保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

[關鍵詞]保險公司，組織結(jié)構(gòu)，設計

組織結(jié)構(gòu)設計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結(jié)構(gòu)做出如下定義：組織結(jié)構(gòu)是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務的方法總和。組織結(jié)構(gòu)的內(nèi)容包括部門設置、崗位設置、業(yè)務流程設計、決策權分配和管理報告關系，其中，部門設置是組織結(jié)構(gòu)設計的核心。

一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結(jié)構(gòu)設計的主要因素

(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結(jié)構(gòu)設置

保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結(jié)構(gòu)設置的基礎。保險公司從事風險管理業(yè)務，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設置的部門可以分為三類：前臺部門、部門和后臺部門。前臺部門負責業(yè)務發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務，對業(yè)務風險進行管控，為客戶提供售后服務，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險公司前臺部門和部門的設置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。

(二)保險公司組織結(jié)構(gòu)設計的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結(jié)構(gòu)的設計，組織結(jié)構(gòu)設計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)強調(diào)較高的權力集中度，較高的資源共享程度，標準的運作流程，要求組織結(jié)構(gòu)設計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結(jié)構(gòu)相對靈活，權力集中度較低，部門間橫向協(xié)調(diào)能力較強，組織結(jié)構(gòu)設計注重提高市場反應能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務的戰(zhàn)略，并在組織結(jié)構(gòu)設置方面做出相應的安排。

2.信息技術

信息技術的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結(jié)構(gòu)變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標準化、自動化管理提供了外部技術手段。

3.有影響力的外部機構(gòu)

保險行業(yè)屬于受到政府嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結(jié)構(gòu)設計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構(gòu)。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結(jié)構(gòu)形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結(jié)構(gòu)形式是保險公司組織結(jié)構(gòu)設計的通常做法。主流的組織結(jié)構(gòu)形式一般為行業(yè)內(nèi)公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結(jié)構(gòu)形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結(jié)構(gòu)之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結(jié)構(gòu)還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險公司組織結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析——國內(nèi)外保險公司的組織結(jié)構(gòu)實踐

(一)西方保險公司組織結(jié)構(gòu)變革的最新發(fā)展趨勢和動因

自20世紀90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構(gòu)購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術領域進行了大量的投資，信息技術被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權管理的方式。部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權式管理(分權)有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭AEGON保險集團將其組織結(jié)構(gòu)和管理方式的特點描述為“分權式管理，集中式支持”，即AEGON保險集團對各地區(qū)業(yè)務單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自，各地區(qū)業(yè)務單元的經(jīng)理人員有權做出關于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領域的決策；同時，在一些控制職能領域，特別是資金管理和風險管理領域，由集團總部實施集中管理。

第二，保險公司的組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結(jié)構(gòu)變革為基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結(jié)構(gòu)變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術的運用提高了部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調(diào)成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設立了直效營銷(directmarketing)服務事業(yè)部。AIG集團非壽險事業(yè)部下設了專門從事直效營銷業(yè)務的AIGDirect。

第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯?，西方保險公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務職能。IBM咨詢公司的調(diào)研結(jié)果顯示，80%接受調(diào)研的保險公司經(jīng)理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關系的發(fā)展趨勢。

(二)國內(nèi)外保險公司組織結(jié)構(gòu)的比較研究

1.前臺部門設置

(1)前臺部門設置的選擇標準

保險公司前臺部門的設計是組織結(jié)構(gòu)設計的關鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標準設置前臺部門。

第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設置個人業(yè)務部和團體業(yè)務部。該種設置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務和團體保險業(yè)務在產(chǎn)品、承保、客戶服務、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務，滿足客戶的綜合保險需求。

第二，依照不同渠道進行設置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設置部門。按照產(chǎn)品設置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風險保險部、意健險部等。這種組織結(jié)構(gòu)可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務。

(2)西方保險公司在前臺部門設置方面的做法

按客戶類型設置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ING保險美國公司下設個人金融服務事業(yè)部和機構(gòu)金融服務事業(yè)部；荷蘭AEGON保險集團英國公司下設個人業(yè)務事業(yè)部和公司業(yè)務事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設置方法。如忠利泛歐保險公司下設了公司業(yè)務部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設置方法。如安盛人壽公司在設有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務事業(yè)部之外，還設立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。

大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設置同時采用了多種設置標準。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結(jié)合的方法。比如美亞保險公司(AIU)設置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。Chubb保險公司設置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結(jié)合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。CGNU保險公司下設了零售業(yè)務部、公司合作部和保險中介業(yè)務部。

事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結(jié)構(gòu)。例如，蘇黎世金融服務公司在集團層次設置了4個業(yè)務線和地域相結(jié)合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設立事業(yè)部的基礎。

(3)國內(nèi)保險公司在前臺部門設置方面的做法

國內(nèi)人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設置業(yè)務部門，大多數(shù)壽險公司都設有個險業(yè)務部和團險業(yè)務部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內(nèi)壽險公司都設立了銀行保險部。

各家中資壽險公司的前臺部門設置大體相同，這與國內(nèi)壽險公司的發(fā)展歷程有關。早期經(jīng)營壽險業(yè)務的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務在國內(nèi)取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設了個人業(yè)務部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務、團體業(yè)務和銀行保險業(yè)務來設置其前臺部門(見表1)。

相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設置前臺部門一直是國內(nèi)財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結(jié)合設置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設置前臺部門。

國內(nèi)一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務規(guī)模較小，業(yè)務結(jié)構(gòu)不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。

2.部門設置

(1)部門設置的關鍵問題

部門設置需要解決以下關鍵問題：第一，部門能否在各職能領域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質(zhì)服務并有效控制經(jīng)營風險；第二，部門能否在各職能領域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，部門設置能否降低前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，提高市場反應速度。

長期以來，如何實現(xiàn)部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領域的專長和技能，有利于控制業(yè)務風險，有利于在特定職能領域?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務流程的標準化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構(gòu)成挑戰(zhàn)。另外，設立獨立的部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和部門之間的協(xié)調(diào)成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標準化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和部門之間的溝通和協(xié)調(diào)成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等部門職能實行集中式管理的做法。

(2)西方保險公司在部門設置方面的做法

西方保險公司在承保和理賠管理領域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風險評估和風險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復雜和規(guī)模較大的風險之外，西方保險公司已基本能將承保的風險因子程式化，并將業(yè)務流程標準化，借助于信息技術系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內(nèi)采用了完全集中模式，設置了獨立的保險服務部，統(tǒng)一負責下屬各保險品牌的業(yè)務承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標準化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國內(nèi)保險公司在部門設置方面的做法

在核保和理賠等職能領域，國內(nèi)人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結(jié)構(gòu)設置方面存在著差別。國內(nèi)人壽保險公司基本都設立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其部門設計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關產(chǎn)品事業(yè)部中，設立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務領域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結(jié)合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國內(nèi)保險公司在承保和理賠管理領域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構(gòu)的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務和銀行保險業(yè)務的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%?！逼渌麌鴥?nèi)大型保險集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設全國后援管理中心。

三、西方保險公司組織結(jié)構(gòu)研究的幾點啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結(jié)構(gòu)

如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設置前臺部門的做法有利于提高公司內(nèi)部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設置組織結(jié)構(gòu)將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設置前臺部門的做法。

(二)對承保、理賠等職能領域?qū)嵤┘泄芾?/p>

隨著信息技術的運用，在承保、理賠等領域?qū)嵤┘惺焦芾砭哂忻黠@的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內(nèi)部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務風險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領域?qū)崿F(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。

然而，國內(nèi)保險公司要成功推行承保和理賠等運營領域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術以及信息系統(tǒng)建設情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運用信息技術，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率

西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術系統(tǒng)之上。信息技術廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務流程設計是基礎，而信息技術則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務流程的運用提供了技術條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務流程，并不斷通過信息技術實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設置組織結(jié)構(gòu)

組織結(jié)構(gòu)設計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內(nèi)保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內(nèi)保險公司應盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務領域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結(jié)構(gòu)進行相應調(diào)整。

(五)因地因時制宜，加強變革管理

第2篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

【關鍵詞】 人壽保險公司 內(nèi)部控制制度 制度建設 管理控制

一、人壽保險公司加強內(nèi)部控制建設的必要性

1、國內(nèi)人壽保險公司內(nèi)部控制建設基本狀況

在股權結(jié)構(gòu)上，股份制保險公司相對國有保險公司而言，其股權相對分散，《保險法》明確規(guī)定：采取股份有限公司架構(gòu)的內(nèi)資保險公司至少需要五家股東，且單一股東持股比例原則上不能超過20%。分散的股權結(jié)構(gòu)導致了各公司股東背景復雜的現(xiàn)實，中資、外資、國有、民營股東都存在這樣的問題。不同的股東背景使各股東投資目的和價值取向不盡相同，自律程度也不一樣。因此，股份保險公司的股東行為亟待引導和規(guī)范，尤其是民營股東。在經(jīng)營管理上，股份保險公司的規(guī)范程度不一，其規(guī)范的程度與其股權結(jié)構(gòu)關系密切。在人力資源管理上，股份保險公司的員工素質(zhì)普遍高于國有保險公司，但也存在人員配備不足的問題，在其分支機構(gòu)這個問題更為嚴重。目前中國的合資保險公司大多是外國人壽保險公司與中國非保險企業(yè)強強聯(lián)合，雙方的背景實力強大是主要特點。在經(jīng)營管理上，外方會派出富有經(jīng)驗的高層管理人員，這樣合資公司能充分吸收借鑒外方先進的管理經(jīng)驗。

