保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

1．從總體上看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。

第一，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能還基本上沒(méi)有被融于保險(xiǎn)企業(yè)管理中，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本上還是財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營(yíng)。第二，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展總體決策和保險(xiǎn)公司決策在相當(dāng)程度上缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理理念，保險(xiǎn)的粗放型經(jīng)營(yíng)、以保費(fèi)收入作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的硬招標(biāo)的決策思路對(duì)目前的保險(xiǎn)發(fā)展仍起著決定性作用。第三，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平低，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)信用等級(jí)評(píng)定缺乏有效的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)融資的方式相當(dāng)有限。許多保險(xiǎn)公司根本就沒(méi)有防災(zāi)防損部門(mén)，在有防災(zāi)防損部門(mén)的企業(yè)中，其人力與財(cái)力的配備不足。第四，在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中，事后控制為主要控制方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的事前控制重視不夠。第五，在保險(xiǎn)監(jiān)管方面，主要還處于事后監(jiān)管階段，監(jiān)管工作缺乏主動(dòng)性和前瞻性，監(jiān)管重點(diǎn)仍在費(fèi)率等問(wèn)題上，對(duì)關(guān)系到保險(xiǎn)公司償付能力、風(fēng)險(xiǎn)資本比率、再保險(xiǎn)安排、資產(chǎn)配置等內(nèi)容監(jiān)管力度不夠。

2．較為注重顯性風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)隱性風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠。

第一，在業(yè)務(wù)發(fā)展導(dǎo)向上，注重規(guī)模和速度，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)量，忽視保險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立主要是根據(jù)保費(fèi)收入增加額為依據(jù)的，保險(xiǎn)法規(guī)和保儉監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)地位的過(guò)份強(qiáng)調(diào)在一定程度上導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司把保費(fèi)的追逐作為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。保險(xiǎn)公司在實(shí)際展業(yè)中，重保費(fèi)，輕理賠；在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，以保險(xiǎn)價(jià)格進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，盲目承保、劣質(zhì)承保并存；在保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上，以占取市場(chǎng)份額作為主要手段，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的管理控制重視不足。

第二，在保險(xiǎn)發(fā)展導(dǎo)向上，某些方面還存在著保險(xiǎn)決策和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的短期行為，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略長(zhǎng)遠(yuǎn)性研究不夠；在公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度方面，保險(xiǎn)業(yè)未能充分重視惡性競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)中介制度混亂、保險(xiǎn)欺騙對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生不度影響；在制度法律建設(shè)方面，對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境和法律基礎(chǔ)建設(shè)重視不夠，一方面表現(xiàn)在保險(xiǎn)法在某些方面存在著缺陷與不足，另一方面保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)開(kāi)放條件下保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，一個(gè)有效的保險(xiǎn)法律體系還未基本形成；在保險(xiǎn)文化建設(shè)方面，保險(xiǎn)公司文化建設(shè)滯后，保險(xiǎn)文化傳播缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)公司的形象度和美譽(yù)度構(gòu)建急需加強(qiáng)。

3．較為注重內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)管理，忽視外生風(fēng)險(xiǎn)管理。

第一，部分保險(xiǎn)公司不重視對(duì)公眾信任風(fēng)險(xiǎn)的管理。第二，對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放、民族保險(xiǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)重視不夠。在加入WTO的背景下，如何有效地對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放中的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理研究不足，忽視中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的內(nèi)在的根本制約。第三，部分保險(xiǎn)公司較為重視公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，而對(duì)保險(xiǎn)同業(yè)的規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)、有序競(jìng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，保險(xiǎn)同業(yè)組織的作用還相當(dāng)有限。第四，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的風(fēng)險(xiǎn)管理力度不夠。部分保險(xiǎn)公司無(wú)視保險(xiǎn)中介的有關(guān)法律規(guī)定，不顧中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資格、業(yè)務(wù)水平、職業(yè)道德?tīng)顩r等條件進(jìn)行中介展業(yè)，表明保險(xiǎn)公司對(duì)中介組織風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)公司自身的規(guī)范經(jīng)營(yíng)都應(yīng)加強(qiáng)。第五，缺乏對(duì)保險(xiǎn)欺騙進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，保險(xiǎn)欺騙給保險(xiǎn)公司造成的損失日趨加大，在中國(guó)保險(xiǎn)理念不強(qiáng)、法律意識(shí)淡薄的國(guó)度里對(duì)保險(xiǎn)欺騙的風(fēng)險(xiǎn)管理需在制度完善和技術(shù)創(chuàng)新上加大力度。

4．未能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)管理決策缺乏依據(jù)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是在大量可保風(fēng)險(xiǎn)前提下運(yùn)用大數(shù)法則對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，各類風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)理基礎(chǔ)，在相當(dāng)程度上也可以說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)資源。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依據(jù)這些保險(xiǎn)資源從事保險(xiǎn)展業(yè)，通過(guò)展業(yè)擴(kuò)充豐富這類資源提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平和展業(yè)范圍。因此，在理論和實(shí)踐中都要求保險(xiǎn)公司(包括社會(huì))建立一個(gè)完整的信息系統(tǒng)對(duì)這類保險(xiǎn)資源進(jìn)行保護(hù)、開(kāi)發(fā)和利用。我國(guó)相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)都未能建立，這將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)決策缺乏合理依據(jù)，使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏合理的數(shù)理基礎(chǔ)。從某種程度上，這將可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的增加。

5．風(fēng)險(xiǎn)管理理論滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足。

在我國(guó)，風(fēng)險(xiǎn)管理理論發(fā)展滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理人才不足已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理既包括風(fēng)險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)購(gòu)買和管理、安全、賠償金管理、索賠管理，又包括公共關(guān)系、市場(chǎng)服務(wù)、培訓(xùn)員工、提供法律咨詢等內(nèi)容；既包括對(duì)保險(xiǎn)公司的硬件失誤風(fēng)險(xiǎn)和軟件失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括組織性失誤風(fēng)險(xiǎn)和人的失誤風(fēng)險(xiǎn)的管理；既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理，又包括保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理；既包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)顯性風(fēng)險(xiǎn)的管理，又包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理。只有建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理觀，才能推動(dòng)和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、目前風(fēng)險(xiǎn)管理狀況對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響

1．保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理弱化在相當(dāng)程度上影響保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)；

近年來(lái)40％的保費(fèi)增長(zhǎng)率是在粗放型經(jīng)營(yíng)模式下，在風(fēng)險(xiǎn)管理未能有效實(shí)施的情況下實(shí)現(xiàn)的，在這種經(jīng)營(yíng)模式下，重視保費(fèi)增長(zhǎng)速度與資產(chǎn)負(fù)債管理重視不夠并存，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)增加與凈資產(chǎn)減少同在，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)水平逐步降低并舉，增加保費(fèi)的快速增長(zhǎng)與較多風(fēng)險(xiǎn)的累積相隨，這不僅有悖于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分散的宗旨，而且大大影響保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

2．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理功能弱化將不利于深化社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任，保險(xiǎn)信任和保險(xiǎn)信心是各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的生命力所在。

近現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的共同基礎(chǔ)是社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心和信任，這是決定保險(xiǎn)需求的根本因素，因?yàn)樾判暮托湃问潜ｋU(xiǎn)理念培育的良性土壤。因此，保險(xiǎn)公司必須建立真正地為社會(huì)公眾分散風(fēng)險(xiǎn)、為社會(huì)公眾提供各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，真正地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的融合，以增強(qiáng)和鞏固社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。特別是在目前風(fēng)險(xiǎn)分散途徑多樣化的情形下，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任和信心對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有決定性的意義。

3．保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的弱化將使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在對(duì)外開(kāi)放和加入WTO中處于更加不利的局面。

從中國(guó)民族保險(xiǎn)發(fā)展歷史可以看到，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)是在中國(guó)本身缺乏商業(yè)保險(xiǎn)理念和商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)機(jī)制、在國(guó)外保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行掠奪和控制的不利條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的，這種特定的歷史路徑制約了中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，在中國(guó)民族保險(xiǎn)實(shí)力不足、現(xiàn)代民族保險(xiǎn)發(fā)展缺乏一定制度環(huán)境和制度基礎(chǔ)的條件下，民族保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)注重自身的穩(wěn)健發(fā)展，大力加強(qiáng)保險(xiǎn)發(fā)展的制度建設(shè)，培植保險(xiǎn)理念。惟有如此，才有可能實(shí)現(xiàn)民族保險(xiǎn)發(fā)展從量的增加到質(zhì)的升華，增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)自身在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，逐步有序地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的國(guó)際化。

三、對(duì)策

1．實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，制定穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理構(gòu)建良好的宏觀環(huán)境。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)根本性突破首先必須實(shí)現(xiàn)從粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變，只有這樣，才能從根本上走出重速度、輕質(zhì)量的惡性循環(huán)，把保險(xiǎn)發(fā)展引上穩(wěn)健、健康的軌道，進(jìn)而逐步增強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。也只有在經(jīng)營(yíng)方式根本轉(zhuǎn)變的前提下，才可能制定出穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。

穩(wěn)健的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本戰(zhàn)略前提。首先保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須建立在中國(guó)特定的政治經(jīng)濟(jì)和人文背景上，只有在這種根基上培植公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)造保險(xiǎn)制度環(huán)境，完善保險(xiǎn)法律制度，開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源潛力，滿足公眾的保險(xiǎn)需求，才能走出一條適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策必須體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展性，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展性，才能有效地開(kāi)發(fā)中國(guó)潛在的保險(xiǎn)資源，才能實(shí)現(xiàn)重速度、輕質(zhì)量的粗放型經(jīng)營(yíng)方式到集約型經(jīng)營(yíng)方式的根本轉(zhuǎn)變；只有堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，才能真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)本身的宗旨；只有堅(jiān)持保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，才能逐步樹(shù)立和增強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任感。再次，中國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，必須把戰(zhàn)略管理、經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理融于一體，政府應(yīng)以較高的戰(zhàn)略眼光來(lái)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)中的特殊地位要求政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行低稅政策，改變目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)稅負(fù)較重的局面，對(duì)一些投資型產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)可考慮稅收優(yōu)惠或遞延稅收政策，對(duì)外資保險(xiǎn)公司的稅收政策應(yīng)考慮到有利于民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和中外保險(xiǎn)企業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)真正地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)公眾服務(wù)宗旨；保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策還必須考慮到中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡狀況，在一定程度上可考慮建立區(qū)域性的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策與統(tǒng)一的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策體系。

2．培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)，完善保險(xiǎn)法律制度基礎(chǔ)，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供制度支持。

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不僅僅是一種風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、衡量、控制、融資的技術(shù)方法，還在于風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一種保險(xiǎn)制度安排，提供對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度支持是十分必要的。培植健全的保險(xiǎn)意識(shí)是構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)的一個(gè)永恒主題，保險(xiǎn)意識(shí)的培植一方面需要保險(xiǎn)公司規(guī)范的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、良好的社會(huì)形象的凝聚力和輻射力來(lái)實(shí)現(xiàn)，另一方面，社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)意識(shí)的傳播也有利于保險(xiǎn)意識(shí)的培植和增強(qiáng)。

法律是風(fēng)險(xiǎn)管理的制度基礎(chǔ)，保險(xiǎn)法律制度完善程度決定風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低及其績(jī)效大小。目前應(yīng)著手解決保險(xiǎn)發(fā)展與保險(xiǎn)立法滯后的矛盾，彌補(bǔ)《保險(xiǎn)法》中的缺陷和不足，同時(shí)抓緊時(shí)間構(gòu)建完整有效的中國(guó)保險(xiǎn)法體系(包括《保險(xiǎn)業(yè)法》、《保險(xiǎn)合同法》、《外資保險(xiǎn)公司市場(chǎng)進(jìn)入與監(jiān)管條例》等)。

3．實(shí)施全方位風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度的構(gòu)建不可能一蹴而就，在中國(guó)的特殊體制背景下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變、保險(xiǎn)法律制度構(gòu)建應(yīng)與保險(xiǎn)業(yè)全主位風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施同步進(jìn)行。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理包括對(duì)物的風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)與心理風(fēng)險(xiǎn)管理、制度風(fēng)險(xiǎn)與人的風(fēng)險(xiǎn)的管理、顯性風(fēng)險(xiǎn)與隱性風(fēng)險(xiǎn)的管理、內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)的管理、風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的管理等。

在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)核保管理的同時(shí)，須強(qiáng)調(diào)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制；在注重保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，應(yīng)特別注重決策風(fēng)險(xiǎn)的管理，克服目前保險(xiǎn)發(fā)展的短視心理和短期行為；在制度風(fēng)險(xiǎn)的控制上應(yīng)堅(jiān)持內(nèi)控制度、同業(yè)制度與監(jiān)管制度三管齊下，在人的風(fēng)險(xiǎn)控制上，既要控制管理內(nèi)部人風(fēng)險(xiǎn)，又要控制中介人、投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)；在內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)與外生風(fēng)險(xiǎn)管理上，要積極探索怎樣對(duì)保險(xiǎn)開(kāi)放中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制和有效管理，對(duì)中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司的稅收風(fēng)險(xiǎn)加以重視?？傊?，在整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、保險(xiǎn)制度構(gòu)建過(guò)程中都必須把風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理理念融于這一過(guò)程中。

