保險公司的監(jiān)管精選(九篇)

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第1篇：保險公司的監(jiān)管范文

關鍵詞：外資公司；監(jiān)管策略；市場準入；公司治理；償付能力

一、外資保險公司發(fā)展的概況

(一)入世以來外資保險公司的發(fā)展

2006年已經(jīng)是我國入世第五年，到目前為止，除了外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營“交強險”、外資設立壽險公司必須合資且股比不得超過50%等限制外，保險業(yè)基本實現(xiàn)了全面對外開放。

根據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2006年10月為止，共有 15個國家和地區(qū)的47家外資保險機構在華設立了121個營業(yè)性機構，135家外資保險機構設立了近200家代表處。 2006年1—10月期間，外資保險公司保費收入191.12億元，占市場份額4.07%。在北京、上海、深圳、廣東四個開放較早、外資較集中的保險市場上，外資在當?shù)氐氖袌龇蓊~已分別占到18.15%、18.62%、10.73%和9.68%。

我國保險業(yè)開放以來，共有超過600億元人民幣的境外資金，通過設立外資保險機構或參股中資保險公司進入我國。外資保險機構進入我國保險業(yè)，帶動了大量保險相關資金投入我國經(jīng)濟和社會建設，使保險作為經(jīng)濟補償和“社會穩(wěn)定器”的作用逐步增強。同時，外資保險公司的進入促進了中資保險公司深化改革，保險行業(yè)發(fā)展質(zhì)量得到提高。

(二)外資保險公司存在的問題及監(jiān)管狀況

實施“引進來”戰(zhàn)略，就不可避免地面臨強大的競爭和國際市場動蕩對金融穩(wěn)定造成的沖擊。外資保險公司在大舉擴張的同時，也暴露出很多問題，包括超范圍經(jīng)營、損害合資伙伴的合法權益、公司組織結構和內(nèi)設機構職能不健全、向境外非法轉移利潤和逃避納稅以及地下保單等。例如，廣州市地稅機關對在廣州注冊登記的27家外資保險機構于 2003年—2005年度納稅情況進行專項檢查后發(fā)現(xiàn)，有13家存在涉稅違法問題，共查補稅費l359萬元，其中一家2005年才注冊開業(yè)的外資保險機構查補稅費達230萬元。還有一些保險公司水土不服，經(jīng)營不善。

因此，在保險業(yè)全面對外開放的同時，加強對外資保險公司的監(jiān)管，才能維持公平競爭的市場秩序和被保險人的合法利益，促進保險業(yè)健康發(fā)展。

目前我國保險業(yè)已經(jīng)全面開放，進一步開放的余地不大。對外資保險公司的國民待遇已經(jīng)使監(jiān)管的焦點由過去如何有序地開放，到現(xiàn)在的市場行為監(jiān)管，公司治理監(jiān)管和償付能力監(jiān)管，以及外資保險公司引起的特殊問題的監(jiān)管。

目前我國的保險監(jiān)管法律制度主要由《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》組成。加入WTO之后，為滿足新形勢下外資保險公司監(jiān)管的需要，我國先后頒布了《外資保險公司管理條例》和《外資保險公司管理條例實施細則》。由此，以上四部法律、法規(guī)共同構成了對外資保險公司的宏觀監(jiān)管。但是，從目前看，我國對外資保險公司的基層監(jiān)管還存在許多“真空”地帶，對外資的監(jiān)管還有待進一步完善。

二、發(fā)達國家和地區(qū)保險業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗借鑒

(一)美國保險業(yè)的財務警戒系統(tǒng)：IRIS和RBC

美國的保險業(yè)相當發(fā)達，其保費收入約占全球保費收入的1／3，保險監(jiān)管也由美國保險委員協(xié)會(NAIC)和各州保險局共同完成。

NAIC要求保險公司有統(tǒng)一的財務報表及會計準則，并按時遞交年度報告。在這些信息的基礎上，NAIC建立了一個全美范圍內(nèi)保險公司財務狀況的數(shù)據(jù)庫，包括近5 000家保險公司最近十年內(nèi)的年度財務信息。

NAIC通過對各種數(shù)據(jù)進行分析，建立了早期警戒系統(tǒng) (1RIS)。IRIS主要分析以下比率：(1)資本金和盈余率；(2)總收入和凈收入；(3)傭金與費用和保險費與最低資本金； (4)投資收益率；(5)保費變化；(6)準備金變化。如果IRIS對某保險公司的分析結果超出預期正常結果，州保險監(jiān)管部門會對該公司密切注意，追查原因和規(guī)定其限期改正，否則，將采取必要的措施，以保護被保險人的利益。

為強化償付能力監(jiān)管，NAIC在1993年、1994年分別對財產(chǎn)責任保險公司和人壽保險公司實施風險資本(BBC)監(jiān)管要求。它是借鑒巴塞爾協(xié)議對商業(yè)銀行資本充足性的要求，對保險公司按其面臨的不同風險分別規(guī)定所需要的風險資本額，將各種財務數(shù)據(jù)進行處理得出一個最小資本金數(shù)額，然后將這個數(shù)額與保險公司經(jīng)過調(diào)整的資本金比較，以確定該公司的資本金是否充足，并授權監(jiān)管部門采取相應的干預措施。

NAIC規(guī)定保險公司必須每年提交RBC報告，根據(jù)RBC比率的范圍，各公司被分成五個“行動等級”，并分別采取不同的監(jiān)管措施。

(二)臺灣地區(qū)保險業(yè)對外開放的經(jīng)驗

臺灣地區(qū)保險市場對外開放的歷史并不長。臺灣是在島內(nèi)保險市場發(fā)展了二十多年后才逐步對外開放的，其間經(jīng)歷了20世紀80年代的初次開放和90年代的大規(guī)模開放兩次。80年代中期的經(jīng)濟“自由化、國際化和制度化”，促進了保險業(yè)的開放進程；1990年，臺灣仍然嚴格限制進入島內(nèi)的外資公司的具體條件，防止外資進入后可能帶來的負面影響，直至1995年，臺灣才全面開放保險市場。

盡管引入了外資保險公司，但臺灣本土保險業(yè)卻能夠在競爭激烈的保險市場站穩(wěn)腳跟，并取得相當可觀的成績。臺灣保險市場對外開放的成功經(jīng)驗，可以總結為以下幾個方面：首先，制定了一系列法律法規(guī)限制進入島內(nèi)保險公司的資格，對外資保險公司的進入進行嚴格審核監(jiān)管，防止不合格的外資保險公司給島內(nèi)保險業(yè)帶來負面影響；其次，十分重視保險業(yè)的法制建設，早在開放之前，就對相關的對外開放方面的法律做了充分研究，這些規(guī)定對穩(wěn)定市場開放秩序、促進保險市場平穩(wěn)發(fā)展起到了十分重要的作用；再次，一直以非常謹慎的態(tài)度控制對外開放進程，使島內(nèi)保險業(yè)主體能夠獲得較長時間發(fā)展成熟的機會，進而得以增強自身的抗衡能力，有效地避免市場份額的流失。

第2篇：保險公司的監(jiān)管范文

關鍵詞：約束條件；償付能力；監(jiān)管

Abstract：Faced with morphological changes of risk in insurance companies，solvency supervision in developed economies transferred from static to dynamic solvency monitoring. In the process of solvency monitoring system improvement， there have been many solvency failures in these countries. In this paper, the author pointes out the deficiencies of the existing regulatory solvency system，and how to build Chinese insurance regulatory system of dynamic solvency by improving the system design.

Key Words：donstraints，solvency，regulation

中圖分類號： F840.4文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2010）12-0070-03

一、償付能力危機在發(fā)達經(jīng)濟體中頻繁暴發(fā)

償付能力是保險公司承擔的風險責任在進行賠償時所具有的經(jīng)濟補償能力，是保險機構資金力量與自身承擔的危險賠償責任相比較的財務標桿，保險人必須具有與其業(yè)務規(guī)模相適應的最低償付能力。對償付能力的監(jiān)管，歷來是各國對保險市場監(jiān)督管理的核心內(nèi)容。

然而，在制度完備、監(jiān)管完善的成熟經(jīng)濟體中，卻出現(xiàn)了眾多償付能力監(jiān)管失靈的情形。據(jù)統(tǒng)計，二十世紀70年代末到本世紀前10年，全球共有800多家保險公司出現(xiàn)償付能力問題，僅在1978――1994年全球就有648家保險公司破產(chǎn)，其中OECD國家占90%以上（美國占65%，歐盟占10%，日本占12%）。

保險公司的償付能力，在監(jiān)管意義上，受實際資本額、投資收益、責任準備金、資產(chǎn)與負債匹配、經(jīng)營策略等多種因素的影響。在實際經(jīng)營中，保險公司如果急于擴大市場份額，不計成本地拼搶展業(yè)渠道，導致大量利差損（投資賺的錢少于保單精算時設定的利率）、費差損（實際保險經(jīng)營費用高于預期） 出現(xiàn)，就會使保險公司虧損、償付能力受到影響。因此，對保險公司的償付能力進行監(jiān)管猶為重要。

二、現(xiàn)有償付能力監(jiān)管制度的缺陷

金融企業(yè)負債經(jīng)營的特殊性，使得償付能力成為監(jiān)管的核心指標，監(jiān)管制度在執(zhí)行過程中動態(tài)性得到了不斷的細化。保險公司償付能力的監(jiān)管，最初、最基本的監(jiān)管方法是制定最低償付能力標準，但這種標準易于忽略保險公司資產(chǎn)所面臨的風險狀況差異。為了克服這種靜態(tài)償付能力監(jiān)管的弊端，從上個世紀90年代開始，美國NAIC借鑒銀行業(yè)的資本充足率監(jiān)管標準，將風險資本管理方法推廣用于保險業(yè)，于1992、1993分別通過壽險、非壽險的風險資本監(jiān)管標準。

NAIC 關于風險資本的計算體系中，將壽險風險分為資產(chǎn)風險、價格風險、利率風險和行業(yè)風險，將非壽險風險分為資產(chǎn)風險、承保風險、信用風險和資產(chǎn)負債表外風險。在此基礎上，還可對壽險風險進一步細分，如對固定收益投資風險一直細分到國債投資風險、高品質(zhì)證券投資風險、低品質(zhì)證券投資風險，對權益投資風險也可進行細項劃分。由各因素的風險大小確定相應的投資風險系數(shù)，分別計算各類風險所需的風險資本額。然后，根據(jù)各保險公司的風險資本比率來評價它們的償付能力、確定其風險大小，并對不能滿足償付能力要求的保險公司采取不同的監(jiān)管措施。

