銀行業(yè)發(fā)展情況精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 發(fā)展情況 吉林銀行

銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提高而發(fā)展起來(lái)的，有著較大的便利性，受到人們的歡迎。而現(xiàn)在各地區(qū)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況各不相同，這時(shí)本文就以吉林銀行為例，探討銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，以此推動(dòng)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)更好發(fā)展。

一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)比例較小

銀行未重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，未投入大量建設(shè)資源，主要是建設(shè)傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)只是作為邊緣業(yè)務(wù)。而銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)未配置專門的營(yíng)銷人員，大都是由柜員和理財(cái)人員各自負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付板塊。設(shè)置了相應(yīng)的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，無(wú)較高的市場(chǎng)開(kāi)拓能力。

（二）網(wǎng)上支付有著多樣的支付方式

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費(fèi)用，并增強(qiáng)支付效率。選擇電子支票，可以讓個(gè)人和公司快速完成票據(jù)支付。移動(dòng)支付方式，是由銀行利用龐大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)上支付方式。隨著第三支付平臺(tái)的建設(shè)，為銀行開(kāi)拓了更多的網(wǎng)上支付方式。

（三）網(wǎng)上支付有著較廣的市場(chǎng)范圍

銀行網(wǎng)上支付涉及到多個(gè)行業(yè)，比如金融、娛樂(lè)、教育、通信等。同時(shí)也涉及到個(gè)人業(yè)務(wù)，比如個(gè)人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、個(gè)人轉(zhuǎn)賬等。同時(shí)可以跨行轉(zhuǎn)賬，可繳納電話費(fèi)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)?。另外涉及到公司業(yè)務(wù)，比如信息、信貸業(yè)務(wù)、存款、轉(zhuǎn)賬等賬戶業(yè)務(wù)、房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

二、影響吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

（一）缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還未形成完善的市場(chǎng)定位理念，缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，影響了吉林銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）未形成獨(dú)特的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)有著復(fù)雜的流程，無(wú)法進(jìn)行簡(jiǎn)捷的網(wǎng)上支付，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色被質(zhì)疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊(cè)低柜等都沒(méi)有得到有效利用。

（三）缺乏規(guī)范性的操作流程

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)議依然面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，如技術(shù)、操作和法律等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)存在著這些風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質(zhì)疑，而網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是主要風(fēng)險(xiǎn)。

（四）未創(chuàng)建良好的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)氛圍

客戶對(duì)網(wǎng)上支付存在著金錢風(fēng)險(xiǎn)和功能風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)疑。并且吉林銀行在發(fā)展過(guò)程中常會(huì)受到誠(chéng)信和支付問(wèn)題的影響。

（五）混亂的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)

吉林銀行的網(wǎng)上銀行在進(jìn)行安全控制時(shí)，都是采用安全套階層（SSL）協(xié)議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協(xié)議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業(yè)務(wù)軟硬件未得到全面發(fā)展，一般都是根據(jù)自身的商業(yè)利益，制定自身的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，與第三方支付服務(wù)也缺乏先進(jìn)的技術(shù)整合。

三、促進(jìn)吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展措施

（一）明確市場(chǎng)定位

吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要明細(xì)市場(chǎng)，確立市場(chǎng)目標(biāo)和市場(chǎng)定位。根據(jù)客戶的基本信息進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，比如客戶的年齡、教育程度、職業(yè)和收入等。建立企業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時(shí)，可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α⑹袌?chǎng)反應(yīng)以及技術(shù)生產(chǎn)能力等因素進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中，確立營(yíng)銷和公關(guān)人員時(shí)，可選取高學(xué)歷、高收入，擁有著足夠的IT技術(shù)以及思想態(tài)度積極的年輕人，通常也可以放在企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑹袌?chǎng)反應(yīng)速度快的企業(yè)。在確定目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)需要實(shí)現(xiàn)快捷、高效率和低成本的目標(biāo)。

（二）樹(shù)立獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色

吉林銀行在創(chuàng)建獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時(shí)，數(shù)字化服務(wù)的便利性需要具備著簡(jiǎn)潔的工作流程和較低的技術(shù)能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創(chuàng)建獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時(shí)，需要面向客戶需求，設(shè)計(jì)平易近人的指導(dǎo)說(shuō)明，進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計(jì)算機(jī)技術(shù)也能夠輕松、迅速的完成網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)上支付方式要面向客戶，有著簡(jiǎn)單、個(gè)性的支付方式。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系

要想促進(jìn)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要提高技術(shù)安全保障，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。吉林銀行可根據(jù)自身發(fā)展情況，將技術(shù)中心向技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)方向發(fā)展，可以將其轉(zhuǎn)交給技術(shù)力量雄厚和經(jīng)驗(yàn)豐富的IT公司，不斷學(xué)習(xí)安全技術(shù)。同時(shí)在構(gòu)建完善的信用體系時(shí)，要建立完善的懲罰機(jī)制。由于網(wǎng)上支付交易無(wú)法驗(yàn)證其本身的真實(shí)性，這時(shí)就需要保證金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)有著較高的誠(chéng)信水平，并要保證第三方平臺(tái)發(fā)展的規(guī)范性。另外，政府也要加強(qiáng)監(jiān)管信用交易和信用管理行業(yè)，確保網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的安全性。

四、總結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)現(xiàn)今銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。為了保證銀行支付業(yè)務(wù)的安全性、隱蔽性，必須要確定市場(chǎng)定位、樹(shù)立獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色以及加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系，以此推動(dòng)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉雅卿.把握機(jī)遇，加快發(fā)展商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)[J].中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)，2011，37（07）：656-658

第2篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

1.公司治理狀況

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行股東大會(huì)有12名大股東及一名內(nèi)部職工代表共同組成；董事會(huì)由7名成員組成，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，薪酬管理委員會(huì)；監(jiān)事會(huì)由3名成員組成、設(shè)一名監(jiān)事長(zhǎng)，兩名監(jiān)事獨(dú)立履職；高級(jí)管理層由5名人員構(gòu)成、其中行長(zhǎng)一名，行長(zhǎng)主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略規(guī)劃的具體實(shí)施；副行長(zhǎng)3名，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)審合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管控工作，監(jiān)事長(zhǎng)一名，監(jiān)管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)工作。內(nèi)設(shè)職能部門4個(gè)，分別為內(nèi)審合規(guī)部、綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營(yíng)業(yè)部。

2.內(nèi)控狀況

為加強(qiáng)遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制，健全內(nèi)部審計(jì)體系，2013年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)上級(jí)監(jiān)管部門要求設(shè)立了由高級(jí)管理層直接負(fù)責(zé)的內(nèi)審合規(guī)部，并配備了相應(yīng)的內(nèi)審員。其部門職責(zé)是依據(jù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)法令、法規(guī)、金融方針、政策和遼北某市某村鎮(zhèn)銀行制定的各項(xiàng)規(guī)章制度為準(zhǔn)繩，對(duì)全行內(nèi)控制度建設(shè)的建立和執(zhí)行、業(yè)務(wù)辦理的真實(shí)性、合法合規(guī)性和有效性進(jìn)行檢查監(jiān)督和客觀評(píng)價(jià)。

內(nèi)審合規(guī)部堅(jiān)持以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為中心，以督促政策和制度落實(shí)為目的，以防控風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)。2014年針對(duì)對(duì)公核算業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄柜面業(yè)務(wù)、賬務(wù)核對(duì)業(yè)務(wù)、結(jié)算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸檔案管理共計(jì)6個(gè)方面開(kāi)展了內(nèi)部審計(jì)。提高了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，有效促進(jìn)了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

3.經(jīng)營(yíng)指標(biāo)情況

（1）貸款情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長(zhǎng)20.37%，完成年初計(jì)劃的105.23%。累計(jì)發(fā)放貸款同比增長(zhǎng)0.31%，其中涉農(nóng)貸款余額占比86%。累計(jì)收回貸款同比增長(zhǎng)13.16%。

截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關(guān)注類貸款占比1.05%；次級(jí)類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。

（2）存款情況

截止2014年12月31日，全行各項(xiàng)存款余額比年初增加33，632萬(wàn)元，增長(zhǎng)21%，完成計(jì)劃的104%。其中儲(chǔ)蓄存款余額比年初增加40，109萬(wàn)元，增長(zhǎng)28%；對(duì)公存款余額比年初下降6，477萬(wàn)元，下降59%。儲(chǔ)蓄存款占比97.7%，對(duì)公存款占比2.3%。

（3）中間業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)完成情況

截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)收入較上年同期減少18.2萬(wàn)元，減幅84.45%；同業(yè)存款余額較上年同期增加7，871.58萬(wàn)元，增幅34.96%。

2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行未開(kāi)展票據(jù)業(yè)務(wù)。

4.年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)完成情況

（1）存款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額增長(zhǎng)21%，完成計(jì)劃的104%。

（2）貸款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額增長(zhǎng)20.37%，完成年初計(jì)劃的105.23%。

（3）利潤(rùn)指標(biāo)。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行完成凈利潤(rùn)計(jì)劃的102%。

（4）利息回收率指標(biāo)。2014年，全行貸款利息收入完成計(jì)劃的100.74%。

（5）貸款回收率指標(biāo)。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個(gè)百分點(diǎn)。

（6）不良貸款指標(biāo)。按貸款質(zhì)量“五級(jí)分類”標(biāo)準(zhǔn)劃分，不良貸款率為0.45%。

（7）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局指標(biāo)。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新增設(shè)支行，完成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)計(jì)劃。

（8）“四防一?！惫ぷ髑闆r。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o(wú)事故，完成計(jì)劃指標(biāo)。

5.經(jīng)營(yíng)方式及金融產(chǎn)品，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益情況

（1）金融產(chǎn)品

2014年，面對(duì)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢的局面，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行把握信貸投放節(jié)奏，合理高效運(yùn)用資金，并強(qiáng)化了信貸審慎經(jīng)營(yíng)管理，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步發(fā)展。一是發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，不斷做大信貸規(guī)模。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“惠農(nóng)直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業(yè)務(wù)品種開(kāi)展良好?！稗k事效率高、法人機(jī)構(gòu)地位優(yōu)勢(shì)突出、擔(dān)保方式靈活多樣、提供免評(píng)估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)志性特點(diǎn)，在廣大客戶中深得好評(píng)。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行累計(jì)為737戶企業(yè)及個(gè)人提供信貸服務(wù)，共發(fā)放“惠農(nóng)直通車”貸款45，464萬(wàn)元、“企得利”貸款29，614萬(wàn)元、“商易通”貸款22，099萬(wàn)元、“宅易通”貸款9，181萬(wàn)元。二是及時(shí)調(diào)整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行從自身實(shí)際經(jīng)營(yíng)出發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略導(dǎo)向，綜合考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)等因素，對(duì)貸款利率水平進(jìn)行了2次靈活調(diào)整。根據(jù)不同客戶對(duì)象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化利率定價(jià)。對(duì)涉農(nóng)貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠，對(duì)其他貸款利率相應(yīng)下調(diào)上浮幅度，切實(shí)體現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。

（2）保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益情況

①高度重視。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行牢固樹(shù)立保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的觀念，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)文件要求，擠出時(shí)間進(jìn)行“發(fā)生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強(qiáng)了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，逐步建立健全了銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。順利完成消費(fèi)者投訴統(tǒng)計(jì)工作之后，尚未發(fā)生客戶投訴事件。

②完善機(jī)制。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行總結(jié)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時(shí)限，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)客戶投訴處理時(shí)限的要求，著力提升營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負(fù)責(zé)及時(shí)的處理并上報(bào)到主管行長(zhǎng)。明確首問(wèn)負(fù)責(zé)制，要求各網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)人員及時(shí)妥善解決客戶投訴事項(xiàng)。

③加強(qiáng)溝通。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行保持與銀行監(jiān)管主管部門的協(xié)調(diào)與溝通，加強(qiáng)客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點(diǎn)問(wèn)題，有針對(duì)性予以改進(jìn)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

6.目前存在的主要問(wèn)題及潛在風(fēng)險(xiǎn)

