農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

二、存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響和建議

（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險制度之后，國家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內(nèi)對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險差別費(fèi)率會相對較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象,成為具有綜合功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的實力，使國有商行在國家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議

相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時也增強(qiáng)了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險的能力低，存款保險制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計有針對性的理財產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議

第2篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；核心競爭力指標(biāo)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

原標(biāo)題：蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行擬上市對比研究——基于核心競爭力指標(biāo)的分析

收錄日期：2013年10月23日

一、引言

自2010年12月16日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行成功在香港聯(lián)交所掛牌上市以來，中國銀行業(yè)的“第四梯隊”——農(nóng)村商業(yè)銀行在國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行批量上市之后，正式拉開上市的序幕。而中國證監(jiān)會在判斷農(nóng)村商業(yè)銀行能否上市時主要考核的競爭力指標(biāo)包括：銀行資本、治理結(jié)構(gòu)以及盈利能力。

本文選擇提出首次公開發(fā)行股票申請最早的兩家農(nóng)村商業(yè)銀行，即常熟農(nóng)村商業(yè)銀行和張家港農(nóng)村商業(yè)銀行，以已經(jīng)上市的重慶農(nóng)村商業(yè)銀行為參照對象，基于銀行的核心競爭力指標(biāo)進(jìn)行分析。

二、三大銀行核心競爭力指標(biāo)分析

1、銀行資本。一個銀行資本總額的高低關(guān)系到其經(jīng)營規(guī)模的大小，關(guān)系到其開展經(jīng)營活動的范圍。而核心資本更是銀行資本中最穩(wěn)定、質(zhì)量最高的部分，是銀行永久性占用的，用來長期彌補(bǔ)銀行在經(jīng)營活動中多發(fā)生的損失，是銀行的核心。筆者發(fā)現(xiàn)，2012年作為唯一一家上市農(nóng)村商業(yè)銀行——重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，它的資本高出其他兩家農(nóng)村商業(yè)銀行超過6倍，其主要原因在于重慶農(nóng)村商業(yè)的上市發(fā)行股票籌集的資金擴(kuò)張其核心資本總額。

常熟與張家港農(nóng)村商業(yè)銀行均達(dá)到并超過了《新巴塞爾資本協(xié)議》銀行的資本充足率為8%的標(biāo)準(zhǔn)，甚至略高于重慶農(nóng)村商業(yè)銀行。因此常熟、張家港在保護(hù)存款人和其他債權(quán)人的利益方面與重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相比并不處于劣勢。

2、公司治理結(jié)構(gòu)。相比之下，兩家蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)幾乎相同，但常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)事會比張家港農(nóng)村商業(yè)銀行增加了“履職盡職委員會”；在行長室下分的四個委員會中，兩家銀行存在著細(xì)微差別。較常熟農(nóng)村商業(yè)銀行而言，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行沒有內(nèi)控管理委員會，也沒有科技與創(chuàng)新委員會的設(shè)置，但是設(shè)立的卻是針對績效方面的績效考評委員會、產(chǎn)品開發(fā)方面的新產(chǎn)品審批委員會以及財務(wù)審批、風(fēng)險管理委員會。

雖然蘇南兩家農(nóng)村商業(yè)銀行的組織體系還比較完整，但和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相比，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的公司部門的設(shè)置更加細(xì)致，雖然沒有設(shè)立行長室，但是取而代之的是高級管理層，高級管理層按總體職能分類分為8個部門，該8部門再按業(yè)務(wù)分為27個子部門對銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。每一部分分工更加清晰，管理更加方便，因此蘇南的兩家農(nóng)村商業(yè)銀行還需要繼續(xù)細(xì)分職能部門，明確職能部門的責(zé)任。

3、盈利能力。營業(yè)收入是企業(yè)的主要經(jīng)營成果，是企業(yè)現(xiàn)金流入量的重要組成部分，是企業(yè)取得利潤的重要保障。利潤總額也是衡量企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的一項十分重要的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。2010～2012年，三家農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)收入、利潤總額都是呈現(xiàn)增長的趨勢。2012年末，常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)收入和利潤總額比上年分別增長了17.54%和14.37%，而張家港農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的增長率分別為19.29%和9.89%，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的每股收益逐年增長，2011年后超過了常熟農(nóng)村商業(yè)銀行。而重慶農(nóng)村商業(yè)銀行相應(yīng)的增長率為22.80%和28.58%，因此常熟和張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的增長率與重慶農(nóng)村商業(yè)銀行還有一定差距，還需要不斷挖掘成長潛力。

三、對常熟、張家港為代表的蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行擬上市建議

1、提高資本充足率，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。雖然常熟農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率已經(jīng)達(dá)到14.74%，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率也達(dá)到了14.21%，但是這兩家銀行資本充足率仍然需要有更進(jìn)一步的提高和發(fā)展，為后期的擴(kuò)張式發(fā)展提供足夠的資本保障。因為資本金不足對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響是使得銀行在規(guī)模的擴(kuò)展上以及效益的提高方面受到抑制作用，并且還會深層次的影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的未來發(fā)展?fàn)顩r，甚至生存都會受到考驗。因此，提高資本金自我積累的能力，為農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張和長遠(yuǎn)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

2、完善公司治理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。要以健全公司治理作為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的突破口，完善運(yùn)行機(jī)制，明確完善公司治理的重點(diǎn)，抓緊建立更加明確的職能分工機(jī)制。在合適相互協(xié)作發(fā)展金融的地區(qū)，改善股東結(jié)構(gòu)，一定程度上將股權(quán)集中，蘇南的農(nóng)商行可以采用吸引具有戰(zhàn)略性的投資商的方式，起到增資擴(kuò)股及使股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化的目的。另外，具有戰(zhàn)略性的投資商可以用參股的方式獲得部分對農(nóng)商行的控制權(quán)，從而削弱了農(nóng)商行自身存在“受內(nèi)部人操縱”的勢力，增強(qiáng)委托的機(jī)制，提高公司整體的治理效率。

3、拓展?fàn)I運(yùn)范圍，實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。目前的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要局限在當(dāng)?shù)乜h市農(nóng)村，而資金流向主要集中在制造業(yè)，這就使得農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)配置會在行業(yè)、地域上出現(xiàn)單一化的趨勢，從而增加了單個產(chǎn)業(yè)波動給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來的運(yùn)營風(fēng)險。因此，要把蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行推廣到當(dāng)?shù)刂獾钠渌貐^(qū)，不斷增強(qiáng)自身的盈利能力并擴(kuò)展未來的發(fā)展空間，從而使農(nóng)商行的綜合實力在跨區(qū)域、跨范圍的競爭中得到進(jìn)一步的提高，為農(nóng)商行將來在競爭激烈的金融市場中處于不敗地位提供空間的保障。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]趙佳儷.淺議農(nóng)村商業(yè)銀行上市：意義·挑戰(zhàn)與建議[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2008.11.

[2]張麗云.農(nóng)村商業(yè)銀行的困境及對策[J].北方經(jīng)貿(mào)，2007.10.

第3篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)銀行 國有 個人信用卡

一、引言

1985年3月，中國銀行珠海分行推出了第一張人民幣信用卡，這張信用卡被廣東人稱作“紅棉卡”。不久，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行紛紛跟進(jìn)，發(fā)行各自的信用卡。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)，近幾年才逐步建立起來并拓展了信用卡業(yè)務(wù)。上海農(nóng)村商業(yè)銀行首張信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社會發(fā)行，標(biāo)志著開啟了全國省級農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)行信用卡的歷史先河。通過觀察近幾年農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展變化，將其在個人信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的概況與四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行對比，找出其優(yōu)勢與不足，從而為農(nóng)村商業(yè)銀行在個人信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展提出建議。

二、個人信用卡市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀比較分析

（一）個人信用卡發(fā)卡數(shù)量及其占商業(yè)銀行總發(fā)卡量的比率

市場集中度是衡量市場結(jié)構(gòu)常用的指標(biāo)，本文將采用最常用的絕對集中度的計算方法，即：

（n為銀行數(shù)，Xi為居于市場第i位銀行的信用卡發(fā)卡量，X為市場中所有銀行的信用卡發(fā)卡量）計算了2009～2011年我國四大國有商業(yè)銀行和兩大農(nóng)村商業(yè)銀行的CRn。

2.數(shù)據(jù)說明： CR1為33.33%表示中國工商銀行信用卡發(fā)卡量位居第一，市場占有率為33.33%； CR2為48.87%表示中國建設(shè)銀行信用卡發(fā)卡量位居第二，中國工商銀行和中國建設(shè)銀行市場占有率總和為48.87%，依此類推。

