微小企業(yè)經營范圍精選(九篇)

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第1篇：微小企業(yè)經營范圍范文

目前，綏芬河農商行下設1個總行營業(yè)部、7家支行、1個分理處，從業(yè)人員154人，是綏芬河市規(guī)模最大、從業(yè)人員最多的金融機構。經營范圍包括：居民儲蓄存款、對公存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款；辦理國內結算；從事同業(yè)拆借；銀行卡、電話銀行、銀行、網上銀行等電子銀行業(yè)務，以及經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他業(yè)務。

作為地方性金融機構，綏芬河人自己的銀行，綏芬河農商行始終致力于通過信貸資金的支持推動綏芬河經濟的發(fā)展，服務對象遍及中小微企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)自然人、農戶、農產品加工及產業(yè)化龍頭企業(yè)，信貸服務范圍已覆蓋城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的各個領域。

增強服務“三農”能力

綏芬河農商行是黑龍江省第七家、牡丹江市第二家農村商業(yè)銀行。綏芬河農商行的成立是綏芬河市市域金融發(fā)展的里程碑，標志著綏芬河市農村金融事業(yè)發(fā)展掀開了新的篇章。在今后的經營發(fā)展中，該行將按照省聯(lián)社“改”、“調”、“控”的總體要求，致力于建立與現代金融企業(yè)制度相適應的法人治理結構，形成充滿生機與活力的企業(yè)經營機制；力爭培養(yǎng)出一支具有高素質的員工隊伍。不斷弘揚“誠信、合作、責任、創(chuàng)新”的企業(yè)精神，創(chuàng)造嶄新的企業(yè)形象；致力于創(chuàng)新經營理念，創(chuàng)新業(yè)務品種，創(chuàng)新服務手段，增強服務“三農”能力，搶占行業(yè)制高點；致力于防范和化解金融風險，為促進地方金融的穩(wěn)定健康發(fā)展做出自己的貢獻。

穩(wěn)中求進 進中求好

2014年年初以來，綏芬河農商行在上級領導的正確指導下，確定了“以農商行轉制掛牌工作為核心，堅持穩(wěn)中求進，以加快轉型發(fā)展，提升發(fā)展質量為重點，全面提高金融服務能力，打造地方金融品牌”的指導思想，全轄員工面對區(qū)域金融形勢多變、金融同業(yè)競爭加劇的不利局面，迎難而上，推進各項工作順利落實。

為適應區(qū)域多變的經營環(huán)境，實現農商行迅速穩(wěn)健發(fā)展，綏芬河農商行積極推進轉型發(fā)展。在轉型發(fā)展工作中，確立了“普惠地方，利澤于民”的宗旨，在抓住現有市場份額的基礎上，創(chuàng)新信貸產品，發(fā)展中間業(yè)務，在報銀監(jiān)局申請開辦國際結算業(yè)務的同時，積極研究探索債券、票據貼現、醫(yī)保及水費代付等業(yè)務，在穩(wěn)中求進、進中求好、好中求陜中加快轉型步伐。

打造一流農村商業(yè)銀行

該行將優(yōu)化貸款結構、抓小控大作為防控信貸風險、提高信貸資產質量的著力點，在貸款投放過程中不單純地將目光盯在大企業(yè)、大客戶、大項目上，而是結合綏芬河實際情況，積極向商業(yè)信譽佳、資金周轉快、市場前景好的微小企業(yè)、社區(qū)和商戶群體大量投放短期流動資金貸款，增強貸款的流動性和安全性。同時針對綏芬河市小微企業(yè)貸款需求“急”的特點，該行在審批時限上進行了改革，要求在基層支行權限內的貸款流程三個工作日內發(fā)放，壹佰萬元以上的經總行咨詢的貸款審批時限為五個工作日，與此同時總行貸審會采取時時例會制度，只要有一筆貸款需要審批就立即集中例會；針對綏芬河的木材儲備量激增，但多數木材進口及加工企業(yè)由于固定資產限制滿足不了融資需求的這一實際情況，該行于2013年下半年開始著手調研，今年6月份針對這類企業(yè)出臺了存貨抵、質押貸款；同時該行也積極拓展小額零售貸款市場，目前已經與兩家汽車銷售公司（二級經銷商）合作開辦了汽車消費按揭貸款。

為滿足客戶對銀行服務的高要求，該行從加強營業(yè)網點規(guī)范化服務人手，逐步實現服務質量“零缺陷”。并通過研究制定了《綏芬河農村商業(yè)銀行優(yōu)質服務獎懲考評辦法》，通過現場考評和非現場考評兩種方式對員工的服務情況進行考評。自綏芬河農商行推行優(yōu)質服務以來，受到廣大市民、客戶的一致好評，客流量、業(yè)務量明顯增多，樹立了綏芬河農村商業(yè)銀行新形象。

第2篇：微小企業(yè)經營范圍范文

（一）國際金融危機

國際金融危機是指一國所發(fā)生的金融危機通過各種渠道傳遞到其他國家從而引起國際范圍內金融危機爆發(fā)的一種經濟現象。

金融危機是貨幣危機、信用危機、銀行危機、債務危機和股市危機等的總稱，一般指一國金融領域中出現的異常劇烈動蕩和混亂，并對經濟運行產生破壞性影響的一種經濟現象。他主要表現為金融領域所有的或者大部分的金融指標的急劇惡化，如信用遭到破壞，銀行發(fā)生擠兌，金融機構大量破產倒閉，股市暴跌，資本外逃，銀根奇缺，官方儲備減少，貨幣大幅度貶值，出現償債困難等。

（二）中小企業(yè)

中小企業(yè)，又稱中小型企業(yè)或中小企，它是與所處行業(yè)的大企業(yè)相比人員規(guī)模、資產規(guī)模與經營規(guī)模都比較小的經濟單位。此類企業(yè)通?？捎蓡蝹€人或少數人提供資金組成，其雇用人數與營業(yè)額皆不大，因此在經營上多半是由業(yè)主直接管理，受外界干涉較少。經營特點主要表現為：生產規(guī)模中等或微小，因而投資較省，建設周期短，收效較快；對市場變化的適應性強；機制靈活，能發(fā)揮“小而?！保靶《睢钡膬?yōu)勢；經營范圍的廣泛性，行業(yè)齊全，點多面廣；成本較高，提高經濟效益的任務艱巨；中小企業(yè)是成長最快的科技創(chuàng)新力量；抵御經營風險的能力差；資金薄弱，籌資能力差等等。

