常見的投資理財方式精選(九篇)

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第1篇：常見的投資理財方式范文

【關鍵詞】高職院校；個人理財規(guī)劃；課程；實踐教學

個人理財規(guī)劃課程是高職院校財經(jīng)類的主干課程，主要針對金融專業(yè)或投資理財專業(yè)的學生，該課程的學習可以使使學生形成良好的個人理財服務理念和投資風險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養(yǎng)扎實的專業(yè)技能，具備個人投資理財產(chǎn)品的理財能力，同時使學生具備從事個人理財規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項目的學習，學生能運用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進行相應的理財規(guī)劃。

1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學

1.1 認識和感受資金的時間價值

在能力目標方面能對資金的時間價值進行計算；知識目標能進行復利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓練方式、手段及步驟是：①演示：復利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計算的資金時間價值。

1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析

在能力目標方面能對銀行理財產(chǎn)品進行分析、保險產(chǎn)品進行分析；知識目標層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓練方式、手段及步驟是：①比較：風險；②比較：收益；③比較：流動性。可展示的結(jié)果是各種理財產(chǎn)品的風險、收益與流動性。

2.銀行產(chǎn)品理財

2.1 認識銀行理財產(chǎn)品

在能力目標方面能認識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析

在能力目標方面能對銀行產(chǎn)品的收益進行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。

2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C與信用管理

在能力目標方面能闡釋儲蓄動機，實施合理的投資行為；知識目標層面知道信用體系的重要性和應對策略，避免信用問題帶來的損失。訓練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財產(chǎn)品的動機與信用利弊。

3.證券產(chǎn)品理財

3.1 認識證券產(chǎn)品

在能力目標方面能認識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標層面知道當前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓練方式、手段及步驟是：①認識：股票；②認識：證券；③認識：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。

3.2 證券投資基本分析

在能力目標方面能進行宏觀經(jīng)濟分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進行分析?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進行投資的基本分析。

3.3 證券投資技術(shù)分析

在能力目標方面能夠進行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進行演示)?？烧故镜慕Y(jié)果是能對某一上市公司進行K線分析。

4.保險產(chǎn)品理財

4.1 認識保險理財產(chǎn)品

在能力目標方面能夠認識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標層面把握風險與風險管理手段。訓練方式、手段及步驟是：①全班同學分組進行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進行發(fā)言。可展示的結(jié)果是各小組能總結(jié)保險理財產(chǎn)品的重要性。

4.2 商業(yè)保險投資品種

在能力目標方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進行哪些風險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進行哪些風險防范。訓練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險。可展示的結(jié)果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。

4.3 投資型壽險分析

在能力目標方面能夠進行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險。可展示的結(jié)果是展示不同投資壽險的差異。

4.4 商業(yè)保險實務操作

在能力目標方面能夠進行購買保險的實際操作？知曉購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應注意的問題？出險后如何理賠？訓練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。

5.房地產(chǎn)投資理財

5.1 房地產(chǎn)投資收益與風險分析

在能力目標方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進行計算和風險分析，對房地產(chǎn)投資進行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風險?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。

5.2 房地產(chǎn)投資策略

在能力目標方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略訓練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認識房地產(chǎn)投資的種類?？烧故镜慕Y(jié)果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。

5.3 房地產(chǎn)投資操作實務

在能力目標方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設計的事項；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同。可展示的結(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。

參考文獻：

[1]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃指南[M].北京:科學出版社,2008,07.

[2]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃實訓教程[M].北京:科學出版社,2008,07.

第2篇：常見的投資理財方式范文

關鍵詞：金融工程；個人投資理財；應用

中圖分類號：F832.2文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）003-000-01

在全球經(jīng)濟一體化的背景下，我國金融業(yè)將面臨極大的發(fā)展和挑戰(zhàn)，在更大范圍、更高層次上開放國內(nèi)金融市場是大勢所趨。從個人投資人員角度出發(fā)，意味著具有更多機會能夠參與到產(chǎn)品生產(chǎn)分配中，共同分享經(jīng)濟增長產(chǎn)生的紅利。然而，我們必須要認識到金融市場是瞬息萬變的，要想躋身到金融市場的投資理財工作中，學習以及運用金融工程技術(shù)是不可或缺的。

一、金融工程及其基本組成

從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數(shù)學以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術(shù)開發(fā)問題進行解決，具體包括產(chǎn)品設計、產(chǎn)品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等?？傮w來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創(chuàng)造性結(jié)合，采用工程技術(shù)實現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術(shù)的大膽創(chuàng)新，對相應的金融產(chǎn)品進行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術(shù)角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內(nèi)容在于風險管理工具以及金融技術(shù)。

現(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現(xiàn)階段，成熟的理財產(chǎn)品大致能夠劃分為股權(quán)產(chǎn)品、債務產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權(quán)等。現(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。

二、我國個人投資理財現(xiàn)狀

投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據(jù)個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟活動。投資理財?shù)暮诵?，是把資產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價值評估實施結(jié)構(gòu)性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)化為一定形態(tài)，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態(tài)與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調(diào)整，實現(xiàn)個人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對高效安全的狀態(tài)之下。

隨著我國金融市場的蓬勃發(fā)展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識和專業(yè)方法較難在一定時間內(nèi)完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規(guī)劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內(nèi)市場用于個人投資理財?shù)墓ぞ叻N類比較單一有關系。

三、金融工程技術(shù)在個人投資理財中的應用

（一）套期保值的分析

套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規(guī)避風險的目的。然而，完美往往是難以實現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。

（二）投機分析

投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現(xiàn)到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因為保證金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。

（三）套利

套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術(shù)是金融工程的主要定價技術(shù)。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產(chǎn)的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產(chǎn)定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現(xiàn)利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發(fā)對過低定價資產(chǎn)的搶購以及對過高定價相關資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。

四、金融工程技術(shù)在個人投資理財方面的重要性

（一）金融工程技術(shù)往往能夠為個人投資理財以及風險的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現(xiàn)風險的分散以及對沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。

（二）金融工程技術(shù)可以在個人投資理財業(yè)務中發(fā)揮決策性作用?，F(xiàn)財觀念和技術(shù)離不開以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術(shù)。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術(shù)進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。

第3篇：常見的投資理財方式范文

關鍵詞：經(jīng)濟發(fā)展；投資理財；方法分析

中圖分類號：F830.59文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）018-000-02

引言

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，大大增加了居民的生活收入和社會收入，人們愈加追求更多的收入渠道，特別追求個人理財領域，人民通過各種方式了解合理科學的理財種類，讓自身的財產(chǎn)得到有效地使用，提升財富價值，增加個人財產(chǎn)收入，使自己得到滿意的價值服務。然而，目前我國市場經(jīng)濟發(fā)展空間較為廣闊，投資理財方式多種多樣，在如此廣大的投資市場、種類繁雜的的理財方式，如何有效地使用自己的資產(chǎn)得到利益最大化，這是每個公民特別關注的焦點問題。

一、促進居民選擇投資的主要動機

投資是指居民通過購買金融資產(chǎn)，到一定時期不僅可以獲得自己的本金，還可以獲取多余的收益的一種理財方式，目前，從市場上的實物資產(chǎn)包括：股票、債券、保險等投資方式。由于市場投資方式的多樣化，巨大的收入差異誘惑，追求投資、增加財富價值的欲望愈加強烈，尤其是我國經(jīng)的濟體制在不斷地進行深入的改革，居民地家庭投資方式的重要性認識的得到很大提高，投資的主體已經(jīng)在發(fā)生深刻的變化，逐漸由轉(zhuǎn)向個人和家庭，由此可知，實現(xiàn)保值增值是人們實行投資理財行動的最終目的。

二、目前居民主要的投資種類

1.銀行儲蓄的理財方式

一直以來，人們比較傾向于銀行存款，因為銀行是人們接觸最頻繁的財產(chǎn)交易和理財基地，加上銀行具有低風險性，強流動的優(yōu)勢特點，就算人們選擇定期存款，一般情況下，也可預先支取。目前，各大銀行的營業(yè)網(wǎng)點大范圍的分布在全國各地，這使人們的投資方式更加安全，投資心理更加踏實。然而，當物價指數(shù)遠遠超過銀行存款利率時，居民實施的投資難以受益，還有可能面臨貨幣貶值的不良狀況。近年來，我國居民在消費觀念和投資觀念方面，逐漸發(fā)生翻天覆地的變化，但我們首選的投資方式依然是銀行儲蓄。根據(jù)統(tǒng)計的相關數(shù)據(jù)顯示，我國居民的在選擇儲蓄的投資方式方面，投資金額超了40萬億元。在2013年8月，已經(jīng)實現(xiàn)了連續(xù)三個月的巨大突破，超過43萬億元以上，達到歷史新高。

2.通過購買國債和投資房地產(chǎn)業(yè)的理財方法

目前，國債種類多種多樣，由于上市國債是在交易所開始上市，所以，有眾多的投資者參與上市國債，導致上市國債的流通性極強。與銀行存款相比較，銀行的同期存款利率遠遠低于發(fā)行國債的收益，除此之外國債和活期存款一樣具有較強的靈活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地產(chǎn)投資方式也是目前人們的重要選擇之一，房地產(chǎn)的巨大發(fā)展，國家政策的扶持，使得人們更愿意嘗試甚至選擇房地產(chǎn)投資方式，在眾多的投資方式中，房地產(chǎn)投資與其他的投資方式有很大差異，具體表現(xiàn)在房地產(chǎn)投資不僅具有很高的保值作用，還有較強的盈利好處。