第2篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

一、各種商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的比較

世界各國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式通常有幾種類型：就業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類上看，一是人身保險(xiǎn)公司，在辦理人壽保險(xiǎn)與年金保險(xiǎn)以外，也辦理健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；二是財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)公司，在辦理財(cái)產(chǎn)及責(zé)任保險(xiǎn)的同時(shí)，也提供健康保險(xiǎn)服務(wù)；三是專門(mén)的健康及意外傷害保險(xiǎn)公司，專門(mén)辦理健康保險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從組織形式上看，按所有權(quán)的形式不同分為營(yíng)利性的股份有限保險(xiǎn)公司和非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、健康保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等。以上形式共同存在，不斷發(fā)展，功能上互相補(bǔ)充，從而形成了專業(yè)化和多樣化的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式體系。

（一）由人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式

1.附加壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）形式。即將健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的形式。這種經(jīng)營(yíng)形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)初期成本較低，可以有效地利用保險(xiǎn)公司的共享資源，如營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、管理人員、技術(shù)開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)等。其不足為：此種方式不可避免地將健康保險(xiǎn)定位在壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)的輔助和從屬地位上，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)在特征和經(jīng)營(yíng)規(guī)律都與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)完全不同（見(jiàn)表1），產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)與法規(guī)適用也不同于健康保險(xiǎn)，因此，兩種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上的沖突和矛盾將不利于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理，且由于業(yè)務(wù)的開(kāi)展要分拆到壽險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）公司的各職能部門(mén)，有關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)之間的協(xié)調(diào)性較差，因此，業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，質(zhì)量不易控制。

2.保險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。即保險(xiǎn)公司設(shè)立專門(mén)的健康保險(xiǎn)部來(lái)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的形式。健康保險(xiǎn)事業(yè)部一般充分享有產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)權(quán)、業(yè)務(wù)拓展權(quán)、市場(chǎng)推動(dòng)權(quán)和利益分配權(quán)，與公司的其他部門(mén)形成相互、單獨(dú)核算的關(guān)系，構(gòu)成公司相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)體系，是公司健康保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者和管理者。其優(yōu)勢(shì)在于：具有相對(duì)獨(dú)立性，可以充分照顧到健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)以進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制，以及專業(yè)人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，從而有助于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，又可以共享保險(xiǎn)公司的資源如銷售網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等。其不足為：健康保險(xiǎn)的推廣需要其他職能部門(mén)如營(yíng)銷部門(mén)、客戶服務(wù)部門(mén)的協(xié)調(diào)與配合，因此，業(yè)務(wù)的開(kāi)展會(huì)受制于其他部門(mén)的發(fā)展水平和投入規(guī)模，不利于業(yè)務(wù)規(guī)模的最大化，且與公司其他業(yè)務(wù)的沖突會(huì)降低健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效率。

3.保險(xiǎn)公司子公司形式。即保險(xiǎn)公司以設(shè)立子公司的形式來(lái)專門(mén)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)。其優(yōu)勢(shì)為：由于已經(jīng)具備了相當(dāng)獨(dú)立的組織體系，且實(shí)行內(nèi)部的子公司化管理，因此，能夠充分調(diào)動(dòng)經(jīng)營(yíng)者的積極性和主動(dòng)性，有利于健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，可以充分共享保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有資源；子公司在設(shè)立上前期投入較小，一般無(wú)需另行申報(bào)、獲取執(zhí)照，業(yè)務(wù)的開(kāi)展可迅速達(dá)成。其不足表現(xiàn)在：子公司的組建需要一定的技術(shù)、人才、資金條件，有一定難度，同時(shí)，需要與母公司協(xié)調(diào)關(guān)系，因此在經(jīng)營(yíng)觀念上存在矛盾。

（二）專業(yè)健康保險(xiǎn)公司形式

由保險(xiǎn)公司專門(mén)進(jìn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的形式的優(yōu)勢(shì)在于：經(jīng)營(yíng)者的積極性較高，可以使公司專心圍繞健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)決策，徹底改變健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附、從屬于壽險(xiǎn)或產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的狀況，充分實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，容易擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。而劣勢(shì)在于：無(wú)法分享其他保險(xiǎn)公司的資源，籌建成本較高，且經(jīng)營(yíng)初期成本較大。依所有權(quán)形式的不同，健康保險(xiǎn)公司可以采取股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司等組織形式。

依股份有限公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)在于：其一，公司的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，能夠建立起有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，有利于提高經(jīng)營(yíng)管理效率，并且由于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，更能開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，并采用相適應(yīng)的新方法和新技術(shù)。其二，容易籌集巨額資金。健康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的拓展是以償付能力即自有資本為基礎(chǔ)的，必須保證有足夠的資本來(lái)源以支撐業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大。其三，股份有限公司的大規(guī)模經(jīng)營(yíng)，降低了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，且能夠通過(guò)上市進(jìn)一步實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分散，符合健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)需要。其四，資金實(shí)力雄厚，便于網(wǎng)羅和培養(yǎng)人才，滿足健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)需要，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)選擇、分保安排、賠款處理等。其五，采取確定保費(fèi)制，使投保人保費(fèi)負(fù)擔(dān)確定，符合現(xiàn)代保險(xiǎn)的特征和投保人的需要，為業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了便利。其劣勢(shì)在于：其一，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)壓力大，因此，容易導(dǎo)致公司經(jīng)營(yíng)的短視和短期行為，加大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其二，以盈利為目的，因此在承保限制上較多，不利于保護(hù)投保人利益。其三，不利于防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的業(yè)務(wù)，據(jù)美國(guó)GAO的報(bào)告，健康保險(xiǎn)賠付金額的10％是保險(xiǎn)欺詐，而在我國(guó)，有關(guān)政府部門(mén)估計(jì)這一比例至少為30％。

依相互保險(xiǎn)公司形式建立的健康保險(xiǎn)公司，其優(yōu)勢(shì)在于：其一，相互保險(xiǎn)公司的投保人同時(shí)為保險(xiǎn)人，社員的利益也即被保險(xiǎn)人的利益，因此可以有效避免保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人的不當(dāng)經(jīng)營(yíng)和被保險(xiǎn)人的欺詐行為，比較適用于健康保險(xiǎn)這種道德風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)。其二，保險(xiǎn)費(fèi)內(nèi)不包括預(yù)期利潤(rùn)，所有資產(chǎn)和盈余皆用于被保險(xiǎn)人的福利和保障，保險(xiǎn)成本相對(duì)較低，保險(xiǎn)費(fèi)低廉，為經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的人們尋求健康保險(xiǎn)保障提供了機(jī)會(huì)。其三，投保人可以參與公司盈余部分的分配，有利于鼓勵(lì)投保人關(guān)心保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。其四，由于社員具有穩(wěn)定性的特征，因此公司較為注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，不易出現(xiàn)短期行為。其劣勢(shì)在于：其一，資金籌集不易，利用資本市場(chǎng)的能力有限。因此，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，與股份有限公司相比常處于不利地位。其二，保費(fèi)采用課賦制，如遇經(jīng)營(yíng)不善，無(wú)法獲得足額的賠償。

（三）合作性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織

依合作社的形式建立的健康保險(xiǎn)組織，一般表現(xiàn)為生產(chǎn)者合作社，即由醫(yī)療機(jī)構(gòu)或醫(yī)療服務(wù)人員組織起來(lái)，為大眾提供醫(yī)療與健康保險(xiǎn)服務(wù)。如美國(guó)的藍(lán)十字、藍(lán)盾和健康維護(hù)組織。其建立可采取多種形式，如社區(qū)團(tuán)體組織發(fā)起，由參保成員選出代表，組成理事會(huì)進(jìn)行管理，自辦醫(yī)院，雇傭醫(yī)生；由醫(yī)療保險(xiǎn)公司組織發(fā)起；由醫(yī)療服務(wù)提供者即醫(yī)生或醫(yī)院發(fā)起和管理。由于保險(xiǎn)人直接介入醫(yī)療服務(wù)過(guò)程，故使得傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的保險(xiǎn)公司、被保人、醫(yī)療服務(wù)提供者之間的三角關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)公司）與被保人的雙向關(guān)系，使單純的事后賠付改變?yōu)榘A(yù)防保健、健康教育在內(nèi)的綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制。其優(yōu)勢(shì)在于：其一，合作社屬于社團(tuán)法人，是非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，故保費(fèi)較為低廉，能解決低收入階層的健康保險(xiǎn)保障問(wèn)題，另外，在經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的利潤(rùn)基本上用于為社員提供更好的醫(yī)療服務(wù)，有助于政府全民保健社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；其二，可以有效地防范供方風(fēng)險(xiǎn)，有利于控制醫(yī)療費(fèi)用，提高利潤(rùn)；其三，有助于減少逆選擇行為帶來(lái)的損失，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，確保大多數(shù)被保險(xiǎn)人的正常利益；其四，投保人無(wú)需尋找醫(yī)療服務(wù)的提供者，且能夠獲得優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)。其劣勢(shì)在于：對(duì)被保險(xiǎn)人而言，醫(yī)療服務(wù)受限，選擇面變?。换I資能力弱，發(fā)展受到一定程度的限制。

二、我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇

（一）我國(guó)現(xiàn)行健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的分析

目前，我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司全部開(kāi)展了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)營(yíng)形式主要有兩種類型：一是附加壽險(xiǎn)形式，這是健康保險(xiǎn)發(fā)展初期各家壽險(xiǎn)公司普遍采用的經(jīng)營(yíng)形式。這種經(jīng)營(yíng)形式下，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有明確的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，開(kāi)展健康險(xiǎn)主要是為了配合壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，險(xiǎn)種多為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附加險(xiǎn)，條款責(zé)任簡(jiǎn)單，契約操作容易，風(fēng)險(xiǎn)管理上實(shí)行簡(jiǎn)單控制。二是壽險(xiǎn)公司事業(yè)部形式。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，我國(guó)第一個(gè)健康保險(xiǎn)部于1996年7月在乎安保險(xiǎn)公司成立，此后，中國(guó)人壽、泰康、太平洋保險(xiǎn)公司等也相繼成立健康保險(xiǎn)部，組建了專業(yè)化的健康保險(xiǎn)人才隊(duì)伍，初步實(shí)現(xiàn)了健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作和專業(yè)化管理。但由于各公司對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還沒(méi)有完全統(tǒng)一，健康險(xiǎn)盡管設(shè)立了健康保險(xiǎn)部，但不配備專業(yè)管理人員，不嚴(yán)格按照健康險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)象屢有發(fā)生，因此一些公司的健康險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r不容樂(lè)觀。

由于以上兩種經(jīng)營(yíng)形式都在一定程度上將健康保險(xiǎn)定位于壽險(xiǎn)的從屬和輔助地位，以管理壽險(xiǎn)的方式來(lái)管理健康險(xiǎn)，忽視了健康保險(xiǎn)的內(nèi)在特征，違背了其經(jīng)營(yíng)規(guī)律，因此，都難以實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康持久發(fā)展。

（二）我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇

由于各種健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式各具特點(diǎn)，有利有弊，沒(méi)有普遍適用的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式，因此我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇應(yīng)注意：一方面，在不同的發(fā)展階段上，應(yīng)當(dāng)根據(jù)健康保險(xiǎn)所面臨的內(nèi)外部條件選擇相應(yīng)的最佳經(jīng)營(yíng)形式；另一方面，各種經(jīng)營(yíng)形式并非一成不變，它們之間可以相互轉(zhuǎn)化以適應(yīng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展需要。目前，我國(guó)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)形式的選擇應(yīng)采取的具體措施為：

1.進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)

根據(jù)《保險(xiǎn)法）修正案，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以進(jìn)入商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，因此，我國(guó)以后會(huì)存在人壽保險(xiǎn)公司以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的狀況。由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獨(dú)特的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，因此要求進(jìn)行專業(yè)化的管理，即在數(shù)據(jù)的搜集和累積、產(chǎn)品定價(jià)、利潤(rùn)核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及醫(yī)院合作與管理、銷售方式等方面都應(yīng)該建立相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式，而這又必須以獨(dú)立的組織架構(gòu)和專業(yè)化的管理體系作保證。

獨(dú)立、完善的組織架構(gòu)是各項(xiàng)政令及專業(yè)化管理措施順暢實(shí)施的通道，是專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的組織保證。這種獨(dú)立性體現(xiàn)在不同的層面上，可以是保險(xiǎn)公司的專業(yè)子公司，也可以是保險(xiǎn)公司事業(yè)部，但無(wú)論如何，都要賦予它獨(dú)立的業(yè)務(wù)管理權(quán)和相當(dāng)程度的人事任免權(quán)和利益分配權(quán)，對(duì)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、銷售、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行統(tǒng)一而全面的管理，構(gòu)成公司健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品制作中心、風(fēng)險(xiǎn)控制中心、技術(shù)支援中心、市場(chǎng)推動(dòng)中心和利潤(rùn)產(chǎn)生中心。

在管理體系上，健康保險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門(mén)，負(fù)責(zé)市場(chǎng)凋研、險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)、費(fèi)率的厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保、理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；市場(chǎng)推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)推動(dòng)、激勵(lì)、銷售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷售渠道的開(kāi)拓等。同時(shí)，事業(yè)部或子公司還應(yīng)充分共享公司的資源，如銷售渠道、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和信息平臺(tái)等。如在銷售渠道上，除了在適當(dāng)?shù)牡貐^(qū)建立自己的機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍以外，還應(yīng)充分利用公司原有的直接銷售網(wǎng)絡(luò)，并輔助以健康保險(xiǎn)銷售資格的管理與銷售人員的培訓(xùn)。

2.盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司

專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司可以將全部精力用于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，在健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療服務(wù)提供者的合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、產(chǎn)品的營(yíng)銷等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，加大健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模，進(jìn)而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效地促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，刺激原有公司加快健康保險(xiǎn)體系的改造和專業(yè)化發(fā)展，從而提升我國(guó)健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平。

