人民銀行發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：人民銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：第三方支付 電子商務(wù) 發(fā)展

一、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r

 隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)上購物、在線交易已經(jīng)從一個(gè)新鮮未知的事物變成了人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易的第一選擇。2005 年1月國務(wù)院《加快發(fā)展中國電子商務(wù)市場的若干意見》, 對網(wǎng)上支付明確給予高度重視。2005年10月26日, 中國人民銀行了《電子支付指引(第一號) 》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導(dǎo)性要求。國內(nèi)市場早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、一拍網(wǎng)的“e拍通”、云網(wǎng)的“支付@網(wǎng)”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”、以及網(wǎng)銀在線、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì), 目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過50 家, 較有名氣的第三方支付平臺有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。然而隨著市場競爭的加劇, 第三方網(wǎng)上支付公司陷入不計(jì)成本的價(jià)格戰(zhàn), 沒有盈利能力的支付公司的生存已經(jīng)成為一個(gè)問題。2005年3月, 首信將自己的在線支付以2000多萬元的價(jià)格賣給美國的易智付PayEase公司就是一個(gè)很好的例子。在2005年10月, 中國人民銀行以指導(dǎo)性法規(guī)文件的形式頒布了《第三方支付索引》, 對第三方支付中的銀行及其客戶提出了規(guī)范性要求, 國家擬對第三方支付服務(wù)商發(fā)放牌照, 進(jìn)行準(zhǔn)入制度的管理。

二、第三方支付的發(fā)展前景

第三方支付平臺作為一種在網(wǎng)上提供服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢大家有目共睹，但由于其提供服務(wù)的環(huán)境以及開展業(yè)務(wù)的特性，在發(fā)展過程中，也面臨著諸多問題,如：競爭壓力、盈利問題、風(fēng)險(xiǎn)憂患等等。至此，如果要在壓力和風(fēng)險(xiǎn)中求得一線生機(jī)，我們就必須深入分析各方面因素的影響，利用優(yōu)勢克服劣勢。

（一）銀行業(yè)對第三方支付未來發(fā)展的影響。第三方支付平臺和銀行的關(guān)系比較微妙。第三方支付一旦做大，將與銀行的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付搶生意，甚至有可能會取得銀行牌照、變身做零售銀行的可能，因此它的靠山銀行絕對不會養(yǎng)虎為患。反過來說，第三方支付也為將來銀行推出網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，使銀行網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的推出更容易一些，因此銀行目前也不能把其扼殺在搖籃中，這有點(diǎn)卸磨殺驢之嫌?，F(xiàn)如今，多數(shù)第三方支付服務(wù)商與銀行結(jié)成了合作關(guān)系。從與銀行業(yè)競爭，到與銀行合作，第三方支付服務(wù)商該何去何從？

從未來發(fā)展趨勢看，第三方支付服務(wù)商不會像現(xiàn)在什么行業(yè)都做，而是會有選擇地發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域，形成專業(yè)化服務(wù)商。要么專注于幫助商戶的電子商務(wù)營銷，要么專注于商戶和個(gè)人的金融服務(wù)，或是在垂直行業(yè)領(lǐng)域游刃有余。第三方支付廠商必須認(rèn)清自身優(yōu)勢所在，在模式上創(chuàng)新，在靈活性和多樣化方面滿足用戶的需求，才能充分實(shí)現(xiàn)價(jià)值，從而構(gòu)建一個(gè)和諧、高效的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈。

銀行和第三方支付廠商都是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈條上不可或缺的元素。作為現(xiàn)代金融體系的基礎(chǔ)和電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的上游，銀行業(yè)的作用無可替代。第三方支付商受銀行業(yè)的網(wǎng)上支付的影響，必須和銀行實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，構(gòu)建更加豐富多樣的合作模式。第三方支付市場不會消亡，必將以更加專業(yè)的形式發(fā)展壯大。

（二）法律法規(guī)環(huán)境將規(guī)范第三方支付朝著健康的方向發(fā)展。第三方支付服務(wù)商在國內(nèi)出現(xiàn)并發(fā)展已經(jīng)十幾年了。雖然有了很大發(fā)展，但仍然很被動(dòng)。支付產(chǎn)品創(chuàng)新不僅嚴(yán)重倚賴商業(yè)銀行的支付平臺，還要得到銀行的認(rèn)可。此外，業(yè)務(wù)規(guī)則、安全風(fēng)險(xiǎn)等都需要第三方支付服務(wù)商自己解決。在目前的法律環(huán)境下，第三方支付服務(wù)商的地位缺乏法律保障，一旦出現(xiàn)問題，無法得到合法保護(hù)。同時(shí)，由于這一市場缺乏有效監(jiān)管和規(guī)范，第三方支付市場的惡性價(jià)格戰(zhàn)層出不窮，嚴(yán)重傷害了這一市場的健康、長久發(fā)展。

長久以來，這些問題引起有關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注。新公布的《中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定》中明確規(guī)定：人民銀行支付結(jié)算司負(fù)責(zé)“維護(hù)支付清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；擬訂銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)及其他電子支付業(yè)務(wù)管理制度；推進(jìn)支付工具的創(chuàng)新”。同時(shí)，人民銀行已在制訂《支付清算組織管理辦法》，意在將第三方支付市場納入監(jiān)管范圍。

隨著政策的出臺和市場的逐步規(guī)范，第三方支付市場必將迎來更快更好的發(fā)展。切實(shí)希望政府主管部門能從立法角度，給予第三方支付服務(wù)商合法的身份和地位，對儲值賬戶或相關(guān)資金沉淀的賬戶進(jìn)行明確界定，使之規(guī)范使用、規(guī)范管理、規(guī)范監(jiān)管，同時(shí)通過立法解決交易風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界定和資金風(fēng)險(xiǎn)損失的分擔(dān)問題等。隨著這些問題的解決，第三方支付也將朝著長遠(yuǎn)健康的方向發(fā)展。

第2篇：人民銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞:中國銀聯(lián);組織定位;第三方支付;對外業(yè)務(wù)

一、中國銀聯(lián)的定位分析

中國銀聯(lián)全稱中國銀聯(lián)股份有限公司,2002年3月26日在上海成立,是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的、由境內(nèi)八十多家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融機(jī)構(gòu),注冊資本16.5億元人民幣。公司采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營管理機(jī)制,建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò),實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用,推動(dòng)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,實(shí)現(xiàn)“一卡在手,走遍神州”, 乃至“走遍世界”的目標(biāo)。

從性質(zhì)上看,中國銀聯(lián)是一個(gè)銀行卡聯(lián)合組織,是伴隨著中國金融業(yè)的發(fā)展而產(chǎn)生發(fā)展起來的。中國銀聯(lián)的成長得到了政府的大力支持,政府1993年實(shí)施建設(shè)金卡工程是中國銀聯(lián)的雛形。從中國銀聯(lián)的成長的歷程來看,銀聯(lián)是政府推動(dòng)的產(chǎn)物,也是國家大力投資的結(jié)果。從其初始成立的目標(biāo)來看,中國銀聯(lián)是金融領(lǐng)域的一項(xiàng)公共物品,其作為金融業(yè)的“高速公路”與“信息化公路”,它的經(jīng)營具有很強(qiáng)的公共服務(wù)性,理論上應(yīng)當(dāng)作為政府的一項(xiàng)公共投資,只有這樣才能保證為客戶提供公正、公平的高質(zhì)量的銀行卡服務(wù)。

從資本組織形式可以看出,中國銀聯(lián)是一個(gè)股份制金融機(jī)構(gòu)。這一定位可能會對中國銀聯(lián)的運(yùn)營產(chǎn)生一些矛盾的地方,并會阻礙自身的進(jìn)一步發(fā)展。首先我們可以肯定壟斷性的組織可以采取公司化模式,但中國銀聯(lián)這一壟斷性的公司經(jīng)營目標(biāo)必須明確,到底是利潤最大化還是確保中國金融業(yè)信息“高速公路”的暢通?在本人看來后一目標(biāo)理當(dāng)成為其存在的合理因素,也是這一組織產(chǎn)生的根本原因。當(dāng)然公司的經(jīng)營可以是有償服務(wù)的,但其根本的宗旨與其他企業(yè)是不同的,它追求的不應(yīng)當(dāng)是利潤最大化。然而中國銀聯(lián)是股份制金融機(jī)構(gòu),這種資本組織形式必然使得其經(jīng)營目標(biāo)與宗旨發(fā)生偏離。

所以說銀聯(lián)未來的發(fā)展必須給自己進(jìn)行準(zhǔn)確的定位,是發(fā)展成純商業(yè)組織,還是承擔(dān)更多的社會責(zé)任。

二、中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行關(guān)系

中國銀聯(lián)是由80多家境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu),同是銀聯(lián)又是為這些金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的,中國工商銀行、中國農(nóng)行業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行是其最大的股東。從銀聯(lián)的發(fā)展史看,它是為我國銀行卡業(yè)務(wù)服務(wù)的一個(gè)組織,是我國金融電子化發(fā)展的必然產(chǎn)物,對我國銀行業(yè)電子化的發(fā)展作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。股份有限公司以股東利益最大化為經(jīng)營目標(biāo),銀聯(lián)股東有理由要求銀聯(lián)追求利益最大化。這樣來說就存在關(guān)聯(lián)交易問題,而且銀聯(lián)的收入從某種程度上就是100%的關(guān)聯(lián)交易收入。雖然銀聯(lián)一部分業(yè)務(wù)理論上不以利潤最大化為目標(biāo),而另一部分業(yè)務(wù)則以利潤最大化為目標(biāo),但實(shí)際操作時(shí)往往將所有的目標(biāo)統(tǒng)一,即利潤最大化,最終受害的仍然是消費(fèi)者。

