銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞: 個(gè)人理財(cái)；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

隨著我國(guó)銀行業(yè)的全面開(kāi)放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。本文通過(guò)分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，如理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化、理財(cái)人才匱乏、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)滯后等，并針對(duì)這些問(wèn)題提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自從2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，大部分都實(shí)現(xiàn)了預(yù)期收益。根據(jù)《2008-2009 年中國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)研究年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達(dá)到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣理財(cái)產(chǎn)品合計(jì)銷(xiāo)售總額達(dá)8190 億元人民幣。2008 年，銀行理財(cái)產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢(shì)頭，頭三個(gè)季度理財(cái)產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2 萬(wàn)億元人民幣，創(chuàng)造了一個(gè)新的“速度神話(huà)”。如今，憑借著網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶(hù)資源、綜合實(shí)力優(yōu)勢(shì)，國(guó)有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)了國(guó)際理財(cái)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位?？梢?jiàn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過(guò)負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

二、理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

(一) 相關(guān)制度不完善及監(jiān)管滯后

隨著人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)展, 銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)也相繼出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》等制度對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)加以規(guī)范。但從執(zhí)行效果看不甚理想, 機(jī)構(gòu)違規(guī)操作頻繁, 究其原因:

1、監(jiān)管力度不夠, 各金融機(jī)構(gòu)對(duì)制度的執(zhí)行不力。

2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第46 條規(guī)定, 商業(yè)銀行開(kāi)展保證收益類(lèi)以及具有保證收益性質(zhì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)批, 也就意味著非保本收益類(lèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)展無(wú)須報(bào)批, 但恰恰是非保本收益類(lèi)產(chǎn)品具有更大的投資風(fēng)險(xiǎn)。

3、相關(guān)制度規(guī)定不夠完善。例如對(duì)不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理方式至今沒(méi)有明確, 只是要求金融機(jī)構(gòu)自行與相關(guān)部門(mén)積極協(xié)調(diào), 它為違規(guī)操作留下政策空間。另外, 隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,銀行的理財(cái)產(chǎn)品已涉及證券、基金、信托等多個(gè)行業(yè), 在分業(yè)監(jiān)管的體制下, 此類(lèi)交叉性業(yè)務(wù)如何監(jiān)管沒(méi)有明確的標(biāo)準(zhǔn), 可能出現(xiàn)同樣的業(yè)務(wù)由于操作方法的不同, 業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小也不同。

( 二) 沒(méi)有樹(shù)立正確經(jīng)營(yíng)理念, 存在一定程度的違規(guī)和投資誤導(dǎo)行為

1、將理財(cái)作為變相攬儲(chǔ)的手段。雖然理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展可以有效吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù), 并保證客戶(hù)不會(huì)流失, 但理論探討一些金融機(jī)構(gòu)將攬儲(chǔ)作為理財(cái)產(chǎn)品的唯一目的, 甚至不惜以理財(cái)虧損為代價(jià)。一些機(jī)構(gòu)將一般結(jié)構(gòu)性?xún)?chǔ)蓄存款產(chǎn)品混同理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售, 繞過(guò)利率管理政策變相攬儲(chǔ)。

2、夸大產(chǎn)品的收益率。銀行理財(cái)產(chǎn)品宣稱(chēng)的預(yù)期收益率往往較高, 而且在一個(gè)較大浮動(dòng)區(qū)間, 但事實(shí)上,實(shí)際收益率一般很難達(dá)到預(yù)期收益率的效果。一是因?yàn)轭A(yù)期收益率往往是歷史數(shù)據(jù)的模擬測(cè)試的結(jié)果, 只具有統(tǒng)計(jì)概率意義, 缺乏對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的指導(dǎo)性; 二是最高收益率并不帶有承諾性質(zhì), 銀行為了提高理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷(xiāo)售效果, 往往有所夸大。

3、弱化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示, 模糊產(chǎn)品之間的風(fēng)險(xiǎn)差異。在實(shí)際銷(xiāo)售過(guò)程中, 金融機(jī)構(gòu)為增加銷(xiāo)售額, 弱化風(fēng)險(xiǎn)提示。表現(xiàn)在: 一是普遍存在過(guò)分強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)和收益的傾向, 對(duì)于產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)特征以及違約金等方面介紹不夠甚至避而不談; 二是使用易發(fā)生歧義的模糊性詞語(yǔ)或者投資者難以理解的專(zhuān)業(yè)性詞語(yǔ), 設(shè)置合同陷阱。

( 三) 創(chuàng)新不足, 低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品導(dǎo)致無(wú)序價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)

低技術(shù)含量同質(zhì)產(chǎn)品的普遍存在導(dǎo)致以下后果: 一家銀行推出新產(chǎn)品后, 立刻在市場(chǎng)獲得復(fù)制, 在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下, 將導(dǎo)致產(chǎn)品收益率不斷走低; 二是為了爭(zhēng)取客戶(hù)而疏于對(duì)客戶(hù)的資金來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)承受能力深入細(xì)分和跟蹤評(píng)估, 無(wú)法細(xì)分市場(chǎng)并形成特色競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì); 三是理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)只能被動(dòng)地跟隨投資市場(chǎng)的走勢(shì), 對(duì)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模的追求甚于對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的控制。

(四) 信息披露機(jī)制不健全導(dǎo)致業(yè)務(wù)運(yùn)作透明度低

雖然銀監(jiān)會(huì)要求各家銀行及時(shí)披露理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)、收益情況, 但在現(xiàn)實(shí)中更常見(jiàn)的是銀行僅在其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不定期簡(jiǎn)單通報(bào)理財(cái)產(chǎn)品的收益變動(dòng)情況和張貼到期兌付的通知, 基本不涉及運(yùn)作情況。而且就理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作來(lái)看, 多數(shù)為各商業(yè)銀行總行設(shè)計(jì)出理財(cái)產(chǎn)品后, 分配相應(yīng)的募集指標(biāo)給各分支行, 由其負(fù)責(zé)宣傳和銷(xiāo)售。各分支行一般要求投資者開(kāi)立獨(dú)立的活期賬戶(hù), 存入資金后與其簽訂資金委托協(xié)議, 待產(chǎn)品募集期滿(mǎn)或完成銷(xiāo)售任務(wù)后由將所有委托資金上劃總行, 由總行根據(jù)協(xié)議統(tǒng)一運(yùn)作。因此, 各分支行也不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營(yíng)運(yùn)作情況, 更談不上向客戶(hù)解釋說(shuō)明。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的建議

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了充分的物質(zhì)基礎(chǔ)，市場(chǎng)前景廣闊。

(一) 加快制度建設(shè), 強(qiáng)化監(jiān)督管理

1、相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步細(xì)化理財(cái)產(chǎn)品信息披露標(biāo)準(zhǔn), 增加理財(cái)業(yè)務(wù)的透明性, 使投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益保持更清醒的認(rèn)識(shí);

2、在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制下, 人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等部門(mén)須加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通, 擇機(jī)出臺(tái)理財(cái)業(yè)務(wù)管理規(guī)范, 明確對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)中涉及跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的行為的監(jiān)督管理標(biāo)準(zhǔn), 建立理財(cái)業(yè)務(wù)的"防火墻"機(jī)制, 有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的跨市場(chǎng)、跨行業(yè)傳遞, 提高監(jiān)管效率, 促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展;

3、有關(guān)部門(mén)與會(huì)計(jì)和稅務(wù)管理部門(mén)協(xié)調(diào)溝通, 明確統(tǒng)一跨行業(yè)和市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)核算和稅務(wù)處理辦法。

(二) 完善內(nèi)控機(jī)制, 強(qiáng)化風(fēng)控能力

商業(yè)銀行須盡快完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系, 將各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施落到實(shí)處。在開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié), 強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶(hù)的細(xì)分和準(zhǔn)確定位和跟蹤評(píng)估, 設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié), 加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)資金來(lái)源的審核和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估。在投資操作環(huán)節(jié), 指定或建立明確的部門(mén), 制定嚴(yán)格的資金管理體制和操作標(biāo)準(zhǔn), 嚴(yán)格按照客戶(hù)的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng), 防范挪用客戶(hù)資金或任意變更資金用途的行為; 構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量, 監(jiān)測(cè)、控制和處理方法, 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的理財(cái)資金運(yùn)用授權(quán)機(jī)制; 及時(shí)按照規(guī)定程序披露理財(cái)資金的管理與運(yùn)用、投資組合與風(fēng)險(xiǎn)收益的變化以及其他重大影響事件等信息。在理財(cái)產(chǎn)品提前終止或理財(cái)產(chǎn)品投資收益分配時(shí), 應(yīng)向客戶(hù)提供詳細(xì)的產(chǎn)品投資及收益報(bào)表。

(三) 加強(qiáng)市場(chǎng)創(chuàng)新, 積極應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)

一是不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品品種, 為客戶(hù)提供全面周到的投資服務(wù); 二是對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分, 了解和把握不同客戶(hù)的個(gè)性需求, 結(jié)合機(jī)構(gòu)的自身優(yōu)勢(shì), 推出針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)群的特色產(chǎn)品; 三是建立高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍,奠定客戶(hù)服務(wù)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（四）新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)理念，提升個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)理念上應(yīng)有所創(chuàng)新，建立整體營(yíng)銷(xiāo)體制主動(dòng)向客戶(hù)出售服務(wù)。銀行要培育理財(cái)文化，向公眾宣傳金融知識(shí)、理財(cái)觀念和理財(cái)產(chǎn)品，打造有特色的理財(cái)品牌。個(gè)人理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要，銀行應(yīng)以客戶(hù)為中心。理財(cái)師要幫助客戶(hù)分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)，詳細(xì)了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況及其他各方面的投資需求，向客戶(hù)傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適合的理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件簽署后，理財(cái)人員更應(yīng)做好后續(xù)服務(wù)工作，定期為客戶(hù)寄送理財(cái)明細(xì)，便于客戶(hù)隨時(shí)了解自己的資產(chǎn)負(fù)債狀況、可運(yùn)用的資金、盈虧情況等，幫助客戶(hù)分析理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)給客戶(hù)提出相應(yīng)的投資調(diào)整建議，增加客戶(hù)的收益。

（五）創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品。隨著社會(huì)不同經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合、開(kāi)發(fā)能力，加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶(hù)信息系統(tǒng)平臺(tái)，細(xì)分客戶(hù)層次，對(duì)不同層次的客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品與投資方案，提供有針對(duì)性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求。

（六）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善信息披露機(jī)制。商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品、宣傳銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)向客戶(hù)充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，要求理財(cái)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要向投資者完整、準(zhǔn)確、詳盡地揭示每個(gè)產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，讓客戶(hù)了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險(xiǎn)度。對(duì)那些在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳中沒(méi)有進(jìn)行充分、明確的風(fēng)險(xiǎn)提示的商業(yè)銀行進(jìn)行一定的處罰。

（七）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財(cái)人才。各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，人才隊(duì)伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。銀行要對(duì)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工學(xué)習(xí)進(jìn)修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專(zhuān)業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

1、江鷗，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，經(jīng)濟(jì)師[J]，2006，(5)

第2篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 銀保合作 發(fā)展 監(jiān)管

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1. 我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代末到90年代初,銀行保險(xiǎn)表現(xiàn)在行業(yè)業(yè)務(wù)中,且業(yè)務(wù)量不大,合作是零星和局部的。20世紀(jì)90年代末銀行保險(xiǎn)進(jìn)入起步階段,國(guó)內(nèi)所有保險(xiǎn)公司基本上都與四大國(guó)有商業(yè)銀行建立了銷(xiāo)售保險(xiǎn)合同關(guān)系,這一階段銀行和保險(xiǎn)公司停留在松散的委托關(guān)系上。2001年到2005年迅猛發(fā)展階段,銀保合作向戰(zhàn)略方向發(fā)展。但是2004年因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)和業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)越來(lái)越高使銀保合作出現(xiàn)低潮。2005年至今從低潮轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段,經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)整,使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入成為保險(xiǎn)公司核心渠道之一,兩者實(shí)現(xiàn)了雙贏。

