銀行行業(yè)前景精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】分子烹飪 現(xiàn)狀 前景

現(xiàn)代社會(huì)的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項(xiàng)功能了。當(dāng)今是個(gè)資訊時(shí)代，由于對(duì)資訊的需求量大，它當(dāng)然一定程度改變了人們的認(rèn)知。現(xiàn)在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學(xué)家和化學(xué)家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對(duì)現(xiàn)有事物進(jìn)行解構(gòu)，然后進(jìn)行重構(gòu)。其目標(biāo)是，最大限度地吸引人們對(duì)某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現(xiàn)在人們眼前。關(guān)鍵是將所需的香味分離出來(lái)或?qū)⑵浒l(fā)揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時(shí)，分別展示各種不同的重構(gòu)方案，它幾乎具有無(wú)限的創(chuàng)造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗(yàn)它們，例如蘋(píng)果的味道，這永遠(yuǎn)都是一件樂(lè)事。

1.分子烹飪的現(xiàn)狀

1.1分子烹飪的定義

分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過(guò)現(xiàn)代物理、化學(xué)的手段，運(yùn)用現(xiàn)代儀器和設(shè)備來(lái)精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱作“分子料理”或“分子廚藝”。

此方法有別于傳統(tǒng)的烹飪，它是從烹飪?cè)系姆肿訉用鎭?lái)創(chuàng)新，主要是創(chuàng)造不同于人們習(xí)慣的新風(fēng)味、新食材、新食品，在整個(gè)制作過(guò)程中還追求藝術(shù)烹飪、新概念烹飪。[1]

在純粹意義上，分子烹飪是一門(mén)把化學(xué)和物理原理運(yùn)用在烹飪的科學(xué)。而今天，某種程度上，這術(shù)語(yǔ)已經(jīng)推廣為描述創(chuàng)新性的烹飪風(fēng)格和成為創(chuàng)新前衛(wèi)，懂得結(jié)合前沿科學(xué)、科技，甚至心理學(xué)的廚師的代名詞。

1.2分子烹飪案例

1.2.1用液氮做冰激凌

早幾年在一些電視節(jié)目上就曾經(jīng)介紹過(guò)，液氮對(duì)普通人來(lái)說(shuō)造價(jià)太高。可是在實(shí)驗(yàn)室卻是必備試劑。然而，用液氮來(lái)做冰激凌再理想不過(guò)了，因?yàn)橐旱牡蜏乜梢宰屗c糖分子原位迅速凍結(jié)，從而來(lái)不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會(huì)影響到滑潤(rùn)的口感。因此，在做冰激凌的過(guò)程中要不斷攪動(dòng)。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會(huì)大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細(xì)膩，吃的時(shí)候你卻要當(dāng)心。如果它還沒(méi)有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會(huì)覺(jué)得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個(gè)好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統(tǒng)的水果、堅(jiān)果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]

1.2.2蘋(píng)果魚(yú)子醬

蘋(píng)果魚(yú)子醬是分子料理的一個(gè)典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋(píng)果魚(yú)子醬很好地呈現(xiàn)了蘋(píng)果的美味，同時(shí)將“破壞分子”，例如果核及果皮統(tǒng)統(tǒng)去除。

為此，我們榨取了蘋(píng)果汁，并在汁內(nèi)加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋(píng)果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點(diǎn)一點(diǎn)地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數(shù)秒鐘后，滴劑中便會(huì)出現(xiàn)一層薄薄的泡沫，如同魚(yú)子醬。品嘗的時(shí)候，你可以將一大口蘋(píng)果魚(yú)子醬放在舌頭上，體驗(yàn)“純粹的”蘋(píng)果味帶來(lái)的美好感覺(jué)。

1.2.3澳洲牛肉配法國(guó)鵝肝醬

聽(tīng)?zhēng)煾到榻B做法，就像聽(tīng)一堂化學(xué)課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時(shí)，還是直接吃比較實(shí)際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來(lái)，令人驚艷。

2.分子烹飪的前景

2.1分子烹飪的優(yōu)勢(shì)

2.1.1分子烹飪的高端科技

“分子烹飪是在較大程度上改變我們?nèi)祟惉F(xiàn)有烹調(diào)學(xué)理論知識(shí)和操作技能的一項(xiàng)高端科技。其中涉及到物理化學(xué)等專業(yè)學(xué)科，而它的主要理論基礎(chǔ)在于，深入研究食物烹調(diào)過(guò)程中的細(xì)微環(huán)節(jié)，如溫度的精確升降、時(shí)間的長(zhǎng)短，以及不同物質(zhì)的加入量所造成的各種狀態(tài)下的物理化學(xué)變化，藉由這些研究所得到的數(shù)據(jù)去優(yōu)化烹調(diào)方法，進(jìn)而可以幫助廚師對(duì)傳統(tǒng)烹調(diào)技法及菜品的形貌進(jìn)行顛覆、解構(gòu)和重組，最終創(chuàng)造出飲食的全新味覺(jué)和口感?！盵3]

2.1.2分子烹飪有助于調(diào)動(dòng)人們的心情

“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結(jié)合，前所未有。食用“分子菜”時(shí)，人的所有感官都被驅(qū)動(dòng)，心情愉悅自然也就不在話下了。“分子菜”在制作過(guò)程中，其顆粒通常被機(jī)器粉碎得更加細(xì)小，無(wú)形中幫助了食物營(yíng)養(yǎng)的吸收。

2.2分子烹飪的劣勢(shì)

2.2.1分子美食的營(yíng)養(yǎng)與食品安全值得我們探討

分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術(shù)，在這些非常規(guī)條件下，食物營(yíng)養(yǎng)會(huì)有多大的變化？會(huì)不會(huì)產(chǎn)生對(duì)人體有益或有害的物質(zhì)？分子烹飪使用的各種添加劑是否會(huì)影響人類的健康？是否對(duì)人類的遺傳有影響？這些都需要時(shí)間去驗(yàn)證。[4]

2.2.2分子烹飪?cè)谑秤梅椒ê彤a(chǎn)品風(fēng)味方面還是有一定的局限性

根據(jù)相關(guān)科學(xué)原理，我想現(xiàn)在很多簡(jiǎn)易的分子烹飪?cè)谥胁瓦\(yùn)用中，是否能更多地適用于高端酒店、會(huì)所的中西餐裝盤(pán)圍邊、調(diào)輔料，中西式調(diào)酒，各式明檔和自助餐系列，因?yàn)檫@種快速實(shí)用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質(zhì)性，又能達(dá)到視覺(jué)和味覺(jué)上的雙重效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]蘇揚(yáng).分子烹飪?cè)砑俺Ｓ梅椒ㄌ接慬J].四川烹飪高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2010（3）

[2]味覺(jué)森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）

[3]卓嘉.關(guān)于分子料理的后知后覺(jué)[J].四川烹飪， 2008（4）： 30

第2篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶 服務(wù)需求 個(gè)性化服務(wù) 對(duì)策

客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對(duì)銀行要求的越來(lái)越高，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。這些競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在人才的競(jìng)爭(zhēng)、科技的競(jìng)爭(zhēng)、網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)等方面，這其中產(chǎn)品、價(jià)格、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)是主要的。

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，銀行產(chǎn)品線越來(lái)越豐富。每一家銀行都期望開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品吸引客戶。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨(dú)領(lǐng)數(shù)星期”――因?yàn)橥瑯I(yè)的模仿能力太強(qiáng)。同質(zhì)化問(wèn)題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)。

雖然短時(shí)期內(nèi)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)能為銀行爭(zhēng)取到部分客戶資源，但這不僅會(huì)蠶食銀行自身的利潤(rùn)，更重要的是依然不能鎖定客戶。

那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠(chéng)度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個(gè)性化服務(wù)去鎖定客戶。個(gè)性化服務(wù)可以增加客戶對(duì)銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度、貢獻(xiàn)度。

一、什么是銀行個(gè)性化服務(wù)

銀行個(gè)性化服務(wù)是一種有針對(duì)性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對(duì)客戶的需求提供差異化服務(wù)。銀行個(gè)性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)模式，是銀行主動(dòng)利用信息資源、經(jīng)營(yíng)智慧為客戶提供滿足個(gè)體需求的、獨(dú)特的服務(wù)。

二、銀行為什么要提供個(gè)性化服務(wù)

銀行只有做好對(duì)高中端客戶的個(gè)性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶得先機(jī)。

銀行的職責(zé)是要為各類客戶服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點(diǎn)鎖定的目標(biāo)客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭(zhēng)奪目標(biāo)，誰(shuí)為這些客戶提供的個(gè)性化服務(wù)好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手產(chǎn)品價(jià)格的優(yōu)惠而改換門(mén)庭。

銀行的個(gè)性化服務(wù)將不斷提高目標(biāo)客戶的忠誠(chéng)度，時(shí)間長(zhǎng)了，客戶也一定會(huì)向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進(jìn)一步鎖定目標(biāo)客戶周圍的上下游優(yōu)質(zhì)客戶。

三、了解客戶個(gè)性化服務(wù)需求的途徑

銀行提供個(gè)性化服務(wù)的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務(wù)。了解客戶需求可以通過(guò)以下幾種途徑：

（一）客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的各種表格是了解客戶需求的最初途徑

但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時(shí)，不會(huì)讓過(guò)多的個(gè)人隱私出現(xiàn)在表格中。

（二）提供專門(mén)的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶需求的延伸途徑

在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實(shí)現(xiàn)了“一對(duì)一”的服務(wù)，可以初涉客戶的一些隱私性問(wèn)題，由于私密性好，客戶不會(huì)過(guò)多設(shè)防。

（三）專屬客戶經(jīng)理的實(shí)時(shí)跟進(jìn)是了解客戶需求的最佳途徑

給每一位高中端客戶配備專屬客戶經(jīng)理，提供全方位、個(gè)性化的服務(wù)，通過(guò)面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過(guò)生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財(cái)建議等方式增進(jìn)與客戶的互動(dòng)，通過(guò)客戶的對(duì)賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產(chǎn)動(dòng)態(tài)。

（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關(guān)鍵途徑

客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來(lái)就成了河流。如上所述，對(duì)同一個(gè)客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。

保持暢通、互動(dòng)的渠道是客戶經(jīng)理的職責(zé)所在。一是要建立定期、不定期會(huì)議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺(tái)賬登記制度，客戶經(jīng)理要把交流獲取的信息及時(shí)記入臺(tái)賬。三是加強(qiáng)臺(tái)賬歸納整理工作，對(duì)高中端客戶的個(gè)性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類，對(duì)客戶進(jìn)行有效地劃分。

（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑

要利用整合后的信息，進(jìn)行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。

四、銀行為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的內(nèi)容

把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶需要什么樣的個(gè)性化服務(wù)。

（一）為客戶提供專屬產(chǎn)品

如發(fā)現(xiàn)客戶近期的信用卡消費(fèi)集中于某個(gè)商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個(gè)客戶提供個(gè)性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶突然撤銷了名下某個(gè)物業(yè)代扣水電費(fèi)的業(yè)務(wù)，那么客戶近期可能賣(mài)出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財(cái)產(chǎn)品就是銀行為這個(gè)客戶提供個(gè)性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；

（二）為客戶提供專屬服務(wù)

為客戶提供非物質(zhì)類的專屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶近一段時(shí)間信用卡在醫(yī)院消費(fèi)占比增高，發(fā)出溫馨的短信問(wèn)候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常在銀行電商平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價(jià)信息或價(jià)格動(dòng)態(tài)趨勢(shì)就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常坐飛機(jī)出差，為客戶提供機(jī)場(chǎng)貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶喜愛(ài)文化、體育活動(dòng)，為客戶提供書(shū)畫(huà)展覽門(mén)票、音樂(lè)會(huì)門(mén)票、舉辦高雅體育運(yùn)動(dòng)就是銀行為客戶提供的個(gè)性化專屬服務(wù)；

（三）為客戶提供專屬理財(cái)計(jì)劃

第3篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：紙質(zhì)印刷；現(xiàn)狀；計(jì)算機(jī)技術(shù)；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；電子技術(shù)；措施

引言

印刷承載并傳播著人類文明，是我國(guó)的四大發(fā)明之一。提及印刷，我們并不陌生，它與我們的生活息息相關(guān)，印刷品滲透到各個(gè)領(lǐng)域和生活的各個(gè)方面。印刷的承印物有多種，筆者在本文中只討論紙質(zhì)印刷。

隨著科技的迅速發(fā)展，尤其是計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，那么，是不是會(huì)對(duì)紙質(zhì)印刷業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊？紙質(zhì)印刷業(yè)的路還能走多遠(yuǎn)？紙質(zhì)書(shū)刊會(huì)不會(huì)被電子書(shū)所取代呢？

一、計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)沖擊并推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展

不可否認(rèn)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)在一定程度上，一定范圍內(nèi)沖擊了印刷業(yè)的市場(chǎng)。就拿身邊的例子說(shuō)吧，學(xué)生作為印刷品消費(fèi)的一大群體，平常我們很少看到學(xué)生賣(mài)報(bào)紙，看報(bào)紙，甚至也很少看到其他人買(mǎi)報(bào)紙。為什么呢？現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)這么發(fā)達(dá)，許多網(wǎng)站在第一時(shí)間新聞、消息，而報(bào)紙需要冗長(zhǎng)的印刷工藝流程，等到印刷品到人們手中時(shí)，信息已成明日黃花了，現(xiàn)在只有一些老年人才會(huì)通過(guò)紙質(zhì)媒體了解信息，因此，網(wǎng)絡(luò)傳播信息之快之廣是紙質(zhì)印刷品所不及的地方。根據(jù)以上分析，紙質(zhì)印刷的確收到了沖擊，但是計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展也推動(dòng)著印刷業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了印刷業(yè)的革新。