在歐盟實施償付能力額度之初，由于投資工具單一、投資環(huán)境穩(wěn)定，完全可以不考慮投資風險對公司償付能力的威脅，因此“非壽險第一指令”中未考慮投資風險。二十世紀90年代以前，歐盟各國非壽險市場競爭激烈，承保虧損較大，但由于投資收益相對穩(wěn)定，足以彌補承保損失。進入90年代后，資本市場長期疲軟，投資環(huán)境開始惡化，股票市場大幅滑落嚴重影響非壽險公司的償付能力，投資風險因此越來越受到關注。

在歐盟標準下，非壽險保險人可基于再保險措施降低法定償付能力額度，并享有50%的最低扣減。在法定償付能力額度計算中，均采用總額數(shù)據(jù)，即對經(jīng)營險種分散和業(yè)務集中的公司采取同樣的風險態(tài)度，不考慮險種風險的差異。償付能力額度模型從公司整體損失率出發(fā)，對于險種集中或經(jīng)營范圍狹小導致的風險未曾細化，因而很難從結構上解決風險集中性問題?？焖俪砷L可能會隱藏財務上的問題，成長過快的公司常通過低費率搶占市場，導致償付能力隱患，一旦賠付事件集中暴露，就會引發(fā)各種問題。

基于上述分析可看出，償付能力額度監(jiān)管模式存在結構上的缺陷，難以通過改變計算比率和臨界點等措施得以彌補。

三、對中國的啟示：制度的調(diào)適與動態(tài)監(jiān)管的互動

（一）中國保險業(yè)現(xiàn)狀

中國保險業(yè)目前所面對的狀況與發(fā)達國家上世紀80-90年代的保險業(yè)擴張階段有許多相似性，比如：產(chǎn)品結構同質(zhì)化、資金運用手段單一、資產(chǎn)收益率較低等等，而且我國保險經(jīng)營由于仍處于粗放經(jīng)營時期，各保險公司為追求規(guī)模擴張而盲目競爭現(xiàn)象十分嚴重。

目前我國保險公司償付能力監(jiān)管模式存在的結構上的缺陷，使其在很大程度上無法預警所存在的風險，并且該缺陷不能通過修正比率臨界點加以彌補。2007年下半年金融危機以來，股市債市經(jīng)過調(diào)整后波動加劇，房地產(chǎn)市場經(jīng)過徘徊后單邊上揚，資產(chǎn)價格出現(xiàn)了泡沫。近兩年，投資渠道不斷放寬、多樣化投資雖然有利于提高保險公司的資金運用效率，然而投資風險也日益凸現(xiàn)。

我國的償付能力監(jiān)管最初通過制定保險公司償付能力的法定最低標準，對保險公司履行監(jiān)管。但這種監(jiān)管制度難以做到從風險角度考慮影響公司償付能力的各種因素，難以區(qū)分風險不同但業(yè)務規(guī)模雷同的兩家保險公司在償付能力上的差別，從而削弱監(jiān)管效能。國際償付能力監(jiān)管主要采取風險資本法（RBC），美國和加拿大已經(jīng)采用，許多與我國保險市場較為類似的新興亞洲國家和地區(qū)（如新加坡、臺灣地區(qū)等）也已進入風險資本方法的運行階段，歐盟也正在加緊履行“償付能力II”，進行以風險資本法為核心的新的償付能力監(jiān)管。我國保險公司的償付能力監(jiān)管應遵守國際慣例，認同國際規(guī)范，構建適合我國國情的風險資本（RBC）監(jiān)管系統(tǒng)，富于前瞻性地考慮我國保險公司的業(yè)務狀態(tài)和財務狀態(tài)，以及現(xiàn)有法規(guī)系統(tǒng)對償付能力的監(jiān)管有效性，同時參考國外的一些成熟經(jīng)驗，逐步構建一個包含保險法規(guī)、精算報告制度、保險會計制度等多方面內(nèi)容的監(jiān)管框架系統(tǒng)。

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已從微觀的“條款費率監(jiān)管”轉向宏觀的“償付能力監(jiān)管”。在現(xiàn)有的監(jiān)管條件下，根據(jù)《保險公司償付能力管理規(guī)定》，監(jiān)管部門一般采取限制董事、高管們的薪酬和股東分紅，減少其他的業(yè)務成本開支等措施，迫使保險公司增加資本和實際資產(chǎn)，期望能通過這些途徑，提高償付能力充足率，防止風險的擴大和帶來更嚴重的后果。

目前，我國的保險償付能力監(jiān)管是以法定最低償付能力額度為主，并通過計算各項財務指標分析保險公司償付能力風險。償付能力額度監(jiān)管可以簡單合理地處理復雜的風險狀況，這種監(jiān)管方法所需的信息均可直接從現(xiàn)在的財務報告、監(jiān)管報告和精算報告中獲得。但是，恰恰是這種償付能力監(jiān)管體系，在發(fā)達經(jīng)濟體實踐中屢屢失效，產(chǎn)生了保險公司的破產(chǎn)危機。因此，緊緊把握償付能力監(jiān)管的新趨勢，適時研究、建立適應我國實際的動態(tài)償付能力監(jiān)管體制，已經(jīng)迫在眉睫。

（二）完善制度設計，建立中國保險業(yè)的動態(tài)償付能力監(jiān)管體系

2009年，保監(jiān)會進一步完善了償付能力監(jiān)管標準，了《保險公司償付能力報告編報規(guī)則第15號：再保險業(yè)務》、《保險公司償付能力報告編報規(guī)則―問題解答第8號：臨時報告》，加強了對償付能力不足公司的監(jiān)管，對保險公司再保險業(yè)務相關資產(chǎn)、負債的償付能力評估標準進行規(guī)范，加大對公司財務狀況的分析，調(diào)整部分重點公司的償付能力報告報送頻率，加強對重點公司的跟蹤分析，改進了償付能力監(jiān)管預警機制。

為適應金融市場競爭和客戶金融服務需求的發(fā)展方向，我國保險產(chǎn)品已經(jīng)開始由保障型、儲蓄型向投資型轉型。在這種情況下，根據(jù)保險資金的不同投資形式規(guī)定不同的責任準備金率，在保證保險公司償付能力的同時，也可起到限制其投資方向的作用。建立動態(tài)償付能力為核心的風險監(jiān)測指標體系，加強對保險公司經(jīng)營風險的早期預警，增加保險公司業(yè)務及財務狀況的透明度，顯得尤為迫切。

下一階段，保監(jiān)會應進一步強化保險公司償付能力監(jiān)管機制和制度建設，繼續(xù)提高償付能力監(jiān)管對保險公司的約束力，包括加大監(jiān)管措施力度、加強對償付能力報告的審核和分析力度。在完善監(jiān)管制度方面，監(jiān)管機構一方面開始著手研究修訂最低資本要求標準，完善以風險為基礎的最低資本標準修訂方案。同時，從宏觀審慎角度出發(fā)完善有關制度，防范系統(tǒng)性風險、包括研究行業(yè)壓力測試方法、完善次級債管理辦法、完善償付能力風險處置制度等。

與此同時，還必須有步驟地建構適應中國市場的動態(tài)償付能力監(jiān)管體系。2010年1月7日，保監(jiān)會提出將修訂保險公司償付能力監(jiān)管標準、調(diào)整最低資本要求等評估標準、出臺保險公司動態(tài)償付能力測試規(guī)則等工作計劃。動態(tài)償付能力測試，是對保險公司在基本情景和各種不利情景下對其未來一段時間內(nèi)償付能力狀況的預測和評價。它通常包括兩方面：一方面是在一般情況下發(fā)生保險事故時，保險公司所具有的完全承擔賠償或者給付保險金責任的能力，即最低償付能力；另一方面，在特殊情況下發(fā)生超常年景的損失時，保險公司所具有的償付能力。

我國現(xiàn)行的償付能力監(jiān)管指標主要學習美國保險監(jiān)管信息系統(tǒng)（IRIS）償付能力監(jiān)測系統(tǒng)，對償付能力額度計算方法和規(guī)定仍是照搬國外相關法規(guī)，并沒有充分考慮保險公司承保風險的能力。如果公司保險金額迅速增長，而保費收入跟不上其增長，有可能會降低對保險公司最低償付能力額度的要求，導致償付能力出現(xiàn)問題。另外，對于資產(chǎn)的流動性風險問題也未能考慮在內(nèi)，尤其是對公司的現(xiàn)金流量缺少分析，預測性保險監(jiān)管不及時，信息披露頻率低。財務指標分析是一種靜態(tài)分析，難以反映保險公司償付能力風險的變化。當前，我國償付能力監(jiān)管的信息建立在每年一次的審計報告、精算報告和公司年度財務報告的基礎上，時間跨度長，指標分析不能動態(tài)反映保險公司償付能力狀況，對基層保險機構嚴重影響到償付能力的經(jīng)營行為更無法及時管控。

另外，保險公司報表指標體系不健全，且部分償付能力監(jiān)管指標無法依據(jù)保險公司財務報表來測算，報表數(shù)據(jù)的利用率和有效性不高，準備金提取不具有彈性，沒有建立保險公司預警制度，無法對可能出現(xiàn)問題的公司在早期發(fā)出警告、或爭取必要的措施指導其盡快予以改善。我們應該充分借鑒美國的保險償付能力早期監(jiān)管預警系統(tǒng)（EWS），建立公開信息披露制度，督促保險公司向社會公眾財務狀況，披露公司資信，增加公司透明度，指定獨立的會計師事務所和獨立的精算機構定期提供對各保險公司的審計報告和精算報告。

參考文獻：

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第3篇：保險公司的監(jiān)管范文

    個個獨立IT系統(tǒng)之間的合縱連橫就顯得尤為突出,統(tǒng)一收付費平臺正是在這樣的策略指導下的產(chǎn)物。從需求分析、未來藍圖等幾個方面進行分析,同時還闡述項目管理者在項目之中所發(fā)揮的重要作用。

