商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

一、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

(一)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善，資產(chǎn)負(fù)債狀況得到根本改觀

在1995年《銀行法》出臺(tái)之前，國(guó)有銀行是以專業(yè)銀行模式運(yùn)作的，信貸業(yè)務(wù)具有濃厚的政策性色彩，加之受90年代初期經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的影響以及處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，在控制貸款質(zhì)量方面缺乏有效的內(nèi)部機(jī)制和良好的外部環(huán)境，從而產(chǎn)生了一定規(guī)模的不良貸款。不良貸款不斷累積，金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸孕育，成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中一個(gè)重大隱患，為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，盤活不良資產(chǎn)，提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)家注入資金陸續(xù)成立了東方、華融、信達(dá)和長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司，分別負(fù)責(zé)收購(gòu)、管理和處置4家國(guó)有商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。通過(guò)對(duì)不良資產(chǎn)的集中處置，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量大為改觀。特別是2004年以來(lái)，通過(guò)剝離不良資產(chǎn)、注入資本、境內(nèi)外上市、增發(fā)配股等方式，主要商業(yè)銀行的資本充足率大幅上升，到2007年年底，中國(guó)商業(yè)銀行不良貸款率6.2％。達(dá)到歷史最低水平，資本充足率達(dá)標(biāo)銀行161家，達(dá)標(biāo)銀行資產(chǎn)占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的79.02％，而在2003年，達(dá)標(biāo)銀行只有8家，占比僅為0.6％；撥備覆蓋率持續(xù)提高，主要商業(yè)銀行撥備覆蓋率達(dá)到39.2％的平均水平。并且。許多銀行的撥備覆蓋率超過(guò)了100％。

(二)收入結(jié)構(gòu)

相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間里，我國(guó)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入過(guò)度依賴?yán)⑹杖?，非利息性收入在總營(yíng)業(yè)收入中占比非常低。而非利息收入主要的是傭金收入。因而成本低、含金量高，從而為其帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。從圖中可以看到，近年來(lái)，隨著我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶需求的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到了改善，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度加快。以中國(guó)工商銀行為例，2007年，該行凈利息收入高速增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)37.3％。與此同時(shí)，該行的凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入同比增幅高達(dá)110.4％。這使得其占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到13.4％。同時(shí)，招商銀行2007年年報(bào)顯示，自2005－2007年。該行的凈利息收入占比一路下降。分別為86.94％、86.83％和82.77％，與此同時(shí)，非利息凈收入占比卻在加速上升，分別為13.06％、13.17％和

近年來(lái)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速的發(fā)展，以及商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高、業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張、稅收負(fù)擔(dān)下降，各商業(yè)銀行的利潤(rùn)總額逐年增加，盈利能力得到了有效提高。主要表現(xiàn)在：利息收入快速增長(zhǎng)：手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入高速增長(zhǎng)：費(fèi)用控制得當(dāng)：資產(chǎn)損失準(zhǔn)備計(jì)提同比減少。從我國(guó)各銀行2007年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)分析，多次加息擴(kuò)大了盡息差，而“短存長(zhǎng)貸”較普遍存在的現(xiàn)象促進(jìn)了銀行利息收入的增加；另外，理財(cái)產(chǎn)品銷售、基金托管與代銷、投資顧問(wèn)和銀行卡業(yè)務(wù)等一系列中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展與拓展，大幅增加了各銀行的非利息收入。在中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008年4月30日的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2007年報(bào)》中顯示，截至2007年底。我國(guó)主要商業(yè)銀行盈利能力進(jìn)一步提高并已接近國(guó)際水平，資本利潤(rùn)率16.7％，資產(chǎn)利潤(rùn)率0.9％。銀行業(yè)呈現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展局面。

二、進(jìn)一步提升我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的有效途徑

(一)提高銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管的有效性

銀行監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)督的目標(biāo)主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：保護(hù)金融秩序的安全，保護(hù)存款人和公眾利益，維護(hù)銀行業(yè)公平有效競(jìng)爭(zhēng)，保證中央銀行貨幣政策的順利實(shí)施。因此，銀行監(jiān)管部門提高對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)督的有效性，必定對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提高起到重要的促進(jìn)作用。

銀監(jiān)會(huì)曾確定在2005-2007年的3年時(shí)間內(nèi)，銀行業(yè)監(jiān)管工作的主要目標(biāo)是：推進(jìn)有效銀行監(jiān)管能力得到明顯提高；推進(jìn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度取得明顯成效：促進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)：推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重組和結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯進(jìn)展：推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)得到明顯改善。通過(guò)3年的努力，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管的能力有了很大的提高。但也應(yīng)看到，我國(guó)現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管只有短短幾年的時(shí)間，銀行監(jiān)管有效性還較低，有效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)、預(yù)警和防范體系尚未形成，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查尚未得到有效結(jié)合，監(jiān)管信息沒(méi)有得到較好利用。因此，在以后的工作中，銀行監(jiān)督部門應(yīng)該進(jìn)一步切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)，提高監(jiān)管工作的有效性。規(guī)范監(jiān)管操作，完善信息披露機(jī)制。強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)國(guó)際合作，提高監(jiān)管水平，完善全國(guó)銀行業(yè)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)。

(二)進(jìn)一步加大商業(yè)銀行信息化建設(shè)與完善

隨著我國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)展較快，取得了豐碩的成果。一些銀行逐步完成數(shù)據(jù)集中與新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)以后，銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化處理程度與管理水平進(jìn)一步提高，金融服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步改進(jìn)。信息化綜合應(yīng)用水平的巨大進(jìn)步，大大提高了銀行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)能力和現(xiàn)代化水平。但在許多方面還有待于改進(jìn)和創(chuàng)新。

首先，銀行要切實(shí)實(shí)現(xiàn)信息化“以業(yè)務(wù)為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。銀行信息化要適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和客戶需要的變化，創(chuàng)造性地運(yùn)用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程進(jìn)行集成和優(yōu)化，從而更好地適應(yīng)客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求，全面提高銀行競(jìng)爭(zhēng)能力、金融創(chuàng)新能力和市場(chǎng)反應(yīng)能力。其次，銀行要切實(shí)加強(qiáng)信息安全保障工作，維護(hù)系統(tǒng)安全運(yùn)行。隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，銀行信息安全保障工作更為突出。銀行要加強(qiáng)信息安全組織管理體系建設(shè)和管理技術(shù)隊(duì)伍建設(shè)。另外，要進(jìn)一步加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線，加強(qiáng)信息技術(shù)在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，是提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的重要途徑。

(三)進(jìn)一步規(guī)范和完善銀行的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度

外資銀行十分注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，在長(zhǎng)期的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，形成了一整套較為科學(xué)、規(guī)范的信貸管理體制和內(nèi)部控制制度，對(duì)貸款原則、貸款程序、貸款審批、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等有規(guī)范而嚴(yán)格的要求，從而有效地控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，國(guó)內(nèi)銀行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和信貸管理機(jī)制目前尚處在調(diào)整和逐步完善之中。

第2篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上銀行　外匯業(yè)務(wù)　發(fā)展

一、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

(一)　網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類

從功能來(lái)看，我國(guó)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)，基本業(yè)務(wù)種類大同小異，已開(kāi)通的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)主要有：個(gè)人外匯賬戶管理、外幣理財(cái)、外匯買賣、個(gè)人小額結(jié)售匯、國(guó)際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國(guó)際卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款等；已開(kāi)通的網(wǎng)上銀行企業(yè)外匯業(yè)務(wù)主要有：國(guó)際匯款、網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、集團(tuán)內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿?。與網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)相比較，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢(shì)，單個(gè)銀行已開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種較少。例如：中國(guó)工商銀行湖南省分行目前僅開(kāi)辦了網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，暫時(shí)還沒(méi)有網(wǎng)上銀行企業(yè)外匯業(yè)務(wù)，這就限制了其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

但是與傳統(tǒng)的柜臺(tái)外匯業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)無(wú)疑是一種巨大的進(jìn)步，對(duì)銀行和客戶都更加有利，既減少了銀行柜臺(tái)壓力和人力成本，又節(jié)約了客戶時(shí)間。以外匯買賣為例，其特點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：①交易方式靈活：為客戶提供即時(shí)買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托4種交易方式，供客戶選擇；②更長(zhǎng)交易時(shí)間：國(guó)際外匯市場(chǎng)全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚間均可投資；③更多投資機(jī)遇：網(wǎng)上即時(shí)資金結(jié)算，當(dāng)日可進(jìn)行多次外匯交易，即時(shí)捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)；④即時(shí)行情資訊：為客戶提供即時(shí)的市場(chǎng)行情資訊，讓客戶把握市場(chǎng)先機(jī)；⑤交易隨時(shí)查詢：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時(shí)間內(nèi)外匯買賣成交狀況查詢。

(二)　網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)目前存在的問(wèn)題

1.個(gè)人小額結(jié)售匯總額變得難以控制

我國(guó)外匯管理局規(guī)定，個(gè)人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬(wàn)美元。目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行個(gè)人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無(wú)法及時(shí)共享，導(dǎo)致各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人小額結(jié)售匯總額很難予以控制。

2.信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款可能超出個(gè)人年度限額

信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從外匯業(yè)務(wù)的角度，銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個(gè)人年度購(gòu)匯額5萬(wàn)美元。但實(shí)際上，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對(duì)美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過(guò)了5萬(wàn)美元，例如中國(guó)工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達(dá)到100萬(wàn)人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費(fèi)的金額可以超過(guò)5萬(wàn)美元。因此，信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款有可能超出個(gè)人年度限額。

