村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

 省銀監(jiān)局：

欣悉村鎮(zhèn)銀行在***已試點(diǎn)成功，省銀監(jiān)局正有計(jì)劃、有步驟、有選擇地在省內(nèi)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并有優(yōu)先在欠發(fā)達(dá)地區(qū)扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的思路。這與我們拓寬民間投融資渠道、切實(shí)幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，改變本地村鎮(zhèn)居民生產(chǎn)與生活落后狀況的思路正好形成交集。我縣領(lǐng)導(dǎo)班子經(jīng)多次認(rèn)真研究，現(xiàn)提出組建響水縣村鎮(zhèn)銀行的申請(qǐng)，懇望得到省銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)的傾斜支持。

一直被視為“蘇北蘭考”、長(zhǎng)期拖了整個(gè)***經(jīng)濟(jì)發(fā)展后腿的響水縣，近幾年發(fā)生了天翻地覆的變化：引進(jìn)了總投資170億元的16家造船企業(yè)和33家造船配套加工企業(yè)（目前已有12家開(kāi)工建設(shè)，兩艘萬(wàn)噸級(jí)遠(yuǎn)洋巨輪建成下水）。正在形成年銷(xiāo)售收入300億元、700萬(wàn)載重噸的大型船舶生產(chǎn)能力；沿海陳家港化工集中區(qū)做長(zhǎng)做粗石油化工、***化工、生物化工三條產(chǎn)業(yè)鏈，現(xiàn)有企業(yè)68家，其中投資超億元的企業(yè)12家，上市公司2家。當(dāng)下正加大污水處理廠的擴(kuò)建、二期收集池的建設(shè)、管網(wǎng)改造基礎(chǔ)設(shè)施工程的建設(shè)，近期可望成為年產(chǎn)值達(dá)200億元的環(huán)保化工特色產(chǎn)業(yè)集群；緊緊圍繞“海上三峽”電力工程響水段500萬(wàn)千瓦的建設(shè)目標(biāo)，國(guó)華陳家港電廠今年投資35億元，年底第一臺(tái)機(jī)組并網(wǎng)發(fā)電，現(xiàn)籌備上二期2乘100萬(wàn)千瓦機(jī)組，并為三期預(yù)留擴(kuò)建場(chǎng)地。裝機(jī)容量20萬(wàn)千瓦的沿海風(fēng)電項(xiàng)目也在緊鑼密鼓地施工，確保134臺(tái)風(fēng)機(jī)明年全部投入運(yùn)營(yíng)。同時(shí)正加快落實(shí)100萬(wàn)千瓦海上風(fēng)電項(xiàng)目的前期準(zhǔn)備工作，現(xiàn)三座海上測(cè)風(fēng)塔已建成……

可以這樣說(shuō)，這些大項(xiàng)目全面落成之日，就是響水縣經(jīng)濟(jì)在蘇北后來(lái)居上之時(shí)。

百年未遇的金融危機(jī)，給響水縣跨越式發(fā)展帶來(lái)了相當(dāng)大的阻礙，但也蘊(yùn)育著更大的發(fā)展機(jī)遇：國(guó)家擴(kuò)內(nèi)需、保增長(zhǎng)、促發(fā)展、扶持十大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策陸續(xù)出臺(tái)，***沿海開(kāi)發(fā)已從地方議題上升到國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。響水作為***沿海的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，正在分享國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施投入的重大利好。同時(shí)，金融危機(jī)形成的倒逼機(jī)制推動(dòng)在響水投資的大型企業(yè)提速向高科技含量、高附加值領(lǐng)域進(jìn)軍，如造船企業(yè)正大力拓展制造特種船、工程船、超淺水船、海上作業(yè)平臺(tái)等先進(jìn)船舶和修船業(yè)務(wù)。

更為重要的是，為保障地方經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展，為形成地方經(jīng)濟(jì)的造血功能，我縣通過(guò)各種優(yōu)惠政策措施，已把改善投資發(fā)展環(huán)境與推進(jìn)“三農(nóng)”建設(shè)緊密相套搭：激勵(lì)經(jīng)過(guò)城市和非農(nóng)部門(mén)人力資本投資過(guò)的、與現(xiàn)代技術(shù)相適應(yīng)的高素質(zhì)勞動(dòng)力廣大農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；引導(dǎo)分散、過(guò)小的村莊人口向公共基礎(chǔ)設(shè)施、公共產(chǎn)品能夠有效建成有效供給的小城鎮(zhèn)和中心村集中，切實(shí)改善農(nóng)民居住和生活條件，讓農(nóng)民能夠安居樂(lè)業(yè)，為提高村鎮(zhèn)發(fā)展能力夯實(shí)基礎(chǔ)；激勵(lì)農(nóng)業(yè)加大科技創(chuàng)新力度，通過(guò)生物創(chuàng)新、機(jī)械創(chuàng)新，改善農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)和擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品品種，走出優(yōu)質(zhì)、高效、高附加值的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新路子；引導(dǎo)提高農(nóng)民組織程度，興辦與發(fā)展各類(lèi)合作化組織，克服農(nóng)民市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)知識(shí)不足的缺陷、因分散而產(chǎn)生的市場(chǎng)不平等地位：提高討價(jià)還價(jià)的談判能力，避免中間商的盤(pán)剝，抗衡經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各環(huán)節(jié)的“歧視性”價(jià)格；激勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織由初級(jí)產(chǎn)品向中間產(chǎn)品乃至最終產(chǎn)品延伸，從根本上提高農(nóng)業(yè)收益……

所有這一切，都離不開(kāi)金融的支撐，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。而國(guó)有商業(yè)銀行客觀上實(shí)施“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)方略，農(nóng)村信用聯(lián)社投資力量過(guò)于分散，使村鎮(zhèn)組織和村鎮(zhèn)居民在發(fā)展中面臨“貸款難”的瓶頸，組建以擴(kuò)大農(nóng)村需求、縮小城鄉(xiāng)差距、推動(dòng)村鎮(zhèn)建設(shè)為定位的村鎮(zhèn)銀行，現(xiàn)已成為我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為迫切的內(nèi)在要求。

我縣申辦村鎮(zhèn)銀行具備如下基礎(chǔ)條件：

一、已取得中國(guó)民生銀行總行的首肯承諾，由中國(guó)民生銀行總行參股并負(fù)責(zé)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部審計(jì)、監(jiān)督和業(yè)務(wù)指導(dǎo)；

二、境內(nèi)有大、中型企業(yè)的支持，不缺乏建立村鎮(zhèn)銀行所需資本金的籌集來(lái)源。開(kāi)業(yè)后當(dāng)?shù)丶壹覒魬舳加修r(nóng)民工，儲(chǔ)源業(yè)務(wù)有保證。

三、響水縣具有得天獨(dú)厚的可持續(xù)發(fā)展的資源。在自然資源匱乏的***，響水縣擁有“蘇北的黃浦江”———灌河下游。灌河是整個(gè)***唯一在干流上沒(méi)有建閘的天然入海潮汐河道，途經(jīng)連云港、淮陰、宿遷及***所屬八縣區(qū)，全長(zhǎng)74.5公里。灌河河寬水深，岸線穩(wěn)定，我縣已落實(shí)投資方進(jìn)行入?？跀r門(mén)沙治理。屆時(shí)，灌河可直航3.5萬(wàn)噸以下的載貨船和10萬(wàn)噸以下的空載船。同時(shí)，我縣境內(nèi)的灌河岸線有近60萬(wàn)畝可作為工業(yè)用地開(kāi)發(fā)的***田資源，尤其適應(yīng)承接大進(jìn)大出、用地量大、用電量大、用水量大的工業(yè)大項(xiàng)目。這些資源，不僅是我響水的資源，也是***的資源，更是全省的資源。前不久，羅志軍省長(zhǎng)前來(lái)調(diào)研時(shí)一再?gòu)?qiáng)調(diào)：灌河開(kāi)發(fā)是沿海開(kāi)發(fā)的一個(gè)重要組成部分，開(kāi)發(fā)成本比沿海要低得多……

四、***沿海開(kāi)發(fā)已上升為國(guó)家戰(zhàn)略。響水縣作為***沿海開(kāi)發(fā)的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，以現(xiàn)在的基礎(chǔ)條件，必將得到國(guó)家和省里財(cái)政及政策的進(jìn)一步傾斜扶持?；A(chǔ)設(shè)施的全面升級(jí)改造有望在加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的新一輪熱潮中得到實(shí)施。年內(nèi)開(kāi)工的***寧鐵路就將途經(jīng)本縣，再加上陳家港的海港、灌河、運(yùn)河、高等級(jí)公路以及附近建設(shè)中的漣水機(jī)場(chǎng)，將使我縣形成完整的一體貫通的集疏運(yùn)的交通物流體系。多重優(yōu)勢(shì)資源要素的組合，將為響水縣發(fā)展先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)帶來(lái)強(qiáng)大的“洼地效應(yīng)”和“磁吸效應(yīng)”?？h內(nèi)人流、物流、資金流、信息流已經(jīng)日趨活躍，響水農(nóng)民脫貧致富奔小康的路子必將越來(lái)越寬廣。在新觀念、新知識(shí)、新資本的撞擊下，與今天蘇南進(jìn)入“中速高效”的發(fā)展階段相比，起步晚、基數(shù)低的我縣已進(jìn)入“高速、高效” 的發(fā)展新階段。

五、村鎮(zhèn)銀行高層管理團(tuán)隊(duì)有恰當(dāng)?shù)娜诉x。***銀行***分行剛退居二線的李新安同志曾白手起家創(chuàng)辦了***市建軍城市信用社，他領(lǐng)導(dǎo)下的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)發(fā)生過(guò)一筆風(fēng)險(xiǎn)貸款，貸款逾期率長(zhǎng)期處于0.4%以下，該同志作風(fēng)正派、辦事干凈，事業(yè)心和組織能力強(qiáng)，富有開(kāi)拓進(jìn)取精神，擅長(zhǎng)金融業(yè)務(wù)管理，在支持企業(yè)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也善于運(yùn)用法律武器保障金融資產(chǎn)安全，能確保金融機(jī)構(gòu)健康持續(xù)發(fā)展。

批準(zhǔn)成立響水縣村鎮(zhèn)銀行，不僅是推動(dòng)全省重點(diǎn)扶貧縣響水脫貧致富奔小康功德無(wú)量的善舉，也是拉長(zhǎng)制約***經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“短板”、縮小南北差距、加速***經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)實(shí)事工程。懇望***銀監(jiān)局領(lǐng)導(dǎo)能及早批準(zhǔn)響水縣村鎮(zhèn)銀行的組建，灌河兩岸人民對(duì)此翹首以待！

以上申請(qǐng)，望及早示復(fù)！

第2篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

Abstract: To establish the Rural Bank can solve a lot of problems efficiently. Nevertheless, there are still some problems existed in the development of Rural Banks in our country.Based on analyzing the restrainingfactors of its development,we need the countermeasures to improve the environment of the Rural Bank.

