銀行市場前景精選(九篇)

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第1篇：銀行市場前景范文

一、對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和我行對(duì)公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)及定位

首先，對(duì)公業(yè)務(wù)是我行基礎(chǔ)性的支柱業(yè)務(wù)，對(duì)公客戶為我行帶來四分之三的利息收入、一半左右的中間業(yè)務(wù)收入、一半左右的存款，同時(shí)，也為我行發(fā)展工資、信用卡、電子銀行、投資銀行等業(yè)務(wù)提供了廣泛的客戶資源。在當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)，對(duì)公業(yè)務(wù)仍然是我行主要利潤來源。

其次，在宏觀調(diào)控形勢(shì)下，對(duì)公信貸業(yè)務(wù)不是不發(fā)展，也不是消極地發(fā)展，而是要科學(xué)發(fā)展，要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)同步發(fā)展。

再次，對(duì)公業(yè)務(wù)的運(yùn)作是一個(gè)有機(jī)的整體，相關(guān)部門要形成合力，提高工作效率，要適應(yīng)新的體制和形勢(shì)。立足于全行的發(fā)展目標(biāo)，真正樹立起營銷客戶而不僅僅是營銷對(duì)公業(yè)務(wù)的觀念。

二、積極推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展

2011年初，總行就明確提出了加快推進(jìn)由傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求?；鶎有刑幐愫眯刨J業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)的有效融合，就能掌握市場競爭的主動(dòng)權(quán)。宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控給銀行信貸經(jīng)營活動(dòng)帶來了壓力和挑戰(zhàn)，迫使銀行必須進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整；同時(shí)內(nèi)、外部環(huán)境的變化，也為銀行加強(qiáng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整、提升價(jià)值創(chuàng)造能力提供了很好的機(jī)會(huì)。

公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的本質(zhì)是應(yīng)對(duì)當(dāng)前利差收入降低可能帶來的銀行網(wǎng)點(diǎn)盈利能力下降的風(fēng)險(xiǎn)，保持公司業(yè)務(wù)收入的持續(xù)增長是根本目的。為此，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)要由信貸業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向信貸業(yè)務(wù)與收費(fèi)業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變；客戶結(jié)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)從優(yōu)質(zhì)大客戶為主向優(yōu)質(zhì)大中小型客戶并重轉(zhuǎn)變；收入結(jié)構(gòu)要盡力保持利差收入最大的基礎(chǔ)上，全力發(fā)展非利差收入這塊短板。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)由單一傳統(tǒng)存貸款產(chǎn)品向多元化產(chǎn)品組合轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品多樣化，收入多元化，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營。

三、深刻領(lǐng)會(huì)上級(jí)行政策，增強(qiáng)市場營銷工作的主動(dòng)性

我們支行著重圍繞市行年初制定的工作計(jì)劃，認(rèn)清形勢(shì)，把握政策，找準(zhǔn)適合自己的發(fā)展方向。針對(duì)自身在國際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，研究制定了近期工作思路和遠(yuǎn)期發(fā)展目標(biāo)，積極實(shí)行差別化營銷。通過對(duì)行業(yè)內(nèi)優(yōu)良客戶的科學(xué)把握和預(yù)測，挖掘新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，增強(qiáng)對(duì)工作的預(yù)見性和計(jì)劃性。推行實(shí)施成本領(lǐng)先策略，努力優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，不斷提升我行在市場上的競爭力和客戶的貢獻(xiàn)度。

四、我行公司業(yè)務(wù)市場營銷的幾點(diǎn)做法

（一）加強(qiáng)市場研究和客戶規(guī)劃。加強(qiáng)對(duì)本地區(qū)企業(yè)市場的分析研究，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際制定客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)。特別要加強(qiáng)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)勢(shì)客戶群體的研究，分析其對(duì)物價(jià)、退稅政策、勞動(dòng)力成本上升等因素的承受能力，真正將利潤高、競爭性強(qiáng)、科技含量高、成長性好并經(jīng)得起各方面不利因素挑戰(zhàn)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶挑選出來。

（二）主動(dòng)調(diào)整企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，在加強(qiáng)存量客戶管理基礎(chǔ)上嚴(yán)格新客戶準(zhǔn)入，不斷提高企業(yè)信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量。嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入，做到有進(jìn)有退。積極營銷中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，有選擇、按比例地進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品；重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和服務(wù)能力。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品定價(jià)管理和交叉營銷，提高客戶服務(wù)水平和業(yè)務(wù)綜合收益。一方面要認(rèn)真研究企業(yè)客戶的多元化需求，學(xué)習(xí)吸收同業(yè)的先進(jìn)做法，豐富產(chǎn)品體系。另一方面要加強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的研究，科學(xué)合理定價(jià)，有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；除信貸服務(wù)外，還要對(duì)客戶進(jìn)行包括存款、貸款承諾服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問、審價(jià)咨詢、“百易安”、個(gè)人高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)等多產(chǎn)品的交叉營銷，提高客戶綜合貢獻(xiàn)。

（四）合理制定客戶授信方案，增強(qiáng)方案的可行性、靈活性，滿足結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。授信方案中要體現(xiàn)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)組合服務(wù)，可以根據(jù)客戶需求，宏觀形勢(shì)的變化，及時(shí)滿足客戶需求；資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款相結(jié)合，人民幣業(yè)務(wù)與貿(mào)易融資國際業(yè)務(wù)相結(jié)合；表外業(yè)務(wù)與表內(nèi)業(yè)務(wù)相結(jié)合。授信方案中的授信產(chǎn)品調(diào)劑原則可以注明：票據(jù)承兌業(yè)務(wù)可以占用流動(dòng)資金貸款額度；貿(mào)易融資何以占用流動(dòng)資金貸款及票據(jù)承兌額度；外匯資金產(chǎn)品可以占用流動(dòng)資金貸款、票據(jù)承兌及貿(mào)易融資額度等，增加方案的靈活性，適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，及時(shí)滿足客戶需求。

（五）是要加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，繼續(xù)發(fā)揮客戶經(jīng)理的營銷主渠道作用。進(jìn)一步優(yōu)化團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式，加強(qiáng)現(xiàn)代營銷方法和工具的培訓(xùn)應(yīng)用，加大培訓(xùn)力度。

五、今后公司業(yè)務(wù)發(fā)展的思路

（一）以客戶為中心，努力開拓新形勢(shì)下公司業(yè)務(wù)發(fā)展新局面

我們?cè)诜?wù)上將進(jìn)一步深化“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，著力把客戶的深層次需求作為服務(wù)的主要目標(biāo)，進(jìn)一步完善差別化服務(wù)。做好客戶服務(wù)的要求是了解客戶、了解市場，只有對(duì)市場和客戶有全面、細(xì)致的把握，才能做好客戶服務(wù)。強(qiáng)化“二線為一線服務(wù)，一線為客戶服務(wù)，全行為客戶服務(wù)”的格局。充分發(fā)揮中小企業(yè)客戶三維一體工作流程的作用，大力營銷中小企業(yè)客戶群體。

（二）把握新的貿(mào)易融資政策，開啟國際業(yè)務(wù)營銷新局面

今年以來，針對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的有關(guān)問題，總行和省行及時(shí)調(diào)整有關(guān)政策，陸續(xù)下發(fā)了相關(guān)文件，對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)審批方式、市場準(zhǔn)入政策、產(chǎn)品政策及授權(quán)管理權(quán)限進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整，積極促進(jìn)全行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)發(fā)展，提高貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對(duì)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的支持和帶動(dòng)。加大對(duì)他行大客戶的攻關(guān)滲透力度，對(duì)重點(diǎn)客戶積極營銷，緊追不放，深挖潛力，擴(kuò)大份額；對(duì)目標(biāo)客戶充分發(fā)揮員工人脈資源優(yōu)勢(shì)，掌握客戶需求，選準(zhǔn)介入策略，盡快開展業(yè)務(wù)。大力改善客戶結(jié)構(gòu)，特別是對(duì)于經(jīng)常性的貿(mào)易進(jìn)出口類客戶積極營銷，深度介入，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

第2篇：銀行市場前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 內(nèi)部審計(jì) 經(jīng)濟(jì)責(zé)任

隨著城市商業(yè)銀行內(nèi)部管理規(guī)范的提高，內(nèi)部審計(jì)在其組織中的作用越來越大，審計(jì)結(jié)論對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的決策支持作用越來越明顯。作為傳統(tǒng)審計(jì)項(xiàng)目的行長任期經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)成為了組織人事部門對(duì)被審計(jì)人在離任、留任、提拔、辭（免）職、離（退）休、降級(jí)、撤職、獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰等方面提出意見時(shí)的重要依據(jù)之一。但是，在實(shí)際操作中，行長任期經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)的內(nèi)容還有待歸納提煉，審計(jì)方法還有待提高。本文將對(duì)商業(yè)銀行長經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)的內(nèi)容和審計(jì)方法進(jìn)行探討。

一、商業(yè)銀行行長經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)的內(nèi)容

任期經(jīng)濟(jì)責(zé)任是指被審計(jì)人任職期間，因行使經(jīng)營管理權(quán)，對(duì)經(jīng)營和管理所在行的行為及結(jié)果應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。行長經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)應(yīng)全面反映行長任期經(jīng)營管理狀況，以求客觀公正地反映領(lǐng)導(dǎo)干部的工作實(shí)績。對(duì)于全面評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)的內(nèi)容應(yīng)包括行長任職期間的綜合經(jīng)營情況、內(nèi)部控制狀況、可持續(xù)發(fā)展能力、重大經(jīng)營管理事項(xiàng)的決策和審批及其結(jié)果和誠實(shí)報(bào)告等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)。

（一）聘期目標(biāo)責(zé)任評(píng)價(jià)

各級(jí)機(jī)構(gòu)的行長在任職期間最直接的任務(wù)就是完成當(dāng)期上級(jí)下達(dá)的經(jīng)營目標(biāo)任務(wù)。因此，對(duì)經(jīng)營目標(biāo)完成情況的評(píng)價(jià)應(yīng)當(dāng)是行長任期的一項(xiàng)重要評(píng)價(jià)內(nèi)容。對(duì)商業(yè)銀行的行長，經(jīng)營目標(biāo)通常包括經(jīng)營效益指標(biāo)、資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)、業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)三個(gè)方面的內(nèi)容。

1.經(jīng)營效益指標(biāo)評(píng)價(jià)

銀行是企業(yè)，企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)是創(chuàng)造價(jià)值，因此對(duì)效益的評(píng)價(jià)是任期目標(biāo)考核首要的內(nèi)容。經(jīng)營效益評(píng)價(jià)應(yīng)重點(diǎn)考慮投入產(chǎn)出比率，淡化絕對(duì)指標(biāo)，可設(shè)計(jì)經(jīng)濟(jì)增加值、經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率、成本收入比以及費(fèi)用收入比等指標(biāo)。

2.資產(chǎn)質(zhì)量狀況評(píng)價(jià)

銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，資產(chǎn)的安全性放在第一位，資產(chǎn)質(zhì)量考核也應(yīng)該是行長經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)的重要內(nèi)容。資產(chǎn)質(zhì)產(chǎn)的考核應(yīng)同時(shí)兼顧對(duì)歷史不良資產(chǎn)化解和被評(píng)價(jià)人任期內(nèi)新發(fā)貸款質(zhì)量，可設(shè)計(jì)不良貸款率、不良資產(chǎn)現(xiàn)金收回額、當(dāng)年新發(fā)放貸款不良率以及新發(fā)放貸款損失率等指標(biāo)。

