個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞骄x(九篇)

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方式;模塊化考核

中圖分類(lèi)號(hào):G642文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

1引言

考試機(jī)制是衡量、測(cè)定師生教學(xué)質(zhì)量和水平的主要手段,在高校教學(xué)中具有教育、管理、導(dǎo)向、激勵(lì)功能,起著指揮、推動(dòng)教學(xué)活動(dòng)的作用?？荚嚈C(jī)制需要在改革中加強(qiáng),在創(chuàng)新中優(yōu)化、探索、研究,構(gòu)建一個(gè)科學(xué)、合理、公平、愉悅的新型考試機(jī)制,避免分?jǐn)?shù)成為考核學(xué)生能力的唯一準(zhǔn)則,通過(guò)增加能力測(cè)試內(nèi)容培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。

“離散數(shù)學(xué)”課程是計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)的核心、骨干基礎(chǔ)課程。該課程所涉及的概念、方法和理論,大量地應(yīng)用在編譯原理、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)、算法的設(shè)計(jì)與分析、軟件工程、人工智能等相關(guān)課程中;它所提供的訓(xùn)練十分有益于學(xué)生抽象能力、邏輯思維能力、歸納構(gòu)造能力的提高,十分有益于學(xué)生嚴(yán)謹(jǐn)、完整、規(guī)范的科學(xué)態(tài)度的培養(yǎng)。這些能力與態(tài)度是一切軟、硬件計(jì)算機(jī)科學(xué)工作者所不可缺少的。

基于該課程的重要性,如何對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果進(jìn)行考核也是一個(gè)值得重視的問(wèn)題,筆者結(jié)合多年的教學(xué)經(jīng)歷以及對(duì)課程的考試方法改革實(shí)踐,提出一種基于應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)的模塊化考核方式。

2采用模塊化考核方式的原因

所謂模塊化考核是指以教學(xué)大綱與考試大綱為指導(dǎo),按教學(xué)內(nèi)容的相對(duì)獨(dú)立性及相互的銜接性,將考核內(nèi)容劃分若干模塊,在完成一個(gè)模塊的學(xué)習(xí)后進(jìn)行考核,最終將所有模塊的考核的成績(jī)平均或按一定的比例進(jìn)行綜合就得到學(xué)生該課程的綜合成績(jī)。對(duì)“離散數(shù)學(xué)”課程采取模塊化考試的原因主要有以下三條:

(1) 離散數(shù)學(xué)的內(nèi)容“散”。根據(jù)應(yīng)用型人才培養(yǎng)的目標(biāo)并結(jié)合學(xué)生實(shí)際,課程組離散數(shù)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容分為四部分:數(shù)理邏輯、集合論、代數(shù)結(jié)構(gòu)及圖論。這四部分內(nèi)容相對(duì)來(lái)講能夠各自獨(dú)立成篇,耦合性弱,正好符合模塊的劃分原則,可以對(duì)每個(gè)模塊進(jìn)行考核,相當(dāng)于進(jìn)行“模塊測(cè)試”。正是由于其內(nèi)容的“散”為采取模塊化考核提供了可行性。

(2) 考試內(nèi)容量大,可以“化整為零”,體現(xiàn)“以生為本”。雖然離散數(shù)學(xué)內(nèi)容劃分為四個(gè)模塊,但是其知識(shí)點(diǎn)非常多,若采取一次性考核方式不僅達(dá)不到較高的知識(shí)點(diǎn)覆蓋率,而且會(huì)由于學(xué)生對(duì)前面學(xué)習(xí)內(nèi)容的忘記或模糊記憶造成考核效果的不理想。若采取各個(gè)模塊獨(dú)立考核,因?qū)W生剛學(xué)習(xí)完本模塊內(nèi)容,對(duì)其知識(shí)點(diǎn)記憶得較好,這時(shí)考核必將取得較好效果,這也是對(duì)學(xué)生的一種公正客觀的考核,體現(xiàn)出教學(xué)“以生為本”的理念。

(3) 便于采取不同的考核方式。課程考核的目的是檢查學(xué)生學(xué)習(xí)完本課程是否達(dá)到應(yīng)具有的技能,所以不同課程應(yīng)根據(jù)實(shí)際采取不同的考核方式。對(duì)于同一課程的不同教學(xué)模塊來(lái)講,需要達(dá)到的教學(xué)目的也不盡相同,因此也可采取不同的考核方式。對(duì)同一門(mén)課程采取不同的考核方式,這即符合應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),又可以對(duì)學(xué)生的成績(jī)?cè)u(píng)定提供一個(gè)客觀的評(píng)價(jià)。

3模塊化考核方式的提出、設(shè)計(jì)與實(shí)施

從模塊化考核方式的提出到最后實(shí)施經(jīng)過(guò)了分析、設(shè)計(jì)及實(shí)施三個(gè)階段?？己朔椒ǖ男Ч脡呐c它的良好實(shí)施過(guò)程是分不開(kāi)的,為了保證模塊化考核方式的效果,課程組經(jīng)過(guò)探索采取了一系列措施。

3.1分析與提出階段

“離散數(shù)學(xué)”課程在計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)課程體系中具有重要基礎(chǔ)地位,這一點(diǎn)已為眾人共識(shí)。我校自成立計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)本科教育以來(lái),非常重視該課程的教學(xué),并成立了課程組,課程組老師全部具有碩士以上學(xué)位,并擁有由教授、副教授及講師構(gòu)成的職稱(chēng)結(jié)構(gòu)。課程組教師之間經(jīng)過(guò)多次探討并相互溝通,以及對(duì)以前的考核方式的不足進(jìn)行分析,提出對(duì)課程進(jìn)行模塊化考核方式。

以往考核采取期中考核與期末考核相結(jié)合,并全部采取筆試閉卷形式,其不足之處體現(xiàn)在以下三點(diǎn):(1)考試形式比較單一。因?yàn)獒槍?duì)應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),要求學(xué)生在掌握必備的理論知識(shí)外,還需要培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的動(dòng)手操作能力?，F(xiàn)行的考試方式一般有開(kāi)卷、閉卷、綜合考試等等。最常見(jiàn)的是使用閉卷考試,單純的閉卷考試只適于考查學(xué)生在理論方面的掌握程度,而很難考查學(xué)生在實(shí)踐動(dòng)手能力方面的真實(shí)水平,這樣就不能做到客觀、全面考核。(2)側(cè)重分?jǐn)?shù)輕視能力培養(yǎng)?，F(xiàn)在有些因素與學(xué)生考試的分?jǐn)?shù)聯(lián)系密切,使學(xué)生以追求高分為目標(biāo)。為此,很多學(xué)生在臨考試前不分課程內(nèi)容及性質(zhì),也不管理解不理解,均采用死記硬背的方法,而對(duì)課程內(nèi)容的掌握可謂少之又少。這種現(xiàn)象反映出閉卷考試最嚴(yán)重的問(wèn)題是極大抑制了學(xué)生學(xué)習(xí)的主動(dòng)性,學(xué)生被迫以應(yīng)試的態(tài)度學(xué)習(xí),而無(wú)法反映學(xué)生的實(shí)際能力。(3)考核內(nèi)容受限。由于閉卷考試受時(shí)間的限制,考試只能是一些比較基礎(chǔ)的知識(shí),考試內(nèi)容依附于教材,通常都是有標(biāo)準(zhǔn)答案,沒(méi)有真正體現(xiàn)出學(xué)生的綜合分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力,不利于學(xué)生發(fā)散性思維、創(chuàng)造性思維的培養(yǎng)。考試內(nèi)容依附教材,以課堂、教師、教材為中心命題,助長(zhǎng)了學(xué)生學(xué)習(xí)的惰性,也引起部分學(xué)生的心理不平衡,傷害其學(xué)習(xí)積極性。

實(shí)施模塊化考核方式不僅在考核形式上做到多樣性,而且能提高考核內(nèi)容的全面性,增強(qiáng)學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力以及調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,使學(xué)生變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)。

3.2設(shè)計(jì)階段

課程組對(duì)模塊化考核方式的內(nèi)容進(jìn)行了詳細(xì)設(shè)計(jì)。具體包括教學(xué)大綱與考試大綱的制定、教學(xué)內(nèi)容的選取與模塊的劃分、各教學(xué)模塊的教學(xué)進(jìn)度安排及教學(xué)方法、各模塊的考核方式及所占比重。