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；制約因素；優(yōu)化；環(huán)境

Key words: Rural Bank；restraining factors；improve；the environment

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2012）21-0177-02

0 引言

村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農(nóng)村金融服務(wù)注入了新的活力。但從目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，還存在著一系列制約因素，困擾著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。因此加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展不僅需要村鎮(zhèn)銀行自身的不斷探索和努力，還離不開(kāi)政府、社會(huì)的大力扶持，優(yōu)化我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)其可持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的功能。

1 制約我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素分析

1.1 股權(quán)設(shè)置不合理 由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％”，股權(quán)高度集中致使村鎮(zhèn)銀行在成立之初相當(dāng)于控股銀行的分支機(jī)構(gòu)，人員、業(yè)務(wù)、體制等方面都受到約束，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)很難體現(xiàn)。

1.2 資金來(lái)源不足且業(yè)務(wù)類(lèi)型有限 從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)模式以存貸業(yè)務(wù)為主，存貸利差為其主要收入來(lái)源，中間業(yè)務(wù)收入占比依然偏低。吸儲(chǔ)困難成為頭等難題：①村鎮(zhèn)銀行立足于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，農(nóng)民收入低且閑置資金匱乏，客觀上阻礙了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增加。②由于村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，成立時(shí)間短，公眾缺乏了解，社會(huì)公信度欠缺，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。③網(wǎng)點(diǎn)少、ATM機(jī)缺乏、結(jié)算渠道不暢、理財(cái)產(chǎn)品單一。

1.3 專(zhuān)業(yè)人才的匱乏與服務(wù)的不完善 村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，在機(jī)構(gòu)成立初期甚至更長(zhǎng)一段時(shí)期里，由于缺乏足夠的地理、薪酬等優(yōu)勢(shì)很難吸引高素質(zhì)人才的加入。這樣就導(dǎo)致招聘的員工金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平低、綜合素質(zhì)差，導(dǎo)致一些票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等專(zhuān)業(yè)要求較高且風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)一時(shí)難以開(kāi)展。同時(shí)，由于貸款戶數(shù)比較多且分散，而村鎮(zhèn)銀行的信貸人員不夠，貸后的管理也很困難，專(zhuān)業(yè)人才的匱乏導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量和水平較低。

1.4 配套的法規(guī)政策與基礎(chǔ)設(shè)施不健全 法規(guī)政策上的不健全具體表現(xiàn)為：①?lài)?guó)家稅收政策扶持較模糊，如能減稅多少、免稅多少年沒(méi)有相關(guān)規(guī)定；②國(guó)家對(duì)支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位未建立支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；③當(dāng)前未明確村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受原國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)剝離、核銷(xiāo)政策；④中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款未提供向村鎮(zhèn)銀行優(yōu)惠。從配套基礎(chǔ)設(shè)施方面來(lái)看：首先，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算渠道是與當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行直接對(duì)接，還是由其他金融機(jī)構(gòu)，尚無(wú)界定。其次，由于村鎮(zhèn)銀行目前不能進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)，僅能向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)拆借，村鎮(zhèn)銀行的融資能力和規(guī)模受限。再次，銀聯(lián)對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類(lèi)小銀行機(jī)構(gòu)缺乏差別性的支持政策。村鎮(zhèn)銀行加入中國(guó)銀聯(lián)的入網(wǎng)費(fèi)用高達(dá)300萬(wàn)元，而部分村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本還不到300萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行的入會(huì)費(fèi)和它的規(guī)模相比明顯偏高，村鎮(zhèn)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)遲遲開(kāi)辦不了，阻礙了客戶與村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)。

1.5 農(nóng)村信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險(xiǎn)防控難 雖然近年來(lái)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高。如2010年第四季度農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率為1.95%，相比于2009年第四季度的2.76%，同比下降了0.81%，但其不良貸款比率仍為所有商業(yè)銀行中的最高值。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民的個(gè)體分散性、農(nóng)村地區(qū)的欠發(fā)達(dá)性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸抵押擔(dān)保發(fā)展的滯后性，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的重要原因。

1.6 金融“嚴(yán)監(jiān)管”難以實(shí)現(xiàn) 首先，監(jiān)管力量不夠充足。從目前各地縣級(jí)銀監(jiān)辦的情況來(lái)看，普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的現(xiàn)狀。據(jù)了解，大部分縣級(jí)銀監(jiān)辦事處只有3至4人，面對(duì)銀行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄等眾多機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管就已處于高負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)，因此，村鎮(zhèn)銀行成立后，伴隨其業(yè)務(wù)開(kāi)展的各項(xiàng)監(jiān)管，銀監(jiān)辦將面臨更復(fù)雜的監(jiān)管形勢(shì)。其次，經(jīng)營(yíng)管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營(yíng)管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，需要實(shí)行“一行一策”監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。另外，由于村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑大，越過(guò)縣鄉(xiāng)兩級(jí)，也造成了監(jiān)管成本過(guò)高。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理

2013年6月，河北首家外資村鎮(zhèn)銀行――澳洲聯(lián)邦銀行（辛集）村鎮(zhèn)銀行于河北省辛集市正式開(kāi)業(yè)，以方便農(nóng)戶、小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者迅速獲得融資支持。據(jù)悉，澳洲聯(lián)邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開(kāi)兩家村鎮(zhèn)銀行。澳洲聯(lián)邦銀行為什么會(huì)選擇河北，為什么會(huì)選擇投資村鎮(zhèn)銀行，與河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及村鎮(zhèn)銀行的地位密切相關(guān)。

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)量增長(zhǎng)迅速

2008年6月，張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行在張北縣成立，實(shí)現(xiàn)了河北省村鎮(zhèn)銀行從無(wú)到有的轉(zhuǎn)變。自此，河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。截至2013年7月，河北省村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)24家，注冊(cè)資本總額為11.8億元，從業(yè)人員621名。

（二）經(jīng)營(yíng)狀況良好

河北省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，除了部分村鎮(zhèn)銀行由于開(kāi)業(yè)時(shí)間短、前期投入大而未有盈利外，總體經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額82.83億元，負(fù)債總額70.72億元，各項(xiàng)存款60.30億元，各項(xiàng)貸款37.22億元，貸款戶數(shù)3898戶，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)948萬(wàn)元。

（三）市場(chǎng)定位明確

通過(guò)成立城鎮(zhèn)銀行，可以增加外部供給資金，增加業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、提高金融服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)透明性。截止2013年3月，河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款19.65億元、997戶，發(fā)放農(nóng)戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見(jiàn)表1。

資料來(lái)源：河北金融網(wǎng) 注：數(shù)據(jù)截止到2013年7月底

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)認(rèn)知度低、吸收資金能力欠缺

首先，成立時(shí)間短。村鎮(zhèn)銀行在河北省成立和運(yùn)行的時(shí)間只有5年，農(nóng)村居民和中小企業(yè)對(duì)其還缺乏認(rèn)識(shí)，接受度不高。其次，認(rèn)可度較低。在農(nóng)村地區(qū)，大部分人對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)不熟悉，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更傾向于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。再次，融資不便。村鎮(zhèn)銀行目前主要位于農(nóng)村地區(qū)，而河北省農(nóng)民收入水平較低，這使得村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的相對(duì)不足，造成村鎮(zhèn)銀行融資困難。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一，金融創(chuàng)新不足

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)與其他商業(yè)銀行相同的業(yè)務(wù)。但從實(shí)際上來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行除了經(jīng)營(yíng)存貸款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)等基本業(yè)務(wù)外，其他中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)基本沒(méi)有。另外，由于注冊(cè)資金較少（通常河北省村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金為1000萬(wàn)元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業(yè)的資金需求與村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)大，控制難

首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)，而目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，借款人對(duì)信用貸款認(rèn)識(shí)不清。河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無(wú)抵押貸款，導(dǎo)致農(nóng)民普遍認(rèn)為信用貸款無(wú)抵押，不用按時(shí)還款，因此極易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）內(nèi)部管理混亂，監(jiān)管難以到位

由于河北省大部分村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，相關(guān)配套措施準(zhǔn)備不充分，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)，專(zhuān)業(yè)操作人員和高級(jí)管理人員缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)理念混亂。另外，由于村鎮(zhèn)銀行主要集中于縣域及農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管部門(mén)存在人員少、專(zhuān)業(yè)技能差和監(jiān)管成本高的問(wèn)題，導(dǎo)致監(jiān)管難以到位。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來(lái)源渠道

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，廣大的農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮(zhèn)銀行需要通過(guò)各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮(zhèn)銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業(yè)務(wù)范圍及其優(yōu)勢(shì)，提高廣大農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農(nóng)業(yè)投資或補(bǔ)貼資金一律在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶存款，股東的資金優(yōu)先存放在村鎮(zhèn)銀行，拓寬資金來(lái)源渠道。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)管理方式，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力

首先，河北省在鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時(shí)，牢牢把握以服務(wù) “三農(nóng)”、服務(wù)“縣域”為宗旨，結(jié)合自身迅速、便捷、靈活的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。其次，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，簡(jiǎn)化服務(wù)程序和流程，吸引更多客戶。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

首先，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴(yán)密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)服務(wù)。在加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)逐步引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)貸款者因自然環(huán)境因素而蒙受損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予賠償。再次，加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)（下轉(zhuǎn)9頁(yè)）（上接11頁(yè)）評(píng)估機(jī)制，完善和簡(jiǎn)化貸款流程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（四）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，完善監(jiān)管體系

首先，村鎮(zhèn)銀行充分利用自身優(yōu)勢(shì)，在系統(tǒng)內(nèi)部展開(kāi)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和知識(shí)競(jìng)賽，或者到其他業(yè)務(wù)較為完善的金融機(jī)構(gòu)參加崗前培訓(xùn)，加強(qiáng)其工作人員的業(yè)務(wù)熟悉程度和創(chuàng)新意識(shí)。其次，建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管指標(biāo)體系并加以完善，對(duì)工作人員的業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)管理實(shí)施動(dòng)態(tài)跟蹤監(jiān)管。再次，加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，實(shí)行優(yōu)化配置，提高監(jiān)管人員素質(zhì)和監(jiān)管效率。

四、結(jié)束語(yǔ)

要妥善解決“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村大發(fā)展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。河北省村鎮(zhèn)銀行只有憑借自身具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)服務(wù)，將自身建設(shè)成為以服務(wù)當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)、個(gè)體工商戶及批量農(nóng)戶為核心的特色銀行，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營(yíng)和可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 陳隆建.村鎮(zhèn)銀行邊界分析：從概念與區(qū)域出發(fā)[J].武漢金融.2011，（4）

第4篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

兩家村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理的現(xiàn)狀

F和X相繼成立于2008年2月和2008年5月，注冊(cè)資本分別為1億元和2億元。經(jīng)過(guò)兩年左右的發(fā)展，兩家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)建立了獨(dú)立性較高的公司治理機(jī)制，存貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，業(yè)務(wù)發(fā)展已步入正軌。盡管兩地經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境具有顯著差異，但兩家村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展上具有一些共同特點(diǎn)。

良好的銀政關(guān)系是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的基礎(chǔ)

享受地方政府獎(jiǎng)補(bǔ)政策。一是開(kāi)展包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)試點(diǎn)工作，對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)上年涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)，目前試點(diǎn)范圍已經(jīng)擴(kuò)大到黑龍江、河南、湖南等八個(gè)省。二是財(cái)政部出臺(tái)《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)當(dāng)年貸款平均余額同比增長(zhǎng)、年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其當(dāng)年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼。三是人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，明確了村鎮(zhèn)銀行在存款準(zhǔn)備金、利率、支付清算等方面的政策。四是人民銀行印發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于完善支農(nóng)再貸款管理、支持春耕備耕、擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸投放的通知》，將支農(nóng)再貸款對(duì)象由農(nóng)村信用社擴(kuò)大到農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及村鎮(zhèn)銀行等縣域內(nèi)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。

除此之外，其余獎(jiǎng)補(bǔ)政策均由地方財(cái)政提供，一般為稅費(fèi)補(bǔ)貼、一次性的開(kāi)辦費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)和不同形式的支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?008～2010年，F(xiàn)得到當(dāng)?shù)乜h政府的稅費(fèi)補(bǔ)貼為：以年計(jì)征的企業(yè)所得稅縣級(jí)留成部分以及營(yíng)業(yè)稅，按年度全額獎(jiǎng)勵(lì)村鎮(zhèn)銀行。X則得到當(dāng)?shù)乜h政府獎(jiǎng)勵(lì)的200萬(wàn)元開(kāi)辦費(fèi)，同時(shí)針對(duì)支農(nóng)貸款的發(fā)放，按比例以財(cái)政存款的形式給予獎(jiǎng)勵(lì)。

積極建立銀政企合作平臺(tái)。一是在法人客戶方面，通過(guò)銀政企對(duì)接會(huì)牽線搭橋。2010年一季度，F(xiàn)與當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府共同舉辦“2010年銀政企對(duì)接會(huì)”，與32家企業(yè)達(dá)成1.02億元的合作意向，其中，與17家企業(yè)當(dāng)場(chǎng)簽訂了5700萬(wàn)元的合作協(xié)議。二是在個(gè)人客戶方面，與政府及事業(yè)單位合作，針對(duì)特定客戶群體推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，F(xiàn)與縣政府合作，發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款；X先后與農(nóng)業(yè)局、殘聯(lián)、婦聯(lián)、團(tuán)委等單位合作，推出返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村殘疾人貸款、農(nóng)村巾幗創(chuàng)業(yè)貸款等有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品。

