互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求精選(九篇)

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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

關(guān)鍵詞：“新國(guó)十條”；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-9031（2015）03-0058-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.03.12

國(guó)務(wù)院2014年8月13日頒布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》以下（簡(jiǎn)稱(chēng)新國(guó)十條），從政府層面全面勾畫(huà)了保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型升級(jí)新藍(lán)圖?！靶聡?guó)十條”內(nèi)容中明確提出了支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等進(jìn)行銷(xiāo)售渠道和服務(wù)模式的創(chuàng)新，這無(wú)疑將會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)造更加廣闊的發(fā)展空間，更加凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值。因此，依據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的“新國(guó)十條”，探究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，將會(huì)助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)的提質(zhì)增效升級(jí)，大大提高保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

一、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從1997年產(chǎn)生的第一張互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的保單開(kāi)始，經(jīng)過(guò)十余年不斷探索和發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)得到了顯著的成就。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)在2014年2月公布的首份《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》可知，從2011――2013年，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，保費(fèi)規(guī)模也從2011年的32億元增長(zhǎng)到2013年的291億元，三年間增幅為810%。2014年前三個(gè)季度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入622億元，超過(guò)了2013年全年的195%[1]?？梢?jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)勢(shì)頭非常的迅猛，下面主要從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道、保險(xiǎn)產(chǎn)品和客戶資源三個(gè)方面來(lái)闡述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道多樣化

對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售而言，主要的銷(xiāo)售渠道包括直銷(xiāo)渠道、專(zhuān)業(yè)渠道和兼業(yè)渠道三種方式。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道卻呈現(xiàn)出了百家爭(zhēng)鳴的現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要包括如下銷(xiāo)售渠道：一是官網(wǎng)自銷(xiāo)渠道，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)自身建立官網(wǎng)來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道能很好地建設(shè)和推廣保險(xiǎn)公司的品牌，有利于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，如中國(guó)平安建立的平安直通。二是機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，主要包括由專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)和兼業(yè)機(jī)構(gòu)建立的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)。專(zhuān)業(yè)渠道類(lèi)似于保險(xiǎn)超市，是由保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)或公司建立的，通過(guò)讓多家保險(xiǎn)公司入駐來(lái)提供多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)，從而為用戶提供一站式的在線服務(wù)，具有代表性的有慧澤網(wǎng)。兼業(yè)機(jī)構(gòu)主要是指類(lèi)似于銀行的保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。三是第三方平臺(tái)銷(xiāo)售，是指保險(xiǎn)公司充分運(yùn)用第三方電商平臺(tái)，通過(guò)在電商平臺(tái)上開(kāi)店鋪銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供保險(xiǎn)服務(wù)、信息等。目前，第三方銷(xiāo)售平臺(tái)可以概括為三類(lèi)：一是類(lèi)似網(wǎng)易保險(xiǎn)的綜合類(lèi)平臺(tái)；二是類(lèi)似淘寶保險(xiǎn)和京東保險(xiǎn)的電商平臺(tái)；三是保險(xiǎn)咨詢(xún)平臺(tái)，如向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)；四是建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。2013年11月6日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司“眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“眾安在線”）正式開(kāi)業(yè)?！氨姲苍诰€”通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售和提供后續(xù)的保險(xiǎn)服務(wù)。除了以上四種外，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道，目前也得到了廣泛的推廣?？梢?jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的銷(xiāo)售渠道未來(lái)將向越來(lái)越多樣化的方向發(fā)展[2]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品微創(chuàng)新

2014年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推陳出新的一年，具有鮮明創(chuàng)新特色的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，如“險(xiǎn)”、“賞月險(xiǎn)”“喝麻險(xiǎn)”等。雖然有一些極具創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品引起了市場(chǎng)的熱議和關(guān)注，但不成氣候，在產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)層面上的意義并未超過(guò)營(yíng)銷(xiāo)和宣傳。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要是以易于銷(xiāo)售、黏度和價(jià)值較差的相對(duì)單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。對(duì)于各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的壽險(xiǎn)而言，大多是以同質(zhì)化的醫(yī)療健康險(xiǎn)、個(gè)人意外險(xiǎn)為主。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要以剛性需求的車(chē)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)為主，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入主要來(lái)自于這兩個(gè)險(xiǎn)種。總之，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有了一定程度的創(chuàng)新，但總體上還是以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上銷(xiāo)售傳統(tǒng)的線下傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺乏真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛在客戶資源多

截至2014年6月，我國(guó)已有6.32億網(wǎng)民，半年新增網(wǎng)民達(dá)1442萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率也達(dá)到了46.9%。此外，據(jù)最新的埃森哲調(diào)查保險(xiǎn)顯示，在所用國(guó)家的采訪者中，有93%的中國(guó)受訪者表示已準(zhǔn)備通過(guò)網(wǎng)上渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，遠(yuǎn)高于所有國(guó)家受訪者71%的平均水平[3]。這說(shuō)明了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有著廣泛的互聯(lián)網(wǎng)客戶資源，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展提供了無(wú)限可能性。如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，如微信、微博、搖搖等的產(chǎn)生和廣泛運(yùn)用，促使保險(xiǎn)公司可以基于各種地域、各種形式、時(shí)間獲取更多精準(zhǔn)和廣泛的客戶，也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司深挖掘多層次客戶提供了可能。

二、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題

隨著我國(guó)電子商務(wù)的崛起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)成本低、影響大等優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道、保險(xiǎn)產(chǎn)品和挖掘客戶資源等方面都有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但在發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題。

（一）銷(xiāo)售模式未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)

在目前銷(xiāo)售渠道多樣化的趨勢(shì)下，除了像“眾安在線”建立了自己的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特征主要是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道的電子化，從縱向看只是線下銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的線上平遷，橫向看則只是傳統(tǒng)電商銷(xiāo)售的自然擴(kuò)展[4]。而充分利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)挖掘等信息處理技術(shù)和社交互動(dòng)性減少保險(xiǎn)的交易成本，提高經(jīng)濟(jì)效率是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)?？梢?jiàn)，單純的保險(xiǎn)銷(xiāo)售的電子化還沒(méi)有觸及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)。2014年，雖然在“三馬”護(hù)航下，各家保險(xiǎn)公司相繼推出了符合互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且只通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，但總體上并沒(méi)有找到有效的突破口，并沒(méi)有真正滿足客戶的個(gè)性化需求，切實(shí)依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)解決各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、創(chuàng)新性不夠

真正互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是以用戶和需求為導(dǎo)向，通過(guò)渠道了解客戶需求，據(jù)此開(kāi)發(fā)出定制化和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而滿足客戶多樣化的需求。但車(chē)險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，具有個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品卻比較少。2014年，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面雖然有不少的微創(chuàng)新，但真正能夠引起市場(chǎng)普遍關(guān)注并具有一定影響力的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻很少[5]。大多數(shù)具有一定創(chuàng)新性的保險(xiǎn)產(chǎn)品僅僅通過(guò)一些噱頭吸引關(guān)注度，沒(méi)有長(zhǎng)久的生命力。如泰康人壽、陽(yáng)關(guān)人壽、太保壽險(xiǎn)在微信平臺(tái)上推出的求關(guān)愛(ài)、愛(ài)升級(jí)、救生圈等產(chǎn)品，雖然可以讓用戶以“玩”的方式輕松進(jìn)行線上互動(dòng)，但是此類(lèi)產(chǎn)品在紅火一陣之后，隨著新產(chǎn)品的推出，原來(lái)產(chǎn)品的關(guān)注度會(huì)逐步下降。而且，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出了保險(xiǎn)低廉、保障范圍窄等特點(diǎn)，在一些涉及健康、疾病的長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品，并沒(méi)有創(chuàng)新性的實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的有效融合。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管力度不夠

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管并非是真空的，從2011年開(kāi)始，保監(jiān)會(huì)已就《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。2014年，保監(jiān)會(huì)引發(fā)了《加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管工作方案》，但是到目前為止尚未正式出版互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面的監(jiān)管規(guī)定[6]。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的缺位，使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨更加嚴(yán)峻的信息不對(duì)稱(chēng)、網(wǎng)絡(luò)安全等的風(fēng)險(xiǎn)，有可能損害大量潛在客戶的利益，從而阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。如中國(guó)人壽80萬(wàn)份保單信息在2013年遭到泄露事件，嚴(yán)重侵犯了客戶的隱私，損害了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的榮譽(yù)。因此，要加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、客戶隱私、保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面的監(jiān)管，從而可以為未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保駕護(hù)航。

三、 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

“新國(guó)十條”的，從國(guó)家層面明確了今后較長(zhǎng)一段時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要求，提出了到2020年，要建成與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。在建設(shè)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必是其中濃墨淡彩的一筆。下面就“新國(guó)十條”的相關(guān)內(nèi)容，結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

（一）商業(yè)模式更加深化

對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式將不僅僅是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道在形式上的擴(kuò)展，更是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，致力于解決保險(xiǎn)產(chǎn)品的提供與保險(xiǎn)需求不匹配的問(wèn)題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)挖掘功能，設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的個(gè)性化和標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品?？梢詮娜缦聝蓚€(gè)層面進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的深化。

第一層是“保險(xiǎn)數(shù)據(jù)”+“挖掘”，是指對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析和建模，改進(jìn)原來(lái)的保險(xiǎn)設(shè)計(jì)模型、方法乃至理論。例如，保險(xiǎn)公司可以基于互聯(lián)網(wǎng)上的動(dòng)態(tài)時(shí)間序列數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等得到一個(gè)更精確的精算結(jié)果。這種數(shù)據(jù)挖掘不僅可以降低保險(xiǎn)公司收集、整理精算數(shù)據(jù)的時(shí)間和成本，并且可以使保險(xiǎn)更加精準(zhǔn)的測(cè)算出保險(xiǎn)費(fèi)率和回報(bào)率等，從而可以精確定位客戶需求，從而提供真正滿足互聯(lián)網(wǎng)用戶的標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二層是“保險(xiǎn)”+“數(shù)據(jù)挖掘”，這是借用互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及基于數(shù)據(jù)挖掘的業(yè)務(wù)模式應(yīng)用于金融服務(wù)，本層圍繞的核心是人而不是第一層的數(shù)據(jù)。本層次的數(shù)據(jù)挖掘主要是對(duì)用戶行為建模，根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)偏好細(xì)分客戶群研發(fā)和推薦相關(guān)產(chǎn)品。這種行為定向和精確營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)模式可以為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)，甚至可以根據(jù)用戶的個(gè)人數(shù)據(jù)為每個(gè)用戶都制定一張只屬于自己的保單，使客戶的各方面得到更加有力的保障[7]，使保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)支持與互聯(lián)網(wǎng)公司提供的渠道和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，能夠有效的進(jìn)行客戶細(xì)分，從而提供個(gè)性化服務(wù)。

（二）提供互聯(lián)網(wǎng)融資，并為其保駕護(hù)航

“新國(guó)十條”鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)多種形式為科技型企業(yè)、小微企業(yè)等的發(fā)展提供資金支持。從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的企業(yè)可以借鑒像“人人貸”和“眾籌”等的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分發(fā)揮自己的品牌優(yōu)勢(shì)和擁有豐富客戶資源的優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)挖掘小微企業(yè)的融資需求并匹配個(gè)人投資需求，來(lái)解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)資金的有效融通，提升保險(xiǎn)公司在整個(gè)金融體系中的地位。此外，由于現(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨制度缺失和法律地位不明確等的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以利用自身在防范風(fēng)險(xiǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)，為其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一種技術(shù)支持或風(fēng)險(xiǎn)保證，共建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全與穩(wěn)定，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)智能交易

