金融市場(chǎng)定位精選(九篇)

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第1篇：金融市場(chǎng)定位范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；市場(chǎng)定位

1村鎮(zhèn)銀行在監(jiān)管層與學(xué)者眼中的定位

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位和宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)行“小額、分散”和商業(yè)可持續(xù)原則，存貸款業(yè)務(wù)不能超出縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，既要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，又要堅(jiān)持商業(yè)存在原則，達(dá)到資本保值升值的目的。村鎮(zhèn)銀行只要在堅(jiān)持信貸標(biāo)準(zhǔn)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下，審慎經(jīng)營(yíng)、科學(xué)管理，合理運(yùn)用定價(jià)機(jī)制，有效引導(dǎo)資金流向，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四川省首批提出試點(diǎn)的村鎮(zhèn)有6個(gè)，儀隴縣金城鎮(zhèn)是其中之一。儀隴是國(guó)家貧困縣，全縣幅員面積1767平方公里，人口106萬(wàn)人，其中農(nóng)村人口92萬(wàn)人。當(dāng)?shù)劂y行業(yè)機(jī)構(gòu)原有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，其中郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)不發(fā)放貸款，農(nóng)行縣支行的信貸審批權(quán)限比較有限，農(nóng)村信用社和農(nóng)發(fā)行是該縣信貸增量投入的主要力量。截至2007年3月，該縣各項(xiàng)存款余額47.1億元，各項(xiàng)貸款余額20.9億元，縣域存貸44.37%。因此在儀隴建立一家村鎮(zhèn)銀行和一家貸款公司比較符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展的需求。從數(shù)據(jù)上似乎也可以證明村鎮(zhèn)銀行目前的改革試點(diǎn)是成功的：惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)9個(gè)月時(shí)間，截至2007年末各項(xiàng)存款余額1368萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額708萬(wàn)元，其中對(duì)97戶中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款116筆、850萬(wàn)元，貸款余額520萬(wàn)元；對(duì)91戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款95筆共210萬(wàn)元，貸款余額188萬(wàn)元；實(shí)現(xiàn)收入21.1萬(wàn)元。

在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的介紹中還不可避免的談到村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于農(nóng)村信用社等其他金融機(jī)構(gòu)的地方，從銀監(jiān)局的報(bào)告中總結(jié)起來(lái)有以下幾點(diǎn)：一是募集資本的開放性。村鎮(zhèn)銀行可引入本（外）地銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和自然人資本。四川儀隴村鎮(zhèn)銀行引入的就是南充市商業(yè)銀行以及四川本地的其他幾家企業(yè)。二是服務(wù)的社區(qū)性，村鎮(zhèn)銀行不得跨社區(qū)辦理存貸款業(yè)務(wù)，可有效滿足當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)需求。三是由良好銀行發(fā)起，有利于將成熟的業(yè)務(wù)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村。南充市商業(yè)銀行是全國(guó)第一家引進(jìn)外資的二級(jí)城市商業(yè)銀行，四川儀隴村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在的人員引入和業(yè)務(wù)管理基本都是依據(jù)南充市商業(yè)銀行進(jìn)行的。四是法人治理相對(duì)健全，業(yè)務(wù)流程相對(duì)清晰，經(jīng)營(yíng)機(jī)制相對(duì)靈活。在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行成立后的幾個(gè)月時(shí)間內(nèi)完成了對(duì)24.5萬(wàn)農(nóng)戶計(jì)29億元的統(tǒng)一授信。

2村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶眼中的定位

在經(jīng)營(yíng)者與農(nóng)戶眼中，與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的農(nóng)村金融市場(chǎng)三大機(jī)構(gòu)的區(qū)別才是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本落腳點(diǎn)。

2.1與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別

2.1.1與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的比較

“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)就是全國(guó)的網(wǎng)點(diǎn)以及規(guī)范的服務(wù)”，這是金城鎮(zhèn)居民的話。農(nóng)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)使在外打工的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民有了最快捷、安全的方式將其資金進(jìn)行異地劃轉(zhuǎn)，所以農(nóng)業(yè)銀行總是門庭若市，而居民也為排隊(duì)長(zhǎng)龍而苦惱。村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入在短期內(nèi)似乎也無(wú)法改善這種局面。由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位于本土，所以其資金劃轉(zhuǎn)在跨行跨地區(qū)方面只能通過(guò)南充市商業(yè)銀行和興業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行。而且目前在當(dāng)?shù)刂挥幸患覡I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖然計(jì)劃實(shí)施自助服務(wù)柜臺(tái)，但很多農(nóng)戶根本無(wú)法使用。所以，無(wú)論是從村鎮(zhèn)銀行還是從農(nóng)戶個(gè)人的時(shí)間以及成本方面來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的存款獲取是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。即從存款業(yè)務(wù)來(lái)講，村鎮(zhèn)銀行需要把握好尺度才能在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期發(fā)展下去，農(nóng)民也才能從中得到切實(shí)的益處。