教學(xué)大綱是課程教學(xué)的依據(jù),教學(xué)大綱制定的合理與否關(guān)系到課程教學(xué)的成敗。我們?cè)谥贫ㄕn程教學(xué)大綱時(shí)依據(jù)兩個(gè)因素,首先是依據(jù)整個(gè)專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)計(jì)劃,這是最主要的影響因素。研究課程在整個(gè)培養(yǎng)方案中對(duì)后續(xù)課程的影響,比如計(jì)算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專(zhuān)業(yè)及軟件工程專(zhuān)業(yè)系列課程中需要離散數(shù)學(xué)的數(shù)理邏輯、關(guān)系、代數(shù)系統(tǒng)及圖論的支持,因此對(duì)課程內(nèi)容上要求廣、精、深,教學(xué)課時(shí)要適當(dāng)增加。通信工程專(zhuān)業(yè)主要需要數(shù)理邏輯及圖論作支撐,所以這兩部分內(nèi)容上要廣、深,其它部分可簡(jiǎn)略些。其次是人才培養(yǎng)目標(biāo)與學(xué)生實(shí)際情況,結(jié)合學(xué)校應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo),重在培養(yǎng)學(xué)生的動(dòng)手能力。課程組達(dá)成共識(shí):“離散數(shù)學(xué)”課程不能僅作為一門(mén)數(shù)學(xué)課程來(lái)講授,還要將其與專(zhuān)業(yè)實(shí)踐結(jié)合起來(lái),以激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,所以在教學(xué)大綱中強(qiáng)調(diào)學(xué)生的動(dòng)手技能培養(yǎng),并結(jié)合學(xué)生的實(shí)際情況設(shè)置相關(guān)實(shí)踐內(nèi)容。

第2篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

藥理學(xué)是聯(lián)系基礎(chǔ)醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)的重要紐帶，是醫(yī)學(xué)教育的一塊重要的基石。藥理學(xué)的涉及面非常廣泛，知識(shí)涵蓋內(nèi)容多，記憶量大，并且隨著醫(yī)療事業(yè)的發(fā)展，新藥特藥復(fù)方制劑等發(fā)展迅速，給藥理學(xué)的學(xué)習(xí)帶來(lái)了更多的任務(wù)，并且大多數(shù)醫(yī)學(xué)院校學(xué)生在學(xué)習(xí)藥理的時(shí)候還沒(méi)有接觸臨床，對(duì)疾病缺乏客觀、直接的認(rèn)識(shí)，學(xué)起藥理來(lái)更覺(jué)得難上加難，課堂枯燥，知識(shí)難記，極大地影響了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，課堂授課無(wú)法取得應(yīng)有的效果。面對(duì)如此教學(xué)境況，教師應(yīng)當(dāng)從實(shí)際入手，分析影響教學(xué)效果的相關(guān)因素，改進(jìn)教學(xué)思想、教學(xué)方法、課程內(nèi)容，調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，提高藥理學(xué)教學(xué)質(zhì)量，為臨床用藥打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.更新教學(xué)內(nèi)容，滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展的需要

1.1創(chuàng)新課程內(nèi)容設(shè)計(jì)。

教育服務(wù)于社會(huì)發(fā)展，近些年來(lái)我國(guó)的教育改革在不斷向社會(huì)發(fā)展的方向與要求靠攏，藥理學(xué)課程內(nèi)容設(shè)計(jì)要遵循自然發(fā)展的規(guī)律，滿(mǎn)足時(shí)展的需要，才能找準(zhǔn)學(xué)科在人才培養(yǎng)中的定位，并貫徹實(shí)施。一方面以生物化學(xué)、生理學(xué)、病理學(xué)等學(xué)科為基礎(chǔ)，闡明藥理作用及作用的原理，另一方面為臨床醫(yī)學(xué)奠定基礎(chǔ)，在臨床上特別強(qiáng)調(diào)用藥問(wèn)題，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)過(guò)程中根據(jù)藥物的特性制定用藥規(guī)劃，有目的地通過(guò)藥理學(xué)將各學(xué)科有機(jī)結(jié)合起來(lái)，能夠做到既擁有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，又有靈活運(yùn)用的技能，并有機(jī)會(huì)通過(guò)思考實(shí)踐加以創(chuàng)新，在課程內(nèi)容設(shè)計(jì)上要貼合實(shí)際，新穎有趣，關(guān)注前沿，才能建立一套行之有效的課程教育體系。另外，在完善課程體系的基礎(chǔ)上，完成教學(xué)大綱要求的必講內(nèi)容，教師還可以根據(jù)每年的流行信息開(kāi)展研討活動(dòng)，為課程補(bǔ)充新的內(nèi)容，拓展課程知識(shí)，深掘課程內(nèi)涵，不斷充實(shí)教學(xué)大綱、完善教學(xué)日歷，理論課程與實(shí)踐并重，培養(yǎng)學(xué)生的綜合素質(zhì)。

1.2注重教材的科學(xué)性、先進(jìn)性和趣味性。

藥理學(xué)習(xí)本身比較嚴(yán)謹(jǐn)枯燥，生僻的概念、復(fù)雜的內(nèi)容很容易讓學(xué)生產(chǎn)生逆反心理，教材的選擇對(duì)于教學(xué)效果有直接影響，是學(xué)生學(xué)習(xí)直接面對(duì)的重要工具。因此，在教材上要多下工夫，所選用的教材不僅要反映出學(xué)科專(zhuān)業(yè)的特點(diǎn)和要求，滿(mǎn)足本課程所需的基礎(chǔ)，而且要與時(shí)俱進(jìn)，具有先進(jìn)、科學(xué)的前沿理論，還要與其他學(xué)科銜接流暢、平衡、統(tǒng)一。我國(guó)的教材編寫(xiě)較注重知識(shí)的傳承性、學(xué)科的系統(tǒng)性，課程內(nèi)容繁雜，重點(diǎn)在灌輸知識(shí)，繼承已有，對(duì)于學(xué)生思維的開(kāi)發(fā)相對(duì)較少。另外，文字編寫(xiě)占了很大篇幅，圖片、表格等其他方式的輔助較少，這在無(wú)形中使教材顯得無(wú)趣無(wú)味，只有文字表達(dá)相對(duì)蒼白。另外，教材內(nèi)容多偏重于介紹藥物的作用機(jī)制，對(duì)林場(chǎng)新藥的介紹相對(duì)較少，并且在課堂上較少涉及，這一點(diǎn)要進(jìn)行改進(jìn)，要將課堂的教、學(xué)、用聯(lián)系起來(lái)，避免出現(xiàn)課堂中學(xué)的藥物臨床沒(méi)有應(yīng)用，臨床應(yīng)用的藥物課堂卻不講授的錯(cuò)位現(xiàn)象，讓學(xué)生在課堂中多多接觸新藥及藥物的研究進(jìn)展，增強(qiáng)課堂的先進(jìn)性和趣味性，創(chuàng)造輕松、快樂(lè)的課堂氛圍。

2.更新教學(xué)方式，推進(jìn)教學(xué)改革

2.1提高學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新能力。

學(xué)習(xí)興趣是學(xué)生學(xué)習(xí)的內(nèi)在動(dòng)力，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣是藥理學(xué)教學(xué)中應(yīng)當(dāng)重視的因素，教師要做好課程設(shè)計(jì)，創(chuàng)造有利于教學(xué)的積極氛圍，引起學(xué)生對(duì)于課堂知識(shí)的注意，并引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)去探索、去分析，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，教師適時(shí)給予引導(dǎo)和指正即可，主要目的在于讓學(xué)生主動(dòng)參與到學(xué)習(xí)中。比如在講授有機(jī)磷農(nóng)藥中毒的內(nèi)容時(shí)，可以先給學(xué)生播放一些有機(jī)磷農(nóng)藥中毒后的紀(jì)錄片，引導(dǎo)學(xué)生分析中毒機(jī)制，思考解毒辦法，如此不僅能夠幫助學(xué)生鞏固課堂知識(shí)，更能夠提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，在課堂上還可以圍繞問(wèn)題讓學(xué)生進(jìn)行討論和探究，在共同分析的時(shí)候?qū)χR(shí)加深理解，并且活躍課堂氛圍，強(qiáng)化學(xué)生的創(chuàng)新思維能力。