3.從實(shí)際出發(fā)，適度發(fā)展相互形式的健康保險(xiǎn)公司

當(dāng)前我國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)，人口素質(zhì)尚待提高，誠(chéng)信制度缺位，在健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)上存在嚴(yán)重的被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為的問(wèn)題，在很大程度上造成了市場(chǎng)秩序的混亂，而相互形式的健康保險(xiǎn)公司可以在一定程度上解決此問(wèn)題。相互保險(xiǎn)公司的相互性主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)公司的管理方面，因此可以有效地防止道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐行為的發(fā)生，同時(shí)其非營(yíng)利性的經(jīng)營(yíng)目的使其更好地體現(xiàn)健康保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)公共性，因此在實(shí)踐上應(yīng)盡快嘗試。

4.積極探索合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織建立的可能性

一方面，健康保險(xiǎn)中的供方風(fēng)險(xiǎn)一直構(gòu)成健康保險(xiǎn)管理上的難題，而我國(guó)由于醫(yī)療服務(wù)環(huán)境不規(guī)范，醫(yī)療償付機(jī)制不合理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍缺乏費(fèi)用控制意識(shí)，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了巨大威脅；另一方面，由于我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異，以及伴隨而來(lái)的收入分配不均，使得廣大農(nóng)村、欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及部分城鎮(zhèn)的居民經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)能力仍然有限，不可能購(gòu)買費(fèi)率過(guò)高的營(yíng)利性健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)獲取保障。而合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織可以解決以上問(wèn)題。在此種健康保險(xiǎn)組織中，可以實(shí)行醫(yī)療服務(wù)供方與保險(xiǎn)方的一體化，從而控制醫(yī)療費(fèi)用和供方風(fēng)險(xiǎn)，而其合作性及非營(yíng)利性使其能夠滿足低收入人群的需要。因此，政府應(yīng)積極鼓勵(lì)其發(fā)展，以解決特殊地區(qū)和群體的健康保險(xiǎn)保障問(wèn)題，而保險(xiǎn)公司也應(yīng)在政策允許的條件下積極探討介入此種經(jīng)營(yíng)方式的可能性。

參考文獻(xiàn)

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第3篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)上保險(xiǎn)博弈論得益措施

在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)科技高速發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)已融入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中,給人們的生活與工作帶來(lái)了極大的便捷。與此同時(shí),人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴也越來(lái)越強(qiáng)烈,基于互聯(lián)網(wǎng)、電話等通信網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù),正在不知不覺(jué)中改變著人們的生活狀態(tài)和生活方式。作為新型購(gòu)物方式與時(shí)尚生活方式之一的網(wǎng)上購(gòu)物,也正隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而發(fā)展,成為計(jì)算機(jī)世界中又一重要領(lǐng)域,受到了包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家和社會(huì)學(xué)家在內(nèi)的廣大學(xué)者，以及社會(huì)不同群體的關(guān)注。

網(wǎng)上保險(xiǎn)交易作為網(wǎng)上購(gòu)物的一種，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)浪潮中也受到了越來(lái)越多人們的關(guān)注，但與一般的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物性質(zhì)不同，網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的實(shí)質(zhì)是無(wú)形的，實(shí)現(xiàn)的是資金的流動(dòng)。因此它比一般的網(wǎng)絡(luò)交易具有更大的不可測(cè)性與管理難度。下面從博弈論的角度出發(fā)，分析網(wǎng)上保險(xiǎn)交易發(fā)展的利弊。

一、網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的博弈論分析

考慮到網(wǎng)上保險(xiǎn)交易時(shí)間上的特性，本人認(rèn)為相較之于靜態(tài)博弈，動(dòng)態(tài)博弈更能體現(xiàn)出網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的特點(diǎn)。因此本文這里選用了一個(gè)博弈樹(shù)的動(dòng)態(tài)博弈結(jié)構(gòu)來(lái)分析保險(xiǎn)公司開(kāi)展的網(wǎng)上交易。

在這個(gè)博弈中，我們有兩個(gè)參與方，即經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司與網(wǎng)上投保人，為了給他們的行為有個(gè)合理的解釋，我們采用經(jīng)濟(jì)學(xué)里的經(jīng)濟(jì)人的解釋。即他們的行為都符合他們自己的利益最大化。另外我們還假設(shè)兩個(gè)參與方的行為具有獨(dú)立性，即一個(gè)參與方的行為與決策是完全獨(dú)立的，不受另一方的束縛。

在博弈過(guò)程中，我們假設(shè)博弈參與雙方對(duì)信息和博弈過(guò)程均是了解的，不存在信息不對(duì)稱的情況，因此這是一個(gè)完全且完美信息的動(dòng)態(tài)博弈。

有了以上假設(shè)，我們可以開(kāi)始我們的博弈分析。

保險(xiǎn)公司與投保人網(wǎng)上交易博弈的博弈樹(shù)描繪如下：

在這個(gè)博弈樹(shù)中，頂上第一個(gè)白圈表示的是投保人在第一階段的行為，在這里，投保人作為選擇的第一順序人?？梢赃x擇是否通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行保險(xiǎn)的交易，如果選擇是，則博弈進(jìn)入第二階段；如果選擇否，則雙方的得益為A（0，0），均為0，既沒(méi)有損失也沒(méi)有得益。（當(dāng)然這是一個(gè)簡(jiǎn)化的描述，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上開(kāi)辦費(fèi)與兩管理費(fèi)等成本被省略了）

在第二階段，黑圈表示保險(xiǎn)公司在第二階段的決策。保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保，這時(shí)他開(kāi)始作為博弈的主體進(jìn)行選擇，在這階段，他可以有兩種經(jīng)營(yíng)方式，一種是有差錯(cuò)的經(jīng)營(yíng)方式（這里所指的“差錯(cuò)”既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營(yíng)的種種不規(guī)范，也包括保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)外部管理的無(wú)力與缺陷），一種是規(guī)范的經(jīng)營(yíng)方式，即能通過(guò)有效監(jiān)督使得網(wǎng)上保險(xiǎn)交易能夠順利進(jìn)行，投保人的權(quán)益能夠得到保障。保險(xiǎn)公司的兩種經(jīng)營(yíng)狀態(tài)將導(dǎo)致B和C兩種得益情況的出現(xiàn)。

在得益B（-a，b）中，投保人獲得的得益為-a，之所以為負(fù)數(shù)是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的差錯(cuò)經(jīng)營(yíng)方式，往往會(huì)對(duì)投保人造成信息外泄、退保金被人冒領(lǐng)等等的意外損失。而保險(xiǎn)公司仍然可以獲得投保人繳來(lái)的保費(fèi)b。

在得益C（c，d）中，投保人在保險(xiǎn)公司通過(guò)規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理的狀態(tài)下獲得了自己的理想投保得益結(jié)果c，而保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)得益為d。

讓我們來(lái)對(duì)博弈的結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單分析，很明顯，投保人的得益依賴于保險(xiǎn)公司的不同經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，在投保人能夠有效預(yù)知得益結(jié)果的情況下，他會(huì)在保險(xiǎn)公司選擇差錯(cuò)經(jīng)營(yíng)時(shí)選擇不投保，因?yàn)橥侗?huì)給他帶來(lái)負(fù)得益；而當(dāng)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)，投保人會(huì)選擇投保，達(dá)到他購(gòu)買保險(xiǎn)的理想狀態(tài)。因此在這個(gè)博弈的第二階段，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)對(duì)投保人起到?jīng)Q定作用。但要保險(xiǎn)公司選擇得益C而不是得益B，則需要保險(xiǎn)公司在得益C下的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b，這樣保險(xiǎn)公司才有動(dòng)力去選擇得益C。

但從實(shí)際出發(fā)分析，我們了解：如果沒(méi)有有效地對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)管，而投保人又不能對(duì)保險(xiǎn)公司的行為做出約束（出自我們的獨(dú)立性假設(shè)），則保險(xiǎn)公司的得益C下的結(jié)果d往往和得益B下的結(jié)果b沒(méi)有區(qū)別。甚至由于規(guī)范經(jīng)營(yíng)要付出更多的經(jīng)營(yíng)成本，很有可能出現(xiàn)得益d要小于b的情況。在這種情況下保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的思維自然會(huì)毫不猶豫選擇得益B，而投保人在預(yù)見(jiàn)到保險(xiǎn)公司在第二階段選擇得益B自己獲得負(fù)得益的結(jié)果后，選擇在第一階段不投保。于是博弈在第一階段即告結(jié)束，網(wǎng)上保險(xiǎn)開(kāi)辦失敗。

幸運(yùn)的是，我們博弈可以從兩方面進(jìn)行修正。一是投保人可以對(duì)保險(xiǎn)公司的行為進(jìn)行約束，只要放松我們的獨(dú)立性假設(shè)，從而使得單次博弈的結(jié)果中第二階段保險(xiǎn)公司的得益C的結(jié)果d大于得益B下的結(jié)果b（投保人可以通過(guò)投訴、聯(lián)合抵制等手段促成上述的結(jié)果），在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)人的目的自然會(huì)選擇得益C；二是我們可以進(jìn)行重復(fù)博弈。很明顯，重復(fù)博弈需要保險(xiǎn)公司與投保人之間的長(zhǎng)期關(guān)系。而剛才的博弈樹(shù)分析顯然是“一次買賣”，保險(xiǎn)公司不能奢望投保人參與一個(gè)他自己此次吃虧的博弈。而N次重復(fù)博弈的得益Nd，則是一個(gè)相當(dāng)巨額的利潤(rùn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司通過(guò)一次投機(jī)所獲得的得益b。因此，在預(yù)見(jiàn)到N次重復(fù)博弈的理想結(jié)果下，保險(xiǎn)公司有足夠的理由去選擇在第二階段的得益C，從而獲得投保人的信任與繼續(xù)支持，讓博弈能夠一直進(jìn)行下去。

二、結(jié)論

從以上博弈分析我們了解，要發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至少要從以下三個(gè)方面進(jìn)行努力：

1.加大網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳。很明顯，投保人要在我們的博弈樹(shù)中第一階段選擇投保，必須是在他知道已經(jīng)有網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的條件下。因此，要讓投保人能夠在投保時(shí)選擇我們的網(wǎng)上保險(xiǎn)，前期宣傳是必不可少的。在宣傳中，我們需要開(kāi)動(dòng)腦筋，用能為大眾接受和喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式來(lái)宣傳網(wǎng)上保險(xiǎn)。這方面，我們可以參考網(wǎng)上銀行的宣傳經(jīng)驗(yàn)，成立專門(mén)的宣傳部門(mén)，通過(guò)宣傳人員的不間斷、連續(xù)的工作。從網(wǎng)上保險(xiǎn)的使用到網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，真正為客戶全面解讀網(wǎng)上保險(xiǎn)的功用。解除客戶的疑惑，消除客戶的后顧之憂，讓更多的群眾能夠接受網(wǎng)上保險(xiǎn)，理解網(wǎng)上保險(xiǎn)。

2.完善網(wǎng)上保險(xiǎn)的法律環(huán)境。只有具備一個(gè)良好的法律環(huán)境，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)才會(huì)取得迅速的發(fā)展。有了法律制度框架的保護(hù)，投保人才能夠放心地選擇網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行交易。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，從我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)發(fā)展的全局出發(fā)，加快制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立較為系統(tǒng)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，通過(guò)法律保護(hù)網(wǎng)上交易者交易的安全，為我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展提供有力的法律保障。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)法律體系，應(yīng)既包括關(guān)于保險(xiǎn)資金的流通、網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐與犯罪、網(wǎng)上保險(xiǎn)監(jiān)管等公法的內(nèi)容，又應(yīng)包括涉及網(wǎng)上保險(xiǎn)與客戶、網(wǎng)上保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的私法內(nèi)容；應(yīng)既包括確立網(wǎng)上保險(xiǎn)法律關(guān)系中各當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的實(shí)體規(guī)范，又包括實(shí)施各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)的程序性規(guī)范。而且，相關(guān)法律法規(guī)的制定要具有前瞻性。由于網(wǎng)上保險(xiǎn)依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展速度非常迅猛，而各種法律法規(guī)為維護(hù)其權(quán)威性，不能頻繁地進(jìn)行變動(dòng)、更新，都具有穩(wěn)定性的特點(diǎn)。因此，在制定相關(guān)的法律法規(guī)時(shí)，要將眼光放長(zhǎng)、放遠(yuǎn)，要在充分考慮計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的監(jiān)管。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)根據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管，這對(duì)于網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展能起到較好的規(guī)范作用，能夠確保網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康的發(fā)展。但很明顯，只依靠上層監(jiān)管的單方面監(jiān)管是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，針對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和從我們上面的分析可知，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系應(yīng)是一個(gè)由上層管理者、保險(xiǎn)公司自身、投保人、專業(yè)媒體等多方構(gòu)成的立體監(jiān)管結(jié)構(gòu)。市場(chǎng)調(diào)查公司或會(huì)計(jì)咨詢公司可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，投保人集團(tuán)也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量及價(jià)格進(jìn)行監(jiān)管，新聞媒體也可以對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)遵守執(zhí)行國(guó)家金融法律法規(guī)的情況進(jìn)行監(jiān)管。只有形成廣泛的社會(huì)監(jiān)督，才能提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量。才能讓網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展，走上一條健康而有序的道路。新晨：

參考文獻(xiàn)：

[1]張海燕:《網(wǎng)上保險(xiǎn)勢(shì)在必行》.金融理論與實(shí)踐，2002年第6期

第4篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的顯著特點(diǎn)。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于新一輪的試驗(yàn)階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。

