電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融精選(九篇)

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第1篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，出現(xiàn)了多種新興行業(yè)，其中就包括電子金融。電子金融實際上就是網(wǎng)絡(luò)上的金融行為，其特點是虛擬化。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，各國都在發(fā)展電子金融，也在不斷加強(qiáng)和完善監(jiān)管系統(tǒng)，從而將電子金融帶來的風(fēng)險降到最低。

1 現(xiàn)代社會中電子金融發(fā)展的意義

1.1 全面、直接的電子金融服務(wù)可提高工作效率

隨著社會的發(fā)展，電子金融的重要性越來越高，對傳統(tǒng)金融的沖擊也越來越大，網(wǎng)上支付消費逐漸成為主流。網(wǎng)上交易把人對人的方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿藢浖姆绞?，而配套的軟件需要滿足功能全面、安全快捷和高保密性的特性。網(wǎng)上交易對于客戶來說比傳統(tǒng)交易更便捷，不是只有到柜臺才能得到服務(wù)，而是在任何時間、任何地點都能滿足需求。這樣一來，便捷的電子金融就可以使金融服務(wù)質(zhì)量得到有效提升。

1.2 電子金融可以使交易成本降低

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要固定的營業(yè)網(wǎng)點及大量的工作人員，不同的地點都要設(shè)有網(wǎng)點，這往往需要很高的成本，而電子金融則節(jié)約了網(wǎng)店建設(shè)和維護(hù)成本及人力成本。據(jù)調(diào)查報告顯示，開辦網(wǎng)絡(luò)銀行需要的費用與傳統(tǒng)銀行的比例為1：20。

1.3 電子金融不受地域的限制，可享受跨國金融服務(wù)

當(dāng)今社會科技的發(fā)展越來越快，軟件可以不受語言的束縛，為不同國家之間的金融業(yè)務(wù)提供便利，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)人群更加廣泛。不需要在不同的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點就可以實現(xiàn)服務(wù)范圍的擴(kuò)大，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

1.4 電子金融將使不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊

以往的金融服務(wù)都是由專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供，電子金融的誕生打破了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的界限，非金融機(jī)構(gòu)也可以提供好的金融服務(wù)。電子金融包含的業(yè)務(wù)有很多，涉及銀行、保險、期貨、證券、結(jié)算、支付等領(lǐng)域。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子金融扮演的角色越來越重要，同時也會遇到區(qū)別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險和問題，為了經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)步發(fā)展，必須認(rèn)識到電子金融的風(fēng)險和問題，并采取一系列措施，將風(fēng)險降到最低。

2 電子金融的特點和問題

電子金融顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理和金融管理上，可彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，讓金融服務(wù)更便捷、更全面、更人性化，不僅使經(jīng)營成本大大降低，還實現(xiàn)了業(yè)務(wù)辦理的高效化。

事物都具有兩面性，有利就有弊，電子金融同樣存在著一些問題。首先，不同的國家因為經(jīng)濟(jì)水平的差異導(dǎo)致電子金融的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家往往很早就開始發(fā)展電子金融，而經(jīng)濟(jì)相對落后的國家就相對晚一些，二者之間的差距很大。電子金融的發(fā)展極為不協(xié)調(diào)。其次，電子金融是一種網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動，需要的硬件是計算機(jī)，軟件是網(wǎng)絡(luò)，而國家對于網(wǎng)絡(luò)的管理辦法還不是很完善，不能形成有效的管理?？鐕灰椎男畔⑽C(jī)問題就是一個特別大的風(fēng)險潛在因素。再次，關(guān)于電子金融的相關(guān)法律比較陳舊，電子金融的管理制度沒有形成系統(tǒng)，存在很多缺陷，對于主管部門的責(zé)任模糊不清，很有可能導(dǎo)致交易不合法、不合規(guī)。除了上面的幾點問題，電子金融還存在服務(wù)質(zhì)量良莠不齊、專業(yè)技術(shù)不熟練、客戶權(quán)益不安全等問題。

3 關(guān)于加強(qiáng)電子金融監(jiān)管的方法與建議

上文中對電子金融的特點和現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，電子金融確實變革了全球的金融經(jīng)濟(jì)，但也存在著一系列的問題和風(fēng)險。而電子金融監(jiān)管需要一些方法，下面就對這些方法進(jìn)行闡述。

3.1 共同發(fā)展電子金融

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，各個國家之間的經(jīng)濟(jì)密不可分。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家在電子金融的發(fā)展上會占優(yōu)勢，可以幫助經(jīng)濟(jì)相對落后的國家發(fā)展電子金融，在資金、技術(shù)等方面加以援助，探索出一套全面的電子金融體系，達(dá)到共同發(fā)展的目的。各國聯(lián)合發(fā)展電子金融，使發(fā)展水平整體提高，在全球范圍內(nèi)搭建更好的平臺進(jìn)行交易，建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度，有利于促進(jìn)各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.2 建立一套全面的電子金融監(jiān)管制度

一套全面的電子金融監(jiān)管制度，是針對實施者和被實施者兩者的。各國設(shè)立的電子金融監(jiān)管制度要有創(chuàng)新，拋棄陳舊思想和硬性規(guī)則，做到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更完備、信息溝通更徹底、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)。而被實施者要多了解相關(guān)的政策，把風(fēng)險降到最低，同時發(fā)揮能動性和創(chuàng)造力，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外，監(jiān)管還要從機(jī)構(gòu)的內(nèi)部和外部兩方面入手，打造牢固的金融風(fēng)險預(yù)防圍墻。舉個例子，作為電子金融發(fā)展較快的國家，英國電子銀行的監(jiān)管分為內(nèi)部和外部兩方面來進(jìn)行。內(nèi)部監(jiān)管主要負(fù)責(zé)對銀行自身的系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管，外部監(jiān)管則是在整體上進(jìn)行監(jiān)管。內(nèi)部和外部的相互配合，可以達(dá)到事半功倍的效果，更好地控制風(fēng)險。

3.3 完善電子金融的法律法規(guī)

為了使電子金融實現(xiàn)更規(guī)范地發(fā)展，防范電子金融產(chǎn)生的危險，保障客戶的切身利益，促進(jìn)電子金融的良性發(fā)展，必須健全和完善電子金融的法律法規(guī)。以中國為例，電子金融的發(fā)展越來越快，現(xiàn)有的法律要推陳出新，追趕發(fā)展的步伐，制定出一套全新的法律，讓電子金融的交易活動有法可依。對于以往法律中存在的立法空白，要及時填補(bǔ)。我國有專門的機(jī)構(gòu)對不同行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，比如銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會等。電子金融業(yè)也應(yīng)該效仿這種形式，把電子支付、電子保險和電子銀行分別交于相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管。

最后，如果電子金融想更好地發(fā)展，還需要采取一些措施：第一，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量的管理；第二，創(chuàng)新和改進(jìn)信息技術(shù)；第三，樹立始終把保護(hù)消費權(quán)益放在第一位的理念。通過各種措施的實施，使電子金融的發(fā)展更健康。

4 結(jié)語

第2篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

關(guān)鍵詞:電子金融;風(fēng)險;控制

中圖分類號:X820.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

一、電子金融概述

電子金融是計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)在銀行及其它金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理和管理領(lǐng)域的應(yīng)用。具體電子金融工具主要包括以下幾方面:

(一)電子銀行。指在銀行與客戶間,通過網(wǎng)絡(luò)連線或Internet傳輸金融資訊與交易。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行等等,借助個人電腦、自動提款機(jī)等器具,提供服務(wù),縮短銀行與客戶間的距離,并同時達(dá)到提高效率的目的。

(二)電子資金轉(zhuǎn)賬。指經(jīng)由終端機(jī),語音工具,電腦等資訊設(shè)備或工具,通知或授權(quán)金融機(jī)構(gòu)處理資金往來賬戶的轉(zhuǎn)移行為。主要有線上電子交易給付系統(tǒng)、信用卡式給付系統(tǒng)等方式。本質(zhì)是電子現(xiàn)金和電子支票。

(三)電子交易。包括各種金融產(chǎn)品的交易越來越借助電子手段。股票、期貨、外匯交易,都需要一個強(qiáng)大、嚴(yán)密的電子交易平臺。

(四)其他電子金融服務(wù)。包括各種金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的電子手段服務(wù),例如線上市場銷售、線上或電話客戶服務(wù)(如透過網(wǎng)上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結(jié)算(如電子信用證)、線上產(chǎn)品資訊服務(wù)(如線上查詢存款利率)等等。基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù)。

二、我國電子金融面臨的主要風(fēng)險

由于電子金融依賴于電腦、網(wǎng)絡(luò)、密碼機(jī)制、交易操作人員等諸多環(huán)節(jié),故而使客戶面臨著多種多樣的風(fēng)險,主要風(fēng)險有以下幾種:

(一)硬件、軟件的安全問題。電子金融離不開計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)配置器等硬件和金融機(jī)構(gòu)所使用的軟件。我國電子金融發(fā)展中面臨硬件自身安全性能低、選型缺乏安全性能、機(jī)房安全隱患多等問題。而軟件系統(tǒng)在設(shè)計、開發(fā)階段,普遍存在系統(tǒng)需求中安全需求少、設(shè)計重功能輕安全,以至于投入運行后暴露出諸多安全隱患。如果在網(wǎng)絡(luò)化的電子金融活動中遇到了硬件設(shè)施或者軟件的漏洞就會導(dǎo)致交易的失敗或客戶信息的外泄,導(dǎo)致不可估量的損失。