3.網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)仍依附于柜臺(tái)操作

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年1～8月該行網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)達(dá)210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10％左右。實(shí)際上，該行的網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)僅僅只是將本來(lái)需要通過(guò)柜臺(tái)遞交的書面匯款申請(qǐng)改為從網(wǎng)上直接提交電子申請(qǐng)，但是匯款相關(guān)的單證仍然需要在匯款時(shí)遞交到柜臺(tái)，經(jīng)柜臺(tái)審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束。其他商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)也基本都是這種情形。

二、如何有效加快網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

(一)　要把防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)放在首位，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的安全管理

目前，各銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，沒(méi)有形成自身獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力，資金安全就成為客戶是否選擇某家銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)的關(guān)鍵。而由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)雜性，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的資金安全風(fēng)險(xiǎn)更高。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資金安全風(fēng)險(xiǎn)主要涉及以下3個(gè)方面：一是客戶端的安全性，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)上銀行交易的發(fā)起方為客戶，而非銀行自身，這在極大方便客戶的同時(shí)，也加大了客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。二是信息傳輸過(guò)程中的安全性，對(duì)傳統(tǒng)的支付方式而言，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，銀行內(nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)之間采取了安全隔離措施，因此其安全性是比較高的；而網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開(kāi)傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性。三是銀行網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家銀行網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測(cè)等安全措施，但對(duì)于超級(jí)“黑客”來(lái)說(shuō)，仍存在著防不勝防的問(wèn)題。所以，無(wú)論是銀行還是客戶都要提高安全意識(shí)，把防范資金安全風(fēng)險(xiǎn)放在首位，采取一切必要的手段與措施保障資金安全。唯有如此，銀行才能建立信譽(yù)，并吸引客戶，從而加快其網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)　積極應(yīng)對(duì)外匯政策風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的政策性合規(guī)管理

我國(guó)是實(shí)行外匯管制的國(guó)家，而且外匯管理局正在積極推進(jìn)直接管理向間接管理模式轉(zhuǎn)變，加大對(duì)銀行外匯收支活動(dòng)監(jiān)管力度，嚴(yán)格執(zhí)行違規(guī)退出懲戒機(jī)制。因此，商業(yè)銀行在辦理網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家頒布的《外匯管理?xiàng)l例》等一系列涉外的制度、規(guī)定。同時(shí)，必須按照外匯管理局的授權(quán)和相關(guān)文件要求，結(jié)合本行的實(shí)際情況，制定出切實(shí)可行的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，并明確各部門、各崗位的權(quán)力和義務(wù)，不能違規(guī)經(jīng)營(yíng)和超權(quán)限經(jīng)營(yíng)。受理超權(quán)限、超金額業(yè)務(wù)時(shí)，要報(bào)請(qǐng)當(dāng)?shù)赝鈪R管理局審批；未經(jīng)批準(zhǔn)，不得對(duì)外辦理。

(三)　深挖銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，不斷豐富網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)種類

目前，我國(guó)各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)量總體規(guī)模還較小，絕大多數(shù)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)都集中在外匯管理政策限制較少或者沒(méi)有限制的業(yè)務(wù)種類上。各商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其各項(xiàng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的潛力，同時(shí)不斷加強(qiáng)對(duì)外匯管理部門政策的研究，及時(shí)改進(jìn)本行網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，為網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟新途徑。例如，山東臨商銀行的網(wǎng)上銀行外匯自助托收業(yè)務(wù)就是其依托網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)而強(qiáng)勢(shì)推出的一項(xiàng)新產(chǎn)品。據(jù)悉，客戶只需開(kāi)通臨商銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)功能，提交托收業(yè)務(wù)申請(qǐng)，便可足不出戶，安心等待收匯。與以往整理單據(jù)后再到銀行營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的那種費(fèi)時(shí)費(fèi)力相比，該銀行推出的這種外匯自助托收業(yè)務(wù)不但節(jié)約了客戶的時(shí)間，還實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行外匯轉(zhuǎn)賬的即時(shí)到賬。

(四)　了解客戶需求，促進(jìn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展

客戶不僅是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的使用者，同時(shí)也是網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，在很大程度上決定著網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展水平與競(jìng)爭(zhēng)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)為客戶提供了更多的信息資源，使得客戶很容易就能對(duì)所有銀行的網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行價(jià)格和質(zhì)量的比較，然后選擇自己喜歡并接受的

網(wǎng)上銀行服務(wù)。因此，銀行應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研，了解客戶需求，開(kāi)發(fā)更合適的產(chǎn)品和服務(wù)，以促進(jìn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，寧波銀行根據(jù)客戶的要求，對(duì)企業(yè)開(kāi)通了網(wǎng)上進(jìn)口信用證。企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行提交進(jìn)口信用證開(kāi)立／修改申請(qǐng)，在確認(rèn)來(lái)單信息后決定是否承兌或付款，向銀行提交信用證付匯指示，并可下載、打印進(jìn)口信用證項(xiàng)下的SWIFT報(bào)文和各類銀行業(yè)務(wù)憑證，實(shí)現(xiàn)了進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)全程在線申請(qǐng)及確認(rèn)銀行處理后的信息。此外，該行對(duì)企業(yè)還提供網(wǎng)銀結(jié)匯，企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)結(jié)匯，輕松掌控外匯資金頭寸，以避免由于時(shí)間耽誤造成的匯率損失，但目前僅限于非特殊監(jiān)管區(qū)域企業(yè)的經(jīng)常項(xiàng)目下結(jié)匯。

(五)　簡(jiǎn)化手續(xù)，為客戶提供更多便利

相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)而言網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，最大的優(yōu)勢(shì)就在于簡(jiǎn)便、快捷。在發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)時(shí)，一定要簡(jiǎn)化辦理手續(xù)和程序，努力為客戶提供更多便利。如前所述，現(xiàn)在還有為數(shù)不少的銀行的網(wǎng)上國(guó)際匯款業(yè)務(wù)并沒(méi)有形成真正的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，只是停留在客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行提供電子申請(qǐng)的層面，其主要原因是外匯管理局要求國(guó)際匯款需提供對(duì)方要求付款命令、合同、報(bào)關(guān)單等書面付匯憑證。實(shí)際上，現(xiàn)有外管政策對(duì)資本項(xiàng)目下支出管制較嚴(yán)，而對(duì)經(jīng)常項(xiàng)目下支出則基本放開(kāi)，因此商業(yè)銀行應(yīng)該全面、準(zhǔn)確地去理解外匯管理局的相關(guān)監(jiān)管政策，可以采取先易后難的方法，如銀行完全可以開(kāi)發(fā)非貿(mào)易項(xiàng)下的網(wǎng)上付匯業(yè)務(wù)以方便客戶，通過(guò)這種方式來(lái)簡(jiǎn)化客戶辦理國(guó)際匯款業(yè)務(wù)時(shí)的手續(xù)和程序。

(六)　加強(qiáng)管理，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

1.加強(qiáng)學(xué)習(xí)、形勢(shì)宣導(dǎo)和技能提高相結(jié)合

銀行外匯業(yè)務(wù)管理和操作人員要加強(qiáng)外匯政策、法規(guī)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)工作責(zé)任心和自覺(jué)性，提高業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性、及時(shí)性，杜絕不必要的差錯(cuò)發(fā)生。在堅(jiān)持不定期開(kāi)展培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，可以實(shí)行外匯從業(yè)人員上崗考試制度，考試結(jié)果與從業(yè)人員上崗資格和年度績(jī)效考核評(píng)分等掛鉤。

2.拓展項(xiàng)目、業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理相結(jié)合

外匯政策管理檢查力度的加強(qiáng)，更有利于規(guī)范同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)操作。銀行應(yīng)該正確對(duì)待當(dāng)前外匯管理的要求，妥善處理業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)控管理的關(guān)系。積極加強(qiáng)與政府相關(guān)部門的溝通，保證網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

3.加強(qiáng)溝通、日常管理與異常處置相結(jié)合

第3篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；發(fā)展建議

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）03-0-02

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)居民收入也不斷提高，2010年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為19109.4元，比2009年增加了1934.7元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入不斷增加。但是，我國(guó)一直處在高通貨膨脹低利率時(shí)代，由于幾乎沒(méi)有其它增值渠道，人們的銀行存款不斷縮水，儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)達(dá)不到保值增值要求，如何讓自己的存款得到保值增值，已經(jīng)成為人們開(kāi)始關(guān)注的問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。然而，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)卻不能滿足人們對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)多元化的需求。我國(guó)的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)產(chǎn)品單一，但是市場(chǎng)需求巨大，金融服務(wù)市場(chǎng)需求日益增長(zhǎng)。雖然，商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)給予了重視，但仍然存在一些問(wèn)題。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題

目前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上并沒(méi)有形成自己的品牌，而且個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，理財(cái)門檻過(guò)高，更主要的是缺乏專業(yè)的理財(cái)人員，這些因素制約了商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以滿足客戶多層次需求。