3.業(yè)務(wù)發(fā)展指標(biāo)評(píng)價(jià)

可圍繞全行業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展來設(shè)計(jì)指標(biāo)，在審計(jì)中應(yīng)關(guān)注資產(chǎn)的真實(shí)規(guī)模水平，防止虛增資產(chǎn)。為避免人為的指標(biāo)波動(dòng)，采用日均指標(biāo)，可設(shè)計(jì)全口徑存款日均新增、各項(xiàng)貸款日均新增、存貸款當(dāng)?shù)厥袌稣加蟹蓊~等指標(biāo)。

（二）內(nèi)部控制狀況評(píng)價(jià)

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》，內(nèi)部控制評(píng)價(jià)包括過程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)。過程評(píng)價(jià)是對(duì)內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估、內(nèi)部控制措施、監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正、信息交流與反饋等體系要素的評(píng)價(jià)。結(jié)果評(píng)價(jià)是對(duì)內(nèi)部控制主要目標(biāo)實(shí)現(xiàn)程度的評(píng)價(jià)。具體實(shí)施評(píng)價(jià)時(shí)，應(yīng)將全行的所有業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)進(jìn)行分類，設(shè)計(jì)成不同的業(yè)務(wù)單元和管理活動(dòng)，分別從五個(gè)要素考察內(nèi)部控制的健全性、合理性、遵循性和有效性。評(píng)價(jià)可設(shè)計(jì)定性評(píng)價(jià)與定量評(píng)價(jià)相結(jié)合，某個(gè)控制點(diǎn)的差錯(cuò)低于一定量的水平，則定性為控制有效，反之則是控制失效。內(nèi)部控制評(píng)價(jià)要兼顧歷史和當(dāng)前的現(xiàn)狀，并以當(dāng)前現(xiàn)狀為主，對(duì)于內(nèi)部控制水平較以往有較大進(jìn)步的機(jī)構(gòu)，應(yīng)給予充分的肯定，但評(píng)級(jí)結(jié)果的提升不宜過大，因?yàn)閮?nèi)部控制有效的持續(xù)性還有待觀察，這是客觀事實(shí)的規(guī)律，也是審計(jì)職業(yè)審慎的要求。

（三）可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)

對(duì)一個(gè)行長的經(jīng)濟(jì)責(zé)任的全面客觀評(píng)價(jià)，還體現(xiàn)在評(píng)價(jià)要做到當(dāng)前成果與未來發(fā)展?jié)摿Φ慕y(tǒng)一，內(nèi)部審計(jì)應(yīng)關(guān)注銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。銀行可持續(xù)發(fā)展能力內(nèi)在的體現(xiàn)為資源配置能力、管控能力、發(fā)展戰(zhàn)略和創(chuàng)新能力，外在的體現(xiàn)就是各項(xiàng)優(yōu)質(zhì)客戶的擁有程度和新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)新興市場領(lǐng)域的占有。可持續(xù)能力的評(píng)價(jià)可圍繞一個(gè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向，設(shè)計(jì)指標(biāo)，主要考慮優(yōu)質(zhì)客戶群培育、新興市場領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展，如國際結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展等。對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的擁有程度可設(shè)計(jì)A級(jí)以上（含A）公司類及機(jī)構(gòu)客戶信貸余額占比、總、分行級(jí)個(gè)人VIP客戶數(shù)新增、重要公司及機(jī)構(gòu)客戶（含國際結(jié)算戶）和工資戶新增；評(píng)價(jià)對(duì)新興市場的占有可設(shè)計(jì)國際結(jié)算量新增、貸記卡業(yè)務(wù)新增等指標(biāo)，電子銀行客戶交易量（含手機(jī)銀行）、電子銀行產(chǎn)品交易量等指標(biāo)。

二、商業(yè)銀行行經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)方法

經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)工作的時(shí)效性強(qiáng)，審計(jì)的內(nèi)容多，且質(zhì)量要求高，難度相對(duì)更大。如何在有限的工作時(shí)間內(nèi)，對(duì)被審計(jì)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)責(zé)任做到客觀、公正、準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)？對(duì)這一審計(jì)人員常要面對(duì)的問題，筆者認(rèn)為，改善審計(jì)技術(shù)和方法是關(guān)鍵。

（一）建立分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營資料數(shù)據(jù)庫，重視日常資料的收集工作

離任經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性、客觀性，很大程度體現(xiàn)在被審對(duì)象任期內(nèi)完成的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)上。因此應(yīng)在日常工作中注意收集各行的有關(guān)經(jīng)營信息資料，建立以支行為單位的審計(jì)數(shù)據(jù)臺(tái)賬，搜集被審計(jì)單位基本情況、財(cái)務(wù)收支狀況和經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，是離任經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。所以，平時(shí)應(yīng)注意搜集這類信息，可以將這些經(jīng)濟(jì)指標(biāo)以及歷年查出的違規(guī)違紀(jì)問題制成一覽表，輸入計(jì)算機(jī)，根據(jù)審計(jì)任務(wù)的需要，隨時(shí)調(diào)用。在業(yè)務(wù)指標(biāo)收集的基礎(chǔ)上，還需要對(duì)上述經(jīng)濟(jì)指標(biāo)進(jìn)行橫向、縱向、歷史、計(jì)劃的比較分析，才能做到評(píng)價(jià)科學(xué)、準(zhǔn)確。充分運(yùn)用各種已有的數(shù)據(jù)和資料，能有的放矢工作，減少現(xiàn)場工作時(shí)間，提高工作效率。

（二）應(yīng)將離任審計(jì)和任中審計(jì)有機(jī)結(jié)合起來，提高審計(jì)工作效率，也更能發(fā)揮審計(jì)對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和促進(jìn)作用

經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)可分為離任審計(jì)和任中審計(jì)。任中經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)是對(duì)現(xiàn)任行長經(jīng)營情況、管理情況進(jìn)行的審計(jì)。它改變了“離任審計(jì)”中的審計(jì)滯后現(xiàn)象。采取任中審計(jì)的方法，因被審人仍在崗位上工作，且在任的時(shí)間短，事實(shí)清楚，容易得出客觀公正的評(píng)價(jià)，易于及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題和隱患，同時(shí)任中審計(jì)也容易強(qiáng)化被審計(jì)人的整改責(zé)任，達(dá)到以審計(jì)促進(jìn)規(guī)范經(jīng)營的效果。在產(chǎn)生離任審計(jì)的要求，內(nèi)審部門可利用任中審計(jì)的成果，只需對(duì)其任中審計(jì)以后年度的經(jīng)濟(jì)責(zé)任進(jìn)行審計(jì)即可，大大縮短“離任審計(jì)”所需要的時(shí)間，并高效、快捷地完成經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)任務(wù)，同時(shí)也可要報(bào)告中反映任中審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的整改情況，對(duì)被審計(jì)人做出理為客觀全面的評(píng)價(jià)。

（三）應(yīng)以事實(shí)為依據(jù)界定責(zé)任

在責(zé)任認(rèn)定上，被審計(jì)人只對(duì)其任職期間分管工作的決策和審批行為及結(jié)果承擔(dān)直接責(zé)任；要做到客觀公正地進(jìn)行責(zé)任界定，首先是事實(shí)應(yīng)準(zhǔn)確，其次需要在審計(jì)評(píng)價(jià)考慮以下幾對(duì)責(zé)任的界限，一是區(qū)分集體責(zé)任與個(gè)人責(zé)任。重大經(jīng)營決策和審批若由集體決策造成的風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)由集體負(fù)責(zé)，但被審計(jì)人在集體決策中表決反對(duì)意見的，應(yīng)予剔除；若由被審計(jì)人個(gè)人決策造成的風(fēng)險(xiǎn)或損失應(yīng)由個(gè)人負(fù)責(zé)。二是區(qū)分前任責(zé)任與現(xiàn)任責(zé)任，對(duì)前任過失的遺留問題，現(xiàn)任不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，但對(duì)現(xiàn)任中仍在繼續(xù)投入的項(xiàng)目，現(xiàn)任應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，現(xiàn)任有責(zé)任整改前任遺留的問題。三是區(qū)分主觀責(zé)任與客觀責(zé)任。在審計(jì)評(píng)價(jià)中，要對(duì)單位由于不可預(yù)見的外部因素造成的損失與主觀不努力或被審計(jì)人能力有限造成的損失進(jìn)行客觀分析，作出恰當(dāng)界定。同時(shí)，界定經(jīng)濟(jì)責(zé)任的各項(xiàng)因素及結(jié)論應(yīng)在審計(jì)報(bào)告中予以分析闡述。

（四）改進(jìn)審計(jì)方法，提高工作質(zhì)量

加強(qiáng)審前非現(xiàn)場的分析，以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向確定審計(jì)重點(diǎn)，有的放矢地開展審計(jì)工作，對(duì)影響機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要管理事項(xiàng)、重要業(yè)務(wù)項(xiàng)目、日常監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行重點(diǎn)檢查；開展訪談，兼聽則明，聽取各級(jí)員工對(duì)行長的定性評(píng)價(jià)，豐富審計(jì)線索，對(duì)員工反映的熱點(diǎn)問題進(jìn)行查證，避免出現(xiàn)重大遺漏；加強(qiáng)審計(jì)工作底稿的復(fù)核，對(duì)事實(shí)要進(jìn)一步進(jìn)行核實(shí)，爭取交給被審計(jì)人確認(rèn)的審計(jì)事實(shí)沒有重大分歧，樹立審計(jì)人員客觀公正專業(yè)和形象，從而提高審計(jì)結(jié)論的認(rèn)可度，順利交換審計(jì)意見。

參考文獻(xiàn)

[1] 吳振廣，馬立平.經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)與業(yè)績綜合評(píng)價(jià)[M].北京：中國審計(jì)出版社，2001.

[2] 林鐘高，龔明曉.離任審計(jì)[M].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2003.

