低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式精選(九篇)

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第1篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

有的則說：“理財(cái)是有錢人的事，老百姓沒幾個(gè)錢，理什么財(cái)。”

錯(cuò)！兩種觀念都錯(cuò)了！

理財(cái)是在對(duì)收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理。我們必須要意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，制定一套適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

一般說來，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：

第一，理清家庭財(cái)務(wù)狀況。

家庭財(cái)務(wù)狀況是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會(huì)有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對(duì)自己的財(cái)務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃?！霸鹿庾濉比绻軌?qū)W會(huì)記賬，就會(huì)知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會(huì)再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。

從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買高檔用品、房產(chǎn)等。

3.家庭成長(zhǎng)期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購(gòu)買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。

5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。

6.退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

第三，弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇：

1.儲(chǔ)蓄理財(cái)：儲(chǔ)蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購(gòu)買國(guó)債等。

2.投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購(gòu)所指定的基金，可以確保不會(huì)在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會(huì)。

3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。

4.保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購(gòu)買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

第四，做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)。

大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財(cái)法”，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才?。這樣，在財(cái)務(wù)上就不會(huì)產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國(guó)債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險(xiǎn)。購(gòu)買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會(huì)有高投資回報(bào)；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲(chǔ)蓄以備應(yīng)急之用。

第五，做理財(cái)效果跟蹤與評(píng)估。

由于家庭的收入狀況、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對(duì)理財(cái)效果進(jìn)行評(píng)估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。

第2篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】VAR模型；風(fēng)險(xiǎn)投資IPO；退出方式

一、引言

隨著人們生活水平逐步提升，金融投資已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一部分，不僅可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融資金的靈活管理，同樣可以為企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融資金規(guī)劃的計(jì)劃而科學(xué)的進(jìn)行投資，是推進(jìn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化發(fā)展的途徑，基于VAR模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的推出方式進(jìn)行分析，降低風(fēng)險(xiǎn)投資IPO投資的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融投資協(xié)調(diào)發(fā)展呢。

二、影響風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的組成部分

1.市場(chǎng)運(yùn)行價(jià)值

風(fēng)險(xiǎn)投資IPO企業(yè)發(fā)展的主要來源，也是一種個(gè)人理財(cái)方式。結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)投資管理實(shí)際，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的運(yùn)行影響因素進(jìn)行分析，從風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行因素進(jìn)行分析，風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的投資比重大小，金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定性，受到企業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)價(jià)值影響，當(dāng)市場(chǎng)對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的需求量高，社會(huì)價(jià)值高，風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的金融運(yùn)行穩(wěn)定；反之，如果企業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)行效果較差，經(jīng)濟(jì)受益穩(wěn)定性低，將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的穩(wěn)定性大大降低，投資者將會(huì)在此時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)與測(cè)。

2.投資者自身金融需求

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的影響因素中，也包括投資者自身的金融需求，如果投資者需要在長(zhǎng)期的金融投資，則會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO持續(xù)性發(fā)展，那么，企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)來源則會(huì)出現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的金融投資，即使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)投資運(yùn)行結(jié)構(gòu)存在暫時(shí)性的問題，長(zhǎng)期投資者會(huì)減少風(fēng)險(xiǎn)投資IPO，而不會(huì)完全推出；瑞如果投資者的、金融投資是想通過風(fēng)險(xiǎn)投資IPO，獲得短期的金融收益，投資者會(huì)在企業(yè)金融運(yùn)行較低的時(shí)候，將股票轉(zhuǎn)讓，將風(fēng)險(xiǎn)投資變成一種穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益，獲得短期的經(jīng)濟(jì)收益，但無論哪一種金融投資心理，前提都是對(duì)金融投資股票的風(fēng)險(xiǎn)性綜合預(yù)測(cè)，從而合適的時(shí)機(jī)進(jìn)行金融投資。

3.投資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力

風(fēng)險(xiǎn)投資IPO是一種金融理財(cái)投資形式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO的金融投資具有影響的藝因素中，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，也是對(duì)金融投資者金融運(yùn)行的主要因素之一。如果投資者對(duì)企業(yè)的金融預(yù)測(cè)能力較高，對(duì)市場(chǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力較高，則會(huì)對(duì)金融投資的把握性強(qiáng)，金融投資的穩(wěn)健性高，反之，金融投資穩(wěn)定較低。

三、基于VAR模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO退出方式的驗(yàn)證

1.市場(chǎng)資產(chǎn)波動(dòng)分析

于VAR模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO退出方式的投資，可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融投資評(píng)估能力得到提升。依據(jù)VAR模型的金融管理模式，對(duì)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)投資中公開募股投資進(jìn)行分析。VAR模型可以結(jié)合市場(chǎng)金融運(yùn)行，現(xiàn)市場(chǎng)波動(dòng)投資，即善于將股票的運(yùn)行穩(wěn)定性進(jìn)行綜合評(píng)估，并將風(fēng)險(xiǎn)股票運(yùn)行投資變成可靠地?cái)?shù)據(jù)模型，合理進(jìn)行金融投資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，當(dāng)公開募股金融投資的出現(xiàn)投資風(fēng)險(xiǎn)，VAR模型將通過直觀數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)波動(dòng)，為投資者提供穩(wěn)健的金融投資，從而實(shí)現(xiàn)了基于VAR模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO退出的時(shí)間進(jìn)行預(yù)測(cè)。