3.通過最直接的方式：參與股市和購得基金

股票是一種高風險高收益的投資方式，主要發(fā)行于股份有限公司，通過股票體現(xiàn)出各大股東權(quán)勢和身份，股東借此贏得股息和紅利。投資者選擇股票投資獲得收益主要有以下幾種方式：第一，投資者直接取得股份公司的盈利，第二，股東獲得盈利還會通過一些買賣差價，其大多數(shù)來源于股票流通過程中產(chǎn)生而得來的收益。但是，因為股票的預期獲益頻繁不確定和紛雜多樣，所以，投資者在選擇股票投資的時候需要謹慎考慮清楚。另外，基金也是人們觀望的投資理賬方式，基金說到底是集中地集合各個投資者的部分投資金額，由于基金具有很多優(yōu)勢：具有利益共享性、共同承擔風險性，因此，這種投資方式比較適合中小投資者。4.購買黃金和新興市場產(chǎn)品的理財方式

從傳統(tǒng)到現(xiàn)代，黃金一直是人們推崇的追捧的貴金屬，象征著富有和權(quán)勢，由于影響黃金價格的因素種類較多，體現(xiàn)在政治、經(jīng)濟、文化等方方面面。黃金的價格趨向與經(jīng)濟發(fā)展的方向亦步亦趨聯(lián)，然而與股市的發(fā)展方向和走勢卻背道而馳。經(jīng)濟的發(fā)展推動著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛被應用和認可，一些新興的網(wǎng)絡理財工具日益出現(xiàn)在人們的生活和理財領域，比如：支付寶、余額寶理財通等等。這些理財方式具有低風險低收益的效益，然而盈利卻高于英航活期存折卡的收益，這是一種極其方便快捷的理財方式，比較適合個人單獨進行小資理財。這類新型產(chǎn)品的流通能力遠遠超過傳統(tǒng)的理財方式，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷和高技術(shù)，人們可以方便通過此方式實施購物、轉(zhuǎn)賬、支付等生活需要，方便了人們的生活支付方式，提高了人們的生活質(zhì)量。

三、投資理財?shù)穆窂?/p>

1.儲蓄投資方法

儲蓄是最接近人們生活的一種投資方式，然而，儲蓄的利率波動較大，這會大大影響人們的投資選擇。當中國人民銀行開始規(guī)定降低利率的時候，這就暗示著人們?nèi)绻x擇銀行儲蓄進行投資，不能獲取較高的收益額。雖然儲蓄存款風險較低，能保證投資者的穩(wěn)定利息收益，是一種很適合人們尤其是農(nóng)民的投資理財方式，但是面對這較低的儲蓄利率，居民需要轉(zhuǎn)變投資觀念，改進思想積極努力尋找能保證資金安全或一項對穩(wěn)定的投資方式，從而實現(xiàn)自己的資金投資收益，提高收入。目前，我國還有很多人的觀念比較傳統(tǒng)，堅定穩(wěn)重的性格讓他們依然愿意選擇銀行儲蓄。

2.股票投資策略

由于在股市領域，常常存在著“一夜暴富的”說法，所以大多數(shù)人們總是把美好的發(fā)財夢想寄托在股市中，并堅持暴富的觀念。然而，股市中真正的狀況并非人們主觀所想。股市存在著眾多隱患，一直是一種高風險高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不變的，這就要求居民投資者在選擇為投資的時候，必須適當?shù)馗淖兺顿Y策略，變換思想，改變觀念，精通股市操作方法。目前，大多數(shù)的居民投資者仍然懷著依著股市發(fā)家致富的高回報思想，但他們在選擇股市投資的時候，沒有正確地認識到股市還中存在著不為人知的各種隱患，股市也是一種高風險的投資方式，安全性較低，波動率較大。所以，居民投資者需要樹立正確的人生觀和價值觀，明確自己的投資目標，正確選擇適合自己的理財方式，保證資金安全穩(wěn)定，提高自身的理財收益。

3.購買黃金理財方式

在中國國內(nèi)，黃金是人們最為常見和追求的貴金屬重品，然而黃金飾品在投資理財方面有利有弊。首先，黃金飾品與生俱來就擁有較高的美學價值，值得人們珍藏，提升價值。然而，購買黃金從來都不是一個簡單低廉價格，但依舊沒有影響人們對黃金的推崇。由于市場上黃金的價格不符合黃金原料的內(nèi)在價值，金塊到金飾的過程，必須要經(jīng)過一系列程序：加工、制造、批發(fā)、零售等，整個過程結(jié)束后最后的費用承擔者就是購買者。從中可知，黃金的在市場上的交易成本費用不低，程序不少。人們在選擇購買黃金實現(xiàn)自己投資目標時，要充分考慮黃金價格的波動以及是否易磨損，否則就會降低黃金價格，難以達到收益。

4.選擇購買實物的投資方式

在現(xiàn)代社會，越來越多居民投資者喜歡選擇實物投資，比如：房地產(chǎn)投資要選擇房地產(chǎn)投資的投資者第一必須要根據(jù)自身的情況，合理地對房地產(chǎn)投資進行分析，尤其注重投資的資本和時間安排，再根據(jù)當?shù)貙嵤┑恼撸瑯?gòu)深入了解人民幣存款基準率波動，最后進行合理分析和科學的決策。投資者首先必須樹立投資風險意識，正確對待認識投資研究的積極意義，從而讓自己能夠精通掌握房地產(chǎn)業(yè)的變動趨勢和發(fā)展狀況，用客觀全面的角度去看待投資。除此之外，投資者還必須結(jié)合充分考慮國內(nèi)外的經(jīng)濟、政治社會發(fā)展前景和傾向，客觀分析國內(nèi)的地區(qū)性差異，以及國家制定和修改的一些政策方針。在深刻認識這些后，以此為基礎，對自己需要進行的方案設計實施精準的估測，最終獲得比較準確合理的經(jīng)濟測算數(shù)據(jù)。然而，投資者還需要注意投資不能自目跟風，而是要根據(jù)自己的真實情況，清楚地認識到投資的特點和結(jié)果，理性分析，合理作出選擇。

四、結(jié)語

第4篇：常見的投資理財方式范文

關鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)

一、家庭理財規(guī)劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃

現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險

從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式?，F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。

三、家庭理財規(guī)劃的基本程序

家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。

（一）評估自身家庭財務狀況

家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ撸皶r記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現(xiàn)的時間。理財目標的設定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調(diào)整。

理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財目標不明確

相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。

具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻：

[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）

第5篇：常見的投資理財方式范文

【關鍵詞】 研究生 本科生 理財能力

一、高校學生理財現(xiàn)狀調(diào)研

為深入了解天津市高校學生的理財現(xiàn)狀，尋找科學的理財對策，筆者于2015年3月―2015年5月期間用問卷對天津科技大學、天津財經(jīng)大學、天津大學等八所高校的學生進行了網(wǎng)絡問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷420份，回收有效問卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率為91.9%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、消費基本情況、消費方式及觀念、理財行為及觀念、如何看待學校理財教育現(xiàn)狀等五部分。針對調(diào)查結(jié)果，本文對天津市本科生與研究生理財現(xiàn)狀及存在的問題進行闡述并比較，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的解決策略。

二、本科生與研究生理財現(xiàn)狀異同分析

1、本科生消費水平普遍高于研究生

從數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果中可看出，本科生和研究生月平均生活費都集中在800―1200元之間（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活費處于800元以下的研究生比例是本科的兩倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之間的本科生比例近研究生的兩倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之間的本科生比例亦是研究生的兩倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活費的學生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可見相比2015年天津市最低工資標準1850元而言，天津市高校學生的平均月生活費均不低。由此我們可知，大多數(shù)高校學生對日常消費缺乏合理的規(guī)劃。

2、本科生的生活來源更依賴于家庭

在對生活費來源的調(diào)查結(jié)果中可以看到，絕大多數(shù)高校學生的生活費主要由家長提供，但是本科生的依賴程度明顯高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消費來源更加傾向于獎學金、助學金以及兼職報酬；只有少數(shù)的高校學生能夠通過投資理財或者自主創(chuàng)業(yè)來獲取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），雖然所占比重很小，但可以看出本科生的創(chuàng)業(yè)和理財熱情要明顯高于研究生。

3、消費結(jié)構(gòu)普遍不合理，缺乏理性消費

從本次調(diào)查問卷的統(tǒng)計分析結(jié)果中我可以看到，在校學生對于消費支出沒有明確的規(guī)劃，基本靠主觀決定，較為隨意。因此月初有錢，月末手頭拮據(jù)的“月光族”在這一群體中較為常見，這是因為在校學生的消費心理不成熟，缺乏理性的消費觀，容易受到周圍其他因素的影響，導致他們會出現(xiàn)攀比消費，超前消費，人情消費以及情緒化消費等不理智的消費行為。對于生活費盈余的利用，本科生綜合排名在前三位的是購物，娛樂消遣和個人愛好發(fā)展，研究生綜合排名在前三位的是購物，儲蓄和旅游，相比本科生，研究生的消費結(jié)構(gòu)較為保守。但是這兩個群體都沒有表現(xiàn)出明確的投資理財意識，這說明高校學生對于理財?shù)膶嶋H參與度不高。