第3篇：銀行市場前景范文

【關(guān)鍵詞】內(nèi)燃機(jī)車 整流裝置 燒損

一、概述

青藏鐵路公司于2006 年3 月1 日正式開通了格爾木至拉薩的貨物列車,并計(jì)劃于2006 年7 月1日開行旅客列車,這給青藏鐵路公司帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn),面對(duì)艱巨的歷史任務(wù),公司上下各站段相繼實(shí)行了有關(guān)方面的改革工作,以適應(yīng)鐵路發(fā)展的新要求。西寧機(jī)務(wù)段積極思考,及時(shí)改革機(jī)車乘務(wù)制度和機(jī)車檢修制度,即機(jī)車運(yùn)用實(shí)行長交路包乘制、檢修部門取消原來格爾木檢修庫的小輔修修制,改在西寧做小輔修。這樣運(yùn)行在西寧至格爾木近850 公里線路上機(jī)車的質(zhì)量問題能否得到保證變得非常重要。包括格爾木至拉薩在內(nèi)的青藏線線路狀況十分復(fù)雜,全線貫穿沙漠、戈壁、草原、鹽湖等,海拔在4000 米以上的地段約960 公里,常年凍土地段約長550 公里,格爾木至拉薩段沿途基本實(shí)行無人化管理,機(jī)車檢修工作只在西寧進(jìn)行,這樣我們的機(jī)車檢修及保養(yǎng)工作就越發(fā)顯得重要。如果機(jī)車因檢修工作的原因而耽擱在運(yùn)行途中,那么會(huì)給救援和檢修造成巨大的壓力,縱觀近兩年的機(jī)車故障現(xiàn)象,其中整流裝置燒損十分頻繁,或重或輕,有的甚至造成機(jī)破。為此我在這里對(duì)整流裝置的燒損因素進(jìn)行一些分析討論,希望能為解決消除同類故障提供經(jīng)驗(yàn)和指導(dǎo)方法。

二、故障原因

內(nèi)燃機(jī)車整流裝置燒損的原因既有動(dòng)態(tài)的因素,又有靜態(tài)的因素;既有顯而易見的,也有不能輕易發(fā)現(xiàn)的。但主要原因有以下四點(diǎn):

1.從整個(gè)電傳動(dòng)電路系統(tǒng)中分析。直流牽引電動(dòng)機(jī)發(fā)生環(huán)火,造成同步牽引電動(dòng)機(jī)三相突然短路是燒損整流裝置的重要原因。這個(gè)過程是一個(gè)極其復(fù)雜的瞬變過程，在此過程中發(fā)電機(jī)各繞組以及在短路系統(tǒng)中都將產(chǎn)生巨大的沖擊電流,這個(gè)電流高達(dá)額定電流的10 倍至15 倍。當(dāng)如此高的沖擊電流經(jīng)過整流裝置各個(gè)元件時(shí),就有可能使元件燒損。

2.從牽引發(fā)電機(jī)內(nèi)部構(gòu)造分析。由于各線槽和定、繞子絕緣件老化或損壞,造成牽引發(fā)電機(jī)發(fā)生不對(duì)稱的兩相突然短路現(xiàn)象是燒損整流裝置的原因之一。當(dāng)發(fā)生不對(duì)稱的兩相突然短路,這個(gè)過程中也至少有高達(dá)額定電壓3 倍左右的高電壓,這使主整流柜的各元件會(huì)擊穿甚至燒損,而且在轉(zhuǎn)子勵(lì)磁繞組中將感應(yīng)產(chǎn)生過電壓,這個(gè)電壓可能會(huì)導(dǎo)致供給勵(lì)磁的整流電源的硅元件被擊穿、燒損。

3.從整流裝置本身分析,當(dāng)整流裝置發(fā)生兩相短路時(shí),造成同步牽引發(fā)電機(jī)不對(duì)稱運(yùn)行,使得定、轉(zhuǎn)子繞組均產(chǎn)生電壓,當(dāng)此電流經(jīng)過整流器和勵(lì)磁系統(tǒng)的硅元件時(shí)容易被擊穿。

4.由于整流裝置各元件表面附著大量油污、沙塵和各種雜質(zhì),致使整流裝置表面溫升超過二極管的容許值是造成整流元件燒損的另一種因素。

三、采取的措施

針對(duì)以上各種因素,總結(jié)平時(shí)檢修經(jīng)驗(yàn),在處理故障時(shí)應(yīng)該具體問題具體分析,分別處理。下面談一下對(duì)消除整流裝置燒損故障的幾點(diǎn)看法：

1.在機(jī)車輔修、小修及機(jī)車日常保養(yǎng)中加強(qiáng)維護(hù)清理和采取保護(hù)措施。每次輔修、小修時(shí)檢修人員對(duì)牽引電動(dòng)機(jī)應(yīng)仔細(xì)認(rèn)真的檢查，用長毛刷或棉絲除掉電動(dòng)機(jī)換相器片間的臟物及換相片兩邊的毛刷。牽引電動(dòng)機(jī)的孔蓋必須嚴(yán)密;主電路中采取快速熔斷保護(hù),一旦電機(jī)發(fā)生環(huán)火,能迅速將電機(jī)與電源斷開；對(duì)并聯(lián)工作的電機(jī)應(yīng)分別進(jìn)行保護(hù)，還可用火花放電器引導(dǎo)接地等手段盡可能防止由于電動(dòng)機(jī)環(huán)火而造成整流裝置故障。

2.對(duì)牽引發(fā)電機(jī)認(rèn)真按檢修工藝進(jìn)行檢修，保證各絕緣部件無老化和燒損；各繞組和電刷、換相器嚴(yán)格認(rèn)真落實(shí)工藝，以防止?fàn)恳l(fā)電機(jī)發(fā)生突然二相短路。另外，認(rèn)真檢查安裝在轉(zhuǎn)子勵(lì)磁極極靴表面的槽子里鼠籠，應(yīng)保證它完整無燒損，性能良好。

3.對(duì)主整流柜和勵(lì)磁整流柜各元部件認(rèn)真按工藝進(jìn)行檢修，保證各硅元件無燒損、擊穿、變形或斷路。每次輔修、小修時(shí)用酒精認(rèn)真清洗各部件，確保整流柜干凈。格爾木至拉薩段風(fēng)沙天氣居多，氣溫很低，這樣會(huì)造成在機(jī)車運(yùn)行過程中從外界進(jìn)入到電器間的沙塵和從機(jī)械間竄來的水蒸氣、油污附著在整流裝置上，加上整流裝置各二極管間的距離最多只有1 公分大，這樣很容易造成兩相短路。另

第4篇：銀行市場前景范文

【關(guān)鍵詞】投資銀行 風(fēng)險(xiǎn)投資 業(yè)務(wù)

一、風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的概述

（一）風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的概念

風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，實(shí)質(zhì)上就是一種創(chuàng)業(yè)投資，它主要是針對(duì)一些新興企業(yè)在創(chuàng)業(yè)期間與拓展期間中資金成本的融通，收益高、風(fēng)險(xiǎn)大是風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)。風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)是指投資者將風(fēng)險(xiǎn)資本向一些興起的高新技術(shù)企業(yè)進(jìn)行投資，這一投資以承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)為前提，為融資人提供增值服務(wù)與股權(quán)投資，促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展，在經(jīng)過一段時(shí)期之后通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓、兼并以及上市等方式撤出風(fēng)險(xiǎn)投資中的資金成本，以獲取高額投資效益的一種投資途徑。

（二）風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的收益非常高，但是所承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)很大。它一般都集中在具有高風(fēng)險(xiǎn)性、發(fā)展?jié)摿Υ笠约笆袌銮熬皬V闊的高技術(shù)企業(yè)。

2.風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)中，對(duì)于資金成本的籌集，主要是以一種非公開的方式，向少數(shù)個(gè)人投資者或者投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行籌集，在交易與收益方面都是通過基金管理者與投資方在私底下進(jìn)行協(xié)商，通常不會(huì)在市場上進(jìn)行公開的操作。

3.權(quán)益型投資方式是風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)中的主要投資方式，投資方式的主要形式為可轉(zhuǎn)債、可轉(zhuǎn)讓優(yōu)先股以及普通股。

4.風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)屬于中長期投資，投資的期限處于3年至5年范圍內(nèi)。

5.風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)在市場中的流動(dòng)性比較差，無法在市場上隨意的售出變現(xiàn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)中的投資主體

風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)員中的投資主體，實(shí)質(zhì)上就是指提供風(fēng)險(xiǎn)資本的機(jī)構(gòu)或者提供風(fēng)險(xiǎn)資本的個(gè)人。從國際投資市場的角度來看，國外風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)主要以市場化主體為主，風(fēng)險(xiǎn)資本的籌集途徑非常多，政府部門在風(fēng)險(xiǎn)投資資本中所占據(jù)的比例比較低；就目前來看，我國風(fēng)險(xiǎn)投資中的資本，主要來源于政府部門資助與建立的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，只有極少部分來源于個(gè)人投資與境外投資。

二、我國投資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的原因

（一）投資銀行能夠獲取高收益

投資銀行在風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)中，不論扮演的是一個(gè)普通合伙人角色，還是一個(gè)有限合伙人角色，都可以獲取較高的收益，還能夠從風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開展過程中獲取新的利潤增長點(diǎn)。

（二）投資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的自身優(yōu)勢(shì)

投資銀行在風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開展過程中，有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在投資銀行的專長項(xiàng)目就是融資。我國投資銀行的發(fā)展時(shí)間較長，在漫長的發(fā)展中積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，具備健全的人才結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)設(shè)置以及管理制度，這一系列因素有利于投資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，這些因素也是開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)必須具備的。

（三）投資銀行的發(fā)展需求

投資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，不僅可以獲得股票承銷權(quán)，還可以在一定程度上促進(jìn)企業(yè)投資咨詢與分析、企業(yè)資信評(píng)級(jí)、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)的發(fā)展，還有企業(yè)并購、重組等運(yùn)營業(yè)務(wù)的發(fā)展，投資銀行在開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的過程中還能夠促進(jìn)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、投資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的意義

風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)在投資銀行中開展的意義，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）有利于風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)實(shí)現(xiàn)管理增值

風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)中的管理模式，不同于其他企業(yè)中的管理模式，它是一種全新的管理模式，主要是將管理人本轉(zhuǎn)化為手段與管理知識(shí)轉(zhuǎn)化為內(nèi)容，將戰(zhàn)略管理作為主要方向的一種管理組織形式。風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)需要高效率以及全方位的管理策略，來實(shí)現(xiàn)自身在風(fēng)險(xiǎn)投資中的最大效益，而投資銀行能夠通過風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開展，在風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的發(fā)展過程中為其提供專業(yè)有效的策略，能夠作為風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的戰(zhàn)略管理顧問以及財(cái)務(wù)管理咨詢者，為風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的發(fā)展提供融資服務(wù)與財(cái)務(wù)服務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略重組、兼并以及收購等一系列方面提供科學(xué)合理的意見。

（二）在公開上市中提供相應(yīng)的服務(wù)

投資銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開展，能夠在風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)進(jìn)行公開上市的過程中，為其提供相應(yīng)的服務(wù)；投資銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的公開上市能夠?qū)Y源進(jìn)行合理的配置，但是投資銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的選擇十分嚴(yán)格與慎重，還會(huì)時(shí)刻關(guān)注交易是否取得成功，來保障自身在風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)開展中的利益。

（三）有利于風(fēng)險(xiǎn)資本的籌集

投資銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的開展，可以在很大程度上幫助風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本的籌集，主要在于投資銀行在發(fā)展過程中長期與各項(xiàng)資金有著緊密的聯(lián)系，而且投資銀行中的一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是項(xiàng)目融資；所以，投資銀行具備非常強(qiáng)大的資本籌集能力，這也是很多投資者信賴投資銀行的主要原因之一，投資銀行開展風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，有利于風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)資本的籌集，保障風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)在發(fā)展過程中資金成本的來源。

四、結(jié)語

我國投資銀行中的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，能夠促進(jìn)我國風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的發(fā)展，確保風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)在發(fā)展過程中資金成本來源的充足，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的長久發(fā)展有著十分重要的意義；因此，投資銀行應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的拓展，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)的作用。

參考文獻(xiàn)

[1]王建峰.中國投資銀行風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].中外科技信息，2011（12）.

[2]董浩巖.投資銀行與風(fēng)險(xiǎn)投資[J].中國商貿(mào)，2010（04）.