(一)缺乏有效的品牌營(yíng)銷策略，品牌塑造不到位

各大銀行紛紛推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是并沒(méi)有形成自己的品牌，然而，品牌效應(yīng)使得客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力的重要手段。銀行品牌創(chuàng)立的重要原則：必須認(rèn)識(shí)到品牌對(duì)于發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義，并及早制定出自己的品牌策略，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。在員工中推行品牌塑造的理念，品牌設(shè)計(jì)就是要結(jié)合自己銀行理財(cái)?shù)哪繕?biāo)客戶群有一個(gè)準(zhǔn)確定位，使品牌與所提供的理財(cái)產(chǎn)品的理念相呼應(yīng)。在品牌推廣的過(guò)程中，要注意各種營(yíng)銷手段推廣的同一性，即給客戶都是一樣的品牌形象。一些商業(yè)銀行在推銷理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績(jī)，對(duì)客戶的投資目的、財(cái)務(wù)狀況、以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購(gòu)買了并不適合的理財(cái)產(chǎn)品，造成了客戶的損失，也損害了自己的品牌形象。當(dāng)然，在樹(shù)立品牌營(yíng)銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。

(二)理財(cái)產(chǎn)品不豐富，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

當(dāng)前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)際上沒(méi)有本質(zhì)上的差別，銀行理財(cái)服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，難以根據(jù)不同層次客戶多元化需求設(shè)計(jì)跨領(lǐng)域組合型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。目前各商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，這些業(yè)務(wù)層次低，可“復(fù)制性”強(qiáng)，而且沒(méi)有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對(duì)個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)也缺少實(shí)際吸引力。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等多種因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，一些理財(cái)產(chǎn)品，只是把一些金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單的捆綁在一起，推銷給客戶，容易被其他銀行模仿，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新，是商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，也是商業(yè)銀行在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展的首要條件。由于創(chuàng)新不足，一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有充分考慮客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。我國(guó)的商業(yè)銀行目前還缺乏獨(dú)立有效的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低。

(三)理財(cái)門檻過(guò)高，監(jiān)管制度不健全

我國(guó)商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬(wàn)元人民幣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)起點(diǎn)，外資銀行如花旗銀行、匯豐銀行、渣打銀行等則要求5萬(wàn)到10萬(wàn)美元，對(duì)VIP客戶的要求則更高，如中國(guó)銀行的“中銀理財(cái)”門檻為50萬(wàn)元，招行的“金葵花尊享”系列則要求100萬(wàn)以上，而真正需要理財(cái)?shù)氖瞧胀ǖ拿癖?。另外，我?guó)金融行業(yè)從上個(gè)世紀(jì)90年代中期開(kāi)始實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這極大地限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，使其無(wú)法根據(jù)自身現(xiàn)有資源以及客戶需求設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)行政策法規(guī)對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)范圍的規(guī)定，使得商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在逐步完善過(guò)程中受到了一定的制約，限制了商業(yè)銀行為客戶提供更加細(xì)致的投資理財(cái)規(guī)劃，這不僅削弱了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的獲利能力，而且影響到我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)的完善與發(fā)展。雖然近年來(lái)我國(guó)有關(guān)法律也漸漸地認(rèn)可商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但在執(zhí)行過(guò)程中卻依然在延續(xù)傳統(tǒng)做法，使得商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還單純地停留在信息服務(wù)、咨詢建議、方案設(shè)計(jì)等較初級(jí)的層面上。

(四)缺乏大量理財(cái)方面的復(fù)合型專業(yè)人才

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得大部分個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)來(lái)的，并沒(méi)有經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)，只能提品推銷和相對(duì)較低層次的介紹業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求復(fù)合型金融理財(cái)專業(yè)人才，掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品了解比較深刻，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏膶I(yè)理財(cái)建議的理財(cái)規(guī)劃師。這方面的人才不但要對(duì)目前金融市場(chǎng)所有投資領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品十分熟悉，還要能夠根據(jù)客戶的具體情況量身為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品組合。金融行業(yè)內(nèi)部的分割使得國(guó)內(nèi)理財(cái)領(lǐng)域的人才僅具備某個(gè)領(lǐng)域的投資經(jīng)驗(yàn)，缺乏綜合理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和能力，從而對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

二、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的要求

(一)注重品牌的塑造，進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)

品牌的塑造對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，品牌既是一家銀行提供的一種產(chǎn)品，也是一家銀行的全部，商業(yè)銀行一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解自己的品牌文化。一個(gè)好的理財(cái)品牌是能將銀行的文化，銀行的精神、銀行的理念、銀行對(duì)客戶服務(wù)的態(tài)度全面的展現(xiàn)出來(lái)。因此，銀行要加大理財(cái)品牌的建設(shè)，一方面要強(qiáng)化理財(cái)本身的功能，能真正為客戶帶來(lái)收益，另一方面根據(jù)客戶的年齡、收入、預(yù)期目標(biāo)等條件，為客戶量身設(shè)計(jì)理財(cái)組合，體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)，通過(guò)理財(cái)品牌將銀行為客戶貼身服務(wù)，追求客戶滿意至上的理念傳遞給客戶。

(二)加快產(chǎn)品創(chuàng)新和研發(fā)，提高產(chǎn)品層次化

根據(jù)客戶的需求發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研充分了解客戶需求，加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，豐富理財(cái)內(nèi)容，力求在自身的理財(cái)服務(wù)中可以涵蓋更多的金融產(chǎn)品，提升理財(cái)服務(wù)的深度。個(gè)人理財(cái)離不開(kāi)具體產(chǎn)品的支撐，商業(yè)銀行應(yīng)密切的與證券公司、保險(xiǎn)公司合作，研發(fā)出更多深層次的產(chǎn)品可以根據(jù)目前實(shí)際情況，建立一支專業(yè)的研發(fā)隊(duì)伍，成立新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)小組，增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)實(shí)力和市場(chǎng)分析能力，提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量。目前，網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)大力推廣網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品。

(三)降低理財(cái)門檻，完善商業(yè)銀行內(nèi)部和外部監(jiān)管

細(xì)分客戶以提供差別化的產(chǎn)品和服務(wù)首先，降低理財(cái)門檻，一方面，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，提高自身要風(fēng)險(xiǎn)披露能力，完善商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入商業(yè)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)管控之中，建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和切實(shí)落實(shí)在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不得承諾預(yù)期收益的規(guī)定，銷售的程序應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照銀行制定的程序進(jìn)行，銀行工作人員在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要進(jìn)行充分詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)提示。另一方面，政府要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，扮演好監(jiān)督者的角色，完善法律體系，依法監(jiān)管。

(四)注重專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)和現(xiàn)代營(yíng)銷手段的應(yīng)用

高素質(zhì)的人才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利發(fā)展的保障，針對(duì)我國(guó)目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)缺乏高素質(zhì)人才的現(xiàn)狀，銀行一方面，可以實(shí)施人才引進(jìn)計(jì)劃，引進(jìn)國(guó)內(nèi)和國(guó)外的優(yōu)秀金融人才，把社會(huì)上一些具有專業(yè)的理財(cái)知識(shí)，熟悉個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，具有理財(cái)規(guī)劃師資格的高素質(zhì)人才引進(jìn)來(lái)。另一方面，銀行可以和高校進(jìn)行合作，定向?yàn)殂y行培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)人員，強(qiáng)化理財(cái)人員的股票、債券、保險(xiǎn)、基金、稅收等專業(yè)金融知識(shí)，建立起一支精通個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，能為客戶提供良好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍。樹(shù)立現(xiàn)代的營(yíng)銷理念，設(shè)立專門的營(yíng)銷部門和配備專業(yè)的營(yíng)銷人員，建立以客戶為中心的現(xiàn)代營(yíng)銷機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，是銀行等金融機(jī)構(gòu)幫助富?？蛻魧?shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個(gè)性化的金融服務(wù)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，個(gè)人理財(cái)就是針對(duì)富?？蛻舻馁Y產(chǎn)狀況提供與之相適應(yīng)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)最大化增值，提升客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較現(xiàn)狀

大多數(shù)境外商業(yè)銀行已將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為穩(wěn)定收入、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)主線，并在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的資源配置、經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。而我國(guó)商業(yè)銀行到了20世紀(jì)90年代中后期才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，雖然成立了財(cái)富中心和理財(cái)中心，以加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)拓、管理力度，但總的來(lái)說(shuō)仍然處于滯后狀態(tài)。

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展內(nèi)涵不同

在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新過(guò)程中，境外一些商業(yè)銀行按照發(fā)展高利潤(rùn)產(chǎn)品戰(zhàn)略，推出了一系列涵蓋個(gè)人投融資、咨詢、等種類繁多的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。例如，花旗集團(tuán)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)遍及全球57個(gè)國(guó)家，為個(gè)人、家庭和個(gè)體企業(yè)提供的各種零售金融產(chǎn)品與服務(wù)達(dá)到幾十個(gè)品種。差別化的策略還體現(xiàn)在定價(jià)上，比如匯豐銀行通過(guò)差別定價(jià)形成的分層利率架構(gòu)，最大限度地鼓勵(lì)本、外幣儲(chǔ)蓄，最大限度地鼓勵(lì)客戶多使用匯豐的個(gè)人金融服務(wù)。

國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品還停留在大規(guī)模批量生產(chǎn)階段，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單。比如在信用卡業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)創(chuàng)新和推廣上，大多商業(yè)銀行不能明確目標(biāo)市場(chǎng)范圍，缺乏對(duì)持卡人經(jīng)濟(jì)狀況、心理活動(dòng)和行為規(guī)律的準(zhǔn)確性分析，再加上功能服務(wù)簡(jiǎn)單，導(dǎo)致大量目標(biāo)客戶手中的信用卡長(zhǎng)期處于“睡眠”狀態(tài)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不同

