銀行的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。

1、手機(jī)銀行概述。

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，只要是通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。

2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。 1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專線網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴程度非常高。同時(shí)，NTT DoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購(gòu)買新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲(chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。

在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒有很好地發(fā)展起來，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒有得到很好的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶比例更是無法與手機(jī)用戶數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機(jī)越來越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開來。 2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式： 2.1 STK手機(jī)銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。 2.2 SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過手機(jī)短信來實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶和銀行通過手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶進(jìn)人門檻低。 2.3 USSD手機(jī)銀行。超級(jí)短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；（2）實(shí)時(shí)在線，交互式對(duì)話，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對(duì)不同類型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。 2.4 WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無線應(yīng)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺(tái)，把目前Internet網(wǎng)上HTML語言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動(dòng)電話或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻敉ㄟ^手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。 2.5客戶端手機(jī)銀行。客戶端手機(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。

客戶端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺(tái)的版本。

客戶端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開發(fā)，對(duì)客戶使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開發(fā)的難度，開發(fā)維護(hù)成本也較高。

3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問題。

雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在： 1推廣成本高，用戶資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買相應(yīng)銀行的SIM卡，無法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。 3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。但在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。 4安全問題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試： 1降低進(jìn)入門檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。

同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過程中的流量費(fèi)用。 2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過良好的用戶體驗(yàn)體現(xiàn)出來，人機(jī)界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡(jiǎn)便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習(xí)慣。對(duì)客戶操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。 3大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。 4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外，銀行還要求客戶設(shè)定ID號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對(duì)客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專家視點(diǎn)，2010.3.

張應(yīng)豐。手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)金融電腦，2010.5.

第2篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象，是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國(guó)銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)。“相比去年，今年國(guó)內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí)，意味著國(guó)內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國(guó)內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三：一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重，減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn)，目前中國(guó)大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù)，是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開辦，也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！毙枰赋龅氖牵饺算y行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案，除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù)，這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則，國(guó)內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò)，但是缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多國(guó)外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間，經(jīng)歷了長(zhǎng)期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期，經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富，而目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外，難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場(chǎng)制度不完善

目前，我國(guó)尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù)，相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系，爭(zhēng)取潛在客戶

由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國(guó)內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶，尤其是在我國(guó)富裕人士比較集中的大城市，國(guó)內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。

2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍

針對(duì)目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國(guó)內(nèi)銀行在緊跟國(guó)際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí)，還可以大膽引進(jìn)國(guó)外高級(jí)管理專業(yè)人才，力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)提高國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才，加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。

3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立監(jiān)控框架

私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主，立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn)，制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)

發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)是至關(guān)重要的，對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言，核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢(shì)就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制，目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重，服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說，應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化，不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶，應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻(xiàn)：

[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務(wù)[J].西部論叢，2012（1）.

第3篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：銀行卡；業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；研究

近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和金融行業(yè)的不斷進(jìn)步，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂突飛猛進(jìn)，銀行卡的發(fā)行量也是劇增的增加，并逐漸與國(guó)際發(fā)展相接軌，走上的全球化發(fā)展道路。在當(dāng)今的金融與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究，具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1、當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)2011年國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，去年我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)比以往年份的發(fā)展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國(guó)已發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過了26.7億。中國(guó)第二屆第一次銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡專業(yè)委員會(huì)，全體會(huì)議在上海召開，會(huì)上決定通過加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，營(yíng)造一個(gè)優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，并在此基礎(chǔ)上加快我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經(jīng)達(dá)到了178.6萬億元。在這些交易金額中，消費(fèi)金額為7.5萬億元左右。銀行已發(fā)行的貸記卡已經(jīng)超過了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過了3.3萬億，其中用于消費(fèi)的金額占一半以上，大約為1.8萬億元人民幣。雖然2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字還沒有出來，但就當(dāng)前國(guó)內(nèi)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，我國(guó)銀行卡的發(fā)行數(shù)量有增無減，平均每個(gè)人所擁有的銀行卡數(shù)量將超過2.5張。就此發(fā)展勢(shì)頭，到近年（2012）年底，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)行量可能會(huì)超過30億張。由此可以看出，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而且已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其在功能上已經(jīng)不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業(yè)務(wù)的載體，而是在發(fā)展層次和業(yè)務(wù)種類上有了很大的創(chuàng)新和改進(jìn)，逐漸成為一種綜合性的服務(wù)載體。

2、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中的問題分析

從以上數(shù)據(jù)可知，近年來我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常的迅速，為滿足國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及人民生產(chǎn)生活的需要發(fā)揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實(shí)踐中還存著很多的問題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)和管理過程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實(shí)踐來看，當(dāng)前我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展的初級(jí)階段，由于發(fā)展的時(shí)間相對(duì)比較短暫，并未在很大范圍內(nèi)形成一種影響力，因此政府及相關(guān)部門也沒有將注意力放在這方面。作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中要手段或途徑，卻得不到政府及相關(guān)部門的政策支持或業(yè)務(wù)推進(jìn)，這將嚴(yán)重影響我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。實(shí)踐證明，銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸拇罅Ψ龀?，才能取得良好的發(fā)展效果。目前我國(guó)業(yè)已成為WTO組織的成員國(guó)，當(dāng)過渡期結(jié)束以后，大量的外資銀行業(yè)就會(huì)大舉進(jìn)入到中國(guó)境內(nèi)，與國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。反觀國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，難以與歐美或者日本等國(guó)家相媲美。在這種國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)下，政府再不及時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行給予相應(yīng)的政策扶持，則銀行卡業(yè)務(wù)將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

第二，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理方面的法規(guī)和機(jī)制不健全，很多時(shí)候表現(xiàn)出一種滯后性特點(diǎn)。目前來看，我國(guó)關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面的政策和法規(guī)，與當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展需求明顯不符，而且對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)專業(yè)化及市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)缺乏政策上的導(dǎo)向；同時(shí)，不同的監(jiān)管主體在業(yè)務(wù)監(jiān)管過程中的職能分化及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件沒有一個(gè)非常明確的界定，尤其對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)權(quán)利、義務(wù)，缺乏法律上的有效界定。面對(duì)當(dāng)前的國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國(guó)際法規(guī)相比，多表現(xiàn)出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行卡專業(yè)化服務(wù)的水準(zhǔn)還是比較低。從實(shí)踐來看，造成國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)相對(duì)比較落后的影響因素很多，專業(yè)化服務(wù)水準(zhǔn)比較低就是其中一個(gè)。就當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)來看，作為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要發(fā)展主體，商業(yè)銀行至今尚未打破窗臺(tái)的獨(dú)立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習(xí)慣于專業(yè)化的外包，每一家商業(yè)銀行都閉門造車、自成體系。在缺乏競(jìng)爭(zhēng)、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)統(tǒng)包獨(dú)攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發(fā)行的借記卡嚴(yán)重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致其發(fā)展后勁明顯不足。就當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來看，不僅用戶刷卡消費(fèi)方面的意識(shí)有待進(jìn)一步提高、刷卡消費(fèi)環(huán)境應(yīng)當(dāng)改善，而且以銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展視角來看，最主要的一個(gè)原因在于銀行卡業(yè)務(wù)的拓展結(jié)構(gòu)和方式不太合理。實(shí)踐中我們可以看到，透支消費(fèi)過程中較長(zhǎng)免息貸記卡的比重相對(duì)較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對(duì)較大；加之國(guó)內(nèi)至今還沒有實(shí)力雄厚的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者高效率的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的整體競(jìng)爭(zhēng)力仍需不斷提高。

3、加強(qiáng)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的有效策略

基于以上對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及存在的問題分析，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)：