2.資本風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法

基于VAR模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO退出方式的應(yīng)用，在于VAR模型可以及時(shí)進(jìn)行資本風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法的判定，所謂資本風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法，是從不同的金融投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行金融投資，結(jié)合企業(yè)的金融分析，可以依據(jù)VAR模型函數(shù)模型，建立企業(yè)金融公開募股的資本價(jià)值評(píng)估，例如：某企業(yè)實(shí)施社會(huì)公開募股，投資者實(shí)施資本風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法，得到企業(yè)股票運(yùn)行的最高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)大，當(dāng)企業(yè)金融在后期運(yùn)行中大到這一數(shù)據(jù)點(diǎn)下，金融投資者可以采取股票轉(zhuǎn)讓或者降低金融投資比重的形式，保障自身的金融投資資金損失最低，大大提升金融投資者的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也是現(xiàn)代VAR模型中重要的構(gòu)成部分信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，逐步在企風(fēng)險(xiǎn)投資中的應(yīng)用，大部分是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代金融投資管理與金融企業(yè)的信用建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系。一方面，被投資企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，可以通過對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析進(jìn)行評(píng)估，例如：某企業(yè)的短期金融投資償還能力，長(zhǎng)期負(fù)債的償還循環(huán)性等等方面，都可以對(duì)企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估；另一方面，VAR模型的風(fēng)險(xiǎn)投資預(yù)測(cè)，可以從投資者自身的利益角度進(jìn)行分析，包括股票分紅的準(zhǔn)確度，股票運(yùn)行的賬目公開晨讀等方面，都是VAR模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO退出方式進(jìn)行選擇的重要部分，當(dāng)金融投資者從企業(yè)的信用中發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，可以依據(jù)自身金融投資的比重，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的金融損益核算，掌控金融投資的最佳風(fēng)險(xiǎn)低點(diǎn)，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資IPO投資退出。

4.風(fēng)險(xiǎn)控制模型

此外，風(fēng)險(xiǎn)控制模型，也是基于VAR模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO退出方式的主要形式，金融投資者在企業(yè)投資中，善于結(jié)合金融市場(chǎng)的投資IPO進(jìn)行投資前預(yù)測(cè)，可以合理進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)投資的初步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)預(yù)測(cè)，建立金融投資風(fēng)險(xiǎn)控制模型，當(dāng)企業(yè)的投資IPO出現(xiàn)金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，可以提出有效的應(yīng)對(duì)方式，最大限度的保障金融投資者的金融收益。例如：將某企業(yè)的投資IPO風(fēng)險(xiǎn)歸結(jié)為A、B、C三個(gè)等級(jí)，提出不同的風(fēng)險(xiǎn)控制方案。

四、結(jié)論

VAR模型是現(xiàn)代金融投資的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，能夠?qū)鹑诘倪\(yùn)行，推出提供有效的管理方案?；赩AR模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資IPO退出方式進(jìn)行分析，可以減少金融投資的經(jīng)濟(jì)損失，穩(wěn)定金融收益，促進(jìn)現(xiàn)代金融管理結(jié)構(gòu)科學(xué)分配，理性投資。

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第3篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

由于今年盈利狀況不錯(cuò)，李俊打算明年擴(kuò)大公司規(guī)模，再招一名助手，并將辦公地點(diǎn)搬出現(xiàn)租用的民宅，搬到CBD某寫字樓，預(yù)計(jì)年用工費(fèi)及房租支出約為15萬元。

李俊認(rèn)為北京房?jī)r(jià)太高，暫時(shí)不想買房。此外，出于公司業(yè)務(wù)的需要，他想買輛馬自達(dá)6，這款車的價(jià)錢在20萬元左右。而曉白卻想盡快安定下來，她希望今年年底買房，明年結(jié)婚。她看中了朝陽公園附近一套二室兩廳的新房，總價(jià)約150萬元。

財(cái)務(wù)診斷分析

李俊正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，經(jīng)濟(jì)能力尚可，尚未結(jié)婚，收入大于支出，可承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。下面，我們將從收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債和保險(xiǎn)保障等方面，對(duì)李俊家庭的財(cái)務(wù)狀況做出分析和診斷。

收支狀況

任何家庭理財(cái)計(jì)劃都要從儲(chǔ)蓄開始，沒有資金，任何投資都將無從談起。而收支節(jié)余資金正是投資資金的重要來源。運(yùn)用“開源節(jié)流”的思想，增加收入，理性消費(fèi)，減少不合理的開支，都將增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費(fèi)方面，做好預(yù)算，運(yùn)過記賬等方式進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理都是有效的手段。在日常支出方面，曉白屬于典型的月光族，婚后，一定要學(xué)會(huì)合理安排家庭支出，改掉月月光的壞習(xí)慣。

從該家庭且前的月度收支情況來看，家庭的月總收入為30000元。其中，李俊的月收入25000元，占83.33％；曉白的月收入5000元，占16.67％。家庭收入構(gòu)成中，夫妻的收入相差較大，李俊是家庭主要的收入來源。目前家庭的月總支出為9000元。其中，日常生活支出為8000元，占88.89％；贍養(yǎng)父母支出1000元，占11.11％。目前家庭年度節(jié)余資金252000元，占家庭年總收入的70％。這一比率稱為儲(chǔ)蓄比例，反映了家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力。李俊家庭的儲(chǔ)蓄比例為70％，對(duì)于這些節(jié)余資金，是可以通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)且標(biāo)的積累。

對(duì)于李俊這樣的家庭來說，由于每月凈流入的現(xiàn)金流較大，因此必須要考慮流入資金是用于投資理財(cái)還是用于企業(yè)的流動(dòng)資金。這就需要李俊不要把公司資金和家庭資金混為一體，要在公司和家庭之間建立適當(dāng)?shù)姆阑饓?，在?guī)避公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可以放心的用流人家庭體系的資金進(jìn)行投資理財(cái)。所以說是否進(jìn)行投資理財(cái)不是在比較理財(cái)與公司贏利能力孰高的基礎(chǔ)上做出的，而是是否建立了獨(dú)立的企業(yè)核算體系。單就家庭收入而然，由于要實(shí)現(xiàn)各種家庭理財(cái)目標(biāo)，進(jìn)行投資理財(cái)就是必須要做的了。

資產(chǎn)負(fù)債狀況

目前李俊家庭總資產(chǎn)為500000元，總負(fù)債為0元。根據(jù)家庭資產(chǎn)負(fù)債的構(gòu)成來看，家庭總負(fù)債占家庭總資產(chǎn)的比率為0％，低于50％的臨界水平，在安全的水平內(nèi)。家庭的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為100％，高于50％的安全水平。即使在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)候，家庭也有能力償還所有債務(wù)。

