銀行職員的發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

關鍵詞：銀行保險；合作；

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2010)12－0040－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.10

一、銀保合作的歷史與調整因素

（一）我國銀保合作的歷史

我國的銀保業(yè)務開始于1995年，在保險公司的推動下，銀行柜臺嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險產品。由于產品的預期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認可但1996年起，利率下調，銀保產品銷售不斷下滑。1996―1998年開始起步，主要在分公司層面進行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險突飛猛進，各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業(yè)務。但在2004年開始，銀行保險出現(xiàn)逐步萎縮趨勢。2005年，不同的公司具有不同策略的選擇和考慮。所以銀保市場整體上保持了繼續(xù)調整態(tài)勢，而沒有太多的變動。

（二）我國銀保合作調整的內在原因

銀保合作的調整和銀保產品有著直接的關系。初始階段銀保業(yè)務迅速發(fā)展，這與居民的保險意識不強、對銀保產品認識較含糊等有關。作為過渡時期產物，銀保產品兼顧了儲蓄和保障功能，通常還有保底收益，一度得到市場的認可。但這些銀保產品主要以分紅和投資聯(lián)結為主，保障功能不強，故保險的功能和價值并不大。產品主要以理財和收益率為主要特征，對保險公司、客戶和銀行增值空間都不大，同時流動性不足。受制于近年來證券市場不景氣和保險公司的投資渠道有限及投資水平還有待進一步提高等因素的影響，銀保產品的收益率和分紅狀況不容樂觀，因而出現(xiàn)萎縮幾乎是必然的。

銀保合作的調整也與保險公司的定位有關，銀保合作對保險公司而言，主要目的是“沖規(guī)?！焙蜆淞⑹袌鲋?，盈利能力相對次要。銀保產品對保險公司的利潤貢獻率不高，對新公司而言，規(guī)模沖動強于對利潤的需求。這種低盈利水平、充當“面子”功能的銀保業(yè)務和當前我國客觀環(huán)境有關[1]。

第一，我國民眾當前保險意識普遍不高，民眾比較接受保本類保險產品，因而以投資為主要特征的銀保產品滿足了當前的市場需求。但由于保險公司的投資渠道受到一定的限制和近期證券市場不景氣的影響，銀保產品的后續(xù)發(fā)展存在一定的難度。第二，我國保險市場處于發(fā)展的時期，監(jiān)管當局逐步放松了對保險公司設立的門檻，更多的保險公司進入市場，而這些新興的保險公司為了擴大市場影響力，急切希望通過銀保業(yè)務拉大其業(yè)務規(guī)模而對盈利能力要求有所降低，因而不斷推出投資連接和分紅型產品。第三，即使是已有相當規(guī)模的保險公司為了保持市場額度都在維持其市場規(guī)模，如中國人壽保險（集團）公司（以下簡稱”中國人壽”）為了維持規(guī)模和絕對的市場主導地位，在銀保市場上同樣持有很大的份額。

盡管當前普遍認識到規(guī)模擴張可能帶來資本金和償付能力的壓力，但各地分公司很難確實感受到總公司的資本壓力，不考慮盈利水平而進行規(guī)模擴張的沖動和行為仍在較大范圍內存在。隨著消費者的逐漸成熟及前期分紅型產品的逐步到期，預計當前的銀行保險產品和銀保模式將面臨諸多挑戰(zhàn)，整個市場的發(fā)展前景不容樂觀。

二、保險公司拓展銀保業(yè)務的特征分析

（一）產品以簡單的投資功能為主要特征

當前國內的銀行保險主要是銀行保險公司開發(fā)的銀保產品，保險公司開發(fā)針對銀行柜面比較容易銷售的產品，在很大程度上強調理財和收益特征，而保障功能有限。開發(fā)和大力推動這類產品主要是新興保險公司，它們剛進入保險市場，為了擴大市場影響和規(guī)模而借用銀行的渠道和信用，具有“廣告”效應和目的。

這種產品和行為在一定程度上是不可持續(xù)的。產品本身對保險公司而言，盈利能力有限；對客戶而言，由于保險公司的投資渠道受到種種限制，回報率很難維持在較高的水平上，因而銀保產品難有長久的發(fā)展空間。保險公司隨著規(guī)模擴大和品牌建立，會選擇更復雜的產品，而收縮簡單的分紅產品和投資聯(lián)結型產品，退出以簡單產品為特征的銀保市場。

（二）市場主體以新興保險公司為主

新興的保險公司進入不太成熟的保險市場，各種競爭手段，乃至惡性競爭難以避免。新興公司的初始策略將是擴大規(guī)模和市場影響，這意味著在很長時間內仍然會有以簡單產品為特征的銀保需求，只是推動銀保合作的保險公司通常會有所更替。從其個體的行為而言，新興的保險公司通過銀保產品的推出，雖然單個產品的盈利能力不足，但也能達到其擴張和擴大市場影響的目的。且值得注意的是，部分公司是為了緩解其現(xiàn)金流不足而銷售其銀保產品。

新興公司通常是銀行保險的主角，這在近年來的銀保市場表現(xiàn)得尤為突出，大的保險公司退出銀保市場，而小的保險公司在大力拓展銀保市場。在上海市場,2005年上半年銀保市場份額排名分別為：新華人壽保險股份有限公司（24.12％）、中國人壽（17.15％）、泰康人壽保險股份有限公司（12.01％）、太平人壽保險有限公司(以下簡稱”太平人壽”)（7.87％）、生命人壽保險有限公司（7.84％）、平安人壽保險股份有限公司(以下簡稱”平安人壽”)（5.8％）。在深圳市場，2005年上半年銀保市場規(guī)模分別為：中國人壽銀保規(guī)模為11981萬元，美國友邦保險有限公司為6407.87萬，太保人壽保險股份有限公司為3685.5，太平人壽為3390萬，平安人壽保險股份有限公司為3117.73，招商信諾人壽保險有限公司為2382.75萬，與上海市場有所差別①。但新興保險公司在銀保市場上具有很強的擴張動機意愿，銀保在整個公司保費中的比重也較高。有所不同的是，在深圳市場，美國友邦保險有限公司在銀保方面占據(jù)相當?shù)氖袌龇蓊~，同時銀保收入占公司總保費收入也較高，截至2005年8月，銀保保費收入比重為21.50％②。

三、商業(yè)銀行發(fā)展保險業(yè)務的分析

（一）商業(yè)銀行的動機

銀行除了具有渠道優(yōu)勢外，還具有客戶資源和信用優(yōu)勢，而后兩者的價值必須充分估計。在當前的銀保合作過程中，對銀行客戶資源的價值和銀行的信譽并沒有得到恰當?shù)亩▋r。由于更多的是新興的保險公司開發(fā)銀保產品，并通過銀行渠道銷售該類產品，而在整體上對保險認知度不足和新興的保險公司的市場影響力不足狀況下，客戶在很大程度上出于對銀行職員的信任和基于銀行的信譽而購買銀保產品。銀行保險公司銀保類產品主要出于手續(xù)費考慮，為了實現(xiàn)收入結構多元化和向零售銀行轉變等目標而努力為保險公司銷售保險產品。

（二）各家銀行的銀保市場份額及原因分析

各家商業(yè)銀行在銀保業(yè)務上有所不同，銀保市場仍主要以國有銀行為主體。工商銀行、農業(yè)銀行通常占據(jù)相當?shù)氖袌龇蓊~；建設銀行和中國銀行占據(jù)一定的比例，但相對較低；郵政儲蓄一度占據(jù)很大的市場份額，但近年來市場急劇萎縮。股份制商業(yè)銀行除交通銀行外，在該項業(yè)務上拓展力度不大。以武漢市同業(yè)壽險保險市場占有率（截至2005年7月）為例：工商銀行占有率為38.6％；農業(yè)銀行占有率為30.6％；交通銀行占有率為11.2％；郵政儲蓄銀行占有率為9.1％；中國銀行占有率為3.2％；建設銀行占有率為2.7％；其他占4.7％。在深圳市場，2005年上半年工商銀行、農業(yè)銀行和中國銀行規(guī)模最大，分別為11089萬元、7689.62萬元和6854.75萬元；建設銀行和招商銀行次之，分別為2585.39萬元和2498.62萬元；其他銀行業(yè)務量不大①。

工商銀行和農業(yè)銀行在銀保業(yè)務上的推動力度較大，這和其自身特點有關。工商銀行在大中城市網點的覆蓋面廣，而農業(yè)銀行對中小城市的覆蓋面較廣；同時，這兩家國有銀行的網點資源可能沒有得到完全的利用，而員工的收入也相對較低，因而無論從銀行還是從職員，都有相當?shù)募钊ヤN售保險。類似的還有郵政儲蓄銀行，郵政儲蓄銀行的網點優(yōu)勢在農村地區(qū)更明顯，而郵政儲蓄銀行收入也相對較低，因而從上到下都有銷售保險的積極性。郵政儲蓄銀行在中西部地區(qū)取得了相當?shù)囊?guī)模和市場份額，但在發(fā)達地區(qū)表現(xiàn)相對較差。

中國銀行、建設銀行和絕大部分股份制商業(yè)銀行在該項業(yè)務上更為謹慎，部分原因可能是網點覆蓋面相對較少，同時可能和其成本收益結構也有關。整體上，由于這些銀行職員收入相對較高，單位時間的成本更高，而銷售銀行保險產品所能獲得的收益并不可觀，并且當前的銀保產品和銀行類產品具有一定的替代性，因而無論從銀行還是從職員方面看，該項業(yè)務目前并沒有特別的吸引力。對于股份制商業(yè)銀行而言，網點更少，網點資源緊缺，排隊現(xiàn)象較嚴重，而銀行保險整體上算新業(yè)務，職員對保險知識掌握有限，在營銷過程中花費的時間較多，因而從效率角度和成本收益衡量，該項業(yè)務可能沒有太多的優(yōu)勢。

在業(yè)務發(fā)展上，保險公司一直建議要求商業(yè)銀行將保險納入考核范疇，但實際上，商業(yè)銀行保險所獲得的手續(xù)費收入在銀行的收入結構中占比極其有限，無論考核與否，對商業(yè)銀行、各級管理層和銀行員工的影響都不大，因而銀行在發(fā)展該項業(yè)務的積極性有限。

此外，國內商業(yè)銀行只是開始開展零售銀行業(yè)務，尚處發(fā)展初期，因而很難將客戶的資料加以全面整理，很難具體分析客戶的金融需求，因而在開展銀保業(yè)務中更多的是從手續(xù)費考慮，而不是從客戶需求和利益考慮。

四、商業(yè)銀行和保險公司資本合作的分析

盡管國內監(jiān)管體制不允許混業(yè)經營，銀行、證券和保險之間不能跨行業(yè)綜合經營，因而直接資本融合暫時沒有，但銀行和保險之間通過控股公司或集團的方式確實存在。比如平安集團下設平安銀行、招商局下屬有招商銀行和招商信諾人壽保險、中國銀行下設中銀保險（總部在香港，在國內設立分公司）、光大集團下設光大銀行和合資的光大永明人壽保險、中信集團下有中信銀行和合資的信誠人壽保險等。有很多銀行都在計劃籌建保險公司，同時，部分保險公司則在考慮籌建或收購銀行。兩者之間的相互滲透意向較明顯。

作為資本紐帶聯(lián)結而成的銀行與保險合作形式，在制度安排上能夠保證合作的穩(wěn)定性，但以此同時可能引發(fā)無效率的行為。這在中國銀行和中銀保險（國內分公司）的合作過程中出現(xiàn)，保險公司對銀行的依賴型較強，積極性不足，而寄希望銀行在手續(xù)費上給予優(yōu)惠，而單方面要求銀行員工更積極替保險公司銷售保險產品，相互摩擦時有發(fā)生。因而整體上看，銀行和保險在資本上的合作剛開始起步，兩者的合作前景不容樂觀。由于銀行和保險存在著差別，所以金融控股公司（集團）的效率需要進一步提高。