日新月異的技術(shù)不僅為世界注入了巨大活力，也為印刷業(yè)的蓬勃發(fā)展增添了活力，使印刷這一古老而新興的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，CTP（即Computer-to-plate計(jì)算機(jī)直接制版）浪潮在全球印刷業(yè)興起。CTP技術(shù)在歐美國(guó)家的市場(chǎng)占有率已達(dá)80%以上，CTP技術(shù)及設(shè)備也成為了中國(guó)印刷企業(yè)技術(shù)改造的熱點(diǎn)。我們的傳統(tǒng)印刷是通過(guò)直接或間接的方法，將圖像或文字原告制為印版，在版上涂以色料印墨，經(jīng)加壓將色料印墨轉(zhuǎn)移于紙張或其他承印物上再大量復(fù)制的一種工業(yè)工程，其傳統(tǒng)的印刷工藝流程為：

而CTP技術(shù)的數(shù)字化印刷突破了傳統(tǒng)印刷的有版有壓印刷，實(shí)現(xiàn)了無(wú)版無(wú)壓印刷，其工藝流程為：

顯然，其生產(chǎn)周期短，快捷靈活。

此外，隨著當(dāng)代科技的快速發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)與電子掃描技術(shù)已滲透到各個(gè)領(lǐng)域，科技與行業(yè)交叉融會(huì)，比如電腦無(wú)軟件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、計(jì)算機(jī)掃描激光成像等都是隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展而產(chǎn)生。現(xiàn)代印刷的快速發(fā)展離不開(kāi)計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、數(shù)字成像等技術(shù)的共同發(fā)展，所以說(shuō)，計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展雖然對(duì)紙質(zhì)印刷也有所沖擊，但與此同時(shí)，他們似的印刷業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率大幅提高，并推動(dòng)著紙質(zhì)印刷業(yè)的革新、進(jìn)步與發(fā)展。

二、紙質(zhì)書(shū)刊不會(huì)被電子書(shū)取代

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2009年書(shū)刊印刷總產(chǎn)值為955億元，同比增長(zhǎng)7.3%，書(shū)刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中占比例為18.54%，同比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。從2005年至2009年書(shū)刊印刷產(chǎn)值在印刷總產(chǎn)值中所占比率逐年下降。

連續(xù)五年書(shū)刊印刷在印刷總量中占比減少的原因之一就是新興電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)紙質(zhì)書(shū)刊的沖擊。電子書(shū)占有其先天優(yōu)勢(shì)：占有空間小、、攜帶便捷、環(huán)保、信息量大、適于保存、可更新等諸多優(yōu)勢(shì)等。但是電子書(shū)的優(yōu)勢(shì)還不足以取代紙質(zhì)書(shū)刊，首先，據(jù)市場(chǎng)分析，電子書(shū)是80后90后所青睞的閱讀對(duì)象，但是這些閱讀群體只是讀者中的一少部分。對(duì)于中老年人，他們?nèi)匀涣?xí)慣于讀紙質(zhì)書(shū)。第二，人們?cè)诳磿?shū)時(shí)習(xí)慣劃線、做標(biāo)注、評(píng)點(diǎn)之類，而電子書(shū)比較適合于瀏覽而不適合用來(lái)仔細(xì)研究。第三，電子書(shū)只提供簡(jiǎn)單的文本，而紙質(zhì)書(shū)裝幀精良、排版整齊、插圖優(yōu)美，人們能真切體會(huì)到翻閱書(shū)籍的美感。第四，紙質(zhì)書(shū)刊具有科研參考價(jià)值，承載著內(nèi)容的文化意義和精神意義。第五，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)（下轉(zhuǎn)第33頁(yè)）不足以讓人人都用電子書(shū)，因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)硬件的成本和購(gòu)買(mǎi)內(nèi)容的成本高。有些人認(rèn)為，紙質(zhì)書(shū)刊的市場(chǎng)已經(jīng)飽和，其實(shí)不然。在發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市，書(shū)刊的印刷相對(duì)集中，競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，但是很多人忽略了很重要的一點(diǎn)：在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，有些地方甚至是缺書(shū)、無(wú)書(shū)。顯然，這些地區(qū)，紙質(zhì)書(shū)刊有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

綜合以上分析，筆者認(rèn)為電子書(shū)不可能完全代替紙質(zhì)書(shū)，紙質(zhì)印刷業(yè)的末日不會(huì)到來(lái)。

三、紙質(zhì)印刷要突破困難，另辟蹊徑

對(duì)于報(bào)業(yè)印刷，企業(yè)要增加CTP制版的資金投入。我國(guó)CTP版材生產(chǎn)的數(shù)量不斷增加及質(zhì)量不斷提高，版材價(jià)格下降，進(jìn)口版材價(jià)格下降，與此同時(shí)，傳統(tǒng)制版所需膠片及銀鹽版價(jià)格上升。所以，CTP為報(bào)業(yè)印刷提供了有利條件。而且CTP速度快、質(zhì)量好、套印精度高，CTP工藝不僅可以節(jié)電、節(jié)水、減少污水排放，還可以減少人工成本，從而增加企業(yè)利潤(rùn)。

對(duì)于書(shū)刊印刷，書(shū)刊印刷企業(yè)要根據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行印刷，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免盲目生產(chǎn)，貨物積壓，造成投資損失。此外，印刷企業(yè)要加快市場(chǎng)的開(kāi)拓。比如，在欠發(fā)達(dá)的中西部、農(nóng)村，紙質(zhì)書(shū)刊仍有很大的需求空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]報(bào)業(yè)印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖，書(shū)刊印刷歷史發(fā)展對(duì)比圖 /2010/11/050841279

第4篇：銀行行業(yè)前景范文

2013年商業(yè)銀行整體景氣度

一、信貸投放規(guī)模適度增長(zhǎng)，貸款收益率下行中趨穩(wěn)

2013年，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)企穩(wěn)回升，信貸需求將平穩(wěn)增長(zhǎng)。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確指出“要適當(dāng)擴(kuò)大社會(huì)融資總規(guī)模，保持貸款適度增加”。預(yù)計(jì)2013年新增人民幣貸款9萬(wàn)億～9.5萬(wàn)億元，較2012年有所增加。

首先，新一屆政府上任將催生新的投資計(jì)劃，固定資產(chǎn)投資的換屆效應(yīng)仍可能出現(xiàn)，推進(jìn)城鎮(zhèn)化的政策導(dǎo)向?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資。2012年9月份以來(lái)，發(fā)改委已批復(fù)總投資規(guī)模超7000億元的25項(xiàng)城市軌道交通建設(shè)規(guī)劃與涉及公路建設(shè)、港口航道改造等30個(gè)基建項(xiàng)目。預(yù)計(jì)2013年投資增速將有所提高，從而產(chǎn)生大量的信貸需求。

其次，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行將穩(wěn)中略好，收入分配改革方案也即將出臺(tái)，居民收入增速有望平穩(wěn)增長(zhǎng)，加之?dāng)U內(nèi)需的各項(xiàng)政策有利于穩(wěn)定消費(fèi)信心、持續(xù)促進(jìn)消費(fèi)，2013年消費(fèi)增速將穩(wěn)中有升，從而帶動(dòng)相關(guān)貸款需求增加。

第三，對(duì)小企業(yè)、三農(nóng)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)等國(guó)家重點(diǎn)支持領(lǐng)域的信貸支持進(jìn)一步加強(qiáng)，也將有利于信貸增長(zhǎng)。

第四，剛性需求的持續(xù)釋放仍將讓房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖的趨勢(shì)在2013年得以延續(xù)，住房成交量有望平穩(wěn)回升，房地產(chǎn)相關(guān)貸款需求適度增加。

鑒于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)小幅回升條件下信貸需求較為平穩(wěn)、穩(wěn)健，銀行總體信貸環(huán)境不會(huì)過(guò)于寬松，2013年總體信貸供需形勢(shì)可能趨緊。受貸款重定價(jià)因素的影響，預(yù)計(jì)貸款收益率將繼續(xù)下行。但隨著重定價(jià)完成，商業(yè)銀行新發(fā)放貸款的收益率有望逐漸趨穩(wěn)。若利率市場(chǎng)化進(jìn)一步推進(jìn)、貸款利率下浮幅度進(jìn)一步擴(kuò)大，貸款收益率也有進(jìn)一步持續(xù)下降的可能。

二、存款增速基本持平，存款成本率繼續(xù)高企

經(jīng)濟(jì)增速小幅回升會(huì)對(duì)FDI增長(zhǎng)有利，短期資本流入可能增加，預(yù)計(jì)2013年新增外匯占款規(guī)模將大幅增加。銀行持有企業(yè)發(fā)行的債券也會(huì)創(chuàng)造存款。2002年初銀行持有的企業(yè)債券余額僅有1萬(wàn)多億元，到2012年6月末則上升到了6萬(wàn)多億元。在鼓勵(lì)發(fā)展直接融資、企業(yè)發(fā)債成本較低的情況下，銀行持有企業(yè)債券會(huì)進(jìn)入快速擴(kuò)張時(shí)期。綜合考慮貸款、外匯占款和銀行持有的企業(yè)債券三方面主要因素，預(yù)計(jì)2013年新增人民幣存款約13萬(wàn)億元，存款余額增速則在14.2%左右，與2012年末基本持平或略有提高。但考慮到存貸比依然偏高，股市恢復(fù)性行情等對(duì)存款有分流作用，存款的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)依然激烈。

在經(jīng)濟(jì)增速小幅回升、企業(yè)盈利預(yù)期轉(zhuǎn)好、經(jīng)濟(jì)活躍程度提高的情況下，企業(yè)將傾向于增加活期存款的持有量。受資本市場(chǎng)改革創(chuàng)新、上市企業(yè)經(jīng)營(yíng)向好的影響，股市有可能迎來(lái)階段性上漲行情，居民戶也將傾向于持有活期存款，活期存款占比將有所上升。鑒于部分銀行依然面臨較大的存款壓力，存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)依然較為激烈，存款成本率將維持高位。

三、資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)顯著惡化但仍有反彈可能

雖然我國(guó)商業(yè)銀行能夠經(jīng)受住經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，資產(chǎn)質(zhì)量大幅度惡化的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)很小，但2013年不良資產(chǎn)余額仍有可能繼續(xù)有所增加。預(yù)計(jì)全年不良貸款余額增長(zhǎng)在700億元～900億元左右，不良貸款率將基本保持在2012年末水平，全年維持“一升一平”的格局。

從宏觀層面看，銀行不良資產(chǎn)見(jiàn)底的時(shí)間往往要滯后于經(jīng)濟(jì)增速見(jiàn)底3～6個(gè)月?；究梢耘袛辔覈?guó)經(jīng)濟(jì)增速已經(jīng)于2012年三季度見(jiàn)底，據(jù)此推斷2013年上半年可能是不良資產(chǎn)繼續(xù)有所暴露并初步見(jiàn)底的時(shí)間。從銀行的角度看，如果按照80%的不良轉(zhuǎn)化率來(lái)處理2012年上半年生成的逾期貸款，會(huì)使得多數(shù)上市銀行的不良率提高0.1～0.2個(gè)百分點(diǎn)。從企業(yè)財(cái)務(wù)狀況看，與銀行貸款質(zhì)量有關(guān)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)尚沒(méi)有明顯好轉(zhuǎn)的跡象。受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題突出行業(yè)的企業(yè)在短期內(nèi)仍無(wú)法擺脫經(jīng)營(yíng)的困境，其資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)仍是影響銀行業(yè)不良貸款的最關(guān)鍵因素，仍值得關(guān)注。一是沿海地區(qū)外向型小企業(yè)不良貸款仍可能慣性走高。由于其他地區(qū)小企業(yè)主要面向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，因此沿海地區(qū)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的問(wèn)題向內(nèi)陸擴(kuò)散的可能性較小。二是少數(shù)行業(yè)貸款問(wèn)題仍有隱憂。除鋼貿(mào)行業(yè)不良貸款已明顯暴露，光伏、航運(yùn)和造船等行業(yè)貸款在2012年大多還處于關(guān)注類區(qū)間，在整合過(guò)程中產(chǎn)生不良資產(chǎn)的可能性較大，應(yīng)成為2013年銀行重點(diǎn)關(guān)注的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

四、商業(yè)銀行盈利增速可能回落到一位數(shù)

受實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、貨幣政策調(diào)控和金融脫媒發(fā)展等因素的滯后作用和綜合影響，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行生息資產(chǎn)增勢(shì)平穩(wěn)，凈息差有所收窄，不良資產(chǎn)仍存在反彈可能，預(yù)計(jì)2013年上市銀行凈利潤(rùn)的增速可能下降到8.5%左右。

第一，生息資產(chǎn)溫和增長(zhǎng)，對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)度有所下降。信貸投放規(guī)模雖略有增加，但增速會(huì)略有放緩，預(yù)計(jì)2013年全年新增人民幣貸款約為9萬(wàn)億～9.5萬(wàn)億，增速則為14.3%～15%；對(duì)影子銀行的監(jiān)管將加強(qiáng)，成為影響同業(yè)資產(chǎn)繼續(xù)快速增長(zhǎng)的重要因素；跨境資金流動(dòng)和外匯占款增長(zhǎng)的新變化有利于銀行存款增長(zhǎng)并對(duì)生息資產(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)起到支撐作用；債券資產(chǎn)將穩(wěn)定增長(zhǎng)?；谛刨J投放約9萬(wàn)億元的假設(shè)，2013年生息資產(chǎn)平均余額增速對(duì)上市銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度約為15%，比2012年全年17%（預(yù)計(jì)數(shù)）的水平繼續(xù)下降，但仍是驅(qū)動(dòng)銀行盈利增長(zhǎng)的最主要因素。