（三）融資

《新帕爾格雷夫經濟學大辭典》對融資的理解是：融資是指為支付超過現金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產而集資所采取的貨幣手段。廣義的融資是指資金在持有者之間流動以余補缺的一種經濟行為，這是資金雙向互動的過程包括資金的融入（資金的來源）和融出（資金的運用）。狹義的融資只指資金的融入。融資的主要特點有：間接性、相對的集中性、信譽的差異性較小、全部具有可逆性、融資的主動權主要掌握在金融中介手中

二、國際金融危機背景下中小企業(yè)“融資難”現狀及成因分析

當前，中小企業(yè)占我國企業(yè)總數的絕大多數，對于我國就業(yè)崗位的提供和國內生產總值的發(fā)展具有重要的貢獻。但是隨著金融危機的襲擊，中小企業(yè)面臨的處境越來越艱難。國家雖然及時出臺了多項支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，相關部門也在加大財政、信貸支持力度，創(chuàng)新對中小企業(yè)金融服務，拓寬中小企業(yè)融資渠道，構建多層次中小企業(yè)信用擔保體系等方面努力開展工作，但中小企業(yè)融資難的問題仍未得到根本性的解決，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

（一）中小企業(yè)自身的局限性

1.中小企業(yè)信用不足、整體信用不佳。市場經濟是信用經濟，信用是維系市場交易秩序運轉的基礎，如果信用基礎不牢靠，即使收益不變但市場風險大大增加，也必然導致市場交易的范圍、規(guī)模和頻率的萎縮。中小企業(yè)信用不足是一個普遍現象，主要體現在銀行信用、商業(yè)信用、消費信用等方面。中小企業(yè)信用不足是先天的絕大多數中小企業(yè)經營規(guī)模小，固定資產少，流動資金缺乏，流動資產變化快，無形資產難以量化，難以形成較大的、穩(wěn)定的現金流量，因而在需要融資來補充流動資金時，相關部門不得不懷疑其到期的償債能力；同時，因財務管理能力有限，多數中小企業(yè)均未能建立像大企業(yè)那樣嚴格的財務管理制度，且存在很多中小企業(yè)為了短期利益做假賬以達到逃稅、漏稅的目的，嚴重影響了中小企業(yè)的整體信用。

2.中小企業(yè)高比率的倒閉和違約現象嚴重。由于缺乏自己的人才、技術、信息和必要的設備，中小企業(yè)的創(chuàng)新能力不強、發(fā)展后勁不足；缺乏明確的營銷戰(zhàn)略和相應的營銷知識、人力和信息渠道，無法進行系統(tǒng)的市場調研來了解自己產品的市場需求趨勢，只能依靠直接推銷和定貨加工來進行產品的銷售和服務，因此市場空間較小，企業(yè)的經營風險較大，高比率的倒閉和違約現象嚴重，進而使得銀行貸款面臨的風險較大，貸款的信息收集和分析成本也較高。此外，貸款的相對高違約率也是銀行不愿向中小企業(yè)貸款的一個重要原因。

（二）現行銀行信貸管理體制靈活度不夠

中小企業(yè)信貸融資主要靠銀行貸款這是不爭的事實。1.中小企業(yè)信貸質量評級較低，不良率高。2.工業(yè)型中小企業(yè)和中小出口貿易企業(yè)受到金融危機影響最大。3.中小企業(yè)信貸對銀行貸款的依存度較高，其他方式在融通資金中所占比例很小。4.中小企業(yè)信貸頻率高，而且主要是中短期貸款，長期貸款比例很小。5.票據融資更傾向于信譽度高的大型企業(yè)，對中小企業(yè)則涉及的很少。6.中小企業(yè)主的金融知識單一，面對銀行時不善于宣傳展示自己，這些都影響到中小企業(yè)正常的融資活動。

（三）自主創(chuàng)新能力差

當今社會科技發(fā)達，技術水平日新月異，企業(yè)的自主創(chuàng)新能力不強更多地表現為技術方面的原因。通過比較分析，中小企業(yè)的自主創(chuàng)新能力差從技術角度主要表現在以下四個方面：1.企業(yè)自身素質和經濟實力影響了自主創(chuàng)新能力。2.缺乏技術創(chuàng)新型人才。21世紀“人才”概念非常重要，制約中小企業(yè)技術創(chuàng)新的一個很重要的因素就是技術開發(fā)和管理創(chuàng)新人才的缺乏。3.缺乏及時的信息和有效的創(chuàng)新技術源。4.自主創(chuàng)新風險高。一般情況下，中小企業(yè)自主創(chuàng)新的投資回報率高于大企業(yè)，但這種高回報率卻帶來了高風險。之所以出現了高風險現象，是因為：一是，中小企業(yè)產品創(chuàng)新的途徑比較少，選擇面窄，風險分散能力差；二是，生產規(guī)模較小，大規(guī)模的技術推廣存在相當的難度；三是，中小企業(yè)規(guī)避市場風險的能力遠遠低于大企業(yè)。

三、解決國際金融危機背景下中小企業(yè)“融資難”的對策和建議

（一）強化政府作用，建立良好的中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境

在國際金融危機爆發(fā)的今天，各國政府為防止金融危機對本國經濟實體造成太大的損害，紛紛出臺政策干預經濟。我國政府在強調信心的同時，也出臺了一系列政策扶持重點產業(yè)。在中小企業(yè)融資方面，建議還應加強以下幾個方面：1.建立健全促進中小企業(yè)發(fā)展的法律體系，制度先行是一個法治國家的主要特征；2.協(xié)助銀行解決中小企業(yè)信息不對稱問題，要統(tǒng)籌協(xié)調各個行政事業(yè)部門，實現所有與中小企業(yè)生產經營相關數據的資源共享，為銀行準確判斷中小企業(yè)信用風險提供平臺，解決銀行因信息不對稱導致對中小企業(yè)惜貸的問題。

