商業(yè)銀行前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞：非預期損失經(jīng)濟資本股東價值

一、商業(yè)銀行資本的三個概念

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類資金，目的在于防范頭寸價值減少或商業(yè)損失等風險，從而保護存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟資本。

賬面資本是一個會計的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負債表上，等于資產(chǎn)減負債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當局認可的儲備、次級債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計算出來的量，一般為風險資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計算公式為：市場風險和操作風險的資本要求乘以12.5，再加上針對信用風險的風險加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風險加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8%。

經(jīng)濟資本是一個風險管理的概念，是用于抵御非預期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟資本的數(shù)值也不同。

這三個資本在數(shù)量上存在以下關(guān)系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當局將會采取強制措施要求銀行補充資本或削減業(yè)務(wù)規(guī)模以減少承擔的風險；第二，賬面資本≥經(jīng)濟資本：因為經(jīng)濟資本反映的是商業(yè)銀行真實的風險，最終用于消化風險的資本是銀行的真實資本，如果銀行在制定經(jīng)濟資本預算時將經(jīng)濟資本的限額定得比賬面資本高，真實發(fā)生損失時將沒有足夠的真實資本來覆蓋損失；第三，經(jīng)濟資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟資本，則商業(yè)銀行會采取資本套利行為，從而在不降低真實風險的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來，賬面資本、監(jiān)管資本、經(jīng)濟資本三者存在著以下的動態(tài)平衡關(guān)系：賬面資本≥經(jīng)濟資本≥監(jiān)管資本。

二、經(jīng)濟資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀80年代，標志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標準的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個目標，第一是要加強國際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國銀行間存在的不平等競爭因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對的是信用風險和市場風險，且風險敏感性不足，國際活躍銀行為更好地管理自身的風險，開始開發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟資本覆蓋的風險包括信用風險、市場風險、操作風險。經(jīng)濟資本發(fā)展的驅(qū)動因素是市場競爭的加劇和金融市場的動蕩，其主要目的是信息批露、績效評估、計劃、定價等。

監(jiān)管者通過對國際活躍銀行在經(jīng)濟資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風險評估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來計算監(jiān)管資本，用來計算經(jīng)濟資本需求的風險評估過程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當局要求，它不能代表銀行實際吸收非預期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風險特征，而且風險加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風險的正確測度。而經(jīng)濟資本反映了市場及銀行內(nèi)部風險管理的需求，它是為承擔風險真正需要的資本，反映了銀行自身的風險特征。

三、經(jīng)濟資本的計量

經(jīng)濟資本是用來抵御非預期損失的，非預期損失是預期損失的標準差，經(jīng)濟資本是非預期損失的倍數(shù)，因此經(jīng)濟資本的計量與預期損失和非預期損失的計量有關(guān)。由于銀行要求的信用等級與設(shè)定的置信水平相關(guān)，置信水平越高，需要的經(jīng)濟資本越大。

1、信用風險經(jīng)濟資本計量

對信貸資產(chǎn)，預期損失（EL）＝調(diào)整敞口（AE）×預期違約率(EDF)×違約時真實損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計算過程：銀行對客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS)×UGD。

EDF為既定信用等級客戶的預期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)確定不同信用等級客戶的預期違約率；

LGD為發(fā)生違約時的真實損失率，一般的做法時假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時的優(yōu)先順序等。

單項資產(chǎn)的非預期損失（UL）：

資產(chǎn)組合的非預期損失（ULP）

ρij是資產(chǎn)i和資產(chǎn)j的違約相關(guān)系數(shù)。

銀行是通過經(jīng)濟資本來抵御非預期損失的，為了維持與所擔風險相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評級相匹配的置信水平。不同的信用評級所對應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是隨機損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預期損失的經(jīng)濟資本，在時間T時，使銀行免于破產(chǎn)的經(jīng)濟資本的最小值v要滿足：

上式清楚地表明了資本乘數(shù)與置信區(qū)間之間的關(guān)系：給定置信區(qū)間，資本乘數(shù)是損失分布的標準差數(shù)的上限。一般而言，對信用風險，損失的分布函數(shù)為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數(shù)的關(guān)系將變成尾部擬合的問題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對應(yīng)的標準差數(shù)。

2、市場風險經(jīng)濟資本的計量

市場風險主要包括利率風險、股票頭寸風險、匯率風險、商品風險、期權(quán)風險。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風險由于難以準確計量，因此對利率風險沒有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當局的監(jiān)管。

在三大風險類別中，市場風險的建模最為先進，測量市場風險要用組合頭寸法評估，不能單獨進行，因為有些項目的風險可以軋平。測量經(jīng)濟資本的方法是：取某點上組合頭寸的價值，計算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場價值，PI表示在時間I內(nèi)市場價格的不利變動，dV/dP表示市價變動的敏感度。在計算市場風險資本需求時，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3、操作風險經(jīng)濟資本的計量

根據(jù)巴塞爾委員會的定義，操作風險是由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。

與成熟的信用風險和市場風險計量技術(shù)相比，操作風險的計量仍處于初級階段。為了簡單起見，一些銀行干脆分配其所有資本金的18%-25%用于操作風險的防范。

從銀行整體的層面，信用風險、市場風險、操作風險匯總后的總風險應(yīng)小于三者直接相加，但在現(xiàn)實中，由于很難確定相關(guān)關(guān)系，采取的是直接相加的方法。即銀行的經(jīng)濟資本＝信用風險經(jīng)濟資本+市場風險經(jīng)濟資本+操作風險經(jīng)濟資本。

四、經(jīng)濟資本的作用

由于經(jīng)濟資本本身就取決于各部門、分行或各項業(yè)務(wù)的風險，或非預期損失的實際數(shù)值，因此對之進行分配非?？茖W。一方面，各個部門、分行或各項業(yè)務(wù)存在多少風險，就有多少非預期損失，就應(yīng)該分配等額的經(jīng)濟資本；另一方面，各部門、分行或各項業(yè)務(wù)占用多少經(jīng)濟資本，就意味著承擔了多少風險。具體而言，經(jīng)濟資本的作用包括以下幾方面的內(nèi)容：

1、確定風險控制的邊界

經(jīng)濟資本作為一種虛擬資本，當它在數(shù)量上接近或超過銀行的賬面資本時，說明銀行的風險水平接近或超過其實際承受能力，這時銀行要么通過一些途徑增加賬面資本，要么控制或回縮其風險承擔行為，否則其安全性將受到威脅，并影響評級機構(gòu)對銀行的信用評級。

2、績效考評

考核銀行盈利的傳統(tǒng)指標包括股權(quán)收益率（ROE）和資產(chǎn)收益率（ROA），這種指標最大的缺點是沒有將風險考慮在內(nèi)。出于風險的管理需要，西方商業(yè)銀行逐漸出現(xiàn)了新型的以風險為基礎(chǔ)的考核盈利指標－經(jīng)風險調(diào)整資本收益率（RAROC，Risk-AdjustedReturnOnCapital）。該方法起源于20世紀70年代，由銀行家信托集團（Banker’sTrustGroup）首創(chuàng)，最初目的是為了度量銀行信貸資產(chǎn)組合的風險和在特定損失率下為限制風險敞口必需的股權(quán)數(shù)量。此后，許多大銀行都紛紛開發(fā)RAROC方法，建立在經(jīng)濟資本基礎(chǔ)之上的RAROC作為部門、人員、業(yè)務(wù)條線的考核指標已成為銀行業(yè)最核心的績效考核指標。

3、貸款定價

傳統(tǒng)的貸款定價方法均沒有考慮資本的成本。實施經(jīng)濟資本體系的銀行使用經(jīng)風險調(diào)整的資本回報（RAROC）模型來確定貸款的定價水平時，貸款的風險越大，為該業(yè)務(wù)配置的資本金越多，為了使這筆貸款贏利，它必須滿足最低的資本報酬率標準，即要使該業(yè)務(wù)的經(jīng)濟利潤或經(jīng)濟增加值為正數(shù)。

其中風險成本相當于貸款中的預期損失，經(jīng)濟資本等于該筆貸款的非預期損失，RAROC用銀行的資本底線回報率來代替，就可計算出為取得資本底線回報率，銀行對貸款索要的最低價格：

貸款價格=RAROC×經(jīng)濟資本+資金成本+經(jīng)營成本+風險成本

4、決策市場進出

銀行是由多個部門和多種產(chǎn)品所組成的，高級管理層需要決定保留哪些產(chǎn)品、壓縮哪些產(chǎn)品，發(fā)展哪些部門、收縮哪些部門，一個重要的決策依據(jù)就是經(jīng)濟資本回報率的大小。能夠給銀行帶來較大經(jīng)濟資本回報的部門和產(chǎn)品應(yīng)該予以保留和發(fā)展，回報率低的部門和產(chǎn)品應(yīng)該收縮或撤出市場。

第2篇：商業(yè)銀行前景范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信息不對稱 成本收益分析

■一、當前商業(yè)銀行反洗錢工作存在的主要問題

(一)反洗錢意識淡薄

《反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和交易報告管理辦法》頒布以來,商業(yè)銀行雖然組織員工進行了學習,但僅限于前期的培訓,而沒有建立長期的、有針對性的深入學習,致使部分員工對相關(guān)知識浮于表面、理解不透徹,對反洗錢工作缺乏較強的積極性和責任心。

(二)組織機構(gòu)待健全

當前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專職的反洗錢機構(gòu)和隊伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢的組織形式建立了領(lǐng)導小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢工作指定某一部門負責,沒有設(shè)立專門機構(gòu),也沒有配備專門人員,難以把反洗錢工作當作一項重要的工作來抓。另外,各家銀行負責該項工作的部門各不相同,有的由營業(yè)部門負責,有的由保衛(wèi)部門負責,有的由會計財務(wù)部門負責,職能不清情況較為常見。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數(shù)基層金融機構(gòu)沒有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對在執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進行有針對性的培訓。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營目標考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶需要,放寬賬戶設(shè)立條件和審查標準,存款實名制沒有得到有效落實。

