銀行從業(yè)前景精選(九篇)

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第1篇：銀行從業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

一、商業(yè)銀行發(fā)展國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的意義

國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指賣(mài)方將其現(xiàn)在或?qū)?lái)的基于其與買(mǎi)方訂立的貨物銷(xiāo)售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，根據(jù)契約關(guān)系轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行針對(duì)受讓的應(yīng)收賬款為賣(mài)方提供應(yīng)收賬款、管理與保理預(yù)付款和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等服務(wù)的綜合性金融產(chǎn)品。

隨著商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)盈利空間不斷縮小和同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行需要開(kāi)拓新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，發(fā)展國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義和廣闊的市場(chǎng)前景。

1.可以盡早占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)，加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐

國(guó)內(nèi)保理是一項(xiàng)綜合服務(wù)性金融產(chǎn)品，具有廣闊的發(fā)展前景。據(jù)人民銀行不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)各類(lèi)企業(yè)應(yīng)收賬款存量超過(guò)10萬(wàn)億人民幣，顯示了國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大的市場(chǎng)空間。因此各商業(yè)銀行看到國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)巨大市場(chǎng)潛力，近幾年紛紛開(kāi)辦國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，盡早搶占先機(jī)。

2.有助于優(yōu)化銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平

信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既體現(xiàn)對(duì)重點(diǎn)扶持行業(yè)的調(diào)整，又體現(xiàn)在對(duì)同一客戶(hù)群的金融服務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)調(diào)整和轉(zhuǎn)換。開(kāi)辦保理業(yè)務(wù)，不僅可以有效地壓縮資金貸款規(guī)模，增加收益，而且能夠分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

銀行開(kāi)辦國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)不僅要考察賣(mài)方企業(yè)，而且要考察其下游客戶(hù)；不僅需要關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，而且需要通過(guò)考察企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)及銷(xiāo)售情況，準(zhǔn)確判斷企業(yè)在同行中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，體現(xiàn)出商業(yè)銀行信息、資金和信用三大經(jīng)營(yíng)要素的高效有機(jī)結(jié)合，體現(xiàn)了高層次的經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)作水平。

3.可以提升銀企關(guān)系，開(kāi)創(chuàng)銀企雙贏，擴(kuò)大銀行非利息收入的增長(zhǎng)

保理業(yè)務(wù)的客戶(hù)是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，銀行以保理業(yè)務(wù)作為向高端客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)的切入點(diǎn)，能夠?qū)崿F(xiàn)銀企雙贏的局面。

二、國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)具有自?xún)斝缘木C合性金融服務(wù)，受到商業(yè)銀行高度重視，紛紛將其作為戰(zhàn)略性產(chǎn)品大力推廣發(fā)展。但國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，相關(guān)政策制度、運(yùn)作管理、金融環(huán)境及國(guó)內(nèi)信用體系等方面尚不健全，國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，需要采取有效措施加強(qiáng)防范。

（一）應(yīng)收賬款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

應(yīng)收賬款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于貿(mào)易背景的真實(shí)性和合法性存在問(wèn)題，或因應(yīng)收賬款被設(shè)定限制條件，或商務(wù)合同中存在爭(zhēng)議、瑕疵，或在交易過(guò)程中產(chǎn)生糾紛和爭(zhēng)議等原因，可能導(dǎo)致銀行受讓的應(yīng)收賬款債權(quán)產(chǎn)生缺陷，影響銀行按時(shí)足額收回保理預(yù)付款導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。目前有少數(shù)商業(yè)銀行為追求利潤(rùn)，維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，出現(xiàn)了未認(rèn)真審核基礎(chǔ)貿(mào)易合同，為一些未形成賒銷(xiāo)的應(yīng)收賬款、或存在瑕疵的應(yīng)收賬款辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)現(xiàn)象。

針對(duì)該類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，建議主要采取如下防范控制措施：一是審查買(mǎi)賣(mài)雙方貿(mào)易背景是否真實(shí)、合法、有效，所提供的商務(wù)合同、商業(yè)發(fā)票、貨運(yùn)及質(zhì)檢單據(jù)等；二要嚴(yán)格審查賣(mài)方歷史上有無(wú)出現(xiàn)履約瑕疵，買(mǎi)賣(mài)雙方歷史交易有無(wú)貿(mào)易糾紛；三是銀行要對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方采取電話(huà)、傳真、實(shí)地調(diào)查等方式進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)材料的真實(shí)性。

（二）銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要是指銀行內(nèi)部操作人員操作不當(dāng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這在銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)中占有相當(dāng)大的比重，表現(xiàn)在應(yīng)收賬款在人民銀行征信中心的“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”登記不及時(shí)、登記內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單；貸款期限與實(shí)際應(yīng)收賬款回款期限不匹配；保理資金被企業(yè)用作短期信用借款在額度內(nèi)循環(huán)使用，影響銀行信貸資金安全；銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程、規(guī)章制度不完善，對(duì)經(jīng)辦人員保理業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度不夠等方面。

針對(duì)上述銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，建議采取如下控制防范措施：一是商業(yè)銀行制定完善國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)規(guī)章制度、保理業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)控制管理；二是合理設(shè)置預(yù)付款額度及期限，重點(diǎn)監(jiān)控買(mǎi)方回籠資金是否匯入賣(mài)方在銀行開(kāi)設(shè)的保理專(zhuān)用賬戶(hù)；三是建立專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、集約化的從業(yè)人員隊(duì)伍，加強(qiáng)對(duì)保理業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，防止從業(yè)人員職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)；四是充分運(yùn)用商業(yè)銀行和監(jiān)管部門(mén)的信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資源共享，加強(qiáng)信息溝通，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

1.賣(mài)方（付款人）信用風(fēng)險(xiǎn)。主要是指有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，買(mǎi)方到期未付款或未足額付款時(shí)，而賣(mài)方未按要求履行回購(gòu)業(yè)務(wù)，以及當(dāng)買(mǎi)方因商品質(zhì)量等原因退貨、折價(jià)時(shí)，賣(mài)方未按要求履行回購(gòu)義務(wù)，影響銀行按時(shí)足額收回保理預(yù)付款。

2.買(mǎi)方（付款人）信用風(fēng)險(xiǎn)。主要指買(mǎi)方因破產(chǎn)、倒閉喪失付款能力或在無(wú)爭(zhēng)議情況下未按期付款，影響銀行按時(shí)足額收回保理預(yù)付款所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的第一還款來(lái)源是買(mǎi)方依據(jù)商務(wù)合同按期支付的應(yīng)收賬款，當(dāng)買(mǎi)方因破產(chǎn)、倒閉等原因未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)足額付款時(shí)，將可能使銀行面臨資金損失。

針對(duì)上述信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)時(shí)，一是在保理業(yè)務(wù)中買(mǎi)方的回款是第一還款來(lái)源，所以要選擇資信狀況良好、信用等級(jí)高的買(mǎi)方企業(yè)，確保買(mǎi)方具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀況；二是在保理業(yè)務(wù)中賣(mài)方的回購(gòu)是第二還款來(lái)源，由于銀行一般沒(méi)有要求賣(mài)方提供擔(dān)保措施，因此必須選擇履約能力強(qiáng)、信譽(yù)良好的賣(mài)方客戶(hù)，一方面從源頭上保證保理業(yè)務(wù)安全；另一方面，在有追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中，如果買(mǎi)方付款出現(xiàn)問(wèn)題，銀行可以向賣(mài)方追索；三是選擇信用保險(xiǎn)保理或第三方擔(dān)保保理，降低銀行保理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn)

第2篇：銀行從業(yè)前景范文

（廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，南寧 530007）

（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）

摘要： 通過(guò)分析廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生銀行從業(yè)資格考試通過(guò)率不高的原因，圍繞提高銀行從業(yè)資格考試通過(guò)率，從課程考核、教師、學(xué)生等方面提出金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)改革的措施與設(shè)想。

Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.

關(guān)鍵詞 ： 金融專(zhuān)業(yè)；教學(xué)改革；銀行從業(yè)資格考試

Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination

中圖分類(lèi)號(hào)：G71 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-4311（2015）02-0277-02

0 引言

《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代職業(yè)教育的決定》（國(guó)發(fā)[2014]19號(hào)）明確提出，高職教育要服務(wù)需求，就業(yè)導(dǎo)向，推動(dòng)五個(gè)對(duì)接：“專(zhuān)業(yè)設(shè)置與產(chǎn)業(yè)需求對(duì)接，課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，教學(xué)過(guò)程與生產(chǎn)過(guò)程對(duì)接，畢業(yè)證書(shū)與職業(yè)資格證書(shū)對(duì)接，職業(yè)教育與終身學(xué)習(xí)對(duì)接”。高職院校應(yīng)主動(dòng)構(gòu)建符合國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、以能力為本位的考核評(píng)價(jià)體系，積極開(kāi)展教學(xué)改革，適應(yīng)新形式、新要求。

近年來(lái)，廣西經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，到2020年將建成區(qū)域性金融中心，南寧市大力實(shí)施“引金入邕”戰(zhàn)略，銀行機(jī)構(gòu)入駐南寧的數(shù)量快速增加。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，經(jīng)濟(jì)的金融化程度越來(lái)越高，銀行業(yè)對(duì)人才的要求也越來(lái)越高，通過(guò)銀行從業(yè)人員資格考試才能增加從事銀行業(yè)的就業(yè)砝碼。而誘人的薪資及良好的發(fā)展前景，使銀行業(yè)近年來(lái)成為炙手可熱的黃金職業(yè)，也帶動(dòng)了銀行從業(yè)人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對(duì)銀行從業(yè)資格考試的特點(diǎn)和要求，采取各種措施，幫助金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生提高銀行從業(yè)資格證的獲證率，提高學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

1 現(xiàn)狀分析

中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格考試是銀行從業(yè)人員入門(mén)的初級(jí)基礎(chǔ)考核，由中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室負(fù)責(zé)組織和實(shí)施的，銀行從業(yè)資格考試分公共基礎(chǔ)科目和專(zhuān)業(yè)科目（個(gè)人理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)管理、個(gè)人貸款和公司信貸），公共基礎(chǔ)科目為必考科目，專(zhuān)業(yè)科目可自行選擇任意科目報(bào)考?？荚囆问讲扇∪珖?guó)統(tǒng)一考試、閉卷、計(jì)算機(jī)考試方式進(jìn)行，有題庫(kù)，隨機(jī)抽的題?？荚嚂r(shí)間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。

廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)有投資與理財(cái)、金融保險(xiǎn)、證券投資與管理三個(gè)金融高職專(zhuān)業(yè)，鼓勵(lì)學(xué)生參加職業(yè)資格考試。目前，學(xué)生在校期間參加銀行從業(yè)資格考試的通過(guò)率約為15%，通過(guò)率總體偏低。

2 通過(guò)率低的原因分析

廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生參加銀行從業(yè)資格考試的通過(guò)率偏低，其原因主要存在于三個(gè)方面：

2.1 課程考核方面

2.1.1 該?，F(xiàn)行的金融課程考核偏重期末考試，學(xué)生對(duì)平時(shí)學(xué)習(xí)的重視程度不夠。專(zhuān)業(yè)課程的期末總成績(jī)一般由平時(shí)成績(jī)和期末筆試成績(jī)組成，平時(shí)成績(jī)（考勤，平時(shí)作業(yè)完成情況等）占30%，期末筆試成績(jī)占70%。在實(shí)際的課程考核中，平時(shí)測(cè)驗(yàn)次數(shù)偏少、難度偏低，平時(shí)成績(jī)占比較低，平時(shí)成績(jī)對(duì)總成績(jī)影響不大，學(xué)生的平時(shí)學(xué)習(xí)相對(duì)放松，形成了考前臨時(shí)突擊的習(xí)慣。由于銀行從業(yè)資格考試的題型均為客觀題，部分學(xué)生心存僥幸，不認(rèn)真?zhèn)淇?，考試答題靠猜，導(dǎo)致通過(guò)率偏低。

2.1.2 現(xiàn)行的金融課程考核主要采取紙質(zhì)化筆試，學(xué)生不適應(yīng)資格證考試的現(xiàn)代化考試手段。學(xué)生的平時(shí)測(cè)練和期末考試都是紙質(zhì)試卷筆試，而銀行從業(yè)資格考試為無(wú)紙化機(jī)試，由于平常沒(méi)有得到充分訓(xùn)練，學(xué)生對(duì)考試手段陌生，計(jì)算機(jī)操作不熟練，容易造成情緒緊張。對(duì)操作手段的不適應(yīng)影響了學(xué)生的考試成績(jī)。