（二）建立健全中小企業(yè)信用擔保體系和企業(yè)信用登記體系

在短期內，建立中小企業(yè)信用擔保體系不失為一個可行的辦法，該擔保體系是彌補中小企業(yè)信用缺失，降低銀行貸款風險的有效途徑。日本在這方面的一些做法就值得我們借鑒學習。目前，上至中央，下至地方，我國已經在擔保方面進行了嘗試、探索，成立了一些不同層次的擔保機構，初步建立起以政策性擔保為主體、以民營和地方性商業(yè)擔保公司為輔的多級擔保體系。但目前我國信用擔保體系仍應加強以下幾個方面：1.完善中小企業(yè)擔保立法。2.建立政府對中小企業(yè)擔保機構的再擔保。根據我國現行的擔保體系特點，建議盡快成立國家、地方多級的中小企業(yè)再擔保機構。國家級擔保機構對全國性擔保機構提供再擔保，地方各級擔保機構由地方政府和當地金融機構出資成立，對地方性擔保機構提供再擔保。3.嘗試與保險公司開展合作，由保險公司直接為中小企業(yè)的融資提供履約保證保險。保險公司作為非銀行類金融機構目前也獲得了較為廣闊的發(fā)展空間。4.搭建企業(yè)信用登記體系。企業(yè)信用登記體系的建立包括政府和民間兩個層次，政府主要著力于建立起以企業(yè)信用登記、采集和為主要內容的信息平臺；同時政府還應鼓勵并監(jiān)督民間積極發(fā)展具有獨立性的第三方評估公司和信用評級機構。通過建立信用登記體系，可以一定程度上削弱由于信息不對稱所產生的“逆向選擇”和“道德風險”。

（三）銀行要支持中小企業(yè)發(fā)展

銀行大其是大型國有商業(yè)銀行作為短期內中小企業(yè)融資的主要渠道，在特定背景下除了追求利潤最大化外，還應當承擔起一定的社會責任。在國際金融危機影響到一國的經濟實體，導致中小企業(yè)大規(guī)模面臨倒閉，進而有可能影響到國家經濟安全的時候，銀行也不可能獨善其身。美國政府在關鍵時候動用納稅人的錢來盡力挽救金融機構，其目的就在于防止發(fā)生危害更大的經濟危機。我國的銀行類金融機構除了扮演被挽救的角色外，更大程度上要與政府進行互動，配合政府實現對整個實體經濟的拯救，最直接的方式就是加大對符合政策的中小企業(yè)的融資支持。

第3篇：微小企業(yè)經營范圍范文

微型金融離不開金融體系和經營外環(huán)境的支持，金融外環(huán)境包括微貸外部影響因素和外部支持因素。

1.對單路徑效應分析的假設

金融外環(huán)境中的國民經濟發(fā)展狀況和區(qū)域經濟發(fā)展與信用環(huán)境兩因素可能通過小微企業(yè)活力影響微貸客戶經理的工作績效，這種影響效應是單路徑發(fā)揮作用的。

（1）國民經濟發(fā)展狀況。國民經濟發(fā)展狀況是反應一個國家經濟運行是否健康的標志。宏觀經濟對金融活動有著直接或間接重要的影響，因為推動國民經濟發(fā)展主要的三架馬車即投資、消費和出口，三者對經濟發(fā)展都有不同程度的促進作用。實現消費、投資、出口協(xié)調發(fā)展，可以使經濟和諧發(fā)展，對小微企業(yè)能夠起到利好作用。

假設1：國民經濟發(fā)展狀況對微貸客戶經理工作績效模型的正向作用是完全通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實現的。

（2）發(fā)展狀況和信用環(huán)境。本文中的發(fā)展狀況和信用環(huán)境是指區(qū)域經濟中的小微企業(yè)發(fā)展狀況和信用環(huán)境。在我國不同的歷史時期，由于政治原因，造成東部、中部和西部存在較大差距，區(qū)域經濟發(fā)展存在不均衡已成為客觀現實。在一定的地域文化、社會心理和民眾價值觀念中，由于經濟條件的綜合性和多元性的影響，小微企業(yè)也深深帶有了特定的區(qū)域性特質，這些特質造就了小微企業(yè)不同的發(fā)展狀況和誠信理念。

假設2：發(fā)展狀況與信用環(huán)境對微貸客戶經理工作績效的正向作用是完全通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實現的。

2.雙路徑、部分中介變量分析的假設

金融外環(huán)境中的經濟政策取向和政府認同度能夠直接影響微貸客戶經理的工作績效模型，同時這些影響因素也對小微企業(yè)正常經營產生有利或不利作用，這些利好或者負面因素會間接影響微貸客戶經理的工作績效。

（1）經濟政策取向。國家宏觀調控的經濟政策取向就是國家針對經濟增長的態(tài)勢，以及經濟運行中的各種因素采取宏觀經濟政策的發(fā)展方向。當然，經濟政策取向采取的最重要的工具是財政政策和貨幣政策，二者都是經濟政策，都屬于宏觀調空的重要方式。政策的制定者不同、內容不同，效果的即時性和持久性也不同。財政政策與貨幣政策是相互配合發(fā)揮作用的，它們通過不同路徑影響微貸客戶經理的工作績效。

假設3：經濟政策取向直接正向影響微貸客戶經理工作績效是顯著的；

假設4：經濟政策取向對微貸客戶經理的間接正向作用是通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實現的。

（2）政府認同度。政府認同度是政府和監(jiān)管當局對小微企業(yè)的重視程度。大量小微企業(yè)是有活力的實體經濟，小微企業(yè)的發(fā)展具有公共性、社會性，它們不僅對經濟總量、就業(yè)有貢獻，而且由于其機制靈活，在技術創(chuàng)新方面也有貢獻。小微企業(yè)健康發(fā)展就會逐漸成長為具有規(guī)模的中型或大型企業(yè)，將來對國家的稅收和就業(yè)就會具有更大貢獻。正是由于小微企業(yè)發(fā)展的正外部性，政府和監(jiān)管當局高度才重視和關注，加強對小微企業(yè)的政策支持。國家的政策支持表現在放寬市場準入門檻、優(yōu)化小微企業(yè)的融資環(huán)境、建立對小微企業(yè)的稅收支持以及法規(guī)創(chuàng)新方面，這些政策同樣直接或間接影響微貸客戶經理的工作績效。