伴隨著創(chuàng)業(yè)不斷的成功，流入家庭的累積資產(chǎn)會(huì)越來越多。有人做過統(tǒng)計(jì)，當(dāng)家庭累積資產(chǎn)量與公司運(yùn)營(yíng)資本量達(dá)到某一臨界值時(shí)。如果不考慮加大對(duì)公司的注資擴(kuò)大公司規(guī)模的話。每年由于乏于管理而導(dǎo)致的家庭累積資產(chǎn)增值損失甚至?xí)笥诿磕旯緞?chuàng)造利潤(rùn)給家庭帶來的收入。所以李俊每年應(yīng)該對(duì)家庭資產(chǎn)做一次盤點(diǎn)，計(jì)算投資收益。如果收益與企業(yè)帶來的利潤(rùn)相當(dāng)?shù)脑?，就要適時(shí)地將關(guān)注的重轉(zhuǎn)移到家庭理財(cái)或者擴(kuò)大企業(yè)投資規(guī)模這兩個(gè)問題上來了。

投資組合

投資組合是指總財(cái)富中股票、基金、債券、定期儲(chǔ)蓄、投資性房地產(chǎn)等在內(nèi)的投資資產(chǎn)的構(gòu)成情況。

對(duì)于家庭理財(cái)來說，通常投資的主要目的是為了使家庭資產(chǎn)保值增值，并實(shí)現(xiàn)包括購(gòu)房，支付子女大學(xué)教育費(fèi)用或退休后生活需要等各種家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)，任何投資者都希望自己的投資能獲得最太的回報(bào)，但較高的收益往往伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。而通過構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，可以分散或減少風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)一定風(fēng)險(xiǎn)水平下的收益最大化。

要構(gòu)建恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，首先要了解李俊的風(fēng)險(xiǎn)偏好。經(jīng)過測(cè)試，李俊屬于溫和成長(zhǎng)型投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中高，期待中高收益。

以下是適合溫和成長(zhǎng)型投資者，并與李俊所處的生命周期相匹配的典型投資組

其中，低風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括，儲(chǔ)蓄、國(guó)債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品等；中等風(fēng)險(xiǎn)金融投資產(chǎn)品包括，信托、開放式基金、外匯理財(cái)產(chǎn)品等：高風(fēng)險(xiǎn)、高收益金融投資產(chǎn)品包括，股票、個(gè)人外匯買賣、期貨、房地產(chǎn)、黃金及收藏品等。

李俊目前的投資組合構(gòu)成情況如下：

對(duì)比目前的投資組合和典型的投資組合，我們發(fā)現(xiàn)目前的投資組合中。低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過高；中等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過低；高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過低。

創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該對(duì)理財(cái)?shù)母拍钣幸粋€(gè)清醒地認(rèn)識(shí)，投資只是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)方面，理財(cái)還包括風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老、子女教育、稅收規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃。而后者對(duì)于一個(gè)自己創(chuàng)業(yè)的人來講就要加重要了。

創(chuàng)業(yè)者關(guān)注的另一個(gè)重點(diǎn)就是企業(yè)理財(cái)。在企業(yè)財(cái)務(wù)管理的范疇內(nèi)，如何使直接影響企業(yè)發(fā)展的稀缺資源――資金，達(dá)到最有效的配置，這是企業(yè)家們的必修功課。一個(gè)企業(yè)理財(cái)活動(dòng)的能力太小。直接關(guān)系到企業(yè)的興衰。對(duì)大企業(yè)來說是如此；對(duì)創(chuàng)業(yè)者更是如此。由于李俊做的是外貿(mào)生意，就不可避免的會(huì)遇到進(jìn)出口時(shí)的匯率風(fēng)險(xiǎn)，那么，他可以選擇在公司的開戶銀行做遠(yuǎn)期結(jié)售匯、外匯掉期或者期權(quán)交易來規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流的準(zhǔn)確把握。

保險(xiǎn)狀況

目前，家庭年保費(fèi)支出為0元，占家庭年總收入的比例是0％，低于5％－15％的合理水平。目前只有曉白有基本的社會(huì)保障，家庭保障嚴(yán)重不足。

對(duì)于自己創(chuàng)業(yè)的人來講。由于企業(yè)收入的波動(dòng)性相對(duì)較大，而且風(fēng)險(xiǎn)不可預(yù)測(cè)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的最好途徑。此外，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)業(yè)者還可以有效地解決遺產(chǎn)問題及當(dāng)投資人發(fā)生身故時(shí)企業(yè)股權(quán)的收購(gòu)問題等等。

在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，李俊除給自己買基本的社會(huì)保險(xiǎn)外，應(yīng)再補(bǔ)充一定額度的商業(yè)保險(xiǎn)。很多創(chuàng)業(yè)者往往會(huì)忽視基本社會(huì)保障的作用，其實(shí)這是一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。社會(huì)基本保障是國(guó)家強(qiáng)制性的保障項(xiàng)

目，是不以盈利為目的的，甚至帶有政策補(bǔ)貼性質(zhì)。在一定程度上來講，它比任何的商業(yè)保險(xiǎn)要來得物有所值。

準(zhǔn)備應(yīng)急基金

應(yīng)急基金是為了應(yīng)付如暫時(shí)失業(yè)和其他一些意外情況而以高流動(dòng)性的活期儲(chǔ)蓄等形式準(zhǔn)備的資金。它應(yīng)是家庭儲(chǔ)蓄的第一個(gè)目標(biāo)。由于李俊和女友的工作一方穩(wěn)定而另一方較不穩(wěn)定，所以應(yīng)準(zhǔn)備能滿足3－6個(gè)月生活開支的現(xiàn)金作為應(yīng)急基金，建議留夠30000元。為了盡可能獲得較高收益，李俊可以將銀行存款中的30000元以購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金的形式留存。貨幣市場(chǎng)基金實(shí)施T+1交易，免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，存取方便，是最佳的選擇。

