保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

關(guān)鍵詞：擔(dān)保公司，貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理

拿破侖曾說：不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵。那么同樣，不想盈利的公司就不是好公司。在擔(dān)保這個(gè)行業(yè)里，任何一個(gè)想要做大做強(qiáng)的擔(dān)保公司無不都在積極的擴(kuò)大規(guī)模、拓展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。但如果疏于管理、輕視對于擔(dān)保過程中所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題、一味地追求眼前的利益、鼠目寸光，其結(jié)果往往則是擔(dān)保公司不但不能長期發(fā)展、實(shí)現(xiàn)盈利，反而極易給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)，誤人誤己。

1. 信貸中所存在的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

1.1識別風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱

從商業(yè)銀行方面考慮，其所建立的信用評價(jià)體系仍不成熟，過分相信擔(dān)保公司的審查結(jié)果，對于擔(dān)保公司的依賴過大。因而，形成了認(rèn)為有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，貸款便毫無風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤認(rèn)識。自己對于貸前的審查環(huán)節(jié)，不了了之。將擔(dān)保公司提供的審查報(bào)告深信不疑，缺乏自己獨(dú)到的分析與見解。貸后管理方面，疏于定時(shí)定期的調(diào)查，總以為只要有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，即使中小企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)意外狀況，而還不上貸款時(shí)，此時(shí)仍舊有擔(dān)保公司提供的保證金作為后盾，低估風(fēng)險(xiǎn)。從擔(dān)保公司方面考慮，部分企業(yè)唯利是圖，完全將商業(yè)道德拋諸腦后，片面追求眼前利益，風(fēng)險(xiǎn)評估能力薄弱。因而往往放松了對于中小企業(yè)的審查，對其綠燈長開。從中小企業(yè)方面考慮，由于其的道德缺失，試想投機(jī)取巧，常常抱著僥幸的心理，拖款甚于不還貸款。這其中種種毋庸置疑地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)缺陷

在法律建設(shè)上，對于擔(dān)保額的法規(guī)體系尚未形成，存在著法律上的缺陷。法律中對于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)許條件、監(jiān)督主體和監(jiān)管法規(guī)都未作明確的規(guī)定。從社會方面考慮，政府為了加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，經(jīng)常鼓勵(lì)各個(gè)中小企業(yè)貸款融資發(fā)展資金業(yè)務(wù)，但往往對于中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的監(jiān)管建設(shè)力不從心。且整個(gè)社會的信貸毒瘤長期存在，仍沒有根治，這讓不少不法份子得了可趁之機(jī)。在自身因素上，銀行擔(dān)保管理制度不夠強(qiáng)硬。一則，制度本身的不完善，可行性地操作流程欠缺，沒有具體的控制監(jiān)管措施。二來，對于擔(dān)保公司的監(jiān)制不到位。銀行對于擔(dān)保公司的約束僅僅憑著一張白紙黑字，對和擔(dān)保公司的往來客戶、擔(dān)保資金的來源以及擔(dān)保公司的企業(yè)道德素養(yǎng)信息度掌握不夠。三是，高端專業(yè)管理人才的缺失。商業(yè)銀行為了減少貸款擔(dān)保的成本，往往不愿意投入過多資金來招攏專門對擔(dān)保公司進(jìn)行合作和防范其風(fēng)險(xiǎn)的管理人才。將繁瑣的貸款手續(xù)移交給了擔(dān)保公司，不重視一手資料的獲得。中小企業(yè)營運(yùn)良好也罷，若出現(xiàn)了壞賬則僅僅將保證金扣收，將壞賬原因地檢查、分析和管理工作流于形式。一旦擔(dān)保公司出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，或者股東惡意抽逃資金，到時(shí)擔(dān)保公司怕也是泥菩薩過江，自身難保，此時(shí)銀行極易出現(xiàn)債權(quán)懸空或者擔(dān)保失效的尷尬境地。擔(dān)保公司內(nèi)部管理問題亦不可觀，擔(dān)保責(zé)任貸款保證金違規(guī)現(xiàn)象普遍。對被擔(dān)保人的“三查”工作不到位，對擔(dān)保責(zé)任的認(rèn)識不足，依賴農(nóng)信社貸款管理和反擔(dān)保人連帶責(zé)任的現(xiàn)象較為突出。大多數(shù)的擔(dān)保公司為了增強(qiáng)自己的市場競爭力，如對于某些棘手客戶，則采取降低擔(dān)保手續(xù)費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)保證金來拉攏客源，隨意性大，存在少收、不收的現(xiàn)象。再來，擔(dān)保公司的有些保證金來源于其他借款，甚至是將股東向農(nóng)信社所借的貸款轉(zhuǎn)為保證金。這樣導(dǎo)致的直接后果則是擔(dān)保公司對于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力薄弱，無法履約，公司的誠信度降低。

1.3擔(dān)保公司的綜合素質(zhì)差

有些擔(dān)保公司過分地強(qiáng)調(diào)盈利，狂熱地招攬業(yè)務(wù)，甚至有將多收的保證金挪用于投資、借款，形成極高的信用風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司是擔(dān)負(fù)防控信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取經(jīng)濟(jì)與社會效益，社會效益對于擔(dān)保公司的基本要求就是誠信二字，社會效益達(dá)到了，又何會愁苦于經(jīng)濟(jì)效益。熱衷于高盈利，高風(fēng)險(xiǎn)的大項(xiàng)目業(yè)務(wù)的結(jié)果常是業(yè)務(wù)規(guī)模做的越大，造成的損失也越高。保證金的不到位，致使公司的誠信度下降，長期如此，擔(dān)保公司則有破產(chǎn)之危。如若擔(dān)保公司出現(xiàn)了誠信危機(jī)常常會被市場淘汰。誠信經(jīng)營是公司長期發(fā)展的重要品質(zhì)，亙古不變。

2.加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對策

2.1提高擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識

世事無絕對，任何事物都有其自然相對面。高風(fēng)險(xiǎn)自然對應(yīng)著高收益。擔(dān)保公司擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)也不可能絕是零風(fēng)險(xiǎn)。銀行一定要跳出認(rèn)為有了擔(dān)保公司的擔(dān)保便萬事大吉的認(rèn)識誤區(qū)。銀行想要擴(kuò)大盈利固然沒有錯(cuò)，但對于擔(dān)保公司地選擇要思之再三，務(wù)必要將把風(fēng)險(xiǎn)防范放在首要位置。銀行可通過建立擔(dān)保公司入圍認(rèn)證制度，從源頭上將缺乏資金實(shí)力、專業(yè)人才、技術(shù)手段和管理水平的擔(dān)保公司予以排除。另外，銀行要建立信貸擔(dān)保法律審查制度，靈活利用法律才捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益。并對于信貸管理人才方面應(yīng)加大資金投入，切不可因小失大。對于被擔(dān)保人，擔(dān)保公司一定要確?？蛻籼峁┑牡盅夯蛸|(zhì)押資產(chǎn)充足且有效合法的條件下，才予以辦理抵押或質(zhì)押貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。在這方面，擔(dān)保公司能采取的反擔(dān)保措施，一旦被銀行要求履行擔(dān)保責(zé)任，可以同時(shí)向借款人和反擔(dān)保人追償，從而減少自身的損失。

2.2建立健全監(jiān)督管理機(jī)制

擔(dān)保公司應(yīng)該規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。貸前，嚴(yán)格把關(guān)。為中小企業(yè)擔(dān)保時(shí)，注意對于為擔(dān)保人的近三來年的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行審查，對于借款人的還貸能力有一定的掌握。貸后，加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)禁貸款擠占挪用。堅(jiān)決杜絕借款人以借新還舊的方式償貸。此時(shí)，擔(dān)保公司可以采用一筆貸款分多次發(fā)放的方式規(guī)避擔(dān)保額度限制，分散風(fēng)險(xiǎn)。對于客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表認(rèn)真分析，掌握客戶的近來財(cái)務(wù)狀況。商業(yè)銀行也應(yīng)不斷完善自己缺陷，不斷修煉自身信貸管理的基本功。對于規(guī)范保證金管理，也要給予足夠重視。保證金要設(shè)立專戶儲存，以明確資金的流動方向。善于利用法律，依法維護(hù)自己的權(quán)益。在合作協(xié)議中對擔(dān)保公司提出明確的信息要求，避免可能的商業(yè)欺詐和不良投機(jī)行為。一旦借款人出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，銀行應(yīng)及時(shí)要求擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任，如擔(dān)保公司不巧也出新財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，則銀行需確保沒有惡意的商業(yè)欺詐行為下，擬定書面協(xié)議，維護(hù)自己的權(quán)益。對于銀行內(nèi)部的管理，應(yīng)嚴(yán)肅工作紀(jì)律。推行分工合作的方式，劃分責(zé)任到人。不定期地開展專項(xiàng)稽核活動，加大稽核監(jiān)督工作力度。一是對于內(nèi)部員工的職業(yè)素質(zhì)、工作能力進(jìn)行考察。防止工作人員利用職務(wù)之便，降低貸款門檻，以謀取不當(dāng)利益。二是對擔(dān)保公司經(jīng)營情況、擔(dān)保保證金存儲情況、總的擔(dān)保責(zé)任余額、單個(gè)借款人最高擔(dān)保數(shù)額占其資本金比例、風(fēng)險(xiǎn)金提取情況、履約等方面的情況進(jìn)行專項(xiàng)稽核，發(fā)現(xiàn)超單戶規(guī)定比例的擔(dān)保、超協(xié)議約定比例的擔(dān)保立即予以糾正，嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.3營造良性競爭環(huán)境

銀行和擔(dān)保公司都應(yīng)該擇優(yōu)選取合作對象，切不可沆瀣一氣，只顧眼前利益，其后果往往不利于自己可持續(xù)發(fā)展，而逐步被市場所遺棄。加強(qiáng)對于員工的工作能力、道德素養(yǎng)的培養(yǎng)，共同努力建設(shè)一個(gè)互利共贏，齊頭并進(jìn)的競爭環(huán)境。