三、中國銀聯(lián)的監(jiān)管主體

中國銀聯(lián)是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營銀行卡業(yè)務(wù)的股份制金融機(jī)構(gòu)。中國人民銀行做為我國的中央銀行,肩負(fù)著制定實(shí)施金融貨幣政策,維護(hù)金融穩(wěn)定,提供金融服務(wù)三大職能。金融機(jī)構(gòu)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)都要以中國人民銀行制定的政策為依據(jù),在其政策允許的范圍內(nèi)開展各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。中國銀聯(lián)屬于是股份制金融機(jī)構(gòu),開展銀行卡業(yè)務(wù)要遵循中國人民銀行相關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)定。中國人民銀行有權(quán)監(jiān)督中國銀聯(lián)執(zhí)行銀行卡相關(guān)規(guī)定。所以從某種意義上說,中國人民銀行是中國銀聯(lián)的監(jiān)管人。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會簡稱中國銀監(jiān)會,根據(jù)授權(quán),統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司以及其它存款類金融機(jī)構(gòu),維護(hù)銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)都要受到中國銀監(jiān)會監(jiān)督和管理,各項(xiàng)業(yè)務(wù)要符合銀監(jiān)會的規(guī)定。中國銀聯(lián)是是金融機(jī)構(gòu),其經(jīng)營活動(dòng)受中國銀監(jiān)會監(jiān)管和監(jiān)督。中國銀監(jiān)會是中國銀聯(lián)監(jiān)管者。

中國銀聯(lián)的監(jiān)管主體的不明確,這是新銀行卡管理?xiàng)l例遲遲不能出臺的根本原因。因此只有進(jìn)一步明確中國銀聯(lián)的監(jiān)管的主體,政策的制定和監(jiān)管措施才能有機(jī)統(tǒng)一起來,才能為中國銀聯(lián)的發(fā)展提供政策上的支持。

四、銀聯(lián)與第三方支付的關(guān)系

銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司,是國內(nèi)唯一有政府背景的第三方支付企業(yè),銀聯(lián)支付地位顯赫,實(shí)力雄厚。因此銀聯(lián)支付也被稱為第三方支付的“國家隊(duì)”。

2009年以來,銀聯(lián)依托獨(dú)特的渠道優(yōu)勢和雄厚的資本實(shí)力,大力進(jìn)軍第三方支付市場,積極開拓第三方支付業(yè)務(wù),對第三方支付企業(yè)造成很大的挑戰(zhàn)。銀聯(lián)首先進(jìn)入的是國家事業(yè)單位、央企和通訊等同樣擁有政府背景的領(lǐng)域,在電子商務(wù)三大主要領(lǐng)域定位上,它明確表示把B2C作為主要的拓展領(lǐng)域,B2B為輔,不做C2C領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。中國銀聯(lián)要充分利用其政治優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、資本優(yōu)勢,定位國際化網(wǎng)購平臺,整合國內(nèi)第三方支付市場資源,實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

五、對外業(yè)務(wù)的開展

自成立以來,中國銀聯(lián)一直謀求開拓海外市場,截止到目前為止銀聯(lián)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)擴(kuò)展到境外九十多個(gè)國家和地區(qū)。2009年,銀聯(lián)國外業(yè)務(wù)大幅增長,同環(huán)比增長63%。與此同時(shí),銀聯(lián)積極進(jìn)行自主創(chuàng)新,在境外大力推廣具有自主知識產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(即卡號為62開頭的卡),目前已有十多個(gè)國家和地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了當(dāng)?shù)刎泿诺你y聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡,海外市場發(fā)展前景廣闊,從某種意義上說境外市場是未來中國銀聯(lián)開展其主營業(yè)務(wù)主戰(zhàn)場,未來利潤的主要來源。中國銀聯(lián)在推進(jìn)海外發(fā)展戰(zhàn)略同時(shí),還有自己的戰(zhàn)術(shù)-凡是在境外刷卡走銀聯(lián)通道,免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。

參考文獻(xiàn):

[1]柳艷舟.中國銀聯(lián)跨行查詢收費(fèi)之法與經(jīng)濟(jì)學(xué)分析[J].中國社會科學(xué)研究報(bào),2007,(1).

[2]林鐵鋼.打造民族銀行卡品牌訪中國銀聯(lián)董事長劉廷煥[J].金卡工程,2005,(4).

第3篇：人民銀行發(fā)展前景范文

一、健全組織機(jī)制,聯(lián)合篩選企業(yè)

墾利縣政府高度重視,責(zé)成民委、財(cái)政、人行等部門成立聯(lián)合小組,由民委和人民銀行聯(lián)合初審、上報(bào)、管理和監(jiān)督,在公平、公正、嚴(yán)格、謹(jǐn)慎原則下,對相關(guān)企業(yè)匯總、打分、評比,從中優(yōu)選出市場潛力大、符合民族企業(yè)特點(diǎn)的優(yōu)秀企業(yè)為申報(bào)候選企業(yè)。在民品企業(yè)推薦工作中,全縣嚴(yán)格堅(jiān)持“四定二不定”的原則,即定少數(shù)民族用工比例,申請的企業(yè)必須是少數(shù)民族職工達(dá)到規(guī)定比例;定主營范圍,推薦企業(yè)有一定規(guī)模并主要用于民族特需品生產(chǎn)發(fā)展;定發(fā)展?jié)摿?企業(yè)科技含量高,市場發(fā)展前景較好;定高級管理人員素質(zhì),高級管理人員中大學(xué)本科必須占80%以上。不定金融機(jī)構(gòu),不定貸款規(guī)模。經(jīng)過嚴(yán)格初審并經(jīng)上級批準(zhǔn),2007年,萬得福集團(tuán)從100多家企業(yè)中脫穎而出。這是一家以生產(chǎn)清真肉制品、面點(diǎn)、白棉布等少數(shù)民族特需商品的企業(yè)成為首家民品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)。2002年還是銷售收入不足50萬元的瀕臨倒閉企業(yè),后來迅速發(fā)展為年銷售收入5億多元的中大型企業(yè),其成功制勝的法寶是堅(jiān)持民族特需產(chǎn)業(yè),推進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展。

二、完善監(jiān)測手段,實(shí)施全程跟蹤管理

民品貼息貸款貼息的目的是支持民品生產(chǎn)企業(yè)加快發(fā)展,生產(chǎn)更多更好的少數(shù)民族用品,最大程度滿足少數(shù)民族生活必須品,幫助經(jīng)營困難的民品定點(diǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。為建立民品貼息貸款管理工作長效機(jī)制,縣政府出臺了“貼息貸款聯(lián)合監(jiān)督檢查實(shí)施辦法”和“實(shí)施方案”,明確了民委、人民銀行和承貸銀行分別實(shí)施推薦、監(jiān)督和管理責(zé)任,為部門聯(lián)合監(jiān)督檢查提供了制度保障。在領(lǐng)導(dǎo)小組的指導(dǎo)下,民委、財(cái)政、人行、承貸金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了“溝通、協(xié)作、配合、交流”八字共識,共同建立民品貼息貸款業(yè)務(wù)信息通報(bào)、案例交流等機(jī)制,縣民委牽頭按季通報(bào)民品定點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)情況和貸款情況相關(guān)信息,以便加強(qiáng)合作,共防風(fēng)險(xiǎn)。2008年,先后兩次對萬得福集團(tuán)進(jìn)行全面調(diào)查,組織召開座談會,幫助民品企業(yè)分析資金使用的效益,并有針對性地幫助企業(yè)確定生產(chǎn)周期,適度安排資金運(yùn)用。

為有效提升民品貼息貸款管理工作水平,人民銀行制定了《墾利縣少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)貸款工作考評辦法》,創(chuàng)建民品貼息貸款管理工作通報(bào)制度。對民品貼息貸款承貸銀行貸款管理日常工作、貸款還款兩方面九個(gè)內(nèi)容進(jìn)行考核,打分、評比、定期通報(bào)。通過建立民品貼息貸款企業(yè)檔案指標(biāo),將民品定點(diǎn)企業(yè)還款情況作為考核結(jié)果的重要組成,督促承貸銀行采取有效措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立貸款貼息檔案,統(tǒng)一購買檔案裝具,統(tǒng)一配備檔案專柜。為了全面準(zhǔn)確地掌握民品定點(diǎn)企業(yè)貸款管理使用的有關(guān)信息資料,配齊了相關(guān)業(yè)務(wù)人員,建立了監(jiān)測、檢查工作流程,系統(tǒng)反映民品貼息貸款資金使用現(xiàn)狀、貸款貼息項(xiàng)目、貼息利率、貼息金額及實(shí)施成效,謀求貸款使用、歸還動(dòng)態(tài)式管理。

三、圍繞資金使用性質(zhì),突出工作重點(diǎn)

合理使用貸款資金投入的重點(diǎn)是民品貼息貸款合規(guī)用途的關(guān)鍵,但不按貸款規(guī)定用途使用,就失去國家扶持民品定點(diǎn)企業(yè)發(fā)展的核心內(nèi)容。因此,民委、人行及有關(guān)承貸銀行緊密配合,堅(jiān)持把重點(diǎn)監(jiān)測環(huán)節(jié)作為民品貼息貸款工作的重點(diǎn),著力增強(qiáng)貸款使用的全方位監(jiān)督,把用于購置民族特需產(chǎn)品生產(chǎn)的原材料環(huán)節(jié)始終納入重點(diǎn)。2008年,聯(lián)合檢查小組共檢查萬得福集團(tuán)民品貼息貸款項(xiàng)目17個(gè),檢查貸款金額2.9億元,檢查項(xiàng)目數(shù)達(dá)到了萬得福貸款項(xiàng)目總數(shù)的76%以上;對于發(fā)現(xiàn)的一些資金管理和財(cái)務(wù)管理等方面的問題,下達(dá)整改意見,并負(fù)責(zé)跟蹤監(jiān)督整改落實(shí)情況。近兩年,萬得福集團(tuán)堅(jiān)持把貼息貸款資金的60%用于大豆蛋白系列的生產(chǎn),40%用于牛肉制品的生產(chǎn);并將企業(yè)視野擴(kuò)展至大豆生產(chǎn)相關(guān)的種植業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)上。