從表1可以看出，我國信用卡市場集中度不斷下降，由2009 年的73.16%下降到2010 年的61.17%，并進(jìn)一步下降到2011 年的56.49%，說明市場中競爭程度不斷的增強(qiáng)。一方面，四大國有商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量和市場占有率一直處于領(lǐng)先地位，因為四大國有商業(yè)銀行具有強(qiáng)大的發(fā)卡優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢。另一方面，我國國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性農(nóng)村商業(yè)銀行都陸續(xù)開辦信用業(yè)務(wù)，發(fā)卡主體日益多樣化，進(jìn)一步加劇了市場競爭程度。特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，雖然其起步晚、開展的信用卡業(yè)務(wù)還不尚完備，但其發(fā)展速度迅速，并且逐漸占據(jù)了一定的市場份額，說明了后天的有效競爭手段對于商業(yè)銀行競爭具有很大的意義。

（二）個人信用卡消費(fèi)額度比較

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行普卡的透支額度為2萬，金卡的透支額度為5萬，白金卡的透支額度為30萬，鉆石卡最高授信額度達(dá)200萬。四大國有銀行普卡透支額度為5000元～5萬元 ，金卡透支額度為1萬～10萬，白金卡透支額度為5萬元～50萬元，鉆石卡透支額度為300萬～500萬元。

農(nóng)村商業(yè)銀行目前在中低等級的信用卡領(lǐng)域與國有商業(yè)銀行競爭力相差不大，但在高端信用卡區(qū)域，農(nóng)村商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行有著明顯的差距，國有商行憑借其雄厚的資本實力，在招攬高端客戶上有著絕對的優(yōu)勢，高端客戶幾乎被國有商業(yè)銀行壟斷。

（三）個人信用卡收費(fèi)、計息標(biāo)準(zhǔn)比較

1.個人信用卡年費(fèi)比較

我國國有銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的普通卡信用卡年費(fèi)差異不大，主卡大約100元/卡，附屬卡大約40元/卡。高端信用卡年費(fèi)存在較大差異，農(nóng)村商業(yè)銀行收取的年費(fèi)低于國有商業(yè)銀行同等級信用卡所收取的年費(fèi)，從而大大提升了農(nóng)商銀行吸引更多的高等級信用卡客戶驅(qū)動力。

2.個人信用卡超限費(fèi)、滯納金比較

農(nóng)商行與國有商業(yè)銀行超限費(fèi)與滯納金的利率水平保持一致，超限費(fèi)為超過信用額度部分5%，滯納金為最低還款額未還部分的5%。但上下限設(shè)置有較大差異，農(nóng)商行沒有公布上下限，而國有商業(yè)銀行做出了明確的規(guī)定。

3.個人信用卡透支利率比較

透支利率是由人民銀行規(guī)定的，信用卡透支利率按日利率萬分之五按月計收復(fù)利，所以農(nóng)商行不能從透支利率的調(diào)整上增強(qiáng)其在信用卡市場上的競爭力。

三、個人信用卡風(fēng)險比較

（一）法律風(fēng)險

到目前為止，我國尚未頒布調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門法律，僅僅只有中國人民銀行頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》。同時，各發(fā)卡銀行自行制定的信用卡領(lǐng)用合約內(nèi)容各不相同，對信用卡當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)范和調(diào)整。在解決信用卡交易中不斷發(fā)生的各種糾紛時，缺乏明確有效的法律依據(jù)。

（二）信用風(fēng)險

我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，信用卡信用風(fēng)險管理技術(shù)仍然較為落后，信用風(fēng)險管理體系還不健全。從中國人民銀行每年的《支付體系運(yùn)行總體情況》來看，我國信用卡市場普遍存在著信用風(fēng)險。截至2009年底，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長127.9%； 2010年末，信用卡逾期半年未償信貸總額較2009年末減少0.07億元； 2011 年末，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31 億元，較2010 年末增加33.42 億元，同比增長43.5%。但總的來說，國有商業(yè)銀行的信用卡不良貸款率低于農(nóng)村商業(yè)銀行。

（三）市場風(fēng)險

農(nóng)村商業(yè)銀行由于信用卡業(yè)務(wù)開辦時間較短，相比于國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)來看，信用卡種類較少，還未涉及或者較少涉及國際業(yè)務(wù)，因此匯率風(fēng)險較四大國有商業(yè)銀行較小。利率風(fēng)險主要來源于付費(fèi)卡業(yè)務(wù)和固定利息貸款業(yè)務(wù)。無論是國有商業(yè)銀行還是農(nóng)村商業(yè)銀行，國家的宏觀調(diào)控對于利率的影響都相同作用于這些銀行，因此其風(fēng)險相當(dāng)。

四、建議與對策

（一）確定合適的發(fā)卡范圍與目標(biāo)人群

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的實際情況，合理定位發(fā)卡范圍與目標(biāo)人群，發(fā)揮其在二三線城市競爭力優(yōu)勢，以及面向農(nóng)村儲戶人群和中低收入人群這方面的優(yōu)勢，從而增強(qiáng)其在個人信用卡市場上的競爭力。

（二）合理設(shè)計信用卡種類，細(xì)化收費(fèi)計息標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)村商業(yè)銀行不能盲目搬照國有商業(yè)銀行的卡種設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)該在嚴(yán)格遵守中央銀行相關(guān)規(guī)定下，根據(jù)自己的發(fā)卡范圍、發(fā)卡人群、信用卡種類細(xì)化各類信用卡的收費(fèi)計息標(biāo)準(zhǔn)，使其信用卡更加具有吸引力，招引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）應(yīng)對各類風(fēng)險加強(qiáng)內(nèi)外部管理

農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)卡過程中，要不斷完善征信體系，提高信用風(fēng)險管理技術(shù)，減少違約風(fēng)險。應(yīng)對市場風(fēng)險上，要保證其準(zhǔn)備金率、資本充足率和各項損失準(zhǔn)備，加強(qiáng)其應(yīng)對市場風(fēng)險能力，從而增強(qiáng)持卡人信心并提升其在個人信用卡市場中的競爭力。

（四）政府政策扶持減少發(fā)展負(fù)擔(dān)

在實際經(jīng)營過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不但失去了農(nóng)村信用社加快消化歷史包袱的政策優(yōu)惠，而且農(nóng)村商業(yè)銀行又因為是股份制商業(yè)銀行，準(zhǔn)備金率、資本充足率、各項準(zhǔn)備等計提必須按照股份制商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，使得農(nóng)村信用社和股份制商業(yè)銀行分別能享受的權(quán)利兩頭落空。所以農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展很大程度上需要政府政策支持，減輕其在發(fā)展過程的負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)

[1]沈麗，劉玲玉.我國商業(yè)銀行信用卡競爭現(xiàn)狀[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2009（05）.

[2]胡濱.江蘇江陰農(nóng)村商業(yè)銀行考察[M].北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2010（）.

第4篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 財務(wù)管理 信息化

一、前言

農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社在體制改革之后所得到的產(chǎn)品，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展及新農(nóng)村建設(shè)提供了金融服務(wù)和支持，已經(jīng)成為了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要有生力量。而財務(wù)管理是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，是一項直接對農(nóng)村商業(yè)銀行資金進(jìn)行發(fā)展規(guī)劃、流通預(yù)測、監(jiān)督控制的工作。提升農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理水平，有利于降低農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營成本費(fèi)用，實現(xiàn)精打細(xì)算；有利于提高農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益，減少財務(wù)損失；有利于提高農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部資金的利用效果。本文就農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理存在的主要問題及對策進(jìn)行分析。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理存在的主要問題

財務(wù)管理作為農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的一種重要的管理工具，其主要目的有兩個，第一，為農(nóng)村商業(yè)銀行管理層進(jìn)行各類決策、考核時提供信息依據(jù)，進(jìn)而滿足內(nèi)部管理的需要；第二，為農(nóng)村商業(yè)銀行提供相關(guān)財務(wù)信息，進(jìn)而以此為依據(jù)來嚴(yán)格控制農(nóng)村商業(yè)銀行的日常經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，對其經(jīng)濟(jì)活動中的每個環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，實現(xiàn)利潤的最大化。由此可見，在農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理中，財務(wù)管理往往會發(fā)揮著極為重要的作用和意義。但是農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理仍然存在著一些問題，具體如下：