3.結(jié)語

物競天擇，適者生存。每一個(gè)公司都應(yīng)隨著時(shí)代的變化，動態(tài)的發(fā)展自己，不斷提出新的要求來完善自己，在行業(yè)里形成自己的核心競爭能力。正確認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，不斷提升自己的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這樣的公司方能在市場里尋得一席立足之地，不論風(fēng)雨飄搖，經(jīng)久不衰。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

    中國保監(jiān)會于近日了2004年第13號令《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）。該《辦法》是我國第一部與國際通行做法保持一致的非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)公司在評估各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)真正做到有法可依。

    參與該《辦法》研究課題小組的上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授粟芳博士告訴記者，我國精算制度建立的時(shí)間很短，非壽險(xiǎn)精算更處在剛起步階段。這是監(jiān)管層首次專門針對非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金出臺相關(guān)管理辦法，原先的規(guī)定非常粗糙，且分散在各監(jiān)管規(guī)定中，原來的責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提取方法和標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)不適應(yīng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況。

    與壽險(xiǎn)不同的是，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常保險(xiǎn)期限短，但理賠時(shí)間長，核算復(fù)雜，保險(xiǎn)公司潛含準(zhǔn)備金提取不足的風(fēng)險(xiǎn)。粟芳對此表示，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品條款和費(fèi)率的逐步自由化，尤其是允許保險(xiǎn)公司自主厘定車險(xiǎn)費(fèi)率后，當(dāng)務(wù)之急便是建立非壽險(xiǎn)精算制度。

    在談及《辦法》的具體改進(jìn)內(nèi)容時(shí)，粟芳分析總結(jié)道，“《辦法》除規(guī)定保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金種類和各項(xiàng)準(zhǔn)備金提取方法外，還要求保險(xiǎn)公司建立非壽險(xiǎn)精算制度，并定期向保監(jiān)會報(bào)送非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金評估報(bào)告，有助于監(jiān)管層進(jìn)一步規(guī)范非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金?！?/p>

國際金融報(bào)·黃蕾 

第3篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

    東風(fēng)化工廠是某保險(xiǎn)公司的老客戶，多年來一直在該公司投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。去年年底合同到期后，東風(fēng)廠提出續(xù)保要求。

    今年1月5日，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員張遼上門收取了投保書和85萬元保費(fèi)。當(dāng)日中午，張遼的妻子因急病住院，張遼因當(dāng)時(shí)身上帶的錢不夠，情急之下，就從保費(fèi)中拿出一部分先交了住院押金及搶救費(fèi)用。

    1月8日，在張遼還未將保費(fèi)交回公司時(shí)，東風(fēng)廠就發(fā)生了火災(zāi)，部分廠房、設(shè)備和原材料被燒毀，損失嚴(yán)重?；馂?zāi)發(fā)生后，東風(fēng)廠迅速向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司卻以未收到保費(fèi)、也未簽發(fā)保單為由，拒絕理賠。

    律師分析

    中關(guān)律師事務(wù)所李青山律師認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法及保險(xiǎn)人管理規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)對其人在授權(quán)范圍內(nèi)的錯(cuò)誤負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員收取保費(fèi)的行為是在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)，因此，保險(xiǎn)公司拒絕理賠是沒有道理的。

    雖然，根據(jù)保險(xiǎn)法的通常規(guī)定，保險(xiǎn)合同只有在保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)并同意承保后才能成立。但本案中，由于業(yè)務(wù)員未及時(shí)將投保書和保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，才使東風(fēng)廠的投保目的未能實(shí)現(xiàn)。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)對因業(yè)務(wù)員的“過錯(cuò)”造成的后果承擔(dān)責(zé)任。

第4篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

一、財(cái)務(wù)失敗及成因分析

在財(cái)務(wù)管理理論中，財(cái)務(wù)失敗（financialfailure）是指公司無力償還到期債務(wù)的困難和危機(jī)。從財(cái)務(wù)預(yù)警的角度看，財(cái)務(wù)失敗的含義有廣義和狹義之分。廣義的財(cái)務(wù)失敗是指公司盈利能力的實(shí)質(zhì)性減弱，公司的償付能力喪失，它涵蓋了公司財(cái)務(wù)狀況惡化的各個(gè)階段，其表現(xiàn)形式包括：拖欠短期債務(wù)、拍賣變現(xiàn)短期甚至長期資產(chǎn)、無力支付債務(wù)利息甚至本金等。狹義的財(cái)務(wù)失敗僅指公司喪失償付能力的最嚴(yán)重狀況，即公司的資產(chǎn)市場價(jià)值總額小于負(fù)債市場價(jià)值總額，也就是所謂的“資不抵債”，最終導(dǎo)致公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)而發(fā)生破產(chǎn)。

財(cái)務(wù)失敗的原因分析是進(jìn)行財(cái)務(wù)預(yù)警的必要理論基礎(chǔ)。從公司的風(fēng)險(xiǎn)或不確定性著手展開的財(cái)務(wù)失敗研究認(rèn)為，財(cái)務(wù)失敗源于風(fēng)險(xiǎn)主體對風(fēng)險(xiǎn)控制的不力。風(fēng)險(xiǎn)的主體是市場經(jīng)濟(jì)的參與者和競爭者，其損失主要是指經(jīng)濟(jì)利益的減少和喪失。公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)失敗主要研究公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的因素。當(dāng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)積聚到一定程度時(shí)，如果不能及時(shí)采取化解措施或采取的措施有效性不夠，公司就會陷入財(cái)務(wù)失敗的困境?；趯ω?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的定義和計(jì)量，財(cái)務(wù)預(yù)警模型研究的一個(gè)方向是：以風(fēng)險(xiǎn)測量技術(shù)為基礎(chǔ)，建立風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)和監(jiān)測模型。

從財(cái)務(wù)實(shí)際應(yīng)用研究層面展開的財(cái)務(wù)失敗研究認(rèn)為，財(cái)務(wù)失敗的原因主要在于內(nèi)部管理能力和外部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，這兩個(gè)方面最終都會體現(xiàn)到公司的財(cái)務(wù)狀況上。對于公司財(cái)務(wù)狀況的分析除了行業(yè)環(huán)境等方面的分析以外，最主要的分析內(nèi)容之一是公司會計(jì)信息的分析。財(cái)務(wù)與會計(jì)理論認(rèn)為，主要由公司的財(cái)務(wù)報(bào)表提供的會計(jì)信息綜合反映了公司的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營成果和現(xiàn)金流動情況。根據(jù)公司真實(shí)的會計(jì)信息可以研究公司的償債能力、盈利能力和資產(chǎn)管理能力等，從而分析公司的安全狀況，進(jìn)而對公司的綜合財(cái)務(wù)狀況做出判斷。因此，這一方向的財(cái)務(wù)預(yù)警研究的主要出發(fā)點(diǎn)是關(guān)于會計(jì)信息的財(cái)務(wù)分析，會計(jì)信息的財(cái)務(wù)分析方法包括比率分析、結(jié)構(gòu)分析和比較分析等，而財(cái)務(wù)比率分析是其基本分析方法。這樣，對各方面相關(guān)財(cái)務(wù)比率的單項(xiàng)和綜合研究，也就成為公司財(cái)務(wù)預(yù)警模型研究的主要理論基礎(chǔ)。當(dāng)然，財(cái)務(wù)預(yù)警的這一研究方向是建立在財(cái)務(wù)真實(shí)性的基礎(chǔ)之上的。如果由于公司內(nèi)控制度不健全、外部監(jiān)管或第三方鑒證不力等原因而導(dǎo)致會計(jì)信息失真，那么建立在此基礎(chǔ)之上的財(cái)務(wù)預(yù)警將毫無價(jià)值。

二、財(cái)務(wù)預(yù)警理論與方法

從第一部分的論述可知，財(cái)務(wù)預(yù)警研究基于基礎(chǔ)理論的不同，主要有兩大方向：一類是以風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)，主要采用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)的方法。另一類是以財(cái)務(wù)分析理論為基礎(chǔ)，從公司的資金存量和流量分析人手進(jìn)行的多因素分析方法。目前應(yīng)用比較成功和有相當(dāng)研究基礎(chǔ)的是后者——基于財(cái)務(wù)比率的多因素分析方法。這一方法又可以根據(jù)財(cái)務(wù)預(yù)警模型中選用的變量多少不同，分為單變量模式和多變量模式兩種。

（一）單變量模式，是指運(yùn)用單一變量，用個(gè)別財(cái)務(wù)比率來預(yù)測財(cái)務(wù)失敗。從一般企業(yè)來看，主要的運(yùn)用比率包括債務(wù)保障率（現(xiàn)金流量÷債務(wù)總額）、總資產(chǎn)收益率（凈收益÷資產(chǎn)總額）、資產(chǎn)負(fù)債率（負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額）、資金安全率（資產(chǎn)變現(xiàn)率一資產(chǎn)負(fù)債率）等。按照單變量模式，公司發(fā)生財(cái)務(wù)失敗是由長期因素而非短期因素造成的，因此，可以長期跟蹤這些比率，注意這些比率的變化，借以預(yù)測公司的財(cái)務(wù)危機(jī)。但是這種模式存在著明顯的不足，即個(gè)別比率只能反映公司財(cái)務(wù)狀況的某一個(gè)或某幾個(gè)方面，不能全面反映公司面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，并且當(dāng)這些比率彼此不完全一致甚至傳遞出相反的信號時(shí)，指標(biāo)的警示作用就可能減弱甚至被抵消，因此，單變量模式的應(yīng)用受到較大的限制。

（二）多變量模式，是指按照多變模式思路建立多元線形函數(shù)公式，運(yùn)用多種財(cái)務(wù)比率進(jìn)行加權(quán)，然后以匯總產(chǎn)生的總判別分來預(yù)測財(cái)務(wù)失敗。這種模式中應(yīng)用最為廣泛的是由美國學(xué)者奧特曼（Altman）于1968年提出的“Z記分模型”。這一模型主要適用于上市公司，計(jì)算步驟是首先從上市公司財(cái)務(wù)報(bào)告中計(jì)算出一組反映公司財(cái)務(wù)危機(jī)程度的財(cái)務(wù)比率，然后根據(jù)這些比率對財(cái)務(wù)失敗警示作用的大小分別賦予不同的權(quán)重，再將這些財(cái)務(wù)比率按照不同的權(quán)重進(jìn)行加權(quán)計(jì)算，得到一個(gè)公司的綜合風(fēng)險(xiǎn)總判別分Z，最后將其與臨界值進(jìn)行對比，就可以得出公司是否存在財(cái)務(wù)失敗及其嚴(yán)重程度?！癦記分模型”的具體判別函數(shù)為：

