保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措精選(九篇)

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第1篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；中小保險(xiǎn)公司；對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1007-4392（2011）03-0047-03

一、在津中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司整體發(fā)展情況及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

（一）發(fā)展情況

2000年以來(lái)，伴隨國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)法人主體在津設(shè)立分支機(jī)構(gòu)力度加大，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分公司（以下簡(jiǎn)稱“中小分公司”）如雨后春筍般紛紛在津嶄露頭角，帶動(dòng)天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)險(xiǎn)分公司隊(duì)伍迅速壯大。自2000年華泰分公司落戶天津后，人保、太保、平安分公司三足鼎立市場(chǎng)的局面即被打破，截至2009年末天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)中小分公司已達(dá)15家。其中太平、大地、中華聯(lián)合、陽(yáng)光、安邦5家公司2009年保費(fèi)收入均突破億元大關(guān)，整體實(shí)力較為雄厚，已成為在津中小分公司發(fā)展中的領(lǐng)跑者。

（二）經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

1.市場(chǎng)份額快速增長(zhǎng)。2004年在津中小分公司整體保費(fèi)收入占天津財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)比重為9.13%，2009年這一數(shù)字已上升至32.24%。在2005年至2008年的快速發(fā)展階段，中小分公司保費(fèi)規(guī)模始終保持每年35%以上的快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，雖然受金融危機(jī)影響2009年中小分公司整體業(yè)務(wù)規(guī)模同比下滑明顯，但仍高于財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)平均增速（9.3%）4.4個(gè)百分點(diǎn)。

2.建立以車險(xiǎn)為中心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。2009年除民安、渤海兩家公司外，其它在津中小分公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比均高于67.39%的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，其中占比超過(guò)80%的中小分公司達(dá)到10家。同時(shí)中小分公司整體車險(xiǎn)業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)市場(chǎng)比重近年來(lái)持續(xù)增長(zhǎng)，由2005年的25.46%上升至2009年的39.57%，對(duì)天津車險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展起到了積極推動(dòng)作用。

3.盈利能力較差。受競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力有限、缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)控管理薄弱等諸多因素影響，在津中小分公司盈利水平普遍偏低。2007―2009年，市場(chǎng)內(nèi)僅有1家中小分公司實(shí)現(xiàn)連續(xù)盈利，三年內(nèi)累計(jì)僅有12家中小分公司實(shí)現(xiàn)盈利。大多數(shù)中小分公司業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，其中5家公司連續(xù)三年虧損，持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力較差。

二、制約中小分公司持續(xù)健康發(fā)展的原因分析

（一）總公司經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向偏激致使中小分公司發(fā)展偏離理性

部分中小財(cái)險(xiǎn)總公司尚未建立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)考核體系，片面追求市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，疏于對(duì)業(yè)務(wù)和服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行考核。更有部分總公司為實(shí)現(xiàn)上市計(jì)劃變本加厲推行規(guī)模激勵(lì)政策，鮮有考慮分公司實(shí)際發(fā)展?jié)摿?。近年?lái)各總公司下達(dá)給在津中小分公司的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)中規(guī)模保費(fèi)始終占據(jù)考核首位，而對(duì)利潤(rùn)幾乎不納入考核。即使在2009年各總公司迫于金融危機(jī)壓力加強(qiáng)效益考核的背景下，15家在津中小分公司中也僅有6家被要求年度綜合成本率低于100%（即實(shí)現(xiàn)盈利）。疲于應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)使各中小分公司被迫降低承保標(biāo)準(zhǔn)和費(fèi)率，吸攬高風(fēng)險(xiǎn)低質(zhì)業(yè)務(wù)，致使大量風(fēng)險(xiǎn)隱患積聚，經(jīng)營(yíng)偏離理性軌道。

（二）人才流失削弱中小分公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)根基

截至2008年末，在津中小分公司擁有的高管人員（分公司層級(jí)）中，從其他公司挖角“請(qǐng)”來(lái)的多達(dá)29人，占各公司全部高管（分公司層級(jí)）的54.72%。但引進(jìn)的人才往往忠誠(chéng)度不高，再度跳槽，留存率低。此外伴隨市場(chǎng)內(nèi)新成立公司日漸增多，對(duì)管理人員需求日益增長(zhǎng)，同時(shí)市場(chǎng)自身人才供給能力有限，致使部分成立較早的中小分公司高管及中層流失嚴(yán)重，部分公司中層流失率甚至超過(guò)50%。管理人員大量流失如釜底抽薪，嚴(yán)重破壞中小分公司內(nèi)部管理體系完整性和經(jīng)營(yíng)思路一貫性，削弱公司基礎(chǔ)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，動(dòng)搖公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)根基。

（三）公司內(nèi)部控制體系不完善

一是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控不到位。調(diào)查顯示，15家在津中小分公司中管理崗位員工大多背負(fù)業(yè)務(wù)指標(biāo)，工作重點(diǎn)為督促業(yè)務(wù)規(guī)模完成，明顯背離其本身負(fù)有的監(jiān)督執(zhí)行公司各項(xiàng)管理制度的崗位職責(zé)。同時(shí)各公司對(duì)合規(guī)管理這一實(shí)施有效內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)性工作重視程度偏低，15家公司無(wú)一單獨(dú)設(shè)立合規(guī)管理部門，單獨(dú)設(shè)立合規(guī)崗位的公司也僅有6家，其余公司此部門及崗位的設(shè)置均為兼職。二是內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制不健全。內(nèi)部稽核審計(jì)是保險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)部控制的健全有效性進(jìn)行檢查評(píng)價(jià)的重要工作，是公司自我監(jiān)督制約的有效手段，但目前上至中小財(cái)險(xiǎn)總公司下至分支機(jī)構(gòu)均對(duì)內(nèi)部稽核審計(jì)工作重視不夠。截至2009年末15家在津中小分公司中自成立以來(lái)總公司每年都對(duì)其開展稽核審計(jì)的僅有2家，同時(shí)尚無(wú)一家中小分公司自成立以來(lái)堅(jiān)持每年自主開展內(nèi)部稽核審計(jì)。同時(shí)經(jīng)審計(jì)公司的審計(jì)報(bào)告大多審計(jì)內(nèi)容簡(jiǎn)單，與監(jiān)管機(jī)關(guān)下發(fā)的審計(jì)指引要求相去甚遠(yuǎn)。此外部分中小分公司存在內(nèi)部稽核審計(jì)部門兼職合規(guī)管理部門，內(nèi)部稽核審計(jì)人員兼任合規(guī)管理人員的情況，這種監(jiān)督執(zhí)行合一的管理格局，從根本上動(dòng)搖了監(jiān)督制約機(jī)制的根基，嚴(yán)重妨礙公司對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)缺乏

一是將主要精力用于投入少、見效快的傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但與大公司開展同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必陷入以己之短搏他人之長(zhǎng)的局面。二是對(duì)非車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)缺乏主動(dòng)性，采取“亦步亦趨”的跟隨政策，針對(duì)大公司產(chǎn)品銷路好的非車險(xiǎn)產(chǎn)品，將總公司類似條款也推向市場(chǎng)。但中小總公司開發(fā)的條款往往由于缺乏調(diào)研基礎(chǔ)忽略大量可保風(fēng)險(xiǎn)，不能滿足當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求。不注重貼近市場(chǎng)實(shí)際設(shè)計(jì)產(chǎn)品使中小分公司在與大公司的各險(xiǎn)種領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)中均處于下風(fēng)。

（五）業(yè)務(wù)銷售體系狹窄

一是銷售渠道單一。目前各在津中小分公司賴以生存的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――車險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本依靠與合作。各公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中業(yè)務(wù)占比基本達(dá)80%，個(gè)別公司高達(dá)95%。對(duì)機(jī)構(gòu)過(guò)度依賴不僅影響公司業(yè)務(wù)來(lái)源穩(wěn)定性，高額的手續(xù)費(fèi)也會(huì)使公司被迫提升經(jīng)營(yíng)成本。此外雖然個(gè)別公司展開連鎖門店?duì)I銷，但由于過(guò)度依賴門店鋪設(shè)，坐等客戶上門，未能做到機(jī)構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營(yíng)銷同步，經(jīng)營(yíng)效果并不理想。二是缺乏銷售模式創(chuàng)新。涉足車險(xiǎn)電銷及產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)等新型銷售模式的中小分公司相對(duì)較少且業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。截至2009年末僅有4家在津中小分公司開展車險(xiǎn)電銷，其中3家電銷業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)比重不足1%，這與平安分公司電銷業(yè)務(wù)份額占車險(xiǎn)比重超過(guò)30%的情況相差甚遠(yuǎn)。產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)發(fā)展情況也不理想，僅有兩家在津中小分公司與系統(tǒng)內(nèi)壽險(xiǎn)分公司開展產(chǎn)壽互代業(yè)務(wù)，累計(jì)僅實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入150萬(wàn)元。

三、促進(jìn)中小分公司健康發(fā)展的對(duì)策建議

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)積極扶持中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展

1.引導(dǎo)中小財(cái)險(xiǎn)總公司科學(xué)設(shè)定考核指標(biāo)。督促其摒棄急功近利的偏激經(jīng)營(yíng)理念，科學(xué)制定績(jī)效考核政策，對(duì)分公司合理設(shè)定考核指標(biāo)，確保分公司實(shí)現(xiàn)速度與質(zhì)量、結(jié)構(gòu)與效益協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)建立保險(xiǎn)公司考核指標(biāo)管理機(jī)制，要求總公司將考核指標(biāo)向保險(xiǎn)監(jiān)管部門備案，保險(xiǎn)監(jiān)管部門通過(guò)建立自上而下的全方位監(jiān)管防線，加強(qiáng)對(duì)總、分公司整體聯(lián)動(dòng)監(jiān)管，全面監(jiān)測(cè)總分公司業(yè)務(wù)發(fā)展情況。

2.加大對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)控建設(shè)和稽核工作監(jiān)管力度。一是引導(dǎo)各總公司完善內(nèi)控制度建設(shè)，健全承保、理賠、資金、費(fèi)用、單證、印章、IT系統(tǒng)管理等方面的核心內(nèi)控制度，并定期對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控管理培訓(xùn)，提高各級(jí)分支機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度執(zhí)行的自覺(jué)性和水平，增強(qiáng)各級(jí)高管人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。二是督促總公司強(qiáng)化針對(duì)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的稽核工作，加大稽核頻度，改進(jìn)稽核手段，擴(kuò)展稽核內(nèi)容。同時(shí)完善分支機(jī)構(gòu)稽核工作后續(xù)跟蹤查處機(jī)制，強(qiáng)化對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題機(jī)構(gòu)及人員的處理和整改力度，切實(shí)提高針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的稽核審計(jì)工作質(zhì)量。三是督促在津中小分公司強(qiáng)化內(nèi)部管理各環(huán)節(jié)制衡要素，確保內(nèi)部稽核審計(jì)部門獨(dú)立性，切實(shí)提高內(nèi)部管控執(zhí)行力和約束力。

3.為中小分公司發(fā)展提供政策支持。給予中小財(cái)險(xiǎn)總公司電話車險(xiǎn)銷售、集團(tuán)內(nèi)產(chǎn)壽以及與非關(guān)聯(lián)性中小壽險(xiǎn)公司交叉銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等新型業(yè)務(wù)銷售模式相應(yīng)政策支持，確保中小分公司能夠依托各類銷售渠道開展特色化經(jīng)營(yíng)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）中小分公司應(yīng)積極增強(qiáng)自身實(shí)力

1.積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新。一是借助濱海保險(xiǎn)改革試驗(yàn)區(qū)優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)符合區(qū)內(nèi)各類企業(yè)在生產(chǎn)、銷售等不同階段需求的多樣化保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)對(duì)家財(cái)、意外、健康等面向大眾的險(xiǎn)種積極開展調(diào)研，以消費(fèi)者需求為產(chǎn)品設(shè)計(jì)核心，及時(shí)將消費(fèi)者提出的差異性保險(xiǎn)保障需求補(bǔ)充進(jìn)條款，修改完善現(xiàn)有產(chǎn)品，不斷提升市場(chǎng)占有率。二是進(jìn)駐社區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，積極設(shè)計(jì)以社區(qū)家庭為單位的家庭財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)意外事件的社區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)和居民意外保險(xiǎn)，將保險(xiǎn)商業(yè)模式和社區(qū)救助模式有機(jī)結(jié)合，為社區(qū)居民提供全方位保險(xiǎn)保障。