同時銀行是否必須介入保險領域，多元化經營是否是企業(yè)經營的必然選擇，以及當前銀行和保險公司聯(lián)合成立合資公司條件是否成熟等問題都值得進一步研究。以花旗銀行為例，花旗銀行（集團）在美國監(jiān)管當局放寬了分業(yè)經營的限制之后，選擇了收購旅行者人壽，開始全面介入保險業(yè)務，收取保費收入，這一度被認為是現(xiàn)代商業(yè)銀行和保險合作的典范，被視作金融業(yè)的發(fā)展新趨勢。但在2005年初花旗卻將旅行者出售給美國大都會人壽保險公司。2005年7月花旗集團宣布將下屬的資產管理公司出售給Legg Mason公司，同時交換Legg Mason公司的經紀交易業(yè)務，目前該項交易已經完成。花旗的理由和觀點是花旗更注重獲取優(yōu)良的投資產品的渠道，而不是產品的生產和設計能力。LeggMason認為這項高達3740億美元的交易將使公司更加專注于資產管理業(yè)務，強化在資產管理的專業(yè)化水平和全球的影響，同時與花旗的分銷協(xié)議將進一步強化產品的銷售覆蓋層面②。這表明在成熟市場，多元化的綜合經營并不一定是確定性的趨勢。相反，有不少公司在多元化的實踐過程中發(fā)現(xiàn)多元化通常會分散企業(yè)的注意力和精力，進而降低企業(yè)的專業(yè)化水平和資本回報率，因而選擇回歸至專業(yè)化經營。

五、加強我國銀保合作的政策建議

銀行保險一度推動了中國保險市場的繁榮，其地位不可忽視。作為當前居民保險意識較弱的過渡性產物，銀行保險還將在一定范圍內存在。為了進一步推動保險市場的繁榮和行業(yè)的發(fā)展，建議進一步推動銀行和保險開展多層次的合作，在合作方式和合作內容等進行創(chuàng)新和深化。在資本合作方面，有條件地讓銀行參股或設立保險公司。

（一）商業(yè)銀行方面

對商業(yè)銀行而言，應努力實現(xiàn)四個轉變：產品、角色、客戶群和功能轉變。

1.在產品上，從簡單的投資連接型產品轉向更具有保障功能的產品。保險公司的投資連接和分紅型產品并不具有收益上的比較優(yōu)勢，同時還與銀行類產品具有一定的替代性，給銀行和客戶所帶來的附加值并不高，因而推廣很難具有可持續(xù)性。而保障功能更強的產品隨著國民保險意識的提高需求將進一步加強，給客戶和銀行帶來的收益將更高。隨著老齡化的到來，退休計劃和年金業(yè)務可能會有較大的發(fā)展空間。

2.在角色上，從為保險角色轉向為客戶經紀角色。當前，銀行主要是為保險公司銷售相關的產品，所具有的利益和立場主要與保險公司一致。對于銀行而言，更多的出發(fā)點是手續(xù)費收入，而未必是客戶的需求和利益。但客戶的信任和忠誠度卻是銀行的生存條件，也只有客戶能給銀行帶來持久的收益?！敖浖o人”則是從客戶利益角度出發(fā)，盡力為客戶提供增值服務，從長遠看，只有努力維護客戶的利益才能提高銀行的信譽和認同度，并給銀行帶來持久而穩(wěn)定的收益。應從產品為本轉為客戶為本，從簡單的利益導向轉向維護長期的客戶關系。

3.在目標客戶群選擇上，從中低端客戶轉向中高端客戶。在柜面對中低端客戶銷售保險公司產品通常占用了緊張的柜面資源，不具備成本―收益比，而在貴賓室向高端客戶營銷更有效果。建議減少在柜面銷售這類產品，轉而在貴賓室或理財中心銷售保險產品。

4.在功能上，從“生產”轉向“銷售”和增值服務。在保險業(yè)務上，相對于保險公司而言，銀行的突出優(yōu)勢在于擁有良好的客戶群、獨特的銷售渠道和良好的公眾認同度，而在產品設計上，專業(yè)水平并不占優(yōu)，因而從發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢出發(fā)，更多地應強化銷售渠道的建設和銷售能力的提高，而不在于過多地涉入產品設計和承保等“生產性”活動，高質量地為高端客戶提供全方位和專業(yè)的服務才是銀行持久發(fā)展的關鍵。目前銀行占據(jù)合作優(yōu)勢狀況下，獲得保險公司的產品難度不大，可以選擇最有價值的保險公司和保險產品，相反，銀行自己生產和設計的保險產品反而會減少銀行和客戶的選擇空間。

（二）保險監(jiān)管機構和保險公司方面

對保險監(jiān)管機構和保險公司而言，建議進一步推動保險公司的規(guī)范經營，強化市場秩序建設，積極引導銀行和保險公司進行不同層面的合作。

1.加強信息公開和風險警示，強化監(jiān)督，減少“誤導”狀況。加強對市場秩序的監(jiān)管，規(guī)范銀行和保險公司的產品宣傳，避免出現(xiàn)“誤導”和客戶投訴等狀況。引導銀行和保險公司樹立長遠目標和進一步確立為客戶提供優(yōu)質服務的意識，加強對市場行為合規(guī)性監(jiān)管。

2.增強保險的公眾認知度，并不斷提高居民的保險意識。銀行的一個重要優(yōu)勢是具有良好的信譽，通過銀行的信譽增強公眾對保險的認同度，進一步提高保險覆蓋面。此外在整體上，銀行的服務意識強于保險公司，因而應通過銀行介入保險來提高保險的服務水平。

3.加強行業(yè)自律，弱化規(guī)模，注重行業(yè)誠信機制和市場秩序的建立。弱化對規(guī)模的過度關注，轉而強化質量和效益的提高。對保險公司而言，必須強化盈利能力，淡化規(guī)模的擴張；對于銀行而言，強化對客戶的增值服務，并提高客戶對銀行的忠誠度為主要目標，淡化手續(xù)費。兩者都更多地從長遠利益考慮，從而更好地建立良好的市場秩序。

4.在控制風險條件下，拓寬保險公司的投資渠道。香港銀行保險獲得成功的一個條件是香港的保險公司具有很好的投資渠道，能夠獲得相當?shù)耐顿Y回報。因而加強保險公司的資本運用能力，將會提高保險產品的回報率及保險產品對客戶的需求和吸引力。對保險公司的投資渠道進行松綁，有效拓展保險公司的投資渠道，提高資金的利用率。

5.著力引導銀行和保險公司建立長期合作關系。建立兩者的長期合作關系，引導銀行和保險公司更多的立足長遠利益。減少短期行為，立足長期的發(fā)展，兩者必須從單純的手續(xù)費之爭中解脫出來。對于保險公司而言，最大的優(yōu)勢在于產品設計能力和良好的培訓能力；而銀行最大的優(yōu)勢在于有很好的銷售網點、銷售渠道和信譽?？梢钥紤]讓保險公司協(xié)助銀行培訓銀行職員，開始銷售更為復雜和更有保障功能的產品。

6.發(fā)展中介市場，在條件成熟后允許銀行設立保險經紀公司。轉換銀行的角色，從簡單的兼業(yè)人轉化為經紀人，為客戶謀求更多的增值服務，這通常要求市場發(fā)展到相當程度，市場中介較為發(fā)達。銀行本身也可以從事保險中介服務，從而強化保險服務功能，并增強保險銷售中的誠信和信譽問題，真正提高商業(yè)銀行在銀行保險中的職責。

對監(jiān)管當局而言，銀行無論是參股、控股還是單獨設立保險公司，應更多的取決于銀行本身經營狀況，部分和外部經營環(huán)境有關。作為監(jiān)管當局，將更多的經歷集中在保險公司的資本償付能力及市場“合規(guī)”監(jiān)管上。

第2篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；中小企業(yè)；貸款；風險防范

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年12月25日

一、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀。中小企業(yè)是我國經濟的重要組成部分，在推動繁榮市場、經濟增長、出口創(chuàng)匯、吸納勞動力和技術創(chuàng)新等方面發(fā)揮著極其重要的作用。據(jù)統(tǒng)計，目前我國有中小企業(yè)5，300多萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99.5%，經工商注冊的中小企業(yè)數(shù)量700萬戶；個體、私營企業(yè)達4，600萬戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的產品總值和服務的總值占國內生產總值的60%左右，同時生產的商品數(shù)量總額也占社會銷售總額的60%，上繳的稅收已經超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。據(jù)統(tǒng)計，2012年底主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社和外資銀行人民幣中小企業(yè)貸款余額為11.58萬億元，中小企業(yè)貸款占比36.4%，同比增長16.6%，高于各項貸款增速1.6個百分點。到2013年底，銀行業(yè)用于中小企業(yè)的貸款余額為13萬億元，中小企業(yè)貸款占比41%，同比增長12.7%，增速高于同期大、中型企業(yè)貸款。截至2014年底，銀行業(yè)用于中小企業(yè)的貸款余額為14.43萬億元，中小企業(yè)貸款占比53.2%，同比增長30%，中小企業(yè)融資難問題在貸款方面有所緩解。

（二）商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險存在的問題。中小企業(yè)自身缺陷風險和我國不完善的金融體系風險，使得中小企業(yè)出現(xiàn)資金緊缺、融資困難等問題，嚴重阻礙了中小企業(yè)的健康發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)的工業(yè)總產值和實現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%，并提供了75%的就業(yè)機會，但其在全部銀行信貸資產中的使用比率不到30%。造成這種貸款供不應求的局面主要還是銀行和企業(yè)間還沒有建立良好的信任基礎，其中還存在很多風險問題。

現(xiàn)階段，中小企業(yè)貸款企業(yè)主要存在：企業(yè)生產規(guī)模小，管理水平低，抗風險能力弱；缺乏有效的管理方法和完善的公司治理結構，呈現(xiàn)為粗放式經營管理；財務管理制度不規(guī)范，財務報表失真，普遍為臺前幕后兩本賬；企業(yè)的短期投機行為嚴重，缺少核心競爭力，難以保證可持續(xù)經營；信用觀念相對淡薄，信用可靠度低等自身不足的問題。

而銀行方面則主要存在：風險管理的觀念和意識落后；缺乏科學的信用風險評價體系；缺乏有效的風險管理信息系統(tǒng)，基礎數(shù)據(jù)薄弱，缺少完善的信用擔保平臺；信貸人員素質、信貸風險文化需要提升；貸后管理不到位等問題。

二、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險防范現(xiàn)狀

為了更好地建立銀企關系，共同發(fā)展中小企業(yè)，不管是銀行方面還是企業(yè)方面都為了防范其中的貸款風險做了許多嘗試。企業(yè)方面為了更好地降低經營風險，逐漸提升自身實力，招收、培養(yǎng)更多管理方面、財務方面、研發(fā)方面等各方面的優(yōu)秀人才，來提升企業(yè)的管理與研發(fā)能力；企業(yè)不僅要創(chuàng)新自己的產品和更新自己的生產設備，在保證生產的同時也更加注重產品的品質，努力向行業(yè)的更高標準看齊；企業(yè)主越來越重視個人與企業(yè)的信譽，在自身的資金使用與企業(yè)對外的資金結算方面都以信譽為重。

銀行方面也是研究解決貸款風險問題，做好嚴格的貸前調查、貸中審批、貸后檢查，前中后臺相互監(jiān)督；對銀行從業(yè)人員進行新業(yè)務的培訓學習，人力部門經常對從業(yè)人員進行崗位輪換，可以有效保證業(yè)務發(fā)展的合理性，降低發(fā)生道德風險的可能性。