Z=0.012X1+0.014X2+0.033X3+0.006X4+0.999X5

式中：

X1=（營運(yùn)資金÷資產(chǎn)總額）×100，反映企業(yè)償債能力的指標(biāo)。X1越大，說明企業(yè)資產(chǎn)的流動性越強(qiáng)，財(cái)務(wù)狀況越理想。

X2=（留存收益÷資產(chǎn)總額）×100，反映企業(yè)盈利能力的指標(biāo)，留存收益相當(dāng)于我國企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中所有者權(quán)益項(xiàng)下的盈余公積和未分配利潤。X2越大，說明企業(yè)籌資和再投資的功能越強(qiáng)。

X3=（稅息前利潤÷資產(chǎn)總額）×100，反映企業(yè)盈利能力的指標(biāo)。X3越大，說明企業(yè)不考慮稅收和財(cái)務(wù)杠桿因素時(shí)企業(yè)資產(chǎn)的獲利能力越強(qiáng)。

X4=（普通股和優(yōu)先股市場價(jià)值總額÷負(fù)債賬面價(jià)值總額）×100，反映企業(yè)償債能力的指標(biāo)。X4越大，說明投資者對公司前景的判斷越樂觀，在資本市場比較發(fā)達(dá)的成熟市場經(jīng)濟(jì)國家，該指標(biāo)尤其具有說服力。

X5=銷售收入÷資產(chǎn)總額，反映企業(yè)營運(yùn)能力的指標(biāo)。X5越大，說明企業(yè)利用現(xiàn)有資產(chǎn)獲取銷售收入的能力越強(qiáng)。

根據(jù)對財(cái)務(wù)失敗企業(yè)的統(tǒng)計(jì)分析，奧特曼得出一個(gè)經(jīng)驗(yàn)性的臨界值，即Z=3.0.如果企業(yè)的Z記分高于3.0，則表明企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好，無破產(chǎn)可能。低于3.0，則存在財(cái)務(wù)失敗的可能。如果低于1.8，則表明該企業(yè)存在著嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，如果不及時(shí)采取強(qiáng)有力措施，將很難走出破產(chǎn)的困境。

“Z記分模型”在世界各國得到了廣泛的重視和應(yīng)用，其主要特點(diǎn)和優(yōu)勢在于它客觀準(zhǔn)確，簡單易懂，所有數(shù)據(jù)均可直接根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表得到，可操作性強(qiáng)，不僅有利于公司管理當(dāng)局進(jìn)行財(cái)務(wù)分析，及早發(fā)現(xiàn)潛在的財(cái)務(wù)危機(jī)，改善財(cái)務(wù)狀況，而且可以用來作為投資者（或者潛在的投資者）進(jìn)行投資決策、債權(quán)人（或潛在的債權(quán)人）進(jìn)行信貸決策以及監(jiān)管機(jī)關(guān)實(shí)施監(jiān)管措施的參考依據(jù)。

三、建立我國保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)警模型的思考

雖然“Z記分模型”適用于上市公司，奧特曼當(dāng)初得出的公式也是基于制造業(yè)公司的財(cái)務(wù)資料。但是，這一模型的應(yīng)用已擴(kuò)展到非制造企業(yè)及企業(yè)債券評級等領(lǐng)域。我們可以借鑒其基本原理構(gòu)建我國保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)警模型。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司具有不同于工商企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，反映其財(cái)務(wù)狀況的指標(biāo)也不可能與工商企業(yè)相同。2001年1月，中國保監(jiān)會了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定（試行）。2003年3月，又對其進(jìn)行了修訂。在借鑒國外財(cái)務(wù)預(yù)警理論與實(shí)踐結(jié)果的基礎(chǔ)上，我們可以利用規(guī)定中的某些監(jiān)管指標(biāo)并加以改造來構(gòu)建我國保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)警模型。由于財(cái)險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)特點(diǎn)存在著較大的區(qū)別，因此，應(yīng)分別建立各自的財(cái)務(wù)預(yù)警模型。

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)警模型

Z=W1X1-W2X2+W3X3+W4X4+W5X5-W6X6-W7X7

其中，Z為判別分值，W1、W2……W7為各比率的權(quán)重，X1、X2……X7為相應(yīng)的財(cái)務(wù)比率，筆者提出的這些比率分別為：

1.X1（速動比率）=速動資產(chǎn)÷認(rèn)可負(fù)債×100％，反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)可以迅速變現(xiàn)來償還負(fù)債的能力，這一指標(biāo)的正常值范圍為大于95％，指標(biāo)值越大，表明保險(xiǎn)公司短期償債能力以及應(yīng)付突發(fā)性保險(xiǎn)責(zé)任事故的能力越強(qiáng)。

2.X2（認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率）=認(rèn)可負(fù)債÷認(rèn)可資產(chǎn)×100％，反映保險(xiǎn)公司利用認(rèn)可資產(chǎn)償還認(rèn)可負(fù)債的能力，這一指標(biāo)的正常值為小于90％，該指標(biāo)值越小，表明保險(xiǎn)公司的償債能力越強(qiáng)。

3.X3（資產(chǎn)認(rèn)可率）=資產(chǎn)凈認(rèn)可價(jià)值÷資產(chǎn)賬面價(jià)值×100％，反映保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，這一指標(biāo)的正常值為大于等于85％。

4.X4（自留保費(fèi)增長率）=（本年自留保費(fèi)-上年自留保費(fèi)）÷上年自留保費(fèi)×100％，反映保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入加上分保費(fèi)收入減去分出保費(fèi)后的自留保費(fèi)的增長率。一般來說，保費(fèi)收入的增長表明保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，這樣有利于保險(xiǎn)公司保持良好的財(cái)務(wù)狀況。這一指標(biāo)的正常值為-10％～60％。

5.X5（資產(chǎn)收益率）=凈利潤÷認(rèn)可資產(chǎn)×100％，反映保險(xiǎn)公司利用認(rèn)可資產(chǎn)產(chǎn)生利潤（包括承保利潤和投資收益）的能力，保險(xiǎn)公司除了要保持保費(fèi)收入的不斷增長外，還應(yīng)該提高承保業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用的收益水平。本指標(biāo)實(shí)際上包含了承保利潤和資金運(yùn)用收益兩個(gè)方面，利潤率越高，表明保險(xiǎn)公司運(yùn)用現(xiàn)有資產(chǎn)的效益越好，保險(xiǎn)公司的長期償債能力越強(qiáng)。

6.X6（自留保費(fèi)規(guī)模率）=本年自留保費(fèi)÷（實(shí)收資本金+公積金）×100％?！侗ｋU(xiǎn)法》第九十九條規(guī)定，經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。該指標(biāo)值越大，表明財(cái)險(xiǎn)公司相對于其自有資本來說保費(fèi)規(guī)模越大，因而其最終抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對越弱。計(jì)算該指標(biāo)時(shí)，當(dāng)公司所有者權(quán)益中“未分配利潤”為負(fù)數(shù)時(shí)，應(yīng)在“實(shí)收資本加公積金”項(xiàng)目中予以扣除。

7.X7（估計(jì)的當(dāng)期準(zhǔn)備金缺乏對盈余比率）=（估計(jì)所需的損失以及損失理算費(fèi)用準(zhǔn)備金-當(dāng)年的損失及損失理算費(fèi)用準(zhǔn)備金）÷當(dāng)年盈余，其中，估計(jì)所需的損失以及損失理算費(fèi)用準(zhǔn)備金=當(dāng)年的保費(fèi)收入×準(zhǔn)備金對保費(fèi)的平均比率。該指標(biāo)的正常范圍為小于或等于25％，超過盈余25％的準(zhǔn)備金缺乏說明保險(xiǎn)公司明顯沒有得到恰當(dāng)?shù)墓芾怼?/p>

由于Z記分值越大，則保險(xiǎn)公司償付能力越強(qiáng)，因而模型中與保險(xiǎn)公司償付能力成正比的速動比率、資產(chǎn)認(rèn)可率、自留保費(fèi)增長率、資產(chǎn)收益率為正權(quán)重，而與保險(xiǎn)公司償付能力成反比的認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率、自留保費(fèi)規(guī)模率、估計(jì)的當(dāng)期準(zhǔn)備金缺乏對盈余比率為負(fù)權(quán)重。在具體計(jì)算Z記分時(shí)，也要剔除非正常因素，比如對于剛開業(yè)的公司，自留保費(fèi)增長率等指標(biāo)就會出現(xiàn)異常。另外當(dāng)保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)增長率超過60％時(shí)，可能會帶來一些潛在的問題，這時(shí)要結(jié)合自留保費(fèi)規(guī)模率等指標(biāo)進(jìn)行綜合分析。

（二）人壽保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)警模型

由于壽險(xiǎn)公司大部分業(yè)務(wù)具有長期性和儲蓄性等特點(diǎn)，因此選取的財(cái)務(wù)指標(biāo)并不與財(cái)險(xiǎn)公司完全相同。筆者提出的人壽保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)警模型為：