2、加強人壽保險公司內(nèi)部控制建設的重要性

有效的內(nèi)部控制制度是促使企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、防范經(jīng)營風險的必要條件，加強和健全企業(yè)的內(nèi)控機制已成為壽險行業(yè)的共識。目前，世界上許多發(fā)達國家的商業(yè)壽險公司都已建立了比較科學規(guī)范的內(nèi)控體系，國際保險機構(gòu)的內(nèi)部控制工作已成為加強內(nèi)部管理的一個重要手段得到迅速發(fā)展。在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)壽險公司終將成為法律真正意義上的獨立法人，業(yè)務上的自主經(jīng)營，資金需求過程中的自求平衡，經(jīng)營管理中的自擔風險，經(jīng)營成果上的自負盈虧等企業(yè)特征將在公司經(jīng)營過程中充分體現(xiàn)。市場經(jīng)濟條件下，客觀經(jīng)濟規(guī)律所引發(fā)的競爭、風險、盈利將驅(qū)使商業(yè)壽險公司在內(nèi)部管理、防范經(jīng)營風險、提高自我保護、自我約束和競爭能力上下功夫。因此，作為經(jīng)營管理中重要手段的內(nèi)部控制，將變得越來越重要。

二、人壽保險公司內(nèi)部控制機制存在的問題

1、組織架構(gòu)設置不科學

國內(nèi)多數(shù)人壽保險公司按行政區(qū)域設置形成金字塔型的組織結(jié)構(gòu)，實行多級管理。這種結(jié)構(gòu)降低了內(nèi)部控制的靈敏度，導致對基層機構(gòu)控制失效。盡管也有公司嘗試采取事業(yè)部的組織形式，但相對于國外人壽保險公司所采取的矩陣式組織結(jié)構(gòu)還是略顯單一。國內(nèi)人壽保險公司內(nèi)部職能部門之間分工不明確，職責交叉重疊，經(jīng)營者與股東權責不清晰，董事會、監(jiān)事會形同虛設。相比之下，外資保險公司組織機構(gòu)、管理部門和業(yè)務管理崗位間相互監(jiān)督，彼此制約的特征十分明顯，公司內(nèi)部強調(diào)行政和業(yè)務雙向管理，講求制度第一，權力第二，重要職能與關鍵崗位的設立也存在一定制衡。

2、風險評估機制不完善

一是缺乏日常風險監(jiān)控機制，對公司及公司內(nèi)部控制中的風險進行日常監(jiān)督的能力不足。公司管理層及員工對關鍵性風險的認識和判斷不足，不同部門間對風險進行管理和控制的制度不全面，導致部門間無法有效配合，風險控制的責任沒有確定。二是風險評估能力較弱。公司不夠重視風險管理的重要作用，缺乏專業(yè)的風險管理人員對公司風險進行全面、有效地識別與評估，風險管控部門的獨立性與專業(yè)性都有待提高。三是缺乏風險處理機制。職能部門與管理層、董事會之間無法形成協(xié)調(diào)的風險處理機制，各業(yè)務部門之間在公司內(nèi)外部風險認識、風險應對措施制定方面缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，風險應對措施分散而不成體系、效率較低。

3、財務會計機制基礎不牢靠

會計人員尤其是審計人員業(yè)務素質(zhì)低，觀念落后，法律意識淡薄，且會計主體缺乏獨立性。鑒于保險行業(yè)收取保費在前，成本支出在后，因此會計人員的職業(yè)判斷扮演著舉足輕重的角色，保險公司會計在物質(zhì)和精神上的獨立性顯得尤為重要。沒有規(guī)范的市場競爭規(guī)則和強有力的監(jiān)督機制，使得壽險市場出現(xiàn)了無序競爭的局面。為了爭得更多的保費、占領更大的市場，許多公司不惜提高手續(xù)費的支付比例，更有一些公司采用固定返還、通融給付等方式來爭奪市場，從而擴大了給付范圍，虛增了保險成本，使有些業(yè)務成本的支出超出了其自身的承受能力，造成了事實上的虧損經(jīng)營。究其原因，管理不善，業(yè)務流程不規(guī)范，會計監(jiān)督不力，財務控制存在漏洞。當前我國會計工作中存在的假賬泛濫、信息失真、秩序混亂等問題較為嚴重，如有的企業(yè)沒有嚴格的復核審批制度；有的單位賬證、賬賬、賬表、賬實不符。造成這些現(xiàn)象的原因是多方面的，但內(nèi)部控制失控難辭其咎。

4、業(yè)務控制機制不合理

一是對銷售人員資格管理不嚴。二是對銷售行為缺乏有效管控。銷售缺乏監(jiān)督，部分人壽保險公司的分支機構(gòu)沒有制定控制業(yè)務員品質(zhì)的相關辦法，沒有成立相應的組織對業(yè)務員的違法違規(guī)行為進行處理，對處理的程序沒有制定相應的規(guī)定。團險承保管理較弱，部分人壽保險公司團險核保流于形式，投保資料的錄入偷工減料，缺乏被保人的信息，難以利用信息處理系統(tǒng)對風險進行有效控制。人壽保險公司普遍存在對理賠人員重視不夠，人員配置不足的現(xiàn)象，從而影響了理賠的時效及控制的效果，特別是某些基層分支機構(gòu)，由于人手不夠，理賠與核保、理算與調(diào)查等崗位不分離，兼崗現(xiàn)象較普遍，為不法行為提供了便利條件。

第3篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

一、文獻綜述國內(nèi)學者對財險業(yè)償付能力的研究

主要集中在兩個方面，其一是從監(jiān)管角度對償付能力監(jiān)管體系的優(yōu)劣進行研究，其二是對償付能力影響因素的實證研究。在對償付能力監(jiān)管體系的研究中，主要的研究成果包括：付倩（2005）從綜合性指標、財險分項指標和壽險分項指標的劃分對我國償付能力監(jiān)管指標進行具體解析，論述綜合性指標下的“償付能力充足率”有待完善、財險公司的“增長率”類指標不能分析再保分入分出業(yè)務、人壽公司的“險種組合變化率”未能考慮繳費方式對保費收入的影響等不足。李姍姍（2008）從保險監(jiān)管時間和財務基本理論出發(fā)，對非壽險償付能力監(jiān)管指標的有效性進行研究，建議增設“所有者權益與自留保費之比”、增設“準備金變化率”、刪除“資產(chǎn)認可率”等內(nèi)容。候真真（2013）分析我國的償付能力監(jiān)管的現(xiàn)狀與歐盟償付能力標準II的框架體系等，在差異性分析的基礎上進行總結(jié)和討論，并結(jié)合我國第二代償付能力監(jiān)管體系的規(guī)劃，提出對完善償付能力監(jiān)管體系構(gòu)建的一些具體建議。朱晶晶、吳杰、謝志剛等（2015）認為償付能力充足率指標具有風險預警和實施監(jiān)管干預行動依據(jù)的特點，并以保險監(jiān)管為例，通過將實際案例的剖析與國際監(jiān)管原理進行對照，揭示上述兩種職能之間的辯證關系。朱南軍、郭楠（2015）從第二代償付能力體制監(jiān)管體系的框架、建設的角度出發(fā)，論述三大支柱結(jié)構(gòu)所體現(xiàn)出的風險導向、中國特色和國際可比性特征。分析不同因素對償付能力充足率的影響，做橫向比較分析，論述償二代將給中小型保險公司帶來更多的資本壓力。在對償付能力影響因素的實證研究方面，主要有以下研究成果：閆春（2003）通過三種不同的模型比較最低償付能力額度的不同方法，得到結(jié)論是比率模型為最優(yōu)方法；同時利用灰色關聯(lián)分析法對影響我國非壽險保險公司償付能力的各種內(nèi)外部因素進行定量分析，并確定各影響因素指標的權重因子。尹超（2010）利用logistic模型分析各個指標的顯著程度以及對償付能力的影響大小，建立半?yún)?shù)Logistic回歸模型，研究得出影響償付能力程度依次為：應收保費率、認可資產(chǎn)負債率、保費增長率、自留保費增長率、資產(chǎn)認可率等。崔魏（2013）利用綜合模型法和因子分析法對影響償付能力的指標進行分析，實證結(jié)果表明：承保管理因子、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子、穩(wěn)健經(jīng)營因子和資本規(guī)模因子由高到低對償付能力具有主要影響。學者對我國財險公司的償付能力的相關研究涵蓋了公司規(guī)模、經(jīng)營管理、再保險、資產(chǎn)等諸多方面，對財產(chǎn)保險公司的償付能力風險管理有一定的指導意義。然而，全新的償二代體系下財產(chǎn)保險公司償付能力變化的研究較少，本文將選取我國主要財產(chǎn)保險公司的面板數(shù)據(jù)，從內(nèi)部因素角度分析償付能力的影響因素，通過實證分析更有針對性地提供償付能力風險管理建議。

二、我國保險公司償付能力的監(jiān)管規(guī)則要點

（一）保險公司償付能力的含義及影響因素

中國保監(jiān)會2008年7月的《保險公司償付能力管理規(guī)定》（保監(jiān)會令2008第一號）第二條指出，“保險公司償付能力是指保險公司償還債務的能力”。理論上講，如果保險公司在保險期間的實際索賠金額總是與期望索賠金額相等，保險公司就足以償付其全部債務。然而實際損失經(jīng)常偏離期望，有可能少也有可能多；保險公司為了應付預期的不利偏差，就必須在資產(chǎn)與保險責任準備金負債之間保持一定的緩沖墊，這通常被稱為償付能力邊際（SolvencyMargin）。財產(chǎn)保險公司的償付能力充足率會受到內(nèi)部因素和外部因素的雙重影響。影響財產(chǎn)保險公司償付能力的內(nèi)部因素有很多，主要包括：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、承保業(yè)務水平、再保險、保險投資水平、經(jīng)營管理水平等。例如，保險公司承保業(yè)務的增長速度較快時可能造成忽視業(yè)務質(zhì)量、賠付率上升，從而導致營業(yè)利潤下降、實際資本減少，而且同時法定資本要求上升，最終導致償付能力充足率下降。對財產(chǎn)保險公司償付能力產(chǎn)生影響的外部因素也較多，一般說來有自然環(huán)境、宏觀經(jīng)濟、行業(yè)市場環(huán)境以及政治環(huán)境等方面。例如，整體保險行業(yè)的市場供求狀況和競爭加劇，可能使保險公司付出更多的市場成本，并導致費率充足度水平下降，進而導致償付能力的惡化。