近年來,因民品貼息貸款的扶持,萬得福集團(tuán)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展,由瀕臨倒閉企業(yè)逐步成長為國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和國家科技型企業(yè)。2008年至2009年9月,萬得福集團(tuán)累計(jì)辦理民品貼息貸款39690萬元,貼息貸款總量占其全部貸款比重的75%;累計(jì)獲得貸款貼息217.66萬元,財(cái)務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)。政策性金融的先期注入,引發(fā)了各金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性,該集團(tuán)得到的銀行貸款從2004年的1790萬元增加到2009年的19500萬元,其中,17000萬元流動(dòng)資金貸款執(zhí)行優(yōu)惠利率。2009年上半年,實(shí)現(xiàn)銷售收入22065萬元,利潤1609萬元,2009年預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入5.2億元。近兩年,通過民品貼息貸款資金的有效扶持,萬得福集團(tuán)已建成年深加工大豆能力10萬噸、年加工肉牛能力1萬頭的大型項(xiàng)目,并基本形成種植、收購、儲存、運(yùn)輸、生產(chǎn)一條龍的產(chǎn)業(yè)鏈;新上年產(chǎn)1萬噸濃縮蛋白流水線、年產(chǎn)2萬噸乳品蛋白生產(chǎn)線各一條,企業(yè)總資產(chǎn)增加到4.4億元。

四、改進(jìn)民品貼息貸款運(yùn)作的幾點(diǎn)建議

一是進(jìn)一步完善民品貼息貸款貼息方式。建議將目前的貼息方式由人民銀行間接補(bǔ)貼改為直接補(bǔ)貼給企業(yè)。經(jīng)辦銀行可與享受優(yōu)惠利率政策的企業(yè)簽訂一般貸款合同,執(zhí)行基準(zhǔn)利率。人民銀行根據(jù)企業(yè)出示的貸款合同和付息憑證,按規(guī)定直接將貼息支付給企業(yè)。貸款到期后,在企業(yè)未出示新的貸款合同及付息證明的情況下,人民銀行停止貼息。

二是修改有關(guān)政策規(guī)定,提高承貸銀行積極性。建議對“民品貼息貸款利率一律不準(zhǔn)上浮”的硬性政策規(guī)定修改,放開貸款合同基準(zhǔn)利率的限制,利率浮動(dòng)的大小由市場決定,不論貸款利率是否上浮,人民銀行均按照年利率2.88%給予貼息。給予了商業(yè)銀行對民品企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利率定價(jià)權(quán)限,從根本上解決承貸銀行貸款積極性不高的問題,最終達(dá)到銀企互惠的目的。

第4篇：人民銀行發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞] 新會計(jì)準(zhǔn)則;基層人民銀行;會計(jì)財(cái)務(wù)工作;影響

[中圖分類號] F620 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

前言

我國財(cái)政部于二零一五年四月份頒布了《2015版企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則通用分類標(biāo)準(zhǔn)》，被人們稱為新會計(jì)準(zhǔn)則，在頒布新會計(jì)準(zhǔn)則后，財(cái)政部通知，各行企業(yè)在進(jìn)行會計(jì)工作時(shí)開始執(zhí)行新會計(jì)準(zhǔn)則。執(zhí)行新會計(jì)準(zhǔn)則會對企業(yè)的會計(jì)核算產(chǎn)生重要影響，本文將分析新會計(jì)準(zhǔn)則對基層人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)工作的影響。

一、新會計(jì)準(zhǔn)則對基層人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)的影響

（一）注入了新的財(cái)務(wù)會計(jì)理念

新會計(jì)準(zhǔn)則中對于企業(yè)財(cái)務(wù)會計(jì)信息的完整性、及時(shí)性、真實(shí)性、客觀性、一致性的要求更加嚴(yán)格，為基層人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)工作注入了新的財(cái)務(wù)會計(jì)理念。根據(jù)新會計(jì)準(zhǔn)則的要求，基層人民銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理工作的目標(biāo)是呈現(xiàn)更加完整和真實(shí)的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告，在新會計(jì)準(zhǔn)則下，基層人民銀行的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告必須向投資者或者其他需要者提供更加系統(tǒng)、全面、有效的財(cái)務(wù)信息，這些財(cái)務(wù)信息包括基層人民銀行的財(cái)務(wù)狀況以及經(jīng)營成果等。新會計(jì)準(zhǔn)則非常重視基層人民銀行財(cái)務(wù)管理人員以及組織者對自身責(zé)任的完成情況，真實(shí)有效的基層人民銀行的財(cái)務(wù)報(bào)告能夠?yàn)橄嚓P(guān)信息需要者提供進(jìn)行決策的必要依據(jù)，全面完整的財(cái)務(wù)報(bào)告對于提高其需要者決策的正確性產(chǎn)生直接影響。除此之外新會計(jì)準(zhǔn)則中資產(chǎn)減值計(jì)提、公允價(jià)值的應(yīng)用以及衍生工具的核算等內(nèi)容都是基層人民銀行財(cái)務(wù)組織者需要具備的財(cái)務(wù)會計(jì)思想和財(cái)務(wù)會計(jì)理念，對于財(cái)務(wù)組織者和管理人員具有指導(dǎo)作用。

（二）對財(cái)務(wù)會計(jì)指導(dǎo)思想的影響

基層人民銀行的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告信息會對很多人產(chǎn)生影響，可以說其影響范圍更加廣泛，基層人民銀行作為典型的金融部門，其內(nèi)部賬款數(shù)額更大，財(cái)務(wù)工作相對復(fù)雜，基層人民銀行財(cái)務(wù)會計(jì)指導(dǎo)思想產(chǎn)生的影響更加深遠(yuǎn)。新會計(jì)準(zhǔn)則對基層人民銀行財(cái)務(wù)會計(jì)指導(dǎo)思想產(chǎn)生了重要影響，這種影響主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。首先，在新會計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)工作必須更加審慎?；鶎尤嗣胥y行財(cái)會會計(jì)工作人員對銀行或者企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行確認(rèn)和分類，或者按照規(guī)范進(jìn)行資產(chǎn)減值的計(jì)提以及對套期會計(jì)進(jìn)行處理，一方面是為了能夠?qū)ζ髽I(yè)的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行記錄和核算，另一方面對外披露的會計(jì)信息能夠更加反應(yīng)基層人民銀行的真實(shí)經(jīng)營狀況，揭示可能的投資風(fēng)險(xiǎn)，幫助具有投資需要或者其他需要的個(gè)人或者組織預(yù)先掌握可能的風(fēng)險(xiǎn)情況和損失情況，讓信息需要者對銀行的金融資產(chǎn)和發(fā)展前景做出更加準(zhǔn)確的判斷，新會計(jì)準(zhǔn)則要求基層人民銀行在指導(dǎo)會計(jì)工作時(shí)不僅要考慮眼前需要，還應(yīng)該發(fā)現(xiàn)企業(yè)發(fā)展的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略性利益，抑制基層人民銀行的短視經(jīng)營行為，推動(dòng)基層人民銀行可持續(xù)發(fā)展。其次，新會計(jì)準(zhǔn)則影響著基層人民銀行財(cái)務(wù)工作的方向，推動(dòng)基層人民銀行盡快調(diào)整會計(jì)管理方向，確立新的財(cái)務(wù)工作管理思路。國內(nèi)國際形勢導(dǎo)致我國國內(nèi)利率市場變化較為頻繁，人民幣匯率機(jī)制逐漸形成對我國利率市場產(chǎn)生影響，利率和匯率的波動(dòng)與企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展緊密相關(guān)，企業(yè)必須根據(jù)利率和匯率的變化情況以及基層人民銀行的財(cái)務(wù)信息及時(shí)采取措施以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，基層人民銀行調(diào)整會計(jì)管理方向有利于基層人民銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）提出了更高的風(fēng)險(xiǎn)管理要求

如果基層人民銀行的財(cái)務(wù)工作人員和管理人員在工作過程中能夠加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，則能夠有效發(fā)揮基層人民銀行會計(jì)監(jiān)督職能，能夠在一定程度上提升基層人民銀行的經(jīng)營管理水平，但是在一些基層人民銀行中風(fēng)險(xiǎn)管理工作不到位，財(cái)會監(jiān)督職能不能正常發(fā)揮，阻礙基層人民銀行財(cái)會工作人員的工作效率和工作質(zhì)量的提升。一方面基層人民銀行相關(guān)管理人員對財(cái)務(wù)工作中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)沒有及時(shí)控制，如對基層人民銀行內(nèi)金融衍生產(chǎn)品未能完全按照規(guī)范進(jìn)行。另一方面，基層人民銀行未能收集充足的信息對會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制，不能建立起完善的企業(yè)會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，很難準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)。新會計(jì)準(zhǔn)則對基層人民銀行提出了更高的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，按照新會計(jì)準(zhǔn)則的要求和規(guī)定，基層人民銀行能夠在財(cái)會工作中有效識別會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，并全面分析風(fēng)險(xiǎn)的影響，有助于提升基層人民銀行控制會計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這需要基層人民銀行財(cái)會工作人員嚴(yán)格按照新會計(jì)準(zhǔn)則的要求執(zhí)行相關(guān)會計(jì)工作。

