銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：金融脫媒；投資銀行業(yè)務(wù)；機(jī)遇；挑戰(zhàn)；對策

近年來，金融脫媒愈演愈烈，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到前所未有的沖擊，居民儲(chǔ)蓄分流，企業(yè)融資渠道的多樣化等對商業(yè)銀行提出了挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了機(jī)遇。為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行積極尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和利潤增長點(diǎn)，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、做好向混業(yè)經(jīng)營過渡的準(zhǔn)備。發(fā)展商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行開辟新的業(yè)務(wù)和利潤增長點(diǎn)的必然選擇，也是我國的商業(yè)銀行與世界接軌的重要一步。

一、金融脫媒對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的影響

本文所指的金融脫媒是狹義涵義，指資金供給繞開商業(yè)銀行體系，直接輸送給資金盈余者和短缺者而形成的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系。金融脫媒對我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的影響帶來的不僅是挑戰(zhàn)也有機(jī)遇。

1.金融脫媒給我國商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（1）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及盈利能力的影響

資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的兩大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而負(fù)債業(yè)務(wù)因銀行信用中介的性質(zhì)成為其最基本且最重要的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和盈利水平在很大程度上取決于負(fù)債的成本和結(jié)構(gòu)的變化所導(dǎo)致的銀行資金的定價(jià)水平。此外，以貸款為主的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是銀行實(shí)現(xiàn)利潤的重要方式，在賺取收益同時(shí)聚集著大量的風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利差是銀行主要的收入來源，在商業(yè)銀行的利潤構(gòu)成中占有重大比例。

（2）對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的影響

與一般工商企業(yè)不同，商業(yè)銀行因其業(yè)務(wù)的特殊性，高風(fēng)險(xiǎn)貫穿了其經(jīng)營的始終。金融脫媒加大了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，主要有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)。

其中，在金融脫媒的影響下，存款與貸款期限不匹配、存貸比降低等問題出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須用短期的資產(chǎn)負(fù)擔(dān)長期的負(fù)債，大大加大了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。金融脫媒造成的逆向選擇是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，金融脫媒提供了多種融資渠道，在低成本的驅(qū)使下，業(yè)績優(yōu)良的大企業(yè)會(huì)通過主板市場上市在資本市場上獲取資金。在金融脫媒對融資進(jìn)行分流后，剩余的需要通過銀行來籌措資金的企業(yè)往往是一些經(jīng)營能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較高，資信程度不高的企業(yè)，商業(yè)銀行的貸款對象整體的信用水平下降。商業(yè)銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大大增大。

2.金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（1）推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

近年來商業(yè)銀行展開積極的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型以應(yīng)對金融脫媒加劇帶來的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行開創(chuàng)了許多創(chuàng)新型的理財(cái)產(chǎn)品，如電子商務(wù)，提供一站式金融服務(wù)等來滿足客戶對高質(zhì)量金融服務(wù)的要求。此外，商業(yè)銀行還開展了證券抵押貸款等業(yè)務(wù)來滿足企業(yè)對流動(dòng)性的要求。商業(yè)銀行的服務(wù)愈發(fā)完善，證券種類也愈發(fā)豐富，積極推陳出新來面對挑戰(zhàn)。

（2）推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自有資金，不直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，接受客戶的委托為客戶辦理業(yè)務(wù)以獲得利差收入或服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。包括基金、證券和資金產(chǎn)品的買賣，收取服務(wù)費(fèi)的咨詢顧問，理財(cái)服務(wù)。在應(yīng)對金融脫媒對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊的時(shí)候，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展很大程度上能緩解金融脫媒的壓力。

（3）推動(dòng)企業(yè)大額存款業(yè)務(wù)、同業(yè)存款的發(fā)展

商業(yè)銀行為應(yīng)對金融脫媒做出的最重要的措施之一就是發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行借以進(jìn)入資本市場發(fā)展的重要手段，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤流失。中國的各大商業(yè)銀行都開始積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，如短期企業(yè)融資證券的承銷、企業(yè)上市顧問、政府與機(jī)構(gòu)投資顧問、融資顧問、資產(chǎn)證券化。各大商業(yè)銀行的競爭重點(diǎn)也開始像投資銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1.明確商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的定位

我國的商業(yè)銀行是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的背景下發(fā)展起來的，盡管現(xiàn)在各大行都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了上市，但是仍然受到行政干預(yù)，沒有實(shí)現(xiàn)完全的市場化。同時(shí)，由于各種條件的限制如政策、科技環(huán)境和法律的相對落后，也會(huì)導(dǎo)致我國無法如其他發(fā)達(dá)國家一樣大規(guī)模的開展投資銀行業(yè)務(wù)。加快資產(chǎn)管理和證券化業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和推廣。

為滿足客戶的資金保值、增值需求，商業(yè)銀行可以利用其自身擁有的客戶資源，以及豐富的項(xiàng)目判斷，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別經(jīng)驗(yàn)為投資者們推薦投資項(xiàng)目。此外，商業(yè)銀行還可以聯(lián)動(dòng)其它的業(yè)務(wù)部門以及其他的市場資源為客戶提供全面的產(chǎn)品解決方案。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)包括投資銀行理財(cái)業(yè)務(wù)、私募理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，此外還有衍生的資產(chǎn)管理服務(wù)等。大力發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加大對中小企業(yè)的支持力度

商業(yè)銀行的爭奪重點(diǎn)一直為大型的國企和央企，隨著國家政策的發(fā)展，對中小企業(yè)的金融配套服務(wù)也開始重視了起來，中小企業(yè)對投行的業(yè)務(wù)的需求也大量增長。大部分國企央企的改制上市工作已經(jīng)完成，業(yè)務(wù)的發(fā)展空間有限，而中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮?。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行差異化調(diào)整，調(diào)整客戶的結(jié)構(gòu)，大力推進(jìn)對中、小客戶的挖掘和培養(yǎng)，降低對大客戶的依賴程度。

3.完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

金融脫媒的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行能夠更加有效的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的優(yōu)化和改革。商業(yè)銀行自身也體驗(yàn)著金融脫媒背景下發(fā)展起來的資本市場融資工具。同時(shí)，金融脫媒也給商業(yè)銀行帶來了風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的粗放型風(fēng)險(xiǎn)管理模式會(huì)不利于商業(yè)銀行的健康發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該建立一套投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，與此同時(shí)，進(jìn)一步完善投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系。

第2篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：離岸金融市場　現(xiàn)狀　競爭　風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

離岸金融市場又稱境外金融市場，是指以自由兌換貨幣為交易媒介，專門經(jīng)營以非居民為主體的借貸、結(jié)算、資本流動(dòng)、保險(xiǎn)、信托和證券、期貨、衍生工具交易等金融服務(wù)，而不受市場所在國和貨幣發(fā)行國以及金融法規(guī)和法律限制的市場。

一、我國離岸金融市場的現(xiàn)狀

1989年，由中央銀行政策扶持，招商銀行、廣東發(fā)展銀行等銀行先后獲準(zhǔn)經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)，特點(diǎn)是“內(nèi)外分離，兩頭在外”，即離岸資金來源和運(yùn)用只能服務(wù)于非居民。從1989年至亞洲金融危機(jī)爆發(fā)前夕，我國離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展階段，離岸資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到20多億美元，期間廣東發(fā)展銀行成功發(fā)行6000萬美元境外浮息存款證(frcd)。然而，一些不容忽視的隱患也因此暴露。1997年為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，央行“叫停”離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)也因此進(jìn)入了調(diào)整期。2002年重新恢復(fù)離岸銀行業(yè)務(wù)，離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。

二、我國發(fā)展離岸金融市場的必要性

1.建立離岸金融市場是我國金融業(yè)走向國際化的客觀需要。建立離岸金融市場，將吸引大批跨國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，使國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在直面競爭中得到鍛煉，會(huì)帶來最新的金融工具，使國內(nèi)金融產(chǎn)品迅速與國際接軌，有利于金融業(yè)務(wù)的國際化。

2.建立離岸金融市場可以為我國企業(yè)實(shí)施走出戰(zhàn)略提供方便融資渠道。建立離岸金融市場，有利于進(jìn)一步加大我國吸引外資的力度，改進(jìn)國內(nèi)企業(yè)的融資條件和融資環(huán)境，降低其融資成本，從而為國內(nèi)企業(yè)提供長期、高質(zhì)量的資金來源，為國內(nèi)企業(yè)實(shí)施國際化戰(zhàn)略提供可靠的資本保障。

3.離岸金融市場將推動(dòng)國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展。離岸金融市場的建立和發(fā)展，必將增強(qiáng)國內(nèi)金融業(yè)的壓力，打破經(jīng)營壟斷的格局，促進(jìn)經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的開拓和技術(shù)水平的提高。國內(nèi)金融業(yè)面對離岸金融市場的壓力，必將使現(xiàn)代化的操作技術(shù)手段—電了設(shè)備在金融業(yè)廣泛應(yīng)用，積極開拓多樣化，適用各方面的需要、極為便利的服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種。

三、中資銀行業(yè)在離岸金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的制約因素

一是準(zhǔn)入管制過嚴(yán)，市場開放度不高。監(jiān)管當(dāng)局對銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)實(shí)行非常嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入管制，特別是對中資銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格限制。截至2006年，只有7家中資銀行獲得經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)的許可，其中4家獲準(zhǔn)經(jīng)營離岸銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，3家獲準(zhǔn)經(jīng)營離岸銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的銀行。

二是政策優(yōu)惠不到位，外部環(huán)境不寬松。離岸銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，優(yōu)惠寬松的外部政策支持是重要條件。離岸銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特別需要有健全的保密制度和優(yōu)惠的稅收制度支持，但是，離岸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展快20年了，配套的保密制度和稅收制度一直沒有出臺(tái)。

三是中外資銀行待遇不平等，競爭環(huán)境不公平。由于外資銀行不受我國現(xiàn)行離岸銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)定的調(diào)整，導(dǎo)致中外資銀行在離岸銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入、外匯管制等諸多方面的不平等待遇，同時(shí)，國家明確了對外資銀行經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策，但中資銀行卻沒有相關(guān)優(yōu)惠政策。

四是監(jiān)管主體和職責(zé)不明確，監(jiān)管政策標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。由于離岸銀行業(yè)務(wù)同時(shí)涉及銀行監(jiān)管和外匯管理多個(gè)方面，因此離岸銀行業(yè)務(wù)的開展涉及中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和國家外匯管理局等多個(gè)監(jiān)管部門；但國家對離岸銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體和各監(jiān)管部門的職責(zé)劃分并沒有明確，導(dǎo)致對離岸銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)重疊交叉、使得促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的政策始終不能出臺(tái)，影響業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

四、發(fā)展離岸銀行業(yè)務(wù)的措施和建議

1.中國離岸金融市場成因要素評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

現(xiàn)在主要采取層次分析法，離岸金融市場成因要素可以按重要性依次排序?yàn)椋赫苇h(huán)境；金融發(fā)展政策；經(jīng)濟(jì)實(shí)力；金融工具創(chuàng)新；交通、電訊狀況；金融監(jiān)管；聲譽(yù)優(yōu)勢；在岸金融發(fā)展?fàn)顩r；金融政策的穩(wěn)定性；市場組織費(fèi)用；教育狀況、人才素質(zhì)。

2.中國離岸金融市場的實(shí)際操作

首先，區(qū)位選擇，選擇經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展程度都比較高，專業(yè)金融入才聚集，且具備先進(jìn)的交通、通訊設(shè)施的區(qū)域。然后，模式定位，我國選擇的是內(nèi)外分離型。再次，業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。最后，相應(yīng)對策，完善國內(nèi)金融市場；實(shí)現(xiàn)人民幣的可自由兌換；加強(qiáng)政府政策的支持推動(dòng)作用；加強(qiáng)我國銀行金融創(chuàng)新步伐，增強(qiáng)銀行競爭能力；采取措施避免離岸金融市場成為稅款偷逃的通道。

3.中國發(fā)展離岸金融市場的監(jiān)管建議

離岸金融市場在其運(yùn)行過程中會(huì)面臨諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、資本外流風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)，我們需及時(shí)認(rèn)識(shí)和警惕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國的離岸金融市場需要在寬松的環(huán)境中發(fā)展，在規(guī)范的條件下健康成長，所以不僅需要來自多方面的監(jiān)管，而其是多方面監(jiān)管的交織和混合。包括以下幾個(gè)方面：