一、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：

一是保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。

一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是無(wú)生命物，保險(xiǎn)價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的在保險(xiǎn)期間一般都處在生長(zhǎng)期，其價(jià)值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時(shí)才能最終確定，在此之前，保險(xiǎn)標(biāo)的處于價(jià)值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)，因此，投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額多采用變動(dòng)保額，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是固定的。

二是具有明顯的生命周期及生長(zhǎng)規(guī)律，保險(xiǎn)期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長(zhǎng)期特性來(lái)確定，長(zhǎng)則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為一年。

三是在一定的生長(zhǎng)期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，定損時(shí)間與方法都與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。

四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)難度；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)容易確定。

五是受自然再生產(chǎn)過(guò)程的約束，對(duì)市場(chǎng)信息反應(yīng)滯后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則相對(duì)簡(jiǎn)單。

六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場(chǎng)容易滅失，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束，如果被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后不及時(shí)報(bào)案，則會(huì)失去查勘定損的機(jī)會(huì)。這也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同對(duì)理賠時(shí)效的約定比普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嚴(yán)格得多。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)的主要活動(dòng)是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險(xiǎn)損失必須是可以測(cè)量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來(lái)源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時(shí)間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對(duì)較大。我國(guó)幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對(duì)于保險(xiǎn)基金來(lái)說(shuō)都屬于巨災(zāi)損失。

二是風(fēng)險(xiǎn)單位大。風(fēng)險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失范圍。對(duì)于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一個(gè)保險(xiǎn)單位通常就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位往往包含成千上萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)單位，風(fēng)險(xiǎn)單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險(xiǎn)單位下的保險(xiǎn)單位同時(shí)受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以在空間上有效分散，保險(xiǎn)賴以存在的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。

三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所特有的。我國(guó)幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險(xiǎn)種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國(guó)南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺(tái)風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對(duì)象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對(duì)象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對(duì)同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國(guó)南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的難度和成本。

四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，其生長(zhǎng)、飼養(yǎng)都離不開(kāi)人的行為作用，農(nóng)民購(gòu)買了保險(xiǎn)之后，難免通過(guò)其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)極不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)難度大，賠付率高。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性

商品按市場(chǎng)性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購(gòu)買了保險(xiǎn)的農(nóng)戶在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個(gè)消費(fèi)過(guò)程中即保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險(xiǎn)損失、降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時(shí)，不買保險(xiǎn)的農(nóng)產(chǎn)常常可以搭“便車”。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要商品不具有競(jìng)爭(zhēng)性。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場(chǎng)條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國(guó)自1982年恢復(fù)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以外，一直只有原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)日趨萎縮。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長(zhǎng)期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理?xiàng)l件的限制，其價(jià)格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價(jià)格下降，從而提高了整個(gè)社會(huì)的福利水平，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶并沒(méi)有得到全部甚至是主要的利益。農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于其邊際社會(huì)收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于其邊際社會(huì)成本，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和利益是外溢的。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng)，才能在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，保持經(jīng)營(yíng)的相對(duì)穩(wěn)定。品性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式難以成功，國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程都證明了這一點(diǎn)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的特殊性，決定了其經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商品屬于競(jìng)爭(zhēng)性私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營(yíng)方式；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來(lái)提供。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須采用政策性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國(guó)、日本、法國(guó)、加拿大等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承擔(dān)保險(xiǎn)公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國(guó)為例，按照2000年通過(guò)的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)法》，政府每年對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼超過(guò)30億美元，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)主要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。我國(guó)目前除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)免繳營(yíng)業(yè)稅外，沒(méi)有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性經(jīng)營(yíng)。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要健康發(fā)展，必須增加政府投入。一是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”等政策，即中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)產(chǎn)投保按品種、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的健康運(yùn)行。三是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展予以行政支持，包括保險(xiǎn)宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼要依據(jù)本國(guó)國(guó)情，實(shí)事求是、量力而行。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，國(guó)家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐步減少農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO”《農(nóng)業(yè)協(xié)議》所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐步實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)害補(bǔ)償和救濟(jì)的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，國(guó)家應(yīng)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，適當(dāng)增加巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的積累。國(guó)家增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入，有利于調(diào)整我國(guó)支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)制度體系。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的政策性決定了其組織形式有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第七十條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司兩種組織形式。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，2004年中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出，在現(xiàn)有發(fā)展水平下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路。主要包括：

1.為政府代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。這種組織形式的優(yōu)勢(shì)在于，上述兩家公司經(jīng)歷了長(zhǎng)時(shí)間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐，培養(yǎng)了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)較易開(kāi)展。

2.專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，即專門(mén)或者主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的股份制保險(xiǎn)公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。這種組織形式較適合于農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)地區(qū)，但要解決好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。

3.農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，這種公司采用相互保險(xiǎn)的形式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理結(jié)構(gòu)，日本、美國(guó)、歐洲國(guó)家等多采用此形式，我國(guó)2005年也成立了黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。這種形式產(chǎn)權(quán)清晰、交易成本低，有利于相互監(jiān)督防范道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適合于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較集中，組織性較好的地區(qū)，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建設(shè)兵團(tuán)等。

4.地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，上海市原來(lái)由市農(nóng)委主導(dǎo)的“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)委員會(huì)”即為此種組織形式?！岸档住彪m可解保險(xiǎn)公司的后顧之憂，但容易使其放松管理，滋生心理風(fēng)險(xiǎn)；并且，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，地方政府也難以“兜底”。

5.外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如2004年10月成立的法國(guó)安盟保險(xiǎn)公司成都分公司。設(shè)立外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有利于引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和高素質(zhì)專業(yè)人才。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財(cái)政存在著巨大的地區(qū)差異，實(shí)踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時(shí)制宜。

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第5篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)則是指保險(xiǎn)公司服務(wù)的主動(dòng)性和服務(wù)效率。在這方面,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)人仍存在一定的差距。特別是在體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理?yè)?jù)。毋庸贅言,這也必然對(duì)保險(xiǎn)供給帶來(lái)極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場(chǎng)的主體條件要求,二是指對(duì)已進(jìn)入市場(chǎng)的主體經(jīng)營(yíng)行為限制程度。在過(guò)去較長(zhǎng)一段時(shí)期,中國(guó)既對(duì)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體資格有嚴(yán)格的要求,同時(shí)又對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為有機(jī)械的約束。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),在一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)育初期,實(shí)行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實(shí)行產(chǎn)業(yè)約束實(shí)際上也就意味著市場(chǎng)主體的有限度出現(xiàn),同時(shí)也會(huì)因市場(chǎng)保護(hù)使已進(jìn)入市場(chǎng)的主體表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)活力不足。不言而喻,這些都將對(duì)保險(xiǎn)供給帶來(lái)直接的影響。

作為一個(gè)使“一人為大家,大家為一人”的社會(huì)協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險(xiǎn)部門(mén),其供給能力的強(qiáng)弱從根本上會(huì)受到社會(huì)收入水平的影響。中國(guó)GDP在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認(rèn),如果按人均計(jì)算,中國(guó)只能居中低收入國(guó)家之列,人均730美元的GDP只相當(dāng)于日本的156%、美國(guó)的23%,相當(dāng)于高收入國(guó)家平均水平(8300美元以上)的279%,相對(duì)較低的人均收入水平不可能帶來(lái)較旺盛的保險(xiǎn)需求。這也就是為什么1998年中國(guó)在保險(xiǎn)密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)供給拉動(dòng)力不足的原因所在。同時(shí),又因過(guò)去多年實(shí)行的社會(huì)福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會(huì)成員間可得到的社會(huì)保障各有不同,因此也必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育與直接保險(xiǎn)市場(chǎng)極不匹配,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)過(guò)度依賴國(guó)外市場(chǎng),在一定程度上也影響了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的供給能力。

而從直接反映保險(xiǎn)公司效率的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成果方面看,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率也是差強(qiáng)人意的。1999年,在未按國(guó)際慣例提取IBNP(發(fā)生但未報(bào)告索賠)的情況下,雖然國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準(zhǔn),無(wú)論是從保險(xiǎn)公司的總資本規(guī)模衡量,還是與整個(gè)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的;如果把壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵,可以肯定地說(shuō),中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)全年的經(jīng)營(yíng)結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營(yíng)狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營(yíng)模式:以市場(chǎng)規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)思想之下,各保險(xiǎn)公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高中間人傭金方面不惜血本展開(kāi)原始性的爭(zhēng)奪,這樣的惡性競(jìng)爭(zhēng)會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)什么樣的后果是可想而知的,保險(xiǎn)公司的邊際利潤(rùn)下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險(xiǎn)公司按規(guī)模比例提取費(fèi)用的管理辦法也導(dǎo)致越來(lái)越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費(fèi)用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費(fèi)用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤(rùn)的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟(jì)性配置及管理、保險(xiǎn)公司承擔(dān)非保險(xiǎn)屬性的責(zé)任而造成的損失、因再保險(xiǎn)技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)?shù)?都從不同的方面吞噬了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)生成的利潤(rùn)。這樣的事例在內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)上是屢見(jiàn)不鮮的。第四,在市場(chǎng)缺乏硬約束預(yù)算的條件下,因保險(xiǎn)監(jiān)督不可能絲毫不差的堅(jiān)持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),包括堅(jiān)持

嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管要求,效率低下的失敗者不能在市場(chǎng)上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護(hù)慫恿了效率低下者。無(wú)疑,這對(duì)于整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率提高是無(wú)任何積極意義的。長(zhǎng)此以往,保險(xiǎn)人的行為準(zhǔn)則必然會(huì)被扭曲,長(zhǎng)期保持保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力也將會(huì)變得難上加難。

上述種種,涉及到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制、保險(xiǎn)人市場(chǎng)行為、保險(xiǎn)監(jiān)管力度等等。要使問(wèn)題真正得到解決并確實(shí)能達(dá)致提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行效率之目的,關(guān)鍵在于大力加快保險(xiǎn)的市場(chǎng)化進(jìn)程,積極培育和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)體系,改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式,調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo),促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)同國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的接軌,讓市場(chǎng)真正成為汰弱留強(qiáng)的“生死場(chǎng)”;通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的徹底改變,實(shí)現(xiàn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長(zhǎng)。

完善市場(chǎng)體系、培育有效率的市場(chǎng)主體、推動(dòng)積極的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),這是當(dāng)前增大中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)化深度應(yīng)考慮的問(wèn)題。從發(fā)展的角度看,首先政府要在加速市場(chǎng)培育方面作出更多的考慮,包括:

(一)進(jìn)一步修訂、完善有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管的法律,為保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)育和完善奠定法律基礎(chǔ)。考慮到世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)和中國(guó)加入WTO對(duì)相關(guān)市場(chǎng)的影響,當(dāng)前在中國(guó)保險(xiǎn)法律建設(shè)方面對(duì)以下幾方面內(nèi)容應(yīng)斟酌作出修訂:(1)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的劃分。中國(guó)的《保險(xiǎn)法》目前把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。嚴(yán)格地講,這樣的法律劃分無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)還是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的核定都存在欠科學(xué)合理之處,并會(huì)帶來(lái)監(jiān)管上的困難。按現(xiàn)行法律規(guī)定,凡以人的身體、生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)均屬人身保險(xiǎn)范疇,其余的為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。但在所謂人身保險(xiǎn)范疇內(nèi),有對(duì)意外事件引發(fā)保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任的人身意外保險(xiǎn),有對(duì)人身疾病予以補(bǔ)償?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn),這些都是短期的、對(duì)意外事件提供保障、非返還性的、具有資源消耗特點(diǎn)的保險(xiǎn);而同時(shí)人身保險(xiǎn)又包括那些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、且保險(xiǎn)滿期須返還、約定的保險(xiǎn)事件具意料性、具資源儲(chǔ)積性的各類人壽保險(xiǎn)。這兩類不同的保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備有根本不同的要求,在資產(chǎn)的占用和配置上也須形成不同的管理方法;在國(guó)外,也罕有把這兩類業(yè)務(wù)劃入同一范疇保險(xiǎn)來(lái)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的。按這樣的法律劃分,會(huì)使人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)責(zé)任計(jì)提不準(zhǔn)、資產(chǎn)配置無(wú)法形成長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮等問(wèn)題;而對(duì)那些原本在國(guó)外經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)商,如果它們以分公司形式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),其業(yè)務(wù)范圍會(huì)超過(guò)其在國(guó)外的經(jīng)營(yíng)范圍,因此會(huì)造成其核算上的困難。為適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)育和對(duì)外開(kāi)放的需要,現(xiàn)在有必要考慮從法律上改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劃分方法,要么是按壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)劃分,要么是按一般業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)劃分,以使中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)更符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。(2)進(jìn)一步嚴(yán)格保險(xiǎn)公司的償還能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。因在保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備計(jì)提方面存在著技術(shù)上的差距,所以責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的一大隱憂。為減少后患,應(yīng)在法律上按險(xiǎn)種具體化保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提要求和標(biāo)準(zhǔn),并增添監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)權(quán)力,矯正保險(xiǎn)人只顧市場(chǎng)份額、不理償付能力的不良行為,以切實(shí)保障廣大被保險(xiǎn)人的利益。(3)嚴(yán)格保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的專業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn),以促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)家隊(duì)伍的培養(yǎng)和形成?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人資格要求,強(qiáng)調(diào)一般條件較多,強(qiáng)調(diào)專業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足,這樣的法律要求不利于中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)家的培養(yǎng),也不利于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此,應(yīng)在法律上對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提出更高的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求。(4)放寬對(duì)保險(xiǎn)投資主體的條件限制,允許更多的投資主體進(jìn)入市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)不同于銀行,說(shuō)到底是一個(gè)履行社會(huì)互助職能的專業(yè)部門(mén),所以不能對(duì)其投資主體按對(duì)投資于國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈部門(mén)的投資主體采用相同的條件要求,包括應(yīng)允許那些擁有廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)的機(jī)構(gòu),如銀行、投資保險(xiǎn)公司等進(jìn)入市場(chǎng),以增強(qiáng)這些部門(mén)的綜合服務(wù)功能,實(shí)際上這也是更大范圍開(kāi)放的一種需要;同時(shí)也應(yīng)允許一些民營(yíng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng),否則,就無(wú)法解釋為什么讓那些具私人資本性質(zhì)的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)公司的原因所在。對(duì)那些因此可能出現(xiàn)的資產(chǎn)互相占用的問(wèn)題,通過(guò)嚴(yán)格保險(xiǎn)監(jiān)管要求完全可以避免。這方面,國(guó)外很多現(xiàn)行的法規(guī)都可以借鑒。(5)放寬對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)的限制,增強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)人的競(jìng)爭(zhēng)能力。中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放,不僅僅會(huì)帶來(lái)主體的增加,同時(shí)更會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的日益深化。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流,監(jiān)管機(jī)構(gòu)在費(fèi)率、手續(xù)方面,要給各保險(xiǎn)公司更大的經(jīng)營(yíng)空間,讓它們自己去尋找把握經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)間的平衡點(diǎn);對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)技術(shù)的創(chuàng)新則應(yīng)給予積極的支持和鼓勵(lì),以促進(jìn)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)盡快縮小與國(guó)際上同業(yè)的差距。(6)統(tǒng)一稅賦,為各類保險(xiǎn)主體的競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)條件?，F(xiàn)在是外資保險(xiǎn)公司的稅賦較低,中資保險(xiǎn)公司的稅賦較重,如外資保險(xiǎn)公司所得稅為15%,中資保險(xiǎn)公司為33%,顯而易見(jiàn),這樣的稅賦條件不利于增強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力,也不利于各類資本屬性的保險(xiǎn)公司公平地開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng),這應(yīng)成為大的開(kāi)放格局之下的國(guó)家應(yīng)考慮調(diào)整的問(wèn)題。