（1）加強(qiáng)政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供正確的引導(dǎo)，同時(shí)也可以充分地借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀上的調(diào)控，或者采取一些稅收優(yōu)惠政策，以此來鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開法律對(duì)運(yùn)行環(huán)境的保護(hù)，因此可通過立法的形式來明確發(fā)卡單位、特約商戶以及專業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對(duì)他們的權(quán)利、義務(wù)以及行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪活動(dòng)，防范銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎(chǔ)上建立一套規(guī)范化、制度化的信用考核機(jī)制，對(duì)那些失信的單位或者個(gè)人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業(yè)務(wù)，只有過了一定的觀察期限，方可繼續(xù)使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶

對(duì)于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展而言，同時(shí)面向社會(huì)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)活動(dòng)，因此應(yīng)當(dāng)向全社會(huì)加大對(duì)銀行卡相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)廣大用戶的用卡意識(shí)，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業(yè)務(wù)，這也是開拓市場(chǎng)的一種有效途徑。當(dāng)WTO暫緩期限過去以后，大量的外資銀行就會(huì)進(jìn)入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，那時(shí)對(duì)資銀行最主要的競(jìng)爭(zhēng)主體就是優(yōu)質(zhì)客戶?；诖耍P者認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握當(dāng)下時(shí)機(jī)，多培養(yǎng)一些優(yōu)質(zhì)的用戶。比如，年輕的高知識(shí)階層人士和高收入階層對(duì)銀行卡一點(diǎn)也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業(yè)務(wù)可以適當(dāng)?shù)?、有目的地想這類人群傾斜。

（3）創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)及產(chǎn)品而言，創(chuàng)新時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的是能夠滿足公眾的需求，同時(shí)又帶有一定的個(gè)性化特點(diǎn)，并以此為創(chuàng)新方向，提高銀行卡業(yè)務(wù)的含金量。比如，將銀行卡業(yè)務(wù)或產(chǎn)品與高科技技術(shù)有機(jī)地結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的吸引力。同時(shí)還要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣銀行才能外樹形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)。

結(jié)語：銀行卡業(yè)務(wù)關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活水平的提高，因此應(yīng)當(dāng)給予高度的思想重視，并在此基礎(chǔ)上對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有這樣才能提高我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；競(jìng)爭(zhēng)；人才

“私人銀行”業(yè)務(wù)是以“財(cái)富管理”為核心目標(biāo)，將商業(yè)銀行所涉及的資源作為一種保障，向客戶及家庭提供私密的“管家式”金融服務(wù)。

一、私人銀行的來源及發(fā)展

私人銀行是一種為富人服務(wù)的綜合性金融服務(wù)，銀行會(huì)根據(jù)客戶的需要量身設(shè)計(jì)出專屬于他們的金融投資服務(wù)。世界上的第一所私人銀行是在日內(nèi)瓦，在建立的初期是為客戶提供投資金融服務(wù)，業(yè)務(wù)的范圍也比較單一，隨著不斷的發(fā)展，之后歐洲的許多國(guó)家都相繼成立私人銀行，在經(jīng)過這么多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了日內(nèi)瓦、倫敦、新加坡等多地為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展格局，主要是以歐洲、北美、亞太三個(gè)地區(qū)。

二、私人銀行在我國(guó)的發(fā)展

在我國(guó)市場(chǎng)上有以下幾種從事與私人銀行業(yè)務(wù)

（一）由全國(guó)性銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)起設(shè)立并控股的全國(guó)性證券公司。由省市兩級(jí)地方金融公司入股專業(yè)證券公司，根據(jù)國(guó)家對(duì)證券業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)權(quán)，讓證券公司在辦理私人銀行的業(yè)務(wù)中占據(jù)主導(dǎo)地位。

（二）投資管理公司、財(cái)務(wù)顧問公司和資產(chǎn)管理公司等形式的銀行。主要的形式以客戶咨詢、投資等業(yè)務(wù)，具備一定的資本能力，在金融業(yè)具有很大的靈活性，現(xiàn)在正逐漸成為我國(guó)金融業(yè)的一支重要能量。

（1）發(fā)展初期

我國(guó)的商業(yè)銀行和私人銀行還屬于兩大分支，兩大銀行之間的業(yè)務(wù)不兼容。但在2002年的時(shí)候，出臺(tái)了信托法，初步的確立銀行、證券、保險(xiǎn)分開的模式。分開監(jiān)管有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但隨著證券市場(chǎng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的資本流動(dòng)出現(xiàn)了非常大的進(jìn)展。保險(xiǎn)資金現(xiàn)在不僅僅可以投資基金也可以投資商業(yè)銀行的次級(jí)債等。目前我國(guó)的私人銀行還處于初級(jí)階段，資金基礎(chǔ)比較弱，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏創(chuàng)新性，與西方的私人銀行相比，我國(guó)還存在著很大的差距。我們需要借鑒和學(xué)習(xí)西方的經(jīng)驗(yàn)，改善我國(guó)私人銀行的不足。

目前現(xiàn)在承擔(dān)私人銀行證券業(yè)務(wù)的證券公司規(guī)模較小，而且競(jìng)爭(zhēng)力不大。主要原因是資本較少，與西方的證券公司相比較，我國(guó)無法匹敵。發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行的并購(gòu)也越加激烈，私人銀行也趨向國(guó)際化，現(xiàn)在西方很多私人銀行都將視線轉(zhuǎn)向到中國(guó)，隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國(guó)的資本市場(chǎng)逐漸開放，處于弱勢(shì)的我們?nèi)绾翁幚砼c西方發(fā)達(dá)、堅(jiān)強(qiáng)的私人銀行抗衡是一個(gè)比較大的問題。

（2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，綜合財(cái)富管理理念和能力尚未形成

國(guó)際的私人銀行主要是以產(chǎn)品收益和客戶的期望為主要，不再是單單的關(guān)注傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，而是更加的全面的理財(cái)，現(xiàn)在也不僅僅是對(duì)富人的私人理財(cái)，甚至是延伸到富人的家庭，對(duì)富人的生活方式、兒女教育都有一個(gè)相應(yīng)的資金理財(cái)方案。而我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)僅僅是關(guān)注財(cái)產(chǎn)增值，而忽略了全方位的服務(wù)管理，還維持著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，太過于單一，而且私人業(yè)務(wù)的投資也僅僅是一些基礎(chǔ)性的，比如說股票、存款、債券等，對(duì)于一些靈活的投資金融服務(wù)還不夠全面，甚至是很少的進(jìn)行涉及。

（3）金融服務(wù)范圍狹窄，無法提供全面的財(cái)富管理服務(wù)

國(guó)際私人銀行對(duì)富人的行銷策略是以養(yǎng)生、宗教、奢侈品等幾個(gè)領(lǐng)域開展的，但我國(guó)銀行則關(guān)注的是如何提高金融產(chǎn)品水平，很少會(huì)思考與其他銀行的合作，這就只能在有限的服務(wù)中提供金融服務(wù)，在很大的程度上制約了金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)私人銀行的定位也不夠明確，業(yè)務(wù)范圍有些狹小，沒有產(chǎn)業(yè)意識(shí)。西方的私人銀行已趨于多元化的發(fā)展，我國(guó)由于發(fā)展開始較晚，還處于傳統(tǒng)的自營(yíng)業(yè)務(wù)中。而且手段單一，業(yè)務(wù)相似。在資本主義市場(chǎng)上面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，存在著生存的壓力。我們只有結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，發(fā)展的眼光看問題，重新定位私人銀行的功能和業(yè)務(wù)，在國(guó)際市場(chǎng)上占得一席席位。

（4）缺乏專業(yè)的私人銀行營(yíng)銷隊(duì)伍

雖然現(xiàn)在我國(guó)的大多數(shù)銀行都已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，但負(fù)責(zé)的經(jīng)理一部分是來自于對(duì)公、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的，一大部分是由柜員組成，銀行對(duì)這些人并沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平過低，很難讓富人滿意，而良好的私人銀行是需要具備專業(yè)的客戶經(jīng)理，經(jīng)理具有專業(yè)的營(yíng)銷手段，對(duì)各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)都有相應(yīng)的了解，但這些卻都是我國(guó)私人銀行所沒有的。