(四)技術(shù)手段落后

洗錢犯罪目前已公認為上游犯罪,洗錢手法和犯罪手段日漸更新,洗錢手段更加智能化、高科技化。而當前,我國的反洗錢由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》相對接的支付交易報告和監(jiān)測系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿足高智能化的反洗錢犯罪的需要。

(五)人員素質(zhì)有待提高

當前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺、憑經(jīng)驗工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗,與反洗錢工作的要求差距很大,在金融機構(gòu)信息共享機制相對落后的情況下,對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢。

■二、商業(yè)銀行反洗錢行為的經(jīng)濟學分析

上述商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的突出問題可以歸結(jié)為以下兩點:一是反洗錢行為不主動,二是反洗錢工作沒效果。下面從經(jīng)濟學角度對商業(yè)銀行的反洗錢困境進行分析。

(一)反洗錢工作的成本收益分析

1、成本分析

我國商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)的現(xiàn)實成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢措施而投入的成本。根據(jù)我國反洗錢制度,商業(yè)銀行反洗錢直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據(jù)我國反洗錢法規(guī)的規(guī)定,金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)應(yīng)當依法建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶”標準制定對銀行客戶身份確認和信息保存的制度,建立嚴格的反洗錢檢查和客戶資料檔案管理制度等都會形成相應(yīng)的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓成本,工資成本是指為了做好反洗錢工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專職反洗錢人員等;培訓成本是指對員工進行反洗錢培訓的支出。另外,我國的反洗錢法規(guī)還規(guī)定,金融機構(gòu)需設(shè)立反洗錢專門機構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負責反洗錢工作。

第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實反洗錢法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時,必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場地、管理人員費用;在配合司法、行政機關(guān)反洗錢調(diào)查方面,商業(yè)銀行會發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢業(yè)務(wù)培訓和宣傳方面,商業(yè)銀行也會發(fā)生相應(yīng)的費用。

間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢義務(wù)可能帶來的損失,主要是指失去客戶帶來的損失。一方面商業(yè)銀行因為履行反洗錢義務(wù)必然加強對客戶身份的識別,并對可疑交易執(zhí)行上報制度,一些利用銀行進行洗錢活動的不法分子,必然遠離那些反洗錢工作力度大的金融機構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢風險,必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當商業(yè)銀行采取的反洗錢措施力度不同時,即使是正?？蛻粢矔x擇程序簡便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢法規(guī)推行的初期,無論哪種性質(zhì)的客戶都可能有所減少,并可能導致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費等各項業(yè)務(wù)收入減少。

2、收益分析

在我國目前的商業(yè)銀行反洗錢機制中,并沒有相應(yīng)的激勵機制和補償機制。一旦查出洗錢金額,按照我國現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國庫,商業(yè)銀行根本無利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達到了監(jiān)管部門的要求就不會為反洗錢工作做更大的努力。

(二)反洗錢主體的信息經(jīng)濟學分析

1、客戶與商業(yè)銀行之間的信息不對稱

《反洗錢法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進行交易時必須履行客戶身份識別義務(wù)。但目前我國交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對稱:一是詳細的客戶身份識別信息獲取存在較大難度。核對客戶有效身份證件等信息相對容易,但要深入了解客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶身份及證明文件的真實性、合法性難以識別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變造證件資料的手段也愈來愈科技化與智能化,虛假營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對客戶代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時對人和被人的身份證件或其他身份證明文件進行核實并登記相關(guān)的身份信息。不過,該職責僅當金融機構(gòu)明知客戶由他人代辦業(yè)務(wù)時才被履行,對于客戶利用已開立的他人銀行賬戶、銀行卡進行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無從獲知的。

2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對稱

《反洗錢法》、《金融機構(gòu)洗錢規(guī)定》和《金融機構(gòu)大額交易和交易報告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國金融機構(gòu)依法經(jīng)營管理的法律依據(jù)和行為準則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢職能的不完整,有時向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯誤的信息。以可疑交易報告方面為例,《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報告標準大多為定性標準,需要進行人工的判別分析。實行數(shù)據(jù)“總對總”報送以后,商業(yè)銀行依靠總行開發(fā)的反洗錢報告系統(tǒng)自動篩選、生成和上報可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時當數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點進行核對時,為避免發(fā)生漏報,工作人員往往全部予以確認,以至于向反洗錢監(jiān)測分析中心報送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢主管部門的人民銀行在實施現(xiàn)場檢查前是無從知道具體情況的。

■三、商業(yè)銀行反洗錢工作的對策和建議

由于我國商業(yè)銀行反洗錢工作中普遍存在信息不對稱和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢工作成效,我們必須緊緊抓住激勵約束和信息識別這兩個關(guān)鍵點。

(一)以激勵機制為載體,提高反洗錢的內(nèi)在動力

在反洗錢信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵機制要在反洗錢制度設(shè)計中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當補償商業(yè)銀行在反洗錢工作的投入。同時,通過加大對商業(yè)銀行反洗錢工作的檢查力度,提高對違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢工作的積極性和主動性,真正發(fā)揮其反洗錢工作第一線的關(guān)鍵作用。

(二)以崗位職責為基本,加強反洗錢的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的反洗錢工作崗位,加大對從業(yè)人員的培訓力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢意識,使之熟練掌握和運用。同時建立和完善反洗錢內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢工作的現(xiàn)場檢查、大額交易和可疑交易報告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺賬,完善反洗錢相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報表資料的收集、整理、分析、報告和報送制度,嚴格控制反洗錢檔案資料的保密和管理,嚴防泄密,不斷提高反洗錢的工作質(zhì)量。

(三)以風險分析為重點,建設(shè)反洗錢的內(nèi)控機制

建立健全反洗錢內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對稱狀況的基礎(chǔ)。我國的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問題,不僅應(yīng)將反洗錢要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機構(gòu)通過客戶身份識別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識別和報告可疑交易,協(xié)助反洗錢監(jiān)管機關(guān)和司法部門發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢犯罪活動,更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶特點和風險特點相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢法》的要求,明確相關(guān)負責人對本機構(gòu)反洗錢內(nèi)控制度的有效性負責,在反洗錢方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。

(四)以客戶身份為關(guān)鍵,實施針對性的識別措施

客戶身份識別是減少客戶與商業(yè)銀行信息不對稱的關(guān)鍵。雖然《反洗錢法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對如何區(qū)別不同客戶、不同業(yè)務(wù)采取識別措施進行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個很重要的問題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對目前普遍認為很難做到識別賬戶所有人之外的實際控制人或最終享有賬戶利益人的情況,對法人和實體采取合理措施了解該客戶的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點關(guān)注與特定洗錢高風險國家有關(guān)的客戶,尤其是多頭開戶、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復雜、現(xiàn)金偏好高的客戶。按照反洗錢國際標準,逐步推行以風險為基礎(chǔ)的客戶身份識別制度。對高風險的業(yè)務(wù)和客戶,實行加強型的客戶身份識別;對中等風險的客戶采取標準或加強型客戶身份識別;對低風險客戶則可以采取簡化的客戶身份識別措施。

(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測體系

商業(yè)銀行要針對總對總報送中存在的問題,采取措施改進報告系統(tǒng);建立功能強大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對不同行業(yè)、不同客戶交易特點進行分析,掌握合理的交易曲線,對不符合交易曲線的客戶進行重點監(jiān)控或上報可疑交易,適時根據(jù)可疑交易特點和洗錢案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責任制,實現(xiàn)部門之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門應(yīng)重點關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過客戶提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶管理部門重點應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開銷戶或多頭開戶情況,國際業(yè)務(wù)部門應(yīng)關(guān)注跨境資金流動的合理性等。

(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā),來提高反洗錢工作的實際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識的人才充實到反洗錢隊伍,著重加強對這些人員的反洗錢專業(yè)知識培訓,盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢水平的人員隊伍。要提高高管人員對反洗錢工作的認識,促使他們對當前洗錢的嚴峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺地履行反洗錢的工作義務(wù)。與此同時,商業(yè)銀行要通過制定和實施由淺入深的系列培訓計劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢具有專業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進行精確分析、快速判斷。

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第3篇：商業(yè)銀行前景范文

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟資本；商業(yè)銀行；管理

經(jīng)濟資本是基于銀行全部風險之上的資本，是一種虛擬的、銀行為抵御各類業(yè)務(wù)風險應(yīng)該保有的資本額，在數(shù)量上等于銀行風險的非預期損失(未來一定時期內(nèi)可能超過預期損失的那部分損失)。經(jīng)濟資本管理是指在明確經(jīng)濟資本計量范圍和方法的基礎(chǔ)上，以資本制約風險資產(chǎn)的增長，將經(jīng)濟資本控制在既定的范圍內(nèi)，并確保獲得必要的回報，使業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、效益與風險承擔能力協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行加強經(jīng)濟資本管理是順應(yīng)國際監(jiān)管的要求，在金融市場高度發(fā)達和面臨風險日趨復雜的現(xiàn)實下，注重內(nèi)部資本管理并超越資本監(jiān)管的要求而產(chǎn)生的全新管理理念，是加強商業(yè)銀行內(nèi)部資本管理和風險管理的重要手段。

一、經(jīng)濟資本的計量范圍

經(jīng)濟資本是商業(yè)銀行彌補非預期損失的資本需求，計量經(jīng)濟資本實際上就是計量非預期損失(在險價值，V A R)，它的范圍涵蓋了信用風險、市場風險和操作風險。不僅包括表內(nèi)的信貸類資產(chǎn)，而且包括表內(nèi)的非信貸類資產(chǎn)和表外資產(chǎn)。所謂信用風險主要是指由于債務(wù)人違約可能產(chǎn)生的損失。市場風險是指因市場價格的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風險。操作風險主要是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件造成損失的風險。目前商業(yè)銀行對信用風險經(jīng)濟資本的計量大都采用內(nèi)部系數(shù)法，經(jīng)濟資本系數(shù)為各項業(yè)務(wù)(資產(chǎn))的資本需求比率。市場風險、操作風險由于目前國內(nèi)尚無統(tǒng)一、公認的方法和模型，各商業(yè)銀行的計量有所不同。