（二）我國財產(chǎn)保險公司償付能力監(jiān)管規(guī)則

2012年3月，保監(jiān)會啟動“中國風險導向的償付能力體系”（簡稱“償二代”）建設工作。2015年2月13日，保監(jiān)會正式印發(fā)償二代17項監(jiān)管規(guī)則以及過渡期內(nèi)試運行的方案，保險業(yè)進入償二代實施過渡期。償二代的主要內(nèi)容包括以下幾個要點：定量監(jiān)管要求、定性監(jiān)管要求和市場約束機制的三支柱框架；同時強調(diào)了風險導向、行業(yè)實際和國際可比三個顯著特征；其中的主干監(jiān)管規(guī)則文件共17項，構(gòu)建了標準化的風險管理和計量要求。第一支柱是定量監(jiān)管要求，主要防范能夠用資本量化的保險風險、市場風險、信用風險三大類可量化風險。具體包括：（1）保險風險資本要求；（2）市場風險資本要求；（3）信用風險資本要求；（4）宏觀審慎監(jiān)管資本要求，即對順周期風險、系統(tǒng)重要性機構(gòu)風險等提出的資本要求；（5）調(diào)控性資本要求，即根據(jù)行業(yè)發(fā)展、市場調(diào)控和特定保險公司風險管理水平的需要，對部分業(yè)務、部分公司提出一定期限的資本調(diào)整要求。第二支柱是定性監(jiān)管要求，其核心方法是風險綜合評級，綜合對可量化風險的定量評價和對難以量化風險（包括操作風險、戰(zhàn)略風險、聲譽風險和流動風險）的定性評價，對保險公司總體的償付能力風險水平進行全面評價。第三支柱是市場約束機制，主要通過公開信息披露和提高透明度的手段來發(fā)揮市場監(jiān)督約束作用。通過強制性公開披露制度、監(jiān)管信息披露制度和風險評級機構(gòu)，促使償付能力發(fā)揮更大的市場作用。

三、償二代下我國財險公司償付能力充足度的變化測算

由于償一代監(jiān)管體系單獨實施到2014年底為止，本文研究選取了自2010年至2014年間可獲得的52家主要財產(chǎn)保險公司的財務數(shù)據(jù)。所有的數(shù)據(jù)來源于《中國保險年鑒》以及上市保險公司年報。根據(jù)償二代監(jiān)管的計算規(guī)則，對財險公司償付能力充足度進行測算。

（一）償二代下財險公司的償付能力規(guī)則及簡化處理

在計算保費風險最低資本時需要用到公司分種類業(yè)務的凈自留保費數(shù)據(jù)，但難以獲得分業(yè)務線的再保分出數(shù)據(jù)。本文將利用整體分保比例進行估算，“凈自留保費＝保費收入＋分保費收入－分出保費”的方式預測。信用風險中利差風險的計算需要考慮資產(chǎn)的修正久期，但由于公開數(shù)據(jù)中各財險公司投資資產(chǎn)的修正久期難以直接獲得或者通過其他數(shù)據(jù)計算出來，而且利差風險的占比較小，本文僅考慮交易對手違約風險的計算。

（二）償二代下償付能力充足度測算

對可獲得的52家中外財險公司2010年到2014年公開披露數(shù)據(jù)進行整理，并利用以上的簡化處理規(guī)則進行計算，得到各年份的償二代下財產(chǎn)保險公司的償付能力充足度。對償二代下財險公司償付能力充足度結(jié)果與償一代下結(jié)果相減，可以得到如表2的償付能力變化結(jié)果匯總。

（三）償二代下財險公司償付能力變動分析

對所有統(tǒng)計期間的財險公司償二代規(guī)則下償付能力變化指標進行分類分析。其中償付能力變化為正的共有101個數(shù)據(jù)，其中償付能力充足率上升很大的有16個，涉及14家財產(chǎn)保險公司，變動率都在1000%以上。償付能力充足率上升較大的有18個，包括17家財產(chǎn)保險公司，變動率在200%~1000%之間，償付能力充足率上升較小的有67個，包括57家財產(chǎn)保險公司，變動率都在0%~200%之間。償二代下償付能力充足率相比償一代償付能力充足率降低的有159個數(shù)據(jù)，其中償付能力充足率下降很大的有39個，涉及30家財產(chǎn)保險公司，變動率在-1000%以下。償付能力充足率下降較大的有52個，包括42家財產(chǎn)保險公司，變動率在-200%~-1000%之間。償付能力充足率下降較小的有68個，包括59家財產(chǎn)保險公司，變動率在-200%~0%之間。

四、償二代體系財產(chǎn)保險公司償付能力變化影響因素實證分析

（一）實證模型

財險公司償付能力充足度受到資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、承保、再保、投資、經(jīng)營管理以及公司規(guī)模等因素的影響，本文在保證數(shù)據(jù)準確的前提下，主要從內(nèi)因選取指標建立實證模型。具體方程如下：（式2）其中，為償付能力，是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為承保水平，是指再保分出，為投資水平，是經(jīng)營管理，為成本率，是公司規(guī)模指標，a為常數(shù)項，是誤差項，i代表公司，t代表時間。本文面板數(shù)據(jù)從公開可獲得的保險統(tǒng)計年鑒中各財險公司業(yè)務統(tǒng)計表、損益表，以及財產(chǎn)保險公司公開披露年報中的資產(chǎn)負債表、利潤表等選取所需要的數(shù)據(jù)。其中，財產(chǎn)保險公司具體包括大地財產(chǎn)保險公司、太平財產(chǎn)保險公司、陽光財產(chǎn)保險公司等32家中資財產(chǎn)保險公司，美亞財產(chǎn)保險公司、東京海上日動火災保險（中國）有限公司、太陽聯(lián)合保險（中國）有限公司、丘博保險（中國）有限公司等20家外資財產(chǎn)保險公司。

（二）模型估計與結(jié)果分析

中資企業(yè)和外資之間在投資能力（IVR)上存在較大差距，對比外資財險公司，國內(nèi)公司的資金實力更雄厚、資金量較大，投資利潤是重要的盈利來源。因此，投資能力與償付能力的相關性很高，投資虧損也是導致國內(nèi)財險公司償付能力惡化的主要原因。因此，提升投資管理水平對于償付能力的管理至關重要。經(jīng)營管理水平變量(PPR)對償付能力的影響在中資與外資財險公司中同樣重要，單位保費的利潤率越高或者綜合成本率越低，其改善償付能力充足率的效果越顯著。經(jīng)營管理水平的集中體現(xiàn)是綜合成本率，是財險公司的經(jīng)營效率和管理水平的綜合反映。但是，對于外資公司受資金實力和經(jīng)營渠道限制較多，在競爭激烈的市場競爭中提升償付能力的核心因素更要依靠盈利能力和經(jīng)營效率。資本結(jié)構(gòu)變量（NAR）對所有財險公司的償付能力影響均非常顯著，增加資本金改善償付能力的作用毋庸置疑。償二代支持公司通過增資、發(fā)行次級債等方式增強償付能力充足率，還為保險公司的資本管理提供分級管理和附屬資本的渠道，給公司更多資本管理的選項。再保險管理變量（RIR）的影響略有不同，對于中資公司呈現(xiàn)正向影響而對外資呈現(xiàn)反向作用。原來的監(jiān)管體系下僅關注整體的保險風險而不區(qū)分險種風險差異，通過再保分出減少凈自留作為主要風管手段。但是在新體系下，外資公司分出比例過高且多數(shù)公司與母公司進行關聯(lián)交易或與外資再保公司進行大量再保交易，導致其信用風險最低資本上升顯著，因而造成償付能力充足率的下降。

五、結(jié)論

第4篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

關鍵詞：保險公司；財務績效管理；思考

1保險公司財務績效管理的必要性

在我國現(xiàn)有保險公司中，以國企為主，它們規(guī)模龐大、業(yè)務覆蓋面廣，但存在諸多弊端，例如在國企工作的員工多年以來形成了諸如、人浮于事、不思進取等不良作風，不利于我國保險公司競爭能力的提升。隨著我國保險業(yè)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，要求保險公司不能夠僅僅滿足產(chǎn)品和客戶數(shù)量上的擴增，還應當注重朝著經(jīng)營業(yè)務集約化、高績效的方向發(fā)展。因此，國內(nèi)保險業(yè)面臨著越來越激烈的行業(yè)競爭，對于保險公司自身經(jīng)營和財務績效的管理越來越迫切。近年來，保險公司已經(jīng)開始重視對自身經(jīng)營績效的管理，以此作為分析公司經(jīng)營管理中存在的優(yōu)勢與不足的重要依據(jù)。因此，財務績效的好壞直接關系到保險公司的生存與發(fā)展，有必要對保險公司的財務績效管理現(xiàn)狀進行研究，分析存在的主要問題，對其財務績效水平進行評價和分析，據(jù)此構(gòu)建出合適的、科學的、有效的保險公司財務績效管理體系，為保險公司發(fā)展提供依據(jù)。