Z=WI‘YI-W2’Y2+W3‘Y3+W4’Y4-W5‘Y5+W6’Y6+W7Y7

其中，Z為判別分值，Wl‘、W2’……W7為各比率的權(quán)重，Y1、Y2……Y7相應(yīng)的財(cái)務(wù)比率，分別為：

1.Y1（投資收益充足率）=資金運(yùn)用凈收益÷有效壽險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金要求的投資收益×100％。其中資金運(yùn)用凈收益：投資收益+利息收入+買入返售證券收入+沖減短期投資成本的分紅收入一利息支出一賣出回購證券支出一投資減值準(zhǔn)備，但不包括獨(dú)立賬戶中各項(xiàng)投資資產(chǎn)所產(chǎn)生的資金運(yùn)用凈收益。有效壽險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金要求的投資收益=∑（不同評估利率的有效壽險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)的期末責(zé)任準(zhǔn)備金X相應(yīng)的評估利率），其中有效壽險(xiǎn)和長期健康險(xiǎn)的期末責(zé)任準(zhǔn)備金按照認(rèn)可負(fù)債表中壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和長期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的相同口徑計(jì)算，不包括計(jì)為獨(dú)立賬戶負(fù)債的那部分準(zhǔn)備金。本指標(biāo)的正常值為125％—900％。

2.Y2（認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率）=認(rèn)可資產(chǎn)÷認(rèn)可負(fù)債×100％。該指標(biāo)與財(cái)險(xiǎn)公司相同，指標(biāo)正常值為小于90％。

3.Y3（資產(chǎn)認(rèn)可率）=資產(chǎn)凈認(rèn)可價(jià)值÷資產(chǎn)賬面價(jià)值×100％，該指標(biāo)與財(cái)險(xiǎn)公司相同，這一指標(biāo)的正常值為大于等于85％。

4.Y4（保費(fèi)收入增長率）=（本年保費(fèi)收入-上年保費(fèi)收入）÷上年保費(fèi)收入×100％。本指標(biāo)的正常值為-10％～50％。指標(biāo)值過低，說明公司業(yè)務(wù)增長過慢，業(yè)務(wù)拓展能力不足。本指標(biāo)值過高，說明公司業(yè)務(wù)增長太快，可能因責(zé)任準(zhǔn)備金的相應(yīng)增加而影響公司的償付能力。

5.Y5（短期險(xiǎn)兩年賠付率）=[本年和上年的賠款支出（減攤回賠款支出）之和+本年和上年的分保賠款支出之和+本年和上年的未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差之和-本年和上年的迫償款收入之和]÷（本年和上年的短期險(xiǎn)自留保費(fèi)之和-本年和上年的短期險(xiǎn)未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差之和）×100％。本指標(biāo)主要反映壽險(xiǎn)公司短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款支出狀況。根據(jù)精算規(guī)定，短期險(xiǎn)附加費(fèi)用率為35％，因此，本指標(biāo)的正常值為小于65％，否則短期險(xiǎn)的承保利潤有可能為負(fù)，影響公司的財(cái)務(wù)狀況。

6.Y6（凈盈余變化率）=（當(dāng)年凈盈余—上年凈盈余）÷上年凈盈余。這一指標(biāo)主要反映壽險(xiǎn)公司凈盈余的變化情況，也是衡量一個(gè)壽險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況在一年里改進(jìn)或惡化的根本標(biāo)準(zhǔn)。本指標(biāo)的正常值為-10％～50％，使用50％的上限是因?yàn)槟承l于倒閉的公司在無力償付債務(wù)之前有盈余劇增的現(xiàn)象。這種劇增可能是財(cái)務(wù)不穩(wěn)定的跡象，有可能涉及到所有權(quán)的變化，諸如業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移等。

7.Y7（準(zhǔn)備金變化率）=（當(dāng)年準(zhǔn)備金-上年準(zhǔn)備金）／當(dāng)年凈保費(fèi)收入-（上年準(zhǔn)備金—前年準(zhǔn)備金）／上年凈保費(fèi)收入。該指標(biāo)的正常范圍為-20％～20％，它主要考核壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營與準(zhǔn)備金提取的穩(wěn)定性。準(zhǔn)備金突然變化，說明保險(xiǎn)公司產(chǎn)品總量或結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，也可能是準(zhǔn)備金計(jì)算方法改變。一般準(zhǔn)備金突然減少，說明保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營有較大變化，也可能說明該公司財(cái)務(wù)出現(xiàn)困難。

以上指標(biāo)中與保險(xiǎn)公司償付能力成正比的投資收益充足率、資產(chǎn)認(rèn)可率、保費(fèi)收入增長率、凈盈余變化率、準(zhǔn)備金變化率為正權(quán)重，而與保險(xiǎn)公司償付能力成反比的認(rèn)可資產(chǎn)負(fù)債率、短期險(xiǎn)兩年賠付率為負(fù)權(quán)重。在具體計(jì)算Z記分時(shí)，也要根據(jù)壽險(xiǎn)公司成立時(shí)間等因素進(jìn)行綜合分析。

四、本文的局限性及需要進(jìn)一步研究的方向

構(gòu)建我國保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)警體系是擺在我國保險(xiǎn)業(yè)面前的一個(gè)重要而緊迫的課題，也是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)實(shí)現(xiàn)償付能力監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。本文遵循財(cái)務(wù)預(yù)警理論提出了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)警的初步模型。應(yīng)該說，這一模型還不健全，尤其是以下幾個(gè)方面需要進(jìn)一步研究：

1.模型中的指標(biāo)是否具有線性關(guān)系，這是模型能否建立的一個(gè)關(guān)鍵。從奧特曼以及其他學(xué)者的實(shí)證研究結(jié)果來看，這一線形關(guān)系在制造業(yè)以及部分非制造業(yè)公司是成立的，但就國內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)來說，尚無這方面的實(shí)證研究結(jié)論。

第5篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

一、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展及其現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)于20世紀(jì)80年源于歐洲，目前已成為國際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。銀行保險(xiǎn)主要有四種組織形態(tài)：1.銷售聯(lián)盟。銀行和保險(xiǎn)公司通過合作協(xié)議的方式，銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；2.合資公司。銀行和保險(xiǎn)公司建立合資公司開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3.兼并收購。將兩個(gè)獨(dú)立的保險(xiǎn)公司和銀行合并而成，開發(fā)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；4.直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險(xiǎn)公司，或保險(xiǎn)公司設(shè)立自己的銀行進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和銷售。我國的銀行保險(xiǎn)起步于1995年，主要形式是保險(xiǎn)公司與銀行聯(lián)盟銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

近兩年我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展極為迅猛，幾乎所有的保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，合作的范圍包括代收保險(xiǎn)費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等；同時(shí)還開展了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃、網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等業(yè)務(wù)的合作。2002年，中國人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為1287.19億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為166億元；中國平安保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入中有20％來自銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，金額超過100億元；中國太平洋保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為54.11億元，占總保費(fèi)收入的22％；新華人壽保險(xiǎn)公司則實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30億元，超過上一年保費(fèi)的總收入；2001年底復(fù)業(yè)的太平人壽保險(xiǎn)公司，開業(yè)5個(gè)月就實(shí)收保費(fèi)1.5億元，其中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占60％以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年全國銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.1％，可見銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為壽險(xiǎn)主要銷售的產(chǎn)品之一。

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展給銀行、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者帶來三贏：銀行可以提高各項(xiàng)資產(chǎn)的利用率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，增加中間業(yè)務(wù)收入，進(jìn)而提高顧客的忠誠度，充分利用現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)和人員，得到穩(wěn)定的資金來源；保險(xiǎn)公司可以減少不必要的人員，擴(kuò)大營業(yè)規(guī)模，從而降低分銷成本，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)率和品牌形象；而消費(fèi)者可以提高安全感，并享受“一站式”服務(wù)的便利。但是，銀行保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新，在帶來收益的同時(shí)，必然會帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要加以規(guī)避與控制。

二、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析

在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，直接的行為人是消費(fèi)者、銀行、保險(xiǎn)公司。對于消費(fèi)者來說，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性主要在于信息不對稱帶來的對銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而導(dǎo)致的錯(cuò)誤購買，以及購買了搭配銷售的商品。對于銀行來說，作為保險(xiǎn)公司的銷售，自己并不生產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也不承擔(dān)經(jīng)營產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)主要是銀行信譽(yù)與品牌的風(fēng)險(xiǎn)。對于保險(xiǎn)公司來說，作為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者和銀行保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者及最終承擔(dān)者，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高，而且由于消費(fèi)者的某些行為，更有可能加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這里主要分析保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)

新險(xiǎn)種的開發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，它包括信息反饋、資料收集、方案篩選、定價(jià)、營業(yè)分析到最后推向市場的全過程，這當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生失誤，都將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以目前占銀行保險(xiǎn)市場份額最大的產(chǎn)品——躉繳的分紅保險(xiǎn)為例，2002年占銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入43.6％。由于分紅型產(chǎn)品比例過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運(yùn)用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險(xiǎn)主推分紅保險(xiǎn)與我國民眾保險(xiǎn)意識不強(qiáng)有關(guān)，因?yàn)橄鄬τ诒ｋU(xiǎn)而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式。但另一方面也反映出保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價(jià)格缺乏競爭力的問題。

（二）營銷渠道風(fēng)險(xiǎn)

1.合作短期化。目前國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的都是一年期的協(xié)議，這種隨意性很強(qiáng)的短期協(xié)議根本無法保證未來穩(wěn)定的保費(fèi)收入來源。尤其當(dāng)前銀保雙方還不能進(jìn)行資本參與或就某類特定產(chǎn)品的分銷建立合資企業(yè)時(shí)，銀保之間沒有建立長期合作關(guān)系，對保險(xiǎn)公司的發(fā)展是有影響的。

2.經(jīng)營成本加大。為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都把精力放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系上，卻忽視了開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品這一關(guān)鍵問題。銀行利用手中的網(wǎng)絡(luò)、信息、客戶、良好的信譽(yù)和形象占有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過索要高額手續(xù)費(fèi)方式，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本的提高。2002年，保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金分別同比增長了67.45％、212.99％和28.92％。2003年開始實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一家銀行網(wǎng)點(diǎn)可以多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，如果各家保險(xiǎn)公司的傭金差別過大，銀行可能棄舊取新，選擇與高回扣、高傭金的公司合作，這將導(dǎo)致價(jià)格競爭加劇，使得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本進(jìn)一步加大。