(二)計算機(jī)病毒。編制或者在計算機(jī)程序中插入的破壞計算機(jī)功能或者破壞數(shù)據(jù),影響計算機(jī)使用并且能夠自我復(fù)制的一組計算機(jī)指令或者程序代碼被稱為計算機(jī)病毒。其具有非常強(qiáng)的破壞性,復(fù)制性和傳染性,非法人員可以通過不斷計算機(jī)病毒竊取電子金融客戶資料和資金的竊取。在2007年江民反病毒中心截獲的“網(wǎng)銀大盜”變種病毒,可以盜取多家網(wǎng)上文件,包括網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)字證書。這表明了當(dāng)前犯罪行為趨于高科技化、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢更為電子金融帶來了嚴(yán)峻的風(fēng)險環(huán)境。

(三)金融體系內(nèi)部的風(fēng)險。操作和管理人員安全意識淡薄或出現(xiàn)道德危機(jī)時會帶來金融體系內(nèi)部的隱患。在操作人員方面,會出現(xiàn)密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作用戶離崗不簽退應(yīng)用系統(tǒng)、竊密等問題,在管理人員方面,會出現(xiàn)安全管理制度檢查落實不到位,違背安全規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位,違規(guī)操作、違規(guī)兼崗現(xiàn)象。還有,有的系統(tǒng)管理員職責(zé)履行不到位,存在重視自身操作安全而忽視對用戶操作安全的檢查。另外,一旦出現(xiàn)內(nèi)部人員工作失職、非法竊取、轉(zhuǎn)賣客戶機(jī)密以獲取利益的事件,會極大的打擊電子金融化的發(fā)展。內(nèi)部人員的職業(yè)道德和專業(yè)水準(zhǔn)是電子金融體系中面臨的隱形風(fēng)險,不可忽視。

(四)制度和法規(guī)建設(shè)滯后。《中國人民銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行了一些規(guī)定,起到了一定規(guī)范作用,但是不可忽視的是其仍然具有規(guī)定模糊化和概念化、隨意性較大、缺乏實際可操作性、不便監(jiān)管等缺點。電子金融是一個新興體系,在我國發(fā)展的速度非常之快,但是我們應(yīng)該意識到當(dāng)前相應(yīng)法律法規(guī)的滯后。這就為電子金融的良性發(fā)展帶來了諸多障礙,會出現(xiàn)很多法律上的空子,導(dǎo)致為整個體系帶來顯性、隱性風(fēng)險。

三、電子金融體系的風(fēng)險防范

針對電子金融發(fā)展目前所面臨的諸多風(fēng)險,我們應(yīng)該對于這些風(fēng)險進(jìn)行有效的防范,為電子金融的發(fā)展掃清障礙,為大眾提供一個更完善、安全的電子金融服務(wù)。這樣可以確保金融服務(wù)工作在電子化條件下安全、高效地開展,具體包括以下幾點:

(一)將安全理念全面、細(xì)節(jié)貫穿于電子金融體系的建立中。電子金融的建立必須以安全、系統(tǒng)穩(wěn)定為前提,各級部門必須從始至終認(rèn)真對待這一問題。金融行業(yè)的各機(jī)構(gòu)、部門和人員都應(yīng)該具有風(fēng)險防范意識,并積極地學(xué)習(xí)先進(jìn)管理經(jīng)驗來防范風(fēng)險,保持體系內(nèi)部的穩(wěn)定。在謀劃系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求時,要充分考慮到諸多安全因素,對系統(tǒng)安全提出明確、具體的業(yè)務(wù)需求,一改過去重功能輕安全的做法。

(二)推進(jìn)金融保護(hù)技術(shù)的不斷提高和成本的降低。安全的電子金融體系需要密碼、網(wǎng)頁、金融系統(tǒng)技術(shù)的進(jìn)步和協(xié)調(diào)。在這一過程中也許會出現(xiàn)風(fēng)險防范成本較高的問題,不同類型的客戶會有不同選擇,但是金融機(jī)構(gòu)最好予以全方位的技術(shù)保護(hù),并不斷為降低該類成本而努力。只有大力發(fā)展電子金融系統(tǒng)技術(shù),創(chuàng)造更實惠更安全的保密措施,電子金融系統(tǒng)才會發(fā)展得更好。建立健全的金融電子化系統(tǒng)的安全保密機(jī)構(gòu)是維護(hù)系統(tǒng)安全的重要條件。

(三)完善電子金融的法律法規(guī)建設(shè)。在完善和建立電子金融法律法規(guī)的工作中,我們需要認(rèn)真分析當(dāng)下系統(tǒng)的問題、借鑒國外金融電子化發(fā)展經(jīng)驗,實施有針對性的工作,盡快制定出切實可行的金融電子化安全規(guī)范和相關(guān)法律、法規(guī)。并且要善于根據(jù)我國金融電子化發(fā)展的不同階段狀況,及時完善和修改已有的金融電子化法規(guī)。并且應(yīng)該成立專門部門,對電子金融中出現(xiàn)的各項問題予以監(jiān)督和管理,逐步形成帶有我國特色的、安全的電子金融法律體系。

(四)加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度和職業(yè)道德的培養(yǎng)。盡管電子金融具有其機(jī)器化、高效化等一系列優(yōu)點,但是不可否認(rèn)的是整個體系仍然是由人管理、運行的。當(dāng)前我國電子金融方面的人才極為匱乏,不論是技術(shù)建立、還是風(fēng)險控制等各個方面都急需高級人才的引入。在這一方面,我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家的培養(yǎng)方法,結(jié)合本國實際情況,加大對專業(yè)人才的技術(shù)、職業(yè)道德方面的培養(yǎng)力度,為電子金融在我國的健康長久發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn):

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[2]張勁松.中國金融電子化建設(shè)問題研究[M].浙江大學(xué)出版社,2005,10

第3篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

電子商務(wù)在國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為當(dāng)今國際貿(mào)易與國際金融的發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文通過分析電子商務(wù)在國貿(mào)與國際金融領(lǐng)域應(yīng)用的現(xiàn)狀、存在的問題及問題的解決措施，為其實現(xiàn)更好的發(fā)展進(jìn)行簡要探究。

【關(guān)鍵詞】

國際貿(mào)易；國際金融；電子商務(wù)

一、國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域電子商務(wù)應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）技術(shù)發(fā)展成熟形式多樣電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的成功應(yīng)用，使得世界范圍內(nèi)的消費者不再受到地域、貨幣形式等傳統(tǒng)因素的限制，可以通過網(wǎng)絡(luò)在全球范圍內(nèi)挑選自己喜歡的商品。通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)商品銷售與購買是電子商務(wù)對貿(mào)易的最大突破，使得傳統(tǒng)生產(chǎn)經(jīng)營及營銷模式發(fā)生了深刻變革。隨著科技日新月異的發(fā)展，國際金融全球化聯(lián)系越來越緊密，主要表現(xiàn)為金融產(chǎn)品和金融工具的創(chuàng)新。其中金融與電子商務(wù)的融合表現(xiàn)最為明顯。從狹義范圍來看，主要表現(xiàn)為電子金融活動的形式突破傳統(tǒng)限制，越來越多樣化。比如電子貨幣、支付寶、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動支付等形式多樣的電子支付手段。從廣義角度看，以電子信息技術(shù)為載體與技術(shù)支撐，來實現(xiàn)全球范圍資金流動的金融活動。

（二）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施日益完善電子商務(wù)依托全球互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，實現(xiàn)電子化在線交易。因此，網(wǎng)絡(luò)信息傳輸能力及實體經(jīng)濟(jì)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必須完善。隨著科技帶動生產(chǎn)力提高的效果日益顯現(xiàn)，世界各國都加大了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，主要表現(xiàn)為傳送信息光纜的鋪設(shè)、電腦設(shè)備的推廣普及、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的日益完善、手機(jī)上網(wǎng)及隨時隨地移動互聯(lián)等功能的實現(xiàn)。只有網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的完備才能從根本上為跨境的貿(mào)易與金融奠定良好的物質(zhì)設(shè)備支持。

（三）創(chuàng)新發(fā)展方式隨著互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展與使用，國際貿(mào)易領(lǐng)域依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨境、跨區(qū)域的信息商品及資源的咨詢、交換、采購、付費、通關(guān)等，在結(jié)算時無需動用現(xiàn)實貨幣，只需通過虛擬形式及網(wǎng)絡(luò)賬戶實現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)。在這一過程中，所有的交易參與者包括進(jìn)口方、出口方、海關(guān)、商檢、保險、運輸方、金融機(jī)構(gòu)或銀行均實現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實時實際操作，創(chuàng)新了國際貿(mào)易與國際金融的發(fā)展方式。

二、國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域電子商務(wù)存在問題

（一）政策及法律法規(guī)匱乏作為國際貿(mào)易中新興且方興未艾的交易方式，與電子商務(wù)相關(guān)的貿(mào)易法律及規(guī)則明顯落后于現(xiàn)實業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。同時，電子商務(wù)中涉及的合同及法律效力問題，如電子合同、電子簽名、電子商務(wù)認(rèn)證及留痕、網(wǎng)上知識產(chǎn)權(quán)、電子商務(wù)業(yè)務(wù)維權(quán)等一系列問題的法律法規(guī)尚未全面出臺。電子金融法律制度對國際金融的發(fā)展十分重要。電子金融法律制度既是電子金融活動的行為準(zhǔn)則與規(guī)范，又是國金金融電子化發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管的制度依據(jù)。目前，電子金融法律法規(guī)不健全，使得電子金融交易不規(guī)范，經(jīng)常會在存貸款、同業(yè)拆借、電子資金劃撥、證券交易、金融信托的交易活動中各方主體的違約或因不可抗力因素導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛，無法通過相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行解決。

