對銀行發(fā)展的建議精選(九篇)

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第1篇：對銀行發(fā)展的建議范文

[關(guān)鍵詞]舊巴塞爾協(xié)議；巴塞爾報(bào)告；新巴塞爾協(xié)議；三個(gè)支柱

一、新巴塞爾協(xié)議與舊巴塞爾協(xié)議的由來

當(dāng)今社會，本國銀行跨境經(jīng)營業(yè)務(wù)早已得到了前所未有的迅速發(fā)展，外國銀行機(jī)構(gòu)在境內(nèi)也大量涌現(xiàn)，其所帶來得監(jiān)管困難已非任何一國能夠獨(dú)自解決，某一銀行的倒閉很可能引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”。由此，十國集團(tuán)國家于1975年2月在巴塞爾成立了“銀行規(guī)則與監(jiān)管實(shí)踐委員會”，后更名為“巴塞爾銀行監(jiān)管委員會”。巴塞爾體制就是在巴塞爾委員會這二十多年來頒布的一系列有關(guān)銀行監(jiān)管的原則、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和建議的巴塞爾文件中確立形成的，它主要由1983年的《巴塞爾協(xié)定》、1988年《巴塞爾資本協(xié)議》、1997年《巴塞爾核心原則》及其系列文件組成。其中，監(jiān)管的核心內(nèi)容是對國際銀行的資本充足的有效監(jiān)管。最著名的當(dāng)屬1988年頒布的《統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)》(又稱“巴塞爾報(bào)告”或“巴塞爾資本協(xié)議”)。隨后，巴塞爾委員會又對“巴塞爾報(bào)告”作了諸多補(bǔ)充規(guī)定和修正。2001年6月25曰，巴塞爾委員會發(fā)表了經(jīng)過兩度修正的《新巴塞爾資本協(xié)議》第三個(gè)征求意見稿，決定將征求意見的截止日期推遲到2002年初，并于2004年底對《新巴塞爾資本協(xié)議》進(jìn)行了定稿。從1975年9月第一個(gè)巴塞爾協(xié)議到1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》(人稱“新巴塞爾協(xié)議”)第一個(gè)征求意見稿的出臺，再到2006年底新協(xié)議的正式實(shí)施，時(shí)間跨度長達(dá)30年。筆者在本文中以《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)為分水嶺，此前的所謂舊巴塞爾協(xié)議實(shí)際上包括1988年的《巴塞爾報(bào)告》及其后的補(bǔ)充規(guī)定和核心原則，而新巴塞爾協(xié)議則統(tǒng)指2001年6月截止的三個(gè)征求意見稿。

2006年底，中國金融業(yè)全面開放，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行將完全按照國際慣例運(yùn)作，在服從國際“游戲規(guī)則”的前提下應(yīng)對國際化競爭。中國銀監(jiān)會在2007年下發(fā)的指導(dǎo)意見中就指出：對于大型商業(yè)銀行來說，實(shí)施新資本協(xié)議不僅有助于提高國際競爭力，符合長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，而且在技術(shù)上具備現(xiàn)實(shí)可行性，在經(jīng)濟(jì)上也符合成本效益的原則。

二、舊巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容――《巴塞爾報(bào)告》

雖然在舊巴塞爾協(xié)議中，1997年頒布的《有效監(jiān)管銀行的核心原則》是巴塞爾委員會多年工作成果的匯集，它分別在7個(gè)方面系統(tǒng)闡述了有效銀行監(jiān)管必備的25項(xiàng)基本原則，但從根本上看，《核心原則》正是在《巴塞爾報(bào)告》的基礎(chǔ)上凝結(jié)、發(fā)展而來的?！栋腿麪枅?bào)告》在協(xié)議中的地位由此可見?！栋腿麪枅?bào)告》首次對資本進(jìn)行分類，并提出了“資本充足率”的概念，因此也有人將其稱之為資本充足率報(bào)告。

《巴塞爾報(bào)告》同時(shí)也反映出報(bào)告制定者監(jiān)管思想的根本轉(zhuǎn)變，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：首先是監(jiān)管視角從銀行體外轉(zhuǎn)向銀行體內(nèi)。其次，監(jiān)管重心從母國與東道國監(jiān)管責(zé)權(quán)的分配轉(zhuǎn)移。從資本標(biāo)準(zhǔn)及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面對銀行提出明確要求。再次，報(bào)告開始注重資本金監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)。最后，報(bào)告規(guī)定了過渡期及各國當(dāng)局自由度的安排。 《巴塞爾報(bào)告》的推出意味著銀行資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)代向風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)代過渡。此后圍繞銀行監(jiān)管產(chǎn)生的核心原則或補(bǔ)充規(guī)定等，都是在報(bào)告總體框架下對報(bào)告的補(bǔ)充和完善。

三、“三大支柱”確立新巴塞爾協(xié)議的精髓

1997年7月全面爆發(fā)的東南亞金融風(fēng)暴引發(fā)了巴塞爾委員會對金融風(fēng)險(xiǎn)的全面而深入的思考。由此，誕生了1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》(又稱“新巴塞爾協(xié)議”)。被譽(yù)為新巴塞爾協(xié)議的三大支柱的分別是：最低資本要求、監(jiān)督檢查原則、市場紀(jì)律規(guī)則。

支柱一：最低資本要求

從新協(xié)議的名稱《新巴塞爾資本協(xié)議》可以看出，巴塞爾委員會繼承了舊巴塞爾協(xié)議以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，資本占風(fēng)險(xiǎn)總資產(chǎn)的比重仍然保持在8％，仍將資本金要求視為最重要的支柱。然而，新協(xié)議的資本要求已經(jīng)發(fā)生了極為重大的變化，將銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)從原先的信用風(fēng)險(xiǎn)拓展到信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。這一變化表明，巴塞爾委員會已充分認(rèn)識到隨著各國際銀行金融衍生工具的急劇增長，市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)已成為了僅次于信用風(fēng)險(xiǎn)，威脅銀行發(fā)展甚至走向破產(chǎn)末路的“殺手”。新協(xié)議在銀行最低資本要求的公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資本加上了反映市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，即信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本的各12.5倍之和作為分母。

新協(xié)議規(guī)定的“最低資本要求”克服了舊協(xié)議存在的一些弊病。首先，OECD成員國的標(biāo)準(zhǔn)地位退居次要位置，將主要按外部信用評級的高低進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)量，即使要對資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評定，也要求銀行依靠自身的風(fēng)險(xiǎn)評估或是根據(jù)一些國際性評級機(jī)構(gòu)的評定結(jié)果而定。其次是增加了風(fēng)險(xiǎn)級次，在原有四個(gè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的基礎(chǔ)上，增加了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。最后，新協(xié)議所考慮的最低資本要求不僅取決于某一種資產(chǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)的特性，還考慮各種資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相互關(guān)系。銀行風(fēng)險(xiǎn)若集中于單一借款者或與某一借款者高度相關(guān)的借款者，則其風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)極易擴(kuò)大化。因此，新協(xié)議建議各銀行在采取內(nèi)部評級方法時(shí)要考慮到這一情況?？梢?，新協(xié)議在細(xì)化銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，更考慮了各風(fēng)險(xiǎn)的相互作用給銀行資產(chǎn)穩(wěn)定性帶來的影響，這是舊協(xié)議中單一的信用風(fēng)險(xiǎn)所無法比及的。

支柱二：監(jiān)督檢查原則

從新巴塞爾協(xié)議可以看出，巴塞爾委員會強(qiáng)化了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)，提出了較為詳盡的配套措施。監(jiān)管當(dāng)局的具體監(jiān)管職責(zé)包括：