（5）提供私人銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的法律都不夠健全，比如說為客戶提供詳細(xì)的法律保障，但我國(guó)卻沒有提出相應(yīng)的法律保障，甚至是可以f當(dāng)前的法律是空白的。在西方的國(guó)家他們的稅法都已經(jīng)穩(wěn)定，我國(guó)的法律還處于發(fā)展階段，隨著時(shí)間的發(fā)展，不斷的進(jìn)行變化之中，這就非常了影響了我國(guó)私人銀行的發(fā)展。

在西方的私人銀行的業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了健全的法律，

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

（一）強(qiáng)化金融產(chǎn)品的金融創(chuàng)新，樹立品牌形象

私人銀行最主要的功能就是發(fā)行和承銷，私人銀行在過程中發(fā)揮了優(yōu)化資源配置的作用。國(guó)家發(fā)行債券是國(guó)家財(cái)政功能的體現(xiàn)，是國(guó)家采取宏觀調(diào)控的手段。私人銀行提供各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供了更多投資的渠道，有利于企業(yè)更好、更快的發(fā)展。我國(guó)的金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，吸引了不少的富人，還吸引了不少外國(guó)的富人，這就為我國(guó)的金融產(chǎn)品。衍生品是我國(guó)金融產(chǎn)品的主要發(fā)展的產(chǎn)品，主要是以人民幣與外幣之間的轉(zhuǎn)換，利用市場(chǎng)的差價(jià)從而賺取了金錢，讓客戶可以減少風(fēng)險(xiǎn)的獲得利潤(rùn)。雖然我國(guó)金融發(fā)展不斷前進(jìn)，但在我國(guó)的體制下不能把外國(guó)的私人銀行產(chǎn)品加以利用，但可以利用其金融產(chǎn)品，將其引進(jìn)進(jìn)行相應(yīng)的加工，這樣會(huì)在產(chǎn)品方面簡(jiǎn)單很多。

（二）加強(qiáng)內(nèi)外部渠道的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，形成合力

個(gè)人是無法在金融市場(chǎng)對(duì)上市公司的股票股價(jià)的，這就需要私人銀行對(duì)上市公司進(jìn)行科學(xué)的、系統(tǒng)的股價(jià)。因?yàn)樗饺算y行有很好資源，具有專業(yè)開發(fā)研究的功能。在內(nèi)部建立多條聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成合力，全方位的金融發(fā)展快速發(fā)展，可以將海內(nèi)外與部門有所聯(lián)合，可以全面的提高私人銀行的和人金融服務(wù)。在外不僅是要與非銀行機(jī)構(gòu)有一個(gè)良好的合作，而且還要對(duì)留學(xué)、保健等非金融公司有一個(gè)良好的合作關(guān)系，通過聯(lián)合營(yíng)銷的方式，給客戶提供一個(gè)更全面的金融服務(wù)。

（三）加快高素質(zhì)人才隊(duì)伍的建設(shè)

隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)有了更高的要求，我們要為金融創(chuàng)新提供動(dòng)力。我國(guó)的私人銀行更加的關(guān)注人才培養(yǎng)，借鑒外國(guó)對(duì)于人才培養(yǎng)的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)人員多多的參加專業(yè)講座，加強(qiáng)與同行之間的交流。在建設(shè)私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要培養(yǎng)好后備業(yè)務(wù)，根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的不同，培養(yǎng)對(duì)應(yīng)不同業(yè)務(wù)的人才。建立激勵(lì)的約束機(jī)制，以客戶家庭資產(chǎn)作為考核機(jī)制，提高薪資，提高私人銀行人才的工資，促進(jìn)他們的發(fā)展。

四、結(jié)論

創(chuàng)新是一個(gè)國(guó)家可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，也是適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要，而我國(guó)的私人銀行一直不能夠創(chuàng)新，維持著現(xiàn)狀，這一直被人詬病，主要是因?yàn)槲医鹑阢y行是一人獨(dú)大的場(chǎng)面，所以私人銀行不能得到很好的發(fā)展。私人銀行無論是在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，都必將是在金融業(yè)長(zhǎng)期活躍的一份子。根據(jù)對(duì)我國(guó)投資銀行的分析，我國(guó)還處于落后的時(shí)期，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有很大的落差，我們必須大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)我國(guó)形成現(xiàn)代化的投資銀行，對(duì)投資銀行進(jìn)行法律上的引導(dǎo)。不斷地學(xué)習(xí)和借鑒西方的成功經(jīng)驗(yàn)，爭(zhēng)取在21世紀(jì)中取得一個(gè)良好的成績(jī)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]趙琨. 我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

第5篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】銀行卡；特征；市場(chǎng)發(fā)展；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（一）政府高度重視銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展，相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的辦法和指導(dǎo)意見。1993年，同志提出建設(shè)“金卡工程”，打造以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)的龐大社會(huì)系統(tǒng)工程；2005年，人民銀行、發(fā)改委、公安部、財(cái)政部、信息產(chǎn)業(yè)部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)、外匯管理局等9部位聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，提出了銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)思想、原則、工作重點(diǎn)，對(duì)完善銀行卡相關(guān)法律體系，豐富銀行卡產(chǎn)品及功能、改善受理環(huán)境、建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等工作起到了強(qiáng)有力的促進(jìn)作用，實(shí)現(xiàn)了銀行卡產(chǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

（二）銀行卡持卡客戶群體和交易規(guī)模不斷擴(kuò)張。以2009年數(shù)據(jù)為例，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡20.6億張，人均持卡量為1.56張；2009年，發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)1969119.89萬筆，金額1659914.59億元，同比分別增長(zhǎng)18.1%和30.5%，日均業(yè)務(wù)5394.85萬筆，金額4547.71億元。

（三）銀行卡受理市場(chǎng)快速發(fā)展。2009年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶156.65萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具240.83萬臺(tái)，ATM 21.49萬臺(tái)，較2008年底分別增加38.48萬戶、56.32萬臺(tái)和4.74萬臺(tái)。23個(gè)?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）轄內(nèi)5.2萬個(gè)縣及縣以下的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、31個(gè)省（市、自治區(qū)）轄內(nèi)1.5萬個(gè)縣及縣以下的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)發(fā)展銀行市場(chǎng)的對(duì)策思考

（一）建立監(jiān)管有效的銀行卡市場(chǎng)引導(dǎo)調(diào)控機(jī)制。在銀行卡市場(chǎng)監(jiān)管方面，金融監(jiān)管部門要針對(duì)銀行卡市場(chǎng)具有“雙邊市場(chǎng)”、“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”等特性，從政策引導(dǎo)、市場(chǎng)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控、監(jiān)督管理等方面入手，采取有效的監(jiān)管措施，推動(dòng)銀行卡市場(chǎng)的規(guī)范、持續(xù)發(fā)展。在銀行卡市場(chǎng)體系建設(shè)方面，要充分發(fā)揮人民銀行大小額支付系統(tǒng)、銀聯(lián)跨行交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)對(duì)改善銀行卡支付環(huán)境建設(shè)的巨大推動(dòng)作用，增加入網(wǎng)機(jī)構(gòu)數(shù)量，擴(kuò)大服務(wù)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況建立科學(xué)、靈活的服務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)制，有效融合各發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶、持卡客戶等銀行卡市場(chǎng)相關(guān)群體，大力推進(jìn)銀行卡市場(chǎng)體系的完善和融合。在銀行卡市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，要不斷完善對(duì)涉及銀行卡發(fā)卡、收單、專業(yè)服務(wù)、第三方支付等業(yè)務(wù)的從業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，細(xì)化管控措施，讓更多的商業(yè)銀行、外資銀行、專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，降低市場(chǎng)壁壘，使市場(chǎng)主體更趨多元化，降低市場(chǎng)集中度，促進(jìn)銀行卡市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的不斷完善，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)績(jī)效。