    關鍵詞: 需求分析;統(tǒng)一收付費平臺;保險公司;企業(yè)信息系統(tǒng);系統(tǒng)架構

    0 前言

    收付費,與業(yè)務操作和財務管理聯(lián)系都非常密切。過去的做法往往是作為業(yè)務系統(tǒng)諸多模塊之一的收付費模塊,但這樣會使得各個業(yè)務系統(tǒng)之間存在功能上的重復,各自存在一定的標準,有的標準之間甚至不相兼容,這大大增加了后臺處理邏輯、統(tǒng)計分析和財務核算的工作量和難度。當前國際上一些領先的保險公司,例如ING、AIG旗下的Chartis等公司,取消了過去分散在業(yè)務系統(tǒng)中的多個收付費模塊,上線了功能強大的集中收付費系統(tǒng),其原因在于把收付費重新定位在“泛財務”管理領域,而財務管理應該相對集中早已成為業(yè)內(nèi)的共識。

    做為支撐上述各種需求的系統(tǒng)平臺,保險公司的統(tǒng)一收付費平臺便顯得尤為重要。保險公司的統(tǒng)一收付費平臺直接面對各個外部業(yè)務系統(tǒng)的收付費交易業(yè)務,在完成大量業(yè)務交易的同時要完成各種信息的管理,為日后公司層面的業(yè)務導向分析和經(jīng)營情況分析提供有力的支持。在跨地區(qū)多領域集團模式經(jīng)營下的今天,保險公司的財務管理和資金管理趨于集中化,保險公司的內(nèi)部業(yè)務流程及外部服務應趨于集中、自動化。因此,統(tǒng)一收付費平臺也將成為整個公司中舉足輕重的支撐系統(tǒng)之一。

    1 建立統(tǒng)一收付費平臺前的需求分析

    1.1 從戰(zhàn)略角度考慮

    需要在保險公司范圍內(nèi)制定針對性的收付款策略,針對性是指它所服務的不僅僅是保險公司的業(yè)務銷售和支出,同樣包含了人、中介機構的傭金和手續(xù)費的發(fā)放,日常經(jīng)營活動的支出、人員工資的發(fā)放等。統(tǒng)一收付費平臺需要和財務系統(tǒng)、數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)功能集成,達到協(xié)同一致,提高效率,同時也會間接影響公司共享資源服務發(fā)展。

    1.2 從經(jīng)營角度考慮

    保險公司在開展業(yè)務的同時,需要通過統(tǒng)一收付費平臺監(jiān)控收入支出流,通過各種明細業(yè)務數(shù)據(jù)的分析和比對,深度挖掘戰(zhàn)略客戶、分析客戶在接受服務同時的習慣和需求等,基于公司的保險產(chǎn)品,為客戶選擇需要的服務提供多樣化的選擇。通過保險業(yè)務經(jīng)營數(shù)據(jù)反映市場環(huán)境,為保險公司決策提供各種管理信息。

    1.3 從保險公司財務管理角度考慮

    對于統(tǒng)一收付費平臺而言,收付費是在遵循相關財務規(guī)章制度的前提下,根據(jù)業(yè)務與經(jīng)營活動產(chǎn)生的應收應付信息,進行對應的收付費操作,并真實的記錄相關的數(shù)據(jù)。操作人員通過對數(shù)據(jù)的實時的初審、錄入、確認三重步驟與每日的日清日結工作結合起來,建立嚴格的自我檢查和主管復核機制。同時,能夠完成每日收付結算,收付業(yè)務沖銷,現(xiàn)金流分析等財務管理功能。

    1.4 從傳統(tǒng)的收付費模式考慮

    為了避免系統(tǒng)處理效率不能滿足公司日益增長的業(yè)務量,因此統(tǒng)一收付費平臺要有很強大的系統(tǒng)性能,根據(jù)公司實際業(yè)務量,以及公司的發(fā)展規(guī)模進行預估收付費平臺每天需要面對的巨額交易數(shù)據(jù)量,同時要有自動化處理功能,即完成如核算以及相關預警信息的自動處理。完善的收付費平臺還需要對客戶交易的實時監(jiān)控,基于每個收付款保險業(yè)務環(huán)節(jié)的監(jiān)控。

    1.5 從系統(tǒng)功能劃分以及系統(tǒng)架構考慮

    保險公司的財務管理和資金管理趨于集中化,保險公司的內(nèi)部業(yè)務流程及對外服務趨于標準化、自動化,自然需要有相應的系統(tǒng)平臺對相應的流程進行支撐。

    從公司現(xiàn)有業(yè)務系統(tǒng)所提供的功能出發(fā),為了減少同一系統(tǒng)扮演同時扮演同種功能角色,從而帶來維護和開發(fā)難度,以及技術風險和管理風險。為了有針對性的建立各有特點的專業(yè)技術支撐平臺。需要對現(xiàn)有的系統(tǒng)功能進行明確的劃分,消除系統(tǒng)間功能不清,明確各系統(tǒng)的功能范圍。

    1.6 從外部監(jiān)管環(huán)境考慮

    從近些年的市場環(huán)境來看,多家業(yè)內(nèi)知名保險公司發(fā)生了擠占、挪用甚至是侵吞客戶保費和賠款的情況,為了整頓市場環(huán)境,規(guī)范保險公司的經(jīng)營行為,嚴格執(zhí)行收付費管理制度。中國保險監(jiān)督管理委員會陸續(xù)頒布了《關于印發(fā)<保險公司內(nèi)部控制基本準則>的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2010〕69號)、《關于加強人身保險收付費相關環(huán)節(jié)風險管理的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2008〕97號)對收付費管理相關規(guī)定,建立規(guī)范統(tǒng)一的收付 費管理制度,明確規(guī)定收付費的管理流程、作業(yè)要求和崗位職責,防止侵占、挪用及違規(guī)支付等行為,確保資金安全。 主要包括了:加強收付費方式管理。各公司原則上應采取非現(xiàn)金收付費方式。保險機構、保險業(yè)務人員和保險營銷員或續(xù)收人員不得接受投保人委托代繳保險費、代領退保金,不得接受被保險人或受益人委托代領保險金。

    >  嚴格客戶身份識別制度。收付費時應當嚴格按照規(guī)定核對投保人、被保險人或受益人以及實際領款人的身份,確保將相關資金匯入保險合同確定的款項所有人或其授權賬戶。

    加強續(xù)期保費收取管理,防止出現(xiàn)續(xù)收人員違規(guī)收費未上交公司造成保單失效問題。

    2 統(tǒng)一收付費平臺應考慮的“九大”接口

    1)建立與核心業(yè)務系統(tǒng)的連接,需要重點考慮兩個系統(tǒng)的系統(tǒng)邊界,如費用計算的邏輯在哪里實現(xiàn),收付費動作在何時何地執(zhí)行;以及兩者間的數(shù)據(jù)同步。要嚴格禁止在不將收付費請求傳遞至統(tǒng)一收付費平臺的情況下,直接修改業(yè)務系統(tǒng)的數(shù)據(jù)。

    2)在客戶發(fā)生理賠或者生存給付、年金領取時,是否需要考慮領款人與投保人、被保人、受益人是否一致,賬號信息是否相符,以及是否存在欠繳保費或惡意集中申請支付的行為?

    3)與人員管理系統(tǒng)對接,在支付人或機構的傭金手續(xù)費之前,是否需要考慮其所轄保單的生效狀況。如:續(xù)期保費是否已經(jīng)提交,是否存在未處理完成的理賠、退保請求等。   4)與財務系統(tǒng)核算系統(tǒng)的銜接,需要考慮財務明細賬的匯總邏輯、匯總頻率以及系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的傳遞方式。

    5)與資金系統(tǒng)的銜接,需要考慮通過資金系統(tǒng)進行實際收付時所需要的關鍵信息,以及這些信息的核對和系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)的傳遞方式。

    6)與費用報銷系統(tǒng)的銜接,在確認需要接受的收付信息的同時,還可將其與人員管理系統(tǒng)進行交叉比對,以防止分支機構通過營業(yè)費用列支手續(xù)費傭金,防范內(nèi)部風險。

    7)與呼叫中心的對接,使客服座席可以在回答外部客戶關于收付費進度與狀態(tài)時,進行一站式的便利查詢,而不用在多個系統(tǒng)之間進行來回切換。

    8)與電子商務系統(tǒng)的銜接,使客戶通過互聯(lián)網(wǎng)、短信平臺等電子渠道自助地查詢自己保單的應收應付狀態(tài),并在此基礎上延伸,使得客戶可以及時自助的進行費用的繳納。

    9)與報表系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)的對接,支持生成多維度的財務報表、監(jiān)管報表;幫助進行業(yè)務分析,如承保分析、理賠分析;助力業(yè)務決策,如基于產(chǎn)品線、渠道、客戶、乃至保單級別的盈利分析,可以幫助進行準確的差異化定價。

    3 統(tǒng)一收付費平臺推廣可能遇到的苦難

    統(tǒng)一收付費是對傳統(tǒng)服務理念和方式的一次重大變革,無操作經(jīng)驗可借鑒,推行之初遇將遇到許多困難。

    3.1 人員觀念有偏差

    一是部分內(nèi)勤人員,對于分散式收付費操作所可能帶來的資金違法占用,挪用等不良影響思想準備工作不足。

    二是部分管理人員認為改變分散式的收付費操作模式,取而代之是集中式的收付費模式,不利于考慮各地區(qū)銀行實際分布情況,甚至不利于維系與當?shù)劂y行的關系。

    三是部分管理人員認為營銷員代收保險費是一直以來壽險公司收付費的主要方式,已經(jīng)為廣大銷售人員和保險消費者接受,擔心推行統(tǒng)一收付費制度會影響業(yè)務發(fā)展。

    3.2 銷售人員有誤解

    一是部分銷售人員習慣上門推銷保險時以收取現(xiàn)金保費形式促成簽單,擔心以統(tǒng)一集中收取保費的時滯會打消客戶的簽單選擇,或客戶不愿接受銀行轉賬又不愿上門繳納保費而放棄投保,影響自己展業(yè)。