（三）經(jīng)營技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.發(fā)展銀行保險(xiǎn)需要大量的技術(shù)投入。銀行保險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要專門的技術(shù)來支持其發(fā)展。在目前的運(yùn)作機(jī)制下，銀行的網(wǎng)點(diǎn)和柜臺是現(xiàn)成的，大量新技術(shù)的投資（如銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的開發(fā)、銀行柜臺人員的培訓(xùn)）主要是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如果技術(shù)投資不能在短期內(nèi)產(chǎn)生預(yù)期的由規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來的成本節(jié)約，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，就會出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。這種技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司競爭效率的重大損失，并有可能致使保險(xiǎn)公司長期不景氣。

2.銀行保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人營銷方式中，保險(xiǎn)公司只需引進(jìn)一些管理模式在內(nèi)部消化，而銀行保險(xiǎn)需要銀行與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)的密切協(xié)作。例如，我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險(xiǎn)公司建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。而現(xiàn)在我國保險(xiǎn)公司無法提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項(xiàng)目，也無法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理的現(xiàn)代化。因此，這些新技術(shù)的運(yùn)用，也有可能會增加銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）承保操作風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于銀行儲蓄產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售實(shí)際上就是保險(xiǎn)合同的簽定，其中銷售人員的誠信，客戶的如實(shí)告知是保險(xiǎn)合同成立的前提條件。因此，在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保環(huán)節(jié)中會出現(xiàn)以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.由于操作失誤或銀行柜臺人員違規(guī)操作而造成保險(xiǎn)公司的損失。具體表現(xiàn)為兩種情況：一是保險(xiǎn)公司發(fā)出的指令執(zhí)行不當(dāng)，或是由于有關(guān)信息未能及時(shí)傳遞給銀行柜臺人員，或是在傳遞過程中出現(xiàn)偏差，或是銀行柜臺人員未能正確領(lǐng)悟指令意圖等原因造成的損失。二是因銀行柜臺人員業(yè)務(wù)技能不高或在操作中偶然失誤而造成的損失。

2.由于信息不對稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在著三個(gè)層次的委托——關(guān)系：銀行業(yè)務(wù)人員希望客戶如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況；保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員希望銀行業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)承保管理；保險(xiǎn)公司希望自身的業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)核保、核賠管理，提高服務(wù)質(zhì)量。然而，由于三方信息不對稱和目標(biāo)函數(shù)的不一致性，各自從利益最大化出發(fā)或由于道德上的某些行為，造成了保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中的道德風(fēng)險(xiǎn)。其具體表現(xiàn)為：（1）客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。如不履行如實(shí)告知義務(wù)、故意隱瞞重要事實(shí)、制造保險(xiǎn)事故或捏造保險(xiǎn)事故的發(fā)生以及夸大保險(xiǎn)事故損失，使保險(xiǎn)人支付額外賠款等等。（2）銀行業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行業(yè)務(wù)人員在受理投保時(shí)可能明知保險(xiǎn)標(biāo)的不符合承保要求，但為了實(shí)現(xiàn)自身利益而盲目接受投保，加大了承保風(fēng)險(xiǎn)。（3）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員有可能是由于利潤和費(fèi)用原因，在核保和理賠時(shí)，為了上保費(fèi)規(guī)模，放松承保條件；或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，對除外責(zé)任造成的損失也隨意進(jìn)行保險(xiǎn)賠償。（4）客戶、銀行業(yè)務(wù)人員、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員三方中的兩方或三方共同勾結(jié)形成的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法律政策風(fēng)險(xiǎn)

法律政策風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)主體簽署的金融交易合同，因不符合法律或金融管理部門的規(guī)定或由于國家政策的調(diào)整，而得不到實(shí)際履行，從而給合同的當(dāng)事人帶來損失的可能性。它不僅包括合同文件是否在法律上具有可執(zhí)行性的風(fēng)險(xiǎn)，還包括是否將自身的法律責(zé)任以恰當(dāng)方式轉(zhuǎn)移給對方的風(fēng)險(xiǎn)。目前，銀行保險(xiǎn)的法律政策風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

1.銀行保險(xiǎn)關(guān)系復(fù)雜，容易滋生法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行保險(xiǎn)涉及多個(gè)當(dāng)事人的關(guān)系，在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合，不同權(quán)利、義務(wù)的銜接，其中還需相當(dāng)?shù)撵`活性，以滿足不同客戶的不同需求。同時(shí)，保監(jiān)會對銀行兼職人員是否應(yīng)經(jīng)過相應(yīng)的培訓(xùn)或通過人資格考試并沒有做出嚴(yán)格審查與監(jiān)管的規(guī)定。因此，法律風(fēng)險(xiǎn)較大。

2.銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出，導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行與保險(xiǎn)合作的法律、法規(guī)還未見到一個(gè)成文的法令和政策出臺，使得銀行保險(xiǎn)的創(chuàng)新還缺乏一個(gè)有利的法律環(huán)境。加之我國確立了銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)經(jīng)營模式，使得銀行與保險(xiǎn)公司的合作必須小心翼翼，保險(xiǎn)公司面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)更加突出。

3.銀行保險(xiǎn)受國家政策，如稅收、資金運(yùn)用、宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策影響較大，政策性風(fēng)險(xiǎn)突出。以汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)為例，銀行在發(fā)放貸款時(shí)已將大部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司身上。但由于國家鼓勵(lì)汽車消費(fèi)，車價(jià)不斷下跌，舊車型全面加速淘汰，現(xiàn)已發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款面臨抵押車輛處置存在大幅度貶值的風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)公司在經(jīng)營中不得不面臨著政策風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

除上述五種風(fēng)險(xiǎn)因素外，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)等都會對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到不良的影響。各種風(fēng)險(xiǎn)還可以相互依存、相互轉(zhuǎn)化。

三、銀行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與控制

（一）提高保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品的能力

保險(xiǎn)公司將部分產(chǎn)品銷售職能轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行，一方面可以更好地提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售效率；另一方面盡管保險(xiǎn)公司是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際設(shè)計(jì)者和經(jīng)營者，但由于其產(chǎn)品均由銀行進(jìn)行銷售，使它在消費(fèi)者心目中的形象往往弱化，對消費(fèi)者需求的了解也越來越少。因此保險(xiǎn)公司要維持生存，就必須開發(fā)出適合消費(fèi)者需要和銀行柜臺銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。解決這個(gè)問題的首要辦法是銀保聯(lián)手創(chuàng)新產(chǎn)品，不能完全由保險(xiǎn)公司閉門造車、獨(dú)家開發(fā)。保險(xiǎn)公司應(yīng)了解客戶的需求，并使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對金融服務(wù)的需求。

（二）提升保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)水平

客戶是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，通過加強(qiáng)客戶服務(wù)，除可以維護(hù)已有的客戶外，還可以了解客戶需求的變動，并通過帶動效應(yīng)，拓展新客戶，促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。應(yīng)該消除顧客對銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品存有的搭配銷售的心理障礙，要讓消費(fèi)者感到銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的附加服務(wù)是能夠?yàn)樗麄儙砝娴?。對銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品人員的資格應(yīng)作出限定，例如要求他們參加上崗前的培訓(xùn)并必須取得保險(xiǎn)人資格等。

（三）建立銀保長期合作機(jī)制

國際保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)這些年來發(fā)生了巨大變化，保險(xiǎn)與銀行一體化的趨勢越來越明顯。為此，銀保雙方要有緊迫感，充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，盡快調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，建立起長期合作的機(jī)制。保險(xiǎn)公司與銀行應(yīng)有戰(zhàn)略眼光，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念。銀保雙方都應(yīng)重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，如長期儲蓄壽險(xiǎn)、退休金規(guī)劃、養(yǎng)老保險(xiǎn)和保險(xiǎn)基金管理等都是銀保雙方在未來很有潛力的合作點(diǎn)。

保險(xiǎn)公司和銀行在定位清晰，各司其職的基礎(chǔ)上，從完成既定的工作目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范出發(fā)，應(yīng)立足長遠(yuǎn)，避免短期行為。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員培訓(xùn)工作，提高銀行柜臺人員保險(xiǎn)的積極性。應(yīng)考慮銀行柜臺人員個(gè)人目標(biāo)和企業(yè)目標(biāo)的偏差，既要照顧企業(yè)的利益，更要照顧銀行柜臺人員的利益，做到按照經(jīng)營狀況和績效，對銀行柜臺人員作出適時(shí)、客觀、公正的獎(jiǎng)懲，使其行為目標(biāo)接近資本所有者的目標(biāo)，有效化解銀行保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立銀行保險(xiǎn)的客戶管理系統(tǒng)

首先，由于現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)不能支持多家銀行的保費(fèi)自動轉(zhuǎn)帳功能，客戶無法通過電話、ATM機(jī)或各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)保單自動查詢、保單自動更改、保單貸款等操作。因此，加快銀行保險(xiǎn)的電子化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)處理及結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)務(wù)之急。其次，人工操作易帶來操作風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行之間必須盡快建立起客戶管理系統(tǒng)，對客戶的關(guān)鍵信息進(jìn)行有效的傳遞和控制，減少操作風(fēng)險(xiǎn)和信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，也需要與相應(yīng)的客戶管理系統(tǒng)匹配。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用銀行已有的客戶信息，建立起自身的客戶信息檔案，通過這些信息，提高續(xù)保率，以獲得客戶的長期忠誠度，并利用現(xiàn)有產(chǎn)品充分開發(fā)客戶的潛在需求，提高保單的附加值。

第6篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司 風(fēng)險(xiǎn)管理 控制

1、前言

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制是保險(xiǎn)公司得以發(fā)展的重要保障，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作與保險(xiǎn)公司的生死存亡有著莫大的關(guān)聯(lián)。在當(dāng)今社會，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制已經(jīng)成為國際金融界甚至是整個(gè)人類社會廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)，如何做好保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格控制，最大程度地降低保險(xiǎn)公司在發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前保險(xiǎn)公司亟待解決的問題。只有真正做好保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，才能使其樹立良好的行業(yè)形象，用良好的行業(yè)形象和信譽(yù)給客戶以安全感，讓他們對保險(xiǎn)公司產(chǎn)生信任感和認(rèn)同感，進(jìn)而有效地促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展。