第二，凈息差持續(xù)小幅走低。由于占銀行存款40%以上的活期存款的基準(zhǔn)利率降低幅度較小，因此2012年對(duì)稱性降息也會(huì)導(dǎo)致銀行凈息差收窄；貸款重新定價(jià)的速度要慢于存款重新定價(jià)的速度，基準(zhǔn)利率降低對(duì)銀行息差的收窄效果往往在第二年的一季度才會(huì)充分體現(xiàn)；大型銀行的貸款重新定價(jià)過(guò)程偏慢，由于大型銀行的市場(chǎng)份額較大，其較慢的貸款重新定價(jià)速度導(dǎo)致銀行業(yè)整體凈息差收窄的速度較慢，2012年降息對(duì)凈息差的壓縮效果可能在2013年進(jìn)一步顯現(xiàn)。但考慮到2013年信貸供需形勢(shì)處于“緊平衡”狀態(tài)，凈息差回落的壓力相對(duì)溫和。綜合考慮以上因素，預(yù)計(jì)2013年銀行凈息差的回落幅度將有一定幅度的降低，下降幅度將在15個(gè)基點(diǎn)左右，并拉低上市銀行利潤(rùn)增速5個(gè)百分點(diǎn)左右，從而構(gòu)成銀行凈利潤(rùn)增速明顯下降的最主要原因。

第三，撥備難以顯著反哺利潤(rùn)。據(jù)估計(jì)，信用成本因素對(duì)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，將從2012年1個(gè)百分點(diǎn)以上的正面因素，變?yōu)?013年1個(gè)百分點(diǎn)以上的負(fù)面因素。撥備的盈利調(diào)節(jié)功能弱化，是2013年銀行凈利潤(rùn)增速降至10年來(lái)最低水平的另一個(gè)重要原因。而撥備之所以已經(jīng)很難釋放，是因?yàn)椴涣假J款仍存在一定的反彈壓力。

第四，手續(xù)費(fèi)收入增速適度回升。2013年，商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)收入可能重新進(jìn)入兩位數(shù)增長(zhǎng)區(qū)間，預(yù)計(jì)上市銀行手續(xù)費(fèi)收入對(duì)盈利增速的貢獻(xiàn)度也將由2012年的-1個(gè)百分點(diǎn)左右轉(zhuǎn)為2013年的2個(gè)百分點(diǎn)左右。一是由于名義GDP增速有溫和回升，社會(huì)商品交易總金額有所增加，相應(yīng)帶動(dòng)銀行手續(xù)費(fèi)收入“水漲船高”。二是2013年世界經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)復(fù)蘇，出口增速有望有一定程度回升，而國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)溫和回升也會(huì)帶動(dòng)進(jìn)口增速有所提高。這將帶動(dòng)國(guó)際結(jié)算類手續(xù)費(fèi)收入增加。三是隨著管理層對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的逐步明確，2012年三季度上市銀行手續(xù)費(fèi)收入呈現(xiàn)企穩(wěn)跡象。四是2012年銀行手續(xù)費(fèi)收入的基數(shù)較低。但是銀行刷卡手續(xù)費(fèi)費(fèi)率將平均下調(diào)23%～24%，可能使得上市銀行凈利潤(rùn)平均下降1個(gè)百分點(diǎn)左右。

第五，成本收入比有小幅反彈壓力。由于營(yíng)收增速下降至10%以下，而費(fèi)用增長(zhǎng)相對(duì)穩(wěn)定，預(yù)計(jì)2013年上市銀行的成本收入比將比2012年提高1個(gè)百分點(diǎn)以上至32.6%左右。預(yù)計(jì)成本收入比因素將拉低上市銀行盈利增速1個(gè)百分點(diǎn)左右。隨著中資銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的進(jìn)一步推進(jìn)，不論是從事零售理財(cái)、投資銀行還是小企業(yè)貸款，成本費(fèi)用的投入都必然顯著增大，未來(lái)成本收入比溫和反彈可能成為長(zhǎng)期趨勢(shì)。

2013年商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的

主要挑戰(zhàn)和機(jī)遇

一、2013年商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理面臨的主要外部挑戰(zhàn)

貸款增速略低于去年，信貸供求存在結(jié)構(gòu)性矛盾。在穩(wěn)健貨幣政策的總體基調(diào)和更加重視拓展多元化社會(huì)融資渠道的政策導(dǎo)向下，預(yù)計(jì)今年銀行業(yè)人民幣新增貸款增速在15%以下，略低于2012年的水平。同時(shí)，信貸供求在一定程度上仍存在結(jié)構(gòu)性矛盾。大企業(yè)仍處在去杠桿化的過(guò)程中，信貸需求相對(duì)不足。中小企業(yè)和個(gè)人的信貸需求相對(duì)較旺，但銀行信貸供給相對(duì)不足。

存款競(jìng)爭(zhēng)依然激烈，存款成本維持高位。從中長(zhǎng)期看，我國(guó)人口結(jié)構(gòu)進(jìn)一步老齡化，金融脫媒大勢(shì)所趨且逐步提速，銀行存款增速下降將成為長(zhǎng)期趨勢(shì)。年底年初，股票市場(chǎng)出現(xiàn)恢復(fù)性上漲態(tài)勢(shì)，對(duì)銀行存款的分流效果將更為顯著。2012年存款利率上浮空間打開(kāi)，隨著各行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，定價(jià)策略將進(jìn)一步分化，存款的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)可能加劇。未來(lái)資本市場(chǎng)持續(xù)改革創(chuàng)新，第三方支付高速發(fā)展，移動(dòng)支付方興未艾，銀行存款拓展將面臨金融脫媒和技術(shù)脫媒的更加有力的挑戰(zhàn)。

周期性沖擊和結(jié)構(gòu)性壓力交織，資產(chǎn)質(zhì)量仍有隱憂。考慮到不良資產(chǎn)見(jiàn)底的時(shí)間要滯后于經(jīng)濟(jì)增速見(jiàn)底的時(shí)間，今年上半年銀行仍可能存在不良貸款總量有所增加的壓力。我國(guó)勞動(dòng)力成本優(yōu)勢(shì)趨弱，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)更為倚重內(nèi)需，外貿(mào)增速處于低位，出口導(dǎo)向型、勞動(dòng)密集型中小企業(yè)面臨長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)壓力，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)從東部地區(qū)向中西部地區(qū)企業(yè)擴(kuò)散進(jìn)而傳導(dǎo)至銀行貸款。社會(huì)融資渠道拓寬，直接融資和互聯(lián)網(wǎng)融資加速發(fā)展，銀行優(yōu)質(zhì)的大型客戶和小微客戶均被分流、腹背受敵，資產(chǎn)質(zhì)量承受壓力，信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨挑戰(zhàn)。政府換屆效應(yīng)和城鎮(zhèn)化效應(yīng)的疊加，投資可能存在過(guò)熱的隱患，從而給銀行投入的配套資金帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)環(huán)境多方制約，中間業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)受限。2013年我國(guó)經(jīng)濟(jì)名義增速（含GDP實(shí)際增速和社會(huì)物價(jià)增速）上升不多，社會(huì)經(jīng)濟(jì)交易總量的慢速增長(zhǎng)將對(duì)銀行支付結(jié)算類收入的增長(zhǎng)構(gòu)成總體制約。影子銀行監(jiān)管加強(qiáng)，銀行信托、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)和一些創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的發(fā)展將受到影響。

金融改革繼續(xù)深入，降低銀行盈利增速。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要有效降低社會(huì)融資成本，利率市場(chǎng)化可能繼續(xù)深入推進(jìn)，貸款利率下浮幅度可能擴(kuò)大，長(zhǎng)期、大額存款利率上浮空間可能進(jìn)一步打開(kāi)。作為利率市場(chǎng)化的配套措施，存款保險(xiǎn)制度將會(huì)盡快實(shí)施，銀行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻將會(huì)降低。隨著上述金融改革措施的落實(shí)，銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)一步加劇，經(jīng)營(yíng)成本進(jìn)一步抬升。

二、2013年商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要機(jī)遇

供求關(guān)系有所改善，有利于貸款合理定價(jià)。2013年，國(guó)內(nèi)穩(wěn)增長(zhǎng)政策和政府換屆效應(yīng)促使投資增速逐步回升；企業(yè)經(jīng)營(yíng)態(tài)勢(shì)逐步向好，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期改觀；消費(fèi)仍將保持平穩(wěn)增長(zhǎng)；房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖的態(tài)勢(shì)仍可能繼續(xù)。無(wú)論從宏、微觀層面看，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行信貸的需求比2012年會(huì)有擴(kuò)大。在貸款供給適度增長(zhǎng)的情況下，供求形勢(shì)對(duì)銀行穩(wěn)定貸款利率和優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)較為有利。由于銀行利潤(rùn)對(duì)息差變動(dòng)的敏感度最高，因而2013年盈利增速不會(huì)再現(xiàn)2009年“量難補(bǔ)價(jià)、自由落體”的局面。

推動(dòng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)的積極因素尚存。如前所述，在貸款派生、外匯占款、財(cái)政存款等方面因素的推動(dòng)下，預(yù)計(jì)今年商業(yè)銀行新增人民幣存款約13萬(wàn)億元，較去年明顯擴(kuò)大，增速比去年略有提高。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出優(yōu)化存貸比監(jiān)管指標(biāo)，部分穩(wěn)定性較強(qiáng)的同業(yè)存款可能納入存款統(tǒng)計(jì)口徑，有利于擴(kuò)大存款基礎(chǔ)、降低存貸比。

經(jīng)濟(jì)金融轉(zhuǎn)型深化，新興業(yè)務(wù)仍存發(fā)展機(jī)遇。在宏觀政策拉動(dòng)和收入分配制度改革的作用下，消費(fèi)仍將保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額名義增速仍可能達(dá)到14%左右，銀行消費(fèi)信貸和支付結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)仍將保持較為良好的總體發(fā)展態(tài)勢(shì)。社會(huì)融資規(guī)模適度擴(kuò)大，金融市場(chǎng)改革創(chuàng)新深化，股票市場(chǎng)將出現(xiàn)階段性行情，人民幣進(jìn)一步國(guó)際化，商業(yè)銀行財(cái)富管理、投資銀行、資產(chǎn)托管、資金存管、產(chǎn)品代銷、衍生產(chǎn)品和跨境人民幣業(yè)務(wù)等存在較大的發(fā)展空間。

運(yùn)行環(huán)境稍有好轉(zhuǎn)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)顯著惡化。從外部環(huán)境看，去年四季度以來(lái)，隨著中央政府一系列穩(wěn)增長(zhǎng)政策出臺(tái)和落實(shí)，經(jīng)濟(jì)增速趨于穩(wěn)定，并出現(xiàn)向好的跡象。2013年經(jīng)濟(jì)增速有望小幅回升，達(dá)到8%左右。這決定了銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行的壓力逐步減輕，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)總體可控。從銀行內(nèi)部看，當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況良好、管理素質(zhì)不斷提升、跨周期發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，完全能夠妥善應(yīng)對(duì)考驗(yàn)、有效化解風(fēng)險(xiǎn)，保持平穩(wěn)運(yùn)行。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的

對(duì)策和建議

未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略必須量身打造并動(dòng)態(tài)優(yōu)化，經(jīng)營(yíng)管理的理念、機(jī)制、流程、方法和技術(shù)必須切實(shí)更新；信貸結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和盈利結(jié)構(gòu)必須加以轉(zhuǎn)變；創(chuàng)新能力、定價(jià)能力、服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、資源配置能力和成本控制能力必須顯著增強(qiáng)。2013年商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理應(yīng)“多管齊下?lián)屪C(jī)遇、嚴(yán)控重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化降本增效機(jī)制、深入推進(jìn)存量改革”。

一、順應(yīng)社會(huì)資金流動(dòng)趨勢(shì)，以合理成本爭(zhēng)攬穩(wěn)定存款

一是抓住居民和企業(yè)售匯意愿有所增強(qiáng)、資產(chǎn)“外幣化”轉(zhuǎn)向“本幣化”的機(jī)遇，加大結(jié)售匯業(yè)務(wù)的拓展力度，積極拓展售匯所帶來(lái)的新增人民幣存款。二是抓住存款活期化趨勢(shì)，拓展各類低成本活期存款。三是考慮到計(jì)算存貸比的存款口徑可能有所擴(kuò)大，積極爭(zhēng)取更多穩(wěn)定的同業(yè)存款。四是加強(qiáng)本外幣、境內(nèi)外、離在岸、對(duì)公對(duì)私、銀行與子公司、存款業(yè)務(wù)與債券承銷等各種形式的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)存款增長(zhǎng)。五是強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡與網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、電話等新興支付渠道的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，增加資金沉淀量。六是優(yōu)化客戶分層管理，統(tǒng)一各類客戶信息，繼續(xù)推進(jìn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，努力夯實(shí)存款發(fā)展的客戶基礎(chǔ)。七是注重“開(kāi)源吸存”，以資本市場(chǎng)脫媒資金、要素市場(chǎng)結(jié)算平臺(tái)資金、政府機(jī)構(gòu)財(cái)政事業(yè)資金、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資金等為重要目標(biāo)，拓寬資金吸納源頭和渠道。八是積極加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過(guò)靈活的主動(dòng)負(fù)債彌補(bǔ)存款穩(wěn)定性下降的影響。九是切實(shí)加強(qiáng)存款成本控制。合理確定并動(dòng)態(tài)調(diào)整不同存款的上浮或下浮幅度，優(yōu)化FTP定價(jià)機(jī)制對(duì)存款發(fā)展的引導(dǎo)作用。

二、把握業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇，優(yōu)化貸款投向結(jié)構(gòu)，提高貸款定價(jià)能力