    二是部分銷售人員認為資金是落袋為安,認為銀行系統(tǒng)靠不住,比如月底扣款失敗影響自己的傭金發(fā)放或職級考核晉升。

    3.3 客戶消費習慣不適應

    一是有些保險消費者習慣銷售人直接幫助自己領取生存金、滿期,甚至是幫助自己辦理退保業(yè)務,因為他們認為自己住的比較遠,甚至是不知道如何辦理相關業(yè)務。

    二是有些保險消費者對于網(wǎng)上銀行,電子轉賬等幾種收付費模式存在疑慮,加之近些年來網(wǎng)銀安全事件頻發(fā),加深了客戶對于網(wǎng)銀自助服務的不信任,這部分顧客在辦理業(yè)務時也會優(yōu)先考慮使用現(xiàn)金或支票。

    三是有些消費者風險意識差,沒有形成對自我資金的安全保護意識,卡折密碼過于簡單,在發(fā)生卡折遺失時極易被他人破解密碼而造成經(jīng)濟損失。這也加深了他們對卡折的不信任感。

    3.4 從業(yè)務成本分析

    一是許多保險公司都有的意外險、卡折業(yè)務,總保險費金額小,每次逐筆處理成本較高,因此許多公司在實際操作過程中會采用攢到一定金額后,一次性完成收費。

第4篇：保險公司的監(jiān)管范文

合規(guī)管理與業(yè)務管理、財務管理并稱企業(yè)管理的三大支柱。區(qū)別于財務管理告訴企業(yè)“做什么”，“怎樣分析”的特點，合規(guī)管理的重點在于企業(yè)應如何開展經(jīng)營活動，其主要內(nèi)容包括公司治理、行業(yè)監(jiān)管方面的合規(guī)事務、法律風險防范、其他內(nèi)部道德規(guī)范和規(guī)章制度（包括行為守則）等。

合規(guī)管理的對外任務（也是其首要任務）是保證企業(yè)妥善履行其對外部利害關系人所應承擔的責任，如信息披露、保護公共利益、公平競爭、保護股東利益、不侵犯第三方權益等；對內(nèi)任務是從整體上改善內(nèi)部管理控制，進而提高企業(yè)的經(jīng)營能力和競爭力。

本文主要是圍繞保險公司內(nèi)部合規(guī)管理組織架構，特別是基層分支機構合規(guī)管理架構如何建立和完善的相關問題進行探討。

一、保險公司現(xiàn)行合規(guī)組織架構層級解析

中國保監(jiān)會2007年向各保險公司及各保監(jiān)局下發(fā)了《保險公司合規(guī)管理指引》，旨在規(guī)范保險公司治理結構，加強保險公司合規(guī)管理。《指引》明確，保險公司應當設立合規(guī)負責人，該負責人不得兼管公司的業(yè)務部門和財務部門。與此同時，保險公司應在總公司設置合規(guī)管理部門，并根據(jù)業(yè)務規(guī)模、組織架構和風險管理工作的需要，在分支機構設置合規(guī)管理部門或者合規(guī)崗位。《指引》強調(diào)，保險公司必須確保合規(guī)管理部門和合規(guī)崗位的獨立性，對其實行獨立預算和考評，并在合規(guī)管理部門與其他風險管理部門間建立協(xié)作機制。

根據(jù)合規(guī)管理的監(jiān)管要求，保險公司近幾年逐步都建立起了合規(guī)管理的組織架構：在總部大都設立了獨立的合規(guī)部門或法律合規(guī)部門，在分公司設置了專職或兼職的合規(guī)管理職位。但不少保險公司（不僅限于新設立公司）的合規(guī)管理組織架構仍處于初級階段，也就是說，僅在總公司層級設立獨立的合規(guī)部門，規(guī)模較大的保險公司或國有保險公司能夠在省一級分支機構也設立獨立的合規(guī)部門，但省級機構以下的合規(guī)組織架構設置情況各公司之間就大相徑庭了。少數(shù)公司在三級機構設立獨立合規(guī)部門，有的公司則設置合規(guī)崗，大多數(shù)公司的三級機構合規(guī)崗由其他崗位兼職或未設置；而在四級機構層級，大多數(shù)保險公司都沒有設置合規(guī)部門或單獨的合規(guī)崗，至多設置兼職的合規(guī)崗。因此，從保險公司現(xiàn)行各層級組織架構看，基層分支機構，特別是三級機構及以下的層級，合規(guī)組織架構亟待建設和完善。

二、基層分支機構合規(guī)組織架構建設的必要性

保險公司的合規(guī)管理應該是一項全員參與的工作，公司員工合規(guī)意識的高低直接決定了該公司的合規(guī)水平。筆者一直從事財產(chǎn)保險公司管理工作，以2012年參加的某省行業(yè)協(xié)會組織的電銷業(yè)務檢查為例，來分析保險公司基層分支機構合規(guī)組織架構建設的必要性。我們在對各家保險公司省級分公司檢查時，大多數(shù)省級公司都有專門的部門或?qū)ｉT的崗位負責公司的合規(guī)管理工作。凡是設置了合規(guī)部門的公司，都比較注重收集監(jiān)管政策，并結合自己公司實際制定相關管理制度，同時下發(fā)下級公司并進行相關培訓；檢查組檢查到各公司的地市級機構時，各家保險公司的合規(guī)管理組織架構的設置就相差很大了，有的公司設置了專門的部門或獨立的合規(guī)崗位，有的公司設置了某個崗位兼崗合規(guī)崗，而有的公司就沒有設置與合規(guī)管理相關的崗位了。檢查的結果比較直觀的反映出設置了專門部門或?qū)Ｂ殟徫坏模瑢ΡO(jiān)管政策的傳達比較到位。在與公司銷售員工交談時，銷售部門的人員都能及時接到合規(guī)部門人員發(fā)來的監(jiān)管信息，了解監(jiān)管政策，在銷售過程中遇到問題時也可以及時咨詢合規(guī)崗人員或通過這個崗位人員向上級公司反映，能夠得到及時的解答，合規(guī)意識就逐漸樹立起來了。而沒有設置合規(guī)崗位的公司，在檢查中普遍感覺基層公司人員由于沒有相關合規(guī)管理人員綜合指導，不能及時了解并學習監(jiān)管信息，而且各部門間缺乏對于監(jiān)管要求的有效協(xié)同配合。例如在問到基層公司銷售部門管理人員“電銷業(yè)務能否在4S店出單，你們公司是如何管理的？”時，回答是只管與銷售有關的中介協(xié)議簽訂等內(nèi)容，沒有涉及保單打印的管理?？梢娙笔Я撕弦?guī)管理崗位的管理，相關部門沒有將監(jiān)管政策融合貫通到日常工作中。因此，健全基層機構合規(guī)管理組織架構主要有以下幾點必要性：

（一）有助于降低保險公司的合規(guī)風險

近年來，保險投訴、行政處罰、中介業(yè)務違規(guī)等案件逐年上升，突顯出合規(guī)管理對保險公司規(guī)范經(jīng)營的重要性。而且這些案件基本都是發(fā)生在保險公司的三、四級分支機構，這些對保險公司的行政處罰、財務損失大多數(shù)是因保險公司基層機構違規(guī)經(jīng)營和操作不規(guī)范引起，因此，加強保險合規(guī)管理，建設基層分支機構合規(guī)組織架構，有利于降低保險公司基層分支機構的合規(guī)風險。

（二）有助于將外部監(jiān)管內(nèi)化為公司自身的合規(guī)要求

目前保險市場競爭激烈，不少保險公司由于只看到短期利益，盲目追求短期經(jīng)營指標，有些公司的業(yè)務部門對保險監(jiān)管政策采取抵觸和規(guī)避的態(tài)度。建立基層分支機構合規(guī)管理機制或設置獨立的合規(guī)崗位后，出于其自身職責，必然會對這類違規(guī)行為進行抵制，并在公司內(nèi)部宣傳合規(guī)理念、培育合規(guī)文化，由外在的約束力轉化成內(nèi)在的自覺性。而一旦合規(guī)成為公司的基本經(jīng)營理念，監(jiān)管部門監(jiān)管政策的落實將變得事半功倍。

（三）有助于培養(yǎng)員工的合規(guī)自覺性

基層分支機構合規(guī)組織架構的建立，有助于廣大基層員工知悉監(jiān)管規(guī)定與內(nèi)控要求，方便基層員工咨詢合規(guī)經(jīng)營管理各項政策，便于提高員工的主動合規(guī)意識，增強員工的合規(guī)責任和合規(guī)自覺性，降低過失違規(guī)與主動違規(guī)的概率，進而提高保險從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)，培養(yǎng)一支合規(guī)的從業(yè)人員隊伍。

（四）有助于監(jiān)管政策和公司內(nèi)控管理相關信息的上傳下達

合規(guī)部門是保險公司與保險監(jiān)管部門溝通的窗口，它負責向公司高層匯報新近的監(jiān)管政策，提供合規(guī)建議，并組織相關部門進行學習。它同時也負責匯總相關問題，及時向監(jiān)管部門進行咨詢和反饋，以求準確理解和把握監(jiān)管要求，并為監(jiān)管政策的改進提供信息。如果將合規(guī)部門架構在基層分支機構中完善，將有利于監(jiān)管政策和公司內(nèi)控管理相關信息的上傳下達，可以有效將合規(guī)宣傳輻射到基層員工，也有利于公司各項政策、制度的有效落實。

三、基層分支機構合規(guī)組織架構模式探討

當前保險公司在總公司層級均基本建立起合規(guī)管理的組織架構，設立了獨立的合規(guī)部門或法律合規(guī)部門，設置了專職的合規(guī)管理職位，但不少保險公司的合規(guī)管理組織架構仍處于初級階段，也就是說基層分支機構合規(guī)組織機構還有待完善。

那么，如何設置適合本公司特點的合規(guī)組織架構應成為保險同業(yè)考慮的問題。保險公司的合規(guī)管理組織架構的設立應注意把握三項基本原則：其一，能夠保障合規(guī)部門有效地管理合規(guī)風險，合規(guī)負責人順利履行合規(guī)職責；其二，合規(guī)職能的獨立性是必要前提，合規(guī)部門必須獨立于業(yè)務部門、財務部門和內(nèi)部審計部門；其三，明確合規(guī)部門與其他內(nèi)部控制部門之間的職責分工，建立各內(nèi)部控制部門協(xié)調(diào)互動的工作機制。

