銀行業(yè)的前景分析精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)的前景分析范文

一、當(dāng)前工業(yè)經(jīng)濟(jì)面臨的下行壓力

當(dāng)前的中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)面臨著較大的下行壓力，體現(xiàn)在總量上為工業(yè)增加值增速的下滑，企業(yè)效益上為工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額的負(fù)增長(zhǎng)。同時(shí)，部分先行指標(biāo)的變化趨勢(shì)表明，現(xiàn)階段中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)下行壓力并沒(méi)有消除，工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速有可能在未來(lái)幾個(gè)月之內(nèi)進(jìn)一步下滑。

（一）工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速出現(xiàn)一定幅度下滑

2011年，中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速保持了平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，雖然增速有所放緩，但波動(dòng)性明顯降低。然而，進(jìn)入2012年以后，情況發(fā)生了一定程度的改變。先是在2012年1—2月份達(dá)到了21.3%的高位，然后迅速下降，3月份為11.9%，4月份為9.3%（見(jiàn)圖1）。事實(shí)上，如果單從增速來(lái)看，這一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工業(yè)增加值增長(zhǎng)11%，處于2000年以來(lái)的歷史較低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的10.9%、2009年1—4月份的5.5%，略低于2001年1—4月份的11.3%和2002年1—4月份的11.2%。目前對(duì)工業(yè)主管部門造成壓力的更多是這種增速加快下滑的趨勢(shì)，以及對(duì)未來(lái)的不確定性。事實(shí)上，去年下半年開(kāi)始，中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速就進(jìn)入了下滑軌道，而進(jìn)入2012年以后增速下滑的速度進(jìn)一步加快。工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速下滑是符合很多研究者預(yù)期的（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院工業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所工業(yè)運(yùn)行課題組，2010；劉世錦，2010），但增速下滑速度如此之快卻出乎意料。

（二）工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)

進(jìn)入2012年以后，工業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益變得十分嚴(yán)峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額分別同比下滑5.2％、1.3%、1.6%。這是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)自2009年以來(lái)首次出現(xiàn)同比下降。然而，這一輪工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額增速的下滑趨勢(shì)卻并不是最近才出現(xiàn)的，而是從2010年就開(kāi)始了。受國(guó)際金融危機(jī)下基數(shù)較低因素影響，2010年1—2月份規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額增速達(dá)到了2001年以來(lái)的最高點(diǎn)119.69%，然后進(jìn)入增速逐步下滑的趨勢(shì)，直至目前出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)（見(jiàn)圖2）。工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下滑呈現(xiàn)四個(gè)方面的特點(diǎn)。一是產(chǎn)業(yè)鏈上、下游企業(yè)相對(duì)較好，產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。從主要行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)情況來(lái)看，采礦等上游產(chǎn)業(yè)保持了較高的景氣度，輕工、煙草、醫(yī)藥等大部分產(chǎn)業(yè)鏈下游企業(yè)也基本維持穩(wěn)定較快增長(zhǎng)，相比之下，冶金、石化等產(chǎn)業(yè)鏈中游企業(yè)虧損十分嚴(yán)重，導(dǎo)致了整個(gè)工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)下滑。二是內(nèi)銷型企業(yè)相對(duì)較好，外向型企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。食品、飲料等以內(nèi)銷為主的企業(yè)利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，相比之下，計(jì)算機(jī)、通信和其他電子設(shè)備制造企業(yè)等外向型企業(yè)利潤(rùn)下滑幅度很大。三是私營(yíng)企業(yè)和集體企業(yè)相對(duì)較好，國(guó)有和外資企業(yè)利潤(rùn)增速下滑幅度較大。四是大中型企業(yè)相對(duì)較好，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難。據(jù)調(diào)研中一些小微企業(yè)，尤其是勞動(dòng)密集型小微企業(yè)反映，2011年開(kāi)始，企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨的困難越來(lái)越突出。國(guó)際金融危機(jī)下，小微企業(yè)主要困難是缺少訂單；目前主要困難是“招工難”和經(jīng)營(yíng)成本上升。企業(yè)有訂單，但是難以找到足夠的工人進(jìn)行生產(chǎn)，難以獲得貸款用于資金周轉(zhuǎn)，或者是生產(chǎn)成本太高，無(wú)利可圖，甚至是越接訂單越虧損。

（三）部分先行指標(biāo)呈現(xiàn)下行趨勢(shì)

一般來(lái)講，工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣指標(biāo)體系包括先行指標(biāo)體系、一致指標(biāo)體系和滯后指標(biāo)體系。其中，先行指標(biāo)主要用來(lái)預(yù)測(cè)下一階段宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)；一致指標(biāo)用來(lái)描述當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況；滯后指標(biāo)對(duì)經(jīng)歷過(guò)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行驗(yàn)證。不同研究者在構(gòu)建先行指標(biāo)體系時(shí)可能會(huì)有所不同，而且采取的指數(shù)處理方法也有所差異，因此可能得出不同的結(jié)論。然而，發(fā)電量、原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量、商品房新開(kāi)工面積等指標(biāo)卻是幾乎所有研究者構(gòu)建先行指標(biāo)體系時(shí)均最常用的、最重要的先行指標(biāo)。從這些先行指標(biāo)來(lái)看，工業(yè)經(jīng)濟(jì)目前面臨著較大的下行壓力。發(fā)電量從2011年開(kāi)始就進(jìn)入了較低的增長(zhǎng)速度，而2012年4月發(fā)電量增速進(jìn)一步下滑到0.7%的歷史低點(diǎn)；原油產(chǎn)量、鋼鐵產(chǎn)量、十種有色金屬產(chǎn)量在2012年增速也均出現(xiàn)明顯下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，2012年4月份分別為-0.3%、7.9%、2.3%；商品房新開(kāi)工面積更是快速下滑，從2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的-4.2%（見(jiàn)圖3）。這些指標(biāo)的下滑說(shuō)明了中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下行的壓力依然存在，工業(yè)經(jīng)濟(jì)增速有可能在未來(lái)幾個(gè)月之內(nèi)進(jìn)一步下滑。

二、工業(yè)經(jīng)濟(jì)下行的原因分析

與2009年國(guó)際金融危機(jī)沖擊下我國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì)因外需迅速萎縮造成的增速下滑不同，當(dāng)前工業(yè)企業(yè)下行的原因更為復(fù)雜。既有短期因素，也有長(zhǎng)期因素。

第2篇：銀行業(yè)的前景分析范文

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國(guó)外經(jīng)驗(yàn)借鑒；前景分析

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066

1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年3月，中國(guó)銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)端。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)勁的發(fā)展動(dòng)力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國(guó)高凈值客戶財(cái)富管理市場(chǎng)中占據(jù)著市場(chǎng)主導(dǎo)地位。我國(guó)商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財(cái)產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過(guò)20%，其中2家的增速更是超過(guò)40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長(zhǎng)的重要引擎。

2 國(guó)外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒

2.1 發(fā)展歷史悠久

歐洲國(guó)家與美國(guó)建國(guó)普遍較早，商業(yè)活動(dòng)與財(cái)富積累促進(jìn)了高凈值人群的出現(xiàn)與增長(zhǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。國(guó)外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機(jī)，提升了私人財(cái)富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險(xiǎn)管理。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，國(guó)外私人銀行開(kāi)拓了廣闊的市場(chǎng)，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.2 成熟的制度保障

國(guó)外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國(guó)家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項(xiàng)較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強(qiáng)該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，國(guó)外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財(cái)富的管理活動(dòng)的有序開(kāi)展，其中新加坡和臺(tái)灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準(zhǔn)則和相應(yīng)的注意事項(xiàng)，以明確經(jīng)營(yíng)條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。

2.3 高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

國(guó)外私人銀行注重對(duì)人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財(cái)富管理學(xué)院，為本國(guó)私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對(duì)國(guó)內(nèi)和國(guó)際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的選拔標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)從業(yè)人員一般會(huì)擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書(shū)和注冊(cè)公共會(huì)計(jì)師、注冊(cè)財(cái)務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書(shū)。長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認(rèn)真負(fù)責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。

3 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題及前景分析

3.1 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題

從外部環(huán)境來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來(lái)，我國(guó)在法律層面對(duì)于財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對(duì)安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制了私人銀行為客戶提供綜合化個(gè)性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對(duì)境外投資的能力。我國(guó)雖沒(méi)有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會(huì)形成稅收負(fù)擔(dān)。同時(shí)，我國(guó)私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準(zhǔn)則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來(lái)看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。

3.2 我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析

在外部環(huán)境暫時(shí)無(wú)法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位，積極主動(dòng)的推動(dòng)行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則的形成。從多方面入手進(jìn)行內(nèi)部改進(jìn)：首先，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于優(yōu)秀財(cái)富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機(jī)制留住人才。其次，優(yōu)化平臺(tái)系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時(shí)，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變?cè)械漠a(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費(fèi)為主的模式轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

參考文獻(xiàn)

[1]徐文婷.我國(guó)商業(yè)銀行私人財(cái)富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟(jì)，2010.