2.推進(jìn)銷售體系建設(shè)。一是摒棄單純依賴的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，探索通過(guò)公司內(nèi)人員渠道專屬等方式開拓業(yè)務(wù)，在降低手續(xù)費(fèi)支出的同時(shí)規(guī)避自身業(yè)務(wù)炒作行為。二是借鑒個(gè)別公司的連鎖經(jīng)營(yíng)模式，選擇社區(qū)、街道等保險(xiǎn)資源密集區(qū)域開展門店式連鎖營(yíng)銷，壓縮中介成本。并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)連鎖門店的展業(yè)技能培訓(xùn)，引導(dǎo)門店業(yè)務(wù)員結(jié)合門店周圍地域特點(diǎn)展開營(yíng)銷，做到機(jī)構(gòu)發(fā)展與產(chǎn)品營(yíng)銷同步。三是探索發(fā)展電子商務(wù)，通過(guò)推行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)降低銷售和管理成本。同時(shí)不斷改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)管理技術(shù)和信息技術(shù)，進(jìn)一步將成本節(jié)約壓縮。四是優(yōu)化銷售渠道選擇。與規(guī)模大、誠(chéng)信度高的專業(yè)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、市場(chǎng)拓展、售后服務(wù)等方面開展深層次合作，使機(jī)構(gòu)成為公司發(fā)展的有利后盾。

第2篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

改革開放20多年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)以年均9.5％的高速度持續(xù)增長(zhǎng)，近年來(lái)仍然保持在7.0％以上。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平大幅度提高，生活條件不斷改善，外出旅游越來(lái)越成為人們生活的基本組成項(xiàng)目。據(jù)國(guó)家旅游局統(tǒng)計(jì)資料顯示：近年來(lái)我國(guó)旅游收入一直保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)速度。2001年，入境旅游人數(shù)達(dá)8901萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)178億美元；國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)7.84億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)3522億元人民幣；旅游業(yè)總收入達(dá)到4995億元，比上年提高了15.0％。伴隨著旅游市場(chǎng)的繁榮，與其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生率明顯上升。這客觀上要求旅游險(xiǎn)能夠快速發(fā)展，為有關(guān)各方提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為旅游市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航。再者，人們收入水平的提高，使花錢購(gòu)買旅游險(xiǎn)成為可能。因此，有關(guān)人士普遍預(yù)測(cè)旅游熱將為我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造巨大的發(fā)展空間，每年的保費(fèi)收入至少應(yīng)該有70億元的進(jìn)項(xiàng)，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，事實(shí)并非如此，旅游熱已經(jīng)持續(xù)好幾年，而旅游險(xiǎn)市場(chǎng)仍然比較冷清。

一、旅游保險(xiǎn)還未引起足夠的注視

從需求的角度看，自2002年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒(méi)有大的改觀。

從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒(méi)有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不方便。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上?？墒牵诤芏嗟貐^(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝唬瑘F(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員和普通游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒(méi)有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒(méi)有大的改觀。旅行社依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件非常麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，原因是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，很多游客存在僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求一直不旺。

2.保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下，我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將自助游保戶拒之門外。

3.相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。由于旅游險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、自然、地理狀況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少參考價(jià)值。另外，據(jù)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士透露，目前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的數(shù)據(jù)支持。

4.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人過(guò)分追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人過(guò)分強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。2001年我國(guó)的保險(xiǎn)深度僅為2.2％，保險(xiǎn)密度僅為168.8元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大。現(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī)模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有企業(yè)控股的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo)由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。這必然會(huì)引起企業(yè)追求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果，雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為A類險(xiǎn)種，賠付率一般低于35％，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要。

三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)

解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫?，民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意識(shí)的提高為條件的。因此，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階段金融體制改革的難點(diǎn)，而這一點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方面存在諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制可以通過(guò)修改法律來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后可以通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提高；而經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系的認(rèn)識(shí)也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞，供給狀況也就不可能有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推進(jìn)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。

此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：

1.加速市場(chǎng)主體的培育，提高旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促使保險(xiǎn)公司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。

2.加大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。

3.對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù)旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

4.將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng)費(fèi)率。這樣既可以最大限度地滿足客戶需求，又可以有效防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。

5.加強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其是醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，提供可靠的數(shù)據(jù)資料。對(duì)于那些通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售旅游險(xiǎn)的公司來(lái)說(shuō)，在這方面具有很大的優(yōu)勢(shì)，應(yīng)該充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)。

第3篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)本來(lái)就比較困難，而此時(shí)施行機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)主要以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為主的中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也將無(wú)疑是雪上加霜，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展將產(chǎn)生重大的影響，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

(一)產(chǎn)品差異化機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)在各保險(xiǎn)公司將實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)，這種差異化包括條款的差異和費(fèi)率的差異，條款的差異體現(xiàn)在保障范圍上存在不同，而費(fèi)率的差異則直接體現(xiàn)在保費(fèi)價(jià)格的不同。產(chǎn)品的差異化特別是費(fèi)率的差異化將直接影響中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模小，服務(wù)水平一般，本來(lái)就無(wú)法于保險(xiǎn)市場(chǎng)中的大公司抗衡，如果在費(fèi)率上再存在差異，將更難與大公司競(jìng)爭(zhēng)。

(二)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈由于產(chǎn)品的差異化，特別是費(fèi)率的差異化，將直接影響機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而影響車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，再進(jìn)一步將影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率厘定具有穩(wěn)定性的特征，不可能隨時(shí)調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。因此，主要依賴車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為了自身的生存與發(fā)展，在費(fèi)率既定的條件下，通過(guò)其他方式的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。而中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的手段比較單一，大多是依靠提高中間成本的方式爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，這將直接增加經(jīng)營(yíng)成本，給公司的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)更大的負(fù)擔(dān)。

(三)經(jīng)營(yíng)管理難度加大機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)也會(huì)因費(fèi)率厘定和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因而趨薄，甚至虧損，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)因此出現(xiàn)惡化。保險(xiǎn)公司如果僅通過(guò)增加競(jìng)爭(zhēng)成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營(yíng)狀況，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步惡化。不過(guò)不能及時(shí)扭轉(zhuǎn)局面，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將出現(xiàn)長(zhǎng)期性的惡化，進(jìn)而只能被收購(gòu)或兼并。

(四)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)經(jīng)營(yíng)的壓力保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)如果出現(xiàn)問(wèn)題，其償付能力肯定也會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，如果達(dá)不到監(jiān)管機(jī)關(guān)的最低要求，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)將會(huì)受到一定的限制，輕者限制部分產(chǎn)品銷售，重者會(huì)責(zé)令關(guān)閉相應(yīng)機(jī)構(gòu)，更重者可能會(huì)被勒令退出市場(chǎng)。監(jiān)管機(jī)關(guān)也正在研究保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制，監(jiān)管方面的變化將對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大的壓力。

中小保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)舉措

面對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的嚴(yán)重影響，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要積極應(yīng)對(duì)，采取有效措施，將這些影響帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)降到最低。中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在應(yīng)對(duì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革的過(guò)程中，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，認(rèn)真分析市場(chǎng)變化，制定符合自身?xiàng)l件的應(yīng)對(duì)措施，可以從以下方面進(jìn)行考慮:

(一)科學(xué)合理厘定車險(xiǎn)費(fèi)率中小保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，綜合考慮市場(chǎng)因素，分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合公司的發(fā)展方向，科學(xué)厘定機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率。費(fèi)率厘定是否科學(xué)，將決定公司短期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。如果費(fèi)率厘定的過(guò)高，將直接影響產(chǎn)品的銷售，如果費(fèi)率厘定的過(guò)低，又很難控制承保風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，費(fèi)率厘定后需上報(bào)監(jiān)管機(jī)關(guān)審批或備案后方可使用，且需嚴(yán)格執(zhí)行，費(fèi)率厘定不科學(xué)，經(jīng)營(yíng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法調(diào)整費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的。因此費(fèi)率的厘定一定要科學(xué)慎重，如果可能，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在厘定費(fèi)率時(shí)可以互相參考和借鑒。

(二)加大非車險(xiǎn)的支持力度機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)肯定會(huì)更加艱難。公司要發(fā)展，一定要擺脫對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的依賴，可以通過(guò)加大非車險(xiǎn)的投入，大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的均衡。但是非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展也不是一蹴而就的，需要公司堅(jiān)持不懈投入一定的人力和物力，通過(guò)不斷地培訓(xùn)和市場(chǎng)開拓，提升公司的品牌和培養(yǎng)非車險(xiǎn)的專業(yè)人員，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累和沉淀實(shí)現(xiàn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但可以增加公司的利潤(rùn)，同時(shí)為車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造足夠的空間，保證公司長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。

(三)審慎公司經(jīng)營(yíng)思路中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從總公司到分公司都應(yīng)該重新審視自身的經(jīng)營(yíng)思路，規(guī)劃符合公司長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，科學(xué)、合理地制定總分公司的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。特別是總公司在給分支機(jī)構(gòu)下達(dá)經(jīng)營(yíng)任務(wù)時(shí)一定要科學(xué)合理，符合市場(chǎng)規(guī)律和分支機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)環(huán)境，不能為了盲目追求規(guī)模或利潤(rùn)，下達(dá)不切實(shí)際的任務(wù)目標(biāo)，而分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)總公司下達(dá)的經(jīng)營(yíng)任務(wù)，在資源有限的情況下，只能通過(guò)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式來(lái)爭(zhēng)取生存的空間。只有從根本上解決為實(shí)現(xiàn)過(guò)高的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而做出的擾亂市場(chǎng)秩序和加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的行為，才能為公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好地內(nèi)部和外部環(huán)境。

(四)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，即使是在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也可以就某一類車險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭袑I(yè)化。通過(guò)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以繞開激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)在自己擅長(zhǎng)的領(lǐng)域投入更多的人力和物力，開發(fā)更符合消費(fèi)者需求的新產(chǎn)品，提供更有特色的服務(wù)項(xiàng)目，逐步樹立品牌形象，擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，并由此帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(五)提升服務(wù)水平中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除了要注重產(chǎn)品的銷售外，更應(yīng)注重服務(wù)水平的提升。根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，搭建客戶服務(wù)平臺(tái)，想客戶所想、急客戶所急，為客戶提供全方位的貼心服務(wù)，客戶服務(wù)的投入在一定程度上會(huì)增加成本，而且見效較慢，但是只要堅(jiān)持不懈，肯定能夠?qū)崿F(xiàn)用服務(wù)留住客戶，用服務(wù)爭(zhēng)取客戶，用服務(wù)換取業(yè)務(wù)，用服務(wù)換取利潤(rùn)的目標(biāo)，這才是公司發(fā)展的最佳途徑。

第4篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司是一家經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全國(guó)性保險(xiǎn)公司，于XX年6月9日獲得中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，XX年9月30日獲準(zhǔn)開業(yè)。安邦保險(xiǎn)實(shí)力雄厚，注冊(cè)資本37.9億元。股東包括上海汽車集團(tuán)股份有限公司(saic)、中國(guó)石油化工集團(tuán)公司（sinopec corp）等“世界500強(qiáng)”企業(yè)。憑借著雄厚的股東實(shí)力，一流的企業(yè)文化，安邦保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。目前已在全國(guó)37個(gè)省、市、自治區(qū)及重點(diǎn)城市設(shè)立分公司。XX年?duì)I業(yè)額超過(guò)10億元。安邦保險(xiǎn)期望通過(guò)優(yōu)秀的資源配置能力，與客戶、與股東、與戰(zhàn)略伙伴、與員工的相互依存，共贏發(fā)展。

兩周前帶著繼續(xù)學(xué)習(xí)基本功，學(xué)牢專業(yè)知識(shí)的心情來(lái)到安邦保險(xiǎn)，在新的公司體驗(yàn)新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學(xué)的理論和實(shí)踐知識(shí)得到錘煉加以鞏固。

一、實(shí)習(xí)內(nèi)容

實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是學(xué)習(xí)安邦保險(xiǎn)車險(xiǎn)條款，錄單及出單以及整個(gè)工作流程