(1)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的四大原則。原則一：銀行應(yīng)具備與其風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的評估總量資本的一整套程序，以及維持資本水平的戰(zhàn)略。原則二：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)檢查和評價(jià)銀行內(nèi)部資本充足率的評估情況及其戰(zhàn)略，以及銀行監(jiān)測和確保滿足監(jiān)管資本比率的能力。若對最終結(jié)果不滿足，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。原則三：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)希望銀行的資本高于最低監(jiān)管資本比率，并應(yīng)有能力要求銀行持有高于最低標(biāo)準(zhǔn)的資本。原則四：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)爭取及早干預(yù)從而避免銀行的資本低于抵御風(fēng)險(xiǎn)所需的最低水平，如果資本得不到保護(hù)或恢復(fù)，則需迅速采取補(bǔ)救措施。

(2)監(jiān)管當(dāng)局檢查各項(xiàng)最低標(biāo)準(zhǔn)的遵守情況。銀行要披露計(jì)算信用及操作風(fēng)險(xiǎn)最低資本的內(nèi)部方法的特點(diǎn)。作為監(jiān)管當(dāng)局檢查內(nèi)容之一，監(jiān)管當(dāng)局必須確保上述條件自始至終得以滿足。委員會認(rèn)為，對最低標(biāo)準(zhǔn)和資格條件的檢查是第二支柱

下監(jiān)管檢查的有機(jī)組成部分。

(3)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的其它內(nèi)容包括監(jiān)督檢查的透明度以及對換銀行帳薄利率風(fēng)險(xiǎn)的處理。

從銀行角度看，新協(xié)議明顯要求各銀行加快制度化進(jìn)程。新協(xié)議特別要求，商業(yè)銀行除了按照新巴塞爾協(xié)議的規(guī)定行事之外，還必須向監(jiān)管當(dāng)局提交完備的資產(chǎn)分類制度安排、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估制度安排等，從而使得與新形勢相適應(yīng)的新方法得到有力的制度保證。對監(jiān)管方法，新協(xié)議仍然強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查二者并用的主張。

支柱三：市場紀(jì)律規(guī)則

在舊協(xié)議中，巴塞爾委員會更多采納的是銀行信息不宜公開的觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn)大多認(rèn)為：銀行業(yè)務(wù)具有與其他行業(yè)明顯不同的特殊性，無論是吸收存款還是發(fā)放貸款，都涉及到客戶的商業(yè)秘密。因?yàn)殂y行作為一個(gè)高負(fù)債經(jīng)營的特殊行業(yè)，信息公開就會影響到銀行乃至整個(gè)銀行業(yè)的安全與穩(wěn)定。公眾也普遍對銀行懷有“不會破產(chǎn)”的概念，將銀行與國家機(jī)關(guān)相類似，對銀行資本營運(yùn)狀況漠不關(guān)心，從而加大了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但新協(xié)議采取的“市場紀(jì)律規(guī)則”顯然摒棄了這些觀點(diǎn)，試圖以推進(jìn)信息披露來確保市場對銀行的約束效果，從而將市場對銀行的有效監(jiān)督納入了巴塞爾體系中。巴塞爾委員會第一次提出“全面信息披露”的理念，認(rèn)為不僅要披露風(fēng)險(xiǎn)和資本充足狀況的信息，而且要披露風(fēng)險(xiǎn)評估和管理過程、資本結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)與資本匹配狀況的信息。此外，委員會還對所披露信息的定性和定量要求也作了規(guī)定。核心信息和附加信息也要有區(qū)別的進(jìn)行披露。同時(shí)，新協(xié)議對信息披露本身也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，并要求對銀行的信息披露體系進(jìn)行評估。

由此可看出，新協(xié)議更傾向于將銀行作為公眾公司來看待，強(qiáng)調(diào)以市場的力量來約束銀行，認(rèn)為市場是一股強(qiáng)大的推動(dòng)銀行合理、有效配置資源并全面控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的外在力量，具有內(nèi)部改善經(jīng)營、外部加強(qiáng)監(jiān)管所無法替代的重要作用。作為公眾公司的銀行只有像其它公眾公司一樣建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、理順了委托關(guān)系、確立了內(nèi)部制衡和約束機(jī)制，才能真正建立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與資本的良性匹配關(guān)系，從而在接受市場約束的同時(shí)贏得市場。資本充足狀況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力及控制記錄良好的銀行能以更優(yōu)惠的價(jià)格和條件從市場上獲取資源，而風(fēng)險(xiǎn)程度偏高的銀行則往往要支付更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、提供額外的擔(dān)?；虿扇∑渌Ｈ胧?。同時(shí)，信息披露所構(gòu)成的社會公共輿論監(jiān)督也是有效監(jiān)管體系中重要的一環(huán)，有助于減少監(jiān)管中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

四、新巴塞爾協(xié)議的監(jiān)管特點(diǎn)

新協(xié)議考慮到了銀行業(yè)近年來的發(fā)展變革，特別是考慮到銀行混業(yè)經(jīng)營、資產(chǎn)證券化等新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品發(fā)展所產(chǎn)生的作用影響，具有一定的涵蓋性。新協(xié)議體現(xiàn)了以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：

(一)加強(qiáng)了對混業(yè)經(jīng)營銀行的監(jiān)管，突破了對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的“頸瓶”。新協(xié)議充分認(rèn)識到眾多銀行混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)狀況，在產(chǎn)品方面，涵蓋了證券化資產(chǎn)和銀行持有證券的資本要求。

(二)提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敏感度。新巴塞爾協(xié)議在舊協(xié)議的基礎(chǔ)上，增加了對“市場風(fēng)險(xiǎn)”和“操作風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的級次。通過對這兩者的評估，可在一定程度上增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的敏銳性。

(三)制定了更靈活和動(dòng)態(tài)化的監(jiān)管規(guī)則。巴塞爾委員會在新協(xié)議修改稿中更主張有條件的大銀行提升自己的風(fēng)險(xiǎn)評估水平，打造更精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，并創(chuàng)造性地提出了一整套精致的基于內(nèi)部信用評級的資本金計(jì)算方法。新協(xié)議允許銀行實(shí)行的內(nèi)部評級方法，使新的監(jiān)管規(guī)則程顯出一定的靈活性。而在市場風(fēng)險(xiǎn)評估方面，新協(xié)議引入了市場定價(jià)的概念(marked―to―market)，使確立資本標(biāo)準(zhǔn)具有動(dòng)態(tài)化的意義。

(四)重視定性和定量的結(jié)合，定量方面的要求更加精細(xì)化。新協(xié)議以三大支柱構(gòu)建新的政策架構(gòu)，并強(qiáng)調(diào)三大支柱的協(xié)調(diào)發(fā)展的必要性，本身是定量(資本計(jì)算)和定性(對監(jiān)管過程、銀行管理體制的要求和利用市場約束規(guī)則)方面的結(jié)合。新規(guī)則對信息披露也同時(shí)強(qiáng)調(diào)定量和定性的要求。

(五)銀行運(yùn)營狀況更透明化。新協(xié)議將“市場約束規(guī)則”作為銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的一項(xiàng)重要內(nèi)容，實(shí)質(zhì)是將銀行更真實(shí)地展露在市場中，受市場約束、監(jiān)督、激勵(lì)。信息披露的要求有利于打開銀行內(nèi)部的“黑匣子”，使銀行資本運(yùn)作趨向公開、透明。

新巴塞爾協(xié)議的誕生無疑是對舊巴塞爾協(xié)議的一次具有創(chuàng)新意義的揚(yáng)棄。雖然新協(xié)議在風(fēng)險(xiǎn)方面、總體風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)力控制方面、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重選擇的客觀、公正方面還存在一定障礙，但新協(xié)議無論從可選擇的計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)模式、動(dòng)態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，還是從定性、定量的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和透明的信息披露制度，都對國際銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管起到了巨大的推動(dòng)作用，為國際銀行監(jiān)管思想的發(fā)展注入了一股全新的力量。