在滿足上述原則的前提下，筆者建議保險公司應該在總、省、地市級三級機構中設置獨立的合規(guī)管理部門，在地市級以下機構設置獨立的合規(guī)管理崗位?？?、省公司的合規(guī)管理部門應了解合規(guī)政策的實施情況和存在的問題，及時向董事會及高級管理層提出相應的意見和建議，監(jiān)督合規(guī)政策的有效實施等；各部門（各業(yè)務條線）及分支機構負責人，對本部門和分支機構合規(guī)管理的有效性承擔責任；地市級及以下機構合規(guī)管理部門及合規(guī)管理崗位，具體負責公司的日常合規(guī)風險管理。

四、基層分支機構合規(guī)管理組織的主要職責

所謂“合規(guī)”是指保險公司及其員工和營銷員的保險經(jīng)營管理行為應當符合法律法規(guī)、監(jiān)管機構規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠實守信的道德準則。

基層分支機構合規(guī)管理的首要職責是貫徹落實監(jiān)管部門及上級公司要求，落實公司合規(guī)管理體系，制定相關規(guī)章及工作流程；評估、監(jiān)測、跟蹤和報告公司內(nèi)部重大合規(guī)事件和外部合規(guī)監(jiān)管環(huán)境變化，為經(jīng)理室提供合規(guī)建議；組織、協(xié)調(diào)本公司相關部門做好風險管理工作；組織、協(xié)調(diào)對本公司職能部門及所轄機構進行內(nèi)控合規(guī)檢查，對發(fā)現(xiàn)問題單位作出風險提示，監(jiān)督、跟蹤整改情況；宣傳并推行合規(guī)承諾制度，組織對所轄機構進行合規(guī)考核，配合相關部門做好合規(guī)問責工作。

第5篇：保險公司的監(jiān)管范文

[關鍵詞] 婚前保??；管理；婚檢率

[中圖分類號] R715.9 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-4721（2013）11（c）-0160-03

Analysis of the current situation of premarital healthcare management in Sichuan province

ZHANG Yan1 HE Hua1 MING Juan1 ZHANG Ju1 YUAN Xian-ying1 LIU Yan-mei1 WU Fang-yin1 FENG Lin2

1.Maternal and Child Health Hospital of Sichuan Province， Chengdu 610045，China；2.Health Supervision of Law Enforcement Corps of Sichuan Province，Chengdu 610041，China

[Abstract] Objective To know the management current situation of premarital healthcare and to explore the countermeasures of premarital healthcare in Sichuan province. Methods Maternal and Child Health Hospital in cities and counties in 21 cities of Sichuan Province were investigated with questionnaires. management department，trainings，business guidances and other relevant information of premarital healthcare were collected，and the data were anayzed. Results Management department of premarital healthcare was complex and disparities of different areas was huge.The level of premarital examination institutions were low.Premarital examination rate was low in Sichuan Province. Conclusion Support and investment of government should be increased to strengthen the team building of premarital examination.Premarital insititutions should improve premarital healthcare initiative and premarital examination quality by developing actively comprehensive health education and premarital healthcare consultation and guidance.

[Key words] Premarital healthcare；Administration；Premarital examination rate

婚前保健是指男女在結婚登記前，為保障婚配雙方和下一代健康所進行的一系列婚前保健服務?；榍氨＝∈菋D幼保健工作的重要組成部分。建立婚前保健制度，開展婚前醫(yī)學檢查（以下簡稱婚檢），是預防出生缺陷，提高嬰兒健康水平的第一道防線，對保護結婚男女雙方身體健康、下一代健康以及對家庭和社會的穩(wěn)定起重要作用[1-2]。開展婚前保健服務是深入落實《中華人民共和國母嬰保健法》《中華人民共和國母嬰保健法實施辦法》的具體體現(xiàn)?；榍氨＝」ぷ髯鳛橐豁椪咝浴⒖茖W性、群眾性極強的工作[3]，需要衛(wèi)生、民政、計生等多個部門密切配合，各地在工作開展中存在較大差異，地區(qū)間的婚檢率差異也較大。本研究通過對四川省婚前保健工作的管理情況進行分析，探討合理化建議，以推動全省婚前保健工作的開展。

1 資料與方法

本研究數(shù)據(jù)來源于2012年11～12月四川省婦幼保健院開展的全省婚前保健現(xiàn)況調(diào)查，收集全省21個市（州）181個縣（市、區(qū)）2010～2012年婚前保健管理情況、婚檢機構構成、婚檢率、婚檢疾病構成等有關數(shù)據(jù)，對收集的四川省總體數(shù)據(jù)做統(tǒng)計描述和相關分析。

2 結果

2.1 婚前保健管理的政府部門歸屬

在市級層面，有5個市（州）是交由衛(wèi)生行政部門管理，16個市（州）屬于衛(wèi)生行政部門和計劃生育部門共同管理。在區(qū)縣級層面，57個區(qū)縣、總區(qū)縣數(shù)的31.49%是交由衛(wèi)生行政部門單獨管理；112個區(qū)縣、總區(qū)縣數(shù)的61.88%屬衛(wèi)生行政部門和民政部門聯(lián)合管理；民政部門和計生部門聯(lián)合管理的區(qū)縣為5個；民政部門單獨管理為1個；衛(wèi)生、計生和民政三者聯(lián)合管理的區(qū)縣有6個。

2.2 婚前保健執(zhí)行的政府部門歸屬

在市級層面，有1個市（州）是由衛(wèi)生和計劃生育部門具體執(zhí)行婚前保健工作，即交由醫(yī)療衛(wèi)生機構和計劃生育指導站共同實施婚前保健工作，其余20個市（州）均由衛(wèi)生部門具體實施，即由醫(yī)療衛(wèi)生機構單獨開展婚前保健工作。在區(qū)縣層面，167個區(qū)縣、92.27%屬衛(wèi)生部門具體實施婚前保健，10個區(qū)縣屬衛(wèi)生部門和計劃生育部門共同實施，3個區(qū)縣屬于衛(wèi)生和民政機構共同開展，1個縣則是交由計劃生育機構開展。

2.3 婚前保健方案制訂情況

在市級層面，有19個市（州）制訂了婚前保健管理方案，成立了婚前保健工作領導小組，并設立婚前保健工作辦公室并落實專人負責婚前保健工作的管理，2個市（州）未落實這些工作。區(qū)縣級層面，149個區(qū)縣、82.32%的區(qū)縣制訂婚前保健方案、成立工作領導小組，設立辦公室并落實專人負責婚前保健工作。

2.4 婚前保健培訓和指導情況

2010～2012年，全省共累計舉辦婚前保健培訓385次，累計培訓人次11616人次，累計基層指導5319人次，構成情況詳見表1。從數(shù)據(jù)看，各市（州）均開展了婚前保健培訓和指導，但市（州）間差異較大。A、K、L等地的婚前保健培訓開展較好；K、L等地的基層指導開展較好。

表1 四川省2010～2012年婚前保健培訓和基層指導一覽表

2.5 婚前保健機構構成

從市（州）婦幼保健院上報的數(shù)據(jù)看，截至2012年底，四川省共有婚前保健機構209個，其中，市級機構16個、縣級機構193個。在機構類別上，以婦幼保健機構比例最大，共有190所，占總數(shù)的90.91%；其次是綜合醫(yī)院，共有13所，占6.22%；計劃生育指導站為4所、中醫(yī)院為2所。除4個計劃生育指導站外，在205所醫(yī)療衛(wèi)生機構中，三級機構為7所、二級機構有48所、一級機構97所、未評級機構有53所，婚檢機構整體級別較低。

2.6 婚檢率構成

四川省2010～2012年婚前醫(yī)學檢查情況見表2，婚檢率呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢，但整體婚檢率仍偏低。疾病檢查率也呈上升趨勢，2012年達7.48%，也就是每12對婚育青年中就有1對患有影響婚育的疾病。

3 討論

3.1 婚前保健管理情況

婚前保健工作是一項公共衛(wèi)生工作，需要政府給予投入和部門間的密切配合。從此次研究看，目前四川省的婚前保健工作存在多頭管理、管理部門和執(zhí)行部門不一致、且地區(qū)間差異大的現(xiàn)狀。各地對婚前保健重視程度不同，部分地區(qū)對婚前保健工作的管理欠缺，培訓和婚前保健指導開展較少。由于婚檢工作的多頭管理，部門間容易出現(xiàn)工作不積極、怠慢、相互推諉的現(xiàn)象，加之2003年10月1日國家取消了“強制性婚檢”，各地對婚檢工作重視度逐漸下降，管理和執(zhí)行力度有所減弱，不利于婚檢工作的開展，同時，行政管理部門和執(zhí)行部門的不一致，造成婚檢工作的協(xié)同性減弱，溝通和協(xié)調(diào)難度增加，婚檢工作開展易流于形式。就目前群眾意識、文化素質(zhì)而言，單靠婚檢機構的力量是不足的，需要政府的大力倡導，并給予投入和支持，可在全省范圍內(nèi)推廣政府買單群眾免費的婚檢服務或由政府財政部門劃撥專項資金用于婚檢機構減免部分或全部費用的補償[2，4]，或再次啟動“強制婚檢”。各級衛(wèi)生行政、民政、計劃生育等相關部門應重視婚前保健工作，加大部門間協(xié)調(diào)協(xié)作力度，強化組織領導、加大投入力度，加強對開展婚前保健工作的監(jiān)督管理，保障婚前保健工作開展。

3.2 婚前保健機構技術水平

婚前保健服務工作不同于和一般的醫(yī)療的工作，它有特定的服務對象、法定服務內(nèi)容、規(guī)范服務方式和統(tǒng)一的管理方法[5-6]，對從業(yè)機構和服務人員提出了高要求，且疾病檢出疾病率的高低很大程度上依賴于婚檢機構硬件條件和婚檢人員業(yè)務技術水平。本省婚前保健機構大多為一級機構，硬件設施設備有限，且從業(yè)人員學歷和職稱仍處于較低水平，影響了婚前保健工作質(zhì)量。需要進一步完善婚檢機構設施設備配備，加強婚檢隊伍建設，提高婚檢質(zhì)量。通過繼續(xù)教育、專業(yè)培訓等形式不斷提高婚前保健工作者的專業(yè)理論水平和實際工作能力，以更好地滿足群眾的需要。