4、消費支出均缺乏規(guī)劃，記賬意識淡薄

調(diào)查問卷分析顯示，大多數(shù)的在校學生對自己每個月的支出情況不了解，這是因為他們都沒有記賬的習慣和意識，雖然本科生和研究生數(shù)據(jù)有所差異，但是其整體趨勢一致。近一半的學生并沒有養(yǎng)成良好的理財習慣，理財?shù)哪Ｊ絾我?，這種現(xiàn)象的產(chǎn)生與學校缺乏理財教育及學生自身理財意識薄弱有密不可分的關系。

5、本科生更傾向于投資風險較高的產(chǎn)品，而研究生相對保守

隨著我國現(xiàn)代化水平的提高，高校學生投資理財?shù)姆绞节呄蚨鄻踊?，但主要集中在互?lián)網(wǎng)理財、股票、基金和銀行理財產(chǎn)品。研究生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意選擇風險較高但收益較高的產(chǎn)品，而研究生投資理念較為保守。

6、家庭年收入與可接受投資金額上限成正比

根據(jù)數(shù)據(jù)，家庭收入與個人可接受投資金額上限關系在平面直角坐標系中以散點圖表現(xiàn)，經(jīng)計算，本科生樣本相關系數(shù)為0.57，強相關；研究生樣本相關系數(shù)為0.49，中等相關。因此樣本有較強說服性。根據(jù)最小二乘法，添加趨勢線擬合所有樣本點，使各樣本點到直線距離平方和最小，最終兩份樣本集合分別得到兩條系數(shù)大于0的趨勢線，說明可接受投資金額上限與家庭收入正相關，可決系數(shù)通過計算機計算分別為0.32（本科生）及0.23（研究生）。

三、高校學生理財問題成因分析

1、社會輿論和投資服務對在校學生不關注

社會金融資源對于高校學生的投資關注較少，相關的小額金融投資服務也很少。一方面，受社會輿論影響，高校學生一直不是金融市場關注的主體，社會上普遍認為“學生的任務就是讀書”，并且學生絕大部分都是由家里負擔的生活費，沒有固定的收入來源，這導致社會輿論對于高校學生的理財投資市場沒有太大的關注。另一方面，目前金融市場普通投資項目門檻都較高，缺少適合在校學生理財投資的服務項目。學生能夠一次拿出來投資的資金很難達到投資門檻，只適合“細水長流”儲蓄式的投資，因此他們一般會使用余額寶、京東金融小金庫等理財通等門檻低，面向普通大眾，操作簡易的理財工具。在校學生選擇這種普遍化的理財方式，很大程度上也是受周圍環(huán)境影響導致的一種從眾的模仿行為。

2、學校缺乏完善的理財基礎教育體系

高校學生缺乏理財意識，理財能力薄弱最主要的原因就是學校理財教育的不完善或嚴重缺失。當被問到“接觸過何種理財產(chǎn)品”時，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接觸過任何理財產(chǎn)品”，調(diào)查中研究生和本科生獲取理財資訊的渠道基本是一致的，基本都是通過電視和網(wǎng)絡宣傳。此外，此次調(diào)查結(jié)果顯示，無論是研究生還是本科生，都對學校提供的理財教育“不滿意”。大學對于理財基礎知識的傳授和實施不重視，校園文化對于理財能力也并不推崇，導致校園內(nèi)理財?shù)姆諊粡?，同學們很難通過學校接觸到理財相關的資訊，也很難形成較強的理財意識。事實上，在校學生非?？释艿嚼碡斀逃瑢W習理財基礎知識對于在校學生的日常生活和今后的社會工作是十分重要的。

3、家庭欠缺理財責任教育

理財教育一方面來自學校，另一方面則來自家庭。家庭的理財教育欠缺，一方面是由于家長對于學生的文化課學習較為關注，對于理財能力的學習關注較少，另一方面是家長對于孩子過分溺愛，有求必應，使得在校學生只知道從父母手中拿錢，卻不知如何掙錢，在理財方面沒有主動性，對于錢財沒有一個正確的認識部分家庭的孩子由于家庭條件太過優(yōu)越，極容易出現(xiàn)浪費、攀比等行為，這都是家庭理財教育缺失對孩子造成的負面影響。家庭方面的缺失使得學生對家庭的資金狀況缺乏責任感，理財觀念基礎難以形成，難以樹立正確的價值觀、消費觀、投資觀和創(chuàng)業(yè)觀。

4、學生自身對理財相關概念認識狹隘

除了社會、學校和家庭的影響，導致在校學生理財能力存在種種問題的原因還有在校學生自身局限性的制約。這種局限性突出表現(xiàn)在對一些理財概念的理解局限。比較突出的一個例子就是學生們對“資本”這一概念明顯認識不足。很多人簡單地認為資本就是錢，將“投資資本”和“投資資金”等同了，當手中的現(xiàn)金少時，他們就會認為自己不需要投資，“無財可理”。但實際上對于在校學生而言，可用于投資的“資本”除了錢以外，還有豐富的時間，充沛的精力，飽滿的熱情，以及廣泛的校園朋友圈，這些都是獲得理財成功的切入點。

四、提高在校學生理財能力的建議

首先，社會應該對在校學生的理財投資現(xiàn)狀多加關注，尤其是對在校學生的理財培養(yǎng)方面，通過輿論關懷，幫助學校和社會搭建橋梁，讓在校學生更明確地了解社會對于理財能力的需求，激發(fā)學生的投資理財興趣。

其次，學校應該致力于幫助學生了解理財基礎知識，培養(yǎng)先進的理財意識，在校園內(nèi)倡導理財文化。幫助學生學習理財知識不能僅僅停留在課堂上灌輸和課堂外的零星講座，還應該幫助學生強化學到的理財技能，搭建理財實踐平臺。學校方面可以鼓勵學生在校園內(nèi)成立理財社團，舉辦與理財有關的比賽活動。

再次，從家庭方面來講，要放棄原有的“沒意義、怕風險”思想，要關注學生的理財狀況，鼓勵在校學生參加勤工儉學，幫助他們樹立獨立自強，愛惜金錢的意識，幫助其提升消費素質(zhì)，家長可支持學生參與家庭投資活動，培養(yǎng)其對家庭的責任感以及對風險承擔的意識。

最后，無論是本科生還是研究生，在自身方面都應該加強對理財知識的學習，學習如投資學、財務分析等基本課程，讓自己具備完善的理財基礎知識。了解投資相關的法律知識，如經(jīng)濟法、金融法、稅法等，學習科學的理財方法，掌握理財工具的基本操作，如網(wǎng)上銀行、股票或基金軟件、利息計算器等理財軟件的使用。

除了對理財有一個科學的認識，加強理財實踐對于高校學生也十分重要，對于本科生來說，要設計適合自身實際情況的理財模式，學會開源節(jié)流，減少不合理消費，養(yǎng)成記賬的好習慣，合理編制自己的財務預算。在校學生要廣泛認識理財相關概念，理性選擇適合自己的投資項目。平時要關注財經(jīng)方面的信息，及時了解理財咨詢和公司運作的最新信息，合理把握投資時機。

（注：陳國通為本文通訊作者。）

【參考文獻】

[1] 劉秋英、陸麗丹、趙曉慶、葛威：大學生理財現(xiàn)狀研究――基于湖南省的調(diào)查[J].財會通訊，2014（3）.

第6篇：常見的投資理財方式范文

1.1個人理財定義

個人理財是在既定的理財目標下，充分分析個人財務現(xiàn)狀和風險承擔能力，通過平衡安排各種收入與支出，選擇不同風險收益特征、不同期限結(jié)構(gòu)的投資組合，實現(xiàn)收益和風險的平衡，其目標是價值最大化。這個定義包含理財?shù)膸讉€特性。首先，理財是一場持久戰(zhàn)，理財作為實現(xiàn)人生目標的財務規(guī)劃過程，要著眼于大的方向，從每個人的人生規(guī)劃入手，因此合理的人生規(guī)劃是理財不可或缺的條件之一。其次，基于長遠考慮的理財，更多關注的是平衡，也就是所謂的價值，而并非價格的最大化。一些諸如個人理財就是“錢生錢”、理財要成功就得投資高收益產(chǎn)品的觀念，從理財?shù)慕嵌葋碚f都是錯誤的，至少是不全面的。

1.2研究背景、目的和意義

近年來，中國理財產(chǎn)品市場逐步成長與發(fā)展，越來越多的人進入到這個市場來，人們越來越希望從這個有點虛擬化的市場分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半輩子的工人農(nóng)民。隨著這股熱潮的愈演愈烈，內(nèi)容豐富、風險各異的理財產(chǎn)品迅速誕生。面對眾多的理財產(chǎn)品，一時間讓投資者眼花繚亂，不知如何是好，結(jié)果是“東一榔頭西一棒”，打不到點子上。再加上許多投資者的風險意識遠遠不夠，跟風現(xiàn)象嚴重，以至得不償失，不僅達不到保值增值的初始目標，還給剛剛發(fā)展起來的資本市場帶來嚴重沖擊。

造成如此尷尬局面的一個重要原因，就是錯誤地理解了理財?shù)恼嬲x。由于普通市民并不具備投資金融產(chǎn)品的知識和能力，因此錯把“投資”當作“理財”，其本質(zhì)就是通過投資金融產(chǎn)品進行博弈，結(jié)果當然是“十賭九輸”。拿現(xiàn)在炒得最熱的股票和房地產(chǎn)來說，把錢押在股票市場上的投資者，雖然一部分在這輪牛市中獲得相當可觀的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟風進入這個市場的，結(jié)果是輸?shù)皿w無完膚；而投資房地產(chǎn)的，這幾年可謂是賺得缽滿盆滿，但是這筆巨額收益，并不是理財所得，而是“賭”回來的。一旦將來房價下跌，持房者沒有落袋為安的，不但有可能重回起點，更有可能從盈利反過來被“套牢”。