假設5：政府認同度直接正向顯著影響微貸客戶經理工作績效；

假設6：政府認同度對微貸客戶經理工作績效間接正向作用是通過“小微企業(yè)活力”的中介作用來實現的。

3.中介變量分析

發(fā)揮小微企業(yè)的活力是保證經濟穩(wěn)定增長的關鍵，也是微貸實現商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的重要條件。小微企業(yè)的經營活動離不開金融外環(huán)境，而其經營狀況又會對小微企業(yè)的貸款產生利好或負面影響。所以，小微企業(yè)的活力也就決定了客戶經理的工作績效。小微企業(yè)的活力決定其發(fā)展的可持續(xù)性，也是其內生動力。

（1）市場競爭。小微企業(yè)市場競爭力體現在集群發(fā)展、市場潛力和應對市場能力三個方面。產品和服務轉向產業(yè)集群，小微企業(yè)通過集群化的發(fā)展，實現小企業(yè)產業(yè)結構的優(yōu)化和升級。小微企業(yè)天生具有挖掘市場的潛力，從事的行業(yè)符合國家產業(yè)政策，有科技含量，屬于節(jié)能環(huán)保、戰(zhàn)略型新興產業(yè)和民生工程。小微企業(yè)能夠積極開拓新市場，并且積極應對市場變化，具有應對市場波動的能力。

（2）自主創(chuàng)新。小微企業(yè)的自主創(chuàng)新表現為管理創(chuàng)新和市場創(chuàng)新。小微企業(yè)圍繞戰(zhàn)略改進內部管理，增強品牌意識，培育和壯大名牌產品和馳名商標。通過自主創(chuàng)新，小微企業(yè)增加研發(fā)投入，加大新產品、新技術開發(fā)力度，就會擁有更多的自主知識產權。

（3）發(fā)展戰(zhàn)略?？茖W的發(fā)展戰(zhàn)略包括市場定位、競爭戰(zhàn)略和組織制度。小微企業(yè)應該適應新形勢，以市場為中心，以客戶為導向，走“小而?！薄ⅰ靶《亍钡奶厣缆?，開發(fā)有自己特點的特色產品，在細分的市場找準位置。小微企業(yè)應發(fā)揮自身優(yōu)勢，制定差異化發(fā)展目標和戰(zhàn)略愿景。小微企業(yè)選擇的組織制度應因時因地而異，因為不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展過程和不同歷史背景的企業(yè)有適合于自己情況的企業(yè)制度，適合的組織制度夠降低總成本，提高競爭力，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。

（4）現金流。良好的現金流包括正常的銷售現金流、持續(xù)盈利以及預測良好未來的現金流。如果小微企業(yè)銷售正常，現金流能夠支持正常流轉，存貨和應收賬款占比合理，盈利能力就較強，未來的現金流向好。

研究設計與研究方法

1.研究樣本與數據來源

本文采取問卷調查的研究方法，為了達到研究目的，2012年第一季度選擇一家全國性的中小銀行為研究對象，該家城市商業(yè)銀行在全國分布有14家分行104個基層支行，其中東部3家分行，中部10家分行，西部1家分行。從其全國的分支機構選取500個從事專業(yè)小微貸款的客戶經理為研究對象，樣本具有代表性。本次研究共發(fā)出530份，共收回500份，回收率94.34%。在500份問卷中有470份來自專業(yè)小微貸款的客戶經理，有20份來自小微企業(yè)貸款的主管，有10份來自分管小微企業(yè)貸款的高級管理人員。被試男性29%，女性71%。23歲以下和28歲以上23.2%，24歲至27歲76.8%。97%沒有職稱，工齡在1年以下和3年以上占16.4，2年至3年之間占73%，學歷大學本科占94.1%，未婚64.2。

2.變量的測量

（1）問卷的編制。由于國內、外很少見到金融外環(huán)境的實證研究成果，可供參考的文獻又幾乎沒有，所以在編制量表時，條目收集過程非常重要。本文在訪談和半開放式問卷調查的基礎上，采用關鍵事件法，借鑒環(huán)境經濟學的研究成果，結合微貸工作績效模型和傳統(tǒng)金融環(huán)境的特點，收集盡可能詳盡、全面的條目。邀請了3位長期從事金融工作的高管對開放式問卷的結果進行匯總，并在項目中重復進行合并。根據這些條目，結合文獻、訪談和開放式問卷，有心理學博士、管理學博士和經濟學博士組成5人項目組對項目內容的信度和效度進行評估，經過多次試測修改，形成了正式的量表問卷。

（2）變量的選取。①國民經濟狀況。國民經濟狀況包含3個子維度，共有9個項目，其同質信度是0.754。數據顯示，“國民經濟狀況”具有良好的信度和效度。自變量國民經濟包括3個因素,即投資、消費和出口。本文從宏觀經濟出發(fā)，從經濟運行角度測量國民經濟狀況。②發(fā)展狀況和信用環(huán)境。發(fā)展狀況和信用環(huán)境包含3個子維度，共有9個項目，其同質信度0.872。數據顯示，“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況和信用環(huán)境”具有良好的信度和效度。自變量發(fā)展狀況和信用環(huán)境包括區(qū)域小微企業(yè)經濟發(fā)展狀況和信用環(huán)境，量表根據區(qū)域小微企業(yè)分布與發(fā)展水平和區(qū)域信用環(huán)境編制。③經濟政策取向。經濟政策取向包含2個子維度，共有6個項目，其同質信度0.801。