2.1.3 銀行從業(yè)資格考試內(nèi)容的覆蓋面廣，學(xué)生備考難。銀行從業(yè)資格考試的題量大、知識(shí)點(diǎn)多、覆蓋面廣，要求識(shí)記和掌握的內(nèi)容多，學(xué)生準(zhǔn)備考試有一定難度。

2.2 授課教師方面 該校金融課程教學(xué)的授課教師隊(duì)伍由專(zhuān)任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實(shí)的金融理論知識(shí)和一定的銀行從業(yè)經(jīng)歷。不過(guò)，在針對(duì)銀行從業(yè)資格考試的教學(xué)與指導(dǎo)方面，有些工作存在一定不足。

2.2.1 課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接不夠。對(duì)課程的開(kāi)發(fā)和對(duì)課程的把握能力欠缺，參照職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行取舍的能力有待提高，課程教學(xué)大綱與銀行從業(yè)資格考試大綱不一致，不善于總結(jié)分析考試規(guī)律。

2.2.2 教學(xué)活動(dòng)的設(shè)計(jì)和調(diào)整不夠優(yōu)化。在教學(xué)過(guò)程中，未能根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識(shí)水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計(jì)教學(xué)活動(dòng)的能力有待加強(qiáng)。

2.3 學(xué)生學(xué)習(xí)方面

2.3.1 基礎(chǔ)水平因素 從歷年招生情況來(lái)看，該校金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生錄取分?jǐn)?shù)線較省內(nèi)同類(lèi)高職院校偏高，但與本科生相比，學(xué)生的基礎(chǔ)知識(shí)不夠扎實(shí)，要深入理解和掌握金融基礎(chǔ)知識(shí)，存在一定困難。

2.3.2 學(xué)習(xí)態(tài)度和能力因素 該校金融專(zhuān)業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)目標(biāo)不夠明確，缺少學(xué)習(xí)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，并且考證通過(guò)的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動(dòng)性偏低。再加上學(xué)習(xí)能力和學(xué)習(xí)方法有待加強(qiáng)，導(dǎo)致考證成績(jī)不夠理想。

3 改進(jìn)建議

3.1 改革課程考核方式

3.1.1 實(shí)行多元化考核 課程考核上，將職業(yè)資格考試貫穿課堂練習(xí)、平時(shí)作業(yè)、模擬考試、期末測(cè)試等課程考核的全過(guò)程，診斷性評(píng)價(jià)、形成性評(píng)價(jià)和總結(jié)性評(píng)價(jià)三種評(píng)價(jià)類(lèi)型有機(jī)結(jié)合，將側(cè)重點(diǎn)放在診斷性評(píng)價(jià)和形成性評(píng)價(jià)上，反映出學(xué)生的綜合能力和實(shí)際水平。課程考核的最主要功能是幫助學(xué)生不斷提高自己，盡可能讓學(xué)生平常多練習(xí)。老師教和學(xué)生自學(xué)有機(jī)結(jié)合，如果平常測(cè)試不合格，學(xué)生可以反復(fù)自我訓(xùn)練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導(dǎo)，在平常測(cè)試中積累知識(shí)，提升自我，以練促學(xué)，從而提高考試通過(guò)率。

3.1.2 逐漸實(shí)行網(wǎng)上測(cè)試 通過(guò)在網(wǎng)上建立試題數(shù)據(jù)庫(kù)，自動(dòng)生成電子試卷，學(xué)生可通過(guò)在線進(jìn)行自我練習(xí)或測(cè)試。利用現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)試題庫(kù)管理系統(tǒng)，具備題庫(kù)管理、自動(dòng)組卷、在線考試、自動(dòng)閱卷、指導(dǎo)答疑等功能，滿(mǎn)足課程訓(xùn)練與考核的要求。讓學(xué)生熟悉這種考試形式，以訓(xùn)練促考證。

3.1.3 構(gòu)建課程考核試題數(shù)據(jù)庫(kù) 針對(duì)銀行從業(yè)資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業(yè)資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區(qū)分度、重要程度等信息，平常測(cè)試中模擬銀行從業(yè)資格考試出題難度，讓學(xué)生在平常反復(fù)的訓(xùn)練中較全面掌握知識(shí)點(diǎn)。

3.2 對(duì)教師的要求 建設(shè)一支優(yōu)秀的雙師型教師團(tuán)隊(duì)是提高高職教育的質(zhì)量和吸引力的關(guān)鍵之一。對(duì)教師進(jìn)行培養(yǎng)培訓(xùn)，充分發(fā)揮來(lái)自企業(yè)的教師的作用，使專(zhuān)兼教師優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，取長(zhǎng)補(bǔ)短。加強(qiáng)與銀行證券、金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，與企業(yè)合作建立了良好的實(shí)訓(xùn)協(xié)作關(guān)系；專(zhuān)門(mén)配備實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的專(zhuān)兼職實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)教師。同時(shí)改革教學(xué)評(píng)價(jià)模式，發(fā)揮教師的積極性與能動(dòng)性，提高教學(xué)效能。

3.2.1 做到課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接 將銀行從業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個(gè)人理財(cái)》、《職業(yè)從業(yè)資格考證》科目?jī)?nèi)容融入到專(zhuān)業(yè)課程中，培養(yǎng)學(xué)生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識(shí)和職業(yè)素養(yǎng)，促進(jìn)課程內(nèi)容與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接，并且在一些專(zhuān)業(yè)課程中將銀行從業(yè)人員資格考試用書(shū)選定為教材。教師要不斷學(xué)習(xí)，提升自己的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，校企合作，到企業(yè)鍛煉，增強(qiáng)自身的實(shí)踐能力。教師應(yīng)認(rèn)真學(xué)習(xí)研究銀行從業(yè)資格考試大綱，平時(shí)注意搜集歷年考試真題，總結(jié)考試規(guī)律，有針對(duì)性地布置作業(yè)，讓學(xué)生多學(xué)多練，從而以訓(xùn)練促考證。

3.2.2 加強(qiáng)教學(xué)反思，改進(jìn)教學(xué)方法 對(duì)金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生加強(qiáng)實(shí)踐動(dòng)手能力的培養(yǎng)，從新生一入校第一至第四個(gè)學(xué)期都有《金融操作技能》的實(shí)踐與技能訓(xùn)練課程，《金融操作技能》第一個(gè)學(xué)期為教師教學(xué)；第二、三、四學(xué)期是在期末進(jìn)行測(cè)試，教師教授和學(xué)生自學(xué)相結(jié)合。多運(yùn)用實(shí)踐教學(xué)、互動(dòng)模式、案例教學(xué)等方法，強(qiáng)化教學(xué)、學(xué)習(xí)、實(shí)訓(xùn)相融合的教學(xué)活動(dòng)，設(shè)計(jì)出富有彈性的課堂教學(xué)活動(dòng)，根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、知識(shí)水平、理解力和課堂表現(xiàn)靈活調(diào)整，創(chuàng)造性設(shè)計(jì)課堂教學(xué)，利用現(xiàn)代信息化教學(xué)工具，提高教學(xué)活動(dòng)效能，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，從而提高學(xué)生考取銀行從業(yè)資格證的通過(guò)率。

3.3 對(duì)學(xué)生的管理

3.3.1 提升學(xué)生自信 注重知識(shí)在實(shí)踐中的延展，充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，讓學(xué)生參與課堂，在課堂討論中發(fā)掘自身潛能和發(fā)現(xiàn)自身的不足，不足的加以彌補(bǔ)，不斷積累金融基礎(chǔ)知識(shí)。課外組織學(xué)生參加校內(nèi)外大學(xué)生銀行技能競(jìng)賽，自全國(guó)大學(xué)生銀行技能競(jìng)賽首次舉辦以來(lái)該校已連續(xù)2屆奪得一等獎(jiǎng)，學(xué)生的金融操作技能在全國(guó)遙遙領(lǐng)先，激發(fā)學(xué)生練習(xí)技能的熱情，營(yíng)造學(xué)生練習(xí)技能的良好環(huán)境，增強(qiáng)學(xué)生的基本業(yè)務(wù)技能。增強(qiáng)學(xué)生綜合素質(zhì)，給個(gè)性發(fā)展提供了良好的環(huán)境氛圍，不斷提升學(xué)生自信。

3.3.2 端正學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度 幫助學(xué)生確立學(xué)習(xí)目標(biāo)，做好職業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)校企合作，工學(xué)結(jié)合，讓學(xué)生在實(shí)踐中感受到現(xiàn)代社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，明白只有不斷學(xué)習(xí)不斷充實(shí)完善自我才能立于不敗之地，激發(fā)學(xué)生自我提升的效能感。

3.3.3 實(shí)行“雙證制” 將人才培養(yǎng)與就業(yè)崗位對(duì)接，高職院校學(xué)生畢業(yè)時(shí)必須取得畢業(yè)證和相關(guān)崗位的職業(yè)資格證這兩類(lèi)證書(shū)才能順利畢業(yè)。給學(xué)生適當(dāng)壓力，強(qiáng)化學(xué)生學(xué)習(xí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)潛能。學(xué)生學(xué)習(xí)的內(nèi)在因素和外在因素有機(jī)結(jié)合，共同起作用，讓學(xué)生逐步增強(qiáng)自學(xué)能力，不斷獲取知識(shí)和技能，提高考證通過(guò)率。

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第3篇：銀行從業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：指紋銀行卡 應(yīng)用分析 發(fā)展前景

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）08-146-03

隨著我國(guó)銀行業(yè)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，銀行卡功能日趨完善。截至2013年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長(zhǎng)19.23%;而全國(guó)人均擁有銀行卡3.11張，較上年末增長(zhǎng)17.80%。2014年我國(guó)芯片銀行卡（金融IC卡）發(fā)卡量比上年翻番，總量預(yù)計(jì)超過(guò)12億張，隨著受理環(huán)境的日益完善和應(yīng)用領(lǐng)域的不斷拓展，芯片銀行卡成為越來(lái)越多持卡人的首選①。2014年全年芯片銀行卡交易量為6.2萬(wàn)億元，是上年的4.8倍。全國(guó)可以受理銀聯(lián)“閃付”（類(lèi)似公交刷卡）的POS終端接近400萬(wàn)臺(tái)，占比達(dá)1/4。銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年我國(guó)銀行卡跨行交易金額達(dá)41.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)27.3%。銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步擴(kuò)展。銀聯(lián)報(bào)告指出，截至2014年末，銀聯(lián)卡境外受理網(wǎng)絡(luò)已延伸到150個(gè)國(guó)家和地區(qū)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶(hù)超過(guò)1300萬(wàn)戶(hù)，ATM近120萬(wàn)臺(tái)，境外30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行銀聯(lián)卡超過(guò)3500萬(wàn)張。由此可見(jiàn)，銀行卡已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。此外，隨著人們收入水平的提高、消費(fèi)觀念的更新和金融意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人持有多張銀行卡的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，而銀行卡在儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)中扮演著越來(lái)越重要的角色，人們更多地關(guān)注消費(fèi)的安全性和便捷性。

也正是由于網(wǎng)絡(luò)高新技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全事件愈演愈烈，②據(jù)安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)今年1月的《全球企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》顯示，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的排名上升了3位，在十大風(fēng)險(xiǎn)榜單中排名第5。網(wǎng)絡(luò)犯罪令全球經(jīng)濟(jì)年均損失超過(guò)4000億美元。全球四大經(jīng)濟(jì)體因網(wǎng)絡(luò)犯罪而遭受的損失達(dá)2000億美元。再者，根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)2014年5月6日的《2014年度上海金融檢察白皮書(shū)》，2014年，上海檢察機(jī)關(guān)共受理金融犯罪審查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪審查案件2063件，涉案2378人。檢察機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)，金融從業(yè)人員犯罪案件為歷史峰值。據(jù)悉，金融從業(yè)人員犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已達(dá)84件109人，比2013年的26件41人分別上升223%和166%。以上數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了，金融犯罪給社會(huì)帶來(lái)的巨大的負(fù)面的影響。因此，我們急需提高各種金融工具的安全性，來(lái)保障國(guó)家及人民的財(cái)產(chǎn)安全。