2、什么是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理通過利用專門的技術(shù)方法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制、衡量、識別，從而使保險(xiǎn)公司所存在的風(fēng)險(xiǎn)得到最大程度地降低，最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)成本最小化和企業(yè)價(jià)值最大化。

風(fēng)險(xiǎn)的識別、風(fēng)險(xiǎn)的衡量以及風(fēng)險(xiǎn)的分析是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的三個(gè)方面內(nèi)容，要做好保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作，最關(guān)鍵的是做好風(fēng)險(xiǎn)的識別。準(zhǔn)確地對保險(xiǎn)公司當(dāng)中的受損標(biāo)的、風(fēng)險(xiǎn)源、危害及危險(xiǎn)因素進(jìn)行識別，能夠幫助保險(xiǎn)公司更加方便快捷地找到公司中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行有效的分析處理，避免對公司經(jīng)濟(jì)利益造成損害。

首先，對受損標(biāo)的的識別有助于保險(xiǎn)公司迅速判斷受損標(biāo)的內(nèi)容是人力資本還是金融資產(chǎn)，進(jìn)而能夠采取相對應(yīng)的解決方案。

其次，從對風(fēng)險(xiǎn)源的識別，保險(xiǎn)公司能夠有效分析出當(dāng)前面臨的物質(zhì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、社會環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、法律環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、政治環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、金融環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等幾個(gè)方面組成的保險(xiǎn)公司外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，也就是人們常聽到的非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

再次，準(zhǔn)確識別保險(xiǎn)公司運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)所帶來的危害，能夠讓保險(xiǎn)公司對其銷售、承保、定價(jià)、理賠及投資等行為中存在的風(fēng)險(xiǎn)與危害之間的關(guān)系有一個(gè)明確的認(rèn)識，進(jìn)而使保險(xiǎn)公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)得到有效地管理與控制。

最后是對危險(xiǎn)因素的識別，即對保險(xiǎn)公司經(jīng)營環(huán)節(jié)中有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)因素進(jìn)行有效識別，使保險(xiǎn)公司對有可能導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)因素進(jìn)行分析確認(rèn)，從而能夠在最大程度上降低承保、定價(jià)和理賠風(fēng)險(xiǎn)。

3、當(dāng)前保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

保險(xiǎn)公司主要指的是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)組織，在我國主要分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司兩大類別，這兩者的業(yè)務(wù)范圍并不相同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等；人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。下面就針對這兩種不同的類別進(jìn)行現(xiàn)狀的分析。

3.1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題

3.1.1、公司業(yè)務(wù)員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識

當(dāng)前我國的許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司過于注重公司規(guī)模的發(fā)展，而不注重對公司經(jīng)濟(jì)效益的提高，并且在對公司業(yè)務(wù)員的管理上不夠嚴(yán)格，只注重他們的業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)水平，使得業(yè)務(wù)員在工作過程中片面追求業(yè)績以提高薪酬，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理與控制意識，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。此外，當(dāng)前社會道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出，表現(xiàn)在投保人或被保險(xiǎn)對象在投保過程中存在隱瞞、欺騙等情況，甚至是編造保險(xiǎn)事故企圖訛騙錢財(cái)，保險(xiǎn)公司員工和管理者如果缺乏專業(yè)判斷能力和風(fēng)險(xiǎn)意識，就會助長這種行為的滋生。

3.1.2、核保核賠制度不完善

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司核保核賠制度的不完善直接導(dǎo)致其在承保理賠中面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司沒有嚴(yán)格依照《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核保核賠，使得擅自承保定損理賠、違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)、盲目簽單承保以及違法承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求等行為盛行，嚴(yán)重破壞了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展秩序[1]。

3.1.3、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理

當(dāng)前我國部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營機(jī)構(gòu)不規(guī)范導(dǎo)致資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，從表面上看，這些保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)總量在高速增長，但是其中大量資產(chǎn)屬于泡沫資產(chǎn)，使得他們在發(fā)展中面臨嚴(yán)重的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2、人壽保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題

3.2.1、保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄

保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的狹窄導(dǎo)致當(dāng)前許多人壽保險(xiǎn)公司普遍存在償付能力不足的現(xiàn)象，加上當(dāng)前人壽保險(xiǎn)公司中存在的違規(guī)資金運(yùn)用現(xiàn)象的滋生，人壽保險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)問題日益嚴(yán)重[2]。

3.2.2、核保人員素質(zhì)不高

核保人員素質(zhì)偏低會影響人壽保險(xiǎn)公司的核保隊(duì)伍建設(shè)，進(jìn)而會導(dǎo)致許多人壽保險(xiǎn)公司存在業(yè)務(wù)核保問題和承保風(fēng)險(xiǎn)問題的突出，這就嚴(yán)重阻礙了人壽保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展。

3.2.3、惡性剝削現(xiàn)象嚴(yán)重

惡性剝削現(xiàn)象的嚴(yán)重存在會使人壽保險(xiǎn)公司在優(yōu)勝劣汰的行業(yè)生存發(fā)展規(guī)則中被淘汰。因此，人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況厘訂費(fèi)率，簡化費(fèi)率審批手續(xù)，同時(shí)，加強(qiáng)對費(fèi)率執(zhí)行過程中的監(jiān)督和管理力度，使得公司能夠更好地適應(yīng)市場變化和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

3.3、存在利差損風(fēng)險(xiǎn)

長期存在利差損風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前我國幾乎所有的人壽保險(xiǎn)公司都會存在的問題，這主要?dú)w結(jié)于經(jīng)營體制上存在的弊端導(dǎo)致在短時(shí)間內(nèi)人壽保險(xiǎn)公司無法避免盲目追求公司業(yè)務(wù)規(guī)模等問題的存在。

4、做好保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作的主要措施

4.1、將風(fēng)險(xiǎn)管理軟件系統(tǒng)引進(jìn)到保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作中

在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作中引入風(fēng)險(xiǎn)管理軟件，如：Value at Risk，簡稱VaR，是一種風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型，也稱風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法，常常運(yùn)用在金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理中。將VaR風(fēng)險(xiǎn)模型有效進(jìn)入到保險(xiǎn)公司鳳霞管理與控制工作中，能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司對個(gè)別資產(chǎn)或者資產(chǎn)組合的市場風(fēng)險(xiǎn)評估和管理。

保險(xiǎn)公司有效利用VaR風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，可以讓保險(xiǎn)公司的客戶能夠明確他們在進(jìn)行的金融交易面臨著多大的風(fēng)險(xiǎn)，還可以為所有保險(xiǎn)公司客戶設(shè)置VaR限額，防止出現(xiàn)過度的投機(jī)行為[3]。如果保險(xiǎn)公司能夠嚴(yán)格執(zhí)行VaR管理，就可以有效避免部分金融交易的重大虧損。

4.2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司必須要加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，積極培養(yǎng)員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識，經(jīng)常召開風(fēng)險(xiǎn)管理會議，使資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到每一天的工作當(dāng)中。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要建立宏觀和微觀的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，形成保險(xiǎn)公司資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效地提高保險(xiǎn)公司資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

4.3、將責(zé)任細(xì)化到保險(xiǎn)公司員工個(gè)人，完善核保承保制度

保險(xiǎn)公司必須要在業(yè)務(wù)拓展同時(shí)加強(qiáng)對公司的管理，包括內(nèi)部員工管理和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理等，堅(jiān)持規(guī)模與效益并重，加強(qiáng)對員工素質(zhì)的培養(yǎng)和提高，將責(zé)任細(xì)化，使每位員工在權(quán)責(zé)督促下更好的展開工作。提高員工的素質(zhì)和道德水平，明確員工職權(quán)范圍，完善核保承保制度，使員工的工作有據(jù)可循，避免盲目簽單承保、擅自承保定損理賠等現(xiàn)象的滋生。

4.4、加強(qiáng)費(fèi)率管理工作

強(qiáng)化費(fèi)率管理有利于保險(xiǎn)公司有效避免定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，建立和健全保險(xiǎn)公司的管理機(jī)構(gòu)，實(shí)行分級管理，對公司的費(fèi)率管理辦法要根據(jù)不同險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)程度、經(jīng)營期限、業(yè)務(wù)規(guī)模以及技術(shù)要求分別制定實(shí)施報(bào)備費(fèi)率、審批費(fèi)率、標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率和自由費(fèi)率，并在費(fèi)率的制定和實(shí)施過程中實(shí)行稽查制度，加大保險(xiǎn)公司費(fèi)率監(jiān)管力度，這樣能夠有效避免費(fèi)率管理高度統(tǒng)一造成的惡性剝削現(xiàn)象[4]。

4.5、加強(qiáng)員工培訓(xùn)和人才的引進(jìn)工作

人才是一個(gè)公司乃至一個(gè)國家發(fā)展的重要影響因素，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對內(nèi)部人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)出一批懂得如何管理和控制風(fēng)險(xiǎn)、懂得經(jīng)營和管理的高素質(zhì)人才，讓這些人才進(jìn)行保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作，使保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作做得更加出色。除了對內(nèi)部員工能力的培養(yǎng)，保險(xiǎn)公司還要積極做好相關(guān)專業(yè)人才引進(jìn)工作，使保險(xiǎn)公司整體員工素質(zhì)得到提高，從而有效促進(jìn)保險(xiǎn)公司的持續(xù)性發(fā)展。

5、總結(jié)

在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，保險(xiǎn)公司高層管理人員以及相關(guān)利益團(tuán)體對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識有了很大程度上的提高，人們對于風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司工作運(yùn)行中存在的重大影響也有了更深的認(rèn)識，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司在發(fā)展中不得不考慮的重要問題。因此，做好風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作是保險(xiǎn)公司當(dāng)前迫在眉睫的工作任務(wù)，只有更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，才能在最大程度上降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司能夠在最低成本下實(shí)現(xiàn)其最大的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

[1]盧哲宇.論保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理[J].商場現(xiàn)代化，2012，15（19）：133-134.

[2]崔娜.論壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2011，4（08）：90-91.