理安排日常支出

月光族最大的問題在于他們永遠(yuǎn)都不知道錢花到哪里去了，建議從現(xiàn)在開始曉白每天對(duì)自己的支出情況做一個(gè)流水賬，每周進(jìn)行一次回顧。從中可以發(fā)現(xiàn)自己的支出結(jié)構(gòu)，找出哪些需求是剛性的、哪些需求是彈性的。從調(diào)整彈性支出入手，合理安排。

從北京市的消費(fèi)情況來說，婚后兩人的年日常支出控制在6萬元以內(nèi)比較合理。

購(gòu)買保險(xiǎn)增加自身保障

整個(gè)保額的計(jì)算大概要考慮到以下幾個(gè)方面：

(1)日常生活費(fèi)：一旦李俊和女友其中一人出現(xiàn)不幸意外，就會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生影響，一般建議以20年的基本支出為好，總計(jì)120萬元；

(2)父母贍養(yǎng)費(fèi)：約40萬元；

(3)子女教育金：保守估計(jì)約50萬元。

因此總保額約為210萬元，資金缺口為160萬元。按照兩人收入的不同，建議李俊的保額占80％，曉白占20％。保險(xiǎn)產(chǎn)品以終身壽險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)+重疾+住院補(bǔ)貼+意外傷害為主，采用儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品和消費(fèi)型產(chǎn)品相結(jié)合的模式來購(gòu)買。

結(jié)婚費(fèi)用早打算

目前在京滬穗三地，一個(gè)普通的婚禮花費(fèi)大約在10萬元。這部分費(fèi)用建議直接從目前的金融資產(chǎn)中支出，因?yàn)檫@筆錢1年后就要用，建議投資于低風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，如貨幣市場(chǎng)基金或超短債基金，沒有任何手續(xù)費(fèi)，流動(dòng)性好，沒有本金風(fēng)險(xiǎn)。

量力而行購(gòu)買住房

從兩人目前的經(jīng)濟(jì)情況來看，朝青地區(qū)150萬元的二室二斤顯然超過了其承受能力。其實(shí)買房大可不必一步到位，按照現(xiàn)在的狀況，買一套價(jià)值80萬元以內(nèi)的房子會(huì)是一個(gè)比較好的選擇，也可以考慮購(gòu)買二手房，或者等3年后再考慮購(gòu)買150萬左右的房子。

準(zhǔn)備子女教育金

雖然目前兩人還沒有養(yǎng)小孩的計(jì)劃，但由于女人的最佳生育年齡為30歲之前，可以假設(shè)5年后兩人要一個(gè)小孩，子女教育金大約要在8年后才開始支付(8年后小孩3歲上幼兒園)。這部分資金由于使用時(shí)間距離現(xiàn)在較長(zhǎng)，可以采用積極的投資策略，購(gòu)買一些偏股型開放式基金。

積極投資獲取退休基金

假設(shè)李俊55歲退休，通脹率保持在3％不變：退休后作一些保守的投資，年收益率和通脹保持一致，也為3％：保持生活質(zhì)量基本不變，退休后生活支出為退休前的65％，月生活費(fèi)為4000元。那么在李俊退休的時(shí)候，必須要準(zhǔn)備225萬元，才能保證退休后生活無憂。李俊離退休還有27年時(shí)間，建議這部分投資采用積極型投資策略，以股票型金融產(chǎn)品為主。按照年收益率8％計(jì)算，為了籌集足夠的退休金，月投入應(yīng)該在1900元左右。

買車巧避稅

從現(xiàn)金的貢獻(xiàn)來看，買車是一種消費(fèi)。但是考慮到李俊有自己的公司，會(huì)有業(yè)務(wù)上的需求，因此建議在經(jīng)濟(jì)情況允許的時(shí)候以公司的名義購(gòu)買，計(jì)入公司成本，這樣可以合理避稅。

擴(kuò)大公司規(guī)模細(xì)思量

第4篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

古人理財(cái)各有各的門道，觀念不盡相同，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，大概可以分為激進(jìn)型、穩(wěn)健型和保守型。

激進(jìn)型的理財(cái)方式追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，其中以呂不韋為代表。呂不韋原是戰(zhàn)國(guó)末期衛(wèi)國(guó)著名商人，自家商貿(mào)公司的CEO。他在商海打拼多年，往來各地，以低價(jià)買進(jìn)，高價(jià)賣出。成了大款之后，呂不韋的理財(cái)觀念也漸漸發(fā)生了變化，“奇貨可居”成了他的投資理念。古文中這樣記載：呂不韋賈于邯鄲，見秦質(zhì)子異人。歸而謂父曰：“耕田之利幾倍？”曰：“十倍?！薄爸橛裰A幾倍？”曰：“百倍?！薄傲?guó)家之主幾倍？”曰：“無數(shù)?！痹唬骸敖窳μ锛沧?，不得暖衣余食；今建國(guó)立君，澤可以遺世，愿往事之?！币馑际牵簠尾豁f在趙都邯鄲經(jīng)商，看見秦國(guó)在趙國(guó)做人質(zhì)的公子異人?；丶液?，便問他的父親：“耕田可獲利幾倍呢？”父親說：“十倍?！庇謫枺骸柏溬u珠玉，可獲利幾倍呢？”父親說：“百倍?！庇謫枺骸傲⒁粋€(gè)國(guó)家的君主，可獲利幾倍呢？”父親說：“那不可以計(jì)數(shù)?！眳尾豁f說：“現(xiàn)在農(nóng)民努力從事耕田勞動(dòng)，還不能做到豐衣足食；若是建國(guó)家，立一個(gè)君主，獲利就可以傳至后世。秦國(guó)的公子異人在趙國(guó)做人質(zhì)。住在邯鄲，我愿去為他效力?！眳尾豁f認(rèn)為，異人是一只價(jià)值被嚴(yán)重低估的潛力股，于是往其身上注入風(fēng)險(xiǎn)資本，最終助其登上帝位，可謂開啟了風(fēng)險(xiǎn)投資的先河。但這種高收益往往伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，輕則傾家蕩產(chǎn)，重則家破人亡，呂不韋后來的遭遇也充分證明了這一點(diǎn)。