一是依托我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的總體部署，有序加大對(duì)城鎮(zhèn)化、房地產(chǎn)、裝備制造業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)升級(jí)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的信貸投入力度，同時(shí)對(duì)一些傳統(tǒng)夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)及時(shí)退出。二是抓住中西部地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、基礎(chǔ)設(shè)施投資仍有較大空間的機(jī)遇，將信貸資源適度向中西部地區(qū)傾斜。三是有所為有所不為，以前瞻、戰(zhàn)略的眼光看待小微企業(yè)貸款問(wèn)題，進(jìn)一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的思路與方法，積極穩(wěn)妥、精耕細(xì)作地發(fā)展好小微業(yè)務(wù)。四是謹(jǐn)慎實(shí)施貸款利率下浮政策，通過(guò)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整和深化RAROC工具的應(yīng)用，努力穩(wěn)定貸款定價(jià)水平，保持并提高貸款收益率。對(duì)銀行議價(jià)能力弱，綜合效益偏低的部分大型企業(yè)采取相對(duì)謹(jǐn)慎的態(tài)度，盡量降低利率下浮貸款的占比，減少為搶規(guī)模而放棄收益的現(xiàn)象。

三、努力挖掘非信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，提高其盈利貢獻(xiàn)度

一是抓住資本市場(chǎng)改革創(chuàng)新和階段性上行的機(jī)遇，積極發(fā)展資產(chǎn)管理、產(chǎn)品代銷、資金融通、存管托管等相關(guān)業(yè)務(wù)。二是在基準(zhǔn)利率保持基本穩(wěn)定的情況下，可以考慮適度增加對(duì)中長(zhǎng)期債券的投資。三是順應(yīng)我國(guó)消費(fèi)增速和消費(fèi)比重趨升的方向，繼續(xù)大力發(fā)展支付結(jié)算和銀行卡類中間業(yè)務(wù)。四是繼續(xù)研究挖掘收費(fèi)業(yè)務(wù)潛力，適時(shí)推出新的合理收費(fèi)項(xiàng)目。五是加強(qiáng)對(duì)基層的分類指導(dǎo)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況和重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種的考核力度。

四、創(chuàng)新思路、流程和技術(shù)，持續(xù)提升人性化服務(wù)的質(zhì)量

一是優(yōu)化各相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，整合客戶信息，在系統(tǒng)掌握客戶偏好的基礎(chǔ)上為其提供一站式、定制化、增值型、推送式服務(wù)。二是加強(qiáng)與各類大型服務(wù)企業(yè)的合作，為客戶提供交叉、互補(bǔ)式的服務(wù)，共同全面滿足客戶需求。三是依托互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)渠道，深化信息技術(shù)應(yīng)用，為客戶提供更加貼身、便捷的服務(wù)。四是學(xué)賣(mài)場(chǎng)、連鎖餐飲、電商平臺(tái)等其他服務(wù)企業(yè)好的做法和經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。五是持續(xù)梳理、動(dòng)態(tài)優(yōu)化關(guān)鍵服務(wù)鏈，消除服務(wù)斷點(diǎn)，優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)效率。六是通過(guò)存量挖潛和持續(xù)培訓(xùn)，有效增加各類服務(wù)人員的數(shù)量、提升服務(wù)水平，有效、專業(yè)地引導(dǎo)客戶和開(kāi)展服務(wù)。

五、以戰(zhàn)略為導(dǎo)向建設(shè)降本增效的長(zhǎng)效機(jī)制

一是實(shí)施戰(zhàn)略性成本管理，從源頭上把控成本。做任何重大的成本支出決策之前，首先以發(fā)展戰(zhàn)略為準(zhǔn)繩進(jìn)行評(píng)判。二是完善有利于節(jié)約成本的激勵(lì)機(jī)制。在信息不對(duì)稱的情況下，應(yīng)該建立更加激勵(lì)相容的成本控制機(jī)制，讓成本使用者（信息最充分的人）有動(dòng)力去最高效地花錢(qián)。三是對(duì)于成本投入要有“容忍度”、“寬限期”。允許有戰(zhàn)略投入期，培育、呵護(hù)轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)的“幼苗”開(kāi)花結(jié)果。

六、強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，確保資產(chǎn)質(zhì)量安全

繼續(xù)密切關(guān)注小企業(yè)、鋼貿(mào)、光伏、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、政府融資平臺(tái)等領(lǐng)域和重點(diǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，全面深入開(kāi)展存量資產(chǎn)排查，對(duì)可能出現(xiàn)逾期或不良的信貸業(yè)務(wù)提前制定防控措施。同時(shí)高度重視理財(cái)、托管、投行、離岸等表外業(yè)務(wù)，特別是承兌匯票、信用證等表外授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，盡快完善相關(guān)制度和工具。進(jìn)一步加強(qiáng)減退加固工作。著力加大對(duì)逾期貸款的集中處理和清繳力度。對(duì)部分地方政府盲目投資的潛在風(fēng)險(xiǎn)予以關(guān)注。

七、切實(shí)優(yōu)化體制機(jī)制，重點(diǎn)推進(jìn)存量改革

堅(jiān)持“戰(zhàn)略鏈接”和“責(zé)權(quán)利”統(tǒng)一的原則把改革推向深水區(qū)，提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資源配置和績(jī)效激勵(lì)的效率。

第5篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 行業(yè)集中 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

美國(guó)共有8000家商業(yè)銀行，1500家存貸款機(jī)構(gòu)，400家互助儲(chǔ)蓄銀行和10000家信用合作社。美國(guó)第一家現(xiàn)代銀行是建立于1782年費(fèi)城的北美銀行（Bank of North America）。美國(guó)的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄系統(tǒng)建立于1913年當(dāng)中央銀行正式成立之時(shí)。在美國(guó)有很多的銀行，因此，銀行行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也十分激烈。由于一些金融改革和創(chuàng)新，許多傳統(tǒng)意義上的銀行已經(jīng)被現(xiàn)代功能銀行所取代。這篇文章將簡(jiǎn)析美國(guó)銀行行業(yè)的結(jié)構(gòu)。此外，分析銀行的集中程度，即是否銀行業(yè)務(wù)大部分份額被少數(shù)銀行所占有。銀行行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度也將被分析，最后，對(duì)集中的銀行系統(tǒng)和競(jìng)爭(zhēng)性的銀行體制給出相應(yīng)的評(píng)價(jià)。

一、美國(guó)銀行的結(jié)構(gòu)

美國(guó)是世界上擁有最多商業(yè)銀行的國(guó)家，大概有8000多所商業(yè)銀行。在它們當(dāng)中，大多數(shù)都是小型銀行。十個(gè)最大的銀行大概占有總銀行系統(tǒng)資產(chǎn)的58%，這個(gè)數(shù)字要小于其他發(fā)達(dá)國(guó)家銀行分配份額。此外，美國(guó)銀行由聯(lián)邦政府和國(guó)家共同監(jiān)管。從歷史上來(lái)看，曾經(jīng)有一些規(guī)定用來(lái)限制國(guó)有銀行和州制銀行。1927年的麥克法登法（McFadden Act）為了保護(hù)中小銀行的運(yùn)營(yíng)，防止國(guó)有銀行跨州經(jīng)營(yíng)分部。盡管這個(gè)法規(guī)已在上世紀(jì)90年代被淘汰，目前美國(guó)仍然有超過(guò)8000家的商業(yè)銀行。隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，使銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境更具有競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)銀行的數(shù)目開(kāi)始下降。傳統(tǒng)銀行是指經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期貸款和短期存款的銀行。傳統(tǒng)銀行提供給非金融借款人的資金從1974年的40%下降到2002年的30%（Mishkin，2004）。自從美國(guó)“并購(gòu)潮”開(kāi)始，銀行的數(shù)量有所下降，大規(guī)模的銀行開(kāi)始收購(gòu)中小型銀行。從1990年到1995年，美國(guó)的收購(gòu)兼并數(shù)量為1691起，總價(jià)值是15.6億美元。相比之下，從1996年到2001年的收購(gòu)兼并數(shù)量為1796，其總價(jià)值為75.4億美元。銀行通過(guò)合并或收購(gòu)其他小銀行而創(chuàng)建更大的實(shí)體。當(dāng)洲際銀行的限制取消時(shí)一些銀行意識(shí)到他們能獲得更多的利益。此外，銀行可以通過(guò)兼并和收購(gòu)擴(kuò)大自己經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，從而達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。除此之外，還有另外一種銀行類型，叫做超級(jí)區(qū)域性銀行，是指在某個(gè)特定的區(qū)域內(nèi)開(kāi)展廣闊的金融業(yè)務(wù)的銀行。

二、銀行集中度和競(jìng)爭(zhēng)性

為了測(cè)量銀行集中度和競(jìng)爭(zhēng)性，我們可以用兩種方法測(cè)量市場(chǎng)勢(shì)力以及核實(shí)市場(chǎng)是否集中。兩種方法分別是HHI指數(shù)（赫芬達(dá)爾―赫希曼指數(shù)）和CRn（行業(yè)集中度指數(shù)）。

第一種方法是赫芬達(dá)爾指數(shù)，它是指銀行行業(yè)中各市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體所占行業(yè)總收入或總資產(chǎn)百分比的平方和（Matthews & Thompson，2008年）。

HHI=∑Si2 Si是指第幾個(gè)銀行所占的市場(chǎng)份額。

表1顯示了美國(guó)前第50大銀行的存款市場(chǎng)份額。因?yàn)樵谑袌?chǎng)上存在很多小銀行，他們的市場(chǎng)份額非常小。所以由此根據(jù)美國(guó)排名前20的銀行存款市場(chǎng)份額來(lái)粗略計(jì)算HHI。

HHI=11.712+9.782+8.52+4.042+2.312+2.202+1.792+1.552+ 1.522+1.362+1.252+1.222+1.202+1.032+1.012+0.992+0.862+0.812 +0.722+0.642=350.4419

表1

根據(jù)美國(guó)司法部的規(guī)定，如果HH

從計(jì)算結(jié)果來(lái)看，美國(guó)銀行市場(chǎng)HHI為350，小于1000。這個(gè)計(jì)算過(guò)程中，忽略了一些略小的數(shù)字，所以并不是十分精確，但是它很接近于真實(shí)數(shù)值。因此，美國(guó)的銀行行業(yè)可以認(rèn)為是競(jìng)爭(zhēng)型。

第二種計(jì)算方法是CRn，是指該行業(yè)的相關(guān)市場(chǎng)內(nèi)前N家最大的企業(yè)所占的市場(chǎng)份額的總和（Matthews & Thompson，2008年）。

CRn=∑Si

計(jì)算前8名銀行的存款份額：

CR8=11.71+978+8.5+4.04+2.31+2.2+1.79+1.55=41.88

根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Bain（1951）對(duì)產(chǎn)業(yè)集中度的劃分標(biāo)準(zhǔn)，將產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分為寡占型（CR8≥40）和競(jìng)爭(zhēng)型（CR8

銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)成為金融穩(wěn)定的討論中心。除了銀行所占有的市場(chǎng)份額，仍然存在很多銀行可以相互競(jìng)爭(zhēng)的方面，包括：利率、服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品多樣性以及手續(xù)費(fèi)用和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等等。為了爭(zhēng)取更多的利潤(rùn)和市場(chǎng)份額，各大銀行開(kāi)始提供各樣的政策來(lái)吸引顧客。在花旗銀行，顧客可以得到5%的減免稅款，如果新申辦一張借記卡。而摩根大通銀行為了擴(kuò)展新分部的業(yè)務(wù)，規(guī)定如果他們?cè)谛路种ч_(kāi)辦經(jīng)常賬戶則獎(jiǎng)勵(lì)給客戶100美元。類似于這樣提高競(jìng)爭(zhēng)性的方法層出不窮，使得客戶獲得了更好的服務(wù)，也使得銀行提高了競(jìng)爭(zhēng)性，達(dá)到了雙贏的局面。

三、評(píng)價(jià)

就行業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)來(lái)說(shuō)，人們持有不同的意見(jiàn)。一些人相信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)可以提高行業(yè)效率。古斯曼（引于Beck & Maksimovic，2002）在2000年中指出，一個(gè)通斷的銀行市場(chǎng)更有可能導(dǎo)致信貸配給效應(yīng)，相對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)性銀行市場(chǎng)來(lái)說(shuō)。此外，銀行可以適當(dāng)提高利率，然而，高利率往往更受風(fēng)險(xiǎn)較大投資者喜好。這無(wú)疑增加了資本風(fēng)險(xiǎn)。并且，在競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)中，銀行可能會(huì)更愿意滿足客戶的各種需求以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保有一席之地。然而，仍然有很多人認(rèn)為，不太集中的銀行市場(chǎng)則比較容易受到金融危機(jī)的危害。第一，集中的銀行市場(chǎng)可以提高行業(yè)市場(chǎng)能力以及增加銀行利潤(rùn)。少數(shù)大規(guī)模的銀行壟斷著主要的市場(chǎng)份額，可以形成規(guī)模效應(yīng)從而減低了成本，提高了效率。第二，對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，相對(duì)集中的市場(chǎng)會(huì)降低監(jiān)管成本和增加監(jiān)管效率。第三，根據(jù)艾倫和加爾在2000年中指出（引于Beck & Kunt & Maksimovic，2002），美國(guó)的銀行系統(tǒng)相對(duì)英國(guó)來(lái)說(shuō)更加不穩(wěn)定，相比之下，英國(guó)的銀行市場(chǎng)更為集中。

美國(guó)具有最多的商業(yè)銀行，并且由聯(lián)邦政府和國(guó)家共同監(jiān)督。美國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)是比大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家更具競(jìng)爭(zhēng)力也更具有活力。為了獲得更多利潤(rùn)和提高效率，一些大銀行合并其他小型銀行。因此，傳統(tǒng)銀行的數(shù)目開(kāi)始下降。根據(jù)HHI和CRn計(jì)算方法，美國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)可視為低集中壟斷但接近于競(jìng)爭(zhēng)類型。為了更具有競(jìng)爭(zhēng)力，在美國(guó)的一些銀行采取了一些措施來(lái)吸引顧客。有人認(rèn)為具有競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)市場(chǎng)更安全，它可以提高銀行業(yè)的工作效率。其他人認(rèn)為集中的銀行業(yè)市場(chǎng)可以降低監(jiān)管成本，并形成規(guī)模效應(yīng)。不同的國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制需要不同的銀行系統(tǒng)，集中型和競(jìng)爭(zhēng)型都有其各自的優(yōu)點(diǎn)。相比之下，集中型的市場(chǎng)可能更趨于穩(wěn)定化，而競(jìng)爭(zhēng)性的銀行業(yè)系統(tǒng)可能更加有效和效率。但是，穩(wěn)定、收益和流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)的三大必要條件。為了確保穩(wěn)定性，銀行行業(yè)仍然需要嚴(yán)格的法規(guī)和關(guān)于金融危機(jī)情況下的應(yīng)對(duì)方法。

參考文獻(xiàn)

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[6]Mishkin， F.S.（2004）. The economics of money， banking， financial markets. Argosy publishing.