2.1.2與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的比較

在四川儀隴村鎮(zhèn)銀行的貸款中，也有令人深思的地方。其中的貸款創(chuàng)新點(diǎn)在各媒體中都有報(bào)道，比如當(dāng)?shù)氐墨H兔養(yǎng)殖——但是這種看似新穎的貸款模式卻是在政府的帶領(lǐng)之下進(jìn)行的——這讓人看到的是一家政策性銀行的做法。作為一家以盈利為目標(biāo)的商業(yè)企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？風(fēng)險(xiǎn)又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？從這點(diǎn)上看，村鎮(zhèn)銀行的組織資本構(gòu)架與其盈利模式存在著本質(zhì)上的沖突，現(xiàn)在靠政策扶持，將來(lái)又怎么辦？如果僅僅是依靠政策的話，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的區(qū)別何在？

2.2與農(nóng)村信用社的比較

農(nóng)村信用社作為我國(guó)第一次農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的產(chǎn)物，那么就首先來(lái)分析下村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的區(qū)別。在農(nóng)村信用社主任的眼中，僵化的體制以及落后的人員素質(zhì)是制約農(nóng)村信用社發(fā)展的關(guān)鍵因素，而村鎮(zhèn)銀行由于成立的資本的開發(fā)性從本質(zhì)上解決了這個(gè)問(wèn)題。但是，我們必須看清的還有更現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題——外來(lái)性。雖然南充市商業(yè)銀行是一家優(yōu)質(zhì)的當(dāng)?shù)劂y行，但通過(guò)我們的實(shí)地調(diào)查了解到：它對(duì)于金城鎮(zhèn)這樣的農(nóng)村來(lái)說(shuō)是水土不服的——至少在短期來(lái)看。首先，南充市商業(yè)銀行是一家典型的城市商業(yè)銀行，其優(yōu)質(zhì)的業(yè)績(jī)來(lái)自于其在二級(jí)城市的投融資經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于山區(qū)農(nóng)民的金融需求而言，外來(lái)經(jīng)營(yíng)管理理念和外進(jìn)人才是無(wú)法適應(yīng)當(dāng)?shù)貭顩r的。其次，從本地獲取金融人才而言，很現(xiàn)實(shí)的方法是從農(nóng)村信用社“挖人”。但是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社員工在當(dāng)?shù)氐母吖べY地位待遇以及長(zhǎng)期的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)等等原因讓已經(jīng)在改進(jìn)的農(nóng)村信用社“放人”幾乎不可能！這樣看來(lái)，本來(lái)的人才優(yōu)勢(shì)則有可能成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要“瓶頸”。

同時(shí)，在農(nóng)戶眼中農(nóng)信社是給予過(guò)他們貸款支持的。不僅是村鎮(zhèn)銀行，早在2005年開始，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社就已經(jīng)對(duì)所有農(nóng)戶實(shí)行了授信，村鎮(zhèn)銀行的授信“不過(guò)是再走一遍別人走過(guò)的路而已”。雖然在銀行中了解到村鎮(zhèn)銀行的授信額度有所提高（小額信貸），但對(duì)于只需要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融幫助的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行需要的是創(chuàng)新，而不是額度的提高。村鎮(zhèn)銀行的良好思路也在于此：比如，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，南充市商業(yè)銀行的投資方之一——德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)公司在此方面有著一整套的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行需要做的就是在此基礎(chǔ)上在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行實(shí)踐——這是農(nóng)村信用社無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

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3總結(jié)

現(xiàn)階段，我國(guó)的農(nóng)村金融改革正處于嘗試階段，在調(diào)查中遇到的很多實(shí)際問(wèn)題讓人們不得不重新思索改革的目的所在——為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足而良好的金融服務(wù)。所以，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也應(yīng)該以此為出發(fā)點(diǎn)，在摸索中勇于創(chuàng)新、找準(zhǔn)自己的定位，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中逐漸發(fā)揮出自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與作用！

參考文獻(xiàn)

第2篇：金融市場(chǎng)定位范文

關(guān)鍵詞：金融本科 環(huán)境 培養(yǎng)目標(biāo)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)在中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越重要，金融本科人才成為當(dāng)今社會(huì)成為最重要也是最緊缺的人才之一，金融本科學(xué)生因其數(shù)量多在金融教育中受到格外的重視。因此，根據(jù)新時(shí)期金融本科教育面臨的環(huán)境，在對(duì)其培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行準(zhǔn)確定位的前提下研究改進(jìn)金融本科教育的措施具有重要意義。

一、新時(shí)期金融本科教育面臨的理論與市場(chǎng)環(huán)境

（一）面臨的理論環(huán)境

20世紀(jì)80年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融格局發(fā)生了重大變化。過(guò)去以銀行活動(dòng)為核心的金融格局，逐漸向以資本市場(chǎng)的融資活動(dòng)為核心轉(zhuǎn)化，由此以財(cái)務(wù)決策和金融市場(chǎng)的實(shí)際操作為主要內(nèi)容的微觀金融理論逐漸被大家重視起來(lái)。由托賓和馬克維茨創(chuàng)建的現(xiàn)資組合理論和資產(chǎn)定價(jià)理論形成了現(xiàn)代西方金融學(xué)的主流學(xué)派。