1、接待客戶，向客戶介紹保險(xiǎn)條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險(xiǎn)方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。

2、負(fù)責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料新車則要提供購(gòu)車發(fā)票和合格證，然后對(duì)照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進(jìn)行錄入。

3、經(jīng)核保無(wú)誤通過(guò)后，交強(qiáng)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)卡，核對(duì)確定準(zhǔn)確無(wú)誤后，將保險(xiǎn)單交到財(cái)務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。

4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。

心得體會(huì)

二、 實(shí)習(xí)體會(huì)

（一）、通過(guò)進(jìn)一步的對(duì)保險(xiǎn)公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理中存在的問(wèn)題。

1、在經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問(wèn)題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。

2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過(guò)分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象?；鶎庸驹谡箻I(yè)過(guò)程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過(guò)大量招聘營(yíng)銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式。基層保險(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過(guò)度膨脹，使國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過(guò)程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對(duì)一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的損失補(bǔ)償原則和最大誠(chéng)信原則。

3、在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績(jī)和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過(guò)多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對(duì)員工管理方面，忽視了對(duì)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益的考核。對(duì)公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對(duì)員工的經(jīng)營(yíng)理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績(jī)效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營(yíng)銷人員過(guò)分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒(méi)有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛(ài)司愛(ài)崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。

（二）、提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平的措施

1、強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司要提高對(duì)加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺(jué)性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對(duì)基層公司經(jīng)營(yíng)管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)基層公司市場(chǎng)行為的監(jiān)督和管理，加大對(duì)違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場(chǎng)環(huán)境。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問(wèn)題是解決一切問(wèn)題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營(yíng)管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要。要加強(qiáng)對(duì)基層保險(xiǎn)公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展要求的員工隊(duì)伍。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)協(xié)作，倡導(dǎo)激勵(lì)，宣揚(yáng)先進(jìn)，并通過(guò)分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn)，穩(wěn)定員工隊(duì)伍，充分調(diào)動(dòng)每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強(qiáng)大的人力資源保證。

第5篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

轉(zhuǎn)型壓力：銀行業(yè)謀變勢(shì)在必行

當(dāng)下的中國(guó)金融業(yè)，正在經(jīng)歷著劇烈的變革。隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和技術(shù)變革等逐步加快，傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有的信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造和金融服務(wù)等四大基本職能，如今正在被各種新興的金融業(yè)態(tài)逐步替代。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、傳統(tǒng)信貸需求總體趨弱的背景下，各家銀行都在積極加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)、開拓新的盈利點(diǎn)，以應(yīng)對(duì)不利經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下面對(duì)的各種困難。最為明顯的就是，互聯(lián)網(wǎng)大潮帶來(lái)了支付端的技術(shù)創(chuàng)新，全面顛覆了傳統(tǒng)的柜面直營(yíng)，通過(guò)物理的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張渠道、擴(kuò)大規(guī)模的經(jīng)營(yíng)方式成為了過(guò)去時(shí)；而搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，提高技術(shù)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)線上線下聯(lián)動(dòng)協(xié)同成為目前各家銀行求新、求變的重點(diǎn)；利率市場(chǎng)化和資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，銀行存、貸款增量的明顯下降，也迫使銀行必須改變經(jīng)營(yíng)模式，尋求更為有效的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

機(jī)遇挑戰(zhàn)：保險(xiǎn)業(yè)的黃金時(shí)代到來(lái)

縱觀整個(gè)金融行業(yè)，內(nèi)外部環(huán)境都在發(fā)生著深刻變化。而作為中國(guó)三大金融體系之一的保險(xiǎn)行業(yè)，在經(jīng)受挑戰(zhàn)的同時(shí)，更多的是面臨著前所未有的機(jī)遇：“保險(xiǎn)業(yè)新國(guó)十條”進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域和渠道，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)將能夠以更多的形式、手段和工具全面參與金融市場(chǎng)。

保險(xiǎn)業(yè)投資渠道放開，得益于近年來(lái)保監(jiān)會(huì)在金融創(chuàng)新方面采取了多項(xiàng)重要舉措：2012年，允許保險(xiǎn)資金以對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)為目的參與金融衍生品；2013～2015年，又陸續(xù)放開投資創(chuàng)業(yè)板、優(yōu)先股、創(chuàng)業(yè)投資基金、支持歷史存量保單投資藍(lán)籌股，增加境外投資范圍等。這三年間，保險(xiǎn)資金投資收益率分別達(dá)5.04%、6.3%、7.5%。2015年，在經(jīng)濟(jì)下行的重壓之下，保險(xiǎn)業(yè)卻以38%的利潤(rùn)增速創(chuàng)歷史新高，不僅實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)高增長(zhǎng)，而且在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理、價(jià)值創(chuàng)造方面的作用日益顯現(xiàn)，逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中不可替代的重要力量。

互助共贏：銀行、保險(xiǎn)合作空間巨大

目前國(guó)家正在實(shí)施的“一帶一路”戰(zhàn)略，需要金融創(chuàng)新來(lái)解決巨量的資金需求；供給側(cè)改革，需要金融創(chuàng)新支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；隨著政策對(duì)險(xiǎn)資投資限制的不斷放開，未來(lái)銀行和保險(xiǎn)在基礎(chǔ)設(shè)施投資建設(shè)上一定會(huì)有更廣闊的合作空間。保險(xiǎn)業(yè)必須緊扣國(guó)家重大戰(zhàn)略布局，共同迎接歷史性的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，幫助政府完成戰(zhàn)略布局，謀求金融行業(yè)的大發(fā)展。

順勢(shì)而為：天安財(cái)險(xiǎn)布局多元金融

作為國(guó)內(nèi)首家由企業(yè)出資組建的股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司，天安財(cái)險(xiǎn)成立于1995年1月，總部位于上海，注冊(cè)資本177.6億元人民幣。20多年來(lái)，公司業(yè)務(wù)規(guī)模和機(jī)構(gòu)建設(shè)快速發(fā)展，已建有33家分公司、1100余家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)、14000多名員工。近年來(lái)，公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)向好，治理結(jié)構(gòu)日趨完善、綜合實(shí)力大大增強(qiáng)，行業(yè)地位和影響力快速上升，連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)了承保盈利和整體盈利，在市場(chǎng)中贏得了行業(yè)和客戶的尊重，成為保險(xiǎn)行業(yè)中一支重要生力軍。2015年，公司總資產(chǎn)超過(guò)1600億元，成功跨入千億資產(chǎn)公司行列，在中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中排名第五位。

隨著新金融時(shí)代的到來(lái)，天安正在布局更多元的業(yè)務(wù)，探索新業(yè)務(wù)模式，為客戶提供一體化的金融服務(wù)。目前公司不僅具有完善的治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，配備了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的投資管理系統(tǒng)，多年來(lái)不僅累計(jì)了豐富的資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，更獲得了多項(xiàng)資金運(yùn)用資格。相信具備了這些良好的軟硬件條件，公司未來(lái)可以在資產(chǎn)、資金端與銀行等專業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，參與金融服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、項(xiàng)目創(chuàng)新、平臺(tái)搭建，同時(shí)將履約保證保險(xiǎn)這個(gè)強(qiáng)有力的增信工具，更好地融入到銀行新業(yè)務(wù)模式發(fā)展的過(guò)程中。

第6篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來(lái)，取得了長(zhǎng)足發(fā)展，各地以及各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)營(yíng)銷方面也進(jìn)行了一些有益探索。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷仍處于低級(jí)階段，營(yíng)銷觀念陳舊。在這個(gè)常變常新的時(shí)代，面對(duì)外資保險(xiǎn)公司和我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)力的巨大差距，中國(guó)保險(xiǎn)公司能否認(rèn)清形勢(shì)，找準(zhǔn)定位，借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成功經(jīng)驗(yàn)，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷水平，將是入世后中國(guó)保險(xiǎn)公司能否快速發(fā)展的關(guān)鍵。我們面臨的不僅是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且也面臨著跨出國(guó)門走向世界的機(jī)遇。在這個(gè)十字路口，我們只有勇于探索、敢于創(chuàng)新，走出一條屬于中國(guó)保險(xiǎn)公司自己的路來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才能在未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地。

二、保險(xiǎn)營(yíng)銷創(chuàng)新的可行性選擇

進(jìn)入新世紀(jì)，保險(xiǎn)營(yíng)銷將進(jìn)一步發(fā)展，西方各保險(xiǎn)公司每天都在創(chuàng)造新的營(yíng)銷策略和競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷發(fā)展空前。借鑒西方保險(xiǎn)營(yíng)銷發(fā)展進(jìn)程，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷可采用以下新型營(yíng)銷戰(zhàn)略。

（一）、改革體制，適應(yīng)發(fā)展。保險(xiǎn)產(chǎn)品觀念的改進(jìn)和開發(fā)為中心，以提高現(xiàn)有險(xiǎn)種的服務(wù)和功能為重點(diǎn)的觀念。這種觀念在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期是有效的，但這是一種以產(chǎn)定銷的觀念。許多保險(xiǎn)公司盲目跟隨市場(chǎng)熱點(diǎn)開發(fā)與自己實(shí)力不相稱的險(xiǎn)種，耗費(fèi)了大量的企業(yè)資源而未取得相應(yīng)的市場(chǎng)利潤(rùn)，這種做法損害了企業(yè)自身的利益。目前，國(guó)有保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，這種體制不利于從金融資本市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資源配置。難以實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張，難以增強(qiáng)償付能力，嚴(yán)重阻礙著按要素分配和按勞分配相結(jié)合的分配機(jī)制的建立，不利于向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。為此，對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)體制必須要進(jìn)行徹底的改革。要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，建立起股份制保險(xiǎn)公司，使之成為適應(yīng)市場(chǎng)的法人實(shí)體和競(jìng)爭(zhēng)主體。

（二）、精兵簡(jiǎn)政，減員增效。由于國(guó)有保險(xiǎn)公司是按行政區(qū)域設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，因而，形成了機(jī)構(gòu)龐大而臃腫，人員多，增加了費(fèi)用開支，影響了創(chuàng)利。為此，必須精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，減少人員。把按行政區(qū)域設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，改為根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、業(yè)務(wù)量大小來(lái)設(shè)立機(jī)構(gòu)。對(duì)促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)系不大的行政機(jī)構(gòu)，要予以撤銷或合并，要通過(guò)買斷工齡、內(nèi)退、縮短退休工齡期提前退休、采取末位淘汰制等多種辦法來(lái)進(jìn)行減員，實(shí)現(xiàn)減員。

（三）、培養(yǎng)人才，啟用人才。人才是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的寶貴財(cái)富，是推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的真正動(dòng)力，因此，啟用人才必須要引起各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。加入WTO后，為使國(guó)有保險(xiǎn)公司在與外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須加緊培育各類專業(yè)人才，通過(guò)各種途徑加大培養(yǎng)力度，有計(jì)劃地培養(yǎng)和引進(jìn)一大批短缺的各類專業(yè)人才和高級(jí)管理人才，逐步建立一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊(duì)伍。同時(shí)，還要有計(jì)劃、分層次地加強(qiáng)對(duì)員工隊(duì)伍的教育培訓(xùn)，不斷提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。只有堅(jiān)持不懈地抓好人才培養(yǎng)，把員工隊(duì)伍建設(shè)好，造就一批懂經(jīng)營(yíng)、善管理、有能力的專業(yè)管理人才隊(duì)伍，并大膽使用他們，充分發(fā)揮他們的作用，才能適應(yīng)未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的興旺發(fā)達(dá)。