自變量經濟政策取向包括財政政策和貨幣政策，政府進行宏觀調控運用財政支出與稅收政策來調節(jié)總需求，運用貨幣政策對貨幣供應量和信貸量進行調節(jié)，從而實現一定的宏觀經濟目標。量表根據政府進行宏觀調控的問題出發(fā)，從財政政策和貨幣政策的角度測量經濟政策取向。④政府認同度。政府認同度包含4個子維度，共有12個項目，其同質信度0.699。數據顯示，“政府認同度問卷”具有良好的信度和效度。自變量政府認同度包括4個因素，放寬市場準入、優(yōu)化融資環(huán)境、稅收支持和創(chuàng)新法規(guī)。⑤小微企業(yè)活力。小微企業(yè)活力包括4個子維度，共有12個項目，其同質信度0.791。數據顯示，“小微企業(yè)活力問卷”具有良好的信度和效度。中介變量“小微企業(yè)活力”包括市場競爭，發(fā)展戰(zhàn)略、自主創(chuàng)新和現金流四個維度。從小微企業(yè)內在因素出發(fā)，本文主要挖掘小微企業(yè)具有的活力首要條件來測量小微企業(yè)活力。⑥工作績效。工作績效包含5個子維度，共有15個項目，其同質信度0.699。數據顯示，“工作績效問卷”具有良好的信度和效度。自變量工作績效包括5個因素，勝任績效、促進績效、可持續(xù)績效、安全性績效和盡職績效。[6]

（3）研究工具與統(tǒng)計方法。本研究使用的工具Spss15、EXCEL2000、AMOS16.0和Lisrel8.70軟件。采用結構方程模型對假設的中介效應進行測量，并使用16.0版本的AMOS軟件進行統(tǒng)計測量。分兩步對假設進行測量。首先，使用測量模型———驗證性因子分析，對量表的效度進行測量；在此基礎上，使用結構模型對假設的中介效應進行驗證。假設的完全中介模型的擬合優(yōu)度，然后以此模型為基準模型，與其它的非中介模型和部分中介模型進行比較，并判斷假設模型是否最優(yōu)。采用回歸分析對假設的中介作用做進一步測量。首先，以金融外環(huán)境影響因素為自變量，以“小微企業(yè)活力”為因變量，分析中介變量關系中的自變量和中介變量之間的關系。其次，探討中介變量關系中的中介變量和因變量之間的關系。最后，采用層次回歸分析，研究當控制“小微企業(yè)活力”后，金融外環(huán)境對工作績效模型影響的強弱變化。

統(tǒng)計與計量分析

1.測量問卷質量分析

對樣本質量和相關分析用于驗證變量之間相關關系，為后續(xù)模型驗證性分析做好鋪墊。表1顯示變量之間均有顯著的正相關，這與本研究的理論構想相一致。相關系數檢驗的結果表明，問卷是可靠且有效的，結果為假設的證明提供了初步證據。上述采用主成份法對金融外環(huán)境的4個自變量、小微企業(yè)活力和工作績效進行探索性分析，并對量表問卷進行信度和效度的檢驗。為了證明模型存在中介變量，本文使用結構方程進行驗證。首先，將金融外環(huán)境的4個因子和小微企業(yè)活力因子進行驗證性因子分析。其次，把小微企業(yè)活力的4個子因子視為一項指標，4個子因子作為問卷的條目，與其它因子作為所驗證的觀測變量。最后，按照結構方程模型的建模要求，對提出的構想模型驗證，并比較競爭模型，確定最佳的匹配模型。見表2，結果表明6因子的模型具有良好的擬合度。

2.結構模型分析

由于金融外環(huán)境中的影響因素“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”與“經濟政策取向—政府認同度”不是互為嵌套模型，因此不能放在一起直接比較，必須分別驗證。在驗證性因素分析的基礎上，本文使用結構方程式模型對“國民經濟發(fā)展狀況—區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況與信用環(huán)境”假設的中介效應進行檢驗。結果顯示，假設的完全中介模型對數據具有良好的擬合度，“國民經濟發(fā)展狀況”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=684.40，df=290，x2/df=2.36，CFI=0.92，RMSEA＝0.06，NNPI=0.92；“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況與信用環(huán)境”構想模型的觀測數據擬合指標為：x2=751.10，df=290，x2/df=2.59，CFI=0.98，RMSEA＝0.07，NNPI=0.95。接著，以假設的完全中介模型為基準模型，比較了另一個競爭模型，也就是部分完全中介雙路徑模型,該競爭選模型與基準模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優(yōu)劣。

此模型是部分完全中介模型，作為第一競爭模型，在基準模型的基礎上，添加從“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”到工作績效的直接路徑。將這兩對競爭模型的擬合指標進行比較,結果顯示，完全中介此模型明顯優(yōu)于部分中介模型，從“國民經濟發(fā)展狀況”構想模型觀測數據擬合度為：x2=972.95，df=305，x2/df=3.19，CFI=0.80，RMSEA＝0.11，NNPI=0.76；“區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況與信用環(huán)境”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=997.35，df=305，x2/df=3.27，CFI=0.74，RM-SEA＝0.23，NNPI=0.83。根據模型最簡化原理，結構模型的結果顯示：假設的完全中介模型與數據擬合優(yōu)于部分中介競爭模型。本文把非中介模型作為第二競爭模型，這種模型與完全中介模型不是嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過檢驗其對數據的擬合優(yōu)度，可以判定是否為非中介模型。非中介模型在完全中介模型的基礎上添加從“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”到工作績效的直接路徑，并刪除從“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”到“小微企業(yè)活力”的中介路徑。結果顯示：此模型對于數據的擬合度較差，“國民經濟發(fā)展狀況”構想模型觀測數據擬合度為：x2=1466.57，df=287，x2/df=5.11，CFI=0.55，RMSEA＝0.37，NNPI=0.65?！皡^(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況與信用環(huán)境”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=1,443.61，df=287，x2/df=5.03，CFI=0.43，RMSEA＝0.29，NNPI=0.59。從三個模型擬合度指標來看，如表3所示，完全中介模型有較好擬合優(yōu)度，因此是最佳模型?！皣窠洕l(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”通過“小微企業(yè)活力”中介變量，間接影響微貸客戶經理工作績效模型，驗證了單路徑完全中介模型，假設1和假設2得到初步驗證。筆者采用同樣的方法，對“經濟政策取向—政府認同度”假設的中介效應進行檢驗。結果表明，假設的部分中介模型對數據具有良好的擬合度，“經濟政策取向”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=863.58，df=222，x2/df=3.89，CFI=0.90，RMSEA＝0.41，NNPI=0.76；“政府認同度”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=1,456.99，df=367，x2/df=3.97，CFI=0.94，RMSEA＝0.08,NNPI=0.74。