（四）對財(cái)會人員專業(yè)素質(zhì)有新要求

新會計(jì)準(zhǔn)則中出現(xiàn)了很多新會計(jì)方法和新概念，基層人民銀行會計(jì)人員必須學(xué)習(xí)新方法理解新概念，才能夠按照新會計(jì)準(zhǔn)則的要求執(zhí)行會計(jì)核算和會計(jì)管理工作，對基層人民銀行財(cái)會人員專業(yè)素質(zhì)提出了新的要求。首先，在公允價(jià)值量的應(yīng)用和處理方面，這部分的會計(jì)處理難度加大，對基層人民銀行的財(cái)務(wù)會計(jì)人員提出了新的挑戰(zhàn)。其次，在基層人民銀行衍生金融產(chǎn)品和套期保值方面會計(jì)處理難度也增加不少，基層人民銀行財(cái)會人員必須提高專業(yè)技能才能夠更好地完成工作。新會計(jì)準(zhǔn)則中出現(xiàn)的很多新概念和新方法是基層人民銀行會計(jì)人員未曾了解和應(yīng)用過的，按照新會計(jì)準(zhǔn)則處理會計(jì)工作要求基層人民銀行財(cái)會人員必須學(xué)習(xí)這些更加復(fù)雜的會計(jì)方法，在短時(shí)間內(nèi)完成這些任務(wù)是新會計(jì)準(zhǔn)則對財(cái)會人員的要求，是在新會計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行財(cái)會人員面臨的挑戰(zhàn)之一。

二、新會計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)工作中存在的問題

（一）內(nèi)部核算存在缺陷

第一，我國基層人民銀行采用傳統(tǒng)的事后監(jiān)督方式進(jìn)行會計(jì)工作的監(jiān)督，而在事前監(jiān)督和始終監(jiān)督方面并未給予過多關(guān)注，導(dǎo)致基層人民銀行對內(nèi)部審核的監(jiān)督時(shí)效性不佳，對于重大會計(jì)事件的監(jiān)督不及時(shí)常會導(dǎo)致嚴(yán)重后果，這會影響基層人民銀行預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二，基層人民銀行財(cái)會工作人員的能力制約著內(nèi)部核算的質(zhì)量，目前基層人民銀行財(cái)會工作人員的專業(yè)素質(zhì)和技能水平存在較大差異，一些財(cái)會人員很難完成本職工作，對基層人民銀行內(nèi)部核算產(chǎn)生消極影響。一些基層人民銀行財(cái)會人員的安全意識較弱，不能夠意識到財(cái)會工作的嚴(yán)肅性以及工作失誤會造成的嚴(yán)重后果，如一些財(cái)會人員在工作過程中在系統(tǒng)中錄入錯(cuò)誤信息，或者不按照規(guī)范進(jìn)行操作，造成資金問題以及金融安全問題。內(nèi)部核算是基層人民銀行財(cái)會工作的基礎(chǔ)性內(nèi)容，必須保證其正確性，所以針對所存在的內(nèi)部核算問題基層人民銀行應(yīng)該積極解決。

（二）會計(jì)外部監(jiān)管力度不夠

會計(jì)外部監(jiān)管力度不夠是新會計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行財(cái)會工作存在的另一個(gè)問題，這個(gè)問題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一方面，我國基層人民銀行在會計(jì)監(jiān)督方面存在問題，目前我國基層人民銀行主要是在核查支付結(jié)算的基礎(chǔ)上實(shí)施銀行的會計(jì)管理，其主要目標(biāo)是銀行中的大賬戶，以《銀行賬戶管理辦法》為依據(jù)對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，雖然能夠?qū)鶎尤嗣胥y行會計(jì)工作進(jìn)行監(jiān)管，但是這種監(jiān)督管理缺乏連續(xù)性，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)與方法還有待完善。需要注意的是我國會計(jì)法律法規(guī)對會計(jì)操作違規(guī)行為的懲罰力度并不大，致使一些企業(yè)的違規(guī)成本降低，基層人民銀行的支付結(jié)算違規(guī)行為頻繁發(fā)生。另一方面，會計(jì)外部監(jiān)督力度有賴于基層人民銀行財(cái)會人員的監(jiān)督意識，目前我國基層人民銀行財(cái)會工作人員的工作重心側(cè)重于會計(jì)核算，對會計(jì)監(jiān)督的重視程度并不高，導(dǎo)致基層人民銀行對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不夠，一些監(jiān)督管理政策很難被落實(shí)?；鶎尤嗣胥y行財(cái)會工作人員對金融機(jī)構(gòu)的會計(jì)監(jiān)管沒有緊迫感，不僅造成金融機(jī)構(gòu)會計(jì)違規(guī)行為頻率增加，而且也會阻礙央行施展宏觀調(diào)控功能。

（三）基層人民銀行會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化滯后

我國基層人民銀行的會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化相對滯后。首先，我國基層人民銀行由于其在我國經(jīng)濟(jì)社會和金融體系當(dāng)中的特殊角色，常常會產(chǎn)生不良資產(chǎn)，如中國銀行會根據(jù)國家的金融政策對宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控，在宏觀調(diào)控過程中會產(chǎn)生一定的金融貸款與再貸款，金融貸款與再貸款的形成為不良資產(chǎn)的出現(xiàn)埋下了隱患，最終部分金融貸款與再貸款會形成不良資產(chǎn)。其次，我國基層人民銀行的再貸款模式混亂，導(dǎo)致基層人民銀行的資產(chǎn)管理工作質(zhì)量不高，混亂的貸款模式使得財(cái)會工作人員的會計(jì)成果不能正確反應(yīng)出基層人民銀行的貸款質(zhì)量，固定資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值與會計(jì)記載價(jià)值具有一定差距?；鶎尤嗣胥y行會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化滯后為衡量基層人民銀行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來難度，進(jìn)而根據(jù)基層人民銀行的財(cái)會信息相關(guān)人員不容易做出正確決策。

三、推動(dòng)基層人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)工作的措施

（一）完善會計(jì)內(nèi)部核算策略

新會計(jì)準(zhǔn)則為基層人民銀行進(jìn)行財(cái)會工作提供了新思路、新方向和新方法，為了更好地執(zhí)行新會計(jì)準(zhǔn)則的要求，基層人民銀行不僅要解決當(dāng)前財(cái)會工作中存在的問題，還應(yīng)該為提升財(cái)會工作質(zhì)量開辟新途徑。針對基層人民銀行在內(nèi)部核算中存在的問題，會計(jì)部門以及管理部門應(yīng)該積極努力完善會計(jì)內(nèi)部核算策略。為此首先應(yīng)該將基層人民銀行的內(nèi)控制度落到實(shí)處，通過提高基層人民銀行內(nèi)部核算質(zhì)量提高其會計(jì)水平和會計(jì)工作質(zhì)量。內(nèi)部核算相關(guān)制度是財(cái)會人員進(jìn)行財(cái)會工作的重要依據(jù)，基層人民銀行財(cái)會人員應(yīng)該按照相關(guān)制度的要求對會計(jì)信息進(jìn)行核算，如果所有基層人民銀行財(cái)會人員都能夠根據(jù)制度要求進(jìn)行核算，核算質(zhì)量會顯著提升。合理劃分崗位，合理安排崗位職責(zé)，完善崗位考核制度，引入獎(jiǎng)勵(lì)懲罰制度都是完善內(nèi)部財(cái)務(wù)核算的重要措施。需要注意的是為完善內(nèi)部核算所采取的措施應(yīng)該持久堅(jiān)持，否則只能產(chǎn)生短暫的效果。其次，基層人民銀行增加對財(cái)會工作事后監(jiān)督的質(zhì)量，提升對事前監(jiān)督和事中監(jiān)督的重視程度也是完善財(cái)會內(nèi)部核算的重要舉措，為此基層人民銀行應(yīng)該培養(yǎng)財(cái)會人員內(nèi)部核算監(jiān)督的意識，并有針對性的進(jìn)行培訓(xùn)，多方面努力完善基層人民銀行的內(nèi)部核算。

（二）完善會計(jì)的外部監(jiān)管工作

外部監(jiān)管是提升基層人民銀行會計(jì)質(zhì)量不可或缺的力量，外部監(jiān)管部門應(yīng)該積極配合提升基層人民銀行財(cái)務(wù)會計(jì)工作的質(zhì)量，同時(shí)也符合新會計(jì)準(zhǔn)則的要求。首先，對基層人民銀行進(jìn)行監(jiān)督的主要力量包括法律法規(guī)、人民銀行、銀監(jiān)局等，法律法規(guī)應(yīng)該根據(jù)新會計(jì)準(zhǔn)則的要求適時(shí)調(diào)整不符合基層人民銀行財(cái)會管理和財(cái)會監(jiān)督的內(nèi)容，法律法規(guī)也要與時(shí)俱進(jìn)，只有如此才能更好地維護(hù)基層人民銀行會計(jì)領(lǐng)域的工作秩序，通過對違規(guī)行為的懲罰產(chǎn)生警示作用;銀監(jiān)會要切實(shí)履行自身的監(jiān)管責(zé)任，定期對基層人民銀行的會計(jì)工作進(jìn)行檢查。需要注意的是不同監(jiān)管部門的責(zé)任最好不要重疊，但是要相互補(bǔ)充相互配合，共同完成基層人民銀行財(cái)會工作的外部監(jiān)管。

（三）完善我國人民銀行會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的措施

為了提高我國基層人民銀行的會計(jì)工作質(zhì)量，需要規(guī)范基層人民銀行會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。首先，基層人民銀行可以借鑒國外類似銀行出色的會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，國外先進(jìn)的會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)可以為制定我國的會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)提供思路和啟示，有利于我國基層人民銀行建立起完善的標(biāo)準(zhǔn)體系。其次，基層人民銀行應(yīng)該提升風(fēng)險(xiǎn)意識和資產(chǎn)管理質(zhì)量，為了預(yù)防不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，基層人民銀行可以嚴(yán)格審核再貸款過程，完善責(zé)任的落實(shí)和追究機(jī)制。除此之外，完善貸款的抵押機(jī)制也是降低銀行不良貸款額的有效方法。