2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）存款結(jié)構(gòu)不合理

2014年末，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比97.65%，對(duì)公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的銀行卡及網(wǎng)上銀行支付結(jié)算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款一直在低位徘徊，存款結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。2014年9月遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新系統(tǒng)正式上線，銀行卡也在申請(qǐng)中，2015年隨著遼北某市某村鎮(zhèn)銀行銀行卡上線，支付結(jié)算渠道日益暢通，存款結(jié)構(gòu)不合理的狀況也有所改善。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍占主導(dǎo)地位

銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不能帶動(dòng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收益，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展，將帶動(dòng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。

（3）利差空間縮小，經(jīng)營(yíng)壓力增大

隨著央行存款利率一定空間的浮動(dòng)和貸款利率的放開(kāi)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，目前遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經(jīng)營(yíng)壓力有所增大。

二、村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

1.增強(qiáng)對(duì)糧食主產(chǎn)縣和糧食生產(chǎn)企業(yè)的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)了五年多的發(fā)展歷程，扶持了多家涉農(nóng)企業(yè)，其中××糧食有限責(zé)任公司是該行在糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的重點(diǎn)支持對(duì)象?！痢良Z食有限責(zé)任公司的經(jīng)營(yíng)范圍是糧食收購(gòu)、烘干、存儲(chǔ)、銷售等，注冊(cè)資本人民幣1000萬(wàn)元。2014年初，××糧食有限責(zé)任公司通過(guò)深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查，綜合多方面的信息資料認(rèn)為2014年玉米將有一個(gè)較大的上漲空間，并且通過(guò)反復(fù)測(cè)算，計(jì)劃收購(gòu)玉米7，000噸，需流動(dòng)資金約800萬(wàn)元，但該公司自有資金無(wú)法滿足生產(chǎn)所需，故向該行申請(qǐng)抵押擔(dān)保貸款300萬(wàn)元。

2.增強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的支持

苗木花卉產(chǎn)業(yè)帶是一道靚麗的風(fēng)景線，正是因?yàn)檫|北某地區(qū)富饒的沃土打造出了“全國(guó)第六，東北第一”的美譽(yù)。

××苗木花卉專業(yè)合作社是該項(xiàng)產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場(chǎng)前景和發(fā)展趨勢(shì)，“與時(shí)俱進(jìn)”大力研發(fā)新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設(shè)近40個(gè)高科技無(wú)公害綠色大棚和購(gòu)進(jìn)相應(yīng)的附屬設(shè)備，培養(yǎng)觀賞性價(jià)值更高的苗木。但因在資金運(yùn)轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行提出貸款申請(qǐng)，該行在得知該情況后，行領(lǐng)導(dǎo)立即組織開(kāi)展調(diào)研活動(dòng)，積極的調(diào)配資金。相關(guān)人員快速、有效、合理地展開(kāi)貸前調(diào)查、審查和審批等環(huán)節(jié)，決定向該企業(yè)發(fā)放貸款100萬(wàn)元，用于其承建高科技大棚，培育優(yōu)良苗木花卉品種所需資金。

3.增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)科技研發(fā)的支持

農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)是我國(guó)大力提倡的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，可以說(shuō)科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強(qiáng)之路的法寶，糧食畝均產(chǎn)量若能得到提高，便可使農(nóng)民種植糧食的信心大大增強(qiáng)。對(duì)此遼北某市某村鎮(zhèn)銀行同樣給予資金支持，以××農(nóng)資有限責(zé)任公司為例，該公司通過(guò)深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查，綜合多方面科技信息，目前市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)一批產(chǎn)量高、質(zhì)量佳的農(nóng)資產(chǎn)品，適合推廣使用，通過(guò)反復(fù)測(cè)算，仍缺少資金300萬(wàn)元，此時(shí)遼北某市某村鎮(zhèn)銀行伸出了援助之手，為其發(fā)放300萬(wàn)元貸款，不僅農(nóng)民種上了高產(chǎn)的種子，企業(yè)也得到了市場(chǎng)的開(kāi)拓，使銀、企、農(nóng)三方共贏。

4.增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系的支持

遼北某市某村鎮(zhèn)銀行本著“抓小不放大”的原則展開(kāi)市場(chǎng)營(yíng)銷，在“視小為寶”的基礎(chǔ)上對(duì)形成規(guī)模的龍頭企業(yè)給予資金投入。

地區(qū)苗木花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，連帶周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)附應(yīng)形成了苗木花卉產(chǎn)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)區(qū)，該區(qū)域多以小規(guī)模分散式農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產(chǎn)、銷一條龍的苗木商業(yè)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的加入彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)環(huán)節(jié)連鎖效應(yīng)點(diǎn)的缺失，挪走“產(chǎn)”前的“絆腳石”，運(yùn)來(lái)支撐循環(huán)的“經(jīng)濟(jì)點(diǎn)”，將經(jīng)濟(jì)點(diǎn)融入到經(jīng)濟(jì)網(wǎng)中形成供、貸、產(chǎn)、銷四位一體的商業(yè)運(yùn)作模式，對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系的調(diào)節(jié)起到了“經(jīng)濟(jì)杠桿”的作用。

5.支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革推進(jìn)中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對(duì)××干果加工廠的資金支持正是這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)?！痢粮晒庸S經(jīng)營(yíng)范圍及方式為炒貨食品及堅(jiān)果制品生產(chǎn)、銷售等。因近幾年國(guó)家對(duì)農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的大力扶植，使很多農(nóng)村中小型企事業(yè)得到了優(yōu)厚的經(jīng)濟(jì)保障，××干果加工廠的經(jīng)營(yíng)者看好了這一前景，決定擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，故向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款75萬(wàn)元。

第3篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

[關(guān)鍵詞] 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 銀行業(yè)發(fā)展 影響機(jī)制 政策建議

如何使一國(guó)的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期保持快速而高質(zhì)量的增長(zhǎng)是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)所面臨的主要問(wèn)題與挑戰(zhàn)。

根據(jù)凱恩斯的國(guó)民經(jīng)濟(jì)決定理論，消費(fèi)、投資和凈出口是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三大引擎。許多國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)居民各類消費(fèi)、投資、凈出口以及技術(shù)創(chuàng)新等增長(zhǎng)因素對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響進(jìn)行了實(shí)證和理論的研究，獲得了較大的成效。但是我們看到，目前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論重心并非放在金融方面，而是致力于增長(zhǎng)因素的討論，如知識(shí)、高新技術(shù)，以及人力資本等對(duì)增長(zhǎng)影響的闡述，然而要使得這些因素在經(jīng)濟(jì)中得以有效釋放，金融的作用是不可忽視的。如果弱化金融因素，拉大了與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)之間的距離，就缺乏對(duì)增長(zhǎng)復(fù)雜性的一個(gè)全面綜合的有機(jī)認(rèn)識(shí)。因此，除了從增長(zhǎng)因素外，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的過(guò)程中，還應(yīng)從金融的角度來(lái)考慮經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原因和機(jī)制。

故本文試圖從計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)角度研究銀行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的相互影響機(jī)制。通過(guò)對(duì)近幾年的GDP數(shù)據(jù)與銀行業(yè)發(fā)展規(guī)模的數(shù)據(jù)做相關(guān)的實(shí)證檢驗(yàn)，得出二者之間的關(guān)系，進(jìn)而從另一個(gè)側(cè)面反映金融業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要促進(jìn)作用。

一、研究背景

1.銀行業(yè)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。(1)從金融體系的功能上來(lái)看。金融體系通過(guò)直接融資和間接融資，實(shí)現(xiàn)資金在不同經(jīng)濟(jì)單位之間的融通，以及同一單位的資金在不同時(shí)點(diǎn)上的重新配置，可提高資金的借出者和借入者的效用，促使資金流向效率更高的部門。貨幣資金作為一般的等價(jià)物，可購(gòu)買各種生產(chǎn)要素，有利于資源在全社會(huì)范圍內(nèi)的有效配置，實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)高效有序的運(yùn)行。重要的是，個(gè)體資金較分散，任一個(gè)體都無(wú)法進(jìn)行得的投資。通過(guò)資金融通，這些分散的資金可快速集中以投資盈利較高的大項(xiàng)目，達(dá)到規(guī)模效應(yīng)，同時(shí)在某些情況下具有較大的溢出效應(yīng)，可以帶動(dòng)其他部門或行業(yè)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

隨著金融業(yè)的高速發(fā)展，各種金融工具的廣泛使用以及金融資產(chǎn)在居民財(cái)產(chǎn)中所占比例的提高，金融體系在整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)都扮演著不可或缺的地位，一國(guó)金融體系的發(fā)展水平的高低與國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和普通居民的日常生活息息相關(guān)。就我國(guó)直接融資不是很發(fā)達(dá)，間接融資仍占主導(dǎo)地位的狀況而言，金融中介機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中起著主導(dǎo)作用，銀行業(yè)作為最重要的金融中介，其發(fā)展的規(guī)模和水平必然對(duì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有重大的影響。

(2)從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與發(fā)展來(lái)看。根據(jù)哈羅德?多馬、“內(nèi)生增長(zhǎng)理論”，以及其他一些經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論都認(rèn)為資本的增加有助于產(chǎn)生高的增長(zhǎng)率，可見(jiàn)資本在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中起著重要的作用。而銀行體系可以實(shí)現(xiàn)資金融通并且為居民提供了儲(chǔ)蓄的渠道，有利于資本的積累與增加。

根據(jù)以上分析可以看出金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用:(1)在全社會(huì)各個(gè)部門之間實(shí)現(xiàn)資金融通;(2)為社會(huì)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)提供資金保障;(3)聚集資金，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，收入水平的提高及整個(gè)社會(huì)的生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，要求有較強(qiáng)的金融體系為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供多種便捷快速的融資渠道以保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，在我國(guó)直接融資市場(chǎng)不太發(fā)達(dá)的情況下，銀行是企業(yè)及個(gè)人最重要的融資渠道，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展帶來(lái)的融資需求的增加促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)水平，以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的提高。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)與轉(zhuǎn)變使得經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜程度提高，聯(lián)系日趨密切密切，風(fēng)險(xiǎn)類型增多，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求增加，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和調(diào)整成為刺激商業(yè)貸款需求的主要原動(dòng)力。

從微觀機(jī)制上來(lái)講，收入的提高可以刺激個(gè)體進(jìn)行各種金融投資行為，促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。

二、實(shí)證模型

1.變量與數(shù)據(jù)。為了研究銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響，選擇1997年1月到2008年6月每一季度的GDP作為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的量度，限于數(shù)據(jù)的可得性，使用1997年1月到2008年6月銀行業(yè)的規(guī)模水平，以及其對(duì)商業(yè)銀行在配置國(guó)內(nèi)信貸中相對(duì)中央銀行的重要性這兩個(gè)指標(biāo)來(lái)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展程度來(lái)進(jìn)行量度：第一個(gè)是金融深度指標(biāo)X1，反映金融中介的總體規(guī)模，等于M3/GDP，由于M3統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的缺乏，用M2來(lái)代替。由于M2為時(shí)點(diǎn)指標(biāo)，GDP為時(shí)期指標(biāo)，以季度處和季度末的M2的算術(shù)平均值作為該季度M2的值。該指標(biāo)越大，表明銀行系統(tǒng)整體規(guī)模越大；第二個(gè)是存款貨幣銀行資產(chǎn)負(fù)債表上對(duì)中央政府債權(quán)、對(duì)其他部門債權(quán)、對(duì)非貨幣金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)季度末余額之和(即國(guó)內(nèi)信貸總額)與貨幣當(dāng)局資產(chǎn)負(fù)債表上對(duì)中央政府債權(quán)、對(duì)存款貨幣銀行債權(quán)、對(duì)非貨幣金融機(jī)構(gòu)債權(quán)、對(duì)非金融機(jī)構(gòu)債權(quán)之和X2，用以衡量存款貨幣銀行在配置國(guó)內(nèi)信貸中相對(duì)于中央銀行的重要性。該指標(biāo)越大，商業(yè)銀行系統(tǒng)對(duì)外生因素的依賴也就越低。