（一）財務(wù)管理理念陳舊

第一，成本和效益統(tǒng)籌理念差。有些農(nóng)村商業(yè)銀行還沒有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范，積極推進(jìn)定額管理和成本核算工作，難以滿足提高經(jīng)營效益的目標(biāo)；第二，忽略了內(nèi)部控制。財務(wù)管理工作中的核心內(nèi)容是內(nèi)部控制，內(nèi)部控制直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行能否良性發(fā)展；第三，沒有較好地進(jìn)行會計信息披露，很多農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)之所以不重視會計信息或者不充分利用會計信息，主要原因還是在于會計信息披露程度不夠、質(zhì)量不高，甚至還很難給農(nóng)村商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)提供有用、簡明、適時的會計信息。

（二）財務(wù)管理方法選擇不合適

財務(wù)管理方法有多種，包括預(yù)算目標(biāo)財務(wù)管理法、經(jīng)驗財務(wù)管理法、價值分析財務(wù)管理法、目標(biāo)財務(wù)管理法等，各種方法都有各自的適用范圍，都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，但是有些農(nóng)村商業(yè)銀行沒有結(jié)合自身實際情況和特點(diǎn)，合理選擇適宜的財務(wù)管理方法。

（三）財務(wù)管理信息化水平不高

信息化應(yīng)用是推動實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的強(qiáng)大動力，而信息化應(yīng)用的核心和重點(diǎn)是財務(wù)管理信息化。財務(wù)資金管理失控、財務(wù)信息失真是很多農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理中容易出現(xiàn)的問題，而信息化技術(shù)的發(fā)展為解決這些問題創(chuàng)造了良好的條件。從目前來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)管理信息化功能單一、規(guī)模較小，財務(wù)管理信息化水平不高，還有待于進(jìn)一步提高。

三、提升農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理水平的途徑

（一）積極推進(jìn)定額管理和成本核算工作

農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理的基礎(chǔ)工作是定額管理和成本核算，它們也是衡量一個經(jīng)濟(jì)組織約束機(jī)制、內(nèi)部管理是否科學(xué)、規(guī)范的重要標(biāo)尺。費(fèi)用定額是為財務(wù)管理、成本核算服務(wù)的，是建立經(jīng)濟(jì)責(zé)任目標(biāo)和內(nèi)部財務(wù)控制的依據(jù)；而成本核算是強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)責(zé)任、堵塞漏洞、反對浪費(fèi)的主要手段。例如：在考核農(nóng)村商業(yè)銀行下屬基礎(chǔ)單位的費(fèi)用支出時，首先要對該單位某一時期的費(fèi)用總額，基于有關(guān)定額計算來進(jìn)行確定，將其作為重要的經(jīng)濟(jì)責(zé)任指標(biāo)；然后，要按季度或者按月份來對各個費(fèi)用項目進(jìn)行核算，編制出詳細(xì)的成本支出分析表，找出變動成本、固定成本、單位成本等指標(biāo)增減的原因，重點(diǎn)分析量化指標(biāo)（如邊際利潤、邊際成本、盈虧平衡點(diǎn)等）的變動關(guān)系，提出相應(yīng)的建議來實現(xiàn)這些階段目標(biāo)；同時，還要召開經(jīng)濟(jì)活動分析會議來制定措施，尋找差距，持續(xù)改進(jìn)。

（二）規(guī)范內(nèi)部財務(wù)基礎(chǔ)核算方法

提升農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理水平，離不開對核算方法進(jìn)行規(guī)范。財務(wù)基礎(chǔ)核算的內(nèi)容和方法很多，但是農(nóng)村商業(yè)銀行務(wù)必要結(jié)合自身的實際情況來選擇合理、科學(xué)、適用的財務(wù)基礎(chǔ)核算方法。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行的固定資產(chǎn)數(shù)量較多、金額較大，那么還要將固定資產(chǎn)的核算工作做好，將國家頒布的財務(wù)法規(guī)與農(nóng)村商業(yè)銀行獨(dú)特特點(diǎn)相結(jié)合。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行基層單位的財務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)所涉及到的內(nèi)容廣、項目多、數(shù)據(jù)繁瑣，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)部門必須要對各類財務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表格予以規(guī)范，做到一針見血、言簡意賅，這樣使得表格能夠易于填寫，具有可操作性。

（三）高度重視內(nèi)部財務(wù)控制體系和會計信息工作

建立科學(xué)、規(guī)范的內(nèi)部財務(wù)控制體系是保證農(nóng)村商業(yè)銀行健康、有序運(yùn)行的重要手段。為了能夠?qū)r(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部資金使用審核審批制度進(jìn)行更好地完善，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該制定完善內(nèi)部審計、撥款報賬審批、預(yù)算資金使用等規(guī)章制度。為了能夠更好地執(zhí)行內(nèi)部控制制度，應(yīng)該將農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)會審、財務(wù)會審及重大決策會審全部納入內(nèi)控系統(tǒng)進(jìn)行管理，未經(jīng)內(nèi)控審核的事項一律不予通過；同時，將已完善的制度匯編成《內(nèi)控制度手冊》，運(yùn)用內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)平臺、門戶網(wǎng)站、內(nèi)網(wǎng)系統(tǒng)向全體員工推廣，還不斷加強(qiáng)對干部職工的教育培養(yǎng)，使全單位上下充分認(rèn)識內(nèi)控工作的重要意義，自覺學(xué)習(xí)、遵守和落實各項制度。

同時，會計信息披露是會計工作的重點(diǎn)，針對這種現(xiàn)象，應(yīng)該從以下三點(diǎn)入手：第一，要深入開展“呼喚會計誠信”活動，大力倡導(dǎo)“不作假賬”、“誠信為本”、“堅持準(zhǔn)則”、“操守為重”。第二，要對廣大財會人員加強(qiáng)會計職業(yè)道德建設(shè)，爭做負(fù)責(zé)任的部門、負(fù)責(zé)任的人。第三，要堅持“強(qiáng)化服務(wù)”、“參與管理”、“愛崗敬業(yè)”、“客觀公正”、“誠實守信”、“提高技能”、“堅持原則”、“廉潔自律”，要有效地利用會計信息，努力營造出良好的會計氛圍。

（四）強(qiáng)化職業(yè)道德教育

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視財會人員的職業(yè)道德教育，一方面組織財會人員開展“道德講堂”活動，到警示教育基地參觀，觀看警示教育片，以剖析反面敲響警鐘；另一方面采取“請進(jìn)來”的方式邀請專家以及上級單位領(lǐng)導(dǎo)對財會人員進(jìn)行法律知識的講解，進(jìn)一步筑牢思想防線，提高財會人員拒腐防變能力。

（五）選擇合理、科學(xué)的財務(wù)管理方法

要基于農(nóng)村商業(yè)銀行的實際情況來選擇合理、科學(xué)的財務(wù)管理方法。此外，要對所選擇財務(wù)管理法的重點(diǎn)予以熟練掌握，例如，目標(biāo)財務(wù)管理法中，首先要確立目標(biāo)成本，然后分解目標(biāo)成本，接著嚴(yán)格控制目標(biāo)成本、及時進(jìn)行成本核算，之后要準(zhǔn)確進(jìn)行成本分析，最后還要及時兌現(xiàn)成本考核。只有掌握了財務(wù)管理方法的關(guān)鍵，才能發(fā)揮財務(wù)管理的作用。同時，要更新財務(wù)管理理念。第一，務(wù)必要站在戰(zhàn)略高度來重視財務(wù)管理問題，樹立起牢固的戰(zhàn)略財務(wù)管理意識，努力提高提升市場競爭力。第二，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要有效益驅(qū)動的成本觀念，要將農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益與財務(wù)管理相掛鉤，財務(wù)管理力爭以實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行效益最大化為目標(biāo)，在保證工程質(zhì)量的前提下，盡量節(jié)約成本。

（六）大力財務(wù)管理信息化水平

1、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以財務(wù)資金管理為中心

統(tǒng)一的財務(wù)管理軟件和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是先進(jìn)管理方法、管理模式和管理思想的有效載體， 也是監(jiān)督控制和集中管理資金的必然選擇，務(wù)必要以財務(wù)管理為中心來進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用。農(nóng)村商業(yè)銀行必須要以信息化作保障，以信息技術(shù)做支撐，在農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)資金管理中滲透信息技術(shù)，將信息技術(shù)作為推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)性的重要手段。