伴隨西方金融理論向微觀轉(zhuǎn)化的潮流，西方金融教學(xué)開始日益重視資產(chǎn)定價(jià)、衍生金融工具、貨幣時(shí)間價(jià)值等金融經(jīng)濟(jì)學(xué)的內(nèi)容。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的今天，我國(guó)的金融本科教育也應(yīng)該適應(yīng)這一世界金融理論引領(lǐng)的金融教學(xué)方向的趨勢(shì)，使金融本科教育與金融理論的發(fā)展保持一致。

（二）面臨的市場(chǎng)環(huán)境

1. 國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境

從1994年實(shí)行新的金融體制以來(lái)，我國(guó)的金融業(yè)獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，發(fā)生了較多的變化。主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

（1）金融機(jī)構(gòu)的多元化及金融機(jī)構(gòu)改革不斷推進(jìn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革之后，我國(guó)只有中國(guó)人民銀行一家金融機(jī)構(gòu)的“大一統(tǒng)”的金融模式解體，形成了多元化的金融體系：除了工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行外，1994年又建立了三家政策性銀行，而且出現(xiàn)了大量的證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。此外，還有越來(lái)越多的外資和合資銀行大量涌入，可以預(yù)見：隨著入世帶來(lái)的金融開放程度的加深，金融機(jī)構(gòu)多元化的趨勢(shì)將越來(lái)越明顯。

伴隨金融機(jī)構(gòu)多元化的金融體系轉(zhuǎn)變，中國(guó)的金融改革也在不斷向前推進(jìn)。除了對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展方向做出界定、整頓同業(yè)拆借市場(chǎng)、規(guī)范貨幣市場(chǎng)外，當(dāng)前改革的重點(diǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行公司化和上市以及利率的市場(chǎng)化。這些新變化無(wú)一不對(duì)金融學(xué)本科教育提出新的要求和挑戰(zhàn)，要求學(xué)生掌握的知識(shí)越來(lái)越豐富，而且要求其要能夠緊跟時(shí)代特征更新知識(shí)。

（2）金融市場(chǎng)趨于成熟

我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)過(guò)20多年的錘煉已經(jīng)越來(lái)越趨于成熟：以銀行同業(yè)拆借和債券回購(gòu)市場(chǎng)為核心的貨幣市場(chǎng)和以股票債券為主的資本市場(chǎng)從無(wú)到有、從小到大。而貨幣資本市場(chǎng)規(guī)模的發(fā)展壯大，又帶來(lái)了籌資方式由間接為主轉(zhuǎn)為直接為主，籌資方式多元化的同時(shí)也帶來(lái)了金融工具的不斷更新及金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷加劇。

金融市場(chǎng)的快速發(fā)展不僅使金融活動(dòng)變得越來(lái)越復(fù)雜，而且要求以往金融本科教育中忽視金融市場(chǎng)理論和實(shí)務(wù)的傳統(tǒng)金融教育教學(xué)必須進(jìn)行改革，加入與金融市場(chǎng)直接或間接相關(guān)的理論與實(shí)務(wù)知識(shí)及技術(shù)，以使金融本科教育的內(nèi)容有多元知識(shí)的結(jié)構(gòu)。

2. 面臨的國(guó)際市場(chǎng)環(huán)境

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)和金融的全球化已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)突出特征，伴隨這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融的全球化進(jìn)程明顯在加快，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中對(duì)單一性金融人才的需求必將減少，從而增加復(fù)合性金融人才，即既懂管理又懂金融的人才和既通英語(yǔ)又懂金融的人才的需求。這就要求高校的金融本科教育以最快的速度和方式不斷培養(yǎng)出具有全球視野、能夠適應(yīng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的高素質(zhì)金融人才。

二、新時(shí)期金融本科教育的目標(biāo)定位

在我國(guó)金融學(xué)專業(yè)高等教育發(fā)展過(guò)程中，曾根據(jù)不同的時(shí)代特點(diǎn)對(duì)人才培養(yǎng)目標(biāo)做過(guò)幾次大的調(diào)整。20世紀(jì)50年代主要強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)金融戰(zhàn)線的領(lǐng)導(dǎo)干部，60-70年代主要培養(yǎng)又紅又專的財(cái)經(jīng)工作者，改革開放以后強(qiáng)調(diào)為金融系統(tǒng)培養(yǎng)高級(jí)專門人才。

目前，國(guó)內(nèi)很多高校都設(shè)置了金融學(xué)專業(yè)，其本科教育培養(yǎng)目標(biāo)普遍定位在“培養(yǎng)應(yīng)用型高級(jí)專門人才”。這無(wú)疑對(duì)金融本科教育起到了一定的積極作用，但面臨新時(shí)期金融本科的人才市場(chǎng)需求，這個(gè)目標(biāo)定位顯然要加以調(diào)整。通過(guò)對(duì)近幾年金融本科畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)的分析，結(jié)合國(guó)內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，筆者認(rèn)為當(dāng)今金融本科專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)應(yīng)定位在“重點(diǎn)培養(yǎng)通才中的專才”較為合適。理由如下：