2.實(shí)證模型。(1)根據(jù)以上選定的變量，以及關(guān)于二者關(guān)系的理論分析建立如下回歸模型：

進(jìn)行最小二乘回歸，得計(jì)如果如下：

根據(jù)上述結(jié)果，X1與X2的t統(tǒng)計(jì)量顯著，說(shuō)明反映銀行業(yè)發(fā)展的兩項(xiàng)指標(biāo)：金融深化指標(biāo)X1和商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)信貸分配中的重要性指標(biāo)X2都顯著的進(jìn)入到回歸模型之中，商業(yè)銀行的規(guī)模水平及其在國(guó)內(nèi)信貸分配中的重要性與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈較為明顯的正相關(guān)關(guān)系；統(tǒng)計(jì)量F為20.13449，，表明模型在整體上也是顯著的，回歸效果較好，反映商業(yè)銀行的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在一定的關(guān)系，反映了銀行業(yè)的發(fā)展在整體上對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)有較大的促進(jìn)作用。

(2)為了研究經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的影響建立如下兩個(gè)模型:

進(jìn)行最小二乘回歸的結(jié)果如下：

及之都很小，模型整體上不顯著，說(shuō)明在我國(guó)當(dāng)前狀況下商業(yè)銀行的規(guī)模并不是由經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)直接決定的，這與我國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化程度不高，銀行行為很大程度上由政府主導(dǎo)的特殊情況有一定關(guān)系。

t統(tǒng)計(jì)量顯著，及都比較大，模型回歸效果較好，表明經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是的商業(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所起的作用越來(lái)越大，在國(guó)內(nèi)信貸分配中重要性提高。

3.實(shí)證分析。以上模型的回歸結(jié)果與我國(guó)銀行系統(tǒng)在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用的實(shí)際情況是相符合的。上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，我國(guó)逐漸從以往的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，銀行業(yè)逐漸擺脫了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下煥發(fā)了前所未有的活力，實(shí)現(xiàn)了向銀行經(jīng)濟(jì)的演化，在這個(gè)過(guò)程中，居民儲(chǔ)蓄不斷增長(zhǎng)，信貸規(guī)模呈現(xiàn)出不斷發(fā)展上升的態(tài)勢(shì)，其結(jié)果促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在2002年我國(guó)加入WTO全球經(jīng)濟(jì)一體化的大背景之下，銀行業(yè)也獲得了極大的發(fā)展，無(wú)論在規(guī)模水平還是經(jīng)營(yíng)水平上都取得了較大的進(jìn)步我國(guó)經(jīng)濟(jì)獲得了空前的發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金保證，極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

同時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)也在一定程度上影響了銀行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量的增加，以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)復(fù)雜程度的提高，使得銀行這個(gè)最重要的金融中介機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)信貸分配中的地位越來(lái)越高，在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行中也起著越來(lái)越大的作用。

三、 結(jié)論

綜上所述，銀行業(yè)的發(fā)展對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有較大推動(dòng)與促進(jìn)作用，銀行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，以及其在國(guó)內(nèi)信貸分配中重要性的提高有利于經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定的增長(zhǎng)。同時(shí)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)也推動(dòng)銀行業(yè)整體的發(fā)展，使得其在國(guó)內(nèi)信貸分配中起到越來(lái)越重要的作用。

四、政策建議

國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中處理好金融發(fā)展尤其是銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，有利于實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展：首先，要正確認(rèn)識(shí)銀行業(yè)，以及其他非銀行金融部門在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中所作的貢獻(xiàn)，努力推動(dòng)銀行業(yè)的改革與發(fā)展，改善其經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提高其經(jīng)營(yíng)水平，使其與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)接軌，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠的金融保障，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定增長(zhǎng)；其次，要使金融中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模，以及其在國(guó)內(nèi)信貸分配中的重要性保持在適度的水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展;再次，也要利用當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來(lái)促進(jìn)銀行，以及金融業(yè)的改革與發(fā)展，提高其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、經(jīng)營(yíng)水平，努力達(dá)到世界一流金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)。

參考文獻(xiàn):

[1]田文紹:經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的經(jīng)濟(jì)與金融增長(zhǎng)

[2]謝瑞平 宋文博:宏觀消費(fèi)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)證研究[J].2007中國(guó)數(shù)量經(jīng)濟(jì)年會(huì)論文集

第4篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

很高興參加你們的會(huì)議。春節(jié)剛過(guò)，市銀監(jiān)分局就召開(kāi)2012年監(jiān)管工作會(huì)議，傳達(dá)貫徹銀監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)局工作會(huì)議精神，總結(jié)2011年工作，安排部署2012年重點(diǎn)任務(wù)，非常及時(shí)，也非常必要。也充分說(shuō)明了市銀監(jiān)分局領(lǐng)導(dǎo)班子認(rèn)真謀劃、嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)致、務(wù)實(shí)高效的一貫工作作風(fēng)。

2011年，全市上下認(rèn)真落實(shí)省委、省政府實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、推進(jìn)跨越式發(fā)展的總體要求，立足實(shí)際、搶抓機(jī)遇、狠抓落實(shí)，全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)呈現(xiàn)出增速加快、效益提升、民生改善、社會(huì)和諧的良好勢(shì)頭。全市完成生產(chǎn)總值187.06億元，同比增長(zhǎng)12.7%;固定資產(chǎn)投資281.66億元，增長(zhǎng)55.8%;消費(fèi)品零售總額62.52億元，增長(zhǎng)19%;大口徑財(cái)政收入17.76億元，增長(zhǎng)30.7%;一般預(yù)算收入10億元，增長(zhǎng)38.1%;規(guī)模以上工業(yè)增加值16.24億元，增長(zhǎng)25.1%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入12289元，增長(zhǎng)13.9%;農(nóng)民人均純收入3074元，增長(zhǎng)13.8%。

與此同時(shí)，全市銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管工作著力防范控制重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，大力落實(shí)貸款新規(guī)，規(guī)范監(jiān)管基礎(chǔ)工作，取得了非常好的發(fā)展成績(jī)。在國(guó)家貨幣政策趨緊的大形勢(shì)下，全市銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行態(tài)勢(shì)進(jìn)一步鞏固，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)成效進(jìn)一步顯現(xiàn)，信貸結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，中小企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)持續(xù)改進(jìn),為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。主要有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：

一是重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控有了新實(shí)效。一年來(lái)，市銀監(jiān)分局切實(shí)加大政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)和集中度風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，逐步優(yōu)化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)，有效推進(jìn)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，市城司抵押擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)得到緩釋，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要監(jiān)管指標(biāo)逐步優(yōu)化，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)有效降低，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不良貸款繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”，集中度風(fēng)險(xiǎn)得到有效遏制，銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整邁出實(shí)質(zhì)性步伐。

二是金融組織體系建設(shè)有了新進(jìn)展。在成功引進(jìn)設(shè)立銀行分行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大“引行入定”力度，銀行在臨洮縣設(shè)立的金城村鎮(zhèn)銀行已于去年正式運(yùn)營(yíng)，浙江銀行在我市設(shè)立總分行制的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)浙江銀監(jiān)局批準(zhǔn)，目前各項(xiàng)工作進(jìn)展順利。工行在漳縣和渭源恢復(fù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融網(wǎng)點(diǎn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)消除工作有序推進(jìn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在市銀監(jiān)分局的監(jiān)督指導(dǎo)下，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，加大了內(nèi)部改革力度，內(nèi)控建設(shè)普遍加強(qiáng)，案件專項(xiàng)治理成效顯著，防控案件風(fēng)險(xiǎn)能力得到提升。

三是信貸資金投放重點(diǎn)有了新突破。2011年末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額324.01億元，同比增加54.33億元，增長(zhǎng)20.02%；各項(xiàng)貸款余額178.91億元，同比增加35.30億元，增長(zhǎng)24.58%，高于全國(guó)8.78個(gè)百分點(diǎn)。貸款增幅超過(guò)存款增幅，對(duì)全市經(jīng)濟(jì)的支持力度明顯加大。同時(shí)，投放重點(diǎn)有了新的突破，涉農(nóng)貸款較年初增加28.87億元，增長(zhǎng)24.97％。中小企業(yè)貸款余額較年初增加16.18億元，增長(zhǎng)29.82%。農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款余額較年初增加14.97億元，增長(zhǎng)25.39％，有效解決了農(nóng)戶發(fā)展種養(yǎng)加等多種經(jīng)營(yíng)的資金需求。

四是監(jiān)管基礎(chǔ)工程建設(shè)有了新進(jìn)步。市銀監(jiān)分局組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“合規(guī)建設(shè)年”活動(dòng)，先后組織召開(kāi)了一系列風(fēng)險(xiǎn)防控會(huì)議，開(kāi)展了多次風(fēng)險(xiǎn)化解和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)檢查，對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)貸款新規(guī)情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，規(guī)范非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查操作規(guī)程，對(duì)違法行為和違法人員進(jìn)行了嚴(yán)厲查處，有效保障了全市金融業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)，組織開(kāi)展作風(fēng)集中整頓活動(dòng)，修訂完善內(nèi)部監(jiān)管制度，全面開(kāi)展監(jiān)管文化建設(shè)和機(jī)關(guān)廉政建設(shè)，工作水平有效提升，市銀監(jiān)分局在2011年銀監(jiān)局年度考核中獲得A級(jí)，并榮獲先進(jìn)集體稱號(hào)。

取得上述成績(jī)，市銀監(jiān)份局和全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的同志們做了大量工作，盡了很大努力，市委、市政府對(duì)于你們的工作是充分肯定的。借此機(jī)會(huì)，我代表市委、市政府對(duì)市銀監(jiān)分局和全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的同志們表示衷心的感謝和親切的慰問(wèn)！

2012年是本屆政府的開(kāi)局之年，也是全面實(shí)施“十二五”發(fā)展規(guī)劃的關(guān)鍵之年。市第三次黨代會(huì)和市三屆人大一次會(huì)議，確立了今后五年全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的宏偉藍(lán)圖，確定了全市生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)13%和財(cái)政收入、工業(yè)增加值年均增長(zhǎng)20%的奮斗目標(biāo)。金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，市銀監(jiān)分局的監(jiān)管是保證金融業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，離不開(kāi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的大力支持，離不開(kāi)市銀監(jiān)分局對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的科學(xué)監(jiān)管。希望市銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)分析和準(zhǔn)確把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，緊緊圍繞全市經(jīng)濟(jì)建設(shè)重點(diǎn)，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在挑戰(zhàn)中抓住機(jī)遇，在被動(dòng)中尋求主動(dòng)，加強(qiáng)銀行監(jiān)管，完善金融服務(wù)，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以更加良好的精神狀態(tài)、更加有力的工作舉措和更加務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)，努力推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)工作取得新的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)做出更大貢獻(xiàn)。在此，我對(duì)市銀監(jiān)分局和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2012年的工作提幾點(diǎn)希望：

第一、要準(zhǔn)確把握發(fā)展機(jī)遇，努力提升銀行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管水平。銀監(jiān)會(huì)對(duì)今年銀行業(yè)發(fā)展面臨形勢(shì)的判斷是，今年我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境將更加復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，社會(huì)對(duì)銀行業(yè)服務(wù)的要求將更加嚴(yán)格，監(jiān)管任務(wù)將更加艱巨。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是屬于駐定金融機(jī)構(gòu)，由上級(jí)行垂直管理。全國(guó)的這一大形勢(shì)決定了我市銀行業(yè)改革發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。希望市銀監(jiān)分局和各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持全面、辯證和發(fā)展的觀點(diǎn)，將把握機(jī)遇和應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，緊緊抓住全國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期的大好時(shí)機(jī)，居安思危，把銀行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題分析得更透徹一些，把應(yīng)對(duì)的措施準(zhǔn)備得更充分一些，緊緊抓住堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線這個(gè)根本，緊緊抓住服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這個(gè)基石，緊緊抓住轉(zhuǎn)變發(fā)展方式這個(gè)主線，緊緊抓住加強(qiáng)有效監(jiān)管這個(gè)關(guān)鍵，持續(xù)推動(dòng)，穩(wěn)中求進(jìn)，通過(guò)大家今后一段時(shí)期的共同努力，把全市銀行業(yè)改革發(fā)展和監(jiān)管工作提高到一個(gè)新的水平。