監(jiān)管主體方面：我國政府、中央銀行、商業(yè)銀行三方應(yīng)共同控制金融市場的風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管內(nèi)容方面：作為離岸金融市場所在國，對它的監(jiān)管應(yīng)主要集中在兩方面：一是對準(zhǔn)入的監(jiān)管；二是對經(jīng)營的監(jiān)管。

第3篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

依照巴塞爾III的監(jiān)管規(guī)則，銀行最低資本充足率為10.5％，其中7％須為普通股。此前巴塞爾II的相應(yīng)規(guī)定為，資本充足率8％，在資本構(gòu)成上則允許創(chuàng)新資本工具的加入。

一切變化始于2008年9月爆發(fā)的金融危機(jī)。當(dāng)月，美國投行雷曼兄弟破產(chǎn)，華爾街投行接連倒下。最具有諷刺意味的是，雷曼兄弟破產(chǎn)的前五天，其資本充足率仍高達(dá)11％，為最低監(jiān)管要求的三倍。

銀行資本并未在危機(jī)中發(fā)揮應(yīng)有的緩沖功能，巴塞爾II受到質(zhì)疑。

巴塞爾II正式頒布是在2004年，其對風(fēng)險(xiǎn)判斷的方法在當(dāng)時(shí)具有革命意義：從過去由監(jiān)管機(jī)構(gòu)指定風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，轉(zhuǎn)變?yōu)橛山鹑跈C(jī)構(gòu)根據(jù)歷史數(shù)據(jù)和模型自行判斷，因而被普遍認(rèn)為是對第一版資本協(xié)議的顛覆性改革。

但其對合格資本的定義，日后被證明存在巨大漏洞。不僅高質(zhì)量的普通股本以及較高質(zhì)量的優(yōu)先股被允許作為資本，形形的創(chuàng)新資本工具也可以充當(dāng)資本。

“在銀行發(fā)生問題時(shí)，創(chuàng)新資本工具往往受到當(dāng)?shù)貒曳上拗撇荒芪論p失。”一位國際咨詢公司風(fēng)險(xiǎn)部人士說。

次貸危機(jī)前，全球銀行資本“看似健康”，實(shí)則虛重。國際清算銀行副總裁Hervé Hannoun在2010年11月的一次演講中稱，危機(jī)前部分歐美商業(yè)銀行將創(chuàng)新資本工具發(fā)揮到極致，有效資本低至1％－3％。這意味著其杠桿率高至33倍到100倍，危機(jī)襲來即風(fēng)雨飄搖。

因此，在巴塞爾III的醞釀中，凈化資本構(gòu)成成為主流意見。

在巴塞爾委員會(huì)2009年12月公布的征求意見稿中，商譽(yù)、少數(shù)股東權(quán)益、對金融機(jī)構(gòu)投資、遞延稅項(xiàng)資產(chǎn)等八項(xiàng)被建議從資本構(gòu)成中剔除。這將使得全球銀行業(yè)平均接近10％的一級(jí)核心資本降至8.3％。包括日本和歐洲在內(nèi)的很多地區(qū)銀行將面臨融資壓力。

資本“打假”僅僅是全球銀行業(yè)面臨的一個(gè)沖擊，杠桿率的引入也將限制銀行擴(kuò)張沖動(dòng)。

自上世紀(jì)70年代以來，銀行表外業(yè)務(wù)膨脹，最為突出的表現(xiàn)是衍生產(chǎn)品種類和數(shù)量與日俱增。金融危機(jī)前，美國銀行和花旗銀行表外業(yè)務(wù)量，均達(dá)到近2萬億美元。

借助資產(chǎn)證券化等騰挪術(shù)，大量表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外；特殊目的公司也幫助銀行邊融資邊投資。

所有這些眼花繚亂的操作均隱沒在資產(chǎn)負(fù)債表之外。盡管美國等國家依然沿用杠桿率的監(jiān)管手段，但是由于表外業(yè)務(wù)并不影響杠桿率的計(jì)算，該數(shù)值具有很大的欺騙性。

“表外業(yè)務(wù)最后變成了銀行藏污納垢的垃圾桶?！眹鴥?nèi)一位長期關(guān)注表外業(yè)務(wù)發(fā)展的銀行人士總結(jié)說。

危機(jī)襲來，表外資產(chǎn)回歸到表內(nèi)現(xiàn)形，銀行也暴露在巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口中。

反思中，人們回到了最直接的監(jiān)管手段上。杠桿率指標(biāo)誕生近百年，是最原始的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，等于資本除以資產(chǎn)的比值。但因?yàn)槠洳荒芊从尘唧w的銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，而一度為資本充足率等指標(biāo)所取代。巴塞爾III則重新將杠桿率指標(biāo)寫入監(jiān)管條例中。

實(shí)際上，全球統(tǒng)一的有效規(guī)則并不容易找到。巴塞爾協(xié)議自誕生之日起就不斷受到質(zhì)疑。

1973年底，歐美國家爆發(fā)了“二戰(zhàn)”以后最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，銀行倒閉接連發(fā)生。1974年，12國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)官員組成的巴塞爾委員會(huì)應(yīng)運(yùn)而生，以協(xié)調(diào)跨國銀行監(jiān)管問題。

進(jìn)入上世紀(jì)80年代，日本銀行在全球擴(kuò)張達(dá)到頂峰，美國亦成為其重要目標(biāo)市場。

從1983年開始，巴塞爾委員會(huì)不斷修改監(jiān)管規(guī)則，直至1988年資本協(xié)議，世稱巴塞爾I。該協(xié)議規(guī)定了國際銀行業(yè)統(tǒng)一的8％資本充足率標(biāo)準(zhǔn)。這一標(biāo)準(zhǔn)比日本銀行當(dāng)時(shí)的資本充足率高，比美國的低。

第4篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

高凈值人群在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下呈現(xiàn)六大特征

波士頓咨詢在報(bào)告中指出，中國高凈值客戶的需求日趨復(fù)雜化和多元化，呈現(xiàn)六大特征。從本質(zhì)上來說，客戶的金融需求正向“投資理財(cái)專業(yè)性”和“金融服務(wù)綜合化”回歸。

投資領(lǐng)域由單一向多元化轉(zhuǎn)變：私人銀行客戶的投資領(lǐng)域由儲(chǔ)蓄、固定收益類產(chǎn)品（含有類固收類的信托產(chǎn)品）及房地產(chǎn)投資，逐漸向二級(jí)市場、現(xiàn)金管理類、信托、PE/VC等多元領(lǐng)域擴(kuò)展。

風(fēng)險(xiǎn)偏好由保守向可接受部分中高等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變：調(diào)研結(jié)果顯示，68%的受訪客戶愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，該比例較波士頓咨詢2012年的客戶調(diào)研數(shù)據(jù)有大幅增長。

產(chǎn)品由標(biāo)準(zhǔn)化向定制化轉(zhuǎn)變：可投資資產(chǎn)在600萬元―3000萬元之間的客戶最為關(guān)注的是產(chǎn)品收益率，一些流動(dòng)率可保證、產(chǎn)品收益相對高的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品將能較好地滿足這些客戶的需求;投資資產(chǎn)大于3000萬元的高凈值客戶對于資金流動(dòng)率和綜合收益率更為看重，更加傾向于選擇可基于自己需求進(jìn)行定制及組合配置的產(chǎn)品和服務(wù)。

投資需求由個(gè)體向家族綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：84%的受訪客戶為已婚且育有子女，財(cái)富傳承因而成為客戶較為關(guān)注的一大領(lǐng)域。其中約21%的客戶已經(jīng)在進(jìn)行財(cái)產(chǎn)繼承安排，37%的客戶尚未開始，但會(huì)在近期考慮財(cái)產(chǎn)繼承安排事項(xiàng)，顯示家族財(cái)富管理業(yè)務(wù)未來發(fā)展前景廣闊。

投資視野由聚焦于境內(nèi)向拓展海外投資市場轉(zhuǎn)變：對境外投資目的的分析顯示，實(shí)現(xiàn)境外資產(chǎn)與境內(nèi)資產(chǎn)的相對隔離、提升安全保障性是私人銀行客戶投資海外的最主要原因，占比38%;其次，是對于資產(chǎn)的增值需求和對沖國內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，分別占37%和32%。此外，對可投資資產(chǎn)超過3000萬元的高凈值客戶而言，方便海外業(yè)務(wù)發(fā)展也成為重要原因之一。

服務(wù)模式由線下服務(wù)為主向線上線下相結(jié)合轉(zhuǎn)變：調(diào)研顯示，私人銀行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力與質(zhì)量依然是高凈值人士需求的核心。在互聯(lián)網(wǎng)大潮席卷中國的當(dāng)下，高凈值人群正在逐漸步入“數(shù)字一代”，近80%的中國高凈值人士正在使用數(shù)字化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

“互聯(lián)網(wǎng)+”有助于救治私人銀行業(yè)痛點(diǎn)

《中國私人銀行2015》報(bào)告指出，2015年中國私人財(cái)富將達(dá)到人民幣110萬億元，高凈值家庭數(shù)量達(dá)到201萬戶。然而目前中國私人銀行業(yè)在高凈值人群中的滲透率僅為8%左右，潛在市場龐大。

面對龐大的潛在市場，我國私人銀行勢必將大力拓展市場規(guī)模，然而按照傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式難以快速形成規(guī)模優(yōu)勢。波士頓咨詢的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)顯示，眾多商業(yè)銀行的私人銀行客戶經(jīng)理面臨維護(hù)客戶數(shù)量過多、銷售時(shí)間被行政事務(wù)擠占的困境。在這種“力不能支”的情況下，私人銀行按照傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式去做，很難在大規(guī)模拓展客戶的同時(shí)提供高質(zhì)量的服務(wù)。

從近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)在提升金融服務(wù)的廣度和深度上優(yōu)勢明顯。那么私人銀行業(yè)能否利用互聯(lián)網(wǎng)來迅速提升服務(wù)的廣度和深度呢？波士頓咨詢公司董事經(jīng)理張?jiān)奖硎?，在整個(gè)私人銀行價(jià)值鏈里面，從獲客環(huán)節(jié)一直到交易完成、售后服務(wù)等等，互聯(lián)網(wǎng)都會(huì)發(fā)揮各種作用，主要集中在幾個(gè)方面，一是提高效率，二是提升體驗(yàn)。中國私人銀行業(yè)作為一個(gè)相對年輕的行業(yè)，獲客并不是主要瓶頸，主要瓶頸在于如何提升服務(wù)的深度和廣度。目前中國私人銀行對中國高凈值客戶的覆蓋率還比較低，互聯(lián)網(wǎng)能夠在這個(gè)方面發(fā)揮效率，能夠提升目前銷售團(tuán)隊(duì)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)的生產(chǎn)力。對于中國私人銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)更多的是像風(fēng)，像翅膀，能夠幫助這個(gè)行業(yè)更快更好地飛翔。

私人銀行客戶依然最看重線下服務(wù)，但對互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用需求日益旺盛

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，因?yàn)樯婕敖痤~一般較小，產(chǎn)品組合也較為簡單，所以大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶一般通過線上操作與服務(wù)就能滿足自己的需求，對線下服務(wù)的接觸比較少。與大多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不同的是，私人銀行服務(wù)涉及到的金額一般比較大，客戶在投資組合上也更為多元化，這對私人銀行服務(wù)人員的綜合能力和線下服務(wù)質(zhì)量都提出了很高的要求。

波士頓咨詢公司在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，私人銀行客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力與質(zhì)量依然是高凈值人士需求的核心：54%的高凈值人士將私人銀行客戶經(jīng)理的素質(zhì)與專業(yè)能力作為選擇財(cái)富管理機(jī)構(gòu)的首要標(biāo)準(zhǔn);65%的私人銀行客戶未來仍舊會(huì)選擇客戶經(jīng)理作為首要接觸點(diǎn);55%的客戶希望客戶經(jīng)理能夠深入理解其需求，主動(dòng)提品和服務(wù)。