可見，雖然理財是財富保值增值的最優(yōu)選擇，但是由于我國資本市場的不成熟以及居民對理財本質(zhì)及其蘊涵的風險認識的不足，使得居民在投資理財時要面對更多的不確定性，無法盡情地享受成功理財帶來的好處，同時也不利于我國資本市場的快速健康發(fā)展。因此，如何引導居民正確認識理財以及正確理財，就成為研究我國個人理財問題的重中之重。本文探討的就是這一要點，通過研究探討，旨在使投資者對現(xiàn)階段我國資本市場上各種理財產(chǎn)品具備一個較為清晰的認識，從而引導他們進行正確而理性的投資，真正達到財富保值增值的目標；同時通過投資者的成熟來促進資本市場的成熟，進而保證我國的資本市場能夠沿著快速健康而又穩(wěn)定持久的軌道發(fā)展。

1.3研究思路和方法

本文首先從我國個人理財現(xiàn)狀出發(fā)，根據(jù)存在的問題來分析理財?shù)谋举|(zhì)和存在的風險，糾正目前投資者普遍存在的一些誤區(qū)；然后在此基礎上提出一些個人理財?shù)膶Σ吆图记?，使投資者對理財?shù)恼J識從理論層面上升到實踐層面，從而實現(xiàn)真正意義上的理財；最后展望我國未來幾年至幾十年理財產(chǎn)品發(fā)展的新趨勢并提出相關對策，使個人理財也能緊跟時代步伐。

在研究方法方面，本文采取的是理論研究與實證研究相結(jié)合的方法，通過一些經(jīng)典理論以及具體事例和統(tǒng)計數(shù)字，使研究結(jié)果更加有說服力，也讓投資者對理財市場有更深刻的認識和更充足的信心，從而更好地進行理財。

2個人投資理財現(xiàn)狀分析

2.1概述現(xiàn)階段我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展

隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，各種消費需求和投資需求迅速增加。我國居民個人金融資產(chǎn)在社會各類金融資產(chǎn)中所占的比重由20世紀90年代的40%上升到本世紀初的60%，個人資產(chǎn)逐漸成為影響金融市場供給的決定性力量。個人手頭的資產(chǎn)增加了，就需要對之進行整理保管以達到增值保值的目的，個人理財已經(jīng)成為日常生活必備的經(jīng)濟生活內(nèi)容。

隨著個人投資意識的增強，個人理財業(yè)務受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一輪大牛市開始之后表現(xiàn)得更加明顯。但是由于中國資本市場還處于剛剛起步發(fā)展的階段，國內(nèi)居民的理財意識和理財能力并沒有跟上經(jīng)濟發(fā)展和財富積累的步伐，對于如何制定適合自己的財務規(guī)劃，合理配置儲蓄、保險、證券、房產(chǎn)等投資品種上的資金，還缺乏一種比較全面和理性的認識。相當一部分人是僅僅依靠個人常識和經(jīng)驗進行自主投資，或者干脆是采取盲目跟風的做法，這樣，想要真正規(guī)避投資風險，實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的難度相當大。

另一方面，逐漸擴大的消費群體、潛力巨大的市場，惹來了各路金融機構(gòu)的垂涎。由各大商業(yè)銀行和證券、保險、信托等金融機構(gòu)組成的大軍已紛紛打出投資理財?shù)钠焯枺蚰繕丝蛻粽故竞屯其N其理財產(chǎn)品；許多國際性金融機構(gòu)或者通過與境內(nèi)機構(gòu)合作的形式，或者利用推介會等形式向目標客戶灌輸其投資理念，不斷對這個市場進行滲透。其目的無非是希望先發(fā)于人，以圖通過服務模式、經(jīng)營理念、品牌文化等質(zhì)量要素吸引和發(fā)展自己的消費群體，搶占市場份額。

綜合上面的分析筆者認為，中國正在興起一個嶄新的金融市場——個人理財市場，并且隨著我國經(jīng)濟的再發(fā)展和居民理財意識的逐日加強，這個市場將擁有不可估量的發(fā)展前景。但是，畢竟投資者的理財意識還不成熟，也還欠缺專業(yè)的理財能力，而且與發(fā)達國家相比，目前國內(nèi)金融機構(gòu)提供的理財服務還跟不上消費者需求的增長，市場供需還存在一定的斷裂，因此，決定了目前這個市場只能處于緩慢發(fā)展的狀況。

2.2個人投資理財普遍存在的誤區(qū)

可支配的收入越來越多，讓老百姓逐漸擺脫了“一分錢掰成兩半花”的窘境，并開始有了理財?shù)脑竿托枨??？墒侨绾未蚶砗脗€人資產(chǎn)，目前可供選擇的管道不算多，人們的認識和行為誤區(qū)卻不少。由于認識上的誤區(qū)會造成行為上的錯誤，最終影響個人財富的保值增值和人生目標的實現(xiàn)，因此筆者特別總結(jié)出以下幾個比較典型的誤區(qū)，分析其中的“誤處”，并予于糾正。

誤區(qū)一：對理財缺乏正確認識，將理財定義簡單化。理財?shù)母拍钸@幾年才逐漸興起，很多人將理財簡單定義為儲蓄，將錢存在銀行，而不懂得如何規(guī)劃這筆財富使其增值。更多的人將理財看做投資，簡單地理解為“錢生錢”，這種觀念直接造成理財行為上的急功近利，風險也大大增加。許多人傾其畢生的儲蓄，投資于股票市場，這其中甚至還包括下崗工人和退休老人，結(jié)果由于股票市場的不成熟及投資者的盲目跟風進出，不少人深深被“套牢”，非但財富沒有實現(xiàn)保值增值，嚴重的連基本的生活都保障不了。

其實，理財?shù)暮诵哪繕司褪呛侠砼渲秘敻?，最終達到保值增值。在理財時既要考慮財富的積累，又要考慮財富的保障；既要為獲利而投資，又要對風險進行管理和控制。因此個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，然后才是對剩余財產(chǎn)進行合理安排。另外，以為把錢存在銀行穩(wěn)賺利息就是最安全的想法也是不對的。儲蓄存款雖然流動性強，風險小，但是綜合考慮通貨膨脹率和利息稅對收益的影響，這種理財方式不僅有可能帶來零收益，還會使財富“縮水”。有人測算過：1987年的1萬元儲蓄存款到2007年實際只能買到價值2000元左右的商品。儲蓄存款其實是風險厭惡型的人因不愿意承擔風險而采取的極其保守的理財規(guī)劃，但是這樣又被動地擔負了較大的貶值風險。要想獲得超額收益，風險是不可避免的，一般情況下，風險與收益呈正相關關系，關鍵看風險管理的措施是否得當。天下沒有免費的午餐，同樣也沒有無風險的投資。一味地追求無風險的儲蓄存款，就像把頭埋進沙堆的鴕鳥，是危險和愚蠢的。正確的理財理念應該是兼顧風險與收益：在收益一定時，盡可能鎖定和規(guī)避風險；在風險一定時，盡可能地爭取最大收益.

誤區(qū)二：買房就一定能升值賺錢。房地產(chǎn)最近幾年一直穩(wěn)中有升，加上銀行利率又低，許多房地產(chǎn)投資者便應運而生，且好多人在房地產(chǎn)市場投資的比重極大。大家頭腦中開始產(chǎn)生了一個錯誤理念：房產(chǎn)只能升值不會貶值。在造就了不少富翁之后，有些投資者甚至開始舉債投資，購買多套房子以期望增值，于是出現(xiàn)了許多“負翁”。到后來更是出現(xiàn)了“以房養(yǎng)房”、“以租抵貸”等炒樓方式。房屋固然在升值，可是具體能夠升值多少卻是誰也無法確定，相反房屋的折舊卻是每年都在發(fā)生的。然而這種做法在房產(chǎn)泡沫日趨嚴重，政府調(diào)控漸趨加重的今天也變得越來越不現(xiàn)實，目前的房價已處極端高位，再介入的風險是非常大的。先前的這批人先是隨著央行加息，開始背負比以往沉重得多的還款負擔，而房屋租金卻一直都比較平穩(wěn)，這就使得一些經(jīng)濟實力普通的購房者開始決定出售自己的其中一套房產(chǎn)，但隨即開征的賣房營業(yè)稅又使他們陷入了兩難的境地。

房屋真能保值增值嗎？誠然，在特定條件下，特定區(qū)域的房屋是能夠保值增值的，可是如果將此泛化，稱所有的房屋都具有保值增值功能的觀點是極不正確的。盡管在目前我國還算好的經(jīng)濟和市場環(huán)境下，房地產(chǎn)投資仍然可以說是比較好而且重要的投資管道，但是我們也要切記，風險永遠伴隨在房地產(chǎn)投資的高收益背后。隨著房價的逐年上漲，風險也在逐漸加大，“以房養(yǎng)房”、“以房抵貸”將有可能面臨房屋不能買掉的流動性風險、租金下降或租不出去導致成本難以回收的風險以及通貨膨脹率高于房產(chǎn)收益的風險。而對利用貸款來買房的人風險則更大，因為在貸款的同時也就將投資的風險放大了許多倍，放眼國際，貸款投資房產(chǎn)失敗是導致個人破產(chǎn)的重要原因；而日本、香港房地產(chǎn)泡沫的歷史教訓告訴我們，超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。長期來看，隨著房產(chǎn)市場競爭的加劇、市場供應的加大，房產(chǎn)市場必將回歸理性，房價也將會隨供求關系的轉(zhuǎn)變而有漲有跌，像前幾年那樣房產(chǎn)投機可以獲取暴利是極不可能的。