第二，要積極應(yīng)對(duì)金融政策，著力支持和保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。從今年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議來(lái)看，國(guó)家貨幣政策雖然方向不變，但將有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)、在建項(xiàng)目等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。溫總理在全國(guó)金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)決抑制社會(huì)資本脫實(shí)向虛、以錢炒錢?？傮w上看金融政策是趨緊的，但針對(duì)于的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看，其實(shí)是十分有利的。市委、市政府確定的產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)、工業(yè)發(fā)展，還有城鎮(zhèn)建設(shè)等重點(diǎn)，都是實(shí)實(shí)在在的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只要大家緊緊圍繞全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)，不斷創(chuàng)新，扎實(shí)工作，2012年的銀行業(yè)發(fā)展工作是大有可為的。希望各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握國(guó)家宏觀調(diào)控政策和貨幣政策，始終把服務(wù)、支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為行業(yè)不斷發(fā)展的根本出發(fā)點(diǎn)和著力點(diǎn)，圍繞“兩都”建設(shè)，大力提升服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，進(jìn)一步加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，重點(diǎn)放在幫助“三農(nóng)”發(fā)展、中小企業(yè)發(fā)展、增加基礎(chǔ)建設(shè)投入、保障和改善民生、促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)等方面，不斷滿足全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的信貸需求。

第三，要積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化和提升信貸服務(wù)質(zhì)量。改善和提高服務(wù)質(zhì)量是建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)的內(nèi)在要求，也是樹(shù)立良好社會(huì)形象、保持銀行持續(xù)發(fā)展的根本要求。希望各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞全市金融業(yè)發(fā)展和社會(huì)對(duì)資金需求的實(shí)際，突出自身特色，不斷加大業(yè)務(wù)、管理和機(jī)制創(chuàng)新力度，及時(shí)推出多樣化、差異化的特色產(chǎn)品和服務(wù)，探索建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)模式，為客戶設(shè)計(jì)和提供多樣化的產(chǎn)品，不斷拓展業(yè)務(wù)范圍，有效提高服務(wù)客戶的能力。特別是各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊緊抓住人行中心支行將我市縣確定為第一批農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)試點(diǎn)縣的機(jī)遇，探索創(chuàng)新服務(wù)流程，完善貸款營(yíng)銷模式，靈活授權(quán)授信管理，推行動(dòng)產(chǎn)抵押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)民房產(chǎn)、宅基地使用權(quán)抵押、庫(kù)存商品抵押、耕地承包權(quán)及荒山經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、供銷合同質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、股份質(zhì)押以及專利、品牌、無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，擴(kuò)大有效抵押品的范圍,提供更多的金融信貸服務(wù)。同時(shí)，要切實(shí)改善中小企業(yè)融資環(huán)境，積極研究中小企業(yè)的不同需要，善于發(fā)現(xiàn)和支持那些造血功能強(qiáng)、成長(zhǎng)快、信譽(yù)好的中小企業(yè)和項(xiàng)目，積極開(kāi)發(fā)為中小企業(yè)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品。要建立與中小企業(yè)相適應(yīng)的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)資信達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)控制落實(shí)到位的中小企業(yè)，適當(dāng)擴(kuò)大信用貸款比例。

第四，要積極防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)對(duì)接支持經(jīng)濟(jì)建設(shè)重點(diǎn)項(xiàng)目。“嫌貧愛(ài)富”是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)特點(diǎn)。也正是由于這種特性的存在，導(dǎo)致了房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、集中度風(fēng)險(xiǎn)的提高。我市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)集中度風(fēng)險(xiǎn)仍然比較突出，行業(yè)集中、客戶集中的趨勢(shì)仍未得到明顯的改善。希望各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中解決自身風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的方向，堅(jiān)持信貸投放更加傾向于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更加注重支持中小企業(yè)，更加關(guān)注民生改善，積極化解集中度信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融共同發(fā)展。一是加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持。進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)培育、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面的信貸支持，努力提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。二是加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。由于全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步晚，目前中小企業(yè)是全市工業(yè)發(fā)展的主體。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)全市中小企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，多舉辦一些銀企對(duì)接洽談會(huì)，幫助企業(yè)完善貸款條件，提高企業(yè)貸款的成功率，增強(qiáng)對(duì)招商引資項(xiàng)目、優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)、重點(diǎn)規(guī)模企業(yè)和地方骨干企業(yè)的信貸支持力度。三是加大對(duì)城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸支持。對(duì)市區(qū)城市道路、綠化工程、供水供熱、“三館”建設(shè)等項(xiàng)目和縣城及小城鎮(zhèn)建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施、市場(chǎng)體系、人居環(huán)境等方面的信貸需求要給予大力支持。四是加大對(duì)改善民生的信貸支持。繼續(xù)大力支持科教文衛(wèi)等社會(huì)事業(yè)發(fā)展，努力做好下崗失業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)婦女、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年小額擔(dān)保貸款和生源地國(guó)家助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。

第5篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

[關(guān)鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網(wǎng)點(diǎn)；發(fā)展格局；影響因素

[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022

2016年1月15日，我國(guó)首個(gè)普惠金融的國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016―2020年）》，標(biāo)志著我國(guó)普惠金融翻開(kāi)了嶄新的一頁(yè)?！笆濉逼陂g，浙江金融業(yè)主動(dòng)服務(wù)新常態(tài)下的浙江經(jīng)濟(jì)，為其平穩(wěn)較快發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。一方面，銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張速度由高速回歸平穩(wěn)，資產(chǎn)總量穩(wěn)步增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債總量增速持續(xù)回升。另一方面，浙江省金融業(yè)在普惠金融推進(jìn)工作過(guò)程也進(jìn)行了強(qiáng)有力的試點(diǎn)工作，取得了一定成效。

1浙江省普惠金融總體發(fā)展?fàn)顩r

11浙江省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，浙江省金融業(yè)成功應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)國(guó)際金融發(fā)展的若干復(fù)雜多樣的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，全年金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了增加值30489億元，相比上一年度增長(zhǎng)了123%。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長(zhǎng)了97%，提高37個(gè)百分點(diǎn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長(zhǎng)了99%，提高35個(gè)百分點(diǎn)。在非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款中，短期貸款下降2%，中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)66%，票據(jù)融資增長(zhǎng)881%。2015年，社會(huì)融資規(guī)模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個(gè)百分點(diǎn)。

中小法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備相對(duì)充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。

12浙江省普惠金融發(fā)展主要問(wèn)題

盡管浙江省金融業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展，但是浙江省在推進(jìn)普惠金融發(fā)展過(guò)程中，卻遇到了不少問(wèn)題，問(wèn)題的焦點(diǎn)并不是普惠金融需求方的金融服務(wù)需求不足，而是在普惠金融的“供給側(cè)”存在短缺。

一方面，小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)視為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象；另一方面，浙江各地農(nóng)村地區(qū)雖然均有銀行類金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)，但是由于經(jīng)濟(jì)、人口、地理等因素，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)或者網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，或者提供的金融服務(wù)過(guò)于單一，使得農(nóng)民無(wú)法享受到更加豐富便捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)等。

因此，分析浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)空間布局，探討浙江省普惠金融發(fā)展的影響因素，對(duì)浙江省普惠金融“供給側(cè)改革”有重要的參考價(jià)值。

2浙江省普惠金融發(fā)展空間格局

要改變浙江省普惠金融的發(fā)展局面，銀行網(wǎng)點(diǎn)是很好的切入口，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)的主要渠道就是銀行網(wǎng)點(diǎn)，所以銀行網(wǎng)點(diǎn)合理布局不僅關(guān)系到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，也關(guān)系到浙江省普惠金融能否全面推進(jìn)實(shí)施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標(biāo)體系，這一指標(biāo)體系是反映各地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要指標(biāo)，在其中3個(gè)維度19個(gè)指標(biāo)體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標(biāo)是其中權(quán)重最大的指標(biāo)。因此本文選取浙江省各地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)為研究對(duì)象，根據(jù)浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，使用Excel對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，分析浙江省69個(gè)市縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布狀況和浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)密度，以此反映浙江省普惠金融發(fā)展的基本狀況。

本研究所涉及的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和人口數(shù)等數(shù)據(jù)是通過(guò)中國(guó)人民銀行網(wǎng)站、浙江省政府網(wǎng)站、浙江銀監(jiān)局網(wǎng)站、統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)、各地政府網(wǎng)站、《浙江省第三次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)公報(bào)資料》《2014年中國(guó)金融運(yùn)行報(bào)告》《2014年浙江省金融運(yùn)行報(bào)告》《2015年浙江省統(tǒng)計(jì)年鑒》《2015年浙江省各市統(tǒng)計(jì)年鑒》等搜集得到。

截至2015年年末，浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)25971萬(wàn)個(gè)，縣域的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)12012個(gè)，浙江省全省69個(gè)市縣實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

銀行網(wǎng)點(diǎn)在浙江省不同城市間數(shù)量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業(yè)金融市場(chǎng)發(fā)展的不平衡性。在浙江省11個(gè)地級(jí)市中，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過(guò)1000個(gè)的地區(qū)有3個(gè)，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)排在第1、2、3位。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在500～1000個(gè)的有6個(gè)，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量低于50個(gè)的縣域有8個(gè)，分別是洞頭縣（50個(gè)）、云和縣（49個(gè)）、三門縣（47個(gè)）、景寧縣（46個(gè)）、嵊泗縣（35個(gè)）、蘭溪市（32個(gè)）、磐安縣（23個(gè)）和慶元縣（10個(gè)）。其他地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量均在50～500個(gè)。

鑒于浙江省各地之間自然條件、經(jīng)濟(jì)水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)物理密度代表各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平，來(lái)進(jìn)一步分析探究浙江省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。本文銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)物理密度是以每十萬(wàn)人銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量計(jì)算。研究發(fā)現(xiàn)，浙江省各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平在空間上呈現(xiàn)不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業(yè)發(fā)展高水平區(qū)，前4位地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度均超過(guò)100。銀行網(wǎng)點(diǎn)密度低于20的地區(qū)為浙江省銀行業(yè)發(fā)展的低水平區(qū)，有10個(gè)縣市，分別是縉云縣、平陽(yáng)縣、泰順縣、溫嶺市、東陽(yáng)市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。

3影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素

由上文分析，可以發(fā)現(xiàn)以銀行業(yè)為代表的浙江省金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)地區(qū)發(fā)展不均衡狀態(tài)，而影響浙江省金融服務(wù)均衡化發(fā)展的因素是多方面的，有城鎮(zhèn)化率、居民收入等關(guān)聯(lián)因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開(kāi)分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要從金融業(yè)規(guī)模、效率和產(chǎn)品的多樣性來(lái)分析影響因素；國(guó)際上普惠金融的需求方指需要金融產(chǎn)品服務(wù)的多群體，包括個(gè)人、家庭和企業(yè)，但是我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體；監(jiān)督方主要指政府等行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及起到監(jiān)督作用的社會(huì)大眾等。

31關(guān)聯(lián)因素

311城鎮(zhèn)化率

“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進(jìn)國(guó)家的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，城鎮(zhèn)化率水平也不斷提高，2014年全國(guó)城鎮(zhèn)化率為5477%，浙江省城鎮(zhèn)化率為6296%，浙江省各地區(qū)的城鎮(zhèn)化率也各不相同（見(jiàn)表1）。城鎮(zhèn)化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區(qū)也與前文的銀行業(yè)發(fā)展水平較高地區(qū)基本吻合。

312居民收入

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，研究者普遍認(rèn)為經(jīng)濟(jì)不均衡會(huì)導(dǎo)致金融業(yè)也出現(xiàn)不均衡，而經(jīng)濟(jì)不均衡等通常可以通過(guò)收入不均衡來(lái)表現(xiàn)。從2014年浙江省各地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入水平（表2）看，排在“城鄉(xiāng)居民收入相對(duì)差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個(gè)地區(qū)同時(shí)也是前文探討的銀行業(yè)發(fā)展水平冷熱不均較為明顯的地級(jí)市，側(cè)面印證了居民收入對(duì)銀行業(yè)水平有一定程度影響。