本文繼續(xù)以假設的完全中介模型為基準模型，比較了另一個競爭模型，也就是單路徑模型,該競爭選模型與基準模型互為嵌套模型，因此可以直接比較優(yōu)劣。此模型是部分中介模型，作為第一競爭模型，在基準模型的基礎上，添加從“經濟政策取向—政府認同度”到工作績效直接路徑。將這兩對競爭模型的擬合指標進行比較,結果顯示：部分中介此模型明顯優(yōu)于完全中介模型，也就是雙路徑模型優(yōu)于單路徑模型。在部分完全中介模型中，“經濟政策取向”構想模型觀測數據擬合度為：x2=625.40，df=212，x2/df=2.95，CFI=0.92，RMSEA＝0.07，NNPI=0.95；“政府認同度”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=1,037.53，df=347，x2/df=2.99，CFI=0.98，RMSEA＝0.08，NNPI=0.93。

根據模型最簡化原理，結構模型的結果表明，假設的部分中介模型與數據擬合優(yōu)于完全中介競爭模型。本文依然把非中介模型作為第二競爭模型，這模型與完全中介模型嵌套模型，因此不能直接比較。但是，通過檢驗其對數據的擬合優(yōu)度，可以判定非中介模型是否合理。非中介模型在完全中介模型的基礎上添加從“經濟政策取向—政府認同度”到工作績效的的直接路徑，并刪除從“經濟政策取向-政府認同度”到“小微企業(yè)活力”中介路徑。結果顯示：該競爭模型對于數據的擬合度較差，“經濟政策取向”構想模型觀測數據擬合度為：x2=1,102.20，df=220，x2/df=5.01，CFI=0.75，RMSEA＝0.17，NNPI=0.56.“政府認同度”構想模型觀測數據擬合指標為：x2=1,862.19，df=363，x2/df=5.13，CFI=0.83，RMSEA＝0.19，NNPI=0.63。從三個模型擬合度指標來看，如表4所示，雙路徑部分中介模型有較好擬合優(yōu)度，因此是最佳模型。“經濟政策取向—政府認同度”對工作績效模型的影響有兩條路徑，一是直接路徑，金融外環(huán)境因素直接影響工作績效；一是間接路徑，金融外環(huán)境因素通過“小微企業(yè)活力”中介變量，間接影響微貸客戶經理工作績效模型。

雙路徑部分中介作用模型，初步驗證了假設3、假設4、假設5和假設6。3.回歸分析本文在結構方程建模中采取驗證性因子分析方法，僅對提出多個假設模型的優(yōu)劣進行初步比較，根據初始構想模型與觀測數據的擬合情況確定最佳模型。下面本文根據Baron和Kenny（1986）的方法，對于模型變量之間因果關系進一步研究，采用回歸分析進行檢驗。采用回歸分析進行驗證。對金融外環(huán)境中的影響因素———“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”相關效應采用回歸分析進行驗證。首先，在回歸1中，“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”對“小微企業(yè)活力”有顯著的預測作用，回歸系數為（β=0.273，p<0.01)和（β=0.333，p<0.01），結果表明自變量和中介變量之間存在顯著的正向作用關系。其次，在回歸2中，“小微企業(yè)活力”對工作績效有顯著的預測作用，回歸系數為（β=0.257，p<0.01)和（β=0.213，p<0.01），結果顯示中介變量和因變量之間存在顯著的正向關系。最后，在回歸3中，采取兩次回歸。

第一步的回歸結果顯示，“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”影響因素與工作績效之間存在顯著的正向關系，回歸系數為（β=0.285，p<0.01)和（β=0.216，p<0.01），表明自變量和因變量之間存在顯著的正向關系。第二步回歸中，控制“小微企業(yè)活力“后，然后檢驗“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”影響因素作為自變量對工作績效的回歸結果。第二步的回歸結果顯示，“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”對工作績效的預測作用不顯著，回歸系數僅為：（β=0.008，p<0.01）和（β=0.002，p<0.01），而“小微企業(yè)活力“對工作績效的預測作用亦顯著，回歸系數為：（β=0.155，p<0.01）和（β=0.231，p<0.01）。對比第一步和第二步的回歸結果，即（β=0.285，p<0.01)和（β=0.216，p<0.01）與（β=0.008，p<0.01）和（β=0.002，p<0.01）比較，“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”對工作績效的回歸系數顯著降低，并接近零。使用Sobel公式檢驗是否存在中介效應，結果表明，（Z=3.456大于0.9，p<0.01）和（Z=4.372大于0.9，p<0.01），均達到顯著水平，說明該模型存在單路徑完全中介效應。由此可以得出，“國民經濟發(fā)展狀況—發(fā)展狀況與信用環(huán)境”對工作績效的影響是通過“小微企業(yè)活力“中介變量有顯著的正向作用，該模型是單路徑完全中介模型。如表5所示，因此，回歸分析結果更加清晰驗證假設1和假設2。