第2篇：對銀行發(fā)展的建議范文

縣域電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”推進(jìn)策略

新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)及對策思考

同業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的初步研究和思考

對推進(jìn)企業(yè)E-Learning建設(shè)和發(fā)展的思考

產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點(diǎn)與金融機(jī)遇研究

對金融支持商貿(mào)市場發(fā)展的幾點(diǎn)思考

關(guān)于深化對公業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考

農(nóng)村金融改革中的公平理念與創(chuàng)新思路

利率市場化對大型商業(yè)銀行的影響及對策建議

法人信貸客戶財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性審計(jì)方法探討

湖北農(nóng)行跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺合作研究

農(nóng)業(yè)銀行大客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與思考

PPP:商業(yè)銀行的機(jī)遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略

論“”角度下銀行網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)性發(fā)展

當(dāng)前形勢下城區(qū)行儲蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析

關(guān)于構(gòu)建民生金融品牌的幾點(diǎn)思考

博弈論視角下的不良資產(chǎn)處置談判議價(jià)模型初探

經(jīng)濟(jì)資本管理與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

投資銀行業(yè)務(wù)收入的幾點(diǎn)思考

資本結(jié)構(gòu)影響銀行效率嗎?一個(gè)研究綜述

關(guān)于以“五個(gè)法治”推進(jìn)法治農(nóng)行建設(shè)的思考

對提升農(nóng)行縣域市場競爭力的思考

淺談如何通過“擴(kuò)戶提質(zhì)”來提升縣域支行競爭力

農(nóng)行縣域支行競爭力提升的策略探討

欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀與推進(jìn)對策

當(dāng)前形勢下推進(jìn)縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議

淺析當(dāng)前個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)與對策

理財(cái)業(yè)務(wù)的信用中介職能分析及對策

委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點(diǎn)與對策

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)淺析

規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)策略探討

基于農(nóng)村市場的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務(wù)推廣研究

從電子商務(wù)營銷實(shí)踐思考農(nóng)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究

基于QFII持股的中國上市銀行績效研究

對黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的幾點(diǎn)思考

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機(jī)遇

我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)及對策研究

淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

從市場營銷角度破解信用卡生命周期管理難題

信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的建議

關(guān)于提升網(wǎng)點(diǎn)對公營銷服務(wù)能力的若干思考

農(nóng)業(yè)銀行移動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展研究——以北京分行為例

農(nóng)行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融策略研究——以安徽為例

第3篇：對銀行發(fā)展的建議范文

1．重視程度不夠。在實(shí)際工作中，銀行普遍重視存貸款業(yè)務(wù)，只把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作帶動(dòng)主營業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的輔助手段，競相“壓價(jià)”，變?yōu)闊o償服務(wù)，甚至倒貼費(fèi)用。

2．中間業(yè)務(wù)的范圍狹窄，制約了發(fā)展。目前，商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大都是銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，各商業(yè)銀行都沒有充分利用自身的優(yōu)勢，開展諸如充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，為企業(yè)的并購、資產(chǎn)重組提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。

3．市場環(huán)境差。一方面，許多社會客戶對銀行服務(wù)提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤；另一方面，許多居民對銀行的新服務(wù)、新產(chǎn)品缺乏熱情，存在嚴(yán)重的“時(shí)滯”或“排斥”現(xiàn)象。

4．商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺少法律保護(hù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新往往潛伏著一定的風(fēng)險(xiǎn)，如果不進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，不將監(jiān)管的關(guān)口“前移”，各商業(yè)銀行將不可避免地出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

針對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的這些問題，我們提出如下一些建議。

一、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)、更新觀念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。中國人民銀行要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理，建議中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分類管理，制定不同的管理辦法，促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)把經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)到存貸款和中間業(yè)務(wù)三大主業(yè)并重上來，建議各商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營指標(biāo)納入各行的考核指標(biāo)，并同年終考核捆綁起來，從根本上保證中間業(yè)務(wù)的開展。

二、豐富中間業(yè)務(wù)品種。首先，從解決老百姓的實(shí)際需要著手，積極開展私人理財(cái)、匯兌結(jié)算、金融咨詢、業(yè)務(wù)，提高銀行卡的增值服務(wù)、完善融資和衍生金融工具。其次，由于我國加入世貿(mào)之后，外向型經(jīng)濟(jì)會得到進(jìn)一步發(fā)展，各商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對外向型企業(yè)、三資企業(yè)的金融服務(wù)。

第4篇：對銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞:外資銀行;離岸業(yè)務(wù);問題;對策

中圖分類號:F830.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1007-4392(2006)05-0058-02

在我國目前的監(jiān)管框架下,對中資銀行和外資銀行的監(jiān)管采取了不同的監(jiān)管模式｡中資銀行經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)需經(jīng)銀行監(jiān)管部門進(jìn)行市場準(zhǔn)入審批,銀行的離岸業(yè)務(wù)和在岸業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格分離型管理｡離岸業(yè)務(wù)需設(shè)立單獨(dú)的離岸帳戶,離岸帳戶和在岸帳戶之間的頭寸調(diào)撥受到嚴(yán)格限制,離岸業(yè)務(wù)吸收的非居民負(fù)債不占用中資銀行的外債指標(biāo)｡2004年6月,我國對境內(nèi)外資銀行外債管理方式改革以后,一些外資銀行提出要求對其外債按照中資銀行的離岸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行管理｡為了解外資 銀行離岸業(yè)務(wù)實(shí)際情況,為國家制定外債政策提供相關(guān)依據(jù),我們對天津市部分外資銀行離岸業(yè)務(wù)進(jìn)行了調(diào)研｡

一､外資銀行離岸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀

1､分離型的離岸業(yè)務(wù)管理模式｡目前,外資銀行離岸業(yè)務(wù)采取單獨(dú)管理模式,一是對離岸負(fù)債及離岸資產(chǎn)分別開設(shè)了單獨(dú)的帳戶進(jìn)行管理,每天能從系統(tǒng)中取得離岸資產(chǎn)及負(fù)債的準(zhǔn)確余額,從而便于銀行對離岸業(yè)務(wù)進(jìn)行總量､差額控制與管理;二是設(shè)有單獨(dú)的會計(jì)科目對離岸借入的資金予以區(qū)分,也可以區(qū)分離岸資金用于離岸拆放的情況,還能夠區(qū)分非居民存款｡

2､離岸､在岸不分離,系統(tǒng)合并管理｡目前,外資銀行中大部分會計(jì)系統(tǒng)和計(jì)

算機(jī)系統(tǒng)沒有區(qū)分離岸帳戶和在岸 帳戶,系統(tǒng)統(tǒng)一管理,且離岸業(yè)務(wù)量很小｡

二､外資銀行離岸業(yè)務(wù)存在的問題

1､在操作上,離岸資產(chǎn)､負(fù)債并不實(shí)行逐一匹配,原因主要包括:一是對資金的分配采用的資金池式的余額管理方式,認(rèn)為這種方式能夠在保證效率的情況下,正確反映銀行離岸資產(chǎn)､負(fù)債的規(guī)模;二是由于資金的同質(zhì)性,對資金分配進(jìn)行逐一匹配在操作上并不實(shí)際 (如確認(rèn)外債使用情況),如離岸資產(chǎn)及負(fù)債可能在交易日､到期日及數(shù)額上都不完全匹配｡而且,實(shí)踐中還存在著提前還款等情況｡如果在操作上也實(shí)行單獨(dú)離岸業(yè)務(wù)帳戶逐筆管理,會出現(xiàn)資金使用效率及操作效率問題;三是離岸資產(chǎn)､負(fù)債余額管理的方式符合外管局的管理離岸負(fù)債､資產(chǎn)的精神｡通過對余額的管理,能夠避免外資的過度涌入及內(nèi)資的過度涌出｡因?yàn)?一方面在余額管理下,離岸業(yè)務(wù)與在岸業(yè)務(wù)之間的頭寸調(diào)配可以很方便的從離岸資產(chǎn)及離岸負(fù)債的差額中獲得｡通過對差額的大小及方向的限定可以直接影響到資金在離岸和在岸間的流動(dòng);另一方面對于外資銀行而言,由于沒有充足的國內(nèi)外幣存款,外債成為在岸資產(chǎn)的重要資金來源｡但由于銀行也需要在離岸進(jìn)行一定的拆放以調(diào)節(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營所產(chǎn)生的利率風(fēng)險(xiǎn),故使用凈離岸負(fù)債的概念更能體現(xiàn)離岸資本對在岸業(yè)務(wù)的影響｡