2、內(nèi)部信息管理系統(tǒng)以財務(wù)資金管理為核心

從目前來看，很多農(nóng)村商業(yè)銀行在成本核算、采購、分銷、庫存等環(huán)節(jié)還沒有建立起快捷的財務(wù)信息溝通方式，多以“人盯人”的監(jiān)控方式，效果較差。而通過計算機(jī)信息技術(shù)能夠?qū)⑦@些都統(tǒng)統(tǒng)實現(xiàn)，能夠進(jìn)一步增加財務(wù)資金管理的透明度， 深化管理工作。尤其是能夠以計算機(jī)程序固化的方式來執(zhí)行規(guī)章制度，降低人為因素的影響，可以較好地解決監(jiān)督滯后、監(jiān)督乏力、信息不對稱、信息不及時的問題。

3、積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)與業(yè)務(wù)一體化的工作

財務(wù)和業(yè)務(wù)一體化是農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理的最高層次，這也是目前農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部信息化發(fā)展的趨勢。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合其實際情況，引入或者自行開發(fā)一套適宜的財務(wù)與業(yè)務(wù)一體化軟件，逐步實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營全過程中資金流、物流、信息流等的數(shù)據(jù)共享與集成統(tǒng)一，確保能夠高效化、規(guī)范化管理農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)資金。

4、建立財務(wù)管理信息系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該投入力量來建立起一套財務(wù)管理信息系統(tǒng)，每出現(xiàn)一筆資金的收支，財務(wù)部門要及時將其輸入到財務(wù)管理信息系統(tǒng)中，可以電子數(shù)據(jù)形式將銀行存款日記賬、現(xiàn)金日記賬向管理層展現(xiàn)。管理層隨時登陸財務(wù)管理信息系統(tǒng)就可以看見資金流向情況，這樣一來，既可對財務(wù)管理漏洞予以堵塞，又能夠?qū)Y金收支的實際情況予以掌握，可對其財務(wù)管理進(jìn)行信息化管理。

四、結(jié)束語

總之，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和時代的發(fā)展，提升農(nóng)村商業(yè)銀行財務(wù)管理水平是未來發(fā)展的必由之路。農(nóng)村商業(yè)銀行務(wù)必要基于其自身特點(diǎn)，將財務(wù)管理的效用真正發(fā)揮出來，使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)有序、健康、快速、穩(wěn)定地發(fā)展，最終達(dá)到提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益、提高農(nóng)村商業(yè)銀行競爭能力的目的。

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第5篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

1.市場定位不準(zhǔn)確

綜觀我國當(dāng)前的金融市場，各家商業(yè)銀行在目標(biāo)客戶的選擇和業(yè)務(wù)拓展方向上存在趨同化現(xiàn)象：一是沒有基于市場競爭的行業(yè)分工，業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營領(lǐng)域基本一致；二是金融產(chǎn)品的設(shè)計上不存在互補(bǔ)，相互的替代性和模仿性很強(qiáng)；三是在客戶選擇上大都將目光投向國家壟斷性行業(yè)、大型企業(yè)集團(tuán)、具有良好發(fā)展前景的高新技術(shù)企業(yè)、政府相關(guān)部門等，而對于與農(nóng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)及中小客戶群體興趣不大。這是一種定位誤區(qū)，雖然在某一層面上形成了充分競爭，但既不利于資源配置效率的提高，造成了金融資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，同時也導(dǎo)致了對弱勢農(nóng)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中非國有企業(yè)、個體農(nóng)戶的金融約束。

由于發(fā)展方向不明，自身的定位也就模棱兩可，市場定位不準(zhǔn)，一是會偏離實現(xiàn)國家宏觀金融政策下的信用社發(fā)展目標(biāo)，二是會偏離自身發(fā)展的正常軌道。

2.發(fā)展戰(zhàn)略不明確

全國農(nóng)村信用社改革按國家宏觀政策組建聯(lián)社、合作銀行或商業(yè)銀行。對于基層的信用社來講，他們?nèi)狈ψ陨砑八幍慕?jīng)濟(jì)環(huán)境的清醒的認(rèn)識。牌子變了，內(nèi)部體制如何及時轉(zhuǎn)變，以后的發(fā)展方向如何，對于這些問題都缺乏足夠的認(rèn)識和思考。

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行具有金融空間結(jié)構(gòu)效率方面的比較優(yōu)勢：(1)體制完善、經(jīng)營靈活；(2)扎根于地方，網(wǎng)點(diǎn)多、人脈熟；(3)信貸資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)；(4)農(nóng)村金融格局的調(diào)整為農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的發(fā)展提供了契機(jī)。通過以上對農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行優(yōu)勢的分析，進(jìn)一步明確了農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場定位不在于和國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行爭業(yè)務(wù)、搶客戶，而在于要充分發(fā)揮其地方性銀行的地域優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和決策優(yōu)勢，在細(xì)分市場的基礎(chǔ)上為支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

3.經(jīng)營管理體制落后

由于長期以來農(nóng)村信用社在信貸管理、財務(wù)管理、干部人事管理、固定資產(chǎn)購建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計管理、薪酬管理等各個方面缺乏有力的管理制度，缺乏保障制度落實的機(jī)制，缺乏監(jiān)督制度執(zhí)行的措施，特別是缺乏對高管人員的有效監(jiān)督，使農(nóng)村信用社產(chǎn)生內(nèi)部道德風(fēng)險，成為形成大量不良資產(chǎn)、虧損掛帳、歷史包袱的重要原因。

二、進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革的對策建議

1.進(jìn)一步完善銀行經(jīng)營管理體制，積極開展聯(lián)合與并購

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行股份制的治理結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成，但與之相對應(yīng)的決策鏈、管理鏈、業(yè)務(wù)操作鏈還需進(jìn)一步理順。面對瞬息萬變的市場和激烈的同業(yè)競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要本著審慎經(jīng)營和穩(wěn)健發(fā)展的觀念逐步完善內(nèi)控制度、風(fēng)險管理制度、監(jiān)察審計制度，并建立與銀行發(fā)展策略和價值理念相一致的薪酬機(jī)制、考核機(jī)制、晉升機(jī)制、崗位流動制度等一系列激勵約束機(jī)制。

2.正確確定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行一般都組建在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已發(fā)生了巨大的改變。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已不是單一的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng)濟(jì)成分大幅增加，大多數(shù)農(nóng)民己經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、向城鎮(zhèn)集中，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。

面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行要及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的支農(nóng)觀念，調(diào)整信用社時期的市場定位，由原來的支持“三農(nóng)”擴(kuò)展到立足于支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)和個體民營經(jīng)濟(jì)，服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。

3.制定符合宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)展要求的發(fā)展戰(zhàn)略

建立健全規(guī)范和完善的法人治理結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)決策的民主化、管理的科學(xué)化，是農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的必然要求，也是金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。與目標(biāo)相適應(yīng)的智力結(jié)構(gòu)應(yīng)包括：有效的董事會、監(jiān)事會對管理層的監(jiān)督和制約；獨(dú)立的風(fēng)險控制、審計、薪酬委員會；獨(dú)立、市場化和專業(yè)化的管理層。其中，獨(dú)立、相互制衡是控制風(fēng)險的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行都建立了“三會”制度，但離現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有一定距離，特別是在職權(quán)的劃分、職能的發(fā)揮、職責(zé)的承擔(dān)上仍需進(jìn)一步規(guī)范。

4.優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本企業(yè)隊伍建設(shè)

市場環(huán)境在改變，競爭對手在進(jìn)步，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的服務(wù)對象更是在不斷成長與發(fā)展。面對客戶的改變，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的員工也必須發(fā)生相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，全面提高自身素質(zhì)，才不會在工作中面對客戶的需求感到心有余而力不足。一是要轉(zhuǎn)換思想觀念，改變原信用社框架下一成不變和循規(guī)蹈矩的工作方式；二是要不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，確立不學(xué)習(xí)就要被淘汰的危機(jī)感和緊迫感；三是要全面提升服務(wù)水平和業(yè)務(wù)技能，在工作中尋求創(chuàng)新和突破；四是切實加強(qiáng)人才引進(jìn)，對人才的引進(jìn)力度將直接關(guān)系到農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的市場競爭力和發(fā)展前景。除提高員工的素質(zhì)外，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行還應(yīng)大力引進(jìn)技術(shù)人才和高級管理人才，努力提升現(xiàn)有管理團(tuán)隊的管理水平，在引進(jìn)人才的同時也引進(jìn)全新的經(jīng)營理念和管理方法。

5.進(jìn)一步與市場經(jīng)濟(jì)接軌，發(fā)展農(nóng)村客戶群體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶群體的成長，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行原有的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍越來越難以滿足客戶的需求，結(jié)算弱勢更成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的經(jīng)營領(lǐng)域受區(qū)域的局限，無法跨區(qū)域設(shè)置經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)算渠道也不象全國性商業(yè)銀行那樣暢通無礙，而客戶的需求是不受區(qū)域限制的，如果在某個環(huán)節(jié)上無法達(dá)到客戶的要求，客戶資源就有可能會流失。