現(xiàn)如今指紋識(shí)別技術(shù)已在手機(jī)、電腦上獲得了廣泛的推廣與應(yīng)用，相信在不久的將來(lái)指紋銀行卡也將在相關(guān)領(lǐng)域起著舉足輕重的作用。所以，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，將成熟的指紋識(shí)別技術(shù)運(yùn)用于銀行卡中，打造出“指紋銀行卡”具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、指紋銀行卡概述

（一）指紋銀行卡概念

指紋銀行卡是指銀行利用現(xiàn)有的指紋識(shí)別技術(shù)的相關(guān)產(chǎn)品――指紋識(shí)別芯片嵌入到銀行卡中，從而制造出指紋銀行卡并代替原有的普通的磁條銀行卡、存折等金融工具，進(jìn)行存、取款等綜合銀行業(yè)務(wù)的辦理以及刷卡消費(fèi)或繳費(fèi)等日常業(yè)務(wù)的辦理。該技術(shù)把卡的主人的指紋（加密后）存儲(chǔ)到指紋銀行卡上，在專(zhuān)用的POS機(jī)上加裝指紋識(shí)別系統(tǒng)，當(dāng)POS機(jī)閱讀卡上的信息時(shí)，一并讀取持卡者的指紋，通過(guò)比對(duì)卡上的指紋與持卡者的指紋就可以確認(rèn)持卡者是否是卡的真正主人，從而進(jìn)行下一步的交易。

與傳統(tǒng)磁條銀行卡相比，芯片銀行卡具有安全性強(qiáng)、應(yīng)用豐富等優(yōu)勢(shì)。央行此前明確，從2015年起，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶(hù)的銀行卡應(yīng)為芯片卡。

由于目前指紋隨處可留，也隨處易遺留且容易被獲取，已被許多不法分子所利用，并制造出相應(yīng)的薄膜指紋套來(lái)影響指紋識(shí)別器的誤識(shí)率。所以，這種將“卡”和“指紋技術(shù)”結(jié)合在一起，既能提高其安全性，又能達(dá)到方便、快捷的消費(fèi)目的的指紋銀行卡的研發(fā)不但具有較強(qiáng)可行性而且很有必要性。

（二）指紋銀行卡的操作流程、原理及特點(diǎn)

隨著時(shí)代的發(fā)展，科技的進(jìn)步，傳統(tǒng)的個(gè)人身份鑒別方式已無(wú)法滿(mǎn)足社會(huì)及人們的需求。無(wú)論是鑰匙、密碼，還是口令、IC卡甚至身份證件等均存在可假冒、盜用、破譯和偽造的缺陷，因此我們急需尋找新的方法來(lái)高效、準(zhǔn)確、可靠地對(duì)我們的身份進(jìn)行偵別。

1.指紋銀行卡的操作流程及原理。指紋銀行卡的操作流程圖及原理圖，如圖1至3所示。

（1）ATM指紋識(shí)別流程圖。

（2）ATM操作流程圖

（3）ATM設(shè)計(jì)原理圖（見(jiàn)圖3）。

2.指紋銀行卡主要特點(diǎn)。

（1）穩(wěn)定性高。指紋是一種典型的由基因決定的性狀，是伴隨人一生的最穩(wěn)定的生物特征之一，具有終身不變的特性，因此它具有很高的穩(wěn)定性。

（2）可靠性強(qiáng)。指紋具有明顯獨(dú)特的唯一性，其自身復(fù)雜程度足以提供用于鑒別的證據(jù)，包括雙胞胎在內(nèi)都不可能有相同的指紋，任何兩個(gè)人指紋相同的概率小于幾十億分之一。早在幾千年前，指紋在司法領(lǐng)域就已成為物證之首。如果想提高指紋識(shí)別的可靠性，可以通過(guò)采集更多的指紋、鑒別更多的手指，或者通過(guò)改進(jìn)現(xiàn)有的指紋識(shí)別器。

（3）便利性高。采集指紋時(shí)只需要將左手食指平放到指紋識(shí)別器上，幾秒鐘后便可以完成。將記憶密碼變成了能輕松隨身攜帶的指紋，從而減輕了記憶的負(fù)擔(dān)，也免去了密碼丟失或遺忘的煩惱。而在使用的過(guò)程中也同理，指紋識(shí)別儀可以在幾秒鐘之內(nèi)精確快速反復(fù)地識(shí)別每個(gè)人的指紋。

（4）安全性高。偽造、假冒、盜用、破譯指紋的難度相當(dāng)大。例如，對(duì)于一個(gè)4位數(shù)字密碼共有10^4=10000種組合，破解概率為萬(wàn)分之一，入侵者可以很容易地通過(guò)嘗試所有的組合或根據(jù)個(gè)人的相關(guān)信息而破解。而現(xiàn)有的指紋識(shí)別系統(tǒng)其誤識(shí)率小于萬(wàn)分之一，而根據(jù)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)技術(shù)，建立一個(gè)指紋存儲(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，能儲(chǔ)存數(shù)千萬(wàn)枚指紋。

（5）可行性強(qiáng)。主要體現(xiàn)在使用方面和社會(huì)法律方面。①使用方面：目前，從實(shí)用的角度和操作簡(jiǎn)便的程度來(lái)看，在各種基于人體生理特征的生物識(shí)別技術(shù)中，指紋識(shí)別技術(shù)是最易于被民眾所接收和認(rèn)可的。而且，對(duì)生物體沒(méi)有任何的傷害或損害。②社會(huì)法律方面：隨著十八屆四中全會(huì)的召開(kāi)，依法治國(guó)被提上了議程，會(huì)議上主席指出，我們應(yīng)當(dāng)不斷完善我國(guó)的法律體系，做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。如今全球范圍內(nèi)都建立了指紋鑒定機(jī)構(gòu)以及罪犯指紋數(shù)據(jù)庫(kù)， 指紋鑒定是被官方和司法部門(mén)所接受的一種簡(jiǎn)單有效的身份識(shí)別手段。

因此，指紋銀行卡的研究與開(kāi)發(fā)對(duì)于當(dāng)代社會(huì)具有不可估量的作用和非常深遠(yuǎn)的意義。

二、指紋銀行卡的應(yīng)用分析

隨著指紋技術(shù)的日益發(fā)展和成熟，以及它應(yīng)用的成本越來(lái)越低廉，指紋技術(shù)必將越來(lái)越廣泛地應(yīng)用到我們的實(shí)際生活中。

（一）我國(guó)指紋銀行系統(tǒng)的成功應(yīng)用

2008年7月，TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》在唐山市商業(yè)銀行正式上線運(yùn)行，據(jù)記者對(duì)唐山市商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人的采訪獲悉：“通過(guò)對(duì)TECO探索者《指紋銀行整體解決方案》一段時(shí)間的應(yīng)用，圖像修飾從目前看有效地提高了交易的安全性，減少了柜面業(yè)務(wù)壓力并且對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)展起到了很大的作用，增加了銀行的收入?！辈痪茫?009年深圳市指紋鎖企業(yè)普羅巴克公司正式推出第二代指紋識(shí)別芯片。由于該芯片是目前國(guó)內(nèi)體積最小、識(shí)別率最高的指紋識(shí)別芯片，在第二十四屆世界大學(xué)生冬季運(yùn)動(dòng)會(huì)的安防系統(tǒng)上發(fā)揮了重要作用。首先，他們之所以能將指紋識(shí)別技術(shù)成功地應(yīng)用到相關(guān)的領(lǐng)域是因?yàn)樗麄兂浞掷昧酥讣y技術(shù)高安全性、高便利性等特點(diǎn)。其次，伴隨著其它高新技術(shù)的發(fā)展，使得指紋技術(shù)得以成功地應(yīng)用到各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中?？偠灾瑢⒊墒斓闹讣y技術(shù)和芯片技術(shù)結(jié)合，并研發(fā)出指紋銀行卡將會(huì)給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)更多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。因此，指紋銀行卡的研發(fā)不僅具有較強(qiáng)的可行性也很有必要性。

（二）指紋技術(shù)的最新發(fā)展?fàn)顩r

2011年，青松公司在通過(guò)模塊戰(zhàn)略合作獲得巨大成功的基礎(chǔ)上，將新一代真皮指紋識(shí)別模塊移植到智能家居鎖中，成功研制了基于真皮的指紋識(shí)別技術(shù)指紋鎖。該技術(shù)在安全性方面優(yōu)于一般的光學(xué)技術(shù)，不僅能徹底防止目前最新的的指紋克隆技術(shù)還解決了干手指、淺紋理、磨損手指、粗糙手指、老年手指、油膩手指、灰塵手指、帶泥手指、油墨手指等識(shí)別障礙的問(wèn)題。其中，圖像的預(yù)處理主要包括以下步驟：圖像分割、平滑處理、圖像二值化、圖像修飾和細(xì)化，如圖4所示：

（三）指紋產(chǎn)品的可行性分析

研究指紋技術(shù)或?qū)χ讣y技術(shù)比較了解的各位同仁們，都應(yīng)該知道指紋技術(shù)之所以擁有那么多的優(yōu)點(diǎn)卻沒(méi)能被廣泛地應(yīng)用于日常的生活中主要是因?yàn)橐韵聝蓚€(gè)因素，其一，指紋識(shí)別儀自身質(zhì)量及先進(jìn)性的原因;其二，用戶(hù)方面的客觀原因，有些用戶(hù)的指紋比較不易被識(shí)別或讀取。但是，青松公司成功研制出的這款指紋鎖，成功地解決了不同指紋的差異所帶來(lái)的識(shí)別障礙。指紋差異主要表現(xiàn)為：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮濕的;有細(xì)膩的，也有粗糙的;有完整的，也有破損的。由此可見(jiàn)，指紋技術(shù)已經(jīng)是比較成熟的一項(xiàng)生物技術(shù)，也確實(shí)可以和各種現(xiàn)有的現(xiàn)代工具所結(jié)合，從而研發(fā)出相應(yīng)的指紋產(chǎn)品。此外，隨著指紋產(chǎn)品的不斷改進(jìn)，指紋產(chǎn)品將擁有巨大的市場(chǎng)前景。

指紋銀行卡，利用現(xiàn)有的成熟的指紋識(shí)別技術(shù)，不僅安全可靠而且符合國(guó)家要求大力推行或?qū)崿F(xiàn)芯片銀行卡使用的政策，1994年，當(dāng)指紋識(shí)別系統(tǒng)在香港市場(chǎng)上出現(xiàn)時(shí)，便由于它體積小、準(zhǔn)確度高、功能多、使用便捷而頗受人們的認(rèn)可和關(guān)注。因此，指紋銀行卡在不久的將來(lái)必將發(fā)展成未來(lái)的一種趨勢(shì)。

三、指紋銀行卡的應(yīng)用前景

（一）指紋技術(shù)應(yīng)用前景

指紋芯片的應(yīng)用可使二次開(kāi)發(fā)者避開(kāi)技術(shù)門(mén)檻，縮短開(kāi)發(fā)周期，快速研發(fā)和生產(chǎn)出最新的指紋產(chǎn)品。創(chuàng)新的指紋新產(chǎn)品將提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打開(kāi)新的市場(chǎng)銷(xiāo)路，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益。目前，指紋銀行卡的研發(fā)正是借助指紋芯片的研發(fā)技術(shù)來(lái)創(chuàng)造的。目的是為了提高現(xiàn)有金融工具的安全性與便捷性，并降低其成本。目前指紋技術(shù)主要在以下幾個(gè)方面得到了比較廣泛的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。