(二)積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng),讓再保險(xiǎn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中充分發(fā)揮平衡風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制效用,提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)水準(zhǔn)。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司分散所承接風(fēng)險(xiǎn)的基本工具,運(yùn)用得當(dāng)又可成為保險(xiǎn)公司獲利的重要渠道。不能恰當(dāng)有效運(yùn)用再保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人不能算是健全的保險(xiǎn)人,這樣的保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也不可能是穩(wěn)健的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。然而,這些都是以再保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分發(fā)育為條件的。過(guò)去二十多年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以說(shuō)是跛足前行,再保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后,迄今為止,國(guó)內(nèi)也只有一家再保險(xiǎn)公司扮演著全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的承接人角色,各保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)處理高度集中,相互之間不習(xí)慣再保險(xiǎn)往來(lái),外幣業(yè)務(wù)主要靠國(guó)外再保險(xiǎn)商提供支持。這樣的局面一天不改變,中國(guó)的保險(xiǎn)人就一天不可能在市場(chǎng)上完全站立起來(lái),就不是發(fā)育健全的市場(chǎng)主體。為此,國(guó)家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立,鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資,規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為,以保證直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長(zhǎng)。

(三)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏。保險(xiǎn)監(jiān)管者、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者各有各的社會(huì)分工,各有各的市場(chǎng)角色定位,前者只能以法律、政策對(duì)后者的經(jīng)營(yíng)行為加以規(guī)范、引導(dǎo),卻不能越俎代皰。獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在中國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間并不是很長(zhǎng),現(xiàn)在需積極向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏,逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會(huì)專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變,以確保監(jiān)管到位。

第6篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

【關(guān)鍵詞】壽險(xiǎn)營(yíng)銷 渠道創(chuàng)新 策略創(chuàng)新

一、壽險(xiǎn)營(yíng)銷及其重要性

所謂壽險(xiǎn)營(yíng)銷，即是指以壽險(xiǎn)這一特殊商品為客體，以消費(fèi)者對(duì)這一特殊商品的需求為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需求為中心，運(yùn)用整體營(yíng)銷或協(xié)同營(yíng)銷的手段，將壽險(xiǎn)商品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。壽險(xiǎn)營(yíng)銷主要可以分為營(yíng)銷策略和營(yíng)銷渠道兩個(gè)方面。壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略主要是指是保險(xiǎn)企業(yè)以客戶的需求、購(gòu)買力等為基礎(chǔ)，有計(jì)劃地組織各項(xiàng)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并且通過(guò)協(xié)調(diào)一致的產(chǎn)品、價(jià)格、渠道和促銷策略，為顧客提供滿意的商品和服務(wù)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的過(guò)程。而壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，則是壽險(xiǎn)產(chǎn)品從生產(chǎn)者向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移過(guò)程的具體途徑。

壽險(xiǎn)營(yíng)銷對(duì)于整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)有著舉足輕重的作用，從某種程度上來(lái)說(shuō)，它甚至是決定壽險(xiǎn)產(chǎn)品能否順利出售以及其市場(chǎng)份額大小的關(guān)鍵因素。同時(shí)，一個(gè)良好的市場(chǎng)營(yíng)銷是保險(xiǎn)公司塑造良好企業(yè)形象的戰(zhàn)略性途徑，它可以通過(guò)市場(chǎng)需求分析、目標(biāo)市場(chǎng)定位、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化、銷售渠道暢通、和促銷、廣告、公益性活動(dòng)等系列策略，在向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)也提高了公司的知名度和傳播美譽(yù)度，從而塑造了公司的良好形象，并且在一定程度上贏得了公眾對(duì)公司的好感。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，企業(yè)形象的良好與否，公眾的認(rèn)可度高低甚至可以及決定一個(gè)公司是否可以蓬勃發(fā)展。

二、壽險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新的必要性與重要性

當(dāng)今社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)與科技發(fā)展越來(lái)越迅速，企業(yè)想要在瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)中立足，就必然要進(jìn)行創(chuàng)新。創(chuàng)新是一個(gè)企業(yè)的靈魂，是一個(gè)企業(yè)想要不斷發(fā)展前進(jìn)的動(dòng)力和根源。同樣的，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新更是其促進(jìn)其不斷發(fā)展的根本動(dòng)力。

我國(guó)保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中存在著頗多問(wèn)題，只有對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新，才能更好的促進(jìn)整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略普遍采取粗放型的經(jīng)營(yíng)方式，大部分保險(xiǎn)公司注重銷售市場(chǎng)的開(kāi)拓而忽視了保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理模式的創(chuàng)新與完善。此外，保險(xiǎn)公司在首先經(jīng)營(yíng)的培訓(xùn)上過(guò)于急功近利，便使得營(yíng)銷人員無(wú)法獲得專業(yè)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷知識(shí)，甚至不具備一個(gè)壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員的職業(yè)操守，這便導(dǎo)致了公眾的不信任，于是在當(dāng)前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上這種只重視規(guī)模的擴(kuò)張而忽略了經(jīng)營(yíng)效益的大環(huán)境下，整個(gè)壽險(xiǎn)營(yíng)銷每況愈下的前提下壽險(xiǎn)行業(yè)自然也無(wú)法蓬勃發(fā)展，

而從壽險(xiǎn)營(yíng)銷的渠道上來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷渠道有明顯的欠妥之處，就我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷來(lái)說(shuō)，個(gè)人銷售依然是占絕大的比例的，雖然近些年來(lái)，銀行銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)越來(lái)越普遍，但是由于其在管理宣傳與建設(shè)創(chuàng)新上并未有太多的突破。在國(guó)內(nèi)，銀行已逐漸開(kāi)始成為保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的另外一個(gè)重要渠道，但在宣傳和建設(shè)方面還有待進(jìn)一步深化。除了這兩種營(yíng)銷渠道之外，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和電話營(yíng)銷雖然也處于起步探索階段，但與國(guó)外相比，依舊存在著明顯的不足。營(yíng)銷渠道的單一化與淺層化也是我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷的另一個(gè)一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。

由此可見(jiàn)，我國(guó)傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷內(nèi)部存在著不容忽視的弊端，這使得壽險(xiǎn)行業(yè)在這個(gè)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，科技日益創(chuàng)新的環(huán)境里越來(lái)越舉步維艱，壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略和營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫了。

三、如何進(jìn)行壽險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新

首先，對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的公司經(jīng)營(yíng)者來(lái)講，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)與創(chuàng)新是其是立業(yè)之本、興業(yè)之道。不得不承認(rèn)我國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在著不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，因此，選擇以誠(chéng)信作為壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則，是一種必然。此外，壽險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)注重企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新研究，根據(jù)市場(chǎng)的需求以及消費(fèi)者的具體情況，利用科技創(chuàng)新積極開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，進(jìn)行更多的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及營(yíng)銷戰(zhàn)略創(chuàng)新，對(duì)于目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上呈現(xiàn)出的這種因?yàn)閴垭U(xiǎn)產(chǎn)品品種而誘發(fā)的“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象，壽險(xiǎn)公司要注意多樣化、多層次，注意研究和開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，充分結(jié)合消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)條件、所處地域以及對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求從而進(jìn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，真正做到壽險(xiǎn)行業(yè)“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我轉(zhuǎn)”的境界，以滿足不同層次的消費(fèi)者需要，只有這樣，才能從根本上去解決壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)當(dāng)前所面臨的窘境，實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的更好發(fā)展。

從營(yíng)銷策略創(chuàng)新的角度來(lái)說(shuō)，既包括壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，也包括壽險(xiǎn)的服務(wù)管理的創(chuàng)新。當(dāng)前我國(guó)壽險(xiǎn)營(yíng)銷方式大都屬于粗放型的，因此以效益為中心，走內(nèi)涵式發(fā)展之路是我國(guó)壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)想要得到提高所必然需要的創(chuàng)新選擇。壽險(xiǎn)公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，要注重邊際效益，只有這樣才能做到保單利益的最大化，是在公司的盈利；此外在營(yíng)銷管理上，要在追逐利益的基礎(chǔ)上遵循可持續(xù)發(fā)展的原則，同時(shí)必須按照現(xiàn)代企業(yè)的要求，對(duì)自身的發(fā)展做出調(diào)整與創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)更好的盈利與發(fā)展；而壽險(xiǎn)的服務(wù)管理方面的創(chuàng)新，則著重體現(xiàn)在加強(qiáng)售后服務(wù)意識(shí)上?？傊?，加強(qiáng)壽險(xiǎn)營(yíng)銷策略的創(chuàng)新，提高產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量，才能提高壽險(xiǎn)行業(yè)的公眾信譽(yù)度，從而提高整個(gè)行業(yè)的地位。

除了進(jìn)行營(yíng)銷策略的創(chuàng)新，營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新也是必不可少的?？傮w來(lái)說(shuō)渠道創(chuàng)新包括銀行聯(lián)保、電話營(yíng)銷以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷三種方式。首先，銀保的新模式有利于銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，獲得客戶的第一手資料，為保險(xiǎn)公司提供更多的客戶的同時(shí)也增強(qiáng)了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，從而是保險(xiǎn)公司可以更加輕松的獲得展業(yè)；而對(duì)于電話營(yíng)銷，必須要求保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)研究出一套適合于電話營(yíng)銷的軟件系統(tǒng)技術(shù)支持，從而可以對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷管理起到定量分析、定性決策的作用。最后一個(gè)創(chuàng)新渠道即是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，當(dāng)今社會(huì)隨著電子技術(shù)日益發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)得到普及，壽險(xiǎn)公司在這種情況下更應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)建立一個(gè)營(yíng)銷平臺(tái)，吸引更多的投保者，在銷售產(chǎn)品提供服務(wù)的同時(shí)也促進(jìn)了壽險(xiǎn)營(yíng)銷的更好發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]金偉,周靖.壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)營(yíng)銷策略及對(duì)經(jīng)營(yíng)品質(zhì)的影響,《現(xiàn)代商業(yè)》,2009,(11).