三、商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款風險防范中存在的問題

（一）中小企業(yè)自身存在的風險問題

1、管理不慎、財務狀況不明引發(fā)風險。中小企業(yè)所有權與經營權無法做到有效分離，企業(yè)管理人權重責輕，缺乏財務管理意識，更缺乏理性管理的理念。企業(yè)所有權與管理權不明確，導致中小企業(yè)資產管理制度不合理，則會出現(xiàn)資金閑置與資金挪用等資金浪費的情況，付款滯后和回款延期經常出現(xiàn)，權益侵占和資產流失普遍。企業(yè)管理人權責不明確導致內部控制制度不合理，管理控制專權與財務監(jiān)督失效情況嚴重，財務清查失察和物資廢棄重置經常出現(xiàn)，成本核算失衡和收支混亂無度普遍。企業(yè)財務管理觀念不明朗導致財務決策制度不合理，資金持有量小和資金投放規(guī)模大情況出現(xiàn)、風險轉嫁頻繁、企業(yè)歷史股利分配額度高和積累薄弱。

2、企業(yè)主個人道德及不良惡習引發(fā)風險。如果是企業(yè)主個人道德及不良惡習引發(fā)的風險問題，一般來說是防不勝防的，而且對于銀行的損失也是非常重大的。所以，銀行也要求信貸員對企業(yè)進行調查的時候要著重調查企業(yè)主的信用與為人。

（二）商業(yè)銀行在風險防范中存在的風險問題

1、貸前調查、貸中審核、貸后檢查不到位存在風險。“貸前、貸中、貸后”三個環(huán)節(jié)是商業(yè)銀行貸款業(yè)務至關重要的環(huán)節(jié)，貸前調查全面，銀行才能了解企業(yè)的真實情況，做出正確的貸中審核和判斷，而貸后檢查就是監(jiān)控企業(yè)是否如合同所說正確使用貸款。

2、擔保體系不完善，抵押物不足引發(fā)風險。貸款抵押擔保是銀行規(guī)避貸款風險的重要措施，作為擔保的可以是政府也可以是企業(yè)，甚至是個人，只要具有相應擔保實力就可以作為信用抵押給銀行，而抵押物可以是固定資產或者是流動資產等。抵押擔?？梢院侠硪?guī)避風險，降低銀行資產風險，但是現(xiàn)在的擔保體系不完善，抵押物形式單一，保值能力不強，其中存在風險。

3、內控不嚴，引發(fā)銀行職員內部個人道德問題。銀行如果內控不嚴，很容易引發(fā)內部個人道德問題，因為中小企業(yè)主資金原始積累是相對不正規(guī)的，通常會對銀行人員進行特殊公關，如果沒有嚴格的內控，很容易讓一些經驗尚淺的客戶經理被企業(yè)主鉆了空子。

四、企業(yè)角度風險防范對策

從中小企業(yè)的角度去思考規(guī)避風險，中小企業(yè)要良性發(fā)展就要依靠先進的管理水平和完善的財務制度，決策層要有敏銳的市場觀察力，準確定位、合理規(guī)劃發(fā)展，更重要的是要與銀行建立良好的銀企關系，才能降低貸款風險，更好地解決企業(yè)發(fā)展中面臨的資金問題。

（一）企業(yè)所有者與管理者分開，聘請專業(yè)管理團隊。我國中小企業(yè)的普遍問題：企業(yè)的原始資本積累都來源于第一代企業(yè)主某些方面的優(yōu)秀特質，但是家族式企業(yè)最難擺脫的是管理企業(yè)很難從理性的角度去進行，更多的是以血緣去衡量管理，這其中會造成很大的資源浪費和腐敗。如果要解決這一問題，首先是要聘請專業(yè)的企業(yè)管理團隊，只有專業(yè)的管理團隊才能合理地管理企業(yè)，做到長期的商業(yè)規(guī)劃、整合各類人才資源、合理規(guī)劃資金使用、挖掘潛在市場資源等，才能真正打造成一個具有核心競爭力的企業(yè)，并不斷地對企業(yè)未來發(fā)展方向進行調整，保證企業(yè)發(fā)展與時俱進。職業(yè)管理團隊具備專業(yè)水平、管理經驗、創(chuàng)新意識等基本素質，同時也具有很強的職業(yè)道德、敬業(yè)、忠誠、責任感等特質，這些特質會使企業(yè)管理更理性。

（二）定位準確，合理規(guī)劃企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)要在整個中小企業(yè)群體中脫穎而出，更重要的是要有準確的企業(yè)定位和合理長遠的發(fā)展規(guī)劃，很多中小企業(yè)的成立就是因為現(xiàn)行市場的優(yōu)勢或者是企業(yè)主本身具備的資源優(yōu)勢，但是不管是什么行業(yè)都是有一定的生命周期，如何在正確的時候對企業(yè)發(fā)展做出正確的判斷，依賴于決策層制定正確的發(fā)展戰(zhàn)略，讓專業(yè)團隊來執(zhí)行。當企業(yè)有了長期發(fā)展規(guī)劃，那么對于銀行的貸款，也會變得更加理性，從而把風險降到最低。

在企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的制定和實施過程中，首先要考慮企業(yè)自身實際情況，也要對未來市場有個長遠的判斷，才能制定出符合企業(yè)發(fā)展實際的遠期戰(zhàn)略，而且要在實施過程中不斷調整戰(zhàn)略，才能把握企業(yè)發(fā)展的主動性。而企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重點，是如何增強企業(yè)競爭力的問題。要增強企業(yè)的競爭力，也要充分了解同業(yè)市場與上下游產業(yè)各方面的信息，只有符合自己的規(guī)劃才能促進自身發(fā)展，生搬硬套只會越走越遠。

（三）信任銀行，與銀行信息透明。中小企業(yè)發(fā)展不能缺少資金，而最優(yōu)質的資金來源就是銀行貸款。首先，利率比民間貸款低，而且約定性強，銀行方面不會毀約。所以，企業(yè)需要融資從銀行貸款是非常必要的。但是要申請銀行貸款首先要信任銀行，與銀行信息互通，把企業(yè)真實的經營情況反饋給銀行，當銀行了解到的企業(yè)信息越詳細，對于這筆貸款的判斷就越為準確，雙方就會建立良好的信任關系。在貸款中企業(yè)也需要及時反饋自身出現(xiàn)的風險情況，保證貸款的安全性。只要銀企雙方信息互通并建立長期、良好的銀企信任關系，那么對于之后的企業(yè)再貸業(yè)務，銀行也會更照顧這類優(yōu)質企業(yè)，在利率、放款速度、貸款數(shù)額、抵押物價值等方面都會有更多的優(yōu)惠。所以，企業(yè)信任銀行，信息透明對企業(yè)發(fā)展與降低銀行貸款風險都是非常必要的。

五、銀行角度風險防范對策

（一）建立中小企業(yè)征信調查系統(tǒng)。為了確保商業(yè)銀行的貸款資產安全，有效控制信貸風險，減少逾期和不良貸款的出現(xiàn)，就必須建立完善的中小企業(yè)征信系統(tǒng)。由于中小企業(yè)存在抗風險能力弱、生命周期短等特點，所以要充分考慮其成長潛力、行業(yè)發(fā)展前景、企業(yè)管理者個人素質和綜合管理能力。另外，由于中小企業(yè)發(fā)展受企業(yè)所有人的決策影響較大，更需要對中小企業(yè)所有人及其親屬以往的經營情況和銀行個人信用記錄進行貸前調查，防范道德風險。此外，建立全國聯(lián)網的征信系統(tǒng)，將企業(yè)法人、主要管理人及他們的主要親屬的信用信息錄入數(shù)據(jù)庫，也會大大降低銀行的再貸業(yè)務與其他中間業(yè)務的調查成本，提高銀行的貸前調查效率，有效防范風險。

（二）創(chuàng)新抵押、擔保模式。對商業(yè)銀行來說，防范貸款風險最主要的方式就是要確保企業(yè)能提供可保值、增值的抵押品，如土地和房地產。但是，中小企業(yè)由于規(guī)模較小，普遍存在抵押物不足、難以獲得信用擔保等情況，因此要不斷創(chuàng)新適合他們的擔保方式。中小企業(yè)大都是一個行業(yè)相伴而生，不會是只有一家企業(yè)獨立發(fā)展，而且最了解一家企業(yè)情況的人往往是這家企業(yè)的上下游企業(yè)，更或者是其競爭企業(yè)。所以，這些相關聯(lián)的企業(yè)群體愿意為個體企業(yè)進行擔保，將大大減少銀行的監(jiān)督成本，因為擔保人不會為不守信譽的企業(yè)提供擔保，從而也可以有效降低銀行的調查成本，這種擔保形式下企業(yè)主一般不會冒著被同行業(yè)所拋棄的可能而惡意逃債，所以群體擔保的方式更能保證企業(yè)的還款，也有效地降低了逾期的可能。除了聯(lián)保還可以發(fā)展互保、行業(yè)擔保、政府擔保等各類擔保形式，降低貸款風險。

（三）銀行人力制度改革，多層次從業(yè)培訓。銀行內部防范職業(yè)道德風險的最好辦法就是，建立員工綠色晉升通道，鼓勵發(fā)展業(yè)務；定期對關鍵崗位員工進行輪換，保證崗位的激情和控制員工與客戶的長期職業(yè)關系；定期對員工進行職業(yè)培訓，保證員工的廉潔高效性；創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，建設優(yōu)秀的企業(yè)文化，帶動員工的企業(yè)歸屬感等各種管理制度來保證員工的高效、廉潔，從而防范銀行內部員工職業(yè)道德不良的現(xiàn)象。

（四）建立長期、穩(wěn)定的銀企關系。建立長期良好的銀企關系是現(xiàn)行經濟體制下最結實的經濟保障。銀行的發(fā)展主要依賴于企業(yè)的存在，商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)，為其解決融資問題就等于保障自身發(fā)展。銀企緊密合作推進業(yè)務發(fā)展，不僅是經濟發(fā)展的客觀需求也是銀行和企業(yè)自身發(fā)展壯大的必然要求。從銀行的角度思考，對于發(fā)展銀企關系的保障就是要堅持市場化的選擇，穩(wěn)妥發(fā)展資本市場，并以此推動中小企業(yè)改革，為中小企業(yè)融通資金提供良好的外部條件；銀行更要不斷提高金融服務水平為企業(yè)融資創(chuàng)造良好便捷的平臺；并且需要開放銀行的資源，聯(lián)通客戶群體，成為客戶整合行業(yè)上下游的紐帶，促進其更合理的發(fā)展，在風險保證的情況下給予優(yōu)質中小企業(yè)更多的優(yōu)惠條件，培養(yǎng)有發(fā)展前景的中小企業(yè)，合理規(guī)劃建立長期的合作關系。如果銀行能與企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的銀企關系，上述諸多風險因素自然能得到很好解決。

主要參考文獻：

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[5]陶志晨.中小企業(yè)信貸風險控制研究[D].現(xiàn)代金融，2010.