(四)、優(yōu)化產(chǎn)品，推動(dòng)暢銷。新《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定：關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。例如：新《保險(xiǎn)法》于10月1日才開始實(shí)施，但它為投保人帶來(lái)的好處已經(jīng)顯現(xiàn)。昨日在漢面市的“合眾福壽齊添年金保險(xiǎn)”，單獨(dú)購(gòu)買該款年金險(xiǎn)無(wú)需體檢。據(jù)悉，這是新《保險(xiǎn)法》頒布以來(lái)國(guó)內(nèi)首款年金保險(xiǎn)。合眾人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人高軍介紹，現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品被包裝成養(yǎng)老年金險(xiǎn)，實(shí)際上只有符合相應(yīng)的規(guī)定才是真正的養(yǎng)老年金險(xiǎn)。其一，養(yǎng)老年金險(xiǎn)的收益是有明確數(shù)字且保證領(lǐng)取的，而不是根據(jù)估算收益率得到的預(yù)測(cè)收益；其二，保費(fèi)豁免是養(yǎng)老年金產(chǎn)品必須擁有的保險(xiǎn)責(zé)任。該產(chǎn)品投保人范圍為28天至55周歲，在繳費(fèi)方式上可以5年交、10年交、15年交、20年交或保費(fèi)交至年滿60周歲，在領(lǐng)取方式上可以按月或按年領(lǐng)取。這一規(guī)定解決了過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售分家的矛盾，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)生產(chǎn)與銷售的統(tǒng)一，有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品貼近市場(chǎng)，貼近客戶，產(chǎn)銷對(duì)路。國(guó)有保險(xiǎn)公司應(yīng)很好抓住這個(gè)契機(jī)，生產(chǎn)更多更好的適應(yīng)客戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)品暢銷和市場(chǎng)繁榮，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(五)、業(yè)務(wù)涵蓋，走向國(guó)際。目前，經(jīng)濟(jì)全球化、競(jìng)爭(zhēng)自由化、信息化的發(fā)展，使競(jìng)爭(zhēng)的范圍由區(qū)域擴(kuò)展到全球，由國(guó)內(nèi)擴(kuò)展到了國(guó)際。為此，國(guó)有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，不但要面向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還要面向國(guó)際市場(chǎng)，參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。有專家認(rèn)為，“區(qū)域性的公司必然走向滅亡”。保險(xiǎn)業(yè)不但存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)，而且也存在范圍經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)公司只有不斷擴(kuò)張保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，才有廣闊的發(fā)展前景

(六)、誠(chéng)信服務(wù)，吸引客戶。新《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！边@一條規(guī)定了保險(xiǎn)公司的工作人員和保險(xiǎn)人為客戶服務(wù)時(shí)必須要誠(chéng)實(shí)、講信用，不得弄虛作假，玩弄手法，欺騙客戶。加AWTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也將向深層次發(fā)展，因而，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)也就提出了更高的要求。面對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)提出的新要求，國(guó)有保險(xiǎn)公司員工要認(rèn)真做到：一要樹立“以客戶為本，全心全意為客戶服務(wù)的思想，強(qiáng)化客戶至上，誠(chéng)信為先”的觀念，把客戶當(dāng)作衣食父母，一切服務(wù)于客戶；二要建立為客戶服務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，做到咨詢、答疑、、舉報(bào)有人接待，舉報(bào)信有處理結(jié)果，給客戶有滿意的答復(fù)，以便及時(shí)消除隔閡，融洽感情；三要延伸服務(wù)內(nèi)涵，把全心全意為客戶服務(wù)貫穿于從簽單到理賠服務(wù)的全過(guò)程；四要改進(jìn)服務(wù)手段，把電子技術(shù)服務(wù)充分運(yùn)用到為客戶服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)中去；五要建立強(qiáng)有力為客戶服務(wù)的支持系統(tǒng)。要實(shí)行銀行代收代付和網(wǎng)上投保等服務(wù)舉措，使客戶得到快捷、方便的服務(wù)，從而增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力。

(七)、運(yùn)用科技，提高效益。普遍推廣和運(yùn)用高科技，是推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，世界各國(guó)保險(xiǎn)公司都已經(jīng)普遍運(yùn)用了高科技發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了很好的成績(jī)。加入WTO后，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司展業(yè)理賠、業(yè)務(wù)管理、客戶服務(wù)等要迅速達(dá)到和超過(guò)外資公司的水平，就必須要運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，用高科技來(lái)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

（八）集約經(jīng)營(yíng)，集中管理。實(shí)行集約經(jīng)營(yíng)，集中管理，是提高經(jīng)濟(jì)效益、提高業(yè)務(wù)質(zhì)量、降低經(jīng)營(yíng)成本、防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，也是國(guó)有保險(xiǎn)公司從根本上與外資保險(xiǎn)公司抗衡的戰(zhàn)略選擇。應(yīng)按照“發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)大獨(dú)特優(yōu)勢(shì)、培植后發(fā)優(yōu)勢(shì)、聚合整體優(yōu)勢(shì)”的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以發(fā)展業(yè)務(wù)為中心，了解市場(chǎng)、融入競(jìng)爭(zhēng)，提升經(jīng)營(yíng)層次，突出經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。在產(chǎn)品銷售上，要不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)園地；在市場(chǎng)開拓上，要把主攻點(diǎn)和增長(zhǎng)點(diǎn)放在搶占大中城市的市場(chǎng)份額上；在經(jīng)營(yíng)方式上，要從小而全、零而散的經(jīng)營(yíng)向集約化、規(guī)范化、塊狀化方向拓展，把根本點(diǎn)放在提高經(jīng)營(yíng)效益上；在資源配置上，要體現(xiàn)出自己的經(jīng)營(yíng)特色，實(shí)行壯強(qiáng)擇優(yōu)政策，不搞扶貧濟(jì)困，盡量避免費(fèi)用上的平均主義和“一刀切”。新《保險(xiǎn)法》加大了對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，有利于保險(xiǎn)行業(yè)的反腐倡廉。國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司要借此良機(jī)，對(duì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行一次認(rèn)真整頓。要進(jìn)一步健全并完善反腐倡廉制度，并要做到定期檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)處理，做到警鐘常鳴，防止腐敗的滋生和蔓延，使反腐倡廉的活動(dòng)開展經(jīng)常化、制度化，確保保險(xiǎn)隊(duì)伍的純潔性

三、實(shí)踐結(jié)論

保險(xiǎn)營(yíng)銷是伴隨著保險(xiǎn)商品的產(chǎn)生而出現(xiàn)的，經(jīng)歷了一個(gè)由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，由低級(jí)到高級(jí)的發(fā)展過(guò)程。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷觀念陳舊，主要有保險(xiǎn)產(chǎn)品觀念、以險(xiǎn)種的生產(chǎn)和銷售為中心的推銷觀念、通過(guò)獲取短期利潤(rùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的觀念。進(jìn)入新世紀(jì)，保險(xiǎn)營(yíng)銷將進(jìn)一步發(fā)展，借鑒西方保險(xiǎn)營(yíng)銷發(fā)展進(jìn)程，針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷可采用全面營(yíng)銷、行業(yè)營(yíng)銷、服務(wù)營(yíng)銷、應(yīng)變營(yíng)銷等新型營(yíng)銷戰(zhàn)略。

在這個(gè)常變常新的時(shí)代，面對(duì)外資保險(xiǎn)公司和我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)力的巨大差距，保險(xiǎn)公司能否認(rèn)清形勢(shì)，找準(zhǔn)定位，借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的成功經(jīng)驗(yàn)，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷水平，將是入世后中國(guó)保險(xiǎn)公司能否快速發(fā)展的關(guān)鍵。我們面臨的不僅是外資保險(xiǎn)公司進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，而且也面臨著跨出國(guó)門走向世界的機(jī)遇。在這個(gè)十字路口，我們只有勇于探索、敢于創(chuàng)新，走出一條屬于中國(guó)保險(xiǎn)公司自己的路來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才能在未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地。

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第7篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

保險(xiǎn)服務(wù)是指保險(xiǎn)公司為社會(huì)公眾提供的一切有價(jià)值的活動(dòng)。這是一種現(xiàn)代化服務(wù)觀念，它與傳統(tǒng)的最大區(qū)別在于它呈現(xiàn)出明顯的外延擴(kuò)張。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的服務(wù)集中體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)賠償與給付，只要對(duì)客戶履行了賠付的保險(xiǎn)責(zé)任，也就意味著為其提供了良好的服務(wù)，而現(xiàn)代化服務(wù)觀念則認(rèn)為，保險(xiǎn)服務(wù)遠(yuǎn)非局限于此，圍繞經(jīng)濟(jì)賠償與給付這一核心所進(jìn)行的各種擴(kuò)散，均在保險(xiǎn)公司的服務(wù)范疇之內(nèi)，這部分服務(wù)也被越來(lái)越多的客戶、保險(xiǎn)公司所重視，而重大項(xiàng)目及重要客戶的防災(zāi)防損服務(wù)是保險(xiǎn)服務(wù)工作前移，提升保險(xiǎn)價(jià)值。延伸保險(xiǎn)服務(wù)的重要舉措，其目的是協(xié)助客戶提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)、合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范體制，防范風(fēng)險(xiǎn)于未然，實(shí)現(xiàn)雙贏，更好的體現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)的價(jià)值所在。結(jié)合保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期以來(lái)摸索總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)，介紹以下一些防災(zāi)防損服務(wù)做法。

一、培訓(xùn)服務(wù)

培訓(xùn)服務(wù)是我們承保重大項(xiàng)目及重要客戶后需要做的第一項(xiàng)防災(zāi)防損工作，其主要目的是使客戶的各級(jí)部門都知道保險(xiǎn)保了什么、怎么保的，如何理賠等基礎(chǔ)信息。通過(guò)培訓(xùn)服務(wù)進(jìn)一步與客戶進(jìn)行直接的交流，加深了解，介紹保險(xiǎn)知識(shí)，合理有效的引導(dǎo)客戶理解保險(xiǎn)保障范圍，提高客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度，減少后期發(fā)生分歧的幾率。通常情況下防災(zāi)防損的培訓(xùn)工作包括日常保險(xiǎn)培訓(xùn)、主要風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)、項(xiàng)目特有風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)、案例培訓(xùn)，具體如下：

（一）日常保險(xiǎn)培訓(xùn)

日常保險(xiǎn)培訓(xùn)由公司承保、理賠人員對(duì)重大項(xiàng)目及重要客戶的保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人或相關(guān)部門，對(duì)項(xiàng)目的保險(xiǎn)情況、出險(xiǎn)后的報(bào)案索賠流程做細(xì)致的培訓(xùn)，確保客戶清楚保險(xiǎn)范圍及理賠流程，以便在出險(xiǎn)后能及時(shí)、準(zhǔn)確的報(bào)案及辦理相應(yīng)的保險(xiǎn)索賠工作。

（二）主要風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)

主要風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)對(duì)企業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類整理，將企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保障進(jìn)行有效結(jié)合分析，使客戶充分了解不同類別風(fēng)險(xiǎn)如何購(gòu)買不同保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的目的，最大限度減少由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不確定意外發(fā)生而導(dǎo)致的與企業(yè)預(yù)期目標(biāo)的偏離程度。根據(jù)項(xiàng)目特點(diǎn)開展的針對(duì)性培訓(xùn)。

（三）項(xiàng)目特有風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)

項(xiàng)目特有風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)在常規(guī)業(yè)務(wù)承保中每一個(gè)項(xiàng)目面臨的風(fēng)險(xiǎn)有相似的地方，但也有自己的行業(yè)特點(diǎn)，哪怕同一項(xiàng)目在不同的階段、不同季節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也各不相同，因此在培訓(xùn)服務(wù)上應(yīng)聘請(qǐng)專業(yè)人員針對(duì)不同的行業(yè)、不同的工藝、不同的風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)提供更具針對(duì)性、專業(yè)性的細(xì)致培訓(xùn)服務(wù)。

（四）案例培訓(xùn)

案例培訓(xùn)是對(duì)于重大項(xiàng)目、重要客戶可以利用保險(xiǎn)在同一行業(yè)內(nèi)承保數(shù)據(jù)大量性的優(yōu)勢(shì)，收集整理同類項(xiàng)目在全省、全國(guó)、乃至世界范圍內(nèi)同類項(xiàng)目發(fā)生的賠案進(jìn)行分析，總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理教訓(xùn)，提出類似風(fēng)險(xiǎn)防范方法，以便協(xié)助客戶總結(jié)經(jīng)驗(yàn)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

