區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征精選(九篇)

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第1篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

關(guān)鍵詞： 金融風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)警；模糊聚類(lèi)；神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)

一、引言

2014年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出要“高度重視財(cái)政金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)”。2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，世界各國(guó)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)表明，構(gòu)建金融體系風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是必要且可行的。相對(duì)于整體金融風(fēng)險(xiǎn)而言，區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的外部傳導(dǎo)性和可控性，且一般早于整體金融風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，在某種程度上可被視為整體金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)，因此，作為金融監(jiān)管的有效補(bǔ)充，研究區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警體系并進(jìn)行預(yù)警分析將對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管控具有重要意義。

國(guó)外學(xué)者對(duì)于早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的研究較為系統(tǒng)和成熟，且已有一些金融監(jiān)管部門(mén)建立了早期預(yù)警模型，如美聯(lián)儲(chǔ)的SEER評(píng)級(jí)模型、美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的SCOR模型、法國(guó)銀行業(yè)委員會(huì)的預(yù)期損失模型、國(guó)際貨幣基金組織的宏觀審慎評(píng)估模型等。受?chē)?guó)際金融危機(jī)的影響，近年來(lái)國(guó)內(nèi)學(xué)者在早期金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理方面的研究也越來(lái)越多，但由于預(yù)警指標(biāo)選擇、風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)劃分及臨界值選擇等均不盡相同，因此建立的預(yù)警模型也有所差異。本文通過(guò)借鑒國(guó)內(nèi)外對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系的既有研究成果，綜合運(yùn)用模糊聚類(lèi)分析、BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)建模等計(jì)量分析方法，構(gòu)建區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，以期對(duì)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和防范提供客觀性依據(jù)。

二、總體分析框架及模型構(gòu)建

本文構(gòu)建的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警體系由三部分組成：首先結(jié)合安徽區(qū)域特點(diǎn)，構(gòu)建包括經(jīng)濟(jì)因素、財(cái)政因素、金融因素、房地產(chǎn)發(fā)展、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系；其次利用模糊聚類(lèi)分析對(duì)研究樣本進(jìn)行分類(lèi)，確定BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)預(yù)警模型的分割點(diǎn)，為區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)水平的劃分提供一種新思路；最后采用人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)金融危機(jī)發(fā)生的可能性。

（一）區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系

區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)選擇既要考慮金融風(fēng)險(xiǎn)因素的普遍性，更要體現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展特點(diǎn)。指標(biāo)選取原則：一是全面性，所選指標(biāo)盡可能全面反映區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)；二是可得性，所選數(shù)據(jù)要容易獲得，且期間口徑未作調(diào)整；三是匹配性，數(shù)據(jù)收集成本與模型預(yù)測(cè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)用性相匹配。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的模糊聚類(lèi)分析

在分析一個(gè)時(shí)間序列的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們可以把指標(biāo)相似程度高的樣本聚集在一起，作為一個(gè)整體進(jìn)行分析，以達(dá)到簡(jiǎn)化的效果。傳統(tǒng)的聚類(lèi)分析是一種“硬劃分”，即把每個(gè)待識(shí)別的對(duì)象嚴(yán)格劃分到某類(lèi)中，具有“非此即彼”的性質(zhì)，這種分類(lèi)的類(lèi)別界限也是分明的。然而，在大多數(shù)情況下，風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別可能并沒(méi)有嚴(yán)格的界定，其類(lèi)屬性方面存在中介性，適合進(jìn)行“軟劃分”。模糊集理論為這種劃分提供了強(qiáng)有力且有效的分析工具，采用相應(yīng)的模糊聚類(lèi)模型，可以取得較好的分類(lèi)效果?！澳：垲?lèi)”概念最早由Ruspini提出，之后人們利用這一概念提出了多種模糊聚類(lèi)算法。本文運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行模糊聚類(lèi)，其優(yōu)勢(shì)在于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的并行處理結(jié)構(gòu)。

（三）基于人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的早期預(yù)警體系

人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)ANN）是一種在生物神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)啟示下建立的數(shù)據(jù)處理模型，其具有強(qiáng)大的模式識(shí)別和數(shù)據(jù)擬合能力，最為可貴的是神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)還有自學(xué)習(xí)和自適應(yīng)性。自適應(yīng)性是指一個(gè)系統(tǒng)能夠改變自身的性能以適應(yīng)環(huán)境變化的能力，當(dāng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，相當(dāng)于給神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)輸入新的訓(xùn)練樣本，網(wǎng)絡(luò)能夠自動(dòng)調(diào)整結(jié)構(gòu)參數(shù)，改變映射關(guān)系，從而對(duì)特定的輸入產(chǎn)生相應(yīng)的期望輸出。人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)包括很多種，不同類(lèi)型的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)適用于解決不同的問(wèn)題，其中最為常用的一種就是BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，它是一種多層前向神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，其權(quán)值調(diào)整采用反向傳播學(xué)習(xí)算法。而自組織競(jìng)爭(zhēng)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)則使用了與前向神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)完全不同的思路，采取競(jìng)爭(zhēng)學(xué)習(xí)的思想，網(wǎng)絡(luò)的輸出神經(jīng)元之間相互競(jìng)爭(zhēng)，同一時(shí)刻只有一個(gè)輸出神經(jīng)元獲勝，因此自組織神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)主要用于解決分類(lèi)、聚類(lèi)問(wèn)題。鑒于此，本文在進(jìn)行區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，運(yùn)用自組織競(jìng)爭(zhēng)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行模糊聚類(lèi)分析，得出各樣本的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別；而在構(gòu)建區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警體系時(shí)，采用BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分析和預(yù)測(cè)。

三、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警的實(shí)證分析

（一）區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)的選取與標(biāo)準(zhǔn)化

金融風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)綜合性、系統(tǒng)性的概念，單純選用個(gè)別指標(biāo)不足以反映其真實(shí)水平。因此，根據(jù)客觀性、完備性、科學(xué)性、實(shí)用性、重要性原則，同時(shí)借鑒國(guó)內(nèi)外研究成果，本文選取了經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、金融、房地產(chǎn)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)等方面的17個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)，樣本區(qū)間為2009年至2014年一季度的安徽省季度數(shù)據(jù)，并根據(jù)指標(biāo)與金融風(fēng)險(xiǎn)的正負(fù)相關(guān)性對(duì)其進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。

第2篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

關(guān)鍵詞：縣域金融監(jiān)管體制；改革；區(qū)域；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）06-0064-02

前言

縣域經(jīng)濟(jì)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，對(duì)于有效促進(jìn)和提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長(zhǎng)，具有積極的作用和意義?，F(xiàn)代城鎮(zhèn)化建設(shè)工作的不斷深入發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)和金融將會(huì)迎來(lái)良好的發(fā)展機(jī)遇，有效抓住當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，將能夠?yàn)槌擎?zhèn)居民提供良好的生活條件，便利人們的日常生活。積極加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管工作，針對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行不斷的改革，促進(jìn)其發(fā)展，有效保障和促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長(zhǎng)。

一、縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況和金融的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

第一，縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況?？h域金融在現(xiàn)階段取得了良好的發(fā)展成果，逐漸形成了較為全面、完善的金融體系，金融體系之中包含了正規(guī)金融和非正規(guī)金融的并存情況，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康增長(zhǎng)具有積極的作用和意義。縣域金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)久的發(fā)展過(guò)程中，主要是形成了以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行在縣域中出現(xiàn)的分支機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)是縣域金融發(fā)展過(guò)程中的重要支撐；第二，各個(gè)縣級(jí)和市級(jí)設(shè)置的農(nóng)村信用社等方面；第三，縣域新型的金融C構(gòu)，這些縣域金融機(jī)構(gòu)主要是小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助社這些方面；第四，非銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)；第五，典當(dāng)銀行以及融資性擔(dān)保公司方面。這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展具有積極的作用和意義?？h域金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，一些股份制的銀行逐漸設(shè)立起了相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，專(zhuān)門(mén)給縣域人們提供良好的金融支持?，F(xiàn)階段在縣域金融的建設(shè)和發(fā)展中，主要是針對(duì)小微企業(yè)和各個(gè)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行的，這其中大多需要相應(yīng)的擔(dān)保來(lái)獲取貸款，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。并且在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，很多小微企業(yè)本身使用的財(cái)務(wù)報(bào)表不夠規(guī)范，其中存在著較為明顯的交易關(guān)聯(lián)特征。

第二，縣域金融的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)?？h域金融在發(fā)展的過(guò)程中，雖然為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)全面健康發(fā)展提供了良好的前提和條件，但是不容忽視的是，其中還存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)不利于縣域金融機(jī)構(gòu)的良好發(fā)展，甚至還會(huì)直接影響到縣域經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展?？h域金融的常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，小微金融機(jī)構(gòu)容易退出金融，不利于保證區(qū)域的金融穩(wěn)定情況。在很多縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域之中，一些小微型的金融機(jī)構(gòu)容易退出相應(yīng)的金融范圍，從而給縣域金融產(chǎn)生一定的風(fēng)險(xiǎn)[1]。出現(xiàn)這種情況的主要原因在于金融機(jī)構(gòu)本身的經(jīng)營(yíng)不夠規(guī)范，內(nèi)部控制機(jī)制較為薄弱，并且農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社在開(kāi)展借貸工作的過(guò)程中，沒(méi)有受到全面的監(jiān)督，或者監(jiān)督不夠合理。第二，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)容易滲透到商業(yè)銀行之中，從而可能引發(fā)相應(yīng)的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)階段縣域銀行之中的客戶(hù)，會(huì)直接或者間接地參與到民間借貸中，借貸的比例較大，將有可能出現(xiàn)過(guò)度負(fù)債的情況，如果整體的資金鏈發(fā)生一定的斷裂現(xiàn)象，將會(huì)直接影響銀行本身的運(yùn)行。第三，產(chǎn)能過(guò)剩將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展造成不利影響，不利于保證縣域金融的穩(wěn)定發(fā)展。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，很多產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策調(diào)整的前提下，容易出現(xiàn)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。

二、縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性

縣域金融在全面發(fā)展的過(guò)程中，容易出現(xiàn)一些問(wèn)題，并且存在著較多的金融風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這種情況，需要積極開(kāi)展相應(yīng)的金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范工作。針對(duì)縣域金融進(jìn)行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的過(guò)程中，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制運(yùn)行過(guò)程中存在著一定的制度性缺陷，針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范的過(guò)程中也存在著一定的不合理之處，主要是表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，金融分塊監(jiān)管中存在著一定的真空情況。在進(jìn)行縣域金融監(jiān)管工作的過(guò)程中，通常實(shí)行的都是分塊管理的模式，這樣就容易出現(xiàn)一些職責(zé)交叉、監(jiān)管真空和錯(cuò)位的情況。各個(gè)部門(mén)專(zhuān)項(xiàng)負(fù)責(zé)的職責(zé)是不同的，彼此之間有著一定的交叉，同時(shí)還可能會(huì)有一定的缺漏，這種情況，將有可能直接影響到后續(xù)的監(jiān)管工作，給金融發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)[3]。第二，縣域金融監(jiān)管信息中存在著不對(duì)稱(chēng)的情況。在進(jìn)行縣域金融監(jiān)管工作的時(shí)候，需要有充足的信息作為支撐，提升金融監(jiān)管的總體效果，在實(shí)際的金融監(jiān)管工作當(dāng)中，由于存在著信息不對(duì)稱(chēng)的情況，容易影響到金融經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)和人們銀行針對(duì)一些非貸款性的放貸機(jī)構(gòu)出險(xiǎn)的信息收集得不夠全面，主要是這些信息大多是在擔(dān)保企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)之中了解到的。第三，縣域金融監(jiān)管方面的相關(guān)法規(guī)不夠健全，其中容易產(chǎn)生監(jiān)管職能不能完全發(fā)揮的情況。在針對(duì)縣域金融進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，各個(gè)地方采用的監(jiān)管策略是不相同的，并且各個(gè)地方的政策也不同，沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范進(jìn)行控制，將會(huì)直接影響到縣域金融的具體監(jiān)管效果[4]。

三、深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施

縣域金融工作過(guò)程將會(huì)涉及到較多的方面，容易產(chǎn)生一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)這種情況，需要積極采用良好的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施和手段，加強(qiáng)縣域金融監(jiān)管工作，深化縣域金融監(jiān)管體制的改革工作，為縣域金融工作的順利進(jìn)行提供良好的前提條件，增強(qiáng)縣域金融的總體監(jiān)管效果[5]。