32直接因素

321供給方因素

（1）金融業(yè)總體規(guī)模差異

金融總體規(guī)模的差異性主要體現(xiàn)在不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模上，而普惠金融服務(wù)重要指標(biāo)“可得性”除了服務(wù)覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規(guī)模來(lái)看，浙江省各地區(qū)存貸款規(guī)模差距明顯，反映出各地區(qū)不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區(qū)金融業(yè)規(guī)模統(tǒng)計(jì)單位：億元地區(qū)金融機(jī)構(gòu)年末存款余額城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄年末余額金融機(jī)構(gòu)年末（2）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異

浙江省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅僅局限于銀行和保險(xiǎn)，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復(fù)雜。不但有傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網(wǎng)絡(luò)金融、PEVC等新型金融衍生產(chǎn)品；從金融服務(wù)上看，也存在較大區(qū)別，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務(wù)，包括理財(cái)、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產(chǎn)托管等。

（3）金融服務(wù)質(zhì)量差異

由于普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，像銀行業(yè)這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法及時(shí)、全面把握風(fēng)險(xiǎn)，容易在融資容量的評(píng)估上出現(xiàn)困難，導(dǎo)致申請(qǐng)人貸款失敗。尤其是在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，一方面由于銀行等金融機(jī)構(gòu)無(wú)法全面掌握其經(jīng)營(yíng)成本、盈利情況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)金融能力評(píng)估內(nèi)容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規(guī)劃方面更傾向于大數(shù)額、短周期的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)需要詳細(xì)了解經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)情況或全面評(píng)估抵押品，導(dǎo)致金融服務(wù)周期長(zhǎng)。其他部分金融機(jī)構(gòu)若能夠進(jìn)行較快的評(píng)估，伴之而來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)、高融資成本又使得普惠金融的需求方無(wú)法負(fù)擔(dān)。這些因素導(dǎo)致不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的質(zhì)量參差不齊，進(jìn)而在總體上影響浙江省普惠金融發(fā)展。

322需求方因素

（1）主觀因素

普惠金融發(fā)展需要兩方共同發(fā)力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導(dǎo)致其對(duì)金融知識(shí)程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務(wù)的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進(jìn)的主觀因素。

（2）客觀因素

普惠金融的需求方的需求復(fù)雜多樣，浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶數(shù)量增加快、發(fā)展階段各不相同，出現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求與供給信息不對(duì)稱的客觀情況。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又由于獲取貸款方的信息不對(duì)稱，為降低風(fēng)險(xiǎn)要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)的成本。

323監(jiān)督方因素

（1）政策因素

從整體上看，與城市相比，農(nóng)村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢(shì)。這與我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)不無(wú)關(guān)系，也致使城鄉(xiāng)公共資源配置不平衡以及基本公共服務(wù)不均等，進(jìn)而使浙江省城鄉(xiāng)金融體系處于兩種不同的政策框架體系。

具體來(lái)看，目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對(duì)進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)、支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼、存款準(zhǔn)備金等方面的優(yōu)惠激勵(lì)政策還未配套到位。

（2）保障因素

從目前浙江省普惠金融試點(diǎn)改革成效來(lái)看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農(nóng)村金融改革，還是臺(tái)州小微金融改革等，都是政府出面引導(dǎo)建立完善的信用評(píng)估與擔(dān)保機(jī)制。而其他地區(qū)由于普惠金融的供給方動(dòng)力不足，不足以支撐金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)建立完善的農(nóng)村市場(chǎng)信用體系，而各級(jí)地方政府的農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)工作也未很好地滿足需求。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向?qū)⒂绊懫栈萁鹑谡w發(fā)展水平。除此之外，經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)和技術(shù)等因素也對(duì)浙江省普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

根據(jù)上文浙江省普惠金融發(fā)展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點(diǎn)建議。

各級(jí)政府應(yīng)切實(shí)做好政策保障和組織實(shí)施工作。作為普惠金融的監(jiān)督方，政府部門應(yīng)加快完善適應(yīng)普惠金融發(fā)展的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測(cè)評(píng)估體系；加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，切實(shí)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；要發(fā)揮政策激勵(lì)引導(dǎo)作用，促進(jìn)金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區(qū)金融均衡發(fā)展；以政府主導(dǎo)構(gòu)建信用擔(dān)保體系；通過(guò)國(guó)際交流學(xué)習(xí)提高浙江省普惠金融的國(guó)際化水平；通過(guò)知識(shí)掃盲、扶貧信貸等專項(xiàng)工程實(shí)施金融普及工作.

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、創(chuàng)新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應(yīng)開(kāi)發(fā)因地制宜的金融產(chǎn)品、提高技術(shù)服務(wù)質(zhì)量和效率；積極主動(dòng)建立多層次的金融服務(wù)供給與服務(wù)保障體系、建設(shè)完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施、主動(dòng)健全農(nóng)村地區(qū)信用體系，推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)較快發(fā)展。

小微企業(yè)和個(gè)體應(yīng)加強(qiáng)自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規(guī)范管理，嚴(yán)格規(guī)范信貸資金管理和使用；最后要定期及時(shí)向金融服務(wù)供給方披露真實(shí)財(cái)務(wù)信息。

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第6篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

1俄羅斯銀行業(yè)的總體發(fā)展情況 

2013年上半年，俄羅斯銀行業(yè)在總資產(chǎn)和總資本增長(zhǎng)方面呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。1-6月份，俄羅斯信用機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增長(zhǎng)了65%，達(dá)到527萬(wàn)億盧布。根據(jù)趨勢(shì)推測(cè)，預(yù)計(jì)在2016年前期，銀行總資產(chǎn)占GDP的比率將超過(guò)《2015年銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略》中的既定目標(biāo)。這也預(yù)示著如果從資本積累角度考慮銀行體系成熟度，俄羅斯將達(dá)到部分歐盟成員國(guó)以及部分中歐和西歐國(guó)家銀行體系的成熟水平。 

數(shù)據(jù)來(lái)源：俄羅斯中央銀行網(wǎng)站 

俄羅斯銀行業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)狀況，截至2013年7月1日，在俄羅斯銀行資產(chǎn)中，非金融企業(yè)和組織的貸款占57%，有價(jià)證券投資和貸款機(jī)構(gòu)資金各占14%和13%，現(xiàn)金和賬戶存款占6%，剩下的10%為其他資產(chǎn)。俄羅斯銀行業(yè)在總體結(jié)構(gòu)上正在走向合理化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的貸款逐漸成為銀行資產(chǎn)增長(zhǎng)的源泉。 

2銀行業(yè)運(yùn)行的動(dòng)態(tài)和結(jié)構(gòu) 

近幾年，俄羅斯銀行業(yè)在債券市場(chǎng)上的投資呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。國(guó)際金融危機(jī)前夕，銀行業(yè)在債券市場(chǎng)上的資金投入比率平均為18%~20%，有些銀行甚至達(dá)到30%~60%。目前，俄羅斯銀行業(yè)利用能夠維持資金流動(dòng)性而非利潤(rùn)最大化的權(quán)益工具來(lái)降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。支撐銀行資產(chǎn)上升的主體是貸款的增長(zhǎng)，截至2013年7月，企業(yè)和組織貸款總額超過(guò)21萬(wàn)億盧布，個(gè)人貸款總額接近9萬(wàn)億盧布。國(guó)際金融危機(jī)后企業(yè)和個(gè)人的貸款數(shù)額都在逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1）。2013年上半年，個(gè)人和企業(yè)的一年期貸款利率與2012年年底相比略有上升，同時(shí)長(zhǎng)期貸款利率也有上升的趨勢(shì)。一年期以上的盧布貸款的加權(quán)平均成本增加使個(gè)人貸款的年利率從197%增加到201%，非金融機(jī)構(gòu)的年利率從111%增加到118%。在喪失機(jī)動(dòng)利率的前提下，不管是中小銀行還是主要的私有銀行都采取修訂的非價(jià)格貸款條款來(lái)保留客戶，以保持自己的市場(chǎng)地位和利潤(rùn)。在國(guó)家銀行和外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)下，他們?cè)谠S多情況下都被迫向借款人降低要求，而不斷變化的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也要求他們這么做。 

3銀行資本和財(cái)務(wù)狀況 

傾向于次級(jí)貸款的銀行活動(dòng)和審慎監(jiān)管的緊縮要求將持續(xù)影響信貸機(jī)構(gòu)的資本。盡管2013年上半年銀行業(yè)的總資本增長(zhǎng)率有所增長(zhǎng)為45%, 且絕對(duì)數(shù)額接近64萬(wàn)億盧布，占GDP的比率基本保持不變,而資本充足率（H1）有持續(xù)下降的趨勢(shì)。2012年年底整個(gè)銀行業(yè)的資本充足率下降1%~137%，在2013年4-5月銀行業(yè)額外損失02%。這主要是由于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的增加和額外的貸款損失規(guī)定，以及對(duì)新的類型資產(chǎn)的會(huì)計(jì)調(diào)整。除此之外，針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的新規(guī)定生效也是原因之一。盡管在相當(dāng)復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，經(jīng)濟(jì)核心指標(biāo)下降，資金來(lái)源成本過(guò)高，但由于政府和銀行共同主動(dòng)對(duì)抗衰減，2013年上半年大部分銀行的財(cái)務(wù)狀況呈現(xiàn)良好態(tài)勢(shì)，只有132家銀行破產(chǎn)倒閉。在2013年7月初，銀行業(yè)的凈利潤(rùn)為49140億盧布，比上年同期略低（3%）。雖然貸款增長(zhǎng)的速度放緩，但有利可圖的破產(chǎn)銀行資產(chǎn)的零售使它們獲得了很大的利潤(rùn)。另外，銀行業(yè)開(kāi)始重視提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量以獲取更高的利潤(rùn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避危機(jī)，銀行業(yè)進(jìn)行調(diào)整和重組，優(yōu)勝劣汰，使銀行盈利水平逐漸提高。 

圖1企業(yè)和組織貸款及個(gè)人貸款情況 

數(shù)據(jù)來(lái)源：俄羅斯中央銀行網(wǎng)站4流動(dòng)性 

盡管銀行投資向個(gè)人和企業(yè)積極轉(zhuǎn)變，但銀行業(yè)的流動(dòng)性水平依然不能確定。持續(xù)的資本流失使俄羅斯銀行業(yè)缺乏中長(zhǎng)期流動(dòng)性，就像2012年一樣，銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性還將依賴于俄聯(lián)邦基金和國(guó)家預(yù)算資金的注入。這種狀態(tài)不樂(lè)觀，一方面會(huì)占用大筆資金，影響資源配置效率，一方面也會(huì)對(duì)企業(yè)和私人投資產(chǎn)生擠出效應(yīng)，不利于俄羅斯經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。2013年初銀行部門對(duì)中央銀行的負(fù)債總額已從27萬(wàn)億盧布降到23萬(wàn)億盧布，但它仍然大大超過(guò)了2010年和2011年的水平。該負(fù)債在銀行業(yè)總負(fù)債中的比率從54%下降到44%。關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)仍然是隔夜回購(gòu)交易和期限在一周內(nèi)的交易，在近期，外匯掉期交易額也有所增加。此外，中央銀行也在積極采取措施來(lái)改善銀行業(yè)的流動(dòng)性狀況。 

5銀行監(jiān)管 

目前，俄羅斯中央銀行正在致力于引導(dǎo)監(jiān)管當(dāng)局向控制風(fēng)險(xiǎn)的方向發(fā)展，并逐步達(dá)到巴塞爾協(xié)議II和巴塞爾協(xié)議III中的基本要求。在加強(qiáng)監(jiān)管的環(huán)境下，這項(xiàng)工作是銀行業(yè)的首要任務(wù)。2013年9月1日，它成為俄羅斯綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一個(gè)重要參考。這意味著俄羅斯金融機(jī)構(gòu)將要進(jìn)行一場(chǎng)大范圍的制度改革，它在銀行系統(tǒng)的發(fā)展和提高其經(jīng)濟(jì)績(jī)效改進(jìn)方面的影響只有1987年7月17日前蘇共中央委員會(huì)和前蘇聯(lián)部長(zhǎng)理事會(huì)通過(guò)的821號(hào)決議能夠與其媲美。俄羅斯關(guān)于綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)模型的探索已近17年。關(guān)于金融監(jiān)管體系的改革項(xiàng)目在1998年8月被提出。在隨后的幾年中，關(guān)于建立綜合金融監(jiān)管體系的各種方法被討論，2011年，當(dāng)俄羅斯保險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)中心和俄羅斯聯(lián)邦金融市場(chǎng)服務(wù)中心合并后，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)采取了一些實(shí)際措施。2013年，在財(cái)政部、國(guó)家杜馬和聯(lián)邦委員會(huì)的聯(lián)合推動(dòng)下，關(guān)于建立綜合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一攬子計(jì)劃及法律法規(guī)都已被確定。 