第3篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

內容摘要：實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不僅需要行政力量的約束，還需要使用金融手段作為輔助。對環(huán)境保護的金融手段―綠色信貸的研究，顯得尤為必要。本文首先通過實地調查，考察綠色信貸政策在商業(yè)銀行層面的執(zhí)行情況，再將分析視角擴展到銀行和企業(yè)的二維層面，運用博弈論模型對綠色信貸推行難的原因進行了理論分析。最后，結合實地調查和理論分析結果，提出政策建議。

關鍵詞：綠色信貸 商業(yè)銀行 激勵機制 博弈論模型

長期以來，商業(yè)銀行發(fā)放貸款多是基于傳統(tǒng)的信貸政策，即根據(jù)收益性、流動性、安全性原則，以實現(xiàn)利潤最大化和確保資金安全性、流動性為目的，自行確定信貸投放對象和投放量。這一模式的問題在于，銀行一味追求利潤最大化，并未考慮貸款對象對環(huán)境產生的外部性。這就造成“兩高”企業(yè)盲目擴張，我國企業(yè)環(huán)境違法現(xiàn)象屢見不鮮，污染事故層出不窮，節(jié)能減排形勢空前嚴峻。

在綠色革命席卷全球的今天，人們越來越意識到環(huán)保的重要性，“綠色”的發(fā)展才是適應新時代要求的發(fā)展。最新出臺的國家“十二五”規(guī)劃綱要中指出，未來五年內我國要大力發(fā)展循環(huán)經濟，推行循環(huán)性生產方式；加大環(huán)境保護力度，防范環(huán)境風險；促進生態(tài)保護和修復，強化生態(tài)保護與治理。要實現(xiàn)上述目標，僅依靠行政力量的約束是遠遠不夠的，還需要環(huán)境保護的金融手段加以支持。作為環(huán)境保護金融手段重要組成部分的綠色信貸，理應得到更充分的發(fā)展。

綠色信貸的內涵包括兩個層次：第一，對從事循環(huán)經濟生產、綠色制造、生態(tài)農業(yè)、環(huán)保治污和新能源開發(fā)的企業(yè)或機構提供貸款扶持并實施優(yōu)惠性的低利率；第二，對污染性企業(yè)和項目的投資貸款和流動資金進行貸款額度限制并實施懲罰性高利率，甚至停止貸款。與傳統(tǒng)信貸相比，綠色信貸注重社會和經濟的長遠發(fā)展，以“綠色利潤”為目標，在安全性、收益性、流動性的基礎上綜合考慮項目的環(huán)境效益，在放貸前考察企業(yè)項目的環(huán)保情況，進而決定貸款投放量。

“綠色信貸”理念在國外起步較早，且發(fā)展已較為成熟。2002年10月，國際金融公司和荷蘭銀行提出了“赤道原則”，標志著國際項目融資的環(huán)境社會最低行業(yè)標準確立，赤道原則自此被廣泛運用于國際融資實踐中。隨著赤道原則引起越來越多的國家和組織的關注和重視，2007年7月中國銀監(jiān)會《關于防范和控制高能耗高污染行業(yè)信貸風險的通知》，綠色信貸在我國正式得以展開。

綠色信貸在商業(yè)銀行推行現(xiàn)狀

綠色信貸政策在國外開展已近三十年，而在我國的正式起步則是在2007年。作為一種新引進的環(huán)保政策手段，綠色信貸在我國的發(fā)展取得了階段性和局部性的成果，但與預期目標相比還有不小的距離，大面積推進還面臨著不少制度性和技術性的困難。作為綠色信貸體系的重要組成部分，商業(yè)銀行推行綠色信貸的現(xiàn)狀可以作為衡量綠色信貸在我國發(fā)展情況的重要標尺。本文將分別從準入標準、退出機制和信貸結構調整三個方面考察綠色信貸政策在我國商業(yè)銀行的推行現(xiàn)狀和存在的問題。

（一）準入標準操作性弱，環(huán)境因素考核缺失

目前，我國商業(yè)銀行綠色信貸的準入標準多為綜合性、原則性的意見，缺少具體的指導目錄和環(huán)境風險評級標準，商業(yè)銀行難以制定相關的內部實施細則，降低了政策的可操作性。因此，商業(yè)銀行在信貸審批過程中的環(huán)境風險考量存在缺失，部分準入制度存在漏洞。本文通過對某國有商業(yè)銀行的北京分行的信貸準入標準進行了考察。該行的《公司客戶信貸準入退出標準》對企業(yè)在項目的環(huán)保節(jié)能指標和參數(shù)上進行了初步定量規(guī)定，對具備一定條件的行業(yè)實行名單制準入管理，其余的行業(yè)采取指標制管理，但部分實行名單制管理的行業(yè)沒有納入環(huán)境因素的考核。以氧化鋁行業(yè)為例，該標準明確規(guī)定中國鋁業(yè)公司、中國鋁業(yè)股份有限公司及其下屬經營狀況良好的生產企業(yè)為優(yōu)先支持類客戶，除此之外其他企業(yè)原則上不得準入。在氧化鋁行業(yè)準入企業(yè)固定資產貸款項目的標準中，沒有出現(xiàn)與環(huán)境有關的條件?？梢?，由于國家缺乏相應的行業(yè)環(huán)保規(guī)范，銀行在將這兩家公司納為準入客戶的過程中，無法考慮環(huán)境因素。同時，對于那些未在名單之列的企業(yè)，即使其在控制污染排放方面更富成效，也會因為準入制度的缺陷無權享受信貸支持。

（二）退出機制監(jiān)管不力，部門聯(lián)動效率不高

綠色信貸的核心業(yè)務之一是加強貸后管理，對高耗能高污染行業(yè)的落后產能和不符合能耗標準的企業(yè)加快現(xiàn)有融資退出步伐。但是，由于商業(yè)銀行缺乏具體的操作指導，貸后與環(huán)境監(jiān)測部門的合作受限，加上“兩高”行業(yè)往往是銀行利潤的主要來源，所以銀行在缺少指導和傳統(tǒng)經濟利益驅使的雙重作用下難以抽離資金。受訪銀行《公司客戶信貸準入退出標準》對于鋼鐵、有色、水泥等高耗能高污染行業(yè)準入企業(yè)的固定資產貸款項目進行了一定的約束。因為目前的規(guī)定未規(guī)定環(huán)境影響評價的內容和標準等具體細節(jié)，不具備操作性；此外由環(huán)保部門企業(yè)環(huán)境違法信息，可能存在針對性和時效性不夠的問題，環(huán)保信息能否適應銀行審查信貸申請的具體需要也難以得到保證。

（三）結構調整效果甚微，環(huán)境風險讓步收益

綠色信貸的目標之一是通過引導資源配置，實現(xiàn)經濟社會的產業(yè)結構調整。但是，由于商業(yè)銀行“名單式管理”制度存在的漏洞。阻止了部分環(huán)境友好型客戶進入信貸市場，加上銀行職員仍然偏好收益高、風險小的傳統(tǒng)優(yōu)質信貸對象，進而難以壓縮兩高行業(yè)的信貸市場份額，綠色信貸的資源配置功能并未實現(xiàn)預期的效果。受訪銀行《2010年信貸結構調整方案》中明確指出，該行信貸結構調整的政策是以符合產業(yè)政策、發(fā)展前景良好的行業(yè)作為信貸重點投資對象，對“兩高一?！钡日呙舾行透唢L險行業(yè)嚴格控制組合占比、提高準入門檻。通過調查，綠色經濟、循環(huán)經濟的環(huán)保能源相關行業(yè)及戰(zhàn)略新興產業(yè)已被納入銀行鼓勵進入的行業(yè)范疇之內，逐步壓縮行業(yè)的范圍也包括了有色、鋼鐵、焦化等“兩高一?！毙袠I(yè)。但是結構調整方案中仍存在上述的問題：一是在環(huán)境友好型行業(yè)和戰(zhàn)略性新興產業(yè)中有一半的國標行業(yè)實行名單式管理，意味著未在名單之列但環(huán)保責任履行較好的客戶將無權享受信貸鼓勵；二是傳統(tǒng)電力行業(yè)中可能帶來嚴重水污染和空氣污染的火力發(fā)電業(yè)和采礦業(yè)也在鼓勵進入的行業(yè)范圍之內，說明銀行在審核放貸對象時仍然更多地考慮了貸款的收益而非環(huán)境風險。

基于污染企業(yè)和銀行間的博弈分析

通過上述分析可以看出，目前我國綠色信貸體系構建不完善，商業(yè)銀行踐行綠色信貸政策缺乏動力，效果不佳。然而，要分析產生上述現(xiàn)象的原因，僅僅從商業(yè)銀行的角度入手是不夠的，還需要考慮污染企業(yè)在綠色信貸體系中與商業(yè)銀行的關系。本部分將以博弈論作為分析工具，研究銀行、企業(yè)兩大決策主體之間發(fā)生沖突時的決策及均衡問題，以期對上述現(xiàn)象作出更好的解釋。

假設R為企業(yè)獲取貸款后的經營收益，R1為污染企業(yè)通過其他融資渠道獲取的收益，C1為引進環(huán)保技術和設備所花費的成本，F(xiàn)為污染企業(yè)被查處后損失的期望值，BR1為銀行對治污企業(yè)發(fā)放貸款后經營收益，BR2為銀行對不治污企業(yè)發(fā)放貸款后的經營收益，BC2為銀行不發(fā)放貸款的機會成本。雙方博弈的效用矩陣如表1所示。

純戰(zhàn)略納什均衡：現(xiàn)階段我國企業(yè)治污成本往往高于環(huán)保部門經濟處罰的期望值，即C1>F。因此，對企業(yè)而言，污染是不污染的占優(yōu)戰(zhàn)略；對銀行而言，由于污染企業(yè)仍可通過繳納罰單等行政手續(xù)獲得合法經營，企業(yè)污染行為很難威脅到信貸資金的安全，因此該博弈將出現(xiàn)唯一的納什均衡：（污染，貸款）。在該均衡下，綠色信貸政策難以得到實施。

混合戰(zhàn)略納什均衡：假設企業(yè)以a的概率選擇治污，以1-a的概率選擇不治污；銀行以b的概率選擇貸款，以1-b的概率選擇不貸款，則污染企業(yè)的期望支付為：

銀行的期望支付為：，

已知C1>F，則，污染企業(yè)的支付隨著a的增加而遞減；對銀行而言，BR2已經包含了行政處罰等可能導致的信貸損失，即BR2≤BR1，所以，銀行的支付隨著b的增加而增加。均衡時，混合戰(zhàn)略為：a=0，b=1。此時混合戰(zhàn)略將收斂為一個純戰(zhàn)略納什均衡，企業(yè)選擇污染，銀行選擇發(fā)放貸款。

綜上所述，企業(yè)治污成本高于環(huán)保部門處罰是綠色信貸政策推行難的一個重要原因。在這樣的條件下，無論銀行是否擁有足夠的企業(yè)信息，不治污和貸款都將分別成為企業(yè)和銀行的最優(yōu)選擇，這就為完善綠色信貸機制提供了理論依據(jù)。

完善我國綠色信貸機制的政策建議

第一，要提高環(huán)境違法懲戒力度。由博弈論模型的分析可知，當企業(yè)的治污成本高于因環(huán)境違法受到的經濟處罰時，對企業(yè)而言，不治污是治污的占優(yōu)策略。對銀行而言，由于污染企業(yè)可以通過繳納罰金繼續(xù)經營，其信貸安全不會受到威脅。因此，當懲戒力度高到對污染企業(yè)放貸得不償失、威脅到其信貸資金安全時，銀行才會選擇落實綠色信貸政策，對污染企業(yè)進行嚴格把關，減少損失；企業(yè)則會將污染成本作為企業(yè)發(fā)展的內在動力，引進綠色技術和設備。

第二，要增強部門聯(lián)動機制。正是由于缺乏對污染企業(yè)真實、及時的信息，銀行對企業(yè)貸款還存在博弈關系。因此，綠色信貸的成功實施，需要各級環(huán)保部門和金融機構間建立有效的聯(lián)動機制，實現(xiàn)信息共享。環(huán)保部門要建立和完善環(huán)保信息庫，與金融部門形成信息溝通機制。商業(yè)銀行要借助環(huán)保部門的力量，加強貸款環(huán)境風險管理；及時整合環(huán)保政策和信息，建立統(tǒng)一管理與機制。