“新國(guó)十條”支持保險(xiǎn)公司能夠積極運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道等方面進(jìn)行創(chuàng)新?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易是以互聯(lián)網(wǎng)為工具通過(guò)保險(xiǎn)人或客服向客戶提供保險(xiǎn)需求等方面的服務(wù)。而智能型互聯(lián)網(wǎng)交易是指不需要借助中介人，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接為客戶匹配險(xiǎn)種和提供智能的保險(xiǎn)售后服務(wù)，相當(dāng)于一個(gè)虛擬的智能保險(xiǎn)公司。雖然這是我國(guó)現(xiàn)在的國(guó)情和監(jiān)管體制所不允許的，但是隨著我國(guó)市場(chǎng)自由化和技術(shù)的進(jìn)步，基于互聯(lián)網(wǎng)追求更高效率、更低成本的虛擬保險(xiǎn)交易方式將是一種必然趨勢(shì)。面對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，緊緊抓住市場(chǎng)機(jī)遇，努力進(jìn)行大膽的創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司的必然選擇。從市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，保監(jiān)會(huì)等的監(jiān)管機(jī)構(gòu)將會(huì)更加鼓勵(lì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新和保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)市場(chǎng)積極的提高交易的效率和降低成交成本，同時(shí)也會(huì)加強(qiáng)對(duì)這種新的交易方式下違法違規(guī)行為的監(jiān)管，防范可能導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及領(lǐng)域?qū)⒏鼜V

“新國(guó)十條”指出未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將重點(diǎn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、“三農(nóng)”保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域發(fā)展，在這些領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同樣是可以涉足。但是，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)處于剛剛起步階段，對(duì)于開(kāi)發(fā)并銷(xiāo)售一些繳費(fèi)期限長(zhǎng)，保費(fèi)高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還存在一定的不足。在接下來(lái)幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以在互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)信用和貸款保證金保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)、網(wǎng)銷(xiāo)食品等的責(zé)任保險(xiǎn)、物流保險(xiǎn)等與互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等有關(guān)的領(lǐng)域積極發(fā)揮自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極拓寬自己的發(fā)展空間，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)出更多多樣化、標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

“新國(guó)十條”的頒布，給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)了很大的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)。其中主要的風(fēng)險(xiǎn)包括安全性問(wèn)題、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。安全性問(wèn)題是指客戶資金、信息等的安全將會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等操作風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)以“創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式”為名，觸及到監(jiān)管的底線。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要的客戶群是抵御社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)能力較差的巨大群體，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定將會(huì)產(chǎn)生巨大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠有效的避免這些風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來(lái)有一個(gè)良好的發(fā)展趨勢(shì)，下面提出了幾條促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議。

（一）創(chuàng)新監(jiān)管理念，提高監(jiān)管質(zhì)量和效能

政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的態(tài)度和認(rèn)識(shí)是影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。監(jiān)管不足將產(chǎn)生各種信用和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管過(guò)嚴(yán)將會(huì)阻礙本行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，監(jiān)管部門(mén)要跳出原有的思維定式，處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系，平衡好風(fēng)險(xiǎn)防范和行業(yè)發(fā)展的關(guān)系，努力提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的效率。

（二）完善行業(yè)監(jiān)管措施，保證市場(chǎng)健康運(yùn)行

在監(jiān)管層面，為推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，應(yīng)努力做到監(jiān)管的法治化、陽(yáng)光化和規(guī)范化。為保證監(jiān)管的法治化，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律環(huán)境，通過(guò)法律保護(hù)網(wǎng)上消費(fèi)者的權(quán)益和為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司提供有力的保障。為了使監(jiān)管陽(yáng)光化，應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)優(yōu)勢(shì)，讓客戶共同參與管理，利用互聯(lián)網(wǎng)的“自傳播”的媒體屬性，使被保險(xiǎn)人可以自己保護(hù)自己的合法利益，同時(shí)也可以加大企業(yè)的信息披露制度，共建良好的信用體系。最后監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的組織形式、資格條件、經(jīng)營(yíng)模式等做出規(guī)范要求，保障監(jiān)管的規(guī)范化。

（三）加快建立全國(guó)統(tǒng)一的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，它具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，盡快搭建集中開(kāi)放的官方數(shù)據(jù)平臺(tái)，通過(guò)對(duì)業(yè)內(nèi)保單、險(xiǎn)種、賠案、風(fēng)險(xiǎn)因子等數(shù)據(jù)細(xì)膩些的整合[8]，并實(shí)現(xiàn)對(duì)交通管理、社會(huì)保障、健康醫(yī)療等相關(guān)領(lǐng)域的對(duì)接，在實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，可以防范安全性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)穩(wěn)定。

（四）推進(jìn)行業(yè)自律與合作，防范違法風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，不可能涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的各個(gè)方面，對(duì)于游離于監(jiān)管之外的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，要依靠行業(yè)的自律與合作。完善互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的自律管理體系，推動(dòng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)范，可以促進(jìn)信息共享，分享不良客戶信息，提高整個(gè)行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。?

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第2篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

在網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險(xiǎn)業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機(jī)，開(kāi)始提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”，以網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，作為保險(xiǎn)業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長(zhǎng)的一個(gè)創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。

一組數(shù)據(jù)可以印證保險(xiǎn)業(yè)近年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷增加的熱情：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)日前的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2013年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逾60家，家數(shù)年均增長(zhǎng)率達(dá)46%；投?？蛻暨_(dá)5436.66萬(wàn)人，三年間增長(zhǎng)了5倍多。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，不同公司各有算盤(pán)和介入路徑。一批中小保險(xiǎn)公司熱衷于大膽出位的另類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，還只是滿足于賺眼球和拉保費(fèi)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)先行者之一的中國(guó)平安，步子邁得更大，謀略更遠(yuǎn)。

3月13日中國(guó)平安召開(kāi)2013年年報(bào)會(huì)，素以“科技控”著稱(chēng)的中國(guó)平安董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲，進(jìn)一步闡述“將金融服務(wù)嵌入生活各個(gè)環(huán)節(jié)”的構(gòu)想，宣稱(chēng)平安的互聯(lián)網(wǎng)金融將專(zhuān)注于特定領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“兩條腿”走路。

今年伊始，平安亮出的移動(dòng)支付和社交雙平臺(tái)——“壹錢(qián)包”，已然擺出欲與微信和支付寶一爭(zhēng)天下的架式。

平安的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們亦未坐視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇。中國(guó)人壽、中國(guó)太保、新華等公司紛紛成立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)電商公司，泰康、華泰等公司則與BAT聯(lián)手，謀求深度的業(yè)務(wù)合作。前景似乎非常美妙。華泰保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)王梓木預(yù)計(jì)，2015年將有5000億元保單通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，將占到保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)的10%。

作為一個(gè)銷(xiāo)售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)并非新事物，在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮之中，保險(xiǎn)業(yè)能否實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新，變革保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由渠道進(jìn)化為業(yè)態(tài)？泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升在“2014亞布力中國(guó)企業(yè)家論壇”上斷言，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)的顛覆性，“可能比銀行還要大”。

機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域也不例外。多方信息顯示，由一行三會(huì)聯(lián)合制定的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管辦法已形成基本框架。根據(jù)分業(yè)監(jiān)管的原則，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)歸由中國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。據(jù)了解，相關(guān)的配套監(jiān)管細(xì)則將對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新的風(fēng)險(xiǎn)因素予以考量和監(jiān)管。 初探產(chǎn)品定制化

1997年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門(mén)。不過(guò)，一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)僅作為一種新興銷(xiāo)售渠道和服務(wù)載體，直到被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速。

去年下半年以來(lái)，賞月險(xiǎn)、“”險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、春運(yùn)險(xiǎn)等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引爆公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費(fèi)。

不過(guò)，在諸業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，所謂的創(chuàng)新不過(guò)是營(yíng)銷(xiāo)噱頭，去掉華麗包裝，此類(lèi)產(chǎn)品其實(shí)與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無(wú)二致，有的只作簡(jiǎn)單改裝。雖然價(jià)格相對(duì)傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠繁瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。

泰康人壽副總裁王道南在接受《財(cái)經(jīng)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，在于通過(guò)精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價(jià)的個(gè)性化，而不是簡(jiǎn)單地把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上。

與傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計(jì)產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)路徑是“從渠道到產(chǎn)品”，即：先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開(kāi)發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代迅速，調(diào)整頻率快。

傳統(tǒng)渠道難以實(shí)現(xiàn)或因難以形成規(guī)模效應(yīng)不愿做的領(lǐng)域，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)差異化發(fā)展的空間。新科技和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新平添了創(chuàng)新能力。王道南認(rèn)為，基于社交平臺(tái)的大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)渠道獲得的信息可能更加真實(shí)和準(zhǔn)確，“因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)更加動(dòng)態(tài)化”。

阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)部總監(jiān)胡樂(lè)天認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和核保規(guī)則，一些產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)，“有一點(diǎn)C2B的感覺(jué)”。

華泰財(cái)險(xiǎn)此前推出的貨運(yùn)險(xiǎn)在定價(jià)個(gè)性化方面做了初步探索，去年底泰康人壽與阿里金融合作推出的“樂(lè)業(yè)保”，則實(shí)現(xiàn)了一定程度上的動(dòng)態(tài)定價(jià)。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險(xiǎn)，費(fèi)率按規(guī)定可上下浮動(dòng)30%?！拔覀兛梢栽谶@個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)，還可用幾個(gè)產(chǎn)品接力的方式，在此基礎(chǔ)上做出一個(gè)更寬的范圍，使定價(jià)更加靈活?！?/p>

該產(chǎn)品的定價(jià)亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調(diào)整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。相比意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，健康險(xiǎn)更具私密性和專(zhuān)業(yè)性，更強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)，更合適走個(gè)性化定制的路徑。“隨著市場(chǎng)的發(fā)展和用戶保險(xiǎn)理念的提升，以后重疾險(xiǎn)也可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銷(xiāo)?！蓖醯滥险J(rèn)為。

產(chǎn)品定制化和定價(jià)個(gè)性化，意味著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣(mài)給你”轉(zhuǎn)向“誰(shuí)要什么、我如何提供”，“服務(wù)即產(chǎn)品”成為創(chuàng)新的重要方向之一。

清科數(shù)據(jù)研究中心的《2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專(zhuān)題研究報(bào)告》指出，在當(dāng)前的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，微信、微博等“社交平臺(tái)”比“單一網(wǎng)頁(yè)”的用戶粘性更高。如何為社交平臺(tái)用戶提品服務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，或許是一種新思路。

剛剛被暫停的中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，便由眾安保險(xiǎn)為其提供個(gè)人信用卡消費(fèi)信用保險(xiǎn)，成為國(guó)內(nèi)首例在信用卡領(lǐng)域引入保險(xiǎn)的模式。眾安保險(xiǎn)COO許煒表示，這便是信用保險(xiǎn)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的首次嘗試。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的熱銷(xiāo)，也引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)沖擊傳統(tǒng)渠道的擔(dān)憂。王道南認(rèn)為，傳統(tǒng)產(chǎn)品不可替代，“畢竟不是所有產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷(xiāo)售，這需要技術(shù)手段的配合，客戶接受度也有一個(gè)過(guò)程。”

與其說(shuō)會(huì)對(duì)傳統(tǒng)渠道產(chǎn)生沖擊和分流，不如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，實(shí)質(zhì)上對(duì)保險(xiǎn)公司整個(gè)業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)提出了考驗(yàn)。除了業(yè)務(wù)流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性，保險(xiǎn)公司信用體系和風(fēng)控模型也需要與之對(duì)接和改進(jìn)?！皩?duì)于流程和系統(tǒng)都是一場(chǎng)變革”，王道南表示。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的各種創(chuàng)新和探索，在一定程度上可以倒逼保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)市場(chǎng)化改革。多位受訪的保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品的價(jià)格更低，保險(xiǎn)公司需要為此改善流程，降低成本，對(duì)其改善經(jīng)營(yíng)管理和盈利模式有一定的倒逼作用?！氨ｋU(xiǎn)公司需要認(rèn)清這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，打通線上線下的渠道和資源?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。 平安壹錢(qián)包實(shí)驗(yàn)

被業(yè)內(nèi)視為已發(fā)生“基因突變”的中國(guó)平安，身上的互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)已日漸濃厚。它的目光已越過(guò)保險(xiǎn)同行們，把競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)瞄準(zhǔn)了以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)力點(diǎn)，不會(huì)僅僅著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的層面。

在平安2013年年報(bào)會(huì)上，馬明哲又一次闡述了平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，聲稱(chēng)平安 “要在生活中嵌入金融，改變過(guò)去金融機(jī)構(gòu)圍繞金融做金融的理念”，并將其作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大抓手之一。馬明哲表示，平安將“有所為有所不為”，專(zhuān)注于特定領(lǐng)域，依托傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)“兩條腿”走路。