2保險公司財務績效管理存在的問題

在財務績效管理方面，保險公司暴露出了一些問題和弊端，主要表現(xiàn)在以下三個方面：2.1尚未建立起一套科學合理、有效的財務績效評價體系。采用傳統(tǒng)的績效評價標準和方法，以關鍵業(yè)績指標（KPI）為主要財務績效管理體系，與先進的績效管理體系存在一定的差距。不同財務績效管理方法都有其適用性和弊端，而保險公司還沒有建立起一套科學合理、有效的綜合性財務績效管理體系。2.2評價指標內(nèi)容選取方面存在較大的主觀性。保險公司績效評價人員往往會依據(jù)領導的意愿，過于關注于那些領導關心的指標，并以此作為評價和分析公司財務績效的依據(jù)。這些公司財務績效評價指標的選擇不能很好地與其他公司進行比較，只是為了滿足公司內(nèi)部特殊的目的。因此，最終的評價結(jié)論不具備較強的可比性，不能很好地幫助公司同其他公司進行競爭力對比，同樣不利于監(jiān)管部門和保險業(yè)投資者對公司財務績效真實現(xiàn)狀做出準確的、客觀的、公正的分析。2.3財務績效評價和分析上流于形式。保險公司不能做到持續(xù)改進公司的財務績效手段，只是針對評價而評價，同時，內(nèi)部對于財務績效管理的支持和關注程度不夠，進而無法將最終的公司財務績效評價結(jié)果與公司績效管理和改進工作相結(jié)合，最終致使財務績效評價不具備應有的實用性。

3保險公司財務績效管理體系構(gòu)建的幾點建議

財務績效管理工作開展的好壞直接關系到保險公司發(fā)展問題，因此，有必要努力去實現(xiàn)保險公司現(xiàn)有財務績效管理體系的標準化和規(guī)范化，在實際的財務績效管理體系的構(gòu)建過程中，對保險公司經(jīng)營狀況的好壞做出準確的、合理的評價和分析，應用新方法、新技術、新手段，逐步完善保險公司財務績效管理體系。相關建議如下：3.1與公司的經(jīng)營目標相一致。公司的財務管理目標應當是，在兼顧各利益相關者利益的前提下，實現(xiàn)股東財富最大化。投資者對于保險公司財務績效管理的關心主要是想了解該公司財務狀況的質(zhì)量、生存與發(fā)展的前景與潛力，而這些要從多個角度來考察。所以，保險公司財務績效管理體系在構(gòu)建時應當考慮的首要任務就是要依據(jù)相關性，憑借專業(yè)知識與經(jīng)驗找出能夠反映財務管理目標的指標。3.2能夠全面地、科學地、系統(tǒng)地評價其財務績效現(xiàn)狀。一方面，所建立的財務績效管理體系應包括影響公司財務戰(zhàn)略目標和競爭優(yōu)勢形成的各個主要因素方面，便于從不同的主要側(cè)面對公司財務績效做出全面的評價；另一方面，所建立的財務績效管理體系的不同層面之間還應具有因果關系，能系統(tǒng)地、相互關聯(lián)地對信達財產(chǎn)保險股份有限公司財務績效做出綜合的評價。3.3全面性與重要性相結(jié)合。應當強調(diào)保險公司財務績效管理體系的全面性，因為它有助于從不同側(cè)面反映公司的財務績效，然而過于全面的財務績效管理會使對于公司財務績效的評價變得模糊不清，無法做到緊密圍繞核心問題展開評價與分析。所以，在構(gòu)建保險公司財務績效管理體系過程中應選擇那些影響公司財務績效的主要方面，突出側(cè)重點，而非所有方面。3.4考慮行業(yè)特點、發(fā)展階段等公司內(nèi)外部實際情況。按照權變理論，構(gòu)建保險公司財務績效管理體系必須隨機制宜，應當考慮不同的公司所屬行業(yè)的特點、不同的發(fā)展階段與環(huán)境、不同的公司戰(zhàn)略目標等，針對保險公司實際狀況構(gòu)建科學、合理、有效的財務績效管理體系。3.5具有可測性和可獲得性。所謂可操作性指的是在構(gòu)建保險公司財務績效管理體系時，應當對其可測性、可獲得性等進行重點考慮?？蓽y性是指財務指標必須在量上能測度，可獲得性就是指變量的數(shù)據(jù)資料要容易取得，獲取該項指標數(shù)據(jù)所花費的成本不應大于其所能帶來的利益。離開了可操作性，再科學、合理、系統(tǒng)的財務績效管理體系也是枉然。

4結(jié)語

保險公司受國家的政策保護的時期已經(jīng)一去不復返，在同等競爭條件下，保險公司要想與其他公司展開競爭并搶奪市場地位，就必須注重自身財務績效水平的提升，不斷適應性調(diào)整自身經(jīng)營和發(fā)展戰(zhàn)略，改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，提升自身綜合競爭力。

作者:趙大偉 單位:建信財產(chǎn)保險有限公司財務會計部

第5篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展重重困難，在農(nóng)業(yè)保險中大力引入和發(fā)展相互制公司的模式，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、相互保險在我國農(nóng)業(yè)保險中存在的必要性分析

（一）加強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防災減損的需要

防災減損是保險存在的主要目的之一。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，自然災害頻發(fā)，防災減損更顯得尤為重要。在農(nóng)業(yè)保險中采用相互制的組織形式，可以保證投保人和保險公司利益的一致性，從而使農(nóng)民積極地參與防災減損工作。在災害發(fā)生前，參保農(nóng)民會積極地聯(lián)合起來，充分利用各方面的資源，降低災害造成損失的可能性；在災害發(fā)生后，他們會主動集合起來，搶險救災，減少損失。同時，農(nóng)業(yè)相互保險公司也會對農(nóng)戶進行相關的技術指導，更加保證了防災減損的科學性。

（二）降低農(nóng)業(yè)保險高成本和解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營困難的需要

股份制保險公司開展農(nóng)業(yè)保險工作時，成本很高。過去開展農(nóng)業(yè)保險成本包括營業(yè)機構(gòu)的經(jīng)營費用、銷售成本、定損理賠費用和委托等問題而引發(fā)的相關成本。而農(nóng)業(yè)相互保險公司組織形式簡單，經(jīng)營費用和銷售成本較低，避開了股東和被保險人的利益沖突，有效降低了委托問題引發(fā)的相關成本。

同時，由于農(nóng)業(yè)相互保險公司保險人和投保人的一致性，比較好地解決了過去農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中存在的展業(yè)、核保、定損、理賠等困難之處，提高了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率。

（三）防范農(nóng)業(yè)保險中嚴重的道德風險和逆向選擇的需要

我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點之一是以個體農(nóng)戶小規(guī)模分散經(jīng)營為主，因而在實際經(jīng)營中面臨著嚴重的道德風險和逆向選擇。而農(nóng)業(yè)相互保險可以較好地解決這一困境。首先，農(nóng)戶之間及其生產(chǎn)活動彼此都非常熟悉，保險人和被保險人合二為一的特性使信息不對稱程度最小化，有效預防由此引發(fā)的道德風險和逆向選擇。其次，農(nóng)戶作為投保人是公司的所有者享有公司的控制權，完全解決了公司的經(jīng)營利益和個人利益之間的矛盾，將農(nóng)戶投保的道德風險隱患徹底消除。

二、相互保險在我國農(nóng)業(yè)保險中存在的可行性分析

（一）我國發(fā)展農(nóng)業(yè)相互保險的社會基礎優(yōu)良

首先，思想觀念基礎濃厚。我國農(nóng)村有互助合作的傳統(tǒng)，因此相互保險很容易被農(nóng)民所接受。相互保險公司是投保人之間的互助機構(gòu)，它不以盈利為最終目的，農(nóng)民之間互助互濟，直接地體現(xiàn)了損失分攤的共濟原則，符合我國傳統(tǒng)的互助觀念。

其次，我國相互保險組織已經(jīng)有了較好的發(fā)展基礎，例如職工保險互助會、船東互助協(xié)會等相互保險組織已經(jīng)開展多年。股份制保險公司不大愿意承保農(nóng)業(yè)保險，為了規(guī)避農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中的風險，更應該組織農(nóng)業(yè)相互保險，它可以提高專業(yè)化經(jīng)營水平，使農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展。

（二）屬于政策性保險的農(nóng)業(yè)保險更適合發(fā)展相互保險

一般來講，農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險領域，但是，目前股份制保險公司是我國農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營者，其目的是實現(xiàn)股東利益最大化，這和政策性保險的初衷相違背。然而，相互保險公司則把保險人和投保人統(tǒng)一起來了，是參保農(nóng)民根據(jù)自愿互利的原則合作建立的，實現(xiàn)了公司、客戶和社會效益的有機統(tǒng)一，在實現(xiàn)保險人利益的同時能夠更好地發(fā)揮政策性保險的準公共產(chǎn)品的社會效益。從其社會使命來看，它并不局限于其成員的利益，與國家扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的目標相吻合，維護了全體社會成員的利益，。

（三）在經(jīng)營管理方面具備較好的經(jīng)驗和技術

雖然我國農(nóng)業(yè)相互保險的發(fā)展剛剛起步，其與股份制商業(yè)保險公司相比，在企業(yè)性質(zhì)、所適用的法律法規(guī)等方面有所不同，但在保險開發(fā)、定價及準備金的管理等技術方面有高度的相似性。1980年我國恢復保險業(yè)經(jīng)營以來，股份制保險公司已經(jīng)得到了充分的發(fā)展，經(jīng)營管理技術方面也取得了長足的進步。所以，現(xiàn)階段建立農(nóng)業(yè)相互保險制度需要的經(jīng)營管理經(jīng)驗和技術條件我們已經(jīng)具備。

三、相互保險在我國農(nóng)業(yè)保險中的適用現(xiàn)狀

我國不少地區(qū)曾經(jīng)開展過農(nóng)業(yè)相互保險的實踐：河南新鄭縣的農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會；太原地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險合作社；廣州地區(qū)的農(nóng)村保險合作社等。目前以黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的做法最為成熟。