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大

F和X的股權(quán)結(jié)構(gòu)具有一定的相似性。一是主發(fā)起人均為所在地農(nóng)村信用聯(lián)社改制而成的地方性商業(yè)銀行。二是兩家村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人均持股40%，其中，F(xiàn)除主發(fā)起人外，另有8家非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和80名自然人作為股東；X共有25家法人股東。

2009年，兩家村鎮(zhèn)銀行在第一個(gè)完整的會(huì)計(jì)年度中均實(shí)現(xiàn)了同比高速增長(zhǎng)，存貸款同比增速超過(guò)100%。2010年末，F(xiàn)各項(xiàng)存款余額9億元，同比增長(zhǎng)34%；各項(xiàng)貸款余額6億元，同比增長(zhǎng)62%。X各項(xiàng)存款余額18億元，同比增長(zhǎng)38%；各項(xiàng)貸款余額20億元，同比增長(zhǎng)54%。X的存貸比高達(dá)90%，超過(guò)監(jiān)管紅線。

F和X分別位于中部和東部地區(qū)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異使兩家村鎮(zhèn)銀行面臨不同的信用環(huán)境和金融需求。2010年末，F(xiàn)的存貸款市場(chǎng)份額分別為10%、14%；X的存貸款市場(chǎng)份額分別為9%、10%。X的業(yè)務(wù)規(guī)模明顯大于F，但由于F所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)程度高、金融總量大，其存貸款市場(chǎng)份額反而較低。值得注意的是，兩家村鎮(zhèn)銀行的貸款市場(chǎng)份額均高于存款市場(chǎng)份額，從一個(gè)側(cè)面反映出其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的不平衡。

金融創(chuàng)新是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力

經(jīng)營(yíng)決策鏈條短，貸款審批方便快捷。大型商業(yè)銀行的縣級(jí)支行審批權(quán)限往往受到較多的限制，村鎮(zhèn)銀行在貸款審批速度上與大型商業(yè)銀行相比具有明顯優(yōu)勢(shì)。從審批時(shí)間來(lái)看，對(duì)于符合條件、手續(xù)齊全的單筆貸款申請(qǐng)，村鎮(zhèn)銀行從調(diào)查到放款，一般不超過(guò)5個(gè)工作日。F農(nóng)戶貸款授信一般實(shí)行“一次受理，分別授信”，先通過(guò)合作社摸排農(nóng)戶資金需求，若一次受理40～50戶，20天左右能夠放款完畢；若是單戶申請(qǐng)貸款，一般3～5個(gè)工作日可以辦結(jié)。X規(guī)定，從客戶申請(qǐng)貸款到正式批復(fù)和辦結(jié)，不得超過(guò)5個(gè)工作日，對(duì)于小額貸款則實(shí)行“綠色通道”服務(wù)，整個(gè)流程不超過(guò)3個(gè)工作日。

經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，有助于創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。兩家村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，在貸款產(chǎn)品流程設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、擔(dān)保方式等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新。一是授信機(jī)制創(chuàng)新。針對(duì)小微型企業(yè)財(cái)務(wù)不健全的問(wèn)題，F(xiàn)運(yùn)用企業(yè)“三品”（產(chǎn)品、物品、人品）和“四表”（報(bào)表、電表、水表、納稅申報(bào)表），進(jìn)行“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實(shí)性、還款來(lái)源的可靠性和擔(dān)保措施的有效性）分析，力爭(zhēng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下降低信貸門(mén)檻。二是擔(dān)保物創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行積極拓展擔(dān)保物范圍，將農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)擁有的林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)納入擔(dān)保范圍，推出了林權(quán)抵押貸款和農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款。F已發(fā)放林權(quán)抵押貸款4筆，總金額640萬(wàn)元。X已發(fā)放農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款29戶，總金額165萬(wàn)元。三是通過(guò)開(kāi)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”等信貸創(chuàng)新業(yè)務(wù)，將支農(nóng)金融服務(wù)的對(duì)象范圍不斷向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的上下游延伸。四是推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，根據(jù)借款人自身信用或信用聯(lián)合體的信用等級(jí)確定授信額度，在為借款人提供便利的同時(shí)，有力推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境的改善。五是與當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司展開(kāi)廣泛合作。

小微企業(yè)和農(nóng)戶是村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象

從目前的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，兩家村鎮(zhèn)銀行均以縣域小企業(yè)和農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象，并在加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)方面進(jìn)行了積極的探索。一是針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)少，單點(diǎn)服務(wù)半徑過(guò)大的問(wèn)題，靈活創(chuàng)新用人機(jī)制。F和X在縣城以外的網(wǎng)點(diǎn)分別為1個(gè)和2個(gè)；客戶經(jīng)理分別為9人和24人。盡管客戶經(jīng)理占比高于同業(yè)，但其人均管戶數(shù)仍然偏高，分別為50戶和84戶。為緩解人員壓力，X建立了支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員制度，聘請(qǐng)村支書(shū)、村會(huì)計(jì)、行業(yè)領(lǐng)頭人等協(xié)助推廣支農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，推薦優(yōu)質(zhì)客戶；在大學(xué)生村官中招聘支農(nóng)見(jiàn)習(xí)客戶經(jīng)理，有效擴(kuò)大客戶經(jīng)理隊(duì)伍。二是以考核激勵(lì)機(jī)制引導(dǎo)資源向支農(nóng)支小業(yè)務(wù)傾斜。例如X對(duì)農(nóng)戶、小企業(yè)貸款按發(fā)放戶數(shù)和金額實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)，并實(shí)行差別化的費(fèi)用配置政策。三是推動(dòng)小企業(yè)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。F設(shè)立了“小企業(yè)金融服務(wù)中心”，對(duì)200萬(wàn)元以下的貸款在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出“簡(jiǎn)、短、快”的特點(diǎn)。X也于2009年2月成立了“農(nóng)戶和小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)部”，專(zhuān)營(yíng)涉農(nóng)和小企業(yè)貸款。

村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位出現(xiàn)不同程度偏離

目前村鎮(zhèn)銀行的定位不很清晰，部分村鎮(zhèn)銀行的脫農(nóng)傾向逐漸顯現(xiàn)。從村鎮(zhèn)銀行的公司治理架構(gòu)來(lái)看，兩家村鎮(zhèn)銀行均建立了相對(duì)比較完善的股東大會(huì)、董事會(huì)、高級(jí)管理層，以及相應(yīng)的聘選、監(jiān)督制度框架，并以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的引導(dǎo)下，村鎮(zhèn)銀行更多地介入了風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目，與其設(shè)立初衷為農(nóng)村社區(qū)“草根”銀行的定位逐漸背離。甚至一些外資銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其申辦的目的在于避開(kāi)監(jiān)管，通過(guò)村鎮(zhèn)銀行較低的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，將網(wǎng)點(diǎn)建在大企業(yè)生產(chǎn)基地集聚的縣級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，村鎮(zhèn)銀行成為其大城市戰(zhàn)略的一部分。

村鎮(zhèn)銀行誕生的特殊背景和條件決定了其服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的定位，而作為商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行具有與生俱來(lái)的逐利性。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，兩家村鎮(zhèn)銀行在有限的優(yōu)惠和扶持政策下，很難商業(yè)化運(yùn)作和服務(wù)“三農(nóng)”的統(tǒng)一。在縣域金融市場(chǎng)，“啄序”行為難以避免，村鎮(zhèn)銀行也會(huì)傾向于選擇規(guī)模較大的優(yōu)質(zhì)客戶。從目前兩家村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中貫徹“小額、分散”的原則更加困難，表現(xiàn)為貸款投向分散度低、戶均貸款額度較高。從法人客戶看，F(xiàn)與X的戶均貸款分別為264.96萬(wàn)元、515.6萬(wàn)元；從農(nóng)戶貸款看，F(xiàn)與X的戶均貸款分別為14.19萬(wàn)元、33.07萬(wàn)元。

村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運(yùn)作原則與涉農(nóng)政策性業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位的矛盾，是村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)不可回避的問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行如何在保證服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控及商業(yè)可持續(xù)運(yùn)作，既能保證參與各方的積極性，又能保證其服務(wù)“三農(nóng)”的定位不動(dòng)搖，這可能既需要各種金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣姆e極參與，更需要完整的機(jī)制作保障。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極不平衡

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)注入了新鮮血液，同時(shí)，由于各地經(jīng)濟(jì)、文化存在的巨大差異，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也表現(xiàn)出了巨大的差異性，發(fā)展極不平衡。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行由于其靈活的運(yùn)作機(jī)制，對(duì)當(dāng)?shù)氐男刨J資金投入較大，得到了當(dāng)?shù)卣闹С?，發(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的地區(qū)，客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間也較小。例如，位于中部的F存款規(guī)模為9億元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的比例為10%；貸款規(guī)模為6億元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的比例為14%。位于東部的X存款規(guī)模18億元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的比例為9%，貸款規(guī)模為18億元，占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的比例為10%。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏穩(wěn)定資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，在農(nóng)戶中還沒(méi)有形成較高的知名度，普遍缺乏農(nóng)戶的認(rèn)可和信任，加之信貸業(yè)務(wù)之外支付結(jié)算等金融服務(wù)不及其他銀行機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸收儲(chǔ)蓄存款的難度很大，缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題。截至2010年末，X的儲(chǔ)蓄存款余額為45193萬(wàn)元，占當(dāng)?shù)馗黜?xiàng)存款余額的2%；F的儲(chǔ)蓄存款余額為7393萬(wàn)元，占當(dāng)?shù)馗黜?xiàng)存款余額的1%。這兩家行的資金來(lái)源主要依靠當(dāng)?shù)卣呢?cái)政存款。然而，大部分的村鎮(zhèn)銀行是沒(méi)有當(dāng)?shù)卣?cái)政資金支持的。存款規(guī)模限制了村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的規(guī)模，缺乏穩(wěn)定的低成本存款來(lái)源是困擾村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一個(gè)長(zhǎng)期問(wèn)題。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受業(yè)務(wù)系統(tǒng)和科技網(wǎng)絡(luò)的制約

盡管人民銀行和銀監(jiān)會(huì)2008年在《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中規(guī)定：“具備條件的四類(lèi)機(jī)構(gòu)可以按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定加入人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)?！钡捎诮ㄔO(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)需要投入大量的研發(fā)、維護(hù)成本，村鎮(zhèn)銀行根本沒(méi)有能力支付如此龐大的費(fèi)用，目前已經(jīng)成為銀行科技網(wǎng)絡(luò)的“孤島”。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行主要存在三個(gè)方面的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題：

一是以大小額結(jié)算系統(tǒng)為主的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。村鎮(zhèn)銀行由于無(wú)法直接接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，只能通過(guò)其發(fā)起行間接接入，或者根本無(wú)法接入，這就造成村鎮(zhèn)銀行在支付結(jié)算方面處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，甚至成為“孤島”而無(wú)法與其他銀行結(jié)算，從而也嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)能力。

二是征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)在農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放過(guò)程中發(fā)揮著極大的作用，目前村鎮(zhèn)銀行還無(wú)法直接接入該系統(tǒng)，只能通過(guò)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行核查，這樣就降低了村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放的效率，增加了村鎮(zhèn)銀行的人員成本。

三是反洗錢(qián)系統(tǒng)。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模較小、結(jié)算及賬戶管理等方面水平較低，在大額現(xiàn)金審批報(bào)備、大額交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告等方面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)能力不足，仍然需要加以改進(jìn)。

村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)展中的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日漸增大

從全國(guó)來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極不平衡，在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行依托當(dāng)?shù)亓己玫目蛻糍Y源，憑借村鎮(zhèn)銀行的人緣地理優(yōu)勢(shì)以及靈活快速的決策能力，貸款業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。同時(shí)，由于村鎮(zhèn)銀行在資金、網(wǎng)絡(luò)方面存在的問(wèn)題短期內(nèi)難以解決，因此，業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張所帶來(lái)的一系列金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起監(jiān)管部門(mén)和村鎮(zhèn)銀行管理層的足夠重視。