因而，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，憑借網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)將經(jīng)營的觸角向區(qū)域外延伸，就成為在現(xiàn)有政策限制下農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行挽留客戶資源的次優(yōu)選擇。

三、結(jié)束語

在中國，農(nóng)信社改革是采用股份制商業(yè)銀行的模式還是選擇合作制的形式，是由各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)及農(nóng)信社自身的特征所決定。兩種模式并沒有優(yōu)劣之分，關(guān)鍵是要選擇最適合本地區(qū)實際情況的改革模式。只有確定了改革的方向，決定了改革的正確路徑，整個農(nóng)信社的改革才能有成功的前提。

中國農(nóng)信社改革任重而道遠(yuǎn)，在改革的進(jìn)程中，會遇到種種問題，在理論的指導(dǎo)下，只有不斷結(jié)合實際情況，不斷解決新問題，才能將中國的農(nóng)信社改革不斷向前推進(jìn)，使其成為中國農(nóng)村金融的一個支撐，扶持中國“三農(nóng)”問題的解決。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸；制約因素；政策建議

改革開放30多年以來，我國居民可支配收入和消費(fèi)能力顯著提高，消費(fèi)習(xí)慣和方式也發(fā)生了較大變化，借貸消費(fèi)、信用卡透支消費(fèi)等正在改變著傳統(tǒng)的消費(fèi)形式，但整個國內(nèi)市場消費(fèi)潛力和對經(jīng)濟(jì)拉動的作用還未充分發(fā)揮。我國為了擴(kuò)大內(nèi)需，啟動消費(fèi)市場，就必須對消費(fèi)信貸給予高度的關(guān)注，使消費(fèi)信貸成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個新的增長點(diǎn)。

本文運(yùn)用消費(fèi)信貸的理論，結(jié)合中國具體的消費(fèi)信貸實踐，分析了消費(fèi)信貸的經(jīng)濟(jì)以及金融功能，從多角度深入地研究中國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀，提出一套符合中國國情的切實可行的政策建議，以供參考。

一、我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

通過分析發(fā)現(xiàn)目前我國消費(fèi)信貸在發(fā)展過程中還存在很多不完善的地方，從我國實際情況看，發(fā)展消費(fèi)信貸的制約因素主要有三個方面：消費(fèi)者、商業(yè)銀行、政策法規(guī)。

（一）消費(fèi)者存在的問題

第一，傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約。雖然我國已經(jīng)進(jìn)入社會主義市場經(jīng)濟(jì)時代，但是大多數(shù)人還都停留在“計劃經(jīng)濟(jì)時代”，“無債一身輕”還是人們心中最向往的境界。因此，現(xiàn)實社會中真正愿意接受銀行消費(fèi)信貸的群體狹小。

第二，社會保障體系不完善。自改革開放以來，國家不斷對涉及居民的收入和支出的制度進(jìn)行了多次深層次的改革，但是制度的變遷并沒有收到預(yù)期的效果，反而在一些程度上增加了消費(fèi)者對未來收入和支出的不確定性，導(dǎo)致人們以消費(fèi)信貸方式來改變生活質(zhì)量的愿望受到了制約。

（二）商業(yè)銀行存在的問題

第一，商業(yè)銀行的發(fā)展觀念存在問題，消費(fèi)信貸服務(wù)水平不高。迄今為止，很多銀行仍然將重心放在幾近飽和、競爭激烈的公司企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上，而且在發(fā)放消費(fèi)貸款的過程中，對消費(fèi)者層層設(shè)防，往往導(dǎo)致消費(fèi)者因過于復(fù)雜而放棄借款，形成一種雙虧的局面。

第二，商業(yè)銀行的交易成本高、收益低，導(dǎo)致積極性不高。由于零售性的特點(diǎn)，消費(fèi)信貸只有達(dá)到一定的規(guī)模才能獲得規(guī)模效益，但是現(xiàn)在由于多重因素的限制，我國的消費(fèi)信貸規(guī)模仍然相當(dāng)有限，導(dǎo)致銀行收益較低，銀行的積極性不是很高。

第三，消費(fèi)信貸產(chǎn)品種類少，不能涵蓋整個消費(fèi)信貸市場需求。我國商業(yè)銀行的貸款品種相對于發(fā)達(dá)國家而言，品種太少，消費(fèi)者可選擇的余地也很小，不能滿足隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)需求。

（三）政府部門存在的問題

第一，專門法律法規(guī)不健全。目前，我國在消費(fèi)信貸方面沒有專門的用于保護(hù)消費(fèi)者、經(jīng)銷商和金融機(jī)構(gòu)三方的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展出現(xiàn)許多問題與不穩(wěn)定，無法可依是制約我國消費(fèi)信貸發(fā)展的重要原因。

第二，缺乏個人信用制度的制約。由于我國消費(fèi)信貸才剛剛起步，還未建立網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制，加上個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對貸款人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況給以正確的判斷。

二、我國發(fā)展消費(fèi)信貸的政策建議

（一）對消費(fèi)者的建議

為了促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的發(fā)展，消費(fèi)者首先要轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。要轉(zhuǎn)變消費(fèi)者觀念，必須著手做好兩件事：一是業(yè)內(nèi)學(xué)者和商界人士大力宣揚(yáng)信貸消費(fèi)的優(yōu)勢與好處，二是培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)，催生新的消費(fèi)需求。

（二）對商業(yè)銀行的建議

商業(yè)銀行要堅持創(chuàng)新，研發(fā)更多的產(chǎn)品，不斷提高銀行內(nèi)部的職能，與時俱進(jìn)，為我國消費(fèi)信貸提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

第一，充分利用農(nóng)村消費(fèi)潛力，開發(fā)適宜農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品。在目前城市消費(fèi)信貸發(fā)展進(jìn)程慢速的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開拓農(nóng)村消費(fèi)信貸市場。

第二，加強(qiáng)宣傳力度，使群眾接受消費(fèi)信貸。銀行應(yīng)該向消費(fèi)者大力宣傳消費(fèi)信貸的政策、意義、相關(guān)義務(wù)知識、風(fēng)險收益狀態(tài)等。

第三，因地制宜，改革消費(fèi)信貸的還款方式。銀行應(yīng)該靈活調(diào)整還款期限內(nèi)各年的月還款額度，優(yōu)化提高借款人的還貸能力。

（三）對政府部門的建議

政府要采取多種措施，為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造完善的法制體系、良好的社會風(fēng)氣，使消費(fèi)信貸在我國健康有序的發(fā)展。

第一，政府積極發(fā)揮作用，完善法律體系。消費(fèi)信貸在我國難以大力開展的一個很重要的原因是法律方面的滯后，我國應(yīng)建立健全我國消費(fèi)信貸的法律體系，進(jìn)一步推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面開展。

第二，完善社會保障制度，引導(dǎo)個人消費(fèi)信貸。我國應(yīng)該加快建立一個與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)的、獨(dú)立于企事業(yè)單位的、資金來源多渠道的、保障方式多層次的、權(quán)力和義務(wù)相對應(yīng)的社會保障體系，要向低水平，覆蓋廣的方面轉(zhuǎn)化。

第三，完善個人征信系統(tǒng)。近年來在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力推動下，我國的個人征信體系建設(shè)已經(jīng)取得了階段性的成果。但是，由于稅收征管、財產(chǎn)申報等配套機(jī)制并不健全，制約了個人征信體系的進(jìn)一步完善和發(fā)展。

第四，加快發(fā)展專業(yè)化的信用調(diào)查及信貸管理中介機(jī)構(gòu)。只有通過專業(yè)化的市場分工建立起低成本、高效率、經(jīng)營規(guī)范的信用調(diào)查中介機(jī)構(gòu)，才能夠滿足個人信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)的調(diào)查需求，降低信用評估成本。

三、結(jié)束語

我國消費(fèi)信貸雖然處于起步階段，但發(fā)展迅速，對經(jīng)濟(jì)的推動作用不容忽視。我們要客觀的認(rèn)識消費(fèi)信貸，正確的引導(dǎo)消費(fèi)信貸朝著對我國經(jīng)濟(jì)有利的方向發(fā)展。本文分別從消費(fèi)者、商業(yè)銀行和政府的角度分析了我國消費(fèi)信貸存在的問題，并提出相應(yīng)的對策，以使消費(fèi)信貸走上良性發(fā)展道路，為我國經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