一位被譽為“誠信可靠的房地產(chǎn)投資專家”的美國女投資者維娜·瓊斯·考克斯這么說道：“房地產(chǎn)投資絕對不是一項適合所有人投資的項目，因此在決定投下大量資金之前，明智的人應當打下堅實的基礎?！彼偨Y(jié)了每個成功的房地產(chǎn)投資者必須遵循的五大步驟：加入一個房地產(chǎn)投資俱樂部或者協(xié)會之類的組織；真正確定你想要得到的是什么；決定何種投資方案最有效；獲得相關知識和技巧，使自己的策略奏效；多出價。這些建議，值得目前近乎瘋狂的投資者好好參考和借鑒。

誤區(qū)三：隨波逐流，盲目跟風，忽視自身的實際需要。這類人進行的是“人云亦云”式的理財，他們不明白要為自己理財?shù)牡览?，看到別人買了哪些產(chǎn)品賺了錢，就跟著去購買相同的產(chǎn)品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的資金現(xiàn)狀去購買并不適合自己的產(chǎn)品。在投資學上，這被稱為“羊群效應”，這在股票市場里最常見，看見別人紛紛投資股市，也積極跟進；聽說某只股票最近很多人買，自己也跟著買進，結(jié)果往往是虧本或者被“套牢”。

雖然說理財?shù)母灸康氖菍崿F(xiàn)財富的保值增值，最終達到財務自由，可是一個大前提卻是自己動手理自己的財，而不是單純盲目地讓別人牽著鼻子走。要想充分體會成功理財?shù)臉啡?，就要從自己動手做起，多了解理財?shù)南嚓P產(chǎn)品，依靠自己的頭腦判斷購買品種，不要人云亦云。每個人對收益和風險的偏好都不一樣，也就應該有不同的理財方案。每個人的財務狀況和想要的生活狀態(tài)都取決于自己，因此應當為自己的理財目標負責，按自身實際情況理財。

誤區(qū)四：只做一次理財規(guī)劃，一成不變地理財。有些人在確定初期理財規(guī)劃的時候，能夠從自身實際出發(fā)，合理地規(guī)避了以上三種誤區(qū)，在選擇了最適合自己的理財產(chǎn)品后，接下來所做的就是把它丟在一邊，等著獲得預期收益。還有一些人在更換對比了幾種理財產(chǎn)品組合之后，選擇收益最高的一種，以為自己已經(jīng)找到最佳的投資組合，沒必要再做更改。誠然這兩種做法確實能給投資者帶來短期內(nèi)看得見的收益，但是從中長期來看，不變的組合能否繼續(xù)維持這種收益？

答案是否定的。理財是一個動態(tài)的過程，是隨著人生各個階段的發(fā)展而變化的。我們現(xiàn)階段的理財其實就對未來的教育、醫(yī)療、失業(yè)、退休提前作出合理安排，而國家經(jīng)濟的發(fā)展、物價水平的變化以及自身收入水平的變化都會對這些既定的安排有所影響。再則人生的每一階段，都有著不同的收益要求與風險承受能力。比如年輕時期的積累階段，人們就愿意承受較高的風險去換取較高的收益，達到財富的積累；到了中年的鞏固階段，人們就換成了中庸的投資觀念，保本加收益是最重要的目標；等到了退休期間，沒有了收入來源，人們就不愿承受任何風險，而把穩(wěn)定收入年金看作最重要的目標。因此，理財方案的制訂，不是一勞永逸的，只有隨著社會、人生的發(fā)展而變化，才能夠達到最佳的效果。

2.3理財風險面面觀

收益與風險同在，這是投資的一般規(guī)律。我們無論投資那種理財產(chǎn)品，除了關注回報率之外，還要清醒地認識與之相伴的種種風險。說到風險，尤其是在投資理財中，許多人首先想到的往往是損失，實際上損失僅僅反映了風險事件發(fā)生后所造成的一種實際結(jié)果，而風險卻是一個事前概念，它是未來結(jié)果的不確定性，是損失的可能性；它是未來結(jié)果（實際收益率）對期望（預期收益率）的偏離，即波動性。這樣理解的話，人們的一切行為活動就無不和“風險”密切相關了。投資之所以有風險，就是因為人們無法預知在將來的一段時期內(nèi)，很多事情的發(fā)生可能會給自己的財富帶來損失，比如說利率、匯率、政策的變化等等。因此，當你決定把錢拿來投資的時候，就要時刻警惕風險暗算了你的錢。在現(xiàn)階段進入理財市場的人日趨增多以及理財產(chǎn)品日漸豐富的時候，伴隨而來的是理財風險也越來越大，筆者將理財中較常遇到的風險統(tǒng)計如下，以供投資者參考。

（1）周期性波動風險，主要是指證券市場行情周期性變動而引起的風險。這種行情變化不是指證券價格的日常波動和中級波動，而是指證券行情長期趨勢的改變，它可分為看漲市場（牛市）和看跌市場（熊市）兩大類。在看漲市場，隨著經(jīng)濟回升，股票價格從低谷逐漸回升并持續(xù)上升；在看跌市場，伴隨著經(jīng)濟衰退，股票價格也從高點開始一直呈下跌趨勢。許多投資者在進入證券市場并不考慮這一點，拿之前一段時間股市行情來說，相當一部分的人太過瘋狂，對牛市持續(xù)時間估計過于樂觀，沒有意識到市場也有回落的時候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者傾家蕩產(chǎn)。

（2）市場風險，即證券市場價格上升與下降的變化所帶來的風險。證券市場與一般商品市場和貨幣市場不同，其價格波動頻繁，很難預料，尤其是股票價格時起時伏，變幻莫測，使證券市場的市場風險大于其它商品市場、貨幣市場和真實資本投資市場的風險。證券的價格水平主要取決于人們對證券收益的預期和市場供求關系，而這些都是不確定的，隨時都會因風吹草動而發(fā)生變化，從而導致證券市場價格的頻繁波動，增加了證券投資的風險。

（3）利率風險，即市場利率變動引起證券收益變動的可能性。利率上升，會打擊股票、債券等的價值。其中，利率風險是債券的主要風險。當市場利率提高時，以往發(fā)行又尚未到期的債券利率相對偏低，此時投資者若繼續(xù)持有債券，在利息上要受損失；若將債券出售，又必須在價格上作出讓步，此時投資者無法回避利率變動對債券價格和收益的影響。就股票而言，利率的變化會改變?nèi)藗儗善笔找娴念A期和影響股票市場的供求關系，從而影響股票價格的波動，由此觀之，利率的變化也給股票投資帶來很大風險。利率決定于貨幣市場的供求關系，而貨幣市場的供求關系經(jīng)常因種種原因而變動，因此市場利率也因之時高時低，進而波及到證券價格的漲跌，加大了證券投資的風險。

（4）購買力風險，也叫通貨膨脹風險。通貨膨脹時物價上漲，貨幣會失去原有的購買力。如果投資的回報率趕不上通貨膨脹的速度，實際就等于賠錢。假設現(xiàn)時的通脹率是7%，銀行存款利率是5%，那么一年前100元的東西現(xiàn)在要花107元才能購買，而如果當時把錢放在銀行，現(xiàn)在只有105元，已經(jīng)買不起一年前賣100元的東西了，這就是通脹帶來的風險。購買力風險對不同證券的影響是不相同的，最容易受到影響的是固定收益證券（債券、優(yōu)先股），因為其利率一般是預先規(guī)定不變的，不能因物價上漲而提高，故其風險較大。而普通股股票的購買力風險相對較小，當發(fā)生通貨膨脹時，由于公司產(chǎn)品價格上漲，公司的名義收益會增加，公司凈盈利增加，此時股息也會增加，股票價格隨之提高，普通股股東可得到較高收益，可減輕通貨膨脹帶來的損失。另外，長期證券投資的購買力風險較短期證券投資的大。

（5）政策風險，指政府有關證券市場的政策發(fā)生重大變化或是有重要的法規(guī)、舉措出臺，引起證券市場的波動，從而給投資者帶來的風險。政府的經(jīng)濟政策和管理措施可能會造成證券收益的損失，這在新興股市表現(xiàn)得尤為突出。經(jīng)濟政策的變化，可以影響到公司利潤、債券收益的變化；證券交易政策的變化，可以直接影響到證券的價格。2007年5月30日，中國證監(jiān)會宣布上調(diào)股票交易印花稅，結(jié)果整個中國股市一度蒙上一層灰幕，也給還沉浸在數(shù)錢喜悅中的股民敲了一記重重的警鐘。