（四）不斷完善內(nèi)控及風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

基層人民銀行的內(nèi)部控制是提升企業(yè)會計(jì)管理質(zhì)量的重要內(nèi)容，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的重要保證。內(nèi)部控制的范圍較廣，可以說每個(gè)環(huán)節(jié)都會涉及到內(nèi)部控制，因此應(yīng)該對每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的控制，不同環(huán)節(jié)信息的共享能夠提高內(nèi)部控制的效率。培養(yǎng)會計(jì)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識是完善基層人民銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的重要內(nèi)容，基層人民銀行在部門之間展開有效溝通也是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的重要措施，因此相應(yīng)部門應(yīng)該加強(qiáng)溝通和交流。

（五）促進(jìn)會計(jì)隊(duì)伍的不斷壯大

在建設(shè)基層人民銀行會計(jì)隊(duì)伍時(shí)，尊重財(cái)會工作人員的需求，鞏固基層人民銀行財(cái)會工作人員隊(duì)伍，并按照自身的需要合理壯大會計(jì)隊(duì)伍。財(cái)會工作人員的專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德以及操作技能是會計(jì)人員能力的基礎(chǔ)要求，在引入會計(jì)人才時(shí)基層人民銀行要嚴(yán)格審查應(yīng)聘人員的素質(zhì)，同時(shí)在基層人民銀行內(nèi)部還應(yīng)該加強(qiáng)培訓(xùn)。基層會計(jì)人員待遇不高也是制約會計(jì)隊(duì)伍發(fā)展的原因之一，為此基層人民銀行應(yīng)該適當(dāng)提升基層會計(jì)人員的待遇。除此之外，積極引進(jìn)高水平人才不僅能增加基層人民銀行會計(jì)人員數(shù)量，還能夠提高會計(jì)工作質(zhì)量，是壯大會計(jì)隊(duì)伍的重要策略。

四、結(jié)束語

在新會計(jì)準(zhǔn)則頒布之后，基層人民銀行應(yīng)該根據(jù)新會計(jì)準(zhǔn)則的要求開展財(cái)會工作，這不僅符合法律法規(guī)的要求，也能夠促使基層人民銀行會計(jì)部門提升會計(jì)質(zhì)量。對于現(xiàn)階段基層人民銀行在財(cái)會工作中存在的問題，基層人民銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，提升財(cái)會工作質(zhì)量，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該各司其職，對基層人民銀行財(cái)會工作進(jìn)行有效的監(jiān)督。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]李華.新會計(jì)準(zhǔn)則下基層人民銀行會計(jì)財(cái)務(wù)工作實(shí)踐問題研究[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版），2015，6（8）：92-93

第5篇：人民銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：基層中銀央行；機(jī)構(gòu)設(shè)置；政策

中圖分類號：F830．31

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B

文章編號：1007―4392(2006)01―0060―02

一、科學(xué)合理地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)是提高履職能力的基礎(chǔ)

中央銀行的分支機(jī)構(gòu)是中央銀行體系中的重要組成部分，是中央銀行全面行使其職能和履行規(guī)定所必需的組織保證，科學(xué)合理地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)是提高履職能力的基礎(chǔ)。筆者認(rèn)為：在管理體制和機(jī)構(gòu)設(shè)置上，應(yīng)當(dāng)取消目前地市中心支行受分行和省會中心支行雙重領(lǐng)導(dǎo)的管理體制，恢復(fù)省級分行，地市中心支行完全接受省分行的管理。保留地市中心支行，支行按照地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量、經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景和管理服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的多少，適當(dāng)進(jìn)行合理的撤并，把設(shè)在經(jīng)濟(jì)總量小、管理服務(wù)金融機(jī)構(gòu)少的地區(qū)的旗縣支行，撤并到相鄰支行的做法，應(yīng)作為一種硬性制度予以明確。在內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)方面，地市中心支行應(yīng)該增設(shè)征信管理科、反洗錢管理中心和殘損幣復(fù)點(diǎn)中心。以適應(yīng)當(dāng)前人民銀行工作的需要，充分履行中央銀行職責(zé)。這樣設(shè)置機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是：一是可以減少一個(gè)管理層次，減少管理費(fèi)用，提高管理效率。二是可以將人事管理權(quán)與業(yè)務(wù)管理權(quán)統(tǒng)一起來，有利于對干部的全面管理和全面了解，合理配置人力資源。三是適當(dāng)撤并支行可將分散在各個(gè)支行的業(yè)務(wù)骨干適當(dāng)集中，解決當(dāng)前各個(gè)支行人員緊張的局面，提高基層中央銀行履行職責(zé)的能力。四是增設(shè)中心支行三個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，有利于更好地履行中央銀行宏觀調(diào)控、征信管理、反洗錢和提高流通中人民幣的整潔度。

二、建立靈敏高效的調(diào)研統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)測體系是提高履職能力的保障

基層中央銀行一是要完善區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融分析框架和指標(biāo)體系。貨幣政策傳導(dǎo)是從金融領(lǐng)域到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的連續(xù)動(dòng)態(tài)過程，涉及銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人等眾多經(jīng)濟(jì)主體，涉及貨幣市場、資本市場、外匯市場、保險(xiǎn)市場、商品市場、勞動(dòng)力市場等多個(gè)市場，涉及貨幣供應(yīng)量、信貸量、利率、匯率等多個(gè)金融變量和消費(fèi)、投資、進(jìn)出口等多個(gè)經(jīng)濟(jì)變量。為全面、科學(xué)地分析貨幣政策在各地的執(zhí)行情況和效果，基層中央銀行要充分發(fā)揮中央銀行的信息優(yōu)勢，把握貨幣政策傳導(dǎo)過程的各個(gè)環(huán)節(jié)和變量以及各種外部影響因素，逐步建立全面反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行情況的分析框架和指標(biāo)體系。跳出就銀行論銀行、就金融論金融的舊框框，立足于金融的變化，從宏觀經(jīng)濟(jì)的廣闊視野和高度去認(rèn)識區(qū)域金融的變化，深入分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)和發(fā)展趨勢。二是改進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融分析方法。為了提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融分析的前瞻性和科學(xué)性，基層中央銀行要在分析方法上實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變：從事后統(tǒng)計(jì)分析向運(yùn)用時(shí)間序列分析法對經(jīng)濟(jì)金融指標(biāo)進(jìn)行前瞻性預(yù)測轉(zhuǎn)變；從偏重存量分析向存量與流量分析并重轉(zhuǎn)變，揭示經(jīng)濟(jì)金融指標(biāo)的變動(dòng)趨勢；從孤立分析本地經(jīng)濟(jì)金融情況向運(yùn)用橫向比較方法進(jìn)行對比分析轉(zhuǎn)變，揭示本地與外地、局部與全區(qū)、全國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的差異。三是夯實(shí)調(diào)研統(tǒng)計(jì)分析監(jiān)測體系基礎(chǔ)。健全完善金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，完善金融統(tǒng)計(jì)報(bào)告報(bào)送制度，加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)執(zhí)法檢查，對遲報(bào)、漏報(bào)、拒報(bào)、虛報(bào)金融統(tǒng)計(jì)報(bào)告的行為要依法進(jìn)行嚴(yán)肅查處，保證金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)、準(zhǔn)確、全面。建立健全中央銀行經(jīng)濟(jì)調(diào)查統(tǒng)計(jì)制度?！吨袊嗣胥y行法》和《中國人民銀行金融統(tǒng)計(jì)制度》應(yīng)明確根據(jù)中央銀行履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求政府有關(guān)經(jīng)濟(jì)部門、企事業(yè)單位和個(gè)人報(bào)送數(shù)據(jù)和信息，為基層中央銀行實(shí)施貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定提供便利的工作基礎(chǔ)。四是完善貨幣政策效應(yīng)分析工作流程。目前基層中央銀行由于對口的上級行部門不同，同一內(nèi)容的監(jiān)測分析報(bào)告要由不同的科室撰寫分析報(bào)告，造成一定的人力物力的浪費(fèi)?；鶎又醒脬y行應(yīng)組織行內(nèi)相關(guān)部門的業(yè)務(wù)骨干，建立貨幣政策實(shí)施分析小組，對行內(nèi)務(wù)職能部門完成的統(tǒng)計(jì)分析、調(diào)查報(bào)告、貨幣事務(wù)監(jiān)測分析等來自行內(nèi)外的信息資料進(jìn)行深加工，形成較權(quán)威的經(jīng)濟(jì)金融分析報(bào)告和貨幣政策執(zhí)行報(bào)告。

第6篇：人民銀行發(fā)展前景范文

人民幣國際化是市場的選擇

近年，人民幣國際化步伐明顯加快，這既是中國提升在全球經(jīng)濟(jì)治理中話語權(quán)的需要，也是國際市場的選擇。目前，中國已成為僅次于美國的全球第二大經(jīng)濟(jì)體，但在全球經(jīng)濟(jì)治理中的話語權(quán)仍然有限。中國在國際貨幣基金組織中的投票權(quán)僅為3.81%，而美國投票權(quán)比重則為16.75%。世界已分配外匯儲備中，美元儲備約占60%。要改變以美國為主導(dǎo)的國際貨幣體系，增加中國在國際貨幣體系改革中的話語權(quán)，就要提高人民幣在國際貨幣體系中的地位，這也是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。國際金融危機(jī)爆發(fā)后，西方國家經(jīng)濟(jì)增長疲弱，以中國為代表的新興國家成為拉動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)增長的主要力量，為世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和增長做出了貢獻(xiàn)。依托中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健增長，人民幣始終保持穩(wěn)定態(tài)勢，而美元因持續(xù)的量化寬松政策而大幅貶值。在此背景下，越來越多的國家開始青睞人民幣作為國際清算貨幣，紛紛與中國簽訂貨幣互換協(xié)議，有些國家還將人民幣作為本國外匯儲備。人民幣國際化進(jìn)程的加快也是市場的選擇。

倫敦助推人民幣國際化進(jìn)程，建立人民幣離岸交易中心有利于鞏固和提高倫敦世界金融中心的地位?；诖?，中英希望深化中英金融合作，把倫敦打造為人民幣離岸市場的“西方中心”，與香港和其他金融中心相輔相成。隨著人民幣國際化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，倫敦可憑借時(shí)區(qū)優(yōu)勢、完善的法律、專業(yè)化的監(jiān)管、較高的市場效率等優(yōu)勢推動(dòng)人民幣離岸市場的發(fā)展。