1. 以“通才”為主要的培養(yǎng)目標(biāo)

過(guò)去我國(guó)的金融高等教育基本上屬于“專才”教育，這種培養(yǎng)模式比較適應(yīng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。而當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)狀況已經(jīng)發(fā)生重大變化，尤其是入世6年來(lái)金融業(yè)越來(lái)越開放，這就要求金融本科教育不能只注重某方面的知識(shí)傳授，學(xué)生既要掌握銀行的有關(guān)知識(shí)，也要掌握非銀行金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)知識(shí)和理論，同時(shí)在金融全球化趨勢(shì)下學(xué)生還必須掌握大量的國(guó)際金融知識(shí)，熟悉和了解國(guó)際金融的有關(guān)原理和規(guī)則。因此，金融本科教育必須以“通才”為主要的培養(yǎng)目標(biāo)，打造寬厚的基礎(chǔ)，強(qiáng)化綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，鍛煉學(xué)生全方位的能力。

2.市場(chǎng)需求狀況要求必須強(qiáng)化“專才”教育

市場(chǎng)需求是我們確定人才培養(yǎng)目標(biāo)的前提，而當(dāng)前各類企業(yè)的需求千差萬(wàn)別，這就要求我們的金融本科教育在“通才”的基礎(chǔ)上必須強(qiáng)化“專才”教育。一個(gè)專業(yè)的好壞，很大程度上取決于學(xué)生的就業(yè)率及就業(yè)的滿意程度。當(dāng)前金融本科生的就業(yè)問(wèn)題存在一種矛盾，一方面金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)對(duì)金融人才的需求得不到滿足，另一方面是相當(dāng)一部分金融本科畢業(yè)生找不到合適的工作。當(dāng)然這與個(gè)別畢業(yè)生就業(yè)期望值過(guò)高有關(guān)，但最主要的原因是培養(yǎng)目標(biāo)定位不夠準(zhǔn)確。各類企業(yè)的不同特點(diǎn)要求金融本科學(xué)生在具備豐富金融知識(shí)的同時(shí)，要根據(jù)本企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)強(qiáng)化某方面的技能。金融?？粕^薄弱的金融基礎(chǔ)知識(shí)使其不能滿足這種需求，而更高級(jí)別的研究生又因過(guò)于側(cè)重理論知識(shí)也不適合做具體的金融工作，大量的企業(yè)需要的是既有廣博的金融知識(shí)又在某方面具備專業(yè)能力的人才。如金融市場(chǎng)決策，需要金融本科生在具備豐富的知識(shí)之后又把“專”的知識(shí)學(xué)會(huì)，在市場(chǎng)決策中專管某項(xiàng)業(yè)務(wù)，而且決策要正確。所以，我們的金融本科教育僅局限在“通才”培養(yǎng)上還不夠，而應(yīng)該是不論宏觀方面還是微觀方面都是“通才中的專才”。

三、新時(shí)期金融本科教育的思考

（一）改革并完善金融本科課程設(shè)置，以適應(yīng)新的培養(yǎng)目標(biāo)定位

無(wú)論是何種培養(yǎng)目標(biāo)定位，都必須通過(guò)調(diào)整課程設(shè)置，強(qiáng)化或弱化某些教學(xué)環(huán)節(jié)來(lái)實(shí)現(xiàn)。“通才中的專才”這一金融本科教育培養(yǎng)目標(biāo)定位的課程設(shè)置，總體應(yīng)以“淡化專業(yè)課，強(qiáng)化選修課”為思路。專業(yè)課可以保證學(xué)生掌握本科階段必需的基礎(chǔ)知識(shí)，滿足本科階段“通才”教育這一培養(yǎng)目標(biāo)，選修課則可以保證學(xué)生根據(jù)自身需求滿足“專才”這一目標(biāo)定位。學(xué)生畢業(yè)后無(wú)非兩大去向，一是就業(yè)，二是考研。基于這種實(shí)際，可在金融學(xué)專業(yè)上設(shè)定多個(gè)金融方向，并在各方向上設(shè)置不同的選修課群體，這樣來(lái)保證所有本科學(xué)生在具備一定金融基礎(chǔ)知識(shí)的“通才”基礎(chǔ)上，既滿足部分學(xué)生就業(yè)的“專才”需求，也滿足部分考研學(xué)生的“專才”需求。