第一，建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制?？h域金融的合理發(fā)展，將會(huì)直接影響到縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效果，影響到當(dāng)?shù)厝嗣竦慕?jīng)濟(jì)生活狀態(tài)和生活水準(zhǔn)。針對(duì)縣域金融進(jìn)行全面有效的監(jiān)管，是提升縣域金融運(yùn)行效果的重要保障和手段?，F(xiàn)階段針對(duì)縣域金融進(jìn)行及監(jiān)管的體制還不夠完善，其中還存在著一定的問(wèn)題，影響到縣域金融的安全、穩(wěn)定運(yùn)行，建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制十分必要。在縣域金融的監(jiān)管體制之中，需要積極發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管作用[6]。不斷擴(kuò)大中央銀行監(jiān)管職責(zé)，開(kāi)展的金融監(jiān)管工作需要積極涵蓋到證券、各個(gè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。在縣域金融的監(jiān)管體制之中，還能有效增加人民銀行監(jiān)管保險(xiǎn)和證券公司的職能，保證其針對(duì)非存款類(lèi)放貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作能夠取得良好的效果。在發(fā)揮人民銀行監(jiān)管職責(zé)的時(shí)候，需要重分類(lèi)用到各個(gè)縣級(jí)人民銀行的監(jiān)管優(yōu)勢(shì)和監(jiān)管資源，針對(duì)縣域金融進(jìn)行全方位的控制和管理[7]。

第二，積極調(diào)整和優(yōu)化縣級(jí)人民銀行的職責(zé)和工作任務(wù)。中央人民銀行增加自身的監(jiān)管職責(zé)之后，縣級(jí)人民銀行需要擔(dān)負(fù)起雙重的職能，主要是需要針對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行不斷的改善，積極實(shí)施相應(yīng)的貨幣政策，針對(duì)縣域金融進(jìn)行全面有效的監(jiān)管。縣級(jí)人民銀行在監(jiān)管縣域金融的過(guò)程中，需要積極設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，各個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)專(zhuān)項(xiàng)的任務(wù)和工作職責(zé)，通常情況下，縣級(jí)銀行中設(shè)置的部門(mén)主要是調(diào)研信息部門(mén)、綜合部門(mén)以及金融監(jiān)管部門(mén)和金融服務(wù)部門(mén)。其中，針對(duì)縣域金融進(jìn)行全面監(jiān)管的過(guò)程中，積極發(fā)揮監(jiān)管作用的主要是金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門(mén)，該部門(mén)能針對(duì)金融運(yùn)行過(guò)程中的各項(xiàng)情況的信息進(jìn)行充分控制和收集，并將其中存在著的一些不夠合理的問(wèn)題進(jìn)行有效的解決[8]。

第三，積極使用金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，針對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。針對(duì)縣域金融進(jìn)行全面的監(jiān)管，需要積極發(fā)揮多個(gè)部門(mén)的職責(zé)，同時(shí)還需要人民銀行總行和各個(gè)縣級(jí)分行進(jìn)行協(xié)調(diào)控制，針對(duì)各個(gè)級(jí)別工作的監(jiān)督職責(zé)進(jìn)行劃分，做好監(jiān)督授權(quán)工作和考核工作，這其中需要針對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)都設(shè)立出相應(yīng)的規(guī)章制度和規(guī)范要求，從而形成縣級(jí)分層的監(jiān)管體系?？h域金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，需要從相應(yīng)的國(guó)家法律規(guī)范出發(fā)，將金融運(yùn)行過(guò)程中涉及到的人員需要開(kāi)展的各項(xiàng)工作進(jìn)行全面規(guī)劃[9]?？h域金融在發(fā)展的過(guò)程中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)較多，需要對(duì)其進(jìn)行有效控制，將縣域金融運(yùn)行過(guò)程中常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行記錄，包括風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因、表現(xiàn)以及后果等方面。建立全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，將其納入到縣域金融監(jiān)管工作的整體體系之中。

結(jié)語(yǔ)

縣域金融在發(fā)展的過(guò)程中，需要積極采用有效的方式和措施，對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管，保證縣域金融能取得良好的運(yùn)行效果。縣域金融發(fā)展過(guò)程中，容易出現(xiàn)一定的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)，提升縣域金融的總體發(fā)展效果，使其能為提升當(dāng)?shù)厝藗兊慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平起到良好的作用。深化縣域金融監(jiān)管體制改革與區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防范，需要積極采用有效的措施，比如建立健全完善合理的縣域金融監(jiān)管體制，積極調(diào)整和優(yōu)化縣級(jí)人民銀行的職責(zé)和工作任務(wù)，積極使用金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，針對(duì)縣域金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

1.1按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度已經(jīng)完全從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)本身的特征，即金融風(fēng)險(xiǎn)的不可避免性，成為目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須重視的問(wèn)題，宏觀調(diào)控政策以及國(guó)家對(duì)重要經(jīng)濟(jì)命脈的掌控雖然能夠減少或者延遲金融風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨，但市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)的健康程度才是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)越健全，流通于市場(chǎng)中的貨幣就能夠發(fā)揮更大的作用，支付危機(jī)爆發(fā)的可能性就越低。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有其自身的規(guī)律性，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整提供方向，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的平衡發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展的前提，因此，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)宏觀調(diào)控效果是規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的第一個(gè)策略。我國(guó)目前采取的產(chǎn)業(yè)集中轉(zhuǎn)移策略就是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的一種表現(xiàn)，2010年，國(guó)務(wù)院了中西部低于承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的意見(jiàn)書(shū)，從根本上改變了東南沿海和中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，這是政府運(yùn)用貨幣政策的同時(shí)綜合運(yùn)用財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策和必要的行政手段，謀求全國(guó)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，用以防范金融風(fēng)險(xiǎn)的策略；提升人民幣購(gòu)買(mǎi)力，促進(jìn)消費(fèi)，是我國(guó)采取的第二項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)避策略，具體表現(xiàn)在地方政府和中央政府不斷協(xié)調(diào)資源配置，通過(guò)調(diào)整財(cái)政支出的方向，引導(dǎo)社會(huì)消費(fèi)能力提升上。例如，國(guó)家對(duì)節(jié)能減排的電器、車(chē)輛給予一定的補(bǔ)助和優(yōu)惠政策，引導(dǎo)公民的消費(fèi)方向和消費(fèi)水平、加大社會(huì)保障的資源投入力度，使公民更愿意將財(cái)富用于社會(huì)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、控制房?jī)r(jià)，按照房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況以及銀行承接的房屋貸款情況不斷調(diào)整公民購(gòu)房標(biāo)準(zhǔn)，刺激剛需。

1.2加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)活動(dòng)的監(jiān)管

金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生于金融行業(yè)自身的發(fā)展有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，金融行業(yè)的系統(tǒng)性特征決定了一旦業(yè)內(nèi)某一家或幾家大型銀行、信托機(jī)構(gòu)發(fā)生資金鏈斷裂的問(wèn)題，則直接引發(fā)區(qū)域或全國(guó)性的金融危機(jī)，由于國(guó)家間的金融貿(mào)易往來(lái)，金融危機(jī)會(huì)擴(kuò)展到全球。除了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)之外，銀行監(jiān)管的失控、漏洞和無(wú)力，使銀行投機(jī)活動(dòng)乘虛而入，成為引發(fā)危機(jī)的導(dǎo)火索。這意味著，加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)活動(dòng)的監(jiān)管，是防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。內(nèi)部控制是防范化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的根本。在目前操作風(fēng)險(xiǎn)突現(xiàn)的情況下強(qiáng)化內(nèi)部控制是銀行業(yè)自身采取的必要的防范措施。一是在完全識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的條件下根據(jù)業(yè)務(wù)處理過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)建立系統(tǒng)、完善的內(nèi)部控制制度，建立起制度防線(xiàn)；二是建立從上而下且相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu),使其能完全行使監(jiān)督權(quán)力，以達(dá)到必要的監(jiān)督效果；三是加強(qiáng)對(duì)違規(guī)行為的處罰，達(dá)到處分一人、警示一片的效果；四是加強(qiáng)后續(xù)檢查，把日常業(yè)務(wù)操作和日常業(yè)務(wù)監(jiān)督納入檢查范圍,使檢查制度化、經(jīng)?；?。金融行業(yè)的活動(dòng)面向全社會(huì)，因此，除了內(nèi)部控制之外，加強(qiáng)政府對(duì)金融行業(yè)的管理以及建立社會(huì)監(jiān)督系統(tǒng)也是極為必要的。國(guó)家可以通過(guò)完善金融法律和法規(guī)、進(jìn)行不定期的會(huì)計(jì)信息檢查等方法，進(jìn)一步控制金融行業(yè)中的違規(guī)行為；而公民則可以通過(guò)銀行信息舉報(bào)、銀行信譽(yù)評(píng)估等方式，進(jìn)行金融活動(dòng)監(jiān)督。

1.3改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境

金融是依附于商品經(jīng)濟(jì)的一種產(chǎn)業(yè)，是在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生并隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段決定了金融業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、總體規(guī)模和先進(jìn)程度。所以，一個(gè)平穩(wěn)、健康的國(guó)民經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)于防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)顯得尤為重要。公民參與社會(huì)金融行業(yè)的發(fā)展，為金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避筑起一道堅(jiān)實(shí)的堡壘，來(lái)源于社會(huì)的資金被集中利用，進(jìn)而形成社會(huì)閑散資金的價(jià)值再創(chuàng)造，從而提高國(guó)家資金儲(chǔ)備量，使國(guó)家能夠有更多的資金用于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，豐富金融產(chǎn)品，提高金融技術(shù)、完善金融服務(wù)是進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)防御的有效策略，我國(guó)各商業(yè)銀行不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也為現(xiàn)代金融服務(wù)的進(jìn)步提供支持，公民通過(guò)各種理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)，不僅能夠滿(mǎn)足自身的財(cái)富增值需要，還能夠擁有更多的資金滿(mǎn)足生活的需要，進(jìn)而形成了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的平衡發(fā)展，這是金融行業(yè)主動(dòng)采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的舉措；全球化經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的確立使經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展面臨了來(lái)自于國(guó)外資本注入的挑戰(zhàn)，同時(shí)，國(guó)外資本注入也成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一股動(dòng)力。平衡國(guó)際貿(mào)易的收支，使全球化經(jīng)濟(jì)局勢(shì)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展的有利背景，是目前改善國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的措施之一，我國(guó)目前采取的措施包括向國(guó)外進(jìn)行產(chǎn)業(yè)投資，如石油業(yè)的跨國(guó)發(fā)展等，還包括了國(guó)外資金技術(shù)引進(jìn)條件的優(yōu)化，如上海自由貿(mào)易區(qū)的建立。這些行為都為國(guó)際間的金融交流創(chuàng)造了有利條件，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展提供了必要的資源。

1.4提高金融行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

金融危機(jī)的爆發(fā)給不同國(guó)家造成的影響完全不一樣，最近一次金融危機(jī)使西方國(guó)家普遍遭受了嚴(yán)重的打擊，而美國(guó)、德國(guó)在金融危機(jī)中卻能夠迅速脫身，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、金融行業(yè)活動(dòng)監(jiān)管、經(jīng)濟(jì)環(huán)境區(qū)別不大的情況下，這些國(guó)家在金融危機(jī)中能夠迅速恢復(fù)，最大程度上減免了風(fēng)險(xiǎn)，有賴(lài)于國(guó)內(nèi)金融行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的提高。相較于其他國(guó)家，美國(guó)和德國(guó)的金融行業(yè)發(fā)展更為科學(xué)，為我國(guó)防范和控制金融危機(jī)提供借鑒，即，通過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為和一定的國(guó)家政策促進(jìn)銀行自身進(jìn)行改革，從而適應(yīng)銀行規(guī)律和銀行全球化趨勢(shì)，這是防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。我國(guó)金融行業(yè)的改革可以從以下兩方面入手：第一，加快國(guó)有銀行的商業(yè)化進(jìn)程，使國(guó)有銀行在金融行業(yè)的發(fā)展當(dāng)中占據(jù)絕對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)地位，并借鑒商業(yè)銀行的組織模式，以科學(xué)的、民主化的管理模式促進(jìn)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和管理行為改革，這樣的改革措施能夠使國(guó)有銀行迅速調(diào)整自身的發(fā)展戰(zhàn)略，使銀行內(nèi)部的管理者、理財(cái)工作人員等充分發(fā)揮自身工作的積極性，促進(jìn)銀行自身實(shí)力的提升；第二，加強(qiáng)銀行內(nèi)部工作人員的職業(yè)能力，發(fā)展銀行自身對(duì)金融危機(jī)的研究能力，通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的參與，為金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避提供更多、更有效的建議，進(jìn)而從金融行業(yè)自身運(yùn)營(yíng)過(guò)程的調(diào)節(jié)，防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.在防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)注意的問(wèn)題