（二）人才匱乏互聯(lián)網(wǎng)時代背景下電子商務(wù)應(yīng)用于國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域，其與傳統(tǒng)行業(yè)相比，對人才能力的要求更加嚴(yán)苛。從事國際貿(mào)易及國際金融電子商務(wù)應(yīng)用的人才，至少需要精通計算機(jī)知識、經(jīng)濟(jì)知識、國際貿(mào)易與國際金融專業(yè)知識、法律知識，要至少精通一門外語，了解相關(guān)行業(yè)術(shù)語。因此，國際貿(mào)易與國際金融中電子商務(wù)應(yīng)用人才缺口比較大，據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，未來四年經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)，我國對從事國際貿(mào)易及國際金融電子商務(wù)方面的人才缺口為400萬左右。

（三）風(fēng)險隱患電子商務(wù)環(huán)境下的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)與國際金融結(jié)算，關(guān)鍵依托互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)雖然實現(xiàn)了海量信息的存儲，但不可否認(rèn)的是，網(wǎng)絡(luò)安全問題一直困擾著各國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。黑客及病毒程序經(jīng)常入侵互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)安全問題一直是各國防范風(fēng)險的重點。依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行國際貿(mào)易及國際金融結(jié)算的業(yè)務(wù)時刻面臨著風(fēng)險，一旦遭遇黑客或病毒襲擊，數(shù)據(jù)信息會泄露，商業(yè)機(jī)密及大額資金均存在安全隱患。

三、國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域電子商務(wù)未來應(yīng)用與解決對策

（一）加快法律創(chuàng)建，提供良好法律支持根據(jù)電子商務(wù)技術(shù)在國際貿(mào)易與國際金融領(lǐng)域的發(fā)展實際，適時制定完備的具有普適性的商務(wù)運行操作法則。同時，為解決電子商務(wù)合同、電子簽名及電子留痕管理、國際結(jié)算等環(huán)節(jié)存在爭端的問題，要制定細(xì)化的問題解決對策，及時制定出臺新的貿(mào)易及金融電子商務(wù)法規(guī)。

（二）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，擴(kuò)充人力資源高等院校要積極承擔(dān)起培養(yǎng)電子商務(wù)應(yīng)用于國際貿(mào)易及國際金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，通過開設(shè)相關(guān)專業(yè)，加強(qiáng)理論知識的培養(yǎng)。同時，從事和具體開展國際貿(mào)易與國際金融電子商務(wù)的企業(yè)或公司要積極培養(yǎng)人才，做好人才培養(yǎng)的梯隊建設(shè)，為未來發(fā)展奠定良好的人力人才基礎(chǔ)。

（三）建立安全控制中心，保證交易網(wǎng)絡(luò)安全充分保重網(wǎng)絡(luò)安全，要積極建立國家級安全控制中心系統(tǒng)，保證網(wǎng)絡(luò)信息、網(wǎng)絡(luò)交易的安全。積極研發(fā)安全保護(hù)系統(tǒng)，包括安全鏟平的測試與認(rèn)證、病毒檢測與防治、系統(tǒng)防攻擊、密鑰管理等。

（四）其他方面加強(qiáng)電子商務(wù)參與主體間的交流合作。通過共同參與主體之間的交流與合作，實現(xiàn)關(guān)鍵技術(shù)的快速研發(fā)。包括業(yè)務(wù)主體與金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、海關(guān)、外匯等部門和產(chǎn)品行業(yè)供應(yīng)者之間建立外貿(mào)專用信息網(wǎng)、國際結(jié)算專用通道等。積極建立電子商務(wù)征信等級平臺。對參與電子商務(wù)的貿(mào)易主體、結(jié)算主體，建立類似于人民銀行的征信體系，積極建立電子商務(wù)征信等級平臺，通過信用等級來實現(xiàn)對各方參與主體的考察與制約。綜上，電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展，使得國際貿(mào)易與國際金融活動突破了傳統(tǒng)商務(wù)活動在時空上的限制。電子商務(wù)在國貿(mào)與國際金融領(lǐng)域的應(yīng)用，使得業(yè)務(wù)發(fā)展更加靈活。同時，我們也要面對這一主流發(fā)展趨勢下存在的問題，只有積極解決好問題才能更加健康、穩(wěn)定、持久的發(fā)展電子商務(wù)技術(shù)。

參考文獻(xiàn)

[1]李楊.球化及金融全球化[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2010(13).

第4篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

金融電子化，就是通過互聯(lián)網(wǎng)開展的各項金融活動。金融創(chuàng)新是金融業(yè)不斷快速發(fā)展的直接原因，而其背后則是金融科技創(chuàng)新所帶來的巨大推動力，韓農(nóng)和麥道威的“技術(shù)推進(jìn)”論認(rèn)為，新技術(shù)特別是計算機(jī)信息處理技術(shù)和電子通訊技術(shù)的出現(xiàn)及其在金融業(yè)的廣泛應(yīng)用是促成金融創(chuàng)新的重大因素。在當(dāng)代，金融的競爭歸根到底是科技的競爭，誰擁有最先進(jìn)的技術(shù)，誰能向客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù)，誰就能掌握發(fā)展的主動權(quán)，金融電子化已成為金融企業(yè)追求發(fā)展的根本手段。他們利用電子化進(jìn)步的便利，在金融理論的最新成果指導(dǎo)下，積極推出新的金融業(yè)務(wù)，在競爭中謀取利益最大化。與此同時，電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用對金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、經(jīng)營理念和管理方式造成了巨大沖擊，其中蘊(yùn)含著極大的、新的潛在金融風(fēng)險。隨著世界范圍內(nèi)金融業(yè)的競爭更加激烈，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的整體化發(fā)展水平將直接影響到一個國家電子商務(wù)的健康發(fā)展。我國金融電子化建設(shè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，盡管取得了巨大的成績，但與迅速發(fā)展的計算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相比，與我國經(jīng)濟(jì)體制改革對金融事業(yè)的要求相比，與對金融風(fēng)險防范與控制的要求相比，我國金融電子化還有相當(dāng)大的差距，還存在著一些不可忽視的問題。

一、我國金融電子化發(fā)展中存在的主要問題

1.缺乏總體規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)的約束

我國金融電子化是在一無規(guī)劃、二無標(biāo)準(zhǔn)的情況下起步的。由于缺乏對大規(guī)模事務(wù)處理系統(tǒng)開發(fā)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標(biāo)準(zhǔn)化意識不強(qiáng)，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標(biāo)準(zhǔn)，即便是同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，造成社會勞動的浪費，已有的系統(tǒng)無法發(fā)揮應(yīng)有的作用。而發(fā)達(dá)國家金融電子化建設(shè)在一開始就按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)的基本原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段、分系統(tǒng)逐步開發(fā)和實現(xiàn)。

2.金融電子化系統(tǒng)的整體效能差

我國金融電子化當(dāng)前主要用于對客戶柜臺業(yè)務(wù)的分散處理。因此，系統(tǒng)規(guī)模小，且主要停留在事務(wù)處理階段，而缺乏對金融活動中所產(chǎn)生的大量對銀行經(jīng)營管理和決策有用的信息的采集、加工、分析和利用，無法支持銀行管理和決策職能，銀行的管理和決策仍然以傳統(tǒng)的經(jīng)驗為依據(jù)，使系統(tǒng)的整體效能差。

3.金融信息通信網(wǎng)絡(luò)的規(guī)模小、水平低、安全性差

我國各金融機(jī)構(gòu)雖然都建立了規(guī)模不同、采用各種通信方式的城市和全國通信網(wǎng)絡(luò)，但除了人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模、通信支持服務(wù)較具綜合性以外，其他各銀行的網(wǎng)絡(luò)規(guī)模都較小，基本上都是采用專線，沒有網(wǎng)管中心的專用事務(wù)處理信息傳輸網(wǎng)，不能適應(yīng)我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。同時，對網(wǎng)絡(luò)的安全保護(hù)措施不力，許多系統(tǒng)是在十分脆弱的環(huán)境下工作，阻礙了我國金融信息系統(tǒng)向深層次發(fā)展。

4.缺乏復(fù)合型高級金融管理人才

進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，隨著金融數(shù)學(xué)、金融工程的迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合、滲透，金融電子化又增加了許多新的內(nèi)容。利用金融數(shù)學(xué)和金融工程設(shè)計、開發(fā)金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，開拓金融市場，防范金融風(fēng)險已成為世界范圍內(nèi)金融電子化發(fā)展的新方向。我國現(xiàn)有的金融科技人才從數(shù)量上看嚴(yán)重不足，從知識結(jié)構(gòu)上看都無法勝任新的應(yīng)用。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)和運營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。

二、我國電子金融發(fā)展的對策分析

邁入21世紀(jì)，金融電子化已經(jīng)成為中央銀行制定貨幣政策、強(qiáng)化金融管理、防范金融風(fēng)險、商業(yè)銀行開拓金融業(yè)務(wù)、提供金融服務(wù)和提高自身競爭力的迫切要求。為建立先進(jìn)、高效的、全天候的金融業(yè)務(wù)、金融管理和金融決策的金融電子化系統(tǒng)，我們應(yīng)該做好以下幾方面工作: 　1.加強(qiáng)金融電子化的規(guī)劃和管理，完善金融電子化系統(tǒng)的總體框架