2. 我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

(1)銀保合作松散

國(guó)內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司的合作水平普遍較低,銀保合作方式還主要是銷(xiāo)售協(xié)議形式。而市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是現(xiàn)在銀行與保險(xiǎn)公司采取的都是“多對(duì)多”的松散合作模式,這種合作模式導(dǎo)致雙方都處在合作伙伴過(guò)多、變化太快的狀態(tài)。銀行更多地根據(jù)手續(xù)費(fèi)來(lái)選擇合作伙伴,很多銀行沒(méi)有未來(lái)戰(zhàn)略發(fā)展的目標(biāo),僅僅把銀行保險(xiǎn)作為一種是否有利可圖的交易,或新合作者提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的合作方案,銀行就轉(zhuǎn)而與其他保險(xiǎn)公司合作。

(2)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司大多選擇現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品委托銀行銷(xiāo)售,而較少專(zhuān)門(mén)針對(duì)銀行客戶(hù)特點(diǎn)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)真正的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品形式單一,絕大部分為簡(jiǎn)易分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是一些年金型的人壽產(chǎn)品,由于其預(yù)定利率與儲(chǔ)蓄直接相關(guān),引起客戶(hù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行比較,結(jié)果導(dǎo)致銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接沖突。

(3)銀行合作意愿不突出

國(guó)外銀行保險(xiǎn)是以銀行為主導(dǎo),銀行因?yàn)槭袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力而主動(dòng)參與到銀行保險(xiǎn)中,是處于“主動(dòng)”的地位;而國(guó)內(nèi)的銀保合作,銀行處于“被動(dòng)”地位。盡管由于近年來(lái)銀行利率的持續(xù)走低導(dǎo)致銀行希望通過(guò)銀行保險(xiǎn)的費(fèi)增加自己的中間業(yè)務(wù)收入,但是規(guī)模較小的手續(xù)費(fèi)收入以及對(duì)保費(fèi)擠占儲(chǔ)蓄的擔(dān)心,使得銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒(méi)有很大的熱情。

(4)銀行中廣泛存在著尋租問(wèn)題

目前各家保險(xiǎn)公司推出的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有顯著的差異,各保險(xiǎn)公司自身的品牌影響力差別也不大,造成銀行各級(jí)掌握網(wǎng)點(diǎn)資源分配權(quán)的人員可以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)地選擇任何保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷(xiāo)售,輕松完成保險(xiǎn)費(fèi)收入的指標(biāo)。保險(xiǎn)公司必須拿出相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用額度或潛在費(fèi)用的優(yōu)惠條件來(lái)滿(mǎn)足這種無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的尋租。

二、制約銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

從本文的第一部分可以看出,我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在很多問(wèn)題。那問(wèn)題背后深層次的原因是什么呢?只有找出病因,我們才能對(duì)癥下藥。

1.銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)銀行保險(xiǎn)的重視程度不夠

很多經(jīng)營(yíng)主體對(duì)銀行保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然停留在“銀行保險(xiǎn)就是銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)”的水平上,沒(méi)有從廣義上對(duì)銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵準(zhǔn)確把握,沒(méi)有從共同合作開(kāi)發(fā)和提供高層次的復(fù)合型的高附加值金融產(chǎn)品和服務(wù)的高度認(rèn)識(shí)銀行保險(xiǎn)。即使部分保險(xiǎn)公司重視銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也僅僅是出于“向銀行保險(xiǎn)要規(guī)模”的目的來(lái)相對(duì)重視的。

2.銀行保險(xiǎn)業(yè)的客體即金融產(chǎn)品消費(fèi)者對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)滯后

在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展期比較短,保險(xiǎn)還沒(méi)有廣泛成為消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的習(xí)慣性選擇,因而在消費(fèi)者當(dāng)中保險(xiǎn)意識(shí)薄弱是一個(gè)普遍問(wèn)題。在我國(guó)目前發(fā)展銀行保險(xiǎn),主要是發(fā)展銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,但是在消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的條件下,保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者還缺乏吸引力。銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,雖然從理論上講可以利用銀行的品牌形象促進(jìn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售,但在我國(guó)消費(fèi)者對(duì)于通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品這種新的金融服務(wù)形式認(rèn)識(shí)仍然不足。

3.技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展落后

銀行保險(xiǎn)的發(fā)展作為一項(xiàng)具有融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新,本身對(duì)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施有比較高的要求,如果沒(méi)有高效網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)平臺(tái)作為支持,那么銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能面臨低效率和高出錯(cuò)率的問(wèn)題,會(huì)影響到銀行保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的印象,影響到銀行保險(xiǎn)業(yè)的擴(kuò)張。目前我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)和數(shù)據(jù)庫(kù)管理能力相對(duì)較弱,不能提供銀行網(wǎng)點(diǎn)的保單自動(dòng)查詢(xún)、保單更改和保單自動(dòng)貸款等服務(wù)項(xiàng)目,無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實(shí)時(shí)管理的現(xiàn)代化,使得銀行保險(xiǎn)業(yè)的便捷性大打折扣。

三、 銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策思考及監(jiān)管建議

面對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在上述制約因素,銀行和保險(xiǎn)公司只有從轉(zhuǎn)變觀念,開(kāi)拓創(chuàng)新,強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo),控制風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù),完善激勵(lì)機(jī)制和客戶(hù)關(guān)系管理等多方面入手,才能加快產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。具體建議如下:

1.深化銀行和保險(xiǎn)公司合作

從國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,股權(quán)融合是我國(guó)銀保合作的現(xiàn)實(shí)選擇。事實(shí)上,銀行保險(xiǎn)在國(guó)外的成功很大程度上是因?yàn)樗樌麑?shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品合作、渠道合作向資本合作的轉(zhuǎn)變。在這種一體化程度較高的模式下,銀行和保險(xiǎn)公司合作的穩(wěn)定性和長(zhǎng)期性得到加強(qiáng)。通過(guò)合作雙方的競(jìng)爭(zhēng)力得以增強(qiáng),未來(lái)的盈利基礎(chǔ)更為牢固,盈利預(yù)期和利潤(rùn)機(jī)制更加明確,大大減少了雙方的博弈成本,更利于實(shí)現(xiàn)雙贏和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。其形式可以是參股保險(xiǎn)公司,控制保險(xiǎn)公司或者直接設(shè)立銀行保險(xiǎn)公司等等。只有通過(guò)股權(quán)融合才能使銀行和保險(xiǎn)公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,銀行和保險(xiǎn)公司才能長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,才能共享客戶(hù)資源,共同參與產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā),實(shí)現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)的一體化。

2.豐富銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種

在目前的銀保合作中,保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,銀行負(fù)責(zé)銷(xiāo)售,并沒(méi)有考慮到銀行客戶(hù)的需求。銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)溝通與合作,研究銀行客戶(hù)的需求,根據(jù)銀行各個(gè)銷(xiāo)售渠道的特點(diǎn),開(kāi)發(fā)出適合各類(lèi)客戶(hù)需求以及各類(lèi)銷(xiāo)售渠道銷(xiāo)售的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常購(gòu)買(mǎi)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)具有如下特點(diǎn):以?xún)?chǔ)蓄投資為主要目的,風(fēng)險(xiǎn)厭惡型,信任銀行,年齡偏大?？紤]到客戶(hù)去銀行的目的是購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)的銀行相關(guān)產(chǎn)品,銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該定位于面向普通客戶(hù)的在資產(chǎn)保值增值基礎(chǔ)上提供保障的銀行相關(guān)增值產(chǎn)品。

3.拓寬銀行保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)渠道

銀行應(yīng)該努力開(kāi)辟新的保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道,順應(yīng)客戶(hù)需求多元化趨勢(shì),實(shí)施多元化分銷(xiāo)策略,將銀行保險(xiǎn)傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)柜面的銷(xiāo)售渠道拓展到理財(cái)中心、電話(huà)銀行等分銷(xiāo)渠道。一些具有投資理財(cái)功能的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,如投資連接產(chǎn)品等,可納入銀行理財(cái)體系,擴(kuò)種銀行的理財(cái)產(chǎn)品險(xiǎn),與存款、基金、貸款等其他金融產(chǎn)品一起,整合包裝成產(chǎn)品組合,通過(guò)理財(cái)中心推介給中高端客戶(hù),滿(mǎn)足其保障和投資的雙重需求。還有,隨著消費(fèi)者行為的變化、技術(shù)的革新以及法律規(guī)定的突破,使得新的銷(xiāo)售模式被創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出來(lái)。如職業(yè)人模式、專(zhuān)家顧問(wèn)模式、薪金人模式、銀行柜臺(tái)人員模式、新建或并購(gòu)公司或經(jīng)紀(jì)人公司模式、直接購(gòu)買(mǎi)模式、互聯(lián)網(wǎng)模式、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人模式等。

4.提高銀行保險(xiǎn)的運(yùn)行效率

銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大對(duì)信息技術(shù)的投入,加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作,加快電子化建設(shè)的步伐,充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),廣泛地使用銀保溝通系統(tǒng)和自動(dòng)核保系統(tǒng),在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上盡快實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作,加快業(yè)務(wù)的處理速度,為銀行保險(xiǎn)的深層次合作奠定技術(shù)支持和保障。銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互通,可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司和銀行電子商務(wù)系統(tǒng)的鏈接,使雙方客戶(hù)能直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)服務(wù);可以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部自動(dòng)核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算體統(tǒng)與銀行的合作,開(kāi)發(fā)出適合銀行保險(xiǎn)需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),從而為客戶(hù)提供方便的購(gòu)買(mǎi)支持。

參考文獻(xiàn):

[1]劉 杰:中國(guó)保監(jiān)會(huì)力主保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)、證券業(yè)深化合作,北京現(xiàn)代商報(bào),2006年5月

[2]劉 剛:《論我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策》,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2006年4月

[3]堯金仁:銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的重要路徑,中國(guó)金融,2006年第三期

第3篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：支付寶；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1008-4428（2017）05-99 -02

一、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀

支付寶是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付的重要組成部分，也是電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)的典型代表，所謂無(wú)人不知，無(wú)人不曉，其影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)。支付寶不僅僅用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付，其還融入了大量的理財(cái)、投資等金融項(xiàng)目，運(yùn)營(yíng)范圍廣，極大地解決了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用的局限性，使網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)和網(wǎng)絡(luò)支付更加可靠、及時(shí)，拉近了廣大消費(fèi)者、電商和商家之間的距離。以下則是支付寶2012年到2016年的發(fā)展?fàn)顩r：

根據(jù)以上表格顯示：2012年到2016年支付寶的網(wǎng)絡(luò)交易額、人均交易額、市場(chǎng)占有額一直處于上升狀態(tài)，其中市場(chǎng)占有額從2012年46.8%到2016年的71%，市場(chǎng)接近壟斷地位，由此可知支付寶的發(fā)展前景是十分可觀的。

（一）影響力提高，用戶(hù)規(guī)模不斷擴(kuò)大

支付寶自“獨(dú)立”以來(lái)，一直受到廣泛關(guān)注，其用戶(hù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2012年底的八億多人，到2016年底近10億人參與到支付寶的運(yùn)用中，其不僅僅局限于廣大市民的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付，還包括轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、余額寶等多功能的運(yùn)用。截止到2016年12月，支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付總額達(dá)到9.4萬(wàn)億，成為了消費(fèi)市場(chǎng)的一面旗幟。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，市民在選擇第三方支付，如銀聯(lián)支付、微信支付等方式中，支付寶的市場(chǎng)占有額達(dá)到了71%，即使在網(wǎng)絡(luò)交易中新增的用戶(hù)首先關(guān)注的是該網(wǎng)站或者商家是否支持支付寶支付，而這些新增客戶(hù)將是支付寶永遠(yuǎn)的固定客戶(hù)，不僅增加了用戶(hù)的忠誠(chéng)度，而且為支付帶來(lái)了更大的規(guī)模效益。