二、俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題 

1銀行資產(chǎn)增加受限，資金轉(zhuǎn)化能力不足 

2013年上半年俄羅斯銀行業(yè)的資產(chǎn)總額增加速度略有上升，其絕對(duì)數(shù)額接近64萬(wàn)億盧布，與2012年相比，它占GDP的比率基本保持不變，與2010年和2011年相比甚至有所下降。目前，包括外資銀行在內(nèi)的很大一部分俄羅斯信貸機(jī)構(gòu)，在利潤(rùn)資本化的基礎(chǔ)上增加資本以及增加法定資本都會(huì)受到國(guó)家法律法規(guī)的限制。資本不足限制了俄羅斯銀行業(yè)總資產(chǎn)的增長(zhǎng)，也使其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門的投資受到限制。銀行作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心部門，其基本職能就是吸收國(guó)內(nèi)外資金并將其轉(zhuǎn)化為對(duì)本國(guó)的投資。對(duì)于正在穩(wěn)步發(fā)展的俄羅斯實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，銀行的作用毋庸置疑。但是，本國(guó)銀行業(yè)由于資本不足的原因，而不能給予其足夠的支持。這也將會(huì)是制約俄羅斯經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的一個(gè)重要原因。 

第7篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

關(guān)鍵字：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整 銀行業(yè)績(jī)效 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 股權(quán)結(jié)構(gòu)

一、引言

作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的金融中介，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展不僅與其自身行業(yè)發(fā)展、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革緊密相關(guān)，更是與市場(chǎng)中經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整密切相關(guān)。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革不斷深入，具有政府產(chǎn)權(quán)背景的中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效更是如此。國(guó)有企業(yè)是各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，而國(guó)有企業(yè)預(yù)算軟約束的存在使得償債能力很低或者虧損的企業(yè)仍然能夠從銀行獲得一定的新增貸款，這會(huì)增加銀行的不良資產(chǎn)，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效；與此同時(shí)，經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年的發(fā)展，非國(guó)有企業(yè)在總量和質(zhì)量上得到了長(zhǎng)足的積累，其經(jīng)營(yíng)效率相對(duì)于國(guó)有企業(yè)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，在主要依靠銀行貸款的經(jīng)營(yíng)背景下，這有助于銀行改善經(jīng)營(yíng)提升業(yè)績(jī)?？梢?jiàn)，國(guó)有企業(yè)比重逐年下降、非國(guó)有經(jīng)濟(jì)比例上升的結(jié)構(gòu)性發(fā)展趨勢(shì)與中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有緊密關(guān)聯(lián)，因而需要在考慮銀行經(jīng)營(yíng)改革的同時(shí)，重視經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響。

現(xiàn)有研究中，主要從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等角度分析銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，鮮有研究從國(guó)民經(jīng)濟(jì)改革的角度出發(fā)，考察經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，即企業(yè)部門的非國(guó)有化，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)績(jī)效水平的影響。鑒于此，本文將與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展緊密相關(guān)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境改革這一全局性因素納入研究框架，在考慮銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，分析經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響。這有助于驗(yàn)證國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重降低趨勢(shì)下經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革與銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的關(guān)聯(lián)，理解現(xiàn)階段影響中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)權(quán)和改革等諸多因素的作用。

二、中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展

關(guān)于銀行績(jī)效，國(guó)內(nèi)一些研究討論了其評(píng)價(jià)，另一些研究則分析了市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)等因素對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響。李建軍（2004）從商業(yè)銀行企業(yè)性績(jī)效、公共性績(jī)效和綜合性績(jī)效等多角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行了績(jī)效評(píng)價(jià)；徐忠等（2009）則發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)份額與銀行資產(chǎn)回報(bào)率之間有顯著正相關(guān)關(guān)系，市場(chǎng)集中度和資產(chǎn)回報(bào)率之間存在顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。另外，在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，占碩（2006）發(fā)現(xiàn)隨著國(guó)有銀行中國(guó)有股份比重越大，國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)決策受政府政策目標(biāo)影響的程度也就越高，因而所承受的社會(huì)性負(fù)擔(dān)也就越重。劉勇和穆鴻聲（2007）總結(jié)了關(guān)于銀行績(jī)效決定因素的爭(zhēng)論，通過(guò)實(shí)證分析證明我國(guó)銀行績(jī)效既取決于市場(chǎng)份額，又與產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。從上述結(jié)果來(lái)看，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)績(jī)效有著重要的影響。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的關(guān)系主要涉及國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況以及國(guó)有經(jīng)濟(jì)改革與銀行績(jī)效的關(guān)聯(lián)。一般認(rèn)為，長(zhǎng)期以來(lái)困擾中國(guó)銀行業(yè)的不良資產(chǎn)累積問(wèn)題，主要來(lái)源于國(guó)有經(jīng)濟(jì)大規(guī)模改革背景下國(guó)有經(jīng)濟(jì)重組帶來(lái)的改革成本和預(yù)算軟約束問(wèn)題。林毅夫、李志（2004）發(fā)現(xiàn)在信息不對(duì)稱情況下，政策性負(fù)擔(dān)將導(dǎo)致國(guó)有企業(yè)經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致國(guó)有企業(yè)的低效率；當(dāng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到一定程度時(shí)，政策性負(fù)擔(dān)必然帶來(lái)國(guó)有企業(yè)的預(yù)算軟約束；由于國(guó)有企業(yè)與銀行公司資金上的聯(lián)系，受其牽連，銀行業(yè)的不良貸款大量積累。張杰（2008）認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)，尤其是國(guó)有銀行的不良貸款問(wèn)題與產(chǎn)權(quán)制度無(wú)關(guān)，而是與銀行的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，即國(guó)有經(jīng)濟(jì)有關(guān)。安啟雷等（2009）認(rèn)為銀行不良資產(chǎn)主要是由于政府對(duì)國(guó)有企業(yè)發(fā)放帶有隱性財(cái)政補(bǔ)貼性質(zhì)的貸款造成的。俞喬等（2009）則發(fā)現(xiàn)，只要存在政治控制及與之聯(lián)系的財(cái)政補(bǔ)貼，必然導(dǎo)致具有政治性的過(guò)度信貸。因而，有研究認(rèn)為國(guó)有企業(yè)的預(yù)算約束是否趨于硬化是衡量銀行制度改革是否有效的重要標(biāo)志之一（吳軍，2009）。本文在上述研究的基礎(chǔ)上，分析國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重的變化與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等因素共同發(fā)揮作用，以及如何通過(guò)銀行業(yè)內(nèi)部因素影響企業(yè)績(jī)效的問(wèn)題。

近年來(lái)，銀行業(yè)股份制改革的成果令人注目，2009年年末，銀行業(yè)資本充足率為10.87%，不良貸款率繼續(xù)保持下降，由2004年的13.2%下降為2010年的1.14%。2010年底，不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)實(shí)現(xiàn)低位“雙降”，撥備覆蓋率高位提升。在銀行業(yè)績(jī)效得到顯著性提高的原因中，除了其自身進(jìn)行股份制改革、建立現(xiàn)代企業(yè)制度等提高效率的舉措之外，外部環(huán)境的改變也是其績(jī)效優(yōu)化不可或缺的重要因素。中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展是在經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的背景之下實(shí)現(xiàn)的，而銀行業(yè)既發(fā)揮支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，同時(shí)也直接反映國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行狀況，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效與國(guó)民經(jīng)濟(jì)組成結(jié)構(gòu)和發(fā)展態(tài)勢(shì)密切相關(guān)。這體現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是以五大國(guó)有商業(yè)銀行為支撐的壟斷性行業(yè)，國(guó)家作為第一大股東，具有絕對(duì)的控制地位。與此同時(shí)，國(guó)有經(jīng)濟(jì)是中國(guó)銀行業(yè)的主要服務(wù)對(duì)象，國(guó)民經(jīng)濟(jì)尤其是國(guó)有經(jīng)濟(jì)的變化對(duì)銀行公司業(yè)績(jī)狀況會(huì)產(chǎn)生深切的影響，國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的發(fā)展?fàn)顩r及其在經(jīng)濟(jì)中的地位是銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要外部環(huán)境。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的變化，尤其是作為中國(guó)銀行業(yè)主要服務(wù)對(duì)象的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的變化將會(huì)直接影響銀行業(yè)的整體績(jī)效水平。

另外，在以國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制改革為主要內(nèi)容的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重逐漸上升，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用，同時(shí)還促進(jìn)了競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的建立和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革等一系列變革，施益于經(jīng)濟(jì)體中的各個(gè)行業(yè)。企業(yè)部門的市場(chǎng)化改革則降低了國(guó)有企業(yè)的市場(chǎng)占比，從而削弱了其對(duì)銀行信貸占有的壓力，為國(guó)有銀行提供了一個(gè)有效運(yùn)作的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)（張杰，2004），因而經(jīng)濟(jì)的非國(guó)有化有助于提高銀行業(yè)信貸效率，優(yōu)化其經(jīng)營(yíng)績(jī)效。一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的低國(guó)有化能夠促進(jìn)銀行信貸行為遵循優(yōu)化配置原則。由于國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重逐漸降低，非國(guó)有部門在經(jīng)濟(jì)地位上高于國(guó)有經(jīng)濟(jì)，促使銀行業(yè)降低對(duì)非國(guó)有企業(yè)的歧視程度，并使得銀行業(yè)能夠按照商業(yè)原則建立金融制度，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高信貸資源的利用效率。另一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的低國(guó)有化能夠解決政府雙重?fù)碛兴鶐?lái)的預(yù)算軟約束問(wèn)題。在中國(guó)，政府同時(shí)擁有進(jìn)行貸款的企業(yè)和發(fā)放貸款的銀行，雙重產(chǎn)權(quán)帶來(lái)國(guó)有企業(yè)和以國(guó)有銀行為主的銀行業(yè)兩部門的預(yù)算軟約束問(wèn)題，而企業(yè)部門低國(guó)有化的格局有助于打破政府雙重產(chǎn)權(quán)的結(jié)構(gòu)。隨著非國(guó)有經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)總量中所占份額的逐步提高，商業(yè)銀行將會(huì)有一個(gè)更好的微觀經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，尤其是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對(duì)研究銀行業(yè)績(jī)效的影響是十分重要的。因此，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的背景下，特別在漸進(jìn)式改革的模式中，對(duì)銀行公司經(jīng)營(yíng)績(jī)效的考察更應(yīng)納入經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革這一關(guān)鍵外部環(huán)境因素。

國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門比重與銀行業(yè)績(jī)效呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)，國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重的下降會(huì)為銀行公司績(jī)效的提高創(chuàng)造良好的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，支持張杰（2004，2008）對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和銀行業(yè)發(fā)展關(guān)系的推測(cè)。國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重與銀行績(jī)效之間存在著倒U型的關(guān)系，在國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重下降的初始階段會(huì)促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的改善；但由于2008年的金融危機(jī)使得銀行2009年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出現(xiàn)了明顯下降，而2010年受寬松的宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，銀行的業(yè)績(jī)出現(xiàn)了大幅上升，因此國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重下降到一定水平后會(huì)不利于銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的改善的證據(jù)不足。這盡管沒(méi)有支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重太低會(huì)削弱銀行的業(yè)績(jī)，但一定程度上說(shuō)明經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整到一定程度后，銀行業(yè)績(jī)受其影響變?nèi)?，受到其他因素的影響更大?/p>

外部環(huán)境的變化會(huì)影響產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)所發(fā)揮的作用。市場(chǎng)份額或第一大股東持股比例越高，國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重的提高會(huì)使得銀行不良貸款率增加的幅度更大。因此，調(diào)整政府與銀行業(yè)的關(guān)系仍然是銀行業(yè)改革的重點(diǎn)問(wèn)題，銀行體制上的改革和完善將會(huì)更加有利于銀行公司的績(jī)效表現(xiàn)。