其一，企業(yè)考勤仍占主導(dǎo)。指紋識(shí)別的考勤系統(tǒng)能夠徹底地幫助企業(yè)解決傳統(tǒng)打卡中IC卡考勤方式所出現(xiàn)的代打卡或打卡打不上等問(wèn)題。而且還方便、可靠、便宜，因而成為大多數(shù)中小企業(yè)考勤的首選。其二，智能小區(qū)成為普及熱點(diǎn)。由于智能小區(qū)在設(shè)計(jì)選型時(shí)要從功能、性能、成本等多方面進(jìn)行綜合考慮，通常會(huì)選性?xún)r(jià)比較高的產(chǎn)品，而指紋產(chǎn)品便是其首選。現(xiàn)如今指紋識(shí)別技術(shù)已經(jīng)在智能小區(qū)中得到廣泛應(yīng)用，并向著更加廣闊的民用市場(chǎng)邁進(jìn)。其三，指紋鎖市場(chǎng)發(fā)展迅猛。把指紋識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)的門(mén)鎖之中，是生物識(shí)別技術(shù)從專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)走向民用市場(chǎng)的不二之選。指紋鎖的便捷、安全、低成本等特性將會(huì)帶來(lái)非常樂(lè)觀的市場(chǎng)前景。最后，多元化應(yīng)用遍地開(kāi)花。除了在企業(yè)考勤和智能小區(qū)中的應(yīng)用外，目前，指紋識(shí)別技術(shù)在司法領(lǐng)域、金融領(lǐng)域等大型的公共項(xiàng)目中也有著很廣泛的應(yīng)用。此外，指紋識(shí)別技術(shù)還被創(chuàng)新應(yīng)用到護(hù)照、簽證、身份證等十分重要的管理系統(tǒng)中。

（二）指紋銀行卡的發(fā)展前景

經(jīng)由我們調(diào)研小組所做的問(wèn)卷調(diào)查，所獲取的相關(guān)數(shù)據(jù)可知：有將近80%的問(wèn)卷調(diào)查的答卷者認(rèn)為指紋銀行卡具有很廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景，僅有10%的答卷者認(rèn)為比較沒(méi)有發(fā)展前景而另外大概10%的答卷者則不確定。再者指紋銀行卡除了優(yōu)點(diǎn)諸多之外，可應(yīng)用的范圍也非常地廣泛。因此它將會(huì)具有很高的市場(chǎng)占有率，換言之，指紋銀行卡將擁有非常廣闊的市場(chǎng)發(fā)展前景。

四、結(jié)論

對(duì)模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡這一課題的研究，課題組主要通過(guò)閱讀大量的相關(guān)資料及文獻(xiàn)，并與正在使用指紋產(chǎn)品的管理人員及相關(guān)的技術(shù)人員交流來(lái)對(duì)這個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行更深入的了解。通過(guò)對(duì)指紋技術(shù)的應(yīng)用這一方面的調(diào)研，課題組發(fā)現(xiàn)了指紋識(shí)別技術(shù)確實(shí)有著諸多得天獨(dú)厚的條件。如果它的這些優(yōu)點(diǎn)都能被運(yùn)用到相關(guān)領(lǐng)域，那么必將給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)巨大的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。所以，課題組認(rèn)為其具有非常巨大的、潛在的開(kāi)發(fā)和研究?jī)r(jià)值，但是由于這是一項(xiàng)比較巨大的工程，所涉及的層面太多，如法律、計(jì)算機(jī)技術(shù)、金融等，需要進(jìn)行全面的推廣還有一定難度。因此，在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)發(fā)展飛速的時(shí)代，要想讓指紋銀行卡長(zhǎng)久地成功地在金融領(lǐng)域占據(jù)一席之地，研究人員們不僅需要研制出產(chǎn)品，更需要尋找其存在潛在的攻擊方式和替代品，做到未雨綢繆，確保萬(wàn)無(wú)一失。

[該文為2014年地方高校國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《模擬指紋技術(shù)應(yīng)用于銀行卡的研究》的研究成果并由“哈爾濱金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目”資助，課題編號(hào)：201410245004]

注釋?zhuān)?/p>

①中國(guó)銀聯(lián)的數(shù)據(jù)。

②安聯(lián)全球企業(yè)的數(shù)據(jù)

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：銀行從業(yè)前景范文

銀行業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于重要地位，一直受到政府和社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。近年來(lái)，為順應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加。商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，需要不斷開(kāi)發(fā)新的銀行業(yè)務(wù)，不斷完善銀行服務(wù)體系以及不斷提升銀行的業(yè)務(wù)指標(biāo)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，給銀行從業(yè)人員帶來(lái)了巨大的工作壓力。自2008年全球金融危機(jī)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體下滑，銀行業(yè)受到了巨大沖擊，商業(yè)銀行開(kāi)始提高招聘門(mén)檻，并通過(guò)內(nèi)部重組實(shí)施減員，這無(wú)形中加劇了銀行從業(yè)人員的工作壓力。在這樣的背景下，作為一名商業(yè)銀行從業(yè)人員，筆者認(rèn)為對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員工作壓力進(jìn)行正確管理非常重要，這需要我們從分析銀行工作壓力源到探討壓力管理措施等進(jìn)行系統(tǒng)的研究，最終達(dá)到緩解員工工作壓力、提高員工工作效率、提升銀行業(yè)務(wù)水平的目的。

1.壓力、壓力源與壓力管理

1.1壓力的概念

壓力（stress）最早是來(lái)自物理學(xué)的概念。1956年，加拿大的生理學(xué)家Seley首次將壓力概念引入到醫(yī)學(xué)領(lǐng)域，描述了人體器官受到刺激后，為恢復(fù)到正常狀態(tài)所做出的反應(yīng)，隨后，壓力的概念逐漸延伸到心理學(xué)、社會(huì)學(xué)和管理學(xué)等領(lǐng)域[1]。

在管理學(xué)的研究范疇里，工作壓力作為一個(gè)重要的研究方向，其定義有狹義和廣義之分。狹義上的工作壓力僅指在工作環(huán)境下產(chǎn)生的壓力，而廣義上的工作壓力還包含工作環(huán)境以外的對(duì)工作產(chǎn)生的壓力[2]。

1.2壓力源的定義以及相關(guān)理論

壓力源，又被稱(chēng)為應(yīng)激源，是指工作中使個(gè)體感到緊張或受到威脅的來(lái)源，包括個(gè)體、外在環(huán)境、所處工作氛圍等各個(gè)因素。以Beehr 和Newman（1978）從主體特征說(shuō)的角度分析為例，他們認(rèn)為迫使個(gè)體偏離正常狀態(tài)的與工作相關(guān)的因素，就是工作壓力源。

工作壓力來(lái)源具有復(fù)雜性和多樣性，既包括突發(fā)的、持續(xù)性較為短暫，也有長(zhǎng)期性、累積性的工作壓力，許多學(xué)者給出了自己對(duì)壓力源的分析。例如Weiss[3]認(rèn)為壓力源來(lái)自工作本身、組織中的角色、職業(yè)發(fā)展、組織結(jié)構(gòu)與組織風(fēng)格和組織中的人際關(guān)系五個(gè)方面；Rice [4]則認(rèn)為從工作條件 、角色壓力、人際關(guān)系因素、職業(yè)發(fā)展、組織結(jié)構(gòu)和家庭工作關(guān)系相互影響六個(gè)方面分析了壓力來(lái)源。劉耀臣、王健[5]則從角色超負(fù)荷、角色沖突、角色模糊、職業(yè)期待過(guò)高、控制水平低等七個(gè)方面論述了壓力來(lái)源。

盡管不同學(xué)者給出了不同的壓力源分類(lèi)，但總體而言可把工作壓力源歸納為個(gè)體因素（個(gè)體性格、個(gè)體認(rèn)知）、工作本身的因素（工作標(biāo)準(zhǔn)、工作內(nèi)容、職業(yè)發(fā)展）以及工作活動(dòng)以外的因素（工作條件、人際關(guān)系、家庭等）三大類(lèi)。由于個(gè)體因素差異較大，不好量化分析，本文只側(cè)重于分析后兩個(gè)因素對(duì)工作壓力的影響，后續(xù)研究主要基于Rice對(duì)工作壓力源的分類(lèi)方式。

1.3壓力管理

壓力管理（Stress Management）是個(gè)體或組織對(duì)來(lái)自個(gè)體內(nèi)部和外界的壓力源而引起的個(gè)體在生理、心理和行為上所發(fā)生的變化和反應(yīng)進(jìn)行干預(yù)或應(yīng)對(duì)[6]。這里是從壓力動(dòng)態(tài)說(shuō)的角度進(jìn)行定義，主要強(qiáng)調(diào)對(duì)變化過(guò)程的干預(yù)。壓力管理的目的在于利用壓力的良性作用，發(fā)揮個(gè)人潛能，提升企業(yè)績(jī)效，變壓力為動(dòng)力，同時(shí)，有效疏通員工的負(fù)面壓力，減輕其對(duì)員工和企業(yè)的不利影響。

西方國(guó)家早在上世紀(jì)初就開(kāi)始關(guān)注壓力管理的研究，并經(jīng)歷了一般生理模式、個(gè)體心志模式和復(fù)雜社會(huì)人模式三個(gè)研究階段[6]。我國(guó)對(duì)企業(yè)員工壓力管理的研究起步較晚，從20世紀(jì)末開(kāi)始，壓力管理的研究才得到重視，近些年也在這方面做了一些較有成效的研究[7]。徐小東和夢(mèng)小斌的“個(gè)體―組織”論，從個(gè)體和組織兩個(gè)維度探討了壓力管理理論[8]。胡芳提出了基于SHRNI的壓力管理模型，作者將戰(zhàn)略人力資源的管理思想融入到了壓力管理研究中[9]。

2.銀行從業(yè)人員壓力的特性

銀行作為國(guó)家重要的經(jīng)濟(jì)部門(mén)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)具有巨大的影響力，銀行業(yè)作為21世紀(jì)最具發(fā)展前景的行業(yè)之一，聚集了大量高學(xué)歷人才，這些高學(xué)歷人才在高收入同時(shí)也面對(duì)著高壓力。不同于其他行業(yè)的壓力，銀行從業(yè)人員所面對(duì)的壓力源主要有以下幾個(gè)特殊性。

2.1經(jīng)濟(jì)周期

受全球經(jīng)濟(jì)整體低迷以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的影響，我國(guó)銀行業(yè)在近些年受到了巨大的?_擊，已出現(xiàn)商業(yè)銀行破產(chǎn)或者被并購(gòu)的案例。銀行業(yè)作為受經(jīng)濟(jì)周期影響較大的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)管理的績(jī)效與周期的增長(zhǎng)或衰退呈正相關(guān)的關(guān)系。在現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，為保持銀行收益不受影響，從業(yè)人員將面對(duì)更大的經(jīng)營(yíng)任務(wù)壓力，同時(shí)還需兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制。為應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，部分銀行開(kāi)始嘗試資產(chǎn)重組或者轉(zhuǎn)型，這必然帶來(lái)人員重新配置、薪水變化、工作時(shí)長(zhǎng)變化等影響，給從業(yè)人員帶來(lái)前所未有的巨大壓力。

2.2高學(xué)歷與慢晉升

銀行業(yè)是高學(xué)歷人才聚集的高地，盡管面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行的壓力，銀行從業(yè)人員的收入相較于其他行業(yè)還是具有明顯優(yōu)勢(shì)的，工作職位也相對(duì)較穩(wěn)定。按照馬斯洛的需要層次理論，當(dāng)生理、安全等低層次需求得到滿(mǎn)足時(shí)（例如收入穩(wěn)定），人們會(huì)追求尊重、自我實(shí)現(xiàn)等更高需求，職業(yè)晉升便是更高需求中的重要一環(huán)。然而，隨著銀行工作體制的完善，管理崗位的數(shù)量已經(jīng)無(wú)法匹配從業(yè)人員的升遷需求，大部分高學(xué)歷人才面臨著晉升渠道不暢通所帶來(lái)的壓力，這種壓力會(huì)影響從業(yè)人員工作的積極性和主動(dòng)性，降低員工歸屬感，并最終影響到員工低層次的需求，帶來(lái)更大的壓力。

2.3工作與家庭沖突

由于銀行業(yè)務(wù)的特殊性，很多從業(yè)人員會(huì)因?yàn)檩啀彽疆惖毓ぷ?，銀行業(yè)的月度、季度、年度等各節(jié)點(diǎn)的績(jī)效考核也如高懸的達(dá)摩克利斯之劍，迫使員工經(jīng)常性地“自愿”加班，導(dǎo)致很多員工無(wú)法平衡工作和家庭的關(guān)系，引起家庭糾紛。家庭的不和諧會(huì)加劇銀行從業(yè)人員身心的不安和焦慮，帶來(lái)工作壓力以外的額外壓力。