二、加強經(jīng)濟資本管理的必要性

(一)加強經(jīng)濟資本管理是提高資本充足率水平的需要

資本是否充足是衡量一個商業(yè)銀行競爭力、抗風險能力的重要標志。商業(yè)銀行通過加強經(jīng)濟資本管理。以監(jiān)管資本增長作為經(jīng)濟資本增長的基礎(chǔ)，使風險資產(chǎn)的增長與資本的增長相協(xié)調(diào)，從而提高資本充足率，實現(xiàn)與國際接軌。

(二)加強經(jīng)濟資本管理是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低商業(yè)銀行總體風險的需要

經(jīng)濟資本的計量就是對各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)風險的計量，因此，經(jīng)濟資本能直接反映各類銀行資產(chǎn)的風險狀況，通過加強經(jīng)濟資本管理可以將信貸資源配置到低風險、高回報的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上。從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)?？刂骑L險資產(chǎn)總量，降低總體風險，建立以經(jīng)濟資本為基礎(chǔ)的全面風險管理體系。

(三)加強經(jīng)濟資本管理是促進區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高經(jīng)營效益的需要

通過加強經(jīng)濟資本管理?？梢越⒔?jīng)濟資本回報約束機制，在督促商業(yè)銀行各分支機構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)時必須考慮其所占用經(jīng)濟資本的回報率高低。將有限的經(jīng)營資源合理擺布到風險控制力強、經(jīng)濟資本回報率高的區(qū)域，在降低風險的同時增加效益，實現(xiàn)內(nèi)涵式增長。

三、加強經(jīng)濟資本管理建議及措施

(一)強化經(jīng)濟資本管理理念，樹立經(jīng)濟資本管理文化。商業(yè)銀行加強經(jīng)濟資本管理，必須將管理理念從上到下貫穿于每一個管理層、每一個一線營銷人員，貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。從而提高資本利潤率，獲得銀行股本高額回報。

1　加強經(jīng)濟資本管理制度建設(shè)。加強經(jīng)濟管理。必須加強經(jīng)濟資本管理制度的建設(shè)，構(gòu)建或進一步完善符合國家監(jiān)管部門規(guī)定、國際商業(yè)銀行管理慣例和商業(yè)銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略的經(jīng)濟資本管理制度體系，充分發(fā)揮經(jīng)濟資本在經(jīng)營管理中的導向作用。通過經(jīng)濟資本管理制度建設(shè)使經(jīng)濟資本管理得以落實和進一步加強，使之成為商業(yè)銀行一種長久的經(jīng)營理念和文化。

2　細化經(jīng)濟資本管理流程。經(jīng)濟資本管理流程要涵蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營的始終，使一線營銷人員和管理人員一目了然，易于操作，使經(jīng)濟資本管理切實落到實處。

(二)優(yōu)化存量資本，合理分配和配置增量經(jīng)濟資本

經(jīng)濟資本管理的核心就是降低風險，提高效益，提升經(jīng)營管理水平。經(jīng)濟資本的構(gòu)成不僅包括既有的存量業(yè)務(wù)形成的資本。也包括新發(fā)展業(yè)務(wù)所需的增量經(jīng)濟資本，如何加強經(jīng)濟資本管理說到底就是如何使存量資本得以優(yōu)化?？茖W合理配置增量資本，最大限度降低風險。提高經(jīng)濟資本回報。

1　加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，努力降低經(jīng)濟資本占用。一是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。二是加快收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極拓展收入渠道，大力拓展中間業(yè)務(wù)。提高中間業(yè)務(wù)收入占比。三是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，加大低成本存款組織工作力度，提高低成本存款占比，努力降低成本支出。四是通過細分客戶，調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種，抓好客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，統(tǒng)籌規(guī)劃資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，夯實業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)。

2　提高商業(yè)銀行科學決策和產(chǎn)品定價能力。要按照客戶貢獻、風險以及業(yè)務(wù)性質(zhì)差別化制定價格，全面考慮內(nèi)外各種因素，除了短期效益的測算外，還要對客戶的重要程度、發(fā)展前景、市場競爭狀況進行全面評價，建立包括經(jīng)濟增加值、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Φ榷嗑S度的分析模型，規(guī)范貸款定價管理，采取差別化的貸款定價策略，提高資本回報。

(三)建立科學的經(jīng)濟資本考核體系，以回報率要求經(jīng)濟資本配置

“降低風險、創(chuàng)造價值”是加強經(jīng)濟資本管理的終極目標。商業(yè)銀行能否建立符監(jiān)管規(guī)定和自身發(fā)展戰(zhàn)略的經(jīng)濟資本考核體系，是加強經(jīng)濟資本管理，防范業(yè)務(wù)風險，提高資本回報的關(guān)鍵之所在。因此，商業(yè)銀行要建立科學的、以經(jīng)濟資本回報率和經(jīng)濟增加值為核心的經(jīng)濟資本考核體系。引導業(yè)務(wù)向風險低、流動性強、資本占用少、綜合回報高的項目和區(qū)域發(fā)展，實現(xiàn)速度、規(guī)模、效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，提高商業(yè)銀行整體市場競爭力。

第4篇：商業(yè)銀行前景范文

摘 要 本文就銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟進行了分析，在闡述商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟以及我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營范圍不經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，探討了我國商業(yè)銀行應(yīng)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，完善其公司治理結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下開展混業(yè)經(jīng)營，拓展業(yè)務(wù)范圍，降低其風險，提高中國商業(yè)銀行的盈利水平。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 混業(yè)經(jīng)營 范圍經(jīng)濟

范圍經(jīng)濟存在于社會經(jīng)濟生活的許多方面，在各類企業(yè)之間會考慮到有無范圍經(jīng)濟，是否適合兼并。它是產(chǎn)業(yè)組織理論的一個重要范疇。

一、范圍經(jīng)濟的發(fā)展

范圍經(jīng)濟最早由美國經(jīng)濟學家潘扎爾和威利格在1975年定義，是指聯(lián)合生產(chǎn)兩種或兩種以上產(chǎn)品的生產(chǎn)成本低于這些產(chǎn)品單獨生產(chǎn)的成本總和，強調(diào)生產(chǎn)的范圍經(jīng)濟。1990年錢德勒將范圍經(jīng)濟定義為：聯(lián)合生產(chǎn)或銷售經(jīng)濟，是利用單一經(jīng)營單位的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟，強調(diào)的是生產(chǎn)和銷售的范圍經(jīng)濟，比生產(chǎn)的范圍經(jīng)濟更進一步。2005年丁曉正認為范圍經(jīng)濟是由于投入要素、生產(chǎn)設(shè)備的聯(lián)合運用，或聯(lián)合市場計劃，或共同管理，企業(yè)在生產(chǎn)兩種 以上產(chǎn)品時擁有的成本優(yōu)勢。這一定義說明了范圍經(jīng)濟可能來自生產(chǎn)、銷售、管理或資金使用等各個過程，拓展了生產(chǎn)、銷售意義上的范圍經(jīng)濟。

盡管范圍經(jīng)濟的定義有所不同，但其內(nèi)涵卻是一致的，包括兩個方面：第一，企業(yè)必須生產(chǎn)經(jīng)營兩種或兩種以上的產(chǎn)品；第二，產(chǎn)品的單位成本由此而降低。范圍經(jīng)濟從經(jīng)濟學的角度解釋了多產(chǎn)品企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟性的來源――成本的節(jié)約，開啟了一個從成本的角度研究企業(yè)最佳經(jīng)營范圍的視角。

范圍經(jīng)濟有狹義和廣義之分，狹義的范圍經(jīng)濟指企業(yè)生產(chǎn)兩種或兩種以上的產(chǎn)品而引起的單位成本的降低，是范圍經(jīng)濟的內(nèi)在經(jīng)濟性，或企業(yè)的范圍經(jīng)濟。王永將企業(yè)的范圍經(jīng)濟分為企業(yè)和行業(yè)兩個層次。廣義的范圍經(jīng)濟指同一地區(qū)范圍內(nèi)多個企業(yè)生產(chǎn)多種相關(guān)產(chǎn)品給單個企業(yè)帶來的益處，即聚集效應(yīng)，是范圍經(jīng)濟的外在經(jīng)濟性，或區(qū)域的范圍經(jīng)濟，這是對范圍經(jīng)濟理解的延伸。

范圍經(jīng)濟具有可度量性，國際上普遍采用潘扎爾和威利格提出的范圍經(jīng)濟程度（SC）來計量。

假如存在兩種產(chǎn)品，若 ，則表示范圍經(jīng)濟， 越大表示范圍越經(jīng)濟；而 ，則表示范圍不經(jīng)濟。范圍經(jīng)濟產(chǎn)生的原因有：投入要素的共享，即不同商品的生產(chǎn)會使用相同的設(shè)備或其他的投入；統(tǒng)一管理的效率；生產(chǎn)過程的互補性。

二、銀行中的范圍經(jīng)濟

1．商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的界定

銀行雖然不能生產(chǎn)類似工商企業(yè)的產(chǎn)品，但可以將銀行提供的金融服務(wù)看作金融產(chǎn)品。銀行的范圍經(jīng)濟是指隨著銀行經(jīng)營產(chǎn)品品種的增加或者業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴張所引起的邊際成本的下降或者邊際收益提高的現(xiàn)象。銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟主要表現(xiàn)在由銀行生產(chǎn)多種金融產(chǎn)品的成本要大大低于一些專業(yè)化機構(gòu)分別生產(chǎn)相同金融產(chǎn)品的成本，它包括產(chǎn)品多元化所帶來的經(jīng)濟和地域擴張所帶來的經(jīng)濟兩個部分。