第3篇：銀行業(yè)的前景分析范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展

一、推動(dòng)我國(guó)零售業(yè)務(wù)加速發(fā)展的動(dòng)因

1.商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)加劇

商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的加劇造成了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)利差減小、風(fēng)險(xiǎn)增大、盈利能力下降。而零售銀行業(yè)務(wù)具有收益較高、風(fēng)險(xiǎn)較小、易于聯(lián)系和客戶穩(wěn)定的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)不僅彌補(bǔ)了批發(fā)銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，而且能夠增加盈利能力、提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)保持了穩(wěn)定、高速的增長(zhǎng)，而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)帶給居民更多的財(cái)富。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民財(cái)富的累積，居民對(duì)銀行產(chǎn)品的需求發(fā)生了巨大的變化。消費(fèi)的多樣性、多層次以及投資理念的普及，居民的消費(fèi)意愿發(fā)生改變，從而需要新的銀行產(chǎn)品支持，推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

3.金融管制的放松

隨著我國(guó)金融改革的深化和國(guó)際銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的發(fā)展，監(jiān)管當(dāng)局有步驟地放松金融監(jiān)管，一方面商業(yè)銀行逐漸取得了越來(lái)越多的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)，另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)張給銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多元化經(jīng)營(yíng)提供了廣闊的空間。這些政策主要有三個(gè)方面：一是利率政策改革，即利率市場(chǎng)化。二是各監(jiān)管當(dāng)局逐漸完善了對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的規(guī)定，并給予了商業(yè)銀行比較大的定價(jià)權(quán)。三是監(jiān)管當(dāng)局逐漸放寬了銀行的業(yè)務(wù)范圍。

4.發(fā)展零售業(yè)有助于提升商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象廣泛，服務(wù)對(duì)象分散，單筆業(yè)務(wù)金額有限但規(guī)模龐大。在同樣的經(jīng)營(yíng)規(guī)模上，零售業(yè)務(wù)可以更好的分散風(fēng)險(xiǎn)，受宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也就相對(duì)較小，收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)分散。

二、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.陷入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的困境

從已上市商業(yè)銀行的年報(bào)可以看出，各家上市銀行在零售銀行業(yè)務(wù)均提出“大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，以個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)信貸、住房抵押貸款、中小企業(yè)信貸和信用卡為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)”，這樣造成我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，產(chǎn)品同質(zhì)化。說(shuō)明我國(guó)的商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展只注重規(guī)模和數(shù)量擴(kuò)張，而在發(fā)展中沒(méi)有清晰的定位，不注重識(shí)別、培養(yǎng)自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.客戶關(guān)系管理水平低下，服務(wù)渠道建設(shè)不合理

客戶關(guān)系管理是未來(lái)零售銀行業(yè)領(lǐng)先者或落后者的一個(gè)關(guān)鍵特征。盡管目前我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)中存儲(chǔ)了大量的客戶信息，但信息儲(chǔ)存在多個(gè)部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息共享和協(xié)同，信息技術(shù)的應(yīng)用水平還不夠。真正意義上的客戶關(guān)系也就難以實(shí)施。在服務(wù)渠道方面，商業(yè)銀行目前仍以單渠道經(jīng)營(yíng)為主，尚未全面形成多渠道的經(jīng)營(yíng)模式，柜臺(tái)業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主渠道，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后，渠道相互分離形成的數(shù)據(jù)分裂、沖突提升了業(yè)務(wù)成本，并成為客戶關(guān)系管理障礙，降低了零售銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.組織架構(gòu)僵化，業(yè)務(wù)流程不科學(xué)

目前商業(yè)銀行組織架構(gòu)上存在的問(wèn)題表現(xiàn)在：一是缺乏零售觀念，零售業(yè)務(wù)中的各種產(chǎn)品和服務(wù)常常按照部門來(lái)分割，所有的零售業(yè)務(wù)都被分離，各部門各自為戰(zhàn)，信息不能共享，產(chǎn)品和服務(wù)流程不清，效率較低。二是組織架構(gòu)的設(shè)置不是以客戶和市場(chǎng)為基礎(chǔ)、以業(yè)務(wù)為主線，而是以分支行為業(yè)務(wù)發(fā)展主導(dǎo)模式。信息傳遞時(shí)間和路徑長(zhǎng)，市場(chǎng)反應(yīng)速度慢，進(jìn)而影響經(jīng)營(yíng)管理效率。三是在支行基層營(yíng)銷層面上未配置專門的零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，客戶需求得不到及時(shí)滿足。同時(shí)由于批發(fā)業(yè)務(wù)容易出業(yè)績(jī)，在基層營(yíng)銷中仍存在“重批發(fā)、輕零售”思想。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理不完善

盡管我國(guó)商業(yè)銀行在實(shí)行新巴賽爾協(xié)議以后，風(fēng)險(xiǎn)管理能力大大提高。但與國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理依然不太完善，主是體現(xiàn)在沒(méi)有良好的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理文化，沒(méi)有形成比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)沒(méi)有量化。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

1.加強(qiáng)產(chǎn)品研究和開(kāi)發(fā)，滿足客戶多元化需求

做好市場(chǎng)細(xì)分和品牌規(guī)劃，樹(shù)立以客戶導(dǎo)向的理念。對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分與定位，針對(duì)客戶不同需求，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。同時(shí)緊跟市場(chǎng)發(fā)展變化，及時(shí)完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系，不斷挖掘新的贏利機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，形成的持續(xù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種，完善功能，使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，以贏得客戶的信賴和長(zhǎng)期的支持。此外，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中重視打造品牌。

2.整合業(yè)務(wù)流程，提高多渠道服務(wù)能力

加快促進(jìn)銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營(yíng)銷，著力發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行，分流柜臺(tái)壓力，將電子銀行渠道發(fā)展成為與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同等重要的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮多渠道服務(wù)的作用，就一定要做好流程的整合工作。關(guān)鍵要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品來(lái)設(shè)部門、以崗位來(lái)設(shè)流程、以部門為中心的分割狀態(tài)，幾個(gè)零售的部門要緊密地聯(lián)系在一起。真正為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

形成一套科學(xué)的內(nèi)部控制體系和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制而言非常重要。一要加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制，建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系。二要建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理要注重量化管理，要制定比較完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和具體的防范措施，形成制度嚴(yán)密、操作標(biāo)準(zhǔn)、保障有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。三要應(yīng)該加強(qiáng)科技投入，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的建設(shè)和安全。

參考文獻(xiàn)：

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[3]羅志松.商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的前景分析[J]，上海金融，2003

第4篇：銀行業(yè)的前景分析范文

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

(一)經(jīng)營(yíng)模式以為主。現(xiàn)在,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還以模式為主,這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于:不占用銀行資金,沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);可以為未來(lái)全面進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域積累管理經(jīng)驗(yàn),提高人員業(yè)務(wù)素質(zhì),在開(kāi)辦初期適宜采取這一模式;短期內(nèi)可以收到明顯的經(jīng)濟(jì)效益。缺點(diǎn)是缺乏長(zhǎng)期性,不能獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更大的收益。

(二)產(chǎn)品以分紅躉交類為主。客戶在銀行柜面購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品,很容易與銀行存款進(jìn)行比較,所以客戶比較喜歡的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品還是與銀行存款相似,投資短、收益快的躉繳產(chǎn)品。目前熱銷的各渠道的銀保壽險(xiǎn)產(chǎn)品(表略):2005年5月20日,中國(guó)“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”揭曉,此次評(píng)選完全是通過(guò)中國(guó)目前訪問(wèn)量最高、最受歡迎的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站--保網(wǎng),由全國(guó)各地的網(wǎng)友投票產(chǎn)生的。其結(jié)果具有廣泛的代表性和權(quán)威性。入選的“最受歡迎的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種”(表略)均反映了老百姓的心聲。兩表對(duì)比顯示,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅躉繳產(chǎn)品為主,同期市場(chǎng)需求以保障型期繳產(chǎn)品為主,二者存在很大差異。

(三)業(yè)務(wù)拓展以柜員個(gè)人營(yíng)銷為主?？蛻羧ャy行辦理存取款業(yè)務(wù)時(shí),對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品知之甚少,主動(dòng)購(gòu)買的比例很低,完全依靠銀行基層柜員的說(shuō)明和鼓動(dòng)。商業(yè)銀行為快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù),把業(yè)務(wù)收入按比例獎(jiǎng)勵(lì)給經(jīng)辦人員,提高柜員的積極性。

(四)客戶以傳統(tǒng)的銀行客戶群為主。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)存在巨大的發(fā)展?jié)摿?。?jù)調(diào)查,在14萬(wàn)億元居民儲(chǔ)蓄存款余額中,有至少40%的存款目的是為了防病、養(yǎng)老、教育等,也就是應(yīng)當(dāng)至少有5萬(wàn)億元會(huì)流向保險(xiǎn)公司。同時(shí),一項(xiàng)對(duì)于銀行高端客戶的調(diào)查顯示,月收入5000元以上的中、高端客戶約占銀行客戶的15%左右,其中64%的此類客戶考慮在三年內(nèi)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品,這些潛在客戶的理財(cái)金額人均高達(dá)14.4萬(wàn)元。所以說(shuō),銀行的VIP客戶群體是銀代產(chǎn)品的潛在客戶群。

銀行保險(xiǎn)前景分析和發(fā)展思路

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比保險(xiǎn)公司激烈,這直接反映在產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和對(duì)客戶的爭(zhēng)奪上。保險(xiǎn)公司與銀行業(yè)互融成必然。互融有兩種形式,一種是混業(yè)經(jīng)營(yíng)。工行利用工銀亞洲涉足保險(xiǎn)業(yè)、中信銀行參股信誠(chéng)人壽、平安收購(gòu)福建亞洲銀行,中行所屬的中銀保險(xiǎn)正式運(yùn)營(yíng),到交行和建行已向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)發(fā)起或合資成立保險(xiǎn)公司,金融混業(yè)的格局日趨明朗。另一種形式是更緊密的或其他形式合作關(guān)系。目前,商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作還停留在協(xié)議合作階段,但隨著保險(xiǎn)資金“1+1”銀行獨(dú)家托管制2006年即將實(shí)施,保費(fèi)歸集、賬戶開(kāi)立、投資運(yùn)用、理賠支付等全部交給一家銀行實(shí)現(xiàn),銀?；ト谛圆粩嘣鰪?qiáng),農(nóng)行尋找適合的保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴,成立合資公司建立更深層次的合作關(guān)系也是發(fā)展的必然。銀行保險(xiǎn)作為一項(xiàng)可以為銀行、保險(xiǎn)、客戶三方帶來(lái)利益的具有廣闊發(fā)展前景的中間業(yè)務(wù),正是銀行應(yīng)積極投入,努力發(fā)展增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的良好渠道。