所謂“兩條腿走路”，即在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)主推“金融超市，客戶遷徙”兩大核心工作，在非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)則從服務(wù)和數(shù)據(jù)入手，圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”等生活需求切入門(mén)戶，未來(lái)還將針對(duì)不同生活場(chǎng)景新增設(shè)不同分類(lèi)的垂直門(mén)戶，以推動(dòng)非金融業(yè)務(wù)用戶轉(zhuǎn)化和遷徙成為金融客戶。

2000年斥資2億元打造PA18網(wǎng)站，平安自此開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索。雖然PA18網(wǎng)站的實(shí)驗(yàn)以失敗告終，經(jīng)過(guò)十余年的探索，平安已初步實(shí)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局。其2013年年報(bào)顯示，目前已建立了醫(yī)健通、萬(wàn)里通、一賬通、天下通和壹錢(qián)包等五大門(mén)戶，陸金所的戰(zhàn)略及組織架構(gòu)已進(jìn)一步落地，萬(wàn)里通積分商圈規(guī)模從2012年底的0.5萬(wàn)家終端增至2013年底的20萬(wàn)家，平安好車(chē)已完成網(wǎng)站、線上交易平臺(tái)和11家線下門(mén)店的建設(shè)，“天下通”移動(dòng)社交金融門(mén)戶已正式上線。

幾大平臺(tái)各有明確的定位：平安付負(fù)責(zé)搶占支付市場(chǎng)份額，并以一個(gè)賬戶統(tǒng)一進(jìn)行后臺(tái)支付，平安銀行作為登記平臺(tái)與客戶資產(chǎn)托管平臺(tái)，陸金所作為融資交易平臺(tái)，產(chǎn)品平臺(tái)由各金融子公司打造。那么，如何打通和連接各平臺(tái)，最終形成綜合金融服務(wù)的閉環(huán)？

被馬明哲稱(chēng)為平安“拳頭科技產(chǎn)品”的壹錢(qián)包，便被賦予了這一使命。今年1月，平安在微信理財(cái)通上線次日推出壹錢(qián)包，這款界面和功能設(shè)計(jì)與微信頗為相似的APP，迅速引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注：平安也要做社交平臺(tái)和移動(dòng)支付平臺(tái)？！

壹錢(qián)包的主要功能被簡(jiǎn)潔地概括為：賺錢(qián)、省錢(qián)、花錢(qián)、借錢(qián)和聊天。對(duì)于平安來(lái)說(shuō)，壹錢(qián)包將立足于社交平臺(tái)，連接其他幾大門(mén)戶的業(yè)務(wù)和客戶，將社交、生活化服務(wù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)接，以實(shí)現(xiàn)“管理財(cái)富、管理健康、管理生活”三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)核心功能。

有互聯(lián)網(wǎng)人士預(yù)測(cè)，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢(shì)將是應(yīng)用場(chǎng)景化，即將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融入日常生活，以合適的途徑送達(dá)投資者和消費(fèi)者，這與馬明哲對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不謀而合。據(jù)了解，在平安今年推出的“1333”社交金融戰(zhàn)略中，333便是指333項(xiàng)生活場(chǎng)景應(yīng)用，而1則指壹錢(qián)包。

從內(nèi)測(cè)版本的體驗(yàn)來(lái)看，目前壹錢(qián)包的流程和用戶體驗(yàn)還很粗糙，統(tǒng)一賬戶體系尚未建好，與其他平臺(tái)還無(wú)法順暢對(duì)接，比如，壹錢(qián)包的賬號(hào)無(wú)法直接登錄陸金所，需在陸金所的應(yīng)用模塊中重新注冊(cè)。

據(jù)了解，壹錢(qián)包最快將于二季度正式對(duì)外推出。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，平安壹錢(qián)包的使用群體可能還是以其8000萬(wàn)既有客戶和80萬(wàn)員工為主。

業(yè)內(nèi)人士估算，至少有3000萬(wàn)平安客戶可以直接遷移成為壹錢(qián)包用戶。不過(guò)，這種體量與微信逾6億的用戶尚難以比肩，其普及率和市場(chǎng)接受度至少在短期內(nèi)難以與支付寶和財(cái)付通相抗衡。

平安“1333”社交金融戰(zhàn)略能否落地、實(shí)施效果如何、與BAT的競(jìng)合中將取得什么樣的江湖地位，還需要時(shí)間來(lái)印證。 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了產(chǎn)品形態(tài)和價(jià)格的變化，但要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。

截至目前，已有超過(guò)三分之二的保險(xiǎn)公司自建在線商城或通過(guò)第三方電商平臺(tái)分銷(xiāo)，近40家保險(xiǎn)公司進(jìn)駐了淘寶，中國(guó)人壽和中國(guó)太保等四家公司成立或籌建了保險(xiǎn)電商公司。去年底隨著首家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)開(kāi)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)、專(zhuān)業(yè)中介以及專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大類(lèi)鼎立之勢(shì)。

與此同時(shí)，阿里、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。今年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險(xiǎn)銷(xiāo)售有限公司獲得牌照，成為國(guó)內(nèi)首家拿到保險(xiǎn)資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。

由此，消費(fèi)者、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介、第三方電商平臺(tái)、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)圈。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，為了解決保險(xiǎn)公司與分銷(xiāo)平臺(tái)之間高成本低效率的交易對(duì)接問(wèn)題，未來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，還將出現(xiàn)融合了大數(shù)據(jù)和云平臺(tái)的概念、專(zhuān)門(mén)做交易接入的第三方交易平臺(tái)，提品和交易接入、結(jié)算及交易數(shù)據(jù)等服務(wù)，從而形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈的完整閉環(huán)。

在這個(gè)貌似要素完備、熱情涌動(dòng)的生態(tài)圈里，作為主體之一的保險(xiǎn)公司，有不少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，還僅僅停留在將其作為一種銷(xiāo)售渠道，以便降低獲客成本和運(yùn)營(yíng)成本，或僅僅是出于“人有我有”的心態(tài)，先占個(gè)地盤(pán)。

即使成立了獨(dú)立保險(xiǎn)電商公司的保險(xiǎn)公司，亦多將其作為系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的代銷(xiāo)平臺(tái)。一位大型保險(xiǎn)公司高管曾對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者透露，成立電商公司主要是作為產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷(xiāo)售的載體，且以財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，不會(huì)對(duì)既有渠道產(chǎn)生沖擊和分流。在他看來(lái)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)電商只是公司的順勢(shì)而為，不認(rèn)為短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)足以壯大到撼動(dòng)既有格局。

上述保險(xiǎn)公司高管的說(shuō)法，在一定程度上反映了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普遍心態(tài)。是否將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)納入公司發(fā)展戰(zhàn)略層面，舉系統(tǒng)之力促其創(chuàng)新，可管窺其在公司未來(lái)的發(fā)展前景。

一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)保險(xiǎn)公司一哄而上搞電商公司不以為然，認(rèn)為這是行業(yè)同質(zhì)化的表現(xiàn)?！皠?chuàng)新必須要有戰(zhàn)略化思維，不是說(shuō)一提創(chuàng)新就要一哄而上，先搶個(gè)地盤(pán)再說(shuō)?！?/p>

渠道的多元化倒逼保險(xiǎn)公司必須革新內(nèi)部的組織和流程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化則倒逼保險(xiǎn)公司改變管理方式和組織結(jié)構(gòu)。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。

不過(guò)，真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，需要保險(xiǎn)公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學(xué)會(huì)用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，調(diào)整渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，乃至重新構(gòu)造股東、企業(yè)、客戶整個(gè)價(jià)值鏈條的運(yùn)作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走。 監(jiān)管新挑戰(zhàn)

如同打開(kāi)“潘多拉魔盒”，互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)海量用戶和迅速擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。

今年“兩會(huì)”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為金融界政協(xié)委員提案的共同主題之一，呼吁加強(qiáng)監(jiān)管、防止出現(xiàn)監(jiān)管真空成為共識(shí)。

據(jù)了解，由央行牽頭、銀證保三大監(jiān)管部門(mén)共同參與的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架已基本確定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。一位保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則是以保護(hù)消費(fèi)者利益為前提，堅(jiān)持透明和公開(kāi)?，F(xiàn)行的監(jiān)管原則和規(guī)范要求適用于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，同時(shí)考慮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，待互聯(lián)網(wǎng)金融整體監(jiān)管辦法出臺(tái)后，制定出臺(tái)配套的規(guī)范性文件。

此前保監(jiān)會(huì)已陸續(xù)出臺(tái)了一些涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管文件，其中，去年底出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》，是目前業(yè)內(nèi)首部針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)范性文件。

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和特性來(lái)看，僅有這些規(guī)范性文件還不完備。以電子簽名為例，《電子簽名法》早在2004年出臺(tái)，但現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》缺少與之銜接的規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同簽訂或變更，須由投保人或被保險(xiǎn)人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。電子保單上的電子簽名是否具有法律效力，目前業(yè)內(nèi)看法不一，需要予以明確。

據(jù)了解，《保險(xiǎn)法》可能于今年啟動(dòng)修法立項(xiàng)，涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)容有望納入其中。

對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，如何識(shí)別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的新風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管中的一個(gè)難題。安全認(rèn)證問(wèn)題、在線核保和網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，客戶或保險(xiǎn)公司工作人員的在線操作風(fēng)險(xiǎn)等具有互聯(lián)網(wǎng)特色的安全隱患，可能成為風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)。

另一個(gè)監(jiān)管難點(diǎn)在于，互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空限制，交易對(duì)象難以確定，交易過(guò)程變得模糊，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，跨區(qū)經(jīng)營(yíng)已成為普遍現(xiàn)實(shí)。沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，則對(duì)現(xiàn)行的屬地監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。

諸保險(xiǎn)業(yè)人士建議，保監(jiān)會(huì)可以探索建立適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)控體系，并制定相應(yīng)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)體系框架。此外，亦需制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的分級(jí)監(jiān)管模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入退出機(jī)制。

“對(duì)于線上產(chǎn)生的新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，我們將在現(xiàn)有監(jiān)管制度框架下，考慮增加新的風(fēng)控要求和風(fēng)險(xiǎn)處置制度?！鄙鲜霰１O(jiān)會(huì)人士表示。不過(guò)該人士續(xù)稱(chēng)，從目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來(lái)看，雖有一些銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象，但風(fēng)險(xiǎn)尚屬可控。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；特殊風(fēng)險(xiǎn)；法律監(jiān)管

[DOI]1013939/jcnkizgsc201537079

由于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道增長(zhǎng)乏力以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)方面具有的無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)和較低的產(chǎn)品費(fèi)率等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一經(jīng)推出就得到了迅猛發(fā)展。然而，凡事均具有兩面性，市場(chǎng)總是優(yōu)先于制度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借自身優(yōu)勢(shì)在迅猛發(fā)展的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也日漸凸顯。眾安在線作為第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量迅猛增長(zhǎng)的同時(shí)，2014年億元保費(fèi)投訴量（當(dāng)期投訴件數(shù)總量/當(dāng)期保費(fèi)總量）竟高達(dá)2506件/億元，遠(yuǎn)超行業(yè)平均值168件/億元。億元保費(fèi)投訴量雖然是反映一個(gè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)服務(wù)水平的常用指標(biāo)，但卻可以從一個(gè)側(cè)面看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的存在。特別是不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在成因、表現(xiàn)形式等方面具有特殊性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)如下。

1網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

11網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問(wèn)題的內(nèi)容包括計(jì)算機(jī)的物理、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等安全問(wèn)題。主要包括由于某種設(shè)計(jì)缺陷或者兼容問(wèn)題等使得計(jì)算機(jī)系統(tǒng)故障、病毒傳播，或者遭受到黑客的攻擊，這些都有可能最終導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，給使用者帶來(lái)巨大損失。此外，還有不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞從事保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)。

12網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等過(guò)程。一方面，用戶的個(gè)人隱私可能被一些非法人員利用、泄露、盜取，進(jìn)而給顧客造成損失。另一方面，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和需求挖掘依賴(lài)于大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)信息一旦被惡意篡改，將直接影響公司的定價(jià)、經(jīng)營(yíng)以及業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

13網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題

許多保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最大的疑慮就在于網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。其內(nèi)容包括交易主體的真實(shí)性、資金的被盜用、交易行為被抵賴(lài)、合同的法律效應(yīng)等，特別是一些第三方支付軟件容易被釣魚(yú)網(wǎng)站所利用，導(dǎo)致客戶網(wǎng)上付費(fèi)資金安全出現(xiàn)問(wèn)題，使客戶遭受巨大損失。