第6篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行 經(jīng)營(yíng)績(jī)效 規(guī)模經(jīng)濟(jì) 績(jī)效評(píng)估體系

一、緒論

（一）基本概念

國(guó)有商業(yè)銀行是指國(guó)有獨(dú)資的商業(yè)銀行，其特點(diǎn)體現(xiàn)在所有的資本都是由國(guó)家投資的，是國(guó)有金融企業(yè)。國(guó)有商業(yè)銀行是我國(guó)銀行體系的主體，無(wú)論是在人員、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上，還是在資產(chǎn)規(guī)模及市場(chǎng)占有份額上，均處于絕對(duì)壟斷的地位，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展起著舉足輕重的作用。

規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指由于生產(chǎn)專業(yè)化水平的提高等原因，使企業(yè)的單位成本下降，從而形成企業(yè)的長(zhǎng)期平均成本隨著產(chǎn)量的增加而遞減的經(jīng)濟(jì)。

商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)估指標(biāo)是指為了更有效地評(píng)估商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效所采取的某幾個(gè)具有代表性的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)指標(biāo)，筆者在此選取了以下指標(biāo)：不良貸款率、資本充足率、存貸比率。

（二）國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的相關(guān)數(shù)據(jù)

1.不良貸款率（以四大商業(yè)銀行2002-2009年數(shù)據(jù)為例，%）

圖1 近年來(lái)四大商業(yè)銀行不良貸款率

由以上數(shù)據(jù)可以看出，四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率整體上來(lái)看都呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢(shì)，這一點(diǎn)是值得肯定的，但是不良貸款率只是一個(gè)相對(duì)比率，由于四大商業(yè)銀行放貸總額是比較高的，所以壞賬呆賬總額還是挺大的，這在側(cè)面上反映了其經(jīng)營(yíng)績(jī)效還存在一定的問(wèn)題和缺陷，有待進(jìn)一步優(yōu)化和提升。

2.資本充足率

表1 近年來(lái)四大商業(yè)銀行資本充足率

資料來(lái)源：各大商業(yè)銀行年報(bào)，其中“核心”指核心資本充足率

由上述數(shù)據(jù)可以看出，四大商業(yè)銀行的資本充足率較低，其實(shí)在我國(guó)影響資本充足率的主要因素還是銀行資產(chǎn)的呆賬和壞賬，當(dāng)然也說(shuō)明存在一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，那么改善銀行的靜音現(xiàn)狀也刻不容緩。

3.存貸比率

表2 四大商業(yè)銀行存貸比率

資料來(lái)源：根據(jù)《中國(guó)金融年鑒》中的數(shù)據(jù)

由上表中的數(shù)據(jù)可知，四大商業(yè)銀行的存貸比均呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，但總體而言還是比較高，存貸比能夠反映出商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，存貸比不宜過(guò)高，因?yàn)橐坏┐尜J比過(guò)高，銀行日常的庫(kù)存現(xiàn)金準(zhǔn)備金就有可能供不應(yīng)求，這也存在金融危機(jī)的可能性，應(yīng)得到足夠的重視。

（三）研究的意義

1.理論意義

通過(guò)研究商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效可以充實(shí)我國(guó)在相關(guān)領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究成果，從而以后的學(xué)術(shù)研究提供參考和對(duì)比，進(jìn)而使得理論方面的論證更加有力，有可能會(huì)給以后學(xué)者打開(kāi)不一樣的視角，從而彌補(bǔ)商業(yè)銀行績(jī)效理論方面的缺憾。另外，商業(yè)銀行是以利潤(rùn)最大化為目的，那么研究商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效問(wèn)題，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行和驚喜學(xué)的某些理論相結(jié)合，從而討論在特定條件下如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

2.現(xiàn)實(shí)意義

我們做更多的理論探索都是為了更好地指導(dǎo)實(shí)踐活動(dòng)，那么，我們進(jìn)行商業(yè)銀行績(jī)效方面的研究就是為了給相關(guān)部門(mén)提供比較切合實(shí)際的建議和參考，都是為了提高相關(guān)部門(mén)的執(zhí)行效率，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，使得商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率更加符合當(dāng)前的實(shí)際情況。筆者撰寫(xiě)本文的目的就在于通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)分析找出實(shí)際問(wèn)題所在，從而改善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀。

二、經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的問(wèn)題

通過(guò)上述的數(shù)據(jù)我們可以看出，當(dāng)前四大國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的確存在一定的問(wèn)題，歸結(jié)起來(lái)主要由以下幾點(diǎn)：

（一）績(jī)效考核流于形式

現(xiàn)在對(duì)于一個(gè)對(duì)銀行內(nèi)部系統(tǒng)不太熟悉的人來(lái)說(shuō)，可能在他心里銀行里面績(jī)效考核與個(gè)人息息相關(guān)，但據(jù)筆者所知，卻并非完全如此。進(jìn)入過(guò)銀行系統(tǒng)的都知道，大家剛進(jìn)去的時(shí)候?qū)Υぷ鞫己芫ぞI(yè)業(yè)，但是后來(lái)會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行的績(jī)效考核并非那么嚴(yán)格，因?yàn)樗拇笊虡I(yè)銀行的進(jìn)入門(mén)檻比較高，而且在銀行系統(tǒng)里比其他銀行在各方面都更有優(yōu)勢(shì)，其績(jī)效考核系統(tǒng)對(duì)于一般員工，如對(duì)柜員之類的來(lái)說(shuō)約束力并不強(qiáng)，那么就有可能其考核系統(tǒng)只對(duì)于部分人有效，對(duì)于其他人則失去了名義上的效力，既然績(jī)效考核系統(tǒng)存在缺陷，那么及時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行也會(huì)避免不了出現(xiàn)紕漏。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題

隨著中國(guó)加入WTO以來(lái)，外國(guó)銀行對(duì)于四大行的沖擊也不容忽視，如何提高競(jìng)爭(zhēng)力？于是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的提法呈現(xiàn)在歷史舞臺(tái)上。通過(guò)多元化、多地區(qū)經(jīng)營(yíng)的模式，企圖通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)占取先機(jī)。四大商業(yè)銀行在各地都有不少的分公司，規(guī)模相比而言是相當(dāng)大了，但是這樣也產(chǎn)生了一定的問(wèn)題。既然規(guī)模足夠大，那么就必定需要相應(yīng)的人員配置，在這個(gè)時(shí)候如果績(jī)效考核系統(tǒng)跟不上就會(huì)導(dǎo)致效率低下。那么效率一旦跟不上，就會(huì)產(chǎn)生生產(chǎn)成本增加，人員流動(dòng)頻繁?，F(xiàn)在可見(jiàn)的是，比如一些分支部門(mén)，比如信用卡中心，會(huì)頻繁更換工作人員，這樣一來(lái)生產(chǎn)成本增加，表面上看來(lái)是規(guī)模增大了，然而效率也低了，就會(huì)產(chǎn)生一種病態(tài)現(xiàn)象：表面上來(lái)說(shuō)，是“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”，但深究起來(lái)，就可以看出，這是一種典型的“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)象，而且有越演越烈的態(tài)勢(shì)。因此，混業(yè)經(jīng)營(yíng)以后監(jiān)管能力面臨著更大的考驗(yàn)，特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)一旦監(jiān)管不到位就有可能出現(xiàn)一系列的問(wèn)題。當(dāng)然和分業(yè)經(jīng)營(yíng)相比，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的確有諸多的優(yōu)勢(shì)，而且實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但是準(zhǔn)備工作一定要做好，要及時(shí)關(guān)注其存在的問(wèn)題。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

給企業(yè)和個(gè)人提供貸款也是銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)，那么信貸問(wèn)題是不可避免的。即使無(wú)法避免，但這并不代表任其發(fā)展，而是要做點(diǎn)什么來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，作為商業(yè)銀行應(yīng)該把風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低，才能保證盈利的目的。對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，有某些特定的因素，比如信貸的權(quán)責(zé)對(duì)等機(jī)制，信貸規(guī)模的控制程度以及相應(yīng)的法律保障方面的缺失，就很有可能會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)失去控制，因此，必須在這幾個(gè)方面加強(qiáng)控制和完善，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）人員隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊

四大商業(yè)銀行除已有的工作人員外，其他的人員招聘主要是兩個(gè)渠道：校園招聘和社會(huì)招聘。當(dāng)然對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)這種招聘方式是比較公平和公正的，但是難免會(huì)有一些“渾水摸魚(yú)”的人，最常見(jiàn)的就是一些托關(guān)系進(jìn)去的。那么這樣一來(lái)，就無(wú)法保證人員素質(zhì)整齊劃一，對(duì)于某些不是通過(guò)真才實(shí)學(xué)進(jìn)入銀行系統(tǒng)的人來(lái)說(shuō)，只不過(guò)是通過(guò)金錢(qián)和權(quán)勢(shì)作為敲門(mén)磚，進(jìn)入系統(tǒng)之后便自覺(jué)高人一等，像這樣的員工職業(yè)道德和素養(yǎng)不足，只會(huì)給銀行帶來(lái)不必要的麻煩和問(wèn)題，長(zhǎng)此以往問(wèn)題便會(huì)逐漸突顯出來(lái)。不僅如此，對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)層面上來(lái)說(shuō)，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象：那些能力較強(qiáng)的員工反而競(jìng)爭(zhēng)不過(guò)靠關(guān)系進(jìn)入銀行系統(tǒng)的員工，這樣一來(lái)會(huì)讓員工覺(jué)得公平感缺失，那么可能會(huì)逐漸失去工作積極性，員工的工作效率也會(huì)下降，進(jìn)而產(chǎn)生惡性循環(huán)，使得銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效下滑，因此，如何提高員工的整體素質(zhì)不容忽視。

三、對(duì)策和建議分析

通過(guò)上述分析之后，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效方面的確存在不可忽視的問(wèn)題，而且必須采取一定的措施和手段改善目前的現(xiàn)狀，筆者建議從以下幾個(gè)方面著手：

（一）完善績(jī)效考核體系和制度

不妨引入現(xiàn)代手段和方法，如平衡計(jì)分卡的使用，從而更加高效。另一方面要進(jìn)行自上而下的管理，克服現(xiàn)存的考核弊端。因?yàn)榭?jī)效考核不僅僅是針對(duì)上級(jí)和領(lǐng)導(dǎo)，在銀行系統(tǒng)里大部分是一線員工，因此我們必須把下面的績(jī)效考核更加完善。不僅如此，由于銀行體系內(nèi)部缺乏績(jī)效考核方面的人才，不妨引入相關(guān)方面的專家或者中介公司，這樣能夠使得銀行的績(jī)效考核系統(tǒng)更加專業(yè)和高效，那么對(duì)于在有關(guān)的專業(yè)機(jī)構(gòu)介入之后，通過(guò)和這些機(jī)構(gòu)交流和學(xué)習(xí)，可以逐漸摸索出一套符合自身?xiàng)l件的績(jī)效管理體系，從而能夠更好地進(jìn)行日常的管理和運(yùn)行。

（二）提高銀行內(nèi)部監(jiān)管能力

不僅要提高資本監(jiān)管能力，也要切實(shí)履行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管的相關(guān)內(nèi)容。只有通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能夠提高銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。資本監(jiān)管是很重要的一個(gè)方面，只有資本流通和周轉(zhuǎn)沒(méi)有問(wèn)題才能夠保證銀行有充足的準(zhǔn)備金，為銀行提供必要的保證。所以，必須將銀行的內(nèi)部監(jiān)控做到位，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)降低之后，其經(jīng)營(yíng)能力必將會(huì)大大提升。

（三）定期對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)

顯然對(duì)于四大商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其基本元素就是工作人員。那么面對(duì)不同知識(shí)結(jié)構(gòu)和不同年齡段的工作人員來(lái)說(shuō)，如果長(zhǎng)期不進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)又如何能夠適應(yīng)當(dāng)今的局勢(shì)呢？最好的就是能夠不定期的組織員工進(jìn)行培訓(xùn)，這樣一來(lái)能夠提高工作人員的整體的專業(yè)素養(yǎng)，那么也能減少那種人員不能勝任崗位的現(xiàn)象，能夠減少人員流動(dòng)率，降低銀行運(yùn)行成本，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效。而且可以在培訓(xùn)的時(shí)候推行一些與績(jī)效掛鉤的條款，如果員工在培訓(xùn)期間能夠變現(xiàn)出色，那么可以給員工增加福利，用這種方式進(jìn)行激勵(lì)，員工才會(huì)更加有動(dòng)力，從而能夠產(chǎn)生更加明顯的效果。