(一)合理定位,明確發(fā)展方向。銀行應(yīng)根據(jù)自身的可用資本數(shù)量和管理水平選擇走混業(yè)經(jīng)營(yíng)或形式與保險(xiǎn)行業(yè)互融。目前我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行資本充足率不高,過(guò)去一直采取分業(yè)經(jīng)營(yíng),對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還比較陌生,缺乏保險(xiǎn)專業(yè)人員,但具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、信譽(yù)良好、網(wǎng)絡(luò)完備、擁有一大批穩(wěn)定的客戶群體等優(yōu)勢(shì),最好的途徑就是先走,然后在積累了一定的經(jīng)驗(yàn),條件成熟時(shí)選擇直接投資方式。中小股份制商業(yè)銀行管理水平和資本充足率較高,網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少,所以不適合走模式,選擇直接投資的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,然后由其他大型銀行業(yè)務(wù),則更為有利。

(二)加強(qiáng)銀保合作,建立保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的準(zhǔn)入退出機(jī)制。保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門檻相對(duì)較低,商業(yè)銀行在開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),有必要制定完善的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作關(guān)系的確立方面,國(guó)有商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作關(guān)系的確立是自上而下的,為此,銀行可以選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司“擇優(yōu)而代”,從而提高效益,降低風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)自身信譽(yù)、利益。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)在上級(jí)行允許的范圍內(nèi),結(jié)合當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)公司的履約能力、人員配置、行業(yè)道德等主、客觀因素,確定業(yè)務(wù)合作關(guān)系,然后可以按照“業(yè)績(jī)排隊(duì)、末位淘汰”的原則,建立起保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入和退出機(jī)制。產(chǎn)品的甄別方面,個(gè)性化、具有理財(cái)+保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合是保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì),功能要加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整,把握市場(chǎng)行情,仔細(xì)研究各家保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有產(chǎn)品類別和明細(xì)條款,在同等類型的產(chǎn)品中,擇優(yōu)推介;另外,要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的溝通與交流,引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)適合銀行客戶群的銀保產(chǎn)品,如與按揭貸款有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、與信用卡透支有聯(lián)系的保險(xiǎn)產(chǎn)品、責(zé)任險(xiǎn)等。

第5篇：銀行業(yè)的前景分析范文

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新 個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

直面2006年中國(guó)入世承諾期即將結(jié)束，面對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、客戶需求和市場(chǎng)復(fù)雜多變的新形勢(shì)，我國(guó)零售銀行業(yè)如何迎接沖擊和挑戰(zhàn) ，提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，筆者認(rèn)為，在創(chuàng)新中求生存，在創(chuàng)新中求發(fā)展，是發(fā)展我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇。

客戶中心，理念創(chuàng)新

發(fā)展我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略改進(jìn)目標(biāo)之一就是要尊重“客戶體驗(yàn)”，真正貫徹“以客戶為中心”的理念。獲取、開(kāi)發(fā)和保持優(yōu)質(zhì)顧客是拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的重要前提條件。經(jīng)濟(jì)全球化所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，使得顧客越來(lái)越成為當(dāng)今企業(yè)最重要的資源之一。加入WTO后，外資銀行勢(shì)必會(huì)把爭(zhēng)奪中資銀行的優(yōu)質(zhì)客戶作為最重要的戰(zhàn)略之一。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須創(chuàng)新理念，關(guān)注顧客資源，實(shí)現(xiàn)“客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略”，變過(guò)去的“以我為主”的經(jīng)營(yíng)方式為“以客戶為主”的經(jīng)營(yíng)方式，切實(shí)以客戶為中心，充分了解客戶的理財(cái)目標(biāo)、尊重客戶的個(gè)性化需求，樹(shù)立為客戶創(chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營(yíng)理念。比如客戶在選擇和購(gòu)買金融資產(chǎn)時(shí)，存在從害怕到希望的不同心理帳戶，不同的帳戶有著不同的投資收益期望和不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。因而商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)客戶心理帳戶的調(diào)查與研究，對(duì)其進(jìn)行分類與界定，針對(duì)不同的心理需求，進(jìn)行金融產(chǎn)品的體系設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷方式與金融服務(wù)的創(chuàng)新等。而且，在“客戶中心”的理念創(chuàng)新中，客戶關(guān)系不應(yīng)僅停留在“產(chǎn)品聯(lián)結(jié)”的層面，應(yīng)進(jìn)一步向“合作共贏”的層面提升。

培育隊(duì)伍，人才創(chuàng)新

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在入世后與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中要想贏得主動(dòng)，關(guān)鍵是要有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。商業(yè)銀行開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，主要依靠發(fā)揮專業(yè)人員的創(chuàng)造性和能動(dòng)性，充分利用他們良好的技能和道德素質(zhì)來(lái)謀求利潤(rùn)增長(zhǎng)。目前國(guó)內(nèi)創(chuàng)新型的金融理財(cái)人才十分匱乏，現(xiàn)在從事理財(cái)業(yè)務(wù)的人員無(wú)論從知識(shí)結(jié)構(gòu)還是經(jīng)歷來(lái)看，能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，有些人甚至連最基本的利率都分析不清楚。目前，在我國(guó)，注冊(cè)金融策劃師（CFP）已悄然出現(xiàn)。CFP，英文全稱為Certified Financial Planner，是目前國(guó)際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和最流行的個(gè)人理財(cái)執(zhí)業(yè)資格，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，來(lái)保障客戶的財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。一個(gè)稱職的金融策劃師至少應(yīng)具備合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)、敏銳的洞察力和充分的信息來(lái)源等，然后將所得的信息綜合分析，給客戶一個(gè)理財(cái)?shù)挠?jì)劃（plan）。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)把員工的培訓(xùn)計(jì)劃納入日程安排，鼓勵(lì)員工參加CFP相關(guān)科目課程的學(xué)習(xí)，并提供相關(guān)能力培養(yǎng)的機(jī)會(huì)，通過(guò)員工素質(zhì)的提高和員工價(jià)值的發(fā)揮更好地服務(wù)客戶，最終實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的最大體現(xiàn)。

整合業(yè)務(wù)，流程創(chuàng)新

商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力與其業(yè)務(wù)流程息息相關(guān)。只有實(shí)時(shí)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能快速響應(yīng)市場(chǎng)需求和滿足客戶的個(gè)性化要求，從而解決一系列個(gè)人銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中遇到的難題。商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)流程創(chuàng)新。新的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)流程要從有利于實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)出發(fā)，從降低成本和提高資源利用效率的目的出發(fā)，按照“清除、填補(bǔ)、簡(jiǎn)化、整合和自動(dòng)化”的原則（簡(jiǎn)稱EESIA原則）開(kāi)展流程改革。新的業(yè)務(wù)流程應(yīng)區(qū)別于簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推銷過(guò)程，突出體現(xiàn)市場(chǎng)營(yíng)銷功能。比如過(guò)去的交易主要是指從柜員審查憑證、電腦記賬到打印憑證的過(guò)程；新的交易應(yīng)是從柜員向客戶營(yíng)銷，為客戶提供投資理財(cái)建議開(kāi)始，到電腦記賬，再到營(yíng)銷（了解客戶購(gòu)買后感受）為止的全過(guò)程。在交易流程的設(shè)計(jì)上，應(yīng)減少低效的簡(jiǎn)單操作（記賬）的服務(wù)時(shí)間，增加高效的創(chuàng)造需求（營(yíng)銷）的時(shí)間，增強(qiáng)銀行與客戶的交互溝通；流程要盡可能地方便和貼近客戶，圍繞客戶的金融需求，采用簡(jiǎn)便快捷的操作平臺(tái)，提供系列化、層次化、個(gè)性化的綜合類產(chǎn)品；流程要突出分區(qū)和分層服務(wù)的特點(diǎn)，針對(duì)不同的客戶，在不同的業(yè)務(wù)區(qū)采取不同的業(yè)務(wù)流程。建立低柜臺(tái)業(yè)務(wù)交易處理體系；流程要以理財(cái)服務(wù)和貴賓服務(wù)為主，積極發(fā)展自助服務(wù)，逐步弱化現(xiàn)金服務(wù)，著重培養(yǎng)和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶，不斷提高客戶的滿意度。商業(yè)銀行只有構(gòu)建起標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、規(guī)范安全、科學(xué)高效的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)流程體系，通過(guò)梳理出個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的核心流程，包括甄別優(yōu)質(zhì)客戶及需求、個(gè)人金融產(chǎn)品研發(fā)、提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品并協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)、售后服務(wù)追蹤及客戶關(guān)系維護(hù)等，才能從根本上確保以客戶為中心的客戶關(guān)系管理機(jī)制的創(chuàng)立。

組合營(yíng)銷，渠道創(chuàng)新

美國(guó)著名營(yíng)銷專家米爾頓?科特勒在《中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷問(wèn)題》一文中指出：“銀行業(yè)要想在加入WTO后真的變得很有競(jìng)爭(zhēng)性，那么國(guó)有銀行從零開(kāi)始就必須建立它們的營(yíng)銷和銷售管理力量”。零售銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇、產(chǎn)品多元化和復(fù)雜化、客戶需求個(gè)性化都要求商業(yè)銀行必須做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作，尤其是要發(fā)揮銀行的整體營(yíng)銷能力。在發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中，除了挖掘傳統(tǒng)營(yíng)銷手段的潛力，更要組合運(yùn)用各種營(yíng)銷策略，進(jìn)行渠道創(chuàng)新，如開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、直復(fù)營(yíng)銷，導(dǎo)入CRM工程，對(duì)客戶實(shí)行分層管理,開(kāi)展關(guān)系營(yíng)銷，特別是要注重開(kāi)展交叉銷售。世界各國(guó)的營(yíng)銷實(shí)踐證明，交叉銷售在銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等領(lǐng)域的應(yīng)用效果最為明顯。2001年，賽倫傳播公司（Celent Communications）開(kāi)展的“歐洲零售銀行的交叉銷售研究”，對(duì)法國(guó)、德國(guó)、英國(guó)、意大利、葡萄牙、西班牙等國(guó)銀行業(yè)的交叉銷售戰(zhàn)略進(jìn)行了評(píng)價(jià)。調(diào)查顯示，歐洲最大的20家銀行在線顧客的交叉銷售收入比傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式收入增加了20%。我國(guó)銀行在發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注重發(fā)揮交叉銷售的作用，比如“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”，實(shí)現(xiàn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與公司類批發(fā)業(yè)務(wù)間的聯(lián)動(dòng)，充分利用現(xiàn)有資源，滿足顧客需要，贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提高營(yíng)銷效益。