國(guó)外商業(yè)銀行機(jī)制靈活，市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)，創(chuàng)新能力突出，他們把傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、證券買賣、基金、外匯交易、涉外、信托等業(yè)務(wù)相結(jié)合，進(jìn)行捆綁式服務(wù)與復(fù)合型產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，形成了品種齊全、層次豐富的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。以匯豐銀行的教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃服務(wù)為例，該產(chǎn)品中的儲(chǔ)全保方案就是教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的結(jié)合；而且還帶有保單紅利生息。而國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品種單調(diào)，范圍狹窄，滿足不了社會(huì)不同層次消費(fèi)者的需求。

3、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量不同

國(guó)外商業(yè)銀行注重高附加值、高知識(shí)含量的核心理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。如美國(guó)運(yùn)通銀行通過(guò)對(duì)自己在信用卡、貸款和保險(xiǎn)等三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)地位分析，決定只進(jìn)入能夠占據(jù)最大市場(chǎng)份額并能創(chuàng)造可觀利潤(rùn)的市場(chǎng)。為此，該銀行在1978年出售了虧損的下屬保險(xiǎn)公司，強(qiáng)化運(yùn)通卡和旅行支票等核心業(yè)務(wù)。而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄和貸款等低端產(chǎn)品品種比較豐富，如代收代付占比例很大，而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)，如咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的差異導(dǎo)致銀行收入結(jié)構(gòu)也有差異，美國(guó)銀行非利息收入占總收入的比重比我國(guó)高約10倍左右。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品牌戰(zhàn)略不同

國(guó)外商業(yè)銀行把個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌建設(shè)與管理作為自身誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，在追求客戶品牌忠誠(chéng)的同時(shí)也注重品牌對(duì)銀行整體形象和服務(wù)質(zhì)量的提升。比如花旗銀行的“財(cái)智錦囊”理財(cái)產(chǎn)品幾乎成為花旗銀行優(yōu)質(zhì)服務(wù)的代名詞和顧客選擇理財(cái)產(chǎn)品的參照對(duì)象。

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的品牌意識(shí)近年來(lái)有所提升，相繼推出了一些具有較高影響力的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌，但缺乏對(duì)品牌長(zhǎng)期價(jià)值和全方位資產(chǎn)的維護(hù)，追求短期行為和廣告轟炸效應(yīng)，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌魚目混雜，長(zhǎng)期發(fā)展的根基不牢。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀，在改進(jìn)對(duì)策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動(dòng)，力求取得事半功倍的效果。

1、積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)

當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)格局未發(fā)生大的變化時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。銀行在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的、職責(zé)比較明晰的、專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。

2、做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般而言，理財(cái)在不同人生階段有著不同的特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對(duì)性地提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國(guó)加入WTO，金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程的加快，我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)。首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將極大普及，生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過(guò)信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。所以，豐富個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容也是不容忽視的一個(gè)環(huán)節(jié)。

3、堅(jiān)持品牌營(yíng)銷和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

個(gè)性化、高科技已成為當(dāng)今銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向，只有在市場(chǎng)中確立了自己良好的個(gè)人理財(cái)品牌形象，才能在各式理財(cái)服務(wù)中脫穎而出，并大大提高自身品牌的附加值。因此要完善銀行的電子化系統(tǒng)，使客戶真正感受到銀行服務(wù)的全面性和便利性；要落實(shí)“讓客戶滿意”的經(jīng)營(yíng)思想，提高客戶對(duì)銀行的依存度和忠誠(chéng)度；銷售推廣要向面對(duì)面、家訪式的社區(qū)營(yíng)銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹(shù)立營(yíng)銷品牌的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。要對(duì)貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)以及新興的金融衍生品市場(chǎng)進(jìn)行深入研究；要以市場(chǎng)細(xì)分為出發(fā)點(diǎn)，體現(xiàn)以客戶為中心。在我國(guó)目前的情況下，合適的創(chuàng)新方式有：改進(jìn)型創(chuàng)新、組合型創(chuàng)新和摹仿型創(chuàng)新。

4、建設(shè)專門的高端客戶服務(wù)渠道

當(dāng)前要著力推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)由交易核算型向營(yíng)銷服務(wù)型轉(zhuǎn)變，以提高服務(wù)效率和效益，讓客戶滿意為目標(biāo)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理化、專業(yè)化的布局和建設(shè)，在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部進(jìn)行合理的功能分區(qū)。要大力發(fā)展自助銀行、電子銀行等自助電子渠道，最大限度地分流大眾客戶，分流存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基本業(yè)務(wù)，減輕網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)壓力和客戶流量，騰出優(yōu)質(zhì)資源為個(gè)人中高端客戶服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)VIP客戶與普通客戶的差別化服務(wù)，有條件的盡可能實(shí)現(xiàn)物理分區(qū)，多建理財(cái)室、咨詢室或大客戶工作室。在重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)要建設(shè)專為高級(jí)客戶服務(wù)的個(gè)人財(cái)富管理中心，逐步形成以個(gè)人財(cái)富管理中心為核心，以理財(cái)室、咨詢室、大客戶工作室為紐帶的高端客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

第5篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信息化建設(shè)；金融信息

一、引言

近幾年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平日益提高，全世界各國(guó)、各行業(yè)現(xiàn)代化信息技術(shù)不斷提升，信息化建設(shè)作為現(xiàn)代化商業(yè)銀行的主要項(xiàng)目被廣泛發(fā)展起來(lái)，并化身為商業(yè)銀行新的內(nèi)部技術(shù)、管理運(yùn)行方法。雖然商業(yè)銀行信息化建設(shè)對(duì)于其未來(lái)發(fā)展和規(guī)模來(lái)說(shuō)都是好處極多，但是說(shuō)到底作為一種新的模式，信息化建立在我國(guó)發(fā)展時(shí)間有限，也存在一些發(fā)展中的障礙和不足。

隨著我國(guó)各項(xiàng)事業(yè)的進(jìn)步與發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣高頻率、高效率的工作方式，信息化建設(shè)作為一種新興的銀行信息管理系統(tǒng)被更多商業(yè)銀行所采用。而信息化程度高低作為商業(yè)銀行管理的主要方式成為整體管理中的重要組成部分，也是銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)的主要管理模式。目前我國(guó)的商業(yè)銀行信息化建設(shè)問(wèn)題較為突出，面對(duì)不斷攀升的大數(shù)據(jù)和各種高強(qiáng)度業(yè)務(wù)對(duì)客戶信息的準(zhǔn)確要求，我國(guó)商業(yè)銀行如何借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)在吸取國(guó)外在信息化建設(shè)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，探索更為有效的商業(yè)銀行信息化管理手段對(duì)于商業(yè)銀行自身的健康發(fā)展尤為重要。

二、關(guān)于商業(yè)銀行信息化建設(shè)的相關(guān)概述

1.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行，區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)，其主要就是作為營(yíng)利單位，發(fā)放多種金融產(chǎn)品并進(jìn)行相關(guān)銀行業(yè)務(wù)拓展增加其企業(yè)資本的一種金融機(jī)構(gòu)。因此，對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行判斷，可以看其是否以營(yíng)利為主。

2.信息化建設(shè)

信息化建設(shè)是在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)上提出來(lái)的，也是隨著計(jì)算機(jī)科學(xué)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，將企業(yè)管理制度、手段甚至是流程通過(guò)計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)形式體現(xiàn)出來(lái)。信息化建設(shè)包括了多個(gè)方面，企業(yè)內(nèi)部的客戶信息、員工信息、財(cái)會(huì)、質(zhì)量等等方面都可以通過(guò)信息系統(tǒng)建立方式體現(xiàn)出來(lái)，其高效性、便捷性、實(shí)時(shí)性、準(zhǔn)確性也越來(lái)越被更多的企業(yè)管理者重視并使用。

商業(yè)銀行信息化建設(shè)并不簡(jiǎn)單，剛開(kāi)始的建立無(wú)論是時(shí)間還是人力的消耗量都大，所以，需要很多方面的支持幫助，而建立完善的法律制度供給和良好的信息化體系無(wú)疑是商業(yè)銀行市場(chǎng)健康發(fā)展的必要外部環(huán)境。人們的生活越來(lái)越離不開(kāi)信息化技術(shù)的使用，商業(yè)銀行也是如此。面對(duì)當(dāng)今信息化建設(shè)如此受企業(yè)的歡迎，也使銀行意識(shí)到建立一個(gè)系統(tǒng)科學(xué)的信息化體系刻不容緩。所以，在研究商業(yè)銀行信息化過(guò)程中其發(fā)展概況、原因都是應(yīng)該研究的重點(diǎn)，創(chuàng)建完備的商業(yè)銀行信息化管理體系對(duì)于商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展來(lái)說(shuō)作用明顯。

3.商業(yè)銀行信息化發(fā)展過(guò)程

由于我國(guó)相應(yīng)的科研技術(shù)、信息化掌握能力以及管理者認(rèn)識(shí)程度存在缺失，商業(yè)銀行信息化的建立并不完善，問(wèn)題較多。盡管近些年，美國(guó)、日本等國(guó)家的商業(yè)銀行在使用信息化建設(shè)中取得明顯進(jìn)展，但由于國(guó)情等多個(gè)原因，我國(guó)商業(yè)銀行信息化發(fā)展過(guò)程依然和美國(guó)等國(guó)存在差距。盡管存在差距，但不得不提的是在認(rèn)識(shí)到信息化建立重要性后，我國(guó)商業(yè)銀行也在積極找尋方法力圖建立屬于自己的信息化系統(tǒng)。