（四）加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

眼觀近年來(lái)的形勢(shì)可知，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)逐步走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么這同時(shí)也是一個(gè)機(jī)遇和挑戰(zhàn)?？刹僮餍栽鰪?qiáng)之后，技術(shù)進(jìn)步以及其他因素要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，特別是許多的中間業(yè)務(wù)，在此不僅要加強(qiáng)認(rèn)識(shí)創(chuàng)新，制度創(chuàng)新，而且要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，堅(jiān)持以人為本，我國(guó)的自主創(chuàng)新能力也在不斷提高，這就要求商業(yè)銀行要緊跟步伐，想要在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就只能夠不斷加強(qiáng)創(chuàng)新能力，因?yàn)閯?chuàng)新是不竭的動(dòng)力和源泉，創(chuàng)新能力提上去了，其他方面的能力也能穩(wěn)步提升。

四、結(jié)語(yǔ)

四大商業(yè)銀行對(duì)我們的生活聯(lián)系越來(lái)越緊密，那么如何提高其經(jīng)營(yíng)績(jī)效應(yīng)該成為一個(gè)全民關(guān)注的話題。盡管目前其經(jīng)營(yíng)績(jī)效還存在改進(jìn)的地方，但是隨著體制的不斷創(chuàng)新和績(jī)效考核體系的不斷完善，相信其經(jīng)營(yíng)績(jī)效一定能逐漸實(shí)現(xiàn)最優(yōu)，但是一定要意識(shí)到，即使混業(yè)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但是對(duì)于某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，還是要進(jìn)行專一經(jīng)營(yíng)，逐漸擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模的同時(shí)增加盈利能力，從而能夠帶來(lái)更加完善的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；廣告投放；優(yōu)化路徑

一、引言

隨著我國(guó)金融體系的逐步開(kāi)放，外資銀行以及其它的金融企業(yè)紛紛入住中國(guó)，使得我國(guó)的銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)的商業(yè)銀行也紛紛向西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行巨頭靠攏，服務(wù)與品牌意識(shí)逐步加強(qiáng)，紛紛重視市場(chǎng)營(yíng)銷工作、重視廣告的傳播，并且取得了良好的效果，但不可以否認(rèn)，我國(guó)的商業(yè)銀行廣告投放仍然存在較大的不足，需要我們引起高度的重視，并對(duì)其優(yōu)化，為基層商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行廣告投放的問(wèn)題

（一）廣告投放缺乏全局觀，營(yíng)銷定位不準(zhǔn)確

目前，我國(guó)商業(yè)銀行存在各省區(qū)各自為政的現(xiàn)象，就銀行廣告如何根據(jù)自身銀行的特點(diǎn)進(jìn)行宣傳，缺乏全局性，導(dǎo)致現(xiàn)在各地廣告五花八門(mén)。那么消費(fèi)者就無(wú)法對(duì)這五花八門(mén)的廣告產(chǎn)生統(tǒng)一的品牌聯(lián)想，甚至廣告出現(xiàn)相沖突的問(wèn)題。另外對(duì)于廣告在營(yíng)銷中的地位如何，各基層商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)也是不一致的，從而導(dǎo)致各基層商業(yè)銀行很難在廣告營(yíng)銷上達(dá)到一致，行動(dòng)也更難達(dá)到一致，營(yíng)銷定位不準(zhǔn)確，突出表現(xiàn)是有的基層商業(yè)銀行對(duì)廣告十分重視，到處投放廣告，有的則沒(méi)有將廣告納入營(yíng)銷計(jì)劃體系中來(lái)，廣告投放非常小。以筆者所在的遼寧省某大銀行下屬二級(jí)分行廣告投放情況看，各基層商業(yè)銀行對(duì)廣告的投放力度上差別十分大同，這差別不是財(cái)力的差別，而是認(rèn)識(shí)上存在差別。

（二）廣告策劃水平不高，投放隨意性大

就目前而言，有相當(dāng)一部分商業(yè)銀行對(duì)廣告的投放金額已經(jīng)相當(dāng)大了，但是從廣告投放的效果來(lái)說(shuō)，卻不盡人意。具體說(shuō)來(lái)，一是因?yàn)閺V告本身水平不夠，廣告創(chuàng)意、廣告設(shè)計(jì)及相關(guān)制作水平不高，讓廣告受眾很難理解，更談不上產(chǎn)生品牌聯(lián)想了；二是因?yàn)槟壳拔覈?guó)大部分基層商業(yè)銀行缺乏對(duì)銀行對(duì)廣告投放的中長(zhǎng)期規(guī)劃，很少有針對(duì)某一產(chǎn)品或者某一重大的節(jié)日所開(kāi)展的營(yíng)銷的活動(dòng)。造成了很機(jī)構(gòu)在各地的廣告投放上忽上忽下，沒(méi)有根據(jù)受眾的記憶曲線有節(jié)奏地進(jìn)行，隨意性大。而且也沒(méi)有考慮新聞和廣告的聯(lián)動(dòng)配合，廣告的投放與新聞的聯(lián)動(dòng)產(chǎn)生脫節(jié)，在媒體的選擇上，大部分基層商業(yè)銀行注重“硬廣”方式投放，“軟文”投放明顯不足。

（三）重視傳統(tǒng)媒體，忽視新渠道和新媒體

銀行可供選擇的媒體種類十分多，每一種渠道都有自己的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，各有各的適用范圍。就目前而言，我國(guó)大部分商業(yè)銀行重視對(duì)傳統(tǒng)的廣告媒體的利用：各大商業(yè)銀行在電視黃金時(shí)段廣告，各大銀行時(shí)常在一些機(jī)場(chǎng)、港口等交通要道廣告的頻頻“撞車”，這些都可以很好說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)的媒體的重視程度。但這也導(dǎo)致了各商業(yè)銀行廣告的惡性競(jìng)爭(zhēng)，效果也不盡人意，相反，在一些新興的媒體如互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)等選擇較少，而這些新興的廣告媒體也越來(lái)越受到一些行業(yè)的青睞，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)辟新的媒體，采用新渠道、新媒體。

（四）產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化，缺乏品牌化

就目前而言，我國(guó)各大商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)基礎(chǔ)上差不多，客戶所獲得的體驗(yàn)價(jià)值也大同小異，客戶對(duì)銀行的選擇更多出于行為上的方便或者地理位置的因素，產(chǎn)品和服務(wù)嚴(yán)重同質(zhì)化，這一方面導(dǎo)致廣告效果的不佳，而且很難形成銀行的品牌化。由于銀行業(yè)務(wù)基本沒(méi)有太大的差別，導(dǎo)致在產(chǎn)品的命名上也很相近，如此更無(wú)法讓消費(fèi)者形成記憶。另外，從銀行內(nèi)部而言，我國(guó)大部分銀行會(huì)兼顧、平衡不同條線不同部門(mén)的利益，如果這些部門(mén)都有自己的產(chǎn)品，那么一個(gè)銀行一年下來(lái)可能有十幾種，甚至更多的廣告，并且在同一個(gè)時(shí)期上線，這種商業(yè)銀行有限的資源就被過(guò)度分散到多個(gè)品種，造成了對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品的廣告投入不足，對(duì)不重要的產(chǎn)品投放浪費(fèi)的現(xiàn)象，最終也無(wú)法形成銀行鮮明的品牌形象。

（五）廣告效果評(píng)估方法落后，評(píng)價(jià)后效果應(yīng)用也不夠

科學(xué)合理的廣告效果評(píng)估是商業(yè)銀行進(jìn)行廣告投放與改善的重要依據(jù)，但就目前而言，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏對(duì)商業(yè)銀行廣告投放的科學(xué)合理的評(píng)估方法，大部分評(píng)估都是根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定性評(píng)估，只是籠統(tǒng)地評(píng)價(jià)廣告效果好或者不好，好和不好也只是一種主觀的認(rèn)為，缺乏論據(jù)，根據(jù)回不出來(lái)哪里好或者哪里不好，更回答不出以后怎么根據(jù)評(píng)估的結(jié)果進(jìn)行改善等問(wèn)題，那么效果也自然而然難以保證。當(dāng)然從客觀上講，廣告效果的評(píng)價(jià)是一件非常困難的事件，但從主觀上講，我國(guó)大部分商業(yè)銀行也沒(méi)有努力嘗試采用定量或者定性與定量相結(jié)合的方面，缺乏解決這一難題的信心和投入。

三、我國(guó)商業(yè)銀行廣告投放優(yōu)化路徑

（一）明確銀行要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)

任何廣告投放計(jì)劃在行動(dòng)之前，必須首先明確銀行廣告所追求的目標(biāo)，所有的廣告必須是以實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)為出發(fā)點(diǎn)的。也就是說(shuō)銀行必須根據(jù)銀行自身所處的內(nèi)外部環(huán)境來(lái)確定銀行要達(dá)到的目標(biāo)，根據(jù)宣傳對(duì)象、產(chǎn)品的特點(diǎn)等諸多因素科學(xué)合理的廣告計(jì)劃。一般來(lái)說(shuō)，目標(biāo)可以分為兩類：一類是提高銀行形象，那么就要求銀行以增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的了解和信任為目標(biāo)，樹(shù)立良好的形象，在覆蓋面盡可能大的媒體上宣傳銀行的形象，而且各個(gè)廣告之間一定要一致；另外一類是宣傳產(chǎn)品，提高市場(chǎng)份額，那就要求企業(yè)銀行的目標(biāo)重在宣傳其產(chǎn)品和服務(wù)特點(diǎn)，以引起客戶注意力，最終進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)的話，銀行則應(yīng)以產(chǎn)品為主題，輔之適當(dāng)?shù)你y行整體形象。

（二）提升廣告營(yíng)銷的層次和水平

我國(guó)商業(yè)銀行必須做好全年廣告的策劃工作，明確全年廣告投放的重點(diǎn)，特別是對(duì)投放金額、重點(diǎn)時(shí)段、重點(diǎn)渠道、重點(diǎn)產(chǎn)品的確定與選擇等。而且對(duì)銀行的各類產(chǎn)品要實(shí)施區(qū)別對(duì)待，要對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行密集廣告投放，從而提高客戶的認(rèn)知度。而且要根據(jù)不同的消費(fèi)者人群選擇合適的廣告投放渠道。在廣告投放時(shí)間上，要根據(jù)不同的產(chǎn)品在不同的時(shí)間或者銷售旺季，有針對(duì)性地推出廣告，如在“黃金周”及春節(jié)長(zhǎng)假前可以重點(diǎn)對(duì)信用卡進(jìn)行廣告的投放，在資本市場(chǎng)低迷時(shí)可以推出黃金的廣告。其次，要加強(qiáng)廣告與新聞之間的配合度，實(shí)現(xiàn)兩者的互補(bǔ)。在廣告投放的形式上，要實(shí)現(xiàn)“硬廣”與“軟文”的配合，或者加強(qiáng)“軟文”方式的力度。

（三）綜合運(yùn)用多種媒體組合推出多種類型廣告

我國(guó)商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)具體的廣告時(shí)，一定要考慮到目標(biāo)受眾的特點(diǎn)與特征，一定要考慮到受眾的復(fù)雜性，如針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)廣告或者城市市場(chǎng)廣告、針對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)的廣告和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣告要求都是不一樣的，銀行和廣告商必須形成全力在媒體和廣告表現(xiàn)形式上做出相應(yīng)的充實(shí)。目前可供選擇的廣告媒體也相當(dāng)?shù)囟?，各個(gè)媒體都有各自的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)，因區(qū)域或?qū)ο蟛灰粯涌赡苡械拿襟w有一些局限性，且針對(duì)性也不一樣，因此表現(xiàn)出來(lái)的效果也明顯不一樣，因此，商業(yè)銀行在選擇廣告媒體時(shí)一定要將這些差異因素考慮進(jìn)去，根據(jù)實(shí)際的不同，選擇合適的廣告媒體。

（四）建立科學(xué)合適的廣告評(píng)估機(jī)制

目前，廣告效果的預(yù)測(cè)或者評(píng)估是一個(gè)公共的難道，但是商業(yè)銀行廣告投放涉及的資金巨大，如果不能對(duì)投放的廣告做出一個(gè)科學(xué)合理的評(píng)估，那很可能影響廣告投放的科學(xué)性，造成資金的極大浪費(fèi)。因此，各商業(yè)銀行在廣告的評(píng)估方式與方法上應(yīng)進(jìn)行大膽的探索和嘗試，努力根據(jù)銀行自身的數(shù)據(jù)，進(jìn)行合理的分析與評(píng)估，將引導(dǎo)廣告投放行為的科學(xué)與合理化?；蛘吆鸵恍└叩仍盒：献?，建立起符合銀行自身特點(diǎn)的廣告效果評(píng)估模型，對(duì)廣告效果進(jìn)行分析，及時(shí)了解產(chǎn)品與顧客的信息，由此對(duì)銀行的廣告投放行為進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 分業(yè)經(jīng)營(yíng) 混業(yè)經(jīng)營(yíng)

中圖分類號(hào)：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2013）07（c）-0232-02

1 我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行在1993年以前實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)長(zhǎng)期占據(jù)金融體系的主導(dǎo)。隨著1980年國(guó)務(wù)院于頒布的《關(guān)于推動(dòng)聯(lián)合的暫時(shí)規(guī)定》以及中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于積極開(kāi)辦信托業(yè)務(wù)的通知》提出鼓勵(lì)銀行嘗試辦理信托業(yè)務(wù)，多家銀行相繼成立了信托機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)初，上海證券交易所和深圳證券交易所的成立，商業(yè)銀行為證券市場(chǎng)的形成發(fā)展提供了人力、物力以及技術(shù)的大力支持并成立了證券部，經(jīng)營(yíng)企業(yè)證券的發(fā)行等業(yè)務(wù)。