按照管理信息系統(tǒng)的基本原理，借鑒發(fā)達(dá)國家支付系統(tǒng)建設(shè)的經(jīng)驗，根據(jù)幾年來我國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)實施的經(jīng)驗，對現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新、改造和完善，以建立我國新的金融電子化體系。具體實施步驟為：首先由中央銀行提出基本的網(wǎng)絡(luò)互連要求，在借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，結(jié)合我國銀行經(jīng)營、管理和決策及風(fēng)險防范等的實際需要，盡快制定我國金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)互連接口標(biāo)準(zhǔn)、銀行業(yè)務(wù)信息傳輸格式標(biāo)準(zhǔn)、與銀行卡工程相關(guān)的業(yè)務(wù)和卡片技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、與中央銀行執(zhí)行貨政策相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)、中央銀行進(jìn)行監(jiān)管的業(yè)務(wù)需要標(biāo)準(zhǔn)、商業(yè)銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)和電子商務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和計算機(jī)審計標(biāo)準(zhǔn)；然后，由各家銀行自行決定自己系統(tǒng)的建設(shè)方案、建設(shè)原則、網(wǎng)絡(luò)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)和設(shè)備選型等；最后，由中央銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)好各銀行之間的關(guān)系，建立一個由支付事務(wù)處理系統(tǒng)、銀行管理信息系統(tǒng)和銀行決策支持系統(tǒng)三個層次的互相聯(lián)系的全國金融電子化管理信息系統(tǒng)。

2.改變現(xiàn)行軟件開發(fā)方式

目前，我國銀行現(xiàn)行軟件多數(shù)是由銀行內(nèi)部的電子化部門(計算中心)自行開發(fā)的，這對于大型的金融電子化管理信息系統(tǒng)開發(fā)有一定的局限性。金融電子化管理部門的工作重點則應(yīng)由主要以進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)為主，變?yōu)橹饕獜氖陆鹑诋a(chǎn)品的設(shè)計、金融電子化的管理和系統(tǒng)維護(hù)工作，定期向社會公布我國金融電子化建設(shè)的進(jìn)展和發(fā)展規(guī)劃，使電子化部門成為信息時代銀行的重要戰(zhàn)略部門。而金融電子化系統(tǒng)的建設(shè)策略則采取由銀行的業(yè)務(wù)部門和科技部門共同合作，由銀行提出具體的業(yè)務(wù)需求，而系統(tǒng)的建設(shè)則外包給專業(yè)的軟件公司來承擔(dān)，鼓勵更多的專業(yè)軟件開發(fā)公司參加到我國金融電子化建設(shè)中來。這樣，才能開發(fā)出更符合國際標(biāo)準(zhǔn)的、更現(xiàn)代化的管理信息系統(tǒng)。

3.加強(qiáng)金融監(jiān)管，盡快制定電子金融法制

電子商務(wù)時代，電子金融是在全球范圍內(nèi)運作的，是一個極其復(fù)雜的國際社會系統(tǒng)工程，它涉及面廣，內(nèi)容復(fù)雜，關(guān)系到國內(nèi)和國際。因此，金融行業(yè)在不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、不斷對業(yè)務(wù)實施電子化和網(wǎng)絡(luò)化改造的同時，更要加強(qiáng)對金融監(jiān)管方面的研究、更要全面了解金融監(jiān)管所面臨的新挑戰(zhàn)、制定相應(yīng)的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，以促進(jìn)這些新型業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，為各行參與電子商務(wù)、開拓業(yè)務(wù)、公平競爭建立一個良好的環(huán)境。提供一個透明的、和諧的金融法律是使電子金融活動得以正常進(jìn)行的保障。

4.積極促進(jìn)金融企業(yè)的重組、兼并，加強(qiáng)與外資銀行的交流與合作

由于裝備計算機(jī)系統(tǒng)耗資巨大，只有大銀行才有能力裝備，小銀行只有聯(lián)合起來或依附于大銀行，金融企業(yè)的兼并重組，集銀行、投資、保險于一身，成為金融界的超級服務(wù)商，一方面能削減分支機(jī)構(gòu)，降低成本，另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益，能得到優(yōu)越互補(bǔ)的效果，增強(qiáng)整個企業(yè)的競爭力，從而獲得市場競爭優(yōu)勢。另外，我們和外資銀行在很多方面各有所長，通過加強(qiáng)溝通與合作，可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。同時，外資銀行之間也存在著更激烈的競爭，為了在中國全面開放零售銀行業(yè)務(wù)的過程中搶得先機(jī)，許多外資銀行也渴望在現(xiàn)階段就與國內(nèi)銀行開展有關(guān)方面的合作。我們應(yīng)積極利用這一條件，采取多樣化的合作方式，如成立合資經(jīng)營機(jī)構(gòu)，建立相互關(guān)系等，在合作中學(xué)習(xí)其先進(jìn)的管理和營銷手段，健全機(jī)制，以達(dá)到快速發(fā)展壯大的目的。

5.加快培養(yǎng)與引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技與管理人才

金融電子化的實現(xiàn)依賴于優(yōu)秀的金融科技及管理人才。我國金融電子化的建設(shè)和發(fā)展，迫切需要一批既具有計算機(jī)應(yīng)用專業(yè)技術(shù)知識，又熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型高級科技人才。我國應(yīng)該多途徑、多渠道地培養(yǎng)或引進(jìn)優(yōu)秀的金融科技及管理人才，在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計、開發(fā)和運營維護(hù)中，發(fā)揮著重要的主導(dǎo)作用，成為我國銀行電子化事業(yè)的中堅力量。

參考文獻(xiàn)

[1]蘇惠香:試論我國電子金融發(fā)展中的問題與對策[J].財經(jīng)問題研究， 2001年第10期

[2]陳靜劉永春:網(wǎng)上銀行技術(shù)風(fēng)險及其管理[M].北京:人民出版社， 2001

第5篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

[關(guān)鍵詞]：國際金融電子化問題建議

二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動下，加上一電子計算機(jī)為核心的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融電子化已經(jīng)成為當(dāng)代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設(shè)計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。

一、國際金融電子化的發(fā)展簡史

各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。[1]

第一階段，金融機(jī)構(gòu)間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標(biāo)志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲備銀行間清算服務(wù)的電子計算機(jī)系統(tǒng)。隨著計算機(jī)在銀行間的應(yīng)用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動而轉(zhuǎn)化為計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機(jī)中并能通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。

第二階段，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會建立，網(wǎng)上商業(yè)活動增多，銀行開始進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國際互聯(lián)網(wǎng)設(shè)置網(wǎng)點，進(jìn)行咨詢服務(wù)、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格），為用戶進(jìn)行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。

第三階段，網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設(shè)立第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，該銀行在24小時之內(nèi)提供銀行業(yè)服務(wù)，包括儲蓄、轉(zhuǎn)帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務(wù)管理等業(yè)務(wù)。目前，電子化已是西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)務(wù)運作的主要方式。

就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發(fā)展階段中得出以下結(jié)論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術(shù)的要求：另一方面也受制于信息技術(shù)本身的發(fā)展水平。進(jìn)而，著者認(rèn)為要加快國際金融電子化進(jìn)程就必須大力發(fā)展以電子計算機(jī)為主導(dǎo)的信息技術(shù)。

二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較

要認(rèn)清電子化下的國際金融的性質(zhì)，有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。

國際金融電子化的實現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎(chǔ)的自動化業(yè)務(wù)處理和科學(xué)管理的新模式：[3]

首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉(zhuǎn)速度。

其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務(wù)服務(wù)和金融信息服務(wù)為一身的金融"超級市場"。

再次，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡(luò)等系統(tǒng)轉(zhuǎn)移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。

最后，它使銀行業(yè)務(wù)的重點從存、貸款轉(zhuǎn)向了提供金融服務(wù)和信息服務(wù)，從而讓銀行的收入結(jié)構(gòu)也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務(wù)和金融信息作為主要收益來源所代替。

三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題

（一）安全問題

國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號的人，都有機(jī)會利用技術(shù)手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡(luò)，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡(luò)癱瘓的嚴(yán)重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡(luò)速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計，美國每年因網(wǎng)絡(luò)安全而造成的損失高達(dá)75億美元。中國的因特網(wǎng)服務(wù)提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。

就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面：一是網(wǎng)上委托的技術(shù)系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導(dǎo)致網(wǎng)上交易無法進(jìn)行；二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強(qiáng)技術(shù)控制，另外也要加強(qiáng)立法和司法。

（二）管轄權(quán)問題

因特網(wǎng)是面向世界，無處不在的網(wǎng)絡(luò)，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進(jìn)來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機(jī)構(gòu)的站點，而金融機(jī)構(gòu)也因此可以為世界各地的客戶提供服務(wù)。國際金融的這種跨國界的運作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個最大的問題就是管轄權(quán)的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？

目前，各國還未有專門針對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]

（三）信用問題

國際金融業(yè)中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。

如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時，那應(yīng)給有誰來承擔(dān)這個損失？[6]這也需加以研究。

（四）主體問題

國際金融電子化的一個重要方面就是實現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關(guān)于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個。

當(dāng)下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結(jié)算服務(wù)提供者的范圍是以聯(lián)邦EFT法和各州的法律為基礎(chǔ)的。即是在實施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強(qiáng)金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機(jī)構(gòu)，并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]

（五）其它問題

國際金融電子化是一個系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術(shù)本身的改進(jìn)問題，技術(shù)人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]

四、有關(guān)的建議

由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。

(一)加強(qiáng)信用法制建設(shè)

信用是一個多視角、多范疇的概念，既然它是一個法學(xué)概念，就應(yīng)該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強(qiáng)信用法制的建設(shè)。

加強(qiáng)信用法制建設(shè)，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強(qiáng)化執(zhí)法，對關(guān)乎市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好?！逗贤ā?、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《商標(biāo)法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。