2．范圍經(jīng)濟對銀行的影響

范圍經(jīng)濟與聯(lián)合生產(chǎn)有關(guān)，對銀行的效率和成本都會產(chǎn)生影響。從成本方面來看，聯(lián)合生產(chǎn)具有可以分攤固定成本的優(yōu)勢，并且可以獲得信息共享的好處，提高銀行的效率。范圍經(jīng)濟存在于生產(chǎn)多種產(chǎn)品的單家企業(yè)生產(chǎn)這些產(chǎn)品比每種產(chǎn)品由單個企業(yè)生產(chǎn)更為便宜時。銀行是特殊的廠商，向社會提供多元化的服務(wù)，并且屬于多產(chǎn)出的廠商。

西方學者認為銀行的規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟以度技術(shù)進步具有密切關(guān)系，且影響著銀行的效率和成本。有關(guān)銀行效率的研究大致可分為兩類：一類是探討銀行規(guī)模及產(chǎn)品組合對成本的影響，即所謂的規(guī)模經(jīng)濟及范圍經(jīng)濟；另一類則是探討銀行實際的效率與效率邊界的差異。由于衡量的方法不同，對于銀行是否享有范圍經(jīng)濟的結(jié)論并不一致。既有認為聯(lián)合生產(chǎn)并不能降低成本，規(guī)模較大的銀行已有多元不經(jīng)濟的現(xiàn)象。也有相信銀行聯(lián)合生產(chǎn)可以節(jié)省成本。

銀行的監(jiān)管需要成本，銀行業(yè)的監(jiān)管成本一般分為四類：一是監(jiān)管者支付的成本，包括立法成本、執(zhí)法成本和危機救助成本；二是被監(jiān)管者支付的成本，包括服從成本和福利成本（抑制成本和生產(chǎn)者的福利損失）；三是消費者還必須支付的消費者福利損失；四是監(jiān)管失靈成本。

商業(yè)銀行需要監(jiān)管，以保證其安全性，但一方面監(jiān)管會引起直接的資源成本，包括監(jiān)管機構(gòu)在實施監(jiān)管行為的過程以及被監(jiān)管方在執(zhí)行監(jiān)管條例的過程中產(chǎn)生的費用；另一方面監(jiān)管會引起間接的效率損失，銀行實施監(jiān)管條例可能會使被監(jiān)管主體采取更為激進的經(jīng)營策略、妨礙金融中介的創(chuàng)新、削弱銀行的競爭力，進而導致銀行業(yè)的低效率，其監(jiān)管行為會干擾市場機制對資源的自動配置作用，又限制了充分競爭，從而這些會降低資源配置效率和整個社會福利水平。而范圍經(jīng)濟一方面則可以減少監(jiān)管所引起的直接資源成本，另一方面不僅可以使被監(jiān)管主體采取更為穩(wěn)妥的經(jīng)營策略、促進金融中介的創(chuàng)新、增強銀行的競爭力，從而提高銀行行業(yè)的效率，增加銀行內(nèi)部的資源自動配置作用，提高資源配置效率和整體的福利水平。

3．國內(nèi)學者的研究及一些啟示

杜莉、王鋒通過對中國商業(yè)銀行1994―1999年的范圍經(jīng)濟狀態(tài)進行了實證研究發(fā)現(xiàn)四大國有商業(yè)銀行和10家股份制商業(yè)銀行同時存在范圍經(jīng)濟和范圍不經(jīng)濟現(xiàn)象，并且范圍經(jīng)濟系數(shù)與銀行資產(chǎn)規(guī)模呈正相關(guān)關(guān)系，規(guī)模較大的銀行在擴大經(jīng)營范圍時更容易獲得范圍收益。王聰、鄒朋飛對中國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟進行了實證研究，發(fā)現(xiàn)大部分商業(yè)銀行規(guī)模不經(jīng)濟而范圍經(jīng)濟。股份制商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟系數(shù)高于國有商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟系數(shù)，范圍經(jīng)濟系數(shù)與其資產(chǎn)規(guī)模沒有必然的聯(lián)系。劉宗華、鄒新月對1994―2001年中國銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟與范圍經(jīng)濟進行了研究。結(jié)果表明，國有商業(yè)銀行存在規(guī)模經(jīng)濟而股份制商業(yè)銀行存在輕微的規(guī)模不經(jīng)濟；國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行都存在總體范圍經(jīng)濟。楊大強運用廣義超越對數(shù)函數(shù)方法對中國商業(yè)銀行1995―2005年的范圍經(jīng)濟進行了實證研究。發(fā)現(xiàn)四大國有商業(yè)銀行出現(xiàn)范圍不經(jīng)濟，而10家股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。竇育民，李富有運用商業(yè)銀行的二次成本函數(shù)方法，通過對中國14家商業(yè)銀行1994―2006年的范圍經(jīng)濟狀態(tài)進行了實證研究，其結(jié)果顯示，中國四大國有商業(yè)銀行在所選樣本期限的絕大部分時間內(nèi)表現(xiàn)為范圍不經(jīng)濟，少部分時間內(nèi)表現(xiàn)為范圍經(jīng)濟；而中國l0家股份制商業(yè)銀行在樣本期限的絕大部分時間內(nèi)表現(xiàn)為范圍經(jīng)濟，少部分時間內(nèi)表現(xiàn)為范圍不經(jīng)濟。在中國14家商業(yè)銀行出現(xiàn)范圍經(jīng)濟時，股份制商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟系數(shù)的總體水平高于國有商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟系數(shù)。中國14家商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟系數(shù)分別與其固定資產(chǎn)和存款總額的自然對數(shù)呈負向相關(guān)關(guān)系，而與銀行的產(chǎn)權(quán)制度呈顯著的正向相關(guān)關(guān)系。

三、結(jié)論

商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的本質(zhì)是其成本效率問題，范圍經(jīng)濟對銀行的效率和成本都會產(chǎn)生影響。通過分析說明銀行的產(chǎn)權(quán)制度是我國商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的關(guān)鍵因素。但國有商業(yè)銀行內(nèi)部的產(chǎn)權(quán)不明晰，結(jié)構(gòu)人員冗繁，無法建立其良好的激勵機制，造成銀行效率更為低下，缺乏競爭力，沒有真正發(fā)揮優(yōu)勢，進一步導致范圍不經(jīng)濟。因此，需要不斷改革和完善我國國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)，建立真正的激勵約束機制來實現(xiàn)中國國有商業(yè)銀行的范圍經(jīng)濟。

另外，對于商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟很大程度上是與多元化經(jīng)營即綜合經(jīng)營聯(lián)系在一起的，實行綜合經(jīng)營更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。發(fā)達國家銀行混業(yè)經(jīng)營下，其業(yè)務(wù)綜合化，資源共享和品牌效應(yīng)，成本節(jié)約都產(chǎn)生了范圍經(jīng)濟；相比較下，我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營下由于業(yè)務(wù)種類少，技術(shù)水平不高、職工素質(zhì)低，利率管制造成范圍不經(jīng)濟的狀況。由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，而混業(yè)經(jīng)營載體的最高形式――全能銀行，可帶來明顯的范圍經(jīng)濟，并且全能銀行是范圍經(jīng)濟的最佳表現(xiàn)形式，全能銀行的范圍經(jīng)濟不僅表現(xiàn)在產(chǎn)品的綜合化和全面化經(jīng)營上，而且在監(jiān)管模式選擇上也同樣帶來顯著的范圍經(jīng)濟。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的范圍經(jīng)濟資產(chǎn)專用性低，進入成本低，可以改善銀行的內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)，拓展資金的運用渠道，降低了銀行的經(jīng)營風險。只有不斷完善商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下開展混業(yè)經(jīng)營，拓展我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，才能真正提高中國商業(yè)銀行的盈利水平。

參考文獻：

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第5篇：商業(yè)銀行前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；廣告投放；優(yōu)化路徑

一、引言

隨著我國金融體系的逐步開放，外資銀行以及其它的金融企業(yè)紛紛入住中國，使得我國的銀行業(yè)的競爭十分激烈。在激烈的競爭中，我國的商業(yè)銀行也紛紛向西方發(fā)達國家的銀行巨頭靠攏，服務(wù)與品牌意識逐步加強，紛紛重視市場營銷工作、重視廣告的傳播，并且取得了良好的效果，但不可以否認，我國的商業(yè)銀行廣告投放仍然存在較大的不足，需要我們引起高度的重視，并對其優(yōu)化，為基層商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

二、我國商業(yè)銀行廣告投放的問題

（一）廣告投放缺乏全局觀，營銷定位不準確

目前，我國商業(yè)銀行存在各省區(qū)各自為政的現(xiàn)象，就銀行廣告如何根據(jù)自身銀行的特點進行宣傳，缺乏全局性，導致現(xiàn)在各地廣告五花八門。那么消費者就無法對這五花八門的廣告產(chǎn)生統(tǒng)一的品牌聯(lián)想，甚至廣告出現(xiàn)相沖突的問題。另外對于廣告在營銷中的地位如何，各基層商業(yè)銀行認識也是不一致的，從而導致各基層商業(yè)銀行很難在廣告營銷上達到一致，行動也更難達到一致，營銷定位不準確，突出表現(xiàn)是有的基層商業(yè)銀行對廣告十分重視，到處投放廣告，有的則沒有將廣告納入營銷計劃體系中來，廣告投放非常小。以筆者所在的遼寧省某大銀行下屬二級分行廣告投放情況看，各基層商業(yè)銀行對廣告的投放力度上差別十分大同，這差別不是財力的差別，而是認識上存在差別。