“經濟政策取向—政府認同度”相關效應同樣采用回歸分析進行驗證。首先，在回歸1中，“經濟政策取向—政府認同度”對“小微企業(yè)活力”有顯著的預測作用，回歸系數為（β=0.221，p<0.01)和（β=0.364，p<0.01），表明自變量和中介變量之間存在顯著的正向關系。其次，在回歸2中，“小微企業(yè)活力”對工作績效有顯著的預測作用，回歸系數為（β=0.213，p<0.01)和（β=0.233，p<0.01），表明中介變量和因變量之間存在顯著的正向關系。最后，在回歸3中，分別兩次回歸。第一步的回歸結果表明，“經濟政策取向—政府認同度”與工作績效之間存在顯著的正向關系，回歸系數為（β=0.232，p<0.01)和（β=0.297，p<0.01），表明自變量和因變量之間存在顯著的正向關系。第二步回歸中，控制“小微企業(yè)活力”后，然后檢驗“經濟政策取向—政府認同度”作為自變量對工作績效的回歸結果。第二步的回歸結果表明，“經濟政策取向—政府認同度”對工作績效的預測作用仍顯著，回歸系數為（β=0.211，p<0.01）和（β=0.267，p<0.01），而“小微企業(yè)活力”對工作績效的預測作用亦顯著，回歸系數為（β=0.102，p<0.01）和（β=0.131，p<0.01）。比較第一步和第二步的回歸結果，即（β=0.232，p<0.01）和（β=0.297，p<0.01）與（β=0.211，p<0.01）和（β=0.267，p<0.01）比較，“經濟政策取向—政府認同度”對工作績效的回歸系數有所降低。使用Sobel公式檢驗是否存在中介效應，對照sobel檢驗公式輸入對應項，查非正態(tài)臨界表，計算結果顯示，（Z=4.456大于0.90，p<0.01）和（Z=5.372大于0.90，p<0.01），中介效應顯著，均達到顯著水平，說明存在部分中介效應。由此可以得出，“小微企業(yè)活力”是“經濟政策取向—政府認同度”與工作績效之間部分中介變量，“經濟政策取向—政府認同度”對工作績效正向顯著影響。該模型是雙路徑部分中介模型。具體如表6所示。因此，回歸分析結果清晰驗證了假設3、假設4、假設5和假設6。圖2展示了最終模型中所有顯著的回歸系數，結構方程分析和回歸分析驗證了金融外環(huán)境各個因素與微貸客戶經理工作績效模型正向相關。影響效應呈現出復雜的路徑，有單路徑完全中介作用效應，也有雙路徑部分中介作用效應。

討論

金融是現代經濟的核心。通常，商業(yè)銀行經營離不開國家宏觀經濟大背景支撐，而小微企業(yè)活躍程度與國民經濟的聯(lián)系更加緊密，本文探討了金融外環(huán)境如何影響微貸客戶經理的工作績效，并對中間機制進行研究，對微貸客戶經理工作績效的研究都具有十分重要的現實意義。

1.國民經濟發(fā)展狀況

擴大再生產可以促進經濟加快發(fā)展，而投資是再生產的主要手段。通過建造和購置固定資產的活動，國民經濟不斷采用先進技術裝備，建立新興部門，進一步調整經濟結構和生產力的地區(qū)分布。這樣大范圍內的投資，在產業(yè)鏈上必將產生大批大中型企業(yè)和小微企業(yè)。小微企業(yè)是產業(yè)鏈上的重要環(huán)節(jié)，也是大中型企業(yè)的補充，彌補市場空缺。加大全社會固定資產投資，增加貨幣的流動性，給大中型企業(yè)帶來生機，同時給小微企業(yè)帶來活力，從而激發(fā)小微企業(yè)融資的需求。人們對物質的需求則形成了消費，消費需求是經濟活動的最終目的，也是生產的最終目的。在三家馬車中，消費是最主要的馬車，推動經濟增長的原動力，同時也是實現經濟可持續(xù)發(fā)展的強大動力。在商業(yè)零售業(yè)、飲食業(yè)零售業(yè)和工業(yè)零售業(yè)中，分布著大批小微企業(yè)，有效消費不會使工業(yè)產品大量過剩，使大中型企業(yè)上、下游的小微企業(yè)維持合理的商品庫存，促進其經營發(fā)展，保持社會再生產正常循環(huán)。在一定程度，消費是社會商品購買力的實現程度，維護零售市場的合理規(guī)模狀況，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。出口貿易是生產或加工的商品輸出國外市場銷售。出口貿易一旦形成，國內的資本會發(fā)生流動，資金會集中在具有比較優(yōu)勢的行業(yè)，生產更加專業(yè)化，勞動生產率大大提高。出口貿易進軍國際市場，企業(yè)的單位成本不斷下降，提高利潤率，獲得規(guī)模經濟利益。圍繞國內出口產業(yè)的小微企業(yè)很多，因為參與國際競爭，促進大中型企業(yè)和與之相關小微企業(yè)改進產品質量，降低成本，有利于國外先進技術和管理知識的傳播，從而促進小微企業(yè)在國內產業(yè)中的發(fā)展。國民經濟發(fā)展的良好狀況直接表現經濟增長，經濟增長與居民消費、投資和凈出口是作用力與反作用力的關系，并相互促進。經濟增長會帶來消費、投資和凈出口的增加，國民經濟的良好狀況對最終居民消費、投資和凈出口都有顯著影響，而消費、投資和凈出口的協(xié)調發(fā)展可以提高小微企業(yè)市場競爭力，加大研發(fā)投入，帶來更多的現金流，增強小微企業(yè)活力，間接影響微貸客戶經理工作績效。

2.區(qū)域小微企業(yè)發(fā)展狀況和信用環(huán)境

中國的疆土幅員遼闊，區(qū)域小微企業(yè)分布與發(fā)展水平極不平衡?？h域經濟和民營經濟較為發(fā)達地區(qū)，民眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識比較強烈，小微企業(yè)所占地方經濟總量的比重很高，而且大多形成了一定產業(yè)集群。行業(yè)分布較為明顯，在企業(yè)規(guī)模上，東部小企業(yè)的平均產值規(guī)模大于中部和西部。同時，當地小微企業(yè)的有關協(xié)會組織數量較多，而且企業(yè)能夠進入一個有序的、活躍寬松、自由競爭的經營氛圍當中。在這樣一種環(huán)境中，小微企業(yè)的數量和質量都處于優(yōu)質狀態(tài)，這決定它們具有活力，具有活力的小微企業(yè)的融資行為也是健康的。區(qū)域經濟的不同，區(qū)域信用體系運行的文化環(huán)境、體制環(huán)境、市場環(huán)境、法律環(huán)境和經濟環(huán)境也反映差異。良好的信用環(huán)境能減少交易成本，提高交易效率和經濟效率。因此，區(qū)域信用環(huán)境培育小微企業(yè)的活力和層次。區(qū)域經濟小微企業(yè)發(fā)展狀況和信用環(huán)境成就小微企業(yè)在市場競爭、發(fā)展戰(zhàn)略、自主創(chuàng)新和現金流不同的表現，由于區(qū)域性特質，增添小微企業(yè)不同的動力，間接影響微貸客戶經理的工作績效，而且正向的顯著影響。