盡管金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)具有系統(tǒng)性特征，但在同一時(shí)期爆發(fā)的金融危機(jī)，在不同區(qū)域造成的影響不一致，能夠?qū)鹑谖C(jī)進(jìn)行主動(dòng)防范和迅速處理的國(guó)家、地方政府和金融機(jī)構(gòu)，其前提都是對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)形成了客觀的認(rèn)識(shí)。因此，要有效地防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是政府還是金融行業(yè)、企業(yè)，都應(yīng)該主動(dòng)掌握與其相關(guān)的資料，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期提供依據(jù)；此外，金融風(fēng)險(xiǎn)在不同區(qū)域的表現(xiàn)形式不一樣，風(fēng)險(xiǎn)的危害也不一樣，金融行業(yè)以及地方政府應(yīng)該根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r采用合適的防范措施，合理利用資源，有的放矢地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

3.結(jié)語(yǔ)

第4篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

［關(guān)鍵詞］地方金融預(yù)警系統(tǒng) 構(gòu)建有效策略分析

一、地方金融預(yù)警系統(tǒng)概述

金融預(yù)警系統(tǒng)不是一個(gè)抽象概念，在某個(gè)層面上講，是經(jīng)濟(jì)與金融的安全區(qū)分，可以引申為政治、金融雙重意義。金融安全是指，某個(gè)區(qū)域內(nèi)金融無(wú)重大損失，區(qū)域金融是否穩(wěn)定的發(fā)展，如果區(qū)域金融安全達(dá)到上述安全情況，我們可以視其為金融運(yùn)行安全。地方危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)屬于金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的一種，是金融機(jī)構(gòu)中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目。其方向主要是在金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，長(zhǎng)期工作與實(shí)踐中，積累了大量寶貴經(jīng)驗(yàn)，金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警范圍廣，涉及層面大；金融專(zhuān)家存在對(duì)于地方金融經(jīng)濟(jì)預(yù)警系統(tǒng)認(rèn)識(shí)的片面性，只注重某個(gè)領(lǐng)域的研究，并沒(méi)有全部精通。

二、金融預(yù)警系統(tǒng)的目的要求

金融預(yù)警系統(tǒng)的目的要求，金融預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)保證金融的安全，保證金融權(quán)利在空間上的眼神，保證金融權(quán)利在安全區(qū)域內(nèi)不收侵犯。金融預(yù)警系統(tǒng)需保證金融行為在金融安全區(qū)內(nèi)行使金融職責(zé)，保證金融市場(chǎng)健康有序的發(fā)展，并對(duì)政治、經(jīng)濟(jì)、軍事產(chǎn)生正面影響，抵制消極金融活動(dòng)。

三、金融預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建難點(diǎn)

金融預(yù)警系統(tǒng)想要構(gòu)建的金融安全區(qū)，從行政角度上，建設(shè)存在一定的困難，其突出表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

1.金融預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建存在金融與行政區(qū)域劃分問(wèn)題

金融預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建存在金融與行政區(qū)域劃分問(wèn)題。理論上講劃分要考慮到現(xiàn)實(shí)中經(jīng)濟(jì)區(qū)域與行政區(qū)域的工作特征與空間延伸范圍的重合問(wèn)題。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控對(duì)于金融的影響負(fù)面性小時(shí)，金融預(yù)警系統(tǒng)的建立是有利的，宏觀經(jīng)濟(jì)有效。當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融的影響大時(shí)，構(gòu)建違背金融客觀規(guī)律，金融預(yù)警系統(tǒng)將無(wú)法構(gòu)建。從我國(guó)的當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看，地方金融預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建的主要依據(jù)是現(xiàn)階段政策與安全區(qū)的建設(shè)。而不是我們所認(rèn)知的經(jīng)濟(jì)金融情況。金融區(qū)的劃分為地方預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建的難點(diǎn)，對(duì)于金融預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建的安全區(qū)，很難形成獨(dú)體體系。

2.人民銀行與商業(yè)銀行之間的不對(duì)稱(chēng)性

人民銀行與商業(yè)銀行之間，存在織體不對(duì)稱(chēng)性的問(wèn)題，對(duì)于地方金融預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建形成一定的阻礙。人民銀行分行實(shí)行跨省設(shè)立，但是對(duì)于保證金融安全性的權(quán)利延伸有限。商業(yè)銀行在我國(guó)的質(zhì)量偏低，壞賬率高，具有一定的區(qū)域性、全國(guó)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生銀行危機(jī)后，將迅速由分支機(jī)構(gòu)蔓延到全國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)中，導(dǎo)致金融災(zāi)難。

3.金融安全性的整體與部分

金融行業(yè)管理呈現(xiàn)不協(xié)調(diào)性。金融預(yù)警系統(tǒng)的內(nèi)涵即金融安全，主要包括金融安全與整個(gè)金融體系的安全。金融體系包括銀行、保險(xiǎn)、債券等業(yè)務(wù)；這些業(yè)務(wù)是金融體系中不可缺少的。我國(guó)法律上規(guī)定銀行、證券、保險(xiǎn)三業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理。在現(xiàn)實(shí)實(shí)踐過(guò)程中，逐漸形成了三足鼎立的狀態(tài)，即銀行，證券，保險(xiǎn)。要實(shí)現(xiàn)地方金融預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建，需要結(jié)合多方力量，在我國(guó)現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制改變前，可以在短期內(nèi)合理解決此難點(diǎn)，從一定政治意義上實(shí)現(xiàn)金融預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建。

四、地方金融預(yù)警系統(tǒng)的有效策略分析

1.定量和定性相在金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的結(jié)合

在現(xiàn)實(shí)中，這種方式極少數(shù)能直接由定值分析做出結(jié)論評(píng)估，需使用分析定量法。對(duì)于數(shù)據(jù)的選擇，數(shù)據(jù)意義的有關(guān)條件，需進(jìn)行定性分析。

2.地方金融預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)采取函數(shù)型數(shù)據(jù)流型語(yǔ)言

金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估有效措施有很多，就語(yǔ)言類(lèi)型來(lái)說(shuō)，應(yīng)適當(dāng)采用新型函數(shù)型，主要以數(shù)據(jù)流型語(yǔ)言為主。其原因如下，主要因電子表格方式能直接表達(dá)系統(tǒng)處理金融變量之間存在的函數(shù)關(guān)系，因此，數(shù)據(jù)流語(yǔ)言更適合表達(dá)預(yù)警系統(tǒng)定性關(guān)系。從而為時(shí)間金融預(yù)警系統(tǒng)那個(gè)結(jié)構(gòu)有很好的作用。

3.地方金融預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)避免系統(tǒng)信息的不精確性

地方金融預(yù)警系統(tǒng)與復(fù)合體時(shí)間相結(jié)合，復(fù)合體為有限與無(wú)線(xiàn)時(shí)間，對(duì)于一個(gè)金融專(zhuān)業(yè)人員來(lái)說(shuō)，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，有的問(wèn)題沒(méi)有既定大難，要想讓答案取得平衡，就必須為答案付出相應(yīng)代價(jià)，也就是說(shuō)地方金融預(yù)警系統(tǒng)存在著信息的不確定性。因此，在處理問(wèn)題時(shí)，特別是預(yù)警系統(tǒng)匯報(bào)的問(wèn)題時(shí)，應(yīng)妥善處理，避免信息系統(tǒng)出現(xiàn)不精確性。

4.地方金融預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)避免主觀操作的判斷性失誤

地方金融預(yù)警系統(tǒng)存在主觀判斷性輸入。一個(gè)合理健康的評(píng)論建立在客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上，作為客觀事實(shí)的決策，實(shí)際上存在著一定的主觀評(píng)判色彩。對(duì)于預(yù)警系統(tǒng)的預(yù)警方案結(jié)論造成一定的偏移。在一定的場(chǎng)合下，需要操作人員根據(jù)數(shù)據(jù)做出有效的判斷，避免主觀色彩的代入。

5.地方金融預(yù)警體系實(shí)行多重屬性評(píng)估

風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)大多數(shù)面臨關(guān)聯(lián)因素。若將繁雜的評(píng)估算段為一個(gè)簡(jiǎn)單的公式模式，勢(shì)必給現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，也使金融陷入了不穩(wěn)定的因素。所以，在金融預(yù)警體系中，應(yīng)實(shí)行多重屬性的評(píng)估，只有這樣，才可以確定評(píng)估的準(zhǔn)確性，為預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建提供合理的因素。

6.地方金融預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建需詳細(xì)列出參考信息

地方金融預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建需詳細(xì)列出參考信息。近些年來(lái)，許多機(jī)構(gòu)從各種渠道收集整理大量金融預(yù)警數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)普遍存在著變化性和穩(wěn)定性?xún)煞N問(wèn)題，在金融預(yù)警系統(tǒng)中是有利的。工作人員可以根據(jù)相應(yīng)提供的整理數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，輸入系統(tǒng)。預(yù)警系統(tǒng)成為用戶(hù)的分析輔助工具，并將這些做成報(bào)告，提供給數(shù)據(jù)庫(kù)。

7.建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范系統(tǒng)和危機(jī)處理系統(tǒng)

建立有效的防范和危機(jī)處理系統(tǒng)，重視提前和日常的風(fēng)控行為，對(duì)于出現(xiàn)的問(wèn)題給予一定的措施解決，確保安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]IMF:“FinancialCrises: characteristic and indicatorsofVulnerability”, AnnualReportMay 1998

[2]鄭振龍：構(gòu)建金融危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)[J].金融研究,1998, (8)

第5篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

關(guān)鍵詞：低碳金融；集群發(fā)展；混業(yè)經(jīng)營(yíng)；風(fēng)險(xiǎn)投資

低碳金融的興起與地球變暖及限制溫室氣體排放的國(guó)際環(huán)保公約——《京都議定書(shū)》關(guān)聯(lián)緊密?！毒┒甲h定書(shū)》規(guī)定，從2008到2012年期間，主要工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的溫室氣體排放量要在1990年的基礎(chǔ)上平均減少5.2%，其中歐盟將6種溫室氣體的排放量削減8%，美國(guó)削減7%，日本削減6%?！毒┒甲h定書(shū)》，對(duì)各國(guó)溫室氣體的排放作了限制性約束。鑒于各國(guó)的減排成本相差懸殊，通常發(fā)達(dá)國(guó)家比發(fā)展中國(guó)家高出5至20倍，所以《京都議定書(shū)》允許有減排責(zé)任的發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)向發(fā)展中國(guó)家購(gòu)買(mǎi)減排指標(biāo)來(lái)完成履責(zé)，這造就了全球碳排放權(quán)交易市場(chǎng)。因此，發(fā)展河北省低碳金融，真正立足經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)，需要制定一系列更為靈活、操作性更強(qiáng)的低碳金融發(fā)展方略，為河北省低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供體制和政策保障。

一、提升區(qū)位優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)碳金融企業(yè)集群發(fā)展

金融的產(chǎn)生與發(fā)展是因?yàn)槠髽I(yè)的需求，因此，低碳金融的發(fā)展取決于低碳企業(yè)的存在。低碳金融是指為減少溫室氣體排放而產(chǎn)生的各種金融制度安排和各種金融交易活動(dòng)。河北省發(fā)展低碳金融的基礎(chǔ)應(yīng)該從低碳企業(yè)集群發(fā)展人手。一個(gè)地區(qū)適合于低碳企業(yè)投資并集群發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，一般由該地區(qū)經(jīng)濟(jì)所特有的某些因素形成。區(qū)位優(yōu)勢(shì)可以來(lái)自于：投入要素和產(chǎn)品市場(chǎng)的地理位置；投入要素的價(jià)格、質(zhì)量和生產(chǎn)率；政府的政策和干預(yù)程度；基礎(chǔ)設(shè)施狀況；社會(huì)文化差距；法律和商業(yè)法規(guī)等。因此，那些勞動(dòng)力成本低、要素成本低的區(qū)域，運(yùn)輸方便、市場(chǎng)潛力大的地區(qū)，政治風(fēng)險(xiǎn)小、基礎(chǔ)設(shè)施好的地區(qū)，都具有明顯的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，由此而成為低碳企業(yè)投資的熱點(diǎn)區(qū)位。