（二）廣告策劃水平不高，投放隨意性大

就目前而言，有相當一部分商業(yè)銀行對廣告的投放金額已經(jīng)相當大了，但是從廣告投放的效果來說，卻不盡人意。具體說來，一是因為廣告本身水平不夠，廣告創(chuàng)意、廣告設(shè)計及相關(guān)制作水平不高，讓廣告受眾很難理解，更談不上產(chǎn)生品牌聯(lián)想了；二是因為目前我國大部分基層商業(yè)銀行缺乏對銀行對廣告投放的中長期規(guī)劃，很少有針對某一產(chǎn)品或者某一重大的節(jié)日所開展的營銷的活動。造成了很機構(gòu)在各地的廣告投放上忽上忽下，沒有根據(jù)受眾的記憶曲線有節(jié)奏地進行，隨意性大。而且也沒有考慮新聞和廣告的聯(lián)動配合，廣告的投放與新聞的聯(lián)動產(chǎn)生脫節(jié)，在媒體的選擇上，大部分基層商業(yè)銀行注重“硬廣”方式投放，“軟文”投放明顯不足。

（三）重視傳統(tǒng)媒體，忽視新渠道和新媒體

銀行可供選擇的媒體種類十分多，每一種渠道都有自己的優(yōu)點與缺點，各有各的適用范圍。就目前而言，我國大部分商業(yè)銀行重視對傳統(tǒng)的廣告媒體的利用：各大商業(yè)銀行在電視黃金時段廣告，各大銀行時常在一些機場、港口等交通要道廣告的頻頻“撞車”，這些都可以很好說明我國商業(yè)銀行對傳統(tǒng)的媒體的重視程度。但這也導致了各商業(yè)銀行廣告的惡性競爭，效果也不盡人意，相反，在一些新興的媒體如互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)等選擇較少，而這些新興的廣告媒體也越來越受到一些行業(yè)的青睞，我國商業(yè)銀行應(yīng)積極開辟新的媒體，采用新渠道、新媒體。

（四）產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，缺乏品牌化

就目前而言，我國各大商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上差不多，客戶所獲得的體驗價值也大同小異，客戶對銀行的選擇更多出于行為上的方便或者地理位置的因素，產(chǎn)品和服務(wù)嚴重同質(zhì)化，這一方面導致廣告效果的不佳，而且很難形成銀行的品牌化。由于銀行業(yè)務(wù)基本沒有太大的差別，導致在產(chǎn)品的命名上也很相近，如此更無法讓消費者形成記憶。另外，從銀行內(nèi)部而言，我國大部分銀行會兼顧、平衡不同條線不同部門的利益，如果這些部門都有自己的產(chǎn)品，那么一個銀行一年下來可能有十幾種，甚至更多的廣告，并且在同一個時期上線，這種商業(yè)銀行有限的資源就被過度分散到多個品種，造成了對重點產(chǎn)品的廣告投入不足，對不重要的產(chǎn)品投放浪費的現(xiàn)象，最終也無法形成銀行鮮明的品牌形象。

（五）廣告效果評估方法落后，評價后效果應(yīng)用也不夠

科學合理的廣告效果評估是商業(yè)銀行進行廣告投放與改善的重要依據(jù)，但就目前而言，我國商業(yè)銀行缺乏對商業(yè)銀行廣告投放的科學合理的評估方法，大部分評估都是根據(jù)自己的經(jīng)驗進行定性評估，只是籠統(tǒng)地評價廣告效果好或者不好，好和不好也只是一種主觀的認為，缺乏論據(jù)，根據(jù)回不出來哪里好或者哪里不好，更回答不出以后怎么根據(jù)評估的結(jié)果進行改善等問題，那么效果也自然而然難以保證。當然從客觀上講，廣告效果的評價是一件非常困難的事件，但從主觀上講，我國大部分商業(yè)銀行也沒有努力嘗試采用定量或者定性與定量相結(jié)合的方面，缺乏解決這一難題的信心和投入。

三、我國商業(yè)銀行廣告投放優(yōu)化路徑

（一）明確銀行要實現(xiàn)的目標

任何廣告投放計劃在行動之前，必須首先明確銀行廣告所追求的目標，所有的廣告必須是以實現(xiàn)這一目標為出發(fā)點的。也就是說銀行必須根據(jù)銀行自身所處的內(nèi)外部環(huán)境來確定銀行要達到的目標，根據(jù)宣傳對象、產(chǎn)品的特點等諸多因素科學合理的廣告計劃。一般來說，目標可以分為兩類：一類是提高銀行形象，那么就要求銀行以增強客戶對銀行的了解和信任為目標，樹立良好的形象，在覆蓋面盡可能大的媒體上宣傳銀行的形象，而且各個廣告之間一定要一致；另外一類是宣傳產(chǎn)品，提高市場份額，那就要求企業(yè)銀行的目標重在宣傳其產(chǎn)品和服務(wù)特點，以引起客戶注意力，最終進行購買的話，銀行則應(yīng)以產(chǎn)品為主題，輔之適當?shù)你y行整體形象。

（二）提升廣告營銷的層次和水平

我國商業(yè)銀行必須做好全年廣告的策劃工作，明確全年廣告投放的重點，特別是對投放金額、重點時段、重點渠道、重點產(chǎn)品的確定與選擇等。而且對銀行的各類產(chǎn)品要實施區(qū)別對待，要對重點產(chǎn)品進行密集廣告投放，從而提高客戶的認知度。而且要根據(jù)不同的消費者人群選擇合適的廣告投放渠道。在廣告投放時間上，要根據(jù)不同的產(chǎn)品在不同的時間或者銷售旺季，有針對性地推出廣告，如在“黃金周”及春節(jié)長假前可以重點對信用卡進行廣告的投放，在資本市場低迷時可以推出黃金的廣告。其次，要加強廣告與新聞之間的配合度，實現(xiàn)兩者的互補。在廣告投放的形式上，要實現(xiàn)“硬廣”與“軟文”的配合，或者加強“軟文”方式的力度。

（三）綜合運用多種媒體組合推出多種類型廣告

我國商業(yè)銀行在設(shè)計具體的廣告時，一定要考慮到目標受眾的特點與特征，一定要考慮到受眾的復雜性，如針對農(nóng)村市場廣告或者城市市場廣告、針對發(fā)達地區(qū)的廣告和欠發(fā)達地區(qū)的廣告要求都是不一樣的，銀行和廣告商必須形成全力在媒體和廣告表現(xiàn)形式上做出相應(yīng)的充實。目前可供選擇的廣告媒體也相當?shù)囟?，各個媒體都有各自的優(yōu)點與缺點，因區(qū)域或?qū)ο蟛灰粯涌赡苡械拿襟w有一些局限性，且針對性也不一樣，因此表現(xiàn)出來的效果也明顯不一樣，因此，商業(yè)銀行在選擇廣告媒體時一定要將這些差異因素考慮進去，根據(jù)實際的不同，選擇合適的廣告媒體。

（四）建立科學合適的廣告評估機制

目前，廣告效果的預測或者評估是一個公共的難道，但是商業(yè)銀行廣告投放涉及的資金巨大，如果不能對投放的廣告做出一個科學合理的評估，那很可能影響廣告投放的科學性，造成資金的極大浪費。因此，各商業(yè)銀行在廣告的評估方式與方法上應(yīng)進行大膽的探索和嘗試，努力根據(jù)銀行自身的數(shù)據(jù)，進行合理的分析與評估，將引導廣告投放行為的科學與合理化?；蛘吆鸵恍└叩仍盒：献鳎⑵鸱香y行自身特點的廣告效果評估模型，對廣告效果進行分析，及時了解產(chǎn)品與顧客的信息，由此對銀行的廣告投放行為進行調(diào)整與優(yōu)化。

參考文獻：

第6篇：商業(yè)銀行前景范文

一、商業(yè)銀行經(jīng)營風險的界定

商業(yè)銀行風險是金融風險的主要表現(xiàn)形式，它是商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中由于一系列不確定因素而導致的價值或收益損失的可能性。商業(yè)銀行風險主要表現(xiàn)在三個方面：一是存款者擠提存款而銀行沒有足夠的資金支付出現(xiàn)支付危機的風險：二是借款人到期不履行合同，無力或不愿償還貸款，致使銀行貸款本息不能按期收回、信貸資金周轉(zhuǎn)受阻的風險；三是銀行自身資本金數(shù)量過小，不能抵補虧損以保證銀行正常經(jīng)營的風險。

商業(yè)銀行風險的典型特征是階段性、趨勢性和可控性。所謂階段性是指銀行體系內(nèi)部各種矛盾的累積和加深的過程．部分銀行活動的評價指標已經(jīng)預示著銀行危機的到來。所謂趨勢性是指一段時間內(nèi)雖未演化成銀行危機，但發(fā)展趨勢明顯。危機性增大。所謂可控性是指人們能夠?qū)︺y行風險進行控制，有可能遏制甚至化解風險。

二、我國商業(yè)銀行風險化解途徑

1．深化商業(yè)銀行體制改革．逐步向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，加快商業(yè)銀行的企業(yè)化改造．建立符合市場經(jīng)濟要求的科學決策機制、監(jiān)督約束機制和內(nèi)部激勵機制。在今后一段時期內(nèi)．我國商業(yè)銀行應(yīng)在以下幾個方面加快改革：一是盡快依照《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法規(guī)和建立現(xiàn)代企業(yè)制度的要求．改造和規(guī)范我國商業(yè)銀行的組織形式和組織機構(gòu)尤其是結(jié)合目前正在進行的股份制改造．使商業(yè)銀行成為產(chǎn)權(quán)主體多元化、法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機制健全、按照市場化運作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。行長經(jīng)營責任的獨立性，以及承擔責任的膽略和管理現(xiàn)代金商業(yè)融企業(yè)的能力是建立良好公司治理結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵組織結(jié)構(gòu)改造有利于培養(yǎng)一批高層次的金融企業(yè)管理干部，同時能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的監(jiān)管從過去的行政管理轉(zhuǎn)變成嚴格按照法律規(guī)范的監(jiān)管。二是真正恢復商業(yè)銀行的本質(zhì)屬性，在保證安全的基礎(chǔ)上，追求盈利最大化．并在法律和政策上予以明確的保護。三是使用先進的計算機及通訊手段等現(xiàn)代化工具．增加業(yè)務(wù)處理和經(jīng)營過程的科技含量，提高業(yè)務(wù)國際化水平，提高技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的速度。四是在提高業(yè)務(wù)經(jīng)營和服務(wù)水平的基礎(chǔ)上，開展集約化經(jīng)營。