3.長(zhǎng)沙某銀行從業(yè)人員壓力問(wèn)卷調(diào)查

問(wèn)卷主要以長(zhǎng)沙某商業(yè)銀行的從業(yè)人員為調(diào)查對(duì)象，問(wèn)卷設(shè)計(jì)并未特別針對(duì)該商業(yè)銀行，問(wèn)卷設(shè)計(jì)具有普適性，可用于其他銀行從業(yè)人員的壓力調(diào)查分析。調(diào)查問(wèn)卷主要分為三個(gè)部分，第一部分是被調(diào)查人員的基本情況，包括年齡、性別、學(xué)歷、職務(wù)、工作性質(zhì)和工作年限等選項(xiàng)；第二部分主要考察從業(yè)人員的壓力水平，參考已有的工作壓力問(wèn)卷量表[5]，設(shè)置了15個(gè)問(wèn)題，每個(gè)問(wèn)題按1-5分打分，最后統(tǒng)計(jì)總分，總分高低與壓力高低成正比關(guān)系；第三部分主要用于測(cè)試和分析銀行從業(yè)人員的壓力源，基于賴(lài)斯的工作壓力因素分析表[10]，該量表增加了銀行業(yè)特殊壓力源的分析，共設(shè)30個(gè)問(wèn)題，每題按照1-5分打分，從6個(gè)維度分析了銀行從業(yè)人員的壓力源。調(diào)查共收回146份有效問(wèn)卷。

3.1壓力水平測(cè)試

工作壓力水平測(cè)試共設(shè)15道題，每個(gè)題目都設(shè)5個(gè)選項(xiàng)，給出1-5分，用于量化調(diào)查對(duì)象對(duì)該問(wèn)題的回答情況。壓力水平與得分情況的關(guān)系如表1所示。

調(diào)查對(duì)象工作壓力水平測(cè)試統(tǒng)計(jì)結(jié)果如圖1所示。約62% （91/146）的調(diào)查對(duì)象感到工作壓力的存在，其中，約15%（22/146）的人感到較大或者高度壓力，這部分人所面臨的壓力有可能會(huì)對(duì)工作帶來(lái)負(fù)面影響。

3.2壓力源宏觀分析

根據(jù)Rice對(duì)壓力源的分類(lèi)，我們主要分析各個(gè)維度的平均分，用于比較各個(gè)壓力源的對(duì)壓力產(chǎn)生的影響，見(jiàn)表2，該表對(duì)存在一定工作壓力和存在較大工作壓力及以上（見(jiàn)圖1）兩類(lèi)調(diào)查對(duì)象分別進(jìn)行了分析，分別對(duì)應(yīng)平均分-1和平均分-2。從表中容易得出，兩類(lèi)調(diào)查對(duì)象的工作壓力來(lái)源基本具有一致性，工作條件是工作壓力的首要來(lái)源，組織結(jié)構(gòu)、人際關(guān)系和角色壓力同樣分列4-6位。兩者不同的是，存在較大工作壓力的員工受職業(yè)發(fā)展影響更大。角色壓力是最低的壓力源，說(shuō)明銀行業(yè)對(duì)個(gè)人定位比較準(zhǔn)確、分工比較合理。人際關(guān)系也不作為主要的壓力源，也從側(cè)面反映出銀行業(yè)以業(yè)務(wù)能力為主衡量人才的標(biāo)準(zhǔn)。

4.銀行從業(yè)人員壓力管理的對(duì)策

本文的調(diào)查對(duì)象盡管只針對(duì)筆者所在的商業(yè)銀行，但銀行在其運(yùn)作上并無(wú)太大差別，從業(yè)人員的壓力來(lái)源也基本相同，所以我們可以根據(jù)針對(duì)該商業(yè)銀行的壓力管理分析，將相應(yīng)的壓力管理對(duì)策應(yīng)用到其他商業(yè)銀行中，使其具有一定普適性。結(jié)合上一節(jié)的問(wèn)卷調(diào)查分析主要從企業(yè)層面和個(gè)人層面對(duì)壓力管理對(duì)策進(jìn)行討論。

4.1企業(yè)層面壓力管理對(duì)策

從壓力源的六個(gè)維度來(lái)看，與企業(yè)層面最直接相關(guān)的主要有工作條件和組織結(jié)構(gòu)。

4.1.1改善工作條件

第一，要科學(xué)設(shè)計(jì)工作內(nèi)容，做到減量提質(zhì)。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)員工自由地安排自己的工作，這里的自由是指給員工授予一定的權(quán)利，使其對(duì)自己工作的計(jì)劃、組織和實(shí)施等環(huán)節(jié)承擔(dān)起更多的責(zé)任和義務(wù)，充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)由企業(yè)主動(dòng)給員工減壓到員工主動(dòng)“加壓”的完美過(guò)渡。

第二，要設(shè)定合理的績(jī)效評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。合理的績(jī)效評(píng)估有利于調(diào)動(dòng)員工的積極性，使得員工把工作本身這個(gè)壓力源轉(zhuǎn)化為動(dòng)力源?？?jī)效評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)同時(shí)注重工作過(guò)程和結(jié)果，并以結(jié)果為主。在員工不違反銀行工作條例的前提下，銀行不應(yīng)太多干預(yù)員工的工作過(guò)程。

第三，經(jīng)常性地開(kāi)展有針對(duì)性的崗位培訓(xùn)。銀行定期組織崗位培訓(xùn)不應(yīng)只針對(duì)業(yè)務(wù)本身，例如如何賣(mài)出產(chǎn)品，而應(yīng)把理解產(chǎn)品所需要的背景知識(shí)交代清楚，讓員工知其所以然，為員工打“持久戰(zhàn)”奠定基礎(chǔ)。

4.1.2優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)

第一，轉(zhuǎn)變領(lǐng)導(dǎo)思維，改善領(lǐng)導(dǎo)作風(fēng)。領(lǐng)導(dǎo)的思維優(yōu)劣直接決定了員工壓力的大小，要有效降低員工的壓力水平，領(lǐng)導(dǎo)首先要不斷豐富自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，能夠給員工提出更多建設(shè)性的意見(jiàn)；其次，要尊重員工的意見(jiàn)，注意與員工的溝通，除日常的溝通外，可以利用社交平臺(tái)、郵件平臺(tái)等方式增加與員工的互動(dòng)，了解一線員工的工作狀況。

第二，加強(qiáng)部門(mén)內(nèi)部和跨部門(mén)的溝通，做到協(xié)同發(fā)展?？绮块T(mén)的溝通，可以開(kāi)拓員工眼界，拓寬員工的知識(shí)面，給員工機(jī)會(huì)站在更高的層面來(lái)看待問(wèn)題，這對(duì)員工的后?m職業(yè)發(fā)展很重要。

第三，要實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，避免暗箱操作。銀行要針對(duì)自身特色，設(shè)計(jì)公正的決策過(guò)程，并嚴(yán)格執(zhí)行，以建立公平制度為核心，減少人為干預(yù)帶來(lái)的暗箱操作的可能。

第四，鼓勵(lì)員工參與決策和管理。提高員工的主人翁意識(shí)，提升員工的使命感和企業(yè)認(rèn)同感。

4.2個(gè)人層面壓力管理對(duì)策

4.2.1全面科學(xué)地認(rèn)識(shí)自己

全面科學(xué)地認(rèn)識(shí)自己，形成合理的自我期望。銀行從業(yè)人員需要結(jié)合工作環(huán)境這個(gè)關(guān)鍵因素，才能全面認(rèn)識(shí)自己在這個(gè)工作中的特質(zhì)，然后才能合理設(shè)定自己的工作目標(biāo)，準(zhǔn)確定位自己在團(tuán)隊(duì)中的位置，找準(zhǔn)權(quán)利和責(zé)任的邊界，找到適合自己的工作狀態(tài)，降低個(gè)人的壓力水平。

4.2.2全方面發(fā)展

情商智商全面發(fā)展是銀行從業(yè)人員長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的必備素質(zhì)。員工應(yīng)以提升團(tuán)隊(duì)凝聚力、增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)人際之間的信任作為第一步，努力爭(zhēng)取得到團(tuán)隊(duì)的支持。在得到團(tuán)隊(duì)支持之后，員工可以嘗試與不同部門(mén)、不同類(lèi)別的客戶(hù)進(jìn)行交流，在理解各部門(mén)的工作內(nèi)涵的同時(shí)幫助客戶(hù)理解自己的工作，以求提高交流的技巧和能力，最終做到。

第5篇：銀行從業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資渠道；比較分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F276 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772（2013）15-0103-01

截至2011年上半年，我國(guó)中小企業(yè)在數(shù)量上已經(jīng)超過(guò)l億戶(hù)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%，創(chuàng)造了60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)和超過(guò)50%的稅收。中小企業(yè)在維持社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)機(jī)會(huì)和推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。但融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的最大“瓶頸”，切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題已成一項(xiàng)迫切的任務(wù)。

一、中小企業(yè)的界定

我國(guó)曾多次對(duì)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修訂和補(bǔ)充。2011年6月，國(guó)家公布新的中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型三種類(lèi)型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)總額等指標(biāo)，并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。如工業(yè)企業(yè)，按從業(yè)人員和營(yíng)業(yè)收入劃分，從業(yè)人員1000人以下且營(yíng)業(yè)收入在40000萬(wàn)元以下的為中小型企業(yè)，而建筑業(yè)則是按營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)額來(lái)劃分，營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)額均在80000萬(wàn)元以下的為中小型企業(yè)。本文所指中小企業(yè)是按新的劃分標(biāo)準(zhǔn)界定的。

二、融資渠道比較分析

融資渠道即企業(yè)取得資金的途徑。從資金的來(lái)源看，企業(yè)的融資渠道可分為內(nèi)源性融資和外源性融資兩種渠道。外源性融資按是否通過(guò)中介機(jī)構(gòu)又分為直接融資和間接融資。

（一）內(nèi)源性融資——自有資本

內(nèi)源性融資是指企業(yè)通過(guò)自身積累獲得所需資本，實(shí)質(zhì)是企業(yè)不斷將自身的內(nèi)部積累轉(zhuǎn)化為投資的過(guò)程，主要來(lái)源有留存盈余、折舊準(zhǔn)備金、固定資產(chǎn)變現(xiàn)和利用暫時(shí)在企業(yè)內(nèi)部流動(dòng)的各種應(yīng)付款項(xiàng)等。這種融資方式具有自主性強(qiáng)、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。但隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其對(duì)資金的需求量日益增大，僅靠?jī)?nèi)部積累是難以滿(mǎn)足其資金需求的。由于大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)展初期，普遍存在信用度不夠、抵押物不足等問(wèn)題，同時(shí)由于外部融資環(huán)境并不理想，利用自有資本進(jìn)行內(nèi)源融資仍是多數(shù)中小企業(yè)的主要融資方式。

（二）外源性直接融資——股票和企業(yè)債券

由于股權(quán)融資不會(huì)使企業(yè)承擔(dān)還本付息和紅利支付的強(qiáng)制性義務(wù)，通過(guò)股票發(fā)行在資本市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)直接融資是很多中小企業(yè)積極謀求的融資方式。但是股權(quán)融資的標(biāo)準(zhǔn)很高，對(duì)企業(yè)的資本規(guī)模、持續(xù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等都有嚴(yán)格的要求，只能滿(mǎn)足一小部分規(guī)模較大、市場(chǎng)發(fā)展前景良好或科技含量較高的企業(yè)的融資需求。企業(yè)債券雖然具有成本相對(duì)較低、不分散股東控股權(quán)的優(yōu)勢(shì)，還具有抵稅效應(yīng)和財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)，但企業(yè)債券的發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)也很高。不僅有嚴(yán)格的審批制度，還必須擔(dān)保到位并達(dá)一定的規(guī)模，這些條件對(duì)絕大多數(shù)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)幾乎是不可能達(dá)到的。

（四）外源性間接融資——銀行貸款

外源性間接融資最主要的形式就是銀行貸款，大多數(shù)中小企業(yè)在產(chǎn)生資金需求的時(shí)候都會(huì)首先想到向銀行申請(qǐng)貸款。但即便如此，中小企業(yè)要想成功申請(qǐng)到銀行貸款也不容易。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，其一是出于利益的考慮，由于中小企業(yè)的貸款規(guī)模一般不大，貸款運(yùn)作成本相對(duì)較高，收益率不大，商業(yè)銀行更愿意為國(guó)有大中型企業(yè)提供服務(wù)；其二是出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，中小企業(yè)一般信用度不夠，銀行往往要求企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)提供抵押，而很多中小企業(yè)，難以提供銀行要求的足夠的抵押物；各商業(yè)銀行雖然成立了專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的信貸部門(mén)，但由于上述原因，普遍存在“惜貸”情況。