區(qū)位優(yōu)勢(shì)理論在一定程度上可以解釋為何低碳金融企業(yè)愿意到此地區(qū)投資發(fā)展而不在彼地區(qū)投資生產(chǎn)。例如，我國(guó)浙江省產(chǎn)業(yè)集群在數(shù)量質(zhì)量上都領(lǐng)先全國(guó)，因而浙江省的競(jìng)爭(zhēng)力和人民的富裕程度也在全國(guó)名列前茅。無(wú)錫、張家界等城市競(jìng)爭(zhēng)力不斷提升，很大程度上也取決于實(shí)施了產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展戰(zhàn)略。因此，低碳產(chǎn)業(yè)集群是低碳產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的成功思路，是提高城市綜合競(jìng)爭(zhēng)力的核心，也是低碳金融發(fā)展的前提。這表明此地區(qū)低碳企業(yè)發(fā)達(dá)，在空間上密集分布，為低碳金融的發(fā)展提供了良好的服務(wù)對(duì)象基礎(chǔ)。河北省促進(jìn)低碳金融與低碳企業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)就是大力促進(jìn)低碳金融企業(yè)集群發(fā)展。

國(guó)內(nèi)外研究實(shí)踐證明，產(chǎn)業(yè)集群對(duì)一個(gè)國(guó)家、一個(gè)區(qū)域、一個(gè)城市競(jìng)爭(zhēng)力的形成和提升都具有重大意義，區(qū)位優(yōu)勢(shì)是促進(jìn)高科技產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展至關(guān)重要的吸引力。河北省應(yīng)大力提升潛在區(qū)位優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)本省低碳產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，增強(qiáng)城市競(jìng)爭(zhēng)力，從而促進(jìn)低碳金融的相應(yīng)發(fā)展。

二、完善碳金融風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)投資作為一種資本組織形態(tài)，最早出現(xiàn)于19世紀(jì)末20世紀(jì)初期。到1946年，哈佛大學(xué)商學(xué)院教授geoger doriot和新西蘭地區(qū)的一些企業(yè)家共同組織了美國(guó)研究與發(fā)展公司(簡(jiǎn)稱(chēng)ar&d)，它們專(zhuān)門(mén)對(duì)一些處于早期階段的非上市公司進(jìn)行股權(quán)投資，從而揭開(kāi)了現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)投資的序幕。風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制是風(fēng)險(xiǎn)投資的投資主體、投資對(duì)象、相關(guān)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)資本撤出渠道、政府的監(jiān)管系統(tǒng)等構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系，在符合低碳產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)規(guī)律的前提下，相互促進(jìn)、相互制衡的高效運(yùn)行過(guò)程。

我國(guó)要在新形勢(shì)下成為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，河北省要成為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，必須加快高科技低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)投資作為在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下科技成果和低碳產(chǎn)業(yè)化的主要“推動(dòng)器”，對(duì)我國(guó)和河北省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變、綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，完善河北省風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制是低碳金融穩(wěn)定發(fā)展的保障。例如，在低碳金融初步發(fā)展階段，其投資主體不應(yīng)是某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該以“結(jié)合體”金融機(jī)構(gòu)的方式完成對(duì)低碳企業(yè)的金融服務(wù)，這樣可以減小金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)似保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“共同保險(xiǎn)”模式。

從總體而言，碳金融風(fēng)險(xiǎn)投資的運(yùn)作機(jī)制是以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，其運(yùn)作過(guò)程始終是在市場(chǎng)篩選和過(guò)濾機(jī)制的作用下進(jìn)行的，市場(chǎng)篩選和過(guò)濾機(jī)制是碳金融風(fēng)險(xiǎn)投資運(yùn)作的重要機(jī)制。因此，完善河北省碳金融風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制，首先要加大低碳金融資金來(lái)源渠道，擴(kuò)充資金規(guī)模，增強(qiáng)其實(shí)力；其次要規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)投資過(guò)程，建立健全有效的激勵(lì)機(jī)制，培養(yǎng)低碳金融風(fēng)險(xiǎn)投資專(zhuān)業(yè)人才；最后要完善低碳金融風(fēng)險(xiǎn)投資運(yùn)作環(huán)境，比如，對(duì)低碳產(chǎn)業(yè)投資公司實(shí)施優(yōu)惠稅收政策等。 三、建立有效的碳金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。在世界上大多數(shù)國(guó)

家，包括美國(guó)、歐洲和日本都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際大環(huán)境下，中國(guó)金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該成為中國(guó)金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。

河北省低碳金融產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展可以借鑒歐盟金融改革的成功經(jīng)驗(yàn)，歐盟內(nèi)部大市場(chǎng)在成員國(guó)之間實(shí)行人員、物資、資本和服務(wù)自由流通，歐盟區(qū)域政策有明確的總體目標(biāo)：致力于通過(guò)實(shí)施積極的區(qū)域政策以達(dá)到縮小區(qū)域間差距的目的，使歐盟范圍內(nèi)不同區(qū)域達(dá)到最大程度的聚合，這一切都為解決區(qū)域不平等問(wèn)題和實(shí)現(xiàn)廣大地區(qū)真正的聯(lián)合奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。歐盟的金融合作模式可以歸納為“共同穩(wěn)定、同步發(fā)展的區(qū)域化模式”和“可持續(xù)發(fā)展模式”。那么河北省可以根據(jù)本省省情，先選出一個(gè)區(qū)域進(jìn)行地區(qū)碳金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，進(jìn)而優(yōu)劣互補(bǔ)，縮小地區(qū)發(fā)展差距，促進(jìn)河北低碳金融混業(yè)發(fā)展。通過(guò)建立本區(qū)域低碳金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)促進(jìn)本區(qū)域低碳企業(yè)發(fā)展之外，更重要的是低碳企業(yè)投融資渠道多元化，低碳金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)資金鏈要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于單個(gè)單位的資金流量。因此，建立低碳金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是增強(qiáng)低碳產(chǎn)業(yè)資金流動(dòng)性的有效途徑。

四、建立有效的政府扶持機(jī)制

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整變革和振興的過(guò)程當(dāng)中，中國(guó)金融業(yè)既要順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，又需要通過(guò)自身的變革，充分發(fā)揮金融的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)作用。在全球經(jīng)濟(jì)調(diào)整的背景下，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，金融服務(wù)要先行，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展低碳金融業(yè)務(wù)更是我國(guó)金融業(yè)加快發(fā)展的機(jī)遇，這些都離不開(kāi)政府的支持。金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展低碳金融服務(wù)過(guò)程中，面臨周期長(zhǎng)、技術(shù)含量高、政策風(fēng)險(xiǎn)大、企業(yè)資信不足等難題，往往無(wú)法得剄相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這不可避免的導(dǎo)致金融業(yè)對(duì)于低碳項(xiàng)目融資的不積極。雖然當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的綠色信貸是服務(wù)低碳經(jīng)濟(jì)的一個(gè)不錯(cuò)的開(kāi)端，但綠色信貸對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然有限，尤其在低碳金融方面中國(guó)金融界沒(méi)有恰如其分承擔(dān)并完成使命，這是一個(gè)需要迫切解決的問(wèn)題。金融界在低碳金融發(fā)展方面的不到位，恰恰反映出國(guó)家的導(dǎo)向是一個(gè)不可或缺的重要方面，與此同時(shí)銀行自身也面臨著很多挑戰(zhàn)。比如如何準(zhǔn)確的去評(píng)估新經(jīng)濟(jì)模式下各種各樣的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這種適合低碳金融業(yè)務(wù)的新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還沒(méi)有建立，這就意味著潛在的風(fēng)險(xiǎn)很大。低碳經(jīng)濟(jì)和低碳金融近幾年被各國(guó)關(guān)注，但現(xiàn)實(shí)中成功可借鑒的商業(yè)模式少，對(duì)于各國(guó)金融業(yè)而言低碳金融的發(fā)展是在摸索中前進(jìn)，金融業(yè)對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)不熟悉，風(fēng)險(xiǎn)程度不確定，造成了金融界發(fā)展低碳金融態(tài)度謹(jǐn)慎。因此，政府的導(dǎo)向是極其關(guān)鍵的，政府在財(cái)政與稅收兩大角度應(yīng)給予一定的政策扶持。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的低碳金融業(yè)務(wù)可以采取稅收的優(yōu)惠，對(duì)于跨國(guó)低碳融資項(xiàng)目，受益國(guó)政府之間按照收益比例相互協(xié)商，按比例共同給予財(cái)政扶持。

五、培養(yǎng)低碳金融企業(yè)自主創(chuàng)新力

美國(guó)哈佛大學(xué)教授約瑟夫·熊彼特從經(jīng)濟(jì)的角度提出了創(chuàng)新的5個(gè)方面：采用一種新產(chǎn)品或一種產(chǎn)品的新特征；采用一種新的生產(chǎn)方法；開(kāi)辟一個(gè)新市場(chǎng)；掠取或控制原材料或半制成品的一種新的供應(yīng)來(lái)源；實(shí)現(xiàn)任何一種工業(yè)的新的組織。因此“創(chuàng)新”不是一個(gè)技術(shù)概念，而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)概念：它嚴(yán)格區(qū)別于技術(shù)發(fā)明，是把現(xiàn)成的技術(shù)革新引入經(jīng)濟(jì)組織，形成新的經(jīng)濟(jì)能力。

金融業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性，其核心在于自主創(chuàng)新力。21世紀(jì)，世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的熱點(diǎn)在中國(guó)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心在環(huán)渤海京津冀都市圈。河北位于環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的腹地，近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。為促進(jìn)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)性，關(guān)鍵是培育河北自身低碳經(jīng)濟(jì)和低碳金融的創(chuàng)新。因此，政府應(yīng)對(duì)于金融創(chuàng)新加大扶持力度。同時(shí)，全融企業(yè)為了自身的可持續(xù)發(fā)展應(yīng)積極面對(duì)挑戰(zhàn)，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系完善的同時(shí)勇于開(kāi)拓低碳金融新業(yè)務(wù)，比如，借鑒保險(xiǎn)業(yè)的共保、分保方式建立大型低碳項(xiàng)目共融業(yè)務(wù)、分融業(yè)務(wù)等，這樣不但降低了新經(jīng)濟(jì)背景下的潛在風(fēng)險(xiǎn)，還促進(jìn)了自身金融業(yè)務(wù)的拓展，進(jìn)而促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

上述表明河北省低碳金融發(fā)展與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來(lái)越緊密，通過(guò)對(duì)河北省低碳金融發(fā)展投資方略研究表明，河北省低碳金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅瑧?yīng)在政府的有力支持下，提升區(qū)位優(yōu)勢(shì)；完善風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)制；建立低碳金融產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟；培養(yǎng)本土低碳金融企業(yè)自主創(chuàng)新力。以上方面有效結(jié)合定會(huì)帶來(lái)河北省低碳金融產(chǎn)業(yè)廣闊的發(fā)展前景。

[參考文獻(xiàn)]

[1]宮映雪，劉澄．金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展的理論分析[j].遼 寧大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2001，(4).