2､非居民存款占用短期外債指標(biāo)問題｡對于銀行來講,非居民存款具有一定的不可控性和不可預(yù)測性,只是被動(dòng)的接受非居民存款｡如果非居民突然從境外匯入大量存款,銀行無法預(yù)計(jì),也無法控制,會有超出外債指標(biāo)的可能｡而且,非居民存款中有一部分是短期的游資,帶有一定的投機(jī)性質(zhì),將這一部分資金納入外債指標(biāo)的監(jiān)管范圍,也不利于銀行充分利用境外有效資金來管理銀行的資產(chǎn)負(fù)債｡

3､部分外資銀行非居民負(fù)債占總外債余額的比率比較低,對其境外業(yè)務(wù)的發(fā)展影響非常小,因此采取分離型的離岸業(yè)務(wù)經(jīng)營模式意義不大｡

4､外資銀行離岸業(yè)務(wù)法規(guī)缺位｡目前外資銀行存在非居民帳戶,應(yīng)認(rèn)為事實(shí)上已辦理了部分離岸負(fù)債業(yè)務(wù)｡但外匯局在政策上對外資銀行的離岸業(yè)務(wù)無明確規(guī)定,外資銀行可辦理的離岸業(yè)務(wù)的范圍及能否辦理離岸資產(chǎn)業(yè)務(wù)等一系列相關(guān)問題尚不明確｡

三､政策建議

1､盡快出臺《外資銀行離岸業(yè)務(wù)管理辦法》,使外資銀行離岸業(yè)務(wù)經(jīng)營有章可循,有法可依｡現(xiàn)行適用于中資銀行離岸業(yè)務(wù)的管理規(guī)定及實(shí)施細(xì)則均為1998年出臺實(shí)施的,有些內(nèi)容已不完全適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和外資銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn),故建議出臺適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的､適合于外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的離岸業(yè)務(wù)管理規(guī)定(包括離岸帳戶的開立､使用､資金劃轉(zhuǎn)和結(jié)匯等)｡

2､規(guī)范準(zhǔn)入條件,將外資銀行納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系｡為避免離岸資金過度占用在岸資金形成的金融風(fēng)險(xiǎn),建議在市場準(zhǔn)入條件中增加對營運(yùn)資金的要求,并由監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期核定各行離岸資產(chǎn)的規(guī)模(包括表外項(xiàng)目)｡鑒于《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》僅對中資銀行開辦離岸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范,未將外資銀行納入監(jiān)管體系,建議在新的《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對外資銀行經(jīng)營離岸業(yè)務(wù)進(jìn)行明確規(guī)范,將外資銀行開辦離岸業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系｡

3､加強(qiáng)政策宣傳 和培訓(xùn),特別是針對離岸業(yè)務(wù)中各項(xiàng)規(guī)定進(jìn)行培訓(xùn),以便于外資銀行更好地掌握和執(zhí)行政策,規(guī)范其操作｡

4､適應(yīng)離岸業(yè)務(wù)管理模式變更,相應(yīng)的稅收政策和存款準(zhǔn)備金政策也應(yīng)同期進(jìn)行調(diào)整,以便與中資銀行管理一致｡

5､從前瞻性角度考慮,應(yīng)對外資銀行進(jìn)行區(qū)分,根據(jù)其具備離岸條件和不具備離岸條件制定不同的制度,分別予以管理｡

6､采取分離模式監(jiān)管以后,建議應(yīng)對居民與非居民的鑒別提供更加明確的標(biāo)準(zhǔn)｡根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,在境內(nèi)居留1年以上的均視為居民處理,而其判斷的唯一根據(jù)《外國人居留權(quán)證》在開戶時(shí)又無需提供,這給鑒別帶來一定困難｡所以,應(yīng)對居民與非居民的鑒別提供更為明確的標(biāo)準(zhǔn)｡

第5篇：對銀行發(fā)展的建議范文

郵政儲蓄銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)取得金融許可證，在郵儲銀行的委托業(yè)務(wù)范圍內(nèi)專門代為辦理商業(yè)銀行有關(guān)業(yè)務(wù)的郵政企業(yè)營業(yè)機(jī)構(gòu)。按有關(guān)規(guī)定，郵政企業(yè)辦理商業(yè)銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)必須通過設(shè)立郵儲銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理，郵儲銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與郵政企業(yè)營業(yè)機(jī)構(gòu)為同一經(jīng)營場所，郵儲銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)行銀行業(yè)務(wù)專營制，未經(jīng)批準(zhǔn)不得或自行開辦非郵儲銀行委托的業(yè)務(wù)。由于受以上的條件與規(guī)定的限制，郵政儲蓄銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)在過程中將面臨種種問題。

郵儲網(wǎng)點(diǎn)中存在的問題

（一）郵儲銀行與郵政的網(wǎng)點(diǎn)劃分方案尚未明確。目前郵儲銀行省級分行雖已在逐步建立中，但郵政企業(yè)和郵儲銀行資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、人員、網(wǎng)點(diǎn)的劃分條件尚不明確，因此很難有針對性地制定郵儲網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)定辦法。

（二）郵儲網(wǎng)點(diǎn)的人員配備條件尚欠成熟?，F(xiàn)很多郵儲網(wǎng)點(diǎn)的人員與郵政人員存在兼職情況，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)甚至存在單人臨柜的現(xiàn)象，一旦成為郵儲網(wǎng)點(diǎn)后，需明確是否可兼職，如不允許兼職，將面臨人員的配備和素質(zhì)達(dá)標(biāo)問題。

（三）郵儲網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)范圍尚未確定?，F(xiàn)郵儲網(wǎng)點(diǎn)往往同時(shí)可辦理匯兌和儲蓄業(yè)務(wù)，成為郵儲網(wǎng)點(diǎn)后首先要明確匯兌業(yè)務(wù)的歸屬問題，明確匯兌業(yè)務(wù)屬于郵儲業(yè)務(wù)還是郵政業(yè)務(wù)，其次還需明確郵儲網(wǎng)點(diǎn)是否可以辦理非郵儲銀行委托業(yè)務(wù)等。

（四）郵儲網(wǎng)點(diǎn)的管理問題尚存空白。機(jī)構(gòu)、人員均歸屬郵政企業(yè)，郵儲銀行對營業(yè)機(jī)構(gòu)人員是否有管理權(quán)，業(yè)務(wù)方面如何指導(dǎo)管理等等，目前還都沒有相關(guān)的管理規(guī)定。

幾點(diǎn)建議

（一）建議在明確郵政企業(yè)和郵儲銀行資產(chǎn)、人員的劃分條件的前提下，盡快出臺中國郵政儲蓄銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)管理辦法。目前郵儲銀行正處于改革過程中，其與郵政企業(yè)在資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、人員、網(wǎng)點(diǎn)的劃分歸屬條件尚未十分明確，難以制定和實(shí)施對網(wǎng)點(diǎn)有效管理的細(xì)則及人員的獎(jiǎng)懲和激勵(lì)措施。建議盡快明確界定資產(chǎn)、人員歸屬，特別是網(wǎng)點(diǎn)的劃分歸屬條件，并在此前提下制定郵政儲蓄銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)管理辦法。