事物的發(fā)展既存在優(yōu)點(diǎn)，也或多或少的存在缺點(diǎn)。這就是說(shuō)一方面，商業(yè)銀行要積極發(fā)展自身的信息化；另一方面，由于信息化發(fā)展時(shí)間有限，存在的不良方面可能給商業(yè)銀行帶來(lái)不好的影響，尤其是經(jīng)濟(jì)效益的影響。面對(duì)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)，管理者一定要樹(shù)立正確的價(jià)值觀，始終站在科學(xué)發(fā)展的理論角度上開(kāi)展信息化建設(shè)工作，確保銀行掌握的信息化技術(shù)朝著健康、和諧、高效的角度發(fā)展，在未來(lái)實(shí)現(xiàn)高收益與低風(fēng)險(xiǎn)乃至零風(fēng)險(xiǎn)的最終目標(biāo)。商業(yè)銀行信息化的發(fā)展是有規(guī)律的，只要商業(yè)銀行能夠從自身出發(fā)，嚴(yán)格按照制定的信息化管理制度規(guī)定辦事，在為客戶辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)或是內(nèi)部數(shù)據(jù)完善的時(shí)候做到嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)格審核，就能夠?qū)ν晟粕虡I(yè)銀行信息化建設(shè)作出重大貢獻(xiàn)，最終實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行高效益的目的，為商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基石，早日成為商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展管理方面成功的典范。

三、商業(yè)銀行信息化建設(shè)的概況及存在問(wèn)題

1.商業(yè)銀行信息化建設(shè)發(fā)展概況

所謂信息化建設(shè)管理具體指的就是商業(yè)銀行依照世界銀行及各界發(fā)展趨勢(shì)，基于自身的大數(shù)據(jù)就相應(yīng)信息進(jìn)行的一種完備的信息化數(shù)據(jù)庫(kù)整理，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)的整理查閱可以更快的使銀行進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理工作。商業(yè)銀行在自身效益提升的同時(shí)，也將信息化的建立放到發(fā)展的軌道中，隨著商業(yè)銀行對(duì)信息化科技水平要求的重視，通過(guò)多樣方法建立健全其內(nèi)部數(shù)據(jù)庫(kù)成為商業(yè)銀行信息化建設(shè)過(guò)程中管理的方法。

總的來(lái)說(shuō)我國(guó)商業(yè)銀行信息化完善工作和管理水平并不是很高，或者是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他國(guó)家乃至港澳臺(tái)地區(qū)。信息系統(tǒng)不健全，銀行內(nèi)部管理不力、工作人員自身等多個(gè)問(wèn)題共同組成商業(yè)銀行信息化建設(shè)出現(xiàn)的問(wèn)題，這些原因綜合在一起就是形成我們現(xiàn)在看到商業(yè)銀行信息化尚不完善的主要原因。對(duì)于國(guó)家和商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，只有找到有效的解決方法才能是我國(guó)商業(yè)銀行在世界各國(guó)的信息化管理處于不敗之地，才能是我國(guó)的商業(yè)銀行能夠向更好、更遠(yuǎn)的地方發(fā)展。

2.商業(yè)銀行信息化建設(shè)管理存在的問(wèn)題

（1）相關(guān)法律制度比較落后

我國(guó)商業(yè)銀行管理方面同西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在明顯的不足，主要是商業(yè)銀行信息化建設(shè)在我國(guó)的存在時(shí)間短，HIA正在信息化建立的道路上嘗試前進(jìn)、找尋機(jī)會(huì)積極投入到現(xiàn)實(shí)工作階段。以美國(guó)為首的西方國(guó)家在應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行信息化建設(shè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，大多會(huì)拿出于其利益點(diǎn)相違背的法律法規(guī)保護(hù)自己，以此來(lái)促進(jìn)商業(yè)銀行對(duì)信息化系統(tǒng)的完善工作，對(duì)于我國(guó)來(lái)講，這種依靠法律的強(qiáng)制力來(lái)保障自身權(quán)益的方法是切實(shí)可行的。

（2）缺乏完善的商業(yè)銀行信息化體系

從我國(guó)商業(yè)銀行完善信息化體系的角度來(lái)看，一方面是由于我國(guó)的信息化建設(shè)發(fā)展時(shí)間較短，從開(kāi)始到現(xiàn)在也就不到二十年的時(shí)間，缺乏相對(duì)比較完善的信息化建設(shè)體系，例如對(duì)信用卡顧客關(guān)于其自身信譽(yù)記錄的有利消息和不利消息都存在著不完善，數(shù)據(jù)不全或者花費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)的情況，嚴(yán)重影響了對(duì)客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)于信息的準(zhǔn)確判定。另一方面我國(guó)商業(yè)銀行信息化的相關(guān)審核和監(jiān)管工作還都是趨于傳統(tǒng)的人為工作，嚴(yán)重影響了信息化的高效性、時(shí)效性和操作性，增加了更多在時(shí)間上的浪費(fèi)、審核處理程序繁雜，缺乏科學(xué)化現(xiàn)代化的監(jiān)管。

（3）發(fā)展規(guī)模與信息化程度不相稱，發(fā)展空間很大

對(duì)于任何企業(yè)包括商業(yè)銀行在內(nèi)，發(fā)展的根本保障是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，經(jīng)濟(jì)水平的高低決定了商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模和未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃和前景。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力托大，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)利水平和規(guī)模都發(fā)生了極大變化，但過(guò)分注重經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，導(dǎo)致目前在很大程度上關(guān)于客戶信息、數(shù)據(jù)信息跟不上發(fā)展的腳步也是不爭(zhēng)的事實(shí)，建立完善的信息化體系成為重中之重。

四、針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)中存在問(wèn)題的建議對(duì)策

1.建立健全的信息化建設(shè)管理制度

正所謂“沒(méi)有規(guī)矩不成方圓”，任何行業(yè)在針對(duì)其在管理方面的重要項(xiàng)目或是業(yè)務(wù)時(shí)都會(huì)制定相應(yīng)的管理辦法和制度，為的就是希望通過(guò)制度來(lái)確保相應(yīng)事項(xiàng)順利進(jìn)行。隨著近些年我國(guó)在商業(yè)銀行等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域存在的犯罪問(wèn)題看，信息化建設(shè)也應(yīng)當(dāng)通過(guò)強(qiáng)有力的嚴(yán)格信息化建設(shè)管理制度進(jìn)行保障，確保商業(yè)銀行健康發(fā)展下去。在制定信息化建設(shè)管理制度過(guò)程中，一定要結(jié)合銀行自身和我國(guó)實(shí)際國(guó)情，在二者基礎(chǔ)上制定出符合銀行未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略的管理制度。

2.制定標(biāo)準(zhǔn)的客戶管理，完善信息化管理體系

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該明確一點(diǎn)，就是商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象就是客戶，因此，信息化建設(shè)應(yīng)當(dāng)以客戶的需求和要求為基礎(chǔ)建立。對(duì)于我國(guó)目前的商業(yè)銀行信息化管理看，其對(duì)于客戶在信息化的使用大多停留在“幕后”，即對(duì)客戶相應(yīng)信息的安全把控上，而促進(jìn)銀行實(shí)際銷售的客戶業(yè)務(wù)并沒(méi)有涉及到信息化，所以，對(duì)于這方面銀行還是有一點(diǎn)管理上不足。隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)不斷健全，商業(yè)銀行將通過(guò)更為直觀和對(duì)比的數(shù)據(jù)全面了解客戶實(shí)際需求及范圍，同時(shí)通過(guò)豐富充足的客戶信息和其最初業(yè)務(wù)信息在信息化分析基礎(chǔ)上，挖掘更深層次的銀行業(yè)務(wù)。

對(duì)于完善信息化管理體系，主要指的完善的信用體系是各商業(yè)銀行內(nèi)部建立統(tǒng)一的信息化體系系統(tǒng)，保證商業(yè)銀行之間存在一定程度上互通的聯(lián)系，例如，其中一家商業(yè)銀行不知道顧客的個(gè)人實(shí)際情況是否良好，影響其作出錯(cuò)誤的判斷。通過(guò)建立完備信息化體系，使得商業(yè)銀行間構(gòu)建出良好的客戶個(gè)人信息誠(chéng)信網(wǎng)網(wǎng)，一旦需要辦理信用卡的客戶出現(xiàn)過(guò)信譽(yù)危機(jī)或是在偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型商業(yè)銀行有關(guān)信用卡詐騙行為，將會(huì)很快的被商業(yè)銀行了解，有效的杜絕或降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這個(gè)也是在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)方面，信息化建立體現(xiàn)的最完善的一個(gè)方面。

3.銀行內(nèi)部加強(qiáng)信息化培訓(xùn)，嚴(yán)格要求內(nèi)部人員專業(yè)化

對(duì)于銀行來(lái)講，從自身出發(fā)意識(shí)到信息化建設(shè)對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展重要性是具有現(xiàn)實(shí)意義的。因此，銀行應(yīng)該定期對(duì)銀行內(nèi)部人員進(jìn)行專業(yè)知識(shí)、專業(yè)能力和信息化技巧方面的培訓(xùn)，保證商業(yè)銀行內(nèi)部員工樹(shù)立正確的信息化建立意識(shí)，做到專業(yè)化、制度化和不盲目。商業(yè)銀行是一個(gè)需要高素質(zhì)人才的地方，對(duì)人員的專業(yè)素質(zhì)要求和個(gè)人素養(yǎng)要求都比較高，因此銀行在篩選人員的時(shí)候，一定要注意其對(duì)相關(guān)專業(yè)知識(shí)的掌握以及工作經(jīng)驗(yàn)等，對(duì)于已經(jīng)在銀行從事工作人員，不能采取放任態(tài)度，要定期在銀行內(nèi)部組織專業(yè)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，使工作人員對(duì)信息化建設(shè)的認(rèn)識(shí)逐漸重視，避免風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。