（一）陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的經(jīng)營實踐

2005年，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司成立，它是全國首家相互保險公司，10年來它的經(jīng)營取得了巨大成功。其主要做法是：第一，保費來源由農(nóng)墾總局、農(nóng)場和農(nóng)戶三方承擔，保費收入則公司留50%，保險社留50%；第二，以農(nóng)作物和家畜為主要承保對象；第三，以生產(chǎn)成本確定費率和保額；第四，業(yè)務管理實行承保到戶、定損到戶和理賠到戶的“三到戶”和承保內(nèi)容公開、損失測定方法公開和理賠兌現(xiàn)公開的“三公開”原則；第五，核災定損由定損員、保險社和公司共同參與。

（二）陽光模式成功的原因

陽光模式成功的主要原因有：第一，相互制符合當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點；第二，現(xiàn)代公司制在人才、技術和設備等方面發(fā)揮了積極作用；第三，政府相關部門在人、財、物和政策等方面的大力支持。

第6篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

關鍵詞：財產(chǎn) 保險 行業(yè) 發(fā)展

一、中國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀

財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。 財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標的的各種保險。

目前，全國共有財產(chǎn)保險公司52家，財產(chǎn)保險市場呈現(xiàn)以國有商業(yè)保險公司為主、中外保險公司并存、多家保險公司競爭的格局。

二、中國財產(chǎn)保險行業(yè)存在的問題

當前，中國財產(chǎn)保險行業(yè)存在以下幾方面的問題：

（一）經(jīng)營模式粗放，險種結(jié)構(gòu)不合理

由于財產(chǎn)保險公司經(jīng)營比較粗放，其考核指標多局限于業(yè)務增長速度、市場份額等方面，很多公司只是一味地不斷擴大經(jīng)營規(guī)模、占領市場，因此，其經(jīng)營成本快速攀升，雖然不少財險公司近年來保費收入有一定程度的增加，然而，保費收入增長程度卻低于賠款支出的增長。如此對經(jīng)營成本與賠付風險考慮不到，而一味追逐高增長的保費收入，未必能夠取得較好的經(jīng)濟效益。另外，雖然目前財產(chǎn)保險公司推出不少險種，但總體來看險種結(jié)構(gòu)尚比較單一，盈利空間有限。

（二）保險監(jiān)管監(jiān)管能力和水平有待提高，內(nèi)控制度有待健全

一方面，保險監(jiān)管框架性的制度雖然建立，但有些制度的針對性和操作性還不夠。另一方面，財產(chǎn)保險業(yè)市場競爭加劇，各保險公司在擴大規(guī)模、發(fā)展業(yè)務的同時，為爭取客戶與保費收入，在利益驅(qū)動的驅(qū)使下，紛紛采取高手續(xù)費、高返還、低費率等一系列違規(guī)行為。而公司內(nèi)控制度建設滯后，相應的制約與處罰措施不到位。

（三）經(jīng)營機制與管理水平有待提高

長期以來，由于保險公司經(jīng)營機制不完善，保險企業(yè)一直對社會效益與經(jīng)濟效益的矛盾感到無從下手。從外部環(huán)境來看，長期以來對社會效益的重視程度要高于經(jīng)濟效益，這使得保險公司不能明確內(nèi)部經(jīng)營目標，無法建立約束與激勵機制。同時，公司管理水平有限，部門及崗位設置不合理，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)不平衡等現(xiàn)象較為普遍，公司內(nèi)部沒有形成有效的承保、理賠、續(xù)保的運營體系，由于缺少風險評估從而致使承保質(zhì)量較低，理賠力量不夠，理賠人員只能應付日常查勘定損，由此導致理賠不準確、不及時。

三、轉(zhuǎn)變觀念，合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

（一）統(tǒng)一思想，建立合規(guī)增效目標

為了達到合規(guī)增效的目的，財產(chǎn)保險公司應該從經(jīng)營管理模式、承保質(zhì)量、理賠風險管控、資金管理、信息化管理、內(nèi)部審計、行業(yè)自律等方面入手，提高合規(guī)經(jīng)營意識、強化“雙重處罰、上追一級”的問責制度，努力加強合規(guī)意識，提升保險服務品質(zhì)，實現(xiàn)依法合規(guī)、有效益的發(fā)展。

（二）健全保險業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度

要建立以保監(jiān)會監(jiān)管為主導，保險公司自身約束為基礎，社會監(jiān)督與行業(yè)自律為補充的保險行業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度。

1.營造寬松的經(jīng)營環(huán)境，保證市場主體和中介機構(gòu)進行公平競爭。

2.各保險公司與中介機構(gòu)均要加強建設內(nèi)控制度，完善各項業(yè)務操作規(guī)程與管理制度。

3.強化監(jiān)督指導，以效益監(jiān)管為導向。

（三）轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，調(diào)整險種結(jié)構(gòu)

積極開拓保險市場，培育新的業(yè)務增長點，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，保證企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1. 以利潤為重點考核指標，確定合理經(jīng)營規(guī)模與發(fā)展速度。

2. 調(diào)整保險業(yè)務結(jié)構(gòu)，發(fā)展質(zhì)量與盈利性好的財產(chǎn)險業(yè)務。

（四）確保經(jīng)營業(yè)務數(shù)據(jù)真實可靠

1.確保賠案與賠款的真實性，嚴禁虛構(gòu)保險事故進行虛假理賠，嚴禁擴大保險事故損失范圍虛增賠款，嚴禁將與賠案無關的費用納進賠案列支等違法違規(guī)行為。

2.確保經(jīng)營成本費用據(jù)實列支，嚴格執(zhí)行財務會計相關法規(guī)與制度，禁止不據(jù)實列支各項管理費用。

（五）提高理賠服務水平

1.建立理賠服務考核體系。要規(guī)范接報案操作，定時查勘定損，限時反饋事故處理意見，采取簡易處理程序進行快捷賠付，縮短理賠周期。

2.解決理賠難問題。保險公司要嚴格依法履行保險合同所要求的義務，禁止損害客戶合法權益的行為。要健全系統(tǒng)理賠服務標準，規(guī)范理賠流程，提高理賠服務質(zhì)量。

3.建立突發(fā)事件應急處置機制。保險公司各級機構(gòu)須成立專門應急處理機構(gòu)，實行分級管理，層層負責，保障發(fā)生突發(fā)事件時及時做出反應，幫助受災保戶快速恢復正常經(jīng)營秩序。

（六）推進財產(chǎn)保險業(yè)體制改革

為了保證財險公司穩(wěn)健進行經(jīng)營，防范與化解風險。一是要健全產(chǎn)權清晰、責權明確的經(jīng)營管理機制。二是保險公司要堅持商業(yè)保險原則，建立承保與理賠兩頭并重、財務監(jiān)督與內(nèi)部管理相互匹配的經(jīng)營體系。此外，要廣泛推行承諾服務，加大理賠真實性、合法性與及時性的工作力度，做到不濫賠，并建立核賠、核保制度。最后，應加強資金與費用管理，提高企業(yè)內(nèi)部理財技能與實效，以便適應保險市場的不斷變化。

參考文獻

[1] 貫君,張墨.淺議我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展問題[J].商業(yè)經(jīng)濟,2011年1期

[2] 楊克泉 鐘鈺企業(yè)財產(chǎn)保險行為相關問題研究[J].商業(yè)時代,2010年32期

[3] 張淑華淺談財產(chǎn)保險服務管理網(wǎng)絡與信息[J].2010年11期

[4] 聶長流.談財產(chǎn)保險公司業(yè)務經(jīng)營合規(guī)合法性審計[J]. 審計與理財,2001年6期

第7篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

保險監(jiān)管是政府對保險市場的一種干預行為。政府與市場的關系問題，始終是經(jīng)濟學中一個重要的、帶有基礎性、根本性的問題?，F(xiàn)代經(jīng)濟生活中，大多數(shù)國家都屬于混合經(jīng)濟，市場和政府共同對經(jīng)濟資源的配置發(fā)揮重要的作用和影響。本文擬就對保險監(jiān)管的一些基本問題談點個人想法。

一、保險監(jiān)管必要性

對保險業(yè)實施監(jiān)管是一般市場經(jīng)濟國家的通常做法。關于保險監(jiān)管的必要性一般可從兩個層面上來進行分析。第一個層面就是所謂的市場失靈理論。所謂市場失靈，是指經(jīng)濟生活中存在市場壟斷（具體表現(xiàn)為價格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場份額壟斷、進出障礙），信息不完全（表現(xiàn)為交易雙方信息不對稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負效應（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會給第三方造成損失），免費搭車（某些產(chǎn)品，如國防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個人享用）等經(jīng)濟現(xiàn)象。而一旦市場失靈，政府就應當對市場進行適當?shù)母深A，以確保市場的活力和效率。保險市場是市場經(jīng)濟的重要組成部分，也會出現(xiàn)種種市場失靈的情況，因此政府應當對保險市場進行干預。

第二個層面可以從保險行業(yè)的特點來進行分析。金融是國民經(jīng)濟的命脈，保險是國民經(jīng)濟的重要組成部分。保險業(yè)具有許多獨有的特性，如保險是一種無形產(chǎn)品，保險是對未來財務支付的一種承諾，保險是一種比較復雜的產(chǎn)品（涉及法律、工程、精算、醫(yī)學等許多專門知識），保險是一個社會性很強的行業(yè)，保險業(yè)的穩(wěn)定關系到社會生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險業(yè)的這些特性，為了維護社會公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險業(yè)實施比較嚴格的監(jiān)管措施。

二、監(jiān)管對保險業(yè)的影響

通過研究、制定和執(zhí)行保險業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險監(jiān)管對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。

1.影響保險業(yè)的承保能力和供求關系。保險業(yè)的承保能力和供求關系決定于保險業(yè)資本總量的大小。而保險監(jiān)管的準人政策直接關系到各類資本能否直接進入保險市場。例如，當前我國對民營資本、國際保險資本進入我國市場都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險市場的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關系。