三、比較分析的結(jié)論及建議

（一）加強(qiáng)資金管理，提高內(nèi)源融資比例

由于中小企業(yè)資本規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，從其自身來(lái)說(shuō)，生存發(fā)展的根本之道是樹(shù)立現(xiàn)代管理思想，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，注重科學(xué)決策，提高資金使用效率和資本積累能力，增強(qiáng)自我“造血”機(jī)能，擴(kuò)大內(nèi)源融資的比例，構(gòu)造企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展后勁，才能在競(jìng)爭(zhēng)中生存并得以發(fā)展。

（二）培育良好信用形象，提高融資能力

銀行貸款是目前中小企業(yè)最可利用的融資方式。要取得銀行的信任和支持，必須樹(shù)立良好的信用形象，規(guī)范和完善財(cái)務(wù)管理與制度建設(shè)，提高盈利能力，擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)信息的透明度，不斷提高信用等級(jí)，增強(qiáng)融資能力，更高效地利用商業(yè)信用獲取銀行更多的資金支持。

第6篇：銀行從業(yè)前景范文

我國(guó)中小企業(yè)大多成立于上世紀(jì)80年代之后，多數(shù)企業(yè)屬于技術(shù)和市場(chǎng)相對(duì)成熟、發(fā)展較穩(wěn)定的勞動(dòng)密集型行業(yè)，經(jīng)營(yíng)靈活，敢于創(chuàng)新，客戶(hù)覆蓋范圍廣，存在一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。其中，民營(yíng)企業(yè)占主導(dǎo)地位，股權(quán)較為集中，控股股東擁有企業(yè)絕對(duì)控制權(quán)，且普遍存在財(cái)務(wù)制度不夠健全，信用行為參差不齊，貨款拖欠較為嚴(yán)重等問(wèn)題。我國(guó)中小企業(yè)總資產(chǎn)呈直線上升態(tài)勢(shì)，投資規(guī)模逐年增加，資金需求量較大，但融資渠道單一，資金來(lái)源主要依靠自籌和銀行貸款兩種方式，“融資難”已成為阻礙企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

零售業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的利潤(rùn)中占有非常重要的地位。我國(guó)中小企業(yè)所處的地位和發(fā)展勢(shì)頭決定了中小企業(yè)將成為銀行未來(lái)穩(wěn)定的利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)源，是提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平和合理配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的重要體現(xiàn)。

然而，由于大部分中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平較低、金融生態(tài)環(huán)境與中小企業(yè)發(fā)展不匹配，我國(guó)許多銀行的發(fā)展戰(zhàn)略趨向經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的“大城市”以及經(jīng)營(yíng)良好、償債能力強(qiáng)的“大客戶(hù)”方向傾斜，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主體的中小企業(yè)在融資體制中就處于不利地位。

在培養(yǎng)中小企業(yè)客戶(hù)上，銀行除了要從行業(yè)情況和企業(yè)生命周期等宏觀層面進(jìn)行科學(xué)分析外，還要從信用分析手段、客戶(hù)經(jīng)理安排、資產(chǎn)抵押方式、信貸利率安排、貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制等微觀層面進(jìn)行創(chuàng)新。

做好中小企業(yè)行業(yè)和發(fā)展周期篩選，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行資金差別化定價(jià)政策

發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)，首先要對(duì)行業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行仔細(xì)分析，挑選出適合銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)。具體來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)當(dāng)挑選技術(shù)水平發(fā)展成熟，發(fā)展前景廣闊，行業(yè)開(kāi)放性較強(qiáng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)合理，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的行業(yè)來(lái)發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)。

根據(jù)企業(yè)生命周期理論，企業(yè)在行業(yè)的生命周期分為幼稚期、成長(zhǎng)期、成熟期和衰退期四個(gè)階段。對(duì)處于幼稚期和衰退期的企業(yè)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較高，銀行應(yīng)該采取謹(jǐn)慎的態(tài)度；而對(duì)處于成長(zhǎng)期和成熟期的企業(yè)，資本結(jié)構(gòu)穩(wěn)定、財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定、資金需求量大，可成為銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的中小企業(yè)客戶(hù)。銀行對(duì)這一企業(yè)集群，應(yīng)積極創(chuàng)新適合其資金特點(diǎn)的貸款方式，如大力開(kāi)展短期融資業(yè)務(wù)等。

在信貸利率和貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提上也要實(shí)行差別化定價(jià)政策。在信貸利率上，為補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行在不低于貸款基準(zhǔn)利率的前提下，可根據(jù)不同行業(yè)不同發(fā)展周期等因素造成的不同企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，上浮不同比例的貸款利率。在貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提上，銀行在按制度提取貸款損失準(zhǔn)備時(shí)，可在現(xiàn)行五級(jí)分類(lèi)提取標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況和放款利率適當(dāng)增加提取比例。

創(chuàng)新管理制度和風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)機(jī)制，簡(jiǎn)化操作流程

簡(jiǎn)化中小企業(yè)信貸操作流程。針對(duì)中小企業(yè)融資具有時(shí)間緊、次數(shù)多、額度小等自身特點(diǎn)，加強(qiáng)審批自動(dòng)化建設(shè)，簡(jiǎn)化審批流程十分重要。比如，美洲銀行在審批住房抵押貸款過(guò)程中，一半的客戶(hù)信息實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)審批，另外一半則通過(guò)地區(qū)性的審批中心進(jìn)行人工審核評(píng)估，最長(zhǎng)時(shí)間僅為14天。我國(guó)銀行也可考慮成立跨區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)管理中心或?qū)徟行?，?shí)行風(fēng)險(xiǎn)與貸款審批“扁平化”管理，加強(qiáng)自動(dòng)化審批建設(shè)，加快貸款發(fā)放速度。

對(duì)中小企業(yè)信貸客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行行業(yè)分工制度。鑒于中小企業(yè)自身管理的復(fù)雜性和行業(yè)差異性，銀行應(yīng)對(duì)信貸客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行行業(yè)分工制度。適當(dāng)吸收掌握行業(yè)發(fā)展情況，了解行業(yè)管理特點(diǎn)，具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才充實(shí)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。如保險(xiǎn)公司吸收機(jī)械專(zhuān)業(yè)類(lèi)人才，美國(guó)銀行聘請(qǐng)退休的FBI 人員或警察幫助尋找失蹤客戶(hù)等案例，是值得我們借鑒的。

制定科學(xué)的客戶(hù)經(jīng)理評(píng)價(jià)體系。在信貸客戶(hù)經(jīng)理考評(píng)上，對(duì)服務(wù)于中小企業(yè)與大企業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理在風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)中區(qū)別對(duì)待，制定出科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)體系，以便在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，更有效地提高客戶(hù)經(jīng)理的從業(yè)積極性。要從對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析、信用評(píng)定、違約損失率和貸后管理等方面對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行全方位指標(biāo)考核。對(duì)服務(wù)于中小企業(yè)的客戶(hù)經(jīng)理可允許有一定的“壞賬率”，只要損失控制在規(guī)定的比例中，在責(zé)任的追究與處罰上可酌情考慮。

創(chuàng)新信貸管理制度，加強(qiáng)中小企業(yè)信用檔案建設(shè)

首先要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)法人的監(jiān)督。在信貸資產(chǎn)擔(dān)保方面，企業(yè)法人將自有財(cái)產(chǎn)作為抵押物的，銀行有必要對(duì)企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)實(shí)行連帶訴訟，在貸款期限內(nèi)嚴(yán)控法人進(jìn)行財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。在貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀行應(yīng)要求貸款企業(yè)法人定期報(bào)到，防止中小企業(yè)因法人缺失逃廢銀行債務(wù)。

其次，要對(duì)中小企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管。在財(cái)務(wù)報(bào)表不能全面反映中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)的情況下，銀行應(yīng)當(dāng)將中小企業(yè)的賬戶(hù)結(jié)算情況作為重要的分析依據(jù)。銀行應(yīng)要求中小企業(yè)將基本結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)在所在的貸款機(jī)構(gòu)，以便貸款機(jī)構(gòu)適時(shí)掌握企業(yè)的現(xiàn)金流量。在信貸資金使用上，要求企業(yè)提供購(gòu)銷(xiāo)合同和相關(guān)商業(yè)發(fā)票，銀行要跟蹤監(jiān)控貸款用途和使用情況，防止企業(yè)挪用貸款資金。另外，貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃應(yīng)全部向銀行公開(kāi)，并接受銀行定期或不定期審查，防止企業(yè)盲目擴(kuò)張帶來(lái)的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)務(wù)制度不健全的貸款企業(yè)甚至可以委托銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理。

然后，要積極創(chuàng)新中小企業(yè)信用分析方法，加強(qiáng)信用檔案建設(shè)。要細(xì)化中小企業(yè)信用分析方法。銀行可以通過(guò)資本狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、銀企關(guān)系等方面分析中小企業(yè)的總體發(fā)展?fàn)顩r；通過(guò)行業(yè)現(xiàn)狀、市場(chǎng)占有率、銷(xiāo)售增長(zhǎng)率來(lái)分析中小企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；通過(guò)賬戶(hù)收支、現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債以及還款來(lái)源可靠性的分析中小企業(yè)償還債務(wù)的能力；通過(guò)對(duì)法人變更、重大投資、法律糾紛等重大事項(xiàng)的掌握了解其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。另外，要定期向同業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)交換中小企業(yè)信用檔案信息，加強(qiáng)信貸存續(xù)期的中小企業(yè)檔案建設(shè)。

實(shí)行靈活的中小企業(yè)信貸模式

一是要對(duì)符合條件的中小企業(yè)提供短期信用貸款和票據(jù)融資便利。短期信貸和票據(jù)融資便利，可成為銀行對(duì)中小企業(yè)的主要支持方式。銀行可以向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、發(fā)展前景廣闊、符合規(guī)定資產(chǎn)規(guī)模、并且有穩(wěn)定的銷(xiāo)售渠道和收入、符合規(guī)定銷(xiāo)售規(guī)模的中小企業(yè)，提供與其資產(chǎn)規(guī)模和銷(xiāo)售規(guī)模相匹配的短期信用貸款和票據(jù)融資便利。

二是要?jiǎng)?chuàng)新中小企業(yè)擔(dān)保方式。在中小企業(yè)不具備短期信用貸款的條件下，銀行要充分對(duì)抵押和擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新。首先，可以提供以物權(quán)憑證作為擔(dān)保的方式，比如通過(guò)以市場(chǎng)暢銷(xiāo)、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品提貨單或倉(cāng)單等作為質(zhì)押；另外，對(duì)經(jīng)營(yíng)良好的大型企業(yè)應(yīng)收賬款債權(quán)也可以作為抵押。其次，可以提供經(jīng)營(yíng)者或法人財(cái)產(chǎn)抵押的連帶責(zé)任制度。只要經(jīng)營(yíng)者或法人可以提供足額的連帶財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，銀行可以為中小企業(yè)提供抵押貸款。

為中小企業(yè)提供“多方”委托貸款

當(dāng)前，我國(guó)存在一定規(guī)模的地下融資市場(chǎng)，規(guī)范我國(guó)的金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)銀行創(chuàng)新尤為必要。銀行可結(jié)合創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，推出“多方委托貸款計(jì)劃”，將好的中小企業(yè)項(xiàng)目作為多方委托貸款的權(quán)利憑證，向有投資欲望并愿意承擔(dān)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的民間資本發(fā)售，允許民間資本通過(guò)委托貸款的方式向中小企業(yè)提供資金支持。2002年10月，上海深圳發(fā)展銀行的兩個(gè)項(xiàng)目“青浦區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”和“寶山區(qū)市政基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”就是多方委托貸款較為成功的嘗試。