2．加強商業(yè)銀行風險管理．拓寬解決商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的新思路。我國銀行業(yè)的不良資產(chǎn)已成為威脅國家經(jīng)濟金融安全、影響國民經(jīng)濟正常運行的隱患。加強風險管理，減少和化解銀行不良資產(chǎn)將成為商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的重點，為此，商業(yè)銀行要建立一套新的風險管理制度。一是建立信貸資產(chǎn)保全機制。信貸資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)和長期發(fā)展的保障，為了防止出現(xiàn)新增不良資產(chǎn)．部分銀行開始組建專門的信貸資產(chǎn)保全機構(gòu)，以信貸資產(chǎn)保全為核心建立新型的信貸風險管理機制。例如，統(tǒng)一客戶信用評定標準：實行有效抵押和擔保：貸款嚴格按照風險度確定投向、投量、期限；規(guī)范信貸評估行為，提高評估水準積極參與企業(yè)兼并、分立、破產(chǎn)，支持企業(yè)轉(zhuǎn)制．依法處理銀企間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，逐步解決歷史遺留的呆賬；自覺地將信貸活動納入法制化管理軌道，努力實現(xiàn)借貸合同擔保合同、抵押合同及條款的合法合規(guī)性：健全信貸資產(chǎn)管理的責任機制，明確信貸調(diào)查、審查、審批及管理人員的職責，建立貸款資產(chǎn)第一責任人制度。二是推行不良資產(chǎn)證券化，增強商業(yè)銀行的風險抵御能力和發(fā)展后勁。借鑒國外處理不良資產(chǎn)的成功經(jīng)驗，我國已成立了4家資產(chǎn)管理公司，通過證券化來清理四大國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)?？梢灶A計，當已剝離的銀行不良資產(chǎn)得到處置后。資產(chǎn)管理公司積累的豐富經(jīng)驗必然有利于其從事資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)證券化將作為我國銀行進行資產(chǎn)動態(tài)管理的一個有利工具，而其功能并非僅僅局限于不良資產(chǎn)的處理

3．強化商業(yè)銀行流動性管理。商業(yè)銀行要明確流動性管理的重要性并采取相應(yīng)配套措施。高層管理人員進行決策時應(yīng)確保銀行流動性管理的優(yōu)先性。管理部門要協(xié)調(diào)所有資金使用部門的活動．對銀行的流動性管理進行決策分析．避免決策失誤導致流動性不足或剩余而給銀行帶來經(jīng)濟損失。另外，流動性管理部門必須同客戶保持密切聯(lián)系。做到預知大客戶何時提現(xiàn)或存款，以便提前安排資金計劃。同時，商業(yè)銀行要在供需的基礎(chǔ)上做好未來流動性的預測和分析工作．編制流動性計劃，減少融資成本，使銀行需持有的準備金最小化。此外，商業(yè)銀行還可以借鑒西方銀行成熟的經(jīng)驗．采取科學的度量方法．建立一套科學適用的流動性管理預警監(jiān)測指標體系，準確預測流動性風險。

4．大力拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍在目前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的模式下．越來越多的企業(yè)通過資本市場直接融資．商業(yè)銀行的客戶不斷流失．傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行必須拓寬業(yè)務(wù)范圍，大力突破傳統(tǒng)的存貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)。例如，創(chuàng)新住房儲蓄、外匯理財?shù)葮I(yè)務(wù)，開展票據(jù)貼現(xiàn)、抵押貸款、個人消費信貸、貸款證券化、收費等中間業(yè)務(wù)，重視表外業(yè)務(wù)．并將其作為銀行新的利潤增長點，努力推出如擔保、承兌等業(yè)務(wù)。同時進行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合自身實際，在以下領(lǐng)域進行有益嘗試：①保證業(yè)務(wù)：②財務(wù)顧問與投資咨詢業(yè)務(wù)；③現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)．包括協(xié)助企業(yè)減少閑置資金和進行短期投資、賬戶信息服務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)、決策支援服務(wù)等：④互換業(yè)務(wù)．包括貨幣互換和利率互換：⑤貸款的替代物，包括備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、循環(huán)便利、多種選擇權(quán)便利等：⑥貸款出售，包括單筆貸款出售和多筆貸款出售，即貸款證券化；⑦自動化服務(wù)，包括電子銀行和家庭銀行服務(wù)。

5．充分利用資本市場發(fā)展的機遇．促進商業(yè)銀行快速發(fā)展。一是利用資本市場的發(fā)展多渠道籌集資金．解決商業(yè)銀行資金渠道來源單一的問題。從目前我國國有商業(yè)銀行的資金來源結(jié)構(gòu)看，負債的絕大部分是存款．所有者權(quán)益則全部來自國家投資，資金來源渠道狹窄，銀行資金與資本市場沒有形成雙向流動機制．主要是銀行資金單方面流向資本市場。其實，在資本市場分流銀行資金的時候．銀行也可通過資本市場來籌資。如商業(yè)銀行可在資本市場上公開發(fā)行股票籌集資本．也可以通過發(fā)行金融債券籌資，這樣既可以增加商業(yè)銀行的資金來源，增強資金的穩(wěn)定性，又可以提高資本充足率。二是通過參與資本市場交易．改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。首先，資本市場的發(fā)展為商業(yè)銀行解決資產(chǎn)質(zhì)量單一問題提供了可能。商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，還可以通過購買資產(chǎn)和資產(chǎn)的流動性．實現(xiàn)盈利性、流動性和安全性的最佳組合。我國商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)取得了一定的成效。我國商業(yè)銀行持有債券占總資產(chǎn)比率已經(jīng)從1997年的4．98％上升到2001年的12．5％，債券投資已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一條重要資金運用渠道．對提高商業(yè)銀行整體收益水平作用明顯。可以預計．隨著我國資本市場的進一步發(fā)展．商業(yè)銀行改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的作用會越來越大。其次，通過資本市場．解決商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，降低商業(yè)銀行的風險。我國國有商業(yè)銀行擁有比例相對較高的不良資產(chǎn)能否有效處置，關(guān)系到我國國有商業(yè)銀行的改革進程。而資本市場的發(fā)展恰恰為不良資產(chǎn)的處置提供了市場空間和實現(xiàn)途徑。再次，大力拓展與資本市場相關(guān)的業(yè)務(wù)，如開放式基金的銷售及基金的托管、清算、開辦資產(chǎn)管理、證券投資咨詢、證券交易結(jié)算等業(yè)務(wù)，充分利用資本市場的發(fā)展機遇拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬收入來源渠道。

第7篇：商業(yè)銀行前景范文

（一）緩解我國流動性過剩的壓力

目前國內(nèi)銀行業(yè)的流動性普遍過剩，首先表現(xiàn)在銀行存貸差持續(xù)增大，存貸比持續(xù)降低（見表1）。到2007年3月底，存貸差達11.47萬億元，且存貸比仍有下降的趨勢。其次商業(yè)銀行庫存大量超額準備金，銀行的負債成本較高。盡管央行已采取了緊縮的貨幣政策，連續(xù)上調(diào)法定存款準備金率，但狀況并沒有得到根本的改變。要解決這個問題，應(yīng)將目光轉(zhuǎn)向境外市場，充分利用國外市場的消化能力,以助于解決流行性問題。

（二）有利于平衡國際收支，防止外匯縮水

在經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展、人民幣升值的預期和股市的不斷高漲等因素的推動下，外匯儲備激增。截至 2007年9月末，外匯儲備已達14336.114億美元。但近期美元持續(xù)貶值，在短短的幾年內(nèi)對歐元貶值幅度達38.1 %，對日元貶值24.3%。因此，商業(yè)銀行要積極利用已有外匯對外投資，以進一步平衡國際收支，利用投資收益實現(xiàn)外匯的保值增值。

（三）有利于“走出去”戰(zhàn)略的實施，提升改革開放的水平

實施“走出去”戰(zhàn)略要以龍頭企業(yè)為先導，培養(yǎng)一批優(yōu)勢跨國企業(yè)，這離不開國內(nèi)金融的支持。而股份制商業(yè)銀行在國內(nèi)競爭日趨激烈的形勢下，要想進一步發(fā)展壯大，必須積極開展海外業(yè)務(wù)，推動海外的兼并與收購。因此，商業(yè)銀行進行境外投資，能使自身和跨國企業(yè)相得益彰，相互推動，共同發(fā)展。

二、境外投資的可行性分析與匯豐銀行發(fā)展歷程的實證分析

《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”?？梢姟渡虡I(yè)銀行法》并沒有限制商業(yè)銀行的境外業(yè)務(wù)，這就為其海外擴張?zhí)峁┝藦V闊的發(fā)展空間，即可走混業(yè)經(jīng)營之路。

縱觀世界頂級銀行的發(fā)展歷程，境外擴張是必經(jīng)之路。以匯豐銀行為例，從20世紀50年代起，匯豐銀行開始了一系列并購活動，如1959年收購了英國中東銀行和印度的商貿(mào)銀行，1965年購買了恒生銀行多數(shù)股份等。在20世紀90年代，匯豐在新興市場和發(fā)達市場并舉特別是1992年收購英國米蘭銀行，使匯豐銀行成為世界第一大銀行集團。1997年在巴西成立了匯豐百慕大銀行，1999年6月從馬耳他政府手中收購了該國最大的商業(yè)銀行--地中海中部銀行，1999年底收購了薩法拉控股公司，2006年12月收購巴拿馬銀行。通過一系列的境外投資，匯豐銀行獲得飛速發(fā)展。1969年匯豐銀行資產(chǎn)額為30.32億美元，居世界第82位；1985年居第30位；20世紀末，匯豐銀行提出了以收購和在不同國家提供適合當?shù)靥攸c的服務(wù)為主旨的“世界性本地銀行”戰(zhàn)略取得極大成功。2004年7月英國《銀行家》雜志公布了全球1000家大銀行按一級資本排名的排名，匯豐銀行躍居世界第3位。