第5篇：銀行市場前景范文

個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是個(gè)人消費(fèi)信貸的主要內(nèi)容，而其中份額最大、目前開展得最好的是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，成為銀行業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)中的熱點(diǎn)。分析和探討個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范，主要是圍繞個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范來進(jìn)行的。

一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)因素

房地產(chǎn)信貸引起銀行巨額壞帳從而引發(fā)金融動(dòng)蕩，可謂屢見不鮮。1955～1980年間，日本住宅地地價(jià)上漲約40倍，而同一時(shí)期各產(chǎn)業(yè)現(xiàn)金工資總額僅增加14倍，進(jìn)入1980年代以來，日本商業(yè)用地地價(jià)高漲，另一方面為抑制急劇的日元升值，采取金融寬松措施，使房地產(chǎn)信貸進(jìn)一步擴(kuò)大，并最終成為進(jìn)入1990年代日本“泡沫經(jīng)濟(jì)”破滅的重要原因之一。我國在1992年之后的二、三年間出現(xiàn)了房地產(chǎn)開發(fā)熱，尤其是海南、北海的房地產(chǎn)更是熱得炙手，要不是及時(shí)采取一系列的宏觀調(diào)控措施抑制過度的房地產(chǎn)開發(fā)熱，后果不堪設(shè)想。盡管如此，海南和北海的積壓房地產(chǎn)的處理問題，至今仍未徹底解決。前幾年發(fā)生在東南亞的金融危機(jī)，過度的房地產(chǎn)信貸也是元兇之一。

房地產(chǎn)業(yè)是我國近十年發(fā)展最快、關(guān)聯(lián)度最大、對(duì)GDP增長貢獻(xiàn)最大的行業(yè)，房地產(chǎn)的發(fā)展帶動(dòng)房地產(chǎn)金融的發(fā)展，個(gè)人房地產(chǎn)貸款余額從1997年的190億元上升到2003年末的1.2萬億元，增長63倍。2003年末的壞帳率為1‰～2‰，但個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)往往在3～8年后大量顯現(xiàn)，而2003年末的貸款余額大部分是在2000年之后發(fā)放的。那么，討論和分析個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素就顯得非常重要了。大體來說，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)因素分為政治風(fēng)險(xiǎn)、法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）以及市場風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)，是指貸款住房所在地區(qū)或國家發(fā)生社會(huì)動(dòng)蕩，政權(quán)極不穩(wěn)定，從而引起房地產(chǎn)價(jià)格的急劇貶值，導(dǎo)致個(gè)人住房貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)。而法律政策風(fēng)險(xiǎn)，是指個(gè)人住房貸款手續(xù)的完備性、合理性和有效性存在問題以及稅收法律制度、宏觀經(jīng)濟(jì)政策在個(gè)人住房貸款期內(nèi)發(fā)生大的變化或調(diào)整，從而影響到整個(gè)住宅類房地產(chǎn)的市場租金和市場價(jià)格，進(jìn)而對(duì)個(gè)人住房貸款的安全性帶來影響的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)），是就開發(fā)商和購房者而言，如果他們不注重自身信用，故意違約導(dǎo)致個(gè)人住房貸款不能如期支付給貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)），則指因市場供求的變化，使貸款住房的市場價(jià)格出現(xiàn)較大貶值，或者取得貸款支持的購房者發(fā)生非故意違約不能支付到期貸款，因而不能全部歸還銀行的個(gè)人住房貸款。政治風(fēng)險(xiǎn)不屬本文討論的范疇，下面僅就與法律政策風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)（或信用風(fēng)險(xiǎn)）和市場風(fēng)險(xiǎn)（或商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）相關(guān)的一些具體風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析。

1.選擇項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)一種情況是個(gè)人住房貸款所選擇的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目本身存在嚴(yán)重問題，具體來說又包括如下情況：一是規(guī)劃報(bào)建手續(xù)瑕疵，如因土地出讓金未交而未領(lǐng)《國有土地使用證》等，這些房地產(chǎn)項(xiàng)目極容易在購房戶和開發(fā)商之間產(chǎn)生集體糾紛，現(xiàn)實(shí)中這種糾紛的往往造成購房戶集體拒付個(gè)人住房貸款，對(duì)這種項(xiàng)目發(fā)放個(gè)人住房貸款將給金融機(jī)構(gòu)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。二是該房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目事先未作好市場分析，市場定位不明確導(dǎo)致該項(xiàng)目本身根本就沒有市場前途；三是開發(fā)商自有資金不足，或者開發(fā)商缺乏經(jīng)驗(yàn)，沒有高素質(zhì)的人員組成的管理隊(duì)伍等。出現(xiàn)以上兩種情況都有可能造成“爛尾”或不能如期交房，如果銀行不慎選擇了這樣的項(xiàng)目開展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，則該貸款從開始就面臨成為呆壞帳的可能。

還有一種情況是銀行需了解商品房類型的不同，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)有較大差別，一般來說以投資為目的的客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)大于以自省居住為目的的購房戶的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)房大于住宅，而住宅中易于成為投資品種的小戶型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市場上小戶型購房戶中投機(jī)淘金的購房者占很大比例，在前幾年投資高回報(bào)的示范帶動(dòng)下許多普通市民也加入投資小戶型的行列，推動(dòng)小戶型的價(jià)格快速上漲，一旦租金達(dá)不到預(yù)期水平，違約的風(fēng)險(xiǎn)將大大增加，從金融部門反饋的信息來看，這類小戶型違約的概率明顯高于一般普通住宅。故銀行對(duì)投機(jī)性客戶應(yīng)從嚴(yán)審查，對(duì)容易成為炒房戶目標(biāo)的項(xiàng)目謹(jǐn)慎介入。

2.銷售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)商銷售價(jià)格嚴(yán)重不實(shí)，普遍高于同一供需圈類似住房的市場價(jià)格。實(shí)際工作中已經(jīng)出現(xiàn)這樣的情況：有的開發(fā)商因種種原因，將銷售價(jià)格人為抬高；；或者將銀行提供按揭支持的售房價(jià)格抬高，有的銷售價(jià)格甚至比同一供需圈的類似住房的公允市場價(jià)格高出20%～30%.試想，如果銀行辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)之初，貸款金額就高于相應(yīng)的住房的公允市場價(jià)格，還奢談什么防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之類的話題呢？成都市市場上也出現(xiàn)了通過提高單價(jià)，同時(shí)對(duì)購房戶高贈(zèng)送返現(xiàn)的方式，達(dá)到實(shí)際降低銀行按揭的首付比例，銷售單價(jià)實(shí)質(zhì)并未抬高的方式。

3.開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)商可能因?yàn)楣こ探ㄔO(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)，一是開發(fā)商組織一批假的購房者到銀行辦理按揭手續(xù)，或者開發(fā)商出具虛假的首付款證明從而放寬實(shí)際交付的首付款限額（比如，首付款應(yīng)達(dá)房價(jià)款的30%，開發(fā)商私下答應(yīng)為購房者在一定期限內(nèi)墊付10%～20%的房價(jià)款），從而達(dá)到套取銀行現(xiàn)金的目的。而不論是開發(fā)商組織的那些不真實(shí)的購房者，還是開發(fā)商擅自降低首付款的真正購房者，歸還個(gè)人住房貸款的還款能力都是有極大疑問的。

4、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。這里談到的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，僅指購房者故意違約，如本來沒有還款能力而騙取銀行個(gè)人住房貸款，或者具有還款能力而惡意拖欠銀行的個(gè)人住房貸款。至于借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化，以及發(fā)生借款人死亡、失蹤而無人帶其履行合同或繼承人或代管人拒絕履行合同等情況造成的借款人違約，屬于通過健全有關(guān)法規(guī)、完善社會(huì)保障制度可以解決的問題，可以不納入個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)范圍。6~}1[o?/*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs數(shù)學(xué)論文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€

5、資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)的資本價(jià)值在很大程度上取決于預(yù)期的收益現(xiàn)金流和可能的未來經(jīng)營費(fèi)用水平，然而，即使收益和費(fèi)用都不發(fā)生變化，資本價(jià)值也會(huì)隨著收益率的變化而變化。這種情況在證券投資市場上反映的較為明顯，房地產(chǎn)投資的收益率也經(jīng)常變化，這種變化也影響著房地產(chǎn)的資本價(jià)值。預(yù)期的資本價(jià)值與現(xiàn)實(shí)的資本價(jià)值之間的差異即資本價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中按揭住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)，是指該住房的預(yù)期市場價(jià)格與現(xiàn)實(shí)的市場價(jià)格之間的差異。影響住房的資本價(jià)值的因素主要有：

論文個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范來自免費(fèi)

（1）未來住宅類房地產(chǎn)市場的走勢(shì)關(guān)注房地產(chǎn)發(fā)展的階段，房地產(chǎn)市場是個(gè)周期性的市場，房價(jià)水平處于波峰時(shí)期的貸款風(fēng)險(xiǎn)肯定大于其他階段的風(fēng)險(xiǎn)，未來的預(yù)期市場價(jià)格可能普遍低于目前的市場價(jià)格。故金融機(jī)構(gòu)要對(duì)不同階段在首付比例上區(qū)別對(duì)待，從宏觀上控制住該風(fēng)險(xiǎn)。

（2）住宅功能陳舊。以后人們對(duì)住宅的功能要求（如戶型設(shè)計(jì)、外部景觀、室內(nèi)設(shè)施等）總是日新月異、不斷增強(qiáng)的，當(dāng)前的住宅在功能上以后總會(huì)逐漸陳舊過時(shí)，相應(yīng)地，其資本價(jià)值也有貶值的可能。

（3）房地產(chǎn)估價(jià)。如果某地區(qū)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)均有高估房地產(chǎn)價(jià)格的傾向，則房地產(chǎn)的融資能力、獲利能力均被抬高，相應(yīng)地，房地產(chǎn)的資本價(jià)值也就容易高估，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)泡沫的出現(xiàn)。

住宅資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，可能使按揭住房的未來市場價(jià)格極大地低于辦理按揭之時(shí)的市場價(jià)格，導(dǎo)致借款人大面積理性違約，造成嚴(yán)重的金融動(dòng)蕩和金融危機(jī)。

6.個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于個(gè)人住房貸款的借款期限長達(dá)10～20年，甚至可達(dá)30年，貸款資金的流動(dòng)性問題如不能解決，個(gè)人住房貸款抵押的一級(jí)市場必然出現(xiàn)自身無法解決的難題：資金占用的長期性與資金來源的短期性問題，住房抵押貸款市場的巨大需求與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金來源有限的矛盾。個(gè)人住房貸款資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使銀行的長期資金使用和短期資金來源的不匹配，使商業(yè)銀行自身加大了資金短缺的壓力，從而讓個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)難以開展下去。

7.法律風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)，包括三個(gè)層面的內(nèi)容：（1）合規(guī)性問題。個(gè)人住房貸款的手續(xù)是否完備、合法和有效，如住房抵押登記和商品房預(yù)售的備案登記應(yīng)辦妥等。（2）按揭住房的權(quán)利瑕疵。辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，要求按揭住房不存在權(quán)利瑕疵，如果按揭住房還存在其他抵押權(quán)人、典權(quán)人或其他買受人，則銀行的貸款缺乏安全、有效、足值的抵押擔(dān)保品，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)自然就很大了。（3）抵押住房的處分問題。借款人不能歸還銀行的貸款本息，盡管抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，但如果借款人不能從抵押住房遷出或者借款人遷出后無立足之地，銀行就不能順利地處分抵押物。