第6篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

關(guān)鍵詞：區(qū)域金融；信用風(fēng)險(xiǎn)；防范；中小金融機(jī)構(gòu)

基金項(xiàng)目：遼寧社會(huì)科學(xué)聯(lián)合會(huì)：關(guān)于加快形成市場(chǎng)主導(dǎo)的俄投資內(nèi)生增長(zhǎng)機(jī)制的研究（編號(hào)：20121S1dykt-03）

一、引言

區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)是指某一經(jīng)濟(jì)區(qū)域個(gè)人、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和政府參與金融活動(dòng)中因經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、決策失誤或其他原因?qū)е碌慕鹑谫Y產(chǎn)價(jià)值、信譽(yù)遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。茲維?博迪（Zvi Bodie）和羅伯特?C?莫頓（Robert C.Merton）等認(rèn)為金融系統(tǒng)運(yùn)作中的資金借貸與風(fēng)險(xiǎn)是捆綁在一起的[1]。因此，風(fēng)險(xiǎn)分析、控制和管理活動(dòng)是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中的核心內(nèi)容。城市銀行和信用合作社等中小型金融機(jī)構(gòu)，主要從事區(qū)域（縣域）中小企業(yè)和個(gè)人的金融業(yè)務(wù)，由于它們面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和自身能力的欠缺，在風(fēng)險(xiǎn)防控上更需要科學(xué)有效的方法和手段。當(dāng)前，隨著民間借貸市場(chǎng)等金融風(fēng)險(xiǎn)程度的加深，使得中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制也面臨一些新的挑戰(zhàn)。所以，建立一套有效的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，將有效地推動(dòng)區(qū)域金融的良性發(fā)展。

二、區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生因素的分析

1. 來(lái)自中小企業(yè)層面上的信用風(fēng)險(xiǎn)

（1）中小企業(yè)財(cái)務(wù)與管理信用缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。從財(cái)務(wù)信用的缺失來(lái)看，許多中小企業(yè)尚未真正的構(gòu)建良好的信用理念、制度安排和完善的法人治理結(jié)構(gòu)。主要表現(xiàn)為：經(jīng)濟(jì)制度的安排沒(méi)有形成一種信任結(jié)構(gòu)，不能保證企業(yè)的經(jīng)濟(jì)行為按契約規(guī)定的方式展開(kāi)。如提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告應(yīng)付相關(guān)檢查，造成了財(cái)務(wù)管理混亂和資信度的下降[2]。另外在資金借貸方面也比較混亂，如企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中資金的相互拖欠，往往利用銀行貸款來(lái)東拆西補(bǔ)。由此看出，由于信用的缺失造成了放款機(jī)構(gòu)大量資本金的誤投和流失，給銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)埋下隱患。

（2）企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度不健全所造成的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，中小企業(yè)正在逐步完成產(chǎn)權(quán)制度改革。有的雖然在形式上完成了改制，但在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上仍十分落后，缺乏規(guī)范的企業(yè)組織，內(nèi)部管理混亂。多數(shù)家族式的中小企業(yè)缺乏清晰的產(chǎn)權(quán)制度，企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為不夠規(guī)范[3]，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。況且，企業(yè)借產(chǎn)權(quán)制度改革之機(jī)而逃廢或懸空銀行債務(wù)，這些問(wèn)題必然傳導(dǎo)給放貸銀行，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.來(lái)自區(qū)域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的信用風(fēng)險(xiǎn)

（1）金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)代企業(yè)制度的缺欠與管理水平的不足。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離和制衡還不完善，其內(nèi)部控制的組織架構(gòu)實(shí)質(zhì)上尚未形成，缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行治理機(jī)制。隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，股份制商業(yè)銀行紛紛引入西方現(xiàn)代的管理觀念和管理方式，經(jīng)營(yíng)手段也日益更新。與之相比，地方金融的經(jīng)營(yíng)管理觀念和手段還跟不上金融業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的趨勢(shì)，在現(xiàn)代化手段的運(yùn)用與監(jiān)控兩個(gè)方面尚未完全形成嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范與阻斷機(jī)制[4]，從而加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

（2）區(qū)域金融服務(wù)中信用風(fēng)險(xiǎn)控制能力依然較弱。近年，金融生態(tài)也有了很大好轉(zhuǎn)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)保持了連續(xù)10年不良貸款和不良貸款率“雙降”的良好態(tài)勢(shì)。但是金融危機(jī)后，全國(guó)不良貸款余額有所增加，且區(qū)域性表現(xiàn)更加明顯。從2011年三季度開(kāi)始，不良貸款余額開(kāi)始逐步反彈，即從2011年三季度末的4078億元上升至2011年底的4279億元，2012年3月達(dá)4788億元，個(gè)別經(jīng)濟(jì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重，例如，溫州銀行截至2011年6月末的不良率達(dá)1.72%，9月末當(dāng)?shù)劂y行業(yè)不良貸款率上升至3.27%[5]。2012年上半年浙江省銀行的不良貸款率較年初上升達(dá)1.34%。究其原因，金融危機(jī)后，受宏觀政策和金融環(huán)境影響，民間借貸加大了區(qū)域金融的風(fēng)險(xiǎn)程度[6]，尤其是中小銀行金融機(jī)構(gòu)不良貸款程度加深。從圖1可看出，城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他股份制商業(yè)銀行和外資銀行。說(shuō)明該類(lèi)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)當(dāng)引起足夠的關(guān)注。

三、區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策的構(gòu)建

1. 改善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境

首先，區(qū)域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境取決于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理的效果和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平，所以，應(yīng)加大對(duì)城市銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)的有效治理，加強(qiáng)監(jiān)督制約機(jī)制的形成，以遏制不良貸款的發(fā)生。其次，區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)與特定環(huán)境條件下的國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)狀況有關(guān)，作為外部因素導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)，使得區(qū)域金融機(jī)構(gòu)難以抗拒，所以應(yīng)構(gòu)建科學(xué)的政策導(dǎo)向機(jī)制。當(dāng)前我國(guó)正處在調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的變革時(shí)期，由此，區(qū)域中小銀行應(yīng)根據(jù)相關(guān)的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策適時(shí)調(diào)整工作重點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以保證信貸投入的合理性和有效性，從而達(dá)到規(guī)避區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2. 強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理程序

信用風(fēng)險(xiǎn)管理程序是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量進(jìn)行管理，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段：一是通過(guò)對(duì)個(gè)別授信的判斷和中間管理來(lái)實(shí)現(xiàn)適時(shí)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。二是能確保全面掌握債務(wù)人信用級(jí)別和授信交易質(zhì)量。在風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量階段：通過(guò)把信用評(píng)級(jí)、授信的余額及對(duì)象作為“授信組合”進(jìn)行整體質(zhì)量評(píng)估；通過(guò)對(duì)評(píng)級(jí)違約概率的推算，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量管理，使強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控程序成為銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的基本要素。

上述信用評(píng)級(jí)制度是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一環(huán)。信用評(píng)級(jí)制度不僅僅在經(jīng)營(yíng)層面，在銀行管理戰(zhàn)略層面，根據(jù)信用級(jí)別的判斷，有利于提升資產(chǎn)定價(jià)的有效性；通過(guò)評(píng)估區(qū)域范圍的信貸規(guī)模可從風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的角度判斷如何取得銀行的目標(biāo)收益；通過(guò)信用評(píng)級(jí)以及對(duì)其信息數(shù)據(jù)的判斷，可以成為銀行執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要依據(jù)（見(jiàn)圖2）。

3. 完善區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化防范管理

城市商業(yè)銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)防范，需要通過(guò)設(shè)定和完善信用風(fēng)險(xiǎn)的具體管理部門(mén)來(lái)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)跟蹤防控，實(shí)現(xiàn)職能部門(mén)的專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理。即在上級(jí)行、本行風(fēng)險(xiǎn)主管以及具體執(zhí)行職能部門(mén)之間的相互制衡管理的基礎(chǔ)上，實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的專(zhuān)業(yè)化、扁平化和流程化，進(jìn)而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

信用風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化防范有利于強(qiáng)化中小型銀行的專(zhuān)業(yè)化貸后跟蹤管理，有助于準(zhǔn)確、高效率地監(jiān)測(cè)授信對(duì)象外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的變化狀況，當(dāng)發(fā)生可能對(duì)其業(yè)務(wù)狀況、償債能力產(chǎn)生重大影響的事項(xiàng)時(shí)，可及時(shí)調(diào)整客戶(hù)主體的業(yè)務(wù)等級(jí)，并采取應(yīng)對(duì)措施，如上報(bào)分行信貸管理部，由各級(jí)信貸管理部根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)認(rèn)定權(quán)限并審查認(rèn)定客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，為完成這一有效風(fēng)險(xiǎn)管理程序，構(gòu)建嚴(yán)格的責(zé)任追究機(jī)制也十分必要。

四、結(jié) 論

城市商業(yè)銀行等中小區(qū)域金融機(jī)構(gòu)在了解授信對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)特征的同時(shí)，加強(qiáng)銀行自身治理和提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平是進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范的重要基礎(chǔ)，一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)而全面的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，需要明確的風(fēng)險(xiǎn)防范戰(zhàn)略和組織架構(gòu)；內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度的建立是中小區(qū)域金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。從銀行做到規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)來(lái)看，事前防范與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別極為重要，要做好風(fēng)險(xiǎn)防范強(qiáng)化程序的制度建設(shè)，通過(guò)推進(jìn)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范管理的扁平化、集約化和流程化設(shè)置，可充分發(fā)揮信貸決策的專(zhuān)業(yè)化優(yōu)勢(shì)，特別是有利于“貸后過(guò)程管理”，從而有利于區(qū)域銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性防控，將進(jìn)一步降低區(qū)域金融信用風(fēng)險(xiǎn)致最小和可控范圍之中。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

金融是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作的重要紐帶。要實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次的合作，就必須加強(qiáng)區(qū)域金融的更緊密合作，更好地發(fā)揮金融在區(qū)域資源流動(dòng)和產(chǎn)業(yè)合作分工中配置導(dǎo)向和市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用。加快城區(qū)銀行與區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，統(tǒng)籌區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，不僅是樹(shù)立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的重要內(nèi)容，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的迫切需要，對(duì)培育我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)極，促進(jìn)城區(qū)銀行建設(shè)具有十分重要的意義。

(一)目前區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)

1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)

如果用一句話(huà)來(lái)高度概括區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，可以說(shuō)，在高位增長(zhǎng)中促進(jìn)不同區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展以及大力度地進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的亮點(diǎn)。目前，這種協(xié)調(diào)與轉(zhuǎn)型出現(xiàn)以下特點(diǎn)。我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的特征十分突出。但在我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的過(guò)程中，區(qū)域經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)型與互動(dòng)中促進(jìn)協(xié)調(diào)，在各區(qū)域主體功能逐漸明確、到位的基礎(chǔ)上，大幅度提高整體發(fā)展水平。中央從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體戰(zhàn)略出發(fā)，協(xié)調(diào)發(fā)展的政策正在一步步完善。其推進(jìn)思路是：東部地區(qū)在“率先發(fā)展”基礎(chǔ)上，繼續(xù)發(fā)揮經(jīng)濟(jì)特區(qū)、上海浦東新區(qū)的作用，推進(jìn)天津?yàn)I海新區(qū)開(kāi)發(fā)開(kāi)放；持續(xù)推進(jìn)西部大開(kāi)發(fā)。應(yīng)該說(shuō)，各區(qū)域的主體功能對(duì)于整體的發(fā)展來(lái)說(shuō)都有不可替代的地位和作用。從推動(dòng)局部區(qū)域的超常發(fā)展，到注重總體協(xié)調(diào)，這本身就是一個(gè)重大的戰(zhàn)略調(diào)整。站在這一角度理解新時(shí)期區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略，觀察2006年以協(xié)調(diào)發(fā)展為基調(diào)的各區(qū)域發(fā)展呈現(xiàn)出的不同走向與特色，我們認(rèn)為，以科學(xué)發(fā)展觀為支撐的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展格局，無(wú)論是在理論上還是在實(shí)踐中都逐步清晰。

(二)分析探討區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行發(fā)展的影響

總體上看，區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)城區(qū)銀行金融發(fā)展也產(chǎn)生了影響。金融資源配置不均衡性問(wèn)題更加突出。由于貸款審批權(quán)限小、貸款項(xiàng)目少，在實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度下信貸人員責(zé)任大、個(gè)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高，加之上級(jí)行采取下達(dá)存款考核任務(wù)、提取二級(jí)準(zhǔn)備金、對(duì)上存資金給予優(yōu)惠利率等政策，這些因素促使欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層行日益“重存輕貸”，直接導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金的嚴(yán)重外流，資金供求的“剪刀差”逐漸加大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性差異日趨加大。二是降低基層銀行的資金利用效率和盈利水平。嚴(yán)格的規(guī)模限制，不僅不利于銀行資金效應(yīng)的最大發(fā)揮，而且造成了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁的明顯不足。三是弱化了城區(qū)銀行在縣域市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的作用和地位，導(dǎo)致地方政府對(duì)銀行給予地方經(jīng)濟(jì)的支持逐漸失去信心，由此可能使地方政府對(duì)銀行的支持力度減弱甚至存在工作協(xié)調(diào)障礙。