隨著我國(guó)在1992年下半年迎來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展熱潮，巨額的銀行信貸資金流入股市，進(jìn)而致使金融業(yè)秩序甚至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)混亂。此后，國(guó)家開(kāi)始全力整頓金融秩序，并在1993年第一次明確提出銀行業(yè)和證券業(yè)要實(shí)行分業(yè)管理。兩年后實(shí)施的《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》對(duì)分業(yè)管理又賦予了法律角度的確立。

一個(gè)國(guó)家商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制選擇應(yīng)該與本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平緊密相連、理論聯(lián)系實(shí)際?；仡櫴澜缟虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制選擇的發(fā)展，從19世紀(jì)50年代美國(guó)、德國(guó)出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)到20世紀(jì)資本主義國(guó)家出現(xiàn)金融危機(jī)，美國(guó)，英國(guó)，日本等國(guó)家不得不實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，再到20世紀(jì)80、90年代，受到金融自由化的影響及不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管程度開(kāi)始減緩，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透，歐美國(guó)家和再次轉(zhuǎn)向銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制。如今，眾多西方大型銀行已成為提供銀行、保險(xiǎn)及投行業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)的公司。在這種背景下，中國(guó)的銀行業(yè)是應(yīng)該轉(zhuǎn)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，還是繼續(xù)堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)呢？

2 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要性

2.1 我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題

1993年以后，中國(guó)逐步開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)，以更好地管理金融活動(dòng)、降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)實(shí)顯示我國(guó)銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)存在著很多問(wèn)題。

（1）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制反而加大金融風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)樯虡I(yè)銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)局限在貸款和存款業(yè)務(wù)，且貸款業(yè)務(wù)主要客戶為國(guó)有企業(yè)，而國(guó)有企業(yè)普遍效率較低，發(fā)展動(dòng)力不足，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率迅速上升，業(yè)務(wù)收入不能彌補(bǔ)支出、產(chǎn)生大量金額的虧損。保險(xiǎn)公司則只能把收取的保費(fèi)存放在銀行或者購(gòu)買(mǎi)一些債券，保費(fèi)資金沒(méi)有用活。一些保險(xiǎn)公司依靠存款利息甚至無(wú)法滿足客戶理賠及其他支出的需求，逐步呈現(xiàn)虧損狀態(tài)。證券類機(jī)構(gòu)也面臨相似困境，由于融資渠道的缺乏，股市萎靡不振時(shí)，不少營(yíng)業(yè)部入不敷出。股市高漲時(shí)，又出現(xiàn)證券公司非法挪用客戶資金，改善自我運(yùn)作能力的現(xiàn)象。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制已導(dǎo)致多種金融機(jī)構(gòu)孤立運(yùn)營(yíng)的局勢(shì)，阻礙了中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。

（2）分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制不利于金融業(yè)發(fā)展。

分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的政策使得中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展喪失了自由性。金融機(jī)構(gòu)只能根據(jù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的各種相關(guān)規(guī)定和要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門(mén)眾多，新的金融產(chǎn)品推出難度較大，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展。

（3）法律基礎(chǔ)薄弱。

一方面，相關(guān)法律并沒(méi)有聯(lián)系我國(guó)金融業(yè)實(shí)際情況，抽象且無(wú)參考性。另一方面，雖然銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)法律條文較多，但是涉及監(jiān)管的法律是非常小的一部分，缺乏實(shí)際操作性。

2.2 混業(yè)經(jīng)營(yíng)符合我國(guó)實(shí)際情況

中國(guó)的商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化、國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及金融自由化發(fā)展需要的選擇，也是促進(jìn)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的選擇。其必然性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以達(dá)到優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)資源進(jìn)行有效配置、減小資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、增加運(yùn)營(yíng)效率的目標(biāo)。

很長(zhǎng)一段時(shí)間，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)組成結(jié)構(gòu)缺乏多樣性，其中信貸資產(chǎn)占據(jù)總資產(chǎn)的很高比例，其他種類的資產(chǎn)占比非常小。通過(guò)對(duì)近年來(lái)中國(guó)四大國(guó)有控股商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析可以看出，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例高達(dá)70%。其中七成的信貸資產(chǎn)又流向了國(guó)企。這種構(gòu)成比例使得商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，萬(wàn)一出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)不景氣的形勢(shì)，許多企業(yè)將破產(chǎn)，而最大的受害者則會(huì)是銀行自己。正如所有雞蛋不要放在同一個(gè)籃子的道理一樣，銀行的資產(chǎn)在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下將可開(kāi)展保險(xiǎn)、投行等多元化業(yè)務(wù)，資產(chǎn)組成單一的狀況將會(huì)得到很大改善，進(jìn)而使面臨的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。

（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制可增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)際同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的能力。

隨著我國(guó)加入WTO已滿十年，外資銀行涉及更多的業(yè)務(wù)，與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，中資銀行的優(yōu)勢(shì)在逐漸減少。而國(guó)內(nèi)的外資銀行依托豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、強(qiáng)大的軟硬件以及先進(jìn)的服務(wù)理念，將給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。首先便是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的不同帶來(lái)的沖擊。正如上述分析，歐美國(guó)家的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式給予客戶更多的選擇去管理資產(chǎn)，也可以促進(jìn)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，減少成本、提高業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)及盈利能力。我國(guó)本土商業(yè)銀行傳統(tǒng)單調(diào)的存貸款業(yè)務(wù)明顯無(wú)法與之抗衡。在這種情況下，銀行不能被混合與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

（3）減少監(jiān)管成本。

目前我國(guó)分別由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行、證券及保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，這種做法主要是基于提高監(jiān)管效率的考慮。然而，所帶來(lái)的弊端是幾個(gè)部門(mén)自成體系，互相缺乏溝通，給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)機(jī)會(huì)利用法律漏洞體牟利。例如銀行偷偷將信貸資金流向股票市場(chǎng)等行為在監(jiān)管上會(huì)因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)較多而遇到很大難度。

3 商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)策

3.1 混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的選擇

混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式主要分為全能銀行與金融集團(tuán)兩種。后者又細(xì)分為各類金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立運(yùn)作、銀行直接對(duì)證券及保險(xiǎn)公司控股與金融控股公司三類。從我國(guó)現(xiàn)有法律及監(jiān)管制度的實(shí)際情況出發(fā)，由于金融控股公司確保各個(gè)部門(mén)的協(xié)同作用，且自身具有靈活性與一定規(guī)模，因此，金融控股公司制是我國(guó)商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳選擇。

3.2 進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展電子銀行

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是產(chǎn)品創(chuàng)新的土壤，商業(yè)銀行應(yīng)遵循現(xiàn)有法律，合法進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)、拓展業(yè)務(wù)合作的空間，用更多的選擇吸引客戶，從而使本土商業(yè)銀行具有與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)與實(shí)力。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，更多的客戶喜歡足不出戶辦理業(yè)務(wù)，減少去銀行的路上及在網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)等候的時(shí)間，這就對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)用電子網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)、提供更高、更全面的服務(wù)提出了新的要求。

3.3 中國(guó)的金融監(jiān)管體系的完善

銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)組成的“三會(huì)”與人民銀行進(jìn)行分業(yè)監(jiān)管的初衷是專心監(jiān)管銀行、證券及保險(xiǎn)三大金融機(jī)構(gòu)，提高管理效率，然而其日益凸顯的缺陷剛才已經(jīng)進(jìn)行了分析。由一個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)管固然是順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，然而如果立即進(jìn)行轉(zhuǎn)換，無(wú)論是立法等硬件還是尋找全面型人員等軟件方面都面臨較大的難度。因此，從中國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，提出以下幾點(diǎn)建議供參考。

第一，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通。一方面，可以定期舉行電話會(huì)議，溝通各自在監(jiān)管過(guò)程中遇到的問(wèn)題、信息資源共享、共同分析解決方案，另一方面，將各自掌握的數(shù)據(jù)錄入一個(gè)共享數(shù)據(jù)文件庫(kù)里，已達(dá)到減少真空地帶帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)及重復(fù)監(jiān)管帶來(lái)的成本損失。

第二，提升監(jiān)管水平。金融監(jiān)管理念應(yīng)該是持續(xù)的、定量的，而非單次的、定性的進(jìn)行監(jiān)管。要提高監(jiān)管者的素質(zhì)，要根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議，參考學(xué)習(xí)歐美國(guó)家的豐富經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，提高審慎監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管能力；要提高工作的透明度，同時(shí)提升監(jiān)管部門(mén)的工作效率并積極與世界監(jiān)管組織部門(mén)進(jìn)行合作，共享信息資源，互相交換意見(jiàn)與想法。

第三，改善銀行內(nèi)部控制制度、防范操作風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)控制度的完善與否，極大影響著企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力與盈利能力。內(nèi)因決定外因，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管圍繞著銀行良好的內(nèi)控制度發(fā)揮作用，商業(yè)銀行應(yīng)該提高對(duì)自控重要性的認(rèn)識(shí)，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，真正的發(fā)揮內(nèi)控的強(qiáng)大作用，而非全部依賴外部監(jiān)管。

3.4 引入復(fù)合型人才

引進(jìn)精通銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)的全面型人才，同時(shí)注重對(duì)這種高端人才的培養(yǎng)，可以通過(guò)在不同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輪崗工作等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。這樣一方面提高了與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，也為未來(lái)實(shí)現(xiàn)由單一機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的最終愿景打下了基礎(chǔ)。

4 結(jié)語(yǔ)

根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)及外資銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營(yíng)具有充足、明顯的理由。我國(guó)也已具備了實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本條件。本土銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)正確的途徑，又快又穩(wěn)的轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制的過(guò)程中，要注意避免由此可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)完善管理體制。通過(guò)以上多種手段，使我國(guó)商業(yè)銀行自身競(jìng)爭(zhēng)力得到提高，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：銀行行業(yè)前景范文

【關(guān)鍵詞】AR技術(shù)；商業(yè)銀行；應(yīng)用前景

1990年，波音公司研究員Tomc audell和他的同事在設(shè)計(jì)一個(gè)輔助飛機(jī)布線系統(tǒng)時(shí)提出了“Augm ented R cad-ity”（簡(jiǎn)稱AR）概念，是將原本在現(xiàn)實(shí)世界的一定時(shí)間空間范圍內(nèi)很難體驗(yàn)到的實(shí)體信息（視覺(jué)信息、聲音、味道、觸覺(jué)等），通過(guò)計(jì)算機(jī)等科學(xué)技術(shù)模擬仿真后再疊加，將虛擬的信息應(yīng)用到真實(shí)世界，被人類感官所感知，從而達(dá)到超越現(xiàn)實(shí)的感官體驗(yàn)。因此，真實(shí)的環(huán)境和虛擬的物體實(shí)時(shí)地疊加并同時(shí)存在于同一個(gè)畫(huà)面或空間。

AR技術(shù)，不僅展現(xiàn)了真實(shí)世界的信息，而且將虛擬的信息同時(shí)顯示出來(lái)，兩種信息相互補(bǔ)充、疊加。它包含了多媒體、三維建模、實(shí)時(shí)視頻顯示及控制、多傳感器融合、實(shí)時(shí)跟蹤及注冊(cè)、場(chǎng)景融合等新技術(shù)與新手段。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)提供了在一般情況下，不同于人類可以感知的信息。

一、AR技術(shù)主要特征及應(yīng)用領(lǐng)域

（一）AR技術(shù)主要特征

首先，融合虛擬和現(xiàn)實(shí)。增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)將計(jì)算機(jī)生成的虛擬物體和信息疊加到真實(shí)世界的場(chǎng)景中來(lái)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景更直觀深入的了解和解讀，在有限的時(shí)間和有限的場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)與現(xiàn)實(shí)相關(guān)知識(shí)領(lǐng)域的理解。增強(qiáng)的信息可以是與真實(shí)物體相關(guān)的非幾何信息，如視頻、文字，也可以是幾何信息，如虛擬的三維物體和場(chǎng)景。其次，實(shí)時(shí)交互。通過(guò)增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)系統(tǒng)中的交互接口設(shè)備，人們以自然方式與增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)環(huán)境進(jìn)行交互操作，這種交互要滿足實(shí)時(shí)性。第三，三維注冊(cè)。“注冊(cè)”（此處可以解釋為跟蹤和定位）指將計(jì)算機(jī)產(chǎn)生的虛擬物體與真實(shí)環(huán)境進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)，且用戶在真實(shí)環(huán)境中運(yùn)動(dòng)時(shí)，也將繼續(xù)維持正確的對(duì)準(zhǔn)關(guān)系。

（二）AR技術(shù)主要應(yīng)用領(lǐng)域

AR技術(shù)可廣泛應(yīng)用到軍事、醫(yī)療、建筑、教育、工程、影視、娛樂(lè)、家居、工業(yè)、旅游、電商等領(lǐng)域。例如，瑞典著名的家具品牌宜家在2005年推出一款“IK EA N ow”應(yīng)用程序，消費(fèi)者通過(guò)用手機(jī)攝像頭掃描房間，放置軟件中的家具，達(dá)到體驗(yàn)不同家具放置的效果，并且打出不用擔(dān)心買(mǎi)到錯(cuò)誤家具的廣告語(yǔ)，解決了消費(fèi)者的不安心理，這款A(yù)R廣告程序滿足了消費(fèi)者在線購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的欲望。同時(shí)，AR技術(shù)可在醫(yī)學(xué)領(lǐng)域發(fā)揮獨(dú)特作用，可以幫助醫(yī)學(xué)學(xué)習(xí)者建立對(duì)人體系統(tǒng)的立體動(dòng)態(tài)概念，觀察內(nèi)部活動(dòng)、模擬手術(shù)實(shí)踐等。微軟在AR眼鏡的會(huì)上就展示了其在醫(yī)學(xué)教育領(lǐng)域的潛力：只需隨手一撥，就可以得到不同層次的人體結(jié)構(gòu)，還可以單獨(dú)觀察某一器官的運(yùn)動(dòng)。它可作為一種可視化手術(shù)輔助工具，用圖像來(lái)指導(dǎo)外科手術(shù)的完成，協(xié)助醫(yī)生在可視化環(huán)境下精確完成手術(shù)，賦予醫(yī)生“透視功能”，使醫(yī)生更加具體的了解病人體內(nèi)的情況從而確定手術(shù)的精確位置。