2.2更新教學(xué)思想觀念，運(yùn)用多元化教學(xué)手段。

科學(xué)、合理的教學(xué)方法是提高課堂教學(xué)效率的有效途徑，傳統(tǒng)的教學(xué)模式注重以教材為中心，課堂教授知識(shí)為主，學(xué)生學(xué)習(xí)十分被動(dòng)，死記硬背而不會(huì)活學(xué)活用，如此學(xué)會(huì)的藥理知識(shí)很難應(yīng)用到實(shí)際臨床中，造成學(xué)科脫節(jié)，學(xué)用分離。針對(duì)這種情況，我們可以引入案例教學(xué)，課堂教學(xué)以病例為引，開(kāi)展授課，學(xué)生可以直觀接觸到臨床病例，對(duì)病理能有更深入的觀察和見(jiàn)解，根據(jù)病例再引入藥理，遵循規(guī)律，逐步深入。學(xué)生通過(guò)病例對(duì)于發(fā)病機(jī)制、藥物機(jī)制都有了更加深刻的理解和記憶，也強(qiáng)化了對(duì)于藥物的熟悉感，這種教學(xué)方式將藥理學(xué)的橋梁作用充分體現(xiàn)了出來(lái)。

隨著科技的進(jìn)步，多媒體普遍應(yīng)用于教學(xué)，電子課件、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、課程建設(shè)等多媒體方式為教學(xué)帶來(lái)了更加新穎的課堂方式，對(duì)學(xué)生具有很強(qiáng)的吸引力。應(yīng)用多媒體教學(xué)，可以將藥理學(xué)中的一些抽象概念具象化，讓問(wèn)題更加直觀、化繁為簡(jiǎn)，對(duì)于提高教學(xué)質(zhì)量十分有用。

2.3積極開(kāi)展雙語(yǔ)學(xué)習(xí)，培養(yǎng)國(guó)際型醫(yī)藥人才。

全球一體化加速了國(guó)際之間的融合，將來(lái)的醫(yī)藥人才不僅要具備扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)，還要會(huì)講一口流利的外語(yǔ)，這是現(xiàn)在對(duì)于醫(yī)藥人才培養(yǎng)的一個(gè)重點(diǎn)?？梢圆扇∮⒄Z(yǔ)課件漢語(yǔ)講授和漢語(yǔ)課件英語(yǔ)講授的方式教學(xué)，強(qiáng)化學(xué)生的雙語(yǔ)語(yǔ)境。在此，首先教師要提高外語(yǔ)素質(zhì)，才能準(zhǔn)備一堂精彩的雙語(yǔ)課教學(xué)。雖然我們?cè)趯?shí)踐過(guò)程中遇到種種困難，但是針對(duì)問(wèn)題及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和改革，能夠有效促進(jìn)雙語(yǔ)課堂的建設(shè)，對(duì)學(xué)生是很有助益的。

第3篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞:農(nóng)信社 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 對(duì)策

■一、 當(dāng)代農(nóng)村信用社理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及原因分析

我國(guó)農(nóng)村信用合作社作為以存貸款等基本業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu),在人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域幾乎是一片空白,然而,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)遲遲沒(méi)有入駐農(nóng)村信用社的原因有很多,本文分為以下幾點(diǎn)進(jìn)行闡述:

(一) 農(nóng)村信用社員工素質(zhì)相對(duì)較差

針對(duì)當(dāng)前現(xiàn)狀:由于農(nóng)信社形成歷史以及體制特殊性,導(dǎo)致其素質(zhì)與其他金融機(jī)構(gòu)相比較為落后;其二、專(zhuān)業(yè)知識(shí)的匱乏。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要專(zhuān)業(yè)知識(shí)性強(qiáng)、溝通能力強(qiáng)、管理能力強(qiáng)等多方面集合一身的員工。農(nóng)信社對(duì)于高素質(zhì)人才的渴求才逐步體現(xiàn),而且對(duì)個(gè)人理財(cái)方面開(kāi)展的培訓(xùn)很少。

(二) 農(nóng)村信用社各方面的軟硬件落后

目前農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善。從軟件方面看,更缺少一套系統(tǒng)完整的市場(chǎng)對(duì)策以及相應(yīng)的管理系統(tǒng),這導(dǎo)致與消費(fèi)者之間產(chǎn)生信息溝通頻頻出現(xiàn)障礙。軟硬件設(shè)施的落后,制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三) 實(shí)施開(kāi)展個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)門(mén)檻高

為了保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行和有效的管理,銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出了一系列的規(guī)范,其中個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額都在人民幣5萬(wàn)元以上,外幣在5000美元(或等值外幣)以上,因此也制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社的發(fā)展。

(四) 村鎮(zhèn)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)薄弱

較城市居民而言,村鎮(zhèn)居民思想更顯婉約,風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信任度也偏低。在多重制約條件下,農(nóng)信社開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)嚴(yán)重受阻,其主要客戶(hù)群體對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)需求不明顯、產(chǎn)品功能知識(shí)缺乏、并高估自我理財(cái)能力、對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不甚了解。

■二、 農(nóng)村信用社對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓治?/p>

國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也在逐步成長(zhǎng),既能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求,又能帶來(lái)大收益,然而,村鎮(zhèn)居民收入水平的日益提高,理財(cái)意識(shí)的有待提高,個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。

(一) 農(nóng)信社對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

個(gè)人理財(cái)作為農(nóng)信社一項(xiàng)特殊的中間業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益穩(wěn)定等特點(diǎn),能給農(nóng)信社帶來(lái)穩(wěn)定的收益。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的缺失,直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社綜合競(jìng)爭(zhēng)力的減弱。

(二) 農(nóng)信社客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?/p>

隨著人們生活水平的不斷提高,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展勢(shì)在必行,農(nóng)信社作為一個(gè)資金實(shí)力較強(qiáng)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)覆蓋面最廣、群眾基礎(chǔ)良好的金融機(jī)構(gòu),開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)利遠(yuǎn)大于弊,而且農(nóng)信社的客戶(hù),有不少都在要求其開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),一旦開(kāi)展,他們必將成為理財(cái)業(yè)務(wù)最為忠實(shí)的客戶(hù)。

(三) 開(kāi)展個(gè)人理財(cái)給大學(xué)生的利益

農(nóng)信社開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),為處于待業(yè)狀態(tài)中的農(nóng)村畢業(yè)生提供了一個(gè)機(jī)遇,也促進(jìn)了農(nóng)信社的整體素質(zhì)的提高。

■三、 如何開(kāi)展農(nóng)村信用合作社的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

(一) 實(shí)施人才戰(zhàn)略,提高農(nóng)村信用社整體素質(zhì),提高業(yè)務(wù)質(zhì)量

加強(qiáng)培訓(xùn)老員工的技能,培養(yǎng)出一支強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)員工隊(duì)伍:引進(jìn)人才,大力實(shí)施人才戰(zhàn)略,用公平公正的方式吸引人才;同時(shí)要積極鼓勵(lì)員工參加理財(cái)師資格認(rèn)證考試,做到持證上崗,努力提高農(nóng)村信用社專(zhuān)家理財(cái)?shù)纳鐣?huì)公信度。

選拔優(yōu)秀的業(yè)務(wù)經(jīng)理,素質(zhì)好、資質(zhì)高、業(yè)務(wù)熟練、知識(shí)性強(qiáng)、交涉能力強(qiáng)、有較為豐富的營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)和客戶(hù)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)且服務(wù)良好的優(yōu)秀員工來(lái)勝任業(yè)務(wù)經(jīng)理一職,來(lái)推廣業(yè)務(wù)的開(kāi)展,同時(shí)想同行學(xué)習(xí),對(duì)理財(cái)人員實(shí)行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類(lèi)業(yè)務(wù),來(lái)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)。

(二) 加大投入,拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,加強(qiáng)與農(nóng)村居民之間的聯(lián)系

加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的軟硬件的投入,增強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn),制定一套適合農(nóng)村居民發(fā)展的個(gè)人理財(cái)方案,如:建議農(nóng)村居民按照一定比例一部分存定期,一部分存活期,便于農(nóng)村居民接受;其次要拓展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展,給予其貸款,同時(shí)拿該企業(yè)發(fā)展的項(xiàng)目作為理財(cái)產(chǎn)品發(fā)放,農(nóng)村居民會(huì)更容易接受。因地制宜開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),滿(mǎn)足農(nóng)村居民多元化的需求。

(三) 加強(qiáng)農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí),降低其個(gè)人理財(cái)門(mén)檻