（二）資源雄厚

支付寶作為阿里巴巴的重要組成部分，其源源不斷地獲得了阿里巴巴的資金支持。阿里巴巴作為支付寶的起源，其不僅提供雄厚的資金力量，還為支付寶的技術(shù)、創(chuàng)新、人才的籌集盡心盡力，將支付寶推向了其核心發(fā)展領(lǐng)域。阿里巴巴根據(jù)目前的市場(chǎng)需求不斷改善支付寶滿(mǎn)足用戶(hù)需求。比如支付寶轉(zhuǎn)賬功能，可以選擇轉(zhuǎn)賬到銀行卡，也可選擇轉(zhuǎn)賬到用戶(hù)支付寶賬號(hào)，使用戶(hù)有了更多選擇和體驗(yàn)，支付寶中的余額寶、城市服務(wù)、便民生活使支付寶更加多元化、多樣化l展。在傳統(tǒng)的網(wǎng)上購(gòu)物中，消費(fèi)者尤為擔(dān)心的是網(wǎng)絡(luò)支付的安全性問(wèn)題，阿里巴巴為支付寶這種第三方支付模式解決了網(wǎng)絡(luò)支付信用問(wèn)題，用戶(hù)在遇到網(wǎng)絡(luò)支付問(wèn)題或者糾紛時(shí)可采用支付寶網(wǎng)上投訴或者人工服務(wù)等方式解決，消除了用戶(hù)的誠(chéng)信憂(yōu)患的顧慮，為支付寶提供了更好的安全運(yùn)營(yíng)平臺(tái)和后臺(tái)保障。

（三）創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)，用戶(hù)對(duì)支付的需求不僅僅是滿(mǎn)足于購(gòu)物消費(fèi)支出，在更加深入了解支付寶的同時(shí)，也希望支付寶能推出更多具有創(chuàng)意的服務(wù)功能。對(duì)此，支付寶不負(fù)眾望，先后推出了支付寶錢(qián)包、余額寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄等等各種用戶(hù)需求，在幫助用戶(hù)理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，還能服務(wù)廣大用戶(hù)。支付寶中的資金可以用于理財(cái)也可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，其操作簡(jiǎn)單，方便及時(shí)。其此種創(chuàng)新使得使用支付寶的用戶(hù)的受限范圍大大縮小，只要通過(guò)簡(jiǎn)單的學(xué)習(xí)與了解即可手機(jī)操作。支付寶有信用卡還款、充值中心等服務(wù)，使用戶(hù)生活更加方便，解決了信用卡使用者的還款憂(yōu)慮。除此之外，支付寶對(duì)其宣傳片也具有較大的創(chuàng)新，其宣傳內(nèi)容來(lái)源于生活，貼近生活，用戶(hù)的接受性強(qiáng)，擴(kuò)大了其知名度，樹(shù)立了更高端的品牌形象。

二、支付寶在發(fā)展中所面臨的問(wèn)題

雖然支付寶越來(lái)越受廣大新老用戶(hù)的青睞，其影響力大、知名度高、資金雄厚、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)，但任何事物都具有兩面性，支付寶也不例外，在其快速發(fā)展中仍存在諸多問(wèn)題需要改進(jìn)、完善。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付存在風(fēng)險(xiǎn)

雖然支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付具有安全可靠性，但現(xiàn)代科技發(fā)展的同時(shí)支付寶也存在許多網(wǎng)絡(luò)安全隱患，比如黑客對(duì)支付寶網(wǎng)絡(luò)虎視眈眈、支付電腦或者手機(jī)病毒、支付商家操作不當(dāng)?shù)葐?wèn)題依然存在。所以支付寶的安全問(wèn)題應(yīng)作為主要研究對(duì)象，確保用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付安全。除此之外，支付寶還存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，如每年的“雙11”活動(dòng)，支付寶平臺(tái)的支付量大，據(jù)統(tǒng)計(jì)2016年11月11日支付寶總交易額超過(guò)1200億元，龐大的交易量給支付寶的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，如許多商家利用虛假的商品信息套取用戶(hù)資金，洗錢(qián)等不法行為出現(xiàn)。

（二）用戶(hù)隱私安全易泄露，致使其不受信任

支付寶業(yè)務(wù)主要偏向于網(wǎng)絡(luò)支付，用戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中對(duì)交易實(shí)體的察覺(jué)度較低，大多數(shù)均通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)顯示給予交易，完全信任支付寶平臺(tái)。支付寶著力打造安全誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，但僅僅靠其自身力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我國(guó)社會(huì)信用評(píng)估及網(wǎng)絡(luò)使用文明等條例規(guī)定缺失，使得支付寶的安全誠(chéng)信問(wèn)題受到較大質(zhì)疑。大量的網(wǎng)上交易都需要用戶(hù)的個(gè)人信息、實(shí)名認(rèn)證，許多不法商家則缺乏誠(chéng)信道德，轉(zhuǎn)讓出售用戶(hù)個(gè)人信息，致使大量用戶(hù)隱私泄露。加之，許多用戶(hù)的維權(quán)意識(shí)差，大多數(shù)對(duì)惡意廣告以及騷擾電話(huà)抱著不以為然的態(tài)度，使得不法行為之風(fēng)肆意擴(kuò)散，久而久之用戶(hù)對(duì)支付寶平臺(tái)的不信任度越來(lái)越強(qiáng)烈，致使支付寶中推出的其他項(xiàng)目，如余額寶、便民生活、螞蟻借唄等項(xiàng)目產(chǎn)生排斥，使得支付寶業(yè)務(wù)難以開(kāi)展。

（三）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大

2016年支付寶在第三方支付中占有71%的額度，但是近幾年隨著新興支付方式的崛起，給支付寶支付帶來(lái)了較大壓力。第三方支付還包括網(wǎng)銀支付、在線(xiàn)支付、移動(dòng)支付、信用卡支付、微信支付，而隨著近幾年微信使用客戶(hù)與日俱增，微信支付受到廣大用戶(hù)的青睞，微信支付不僅具有支付寶的支付功能，其還能快捷簡(jiǎn)單的實(shí)行紅包、轉(zhuǎn)賬、掃碼支付等支付模式，給支付寶帶來(lái)了較大壓力。除了新興支付勢(shì)力崛起帶來(lái)的壓力外，傳統(tǒng)的銀行支付也在對(duì)支付寶不斷施壓。銀聯(lián)一直掌控在線(xiàn)下支付，對(duì)線(xiàn)上支付也在不斷的發(fā)起攻勢(shì)，這對(duì)支付寶的線(xiàn)上支付造成了較大威脅。主要原因在于支付寶分流了銀行的資金業(yè)務(wù)，如支付寶的余額寶集聚了大量資金，使得銀行業(yè)務(wù)減少，對(duì)此中國(guó)五大行加大了對(duì)余額寶的打壓力度，將其上限支付額度調(diào)整到5000元到1萬(wàn)元，使得支付寶防不勝防。由此可以看出支付寶受到各方的壓力較大。

三、改善支付寶的對(duì)策研究

（一）降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，確保用戶(hù)安全

降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)主要是降低網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，確保網(wǎng)上交易的安全性、可靠性，其不僅有利于增強(qiáng)支付寶用戶(hù)的支付信心，而且還能擴(kuò)大支付寶經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高其知名度。對(duì)此，需要注意以下兩點(diǎn)：第一、改善網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)技術(shù)。加大網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的人財(cái)物力的投入，如用戶(hù)自身操作時(shí)必須輸入已收短信驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別或者指紋識(shí)別，對(duì)有危險(xiǎn)性的網(wǎng)站及時(shí)彈出提醒窗口，減少用戶(hù)不必要的損失。第二、提高網(wǎng)絡(luò)支付安全性。許多用戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)中斷或者網(wǎng)絡(luò)不通暢的情況下或者外界干擾實(shí)施操作受阻，應(yīng)提前做好應(yīng)急方案，比如在網(wǎng)絡(luò)受到干擾多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)支付有限等措施，提高支付寶的使用率。

（二）加強(qiáng)信息監(jiān)督，保障用戶(hù)權(quán)益

支付寶應(yīng)將用戶(hù)權(quán)益放到其發(fā)展的首位，用戶(hù)是其繼續(xù)并且長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心力量，保障用戶(hù)權(quán)益是支付寶長(zhǎng)期奮斗的目標(biāo)，所以加強(qiáng)用戶(hù)信息監(jiān)督則是必要措施。支付寶應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行明確規(guī)定，確保用戶(hù)信息安全，并實(shí)施對(duì)其獎(jiǎng)懲支付，對(duì)違規(guī)嚴(yán)重者驅(qū)除支付寶網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，創(chuàng)造安全可靠的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。

除此之外，還應(yīng)建立風(fēng)控系統(tǒng)，確保用戶(hù)資金實(shí)用安全。許多不法商家或者個(gè)人借助支付寶平臺(tái)進(jìn)行虛假交易、洗錢(qián)等違法行為，支付寶應(yīng)該加大其監(jiān)督力度，認(rèn)真核實(shí)營(yíng)業(yè)資格、執(zhí)照等證件，進(jìn)行實(shí)地核實(shí)等行為控制不法行為擾亂支付市場(chǎng)。

（三）加大創(chuàng)新力度，緩解行業(yè)壓力

支付寶面臨著來(lái)自各方面的壓力，為了能更好的發(fā)展，開(kāi)拓更廣闊的市場(chǎng)，必須努力創(chuàng)新，突破自我，才能緩解行業(yè)壓力。首先支付應(yīng)該化敵為友，將國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)楹献?，可以將部分股份轉(zhuǎn)至銀行名下，為銀行發(fā)展帶來(lái)一定的利益，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，達(dá)到雙贏的效果。支付寶與銀行聯(lián)手將屬于強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，對(duì)于其他新興勢(shì)力則只需不斷提高創(chuàng)新，推出時(shí)代需求的產(chǎn)品與服務(wù)，將不會(huì)對(duì)自身產(chǎn)生較大威脅。

對(duì)此，支付寶加大創(chuàng)新力度的同時(shí)還要加強(qiáng)信用體系建設(shè)，在保障信用體系完整的情況下才能更好的提高創(chuàng)新力。對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息以及網(wǎng)絡(luò)交易信息進(jìn)行歸類(lèi)、統(tǒng)計(jì)，并對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分，將客戶(hù)分為優(yōu)、良、差三個(gè)等級(jí)，可根據(jù)其各個(gè)時(shí)期的交易狀況進(jìn)行調(diào)整，分等級(jí)進(jìn)行折扣獎(jiǎng)勵(lì)。不僅能提高用戶(hù)的交易興趣還能規(guī)范支付行業(yè)的不良行為。

四、結(jié)束語(yǔ)

目前，支付寶在不斷方便我們生活的同時(shí)也在改變著我們的生活，不僅讓我們了解到我國(guó)電商平臺(tái)的發(fā)展速度，而且還更深入了解到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度，支付寶作為第三方支付平臺(tái)，深受廣大市民的青睞。通過(guò)上述分析我國(guó)支付目前發(fā)展規(guī)模大、資金雄厚并且市場(chǎng)發(fā)展前景較好等諸多優(yōu)勢(shì)，但我們也不能忽略支付寶存在的支付安全隱患、用戶(hù)隱私泄密、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大等問(wèn)題，但這并不能阻止支付寶向更好更強(qiáng)大的方向發(fā)展，它是我們時(shí)展的象征之一，不斷改變生活，摒棄傳統(tǒng)支付模式。

因此，在高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，我們應(yīng)客觀看待支付寶，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，還要時(shí)刻警惕其安全性，并不斷對(duì)其改進(jìn)，完善，建立一個(gè)安全可靠的第三方支付和服務(wù)生活的平臺(tái)。我相信通過(guò)我們降低風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)安全監(jiān)督、加大創(chuàng)新、消費(fèi)者自身提高防患意識(shí)等有效措施，一定能使支付寶發(fā)展得越來(lái)越好。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

2012年底，柳州市、來(lái)賓市和河池市三市共同簽訂了《柳來(lái)河一體化戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，以期通過(guò)三市優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏的原則共同推進(jìn)“柳來(lái)河”區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，將其打造成為我國(guó)西南地區(qū)最具活力和競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心之一。但協(xié)議開(kāi)展兩年以來(lái)，未能得到更多政府層面的同比支持，取得的成果并不顯著。為了“柳來(lái)河”更好地發(fā)展，只有了解其發(fā)展現(xiàn)狀，根據(jù)實(shí)際情況提出合適的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)政政策，才能促進(jìn)三市區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、“柳來(lái)河”區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀

“柳來(lái)河”一體化戰(zhàn)略合作從實(shí)施到現(xiàn)在已經(jīng)歷時(shí)兩年多，但取得的成效并不明顯，三市各自的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距仍然很大，河池市和來(lái)賓市仍是廣西自治區(qū)境內(nèi)墊底的發(fā)展城市；也沒(méi)有達(dá)到協(xié)議中提到的近期目標(biāo)：“到2015年，初步實(shí)現(xiàn)柳來(lái)河重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)領(lǐng)域一體化發(fā)展，成為我國(guó)西南地區(qū)重要的區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心”。而且從目前的總體發(fā)展情況看，三市并未被納入到廣西自治區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略中來(lái)；在2013年、2014年廣西自治區(qū)統(tǒng)計(jì)局公布的“廣西各個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域主要指標(biāo)數(shù)據(jù)”中并沒(méi)有“柳來(lái)河”經(jīng)濟(jì)區(qū)?？梢?jiàn)，“柳來(lái)河”一體化戰(zhàn)略自實(shí)施后，并未取得實(shí)質(zhì)性的突破進(jìn)展，未來(lái)五年內(nèi)的預(yù)期性發(fā)展將是非常艱巨的任務(wù)。

1、柳州市發(fā)展現(xiàn)狀

柳州市這兩年在廣西整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍然占據(jù)第二。2013年柳州市全年的生產(chǎn)總值為2010.05億元，同比增長(zhǎng)8.9%，占廣西全區(qū)生產(chǎn)總值的13.98%，第二產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)總值為1274.93億元，占柳州市全年生產(chǎn)總值的63.42%。2014年全年的生產(chǎn)總值為2208.51億元，同比增長(zhǎng)9.9%，占廣西全區(qū)生產(chǎn)總值的14.09%，其中第二產(chǎn)業(yè)占生產(chǎn)總值的比例為59.43%，同比下降3.99%，其原因是2014年第三產(chǎn)業(yè)所占比例有所上升。2013年、2014年的財(cái)政收入分別為285.06億元、316.55億元，分別同比增長(zhǎng)9.56%和11%；2013年、2014年的固定資產(chǎn)投資1566.71億元、1810.94億元，分別同比增長(zhǎng)7.43%和7.59%。從這兩年的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)參數(shù)來(lái)看，“柳來(lái)河”一體化戰(zhàn)略給柳州市的沖擊力并不大。主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如表1所示。

2、來(lái)賓市發(fā)展現(xiàn)狀

來(lái)賓市這兩年的發(fā)展持續(xù)平穩(wěn)，但是發(fā)展水平相對(duì)落后。2012年、2013年和2014年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值分別為519.22億元、515.57億元和551.24億元，同比增長(zhǎng)分別為11.8%、-0.7%和6.9%；2014年的生產(chǎn)總值占廣西全區(qū)生產(chǎn)總值的3.52%。而固定資產(chǎn)投資2012年是561.80億元，2013―2014年呈下降趨勢(shì)，2013年的投資額為453.22億元，2014年的投資額為431.18億元，主要因素是第一產(chǎn)業(yè)投資額下降所致。全年的進(jìn)出口總額2014年比2013年下降10.7%，主要因素是2014年的進(jìn)口額較2013年相比減少1342萬(wàn)美元，為10688萬(wàn)美元。

總體來(lái)看，來(lái)賓市的發(fā)展還存在瓶頸：基礎(chǔ)設(shè)施落后，產(chǎn)業(yè)集聚程度低，工業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱。在發(fā)展的道路上還面臨著更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

3、河池市發(fā)展現(xiàn)狀

由于廣西自治區(qū)政府加大對(duì)“桂西資源富集區(qū)”的支持，河池市這兩年加快了發(fā)展腳步。自實(shí)施“柳來(lái)河”一體化以來(lái)，河池市財(cái)政支出與財(cái)政收入逐年增加（見(jiàn)圖1），2014年全年固定資產(chǎn)投資399.65億元，較2013年相比增長(zhǎng)了14.5%。2014年實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值601.39億元，較2013年相比增長(zhǎng)了13.77%，其中第三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值占地區(qū)生產(chǎn)總值的比重為43.04%，主要得益于河池市旅游業(yè)及豐富的礦產(chǎn)資源。相對(duì)于廣西整體發(fā)展來(lái)說(shuō)，河池市的發(fā)展還處在倒數(shù)的位置。

河池市被稱(chēng)為“有色金屬之鄉(xiāng)”，享有“中國(guó)錫都”美譽(yù)，但其地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，交通運(yùn)輸不便利，開(kāi)采基礎(chǔ)條件差，導(dǎo)致礦資源的利用效率不高，造成極大的資源浪費(fèi)。

綜上所述，這兩年三市的發(fā)展變化：第一，一體化發(fā)展框架還未顯現(xiàn)，產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)園未見(jiàn)成效；第二，交通方面，主要是河池市的地域因素，導(dǎo)致交通基礎(chǔ)設(shè)施落后；第三，2013年和2014年“柳來(lái)河”三市的地區(qū)生產(chǎn)總值分別為3054.24億元和3361.14億元，財(cái)政收入分別為391.42億元和429.33億元。而2015年三市的生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)比例需高達(dá)27.93%，財(cái)政收入增長(zhǎng)比例需達(dá)到35.09%，才能達(dá)到規(guī)劃的預(yù)期。這意味著需在一年內(nèi)翻3～4倍，這對(duì)于三市來(lái)說(shuō)壓力巨大。所以“柳來(lái)河”目前發(fā)展任務(wù)非常重，在這種緊迫的發(fā)展形勢(shì)下，“柳來(lái)河”必須乘風(fēng)破浪，開(kāi)創(chuàng)新局面。

二、促進(jìn)“柳來(lái)河”一體化戰(zhàn)略合作的財(cái)政政策分析

1、拓寬籌融資渠道

積極探索落后地區(qū)融資的模式，拓寬籌融資渠道，吸引企業(yè)來(lái)投資，提高投資者的投資熱情和效率。有柳州市作為堅(jiān)強(qiáng)的后盾，來(lái)賓市和河池市更應(yīng)該積極探索適應(yīng)自身發(fā)展的籌融資渠道?！傲鴣?lái)河”應(yīng)積極爭(zhēng)取廣西自治區(qū)的支持，爭(zhēng)取政府發(fā)行地方公債進(jìn)行籌集資金。若能積極爭(zhēng)取國(guó)家的政策支持，比如國(guó)家的資金支持以及對(duì)國(guó)有企業(yè)進(jìn)行化債等，勢(shì)必對(duì)“柳來(lái)河”發(fā)展是個(gè)利好。與國(guó)有銀行、民營(yíng)銀行進(jìn)行合作，特別是當(dāng)?shù)氐男°y行，如柳州銀行等，從中獲得銀行低息或免息貸款。

2、實(shí)行更多的稅收優(yōu)惠政策

政府應(yīng)加大對(duì)“柳來(lái)河”的稅收優(yōu)惠措施，在財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局針對(duì)西部大開(kāi)發(fā)、廣西自治區(qū)出臺(tái)的相關(guān)稅收減免優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)上，增加其他具有本地經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目特色的稅收事項(xiàng)優(yōu)惠。對(duì)在來(lái)賓市和河池市設(shè)立機(jī)構(gòu)或新辦的企業(yè)給予更多的稅收優(yōu)惠，如：延長(zhǎng)“柳來(lái)河”轄區(qū)內(nèi)企業(yè)享受相關(guān)稅收減免優(yōu)惠的期限；降低稅目的征收率，減輕企業(yè)的稅負(fù)問(wèn)題；對(duì)企業(yè)開(kāi)發(fā)新技術(shù)、新產(chǎn)品、新工藝所發(fā)生的研究開(kāi)發(fā)費(fèi)用實(shí)施準(zhǔn)予加計(jì)扣除、加速折舊等稅收優(yōu)惠政策，有針對(duì)性的幫助企業(yè)解決科研經(jīng)費(fèi)加計(jì)扣除和固定資產(chǎn)折舊問(wèn)題，使其得到實(shí)際利益，進(jìn)一步提高企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新能力，使企業(yè)加速將實(shí)驗(yàn)成果轉(zhuǎn)發(fā)為產(chǎn)品，促使企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益最大化；對(duì)重點(diǎn)扶持項(xiàng)目的企業(yè)應(yīng)落實(shí)其享受相關(guān)稅收減免政策條件，幫助企業(yè)做大做強(qiáng)。

目前廣西的有色金屬稅負(fù)偏低，開(kāi)征本地特色的礦產(chǎn)資源相關(guān)征收稅目時(shí)，可根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)提高稅額。稅務(wù)機(jī)關(guān)應(yīng)繼續(xù)落實(shí)貫徹國(guó)家稅務(wù)總局的“便民辦稅春風(fēng)行動(dòng)”的精神，著力解決在行政審批、辦事效率、服務(wù)意識(shí)、辦稅負(fù)擔(dān)、納稅誠(chéng)信、規(guī)范執(zhí)法等方面存在的問(wèn)題，為投資者納稅提供高效便捷的服務(wù)。

3、加大財(cái)政投資力度，改善財(cái)政支出結(jié)構(gòu)

加大對(duì)來(lái)賓市和河池市的公共投資，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，改善當(dāng)?shù)氐耐顿Y環(huán)境，增強(qiáng)配套能力，如完善當(dāng)?shù)氐慕煌ňW(wǎng)絡(luò)，可加快推進(jìn)公路、鐵路、高速公路等項(xiàng)目的建設(shè)，完善區(qū)域通信網(wǎng)絡(luò)一體化，實(shí)現(xiàn)“數(shù)字柳來(lái)河”，是目前迫切需要完成的艱巨任務(wù)。而且“柳來(lái)河”地處華南經(jīng)濟(jì)圈、西南經(jīng)濟(jì)圈和東盟經(jīng)濟(jì)圈結(jié)合部，還是西南出海大通道的重要支撐，建設(shè)好基礎(chǔ)設(shè)施是帶動(dòng)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措。

加大對(duì)“柳來(lái)河”重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)園、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的投資力度。在產(chǎn)業(yè)園的用地方面，給予優(yōu)先保證，每年做好重點(diǎn)工業(yè)園的土地利用指標(biāo)，充分利用國(guó)有閑置土地。加強(qiáng)對(duì)工業(yè)園的招商引資，政府出面進(jìn)行協(xié)調(diào)，加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外知名企業(yè)甚至500強(qiáng)企業(yè)的合作。

4、加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度

中小企業(yè)生產(chǎn)具有靈活性，其在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面比大企業(yè)更具優(yōu)勢(shì)，但是其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱，而且資金、技術(shù)及管理方面都不足，需要得到更多的政策扶持。因此，政府應(yīng)給予中小企業(yè)一定的資金支持和技術(shù)支持，并為中小企業(yè)融資作擔(dān)保。加強(qiáng)中小企業(yè)科技孵化基地建設(shè)，加快建設(shè)孵化基地政策體系，如信貸方面，建設(shè)信用擔(dān)保體系，完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)培育孵化平臺(tái)服務(wù)能力。