一是信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，存貸比監(jiān)管壓力較大。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的持續(xù)改善，一些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2010年末，X各項(xiàng)貸款余額同比增長(zhǎng)58%；各項(xiàng)存款余額同比增長(zhǎng)34%；2008～2010年的貸存比分別是92%、98%和116%，均已超過(guò)商業(yè)銀行法規(guī)定的75%的比例。

二是經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)來(lái)源單一，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性較差。村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)方面沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)可言，其主營(yíng)業(yè)務(wù)收入完全依靠存貸款利差。以X為例，2009年?duì)I業(yè)收入7074萬(wàn)元中，利息收入為6692萬(wàn)元，占比達(dá)95%。

三是村鎮(zhèn)銀行的客戶結(jié)構(gòu)同質(zhì)化，加大了潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍均在本地，其客戶的行業(yè)特征比較相似，這就造成村鎮(zhèn)銀行貸款的行業(yè)集中度較高，貸款客戶的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移，從而會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的政策建議

為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，需要地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位、拓寬資金來(lái)源和網(wǎng)絡(luò)渠道，共同推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

明確市場(chǎng)定位的獨(dú)特性，防止服務(wù)方向出現(xiàn)偏離。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)市場(chǎng)定位監(jiān)管。建立支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)考核體系，對(duì)村鎮(zhèn)銀行“三農(nóng)”貸款投向和占比作出明確規(guī)定，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)確把握農(nóng)村社區(qū)“草根”銀行的市場(chǎng)定位，緊貼支農(nóng)支小服務(wù)方向，有效平衡服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，立足縣域, 服務(wù)“三農(nóng)”，防止“去農(nóng)化”趨勢(shì)。二是充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具、技術(shù)與服務(wù)模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。三是在貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、審批模式、利率定價(jià)和激勵(lì)約束機(jī)制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務(wù)模式，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供一站式金融服務(wù)。

拓寬資金來(lái)源渠道，緩解村鎮(zhèn)銀行資金壓力。一是實(shí)行差別化的支農(nóng)再貸款政策。對(duì)中西部貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行,人民銀行給予一定的支農(nóng)再貸款支持,緩解村鎮(zhèn)銀行的資金壓力，鼓勵(lì)其增強(qiáng)涉農(nóng)貸款投放力度。二是明確村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)的資格，增加其資金補(bǔ)充渠道。三是探索村鎮(zhèn)銀行發(fā)行金融債券的有效模式，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合發(fā)起銀行或發(fā)起人在區(qū)域性金融市場(chǎng)發(fā)行集合債券或次級(jí)債券，拓寬村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道，擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行資本金。四是借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行儲(chǔ)蓄激勵(lì)機(jī)制，每個(gè)貸款戶都必須設(shè)立個(gè)人賬戶、特別賬戶和養(yǎng)老賬戶，實(shí)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，增加銀行資金來(lái)源，充實(shí)銀行資本金，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。五是可通過(guò)村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革，允許村鎮(zhèn)銀行的存款利率在小范圍內(nèi)浮動(dòng)，從而增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

暢通村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道，提高金融服務(wù)效率。一是創(chuàng)新金融服務(wù)渠道模式，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行服務(wù)半徑。以村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主要節(jié)點(diǎn)，探索建立農(nóng)村自助店、便利店和流動(dòng)店等特色服務(wù)渠道，切實(shí)解決村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)不足的困境，盡可能為廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、便捷的金融服務(wù)。二是深化與發(fā)起銀行或同業(yè)之間在支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理和反洗錢(qián)技術(shù)系統(tǒng)等方面的合作，彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)網(wǎng)絡(luò)劣勢(shì)，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)水平。三是加強(qiáng)與支付清算組織和技術(shù)服務(wù)商的合作，拓寬村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)電子化水平。借助農(nóng)信銀資金清算中心、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)支付清算網(wǎng)絡(luò)，暢通村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算渠道，為農(nóng)村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務(wù)。積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行與電信運(yùn)營(yíng)商合作開(kāi)辦手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，使“三農(nóng)”客戶盡早享受到金融電子化的好處。四是結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，有序推進(jìn)行內(nèi)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高系統(tǒng)運(yùn)行管理水平，爭(zhēng)取盡早具備和達(dá)到加入大小額支付系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)和反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的條件，力爭(zhēng)早日接入上述系統(tǒng)。

分類(lèi)指導(dǎo)，差異化監(jiān)管，防范村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置監(jiān)管資源，通過(guò)有效的外部監(jiān)管，督促村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)內(nèi)控管理、提高服務(wù)水平、規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，防止金融案件的發(fā)生，確保農(nóng)民存放資金的安全。二是實(shí)施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款考評(píng)體系，建立涵蓋內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)其實(shí)施動(dòng)態(tài)差別監(jiān)管。三是強(qiáng)化流動(dòng)性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持小額、分散的原則，避免貸款投向過(guò)度集中，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。四是引導(dǎo)和幫助村鎮(zhèn)銀行，建立完善獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)組織體系和內(nèi)控制度，建立健全農(nóng)戶信貸檔案，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

7月末，銀監(jiān)會(huì)在官方網(wǎng)站上關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準(zhǔn)有關(guān)事項(xiàng)的答記者問(wèn)，將村鎮(zhèn)銀行組建的核準(zhǔn)權(quán)，從地方銀監(jiān)局上收至銀監(jiān)會(huì)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此調(diào)整勢(shì)必影響村鎮(zhèn)銀行在全國(guó)鋪建的速度，進(jìn)而間接表明2009年制定的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)三年規(guī)劃流產(chǎn)。

銀監(jiān)會(huì)曾計(jì)劃在2009年至2011年間，在全國(guó)35個(gè)省市自治區(qū)和計(jì)劃單列市設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中以村鎮(zhèn)銀行為主，規(guī)劃總數(shù)達(dá)1027家。

實(shí)際上，即使按照此前下放審批權(quán)的做法，完成三年規(guī)劃亦相當(dāng)困難。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)字，2010年底僅設(shè)349家，截至2011年5月末，全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開(kāi)業(yè)440家，籌建96家。盡管2011年設(shè)立速度突然加快，但時(shí)至今日，時(shí)間幾乎用盡，指標(biāo)完成僅僅過(guò)半。

據(jù)了解，“三年規(guī)劃”的終止不僅因?yàn)槌闪?shù)量不理想，還與此前新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行服務(wù)方向偏移、經(jīng)營(yíng)狀況欠佳有關(guān)。

計(jì)劃流產(chǎn)

2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策。隨后在2009年出臺(tái)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年－2011年總體工作安排》，確立三年填補(bǔ)近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標(biāo)。

為了確保三年規(guī)劃按時(shí)完成，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了多項(xiàng)激勵(lì)措施，其中“準(zhǔn)入掛鉤”措施激起部分城商行乃至外資行的興趣。

該措施規(guī)定，主發(fā)起人在規(guī)劃內(nèi)的全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，與國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣實(shí)行1∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1∶2掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；在東部地區(qū)（全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣、國(guó)定貧困縣和大中城市市轄區(qū)除外）規(guī)劃地點(diǎn)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，與國(guó)定貧困縣實(shí)行2∶1掛鉤，或與中西部地區(qū)實(shí)行1∶1掛鉤，主發(fā)起人在這些地區(qū)沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

為獲得稀缺的金融牌照，規(guī)模較小的股份制銀行甚至城商行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)積極。而此類(lèi)小型銀行原本在異地?cái)U(kuò)張和開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)方面受到較為嚴(yán)格的限制。

但是，小型銀行勢(shì)單力薄，村鎮(zhèn)銀行組建速度并不樂(lè)觀，導(dǎo)致銀監(jiān)會(huì)隨后調(diào)整了思路。

新思路主要是希望大銀行“沉下來(lái)”填補(bǔ)農(nóng)村金融的空白。借助大銀行的管理力量，也可以解決小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管難的問(wèn)題。2010年監(jiān)管部門(mén)召集大中型銀行開(kāi)了吹風(fēng)會(huì)，并下發(fā)通知強(qiáng)調(diào)三年規(guī)劃的重要性，號(hào)召大中型銀行積極參與。

“大家都很有信心，一度認(rèn)為三年的計(jì)劃兩年就可以完成?！币晃槐O(jiān)管層人士說(shuō)。

三年規(guī)劃的時(shí)間安排、東西部掛鉤政策、主發(fā)起人范圍、集中度要求均做出調(diào)整。其中設(shè)立30家或以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起人，將允許其探索組建控股公司，并允許主發(fā)起人到西部及邊窮地區(qū)以地市州為單位建立總分行制的村鎮(zhèn)銀行。

但是，大中型銀行則對(duì)“下鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)”態(tài)度謹(jǐn)慎。此前從上世紀(jì)90年代末開(kāi)始，包括工、中、建在內(nèi)的幾大國(guó)有銀行逐步撤出縣域市場(chǎng)，主攻城市金融。經(jīng)過(guò)十幾年的快速擴(kuò)張，諳熟大中型企業(yè)、中長(zhǎng)期貸款，對(duì)農(nóng)村金融并不擅長(zhǎng)。

“賺不了多少錢(qián)，還要承擔(dān)發(fā)起行的責(zé)任，所以都不熱心。”一位大型銀行人士說(shuō)。但是出于“完成任務(wù)”的考慮，以建行和中行為主分別制定了批量成立村鎮(zhèn)銀行的大計(jì)劃。

此前，中行、建行試圖通過(guò)批量化模式設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。在建行內(nèi)部，更是將100家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)，翻倍定為200家。但是隨后建行的村鎮(zhèn)銀行控股公司成立申請(qǐng)報(bào)送國(guó)務(wù)院后被擱置至今無(wú)望通過(guò)。

中行曾嘗試采取總分行模式進(jìn)軍村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)，且規(guī)劃未來(lái)五年使其村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋絕大部分省份，至少成立200家到400家，成為國(guó)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行中市場(chǎng)占有率最高的金融機(jī)構(gòu)。但是其總分行相關(guān)方案也沒(méi)有得到國(guó)務(wù)院的批準(zhǔn)。目前中國(guó)銀行與富登金融（即淡馬錫富登金融控股私人有限公司)的合作仍在持續(xù)，模式則變批量為單個(gè)。

到今年上半年為止，四大行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行節(jié)奏緩慢。建行開(kāi)設(shè)了9家村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)行已發(fā)起設(shè)立4家村鎮(zhèn)銀行，均位于中西部地區(qū)；工行已發(fā)起設(shè)立兩家村鎮(zhèn)銀行，東西部各一家；交行已發(fā)起設(shè)立3家村鎮(zhèn)銀行，分布在東、中、西部。中行9家，集中在山東、浙江、湖北等地。五大行總計(jì)27家。

大行批量設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的方案暫緩，則年底完成1027家設(shè)立目標(biāo)變得無(wú)望，而新的批量模式正在研究中。

7月末銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的審批程序，由現(xiàn)行銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)指標(biāo)管理、銀監(jiān)局確定主發(fā)起行和地點(diǎn)并具體實(shí)施準(zhǔn)入，調(diào)整為由銀監(jiān)會(huì)確定主發(fā)起行及設(shè)立數(shù)量和地點(diǎn)，由銀監(jiān)局具體實(shí)施準(zhǔn)入。此舉被業(yè)界看做是放棄最初的數(shù)量達(dá)標(biāo)。

事與愿違

農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)三年規(guī)劃設(shè)立之初，監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部就存在諸多疑慮。其中不乏有人認(rèn)為片面強(qiáng)調(diào)速度，并不能實(shí)現(xiàn)設(shè)立初衷。

“農(nóng)信社這樣的機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍布全國(guó)，但是也沒(méi)有搞好，所以不是設(shè)多少機(jī)構(gòu)的問(wèn)題，而是這些機(jī)構(gòu)真正扎根鄉(xiāng)村有效運(yùn)轉(zhuǎn)的問(wèn)題?！币晃粎⑴c農(nóng)村金融規(guī)劃的監(jiān)管層人士說(shuō)。