人民幣國際化利于促進(jìn)雙邊貿(mào)易的便利化

近年來，中英經(jīng)貿(mào)關(guān)系發(fā)展迅猛。目前，英國已成為中國在歐盟內(nèi)第三大貿(mào)易伙伴，中國則成為英國在歐盟外的第二大貿(mào)易伙伴，中英兩國雙邊貿(mào)易額增長迅猛。據(jù)中國海關(guān)統(tǒng)計(jì)，2013年中英貨物貿(mào)易額達(dá)700.4 億美元，同比增長11%，遠(yuǎn)超中歐貨物貿(mào)易2.1%的增幅。中英之間的投資越來越呈現(xiàn)出雙向趨勢。根據(jù)英國國家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)，截至2012年年底，英國對中國的直接投資累計(jì)達(dá)到71億英鎊，成為歐盟內(nèi)對華投資規(guī)模第二大的國家。受歐債危機(jī)影響，英國本土企業(yè)投資能力下降，英國政府大力吸引中國企業(yè)投資英國，帶動(dòng)英國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。在此契機(jī)下，中國對英投資增長迅猛。2003年年底，中國在英國的直接投資總額累計(jì)1.02億英鎊，2012年則達(dá)到11.7億英鎊，10年間增長了10倍多。倫敦在推進(jìn)人民幣離岸中心建設(shè)的進(jìn)程中，跨境人民幣結(jié)算、人民幣存貸款、跨境貿(mào)易融資、人民幣股票等多種人民幣離岸業(yè)務(wù)逐步展開，中資銀行也紛紛進(jìn)駐倫敦金融城。這些人民幣產(chǎn)品和業(yè)務(wù)有利于降低交易成本，提高市場效率，保證交易安全。近日，人民幣對英鎊直接交易的實(shí)現(xiàn)和倫敦人民幣清算安排的建立，有利于人民幣對英鎊直接匯率的形成，從而進(jìn)一步降低經(jīng)濟(jì)主體匯兌成本和交易風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)中英雙方貿(mào)易投資的自由化和便利化。

擴(kuò)大人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會

第7篇：人民銀行發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；小額貸款；新渠道

中圖分類號：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.08.049

1 引言

在我國發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的過程中，民營企業(yè)，尤其是中小企業(yè)的作用一直不容忽視。據(jù)國家工信部最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我國中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過6600萬家，這些企業(yè)的總產(chǎn)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，為國家提供了50%的稅收，創(chuàng)造了80%的就業(yè)崗位。然而，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出重大貢獻(xiàn)的中小企業(yè)，卻受到融資方面的制約。小額貸款的出現(xiàn)，為中小企業(yè)的融資打開了新的渠道，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的資金困境。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑的當(dāng)下，解決好中小企業(yè)的健康發(fā)展問題，可以有效地提高我國經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量，因此，中小企業(yè)的融資是一個(gè)亟需解決的問題。

2 中小企業(yè)融資存在的問題

2.1 中小企業(yè)融資渠道狹窄

在現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)的融資方式可以分為內(nèi)源融資和外源融資兩大類。實(shí)際生活中，由于多方面的原因，我國中小企業(yè)融資對內(nèi)源融資依賴較強(qiáng)，外源融資較少。在內(nèi)源融資方面，中小企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期對內(nèi)源融資依賴較多，充分運(yùn)用企業(yè)自有資金或向親朋好友借款，助力企業(yè)快速發(fā)展。在外源融資方面，就直接融資而言，多數(shù)中小企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)報(bào)表不健全，難以在資本市場上籌集到資金。就間接融資而言，中小企業(yè)可以考慮向銀行貸款或者向民間融資，銀行方面，銀行出于貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款規(guī)模的考慮，銀行更愿意把資金貸給國有企業(yè)或大型企業(yè)，只會給予中小企業(yè)少量的短期貸款。綜上所述，雖然中小企業(yè)有多種融資渠道可供選擇，但現(xiàn)實(shí)生活中，受制于主客觀原因或條件，中小企業(yè)并不能多元化地籌集資金，自有資金不充足，外源融資籌資量少，這些極大地限制了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。

2.2 中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)不合理

從中小企業(yè)融資來源看，我國中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)失衡，外源融資少，內(nèi)源融資較多。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是過度依賴內(nèi)源融資。梳理我國企業(yè)發(fā)展歷程，不難得出，我國中小企業(yè)在初創(chuàng)時(shí)期多數(shù)是依靠自有資金或親朋好友借款，借此邁向成功的第一步。二是難以獲得外源融資。銀行間接融資方面，我國市場經(jīng)濟(jì)雖歷經(jīng)三十年的高速發(fā)展，但是信用體系并不發(fā)達(dá)，社會上沒有權(quán)威的信用評級機(jī)構(gòu)對企業(yè)信用進(jìn)行真實(shí)的評估，這導(dǎo)致了中小企業(yè)在申請貸款時(shí)出現(xiàn)了信用空白，十分被動(dòng)。例如中小企業(yè)向銀行申請貸款時(shí)，一方面，銀行對企業(yè)的真實(shí)信用缺乏了解，另一方面現(xiàn)行信貸政策收緊，結(jié)果往往是多數(shù)中小企業(yè)獲得的審批貸款較少。直接融資而言，由于我國證券市場有較高的門檻，多數(shù)中小企業(yè)難以達(dá)到上市融資的標(biāo)準(zhǔn)，上市融資并不可行。民間借貸方面，這在江蘇、浙江一帶一度十分活躍，但是民間借貸具有不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)性，借貸的同時(shí)伴隨而來的是高昂的成本費(fèi)用，這對于資產(chǎn)實(shí)力有限的中小企業(yè)來說，這一渠道并不可行。綜上分析可知，在外源融資不通暢的情況下，企業(yè)只能獲得少量的外源資金，更多的是依靠企業(yè)自身的利潤積累，這不利于企業(yè)的發(fā)展壯大。

2.3 中小企業(yè)融資成本過高

我國中小企業(yè)融資成本過高的問題十分突出。對于中小企業(yè)而言，向銀行貸款不僅困難，而且成本過高。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，由于銀行（放貸者）與中小企業(yè)（借貸者）之間存在著信息不對稱，銀行方面出于自身盈利和借款風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀行不會給予中小企業(yè)優(yōu)惠的利率，多數(shù)情況下給予中小企業(yè)的貸款利率要高于大企業(yè)，因此中小企業(yè)只能獲取少量的銀行貸款，以此減少高額利息費(fèi)用。另一方面，中小企業(yè)向銀行貸款時(shí)需要提供抵押品或擔(dān)保，還會產(chǎn)生諸如擔(dān)保費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，這兩方面的因素共同導(dǎo)致了向銀行貸款成本過高。此外，我國的風(fēng)險(xiǎn)投資基金市場處于幼稚期，多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資基金發(fā)展得還不夠成熟，因此中小企業(yè)難以獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的資金支持。

3 小額貸款：中小企業(yè)融資的新渠道

由中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析可知，多數(shù)中小企業(yè)在融資過程中存在著融資渠道狹窄、融資結(jié)構(gòu)不合理以及融資成本過高等問題，其中融資渠道狹窄問題顯得尤為突出。倘若我們能夠拓寬中小企業(yè)的融資渠道，為中小企業(yè)創(chuàng)造新的資金來源，那么中小企業(yè)融資難的問題在一定程度上會得以緩解。2008年5月央行和銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，自此，小額貸款企業(yè)橫空出世。小額貸款企業(yè)的出現(xiàn)為中小企業(yè)開辟了一條新的資金渠道來源，展現(xiàn)出了旺盛的生命力。據(jù)中國人民銀行最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月末，全國共有小額貸款公司8951家，貸款余額9594億元，上半年新增人民幣貸款162億元。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款企業(yè)呈現(xiàn)如下的競爭優(yōu)勢。

3.1 小額貸款是一種金融創(chuàng)新

小額貸款企業(yè)是在政府出臺政策之后出現(xiàn)的，是金融領(lǐng)域的一次重大創(chuàng)新。小額貸款企業(yè)的創(chuàng)新表現(xiàn)在多方面，如市場范圍、擔(dān)保方式，管理模式等方面。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場定位不同，小額貸款企業(yè)致力于服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶，其市場定位很好地填補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這一細(xì)分市場的空白，同時(shí)小額貸款行業(yè)的出現(xiàn)是對我國現(xiàn)有金融體制的一次重大改進(jìn)?？梢哉f小額貸款的出現(xiàn)一方面引導(dǎo)了民間資本公開、合法地走向金融領(lǐng)域，拓寬了民間資本的投資渠道，起到了改善金融市場環(huán)境的作用；另一方面，小額貸款的出現(xiàn)也繁榮了現(xiàn)有的金融市場，有利于資本市場向多元化方向發(fā)展。

3.2 服務(wù)對象面廣

貸款對象方面，傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的對象主要集中于國企和大型民企，這更符合它們的利潤和風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營目標(biāo)，與此相反，小額貸款企業(yè)針對的目標(biāo)群體是中小企業(yè)。當(dāng)下中小企業(yè)資金需求旺盛，而銀行等金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)有限，在這種情況下，服務(wù)于中小企業(yè)和小微客戶的小額貸款企業(yè)就具有了相當(dāng)大的市場競爭優(yōu)勢。而且，小額貸款企業(yè)本身也是中小企業(yè)，對客戶的資金需求和困境也能夠清楚地了解，因此小額貸款企業(yè)能夠根據(jù)中小企業(yè)自身發(fā)展的需要為其制定相應(yīng)的融資產(chǎn)品，滿足中小企業(yè)的資金需求。