第6篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

(一)概況

近年來，網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)獲得了迅速的發(fā)展。1996年，中國(guó)只有一家銀行通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供銀行服務(wù)，到2001年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國(guó)現(xiàn)有種類銀行的26.7％。截至2001年底，中國(guó)工商銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶達(dá)165.6萬戶，辦理業(yè)務(wù)901萬筆，交易金額23446億元(陳波，2002)。

(二)主要服務(wù)內(nèi)容

1、信息服務(wù)：主要包括新聞資訊、銀行內(nèi)部信息及業(yè)務(wù)介紹、銀行分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)航、外匯牌價(jià)、存貸款利率等，一些銀行目前也提供一些特別的信息服務(wù) ，如股票指數(shù)、基金凈值等。

2、個(gè)人銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、賬戶管理、存折和銀行卡掛失、繳費(fèi)等，一些銀行還提供外匯買賣服務(wù)、個(gè)人電子匯款服務(wù)以及小額抵押貸款和國(guó)債買賣服務(wù)。

3、企業(yè)銀行服務(wù)：主要包括賬戶查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、對(duì)賬、繳費(fèi)等。除此之外，一些銀行還提供同城結(jié)算和異地匯款服務(wù)、國(guó)際結(jié)算服務(wù)。

4、銀證轉(zhuǎn)賬：銀行存款與證券公司保證金之間的實(shí)時(shí)資金轉(zhuǎn)移。這類服務(wù)既可在銀行申請(qǐng)，也可在證券公司直接申請(qǐng)，但都必須有書面協(xié)議。部分銀行已開始提供相關(guān)信息的查詢。有一些網(wǎng)絡(luò)銀行，正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺(tái)，以便其客戶可以直接在其網(wǎng)站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。

5、網(wǎng)上支付：包括企業(yè)對(duì)個(gè)人(BtoC)和企業(yè)對(duì)企業(yè)(BtoB)，大部分網(wǎng)絡(luò)銀行提供前一種服務(wù)。這種服務(wù)一般與網(wǎng)上商城相結(jié)合，一些銀行設(shè)定了一些網(wǎng)上商城的鏈接，但基本上沒有直接從事網(wǎng)上一般商業(yè)活動(dòng)。支付方式有三種：銀行卡直接支付、專用支付卡支付和電子錢包。

(三)基本特點(diǎn)

1、跳躍性發(fā)展。國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般都經(jīng)歷了三個(gè)階段：“銀行辦公自動(dòng)化”階段、“內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行”(PC銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行等)階段和“網(wǎng)絡(luò)銀行”階段。我國(guó)的商業(yè)銀行基本上沒有經(jīng)歷內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行的發(fā)展階段，直接由銀行辦公自動(dòng)化階段進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段。

2、業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時(shí)間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是網(wǎng)絡(luò)分支銀行，其業(yè)務(wù)依賴于母行，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。

二、問題

1、一般性問題

一是消費(fèi)者信心。網(wǎng)絡(luò)銀行只有達(dá)到一定的客戶規(guī)模，才可能獲得有價(jià)值的收益。盡管銀行家為擴(kuò)大客戶群絞盡腦汁，仍難以消除消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的疑慮。

二是網(wǎng)絡(luò)安全。由于電子形式的金融產(chǎn)品和信息，對(duì)于知道網(wǎng)絡(luò)機(jī)密并能不留痕跡的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入者而言，其偽造、篡改、復(fù)制成本極低，真假難辨，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)非法侵入者的吸引力巨大，因而，網(wǎng)絡(luò)安全就成為了事關(guān)銀行生死的頭等大事。

三是相關(guān)法律問題。同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息(包括契約)采用的是電子化方式；它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界，其業(yè)務(wù)和客戶隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落，從理論上講，國(guó)外客戶使用銀行服務(wù)的便利幾乎同國(guó)內(nèi)客戶一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律法規(guī)提出了挑戰(zhàn)。

四是業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。目前所有提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的國(guó)家，都面臨著如何選擇業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，不至于將來因不能與國(guó)際上通行的標(biāo)準(zhǔn)相兼容，而成為一個(gè)“孤島”。

2、具體性問題

(1)就網(wǎng)絡(luò)銀行本身而言，技術(shù)安全管理尚不完善。首先，由于具體的監(jiān)管規(guī)則滯后，商業(yè)銀行在創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)，有相當(dāng)一部分未經(jīng)過獨(dú)立的權(quán)威機(jī)構(gòu)或?qū)＜覍?duì)其交易的軟硬件系統(tǒng)、管理監(jiān)測(cè)制度進(jìn)行獨(dú)立檢驗(yàn)評(píng)估，也沒有專業(yè)的評(píng)估和建議報(bào)告。一些銀行為了加快發(fā)展甚至對(duì)那些涉及到核心技術(shù)與信息的軟件，也是從第三方購(gòu)買，或由其他公司開發(fā)、維護(hù)和保管。其次，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示和責(zé)任界定規(guī)則，一些網(wǎng)絡(luò)銀行在吸收客戶時(shí)，既沒有與客戶簽訂劃分各自責(zé)任的法律合約，又未建立相應(yīng)的糾紛處置原則。第三，經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式相似，業(yè)務(wù)雷同，基本上都將重點(diǎn)放在查賬和轉(zhuǎn)賬上，缺乏創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)力。

(2)在網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展離不開電子資金轉(zhuǎn)移(EFT)體系，尤其是零售電子支付體系的發(fā)展。我國(guó)雖然建起了多套電子支付系統(tǒng)，但相互不能配合，層次也不清，效率不高，形成了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的“瓶頸”。

(3)在網(wǎng)絡(luò)銀行間相互協(xié)調(diào)方面，由于“金卡”工程仍處在推廣階段，銀行間的授信系統(tǒng)還待完善，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行既無現(xiàn)成資源可利用，又不可能再建一套授信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，各自的支付工具不能通用。同時(shí)，一些銀行過于考慮眼前的實(shí)用性，開發(fā)出來的應(yīng)用系統(tǒng)、業(yè)務(wù)項(xiàng)目自成體系，互不兼容。其直接后果不僅可能造成重復(fù)投資、浪費(fèi)，而且會(huì)給整個(gè)網(wǎng)絡(luò)體系今后的協(xié)調(diào)設(shè)置障礙。

(4)在管理方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的信息跟蹤、監(jiān)測(cè)、信息報(bào)告交流制度和規(guī)則都未建立，防范性的技術(shù)規(guī)則指引尚未開展。除了《合同法》以外，還未對(duì)其他法律、法規(guī)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

3、問題的實(shí)質(zhì)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些問題，從根本上看，是因?yàn)槲覀儗?duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)處在不斷探索階段，存在著將金融電子化和電子金融業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單等同的傾向。