（二）建議明確界定業(yè)務(wù)范圍。建議明確郵政匯兌業(yè)務(wù)是否屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及發(fā)展方向、郵政儲蓄銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)是否可以辦理非郵儲銀行委托業(yè)務(wù)等，以明確做法。一是明確界定郵政匯兌業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范疇。目前郵政開辦匯兌業(yè)務(wù)是無須銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)及領(lǐng)取金融許可證的，從這點(diǎn)看郵政匯兌業(yè)務(wù)不屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，但因郵政匯兌業(yè)務(wù)涉及資金匯劃，應(yīng)該屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，對從現(xiàn)金到現(xiàn)金這一類的郵政匯兌業(yè)務(wù)中牽涉到郵政的投遞環(huán)節(jié)，可考慮在此環(huán)節(jié)上與郵政進(jìn)行委托合作。明確郵政匯兌業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范疇后，所有辦理郵政匯兌業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)都必須是郵政儲蓄銀行或其機(jī)構(gòu)，不能轉(zhuǎn)為郵政儲蓄銀行或其機(jī)構(gòu)必須停辦匯兌業(yè)務(wù)，這就對郵儲網(wǎng)點(diǎn)的劃分和具有了明確的指導(dǎo)方向。二是明確郵儲銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)是否可辦理非郵儲銀行委托業(yè)務(wù)。建議明確規(guī)定郵儲銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)是否可辦理非郵儲銀行委托業(yè)務(wù)。明確辦理非郵儲銀行委托業(yè)務(wù)是否可在郵儲銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)窗口辦理。

第6篇：對銀行發(fā)展的建議范文

與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)審計(jì)、經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)等審計(jì)模式相比，績效審計(jì)在審計(jì)目標(biāo)、范圍、內(nèi)容和作用等方面都具有獨(dú)特的特點(diǎn)。

（一）審計(jì)目標(biāo)更高遠(yuǎn)在審計(jì)目標(biāo)上，第十二屆最高審計(jì)機(jī)關(guān)國際組織會議發(fā)表的“關(guān)于績效審計(jì)、公營企業(yè)審計(jì)和審計(jì)質(zhì)量的總聲明”提出了績效審計(jì)的四個(gè)目標(biāo)：“①為公營部門改善一切資源的管理打好基礎(chǔ)；②使決策者、立法者和公眾所利用的公營部門管理成果方面的信息質(zhì)量得到提高；③促使公營部門管理人員采用一定的程序?qū)冃ё鞒鰣?bào)告；④確定更適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)責(zé)任?！币蚨鴮徲?jì)目標(biāo)顯得更為高遠(yuǎn)。

（二）審計(jì)目的更宏觀在審計(jì)目的上，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)審計(jì)主要是查錯(cuò)糾弊，保證財(cái)務(wù)收支的真實(shí)性和合法性；而績效審計(jì)則是為了評估所投入各項(xiàng)資源的經(jīng)濟(jì)程度與有效程度，并以此找出進(jìn)一步提升組織績效的路徑，實(shí)現(xiàn)由查錯(cuò)糾弊上升到控制提高的目的。

（三）審計(jì)內(nèi)容更寬泛在審計(jì)內(nèi)容上，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)審計(jì)主要是審查組織的財(cái)務(wù)收支及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)；而績效審計(jì)除傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)審計(jì)內(nèi)容外，還包括組織非經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各項(xiàng)管理活動(dòng)和業(yè)務(wù)活動(dòng)

（四）審計(jì)方法更多樣在審計(jì)方法上，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)審計(jì)通常采取對會計(jì)資料進(jìn)行檢查的方法，如審查、查看、計(jì)算、分析，以及順查法、逆查法、詳查法、抽查法、核對法、盤點(diǎn)法等；而績效審計(jì)不僅要采用上述方法，而且還要運(yùn)用調(diào)查研究、統(tǒng)計(jì)分析和經(jīng)濟(jì)分析技術(shù)，并借助計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行輔助審計(jì)，采用業(yè)務(wù)測試、分析法、系統(tǒng)法、論證評價(jià)甚至模糊預(yù)測與評估等方法。

（五）審計(jì)作用更顯著在審計(jì)作用上，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)審計(jì)主要是保障會計(jì)信息的真實(shí)、正確和合法，保護(hù)組織資產(chǎn)的安全完整，其功能是保護(hù)性的，作用有限；而績效審計(jì)不僅要監(jiān)督組織的財(cái)務(wù)收支及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的真實(shí)性與合法性，更重要的是要從全局的角度，評估組織經(jīng)營管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)程度和有效程度，探尋影響組織績效高低的原因，并提出改進(jìn)意見與建議，指出進(jìn)一步提高績效的路徑與方法，其建設(shè)性和控制性作用尤為突出，由于這種審計(jì)活動(dòng)已拓展到經(jīng)濟(jì)、社會、政治等諸多方面，因而作用是無限的。

二、人民銀行開展績效審計(jì)的必要性

（一）順應(yīng)審計(jì)發(fā)展趨勢的需要國家審計(jì)署在《2008至2012年審計(jì)工作發(fā)展規(guī)劃》中明確指出：“全面推進(jìn)績效審計(jì)，促進(jìn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，提高財(cái)政資金和公共資源配置、使用、利用的經(jīng)濟(jì)性、效率性和效果性，促進(jìn)建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會，推動(dòng)建立健全政府績效管理制度，促進(jìn)提高政府績效管理水平和建立健全政府部門責(zé)任追究制?！币爸?gòu)建績效審計(jì)評價(jià)及方法體系。認(rèn)真研究，不斷摸索和總結(jié)績效審計(jì)經(jīng)驗(yàn)和方法，2009年建立起中央部門預(yù)算執(zhí)行績效審計(jì)評價(jià)體系，2010年建立起財(cái)政績效審計(jì)評價(jià)體系，2012年基本建立起符合我國發(fā)展實(shí)際的績效審計(jì)方法體系?！笨梢姟兑?guī)劃》已為全面推行績效審計(jì)明確了時(shí)間表，其發(fā)展趨勢將難以阻擋。

（二）提高人民銀行履職水平的需要績效審計(jì)通過評估人民銀行對公共資金和資源的管理效率與效果，揭示人民銀行在履行職責(zé)中存在的問題，同時(shí)對人民銀行資金和資源的管理情況進(jìn)行全面綜合評價(jià)，并與預(yù)期目標(biāo)進(jìn)行對比，分析差距產(chǎn)生的原因，提出改進(jìn)意見和建議，使各級人民銀行能正確、高效地履行職責(zé)，充分發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康地發(fā)展。

（三）完善人民銀行內(nèi)控管理的需要績效審計(jì)的一大優(yōu)勢是將審計(jì)監(jiān)督的關(guān)口前移，能有效改變目前人民銀行內(nèi)審以事后監(jiān)督為主的局面，將審計(jì)監(jiān)督的關(guān)口前移到事前和事中，使人民銀行內(nèi)審實(shí)現(xiàn)從查錯(cuò)糾弊向預(yù)防和控制轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)人民銀行不斷健全和完善各項(xiàng)內(nèi)控管理制度，加強(qiáng)內(nèi)控管理，完善內(nèi)部控制和監(jiān)督體系，有利于各級人民銀行依法、合規(guī)、科學(xué)、高效地行使人民銀行職能，實(shí)現(xiàn)人民銀行工作目標(biāo)。

（四）建設(shè)節(jié)約型人民銀行的需要績效審計(jì)的主要內(nèi)容是對資源的經(jīng)濟(jì)性、管理的效率性和工作的效果性進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督和評價(jià)。為響應(yīng)建設(shè)節(jié)約型社會的號召，人民銀行總行提出了建設(shè)節(jié)約型人民銀行的要求，各級人民銀行卓有成效地開展了創(chuàng)建活動(dòng)。并且從2006年開始，人民銀行已實(shí)行部門預(yù)算管理模式，中央財(cái)政削減人民銀行系統(tǒng)的經(jīng)費(fèi)預(yù)算，特別是基層人民銀行的經(jīng)費(fèi)預(yù)算大幅度縮減。因此，適時(shí)開展人民銀行績效審計(jì)，實(shí)現(xiàn)支出節(jié)約、支出合理、支出得當(dāng)?shù)目冃Ч芾砟繕?biāo)，既是各級人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和員工關(guān)心關(guān)注的熱點(diǎn)問題，也是建設(shè)節(jié)約型人民銀行的客觀需求。