5、完善財(cái)政轉(zhuǎn)移支付政策

第5篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 面向兒童理財(cái)產(chǎn)品

引言

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用各種理財(cái)工具，以幫助個(gè)人客戶(hù)達(dá)成生活目標(biāo)或投資目標(biāo)而提供的綜合理財(cái)服務(wù)，以個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場(chǎng)需求，度身定制理財(cái)產(chǎn)品與方案，不斷滿(mǎn)足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶(hù)群體需求的功能，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶(hù)之間的相互信賴(lài)關(guān)系，開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行研究的新課題。商業(yè)銀行自二十世紀(jì)七十年代以來(lái)，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行1995年開(kāi)始推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶(hù)為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品；中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行1996年率先在國(guó)內(nèi)銀行界成立了私人銀行部；中國(guó)工商銀行上海市分行1997年向社會(huì)推出了存單抵押貸款、單證保管、外匯買(mǎi)賣(mài)、存款證明等12項(xiàng)內(nèi)容的理財(cái)系列服務(wù)；同期中國(guó)工商銀行的天津、上海、等5家分行，進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”業(yè)務(wù)試點(diǎn)；中國(guó)建設(shè)銀行1999年在上海、北京等10個(gè)城市的分行建立了個(gè)人理財(cái)中心；中國(guó)工商銀行上海市分行2000年舉行了楊韶敏等六位優(yōu)秀理財(cái)員的“個(gè)人理財(cái)工作室”掛牌活動(dòng)，銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財(cái)工作室；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2001年推出“金鑰匙”金融超市，為客戶(hù)提供“一站式”理財(cái)服務(wù)；招商銀行2002年在全國(guó)推出“金葵花”理財(cái)，為高端個(gè)人客戶(hù)提供高品質(zhì)、個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù)，內(nèi)容包括“一對(duì)一”理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)、理財(cái)規(guī)劃等專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)，涵蓋負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等內(nèi)容。

自二十世紀(jì)九十年代中后期以來(lái)，個(gè)人理財(cái)逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)也日趨多樣化，以適應(yīng)不斷增長(zhǎng)的多樣化的市場(chǎng)需求。

二、理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的主要問(wèn)題

盡管經(jīng)歷了十多年的探索式發(fā)展，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)仍屬開(kāi)始起步階段，市場(chǎng)咨訊單極傾斜于金融機(jī)構(gòu)，對(duì)產(chǎn)品的宣傳、廣告缺乏有效監(jiān)管，對(duì)行業(yè)人士缺乏系統(tǒng)性的理財(cái)教育和后續(xù)培訓(xùn)，加上普通老百姓的理財(cái)意識(shí)仍然薄弱，金融知識(shí)欠缺，成為理財(cái)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸，但更主要的問(wèn)題仍表現(xiàn)在目前直接針對(duì)客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品存在著實(shí)質(zhì)性的不足。

1. 理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠

從目前銀行推出的一些理財(cái)產(chǎn)品和銷(xiāo)售情況看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品均由其總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)、統(tǒng)一資金運(yùn)作、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)控制、統(tǒng)一宣傳口徑，基層商業(yè)銀行只負(fù)責(zé)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。每一產(chǎn)品推出后，雖然從上到下系統(tǒng)內(nèi)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)也簽訂了相關(guān)的“協(xié)議書(shū)”，對(duì)產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率、風(fēng)險(xiǎn)提示均作了注明，但是，從實(shí)際運(yùn)作情況來(lái)看，這還是一種缺乏透明度的做法。盡管基層商業(yè)銀行在進(jìn)行這些業(yè)務(wù)，但是自己心中無(wú)底，由于這些產(chǎn)品本來(lái)就是摸不著、看不見(jiàn)的金融產(chǎn)品，它能否起到理財(cái)作用、客戶(hù)能否得益，誰(shuí)也不知道，難免給客戶(hù)產(chǎn)生誤解，甚至抱怨；有些客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)滿(mǎn)懷信心，可結(jié)果連本錢(qián)也虧了，可銀行對(duì)此也無(wú)能為力，所以會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。

2. 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向

與成熟的金融市場(chǎng)相比，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)更多的是形似，還沒(méi)有達(dá)到神似，更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的組合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化服務(wù)。因?yàn)槿嗽谏牟煌讪D―青年期、中年期和老年期，對(duì)理財(cái)?shù)囊笫遣灰粯拥?。同樣一個(gè)人，他對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)偏好程度也不一樣，有的人愿意承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，有的人不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)，所以根據(jù)客戶(hù)的不同年齡階段，不同的偏好，不同的投資需求，來(lái)進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，才是未來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)真正方向。

三、面向兒童理財(cái)產(chǎn)品概述及其發(fā)展現(xiàn)狀

本文中論及的兒童理財(cái)產(chǎn)品并非僅僅是字面意義所示的以?xún)和癁榭蛻?hù)的理財(cái)產(chǎn)品，而是廣義的與未成年人相關(guān)或其形式、內(nèi)容特別針對(duì)未成年人及其家庭，對(duì)其具有特殊的吸引力，或其理財(cái)?shù)母郊觾?nèi)容有益于未成年人健康成長(zhǎng)，從而使其投資除了獲得經(jīng)濟(jì)收益還具有無(wú)形的教育意義的多樣化理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)稱(chēng)。兒童是破土而出的嫩芽，也是承載未來(lái)的希望，在中國(guó)，因?yàn)楠?dú)生子女政策的特殊國(guó)情，加上為人父母“望子成龍”心愿，圍繞培養(yǎng)獨(dú)生子女成為許多家庭的中心任務(wù)，盡管兒童不創(chuàng)造財(cái)富也不掌握財(cái)富，但他（她）實(shí)際上影響家庭的資金流向，據(jù)文[5]數(shù)據(jù)表明，我國(guó)兒童消費(fèi)已經(jīng)占到庭總支出的

31%左右，這使得有些低、中收入的家庭不堪重負(fù)，由于社會(huì)廣泛存在的拜金主義，嚴(yán)重影響孩子的消費(fèi)習(xí)慣，因此，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣成為眾多家長(zhǎng)共同愿望，這也是國(guó)家持續(xù)發(fā)展的迫切要求。

培養(yǎng)孩子的正確的理財(cái)意識(shí)，應(yīng)從早、從小做起，例如，家長(zhǎng)應(yīng)從早指導(dǎo)孩子使用“壓歲錢(qián)”，使得孩子從小養(yǎng)成花錢(qián)習(xí)慣，決不能把舍得花錢(qián)作為表達(dá)愛(ài)的方式，助長(zhǎng)不良理財(cái)習(xí)慣滋生；文[6]研究指出，讓孩子從小學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，對(duì)孩子成長(zhǎng)和發(fā)展有深遠(yuǎn)意義；哪里有需求哪里就有市場(chǎng)，圍繞培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)這一新生事物，許多金融機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)開(kāi)放許多金融理財(cái)品種，例如，中國(guó)民生銀行推出“小鬼當(dāng)家”銀行卡、中國(guó)工商銀行“雛鷹理財(cái)”賬戶(hù)、匯豐銀行“兒童賬戶(hù)”［7］等, 這些理財(cái)知識(shí)都值得家長(zhǎng)們學(xué)習(xí)，如果家長(zhǎng)能為孩子辦理一個(gè)兒童賬戶(hù)，就可以使孩子受到參與理財(cái)過(guò)程的實(shí)際教育。

四、開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品的理論基礎(chǔ)

1.兒童理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)符合商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的基本原則

(1)“以客戶(hù)需求為核心”是商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

(2)“分層次、差別化”服務(wù)理念，是對(duì)優(yōu)質(zhì)服務(wù)理念的發(fā)展和提升。既要滿(mǎn)足低端客戶(hù)服務(wù)的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶(hù)提供特殊安排，推出不同的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，擺脫過(guò)去銀行產(chǎn)品彼此效仿的創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)由同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。

2.兒童理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)遵循商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展方向

那里有需求，那里就有市場(chǎng)，根據(jù)我國(guó)獨(dú)生子女這一特殊的國(guó)情，決定了開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品具有廣闊的金融市場(chǎng)；在開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)循以下兩個(gè)方向開(kāi)拓理財(cái)市場(chǎng)。

（1）如文[3,4]指出，在理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)放方面，引導(dǎo)消費(fèi)者的理財(cái)意識(shí)是十分必要和重要的，現(xiàn)在，面向兒童理財(cái)市場(chǎng)還需研究許多實(shí)際問(wèn)題，如，品種單一、不同的收入階層具有不同的目標(biāo)和偏好等等，所以，培養(yǎng)消費(fèi)者理財(cái)意識(shí)穩(wěn)定客戶(hù)關(guān)系是應(yīng)遵循的一個(gè)原則。

（2）根據(jù)不同群體，開(kāi)發(fā)多品種的兒童理財(cái)產(chǎn)品，也可采用基于客戶(hù)的金融資產(chǎn)總量分級(jí)細(xì)分策略，為客戶(hù)提供系列的理財(cái)服務(wù)自由選擇組合，并以此為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)力的兒童金融產(chǎn)品品牌。

五、例證開(kāi)發(fā)面向兒童理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)意義

面向不同的客戶(hù)對(duì)象，開(kāi)發(fā)不同種類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，這是銀行現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)的基本思路；在國(guó)外，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，銀行業(yè)務(wù)可區(qū)劃為社區(qū)銀行、婦女銀行、老人銀行等；近年來(lái)，在國(guó)內(nèi)亦推出一些面向兒童的理財(cái)品種，如文[7]中所指出的，滿(mǎn)足特定層次客戶(hù)需求的兒童理財(cái)產(chǎn)品――儲(chǔ)蓄未來(lái)卡，這是北京銀行發(fā)行的一種借記卡，使用對(duì)象是18歲以下的兒童少年，具有儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、繳費(fèi)等金融功能，該卡設(shè)本外幣零整、活期、定期、等多種賬戶(hù)，但使用過(guò)程中不允許透支；在國(guó)內(nèi)目前的兒童理財(cái)產(chǎn)品中，中國(guó)民生銀行2006年推出的“小鬼當(dāng)家”卡具有代表性；正如文[5]出，這種面向兒童的理財(cái)卡五彩斑斕、充滿(mǎn)童趣，它不僅卡面設(shè)計(jì)新穎，而且，為兒童提供專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)，此卡，為孩子設(shè)有專(zhuān)門(mén)的收支賬簿，把一般賬薄中的收入、支出、剩余、日期、備注等繁瑣、枯燥的文字信息，轉(zhuǎn)換成活潑、生動(dòng)的圖示畫(huà)面，使孩子在娛樂(lè)的同時(shí)不知不覺(jué)記錄下自己的收支賬目；他們現(xiàn)在是兒童，將來(lái)是商業(yè)銀行潛在客戶(hù)，孩子長(zhǎng)大后會(huì)對(duì)從小就認(rèn)知的品牌具有很高的忠誠(chéng)度；現(xiàn)在通過(guò)兒童理財(cái)產(chǎn)品來(lái)引導(dǎo)市場(chǎng)，通過(guò)這些產(chǎn)品去發(fā)現(xiàn)客戶(hù)，可以為未來(lái)培育忠誠(chéng)的客戶(hù)。

六、結(jié)論

綜上所述，基于市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大和商業(yè)銀行迎接更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)的共同需要，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新勢(shì)在必行。面對(duì)創(chuàng)新路上出現(xiàn)的種種問(wèn)題，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)拓新市場(chǎng)、細(xì)分客戶(hù)群體必將成為未來(lái)的創(chuàng)新導(dǎo)向和發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)現(xiàn)實(shí)國(guó)情的具體分析理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的理論要求和國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行兒童理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顟B(tài)都顯示，兒童理財(cái)市場(chǎng)在中國(guó)具有廣闊的發(fā)展前景，大規(guī)模開(kāi)發(fā)兒童理財(cái)產(chǎn)品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重視和開(kāi)發(fā)，一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將得到大幅提升，并獲得更廣闊的發(fā)展前景；另一方面，對(duì)從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，有計(jì)劃的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄、養(yǎng)成節(jié)約的生活習(xí)慣，繼而對(duì)未來(lái)的社會(huì)發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)

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[7]《娃娃理財(cái)》，《中國(guó)信用卡》生活版11-13頁(yè).