此外，在投資理財?shù)倪^程中，投資者還會面臨諸如流動性風險、企業(yè)風險、法律風險、匯率風險等等。流動性風險指投資無法在需要時適時變換為現(xiàn)金，如房產(chǎn)和私人收藏品就不易變現(xiàn)，流動性風險較高。企業(yè)風險是指由于企業(yè)經(jīng)營的好壞而產(chǎn)生的盈利能力的變化，使投資者的收益或者本金減少甚至損失的可能性。如果企業(yè)經(jīng)營效率低下，無力保持其在同行業(yè)中的競爭地位和盈利的穩(wěn)定性，就說明企業(yè)的潛在風險很大，投資者遭受損失的可能性也就很大。法律風險主要是指有些募集者采取欺詐、誘騙等違法手段發(fā)行證券，使投資者遭遇受騙上當?shù)娘L險；或是有些證券的發(fā)行和交易因不符合法律規(guī)定而宣告無效。匯率風險是從事外匯投資者所特有的風險，是指因匯率的變化而導致外匯收付者或外匯儲備者資產(chǎn)價值變化的不確定性。

那么，對投資者而言，究竟要怎樣才能最大限度地規(guī)避風險呢？筆者認為，投資者應充分認識到“只要投資就會有風險”這個事實，在投資之前對投資產(chǎn)品的特點要有充分的了解，不要盲目預期過高。其次，投資者要了解自己，對自己的風險承擔能力有清醒的認識。對普通投資者而言，一個普遍的原則是“用閑錢去投資”，也就是說這部分資金即便出現(xiàn)了風險，也不會影響正常的生活。此外，投資者還要培養(yǎng)一個良好的心態(tài)，不要把理財當成一夜暴富的工具，要知道即便是長期投資，也不一定就會取得正的收益，還要看個人選擇理財產(chǎn)品的時機和能力。

3詳析個人理財對策

3.1成功理財?shù)南葲Q條件

“你不理財，財不理你”——只要是有關理財?shù)脑掝}，必然會提到這句頗具啟發(fā)力的口號。不過，投資理財?shù)哪芰刹皇桥c生俱來的，需要耐心學習，在實踐中總結(jié)經(jīng)驗。筆者認為，要成為理財高手，首先要具備的就是以下兩方面的素質(zhì)。

首先，要培養(yǎng)理財意識。投資理財最重要的是有理財意識，有正確的理財觀念才會贏得更多的財富。根據(jù)一個神奇的投資理財方式，如果你有261萬元，只需要20年就可以成為億萬富翁；如果你有36萬元，也只需要30年就可以成為億萬富翁；即使你每年只能存下1.4萬元，40年后也可以成為億萬富翁。這個神奇的理財方式是這樣的：如果你從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；如果將每年應存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資回報。40年后，能積累多少財富？依據(jù)財務學計算年金的公式得出：1.4萬元×(1＋20%)40=1.0281億元。40年后，你可以成為億萬富翁。由此可見，正確的投資理財觀念是多么重要！

其次，要分析自身實際情況，為確定理財規(guī)劃做好準備。第一步就是要對個人的收入和資產(chǎn)進行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的現(xiàn)金和閑置資產(chǎn)；還要根據(jù)自身的風險承擔能力制定風險管理計劃。第二步是確定理財目標，做任何事情如果沒有目標都不可能取得成效，有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。理財?shù)哪繕艘侠恚荒芎唵蔚卦O定為資產(chǎn)增值最大化，還應全面評估自身的風險承擔能力以及債務償付能力。第三步是明確投資期限，理財目標有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風險水平。

3.2個人理財?shù)幕痉▌t和技巧

有了上述先決條件后，接下來投資者要做的就是制定適合自己的理財規(guī)劃，下面有些理財?shù)幕痉▌t和技巧可供參考。

（1）沒人是天生的理財高手，良好的理財能力來自于學習與經(jīng)驗的積累。常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避理財問題，他們把“理財”歸為一種天生具有的能力?？墒撬麄兒雎粤私疱X問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個人都無法自免于個人理財責任之外?，F(xiàn)代經(jīng)濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關于理財?shù)恼n程亦走下專業(yè)領域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。還認為理財是“有錢人玩金錢游戲”的思想已經(jīng)落伍了，投資者應該不斷學習和積累理財經(jīng)驗，才能在充滿競爭而又暗藏風險的理財市場上分得一杯羹。

（2）先養(yǎng)雞，再下蛋。如今的確有不少人是通過投資走上了致富的道路，但這并不代表誰都可以成功。很多人對基本的概念還沒有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的國家、不同的投資品種，都有著各不相同的市場制度和交易規(guī)則，對于投資者來說，在進入市場之前，首先要了解與交易有關的問題，如果連游戲規(guī)則都不了解又怎能獲梨呢？有的話也只能說是運氣好而已。因此，在投資之前，就應該對自己的能力以及市場的風險有一個把握，否則，只能是不斷地向市場交學費，不斷地打擊自己的自信心。

（3）盡早投資，體驗復利的魔力。投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。假設投資者20歲起就每月定期定額投資500元買基金，平均年報酬率為10%，投資7年就不再定投，然后本金與所獲收益一起存入銀行，到了60歲本利和為162萬元；而假如投資者27歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年的定投，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資的獲利要大得多，晚了7年投資，卻要一輩子才能追回來。另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來；時間越長，投資的效益就會越顯著。假設投資者27歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲時累積的財富將是316萬，幾乎是停止投資時2倍的收益。切記，時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

（4）進行科學合理的組合投資，這是投資理財最基本也是最重要的方法。雞蛋到底是分散放到若干個籃子里安全，還是集中放在一個籃子里安全，這實在是投資者們歷來頗為爭議的問題。收益與風險之間的矛盾和多空的爭奪一樣激烈，如何在風險最小化的基礎上謀求收益的最大化頗為誘人。眾所周知，投資的最終目的無非就是為了保值增值，而單一的投資品種風險和收益同樣集中，持有多而散的投資品種又因為無暇照看以及無法保證齊漲共漲而難以實現(xiàn)收益最大化，因此，進行科學合理的投資組合意義重大。在實際投資中，投資者可以在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資，也可以在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，選擇風險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，從而兼顧風險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標準差（衡量收益率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

（5）兜里的錢才是自己的錢。這句話還有一個說法，叫“落袋為安”。在投資過程中，很多人曾經(jīng)都賺到錢，但到最后卻又賠了進去。為了避免這種情況的發(fā)生，首先要對自己的投資品種的優(yōu)劣進行仔細分析，對該投資品種所能達到的收益率做到心中有數(shù)。很多人都試過這種經(jīng)歷，預期收益率是10%，可是卻當收益達到15%的時候還不肯收手，結(jié)果一不小心行情逆轉(zhuǎn)，收益率就降到10%以下，更有甚者還出現(xiàn)賠本的情況；如果在10%或者15%的收益率時就平盤，錢就到自己的兜里了。這句話說起來容易，做起來卻相當困難。所以，在投資過程中，投資者要時刻提醒自己落袋為安，不要因為過于貪婪而導致最后滿盤皆輸。

3.3合理理財規(guī)劃推薦

既然理財是一輩子的事，就要及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃。理財規(guī)劃應趁早進行，以免年輕時花錢如流水，到老時才后悔嘆息。下面筆者將人生大體分為五個階段，針對每個階段的特有性質(zhì)提出相應的理財建議。

（1）學生時期：這一時期由于還缺乏收入，因此主要做的就是多接觸和積累有關投資理財方面的知識；若有零用錢收入應妥善運用，逐漸建立正確的消費觀念，切勿追趕時尚而形成不良消費習慣。

（2）工作初期：年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。所以首先應該從開源節(jié)流、資金有效運用雙管齊下做起，切勿冒進急躁。單身青年應提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃。同時可以拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是培養(yǎng)投資理念，學習投資理財?shù)慕?jīng)驗。

（3）成家立業(yè)期：這個時期是家庭消費的高峰期，同時還要提前考慮孩子的教育問題，因此理財任務比較重。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，那些有房貸和車貸的家庭，更要合理安排好個人信貸，逐步減少負債。如果還有積累，則可以選擇較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

（4）中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，每年可劃出一筆錢存作子女教育基金，還可以有免稅的好處。此時還要擔負撫養(yǎng)父母的責任，因此醫(yī)療費和保險費的負擔亦須衡量，應該加大人壽保險、醫(yī)療保險和意外傷害保險的購買。就投資者本身而言，因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，可投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；也可以投資于股票、債券和期貨產(chǎn)品，但都應以長線投資為主，畢竟這個時期已經(jīng)經(jīng)不起大起大落了；同時還要留足一部分活期存款充當家庭備用金。

（5）退休老年期：此時雖然是財務最為寬裕的時期，但考慮到老年人應以安度晚年為目的，因此理財更應該采取守勢，畢竟身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。此外，購買必要的醫(yī)療保險和人壽保險，不單是對自己負責，也是減輕下一代人負擔的良好途徑。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

財富是靠積少成多地逐漸累積起來的，平穩(wěn)妥當?shù)娜松碡斠?guī)劃應及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)聚財?shù)哪繕?，為人生奠下有保障和高品質(zhì)的基礎。

4未來理財新趨勢及新觀念

4.1理財發(fā)展新趨勢

根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示及專家預測，未來10年中國宏觀經(jīng)濟仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟年均增長速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達到47000億美元左右，人均GDP達到3200美元左右，按照世界銀行2000年的標準，中國將進入上中等收入國家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長將為理財市場的發(fā)展奠定堅實基礎，因此，雖然現(xiàn)階段我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A測未來10年中國理財市場的發(fā)展將進入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財發(fā)展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。