建設(shè)品牌，產(chǎn)品創(chuàng)新

在知識(shí)經(jīng)濟(jì)和金融全球化的大趨勢(shì)下，品牌經(jīng)營(yíng)要遠(yuǎn)比產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)更重要。國(guó)外銀行十分注重金融產(chǎn)品品牌建設(shè)和管理工作，如花旗銀行、匯豐銀行，無(wú)不在實(shí)施名牌戰(zhàn)略上下功夫，其名牌產(chǎn)品在推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，為銀行帶來(lái)了寶貴的市場(chǎng)和豐厚的利潤(rùn)。現(xiàn)代企業(yè)專家史蒂芬金這樣評(píng)價(jià)優(yōu)秀品牌對(duì)企業(yè)的重要性：“產(chǎn)品是企業(yè)所生產(chǎn)的東西，名牌是消費(fèi)者所購(gòu)買的東西。產(chǎn)品可以被競(jìng)爭(zhēng)者模仿，優(yōu)秀品牌卻是獨(dú)一無(wú)二的；產(chǎn)品易過(guò)時(shí)落伍，但成功的優(yōu)秀品牌卻能經(jīng)久不衰”。因此，商業(yè)銀行要有效地開(kāi)展好個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，就必須搞好品牌建設(shè)：做好宣傳，提高品牌的社會(huì)美譽(yù)度，集中精力做好品牌營(yíng)銷；要注意維護(hù)，不但要注意保護(hù)自己的產(chǎn)品形象，更要注意維護(hù)自己的企業(yè)形象；要提升品牌內(nèi)涵。要注意用產(chǎn)品豐富品牌，更要用品牌帶動(dòng)產(chǎn)品。

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高競(jìng)爭(zhēng)能力的最好利器。誰(shuí)在新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上搶占先機(jī)，誰(shuí)就將在市場(chǎng)上搶占先機(jī)。因此，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)成為國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持的原則。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向應(yīng)主要是致力于產(chǎn)品的高科技含量，進(jìn)行整合性、前瞻性產(chǎn)品的研發(fā)。銀行要建立優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)管理體系和產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，明確負(fù)責(zé)產(chǎn)品管理的機(jī)構(gòu)和人員；在產(chǎn)品推廣上要逐個(gè)品種、逐個(gè)項(xiàng)目的開(kāi)展市場(chǎng)分析，制定分類營(yíng)銷方案，重點(diǎn)進(jìn)行突破。要按照客戶需求來(lái)設(shè)計(jì)、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強(qiáng)核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點(diǎn)發(fā)展關(guān)聯(lián)性大、綜合服務(wù)功能強(qiáng)和附加值高的、理財(cái)及信息咨詢等業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力，以豐富的金融產(chǎn)品滿足客戶需求。要綜合運(yùn)用靈活的定價(jià)策略和優(yōu)先、優(yōu)惠的服務(wù)策略，在價(jià)格上要制定統(tǒng)一的個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)管理體系，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶采取靈活的收費(fèi)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。在服務(wù)上要對(duì)普通客戶提供一般性柜面服務(wù)和自助、電子銀行服務(wù)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化的貴賓服務(wù)，確保優(yōu)質(zhì)客戶享受優(yōu)先優(yōu)惠的服務(wù)待遇，保持品牌形象和業(yè)務(wù)品質(zhì)的高度統(tǒng)一。

智能為先，科技創(chuàng)新

在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，零售銀行產(chǎn)品必須有強(qiáng)大的信息技術(shù)和金融技術(shù)支持，才能滿足客戶對(duì)方便、快捷、全能化銀行服務(wù)的要求。電子化科技水平在金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，使得現(xiàn)代銀行服務(wù)發(fā)生了巨大的變化，大量自助設(shè)備的應(yīng)用和先進(jìn)的電子終端服務(wù)的延伸，突破了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)的時(shí)空限制；大量的智能化電子軟件的使用，替代了大量的人工勞動(dòng)，在降低人工成本的同時(shí)也在一定程度上滿足了客戶的個(gè)性化服務(wù)需求；電子化科技手段也為管理提供了大量的便利條件，數(shù)據(jù)庫(kù)的無(wú)限擴(kuò)容也使銀行突破了客戶資源管理受制于人力資本有限的瓶頸。可以說(shuō)，未來(lái)的銀行服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)很大程度要由科技競(jìng)爭(zhēng)來(lái)完成。商業(yè)銀行要搞好零售銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)走科技創(chuàng)新之路，利用科技手段提高服務(wù)質(zhì)量和效率。特別是要盡快建設(shè)好自己的網(wǎng)上銀行，為推廣網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。要增強(qiáng)網(wǎng)上理財(cái)軟件的功能，引入賬戶集成技術(shù)，給用戶提供更友好、更方便的功能。只要賬戶集成站點(diǎn)上有客戶的主要賬戶數(shù)據(jù)，理財(cái)方案系統(tǒng)就可以直接把這些文件數(shù)據(jù)自動(dòng)導(dǎo)入相應(yīng)的表格欄目進(jìn)行處理，使用戶能夠從翻箱倒柜的數(shù)據(jù)輸入負(fù)擔(dān)中解脫出來(lái)；要建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信息中心，形成大型的信息網(wǎng)絡(luò)，為每個(gè)客戶建立數(shù)據(jù)庫(kù)，即客戶檔案。銀行應(yīng)該對(duì)每位客戶的情況了如指掌，并根據(jù)客戶人生階段的重大事件、特殊需求，為其提供咨詢方案，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，成為客戶的理財(cái)顧問(wèn)，最終建立起客戶跟隨銀行一同發(fā)展的良好關(guān)系。

風(fēng)險(xiǎn)管理，機(jī)制創(chuàng)新

個(gè)人銀行業(yè)務(wù)涉及個(gè)人資產(chǎn)的吸收、管理、應(yīng)用等諸多環(huán)節(jié)，由于信息不對(duì)稱，加之目前我國(guó)個(gè)人信用體系的缺失，使得銀行承擔(dān)了更多的管理經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，為使客戶實(shí)現(xiàn)增值目的，通常伴隨著財(cái)務(wù)杠桿的使用問(wèn)題，使得經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)被放大。加上由于現(xiàn)代科技的廣泛應(yīng)用，不成熟的技術(shù)和技術(shù)上的濫用也會(huì)給零售銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，一定要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制：一要加強(qiáng)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)控制。在個(gè)人信用體系尚未建立、整體社會(huì)信用環(huán)境較差的情況下，可利用商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)逐步建立本行的個(gè)人信用檔案。在個(gè)人信用不明確的情況下，提供金融服務(wù)時(shí)，可要求個(gè)人提供必要的信用擔(dān)保，降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)；二要加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作中的風(fēng)險(xiǎn)控制。在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷、合同簽訂、業(yè)務(wù)決策等環(huán)節(jié)上，建立監(jiān)督制約機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，及時(shí)對(duì)操作人員的能力風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)加以控制，促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

參考資料：

1.劉志強(qiáng)，關(guān)于發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考【J】，中國(guó)金融，2003

2.羅志松，商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前景分析【J】，上海金融，2003

3.肖北溟，商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的比較及策略分析【J】，金融論壇，2003

第6篇：銀行業(yè)的前景分析范文

關(guān)鍵詞：期貨；銀期合作；前景

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國(guó)整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展，期貨市場(chǎng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位將進(jìn)一步提升，中國(guó)期貨市場(chǎng)步入了新的發(fā)展階段，期貨業(yè)已經(jīng)成為最具潛力的行業(yè)之一，將迎來(lái)大眾投資的時(shí)代。面對(duì)未來(lái)日趨多樣化和個(gè)性化的客戶需求，期貨公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，與銀行合作是必然的選擇。隨著銀期合作的領(lǐng)域不斷拓展，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，銀期合作前景將更加廣闊。