作為私人銀行客戶的高凈值人群，他們雖依然最看重線下服務(wù)，但并不等于他們排斥線上、排斥互聯(lián)網(wǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)作為一種基礎(chǔ)設(shè)施重塑人們生產(chǎn)、生活的大背景下，高凈值人群也開始利用互聯(lián)網(wǎng)手段從事金融活動(dòng)。根據(jù)《中國私人銀行2015》報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，近80%的中國高凈值人群正在使用數(shù)字化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在尚未使用的人群中，35%的高凈值人士明確表示愿意嘗試。36%的高凈值人士購買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。

私人銀行客戶對哪些互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)最感興趣？

波士頓咨詢公司圍繞“了解產(chǎn)品組合和交易情況”、“提供最佳投資方案”、“互動(dòng)和溝通”與“執(zhí)行交易”四大類功能下的13個(gè)細(xì)分服務(wù)，面向高凈值人群開展調(diào)研。調(diào)查結(jié)果顯示，“定制化的投資建議”與“在線交易（如股市交易）”是最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)，分別有44%和43%的客戶選擇。其次是“往期交易流水和賬單查閱”39%、“產(chǎn)品組合查閱”38%與“查詢財(cái)富管理產(chǎn)品合同”31%。

過去“定制化”和“規(guī)?；敝g往往存在無法調(diào)和的矛盾，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)在私人銀行的深度應(yīng)用，很多工作不再需要借助人力，利用相關(guān)信息系統(tǒng)就能自動(dòng)而迅速地完成，大大降低了經(jīng)濟(jì)成本與時(shí)間成本，“定制化”與“規(guī)?；敝g將實(shí)現(xiàn)兩翼齊飛。

海外私人銀行對互聯(lián)網(wǎng)化的探索實(shí)踐

私人銀行業(yè)雖然在中國興起還不到10年，但在全球范圍內(nèi)是一個(gè)古老的行業(yè)，起源于16世紀(jì)的瑞士日內(nèi)瓦?；ヂ?lián)網(wǎng)已然在讓私人銀行“老樹發(fā)新芽”?！吨袊饺算y行2015》報(bào)告列出了一些海外私人銀行利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的經(jīng)典案例：

2010年4月，世界上最古老的瑞士私人銀行Wegelin&Co.啟動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行NettoBank，旨在為年齡在40歲至50歲之間的高凈值客戶提供在線需求評(píng)估，并為其自動(dòng)匹配產(chǎn)品與配置建議，從而有效降低客戶成本并提高服務(wù)效率。此項(xiàng)服務(wù)啟動(dòng)的首年就吸引了1000余名高凈值用戶，管理資產(chǎn)達(dá)6500萬瑞士法郎。

于2009年成立于德國的Fidor Bank推出了具有社交特征的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)“Fidor智慧社區(qū)”，高凈值客戶在其平臺(tái)上可以參與社區(qū)討論并獲得相應(yīng)“獎(jiǎng)金”、評(píng)價(jià)產(chǎn)品與客戶經(jīng)理、獲得P2P借貸服務(wù)甚至能夠參與產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)。截至目前，F(xiàn)idor Bank已經(jīng)在德國擁有了7萬客戶及25萬社區(qū)用戶，并在2014年的“世界經(jīng)濟(jì)論壇”上被評(píng)為2014年度最佳成長性銀行。

互聯(lián)網(wǎng)為中國私人銀行業(yè)帶來的“存量改良”與“增量變革”

波士頓咨詢公司根據(jù)其全球的研究與項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，預(yù)計(jì)私人銀行業(yè)至少可以在29個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)給中國私人銀行業(yè)帶來的創(chuàng)新既有“存量改良”也有“增量變革”。那么這些改良與改革都體現(xiàn)在哪些方面？

贏得客戶：（1）銀行與財(cái)富管理顧問從社交媒體平臺(tái)贏得客戶注意力;（2）客戶通過微信、微博和領(lǐng)英，或其他私人網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行互薦;（3）從一些熱門網(wǎng)站查看對私人銀行財(cái)富管理顧問的評(píng)分;（4）選取擁有廣受好評(píng)的顧問，以及具有吸引力的產(chǎn)品和服務(wù)的私人銀行;（5）在微信、微博等平系顧問，并通過視頻等進(jìn)行會(huì)議。

客戶建檔和財(cái)富規(guī)劃：（1）用電子渠道進(jìn)行身份識(shí)別和確認(rèn);（2）給客戶在線建檔，并評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)承受力;（3）通過合力篩選，進(jìn)行財(cái)富和稅務(wù)規(guī)劃自動(dòng)化;（4）將目標(biāo)資產(chǎn)配置作為討論基礎(chǔ);（5）定義互動(dòng)模式，包括互動(dòng)的渠道、頻率等;（6）針對個(gè)體的討論，確認(rèn)客戶的特點(diǎn)和需求。

投資研究：（1）對股票和基金進(jìn)行綜合研究的電子平臺(tái);（2）通過開放的研究平臺(tái)，在視頻網(wǎng)站上瀏覽最新研究成果;（3）在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)討論投資研究發(fā)現(xiàn);（4）通過特殊平臺(tái)取得非傳統(tǒng)投資產(chǎn)品的機(jī)會(huì);（5）關(guān)注網(wǎng)絡(luò)社區(qū)上大眾的投資熱點(diǎn)，來獲取投資靈感。

產(chǎn)品建議及選擇：（1）客戶行為、渠道使用等對財(cái)富管理顧問完全透明;（2）顧問通過關(guān)注客戶社交網(wǎng)絡(luò)，深度理解其投資理念;（3）基于個(gè)人數(shù)據(jù)分析最適合客戶個(gè)人的資產(chǎn)組合，根據(jù)個(gè)人的需求來準(zhǔn)備投資建議;（4）運(yùn)用平板電腦或視頻會(huì)議等方式來討論投資建議書;（5）用平板電腦、智能手機(jī)等取得一致并下單。

監(jiān)控與報(bào)告：（1）在平板電腦上呈現(xiàn)多維度的投資組合分析;（2）比較與同類人群和社區(qū)所采用的投資組合的不同點(diǎn);（3）在事先定義好的事件發(fā)生時(shí)，移動(dòng)設(shè)備會(huì)向客戶自動(dòng)發(fā)送提示;（4）聯(lián)絡(luò)客戶來分析形勢并討論應(yīng)該做何調(diào)整;

產(chǎn)品開發(fā)：（1）從社交網(wǎng)絡(luò)等平臺(tái)捕捉對產(chǎn)品的反饋意見;（2）在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)討論產(chǎn)品的特點(diǎn)和客戶需求;（3）在投資者社區(qū)測試對于新投資產(chǎn)品的態(tài)度;（4）為個(gè)體投資者在線定制投資產(chǎn)品或基金。

第5篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

一、私人銀行及私人銀行經(jīng)營模式的概念

1、私人銀行的概念

私人銀行業(yè)務(wù)就是為高凈值客戶提供的以客戶為中心，以財(cái)富管理為核心的個(gè)性化、高層次的金融服務(wù)。私人銀行是開展私人銀行業(yè)務(wù)、提供私人銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，是私人銀行業(yè)務(wù)的載體。在我國，私人銀行（private bank）的說法指的就是私人銀行業(yè)務(wù)（private banking）。

2、私人銀行經(jīng)營模式的概念

經(jīng)營模式是企業(yè)賺錢的方式，企業(yè)如何將自己所有的人力、物力、財(cái)力等資源有效組合，從而使企業(yè)的價(jià)值不斷增長以達(dá)到盈利的目的。私人銀行的經(jīng)營模式是私人銀行如何在為高凈值客戶提供的個(gè)性化金融服務(wù)中盈利，使其能夠可持續(xù)發(fā)展下去的運(yùn)營方式。結(jié)合經(jīng)營模式本身的內(nèi)涵，本文從組織模式、服務(wù)模式、盈利模式這三個(gè)方面對私人銀行經(jīng)營模式進(jìn)行了介紹。

二、我國私人銀行現(xiàn)行的經(jīng)營模式

1、組織模式

我國私人銀行業(yè)仍然沿襲著“總分行制”，表現(xiàn)出明顯的“部門銀行”文化，還沒有真正意義上獨(dú)立的私人銀行，都隸屬于一定的金融機(jī)構(gòu)。總體來看，我國私人銀行組織模式包括“大零售”模式和“事業(yè)部”模式。

“大零售”模式下，私人銀行的客戶主要來源于銀行內(nèi)部，有助于快速積累客戶和降低私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前期成本，適用于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段。對于客戶基礎(chǔ)雄厚的大型銀行，可憑借其客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢，將私人銀行與零售銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，這樣不僅可以提升內(nèi)部存量客戶的資產(chǎn)，還能讓私人銀行服務(wù)成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和實(shí)驗(yàn)的平臺(tái)，從而推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

“事業(yè)部”模式下，私人銀行部擁有直屬的自營渠道，其提供的產(chǎn)品與服務(wù)的專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)可以自行決定，人、財(cái)、物管理鏈條相對直接，經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)相對集中，對風(fēng)險(xiǎn)的管理與控制能力相對較高。對于客戶基礎(chǔ)相對薄弱的股份制銀行而言，有利于贏得私人銀行市場的潛在新客戶，快速建立起私人銀行專屬的差異化服務(wù)體系和品牌。

2、服務(wù)模式

近年來，我國高凈值客戶需求呈現(xiàn)出多樣化趨勢。我國私人銀行的服務(wù)模式以綜合模式為主，采用的是團(tuán)隊(duì)模式。在服務(wù)模式構(gòu)成上，主要分為兩種，即雙重服務(wù)模式（如“1+N”模式）和三重服務(wù)模式（如“1+1+N”模式、“1+1+1”模式）。

（1）“1+1+N”模式

該模式由1個(gè)財(cái)富顧問、1個(gè)客戶經(jīng)理和1支由若干名專家構(gòu)成的顧問團(tuán)隊(duì)構(gòu)成，為客戶提供私密、專業(yè)、量身定制的綜合解決方案。財(cái)富顧問主要為客戶提供財(cái)富管理服務(wù)，幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)組合設(shè)計(jì)、稅務(wù)籌劃、保險(xiǎn)規(guī)劃等，從而滿足客戶財(cái)富保值、增值等不同需求?？蛻艚?jīng)理主要負(fù)責(zé)日常關(guān)系的維護(hù)，包括客戶的日常聯(lián)絡(luò)以及客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)操作指導(dǎo)。而專家組主要用來填補(bǔ)財(cái)富顧問知識(shí)和技能上的空缺，通過團(tuán)隊(duì)合作為客戶提供全方位的私人銀行服務(wù)。采用這一模式的有農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等。

（2）“1+1+1”模式

該模式由1個(gè)私人銀行經(jīng)理、1個(gè)私人銀行經(jīng)理助理和1組投資顧問組成，三者合作共同為1位高凈值客戶提供專屬服務(wù)。私人銀行經(jīng)理負(fù)責(zé)了解客戶需求以便更好的為客戶提供增值服務(wù)。私人銀行經(jīng)理助理負(fù)責(zé)在私人銀行經(jīng)理外出時(shí)客戶的接待工作。投資顧問負(fù)責(zé)與私人銀行經(jīng)理一起為客戶量身身定制投資組合。采用這一模式的有北京銀行、上海銀行等。

（3）“1+N”模式

該模式由前臺(tái)的客戶經(jīng)理和投資顧問團(tuán)隊(duì)組成，共同為私人銀行客戶提供服務(wù)。在這種模式下，客戶經(jīng)理無法得到投資顧問的協(xié)助，但客戶可以通過客戶經(jīng)理的一對一服務(wù)，得到背后的投資顧問團(tuán)隊(duì)在證券、基金、信托、等領(lǐng)域提供的專業(yè)支持。采用這一模式的有杭州銀行、招商銀行等。

總體來說，國內(nèi)采用三重模式的商業(yè)銀行比較普遍，三重服務(wù)模式內(nèi)部的分工和協(xié)作比雙重模式更為細(xì)致深入，更有助于提高單個(gè)客戶經(jīng)理和投資顧問客戶的數(shù)量。另外，三重服務(wù)模式對客戶經(jīng)理知識(shí)結(jié)構(gòu)全面性的要求較低，從而更加有利于培養(yǎng)客戶經(jīng)理和投資顧問的專業(yè)技能。