三、人民銀行績效審計(jì)的模式探索

（一）人民銀行績效審計(jì)的目標(biāo)和立項(xiàng)原則

1.人民銀行績效審計(jì)的目標(biāo)。通過審計(jì)，對被審計(jì)單位履行職責(zé)時(shí)資源使用的經(jīng)濟(jì)性、業(yè)務(wù)管理的效率性和職責(zé)履行的效果性進(jìn)行審核評價(jià)，確定其資源使用是否得當(dāng)，是否進(jìn)行了有效管理，是否實(shí)現(xiàn)了人民銀行的職責(zé)目標(biāo)。

2.人民銀行績效審計(jì)的立項(xiàng)原則。在績效審計(jì)立項(xiàng)時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持重要性、時(shí)效性和周期性的立項(xiàng)原則。重要性是指選擇的項(xiàng)目是否舉足輕重，是否與人民銀行職責(zé)履行息息相關(guān)，并且是上級行關(guān)注和員工關(guān)心的。時(shí)效性是指項(xiàng)目的選擇時(shí)機(jī)是否恰當(dāng)，過早則可能問題尚未顯露出來，不利于作出客觀評價(jià)；過晚則可能時(shí)過境遷積重難返，不利于問題的糾正和績效改進(jìn)。周期性是指在一定的期間內(nèi)，對所有應(yīng)審計(jì)的單位進(jìn)行持續(xù)關(guān)注，周期性的有計(jì)劃隨機(jī)選擇績效審計(jì)項(xiàng)目，從而保證審計(jì)的覆蓋面。

（二）人民銀行績效審計(jì)的任務(wù)和范圍

1.人民銀行績效審計(jì)的任務(wù)。主要是對各分支機(jī)構(gòu)及其部門財(cái)力、人力、物力及其他資源使用的經(jīng)濟(jì)性、效率性和效果性進(jìn)行審計(jì)評價(jià)，從而促進(jìn)人民銀行持續(xù)改進(jìn)提高履職績效。

2.人民銀行績效審計(jì)的范圍。包括對各分支機(jī)構(gòu)履行職責(zé)或開展某一專項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)的經(jīng)濟(jì)性、效率性、效果性進(jìn)行客觀、系統(tǒng)的檢查和評價(jià)。所謂經(jīng)濟(jì)性，是指以最低的資源投入取得一定質(zhì)量履職效果，即資源投入是否節(jié)約；效率性，是指以一定的資源投入取得最大的履職效果，即資源投入是否講究效率；效果性，是指在一定程度上達(dá)到預(yù)期履職結(jié)果，即資源投入是否得當(dāng)。

（三）人民銀行績效審計(jì)方法和技術(shù)

1.調(diào)查研究法。調(diào)查研究也是傳統(tǒng)財(cái)務(wù)審計(jì)方法，只不過財(cái)務(wù)審計(jì)中處于從屬地位；而在績效審計(jì)中，由于需要大量了解和掌握被審計(jì)單位的績效信息，以及相關(guān)的行業(yè)資料等，因而調(diào)查研究法是績效審計(jì)的主要方法之一。調(diào)查研究的方式主要有問卷調(diào)查、績效面談、電話調(diào)查、函證調(diào)查等，在績效審計(jì)過程中，上述調(diào)查方式通常需要綜合運(yùn)用，單獨(dú)只運(yùn)用其中的一種方法不利于全面了解被審計(jì)單位的情況。此外，由于調(diào)查結(jié)果受人為因素的干擾較大，所以抽樣調(diào)查時(shí)一般要保證足夠的樣本量。

2.統(tǒng)計(jì)分析法。統(tǒng)計(jì)分析是績效審計(jì)中主要和常用方法，在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)性、效率性、效果性評價(jià)時(shí)，常用的統(tǒng)計(jì)分析方法有線性分析、回歸分析、相關(guān)性分析、假設(shè)檢驗(yàn)等，用以找出因果關(guān)系、目標(biāo)差距及影響原因。統(tǒng)計(jì)分析方法準(zhǔn)確性較高，結(jié)論相對科學(xué)可靠，但相應(yīng)地要求審計(jì)人員必須具備一定的數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識和數(shù)學(xué)分析能力。

3.經(jīng)濟(jì)分析法。除了調(diào)查研究和統(tǒng)計(jì)分析以外，績效審計(jì)中還要運(yùn)用經(jīng)濟(jì)分析技術(shù)方法進(jìn)行績效測評，通過分析財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，建立其評價(jià)指標(biāo)和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)體系，并進(jìn)行對比分析和總體評價(jià)。評價(jià)指標(biāo)和評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)可以是定性的，也可以是定量的，并且把定性分析和定量評價(jià)結(jié)合起來，以保證審計(jì)結(jié)果的客觀性和審計(jì)評價(jià)評價(jià)的公正性。

（四）人民銀行績效審計(jì)程序

1.準(zhǔn)備階段。一是制定內(nèi)部審計(jì)年度計(jì)劃時(shí)要明確績效審計(jì)項(xiàng)目；二是在開展績效審計(jì)項(xiàng)目前進(jìn)行審前調(diào)查，對被審計(jì)單位的基本情況和有關(guān)人員、要素指標(biāo)等進(jìn)行初步調(diào)查，為針對性地制定績效審計(jì)方案打好基礎(chǔ)；三是制定績效審計(jì)方案時(shí)，要對審計(jì)項(xiàng)目的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)管理進(jìn)行審查，確定審計(jì)評價(jià)指標(biāo)、評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和審計(jì)目標(biāo)。

2.實(shí)施階段。一是制定績效審計(jì)實(shí)施方案；二是與被審計(jì)單位進(jìn)行交流；三是收集信息和數(shù)據(jù)；四是進(jìn)行分析和評價(jià)并得出績效審計(jì)結(jié)論。在這一階段中，審計(jì)人員必須依據(jù)績效審計(jì)目標(biāo)，充分收集相關(guān)的審計(jì)證據(jù)，并對其進(jìn)行歸并、匯總、分析和評價(jià)，從而得出相應(yīng)的績效審計(jì)結(jié)論。

3.報(bào)告階段。一是撰寫績效審計(jì)的內(nèi)審初步意見并向被審計(jì)單位征求意見；二是對被審計(jì)單位的反饋意見和審計(jì)證據(jù)進(jìn)行綜合分析，提出審計(jì)結(jié)論和加強(qiáng)與改進(jìn)管理的意見建議，撰寫績效審計(jì)報(bào)告并向派出行或上級行報(bào)告；三是根據(jù)相關(guān)制度和保密規(guī)定在一定范圍內(nèi)實(shí)行審計(jì)公告；四是跟蹤績效審計(jì)報(bào)告，及時(shí)根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的批示意見搞好信息反饋，督促績效審計(jì)報(bào)告意見與建議的有效落實(shí)。

（五）人民銀行績效審計(jì)報(bào)告人民銀行績效審計(jì)報(bào)告應(yīng)包括引言、主體、附錄三個(gè)部分。

1.引言。應(yīng)寫明審計(jì)依據(jù)、審計(jì)目標(biāo)、審計(jì)期限、審計(jì)內(nèi)容和范圍、審計(jì)方法等事項(xiàng)。