實(shí)際上，金融電子化是利用電子化技術(shù)手段拓展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而電子金融業(yè)務(wù)則是金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，它包括電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等，是IT產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)務(wù)整合的結(jié)果。尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣，并不僅僅是支付或結(jié)算手段在電子領(lǐng)域的延續(xù)，它們對(duì)中央銀行的地位、貨幣政策和金融監(jiān)管都會(huì)產(chǎn)生直接或間接的影響。正因?yàn)槿绱?，主要發(fā)達(dá)國(guó)家才成立了專門的工作機(jī)構(gòu)研究、監(jiān)測(cè)和管理電子金融業(yè)務(wù)。我國(guó)目前是將這一業(yè)務(wù)劃歸各部門的科技機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，著重于技術(shù)的管理。這就帶來了兩個(gè)方面的不利影響：一是將電子金融業(yè)務(wù)作為一種科技手段來管理，一般會(huì)沿用統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化的原則，甚至傳統(tǒng)的金融電子化的一些規(guī)章制度，這與電子金融業(yè)務(wù)興起過程中出現(xiàn)的多樣化和技術(shù)、協(xié)議等的快速進(jìn)化相矛盾，同時(shí)又形成一些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)則和管理的“真空”。統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)體系雖然可以避免競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的重復(fù)投資和浪費(fèi)，但也可能限制競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展。事實(shí)證明，一國(guó)強(qiáng)制統(tǒng)一的電子貨幣或網(wǎng)絡(luò)銀行模式落后于世界金融市場(chǎng)，那么不僅會(huì)造成更大的浪費(fèi)，還會(huì)形成社會(huì)福利的凈損失。二是由于知識(shí)和水平的限制，目前的管理辦法雖然強(qiáng)調(diào)在技術(shù)和協(xié)議上形成一套安全體系，但由于在金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、測(cè)算與監(jiān)管；業(yè)務(wù)信息流轉(zhuǎn)與管理等方面關(guān)注的不夠，其結(jié)果也可能最終會(huì)事與愿違。

三、對(duì)策

1、宏觀層面

（1）國(guó)家應(yīng)該加快網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進(jìn)程

針對(duì)目前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題，借鑒先進(jìn)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的法律。首先，要完善現(xiàn)行法律，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文。要對(duì)現(xiàn)有法律不適應(yīng)的部分進(jìn)行修訂和補(bǔ)充，不但要從刑法的角度對(duì)犯罪進(jìn)行嚴(yán)懲；在民法方面，也要進(jìn)行界定。其次，要對(duì)未來發(fā)展情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，分析可能出現(xiàn)的問題，進(jìn)行先行立法保護(hù)。在立法過程中，要注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為規(guī)范及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防范。

此外，還應(yīng)盡快制定符合中國(guó)實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)銀行安全規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)?？梢允跈?quán)中國(guó)人民銀行牽頭，組織金融行業(yè)共同制定一套較為完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以便使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行在管理及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面與國(guó)際接軌。

（2）應(yīng)盡快縮短中國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐

網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，對(duì)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式提出了新的要求。我國(guó)在20世紀(jì)80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過程中，選擇和采取了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路和政策。這對(duì)規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作起了積極作用。但是，隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，金融業(yè)也將進(jìn)一步對(duì)外開放。此外，國(guó)際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能或“一站”的金融服務(wù)。相比之下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。因此，為適應(yīng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢(shì)，培育我國(guó)的超級(jí)金融服務(wù)公司，增強(qiáng)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)能力，我們要盡快采取措施，解除政策的限制；同時(shí)加快修改金融法規(guī)，創(chuàng)造金融運(yùn)作的寬松環(huán)境，使我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有能力參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。

（3）簡(jiǎn)化金融新業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新的審批程序

中國(guó)金融業(yè)層層審批的程序既不科學(xué)，又缺乏靈活性，也與目前我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行一級(jí)法人管理的政策相悖。何況，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批人員不一定就了解新產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們首先要徹底改變審批的理念，即從審批能做什么轉(zhuǎn)變?yōu)閷徟荒茏鍪裁?；沒有說不能做的，就是能做的。其次是將現(xiàn)行自下而上的報(bào)批程序倒轉(zhuǎn)過來，并使之簡(jiǎn)化。

（4）盡快設(shè)立社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)

社會(huì)資信咨詢機(jī)構(gòu)(CRA)是一個(gè)專門收集個(gè)人和公司信息，經(jīng)過加工后向需求者，主要是金融和銀行機(jī)構(gòu)提供咨詢的專業(yè)公司。它在西方商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

2、微觀層面

（1）堅(jiān)持網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)并舉的方針，全面推進(jìn)銀行業(yè)的創(chuàng)新。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行取得了令人矚目的進(jìn)步，但網(wǎng)絡(luò)銀行并不能取代傳統(tǒng)銀行的作用，就其本質(zhì)而言，在現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)銀行主要是作為銀行的銷售渠道之一，因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行必須正確認(rèn)識(shí)它的作用，使網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行均衡地得到發(fā)展。

（2）提升現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，加大金融創(chuàng)新力度，擴(kuò)大客戶平面。目前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行基本上是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)給客戶，這不可避免地造成網(wǎng)上業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展空間狹小的局面。因此，應(yīng)充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，將網(wǎng)絡(luò)銀行從簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的交易處理和服務(wù)平臺(tái)，加大金融創(chuàng)新力度，用銀行特色化服務(wù)贏得市場(chǎng)和客戶。

（3）充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)集團(tuán)客戶服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種整合方式。網(wǎng)絡(luò)銀行可以結(jié)合網(wǎng)絡(luò)提供的信息交流方便快捷及銀行在信息咨詢、投資顧問、家庭理財(cái)?shù)确矫尕S富的經(jīng)驗(yàn)，有目的性、針對(duì)性地為客戶提供集理財(cái)、投資、融資等全方位的服務(wù)，使客戶的財(cái)富得以保值增值，有利于吸引優(yōu)質(zhì)客戶及培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)注意改變傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品交易模式，充分發(fā)揮銀行財(cái)務(wù)專家的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供全面的在線理財(cái)服務(wù)。

（4）注重發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)，著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌。在網(wǎng)絡(luò)銀行建成以后，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)分類進(jìn)行品牌包裝，通過統(tǒng)一的市場(chǎng)營(yíng)銷，帶動(dòng)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行都由信托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)建，所提供金融服務(wù)的差異較小，下一步競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)應(yīng)是確立優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶。一方面，充分使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充，結(jié)合客戶的需求進(jìn)行網(wǎng)上金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)特色產(chǎn)品進(jìn)行包裝，使網(wǎng)絡(luò)銀行特色服務(wù)品牌化，從而提高客戶的認(rèn)知和認(rèn)可程度。

（5）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)行監(jiān)控，保證網(wǎng)絡(luò)銀行安全。隨著網(wǎng)絡(luò)的日益普及，涉及資金的銀行網(wǎng)站成為網(wǎng)絡(luò)罪犯異常關(guān)注的重點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日新月異，“黑客”攻擊手段也時(shí)時(shí)翻新，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防范措施必須及時(shí)更新，才能避免受到損失。

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面增大，在實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益的同時(shí)，也帶來了許多管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)、成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建多層次、高效率、高度信息化的管理體系。在實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)全轄共享的基礎(chǔ)上，設(shè)立不同的管理層次和管理權(quán)限，通過嚴(yán)格的規(guī)章制度和不同管理層次之間的相互制衡，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)論

第7篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；趨勢(shì)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031(2008)09-0061-03

私人銀行最早起源于瑞士，已有數(shù)百年的發(fā)展歷史，它通過為富裕階層提供一系列私密性和個(gè)性化的服務(wù)，賺取了豐厚的利潤(rùn)，目前已經(jīng)被越來越多的銀行所重視，成為國(guó)外一流銀行的戰(zhàn)略核心任務(wù)。在經(jīng)過多年的發(fā)展以后，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一系列成熟完整的產(chǎn)品和服務(wù)體系。近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)一體化的新形勢(shì)下，國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)又呈現(xiàn)出了新的發(fā)展趨勢(shì)，這些新的發(fā)展趨勢(shì)為剛剛起步的國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來更多的啟示和借鑒。

一、私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)際上的最新發(fā)展趨勢(shì)