另外，他認(rèn)為，短期內(nèi)成立數(shù)千家機(jī)構(gòu)，對(duì)監(jiān)管層的監(jiān)管能力也提出挑戰(zhàn)。

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行政策已成為中小銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)發(fā)展的跳板。包商銀行在過(guò)去幾年共設(shè)立了超過(guò)20家村鎮(zhèn)銀行，這些銀行散布在新疆、四川、貴州、寧夏等地，管理半徑涉及大半個(gè)中國(guó)。

事實(shí)上,包括城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行在內(nèi)的中小銀行一直是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。

而一直以來(lái)對(duì)中國(guó)業(yè)務(wù)頗感興趣、但困于政策約束的外資匯豐銀行也陸續(xù)設(shè)立16家村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)。

“總體是城商行積極，全國(guó)性銀行冷漠。”一位銀行業(yè)人士總結(jié)說(shuō)，而城商行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的并不單純。

“其他都管得很?chē)?yán)，村鎮(zhèn)銀行是中央、銀監(jiān)會(huì)唯一支持的機(jī)構(gòu)，只有這個(gè)可以支持快速擴(kuò)張。”一位熟悉農(nóng)村金融的專(zhuān)家說(shuō)。但在他看來(lái)城商行熱衷此道并非真想“下鄉(xiāng)”。

從東西部成立村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模差異上可以看出，在資本規(guī)模上，東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的平均資本規(guī)模要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西部地區(qū)。

“在偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行，就是派兩個(gè)人坐在那里，”一位享受了掛鉤政策的城商行負(fù)責(zé)人說(shuō)，“這樣就可以在東部地區(qū)開(kāi)分行了?！毙略O(shè)村鎮(zhèn)銀行是否贏利，也并不是重點(diǎn)，外界也較難評(píng)估。

“對(duì)外公開(kāi)當(dāng)然是贏利的，至少是打平的，但是如果把各種費(fèi)用算進(jìn)去就不是那么回事了。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，由于外省新設(shè)村鎮(zhèn)銀行距離總部遙遠(yuǎn)，管理半徑很大，日常人員往來(lái)溝通均有諸多不便，費(fèi)用自然也高出不少。但這些“代價(jià)”對(duì)于急切跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的城商行來(lái)說(shuō)是愿意支付的。

據(jù)了解，在已經(jīng)成立的接近500家村鎮(zhèn)銀行中，為數(shù)不少并不甘于深耕農(nóng)村業(yè)務(wù)。“一些村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦當(dāng)年就能贏利，比如吉林的一家被稱(chēng)為業(yè)績(jī)排頭兵的銀行，最后被發(fā)現(xiàn)是以城市業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的?！鄙鲜鋈耸拷榻B說(shuō)，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局給予警告，但是并沒(méi)有具體的處罰措施。

而按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)實(shí)施的掛鉤激勵(lì)措施，主發(fā)起人在規(guī)劃內(nèi)的全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣或大中城市市轄區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的，原則上應(yīng)與國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣實(shí)行1∶1掛鉤。另外東西部也可以按照一對(duì)一掛鉤。

但實(shí)際上，在江浙一帶乃至幾無(wú)真正意義村鎮(zhèn)的深圳，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行牌照的爭(zhēng)奪頗為激烈。然而傳統(tǒng)意義上金融資源匱乏的中西部地區(qū)則并不受關(guān)注。

“我們?nèi)ツ旰貌蝗菀咨暾?qǐng)到了一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的牌照，但是找了大半年也沒(méi)有找到愿意參與的發(fā)起行?！?以農(nóng)業(yè)為主的山西永濟(jì)當(dāng)?shù)卣藛T無(wú)奈地說(shuō)，“沒(méi)辦法又把指標(biāo)還了回去。”

最初，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的獨(dú)立法人被要求在縣域以下，初衷在于“為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。但扎根農(nóng)村的限定，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的吸引力不足。

為加快組建速度，銀監(jiān)會(huì)于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人到西部地區(qū)（除省會(huì)城市外）和中部老、少、邊、窮地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行。此后包括成都農(nóng)商銀行、天津農(nóng)商銀行、寧波鄞州農(nóng)村合作銀行均陸續(xù)建立地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行。

突破縣域的“升級(jí)版”村鎮(zhèn)銀行，可以選址在經(jīng)濟(jì)較為活躍的地市，存貸業(yè)務(wù)也有了更豐厚的基礎(chǔ)，但也就出現(xiàn)了遠(yuǎn)離鄉(xiāng)村和偏離“三農(nóng)”初衷的問(wèn)題。

成都農(nóng)商銀行、湖南湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行、廣西桂林國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、四川自貢農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行等率先成立的地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本均在億元以上，已躍過(guò)城商行注冊(cè)資本門(mén)檻，其中最大的河南南陽(yáng)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本突破5億元。

“越做越大”已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的明顯趨勢(shì)。據(jù)權(quán)威調(diào)查，2007年村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期，平均注冊(cè)資本僅約為2000萬(wàn)元；2008年平均注冊(cè)資本近5000萬(wàn)元，是2007年的2倍多；2009年進(jìn)一步增加到7000余萬(wàn)元；2010年至今注冊(cè)資本過(guò)億的村鎮(zhèn)銀行已司空見(jiàn)慣。

雖然有地方資金和地方金融機(jī)構(gòu)投資村鎮(zhèn)銀行熱情升溫的因素，但是做大村鎮(zhèn)銀行亦是其中重要?jiǎng)恿Α?/p>

“還是想做大客戶，”一位村鎮(zhèn)銀行人士說(shuō)，“否則資金的周轉(zhuǎn)和效益都不是特別理想。”

另外，存在地方政府做大地方金融機(jī)構(gòu)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，村鎮(zhèn)銀行也必然升級(jí)為大客戶服務(wù)。

思路求解

據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)上收村鎮(zhèn)銀行核準(zhǔn)權(quán)后，會(huì)對(duì)現(xiàn)有政策進(jìn)行調(diào)整。從此前的全國(guó)范圍內(nèi)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”掛鉤，調(diào)整為省份與省份掛鉤，并且優(yōu)先考慮西部和欠發(fā)達(dá)縣域。這被認(rèn)為有利于緩解“東多西少”的村鎮(zhèn)銀行布局。

除此之外，銀監(jiān)會(huì)提高發(fā)起行門(mén)檻，在此前“監(jiān)管評(píng)級(jí)達(dá)二級(jí)以上”追加了風(fēng)控能力、資本實(shí)力等要求。此前獲批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的小型銀行，例如成立期較短、資金實(shí)力較弱的農(nóng)商行可能減少獲批數(shù)量，甚至失去資格。已受理而尚未獲批的村鎮(zhèn)銀行也可能被撤銷(xiāo)。大中型銀行將在發(fā)起村鎮(zhèn)銀行方面獲得更大優(yōu)勢(shì)。

“村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成立了500家，基數(shù)也不小了，”一位參與銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策制定人士說(shuō)，“先把這一部分做好，以免出現(xiàn)問(wèn)題?！?/p>

截至今年5月，500余家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)為1492.6億元，其中貸款余額870.5億元，只占銀行業(yè)總資產(chǎn)不足千分之二。

“但是如果出現(xiàn)問(wèn)題，那就占用的不是千分之二的監(jiān)管資源了?！鄙鲜鋈耸空f(shuō)。業(yè)內(nèi)擔(dān)心大規(guī)模推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量存在隱患，認(rèn)為農(nóng)信社即為教訓(xùn)。

農(nóng)信社自2003年啟動(dòng)改革試點(diǎn)以來(lái)，依靠央行置換不良資產(chǎn)，“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”，過(guò)于強(qiáng)調(diào)改革速度以及依賴(lài)地方財(cái)政。

而隨后的省聯(lián)社模式更是弊病重重，“依靠行政安排的省聯(lián)社模式本身并不合理，內(nèi)部人控制現(xiàn)象并沒(méi)有絲毫改變。”一位農(nóng)村金融專(zhuān)家告訴記者，如果忽視市場(chǎng)真正需求、基層制度完善，而僅僅依靠政府創(chuàng)新模式的方式，村鎮(zhèn)銀行很容易重蹈農(nóng)信社覆轍。

目前，監(jiān)管部門(mén)出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)有所放寬，要求其五年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。相當(dāng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行由于網(wǎng)點(diǎn)少、吸存難、存貸比超過(guò)75％上限，甚至突破80％，短期內(nèi)時(shí)點(diǎn)數(shù)據(jù)最高的甚至超過(guò)200倍，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不得不防。

另外由于管理半徑較大，一些村鎮(zhèn)銀行存在操作規(guī)范等方面的不足。大中型銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行態(tài)度不溫不火，也正是考慮到村鎮(zhèn)銀行難以管理，風(fēng)險(xiǎn)不好把控。

“貸一萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)種子，這業(yè)務(wù)芝麻大，但惹了麻煩就是發(fā)起行背著，影響總行業(yè)務(wù)，不值得。”一位大行人士說(shuō)，小銀行的風(fēng)控模式跟大銀行完全不一樣，大銀行一筆貸款五年十年，當(dāng)時(shí)是暴露不出來(lái)的，所以貸前審核繁瑣，但是小額貸款講究短、頻、快，技術(shù)完全不一樣。

據(jù)了解，除了變相實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，以及迅速拿到金融牌照，村鎮(zhèn)銀行對(duì)于發(fā)起行的經(jīng)濟(jì)效益并不豐厚。

“三四百家村鎮(zhèn)銀行中，至少40％是虧損的?！币晃汇y行業(yè)人士透露目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。即便是2010年后成立的地市級(jí)村鎮(zhèn)銀行，“有60％贏利就不錯(cuò)了?！蹦壳埃形从泄俜綌?shù)據(jù)應(yīng)證上述說(shuō)法。

試圖通過(guò)發(fā)起行來(lái)監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行，并且三年內(nèi)完成這個(gè)不可思議的規(guī)劃是非常難的，某接近決策層的專(zhuān)家分析目前的境況。

他認(rèn)為，“從上而下”施壓銀行沉下去，最終會(huì)因?yàn)椤坝棉k城市銀行的思路辦農(nóng)村金融業(yè)務(wù)”而夭折。

“獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)設(shè)在越下層，就越能夠?yàn)檗r(nóng)民服務(wù)，如果在鄉(xiāng)一級(jí)是獨(dú)立實(shí)體，根據(jù)所處的環(huán)境作決策，自己說(shuō)了算，就可以靈活開(kāi)展業(yè)務(wù)，放到縣一級(jí)就會(huì)不熟悉，如若真正的控制力來(lái)自省一級(jí)就可想而知后果了?！鄙鲜鰧?zhuān)家分析。

僅僅依靠數(shù)量并不能解決問(wèn)題，這已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。關(guān)鍵還是機(jī)構(gòu)如何建立。

相比于大行控股的模式，多元股權(quán)結(jié)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行模式得到很多人認(rèn)同。據(jù)多家村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)，有無(wú)其他法人機(jī)構(gòu)的參與，村鎮(zhèn)銀行的贏利能力會(huì)有不同表現(xiàn)。

股東中不存在其他法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行平均資產(chǎn)收益率遠(yuǎn)低于存在其他法人機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行。另外，如果存在自然人股東，則贏利能力也顯著高于無(wú)自然人股東的村鎮(zhèn)銀行。

更直接的觀點(diǎn)則認(rèn)為，放寬民間資本參股甚至控股小型金融機(jī)構(gòu)可解困農(nóng)村金融難題。

“商業(yè)銀行只占20％－50％的股份，留給民間資本、產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入的可能，雖然在管理水平上有所欠缺，但其自是最高的，可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)和形勢(shì)的變化，及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式和策略?！?中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副研究員任常青認(rèn)為。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；經(jīng)營(yíng)問(wèn)題；建議

雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內(nèi)控建設(shè)也逐步健全，同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)也逐步加強(qiáng)，發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越好，但是仍然在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中存在各方面的問(wèn)題。

一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）社會(huì)認(rèn)知度依然不高

一方面社會(huì)公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網(wǎng)點(diǎn)單一，特別是在發(fā)起成立時(shí)有部分民企參與，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和依賴(lài)度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣畬?duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營(yíng)實(shí)力和股本金的限制，不能滿足政府對(duì)項(xiàng)目的融資需求，從而難以獲得當(dāng)?shù)卣拇罅Ψ鲋?，不利于村?zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）目標(biāo)定位依然不清