這里還要提一下的是，要強(qiáng)化電子合同的立法和執(zhí)法建設(shè)。對電子合同的規(guī)范是電子商務(wù)法最為重要的部分，也是電子商務(wù)信用機(jī)制建設(shè)不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應(yīng)包括電子合同涉外管轄（連結(jié)點的確立等）問題、電子簽名與電子認(rèn)證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關(guān)系的主體通過電子手段來設(shè)立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術(shù)本身安全、準(zhǔn)確的基礎(chǔ)上進(jìn)一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉(zhuǎn)行為的標(biāo)準(zhǔn)。特別需要指出的是應(yīng)當(dāng)明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構(gòu)成要件，對電子錯誤、電子監(jiān)控等亦應(yīng)以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當(dāng)前的主流思潮。

（二）建立完善電子銀行業(yè)務(wù)法。

各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務(wù)法。

首先要制定《電子銀行法》。《電子銀行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應(yīng)對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范疇與標(biāo)準(zhǔn)、金融創(chuàng)新、法律責(zé)任、市場退出機(jī)制等做出明確規(guī)定。

其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展最大的盲點，因為關(guān)于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗，制定符合各國國情的《電子簽名法》。

再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當(dāng)事人不盡相同，法律關(guān)系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應(yīng)當(dāng)制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關(guān)客戶與銀行、銀行之間的法律關(guān)系、明確電子資金劃撥的法律責(zé)任承擔(dān)形式、損失賠償?shù)姆秶?、禁止欺詐等。[9]

（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)

完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實的行為。國家可以對數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進(jìn)行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務(wù)企業(yè)在Internet上進(jìn)行交易，國家基于對電信通信信道的監(jiān)管權(quán)而同時可以對Internet上的電子交易進(jìn)行監(jiān)管。

國家對電子金融信用的監(jiān)管主要的方式和途徑是規(guī)范信用制度、搭建信用公共信息平臺。按照“部門協(xié)調(diào)、聯(lián)合征信、統(tǒng)一管理、分類使用”和“政府發(fā)起、部門聯(lián)合、相對獨立、逐步社會化”的原則，建立企業(yè)信用公共信息平臺，其目的在于將信用信息公布于眾，以此懲戒具有不良信用記錄者。

除國家監(jiān)管外，還應(yīng)建立交易相對人監(jiān)管制度和企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度。交易相對人的監(jiān)管不像國家監(jiān)管那樣具有完整性和系統(tǒng)性，一般為個案監(jiān)管。由于相對人之間往往存在著一定的債權(quán)關(guān)系，相對人一般都不會怠于監(jiān)管，而恰恰相反，相對人為了實現(xiàn)自己的債權(quán)而積極進(jìn)行監(jiān)督、催促。企業(yè)內(nèi)部建立信用監(jiān)管體系一般也較為完整、系統(tǒng)，但是一些企業(yè)往往不愿意自揭其短，從而影響了內(nèi)部監(jiān)管的效果。未來應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)在企業(yè)內(nèi)部建立相對獨立的會計信息監(jiān)管結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化責(zé)任意識，實現(xiàn)自我監(jiān)管。

（四）完善電子金融配套法

電子金融法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、消費者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競爭法等。

現(xiàn)行法律規(guī)范對于傳統(tǒng)金融發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對電子金融新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對稅收問題沒有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改和完善工作；再如洗錢犯罪在電子銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，對此必須在法律上予以有效的規(guī)制，這樣才能保證電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；此外，訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對于電子銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，對此我們也必須對相關(guān)法律進(jìn)行修改和完善

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[7]同[3]154.

第6篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

湖北推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)迫切需要金融支持

推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)需要全力做好能源、土地、運輸、資金等要素保障工作，其中資金保障尤為迫切。有觀點認(rèn)為，金融是推動經(jīng)濟(jì)增長的“第四駕馬車”。因為，金融是資金保障的重頭戲，對城鎮(zhèn)化建設(shè)具有強(qiáng)大的推動作用。反過來，推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)也會產(chǎn)生強(qiáng)烈的金融需求。當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融供給不足的問題，迫切需要推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工程。

農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率不高。在前些年的市場化改革過程中，“四大行”普遍從縣域撤并網(wǎng)點，加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)空白。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，全國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點平均每萬人擁有1.34個，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點平均每萬人只有0.36個。2009年，中部地區(qū)有287個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，廣大農(nóng)村則更是空白。即使在相當(dāng)數(shù)量有銀行網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，受金融產(chǎn)品和服務(wù)能力制約，金融服務(wù)的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，農(nóng)民享受的金融服務(wù)與城市相比有很大差距。

農(nóng)村居民金融需求滿足率較低。一是貸款需求滿足率低。到2010年末，全國農(nóng)村人均農(nóng)戶貸款為0.38萬元，僅為城市居民貸款的31%。60%以上的農(nóng)戶無法獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的貸款。二是存取款不暢。根據(jù)對黃岡鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣調(diào)查，68%的被調(diào)查人認(rèn)為居住地5公里以內(nèi)沒有銀行網(wǎng)點，也沒有其他存取款渠道，辦理存取款業(yè)務(wù)不方便。三是基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品缺乏。農(nóng)村居民在使用信用卡、網(wǎng)上銀行、代收代付等方面的比率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，代客理財、證券基金、貴金屬買賣等城市早已普及的金融產(chǎn)品，在農(nóng)村地區(qū)更是罕見。因此，與貸款需求相比，由于農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)落后，解決結(jié)算、理財?shù)然A(chǔ)性金融服務(wù)的問題也非常迫切。

涉農(nóng)貸款投放力度有待加大。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)矛盾的影響，金融機(jī)構(gòu)投放農(nóng)業(yè)貸款的積極性不高。如根據(jù)2010年央行《農(nóng)村金融服務(wù)報告》統(tǒng)計，縣域基礎(chǔ)設(shè)施貸款和其他貸款分別為1.56萬億元和5.44萬億元，兩者占到涉農(nóng)貸款總額的59.5%。農(nóng)村存貸比為69%，比全國水平低10個百分點，這一定程度上反映出農(nóng)村資金外流的現(xiàn)象。當(dāng)前，湖北推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，無論是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還是加強(qiáng)城鄉(xiāng)建設(shè)，都需要大量資金投入，除財政和民間資金外，金融資本參與也是一個重要方面。

縣域金融競爭活力不足。目前，湖北農(nóng)村金融主要是農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行三足鼎立，其他金融機(jī)構(gòu)參與較少。如2010年末，中小股份制銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款在農(nóng)村總貸款中占比僅為16.2%，不到全省中小金融機(jī)構(gòu)貸款在全省總貸款占比水平的一半，這說明農(nóng)村金融供給高度集中，農(nóng)村對中小金融機(jī)構(gòu)的吸引力不強(qiáng)。同時，農(nóng)信社和農(nóng)發(fā)行并非完全意義的商業(yè)銀行，受政策影響大，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也以農(nóng)村為主。農(nóng)業(yè)銀行作為跨越城鄉(xiāng)的大型商業(yè)銀行，歷史上與“三農(nóng)”有著千絲萬縷的聯(lián)系。特別是股改上市后，被賦予“面向三農(nóng)”的市場定位，更需要發(fā)揮好網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品優(yōu)勢，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)金融主渠道地位。

加大城鎮(zhèn)化建設(shè)中主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度

湖北推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動縣域城鎮(zhèn)和農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)，需要投入大量資金，離不開有力的信貸支持。為此，湖北農(nóng)行計劃在未來5年內(nèi)，提供1000億元信貸額度，其中2013年提供200億元，加大對縣域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的支持力度，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支撐能力。到2013年底，率先在“強(qiáng)化一個導(dǎo)向，推進(jìn)三個金融全覆蓋”上取得突破。即以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為導(dǎo)向，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增產(chǎn)提效，鞏固城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)。強(qiáng)化對縣域優(yōu)勢經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，率先形成對國家級及省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域重點旅游景區(qū)、縣域20強(qiáng)企業(yè)的金融服務(wù)全覆蓋，實現(xiàn)金融服務(wù)“有存款賬戶，有金融服務(wù)方案，有明確的工作目標(biāo)，有跟進(jìn)的行動和效果”。

支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，鞏固糧食生產(chǎn)基礎(chǔ)。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化、集約化、商品化趨勢，大力支持農(nóng)民種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場；新型村級經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民專業(yè)合作社；農(nóng)民轉(zhuǎn)移就業(yè)的加工大戶、流通大戶和個體工商戶等三類客戶群體，培育以農(nóng)業(yè)科技能人、種糧帶頭人、農(nóng)民企業(yè)家為代表的職業(yè)農(nóng)民。農(nóng)行圍繞湖北省農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略格局建設(shè)，大力支持“三個農(nóng)業(yè)”（即設(shè)施農(nóng)業(yè)、機(jī)械農(nóng)業(yè)、信息農(nóng)業(yè)）建設(shè)，“四種農(nóng)業(yè)發(fā)展模式”（即土地入股模式、訂單農(nóng)業(yè)模式、“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”模式和龍頭企業(yè)帶動鎮(zhèn)域“四化同步”發(fā)展模式），以及“四類農(nóng)戶群體”（即產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動的農(nóng)戶，專業(yè)合作社帶動的農(nóng)戶，農(nóng)村市場、流通企業(yè)帶動的農(nóng)戶，網(wǎng)點周邊特色產(chǎn)業(yè)村、信用村的農(nóng)戶）。