第三，要明晰準入退出條件。國際上的銀行開展綠色信貸，基本是從赤道原則出發(fā)，根據(jù)各國實際情況制定合適的信貸政策、法規(guī)。我國的綠色信貸才起步，沒有具體的指導目錄和環(huán)境風險評級標準，商業(yè)銀行沒有相應的內部實施細則，降低了綠色信貸的可操作性。為了明晰準入退出條件，商業(yè)銀行應從以下幾個方面入手：一是基于赤道原則，盡快制定符合國家產業(yè)政策、滿足節(jié)能環(huán)保標準、適合本行發(fā)展現(xiàn)狀的綠色信貸準入退出標準；二是嚴格落實 “一票否決制”，對于無法達到環(huán)保法律法規(guī)要求、能耗和污染排放等指標無法滿足國家標準的，或是未來有可能對環(huán)境造成重大不利影響的貸款，其他指標再優(yōu)秀也不能予以準入；三是對于已完成授信評級的客戶，要持續(xù)關注其環(huán)境保護及能耗情況，若發(fā)現(xiàn)存在環(huán)境違法情況，要立即調低信用等級，降低貸款額度，甚至抽離資金。

第四，要優(yōu)化銀行信貸結構。一是要在國家有關行業(yè)信貸政策的基礎上，對污染排放多、信貸規(guī)模大的行業(yè)明確貸款總量和進退目標，對兩高行業(yè)嚴格控制貸款增長幅度并有計劃地退出；二是要積極發(fā)展與環(huán)保創(chuàng)新技術產業(yè)的客戶關系，加大信貸支持，彌補其資金缺口；三是要加強小企業(yè)和個人經營貸款的環(huán)境風險管理，調整其目標市場定位，對具有經營實體的個人經營貸款，要實施與小企業(yè)同等的準入條件。

第五，要完善約束激勵機制。在缺乏外部約束的情況下，銀行容易與污染企業(yè)成為合謀，導致綠色信貸政策得不到有效執(zhí)行。與污染企業(yè)相比，圍繞銀行構建的綠色信貸交易制度更具有操作性和執(zhí)行性。因此，完善對銀行的綠色信貸約束激勵機制應成為構建綠色信貸交易機制的主體內容。一方面，要利用稅收減免、財政貼息等措施，對執(zhí)行綠色信貸政策較好的商業(yè)銀行給予獎勵；另一方面，要在銀行內部落實完善綠色信貸問責制度，促進政策實施。

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第4篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

在金融中心的精華地段，一位行色匆匆且有隨從陪同的客戶正在一個森嚴、隱密的小會議室進行千百萬美元的大宗交易。在這里，你看不到華麗的門面、精致的壁飾與地毯，沒有美味的點心，也沒有笑容可掬的銀行職員站在門口對客人問好；交易完成后，客戶便迅速離開。這就是金字塔頂端的富豪階層在辦理業(yè)務時的一個畫面……

作為銀行眾多業(yè)務中的一種，私人銀行服務通常由國際級金融機構提供，開戶門檻最低為50萬美元，私人銀行家完全可以為您提供貼身的服務，站在客戶個人的立場上為其設計產品解決方案，私人銀行注重的是資產管理。

最近一兩年來，隨著我國金融市場即將全面開放，越來越多的外資銀行瞄準了國內高端客戶金融業(yè)務的巨大商機，進而紛紛進駐國內市場。國內銀行也開始瞄準高端理財客戶……

“洋先生”管賬是把好手

“洋先生”支持者說

李女士是國內某上市公司的獨立董事，她于2000年申請了國際金融機構的私人銀行服務，有一個專門的客戶經理為她打理資產。她說這個機構的私人銀行服務一般至少要有100萬美元以上的流動性金融資產。

當她談到國外私人銀行的服務時大加贊賞。她說：“我的客戶經理會根據(jù)我的個人情況詳細制定我的投資計劃，他們會把我的收入情況、生活習慣偏好、投資意向，這個意向是保守型的還是激進型的，全部考慮進去來制定出計劃。而且計劃非常詳細，不是一個大方向的概念，而是細分到每個步驟怎么實施，我的錢用到哪兒了，心里非常清楚。在國內是很難找到這么好的服務，國內所謂的高端理財也就只能向客戶提供一些零散的服務而已?！?/p>

私人銀行業(yè)務在國內應該說是有著很好的發(fā)展前景的，這一方面是因為國內高收入群體在不斷發(fā)展壯大，另一方面就是這個高收入群體存在對私人銀行服務的強烈需求。據(jù)調查顯示，國內有66%的高收入群體對個人理財服務感興趣，39%的受訪者明確表示需要個人理財服務……

在選擇賬房先生時，是選擇“洋先生”還是“土先生”，銀行客戶是各有說辭。

富人的“避風港”

私人銀行業(yè)務是私人財富管理金字塔的“塔尖”，也是富人們的“避風港”。有人說，私人銀行是“從搖籃到墳墓”的服務，即豪門家孩子從繼承遺產開始到接受教育、打理龐大的繼承財產，然后協(xié)助接管企業(yè)、運營企業(yè)，一直顧問到他又老又病，辭世前安排自己的遺產。私人銀行業(yè)務主要強調資產管理能力，涵蓋了從合理避稅、遺產管理、教育信托、現(xiàn)金管理到繼承人教育安排，甚至包括提供企業(yè)等實體并購案的建議及標的，代表客戶到拍賣場競標古董等各方面業(yè)務。

除此之外，私人銀行業(yè)務還以人性化服務為特色，私人理財顧問甚至可以幫客戶訂機票、繳物業(yè)費，甚至替客戶干一些訂奶、遛狗之類的事情，總之是一切以客戶為中心。

私人銀行開戶金額的最底限通常是100萬美元，通常每一筆交易的金額都是以幾十萬美元為單位。在瑞士銀行，客戶至少要有100萬美元的銀行可接受資產才能在這里開戶。在花旗銀行，需要100萬美元，才能在私人銀行部開戶；美國最大的私人銀行摩根大通的開戶金額為500萬美元，匯豐銀行私人銀行部是100萬美元；在摩根士丹利私人銀行部門，最低凈資產限制是2500萬美元，客戶還必須擁有1000萬美元的流動資產，開戶的最低限額為500萬美元。

而要獲得“家庭辦公室”級的頂級服務，個人金融資產一般不能低于1.5億美元。在花旗銀行，當客戶的資產達到或超過1億美元時，他將獲得風險較高但獲利頗豐的投資機會，如參與私人資本運營或企業(yè)投資，以及參與花旗自營業(yè)務的機會。

“洋先生”怎么管賬

百達銀行

百達銀行在財富管理上最具特點的就是家庭辦公室，在提供該服務的過程中，百達特別關注的就是始終站在客戶家庭整體及個人成員的利益立場上?？蛻敉菗碛写罅慷鴱V泛的分散的私人財富；家族企業(yè)業(yè)主；家庭情況復雜，有多個住所的國際家庭；尋求高度個性化的服務。家庭辦公室提供的主要產品包括：

1、投資咨詢：在投資過程中的每一個階段對客戶提供協(xié)助；

2、全球托管與投資報告：無論客戶指定了多少的投資經理，全球托管都會為客戶持續(xù)監(jiān)控投資目標、評估投資經理、迅速做出決策等行為提供所需的全部信息；

3、繼承規(guī)劃：為那些因為在家庭財產繼承過程中出現(xiàn)的問題找到了有針對性的解決方案；

4、納稅統(tǒng)籌與報告：幫助家庭最大限度地減低稅負，細致而持續(xù)地對納稅進行統(tǒng)籌。

5、財務規(guī)劃：包括對家庭生意的規(guī)劃、重組、出售以及分散家庭風險，規(guī)劃和安排保險保障等。

6、家庭治理：幫助解決家庭成員在因目標和需求不同而產生的矛盾，如加強財富管理教育、參與慈善事業(yè)等。7、管理與記賬：建立利潤損失表與資產負債表、處理人事管理的行政事務、對個人項目進行行政支持、賬單支付、安排電子銀行便利等。

8、便捷服務：是對其他服務的必要補充，緩解客戶在財富管理中耗時費力工作所形成的壓力。包括：住房與辦公場所的買賣與維修，幫助家庭成員尋找適當教育機構，安排旅行、培訓國內員工等。

瑞銀集團

采用“整個企業(yè)”（或“一個企業(yè)”，OneFirm）模式而不是各自為政的業(yè)務單元來發(fā)展財富管理業(yè)務，是瑞銀集團財富管理的一個基本特征。

客戶將會輕而易舉地獲得瑞銀集團的財富管理服務，無論何時，無論何地，也無論背后是哪個或者哪些部門支撐著這些服務。這“整個企業(yè)”的方法將會為通過客戶介紹、產品交換、業(yè)務間的配送服務而實現(xiàn)的跨區(qū)銷售提供方便，從而大幅度提高瑞銀集團的收入。

例如，投資銀行和資產管理幫助瑞銀集團成功地獲取了財富管理客戶對結構金融產品和替代產品的需求信息，對涉及到的所有業(yè)務都帶來了額外收入。

財富管理業(yè)務和資產管理業(yè)務間的聯(lián)動，其目標定位是超高端客戶，這一客戶群的需求與機構客戶相類似。在前些年市場激烈波動的背景下，他們對實現(xiàn)資本保值愈發(fā)感興趣。于是，瑞銀集團的資產管理業(yè)務部門為這一客戶群專門開發(fā)了一些產品，比如絕對回報債券基金。借助這些具有針對性的產品，再將客戶的家庭辦公室同瑞銀集團的投資管理專家結合起來，就能夠成功地獲取大量的新增資產。

匯豐銀行

作為全球最大的金融集團之一的匯豐銀行，其私人銀行業(yè)務主要向客戶提供投資和財產管理兩大方面的服務，其中投資服務根據(jù)客戶的偏好，分為全權委托投資，即根據(jù)客戶要求組織投資組合，由銀行運作該投資組合；選擇性投資服務，即銀行專注于發(fā)現(xiàn)市場上的投資機會，并向客戶提供高回報產品或投資工具的投資機會；投資建議服務，即客戶直接參與投資的決定，銀行通過了解客戶的要求，提供投資的建議，總之圍繞一個主題：專注于為客戶提供保護當前或未來財產的方法。

德意志銀行

德意志私人銀行財富管理上的產品和服務做得十分細致周到，采用了主動咨詢、資產組合管理、同時還有包含了對沖基金和房地產基金的替資，這就在很大程度上分散了投資人的投資風險，而互助基金也能夠帶來與分散化的資產組合一樣的好處，它不但可以用主要幣種購買，而且可以每天買賣，因而具有很強的靈活性。主要有股權基金、固定收入基金、貨幣市場基金。

對于那些金融利益超越了證券、銀行與投資管理的客戶，德意志銀行私人財富管理部還提供了許多類型的專業(yè)服務。比如說，家庭辦公室服務、藝術品咨詢、房地產服務、財務規(guī)劃、信托服務和慈善事業(yè)服務等。

花旗銀行

財富管理是花旗集團的主要業(yè)務之一，也是花旗集團的特色?；ㄆ旒瘓F中專門從事財富管理業(yè)務的部門是全球財富管理部，私人銀行業(yè)務是該部門一項極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務。

花旗集團兩種不同的財富管理模式

“土先生”能管好賬嗎？

長袖善舞的賬房先生

私人銀行家往往具有10年以上的專業(yè)經驗，學歷出眾，長袖善舞。資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和經驗，是成為一個出色的私人銀行家所必備的。他們來自不同的學業(yè)和職業(yè)背景，往往具備工商管理碩士（MBA）、法律博士(JD)等學位，注冊財務分析師（CFA）、注冊公共會計師（CPA）、律師等專業(yè)資格，如果對藝術品和奢侈品有足夠的知識和良好的品位就更加錦上添花了。有些私人銀行家本身就出自富裕家庭，有些甚至有自己成功創(chuàng)業(yè)的經驗，因為上述兩種背景可以使私人銀行家更好地了解客戶及潛在客戶，如富豪家族的繼承人或新興的高科技創(chuàng)業(yè)人士等的不同心態(tài)與需求，更有效地同他們溝通。