第7篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速恢復(fù)和較快發(fā)展。從1980年至1997年的17年間，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了年均37.6％的超高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，與1997年保費(fèi)收入世界排名前25位國(guó)家的平均增長(zhǎng)率1.33％相比，超過(guò)27倍多。但應(yīng)該看到，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（如壽險(xiǎn)公司巨額利差損的存在）也日益凸現(xiàn)出來(lái)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)學(xué)者在研究這一現(xiàn)象時(shí)，多將其歸咎于粗放型經(jīng)營(yíng)方式在保險(xiǎn)公司尤其是國(guó)有保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期實(shí)行，使得淺層的保險(xiǎn)需求得到相當(dāng)程度的釋放。因此，他們呼吁各保險(xiǎn)公司，特別是國(guó)有保險(xiǎn)公司盡快通過(guò)險(xiǎn)種創(chuàng)新、拓寬資金運(yùn)用渠道等方式使保險(xiǎn)業(yè)走上快速健康發(fā)展道路。但實(shí)踐越來(lái)越表明，經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變不應(yīng)也不能替代產(chǎn)權(quán)制度的改革，倘若不在產(chǎn)權(quán)制度方面取得實(shí)質(zhì)性的突破，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)存在的問(wèn)題就不可能徹底消除，經(jīng)營(yíng)方式也不可能得到徹底的轉(zhuǎn)變。

筆者認(rèn)為，在目前的新形勢(shì)下，要使我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司在產(chǎn)權(quán)制度改革方面取得突破性進(jìn)展，股份制改造不失為理想的選擇。

在開(kāi)放的充分競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造有著多方面的重要意義。

（一）股份制是一種十分迅速而有效的集資方式，可以迅速擴(kuò)充資本金，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力

資本實(shí)力是保險(xiǎn)公司參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)最重要的法碼，而目前我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)外大公司相比，資本規(guī)模存在十分明顯的差距。目前我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的資本總額只有200億人民幣，而最早進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的股東權(quán)益是271億美元，至于在我國(guó)設(shè)立合資公司的德國(guó)安聯(lián)與法國(guó)安盛保險(xiǎn)公司，其股東權(quán)益分別是261億美元與150億美元，實(shí)力懸殊可見(jiàn)一斑。中國(guó)在加入WTO后，保險(xiǎn)業(yè)將面臨巨大的開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的壓力，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)必須在有限的時(shí)間內(nèi)發(fā)展壯大自己。股份制企業(yè)具有投資主體多元化的特點(diǎn)，是一種迅速積聚和集中資金的有效組織形式。股份制保險(xiǎn)公司多元化的資本供給機(jī)制，不僅可以在極短的時(shí)間內(nèi)集中大規(guī)模的社會(huì)資本，改變國(guó)有獨(dú)資公司資本極度短缺的被動(dòng)局面，還能將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散給各個(gè)投資者，為保險(xiǎn)公司的持續(xù)、健康發(fā)展創(chuàng)造制度條件。

（二）股份制是現(xiàn)代企業(yè)的一種資本組織形式和企業(yè)財(cái)產(chǎn)形式，有利于提高資本運(yùn)作效率

股份制企業(yè)實(shí)現(xiàn)了所有者和經(jīng)營(yíng)者的分離，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、權(quán)責(zé)清楚，使企業(yè)在市場(chǎng)中真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的經(jīng)營(yíng)主體。分工和專業(yè)化有利于提高效率，現(xiàn)代股份制企業(yè)通過(guò)所有者和管理者的分離，并把管理職能專業(yè)化到經(jīng)營(yíng)者身上，從而可以大大提高經(jīng)營(yíng)效率；股份制是一種開(kāi)放性的企業(yè)制度，企業(yè)的資本募集，企業(yè)管理人員的聘任都面向社會(huì)，自由選擇，同時(shí)股東可以自由變換身份，管理人員也可以在企業(yè)內(nèi)外自由流動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體和管理主體在整個(gè)社會(huì)范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，有利于克服一般企業(yè)因產(chǎn)權(quán)主體和管理主體無(wú)法自由選擇和自由流動(dòng)所帶來(lái)的效率損失；股份制企業(yè)適應(yīng)了社會(huì)化大生產(chǎn)的要求，為規(guī)模經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了條件。同時(shí)，股份制企業(yè)的管理專業(yè)化所帶來(lái)的較高效率，可以部分抵消企業(yè)因規(guī)模擴(kuò)大所導(dǎo)致的管理成本上升。因此，與其他企業(yè)形式相比，股份制企業(yè)更有利于提高資本運(yùn)作效率。

（三）股份制實(shí)現(xiàn)了資本的社會(huì)化，有利于完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化所有權(quán)約束，抑制人的道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，就是使銀行、證券公司、其他大型公司甚至個(gè)人也成為保險(xiǎn)公司的股東，擁有一部分所有權(quán)。有多元股東的制衡，易于實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，使企業(yè)擺脫社會(huì)包袱輕裝前進(jìn)。再者，引入機(jī)構(gòu)投資者，可以在很大程度上消除所有者與經(jīng)營(yíng)者信息不對(duì)稱現(xiàn)象。因?yàn)闄C(jī)構(gòu)投資者，特別是銀行、證券公司這樣的金融機(jī)構(gòu)，它們對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表的識(shí)別能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于政府官員，從而迫使經(jīng)營(yíng)者自動(dòng)調(diào)整其行為，向企業(yè)利潤(rùn)最大化目標(biāo)靠攏。而且，在股份制企業(yè)中，委托人也有動(dòng)力去設(shè)置激勵(lì)——約束機(jī)制，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者意識(shí)到追求企業(yè)利潤(rùn)最大化是其所有可選擇的行為路徑中機(jī)會(huì)成本最小的。過(guò)去，我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司激勵(lì)——約束機(jī)制長(zhǎng)期缺乏，經(jīng)營(yíng)者在理性支配下，自然會(huì)選擇追求非貨幣收益最大化這條機(jī)會(huì)成本最低的道路。而激勵(lì)——約束機(jī)制之所以遲遲建立不起來(lái)，就是因?yàn)樵谄髽I(yè)背后缺乏一個(gè)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的所有者。股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以獨(dú)立行使各種企業(yè)管理權(quán)限，排除政府行政干預(yù)。股份公司的戰(zhàn)略決策通過(guò)董事會(huì)形成，決策的內(nèi)容能夠根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化適時(shí)調(diào)整，從而可以避免政府部門(mén)不當(dāng)干預(yù)造成的戰(zhàn)略失敗和決策的滯后效應(yīng)。

（四）股份制改造為國(guó)有保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)造了基本的制度條件

企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中自我調(diào)節(jié)方式的總和。企業(yè)要真正成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，必須轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在法人產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束。只有這樣，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大。保險(xiǎn)也是一種商品，股份制保險(xiǎn)公司作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)時(shí)，要遵循價(jià)值規(guī)律的要求，利用市場(chǎng)的各種信號(hào)對(duì)市場(chǎng)供求變化做出迅速反應(yīng)，適度權(quán)衡收支，以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的過(guò)程，就是建立和健全企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)制度，理順各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，真正成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的過(guò)程。對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，為其經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換提供了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和組織保證。

（五）股份制經(jīng)濟(jì)是開(kāi)放型、國(guó)際化經(jīng)濟(jì)，有利于保險(xiǎn)企業(yè)的全球化、一體化發(fā)展

如今金融國(guó)際化已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。國(guó)際保險(xiǎn)資本通過(guò)股權(quán)變更的形式實(shí)現(xiàn)資本重組，既是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)也是國(guó)際保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重新形成和市場(chǎng)地位的重新確定。股份制是吸引外資的一種靈活、受歡迎的形式和渠道。股份制經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化，是跨國(guó)集團(tuán)公司發(fā)育、形成和發(fā)展的基礎(chǔ)。股票的發(fā)行和交易的國(guó)際化，形成了財(cái)產(chǎn)關(guān)系的國(guó)際化；股權(quán)的國(guó)際性滲透，形成了國(guó)際性經(jīng)營(yíng)關(guān)系。股份制改造有利于企業(yè)參與國(guó)際合作，提升管理水平。我國(guó)保險(xiǎn)公司要參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要利用外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)的保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，較好的方式就是通過(guò)出售股權(quán)獲得與外資保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)聯(lián)系。

（一）對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，其基本內(nèi)容應(yīng)包括以下方面

1.投資主體多元化，形成多元化網(wǎng)絡(luò)式股權(quán)結(jié)構(gòu)

國(guó)有保險(xiǎn)公司在國(guó)有資本控股的前提下，可以采取多種渠道充實(shí)和不斷增強(qiáng)資本實(shí)力，建立多元化、網(wǎng)絡(luò)式股權(quán)結(jié)構(gòu)。多元化股權(quán)，是指國(guó)有保險(xiǎn)公司股權(quán)由多種性質(zhì)的所有制經(jīng)濟(jì)主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東。國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中多種所有制通過(guò)多元化持股被并入到公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)，在公司內(nèi)部混合生長(zhǎng)，相互促進(jìn)。這樣，有利于增強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的能力，有利于保險(xiǎn)資源的合理配置和大規(guī)模資本的合理集中，有利于公司充分利用21世紀(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)提供的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)式持股，一方面是指中資保險(xiǎn)公司和那些在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中起支柱性作用的大型企業(yè)（集團(tuán)）之間的相互持股關(guān)系；另一方面是指中資保險(xiǎn)公司和那些在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮主渠道作用的大型金融機(jī)構(gòu)之間的相互持股關(guān)系。建立網(wǎng)絡(luò)式持股結(jié)構(gòu)的目的，是將國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中保源最充足的經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的保障對(duì)象。多元化網(wǎng)絡(luò)式持股有可能成為中資保險(xiǎn)公司適應(yīng)未來(lái)高度競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)環(huán)境的主要制度安排。

2.完善法人治理結(jié)構(gòu)

法人治理結(jié)構(gòu)是在所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離的條件下，所有者、董事會(huì)與高級(jí)管理人員按國(guó)家法律規(guī)定的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系構(gòu)成的組織結(jié)構(gòu)。本質(zhì)上是所有者與人之間的關(guān)系，即股東會(huì)與董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)理之間的相互關(guān)系。

在現(xiàn)代企業(yè)制度中，企業(yè)是獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者，它擁有財(cái)產(chǎn)管理權(quán)、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的指揮權(quán)和監(jiān)督權(quán)。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)制度必須全面行使這些權(quán)力。這種企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)制度不是實(shí)行橫向分權(quán)制度，而是實(shí)行縱向授權(quán)制度。企業(yè)民主管理的范圍擴(kuò)大了，而且更具有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。

公司的治理結(jié)構(gòu)是基于公司股本結(jié)構(gòu)，依據(jù)股份權(quán)利而建立起來(lái)的一種所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的委托的契約制度關(guān)系。股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人員作為組織系統(tǒng)發(fā)揮作用是公司治理的內(nèi)在需要，也是市場(chǎng)機(jī)制、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作為外在壓力的必然產(chǎn)物。

3.建立網(wǎng)絡(luò)型、扁平型的組織結(jié)構(gòu)

企業(yè)組織體制的結(jié)構(gòu)類型是由經(jīng)濟(jì)體制的模式?jīng)Q定的。過(guò)去，我國(guó)實(shí)行的是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，與此相適應(yīng)，就形成了一種以縱向管理為主的金字塔式的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。國(guó)有保險(xiǎn)公司也不例外，現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)仍是垂直狀、多層次、總分公司的模式。實(shí)踐證明，這種組織結(jié)構(gòu)是不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的。因?yàn)檫@種組織結(jié)構(gòu)形成的等級(jí)制度，強(qiáng)調(diào)的是縱向聯(lián)系而缺乏橫向聯(lián)系，權(quán)力和信息都由金字塔頂端流向底層，信息的傳遞、戰(zhàn)略決策的執(zhí)行、戰(zhàn)略決策的監(jiān)督方面都是低效率的，無(wú)法適應(yīng)瞬息萬(wàn)變、高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。因此，國(guó)有保險(xiǎn)公司必須以現(xiàn)代股份制為基礎(chǔ)，以資本權(quán)力為核心，適時(shí)改革現(xiàn)行的金字塔式的總分公司管理模式，建立新的網(wǎng)絡(luò)型、扁平型組織結(jié)構(gòu)，以徹底解決多層次管理模式中存在的信息不對(duì)稱、行為不對(duì)稱，從而風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱的問(wèn)題，為高效率市場(chǎng)化運(yùn)作創(chuàng)造條件。網(wǎng)絡(luò)型組織最吸引人的地方，在于它的橫向聯(lián)系發(fā)達(dá)，可以以更快的速度、更少的耗費(fèi)、更佳的效果傳遞信息。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)組織是當(dāng)今世界上改革管理組織結(jié)構(gòu)的一大趨勢(shì)。

改革現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)可以采取以下方式：（1）改革現(xiàn)行的總分公司式管理體制，成立一定數(shù)量的全資、合資的子公司，建立新型的母子公司。強(qiáng)化總公司的管理職能，弱化省市級(jí)分公司的職能；總公司直接管理地市級(jí)分公司；地市分公司以下只設(shè)展業(yè)辦事機(jī)構(gòu)，以減少中間管理層次。母子公司管理模式可以突破任何形式的行業(yè)和地域方面的限制，實(shí)行跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨所有制綜合經(jīng)營(yíng)。（2）條件具備時(shí)，將國(guó)有保險(xiǎn)公司發(fā)展成以保險(xiǎn)業(yè)為主、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合性、大型的跨國(guó)公司。

（二）現(xiàn)階段國(guó)有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)明晰的途徑是股份制改造，股份制改造可有多種選擇

國(guó)有保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的根本問(wèn)題是產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，產(chǎn)權(quán)不改，核心矛盾就得不到解決，只有先改產(chǎn)權(quán)，建設(shè)好法人治理結(jié)構(gòu)，再抓管理，治理績(jī)效才能有根本的改變。

1.同業(yè)公司合并成立新的股份制公司

選擇幾家相關(guān)公司，先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，每一家公司的資產(chǎn)經(jīng)評(píng)估后折股，然后合并，以股份制公司的形式出現(xiàn)，原來(lái)公司的資產(chǎn)在這家新公司的總資產(chǎn)中各占一定比例。

2.同業(yè)或不同業(yè)公司交叉持股

同業(yè)或不同業(yè)公司間相互參股或交換股票，形成緊密型的集團(tuán)?？梢圆捎矛F(xiàn)有公司資產(chǎn)存量折股并相互交換股票的辦法，換股比例可以根據(jù)國(guó)家政策而定，這些合作公司經(jīng)過(guò)資產(chǎn)評(píng)估后，相互交換一定比例的股票。經(jīng)過(guò)交換股票，各有關(guān)企業(yè)變成“你中有我，我中有你”的相關(guān)企業(yè)。這種緊密型集團(tuán)同松散型集團(tuán)是不同的，后者在產(chǎn)權(quán)上沒(méi)有溝通，只是在技術(shù)上、管理上協(xié)作。大型商業(yè)性保險(xiǎn)公司的交叉持股結(jié)構(gòu)，有利于抵消經(jīng)營(yíng)環(huán)境急劇變化而造成的沖擊效應(yīng)；通過(guò)兼并、收購(gòu)、退出等股本變更行為，可以很好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展本地化的要求，有利于在保險(xiǎn)市場(chǎng)上高效率地配置保險(xiǎn)資源。