村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務(wù)“三農(nóng)”“雙重”目標(biāo)使其處于“兩難”境地：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與自負(fù)盈虧，追求利潤(rùn)最大化和投資人的利益最大化，在市場(chǎng)開(kāi)拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂(lè)觀。

（三）資產(chǎn)比率和股本總量依然過(guò)小

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，服務(wù)區(qū)域受限，市場(chǎng)占有率不高，在提供金融服務(wù)與加大農(nóng)村資金投入方面，短時(shí)期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機(jī)構(gòu)相比，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性競(jìng)爭(zhēng)的初衷，難以取到適度競(jìng)爭(zhēng)的“鰱魚(yú)效應(yīng)”。股本總量過(guò)小，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負(fù)債業(yè)務(wù)的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對(duì)于一些目前經(jīng)營(yíng)狀況良好并有良好發(fā)展勢(shì)頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展。

（四）政策扶持依然不足

村鎮(zhèn)銀行有運(yùn)營(yíng)成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、收益周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率低的特點(diǎn)，雖然財(cái)政部門(mén)對(duì)于貸款增量與投向達(dá)到相關(guān)要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補(bǔ)貼，這對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國(guó)家稅收政策扶持不明確；二是當(dāng)?shù)卣€未建立和落實(shí)支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性；三是人民銀行在結(jié)算、再貸款、貸款規(guī)?？刂频认嚓P(guān)政策對(duì)村行的發(fā)展不利。

（五）運(yùn)行環(huán)境依然不優(yōu)

首先是信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂(lè)觀；其次是擔(dān)保機(jī)制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作也依賴(lài)于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當(dāng)事人品性及經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目收益性較為熟悉，所以民間借貸領(lǐng)域的資金往往相對(duì)較為安全和盈利性較高，這樣對(duì)村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。

二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三點(diǎn)建議

建議一：強(qiáng)化自身建設(shè)，練好“內(nèi)功”

一是做好宣傳工作。可以通過(guò)在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響力的報(bào)紙、電臺(tái)等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進(jìn)力度，強(qiáng)化員工培訓(xùn)力度，不斷提高金融服務(wù)水平。三是打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”初衷不動(dòng)搖，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有力支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)發(fā)展，形成特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。四是建立長(zhǎng)效資本補(bǔ)充機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)制定自身中長(zhǎng)期比本補(bǔ)充規(guī)劃，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，適時(shí)申請(qǐng)?jiān)鲑Y或積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進(jìn)一步提高自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為自身的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”

一是完善服務(wù)功能。人行等有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，暢通結(jié)算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進(jìn)其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準(zhǔn)備率、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收征收、不良資產(chǎn)處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進(jìn)其加快支農(nóng)以及自身發(fā)展步伐。三是構(gòu)建誠(chéng)信體系。有關(guān)部門(mén)要研究制定適合農(nóng)村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺(tái)存貸款保險(xiǎn)制度，各級(jí)政府要著力培育面向農(nóng)村的金融擔(dān)保體系建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營(yíng)構(gòu)建良好的外部環(huán)境，要強(qiáng)化農(nóng)村法制建設(shè)和誠(chéng)信文化建設(shè)，增強(qiáng)公眾法紀(jì)觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽(yù)意識(shí)。

建議三：細(xì)化監(jiān)管服務(wù)，當(dāng)好“保姆”

一是明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為重點(diǎn)。監(jiān)管部門(mén)要科學(xué)開(kāi)展對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)按照“準(zhǔn)確分類(lèi)-提足撥備-做實(shí)利潤(rùn)-資本充足率達(dá)標(biāo)”的監(jiān)管要求，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。二是保障市場(chǎng)定位為基礎(chǔ)。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，均衡發(fā)展業(yè)務(wù)，對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅(jiān)持科學(xué)評(píng)價(jià)為手段。建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系，要定期或不定期地對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。

三、結(jié)語(yǔ)

要發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經(jīng)營(yíng)模式，要?jiǎng)?chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。

參考文獻(xiàn)：

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[2]曹藝，才鳳玲，苗閏.關(guān)于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)實(shí)思考[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2009（3）

第7篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 新制度經(jīng)濟(jì)學(xué) 制度安排

一、引言

近年來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在明顯的制度供給不足。國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下的金融分支機(jī)構(gòu),同時(shí)把縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)限上收。股份制商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)則放在大中型城市中,為普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的僅有農(nóng)村信用社。

自2007年以來(lái),隨著原有村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和新機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立,村鎮(zhèn)銀行的存貸款以幾何級(jí)數(shù)增加,2007年7月底三類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)僅有1.13億元存款和0.94億元貸款,2008年底,已開(kāi)業(yè)的107家三類(lèi)機(jī)構(gòu)共吸納股金41.2億元,吸收存款64.6億元,貸款余額34.2億元,96%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。中西部地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有所提高,“鯰魚(yú)效應(yīng)”初步顯現(xiàn),試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平顯著改善。面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的改革實(shí)踐,近年來(lái)理論與實(shí)務(wù)界對(duì)其進(jìn)行了深入的探討并取得不少的研究成果。

在國(guó)外,Ronald.I.McKinnon和Edwards.S.Shawd(1973)提出“金融抑制”理論,主張深化金融,推行金融自由化;Berger和Udell(1998)提出“關(guān)系型貸款”,并認(rèn)為中小型銀行在對(duì)中小企業(yè)融資時(shí)因?yàn)楸阌讷@取非公開(kāi)的關(guān)聯(lián)信息,而比大銀行更具優(yōu)勢(shì)。在國(guó)內(nèi),喬海曙(2001)認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制,導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門(mén)對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限;何廣文(2004)認(rèn)為我國(guó)不同地區(qū)的中小經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)生存競(jìng)爭(zhēng)能力差別很大,在農(nóng)村金融市場(chǎng),應(yīng)該走多樣化的方式來(lái)滿足對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不同的服務(wù)需求。

二、研究方法

本文對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀通過(guò)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法,在交易成本與產(chǎn)權(quán)兩方面進(jìn)行分析,說(shuō)明發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的必要性。提出目前村鎮(zhèn)銀行制度上所存在的幾個(gè)問(wèn)題,并試圖通過(guò)提供一定的制度供給解決或緩和這些問(wèn)題。

1.基于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析

新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中,在正交易成本的世界里要使交易成本最小化,通過(guò)科斯定理、現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)理論以及委托理論對(duì)產(chǎn)權(quán)的分析,得知需要提高制度效率,降低交易成本,關(guān)鍵是要形成合理的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的交易成本優(yōu)勢(shì)分析

根據(jù)金融交易成本狹義的定義,從微觀層面上看,主要包括貸款人的成本和金融中介的成本。

(1)從貸款人的角度

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上,借款人主要為普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)。農(nóng)戶信貸需求付出的成本除貸款利息外,考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的時(shí)效性,還有時(shí)間成本。農(nóng)民的信貸需求與商業(yè)銀行所能提供的供給存在嚴(yán)重的不均衡,普通農(nóng)戶獲得貸款,需要通過(guò)一定的社會(huì)關(guān)系,這也形成農(nóng)戶的交易成本。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè),因?yàn)橐?guī)模問(wèn)題,在獲取銀行貸款時(shí),往往被加以更高的貸款利率。另外,銀行的貸款審批權(quán)回收導(dǎo)致其獲取貸款的環(huán)節(jié)較多,所花費(fèi)的時(shí)間較長(zhǎng),一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)自身缺乏足值抵押品,這些必然導(dǎo)致鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)獲取貸款的成本升高。

村鎮(zhèn)銀行加入農(nóng)村金融市場(chǎng)所導(dǎo)致的“鯰魚(yú)效應(yīng)”,對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款利率的適度下降有積極的影響。村鎮(zhèn)銀行管理環(huán)節(jié)少,經(jīng)營(yíng)具有較大的靈活性,有助于減少普通農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小型企業(yè)貸款時(shí)的時(shí)間成本。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了農(nóng)村地區(qū)的金融供給能力,提高了他們獲取貸款的可能性,降低了在獲取貸款過(guò)程中可能支付的隱易成本。

(2)從金融中介的角度

金融中介的交易成本主要包括金融機(jī)構(gòu)在金融交易中為搜尋信息所耗費(fèi)的信息成本,為了達(dá)成交易所耗費(fèi)的談判成本,保證交易正常進(jìn)行所耗費(fèi)的實(shí)施監(jiān)督成本等。

商業(yè)銀行面向農(nóng)村普通農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)時(shí),因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng),為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn),在搜尋貸款人相關(guān)信息時(shí)所付出的成本比較高,在發(fā)放貸款時(shí),從貸款申請(qǐng)到貸款審批,國(guó)有商業(yè)銀行的管理環(huán)節(jié)多,達(dá)成決策的時(shí)間長(zhǎng),在這一過(guò)程中耗費(fèi)的談判成本比較高。

村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)時(shí),具有信息優(yōu)勢(shì),不僅對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)更加了解,對(duì)貸款人的管理方法,發(fā)展前景等方面較為隱蔽的信息比較熟悉,對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況的變化方面的信息更加敏感,也能更快的得到這些信息。因此,談判成本較國(guó)有商業(yè)銀行低。

3.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)分析

在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中產(chǎn)權(quán)通常被定義為由物的存在及關(guān)于它們的使用所引起的人們之間相互認(rèn)可的行為關(guān)系。

(1)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的形成

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)吸取了當(dāng)年的農(nóng)村合作基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大或唯一股東必須為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)且持股20%以上,其余股東持股不得超過(guò)10%,這保證了村鎮(zhèn)銀行股東的相對(duì)集中的同時(shí)也保持了事實(shí)上的分散比例,也具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性。由村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立過(guò)程可以發(fā)現(xiàn),村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰,根據(jù)科斯第二定理,在交易成本不為零的情況下,交易成本的大小,資源配置效率的高低就直接取決于產(chǎn)權(quán)區(qū)分的清晰度,相對(duì)于目前產(chǎn)權(quán)仍不明晰的農(nóng)村信用社,村鎮(zhèn)銀行具有極大優(yōu)勢(shì)。

(2)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)流動(dòng)

產(chǎn)權(quán)的趨利性要求產(chǎn)權(quán)能夠順暢流動(dòng),產(chǎn)權(quán)的持有人才能通過(guò)調(diào)整擁有產(chǎn)權(quán)的投向來(lái)獲取最高的回報(bào),優(yōu)化社會(huì)資源配置。村鎮(zhèn)銀行股份的轉(zhuǎn)讓和退出根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)文件規(guī)定為村鎮(zhèn)銀行成立3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押,雖然目前村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)開(kāi)展僅一年時(shí)間,暫時(shí)無(wú)法實(shí)現(xiàn),但其產(chǎn)權(quán)明晰,3年后依法轉(zhuǎn)讓、繼承和贈(zèng)與都不會(huì)有阻礙。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素

1.政策性目標(biāo)與盈利性目標(biāo)的矛盾

從根本上說(shuō),農(nóng)民是弱勢(shì)群體,農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)村是弱勢(shì)地區(qū)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是一個(gè)沒(méi)有太多增長(zhǎng)潛力的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè),為這一產(chǎn)業(yè)服務(wù)的金融空間是有限的。

在《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍也進(jìn)行了明確界定,并要求村鎮(zhèn)銀行吸引的存款在繳足存款準(zhǔn)備金后的可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。從這個(gè)角度來(lái)看,村鎮(zhèn)銀行面臨著與農(nóng)村信用社同樣的困境:服務(wù)“三農(nóng)”的政策性目標(biāo)與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化的盈利性目標(biāo)的矛盾。

在監(jiān)管要求方面,目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用社都一般在縣級(jí)行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)動(dòng)作,而銀監(jiān)會(huì)在縣一級(jí)只有監(jiān)管辦,人數(shù)一般只有4～6個(gè)人,同時(shí)還要對(duì)其余商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管,這無(wú)疑對(duì)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管能力是一大挑戰(zhàn),特別是當(dāng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍化后,是否會(huì)出現(xiàn)在縣級(jí)監(jiān)管辦對(duì)其監(jiān)管力不從心的情況也是一個(gè)疑問(wèn)。這樣很難以監(jiān)管的手段確保村鎮(zhèn)銀行不偏離支持“三農(nóng)”的政策性目標(biāo)。