2產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般產(chǎn)品，其設(shè)計(jì)需要充分的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，應(yīng)用大數(shù)法則和精算技術(shù)開(kāi)發(fā)出定價(jià)合理、保障充分的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大都是一些保險(xiǎn)責(zé)任較少并且條款簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，還有就是可以獲得短期收益的理財(cái)型產(chǎn)品，條款較復(fù)雜的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的產(chǎn)品比例則極小，尤其缺乏契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度極高。特別是在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)平臺(tái)上華泰財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)以及眾安財(cái)險(xiǎn)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，共同瓜分市場(chǎng)。如果保險(xiǎn)企業(yè)投入大量資金用于網(wǎng)站建設(shè)、維護(hù)成本，但設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品沒(méi)有市場(chǎng)，不僅不能夠承擔(dān)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品巨大的前期成本，還將引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等風(fēng)險(xiǎn)。如何開(kāi)發(fā)出凸顯保險(xiǎn)的保障核心、適銷(xiāo)對(duì)路、真正適合互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的專(zhuān)屬產(chǎn)品，將個(gè)性需求和共性需求在同一個(gè)產(chǎn)品框架內(nèi)得到解決，將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)面臨的一大難題。

3銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)速度的追求過(guò)高，移植到保險(xiǎn)身上，就難免會(huì)有企業(yè)為了短期逐利，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念上大打“理財(cái)”牌，從而忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)。而且，迫于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)壓力，這些帶有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多未披露投資方向，即使披露，也會(huì)在字體、字號(hào)、位置等方面有所區(qū)別，客戶很容易就忽視了風(fēng)險(xiǎn)警示。同時(shí)，為突出理財(cái)功能，銷(xiāo)售廣告也大都被“有保底”、“低門(mén)檻”、“超短期”、“收益高”等宣傳噱頭所充斥，許多商家還制作表格與其他理財(cái)產(chǎn)品作比較，將注意力引到預(yù)期高收益，致使客戶缺乏對(duì)產(chǎn)品屬性的足夠認(rèn)識(shí)和對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的理性判斷，特別是限時(shí)搶購(gòu)等促銷(xiāo)手段。

4服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)服務(wù)行業(yè)，其宗旨就是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)服務(wù)通過(guò)遍布在各地的分公司和網(wǎng)點(diǎn)完成。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)突破了原有的銷(xiāo)售的地域限制，打破空間和時(shí)間局限，導(dǎo)致投保人分布的區(qū)域更廣。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)實(shí)際上是在全國(guó)范圍內(nèi)給眾多的小額客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，投保人數(shù)的增多就意味著要面臨大量的理賠。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收到的服務(wù)質(zhì)量投訴多，主要原因是保險(xiǎn)人承諾提供的承保義務(wù)，在理賠時(shí)由于一些原因難以落實(shí)，客戶就產(chǎn)生了一種背叛感，導(dǎo)致客戶的不滿。另一個(gè)原因則是投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)忽略了保單中的免責(zé)條款，誤解了退保損失、猶豫期、保單現(xiàn)金價(jià)值以及投資風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。這些內(nèi)容是保險(xiǎn)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)內(nèi)容，在傳統(tǒng)的人銷(xiāo)售渠道中，這些內(nèi)容會(huì)由人向投保人說(shuō)明，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒(méi)有當(dāng)面說(shuō)明的條件。

5道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)的“最大誠(chéng)信原則”要求保險(xiǎn)雙方盡自己最大的可能履行如實(shí)告知義務(wù)，即投保人要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況；保險(xiǎn)人要向投保人說(shuō)明相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任和條款，這是保險(xiǎn)的基本準(zhǔn)則。而在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，該原則的約束作用顯然沒(méi)有在傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)渠道中所起的作用大。因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人和投保人不能面對(duì)面交談，加上地理因素的限制，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的信息核查更加困難，投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的可能性很大，逆選擇行為也很有可能發(fā)生，這些都不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。

6法律監(jiān)管滯后風(fēng)險(xiǎn)

新事物的發(fā)展往往是市場(chǎng)先于制度，而制度則在市場(chǎng)中逐步地完善和發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的同時(shí)，問(wèn)題也接踵而至。一直沿用的傳統(tǒng)監(jiān)管原則和措施被互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)構(gòu)建的新興銷(xiāo)售平臺(tái)所打破，導(dǎo)致現(xiàn)有監(jiān)管措施在實(shí)施中滯后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，并在部分領(lǐng)域呈現(xiàn)監(jiān)管暫時(shí)空缺?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)?，F(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管政策已無(wú)法完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)引發(fā)的新行為，造成監(jiān)管真空?；ヂ?lián)網(wǎng)本身劇烈的創(chuàng)新速度驅(qū)使其顛覆著一個(gè)又一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以根據(jù)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù)，迅速地推陳出新，更新?lián)Q代?？墒欠傻牧⒎▍s往往需要經(jīng)過(guò)提出、驗(yàn)證、征詢(xún)、提交、投票等環(huán)節(jié)，復(fù)雜而漫長(zhǎng)，當(dāng)一部法律制定出來(lái)的時(shí)候，市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，這時(shí)候法律往往不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展要求。這種“市場(chǎng)行為在前、監(jiān)管措施在后”的模式使得法律監(jiān)管具有不確定性，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，2014年12月10日，保監(jiān)會(huì)公布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，雖然還只是征求意見(jiàn)稿，但這份文件成為了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域國(guó)內(nèi)首份監(jiān)管文件。

征求意見(jiàn)稿的核心要點(diǎn)包括：規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件、區(qū)域與規(guī)則，經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制在一些險(xiǎn)種上適度放開(kāi)到未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的省市；將第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入監(jiān)管，規(guī)定了自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備的條件；明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度，包括需列明的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)信息內(nèi)容和銷(xiāo)售界面需列明的信息內(nèi)容；建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)退出管理機(jī)制等。該文件一方面意在將保險(xiǎn)公司的展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)限定在可控范圍之內(nèi)，防范盲目擴(kuò)張給市場(chǎng)造成的負(fù)面影響；另一方面又在征求意見(jiàn)稿后文明確“專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域，中國(guó)保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的，使用其規(guī)定”，則體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性，依照行業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行了積極的補(bǔ)充性調(diào)整。參考文獻(xiàn)：

[1]王秀珍中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展淺析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2011（10）.

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

    近日中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、行業(yè)發(fā)展做出界定,這也是十部委聯(lián)合《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》之后首個(gè)行業(yè)監(jiān)管細(xì)則落地。本次印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》支持和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新,開(kāi)展適度監(jiān)管,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。主要明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等概念的界定,以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本原則要求。這為從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新企業(yè)提供了基本政策規(guī)范和支持,為“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”行業(yè)的發(fā)展推波助瀾。

    對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)而言,目前市場(chǎng)開(kāi)墾度還相對(duì)較低,迅速搶灘登陸成為公司發(fā)展的首要任務(wù)。對(duì)此,車(chē)車(chē)科技CEO張磊表示,車(chē)車(chē)車(chē)險(xiǎn)將以左手平臺(tái),右手服務(wù)的公司發(fā)展策略,為用戶改善目前價(jià)格高、不透明、理賠難等問(wèn)題。

    張磊表示:“車(chē)車(chē)車(chē)險(xiǎn),不單是一家車(chē)險(xiǎn)品牌的展示和購(gòu)買(mǎi)平臺(tái),我們致力從投保、理賠、維修多項(xiàng)環(huán)節(jié)打造一個(gè)安全、便捷、高效的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。利用平臺(tái)+服務(wù)的發(fā)展模式,為用戶提供一站式服務(wù)?！?/p>

    車(chē)車(chē)目前聚合了中國(guó)人保、平安、太平洋、陽(yáng)光、太平、安邦等主流車(chē)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,通過(guò)數(shù)據(jù)整合、接口對(duì)接可以為用戶提供定制性的車(chē)險(xiǎn)選擇、對(duì)比服務(wù),并支持在線支付生成保單,所有的操作流程3分鐘即可完成。車(chē)車(chē)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品包含微信、APP、官網(wǎng)、移動(dòng)站、400電話,讓用戶通過(guò)不同渠道,輕松實(shí)現(xiàn)投保。據(jù)介紹,因?yàn)榭吵酥虚g的環(huán)節(jié),車(chē)車(chē)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)比4S店、等傳統(tǒng)渠道便宜15%-30%。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融從字面上看是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)概念的結(jié)合，即在互聯(lián)網(wǎng)模式下實(shí)現(xiàn)金融的創(chuàng)新發(fā)展，“金融”仍然是其本質(zhì)屬性，只是在融入互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)新載體后，金融開(kāi)展的業(yè)務(wù)模式以及監(jiān)管方式也就發(fā)生了改變。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義還不明確，沒(méi)有形成統(tǒng)一概念。國(guó)內(nèi)一些學(xué)者都對(duì)其做出了不同的解釋?zhuān)腔旧险J(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、平等、共享、體驗(yàn)至上等優(yōu)勢(shì)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)的金融模式，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是目前最為流行的新型資金結(jié)算方式，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)渠道和平臺(tái)進(jìn)行貨幣的支付和流轉(zhuǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，快捷金融服務(wù)需求也越來(lái)越明顯。人們希望通過(guò)電腦和手機(jī)等線上方式來(lái)完成支付，從而減少了人們的精力消耗，也降低了銀行線下的支付成本?，F(xiàn)階段，我國(guó)主要有網(wǎng)銀支付、移動(dòng)支付以及第三方支付三種互聯(lián)網(wǎng)支付方式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售

互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售是基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)支撐下的新發(fā)展。對(duì)于基金銷(xiāo)售來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展無(wú)疑拓寬了其銷(xiāo)售渠道。當(dāng)前傳統(tǒng)的基金銷(xiāo)售已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)線上全天候銷(xiāo)售服務(wù)。當(dāng)前，基金銷(xiāo)售公司已經(jīng)建立了自身的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，此外，第三方銷(xiāo)售平臺(tái)比如余額寶貨幣基金等也廣受歡迎。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P指的是個(gè)人對(duì)個(gè)人?；ヂ?lián)網(wǎng)使得投資者的借貸范圍擴(kuò)大，投資者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向有資金需求的人進(jìn)行借貸活動(dòng)，從而獲取利益。作為網(wǎng)絡(luò)中介平臺(tái)也可以通過(guò)為借貸雙方提供信息、信用評(píng)估以及咨詢(xún)服務(wù)，從而促進(jìn)雙方的借貸成功，取得一定的服務(wù)費(fèi)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸脫離了傳統(tǒng)銀行這個(gè)媒介，使得借貸業(yè)務(wù)更加方便、直接。但是，由于準(zhǔn)入門(mén)檻低、監(jiān)管不到位，同樣也存在很大風(fēng)險(xiǎn)。

（四）電商小額貸款

在互聯(lián)網(wǎng)模式下，電商企業(yè)會(huì)自己或者尋求與銀行的合作，為其旗下的小微企業(yè)提供小額貸款。電商企業(yè)會(huì)對(duì)平臺(tái)企業(yè)的征信情況深入分析，對(duì)于資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題的小微企業(yè)進(jìn)行放貸，幫助其度過(guò)資金緊缺的難關(guān)?，F(xiàn)階段，電商小額貸款比較火熱，成績(jī)喜人，向阿里巴巴、京東等知名電商企業(yè)都成為電商小額貸款的佼佼者。

（五）眾籌融資

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為融資人提供了更廣闊的融資渠道，他們能夠利用眾籌網(wǎng)、淘夢(mèng)網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)某項(xiàng)投資項(xiàng)目向眾多投資人發(fā)起的按投資比例獲得回報(bào)的融資活動(dòng)。眾籌融資使得投資人數(shù)量大增，投資人可全程參與，融資速度快，主要用于大型融資類(lèi)項(xiàng)目。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的眾籌融資模式主要包括公益眾籌、股權(quán)眾籌以及獎(jiǎng)勵(lì)類(lèi)眾籌。