二、銀行怎樣借助區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展

樹(shù)立全局意識(shí)，處理好整體和局部的關(guān)系，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前城區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上進(jìn)行了較大的調(diào)整，經(jīng)營(yíng)對(duì)象主要集中在大中城市、大行業(yè)、大企業(yè)和高效益的項(xiàng)目上，這無(wú)疑符合利潤(rùn)最大化的要求。但是我們不能片面為強(qiáng)化這一戰(zhàn)略而忽視了我國(guó)的國(guó)情、經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展過(guò)程和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。在當(dāng)前不發(fā)達(dá)區(qū)域迫切需要金融支持而國(guó)家金融體制改革又尚未到位的情況下，作為金融主體的國(guó)有城區(qū)銀行，在實(shí)施集約經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)特別謹(jǐn)慎市場(chǎng)的“取舍”，況且，現(xiàn)有的區(qū)域經(jīng)濟(jì)與企業(yè)狀況也只是相對(duì)的，隨著國(guó)家對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)支持力度的加強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，區(qū)域經(jīng)濟(jì)與企業(yè)的強(qiáng)弱態(tài)勢(shì)也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)換，這已被經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)踐所證實(shí)。城區(qū)銀行應(yīng)該根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，妥善、合理的配置信貸資金，為各區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展、縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。通過(guò)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的支持，獲得地方黨政部門(mén)認(rèn)可，使之正確認(rèn)識(shí)、看待、支持城區(qū)銀行改革，理解、尊重城區(qū)銀行按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、金融法則辦事，主動(dòng)關(guān)心重視金融工作、幫助解決金融發(fā)展中的問(wèn)題，為金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。樹(shù)立發(fā)展意識(shí)，處理好集權(quán)與放權(quán)的關(guān)系，合理確定貸款權(quán)限，完善授權(quán)授信制度。城區(qū)銀行在推行“三大”戰(zhàn)略的同時(shí)，應(yīng)完善內(nèi)部授權(quán)授信及比例管理制度，城區(qū)銀行二級(jí)分行應(yīng)妥善銜接信貸授權(quán)和統(tǒng)一授信，不能忽視對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)根據(jù)縣域城區(qū)銀行的管理水平、經(jīng)營(yíng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，實(shí)事求是地合理配置信貸權(quán)限及貸款比例限額，適度下放信貸權(quán)限給縣級(jí)城區(qū)銀行。

三、銀行發(fā)展規(guī)劃需要注意的事項(xiàng)(應(yīng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)變化所產(chǎn)生的不良影響)

城區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展核心是銀行和政府的關(guān)系和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。銀行若想經(jīng)營(yíng)好，必須重在機(jī)制改革，尤其是傳統(tǒng)體制下轉(zhuǎn)型而成的銀行，更需要在體制、機(jī)制改革上下功夫，苦練內(nèi)功，完善銀行的制度，改進(jìn)技術(shù)水平，改善管理方式，要明確銀行是做什么的。客戶(hù)需求多樣化也是影響城區(qū)銀行發(fā)展的一個(gè)因素。自從銀行業(yè)的發(fā)展從產(chǎn)品層面上升到客戶(hù)需求層面后，金融產(chǎn)品和服務(wù)都是圍繞客戶(hù)需求來(lái)創(chuàng)新的，城區(qū)銀行需要在客戶(hù)需求的挖掘上多下功夫，根據(jù)客戶(hù)的需求來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的需要。業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)于城區(qū)銀行來(lái)說(shuō)要定位準(zhǔn)確，大銀行做大銀行的事情，小銀行做小銀行的事情，城區(qū)銀行要根據(jù)自身的現(xiàn)實(shí)條件進(jìn)行約束，極大的改進(jìn)城區(qū)銀行的管理和人才的問(wèn)題。城區(qū)銀行要改進(jìn)體制問(wèn)題，要注意在銀行經(jīng)營(yíng)中，依法經(jīng)營(yíng)、合規(guī)操作是銀行一切工作的基本要求，是每一個(gè)銀行員工應(yīng)盡的基本職責(zé)。合規(guī)文化建設(shè)是促進(jìn)城區(qū)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的重要手段。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，重點(diǎn)在于把合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念貫穿到員工的日常行為之中，使之成為自覺(jué)的習(xí)慣；重點(diǎn)在于把立規(guī)建制的工作做實(shí)、做細(xì)，把操作風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)措施真正細(xì)化落實(shí)到每一個(gè)環(huán)節(jié)、每一個(gè)崗位、每一個(gè)節(jié)點(diǎn)。城區(qū)銀行在根據(jù)客戶(hù)需求提品方面要有一定的產(chǎn)品約束。要?jiǎng)?chuàng)造出了解客戶(hù)特點(diǎn)的產(chǎn)品。使產(chǎn)品能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況能夠較好的提供客戶(hù)服務(wù)。城區(qū)銀行要注重內(nèi)外兼修，重在修煉內(nèi)功。從銀行的信貸工作著手，逐步完善城區(qū)銀行的信貸調(diào)查流程，使信貸調(diào)查能夠真正的為城區(qū)銀行起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。規(guī)避企業(yè)吃虧、銀行吃虧、政府吃虧、信貸調(diào)查有問(wèn)題、未形成良性的體制等一系列問(wèn)題，避免城區(qū)銀行成為“孤島”。

個(gè)人客戶(hù)是各城區(qū)銀行涉及面最廣泛的群體。城區(qū)銀行在進(jìn)行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時(shí)，要充分考慮各方面的因素，對(duì)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)拓展、營(yíng)銷(xiāo)組織和質(zhì)量成本控制等工作進(jìn)行規(guī)劃，認(rèn)真分析市場(chǎng)現(xiàn)狀和預(yù)測(cè)發(fā)展動(dòng)向。在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)，積極推進(jìn)銀行卡、個(gè)人消費(fèi)信貸、個(gè)人住房信貸等業(yè)務(wù)。建立完善的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、機(jī)構(gòu)建設(shè)設(shè)置布局、新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)拓展方式等都要作出具體的規(guī)劃，使之適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。建立個(gè)人銀行業(yè)務(wù)成本監(jiān)控體系，要認(rèn)真落實(shí)國(guó)家的有關(guān)利率管理規(guī)定和財(cái)務(wù)管理政策，嚴(yán)格成本控制，增強(qiáng)安全經(jīng)營(yíng)、有效經(jīng)營(yíng)的自律性，提高市場(chǎng)盈利水平。城區(qū)銀行的中間業(yè)務(wù)是與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的現(xiàn)代城區(qū)銀行業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)包括為企業(yè)提供信貸支持以外的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、項(xiàng)目評(píng)估、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢(xún)、建設(shè)監(jiān)理等綜合性的服務(wù)。隨著城區(qū)銀行轉(zhuǎn)軌步伐的加快，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展越來(lái)越受到各城區(qū)銀行的普遍重視，因此在制定城區(qū)銀行中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃時(shí)，要做好中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。各城區(qū)銀行都有其自身特點(diǎn)，都有自己的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，在制定發(fā)展規(guī)劃時(shí)就應(yīng)該充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，突出其特點(diǎn)，以促進(jìn)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如建設(shè)銀行在制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃時(shí)，就應(yīng)該依托長(zhǎng)期從事固定資產(chǎn)投資管理這一基礎(chǔ)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求為宗旨，建立全方位、多層次、多功能的中間業(yè)務(wù)體系，不斷豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)，把建設(shè)銀行的金融服務(wù)從項(xiàng)目基本建設(shè)資金管理延伸到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)，全面推動(dòng)城區(qū)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。財(cái)務(wù)管理工作是城區(qū)銀行管理工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，城區(qū)銀行在制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃時(shí)，一定要按照中央關(guān)于城區(qū)銀行要“強(qiáng)化集中統(tǒng)一管理，實(shí)行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級(jí)管理的財(cái)務(wù)制度”的精神，對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，以達(dá)到建立以綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃為主線(xiàn)，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，資金統(tǒng)一調(diào)度，資產(chǎn)負(fù)債合理安排，財(cái)務(wù)資源合理配置，監(jiān)管有力的計(jì)劃財(cái)務(wù)管理體制；建立制度統(tǒng)一、集中核算、集中管理會(huì)計(jì)信息、有效監(jiān)督的會(huì)計(jì)管理體制；建立高效快捷的清算匯劃體系，強(qiáng)化清算系統(tǒng)的市場(chǎng)服務(wù)功能。

四、銀行怎樣搶占區(qū)域市場(chǎng)份額

城區(qū)銀行市場(chǎng)呈現(xiàn)六大特點(diǎn)，一是，市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛隨著城區(qū)銀行積極推進(jìn)，銀行市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。城區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、提升品牌形象，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的主要方式。二是，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)各城區(qū)銀行紛紛將金融創(chuàng)新列入銀行新的發(fā)展戰(zhàn)略，電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展成為許多城區(qū)銀行實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的首選。三是，市場(chǎng)集中度偏高，銀行和招商銀行為主體的幾家金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)集中度很高。四是，客戶(hù)需求逐漸多樣化，客戶(hù)需求向多樣化、個(gè)性化方向發(fā)展。網(wǎng)上交易類(lèi)業(yè)務(wù)已成為滿(mǎn)足部分客戶(hù)金融服務(wù)的主要內(nèi)容，部分銀行已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

五、銀行怎樣鞏固區(qū)域市場(chǎng)的地位銀行鞏固區(qū)域市場(chǎng)的地位要考慮到以下幾點(diǎn)

1、市場(chǎng)細(xì)分：市場(chǎng)如何細(xì)分？各細(xì)分市場(chǎng)的規(guī)模、增長(zhǎng)率和毛利率如何？各細(xì)分市場(chǎng)的集中度如何？各細(xì)分市場(chǎng)的產(chǎn)品生命周期處于哪個(gè)階段？

2、客戶(hù)需求：目標(biāo)客戶(hù)群體有哪些獨(dú)特的需求？目標(biāo)客戶(hù)群體中誰(shuí)是行動(dòng)決策關(guān)鍵人？目標(biāo)客戶(hù)群體有什么樣的行為特點(diǎn)？如何通過(guò)客戶(hù)需求制定適合的產(chǎn)品、價(jià)格、渠道和品牌戰(zhàn)略？

3、關(guān)鍵成功因素：行業(yè)中有哪些不同的成功模式？這些模式各自的關(guān)鍵成功因素是什么？哪個(gè)是最有利的成功模式？服務(wù)、創(chuàng)新還是效率？?jī)r(jià)值定位與盈利模式是什么？

4、競(jìng)爭(zhēng)力分析：與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在關(guān)鍵因素上相比有什么優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)？要培養(yǎng)什么核心競(jìng)爭(zhēng)力？要建立什么樣的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？如何規(guī)劃核心競(jìng)爭(zhēng)力？總之，城區(qū)銀行的發(fā)展任重道遠(yuǎn)，尚需政府、企業(yè)、社會(huì)等各個(gè)方面的共同努力，城區(qū)銀行在我國(guó)正處于發(fā)展階段，市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力較大，抓住機(jī)遇將占據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)，但是，如何有效地抓住機(jī)遇，首先必須實(shí)施城區(qū)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃。

六、銀行在區(qū)域市場(chǎng)中持續(xù)發(fā)展的具體措施

第8篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

一、影響金融穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)因素

從上世紀(jì)七十年代開(kāi)始,金融的自由發(fā)展和信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用促使金融創(chuàng)新走進(jìn)了一個(gè)全方位、大規(guī)模、高速發(fā)展的時(shí)期,對(duì)每一個(gè)金融角落造成沖擊,成為全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)全新的推動(dòng)力,大大促進(jìn)了全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。但是,金融創(chuàng)新不僅使得配置金融資源的效率得到提高,也迫使金融系統(tǒng)的宏觀生存環(huán)境發(fā)生了改變,改變后的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷沖擊著金融穩(wěn)定。經(jīng)濟(jì)一體化在放大國(guó)際間金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性的同時(shí)加快了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡,導(dǎo)致金融脆弱性越來(lái)越大,加大了國(guó)家政府為促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、維護(hù)本國(guó)價(jià)格穩(wěn)定而實(shí)施宏觀貨幣政策的難度,間接影響著金融穩(wěn)定。影響金融穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)因素具體包括三方面:一是全球經(jīng)濟(jì)一體化把金融危機(jī)的傳染效應(yīng)放大了;二是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡,加快了調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的頻率,放慢了經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程;三是虛擬經(jīng)濟(jì)跟實(shí)體經(jīng)濟(jì)的規(guī)模不協(xié)調(diào),導(dǎo)致貨幣政策的調(diào)節(jié)效果不理想。這些宏觀經(jīng)濟(jì)因素都對(duì)金融穩(wěn)定造成一定的消極影響。