2.缺乏規(guī)模效應(yīng)

小范圍經(jīng)營(yíng)的靈活與信息優(yōu)勢(shì)與金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)性、金融風(fēng)險(xiǎn)的外部性有沖突。村鎮(zhèn)銀行一般是在縣級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)的獨(dú)立法人,在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品。作為服務(wù)“三農(nóng)”的小型金融機(jī)構(gòu),小規(guī)模小范圍經(jīng)營(yíng)有其靈活、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r、信息成本低等優(yōu)勢(shì)。但是,規(guī)模太小,就可能出現(xiàn)難以維持的局面,從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)看,規(guī)模和資產(chǎn)流動(dòng)性和資本充足率之間有明顯的負(fù)相關(guān)關(guān)系。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小,而在農(nóng)村金融市場(chǎng),因?yàn)檗r(nóng)民居住相對(duì)城鎮(zhèn)居民來(lái)說(shuō)較為分散,需要一定數(shù)量的網(wǎng)點(diǎn)才能覆蓋到整個(gè)市場(chǎng)。但是,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的分支網(wǎng)點(diǎn)出于安全性與信息化的考慮,開(kāi)設(shè)成本較高,同時(shí)還要負(fù)擔(dān)一定的人力資源費(fèi)用,對(duì)于起始資金較少的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō),是難以承受的。

3.缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)主要還是集中于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品,同時(shí)對(duì)農(nóng)民發(fā)放小額信用貸款。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的貸款業(yè)務(wù)很大程度上缺乏有效的擔(dān)保和具有較好流動(dòng)性的可變現(xiàn)抵押物,也沒(méi)有第三方專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估,信貸風(fēng)險(xiǎn)和信貸成本都比較高。同時(shí),因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的貸款集中在縣級(jí)范圍的農(nóng)村地區(qū),對(duì)于區(qū)域性的自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)力應(yīng)對(duì)。當(dāng)自然災(zāi)害發(fā)生時(shí),容易形成村鎮(zhèn)銀行區(qū)域內(nèi)的貸款者大范圍無(wú)力償還貸款的情況,并且因?yàn)樵跒?zāi)后重建工作中,彌補(bǔ)災(zāi)害造成損失并重新投入生產(chǎn),對(duì)資金的需求量增大,也容易造成擠兌存款的情況。

4.缺乏品牌和信譽(yù)

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),特別是存款業(yè)務(wù)上,一般儲(chǔ)戶首先要考慮的就是儲(chǔ)蓄資金的安全性,其次才會(huì)考慮收益。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu),并且由普通商業(yè)銀行和企業(yè)法人、自然人出資組成,其信譽(yù)和品牌在當(dāng)?shù)責(zé)o從談起。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行所面對(duì)的主要客戶群體――普通農(nóng)民來(lái)說(shuō),更是注重金融機(jī)構(gòu)的品牌和信譽(yù)。這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展產(chǎn)生了很大的困難,在吸納存款的競(jìng)爭(zhēng)上占據(jù)劣勢(shì),將極大地影響村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源。

四、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度安排

1.通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管確保資金投向

對(duì)于一般商業(yè)銀行,監(jiān)管部門(mén)設(shè)置了包括資本充足率、流動(dòng)性比率、貸款集中度等營(yíng)運(yùn)指標(biāo)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行,因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)中所具有的高風(fēng)險(xiǎn)性并且自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),應(yīng)該對(duì)其審慎經(jīng)營(yíng)方面的要求更不能放寬。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行小規(guī)模小范圍的特點(diǎn),對(duì)其監(jiān)管應(yīng)重視采用現(xiàn)場(chǎng)檢查制度,并以非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度為補(bǔ)充,按照屬地原則承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任,實(shí)施貼近式、盯住式的持續(xù)監(jiān)管和差別監(jiān)管。

2.通過(guò)政策扶植促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

(1)引入非正規(guī)金融拓展業(yè)務(wù)空間

非正規(guī)金融靈活、廣泛的特性和信息優(yōu)勢(shì)也對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)有很大幫助。在非正規(guī)金融盛行的農(nóng)村地區(qū),廣泛存在的是建立在親緣、業(yè)緣和地緣關(guān)系之上的社會(huì)關(guān)系,這些社會(huì)關(guān)系構(gòu)成了社會(huì)資本。村鎮(zhèn)銀行引入非正規(guī)金融,可以有效利用農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)資本,只要村鎮(zhèn)銀行能夠提供合理的信貸產(chǎn)品,就可以減少大部分貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(2)在財(cái)政稅收方面給予適當(dāng)優(yōu)惠

由于村鎮(zhèn)銀行在保證完成盈利的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的同時(shí)還需要完成支持“三農(nóng)”的政策性目標(biāo),這種經(jīng)營(yíng)模式不可能創(chuàng)造豐厚的利潤(rùn),政府應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)稅收優(yōu)惠政策,這是引導(dǎo)他們不放棄公益性目標(biāo)的基礎(chǔ)和前提。目前可以考慮對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的一部分支農(nóng)業(yè)務(wù),特別是對(duì)于普通農(nóng)戶的小額信用貸款,通過(guò)直接減免或先征收再返還的方式給予稅收優(yōu)惠,減少村鎮(zhèn)銀行的成本,引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的信貸資源向支農(nóng)業(yè)務(wù)傾斜。

3.通過(guò)立法保障優(yōu)化金融生態(tài)

(1)強(qiáng)化協(xié)調(diào)工作完善配套規(guī)定

貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能本身存在著一定的利益沖突,容易相互干擾,出現(xiàn)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)從各自的利益需要出發(fā)制定相關(guān)政策的情況。

按照目前的發(fā)行庫(kù)管理制度規(guī)定,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不符合相關(guān)規(guī)定要求,能否直接在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫(kù)存取款以解決其現(xiàn)金供應(yīng),如果可以在發(fā)行庫(kù)存取款,而縣級(jí)支行的發(fā)行庫(kù)已經(jīng)撤并,又將以何種方式來(lái)保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應(yīng)。在目前我國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度的情況下,村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)支付危機(jī),所在地基層人民銀行將在何時(shí)以何種方式介入,承擔(dān)最后貸款人的角色,也應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)定。這些都需要人民銀行與銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)協(xié)調(diào),完善相關(guān)制度。

(2)建立退出機(jī)制維護(hù)行業(yè)信譽(yù)

我國(guó)仍缺乏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的相關(guān)法規(guī),村鎮(zhèn)銀行小型化、分散化,在適應(yīng)分散和農(nóng)戶金融需求的同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的隱患,如果出現(xiàn)因經(jīng)營(yíng)困難而無(wú)法維持的情況時(shí),將其以破產(chǎn)的方式退出市場(chǎng),可以有效阻斷金融危機(jī)的傳導(dǎo),遏制危機(jī)擴(kuò)散,鎖定危機(jī)損失,從而維護(hù)農(nóng)村金融體系的安全。同時(shí),將無(wú)法維持的村鎮(zhèn)銀行淘汰,符合“優(yōu)勝劣汰,適者生存”的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則,有助于金融生態(tài)的優(yōu)化。建立起存款保險(xiǎn)制度,并在一定程度上賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的監(jiān)督管理權(quán),并明確其作為金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的清算人的角色和地位,既有助于提高金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出處理的效率,也能保護(hù)存款者的利益。特別是村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍主要在農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)、貧困地區(qū),其客戶主要為普通農(nóng)戶,這些弱勢(shì)群體的利益更加需要得到保護(hù)。存款保險(xiǎn)制度的建立,也能給儲(chǔ)戶以信心,讓村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)得到一個(gè)大幅度的提升,有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

第8篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)定位；定位偏差；對(duì)策

1.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)的市場(chǎng)定位

目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機(jī)構(gòu)，但是運(yùn)營(yíng)效率卻相對(duì)低下，運(yùn)營(yíng)效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長(zhǎng)的趨勢(shì)。因此，在區(qū)域定位上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要為經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)地區(qū)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較弱，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也處于劣勢(shì)地位，但是它們卻是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以小額信貸為主。①目前我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為2—10萬(wàn)元的小額貸款，其中2萬(wàn)元以下的小額農(nóng)戶貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來(lái)決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國(guó)家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定。

2.村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的表現(xiàn)

2.1 區(qū)域定位的偏離

由于其商業(yè)性質(zhì)的盈利性，為了最求利潤(rùn)最大化和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這也往往使得村鎮(zhèn)銀行偏離其原有的區(qū)域定位，將經(jīng)營(yíng)的中心偏向農(nóng)村以外的縣域地區(qū)。

2.2 客戶定位的偏離

為了追求經(jīng)濟(jì)利益的最大化，同時(shí)也為了減少自身在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中產(chǎn)生的資本風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對(duì)于真正需要資金運(yùn)作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對(duì)于無(wú)法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離。

2.3 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的偏離

村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上以中高端客戶群為重點(diǎn)，對(duì)于無(wú)擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方向。

3.村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位產(chǎn)生偏差的原因

3.1 村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與政策性存在沖突

小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶往往具有風(fēng)險(xiǎn)大、資金擔(dān)保不足的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行出于自身風(fēng)險(xiǎn)性和盈利性的考慮，必然會(huì)把大部分資金投向風(fēng)險(xiǎn)性更小、抵押擔(dān)保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶群體。在追逐利潤(rùn)最大化的目標(biāo)以及注重資金的安全性、流動(dòng)性、效益性的經(jīng)營(yíng)原則下，村鎮(zhèn)銀行會(huì)忽視農(nóng)村當(dāng)?shù)刎毨舻馁Y金需求，偏離了原本服務(wù)“三農(nóng)”的初衷和政策。

3.2 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱

現(xiàn)階段主要能約束村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為的法律和規(guī)章主要是《商業(yè)銀行法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，前者側(cè)重于監(jiān)管方對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的宏觀把握，后者主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起、具體經(jīng)營(yíng)管理、公司治理等操作層面，后者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的退出機(jī)制都沒(méi)有很明確的規(guī)定，僅有的幾點(diǎn)也是體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)上，重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)在資產(chǎn)質(zhì)量上，而對(duì)具體的支農(nóng)卻沒(méi)有詳細(xì)的規(guī)定。針對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶缺乏有效抵押擔(dān)保的情況，目前沒(méi)有有一個(gè)有效的解決措施，這造成了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)可控制性弱的主要原因。

3.3 村鎮(zhèn)銀行吸收存款難

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)很小，在社會(huì)的知名度不高，因此造成了人們對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識(shí)度不夠，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢(qián)存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行的調(diào)查，82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢(qián)存進(jìn)去會(huì)打了水漂；45%希望將錢(qián)存人勢(shì)力較強(qiáng)的信用社；37%希望將錢(qián)存如國(guó)有銀行；僅10%愿意將錢(qián)存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10%將錢(qián)存人村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款。

3.4 國(guó)家的優(yōu)惠政策扶持缺位

盡管基于村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收益低和風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，應(yīng)該受到國(guó)家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財(cái)稅和金融政策上的照顧。但是，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的辦公開(kāi)銷(xiāo)和房屋購(gòu)置等費(fèi)用并未享受?chē)?guó)家的補(bǔ)貼，補(bǔ)貼額度過(guò)低等原因也造成了國(guó)家優(yōu)惠政策扶持的缺位。

4.矯正村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位偏差的對(duì)策

4.1 制定精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)人際關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開(kāi)和其他銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

4.2 加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部?jī)?yōu)勢(shì)，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)厍闆r的金融產(chǎn)品和服務(wù)。實(shí)行差異化的經(jīng)營(yíng)管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，同其他商業(yè)銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，針對(duì)不同的市場(chǎng)、客戶來(lái)制定不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略。這樣才能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的最大化，同時(shí)不偏離原有的市場(chǎng)定位。

4.3 拓展資金來(lái)源

村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營(yíng)和管理成本，減少經(jīng)營(yíng)和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，樹(shù)立良好的社會(huì)形象。同時(shí)要設(shè)立更多的銀行分支機(jī)構(gòu)，拓寬自身的業(yè)務(wù)和服務(wù)渠道，及時(shí)了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這樣就能更好的拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源。