（六）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)銷(xiāo)售的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。比如著名的太平洋保險(xiǎn)就早已成立了官方網(wǎng)站，通過(guò)上網(wǎng)就可以完成保險(xiǎn)辦理，這樣使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更加便捷、透明、自主性強(qiáng)。現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)除了保險(xiǎn)公司自有的官網(wǎng)外，還加入了中介和第三方銷(xiāo)售平臺(tái)。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，其還屬于金融的范疇，并且在互聯(lián)網(wǎng)模式下實(shí)現(xiàn)金融快速發(fā)展的同時(shí)必然會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大，當(dāng)發(fā)生擠兌風(fēng)潮時(shí)，由于無(wú)法及時(shí)提現(xiàn)就會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通常流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的方式主要有三種：一是金融新產(chǎn)品本身具有流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如余額寶這種新型金融產(chǎn)品，許多用戶會(huì)把支付寶的資金轉(zhuǎn)到余額寶上，用來(lái)賺取更多的收益，但是，一旦出現(xiàn)客戶需要大額提出資金時(shí)，余額寶就會(huì)無(wú)法按時(shí)交割，從而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；二是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益不理想也會(huì)引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，由于產(chǎn)品收益率低于預(yù)期收益，一旦收益下降投資者不得不巨量贖回，從而產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；三是互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)操作所產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，放貸人將資金放到平臺(tái)賬戶上，平臺(tái)第三方會(huì)將放貸者的資金通過(guò)拆標(biāo)方式，將大額資金拆成小額資金進(jìn)行放貸，這很容易造成金額錯(cuò)配或者期限錯(cuò)配，一旦發(fā)生擠兌情況，就容易引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、傳染性和長(zhǎng)期性特點(diǎn)，是金融市場(chǎng)的一大毒瘤。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的還是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。一方面，P2P的主要命脈就是靠借款人的誠(chéng)信，P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款由于不需要擔(dān)保和抵押，需要平臺(tái)對(duì)借款人的征信情況進(jìn)行了解后，提供相應(yīng)貸款。然而，我國(guó)目前還沒(méi)有建立一套完善的個(gè)人信用體系，P2P出于成本考慮，也不可能對(duì)借款人進(jìn)行線下實(shí)際審核，往往借助于網(wǎng)絡(luò)搜集的信息，憑靠借款人在平臺(tái)出具的個(gè)人信息是無(wú)法對(duì)其進(jìn)行完整而準(zhǔn)確的信用判斷的。并且，即使借貸人違約對(duì)其懲罰過(guò)低，借貸人的主觀騙貸意識(shí)無(wú)法消除，信用風(fēng)險(xiǎn)自然就會(huì)產(chǎn)生；另一方面，P2P互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自身就存在信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)向投資者提供虛假信息，擴(kuò)大預(yù)期收益，甚至違規(guī)車(chē)操作，不履行自身義務(wù)以及惡意欺詐等行為造成投資者的經(jīng)濟(jì)損失而引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管不到位，再加上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還屬于新興產(chǎn)品，準(zhǔn)入門(mén)檻低，使得網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信用無(wú)法保證，“跑路”現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

由于市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)而給金融機(jī)構(gòu)或者投資者造成損失的風(fēng)險(xiǎn)概括為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)因素有利率、股價(jià)、匯率以及商品價(jià)格等。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是屬于金融范疇，其不可避免的要面對(duì)金融業(yè)所處的市場(chǎng)考驗(yàn)。比如利率風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融更加快捷，受到市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響較大，其面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也較大。再如股價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，由于股票市場(chǎng)發(fā)生波動(dòng)導(dǎo)致投資者利益受損，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，除了貨幣基金，還會(huì)投資到股票市場(chǎng)，同樣也就會(huì)面臨股價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部以及外部各種操作風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：首先，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)還沒(méi)有形成完善的內(nèi)控制度，其所開(kāi)發(fā)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)也存在管理漏洞，并且多數(shù)金融機(jī)構(gòu)把互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)用在拓展業(yè)務(wù)和研發(fā)新產(chǎn)品上，對(duì)于內(nèi)控制度建設(shè)和落實(shí)不到位，其次，互聯(lián)網(wǎng)金融需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行操作，這樣客戶很容易發(fā)生操作失誤的情況，再加上客戶電腦技術(shù)有限，對(duì)于電腦病毒和黑客預(yù)防意識(shí)不強(qiáng)，容易造成個(gè)人信息和賬號(hào)密碼等被盜；三目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商良莠不齊，整體安全意識(shí)和法律意識(shí)不高，網(wǎng)上交易操作存在諸多隱患。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前國(guó)內(nèi)金融法律多是關(guān)于傳統(tǒng)線下金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊還存在很大空白。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興金融所衍生的法律問(wèn)題非常多，急需要加強(qiáng)相關(guān)立法和司法工作，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)督力度。

（六）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下進(jìn)行金融活動(dòng)的，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)流程進(jìn)一步被簡(jiǎn)化和放大，同時(shí)也會(huì)受到黑客的攻擊和病毒的傳染，一旦平臺(tái)發(fā)生意外很容易引起群體性恐慌。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管建議

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融，需要加大監(jiān)管力度。互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)成為未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的主流趨勢(shì)，有必要在分析其風(fēng)險(xiǎn)因素的基礎(chǔ)上，探究出完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的措施。

（一）監(jiān)管原則

1.堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，但其本質(zhì)屬性還是金融，不管如何創(chuàng)新都不能脫離金融服務(wù)的范疇，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本質(zhì)是要為電子商務(wù)以及社會(huì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

2.服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融必須圍繞提高資源配置效率、維護(hù)金融穩(wěn)定、推進(jìn)市場(chǎng)改革、服從央行調(diào)控來(lái)進(jìn)行，防止因?yàn)檫^(guò)度創(chuàng)新而誘發(fā)金融市場(chǎng)的舉例波動(dòng)，影響到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.維護(hù)客戶的合法權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展，要向客戶提供完整的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，不能擴(kuò)大預(yù)期收益，不能提供虛假信息，不能產(chǎn)生收益承諾，避免誤導(dǎo)客戶行為發(fā)生。

4.維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。不管是線下還是線上，金融業(yè)務(wù)都必須遵守市場(chǎng)規(guī)則，進(jìn)行資本約束，不得非正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，不得采取非法手段詆毀競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的名譽(yù)，不允許違規(guī)提前支取存款或者終止服務(wù)，要協(xié)同維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。

（二）發(fā)揮行業(yè)自律的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，要成立行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮行業(yè)自律的作用，要建立合理的統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，要從自身做起堅(jiān)守底線、嚴(yán)格自律，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

（三）監(jiān)管主體

1.行政主體。一是繼續(xù)沿用現(xiàn)有的分類(lèi)監(jiān)管模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管重點(diǎn)還是要放在對(duì)其業(yè)務(wù)性質(zhì)進(jìn)行監(jiān)管部門(mén)的分類(lèi)監(jiān)管上?，F(xiàn)階段，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融分類(lèi)監(jiān)管主要是銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售和眾籌融資，保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，央行主要負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)支付。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融還需要各部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，在“大金融”背景下多個(gè)監(jiān)管主體相互配合進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管。二是加強(qiáng)監(jiān)管主體的橫向溝通協(xié)調(diào)。在各行政主體分類(lèi)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，還要形成建立健全監(jiān)管主體之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，產(chǎn)生監(jiān)管合力，明確監(jiān)管主體的責(zé)任，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和尺度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管信息的共享，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定有序發(fā)展。三是健全中央到地方的縱向監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不僅僅是中央部門(mén)的事，還需要地方政府加大監(jiān)管力度。各地方政府要在中央統(tǒng)一部署下根據(jù)本地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定相關(guān)的法規(guī)章程，出臺(tái)指導(dǎo)政策，引導(dǎo)和監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，堅(jiān)守法律底線，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防意識(shí)和控能力。

2.行業(yè)協(xié)會(huì)。發(fā)達(dá)國(guó)家在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上主要依靠行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)督的作用，尤其是像美國(guó)、英國(guó)等行業(yè)協(xié)會(huì)的自律性得到充分體現(xiàn)。我國(guó)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟梃b這些有效的做法，在加強(qiáng)行政監(jiān)管的同時(shí)，抓緊互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的建立和完善。通過(guò)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，形成自我監(jiān)督和內(nèi)部監(jiān)督，自覺(jué)維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)秩序，擴(kuò)大交流效果，提升金融水平，共同抵御行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管保障

1.完善法律法規(guī)?，F(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)取得一定成績(jī)，但是，法制建設(shè)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于行業(yè)發(fā)展的速度。法律監(jiān)管永遠(yuǎn)是最直接最有效的監(jiān)管保障，立法部門(mén)要及時(shí)完善現(xiàn)有的金融法律體系，在借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)。同時(shí)，地方政府也要制定積極政策，形成從中央到地方一套相對(duì)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)體系。另外，國(guó)家還要加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門(mén)規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定，互聯(lián)網(wǎng)金融避開(kāi)避免低會(huì)引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)要做好頂層設(shè)計(jì)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和第三方升級(jí)和完善網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)系統(tǒng)。

2.健全征信體系。互聯(lián)網(wǎng)金融需要加快社會(huì)征信體系建設(shè)，要鼓勵(lì)社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，建立支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的查詢(xún)服務(wù)、資信認(rèn)證、信用評(píng)估以及信用擔(dān)保等數(shù)據(jù)平臺(tái)，要實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人信息資源的共享。對(duì)于P2P網(wǎng)貸等類(lèi)似業(yè)務(wù)要建立自己的征信數(shù)據(jù)，社會(huì)征信機(jī)構(gòu)要抓住市場(chǎng)需求，強(qiáng)化數(shù)據(jù)服務(wù)的功能和質(zhì)量。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)+ 保險(xiǎn)業(yè) 線上銷(xiāo)售 產(chǎn)品定制

1 引 言

消費(fèi)者現(xiàn)如今都切身感受到“互聯(lián)網(wǎng)+”的高端科學(xué)技術(shù)在日常生活領(lǐng)域的滲透，其涉及各行各業(yè)也頗為廣泛。以“普惠金融”為特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷模式，逐漸以線上余額寶、招財(cái)寶等為主流，對(duì)其中間業(yè)務(wù)頗有沖擊，而且以中間人模式替代了很多金融機(jī)構(gòu)。所以，保險(xiǎn)行業(yè)也難逃其浪潮中的沖擊。

相對(duì)于成熟的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛剛步入正軌?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以低價(jià)、透明、可定制、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)吸引了消費(fèi)者的眼球，并且成為了一種新興的銷(xiāo)售模式。傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式受到了一定的沖擊，更有專(zhuān)家學(xué)者預(yù)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是為各行各業(yè)把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，提供充分的保障。本文淺析了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析了存在的問(wèn)題，并提出以產(chǎn)品設(shè)計(jì)為核心，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵以及提高保監(jiān)會(huì)監(jiān)管力度的政策建議。

2 保險(xiǎn)業(yè)目前存在問(wèn)題

2.1 定價(jià)不合理

我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率不允許浮動(dòng)（除意外險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等簡(jiǎn)單產(chǎn)品），針對(duì)不同消費(fèi)人群定價(jià)相同使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不合理，不足以吸引客戶。比如車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，云端的遠(yuǎn)程信息系統(tǒng)能夠?qū)崟r(shí)掌控到車(chē)況、路況等，為車(chē)險(xiǎn)查勘定損和提供精準(zhǔn)定價(jià)依據(jù)，那么，同樣的產(chǎn)品價(jià)格就會(huì)使得高消費(fèi)人群喜愛(ài)，而低消費(fèi)人群漸漸退出市場(chǎng)。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)因素多

部分保險(xiǎn)公司在宣傳產(chǎn)品時(shí)打著收益率高的旗號(hào)，高達(dá)7%的收益率吸引人眼球，但對(duì)于資金的安全方面存在著隱患。若保險(xiǎn)公司為使收益率達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，可能在資金的用途方面蘊(yùn)藏著較高的風(fēng)險(xiǎn)，也不利于產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展，退?，F(xiàn)象常有發(fā)生。同時(shí)，以提高利潤(rùn)來(lái)吸引客戶群體，是長(zhǎng)期弊端，一旦某段時(shí)間理賠額較多時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)資金不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)的現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)大。