一、期貨市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

經(jīng)過(guò)近20年的發(fā)展，我國(guó)的期貨市場(chǎng)在經(jīng)歷了盲目發(fā)展、規(guī)范整頓階段后，已日漸成熟，步入了穩(wěn)步發(fā)展的新時(shí)期。尤其是近年來(lái)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)和全球衍生品市場(chǎng)迅猛發(fā)展的影響下，我國(guó)的期貨市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)巨大發(fā)展，取得了可喜的成績(jī)。一是期貨交易量和交易額迅速增長(zhǎng)，市場(chǎng)交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，2010年全國(guó)期貨交易量31.33億手，總成交金額308.67萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)45.22%和135.61%；二是品種創(chuàng)新步伐不斷加快，2010年國(guó)內(nèi)上市交易的期貨品種達(dá)到22種，而且中金所正式推出股指期貨新品種；三是期貨市場(chǎng)的基礎(chǔ)制度和法律法規(guī)不斷健全，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度和體系不斷完善，風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)一步提升――期貨保證金安全監(jiān)管體系的建立、以凈資本為核心的期貨公司財(cái)務(wù)安全體系的建設(shè)和保證金監(jiān)控中心的運(yùn)行，三級(jí)監(jiān)管體系、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、客戶保證金封閉運(yùn)行等制度、辦法相繼建立，為期貨市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行提供了制度保障；四是國(guó)內(nèi)三家商品期貨交易所和一家金融期貨交易所致力于服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市場(chǎng)功能進(jìn)一步發(fā)揮和提升，取得了長(zhǎng)足進(jìn)步；五是期貨經(jīng)紀(jì)公司的治理水平、風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和能力有了很大的提高，期貨公司的數(shù)量達(dá)到了177家；六是期貨市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放也取得了重大的進(jìn)展――證監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)6家期貨公司在港設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，國(guó)內(nèi)外期貨市場(chǎng)雙向互動(dòng)取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的全面開(kāi)放，在國(guó)家政策推動(dòng)、資本市場(chǎng)內(nèi)在和諧發(fā)展要求和期貨市場(chǎng)內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力的推動(dòng)下，中國(guó)期貨市場(chǎng)將實(shí)現(xiàn)突破性的發(fā)展。《期貨交易管理?xiàng)l例》的施行、股指期貨的上市和未來(lái)更多商品期貨品種的推出，將會(huì)促進(jìn)商品期貨和金融期貨的發(fā)展，將大大推動(dòng)期貨市場(chǎng)知識(shí)的宣傳普及，引導(dǎo)更多的人正確認(rèn)識(shí)期貨市場(chǎng)，期貨市場(chǎng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位將進(jìn)一步提升。如此，將進(jìn)一步打通商品期貨與金融市場(chǎng)的通道，推動(dòng)商品期貨市場(chǎng)資金結(jié)構(gòu)和投資者結(jié)構(gòu)的完善；同時(shí)，市場(chǎng)體系也將得到進(jìn)一步完善，制度創(chuàng)新將成為市場(chǎng)發(fā)展新動(dòng)力。隨著期貨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力和運(yùn)行效率的提高，市場(chǎng)功能進(jìn)一步深化，少數(shù)期貨公司將先行向“打造成有競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)”方向邁進(jìn)。中國(guó)期貨市場(chǎng)的發(fā)展將走向新的階段，將會(huì)更加精彩。

二、銀期合作的意義及現(xiàn)狀

期貨公司的發(fā)展對(duì)推動(dòng)期貨市場(chǎng)的壯大起著極為重要的作用。隨著市場(chǎng)集中程度的不斷提高，期貨公司優(yōu)勝劣汰趨勢(shì)日益明顯。在個(gè)性化需求越來(lái)越突出的今天，為客戶服務(wù)的水準(zhǔn)、廣度、深度將是期貨公司競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，與銀行合作是一項(xiàng)必然的選擇。

（一）銀期合作的意義。銀期合作將給銀行業(yè)和期貨業(yè)帶來(lái)“雙贏”的局面，合作形式的多樣化有助于銀行和期貨行業(yè)的同步發(fā)展，促進(jìn)市場(chǎng)創(chuàng)新，使客戶享受到多方面、深入化的服務(wù)，不僅降低了各自的經(jīng)營(yíng)成本，而且拓展了各自的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，對(duì)雙方而言都具有重要的現(xiàn)實(shí)和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。

1、對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，由于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)在不斷降低，因此與基金、證券、保險(xiǎn)以及期貨等行業(yè)的合作和交流動(dòng)力大增，這有助于銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增加收入來(lái)源。銀行進(jìn)入期貨市場(chǎng)，短期來(lái)看，不但可以拓展儲(chǔ)戶和客戶來(lái)源，還可通過(guò)多元化服務(wù)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期來(lái)看，銀期合作將成為銀行多元化和國(guó)際化發(fā)展的重要一環(huán)。而且隨著我國(guó)期貨市場(chǎng)的進(jìn)一步壯大，商品期貨、期權(quán)、金融期貨等產(chǎn)品將不斷增加，銀行在管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面有參與期貨交易的需求。此外，銀期雙方在業(yè)務(wù)融合、人員交流、實(shí)踐探索等方面擴(kuò)大合作，有利于銀行快速了解期貨市場(chǎng)交易規(guī)則，為客戶提供綜合性、全方位的金融服務(wù)，為未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

2、對(duì)于期貨公司和期貨市場(chǎng)而言，擴(kuò)大與銀行業(yè)的業(yè)務(wù)合作的作用和影響更加深遠(yuǎn)。首先，銀行是最具實(shí)力的潛在機(jī)構(gòu)投資者，銀行一旦參與期貨市場(chǎng)的交易將極大地促進(jìn)我國(guó)期貨市場(chǎng)的繁榮，而且期貨公司可以借助銀行的網(wǎng)絡(luò)和資源，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的提升和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張；其次，期貨公司與銀行合作可以保證客戶資金的安全，從根本上杜絕了期貨公司挪用客戶保證金的發(fā)生，進(jìn)一步加強(qiáng)期貨公司的規(guī)范性操作，提高期貨公司的社會(huì)形象，吸引更多的客戶參與期貨投資；第三，期貨公司的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，如何在有限的市場(chǎng)份額內(nèi)搶占更多的比例是期貨公司奮斗的一貫?zāi)繕?biāo)，與銀行合作將促使期貨公司提高管理水平，只有在規(guī)模上和技術(shù)上保持領(lǐng)先，才能立于不敗之地。

（二）銀期合作現(xiàn)狀。銀期合作是期貨公司業(yè)務(wù)發(fā)展的新方向，銀行對(duì)期貨業(yè)重視程度也日漸提高，在五大銀行相繼成為期貨資金的結(jié)算銀行后，對(duì)銀期合作都投入了相當(dāng)?shù)馁Y源，推出了各種產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)了期貨市場(chǎng)的發(fā)展。目前，銀行與期貨業(yè)主要的合作有結(jié)算服務(wù)、銀期轉(zhuǎn)賬、保證金封閉運(yùn)行管理、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)。除此之外，銀期雙方在期貨客戶的開(kāi)發(fā)培育和期貨基金等業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面也進(jìn)行了積極的溝通與合作。期貨業(yè)由小到大的快速發(fā)展，入市資金的幾何式膨脹都使得銀行在與期貨的合作中嘗到了甜頭，各家銀行對(duì)期貨業(yè)重視程度日漸提高。主要表現(xiàn)在：加大產(chǎn)品與服務(wù)的推廣力度；了解期貨業(yè)需求，度身定制產(chǎn)品與服務(wù)；合作進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、理論探討；整合行內(nèi)資源，提供全面服務(wù)；積極參加期貨業(yè)的活動(dòng)，加深銀期雙方的了解，等等。

三、銀期合作前景分析

不論從期貨業(yè)自身的發(fā)展、國(guó)家政策的支持還是銀行對(duì)期貨業(yè)務(wù)的關(guān)注程度來(lái)看，銀期合作的前景都將更加廣闊，而且在銀期雙方技術(shù)手段、業(yè)務(wù)管理水平不斷提高的有利條件下，銀期合作的方式將逐步趨向多樣性，合作層次更加深化。

（一）在傳統(tǒng)產(chǎn)品服務(wù)方面，可以完善現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)，解決存在的問(wèn)題，提高服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)管理水平

1、銀期轉(zhuǎn)賬。進(jìn)一步優(yōu)化銀期轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，增加銀行端多種交易方式發(fā)起功能，比如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子銀行渠道；增加期貨端發(fā)起簽約銀期轉(zhuǎn)賬功能和銀行移動(dòng)POS簽約銀期轉(zhuǎn)賬功能；增加銀證期直通功能，實(shí)現(xiàn)客戶期貨資金賬戶和證券資金賬戶之間的跨系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬等，進(jìn)一步提高銀行的服務(wù)質(zhì)量和水平。

2、完善保證金封閉運(yùn)行管理。除了服務(wù)的提供者外，銀行還同時(shí)必須扮演著保證金監(jiān)管者的角色。通過(guò)信息報(bào)送系統(tǒng)的不斷完善，實(shí)現(xiàn)對(duì)期貨保證金賬戶余額、交易情況的每日?qǐng)?bào)送，提高監(jiān)管效率。

3、協(xié)助期貨公司資金管理。為期貨經(jīng)紀(jì)公司度身定做個(gè)性化網(wǎng)銀產(chǎn)品，支持期貨經(jīng)紀(jì)公司通過(guò)網(wǎng)上銀行出入資金，減少單據(jù)傳遞等環(huán)節(jié)，提高資金劃撥速度。同時(shí)提供集團(tuán)資金管理功能，有助于期貨公司總部統(tǒng)籌管理營(yíng)業(yè)部資金，提高資金周轉(zhuǎn)效率。

4、銀期聯(lián)合開(kāi)發(fā)客戶。期貨公司可充分利用銀行網(wǎng)點(diǎn)資源和期貨公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，方便客戶，共同開(kāi)發(fā)新客戶，實(shí)現(xiàn)銀期客戶資源共享，為客戶提供更加全面的金融服務(wù)。例如，銀行先進(jìn)的科技系統(tǒng)可以幫助期貨公司拓寬服務(wù)平臺(tái)，利用銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)為重大客戶提供財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理和融資的便利。

（二）在提供業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)方面。銀行和期貨公司在產(chǎn)品與服務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面已經(jīng)做了很多嘗試，受政策的限制，有些業(yè)務(wù)在近期還不能開(kāi)展，只能搞理論研究。從前瞻性的角度出發(fā)，現(xiàn)在做一些有目的的嘗試，一旦將來(lái)政策允許，可以大大縮短業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)間。目前，銀行在創(chuàng)新方面的主要內(nèi)容有：

1、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款。隨著人們對(duì)期貨市場(chǎng)套期保值和價(jià)格發(fā)現(xiàn)等基本功能的認(rèn)知程度不斷深化，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始利用期貨市場(chǎng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。然而，這些企業(yè)在通過(guò)套期保值交易平穩(wěn)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，由于手中暫時(shí)閑置的標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單占?jí)嘿Y金而面臨短期流動(dòng)資金短缺的新問(wèn)題，從而對(duì)銀行提出了標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押融資的強(qiáng)烈市場(chǎng)需求。開(kāi)展標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在拓寬銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，既可有效解決現(xiàn)貨企業(yè)短期流動(dòng)資金緊缺的問(wèn)題，還能起到間接支持企業(yè)利用期貨市場(chǎng)套期保值以規(guī)避現(xiàn)貨市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