關(guān) 鍵詞：企業(yè)服務(wù)；新農(nóng)村建設(shè)；政策建議

中圖分類號：F830．58文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007－4392（2007）02－0058－02

一、河北省農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r

目前，河北省農(nóng)村銀行類金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行以及郵政儲蓄機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融服務(wù)體系還不夠完善且呈萎縮之勢。主要表現(xiàn)在：一是金融服務(wù)載體和貸款審批權(quán)收縮。90年代初期，四大國有銀行確立國有商業(yè)銀行改革目標(biāo)后，過分強(qiáng)調(diào)自身效益和眼前利益而忽視對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，為了占領(lǐng)地盤，不計成本、不講核算把機(jī)構(gòu)延伸到縣、鄉(xiāng)甚至大的集鎮(zhèn)。近幾年，又過分強(qiáng)調(diào)自身效益，完全忽視社會服務(wù)功能，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至縣城撤離，大幅收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，造成了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)國有金融服務(wù)的盲區(qū)。同時，上收貸款審批權(quán)對農(nóng)村的信貸投入逐步減少。據(jù)統(tǒng)計，2001年――2005年，河北省四家國有商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員分別減少41．5％和28．7％。截至2005年12月末，全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額為1428億元，比2001年末增加382億元，只占同期人民幣各項貸款增加額1935億元的19.7％。二是農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，突出表現(xiàn)在郵政儲蓄在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)密布，只吸收農(nóng)村資金而不發(fā)放貸款，吸收的資金統(tǒng)統(tǒng)上劃到地市級以上機(jī)構(gòu)，從農(nóng)村抽走大量資金，使縣域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“失血”。三是農(nóng)村信用社的支農(nóng)作用尚需進(jìn)一步發(fā)揮。從目前情況看，河北省農(nóng)村信用社改革已取得階段性成果，全面推進(jìn)統(tǒng)一法人社工作的開展，各項財務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)好，截至2006年6月末，全省農(nóng)村信用社各項存款余額2428億元，較年初增加154億元，各項貸款余額1527億元，較年初增加171億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額1245億元，比年初增加115億元，占全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的96．8％，支農(nóng)力度進(jìn)一步增強(qiáng)。實現(xiàn)賬面盈利17．6億元，全省2894家農(nóng)村信用社中2119家盈利，盈利面達(dá)73．2％，經(jīng)營狀況明顯好轉(zhuǎn)，抗風(fēng)險能力增強(qiáng)。但事實上，改革后的農(nóng)村信用社其商業(yè)化趨向日益明顯。筆者以為，從農(nóng)村金融體系的全局考慮，一個商業(yè)化的完全以盈利為目標(biāo)的農(nóng)村信用社與其服務(wù)“三農(nóng)”的職能定位是相悖的，這一現(xiàn)象值得重視。四是政策性金融服務(wù)功能缺位，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)單一，國家開發(fā)銀行只在省級設(shè)有機(jī)構(gòu)，政策性金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的功能亟待調(diào)整。五是農(nóng)村融資難、貸款難的“兩難”問題依然嚴(yán)重。農(nóng)村發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)融資沒有渠道，農(nóng)民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)購置大型農(nóng)業(yè)機(jī)械更是融資無門，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)算渠道不暢，尤其是隨著國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)紛紛從鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤離，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留的郵政儲蓄和農(nóng)村信用社只具有同城、同地匯兌結(jié)算功能，而不具有跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結(jié)算功能，為農(nóng)產(chǎn)品的大量外銷，在資金上設(shè)置了障礙，影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售。

二、新農(nóng)村建設(shè)中加大金融支持力度的政策性建議

（一）強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在堅持政策性金融方向的前提下，著力拓展發(fā)展空間，根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，開辦政策性業(yè)務(wù)之外的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，逐步建成支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)管的綜合性政策銀行，在農(nóng)村金融資源配置中發(fā)揮引導(dǎo)和支持作用，成為新農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)力量。

（二）調(diào)整商業(yè)銀行經(jīng)營策略，加大金融支農(nóng)力度，滿足農(nóng)村金融市場的資金需要

商業(yè)銀行應(yīng)針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，制定適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的配套信貸政策，適當(dāng)放寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸條件，同時賦予縣級機(jī)構(gòu)一定的經(jīng)營自，并適度增加商業(yè)銀行支農(nóng)貸款授權(quán)。特別是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加快股份制改革步伐，突出“農(nóng)”字，定位于縣域經(jīng)濟(jì)，依靠網(wǎng)點(diǎn)人員和技術(shù)優(yōu)勢，充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融的主渠道作用。

（三）繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其在支農(nóng)中的重要作用

農(nóng)村信用社要發(fā)揮地處農(nóng)村、與農(nóng)民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，正確處理支持“三農(nóng)”、深入拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)與支持城鄉(xiāng)一體發(fā)展、開拓城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)的關(guān)系，簡化貸款手續(xù)，加大信貸支農(nóng)力度，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用社發(fā)展的良性互動。同時，規(guī)范民間融資行為，積極探索建立農(nóng)村小額貸款組織，引導(dǎo)和鼓勵社會資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

（四）加快郵政儲蓄機(jī)構(gòu)改革的步伐，建立和完善郵政儲蓄資金回流機(jī)制

以成立郵政儲蓄銀行為契機(jī)，充分發(fā)揮郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、深入農(nóng)村等優(yōu)勢，按照商業(yè)化原則引導(dǎo)郵政儲蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強(qiáng)其在農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務(wù)功能，加大其對“三農(nóng)”的投入。

（五）創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境

建設(shè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境，是農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要條件，也是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金投入。從河北省的實際情況看，截至2006年6月末，農(nóng)村信用社各項存款余額達(dá)2400多億元，貸款余額為1500多億元，存貸比例僅為62％，如果存貸比提高到70％，還可以增加信貸投入近200億元。并且河北省農(nóng)村信用社改革工作如果做得好，中央銀行專項票據(jù)如期兌付，近兩年內(nèi)又可以增加200億元的票據(jù)資金?？梢哉f，當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺的不是資金，一定程度上講缺的是良好的外部信用。因此，要使金融機(jī)構(gòu)更好地支持新農(nóng)村建設(shè)，增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入，必須在改善農(nóng)村信用環(huán)境上狠下功夫，大力開展以“誠信政府、誠信農(nóng)村、誠信個人”為主題的信用環(huán)境建設(shè)，建立起政府示范引導(dǎo)、企業(yè)誠實守信、公民誠信自律的良好社會信用環(huán)境。建立農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)，建立健全農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶個人信用信息檔案，為金融機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)，建立失信懲戒機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高金融糾紛案件的審理和執(zhí)行效率，依法維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，降低金融風(fēng)險發(fā)生率。同時建立農(nóng)村金融市場退出機(jī)制，提高農(nóng)村金融市場活力。

（六）加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)

結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)，推動區(qū)域票據(jù)交換中心建設(shè)，加強(qiáng)結(jié)算制度和工具創(chuàng)新，暢通農(nóng)村支付渠道，提高資金周轉(zhuǎn)效率，積極推進(jìn)現(xiàn)代支付系統(tǒng)建設(shè)，加快農(nóng)村信用社接入支付系統(tǒng)進(jìn)度，為農(nóng)民提供全方位、多功能、多層次的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 改革 水平對比法

素有“鄂東門戶”之稱的武穴市，自改革開放以來，從一個資源小縣逐步實現(xiàn)向經(jīng)濟(jì)強(qiáng)市的轉(zhuǎn)變。1952年3月，在中國人民銀行的號召下，武穴市第一個農(nóng)村信用社的正式設(shè)立。2006年5月，法人改革順利完成，武穴市農(nóng)村信用合作聯(lián)社的成立。2012年以來，武穴市農(nóng)村信用社經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，組建成為區(qū)域性股份制農(nóng)村商業(yè)銀行?？v觀武穴市農(nóng)村信用社60多年的發(fā)展歷程，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展一定程度上依賴于在金融機(jī)構(gòu)競爭激烈中脫穎而出的農(nóng)村信用社。

1.武穴市農(nóng)村信用社改革和發(fā)展現(xiàn)狀水平對比分析

水平對比法又稱標(biāo)桿法，是對照最強(qiáng)有力的競爭對手，在產(chǎn)品的性能、質(zhì)量等各方面進(jìn)行比較分析，并采取改進(jìn)措施的連續(xù)過程。水平比較法主要包括兩個方面，一是制訂計劃，不斷地尋找先進(jìn)水平的標(biāo)桿，通過對比和綜合思考發(fā)現(xiàn)自身的差距;二是改進(jìn)措施，取長補(bǔ)短，以期達(dá)到競爭對手的水平。通過水平對比法，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社改革現(xiàn)狀的優(yōu)勢和劣勢，使其成為農(nóng)村信用社改革和發(fā)展過程中強(qiáng)有力的推動力。