8.檔案管理風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的檔案保存相當(dāng)重要，因?yàn)樵谌绱碎L的借款期內(nèi)（可長達(dá)30年），銀行工作人員必然產(chǎn)生變動(dòng)，甚至從領(lǐng)導(dǎo)到信貸員要換四、五次班，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生了因工作人員變動(dòng)而造成個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案流失的情況，若銀行內(nèi)部有人與外部勾結(jié)，則問題更為嚴(yán)重。若出現(xiàn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的失真、失實(shí)，則銀行的貸款就面臨極大風(fēng)險(xiǎn)。

二、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素雖然很多，但其中許多風(fēng)險(xiǎn)因素通過加強(qiáng)制度建設(shè)、完善個(gè)人住房貸款的信貸管理工作是可以防范的，亦或減小風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，有如下一些防范風(fēng)險(xiǎn)的措施：

1.加強(qiáng)個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作。通過個(gè)人住房貸款的前期評(píng)估工作，可以選擇市場前景好的項(xiàng)目給予貸款支持，從而避免項(xiàng)目選擇風(fēng)險(xiǎn)、銷售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，部分避免資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)和開發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款前期評(píng)估工作包括的基本內(nèi)容有：

（1）貸款項(xiàng)目評(píng)估。通過對(duì)按揭項(xiàng)目的建設(shè)條件評(píng)價(jià)、市場前景分析、開發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績?cè)u(píng)價(jià)、項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈虧平衡分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，可以判斷項(xiàng)目是否具備給予按揭支持的條件，從而擇優(yōu)挑選好項(xiàng)目。

（2）對(duì)擬提供貸款支持的按揭住房的期房價(jià)格進(jìn)行市場評(píng)估，經(jīng)銀行確認(rèn)后，確定合理的貸款成數(shù)。

對(duì)期房價(jià)格的市場評(píng)估，避免了開發(fā)商高價(jià)銷售策略給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的商業(yè)銀行通過評(píng)估機(jī)構(gòu)曾發(fā)現(xiàn)，開發(fā)商針對(duì)按揭住房的銷售價(jià)格高出一次性付款售價(jià)的30%左右，在這種情況下，開發(fā)商獲得了暴利，但銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)從一開始就額外加大了。通過評(píng)估，還可以部分避免開發(fā)商的惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榧词归_發(fā)商組織假的購房者辦理了按揭手續(xù)，套取了銀行現(xiàn)金，但個(gè)人住房貸款畢竟擁有了合法有效、足值的抵押擔(dān)保品——住房抵押，在開發(fā)商僅能獲抵押住房的公允市場價(jià)格的七成貸款的情況下（銀行還可以根據(jù)按揭住房在建項(xiàng)目的形象進(jìn)度，預(yù)留開發(fā)商對(duì)購房者的保證金，以保證在建項(xiàng)目的資金需求。），開發(fā)商終究會(huì)想方設(shè)法按月代替虛假的購房者歸還貸款，否則銀行一旦處分抵押住房，加上銀行預(yù)留的保證金，應(yīng)該可以使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，而開發(fā)商則得不償失。

對(duì)期房價(jià)格的市場價(jià)格評(píng)估，還可以避免抵押住房的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)未來同類住宅類房地產(chǎn)市場走勢(shì)的分析，對(duì)住房功能陳舊的判斷，以及對(duì)城市空心化趨勢(shì)的出現(xiàn)等諸多因素的分析、評(píng)估，可以評(píng)測出較為公允合理的住房理論價(jià)格，根據(jù)該理論價(jià)格計(jì)算的貸款成數(shù)發(fā)放個(gè)人住房貸款，無疑可以減小抵押住房未來的資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，減小抵押住房的未來資本價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)的前提，還是要有規(guī)范的房地產(chǎn)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場價(jià)格評(píng)估，而且對(duì)期房評(píng)估得出的理論價(jià)格應(yīng)能基本反映類似房地產(chǎn)的未來市場趨勢(shì)，做到公允、合理和可信。否則，如房地產(chǎn)市場價(jià)格的虛假和不真實(shí)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其理論價(jià)格（往往由房地產(chǎn)抵押人、貸款銀行和評(píng)估機(jī)構(gòu)三者共同推波助瀾），就會(huì)和證券投資的過度繁榮一道，形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”的極度興旺，即“泡沫經(jīng)濟(jì)”，最后導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的全面崩潰。

2.建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度。不但個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)離不開個(gè)人信用評(píng)級(jí)，其實(shí)只要是開展個(gè)人消費(fèi)信貸，都離不開個(gè)人信用評(píng)級(jí)。人們常說“市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)”，其實(shí)也可以說“市場經(jīng)濟(jì)也是信用經(jīng)濟(jì)”。個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立，目的就是要通過評(píng)級(jí)掌握借款人的個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)，掌握借款人有沒有個(gè)人負(fù)債，借款人以往有沒有不良信用記錄，從而據(jù)以判斷借款人的還貸能力和還貸意愿。但是，目前對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的建立缺乏權(quán)威部門的統(tǒng)籌，往往難以實(shí)際推行。比如，建設(shè)銀行在1999年出臺(tái)了個(gè)人住房貸款資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，工商銀行也出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款借款人資信評(píng)估指導(dǎo)意見》，但都限于住房貸款借款人資信評(píng)估和各自銀行系統(tǒng)，資信評(píng)級(jí)結(jié)論不能在其他商業(yè)銀行通用，也不能用于其他個(gè)人消費(fèi)信貸。并且如果開發(fā)商同意賣房給購房者，購房者又支付了首期購房款，資信評(píng)級(jí)勢(shì)必流于形式；如果先辦個(gè)人資信評(píng)級(jí)，達(dá)不到資信標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人不擔(dān)不支付評(píng)估費(fèi)，還可以換一家銀行辦理按揭。

因此，為了建立有效的個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度，應(yīng)抓好以下基礎(chǔ)工作：

（1）建立獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)應(yīng)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，能夠調(diào)閱各商業(yè)銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)資料，出具的資信評(píng)級(jí)結(jié)論在各商業(yè)銀行通用，適用于一切個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，并可進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，一但發(fā)現(xiàn)不良信用記錄，隨時(shí)調(diào)整其個(gè)人信用等級(jí)，對(duì)近三年信用良好的個(gè)人，可以按操作規(guī)程調(diào)高其個(gè)人資信等級(jí)。

（2）盡快建立個(gè)人存款實(shí)名制和個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。通過這兩項(xiàng)制度的建立，可以掌握個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn)，評(píng)價(jià)個(gè)人的還款能力。所幸的是，二年伊始，人民銀行已宣布即將實(shí)行個(gè)人存款實(shí)名制，相信個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制也將很快出臺(tái)。

（3）實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將可證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料都存儲(chǔ)在該編碼下。當(dāng)個(gè)人需要向有關(guān)方面提供自己的信用情況時(shí)，個(gè)人資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過個(gè)人信用實(shí)碼可以查詢所需資料，從而評(píng)定信用等級(jí)。

（4）建立個(gè)人銀行帳戶。將目前個(gè)人收支以現(xiàn)金為主，改為以個(gè)人銀行帳戶轉(zhuǎn)帳收支為主，個(gè)人只有零星的現(xiàn)金收支。這樣，銀行對(duì)個(gè)人的貨幣化資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等非貨幣資產(chǎn)（通過轉(zhuǎn)帳和稅收確認(rèn)），個(gè)人收入和到期償付能力就可以全面掌握并進(jìn)行評(píng)估。

3.健全法規(guī)，完善社會(huì)保障制度。個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)涉及一系列相關(guān)法律、法規(guī)，通過修訂和完善房地產(chǎn)抵押法律制度、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和預(yù)售法律制度，通過制訂物權(quán)法、個(gè)人破產(chǎn)法、社會(huì)保障法等法律，可以使個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)在合法有效的基礎(chǔ)上更加完備、簡明，使抵押住房不存在權(quán)利瑕疵，保障抵押權(quán)人擁有能夠順利、合法地處分抵押住房的權(quán)利。

4.強(qiáng)化銀行對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案的管理工作。銀行應(yīng)由專人負(fù)責(zé)保管個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案，實(shí)現(xiàn)電腦和文件資料（原件）的雙重管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督、內(nèi)部牽制，以保證業(yè)務(wù)檔案不失真、不失實(shí)和不流失。通過電腦化管理，對(duì)每月拖欠銀行貸款的借款人進(jìn)行及時(shí)催收，并納入“黑名單”，加強(qiáng)貸后管理工作力度。

第6篇：銀行市場前景范文

城鎮(zhèn)住宅產(chǎn)業(yè)具有吸納就業(yè)的巨大潛力，同時(shí)，該產(chǎn)業(yè)由于具有高收入彈性（需求層面）與超長產(chǎn)業(yè)鏈條及高生產(chǎn)率上升率（供給層面），因此完全可能成為我國今后經(jīng)濟(jì)增長的第一推動(dòng)力。但是，相對(duì)于收入而言的過高房價(jià)，嚴(yán)重阻礙著住宅產(chǎn)業(yè)的增長和就業(yè)效能的實(shí)現(xiàn)。道理很明顯，房價(jià)過高，大多數(shù)人買不起房，租不起房，住宅產(chǎn)業(yè)建設(shè)規(guī)模的擴(kuò)張就受到制約，其吸納就業(yè)的效能就將明顯減弱。由此，收入水平將難以提高，這又進(jìn)一步限制了住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使其增長效能難以充分實(shí)現(xiàn)。

然而，要降低過高的房價(jià)，必然要涉及目前房價(jià)構(gòu)成中諸如市政配套費(fèi)和各項(xiàng)稅費(fèi)的減免和調(diào)整，這將影響城市公用產(chǎn)業(yè)（水、電、氣、熱、冷、通訊、污水和垃圾處理等）的發(fā)展，不利于城市生活質(zhì)量的提高。所以，這類建設(shè)費(fèi)用要有新的收支流程來提供，否則過高的房價(jià)將難以降低。這正是重建財(cái)政金融平衡的核心。

市政建設(shè)債券

目前城鎮(zhèn)商品房的房價(jià)構(gòu)成中，土地費(fèi)用約占15%，建筑成本約占35%，市政配套費(fèi)和各項(xiàng)稅費(fèi)約占20%，開發(fā)商利潤約占20%。下面我們對(duì)其逐項(xiàng)討論。

土地費(fèi)用目前土地費(fèi)用一次性進(jìn)入住宅建設(shè)成本和房價(jià)，這是極不合理的。可考慮改成向住宅消費(fèi)者或使用者按房價(jià)的0.83%逐月征收住宅土地稅，折合成年率為1%。在一定年份以后，這筆稅收的年征收額可達(dá)上萬億元。具體到遼寧，這一數(shù)字可達(dá)400億元，完全可以支付與住宅開發(fā)相關(guān)的土地費(fèi)用（如征地，拆遷費(fèi)用）。

建筑成本假定仍保持35%的比例。

市改配套費(fèi)和各項(xiàng)稅費(fèi)本著誰受益誰付費(fèi)，受益多付費(fèi)多的原則，將用于興建自來水、污水處理、煤氣、供熱等四源費(fèi)用和大市政費(fèi)全部免去。這可使項(xiàng)目至少削去15個(gè)百分點(diǎn)（這些建設(shè)費(fèi)用應(yīng)向?qū)嶋H使用者收取，如供水設(shè)施的折舊等費(fèi)用應(yīng)計(jì)入水價(jià)）。

開發(fā)商利潤國外房地產(chǎn)開發(fā)商的利潤大約在8%至10%，我國水平相當(dāng)于國外的2倍以上。因此，應(yīng)采取一定的措施（如住宅建設(shè)招標(biāo)），把開發(fā)商的利潤降到10%以內(nèi)。