2、期貨信托產(chǎn)品（期貨基金）。目前，中國(guó)期貨市場(chǎng)投資主體是以散戶為主，機(jī)構(gòu)投資者太少，市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。有了期貨投資基金這樣的機(jī)構(gòu)投資者參與期貨市場(chǎng)的投資，就可以有效地減少壟斷和操縱價(jià)格的機(jī)會(huì)，促進(jìn)期貨市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，降低期貨市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著今后新期貨品種的相繼推出，市場(chǎng)規(guī)模會(huì)逐漸擴(kuò)大，需要更多的資金參與，而期貨投資基金可以有效地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。銀行在期貨基金組建、發(fā)行、委托管理等方面可為期貨公司提供全方位服務(wù)。

3、股指期貨結(jié)算。股指期貨成為中金所第一個(gè)上市的金融期貨品種，于2010年正式推出，這對(duì)我國(guó)期貨市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生重大和深遠(yuǎn)的影響。一旦政策允許，商業(yè)銀行可以成為中金所特別結(jié)算會(huì)員，為交易會(huì)員提供期貨交易結(jié)算業(yè)務(wù)。一方面可以實(shí)現(xiàn)期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)分層管理，增強(qiáng)整個(gè)期貨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力；另一方面期貨公司還可以選擇銀行作為其結(jié)算會(huì)員，實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)外包，提高交易效益和專業(yè)化水平。

此外，商業(yè)銀行是大量金融資產(chǎn)的持有者，這些人民幣資產(chǎn)和外幣資產(chǎn)迫切需要相應(yīng)的人民幣外匯衍生產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行保值規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行可充當(dāng)全面結(jié)算會(huì)員即做市商，全方位參與期貨市場(chǎng)，對(duì)發(fā)展國(guó)債期貨、利率期貨、外匯期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品至關(guān)重要，為市場(chǎng)提供更大的流動(dòng)性、更強(qiáng)的支撐力量。

第7篇：銀行業(yè)的前景分析范文

摘 要 本文從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的含義、起源以及特定入手，分析目前在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，并對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的前景進(jìn)行了分析與展望。

關(guān)鍵詞 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 信用體系 風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

P2P指peer-to-peer或person-to-person，即個(gè)人對(duì)個(gè)人；而P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（即金融服務(wù)網(wǎng)站）在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。 “人人貸”是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的簡(jiǎn)譯。

2007年我國(guó)第一家小額借貸網(wǎng)站成立后，多家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般相繼涌現(xiàn)，并呈現(xiàn)出交易規(guī)模日益增大、影響日益廣泛的趨勢(shì)。然而，2011年7月21日，自稱“中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)”的哈哈貸了關(guān)閉通告，銀監(jiān)會(huì)隨即印發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)防民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。一時(shí)間，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律定位、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及未來(lái)前景成為熱議的話題。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀的研究，探討這一新型民間借貸的未來(lái)發(fā)展前景。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源及特點(diǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早出現(xiàn)在英國(guó)，網(wǎng)站Zopa于2005年3月在英國(guó)開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個(gè)性化的利率定價(jià)機(jī)制，推出后得到廣泛的認(rèn)可和關(guān)注，迅速在其他國(guó)家復(fù)制。目前國(guó)外知名的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有英國(guó)的Zopa、美國(guó)的Prosper和Lending Club、德國(guó)的Auxmoney、日本的Aqush、韓國(guó)的Popfunding、西班牙的Comunitae以及巴西的Fairplace。2007年8月，中國(guó)第一家P2P貸款網(wǎng)站—拍拍貸成立，之后進(jìn)入高速發(fā)展階段，據(jù)非正式統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司超過(guò)2000家。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要特點(diǎn)包括：一是直接透明，出借人與借款人直接簽署個(gè)人間的借貸合同 ，一對(duì)一地互相了解對(duì)方的身份信息、信用信息，出借人及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度；二是信用甄別，出借人可以對(duì)借款人的資信進(jìn)行評(píng)估和選擇，信用級(jí)別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠；三是風(fēng)險(xiǎn)分散，出借人將資金分散給多個(gè)借款人對(duì)象，同時(shí)提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散；四是門檻低、渠道成本低，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，社會(huì)閑散資金可以更好地進(jìn)行配置。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展存在的問(wèn)題

我國(guó)民間借貸由來(lái)已久，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為基于互聯(lián)網(wǎng)新型民間借貸模式，在迅速發(fā)展的過(guò)程中也隱藏著如下一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

首先，目前國(guó)內(nèi)立法不完備，監(jiān)管職責(zé)不明，缺乏明確法律法規(guī)界定。由于行業(yè)門檻低，從業(yè)人員魚(yú)龍混雜，缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法保證人人貸所提供信息的真實(shí)性與服務(wù)質(zhì)量。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司要求出借人將款項(xiàng)存入公司指定的第三方賬戶，貸款經(jīng)由第三方賬戶發(fā)放和回收，但第三方賬戶資金由誰(shuí)管理目前無(wú)法可依，現(xiàn)均由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行管理。如果發(fā)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，一些人人貸公司極有可能挪用第三方賬戶資金，甚至演變?yōu)榉欠Y，擾亂市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

其次，由于全部過(guò)程均在網(wǎng)上進(jìn)行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管比較困難，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人不用提供任何抵押，且借款人多為低收入的貧困人群，而目前國(guó)內(nèi)缺乏像歐美那樣完善的個(gè)人信用認(rèn)證體系，因此時(shí)常發(fā)生債主攜款逃跑的現(xiàn)象；另外，礙于成本限制，人人貸的貸后跟進(jìn)很難實(shí)施，難以真正了解貸款最終去向。這些都是產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素。

再次，網(wǎng)絡(luò)借貸容易被不發(fā)分子利用，成為詐騙資金的新渠道，再加上一些夸大或者不實(shí)的宣傳，容易導(dǎo)致信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

最后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控效果。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是影子銀行體系的一個(gè)重要組成部分，游離于銀監(jiān)會(huì)以及人民銀行監(jiān)控之外。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的發(fā)展與壯大，大量資金將會(huì)在銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的統(tǒng)計(jì)范圍之外，導(dǎo)致不完整的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。這一方面會(huì)影響銀監(jiān)會(huì)和人民銀行制定宏觀調(diào)控政策的準(zhǔn)確性，另一方面也有可能削弱調(diào)控政策的效果。

三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展前景分析

（1）建立完善的社會(huì)信用機(jī)制。2011年10月19 日國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署制定社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，指出良好的社會(huì)信用是

經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展的前提，是每個(gè)企業(yè)、事業(yè)單位和社會(huì)成員立足于社會(huì)的必要條件。為此，一方面要培養(yǎng)人們的誠(chéng)信意識(shí)，建立誠(chéng)信鼓勵(lì)機(jī)制；另一方面，也要向西方國(guó)家學(xué)習(xí)，完善個(gè)人信用認(rèn)證體系，從民眾自身還有技術(shù)層面雙重保證信用機(jī)制的完善。

（2）加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)。加強(qiáng)對(duì)投資者權(quán)利的保護(hù)，應(yīng)從兩個(gè)角度進(jìn)行：一方面，投資者自身也需要掌握一定投資知識(shí)和技巧來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，投資前要盡量全面了解借款者的所有信息，再確定是否要進(jìn)行投資；同時(shí)，將資金盡量分散投給多個(gè)借款者，這樣可以降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自身安全管理和業(yè)務(wù)功能。首先，要加強(qiáng)行業(yè)自律，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，減少惡性競(jìng)爭(zhēng)；其次是公司的自我約束，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，并積極拓展業(yè)務(wù)功能。

（4）完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)法律監(jiān)管。一方面，應(yīng)盡快頒發(fā)和出臺(tái)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，以法規(guī)的形式來(lái)明確網(wǎng)絡(luò)信貸的合法性，同時(shí)，一旦網(wǎng)站、借款者、投資者三方出現(xiàn)問(wèn)題和糾紛時(shí)，可以依靠法律進(jìn)行協(xié)調(diào)處理或通過(guò)法律訴訟來(lái)解決問(wèn)題。在有法律支持的基礎(chǔ)上，政府需要加強(qiáng)監(jiān)管，明確銀監(jiān)會(huì)或者人民銀行作為網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管方，做到有法可依，有法必依。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉文雅.晏鋼 我國(guó)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題探究.北方經(jīng)濟(jì).2011（7）.

第8篇：銀行業(yè)的前景分析范文

第一條為促進(jìn)我國(guó)融資租賃業(yè)的健康發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)金融租賃公司的監(jiān)督管理，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱金融租賃公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

金融租賃公司名稱中標(biāo)明“金融租賃”字樣。未經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)或在其名稱中使用“金融租賃”字樣，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第三條本辦法所稱融資租賃，是指出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物和供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動(dòng)。

適用于融資租賃交易的租賃物為固定資產(chǎn)。

第四條本辦法所稱售后回租業(yè)務(wù)，是指承租人將自有物件出賣給出租人，同時(shí)與出租人簽定融資租賃合同，再將該物件從出租人處租回的融資租賃形式。售后回租業(yè)務(wù)是承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。

第五條本辦法所稱關(guān)聯(lián)方關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易，是指符合有關(guān)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定的關(guān)聯(lián)方關(guān)系及關(guān)聯(lián)交易。

第六條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)金融租賃公司實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止

第七條申請(qǐng)?jiān)O(shè)立金融租賃公司應(yīng)具備下列條件：

（一）具有符合本辦法規(guī)定的出資人；

（二）具有符合本辦法規(guī)定的最低限額注冊(cè)資本；

（三）具有符合《中華人民共和國(guó)公司法》和本辦法規(guī)定的章程；

（四）具有符合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉融資租賃業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；

（五）具有完善的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)防范等制度；

（六）具有合格的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；

（七）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他條件。

第八條金融租賃公司的出資人分為主要出資人和一般出資人。主要出資人是指出資額占擬設(shè)金融租賃公司注冊(cè)資本50%以上的出資人。一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