私人銀行家為贏得客戶的信任和青睞，提供的服務和產品幾乎涵蓋了生活的各個方面。除了幫助客戶投資各類金融產品，他們還會幫助客戶購車、買房，打理他們的稅務，甚至有為客戶遛遛狗的服務，到客戶年老的時候，還要為他們的事業(yè)繼承以及子孫后代的財產問題殫精竭慮，出謀劃策，很多百萬富豪甚至擁有多達十幾位私人銀行家為其理財投資。

私人銀行業(yè)務很大程度上是一項員工的個人游戲，同客戶的關系也往往是高度個人化的。客戶的信任，不僅是對銀行家專業(yè)能力的信任，更是對其人品和職業(yè)操守的信任，在這個行業(yè)里至關重要，因為這些巨富客戶們顯然絕不希望某天早晨醒來，忽然發(fā)現(xiàn)有關自己財產的任何事出現(xiàn)在小報的“八卦”版上。

私人銀行家的生活既奢侈又卑微。一個優(yōu)秀的私人銀行家的年收入能夠達到百萬美元，其中2/3來自傭金、股票期權和獎金。他們出差在外幾乎毫無例外都乘坐頭等艙，住最好的酒店，在最豪華的飯店用餐。然而他們也要隨時聽候客戶的召喚。他們很大一部分工作都是到機場接人、安排鮮花或是預訂水果籃，以及時時追蹤客戶的投資訂單。

“土先生”支持者說

建設銀行貴賓理財?shù)囊晃豢蛻魧τ浾哒f：“外資銀行在私人銀行業(yè)務上確實比中資銀行經驗較豐富，但我覺得本土銀行更了解我們這些客戶的理財偏好、特點和需求。而且我們與客戶經理溝通也更加方便，很容易在一個問題上達成共識。況且本土銀行的服務網點多，辦起業(yè)務來也比較方便。能把錢投給自己國家的銀行，也總算是肥水沒流外人。”

看來國內銀行還是有著自己特有的優(yōu)勢，但不管怎么說，國民給了這些“土先生”情感傾向，還要看看你是不是真的對得起人家的“寵愛”。拿什么來說話？自不必說，客戶的回答應該成為你們努力的方向。

相對來說，國內各銀行提供給高端客戶的服務則簡單一些，雖然現(xiàn)在國內理財服務的內容越來越豐富，可投資產品種類越來越多，包括有人民幣理財產品、外幣理財產品、銷售開放式基金、保險產品和信托產品、個人黃金投資、外匯買賣、房地產等等，但受資本賬戶管制以及對沖性金融產品缺乏、人民幣存款利率未放開（目前大額外幣可以協(xié)議利率）、相關私人銀行人才匱乏等因素影響，國內銀行對高端客戶提供的服務與國外銀行相比還有一定差距。

自從招商銀行4年前率先推出國內首個真正意義上的貴賓理財品牌――金葵花理財以來，越來越多的中資銀行都先后推出了自己的準私人銀行業(yè)務，或者說是“貴賓理財”。但目前內地銀行提供的高端理財產品與私人銀行業(yè)務相比有著本質區(qū)別，中資銀行的高端客戶所能享受到的服務與嚴格意義上的私人銀行服務根本不能同日而語。

國際通行的高端私人客戶門檻，一般都在100萬美元以上，也就是個人金融資產至少要達到人民幣800萬元，這一標準遠高于目前商業(yè)銀行貴賓理財業(yè)務的門檻。正是由于門檻的不同，才在相當程度上造成目前中資銀行在高端私人業(yè)務上，較為零散、缺少系統(tǒng)的局面。就理財業(yè)務范圍而言，目前中資銀行的貴賓理財僅局限于以存款為主的貨幣理財，以提供理財產品為主，并配以機場等場所的貴賓服務、生活緊急援助服務等。而真正意義上的私人銀行服務卻完全不僅限于此，從投資規(guī)劃、合理避稅、遺產管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等，都有所涵蓋?！爸匈Y銀行的‘貴賓理財’只是向高端客戶提供一些‘超市模式’的零散服務，而真正的私人銀行則是為客戶提供滿足其收益與風險預期的個性化財富管理?！?/p>

中國人民大學金融研究所副所長趙錫軍向記者表示：在外資銀行與國內銀行的競爭中，國內銀行最大的優(yōu)勢就是：網點多、人員多。但是，在“私人銀行”業(yè)務的競爭上與外資銀行相比起來基本上是沒有什么優(yōu)勢的。國外的私人銀行業(yè)務已經發(fā)展了上百年的歷史，但是對于國內銀行來說，私人銀行服務是一個新鮮事物，過去并沒有實踐經驗，完全是從無到有的過程，而外資銀行則有著豐富的經驗，直接帶到中國來。國內銀行受產品和人才匱乏的限制，以及制度和政策建設等條件的制約，很容易會在對高端客戶的爭奪中失去競爭力。

無獨有偶，《走進私人銀行》的作者，現(xiàn)供職于招商銀行總行研究部的連建輝博士也表示了相似的看法。他認為：國內大多數(shù)銀行的理財服務還僅停留在營業(yè)廳柜臺服務階段，習慣的做法就是提供無差異性的理財服務。與國外銀行相比，國內銀行的理財服務水平和質量存在很大的差距。國內私人銀行業(yè)務要達到西方國家的發(fā)展水平，還有相當長的路要走。

就中資銀行的私人金融業(yè)務而言，可以說，目前都還顯得比較稚嫩，而高端私人銀行業(yè)務的開展就更有些“摸著石頭過河”的味道了。有分析人士認為，目前，中資銀行在貴賓理財上，存在著業(yè)務概念狹窄、品種單一、無法滿足客戶的個性化需求等問題。為應對外資銀行的激烈競爭，尋求合作，采取“師夷長技以制夷”的策略或許是最佳選擇。

“土先生”也能走上洋路

洋先生優(yōu)勢

服務：貼身、系統(tǒng)，幾乎涵蓋了生活的各個方面

出身：很多私人銀行家就出自富裕家庭

經驗：產品和人才豐富，有上百年的私人理財服務史

感情：私人銀行家更多的是客戶的朋友，甚至彼此作為家族友誼代代相傳

土先生優(yōu)勢

硬件：網點多、人員多，門檻相對低

地域：對中國客戶的理財偏好、特點和需求更了解

客源：年底全面開放人民幣業(yè)務，利用時間差，已搶占不少優(yōu)質客源

借鑒：前人栽樹，后人乘涼，完全可以把“洋先生”的經驗“拿來主義”。

私人銀行業(yè)務作為對富有個人或家庭的高端服務，在國外經過了許多年的發(fā)展，已形成了一系列成熟、完整的產品和服務體系。私人銀行最顯著的特點是根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務，服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域，由專職財富管理顧問提供一對一服務，產品組合個性化，服務態(tài)度人性化，投資水平專業(yè)化。

目前我國年收入在7.5萬元以上的居民家庭已經超過5000萬戶，約為1.755億人，占中國總人口的13.5%。隨著居民收入的快速增長，中國已經形成了一支在社會經濟中越來越具有影響力的高收入群體。根據(jù)麥肯錫的估計，2001年中國年收入介于4000-6500美元之間的大眾富裕家庭為1600萬戶，今后幾年的增速將在20%-30%之間，到2010年這一數(shù)據(jù)將達到6100萬戶。

對國內銀行來講，在新的市場環(huán)境中，如何實現(xiàn)由傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務向個人理財業(yè)務的跨越，從一般意義上的個人理財業(yè)務到現(xiàn)代財富管理意義上的私人銀行業(yè)務的跨越，是國內銀行面臨的一項重大課題。

“國內銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務僅僅依靠銀行自身的努力是遠遠不夠的，還必須有一個良好的外部環(huán)境，必須得到政府和社會公眾的有力扶持。作為政府部門，主要是積極創(chuàng)造條件，卸除或緩解套在國內銀行身上的各種枷鎖，為私人銀行服務健康發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境、法律環(huán)境、信用環(huán)境與金融消費環(huán)境，當務之急是積極推進商業(yè)銀行的綜合化經營，鼓勵扶持國內銀行的金融創(chuàng)新活動?！痹谡劦絿鴥人饺算y行業(yè)務的發(fā)展時，《走進私人銀行》的作者，現(xiàn)供職于安徽省銀監(jiān)局的孫煥民博士對記者說。

要想從根本上擺脫國內銀行的這種競爭劣勢，就要加快產品創(chuàng)新步伐，大力開發(fā)和推出適合高凈值客戶所需要的跨市場、復合性、多元化的產品。此外，還應該在營銷服務方式、組織管理體系以及理財專家隊伍建設等方面下苦功夫。

私人銀行起源與發(fā)展

私人銀行服務起始于16世紀，是為那些尋求資產保護的富翁們的需要而登上歷史舞臺的。瑞士是國際私人銀行業(yè)的最早發(fā)源地之一，日內瓦至今仍是國際私人銀行業(yè)的領導中心。在16世紀中期，法國一些經商的富裕貴族由于原因被驅逐出境而來到了瑞士的日內瓦，他們同時帶來了與其他歐洲國家權勢階層的密切聯(lián)系和客戶關系，正是這些遭受放逐的經商貴族形成了第一代瑞士私人銀行家。瑞士由于其平穩(wěn)的社會政治、穩(wěn)定的經濟貨幣、發(fā)達的信用制度、規(guī)范嚴謹?shù)姆审w系以及優(yōu)越的地理位置，吸引和匯集了來自世界各地的巨額財富，進而使得瑞士成為國際私人銀行業(yè)的中心。

第5篇：銀行職員的發(fā)展前景范文

關鍵詞：校企合作 引企入校 工學結合 訂單培養(yǎng)

中圖分類號：G64 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）03（b）-0203-04

1 概念界定與背景

人才培養(yǎng)模式是指在一定的現(xiàn)代教育理論、教育思想指導下，按照特定的培養(yǎng)目標和人才規(guī)格，以相對穩(wěn)定的教學內容和課程體系，管理制度和評估方式，實施人才教育的過程的總和。

“校企合作”是“校企合作教育”的簡稱，國際上又稱為“合作教育”。世界合作教育協(xié)會（WACE）對合作教育的解釋是“利用學校和行業(yè)（企業(yè)）兩種不同的教育環(huán)境和教育資源，將課堂上的學習與工作中的學習結合起來，學生將理論知識應用于現(xiàn)實性的實踐中，然后將工作中遇到的挑戰(zhàn)和見識帶回學校，促進學校的教與學”。我們可以把“校企合作”視為一種人才培養(yǎng)模式。

在2007年我校金融事務專業(yè)實踐就開始校企合作，主動適應人才市場的需求，積極推動與行業(yè)企業(yè)的緊密結合，但是基本上只是根據(jù)企業(yè)專家的意見，在每年教學計劃上增減某一門課程或是教學內容，在個別的課程的章節(jié)開發(fā)的項目課程，個別企業(yè)專家到企業(yè)開課等停留在校內課堂教學上的方式。

而我們意識校企合作的廣度、深度不夠高，用人單位反映最多的是對我們畢業(yè)生職業(yè)道德的缺乏感到失望，學生缺乏吃苦耐勞、持之以恒、與人溝通、團隊合作等工作態(tài)度和能力。對此，我們努力從教學方法上進行改革，但是，效果不顯著。2011年企業(yè)到學校招聘實習學生，不到一個月時間，學生在企業(yè)中獲得了很大的改變，學生言談得體、彬彬有禮，業(yè)績也不錯，讓我們有很大的觸動。如何深入開展校企合作，建立起一個可持續(xù)發(fā)展的校企合作的良性循環(huán)機制，實現(xiàn)教育資源的優(yōu)化組合，是我們急需探尋的課題。