1.在渠道方面，通訊和網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展和應(yīng)用為銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了革命性的變化。ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)運(yùn)而生，并成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的有力補(bǔ)充和服務(wù)的重要手段。電子化的進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機(jī)構(gòu)擴(kuò)張發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的模式為多渠道服務(wù)方式。[1]在發(fā)達(dá)國(guó)家，除了現(xiàn)金業(yè)務(wù)，幾乎所有的私人銀行業(yè)務(wù)都可以通過電話解決，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也發(fā)展成熟。僅2002年底，私人銀行管理的全球27萬億總資產(chǎn)中，有2500萬投資者的1.9萬億美元通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，每年產(chǎn)生約200億美元的收入。2006年，匯豐集團(tuán)網(wǎng)上理財(cái)客戶迅速增長(zhǎng)，網(wǎng)上客戶已占全部個(gè)人客戶的13%和企業(yè)客戶的30%。

2.在產(chǎn)品和服務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。20世紀(jì)90年代以來，隨著證券、保險(xiǎn)、基金行業(yè)的興起，商業(yè)銀行不斷推出適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，業(yè)務(wù)范圍不僅包括了財(cái)務(wù)管理、咨詢、委托理財(cái)?shù)?，還涉及到了運(yùn)動(dòng)、旅游、娛樂和公益等全方位的公共服務(wù)。一些銀行更是推出了“從搖籃到墳?zāi)埂钡囊徽臼椒?wù)，針對(duì)客戶人生不同階段和重要問題，諸如婚喪嫁娶、健康醫(yī)療、搬家、財(cái)產(chǎn)投資管理、旅游、退休計(jì)劃管理等提供一站式全面金融服務(wù)。私人銀行從單純的出售傳統(tǒng)的柜臺(tái)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榱嗣逼鋵?shí)的“金融百貨”或“金融超市”。

3.在岸業(yè)務(wù)發(fā)展快于離岸業(yè)務(wù)。近年來，各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了國(guó)際反洗錢的合作，各國(guó)的稅收也趨于一致，私人銀行客戶對(duì)保密性的需求減少，因此，離岸私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展受到一定的阻力。發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)越來越重視提供本地的產(chǎn)品和服務(wù)。

4.私人銀行之間的并購(gòu)逐漸增多。在最近的銀行并購(gòu)潮中，零售業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)并購(gòu)的重要爭(zhēng)奪對(duì)象，而私人銀行業(yè)務(wù)更是爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。2002年，匯豐控股以103億美元收購(gòu)了美國(guó)第三大零售銀行紐約共和國(guó)銀行及其在歐洲的私人銀行分支機(jī)構(gòu)。同年，蘇格蘭皇家銀行旗下私人銀行子公司Coutts成功收購(gòu)了BankvonErnst。而近年來最大的銀行并購(gòu)是2007年蘇格蘭皇家銀行聯(lián)合西班牙國(guó)家銀行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利時(shí)富通集團(tuán)(Fortis NV)收購(gòu)了荷蘭銀行。其中西班牙國(guó)際銀行有意接管荷銀在巴西和意大利的業(yè)務(wù)，富通則相中了荷銀在土耳其的零售銀行、資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)。

5.全球私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心發(fā)生了轉(zhuǎn)移。隨著亞洲地區(qū)財(cái)富的迅速增長(zhǎng)，國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重心已轉(zhuǎn)向了亞洲。目前，新加坡的離岸私人銀行中心已排名全球第二。全球30大主要私人銀行都在新加坡設(shè)立了地區(qū)總部，其中渣打銀行將其私人銀行業(yè)務(wù)統(tǒng)籌中心和私人銀行服務(wù)中心設(shè)在了新加坡，花旗銀行也將其全球財(cái)富管理國(guó)際部設(shè)在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人資產(chǎn)管理部門也在這里開展業(yè)務(wù)。本地的新加坡發(fā)展銀行、華僑銀行和大華銀行同樣設(shè)置了財(cái)富管理部門?！皻W洲財(cái)富和私人銀行業(yè)2005”調(diào)查預(yù)測(cè)，今后幾年新加坡可能超越瑞士成為全球最大的私人銀行離岸資產(chǎn)中心。[2]

二、目前我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國(guó)高收入人士、富裕家庭數(shù)目激增。據(jù)波士頓咨詢公司的調(diào)查報(bào)告顯示，截至2006年底中國(guó)擁有百萬美元金融資產(chǎn)的家庭超過31萬，居全球第五位，波士頓預(yù)計(jì)受經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的推動(dòng)，中國(guó)百萬美元資產(chǎn)家庭總數(shù)有望在2011年達(dá)到60.9萬戶。正是由于中國(guó)市場(chǎng)的廣闊發(fā)展前景，國(guó)內(nèi)外銀行紛紛瞄準(zhǔn)中國(guó)的私人銀行市場(chǎng)。在這方面，外資銀行利用其母行的優(yōu)勢(shì)捷足先登，早在2006年底就有匯豐等6家外資銀行在國(guó)內(nèi)設(shè)立了代表處或業(yè)務(wù)部。中資銀行方面，2007年3月，中國(guó)銀行聯(lián)手其戰(zhàn)略伙伴蘇格蘭皇家銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)。其后，國(guó)內(nèi)其他中資銀行如工商銀行、招商銀行、交通銀行等也紛紛在國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)城市推出了私人銀行業(yè)務(wù)。但與國(guó)際私人銀行業(yè)務(wù)相比較，目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)特別是中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，其發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。

1.產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制不夠完善。私人銀行的核心是滿足客戶個(gè)性化的理財(cái)需要，在國(guó)外，私人銀行的產(chǎn)品都毫無例外地涉及到銀行、證券、信托、保險(xiǎn)、外匯等多個(gè)領(lǐng)域，而受制于我國(guó)金融體系現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善。雖然近幾年我國(guó)銀行、證券和保險(xiǎn)的合作日趨緊密，全國(guó)多家金融控股集團(tuán)已初具規(guī)模，但無論是在合作的范圍還是深度上與國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式相比還是有著很大的差距。由于缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新，不能跨市場(chǎng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)各私人銀行提供的產(chǎn)品相對(duì)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象較為突出。既無法滿足富裕人士個(gè)性化的需求，也很難為客戶分散風(fēng)險(xiǎn)，從而給銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)帶來了難度。

2.私人銀行系統(tǒng)建設(shè)落后，電子化渠道應(yīng)用程度不高。盡管近幾年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)電子化發(fā)展迅速，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、ATM等渠道的使用越來越普及，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。目前，國(guó)內(nèi)多家銀行正在建設(shè)新一代的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過高效的信息化系統(tǒng)來提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這一點(diǎn)在私人銀行業(yè)務(wù)方面更為明顯。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化程度的不斷提高，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將增加更多國(guó)際視角，實(shí)現(xiàn)海內(nèi)外銀行服務(wù)的聯(lián)動(dòng)，要求在全球范圍內(nèi)對(duì)銀行資源進(jìn)行交換、配置和共享，以隨時(shí)為私人銀行客戶提供更優(yōu)化的方案和服務(wù)，這對(duì)國(guó)內(nèi)銀行特別是中資銀行來說將是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。

3.私人銀行專業(yè)人才匱乏，培訓(xùn)體系尚不成熟。由于私人銀行業(yè)務(wù)提供的是私密性專屬服務(wù)，決定了私人銀行客戶經(jīng)理必須具備綜合性的高素質(zhì)以及豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，不僅持有CFP(理財(cái)規(guī)劃師)、CFA(金融分析師)等資質(zhì)，通曉會(huì)計(jì)、法律、心理等學(xué)科的知識(shí)，還要掌握一些高品質(zhì)生活的軟技能，像高爾夫球、藝術(shù)品鑒賞等。只有這樣才能為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，并得到客戶的信任。因此，國(guó)外往往將這些優(yōu)秀的私人銀行客戶經(jīng)理稱為私人銀行家。而目前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步，理財(cái)人員的認(rèn)證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國(guó)內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