綜上可以看出，匯豐銀行的收購史也是匯豐銀行的壯大史。由此，我國的股份制銀行要想發(fā)展成為世界頂級銀行，必須走海外擴張之路。

三、境外投資面臨的風險與挑戰(zhàn)

國際金融的發(fā)展給我國銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間，但也使銀行要承擔著更大的經(jīng)濟風險，如通脹風險、經(jīng)濟周期風險、匯率風險、游資風險，及非經(jīng)濟性風險，如自然、文化、政策、法律等風險。值得提出的是，在境外投資的初期，尤其要注意操作風險，即由于不當?shù)膬?nèi)部操作而導致?lián)p失的風險，巴林銀行的倒閉就是一個慘痛的教訓。就當前國際金融市場來看，要尤其強調(diào)以下風險：

（1）美國“次債危機”造成的金融動蕩

“次債危機”自爆發(fā)以來已給美國、歐洲、日本、澳大利亞以及香港等國際和地區(qū)的金融市場造成了很大的沖擊。截至8月 23日，為了救市美國共注資1300億美元，歐洲3434億美元，日本433億美元，澳大利亞70億美元，加拿大37億美元,美國新世紀金融、美國房屋按揭公司等國際頂級金融機構(gòu)已陷入破產(chǎn)、清盤的困境，高盛旗下基金、花旗銀行等均遭受重大損失,中國的金融機構(gòu)也遭受幾十億元的損失。國際貨幣基金組織的官員表示，這場危機造成全球性金融大動蕩的可能性不大，但在一定程度和范圍內(nèi)仍會造成不小的損失。美國的金融市場是全球金融市場的核心，在國際金融一體化日益加深的今天，要警惕多米諾骨牌效應(yīng)。

（2）美元貶值的匯率風險

“9.11”事件以來美元呈疲軟態(tài)勢，美元對歐元、日元、英鎊持續(xù)貶值。在升值的巨大壓力下，人民幣對美元的中間價持續(xù)下降。盡管相對于美元而言，日元和英鎊也是在不斷的升值，但是升值的幅度小于人民幣。而和人民幣相比，歐元面臨著更大的升值壓力，升值幅度比人民幣更快，因此相對于歐元來講，人民幣仍處于貶值狀態(tài)。當前商業(yè)銀行的境外資產(chǎn)以美元為主，在美元資產(chǎn)縮水的巨大壓力下，調(diào)整境外資產(chǎn)結(jié)構(gòu)成為當務(wù)之急。就眼下，最可行的就是把美元資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為歐元資產(chǎn)。而從遠期來看，歐元區(qū)政治經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，以及一貫的良好的貨幣政策，歐元也會相對堅挺。

（3）國際游資對金融市場的沖擊

目前，國際游資高達數(shù)萬億美元，僅以套利為目的的對沖基金就有8000多個，大量游資在世界流動，尋找投資機會，特別是利用發(fā)展中國家在金融制度缺陷方面的機會。1998年東南亞金融危機的發(fā)生，使東南亞大部分國家和地區(qū)的經(jīng)濟遭到了嚴重的破壞，許多投資商遭受了慘重的損失。因此，股份制銀行在境外投資時要特別注意所投資地區(qū)的宏觀金融狀況，在大量國際游資涌入的地區(qū)要保持謹慎，不可以盲目追隨。

四 、股份制商業(yè)銀行境外投資的戰(zhàn)略

（一）風險控制戰(zhàn)略

我國商業(yè)銀行的風險控制還是以傳統(tǒng)的定性管理為主，無法對風險進行有效的量化測量。目前世界廣泛采用的流行的風險定量測量方法是VaR方法。VaR，即Value-at-Risk，被稱為“風險價值”。對于商業(yè)銀行而言，VaR就是在正常的市場環(huán)境下，自己的投資可能遭受的損失。用數(shù)學公式表示：

Prob(P≤-VaR)=α或Prob(P>-VaR)=1-α

該公式的數(shù)學解釋是：在一定時間和一定置信度（1-α）下，一種金融工具或者投資組合的潛在的最大投資損失。當然，該方法還要建立一個可靠的數(shù)學模型，特別是測算出某種資產(chǎn)組合未來收益的概率密度分布函數(shù)，這也是該種方法在實際的應(yīng)用中能夠成功與否的關(guān)鍵。

（二）投資組合戰(zhàn)略

根據(jù)馬克維茲的投資組合原理，證券組合會使個別證券的風險會彼此抵消，從而使得平均風險下降。在證券選擇中，各種證券的相關(guān)性越差，風險分散的效果越明顯。以股票的投資組合為例，風險分散的效果見下表：

根據(jù)上述原理，在境外證券投資中，標的選擇上要采取投資組合戰(zhàn)略，切不可孤注一擲，以有效地規(guī)避非系統(tǒng)性風險。

對于股權(quán)投資為言，要進行宏觀、中觀和微觀分析，以進行有效的組合。

（1）宏觀分析。不同國家和地區(qū)的金融市場發(fā)育程度和整體風險不一樣。一般發(fā)達國家市場發(fā)育成熟，風險較低；發(fā)展中國家市場相對不成熟，風險較高。投資收益也不同，前者收益較穩(wěn)定，獲得巨額回報的可能性低，而后者收益雖不穩(wěn)定，但有可能相當豐厚。

（2）中觀分析。首先明確行業(yè)的特點和所處的周期，分析風險與收益，其次找準投資行業(yè)，盡量實現(xiàn)投資多行業(yè)化。例如，在發(fā)達國家可以重點投資一些信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)；對于發(fā)展中國家，可以重點投資一些勞動密集型行業(yè)兼顧資金和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。

（3）微觀分析。要綜合考察企業(yè)的發(fā)展階段以及產(chǎn)品的生命周期，判斷企業(yè)的盈利能力，以此選擇多個企業(yè)進行投資。例如，可以投資一些發(fā)展成熟的大企業(yè)，以獲得穩(wěn)定的收益；同時對一些規(guī)模小，但具有良好的發(fā)展前景和高增長性的企業(yè)進行適當?shù)娘L險投資。

（三）人才戰(zhàn)略

國際化人才是商業(yè)銀行跨國發(fā)展的關(guān)鍵，大批精通外語、國際金融業(yè)務(wù)、國際貿(mào)易、法律、市場營銷、信息技術(shù)并能夠按照國際慣例行事，善于經(jīng)營管理的復合型金融人才是商業(yè)銀行跨國經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素。

第8篇：商業(yè)銀行前景范文

商業(yè)銀行作為重要的金融機構(gòu)，在改善經(jīng)濟發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應(yīng)該注重銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動整個國家經(jīng)濟的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實行了該項業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對個人或企業(yè)的信用評估登記上記載的不詳細，就會影響調(diào)查核實的細節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機制不健全導致的。對于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導致具體操作時沒有相應(yīng)的標準。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風險

我國商業(yè)銀行信貸存在的風險主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導致一些風險的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導致銀行信貸風險的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風險。一方面，開發(fā)商在項目開發(fā)時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風險。

四、促進商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風險防范和預警機制

風險防范和與預警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學合理的防范與預警機制是減少銀行信貸風險的重要舉措。所謂的防范與預警機制就是指一個能及時發(fā)現(xiàn)信貸機制中的潛在風險，而對其進行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風險，使信貸體系正常運行。而當其檢測到該預警機制無法自行解決的潛在風險時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達到消除風險的目的。

2.嚴格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟增長點。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應(yīng)該確保銀行流動資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲來實現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對同類產(chǎn)品的競爭。

2.加強信貸方案創(chuàng)新

我們應(yīng)該根據(jù)客戶的信貸需求及時調(diào)整信貸的體系，健全科學合理的信貸體系，而且要注重加強信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經(jīng)濟市場為導向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點，融入到銀行信貸之中，擴寬服務(wù)范圍，當然這種豐富是要建立在細致的市場調(diào)研之上的，進而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對每一類客戶打造獨特的符合其實際要求的信貸方案。另外應(yīng)該積極的靈活而高效的融資產(chǎn)品。

第9篇：商業(yè)銀行前景范文

一、引言

隨著近幾年國有商業(yè)銀行以及國有企業(yè)的股權(quán)的改革，2005年以來國內(nèi)商業(yè)銀行加快了上市的步伐。2005年6月交通銀行在香港上市，2005年10月中國建設(shè)銀行在香港上市，2006年6月中國銀行先后在香港和上海證券市場上市，2006年10月，中國工商銀行實現(xiàn)了在香港和上海兩地同時上市，并創(chuàng)下了全球融資規(guī)模最大的IPO。（楊德勇和曹永霞，2007）中信銀行、興業(yè)銀行在也于06年在香港上市。至此，我國現(xiàn)共有14家上市銀行 ，無論從股權(quán)結(jié)構(gòu)還是整個銀行業(yè)的面貌，中國的銀行業(yè)發(fā)生了顯著地變化。

縱觀國內(nèi)已有的關(guān)于股權(quán)結(jié)構(gòu)的論文，基本都停留在05年以前的實證研究，忽略了近兩年國內(nèi)國際的大環(huán)境的變化，以及國有銀行上市以后的表現(xiàn)；同時它們的研究的角度也不夠全面，因此筆者認為進一步全面地對中國商業(yè)銀行進行比較分析是十分有必要的。本文將選取9家已上市商業(yè)銀行，分別對銀行的效率表現(xiàn)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的相關(guān)作用進行深入地分析，找到當代銀行業(yè)的發(fā)展特點。