3.外資金融機(jī)構(gòu)參股

與外資銀行和保險(xiǎn)公司合營(yíng)，建立股份制中外保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司。通過(guò)外資公司硬預(yù)算約束的產(chǎn)權(quán)，制約公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)之間的監(jiān)督，提高產(chǎn)權(quán)運(yùn)作效率。具體做法是以國(guó)有保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)（含無(wú)形資產(chǎn)）折算股份，外資入股時(shí)，根據(jù)其投資數(shù)額的多少，折算成股份，但是不能越出我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾條件。

股份制的優(yōu)越性不言而喻，但是就我國(guó)目前現(xiàn)有的股份制保險(xiǎn)公司的情況來(lái)看，國(guó)有股在總股份中占據(jù)了絕大部分比例，國(guó)有股“一股獨(dú)大”?？梢哉f(shuō)，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理已成為制約現(xiàn)有股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要因素。在股份制企業(yè)，公司治理結(jié)構(gòu)是借以處理公司中各種合約關(guān)系、協(xié)調(diào)和規(guī)范公司中各利益主體關(guān)系的一種制度安排。在這一安排中，股權(quán)結(jié)構(gòu)是基礎(chǔ)，起決定性作用。只有股權(quán)結(jié)構(gòu)合理，才可能形成公司完善的治理結(jié)構(gòu)，從而保證公司取得良好的業(yè)績(jī)。目前存在的不合理股權(quán)結(jié)構(gòu)，是股份制保險(xiǎn)公司種種非規(guī)范現(xiàn)象形成的根本原因。我國(guó)現(xiàn)有股份保險(xiǎn)公司大多由國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)改制建成或由其作為主發(fā)起人象征性聯(lián)合四五家企業(yè)、單位作為共同發(fā)起人發(fā)起設(shè)立公司，由此而形成了股權(quán)高度集中于控股股東，股權(quán)集中度過(guò)大，控股股東“一股獨(dú)大”的問(wèn)題。這一問(wèn)題不解決，政企不分的現(xiàn)象就不可能從根本上改變，完善的公司治理結(jié)構(gòu)也難以真正建立起來(lái)。因此，必須把優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)作為現(xiàn)有國(guó)有股份保險(xiǎn)公司規(guī)范化建設(shè)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

優(yōu)化現(xiàn)有股份制保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)，除要適當(dāng)降低第一大股東持股比例，相應(yīng)增加其他股東股權(quán)比重外，還應(yīng)鼓勵(lì)非國(guó)有性質(zhì)的股東爭(zhēng)當(dāng)公司第一大股東。在當(dāng)前非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重日益增大的形勢(shì)下，這一措施有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。在國(guó)有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性調(diào)整中，只有那些關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的企業(yè)才需要國(guó)家獨(dú)資或絕對(duì)控股。由于保險(xiǎn)屬于非國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈行業(yè)，因此，對(duì)保險(xiǎn)公司不能實(shí)行國(guó)家獨(dú)資或絕對(duì)控股或股權(quán)高度集中在某一個(gè)國(guó)有公司手中，而應(yīng)使保險(xiǎn)公司的投資主體多元化，從而強(qiáng)化對(duì)公司經(jīng)理人員的內(nèi)部約束。因此，可考慮引入國(guó)有法人以及“戰(zhàn)略性”投資者，將國(guó)家全部持有或絕對(duì)或高比例控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)，變?yōu)槎鄠€(gè)國(guó)有法人相對(duì)持股、公司內(nèi)部職工持股以及公司外部其它機(jī)構(gòu)投資者保持相當(dāng)比重的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

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第8篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速恢復(fù)和較快發(fā)展。從1980年至1997年的17年問(wèn)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持了年均37.6％的超高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，與1997年保費(fèi)收入世界排名前25位國(guó)家的平均增長(zhǎng)率1.33％相比，超過(guò)27倍多。但應(yīng)該看到，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（如壽險(xiǎn)公司巨額利差損的存在）也日益凸現(xiàn)出來(lái)。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)學(xué)者在研究這一現(xiàn)象時(shí)，多將其歸咎于粗放型經(jīng)營(yíng)方式在保險(xiǎn)公司尤其是國(guó)有保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期實(shí)行，使得淺層的保險(xiǎn)需求得到相當(dāng)程度的釋放。因此，他們呼吁各保險(xiǎn)公司，特別是國(guó)有保險(xiǎn)公司盡快通過(guò)險(xiǎn)種創(chuàng)新、拓寬資金運(yùn)用渠道等方式使保險(xiǎn)業(yè)走上快速健康發(fā)展道路。但實(shí)踐越來(lái)越表明，經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變不應(yīng)也不能替代產(chǎn)權(quán)制度的改革，倘若不在產(chǎn)權(quán)制度方面取得實(shí)質(zhì)性的突破，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)存在的問(wèn)題就不可能徹底消除，經(jīng)營(yíng)方式也不可能得到徹底的轉(zhuǎn)變。

筆者認(rèn)為，在目前的新形勢(shì)下，要使我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司在產(chǎn)權(quán)制度改革方面取得突破性進(jìn)展，股份制改造不失為理想的選擇。

在開(kāi)放的充分競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造有著多方面的重要意義。

（一）股份制是一種十分迅速而有效的集資方式，可以迅速擴(kuò)充資本金，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力

資本實(shí)力是保險(xiǎn)公司參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)最重要的法碼，而目前我國(guó)保險(xiǎn)公司與國(guó)外大公司相比，資本規(guī)模存在十分明顯的差距。目前我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的資本總額只有 200億人民幣，而最早進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的股東權(quán)益是271億美元，至于在我國(guó)設(shè)立合資公司的德國(guó)安聯(lián)與法國(guó)安盛保險(xiǎn)公司，其股東權(quán)益分別是261億美元與150億美元，實(shí)力懸殊可見(jiàn)一斑。中國(guó)在加入WTO后，保險(xiǎn)業(yè)將面臨巨大的開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的壓力，中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)必須在有限的時(shí)間內(nèi)發(fā)展壯大自己。股份制企業(yè)具有投資主體多元化的特點(diǎn)，是一種迅速積聚和集中資金的有效組織形式。股份制保險(xiǎn)公司多元化的資本供給機(jī)制，不僅可以在極短的時(shí)間內(nèi)集中大規(guī)模的社會(huì)資本，改變國(guó)有獨(dú)資公司資本極度短缺的被動(dòng)局面，還能將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散給各個(gè)投資者，為保險(xiǎn)公司的持續(xù)、健康發(fā)展創(chuàng)造制度條件。

（二）股份制是現(xiàn)代企業(yè)的一種資本組織形式和企業(yè)財(cái)產(chǎn)形式，有利于提高資本運(yùn)作效率

股份制企業(yè)實(shí)現(xiàn)了所有者和經(jīng)營(yíng)者的分離，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、權(quán)責(zé)清楚，使企業(yè)在市場(chǎng)中真正成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的經(jīng)營(yíng)主體。分工和專業(yè)化有利于提高效率，現(xiàn)代股份制企業(yè)通過(guò)所有者和管理者的分離，并把管理職能專業(yè)化到經(jīng)營(yíng)者身上，從而可以大大提高經(jīng)營(yíng)效率；股份制是一種開(kāi)放性的企業(yè)制度，企業(yè)的資本募集，企業(yè)管理人員的聘任都面向社會(huì)，自由選擇，同時(shí)股東可以自由變換身份，管理人員也可以在企業(yè)內(nèi)外自由流動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體和管理主體在整個(gè)社會(huì)范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，有利于克服一般企業(yè)因產(chǎn)權(quán)主體和管理主體無(wú)法自由選擇和自由流動(dòng)所帶來(lái)的效率損失；股份制企業(yè)適應(yīng)了社會(huì)化大生產(chǎn)的要求，為規(guī)模經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造了條件。同時(shí)，股份制企業(yè)的管理專業(yè)化所帶來(lái)的較高效率，可以部分抵消企業(yè)因規(guī)模擴(kuò)大所導(dǎo)致的管理成本上升。因此，與其他企業(yè)形式相比，股份制企業(yè)更有利于提高資本運(yùn)作效率。

（三）股份制實(shí)現(xiàn)了資本的社會(huì)化，有利于完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化所有權(quán)約束，抑制人的道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，就是使銀行、證券公司、其他大型公司甚至個(gè)人也成為保險(xiǎn)公司的股東，擁有一部分所有權(quán)。有多元股東的制衡，易于實(shí)現(xiàn)政企分開(kāi)，使企業(yè)擺脫社會(huì)包袱輕裝前進(jìn)。再者，引入機(jī)構(gòu)投資者，可以在很大程度上消除所有者與經(jīng)營(yíng)者信息不對(duì)稱現(xiàn)象。因?yàn)闄C(jī)構(gòu)投資者，特別是銀行、證券公司這樣的金融機(jī)構(gòu)，它們對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表的識(shí)別能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于政府官員，從而迫使經(jīng)營(yíng)者自動(dòng)調(diào)整其行為，向企業(yè)利潤(rùn)最大化目標(biāo)靠攏。而且，在股份制企業(yè)中，委托人也有動(dòng)力去設(shè)置激勵(lì)——約束機(jī)制，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者意識(shí)到追求企業(yè)利潤(rùn)最大化是其所有可選擇的行為路徑中機(jī)會(huì)成本最小的。過(guò)去，我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司激勵(lì)——約束機(jī)制長(zhǎng)期缺乏，經(jīng)營(yíng)者在理性支配下，自然會(huì)選擇追求非貨幣收益最大化這條機(jī)會(huì)成本最低的道路。而激勵(lì)——約束機(jī)制之所以遲遲建立不起來(lái)，就是因?yàn)樵谄髽I(yè)背后缺乏一個(gè)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的所有者。股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以獨(dú)立行使各種企業(yè)管理權(quán)限，排除政府行政干預(yù)。股份公司的戰(zhàn)略決策通過(guò)董事會(huì)形成，決策的內(nèi)容能夠根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化適時(shí)調(diào)整，從而可以避免政府部門(mén)不當(dāng)干預(yù)造成的戰(zhàn)略失敗和決策的滯后效應(yīng)。

（四）股份制改造為國(guó)有保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)造了基本的制度條件

企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中自我調(diào)節(jié)方式的總和。企業(yè)要真正成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，必須轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，在法人產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束。只有這樣，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大。保險(xiǎn)也是一種商品，股份制保險(xiǎn)公司作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)時(shí)，要遵循價(jià)值規(guī)律的要求，利用市場(chǎng)的各種信號(hào)對(duì)市場(chǎng)供求變化做出迅速反應(yīng)，適度權(quán)衡收支，以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的過(guò)程，就是建立和健全企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)制度，理順各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，真正成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的過(guò)程。對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，為其經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換提供了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和組織保證。

（五）股份制經(jīng)濟(jì)是開(kāi)放型、國(guó)際化經(jīng)濟(jì)，有利于保險(xiǎn)企業(yè)的全球化、一體化發(fā)展

如今金融國(guó)際化已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。國(guó)際保險(xiǎn)資本通過(guò)股權(quán)變更的形式實(shí)現(xiàn)資本重組，既是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)也是國(guó)際保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重新形成和市場(chǎng)地位的重新確定。股份制是吸引外資的一種靈活、受歡迎的形式和渠道。股份制經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化，是跨國(guó)集團(tuán)公司發(fā)育、形成和發(fā)展的基礎(chǔ)。股票的發(fā)行和交易的國(guó)際化，形成了財(cái)產(chǎn)關(guān)系的國(guó)際化；股權(quán)的國(guó)際性滲透，形成了國(guó)際性經(jīng)營(yíng)關(guān)系。股份制改造有利于企業(yè)參與國(guó)際合作，提升管理水平。我國(guó)保險(xiǎn)公司要參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，要利用外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)的保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，較好的方式就是通過(guò)出售股權(quán)獲得與外資保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)聯(lián)系。

二

（一）對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，其基本內(nèi)容應(yīng)包括以下方面

1.投資主體多元化，形成多元化網(wǎng)絡(luò)式股權(quán)結(jié)構(gòu)

國(guó)有保險(xiǎn)公司在國(guó)有資本控股的前提下，可以采取多種渠道充實(shí)和不斷增強(qiáng)資本實(shí)力，建立多元化、網(wǎng)絡(luò)式股權(quán)結(jié)構(gòu)。多元化股權(quán)，是指國(guó)有保險(xiǎn)公司股權(quán)由多種性質(zhì)的所有制經(jīng)濟(jì)主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東。國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中多種所有制通過(guò)多元化持股被并人到公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)，在公司內(nèi)部混合生長(zhǎng)，相互促進(jìn)。這樣，有利于增強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司適應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的能力，有利于保險(xiǎn)資源的合理配置和大規(guī)模資本的合理集中，有利于公司充分利用21世紀(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)提供的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)式持股，一方面是指中資保險(xiǎn)公司和那些在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中起支柱性作用的大型企業(yè)（集團(tuán)）之間的相互持股關(guān)系；另一方面是指中資保險(xiǎn)公司和那些在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮主渠道作用的大型金融機(jī)構(gòu)之間的相互持股關(guān)系。建立網(wǎng)絡(luò)式持股結(jié)構(gòu)的目的，是將國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中保源最充足的經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的保障對(duì)象。多元化網(wǎng)絡(luò)式持股有可能成為中資保險(xiǎn)公司適應(yīng)未來(lái)高度競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)環(huán)境的主要制度安排。

2.完善法人治理結(jié)構(gòu)