穩(wěn)健型理財(cái)方式的代表人物是戰(zhàn)國(guó)時(shí)期有著“商祖”之譽(yù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家白圭。他認(rèn)為理財(cái)應(yīng)遵循收益覆蓋成本與風(fēng)險(xiǎn)的原則，選擇最佳的投資機(jī)會(huì)。其理念“樂觀時(shí)變，人棄我取，人取我與”的投資觀念與股神巴菲特“在別人都理智時(shí)，我瘋狂；在別人都瘋狂時(shí)，我理智”的理念驚人一致。白圭在糧食豐收時(shí)買進(jìn)谷物，賣出絲漆；待蠶絲上市時(shí)就大量收購(gòu)蠶絲，售出糧食，精心經(jīng)營(yíng)，以至家累千金。他提出，經(jīng)商理財(cái)要講求時(shí)機(jī)，而在投資中他認(rèn)為最重要的是四點(diǎn)：“智”，權(quán)衡厲害；“勇”，當(dāng)機(jī)立斷；“仁”拿捏取舍分寸；“強(qiáng)”，知進(jìn)退取舍。

第5篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

研究顯示，擁有樂觀進(jìn)取的人生觀，自認(rèn)為生活在幸福之中的人，則更容易獲得財(cái)富。不幸福的人認(rèn)為錢對(duì)幸福而言很重要。他們因渴望擁有更多財(cái)富，在財(cái)富追求中不免患得患失，貪婪從眾，卻愈發(fā)難達(dá)目的。從某種程度上說，幸?？鞓沸睦碛凶晕覍?shí)現(xiàn)之功效，幸福感是成功致富的關(guān)鍵。

有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，樂觀幸福的人期待投資報(bào)酬率為11％～20％，不幸福的人則多數(shù)期待報(bào)酬率要在兩成以上。因此幸福的人傾向穩(wěn)健，低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式。若將股票定義為高風(fēng)險(xiǎn)投資，定存、租金等固定收益型投資定義為低風(fēng)險(xiǎn)，那么幸福的人多采二八的配比，也就是股票二，定存入；不幸福的人恰好相反。有理財(cái)專家指出，股票二、定存八的投資配比，是讓人睡得著覺的穩(wěn)健方式。數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，不幸福的人投資股票比率明顯高于幸福的人，但買保險(xiǎn)的比率又少于幸福的人。投資節(jié)奏長(zhǎng)短，也是影響幸福感的因素。不幸福的人，投資期間多在半年以下，超過3年以上者很少，屬于短線進(jìn)出者。反觀幸福的人，多數(shù)投資期限拉得很長(zhǎng)，以5年以上居多，其次是3―5年。

《巴比倫富翁的理財(cái)課》一書向世人展現(xiàn)了塵封6000年的理財(cái)智慧。一位曾淪為奴隸的巴比倫人達(dá)巴希爾，憑著樂觀向上的心態(tài)，靠雷打不動(dòng)的1門0積蓄。2／10還債，7／10家用的收入分配原則，還清了債務(wù)，贖回了自由，最終成為富翁。他成功的3個(gè)秘訣：樂觀豁達(dá)，合理配置和長(zhǎng)期堅(jiān)持，與今日的理財(cái)法則何其神似。

第6篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

從基本面來看，美國(guó)經(jīng)濟(jì)的不確定性以及中東地區(qū)的混亂局勢(shì)，仍將驅(qū)使投資人青睞黃金；從技術(shù)面來看，金價(jià)在1999年和2002年的255美元處構(gòu)筑了一個(gè)大的雙底形態(tài)，而400美元區(qū)域則是重要的頸線位置，目前已經(jīng)形成突破。因此，2004年有望挑戰(zhàn)440一450美元。當(dāng)然，雖然2003年的金價(jià)走勢(shì)起伏較大，但比起股票、外匯市場(chǎng)來說，黃金的價(jià)格不可能大幅波動(dòng)。相對(duì)來講，每克1.5元的買賣費(fèi)用確實(shí)高了一點(diǎn)，頻繁買賣的獲利空間并不大。所以，投資黃金還是應(yīng)更注重投資組合，作為自身資產(chǎn)的一個(gè)組成部分，從穩(wěn)健理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，發(fā)揮黃金“保值”和“避險(xiǎn)”的作用，做好中長(zhǎng)期投資的打算。

我們發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市的幾大商業(yè)銀行開始陸續(xù)發(fā)售華安現(xiàn)金富利投資基金、博時(shí)現(xiàn)金收益基金和招商現(xiàn)金增值基金，這三支基金中都被冠以了“現(xiàn)金”的字樣，它們與其它基金相比有什么不同之處么?

的確有不同之處，，這三支基金是貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金最早出現(xiàn)在美國(guó)，自七十年代誕生后發(fā)展迅速，到九十年代已經(jīng)成為美國(guó)基金市場(chǎng)上的主力軍。首先貨幣市場(chǎng)基金是開放式基金中的一種，它是介于銀行存款和其它各種證券投資基金之間的一種理財(cái)工具，在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，它成為了家庭和企業(yè)最主要的投資理財(cái)工具。

具體來說貨幣市場(chǎng)基金有五大特點(diǎn)：

首先貨幣市場(chǎng)基金單位資產(chǎn)凈值固定不變，通常是每個(gè)基金單位1元。

其次投資該基金后，投資者可利用收益再投資，投資收益就不斷累積，增加投資者所擁有的基金份額。比如。某投資者以100元投資于某貨幣市場(chǎng)基金?？蓳碛?00個(gè)基金單位，1年后，若投資報(bào)酬是6%，那么該投資者就多了6個(gè)基金單位，總共為106個(gè)基金單位，價(jià)值106元。