3、盈利模式

我國以第一代富裕人士為主，其財(cái)富還大多處于增長階段，所采取的主要盈利模式是以金融產(chǎn)品銷售為基準(zhǔn)的手續(xù)費(fèi)模式，以滿足富一代財(cái)富增值的需求。但這種模式受利率、信用等風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，因此利潤波動(dòng)幅度也較大。此外，我國私人銀行的高凈值客戶已經(jīng)認(rèn)可金融服務(wù)收費(fèi)的形式，他們也愿意為獨(dú)享的專業(yè)化服務(wù)買單。我國私人銀行收入還兼有部分資產(chǎn)管理費(fèi)，但來源渠道較為單一，這就要求私人銀行業(yè)和監(jiān)管部門共同努力為高凈值客戶提供更高質(zhì)量的、更全面的金融服務(wù)。

三、我國私人銀行經(jīng)營模式存在的問題

1、組織模式存在的問題

我國商業(yè)銀行進(jìn)入私人銀行領(lǐng)域的時(shí)間較晚。在私人銀行的發(fā)展初期，事業(yè)部制模式下運(yùn)營時(shí)，私人銀行部和零售銀行部的利益不一致的情況很難單純的將滿足其條件的高凈值客戶從以往的零售銀行服務(wù)中抽離出來，這樣不僅無法避免客戶轉(zhuǎn)移過程產(chǎn)生的交易成本和阻礙，而且不利于維持客戶的忠誠度。如果延續(xù)“大零售”模式，就很難將私人銀行業(yè)務(wù)和貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)區(qū)分開，從而導(dǎo)致私人銀行不能完全擺脫商業(yè)銀行的服務(wù)模式，不能建立專屬的私人銀行平臺(tái)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和經(jīng)營考核機(jī)制，那么私人銀行業(yè)務(wù)也就無法真正健康和特色化的發(fā)展。

2、服務(wù)模式存在的問題

我國倡導(dǎo)的“1+N”私人銀行服務(wù)模式存在的最大問題就是在整個(gè)私人銀行服務(wù)價(jià)值鏈中，各個(gè)環(huán)節(jié)的有效銜接度不夠，導(dǎo)致實(shí)踐中前中后臺(tái)人員的工作不協(xié)調(diào)。其原因是由于我國私人銀行的客戶信息管理系統(tǒng)還不完善，客戶經(jīng)理從前臺(tái)無法全面深入地了解客戶的個(gè)性化需求，難以形成高覆蓋度的客戶資料，進(jìn)而導(dǎo)致中后臺(tái)的專家團(tuán)隊(duì)不能對每個(gè)客戶的具體情況進(jìn)行深度分析。在其服務(wù)中，各個(gè)環(huán)節(jié)不能緊密結(jié)合，服務(wù)價(jià)值鏈條運(yùn)轉(zhuǎn)效率低，使得客戶私人銀行服務(wù)差異化感受很弱。

3、盈利模式存在的問題

我國的私人銀行雖然已經(jīng)擁有了大量的客戶基礎(chǔ)，但盈利模式單一，僅采用手續(xù)費(fèi)這一種模式。由于中資私人銀行普遍不對客戶收取管理費(fèi)，則容易出現(xiàn)私人銀行客戶經(jīng)理“以產(chǎn)品為中心”的現(xiàn)象，通過引導(dǎo)客戶進(jìn)行過度頻繁的交易而獲取更多的傭金，導(dǎo)致對客戶的資產(chǎn)規(guī)劃和維護(hù)管理的忽視，造成客戶資產(chǎn)縮水和客戶的嚴(yán)重流失，不利于與客戶建立并維持長期穩(wěn)定的關(guān)系。不過，我國的富裕群體尚處于成長階段，對財(cái)富的快速增長有著強(qiáng)烈的需求，手續(xù)費(fèi)型模式是相對合適的盈利模式。隨著“富一代”年齡的增長，當(dāng)他們的資產(chǎn)達(dá)到相當(dāng)規(guī)模后，部分客戶的需求會(huì)轉(zhuǎn)為財(cái)富保護(hù)和轉(zhuǎn)移，此時(shí)，管理費(fèi)型模式能夠幫助高凈值客戶達(dá)到穩(wěn)定的資產(chǎn)管理目的。

四、完善我國私人銀行經(jīng)營模式的對策與建議

針對當(dāng)前我國私人銀行經(jīng)營模式發(fā)展存在的問題和障礙，我們要通過理論和實(shí)踐的結(jié)合，共同探索出一條適合我國國情的發(fā)展之路。具體來說，可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)。

1、“因行制宜”漸進(jìn)式改革我國私人銀行組織模式

對于原本客戶資源多、規(guī)模大的銀行而言，存量客戶豐富的特點(diǎn)使得在選擇“大零售”模式的前提下，適當(dāng)?shù)匮娱L獨(dú)立與零售部的時(shí)間，減少失敗的風(fēng)險(xiǎn)。對于中小型股份制銀行來說，事業(yè)部的組織模式可以幫助其快速建立起私人銀行專屬的差異化服務(wù)體系和品牌，差異化的定位可以成為與大型銀行競爭的優(yōu)勢。

不過，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，事業(yè)部制模式仍是私人銀行的最佳模式。不管現(xiàn)階段我國私人銀行采取何種組織模式，未來還是應(yīng)該向獨(dú)立于零售銀行的條線式管理發(fā)展。因此，我國私人銀行應(yīng)該根據(jù)自身的情況采取漸進(jìn)式的改革方案，由當(dāng)前的最優(yōu)模式逐步向未來的最優(yōu)模式轉(zhuǎn)化。

2、完善系統(tǒng)建設(shè)

開發(fā)專門的私人銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。在充分利用數(shù)據(jù)庫信息的基礎(chǔ)之上，從多方位的角度對客戶進(jìn)行細(xì)分，客戶經(jīng)理在第一線充分了解到客戶的需求之后迅速傳達(dá)給中后臺(tái)的專家團(tuán)隊(duì)，這樣專家團(tuán)隊(duì)就能及時(shí)的、全方位的針對客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、收入、投資目的等，設(shè)計(jì)出符合客戶需求的涵蓋私人銀行業(yè)務(wù)范圍全部過程的有關(guān)財(cái)富保護(hù)、財(cái)富增值、財(cái)富轉(zhuǎn)移的產(chǎn)品和服務(wù)方案。

3、改變業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)模式

私人銀行應(yīng)將業(yè)務(wù)重點(diǎn)從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)換到“以客戶為中心”，具體體現(xiàn)在對私人銀行客戶經(jīng)理考核指標(biāo)的側(cè)重點(diǎn)上，重點(diǎn)考核管理客戶資產(chǎn)增長率等指標(biāo)。只有真正為客戶提供高質(zhì)量的咨詢顧問和綜合性解決方案，才具備向客戶收取管理費(fèi)的條件，才能逐步向管理費(fèi)型模式過渡。

第6篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：物業(yè)貸款；信貸風(fēng)險(xiǎn)；按揭貸款證券化

文章編號(hào)：1003―4625(2006)05―0073―03

中圖分類號(hào)：F832．45

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、前言

香港銀行業(yè)是房地產(chǎn)業(yè)的主要融資機(jī)構(gòu)，房地產(chǎn)貸款是香港銀行業(yè)的主要盈利來源。1980年代中期以后，隨著香港經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，物業(yè)價(jià)格不斷上漲，銀行貸款也隨之不斷擴(kuò)張。1980年代中期開始至1997年亞洲金融風(fēng)暴爆發(fā)前，香港住宅、零售店鋪及寫字樓物業(yè)的售價(jià)指數(shù)，普遍上升，期間只有1994至1995年出現(xiàn)顯著調(diào)整。銀行物業(yè)貸款也隨之?dāng)U張，與物業(yè)有關(guān)貸款(包括住宅按揭及物業(yè)發(fā)展與投資貸款)在1990－1997年間迅速增長，平均每年增幅達(dá)22％。1997年亞洲金融危機(jī)襲港，香港樓市泡沫于1997年第四季度開始破裂，其后零售店鋪、住宅及寫字樓物業(yè)價(jià)格大幅下調(diào)，分別下跌五成、六成及七成。未償還貸款額超過抵押物市值的負(fù)資產(chǎn)住宅按揭貸款，在2003年6月底達(dá)到10．6萬宗的高峰水平。

然而，大量出現(xiàn)的負(fù)資產(chǎn)并沒有危及香港的銀行業(yè)。盡管有幾家銀行出現(xiàn)虧損，但銀行業(yè)整體仍獲得盈利。在此期司，沒有出現(xiàn)銀行倒閉或要求政府提供財(cái)政援助的情況。

與香港銀行業(yè)形成鮮明對照的是，亞洲金融危機(jī)期間，泰國、印度尼西亞、馬來西亞等其他國家，受房地產(chǎn)泡沫破裂拖累，銀行出現(xiàn)大量呆壞賬，以致銀行體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，最終出現(xiàn)大規(guī)模銀行危機(jī)。因此，從防范物業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，香港銀行業(yè)可以說是創(chuàng)造了一個(gè)奇跡。

雖然香港與中國內(nèi)地銀行業(yè)運(yùn)作及監(jiān)管的市場背景、法規(guī)環(huán)境有著很大的不同，但兩地銀行業(yè)同樣是金融體系的核心，房地產(chǎn)貸款同樣在銀行貸款中占據(jù)著重要地位。研究香港銀行業(yè)及監(jiān)管部門成功應(yīng)對房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，對于內(nèi)地銀行業(yè)防范房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)帶來的危機(jī)，有著重要的意義。

實(shí)際上，從歷史上看，相對其他國家和地區(qū)來說，香港房地產(chǎn)價(jià)格大起大落更加頻繁，銀行也由此而受到過數(shù)次沉重的打擊。如在1970年代末80年代初，香港涌現(xiàn)地產(chǎn)狂潮，物業(yè)價(jià)格暴漲，銀行物業(yè)貸款也相應(yīng)大規(guī)模擴(kuò)張。1981年底，香港樓市崩潰，引發(fā)恐慌性反應(yīng)，信貸和商業(yè)活動(dòng)收縮，引發(fā)1983至1986年銀行業(yè)危機(jī)。這次危機(jī)比1960年代中期由地產(chǎn)危機(jī)導(dǎo)致的銀行危機(jī)后果更為嚴(yán)重，期間，有7家香港本地銀行陷入困境，其中兩家銀行被政府接管。此次銀行業(yè)危機(jī)激發(fā)了其后的銀行業(yè)改革和提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。此后，監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)對銀行貸款特別是物業(yè)貸款活動(dòng)的審慎性監(jiān)管，確保銀行業(yè)在競爭激烈的經(jīng)營環(huán)境下仍維持健全。銀行業(yè)對物業(yè)貸款也更加審慎，在物業(yè)市場蓬勃期間仍能克服盲目樂觀，遵守監(jiān)管當(dāng)局的前瞻性監(jiān)管。

二、香港銀行業(yè)抵御房地產(chǎn)泡沫破裂沖擊的經(jīng)驗(yàn)

亞洲金融危機(jī)期間香港銀行業(yè)能夠成功抵御物業(yè)價(jià)格暴跌的沖擊，重要的原因就是，在經(jīng)過多次物業(yè)價(jià)格波動(dòng)的打擊后，香港銀行業(yè)和監(jiān)管當(dāng)局逐漸形成審慎的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，銀行業(yè)在應(yīng)對物業(yè)價(jià)格大幅波動(dòng)方面，積累了寶貴的經(jīng)驗(yàn)和具備了較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(一)審慎的貸款政策

1．七成按揭貸款上限

香港歷史上曾經(jīng)歷過多次物業(yè)價(jià)格的大幅波動(dòng)，銀行也經(jīng)歷過由于物業(yè)貸款按揭成數(shù)過高，當(dāng)樓價(jià)大幅下調(diào)時(shí)，借款人資不抵債，按揭貸款物業(yè)變成負(fù)資產(chǎn)的情況。即使銀行將抵押品變現(xiàn)，仍會(huì)蒙受損失。為控制銀行因物業(yè)價(jià)格波動(dòng)而面對的市場風(fēng)險(xiǎn)，1991年11月，香港銀行同業(yè)經(jīng)過協(xié)商，自愿采納以樓價(jià)的七成為每宗貸款的按揭上限，即銀行批出的每宗按揭貸款額不超過樓宇價(jià)值70％的措施，并得到金融管理當(dāng)局的認(rèn)可和全力支持，1994年香港金融管理局(金管局)更是將七成按揭上限納入到其物業(yè)貸款指引內(nèi)，成為審慎監(jiān)管銀行政策的一部分。