第6篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 減少貧困 扶貧減困工作 作用 間接效應(yīng) 政策制定

一直以來(lái)，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平時(shí)始終將城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的重點(diǎn)，一定程度上對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沒(méi)有引起足夠重視，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展水平的差距逐漸拉大，城市與農(nóng)村之間的貧富懸殊也越來(lái)越大，社會(huì)矛盾逐漸顯現(xiàn)，各種突發(fā)性事件也頻繁發(fā)生。據(jù)大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)貧困人口絕大部分集中分布在農(nóng)村地區(qū)，近年來(lái)，雖然國(guó)家持續(xù)關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺(tái)了一系列惠農(nóng)支農(nóng)政策，在切實(shí)解決三農(nóng)問(wèn)題方面也取得了一定的成果，然而這些措施多為外部輔助手段，只是暫時(shí)減緩了農(nóng)村貧困水平，一旦脫離政府及外界的支持，農(nóng)村依然會(huì)陷入貧困狀態(tài)，也就是說(shuō)，政府的這些措施并沒(méi)有從根本上解決農(nóng)村的貧困問(wèn)題。通過(guò)多年來(lái)的實(shí)踐探索，我們認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村金融是一條能夠有效減少農(nóng)村貧困的重要途徑。農(nóng)村之所以貧困，最主要的原因是缺乏發(fā)展資金以及各項(xiàng)資源，因此，金融機(jī)構(gòu)若能在有效規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的前提下給農(nóng)村的一些貧困戶(hù)或農(nóng)村脫貧項(xiàng)目注入資金，促進(jìn)貧困戶(hù)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自主發(fā)展能力，從而可縮短城市與農(nóng)村發(fā)展水平的差距，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村扶貧減困工作的有效開(kāi)展。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系是國(guó)家金融體系的重要組成部分，同時(shí)也是農(nóng)民融資以及農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開(kāi)展的重要保障之一。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行及地方性非銀行金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。雖然近幾年來(lái)，在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)在逐年擴(kuò)展，開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品在靠攏農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，但從整體情況來(lái)看，農(nóng)村金融體系在我國(guó)整體的金融體系當(dāng)中依然屬于薄弱的環(huán)節(jié)，還有很多問(wèn)題有待解決。尤其是，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)顯現(xiàn)脫農(nóng)化的發(fā)展傾向，造成了農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象，形成“抽血”效應(yīng)，反而加劇了農(nóng)村的貧困程度。就目前發(fā)展?fàn)顩r而言，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供農(nóng)民融資服務(wù)的只有農(nóng)村信用社了，但受各方面原因限制，信用社所能提供的金融服務(wù)范圍以及能力也都是相當(dāng)有限的，并不能有效減少農(nóng)村貧困問(wèn)題。

總的來(lái)說(shuō)，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融資源甚為匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境問(wèn)題突出，導(dǎo)致許多商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能發(fā)揮甚微，運(yùn)行效率低下。高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利的運(yùn)營(yíng)環(huán)境使得這些以效益性為基本經(jīng)營(yíng)原則的商業(yè)銀行開(kāi)始有選擇性地在地域間提供金融服務(wù)且服務(wù)項(xiàng)目的種類(lèi)也是相對(duì)有限的。我國(guó)各大型商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)，除農(nóng)行之外在縣域范圍內(nèi)的覆蓋都是極為有限的，并且大部分都是單點(diǎn)分布的支行。至于一些中小型的商業(yè)銀行，由于規(guī)模較小，所以在成立初期主要服務(wù)內(nèi)容為城市金融業(yè)務(wù)，很少有在縣域設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，而且為數(shù)不多的網(wǎng)點(diǎn)也大多都是分布在東部地區(qū)的一些發(fā)達(dá)縣域，而那些發(fā)展水平嚴(yán)重落后的農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展則被邊緣化，貧困問(wèn)題得不到有效解決，導(dǎo)致國(guó)家整體的扶貧減困工作水平停滯不前。

綜上，目前我國(guó)農(nóng)村金融的整體發(fā)展現(xiàn)狀為：金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融服務(wù)種類(lèi)有限、金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)力以及金融資源分配不合理等等。因此，要想有效減少農(nóng)村貧困，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自主增長(zhǎng)能力的形成，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展水平差距，我們有必要穩(wěn)定當(dāng)前的農(nóng)村金融體系并引入新的金融資源以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)村貧困特征

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年上半年，我國(guó)的人均可支配收入為11886元，在扣除價(jià)格因素之后，實(shí)際增長(zhǎng)比為6.5%，與6.7%的經(jīng)濟(jì)增速較為接近。具體地，從各常住地區(qū)數(shù)據(jù)來(lái)看，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入16957元，而農(nóng)村居民的人均可支配收入則為6050元，城鄉(xiāng)居民人均收入倍差為2.80，比2015年上半年同期縮小了0.03。從實(shí)際增長(zhǎng)比來(lái)看，城鎮(zhèn)居民為5.8%，農(nóng)村居民為6.7%，也就是說(shuō)我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的收入增幅都超過(guò)了城鎮(zhèn)居民，這也驗(yàn)證了目前我國(guó)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)減貧工作所實(shí)施的相關(guān)政策的可行性。雖然農(nóng)民的收入增加了，收入增幅也跑贏了城鎮(zhèn)居民，但城鄉(xiāng)之間還存在著較為懸殊的貧富差距，大部分的農(nóng)村地區(qū)依然貧困。從宏觀角度來(lái)看，目前限制著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的因素非常明顯，同時(shí)一些深層次的矛盾以及影響農(nóng)民增收的不確定性因素也都較為突出。

隨著我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)效應(yīng)在企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中所發(fā)揮的作用也越來(lái)越明顯，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村居民的收入也產(chǎn)生了一定程度影響。盡管近年來(lái)，國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，相關(guān)政策的落實(shí)到位，也都有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體水平增長(zhǎng)。隨著農(nóng)民收入渠道的增多，工資收入在農(nóng)民所有收入中所占的比例也正逐漸呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，但整體比重依然居高不下，所以政府如果不能保證農(nóng)民的工資收入平穩(wěn)增長(zhǎng)的話(huà)，想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收幅度持續(xù)跑贏城鎮(zhèn)居民收入增幅將非常困難。此外，農(nóng)村低收入戶(hù)增收困難也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貧困現(xiàn)狀的典型特征之一。以寶雞市為例，2015年，寶雞市低收入戶(hù)的人均工資性收入僅為3218元，轉(zhuǎn)移性人均收入則為2380元，除了絕對(duì)收入水平低之外，這部分低收入戶(hù)的收入增幅增長(zhǎng)速度也十分緩慢。這主要是因?yàn)?，農(nóng)村低收入戶(hù)的家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一，工資性收入非常少，加上低收入戶(hù)的家庭資產(chǎn)幾乎為零，文化程度偏低且缺乏經(jīng)營(yíng)的能力及守信度，生產(chǎn)要素的組成結(jié)構(gòu)非常脆弱，很容易受到自然災(zāi)害的影響。因此，仔細(xì)分析并探討農(nóng)村金融對(duì)減少貧困的作用機(jī)制及影響效果，對(duì)于解決我國(guó)農(nóng)村扶貧減困工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，也能夠幫助政府制訂出更加科學(xué)合理的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革政策。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融對(duì)減少貧困作用的有效具體措施

（一）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融發(fā)展模式，引導(dǎo)并支持其促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

政府在開(kāi)展農(nóng)村扶貧減困工作時(shí)，應(yīng)改變傳統(tǒng)的工作思路，將工作重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融的發(fā)展上來(lái)，構(gòu)建多元化的發(fā)展模式。目前我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展效率都較為低下，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)基本上被農(nóng)村信用社全面壟斷。所以政府需要加快建設(shè)并完善農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系，引入新鮮的血液，促進(jìn)農(nóng)村金融模式的多元化發(fā)展。首先，應(yīng)始終堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村合作信用社三大金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，加快改革進(jìn)程，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展方向進(jìn)行重新定位，根據(jù)市場(chǎng)多樣化的發(fā)展方向靈活轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高其金融服務(wù)水平，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；其次，政府還應(yīng)拓展農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，充分利用其網(wǎng)點(diǎn)分布的優(yōu)勢(shì)，提高其小額貸款的范圍與額度，實(shí)現(xiàn)金融資源回歸農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；最后，對(duì)于一些村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，政府在政策上應(yīng)予以積極的引導(dǎo)與鼓勵(lì)，補(bǔ)充完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村自身的金融供給能力，從根本上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（二）構(gòu)建全面多層次的農(nóng)村普惠金融體系

政府在建設(shè)金融體系時(shí)，應(yīng)著力構(gòu)建普惠金融體系，加大農(nóng)村金融發(fā)展工作的創(chuàng)新力度與扶持力度。此外，針對(duì)目前農(nóng)村資金大量流出的現(xiàn)狀，還應(yīng)建立一種有效的資金回流機(jī)制。毋庸置疑的是，農(nóng)村信用社一直扮演著農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的主力軍角色，在此基礎(chǔ)上，我們還需建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少貧困、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重要支持性作用。

四、結(jié)論

綜上所述，政府在開(kāi)展農(nóng)村扶貧減困工作時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注金融發(fā)展對(duì)減少貧困的“空間溢出效應(yīng)”以及“門(mén)檻效應(yīng)”。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難的現(xiàn)狀，應(yīng)加大農(nóng)村金融的發(fā)展以合理引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)減少農(nóng)村貧困的作用，我們需要構(gòu)建起多元化的農(nóng)村金融發(fā)展模式，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，此外還需建立普惠金融體系，全面保障農(nóng)村弱勢(shì)群體的基本經(jīng)濟(jì)利益，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)

[1]李瑞晗.農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].商. 2016（20）.

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第7篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

1.投資銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容。

投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新最根本的原因是利潤(rùn)最大化和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的驅(qū)使。從國(guó)際范圍來(lái)看，目前投資銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)已基本觸及到資本市場(chǎng)的所有領(lǐng)域。眾所周知，投資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)包括：證券發(fā)行與承銷(xiāo)業(yè)務(wù)和證券經(jīng)紀(jì)與自營(yíng)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展和資本市場(chǎng)的活躍運(yùn)作，投資銀行自身也在不斷地發(fā)展完善。其創(chuàng)新性業(yè)務(wù)包括：

1.1收購(gòu)與兼并業(yè)務(wù)。

這一項(xiàng)業(yè)務(wù)是指投資銀行在企業(yè)收購(gòu)與兼并開(kāi)展的前期和中期過(guò)程中提供價(jià)值評(píng)價(jià)、形勢(shì)咨詢(xún)、方案策劃和協(xié)助融資等一系列服務(wù)的活動(dòng)。

1.2資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

這一業(yè)務(wù)通常是指投資銀行根據(jù)與客戶(hù)簽訂的資產(chǎn)管理協(xié)議，對(duì)于客戶(hù)所指定的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作提供理財(cái)指導(dǎo)，以達(dá)到為客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)，從而獲得更高投資收益的經(jīng)濟(jì)行為。

1.3財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。

財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是指投資銀行憑借投資經(jīng)驗(yàn)、專(zhuān)業(yè)技術(shù)、等方面的優(yōu)勢(shì)，接受客戶(hù)的委托，為客戶(hù)提供各類(lèi)融資類(lèi)、財(cái)務(wù)安排、資產(chǎn)重組方面的分析、咨詢(xún)、方案設(shè)計(jì)等業(yè)務(wù)。

1.4金融創(chuàng)新和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新是投資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域的創(chuàng)新，用新的思維和技術(shù)開(kāi)發(fā)新的工具，開(kāi)拓新的模式，而后者是指經(jīng)過(guò)投資銀行把某公司的一定資產(chǎn)作為擔(dān)保而進(jìn)行的證券發(fā)行，是一種新型融資方式，是發(fā)展最迅速的金融創(chuàng)新之一。

1.5風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)投資也稱(chēng)創(chuàng)業(yè)投資，它是指投資具備相當(dāng)發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)企業(yè)，并為之提供專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)服務(wù)的一種權(quán)益性成本，這是當(dāng)前發(fā)展勢(shì)頭很迅猛的一種業(yè)務(wù)。