第7篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司 資金管理 信息化

我國對于保險(xiǎn)行業(yè)所采用的管理方式通常為開放式管理方式。隨著我國社會的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)員不斷增加，規(guī)模亦逐漸壯大，使得各大保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)識到了資金管理對于促進(jìn)企業(yè)發(fā)展、增加收益的重要性。然而，由于保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)具有一定的跨區(qū)域性，更加劇了資金管理的風(fēng)險(xiǎn)，所以，改善保險(xiǎn)公司資金管理現(xiàn)狀對保險(xiǎn)公司發(fā)展具有重要的意義。

一、保險(xiǎn)公司資金管理存在的問題

（一）賬戶集中管理程度不高

賬戶管理是保證保險(xiǎn)公司開展清算業(yè)務(wù)員、收支業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，由于保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)量異常龐大，管理層級較多，弱化了原本較權(quán)威的執(zhí)行力。而且，由于各層級的管理水平有著較明顯的差異，對風(fēng)險(xiǎn)的防范意識逐漸減弱，與此同時(shí)，資金管理人員亦無法對賬戶進(jìn)行全面且有效的監(jiān)控，使得保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性升高。保險(xiǎn)公司賬戶管理中一般存在較大的隨意性，缺乏統(tǒng)一的管理規(guī)范。例如，保險(xiǎn)公司往往在同一銀行體系開設(shè)相同的賬戶，分別用于處理特定事項(xiàng)，造成了保險(xiǎn)公司賬戶冗余，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象，使得賬戶管理人員的專戶管理成本和管理難度增加。

（二）缺乏信息化應(yīng)用，系統(tǒng)功能不全面

由于早期的保險(xiǎn)公司缺乏統(tǒng)一的結(jié)算平臺，個(gè)層級間進(jìn)行資金調(diào)撥或結(jié)算時(shí)往往采用手工方式，不利于實(shí)現(xiàn)對資金流動的實(shí)時(shí)監(jiān)控，更增加了管理成本，無法提升工作效率。在近幾年，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)采用了信息化管理，然而，僅僅是將公司內(nèi)部賬戶的資金清算進(jìn)行了電算化，并不具備對外支付等功能。而且，在保險(xiǎn)公司內(nèi)部缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺和管理機(jī)制，限制了資金管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍，對于資金的管理無法保證其有效性和實(shí)時(shí)性。

二、改善保險(xiǎn)公司資金管理的措施

（一）實(shí)現(xiàn)賬戶全面管理

好的賬戶管理需要較好的維護(hù)銀企管理的同時(shí)，更大程度上促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，降低管理成本，從而提升公司的管理效率。而為了使得賬戶管理效率提升，首先需要明確賬戶管理范圍，使得賬戶管理權(quán)責(zé)分明。由于每個(gè)層級的業(yè)務(wù)范圍和管理權(quán)限均不同，應(yīng)根據(jù)不同層級的管理需要，設(shè)定賬戶配置的規(guī)則。在銀行方面，應(yīng)在系統(tǒng)中進(jìn)行明確的登記，避免不同銀行中開設(shè)多個(gè)不同類型的賬戶，方便對銀行賬戶的管理。此外，應(yīng)使資金管理系統(tǒng)具備全面監(jiān)控的功能，便于系統(tǒng)對各個(gè)賬戶的資金流動情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和檢測。保證資金管理系統(tǒng)能夠?qū)λ械馁~戶信息進(jìn)行總結(jié)和管理，并對信息流動情況進(jìn)行實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確的監(jiān)控，對于各項(xiàng)資金信息能夠獲取到交易明細(xì)。對于賬戶中潛在的風(fēng)險(xiǎn)能夠及時(shí)預(yù)警，針對于異常數(shù)據(jù)，系統(tǒng)能夠進(jìn)行及時(shí)提示或警示，方便管理人員及時(shí)制定應(yīng)對措施，避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或減少風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，提高資金管理的準(zhǔn)確性和有效性。

（二）強(qiáng)化信息化平臺的建設(shè)

實(shí)現(xiàn)資金管理信息化的首要任務(wù)即需要具備完善的資金管理系統(tǒng)。目前，各大保險(xiǎn)公司所使用的資金管理系統(tǒng)一般包括資金清算和監(jiān)控、賬戶管理等，基本實(shí)現(xiàn)了公司各層級間的資金調(diào)撥等功能。而為了使得資金管理系統(tǒng)的工作效率能夠更大幅度的提升，仍需要對信息化平臺進(jìn)行功能的完善。應(yīng)盡快完善系統(tǒng)對外支付的功能。由于保險(xiǎn)公司需要大量的進(jìn)行費(fèi)用報(bào)銷和對外支付等業(yè)務(wù)，完善對外支付功能使得資金管理的可靠性得到保障。此外，在企業(yè)內(nèi)部應(yīng)大力宣傳資金管理系統(tǒng)的重要作用，使得公司全員認(rèn)識到資金管理的重要性，促進(jìn)資金管理系統(tǒng)在實(shí)際工作中的廣泛應(yīng)用，提升工作效率。

三、保險(xiǎn)公司資金管理信息化的收益

保險(xiǎn)公司采用資金管理信息化后，使得資金的調(diào)撥和清算更為便捷，減少了人力、物力和時(shí)間，使得公司的管理效率大大提升。在資金管理方面，通過系統(tǒng)的預(yù)算以及費(fèi)用核算等功能，實(shí)現(xiàn)了信息管理的自動化，提高了資金調(diào)撥的時(shí)效，使得資金能夠快速有效的流轉(zhuǎn)。而且，通過系統(tǒng)自動產(chǎn)生的憑證，更減少了人工參與，實(shí)現(xiàn)了自動化管理的目的，提高了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確率。在信息化時(shí)代的今天，保險(xiǎn)公司采用信息化管理方式使得保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)更加專業(yè)和及時(shí)，為增強(qiáng)市場競爭力提供了有效的保障。由于早期的資金管理不具備統(tǒng)一性，通過資金管理系統(tǒng)，使得公司內(nèi)部的各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到統(tǒng)一規(guī)劃，并能夠?qū)崿F(xiàn)對數(shù)據(jù)的自動分析功能，方便了預(yù)算管理，避免盲目的進(jìn)行資金申請和調(diào)撥。通過資金管理系統(tǒng)，可以通過系統(tǒng)的操作直接反應(yīng)出資金流動情況和資金分布情況，方便了管理人員對現(xiàn)有資金進(jìn)行合理分配，充分提高了資金的利用率。

四、結(jié)束語

總而言之，保險(xiǎn)公司施行了資金管理的信息化，提升了保險(xiǎn)公司本身的資源利用率，提高工作效率，并且通過科學(xué)的管理方式提高了資金利用率，避免保險(xiǎn)公司資金冗余現(xiàn)象的發(fā)生，使得保險(xiǎn)公司的資金管理更加科學(xué)、合理，增加公司收益。與此同時(shí)，資金管理信息化在一定程度上會使得社會穩(wěn)定發(fā)展，使得我國保險(xiǎn)行業(yè)的市場競爭力逐漸提升，穩(wěn)固市場地位。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜濤.保險(xiǎn)公司資金管理信息化收益[J].中外企業(yè)家，2014

第8篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 市場管理 經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一、市縣對縣域保險(xiǎn)監(jiān)管缺位

目前，省以下市、縣兩級還沒有保監(jiān)會的下設(shè)機(jī)構(gòu)，市縣地方政府、人民銀行和銀監(jiān)部門也沒有監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)的職責(zé)，保監(jiān)會、省保監(jiān)局對縣域保險(xiǎn)的監(jiān)管處于鞭長莫及的狀態(tài)，縣域?qū)ΡｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、產(chǎn)品的種類及業(yè)務(wù)是否違規(guī)情況的監(jiān)督管理更是處于一片空白。比如，保險(xiǎn)主體的設(shè)立和經(jīng)營必須報(bào)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，其經(jīng)營范圍一般在市區(qū)，尤其新進(jìn)入的保險(xiǎn)主體更是如此。事實(shí)上大多保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)，未經(jīng)許可任意擴(kuò)大其經(jīng)營區(qū)域，在縣域以下的區(qū)域設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模小，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，且有些網(wǎng)點(diǎn)是沒有任何資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，經(jīng)營地址隨意變動，有的甚至隨便找間街面房或民房不掛牌子，以咨詢辦事處的名義收取保費(fèi)，待業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模，才申請分支機(jī)構(gòu)，若業(yè)務(wù)量未達(dá)到一定規(guī)模便悄然撤離。而群眾對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立及業(yè)務(wù)開展相關(guān)知識知之甚少，容易盲目投保，甚至可能上當(dāng)受騙。

二、縣域保險(xiǎn)的超常發(fā)展對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生沖擊

近年來，縣域保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借當(dāng)前利率較低之機(jī)，在宣傳和營銷上投入了大量人力、物力，與銀行展開了激烈競爭，尤其是部分新興的分紅、投資理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對儲蓄存款構(gòu)成了直接沖擊，分流了儲源，不利于銀行類金融機(jī)構(gòu)尤其是地方小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，資金短缺是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最主要因素。保費(fèi)收入除少量返還外，大部分被抽走，削弱了縣域商業(yè)銀行對縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，降低了農(nóng)村信用社的支農(nóng)資金實(shí)力，資金的大量外流不利于縣域經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展。

三、縣域保險(xiǎn)的無序競爭潛伏金融隱患

首先是保險(xiǎn)公司之間爭奪市場份額，造成某些機(jī)構(gòu)在追求機(jī)構(gòu)規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，竟相采取高手續(xù)費(fèi)、高返還和低費(fèi)率等手段激勵(lì)員工開展業(yè)務(wù)競爭，形成實(shí)際的降費(fèi)，不利于金融秩序的穩(wěn)定。其次是沒有按保監(jiān)部門要求提取足夠準(zhǔn)備金，給今后保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。再有一些保險(xiǎn)公司對其分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品片面宣傳，誤導(dǎo)保戶，使個(gè)別保戶誤認(rèn)為保險(xiǎn)就是高收益的儲蓄。若保戶一旦發(fā)現(xiàn)受騙集中退保，極易使保險(xiǎn)公司出現(xiàn)資金支付困難，進(jìn)而出現(xiàn)擠兌。而這類業(yè)務(wù)多是由工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政銀行5家金融機(jī)構(gòu)代為辦理，一旦不能保證兌付承諾，必然使保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到金融機(jī)構(gòu)，成為跨系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、人員素質(zhì)不高，管理體制滯后，影響其業(yè)務(wù)發(fā)展