第三衡量貨幣市場(chǎng)基金表現(xiàn)好壞的標(biāo)準(zhǔn)是收益率，這與其它基金以凈資產(chǎn)價(jià)值增值獲利不同。

第四流動(dòng)性好、安全性高。這些特點(diǎn)主要源于貨幣市場(chǎng)是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性高的市場(chǎng)。同時(shí)，投資者可以不受到期日限制，隨時(shí)可根據(jù)需要轉(zhuǎn)讓基金單位。加之，貨幣市場(chǎng)工具的到期日通常很短，貨幣市場(chǎng)基金投資組合的平均期限一般為4至6個(gè)月，因此。風(fēng)險(xiǎn)較低，其價(jià)格通常只受市場(chǎng)利率的影響。由此，貨幣市場(chǎng)基金通常被視為無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)投資工具，適合資本短期投資生息以備不時(shí)之需。特別是在利率高、通貨膨脹率高、證券流動(dòng)性下降?？尚哦冉档蜁r(shí)，可使本金免遭損失。

第五投資成本低。貨幣市場(chǎng)基金通常不收取贖回費(fèi)用，并且其管理費(fèi)用也較一般基金低。

第7篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

一、家庭理財(cái)與證券投資

家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。

由此可見,中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段

一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段

二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

階段

三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

階段

四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

階段

五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段

六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第

一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第

二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第

三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會(huì)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉?，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融投資；方向；盈利點(diǎn)

一、前言

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的發(fā)展速度，在短短幾年時(shí)間里，已經(jīng)發(fā)展到與現(xiàn)在的商業(yè)銀行和證券市場(chǎng)兩種金融模式并列的第三種金融模式，本身具有的優(yōu)勢(shì)和盈利點(diǎn)，支撐它繼續(xù)快速發(fā)展。目前，對(duì)兩種傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)造成巨大的沖擊。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融投資和盈利點(diǎn)，是基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，要不斷深入研究的一個(gè)重要課題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融投資的方向

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域大致可分為第三方支付、金融產(chǎn)品銷售、互聯(lián)網(wǎng)信貸、眾籌模式四種類型，互聯(lián)網(wǎng)金融投資方向主要向以下兩個(gè)方向發(fā)展。

（一）方向一：長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)高收益

長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)高收益就是用時(shí)間換效益，表面上就象銀行存款，能保證本金，整個(gè)過程無風(fēng)險(xiǎn)或零風(fēng)險(xiǎn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融所推出的產(chǎn)品大部分都是這種偏保本產(chǎn)品。例如，支付寶中的余額寶，百度百發(fā)，網(wǎng)易理財(cái)通等等，這些本質(zhì)上是保本貨幣基金。這種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)是穩(wěn)定性好，保證本金，操作簡(jiǎn)單，支取方便靈活，交易便捷，收益日結(jié)算等等，不足之處是收益較少，一般年收益率大約4%左右，不會(huì)有太大的波動(dòng)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在起步時(shí)收益率普遍高的原因是通過一些手段來達(dá)到目的的，目的是吸引更多的投資者，擴(kuò)大自己的聲譽(yù)、提升自己在互聯(lián)網(wǎng)金融中的地位。例如，百度百發(fā)、支付寶的余額寶，都是用同樣的資金購(gòu)買同樣額度的貨幣基金，獲取雙倍的收益率。這種低風(fēng)險(xiǎn)、較高收益的保本產(chǎn)品，剛投入市場(chǎng)，便迅速發(fā)展，得到廣大投資者的高度關(guān)注，從余額寶來看，余額寶是天弘基金的貨幣基金，上市以來，短短一個(gè)月吸入閑散資金過百億，客戶超過100萬人，發(fā)展至今已經(jīng)吸收資金達(dá)2000多億元，客戶約4300萬人，僅此這一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，給銀行吸入百姓資金方面造成了重創(chuàng)。

從互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展形勢(shì)來看，這種低風(fēng)險(xiǎn)、較高收益保本產(chǎn)品正向著長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品發(fā)展。今年年初，支付寶推出了“元宵理財(cái)”新產(chǎn)品，元宵理財(cái)是定期一年的產(chǎn)品，意味著一年內(nèi)無法支取，相當(dāng)于在銀行定期存款一年，但年收益率可達(dá)7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款利率，這對(duì)手中有閑散資金的儲(chǔ)戶，是一種不小的誘惑。這類保本、收益率穩(wěn)定、長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，具有諸多優(yōu)點(diǎn)，其優(yōu)惠程度大于銀行理財(cái)產(chǎn)品，這種長(zhǎng)期低風(fēng)險(xiǎn)高收益將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融投資的主要方向，吸收更多的銀行儲(chǔ)戶的資金，相信在未來的一段時(shí)間里，仍是互聯(lián)網(wǎng)金融的主流。

（二）方向二：短期高風(fēng)險(xiǎn)高收益方向

短期高風(fēng)險(xiǎn)高收益也可說是用風(fēng)險(xiǎn)換取收益，類似于風(fēng)險(xiǎn)投資，但這里的高風(fēng)險(xiǎn)也是相對(duì)零風(fēng)險(xiǎn)或無風(fēng)險(xiǎn)而言的，自身基金可能在投資周期內(nèi)有損失。就基金類型而言，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品一般都有期貨基金、股票基金、金融衍生品基金等，比較常見的股票基金，其波動(dòng)比較大，風(fēng)險(xiǎn)也比較高，從現(xiàn)行的投資來看，一般中老年用戶不愿意看到自己的資金損失，加上思想觀念保守，對(duì)新型的互聯(lián)網(wǎng)投資并不懂，也不相信，求穩(wěn)心強(qiáng)，容易滿足，這些人多數(shù)都購(gòu)買社保基金和退休基金。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融投資，是一個(gè)應(yīng)時(shí)展而產(chǎn)生的一種新型的投資模式，互聯(lián)網(wǎng)用戶呈現(xiàn)年輕化特點(diǎn)，而對(duì)年輕人來說，高風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也比較強(qiáng)，所以，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融未來投資方向發(fā)展，這種短期高風(fēng)險(xiǎn)高收益的也具有一定的市場(chǎng)。