七成按揭指引是一項(xiàng)重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，對于保障銀行體系在市場表現(xiàn)反復(fù)及前景不明朗情況下維持穩(wěn)定，起著重要的作用。而在樓市繁榮期間，銀行實(shí)際的按揭貸款成數(shù)比七成按揭上限更為謹(jǐn)慎。根據(jù)金管局進(jìn)行的香港住宅按揭貸款統(tǒng)計(jì)調(diào)查，在樓市泡沫破裂前的1997年9月底，未償還按揭貸款與物業(yè)價(jià)值(按首次批出貸款或重組貸款時(shí)的評(píng)估值)比率平均為52％，較1994年的53．3％為低，并遠(yuǎn)低于貸款額與物業(yè)價(jià)值(于批出貸款時(shí))的70％比率上限。對于樓宇抵押品價(jià)值，大銀行通常有自己的樓宇物業(yè)估值機(jī)構(gòu)，中小銀行則聘請專業(yè)測量師進(jìn)行評(píng)估。

2．對借款人還款能力的衡量

銀行內(nèi)部建立有一套規(guī)范的按揭貸款審批程序以及內(nèi)部指引，在批出貸款時(shí)，不過度依賴抵押品的價(jià)值，對借款人還款能力的衡量也是一項(xiàng)重要指標(biāo)。銀行就最高供款額占借款人收入的比例設(shè)定審慎的限額。就住宅按揭貸款來說，銀行一般采納50％的供款額與收入比率。對于借款人還款能力的衡量，銀行看重的是借款人收入的穩(wěn)定性，還款人稅單和銀行賬戶中每個(gè)月的收入是重要的參考指標(biāo)。而當(dāng)物業(yè)市場價(jià)格過度膨脹時(shí)，銀行會(huì)采用更加嚴(yán)格的供款額與收入比率。如匯豐銀行于1994年1月就規(guī)定，月收入三萬元以下的家庭每月最高按揭還款比率不得超過40％。

3．四成物業(yè)貸款上限

過度借貸會(huì)令客戶的杠桿比率上升，當(dāng)物業(yè)價(jià)格下跌時(shí)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)陡然增加。1990年代初，房地產(chǎn)市場的蓬勃發(fā)展使銀行物業(yè)貸款不斷膨脹。1990年，銀行業(yè)對地產(chǎn)及物業(yè)按揭的貸款占香港本地貸款總額的比重為33％，到1994年已上升至43％。過高的物業(yè)貸款比率，在物業(yè)價(jià)格下跌時(shí)，將會(huì)削弱銀行面對風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力，對銀行體系的安全造成重大影響。1994年2月，金管局發(fā)出指引，建議銀行引進(jìn)物業(yè)貸款占在港使用貸款四成的基準(zhǔn)。1994年金管局還進(jìn)一步建議銀行物業(yè)貸款增長率每年為15％的參考基準(zhǔn)，與名義本地生產(chǎn)總值增長率一致。1995年9月，金管局澄清物業(yè)借貸政策，重申物業(yè)貸款占在港使用貸款四成和貸款額與物業(yè)價(jià)值比率最高為樓價(jià)七成的指引。

四成物業(yè)貸款上限，有助于防止銀行風(fēng)險(xiǎn)過度集中于物業(yè)貸款。在樓市蓬勃期間，銀行業(yè)能夠保持警覺，提防過度借貸給已經(jīng)過熱的資產(chǎn)市場，整體上能遵守四成物業(yè)貸款上限指引，物業(yè)貸款占在香港使用貸款的比重保持在業(yè)內(nèi)平均為40％的水平。

1998年，由于當(dāng)時(shí)的樓市已經(jīng)沒有

過熱現(xiàn)象，銀行的物業(yè)貸款業(yè)務(wù)也更加審慎，再加上其他風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管措施，可以保障銀行的穩(wěn)健性，因而金管局取消了這項(xiàng)指引。

4．調(diào)低“豪宅”的最高按揭成數(shù)

1994年1月地產(chǎn)時(shí)，匯豐銀行就已經(jīng)收緊按揭，宣布貴價(jià)物業(yè)的最高按揭貸款成數(shù)從六成降至五成，有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)。1996年，物業(yè)貸款急升，住宅物業(yè)尤其是貴價(jià)物業(yè)價(jià)格也迅速上升，投機(jī)活動(dòng)增加，同時(shí)，銀行間的競爭激烈，住宅按揭貸款的息差收窄，回報(bào)減少但風(fēng)險(xiǎn)增加。當(dāng)時(shí)已有部分銀行已就高價(jià)物業(yè)收緊其借貸批核準(zhǔn)則。為審慎起見，1997年1月，金管局頒布指引《物業(yè)貸款的準(zhǔn)則》，認(rèn)為所有銀行均應(yīng)跟隨這種做法，建議1200萬港元以上的“豪宅”的最高按揭成數(shù)應(yīng)調(diào)低至六成或840萬港元，以較高者為準(zhǔn)；同時(shí)銀行應(yīng)該確保會(huì)充分考慮借款人的還款能力，而債務(wù)與借款人收入比率應(yīng)保持在審慎水平，以防止借款人過度借貸，令壞賬風(fēng)險(xiǎn)增加。

(二)提高銀行物業(yè)貸款信息的透明度

提高銀行物業(yè)貸款信息的透明度，可以降低市場的不明朗因素以及連鎖效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，并使銀行業(yè)在市場的監(jiān)察下更為自律。

鑒于住宅按揭貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中的重要性日益增大，香港金融監(jiān)管當(dāng)局于1992年12月開始進(jìn)行住宅按揭每月統(tǒng)計(jì)調(diào)查，補(bǔ)充了原來通過每季度法定申報(bào)表收集的未償還住宅按揭貸款額數(shù)據(jù)。調(diào)查范圍于1998年擴(kuò)大至包括收集機(jī)構(gòu)按揭貸款組合的資料，例如逾期貸款及平均按揭成數(shù)。經(jīng)過不斷改進(jìn)，目前金管局每月統(tǒng)計(jì)調(diào)查收集的有關(guān)銀行按揭業(yè)務(wù)的主要數(shù)據(jù)，包括有關(guān)月份批出的新貸款數(shù)額與宗數(shù)、未償還貸款額、按揭貸款資產(chǎn)情況，以及新貸款利率與最優(yōu)惠貸款利率的息差。這些詳盡的物業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有助于金管局監(jiān)察及評(píng)估銀行承受物業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，金管局還定期與物業(yè)貸款活躍的銀行機(jī)構(gòu)洽商其有關(guān)物業(yè)貸款的預(yù)期增長，以便持續(xù)監(jiān)管銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)過度集中的問題。

(三)資本充足比率和流動(dòng)資金監(jiān)管

資本充足率制度通過制約商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的無限制擴(kuò)張，保證銀行穩(wěn)健、安全經(jīng)營，增強(qiáng)銀行抵御非預(yù)期損失的能力。資本充足率指標(biāo)是衡量銀行體系穩(wěn)健性的最重要指標(biāo)。

香港自1989年底開始，即采用國際結(jié)算銀行在1988年提出的資本充足比率制度，而且監(jiān)管當(dāng)局可視需要提高此比率。實(shí)際上，當(dāng)時(shí)香港銀行已符合最低資本充足率8％的要求，比巴塞爾委員會(huì)1992年的目標(biāo)，提前三年實(shí)現(xiàn)。

1994年8月，為使銀行保持充裕的高質(zhì)量流動(dòng)資產(chǎn)，以避免發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)，金管局闡述其監(jiān)管認(rèn)可機(jī)構(gòu)流動(dòng)資金的制度，根據(jù)6項(xiàng)因素來評(píng)估每家機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金充足程度，即流動(dòng)資金比率、資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配分析、在同業(yè)市場中拆借的能力、集團(tuán)內(nèi)部交易、貸存比率以及存款基礎(chǔ)的多元化與穩(wěn)定情況。

1997年第四季度，香港樓市泡沫破裂，樓價(jià)大幅下跌。但樓市泡沫破裂前，銀行業(yè)自身經(jīng)營非常穩(wěn)健，資本雄厚，流動(dòng)資金充裕：1997年6月底，香港認(rèn)可機(jī)構(gòu)的平均資本充足率超過17％，平均流動(dòng)資金比率也接近50％，為銀行提供足夠的緩沖，以抵御嚴(yán)峻的沖擊。

銀行的審慎經(jīng)營獲得成效。盡管受到亞洲金融風(fēng)暴和樓市泡沫破裂的沖擊，1999年底，所有香港本地注冊認(rèn)可機(jī)構(gòu)的資本充足率維持在18．8％的高位，略高于1998年底的18．5％的水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國際結(jié)算銀行所訂的8％的最低基準(zhǔn)，反映整體銀行業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有所減少。盡管按揭貸款的拖欠個(gè)案有所增加，但按揭貸款組合的資產(chǎn)質(zhì)量仍然保持良好。

(四)市場基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)：按揭貸款證券化分散風(fēng)險(xiǎn)

金管局除了致力于對銀行業(yè)的事前審慎監(jiān)管外，還促進(jìn)市場基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，以保障銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，其中包括建議成立按揭證券公司以分布期限風(fēng)險(xiǎn)。

1997年3月，香港按揭證券有限公司成立，由特區(qū)政府通過外匯基金全資擁有，向銀行收購以香港的住宅物業(yè)為抵押的按揭或其他貸款組合，然后以債券的形式定期投標(biāo)發(fā)售給機(jī)構(gòu)投資者，將按揭貸款證券化。透過按揭證券公司，銀行能夠?qū)唇屹J款出售，以便得到穩(wěn)定的流動(dòng)資金，從而增加貸款，并有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于按揭證券化引入眾多投資者，有效分散了銀行信貸過度集中于房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)。

三、香港經(jīng)驗(yàn)對我國銀行業(yè)的啟示

從國際經(jīng)驗(yàn)看，物業(yè)價(jià)格大幅波動(dòng)往往會(huì)使銀行業(yè)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力變得脆弱，并引發(fā)銀行危機(jī)。當(dāng)銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中占據(jù)重要地位時(shí)，銀行業(yè)危機(jī)將對整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重打擊。香港銀行業(yè)在亞洲金融危機(jī)期間，成功抵御物業(yè)價(jià)格泡沫破裂的沖擊，維持穩(wěn)健發(fā)展，從以下幾個(gè)方面給予我們很好的啟示：

第一，穩(wěn)健有效的審慎監(jiān)管至關(guān)重要。

過度借貸與發(fā)展過熱的資產(chǎn)市場，將會(huì)削弱銀行面對市場形勢一旦逆轉(zhuǎn)的應(yīng)變能力。對于監(jiān)管者來說，必須及早警覺物業(yè)價(jià)格泡沫征兆，積極采取前瞻性的監(jiān)管措施，防范房地產(chǎn)市場繁榮時(shí)期銀行房地產(chǎn)貸款的過度膨脹。香港銀行業(yè)之所以成功抵御物業(yè)市場泡沫破裂沖擊，與金融監(jiān)管當(dāng)局建立前瞻性的、嚴(yán)格規(guī)范、法制健全的審慎金融監(jiān)管體系密不可分。監(jiān)管部門并不僅僅滿足于達(dá)到相關(guān)的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，而是根據(jù)本地銀行業(yè)自身行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，采取更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，力求做到最好。

第二，銀行審慎經(jīng)營是防范物業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的根本。

單靠加強(qiáng)監(jiān)管，并不能從根本上防范物業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。從長遠(yuǎn)來說，為了避免受到物業(yè)價(jià)格大幅波動(dòng)引起的危機(jī)，銀行管理層應(yīng)對他們的行動(dòng)負(fù)責(zé)，保持警覺，防止過度樂觀和災(zāi)難短視癥，提防過度借貸給已經(jīng)過熱的房地產(chǎn)市場。銀行自身需審慎經(jīng)營，維持穩(wěn)健的資產(chǎn)負(fù)債表，充裕的流動(dòng)資金和資本，以及審慎的貸款分類和撥出準(zhǔn)備金制度、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理。