（二）改進(jìn)教學(xué)方法和手段，以滿足新的環(huán)境需要

1. 結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)，采取多種教學(xué)方式

當(dāng)前我國(guó)高校金融專業(yè)教學(xué)大都以課堂講授為主，將知識(shí)灌輸給學(xué)生。學(xué)生學(xué)起來(lái)沒(méi)有興趣，學(xué)后知識(shí)又掌握得不牢固，導(dǎo)致“上課記筆記，考前背筆記，考后全忘記”的弊端出現(xiàn)。因此，可嘗試多種教學(xué)方式并用的形式教學(xué)，如采取課堂教學(xué)、案例教學(xué)、模擬教學(xué)相結(jié)合的方式進(jìn)行知識(shí)傳授。金融學(xué)的許多課程如《國(guó)際金融市場(chǎng)》、《銀行會(huì)計(jì)》、《證券投資學(xué)》等實(shí)際上是實(shí)踐性很強(qiáng)的課程，可以在傳授課堂知識(shí)的同時(shí)，運(yùn)用案例教學(xué)加深學(xué)生的印象和激發(fā)興趣，運(yùn)用模擬教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力。

2.加強(qiáng)校企聯(lián)系，建立“走出去”與“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”相結(jié)合的教學(xué)模式

在注重學(xué)歷這一社會(huì)潮流下，各高校的教師隊(duì)伍基本上由碩士或博士組成。他們具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，但自身的實(shí)踐能力卻不夠豐富，具體到微觀的業(yè)務(wù)操作可能無(wú)法滿足學(xué)生的需求。因此，我們必須在教師傳授理論知識(shí)之后加大學(xué)生校外實(shí)習(xí)的力度，讓學(xué)生到實(shí)際的金融部門去實(shí)習(xí)，實(shí)現(xiàn)“走出去”的方式。這一方式的實(shí)現(xiàn)可通過(guò)教師與實(shí)際金融部門的課題研究，加強(qiáng)與金融企業(yè)的聯(lián)系，以方便本校學(xué)生的實(shí)習(xí)。同時(shí)，還要運(yùn)用“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式，定期聘請(qǐng)金融實(shí)際部門的專業(yè)人士以辦講座、座談等方式，讓學(xué)生掌握最新的金融發(fā)展?fàn)顩r和簡(jiǎn)單的實(shí)際業(yè)務(wù)操作。

（三）在適宜的課程中推廣雙語(yǔ)教學(xué)，以強(qiáng)化金融本科學(xué)生的外語(yǔ)能力

中國(guó)入世帶來(lái)的金融開放程度的擴(kuò)大及金融全球化趨勢(shì)都要求現(xiàn)代的金融本科人才既要掌握大量金融基礎(chǔ)知識(shí)，又要強(qiáng)化英語(yǔ)和通曉國(guó)際金融慣例，滿足這一要求的最佳途徑就是在適宜的課程中推廣雙語(yǔ)教學(xué)。目前雙語(yǔ)教學(xué)在很多高校都已經(jīng)受到重視，但總體上還處于摸索階段。在這一探索中要注意三個(gè)問(wèn)題：一是一定要根據(jù)課程本身的特點(diǎn)和課堂容量確定是否進(jìn)行雙語(yǔ)教學(xué)，一般來(lái)說(shuō)，課程難易程度適中，學(xué)生人數(shù)較少的班級(jí)適宜推廣雙語(yǔ)教學(xué)；二是要注意加強(qiáng)雙語(yǔ)授課教師本身的英語(yǔ)及金融理念的修養(yǎng)，某種程度上這是決定雙語(yǔ)教學(xué)是否成功的關(guān)鍵因素；三是要注意雙語(yǔ)教學(xué)選擇的教材應(yīng)以最新的英文原版教材為主，這既有利于學(xué)生英語(yǔ)水平的提高，也有利于跟蹤金融理論的前沿，使學(xué)生掌握最新的金融理論知識(shí)。

（四）積極籌建金融實(shí)驗(yàn)室，為學(xué)生實(shí)踐能力的培養(yǎng)創(chuàng)造條件

為了達(dá)到“通才中的專才”這一目標(biāo)，除了課程設(shè)置上在專業(yè)課之外加大選修課的份量來(lái)體現(xiàn)以外，很重要的一點(diǎn)還在于要有配套的金融實(shí)驗(yàn)室來(lái)體現(xiàn)。各高?？筛鶕?jù)自身的培養(yǎng)方向建立相應(yīng)的金融實(shí)驗(yàn)室，如模擬銀行、模擬股市等。又如在模擬銀行中，學(xué)生可以根據(jù)自己所學(xué)的貨幣銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、銀行會(huì)計(jì)等理論知識(shí)，通過(guò)計(jì)算機(jī)謀求一個(gè)職位，模擬銀行業(yè)務(wù)。在這種模擬環(huán)境中，學(xué)生通過(guò)進(jìn)行業(yè)務(wù)模擬實(shí)踐，可增強(qiáng)學(xué)習(xí)興趣和實(shí)踐能力。

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任務(wù)來(lái)源：2006年河南省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目

第3篇：金融市場(chǎng)定位范文

摘 要 數(shù)據(jù)挖掘能幫助商業(yè)銀行分析金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，找出規(guī)律，并發(fā)現(xiàn)目標(biāo)市場(chǎng)。本文通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)挖掘在國(guó)內(nèi)外銀行個(gè)人金融產(chǎn)品市場(chǎng)定位的應(yīng)用狀況進(jìn)行分析，指出了中國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)用中存在的一些問(wèn)題，由此提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞 數(shù)據(jù)挖掘 個(gè)人金融產(chǎn)品 市場(chǎng)定位