3.3 經(jīng)營機(jī)制靈活

小額貸款企業(yè)自身具有“短，小，快”的經(jīng)營特點(diǎn)，與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款企業(yè)規(guī)模較小，審批程序較短，對金融市場的變化反應(yīng)也較為快速，再加上對客戶群體的熟知，從而能夠快速，準(zhǔn)確，靈活地為客戶提供金融服務(wù)，解決客戶的資金問題。針對中小企業(yè)的融資需求特點(diǎn)，小額貸款企業(yè)制定了較為靈活的經(jīng)營機(jī)制，主要體現(xiàn)在貸款方式和還款方式上。多數(shù)中小企業(yè)借貸時(shí)都有小額分散的特性，小額貸款企業(yè)就制定了多種類型的融資產(chǎn)品，降低融資的門檻，其中有些種類的小額貸款只需少量抵押，甚至是無需抵押，這對于多數(shù)缺乏抵押或擔(dān)保的中小企業(yè)是十分有利的。小額貸款企業(yè)憑借靈活的經(jīng)營機(jī)制，極大地降低了企業(yè)的經(jīng)營成本，具有廣闊的市場發(fā)展前景。

3.4 貸款程序簡單，手續(xù)便捷

隨著小額貸款企業(yè)的發(fā)展越來越成熟，小額貸款程序也日趨簡化，隨之這一融資渠道也越發(fā)高效。客戶從小額貸款公司申請一筆貸款時(shí)間大概為兩周，主要就是因?yàn)槠涑绦蚝唵危掷m(xù)便捷。首先，貸款僅需提供身份證，戶口本，企業(yè)經(jīng)營證明材料，以及借款用途和還款來源證明；其次，審批程序快速簡單，小額貸款企業(yè)在獲得上述證明材料后，會安排人員進(jìn)行資質(zhì)審查，審批放貸；最后，準(zhǔn)時(shí)為符合借貸條件的中小企業(yè)發(fā)放貸款。這種高效的業(yè)務(wù)流程省去了很多程序，提高了放貸的效率，同時(shí)這種快速，簡單的放貸操作，極大地降低了中小企業(yè)的融資成本，提高了小額貸款企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

4 關(guān)于小額貸款發(fā)展的若干建議

小額貸款是應(yīng)對中小企業(yè)融資難問題而成立的。小額貸款在我國具有較大的市場發(fā)展前景，當(dāng)前我國中小企業(yè)的數(shù)量已超過6600萬家，中小企業(yè)在發(fā)展過程中對資金的需求量也較大，加之小額貸款企業(yè)具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，能夠很好地滿足中小企業(yè)的融資需求，因此小額貸款有望成為中小企業(yè)融資的新渠道。另一方面，小額貸款在我國出現(xiàn)的時(shí)間較短，大多數(shù)小額貸款企業(yè)發(fā)展還不成熟，且自身發(fā)展受到多方面因素的制約，還需要政府方面的支持以及企業(yè)自身的努力。

政府層面：一是加大財(cái)稅支持力度。小額貸款作為一個(gè)新興的金融服務(wù)行業(yè)，其自身的盈利能力有限，并且需要進(jìn)一步的發(fā)展與完善，各級政府應(yīng)當(dāng)在企業(yè)營業(yè)稅和所得稅方面給予一定的減免優(yōu)惠，以此提高小額貸款企業(yè)的盈利能力。二是拓寬小額貸款企業(yè)的資金來源。銀監(jiān)會和央行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確規(guī)定了小額貸款企業(yè)只能發(fā)放貸款不能吸收存款，同時(shí)確立了小額貸款企業(yè)從銀行金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額不超過資本凈額的50%。這在一定程度上限制了小額貸款企業(yè)的資金來源，政府層面應(yīng)當(dāng)適度放寬小額貸款企業(yè)向銀行的融資比例，擴(kuò)大其資金來源；或是成立專門的金融扶持機(jī)構(gòu)來提供資金貸款。

企業(yè)層面：一是做好人才隊(duì)伍建設(shè)。小額貸款企業(yè)自身應(yīng)當(dāng)招收和培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，特別是具有相關(guān)金融行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)的人才，提高企業(yè)自身的運(yùn)營水平和風(fēng)險(xiǎn)防范水平，降低企業(yè)的管理費(fèi)用。二是做好風(fēng)險(xiǎn)管控。銀監(jiān)會和央行的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中規(guī)定了小額貸款企業(yè)貸款執(zhí)行利率不得高于人民銀行基準(zhǔn)利率的5%，這樣做的目的是考慮到小額貸款企業(yè)所能承受的貸款風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦呤找嫱殡S著高風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款企業(yè)在追求單筆貸款利潤最大化的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意到潛在風(fēng)險(xiǎn)，做到按合法程序?qū)彶?，不以高利率放貸。

參考文獻(xiàn)

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第8篇：人民銀行發(fā)展前景范文

摘 要 消費(fèi)、投資、出口是拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”，但由于受金融危機(jī)的影響，我國出口大幅度萎縮，由此，擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)已成為當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)，這就對個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了嶄新的要求。住房信貸一直在消費(fèi)信貸中一枝獨(dú)秀，但由于2010年國家出臺了多項(xiàng)房貸政策使房貸規(guī)模急劇收縮，汽車消費(fèi)信貸因此脫穎而出，成為居民、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的新寵。本文從汽車信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了制約汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，并在此基礎(chǔ)上提出了汽車消費(fèi)信貸進(jìn)一步發(fā)展的戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞 汽車消費(fèi)信貸 汽車金融公司 個(gè)人征信制度

一、我國汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

（一）汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展

自1998年中國人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》以來，我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，先后經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：1998-2003年的快速發(fā)展階段，2004-2006年的萎縮調(diào)整階段，以及2006年至今的快速擴(kuò)張階段。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國汽車消費(fèi)貸款取得很大的成就，成為個(gè)人消費(fèi)貸款中的第二大品種，并逐步形成了汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司以及商業(yè)銀行“三分天下”的市場格局。隨著居民收入的增長，居民的汽車消費(fèi)需求增長迅速，汽車消費(fèi)貸款從2001年僅有的436億元上升到2009年的1832億元，汽車行業(yè)維持著高速發(fā)展。但我國貸款購車的比例僅占8%左右，因此汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展前景十分廣闊。

（二）汽車消費(fèi)信貸的主體

我國汽車消費(fèi)信貸的主體分為兩大部分：商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商以及汽車財(cái)務(wù)公司等。目前，我國已成立了10家汽車金融公司。而由于商業(yè)銀行在市場中的特殊地位并且是唯一能夠吸收存款的汽車金融機(jī)構(gòu)，他們在汽車消費(fèi)信貸市場上處于壟斷地位。截止到2009年底，國有商業(yè)銀行汽車貸款余額894億元，占比近50%，居主導(dǎo)地位；股份制銀行汽車貸款余額361億元，汽車金融公司余額291億元。

二、制約我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展因素

（一）消費(fèi)者受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的束縛，消費(fèi)信貸意識薄弱

目前保守性消費(fèi)觀念仍然影響著我國大多數(shù)的居民，“有錢就存銀行”、“無債一身輕”、的消費(fèi)觀念已經(jīng)影響了大多數(shù)的中國消費(fèi)者，讓他們接受“用明天的錢辦今天的事”這種消費(fèi)信貸方式還需要一段時(shí)間。而且，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也制約著消費(fèi)信貸的發(fā)展。中國居民偏好遠(yuǎn)期消費(fèi)，輕視近期消費(fèi)，即使銀行的實(shí)際利率已經(jīng)處于“負(fù)利率”水平，還是習(xí)慣把錢存入銀行，以備不時(shí)之需。另外，由于我國的社會保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、保險(xiǎn)等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對未來收支預(yù)期存在很大的不確定性，因此這種信貸消費(fèi)的方式就會對普通消費(fèi)者造成較大的心理上的壓力。

（二）個(gè)人信用制度不健全

由于汽車消費(fèi)信貸屬于零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、償還期限不一致等特點(diǎn)，所以了解借款人的信用情況對于汽車信貸來說就顯得至關(guān)重要，它是保證信貸質(zhì)量以及進(jìn)一步發(fā)展汽車信貸市場的關(guān)鍵。由于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的違約率逐步上升，人民銀行和各家商業(yè)銀行為此對汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制定了相應(yīng)的政策法規(guī)來防范風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，較高的資格要求，復(fù)雜的貸款流程又會使更多的消費(fèi)者在選擇汽車消費(fèi)信貸上猶豫不前。所以，建立完善的個(gè)人征信制度就迫在眉睫。我國當(dāng)前統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫是于2006年1月正式運(yùn)行的，它的建立對于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將會發(fā)揮重要作用，但由于信用制度在我國建設(shè)的時(shí)間較短，很多消費(fèi)者沒有相關(guān)信用記錄，存在信用漏洞，各類汽車貸款機(jī)構(gòu)還是無從評價(jià)用戶信用意識的好與壞，這就會對汽車信貸市場的發(fā)展產(chǎn)生束縛。

（三）汽車金融公司和汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的運(yùn)作受到較多限制

目前從事汽車金融業(yè)務(wù)的主要有商業(yè)銀行、汽車金融公司以及汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，但現(xiàn)在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要還是國有商業(yè)銀行。因此汽車消費(fèi)信貸市場在我國屬于明顯的壟斷市場性質(zhì)，缺乏開放的市場體系。由于資金、業(yè)務(wù)范圍等政策性的原因包括汽車金融公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)還未形成規(guī)模，業(yè)務(wù)不能廣泛開展，這就致使汽車金融機(jī)構(gòu)間的競爭不能有效展開。這樣的現(xiàn)狀不僅僅會使得在汽車貸款行業(yè)出現(xiàn)寡頭壟斷的現(xiàn)象，還容易導(dǎo)致整個(gè)汽車行業(yè)服務(wù)效率低下，消費(fèi)者難以得到良好的服務(wù)，阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不完善以及與時(shí)代變化不協(xié)調(diào)