第三，提高銀行物業(yè)貸款披露資料的透明度。

銀行危機(jī)常常源于由信息不對稱引發(fā)的市場恐慌情緒蔓延，使經(jīng)營狀況穩(wěn)健的銀行也被牽連其中。提高銀行物業(yè)貸款披露資料的透明度，有助于減少市場不明朗因素，以及引發(fā)連鎖效應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，并可以對銀行管理層構(gòu)成一定的壓力，迫使他們審慎經(jīng)營。

第7篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 利潤質(zhì)量 過程 結(jié)果

今年三月以來，各大銀行陸續(xù)了年報(bào)，盡管GDP增速從9.3%大幅度回落至7.8%，但銀行業(yè)仍交出了一份“喜人”的答卷。以中農(nóng)工建交為例，國有五大行去年的凈利潤全部依舊保持了12%以上的高速增長，一共賺取了超過7700億元，相比于多數(shù)行業(yè)的“經(jīng)營慘淡”，銀行業(yè)可以說是風(fēng)景獨(dú)好。

值得關(guān)注的是，銀行利潤增速出現(xiàn)了明顯放緩，存貸利差進(jìn)一步縮小，同時(shí)五大國有銀行中只有農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率實(shí)現(xiàn)了“雙降”。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型帶來的陣痛、利率市場化的進(jìn)一步深化、國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性，使得通過單純的信貸規(guī)模擴(kuò)張以實(shí)現(xiàn)利潤高速增長的方式難以延續(xù)，在看到高額利潤的同時(shí)應(yīng)對利潤質(zhì)量做出理性分析，這樣才能進(jìn)一步看到銀行經(jīng)營過程中的問題。本文通過對比工商銀行和匯豐銀行近三年間的利潤形成過程和利潤形成結(jié)果，來研究國有銀行和外資銀行利潤質(zhì)量的差異，并提出政策建議。

一、商業(yè)銀行利潤質(zhì)量的內(nèi)涵

商業(yè)銀行利潤是指銀行在一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)營的所得，是銀行新創(chuàng)造的價(jià)值。由于會(huì)計(jì)信息失真這一現(xiàn)象的普遍存在，使得各利益相關(guān)者除了關(guān)注利潤數(shù)額之外，越來越重視對利潤質(zhì)量的分析，這樣才能更好地掌握企業(yè)真實(shí)的盈利能力。

“利潤的質(zhì)量是指利潤信息的固有特性滿足信息使用者要求的程度”，高質(zhì)量的銀行利潤是指銀行“具有較強(qiáng)的盈利能力，利潤結(jié)構(gòu)基本合理，同時(shí)利潤具有較強(qiáng)的現(xiàn)金獲取能力”。銀行利潤質(zhì)量越高，越有利于增強(qiáng)投資者對銀行的信心，有利于銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營。對于商業(yè)銀行利潤質(zhì)量的評(píng)價(jià)主要分為兩個(gè)部分——利潤形成過程和利潤形成結(jié)果：前者是對于利潤組成的各個(gè)部分進(jìn)行詳細(xì)的分析，重點(diǎn)在于各個(gè)部分所占比例以及變動(dòng)趨勢；后者是要探究利潤背后是否有充足的現(xiàn)金流支撐。

利潤質(zhì)量比利潤本身具有更加深刻的內(nèi)涵，在關(guān)注銀行的賬面利潤之外正確地評(píng)價(jià)商業(yè)銀行利潤質(zhì)量，對于投資決策、改善經(jīng)營及制定金融政策有重大意義。我們分別選取工商銀行（A股）和匯豐銀行（中國）作為中資、外資銀行的代表，通過分析其2009至2011三年間的利潤形成的過程和結(jié)果，對商業(yè)銀行利潤質(zhì)量有一個(gè)具體認(rèn)識(shí)，下文中所引用的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)均來源于工商銀行（A股）和匯豐銀行（中國）2009-2011的年度報(bào)告。

二、商業(yè)銀行利潤的形成過程

商業(yè)銀行利潤形成過程的分析主要是對構(gòu)成利潤的主要項(xiàng)目的具體來源、相對結(jié)構(gòu)、變化趨勢等進(jìn)行分析，以反映出盈利的真實(shí)水平，而不局限于賬面數(shù)字。

我們首先通過圖1來看一看商業(yè)銀行利潤形成的整個(gè)過程。商業(yè)銀行的全部利潤是由營業(yè)利潤和營業(yè)外利潤兩個(gè)部分組成，營業(yè)利潤是其利潤最重要的組成部分；營業(yè)利潤又由三部分組成，分別是利息收入、手續(xù)費(fèi)和傭金收入、投資收益。接下來，我們首先對商業(yè)銀行利潤的整體結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，然后再重點(diǎn)對營業(yè)利潤的三個(gè)部分進(jìn)行具體分析，最后再對關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行分析。

圖1 商業(yè)銀行利潤來源

三、利潤結(jié)構(gòu)分析

對于商業(yè)銀行，日常經(jīng)營所得利潤是最重要的收入來源，應(yīng)把其作為分析重點(diǎn)。經(jīng)營活動(dòng)所得利潤在總利潤中的比重越高，說明該銀行利潤越穩(wěn)定，具有較高質(zhì)量；反之，則說明銀行利潤質(zhì)量較低。另一方面，營業(yè)利潤的來源越豐富，則說明該銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)越廣，利潤受單一因素影響越小，具有較高質(zhì)量。

近年來伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的盈利水平呈現(xiàn)了高速的增長，匯豐銀行在2011年的營業(yè)利潤更是從815百萬元增加到了4116百萬元，同比增加了500%。從結(jié)構(gòu)上來看（見表1），兩家銀行的營業(yè)利潤都占據(jù)了八成以上，減小了銀行利潤的偶然性；而進(jìn)一步對比匯豐銀行和工商銀行的利潤來源，不難發(fā)現(xiàn)工商銀行對于存貸利差收入的依賴程度遠(yuǎn)大于匯豐銀行，其利息凈收入占到了營業(yè)利潤的八成左右，投資凈收益對利潤的貢獻(xiàn)微乎其微，最多的一年也僅有營業(yè)收入的3%。雖然我國從1996年起就提出了利率市場化這一命題，但是銀行對高利差的依賴并沒有改變，翻開各大銀行的資產(chǎn)負(fù)債表也不難發(fā)現(xiàn)，依靠信貸規(guī)模的粗放式擴(kuò)張以實(shí)現(xiàn)利潤高速增長這一現(xiàn)象普遍存在。

（一）營業(yè)收入分析

營業(yè)收入就是商業(yè)銀行在日常經(jīng)營其主要業(yè)務(wù)過程中所獲得的收入，主要由利息收入、手續(xù)費(fèi)及傭金收入和投資收益三個(gè)部分組成，下面我們對三者分別進(jìn)行具體分析。

1.利息收入

吸收存款、發(fā)放貸款是銀行的核心業(yè)務(wù)，通過合理安排信貸資金的投放，在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下賺取利息收入是銀行最為核心的盈利模式，賺取利息收入是銀行獲取利潤最主要的途徑，我們需要對利息收入的質(zhì)量有一個(gè)準(zhǔn)確評(píng)價(jià)。

A.利息收入結(jié)構(gòu)分析

從工商銀行和匯豐銀行的利息收入結(jié)構(gòu)來看（見表2），兩家銀行利息收入來源并沒有本質(zhì)差別，六成以上都來源于對個(gè)人、公司客戶的貸款利息收入；然而，工商銀行更善于在債券市場上獲利，而匯豐銀行更善于在同業(yè)拆借市場上獲利。鑒于貸款利息收入對于商業(yè)銀行的重要性，我們有必要對于兩家銀行貸款的質(zhì)量進(jìn)行分析，這直接關(guān)系到商業(yè)銀行盈利持續(xù)性和資產(chǎn)安全性。

B.貸款質(zhì)量分析

由于種種歷史原因，國有銀行從某種程度上來說并沒有真正實(shí)現(xiàn)市場化。從貸款結(jié)構(gòu)上看（見表3），工商銀行有相當(dāng)部分貸款（大約四成）都流向了基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，特別是08年金融危機(jī)以來，貸款的急劇飆升意味著銀行潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)上升，加上很大部分貸款并非市場選擇的結(jié)果，從而可能推動(dòng)商業(yè)銀行不良貸款大幅度上升，今年年報(bào)中不良貸款余額和不良貸款率的“雙升”也充分反映了目前商業(yè)銀行所面臨的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)；匯豐銀行最大貸款部分是制造業(yè)（大約四成），今年來，銀行信貸是否流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的問題飽受爭議，從這里我們看到了外資銀行在解決這一問題上發(fā)揮了一定的作用。從貸款的償還保證來看，信用貸款在兩家銀行的貸款中都占有相當(dāng)?shù)谋壤ㄈ梢陨希?，推進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)，避免信用風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)對于兩家銀行都相當(dāng)重要；另外工商銀行貸款中最多的是抵押貸款，占到了貸款總額的大約40%，面臨著如何處置抵押物的問題，而匯豐銀行貸款中最多的是保證貸款，超過了貸款總額的40%，面臨著如何向第三方追索的問題。

2.手續(xù)費(fèi)及傭金收入

銀行除了開展傳統(tǒng)的存、取、匯、兌業(yè)務(wù)以外，或以中間人的身份代客戶辦理各種業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)，或開展或有資產(chǎn)、或有負(fù)債業(yè)務(wù)，可以為客戶提供更為全面的金融服務(wù)，表外業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行建立差異化競爭力和實(shí)現(xiàn)利潤增長的重要部分。從手續(xù)費(fèi)及傭金收入的構(gòu)成上來看（見表5），工商銀行的收入除了在投資銀行這一業(yè)務(wù)上占有一定優(yōu)勢以外，更多的收入都是依靠銀行卡和賬戶管理等傳統(tǒng)的低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目上；匯豐銀行則廣泛開展辦理支付結(jié)算、擔(dān)保及承諾、收付及委托等業(yè)務(wù)，以滿足客戶多方面需求，既擴(kuò)大了利潤來源，又增加了客戶粘性。

3.投資收益

目前我國以分業(yè)經(jīng)營為主，投資收益在銀行總收入中的比例相當(dāng)有限，但是隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨的外部壓力不斷加大，優(yōu)質(zhì)客戶開始流失，混業(yè)經(jīng)營是銀行發(fā)展的趨勢，這一點(diǎn)也得到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)同，可以預(yù)見到未來投資收益在銀行利潤中將會(huì)占據(jù)重要地位。從工商銀行與匯豐銀行近年的投資收益來看（見表6、7），工商銀行的投資收益波動(dòng)巨大且無明顯變化趨勢；匯豐銀行則不斷調(diào)整投資方向，投資盈利幾乎實(shí)現(xiàn)了100%的增長，并且結(jié)構(gòu)也日益優(yōu)化，保證了回報(bào)的穩(wěn)定性，工商銀在收益回報(bào)的相對數(shù)量、結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定性方面都遠(yuǎn)落后于匯豐銀行，這十分值得中資銀行學(xué)習(xí)。

（二）關(guān)聯(lián)交易收入分析

“商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)交易是指商業(yè)銀行與關(guān)聯(lián)方之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移資源或義務(wù)的下列事項(xiàng)，包括授信、擔(dān)保、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、提供服務(wù)以及銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他關(guān)聯(lián)交易”。隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，我國允許商業(yè)銀行在法律規(guī)章之下，進(jìn)行各種公平關(guān)聯(lián)交易，它的好處在于能夠有效解決信息不對稱的問題，縮短交易時(shí)間，降低交易成本，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；但是，如果進(jìn)行非公平的關(guān)聯(lián)交易，會(huì)發(fā)生單方面的利益輸送，損害部分股東的利益。特別是對于國有銀行而言，由于其大股東多為政府或有政府背景的公司，銀行高層管理人員的任命和流動(dòng)缺乏市場化機(jī)制，導(dǎo)致董事會(huì)缺乏保護(hù)股東利益的手段和激勵(lì)，非公平關(guān)聯(lián)交易很難被杜絕。對于利益相關(guān)方，關(guān)注關(guān)聯(lián)交易收入所占比重就顯得十分重要。