相比城市,農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)淺,風(fēng)險(xiǎn)承受能力低,對(duì)此農(nóng)村信用社應(yīng)該通過(guò)與農(nóng)村居民的交流以及對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)拇罅π麄鱽?lái)讓農(nóng)村居民了解理財(cái)只是、接受理財(cái)咨詢(xún)、主動(dòng)去學(xué)習(xí)理財(cái),并最終購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,達(dá)到村鎮(zhèn)居民和農(nóng)信社的雙贏。同時(shí),根據(jù)農(nóng)村居民平均剩余存款少以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力高低懸殊的特殊性,降低個(gè)人理財(cái)?shù)拈T(mén)檻,以吸引更多的農(nóng)村居民參與理財(cái)。并且根據(jù)農(nóng)村的特殊性,農(nóng)信社需要爭(zhēng)取一些風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。

(四) 加大宣傳力度,加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),引導(dǎo)民眾科學(xué)理財(cái)

1. 大力開(kāi)展宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),激發(fā)客戶(hù)理財(cái)意識(shí)

金融機(jī)構(gòu)的日益增多和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多元化,使得競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。農(nóng)信社要想留住客戶(hù),吸引更多的客戶(hù),必須做到大力宣傳,提高知名度。除了印發(fā)廣告單,還可以通過(guò)報(bào)紙、路牌、電視傳媒等來(lái)宣傳,而在農(nóng)村,相對(duì)來(lái)說(shuō)廣告媒介少,可以通過(guò)村戶(hù)上門(mén)、電話(huà)等方式讓農(nóng)村居民了解理財(cái),加強(qiáng)有效的感悟營(yíng)銷(xiāo),吸引客戶(hù)。

2. 加大營(yíng)銷(xiāo)投入,改善營(yíng)銷(xiāo)策略

隨著競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,品牌營(yíng)銷(xiāo)更是成為各家銀行掌握競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的重要手段。而在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面還較為缺失的農(nóng)信社,更是需要提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力,尤其是加大農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)信社理財(cái)?shù)牧私?改變農(nóng)村居民認(rèn)定有錢(qián)就得存在銀行的觀念,讓居民們了解到通過(guò)正當(dāng)?shù)姆绞?錢(qián)可生錢(qián)。通過(guò)提高服務(wù)質(zhì)量,加大宣傳等等方式提高自身的知名度,以吸引更多的農(nóng)村居民投入到理財(cái)中去。

■四、 結(jié)語(yǔ)

總體說(shuō)來(lái),農(nóng)村信用社需要通過(guò)各種合理途徑采取各種有力措施,積極采取行動(dòng),搶占先機(jī),彌補(bǔ)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺失的盲點(diǎn),使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社得到蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]曹芳.關(guān)于農(nóng)村信用社管理體制改革的思考.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2004;7

第4篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

一、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡(jiǎn)稱(chēng)為“中銀理財(cái)”，它是為個(gè)人高端客戶(hù)推出的理財(cái)品牌，以“百年品牌、全球網(wǎng)絡(luò)、專(zhuān)業(yè)智慧、尊貴服務(wù)”品牌主題形象的定位。針對(duì)具有較多的存量資產(chǎn)、較高的收入、較好的資信的客戶(hù)群體。A銀行將戰(zhàn)略目標(biāo)確定為“以客戶(hù)群建設(shè)為基礎(chǔ)”，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的落實(shí)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及理財(cái)業(yè)務(wù)的外部宣傳上，努力把“中銀理財(cái)"產(chǎn)品品牌的社會(huì)影響提升上來(lái)，把專(zhuān)業(yè)信息的支持提供給客戶(hù)。目前，A銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了顯著的成效。截止2014年12月31日，A銀行該個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以發(fā)展客戶(hù)數(shù)72242人，全年個(gè)人網(wǎng)銀金額達(dá)到2.27萬(wàn)億元人民幣，為A銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)達(dá)108萬(wàn)元，占A銀行中間業(yè)務(wù)收入的56%。但是，理性分析A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，A銀行該個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有很多的問(wèn)題存在。需要A銀行積極開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略，以滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶(hù)群體的需求。

二、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題

1、營(yíng)銷(xiāo)模式單一

A銀行的營(yíng)銷(xiāo)理念和營(yíng)銷(xiāo)技術(shù)較為落后。在A銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中，很大部分的A銀行僅僅使用零星的廣告和宣傳單，把營(yíng)銷(xiāo)當(dāng)推銷(xiāo)，缺乏開(kāi)拓新市場(chǎng)的意識(shí)，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到客戶(hù)的重要性，沒(méi)有確立“以客戶(hù)需求為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念，僅僅片面停留在坐在辦公室等客上門(mén)的做法，而向理財(cái)客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)上門(mén)服務(wù)很少，直接或者間接忽視了對(duì)潛在理財(cái)客戶(hù)的研究和開(kāi)發(fā)。營(yíng)銷(xiāo)模式的單一直接導(dǎo)致的結(jié)果就是，對(duì)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)和總和利益考慮較少，銀行更淺顯的只看到了投資者對(duì)銀行的眼前和直接利益，忽視了潛在客戶(hù)，只注重對(duì)眼前客戶(hù)和市場(chǎng)的爭(zhēng)取，對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略重點(diǎn)和發(fā)展方向的全面規(guī)劃認(rèn)識(shí)較為片面。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱

由于我國(guó)金融業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，并且還在實(shí)行嚴(yán)格的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，目前A銀行投資渠道不廣泛，我國(guó)國(guó)內(nèi)的A銀行開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)產(chǎn)品的自主研發(fā)能力較弱，這些都影響了A銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的升級(jí)和創(chuàng)新。目前，我國(guó)A銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大多數(shù)建立在銀行原有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單包裝與組合上，實(shí)質(zhì)性與其存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)沒(méi)有什么區(qū)別。

3、客戶(hù)劃分程度簡(jiǎn)單單一

目前，A銀行的理財(cái)種類(lèi)繁多，但是從客戶(hù)定位上來(lái)看，大多數(shù)的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品還是停留于少數(shù)的優(yōu)質(zhì)高端客戶(hù)，對(duì)于占大多數(shù)的普通客戶(hù)所提供的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品較少，使得銀行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)門(mén)檻拔高，忽視了很大一部分的潛在客戶(hù)。另外，我國(guó)現(xiàn)階段A銀行的個(gè)人客戶(hù)，都是按照單一的綜合金融資產(chǎn)余額作為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行劃分的，劃分方式過(guò)于一刀切、片面化。A銀行在開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)初期，對(duì)于大部分理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)和整理，只是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品整合，在期間推出新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，給理財(cái)投資者所營(yíng)銷(xiāo)的只是金融產(chǎn)品的套餐組合。由于客戶(hù)劃分不夠細(xì)致，A銀行在客戶(hù)定位方面缺乏差別，也流失了很大一部分客戶(hù)群體。

三、A銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略

1、拓寬銷(xiāo)售渠道 增加營(yíng)銷(xiāo)方式

目前，在A銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳過(guò)程中，A銀行還僅僅停留于采用銀行內(nèi)廣告和宣傳單，這種方式宣傳范圍較小，宣傳方式也相對(duì)較為被動(dòng)。目前，我們處于科技社會(huì)，我們要好好利用好各種新媒體宣傳手段，擴(kuò)大宣傳范圍，讓更多投資者認(rèn)識(shí)理財(cái)新產(chǎn)品，并且讓投資者理性、明確清楚的認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和利益性，讓投資者理性購(gòu)買(mǎi)、自由選擇。這并不意味著我們要放棄傳統(tǒng)的宣傳方式，要充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)的宣傳，吸引住銀行長(zhǎng)期固定優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，發(fā)揮電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行的作用，提高理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的知名度和認(rèn)知度，提高服務(wù)質(zhì)量。

2、提高個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品自主創(chuàng)新性

A銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新一直是A銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的軟肋，面對(duì)這一情況，A銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新僅僅依靠新產(chǎn)品的研究開(kāi)發(fā)小組、科技部門(mén)遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，這需要科技部門(mén)、各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的相互配合，共同參與才能完成個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新這一巨大任務(wù)。對(duì)于直接接觸個(gè)人理財(cái)投資者的客戶(hù)經(jīng)理，應(yīng)充分挖掘客戶(hù)需求，了解真正的客戶(hù)所想，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度。

3、量身定做差別對(duì)待實(shí)行個(gè)性化服務(wù)

A銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品要想在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)占有更大的份額，實(shí)行差別化和個(gè)性化的服務(wù)是其擴(kuò)大市場(chǎng)占有的一條捷徑。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于個(gè)性化的服務(wù)。直接接觸投資者的客戶(hù)經(jīng)理可以根據(jù)客戶(hù)的需求的特殊性，為客戶(hù)提供個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)直接溝通和專(zhuān)業(yè)的金融投資知識(shí)，盡可能的滿(mǎn)足投資者的需要。同時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理要及時(shí)與后臺(tái)的專(zhuān)業(yè)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)溝通聯(lián)系，為客戶(hù)提供一對(duì)一、專(zhuān)業(yè)量身定做的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)部門(mén)的合作，通過(guò)交叉銷(xiāo)售的方式為客戶(hù)及其企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

第5篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)策

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.2[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1009-9646（2012）5-0049-02

一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的背景

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入不斷增加致使民眾對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求增加。負(fù)利率時(shí)代下，儲(chǔ)蓄已經(jīng)不能滿(mǎn)足民眾保值的需要。同時(shí)，2011年受地產(chǎn)調(diào)控的影響，地產(chǎn)股市值蒸發(fā)2128億元，同比下降20.87%，居民紛紛選擇其他更利于保值的財(cái)富產(chǎn)品。因此，各種旨在“跑贏CPI”的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2011年中國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模較2010年分別上漲71%和134%。

在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行積極開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也受到來(lái)自于政策環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、客戶(hù)需求等方面的制約，主要表現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

其一，宏觀金融政策的制約。目前實(shí)行的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)一定程度制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度使銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)分離，客戶(hù)資金只能分別在三個(gè)體系中循環(huán)，導(dǎo)致某一個(gè)市場(chǎng)的客戶(hù)資金就不能利用另外兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)保值增值。

其二，外資銀行對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的沖擊。2006年金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行積極搶奪中國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)銀行在某種程度上處于學(xué)習(xí)模仿階段，國(guó)內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的市場(chǎng)考驗(yàn)。

其三，國(guó)內(nèi)銀行自身的缺陷。目前國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展仍不完善，包括經(jīng)營(yíng)理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品設(shè)置、營(yíng)銷(xiāo)渠道、信息系統(tǒng)、人員培養(yǎng)、服務(wù)機(jī)制等方面都處于落后階段，尚未真正建立以客戶(hù)為中心、以綜合效益為目標(biāo)的新模式，難以為客戶(hù)提供真正意義上的理財(cái)。

其四，中國(guó)民眾傳統(tǒng)觀念難以改變。中國(guó)民眾傳統(tǒng)思想認(rèn)為儲(chǔ)蓄是最安全最保險(xiǎn)的理財(cái)方式，不愿嘗試新的個(gè)人理財(cái)方式。同時(shí)，由于金融理財(cái)是專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，普通民眾缺乏相關(guān)的知識(shí)，對(duì)財(cái)富交予銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理充滿(mǎn)了不信任。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1.理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)：組織結(jié)構(gòu)混亂，營(yíng)銷(xiāo)渠道單一

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及業(yè)務(wù)廣，涉及部門(mén)多。而目前很多國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)歸于個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，部門(mén)配合協(xié)調(diào)不一致，使銀行無(wú)法為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。國(guó)內(nèi)銀行依賴(lài)有形的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，受到時(shí)間與空間的雙重局限，容易出現(xiàn)服務(wù)缺失。

2.理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與內(nèi)容：業(yè)務(wù)范圍狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化，產(chǎn)品保障性不強(qiáng)

20世紀(jì)70年代以來(lái)，英國(guó)、日本、美國(guó)紛紛走上混業(yè)道路，混業(yè)經(jīng)營(yíng)逐步成為了國(guó)際金融業(yè)的主流。由于中國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，國(guó)內(nèi)銀行無(wú)法結(jié)合銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)三者的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，無(wú)法利用多樣的資產(chǎn)組合為客戶(hù)制定最優(yōu)化的資產(chǎn)配置。

3.理財(cái)服務(wù)質(zhì)量：產(chǎn)品缺乏專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員數(shù)量不斷增加，但從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。國(guó)內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員大多數(shù)是原本銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)新興的理財(cái)行業(yè)了解較少，理財(cái)建議局限于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相關(guān)的業(yè)務(wù)，難以針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)制定最大收益的理財(cái)方案。同時(shí)，由于業(yè)務(wù)考核的壓力，國(guó)內(nèi)理財(cái)從業(yè)人員過(guò)分側(cè)重預(yù)期收益，強(qiáng)勢(shì)宣傳預(yù)期收益，弱化回避風(fēng)險(xiǎn)提示，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)義務(wù)信任不高，個(gè)人理財(cái)師被定位于理財(cái)推銷(xiāo)師。

三、國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

國(guó)內(nèi)銀行為在復(fù)雜的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，需要對(duì)現(xiàn)有的政策、制度做出改革。國(guó)內(nèi)銀行可以將以下幾點(diǎn)作為發(fā)展方向：

1.爭(zhēng)取相關(guān)部門(mén)支持。國(guó)內(nèi)銀行可以積極爭(zhēng)取宏觀部門(mén)支持，創(chuàng)新發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，繞開(kāi)政策壁壘。同時(shí)，相關(guān)部門(mén)逐步改革金融監(jiān)管，減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，在穩(wěn)定金融市場(chǎng)的前提下，逐步促進(jìn)金融自由化，提高金融市場(chǎng)運(yùn)作效率。

2.樹(shù)立誠(chéng)信品牌，保障客戶(hù)利益。商業(yè)銀行應(yīng)該樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，在銷(xiāo)售過(guò)程中

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根據(jù)客戶(hù)特點(diǎn)推薦適合產(chǎn)品，并提前說(shuō)明產(chǎn)品類(lèi)型、購(gòu)買(mǎi)方式、投資方向、預(yù)期收益、市場(chǎng)方向等，完善發(fā)行和后續(xù)服務(wù)，提高自身信譽(yù)。

3.完善職業(yè)資格認(rèn)證，建立一批高素質(zhì)的理財(cái)人員。我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家存在專(zhuān)業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)道德等方面的差距，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師十分缺乏。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與完善職業(yè)資格認(rèn)證，培養(yǎng)一批高素質(zhì)高道德水平的理財(cái)人員。

4.改善營(yíng)銷(xiāo)模式，做好宣傳推廣。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該將落腳點(diǎn)放在“客戶(hù)需要什么產(chǎn)品”，而非“銀行能提供什么產(chǎn)品”，真正做到“以客戶(hù)為中心”。同時(shí)，推廣“全員營(yíng)銷(xiāo)、專(zhuān)家指導(dǎo)”的營(yíng)銷(xiāo)模式，既能完善服務(wù)鏈，又能保障服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性。

盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但國(guó)內(nèi)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上是具有固有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。國(guó)內(nèi)銀行長(zhǎng)期在本土開(kāi)展傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，有著深厚的客戶(hù)基礎(chǔ)，同時(shí)國(guó)內(nèi)銀行特別是四大國(guó)有銀行有國(guó)家信用作為保證。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該利用優(yōu)勢(shì)資源，提升自身服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

[1]胡維波.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸及其突破[J].金融與經(jīng)濟(jì)2004.(05).

[2]陳繼紅，鄭振歐.香港銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)發(fā)展的背景及內(nèi)容比較[J].金融論壇2003.(11).

[3]葉蓓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、現(xiàn)狀、問(wèn)題與發(fā)展建議[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)2005.（03）.