一、引言

數(shù)據(jù)挖掘是利用信息技術(shù)手段從大型數(shù)據(jù)集中挖掘出隱含的有潛在價(jià)值的信息，在商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)中，能對(duì)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出規(guī)律，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)市場(chǎng)?？蛻羰倾y行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)性非常嚴(yán)重，商業(yè)銀行必須懂得利用數(shù)據(jù)挖掘認(rèn)清自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)已有客戶的歷史資料進(jìn)行分析，識(shí)別客戶的消費(fèi)偏好，找出客戶的購(gòu)買動(dòng)機(jī)、購(gòu)買行為和購(gòu)買力等方面的特點(diǎn)，才能開發(fā)出適合客戶的金融產(chǎn)品。

二、我國(guó)個(gè)人金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及市場(chǎng)定位

1.我國(guó)個(gè)人金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

為了滿足當(dāng)前社會(huì)個(gè)人融資及理財(cái)?shù)男枰?，我?guó)商業(yè)銀行不斷推出功能多樣的個(gè)人金融產(chǎn)品，如：個(gè)人儲(chǔ)蓄存款、銀行卡、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人消費(fèi)信貸，以及電子匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、電話銀行、網(wǎng)上銀行以及各種代收代付、代保管等。據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2013年5月底，我國(guó)個(gè)人存款余額為44.17萬(wàn)億元。以全國(guó)人口總數(shù)13.5億計(jì)算，人均住戶存款應(yīng)為32719元。央行數(shù)據(jù)還顯示，我國(guó)個(gè)人存款中，儲(chǔ)蓄存款為42.94萬(wàn)億元，占了97%以上。另?yè)?jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局城市社會(huì)經(jīng)濟(jì)調(diào)查總隊(duì)調(diào)查，占總調(diào)查量20%的高收入者擁有相當(dāng)于42.4%的財(cái)富，不足5%的人占有全國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款總額的一半，城市中40%的最貧困家庭基本不具備承受消費(fèi)信貸的能力。根據(jù)目前我國(guó)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況存在的差異，在推出個(gè)人金融產(chǎn)品時(shí)必須結(jié)合自身能力分析，做好客戶定位、區(qū)域定位和產(chǎn)品定位。2008年招商銀行推出的“一卡通”和“金葵花理財(cái)”，由于市場(chǎng)定位準(zhǔn)確，很受客戶歡迎，市場(chǎng)份額在銀行業(yè)同類產(chǎn)品中一直處于領(lǐng)先地位。

2.個(gè)人金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品市場(chǎng)定位的方法一般先按地區(qū)和人口因素的標(biāo)準(zhǔn)作初步劃分，接著在這基礎(chǔ)上再按收入標(biāo)準(zhǔn)實(shí)行差異化分層，然后針對(duì)不同收入層次的差異化需求開發(fā)新的產(chǎn)品。個(gè)人客戶市場(chǎng)通常有四種劃分方法：第一是按人口統(tǒng)計(jì)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)變量劃分，涉及不同年齡、收入、性別、教育、職業(yè)和種族等；第二按心理因素劃分，包括客戶的社會(huì)階層、生活方式和個(gè)性特點(diǎn)；第三按地理因素劃分，包括不同國(guó)家、地區(qū)、城市規(guī)模和地理密度等；第四按客戶對(duì)金融產(chǎn)品追求的不同核心利益，分為不同的群體。

三、數(shù)據(jù)挖掘在個(gè)人金融產(chǎn)品市場(chǎng)定位中的應(yīng)用

個(gè)人金融產(chǎn)品面向社會(huì)大眾，而他們的需求是多種多樣的，銀行必須有相適應(yīng)的一系列金融產(chǎn)品體系，滿足不同顧客的需求。

1. 數(shù)據(jù)挖掘在國(guó)外銀行的應(yīng)用

美國(guó)的大型銀行大部分已經(jīng)建成大型的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力。美國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行在上世紀(jì)80年代中期陸續(xù)建立了管理信息系統(tǒng)（MIS），實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)交易和經(jīng)營(yíng)管理信息的一體化管理；在90年代初期陸續(xù)建立了決策支持系統(tǒng)（DSS），在對(duì)業(yè)務(wù)交易信息和經(jīng)營(yíng)管理一體化管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了對(duì)信息分析、加工的集成；到了90年代中期，世界各國(guó)大型商業(yè)銀行先后花巨資開始建立能夠解決復(fù)雜問(wèn)題的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)（BDW）體系。如，美國(guó)Firstar銀行的公共數(shù)據(jù)庫(kù)中儲(chǔ)存著每位消費(fèi)者的信息，利用數(shù)據(jù)挖掘可以透徹分析消費(fèi)者購(gòu)買新產(chǎn)品的原因。在數(shù)據(jù)庫(kù)中能夠找出一種模式，為每種產(chǎn)品找到最合適的消費(fèi)者。他們采用讀出數(shù)據(jù)變量，結(jié)合消費(fèi)者的具體情況，是否有家庭財(cái)產(chǎn)貸款、信用卡、存款或其他投資產(chǎn)品等，將他們分成若干組，然后使用數(shù)據(jù)挖掘預(yù)測(cè)何時(shí)向哪位消費(fèi)者提供何種產(chǎn)品。數(shù)據(jù)挖掘使國(guó)外商業(yè)銀行有很強(qiáng)的市場(chǎng)適應(yīng)性，能夠結(jié)合傳統(tǒng)的存款、貸款、中間業(yè)務(wù)，與保險(xiǎn)、證券買賣、基金、外匯交易、國(guó)際、信托業(yè)務(wù)等相聯(lián)系，不斷開發(fā)合適的新產(chǎn)品，形成多品種多層次的產(chǎn)品體系。通過(guò)準(zhǔn)確定位的個(gè)人金融產(chǎn)品，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力得到大大的提升。