2.投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體表現(xiàn)。

在經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的推動(dòng)下,創(chuàng)新成為了生產(chǎn)力發(fā)展最重要的動(dòng)力源泉，企業(yè)想要獲得更高的收益必然離不開(kāi)創(chuàng)新。投資銀行作為金融行業(yè)和資本市場(chǎng)中最具活躍最積極的機(jī)構(gòu)，日益重視他們對(duì)于新興金融業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新,并希望通過(guò)這樣的方在市場(chǎng)中獲得更高的競(jìng)爭(zhēng)力，從而吸引更多的客戶(hù)創(chuàng)造更多的價(jià)值。在上個(gè)世紀(jì)的最后二十所年里，美國(guó)券商傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量的比重直接下降33%左右，投入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的資本更是直接下降了39%，這樣的數(shù)據(jù)充分反應(yīng)了上面所談到的趨勢(shì)。從整個(gè)世界投資銀行的發(fā)展看，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)大大突破了其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，一系列新的業(yè)務(wù)日益成為投資銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域。以全球著名投資銀行高盛公司為例,它的業(yè)務(wù)包括投資銀行業(yè)務(wù)、交易與直接投資業(yè)務(wù)和資產(chǎn)管理與證券服務(wù)業(yè)務(wù)這三大板塊。在高盛的投資銀行業(yè)務(wù)中，承銷(xiāo)收入一直低于財(cái)務(wù)顧問(wèn)收入。在市場(chǎng)發(fā)展積極向上的時(shí)候，創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)超過(guò)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)達(dá)到了更高的市場(chǎng)占有狀況，而在市場(chǎng)行情不景氣的情況下，只有各類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)仍然不斷地在發(fā)展，不斷地創(chuàng)造著利潤(rùn)，平衡了公司地整體盈虧狀況，甚至還能產(chǎn)生一定地超額利潤(rùn)。可見(jiàn)，創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)逐漸成為投行的競(jìng)爭(zhēng)核心，對(duì)于投資銀行的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。隨著創(chuàng)新業(yè)務(wù)的拓展,高盛的綜合年收益與日俱增，發(fā)展勢(shì)頭越來(lái)越強(qiáng)勁。在全世界中，另一個(gè)著名投行摩根斯坦利近年來(lái)發(fā)展的狀況同樣非常令人矚目。其在國(guó)內(nèi)、國(guó)際業(yè)務(wù)的拓展、新科技和新思維的運(yùn)用等許多方面都名列世界前茅。最值得一說(shuō)的是摩根斯坦利在海外投資方面的杰出表現(xiàn)，通過(guò)對(duì)于涉及多個(gè)國(guó)家的一些投資企劃與方案都實(shí)施的非常好,并且取得了豐厚的回報(bào)。摩根斯坦利擁有多元化的收入來(lái)源,獲得最多收入的業(yè)務(wù)主要包括企業(yè)融資、并購(gòu)咨詢(xún)及房地產(chǎn)金融服務(wù)、證券研究、資產(chǎn)管理等。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融服務(wù)的全球化，像這樣的大型投資銀行更是依靠不斷創(chuàng)新的多遠(yuǎn)業(yè)務(wù)來(lái)獲得更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、法律環(huán)境對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的影響

投資銀行之所以能夠在全球范圍內(nèi)迅猛發(fā)展,與全球化浪潮密不可分、與優(yōu)越的法律環(huán)境更是密不可分，而這一點(diǎn)尤其體現(xiàn)于美國(guó)。美國(guó)完善的金融法律制度早就美國(guó)投資銀行的輝煌發(fā)展，而中國(guó)當(dāng)前還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融立法的完善性，這也在一定程度上阻礙了中國(guó)投資銀行的發(fā)展和進(jìn)步。美國(guó)投資銀行業(yè)，正如上面談到的高盛和摩根摩根斯坦利，他們的發(fā)展歷程并不長(zhǎng),但其速度之迅猛讓人大吃一驚也不得不佩服，尤其是最近的五十年，美國(guó)不斷發(fā)展龐大起來(lái)的投資銀行團(tuán)體在全球范圍內(nèi)擁有不可動(dòng)搖的霸主地位,其實(shí)美國(guó)的立法在其中起到了非常重要的作用。關(guān)于資本市場(chǎng)管理、證券管理等種種立法不僅影響了投資銀行組織結(jié)構(gòu)的改進(jìn)和完善，而且直接促使和推動(dòng)了投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與此同時(shí)，法律和政策上的幫助和指導(dǎo)還使得每次陷入困境得投資銀行能夠成功脫危。上個(gè)世紀(jì)30年代，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《證券法》、《格拉斯斯蒂格爾法》、《證券交易法》等三部法律，對(duì)于信息披露這一內(nèi)容進(jìn)行了制度上得明確和強(qiáng)化,對(duì)于證券發(fā)行方式進(jìn)行了改革和完善，這一些內(nèi)容無(wú)疑都對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展充滿(mǎn)了歷史性意義。其中第二部的主要內(nèi)容是建立了完備的投資銀行法律制度，通過(guò)造就了全新一資銀行群體實(shí)現(xiàn)了里程碑式的跨越。美國(guó)投資銀行業(yè)今天的輝煌離不開(kāi)這一部法律。隨著時(shí)代的前進(jìn)，金融業(yè)向國(guó)際化、創(chuàng)新化、全面化方向發(fā)展,金融監(jiān)管體系不斷完善，20世紀(jì)末頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》實(shí)現(xiàn)了美國(guó)投資銀行的復(fù)合性，增強(qiáng)了美國(guó)投行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)力。不得不說(shuō)，投資銀行發(fā)展和立法所創(chuàng)造的法律環(huán)境是一個(gè)相互體現(xiàn)和影響的過(guò)程，法律環(huán)境的建設(shè)對(duì)投資銀行的發(fā)展至關(guān)重要。

三、結(jié)語(yǔ)

第8篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線(xiàn)銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶(hù)無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶(hù)查詢(xún)、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶(hù)可以在訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求，網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)之間采用一對(duì)一金融解決方案，使金融機(jī)構(gòu)在于客戶(hù)的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶(hù)。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源，對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估，公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專(zhuān)家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善，提高信息的附加價(jià)值，強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善，盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速，但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者，上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題，隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增，上網(wǎng)速度慢、訪(fǎng)問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看，地區(qū)之間仍存在一定的差距，在一些發(fā)達(dá)城市中，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先，與國(guó)際間的差距相對(duì)較小，基本上實(shí)現(xiàn)了門(mén)到戶(hù)的寬帶連接，但一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，還存在不完善的地方，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一，目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善，沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性，其突出方面就是支付問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段，還存在很多問(wèn)題，很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中，銀行間未能很好的合作，而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小，在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一，就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看，社會(huì)的整體信用制度還不完善，無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的，所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí)，最為重視，也是花時(shí)間最多的問(wèn)題，在很多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來(lái)重大損失，給用戶(hù)造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體，非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶(hù)的權(quán)利和特權(quán)，在很多時(shí)候，黑客還會(huì)用木馬控制用戶(hù)的操作系統(tǒng)，其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的，具有強(qiáng)大的生命力，但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)，在中國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多漏洞，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的，想要更好的發(fā)展它，還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶(hù)的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶(hù)的管理是指銀行對(duì)哪些客戶(hù)可以使用網(wǎng)上銀行，客戶(hù)可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù)，以及客戶(hù)操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn)，而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高，電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái)，廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究， 2002，(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究， 2000，(02).

第9篇：銀行目前發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上藥店；發(fā)展現(xiàn)狀；成因

中圖分類(lèi)號(hào)：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672.3198（2013）04.0169.02

1網(wǎng)上藥店的概況

1.1網(wǎng)上藥店

網(wǎng)上藥店在電子商務(wù)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生，是醫(yī)藥電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)物。網(wǎng)上藥店（或稱(chēng)虛擬藥店、電子藥店）是指企業(yè)依法建立的，能夠?qū)崿F(xiàn)與個(gè)人消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行醫(yī)藥商品交易的電子虛擬銷(xiāo)售市場(chǎng)，是醫(yī)藥電子商務(wù)的一個(gè)分支，屬B2C交易模式，其主要功能是網(wǎng)上藥品零售和在線(xiàn)藥學(xué)服務(wù)。消費(fèi)者可以24小時(shí)全天候享受購(gòu)藥的方便。

1.2網(wǎng)上藥店發(fā)展歷史

網(wǎng)上藥店作為藥品流通新的發(fā)展方向，已成為藥品銷(xiāo)售的一種發(fā)展趨勢(shì)?！熬W(wǎng)上藥店”一詞最早起源于美國(guó)，哈佛商學(xué)院畢業(yè)生史密斯在1998年創(chuàng)建了全球首家網(wǎng)上藥店Drugstore，主營(yíng)處方藥、OTC（非處方藥）和美容產(chǎn)品，在得到全球知名風(fēng)險(xiǎn)投資基金KPCB的融資后，迅速規(guī)?；l(fā)展。此后又涌現(xiàn)出Soma和PlanetRx，網(wǎng)上藥店迅速成為互聯(lián)網(wǎng)浪潮中的明星。

在國(guó)外，網(wǎng)上藥店已經(jīng)被人們普遍接受。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上藥店的銷(xiāo)售額已經(jīng)占藥店整體銷(xiāo)售額的近20%。在歐洲大部分國(guó)家，90%以上的藥劑師協(xié)會(huì)下屬藥店都開(kāi)展網(wǎng)上藥品預(yù)訂服務(wù)。瑞士每銷(xiāo)售5種藥品，就有1種是通過(guò)網(wǎng)上售出的。美國(guó)網(wǎng)上藥店經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了l000多家，市場(chǎng)規(guī)模將近1700億美元，約占藥品零售市場(chǎng)30%的份額，其中最大的網(wǎng)上藥店CVS年銷(xiāo)售額更是超過(guò)150億美元。

2我國(guó)網(wǎng)上藥店發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)上藥店發(fā)展起步較晚。2005年9月25日，我國(guó)國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局（SFDA）正式公布的《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)審批暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行規(guī)定》）有限制地認(rèn)可了網(wǎng)上藥店的存在，為我國(guó)網(wǎng)上藥店的管制提供了政策依據(jù)。在我國(guó)，開(kāi)辦網(wǎng)上藥店必須同時(shí)取得《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)資格證書(shū)》和《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)資格證書(shū)》，同時(shí)網(wǎng)上藥店經(jīng)營(yíng)內(nèi)容暫時(shí)限制在處方藥以外的藥品或服務(wù)。

2005年12月29號(hào)，北京京衛(wèi)元華醫(yī)藥科技有限公司率先通過(guò)審批和驗(yàn)收，獲得《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)資格證書(shū)》，開(kāi)辦了中國(guó)第一家網(wǎng)上藥店——藥房網(wǎng)。截止2012年底，國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局網(wǎng)站顯示我國(guó)獲得網(wǎng)上藥品交易資格證的企業(yè)已達(dá)到118家，其中可以向個(gè)人消費(fèi)者提供藥品的企業(yè)共有68家。自2005年以來(lái)，我國(guó)每年新增網(wǎng)上藥店的數(shù)量呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(shì)（如圖1，2011年和2012年新增數(shù)量中去除了資格證書(shū)到期后重新申請(qǐng)的網(wǎng)上藥店數(shù)量）。

目前，我國(guó)網(wǎng)上藥店的經(jīng)營(yíng)品種主要以O(shè)TC、保健品、醫(yī)療器械、護(hù)膚品和兩性用品等為主；支付方式主要采用貨到付款、網(wǎng)銀支付、銀行或郵局匯款等方式，而支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)因其方便快捷也越來(lái)越受到商家和消費(fèi)者的青睞；配送方式主要為送貨上門(mén)，郵政包裹和第三方快遞公司送貨等；已開(kāi)展網(wǎng)上售藥服務(wù)的網(wǎng)上藥店均配備了執(zhí)業(yè)藥師提供在線(xiàn)咨詢(xún)服務(wù)。

相比實(shí)體藥店，網(wǎng)上藥店具有不少優(yōu)點(diǎn)：（1）品種更全面，為消費(fèi)者提供了更多選擇；（2）不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制；（3）價(jià)格相對(duì)較為便宜，部分藥品便宜30%以上；（4）有利于保護(hù)消費(fèi)者隱私；（5）提供送貨上門(mén)服務(wù)等。雖然網(wǎng)上藥店具有以上優(yōu)勢(shì)，但是目前我國(guó)網(wǎng)上藥店的發(fā)展?fàn)顩r和市場(chǎng)規(guī)模卻不盡如人意。多數(shù)網(wǎng)上藥店正在經(jīng)歷虧損或處于虧損邊緣。據(jù)第三方公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)藥品零售市場(chǎng)規(guī)模約1500億元，其中網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售僅7000萬(wàn)元左右，只占零售市場(chǎng)銷(xiāo)售的0.046%。2011年整個(gè)醫(yī)藥零售市場(chǎng)約1800億，網(wǎng)上規(guī)模大約四、五億，占零售市場(chǎng)的0.2%左右。與此形成鮮明對(duì)比的是，目前發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)上藥店的銷(xiāo)售額已經(jīng)占藥店整體銷(xiāo)售額的近20%，美國(guó)甚至達(dá)到了30%。