設(shè)立金融租賃公司，應(yīng)由主要出資人作為申請(qǐng)人向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出申請(qǐng)。

第九條金融租賃公司主要出資人應(yīng)符合下列條件之一：

（一）中國(guó)境內(nèi)外注冊(cè)的具有獨(dú)立法人資格的商業(yè)銀行，還應(yīng)具備以下條件：

1.資本充足率符合注冊(cè)地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求且不低于8％；

2.最近1年年末資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

3.最近2年連續(xù)盈利；

4.遵守注冊(cè)地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為；

5.具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；

6.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

（二）中國(guó)境內(nèi)外注冊(cè)的租賃公司，還應(yīng)具備以下條件：

1.最近1年年末資產(chǎn)不低于100億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

2.最近2年連續(xù)盈利；

3.遵守注冊(cè)地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為。

（三）在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的、主營(yíng)業(yè)務(wù)為制造適合融資租賃交易產(chǎn)品的大型企業(yè)，還應(yīng)具備以下條件：

1.最近1年的營(yíng)業(yè)收入不低于50億元人民幣或等值的自由兌換貨幣；

2.最近2年連續(xù)盈利；

3.最近1年年末凈資產(chǎn)率不低于30％；

4.主營(yíng)業(yè)務(wù)銷售收入占全部營(yíng)業(yè)收入的80%以上；

5.信用記錄良好；

6.遵守注冊(cè)地法律法規(guī)，最近2年內(nèi)未發(fā)生重大案件或重大違法違規(guī)行為。

（四）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的可以擔(dān)任主要出資人的其他金融機(jī)構(gòu)。

第十條金融租賃公司一般出資人應(yīng)符合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)投資入股金融機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定。符合本辦法主要出資人條件的出資人可以擔(dān)任金融租賃公司的一般出資人。

第十一條金融租賃公司的最低注冊(cè)資本為1億元人民幣或等值的自由兌換貨幣，注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)融資租賃業(yè)發(fā)展的需要，可以調(diào)整金融租賃公司的最低注冊(cè)資本限額。

第十二條金融租賃公司的設(shè)立需經(jīng)過(guò)籌建和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)籌建、申請(qǐng)開(kāi)業(yè)的資料，以中文文本為準(zhǔn)。資料受理及審批程序按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)行政許可事項(xiàng)實(shí)施規(guī)定執(zhí)行。

第十三條申請(qǐng)籌建金融租賃公司，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)提交下列文件：

（一）籌建申請(qǐng)書(shū)，內(nèi)容包括擬設(shè)立金融租賃公司的名稱、注冊(cè)所在地、注冊(cè)資本金、出資人及各自的出資額、業(yè)務(wù)范圍等；

（二）可行性研究報(bào)告，內(nèi)容包括對(duì)擬設(shè)公司的市場(chǎng)前景分析、未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、組織管理架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力分析、公司開(kāi)業(yè)后3年的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和盈利預(yù)測(cè)等內(nèi)容；

（三）擬設(shè)立金融租賃公司的章程（草案）；

（四）出資人基本情況，包括出資人名稱、法定代表人、注冊(cè)地址、營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件及營(yíng)業(yè)情況以及出資協(xié)議。出資人為境外金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)提供注冊(cè)地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出具的意見(jiàn)函；

（五）出資人最近2年經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的年度審計(jì)報(bào)告；

（六）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求提交的其他文件。

第十四條金融租賃公司籌建工作完成后，應(yīng)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，并提交下列文件：

（一）籌建工作報(bào)告和開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)；

（二）境內(nèi)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明、工商行政管理機(jī)關(guān)出具的對(duì)擬設(shè)金融租賃公司名稱的預(yù)核準(zhǔn)登記書(shū)；

（三）股東名冊(cè)及其出資額、出資比例；

（四）金融租賃公司章程。金融租賃公司章程至少包括以下內(nèi)容：機(jī)構(gòu)名稱、營(yíng)業(yè)地址、機(jī)構(gòu)性質(zhì)、注冊(cè)資本金、業(yè)務(wù)范圍、組織形式、經(jīng)營(yíng)管理和中止、清算等事項(xiàng)；

（五）擬任高級(jí)管理人員名單、詳細(xì)履歷及任職資格證明材料；

（六）擬辦業(yè)務(wù)規(guī)章制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度；

（七）營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和其他與業(yè)務(wù)有關(guān)設(shè)施的資料；

（八）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他文件。

第十五條經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，金融租賃公司可設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)另行規(guī)定。

第十六條中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)金融租賃公司董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十七條金融租賃公司有下列變更事項(xiàng)之一的，須報(bào)經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。

（一）變更名稱；

（二）改變組織形式；

（三）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；

（四）變更注冊(cè)資本；

（五）變更股權(quán)；

（六）修改章程；

（七）變更注冊(cè)地或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

（八）變更董事及高級(jí)管理人員；

（九）合并與分立；

（十）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

第十八條金融租賃公司有以下情況之一的，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)后可以解散：

（一）公司章程規(guī)定的營(yíng)業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn)；

（二）股東（大）會(huì)決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、責(zé)令關(guān)閉或者被撤銷；

（五）其他法定事由。

第十九條金融租賃公司有以下情形之一的，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可向法院申請(qǐng)破產(chǎn)：

（一）不能支付到期債務(wù)，自愿或其債權(quán)人要求申請(qǐng)破產(chǎn)的；

（二）因解散或被撤銷而清算，清算組發(fā)現(xiàn)該金融租賃公司財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)，應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)破產(chǎn)的。

第二十條金融租賃公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以向人民法院提出對(duì)該金融租賃公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請(qǐng)。

第二十一條金融租賃公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第三章業(yè)務(wù)范圍

第二十二條經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，金融租賃公司可經(jīng)營(yíng)下列部分或全部本外幣業(yè)務(wù)：

（一）融資租賃業(yè)務(wù)；

（二）吸收股東1年期（含）以上定期存款；

（三）接受承租人的租賃保證金；

（四）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓應(yīng)收租賃款；

（五）經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；

（六）同業(yè)拆借；

（七）向金融機(jī)構(gòu)借款；

（八）境外外匯借款；

（九）租賃物品殘值變賣及處理業(yè)務(wù)；

（十）經(jīng)濟(jì)咨詢；

（十一）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第二十三條金融租賃公司不得吸收銀行股東的存款。

第二十四條金融租賃公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中涉及外匯管理事項(xiàng)的，需遵守國(guó)家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第四章經(jīng)營(yíng)規(guī)則

第二十五條金融租賃公司的公司治理應(yīng)當(dāng)建立以股東（大）會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層等為主體的組織架構(gòu)，明確各自之間的職責(zé)劃分，保證相互之間獨(dú)立運(yùn)行、有效制衡，形成科學(xué)、高效的決策、激勵(lì)和約束機(jī)制。

第二十六條金融租賃公司應(yīng)當(dāng)按照全面、審慎、有效、獨(dú)立的原則，建立和健全內(nèi)部控制制度，并報(bào)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)備案。

第二十七條金融租賃公司的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)按照商業(yè)原則，以不優(yōu)于對(duì)非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件進(jìn)行。

第二十八條金融租賃公司應(yīng)當(dāng)制定關(guān)聯(lián)交易管理制度，具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：

（一）董事會(huì)或者經(jīng)營(yíng)決策機(jī)構(gòu)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)督管理；

（二）關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)的職責(zé)和人員組成；

（三）關(guān)聯(lián)方的信息收集與管理；

（四）關(guān)聯(lián)方的報(bào)告與承諾、識(shí)別與確認(rèn)制度；

（五）關(guān)聯(lián)交易的種類和定價(jià)政策、審批程序和標(biāo)準(zhǔn)；

（六）回避制度；

（七）內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督；

（八）信息披露；

（九）處罰辦法；

（十）銀監(jiān)會(huì)要求的其他內(nèi)容。

第二十九條金融租賃公司的重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)經(jīng)董事會(huì)批準(zhǔn)。重大關(guān)聯(lián)交易是指金融租賃公司與一個(gè)關(guān)聯(lián)方之間單筆交易金額占金融租賃公司資本凈額5%以上，或金融租賃公司與一個(gè)關(guān)聯(lián)方發(fā)生交易后金融租賃公司與該關(guān)聯(lián)方的交易余額占金融租賃公司資本凈額10%以上的交易。

第三十條金融租賃公司董事會(huì)、未設(shè)立董事會(huì)的金融租賃公司經(jīng)營(yíng)決策機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)對(duì)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行表決或決策時(shí)，與該關(guān)聯(lián)交易有關(guān)聯(lián)關(guān)系的人員應(yīng)當(dāng)回避。

第三十一條售后回租業(yè)務(wù)必須有明確的標(biāo)的物，標(biāo)的物應(yīng)當(dāng)符合本辦法的規(guī)定。

第三十二條售后回租業(yè)務(wù)的標(biāo)的物必須由承租人真實(shí)擁有并有權(quán)處分。金融租賃公司不得接受已設(shè)置任何抵押、權(quán)屬存在爭(zhēng)議或已被司法機(jī)關(guān)查封、扣押的財(cái)產(chǎn)或其所有權(quán)存在任何其他瑕疵的財(cái)產(chǎn)作為售后回租業(yè)務(wù)的標(biāo)的物。

第三十三條售后回租業(yè)務(wù)中，金融租賃公司對(duì)標(biāo)的物的買入價(jià)格應(yīng)有合理的、不違反會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的定價(jià)依據(jù)作為參考，不得低值高買。

第三十四條從事售后回租業(yè)務(wù)的金融租賃公司應(yīng)真實(shí)取得相應(yīng)標(biāo)的物的所有權(quán)。標(biāo)的物屬于國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定其產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移必須到登記部門進(jìn)行登記的財(cái)產(chǎn)類別的，金融租賃公司應(yīng)進(jìn)行相關(guān)登記。