4.制定并完善信息化建設(shè)管理相關(guān)法律制度

法律是一個(gè)國(guó)家管理社會(huì)的必要手段，只有受到法律的保護(hù)才能夠真正實(shí)現(xiàn)自身的安全，通過(guò)法律保證更能確保商業(yè)一行內(nèi)部信息的安全性，確保其信息化可以平穩(wěn)、快速、有保障的建立，由于信息化等隱私性、高保護(hù)性內(nèi)容被納入到國(guó)家法律法規(guī)，具有國(guó)家意志性，可以通過(guò)法律手段有效保護(hù)。這個(gè)就法律發(fā)揮其強(qiáng)大作用的時(shí)候。

對(duì)于完善商業(yè)銀行信息化建設(shè)管理我們可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。如日本已經(jīng)將信息化建設(shè)存在的風(fēng)險(xiǎn)納入大到國(guó)家的刑法中，對(duì)于一系列違法行為都會(huì)嚴(yán)加懲處，更是增加了信息化建設(shè)和安全的法律地位。

五、結(jié)論

商業(yè)銀行對(duì)于我國(guó)來(lái)講他的地位是特殊的，也是其他任何行業(yè)不能夠撼動(dòng)的，商業(yè)銀行就像是一個(gè)大的中轉(zhuǎn)站一樣，我國(guó)人民的錢存到里面，商業(yè)銀行再用這些資金去進(jìn)行其他的業(yè)務(wù)管理，這樣良性循環(huán)，極大的促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行和快速發(fā)展，因此商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)信息管理上的失誤或者偏差，不僅對(duì)于人民來(lái)說(shuō)，對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)都是一個(gè)“災(zāi)難”。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其自身的信息化建設(shè)一定要引起管理者的重視，通過(guò)商業(yè)銀行信息化建立質(zhì)量上的提升為商業(yè)銀行的發(fā)展提供有力的保障，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中也能夠永遠(yuǎn)保持這樣的先進(jìn)性和穩(wěn)定性，為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出貢獻(xiàn)。最后希望本文能夠?qū)ι虡I(yè)銀行信息化建立的研究在實(shí)際運(yùn)用上提供理論上的支持和幫助，為推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行信息化完善和發(fā)展，相信未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展也更加科學(xué)完善。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.3　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1007―4392(2008)02―0068―02

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

以絳縣為例，絳縣轄區(qū)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行的基金公司的混合型證券投資基金和以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品。該理財(cái)產(chǎn)品的主要特點(diǎn)是：一是預(yù)期年收益率一般在2％―4％之間，較2005年收益率明顯提高，但實(shí)際收益率有的高達(dá)20％。二是產(chǎn)品的流動(dòng)性明顯增強(qiáng)。如工商銀行1月份發(fā)售的一期人民幣理財(cái)產(chǎn)品首次在同類型產(chǎn)品中提出允許提前贖回，允諾其半年期產(chǎn)品發(fā)行后，客戶每個(gè)月都有一次贖回機(jī)會(huì)。三是結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品主導(dǎo)市場(chǎng)。各行推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品，資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接，本外幣通過(guò)衍生產(chǎn)品相聯(lián)系，以外幣的高收益彌補(bǔ)本幣的低收益。如建行推出的建信優(yōu)選成長(zhǎng)、成長(zhǎng)先鋒收益率比同期儲(chǔ)蓄高30％以上。從調(diào)查情況看，商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取返還手續(xù)費(fèi)的方式銷售理財(cái)產(chǎn)品。2007年9月底，絳縣三家國(guó)有商業(yè)開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的中間收入為不到3萬(wàn)元，而因此而支出的成本為8萬(wàn)元。有的銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財(cái)產(chǎn)品，以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)爭(zhēng)手段吸引中高端客戶、爭(zhēng)奪零售客戶資源。

二、制約欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

目前，轄內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒(méi)有過(guò)渡到以客戶為中心，沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺乏個(gè)性化服務(wù)。

(一)外部環(huán)境制約因素

由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上商業(yè)銀行理財(cái)營(yíng)銷過(guò)分側(cè)重于收益的宣傳，沒(méi)有嚴(yán)格履行風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，使大多數(shù)居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與收益沒(méi)有正確的認(rèn)識(shí)。公眾更多認(rèn)同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù)，對(duì)真正意義上的“代客理財(cái)”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認(rèn)識(shí)，更偏好具有保底承諾的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)高、沒(méi)有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠(yuǎn)之”，更鮮有通過(guò)資產(chǎn)組合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要，導(dǎo)致現(xiàn)階段市場(chǎng)需求只能是一些低風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單理財(cái)產(chǎn)品。眼下不少客戶上門第一句話就是“我的錢能增值多少”或“可以給我多高的收益率”，對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。有些人手頭盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮，并不將自己的資金交給專家管理，他們更習(xí)慣于自己進(jìn)行投資操作，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。更有人雖然對(duì)由于銀行的多次降息，我國(guó)的利息已降至歷年的最低水平，再加上利息稅以及通貨膨脹，把儲(chǔ)蓄存款作為唯一的保值增值手段，不僅不會(huì)升值，有可能還會(huì)貶值，但還是把所有的錢都放在儲(chǔ)蓄存款這一單一產(chǎn)品上生利息，充分說(shuō)明居民的現(xiàn)代金融意識(shí)還有待進(jìn)一步提高。

(二)銀行內(nèi)部制約因素

1.理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

2.人力資源的瓶頸。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。國(guó)外和我國(guó)香港地區(qū)一般都對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格有明確的要求，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職。由于人員素質(zhì)跟不上，目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開(kāi)展。

3.理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠。從當(dāng)前銀行開(kāi)辦的一些理財(cái)產(chǎn)品和銷售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對(duì)完善的規(guī)章制度、管理辦法和核算辦法，基層商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。雖然每一產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購(gòu)買時(shí)簽訂了“協(xié)議書”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定(預(yù)期)收益率、風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是從實(shí)際運(yùn)作情況看，這是一種缺乏透明度的做法?；鶎由虡I(yè)銀行雖然在辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但自己心中無(wú)底，因?yàn)檫@些產(chǎn)品本來(lái)就是看不見(jiàn)、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財(cái)作用，客戶能否得益，誰(shuí)也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層商業(yè)銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)縮手縮腳，同時(shí)也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購(gòu)買時(shí)滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可銀行對(duì)此也無(wú)能為力，由此而產(chǎn)生負(fù)面影響。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

(一)加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是理財(cái)產(chǎn)品，關(guān)鍵是如何使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)最大幅度的增值。各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與，在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上，一是對(duì)汽車消費(fèi)貸款、住房消費(fèi)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等熱點(diǎn)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)化手續(xù)，放寬條件，改善服務(wù)，以擴(kuò)大市場(chǎng)份額，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)；二是依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)，將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進(jìn)行整合提升，如開(kāi)發(fā)理財(cái)軟件，開(kāi)發(fā)功能先進(jìn)的“理財(cái)通”，定活期儲(chǔ)蓄自動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等，不斷擴(kuò)展服務(wù)功能，提高技術(shù)含量；三是做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實(shí)盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù)，向客戶提供有價(jià)值的信息和咨詢，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值；四是積極尋找與國(guó)外銀行在理財(cái)服務(wù)上的差距，加大金融創(chuàng)新力度，提升跨行業(yè)合作的深度和廣度，整合銀行、證券，保險(xiǎn)、基金、信托等金融業(yè)務(wù)，提供一站式綜合理財(cái)服務(wù)，前瞻性地開(kāi)發(fā)適合縣域的投資型產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶的理財(cái)需求。

(二)提供差異化服務(wù)

縣級(jí)商業(yè)銀行在個(gè)人客戶部的基礎(chǔ)上成立理財(cái)中心，客戶經(jīng)理為貴賓客戶提供一對(duì)一、一站式服務(wù)，理財(cái)中心提供理財(cái)沙龍服務(wù)和專家理財(cái)顧

問(wèn)服務(wù)等，舉辦理財(cái)知識(shí)講座，推介金融新產(chǎn)品，并針對(duì)客戶的不同收入水平、年齡層次和需求偏好，度身定制個(gè)人或家庭的階段性財(cái)務(wù)計(jì)劃，幫助客戶調(diào)整存款、股票、基金、債券等的投資組合，以取得最好的回報(bào)。通過(guò)一系列的優(yōu)先、優(yōu)惠、優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)客戶的需求，建立起穩(wěn)固的互動(dòng)合作關(guān)系，留住高端客戶。

(三)增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品透明度

理財(cái)新產(chǎn)品的出臺(tái)，既要兼顧銀行自身的利益。也要照顧到客戶的利益，銀行作為機(jī)構(gòu)，直接與客戶打交道。因此，無(wú)論是自身的產(chǎn)品也好，是基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財(cái)?shù)靡嫔系耐该鞫龋纫屢痪€理財(cái)人員了解每一支產(chǎn)品的背后運(yùn)作機(jī)理和流程，以便其在更大的空間內(nèi)向客戶推介；又要讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要改變那種強(qiáng)拉硬派的推銷做法。從理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷的實(shí)踐看，只要產(chǎn)品好，收益率高，客戶都能自覺(jué)、自愿、樂(lè)意接受，靠銀行人員強(qiáng)行推銷的做法，既會(huì)引起客戶的反感，也會(huì)影響銀行的聲譽(yù)。