3.3 全省婚檢率

2010～2012年，全省婚檢率逐年提高，但整體仍較低。實施自愿婚檢后，政府只是采取宣傳、說服、動員的方法去倡導婚前保健，廣大群眾的積極性遠低于強制性婚檢時期[2]，同時，目前人們對婚前保健的重要性和必要性認識不足：①對自身健康不重視和不了解，尤其是婚育青年男女自認為身體健康，很少會主動進行全面檢查；②少主動、也少有機會接受生殖健康方面的健康教育，對婚前保健認識不足；③部分婚育青年擔心婚前醫(yī)學檢查會把個人隱私暴露給別人，個別存在生理、心理上的某些疾病或缺陷者害怕一經(jīng)檢查讓對方家庭知道自身疾病，影響已籌備好的婚姻，這部分人也不會主動進行婚檢[4，8]。人們對自身健康的無知、無謂導致了婚檢的人數(shù)減少，所以，雖然政府在倡導、部分地方也實行了免費婚檢，全省婚檢率雖逐年有升高，但整體水平仍偏低，免費婚檢政策對提高婚檢率拉動仍有限。應開展持久的、全方位的、多元化多層次的健康教育，打破衛(wèi)生部門唱獨角戲的局面[5-7]，動員全社會各方面的力量，積極宣傳婚檢的內(nèi)容和重要性以及未進行婚檢的危害性，普及婚前保健知識，使公眾了解和認識婚前醫(yī)學檢查的重要性和必要性，充分認識進行婚檢，不僅是對夫妻雙方負責、對家庭負責、對后代負責，而且是提高人口素質(zhì)的需要，應提高主動接受婚前保健服務的自覺性，真正實現(xiàn)自愿婚檢[1，2]，同時，強調(diào)婚前衛(wèi)生指導和咨詢的重要性，扭轉婚前保健只重檢查不重指導的現(xiàn)象[4]。強化衛(wèi)生與民政部門協(xié)調(diào)，在婚姻登記處設立免費咨詢點，免費檢查點，宣傳婚前保健知識、優(yōu)生優(yōu)育知識[9-10]。可推廣樂山峨眉山市等地的將婚姻登記處設置在婦幼保健院內(nèi)的模式，強化婚檢指導，提高婚檢率。

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第6篇：保險公司的監(jiān)管范文

關鍵詞:思想政治工作;和諧勞動關系;企業(yè)文化

中圖分類號:D422.62文獻標識碼:B 文章編號:1009-9166(2009)08(c)-0042-02

《中華人民共和國勞動合同法》在一片熱鬧聲中已實施一年多了,公司已順利貫徹落實《勞動合同法》,構建了新型的和諧勞動關系。回顧這項工作,之所以成功轉型,應歸功于思想政治工作這一精神文化的灌注。在2008年初公司領導把握時機、切點準確、方向明確地給人力資源部進行了一場別開生面的思想政治工作教育。

一、樹立“以人為本”思想,遵守“三不”原則

《勞動合同法》于2008年1月1日起施行。這是自《勞動法》以來,中國勞動和社會保障法治建設又一個里程碑。該法突出了“以人為本”理念,體現(xiàn)了中國特色社會主義的立法方向。長期以來,我國的勞動關系,事實上體現(xiàn)為“以資為本”的思想傾向,勞動者在沒有履行知情權的情況下,接受企業(yè)規(guī)定的“不平衡”的勞動關系。在這種“不平衡”勞動關系思想的指導下,企業(yè)各級管理層也理所當然地把這一“不平衡”的勞動關系加以行為習慣化。為了改變這一局面,只有進一步推進思想革新的運動,中央強行頒布了《勞動合同法》,用“法”的精神把企業(yè)和勞動者統(tǒng)一起來,構建平衡的、和諧的勞動關系。但是,企業(yè)要真正落實《勞動合同法》“以人為本”的立法理念,卻是要做大量深入的思想政治工作的。我公司首先對負責勞動關系管理的崗位進行思想政治工作,樹立以“以人為本”思想,保障落實“以人為本”立法理念的正確方向。

在《勞動合同法》正式頒布實施之前,人力資源部組織公司相關部門人員和派遣公司代表人員就《勞動合同法》的相關問題舉辦了一場研討會,并請來了公司的法律顧問。與會者發(fā)言熱烈,各自都從本工作崗位上出發(fā),提出了眾多問題,法律顧問也就大家提出的問題作法律解釋。一時大家對貫徹《勞動合同法》表示擔憂,認為工作不好做了,情緒低落。公司領導及時把握時機,向與會者提出堅持“以人為本”思想,貫徹《勞動合同法》遵守“三不”原則:“不害怕、不對立、不規(guī)避”?！秳趧雍贤ā返膶嵤?是一場觀念的革新,不僅僅是一部法律。在社會主義經(jīng)濟建設中,人們的思想觀念發(fā)生了很大的變化,這些變化已經(jīng)影響到社會主義經(jīng)濟建設的長期發(fā)展,黨和政府高瞻遠矚,把“以人為本”的思想觀念以法律形式公布,說明這場觀念的革新已經(jīng)到了迫切的地步。作為企業(yè)要依法經(jīng)營,作為職能部門及相關管理者要牢固樹立“以人為本”的工作思想。在工作過程中,我們遵守“三不”原則。

“不害怕”一是指所有從事與勞動關系工作有關的崗位,不要害怕因貫徹《勞動合同法》會引起自己工作不好做。工作做得好壞,不是貫徹《勞動合同法》所帶來的,是自身工作中還存在這樣或那樣的不足,應該借此機會查漏補缺,完善制度。二是指無固定期限勞動合同并不可怕。我們一直就是依法進行勞動關系管理的,員工長期在公司為企業(yè)、社會服務,是我公司的寶貴財富,我們應承擔社會責任。“不對立”是指企業(yè)管理者及與勞動關系工作有關的崗位員工不要把自身與勞動者的關系放在對立面。企業(yè)管理者與勞動者是構建企業(yè)的生命體,是一個統(tǒng)一的集合體,這個集合體應該建立和諧的關系,而不是對立的關系,只有這樣才能達到企業(yè)和勞動者的共贏?！安灰?guī)避”是指不要絞盡腦汁、想方設法去規(guī)避《勞動合同法》中的相關條款。規(guī)避成功,可能在短時期內(nèi),企業(yè)能占點小小便宜,但卻損害了全體同仁友好的人際關系。成于轉型、毀于規(guī)避?！秳趧雍贤ā穼嵤┠康牟皇侵苯拥鼗蛘吆唵蔚乇Ｗo勞動者,而是在保護勞動者的基礎上,構建一個和諧的企業(yè)勞動關系,促進企業(yè)和員工共同發(fā)展。我們應該以此為契機全力打造和諧的勞動關系,以提高企業(yè)創(chuàng)新能力的發(fā)展模式。第一輪思想政治工作取得了明顯的成效,為順利開展構建和諧的勞動關系奠定了基礎。

二、宣貫“以人為本”思想,轉變工作作風,倡導社會責任

“以人為本”思想在口頭上大家都熟悉能用,但在實際工作生活中,由于工作任務繁重,往往容易忽視、擱置一邊情況。公司針對大家對《勞動合同法》內(nèi)容熟知程度低,理解上存在偏差,組織進行了宣貫工作。

1、明確宣貫內(nèi)容。(1)以相關法律、法規(guī)、規(guī)章等作為 “以人為本”思想內(nèi)容的宣貫培訓工作。公司購置一批《勞動合同法》及相關書籍,組織各級管理干部認真學習。一是多次組織勞動關系管理崗位及相關管理干部外派學習《勞動合同法》,并以提交學習心得報告和開座談會形式進行學習交流。(2)組織學習《深入貫徹落實科學發(fā)展觀》,深刻領會“以人為本”的思想。公司以紅頭文件方式,學習科學發(fā)展觀的工作任務。要求各部門組織全體員工學習,并以科學發(fā)展觀為指導,結合各部門工作性質(zhì),提出對企業(yè)發(fā)展有建設性的建議。領導干部分批下到各部門進行座談,參與各部門討論。

2、制定工作目標,轉變工作作風。宣貫工作要進一步落實到實際工作中,就要有工作目標。在實現(xiàn)工作目標中,逐步轉變工作作風。公司要求全體員工在做人做事方面要以正確的注意力、正確的思考方式、正確的行為方式去對待。公司下達責任目標,各部門負責人代表本部門簽訂責任書,企業(yè)管理部組織對各部門的績效考核。將“以人為本”思想貫徹在工作過程中,如人力資源部要完善管理制度,執(zhí)行程序合法,列入本部門重點工作任務之一;把部門員工滿意度列為職能部門績效考核指標之一;把培育下屬和合理調(diào)配員工列為管理干部績效考核指標之一。同時,各級管理干部要關注員工,與員工保持順暢溝通,及時解決員工工作生活中的問題,把思想政治工作做到第一線。這正是古人先哲:“形而上者謂之道,形而下者謂之器,化而裁之謂之變;推而行之謂之通,舉而措之天下之民,謂之事業(yè)?！?《易經(jīng)?系辭》)。

3、落實《勞動合同法》,承擔社會責任。根據(jù)公司戰(zhàn)略發(fā)展方向,人力資源部對已簽訂的勞動合同進行梳理,依照《勞動合同法》的法律條款和精神,改變了舊的做法,充分考慮各類員工的實際服務年限,不規(guī)避,不耍小技巧,以最有利于員工的簽定無固定勞動合同的服務年限,與員工重新簽訂了勞動合同。從而使員工吃了定心丸,對工作有了安全的基礎。對新加入公司的員工,一律自入職當天起,與其簽訂一定年限的固定勞動合同。

同時,對不愿意服從公司整體安排、調(diào)整的員工,給予法律補償或賠償。

三、加強企業(yè)文化建設,創(chuàng)新思想政治工作

在市場經(jīng)濟的潮流中,企業(yè)思想政治工作似乎停留在口頭宣講、敷衍于事的形式上。企業(yè)文化與思想政治工作都屬于精神文明建設范疇。雖然二者的工作性質(zhì)與工作方式有不同,企業(yè)文化側重于企業(yè)經(jīng)濟文化的建設,思想政治工作側重于政治文化的鞏固,但二者在企業(yè)發(fā)展的道路上是相互聯(lián)系、相互影響、缺一不可的。企業(yè)文化與思想政治工作在調(diào)動員工積極性,增強企業(yè)凝聚力,保證企業(yè)發(fā)展目標實現(xiàn)上起著相輔相成的作用。企業(yè)思想政治工作如能創(chuàng)新地滲透到企業(yè)文化建設的具體工作中去,這將是它一個廣闊的舞臺。公司向全體員工宣貫:

公司的使命――綜合運用有線數(shù)字網(wǎng)絡,提升城市大眾數(shù)字信息生活質(zhì)量。公司的發(fā)展愿景――以創(chuàng)新的數(shù)字有線網(wǎng)絡綜合運營商的優(yōu)勢,為先進城市的大眾提供一流的數(shù)字信息生活方式,最終成為本領域的領導者。公司的核心價值觀――以優(yōu)質(zhì)的服務讓客戶滿意,以美好的環(huán)境讓員工滿意,以良好的業(yè)績讓股東滿意,以出色的工作回報社會!