短期高風(fēng)險(xiǎn)高收益中的短期，一般也是一年左右，因?yàn)榛甬a(chǎn)品收益都是以年收益為計(jì)算的，銀行理財(cái)中也存在這種高風(fēng)險(xiǎn)不保本的理財(cái)產(chǎn)品，收益率也很高，但由于銀行的理財(cái)產(chǎn)品起價(jià)高，一般都是五萬起購(gòu)買，這對(duì)于剛剛創(chuàng)業(yè)的年輕人，一般都承擔(dān)不起，而中老年人求穩(wěn)心態(tài)不會(huì)冒險(xiǎn)去做賠本的買賣。所以，事實(shí)上，銀行這種高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并不受到歡迎，而互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到來，這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品，便有銷售渠道，理由就是，這種產(chǎn)品起價(jià)并不高，還可以以基金定投的方式購(gòu)買。例如，可以固定每個(gè)月或每個(gè)季度存1000元，這樣，在基金凈值增加的時(shí)候，獲得更高的收益，這給一些年輕人，有高收入、卻沒有大額空閑資金的人來說，是一種可以選擇的理財(cái)方式。

從目前來看，這種短期高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中并沒有推出，主要是大家對(duì)這種短期高風(fēng)險(xiǎn)高收益的態(tài)度比較謹(jǐn)慎，不過沒推出不代表以后也不推出，從余額寶推出元宵理財(cái)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融正向穩(wěn)中求拓展和穩(wěn)中求創(chuàng)新方向發(fā)展?！肮墒杏酗L(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，每一個(gè)股民都知道的一句話，但股市至今仍然久經(jīng)不衰，從股市上分析，有賺有虧的刺激感，就是吸引股民購(gòu)買股票的賣點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融推出短期高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品，可以效仿股市，這種形式或許成為互聯(lián)網(wǎng)金融投資的一個(gè)發(fā)展方向。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融投資的盈利點(diǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融投資的盈利點(diǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的優(yōu)點(diǎn)，用自身優(yōu)點(diǎn)來作為產(chǎn)品的賣點(diǎn)，這也是許多行業(yè)的發(fā)展手段。

（一）盈利點(diǎn)一：高收益、零風(fēng)險(xiǎn)

拿余額寶來說，從推出時(shí)收益率高達(dá)到7%，目前降至4%左右，即便這樣，也是銀行活期存款年收益的10多倍，簡(jiǎn)單來說，1萬元，通過活期存款年收益35元，而余額寶年收益可達(dá)400元，這種高收益，沒有風(fēng)險(xiǎn)的投入，成為互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)重要的盈利點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融收益與銀行收益差距如此之大，主要原因是互聯(lián)網(wǎng)自身低成本的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融投資發(fā)展迅速，也是低成本的優(yōu)勢(shì)，這個(gè)優(yōu)勢(shì)也是互聯(lián)網(wǎng)具備的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，這一點(diǎn)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和證券市場(chǎng)的兩種金融模式是無法比擬的，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)來完成整個(gè)交易過程，其最大的成本就是人工及交易成本，這樣，在同等的金融交易中，互聯(lián)網(wǎng)省去了開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，把巨大的人工交易費(fèi)用降到最低，并讓利給客戶時(shí)，它將刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)大幅增加，普惠金融的力量呈現(xiàn)幾何倍數(shù)放大。另外，投資者可以在開放透明的平臺(tái)上來尋找適合自己的金融產(chǎn)品，可以在網(wǎng)評(píng)中獲得產(chǎn)品質(zhì)量情況，從而減少風(fēng)險(xiǎn)投資，消弱了信息不對(duì)稱程度，更省事省力，這種情況，給互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在以及偉大的發(fā)展，帶來了巨大的盈利點(diǎn)。

（二）盈利點(diǎn)二：操作方便、省時(shí)省力

這是互聯(lián)網(wǎng)具備的優(yōu)勢(shì)之一，目前，無論是商業(yè)銀行還是證券市場(chǎng)，都是實(shí)體營(yíng)業(yè)點(diǎn)，都有營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，面對(duì)銀行辦理業(yè)務(wù)，往往需要排隊(duì)等候，這樣，很多客戶不愿意把寶貴的時(shí)間浪費(fèi)在排隊(duì)等候上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了很多時(shí)間和空間上的限制，消費(fèi)者可以足不出戶，不分地點(diǎn)，不分時(shí)間，不需要排隊(duì)，只要有互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)就可以輕松的完成交易，業(yè)務(wù)處理速度快，用戶體驗(yàn)更好，這樣，省時(shí)省力、又方便快捷。這種金融模式，即提高了時(shí)間利用率，又增加了客戶的覆蓋率。

（三）盈利點(diǎn)三：日結(jié)算、高保險(xiǎn)

日結(jié)算，體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)行能力，面對(duì)千萬用戶，能準(zhǔn)確計(jì)算每日收益，這也是盈利點(diǎn)之一，許多客戶，喜歡看到的是自己的賬戶每日都有進(jìn)賬，這一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融能輕松滿足客戶希望。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)初見端倪，但是，一些網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客盜取資金現(xiàn)象層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融也及時(shí)彌補(bǔ)漏洞，并為客戶投上保險(xiǎn)，讓客戶賬戶得到安全保障，這樣，能消除客戶網(wǎng)絡(luò)安全的顧慮。

（四）盈利點(diǎn)四：功能強(qiáng)大、貼近生活

這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要的盈利點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融本著取之于民、惠之于民的宗旨，開設(shè)了很多便民服務(wù)。目前，互聯(lián)網(wǎng)一些金融軟件功能強(qiáng)大。例如，支付寶具有轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、交水電煤氣費(fèi)、手機(jī)充值、彩票購(gòu)買、淘寶商城、機(jī)票購(gòu)買、快遞、打車等等功能，這些功能，方便快捷，讓客戶足不出戶就完成想要做的事情。

（五）盈利點(diǎn)五：大數(shù)據(jù)功能，降低風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于篩選客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，它本身就是風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，其主要風(fēng)險(xiǎn)管理是靠財(cái)務(wù)分析報(bào)表，有效地調(diào)查、監(jiān)督客戶還款意愿和還款能力，對(duì)客戶的工作狀態(tài)、收入狀況等不能及時(shí)掌握信息。所以，經(jīng)常出現(xiàn)一些爛賬、死賬現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、收據(jù)分析和跟蹤能力，能有效地甄別異常狀況，而且，這種數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)還在不斷創(chuàng)新，能有效地控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，首先要滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶的需求，并不斷擴(kuò)展到非互聯(lián)網(wǎng)人群市場(chǎng)，整個(gè)過程是一個(gè)循序漸進(jìn)的，不是一下子就能改變的，尤其是中老年人的理財(cái)模式，用時(shí)間和環(huán)境慢慢滲透，要不斷地創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)盈利點(diǎn)，去開發(fā)和使用，并且加強(qiáng)監(jiān)管監(jiān)督，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能步入發(fā)展的正軌。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)六大方向[DB/OL].鳳凰財(cái)經(jīng)綜合，2013.