二、風(fēng)險(xiǎn)巡查

除了培訓(xùn)服務(wù)，防災(zāi)防損服務(wù)的另一項(xiàng)重點(diǎn)內(nèi)容就是風(fēng)險(xiǎn)巡查服務(wù)，一般有：雨季風(fēng)險(xiǎn)巡查、生產(chǎn)旺季風(fēng)險(xiǎn)巡查、控制性工程風(fēng)險(xiǎn)巡查、核心設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)巡查等等，相關(guān)巡查都將形成巡查報(bào)告?zhèn)浒?。通過(guò)細(xì)致、針對(duì)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)巡查，有助于使承保人和客戶更準(zhǔn)確的了解項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)人將從第三方的角度去發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在充分體現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的延伸價(jià)值，在提升服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)也提高了公司自身防范風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，達(dá)到優(yōu)化承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量?，F(xiàn)階段為重大項(xiàng)目及重要客戶提供的相關(guān)服務(wù)主要有以下幾方面：

（一）日常風(fēng)險(xiǎn)巡查

日常風(fēng)險(xiǎn)巡查是保險(xiǎn)公司將指派專業(yè)團(tuán)隊(duì)對(duì)承保項(xiàng)目長(zhǎng)期入駐現(xiàn)場(chǎng)（日常風(fēng)險(xiǎn)巡查管理一般用于工程險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)），了解項(xiàng)目每個(gè)階段安全管理要求，配合項(xiàng)目安全管理人員共同進(jìn)行日常性施工巡察、對(duì)安全隱患跟蹤服務(wù)、對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及時(shí)做出提示，并將日常風(fēng)險(xiǎn)巡查形成記錄定期反饋到業(yè)主方，以便對(duì)項(xiàng)目安全隱患進(jìn)行及時(shí)整改，避免發(fā)生管理性風(fēng)險(xiǎn)事故。

（二）雨季前的風(fēng)險(xiǎn)巡查

每年雨季是保險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率都較高的季節(jié)，因此，對(duì)于承保的重大項(xiàng)目都將在每年雨季到來(lái)之前，組織相關(guān)專業(yè)人員對(duì)承保項(xiàng)目進(jìn)行度汛防洪風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)巡查，提出防災(zāi)防損的重點(diǎn)、編制風(fēng)險(xiǎn)巡查報(bào)告及整改方案，提示客戶在汛期前消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，并確保安全度汛。

（三）重要節(jié)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巡查

每個(gè)項(xiàng)目根據(jù)工程進(jìn)度情況，其風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)各不相同，所以在項(xiàng)目進(jìn)展到某些重要節(jié)點(diǎn)和施工難度較大的部分，應(yīng)有計(jì)劃適時(shí)安排專業(yè)人員進(jìn)行專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)巡查，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范提出專業(yè)、具體、針對(duì)性強(qiáng)的建議。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示函

風(fēng)險(xiǎn)提示函的作用一方面在于時(shí)刻讓客戶體會(huì)到保險(xiǎn)的存在，提高對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)的認(rèn)可度；另一方面也時(shí)刻提醒客戶風(fēng)險(xiǎn)的潛在性，時(shí)刻提醒客戶不能放松安全防范；此外，及時(shí)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)提示工作也將為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后理賠處理中爭(zhēng)取一定的主動(dòng)。

風(fēng)險(xiǎn)提示函應(yīng)本著“日常巡查實(shí)時(shí)報(bào)送”、重點(diǎn)巡查專項(xiàng)報(bào)送“的原則，對(duì)于不同時(shí)期、不同節(jié)點(diǎn)的發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行定期或不定期的報(bào)送，風(fēng)險(xiǎn)提示函具體可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率、可能造成的損失情況對(duì)危險(xiǎn)情況分級(jí)，在風(fēng)險(xiǎn)提示函中將簡(jiǎn)要的描述發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)可能造成的損失、危險(xiǎn)等級(jí)、以及預(yù)防建議，發(fā)揮保險(xiǎn)“第三只眼”的參與作用，協(xié)助客戶對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行防護(hù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

四、防災(zāi)演練及應(yīng)急機(jī)制的建立

對(duì)于重大項(xiàng)目及重要客戶，進(jìn)行日常的防災(zāi)演練以及應(yīng)急機(jī)制的建立也是重要的防災(zāi)防損服務(wù)，其中進(jìn)行保險(xiǎn)相關(guān)理賠演練及理賠應(yīng)急機(jī)制的建立都能有效提高客戶在保險(xiǎn)事故發(fā)生后索賠的順暢性，也有利于保險(xiǎn)公司及時(shí)的進(jìn)行賠付，提高整體理賠速度。此外，還應(yīng)根據(jù)客戶的承保風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，就發(fā)生重特大災(zāi)害如何應(yīng)對(duì)建立緊急應(yīng)急機(jī)制，幫助客戶有效應(yīng)對(duì)面臨的重特大災(zāi)害。

五、防災(zāi)防損創(chuàng)新型服務(wù)

為了適應(yīng)新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的資源優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，為重要客戶提供差異化服務(wù)，強(qiáng)化公司在重要客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目上的競(jìng)爭(zhēng)力。

（一）編制客戶服務(wù)手冊(cè)

為重大項(xiàng)目及重要客戶有針對(duì)性編制服務(wù)手冊(cè)，內(nèi)容包括項(xiàng)目的承保條件，理賠流程，常見問(wèn)題，常用保險(xiǎn)表格、保險(xiǎn)基本原則、服務(wù)人員聯(lián)系方式等內(nèi)容。這樣的服務(wù)手冊(cè)，通常制作成與手掌大小相近的尺寸，便于施工人員的攜帶。在項(xiàng)目承保后，保險(xiǎn)公司將制作手冊(cè)發(fā)到項(xiàng)目具體的安全管理部門，對(duì)于工程險(xiǎn)項(xiàng)目將發(fā)到每一個(gè)施工單位的安全管理崗位，以便保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)協(xié)助當(dāng)事人做出及時(shí)、正確保險(xiǎn)報(bào)案、索賠、取證等相關(guān)事宜。

服務(wù)手冊(cè)的制作和發(fā)放能有效的讓被保險(xiǎn)人在承保后及時(shí)、準(zhǔn)確的進(jìn)行保險(xiǎn)理賠處理，有助于公司后期理賠的提速，體現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)性和服務(wù)的細(xì)化。

（二）編制保險(xiǎn)服務(wù)工作簡(jiǎn)報(bào)

根據(jù)項(xiàng)目情況及保險(xiǎn)服務(wù)工作的開展情況，風(fēng)險(xiǎn)巡查情況，定期制作保險(xiǎn)服務(wù)工作簡(jiǎn)報(bào)，將一定時(shí)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)巡查情況、案件處理情況、服務(wù)動(dòng)態(tài)等信息向客戶進(jìn)行介紹。同時(shí)提出我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議，建立保險(xiǎn)與業(yè)主之間溝通的信息平臺(tái)，交流分享風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。

（三）安全宣傳警示牌

對(duì)于承保的重點(diǎn)項(xiàng)目或重要客戶，在客戶同意的情況下保險(xiǎn)公司可制作安全宣傳警示牌，一方面可以體現(xiàn)我們的服務(wù)工作，同時(shí)滿足客戶自身對(duì)于安全管理的一些需求；另一方面能有效的對(duì)公司品牌進(jìn)行宣傳。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)檔案

對(duì)項(xiàng)目承保后的風(fēng)險(xiǎn)管理從計(jì)劃、日常實(shí)施、定期反饋、客戶整改效果保險(xiǎn)公司應(yīng)建立一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理檔案，清晰的反應(yīng)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程積極配合客戶做好風(fēng)險(xiǎn)事故的原因分析工作，幫助被保險(xiǎn)人建立風(fēng)險(xiǎn)檔案，協(xié)助被保險(xiǎn)人做好改進(jìn)和防范工作。

（五）建立聯(lián)席會(huì)議制度

聯(lián)系會(huì)議制是重要客戶協(xié)調(diào)工作的重要保證，一般根據(jù)客戶需要，保險(xiǎn)各方定期或不定期召開保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)。就保險(xiǎn)服務(wù)工作進(jìn)行溝通協(xié)商，聽取客戶意見，改進(jìn)工作流程，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，尋找服務(wù)盲區(qū)，交流防范防損經(jīng)驗(yàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

（六）建立災(zāi)害預(yù)警

保險(xiǎn)公司將充分利用公司資源及已有的防災(zāi)協(xié)作體系，與氣象、水文、地震等部門建立了氣象及地震災(zāi)害預(yù)警系統(tǒng)，為客戶提供多方面的災(zāi)害防御服務(wù)。定期向業(yè)主通報(bào)氣象信息預(yù)報(bào)，實(shí)時(shí)監(jiān)控各種自然災(zāi)害，在獲知暴風(fēng)、暴雨等災(zāi)害性天氣預(yù)報(bào)后，及時(shí)通知被保險(xiǎn)人做好防災(zāi)防損工作。

（七）建立理賠回訪制度；

第8篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

關(guān)鍵詞：我國(guó)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度；改革；會(huì)計(jì)準(zhǔn)則

in wants the abstract: our country insured the accounting system to pass through in the past's two several years from the series to the minute, from the minute to the series process, has experienced "people's insurance company accounting system", "insurance business accounting system", "insurance company accounting system" and "finance business accounting system" 4 times. each time's accounting system has its unique individuality and consummates day by day. now, insures the accounting system reform the inevitable trend is the establishment insures the accounting standards.

key word: our country insurance; insures the accounting system; reform; accounting standards

前言

2001年11月27日，財(cái)政部頒布了《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》，規(guī)定于2002年1月1日起在股份制上市企業(yè)施行。2003年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司順利地拉開了在海外股份上市的序幕，新《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》正式開始實(shí)行。本文通過(guò)不同時(shí)期的不同會(huì)計(jì)制度的比較與分析，以求對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度研究有所啟示，進(jìn)而為建立保險(xiǎn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則提供參考。

一、《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度》時(shí)期（1982～1993）

1978年以前，我國(guó)的金融體系基本上是中國(guó)人民銀行一統(tǒng)天下的格局，1982年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)立出來(lái)，相繼在1984年2月頒布了《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度》，由于當(dāng)時(shí)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制還是計(jì)劃體制，而且保險(xiǎn)公司發(fā)展還處于“拓荒”階段，許多保險(xiǎn)企業(yè)獨(dú)有的特性尚未發(fā)揮出來(lái)，財(cái)會(huì)制度上缺乏相應(yīng)細(xì)化的規(guī)定。因此，1989年12月中國(guó)人民保險(xiǎn)總公司對(duì)此制度進(jìn)行了修訂，重新頒布了《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度》，并于1990年1月1日起施行。修訂后的會(huì)計(jì)制度，其實(shí)用性和規(guī)范性均增強(qiáng)了。從總的來(lái)看，這個(gè)時(shí)期的會(huì)計(jì)制度有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1 財(cái)務(wù)管理實(shí)行計(jì)劃管理原則。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度上實(shí)行統(tǒng)一計(jì)劃、分戶經(jīng)營(yíng)、以收抵支、按盈提獎(jiǎng)的財(cái)務(wù)管理體制。突出財(cái)務(wù)計(jì)劃的作用，利用定額進(jìn)行財(cái)務(wù)計(jì)劃的編制，用以評(píng)價(jià)企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)；公司收人大部分上交國(guó)家財(cái)政，成本開支范圍由國(guó)家規(guī)定，盈利全部上交國(guó)家，虧損由國(guó)家彌補(bǔ)；資金管理實(shí)行?？顚Ｓ弥贫?，將資金劃分為固定資金、流動(dòng)資金和專項(xiàng)資金。資金主要由國(guó)家有計(jì)劃地劃撥，僅以專用基金形式給予企業(yè)一點(diǎn)財(cái)務(wù)權(quán)力。

2 會(huì)計(jì)制度實(shí)行“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理”的原則。為了保證會(huì)計(jì)制度的統(tǒng)一性，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)制度由總公司統(tǒng)一制定，各級(jí)保險(xiǎn)公司都必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，各級(jí)公司不得自行變更或修訂制度，但可將執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)反映給總公司，由總公司負(fù)責(zé)修訂。

3 在核算體制上按照不同性質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別確定會(huì)計(jì)核算體制，如按國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、出口信用險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別單獨(dú)核算。其中國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般由各級(jí)公司獨(dú)立建帳、獨(dú)立核算、分級(jí)管理、自計(jì)盈虧或自負(fù)盈虧；涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與出口信用險(xiǎn)一般由總、分公司以下單獨(dú)建帳、分級(jí)管理，總公司統(tǒng)一核算盈虧，分公司自計(jì)盈虧。

4 會(huì)計(jì)恒等式采用“資金平衡理論”，即“資金占用總額=資金來(lái)源總額”。保險(xiǎn)企業(yè)的資金，從占用的角度看可分為固定資金、流動(dòng)資金。固定資金是指占用在企業(yè)固定資產(chǎn)上的資金，它包括辦公用房、職工宿舍、機(jī)具設(shè)備、交通工具等，流動(dòng)資金是指占用在流動(dòng)資產(chǎn)上的資金，它包括貨幣資金、結(jié)算資金（如應(yīng)收及暫付款、預(yù)付賠款等）、各項(xiàng)支出（如賠款支出、手續(xù)費(fèi)支出、業(yè)務(wù)費(fèi)等）。保險(xiǎn)企業(yè)的資金來(lái)源，按不同渠道分為自有及內(nèi)部形成的資金（比如國(guó)家撥給的資本金、固定基金、內(nèi)部形成且有專門用途的準(zhǔn)備金、專用基金）、借入資金、結(jié)算資金（如應(yīng)付及暫收款、應(yīng)付手續(xù)費(fèi)等）、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收入（如保費(fèi)收入、利息收入、迫償款收入及投資收入等）。

5 會(huì)計(jì)科目分為資產(chǎn)類、負(fù)債類、資產(chǎn)負(fù)債共同類和損益類。另外，鑒于當(dāng)時(shí)的核算體制是按四大險(xiǎn)種分別核算，因此，設(shè)置國(guó)內(nèi)、涉外、信用、壽險(xiǎn)四套會(huì)計(jì)科目，分別核算不同險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)。由于四類業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)活動(dòng)有很多共同之處，也有不同之處，因此四套科目中大部分科目是四類業(yè)務(wù)通用的，少部分是專用的。

6 記帳方法允許從資金收付記帳法、借貸記帳法中任選一種。

7 在貨幣計(jì)價(jià)上國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)（包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)）以人民幣為記帳符號(hào)；涉外財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)則采用外幣分帳制，直接以原幣入帳，年終時(shí)將外幣業(yè)務(wù)損益按決算日牌價(jià)折算為人民幣核算。

二、《保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)制度》時(shí)期（1993～1998）

隨著黨的“十四大”召開，以上這種計(jì)劃體制下會(huì)計(jì)制度已不能適應(yīng)黨的“十四大”報(bào)告中提出的“我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”的改革新要求。因此，1993年，財(cái)政部根據(jù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的總體要求，對(duì)我國(guó)所有的會(huì)計(jì)制度進(jìn)行了全面而徹底的改革，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)改革進(jìn)行了模式性的轉(zhuǎn)換。1993年2月24日，財(cái)政部結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)及管理要求，在《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的基礎(chǔ)上頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)制度》，于1993年7月1日起施行。這次改革是一項(xiàng)重大的舉措，其重點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1 首次確立了資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費(fèi)用和利潤(rùn)會(huì)計(jì)要素體系，并對(duì)會(huì)計(jì)要素的記錄和報(bào)告作出了基本規(guī)定，規(guī)范了會(huì)計(jì)核算的基本前提和基本原則，實(shí)行了權(quán)責(zé)發(fā)生制的核算原則，提高了企業(yè)財(cái)務(wù)核算的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。

2 在核算體制上將非人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)分別進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，即分別建帳、分別核算損益。非人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等；人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

企業(yè)經(jīng)營(yíng)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可區(qū)別為分入業(yè)務(wù)與分出業(yè)務(wù)進(jìn)行核算，也可將分出業(yè)務(wù)并入直接業(yè)務(wù)核算。信用險(xiǎn)業(yè)務(wù)可實(shí)行三年結(jié)算損益的核算辦法。

3 建立了資本金核算體系。制度拋棄了與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的“資金來(lái)源總額=資金占用總額”的平衡公式，采用了與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的“資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益”的會(huì)計(jì)恒等式，明確了產(chǎn)權(quán)關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上建立了一套資本金核算體系。

4 建立了資本金制度，實(shí)行資本保全原則。企業(yè)籌集的資本金，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)期內(nèi)，投資者除依法轉(zhuǎn)讓外，不得以任何方式抽走；按照資本保全原則，企業(yè)固定資產(chǎn)盤盈、盤虧、轉(zhuǎn)讓、報(bào)廢、毀損發(fā)生的凈損益以及計(jì)提折舊不再增減資本金，而是直接計(jì)人當(dāng)期損益。這與以前企業(yè)收入中大部分上交國(guó)家財(cái)政、資金隨意增減相比有利于企業(yè)的自我積累和發(fā)展壯大。另外，改革了資金管理辦法，取消了?？顚Ｓ弥贫取?shí)行企業(yè)資金統(tǒng)一管理和統(tǒng)籌運(yùn)用，以促進(jìn)企業(yè)提高資金運(yùn)用效益。

5 會(huì)計(jì)科目分為資產(chǎn)類、負(fù)債類、所有者權(quán)益和損益類，并分別對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)科目及使用說(shuō)明作出了明確規(guī)定，規(guī)范了各類科目的設(shè)計(jì)，并從保險(xiǎn)企業(yè)“安全性”、“流動(dòng)性”和“盈利性”角度出發(fā)，細(xì)化了資產(chǎn)流動(dòng)程度、風(fēng)險(xiǎn)程度和財(cái)務(wù)損益的科目。

6 擴(kuò)大了保險(xiǎn)企業(yè)使用會(huì)計(jì)科目和會(huì)計(jì)報(bào)表的自主權(quán)。制度規(guī)定“在不影響會(huì)計(jì)核算要求和會(huì)計(jì)報(bào)表指標(biāo)匯總、以及對(duì)外提供統(tǒng)一的會(huì)計(jì)報(bào)表格式的前提下，可以根據(jù)實(shí)際情況增減、合并某些會(huì)計(jì)科目”。“企業(yè)向外報(bào)送的會(huì)計(jì)報(bào)表的具體格式和編制說(shuō)明，由本制度規(guī)定，企業(yè)內(nèi)部管理需要的會(huì)計(jì)報(bào)表由企業(yè)自行決定”。

7 采用了國(guó)際通用的借貸記帳法和國(guó)際通行的會(huì)計(jì)報(bào)表體系。制度根據(jù)《企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》的要求，規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)外報(bào)表為資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表和利潤(rùn)分配表，并對(duì)這些報(bào)表的作用、報(bào)表項(xiàng)目的內(nèi)容和填列方法作了具體說(shuō)明，使財(cái)務(wù)信息成為國(guó)際通用商業(yè)語(yǔ)言。

8 規(guī)范了保險(xiǎn)企業(yè)基本業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)和損益的計(jì)算。制度對(duì)資金的籌集與積累、非人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、拆借、貸款和投資業(yè)務(wù)、固定資產(chǎn)、貨幣資金及結(jié)算款項(xiàng)、費(fèi)用、營(yíng)業(yè)外收支、利潤(rùn)及利潤(rùn)分配等業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算作出了明確的規(guī)定。

9 體現(xiàn)了一定程度的會(huì)計(jì)穩(wěn)健原則。制度規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定計(jì)提壞帳準(zhǔn)備、貸款呆賬準(zhǔn)備、投資風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，允許企業(yè)采用加速折舊法。

10 對(duì)有外匯業(yè)務(wù)的企業(yè)規(guī)定即可采用外匯分帳制，也可采用外匯統(tǒng)帳制。采用外匯分帳制的企業(yè)，應(yīng)設(shè)置“外幣兌換”科目。各種貨幣之間的兌換及帳務(wù)間的聯(lián)系均通過(guò)“外幣兌換”科目。

三、《保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度》時(shí)期（1998～2001）

1993年制定的《保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)制度》執(zhí)行了6年，它對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)間有序競(jìng)爭(zhēng)，起到了積極的作用。但是，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷發(fā)展和壯大，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生了許多新變化，特別是1995年10月，我國(guó)頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)法》，國(guó)家加大了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，并于1998年成立了保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，此后，保險(xiǎn)監(jiān)管部門出臺(tái)了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》等配套的政策法規(guī)，保險(xiǎn)公司管理體制發(fā)生了重大變化，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由多業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向分業(yè)經(jīng)營(yíng)；另外，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，改變了過(guò)去放開經(jīng)營(yíng)的做法。這些新變化和新情況客觀上要求會(huì)計(jì)制度與之相適應(yīng)，作出新的規(guī)范。因此，1998年12月8日，財(cái)政部對(duì)原制度進(jìn)行了修改，頒布了《保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度》，于1999年1月1日起施行，這次改革的主要內(nèi)容有：

1 改變了會(huì)計(jì)制度名稱。制度考慮到當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)都已是公司制企業(yè)，因此將《保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)制度》改名為《保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度》，這樣更加符合我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)際情況。

2 完善了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)損益結(jié)算辦法。制度規(guī)定除長(zhǎng)期工程險(xiǎn)、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)年度結(jié)算損益外，其他各類保險(xiǎn)應(yīng)按會(huì)計(jì)年度結(jié)算損益。與原制度比較，本制度作了如下調(diào)整：（1）原制度只明確了信用險(xiǎn)按業(yè)務(wù)年度結(jié)算損益，本制度明確了長(zhǎng)期工程險(xiǎn)等長(zhǎng)期性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)年度結(jié)算損益；（2）前者規(guī)定業(yè)務(wù)年度為三年，后者沒(méi)有規(guī)定業(yè)務(wù)年度的具體年限，其具體年限由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)確定。

3 重新確定了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類，并實(shí)行按險(xiǎn)種分類核算。制度根據(jù)保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類進(jìn)行了調(diào)整，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)、人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)三大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等；人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)分為普通人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等；再保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)分為分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在具體業(yè)務(wù)分類上，修改了原制度在具體業(yè)務(wù)劃分上存在的交叉情況，明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得再經(jīng)營(yíng)人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃入人壽保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)。另外，公司可根據(jù)具體情況和有關(guān)部門的要求，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步分類核算。

4 增加了確認(rèn)保費(fèi)收入的原則。關(guān)于保費(fèi)收入的確認(rèn)，我國(guó)原制度規(guī)定，非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和分保業(yè)務(wù)規(guī)定保費(fèi)的收入入帳時(shí)點(diǎn)，確認(rèn)原則不統(tǒng)一，也不盡合理。本制度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定了統(tǒng)一的保費(fèi)收入確認(rèn)原則，明確規(guī)定應(yīng)同時(shí)滿足三個(gè)條件：第一，保險(xiǎn)合同成立并承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任；第二，與保險(xiǎn)合同相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益能夠流入公司；第三，與保險(xiǎn)合同相關(guān)的收入能夠可靠地計(jì)量。

5 調(diào)整了貸款和股權(quán)投資業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理。按照《保險(xiǎn)法》及其他有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得從事除保戶質(zhì)押貸款以外的其他貸款業(yè)務(wù)，不得買賣股票和進(jìn)行股權(quán)投資。根據(jù)上述規(guī)定，新會(huì)計(jì)制度相應(yīng)取消了除保戶質(zhì)押貸款以外的其他各類貸款業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理，取消了股票投資及其他股權(quán)投資業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理。

6 增加了存出資本保證金和提取保險(xiǎn)保障基金的會(huì)計(jì)處理。按《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司成立后，應(yīng)按其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，存入保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。根據(jù)該規(guī)定，本制度相應(yīng)增加了存出資本保證金的會(huì)計(jì)處理；另外，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，為了保障被保險(xiǎn)人的利益，支持保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)按當(dāng)年自留保費(fèi)的1%提取保險(xiǎn)保障基金。根據(jù)該規(guī)定，本制度相應(yīng)增加了提存保險(xiǎn)保障基金的會(huì)計(jì)處理。

7 增加了抵債物資的會(huì)計(jì)處理，修改了長(zhǎng)期待攤費(fèi)用的會(huì)計(jì)處理。制度將原“遞延資產(chǎn)”科目改為“長(zhǎng)期待攤費(fèi)用”科目。這是因?yàn)椤斑f延資產(chǎn)”實(shí)際上是不能全部計(jì)人當(dāng)期損益而在以后會(huì)計(jì)年度分期攤銷的待攤費(fèi)用。它并不能為公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益，不符合資產(chǎn)的定義，不能作為一項(xiàng)資產(chǎn)。

8 規(guī)范了會(huì)計(jì)報(bào)表體系。本制度將原“損益表”名稱改為“利潤(rùn)表”，將原按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)置的損益表改為按保險(xiǎn)公司設(shè)置利潤(rùn)表，并對(duì)各報(bào)表的指標(biāo)項(xiàng)目作了相應(yīng)調(diào)整；用現(xiàn)金流量表取代財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表，確立了現(xiàn)金流量表在保險(xiǎn)財(cái)務(wù)報(bào)表中至尊的地位。

四、《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》時(shí)期（2001至今）

2001年，繼新《會(huì)計(jì)法》和《企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告條例》頒布實(shí)施之后，財(cái)政部又了《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》，保險(xiǎn)公司又面臨一次重大變革。因此，2001年11月27日，財(cái)政部頒布了《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》，于2002年1月1日起施行。該制度以《企業(yè)會(huì)計(jì)制度》為基礎(chǔ)，借鑒國(guó)際會(huì)計(jì)慣例，充分考慮了股份制改革的必然趨勢(shì)特別是上市企業(yè)的基本要求，集銀行、證券、保險(xiǎn)等會(huì)計(jì)制度于一體，分別對(duì)6個(gè)會(huì)計(jì)要素以及有關(guān)金融業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告作出全面系統(tǒng)的規(guī)定。這次改革是提高會(huì)計(jì)信息質(zhì)量的又一重大舉措，其主要內(nèi)容有：

1 實(shí)現(xiàn)了會(huì)計(jì)要素的重新界定以及相關(guān)的確認(rèn)和計(jì)量。會(huì)計(jì)要素是企業(yè)對(duì)外提供財(cái)務(wù)信息的基本框架，雖然1993年會(huì)計(jì)制度改革對(duì)會(huì)計(jì)要素作出了基本規(guī)定，但是，仍然只規(guī)定會(huì)計(jì)記錄和報(bào)告，并沒(méi)有完全解決會(huì)計(jì)要素的確認(rèn)和計(jì)量問(wèn)題，這種會(huì)計(jì)制度本質(zhì)上是規(guī)范簿記的內(nèi)容。這次新制度對(duì)6個(gè)會(huì)計(jì)要素進(jìn)行了嚴(yán)格界定，并對(duì)其確認(rèn)、計(jì)量、記錄和報(bào)告全過(guò)程作出規(guī)定，和原制度相比較，更加全面、嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范，使其反映的會(huì)計(jì)信息更加符合事實(shí)。

2 在某些會(huì)計(jì)原則和會(huì)計(jì)處理方法上實(shí)現(xiàn)了與國(guó)際會(huì)計(jì)慣例相協(xié)調(diào)。隨著我國(guó)加入wto，外資保險(xiǎn)公司紛紛進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，它要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)要與國(guó)際慣例相協(xié)調(diào)，采用國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的通行做法。這次新制度所規(guī)定的會(huì)計(jì)政策和會(huì)計(jì)確認(rèn)、計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，與國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則中所規(guī)定的基本相同。比如，各項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取采取了國(guó)際通用的辦法；短期投資期末計(jì)價(jià)采用成本與市價(jià)孰低法；在固定資產(chǎn)折舊政策上，允許企業(yè)按照資產(chǎn)的使用情況計(jì)提折舊。

3 首次將國(guó)際上普遍遵循的實(shí)質(zhì)重于形式原則納入新制度。實(shí)質(zhì)重于形式是指經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)重于具體表現(xiàn)形式，它要求“企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照交易或事項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算，而不應(yīng)當(dāng)按照它們的法律形式作為會(huì)計(jì)核算的依據(jù)”。例如，對(duì)于保費(fèi)收入的確認(rèn)，強(qiáng)調(diào)的是“保險(xiǎn)合同成立并承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任”這一經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)，并不以“保險(xiǎn)合同成立”這一法律形式作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。遵循實(shí)質(zhì)重于形式原則，體現(xiàn)了對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)的尊重，能夠保證會(huì)計(jì)核算信息與客觀經(jīng)濟(jì)事實(shí)相符。

4 謹(jǐn)慎性原則體現(xiàn)更充分。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，它本身屬于一種負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)對(duì)象具有廣泛的社會(huì)性，從而也就決定了保險(xiǎn)行業(yè)在處理會(huì)計(jì)信息的方法上必須更加穩(wěn)健保守。這次新制度無(wú)論是會(huì)計(jì)要素的確認(rèn)，還是會(huì)計(jì)方法的處理以及會(huì)計(jì)信息的披露，可以說(shuō)將謹(jǐn)慎性原則體現(xiàn)得淋漓盡致。比如，新制度將虛擬資產(chǎn)排除在資產(chǎn)負(fù)債表之外，明確規(guī)定開辦費(fèi)不得列入資產(chǎn)，待處理財(cái)產(chǎn)損溢在期末結(jié)帳前處理完畢；注重資產(chǎn)質(zhì)量，要求計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備，它包括壞帳準(zhǔn)備、貸款損失準(zhǔn)備、短期投資跌價(jià)準(zhǔn)備、長(zhǎng)期投資減值準(zhǔn)備、固定資產(chǎn)減值準(zhǔn)備、無(wú)形資產(chǎn)減值準(zhǔn)備、在建工程減值準(zhǔn)備、抵債資產(chǎn)減值準(zhǔn)備等八項(xiàng)準(zhǔn)備；此外，對(duì)利息收入明確規(guī)定了嚴(yán)格的確認(rèn)條件，對(duì)于逾期貸款，縮短了應(yīng)收利息轉(zhuǎn)表外核算的天數(shù)，由一年縮短為90天。

5 增加了對(duì)外提供的會(huì)計(jì)報(bào)表，完善了會(huì)計(jì)信息披露。新制度在原來(lái)提供的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表和利潤(rùn)分配表的基礎(chǔ)上增加了所有者權(quán)益變動(dòng)表，充分考慮了上市公司投資者日益增長(zhǎng)的信息需求。此外。對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表附注進(jìn)行了詳細(xì)、嚴(yán)密的規(guī)范，提高了財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的信息含量和可理解性。

6 明確了新業(yè)務(wù)和疑難問(wèn)題的處理方法。隨著財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)與稅務(wù)會(huì)計(jì)的分離，所得稅會(huì)計(jì)的重要性日漸突出，過(guò)去保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度很少涉及，在所得稅的會(huì)計(jì)處理上，也只局限于應(yīng)付稅款法。而這次新制度在所得稅的會(huì)計(jì)處理上分別確定可采用應(yīng)付稅款法和納稅影響會(huì)計(jì)法，并詳細(xì)地列示了其計(jì)算方法。此外，新制度對(duì)于實(shí)務(wù)工作中新出現(xiàn)、以及在以往會(huì)計(jì)制度尚未規(guī)范的一些疑難業(yè)務(wù)比如或有事項(xiàng)、會(huì)計(jì)調(diào)整、關(guān)聯(lián)方關(guān)系以及交易、證券投資基金等都作出了明確的規(guī)定。

7 明確了會(huì)計(jì)政策的審批權(quán)限。新制度規(guī)定，在遵循國(guó)家統(tǒng)一會(huì)計(jì)制度的前提下，保險(xiǎn)公司采用的會(huì)計(jì)政策、會(huì)計(jì)估計(jì)、財(cái)產(chǎn)損失處理的批準(zhǔn)權(quán)限為股東大會(huì)或董事會(huì)，或經(jīng)理會(huì)議或類似機(jī)構(gòu)。不再經(jīng)過(guò)政府有關(guān)部門規(guī)定和批準(zhǔn)，改變了過(guò)去會(huì)計(jì)政策和稅收政策批準(zhǔn)權(quán)限混淆不清的現(xiàn)象，賦予了保險(xiǎn)公司更大的自主權(quán)。

綜上所述，我國(guó)的保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放以及現(xiàn)代企業(yè)制度的建立在不斷完善，但是同時(shí)也要看到，任何一種建立完備制度的企業(yè)都是不可能存在的。因?yàn)榛A(chǔ)的不嚴(yán)密性，其體系就不可能完備，加之外部環(huán)境的變化，會(huì)計(jì)制度本身當(dāng)然也是不可能完全沒(méi)有漏洞。雖然，新制度的頒布和舊制度相比，更加注重了保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，謹(jǐn)慎性原則得到了較多的運(yùn)用。但是，新制度只就保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)事項(xiàng)做了原則性規(guī)定，財(cái)會(huì)制度相關(guān)內(nèi)容不全并過(guò)于寬泛，而且，新制度集銀行、證券、保險(xiǎn)等會(huì)計(jì)制度于一體，沒(méi)有體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的特色。此外，2002年，為了履行我國(guó)入市承諾，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，新《保險(xiǎn)法》又重新頒布，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式、保險(xiǎn)公司組織形式、保險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管等方面又發(fā)生新的變化，比如，在財(cái)壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)上新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)會(huì)計(jì)制度又面臨新的調(diào)整。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司作為一個(gè)特殊的行業(yè)，需要單獨(dú)有一個(gè)統(tǒng)一的、科學(xué)合理的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，制定保險(xiǎn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則是符合保險(xiǎn)會(huì)計(jì)規(guī)范的發(fā)展趨勢(shì)，它不是保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)制度細(xì)枝末節(jié)的修改，而是在系統(tǒng)地把握保險(xiǎn)會(huì)計(jì)個(gè)性、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)規(guī)范發(fā)展與變革趨勢(shì)以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況的基礎(chǔ)上制定出來(lái)的。因此，當(dāng)務(wù)之急，財(cái)政部應(yīng)在現(xiàn)有的新制度基礎(chǔ)上盡快出臺(tái)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。

參考文獻(xiàn)：

[1]財(cái)政部。保險(xiǎn)企業(yè)會(huì)計(jì)制度[m].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社。1993.

[2]財(cái)政部。保險(xiǎn)公司會(huì)計(jì)制度[m].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社。1999.

第9篇：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措范文

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)有了較大的改觀，無(wú)論是投資領(lǐng)域的拓展，還是投資人才的引進(jìn)，都取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，在一定程度上緩解了嚴(yán)重威脅壽險(xiǎn)公司的利差損，同時(shí)也在一定程度上改善了財(cái)險(xiǎn)公司的盈利能力。但保險(xiǎn)資金運(yùn)用的專業(yè)化程度不高仍是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)鍵問(wèn)題。為確保保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，特別是應(yīng)對(duì)加人世貿(mào)組織后所面對(duì)的新的挑戰(zhàn)，必須抓緊有限時(shí)間，迅速提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力，特別是保險(xiǎn)資金運(yùn)用的專業(yè)化管理水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的發(fā)展與現(xiàn)狀

改革開放以來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得了很大的發(fā)展和進(jìn)步，在國(guó)民中的地位和作用日益增強(qiáng)，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距逐步縮小，截止2002年底，全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模已達(dá)6494.1億元，保險(xiǎn)資金可運(yùn)用余額達(dá) 5799.3億元。預(yù)計(jì)到2005年保險(xiǎn)資產(chǎn)總規(guī)模將突破萬(wàn)億大關(guān)。

吳定富主席在全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上提出，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)不僅包括經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還包括資通功能和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。這是對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的再認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，在金融市場(chǎng)中占有重要地位，是資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資人和資產(chǎn)管理人。由于原因，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在以往的發(fā)展中比較偏重于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的發(fā)展極不協(xié)調(diào)。2002年是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快的一年。全國(guó)保費(fèi)收入3053.1億元，同比增長(zhǎng)44.7%.但保費(fèi)的快速增長(zhǎng)和資金運(yùn)用收益偏低的矛盾卻越來(lái)越突出。2002年，資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)收益 155.85億元，資金運(yùn)用收益率為3.14%，比上年下降1.16個(gè)百分點(diǎn)。這一矛盾已直接到保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理所面臨的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

一是保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模的不斷擴(kuò)大，而投資渠道卻非常狹窄，投資工具少，保險(xiǎn)公司的主要投資領(lǐng)域仍然局限在債券和銀行存款等利率產(chǎn)品上。隨著國(guó)家8次降低銀行存貸款利率，國(guó)債收益率已降至歷史低位，投資國(guó)債潛在的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。盡管允許保險(xiǎn)公司的一部分資金可投資于證券投資基金，但由于保險(xiǎn)公司可投資于基金的比例較小，投資于證券投資基金的收益對(duì)總體收益貢獻(xiàn)有限。加人世貿(mào)組織后，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不但需要化解以往累計(jì)的利差損、不良資產(chǎn)等歷史包袱，還將直接面對(duì)國(guó)際同業(yè)的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)，如不盡快開放保險(xiǎn)資金的投資領(lǐng)域，改善投資結(jié)構(gòu)，提高投資收益水平，保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)面臨更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)基金的種類不多，性質(zhì)趨同，保險(xiǎn)公司選擇余地不大，也制約著保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二是投資環(huán)境和投資領(lǐng)域變化，競(jìng)爭(zhēng)加劇，投資專業(yè)化的要求日益迫切。而保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)組織架構(gòu)及業(yè)務(wù)平臺(tái)已不能滿足保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的需要，并在很大程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。盡管部分保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)用管理體制做了較大的改進(jìn)，但由于資金運(yùn)用管理部門仍作為保險(xiǎn)公司的一個(gè)內(nèi)設(shè)部門，與專業(yè)化的管理模式相比較仍存在很大弊端，具體表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單、投資專業(yè)人員不充分、資本市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)和管理能力不夠、先進(jìn)投資管理技術(shù)不足等等。

2002年初召開的中央金融工作會(huì)議，借鑒國(guó)際通行做法提出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)方向，要求按專業(yè)化、規(guī)范化的原則，“將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和資金運(yùn)用嚴(yán)格分開，強(qiáng)化保險(xiǎn)資金的集中統(tǒng)一管理，進(jìn)一步拓寬資金運(yùn)用渠道”。新修改的《保險(xiǎn)法》將“保險(xiǎn)公司的資金不得用于向投資”改為“不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”。為進(jìn)一步管好、用好保險(xiǎn)資金留下了比較大的空間，為設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理機(jī)構(gòu)提供了保障。今年的全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》的上述修改，提出：“要把保險(xiǎn)資金運(yùn)用與業(yè)務(wù)發(fā)展放到同等重要的地位，加以高度重視。要改革保險(xiǎn)資金的管理體制和運(yùn)作機(jī)制，按照集中統(tǒng)一和專業(yè)化管理的要求，完善保險(xiǎn)資金管理體制，做到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相分離。有條件的公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司?！边@是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)專業(yè)化、規(guī)范化健康發(fā)展的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略舉措，也是進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的重要保障。

國(guó)際保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理模式

國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的資金運(yùn)用模式分為三種：外部委托投資、公司內(nèi)設(shè)投資部門、設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。

1、外部委托投資的模式。指保險(xiǎn)公司自己不直接從事投資運(yùn)作，而將全部的保險(xiǎn)資金委托外部的專業(yè)投資公司管理，這種模式適于規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。

優(yōu)點(diǎn)：將保險(xiǎn)資金交給專業(yè)投資公司進(jìn)行有償運(yùn)作，使保險(xiǎn)公司能夠集中精力開拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

缺點(diǎn)：外部委托的控制風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)人不僅要承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，還要承擔(dān)外部投資公司的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2、公司內(nèi)設(shè)投資部門的模式。指在保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立專門的投資管理部門，并在投資部門內(nèi)按分工和投資業(yè)務(wù)的不同，分成多個(gè)分部或小組，具體負(fù)責(zé)本公司的保險(xiǎn)投資活動(dòng)。

優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)公司可直接掌握并控制保險(xiǎn)投資活動(dòng)。

缺點(diǎn)：投資部門是公司內(nèi)設(shè)的一個(gè)部門，交易內(nèi)部化，缺少專業(yè)性和競(jìng)爭(zhēng)性。

3、設(shè)立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的模式。指在保險(xiǎn)公司之下設(shè)專門的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，由其對(duì)保險(xiǎn)資金專業(yè)化、規(guī)范化運(yùn)作。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可由保險(xiǎn)公司單獨(dú)設(shè)立，也可通過(guò)與其他具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴共同設(shè)立。

統(tǒng)計(jì)資料顯示，在當(dāng)今世界500強(qiáng)中的34家股份制保險(xiǎn)公司中有80%以上的公司是采取專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的模式對(duì)其保險(xiǎn)資金進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理和運(yùn)作。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)幾十年乃至上百年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明：（1）采取完全依靠外部委托管理保險(xiǎn)資產(chǎn)的管理模式很難有效地控制保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)；（2）采取內(nèi)設(shè)部門的管理模式則對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的專業(yè)化水準(zhǔn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高構(gòu)成了較大的限制；（3）專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理模式比較有效地增強(qiáng)了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的經(jīng)營(yíng)管理能力，提高保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率。第三種模式彌補(bǔ)了內(nèi)設(shè)投資部門以及委托外部投資機(jī)構(gòu)管理的不足，在引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高投資收益的同時(shí)，通過(guò)有效的法人治理結(jié)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)管理子公司的管理和控制，建立了保險(xiǎn)公司和資產(chǎn)管理公司雙層風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，降低投資的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司設(shè)立的資產(chǎn)管理公司，積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行專業(yè)化、規(guī)范化的市場(chǎng)運(yùn)作，不僅提高保險(xiǎn)資金的收益水平，還可憑借其自身的投資管理優(yōu)勢(shì)來(lái)管理養(yǎng)老基金、個(gè)人基金以及其他公司的資產(chǎn)。

我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理模式

保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理組織架構(gòu)應(yīng)該與保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)規(guī)模、投資領(lǐng)域以及保險(xiǎn)資金運(yùn)作的特點(diǎn)相適應(yīng)。，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司全部采取內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式，對(duì)于規(guī)模較小、運(yùn)作較短的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這種管理模式有其存在的合理性。對(duì)于規(guī)模較大、投資管理專業(yè)化要求較高的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，內(nèi)設(shè)投資部門的管理模式與其不相適應(yīng)。

盡管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)資金運(yùn)用業(yè)務(wù)同屬風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，但二者所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是完全不同的，因此在管理模式上具有不同的要求。由于歷史原因，我國(guó)保險(xiǎn)公司的管理模式及資源配置基本上都是按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理要求建立的，導(dǎo)致其管理風(fēng)格及運(yùn)作模式并不完全適合保險(xiǎn)資金運(yùn)作的要求，這種管理模式的沖突必然會(huì)極大地削弱保險(xiǎn)投資的運(yùn)作效率和對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的有效管控。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司可運(yùn)用的資金規(guī)模迅速擴(kuò)大，部分保險(xiǎn)公司的可投資資金規(guī)模，從數(shù)十億元到上千億元不等。

因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)立足于投資領(lǐng)域，除投資于銀行存款、債券、基金等金融工具，還要進(jìn)一步深入，以其直接投資于股票、管理基金等。那么，目前保險(xiǎn)公司內(nèi)設(shè)的投資組織架構(gòu)，就很難適應(yīng)新的投資業(yè)務(wù)，一定程度上也必然限制保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域的拓寬。設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，既是保險(xiǎn)公司適應(yīng)投資規(guī)模迅速擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓展的需要，也是保險(xiǎn)公司面對(duì)WTO接受挑戰(zhàn)所需的正確選擇，從根本上說(shuō)，是我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的大計(jì)。

建立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本大計(jì)

1.有利于專業(yè)化投資隊(duì)伍的建設(shè)。人才是金融投資的核心，專業(yè)化管理人才的不充分，是目前制約我國(guó)保險(xiǎn)投資發(fā)展的最大障礙。保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的投資管理模式，對(duì)于引進(jìn)專業(yè)人才、提高專業(yè)化管理水平是不利的。設(shè)立專業(yè)化的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，將從根本上改善保險(xiǎn)資金運(yùn)用的組織管理結(jié)構(gòu)，根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)建立有效的激勵(lì)機(jī)制，吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀的專業(yè)投資人才，培養(yǎng)和建設(shè)一支適合保險(xiǎn)資金運(yùn)用特點(diǎn)的專業(yè)化投資隊(duì)伍，為今后保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的進(jìn)一步發(fā)展，特別是金融投資領(lǐng)域的逐步放開奠定人力資源基礎(chǔ)。

2.有利于培育保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力。成立專門的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，可以按照保險(xiǎn)資金的性質(zhì)與偏好，對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)行集約、統(tǒng)一和高效的管理，在某些投資領(lǐng)域的收益能力優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。此外，保險(xiǎn)公司將資金委托給下屬保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司運(yùn)作的同時(shí)，還可以將資金委托給其他保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，按照市場(chǎng)化原則，通過(guò)公開、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)和比較，推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用管理水平的不斷提高，形成保險(xiǎn)資金運(yùn)用的核心競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)而提高整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的承保能力和償付能力。

3.有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理是一項(xiàng)復(fù)雜的金融系統(tǒng)工程。建立專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)，建立專門的研究機(jī)構(gòu)，對(duì)宏觀形勢(shì)和市場(chǎng)變化進(jìn)行深入、細(xì)致、及時(shí)的研究，為決策提供依據(jù)：可以根據(jù)金融投資要求，建立完善的投資決策體系，提高決策的科學(xué)性和對(duì)市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)；可針對(duì)不同金融產(chǎn)品特性，建立與其相適應(yīng)的業(yè)務(wù)操作流程，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控的需要，建立相互獨(dú)立的前后臺(tái)控制體系，有效地管控投資風(fēng)險(xiǎn)。

4.有利于提高保險(xiǎn)資產(chǎn)管理的監(jiān)管水平。專業(yè)化資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用集約、規(guī)范、高效的管理，使監(jiān)管部門針對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的特點(diǎn)確立更加合理的財(cái)務(wù)核算體系，建立更加科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，從而提高監(jiān)管的科學(xué)化、專業(yè)化、規(guī)范化水平，更加有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)架構(gòu)的基本設(shè)想

1.建立規(guī)范的專業(yè)化保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司和科學(xué)高效的組織管理體系。新設(shè)立的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可在現(xiàn)有的資金運(yùn)用部、投資管理中心等內(nèi)設(shè)職能部門的基礎(chǔ)上形成，但必須按照現(xiàn)代制度建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)。由于資產(chǎn)管理公司的特殊性，管理團(tuán)隊(duì)是資產(chǎn)管理公司成功與否的關(guān)鍵。在發(fā)達(dá)國(guó)家中，相當(dāng)數(shù)量的資產(chǎn)管理公司都是采取合伙人制，規(guī)模較大的資產(chǎn)管理公司則采取管理團(tuán)隊(duì)直接參股或間接參股的方式，形成管理團(tuán)隊(duì)與公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。我們可借鑒國(guó)際通行做法，適當(dāng)考慮吸納管理團(tuán)隊(duì)部分參股資產(chǎn)管理公司，不僅可以更好地吸收高層次的專業(yè)人才，同時(shí)，還可以按照保險(xiǎn)資金運(yùn)用的，建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。同時(shí)，資產(chǎn)管理公司應(yīng)充分發(fā)揮董事會(huì)的決策作用，引入獨(dú)立董事制度，并設(shè)立投資決策委員會(huì)及風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，對(duì)投資決策、執(zhí)行交易、結(jié)算交收、風(fēng)險(xiǎn)控制、研究支持、財(cái)務(wù)核算、績(jī)效評(píng)價(jià)等方面實(shí)行嚴(yán)格的分類管理，并可借鑒國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)制定嚴(yán)格、規(guī)范的內(nèi)部管理制度，建立更加完備的內(nèi)部管理控制機(jī)制，通過(guò)完善的內(nèi)部管控制度，保障保險(xiǎn)資產(chǎn)的安全和增值。

2.引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。積極引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，包括：固定收益證券的收益率曲線分析、利率期限結(jié)構(gòu)分析、久期及凸性分析技術(shù)、權(quán)益證券的VAR分析技術(shù)以及業(yè)績(jī)歸屬模型等金融管理技術(shù)。通過(guò)這些先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的引進(jìn)和在資產(chǎn)管理上的，提高對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別及管理的能力。