在公司使命的感召下,在發(fā)展愿景的牽引和核心價值觀的鼓舞下,公司在2004年通過了ISO9000:2000的認證。這是全員參與的一項活動,公司全體員工均接受質(zhì)量管理的培訓,提高了員工對質(zhì)量管理的認識。在每一個階段,公司都會脫穎而出一批優(yōu)秀員工:在模擬電視轉為數(shù)字電視階段,公司倡導全員參與,分包到部門,下班進行“模轉數(shù)”。在暮色下,一個個身影在各小區(qū)樓棟穿梭著,毫無怨言,忘我投入。最后所有參與者都在鮮紅的綢布上留下了自己的英名,有的部門還榮獲了“模王”的稱號。每年公司都把這一年的重點工作,在年終以喜聞樂見的視頻方式編輯錄制向全體員匯報,并發(fā)給每位員工。評選“天威之星”是一項重大的創(chuàng)新。評選方式是先海選若干名,然后分三段晉級,最后勝出十位即為“天威之星”。目前,天威的天空上,已有20顆星星在閃爍,他們中有技術標兵、有專業(yè)能手、有老黃牛、有標新立異者、有默默無聞的工作者、有分毫不差的敬業(yè)者、有沖鋒在前的陣地者、有運疇帷幄的幕后者……有新兵、有老將。公司的企業(yè)文化建設可謂是風生水起、繪聲繪色。

在許多人認為《勞動合同法》的實施提升了企業(yè)勞動成本時,嚴格把控培訓學習費用,擔心“為人作嫁衣”。公司堅持“以人為本”思想,向員工倡導學習,公司領導始終認為只有學習速度大于發(fā)展速度,發(fā)展速度大于危機發(fā)生速度,公司才能保持持續(xù)的不斷發(fā)展。為了倡導全員學習,公司引入了E---Learning學習平臺,建立公司的“網(wǎng)絡學院”,從而解決了員工的工學矛盾,既滿足了組織對員工的學習要求,也滿足了員工個人發(fā)展的需求。員工在學習平臺信息上,由衷地說:謝謝天威!

第7篇：保險公司的監(jiān)管范文

中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司衢州市分公司 浙江衢州 324000

當前，國內(nèi)許多保險公司正在大力推進企業(yè)文化建設，如何把文化理念與公司的各項規(guī)章制度很好的融合，還在逐步地進行探索當中。因此，我們應以黨的十精神為指導，深刻領會建設以人為本和諧奮進的企業(yè)文化，是保險業(yè)改革發(fā)展精神動力的重要意義，怎樣建設以人為本和諧奮進的保險企業(yè)文化呢？我認為必須解決好企業(yè)文化建設與制度建設關系，必須堅持企業(yè)文化建設與制度建設并行或制度建設先行的原則。

文化是抽象的，而制度是看得見模得著的，二者不是對立的是統(tǒng)一的。企業(yè)成敗關鍵的一部分在于制度本身的科學性，更重要的是我們的干部對制度的理解能力和執(zhí)行制度的能力。

首先要弄懂什么是企業(yè)文化，什么是制度。我們認為企業(yè)文化是一個抽象的東西，是看不見摸不著的東西，是約定俗成的，是企業(yè)員工整體的、長期的、共同認同的、共同遵守的理念和規(guī)范，它是一種歷史的積淀過程。制度是企業(yè)為達成目標，統(tǒng)一全體員工行為的一種強制性手段。二者的關系則是企業(yè)文化是企業(yè)管理的最高境界，而制度正是達成這一境界的重要手段。任何企業(yè)文化都離不開民族和社會的文化，而不同的企業(yè)文化和同一企業(yè)不同的階段為達成設定的目標需要制定不同的制度。企業(yè)文化是通過嚴格制度長期地規(guī)范員工行為，最終使企業(yè)員工的行為形成共同的習慣，這種習慣就是企業(yè)文化。

其次是要研究企業(yè)的制度而不是企業(yè)的文化。因為研究制度本身就是研究文化。文化是抽象的，而制度是看得見摸得著的，二者是一致的。我們?yōu)槭裁从痔岢鲆芯恐贫榷皇瞧髽I(yè)文化呢?首先是中國改革開放以后，中國的所有企業(yè)一夜之間都在講自己的企業(yè)文化，講什么創(chuàng)建我們的企業(yè)文化，再造企業(yè)文化，“以人為本文”文化，“誠信”文化，“客戶至上”文化，“職工之家”文化等等。更有甚者，很多企業(yè)耗巨資請大師，請國際咨詢公司策劃、重建、再造企業(yè)文化?？谔枴⒚~、概念滿天飛，往往是上午開企業(yè)文化啟動大會，下午還得研究如何去收保費。文化是文化，業(yè)務是業(yè)務，說的是一套，做的是另一套，兩層皮。說的是天上的話，干的是地上的事，后果呢？好多企業(yè)就是在高唱自己的企業(yè)文化的歌聲中走向失敗。比如在我們保險行業(yè)中，各家公司企業(yè)文化概念最響的第一是“以人為本”，第二是“誠實守信”。而實際情況呢，保險行業(yè)人員流動跳槽、互相挖腳是所有行業(yè)中最高之一，牢騷抱怨也是最多的，這能叫以人為本嗎？誠信文化也是所有保險公司喊得最響的，其結果呢？在市場上誠信度低幾乎是所有保險公司的通病。這些年以來各家保險公司都在搞企業(yè)文化建設的問題，但就是效果不明顯，就是因為沒有重視制度建設或有制度但執(zhí)行力不夠，關健是決策機關制定制度和執(zhí)行制度的能力不夠。

過去，我們在企業(yè)文化建設中最常出現(xiàn)的是我們說了很多辦不到的話、大話，空話，說了以后該說現(xiàn)在不該說的話，說的多、實際的少，導致員工和客戶對公司的企業(yè)文化說教懷疑、反感、心理失衡、浮躁抱怨，對公司從事的行業(yè)失去信心，最后使公司在市場上失去核心竟爭力。現(xiàn)在是要告誡我們的干部員工少講文化多研究制度，也是基于人類三大劣性。一是盲從，隨大溜，沒有自己的主見，分不清是非；二是知錯不改；三是喜歡遠的事情，卻不愿意扎扎實實地做好眼前工作。由于這些人性的弱點，會產(chǎn)生很多工作誤區(qū)與誤解，這就更需要我們加強制度建設，去規(guī)范人的思想和行為。此外，也是基于東西方文化的差異。東方文化講宏觀的、遠大的、是結果導向，對前景描繪的多，但到達前景的過程是艱難的、復雜的，結果和目標是有差距的。而西方文化是微觀的、具體的，是過程導向，更注重制度的全面性、細節(jié)性、嚴密性，以至于互相關聯(lián)性。過程的正確才能保證好的結果。

三是要正確處理企業(yè)文化建設與制度建設關系。落實以人為本，有計劃有步驟地逐步梳理各項政策和制度。沒有員工的滿意，就不會有客戶滿意；沒有人心的凝聚，就不會有公司的發(fā)展。制度文化體現(xiàn)了企業(yè)管理的剛性原則，是支撐企業(yè)發(fā)展的相對穩(wěn)定的制度安排，它既有相對獨立性，又是連接行為文化、物質(zhì)文化與精神文化的中間環(huán)節(jié)，缺少制度文化，企業(yè)難以形成良好的運作機制，內(nèi)外層文化建設也很難長久和落到實處。加強企業(yè)制度文化建設與否，關系到企業(yè)文化能否有生命力，能否持續(xù)長久，也是一個企業(yè)是否成熟的重要標志。我們制定和執(zhí)行各項規(guī)章制度，要堅持員工與公司榮辱與共、唇齒相依的協(xié)調(diào)發(fā)展觀，在細微處體現(xiàn)人文關懷，努力踐行對內(nèi)服務與對外服務的統(tǒng)一，為員工提供發(fā)展機會和空間，為員工實現(xiàn)人生價值搭建廣闊平臺。需要考慮在人力資源競爭加劇的市場上,在加大培訓的硬件投入的同時,加大軟件投入,保持人才的梯隊成長，保持公司人才合理流動，提高員工忠誠度,確保企業(yè)人才優(yōu)勢的長期穩(wěn)定。

第8篇：保險公司的監(jiān)管范文

一九八八年二月一日四川省勞動人事廳、總工會、經(jīng)濟體制改革辦公室業(yè)以川勞人險〔1988〕002號文件印發(fā)的《關于國營企業(yè)實行承包租賃以后保障職工保險福利待遇的意見》中反映的問題，在其他一些地區(qū)也同樣存在。我國現(xiàn)行的保險福利制度存在不少弊端，亟待進行改革，以逐步建立適合中國國情的社會保險福利體系和制度。但這項改革很復雜，又關系到廣大職工群眾的切身利益，必須有組織有步驟地進行。為了使國營企業(yè)，特別是國營小型工業(yè)和商業(yè)企業(yè)更好地推行承包、租賃等多種形式的經(jīng)營責任制，并在實行經(jīng)營方式轉變時注意保障職工應該享受的保險福利待遇以調(diào)動職工的生產(chǎn)積極性，保證改革的順利進行?，F(xiàn)將四川省勞動人事廳等三個部門的上述意見轉發(fā)給你們，供參考。