第五章監(jiān)督管理

第三十五條金融租賃公司應(yīng)遵守以下監(jiān)管指標(biāo)：

（一）資本充足率。金融租賃公司資本凈額不得低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的8％；

（二）單一客戶融資集中度。金融租賃公司對(duì)單一承租人的融資余額不得超過(guò)資本凈額的30%。計(jì)算對(duì)客戶融資余額時(shí)，可以扣除授信時(shí)承租人提供的保證金；

（三）單一客戶關(guān)聯(lián)度。金融租賃公司對(duì)一個(gè)關(guān)聯(lián)方的融資余額不得超過(guò)金融租賃公司資本凈額的30%；

（四）集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)度。金融租賃公司對(duì)全部關(guān)聯(lián)方的融資余額不得超過(guò)金融租賃公司資本凈額的50%；

（五）同業(yè)拆借比例。金融租賃公司同業(yè)拆入資金余額不得超過(guò)金融租賃公司資本凈額的100%。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)視監(jiān)管工作需要可對(duì)上述指標(biāo)做出適當(dāng)調(diào)整。

第三十六條金融租賃公司應(yīng)按照相關(guān)企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行信息披露。

第三十七條金融租賃公司應(yīng)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)五級(jí)分類制度。

第三十八條金融租賃公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定制定呆賬準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提呆賬準(zhǔn)備。未提足呆賬準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤(rùn)分配。

第三十九條金融租賃公司應(yīng)按規(guī)定編制并向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他報(bào)表。金融租賃公司法定代表人及直接經(jīng)辦人員對(duì)所提供的報(bào)表的真實(shí)性承擔(dān)法律責(zé)任。

第四十條金融租賃公司應(yīng)在每會(huì)計(jì)年度結(jié)束后4個(gè)月內(nèi)向中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)或有關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)送前一會(huì)計(jì)年度的關(guān)聯(lián)交易情況報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：關(guān)聯(lián)方、交易類型、交易金額及標(biāo)的、交易價(jià)格及定價(jià)方式、交易收益與損失、關(guān)聯(lián)方在交易中所占權(quán)益的性質(zhì)及比重等。

第四十一條金融租賃公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的年度審計(jì)報(bào)告報(bào)送中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及相應(yīng)派出機(jī)構(gòu)。

第四十二條金融租賃公司違反本辦法有關(guān)規(guī)定的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可責(zé)令限期整改；逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及該金融租賃公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可以區(qū)別情形，依照《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第四十三條金融租賃公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法對(duì)其實(shí)行托管或者督促其重組，問(wèn)題嚴(yán)重的，有權(quán)予以撤銷。

第四十四條凡違反本辦法有關(guān)規(guī)定的,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)按《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處罰。金融租賃公司對(duì)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的處罰決定不服的，可以依法申請(qǐng)行政復(fù)議或者向人民法院提起行政訴訟。

第六章附則

第9篇：銀行業(yè)的前景分析范文

摘 要 我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)存在審計(jì)缺乏獨(dú)立性、審計(jì)方法落后、審計(jì)人員綜合素質(zhì)不高等問(wèn)題。而在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)中推行風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì) ,可以達(dá)到加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高效益和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)方法應(yīng)當(dāng)遵循清晰的指導(dǎo)原則,通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)信息收集、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警測(cè)度、實(shí)施審計(jì)程序、評(píng)估和報(bào)告四個(gè)步驟來(lái)完成。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 內(nèi)部審計(jì) 風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)

內(nèi)部審計(jì)是銀行資本市場(chǎng)和交易業(yè)務(wù)檢查的中心環(huán)節(jié)，它既是銀行內(nèi)部控制體系的重要組成部分，又是銀行進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)管的重要手段。目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了統(tǒng)一的內(nèi)部審計(jì)體系，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)也不斷增強(qiáng)。但是，與國(guó)外先進(jìn)的內(nèi)部審計(jì)管理相比，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)在內(nèi)審理念、人員素質(zhì)、審計(jì)技術(shù)、內(nèi)審部門和其他部門之間的相互溝通等方面仍存在很大缺陷。因此，加強(qiáng)以需求為導(dǎo)向的我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)工作，具有一定理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)

（一）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的概念

所謂風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)是指內(nèi)審人員在審計(jì)過(guò)程自始至終都以企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估為導(dǎo)向，根據(jù)量化的分析水平排定審計(jì)項(xiàng)目?jī)?yōu)先次序，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)確定審計(jì)范圍與重點(diǎn)，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和治理程序進(jìn)行評(píng)價(jià)，提出建設(shè)性意見(jiàn)和建議，協(xié)助企業(yè)管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值的獨(dú)立、客觀的簽證和咨詢活動(dòng)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的特點(diǎn)

1.審計(jì)重心前移，從宏觀上把握審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)要求外審圍繞對(duì)被審計(jì)單位財(cái)務(wù)報(bào)表重大錯(cuò)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和應(yīng)對(duì)，計(jì)劃和實(shí)施審工作，審計(jì)工作的中心實(shí)現(xiàn)了由內(nèi)控測(cè)試到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果決定了審計(jì)人員需要關(guān)注的高風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)領(lǐng)域和重點(diǎn)審計(jì)項(xiàng)目、審計(jì)資源的分配、審計(jì)證據(jù)的性質(zhì)和數(shù)量。

2.注重分析程序的運(yùn)用

風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到最終審計(jì)結(jié)論的確定均可使用分析性程序。應(yīng)當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和總體復(fù)核階段運(yùn)用分析程序。當(dāng)使用分析程序比細(xì)節(jié)測(cè)試能更有效的將認(rèn)定層次的檢查風(fēng)險(xiǎn)降至可接受的水平時(shí)，分析程序可以用作實(shí)質(zhì)性程序。

二、我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)存在的問(wèn)題

（一）內(nèi)部審計(jì)無(wú)法滿足管理者的需求

為了滿足商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的需要，內(nèi)審工作的重點(diǎn)由原來(lái)的“真實(shí)性、合規(guī)性審計(jì)”向“效益性、風(fēng)險(xiǎn)性”審計(jì)轉(zhuǎn)移，在經(jīng)營(yíng)審計(jì)的基礎(chǔ)上，更加側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)和公司治理審計(jì)。而現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)審工作還是停留在以查錯(cuò)糾弊為主的事后審計(jì)，這種審計(jì)目標(biāo)容易導(dǎo)致內(nèi)審部門過(guò)于重視細(xì)枝末節(jié)，而忽視了銀行主要風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（二）內(nèi)部審計(jì)方法技術(shù)落后

科學(xué)、有效的技術(shù)手段是強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)的重要保證。在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日益增多，風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制日漸重要的大環(huán)境下，原始的、傳統(tǒng)的工作方法顯然已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的需要，同時(shí)也影響了內(nèi)部審計(jì)功能的發(fā)揮。

三、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)審中的應(yīng)用

（一）運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)理論，重視了解和測(cè)試，實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)理論，審計(jì)工作應(yīng)從分析風(fēng)險(xiǎn)入手，在全面了解被審單位基本情況的基礎(chǔ)上，充分關(guān)注該機(jī)構(gòu)的特殊風(fēng)險(xiǎn)，確保內(nèi)部審計(jì)能夠發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的重大違法違規(guī)問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)隱患。由于銀行審計(jì)的特殊性，其固有風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)都較高。在審計(jì)準(zhǔn)備階段，就加大防范力度，加強(qiáng)審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分析，最后確定實(shí)質(zhì)性測(cè)試的性質(zhì)和范圍，即可將審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)減少到滿意程度，實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（二）運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)準(zhǔn)確確定審計(jì)的重點(diǎn)和范圍，提高審計(jì)效率，有效地降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

在商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)中，當(dāng)前首要的是防范風(fēng)險(xiǎn)。從商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來(lái)看，重大違法違規(guī)問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)案件是最大的金融風(fēng)險(xiǎn)，這些重大問(wèn)題和經(jīng)濟(jì)案件對(duì)金融體系危害嚴(yán)重、影響廣泛，比較典型的如最近暴露的中國(guó)銀行哈爾濱河松街支行的10億元票據(jù)詐騙案、中國(guó)銀行北京某支行6億多元的假按揭貸款案。因此，進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)的重點(diǎn)應(yīng)包括以下幾個(gè)方面：要對(duì)內(nèi)部控制制度的健全性和有效性以及風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行評(píng)審；審查資產(chǎn)質(zhì)量；對(duì)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)審計(jì)；對(duì)信息系統(tǒng)和金融創(chuàng)新情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

（三）以IIA的《內(nèi)部審計(jì)實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》為指導(dǎo)，產(chǎn)生協(xié)同增效的作用

一是在編制審計(jì)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)該在對(duì)可能影響機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上，制定內(nèi)部審計(jì)部門的審計(jì)計(jì)劃，確定審計(jì)項(xiàng)目。二是確定審計(jì)范圍時(shí)，要考慮并反映整個(gè)公司的戰(zhàn)略性計(jì)劃目標(biāo)，并每年對(duì)審計(jì)范圍進(jìn)行一次評(píng)估，以反映機(jī)構(gòu)的最新戰(zhàn)略和方針。三是編制審計(jì)方案時(shí)，應(yīng)該在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先次序的基礎(chǔ)上安排審計(jì)工作。

（四）實(shí)現(xiàn)審計(jì)手段電子化，提高審計(jì)工作水平

商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)集中程度較高，基本形成了以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為中心的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，因此，商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)電子化運(yùn)用范圍應(yīng)隨著商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展進(jìn)一步擴(kuò)大。首先，要在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)中設(shè)置審計(jì)接口，并建立包括有關(guān)金融法律法規(guī)、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，市場(chǎng)信息的數(shù)據(jù)資料庫(kù)。其次，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)，進(jìn)行內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，確定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)控的模型，并經(jīng)常調(diào)整、完善，以提高內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估效率及其準(zhǔn)確性。第三，運(yùn)用計(jì)算機(jī)軟件進(jìn)行分析性測(cè)試，提高分析的速度和準(zhǔn)確性，擴(kuò)展分析的范圍。第四，運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)抽樣，避免人工抽樣檢查的不足， 有效降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：