二、基于宏觀經(jīng)濟(jì)維護(hù)金融穩(wěn)定的策略

1.不斷豐富和創(chuàng)新金融產(chǎn)品,進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)首先,在美國(guó)爆發(fā)次貸危機(jī)時(shí),我國(guó)的金融還處在初級(jí)發(fā)展階段,可交易的金融產(chǎn)品很少,出現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一和同質(zhì)化問(wèn)題。所以,我們應(yīng)加大研發(fā)新的金融產(chǎn)品的力度,尤其是資產(chǎn)類(lèi)金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)防范類(lèi)金融產(chǎn)品等,從而改變傳統(tǒng)以銀行信貸產(chǎn)品為主的中國(guó)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。與此同時(shí),雖然美國(guó)在過(guò)度創(chuàng)新金融衍生產(chǎn)品的影響下爆發(fā)了次貸危機(jī),但其本質(zhì)原因是缺乏金融監(jiān)管,所以我們不能因噎廢食,而應(yīng)結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際合理制定發(fā)展計(jì)劃,不斷增加交易金融產(chǎn)品的品種,特別要針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)發(fā)更多融資產(chǎn)品,在自主創(chuàng)新中進(jìn)一步創(chuàng)新和發(fā)展具備強(qiáng)大生命力的、成長(zhǎng)性良好的金融衍生產(chǎn)品,從而分散金融風(fēng)險(xiǎn)。其次,豐富的、多樣化的金融產(chǎn)品離不開(kāi)多元金融市場(chǎng)的支持。自改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所發(fā)生的改變是根本性的,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不斷轉(zhuǎn)型和升級(jí),并進(jìn)一步深化國(guó)有企業(yè)改革,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)慢慢成長(zhǎng)為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的原動(dòng)力。國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的多樣化、國(guó)際化發(fā)展要求投資融資機(jī)制也必須是市場(chǎng)化的、多樣化的。換言之,我國(guó)金融市場(chǎng)必須具備多元化的層次結(jié)構(gòu),才能滿(mǎn)足不同類(lèi)型、不同規(guī)模的企業(yè)在不同時(shí)期的投資融資需求,才能促進(jìn)中國(guó)金融市場(chǎng)不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。一是建立健全資本市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制,不斷拓展證券市場(chǎng),鼓勵(lì)跟既定條件相符的企業(yè)采取發(fā)行債券的手段來(lái)籌集資金,并加快建設(shè)中小企業(yè)融資憑條,從根本上解決中小企業(yè)面臨的融資難問(wèn)題;二是重視基礎(chǔ)環(huán)境,進(jìn)行合理布局,加快對(duì)區(qū)域性金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)的培育步伐,推動(dòng)中西部地區(qū),尤其是民營(yíng)中小型企業(yè)快速實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展,從而推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)均衡發(fā)展。

2.基于宏觀經(jīng)濟(jì)周期建立提前反應(yīng)機(jī)制,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警商業(yè)銀行跟宏觀經(jīng)濟(jì)之間的聯(lián)系非常密切,所以提高金融穩(wěn)定水平的一個(gè)重要前提就是準(zhǔn)確把握好宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)。為此,銀行應(yīng)加強(qiáng)分析宏觀經(jīng)濟(jì),充分把握國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化與取向,把握好信貸投向行業(yè)的市場(chǎng)空間、發(fā)展前景等,并基于宏觀經(jīng)濟(jì)周期建立提前反應(yīng)機(jī)制,從而確定出能抵御通貨膨脹的、獲得國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策支持的重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)、區(qū)域,對(duì)信貸資金進(jìn)行優(yōu)化配置,有效防范并化解金融系統(tǒng)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整中,我們應(yīng)不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,尤其是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,需密切關(guān)注行業(yè)政策、行業(yè)資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)等的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施,從而確保行業(yè)企業(yè)能順利度過(guò)經(jīng)濟(jì)期的調(diào)整。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是一項(xiàng)系統(tǒng)的、長(zhǎng)期的任務(wù),為確保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能夠穩(wěn)定而完整地執(zhí)行下去,應(yīng)考慮建立連續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)。該風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)包含三方面內(nèi)容:第一,宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),它包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)投資、經(jīng)濟(jì)消費(fèi)、進(jìn)出口貿(mào)易等數(shù)據(jù),以及國(guó)家對(duì)金融、財(cái)政、貿(mào)易等的規(guī)定;第二,中觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),它涵蓋區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展等數(shù)據(jù),以及行業(yè)發(fā)展情況、行業(yè)技術(shù)動(dòng)態(tài)、行業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等數(shù)據(jù);第三,微觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù),它包含企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)、組織管理、產(chǎn)品價(jià)格信息、產(chǎn)品供求信息等數(shù)據(jù)。與此同時(shí),要確保能及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù),動(dòng)態(tài)跟蹤、監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn),確保能及時(shí)反饋風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

3.完善宏觀經(jīng)濟(jì)審慎監(jiān)管手段,有效防范潛在金融風(fēng)險(xiǎn)雖然銀行通過(guò)實(shí)施逆周期資本緩沖政策有效阻止了中國(guó)銀行業(yè)受到全球經(jīng)濟(jì)衰退的沖擊,但較資本安全性、有效性的宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而言還存在不足,可采取以下策略來(lái)完善宏觀經(jīng)濟(jì)審慎監(jiān)管手段,有效防范潛在金融風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)金融穩(wěn)定。一是堅(jiān)持完善調(diào)整銀行穩(wěn)健性的參數(shù)。差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整政策的實(shí)施的關(guān)鍵是正確判斷一個(gè)國(guó)家的市場(chǎng)流動(dòng)性和信貸規(guī)模。當(dāng)下,我國(guó)商業(yè)銀行信貸規(guī)模的重要衡量指標(biāo)之一就是它在GDP中占據(jù)的比重,并沒(méi)有把那些具備信貸功能的非銀行金融機(jī)構(gòu)囊括進(jìn)去,導(dǎo)致指標(biāo)參數(shù)過(guò)于單一,覆蓋面受到限制,很可能會(huì)造成金融監(jiān)管主體誤判宏觀經(jīng)濟(jì)。為此,需不斷拓寬統(tǒng)計(jì)范圍,把具備信貸功能的民間的信托公司、融資機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行等金融機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)計(jì)信貸規(guī)模的范疇,并把金融系統(tǒng)在經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整中的景氣程度、不同機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)重要性等因素都納入對(duì)市場(chǎng)流動(dòng)性的判斷中,不斷提高調(diào)整銀行穩(wěn)健性的參數(shù)的可信度。二是進(jìn)一步完善金融調(diào)節(jié)手段。針對(duì)金融系統(tǒng)具備的順周期性特征,應(yīng)建立健全動(dòng)態(tài)杠桿率指標(biāo)體系和調(diào)整差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)的措施,建立逆周期資本緩沖、動(dòng)態(tài)流動(dòng)性緩沖以及存款保險(xiǎn)制度、動(dòng)態(tài)撥備制度等審慎監(jiān)管措施,把中央銀行在市場(chǎng)公開(kāi)業(yè)務(wù)中具備的作用充分發(fā)揮出來(lái),并結(jié)合運(yùn)用傳統(tǒng)的貨幣政策工具,以實(shí)現(xiàn)分散、防范金融系統(tǒng)潛在風(fēng)險(xiǎn)的目的。三是在實(shí)施政策時(shí)要做到差異性與公平性并重。各國(guó)政府承受金融風(fēng)險(xiǎn)的能力并不相同,造成各個(gè)國(guó)家制定的調(diào)整金融穩(wěn)定性的參量、逆周期資本緩沖標(biāo)準(zhǔn)等都存在一定的區(qū)別。對(duì)我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)說(shuō),為保證銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定,銀監(jiān)會(huì)最近幾年持續(xù)提高撥備的覆蓋率,雖然使維護(hù)金融穩(wěn)定而受到的信貸過(guò)度擴(kuò)張的壓力得到一定的緩解,但迫于宏觀經(jīng)濟(jì)壓力,銀行業(yè),尤其是中小型銀行,它們承受著越來(lái)越大的盈利壓力,很可能造成它們的逆向選擇,去開(kāi)展那些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的信貸業(yè)務(wù)、其他外表業(yè)務(wù)等。所以,在實(shí)施差別化逆周期資本緩沖政策時(shí)要同時(shí)關(guān)注穩(wěn)定性,避免金融系統(tǒng)受過(guò)度擴(kuò)張的影響而產(chǎn)生潛在風(fēng)險(xiǎn),防范在較大的盈利壓力下可能產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)等,從而控制金融系統(tǒng)整體潛在風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生、積累,維護(hù)金融穩(wěn)定。

三、結(jié)語(yǔ)

第9篇：區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)特征范文

關(guān)鍵詞：多頭授信;企業(yè)融資;金融風(fēng)險(xiǎn)

1多頭授信呈現(xiàn)出的特征及存在的風(fēng)險(xiǎn)

某市是江西省縣域經(jīng)濟(jì)十強(qiáng)縣級(jí)市，該市銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)共9家，包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、信用社、城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。由于該市經(jīng)濟(jì)較活躍，金融資源相對(duì)豐富，埠外銀行也紛紛通過(guò)異地授信到該市拓展法人信貸業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，對(duì)該區(qū)域企業(yè)授信的銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)近20家。筆者對(duì)該市某國(guó)有銀行支行法人客戶(hù)多頭授信情況進(jìn)行了調(diào)查分析，截至2014年末，該銀行有33戶(hù)授信企業(yè)，在各家金融機(jī)構(gòu)授信總額63.34億元，用信額49.53億元；按照工信部企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，大型企業(yè)3戶(hù)、中型企業(yè)9戶(hù)、小微型企業(yè)21戶(hù)。這33戶(hù)企業(yè)最少在1家金融機(jī)構(gòu)用信，最多的達(dá)9家。

1.1多頭授信呈現(xiàn)出的屬性特征

一是總體以大中型企業(yè)居多。這33戶(hù)企業(yè)中，大型企業(yè)總授信為44.5億元，中型企業(yè)13.2億元，小型企業(yè)5.6億元。這些企業(yè)在1～2家金融機(jī)構(gòu)授信的有17戶(hù)，占比為51.52%，其中小型企業(yè)13戶(hù)、中型企業(yè)4戶(hù)；在3～5家金融機(jī)構(gòu)授信的有11戶(hù)，占比為33.33%；在6～9家金融機(jī)構(gòu)授信的有5戶(hù)，占比為15.15%；在3家及以上金融機(jī)構(gòu)授信的高達(dá)16戶(hù)，占全部客戶(hù)數(shù)的48.48%，其中大型企業(yè)3戶(hù)、中型企業(yè)5戶(hù)、小型企業(yè)8戶(hù)。從埠外銀行信貸投放來(lái)看，有12戶(hù)企業(yè)獲得信貸支持，其中大中型企業(yè)9戶(hù)、小型企業(yè)3戶(hù)。這12戶(hù)企業(yè)均為某國(guó)有銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這說(shuō)明埠外銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，注重對(duì)跨區(qū)域投放客戶(hù)的選擇。二是用信程度與企業(yè)規(guī)模負(fù)相關(guān)。這33戶(hù)企業(yè)中，大型企業(yè)用信占授信的比列為71.4%，中型企業(yè)用信占授信的比例為92.6%，小型企業(yè)占授信的比列為98.1%。從中可以發(fā)現(xiàn)，企業(yè)規(guī)模越大，其用信占授信的比例越小。這反映出銀行信貸資金投向呈現(xiàn)出“馬太效應(yīng)”，大型企業(yè)不缺錢(qián)，但是各類(lèi)型商業(yè)銀行依然紛紛介入，缺錢(qián)的小微企業(yè)反而得到的銀行信貸支持有限。三是授信金融機(jī)構(gòu)過(guò)多的企業(yè)更傾向用足授信額度。該33戶(hù)企業(yè)中，在1～2家及3～5家金融機(jī)構(gòu)用信額占授信額比例均在68%左右，而在6家以上金融機(jī)構(gòu)用信額占授信額的比例達(dá)到114%。調(diào)查中，筆者還發(fā)現(xiàn)大中型企業(yè)授信多集中在四大國(guó)有銀行，小微企業(yè)授信一般只在1家國(guó)有銀行授信，但在多家股份制銀行和城商行授信，且用信品種以差額銀行承兌匯票為主，絕大部分采用多戶(hù)聯(lián)保擔(dān)保方式。