第6篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展思考

一、個(gè)人理財(cái)概述

所謂個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行為滿(mǎn)足自然人客戶(hù)的多樣化需求而推出的一系列金融服務(wù)，如：理財(cái)咨詢(xún)、理財(cái)分析、存單質(zhì)押、開(kāi)具存款證明以及委托存款轉(zhuǎn)期轉(zhuǎn)賬等。從消費(fèi)者角度講，就是確定自己的階段******與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)帳戶(hù)及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化；站在金融企業(yè)角度講，一是要研究開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是要提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

按照西方銀行業(yè)的觀念，“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)就是意味著客戶(hù)將資產(chǎn)交給銀行后，完全由銀行代為打點(diǎn)，按照客戶(hù)與銀行之間約定的額度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。而我國(guó)銀行業(yè)目前所謂的“個(gè)人理財(cái)”服務(wù)，客戶(hù)并不能把資產(chǎn)交給理財(cái)中心，由它代為投資、管理，而是只能向客戶(hù)提供建議。

綜上所述個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求極大化為精神，以“會(huì)計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，從個(gè)人角度希望達(dá)到實(shí)現(xiàn)個(gè)人理想，提高生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)；從金融企業(yè)角度，集合和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供綜合性個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

二、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r

長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行首先是將企業(yè)客戶(hù)作為它重點(diǎn)發(fā)展的客戶(hù)。實(shí)際上隨著個(gè)人財(cái)務(wù)的增長(zhǎng)，個(gè)人客戶(hù)成為銀行越來(lái)越重要的客戶(hù)，個(gè)人理財(cái)只是個(gè)人客戶(hù)業(yè)務(wù)中的一種。目前在一些富裕的地區(qū)，個(gè)人的業(yè)務(wù)已超過(guò)了企業(yè)的業(yè)務(wù)，所以與個(gè)人有關(guān)的業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的增長(zhǎng)潛力。另外，從我們國(guó)家居民的財(cái)富增長(zhǎng)速度看，它也為個(gè)人理財(cái)提供了一個(gè)現(xiàn)實(shí)的需求和成長(zhǎng)的土壤。

在過(guò)去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶(hù)”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢(qián)生錢(qián)也都在從盡可能提高客戶(hù)的收益方面突出自己的影響力。轉(zhuǎn)載于范文中國(guó)網(wǎng) fw789.com。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問(wèn)題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)需求不足

1．業(yè)務(wù)的服務(wù)門(mén)檻偏高。多數(shù)個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目定位于少數(shù)的高端優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，服務(wù)門(mén)檻過(guò)高，造成客源稀少。國(guó)內(nèi)銀行一般“門(mén)檻”在20萬(wàn)元以上。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶(hù)資產(chǎn)要達(dá)到50萬(wàn)元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶(hù)”，要求客戶(hù)資產(chǎn)達(dá)到20萬(wàn)等。中國(guó)目前來(lái)說(shuō)總體上高收入客戶(hù)比例較低，從現(xiàn)有品牌看，門(mén)檻的偏高導(dǎo)致能夠滿(mǎn)足這一門(mén)檻條件的客戶(hù)比例并不多。這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握居民的理財(cái)?shù)男枨?，合理地確定門(mén)檻條件。

2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶(hù)自己會(huì)上門(mén)來(lái)要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過(guò)常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶(hù)的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶(hù)對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

（二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性

我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨勢(shì)，如在投資領(lǐng)域，幾乎都是證券、外匯、保險(xiǎn)、基金等投資產(chǎn)品的組合。就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

（三）商業(yè)銀行的政策體制問(wèn)題

目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢(xún)建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

（四）缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

目前銀行的理財(cái)員大多是原來(lái)銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶(hù)提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來(lái)，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)學(xué)問(wèn)很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

四、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

（一）提高營(yíng)銷(xiāo)手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ?/p>

通過(guò)各種媒體開(kāi)展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾?，要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶(hù)，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶(hù)自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專(zhuān)業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶(hù)既能享受到人性化的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到的理財(cái)服務(wù)。

（二）實(shí)行差別化、個(gè)性化服務(wù)

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌娜嗽谌松牟煌A段對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?，不同的人?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。另外商業(yè)銀行在服務(wù)好高端客戶(hù)的同時(shí)，也不能忽視中低層次的客戶(hù)，因此要對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)。

其次還要提高客戶(hù)管理水平，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。商業(yè)銀行要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該建立起自己的優(yōu)秀理財(cái)品牌，通過(guò)向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化的品牌產(chǎn)品，對(duì)不同的客戶(hù)群體選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，并實(shí)施差別定價(jià)策略，從而支持收入和利潤(rùn)的增長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)

通過(guò)整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶(hù)提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以?xún)?chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合效益，逐漸形成以中等收入客戶(hù)為主體，高端客戶(hù)為核心的新個(gè)人客戶(hù)群體。這就要求商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制的變化，銀行有必要開(kāi)發(fā)混合型的金融產(chǎn)品，例如銀行與基金公司合作開(kāi)發(fā)基金信用卡、銀行與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄卡等。

（四）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶(hù)管理水平，就要加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。

五、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，以及人們對(duì)財(cái)富管理理念的不斷深化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為金融業(yè)發(fā)展的新焦點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做為搶占市場(chǎng)份額、贏取中間業(yè)務(wù)收人的重要手段。

可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。 參考文獻(xiàn)

[1]張岱云，陳靜．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策[J]．新金融，2002，（8）.

[2]張九齡．對(duì)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J]．甘肅金融，2004，（1）.

[3] 謝珍貴．試論我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)——銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J]．深圳信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2004，（12）.

[4]李書(shū)坤．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探索[J]．河北金融，2006，（6）.

[5]張淼．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討銀行分析[J]．投資理財(cái)，2007.

第7篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展對(duì)策

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念與內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式承擔(dān)。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)普通居民的理財(cái)需求持續(xù)膨脹，銀行在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力持續(xù)加大，而且金融市場(chǎng)快速發(fā)展為理財(cái)產(chǎn)品提供了越來(lái)越豐富的投資工具，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展將成為必然趨勢(shì)。2012年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)呈現(xiàn)出規(guī)模穩(wěn)升、收益下滑、創(chuàng)新頻出等幾大特點(diǎn)。

1.理財(cái)規(guī)模不斷擴(kuò)大。2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到23889款，較2010年增長(zhǎng)75.3%，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行21474款，占據(jù)全部發(fā)行總量的90%，較2010年增長(zhǎng)86.63%。

2.理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)渠道及模式不斷創(chuàng)新。2011年銀行理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)渠道推出iphone、安卓等手機(jī)銀行平臺(tái)、3D網(wǎng)上銀行、理財(cái)夜市等創(chuàng)新不斷。2011年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)模式也不斷創(chuàng)新， 推出“轉(zhuǎn)融通”開(kāi)辟私人銀行與陽(yáng)光私募合作新模式、“彩票定投”等新業(yè)務(wù)。

三、對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年不斷發(fā)展，呈現(xiàn)著一片大好的趨勢(shì)。但在發(fā)展中我們也不難發(fā)現(xiàn)其中存在著一些問(wèn)題。正確的面對(duì)并解決這些問(wèn)題將有助于我們更好的發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.居民個(gè)人理財(cái)定位不準(zhǔn)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們居民的收入不斷增加。人們的觀念也隨著時(shí)代的發(fā)展而轉(zhuǎn)變，更多的人將自己的存蓄投入到理財(cái)業(yè)務(wù)中。但人們的對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不甚了解，容易被誤導(dǎo)造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。

2.商業(yè)銀行理財(cái)團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不夠

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，政策性強(qiáng)、涉及面廣、服務(wù)要求高，要求理財(cái)師具備較高的素質(zhì)。一個(gè)優(yōu)秀的理財(cái)師需要全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。就目前而言，我國(guó)的商業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)有所欠缺，可能造成客戶(hù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加、商業(yè)銀行的信譽(yù)受到損害、居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)失去信心。

3.對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不健全

在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中，由于監(jiān)管機(jī)制不健全，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作現(xiàn)象，給客戶(hù)的個(gè)人資產(chǎn)造成無(wú)法挽回的損失。監(jiān)管機(jī)制的不完善在很大程度上提高了理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及制約著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景十分廣闊。如何才能讓商業(yè)銀行更好的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呢？

1.提高居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男判?/p>

進(jìn)一步轉(zhuǎn)變個(gè)人理財(cái)觀念，鼓勵(lì)居民接受新的理財(cái)方式。作為商業(yè)銀行則應(yīng)加大宣傳力度，并努力降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)管理及開(kāi)展更多符合大眾需求的業(yè)務(wù)。

2.提高商業(yè)銀行理財(cái)信譽(yù)

筆者建議從以下三個(gè)方面提高商業(yè)銀行的理財(cái)信譽(yù)。（1）加強(qiáng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)積極的吸收專(zhuān)業(yè)優(yōu)秀的人才來(lái)加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。（2）提高銀行服務(wù)水平?？蛻?hù)是銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)。所以，銀行應(yīng)為各級(jí)客戶(hù)提供真正的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。（3）開(kāi)拓新型理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。新的市場(chǎng)意味著新的機(jī)遇，新的利潤(rùn)，新的市場(chǎng)占有率。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和政府之間的合作機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融市場(chǎng)自由化的發(fā)展趨勢(shì)，作為國(guó)家代表的政府則有必要與金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)聯(lián)系與溝通。政府與金融機(jī)構(gòu)的合作一方面可以緩解政府的債務(wù)償還及開(kāi)拓政府項(xiàng)目籌資渠道問(wèn)題，緩解財(cái)政支出壓力。另一方面，政府可以加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管以及在其急需幫助時(shí)給予必要的政策與財(cái)政援助。金融機(jī)構(gòu)與政府之間的合作機(jī)制可以提高居民投資的信心，使得個(gè)人能更加積極參與理財(cái)業(yè)務(wù)的投資。在這樣的機(jī)制下，我國(guó)的商業(yè)銀行的理財(cái)事業(yè)將會(huì)走的更穩(wěn)、更遠(yuǎn)！

參考文獻(xiàn)：

[1]楊鵬志 趙 越：《試論我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題及對(duì)策》《時(shí)代金融》2012年第1期.