4.組織架構(gòu)不合理，難以適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于客戶需求的復(fù)雜性和多樣性決定了私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的流程設(shè)計(jì)必須要快捷和高度的人性化，充分體現(xiàn)出客戶的個(gè)性需求，同時(shí)也要求私人銀行服務(wù)的高度私密性和安全性，這決定了銀行內(nèi)部需要高效的資源配置和靈活的市場(chǎng)創(chuàng)新能力，而我國(guó)大多數(shù)銀行特別是國(guó)有銀行的組織架構(gòu)是一種傳統(tǒng)的寶塔型體制，職能部門之間的溝通協(xié)調(diào)成本很高，決策鏈很長(zhǎng)，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)速度慢，條線和塊塊(主要指一級(jí)分行)之間的目標(biāo)和激勵(lì)往往出現(xiàn)偏差，這些都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

1.改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，大力推進(jìn)業(yè)務(wù)綜合化。隨著全球金融一體化和自由化，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為全球金融發(fā)展的趨勢(shì)。從國(guó)外私人銀行發(fā)展的趨勢(shì)來看，私人銀行均是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下為客戶提供集銀行、保險(xiǎn)、證券于一身的金融服務(wù)，并形成了“金融超市”。因此我國(guó)的私人銀行要想取得長(zhǎng)足的發(fā)展，必須要打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使得銀行能廣泛深入地與保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，運(yùn)用靈活的金融工具開發(fā)出適合不同層次需求的多樣化金融產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大本土化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，加大產(chǎn)品創(chuàng)新、充分利用國(guó)內(nèi)銀行本土化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)是國(guó)內(nèi)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。從國(guó)際私人銀行的發(fā)展趨勢(shì)中也可看出，在岸業(yè)務(wù)的發(fā)展速度已經(jīng)超過了離岸業(yè)務(wù)。而國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行相比，地緣、人文、社會(huì)關(guān)系、網(wǎng)點(diǎn)渠道等因素是優(yōu)勢(shì)。在北京、上海等地已經(jīng)出現(xiàn)了中資私人銀行開業(yè)后，客戶從外資私人銀行轉(zhuǎn)到中資私人銀行的現(xiàn)象。因此，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須更加注重本土化的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)國(guó)內(nèi)或區(qū)域客戶個(gè)性化需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，彌補(bǔ)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下產(chǎn)品創(chuàng)新范圍和深度的不足。

3.加快系統(tǒng)建設(shè)，提供多種服務(wù)渠道。國(guó)內(nèi)銀行必須加快系統(tǒng)的建設(shè)，將分散在銀行各個(gè)部門的零散的客戶信息進(jìn)行整合，并在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)客戶綜合貢獻(xiàn)度的細(xì)分，定位目標(biāo)客戶和目標(biāo)市場(chǎng)，從而更加有利于私人銀行客戶的挖掘和營(yíng)銷。

同時(shí)，擴(kuò)大私人銀行客戶的服務(wù)渠道，尤其是電子化渠道的利用。美國(guó)銀行界曾經(jīng)測(cè)算，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的成本在1.07美元，電話銀行的交易成本是0.54美元、ATM機(jī)是0.27美元，通過PC的是0.15美元，而在網(wǎng)上完成僅需要0.1美元。從國(guó)際私人銀行發(fā)展趨勢(shì)來看，電子化渠道的運(yùn)用已越來越普遍，特別是網(wǎng)上銀行的發(fā)展，大大降低了私人銀行的業(yè)務(wù)成本。因此，國(guó)內(nèi)銀行必須重視私人銀行業(yè)務(wù)電子化渠道的建設(shè)，并納入整體銀行IT系統(tǒng)建設(shè)中，為私人銀行客戶提供更加便捷、安全和私密的服務(wù)渠道。

4.完善私人銀行的組織架構(gòu)，推行事業(yè)部制。根據(jù)國(guó)際一流私人銀行的組織架構(gòu)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展專業(yè)化的條線管理模式，推行私人銀行的事業(yè)部制。根據(jù)全國(guó)地域經(jīng)濟(jì)特征建立若干私人銀行中心，區(qū)域性的私人銀行中心直接由銀行總部的私人銀行部管理。通過實(shí)行私人銀行事業(yè)部制，私人銀行中心對(duì)區(qū)域內(nèi)涉及私人銀行業(yè)務(wù)的人、財(cái)、物資源進(jìn)行統(tǒng)一的配置，制訂本區(qū)域私人銀行發(fā)展的目標(biāo)、計(jì)劃和營(yíng)銷方案，并組織統(tǒng)一的考核。[3]

5.加強(qiáng)專業(yè)人才培養(yǎng)，打造私人銀行家隊(duì)伍。私人銀行的發(fā)展最終還是歸結(jié)到人才，特別是經(jīng)驗(yàn)豐富的私人銀行家，這是國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根本。由于私人銀行產(chǎn)品的豐富性和服務(wù)的多元性，決定了國(guó)內(nèi)銀行除了引進(jìn)投資銀行、保險(xiǎn)、個(gè)人銀行等領(lǐng)域的金融專業(yè)人才外，還要儲(chǔ)備法律、教育、健康甚至藝術(shù)等人力資源。同時(shí)，國(guó)內(nèi)也要加大私人銀行從業(yè)人員的認(rèn)證體系建設(shè)，完善我國(guó)理財(cái)服務(wù)體系中貴賓理財(cái)、財(cái)富管理和私人銀行三級(jí)認(rèn)證機(jī)制，使得國(guó)內(nèi)銀行盡早建立一支合格的私人銀行客戶經(jīng)理隊(duì)伍，提高國(guó)內(nèi)私人銀行整體服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁興遠(yuǎn).淺析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展問題[J].廣東經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2005，(4).

[2]黃天香.私人銀行走近中國(guó)[J].銀行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我國(guó)私人銀行的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)及其發(fā)展對(duì)策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)

第8篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

摘 要 我國(guó)的經(jīng)濟(jì)處于持續(xù)上升的時(shí)期，在各個(gè)領(lǐng)域都有所表現(xiàn)，特別是在銀行領(lǐng)域內(nèi)，商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中個(gè)人金融業(yè)務(wù)的比重也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向個(gè)人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，個(gè)人金融業(yè)務(wù)收入在銀行的利潤(rùn)表中已經(jīng)占有越來越大的份額。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，并不足以發(fā)揮它的最大效應(yīng)。文章重在分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，并根據(jù)現(xiàn)狀提出個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的思考，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新氣象。

關(guān)鍵詞 個(gè)人金融業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 拓展

商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，必須首先充分了解當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并對(duì)所提出的現(xiàn)狀進(jìn)行深刻思考。

一、國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新能力弱，并沒有多元化產(chǎn)品來滿足客戶需求。同時(shí)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性工作也并沒有穩(wěn)扎的落實(shí)下來，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)程度不夠。受銀行傳統(tǒng)理念的影響，銀行產(chǎn)品比較局限，還是以存款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，而對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)卻并沒有多加關(guān)注。對(duì)于客戶的新需求并沒有提升為銀行的商業(yè)行為，只是死板的“恪守己責(zé)”，并沒有對(duì)這種認(rèn)知多加思考，并且對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境和特點(diǎn)沒有進(jìn)行及時(shí)有效的調(diào)整和分析，對(duì)市場(chǎng)變化的靈敏度并不高，對(duì)新的客戶和市場(chǎng)開發(fā)能力弱，往往因?yàn)殂y行不能滿足社會(huì)各方面的需求而丟失許多發(fā)展機(jī)遇。