2.3 產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品“新瓶裝舊酒”，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，若是盲目適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，將線下已有的產(chǎn)品經(jīng)過(guò)包裝后強(qiáng)加到線上，這只是吹噓產(chǎn)品的美麗，實(shí)際上只是空殼，里面只是原有產(chǎn)品的本質(zhì)，根本不適合線上推廣。而且，保險(xiǎn)的功能分為保障功能、資金通融功能、社會(huì)管理功能，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品卻同活期存款大多都已成為相似的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品方面沒(méi)有突破性新意。

2.4 監(jiān)管力度不夠

大數(shù)據(jù)時(shí)代下公開(kāi)共享數(shù)據(jù)局面已是大勢(shì)所趨，如若監(jiān)管力度不夠，稍有不慎便可能會(huì)將客戶的個(gè)人信息泄漏出去，這對(duì)消費(fèi)者個(gè)人隱私的侵犯。線上交易保險(xiǎn)產(chǎn)品是在無(wú)形中進(jìn)行，而現(xiàn)有的法律法規(guī)以及保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管機(jī)制并不能滿足這種無(wú)形交易的安全性，使得投?？蛻舨荒芎戏ūＵ掀錂?quán)益，因此，必然會(huì)阻礙線上保險(xiǎn)產(chǎn)品的長(zhǎng)期發(fā)展。

3 未來(lái)發(fā)展政策建議

3.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)為核心

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，保險(xiǎn)產(chǎn)品要想同步跟上發(fā)展浪潮，必須既要能夠在線上銷(xiāo)售，又要滿足客戶的需求，只有二者同時(shí)匹配的產(chǎn)品，才能在當(dāng)下激烈的發(fā)展浪潮中脫穎而出。因此，產(chǎn)品的創(chuàng)新就是發(fā)展的不竭動(dòng)力之源，以產(chǎn)品設(shè)計(jì)為核心是必要出路。

當(dāng)下，保險(xiǎn)產(chǎn)品大多在線下銷(xiāo)售，調(diào)查度低，能夠滿足客戶需求的產(chǎn)品少之又少。產(chǎn)品要針對(duì)不同年齡段、不同消費(fèi)水平、不同職業(yè)的客戶群，結(jié)合客戶的需求，實(shí)行產(chǎn)品訂制，從盲目定制產(chǎn)品向以滿足客戶需求為目的定制產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。同時(shí)，要更加重視客戶體驗(yàn)服務(wù)，改進(jìn)柜臺(tái)服務(wù)模式，使客戶能夠在家了解自己想要買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶能夠輕松完成投保、支付、理賠一系列流程，達(dá)到一站式服務(wù)智能化的目的，提高操作業(yè)務(wù)的效率。

3.2 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵

任何行業(yè)，或者小到每一個(gè)產(chǎn)品的發(fā)展，必須將規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)作為關(guān)鍵。若不能恰當(dāng)防范風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)遭受一定損失。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)定期給投?？蛻粢员匾娘L(fēng)險(xiǎn)提示。例如投保健康險(xiǎn)客戶，適時(shí)提醒個(gè)人定期做身體檢查，傳授醫(yī)學(xué)上的相關(guān)知識(shí)，定期安排客戶體檢，有規(guī)律且有效性管理身體。行業(yè)發(fā)展，不僅事故后提供最快、最大程度上的的理賠，而且在平常就做好風(fēng)險(xiǎn)的管理，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將盈利損失降低到最小。保監(jiān)會(huì)也要相應(yīng)輔助采取一些列措施，提高其監(jiān)管力度。

3.3 深化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段是發(fā)展

大數(shù)據(jù)時(shí)代，商戶信息共享在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不例外，互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展時(shí)代里，應(yīng)合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，調(diào)查匹配生活中客戶需求。各大保險(xiǎn)公司要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)分析應(yīng)用等方面的案例，聯(lián)合自身保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)中所擁有的客戶評(píng)級(jí)系統(tǒng)，改進(jìn)優(yōu)化自己數(shù)據(jù)庫(kù)，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為線上保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)促使保險(xiǎn)公司能夠?qū)嵭兄苊艿墓芾砟Ｊ?，科學(xué)有效性應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3.4 合適的營(yíng)銷(xiāo)路線是基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，微信、微博等營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)建立，保險(xiǎn)公司可借助于其發(fā)展勢(shì)頭，將產(chǎn)品依托于這些眾所周知的平臺(tái)銷(xiāo)售。開(kāi)設(shè)公眾號(hào)，對(duì)自己線下產(chǎn)品進(jìn)行宣傳推廣。任何產(chǎn)品發(fā)展的基礎(chǔ)，都建立在營(yíng)銷(xiāo)宣傳好的基礎(chǔ)上。通過(guò)客戶們天天接觸的APP，將產(chǎn)品信息滲透入特悶生活中，久而久之，能夠達(dá)到擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模的目的。因此，未來(lái)發(fā)展必須選擇合適線上營(yíng)銷(xiāo)路線。

3.5 完善生態(tài)鏈建設(shè)是要求

在保險(xiǎn)產(chǎn)品頻出、各公司快速擴(kuò)張的時(shí)期，除了在硬件、產(chǎn)品和渠道的建設(shè)上不惜本錢(qián)外，還有注重理賠的便捷高效，能依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)手段線上解決的，絕不增加客戶的額外義務(wù)；不能線上解決的，建立線下的快捷核保通道，營(yíng)造核保環(huán)節(jié)的良好口碑，從而完整打造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的生態(tài)鏈中的每一環(huán)節(jié)，并不斷利用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)拓展保險(xiǎn)行業(yè)的新的邊界。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 唐金成，韋紅鮮.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究[J].南方金融，2014，（453）.

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，應(yīng)該充分的利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，充分根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及自己的發(fā)展策略建立合適的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)所存在的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的觀念比較保守

營(yíng)銷(xiāo)是提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的一種有效手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷的發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略也需要不斷的改進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們的理財(cái)觀念開(kāi)始多樣化，理財(cái)方式也開(kāi)始不斷的多樣化。[1]但是我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)由于長(zhǎng)期一直采用的都是傳統(tǒng)的推銷(xiāo)觀念，營(yíng)銷(xiāo)的觀念還是比較保守，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)觀念得不到很好的改變使得其已經(jīng)不能很好的適應(yīng)現(xiàn)代化社會(huì)發(fā)展的需要。

（二）可用于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的險(xiǎn)種受限

保險(xiǎn)行業(yè)在多年發(fā)展的過(guò)程中，各種險(xiǎn)種的劃分已經(jīng)很明確了。條款比較清晰，責(zé)權(quán)范圍都比較明確，操作流程比較簡(jiǎn)單明了，這種各部分條款和操作流程都比較規(guī)范的險(xiǎn)種，就很容易用于網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售。[2]但是還有一部分險(xiǎn)種，由于其投險(xiǎn)的程序特別的復(fù)雜，內(nèi)容條款不是大眾能夠很容易就理解的常規(guī)內(nèi)容等等，無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)很順利進(jìn)行操作，這些險(xiǎn)種就不適合在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷(xiāo)售。因此，可以用于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的險(xiǎn)種受限成為保險(xiǎn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的一個(gè)弊端。

（三）網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的監(jiān)管制度不完善

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式都是按照地區(qū)進(jìn)行銷(xiāo)售，每個(gè)區(qū)域都有專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員。同時(shí)設(shè)有專(zhuān)門(mén)的人員負(fù)責(zé)保單發(fā)票的管理、保單有效性的鑒定以及保單內(nèi)容的審核。而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，沒(méi)有明確的地域劃分，不能及時(shí)的確定對(duì)應(yīng)的工作人員，使得保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售缺乏完善的監(jiān)管制度。[3]

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式下進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)使?fàn)I銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)增大

雖然互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)在一定程度上為人們和銷(xiāo)售者帶了很大的便利，但是同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。[4]網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，不同于傳統(tǒng)的面對(duì)面的銷(xiāo)售，其銷(xiāo)售與購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)是基于誠(chéng)信。同時(shí)，如果保險(xiǎn)的各項(xiàng)操作流程不嚴(yán)謹(jǐn)，不完善，管理工作不到位，就會(huì)給保險(xiǎn)單位以及購(gòu)買(mǎi)者帶來(lái)很多的問(wèn)題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題的解決策略

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)觀念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們投資生活的方式也越來(lái)越多。保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，需要不斷緊跟時(shí)展的步伐，不斷的引入新的營(yíng)銷(xiāo)方式和營(yíng)銷(xiāo)理念。[5]要加強(qiáng)提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融局勢(shì)的分析能力，立足于市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的觀念。以完善管理為基礎(chǔ)，以提高服務(wù)質(zhì)量為根本，以促進(jìn)自身的發(fā)展為動(dòng)力，以提升營(yíng)銷(xiāo)效益為目標(biāo)，建立以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為平臺(tái)，以客戶為中心的營(yíng)銷(xiāo)理念，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)更好的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的創(chuàng)新理念

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展，為人們的生活提供了很大的便利，互聯(lián)網(wǎng)成為人們溝通交流以及辦公購(gòu)物的便捷工具。[6]保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該充分根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展的局勢(shì)，根據(jù)人們的需求變化，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，在不斷完善現(xiàn)有產(chǎn)品的前提下，不斷推出能夠滿足人們需求的新的產(chǎn)品，以吸引更多的消費(fèi)者。同時(shí)，需要不斷的完善自己的服務(wù)體系，以為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

（三）建立健全保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的配套措施

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)除了建立一個(gè)有效的企業(yè)網(wǎng)站外，還需要建立健全一些具體的管理制度。[7]比如網(wǎng)絡(luò)在線客服的管理，要建立一個(gè)在線客服人員的招聘、管理、業(yè)務(wù)計(jì)量與考核、晉升以及獎(jiǎng)罰等方面的管理制度，以保證網(wǎng)絡(luò)在線客服人員具備很好的專(zhuān)業(yè)水平。同時(shí)要根據(jù)銷(xiāo)售情況及時(shí)的改變網(wǎng)絡(luò)硬件以及網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃的方案，比如在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的前期，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者不是很多，數(shù)據(jù)量不是很大，因此，完全可以采用集中式的數(shù)據(jù)管理方式。在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)發(fā)展的成熟期，在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)據(jù)的管理方式應(yīng)該改為分布式進(jìn)行儲(chǔ)存的方式，進(jìn)行區(qū)域管理。此外，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙等各種不法行為層出不窮，盜號(hào)軟件以及木馬程序等不斷出現(xiàn)，大大的增加了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這就要求保險(xiǎn)公司在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的初期將傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)相結(jié)合，先在網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行部分保險(xiǎn)流程，在逐漸熟悉網(wǎng)絡(luò)操作以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境后，再逐步的將核心的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)。與此同時(shí)，在網(wǎng)站建設(shè)時(shí)要采取一定的安全措施以保證網(wǎng)站的安全運(yùn)營(yíng)。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融體系的出現(xiàn)，一方面為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展空間，給人們的生活理財(cái)帶來(lái)了便利。另一方面，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。[8]因此，保險(xiǎn)行業(yè)既要與時(shí)俱進(jìn)，不斷采用新的銷(xiāo)售理念，還要做好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分析，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。要不斷的根據(jù)自己的發(fā)展情況以及營(yíng)銷(xiāo)策略制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，以減少網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。同時(shí)要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中的應(yīng)用，比如身份認(rèn)證、加密等技術(shù)。最大限度的保證互聯(lián)網(wǎng)安全措施的全面性，??用性，有效性。

（五）加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)人員專(zhuān)業(yè)能力的提高

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的技能水平要求也在不斷的提高。為了更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該建立專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)人員綜合能力的提高。對(duì)專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)，提升其應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的能力，強(qiáng)化其互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)要還加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)人員保險(xiǎn)知識(shí)的培訓(xùn)，提高其專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平，以使保險(xiǎn)行業(yè)得到更好的發(fā)展。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，越來(lái)越多的行業(yè)開(kāi)始引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而產(chǎn)生了許多新型的經(jīng)營(yíng)方式。自2013年金融開(kāi)始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，到今天互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，僅經(jīng)過(guò)了短短幾年時(shí)間。如今，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)頭正勁，其中P2P模式是網(wǎng)貸平臺(tái)主要運(yùn)行模式，吸引了較多中小金融投資者。

方便高效的金融收益同時(shí)帶來(lái)了較高的運(yùn)行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，我們需要就金融網(wǎng)貸中可能遭受到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分析，充分認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借助保險(xiǎn)手段來(lái)分析如何管理金融網(wǎng)貸平臺(tái)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在交易運(yùn)行中進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)――P2P網(wǎng)貸