3.經濟政策取向

財政政策一般運用財政支出與稅收政策來調節(jié)總需求。它是刺激或減緩經濟發(fā)展的最直接方式，不論采取積極或緊縮的財政政策取向，政府都要動用有關財政收入和財政支出，都對實體經濟和居民收入的增減，以及市場不同程度產生影響，同時也要影響小微企業(yè)的正常經營。如采取積極的財政政策，政府加大采購，需求旺盛，市場繁榮，小微企業(yè)快速發(fā)展；若采取緊縮財政政策，市場蕭條，小微企業(yè)經營步履艱難。貨幣政策是貨幣當局為實現一定的宏觀經濟目標而對貨幣供應量和信貸量進行調節(jié)和控制所采取的政策措施，通過調控利率和貨幣總量的中介，保持物價總水平的穩(wěn)定，間接對宏觀經濟發(fā)生作用。手段有兩種即緊縮貨幣政策和寬松貨幣政策，通過動用貨幣政策工具，調控商業(yè)銀行的流動性和信貸規(guī)模。商業(yè)銀行的流動性和利率的高低直接決定實體經濟中的小微企業(yè)社會融資總量，信貸資金得到的容易程度和融資渠道的暢通也決定小微企業(yè)的正常經營和發(fā)展。如果采取寬松貨幣政策，小微企業(yè)容易得到融資，現金流充裕，企業(yè)欣欣向榮；如果采取緊縮的貨幣政策，信貸規(guī)模稀缺，融資門檻提高，小微企業(yè)很難獲得資金，發(fā)展緩慢。

面對復雜多變的宏觀經濟形勢，國家采取宏觀調控的政策取向，必須采取靈活、審慎的宏觀經濟政策的取向。實施雙管齊下的財政政策和貨幣政策，加強和改善宏觀調控，保持經濟平穩(wěn)健康運行。實施不同的宏觀經濟政策，經濟運行中的積極或消極因素在變化，企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展向好或向壞的勢頭也在變換，必將直接或間接影響微貸客戶經理的工作績效。運用財政政策手段時，很快傳導到實體經濟中的小微企業(yè)，這一傳導直接，效果明顯，決定小微企業(yè)的活力。通過“小微企業(yè)活力”影響微貸客戶經理的工作績效，間接正向顯著影響工作績效。實施貨幣政策后，貨幣的供給取向發(fā)生變化，也就是商業(yè)銀行信貸投放發(fā)生變化，那么客戶經理發(fā)放貸款的筆數和金額發(fā)生變化?？蛻艚浝韴?zhí)行政策客觀存在一定的慣性，政策取向發(fā)生改變，執(zhí)行政策也會帶來偏差。商業(yè)銀行信貸規(guī)模的調控，必將給客戶經理的執(zhí)行效率帶來不利因素，貨幣政策的實施會影響微貸客戶經理的工作績效，這是直接正向顯著影響工作績效。因此，國家采取宏觀調控的經濟政策取向直接和間接對微貸客戶經理的工作績效產生影響。

4.政府認同度

政府切實加大小微企業(yè)的政策扶持力度，降低和規(guī)范小微企業(yè)市場準入門檻，引導小微企業(yè)聯(lián)合參與一些國有企業(yè)改革，一些重要的礦產資源開采領域。允許小微企業(yè)、社會資金以資本形式進入國企改革；推進小企業(yè)信用制度建設，辦好資本市場中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板塊；逐步建立中小企業(yè)監(jiān)測體系等。無疑，政府放寬小微企業(yè)的準入門檻，可以延伸小微企業(yè)的經營范圍，增大資產規(guī)模，增強抗風險能力，給小微企業(yè)帶來活力。

優(yōu)化融資環(huán)境著力解決外部融資成本高的問題。對微貸的抵押質押登記、評估、公證、擔保等中劉洛，陳樹文：小微企業(yè)貸款客戶經理工作績效與相關變量關系的實證研究介收費標準給予優(yōu)惠，切實降低小企業(yè)貸款的外部成本。結合小微企業(yè)在不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的需求特點和融資風險，政府培育風險投資基金、互助基金、擔保公司等多種市場主體，逐步建立完善的小微企業(yè)融資服務體系。政府優(yōu)化融資環(huán)境可以降低融資成本，提高盈利能力，增強小微企業(yè)活力，有利于小微企業(yè)的發(fā)展。政府完善小微企業(yè)的稅收支持體系。設立扶持小微企業(yè)發(fā)展的專項資金，落實和安排微貸貼息資金到位，實現政策向培育市場競爭力轉移。放寬商業(yè)銀行給予小微企業(yè)呆壞賬核銷政策，能夠促進微小企業(yè)的發(fā)展。微貸是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產品和服務，但金融的創(chuàng)新必須符合監(jiān)管當局的監(jiān)管要求。微貸創(chuàng)新設立的組織架構、獨特技術、和授權機制都要得到監(jiān)管當局的認同，因此決策層要創(chuàng)新法規(guī)，建立符合微貸的法規(guī)制度，從法規(guī)上認同這種小微金融產品的創(chuàng)新，有利于推動微貸可持續(xù)發(fā)展。

政府和監(jiān)管當局重視和關注小微企業(yè)，加強對小微企業(yè)的政策支持。放寬市場準入、優(yōu)化融資環(huán)境和建立對小微企業(yè)的稅收支持都能增強小微企業(yè)活力，推動小微企業(yè)的健康經營，這些影響因素通過“小微企業(yè)的活力”間接正向影響微貸客戶經理的工作績效。而監(jiān)管當局創(chuàng)新法規(guī)傳導過程比較復雜，金融外環(huán)境通過金融內環(huán)境影響組織架構、獨特技術、和授權機制，再經金融內環(huán)境影響工作績效。所以，政府認同度可以使金融內環(huán)境和金融外環(huán)境共同導致工作績效發(fā)生變化，這是雙路徑部分中介影響途徑。政府認同度與微貸客戶經理的工作績效之間呈現顯著的正相關關系，并呈現較復雜的傳導路徑。

結論