2.以賬戶業(yè)務(wù)為中心，忽略了對(duì)客戶的深層次服務(wù)精神。在這方面上，商業(yè)銀行缺乏與客戶的互動(dòng)，認(rèn)為客戶需要什么業(yè)務(wù)就該為客戶辦理什么樣的業(yè)務(wù)，卻并沒有對(duì)客戶的具體情況進(jìn)行深入了解，提高銀行的服務(wù)意識(shí)，進(jìn)而選擇出最適合客戶的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。單純的以賬戶業(yè)務(wù)為中心的行為，不但留不住客戶，還會(huì)對(duì)以后銀行的績(jī)效有很大的負(fù)面影響。

3.從營(yíng)銷策略手段上考慮，營(yíng)銷體系不健全，客戶關(guān)系管理跟不上發(fā)展需求，技術(shù)落后，電子化程度低。銀行缺乏有效的信息管理系統(tǒng)，沒有專門的營(yíng)銷部門進(jìn)行營(yíng)銷策劃。對(duì)于已經(jīng)建立的客戶信息系統(tǒng)并不能滿足現(xiàn)在個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，沒有高端的電子技術(shù)分析系統(tǒng)來對(duì)客戶進(jìn)行有效的分析管理，造成客戶的丟失，與客戶的關(guān)系惡化，經(jīng)營(yíng)管理上也沒有足夠的特色來吸引固定的客戶流，因此銀行與客戶的關(guān)系并不穩(wěn)定。

4.缺乏專業(yè)人才，人員素質(zhì)需要進(jìn)一步提升，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)沒有建立有效的管理模式，對(duì)客戶的定位缺乏認(rèn)識(shí)。在商業(yè)銀行的管理模式上來說比較粗放，網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)充但是網(wǎng)均單產(chǎn)不高，而且工作效率低下。人員各方面能力有所欠缺，沒有及時(shí)對(duì)客戶的定位做出充分認(rèn)識(shí)，對(duì)客戶實(shí)施分層管理的工作并沒有意識(shí)。低端客戶大量占用柜臺(tái)，VIP客戶的挖掘工作也沒有做到位，沒有“因客施策”造成很高的成本浪費(fèi)。銀行需要加強(qiáng)與不同層面客戶的溝通，用積極主動(dòng)的態(tài)度為有潛力的客戶推薦更好的服務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)銀行并沒有把握住客戶的心理，培養(yǎng)出一批對(duì)商業(yè)銀行忠信度很高的VIP客戶和固定的客戶。

二、針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)當(dāng)代經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)來分析，這種現(xiàn)狀將會(huì)是商業(yè)銀行發(fā)展的阻力，需要進(jìn)行戰(zhàn)略定位的調(diào)整，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的突破性發(fā)展則成為了商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。那么我們又該怎樣拓展呢？

1.提高創(chuàng)新能力，加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研究與開發(fā)，做好它的基礎(chǔ)性工作，提高危機(jī)意識(shí)。商業(yè)銀行在堅(jiān)持傳統(tǒng)理念的前提下，需要不斷發(fā)展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。個(gè)人金融產(chǎn)品種類的豐富，可以增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，吸引一批忠實(shí)的客戶，客戶的多方面需求在這里得到了滿足，會(huì)形成一定的固定性，銀行的業(yè)務(wù)量也會(huì)隨之提升。

2.服務(wù)理念客戶化。以賬戶業(yè)務(wù)為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，服務(wù)理念以客戶為出發(fā)點(diǎn)，加大與客戶的交流。為客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候知道客戶選擇什么樣的業(yè)務(wù)最適合，開發(fā)潛在客戶，提升服務(wù)質(zhì)量，使客戶在辦理個(gè)人金融業(yè)務(wù)的同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行形成一種信任感，在無形中這種信任感留住了更多的客戶。服務(wù)態(tài)度的轉(zhuǎn)變，使銀行的責(zé)任感更強(qiáng)，本著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，加深了對(duì)銀行轉(zhuǎn)型的思考。

3.改變經(jīng)營(yíng)策略，提高技術(shù)管理水平，用高端的電子技術(shù)分析手段，對(duì)信息進(jìn)行定位，明確市場(chǎng)和客戶的需求。銀行改進(jìn)信息管理系統(tǒng)，不但明確把握住客戶的信息，而且要運(yùn)用關(guān)系網(wǎng)主動(dòng)搜集客戶，建立健全客戶網(wǎng)，采用高端技術(shù)對(duì)客戶進(jìn)行分層管理和分類，對(duì)銀行個(gè)人客戶關(guān)系進(jìn)行深入了解，知道他們的需求，進(jìn)而主動(dòng)介紹和設(shè)計(jì)一些適合客戶的最優(yōu)化的產(chǎn)品，

4.引進(jìn)和培養(yǎng)一些個(gè)人金融的專業(yè)人才，提高人員素質(zhì)，積極開發(fā)新產(chǎn)品，提升銀行的管理水平，降低管理成本。專業(yè)人才的引進(jìn)對(duì)于提升銀行的整體素質(zhì)有很大的影響，提高了人員的危機(jī)處理能力，并能及時(shí)做出反應(yīng)。對(duì)低端客戶和VIP客戶實(shí)施分層管理，提高工作效率，重點(diǎn)做好挖掘VIP客戶的工作，改變粗放經(jīng)營(yíng)管理模式。

三、結(jié)語：

通過對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的分析，總結(jié)出個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展是勢(shì)在必行的。商業(yè)銀行要不斷提高硬件配備，為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和改革提供技術(shù)支持。在不斷滿足客戶市場(chǎng)需求的同時(shí)，也要把握住銀行的發(fā)展情況。每個(gè)細(xì)節(jié)的錯(cuò)誤都可能給企業(yè)帶來不可挽救的損失，在處理事情上要謹(jǐn)慎前行，為商業(yè)銀行提供更好的發(fā)展氛圍。

參考文獻(xiàn)

[1]劉敏.新形勢(shì)下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考.城市個(gè)人金融.2008（10）.

第9篇：銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學(xué)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力理論并以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)框架為標(biāo)準(zhǔn)，從理論到案例，對(duì)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的優(yōu)勢(shì)和改進(jìn)的不足，進(jìn)一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)理論，提升實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信貸建設(shè)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。

實(shí)踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行的升級(jí)轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)催化劑的功能，使其在信息化和市場(chǎng)化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、國(guó)外研究進(jìn)展

國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的研究中，多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的影響。

在國(guó)外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認(rèn)廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學(xué)著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術(shù)手段、以及開拓新的市場(chǎng)、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務(wù)等各種方面。

在信息技術(shù)和金融理念都領(lǐng)先全球的美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外的發(fā)展，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡(luò)對(duì)于電子商務(wù)的積極作用，建議金融機(jī)構(gòu)在提供金融在線服務(wù)時(shí)考慮社交網(wǎng)絡(luò)的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務(wù)提供分銷渠道的優(yōu)勢(shì)；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)方案對(duì)于消費(fèi)者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物過程中運(yùn)用金融支付的風(fēng)險(xiǎn)；Gujun Yan（2013）針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對(duì)應(yīng)的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運(yùn)用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國(guó)各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關(guān)關(guān)系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務(wù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的辯證關(guān)系。

三、國(guó)內(nèi)研究進(jìn)展

國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資方式。他從三個(gè)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行闡述，第一個(gè)角度是支付方式；第二個(gè)角度是信息處理；第三個(gè)角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對(duì)商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價(jià)以及金融脫媒。在以上分析的基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動(dòng)搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營(yíng)方式，長(zhǎng)期來看，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價(jià)值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對(duì)策。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實(shí)證研究文獻(xiàn)。袁博，李永剛，張逸龍?jiān)诜治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補(bǔ)共贏”，并指出商業(yè)銀行應(yīng)立足自身優(yōu)勢(shì)和條件積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)而深入研究其對(duì)在支付結(jié)算領(lǐng)域、金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域、物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置以及服務(wù)方式變革等方面對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國(guó)的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動(dòng)銀行的地位，兩者應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利互贏。包愛民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：