1.2多頭授信產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

一是易誘發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行在對(duì)單一客戶(hù)進(jìn)行綜合授信時(shí)，未匡算區(qū)域內(nèi)授信總金額和總體信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)層層累加，最終形成潛在的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。如江西某地級(jí)市一家光伏企業(yè)，在政府力推下，企業(yè)迅速擴(kuò)張，當(dāng)?shù)睾筒和忏y行紛紛跟進(jìn)，貸款總額100多億元，全市各項(xiàng)貸款總額占比超過(guò)10%。受金融危機(jī)和國(guó)外反傾銷(xiāo)影響，企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融倍受打擊，一度影響該市銀行業(yè)的穩(wěn)定。二是形成擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)?？h域中小微企業(yè)普遍缺乏抵押物，中小銀行利用多戶(hù)聯(lián)保的形式給其授信，采取開(kāi)承兌的方式用信，這就導(dǎo)致同一地域諸多企業(yè)之間基于互保、循環(huán)擔(dān)保而形成所謂的擔(dān)保圈。在沒(méi)有形成擔(dān)保圈的情況下，由于這些企業(yè)可能處于不同的行業(yè)、具有不同經(jīng)營(yíng)特征，相互間違約的相關(guān)性相對(duì)較小，違約概率也小。但若存在擔(dān)保圈，圈內(nèi)企業(yè)違約相關(guān)性就將顯著放大。同時(shí)互保方式虛化了擔(dān)保的效果，降低了貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻。而且由于圈內(nèi)各家互保企業(yè)之間結(jié)成息息相關(guān)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，一旦一家企業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，擔(dān)保鏈被引爆，造成“多米諾骨牌效應(yīng)”，給銀行帶來(lái)大量不良貸款，嚴(yán)重的將會(huì)沖擊區(qū)域金融穩(wěn)定。三是導(dǎo)致信用膨脹風(fēng)險(xiǎn)?！岸囝^授信”實(shí)際上是一種信用膨脹的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。銀行向企業(yè)提供貸款，應(yīng)與企業(yè)的償還能力形成一定合理的比例，而在企業(yè)銷(xiāo)售收入、利潤(rùn)等方面的情況沒(méi)有比先前改善的前提下，只因?yàn)槠髽I(yè)規(guī)模大，多家銀行紛紛授信，企業(yè)信貸集中度過(guò)高，就會(huì)出現(xiàn)企業(yè)由于接受了這樣的授信而造成的信用膨脹現(xiàn)象。企業(yè)通過(guò)授信而獲得的潛在購(gòu)買(mǎi)力大大提高，超出其所能夠承擔(dān)的償付能力，一旦企業(yè)將全部授信用于購(gòu)買(mǎi)力的支付，就很可能給銀行帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。四是加劇銀行授信風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)驗(yàn)證明，多頭授信很容易引發(fā)企業(yè)盲目擴(kuò)張、過(guò)度投資，甚至挪用貸款進(jìn)行博弈性投機(jī)，如參與民間高息借貸、炒期貨、炒房等，最終將影響銀行信貸資金安全。多頭融資企業(yè)也容易存在以貸還貸的現(xiàn)象，通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻，延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)的累積。而且由于多頭授信，企業(yè)的談判地位提高，利用銀行間缺乏信息交流，夸大不同銀行服務(wù)和制度差異，刺激銀行降低定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，放松貸后管理要求，甚至放低審貸標(biāo)準(zhǔn)。

2多頭授信產(chǎn)生的誘因分析

企業(yè)多頭授信現(xiàn)象的產(chǎn)生，有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的因素，有銀行管理的原因，也有社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。其根源是我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融改革發(fā)展轉(zhuǎn)型時(shí)期的結(jié)果，是在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展和銀行間競(jìng)爭(zhēng)的大格局下，社會(huì)信用體系不完善、銀行經(jīng)營(yíng)理念相對(duì)滯后及社會(huì)制度缺失的現(xiàn)實(shí)所然。

2.1銀行經(jīng)營(yíng)理念存在偏差

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制還處于經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型期，經(jīng)營(yíng)理念主流依然是，圍繞盈利這個(gè)中心，以規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主要手段，貸款為主要產(chǎn)品，搶占市場(chǎng)份額。在這種經(jīng)營(yíng)理念的引導(dǎo)下，部分銀行盲目追求市場(chǎng)熱點(diǎn)，搞脫離實(shí)際的攀比擴(kuò)張，短期行為和任期內(nèi)目標(biāo)嚴(yán)重。特別是新設(shè)的銀行分支機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)壓力下，資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)方面置風(fēng)險(xiǎn)防范于不顧，片面強(qiáng)調(diào)搶占市場(chǎng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，熱衷于“捧大戶(hù)”、“壘大戶(hù)”，對(duì)多頭貸款采取縱容、默許態(tài)度，追求經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的短期效應(yīng)。

2.2社會(huì)信用體系不完善

當(dāng)前信用查詢(xún)主要依托中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，只能查詢(xún)到客戶(hù)在銀行部分表內(nèi)外業(yè)務(wù)信息，無(wú)法反映評(píng)級(jí)、授信額度、信托、理財(cái)融資等信息。這不便于銀行控制授信總量，企業(yè)以后的用信更無(wú)法掌控。另外眾多研究表明，制約小微企業(yè)信貸融資的根本原因是信息不對(duì)稱(chēng)。小微企業(yè)自身財(cái)務(wù)制度不健全，無(wú)法提供規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表等辦貸硬信息，小微企業(yè)和企業(yè)主有關(guān)社會(huì)資源、個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力等關(guān)鍵軟信息又難以量化和傳遞，而且獲取這些信息成本較高，這都極大影響銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)放貸的積極性。

2.3社會(huì)制度的缺失加劇了多頭授信

從監(jiān)管及中介機(jī)構(gòu)層面來(lái)看，一是會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)制度存在缺陷。目前，企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)時(shí)不同程度存在著不規(guī)范、隨意性大的現(xiàn)象，有的甚至只要交錢(qián)，就能拿到企業(yè)想要的已審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表，給銀行風(fēng)險(xiǎn)研判帶來(lái)困難，而會(huì)計(jì)事務(wù)所對(duì)這種審計(jì)失真行為很少付出代價(jià)。二是擔(dān)保評(píng)估存在缺陷。擔(dān)保評(píng)估機(jī)構(gòu)出于自身利益考慮，可能給企業(yè)出具高于實(shí)際價(jià)格的評(píng)估報(bào)告，而鮮有承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)象。三是企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)失真沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前還沒(méi)有一家管理機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)提供失真財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)監(jiān)管，更不用說(shuō)處罰。

2.4銀行授信管理存在缺陷

從授信額度確定方法來(lái)看，各銀行使用的評(píng)級(jí)授信體系不一、標(biāo)準(zhǔn)各異，理論授信額度測(cè)算的核心有的銀行是基于銷(xiāo)售收入，有的是基于凈資產(chǎn)，有的是基于擔(dān)保，不同銀行對(duì)同一客戶(hù)確定的授信額度差異較大。筆者對(duì)某國(guó)有縣域支行客戶(hù)經(jīng)理訪(fǎng)談了解到，他們經(jīng)常遇到客戶(hù)在本行授信測(cè)算沒(méi)有空間，但他行主要是股份制銀行和城商行就是可以放貸。從授信操作看，許多銀行只考慮自身對(duì)客戶(hù)的授信，沒(méi)有考慮其他銀行已有的授信及用信情況。

3化解多頭授信風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

3.1實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)理念轉(zhuǎn)型

摒棄傳統(tǒng)的“規(guī)模沖動(dòng)”和“速度情結(jié)”，更加注重發(fā)展速度、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，樹(shù)立以?xún)r(jià)值創(chuàng)造和持續(xù)發(fā)展為核心的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念，業(yè)務(wù)發(fā)展體現(xiàn)資本、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)的約束。在利率市場(chǎng)化條件下，商業(yè)銀行需要由比拼發(fā)展速度轉(zhuǎn)移到比拼風(fēng)險(xiǎn)管理上來(lái)，只有具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，才能承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)更多的盈利。銀行業(yè)務(wù)拓展應(yīng)合理擺布大、中、小型企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)信貸投放，實(shí)現(xiàn)梯次發(fā)展格局，不能一味“貪大”，防范多頭用信集中度高的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2完善社會(huì)信用體系

建設(shè)社會(huì)信用體系的核心任務(wù)是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展，建立全國(guó)性的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。各相關(guān)政府部門(mén)，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門(mén)，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過(guò)一定的形式向社會(huì)開(kāi)放，以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉。社會(huì)信用體系建立起來(lái)，對(duì)中小企業(yè)的信用紀(jì)錄有了比較好的紀(jì)錄，再加上銀行自身對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)主經(jīng)理人員的信用情況調(diào)查了解，會(huì)大大降低信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

3.3建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機(jī)制

發(fā)揮地方銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，制定銀行業(yè)防范多頭授信自律公約，推動(dòng)建立企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機(jī)制，對(duì)多頭大額授信企業(yè)逐一組建債權(quán)銀行聯(lián)席會(huì)，并實(shí)行主辦行制度，通過(guò)簽訂協(xié)議明確主辦行和參加行的職責(zé)，確保授信總額聯(lián)合管理機(jī)制切實(shí)發(fā)揮作用。為防止過(guò)多銀行集中給某一家企業(yè)提供信貸服務(wù)，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)對(duì)企業(yè)授信銀行數(shù)量進(jìn)行控制。通過(guò)建立有效的企業(yè)授信總額聯(lián)合管理機(jī)制，既可防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化，也可以促使銀行在企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)統(tǒng)一步調(diào)、共同進(jìn)退。

3.4完善銀行內(nèi)部授信管理制度

一是完善授信額度測(cè)算辦法。凈資產(chǎn)能夠反映借款人最終的償付能力，但銀行授信的確定通常都是凈資產(chǎn)放大若干倍，企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，凈資產(chǎn)往往不足抵償銀行債權(quán)。實(shí)際上，企業(yè)借款人債務(wù)到期償還能力主要取決于是否有充足的現(xiàn)金流?，F(xiàn)金流特別經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流能夠真實(shí)反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，是企業(yè)還款最直接最根本的保障。因此，在正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)授信理論額度測(cè)算中，不僅專(zhuān)業(yè)貿(mào)易類(lèi)客戶(hù)可以企業(yè)的現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)計(jì)算授信額度，其他客戶(hù)也要把企業(yè)凈現(xiàn)金流量和凈資產(chǎn)額共同作為計(jì)算的基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)所處行業(yè)和自身具體情況，確定兩個(gè)指標(biāo)來(lái)計(jì)算權(quán)重。二是建立授信集中度審查制度。集中度審查中應(yīng)綜合考慮客戶(hù)在他行的有效授信額度，客戶(hù)信貸份額在本行所有信貸余額占比等因素。通過(guò)設(shè)置集中度限制指標(biāo)，防范過(guò)度授信。三是嚴(yán)格限制多頭過(guò)度授信企業(yè)的準(zhǔn)入。根據(jù)前面多頭授信的特征分析，授信金融機(jī)構(gòu)超過(guò)五家以上的企業(yè)，其用信占授信的比例越來(lái)越高，存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，資金很可能被用于非主業(yè)經(jīng)營(yíng)。銀行在企業(yè)信貸準(zhǔn)入時(shí)，對(duì)授信金融機(jī)構(gòu)超過(guò)五家的企業(yè)原則上不受理，即使受理，后續(xù)也要從嚴(yán)審查。

作者:范會(huì)星 單位:中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江西宜春分行

參考文獻(xiàn):