4.4 加大政策扶持力度

中央銀行應(yīng)給予其再貸款的支持，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，在利率管制上要適當(dāng)?shù)姆潘?。加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行的資金得到安全的保障。相關(guān)政府和部門(mén)要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)給予鼓勵(lì)，并建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。金融監(jiān)管部門(mén)要出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管措施來(lái)指導(dǎo)和防范村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和信用風(fēng)險(xiǎn)，建立獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的有效監(jiān)管。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；對(duì)策

截至2009年2月末，全國(guó)已設(shè)立三十余家村鎮(zhèn)銀行。為充分了解全國(guó)不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者選取四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行)、重慶大足匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)大足匯豐村鎮(zhèn)銀行)、吉林東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行)三家銀行進(jìn)行調(diào)查研究。

一、三家村鎮(zhèn)銀行的基本情況

(一)公司治理情況

從成立時(shí)間看，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行和東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行均是全國(guó)首批試點(diǎn)成立的村鎮(zhèn)銀行，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行是重慶第一家村鎮(zhèn)銀行，也是西部第一家外資村鎮(zhèn)銀行，成立時(shí)間較晚。從人員組成來(lái)看，人數(shù)都為20人左右，數(shù)量較少。從資本金看，三家村鎮(zhèn)銀行的資本金較為充足，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行資本金最高，這與匯豐銀行雄厚的實(shí)力密不可分。從資本金來(lái)源及股東構(gòu)成來(lái)看，控股方均為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，且均有絕對(duì)控股權(quán)。除大足匯豐村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)資外，其他兩家銀行資金來(lái)源較為分散。

(二)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

3家村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)得到一定發(fā)展，但儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行存貸款增速較慢，與東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行相比，兩家銀行成立時(shí)間相同，但后者存貸款數(shù)量是前者的6倍，并實(shí)現(xiàn)盈利38萬(wàn)元。大足匯豐村鎮(zhèn)銀行由于開(kāi)業(yè)時(shí)間較晚，存貸款數(shù)量較低，目前尚未盈利。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境

(一)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高

銀監(jiān)會(huì)于2006年的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有一家以上(含一家)境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人。規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一旦找不到這樣的機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行便無(wú)法設(shè)立。這一規(guī)定雖然有利于村鎮(zhèn)銀行獲得成熟的專(zhuān)業(yè)技術(shù)和人才支持，但客觀情況是很多貧困農(nóng)村很難找到合格又有意愿的發(fā)起人?！兑庖?jiàn)》還規(guī)定，單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20％，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過(guò)10％，這也限制企業(yè)或社團(tuán)法人作為主發(fā)起人繼而成為控股方的機(jī)會(huì)。這些規(guī)定表明村鎮(zhèn)銀行仍對(duì)民間資本持謹(jǐn)慎態(tài)度，持股比例的限制降低了民間資金參股的積極性，這種較嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制容易導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行“一股獨(dú)大”，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)必將受大股東也就是發(fā)起人的支配，很容易蛻化成發(fā)起人的“吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)”，造成金融資源配置效率的低下。更為嚴(yán)重的是，如果商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社作為發(fā)起人產(chǎn)權(quán)歸屬不清晰，會(huì)造成村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部治理出現(xiàn)嚴(yán)重扭曲，從而誘發(fā)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)村鎮(zhèn)銀行的稅負(fù)比信用社(農(nóng)商行)重

如，東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅為5％，營(yíng)業(yè)稅附加為3％，城市建設(shè)稅為5％，所得稅為25％。稅收種類(lèi)較多，稅負(fù)較重。而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)稅僅為3.3％，比村鎮(zhèn)銀行低1.7％，并且免三年所得稅。同時(shí)，政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度不夠，村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有獲得農(nóng)村信用社已享受到的支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策。稅務(wù)負(fù)擔(dān)及優(yōu)惠政策的不一致，使村鎮(zhèn)銀行利潤(rùn)空間受到進(jìn)一步擠壓，也使其在與農(nóng)信社的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。

(三)金融產(chǎn)品、服務(wù)、擔(dān)保和抵押方式創(chuàng)新不足

第一，金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足。目前村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)的存貸款，盈利渠道單一，在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，如，購(gòu)買(mǎi)基金、債券，代繳水電費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)方面沒(méi)有得到開(kāi)展。第二，農(nóng)戶擔(dān)保和抵押手段創(chuàng)新不足。大足村鎮(zhèn)銀行在貸款中，主要局限于傳統(tǒng)抵押方式，如住房、汽車(chē)等，缺乏新型化的擔(dān)保和抵押方式。匯豐村鎮(zhèn)銀行部設(shè)計(jì)的價(jià)值鏈模式、人民幣流動(dòng)資金循環(huán)貸款、循環(huán)透支、“公司+農(nóng)戶／中間商”貸款、“合作社+社員”貸款、聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)均未開(kāi)展。同時(shí)，信貸審批流程繁瑣、效率低下。大足匯豐村鎮(zhèn)銀行在信貸管理上主要借鑒匯豐銀行已形成的操作經(jīng)驗(yàn)和內(nèi)部控制系統(tǒng)，而這套制度在發(fā)達(dá)地區(qū)和城市是有效的，但在中國(guó)西部農(nóng)村則顯得效率低下、不合時(shí)宜。另外，村鎮(zhèn)銀行存貸比失衡，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)且容易產(chǎn)生支付危機(jī)。截止2009年2月末，東豐誠(chéng)信村鎮(zhèn)銀行存款和貸款余額分別為15 8886元萬(wàn)和150920萬(wàn)元，存貸款比例高達(dá)95％，較銀監(jiān)會(huì)要求的75％超出20％，存在較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行存貸款期限不匹配容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分村鎮(zhèn)銀行的存款主要為活期存款，而貸款主要為定期貸款，致使存款流動(dòng)性偏強(qiáng)，貸款穩(wěn)定性偏高，如果防范不當(dāng)很容易引發(fā)支付危機(jī)。

(四)貸款利率較低

目前，雖然監(jiān)管部門(mén)并沒(méi)有設(shè)定貸款利率上限，但村鎮(zhèn)銀行和信用社(農(nóng)商行)執(zhí)行的是不同的貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，村鎮(zhèn)銀行的貸款利率浮動(dòng)區(qū)間比信用社小。東豐村鎮(zhèn)銀行的貸款利率是基準(zhǔn)利率上浮70％～75％，而當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社是上浮130％。大足村鎮(zhèn)銀行是基準(zhǔn)利率上浮70％，而大足的農(nóng)商行是上浮130％。另外，目前村鎮(zhèn)銀行的資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重，即所謂資金的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。2009年2月末，大足匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款余額為1 649萬(wàn)元，全部為公司類(lèi)抵押貸款，沒(méi)有個(gè)人貸款和農(nóng)戶貸款金額。開(kāi)業(yè)至今還沒(méi)有一筆涉農(nóng)貸款，業(yè)務(wù)也沒(méi)有深入到村鎮(zhèn)地區(qū)，更多的是流向縣城的其他類(lèi)型企業(yè)。截止2008年12月2日，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款634筆，金額為3 719萬(wàn)元，但對(duì)農(nóng)戶的貸款金額占比卻只有40％，農(nóng)戶沒(méi)有成為貸款的絕對(duì)主體。相比之下，東豐村鎮(zhèn)銀行在資金外流上做得很好，貸款發(fā)放對(duì)象完全為農(nóng)民，對(duì)城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)展，是真正的農(nóng)民銀行。

(五)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

大足縣有25個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、人口93萬(wàn)，而村鎮(zhèn)銀行只有一家，很難覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。儀隴縣有56個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、918個(gè)村、人口108萬(wàn)，2008年11月26日，儀隴村鎮(zhèn)銀行開(kāi)設(shè)全國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，但與農(nóng)村信用社和郵政銀行相比仍顯得勢(shì)單力薄。而且村鎮(zhèn)銀行目前的地點(diǎn)都在縣城或縣城附近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，沒(méi)有深入到農(nóng)村偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，與村鎮(zhèn)銀行定位在“村鎮(zhèn)”的初衷還有差距。這種狀況使村鎮(zhèn)銀行處于經(jīng)營(yíng)上的惡性循環(huán)：網(wǎng)點(diǎn)少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績(jī)效越低，開(kāi)設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)的能力越低。

三、對(duì)策

(一)完善有關(guān)金融配套政策

適當(dāng)放開(kāi)村鎮(zhèn)銀行“發(fā)起人”制度限制。可考慮適當(dāng)放開(kāi)民間資本準(zhǔn)入限制，允許企業(yè)或社團(tuán)法人、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)直接投資并控股，讓農(nóng)民參股或入股，有利于村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展。同時(shí)，可利用外資銀行的資金和管理優(yōu)勢(shì)，吸引更多外資銀行投資村鎮(zhèn)銀行。完善資金拆借、反洗錢(qián)監(jiān)管政策。一是加大資金拆借支持，使其享受與商業(yè)銀行一樣的待遇，緩解其資金不足問(wèn)題。二是加快建立存款保險(xiǎn)制度，制定異常情況應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解村鎮(zhèn)銀行的支付危機(jī)，降低村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的利益。三是加強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)管，防治貪污等贓款向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)移，避免村鎮(zhèn)銀行成為洗錢(qián)資金的流向地。

(二)地方政府應(yīng)大力支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展

完善相關(guān)配套政策，給予稅收優(yōu)惠支持。地方政府應(yīng)在財(cái)政、稅收政策上給予村鎮(zhèn)銀行傾斜。如：在營(yíng)業(yè)稅方面享受與農(nóng)商行相同的待遇，允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備，并給予村鎮(zhèn)銀行一至三年所得稅免稅期，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增。加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，減少資金外流。在央行的政策框架內(nèi)，地方政府可率先建立涉農(nóng)貸款發(fā)放獎(jiǎng)懲機(jī)制，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的限額，根據(jù)額度來(lái)確定獎(jiǎng)懲依據(jù)。對(duì)完成目標(biāo)較好的村鎮(zhèn)銀行，可由地方財(cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金。地方政府給予稅收、支農(nóng)再貸款、委托貸款、貼息貸款、財(cái)政性存款等優(yōu)惠政策，以此鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)三農(nóng)的資金投入，避免資金外流。同時(shí)，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，從而減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及提高農(nóng)戶的違約成本。

(三)村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)自身建設(shè)

1，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、信貸模式和擔(dān)保抵押模式。一是創(chuàng)新金融服務(wù)品種，盡快在農(nóng)村推廣保險(xiǎn)、擔(dān)保、、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)、基金、債券、代繳水電費(fèi)和銀行卡等在城市常見(jiàn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足日益多元化的農(nóng)村金融服務(wù)需求。二是創(chuàng)新信貸抵押和擔(dān)保模式。積極發(fā)展“銀行+保險(xiǎn)公司”、“村鎮(zhèn)銀行+小額貸款公司+資金互助社”、“企業(yè)+農(nóng)戶+村鎮(zhèn)銀行”、“企業(yè)+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶”的信貸模式；建立鄉(xiāng)村聯(lián)絡(luò)員制度、金融服務(wù)站、農(nóng)民貸款小組，積極開(kāi)展村委會(huì)擔(dān)保、農(nóng)戶互保等模式。

2，拓展資金來(lái)源。一是增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，選擇有利時(shí)機(jī)，在所在縣域儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)適當(dāng)增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，吸收存款，有效擴(kuò)大資金來(lái)源。同時(shí)，對(duì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)機(jī)還未成熟的銀行，可先行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。二是可在經(jīng)濟(jì)條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)。三是銀行同業(yè)支持。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強(qiáng)與所在縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，主要是加強(qiáng)與有支農(nóng)意愿的銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)系，在季節(jié)性支農(nóng)資金需求高峰或臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金需求時(shí)，可得到同業(yè)支持，獲得同業(yè)存款、拆入資金等，解決支農(nóng)資金急需。四是支持村鎮(zhèn)銀行積極探索開(kāi)辦新業(yè)務(wù)。支持村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦低成本的資金來(lái)源業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。