所謂P2P（peer to peer）網(wǎng)貸指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸交易，是一種新型金融借貸模式，而金融網(wǎng)貸平臺(tái)則是為平臺(tái)用戶提供交易渠道、交易聯(lián)絡(luò)以及支持服務(wù)等，從中抽取借貸交易服務(wù)費(fèi)以及相應(yīng)手續(xù)等費(fèi)用以盈利運(yùn)轉(zhuǎn)的中介機(jī)構(gòu)。

在網(wǎng)貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸交易，流程相對(duì)簡(jiǎn)單：首先，用戶需在借貸平臺(tái)中注冊(cè)賬戶，提供個(gè)人信息，如身份證、銀行卡號(hào)等；其次，需要借貸人借貸金額、能提供的利息、使用期限等；再次，投資者通過(guò)評(píng)估借貸信息，選擇可接受的借貸交易進(jìn)行投標(biāo)；最后，通過(guò)借貸人進(jìn)行選擇，完成借貸交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

我們需要看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行模式尚在不斷的探索實(shí)踐中，各方面監(jiān)管機(jī)制還不夠健全。在探討如何有效控制和規(guī)避網(wǎng)貸平臺(tái)潛在風(fēng)險(xiǎn)前，必須先分析目前P2P借貸平臺(tái)可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為主要包括以下三方面：

1.制度風(fēng)險(xiǎn)――法律監(jiān)管與保險(xiǎn)保障缺失

目前，我國(guó)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸法律體系還不完善，相關(guān)部門(mén)監(jiān)管制度、監(jiān)管職責(zé)不夠明確，與此同時(shí)，各參與主體對(duì)維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的保險(xiǎn)保障制度認(rèn)知不夠充分。

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，所依靠的僅僅是網(wǎng)頁(yè)，投資者所能做的只是通過(guò)比較各網(wǎng)貸平臺(tái)的收費(fèi)高低、各資金需求者提供的利率高低，然后做出決策。一旦發(fā)生問(wèn)題，由于法律制度的缺失，投資者的利益將無(wú)從維護(hù)，必將面臨極大損失；對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，為了在市場(chǎng)中占領(lǐng)一席之地，各平臺(tái)不得不實(shí)施多種營(yíng)銷(xiāo)手段，例如打價(jià)格戰(zhàn)，降低門(mén)檻等。這必然導(dǎo)致無(wú)法對(duì)用戶個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選以及保護(hù)，進(jìn)而大大增加投資者利益受損風(fēng)險(xiǎn)。同樣，一旦發(fā)生損失，由于法律制度不完善，且風(fēng)險(xiǎn)事前未通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，平臺(tái)自身又沒(méi)有完善的應(yīng)對(duì)措施與善后能力，嚴(yán)重情況下只能面臨倒閉。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)――參與人員專(zhuān)業(yè)能力欠缺

現(xiàn)實(shí)情況中，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行金融交易，由于網(wǎng)貸平臺(tái)投資者專(zhuān)業(yè)水平的良莠不齊，也會(huì)造成很大風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，由于投資者可能沒(méi)有較為專(zhuān)業(yè)的金融投資知識(shí)，也沒(méi)有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上令人眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺(tái)，以及平臺(tái)中各式各樣的借款需求，投資者無(wú)法全面認(rèn)知其本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)，只憑借所宣傳的收益等來(lái)做出決策，其利益受損的風(fēng)險(xiǎn)必將大大增加。

另一方面，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，可能沒(méi)有充足的資金去聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人士，或?qū)ΜF(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，那么由其構(gòu)建的平臺(tái)受技術(shù)手段與專(zhuān)業(yè)水平所限，將非常易受不法分子惡意攻擊，對(duì)參與主體利益造成損失。實(shí)際操作中較為常見(jiàn)的是平臺(tái)用戶的個(gè)人隱私和賬戶信息泄露，以及不法分子利用內(nèi)部用戶信息參與借貸交易等問(wèn)題。

3.信息風(fēng)險(xiǎn)――信息不對(duì)稱(chēng)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著網(wǎng)絡(luò)虛擬性的屬性特點(diǎn)，較易參與的同時(shí)，帶來(lái)的是用戶資料認(rèn)證缺乏權(quán)威性和完整性等問(wèn)題，因此造成了在借貸交易中借貸人和投資者雙方存在著信息獲取不對(duì)稱(chēng)的情況，進(jìn)一步增加了違約和信用風(fēng)險(xiǎn)。正如前文提到的，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，面對(duì)的僅僅只是網(wǎng)頁(yè)，上面僅能獲取由借款人自行提供的有限信息，且可能還未經(jīng)過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的信息審核，這樣一來(lái)投資者利益受損風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、更高效等優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也暴露出了各種問(wèn)題，例如真實(shí)性無(wú)法得到確切保證、無(wú)法通過(guò)法律進(jìn)行全面約束、用戶信用不能完全確認(rèn)等。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)都處在快速發(fā)展階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍需要進(jìn)行更多的風(fēng)險(xiǎn)研究和分析，為了保護(hù)金融網(wǎng)貸模式的發(fā)展與保證網(wǎng)貸平臺(tái)投資者的利益，需要提出根本的解決方法，對(duì)上述這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。

四、從保險(xiǎn)的角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和建議

1.完善制度建設(shè)

通過(guò)保險(xiǎn)的視角建立互聯(lián)網(wǎng)金融有效的監(jiān)管、資產(chǎn)保護(hù)以及金融運(yùn)營(yíng)安全等制度，引入保險(xiǎn)機(jī)制防范金融網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者的“不作為”行為，以及建立嚴(yán)格的違反法規(guī)懲罰機(jī)制，從而有效地解決金融網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)安全問(wèn)題，保護(hù)參與主體的合法權(quán)益，有效防范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)易受網(wǎng)絡(luò)攻擊等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。例如在對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)完善的準(zhǔn)入審查以及營(yíng)業(yè)登記制度的同時(shí)，要求網(wǎng)貸平臺(tái)為投資者投保賬戶安全險(xiǎn)、為借款人投保人身安全險(xiǎn)、為擔(dān)保標(biāo)的提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障等，以備當(dāng)遇到平臺(tái)用戶因?yàn)楦鞣N潛在風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)可以最大程度上為用戶的合法權(quán)利提供保障，當(dāng)然，也要視實(shí)際情況通過(guò)懲罰機(jī)制對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)懲處。

我們希望通過(guò)國(guó)家法律法規(guī)政策為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力的制度支持，通過(guò)行之有效的監(jiān)管制度為其營(yíng)造健康的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，以期能夠在網(wǎng)貸平臺(tái)遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供及時(shí)、有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助其度過(guò)難關(guān)，確保網(wǎng)貸平臺(tái)順利經(jīng)營(yíng)與運(yùn)行，進(jìn)而獲得健康且長(zhǎng)足的發(fā)展。

2.提高人員素質(zhì)

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體素養(yǎng)和專(zhuān)業(yè)能力不高，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、交易糾紛、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、知識(shí)等各方面還有較大不足，亟需提高整體從業(yè)人員的素養(yǎng)和能力。同時(shí)，還需要加強(qiáng)行業(yè)資格認(rèn)證制度，促使從業(yè)人員積極學(xué)習(xí)，不僅是金融知識(shí)，還需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、評(píng)估、防范和規(guī)避的綜合能力。此外，建議為平臺(tái)的參與人員特別是高管投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，為投資者的利益提供多重保障。

對(duì)于平臺(tái)用戶來(lái)說(shuō)，應(yīng)自覺(jué)通過(guò)各種渠道來(lái)提高自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)在接受用戶投資之前，也應(yīng)由工作人員充分做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，確保用戶知悉投資的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、發(fā)生概率以及后果，確保用戶對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)形成正確、全面的認(rèn)識(shí)。

3.引入第三方保險(xiǎn)平臺(tái)

我國(guó)在“金融穩(wěn)定報(bào)告”中提到將會(huì)選擇合適時(shí)間頒布“存款保險(xiǎn)制度”，也就是說(shuō)在金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)需要向存款持有人給予資金支持來(lái)保障存款人應(yīng)有的利益和機(jī)構(gòu)的名譽(yù)，通過(guò)保險(xiǎn)手段有效保證我國(guó)金融系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。根據(jù)這種思路，可以將保險(xiǎn)制度運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸模式中，將網(wǎng)貸平臺(tái)、平臺(tái)用戶以及保險(xiǎn)機(jī)制三者結(jié)合起來(lái)，從保險(xiǎn)的角度對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)投資者的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)中，可以引進(jìn)第三方保險(xiǎn)公司，平臺(tái)投資者可以通過(guò)向保險(xiǎn)公司選擇自動(dòng)投保，當(dāng)出現(xiàn)借貸人違約的情況時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司核查，投資者可以獲得相應(yīng)賠償，此外還可授權(quán)保險(xiǎn)平臺(tái)催收債務(wù)。通過(guò)第三方的形式既能為投資者的利益提供保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司通過(guò)追回貸款和服務(wù)費(fèi)等獲取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不還的現(xiàn)象，維護(hù)平臺(tái)的運(yùn)行安全。

五、結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)全面深入人民生活的二十一世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該抓住時(shí)機(jī)，積極謀求發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)結(jié)合多方面手段以營(yíng)造健康良好的行業(yè)環(huán)境，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)的結(jié)合，發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)有效管理和風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，從而改善和提高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)防范與應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)全方位、多層次健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管要求范文

互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的典型是阿里余額寶。余額寶等寶寶類(lèi)金融產(chǎn)品是將互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售貨幣基金與第三發(fā)支付結(jié)合起來(lái)，整合推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)突破了空間和時(shí)間的限制，是一項(xiàng)金融創(chuàng)新行為。余額寶自2013年6月13日上線，僅用18天，就擁有了250萬(wàn)客戶，注入資金超過(guò)66億元。余額寶的運(yùn)作流程如圖3所示。支付寶認(rèn)證客戶將暫時(shí)不用的閑散資金從支付寶轉(zhuǎn)入余額寶中。余額寶實(shí)質(zhì)上是基金公司的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，基金公司將余額寶中的資金用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，固定地將收益轉(zhuǎn)入余額寶。客戶也可根據(jù)需要，隨時(shí)將余額寶中的資金轉(zhuǎn)回支付寶，用于消費(fèi)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中暴露出的問(wèn)題