首先，金融市場走向混業(yè)，投資者選擇更多，咨詢更方便。投資者只需鎖定一家金融機構(gòu)，就可以購買多種投資產(chǎn)品，省去了來回于多家公司的麻煩。國外正盛行的混業(yè)經(jīng)營模式在中國悄悄加快了步伐，目前一些金融集團已經(jīng)開始顯現(xiàn)出混業(yè)的雛形，如中信集團，旗下?lián)碛凶约旱幕鸸?、證券公司、銀行等等，或許未來只要一張銀行卡，就可以方便完成一切投資步驟。與之相對應的是，在混業(yè)的金融市場上，投資者可以得到來自銀行、保險、證券等各方面的綜合建議，而不需要像現(xiàn)在一樣，投資不同的金融品種，所需的信息就需要通過不同的機構(gòu)來完成，投資者獲得信息的程序?qū)⒋蟠蠛喕?/p>

其次，投資者將實現(xiàn)全面“專家導購”，各種人群都將有專屬的投資顧問。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機構(gòu)將逐步引入市場細分的理念，并確立以客戶為中心的經(jīng)營方案。以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務。通過實行理財經(jīng)理制和客戶投資顧問制，打造專業(yè)的理財顧問隊伍，充分發(fā)揮理財經(jīng)理的人格魅力，主動為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化服務，將成為金融機構(gòu)吸引黃金客戶的重要服務手段。

再次，未來理財產(chǎn)品將越來越多，品種創(chuàng)新步伐日益加快。目前投資者可以選擇的理財產(chǎn)品已經(jīng)十分豐富，但當金融市場實現(xiàn)全面開放與發(fā)展之后，各種風險級別不同、結(jié)構(gòu)設計各異的產(chǎn)品會讓投資者更加眼花繚亂。金融市場的放開，利率市場化是一個大前提，由此而帶來的存款和貸款的利率和方式等將由各家銀行自行決定，這就意味著老百姓可以盡情“貨幣三家”。當前銀行許多的信貸品種都是基于房產(chǎn)抵押的，未來則很可能隨著外資銀行的進入而得到改變，因為外資銀行擁有先進的技術(shù)可以更好的評估客戶，將有可能引起一股消費者信貸的風潮，屆時由信用卡所引領的大額消費分期付款風潮將興起并受到年輕一代消費者的追捧。同時，國內(nèi)已經(jīng)在緊鑼密鼓的股指期貨也將推出，之后又還有可能衍生出國債期貨、外匯期貨等，都將提供豐富而且全面的投資品種。

此外，未來投資者理財?shù)姆绞揭矊l(fā)生變化，理財日趨便捷。隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進步，具備24小時服務功能的網(wǎng)上銀行、基金超市等服務管道迅速發(fā)展，突破了面對面服務的地域和時空限制，極大地方便了投資者，增加了理財產(chǎn)品的附加價值，屆時如何實現(xiàn)多種營銷管道的聯(lián)動服務將是金融機構(gòu)提高理財服務能力和服務水平的重點。

4.2新理財亟需新觀念

唯有順勢而為，方能有制勝之道。理財大環(huán)境的變化及發(fā)展的新趨勢要求投資者必須“以變應變”，及時更新理財觀念，以使自己的財富更加有效和快速地增值。

首先，投資者要著眼長遠，理財也要遵循優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）。一個全面開放的市場，也就意味著一個成熟市場的逐步建立，而在相對成熟的投資市場上，投機炒作的短期行為將越來越不受歡迎；相反，著眼長遠，配合個人理財需要的投資行為會逐步為大家所接受。用一句形象的話來說就是，理財是“馬拉松比賽”，而非“百米沖刺”，它比的是耐力而不是爆發(fā)力。在這樣的市場上，專業(yè)理財機構(gòu)的作用必將被重新認識。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)達，專業(yè)的理財機構(gòu)越來越多，理財服務也日漸多樣化和個性化，有專業(yè)的團隊為個人量身定制理財計劃，控制風險，個人理財將更加具有保障。

其次，投資者不能奢求一夕致富，“別把雞蛋放在同一個籃子里”。也就是要求投資者要采取組合投資的方式，不能忽略投資風險。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和國際市場的大開，我國居民的投資管道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風險太大，于是乎“投資組合”的觀念越來越受歡迎，目的既為降低風險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富，即達到“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉(zhuǎn)換。值得注意的是，“投資組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，當然依舊是不智之舉。

再次，投資者應該建立全球化思維模式。全面開放之后，中國將和世界其它經(jīng)濟體一樣，接受來自各方面的挑戰(zhàn)和壓力。而撕去保護膜的中國經(jīng)濟，很難在下一個金融風暴中保持平靜，也不容易再次在全球經(jīng)濟衰退的浪潮中獨善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是對每個人最正確的注解。那么，投資者就沒有理由再把所有投資都維系在中國經(jīng)濟的身上。全球化資產(chǎn)配置是化解區(qū)域經(jīng)濟風險的最佳策略?！皷|方不亮西方亮”的理論同樣適合于資產(chǎn)配置，由于資產(chǎn)類別和地區(qū)的多樣化，在同等風險的情況下，全球投資組合應該比嚴格意義上的國內(nèi)投資組合能帶來更高的收益，或者在風險水平降低的基礎上提供相似的收益。而一個全面開放的市場，又為這種全球化的投資和資產(chǎn)配置提供了機會。

此外，投資者還應該認識到一種新型的“另類理財”。如今，雖然人們的收入不斷增加，但依然趕不上看病住院的花費漲得快。有句話說得好：健康是福，只要身體健康，自然就能省下一大筆錢。正因為如此，人們的觀念應該逐步改變，如果不懂得愛惜自己的身體而盲目地節(jié)約，什么錢都舍不得花，無疑步入了一種“貪小失大“的誤區(qū)。不如將一部分錢投資與外出旅游、購買健身器材、合理飲食等項目，以減少生病住院的機會，實際上這也是一種科學理財，即在健康上多做投資，唯有健康才是最大的節(jié)約。當然，這種理財觀念再搭配購買保險，將給你的健康帶來雙重保障，而且保險的概念早已不僅僅是發(fā)生意外時獲得補償那么簡單，分紅型保險，儲蓄型保險不僅使投資者的生活獲得保障，也能使投資于保險的資金獲得回報。

5結(jié)束語

5.1結(jié)論

隨著經(jīng)濟的深入發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決影響和決定人們生活的重要方面，有關投資理財?shù)暮袈暫驼務撀暡唤^于耳。在這樣的背景下,各種金融機構(gòu)和宣傳媒體都以各自特有的方式向人們介紹、推薦各種投資理財?shù)乃悸?、模式和產(chǎn)品，真是方法多多，品種齊全，各有千秋。但媒體的宣傳介紹往往有一點被有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養(yǎng)和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財?shù)暮檬?，首先要樹立正確的認識，要從中國的國情出發(fā)，從老百姓的生活狀況出發(fā)，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財真正成為普通百姓生活的必要組成部分。本文正是先從這個點上出發(fā)，以我國的實際國情為大背景，在何為理財以及如何樹立正確理財觀念上作了比較詳盡的闡述，然后才在此基礎上層層展開研究分析，對個人理財?shù)囊恍┘记煞▌t做了詳細介紹，最后總結(jié)了我國未來個人理財?shù)陌l(fā)展趨勢及應對措施，雖屬一家之言，相信對投資者也會有一定的參考與借鑒價值。

雖然理財環(huán)境日愈充滿競爭與挑戰(zhàn)，慶幸的是，在與中國金融市場經(jīng)過幾年磨合之后,個人理財發(fā)展的大趨勢已然明了，投資者們也在創(chuàng)新迭出的理財市場里學會了很多?，F(xiàn)在，當一個全面開放的金融市場即將展現(xiàn)在面前時，投資者更要把握住市場發(fā)展的趨勢，為未來的理財生活作好充分的準備。對個人而言，人生就是自己最重要的企業(yè)，富翁就是一個成功的企業(yè)經(jīng)營者。根據(jù)自己的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規(guī)劃的方案，形成自己獨特的理財風格，才可能創(chuàng)造出獨特的人生財富。

第7篇：常見的投資理財方式范文

狼最注重穩(wěn)健

在動物之中,狼應當算是最冷靜和沉穩(wěn)的,每次進攻之前它都要仔細了解對手,先用對峙來消磨對手的耐力,然后伺機而動;如果面對比自己更強大的對手,狼會借助集體的力量群起而攻之,絕不打無準備的戰(zhàn)爭,所以狼在一生的進攻中很少失手。

在現(xiàn)實生活中,狼的冷靜和沉穩(wěn)也值得我們學習。在投資過程中,了解自己、了解理財產(chǎn)品很關鍵。目前理財渠道越來越多,面對各種保本、保息以及高利率、高回報等誘惑,要正確分析,看看這些產(chǎn)品是不是真正適合自己,避免盲目行為,這樣,你的投資理財也會和狼一樣永不失手。如果家庭收入不高,負擔又很重,就應避免風險性投資,免使生活雪上加霜。如果是老年人,退休后的收入不會有較大增加,并且看病吃藥等開支會逐漸增大,則不要過多考慮收益,還是應以儲蓄、國債、人民幣理財?shù)确€(wěn)妥渠道為宜。

兔子的分散風險法

在動物中,兔子是弱者。天上有老鷹,地上有野獸,兔子為了生存,通常要在覓食的區(qū)域內(nèi)挖有多個洞穴。這樣,萬一遇到敵人,可以就近藏到一個洞穴里,從而確保自身安全。這也就是人們常說的“狡兔三窟”。