當(dāng)前縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還沒有建立完善的人力資源的培養(yǎng)、儲備、使用機(jī)制，一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗。管理層面的知識水平相對較低，在接受現(xiàn)代企業(yè)管理理念、管理模式、管理手段等方面受到一定限制。部門機(jī)構(gòu)也不健全，內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，管理松散，工資待遇都是從每筆業(yè)務(wù)中提成。保險(xiǎn)公司屬于業(yè)務(wù)單位，對業(yè)務(wù)的高追求及無序管理造成了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的流動性很大，頻繁的跳槽、互相挖角拉人頭現(xiàn)象十分嚴(yán)重，這些都增加了保險(xiǎn)行業(yè)的負(fù)面形象，也造成了售后服務(wù)的不便，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了較大影響。

為此提出建議：

（一）進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系

盡快在基層設(shè)立保監(jiān)會分支機(jī)構(gòu)，至少在市一級建立保監(jiān)機(jī)構(gòu)，對轄區(qū)內(nèi)的各保險(xiǎn)主體實(shí)行近距離有效監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)各保險(xiǎn)主體的合規(guī)經(jīng)營。加快建立和完善保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會，通過制定各種行業(yè)公約、行業(yè)守則、自律協(xié)議，規(guī)范保險(xiǎn)主體業(yè)務(wù)行為，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)守法合規(guī)經(jīng)營意識，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理提供依據(jù)。加強(qiáng)對人資格的監(jiān)管，嚴(yán)格保險(xiǎn)人資格考試制度，建立保險(xiǎn)人信用檔案，制定信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對有不良記錄的保險(xiǎn)人列入“黑名單”，并公布于眾，保險(xiǎn)公司應(yīng)解除其合同，其他保險(xiǎn)公司在規(guī)定年限內(nèi)不能再錄用。

（二）整合縣域保險(xiǎn)市場，嚴(yán)格保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入，建立市場退出機(jī)制

建議由地方政府金融辦組織相關(guān)部門對縣域現(xiàn)有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查驗(yàn)收，按照高標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范化的要求，適當(dāng)抬高進(jìn)入保險(xiǎn)市場的門檻，防止不合格保險(xiǎn)主體的進(jìn)入，合理控制縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量。對已進(jìn)入保險(xiǎn)市場的保險(xiǎn)主體，實(shí)行市場化退出機(jī)制，即在規(guī)定年限內(nèi)未達(dá)到最低保費(fèi)規(guī)?；驀?yán)重違反市場規(guī)則的保險(xiǎn)主體，淘汰出局，停止其在轄區(qū)內(nèi)的業(yè)務(wù)，進(jìn)而保證轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)主體的健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為

要明確界定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，對保險(xiǎn)產(chǎn)品要全面、通俗、準(zhǔn)確地宣傳，對分紅、風(fēng)險(xiǎn)等核心內(nèi)容要突出提示，要求保險(xiǎn)主體在辦理業(yè)務(wù)時(shí)向保戶明確履行告知義務(wù)，嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。要加大對基層保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)檢查和違規(guī)處罰力度，嚴(yán)厲打擊各種不正當(dāng)競爭行為，防止保險(xiǎn)公司不計(jì)成本開展業(yè)務(wù)促銷，確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營和投保人利益不受損失。

（四）強(qiáng)化人才培養(yǎng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)

要制定和完善各項(xiàng)政策，多層次、多渠道、多形式地挖掘縣域保險(xiǎn)人才，抓住培養(yǎng)、吸引、用好人才三個(gè)環(huán)節(jié)，逐步使專業(yè)人才的培養(yǎng)和使用走上規(guī)范化管理軌道，建設(shè)一支與縣域保險(xiǎn)發(fā)展相適應(yīng)，下得去、用得上、留得住的人才隊(duì)伍。

第9篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文

2016-12-19

投Y者報(bào)

平安壽險(xiǎn)

平安壽險(xiǎn)賺錢能力一向領(lǐng)先行業(yè)，前三季度利潤高達(dá)229.8億元，保費(fèi)規(guī)模2956億元，同比增長26%。平安壽險(xiǎn)堅(jiān)持價(jià)值為導(dǎo)向的經(jīng)營戰(zhàn)略，在產(chǎn)品策略上聚焦長期保障型險(xiǎn)種。平安集團(tuán)高層日前稱，壽險(xiǎn)還有近4000億的未來稅前利潤釋放空間。因此入選《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”。

中國人壽

中國人壽在保費(fèi)市場方面，已經(jīng)多年保持龍頭位置。前三季度，凈利潤128.6億元，保費(fèi)規(guī)模為4964億，同比增長52%。今年上半年，國壽期繳業(yè)務(wù)高速增長，公司實(shí)現(xiàn)首年期交保費(fèi)701億元，同比增長68%，自上市以來首次超過躉交保費(fèi)，期繳業(yè)務(wù)的高速增長，帶動公司2016年上半年新業(yè)務(wù)價(jià)值增長超過50%，公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將持續(xù)優(yōu)化，由此入選《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”。

前海人壽

成立五年以來，前海人壽在堅(jiān)持穩(wěn)健步伐的前提下，取得突飛猛進(jìn)地發(fā)展。今年前三季度規(guī)模保費(fèi)已經(jīng)超過去年全年水平，盈利為非上市保險(xiǎn)公司第一名，綜合償付能力充足率143.93%，償付能力充足向好。盈利增速強(qiáng)勁、保費(fèi)規(guī)模增長迅速，加上較高的風(fēng)險(xiǎn)控制水平，前海人壽入選《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”。

安邦人壽

安邦人壽近年來發(fā)展迅速，保費(fèi)規(guī)模出現(xiàn)了驚人的增長。不僅是理財(cái)性的萬能險(xiǎn)，還是原保費(fèi)增長都是以翻倍的速度在增長。今年前10個(gè)月，安邦人壽保費(fèi)規(guī)模達(dá)到3068億元，原保費(fèi)收入999億元。盈利能力也是名列前茅，同時(shí)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境下，安邦人壽積極探索保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的最佳模式。安邦人壽不僅在國內(nèi)有所建樹，還將公司的商業(yè)模型應(yīng)用于海外。韓國上市保險(xiǎn)企業(yè)東洋人壽在被安邦人壽收購后，獲得跨越式發(fā)展，因此榮獲《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”。

太平人壽

此次太平人壽能榮獲《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”，與該公司著力打造“精品壽險(xiǎn)公司”密不可分。2016年在經(jīng)營管理、創(chuàng)新發(fā)展、客戶服務(wù)等方面都取得了顯著成效。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，更立足于覆蓋客戶的全生命周期，以健康保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體為客戶提供相應(yīng)的健康風(fēng)險(xiǎn)保障，以養(yǎng)老產(chǎn)品為核心為客戶提供養(yǎng)老終極解決方案，以科學(xué)、合理、安全的方式實(shí)現(xiàn)客戶資金利益最大化。今年前10個(gè)月，太平人壽保費(fèi)為874億元，排名前列。

泰康人壽

泰康人壽入選《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”，得益于公司的盈利能力名列前茅。前三季度，公司盈利39.98億，排名前10。泰康人壽成立20年，穩(wěn)健發(fā)展不乏創(chuàng)新是其真實(shí)寫照，現(xiàn)階段，泰康已經(jīng)不僅是一家傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)公司，還形成了保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)三大核心業(yè)務(wù)板塊，實(shí)現(xiàn)了以生命為主題的全產(chǎn)業(yè)鏈布局，致力于成為以大健康為核心的創(chuàng)新型保險(xiǎn)金融服務(wù)集團(tuán)。今年8月份，泰康人壽拿到了保監(jiān)會對其成立保險(xiǎn)集團(tuán)的批復(fù)函。

平安養(yǎng)老

平安養(yǎng)老同屬于平安集團(tuán)旗下，平安致力打造中國領(lǐng)先的養(yǎng)老資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)和民生福利保障供應(yīng)商，平安養(yǎng)老短期險(xiǎn)和長期險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模分別為128億和53億元，市場份額居前列。由平安養(yǎng)老險(xiǎn)管理的企業(yè)年金受托資產(chǎn)、投資資產(chǎn)及其他委托管理資產(chǎn)共4177億元，在國內(nèi)專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司中保持領(lǐng)先。良好的業(yè)績和高效的運(yùn)營支撐平安養(yǎng)老獲得《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”。

太保人壽

太保人壽入選《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”，源自近年來轉(zhuǎn)型成效，所有的經(jīng)營活動以客戶需求為導(dǎo)向全面展開，轉(zhuǎn)型成果逐漸顯現(xiàn)，發(fā)展的內(nèi)生動力得到持續(xù)增強(qiáng)?？蛻艚?jīng)營模式的確立，同時(shí)解決了多年以來產(chǎn)品炒停、銷售誤導(dǎo)等業(yè)務(wù)增長不可持續(xù)的增長方式，新客戶獲取和老客戶加保的業(yè)務(wù)持續(xù)增長方式，保證了太平洋壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)和價(jià)值的可持續(xù)增長。

新華保險(xiǎn)

正值成立20周年的新華保險(xiǎn)入選《投資者報(bào)》“2016年度壽險(xiǎn)先鋒榜十強(qiáng)”。今年前10個(gè)月，新華保險(xiǎn)累計(jì)原保費(fèi)收入約為人民幣1022億元。公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)大幅優(yōu)化，業(yè)務(wù)品質(zhì)明顯改善。對于公司未來發(fā)展，董事長兼CEO萬峰指出，將打造“中國最優(yōu)秀的以全方位壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心的金融服務(wù)集團(tuán)”，并在此基礎(chǔ)上提出了打造“強(qiáng)大新華、價(jià)值新華、長青新華、和諧新華”的發(fā)展目標(biāo)。