從上表不難看出，關(guān)聯(lián)交易在銀行利潤中占有一至兩成的比重。具體來看（見表8、9），匯豐銀行在近年的經(jīng)營過程中，自身盈利能力逐步增強(qiáng)，開始由利益輸入方，轉(zhuǎn)變?yōu)槔孑敵龇?，并且輸出利益逐步擴(kuò)大，可能會(huì)損害股東利益；工商銀行每年由關(guān)聯(lián)交易所帶來的收益基本穩(wěn)定，影響有限。

四、商業(yè)銀行利潤的形成結(jié)果

在對商業(yè)銀行利潤的形成過程進(jìn)行分析之后，我們還需要對商業(yè)銀行利潤的形成結(jié)果進(jìn)行分析，這主要是通過分析銀行利潤與企業(yè)現(xiàn)金流量的關(guān)系得出相應(yīng)結(jié)論。

我國《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》中規(guī)定，采用“權(quán)責(zé)發(fā)生制”作為會(huì)計(jì)計(jì)量的基礎(chǔ)，這樣的會(huì)計(jì)處理方式，給予了企業(yè)很大的調(diào)整空間，從而給會(huì)計(jì)信息使用者以誤導(dǎo)，但現(xiàn)金流量表是以“收付實(shí)現(xiàn)制”作為計(jì)量的基礎(chǔ)，可以反映企業(yè)獲取現(xiàn)金及其等價(jià)物的能力。可見，通常企業(yè)已實(shí)現(xiàn)的利潤與實(shí)際收到的現(xiàn)金流會(huì)有一個(gè)差額，而只有伴隨著現(xiàn)金流入的利潤才是高質(zhì)量的利潤，因此二者之間的差距越小，說明利潤質(zhì)量越高。

現(xiàn)金流主要包括經(jīng)營活動(dòng)、投資活動(dòng)和籌資活動(dòng)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流，三種現(xiàn)金流中又以前者最為重要，由此產(chǎn)生的現(xiàn)金流越多，說明企業(yè)依靠自身獲取現(xiàn)金的能力越高，那么在不依靠外部融資的情況下，企業(yè)維持日常經(jīng)營活動(dòng)、支付薪酬、償還債務(wù)的能力也就越強(qiáng)。這一現(xiàn)金流可以充分反映利潤背后是否有充足的現(xiàn)金流，因此我們可以用凈利潤現(xiàn)金比率，即經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量所占凈利潤的比率來衡量商業(yè)銀行利潤的質(zhì)量高低。

從結(jié)果來看（見表10），工商銀行和匯豐銀行獲取現(xiàn)金流的能力在近年來都出現(xiàn)了明顯的下降，但是匯豐銀行在獲取現(xiàn)金流上的能力強(qiáng)于工商銀行。

五、商業(yè)銀行利潤質(zhì)量存在的問題

銀行業(yè)所獲取的高額利潤，既有政府管制、利差較高、需求旺盛等客觀因素，也有銀行高負(fù)債經(jīng)營、積極追求利潤等主觀因素。首先盈利當(dāng)然是商業(yè)銀行的首要目的，盈利的提高對銀行自身和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有巨大作用；另一方面，對于盈利的可持續(xù)性更也應(yīng)引起我們的關(guān)注。

隨著中國改革開放的不斷深化，金融行業(yè)的開放只是時(shí)間問題，商業(yè)銀行必然會(huì)面臨著巨大的競爭壓力；隨著今年人民銀行允許存款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，利率市場化邁出了實(shí)質(zhì)性一步，存貸利差也已經(jīng)有了一定程度的下降，甚至可能進(jìn)一步收窄，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型不可避免。通過對比分析以后，我們不難發(fā)現(xiàn)目前商業(yè)銀行存在以下問題：

1.利潤來源以利差收入為主。由于我國金融業(yè)的自然壟斷和利率管制，加上在我國中小企業(yè)融資問題長期得不到解決，銀行早已成為了眾矢之的；另一方面，直接融資發(fā)展滯后和國人良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，為商業(yè)銀行創(chuàng)造了一個(gè)缺乏競爭的環(huán)境。國有銀行的利差收入無論是相對數(shù)量還是絕對數(shù)量都十分可觀。近期有兩項(xiàng)改革特別值得關(guān)注，即存款利率自由上浮和溫州金融改革，這讓我們看到了打破金融壟斷的曙光，如果還是一味依靠“政策紅利”來賺取利潤，必然被市場淘汰。

2.業(yè)務(wù)以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，創(chuàng)新性業(yè)務(wù)滯后。實(shí)行分業(yè)經(jīng)營是由我國國情所決定的，法律體制滯后、金融體系不健全、監(jiān)管能力比較低都制約著我國金融業(yè)的開放程度；分業(yè)經(jīng)營也面臨巨大挑戰(zhàn)，一方面，隨著多層次資本市場的建立，“脫媒”現(xiàn)象日益嚴(yán)重，銀行優(yōu)質(zhì)客戶不斷流失，另一方面，外資銀行對中資銀行形成了巨大壓力，它們資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富、人才儲(chǔ)備全面，具有許多中資銀行無法比擬的優(yōu)勢。通過具體數(shù)據(jù)也不難看出，國有銀行除了利息收入以外，其他收入的結(jié)構(gòu)、數(shù)量、質(zhì)量上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于外資銀行。優(yōu)質(zhì)客戶放棄中資銀行轉(zhuǎn)而選擇外資銀行的案例還歷歷在目，國有銀行能否建立起差異化的競爭力對其有決定性影響。

3.創(chuàng)造現(xiàn)金流的能力較差。這主要是由于我國銀行還沒有真正成為市場化主體，我國銀行是在經(jīng)濟(jì)體制改革過程中建立起來的，即使完成了股份制改革，銀行仍然承擔(dān)著政治任務(wù)，不能稱之為真正的商業(yè)銀行，從銀行高層的任命、調(diào)整到銀行業(yè)務(wù)的開展都不可避免地受到府的干預(yù)

五、政策及建議

1.結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際狀況，保持政策延續(xù)性，推進(jìn)利率市場化改革，擴(kuò)大銀行對利率的，央行不再直接干預(yù)利率，通過貨幣政策來影響市場利率，為銀行市場化創(chuàng)造必要條件；

2.在風(fēng)險(xiǎn)可控和適應(yīng)監(jiān)管能力前提下，減少對外資銀行的限制，引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營理念，擴(kuò)大人才交流，增加市場競爭；

3.減少政府對于銀行日?；顒?dòng)干預(yù)，減輕銀行政策負(fù)擔(dān)，改變銀行“支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)以利潤為導(dǎo)向；控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，目前應(yīng)特別關(guān)注地方債務(wù)融資平臺(tái)；

4.鼓勵(lì)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，充分運(yùn)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)從信用中介到金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，圍繞吸存放貸這一核心業(yè)務(wù)，利用自身優(yōu)勢，大力發(fā)展資產(chǎn)證券化、融資便利等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提供綜合性的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]邵軍.利潤質(zhì)量評(píng)價(jià)的原則及指標(biāo)體系設(shè)計(jì)[C].中國會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)高等工科院校分會(huì)2008年學(xué)術(shù)年會(huì)盛中央在鄂集團(tuán)企業(yè)財(cái)務(wù)管理研討會(huì).

[2]邵軍.利潤質(zhì)量評(píng)價(jià)的原則及指標(biāo)體系設(shè)計(jì)[C].中國會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)高等工科院校分會(huì)2008年學(xué)術(shù)年會(huì)盛中央在鄂集團(tuán)企業(yè)財(cái)務(wù)管理研討會(huì).

[3]陸沛卿.銀行業(yè)暴利淺析[J].中國外資，2012.

第8篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：股份制銀行，客戶營銷，營銷策略

隨著中國加入WTO和金融開放度的擴(kuò)大，外資銀行不斷進(jìn)入中國，他們憑著先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、敏銳的市場觸覺、靈活的營銷手段在我國各大城市開展金融業(yè)務(wù)，對我國股份制銀行形成巨大的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外銀行之間的競爭更加激烈。在激烈的競爭環(huán)境中，規(guī)模經(jīng)營已不適合金融服務(wù)發(fā)展的需要，銀行業(yè)務(wù)交易量的規(guī)模不能代表所獲利潤的多少，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，中國銀行業(yè)60% 的利潤來自于10% 的顧客，高端、優(yōu)質(zhì)客戶市場是銀行利潤最重要的來源?？梢钥隙ǎ偁幗Y(jié)果將是對客戶市場重新分割。因此，對21 世紀(jì)的銀行業(yè)來說，最重要的不是資產(chǎn)概念，而是客戶概念，誰可以掌握客戶，就可以掌握市場，掌握了財(cái)富的源泉。

一、我國股份制銀行客戶營銷的現(xiàn)狀

我國股份制銀行的營銷工作剛剛起步，盡管取得了一些成績，但同時(shí)面臨著諸多的問題?？萍颊撐?。目前，市場營銷已進(jìn)入了我國股份制銀行的日常管理范疇，其管理效果表現(xiàn)為：

1.股份制銀行開始注重塑造自身形象，鮮明的CI標(biāo)志，設(shè)置VIP室。

2.各家股份制銀行紛紛增設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，競爭市場份額。

3.電子銀行迅速發(fā)展，作為物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充， 成為與物理網(wǎng)點(diǎn)齊驅(qū)并進(jìn)的重要營銷渠道。

4.業(yè)務(wù)種類多樣化，股份制銀行先后推出了提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)等措施，對高端客戶實(shí)行特別服務(wù)。如中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”，招商銀行的“金葵花”等業(yè)務(wù)形式滿足了客戶不斷發(fā)展的需求。

5.大力開展業(yè)務(wù)宣傳。將傳統(tǒng)手段和網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等新型媒介手段加以整合，頻頻發(fā)動(dòng)全方位的宣傳攻勢。

二、我國股份制銀行客戶營銷的發(fā)展策略

1.實(shí)行差異化服務(wù)，牢牢抓住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。目前，銀行業(yè)普遍認(rèn)同“二八定律”，意思就是說銀行80% 的利潤是來源于20%的客戶。而我國股份制銀行和外資銀行的差距之一就表現(xiàn)在如何尋找這20％的客戶，并為他們提供更好的服務(wù)上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財(cái)力，模擬和預(yù)測客戶需求，分析客戶貢獻(xiàn)度、客戶忠誠度，并且大都建立了數(shù)據(jù)倉庫。因此，他們可以通過數(shù)據(jù)分析和處理，很容易地找出這20％的優(yōu)質(zhì)客戶。科技論文。

2.關(guān)注新興行業(yè)和新型企業(yè)，不斷挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。在深化現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，我國股份制銀行還應(yīng)該積極主動(dòng)開發(fā)挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。要深入研究行業(yè)、公司的發(fā)展趨勢，明確長期的合作群體和服務(wù)群體目標(biāo)，對成長性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，通過各種金融手段把合作關(guān)系鞏固起來。隨著市場的變化，高科技企業(yè)?？鐕竞蜕鲜泄緦⒊蔀槲覈煞葜沏y行未來的優(yōu)質(zhì)客戶群。從現(xiàn)狀來看，這三類客戶的成長性都非常好，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和對GDP 的貢獻(xiàn)度越來越高。從發(fā)展趨勢看，隨著上海國際化程度的提高、企業(yè)直接融資的加快和高科技企業(yè)的迅猛發(fā)展，這三大類客戶都將有更快的發(fā)展。