2，影響保險公司的經(jīng)營范圍。保險公司的業(yè)務范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過監(jiān)管機關的特許。例如，我國原保險法規(guī)定財產(chǎn)保險公司不得經(jīng)營意外險和健康險，而修改后的保險法規(guī)定財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營意外險和健康險，這是保險立法監(jiān)管影響保險公司經(jīng)營范圍的最好例證。

3.影響保險產(chǎn)品的可得性。保險產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險產(chǎn)品及其購買該產(chǎn)品的方便程度。通過對保險產(chǎn)品及其銷售渠道的控制，監(jiān)管者對保險公司銷售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價格銷售（如是統(tǒng)一價格還是市場價格），通過怎么渠道銷售（如是直接銷售還是通過商銷售）等進行管制和施加影響，從而最終影響到保險產(chǎn)品的可得性。

4.影響保險公司的資金運用。對于現(xiàn)代保險業(yè)來說，資金運用的成功與否往往成為保險公司經(jīng)營業(yè)績好壞的關鍵，同時資金運用的成敗也成為影響保險業(yè)償付能力的關鍵因素之一。保險法和保險監(jiān)管者對保險資金的運用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對保險資金的流動性、盈利性和安全性有著重要的影響。

5.影響保險公司經(jīng)營管理者的隊伍結(jié)構(gòu)。保險監(jiān)管者通過制定和執(zhí)行高級管理人員任職資格制度，對整個行業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)進行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營管理活動都要經(jīng)過人的行動表現(xiàn)出來，因此，從某種意義上說，保險監(jiān)管目標能否實現(xiàn)其關鍵就在于能否通過高級管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來挑選出一批合格的經(jīng)營管理者。

總之，保險監(jiān)管通過對保險業(yè)市場準入、經(jīng)營范圍、保險產(chǎn)品和保險經(jīng)營者等諸多因素的控制，最終控制著保險業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、償付能力和保險公司之間的競爭方式，從而影響保險市場的運行模式和運行效率。

三、保險監(jiān)管的目標

保險監(jiān)管的目標是保險監(jiān)管工作的出發(fā)點和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國監(jiān)管者對監(jiān)管目標的表述也不近相同，但基本上都包括三個方面的內(nèi)容，一是保護被保險人的合法權益；二是維護保險市場公平競爭的市場秩序；三是維護保險體系的安全與穩(wěn)定。

從我國的實際情況來看，我們把監(jiān)管機關看成是保險行業(yè)的主管部門，我們的工作目標主要是促進保險業(yè)的發(fā)展。在這種思想指導下，當監(jiān)管和發(fā)展出現(xiàn)矛盾時，我們往往是監(jiān)管屈從于發(fā)展。當前一些比較普遍的違法違規(guī)問題，如假保費、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問題就是很好的說明。當投保人和保險人利益發(fā)生矛盾時，監(jiān)管機關容易出現(xiàn)偏袒保險公司的傾向。例如對于費率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險公司而忽視投保人（被保險人）權益的嫌疑。之所以會出現(xiàn)這種情況，其根源就在于我們對保險監(jiān)管的定位不清，保險監(jiān)管的職責不明確，監(jiān)管部門仍然處于一種既要當裁判員，又要當領隊、教練和運動員的狀態(tài)之中。因此，我們應當盡快明確監(jiān)管目標，既要避免監(jiān)管目標的重制，更要避免不同監(jiān)管目標之間的矛盾和沖突，使保險監(jiān)管回到保護保險活動當事人的合法權益的正確軌道上來。

四、保險監(jiān)管體系

全面、準確地理解和把握保險監(jiān)管體系對于健全保險監(jiān)管制度，提高保險監(jiān)管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險監(jiān)管理解為保險行政監(jiān)管。實際上，除了保險行政監(jiān)管之外，立法、司法和社會中介組織也是構(gòu)成保險監(jiān)管體系的重要組成部分。

1.立法監(jiān)管。立法監(jiān)管是指立法機關通過制定保險法律法規(guī)來對保險活動進行規(guī)范和制約。立法活動具有不連續(xù)性的特點，例如保險法的制定和修改對立法機關來說都是階段性和非連續(xù)性的。但是，保險立法監(jiān)管對保險業(yè)發(fā)展的影響是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國保險法對保險公司的經(jīng)營范圍和資金運用的渠道都有明確規(guī)定，這對保險市場的影響是具有決定性意義的。

2.司法監(jiān)管。司法監(jiān)管是指司法審判機關通過法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負責協(xié)調(diào)解決保險市場參與者之間產(chǎn)生的各種保險爭議，并通過司法建議書影響保險的行政監(jiān)管和保險立法的進程。司法監(jiān)管的特點是被動監(jiān)管，即一般來說是應保險當事人的要求，被動地介入保險糾紛調(diào)處的，但司法監(jiān)管對規(guī)范市場有很強的示范意義。

3.行政監(jiān)管。保險行政監(jiān)管是指保險行政監(jiān)管部門根據(jù)法律法規(guī)的授權，依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的原則和程序，檢查處理違反保險管理規(guī)定的行為，根據(jù)保險法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件，對違反保險管理規(guī)定的單位和個人追究行政法律責任，進行行政處罰的行為。保險行政監(jiān)管的特點是日常性的、連續(xù)性的和主動性的。行政監(jiān)管與保險市場最為接近，是保險市場監(jiān)管能否成功有效的關鍵。

4.社會中介機構(gòu)監(jiān)管。社會中介機構(gòu)監(jiān)管是指會計師事務所、各種信用評級機構(gòu)和新聞輿論機構(gòu)對保險公司的財務狀況、信用狀況公開發(fā)表獨立意見，對保險行業(yè)的有關經(jīng)營發(fā)展情況進行信息披露等。社會中介機構(gòu)監(jiān)管是保險監(jiān)管體系的重要組成部分，并且隨著保險市場的日益成熟和社會誠信意識的不斷增強，其作用也會越來越明顯。

五、當前我國保險監(jiān)管中存在的問題

1.過度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存。所謂過度監(jiān)管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預的領域應當僅限于市場失靈，而且政府能夠提高市場公平程度和運行效率的部分。但是受計劃經(jīng)濟習慣和思維模式的影響，我們的監(jiān)管明顯過多過細。當然，經(jīng)過取消兩批行政審批事項，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監(jiān)管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監(jiān)管已經(jīng)講了好多年，但至今進展不大。

2.法規(guī)不健全和執(zhí)法不嚴并存。當前我們一方面是保險監(jiān)管法規(guī)不全，一些急需的保險法規(guī)，如《保險違法行為處罰辦法》，《機動車輛第三者責任保險辦法》以及《個人人管理辦法》遲遲未能出臺，以至于日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象；另一方面，不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關資本金和自留保費的比例的規(guī)定，保險人應當持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險經(jīng)營中假保費、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報表屢禁不止。

3.監(jiān)管人員匱乏和監(jiān)管人員流失并存。我國保險監(jiān)管起步晚，發(fā)展快。從監(jiān)管人員的角度看，一方面是監(jiān)管人才短缺。在數(shù)量上，目前我國全國的保險監(jiān)管人數(shù)還不及美國紐約一個州的監(jiān)管人數(shù)：在專業(yè)上，我國監(jiān)管人員中既懂保險又懂法律、工程、精算等專業(yè)知識的監(jiān)管人才更是匱乏。另一方面，我國的保險監(jiān)管人才流失嚴重。自98年中國保監(jiān)會成立以來，一批相對熟悉保險監(jiān)管業(yè)務的人才陸續(xù)離開了保險監(jiān)管崗位。

六、我國保險監(jiān)管展望

從我國保險市場發(fā)展的實際出發(fā)，由于我國保險市場發(fā)展不相對不成熟，特別全國各地保險市場成熟程度的不平衡，近期內(nèi)保險監(jiān)管難以完全擺脫裁判加教練的現(xiàn)狀。但是著眼于我國保險市場的長遠發(fā)展，為順應我國社會主義市場經(jīng)濟建設的總體趨勢，我國保險監(jiān)管的發(fā)展應該堅持市場化、法制化、信息化、國際化。

1.市場化。就是牢固樹立市場的觀念，充分發(fā)揮市場這只看不見的手在保險市場調(diào)節(jié)之中的作用。對于可以通過市場自發(fā)調(diào)節(jié)的，堅決不要進行行政干預。

2.法制化。就是要不斷健全保險監(jiān)管法律制度，不斷提高保險立法水平，與此同時，我們要提高執(zhí)法水平，堅決做到公正、嚴明、高效。

第8篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

我國保險業(yè)目前的信用狀況可以用一個詞概括，就是“信用缺失”。雖然經(jīng)過多年努力，我國保險業(yè)在誠信建設上已有不少建樹，但是與整個社會和保險行業(yè)的發(fā)展要求相比還存在著相當大的差距。最近一項比較權威的調(diào)查結(jié)果也證實：有高達六成的保戶對保險公司不滿意。其中最突出的表現(xiàn)在保險人對投保人誤導，片面夸大保險新產(chǎn)品的增值功能，許諾虛假的高回報率模糊新產(chǎn)品存在的風險和條款說明，給一些投保人造成經(jīng)濟損失，引起投保人的強烈不滿；其次，有些保險公司在理賠時不按合同履行保險責任或無理拒賠，加之有效的解決保險爭端投訴機制尚未建立，一些保險爭端得不到公正合理的解決，也挫傷了投保人對保險市場的信心；更有一些保險公司及其分支機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營情況普遍，給保險業(yè)的社會聲譽造成了極大損害。

二、我國保險業(yè)信用缺失的原因

保險業(yè)存在的誠信缺失既與歷史和社會規(guī)范等方面的因素有關，也有保險業(yè)特有的原因。從共性原因看，長期的計劃經(jīng)濟體制由于沒有市場競爭，包括保險企業(yè)在內(nèi)的很多企業(yè)普遍缺乏誠信意識，加上社會規(guī)范對失信的企業(yè)沒有嚴厲的懲罰措施，使得失信成本很低，助長了市場誠信的缺失。除此之外，更多是由于保險業(yè)自身的原因?qū)е铝吮ｋU業(yè)的誠信缺失。