1.1武穴市農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的優(yōu)勢

1.1.1存貸款總額較高，客戶市場占有量大。截止2014年5月末，武穴市銀行各項存款余額達(dá)186.05億元，貸款余額達(dá)65億元。其中，農(nóng)村信用社存款余額約占29.56%，貸款余額約占41.54%。各大銀行存貸款總額具體情況如表1：

表1 截止2014年5月份武穴市金融機(jī)構(gòu)存貸款總額比較表 單位：（億元）

從表1可知武穴市存、貸款主要集中在農(nóng)村信用社，中國銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及工商業(yè)銀行的存貸款總額相對較少。由于存貸款總額是各大銀行客戶市場占有量強(qiáng)有力的反映，把握住客戶市場，農(nóng)村信用社才能在農(nóng)村金融市場保留一席之地。

1.1.2營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源豐富，多設(shè)置在農(nóng)村。隨著2008年武穴市四大國有銀行陸續(xù)改制為商業(yè)銀行，各商行為了降低經(jīng)營成本，紛紛撤離農(nóng)村市場。因此，農(nóng)村信用社在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)最多，并成為為武穴市農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的核心機(jī)構(gòu)。武穴市各大銀行營業(yè)城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局情況見表2：

表2商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布個數(shù)表 單位（個）

從表2可看出武穴市商業(yè)銀行的城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，且多設(shè)置在城鎮(zhèn)。農(nóng)村信用社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，為33個;其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)23個，占農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量三分之二以上。農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局偏重于農(nóng)村，能夠準(zhǔn)確及時地獲取客戶信息，并及時滿足個人或微型企業(yè)對小額資金的需求，更易于帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.1.3人緣優(yōu)勢突出，顧客滿意度高。為通過比較客戶對武穴市各大銀行的滿意度來分析農(nóng)村信用社的人緣優(yōu)勢，我們在調(diào)查問卷中涉及了這樣的兩道題目：“您覺得銀行工作人員服務(wù)態(tài)度及業(yè)務(wù)辦理的效率怎么樣？”以及“您覺得商業(yè)銀行的口碑怎么樣？”根據(jù)問卷所得數(shù)據(jù)繪制表格如下所示：

表3受調(diào)查的儲戶對武穴市各銀行服務(wù)態(tài)度及業(yè)務(wù)辦理效率滿意情況

從表3中可得，儲戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員服務(wù)態(tài)度及業(yè)務(wù)辦理效率滿意度最高為64.7%，其他商業(yè)銀行相對較低;在銀行口碑方面，武穴市農(nóng)村信用社位居第二。武穴市農(nóng)村信用社的工作人員自身所具備良好工作素養(yǎng)使得顧客對其信賴度較高。

1.1.4成為直接服務(wù)農(nóng)民、扶持農(nóng)業(yè)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行主要面向武穴市龍頭企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，以提高武穴市龍頭企業(yè)的信貸額度。因此，真正能夠直接為農(nóng)戶提供金融服務(wù)的是農(nóng)村信用社。武穴市農(nóng)村信用社可以結(jié)合武穴市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的實際需要，提供金融支持與服務(wù)，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、配置信貸資源，充分發(fā)揮農(nóng)村主力軍的作用。

1.2武穴市農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的劣勢

1.2.1股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，管理制度不完善。由于武穴市農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度上實行股份制，股東自身的知識水平和專業(yè)素養(yǎng)不高，對農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理缺乏權(quán)利意識，以此造成所有者缺失。加之自然人股東較多，分散在農(nóng)村各個區(qū)域，管理的難度大、成本高。同時管理人員專業(yè)知識上的局限性以及缺乏監(jiān)管部門的有效監(jiān)督和指導(dǎo)，農(nóng)村信用社缺乏規(guī)范、完善的股權(quán)管理制度，從而導(dǎo)致股權(quán)流通機(jī)制的缺陷。

1.2.2基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，網(wǎng)絡(luò)資源不足。為了解武穴市農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)資源的現(xiàn)狀，團(tuán)隊成員在問卷調(diào)查中涉及了這樣的一道題目：“您覺得農(nóng)村信用社自助電子銀行覆蓋情況怎么樣？”。通過對調(diào)查問卷數(shù)據(jù)的分析，我們了解到35.29%的儲戶認(rèn)為農(nóng)村信用社自助銀行覆蓋情況較好，64.71%的受訪群眾持保守態(tài)度。網(wǎng)絡(luò)資源的不足，不僅束縛了農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)能力的發(fā)展和農(nóng)村市場的拓展，還嚴(yán)重制約了武穴市農(nóng)村信用社發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.2.3不良資產(chǎn)比例較高，收入結(jié)構(gòu)單一。由于武穴市四大國有銀行均有完善的內(nèi)控和外防系統(tǒng)，近年來幾乎沒有出現(xiàn)不良貸款，而武穴市農(nóng)村信用社缺少相對獨(dú)立的監(jiān)察部門和管理部門，無法全面并準(zhǔn)確地評估農(nóng)村信用社的風(fēng)險。截止2014年5月末，農(nóng)村信用社的不良貸款率達(dá)到1.47%，超出武穴市農(nóng)村信用社將不良貸款率控制在0.50%-1%的預(yù)期。

1.2.4員工規(guī)模雖大，但缺乏具備專業(yè)素養(yǎng)的人才。通過實地調(diào)研，我們了解到武穴市各大商業(yè)銀行的在職員工普遍處于“青黃不接”的階段，人員結(jié)構(gòu)不合理的情況較為嚴(yán)重。其中，中國銀行的在職員工僅44人;農(nóng)村信用社在職員工較多有370多人，但僅有一名研究生。近年來隨著改革和發(fā)展的需要，農(nóng)村信用社對高校畢業(yè)生的需求逐漸增多。部分優(yōu)秀人才的吸納使得農(nóng)村信用社的人才結(jié)構(gòu)得到改善，但由于新系統(tǒng)、新設(shè)備的使用，員工的整體素質(zhì)與農(nóng)村信用社快速發(fā)展之間的矛盾日益突出。

在收入結(jié)構(gòu)方面，武穴市各大商業(yè)銀行主要有資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入、中間業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入等，而武穴市農(nóng)村信用社僅有貸款利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來利潤收入。武穴市農(nóng)民人均收入位居黃岡市前列，農(nóng)村居民對住房的需求趨于飽和，更加注重家庭剩余資產(chǎn)的保值和增值，農(nóng)村信用社單一的業(yè)務(wù)品種無法滿足客戶的需求并長期吸引客戶。

2.促進(jìn)武穴市農(nóng)村信用社深化改革和發(fā)展的建議

基于上述對武穴市農(nóng)村信用社改革和發(fā)展過程中的優(yōu)勢和劣勢對比分析，為了逐步促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，筆者認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個方面進(jìn)行改進(jìn)。

2.1優(yōu)化農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善產(chǎn)權(quán)制度

目前武穴市農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)高度分散，造成所有者缺失、產(chǎn)權(quán)制度不完善等問題。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)切實采取一系列措施提高股權(quán)的集中度。首先優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，對現(xiàn)有股東中不符合入股條件，限制其增長股份;其次，按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定降低資格股的比例，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為保證股東權(quán)益奠定制度基礎(chǔ);最后，增加優(yōu)質(zhì)股的持股比例，嚴(yán)格股東資格的審查，對農(nóng)村信用社中資金實力雄厚、具備良好專業(yè)素養(yǎng)的個人或者企業(yè)，可適當(dāng)提高其持股比例以激發(fā)其參與管理的積極性，優(yōu)化農(nóng)村信用社管理機(jī)制。

2.2加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立電子服務(wù)平臺

為了優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以提高市場競爭力，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)加快電子化建設(shè)步伐，為農(nóng)村信用社增強(qiáng)金融服務(wù)和開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)支持。武穴市農(nóng)村信用社在解決當(dāng)前結(jié)算渠道不暢問題的同時，也要發(fā)展以縣域為基礎(chǔ)的支付結(jié)算交換系統(tǒng)，建立類似于其他商業(yè)銀行的電子銀行，為各項業(yè)務(wù)的擴(kuò)展提供良好的服務(wù)平臺。