支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品加工，助推農(nóng)業(yè)強(qiáng)省建設(shè)。對國家級、省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)實行名單管理。到2013年末，對符合條件的龍頭企業(yè)信貸服務(wù)面達(dá)到70%以上。圍繞農(nóng)產(chǎn)品加工“四個一批”工程，以及省域十條重點農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)鏈建設(shè)，積極支持核心企業(yè)規(guī)?；图瘓F(tuán)化，為企業(yè)上市、兼并、重組、收購等市場化資本運作提供投行服務(wù)，幫助企業(yè)組建跨區(qū)域的大型企業(yè)集團(tuán)。完善“龍頭+合作組織+基地+農(nóng)戶”的組織體系，支持農(nóng)戶以資金、土地、勞力、技術(shù)等生產(chǎn)要素參股入股，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)。支持省級及以上的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，培育區(qū)域化的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群。

支持縣域特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)縣域小城鎮(zhèn)建設(shè)。以支持優(yōu)勢鎮(zhèn)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點，積極培育一批具有樣板作用的工業(yè)重鎮(zhèn)、商貿(mào)重鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)。根據(jù)湖北的磷礦資源和水利優(yōu)勢，著力支持宜昌、襄陽、荊門地區(qū)的優(yōu)勢磷化工企業(yè)，以及十堰、恩施境內(nèi)的優(yōu)勢小水電項目。在省政府確定的60家重點成長型產(chǎn)業(yè)集群中，大力支持一批講信用、有潛力的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個體工商戶，提升縣域產(chǎn)業(yè)集聚能力。以縣域105個開發(fā)區(qū)和省級工業(yè)園區(qū)為重點，大力支持園區(qū)骨干企業(yè)，納稅大戶和優(yōu)質(zhì)個人客戶，積極為國家級和省級科技創(chuàng)新重大項目等新興產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)。

支持農(nóng)村民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量。堅持“以人為本”，著力改善民生，圍繞農(nóng)民工進(jìn)城和農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化，積極支持改善生產(chǎn)生活條件的商業(yè)金融需求。有重點地介入主體清晰、投資明確、商業(yè)運作的城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目。選擇性支持通過農(nóng)民集中連片居住、以指定地塊出讓收入作為還款來源的集體土地整治和新農(nóng)村建設(shè)項目。探索與農(nóng)村醫(yī)療改革相適應(yīng)的信貸介入方式，支持縣域文教衛(wèi)體產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。積極支持全國性大型房地產(chǎn)公司在縣域設(shè)立的子公司，以及優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)的續(xù)開發(fā)項目。

大力提升城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)金融服務(wù)能力

實施農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋也是推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的重要方面。以農(nóng)行湖北省分行為例，當(dāng)前，湖北農(nóng)行對縣域經(jīng)濟(jì)初步形成了三個全覆蓋，即營業(yè)網(wǎng)點對縣城全覆蓋，新農(nóng)保業(yè)務(wù)對試點縣全覆蓋，轉(zhuǎn)賬電話對行政村全覆蓋。但相對城市而言，農(nóng)村基礎(chǔ)金融供給依然不足，給城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來了系列難點。解決這些問題，除政府引導(dǎo)、加大投入外，農(nóng)業(yè)銀行也要承擔(dān)起大行的責(zé)任，提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。

發(fā)揮好金穗“惠農(nóng)通”工程對城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極作用。金穗“惠農(nóng)通”工程，是農(nóng)行面向廣大農(nóng)村地區(qū)，以現(xiàn)代結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和電子金融產(chǎn)品為依托，建立的以轉(zhuǎn)賬電話為重點，POS機(jī)、農(nóng)商通、自助終端為補(bǔ)充，網(wǎng)上銀行、短信通等產(chǎn)品為延伸的農(nóng)村電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。下一步推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程，要著力發(fā)揮好其對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個積極作用。一是為農(nóng)村“資金流”和“業(yè)務(wù)流”提供渠道。通過向農(nóng)村地區(qū)提供電子金融產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)農(nóng)村銀行物理網(wǎng)點不足，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集中，為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造條件。二是帶動“政策流”和“信息流”。以轉(zhuǎn)賬電話、惠農(nóng)卡、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代電子金融產(chǎn)品為載體，加快信貸資金、新農(nóng)保資金的歸集和發(fā)放，在傳導(dǎo)惠農(nóng)政策的同時，支持農(nóng)民增收，鞏固新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)。三是促進(jìn)農(nóng)民思想觀念轉(zhuǎn)化。在同步推進(jìn)過程中，加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，在讓農(nóng)民感受到黨和政府溫暖的同時，積極支持農(nóng)民接觸網(wǎng)絡(luò)，了解外部信息和現(xiàn)代金融知識，促進(jìn)思想觀念由“鄉(xiāng)”向“城”轉(zhuǎn)變。

明確提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的重點領(lǐng)域。在加大對農(nóng)村網(wǎng)點投入，擴(kuò)大輻射范圍的同時，推進(jìn)金穗“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，提高對四個地區(qū)的電子金融服務(wù)能力。一是以供銷社“新網(wǎng)工程”覆蓋的農(nóng)資店，商務(wù)部“萬村千鄉(xiāng)市場”工程覆蓋的超市、村級綜合服務(wù)社及個體商戶為重點，解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活資料購置、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)等金融需求。二是以位于縣、鄉(xiāng)、村電信、移動、聯(lián)通服務(wù)站為重點，解決農(nóng)民通訊繳費、小額現(xiàn)金存取流轉(zhuǎn)及賬戶查詢等金融需求。三是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所為重點，解決農(nóng)民“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”個人費用繳存、財政各項惠農(nóng)資金領(lǐng)取等金融需求。四是以村組干部、致富“能人”為重點，解決農(nóng)民小額現(xiàn)金支付、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、賬戶查詢等金融需求。

改進(jìn)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的工作方法。緊緊圍繞“強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)”這個核心任務(wù)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。一是結(jié)合全省“四化同步”發(fā)展趨勢，將信貸資金強(qiáng)農(nóng)、結(jié)算渠道惠農(nóng)、高端產(chǎn)品富農(nóng)相統(tǒng)一，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。二是結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”工程下鄉(xiāng)進(jìn)村，加強(qiáng)與縣鄉(xiāng)級政府的業(yè)務(wù)合作，通過聯(lián)合培訓(xùn)、布放宣傳冊、建立短信提示平臺等方式，大力宣傳金融法律法規(guī)和現(xiàn)代金融產(chǎn)品，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)民向現(xiàn)代農(nóng)民、信息農(nóng)民和科技農(nóng)民轉(zhuǎn)變。三是結(jié)合農(nóng)村基礎(chǔ)金融全覆蓋工作推進(jìn)，深化與政府部門和其他涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，將農(nóng)行金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與供銷合作社、通信運營商、中國煙草、龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相融合，延伸金融服務(wù)，形成支農(nóng)合力。

加快推進(jìn)與城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是提升金融服務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展契合度的不竭動力。當(dāng)前，湖北縣域經(jīng)濟(jì)進(jìn)入以城鎮(zhèn)化建設(shè)為重點的發(fā)展機(jī)遇期，經(jīng)濟(jì)主體、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式正在發(fā)生重大變化，必須持續(xù)推進(jìn)金融創(chuàng)新，適應(yīng)新時期縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的要求。

創(chuàng)新金融服務(wù)理念。堅持支持“四化同步”發(fā)展的服務(wù)理念，處理好金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的三個關(guān)系。一是處理好鞏固農(nóng)村基礎(chǔ)與促進(jìn)城市帶動的關(guān)系。以支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為基礎(chǔ)，在穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的前提下，提升“四化同步”，帶動農(nóng)村富余人口向城市轉(zhuǎn)移。二是處理好政府主導(dǎo)和金融支持的關(guān)系。按照“黨政主導(dǎo)、農(nóng)民主體、規(guī)劃先行、產(chǎn)業(yè)支撐、體制創(chuàng)新”的原則，在政府規(guī)劃和政策支持的范圍內(nèi)，堅持商業(yè)化原則，確?！叭r(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展“成本可控、風(fēng)險可控、發(fā)展可持續(xù)”。三是處理好集中與分散的關(guān)系。堅持“城鄉(xiāng)并舉、雙輪驅(qū)動”發(fā)展戰(zhàn)略，既要支持城市增強(qiáng)吸納就業(yè)功能，也要促進(jìn)村級、鎮(zhèn)域和小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為“四化同步”創(chuàng)造條件，實現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相輔相成。

第7篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

[關(guān)鍵詞] 計算機(jī)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù)

人類已經(jīng)進(jìn)入21世紀(jì)，在經(jīng)濟(jì)全球化的影響下，特別是在計算機(jī)信息技術(shù)發(fā)展的推動下，人類正在步入信息社會時代。在過去將近兩個世紀(jì)里，由于鐵路、無線電、電話、內(nèi)燃機(jī)、電視、電影、噴氣飛機(jī)及微電子技術(shù)的發(fā)明及相輔相成的作用下，促進(jìn)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并改變了人們的生產(chǎn)與生活方式。在未來的100年中，人類的經(jīng)濟(jì)與社會將會發(fā)生更大變化。這里有很多影響著人類經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的課題值得研究。像經(jīng)濟(jì)學(xué)家們所關(guān)注的21世紀(jì)的世界區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的格局、經(jīng)濟(jì)全球化會否逆轉(zhuǎn)、世界貿(mào)易體系、政府對經(jīng)濟(jì)的集中管理與分散管理、人力資源開發(fā)及數(shù)字經(jīng)濟(jì)的管理等問題。

美國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展多數(shù)是依靠先進(jìn)的計算機(jī)技術(shù)，有這個未來經(jīng)濟(jì)的命脈做為依靠，美國才會成為最發(fā)達(dá)的、經(jīng)濟(jì)最具實力的大國。中國中央黨校副教授曹新認(rèn)為，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，知識經(jīng)濟(jì)不斷興起，國力競爭日益激烈，人類正在經(jīng)歷一場全球性科學(xué)技術(shù)革命。