由上分析可見，房價(jià)下浮潛力可達(dá)40%左右。即目前2000元一平米的房價(jià)可降至1200元左右。這樣，遼寧的房價(jià)收入比將由目前的7降至4.2，大多數(shù)人就可買得起房或租得起房了。大規(guī)模和較高水平的住宅建設(shè)也會(huì)因此啟動(dòng)，住宅產(chǎn)業(yè)巨大的增長和就業(yè)潛能也就由此逐步實(shí)現(xiàn)。鶴崗的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)是一個(gè)好的佐證。

不過，由于我國的城市建設(shè)欠賬過多，在啟動(dòng)上述過程時(shí)，畢竟需要相當(dāng)大的初始投入。加之城鎮(zhèn)居民平均收入水平不高，馬上一步到位地調(diào)整各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)還受到相當(dāng)制約，這就形成了一個(gè)支出和收入間的現(xiàn)實(shí)資金缺口。

為了彌補(bǔ)這個(gè)缺口，可考慮發(fā)行市政建設(shè)債券。該債券以省為單位，以省的財(cái)政收入作擔(dān)保，按省地方財(cái)政收入的15%確定年發(fā)行額度，由省人大審議和監(jiān)督，?？顚Ｓ谩８鶕?jù)實(shí)際情況，可考慮連續(xù)發(fā)行10年至20年，10年以后開始?xì)w還本息。

遼寧目前的地方財(cái)政收入約500億元，如按15%的比例發(fā)行市政建設(shè)債券，以15年為期，累計(jì)可發(fā)行近2000億元，年平均規(guī)模約133億元。這與該省目前四源費(fèi)用和大市改費(fèi)用大體相當(dāng)。如此，城市建設(shè)的資金缺口便得以彌補(bǔ)。

總之，在目前的發(fā)展階段，對(duì)于像住宅這樣的大眾消費(fèi)品，如想使其盡快地發(fā)展起來，要?jiǎng)?wù)是盡可能地在經(jīng)濟(jì)的范圍里降低門檻，使大多數(shù)人能住得進(jìn)來，消費(fèi)得起。只有這樣，就業(yè)總水平才能持續(xù)增長，稅源和稅基才能不斷產(chǎn)生和擴(kuò)大，城市也才會(huì)變成不斷增值的財(cái)富源泉。這恐怕正是成功運(yùn)營城市的關(guān)鍵所在。

當(dāng)然，由省級(jí)政府發(fā)行債券，涉及到預(yù)算法的調(diào)整和修改。在開始階段，可考慮頒布臨時(shí)條例，在遼寧省進(jìn)行試點(diǎn)，待取得經(jīng)驗(yàn)后，再向全國相關(guān)省份推廣。

財(cái)政貼息、企業(yè)債券和清欠

有了市改建設(shè)債券，城市建設(shè)的資金和投入就有了可靠而充實(shí)的來源，地方政府就可以騰出手來，把目前手中有限的建設(shè)財(cái)力用于扶持企業(yè)的“三改一加強(qiáng)”以及企業(yè)間的整合。其中最重要的一項(xiàng)措施，就是對(duì)具有一定技術(shù)優(yōu)勢(shì)及市場前景的核心或骨干企業(yè)的技術(shù)改造和部分流動(dòng)資金貸款,實(shí)行財(cái)政貼息。

遼寧目前省級(jí)建設(shè)財(cái)力約40億元。如以貼息3個(gè)百分點(diǎn)來計(jì)算，就可以調(diào)度銀行貸款1200億元。這個(gè)額度已超過了遼寧全省的存差總額。這樣將可以解決相當(dāng)一部分骨干企業(yè)的資金短缺問題和銀行資金“閑置”問題。如果這項(xiàng)措施能連續(xù)實(shí)行5至7年，那些處于臨界狀態(tài)的骨干企業(yè)就能喘過氣來，擺脫其在結(jié)構(gòu)調(diào)整階段所處的困境，進(jìn)入良性循環(huán)的軌道。如此，企業(yè)的稅收就會(huì)增加，財(cái)政上的這筆投入最終仍會(huì)得到相應(yīng)的回報(bào)。

其次，對(duì)于那些具有技術(shù)優(yōu)勢(shì)、市場前景或具備一定上市條件的骨干企業(yè)，可考慮允許它們發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券。所謂可轉(zhuǎn)債券，是指公司債券持有人按預(yù)先確定的比例轉(zhuǎn)換為該公司普通股的選擇權(quán)，一些中小型公司的償債能力較弱，發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券，可以增加對(duì)投資者的吸引力，同時(shí)又可滿足公司對(duì)資金的需求。

另外，在調(diào)查過程中，我們了解到這樣一個(gè)事實(shí)，即目前遼寧省企業(yè)間及銀企間的“二角債”和“三角債”問題仍很突出，而那些好的或較好的企業(yè)基本都是應(yīng)收款大于應(yīng)付款。針對(duì)此種情況，如能首先在全省范圍內(nèi)，組織有針對(duì)性的清欠，將會(huì)在不長的時(shí)間里，增加那些好的或較好企業(yè)的自有流動(dòng)資金，有助于減輕它們的銀行利息負(fù)擔(dān)，改善其財(cái)務(wù)環(huán)境，增強(qiáng)其發(fā)展后勁。

老工礦業(yè)基地轉(zhuǎn)型基金

據(jù)估算，全國因礦山枯竭而產(chǎn)生的困難職工總數(shù)約300至400萬人，并影響到1000萬人以上職工家屬的生活。其中，遼寧阜新頗具典型性。煤炭資源枯竭的阜新市，城鎮(zhèn)居民有84萬人，處于最低生活保障線（165元）以下的居民就有21萬。職工32萬，其中下崗職工就達(dá)15.6萬。2002年還有7家煤礦和企業(yè)破產(chǎn)，又有3萬多職工加入了下崗失業(yè)大軍和貧困人口行列。

阜新城市規(guī)模較小，地方企業(yè)很少，吸納勞動(dòng)力的能力有限，下崗職工再就業(yè)難度很大。因此，只要煤礦關(guān)閉，職工及家屬多數(shù)就淪為貧困人口。近5年，該市GDP平均增長率僅為2.7%，比西部地區(qū)還低。

去年，國務(wù)院把阜新確定為全國唯一一個(gè)資源枯竭型城市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的試點(diǎn)市。但據(jù)了解，國家目前并沒有為阜新劃撥專項(xiàng)轉(zhuǎn)型資金，而是繼續(xù)按照過去傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)渠道下劃資金，只是在總量上對(duì)阜新有所傾斜。

第7篇：銀行市場前景范文

［關(guān)鍵詞］外資銀行；國內(nèi)銀行；相關(guān)對(duì)策

［中圖分類號(hào)］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1005-6432（2011）40-0042-01

自1979年日本輸出入銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處以來,外資銀行在中國已經(jīng)發(fā)展了30余年。2001年12月,中國加入世貿(mào)組織又引發(fā)了外資銀行搶灘中國市場的熱潮。同時(shí),中國對(duì)外資銀行在政策上的限制也在進(jìn)一步寬松。2006年,WTO規(guī)定的中國銀行開放過渡期結(jié)束,外資銀行可以向本地公司以及個(gè)人客戶提供人民幣服務(wù)。同年,《外資銀行管理?xiàng)l例》出臺(tái),這標(biāo)志著對(duì)外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)上的限制將進(jìn)一步放松。經(jīng)過幾年的發(fā)展,對(duì)外資銀行在中國發(fā)展過程中面臨的問題以及應(yīng)當(dāng)采取的對(duì)策進(jìn)行一定的探討,仍然具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1 外資銀行在中國發(fā)展遇到的問題

在中國投資的外資銀行受到中國銀監(jiān)會(huì)和相關(guān)部門的監(jiān)督。在登陸中國市場的初期,很多外資銀行都存在著“水土不服”的問題。目前,中國內(nèi)地的外資銀行很多,但是市場份額卻并不大,2010年的調(diào)查顯示,外資銀行的市場份額大約在1.7%。筆者認(rèn)為,當(dāng)前外資銀行在中國發(fā)展的主要障礙表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(1)法律法規(guī)的限制較多。外資銀行包括外國獨(dú)資和中外合資兩種。外資銀行雖然出資人在國外,但是它自身確是在中國內(nèi)地注冊(cè)的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu),因此必須遵守中國境內(nèi)的法律法規(guī),比如《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》。除此之外,作為外資金融機(jī)構(gòu),外資銀行還必須遵守從2002年開始執(zhí)行的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》。而這些針對(duì)外資銀行的條例,大都是以中國的國有銀行為假設(shè)約束對(duì)象,因此難免會(huì)存在著管得過死、過嚴(yán)的現(xiàn)象。因此,很多外資銀行進(jìn)入中國之后都感覺到“水土不服”。

(2)面臨中國銀行的激烈競爭。在與中資銀行進(jìn)行競爭的過程中,外資銀行面臨的最大問題便是資金不足。目前外資銀行的資金來源仍然單單局限于本幣存款和同行拆借。但是根據(jù)中國有關(guān)法律的相關(guān)規(guī)定,外資銀行在增加分支機(jī)構(gòu)的同時(shí),還需要相應(yīng)地?cái)U(kuò)大本金,同時(shí)還受到地域上的限制。這使得外資銀行不能像中資銀行那樣通過龐大的分支機(jī)構(gòu)來吸納公眾存款。因此,我們可以說,在人民幣業(yè)務(wù)對(duì)外資銀行開放的條件下,外資銀行在資金成本上仍然處于劣勢(shì)。

(3)政策法規(guī)的約束性。作為金融企業(yè),外資銀行在辦理外匯業(yè)務(wù)的過程中享有相應(yīng)的權(quán)利,同時(shí)也要遵循一定的義務(wù)。但是,在外匯政策的執(zhí)行過程中,很多部門在政策理解上都存在一定的差異性。比如,外匯管理局和銀行之間、銀行和銀行之間都存在著多重標(biāo)準(zhǔn)。這使得客戶會(huì)在政策執(zhí)行比較寬松的銀行辦理業(yè)務(wù),而嚴(yán)格按照程序操作的銀行反倒處于不利地位。

2 外資銀行在中國的發(fā)展戰(zhàn)略

我們?cè)诳吹酵赓Y銀行在中國發(fā)展過程中遇到的問題的同時(shí),還應(yīng)當(dāng)看到外資銀行自身的優(yōu)勢(shì)以及它廣闊的市場前景。前不久,一項(xiàng)全國性的金融調(diào)查顯示,在外資銀行進(jìn)駐中國之后,有73.5%的人愿意選擇國內(nèi)銀行,而大約有11.9%的選擇外國銀行。同時(shí)該調(diào)查還顯示,外國銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是“服務(wù)好,質(zhì)量高”。也就是說,良好的信譽(yù)和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)已經(jīng)成為外資銀行自身的標(biāo)準(zhǔn)定位。同時(shí),我們還應(yīng)當(dāng)看到,中國的13億人口蘊(yùn)涵著巨大的市場潛力。因此,外資銀行有必要做好準(zhǔn)備在中國市場上有所作為。筆者認(rèn)為,當(dāng)前,外資銀行應(yīng)當(dāng)著重從以下三個(gè)方面進(jìn)行發(fā)展。