第9篇：低風(fēng)險(xiǎn)投資與理財(cái)方式范文

案例：去年10月份進(jìn)入股市的小劉，從投資初期開始就不斷面對(duì)市場(chǎng)的下跌，5萬元的本錢如今已虧損60%。

小劉每月工資4000元，月節(jié)余2000元，有存款3萬，無家庭負(fù)擔(dān)。

理財(cái)規(guī)劃：

小劉比較年輕，因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng)，所以股票投資的占比相對(duì)而言還是可以接受的。

現(xiàn)階段資本市場(chǎng)疲軟，小劉的資產(chǎn)已經(jīng)嚴(yán)重縮水。但是小劉還有一部分存款。建議小劉擇機(jī)降低股票的倉位，以期盡快降低損失。同時(shí)在留足備用金(3~6個(gè)月的月支出)后，對(duì)剩余的資金重新進(jìn)行規(guī)劃，現(xiàn)階段可以選擇債券基金、固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)開通基金的定期定投。

虧損額5~10萬

案例：今年40歲的李先生已炒股6年，隨著市場(chǎng)的下跌，不僅將之前的炒股盈利全部虧損，30萬的本金也快虧損到只剩10萬元。

李先生自由職業(yè)，家庭月節(jié)余2500元，存款10萬，無社會(huì)養(yǎng)老及醫(yī)療保障。

理財(cái)規(guī)劃：

李先生雖然有多年的炒股經(jīng)驗(yàn)，但是面對(duì)目前的資本市場(chǎng)也是顯得無能為力。李先生用于投資風(fēng)險(xiǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品的資金占比約為75%，對(duì)于40歲的李先生來說這個(gè)比例有點(diǎn)高，建議李先生盡快降低這一比例，并為自己可接受的損失設(shè)立一個(gè)止損比例，一旦達(dá)到這一比例，立刻擇機(jī)賣出股票來減少損失，切不可盲目投資，以免造成更大的損失。

同時(shí)由于李先生已經(jīng)步入中年，還沒有社會(huì)養(yǎng)老及醫(yī)療保障，建議李先生馬上考慮保險(xiǎn)規(guī)劃，防范養(yǎng)老和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)?？梢詫⒋婵?0萬元和一部分已經(jīng)賣掉的股票資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，保險(xiǎn)的保額應(yīng)該為支出的10倍左右，保費(fèi)支出為收入的1/10左右較為合理。

同時(shí)也要留足備用金，適當(dāng)?shù)赝顿Y一些風(fēng)險(xiǎn)較低的債券基金、貨幣基金以及固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品來分散整體的投資風(fēng)險(xiǎn)，以期在波動(dòng)的市場(chǎng)行情下獲得可觀的收益。

虧損額10~20萬

案例：吳先生夫妻失業(yè)后就一起炒股，面對(duì)已過15萬元的虧損，夫妻兩人都非常傷心。目前，吳先生夫妻從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，家庭月收入在萬元以上，有存款40萬元。

理財(cái)規(guī)劃：

1.適當(dāng)投保抵御風(fēng)險(xiǎn)

吳先生夫婦二人工作穩(wěn)定性較差，且無養(yǎng)老、失業(yè)和醫(yī)療等方面的保障。因此建議吳先生夫婦購(gòu)買一些壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，投保原則以少為宜，每年應(yīng)繳保費(fèi)額度控制在5000元至10000元左右。

2.投資應(yīng)該多元組合

在現(xiàn)代家庭經(jīng)濟(jì)生活中進(jìn)行投資理財(cái)，首要關(guān)注的事情有兩點(diǎn)：一是構(gòu)筑好家庭經(jīng)濟(jì)生活的“防火墻”；二是通過運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)投資工具合理配置資產(chǎn)，使家庭的經(jīng)濟(jì)生活更加美好。

建議吳先生選擇操作較簡(jiǎn)單、專業(yè)難度較低、好把握的投資工具，千萬不能盲目跟進(jìn)?？梢园凑?∶4∶5的比例配置銀行存款或貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債、債券型或平衡型基金；另外還可以采取基金定投的方式進(jìn)行投資，分次投入攤平成本降低風(fēng)險(xiǎn)。

虧損額20萬以上

案例：在某證券公司大戶室炒股的常先生最多時(shí)候曾將400萬元的本金虧損至150萬元，近段時(shí)間經(jīng)過幾次短線投資，本金已回歸至200萬。常先生說，自己準(zhǔn)備拿出100萬元用于穩(wěn)妥理財(cái)，與炒股配合，希望盡早將炒股本金收回。

理財(cái)規(guī)劃：

去年初以來，隨著內(nèi)地股市的劇烈震蕩，不少基金紛紛跌破面值，投資者對(duì)股市的信心受到一定打擊，更加傾向投資于穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品迅速走俏，成為不少投資者理財(cái)?shù)氖走x。

銀行存款或銀行儲(chǔ)蓄類理財(cái)產(chǎn)品安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)、無風(fēng)險(xiǎn)，收益較低，建議配置10%，作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。

債券型理財(cái)產(chǎn)品安全性較高、流動(dòng)性較強(qiáng)，基本無風(fēng)險(xiǎn)，收益率比存款利率略高。適合有短期閑置資金、追求穩(wěn)定收益、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投資者可以配置30%。