投資者可以學學兔子,學會理財產(chǎn)品“混搭法”,多選擇幾個投資渠道,兼顧收益性、穩(wěn)妥性和靈活性。比如說,追求穩(wěn)健可以選擇儲蓄、國債和人民幣理財,追求收益可以投資房產(chǎn)、信托和開放式基金,并且要根據(jù)形勢及時調(diào)整和選擇更好的“洞穴”,這樣可以最大限度地化解風險,提高理財收益。

豹子會計算成本

人們經(jīng)常用的一句口頭禪叫“吃了豹子膽”,其實豹子不但膽大,而且心細,對一些事情還會分析和思考。豹子在捕食獵物時,會考慮自己的付出是否值得,比如它對兔子之類的小動物往往會不屑一顧,因為它知道,追一只兔子和追一只羊、一只鹿所消耗的熱量成本是相當?shù)?所以在付出同樣“成本”的情況下,它會選擇物超所值的獵物。

理財也應當這樣。如果投資期限、風險等要素大體相當,應盡量選擇收益高的投資品種,但不能被表面化收益所迷惑。目前銀行外幣理財產(chǎn)品的預期收益相差很大,有的為4%左右,有的則高達10%,這就需要投資者看清理財產(chǎn)品的投資方向,不能盲目為追求高收益而使本金造成風險。

田鼠最會儲蓄

田鼠這種動物的智商是非常高的。秋天是豐收的季節(jié),田鼠知道趁機儲備糧食便可以安全度過寒冷的冬季。通常情況下,一只田鼠需要儲備七八斤甚至十多斤糧食,而運送和儲存這么多的糧食,田鼠肯定要花費很多時間和精力,但它們卻非常專注,樂此不疲。

第8篇：常見的投資理財方式范文

聚焦汽車流通鏈，實現(xiàn)風險閉環(huán)管理

汽車流通鏈投資服務由新銳互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“來這投”首創(chuàng)。來這投平臺采用O2O的商業(yè)模式：線下物理網(wǎng)點（即業(yè)務中心）負責開發(fā)債權(quán)業(yè)務，為新車、二手車經(jīng)銷商和個人提供高效融資途徑;融資完成后對質(zhì)押車輛進行風險控制。同時，在后端的違約資產(chǎn)（車輛）處置上，可以在同一物理網(wǎng)點進行快速變賣處置，以確保投資人的資金和收益能安全及早收回。

此次，來這投與百合網(wǎng)跨界合作，推出的“情投益合” 車輛租賃理財產(chǎn)品， 將更好的為有投資理財、婚戀需求的各界人士提供高質(zhì)量的生活品質(zhì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融正向垂直的行業(yè)領域延伸，專注于汽車流通鏈投資服務的來這投平臺必將在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭格局中，寫下濃重一筆。

關于汽車金融

汽車金融指與汽車產(chǎn)業(yè)相關的金融服務，是在汽車研發(fā)設計、生產(chǎn)、流通、消費等各個環(huán)節(jié)中所涉及的資金融通的方式、路徑或者說是一個資金融通的基本框架，即資金在汽車領域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

目前最常見的汽車金融領域一般指針對汽車消費端口的金融服務，是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向申請優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法，個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。

第9篇：常見的投資理財方式范文

走在大街小巷，穿梭于繁華都市之間，隨處可見等待施舍的人們，古語說：“不受嗟來之食”，但是他們卻那么的堂而皇之。與其候著別人那不確定的給予，為什么不想利用每天被無情消耗掉的時間去充實自己并改變自己生活狀態(tài)的構(gòu)想與行動呢？每天都嚷著“允許一部分人先富起來，先富帶動后富”，但是現(xiàn)實卻是貧富差距越來越大。有的人可以用一百塊錢生出更多的錢來，而有的人拿著巨額資金卻在坐吃山空。處在這樣一個競爭激烈通貨膨脹的時代，賺錢能力固然重要，如果能夠合理的利用現(xiàn)有資產(chǎn)去做在自己能力范圍之內(nèi)的投資理財，以獲得更大的收益，那又何樂而不為呢？

簡而言之，對于有一定消費能力的人來說，如何運用好萬能、投資、分紅等三大投資型險種進行理財尤其重要，既獲得了保障，又可實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

萬能險 品質(zhì)生活

“你對生活要求隨便，你就只能隨便生活，”這是楚婷現(xiàn)在的口頭禪。作為一名未婚的單身人士，在外企工作，其年收入9萬至12萬左右，每月房租2000元左右，父母暫時不需要供養(yǎng)，無貸款無負債，這種日子應該是很瀟灑的，也會有富余的，可她是一個對金錢觀念比較淡泊的女孩，從不知道自己的錢包里有多少現(xiàn)金，也從不統(tǒng)計自己花了多少錢。在消費上沒有太大節(jié)制，花錢比較隨心所欲。

所以，由于自己沒有計劃的消費，以及曾在股市最高點時入市，之后的熊市又讓幾萬塊的資金已縮水一半多，突然感到有些拮據(jù)了，這讓楚婷很是苦惱。想到幾個月的工資就這樣打水漂了，楚婷開始進行了反思。經(jīng)過一系列的咨詢與斟酌，楚婷開始建造她的“小金庫”了。通過對保險公司的透徹了解，她加入了理財萬能險女性定投計劃。

楚婷在首年僅交了16.72元月保費，付出少，還可以獲利，近五年的平均結(jié)算利率為4.3%，尤其還能夠根據(jù)自身的需求，支付風險保障費用，保險金額由自己自行確定，最高不超過50萬，保費直接從她的萬能投資賬戶中扣除，這對于有點懶惰的楚婷來說，無疑又免了許多手續(xù)上的麻煩，而且萬能險的保底收益性也讓她無任何后顧之憂。

自從有了這個小金庫，楚婷的生活開始有規(guī)律了起來。如今她已有接近20多萬的存款，爽歪歪的同時她正計劃著在北京郊區(qū)買個小房，生活愜意無比。

投連險 理財創(chuàng)富

來自成都的王一目前在上海一家證券公司就職，收入穩(wěn)定，年收入接近20萬元。其工作內(nèi)容便是常常與各色搞投資玩股票基金之類的人打交道，于是不論是何種項目，王一都參與過。股市長期低迷，基金行情也是弱勢不減，肩上扛著200平米房子貸款的他，實在是吃不消了，便在行情見好些時及時抽身了。一向酷愛給生活添點激情的他實在是按捺不住澎湃的心思，于是在偶然間從一位保險公司的朋友那里得知關于投連險優(yōu)選成長型的保險賬戶，讓他興奮的心開始淡定下來。

通過朋友的幫助，與多方的咨詢，王一以自己為被保險人投保了投連險優(yōu)選成長型。優(yōu)選成長型主要投資于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)，通過投資優(yōu)質(zhì)成長企業(yè)，實現(xiàn)長期增值。對于長期從事證券工作的他，對于股票行情不算很精通，但也是耳聞能詳了，所以這點讓他很樂呵。他一次納了10萬元保險費，在扣取初始費用1700元后，剩余的98300元則進入了他名下的保單賬戶，其賬戶保管人是交通銀行。

讓王一覺得特別好的一點就是投連險除了優(yōu)選成長型，還有貨幣避險型，穩(wěn)健保障型，積極成長型以及進取型，這幾類在必要的時候還可以互相轉(zhuǎn)換。譬如他買的這類一年就可以五次免費轉(zhuǎn)換，可轉(zhuǎn)換到貨幣避險型賬戶。貨幣避險型主要投資于現(xiàn)金、貨幣市場基金、債券以及法律允許或監(jiān)管部門批準的其他流動性投資品種，還可以轉(zhuǎn)換到進取型賬戶。

分紅險 盈利有余

除了萬能險與投連險還有分紅險，它們算是保險行業(yè)內(nèi)最常見的三項險種了。由于保險標的的不同，其保險功能也是有所區(qū)別的。

分紅險的特點就是除具有基本保障功能外，其保單持有人還可以獲得紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應將不低于當年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。紅利分配方式主要包括現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領取方式。比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。不過紅利的分配是不確定的，分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。

以下是從事律師工作的王先生為其3歲兒子豆豆買的分紅險類少兒教育金紅利計劃明細表：

另外在購買分紅保險時要注意看清保險公司的實力、明確自我需求以及綜合考慮保障、綜合收益和附加險。

作為旁觀者，眼看別人未雨綢繆做規(guī)劃，是否有欲望的小火苗在舞動著呢？心動不如行動，星星之火可以燎原，就讓“大火”來得更猛烈些吧！在此《金融理財》記者提醒投保人，雖然保險產(chǎn)品是金融理財工具之一，但是由于它的風險遠遠低于證券，收益率也不會高于證券。所以，保險不是一個快速獲利的賺錢工具，更加不能夠短期獲利，所以在投保時要有所度量。

Tips：選合適的投資型產(chǎn)品

投資理財保險主要有三類：具體為分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品，投資連結(jié)險屬于投資類產(chǎn)品。

1.分紅險是時下比較受捧的險種，不過分紅險的紅利數(shù)額并不確定。在很多保險的宣傳資料上，都會有高中低三檔的紅利預測，不過這僅僅是預測。由于紅利來自“死差益”、“費差益”、“利差益”等，因此與保險公司經(jīng)營狀況、市場變化等息息相關，并無保底一說。