(1)搶占零售市場。中國各大銀行都表示,國外銀行進(jìn)駐中國市場使國內(nèi)的銀行業(yè)感到了一定的壓力,外資銀行對(duì)中資銀行的威脅主要表現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)上。實(shí)際上,外資銀行在中國擴(kuò)張的武器,正是他們最擅長的零售業(yè)務(wù)。銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù),主要是以存款為基礎(chǔ)的個(gè)人匯兌、結(jié)算、人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢?cè)u(píng)估、家庭理財(cái)、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù),是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)贏利的重要渠道。早先進(jìn)駐中國市場的匯豐、花旗、東亞等外資銀行,大都將零售業(yè)作為打開銀行市場的突破口。而在2006年,花旗銀行與中國人壽等組成的花旗財(cái)團(tuán)成功收購廣發(fā)銀行,展現(xiàn)了外資銀行通過占有股份的方式來獲得銀行零售業(yè)務(wù)窗口的新渠道。而當(dāng)前很多國內(nèi)銀行都沒有對(duì)個(gè)人零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視,對(duì)于大多數(shù)的國內(nèi)銀行而言,批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主體業(yè)務(wù)。但是,從國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來看,個(gè)人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)占有很大的市場份額,美國的個(gè)人貸款已經(jīng)占到貸款總數(shù)的40%以上。從中國的市場格局來看,雖然中國的企業(yè)貸款仍然占到貸款總數(shù)的90%,但是個(gè)人貸款也在持續(xù)增長的過程中,特別是中國的房地產(chǎn)貸款和個(gè)人信用卡在數(shù)量上和規(guī)模上都獲得了大幅度的上升,并且上升的潛力還很大。而在美國,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中所占的比重正在逐漸縮小,而證券交易、銀行投資等業(yè)務(wù)正逐漸變成市場的主流。中國經(jīng)濟(jì)的增長必然帶來居民財(cái)富的增長和儲(chǔ)蓄的增加,這便為個(gè)人零售業(yè)奠定了一定的基礎(chǔ)。因此,外資銀行應(yīng)當(dāng)瞄準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)市場,特別是高端客戶理財(cái)市場。

(2)開展人性化服務(wù)。針對(duì)目前外資銀行市場份額不夠的現(xiàn)狀,外資銀行應(yīng)當(dāng)充分利用各種營銷手段,開展人性化服務(wù)。各種營銷手段的利用一直是外資銀行的強(qiáng)項(xiàng),因此外資企業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)充分利用各種營銷手段,開展人性化服務(wù)。首先,應(yīng)當(dāng)對(duì)市場進(jìn)行細(xì)分,滿足不同用戶的不同需求,外資銀行的市場份額不夠大,因而更應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)做好做“精”,通過精品服務(wù)來吸引客戶。其次，應(yīng)當(dāng)優(yōu)待優(yōu)質(zhì)客戶。實(shí)際上,從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上獲得收益,要比獲得新客戶容易得多,因此外資銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)待優(yōu)質(zhì)客戶,以期同他們建立長期的合作關(guān)系。最后，應(yīng)當(dāng)充分利用有限資源,降低成本。目前中國法律對(duì)于一些新的業(yè)務(wù)項(xiàng)目的法律約束比較小。因此外資銀行的服務(wù)重點(diǎn),應(yīng)當(dāng)放在金融創(chuàng)新上,金融創(chuàng)新的最主要目的,就是突破某些法律對(duì)外資銀行的發(fā)展設(shè)立的障礙,從而獲得比較高的市場占有率,同時(shí)新的服務(wù)項(xiàng)目也有利于外資銀行降低成本。

(3)力求通過合作實(shí)現(xiàn)共贏。針對(duì)中資銀行強(qiáng)大的壓力,外資銀行更應(yīng)通過合作來達(dá)到共贏的目的,而不是單純的通過競爭來競爭。渣打銀行就是這方面很好的典型。渣打銀行進(jìn)入中國市場是隨著客戶的足跡到來的。因此,它的腳步從中國沿海開始發(fā)展到內(nèi)地省份。渣打進(jìn)入中國市場,更多的是尋求長期的戰(zhàn)略合作與發(fā)展,并且通過這種方式來獲得一定的市場份額。例如,渣打推出了一些產(chǎn)品,也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類似的產(chǎn)品,在這種情況下每個(gè)合作者都在市場中獲得利益。

3 結(jié) 論

筆者對(duì)外資銀行在中國發(fā)展過程中遇到的問題進(jìn)行了一定的研究,并且提出了一定的解決策略，希望能對(duì)具體的工作有所幫助。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行市場前景范文

在奧運(yùn)巨大商機(jī)的強(qiáng)勢(shì)驅(qū)動(dòng)下，國際大品牌紛紛入駐中國，高級(jí)百貨業(yè)版圖逐步擴(kuò)張，據(jù)國際知名的投資銀行高盛公司統(tǒng)計(jì)，2004年中國已成為全球第三大奢侈品消費(fèi)國，占全球奢侈品消費(fèi)總額12%。比5年前增加了12倍；高盛預(yù)測，到2015年中國將超過日本成為世界第一奢侈品消費(fèi)國。

鮮明的品牌是特許加盟致勝核心

據(jù)了解，中國特許展自1998年創(chuàng)辦以來，經(jīng)過十年精心打造，已經(jīng)成為目前全國乃至亞洲同類展會(huì)中的佼佼者，是唯一經(jīng)國家商務(wù)部批準(zhǔn)的特許加盟展覽。尤其在今年，中國特許展的參展企業(yè)從數(shù)量和涉及行業(yè)方面，都創(chuàng)下了新的記錄。其中參展企業(yè)從十年前的40家發(fā)展到210家，所涉及的行業(yè)從8個(gè)猛增至60個(gè)，其中海外特許品牌占到了總品牌數(shù)的20%，這些數(shù)據(jù)都折射出中國特許行業(yè)的蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)。

近年來中國珠寶首飾銷售量以年均10%的速度增長，已成為世界上少數(shù)幾個(gè)珠寶首飾飾品年消費(fèi)額超過100億美元的國家之一，中國將成為全球最具競爭力的珠寶消費(fèi)中心。在良好的市場前景之下，更需要珠寶界人士采取創(chuàng)新的經(jīng)營思路，打造優(yōu)秀的產(chǎn)品品牌。

“I Do”一詞來源于西方婚禮上的牧師與新人的經(jīng)典問答，它是一句誓言，同時(shí)也表明了“I Do”定位在“全球婚戒典范”的信心和決心。I Do是HIERSUN(恒信)國際鉆石機(jī)構(gòu)與法國舉世聞名指尖藝術(shù)品牌TOURNAIRE公司合作品牌，同時(shí)也是全球首家專業(yè)婚戒品牌，它以最多的專利工藝，在HIERSUN(恒信)國際鉆石機(jī)構(gòu)的豐厚資源的支持下，打造典范的專屬優(yōu)勢(shì)。

調(diào)查顯示，全國每年結(jié)婚新人近1000萬對(duì),結(jié)婚消費(fèi)總額達(dá)2500億元。短短的幾年時(shí)間，中國珠寶首飾市場已由前幾年僅占全球1％躍居世界前列，僅次于美國和日本。2006年中國鉆石消費(fèi)額達(dá)到196億元，而在整個(gè)鉆石市場消費(fèi)中78%為婚戒消費(fèi)。2007年僅上海一地黃金珠寶首飾銷售額就達(dá)160億元，珠寶首飾正在成為繼住房、汽車之后中國老百姓的第三大消費(fèi)熱點(diǎn)。

南非鉆石理事會(huì)主席 Mr. Abbey Chikane談及對(duì)I Do產(chǎn)品的感受時(shí)說：“中國市場一直是世界珠寶業(yè)極為關(guān)注的目標(biāo)，I Do把握這一歷史機(jī)遇，以婚戒專家的身份進(jìn)入這個(gè)市場，憑借絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)必將成為未來最具潛力的珠寶品牌！”

I Do是全球第一婚戒品牌坐擁千億全國珠寶市場，目前吸引了眾多加盟商的目光。I Do招商負(fù)責(zé)人表示，我國近5年來平均每年有811.36萬對(duì)新人登記結(jié)婚，珠寶的消費(fèi)平均5659元/對(duì)，地級(jí)以上城市珠寶的消費(fèi)7643元/對(duì)。民政部門預(yù)測，2008年，將有超過2000萬對(duì)新人登記結(jié)婚，今后10年又將迎來80后、90后結(jié)婚疊加，這將帶來上千億的婚戒需求市場。因此，加盟珠寶業(yè)尤其是婚戒市場，具有其他行業(yè)無可比擬的市場前景。

HIERSUN(恒信)國際鉆石機(jī)構(gòu)在近10年的輝煌歷史中屢次引領(lǐng)珠寶市場潮流，憑借自己的專業(yè)實(shí)力、創(chuàng)新能力和領(lǐng)先技術(shù)贏得了全球?qū)I(yè)媒體和消費(fèi)者的一致認(rèn)可；另一方面，作為全球著名的鉆石生產(chǎn)加工機(jī)構(gòu)，恒信出色的創(chuàng)新能力和巨大的市場產(chǎn)能有目共睹，更重要的是對(duì)于中國珠寶市場的了解和把控能力在國內(nèi)都是首屈一指的。恒信針對(duì)不同消費(fèi)人群陸續(xù)推出上千種不同價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和款式的I DO系列，其實(shí)力和雄心不言自明。

事實(shí)上，成熟品牌化運(yùn)作對(duì)于加盟重要性的實(shí)例隨處可見。以最具代表性的麥當(dāng)勞、肯德基為例，雖然二者同屬于同一行業(yè)，但一走進(jìn)店里，就會(huì)讓人感受到它們各自的鮮明特色。比如肯德基呈現(xiàn)出來的永遠(yuǎn)是經(jīng)典的紅藍(lán)色調(diào)，主打的是全家老少吃快餐的其樂融融；而麥當(dāng)勞卻處處體現(xiàn)時(shí)尚和活力，主打商務(wù)人士和年輕人市場。這種鮮明特色就是品牌化。它們之所以成功，就是因?yàn)檎覝?zhǔn)了主打人群和訴求，并樹立其自身強(qiáng)大、鮮明、差異化的個(gè)性品牌。

細(xì)分市場有助于差異化品牌打造

從近兩年的市場數(shù)據(jù)來看，珠寶市場發(fā)展形式看好，尤其是婚戒市場，成為整個(gè)行業(yè)的重心和亮點(diǎn)。市場大環(huán)境，是I Do選擇引入特許加盟的一個(gè)良好切入時(shí)機(jī)。

而從品牌自身角度來看，I Do在營銷中已經(jīng)打造出一個(gè)鮮明特征：就是將情感訴求滲透于I Do品牌推廣的每一個(gè)環(huán)節(jié)。用恒信國際鉆石機(jī)構(gòu)董事長李厚霖的話說，賣鉆石就是賣情感。I Do品牌的命名出自那個(gè)象征責(zé)任和承諾的婚禮誓言，簡約，自然，又極易讓人將品牌名稱與它專攻的婚戒領(lǐng)域進(jìn)行聯(lián)想，實(shí)現(xiàn)了品牌內(nèi)涵與所主打細(xì)分市場的完美統(tǒng)一。同時(shí)，兩年的自營發(fā)展路線，為I Do標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；袌鲞\(yùn)作積累了豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。這些積累，在快速特許經(jīng)營過程中將有助于實(shí)現(xiàn)品牌化增長，實(shí)現(xiàn)珠寶企業(yè)、加盟伙伴與消費(fèi)者利益的最大化結(jié)合，將成為未來中國珠寶企業(yè)尋找藍(lán)海的制勝法寶。