法人治理結(jié)構(gòu)是在所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)相分離的條件下，所有者、董事會(huì)與高級(jí)管理人員按國(guó)家法律規(guī)定的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系構(gòu)成的組織結(jié)構(gòu)。本質(zhì)上是所有者與人之間的關(guān)系，即股東會(huì)與董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)理之間的相互關(guān)系。

在現(xiàn)代企業(yè)制度中，企業(yè)是獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者，它擁有財(cái)產(chǎn)管理權(quán)、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的指揮權(quán)和監(jiān)督權(quán)。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)制度必須全面行使這些權(quán)力。這種企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)制度不是實(shí)行橫向分權(quán)制度，而是實(shí)行縱向授權(quán)制度。企業(yè)民主管理的范圍擴(kuò)大了，而且更具有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。

公司的治理結(jié)構(gòu)是基于公司股本結(jié)構(gòu)，依據(jù)股份權(quán)利而建立起來(lái)的一種所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的委托的契約制度關(guān)系。股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人員作為組織系統(tǒng)發(fā)揮作用是公司治理的內(nèi)在需要，也是市場(chǎng)機(jī)制、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)作為外在壓力的必然產(chǎn)物。

3.建立網(wǎng)絡(luò)型、扁平型的組織結(jié)構(gòu)

企業(yè)組織體制的結(jié)構(gòu)類型是由經(jīng)濟(jì)體制的模式?jīng)Q定的。過(guò)去，我國(guó)實(shí)行的是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，與此相適應(yīng)，就形成了一種以縱向管理為主的金字塔式的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。國(guó)有保險(xiǎn)公司也不例外，現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)仍是垂直狀、多層次、總分公司的模式。實(shí)踐證明，這種組織結(jié)構(gòu)是不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的。因?yàn)檫@種組織結(jié)構(gòu)形成的等級(jí)制度，強(qiáng)調(diào)的是縱向聯(lián)系而缺乏橫向聯(lián)系，權(quán)力和信息都由金字塔頂端流向底層，信息的傳遞、戰(zhàn)略決策的執(zhí)行、戰(zhàn)略決策的監(jiān)督方面都是低效率的，無(wú)法適應(yīng)瞬息萬(wàn)變、高度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。因此，國(guó)有保險(xiǎn)公司必須以現(xiàn)代股份制為基礎(chǔ)，以資本權(quán)力為核心，適時(shí)改革現(xiàn)行的金字塔式的總分公司管理模式，建立新的網(wǎng)絡(luò)型、扁平型組織結(jié)構(gòu)，以徹底解決多層次管理模式中存在的信息不對(duì)稱、行為不對(duì)稱，從而風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對(duì)稱的問(wèn)題，為高效率市場(chǎng)化運(yùn)作創(chuàng)造條件。網(wǎng)絡(luò)型組織最吸引人的地方，在于它的橫向聯(lián)系發(fā)達(dá)，可以以更快的速度、更少的耗費(fèi)、更佳的效果傳遞信息。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)組織是當(dāng)今世界上改革管理組織結(jié)構(gòu)的一大趨勢(shì)。

改革現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)可以采取以下方式：（1）改革現(xiàn)行的總分公司式管理體制，成立一定數(shù)量的全資、合資的子公司，建立新型的母子公司。強(qiáng)化總公司的管理職能，弱化省市級(jí)分公司的職能；總公司直接管理地市級(jí)分公司；地市分公司以下只設(shè)展業(yè)辦事機(jī)構(gòu)，以減少中間管理層次。母子公司管理模式可以突破任何形式的行業(yè)和地域方面的限制，實(shí)行跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨所有制綜合經(jīng)營(yíng)。（2）條件具備時(shí)，將國(guó)有保險(xiǎn)公司發(fā)展成以保險(xiǎn)業(yè)為主、跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合性、大型的跨國(guó)公司。

（二）現(xiàn)階段國(guó)有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)明晰的途徑是股份制改造，股份制改造可有多種選擇

國(guó)有保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的根本問(wèn)題是產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，產(chǎn)權(quán)不改，核心矛盾就得不到解決，只有先改產(chǎn)權(quán)，建設(shè)好法人治理結(jié)構(gòu)，再抓管理，治理績(jī)效才能有根本的改變。

1.同業(yè)公司合并成立新的股份制公司

選擇幾家相關(guān)公司，先進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估，每一家公司的資產(chǎn)經(jīng)評(píng)估后折股，然后合并，以股份制公司的形式出現(xiàn)，原來(lái)公司的資產(chǎn)在這家新公司的總資產(chǎn)中各占一定比例。

2.同業(yè)或不同業(yè)公司交叉持股

同業(yè)或不同業(yè)公司間相互參股或交換股票，形成緊密型的集團(tuán)?？梢圆捎矛F(xiàn)有公司資產(chǎn)存量折股并相互交換股票的辦法，換股比例可以根據(jù)國(guó)家政策而定，這些合作公司經(jīng)過(guò)資產(chǎn)評(píng)估后，相互交換一定比例的股票。經(jīng)過(guò)交換股票，各有關(guān)企業(yè)變成“你中有我，我中有你”的相關(guān)企業(yè)。這種緊密型集團(tuán)同松散型集團(tuán)是不同的，后者在產(chǎn)權(quán)上沒(méi)有溝通，只是在技術(shù)上、管理上協(xié)作。大型商業(yè)性保險(xiǎn)公司的交叉持股結(jié)構(gòu)，有利于抵消經(jīng)營(yíng)環(huán)境急劇變化而造成的沖擊效應(yīng)；通過(guò)兼并、收購(gòu)、退出等股本變更行為，可以很好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展本地化的要求，有利于在保險(xiǎn)市場(chǎng)上高效率地配置保險(xiǎn)資源。

3.外資金融機(jī)構(gòu)參股

與外資銀行和保險(xiǎn)公司合營(yíng)，建立股份制中外保險(xiǎn) （集團(tuán)）公司。通過(guò)外資公司硬預(yù)算約束的產(chǎn)權(quán)，制約公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)之間的監(jiān)督，提高產(chǎn)權(quán)運(yùn)作效率。具體做法是以國(guó)有保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)（含無(wú)形資產(chǎn)）折算股份，外資人股時(shí)，根據(jù)其投資數(shù)額的多少，折算成股份，但是不能越出我國(guó)加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾條件。

股份制的優(yōu)越性不言而喻，但是就我國(guó)目前現(xiàn)有的股份制保險(xiǎn)公司的情況來(lái)看，國(guó)有股在總股份中占據(jù)了絕大部分比例，國(guó)有股“一股獨(dú)大”?？梢哉f(shuō)，股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理已成為制約現(xiàn)有股份制保險(xiǎn)公司發(fā)展的重要因素。在股份制企業(yè)，公司治理結(jié)構(gòu)是借以處理公司中各種合約關(guān)系、協(xié)調(diào)和規(guī)范公司中各利益主體關(guān)系的一種制度安排。在這一安排中，股權(quán)結(jié)構(gòu)是基礎(chǔ)，起決定性作用。只有股權(quán)結(jié)構(gòu)合理，才可能形成公司完善的治理結(jié)構(gòu)，從而保證公司取得良好的業(yè)績(jī)。目前存在的不合理股權(quán)結(jié)構(gòu)，是股份制保險(xiǎn)公司種種非規(guī)范現(xiàn)象形成的根本原因。我國(guó)現(xiàn)有股份保險(xiǎn)公司大多由國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)改制建成或由其作為主發(fā)起人象征性聯(lián)合四五家企業(yè)、單位作為共同發(fā)起人發(fā)起設(shè)立公司，由此而形成了股權(quán)高度集中于控股股東，股權(quán)集中度過(guò)大，控股股東“一股獨(dú)大”的問(wèn)題。這一問(wèn)題不解決，政企不分的現(xiàn)象就不可能從根本上改變，完善的公司治理結(jié)構(gòu)也難以真正建立起來(lái)。因此，必須把優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)作為現(xiàn)有國(guó)有股份保險(xiǎn)公司規(guī)范化建設(shè)中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

優(yōu)化現(xiàn)有股份制保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)，除要適當(dāng)降低第一大股東持股比例，相應(yīng)增加其他股東股權(quán)比重外，還應(yīng)鼓勵(lì)非國(guó)有性質(zhì)的股東爭(zhēng)當(dāng)公司第一大股東。在當(dāng)前非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重日益增大的形勢(shì)下，這一措施有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。在國(guó)有經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性調(diào)整中，只有那些關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的企業(yè)才需要國(guó)家獨(dú)資或絕對(duì)控股。由于保險(xiǎn)屬于非國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈行業(yè)，因此，對(duì)保險(xiǎn)公司不能實(shí)行國(guó)家獨(dú)資或絕對(duì)控股或股權(quán)高度集中在某一個(gè)國(guó)有公司手中，而應(yīng)使保險(xiǎn)公司的投資主體多元化，從而強(qiáng)化對(duì)公司經(jīng)理人員的內(nèi)部約束。因此，可考慮引入國(guó)有法人以及“戰(zhàn)略性”投資者，將國(guó)家全部持有或絕對(duì)或高比例控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)，變?yōu)槎鄠€(gè)國(guó)有法人相對(duì)持股、公司內(nèi)部職工持股以及公司外部其它機(jī)構(gòu)投資者保持相當(dāng)比重的股權(quán)結(jié)構(gòu)。

主要參考文獻(xiàn)

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第9篇：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)；監(jiān)管；保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)都進(jìn)行監(jiān)管是必然的。

一、保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中專門(mén)處理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點(diǎn)。這種特點(diǎn)具體體現(xiàn)在保險(xiǎn)商品的特殊形態(tài)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的特殊性。

1.保險(xiǎn)商品的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種提供風(fēng)險(xiǎn)保障的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。一般商品有具體的價(jià)值與使用價(jià)值，而保險(xiǎn)商品不具備感官性特征,其價(jià)值與使用價(jià)值很難直接被人感知，又因?yàn)槭菬o(wú)形的商品，看不見(jiàn)摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購(gòu)買欲望。人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其后果的畏懼與對(duì)保險(xiǎn)的必要性的理解往往局限在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險(xiǎn)消費(fèi)則需要在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生之前發(fā)生。保險(xiǎn)商品的這種需求嚴(yán)重滯后于消費(fèi)的特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有重大的影響。

保險(xiǎn)商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因?yàn)槁糜蔚刃纬傻纳唐飞a(chǎn)過(guò)程和消費(fèi)過(guò)程幾乎是同步進(jìn)行的，生產(chǎn)過(guò)程的完成往往就是消費(fèi)過(guò)程的結(jié)束；而保險(xiǎn)商品則不是這樣；消費(fèi)者購(gòu)買的是一個(gè)對(duì)未來(lái)不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購(gòu)買的保險(xiǎn)商品不能獲得現(xiàn)時(shí)的利益，這種承諾是一種信用，被保險(xiǎn)人交納保費(fèi)在前，遭受風(fēng)險(xiǎn)損失后能否得到賠償則取決于保險(xiǎn)人履行合同的愿望和能力。

2.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)商品是一種特殊的商品,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有不同于一般商品經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。

（1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性。一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自于自有資本的比重較大，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)營(yíng)受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)源于投保人按保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。

（2）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。一般工商企業(yè)來(lái)講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對(duì)社會(huì)的危害比較輕。但保險(xiǎn)公司總是需要有至少一定的保費(fèi)規(guī)模，總得有相當(dāng)多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，才能平衡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以任何一家保險(xiǎn)公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對(duì)較小的保險(xiǎn)公司，一開(kāi)始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險(xiǎn)公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營(yíng)是不穩(wěn)定的，沒(méi)辦法經(jīng)營(yíng)的。一旦破產(chǎn)，就會(huì)涉及到幾千萬(wàn)人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時(shí)候，債權(quán)人比較少，他們一般不會(huì)引起整個(gè)社會(huì)的不穩(wěn)定。但是保險(xiǎn)企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)的危害則比較嚴(yán)重。它的風(fēng)險(xiǎn)是具有長(zhǎng)期隱蔽性的，是不易識(shí)別的。

（3）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本的特殊性。保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險(xiǎn)商品現(xiàn)時(shí)價(jià)格制定依據(jù)是過(guò)去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時(shí)的價(jià)格又是用來(lái)補(bǔ)償未來(lái)發(fā)生的成本，即過(guò)去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來(lái)成本。同時(shí)確定歷史成本時(shí)候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風(fēng)險(xiǎn)的因素在不斷的變動(dòng)，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時(shí)成本相吻合，更難和將來(lái)成本相一致。因此,科學(xué)地測(cè)定保費(fèi)或費(fèi)率,是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中極為重要的一項(xiàng)工作。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所達(dá)到的要求或效果。最主要的是：一是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，二是保證保險(xiǎn)人的償付能力。

據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2008年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)和改善監(jiān)管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。

三、當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

1.加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險(xiǎn)企業(yè)的主管機(jī)關(guān)，保險(xiǎn)資金的管理、使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。

需要完善的法規(guī)包括對(duì)各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門(mén)的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制，并適度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、其他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門(mén)的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì)等）的地位和作用。

2.強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管

（1）以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰，通過(guò)采取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng)制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。

（2）建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù)據(jù)真實(shí)性、行政處罰、投訴等方面存在的問(wèn)題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。

（3）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引》、《保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。

3.對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理

為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。

保監(jiān)會(huì)2008年4月28日，《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)管理暫行辦法》的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。

《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任等。

4.對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管

《保險(xiǎn)法》第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力的測(cè)試，確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì)的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門(mén)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，把這個(gè)工作做好，其中還包括統(tǒng)計(jì)信息部門(mén)要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。

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