(四)提高理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

目前商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。一是要明確理財(cái)人員的準(zhǔn)入門檻，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到理財(cái)隊(duì)伍中。二是要通過(guò)嚴(yán)格的、多方位的培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。三是要明確理財(cái)人員職責(zé)，制定工作目標(biāo)，將理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和理財(cái)人員職業(yè)規(guī)劃結(jié)合起來(lái)，將理財(cái)人員個(gè)人職責(zé)、工作成績(jī)與考核獎(jiǎng)懲緊密聯(lián)系起來(lái)。

第7篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：內(nèi)部審計(jì)信息化；現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F239 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）10-0-01

我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化，受到國(guó)際審計(jì)信息化的影響帶動(dòng)，尤其是國(guó)家審計(jì)的示范和引領(lǐng)，走過(guò)了十余年的發(fā)展歷程。目前大型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)普遍實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)電子化、管理流程化，建立了以非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)分析、審計(jì)監(jiān)測(cè)預(yù)警為主的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)了審計(jì)作業(yè)流程管理、審計(jì)檔案管理信息化，審計(jì)工作方式產(chǎn)生重大變革，內(nèi)部審計(jì)工作效率、風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制效果顯著提高。

相比較而言，中小型商業(yè)銀行在內(nèi)部審計(jì)信息化方面還處于起步和初始發(fā)展階段，對(duì)于信息化缺少系統(tǒng)性認(rèn)識(shí)，普遍存在對(duì)審計(jì)信息化的重視程度不夠，對(duì)內(nèi)部審計(jì)職能的認(rèn)識(shí)不到位，審計(jì)人員計(jì)算機(jī)知識(shí)掌握不夠，非現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題，以上種種原因，造成中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化發(fā)展滯后，既不能達(dá)到外部監(jiān)管的要求，也無(wú)法滿足內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求。本文從內(nèi)部審計(jì)信息化建設(shè)與發(fā)展方面進(jìn)行探討，希望對(duì)于中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的有效發(fā)展起到較好的促進(jìn)作用。

一、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化概述

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的概念。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化是指商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)工作在信息化環(huán)境基礎(chǔ)之上，運(yùn)用信息化技術(shù)手段及方法開(kāi)展審計(jì)工作的方式。一般情況下應(yīng)具備以下條件：一是能夠?qū)崿F(xiàn)聯(lián)網(wǎng)審計(jì)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)支撐，審計(jì)人員可以實(shí)現(xiàn)從總行至各分支行的遠(yuǎn)程訪問(wèn)；二是持續(xù)完整的數(shù)據(jù)提取支撐，審計(jì)部門可以不斷獲取包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的應(yīng)用數(shù)據(jù)；三是功能適用的審計(jì)信息系統(tǒng)，審計(jì)人員可以開(kāi)展數(shù)據(jù)式審計(jì)分析、審計(jì)管理作業(yè)等；四是審計(jì)信息化專家團(tuán)隊(duì)，能夠肩負(fù)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化審計(jì)重任。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的作用與意義。一是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)信息化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析與審計(jì)監(jiān)測(cè)的有效結(jié)合，最終實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程審計(jì)監(jiān)督的目的。二是通過(guò)內(nèi)部審計(jì)信息化，規(guī)范審計(jì)業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審計(jì)活動(dòng)的規(guī)范化控制，強(qiáng)化審計(jì)分工與合作，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量管理。三是以合規(guī)管理為目標(biāo)，圍繞審計(jì)與合規(guī)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，挖掘問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提升合規(guī)管理質(zhì)量，促進(jìn)違規(guī)問(wèn)題整改、違規(guī)積分管理等，提升合規(guī)管理工作的效率與效果，推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部各管理主體共同參與合規(guī)工作。尤其是對(duì)于中小型商業(yè)銀行在提高審計(jì)效率，滿足外部監(jiān)管及自身風(fēng)險(xiǎn)控制的要求等方面具有重要意義。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息系統(tǒng)的組成。經(jīng)歷十余年的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行審計(jì)信息化得到較快發(fā)展，目前國(guó)有商業(yè)銀行一般都擁有自己的審計(jì)信息化產(chǎn)品，為審計(jì)管理、風(fēng)險(xiǎn)揭示提供很大幫助，得到了高管層的充分肯定。結(jié)合中小型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、內(nèi)部審計(jì)工作定位以及公司治理構(gòu)成等，中小型商業(yè)銀行審計(jì)信息化應(yīng)包括四個(gè)部分：審計(jì)數(shù)據(jù)遷移平臺(tái)、審計(jì)數(shù)據(jù)分析平臺(tái)、審計(jì)項(xiàng)目管理平臺(tái)和內(nèi)控合規(guī)管理平臺(tái)。這四個(gè)平臺(tái)的連接和運(yùn)轉(zhuǎn)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、審計(jì)管理與合規(guī)建設(shè)的有效結(jié)合。

二、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀

（一）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的現(xiàn)狀與成效。通過(guò)多年的發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行在機(jī)器設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用等方面的投入不斷升級(jí)，內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不斷提升，部分商業(yè)銀行大膽嘗試審計(jì)信息化探索，研發(fā)功能實(shí)用的審計(jì)模塊，部分風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的商業(yè)銀行已初步實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)信息化。從整體情況看，主要有以下幾種形式：一是審計(jì)信息化觀念較強(qiáng)的部分銀行逐步嘗試借助制表工具、小型數(shù)據(jù)庫(kù)等提取數(shù)據(jù)進(jìn)行審計(jì)數(shù)據(jù)分析，為現(xiàn)場(chǎng)審計(jì)提供審前疑點(diǎn)線索的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備；二是部分商業(yè)銀行對(duì)審計(jì)信息化高度重視，為審計(jì)部門配備一定的機(jī)器設(shè)備，開(kāi)通辦公網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)所轄分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，并為內(nèi)部審計(jì)人員提供有關(guān)信息系統(tǒng)的查詢賬戶，供審計(jì)人員開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)分析或取證；三是借助成熟的商業(yè)化的審計(jì)信息化產(chǎn)品，在審計(jì)數(shù)據(jù)分析、審計(jì)項(xiàng)目管理、內(nèi)控管理等方面建立功能強(qiáng)大的信息平臺(tái)，為審計(jì)管理提供直接支持；四是建立審計(jì)信息化隊(duì)伍，由內(nèi)部審計(jì)人員結(jié)合審計(jì)工作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展信息化審計(jì)探索，構(gòu)建信息化審計(jì)方法體系。

（二）目前中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化存在的缺陷。與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行在觀念轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)資源投入、審計(jì)人員素質(zhì)方面有一定滯后，不足之處主要表現(xiàn)在：一是對(duì)內(nèi)部審計(jì)信息化的認(rèn)識(shí)不夠客觀，缺乏必要的了解。一種觀點(diǎn)認(rèn)為審計(jì)信息化沒(méi)有太大必要，建立了數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)就可以實(shí)現(xiàn)信息化審計(jì)，另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為審計(jì)信息化建設(shè)可以解決所有審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，看不到信息化審計(jì)的復(fù)雜性；二是審計(jì)信息化產(chǎn)品的功能與應(yīng)用有待完善。如審計(jì)中間表處理機(jī)制不科學(xué)導(dǎo)致的數(shù)據(jù)分析功能效率不高，審計(jì)監(jiān)測(cè)智能化不足，沒(méi)有審計(jì)模型的自動(dòng)預(yù)警功能等；三是審計(jì)信息化的覆蓋范圍局限性較強(qiáng)。如審計(jì)與被審計(jì)之間圍繞審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改互動(dòng)沒(méi)有充分體現(xiàn)，審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題缺乏在管理?xiàng)l線、業(yè)務(wù)條線、機(jī)構(gòu)條線之間的傳導(dǎo)，審計(jì)成果的應(yīng)用不足，決策支持功能不到位，沒(méi)有形成系統(tǒng)的成果體現(xiàn)空間；四是審計(jì)信息化隊(duì)伍培養(yǎng)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。如復(fù)合型人才培養(yǎng)不到位，缺少應(yīng)用審計(jì)信息化產(chǎn)品的成熟經(jīng)驗(yàn)，數(shù)據(jù)分析不知如何有效切入，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的查找不知如何實(shí)現(xiàn)等等。

三、國(guó)內(nèi)中小型商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)信息化的發(fā)展趨勢(shì)

（一）審計(jì)信息系統(tǒng)的使用范圍應(yīng)不斷擴(kuò)大。一是風(fēng)險(xiǎn)管理理念的不斷深入，審計(jì)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)種類將更加豐富。操作性風(fēng)險(xiǎn)一直是中小型商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，隨著監(jiān)管的深入，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)的不斷完善，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)逐步成為監(jiān)管的主要內(nèi)容；二是數(shù)據(jù)大集中以后，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)不斷升級(jí)、整合，審計(jì)信息化監(jiān)控的重點(diǎn)更加系統(tǒng)化。對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的監(jiān)控分析是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)監(jiān)管的主要對(duì)象，信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等系統(tǒng)也會(huì)成為信息監(jiān)管的對(duì)象，系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)邏輯的功能可以得到充分發(fā)揮；三是用戶角色更加豐富，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶均可使用系統(tǒng)。中小型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)規(guī)模相對(duì)較小，部門之間監(jiān)管職責(zé)存在的交叉的現(xiàn)象較為普遍，圍繞風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管的要求日益突出，審計(jì)信息化成果的應(yīng)用將會(huì)得到充分體現(xiàn)，審計(jì)與非審計(jì)業(yè)務(wù)條線用戶共享系統(tǒng)將成為必然。