此外，選擇珠寶業(yè)的特許加盟，相較其他行業(yè)經(jīng)營的商品，更具有非常強(qiáng)的保值增值功能，而不必受很多商品的季節(jié)性價(jià)格影響。尤其是在全球鉆石、黃金等資源價(jià)格不斷上漲的背景下，珠寶行業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更低，具有廣闊的升值空間。更重要的是，選擇珠寶等高端產(chǎn)品，可避免過于集中低端的同質(zhì)化競爭，開辟出更廣闊的盈利空間，這也是加盟商在青睞I Do的重要原因之一。

中國知名連鎖特許經(jīng)營專家劉震認(rèn)為，在一個(gè)相對(duì)成熟的行業(yè)中角逐，更需要有探索性的進(jìn)行市場細(xì)分及差異化經(jīng)營，以打造個(gè)性鮮明的品牌形象。同樣是賣珠寶，A品牌與B品牌之前除了自身名稱的區(qū)分外，對(duì)于消費(fèi)者而言沒有任何實(shí)質(zhì)性分別，那么A、B品牌都有被同類型品牌蠶食、被其他差異化品牌吞沒的危險(xiǎn)。在這種的市場前景下，不成熟品牌的特許加盟發(fā)展的越快，品牌的危機(jī)就越大。

據(jù)I DO品牌相關(guān)人士介紹，I DO這個(gè)“一生只購買一次的美好品牌”，此次發(fā)力其實(shí)是建立在堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)之上的。

第9篇：銀行市場前景范文

手機(jī)銀行迎來井噴期

最近,國內(nèi)最大的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)3G門戶在京了《2009中國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》。報(bào)告顯示,盡管手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還處于發(fā)展初期,手機(jī)用戶對(duì)其知曉度不高,但手機(jī)銀行仍然存在廣闊的市場空間。

手機(jī)銀行被認(rèn)為是網(wǎng)上銀行的延伸,是移動(dòng)通信技術(shù)迅猛發(fā)展而新出現(xiàn)的一種銀行服務(wù)渠道,是繼網(wǎng)上銀行、電話銀行之后又一種方便銀行用戶的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式,被形象地稱為貼身“電子錢包”。而2009年被認(rèn)為是中國3G的正式商用元年。以大規(guī)模用戶放號(hào)為標(biāo)志,中國電信業(yè)于2009年底全面進(jìn)入3G時(shí)代。隨著3G的大力發(fā)展,手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入新的發(fā)展階段。

就當(dāng)前來看,3G時(shí)代,手機(jī)銀行的市場潛力非常巨大。最新數(shù)據(jù)顯示,2009年中國手機(jī)銀行的市場規(guī)模達(dá)到了19.74億元,用戶規(guī)模達(dá)到了8250萬人。預(yù)計(jì)到2010年,我國手機(jī)銀行的市場規(guī)模將達(dá)到28.45億元,手機(jī)支付用戶總數(shù)將突破1.5億人。如此巨大的手機(jī)銀行用戶規(guī)模和市場潛力,為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)提供了龐大的用戶基礎(chǔ)和市場發(fā)展空間。

在剛剛過去的2009年,手機(jī)銀行掀起了新一輪的競爭熱潮。電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)紛紛進(jìn)入這片熱土跑馬圈地,都希望占據(jù)有利的位置。在具有巨大想象空間的市場面前,中國移動(dòng)、中國電信、中國聯(lián)通三家紛紛搶灘手機(jī)銀行業(yè)務(wù),且都已進(jìn)入了試商用階段。

從用戶的角度來看,開通手機(jī)銀行,可以節(jié)省排隊(duì)時(shí)間,而且辦理業(yè)務(wù)方便快捷。目前,用戶開通手機(jī)銀行,嘗試的功能主要是繳費(fèi)/支付、財(cái)務(wù)查詢、小額轉(zhuǎn)賬、手機(jī)商城、股票查詢/買賣、買彩票、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、第三方存管。其中,嘗試?yán)U費(fèi)/支付功能的用戶最多,占33.2%;其次是財(cái)務(wù)查詢和小額轉(zhuǎn)賬功能。由此看來,加快發(fā)展手機(jī)銀行符合當(dāng)今社會(huì)消費(fèi)者時(shí)間價(jià)值越來越高的趨勢(shì)。

尤其是隨著3G時(shí)代的到來,業(yè)內(nèi)有專家預(yù)計(jì),應(yīng)用將成為決定3G勝敗的關(guān)鍵,運(yùn)營商必然會(huì)加大在3G應(yīng)用上的投入,金融應(yīng)用將成為最為重要的3G應(yīng)用之一。有專家表示,3G時(shí)代的手機(jī)支付在未來三年內(nèi)將以成倍的速度發(fā)展,其應(yīng)用領(lǐng)域也將會(huì)更加廣泛。隨著3G應(yīng)用研發(fā)的進(jìn)一步深入,以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,手機(jī)銀行將不僅僅局限于查詢、轉(zhuǎn)帳等功能,民眾甚至可以通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)商場購物付款、購買車票、游戲充值、水電繳費(fèi)等。簡而言之,手機(jī)銀行將成為人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾徊糠?其市場前景值得看好。

發(fā)展面臨重重壁壘

雖然手機(jī)銀行市場潛力巨大,并引領(lǐng)了未來的發(fā)展趨勢(shì),不過在實(shí)際的應(yīng)用中,盡管用戶已是數(shù)以億計(jì),但中國手機(jī)銀行的發(fā)展卻依然相對(duì)滯后。根據(jù)《2009中國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報(bào)告》公開的數(shù)據(jù),目前僅有38%的民眾表示已開通了手機(jī)銀行,53%的民眾表示計(jì)劃開通,9%的民眾則明確表示不會(huì)開通。而在推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行中,即使是知曉度最高的工商銀行,其手機(jī)銀行的認(rèn)知度也僅為44.1%?？梢?在國內(nèi),民眾對(duì)手機(jī)銀行的知曉度并不高。這一方面取決于手機(jī)銀行在我國還處于發(fā)展的初期階段,許多民眾還不了解,但更為關(guān)鍵的是,安全性成為了目前手機(jī)銀行發(fā)展的主要障礙。

就當(dāng)前來看,手機(jī)銀行作為一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù),由于開通手機(jī)銀行被騙取密碼從而導(dǎo)致資金受損的報(bào)道不斷見諸于媒體,因此許多用戶對(duì)開通手機(jī)銀行的安全性問題頗為擔(dān)心。畢竟,資金和貨幣的電子化,很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成各種風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行,還是企業(yè)或個(gè)人如果沒有足夠的安全保障是根本不會(huì)使用這一服務(wù)的。就當(dāng)前來看,主要有以下幾個(gè)因素對(duì)手機(jī)支付的安全性產(chǎn)生了影響:一是身份識(shí)別的缺乏。當(dāng)手機(jī)僅僅作為通信工具時(shí),密碼保護(hù)并不是很重要。但作為支付工具時(shí),其重要程度就大大提高了。設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會(huì)造成重大損失。二是信用體系的缺失。信用環(huán)境的營造一直都是我國的政策難題。其難度在于,要將工業(yè)化未完成的信用任務(wù),與信息化的虛擬任務(wù)一同完成。由于實(shí)體空間的信用環(huán)境問題并沒解決,這無疑會(huì)牽連基于移動(dòng)通信網(wǎng)的手機(jī)銀行的信用環(huán)境,所以用戶對(duì)手機(jī)銀行的安全性有所疑慮也是可以理解的事情。

其次,手機(jī)銀行昭示著無線金融業(yè)務(wù)美好的未來,但也存在著其它問題,例如,國內(nèi)銀行在推動(dòng)手機(jī)銀行等新興業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)候,往往更注重從新產(chǎn)品推出的時(shí)間、產(chǎn)品功能、服務(wù)種類、用戶數(shù)量及增長率等維度考量新業(yè)務(wù)的表現(xiàn),缺乏針對(duì)用戶需求、體驗(yàn)、滿意度方面的調(diào)查,以及用戶心理、行為方面的研究;手機(jī)銀行如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)與銀行業(yè)務(wù)的全面整合,如何解決手機(jī)銀行的聯(lián)行業(yè)務(wù)處理問題,實(shí)現(xiàn)銀行之間的轉(zhuǎn)賬操作等。再比如:手機(jī)上網(wǎng)應(yīng)用環(huán)境是影響手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙之一――由于手機(jī)客戶端的硬件、操作系統(tǒng)、瀏覽器的差異等,造成客戶不能正常訪問手機(jī)銀行網(wǎng)址,從而影響到手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步推廣。

尤其值得關(guān)注的是,雖然3G版手機(jī)銀行已成趨勢(shì),但易觀國際一份研究報(bào)告指出,3G版手機(jī)銀行未來發(fā)展也將面臨多重考驗(yàn)。比如:3G手機(jī)銀行客戶基礎(chǔ)尚顯薄弱;手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行用戶易產(chǎn)生內(nèi)部競爭;3G版手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬與現(xiàn)有手機(jī)支付業(yè)務(wù)存在沖突――現(xiàn)有手機(jī)支付業(yè)務(wù)為移動(dòng)運(yùn)營商所主導(dǎo),利潤為運(yùn)營商獨(dú)享。而手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬以銀行主導(dǎo),移動(dòng)運(yùn)營商面臨與銀行利潤分成難題,兩者潛在的利益沖突在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大后將會(huì)日益顯現(xiàn)。

加強(qiáng)資源整合成關(guān)鍵

所謂“道路是曲折的,但前途是光明的”。雖然發(fā)展過程中面臨重重障礙,但手機(jī)銀行迅猛發(fā)展的趨勢(shì)依然是不可阻擋的。對(duì)于運(yùn)營商而言,首要的問題是如何提升手機(jī)支付的安全性和普及度。在這方面,業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,可以從以下幾個(gè)方面入手:

一是積極與銀行等金融機(jī)構(gòu)通力合作。對(duì)用戶來說,運(yùn)營商是無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商,而對(duì)支付和資金的安全考慮,則更多寄托于銀行。因此,金融行業(yè)能否廣泛而深入地參與到手機(jī)支付中來,對(duì)堅(jiān)定消費(fèi)者信心,提高手機(jī)銀行的普及度是非常重要的。二是有效整合與金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)資源。運(yùn)營商要積極地與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)勢(shì)資源有效整合。運(yùn)營商通過金融機(jī)構(gòu)提供金融安全技術(shù)與服務(wù)支持,以銀行等金融機(jī)構(gòu)的公信力和跨銀行安全體系為信用基礎(chǔ),為手機(jī)銀行用戶提供資金流轉(zhuǎn)通道和交易平臺(tái),同時(shí),將這個(gè)通道和交易平臺(tái)與運(yùn)營商的無線通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)對(duì)接,使用戶可直接享用安全級(jí)別更高的信息交互環(huán)境。

不僅如此,要克服手機(jī)銀行發(fā)展的障礙,還必須從消除客戶的疑慮和傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣入手,同時(shí)將銀行的信用、商家的營銷能力和消費(fèi)者的利益最大限度地整合起來,讓商家得到好處,讓用戶享受方便,讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈完善起來,這樣手機(jī)支付才能深入人心。