一、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

1.計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展促使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)與發(fā)展

最近一二十年來，計算機(jī)技術(shù)發(fā)展可謂是突飛猛進(jìn)，速度驚人。美國大型計算機(jī)經(jīng)過40年的發(fā)展才生產(chǎn)10多萬臺，小型機(jī)用了20年時間就生產(chǎn)了100多萬臺，而微型機(jī)僅僅在10年時間竟生產(chǎn)了1000多萬臺。而隨著計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)一出世就呈幾何級數(shù)迅速膨脹。

當(dāng)今時尚而流行的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)或網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)，就其內(nèi)容而言，實際是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)(Internet Economy)或互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)(Internet Economics ) ,它是一種特定的信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)或信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)，是指通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動。這種網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)化的必然結(jié)果，它是與電子商務(wù)密切相連的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，既包括網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)以及其他商務(wù)性網(wǎng)絡(luò)活動，又包括網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和產(chǎn)品以及各種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的建議、生產(chǎn)和提供等經(jīng)濟(jì)活動。

2.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又對計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)提出了更高的要求

計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)促使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時，隨著電子商務(wù)、電子貨幣、電子政務(wù)等的發(fā)展，又對計算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提出了更高的要求。這不僅需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，通過TCP/IP來構(gòu)建一個全方位的公共通信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互連，增強(qiáng)web功能；還要加強(qiáng)相關(guān)軟件技術(shù)的開發(fā)，以切實滿足構(gòu)筑新形態(tài)商務(wù)活動應(yīng)用環(huán)境的需求，如Java技術(shù)、xml技術(shù)及組件技術(shù)等等。同時，網(wǎng)絡(luò)安全問題對電子商務(wù)等活動造成了很大的影響，這就需要加大網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的步伐，盡快建立全方位的網(wǎng)絡(luò)安全體系(如OSI安全體系)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，建立各種認(rèn)證系統(tǒng)，以使得網(wǎng)上交易等一系列活動能夠安全準(zhǔn)確的進(jìn)行，這也是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)能夠生存發(fā)展的最基本的條件之一。

二、以計算機(jī)為中心的信息技術(shù)革命仍將繼續(xù)

全球“信息高速公路”浪潮的興起將成為“世紀(jì)工程”，它將成為全球的神經(jīng)中樞，使人類居住的地球就如同一個具有高度智慧的“大腦”。之所以出現(xiàn)這樣的趨勢，這是因為:其一，預(yù)計未來20年，半導(dǎo)體芯片集成度每18個月翻一番，被稱之為“摩爾定律”的發(fā)展趨勢還會繼續(xù)。而與之并行的處理技術(shù)使計算能力每兩年提高一個數(shù)量級，截止到2006年計算能力已達(dá)到每秒千萬億次級。其二,信急產(chǎn)業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)增長的主要推動力。據(jù)統(tǒng)計，2000年全球電子產(chǎn)品市場規(guī)模已達(dá)到1.3萬億美元。其三，互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)高速增長。全球互聯(lián)網(wǎng)用戶從1996年不足4000萬戶增長到日前的2.6億戶,據(jù)統(tǒng)計到2005年底已經(jīng)超過10億戶。未來10年,全世界國際貿(mào)易可能將會有三分之一通過電子商務(wù)實現(xiàn)。

三、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的影響

全球信息網(wǎng)所引發(fā)的漣漪效應(yīng)已經(jīng)遠(yuǎn)達(dá)網(wǎng)絡(luò)的瀚海之外，并且已經(jīng)沖擊到我們的日常生活，引發(fā)了一波又一波新的浪潮。這不是媒體業(yè)界所受的巨大沖擊，也不是人際通訊的新奇工具，而是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的全新變化，以及整個社會結(jié)構(gòu)的變化。

在國際貿(mào)易方面，貿(mào)易大國都很重視知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)，“電子數(shù)據(jù)交換”又推動全球廠商實現(xiàn)了信息服務(wù)一體化，而電子商務(wù)的發(fā)展更是引起了國際貿(mào)易的機(jī)制深刻而廣泛的變革；在國際金融方面，電子金融服務(wù)等“虛擬銀行”正在取代很多傳統(tǒng)的銀行，銀行與客戶之間的交易將通過電話、電腦和自動柜員機(jī)(ATM)等電子技術(shù)手段進(jìn)行，同時，電子金融期貨交易也全面啟動；在國際投資方面，網(wǎng)絡(luò)金融正在吸引更多的全球投資者，他們正在努力爭奪新一輪的國際投資的有利地位，并將國際投資的重點目標(biāo)指向新興市場特別是東南亞地區(qū)，這些發(fā)展使得傳統(tǒng)的投資模式發(fā)生變化。

四、充分利用、發(fā)展計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)更大繁榮

1.推動計算機(jī)技術(shù)發(fā)展，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)遍及生活的每一個角落，正在改變著我們的生活方式，可以說是20世紀(jì)最重要的科技創(chuàng)新，它的發(fā)展速度是驚人的，幾乎滲透到每一個經(jīng)濟(jì)部門，同時經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也呼喚計算機(jī)技術(shù)的更快進(jìn)步與創(chuàng)新。因為隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的繁榮，電子商務(wù)、電子銀行、電子金融等的深化發(fā)展，一系列網(wǎng)絡(luò)及計算機(jī)問題隨之出現(xiàn)，如網(wǎng)絡(luò)安全問題、多媒體傳輸及網(wǎng)絡(luò)速度問題等等都急需解決。這些都需要我們不斷地推動計算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

2.企業(yè)要重視自身網(wǎng)絡(luò)的建立，開拓新的營銷渠道

隨著網(wǎng)絡(luò)用戶群的增加，互聯(lián)網(wǎng)成了商機(jī)無限的重要市場，各企業(yè)應(yīng)該重視網(wǎng)絡(luò)營銷的新渠道，建立自身的網(wǎng)絡(luò)體系。近年來越來越多的企業(yè)開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，就連原來不看好互聯(lián)網(wǎng)市場的微軟公司在1995年底也猛然覺醒，總裁比爾蓋茨發(fā)出了“我們要全力擁抱并拓展英特網(wǎng)”的誓言。

近年來，有實力的大公司都在開發(fā)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實際上是網(wǎng)中之網(wǎng)，既可獨立成網(wǎng)，又可連接國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，可內(nèi)可外，一魚雙吃，優(yōu)越性極大。內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對企業(yè)技術(shù)數(shù)據(jù)庫、研究開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計、工藝流程、管理方式、市場營銷、售后服務(wù)、技術(shù)反饋等，將產(chǎn)生不可估量的影響。美國的通用公司、波音一麥道公司、德國的寶馬公司、意大利疲累里橡膠公司、日本豐田汽車公司、東芝電氣公司和花王公司等數(shù)億功績的大公司都建立了自己的內(nèi)部網(wǎng)。其中有些公司還擁有自己的衛(wèi)星通訊系統(tǒng)。

3.重視人才培養(yǎng)和教育

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)實施的基礎(chǔ)是人與電子工具的緊密結(jié)合。作為一項龐大的社會系統(tǒng)工程，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)所涉及的人才包括各個層面，有信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和處理、以及貿(mào)易、海關(guān)、工商、稅收、交通運輸?shù)榷鄠€行業(yè)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的確定、擴(kuò)展、組織規(guī)劃的實施都是在相應(yīng)的技術(shù)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及人文背景下由各方面的人共同確定的。離開電子設(shè)備目標(biāo)、組織、規(guī)劃的制定者或缺乏這方面的人才，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是難以運行的。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代信息技術(shù)利用的結(jié)果，沒有相當(dāng)?shù)募夹g(shù)人才也是根本辦不到的。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的具體運作過程是商務(wù)理論、商務(wù)實踐與電子工具的有機(jī)結(jié)合，也需一大批實施網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的復(fù)合型人才。

然而，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)人才的培養(yǎng)目前還是個薄弱環(huán)節(jié)。發(fā)達(dá)國家已經(jīng)開始關(guān)注這個問題，并采取措施著手解決這個問題，我國目前對這一問題也引起了充分注意，并積極加強(qiáng)重視這方面人才的培養(yǎng)和教育。

4.完善法律法規(guī)保障

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了社會變革，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，而且也引發(fā)了一系列新的社會關(guān)系，帶來了很多以往社會發(fā)展中從未出現(xiàn)的問題。法律是社會關(guān)系的調(diào)節(jié)器，法律的發(fā)展總要受到社會生產(chǎn)力發(fā)展水平的制約。國家現(xiàn)在已經(jīng)明顯地感覺到傳統(tǒng)的法律條文在解決新型的信息技術(shù)所帶來的社會問題時的滯后性。因此建立良好的法律環(huán)境，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的又一重要保障。

目前，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的法律問題主要有：電子交易的安全性問題、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)問題、個人隱私保護(hù)問題、電子合同的法律保障以及電子數(shù)據(jù)交換的法律支持等等，這些都迫切需要制定一些相關(guān)的法律法規(guī)，以保障網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

在未來的幾十甚至幾百年中，計算機(jī)將是我們生活、社會、經(jīng)濟(jì)以及一切發(fā)展的靈魂。而對世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)競爭、國力競爭，我們應(yīng)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，提高自身素質(zhì)和能，做一名經(jīng)濟(jì)大潮與計算機(jī)技術(shù)發(fā)展的推動者。

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第8篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