2.數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用程序

（1）采集客戶信息資料。每一次客戶交易和服務(wù)的過(guò)程發(fā)生在不同的渠道中，通過(guò)對(duì)各渠道的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集并作初步歸類處理，就能轉(zhuǎn)換成豐富的客戶信息，例如客戶群體屬性，客戶背景信息、客戶滿意度評(píng)價(jià)等，詳盡的客戶信息有助于銀行更好的制定產(chǎn)品定位策略。

（2）對(duì)客戶信息作集成處理并存入數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)能夠?qū)π畔⒆骷商幚?，形成一個(gè)匯總信息平臺(tái)，為進(jìn)一步分析提供支撐數(shù)據(jù)。在個(gè)人金融產(chǎn)品市場(chǎng)定位時(shí)，要先進(jìn)行產(chǎn)品的屬性定位、功能定位、檔次定位和組合定位，以便確定產(chǎn)品類型和組合。例如一些銀行在推出新的信用卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡和聯(lián)名卡時(shí)，要依據(jù)不同客戶的需要賦予銀行卡獨(dú)特的產(chǎn)品特征。只有充分掌握了顧客需求差異的信息，才能更好地設(shè)計(jì)出功能獨(dú)特的金融產(chǎn)品。

（3）創(chuàng)建分析模型及專項(xiàng)分析。數(shù)據(jù)挖掘能夠隨時(shí)調(diào)取客戶相關(guān)信息，運(yùn)用相關(guān)的模型和指標(biāo)作專項(xiàng)分析，例如客戶盈利能力分析、行為分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分析、追繳分析、資信評(píng)估等，這是數(shù)據(jù)挖掘的主要手段，它可以發(fā)現(xiàn)重點(diǎn)的目標(biāo)使用者（購(gòu)買者）。在客戶盈利能力分析中，由于不同客戶對(duì)銀行創(chuàng)造的價(jià)值是不同的，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘可以有效地分析和預(yù)測(cè)不同市場(chǎng)活動(dòng)情況下客戶盈利能力的變化，以幫助銀行制定適合的市場(chǎng)策略；通過(guò)客戶的行為分析，可以判斷客戶對(duì)交叉銷售的接受程度，從而找出對(duì)客戶最優(yōu)的產(chǎn)品或服務(wù)匹配。

（4）數(shù)據(jù)挖掘、為決策支持提供服務(wù)。這是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，銀行利用特定的分析工具，使用統(tǒng)計(jì)學(xué)和人工智能技術(shù)在客戶信息的“數(shù)據(jù)礦山”中找到蘊(yùn)藏的“金塊”。經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘銀行將更清楚的認(rèn)識(shí)自身?xiàng)l件，更好的把握自已的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。還可以經(jīng)常審視金融產(chǎn)品提供的利益是否被目標(biāo)市場(chǎng)所認(rèn)可，產(chǎn)品的市場(chǎng)定位在目標(biāo)市場(chǎng)上是否突出。1996年1月12日成立的中國(guó)民生銀行，其產(chǎn)品定位和競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略圍繞的是以“民”為本，并推出了相應(yīng)的多種個(gè)人金融產(chǎn)品和服務(wù)，迄今已占有一定的市場(chǎng)地位。

四、數(shù)據(jù)挖掘在我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)用狀況

自1999年9月開始，我國(guó)各個(gè)銀行都陸續(xù)開展數(shù)據(jù)大集中，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)不斷發(fā)展，目前已經(jīng)建立起的相關(guān)硬件設(shè)施包括服務(wù)中心和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)等。2011年中國(guó)工商銀行建成了面向全球化、綜合化、集團(tuán)化發(fā)展的第四代科技應(yīng)用系統(tǒng)（NOVA+），創(chuàng)新推出短信服務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)銀行等一大批基礎(chǔ)平臺(tái)和拳頭產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)及私人銀行業(yè)務(wù)收入212.64億元，增加64.06億元，增長(zhǎng)43.1%，主要是個(gè)人貸款服務(wù)、個(gè)人貴金屬、個(gè)人銀行類理財(cái)以及私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。銀行卡業(yè)務(wù)收入172.68億元，增加35.81億元，增長(zhǎng)26.2%。在應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘過(guò)程中主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題。