（一）保險營銷的中介性

保險產(chǎn)品大多是人們不愿意談及的與損失、災害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風險，這種產(chǎn)品避諱性的特點使得人們通常不愿主動購買保險，因此大部分保險產(chǎn)品的銷售必須通過中介人。有了中介人，自然就會產(chǎn)生委托－問題，如果激勵相克機制設計不好，就會使保險人的目標函數(shù)與保險公司的目標函數(shù)發(fā)生偏差，造成即使保險公司重視誠信也難保人一定誠信的現(xiàn)象。

（二）保險產(chǎn)品的復雜性

保險產(chǎn)品相對復雜（而且呈現(xiàn)越來越復雜的趨勢），紛繁復雜的條款使得一般消費者對保險產(chǎn)品往往難以透徹理解，這樣就會給某些不誠信的保險公司及其人留下可乘之機。

（三）保險業(yè)務（特別是壽險業(yè)務）的長期性

保險業(yè)務的長期性意味著保險買賣雙方重復復雜博弈的周期間隔較長，頻率較低，在這種情況下，即使保險公司及其人發(fā)生了不誠信的行為，其后果在短期內(nèi)可能也不易顯現(xiàn)，這使得保險公司可能放松誠信自律，放松對人的教育，甚至有可能為了短期的指標和一時的風光而不惜犧牲公司誠信為代價。

（四）中國保險市場的遠未飽和性很容易造成誠信的缺失

目前我國保險市場遠未飽和，仍處于拓荒期，大量待開發(fā)的潛在的市場需求給信譽不佳的保險公司提供了生存土壤，“跑馬圈”的現(xiàn)象嚴重，優(yōu)勝劣汰機制沒有形成。根據(jù)對我國保險業(yè)信用狀況存在的誠信缺失原因進行分析，筆者認為，除歷史、產(chǎn)權制度和社會規(guī)范等與其他行業(yè)共有的原因外，我國保險業(yè)誠信缺失還有其行業(yè)特有的原因。

三、保險業(yè)信用體系建設的可行性分析

作為人類社會生產(chǎn)和生活中為了達成某種意愿而共同約定并相互遵守的一種社會理念，誠實守信是維系我國保險業(yè)生存和發(fā)展的生命線。衡量一國保險體系是否完善和保險業(yè)是否發(fā)展，關鍵就看它是否建立了牢固的誠信制度。中國保險業(yè)因其自身的特點，在信用制度建設方面具備優(yōu)于其他行業(yè)的條件。

（一）國家立法方面

我國的《保險法》、《公司法》、《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》等法律文件有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙和擾亂金融市場秩序等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定：最大誠信原則是保險經(jīng)營的基本原則之一。

（二）政府監(jiān)督方面

統(tǒng)一的監(jiān)督管理給中國保險企業(yè)的經(jīng)營帶來了相對穩(wěn)定的政策環(huán)境，統(tǒng)一的監(jiān)督管理以及政策的連貫性、延續(xù)性和高透明度，促使中國保險企業(yè)產(chǎn)生自覺維護其自身信用的原動力。

（三）技術數(shù)據(jù)方面

統(tǒng)一的會計標準所披露的保險企業(yè)年報，使得中國保險業(yè)信用制度建設中所必需的經(jīng)營業(yè)績等信息在會計信息方面解決了可以相互進行比較的量化標準問題。

（四）公眾監(jiān)督方面

保險產(chǎn)品的表象是承諾服務，是投保人風險轉(zhuǎn)移的一種方式。信用制度是中國保險企業(yè)開拓市場的必然要求和前提條件。

（五）行業(yè)自律方面

保險企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境下的生存空間與保險企業(yè)信用制度建設密切相關。因此，中國保險企業(yè)在各地的行業(yè)協(xié)會大多負擔起對失信投訴事件進行處理和爭議仲裁的責任，以及自發(fā)地開展建設和維護保險企業(yè)信用的宣傳活動等。

四、我國保險信用體系目標模式的構(gòu)建

（一）保險信用體系的總體框架

保險信用體系是指通過法律調(diào)整、制度建設、道德規(guī)范和社會監(jiān)督等手段對保險監(jiān)管者信用、保險主體信用及業(yè)外信用在保險經(jīng)營活動中的各個環(huán)節(jié)進行規(guī)范而形成的保險信用系統(tǒng)。根據(jù)我國的實際情況，保險信用體系應該包含以下幾個方面的內(nèi)容。

1、保險監(jiān)管者信用。保險監(jiān)管者信用是保險信用的重要保證，是依照法律法規(guī)，運用行政手段，在公平、公正、高效的原則下，科學制定監(jiān)管規(guī)章，嚴格規(guī)范市場運作，并以追求保障被保險人利益為根本目的的一種行為規(guī)范。

2、保險主體信用。保險主體信用包括了保險企業(yè)、保險中介機構(gòu)等保險市場主要成員的信用，是保險信用的基礎。它是指在國家法律法規(guī)框架內(nèi)按照市場經(jīng)濟要求，認真執(zhí)行行業(yè)公約，恪守職業(yè)道德，規(guī)范經(jīng)營行為，認真履行保險合同，追求被保險人利益與企業(yè)利益最大化相統(tǒng)一的一種行為規(guī)范。

3、業(yè)外信用。業(yè)外信用主要分為兩部分，一是除保險人以外的保險合同當事人或關系人的信用，包括投保人、被保險人、受益人等的信用，具體體現(xiàn)為如實告知和合同履行。在保險合同訂立前，按最大誠信原則向保險人履行如實告知義務；在保險合同訂立后，按照合同約定履行繳費、變更通知等義務。二是保險經(jīng)營活動中涉及到的其它單位和個人的信用。如銀行、會計、審計事務所、仲裁機構(gòu)、醫(yī)院、律師等。業(yè)外信用對保險信用有著重要影響。

（二）建設保險信用體系的要求

1、監(jiān)管者方面。第一，監(jiān)管者必須進行監(jiān)管理論創(chuàng)新。監(jiān)管的核心目標是消費者理論。就保險監(jiān)管來說，明確保險監(jiān)管的目標是保護投保人的利益。保險監(jiān)管側(cè)重于維護保險市場的穩(wěn)定，檢測風險走向和防止保險市場出現(xiàn)系統(tǒng)性風險，避免社會公眾對保險市場產(chǎn)生信任危機。第二，提高監(jiān)管的透明度。從根本上講，提高保險監(jiān)管透明度，是加強和改進保險經(jīng)營與監(jiān)管、保護投保人利益的要求。為此，保險監(jiān)管部門應加強調(diào)研工作，研究制定保險信息披露管理辦法，針對目前保險業(yè)信息披露中的違規(guī)行為，制定相關的處罰辦法。同時，加大保險業(yè)對外宣傳力度，充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用，積極引導輿論和社會中介機構(gòu)依法參與保險信息披露工作，加強對保險公司經(jīng)營行為的監(jiān)督和制約。

2、市場主體（公司）方面。必須建立和健全保險公司經(jīng)營管理機制。從外國保險公司經(jīng)營管理的實踐來看，保險公司經(jīng)營管理的好壞，會直接影響信用關系的好壞，這已成為一個不爭的事實。為此，必須建立一套有效的能夠反應信用要求的管理機制。

3、消費者方面。加強保險信用體系建設，還需要所有保險消費者的參與，要求他們在保險交易中履行如實告知和事故發(fā)生及時通知等誠實守信義務。同時，要注意培養(yǎng)消費者樹立正確的保險消費意識，自覺維護保險市場秩序。

4、社會中介方面。加強行業(yè)協(xié)會和社會中介機構(gòu)在誠信建設中的作用。沒有這兩者的參與，行業(yè)誠信建設很難取得實質(zhì)性進展。全社會信用體系建設方面，也需要盡快出臺相關政策。

五、構(gòu)建保險體系中需要關注和解決的問題

中國保險業(yè)長期存在著信用疲軟，成為中國主要經(jīng)濟風險之一。為此，當前要做的重點工作主要有以下幾點。

（一）立法

《保險法》作為我國第一部保險大法，對強化保險法規(guī)建設，增強公共保險意識，規(guī)范保險行為起到了極大的作用。通過修改《保險法》進一步適應了中國保險市場從初創(chuàng)向成熟轉(zhuǎn)化的需要，新保險法對于推進保險產(chǎn)品市場化進程、增強保險經(jīng)營主體盈利能力、規(guī)范保險中介市場、提高保險行業(yè)信譽起到了積極的促進作用。但是還需要相關的法規(guī)、條例或細則予以配套，如《保險業(yè)法》、《展業(yè)管理法》《經(jīng)紀人管理法》、《再保險管理法》等。

（二）執(zhí)法

制定保險市場競爭主體的經(jīng)營規(guī)則，是保險監(jiān)管的主要職能之一，從監(jiān)管的功能上講，保險監(jiān)管更主要應是一個執(zhí)法機構(gòu)，目前法規(guī)失范的重要根源是在監(jiān)管實踐中重法制建設，輕“法治”執(zhí)法，其結(jié)果是違規(guī)行為普遍，監(jiān)管執(zhí)法最后陷入法不責眾的“威懾陷阱”。

（三）社會監(jiān)督

加強信用監(jiān)督和失信懲罰管理。發(fā)達國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括關于信用方面的立法和執(zhí)法（失信懲罰機制）。行使政府職能的中國保監(jiān)會有條件和能力對中國保險企業(yè)的信用制度建設進行監(jiān)督管理。