劉建忠

中國建設(shè)銀行電子銀行部副總經(jīng)理

1987年進(jìn)入中國建設(shè)銀行， 先后從事建行多條業(yè)務(wù)線的工作。 1999年參與籌建中國建設(shè)銀行電子銀行部， 并歷任電子銀行部處長、 總經(jīng)理助理、 副總經(jīng)理。 全程參與建行個人網(wǎng)銀、 企業(yè)網(wǎng)銀、 手機(jī)銀行、 短信金融服務(wù)、 善融商務(wù)等各項產(chǎn)品的設(shè)計、 研發(fā)及運營推廣。先后獲得 “中國客戶服務(wù)突出貢獻(xiàn)獎” 、 “首屆中國電子金融金爵獎” 等多項榮譽(yù)。

2012年， 建行的重頭戲之一是推出了 “善融商務(wù)” 。 這是以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺， 為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個人客戶提品信息、 在線交易、 支付結(jié)算、 分期付款、 融資貸款、 資金托管、 房屋交易等全方位、 全流程的專業(yè)服務(wù)。

與傳統(tǒng)電商相比， “善融商務(wù)” 最大的特點是 “亦商亦融” ， 為參與 “善融商務(wù)” 的企業(yè)客戶和個人客戶提供更便捷、 實惠、 全面的金融服務(wù)， 幫助企業(yè)解決融資問題， 更好地支持實體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展。 自 “善融商務(wù)” 推出以來， 社會各界反響熱烈， 市場反映良好。 截至目前建行入駐商戶過萬， 注冊會員數(shù)十萬， 融資規(guī)模近10億元， 交易額突破35億元。

“善融商務(wù)” 實現(xiàn)了電子商務(wù)和金融服務(wù)的深度融合， 消費者通過該平臺進(jìn)行的交易行為、 物流信息等， 都能成為用戶信用指數(shù)的參考， 從而和貸款額度相關(guān)聯(lián)， 有助于交易雙方在建行建立良好的商業(yè)信用。 “善融商務(wù)” 的信用記錄將成為客戶寶貴的資源， 信用良好的客戶在平臺上發(fā)出貸款申請， 即可優(yōu)先獲得相應(yīng)的貸款支持， 大大節(jié)約交易成本、 提高交易效率。

另外， 我們還借助在客戶資源、 品牌價值、 服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面的優(yōu)勢， 幫助從事電子商務(wù)的企業(yè)拓寬銷售渠道， 在現(xiàn)階段暫不收取交易傭金和店鋪租金， 并對交易支付結(jié)算手續(xù)費實行優(yōu)惠， 對優(yōu)質(zhì)商戶免保證金， 幫助經(jīng)營業(yè)績良好的商戶免費做宣傳， 讓客戶和商城一起成長、 壯大。

2013年， 建行將加大在 “善融商務(wù)” 上的營銷投入， 開展豐富多彩的營銷活動， 通過體驗 “善融商務(wù)” 、 限時搶購、 秒殺、 降價競購等活動， 以有吸引力的商品優(yōu)惠， 吸引客戶， 提高 “善融商務(wù)” 知名度， 促進(jìn)應(yīng)用， 實現(xiàn) “善融商務(wù)” 商戶、 客戶雙線增長的目標(biāo)。

此外， 建行在國際互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站推出的 “悅生活” 服務(wù)， 是2013年又一項重點工作， 旨在為客戶提供更加方便、 快捷的繳費支付體驗。 圍繞于此， 建行也將開展系列營銷活動。

我推薦

“中國好聲音” 節(jié)目的營銷推廣讓我印象深刻。 因其回歸純音樂的節(jié)目定位和強(qiáng)大的群眾基礎(chǔ)， 懸念、 熱點話題接連出現(xiàn)。 而電視、 網(wǎng)絡(luò)、 微博多方聯(lián)動， 更是將 “中國好聲音” 打造為一個出色的 “事件營銷” 案例。 其中 ， 微博矩陣的力量非常強(qiáng)大。 每個評委和參賽選手都開通了 個人微博，通過互動提高知名度， 增加人氣。 線上線下的共同配合， 將該節(jié)目打造成為2012年最受追捧的熱點話題之一。

我觀點

2013年， 就電子銀行來說， 我們關(guān)注的關(guān)鍵詞是精準(zhǔn)營銷、 網(wǎng)絡(luò)營銷。 我們會對這兩方面的內(nèi)容進(jìn)行深入研究， 對客戶群體進(jìn)行更準(zhǔn)確地定位， 對客戶需求進(jìn)行更深入地分析， 以便開展有針對性的營銷。

第9篇：電子金融與網(wǎng)絡(luò)金融范文

（一）金融電子化的概念

金融電子化是指采用各種電子化設(shè)備、通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段以實現(xiàn)各類金融業(yè)務(wù)處理自動化，從而為客戶提供多種快捷方便的服務(wù)，并為各級管理者的經(jīng)營決策，提供及時、完整、科學(xué)、準(zhǔn)確信息的過程。

（二）金融電子化的發(fā)展背景

通信技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展及其與全球金融活動的高度緊密結(jié)合，使全球金融發(fā)展進(jìn)入了一個新的歷史時期——電子金融時代。早期的金融電子化主要是把計算機(jī)應(yīng)用于銀行傳統(tǒng)的存、貸、匯等各項金融業(yè)務(wù)的處理中，實現(xiàn)會計賬務(wù)和各項金融業(yè)務(wù)的電子數(shù)據(jù)處理。70年代以來，隨著計算機(jī)和通信技術(shù)的快速發(fā)展，金融計算機(jī)日趨成熟和擴(kuò)大，以銀行為主的金融界也不能滿足于對傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)實現(xiàn)了電子數(shù)據(jù)處理，推出了許多新的金融業(yè)務(wù)服務(wù)品種。如自動取款機(jī)（ATM）、商業(yè)網(wǎng)點電子資金自動轉(zhuǎn)賬(EFT-POS)、電話銀行、家庭銀行以及剛剛起步的網(wǎng)上銀行。

金融電子化是世界范圍內(nèi)的一場金融革命。目前，全手工操作的銀行體系已經(jīng)走向消亡，更加講求速度和安全的現(xiàn)代化電子清算體系已建立，促進(jìn)了資金在全球范圍內(nèi)快速流動?？梢院敛豢鋸埖卣f：“資金在跟著電子信息這個太陽走。”

二、我國金融電子化現(xiàn)狀

我國金融電子化相對西方國家起步較晚，但在金融電子化建設(shè)進(jìn)展神速，大致分為四個階段：第一階段是1970—1980年，銀行的儲蓄、對公等業(yè)務(wù)以計算機(jī)處理代替手工操作；第二階段大約是80年代到90年代中，逐步完成了銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)處理；第三階段，大約從90年代中到90年代末，實現(xiàn)了全國范圍的銀行計算機(jī)處理聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)互通；第四階段，從2000年開始，隔行開始進(jìn)行業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓網(wǎng)上金融服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付、手機(jī)銀行等。

三、金融電子化對金融業(yè)的影響

（一）金融電子化給金融業(yè)帶來的積極影響

1、金融電子化提高了金融服務(wù)效率。金融電子化使支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌不再受時間、空間的限制，24小時服務(wù)于大眾，所帶來的是大量的資金金融體系內(nèi)部流動，減少了紙制貨幣的使用，從一定程度上保障了銀行等的資金來源。此外，20年前如果要想在中國炒股，就必須天天到證券交易所，口頭傳達(dá)指令，進(jìn)行所謂的黑板交易，而如今，大家可以足不出戶，坐在電腦桌前，互聯(lián)網(wǎng)幫我們搞定一切，交易也不必采用電話操作，動一下手指就可以。效率的提高帶來了便捷的操作方式，吸引了更多的投資者，這是一個良性循環(huán)。

2、拓寬了金融服務(wù)領(lǐng)域，降低了成本。隨著金融電子化的實現(xiàn)與進(jìn)一步發(fā)展，使得金融業(yè)與企業(yè)、事業(yè)單位之間的合作更加密切，金融機(jī)構(gòu)從原先的單一業(yè)務(wù)經(jīng)營，變?yōu)榱嘶旌蠘I(yè)務(wù)經(jīng)營，也加大了金融行業(yè)內(nèi)部的協(xié)作與配合。

3、金融電子化使得監(jiān)管更加到位。央行可以利用計算機(jī)設(shè)備實時監(jiān)測到各金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債狀況、各種比率指標(biāo)，如果發(fā)現(xiàn)任何不合理的業(yè)務(wù)可以馬上采取制約措施。此外，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)間出現(xiàn)了流動性問題，通過計算機(jī)系統(tǒng)可以立刻實現(xiàn)同業(yè)拆借，降低了風(fēng)險。

（二）金融電子化帶來的問題

1、系統(tǒng)安全風(fēng)險。由于金融電子化系統(tǒng)直接與資金的遷移相聯(lián)系，必將成為金融系統(tǒng)內(nèi)外不法分子攻擊目標(biāo)，而且此系統(tǒng)是由內(nèi)外部眾多用戶參與，范圍廣、實時要求高、復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，稍有疏忽或任何一個小的漏洞就可能會導(dǎo)致毀滅性的結(jié)局。

2、缺乏戰(zhàn)略性規(guī)劃。由于我國計算機(jī)硬件平臺和軟件依賴于國外，目前各銀行金融化建設(shè)方面各立門派，不相往來，使得很難完成各類信息共享，引起計算機(jī)信息資源浪費。體系不統(tǒng)一，造成人力、物力的高投入，維護(hù)高成本。而且正在運行的很多系統(tǒng)相互獨立，難以完成系統(tǒng)之間的動態(tài)交互和信息共享，系統(tǒng)整合比較困難，標(biāo)準(zhǔn)化難以實施。