第8篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；需求狀況；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱(chēng)為“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”、“對(duì)私金融服務(wù)”、“家庭金融”和“家庭理財(cái)”等，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行中最早開(kāi)始個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的是中信銀行廣州分行于1996年推出的私人銀行部，其后的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)如雨后春筍噴發(fā)，特別是2005年后，發(fā)展速度極其迅猛。截止2011年，共有102家商業(yè)銀行發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品22441款，發(fā)行規(guī)模超過(guò)了16.99萬(wàn)億元；而在2005年，僅有10家商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品593款，發(fā)行規(guī)模僅2000億元，五年間分別增長(zhǎng)了38倍、85倍?？傮w來(lái)說(shuō)，當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的興起和迅速壯大，是中國(guó)利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)、貨幣信貸政策總體偏緊、流動(dòng)性監(jiān)管趨嚴(yán)等條件下，商業(yè)銀行順應(yīng)融資多元化和客戶(hù)資產(chǎn)管理需求而進(jìn)行的一種創(chuàng)新行為。銀行理財(cái)產(chǎn)品一般而言，預(yù)期收益率相較存款更高、投資風(fēng)險(xiǎn)相較股市更小，可以說(shuō)補(bǔ)充了低收益低風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款和高收益高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資之間的投資工具譜系的部分空白，因而具有廣泛的市場(chǎng)需求基礎(chǔ)；而且投資門(mén)檻較低，自然成為不少銀行客戶(hù)投資者進(jìn)行資產(chǎn)管理的重要選擇之一。

目前在英、美、新加坡等國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上；而國(guó)內(nèi)銀行盡管近年來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，但在中間業(yè)務(wù)收入中占比仍然較低，平均為8%左右，具有很大發(fā)展空間。

二、我國(guó)居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求狀況

1、產(chǎn)品需求需差異化。隨著人們生活水平的不斷提高以及生產(chǎn)方式的科技化，個(gè)人可支配收入不斷增長(zhǎng)，但在物價(jià)飛漲的情況下，人們對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的保值和增值需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果表明，約有70%的居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。此外，我國(guó)住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。特別是2008年金融危機(jī)后，股市行情的持續(xù)低落、通貨膨脹、房地產(chǎn)調(diào)控等，使個(gè)人已不滿(mǎn)足于原來(lái)的投資渠道，急需找到其他合理的投資理財(cái)方式和渠道，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而個(gè)人的金融知識(shí)及理財(cái)技能普遍缺乏。商業(yè)銀行所提供的產(chǎn)品中不乏有保險(xiǎn)、股票、基金等產(chǎn)品，還有層出不窮的系列短、中、長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，但各商業(yè)銀行推出的這些產(chǎn)品收益率、附加增值等大同小異，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足個(gè)人日益增長(zhǎng)的需求。

2、服務(wù)需求需特色化。與以往存取款業(yè)務(wù)需要到各銀行網(wǎng)點(diǎn)去不同，人們希望銀行提供的服務(wù)更貼近自己、更多樣化。一是希望提供“一站式”、一對(duì)一、面對(duì)面的服務(wù)，客戶(hù)經(jīng)理能根據(jù)客戶(hù)的不同金融需求和資產(chǎn)狀況，迅速量身制定理財(cái)方案，幫助或客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值。二是辦理業(yè)務(wù)時(shí)希望足不出戶(hù)，力求電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行能提供更加方便快捷、準(zhǔn)確周到的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。三是希望多舉辦高端的理財(cái)沙龍講座，在銀行為客戶(hù)提供資產(chǎn)保值和增值的階段，客戶(hù)個(gè)人也從中學(xué)到金融理財(cái)知識(shí)，學(xué)會(huì)分析理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。四是希望提供個(gè)人理財(cái)之外的個(gè)性化服務(wù)，比如專(zhuān)車(chē)接送、代為接送小孩、旅游資訊等有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利服務(wù)需求。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品形式單一、整體技術(shù)含量較低，理財(cái)產(chǎn)品大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，沒(méi)有體現(xiàn)“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我特”。理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，大多是預(yù)先由總行設(shè)計(jì)、分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銷(xiāo)售，而不是根據(jù)客戶(hù)的特征進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，淡化了產(chǎn)品功能，沒(méi)有貼近客戶(hù)，所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品沒(méi)能重點(diǎn)細(xì)分客戶(hù)年齡、家庭生命周期、價(jià)值取向、生活方式、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的差異化和特色化嚴(yán)重不足，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足不同客戶(hù)的個(gè)性化需求。此外，大多數(shù)銀行都遵循“二八定律”，希望20%的客戶(hù)能創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，因而提高個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻，致使一些大眾化人群被擋在了理財(cái)中心門(mén)外，沒(méi)有分享到理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值大大縮水。

2、理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才匱乏。理財(cái)?shù)淖罱K目的是達(dá)到增值最高化，理財(cái)業(yè)務(wù)不但要求理財(cái)人員熟悉產(chǎn)品的性能、辦理程序、適合的人群等，還需幫客戶(hù)進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，并要求其具有良好的人際交往能力、溝通能力、組織協(xié)調(diào)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力。目前，商業(yè)銀行的理財(cái)人員多為社交能力比較強(qiáng)的人員，他們大多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，除了會(huì)游說(shuō)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品外，未能真正為客戶(hù)理財(cái)增值規(guī)劃、預(yù)期、效果提供適當(dāng)?shù)慕ㄗh。

第9篇：個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞椒段?/h2>

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2013）15-0008-03

1 概述

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指“金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為特定目標(biāo)客戶(hù)提供財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等一系列專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)財(cái)務(wù)目標(biāo)和自身盈利目標(biāo)的綜合性金融活動(dòng)”。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度不斷提高，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模也日益增大。伴隨著銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管也明顯加碼。表1顯示了2006～2012年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品與發(fā)行銀行的數(shù)量和增幅情況，從表中可看出2006～2012年，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品和參與發(fā)行的銀行均呈快速上升趨勢(shì)，但從2009年開(kāi)始，理財(cái)產(chǎn)品和發(fā)行銀行增速趨緩，2011年，發(fā)行銀行數(shù)出現(xiàn)了絕對(duì)下降?？梢?jiàn)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)逐漸開(kāi)始有飽和的趨向。所以，在復(fù)雜的金融環(huán)境和嚴(yán)厲的監(jiān)管壓力下，商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須在使其規(guī)范化的同時(shí)，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力分析

2.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素

波特認(rèn)為：“將企業(yè)作為一個(gè)整體來(lái)看，無(wú)法認(rèn)識(shí)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源。競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)源于企業(yè)在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、營(yíng)銷(xiāo)、交貨等基本活動(dòng)過(guò)程及輔助活動(dòng)過(guò)程所進(jìn)行的各個(gè)環(huán)節(jié)，每一個(gè)環(huán)節(jié)都對(duì)企業(yè)的相對(duì)成本地位有所貢獻(xiàn)?！睘榇耍肓恕皟r(jià)值鏈”的概念，企業(yè)的基本活動(dòng)（包括內(nèi)部后勤、外部后勤、生產(chǎn)作業(yè)、市場(chǎng)銷(xiāo)售和服務(wù)）及輔助活動(dòng)（包括采購(gòu)、技術(shù)開(kāi)發(fā)、人力資源管理和企業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施）過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)都構(gòu)成價(jià)值鏈的一部分。本文將該理論運(yùn)用到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的分析中，從商業(yè)銀行自身出發(fā)，探求影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的要素，大體將競(jìng)爭(zhēng)力構(gòu)成要素分為總體管理、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)品質(zhì)和品牌建設(shè)四個(gè)方面。