2.主體。由5部分內(nèi)容組成，一是基本情況。主要介紹與績效相關(guān)的基本情況，如被審計(jì)單位的機(jī)構(gòu)人員狀況、職責(zé)履行情況、審計(jì)活動(dòng)的目的或總體目標(biāo)等。二是主要問題。問題反映應(yīng)從績效角度進(jìn)行定性，詳細(xì)陳述問題事實(shí)、數(shù)據(jù)及相關(guān)分析等，問題排序一般按對績效的影響程度大小排列。三是反饋意見。陳述被審計(jì)單位對審計(jì)初步意見的反饋意見。四是審計(jì)評價(jià)。圍繞審計(jì)目標(biāo)，運(yùn)用相關(guān)的績效評價(jià)指標(biāo)體系，通過定量和定性分析，對被審計(jì)單位履行職責(zé)時(shí)資源使用的績效進(jìn)行評價(jià)，評價(jià)要客觀、公正、準(zhǔn)確、清楚、易懂。五是審計(jì)建議。圍繞完善制度、加強(qiáng)管理、解決問題、提升績效提出審計(jì)意見建議，所提意見建議要有針對性、控制性和可操作性。

3.附錄。與審計(jì)項(xiàng)目有關(guān)的資料、數(shù)據(jù)、文件和具體分析過程與評價(jià)結(jié)果，如績效評價(jià)分析圖表、計(jì)算數(shù)據(jù)等。

（六）人民銀行績效審計(jì)注意事項(xiàng)

1.堅(jiān)持實(shí)事求是原則。對于審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，審計(jì)人員一定要具體問題具體分析，實(shí)事求是，要排除一切干擾因素，找準(zhǔn)問題的根本原因，以便對癥下藥。做到事實(shí)認(rèn)定清楚，問題定性準(zhǔn)確，原因分析透徹，審計(jì)建議可行。

2.堅(jiān)持獨(dú)立審慎原則。由于績效審計(jì)較多采用調(diào)查、分析、測算、評估等方法，所以審計(jì)證據(jù)大多數(shù)是間接性的，這將導(dǎo)致審計(jì)誤差難以避免，存在著審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，績效審計(jì)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持獨(dú)立審慎原則，判斷不準(zhǔn)、把握不穩(wěn)、關(guān)系不清的問題不能輕易作出結(jié)論，更不能輕易發(fā)表意見和建議。

第7篇：對銀行發(fā)展的建議范文

選題意義、價(jià)值和目標(biāo)：

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的逐步開放和人民收入的逐漸增加，我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面得到了長足的發(fā)展，人們的理財(cái)觀念也逐步增強(qiáng)。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品雖起步較晚，但發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。尤其是近幾年，理財(cái)產(chǎn)品的銷售出現(xiàn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)發(fā)展的新熱點(diǎn)。各家銀行紛紛積極推出了各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了前所未有的火暴局面，但伴隨著其快速發(fā)展，一些關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的問題也日益突出。

伴隨著金融市場對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品需求規(guī)模的不斷擴(kuò)大和金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的日益復(fù)雜。與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求，缺乏特色產(chǎn)品及個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品;收益率大多未跑贏cpi，同時(shí)存在長短期產(chǎn)品收益率倒掛現(xiàn)象;金融監(jiān)管制度缺失、監(jiān)管不到位的問題;及理財(cái)專業(yè)化人才培養(yǎng)等問題普遍存在我國的銀行理財(cái)產(chǎn)品市場。如何在快速發(fā)展的市場經(jīng)濟(jì)中實(shí)現(xiàn)人民資產(chǎn)的保值增值，降低金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，本文就我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的特征和類型進(jìn)行了敘述和分析，并對其風(fēng)險(xiǎn)管理提出了建議。

基于以上現(xiàn)實(shí)和理論背景，本文擬在對國內(nèi)外已有研究總結(jié)梳理的基礎(chǔ)上，用swot分析方法及pest分析方法，從政策法律環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會文化環(huán)境、技術(shù)環(huán)境四個(gè)方面對商業(yè)銀行所面臨的外部環(huán)境以及機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行研究。并根據(jù)wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)對理財(cái)產(chǎn)品在我國執(zhí)行效果進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，探析我國理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)及發(fā)展趨勢，并進(jìn)一步提出對銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管措施，以促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的健康發(fā)展。

課題研究方案：

研究方法：本文主要運(yùn)用實(shí)證研究法和調(diào)查研究法等研究方法進(jìn)行研究

時(shí)間安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相關(guān)資料并確定選題

XX年12月12日-XX年12月25日 完成開題報(bào)告

XX年12月26日-XX年03月05日 完成畢業(yè)論文初稿

研究中遇到的問題：

本文只分析了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及存在的問題，而實(shí)際上商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新是需要經(jīng)過實(shí)證檢驗(yàn)的，由于數(shù)據(jù)的限制本文未能對這些方面展開深入研究。受制于月度數(shù)據(jù)的可得性，本文在實(shí)證研究中對變量進(jìn)行了替代，但這種數(shù)據(jù)處理可能會影響計(jì)量結(jié)果的準(zhǔn)確性。

寫作提綱：

一、引言

(一)研究的主題和意義

(二)研究的思路和框架

(三)創(chuàng)新點(diǎn)和存在的不足

二、文獻(xiàn)回顧

(一)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀

(二)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益風(fēng)險(xiǎn)

(三)述評

三、對商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的swot分析

(一)對國內(nèi)的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的swot分析

(二)與我國其他理財(cái)產(chǎn)品就行對比后的swot分析

四、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)證研究

(一)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ团c檢驗(yàn)方法

(二)變量選擇與數(shù)據(jù)處理

(三)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益及風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證研究

(四)小結(jié)

五、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在問題的原因分析

(一)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新落后于市場需求

(二)收益率大多未跑贏cpi

(三)金融監(jiān)管制度缺失、監(jiān)管不到位

六、結(jié)論與政策建議

(一)主要研究結(jié)論

(二)政策建議

(三)未來研究展望

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：對銀行發(fā)展的建議范文

一、存在問題

（一）法規(guī)更新完善具有一定的滯后性。如《支付結(jié)算辦法》中的信匯、郵托等業(yè)務(wù)已逐步消失，2007年隨著全國支票影像系統(tǒng)的成功上線，支票已可在全國通用，但在相關(guān)的法規(guī)中未作修改。

（二）支付體系監(jiān)管職能不清，支付結(jié)算監(jiān)管職能弱化。2003年銀行監(jiān)管體制改革后，新修訂的《人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中未明確支付監(jiān)管職能的主體，更無具體的實(shí)施細(xì)則，僅僅規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)“維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行，組織或者協(xié)助組織清算系統(tǒng)及清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)，并會同銀監(jiān)部門制定支付清算規(guī)則?！薄躲y行業(yè)監(jiān)督管理法》中則無明確的支付監(jiān)管規(guī)定，形成支付結(jié)算管理職能不清，造成支付結(jié)算監(jiān)管真空，削弱了支付體系監(jiān)管效率。

（三）支付結(jié)算的監(jiān)管手段落后。目前人民銀行支付結(jié)算監(jiān)管手段仍停留在以手工方式為主的初級檢查階段，監(jiān)管的技術(shù)手段和信息手段落后，科技含量不足，致使金融機(jī)構(gòu)能夠規(guī)避監(jiān)管。如人民銀行在辦理金融機(jī)構(gòu)的繳財(cái)政性存款業(yè)務(wù)中，僅僅考核金融機(jī)構(gòu)旬末、月末財(cái)政性存款科目余額，未對日常余額進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)人為減少繳存財(cái)政性存款的情況會時(shí)有發(fā)生。