3我國(guó)網(wǎng)上藥店發(fā)展現(xiàn)狀的成因分析

3.1非法網(wǎng)上藥店帶來(lái)的沖擊

國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理局在其官方網(wǎng)站上開(kāi)辟了“網(wǎng)上購(gòu)藥安全警示”專(zhuān)欄，不定時(shí)違法網(wǎng)站信息。從公布的數(shù)據(jù)看，2011年公布了59家，2012年則公布了22家違法網(wǎng)站，但與數(shù)量龐大的非法網(wǎng)上藥店相比，這僅僅只是冰山一角。而非法網(wǎng)站在關(guān)閉后只要更換IP地址就可以重新開(kāi)張，或者將服務(wù)器設(shè)在境外，以規(guī)避監(jiān)管。

除了大量非法網(wǎng)上藥店網(wǎng)站，還有不少商家借助淘寶、拍拍等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)銷(xiāo)售假藥、劣藥甚至違禁藥品。由于大多數(shù)消費(fèi)者缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)，難以辨別網(wǎng)上藥店的真實(shí)性，導(dǎo)致上當(dāng)受騙的事件屢屢發(fā)生，并將相關(guān)責(zé)任歸咎于整個(gè)網(wǎng)上藥店市場(chǎng)。非法網(wǎng)上藥店不僅降低了消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上藥店的信任度，也損害了正規(guī)網(wǎng)上藥店的形象。非法網(wǎng)上藥店的存在已經(jīng)成為影響網(wǎng)上藥店發(fā)展的一大阻礙。

3.2行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻較高

根據(jù)《暫行規(guī)定》，在我國(guó)開(kāi)辦網(wǎng)上藥店必須同時(shí)取得《互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)資格證書(shū)》和《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)資格證書(shū)》?！稌盒幸?guī)定》第九條還規(guī)定，向個(gè)人消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)的企業(yè)應(yīng)還當(dāng)具備以下條件：（1）依法設(shè)立的藥品連鎖零售企業(yè)；（2）提供互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)的網(wǎng)站已獲得從事互聯(lián)網(wǎng)藥品信息服務(wù)的資格；（3）具有健全的網(wǎng)絡(luò)與交易安全保障措施以及完整的管理制度；（4）具有完整保存交易記錄的能力、設(shè)施和設(shè)備；（5）具備網(wǎng)上咨詢(xún)、網(wǎng)上查詢(xún)、生成定單、電子合同等基本交易服務(wù)功能；（6）對(duì)上網(wǎng)交易的品種有完整的管理制度與措施；（7）具有與上網(wǎng)交易的品種相適應(yīng)的藥品配送系統(tǒng)；（8）具有執(zhí)業(yè)藥師負(fù)責(zé)網(wǎng)上實(shí)時(shí)咨詢(xún)，并有保存完整咨詢(xún)內(nèi)容的設(shè)施、設(shè)備及相關(guān)管理制度；（9）從事醫(yī)療器械交易服務(wù)，應(yīng)當(dāng)配備擁有醫(yī)療器械相關(guān)專(zhuān)業(yè)學(xué)歷、熟悉醫(yī)療器械相關(guān)法規(guī)的專(zhuān)職專(zhuān)業(yè)人員。

根據(jù)這一規(guī)定，要獲得網(wǎng)上藥店的資格，必須依托現(xiàn)有的藥品連鎖企業(yè)或者新成立一家藥品連鎖企業(yè)，單體藥店不具備申請(qǐng)資格。就這一點(diǎn)而言，網(wǎng)上藥店的準(zhǔn)入門(mén)檻不但高于一般意義上的電子商務(wù)，而且比開(kāi)辦一家實(shí)體藥店，甚至連鎖藥店的門(mén)檻還要高得多。即使網(wǎng)站正式投入運(yùn)營(yíng)，運(yùn)維投入高，加上盈利周期長(zhǎng)，又使得不少企業(yè)望而卻步。

3.3網(wǎng)站建設(shè)不完善

不少網(wǎng)上藥店在網(wǎng)站建設(shè)方面存在許多不完善和不規(guī)范之處。按規(guī)定，網(wǎng)上藥店不得銷(xiāo)售處方藥，但絕大多數(shù)網(wǎng)站都有處方藥信息。其次，網(wǎng)站雖然都提供執(zhí)業(yè)藥師在線(xiàn)咨詢(xún)服務(wù)，但是不少客服專(zhuān)業(yè)知識(shí)不扎實(shí)，無(wú)法提供高質(zhì)量服務(wù)；有的客服甚至為了自身利益或者其他目的，忽視安全、有效、經(jīng)濟(jì)的用藥原則，一味推薦高價(jià)和高利潤(rùn)的藥品，導(dǎo)致患者不能合理用藥。此外，不少網(wǎng)站的頁(yè)面設(shè)計(jì)不夠合理、藥品分類(lèi)導(dǎo)航不清晰都導(dǎo)致消費(fèi)者不能方便快捷的找到所需藥品；在展示頁(yè)面，存在藥品信息不全、文字描述不清晰等問(wèn)題。最后，不少網(wǎng)站存在廣告過(guò)多、促銷(xiāo)過(guò)度的問(wèn)題，這會(huì)導(dǎo)致藥品信息失真，影響消費(fèi)者的正確判斷。

3.4配送體系不完善

根據(jù)《暫行規(guī)定》，向個(gè)人消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務(wù)的企業(yè)，應(yīng)當(dāng)具備具有與上網(wǎng)交易的品種相適應(yīng)的藥品配送系統(tǒng)。

目前，不少網(wǎng)上藥店在本企業(yè)連鎖實(shí)體藥店覆蓋區(qū)域內(nèi)，采用自身物流系統(tǒng)送貨上門(mén)；在覆蓋區(qū)域以外，多數(shù)網(wǎng)上藥店采用郵政包裹、快遞公司等第三方物流配送方式。由于藥品體積小質(zhì)量輕，非常受第三方物流的青睞。但是這些配送公司多數(shù)沒(méi)有拿到醫(yī)藥行業(yè)的GSP認(rèn)證，并不符合相關(guān)管理規(guī)定。配送條件不達(dá)標(biāo)，可能導(dǎo)致藥品在運(yùn)輸過(guò)程中出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題。

作為一種特殊商品，消費(fèi)者對(duì)藥品的需求具有及時(shí)性的特點(diǎn)，所以運(yùn)輸時(shí)間至關(guān)重要。但是目前藥品的同城配送一般需要1-2天，異地配送則需要2-3天甚至更長(zhǎng)。而目前實(shí)體藥店遍布大街小巷，出門(mén)買(mǎi)藥顯然要比上網(wǎng)訂購(gòu)快很多。此外，不少網(wǎng)上藥店不提供液體藥品配送服務(wù)，這就限制了消費(fèi)者的選購(gòu)范圍。

3.5無(wú)法與醫(yī)療保障體系對(duì)接

目前，消費(fèi)者可以使用醫(yī)?？ㄔ卺t(yī)保指定實(shí)體藥店購(gòu)買(mǎi)藥品，而網(wǎng)上藥店尚未與“醫(yī)療保險(xiǎn)”、“新農(nóng)合”等醫(yī)療保障體系對(duì)接，無(wú)法提供該項(xiàng)服務(wù)。這使得消費(fèi)者無(wú)法享受到在實(shí)體藥店購(gòu)藥的優(yōu)惠，導(dǎo)致網(wǎng)上藥店流失了很大一部分客源。

就美國(guó)的網(wǎng)上藥店而言，CVS、Drugstore等網(wǎng)上藥店都是在與當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)保險(xiǎn)進(jìn)行有效整合之后，規(guī)模才得以迅速擴(kuò)大。但是由于我國(guó)缺乏相關(guān)政策制度，加上行業(yè)自律性差，監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)上藥店與醫(yī)保的對(duì)接存在顧慮。如果網(wǎng)上藥店與醫(yī)保系統(tǒng)無(wú)法有效對(duì)接，完成醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)問(wèn)題，就很難做強(qiáng)、做大，這會(huì)在很大程度制約網(wǎng)上藥店未來(lái)的發(fā)展。

3.6經(jīng)營(yíng)范圍受到限制

根據(jù)《暫行規(guī)定》，我國(guó)網(wǎng)上藥店經(jīng)營(yíng)內(nèi)容暫時(shí)限制在處方藥以外的藥品或服務(wù)。所以，目前我國(guó)網(wǎng)上藥店主要經(jīng)營(yíng)OTC、保健品、護(hù)膚品、母嬰產(chǎn)品、醫(yī)療器械和兩性用品等商品。OTC只占到所有上市藥品品種的25%左右，這使得網(wǎng)上藥店失去了一大部分藥品市場(chǎng)，難以形成較大的藥品經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

而在實(shí)際銷(xiāo)售額中，藥品銷(xiāo)售僅占網(wǎng)上藥店銷(xiāo)售額的兩成，非藥品類(lèi)則占到了近80%的份額，這使得“藥店”稱(chēng)號(hào)有點(diǎn)名不副實(shí)。造成這一怪相的主要原因是OTC具有毛利率和單價(jià)低的特點(diǎn)，而作為OTC的主力消費(fèi)群體的老年消費(fèi)者更習(xí)慣使用醫(yī)?？ㄔ谒幏抠?gòu)買(mǎi)，因此網(wǎng)上藥店現(xiàn)在基本上以銷(xiāo)售保健品、醫(yī)療器械和母嬰產(chǎn)品等商品為主。

3.7價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯

消費(fèi)者選擇網(wǎng)上藥店很大程度上是因?yàn)槠渚哂袃r(jià)格優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際中網(wǎng)上藥店往往跨區(qū)域銷(xiāo)售，涉及遠(yuǎn)距離運(yùn)輸，一旦加上6-20元甚至更高的運(yùn)輸費(fèi)用，藥品售價(jià)就失去了價(jià)格優(yōu)勢(shì)。雖然各大網(wǎng)上藥店都有滿(mǎn)額免運(yùn)費(fèi)的優(yōu)惠政策，但金額起點(diǎn)普遍較高，讓消費(fèi)者難以接受，畢竟藥品不是快消品。

此外，雖然網(wǎng)上藥店的藥品價(jià)格低于實(shí)體藥店的藥品售價(jià)，但目前許多實(shí)體藥店都實(shí)行會(huì)員制度，消費(fèi)者只消購(gòu)物即可入會(huì)，享受折扣價(jià)、積分兌換等優(yōu)惠。因此，與實(shí)體藥店的會(huì)員價(jià)格相比，網(wǎng)上購(gòu)藥的價(jià)格優(yōu)勢(shì)并不明顯。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)網(wǎng)上藥店的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?，但目前的發(fā)展?fàn)顩r卻不盡如人意。造成這一狀況的原因是：行業(yè)進(jìn)入門(mén)檻較高，無(wú)法使用醫(yī)保，網(wǎng)站建設(shè)、物流體系不完善，價(jià)格優(yōu)勢(shì)不明顯，經(jīng)營(yíng)范圍受限制，以及非法網(wǎng)上藥店的沖擊。

針對(duì)以上問(wèn)題，從政策角度，需要國(guó)家全方位的支持，建立健全網(wǎng)上藥店相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管，調(diào)節(jié)和規(guī)范電子商務(wù)行為，同時(shí)應(yīng)該積極推進(jìn)網(wǎng)上藥店與醫(yī)保對(duì)接工作；從企業(yè)自身角度，在繼續(xù)完善自身網(wǎng)站和物流體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，網(wǎng)上藥店更要進(jìn)行模式創(chuàng)新，走出一條更適合自身發(fā)展的電子商務(wù)模式。

參考文獻(xiàn)

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