2 實踐與探索

一般來說，我們學校教師都會認為在“一元制”的教育體制，推行“雙元制”教育模式，與企業(yè)合作太難了，但我們在校企合作的探索中，發(fā)現(xiàn)如果學校能提出共贏的合作方式，與企業(yè)的高層達成職業(yè)教育的目標一致，企業(yè)還是很支持的。其實，企業(yè)與學校在人才培養(yǎng)上目標是一致，都是培養(yǎng)學生的關鍵能力。

我們主要是通過五個途徑來尋找合適的企業(yè)：一是學校資源。我校原來隸屬于財政局和糧油局，學校五十多年的辦學歷程，沉淀了豐富的教育文化內涵，為本地區(qū)經濟建設培養(yǎng)、培訓了一大批專業(yè)技術人才，辦學質量深受社會各界認可，被譽為廣州市培養(yǎng)財會人員的搖籃，行業(yè)和校友們就是我們很好的資源。二是教師本身資源。我們的教師都畢業(yè)于各大本科學院，他們的朋友老師都有在相關的企業(yè)工作，本身就是我們的兼職教師，他們所在的企業(yè)就是我們的合作企業(yè)的資源。三是利用教師巡點工作。我校學生的實習采用學校安排招聘會為主，學生與企業(yè)面對面雙向選擇，學生到崗后，由學校統(tǒng)一安排老師和班主任下企業(yè)巡點，掌握實習第一收資料，及時取得實習雙方的反饋意見。四是安排教師到企業(yè)實踐。老師到企業(yè)實踐，實地考察企業(yè)的情況，了解企業(yè)培養(yǎng)人才的能力，根據(jù)實際情況，與企業(yè)洽談，討論校企合作協(xié)議。五是主動聯(lián)系企業(yè)。可以通過網絡招聘廣告了解等等，對于聯(lián)系的企業(yè)必須進行實地調研，保持聯(lián)系，更新信息，當學生的實習人數(shù)達到10人以上是就可以考慮簽訂實習基地協(xié)議了。

2.1 構建校企合作的人才培養(yǎng)模式

通過對07～10級畢業(yè)生、18家金融企業(yè)和9家兄弟學校調研分析，我們形成了人才需求與專業(yè)市場調研報告。廣東作為一個金融強省，它對金融人才的需求量是非常大的，而對于中職生來說，他們就業(yè)主要是面向基層的營銷人員，在基層第一線職業(yè)崗位就業(yè)的人員，需要面臨工作環(huán)境較差、體力勞動智力勞動相結合、工作較辛苦等現(xiàn)實問題，因而企業(yè)更多的關注員工的做人做事的能力，而這些職業(yè)能力在課堂和模擬實訓室是不能完全做到的，職業(yè)理論學習如果不與職業(yè)實踐相結合，學生的職業(yè)能力得不到加強。

我們構建的人才培養(yǎng)模式是依托校企合作，開展金融企業(yè)真實業(yè)務，通過4個層次實踐教學，配以3個不同教學場所，實現(xiàn)“基本能力+綜合素質”的校企合作人才培養(yǎng)模式。

中職金融事務專業(yè)的就業(yè)方向主要是面向金融企業(yè)的營銷崗位和服務崗位，我們以校企合作為載體，安排學生開展基礎實訓、專業(yè)技能實訓、專業(yè)實習和頂崗實習，這四個層次的實踐教學我們是交替進行，基礎實訓和部分的專業(yè)技能實訓是通過模擬實訓的仿真項目實現(xiàn)，解決諸如銀行柜面業(yè)務、點鈔等技能，專業(yè)實習和部分的專業(yè)技能實訓就通過企業(yè)真實項目實現(xiàn)，解決諸如運用專業(yè)知識能力、語言表達能力、抗挫折能力、與人溝通能力、團隊合作能力等能力；頂崗實習通過到校外實習基地完成，學生用一年的實踐，提高綜合素質與職業(yè)能力。重點培養(yǎng)學生的三個基本能力，動口、動手、動腦能力，以及意志力、抗壓力、溝通能力、團隊合作能力、耐心、細心、責任心等7大綜合素質。

在新的人才培養(yǎng)模式下，校企合作是核心，我們與銀行、證券、保險等金融企業(yè)合作開展了工學結合、引企入校、訂單培養(yǎng)、頂崗實習等校企合作模式的實踐。同時，我們建設了“真設備操作、真項目訓練、真環(huán)境育人”的“三真”一體化實訓和校外實習基地，在教學過程中做到校企互動、產教對接、學做合一，既抓住了市場需求，又強化了學生的技能。

2.2 工學交替人才培養(yǎng)模式

2.2.1 校內開展企業(yè)項目

企業(yè)項目進校園，開展真實業(yè)務，進行職業(yè)生涯規(guī)劃，自然班輪班實訓，成為校內教學的組成部分。該項目是我校與廣州市麥格森咨詢有限公司和廣州市鴻鑫保險公司合作的，該項目由校企共同出資建設金融電話營銷實訓室，由企業(yè)投入設備和管理人員，校企共同制定教學方案、共同編寫特色教材，共同授課。實現(xiàn)了“引入企業(yè)、引入設備、引入產品、引入管理、利潤分成”的校企合作模式。2012年起就為多家企業(yè)提供優(yōu)秀的實習學生。建立有效的校內實習基地及校內生產性實訓基地。

（1）項目內容的確定。2011年企業(yè)到學校招聘實習學生，不到一個月時間，學生在企業(yè)中獲得了很大的改變，學生言談得體、彬彬有禮，業(yè)績也不錯，讓老師們有很大的觸動。我們發(fā)現(xiàn)在金融產品電話營銷企業(yè)工作的學生，進步最顯著，原因是學生在電話營銷崗位，他的溝通能力、應變能力、抗挫折能力、執(zhí)行能力都得到了很大的提高，并逐漸養(yǎng)成競爭意識、風險意識、團隊合作意識，且更加勤奮好學、文明禮貌，而且，我們對企業(yè)崗位需求的調查中得出，各金融企業(yè)尤其需要電話營銷員。我們把項目內容確定為電話營銷崗。

（2）選擇合作企業(yè)。2012年初我專業(yè)教師到企業(yè)實踐，了解企業(yè)文化，企業(yè)理念，企業(yè)規(guī)模，并親身經歷學生實習的崗位。了解到合作公司是廣東省坐席最多、產能最高、發(fā)展最快的呼叫中心，人性化的管理、白領式營銷模式，不需自己尋找客戶，坐在環(huán)境舒適的城市中心地帶寫字樓里，根據(jù)公司提供的客戶資源，憑借自己的勤奮和智慧，實現(xiàn)月薪過萬的理想，公司還注重培訓，支持員工繼續(xù)深造，暢通的職業(yè)晉升通道，幫助個人成長，支持每位員工實現(xiàn)夢想。

關鍵是公司的高層管理人員，有社會責任感，有很強的意愿與學校合作，而且業(yè)務能進入到學校，校企合作的目標是一致的，都以培養(yǎng)人才為最終目標。

（3）開展學生調查。開展09級鴻鑫實習生實習情況調查和10級學生的就業(yè)方向調查。對09及鴻鑫實習生實習情況調查目的是了解學生留在公司的原因、希望從企業(yè)中得到什么、薪酬增加的原因、未來發(fā)展的方向，從而了解企業(yè)的優(yōu)勢和對學生的吸引力以及對學生職業(yè)生涯發(fā)展的影響，調查數(shù)據(jù)顯示，20%的學生認為自己在求職中優(yōu)勢是溝通能力；90%的學生都希望進入保險公司工作，57%的學生認為保險是朝陽行業(yè)，78%的學生認為保險行業(yè)收入高，64%的學生認為該行業(yè)專業(yè)對口；80%的學生都希望從企業(yè)中獲取良好的專業(yè)技術、廣泛的人際關系、團隊合作的技巧、自我價值的實現(xiàn)和良好的薪酬。

86%的學生留在企業(yè)實習的原因是企業(yè)的氣氛好、同事關系融洽，64%的學生認為留在企業(yè)有發(fā)展前景和自我價值得到實現(xiàn)；50%的學生認為自己薪酬增加的原因是有較強的分析能力、有承受壓力的能力、有強烈的自我價值實現(xiàn)的意識、溝通能力、應變能力以及勤奮努力。

在對你10級學生的調查中，95%學生對于學校開設電話營銷課程表示支持，51%學生都是希望通過電話營銷訓練提高自己溝通能力。

通過以上數(shù)據(jù)，我們了解到學生在短短的3個月的實習中，學生的關鍵能力有了很大的提高，這是我們在單一的學校教學中的難以實現(xiàn)的。另外，該企業(yè)處在蒸蒸日上的勢頭，學生們的工作熱情很高，對企業(yè)的認可度也高。我們認為這個企業(yè)還是適合我們深度合作的。

（4）重視項目運營前的準備工作。“鴻鑫班”是學校的一個新成員，在2012年開辦之前，這個項目對于師生來說是個陌生的事物。首先，在招募成員前，我們做了充分的宣傳，包括項目負責老師親自到目標班級講解項目概要，印發(fā)宣傳單張，邀請公司的負責人參加動員會以及學校廣播的專訪節(jié)目。這些事前的準備使學生對于這個項目產生濃厚的興趣，并踴躍參加，為這個項目的成立提供了有力的保證。其次，制定完整周詳?shù)慕虒W計劃。在鴻鑫班成立之前，我校便先后派出教學部主任與課任老師到鴻鑫公司進行共計兩個月的實地考察和培訓，與公司內部的負責人和培訓經理研討并制成適合放在校內實訓的教學方案，使得培訓過程中做到有章可依，有條不紊。

（5）校企合作建設電話營銷實訓室。與企業(yè)共同出資建設校內實訓室，學校提供場地、電腦、電話等設備，企業(yè)提供錄音系統(tǒng)、坐席錄音系統(tǒng)網線及電話線等設備，建設一間真實實訓場所，學生上學如上班。

（6）列入教學計劃，開發(fā)《保險電話營銷實戰(zhàn)》課程。校企合作、共同開發(fā)的一門綜合實踐課程。本課程安排在第四學期，實踐課時為3周，學校教師和企業(yè)導師共同完成教學。

2.2 校外開展企業(yè)項目

（1）廣交會收銀、制證工作。中國進出口商品交易會，又稱廣交會，創(chuàng)辦于1957年春季，每年春秋兩季在廣州舉辦，迄今已有56年歷史，是中國目前歷史最長、層次最高、規(guī)模最大、商品種類最全、到會客商最多且國別地區(qū)分布最廣、成交效果最好、信譽最佳的綜合性國際貿易盛會。從2010年的第109屆廣交會開始，我校就與中國銀行及建設銀行的廣交會支行達成了合作的協(xié)議，在每一屆的廣交會中由我校學生負責廣交會客商的辦證收款工作。每一屆廣交會辦證收款量巨大，在個別銀行網點有限的人力條件下根本無法完成，因此，由我校學生以短期實習的方式來完成此項工作，對銀行來說無疑是最好的選擇。而對我校學生來說，通過在校期間的這一項社會實踐工作，除了可以將課堂上學到的知識聯(lián)系實際進行應用，還可以對自己的職業(yè)能力和綜合素質加以鍛煉，提前了解自己的職業(yè)競爭力如何，特別是通過廣交會這一個平臺還可以接觸到各種不同的客戶人群，包括外國客商，學生可以大大開拓自己的眼界。因此，對于我校的學生，廣交會這樣的實習機會也是難能可貴的。

學生在廣交會一個月的時間里，以銀行職員的身份，與銀行專家、我校老師一起完成收銀、制證工作，歷屆均獲得銀行和辦證中心的高度好評。本項目我們根據(jù)廣交會的時間安排教學，實現(xiàn)了整個班級外出實踐的良好的教學模式。