2.3 開發(fā)業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

近年來，農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)雖然有所發(fā)展，但受服務(wù)對象、經(jīng)營能力等因素的影響，業(yè)務(wù)量還較小。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛，不斷開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種，建立優(yōu)先業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，不斷加大代收代付、保險等中間業(yè)務(wù)的開發(fā)力度。發(fā)展中間業(yè)務(wù)既是增長績效的有效方式，更是農(nóng)村信用社完善服務(wù)功能、降低經(jīng)營風(fēng)險、提高競爭力的戰(zhàn)略選擇。

2.4設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，妥善處置不良資產(chǎn)

采取單一的模式處置農(nóng)村信用社的資產(chǎn)不能取得良好效果，應(yīng)當(dāng)根據(jù)實際情況綜合采取各種手段化解不良資產(chǎn)過高的難題。首先，農(nóng)村信用社要保持處置不良資產(chǎn)的傳統(tǒng)方式，即加強(qiáng)不良資產(chǎn)的常規(guī)清收。在實際工作中，為降低農(nóng)村信用社的不良貸款率，可采取貸款清收與柜員工資薪酬掛鉤的措施，激勵工作人員提高工作效率;其次，設(shè)立處置不良資產(chǎn)的專門機(jī)構(gòu)，建立類似于商業(yè)銀行的內(nèi)控和外防制度，盡可能保全資產(chǎn)，防止現(xiàn)有資產(chǎn)現(xiàn)有價值減少。

2.5建立員工激勵機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)控主體素質(zhì)

堅持以人為本，農(nóng)村信用社才能更好地發(fā)揮職工的主觀能動性，最大限度地促進(jìn)農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極改善人才結(jié)構(gòu)、提高員工的綜合素質(zhì)。同時，農(nóng)村信用社也應(yīng)當(dāng)調(diào)整和完善收入分配制度，建立嚴(yán)格的績效考評和人才測評制度，真正滿足職工需求，促進(jìn)農(nóng)村信用社快速、健康地發(fā)展。

除此之外，政府也應(yīng)采取一定的措施，加大對農(nóng)村信用社的扶持力度。特別是針對不良貸款和歷史虧損部分，政府應(yīng)按照一定的比例予以消化。而針對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的歷史包袱問題，應(yīng)加大支農(nóng)力度以及對農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)的金融支持力度。同時對不守信用的個人或者企業(yè)，地方政府要出臺懲罰性措施進(jìn)行約束，加大打擊力度，逐步建立農(nóng)村信用社與客戶之間的誠信橋梁。

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第9篇：農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)城市金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險

一、引言

近年來，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)得到了迅速發(fā)展，截至2010年11月，全國共組建農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)425家。在農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過程中，信貸風(fēng)險成為其發(fā)展遇到的重要問題。由于農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在著共生關(guān)系(劉光英，2007)，農(nóng)村金融的發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著巨大的促進(jìn)作用，而信貸風(fēng)險對于農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的發(fā)展構(gòu)成了最大最直接的威脅。因此如何在新的歷史時期加強(qiáng)對農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險的防控，更好的發(fā)揮農(nóng)村金融對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用將成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵所在。

二、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)和城市金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險形成的對比分析

1.準(zhǔn)入門檻不同。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資金不得低于100萬元人民幣。而根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，城市商業(yè)銀行的注冊資金不得低于10億元人民幣。城市商業(yè)銀行在應(yīng)對各類信貸風(fēng)險時，可以調(diào)動大量資金來處理出現(xiàn)的信貸風(fēng)險損失，這些損失給銀行帶來的影響也相對較小。準(zhǔn)入門檻的降低給農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)帶來了潛在的威脅，其應(yīng)對風(fēng)險能力遠(yuǎn)不及城市商業(yè)銀行。

2.貸款對象不同。農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)貸款對象主要是大量的農(nóng)戶和一部分中小型企業(yè)，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務(wù)及產(chǎn)業(yè)發(fā)展系統(tǒng)可供評估，更沒有相關(guān)專業(yè)的評估對其進(jìn)行評估(王建英，2009)。借款人生產(chǎn)規(guī)模較小，應(yīng)對各種自然和市場風(fēng)險能力較差，違約的可能性也較大；并且借款人一旦違約，其抵押品難以及時變現(xiàn)，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金的流動性構(gòu)成了威脅。而城市金融機(jī)構(gòu)的貸款對象主要為城市居民和從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)。城市居民有著固定的工作和穩(wěn)定的收入，在違約的情況下銀行也能將其抵押品(如房屋。車輛等)及時變現(xiàn)收回。

3.內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不同。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理和法人治理結(jié)構(gòu)上與現(xiàn)代的商業(yè)銀行相差較遠(yuǎn)，同時內(nèi)部缺乏有效的信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理體制，貸款業(yè)務(wù)中存在著大量的盲點(diǎn)。內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的不完善帶來了風(fēng)險控制的漏洞。城市金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)比較完整，擁有一套比較完善的風(fēng)險監(jiān)督機(jī)構(gòu)。

4.操作人員素質(zhì)不同。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)由于地處偏僻，工作環(huán)境和待遇相對較差，對金融人才的吸引力不足，因此村鎮(zhèn)銀行的工作人員主要是在當(dāng)?shù)卣衅?，工作素質(zhì)相對較低。由于農(nóng)村中的貸款次數(shù)較多，貸款額較小，加之金融人才奇缺，因此貸前調(diào)查，貸款審查，貸后跟蹤管理等工作還很不到位，一人多職的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。而城市往往會有比較良好的工作環(huán)境和優(yōu)越的待遇，城市商業(yè)銀行能更加容易的招納到所需要的人才，能夠保證工作按部就班的完成，而不會省略貸款中的諸多環(huán)節(jié)。

5.行政干預(yù)力度不同。為實行某項政策。當(dāng)?shù)卣芸赡芾眯姓?quán)力調(diào)整村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的貸款方向。由于這種非市場化運(yùn)作，村鎮(zhèn)銀行可能會因信貸風(fēng)險導(dǎo)致經(jīng)營損失而成為當(dāng)?shù)卣畬嵭心稠椪叩臓奚贰Ｄ壳拔覈鞘猩虡I(yè)銀行均為股份有限制企業(yè)，有一套現(xiàn)代銀行管理和運(yùn)行體系，政府不能干預(yù)銀行的具體運(yùn)行，不會強(qiáng)制商業(yè)銀行的貸款方向，不會因此而帶來信貸風(fēng)險。

三、農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)防控風(fēng)險的建議與策略

1.增資擴(kuò)股，擴(kuò)大自身規(guī)模。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)可以通過增資擴(kuò)股來擴(kuò)大自身規(guī)模，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險的能力。首先是發(fā)起人應(yīng)該實現(xiàn)多元化，可以適當(dāng)?shù)奈駹I資本的進(jìn)入；其次是在成立后繼續(xù)吸納資金進(jìn)入，擴(kuò)大規(guī)模。

2.對貸款對象多做努力，從源頭上控制風(fēng)險。首先要對貸款對象進(jìn)行信用教育，讓他們有主動到期還款的意識；其次要建立和完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，降低農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中因自然災(zāi)害等因素造成的損失；最后要對農(nóng)戶進(jìn)行生產(chǎn)指導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行等進(jìn)入機(jī)構(gòu)可以與相關(guān)技術(shù)部門或農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)上的指導(dǎo)，使得農(nóng)民的投入能回收，并且盈利，這樣農(nóng)戶自然有錢可換。

3.完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，建立起一套完整的信用評級和信用風(fēng)險管理體系。農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)必須建立起一套完整的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，包括董事會，監(jiān)事會以及風(fēng)險管理部門等城市金融機(jī)構(gòu)具有的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)督體系，防止因工作疏忽帶來風(fēng)險。

4.建立職工培訓(xùn)機(jī)制，提高職工的素質(zhì)和管理水平。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以相應(yīng)提高其待遇，吸引更多的金融人才來經(jīng)營其業(yè)務(wù)和進(jìn)行風(fēng)險管理；另一方面。要嚴(yán)格要求從業(yè)人員的基本素質(zhì)，必須憑職業(yè)資格證上崗，建立起內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，定期對職工進(jìn)行培訓(xùn)，使他們不斷學(xué)習(xí)不斷進(jìn)步。

5.政府減少干預(yù)。地方政府的認(rèn)可是發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的必要條件，因此政府完全不干預(yù)其成立設(shè)立幾乎是不可能的。在實際的過程中，政府只能從宏觀對其進(jìn)行指導(dǎo)，不能在具體業(yè)務(wù)上干預(yù)其運(yùn)行和管理，以防止因政府干預(yù)而帶來信貸風(fēng)險造成損失，影響其發(fā)展。

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