第三方支付市場(chǎng)發(fā)展中暴露的主要監(jiān)管問(wèn)題體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是網(wǎng)絡(luò)支付存在特有的安全性風(fēng)險(xiǎn)。包括在網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)行中釣魚(yú)網(wǎng)站、病毒入侵等導(dǎo)致資金被盜用和個(gè)人信息被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。二是影響貨幣政策。第三方支付資金劃轉(zhuǎn)會(huì)在一定程度上減少現(xiàn)鈔使用數(shù)量，并且會(huì)提升貨幣流通速度，改變貨幣乘數(shù)，加大央行制定和實(shí)施貨幣政策的難度。三是反洗錢(qián)工作的難度加大。第三方支付交易在虛擬環(huán)境中進(jìn)行，對(duì)交易雙方身份及交易事項(xiàng)審查不夠嚴(yán)格，為非法資金的“合理”進(jìn)出提供了便利。P2P網(wǎng)貸模式的運(yùn)作中遇到的監(jiān)管問(wèn)題主要是，目前P2P網(wǎng)貸發(fā)展出現(xiàn)了異化現(xiàn)象，部分P2P網(wǎng)貸公司游離于監(jiān)管邊界，異化為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，部分成為從事非法活動(dòng)的幌子（如淘金貸上線5天就跑路）。P2P網(wǎng)貸在歷經(jīng)2013年野蠻生長(zhǎng)后終于在2014年拉響了警報(bào)，進(jìn)入了風(fēng)險(xiǎn)暴露期。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)累計(jì)已有119家P2P平臺(tái)“倒閉”或“跑路”，涉及資金共計(jì)約21億元；其中，2014年前4個(gè)月出現(xiàn)問(wèn)題的網(wǎng)貸平臺(tái)已近30家。出現(xiàn)眾多問(wèn)題的具體原因有如下三點(diǎn)：一是P2P網(wǎng)貸還沒(méi)有被納入監(jiān)管體系，缺乏監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)范，目前只能依靠還不成熟的信用約束，風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大。二是P2P網(wǎng)貸缺乏準(zhǔn)入機(jī)制監(jiān)管，沒(méi)有明確的準(zhǔn)入條件，為不法分子進(jìn)行欺詐提供契機(jī)。三是P2P網(wǎng)貸運(yùn)行沒(méi)有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，使得異化現(xiàn)象叢生，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)性質(zhì)觸犯法律要求。眾籌模式發(fā)展中暴露出的問(wèn)題主要來(lái)源于其運(yùn)營(yíng)方式。由于眾籌模式的運(yùn)營(yíng)方式是，項(xiàng)目發(fā)起人在網(wǎng)絡(luò)上與項(xiàng)目有關(guān)的信息來(lái)募集資金，可能會(huì)導(dǎo)致項(xiàng)目發(fā)起人披露信息具有選擇性，只披露對(duì)項(xiàng)目有利的信息，增加投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，在項(xiàng)目募集資金比例不足100%時(shí)，所募集的款項(xiàng)應(yīng)全額退回，在項(xiàng)目成功后會(huì)給予支持人一定回報(bào)。由于我國(guó)缺乏對(duì)眾籌模式中投資者的立法保護(hù)，使得資金退回和承諾回報(bào)的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，由于我國(guó)法律要求投資回報(bào)不能為金融產(chǎn)品，導(dǎo)致眾籌模式發(fā)展規(guī)模較小、范圍較窄、形式較為單一，一定程度上阻礙了眾籌模式最大限度的發(fā)揮活力。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品模式，本文以余額寶為例，說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品中可能出現(xiàn)的問(wèn)題。首先，余額寶的成功上線必將引發(fā)其他互聯(lián)網(wǎng)公司跟風(fēng)推出類(lèi)似產(chǎn)品（如騰訊的理財(cái)通、蘇寧的零錢(qián)保等），而互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品中，“整合”問(wèn)題突出，即“整合”業(yè)務(wù)是否逾越法律界限，此問(wèn)題要求監(jiān)管部門(mén)盡快推出相應(yīng)原則和標(biāo)準(zhǔn)。其次，余額寶存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)投資者短時(shí)集中贖回和基金價(jià)值大幅縮水等情況，而基金公司流動(dòng)性又不足時(shí)，會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的擠兌風(fēng)險(xiǎn)。再次，在銷(xiāo)售金融產(chǎn)品中，互聯(lián)網(wǎng)公司可能出現(xiàn)部分信息隱瞞，即只向投資者強(qiáng)調(diào)收益，而忽視風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)明。這會(huì)導(dǎo)致投資者盲目投資。最后，余額寶的運(yùn)作涉及與支付寶賬戶的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，而支付寶又用于眾多的網(wǎng)絡(luò)支付，導(dǎo)致用戶面臨的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)加大。

三、國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在世界各國(guó)都處于迅速發(fā)展的階段，各國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還沒(méi)有形成系統(tǒng)、成熟的體制。但歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家由于其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較早，發(fā)展也較為迅速，因此探索出了一些有效的監(jiān)管措施，其監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)如下：

（一）對(duì)第三方支付的監(jiān)管

美國(guó)對(duì)第三方支付監(jiān)管的重點(diǎn)在交易過(guò)程而非交易機(jī)構(gòu)，將第三方支付業(yè)務(wù)歸為貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，實(shí)行功能性監(jiān)管。從立法層面看，美國(guó)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)單獨(dú)立法，僅依靠現(xiàn)有法律和增補(bǔ)條文對(duì)其加以管理。從監(jiān)管機(jī)制層面看，美國(guó)采用聯(lián)邦和州分管的制度，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，州相關(guān)監(jiān)管部門(mén)可在法律允許范圍內(nèi)適當(dāng)要求。從沉淀資金管理上，美國(guó)將第三方支付平臺(tái)的資金歸為負(fù)債，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)平臺(tái)資金提供存款延伸保險(xiǎn)來(lái)監(jiān)管沉淀資金。歐盟對(duì)第三方支付監(jiān)管重點(diǎn)在交易機(jī)構(gòu)，對(duì)交易機(jī)構(gòu)做出明確界定。歐盟要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并且將平臺(tái)沉淀資金存放到在中央銀行設(shè)立的專(zhuān)門(mén)賬戶中，對(duì)其實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管。美國(guó)和歐盟的監(jiān)管模式都對(duì)第三方支付平臺(tái)資金實(shí)施了有效的監(jiān)管控制，有利于保障消費(fèi)者的權(quán)益和防范反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，并且容易掌握其對(duì)貨幣政策的影響。

（二）對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管

美國(guó)將P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)納入證券業(yè)實(shí)施監(jiān)管。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，通過(guò)設(shè)置較高的注冊(cè)成本來(lái)控制網(wǎng)貸公司的數(shù)量。在信息披露方面，對(duì)投資者較高程度的法律保護(hù)限制了關(guān)鍵信息披露中的信息錯(cuò)誤和信息遺漏行為發(fā)生。歐盟對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要是通過(guò)細(xì)化的指引性文件，并沒(méi)有出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的法律。英國(guó)將P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)納入消費(fèi)者信貸管理體系，通過(guò)成熟的行業(yè)自律行為規(guī)范整個(gè)行業(yè)發(fā)展。另外，英國(guó)規(guī)定網(wǎng)貸公司必須取得信貸牌照才能經(jīng)營(yíng)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并且對(duì)借、貸雙方信息披露內(nèi)容做了明確的法律規(guī)定。日本主要通過(guò)《出資法》《貸金業(yè)法》《利息限制法》對(duì)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)行行為規(guī)范。由以上介紹可知，各國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要還是通過(guò)一般信貸業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的特殊約束較少。

（三）對(duì)眾籌融資平臺(tái)的監(jiān)管

美國(guó)在2012年通過(guò)了創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案，該法案允許眾籌項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)經(jīng)批準(zhǔn)授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)中介向投資者募集資金，但需要遵守時(shí)間和規(guī)模的限制。另外，該法案對(duì)項(xiàng)目發(fā)起人的信息披露以及如何補(bǔ)償投資人做出了規(guī)定，并且要求項(xiàng)目發(fā)起人向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資者定期提交項(xiàng)目財(cái)務(wù)報(bào)告。

（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的監(jiān)管

以對(duì)PayPal（與余額寶理財(cái)模式類(lèi)似）的監(jiān)管為例，分析美國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的監(jiān)管措施。因?yàn)镻ayPal貨幣市場(chǎng)基金由獨(dú)立實(shí)體運(yùn)作，并嚴(yán)格遵循美國(guó)聯(lián)邦證券交易委員會(huì)的相關(guān)規(guī)則和監(jiān)管要求，而且該貨幣市場(chǎng)基金的資金不反映在PayPal的資產(chǎn)負(fù)債表中，所以政府在無(wú)先例可循的前提下，采取了保持現(xiàn)狀、相對(duì)審慎的對(duì)策。綜上，國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路，已從寬松自由到強(qiáng)制監(jiān)管轉(zhuǎn)化。在具體實(shí)踐中體現(xiàn)出以下特點(diǎn)：一是行業(yè)自律與政府監(jiān)管并重。依靠成熟的行業(yè)自律支持其創(chuàng)新，通過(guò)政府適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管保證其合法運(yùn)行。二是重視投資者、消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。在眾多監(jiān)管措施中明顯傾向資金的安全管理和投資者、消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)。三是重點(diǎn)立足于現(xiàn)有法律法規(guī)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)新情況對(duì)法律法規(guī)進(jìn)行了補(bǔ)充和完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展預(yù)留了一定的空間。四是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新行為沒(méi)有馬上給予嚴(yán)格限制，在一定限度內(nèi)，允許其充分利用市場(chǎng)機(jī)制靈活發(fā)展，以期最大限度地發(fā)揮其有益作用，同時(shí)也能充分捕捉到其易暴露問(wèn)題。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的對(duì)策

（一）創(chuàng)新監(jiān)管思路

1.處理好管理與創(chuàng)新的關(guān)系。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步，對(duì)金融市場(chǎng)影響相對(duì)較小。如果對(duì)其監(jiān)管過(guò)度，干預(yù)過(guò)多，可能會(huì)扼殺其創(chuàng)新性，阻礙其多元化靈活發(fā)展。因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采用原則導(dǎo)向的監(jiān)管方式，對(duì)所存在問(wèn)題保持適當(dāng)?shù)娜萑毯蛷椥?，在保證金融風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造一個(gè)相對(duì)寬松的環(huán)境。但監(jiān)管也必須堅(jiān)決守住底線，不能違背信用本源。例如，美國(guó)和歐盟對(duì)第三方支付的監(jiān)管，都嚴(yán)格控制其沉淀資金的使用。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控需執(zhí)行嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)違法違規(guī)行為嚴(yán)厲查處，杜絕損害投資者和消費(fèi)者利益的欺詐、投機(jī)行為。

2.處理好行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)實(shí)行科學(xué)引導(dǎo)，推動(dòng)行業(yè)自律機(jī)制的形成。通過(guò)行業(yè)組織的自律引導(dǎo)來(lái)規(guī)范行業(yè)行為，減低風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)發(fā)展。例如，英國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管主要是通過(guò)英國(guó)P2P金融協(xié)會(huì)出臺(tái)操作指引等。我國(guó)可采取的具體引導(dǎo)措施包括：一是推動(dòng)行業(yè)自律組織形成有關(guān)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)性質(zhì)和操作流程的自律規(guī)范。二是推動(dòng)行業(yè)組織通過(guò)規(guī)定禁止、信息披露要求等規(guī)范降低投資者遭遇欺詐的可能性。三是推動(dòng)行業(yè)組織建立行業(yè)內(nèi)部投訴處理機(jī)制，以此約束行業(yè)內(nèi)企業(yè)的行為。

3.處理好分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。我國(guó)傳統(tǒng)金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管方式，有利于我國(guó)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有虛擬性和開(kāi)放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展綜合化趨勢(shì)加強(qiáng)，跨界、跨領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象增多，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管就會(huì)產(chǎn)生諸多問(wèn)題，因而應(yīng)采用分業(yè)與混合綜合監(jiān)管的模式。一方面，要梳理互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的主體業(yè)務(wù)范圍，明確相應(yīng)地監(jiān)管主體。另一方面，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所涉及的眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立以監(jiān)管主體為主，相關(guān)金融、商務(wù)、信息等部門(mén)為輔配合的監(jiān)管體系，重視橫向溝通和合作。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管措施

1.健全相關(guān)法律法規(guī)。用法律法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展的基礎(chǔ)。健全相關(guān)法律法規(guī)要從以下三個(gè)層次入手。第一層次是，對(duì)現(xiàn)有的證券法、保險(xiǎn)法等法律法規(guī)做出適當(dāng)修改和補(bǔ)充。如，美國(guó)沒(méi)有對(duì)第三方支付專(zhuān)門(mén)立法，而是增補(bǔ)了部分現(xiàn)有法規(guī)。第二個(gè)層次是，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要制定專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融法。美國(guó)對(duì)其眾籌融資平臺(tái)的監(jiān)管主要就是通過(guò)創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案的出臺(tái)。第三個(gè)層次是，在條件不夠成熟的情況下，可由國(guó)務(wù)院、中央銀行制定有關(guān)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的若干意見(jiàn)。以上三個(gè)層次中需包含的內(nèi)容有：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、條件要求，推出方式及后續(xù)責(zé)任要求；監(jiān)管主體的監(jiān)管范圍、監(jiān)管責(zé)任；資金的流動(dòng)性、安全性約束；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中信息披露的內(nèi)容、方式和時(shí)間要求；投資者追償?shù)挠嘘P(guān)法律條款等。

2.加快社會(huì)信用體系建設(shè)。金融發(fā)展是以信用為基礎(chǔ)的。完善的社會(huì)信用體系有助于減少互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱(chēng)、降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)信用體系較我國(guó)而言，更加完善。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)大力鼓勵(lì)支持發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)，健全個(gè)人和企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要的商業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)。推動(dòng)信用報(bào)告查詢(xún)、信用資質(zhì)認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)價(jià)和信用咨詢(xún)等服務(wù)的發(fā)展，降低由于信用信息不對(duì)稱(chēng)做出不利選擇的風(fēng)險(xiǎn)。