（2）金融知識進社區(qū)活動―― 服務社會。我們根據(jù)活動的公益性和普及性的特點，充分利用中國銀行和廣發(fā)銀行知名度優(yōu)勢，同時與派出所及社區(qū)合作，2012―2013年間一共開展了社保卡、信用卡、反假幣、個人理財?shù)?次專題活動，讓學生學以致用，同時展現(xiàn)我校學生風采，提高我校知名度。社區(qū)民眾非常感慨“一個中職學校能如此把學習場所搬到了社會，學生為我們提供的知識又這么實用，多好的學校啊”。

2.3 訂單培養(yǎng)人才培養(yǎng)模式

我專業(yè)訂單培養(yǎng)人才培養(yǎng)模式是第一學年是大平臺，學習專業(yè)基礎知識與通用技能；第二學年是訂單專項課程，由企業(yè)兼職教師授課，在校內實訓公司中開展真實業(yè)務實訓或者是到企業(yè)參觀學習和實踐；第三學年到企業(yè)實踐。在此過程中，由社會、企業(yè)、學校、家庭給予學生綜合評價。

我們工作步驟是：第一步是選合作企業(yè)，簽訂人才培養(yǎng)協(xié)議；第二步是校企教師互相交流學習，開展教研活動，進行師資培訓；第三步是共同制訂訂單班的人才培養(yǎng)方案及教學計劃，共同制定的考核評價標準；第四步是企業(yè)宣講會；第五步是師生座談會；第六步是面試選拔學生，組建班級；第七步是構建科學的課程體系，與企業(yè)共同開發(fā)課程；第八步組班進行教學和結業(yè)匯報；第九步是學校派出企業(yè)駐點教師，由校企針對學生頂崗實習情況共同給予指導。

2012年6月起陸續(xù)開設了“金鼎黃金班”“友邦保險訂單班”，公司安排培訓師來學校上課，參與組織教學，第三學年到公司畢業(yè)實習，由公司給每位學生安排管理人員指導實習。教師到企業(yè)實踐半年，才有機會能深入到企業(yè)的實際工作中，以便于達到對崗位熟悉。

校企合作的人才培養(yǎng)模式主要是做到“8個共同”：校企雙方共同參與組建；共同參與專業(yè)建設、課程開發(fā)建設；共同制定人才培養(yǎng)方案，制定教學計劃，確定教學內容，選定教材；共同參與人才培養(yǎng)過程；共同開展師資培養(yǎng)、技術開發(fā)、實訓設施設備建設、技能培訓；共同提供教育環(huán)境和教育資源對學生的知識和技能進行培養(yǎng)，共同融入校園文化和企業(yè)精神、服務理念等方面的教育；共同參與教學質量監(jiān)督。

2.4 課程設置體現(xiàn)“能力為本位”職教理念

通過企業(yè)專家訪談，提煉了社會職業(yè)崗位群需要知識與能力，確定所需的能力體系，按照形成能力所需的工作任務設計項目課程，構建了以項目課程為主的課程體系，按照公共課與專業(yè)課兩大板塊設計，突出課程的專業(yè)化、技能化，突出職業(yè)能力的培養(yǎng)，體現(xiàn)職業(yè)教育“以能力為本位”的理念。

項目課程主要體現(xiàn)在專業(yè)核心課程、綜合實踐課程、頂崗實習課程。

2.5 教學過程的實踐性

工學結合課程的教學模式是以行動導向的教學模式，是學生以工作任務引領學習工作過程知識。

我們對各類課程內容進行了分類，歸納出不同類別的課程內容采用相應教學方法。無論用哪種方法我們都使用了行動導向的工作系統(tǒng)化流程開展教學，形成基于行動導向的教學模式，達到有效教學。

結合理實一體化課程模式的改革，把課程分成了三類，即學科課程、校內項目課程、頂崗實習課程，分別設計了不同的評價體系，初步構建崗位績效學生學業(yè)評價模式，使得課程的評價變得有章可循。實現(xiàn)校內成績考核與校外成績考核相結合的評價體系。

2.6 建設一支專兼結合的雙師型隊伍

對于中職的教師來說，我們面向的中小企業(yè)，金融事務專業(yè)主要是面向服務業(yè)，我們主要培養(yǎng)雙師型教師，目標是有本專業(yè)實際工作的中級（或以上）技術職稱，有在企業(yè)第一線本專業(yè)實際工作經歷，參加教育部組織的教師專業(yè)技能培訓獲得合格證書，能全面指導學生專業(yè)實踐實訓活動，也就是著重從教育教學科研、培訓、企業(yè)實踐、技能競賽等方面，提升團隊成員的工作過程課程開發(fā)能力，教學項目、任務的采集能力，學習情境設計能力，生產管理組織能力，拓展合作企業(yè)、合作項目的能力，造就“理實并重”的專業(yè)師資團隊，實現(xiàn)工學結合課程改革。

通過教師到企業(yè)實踐和合作企業(yè)派兼職教師到學校授課，逐步實現(xiàn)技能課程有雙師型教師和兼職教師講授的機制。

3 實踐成效

實踐證明工學結合、校企合作是鍛煉學生顯性和隱性能力的最佳方式。充分利用校企合作的機會，增加學生到第一線職業(yè)崗位鍛煉的機會，提高學生對今后從事第一線職業(yè)崗位的認識，增強其認同感和準確定位自己的就業(yè)方向。接受中職教育的學生也必須充分認識到良好的思想素質是第一線職業(yè)崗忙就業(yè)人員必須具備的而且是非常重要的品質，必須具有安心從事第一線職業(yè)崗位工作的信念，這不僅是高職學生完成學業(yè)的要求，而且也是高職學生未來職業(yè)生涯發(fā)展的要求。

3.1 形成校企合作運行長效機制。

我專業(yè)成立專業(yè)建設指導委員會，建立了《學生工學交替實習管理制度》《畢業(yè)生就業(yè)情況調查制度》《績效工資考核制度》《績效工資考核細則》《教師企業(yè)實踐制度》《實習生巡點制度》《教師實習駐點（巡點）補貼辦法》制定了校企合作人才培養(yǎng)方案。定期和不定期召開專業(yè)建設指導委員，對我專業(yè)的專業(yè)設置和課程開發(fā)、師資交流與培訓、學生實習與就業(yè)等人才培養(yǎng)方面起到了重要作用。

目前的校企合作項目已經進入教學計劃，并且已經實施了一個學年了，各方面的工作已經常規(guī)化了。

3.2 師生工作水平得到提高。

工學結合頂崗實習讓我們對許多學生有了新的認識，在學校他們只是普通學生中的一員，甚至有些學生還會不聽話、經常犯錯，工作后，我們驚喜地發(fā)現(xiàn)原來他們工作起來是那么的虛心向學、認真負責，他們的潛質和能力是巨大的，就等我們去發(fā)掘；很多學生經過實習鍛煉才真正意識到在課堂上學的那些知識和技能是多么重要、多么實用，同學感嘆：在三周的實訓中我學到了很多，我學到了該如何與人溝通，也學到了面對不同性格的人時，我又該如何才能讓他/她愿意接納我，這次的實訓更讓我鍛煉出了耐力，很多次想放棄的時候，都會因為不甘心而繼續(xù)堅持著，不甘自己之前的努力白費，也不甘因此而低頭放棄之前的堅持。

任課老師都普遍反映從實習回來的學生在學習積極性與熱情上有了很大的提高，表現(xiàn)出完全不同的面貌。

另外，實習讓師生體會到了實際工作與理論教學之間的聯(lián)系和區(qū)別，也更清晰了用人市場對中職生的需求所在，老師和學生日后都可以對本校學生的就業(yè)定位有更深刻的認識。

通過校企合作，可以了解企業(yè)的崗位需求情況，了解企業(yè)就業(yè)崗位對人才提出的技能和知識要求，了解相關行業(yè)產業(yè)最新的科技發(fā)展和技術裝備情況。這樣職業(yè)學校才可能做到有的放矢地組織教學活動，為企業(yè)和學生提供高質量的培養(yǎng)培訓服務。在這個意義上說，校企合作是提高職業(yè)教育質量的必然要求。

4 存在問題及后續(xù)建設思路

（1）完善校企共同課程開發(fā)和校本教材建設。目前，我專業(yè)開設的企業(yè)項目、訂單培養(yǎng)班都與企業(yè)共同開發(fā)了項目方案、教學計劃、校本教材初稿等教學資料，還是不夠完善，需要我們優(yōu)化，建設出根據(jù)企業(yè)的崗位培養(yǎng)目標，設置專業(yè)和培訓項目，按照行業(yè)企業(yè)的要求組織教學活動，為企業(yè)提供職工培訓、技術咨詢等服務。

（2）加大兼職教師和專業(yè)教師的培訓。教學模式的改革創(chuàng)新，教師隊伍是關鍵，考慮到在本輪實踐中，出現(xiàn)兼職教師對學生心理把握不足，專業(yè)教師對企業(yè)文化和專業(yè)知識了解不夠，我們建議提供兼職教師參加職業(yè)教育培訓，專業(yè)教師參加企業(yè)培訓，通過互相學習，提升兼職教師和專業(yè)教師的綜合能力。

5 主要成效

（1）學生職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力得到提高。

金融事務專業(yè)學生在2013年首屆全國中職學生銀行技能大賽中獲1個一等獎、1個二等獎和1的三等獎；參加2013年廣州市財經類競賽獲5個一等獎。用人單位稱贊學生“上崗快，留得住，素質高”，對畢業(yè)生質量滿意度90%以上。

（2）形成校企合作、工學結合運行長效機制。

金融事務專業(yè)依托職教集團和專業(yè)建設指導委員會，與企業(yè)開展合作，共同探討人才培養(yǎng)模式、共同設計課程和校內外教學環(huán)境，探索出訂單培養(yǎng)、引企入校、共建實訓室、共建實習基地和教師實踐基地等多種工學結合模式，創(chuàng)新校內生產性實習、春秋廣交會工學交替實習、畢業(yè)頂崗實習等多形式的實習模式，形成企業(yè)全程融入、校企聯(lián)動、互利雙贏的校企合作長效運行機制。

（3）利用信息化新技術進行專業(yè)建設改革。

我校借助示范校建設契機，在專業(yè)建設和課程改革及等方面做了些創(chuàng)新嘗試和實踐。與金融行業(yè)機構和組織進行產學研合作與研究，并與信息化技術公司合作，從教學設計到專業(yè)數(shù)字化資源庫一站式平臺建設，再到人才培養(yǎng)新模式嘗試，通過創(chuàng)新的信息化技術進行教學過程梳理和改革。

（4）服務社會經濟能力增強，示范輻射作用凸顯。

金融事務專業(yè)兩年來為社會輸送畢業(yè)生750人，并將公益活動與學生專業(yè)實踐相結合，組織“金融知識進社區(qū)”和春秋兩季廣交會服務，聯(lián)合舉辦第五屆、第六屆會計文化節(jié)，體驗財經文化的底蘊、傳承和發(fā)展。

作為全國職業(yè)教育數(shù)字化資源共建共享課題組副組長單位，承擔了廣東省金融事務專業(yè)指導方案的編寫工作，參與了廣州市財經專業(yè)建設指導委員會工作，在廣東科貿學院和全市財經與商貿教研活動中推廣專業(yè)建設成果和企業(yè)校內實訓項目，示范帶動能力增強。

6 結論

校企合作人才培養(yǎng)模式為學生就業(yè)拓展了空間，為學生的綜合素質的提高提供有力的平臺，工學結合、校企合作是鍛煉學生顯性和隱性能力的最佳方式，是提高教師能力的途徑，對專業(yè)的發(fā)展有重要的現(xiàn)實意義。

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