本文論證了工業(yè)部門的國(guó)有比重對(duì)銀行業(yè)整體績(jī)效的影響效果，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的非國(guó)有化改革確實(shí)促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展，因此，銀行業(yè)的改革應(yīng)該重視調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，調(diào)整與非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的關(guān)系，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化。銀行系統(tǒng)需要加強(qiáng)對(duì)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重視，與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)度相適應(yīng)，尤其應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的聯(lián)系，消除對(duì)民營(yíng)企業(yè)的差別對(duì)待。只要實(shí)現(xiàn)了與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的合理對(duì)接，尤其是與非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門的對(duì)接，就可能進(jìn)一步提高信貸資源的配置能力，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的改善。

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

銀行業(yè)面臨的沖擊

規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式難以為繼。2004年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了年均10%以上的高速增長(zhǎng)。同期，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)19%。依靠快速的規(guī)模擴(kuò)張和穩(wěn)定的存貸款利差，中國(guó)銀行業(yè)迅速崛起。2013年，英國(guó)《銀行家》（The Banker）雜志“全球1000家大銀行”中有96家中資銀行入圍;中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)造的利潤(rùn)占比接近三分之一。隨著經(jīng)濟(jì)增速逐漸回落，中國(guó)銀行業(yè)將告別規(guī)模驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式，整體增速放緩將成為中國(guó)銀行業(yè)的“新常態(tài)”。2014年三季度，銀行業(yè)存款規(guī)模自1999年以來(lái)首次負(fù)增長(zhǎng)，16家上市銀行存款余額環(huán)比降低2%就是先兆。短期內(nèi)，由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)將逐漸步入降息周期，存貸款利差將下降;長(zhǎng)期看，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，存貸款利差也將逐漸收窄。無(wú)論短期還是長(zhǎng)期，銀行業(yè)的利潤(rùn)增速都將逐步回落。

不良貸款將進(jìn)入暴露期。經(jīng)濟(jì)增速放緩，將加快銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露;企業(yè)去杠桿和去產(chǎn)能過(guò)程，也將導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款大幅增加。2011年四季度以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款雙降的走勢(shì)就已經(jīng)被逆轉(zhuǎn)。2013年年末，全國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到5921億元，不良率突破1%。到2014年6月末，商業(yè)銀行不良貸款余額已增至6944億元，較年初增加1023億元，不良率達(dá)到1.08%。而且，利率市場(chǎng)化后利差將收窄，為保持一定的收益率水平，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好將被動(dòng)下移，還將導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步承壓。

客戶結(jié)構(gòu)和客戶行為發(fā)生深刻變化。進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式都將發(fā)生變化，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)也將被迫隨之改變。金融脫媒的深化，使越來(lái)越多大中型企業(yè)轉(zhuǎn)向直接融資，銀行業(yè)的目標(biāo)客戶群將被迫由大中型企業(yè)為主向中小企業(yè)和個(gè)人客戶為主轉(zhuǎn)變。行業(yè)增速放緩和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利差水平的收窄，也將迫使商業(yè)銀行調(diào)險(xiǎn)偏好，主動(dòng)選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中小企業(yè)客戶和個(gè)人客戶，以保持較穩(wěn)定的收益率水平。與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，客戶的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣正在發(fā)生著深刻的改變，便捷性要求和客戶體驗(yàn)將成為影響客戶選擇的重要因素。

監(jiān)管環(huán)境日趨嚴(yán)格。2008年金融危機(jī)的教訓(xùn)使得審慎監(jiān)管成為各國(guó)共識(shí)，全球銀行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)更加嚴(yán)格的趨勢(shì)。在我國(guó)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)積極推進(jìn)國(guó)際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。如2011年先后印發(fā)了《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》、《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》等文件，明確了杠桿率、貸款損失準(zhǔn)備等審慎監(jiān)管的要求。2012年，了《關(guān)于實(shí)施〈資本辦法〉過(guò)渡期安排相關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出更高的資本充足率要求，并明確了過(guò)渡期內(nèi)分年度的監(jiān)管要求。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還高度重視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的防控。2014年以來(lái)，先后出臺(tái)了規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)的127號(hào)文，完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系的35號(hào)文等，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加緊密的監(jiān)控。

城商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方向

差異化。面對(duì)新常態(tài)下競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境，城商行要根據(jù)自身的資源稟賦和經(jīng)營(yíng)管理能力確定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。銀行業(yè)的差異化戰(zhàn)略包括區(qū)域差異化、客戶差異化、產(chǎn)品差異化、服務(wù)差異化等。其中，客戶差異化和服務(wù)差異化將是城商行差異化戰(zhàn)略最重要的選擇?？蛻舨町惢哪繕?biāo)是通過(guò)鎖定特定的目標(biāo)客戶群，推行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，形成具有自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)。對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，由于資源約束，產(chǎn)品創(chuàng)新能力往往無(wú)法與大中型銀行相提并論，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新等手段很難實(shí)現(xiàn)持久的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而回歸服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，真正確立以客戶為中心的服務(wù)理念，持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)方法和手段，是城商行建立差異化優(yōu)勢(shì)的重要手段。

精細(xì)化。隨著利率市場(chǎng)化后存貸款利差的持續(xù)收窄，提高經(jīng)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、節(jié)約資本消耗，走精細(xì)化管理、集約化經(jīng)營(yíng)的道路是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，由于負(fù)債成本較高，面臨的營(yíng)收壓力更大，對(duì)精細(xì)化管理的需求更加迫切。未來(lái)，城商行要更加重視成本收益的核算，更加注重經(jīng)營(yíng)成本的節(jié)約。在收入端壓力加大的情況下，要以戰(zhàn)略為指導(dǎo)，通過(guò)精細(xì)化管理促進(jìn)資源的優(yōu)化配置，提高資源的利用效率，以有限的資源實(shí)現(xiàn)最大化的收益，真正實(shí)現(xiàn)由外延式增長(zhǎng)方式向內(nèi)涵式增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。

社交化。社交媒體的蓬勃發(fā)展深刻地改變著客戶的行為模式，也將推動(dòng)銀行的服務(wù)方式發(fā)生深刻改變。社交化、移動(dòng)化將是未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)之一，城商行要通過(guò)對(duì)自身多渠道的協(xié)同整合，搭建自己的“金融社區(qū)”。一方面，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬渠道要提供個(gè)性化的服務(wù)界面、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，強(qiáng)化與客戶的溝通和互動(dòng);另一方面，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)要向小型化、社區(qū)化轉(zhuǎn)型，要突破當(dāng)前國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行單純的獲客功能的定位，要彌補(bǔ)虛擬渠道難以滿足的客戶安全性偏好，提供虛擬渠道難以提供的復(fù)雜的、高附加值的產(chǎn)品。

綜合化。隨著規(guī)模增長(zhǎng)放緩和利差收窄，單純依靠利差收入的盈利模式將終結(jié)，商業(yè)銀行必須實(shí)施綜合化經(jīng)營(yíng)策略，拓展多元化的營(yíng)收渠道。對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，綜合化、多元化經(jīng)營(yíng)不能盲目擴(kuò)張，不加選擇;而是有選擇的、適度的綜合化。城商行的綜合化經(jīng)營(yíng)要以更好滿足客戶金融需求為目的，既要考慮與自身業(yè)務(wù)的協(xié)同性和互補(bǔ)性，如金融租賃、股票經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和資產(chǎn)管理等，又要考慮自身的資源約束，如人力、資本以及技術(shù)等條件。綜合化經(jīng)營(yíng)與自身傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)要能夠?qū)崿F(xiàn)資源的共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，取得協(xié)同效應(yīng)。

城商行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型策略

重視戰(zhàn)略的指導(dǎo)作用?，F(xiàn)階段，城商行整體已經(jīng)越來(lái)越重視戰(zhàn)略規(guī)劃在經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展中的指導(dǎo)作用。新常態(tài)下，城商行要重新審視自身的發(fā)展戰(zhàn)略，客觀評(píng)估宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的變化和走勢(shì)，重新評(píng)估自身的資本實(shí)力和經(jīng)營(yíng)管理能力，慎重確定自身的經(jīng)營(yíng)區(qū)域、目標(biāo)客戶和差異化戰(zhàn)略選擇。更重要的是，城商行要強(qiáng)化戰(zhàn)略規(guī)劃的落地實(shí)施，要以戰(zhàn)略為導(dǎo)向進(jìn)行資源優(yōu)化配置，提高資源利用效率，真正實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)約束為主的管理模式向戰(zhàn)略導(dǎo)向與財(cái)務(wù)約束相結(jié)合的管理模式轉(zhuǎn)型。

明確渠道發(fā)展策略。由于信息技術(shù)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為主的傳統(tǒng)渠道發(fā)展模式面臨嚴(yán)重沖擊，亟待調(diào)整。未來(lái)，城商行的渠道發(fā)展策略需要明確三個(gè)重點(diǎn)方向：一是積極推進(jìn)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的下沉。尤其是縣域市場(chǎng)，目前尚屬銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的藍(lán)海，激烈程度相對(duì)較弱，在人員、市場(chǎng)影響力等方面可以取得先發(fā)優(yōu)勢(shì)，為后續(xù)競(jìng)爭(zhēng)奠定基礎(chǔ)。二是積極推進(jìn)虛擬渠道移動(dòng)化。移動(dòng)化是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的重要趨勢(shì)，因此城商行要重視手機(jī)銀行功能的完善和客戶體驗(yàn)的改進(jìn)。三是重視線上線下協(xié)調(diào)和多渠道整合。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和虛擬渠道將并存，打通線上線下多渠道之間的區(qū)隔，實(shí)現(xiàn)多渠道整合與協(xié)同發(fā)展將是未來(lái)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。

主動(dòng)推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好下移。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展深化，越來(lái)越多大中型企業(yè)將轉(zhuǎn)向直接融資市場(chǎng)，商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)將被迫下移。利率市場(chǎng)化后無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利差將逐漸收窄，為維持適當(dāng)?shù)氖找媛仕?，商業(yè)銀行也將被迫轉(zhuǎn)向收益水平和風(fēng)險(xiǎn)水平都較高的中小企業(yè)和零售客戶。對(duì)城商行來(lái)說(shuō)，客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好下移的壓力更大。因此，主動(dòng)適應(yīng)行業(yè)變化，積極推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好下移，將是城商行未來(lái)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)。

積極推進(jìn)技術(shù)更新和流程再造?？蛻艚Y(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)偏好的下移，要求城商行切實(shí)提高產(chǎn)品定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。城商行要重視信貸管理系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)等的完善，引入現(xiàn)代化的方法和技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。但是，各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)只是實(shí)際業(yè)務(wù)流程的載體，各種技術(shù)和方法只是整體業(yè)務(wù)流程中的一個(gè)具體環(huán)節(jié)。因此，要切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等能力，城商行還必須重視業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和再造，只有這樣才能有效發(fā)揮各種系統(tǒng)和先進(jìn)技術(shù)的作用。

第9篇：銀行業(yè)發(fā)展情況范文

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)； 區(qū)域金融； 銀行業(yè)壓力指數(shù)；主成分分析法

一、引言

加拿大經(jīng)濟(jì)學(xué)家Illing and Lin（2003）最早提出金融壓力概念并構(gòu)建綜合金融壓力指數(shù)，他提出：“金融壓力隨期望金融損失、風(fēng)險(xiǎn)或不確定性的增加而增加，其極值稱為金融危機(jī)?！?008金融危機(jī)后，美國(guó)圣路易斯聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行等機(jī)構(gòu)為了更好地來(lái)評(píng)估貨幣政策效率和金融市場(chǎng)穩(wěn)定狀況，開(kāi)發(fā)出金融市場(chǎng)壓力指數(shù)監(jiān)測(cè)整個(gè)金融市場(chǎng)壓力情況。賴娟，呂江林（2010）在前人研究的基礎(chǔ)上結(jié)合中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況構(gòu)建了能夠?qū)崟r(shí)顯示中國(guó)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況的中國(guó)金融壓力指數(shù)。中國(guó)人民銀行李良松（2011）在分析國(guó)際金融市場(chǎng)3種常用的金融壓力指數(shù)的基礎(chǔ)上，專注考察投資者信心不足和金融市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的金融壓力，編制了我國(guó)金融市場(chǎng)壓力指數(shù)，該指數(shù)能較好地刻劃我國(guó)金融市場(chǎng)壓力變動(dòng)情況。