第7篇：銀行從業(yè)前景范文

打新股產(chǎn)品成為今年最耀眼的銀行理財(cái)產(chǎn)品。打新股產(chǎn)品自推出以后．已經(jīng)到期的產(chǎn)品的確達(dá)到了10％以上年收益的好成績(jī)。隨著今年中小板擴(kuò)容及諸多大盤(pán)股即將上市的良好預(yù)期，打新股產(chǎn)品可能會(huì)成為市場(chǎng)最炙手可熱的銀行理財(cái)品種。但投資者需要注意兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，第一是該類(lèi)產(chǎn)品的收益率可能逐漸降低。由于各家銀行都在推出類(lèi)似產(chǎn)品，參與新股認(rèn)購(gòu)的資金大幅增加，認(rèn)購(gòu)中簽率也相應(yīng)下降，有的甚至低于0．1％，所以實(shí)際獲得的收益率可能大大低于宣傳的預(yù)期水平。第二是該類(lèi)產(chǎn)品沒(méi)有保本承諾，如果新股上市首日跌破發(fā)行價(jià)就等于虧損，雖然在牛市發(fā)生這種情況的概率很低，但投資者也要有心理準(zhǔn)備。

掛鉤境外股票的銀行理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)越發(fā)豐富，該類(lèi)產(chǎn)品集中在中國(guó)成長(zhǎng)概念股，全球低市盈率市場(chǎng)或者有良好前景的行業(yè)。一般來(lái)說(shuō)，這類(lèi)產(chǎn)品的期限較長(zhǎng)，產(chǎn)品收益設(shè)計(jì)復(fù)雜，但基本上都有保本承諾，需要投資者注意的是行業(yè)周期變化和政策調(diào)險(xiǎn)。

銀信連接產(chǎn)品也是一個(gè)有著固定客戶(hù)群的主流品種。該類(lèi)產(chǎn)品用募集資金為一個(gè)信托項(xiàng)目作貸款投資，年收益率在5％左右。其最大的亮點(diǎn)是，可以低門(mén)檻(投資起點(diǎn)為5萬(wàn)元)地享受信托投資的收益。銀行需要有專(zhuān)業(yè)豐富的評(píng)審能力，選擇最優(yōu)秀并且收益高風(fēng)險(xiǎn)小的信托項(xiàng)目作為掛鉤對(duì)象。對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，需要提醒的是，此類(lèi)產(chǎn)品屬于不保本的中高風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)品種，如果該信托項(xiàng)目操作失敗，投資者則有本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，2007年最受關(guān)注的還有QDⅡ產(chǎn)品。由于政策限制等原因，原本在去年備受期待的QDⅡ遭遇了無(wú)人喝彩的發(fā)行尷尬，主要癥結(jié)就是投資范圍有局限性，產(chǎn)品收益率偏低。但從業(yè)內(nèi)分析看，2007年的QDⅡ?qū)?huì)得到更大的政策支持，如果投資對(duì)象放寬，收益水平提升，QDⅡ產(chǎn)品會(huì)得到更好的市場(chǎng)反饋。投資者可以密切關(guān)注各家中外資銀行的最新動(dòng)向。

第8篇：銀行從業(yè)前景范文

正在奮進(jìn)的保險(xiǎn)精英

伍志平先生1980年進(jìn)入大豐銀行，1986年進(jìn)入友邦保險(xiǎn)，他在兩間公司工作期間，都是從最基層做起的。“前者一開(kāi)始是傳遞員，后來(lái)離開(kāi)時(shí)到了會(huì)計(jì)部。后者一開(kāi)始是營(yíng)業(yè)員，現(xiàn)在是資深經(jīng)理?！憋@然，伍志平先生是一位敢于冒險(xiǎn)，積極努力的人，即使給他一個(gè)不高的起點(diǎn)，他依然表現(xiàn)出色。

“百萬(wàn)圓桌會(huì)員”的頭銜令人們對(duì)他刮目相看?！鞍偃f(wàn)金圓桌會(huì)議”成立于1927年，是匯聚全球最優(yōu)秀壽險(xiǎn)精英和金融從業(yè)人才的國(guó)際性協(xié)會(huì)組織。成為該會(huì)會(huì)員被業(yè)界人士視為至高的榮譽(yù)，成為頂尖會(huì)員則被視為登上成功的巔峰。踏進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)第二年就獲得“百萬(wàn)圓桌會(huì)員”的資格已然說(shuō)明他業(yè)績(jī)出眾。

說(shuō)起工作成功的原因，伍志平先生歸結(jié)于“世上無(wú)難事”的信念。入行之初，尤其是前三年，為了維持客戶(hù)，鞏固長(zhǎng)期發(fā)展基礎(chǔ)，他早九點(diǎn)上班，晚十二點(diǎn)下班，每天工作十多個(gè)小時(shí)?！爸罢J(rèn)識(shí)的客戶(hù)不到一成，真正做保險(xiǎn)之后，都是由第一批客戶(hù)再作介紹，逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)面?！?/p>

可以說(shuō)，隨著生活水平的提高，市民理財(cái)意識(shí)的不斷改變，保險(xiǎn)的社會(huì)需求正在加大，為伍志平先生的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)提供了源源不斷的契機(jī)，但不可否認(rèn)的是，他竭力保證的服務(wù)質(zhì)素和業(yè)務(wù)技能也起到了關(guān)鍵性的作用。正是三大原因相加，令他備受客戶(hù)信賴(lài)，能夠保持長(zhǎng)期合作與聯(lián)絡(luò)。

作為一名入職二十六年的內(nèi)行，伍志平先生對(duì)澳門(mén)的行業(yè)前景充滿(mǎn)信心。他分析說(shuō)，“澳門(mén)與香港相近，但生活相對(duì)悠閑，在投資方面稍顯保守，更為穩(wěn)健，雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展更緩，但也有巨大的潛力。如果說(shuō)保險(xiǎn)方面，香港的普及率接近100%，澳門(mén)是30%，那后者未來(lái)十年，必會(huì)翻倍到60%。整體上而言，臺(tái)灣可能是50%，大陸發(fā)展空間更大。”

伍志平先生的認(rèn)識(shí)和期待當(dāng)然不是無(wú)憑無(wú)據(jù)，而源于他對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的全面了解，以及專(zhuān)業(yè)知識(shí)的適當(dāng)把握——雖然始終在金融界進(jìn)退，但畢竟涉足的領(lǐng)域有所不同，從銀行轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)，在日復(fù)一日的磨礪中，居安思危的伍志平先生對(duì)自己的專(zhuān)業(yè)要求也越來(lái)越高，至今堅(jiān)持邊工作邊充電。

他解釋說(shuō)，“以前純粹面對(duì)數(shù)字，對(duì)投資并不感興趣，但改行后，一切有所改變，迫于工作需要，才真正開(kāi)始了解?！北局环N好學(xué)不倦的精神，他先后通過(guò)專(zhuān)門(mén)考核，成為專(zhuān)業(yè)財(cái)富管理師和國(guó)家一級(jí)理財(cái)規(guī)劃師。推己及人，有時(shí)熱心的他還與同事分享相關(guān)課程，相互學(xué)習(xí)、共同提高。

勤于總結(jié)的伍志平先生對(duì)自己的職業(yè)感受深切，“要不怕困難，持之以恒。一要設(shè)立目標(biāo)，以長(zhǎng)期、中期、短期為界。二要不斷檢討，每周，每月都要檢討，檢查完成進(jìn)度，哪里須改進(jìn)，哪里須保持，哪里須改良，只要一步步完成，目標(biāo)就可達(dá)到?！惫ぷ鞣椒Q定工作成效，伍志平先生對(duì)工作的重視程度可見(jiàn)一斑。

團(tuán)結(jié)金融從業(yè)員

“雖然澳門(mén)的金融界有銀行公會(huì)，保險(xiǎn)公會(huì)，兌換業(yè)公會(huì)，但本質(zhì)上，沒(méi)有一個(gè)完全沒(méi)有老板，而全是普通職員的金融界工會(huì)。澳門(mén)正式注冊(cè)的基金證券公司只有兩間，由于相關(guān)的從業(yè)員不到100人，他們也不能組織工會(huì)?！痹谶@種情況下，伍志平先生于2004年12月著手成立了澳門(mén)金融從業(yè)員協(xié)會(huì)。

據(jù)介紹，在澳門(mén)金融界從業(yè)員，除了公司執(zhí)牌人，澳門(mén)金融管理局監(jiān)管下的所有金融界從業(yè)員都可以申請(qǐng)成為該會(huì)會(huì)員。這其中，主要分為銀行、保險(xiǎn)以及證券、兌換等四大類(lèi)。之所以聚集如此多的專(zhuān)業(yè)人士，是為了提高從業(yè)員的專(zhuān)業(yè)水平，爭(zhēng)取從業(yè)員的合法權(quán)益，促進(jìn)從業(yè)員的相互團(tuán)結(jié)，參與社會(huì)，愛(ài)國(guó)愛(ài)澳。

伍志平先生是該會(huì)的發(fā)起人、領(lǐng)導(dǎo)者。成立八年來(lái)，一直都被推選為該會(huì)會(huì)長(zhǎng)。所謂“在其位，謀其職”，在任以來(lái)，他亦從不曾忘記本會(huì)的出發(fā)點(diǎn)，至今始終致力代表基層發(fā)聲。

八年間，他一直都帶領(lǐng)大家舉行各種活動(dòng)。文娛方面：開(kāi)辦球賽、組織旅游；專(zhuān)業(yè)方面：籌劃經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，舉行學(xué)術(shù)研討會(huì)、與國(guó)內(nèi)外的專(zhuān)業(yè)組織共同設(shè)立專(zhuān)門(mén)培訓(xùn)課程；交流方面，一是拜訪政府，二是走訪民間，包括澳門(mén)特首、中聯(lián)辦、港澳辦、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局、全國(guó)總工會(huì)、廣州總工會(huì)，中國(guó)工商銀行總行等等都曾見(jiàn)面會(huì)談，參與本地及海外的大型專(zhuān)業(yè)研討會(huì)。

活躍的氛圍持續(xù)至今，伍志平先生欣慰地說(shuō)，“澳門(mén)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)較好，員工福利比較合理，激烈矛盾不多，所以要團(tuán)結(jié)更多的人，先提高本身素質(zhì)，再促進(jìn)知識(shí)交流?！狈较驔Q定出路，該會(huì)的明天日益明朗，眾人現(xiàn)在親如兄弟，共同出力，在內(nèi)部團(tuán)結(jié)和社會(huì)各界的支持下從容前進(jìn)。

今年7月，伍志平先生就和副會(huì)長(zhǎng)一道參加了“中國(guó)百萬(wàn)精英研討會(huì)”。據(jù)悉，這一研討會(huì)規(guī)模約在五千多人之間，在鄭州舉行，伍志平先生一直有帶會(huì)員連續(xù)參加，期望吸收經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)交流，將內(nèi)地的資訊帶回澳門(mén)，公諸同好，體現(xiàn)了一片誠(chéng)摯之心。

對(duì)于澳門(mén)金融從業(yè)員協(xié)會(huì)的未來(lái)，任志平先生依舊滿(mǎn)懷憧憬，他說(shuō)，“我們的理想目標(biāo)是發(fā)展規(guī)模日益壯大，大部分甚至所有金融界的人士都能成為我們的會(huì)員，我們希望代表他們的訴求，在兩者間和政府搭建一座溝通橋梁，幫助大家維護(hù)本身的權(quán)益?！毖韵轮?，團(tuán)結(jié)、齊心和互助定當(dāng)列于首位。

第9篇：銀行從業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：國(guó)際貿(mào)易;融資策略;創(chuàng)新途徑

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2014年11月11日

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，國(guó)際貿(mào)易融資對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)屬于較新的業(yè)務(wù)，由于國(guó)際貿(mào)易融資開(kāi)展實(shí)踐較短，所以仍處于起步與探索階段，因此在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家仍然具有較大差距，同時(shí)國(guó)際貿(mào)易融資環(huán)境也面臨著諸多障礙，這使我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新工作也出現(xiàn)了一些有待解決的問(wèn)題。比如銀行在國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的防控和管理方面欠缺有效手段、傳統(tǒng)授信方法仍舊被許多銀行在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展中被采用、對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的急迫性與重要性欠缺認(rèn)識(shí)、技術(shù)手段有待得到更新，等等。這些問(wèn)題的存在在很大程度上制約了我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資的發(fā)展，而在對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行重視的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資做出優(yōu)化與創(chuàng)新，無(wú)論是對(duì)于我國(guó)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展還是對(duì)于銀行業(yè)的發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，本文以推動(dòng)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn)，從融資風(fēng)險(xiǎn)策略、融資授信評(píng)審制度、服務(wù)理念與經(jīng)營(yíng)理念、從業(yè)人員素質(zhì)等方面對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新策略做出了研究與探討。