（四）加強保險公司內(nèi)部管理

要建立一個開放的保險市場體系，并使我國保險業(yè)在國際聲爭中長久立于不敗之地，關鍵在于大力培養(yǎng)保險專業(yè)人才，加快國內(nèi)保險人事、用工、分配制度改革，營造公平競爭、長期發(fā)展的良好環(huán)境。一是要建立科學的人事考核評價體系?？己私Y(jié)果不僅要與工資晉升、分配系數(shù)掛鉤，而且也要成為員工職位晉升和崗位調(diào)整的重要依據(jù)；二是要建立公平合理的薪資體系。薪資構(gòu)構(gòu)成中固定比例要相對縮小，活的部分比例要加大，對有突出貢獻者要實行特殊獎勵，與績效掛鉤。三是要建立切實高效的教育培訓體系。制定教育、培訓的中長期計劃，實施全員培訓，終身教育。

（五）外部監(jiān)管

隨著我國市場開放的加快，保險監(jiān)管能否取得實質(zhì)性的改善成為我國保險業(yè)成長的關鍵所在。過去由于受認識、體制、會計制度、管理方式和監(jiān)管能力等主、客觀因素的影響，償付能力的監(jiān)管并不是我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司進行監(jiān)管的目標。隨著我國經(jīng)濟體制和金融體制改革的進行，特別是我國經(jīng)濟對外開放政策的實施，我國保險監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)開始重視對保險公司償付能力的監(jiān)管。我國近期保險監(jiān)管的目標應先定在保險公司“保險公司償付能力和市場行為監(jiān)管”并舉上，經(jīng)過一定的過渡期后，最終我國保險的監(jiān)管目標將定位于保險公司的償付能力上。

從監(jiān)管方式看，保險監(jiān)管機構(gòu)應督促保險公司建立風險資本評估系統(tǒng)，健全保險公司的自我評估機制。

在監(jiān)管范圍方面，我國的保險監(jiān)管機構(gòu)在過去的幾十年經(jīng)歷了從無到有、從小到大的發(fā)展階段。目前有必要對保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管內(nèi)容加以調(diào)整，做到就重避輕、突出重點，既保證保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營和具備充足的償付能力，又賦予保險公司經(jīng)營自。

第9篇：保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文

關鍵詞:管理式醫(yī)療保險;醫(yī)保改革

一、管理式醫(yī)療保險的基本概念

管理式醫(yī)療保險是指把提供醫(yī)療服務與提供醫(yī)療服務所需資金(保險保障)結(jié)合起來,通過保險機構(gòu)與醫(yī)療服務提供者達成的協(xié)議向投保者提供醫(yī)療服務。

管理式醫(yī)療的基本的目標是通過管理,以最合理的價格取得最有效的治療,使更多人可以享受高質(zhì)量的醫(yī)療服務。它能促使醫(yī)療機構(gòu)增加保健和預防方面的開支,合理有效地安排治療,節(jié)約服務成本,從而有效地控制整個醫(yī)療服務費用。它還能保證加入者得到合理、必需、高質(zhì)量而又最經(jīng)濟的醫(yī)療服務。管理式醫(yī)療強調(diào)要保持投保人的身體健康,以減少醫(yī)療服務的使用;建立經(jīng)濟上的獎勵機制,以鼓勵投保人使用與管理式醫(yī)療計劃有關的醫(yī)療服務提供者所提供的服務。

管理式醫(yī)療機構(gòu)主要包括健康維護組織(HMO)、優(yōu)先醫(yī)療服務組織(PPO)、專有醫(yī)療提供組織(EPO),定點醫(yī)療服務計劃(POS)等。

二、我國健康保險的現(xiàn)狀

我國人口老齡化的趨勢以及醫(yī)療費用的逐年上漲,對個人、家庭和社會造成了巨大的經(jīng)濟壓力,激發(fā)了社會對健康保險的強烈需求。有關調(diào)查顯示,在未來的3年里,49.9%的城市居民有購買商業(yè)保險的意愿,其中,預期購買醫(yī)療保險的比例達76%。但是,一方面,保險公司不能提供令消費者滿意的險種;另一方面,保險公司又承受著巨大的風險。

目前,我國健康保險市場尚未充分發(fā)揮應有的作用,商業(yè)健康保險具有廣闊的發(fā)展空間。但是,壽險公司健康險管理部門經(jīng)歷了成立--撤消--成立的反復,是因為怕風險。健康保險成了燙手的山芋。由于醫(yī)學本身的特殊性,決定了醫(yī)生的特殊地位。醫(yī)療服務提供方對確定患者所患疾病有絕對的權威,對實施具體治療措施有絕對的決定權,因而對單個病人整個醫(yī)療費用的花費也就有控制力。從某種角度講,醫(yī)院直接決定醫(yī)療費用支出水平。多年來,由于各壽險公司都開辦健康保險,不得不與醫(yī)院打交道,盡管采取過很多措施,企圖對醫(yī)院的行為加以干預,控制費用,但收效甚微。一是醫(yī)療服務的特殊性;二是醫(yī)院從中得不到好處,沒有降低患者醫(yī)療費用的主觀愿望;三是兩者之間信息的不對稱性,使保險公司始終處于被動地位,對醫(yī)院費用開支一籌莫展。

三、關于我國實行管理式醫(yī)療的建議

(一)宏觀方面

1.在條件合適的情況下逐步修改相關法律條文,清除管理式醫(yī)療的制度,如《保險公司管理規(guī)定》限制了醫(yī)療機構(gòu)參與商業(yè)健康保險的運作,《保險法》規(guī)定了保險公司不可以投資于醫(yī)療機構(gòu),《保險兼業(yè)管理暫行辦法》決定了兼業(yè)機構(gòu)也不具備這方面的職能,《保險公司財務制度》限制了保險公司財務管理制度向醫(yī)院支付雙方合作所得的合法渠道。

2.政府對于管理式醫(yī)療組織要給予一定的財政、稅收政策的優(yōu)惠,促進其快速的發(fā)展,以應對當前我國醫(yī)療費用高速上漲的情況,不僅可以使投保人獲得必需的醫(yī)療服務,也能降低保險公司的經(jīng)營風險。

3.加強政府的監(jiān)管力度,避免出現(xiàn)醫(yī)療機構(gòu)與保險人侵害投保人利益的事件,因為在健康保險的三者關系中,投保人處于弱勢的地位,而醫(yī)療機構(gòu)和保險人在管理式醫(yī)療制度下,具有共同的目標,即醫(yī)療費用的最小化,在這個前提之下二者可能合謀,使投保人得不到必須的、足夠的醫(yī)療服務。

4.建立一種完善的健康信息系統(tǒng)及其管理系統(tǒng),在這種系統(tǒng)中,保險人可以查閱到投保人以往的健康信息,以減少信息不對稱的程度。

(二)微觀方面

1.通過開展預防保健服務和健康教育來控制費用,健康管理從被保險人的角度出發(fā),通過降低被保險人的疾病發(fā)生率來控制賠款,從源頭上控制醫(yī)療費用,既有經(jīng)濟效益,又有社會效益。

2.通過選擇醫(yī)療服務提供者和對醫(yī)療服務使用的審核控制費用。首先對醫(yī)生職業(yè)資格證明進行審查,通過對醫(yī)生行醫(yī)記錄的調(diào)查,制訂明確標準,挑選醫(yī)療服務提供者等。同時在醫(yī)生提供醫(yī)療服務之前對其進行恰當?shù)脑u估,以避免浪費和降低對病人的潛在風險,為投保人提供高質(zhì)量的、必要的,恰當?shù)尼t(yī)療服務。

四、完善管理式醫(yī)療保險

雖然,保險公司在嘗試管理式醫(yī)療的試點過程中,取得了一定成效,但由于一些制度的影響。因此,管理式醫(yī)療要想取得科學、規(guī)范的發(fā)展,必須在以下幾方面進行整體制度設計:

(一)修訂財務制度,使保險公司支付醫(yī)療服務提供方合法渠道

首先可從保險公司財務管理制度上入手,擴大防預費的功能,提高防預費的支付水平。如,保險公司與定點醫(yī)院簽訂費用控制協(xié)議,凡規(guī)定在保險公司投保的被保險人在簽訂協(xié)議的醫(yī)院住院,費用支出低于同類疾病、同年齡組平均水平的,按其降低的程度將平均花費和實際花費的差額定期或不定期的以防預費的方式比例支付醫(yī)院。這種做法要想行得通,首先要擴大防預費的用途,即在現(xiàn)行范圍中增加為減少被保險人住院費用開支而支付給醫(yī)院的費用控制補償費,使用比例應在當年留存保費收入的0.8%基礎上增加。

(二)明確醫(yī)院參與管理式醫(yī)療的法律地位

醫(yī)院參與醫(yī)療保險活動的法律地位可以參照兼業(yè)人資格認定的方法。但職能可以補充,即醫(yī)院要參與醫(yī)療保險經(jīng)營管理活動必須由其合作的另一方(有資格從事醫(yī)療保險經(jīng)營管理的保險公司)向當?shù)乇O(jiān)管部門申報批準,取得經(jīng)營資格。醫(yī)院一旦獲得這個資格,只能在本院范圍內(nèi)參與保險公司被保險人住院管理和醫(yī)療費用控制活動,從而合法地取得收益。

(三)建立醫(yī)保合作信息平臺

保險公司與醫(yī)院之間建立數(shù)據(jù)和信息共享是醫(yī)保深化合作的重要一步,也是管理式醫(yī)療試點下一步發(fā)展的方向。加強數(shù)據(jù)共享,集合各行業(yè)的醫(yī)療數(shù)據(jù)資源,構(gòu)建我國疾病發(fā)生數(shù)據(jù)庫和醫(yī)療費用數(shù)據(jù)庫,為“管理式醫(yī)療”的細化合作提供數(shù)據(jù)支持,同時對保險公司和醫(yī)院之間尋求更加深入的合作,為被保險人提供更加完善的個性化服務提供了可能。

參考文獻: