村鎮(zhèn)銀行的前景精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

摘 要：村鎮(zhèn)銀行在國家的扶持下一直跟隨著時展的腳步，為農(nóng)村金融市場的多元化建設起到了不可替代的作用。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式從地區(qū)分布的角度進行分析，進而找到我國村鎮(zhèn)銀行運營中出現(xiàn)的問題及解決方案。最后展望我國村鎮(zhèn)銀行的未來發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞 ：村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營模式 多元化 地區(qū)差異

一、我國村鎮(zhèn)銀行的概述

（一）村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的背景

自1997 年亞洲金融危機后，農(nóng)村金融市場的金融資本變得十分稀少，直到2006 年12 月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，緊接著2007 年3 月1 日全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標志著我國村鎮(zhèn)銀行的正式誕生。其誕生的意義在于滿足了農(nóng)村金融服務的成本高、收益小的服務需求，解決了農(nóng)村貸款難的問題。村鎮(zhèn)銀行的建立與推廣是這個時代的必然趨勢。

（二）村鎮(zhèn)銀行的特點

村鎮(zhèn)銀行是一級法人機構(gòu)，與銀行分支結(jié)構(gòu)有著明顯的不同。村鎮(zhèn)銀行建立“門檻低”但監(jiān)管嚴格，使村鎮(zhèn)銀行能在我國的經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮不可替代的作用。其主要特點有以下幾點：

1、治理靈活。村鎮(zhèn)銀行主要服務于“三農(nóng)”經(jīng)濟建設，而在農(nóng)村人們的生活水平比較低下，所需求的金融產(chǎn)品相對簡單，這使得村鎮(zhèn)銀行形成自身一大特點——治理靈活。鑒于這一特點村鎮(zhèn)銀行大可以按照不同的地區(qū)、不同公司乃至不同的人的特點來為其“量身定做”金融產(chǎn)品，而農(nóng)村的貸款量少，大大降低了這樣做的金融風險。這樣做無異于在提高自身經(jīng)濟效益的同時加強了銀行運行的穩(wěn)定，附帶的還提高了在農(nóng)民心中的信任度，可謂“一石三鳥”。由此村鎮(zhèn)銀行的靈活性決定了它能在發(fā)展過程中迅速的適應市場變化從而得到更好的進步。

2、經(jīng)營對象與特點。村鎮(zhèn)銀行主要服務對象是那些文化水平相對欠缺、沒有一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強或難以維持生計的農(nóng)民和從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等正在脫貧致富的農(nóng)民，而將從事規(guī)模化的經(jīng)營活動的已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民資源分流給農(nóng)村信用合作社，這樣在保證了農(nóng)村資金問題解決的同時也避免了與其他銀行的惡性競爭，從而獲得更好的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展其本質(zhì)與現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展相同的三個階段。村鎮(zhèn)銀行要時刻牢記其建立的宗旨在發(fā)展的同時要扶持“三農(nóng)”的經(jīng)濟發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行的入駐首先要解決的問題是農(nóng)民的生活問題。當人們的溫飽問題解決了，人們就會產(chǎn)生一種比較的心理，在眾多的金融服務項目中選擇最適合自己的那一款。此時的村鎮(zhèn)銀行正式邁進了第二階段，此時應該將重點放在自己產(chǎn)品多元化的建設上，如此才能順應市場的變化，在村鎮(zhèn)市場占據(jù)一席之地。最后，銀行將步入穩(wěn)定發(fā)展階段，而發(fā)展的過程中必將與其他金融機構(gòu)形成競爭關(guān)系，必須因地而異，在穩(wěn)定發(fā)展的同時，重點推出自己銀行獨有的特色服務，從而形成市場競爭力。

3、村鎮(zhèn)銀行的市場定位。由于村鎮(zhèn)銀行的社會效益和自身效益的不統(tǒng)一，因而很難正確把握其市場定位及建行宗旨。村鎮(zhèn)銀行應該定位為“貸農(nóng)貸小”的小型商業(yè)銀行，其服務對象是農(nóng)戶、個體工商戶和小微企業(yè)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營狀況及存在問題分析

（一）我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況

截至2011 年年底，全國242 家銀行業(yè)金融機構(gòu)共發(fā)起設立786家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行726 家。到2009 年末已開業(yè)的148 家村鎮(zhèn)銀行中80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等小型金融機構(gòu)，而傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)對設立村鎮(zhèn)銀行缺乏積極性，僅僅設立了9 家?？傊傮w來說我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢良好，但速度緩慢。

（二）我國村鎮(zhèn)銀行運營過程中存在的問題

1、信任度問題。在經(jīng)濟相對落后的村鎮(zhèn)，國有商業(yè)銀行等傳統(tǒng)銀行在人們心中占據(jù)了難以逾越的地位，他們對村鎮(zhèn)銀行的看法往往是“小銀行”“不入流”等。除此外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的信息管理系統(tǒng)并不完善，使操作風險增大，加大了人們的不信任度。信任度的欠缺把村鎮(zhèn)銀行推到一個比較尷尬的位置。

2、內(nèi)部員工素養(yǎng)問題。村鎮(zhèn)銀行是一個低成本運營的金融機構(gòu)，農(nóng)村戶數(shù)較多，管理發(fā)面也需要很多專業(yè)人才，但在偏僻地區(qū)如果不能給予專業(yè)人員較高的工資很難找到合適的人，這又讓村鎮(zhèn)銀行陷入兩難，一方面要維持低成本運營，另一方面又要進行專業(yè)化管理。長此以往必然因員工素養(yǎng)問題導致操作風險和信用風險難以控制的情況。以西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行為例，截至2013 年該行8 個營業(yè)網(wǎng)點共有干部員工93 人，而其中有豐富金融工作經(jīng)驗的僅僅4 人，占總員工的4.3%。由此可見村鎮(zhèn)銀行的人才匱乏。

3、經(jīng)營問題。村鎮(zhèn)銀行的注冊資金需大于100 萬元人民幣，近年來大多村鎮(zhèn)銀行的注冊資金都超過5000 萬元，經(jīng)濟稍微好點的地區(qū)有1 億到2 億的。但相對傳統(tǒng)銀行來說村鎮(zhèn)銀行的資金比較匱乏，再加上在偏遠的地區(qū)存款的增長速率緩慢。而村鎮(zhèn)銀行是否聯(lián)網(wǎng)很大程度上也制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，目前絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并未聯(lián)網(wǎng)，很大程度的依賴手工操作，這樣不僅大大的降低了工作效率，也加大了操作風險的可能。

三、解決村鎮(zhèn)銀行存在問題的對策

（一）加大支持力度

村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”服務的，政府應該給予政策方面的優(yōu)待，首先要加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，使人們了解村鎮(zhèn)銀行的各項服務，關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的各項優(yōu)惠政策，從而實現(xiàn)雙贏；其次，在條件允許的情況下盡可能的優(yōu)先考慮新增行政事業(yè)單位專戶在村鎮(zhèn)銀行的開立；然后就是最大可能的給村鎮(zhèn)銀行一定的稅收減免政策；最后，引導村鎮(zhèn)銀行建立健全農(nóng)戶信貸檔案，使其與農(nóng)戶建立良好互信關(guān)系，從低風險的信貸業(yè)務入手，逐步積累經(jīng)驗，穩(wěn)步發(fā)展信貸業(yè)務。

（二）不斷進行自我提升

要改變目前的現(xiàn)狀，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占據(jù)的比例往往更大。第一，銀行的營業(yè)網(wǎng)點的布局要謹慎考慮，因為村鎮(zhèn)銀行是低成本運營金融機構(gòu)，每一個網(wǎng)點的建立必將與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)銀行形成競爭關(guān)系，而在這一關(guān)系中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，網(wǎng)點的設立要瞄準傳統(tǒng)銀行的空白點，進行“補漏”操作，形成錯位競爭優(yōu)勢。第二，結(jié)合自生靈活性的特點，因地制宜，大膽創(chuàng)新，根據(jù)地區(qū)特色為其制作該地區(qū)所需要的產(chǎn)品設計，做有自己特色的銀行發(fā)展。第三，借鑒和引用國有商業(yè)銀行的先進網(wǎng)絡設施，會在提升工作效率的同時降低操作風險的發(fā)生。第四，加強管理人員職業(yè)道德和職業(yè)能力的培訓和提升，不斷引入具有責任心的高級管理人員，降低信用風險。

（三）加大不同地區(qū)經(jīng)營模式的借鑒和學習

我國是一個經(jīng)濟大國，也是一個經(jīng)濟發(fā)展有明顯區(qū)域性的國家，村鎮(zhèn)銀行在我國東部、中部和西部的發(fā)展都各有各的特點。

1、“以鎮(zhèn)為主”——東部地區(qū)。由村鎮(zhèn)銀行分布可看出東部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行最多。在改革開放以來，東部地區(qū)一直都走在時代的前沿，因而東部地區(qū)的經(jīng)濟水平較中西部來說較為發(fā)達，因此東部地區(qū)對資金的需求較大。因此要想在東部金融業(yè)分一杯羹，首先得具備一定的規(guī)模，最好在一億以上，否則銀行承受風險的能力不足以滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款，這樣的話即偏離了村鎮(zhèn)銀行建立的市場定位又損失了一大筆利潤，這樣下去規(guī)模不夠的村鎮(zhèn)銀行必將失去競爭力，故而在東部的村鎮(zhèn)銀行必須具備一定的規(guī)模。

在東部沿海地區(qū)自主創(chuàng)業(yè)的觀念得到了很大程度的推廣，很多人都有不錯的想法但缺少資金，所以村鎮(zhèn)銀行大可以著重發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款項目。因此東方地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的重點應放在無抵押產(chǎn)品設計上，與此同時應該放寬對個體戶和中小型企業(yè)的貸款條件，提高貸款發(fā)放的效率。扶持第一、二層農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)之路，拉動東部農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，從而在東部地區(qū)得以立足。

2、“以村為主”——中部地區(qū)。中部地區(qū)自古以來因自然條件優(yōu)越，一直以農(nóng)業(yè)發(fā)展為主，使得中國大部分農(nóng)戶都集中在中部地區(qū)，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展宗旨是“以村為主”。中部地區(qū)的經(jīng)濟不及東部地區(qū)但農(nóng)戶的數(shù)量引起質(zhì)變，雖然在每一位的成本上會有所減少但人數(shù)達到一定數(shù)量時，這個資金的缺口也是相當可觀的，因此中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行也應該具備較為雄厚的資金后盾。

雖然中部地區(qū)正在蓬勃發(fā)展，但第一層農(nóng)民明顯較少，所以村鎮(zhèn)銀行的主要目標應該瞄準第二、三層農(nóng)民，由于貸款金額較小，對于這種情況可實施聯(lián)保貸款制度，這樣一方面將自己的資金外放能夠獲利，另一方面無形中貫徹了村鎮(zhèn)銀行為解決“三農(nóng)”問題的創(chuàng)建宗旨，這才是真正的雙贏。

3、“以鄉(xiāng)為主”——西部地區(qū)。中國西部地區(qū)占全國國土面積的71%，即使如此，我們不得不面對我國對西部的開發(fā)進展緩慢，現(xiàn)在的西部仍處在待開發(fā)階段，村鎮(zhèn)銀行的入駐無疑是西部地區(qū)的福音。

西部地區(qū)地廣人稀，因此村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展必然要以“小且精”的主旨發(fā)展，西部的村鎮(zhèn)銀行主要的服務對象是第三層農(nóng)民，在國家對西部的政策下要確保做好。另外由于人民稀少也可向中部地區(qū)一樣采取多人聯(lián)保貸款制度，在條件允許下可放寬農(nóng)民的還款政策采用分期付款的方式，還款周期采用多樣化，以滿足不同農(nóng)戶的需求。

四、我國村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景

（一）政策引導會不斷凸顯

近幾年，我國不斷的出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策。人民銀行與銀監(jiān)會于2008 年5 月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，該條款將村鎮(zhèn)銀行的運行過程中的各項政策變得“書面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了運營效率；財政部于2009 年先后了《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》和《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》。該條令規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在當年的經(jīng)營達到銀監(jiān)局的要求同時貸款余額同上年有所增長，那么國家將給予一定的補助，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的抗風險能力。

（二）自身社會適應性將不斷增強

村鎮(zhèn)銀行的建立宗旨是“貸農(nóng)貸小”。在與傳統(tǒng)銀行間的競爭中村鎮(zhèn)銀行并不占優(yōu)勢，與其與傳統(tǒng)銀行惡性競爭，還不如瞄準傳統(tǒng)銀行的“盲點”發(fā)揮自身的特色，培養(yǎng)發(fā)展“低成本、易推廣、能重復操作”的符合農(nóng)村特色的金融項目。

結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，加大創(chuàng)新力度，為“三農(nóng)”提供多樣化的需求。最大限度的建設信息化管理，為消費者提供便利的同時加大自己的工作效率。在政策引導，政府推動下用靈活多變的創(chuàng)新信用模式為“三農(nóng)”服務的同時，大力宣傳自己的品牌，讓人民了解自己，進而加大信任度，才能在以后發(fā)展中穩(wěn)步行進。

參考文獻

[1]柴瑞娟.村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)研究[J].法學雜志，2010，3(12).

[2]徐瑜青，周吉帥，劉冬.村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009(4).

作者簡介：

第2篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行是面向轄區(qū)內(nèi)的涉農(nóng)企業(yè)、中小企業(yè)以及廣大居民，提供各類存貸款、結(jié)算等金融服務。也正是在這短短的兩個月內(nèi)，通過實際業(yè)務操作，遠在西安的核心系統(tǒng)運行狀態(tài)得到了進～步的檢驗。每天看著遠程管理、調(diào)用的數(shù)據(jù)表現(xiàn)一切正常，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行技術(shù)負責人張先生的感覺是“心里更加踏實了”。

對任何一家銀行而言，核心系統(tǒng)是支撐銀行業(yè)務整體運營的關(guān)鍵，好比人體的“心臟”。對如此重要的“心臟”，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行卻選擇了將這顆“心”放置在遙遠的西安，而最大“奇跡”在于：這顆“心臟”的建成上線僅花費了一個月的時間。

受困IT系統(tǒng)

與很多村鎮(zhèn)銀行一樣，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行面臨開業(yè)的最大問題就是如何快速建好IT系統(tǒng)，支撐銀行業(yè)務的正常處理，并開門營業(yè)。

相比銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的300萬起步標準，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的2億注冊資金算是大手筆，但較之其他大中型商業(yè)銀行的實力仍是“小巫見大巫”，特別是銀行業(yè)一貫動輒幾百萬、上千萬，甚至過億的自建獨立核心業(yè)務系統(tǒng)的投入，遠非鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行力所及之事。

再有，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的籌備時間有著非常嚴格的規(guī)定，從營業(yè)執(zhí)照批準到正式開業(yè)只有半年時間。按銀行常規(guī)的建機房、買設備、搭系統(tǒng)、開發(fā)軟件這套程序走下來，往往需一年甚至幾年時間。鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行作為深圳首家獲準籌建的村鎮(zhèn)銀行，占據(jù)有利的市場先機。為搭建IT系統(tǒng)而錯過最佳先機，并不劃算。

第三，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍包括吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、從事銀行卡業(yè)務等，業(yè)務發(fā)展重點是為深圳眾多村辦或街辦企業(yè)、中小企業(yè)、個體工商戶等提供金融服務。地處深圳這樣的活躍經(jīng)濟地帶，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景普遍被看好。但同時也要求它的銀行核心系統(tǒng)不能簡單為之，必須具備較先進的設計理念與架構(gòu)，能夠支持長遠的業(yè)務發(fā)展和快速及時的業(yè)務響應。而很明顯，業(yè)務發(fā)展對核心系統(tǒng)的要求與IT技術(shù)人員和能力的實際現(xiàn)狀有很大差距，且短時間內(nèi)難以解決。

迫于此，又考慮到IT投資回報及運維能力，幾番思量后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終決心將“核心業(yè)務系統(tǒng)外包”。此時，距離正式開業(yè)只有一個多月。

求證SaaS服務

決策做出后，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行直接聯(lián)系上了神州數(shù)碼融信軟件有限公司(以下簡稱“神碼融信”)。后者是國內(nèi)在核心系統(tǒng)建設方面知名的IT服務商，且項目實施成功率高，在中國建成的銀行核心系統(tǒng)有數(shù)十個之多。

在了解鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行的想法后，神碼融信推薦了SaaS服務模式(基于云計算的新型核心系統(tǒng)服務模式)。簡言之，是從機房、硬件到軟件，由IT服務商建立起銀行業(yè)務處理所需的全部IT系統(tǒng)和環(huán)境，銀行可以根據(jù)實際需求向服務商定購所需的服務，再按定購的服務種類、使用量或時間長短向服務商支付費用，并通過互聯(lián)網(wǎng)獲得IT服務。

采用SaaS服務模式將核心系統(tǒng)外包是一次大膽的嘗試，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行將自己所有客戶數(shù)據(jù)、產(chǎn)品服務及IT運營維護都交由外人管理。如何確保所有數(shù)據(jù)的安全性，如何快速響應業(yè)務需求，又如何保障遠在異地的銀行核心系統(tǒng)完全支撐每日業(yè)務的運營。最重要的，是如何能在一個月內(nèi)幫助鼎業(yè)搭建好核心系統(tǒng)，實現(xiàn)開門營業(yè)的目標，并確保它既能服務當前業(yè)務，又能有效地支撐未來的業(yè)務發(fā)展。

所有顧慮消解的過程，是驗證神碼融信SaaS服務能力的過程。

神碼融信基于ModelBank體系架構(gòu)的SaaS服務平臺，是以全新的SOA理念，成功應用于國內(nèi)多家商業(yè)銀行。其系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，能夠很快滿足村鎮(zhèn)銀行開業(yè)所需的存款、貸款、支付、卡等全部業(yè)務處理功能。同時還可大大縮短系統(tǒng)建設時間，又充分保證銀行IT架構(gòu)的先進性與未來適應性。

順利開業(yè)

鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行最終“下單”敲定了與神碼融信的SaaS服務協(xié)議。而只需通過專線部署柜員終端，鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行便可獲得所需要的IT應用和運行維護服務，大大節(jié)省IT建設時間，確保按時開業(yè)。而他們只花費相對較少的IT啟動費和服務費。神州數(shù)碼的服務團隊不僅懂IT，更懂業(yè)務，多年的行業(yè)積累，使他們擁有豐富的銀行風險控制和安全管理經(jīng)驗，這將對鼎業(yè)村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務的發(fā)展有更多的借鑒價值。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；關(guān)系型信貸；農(nóng)業(yè)信貸補貼

一、中國西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中國西部村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展極為迅速，各省份每年都成立新的村鎮(zhèn)銀行，給當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟注入了許多新鮮血液，截至2009年12月，西部地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行50多家，但僅僅占全國村鎮(zhèn)銀行的三分之一。從國家整體農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況來看，西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要以村鎮(zhèn)銀行為主力軍的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支持。

2011年西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社）發(fā)展迅速，新疆新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)目高達117個，位居西部第一，其次為四川和內(nèi)蒙古，機構(gòu)數(shù)目分別為78個和58個；自治區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)目最少，僅為1個，其次為青海、陜西、寧夏，機構(gòu)數(shù)目分別為3個、9個、10個。

二、中國西部村鎮(zhèn)銀行存在的問題

（一）區(qū)域分布不平衡

從宏觀地域上看，村鎮(zhèn)銀行在西部出現(xiàn)區(qū)域分布不平衡現(xiàn)象十分突出，西南各省份近年新成立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目逐年快速增加，而西北地區(qū)每年新成立的數(shù)目相對較少，尤其是青海、等地區(qū)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，農(nóng)為宗旨，且發(fā)起金融機構(gòu)必須為法人金融機構(gòu)，資本充足率必須達到8%以上，而這些地區(qū)恰恰缺乏符合條件的法人金融機構(gòu)作為發(fā)起人，造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)展極其緩慢。因此，西北地區(qū)商業(yè)銀行普遍對投資村鎮(zhèn)銀行缺少足夠熱情，西南地區(qū)的發(fā)展情況遠好于西北地區(qū)，以致我國西部村鎮(zhèn)銀行在宏觀區(qū)域分布和局部區(qū)域出現(xiàn)發(fā)展不平衡現(xiàn)象。

（二）資金來源的有限性

西部村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展處于起步階段，農(nóng)民對其的認可度遠不如那些大型商業(yè)銀行，且村鎮(zhèn)銀行都是自成一體，互相之間沒有互聯(lián)網(wǎng)，給當?shù)鼐用駧砗艽蟮牟槐?，因此，它的吸儲難度特別大，資金來源受到一定的局限。與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行起步晚，發(fā)展緩慢的現(xiàn)象大大降低了農(nóng)民的認可程度，其發(fā)展前景不容樂觀。就當前整體情況看，資金來源成為整個西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的共同難題。

（三）缺乏完善的信貸制度

在風險控制方面，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在一定的安全隱患。因為村鎮(zhèn)銀行信貸主要以“三農(nóng)”為服務目標，而農(nóng)業(yè)在我國一直是弱勢產(chǎn)業(yè)，加上農(nóng)民抵御自然災害的能力很差，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，造成信貸資金存在很大的安全隱患。村鎮(zhèn)銀行多以信用貸款為主，而貸款人從事的產(chǎn)業(yè)絕大多數(shù)都為農(nóng)業(yè)，農(nóng)民每年都面臨著價格風險和自然災害風險，收入極其不穩(wěn)定，因此村鎮(zhèn)銀行同樣面臨著信貸的道德風險?？傊?，在我國西部農(nóng)村地區(qū)缺少一套完善的信貸制度，保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、可持續(xù)發(fā)展模式的創(chuàng)新設計

（一）關(guān)系型信貸與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相融合

關(guān)系型信貸是農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)貸款的主要形式，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶、涉農(nóng)微小企業(yè)靠長期關(guān)系積累的有關(guān)農(nóng)戶和微小企業(yè)信用狀況的“軟信息”可以在很大程度上彌補他們難以提供高質(zhì)量的有關(guān)財務狀況的“硬信息”的缺陷，能夠有效地解決信息不對稱問題，有助于提高農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)的信貸可得性，降低其貸款利率，減少抵押和擔保要求。

關(guān)系型信貸的發(fā)放必須依靠那些掌握著農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)信用“軟信息”的基層經(jīng)理和信貸人員，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生于農(nóng)村，其股東及信貸員多來自于附近農(nóng)村，熟悉機構(gòu)客戶信用狀況的“軟信息”；村鎮(zhèn)銀行的地理位置與其潛在的客戶距離較近，有助于減少交易成本；地緣、業(yè)緣是獲得借款人信用“軟信息”的主要途徑，它們在一定程度上可替代抵押品，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務人員的地方性特征使其與大中型金融機構(gòu)相比，在提供小額農(nóng)村金融服務方面具有比較優(yōu)勢。西部是我國多民族聚居區(qū)，各省份與局部區(qū)域具有不同的和文化背景，農(nóng)村地區(qū)的居民傳承著幾千年古老的文化，人們對個人及家庭信用非常重視，因此結(jié)合不同的民族文化特征，因地制宜的建立一套獲取農(nóng)民及微小企業(yè)信用“軟信息”的方法，嘗試采用關(guān)系型信貸的方法，融合村鎮(zhèn)銀行的比較優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)抵押、擔保的貸款模式，進一步接近農(nóng)村客觀事實，提高服務“三農(nóng)”的力度與效率。

（二）政府、監(jiān)管部門與村鎮(zhèn)銀行協(xié)同轉(zhuǎn)變

政府部門應該轉(zhuǎn)變角色，采取一些有效的措施扶持村鎮(zhèn)銀行，比如將財政支農(nóng)資金劃出一部分作為貸款貼息資金，中央銀行也應該給予再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場資金拆借資格優(yōu)先等優(yōu)惠政策擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行步履蹣跚的發(fā)展過程中，監(jiān)管部門也應該改變以往的政策，采取更靈活更適合村鎮(zhèn)銀行的措施，保障其順利發(fā)展的同時進行一定程度的制約，比如放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況自主確立貸款利率，甚至可以對一些剛成立的村鎮(zhèn)銀行采取免稅的措施，支持和鼓勵其快速穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

金融監(jiān)管部門應該因地制宜的采取適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的措施，建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，健全銀行內(nèi)部的風險管理機制，幫助其提高抵御風險的能力。監(jiān)管機構(gòu)要適當放寬新成立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，且支持其在風險可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款。監(jiān)管部門還應該支持村鎮(zhèn)銀行適當設立分支機構(gòu)，增大其服務半徑，建立互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，提高工作效率，滿足農(nóng)民日益增長的信貸需求和金融服務。村鎮(zhèn)銀行也應該在國家優(yōu)惠政策的扶持下采取一些有效措施發(fā)展自己，比如建立人才引進計劃，每年以豐厚待遇招聘一些熟悉當?shù)貥I(yè)務的職員，建立長期的人才引進計劃，切實提高領導班子和員工的質(zhì)量和工作效率。政府部門、監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行必須以服務“三農(nóng)”為宗旨協(xié)同轉(zhuǎn)變，讓村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展壯大， 徹底走到服務“三農(nóng)”的路子上來，切實解決中國的民生問題。

【參考文獻】

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第4篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

1、農(nóng)村金觸服務薄弱。市場環(huán)境有待改善。2007年末，全國縣域金融機構(gòu)的剛點數(shù)為12．4萬個，比2004年減少9811個。四大國有商業(yè)銀行在縣域的蚓點數(shù)為2．6萬個，比2004年減少6743個。金融從業(yè)人員43．8萬人，比2004年減少3．8萬人。由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員的減少．縣域經(jīng)濟獲得的金融服務力度不足。與此同時。與城市金融市場環(huán)境相比。目前在我困農(nóng)村還沒有建立比較完善的征信系統(tǒng)，這對村鎮(zhèn)銀行的風險控制帶來不利的影響。

2、資本來源不足制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。從目前已成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其經(jīng)營模式仍然以存貸業(yè)務為主，存貸利差為其收人來源。四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行貸款甲均利率甚至達到了lO．33％，遠遠超過了貸款基準利率。然而，盡管貸款利率較高，村鎮(zhèn)銀行只有做火存款箍數(shù)才能與相關(guān)稅費、人員和管理成本相平衡。據(jù)測算，只有當存款規(guī)模達到6000萬元序右，貨款規(guī)模達到4000萬元左右．村鎮(zhèn)銀行才可能達到盈虧平衡。但除甘肅慶陽兩峰瑞信村鎮(zhèn)銀行等幾家經(jīng)營好的村鎮(zhèn)銀行盈利情況較好外，其他村鎮(zhèn)銀fi盈利甚微。

3、風險管控能力要求更高。雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，傘部縣域金融機構(gòu)不良貸款平均占比13．4％，遠高于同期全國四大國有商業(yè)銀行8．4％的不良貸款率平均水平。2007年末，東北，中部和兩北地區(qū)縣城金融機構(gòu)不良貸款率分別為29．9％、20．4％和16．4％，高于全部縣域平均水平16．2、7．0和3．O個百分點。我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率較高的原因除了冉身經(jīng)營管理不夠完善、治理結(jié)構(gòu)存在一定問題外，鄉(xiāng)村債務消化進程緩慢也是其中之一。因此，在這樣的市場環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行所面臨的經(jīng)營風險以及系統(tǒng)性風險往往更高。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的機遇

雖然與城市金融需求相比，農(nóng)村金融存在著風險大、成本高等特點，但農(nóng)村金融牛竟是一•塊尚待開發(fā)的領域，并且隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整．農(nóng)業(yè)金融市場有著很大的發(fā)展前景。

1、農(nóng)村金觸發(fā)晨速度較快。根據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司調(diào)查．2007年末．全國縣域金融服務嘲點為12．4萬個，縣域金融機構(gòu)存款余額達到9．1l萬億元，占全國金融機構(gòu)各項存款的比重為23．4％。全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6．12萬億元，占全部金融機構(gòu)貸款總額的22％，占GDP的24．8％，比以往年份都要高。2007年末，全國縣城金融機構(gòu)不良貸款率為13．4％，比2004、2005和2006年分別下降了9．0、6．2和3．2個百分點。2007年全國縣城金融機構(gòu)利潤總額為704．8億元，同比增長104．8％，比上年提高3．1個百分點，比2004、2005和2006年分別增加604．9億、523．8億和353．6億元。這些數(shù)據(jù)無論是從資產(chǎn)規(guī)模，還是從資產(chǎn)質(zhì)量卜看，都說明了近幾年我國農(nóng)村金融業(yè)取得了可喜的成就，這將有利于村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展。

2．利率市場化改革加快。2003年以來，人民銀行加快．r農(nóng)村地區(qū)利率市場化的改革進程。2003年8月在推進農(nóng)村信用杜試點改革的同時，允許試點地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率．}：浮不超過貸款基準利率的2倍。2004年10月29只，中國人民銀行放開了商業(yè)銀行貸款利率卜．限，ff}『農(nóng)村信用社貸款利率浮動卜限也擴大到巾央銀行基準利率的2．3倍。根據(jù)中國人民銀行貨幣政策翻的調(diào)查，目前農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款加權(quán)平均利率為基準利率的1．3l倍，貸款鼉的73．4％集中在基準利率的1．5倍以內(nèi)。從農(nóng)村信用社貸款利率浮動幅度和財務可持續(xù)發(fā)展能力看，農(nóng)村信用社60％以卜的貨款利率處于1．5倍爭2．3倍基準利率之間，加權(quán)平均利率為1．6倍基準利率。利率的逐步放開，有利于農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)成本覆蓋風險原則，合理定價，實現(xiàn)自身財務可持續(xù)發(fā)展，加強對“二農(nóng)”的金融支持。

3、政策監(jiān)管比價寬松。目前，已初步建立了一套與我國農(nóng)村經(jīng)濟相適應的農(nóng)村金融監(jiān)管框架。其基本特征是實行較低的準入門檻和一螋有別于商業(yè)銀行的特殊政策。我國農(nóng)村金融機構(gòu)在最低注冊資本，存款準備金、資本充足率等廳面有著比商業(yè)銀行更低的要求，較低的門檻為資本流入農(nóng)村和設立農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造了條件。同時．對農(nóng)村金融機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、利率和經(jīng)營范闈等方面進行了一•些有別于商Ⅱk銀行的特殊規(guī)定，在往重引導資金流向農(nóng)村的同時。

三、對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議

1．大力開展會融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融由于風險大、成本高等特點．導致很多金融機構(gòu)都不愿輕易涉人。但其實從近幾年農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展情況來看。只要開發(fā)出適合農(nóng)村市場需求的金融產(chǎn)品，往往可以自．效地規(guī)避風險。村鎮(zhèn)銀行應運用“尼頭企業(yè)+小額貸款”，互保基金等多種形式提高信貸資金的安傘住和盈利性。同時，村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場．訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式。

2，推進信息技術(shù)應用。金融機構(gòu)在提供服務時，除r要克服經(jīng)營成本較高等困難，還面臨著信息不對稱所帶來的風險。村鎮(zhèn)銀行可利用先進技術(shù)手段．多方面獲取開展業(yè)務所需的信息。目前，人【屯銀行的支付清算系統(tǒng)和征信系統(tǒng)L三在農(nóng)村地區(qū)開展較大范圍的服務．村鎮(zhèn)銀行町以通過與這些信息系統(tǒng)的聯(lián)通來獲取較全面的有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信息。與此同時，也可以利用現(xiàn)代科技降低農(nóng)村金融服務成本。

第5篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融；SWOT分析；民間資金

文章編號：1003-4625(2011)06-0061-04　中圖分類號：F830.35　文獻標識碼：A

中央多次提出推動農(nóng)村地區(qū)民間資金進入金融服務領域，通過參股、設立和組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)，激活農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。在此背景下，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社和小額貸款公司為代表的農(nóng)村新型金融機構(gòu)得到了快速發(fā)展。本文通過其進行SWOT態(tài)勢分析，探尋新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

一、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的產(chǎn)生與發(fā)展

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2005年開始，中國人民銀行在山西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙古五省(區(qū))開展商業(yè)性小額貸款公司試點，拉開了農(nóng)村金融組織創(chuàng)新的序幕。2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，并選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省(區(qū))農(nóng)村地區(qū)開展試點，提出在農(nóng)村地區(qū)組建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村社區(qū)性信用合作組織(農(nóng)村資金互助社)和貸款公司等三種類型的新型農(nóng)村金融機構(gòu)；2007年10月，試點范圍擴大到全國31個省份。2008年，銀監(jiān)會、人民銀行共同的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，具體指導和部署各省市開展商業(yè)性小額貸款公司試點。2009年中國人民銀行的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》中，明確將小額貸款公司納入金融機構(gòu)范疇。

據(jù)中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務報告(2010)》顯示，截至2010年末，全國共組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)509家，其中已開業(yè)395家(村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社37家)，籌建114家。設立小額貸款公司達到2451家，比上年末增加1280家；貸款余額1975.05億元，比年初增加1201.8億元。截至2010年11月末，全國有30個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務全覆蓋，有10個省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)全覆蓋。

二、新型農(nóng)村金融機構(gòu)的SWOT分析

SWOT是一種企業(yè)內(nèi)部分析方法，用來確定企業(yè)自身的優(yōu)勢(strength)，劣勢(Weakness)，機會(0p―portunity)和威脅(Threat)，將公司的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機結(jié)合。我國的新型農(nóng)村金融制度產(chǎn)生時間不長，雖然已經(jīng)取得了較快發(fā)展，但同樣也存在著較多的問題。通過對國內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大量案例研究，筆者用態(tài)勢分析法對不同類型新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)逐一分析，從中尋求其合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

(一)村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算等業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：由金融機構(gòu)作為發(fā)起人，具有起點高、產(chǎn)權(quán)清晰的特點，可以保證其按商業(yè)銀行經(jīng)營模式開展經(jīng)營活動，有效防范違規(guī)經(jīng)營風險；按現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建一級法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)構(gòu)扁平化，決策鏈條短，能夠根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況創(chuàng)新金融產(chǎn)品，按照市場化原則開展經(jīng)營；在貸款利率上具有較大的靈活性，為其細分市場、開展差異化服務、構(gòu)建核心競爭力提供了成本覆蓋可能；可以借助發(fā)起銀行的IT資源，減少信息投入成本，加快信息化建設。

劣勢(Weakness)：多數(shù)農(nóng)村地區(qū)屬于經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱勢明顯，風險偏大，盈利空間較?。淮彐?zhèn)銀行機構(gòu)小型化、業(yè)務分散化、存貸款結(jié)構(gòu)不對稱等，業(yè)務競爭力不強；人力資源缺乏，專業(yè)化管理與低成本運作矛盾突出。

機會(Opportunity)：市場準入門檻較低，為金融機構(gòu)擴張業(yè)務范圍提供了寬松的政策支持；國家政策支持和引導，財政貼補等優(yōu)惠政策較多；央行支農(nóng)再貸款等為其發(fā)展提供了部分后續(xù)資金支持。

威脅(Threat)：相對建立直接管轄的分支機構(gòu)，發(fā)起銀行積極性不高，特別是大型金融機構(gòu)發(fā)起、設立村鎮(zhèn)銀行意愿不足；政策的連續(xù)性有待考驗；村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與網(wǎng)點延伸到農(nóng)村村鎮(zhèn)與規(guī)模效益背離。

通過對村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析，筆者認為應該按照S-O的發(fā)展戰(zhàn)略(見圖1)，即增長型戰(zhàn)略規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，依靠自身的優(yōu)勢去抓住外部機遇，利用對當?shù)刂行∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢積累，采取金融服務的差異化競爭策略，參與到市場機會的競爭中去。在當前的政策支持下，要大力引導現(xiàn)有金融機構(gòu)組建村鎮(zhèn)銀行，特別是通過組建村鎮(zhèn)銀行總部、建立區(qū)域性的總分行制村鎮(zhèn)銀行等模式，引導大型商業(yè)銀行進軍農(nóng)村金融領域；同時，在村鎮(zhèn)銀行定位上，要根據(jù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理層的風險偏好、價值取向和區(qū)域社會經(jīng)濟發(fā)展決定，將客戶群體定位于國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、具有自身特色和市場發(fā)展前景、資信良好的農(nóng)村地區(qū)小企業(yè)客戶群。

(二)貸款公司

貸款公司：指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供貸款服務的非銀行業(yè)金融機構(gòu)。貸款公司主要經(jīng)營各項貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：發(fā)起銀行全資子公司，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡明。

劣勢(Weakness)：對發(fā)起銀行要求較高，總資產(chǎn)50億元以上且公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；“只貸不存”限制商業(yè)銀行發(fā)起組建。

機會(0pportunity)：市場準入門檻低(注冊資本50萬元以上)；享受中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：商業(yè)銀行發(fā)起意愿較低，目前僅有8家。

在對貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景并不樂觀，銀行業(yè)金融機構(gòu)對發(fā)起組建全資貸款公司的認可度不高，因此，對其實施W-T戰(zhàn)略，即防御戰(zhàn)略，逐步退出新型農(nóng)村金融組織體系。事實上，貸款公司在組建與經(jīng)營管理上，遠沒有小額貸款公司靈活，加上對其實施審慎性監(jiān)管，商業(yè)可持續(xù)性一直受到社會各界的懷疑。

(三)農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿人股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務的社區(qū)互銀行業(yè)金融機構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、發(fā)放社員貸款為主要業(yè)務。

優(yōu)勢(strength)：從市場定位上，資金互助社以合作與互助為基礎，具有明顯的合作金融特色；從市場細分上看，資金互助社能夠滿足農(nóng)戶信貸需求的額度小、多樣性和靈活性特點，是適合農(nóng)村地區(qū)信貸的重要金融形式；從經(jīng)濟效益上看，資金互助社通過“熟人信貸”有效降低風險，信貸交易成本較低。

劣勢(Weakness)：資金短缺，規(guī)模較小，難以達到資金保本邊界；不難設立分支機構(gòu)，難以形成服務網(wǎng)絡，缺乏系統(tǒng)組織體系支持；與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的合作與資金批發(fā)、拆借渠道不暢。

機會(Opportunitv)：市場準入門檻低；農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，特別是農(nóng)村經(jīng)濟組織化程度的提高，為農(nóng)村資金互助社提供了有效的載體；國家支持農(nóng)民專業(yè)合作社開展多樣形式的信用合作。

威脅(Threat)：實施審慎性監(jiān)管，經(jīng)營成本上升，對于不以盈利為首要目的的合作金融而言難以承受；缺乏專業(yè)的合作金融法規(guī)，現(xiàn)有的《農(nóng)民專業(yè)合作社法》尚未提及信用合作；在防止互助社辦成農(nóng)村信用社“第二”或者農(nóng)村基金會上，監(jiān)管政策尚不明朗，監(jiān)管者對資金互助社的發(fā)展持保守態(tài)度。

在對農(nóng)村資金互助社的SWOT分析中，筆者認為其市場前景也不容樂觀，經(jīng)營成本偏高、資金籌資渠道狹窄是其發(fā)展的主要障礙。在對眾多農(nóng)村合作金融案例研究中，筆者認為當前農(nóng)村經(jīng)濟中已具備了開展資金互助與信用合作的基礎，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的快速發(fā)展為信用合作提供了操作平臺與載體。但目前由于信用合作的規(guī)模偏小和非盈利性，應該實施“W-O”發(fā)展戰(zhàn)略，即扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略模式。通過政策支持和資金引導，鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社開展多種形式的信用合作，依靠其生產(chǎn)合作的內(nèi)生力推動信用合作的發(fā)展，實現(xiàn)生產(chǎn)、信息、資金的互動與共贏，而不用急于向農(nóng)村資金互助社改造和轉(zhuǎn)化。

(四)小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，只經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司實行“只貸不存”，嚴格地說只能屬于準金融機構(gòu)。

優(yōu)勢(Strength)：是目前民營資本進入金融業(yè)的主要渠道；小額信貸需求旺盛，市場廣闊；公司治理結(jié)構(gòu)短平，經(jīng)營靈活，能夠有效增加農(nóng)村信貸投入，推動競爭性農(nóng)村金融市場的形成。

劣勢(Weakness)：只貸不存，后續(xù)資金難以保證；風險控制能力有待提升；身份與性質(zhì)有待規(guī)范，法律法規(guī)還不健全。

機會(Opportunity)：由各省市負責審批與管理，得到地方政府部門的推捧與支持；有機會改造為村鎮(zhèn)銀行、金融公司等正規(guī)金融機構(gòu)；部分省市可以享受到新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金。

威脅(Threat)：發(fā)展方向尚不明了，改造為村鎮(zhèn)銀行要放棄投資者的控制權(quán)，限制了小額貸款公司的積極性；監(jiān)管意見尚不明確，先經(jīng)營、后規(guī)范有可能造成行業(yè)發(fā)展大起大落。

通過對小額貸款公司的SWOT分析中，筆者認為其市場前景廣闊，是目前新型農(nóng)村金融機構(gòu)中最具活力的一類，但資金籌資渠道狹窄、發(fā)展方向不明也限制了其發(fā)展的可持續(xù)性。對此，筆者認為在小額貸款公司的發(fā)展規(guī)劃上，可以采取兩種策略，一是按“S-O”即增長戰(zhàn)略，通過大力引導和支持，鼓勵更多的民間借貸資本“陽光化”，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供更多的資金支持；二是按“S―T”發(fā)展戰(zhàn)略，即多種經(jīng)營戰(zhàn)略，適當擴大小額貸款公司的業(yè)務范圍，如開展中小企業(yè)咨詢服務、委托貸款業(yè)務等，在風險可控的前提下使之能夠經(jīng)營更多的信用產(chǎn)品，增強其可持續(xù)發(fā)展能力。

三、對新型農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展的建議

通過SWOT方法，本文提出對村鎮(zhèn)銀行實行增長戰(zhàn)略、貸款公司實施防御戰(zhàn)略、資金互助社實施扭轉(zhuǎn)戰(zhàn)略、小額貸款公司實施增長戰(zhàn)略和多元經(jīng)營戰(zhàn)略的思路。基于此，筆者認為，“十二五”期間我國發(fā)展新型農(nóng)村金融可以分為兩步走：

第一步是推動新型農(nóng)村金融機構(gòu)的組建，實現(xiàn)農(nóng)村金融體系的增量改革與競爭格局(2011―2012年)。按照銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年―2011年總體工作安排》，全國計劃組建1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)(不含小額貸款公司)，其中計劃組建村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家，至2011年底全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)總量達到1416家。對此，本階段要以此為藍本，一是鼓勵符合條件的區(qū)域性中小商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)起和設立村鎮(zhèn)銀行，引導民間資本投資和入股村鎮(zhèn)銀行；二是推行總部管理制的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起模式，引導大型商業(yè)銀行設立村鎮(zhèn)銀行控股公司或管理總部，發(fā)起和控股多種組織形式的村鎮(zhèn)銀行；三是積極引導核心企業(yè)組建、投資入股小額貸款公司，打通與銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金批發(fā)通道，適度提高小額貸款拆借資金的杠桿比率；四是在風險可控的前提下，適當增加小貸公司業(yè)務范圍，提高其可持續(xù)發(fā)展能力；五是創(chuàng)新財政支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的方式，通過對省、市級農(nóng)民專業(yè)合作社示范社進行資金扶持，引導社員在合作社內(nèi)部開展信用合作，鼓勵有條件的農(nóng)村信用合作組織組建資金互助合作社；六是人民銀行、銀監(jiān)會在貸款利率執(zhí)行、風險防控與補償、結(jié)算支付與征信服務等方面增加支持和扶持。

第二步是引導和推動新型農(nóng)村金融組織向村鎮(zhèn)延伸服務，促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的形成與發(fā)展(2013―2015年)。一是逐步規(guī)范經(jīng)營，通過政策支持和監(jiān)管引導，促使新型農(nóng)村金融機構(gòu)將金融服務延伸到經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)領域，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為核心設立分支機構(gòu)和金融服務站、金融代辦點等非正規(guī)營業(yè)網(wǎng)點，為農(nóng)村地區(qū)小城鎮(zhèn)微小企業(yè)提供信貸支持，不斷提高金融服務的覆蓋率；二是進一步明確和完善小額貸款公司的發(fā)展方向與業(yè)務范圍，對經(jīng)營效益較好、風控能力較強、經(jīng)營時間較長的小額貸款公司，要積極推動其業(yè)務的轉(zhuǎn)型，鼓勵其組建村鎮(zhèn)銀行、金融公司等功能齊備的正規(guī)金融組織；三是適度放寬新型農(nóng)村金融機構(gòu)的籌資渠道，通過開展同業(yè)拆借、貸款批發(fā)、央行支農(nóng)再貸款、發(fā)行小額貸款公司集合債券等形式，提高資金籌資能力；四是充分利用財政支農(nóng)資金，不斷拓寬農(nóng)村經(jīng)濟合作組織與正規(guī)金融的融資渠道，正確引導其開展資金互助與信用合作，解決“三農(nóng)”生產(chǎn)與發(fā)展中的小額資金需求，支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社向農(nóng)村資金互助社過渡與改造；五是加快對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的信息平臺建設，逐步建立全國或分省的微型金融綜合業(yè)務信息平臺，植入央行大小額支付、征信服務、反洗錢及綜合業(yè)務統(tǒng)計分析等功能模塊，提高金融產(chǎn)品與服務的標準化管理水平。

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第6篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

一、堅持“三農(nóng)”導向，明確目標客戶，優(yōu)化金融環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行之所以能夠產(chǎn)生的背景和目的就已經(jīng)決定了其必須走服務“三農(nóng)”的發(fā)展道路。村鎮(zhèn)銀行起源于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應堅持以服務“三農(nóng)”為業(yè)務導向，堅持“小額、分散、流動”三個主要業(yè)務特色不動搖。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然弱質(zhì)性約束決定了農(nóng)村金融需求具有臨時、小額、分散、抵押物不足、信息缺失等特點，國際上運行的小額信貸機構(gòu)通過共同基金、動態(tài)激勵、農(nóng)戶互保、擔保替代、小組聯(lián)保以及靈活付款等方式的綜合運用克服了這些不足，并且效果也比較明顯。目前全國很多村鎮(zhèn)銀行對于在自身市場定位的具體實踐過程也證明了在明確市場定位下的業(yè)務創(chuàng)新與發(fā)展能夠較好地防范村鎮(zhèn)銀行所面臨的信用風險，進而降低提供農(nóng)村金融服務的成本。簡而言之就是村鎮(zhèn)銀行應確定自己的目標客戶群，進而能夠針對不同的目標客戶群及具體要求實行差異化信貸政策及措施，促進差異化服務水平。村鎮(zhèn)銀行還應積極推動信用知識宣傳，加強誠信的宣傳，建立農(nóng)戶電子信用檔案，普及日常金融知識，提高農(nóng)戶的理財意識，多種措施完善農(nóng)村地區(qū)信用體系建設，推動農(nóng)戶電子信用評價系統(tǒng)，將農(nóng)戶的信用評價結(jié)果和農(nóng)戶貸款審核、管理相結(jié)合，建立農(nóng)戶貸款風險管理體系。這樣才能實現(xiàn)降低涉農(nóng)貸款的信用風險，進一步營造良好的經(jīng)營環(huán)境，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境得到不斷優(yōu)化，農(nóng)村金融業(yè)務工作得到長足進步與發(fā)展，從而最終帶動農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)跨越趕超。

二、拓展資金來源，加強品牌建設，創(chuàng)新多種業(yè)務

目前村鎮(zhèn)銀行都普遍沒有非常良好的服務品牌以至于其運行資金面臨著匾乏的狀況，由于目前農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)基本上以存款業(yè)務為主，導致大量農(nóng)村資金外流，不利于金融支持農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。在此種局面下，可以考慮將城市富裕資金流向農(nóng)村，實現(xiàn)城市金融支持農(nóng)村經(jīng)濟，從而從整體上拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源。在具體實踐中可以推動村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行設立專門的村鎮(zhèn)銀行管理部門，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與主發(fā)起行的其他業(yè)務分開，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務和城市業(yè)務適當區(qū)分開來，從而在內(nèi)部管理上的特殊安排來解決村鎮(zhèn)銀行資金匿乏問題。村鎮(zhèn)銀行還應加強自身服務品牌的建設，提高行業(yè)信譽度與農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的認同感。在開展日常金融服務的同時，應加大發(fā)展公益性金融的力度，通過開展優(yōu)質(zhì)服務，大力吸收定期存款，增強存款的穩(wěn)定性。在提高風險控制能力的基礎上，大力拓展業(yè)績優(yōu)良、產(chǎn)業(yè)前景好的中小企業(yè)客戶。優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)，降低變現(xiàn)能力較低的中長期資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的比重，開展低風險的中、短期投資業(yè)務。大力拓展中間業(yè)務，多渠道地開辟盈利增長點。

三、提升管理水平，強化自身建設，打造服務平臺

在村鎮(zhèn)銀行自身建設方面，應通過推進機制、產(chǎn)品與服務創(chuàng)新來打造服務“三農(nóng)”的全新金融基礎平臺。應充分借助國家政策優(yōu)勢，加強內(nèi)部機制建設。建立包括信用風險、操作風險、流動性風險、系統(tǒng)風險等全覆蓋的風險管理制度體系，強化內(nèi)部管理和外部監(jiān)督。圍繞客戶有效需求，不斷提升金融服務水平。通過細化“三農(nóng)”服務領域，實施機構(gòu)、產(chǎn)品與營銷人員下沉，整合金融信息資源，實現(xiàn)與農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)的錯位發(fā)展。同時，通過推動營銷服務創(chuàng)新，建立差異化客戶動態(tài)管理體系，細化客戶服務項目，提升精細化管理水平，讓村鎮(zhèn)銀行真正服務鄉(xiāng)村。同時，加快村鎮(zhèn)銀行業(yè)務系統(tǒng)建設，切實解決嚴重制約業(yè)務發(fā)展的系統(tǒng)支撐瓶頸問題。通過不斷提升基礎服務硬件水平，不斷完善村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算、征信、資金交易系統(tǒng)建設，降低村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務運行成本，推動村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關(guān)系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內(nèi)部控制建設。風險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉(zhuǎn)移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當?shù)馗骷瘓F成員企業(yè)密切開展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類原料基地，帶動地方經(jīng)濟發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟的市場定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進了中糧集團、黑龍江省大正投資集團、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長路敬松。

《問道·中國茶》：2012年3月21至30日，全國11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領導，對其可行性就已經(jīng)經(jīng)過反復的論證。武夷山作為正在邁向國際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎設施齊全，我們對武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟市場各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問道·中國茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營思路是怎樣的情況？

路敬松：實施“一行一品”的特色化經(jīng)營思路，其實是對各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟情況進行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個性化的金融產(chǎn)品，并積極推進中茶公司與當?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢，使得我行在探索、試驗、推行武夷山當?shù)貍€性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進行武夷山當?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過程中，我行對于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復制、推廣并不是簡單的“拿來主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎，在實際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務品牌。

《問道·中國茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進行競爭？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專為當?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務是設立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不動搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時在業(yè)務偏向上與其他銀行機構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務與村鎮(zhèn)銀行有類似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲蓄，三是中國農(nóng)業(yè)銀行的分支機構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場目前仍有處于近乎空白的市場。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設立更多的是對農(nóng)村金融市場的補充，與其說與農(nóng)行、信用社、郵儲存在競爭關(guān)系，倒不如說是互相補充更為貼切。

《問道·中國茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們在產(chǎn)業(yè)升級增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問道·中國茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺，我行將改進發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機貸，將設計一款專屬茶農(nóng)購買農(nóng)機具的貸款產(chǎn)品，在實際操作中，將引入農(nóng)機供應商擔保機制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務，支持他們擴大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設計個性化的金融產(chǎn)品外，還會推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務支持。

《問道·中國茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對中糧集團與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會帶來積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團下屬的中茶公司，對武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標。增加武夷山當?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進武夷山茶業(yè)的升級，將會是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來最顯著的影響。我行必將會以提高當?shù)剞r(nóng)村金融服務水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險、科技等增值服務，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營風險，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應。

《問道·中國茶》：在風險控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風險狀況。由于我行剛設立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準備和實踐經(jīng)驗不足，各方面仍需要不斷完善建設。我行在風險控制方面主要把控以下幾點：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風險的有效管理有賴于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵約束和健全外部監(jiān)督機制，規(guī)范各級管理者和員工的行為。明確操作風險的定義。

全面加強內(nèi)部控制建設。風險的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來加強內(nèi)部控制建設。

實行嚴格的風險問責與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營行為上，強化責任追究制，將問責制落實到具體崗位，按照崗位進行責任認定與追究。

通過風險轉(zhuǎn)移緩解操作風險，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過保險、擔保、證券化和項目融資等具體方法來實現(xiàn)。

《問道·中國茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對武夷山社會經(jīng)濟發(fā)展帶來怎樣的長遠影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)，是新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作取得的一個豐碩成果，對推動武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務體系具有標志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式”一定會為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應，對完善農(nóng)村金融體系、改進農(nóng)村金融服務、促進當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會盡快融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，加強特色經(jīng)營，盡早為當?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

村鎮(zhèn)銀行改革的初衷，是為了彌補農(nóng)村金融布局的薄弱環(huán)節(jié)，但是其發(fā)展路徑和模式，卻值得我們反思和商榷。在國外，按照現(xiàn)代金融業(yè)標準，小銀行這類專業(yè)化組織似乎越來越不流行，它們集中于特定客戶群的比較優(yōu)勢，也使其在金融危機中變得更脆弱。如在上世紀80年代的存貸危機、2008年的次貸危機中，大量美國小銀行紛紛破產(chǎn)倒閉。

盡管如此，小銀行仍有豐厚的發(fā)展土壤。一方面，其服務實體經(jīng)濟的功能，遠高于人們的想象。如2012年初，時任美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）主席的馬丁·格倫伯格指出，“盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%?！蓖瑫r，在美國，小企業(yè)創(chuàng)造了大約2/3的就業(yè)崗位，更占據(jù)新增就業(yè)的大部分比重。由此來看，小銀行通過間接影響就業(yè)，對于居民收入、消費乃至經(jīng)濟增長都有深遠影響。而且，雖然很多人批評小銀行效率低下，但其經(jīng)濟與政治意義仍然明顯。對前者，典型的就是它們熟悉自己的客戶，通過運用“軟信息”，建立獨特的風險識別機制。對后者，小銀行由于更加親民、更能為小企業(yè)和普通人帶來切實好處，因此在各國都具有政治意義。

在我國，尤其是在縣域以下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，同樣有小銀行得以扎根的寬闊土壤。除了村鎮(zhèn)銀行，許多地方的中小城商行和農(nóng)商行，已在服務地方和小微企業(yè)方面，探索出了值得稱贊的創(chuàng)新道路。相比而言，村鎮(zhèn)銀行雖然在數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模等許多指標上飛速發(fā)展，但是還存在諸多問題。例如，村鎮(zhèn)銀行布局失衡、清算結(jié)算等基礎設施支持不足、配套保障政策有限、負債業(yè)務難易兩極分化等，既反映出改革協(xié)調(diào)的不足，更體現(xiàn)了現(xiàn)有發(fā)展路徑的誤區(qū)。

最為重要的，就是過度追求商業(yè)化金融的負面結(jié)果。我們知道，自1979年以來，國內(nèi)的各項體制改革，經(jīng)常陷入從某極端到另一個極端的狀況。在農(nóng)村金融領域，農(nóng)村信用社的改革就是如此，在處理歷史問題的過程中，合作性金融的優(yōu)勢被徹底摒棄，向商業(yè)化銀行轉(zhuǎn)型成為主流。對于被涉農(nóng)呆壞賬困擾多年的農(nóng)村金融改革來說，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的商業(yè)化定位，也是情理之中。然而，放眼各國，小銀行的發(fā)展背后，主要還是體現(xiàn)出合作性與政策性為主、商業(yè)性為輔的特征。合作性金融歷史久遠，即使在現(xiàn)在，還是許多國家農(nóng)村金融領域的主角。至于政策性，也取決于小銀行特殊的經(jīng)濟政治價值，使政府不得不付出一定的成本予以支持。如美國社區(qū)銀行，許多都在美國聯(lián)邦住房貸款銀行體系的“羽翼”下運營，后者則是典型的準政府組織和政策性金融機構(gòu)。當然這種政策性并不等于行政性，而是政策間接引導、市場機制運行。

可以說，以農(nóng)村金融為例，各國小銀行面對的業(yè)務領域，通常都是相對成本高、收益低、風險大。實際上，過分追求商業(yè)化會給村鎮(zhèn)銀行改革帶來諸多陷阱，例如，相關(guān)審慎指標過嚴、扶持政策不足、業(yè)務偏離農(nóng)村等都與此相關(guān)，也難以發(fā)揮政府在其中應有的職責，更不能充分展現(xiàn)小銀行機制的內(nèi)在靈活性。

在此基礎上，下一個問題，就是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展動力，究竟是計劃還是市場?，F(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，與從銀監(jiān)會到各地銀監(jiān)局、以及地方政府的熱情密切相關(guān)。由此也帶來相應的問題，如在“大干快上”的背后，各地村鎮(zhèn)銀行基本遵循“簡單復制”的模板，難以發(fā)揮地方小銀行固有的靈活性，以適應不同區(qū)域差異極大的金融需求特點。再比如，地方政府認可是發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的首要條件，而在地方金融競爭日益激烈、許多地方熱衷于建設區(qū)域金融中心的背景下，村鎮(zhèn)銀行也被作為重要的政績內(nèi)容。由此，在“拉郎配”模式下的“銀企對接”，或者“拉存款”，使許多村鎮(zhèn)銀行只是披上“皇帝的新衣”。

需要指出的是，正是在行政思維模式下，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展遇到了更多額外問題。一方面，金融改革需要面對風險，而作為改革主導者的銀監(jiān)會，其首要任務卻是防范風險，這中間存在內(nèi)在矛盾。另一方面，不同部委之間的政策協(xié)調(diào)配合，也難度甚大。我們認為，從計劃轉(zhuǎn)向市場，才能根本上解決這些問題。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行的前景范文

2012年5月28日掛牌開業(yè)的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司（以下簡稱“盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行”），除開展由銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準的吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算等業(yè)務外，以“立足縣域、服務社區(qū)、支農(nóng)支小”為市場定位，致力于打造風險防控和可持續(xù)經(jīng)營的“農(nóng)民銀行”和“創(chuàng)業(yè)興家銀行”。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行無疑激活了農(nóng)村金融市場。

注冊資本6000萬元的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行，由三門峽銀行發(fā)起設立。三門峽銀行前身是三門峽市商業(yè)銀行，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，2012年1月12日更名為三門峽銀行。2014年12月26日，三門峽銀行重組合并為中原銀行。這是一家總部位于鄭州市的股份制商業(yè)銀行。作為主發(fā)起人，中原銀行旗下?lián)碛?家村鎮(zhèn)銀行。時年49歲的楊振富，不但是盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事及股東，并擔任董事長、法定代表人。讓人匪夷所思的是，衣著光鮮的楊振富竟然是一個刑滿釋放犯。楊振富因挪用公款罪、挪用資金罪，于2001年4月15日被洛陽市中級人民法院判處有期徒刑十六年。

《公司法》第一百四十七條規(guī)定：因貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)或者破壞社會主義市場經(jīng)濟秩序，被判處刑罰，執(zhí)行期滿未逾五年，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利，執(zhí)行期滿未逾五年的，不得擔任公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員。《商業(yè)銀行法》第二十七條也規(guī)定，因犯有貪污、賄賂、侵占財產(chǎn)、挪用財產(chǎn)罪或者破壞社會經(jīng)濟秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治權(quán)利的，不得擔任商業(yè)銀行的董事、高級管理人員。

2014年7月初，三門峽銀行職工網(wǎng)上舉報，三門峽銀行相關(guān)人員2012年提拔因經(jīng)濟案件而受到刑事處分的楊振富擔任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長。2013年11月25日，經(jīng)盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事會通過，楊振富辭去董事長職務。在楊振富擔任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長一年半的時間里，楊振富的詐騙手段，登峰造極，讓人咂舌。

“借款”5850多萬元

2013年年初，張甲聽三門峽市陜州區(qū)某公司的李某說，他朋友盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長楊振富，在銀監(jiān)會認識人，能審批村鎮(zhèn)銀行，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行就是他找人審批的。張甲將這個信息告訴了朋友呂甲，呂甲經(jīng)引薦認識了楊振富。呂甲和楊振富見面后，楊振富說他能托關(guān)系審批三門峽市義馬、陜州區(qū)等幾個地方的村鎮(zhèn)銀行，有好多人都想往村鎮(zhèn)銀行投資，市場前景看好。呂甲認為這是一個不錯的投資機會，向侄子呂某說了之后，呂某也很感興趣，就托呂甲、李某促成這事。

2013年3月初，李某介B呂某和楊振富見面，派頭十足的楊振富侃侃而談。他稱，自己可以從國家主管部門爭取到一個村鎮(zhèn)銀行指標，該村鎮(zhèn)銀行由三門峽湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起，占村鎮(zhèn)銀行35%的股份，確保呂某入股另外65%中的股份，成為銀行的正式股東，2013年9月底能夠取得銀行的金融業(yè)務經(jīng)營許可證正式開業(yè)。同時，楊振富提出一個條件，那就是呂某借給他2000萬元，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行作擔保。呂某見有銀行擔保且自己有求于楊振富，遂同意。

2013年3月17日，呂某同楊振富簽訂了期限為6個月的借款合作合同。雙方約定，楊振富幫呂某爭取一個義馬市村鎮(zhèn)銀行指標，確保呂某成為正式股東，并在2013年9月底開始營業(yè)。合同簽訂后第二天，呂某按照約定將2000萬元資金匯入楊振富在建行的個人賬戶內(nèi)。這年8月份，楊振富故伎重演，對呂某說，他又從主管部門爭取到一個焦作市修武縣村鎮(zhèn)銀行的指標，10月底開始營業(yè)。讓呂某再借給他1600萬元，并確保呂某入股該銀行。對楊振富深信不疑的呂某，再次與楊振富簽訂了一份借款1600萬元的合作合同。

一直到2013年11月份，楊振富承諾的義馬市和修武縣村鎮(zhèn)銀行審批一事仍沒有著落。呂某找楊振富催收借款時，巧舌如簧的楊振富又讓呂某借錢給他，說村鎮(zhèn)銀行審批的事已經(jīng)到了關(guān)鍵節(jié)點，不借給他錢銀行的事就泡湯了。無可奈何的呂某，只好被楊振富牽著鼻子走，又陸續(xù)借給他750萬元。

到了2014年，楊振富承諾的時間已經(jīng)過了，入股銀行一事仍遙遙無期。經(jīng)呂某多次催要，楊振富歸還呂某2100余萬元，仍有3000余萬元不能歸還。呂某只好找到盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行，銀行負責人看過借款合同后說，他們不知道這件事情，合同上面所蓋擔保銀行印章是假的。呂某又急忙來到三門峽市湖濱農(nóng)村商業(yè)銀行詢問，被告之河南銀監(jiān)局對申請不予審批，此事也就不了了之。

和呂某一樣，企業(yè)家費某也是一個受騙者。2012年12月27日，楊振富對費某說，他能為其辦理三門峽陜州區(qū)村鎮(zhèn)銀行的審批手續(xù)。在取得費某的信任后，楊振富以幫其申辦村鎮(zhèn)銀行、自己經(jīng)營活動需要資金為由，以盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行名義與費某簽訂了為期三個月的借款1500萬元的合作合同。借款合同到期后，楊振富未能兌現(xiàn)承諾。在費某多次催要下，2014年9月，楊振富歸還費某本息1630萬元。

2015年1月7日，呂某向當?shù)毓矙C關(guān)報案稱，2013年3月至8月期間，楊振富向其承諾為其辦理村鎮(zhèn)銀行指標，先后多次向其借款4350萬元。在楊振富逾期不能歸還借款的情況下，他找盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行要求承擔保證責任，但該銀行經(jīng)核對后稱，借款合同上的保證章并非該銀行公章。同年1月26日，費某報案稱，2012年12月27日，楊振富稱其能幫其在陜州區(qū)開辦村鎮(zhèn)銀行，以盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行為借款人，楊振富為擔保人，向費某借款1500萬元，并簽訂了借款合同。借款到期后，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行及楊振富均未按期歸還借款。2014年10月，費某因欠他人借款，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，后債權(quán)人得知，合同上所使用的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行的公章是楊振富偽造的。同年2月23日，盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行也向公安機關(guān)報案稱，2014年12月，費某、呂某先后前往該行追索債務，通過對其二人提供的借款合作合同及借款擔保合同查驗，發(fā)現(xiàn)該行不存在其所提供的合同，所簽合同中印章與該行印章不一致，此事件已對該行造成嚴重影響，要求追究楊振富偽造公司印章罪。

楊振富因涉嫌偽造公司印章犯罪，于2015年1月24日被長春市公安局凈月區(qū)分局抓獲，并于同日被三門峽市陜州區(qū)公安局刑事拘留，同年2月6日被陜州區(qū)公安局執(zhí)行逮捕。經(jīng)公安機關(guān)查證，在未經(jīng)盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行授權(quán)的情況下，楊振富冒用該銀行名義為與呂某、費某簽訂借款合同進行擔保，并在合同中使用虛假的盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行印章。

身犯合同詐騙罪獲刑十四年

三門峽市陜州區(qū)人民檢察院就被告人楊振富涉嫌犯合同詐騙罪一案，于2016年1月6日向陜州區(qū)人民法院提起公訴。

公訴機關(guān)認為，被告人楊振富以非法占有為目的，在簽訂、履行合同中，騙取呂某、費某財物，數(shù)額特別巨大，又系在有期徒刑刑罰執(zhí)行完畢后，五年內(nèi)再犯應當判處有期徒刑以上刑罰之罪，是累犯，應當從重處罰。

在法庭上，楊振富認為其行為不構(gòu)成犯罪，應屬民間借貸糾紛；是呂某、費某二人主動讓其幫忙辦理村鎮(zhèn)銀行，在與二人約定借款時，二人都要求其用盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行名義借錢或者擔保。自己將借費某的錢都還了，只是因為利息的事鬧了矛盾。案發(fā)前，自己一直都在積極歸還呂某的借款。盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行證明：該行自2012年5月28日開業(yè)以來一直使用編號為“4112240002014”的行政公章，期間從未更換。經(jīng)查證，該行公章保管員、經(jīng)辦人及行主管I導從未聽說過，從未見過楊振富與費某、呂某簽訂的借款合同及借據(jù)，該單位也沒有關(guān)于此借款合同和借據(jù)使用公章的任何登記備案。

法院審理認定，被告人楊振富以非法占有為目的，利用擔任盧氏德豐村鎮(zhèn)銀行董事長、法定代表人的身份，使用虛假印章，騙得他人信任簽訂借款合作合同，騙取他人財物，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。公訴機關(guān)指控罪名成立。公訴機關(guān)關(guān)于被告人楊振富合同詐騙費某1500萬元的指控，因被告人沒有非法占有的故意，不予認定。

法院認定，被告人先后在洛陽、北京等地成立了幾家商貿(mào)、投資、文化傳媒公司，但是這幾家公司均沒有開展業(yè)務。被告人主觀上具有非法占有他人財物的故意，客觀上采取了欺騙手段，通過簽訂合同騙取他人財物，其行為符合合同詐騙罪的犯罪構(gòu)成；被告人到案后能積極歸還被害人呂某250萬元，可酌情從輕處罰。被告人系累犯，依法應從重處罰。