2.2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分析

2.2.1 總體管理。商業(yè)銀行的總體管理主要包括發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部控制和人力資源三方面。具體到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，主要包括人力資源、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)定位三部分。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)師為客戶(hù)量身定制一站式綜合理財(cái)計(jì)劃，所以，提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行必須具備金融、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、稅收、法律和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)方面的人才，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。我國(guó)于2007年引入了國(guó)際金融理財(cái)師專(zhuān)業(yè)資格認(rèn)證制度，但迄今為止，專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理仍較為缺乏。目前大多銀行網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理，是由原來(lái)從事銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工經(jīng)過(guò)短期培訓(xùn)直接上崗，他們對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)非常熟悉，但對(duì)證券、保險(xiǎn)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)了解較少，與目標(biāo)客戶(hù)的綜合理財(cái)需求相距甚遠(yuǎn)，所以高素質(zhì)理財(cái)人員的匱乏，也在很大程度上阻礙了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)吸引著眾多商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域開(kāi)拓市場(chǎng)。但是，低風(fēng)險(xiǎn)并不意味著零風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析、投資顧問(wèn)、產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售、資產(chǎn)管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，從我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品情況來(lái)看，主要風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)。一些銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并未向客戶(hù)充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資金投向、投資比例、收益率測(cè)算等重要信息也未清晰披露，加上銷(xiāo)售人員為追求銷(xiāo)售業(yè)績(jī)等原因，夸大產(chǎn)品收益率，隱瞞部分有關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的信息，有時(shí)甚至?xí)?dǎo)致法律訴訟或監(jiān)管懲罰。

不同的客戶(hù)由于年齡、收入、風(fēng)險(xiǎn)偏好等諸多方面的特點(diǎn)，對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠惨蛉硕?，這就需要商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)細(xì)分并準(zhǔn)確定位，針對(duì)不同的客戶(hù)群體提供不同的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)?；凇岸硕伞保ㄉ鐣?huì)上20%的人占有80%的財(cái)富），國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加注重高端客戶(hù)的開(kāi)發(fā)與維護(hù)，許多理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)計(jì)劃是為高端客戶(hù)量身定制。而我國(guó)商業(yè)銀行因?yàn)榍啡焙侠淼氖袌?chǎng)細(xì)分，理財(cái)方案的設(shè)計(jì)往往不盡人意，大多數(shù)理財(cái)經(jīng)理只是簡(jiǎn)單地向客戶(hù)推薦當(dāng)期的理財(cái)產(chǎn)品以完成自己的銷(xiāo)售目標(biāo)，由此對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了惡劣的影響。

2.2.2 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍以“產(chǎn)品為中心”為營(yíng)銷(xiāo)理念，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)以銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品為最終目標(biāo)，且營(yíng)銷(xiāo)渠道較為單一。我國(guó)商業(yè)銀行尚未建立起“以客戶(hù)為導(dǎo)向，以市場(chǎng)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念，理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣形式目前還只是依賴(lài)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳，大多數(shù)理財(cái)業(yè)務(wù)都集中在營(yíng)業(yè)廳辦理，這樣的推廣形式雖然有助于客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有進(jìn)一步的理解，但由于受到地域和時(shí)間的限制，使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的推廣度較低。

2.2.3 產(chǎn)品創(chuàng)新。近年來(lái)，盡管各家商業(yè)銀行競(jìng)相建立個(gè)人理財(cái)中心或金融超市，但研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足。目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多以存款、保險(xiǎn)、基金等金融工具的簡(jiǎn)單組合為主，而且其中不同期限存款的組合產(chǎn)品占多數(shù)，以至于各家商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品普遍具有同質(zhì)性，容易被模仿從而出現(xiàn)替代品。除此之外，2013年4月，銀監(jiān)會(huì)“8號(hào)文”《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》中清晰定義了“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”并全面限制其規(guī)模，這也將在未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)限制商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.2.4 服務(wù)品質(zhì)和品牌建設(shè)。目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍以銀行為中心，以銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品為業(yè)務(wù)目標(biāo)。從服務(wù)品質(zhì)來(lái)說(shuō)，服務(wù)方式仍然停留在簡(jiǎn)單的咨詢(xún)和建議層次上，只是將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單組合或者只是提供較初級(jí)的咨詢(xún)服務(wù)。在品牌建設(shè)方面，雖然我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)漸漸開(kāi)始關(guān)注品牌建設(shè)，但由于理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性，各家商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也難以形成自己的特色，往往用理財(cái)產(chǎn)品代替品牌，使得客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高，影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。

3 增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的建議與對(duì)策

3.1 建立專(zhuān)業(yè)理財(cái)經(jīng)理的培養(yǎng)和選拔機(jī)制

為滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的理財(cái)需求，商業(yè)銀行必須培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理來(lái)指導(dǎo)客戶(hù)實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。為此，商業(yè)銀行可以鼓勵(lì)符合條件的員工報(bào)考金融理財(cái)師考試，并對(duì)通過(guò)考試人員給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)或職位提升。同時(shí)，采取一定的激勵(lì)措施，引進(jìn)高素質(zhì)投資人才，為銀行注入新鮮血液，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控

為保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須使全體員工樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宣傳、銷(xiāo)售以及客戶(hù)維護(hù)等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施監(jiān)控，尤其是嚴(yán)格禁止對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益的夸大宣傳，避免對(duì)客戶(hù)的誤導(dǎo)和損害銀行聲譽(yù)的現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)，在理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)上，要注重投資組合的運(yùn)用，以有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 準(zhǔn)確市場(chǎng)定位

在市場(chǎng)細(xì)分的同時(shí)，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。根據(jù)年齡、資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等特征對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行細(xì)分，并針對(duì)每一客戶(hù)群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同人群的理財(cái)需求。與此同時(shí)，根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模對(duì)客戶(hù)進(jìn)行劃分，對(duì)能給銀行帶來(lái)較高收益的大客戶(hù)，應(yīng)該逐步開(kāi)展“一對(duì)一”甚至“多對(duì)一”服務(wù)，為其提供理財(cái)咨詢(xún)和投資建議。這樣就可以最大限度地爭(zhēng)取理財(cái)客戶(hù)，為銀行創(chuàng)造更多的收益。

3.4 樹(shù)立“以客戶(hù)為導(dǎo)向，以市場(chǎng)為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念

在服務(wù)業(yè)紛紛秉承著“顧客是上帝”的理念的今天，商業(yè)銀行也應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，改變?cè)瓉?lái)坐等客戶(hù)上門(mén)的局面，加大客戶(hù)開(kāi)發(fā)力度，力爭(zhēng)為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，西方商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已實(shí)行多渠道全能型服務(wù)，營(yíng)銷(xiāo)涉及電子、電話(huà)、物理渠道等多種方式，不僅成本較低，而且營(yíng)銷(xiāo)積極主動(dòng)，以此來(lái)彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的缺陷。我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒西方成功經(jīng)驗(yàn)，以爭(zhēng)取更多的潛在客戶(hù)。

3.5 加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新

隨著人們生活水平的不斷提高，客戶(hù)的理財(cái)需求趨向多樣化，因此銀行應(yīng)該研發(fā)更多的理財(cái)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的質(zhì)量。表2顯示了客戶(hù)在不同生命周期理財(cái)產(chǎn)品需求情況，從表中可看出，客戶(hù)的理財(cái)需求是多種多樣的，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該盡可能滿(mǎn)足客戶(hù)不同年齡階段的產(chǎn)品需求，同時(shí)產(chǎn)品要趨向個(gè)性化，這樣才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中找到自己的立足之地。

3.6 培育差別化的個(gè)人理財(cái)品牌

對(duì)于商業(yè)銀行而言，理財(cái)品牌集中體現(xiàn)了銀行的文化、精神和理念。因此，銀行應(yīng)該樹(shù)立自己的品牌效應(yīng)。具體而言，商業(yè)銀行理財(cái)品牌應(yīng)該配備專(zhuān)業(yè)的策劃團(tuán)隊(duì)，對(duì)宣傳語(yǔ)、宣傳活動(dòng)進(jìn)行精心策劃，使?jié)撛诘睦碡?cái)客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有更多的了解。同時(shí)，商業(yè)銀行可以參加一些社會(huì)公益活動(dòng)，以樹(shù)立良好的公眾形象，從而帶動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4 結(jié)語(yǔ)

雖然近幾年我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但由于外部環(huán)境和商業(yè)銀行自身的種種原因，其競(jìng)爭(zhēng)力仍較弱，主要表現(xiàn)為缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員、營(yíng)銷(xiāo)渠道單一、產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)以及沒(méi)有樹(shù)立個(gè)性化的理財(cái)品牌等方面。因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，應(yīng)該從解決上述問(wèn)題出發(fā)，在嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)各項(xiàng)監(jiān)管制度的情況下，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。

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