（四）商業(yè)銀行對客戶的支付結(jié)算收費(fèi)不合理。2006年小額支付系統(tǒng)在全國推廣完成，為社會提供了低成本、大業(yè)務(wù)量的公共支付清算服務(wù)。小額支付系統(tǒng)上線后，雖然人民銀行下發(fā)了《中國人民銀行辦公廳關(guān)于印發(fā)小額支付系統(tǒng)收費(fèi)試行標(biāo)準(zhǔn)的通知》（銀辦發(fā)[2005]299號），明確了人民銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但人民銀行確定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只是針對商業(yè)銀行收取，而商業(yè)銀行對客戶辦理的大、小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)仍然按照2001年國家計(jì)委、人民銀行聯(lián)合發(fā)文《國家計(jì)委、中國人民銀行關(guān)于制定電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的通知》（計(jì)價(jià)格[2001]791號）規(guī)定，采取分段計(jì)費(fèi)，最低檔5元，最高200元標(biāo)準(zhǔn)收取。對于異地資金匯劃執(zhí)行此標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)無可爭議，但對于縣轄內(nèi)的同城資金匯劃也執(zhí)行此標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)就顯得不合理，導(dǎo)致出現(xiàn)“現(xiàn)金搬家”的情況。

（五）支付結(jié)算監(jiān)管亟待加強(qiáng)。目前支付結(jié)算領(lǐng)域仍存在一些不容忽視的問題，如客戶在網(wǎng)上辦理現(xiàn)金存、取款業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，不同的銀行有不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行之間可以通過非正當(dāng)競爭，或采取非正當(dāng)手段拉攏客戶開戶的情況時(shí)有發(fā)生。

二、工作建議

第一，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融改革和發(fā)展的需要，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，亟需對《票據(jù)法》及與之相配套的《票據(jù)管理實(shí)施辦法》和《支付結(jié)算辦法》進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善。

第二，人民銀行要強(qiáng)化對支付結(jié)算工作的監(jiān)管。建議上級部門制定支付結(jié)算監(jiān)督管理的實(shí)施細(xì)則，明確人民銀行與銀監(jiān)會分設(shè)后具體的支付結(jié)算監(jiān)管范圍，確定各級人民銀行結(jié)算監(jiān)管的對象，加大支付結(jié)算的監(jiān)管力度。建立與銀監(jiān)部門信息共享的監(jiān)督制度。

第三，嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一的支付結(jié)算法規(guī)制度。人民銀行各級行要加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)支付結(jié)算制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性，對違反統(tǒng)一制度規(guī)定的，必須嚴(yán)肅查處。各金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真按照支付結(jié)算制度的各項(xiàng)規(guī)定準(zhǔn)確、及時(shí)、安全地辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，不得違反統(tǒng)一的支付結(jié)算制度，各自為政，無序競爭。建議每年至少開展一次支付結(jié)算工作檢查，重點(diǎn)檢查支付結(jié)算制度的落實(shí)情況。

第四，建議人民銀行總行進(jìn)一步加大與國家計(jì)委、銀監(jiān)會等有關(guān)部門的協(xié)調(diào)力度，共同協(xié)調(diào)修改銀行向客戶收取的電子匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步擴(kuò)大非現(xiàn)金支付工具的使用范圍。降低客戶辦理支付結(jié)算相關(guān)業(yè)務(wù)的費(fèi)用，使廣大社會公眾真正享受到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)帶來的實(shí)惠。

第9篇：對銀行發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)意見和建議

中圖分類號：F23文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，對社會各方面的發(fā)展要求也有所提高，金融業(yè)的發(fā)展對我國銀行發(fā)展提出了更高的要求，我國銀行在發(fā)展的過程中要提高自身為人民服務(wù)的水平，還有就是要提高自己的業(yè)務(wù)工作能力，在銀行發(fā)展的過程中，處理好與客戶的關(guān)系是及其重要的。尤其是現(xiàn)在銀行在發(fā)展的過程中，會接觸到越來越多的客戶，如何管理客戶的信息，與客戶開展和諧、友好、高效的交往是當(dāng)前銀行在發(fā)展的過程中需要著重考慮的問題。本文就對銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)情況進(jìn)行分析，結(jié)合銀行在處理這一方面事宜時(shí)存在的具體問題，提出了一些可以推動(dòng)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的意見和建議。

1銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的必要性分析

社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大大推動(dòng)了我國金融行業(yè)的發(fā)展，尤其是我國在發(fā)展的過程中對銀行業(yè)的發(fā)展要求越來越高，銀行在發(fā)展過程中需要很多客戶建立聯(lián)系，銀行與客戶之間的關(guān)系這將會直接影響到銀行的發(fā)展情況。所以，我國銀行在發(fā)展的過程中一定要設(shè)計(jì)合理、科學(xué)的銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，充分發(fā)揮銀行客戶關(guān)系系統(tǒng)對處理銀行與客戶之間關(guān)系的積極作用，因此，我國有必要對銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)進(jìn)行分析，提高銀行客戶管理系統(tǒng)的科學(xué)性，從而，為提高銀行客戶關(guān)系管理方面的效率提供基礎(chǔ)與前提。

2銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在的主要問題分析

第一，銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)方面缺乏專業(yè)技術(shù)人才，這樣就會嚴(yán)重影響銀行客戶管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)的科學(xué)性。銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)相關(guān)，這一系統(tǒng)就是將銀行客戶的相關(guān)信息輸入系統(tǒng)，然后，系統(tǒng)就根據(jù)程序要求對這些信息進(jìn)行綜合處理，對客戶信息進(jìn)行分類管理，這樣就可以幫助工作人員在工作過程中便捷快速的找到客戶的相關(guān)信息，從而，提高銀行工作人員的工作效率。所以，缺乏專業(yè)的銀行客戶管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)人員，這樣就會直接影響銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的科學(xué)性，最終，影響這一系統(tǒng)工作的效率。

第二，銀行在發(fā)展過程中對銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與運(yùn)用意識不強(qiáng)，這就嚴(yán)重制約了銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)進(jìn)程。近幾年隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，我國在經(jīng)濟(jì)方面取得了巨大的成就，與此同時(shí)，我國金融行業(yè)得到了飛快地進(jìn)步。各大銀行得到了飛快地發(fā)展，與銀行打交道的客戶越來越多，如何處理好銀行與個(gè)大客戶之間的關(guān)系這將會直接影響銀行的發(fā)展速度。銀行在發(fā)展的過程中沒有重視銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，所以，在發(fā)展的過程中就沒有重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)工作，最終就造成銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的不科學(xué)性。

3推進(jìn)銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的意見和建議分析

第一，銀行在發(fā)展的過程中一定要重視銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)工作，提高銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的科學(xué)性。銀行在發(fā)展的過程中，隨著銀行業(yè)務(wù)能力的越來越強(qiáng)，銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，這就使得銀行會與越來越多的客戶打交道，如何正確高效的處理好銀行與客戶的關(guān)系，這就需要充分發(fā)揮銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的作用。所以，銀行在發(fā)展的過程中一定要重視銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與建立，提高這一系統(tǒng)的科學(xué)性、可靠性。

第二，銀行要加強(qiáng)專業(yè)技術(shù)人員的培養(yǎng)和引進(jìn)，提高銀行工作人員的工作素質(zhì)和工作能力。銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)的過程中一定要發(fā)揮專業(yè)技術(shù)人員的作用，安排具有較強(qiáng)工作能力的專業(yè)技術(shù)人員開展銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)工作，從而，確保銀行客戶關(guān)系管理的科學(xué)性。銀行在發(fā)展的過程中要定期對銀行工作人員開展技術(shù)培訓(xùn)，還可以通過招聘高素質(zhì)人員這一方式來提高銀行工作人員的素質(zhì)，只有在銀行工作人員素質(zhì)提高的基礎(chǔ)上才可以提高他們的業(yè)務(wù)工作能力。

4結(jié)語

經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，對我國銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)，銀行在發(fā)展的過程中一定要積極應(yīng)對時(shí)代的變化，滿足時(shí)展的需求，加快自身內(nèi)部的改革，提高自身工作能力。積極運(yùn)用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，充分發(fā)揮這一系統(tǒng)的作用，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)工作的進(jìn)行。

參考文獻(xiàn) 

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