關于國營企業(yè)實行承包租賃以后保障職工保險福利待遇的意見

近幾年來，在經(jīng)濟體制改革中，我省國營企業(yè)，特別是國營小型工業(yè)企業(yè)和商業(yè)企業(yè)，實行承包、租賃等多種形式的經(jīng)營責任制，增加了企業(yè)的生機和活力，得到了廣大職工的擁護。同時，一些企業(yè)對于職工勞動保險福利制度的某些方面，進行了一些配套改革嘗試。值得注意的是，有些企業(yè)在承包、租賃以后忽視了職工應該享受的勞動保險、福利待遇，損害了職工的合法利益，加重了職工的負擔，影響了職工的基本生活和生產(chǎn)積極性，不利于改革順利進行，為此，對國營企業(yè)在承包、租賃以后保障職工保險福利待遇問題，提出以下意見：

一、我國勞動保險制度是黨和政府關心職工生活，保護職工健康，減輕職工在生、老、病、死、傷、殘時的困難，通過立法，為職工所提供的一項生活保障和醫(yī)療保健的重要措施，也是憲法賦予職工的基本權利?，F(xiàn)行勞動保險制度，存在著不適應當前情況的一些問題，必須隨著經(jīng)濟體制改革進行相應改革。國務院國發(fā)〔1981〕166號《國務院批轉關于實行工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟責任制若干問題的暫行規(guī)定的通知》中明文規(guī)定：“要保障職工正當?shù)膭诒８＠龊蛣趧颖ｋU條例等法令所規(guī)定的職工個人待遇，除國家明令修改者外，不得自行變動。有些規(guī)定根據(jù)當前情況需要改進的，經(jīng)過省級主管部門批準，可以進行個別試點”。因此，改革勞動保險制度必須穩(wěn)妥地、有步驟地進行。對現(xiàn)行勞動保險制度中確實不合理的地方，可報省主管部門組織進行有重點的、分階段的改革試點，在國家（包括中央、省）未作出新規(guī)定前，原則上仍應按現(xiàn)行有關規(guī)定執(zhí)行，不要隨意改變。

二、承包、租賃企業(yè)的承租人，必須把執(zhí)行國家勞動保險、福利制度規(guī)定，納入承包、租賃合同，保證職工的合法權益。原合同沒有納入的，必須補訂入承包、租賃合同中。

三、要嚴格執(zhí)行國家規(guī)定的職工病假、傷殘、死亡待遇，特別是對因工負傷和患職業(yè)病的待遇，不準隨意降低甚至取消。

第9篇：保險公司的監(jiān)管范文

    償付能力監(jiān)管是現(xiàn)代保險業(yè)監(jiān)管的核心。2003年,中國保監(jiān)會實質(zhì)性啟動了償付能力監(jiān)管制度體系建設工作,頒布并實施了《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》。到2007年底,基本搭建起具有中國特色的第一代償付能力監(jiān)管制度體系。2008年之后,該償付能力監(jiān)管制度又不斷完善。2012年4月8日,保監(jiān)會公布《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設規(guī)劃》。第二代制度體系將采用國際通行的“三支柱”框架。其中,第一支柱:資本重組要求。即定量監(jiān)管要求。第二支柱:風險管理要求。主要是與償付能力相關的定性監(jiān)管要求。第三支柱:信息披露要求。主要是與償付能力相關的透明度監(jiān)管要求。

    二、現(xiàn)階段我國保險業(yè)償付能力監(jiān)管的主要問題

    中國保險監(jiān)管的歷史較短,保險監(jiān)管體系還不成熟,在理念、目標、思路以及監(jiān)管實踐等方面還存在不少尚待探索與處理的問題。對比歐美發(fā)達國家對保險業(yè)償付能力的監(jiān)管體系,我國的監(jiān)管體系還存在著如下不足。

    (一)監(jiān)管機構并未針對提供根本性解決措施

    數(shù)據(jù)顯示,2011 年,部分壽險公司償付能力充足率較2011年初下降近60 個百分點,為此,保監(jiān)會督促保險公司通過多種渠道提高償付能力水平,然而,保險公司的融資方式長期以來僅限于股東增資、次級債等為數(shù)不多的幾個渠道。由于股票市場近期的持續(xù)低迷,次級債成為保險公司補充資本的主要途徑。但顯然,發(fā)行次級債是融資渠道不暢情況下的無奈之舉,這并不能從根本上永久解決保險公司的資本問題。因此,保監(jiān)會有必要研究建立更加完善有效的資本補充機制,為保險企業(yè)拓寬融資渠道,以下一些方面可以納入考慮:提高次級債募集和轉讓的流動性;開放可轉債、混合債等融資工具;開拓離岸市場等。

    (二)監(jiān)管機構對保險公司的風險監(jiān)管不夠全面細化

    1、現(xiàn)行監(jiān)管體制缺乏對保險公司風險的全面分析

    首先,根據(jù)《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》,我國現(xiàn)行償付能力制度體系僅僅考察了保險公司的承保風險。雖然承保風險是影響保險公司償付能力的主要風險,但是除了承保風險,保險公司還面臨著諸多其他風險因素,包括信用風險、投資風險、市場風險、資產(chǎn)負債匹配風險等,在當今金融環(huán)境不斷改革波動的背景下,這些風險對保險公司償付能力的影響愈發(fā)明顯,已經(jīng)變得不容忽視。

    再者,目前的監(jiān)管模式使用的是固定的風險權重來計算最低償付能力額度。這種方法固然方便,但卻不能很好地反映出保險公司內(nèi)部風險的構成。不利于監(jiān)管機構對癥下藥,采取準確的措施提高保險公司的償付能力。

    2、現(xiàn)行監(jiān)管體制對保險公司不同業(yè)務的監(jiān)管區(qū)分不夠

    雖然我國現(xiàn)在對財險和壽險有不同的監(jiān)管指標,但是,財險和壽險又可以分為諸多種類,這些種類之間的風險水平也不甚相同。而目前我國并沒有更加細化的監(jiān)管方法,對風險的揭示程度還有所欠缺,不利于從根本上分析是哪種業(yè)務影響了償付能力。

    3、監(jiān)管體系并未區(qū)分不同風險等級的保險公司

    首先,我國目前的監(jiān)管體系采取的是統(tǒng)一的衡量與監(jiān)管標準。但是,不同的保險公司有不同的風險控制體系,那么,對于一些風控體系較強的保險公司來說,一視同仁的監(jiān)管標準可能意味著受限的資本使用,從而降低其資本利用率,損害其盈利性。在這種情況下,保監(jiān)會應考慮采取具體、細化的資本監(jiān)管要求。即對于風控體系強的公司,對其資本監(jiān)管的力度可適當放松;對于風控體系較弱的公司,對其資本監(jiān)管的力度應適當加強。

    其次,根據(jù)我國《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》,直接保險公司與再保險公司關于償付能力額度的監(jiān)管有完全相同的標準。然而,二者在經(jīng)營范圍等方面存在顯著的差異,面臨的償付能力風險并不相同,所處的風險等級也有區(qū)別,因此,對直接保險公司的償付能力監(jiān)管并不適用于再保險公司。

    (三)監(jiān)管指標的適用性和前瞻性不足

    第一,我國償付能力監(jiān)管體系及指標的選取主要借鑒了美國保險監(jiān)管信息系統(tǒng)(IRIS)。但是,我國保險業(yè)與美國保險業(yè)差異巨大。美國有著相對成熟的保險市場,風控體系相對完善,監(jiān)管經(jīng)驗相對豐富。而我國的保險業(yè)發(fā)展尚在起步階段。美國保險業(yè)監(jiān)管過程中遇到的問題可能目前中國還不會遇到,因此,現(xiàn)有的償付能力監(jiān)管指標對我國保險市場的適用性不足。

    第二,我國的償付能力額度監(jiān)管是分析某一時點上認可資產(chǎn)與認可負債數(shù)量差異。償付能力監(jiān)管指標的計算也同樣是利用過去一個會計報告期內(nèi)保險公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)。因此,目前的監(jiān)管體系是一種靜態(tài)的監(jiān)管體系,它并不能對未來保險公司可能遇到的償付能力風險作出預判,從而缺乏前瞻性和動態(tài)性。雖然在2007年1月保監(jiān)會出臺了壽險公司動態(tài)償付能力測試的編報規(guī)則,明確規(guī)定壽險公司必須測試基本情景下和不利情景下的償付能力額度。但保險公司和監(jiān)管機構仍然可能忽視某些風險?？傮w來說,其評估方法仍相對簡單。

    (四)保險公司信息披露機制尚不健全

    我國目前保險公司的信息披露主要是為監(jiān)管機構提供監(jiān)管依據(jù)的,具有強制性和非公開性的特征。除了這種信息披露方式之外,我國并沒有相關法律對保險公司的信息披露機制進行明確的闡述和規(guī)定。雖然我國有4家上市保險公司會向廣大投資者披露信息,但是這四家上市公司并不能反映中國保險業(yè)的發(fā)展狀況。大多數(shù)中小保險公司的信息仍然難以為廣大保單持有人、市場投資者和其他參與者獲得。保險業(yè)信息披露不充分對我國保險業(yè)發(fā)展有直接的影響。廣大市場參與者不能有效地對保險公司的經(jīng)營狀況和財務狀況進行客觀的分析評價,使得市場這支重要的約束力量無處可施,不利于保險業(yè)的健康發(fā)展,也在一定程度上阻礙了保險公司償付能力監(jiān)管體制的發(fā)展與完善。

    (五)缺乏行業(yè)組織協(xié)助實施監(jiān)管

    我國目前的監(jiān)管制度體系主要是由單一的監(jiān)管機構—保監(jiān)會進行監(jiān)管。然而,完善有效的監(jiān)管體系也需要有行業(yè)組織的參與,獨立、有權威的行業(yè)組織將發(fā)揮巨大的作用。行業(yè)組織既能起到市場主體間聯(lián)絡、信息、技術咨詢和共享服務等作用,更重要的是它還能在某種程度上獨立充當市場秩序的維護者和行業(yè)經(jīng)營行為的仲裁者。監(jiān)管機構應極力扶植此類半官方的行業(yè)組織的出現(xiàn)和成熟,以行業(yè)的自律擔負起監(jiān)管的輔助作用。