二、我國商業(yè)銀行的績效分析

（一）財務(wù)指標分析法

1.財務(wù)指標體系。按照商業(yè)銀行資金“三性”平衡原則和商業(yè)銀行經(jīng)營目標要求，從反映被測度商業(yè)銀行的盈利能力、費用控制能力、資產(chǎn)質(zhì)量與安全性、資產(chǎn)流動性和發(fā)展能力五個方面設(shè)立財務(wù)指標，建立財務(wù)指標體系，測度商業(yè)銀行效率(Berger A N, Harman T H. 1998)。根據(jù)財務(wù)指標的重要性確定財務(wù)指標體系中各項指標的權(quán)重如下：盈利能力方面占60%，費用控制能力方面占10%，資產(chǎn)質(zhì)量方面占10%，資產(chǎn)流動性方面占10%，發(fā)展能力方面占10% 。

（二）中國商業(yè)銀行財務(wù)效率的測度和評價

本文主要測度9家上市銀行（4家股改后的國有商業(yè)銀行和5家股份制商業(yè)銀行）的效率水平。利用有關(guān)財務(wù)指標數(shù)據(jù)，經(jīng)過計算得到2000～2009年中國商業(yè)銀行的財務(wù)效率值、平均值及排名；由于國有銀行與05年前后實行了股改，因此其測算的數(shù)據(jù)標準有變化，筆者按照三種情況進行了排名：05之前十五家銀行的效率排名；05年之后9家銀行的排名；00-09年股改后的國有銀行與股份制銀行的整體排名。

在05年股份制銀行改制以前，前五名的銀行全部為股份制銀行，而國有銀行的財務(wù)效率值相比而言極低；盡管國有銀行實行了股改，但由于極強的股權(quán)壟斷性特征，國有控股商業(yè)銀行的排名已久靠后；改制對國有銀行帶來了部分好轉(zhuǎn)的跡象，但由于高度壟斷性，這種跡象還有待改善。第四部分將對股權(quán)結(jié)構(gòu)與商業(yè)銀行的效率進行進一步地實證分析。

三、上市商業(yè)銀行績效與股權(quán)結(jié)構(gòu)的實證分析

（一）單因素模型的構(gòu)建與分析

1.變量的選擇與定義

（1）被解釋變量：S ―衡量上市銀行績效的綜合指標

（2）解釋變量：

Fl:第一大股東的持股比例

F5:前5名大股東的持股比例之和

F10:前10名大股東的持股比例之和

HERF10:公司前10名大股東的持股比例的平方和，表示公司大股東持股的集中度和公司前10名大股東持股的分散程度

2.單因素模型的構(gòu)建及實證分析

其中i代表不同的銀行，t代表不同的年份。 表示i銀行在t年度的績效，依次類推。

模型估計結(jié)果說明：

1）從 的估計值來看，在假定其他變量不變的情況下，最大股東的持股比例、前五大股東的持股比例和、前十名股東的持股比例、前十名股東的持股比例的平方和對上市商業(yè)銀行的效率都具有負的相關(guān)關(guān)系；第一股東的持股比例過大，不利于銀行的充分監(jiān)督和控制以及市場化經(jīng)營；而前五大股東持股比例和與商業(yè)銀行效率之間的關(guān)系，通過研究股權(quán)比例數(shù)據(jù)筆者發(fā)現(xiàn)，由于國有銀行的特殊性，前五大股東的持股比例和的高低完全由第一大股東的持股比例決定，并沒有起到股權(quán)的相互制衡作用，這說明股權(quán)過度集中不利于銀行的效率。

2）t檢驗值：分別針對 ，給定顯著水平 ，自由度為n-k=54臨界值 ， 對應(yīng)的t統(tǒng)計量的絕對值大于2，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)。同時可以從修正的擬合優(yōu)度大小看出， 的檢驗效果最好。

（二）加入控制變量的多因素模型的變量設(shè)置及計量分析

由于上面的單因素模型分析中，筆者擔心解釋變量并不能充分地解釋銀行效率（很可能存在異方差性），并且為了進一步考察銀行效率的印象因素，筆者將引入多個控制變量對銀行效率進行更完整地解釋。

1.多控制變量的設(shè)置

結(jié)合銀行效率研究的國際經(jīng)驗和我國商業(yè)銀行的實際特點,我們從規(guī)模、創(chuàng)新、穩(wěn)定性、盈利能力、配置、公司治理、股權(quán)結(jié)構(gòu)以及營業(yè)范圍等八個方面去構(gòu)建解釋銀行效率的模型，重點考察其中股權(quán)結(jié)構(gòu)的作用。我們選取了分別反映銀行規(guī)模、創(chuàng)新程度、穩(wěn)定性、盈利能力、資產(chǎn)配置5個變量以及股權(quán)配置這一解釋變量。

2.模型設(shè)置及計量分析

通過共線性的檢驗，筆者發(fā)現(xiàn)總收入的對數(shù)與股權(quán)配置的各指標有很強的相關(guān)性，同時與銀行穩(wěn)定性之間也有很強的相關(guān)性，為了消除多重共線性的影響，筆者舍去LNTA這一控制變量，減小相關(guān)性影響，進而得到計量模型如下：

對該模型進行回歸分析，回歸結(jié)果顯示，控制變量的解釋性不顯著，解釋變量F5、F10具有較好的解釋作用，方程的擬合優(yōu)度不是很高，尤其是F1 和HERF10的解釋力不是很好，另外模型不具有明顯的異方差性。

從回歸結(jié)果發(fā)現(xiàn)，筆者發(fā)現(xiàn)以下幾個問題：

（1）LD、INO對S的影響作用不顯著。但系數(shù)仍可說明總存款占總貸款的比例與銀行效率成正比、非利息收入(總收入-利息收入) 占總收入的比例卻與商業(yè)銀行的效率成反比這與前面的猜想有所背離。通過考察銀行現(xiàn)階段的發(fā)展程度，筆者認為是由以下幾個原因造成：

由于社會主義社會這一基本的國家性質(zhì)，我國銀行業(yè)監(jiān)管十分嚴格，總存款占總貸款的比例都有著嚴格地控制，不存在明顯的市場化波動，因此對銀行的效率影響并不顯著；2、我國的金融市場化進程還不夠完善，我國的銀行業(yè)盡管在不斷地改革中，但銀行業(yè)務(wù)依然以存貸款業(yè)務(wù)為主，因此銀行業(yè)的創(chuàng)新度盡管有所提高但起作用還很小，尤其是資產(chǎn)證券化程度還不高，對資本市場和銀行業(yè)的發(fā)展還未起到顯著作用。

（2）STA與S有一定的相關(guān)性，但由于t檢驗值較低，其相關(guān)性不顯著，即資本充足率對商業(yè)銀行的效率有正的相關(guān)性，資本充足率大小代表銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性強弱，對銀行的效率具有一定的影響力；ROA的系數(shù)非常高，可見其對銀行效率的相關(guān)性很高，ROA越大，銀行效率越高。

（3）觀察解釋變量的系數(shù)值和t檢驗值發(fā)現(xiàn)：F10在模型中的解釋力度最高，說明其它四個變量對F10有較好的控制力，也得到了前面分析的結(jié)果，其負的系數(shù)說明股權(quán)分配的壟斷性越高，銀行效率越低。整個模型的擬合度較之前的單因素模型有所提高。F5也有一定的顯著性解釋，負的相關(guān)系數(shù)說明前五名股東的持股比和越大，銀行效率越低，這與前面的假設(shè)相背離。

前五、十大股東的持股比例之和與銀行效率呈負相關(guān)關(guān)系，他們的持股比例和越高，商業(yè)銀行的效率越差。筆者認為這是由于在中國特有的國情下，前五大股東和前十大股東的股權(quán)分配不具有明顯的差異，股權(quán)主要集中在第一、二大股東手中，股權(quán)的流動性越差，壟斷性越高，這既不有利于股東之間的相互制衡，也不利于銀行在資本市場上的競爭以及銀行內(nèi)部高效率的管理控制。另外，通過觀察國有銀行的現(xiàn)有股權(quán)情況可以發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行盡管通過了上市、以及股權(quán)改革，但由于很強的壟斷型股權(quán)結(jié)構(gòu)的存在，依然對公司內(nèi)部治理的有消極作用。

四、商業(yè)銀行效率分析的政策挑戰(zhàn)及建議

本文首先從我國銀行業(yè)的發(fā)展歷程探討了股權(quán)結(jié)構(gòu)模式對商業(yè)銀行績效的影響及其發(fā)展趨勢；結(jié)合國內(nèi)外已有研究，發(fā)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的影響主要在于前十大股東的股權(quán)結(jié)構(gòu)作用。本文進一步運用我國銀行業(yè)的數(shù)據(jù)進行實證考察, 結(jié)果顯示股權(quán)結(jié)構(gòu)對我國商業(yè)銀行績效具有顯著的影響，其中前五大與前十大股東的持股比例和對銀行效率均有顯著影響，并且持股比例越高，效率越低，呈負相關(guān)關(guān)系。

股權(quán)結(jié)構(gòu)作用于銀行公司治理和行為方式, 進而對經(jīng)營績效產(chǎn)生影響。完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行公司治理體系有效運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)部分, 能夠促進商業(yè)銀行效率的提升。但是, 完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不愈味著我國商業(yè)銀行績效的自動提高, 只有通過借助市場機制的力量, 尤其是資本市場對產(chǎn)權(quán)的爭奪機制、信息監(jiān)控和投票機制, 才能推進銀行經(jīng)營機制的科學轉(zhuǎn)換, 進而提升銀行的公司治理整體水平與經(jīng)營績效市場競爭能夠提高商業(yè)銀行效率, 但只有在逐步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)的過程中, 市場機制才能發(fā)揮作用?？偠灾? 股權(quán)結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行效率的影響與市場競爭程度有關(guān), 而市場競爭對商業(yè)銀行效率的影響與股權(quán)結(jié)構(gòu)的完善程度相關(guān)。

參考文獻：

[1]帕特里克丁•哈克，斯塔夫羅斯•A.金融機構(gòu)的績效――效率、創(chuàng)新和監(jiān)管.澤民奧斯,徐諾金等譯.中國金融出版社.2005:85-96.