為了及時(shí)監(jiān)控區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)狀況，維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)亟待構(gòu)建能夠?qū)崟r(shí)反映區(qū)域金融穩(wěn)定狀況的區(qū)域金融壓力指數(shù)。中國(guó)中西部省份，由于證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，銀行業(yè)在各省的金融市場(chǎng)中占據(jù)了絕對(duì)的主導(dǎo)地位，所以構(gòu)建全面反映銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力的銀行業(yè)壓力指數(shù)，即能較好的反映該地區(qū)的金融壓力情況。

二、研究設(shè)計(jì)

1.壓力指數(shù)構(gòu)建方法

本文借鑒以往學(xué)者構(gòu)建金融壓力指數(shù)的方法來(lái)構(gòu)建區(qū)域銀行業(yè)壓力指數(shù)，具體將銀行業(yè)壓力指數(shù)定義為：

干擾，使得評(píng)價(jià)結(jié)果更為公正、有效。因此本文選取主成分分析法確定基礎(chǔ)指標(biāo)的權(quán)重。

2.指標(biāo)的選取

銀行業(yè)壓力指數(shù)即用指數(shù)形式對(duì)銀行業(yè)整體壓力情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的定量描述。故在選擇銀行業(yè)壓力指數(shù)的構(gòu)建指標(biāo)時(shí)必須滿足：實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確、全面三個(gè)原則。同時(shí)考慮到區(qū)域統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的可得性和模型對(duì)數(shù)據(jù)樣本數(shù)的基本要求，本文精心選取了六個(gè)變量指標(biāo)來(lái)構(gòu)建湖南省銀行業(yè)壓力指數(shù)。

資產(chǎn)總額（zc）：銀行業(yè)資產(chǎn)總額代表著銀行業(yè)的整體規(guī)模，資產(chǎn)總額的上升意味著銀行業(yè)整體發(fā)展向好，行業(yè)壓力較小，反之即意味著銀行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了嚴(yán)峻問(wèn)題，整體壓力顯著。

不良貸款率（bl）：不良貸款率一直是考察銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的最直接指標(biāo)，它代表著銀行業(yè)已經(jīng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率越高，現(xiàn)實(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)越大，經(jīng)營(yíng)壓力越大。

利潤(rùn)率（lrl）：利潤(rùn)的大小代表著經(jīng)營(yíng)情況的好壞，也意味著銀行潛在的抗風(fēng)險(xiǎn)能力的大小。利潤(rùn)率越高，一方面表示銀行的經(jīng)營(yíng)情況較好，另一方面意味著銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，故利潤(rùn)率越高，壓力越小。

資產(chǎn)負(fù)債率（zfl）：考察銀行業(yè)的壓力不僅要考慮其直接面臨風(fēng)險(xiǎn)的大小，也需考慮其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于數(shù)據(jù)的限制――撥備覆蓋率沒(méi)有月度完整數(shù)據(jù)，故本文擬采用資產(chǎn)負(fù)債率來(lái)代表銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。資產(chǎn)負(fù)債率越高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力越差，面臨的壓力越大。

存貸比（cdb）：存貸比越高，一是銀行面臨擠兌時(shí)，壓力將增大；二是隨著貸款的增加，潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)將增大；三是銀行放貸空間受到制約，盈利潛力減少。故存貸比越高，銀行經(jīng)營(yíng)壓力越大。

利率差（llc）：價(jià)格是市場(chǎng)信息靈敏的感應(yīng)器，市場(chǎng)參與者對(duì)銀行主體經(jīng)營(yíng)情況的評(píng)價(jià)最終將快速的反應(yīng)到價(jià)格――利率上來(lái)。轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率能很好的反映銀行主體自身對(duì)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的一種判斷，利率越高，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。與此同時(shí)，銀行籌集資金成本的高低直接反映了銀行短期流動(dòng)性壓力的大小，籌資成本――轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率越高意味著銀行籌集短期資金的成本越大，面臨的短期流動(dòng)性壓力亦越大。另外考慮到銀行的再融資利率與貸款利率存在一定的相關(guān)性，為了消除貸款利率波動(dòng)的影響，故本文采用“轉(zhuǎn)貼現(xiàn)月平均利率與1年期貸款月平均率差”來(lái)代表銀行業(yè)面臨的流動(dòng)性壓力大小，其值越大，壓力越大。

三、湖南省銀行業(yè)壓力指數(shù)的合成

1.數(shù)據(jù)來(lái)源及指標(biāo)的處理

本文使用數(shù)據(jù)均來(lái)自湖南省銀行業(yè)監(jiān)督管理局提供的月報(bào)數(shù)據(jù)，由于數(shù)據(jù)來(lái)源的限制，研究時(shí)段為2009年12月至2013年2月。

首先，從指標(biāo)屬性上看，銀行業(yè)壓力指數(shù)的一些基礎(chǔ)指標(biāo)屬于正指標(biāo)，即指標(biāo)越大銀行業(yè)整體壓力越大；一些基礎(chǔ)指標(biāo)屬于逆指標(biāo)，即指標(biāo)越小銀行業(yè)整體壓力越小，金融風(fēng)險(xiǎn)越低。如果將不同性質(zhì)的基礎(chǔ)指標(biāo)直接合成加總就無(wú)法正確反映出不同作用力的綜合結(jié)果，因此本文對(duì)逆指標(biāo)，均采取倒數(shù)形式來(lái)改變其性質(zhì)，使所有指標(biāo)對(duì)壓力指數(shù)的作用力趨于一致。資產(chǎn)總額和利潤(rùn)率的倒數(shù)分別表示為dzc、dlrl。

2.壓力指數(shù)的合成

運(yùn)用SPSS軟件，對(duì)變量Zdzc、Zbl、Zdlrl、Zzfl、Zcdb、Zllc進(jìn)行主成分分析。在進(jìn)行主成分分析之前需進(jìn)行KMO檢驗(yàn)，以檢驗(yàn)原有變量是否適合作因子分析。KMO=0.634，表明原有變量適合作因子分析。

本文采用主成分分析法提取公共因子，構(gòu)造因子矩陣。同時(shí)，為了使提取的公共因子的含義更易于解釋，使用方差極大法對(duì)因子載荷矩陣進(jìn)行旋轉(zhuǎn)。根據(jù)計(jì)算結(jié)果，可得到所有主成分對(duì)應(yīng)的方差貢獻(xiàn)率、累積方差貢獻(xiàn)率（表1）以及旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣（表2）。

表2顯示前4個(gè)主成分解釋了共同方差的97.4%，且第2、3、4個(gè)主成分的方差貢獻(xiàn)率差不多。表3表明主成分1很好的代表了資產(chǎn)總額、不良貸款率、資產(chǎn)負(fù)債率這三個(gè)基礎(chǔ)指標(biāo)，主成分2代表了基礎(chǔ)指標(biāo)存貸比，主成分3代表了利潤(rùn)率，主成分4代表了利率差。前4個(gè)主成分很好的代表了選取的6個(gè)基礎(chǔ)指標(biāo)，所以本文選取前四個(gè)主成分，并以各主成分的方差貢獻(xiàn)率作為其權(quán)重來(lái)合成銀行業(yè)壓力指數(shù)。具體計(jì)算公式為：

其中，A1t、A2t、A3t、A4t分別為前4個(gè)主成分在期的分值。運(yùn)用公式（2）可以計(jì)算出2009年12月至2013年2月間湖南省每月的銀行業(yè)壓力指數(shù)BSIt（見(jiàn)圖1）。

四、銀行業(yè)壓力指數(shù)的分析

由構(gòu)建的銀行業(yè)壓力指數(shù)可知，2009至2012年間，湖南省銀行業(yè)的整體壓力呈下降趨勢(shì)。一方面，隨著金融市場(chǎng)改革的推進(jìn)，尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革的深入，湖南省銀行業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高、不良貸款率的逐年下降；另一方面，近年來(lái)全國(guó)銀行業(yè)處于一個(gè)高發(fā)展，高盈利的時(shí)期，在這樣的大背景下，湖南省銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平也得以順勢(shì)增長(zhǎng)，這也大大改善了省內(nèi)銀行業(yè)的生存環(huán)境；另外，在穩(wěn)增長(zhǎng)的背景下，近年來(lái)央行貨幣投放量較大，較大的貨幣投放量不僅改善了銀行的流動(dòng)性壓力，同時(shí)也增加了銀行發(fā)展和盈利的機(jī)會(huì)。所以近年來(lái)湖南省銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況整體向好，面臨的壓力并不是很大。

從壓力指數(shù)的走勢(shì)圖可以看出，銀行業(yè)壓力存在著明顯的季節(jié)性，三年間，每年壓力指數(shù)均呈現(xiàn)出先下降后上升再下降的趨勢(shì)。一般說(shuō)來(lái)，1-5月壓力指數(shù)呈下降態(tài)勢(shì)，6―10月出現(xiàn)上升，11、12月又轉(zhuǎn)為下降。這種變動(dòng)趨勢(shì)和銀行月度放貸不平衡、監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策有著密切的聯(lián)系。為了提高全年利潤(rùn)，在信貸總額有限的背景下，銀行會(huì)盡量提高年初的放款量，所以1-5月市場(chǎng)間的流動(dòng)性充裕，銀行的盈利能力較高。進(jìn)入年中，受信貸總額的限制，銀行的放款速度明顯減緩，市場(chǎng)流動(dòng)性趨緊，銀行盈利能力受限，同時(shí)年初大量放款帶來(lái)的不良貸款，在此時(shí)也會(huì)得以顯現(xiàn)，所以這段時(shí)間銀行業(yè)面臨的整體壓力較大。進(jìn)入年末，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的考評(píng)一般都集中在年底，所以此時(shí)各家銀行機(jī)構(gòu)會(huì)大力攬儲(chǔ)，努力改善資產(chǎn)質(zhì)量，另外，湖南是個(gè)勞務(wù)輸出大省，年末在外務(wù)工人員一般會(huì)將其勞動(dòng)收入?yún)R入省內(nèi)銀行，這也優(yōu)化了銀行業(yè)績(jī)，減輕了銀行業(yè)的壓力。

需要特別指出的是，近年來(lái)湖南省銀行業(yè)壓力指數(shù)呈下降趨勢(shì)，銀行業(yè)整體穩(wěn)定向好，但是潛在危機(jī)仍不容忽視。一是行業(yè)的發(fā)展具有周期性，銀行業(yè)近年來(lái)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，所以壓力較小，但是若行業(yè)發(fā)展進(jìn)入調(diào)整期，省內(nèi)銀行業(yè)的整體壓力必然會(huì)加大。二是近年來(lái)貨幣發(fā)行量較大，這一方面促進(jìn)了銀行業(yè)的繁榮，但同時(shí)也為未來(lái)埋下了隱患，短時(shí)間內(nèi)大量的信貸投放很有可能由于管理不嚴(yán)而在未來(lái)產(chǎn)生諸多問(wèn)題。三是人為因素，即被現(xiàn)在的繁榮穩(wěn)定迷惑，而盲目擴(kuò)張。所以即使現(xiàn)在全省銀行業(yè)整體發(fā)展向好，監(jiān)管者和經(jīng)營(yíng)者也不能放松大意，而應(yīng)謹(jǐn)慎、穩(wěn)重的處理好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

五、結(jié)論

實(shí)時(shí)、有效地測(cè)度區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)，是揭示區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)狀況、維護(hù)金融穩(wěn)定的前提，更是進(jìn)行區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范金融危機(jī)必不可少的基礎(chǔ)。本文在參考國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合區(qū)域金融運(yùn)行的特點(diǎn)，運(yùn)用主成分分析法，構(gòu)建了一個(gè)可實(shí)時(shí)測(cè)度湖南省銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的銀行業(yè)壓力指數(shù)。合成的壓力指數(shù)能較好地刻劃2009年12月以來(lái)湖南省銀行業(yè)的壓力狀況大小，對(duì)湖南省銀行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況具有較好的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)能力。

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