二、AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用現(xiàn)狀

目前AR技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用尚處于起步階段，但已有部分商業(yè)銀行在客戶服務(wù)和產(chǎn)品營(yíng)銷方面嘗試使用AR技術(shù)。如馬來(lái)西亞銀行為追求世界最新科技潮流，同時(shí)為給顧客帶來(lái)更便捷、更高效率的服務(wù)和即時(shí)滿足感，了首個(gè)增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)移動(dòng)銀行應(yīng)用，可支持手機(jī)掃描條碼。這款應(yīng)用可以允許顧客查詢自己的賬戶余額、信用卡消費(fèi)記錄、隨時(shí)隨地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。這款應(yīng)用可以有效減少顧客對(duì)實(shí)體銀行或者ATM機(jī)的需求”。南京銀行“你好銀行”用A R技術(shù)推出的“發(fā)現(xiàn)你好”功能，正是緊隨AR技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，開(kāi)創(chuàng)性的將AR技術(shù)與你好銀行營(yíng)銷推廣相結(jié)合，為“你好銀行”客戶提供耳目一新的互動(dòng)體驗(yàn)?？蛻糁恍璐蜷_(kāi)南京銀行你好銀行APP，通過(guò)手機(jī)攝像頭掃描任一南京銀行或你好銀行Logo即可隨機(jī)獲得一個(gè)以AR效果呈現(xiàn)的獎(jiǎng)品。這是南京銀行“你好銀行”近期特別策劃的客戶互動(dòng)體驗(yàn)場(chǎng)景。

此外，平安銀行北京分行打造的“北京分行AR”APP是北京分行為高端借記卡用戶打造的“增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)”媒介平臺(tái)。它能將真實(shí)世界和虛擬信息集成，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交互。這種全新的多媒體交互形式能運(yùn)用文字、圖片、信息圖、平面動(dòng)畫(huà)、3D動(dòng)畫(huà)、語(yǔ)音、實(shí)拍視頻等手段，生動(dòng)地向持卡人及時(shí)講解平安借記卡的使用場(chǎng)景、最新?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)、增值服務(wù)權(quán)益等有用信息，以方便持卡人更好地使用該系列信用卡。初次上線使用，北京分行將掃描點(diǎn)設(shè)在白金及以上借記卡左上角的“平安銀行”Logo之上，內(nèi)容為展示高端客戶的權(quán)益，通過(guò)理財(cái)經(jīng)理、大堂經(jīng)理的展示達(dá)到營(yíng)銷信息推送目的。

三、AR技術(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部管理應(yīng)用前景

（一）網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃、布局優(yōu)化和功能改造

AR技術(shù)在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造方面有廣闊應(yīng)用前景。采用AR技術(shù)將規(guī)劃效果疊加到真實(shí)場(chǎng)景中以直接獲得規(guī)劃的效果供評(píng)估決策，能使決策更加科學(xué)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造包括營(yíng)I網(wǎng)點(diǎn)的地理位置的選擇、內(nèi)部裝修、設(shè)施的布局等內(nèi)容。商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃及網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造方面的現(xiàn)行做法主要是由基層支行通過(guò)對(duì)擬建或擬優(yōu)化和功能改造的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在地現(xiàn)場(chǎng)考察，綜合考察周圍的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、交通環(huán)境，如所在地的物流、各類市場(chǎng)、國(guó)家機(jī)關(guān)及事業(yè)單位、企業(yè)、居民小區(qū)、已有其他商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、交通環(huán)境等情況及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)或改造成本，做出需求報(bào)告及圖紙，報(bào)上級(jí)行審查審批。上級(jí)行審查審批人員主要是根據(jù)基層支行的需求報(bào)告做出決策批復(fù)，基層支行根據(jù)批復(fù)選擇開(kāi)發(fā)商對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行施工建設(shè)，在整個(gè)決策過(guò)程中沒(méi)有客戶、網(wǎng)點(diǎn)員工的參與，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)施工建成前也無(wú)法將建成后的網(wǎng)點(diǎn)場(chǎng)景效果呈現(xiàn)給上級(jí)行審查審批人員、客戶、網(wǎng)點(diǎn)員工評(píng)價(jià)。如果基層銀行利用AR技術(shù)做成網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃或網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化和功能改造需求報(bào)告及電子資料，上級(jí)行的規(guī)劃建設(shè)審查審批人員可以看到擬建或功能改造的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理位置的實(shí)景情況和周圍環(huán)境，以及網(wǎng)點(diǎn)建成后的場(chǎng)景效果。在正式實(shí)施前可以請(qǐng)網(wǎng)點(diǎn)員工及周圍不同類型的客戶提出修改意見(jiàn)和建議，避免由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃建設(shè)的盲目性帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）員工管理與培訓(xùn)

AR技術(shù)在內(nèi)部員工和資產(chǎn)管理方面，如員工考勤、固定資產(chǎn)管理、信貸資產(chǎn)管理等方面前景開(kāi)闊。現(xiàn)行員工考勤方式主要是刷卡方式，實(shí)際操作中存在員工請(qǐng)人代刷卡導(dǎo)致考勤不準(zhǔn)確情況。如果利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)，商業(yè)銀行可通過(guò)識(shí)別員工的臉部特征來(lái)確定員工的身份進(jìn)行精準(zhǔn)考勤。商業(yè)銀行也可以利用AR技術(shù)制作AR固定資產(chǎn)管理卡片、貸款管理卡片來(lái)加強(qiáng)管理和提高管理水平。管理人員通過(guò)掃描AR固定資產(chǎn)管理卡片可以了解該固定資產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)日期、價(jià)格、廠商、管理單位等信息：通過(guò)掃描AR貸款管理卡片了解到該筆貸款的發(fā)放對(duì)象、發(fā)放日期、貸款金額、貸款期限和利率等要素，同時(shí)能夠查詢貸款調(diào)查人員、審查審批人員、管理單位、客戶還款情況等信息，了解貸款的抵押物權(quán)證及相關(guān)合同的保管情況。

AR技術(shù)在員工培訓(xùn)方面有應(yīng)用潛力。在員工培訓(xùn)中，運(yùn)用AR技術(shù)有望成為最有效的培訓(xùn)方式。AR技術(shù)可以增強(qiáng)培訓(xùn)體驗(yàn)，更加貼近真實(shí)，能夠?yàn)閱T工提供一個(gè)知識(shí)豐富的學(xué)習(xí)環(huán)境、一個(gè)沒(méi)有銀行資金損失和信譽(yù)損失風(fēng)險(xiǎn)的操作環(huán)境。在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，新員工可以利用AR技術(shù)為電腦生成的虛擬客戶辦理業(yè)務(wù)，同時(shí)一切都在真實(shí)訓(xùn)練環(huán)境中進(jìn)行。虛擬客戶能對(duì)新員工的服務(wù)質(zhì)量和水平進(jìn)行實(shí)時(shí)反饋，而新員工可以記錄和重放訓(xùn)練過(guò)程。例如，銀行對(duì)員工進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，運(yùn)用AR技術(shù)，計(jì)算機(jī)能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬相應(yīng)企業(yè)。這樣員工可以運(yùn)用現(xiàn)實(shí)中的信貸政策和工具對(duì)虛擬企業(yè)進(jìn)行信貸操作訓(xùn)練。同時(shí)，對(duì)員工進(jìn)行銀行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)培訓(xùn)時(shí)，銀行可利用AR技術(shù)使電腦能夠根據(jù)培訓(xùn)目的，生成虛擬的銀行分支機(jī)構(gòu)，這樣員工可以運(yùn)用會(huì)計(jì)知識(shí)及政策在虛擬銀行上進(jìn)行財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)訓(xùn)練，并且在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)訓(xùn)練過(guò)程中實(shí)時(shí)跟蹤各個(gè)環(huán)節(jié)和流程。

四、AR技術(shù)在商業(yè)銀行對(duì)外營(yíng)銷和服務(wù)應(yīng)用前景

（一）產(chǎn)品營(yíng)銷

AR技術(shù)在產(chǎn)品營(yíng)銷方面有廣闊的應(yīng)用前景。商業(yè)銀行現(xiàn)行產(chǎn)品營(yíng)銷的方法和手段比較單一，主要是依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擺放宣傳折頁(yè)、展架來(lái)宣傳產(chǎn)品，或者通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理和柜員向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)用擺放的宣傳折頁(yè)、展架來(lái)宣傳產(chǎn)品，由于主要依靠文字和圖片來(lái)宣傳介紹產(chǎn)品，內(nèi)容枯燥效果欠佳，同時(shí)銀行員工在向客戶推介相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，由于員工語(yǔ)言表達(dá)能力及對(duì)產(chǎn)品熟悉程度的差異，營(yíng)銷效果也不一定理想?；谏虡I(yè)銀行的產(chǎn)品具有高度抽象的特點(diǎn)，AR技術(shù)能將銀行抽象金融產(chǎn)品可視化、形象化，從而增強(qiáng)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知程度和申辦意愿。AR卡冊(cè)、傳單、卡片等宣傳資料的應(yīng)用將帶給商業(yè)銀行營(yíng)銷宣傳方面創(chuàng)意空間，升級(jí)傳統(tǒng)物品資料宣傳方式，解決傳統(tǒng)物品宣傳資料無(wú)法把產(chǎn)品以更深入的互動(dòng)方式介紹給客戶的問(wèn)題，帶給客戶視覺(jué)和影像的全新體驗(yàn)，為商業(yè)銀行突顯品牌效應(yīng)。商業(yè)銀行也可通過(guò)AR技術(shù)開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)出產(chǎn)品和業(yè)務(wù)宣傳資料，能聲形并茂、清晰準(zhǔn)確地宣傳產(chǎn)品，并能讓客戶模擬使用產(chǎn)品達(dá)到體驗(yàn)效果，增強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力。比如，商業(yè)銀行可以利用AR技術(shù)，讓客戶通過(guò)手機(jī)掃描環(huán)球旅游信用卡的AR宣傳資料，就能模擬在國(guó)外旅行時(shí)購(gòu)物、住酒店、就餐的用卡情景體驗(yàn)，達(dá)到增強(qiáng)客戶的辦卡意愿的目的。

（二）建立金融超市

商業(yè)銀行通過(guò)建立AR金融超市，將其設(shè)置于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶大廳或ATM機(jī)具場(chǎng)所進(jìn)行營(yíng)銷。AR金融超市只需幾平方米的空間，客戶通過(guò)裸眼只能看見(jiàn)AR金融超市招牌及業(yè)務(wù)指南，而通過(guò)AR設(shè)備則可看到一個(gè)完整金融超市，超市產(chǎn)品展柜上放置了數(shù)字形式的金融產(chǎn)品。用糝恍柰ü手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備掃描產(chǎn)品，就可以了解產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、申辦條件及使用方法。同時(shí)AR金融超市可利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)確定客戶的身份，獲取客戶在銀行的信息資料后向客戶自動(dòng)推薦合適產(chǎn)品。客戶通過(guò)篩選，可對(duì)符合申辦條件的產(chǎn)品添加至網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物車，完成購(gòu)買(mǎi)或申辦。AR申辦產(chǎn)品完成后，客戶可選擇在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取申辦的產(chǎn)品，也可選擇在客戶單位或家中收到銀行寄送的產(chǎn)品。

（三）客戶服務(wù)

商業(yè)銀行也可將AR技術(shù)運(yùn)用于客戶服務(wù)，識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶并提高服務(wù)質(zhì)量。客戶在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可利用帶有人臉識(shí)別功能的AR技術(shù)，通過(guò)識(shí)別客戶的臉部特征來(lái)確定客戶的身份，進(jìn)而獲取客戶在銀行的信息資料，如客戶在銀行的資產(chǎn)、負(fù)債情況。同時(shí)利用AR技術(shù)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)根據(jù)客戶的資金實(shí)力和已有銀行產(chǎn)品情況，可自動(dòng)篩選適合客戶的新產(chǎn)品并客戶推薦。對(duì)于系統(tǒng)識(shí)別出的貴賓客戶，商業(yè)銀行可安排人員提供專門(mén)的個(gè)性化服務(wù)，以提高貴賓客戶的滿意度和對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。AR技術(shù)也可用于客戶業(yè)務(wù)咨詢及問(wèn)題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)。商業(yè)銀行現(xiàn)行的客戶業(yè)務(wù)咨詢，問(wèn)題解答和產(chǎn)品使用輔導(dǎo)方式，主要是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)或客戶服務(wù)人工坐席提供電話服務(wù)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)員工提供現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)由于受營(yíng)業(yè)時(shí)間和員工業(yè)務(wù)水平限制，往往難以滿足客戶需求，而客戶服務(wù)人工坐席提供的電話服務(wù)會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)人工坐席繁忙導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)提供服務(wù)的現(xiàn)象?？蛻艨赏ㄟ^(guò)手機(jī)銀行的AR軟件，輸入業(yè)務(wù)問(wèn)題的提示便可即時(shí)獲得解決方案，同時(shí)通過(guò)掃描產(chǎn)品獲得產(chǎn)品的使用輔導(dǎo)，這將方便客戶，為其節(jié)省寶貴時(shí)間。