一、對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)防范措施進(jìn)行完善

從銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資與國(guó)際貿(mào)易融資具有很大差異，與國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資相比，銀行同樣要承擔(dān)融資人不愿償還與無(wú)理償還貸款的情況，同時(shí)還需要承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等國(guó)際貿(mào)易融資有的融資風(fēng)險(xiǎn)。另外，國(guó)際結(jié)算與國(guó)際貿(mào)易融資具有很大的關(guān)聯(lián)，在國(guó)際結(jié)算工作中存在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)以及交單風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)使國(guó)際貿(mào)易融資產(chǎn)生額外成本，因此對(duì)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)防范措施做出完善是對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資做出創(chuàng)新的重要前提與基礎(chǔ)。在這一方面，對(duì)具備先進(jìn)性的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法做出借鑒與應(yīng)用是對(duì)國(guó)際融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范的重要手段。如一些國(guó)際銀行與J.P.摩根財(cái)團(tuán)所使用的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)組合模型，其中信用評(píng)級(jí)是這種模型的基礎(chǔ)，在對(duì)融資方信用做出有效評(píng)級(jí)的前提下，融資方的違約概率可以被計(jì)算出來(lái)，從而為壞賬產(chǎn)生幾率的計(jì)算提供必要依據(jù)。雖然這種模型能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)價(jià)值數(shù)值做出計(jì)算，并對(duì)銀行面臨違約風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)價(jià)變化中需要準(zhǔn)備的資金量做出反應(yīng)，但是由于傳統(tǒng)貿(mào)易融資在市場(chǎng)中不能流通轉(zhuǎn)讓?zhuān)虼诉@種模型也會(huì)導(dǎo)致一些問(wèn)題的出現(xiàn)，然而需要認(rèn)識(shí)到的是國(guó)際貿(mào)易融資也在經(jīng)歷不斷創(chuàng)新的過(guò)程中，并且隨著融資市場(chǎng)的不斷完善，這些問(wèn)題也將會(huì)得到良好的解決。

二、實(shí)施國(guó)際貿(mào)易融資授信評(píng)審制度

與一般的貸款業(yè)務(wù)相比，國(guó)際貿(mào)易融資具有自?xún)斝缘奶卣?，同時(shí)也在融資期限和融資額度方面具有一定差異。外貿(mào)型企業(yè)也具有較高的負(fù)債率、較少的凈資產(chǎn)以及較大的資金流量，所以建立在資產(chǎn)負(fù)債率與凈資產(chǎn)基礎(chǔ)上的傳統(tǒng)授信方法顯然難以適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的需求，這讓一些具有較少凈資產(chǎn)但是具有可靠的貿(mào)易關(guān)系和穩(wěn)定現(xiàn)金流的外貿(mào)型企業(yè)難以獲得融資業(yè)務(wù)準(zhǔn)入資格。因此，為了讓授信評(píng)審制度更好地適應(yīng)外貿(mào)型企業(yè)特點(diǎn)，我國(guó)銀行有必要對(duì)外貿(mào)融資授信評(píng)審制度作出探索與創(chuàng)新。當(dāng)前，與實(shí)際需求相對(duì)貼合的辦法為構(gòu)建與實(shí)施專(zhuān)項(xiàng)的國(guó)際貿(mào)易融資評(píng)審制度，在此過(guò)程中，需要以風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的差異對(duì)不同貿(mào)易融資所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分級(jí)，級(jí)別包括低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)以及新產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。同時(shí)，以不同的分級(jí)為依據(jù)來(lái)確定不同的審核辦法，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則可以直接進(jìn)入操作，較低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)則需要在評(píng)審管確認(rèn)之后進(jìn)入操作，一般風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要國(guó)際部負(fù)責(zé)人獲得融資評(píng)審委員后授權(quán)后進(jìn)入操作。其中，融資評(píng)審委員會(huì)需要負(fù)責(zé)對(duì)融資新產(chǎn)品操作流程、風(fēng)險(xiǎn)控制以及法律文本的審核。當(dāng)前，我國(guó)一些銀行已經(jīng)構(gòu)建了貿(mào)易融資授信評(píng)審單位，并將審評(píng)流程進(jìn)行分級(jí)，這種審批體制對(duì)于貿(mào)易融資審批效率的提高具有重要意義，同時(shí)能夠更有效地對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)做出控制，從而在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展方面發(fā)揮出了明顯的推動(dòng)作用。

三、樹(shù)立為中小國(guó)際貿(mào)易企業(yè)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念

包括國(guó)有生產(chǎn)性企業(yè)和國(guó)有外貿(mào)公司在內(nèi)的許多大型企業(yè)，可以憑借自身的財(cái)務(wù)實(shí)力、行業(yè)壟斷等來(lái)獲得銀行給予的貸款，這種一般性流動(dòng)資金貸款具有充足的額度，因此這些企業(yè)并沒(méi)有強(qiáng)烈的國(guó)際貿(mào)易融資需求。相對(duì)于這些企業(yè)而言，中小國(guó)際貿(mào)易企業(yè)在信用方面處于明顯的劣勢(shì)地位，也正因?yàn)槿绱?，中小?guó)際貿(mào)易企業(yè)融資市場(chǎng)雖然具有很大規(guī)模，但是一直處于沒(méi)有得到完全開(kāi)發(fā)的狀態(tài)。在中小國(guó)際貿(mào)易企業(yè)融資市場(chǎng)進(jìn)行開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，有必要對(duì)企業(yè)融資資質(zhì)做出適當(dāng)?shù)姆艑?，在此過(guò)程中，需要對(duì)中小國(guó)際貿(mào)易融資市場(chǎng)介入方式以及介入策略做出有效規(guī)劃，這無(wú)論是對(duì)于中小國(guó)際企業(yè)融資的發(fā)展還是對(duì)于銀行在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)方面的發(fā)展而言都具有重要意義。這要求我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行樹(shù)立為中小國(guó)際貿(mào)易企業(yè)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，并推動(dòng)服務(wù)對(duì)象從國(guó)有進(jìn)出口公司和大型企業(yè)向中小國(guó)際貿(mào)易企業(yè)轉(zhuǎn)變，這種理念的創(chuàng)新能夠豐富適應(yīng)中小國(guó)際貿(mào)易企業(yè)特點(diǎn)的融資方式，并且可以有效地推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易融資的快速發(fā)展。

四、推動(dòng)從業(yè)人員融資創(chuàng)新能力的提高

以金融創(chuàng)新中作用的差異可以將銀行從業(yè)人員分為決策人員、開(kāi)發(fā)人員與一般業(yè)務(wù)人員。其中，決策人員主要負(fù)責(zé)決定融資創(chuàng)新建議是否進(jìn)行立項(xiàng)。這要求銀行決策人員能夠具備較高的科學(xué)分析能力以及戰(zhàn)略眼光，從而對(duì)融資創(chuàng)新建議所具有的盈利可能以及市場(chǎng)前景做出準(zhǔn)確判斷。開(kāi)發(fā)人員則負(fù)責(zé)為融資創(chuàng)新建議的實(shí)施提供技術(shù)支持，從而將建議轉(zhuǎn)化為融資市場(chǎng)產(chǎn)品，這要求銀行開(kāi)發(fā)人員不僅要具備豐富的金融知識(shí)，同時(shí)要實(shí)現(xiàn)金融知識(shí)與計(jì)算機(jī)知識(shí)的結(jié)合，從而確保金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效開(kāi)發(fā)。一般業(yè)務(wù)人員作為直接接觸融資客戶(hù)的群體，需要在工作過(guò)程中發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有服務(wù)與產(chǎn)品存在的缺陷，并針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題提出完善策略。這要求銀行一般業(yè)務(wù)人員能夠?qū)鹑谡咦鞒龀浞值牧私?，同時(shí)具備全面的金融知識(shí)、活躍的思維。需要認(rèn)識(shí)到的是，銀行需要重視對(duì)一般業(yè)務(wù)人員建議的收集，因?yàn)閲?guó)際貿(mào)易融資的創(chuàng)新任務(wù)往往是由大部分業(yè)務(wù)人員所承擔(dān)的。銀行中與國(guó)際貿(mào)易融資相關(guān)的三類(lèi)群體如果有任何一類(lèi)人員存在力量薄弱的現(xiàn)象，都會(huì)對(duì)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新的開(kāi)展產(chǎn)生制約作用。但是從我國(guó)當(dāng)前的銀行從業(yè)人員來(lái)看，對(duì)傳統(tǒng)市場(chǎng)以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的過(guò)分偏重現(xiàn)象是普遍存在的。決策人員欠缺長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展眼觀以及敏銳的國(guó)際貿(mào)易融資市場(chǎng)洞察力。開(kāi)發(fā)人員對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)欠缺了解。一般業(yè)務(wù)人員存在業(yè)務(wù)過(guò)于單一以及結(jié)構(gòu)老化的問(wèn)題，并且在日常工作中欠缺創(chuàng)新意識(shí)與主人翁意識(shí)。當(dāng)前，體現(xiàn)出多樣化與靈活性特征的國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)銀行工作人員的從操作技能、理論素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力、政策掌握能力、國(guó)際貿(mào)易融資特點(diǎn)、國(guó)際貿(mào)易融資環(huán)境等提出了較高的要求。銀行工作人員只有在對(duì)這些內(nèi)容作出認(rèn)知與掌握的基礎(chǔ)上，才能夠降低國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)國(guó)際貿(mào)易融資發(fā)展，因此重視從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)以及國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新能力的提升對(duì)于推動(dòng)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易融資創(chuàng)新而言具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

五、實(shí)施結(jié)構(gòu)性商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)成為了國(guó)際商品需求的重要主力之一，如我國(guó)當(dāng)前是第一大銅、鋼鐵消費(fèi)國(guó)，同時(shí)也是第二大原油消費(fèi)國(guó)。在大宗商品的價(jià)格不斷攀升的背景下，許多傳統(tǒng)的貿(mào)易融資產(chǎn)品顯然已經(jīng)難以滿(mǎn)足融資對(duì)象對(duì)信息流、物流以及資金流的需求。在此方面，我國(guó)可以利用結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的實(shí)施來(lái)對(duì)信息流、物流以及資金流做出整合與管理，從而使客戶(hù)獲得個(gè)性化的貿(mào)易融資解決方案。如以銅金屬、鋁金屬、鋅金屬等基本金屬貿(mào)易中的囤貨融資為例，這些基本金屬貿(mào)易需要面臨頻繁的價(jià)格變動(dòng)以及較大的價(jià)格變動(dòng)服務(wù)，因此也會(huì)帶來(lái)較大的融資風(fēng)險(xiǎn)，而這些金融風(fēng)險(xiǎn)的避免應(yīng)當(dāng)依靠套期保值以及融資幫助。由于基本金屬具有較高的標(biāo)準(zhǔn)化程度、較好的流動(dòng)性以及活躍的現(xiàn)貨貿(mào)易，因此國(guó)際中的許多銀行都針對(duì)這種期貨品種的商品實(shí)施了結(jié)構(gòu)商品貿(mào)易融資。我國(guó)期貨市場(chǎng)當(dāng)前處于穩(wěn)定發(fā)展的階段，對(duì)期貨市場(chǎng)做出積極的利用并開(kāi)展結(jié)構(gòu)商品貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，對(duì)于我國(guó)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改善以及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的拓展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

綜上所述，針對(duì)我國(guó)銀行在國(guó)際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)的防控和管理方面欠缺有效手段、傳統(tǒng)授信方法仍舊被許多銀行在國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展中被采用、對(duì)國(guó)際貿(mào)易融資的急迫性與重要性欠缺認(rèn)識(shí)、技術(shù)手段有待得到更新等問(wèn)題，我國(guó)需要給予國(guó)際貿(mào)易融資充分的重視，并從融資風(fēng)險(xiǎn)策略、融資授信評(píng)審制度、服務(wù)理念與經(jīng)營(yíng)理念、從業(yè)人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面做出改革與優(yōu)化。

主要參考文獻(xiàn)：

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