（二）審計(jì)信息系統(tǒng)功能應(yīng)更加完善、效率應(yīng)更加提高。一是高端存儲(chǔ)的出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)空間更大、存放效率更高，滿足商業(yè)銀行歷史數(shù)據(jù)積累的要求；二是數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘產(chǎn)品的不斷應(yīng)用，數(shù)據(jù)分析的功能更加專業(yè)，效果更加突出。目前只有個(gè)別中小型商業(yè)銀行嘗試使用數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，隨著數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)的成熟應(yīng)用，基于數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的審計(jì)信息系統(tǒng)的功能將進(jìn)一步提升，能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)有審計(jì)系統(tǒng)無(wú)法完成的多維分析，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)深度挖掘；三是適用于審計(jì)分析的專用中間件產(chǎn)品的出現(xiàn)，審計(jì)信息系統(tǒng)的效率會(huì)更高。

第8篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

商業(yè)銀行積極穩(wěn)妥地中間業(yè)務(wù)，既是擺脫七次降息以來(lái)，存貨利差日趨減小，利潤(rùn)趨微困境的需要，也是應(yīng)對(duì)加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇。本文擬從我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，通過(guò)國(guó)際比較發(fā)現(xiàn)其，揭示其成因，在此基礎(chǔ)上提出若干對(duì)策。

學(xué)年論文提綱

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

二、國(guó)際比較與存在的主要問(wèn)題

1、 品種少，層次低

2、規(guī)模小，效益差

3、服務(wù)手段落后

4、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂

三、成因

1、觀念落后

2、業(yè)務(wù)管理不規(guī)范

3、外部環(huán)境不成熟

四、若干對(duì)策

1、轉(zhuǎn)變觀念、合理規(guī)劃

2、規(guī)范管理

3、完善外部環(huán)境

第9篇：商業(yè)銀行的發(fā)展的現(xiàn)狀范文

在金融業(yè)迅速發(fā)展的時(shí)期，商業(yè)銀行要想更好地提高自己的業(yè)務(wù)量，就必須要適時(shí)地做出改革，提高相關(guān)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，來(lái)吸引更多的客戶，同時(shí)還要進(jìn)行商業(yè)銀行的管理審計(jì)工作的改革，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。但是在商業(yè)銀行進(jìn)行管理審計(jì)的時(shí)候，出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題，例如，管理審計(jì)人才的問(wèn)題、管理審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題以及管理審計(jì)創(chuàng)新的問(wèn)題等等，這些問(wèn)題的存在將會(huì)嚴(yán)重制約商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。因此在這樣的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行必須要改善目前的基本管理審計(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，然后進(jìn)一步推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。因此，本文將主要從進(jìn)行商業(yè)銀行管理審計(jì)分析的重要性、商業(yè)銀行管理審計(jì)中存在的問(wèn)題以及商業(yè)銀行管理審計(jì)策略等三個(gè)主要方面進(jìn)行分析，促進(jìn)商業(yè)銀行的管理審計(jì)工作的進(jìn)一步發(fā)展。

二、進(jìn)行商業(yè)銀行管理審計(jì)分析的重要性

進(jìn)行商業(yè)銀行管理審計(jì)分析，不僅僅對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的作用，而且對(duì)于整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展而言，同樣具有積極的作用。因?yàn)閷?duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展相關(guān)的銀行財(cái)務(wù)審計(jì)工作，可以調(diào)高銀行審計(jì)工作的基本效率，推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展；除此之外，進(jìn)行商業(yè)銀行管理審計(jì)分析的研究，可以針對(duì)目前銀行審計(jì)工作的問(wèn)題進(jìn)行分析，然后根據(jù)這些問(wèn)題提出科學(xué)的解決策略，推進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行管理審計(jì)中存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行管理審計(jì)缺乏專業(yè)的審計(jì)人員合理配置

對(duì)于部分商業(yè)銀行而言，尤其是位于一些經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們?cè)谶M(jìn)行內(nèi)部財(cái)務(wù)管理審計(jì)的時(shí)候，并沒(méi)有十分專業(yè)的審計(jì)人員。而這些審計(jì)人員的不專業(yè)，往往會(huì)對(duì)銀行的審計(jì)工作造成嚴(yán)重的影響，甚至還會(huì)對(duì)銀行的財(cái)務(wù)管理造成嚴(yán)重的損失。因此，面對(duì)部分商業(yè)銀行在審計(jì)人員的安排和配置方面的不合理的問(wèn)題，必須要進(jìn)行合理地解決。

（二）商業(yè)銀行管理審計(jì)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范

在進(jìn)行銀行審計(jì)工作的時(shí)候，如果沒(méi)有遵循一定的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，那么同樣也會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的正常運(yùn)行。尤其是很多商業(yè)銀行的管理人員缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，這就使得很多風(fēng)險(xiǎn)管理部門在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上存在較大的問(wèn)題，進(jìn)一步弱化了商業(yè)銀行資金審計(jì)管理。所以，商業(yè)銀行管理審計(jì)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀，需要采取措施進(jìn)行解決和處理。

（三）商業(yè)銀行管理審計(jì)工作缺乏創(chuàng)新性

商業(yè)銀行審計(jì)工作，還需要結(jié)合時(shí)代的發(fā)展，進(jìn)行一定的改革與創(chuàng)新。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行的審計(jì)管理工作同樣需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展和改進(jìn)。但是對(duì)于目前的銀行審計(jì)管理工作而言，由于對(duì)互聯(lián)系統(tǒng)的設(shè)置以及管理不到位，所以導(dǎo)致了銀行審計(jì)管理工作的缺乏創(chuàng)新性的問(wèn)題，并且這不利于銀行的審計(jì)工作與社會(huì)發(fā)展接軌。因此，面對(duì)商業(yè)銀行管理審計(jì)工作缺乏創(chuàng)新性的問(wèn)題，需要采取合理的解決措施進(jìn)行處理。

（四）商業(yè)銀行管理審計(jì)系統(tǒng)不完善

對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，審計(jì)系統(tǒng)的發(fā)展和完善同樣對(duì)銀行的審計(jì)管理工作有著至關(guān)關(guān)重要的影響。因?yàn)殂y行審計(jì)管理系統(tǒng)的不完善，就非常有可能造成銀行工作的失誤，或者是一些審計(jì)的紕漏，這些對(duì)于銀行審計(jì)管理工作而言，是非常不利的，并且還會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的管理審計(jì)問(wèn)題。因此，面對(duì)商業(yè)銀行管理審計(jì)系統(tǒng)不完善的現(xiàn)狀，需要進(jìn)行科學(xué)的分析和處理。

四、商業(yè)銀行管理審計(jì)策略

（一）優(yōu)化商業(yè)銀行管理審計(jì)人員的專業(yè)配置

為了推進(jìn)商業(yè)銀行的管理審計(jì)工作的發(fā)展，就必須要優(yōu)化商業(yè)銀行管理審計(jì)人員的專業(yè)配置。首先，對(duì)于銀行審計(jì)管理人員來(lái)說(shuō)，必須要進(jìn)行相關(guān)的職業(yè)技能培訓(xùn)以及銀行業(yè)務(wù)管理培訓(xùn)，提高這些銀行審計(jì)人員的基本工作素質(zhì)；之后，銀行就要對(duì)這些人員進(jìn)行一個(gè)合理的審計(jì)工作安排，保證商業(yè)銀行管理審計(jì)人員的優(yōu)化配置，提高銀行審計(jì)管理工作的發(fā)展效率。通過(guò)銀行審計(jì)人員基本工作素質(zhì)的提升以及合理的崗位安排，就可以推進(jìn)銀行審計(jì)工作的科學(xué)發(fā)展。

（二）建立完善的商業(yè)銀行管理審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

商業(yè)銀行在開(kāi)展審計(jì)工作時(shí)，必須要建立完善的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范制度。首先，要建立相關(guān)的工作監(jiān)督約束機(jī)制，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制來(lái)約束工作人員的工作行為，提高工作人員的工作效率，減少工作問(wèn)題的出現(xiàn)。除此之外，還要建立和完善審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。通過(guò)對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的規(guī)范和處理，來(lái)提高銀行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，減少審計(jì)問(wèn)題的出現(xiàn)。

（三）促進(jìn)商業(yè)銀行管理審計(jì)工作的創(chuàng)新發(fā)展

審計(jì)工作不僅僅需要銀行審計(jì)人員的專業(yè)素質(zhì)，還需要通過(guò)審計(jì)工作的創(chuàng)新發(fā)展，來(lái)推動(dòng)審計(jì)的改革。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行的審計(jì)工作也需要隨之做出改變，提高互聯(lián)網(wǎng)背景下的銀行審計(jì)工作的進(jìn)步和發(fā)展，只有這樣才能提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益。所以，為了實(shí)現(xiàn)銀行審計(jì)工作的科學(xué)發(fā)展，就必須要促進(jìn)商業(yè)銀行管理審計(jì)該工作的創(chuàng)新發(fā)展。

（四）完善商業(yè)銀行管理審計(jì)系統(tǒng)

在電子科技的發(fā)展背景下，銀行的審計(jì)管理系統(tǒng)需要進(jìn)行定時(shí)的更新處理，通過(guò)不斷更新審計(jì)工作的相關(guān)設(shè)備，來(lái)減輕審計(jì)人員的工作負(fù)擔(dān)，從而更好地提高銀行審計(jì)工作的基本效率，推進(jìn)審計(jì)系統(tǒng)的升級(jí)與創(chuàng)新，促進(jìn)銀行審計(jì)工作的科學(xué)進(jìn)行。