進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國汽車產(chǎn)銷量飛速增長，汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展前景相當(dāng)誘人，這就引來大批外資機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐我國的汽車信貸市場，分享這塊利潤大的“肥肉”，但我國現(xiàn)行的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》已不適應(yīng)變化的市場形勢，這就在某種程度上制約了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外我國的《貸款通則》和《擔(dān)保法》中沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)，這就使得個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中，無章可循、無法可依。而且由于原有法律的特點(diǎn)和局限性也導(dǎo)致法律監(jiān)管難以到位，監(jiān)管缺口大，尤其是執(zhí)法難的問題一直難以解決。這都阻礙了我國汽車消費(fèi)信貸市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、促進(jìn)我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的戰(zhàn)略

（一）改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念

社會公眾的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，是制約汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的“瓶頸”。因此個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變是發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵因素。這就需要各金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體通過報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等大力宣傳消費(fèi)信貸，向消費(fèi)者灌輸消費(fèi)信貸意識，并積極做好汽車消費(fèi)信貸的市場營銷工作，加深消費(fèi)者對汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)的了解，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗冞^去傳統(tǒng)的先儲蓄、后消費(fèi)的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)人們適度超前消費(fèi)，從而刺激消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。同時(shí)國家還應(yīng)該完善養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會保障制度建設(shè)，，提高消費(fèi)者信心，減輕消費(fèi)者的信貸壓力，免除消費(fèi)者的后顧之憂，這樣人們才敢于消費(fèi)，敢于進(jìn)行消費(fèi)信貸。

（二）健全個(gè)人信用制度

完善的個(gè)人信用制度是開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的根本保證。但由于我國個(gè)人信用制度的缺失，無論是汽車消費(fèi)貸款、車貸保險(xiǎn)、還是汽車租賃市場的發(fā)展都受到嚴(yán)重制約。因此，我們首先應(yīng)該完善個(gè)人資信檔案，將個(gè)人的身份證明、職業(yè)等基本信息與個(gè)人信用歷史有關(guān)的資料集中起來，建立個(gè)人信息庫，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，這樣才能快捷、全面、準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者的信用狀況。其次，加大個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的收錄人數(shù)。目前我國人口數(shù)量將近有13億人，但由于我國信用數(shù)據(jù)庫建立時(shí)間短，收錄的人數(shù)相對比較少，這就會為某些沒有信用記錄的人大開方便之門。因此，人民銀行應(yīng)盡可能的擴(kuò)大收錄人數(shù)，做到使信貸機(jī)構(gòu)對于每個(gè)貸款人都能有信用記錄可查，使每筆貸款都能安全收回。最后，國家應(yīng)協(xié)調(diào)多方機(jī)構(gòu)成立個(gè)人信用評估機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)建立完整的包括消費(fèi)者個(gè)人信息、收入、地址等個(gè)人資信檔案，通過信用評分評定消費(fèi)者的信用等級。只有這樣才能建立覆蓋全社會的信息網(wǎng)，減輕信貸機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）豐富汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)

目前我國汽車信貸市場上主要是以商業(yè)銀行為主，汽車金融公司和汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為輔。與金融公司相比，商業(yè)銀行在專業(yè)性方面處于劣勢，但其在目前的市場上，也有著汽車金融公司無法比擬的品牌優(yōu)勢以及渠道優(yōu)勢。中國人民銀行副行長劉士余曾在“金融支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展座談會”上說過：“應(yīng)支持監(jiān)管部門根據(jù)需要批設(shè)新的汽車金融公司，拓寬汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，鼓勵(lì)支持各商業(yè)銀行與汽車金融公司開展多方面業(yè)務(wù)合作”。因此，我們可以鼓勵(lì)汽車金融公司和銀行合作組建銀行系金融公司。利用銀行資金充足的優(yōu)勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，還應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。二者的合作可以優(yōu)勢互補(bǔ)，并形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)者和汽車廠商之間共贏的局面，這不僅能推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系，對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展具有極其重要的作用。目前我國現(xiàn)有這些相關(guān)法律法規(guī)無法滿足汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，所以政府一方面要根據(jù)市場的發(fā)展情況及時(shí)制定出相關(guān)的法律法規(guī)，避免出現(xiàn)無法可依的情況。另一方面，要根據(jù)市場的發(fā)展制定相關(guān)的政策，這樣才能為各金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供切實(shí)可行的法律標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范，進(jìn)一步推動(dòng)汽車信貸市場的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張曉萌.我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展面臨問題及對策.中國商貿(mào).2010.

第9篇：人民銀行發(fā)展前景范文

雖然上了一年大學(xué)，但對自己的專業(yè)，對未來將從事的工作類型知之甚少;同樣，對應(yīng)該知道遵守的一些禮儀、規(guī)范也知之甚少，得過且過，認(rèn)為自己那是不拘小節(jié)。然而，就是這種馬馬虎虎的態(tài)度使我第一天就碰了釘子。指導(dǎo)老師正在給我講解相關(guān)知識，我卻不經(jīng)意間打了個(gè)哈欠正好被看見，挨了批評(因?yàn)閷?shí)習(xí)老師是父母的朋友，父母要求他嚴(yán)格管理，多指導(dǎo)，所以才直言指出)。

隨后，指導(dǎo)老師講了一個(gè)故事。說有一個(gè)大學(xué)生去應(yīng)聘，排在最后一個(gè)，當(dāng)看見前面那么多比自己優(yōu)秀的人都被淘汰時(shí)，心里開始發(fā)毛，抱著試試的心態(tài)走進(jìn)了老板面試的辦公室，進(jìn)屋后看見門口地面上有一張紙，便撿了起來，看看沒用才扔進(jìn)了垃圾桶，坐下后，老總說：你被錄用了。應(yīng)聘者驚訝萬分，問為什么自己這么幸運(yùn)?老板說是他的舉動(dòng)讓自己決定錄用他的，正是他那一個(gè)微不足道的小小舉動(dòng)為自己贏得了一個(gè)不錯(cuò)的工作崗位。雖然之前也聽過許多類似的故事，但這次聽卻完全有另一種不同的感悟，細(xì)節(jié)決定成敗，終于切身體會到了，打哈欠這一動(dòng)作雖小，但反映的確是自己的思想不夠集中，也是對講話者的一種不尊重，自己平時(shí)沒有養(yǎng)成良好習(xí)慣，卻在這時(shí)鬧了笑話，此時(shí)我深刻體會到了細(xì)節(jié)的重要性，將來一份好工作很可能因?yàn)槟愕哪硞€(gè)好習(xí)慣而選擇你!

后來我又參觀和學(xué)習(xí)了事后監(jiān)督中心和外匯管理科的一些日常業(yè)務(wù)，看到了很多票據(jù)、賬簿等資料，在外匯管理科看到的一些外貿(mào)企業(yè)外匯核銷的資料和單據(jù)，有些票據(jù)上的要素確實(shí)還有一些英文。指導(dǎo)老師還給我推薦介紹了一些我的專業(yè)需要學(xué)習(xí)和了解的金融、證券、保險(xiǎn)、財(cái)政、稅務(wù)、會計(jì)、統(tǒng)計(jì)、經(jīng)濟(jì)法規(guī)等專業(yè)書籍和資料，并大體講解了這些方面的最基本的常識，講解了人民銀行與其他各家銀行的不同工作職能，使我初步了解到了人民銀行是中央銀行，負(fù)責(zé)貨幣政策和金融宏觀調(diào)控等職能，其他各家國有商業(yè)銀行主要是以人民幣為特殊商品搞經(jīng)營核算的企業(yè)，以經(jīng)營社會存款、貸款、結(jié)算服務(wù)等功能。我還初步了解到了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的大體流程，也知道了國際貿(mào)易就是國內(nèi)企業(yè)(包括內(nèi)資企業(yè)、外資企業(yè)、合資企業(yè)、合作企業(yè)等)與境外企業(yè)發(fā)生貨物出口或者貨物進(jìn)口的貿(mào)易活動(dòng)。在有關(guān)資料上國際貿(mào)易的概念定義是，“是指不同國家(和/或地區(qū))之間的商品和勞務(wù)的交換活動(dòng)”，我還了解到了國際貿(mào)易的流程，也大體知道了本專業(yè)的就業(yè)前景。國貿(mào)專業(yè)畢業(yè)生可在金融、外貿(mào)企業(yè)，外資企業(yè)、貨物出口或進(jìn)口企業(yè)，政府招商部門以及政府各個(gè)經(jīng)濟(jì)管理部門如財(cái)政、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)從事外貿(mào)研究與外貿(mào)實(shí)務(wù)工作。在爆發(fā)世界金融危機(jī)前出口增長比較活躍的省份，如浙江省，廣東省，上海市等南方一些省市外貿(mào)企業(yè)，對該專業(yè)人員的需求量很大，尤其是國家放寬企業(yè)的進(jìn)出口權(quán)后，許多中小企業(yè)有外貿(mào)自營權(quán)。他們很需要該專業(yè)人才。該專業(yè)發(fā)展前景廣闊，應(yīng)該是一個(gè)很火暴的的行業(yè)，因?yàn)橹袊尤雡to后，融入世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大市場中，外貿(mào)企業(yè)發(fā)展空間不斷擴(kuò)展。

所以作為國貿(mào)專業(yè)的學(xué)生，要學(xué)好英語當(dāng)然自不必說，之前本以為只要學(xué)好自己在學(xué)校的專業(yè)課程就可以，殊不知經(jīng)濟(jì)類的專業(yè)都是相通的，不但要學(xué)好必要掌握的知識，對其他各個(gè)方面相關(guān)的知識也都盡量做到了然于心，比如對國內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)形勢就必須要有深入的了解，這就需要與時(shí)俱進(jìn)，上完大學(xué)并不是學(xué)習(xí)的終止，要想將來在工作時(shí)得心應(yīng)手，必須樂于學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)，跟上時(shí)代的步伐。