三、滿足優(yōu)質(zhì)客戶金融需求，構(gòu)建新型銀企關(guān)系

我國股份制銀行與客戶建立的合作關(guān)系中非市場因素比較多，這種關(guān)系的持久性較差，有可能經(jīng)不起客觀經(jīng)濟(jì)利益的考驗(yàn)。構(gòu)建新型的完全以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶的銀企關(guān)系，必須依賴于股份制銀行自身的業(yè)務(wù)品種和技術(shù)手段，依賴于股份制銀行對優(yōu)質(zhì)客戶需求的響應(yīng)能力。與普通客戶比較，優(yōu)質(zhì)客戶在服務(wù)效率、服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量上都有更高的要求，有時(shí)還有利率、費(fèi)率上的優(yōu)惠要求。在服務(wù)上質(zhì)量上，優(yōu)質(zhì)客戶的要求。往往要比一般企業(yè)高。除了要求銀行提供上門服務(wù)，流動(dòng)銀行服務(wù)外，常常會(huì)提出相對股份制銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求，如大型優(yōu)質(zhì)公司客戶要求利用銀行的電子平臺(tái)隨時(shí)查詢下屬企業(yè)現(xiàn)金余額和流量等等，這就要求銀行加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)?？萍颊撐摹?/p>

四、改革銀行內(nèi)部管理體制，適應(yīng)優(yōu)質(zhì)客戶需求

爭取優(yōu)質(zhì)客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮，還要從銀行內(nèi)部管理體制入手，建立起以優(yōu)質(zhì)客戶為中心的服務(wù)體系。

1.加強(qiáng)上下級(jí)行和部門之間的聯(lián)動(dòng)，提高服務(wù)效率。

2.加強(qiáng)信息管理，及時(shí)捕捉企業(yè)和項(xiàng)目信息。

3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評(píng)價(jià)體系、貸款政策和策略

4.完善客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制。

5.建立合理有效的激勵(lì)約束機(jī)制。

因此，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革；逐步建立起適應(yīng)現(xiàn)代股份制銀行經(jīng)營管理需求的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)一線人員的積極性，同時(shí)廣泛引進(jìn)市場研發(fā)、營銷策劃、公共關(guān)系、廣告?zhèn)鞑サ葼I銷專業(yè)人才，改變原來單一的人才結(jié)構(gòu)。

總之，鞏固現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶、挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶是股份制銀行工作的重中之重。我們對外要積極組織對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷，滿足其金融需求，對內(nèi)要改革組織機(jī)制、管理體制，從信息、產(chǎn)品開發(fā)和管理機(jī)制、上下級(jí)行聯(lián)動(dòng)機(jī)制、客戶評(píng)價(jià)和信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系、人力資源管理體制等諸多方面入手，建立起一套以滿足客戶需求為目標(biāo)的營銷體系。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：投資銀行業(yè)；存在的問題；發(fā)展對策

一、投資銀行業(yè)的概述

（一）投資銀行業(yè)的含義。投資銀行業(yè)是指以投資銀行為主體，專門從事證券經(jīng)營和為公司的收購兼并、項(xiàng)目融資、資金管理、公司理財(cái)?shù)忍峁┚C合性金融服務(wù)與金融咨詢的行業(yè)。投資銀行業(yè)是一個(gè)不斷發(fā)展的行業(yè)。在金融領(lǐng)域內(nèi)，投資銀行業(yè)這一術(shù)語的含義十分寬泛，從廣義的角度來看包括了范圍寬泛的金融業(yè)務(wù)；而從狹義的角度來看，包括的業(yè)務(wù)范圍則較為傳統(tǒng)。狹義的投資銀行業(yè)務(wù)指投資銀行的狹義含義只限于某些資本市場，著重指一級(jí)市場上的承銷、并購和融資業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)顧問。廣義的投資銀行業(yè)務(wù)指投資銀行的廣義含義包括眾多的資本市場活動(dòng)，即包括公司融資、兼并收購顧問、股票的銷售和交易、資產(chǎn)管理、投資研究和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。

（二）我國投資銀行業(yè)的發(fā)展歷史。發(fā)行監(jiān)管制度的演變。發(fā)行監(jiān)管制度的核心內(nèi)容是股票發(fā)行決定權(quán)的歸屬，主要分為兩種類型：一種是政府主導(dǎo)型，即核準(zhǔn)制；另一種是市場主導(dǎo)型，即注冊制。核準(zhǔn)制是指發(fā)行人申請發(fā)行證券，不僅要公開披露與發(fā)行證券有關(guān)的信息、符合《公司法》和《證券法》中規(guī)定的（實(shí)質(zhì)性）條件，而且要求發(fā)行人將發(fā)行申請報(bào)請證券監(jiān)管部門決定的審核制度。我國目前實(shí)行核準(zhǔn)制。在1998年之前，我國股票發(fā)行管理制度采取發(fā)行規(guī)模和發(fā)行企業(yè)數(shù)量雙重控制的辦法。2006年1月1日實(shí)施的經(jīng)修訂的《中華人民共和國證券法》（簡稱《證券法》）在發(fā)行監(jiān)管方面明確了公開發(fā)行和非公開發(fā)行的界限；規(guī)定了證券發(fā)行前的公開披露信息制度，強(qiáng)化社會(huì)公眾監(jiān)督；肯定了證券發(fā)行、上市保薦制度，進(jìn)一度發(fā)揮中介機(jī)構(gòu)的市場服務(wù)職能；將證券上市核準(zhǔn)權(quán)賦予了證券交易所，強(qiáng)化了交易所的監(jiān)管職能。

二、我國投資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國投資銀行業(yè)發(fā)展中存在的主要問題。（1）資本規(guī)模小，競爭實(shí)力弱。我國投資銀行資金規(guī)模普遍偏小，無法承擔(dān)投資銀行本應(yīng)在金融市場上承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，也難以承受投資銀行業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)模問題限制了其自身的發(fā)展。我國企業(yè)的不良貸款數(shù)額巨大，而國內(nèi)投銀行沒有足夠的資金實(shí)力來對其按國際通行的運(yùn)作方式進(jìn)行運(yùn)作處理。市場方面有很大的融資需求，而投資銀行方面卻沒有能力滿足這一需要，這一特殊矛盾的焦點(diǎn)就在于我國投資銀行資本實(shí)力太弱，這已經(jīng)成為我國投資銀行然導(dǎo)致業(yè)發(fā)展的硬傷。而長期無法滿足的巨大的市場需求必外資銀行蜂擁而至，不僅搶走高端市場，也會(huì)進(jìn)一步占領(lǐng)所有投行業(yè)務(wù)市場。因此，資金規(guī)模小是我國投資銀行業(yè)的最大弱勢。（2）業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新不足。中國的投資銀行業(yè)分工不夠明確，各個(gè)投資銀行沒有形成自己的特色業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)范圍過于狹窄，低端服務(wù)領(lǐng)域存在過度競爭，而高端領(lǐng)域的業(yè)務(wù)卻很少有單位能夠涉及。這無疑隱含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)股市低迷，公司融資愿望不強(qiáng)烈時(shí)，投資銀行就可能出現(xiàn)虧損。無法迅速開發(fā)新型投資業(yè)務(wù)，約束了投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了經(jīng)濟(jì)效益的提高以及自身實(shí)力的增強(qiáng)。（3）經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)不足，高層次人才匱乏。我國投資銀行的發(fā)展歷史較短，自身經(jīng)驗(yàn)匱乏。而投資銀行業(yè)又是有著較高高智力要求的行業(yè)，其不僅要為客戶提供資金支持，更重要的是要為客戶提供各種策略建議和各種經(jīng)營管理問題的解決方案，解決客戶在經(jīng)驗(yàn)中遇到的各種金融難題。因此，現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)需要一批熟悉各門專業(yè)知識(shí)、綜合素質(zhì)很高的投資銀行專家。而這類人才在我國的投資銀行業(yè)中可以說是比較稀缺的。

三、我國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策

（1 ）改造上市或引進(jìn)境外長期戰(zhàn)略投資者。國有資產(chǎn)效率低下一直是世界各國普遍存在和批評(píng)的現(xiàn)象。其主要原因就在于其直接所有者的缺失。引入理性投資者、加強(qiáng)對投資銀行的監(jiān)督，使其以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，就可以結(jié)束因?yàn)樗姓呷笔Ф鴰淼姆N種弊端。從西方發(fā)達(dá)國家金融業(yè)的發(fā)展歷程來看，他們之所以有動(dòng)力沖破重重監(jiān)管，發(fā)展到現(xiàn)在的程度，完全是在利益驅(qū)動(dòng)的情況下積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，在繞開監(jiān)管、加強(qiáng)競爭的過程中，自身力量不斷壯大的結(jié)果。國有企業(yè)之所以“一放就亂、一管就死”就是因?yàn)樗鼈儾皇且云髽I(yè)利潤最大化為目標(biāo)的，沒有創(chuàng)新的動(dòng)力。只有引入理性投資者對經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督、設(shè)計(jì)和優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)營管理模式，將企業(yè)的業(yè)績和管理者的自身利益結(jié)合起來，才能充分調(diào)動(dòng)企業(yè)上下的積極性，也才是我國投資銀行的真正出路。第一，改造上市。利用上市來加大對投資銀行經(jīng)營管理的監(jiān)督，增加其經(jīng)營的透明度，完善其治理結(jié)構(gòu)，真正確立其市場主體地位，從而使其體制上的種種弊端得以改善，是中國投資銀行業(yè)規(guī)范化建設(shè)的重要途徑。第二，引入長期境外戰(zhàn)略投資者。境外投資者不僅可以增加經(jīng)營的透明度，還能帶來先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和其他先進(jìn)技術(shù)，解決經(jīng)驗(yàn)不足和人才匱乏的問題，為投資銀行的發(fā)展提供強(qiáng)勁的動(dòng)力。積極引進(jìn)國外先進(jìn)管理制度和“外腦”，是我國投資銀行壯大自身實(shí)力的有效方式。另外，上市和引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者還可以補(bǔ)給投資銀行的資本，增加其競爭實(shí)力，部分解決我國投資銀行業(yè)規(guī)模普遍偏小的局面。（2）對現(xiàn)有投資銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)重組，打造投資銀行業(yè)的旗艦。我國投資銀行雖然經(jīng)過近期的整頓，但數(shù)量較多、規(guī)模小的情況并沒有太大的改觀。投資銀行過小的資金規(guī)模很難適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的需要，只能令其對大型融資項(xiàng)目望而興嘆、拱手于人。隨著公司融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大，中小投資銀行的競爭實(shí)力已經(jīng)日益被削弱。資產(chǎn)重組也是當(dāng)今國際上投資銀行發(fā)展的熱潮和方向之一，經(jīng)過資產(chǎn)重組可以使其在資本、經(jīng)營管理、技術(shù)開發(fā)、信息共享和資源分配等方面都可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營成本，增強(qiáng)競爭力。（3）完善法律法規(guī)，創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。加快出臺(tái)具體的投資銀行法及其細(xì)則。做到有法可依、依法規(guī)范和監(jiān)管市場，以法律彌補(bǔ)市場的不足，為投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供法律保障，以促進(jìn)其健康發(fā)展。（4）加大金融創(chuàng)新，改進(jìn)金融服務(wù)。加大金融創(chuàng)新，為客戶提供量身定做的高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù)，擺脫低層次競爭。這不僅是與國外大投資銀行競爭的需要，也是國際投資銀行業(yè)的發(fā)展主流和方向。

結(jié)論：投資銀行向國際化方向發(fā)展，可以利用自己的相對優(yōu)勢在世界范圍內(nèi)尋求更大的發(fā)展空間。同時(shí)在與國際間大投行的競爭中，也可以更好地向?qū)Ψ綄W(xué)習(xí)，不斷提升自身實(shí)力，實(shí)現(xiàn)與對手的共同成長?，F(xiàn)代企業(yè)的競爭，歸根到底是人才的競爭，引進(jìn)和培養(yǎng)有經(jīng)驗(yàn)、有能力的高素質(zhì)人才是企業(yè)發(fā)展的根本條件人才是其成功的首要因素，沒有高素質(zhì)的人才投資銀行將很難生存與發(fā)展。培養(yǎng)高素質(zhì)的人才也是加大金融創(chuàng)新、更好服務(wù)客戶的前提條件。而且，隨著國際金融市場一體化進(jìn)程的加快，中國國內(nèi)的金融市場也必將吸引大量的外資投行的極大關(guān)注，即使我們不積極走出去，也不可能避免激烈的競爭，反倒使自己在競爭中更加被動(dòng)。因此，我們應(yīng)該積極籌劃、在條件允許的情況下積極進(jìn)軍國際市場。消極防御只會(huì)使我們落后，積極面對國際市場是我國投資銀行走向強(qiáng)大的必然選擇。

參考文獻(xiàn)：