1.系統(tǒng)功能欠缺

已經(jīng)建起的系統(tǒng)由于缺乏深度的客戶信息分析以及后臺(tái)可集成銷售業(yè)務(wù)的操作功能，使得國(guó)內(nèi)銀行薄弱的客戶關(guān)系和長(zhǎng)期積累下來(lái)的大量客戶數(shù)據(jù)未能被充分利用和挖掘。又由于信息技術(shù)應(yīng)用水平不高，以及還沒(méi)真正建成以客戶為標(biāo)識(shí)的統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)，導(dǎo)致在金融產(chǎn)品市場(chǎng)定位時(shí)缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。

2.數(shù)據(jù)挖掘沒(méi)有得到充分利用

各銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)非常類似，在同一個(gè)地域內(nèi)的客戶從銀行獲得的服務(wù)大同小異，銀行未能為不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)。當(dāng)客戶到銀行咨詢投資理財(cái)問(wèn)題時(shí)，職員對(duì)客戶的偏好及能力無(wú)法把握，很難令客戶滿意， 最終客戶失望離去。這反映了銀行未能很好的利用數(shù)據(jù)挖掘分析客戶，不知道應(yīng)該對(duì)哪一類客戶提供何種服務(wù)和產(chǎn)品，如何將重要客戶留住，往往在業(yè)務(wù)決策時(shí)碰到極大的困撓，浪費(fèi)了許多資源，失去了很多機(jī)會(huì)。

3.客戶相關(guān)的數(shù)據(jù)處于分割狀態(tài)

一直以來(lái)，我國(guó)銀行信息系統(tǒng)是按照傳統(tǒng)手工處理流程開發(fā)的，銀行的交易業(yè)務(wù)， 營(yíng)銷、銷售、客戶服務(wù)和支持業(yè)務(wù)都是孤立的進(jìn)行。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)都是以賬號(hào)為中心，根據(jù)客戶業(yè)務(wù)品種的不同， 市場(chǎng)、銷售、服務(wù)各個(gè)部門都有自己獨(dú)立的信息系統(tǒng)，客戶在銀行內(nèi)部各系統(tǒng)中的賬號(hào)各不相同，客戶信息是散亂和不連續(xù)的，客戶在辦理不同的銀行業(yè)務(wù)（如存款、貸款、辦卡）時(shí)，個(gè)人信息資料都要重復(fù)填寫，這給客戶帶來(lái)了極大的不便。

五、改進(jìn)建議及措施

基于上述分析，今后我國(guó)商業(yè)銀行在應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

（一）建造分布式數(shù)據(jù)庫(kù)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）

由于我國(guó)商業(yè)銀行在各地?fù)碛写罅康姆种C(jī)構(gòu)，銀行在建造客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）時(shí)可以采用分布式的數(shù)據(jù)庫(kù)環(huán)境，讓各分行都擁有自己的CRM系統(tǒng)，并與本地綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)及呼叫中心連接，同時(shí)在總行建有CRM數(shù)據(jù)庫(kù)，提供面向全行的分析決策功能。例如，銀行總部統(tǒng)一建立一級(jí)網(wǎng)上銀行，所有網(wǎng)上銀行的客戶均在同一數(shù)據(jù)庫(kù)中注冊(cè)，客戶的信息直接在總行的CRM系統(tǒng)中集成，各分行可以隨時(shí)調(diào)用總行數(shù)據(jù)庫(kù)中的客戶信息。

（二）銀行內(nèi)部應(yīng)協(xié)調(diào)一致

由于金融產(chǎn)品本身所具有的無(wú)形性和易模仿性，因此，商業(yè)銀行所提供的各種金融產(chǎn)品的差別就在于其服務(wù)質(zhì)量和顧客對(duì)該服務(wù)的滿意度上。這表明，充分滿足客戶的需求已成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。銀行必須充分調(diào)動(dòng)內(nèi)部各部門及每位員工的積極性，只有做到內(nèi)部緊密協(xié)作，才能在開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣金融產(chǎn)品的整個(gè)過(guò)程中全面貫徹以客戶需求為導(dǎo)向的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，共享信息，最大限度地發(fā)揮數(shù)據(jù)挖掘的作用。

（三）利用現(xiàn)代科技手段開發(fā)金融產(chǎn)品

銀行要在已有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上順應(yīng)客戶消費(fèi)多樣化發(fā)展的趨勢(shì)，利用各種現(xiàn)有的金融工具進(jìn)行創(chuàng)新。例如，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域存在著大量不確定因素，如何降低風(fēng)險(xiǎn)并提高資產(chǎn)的流動(dòng)性已成為廣大客戶日益增長(zhǎng)的需求；而面對(duì)新的投資機(jī)會(huì)，銀行客戶對(duì)新的信貸手段和權(quán)益生成的需求也隨之增長(zhǎng)。根據(jù)這些情況，銀行可以與其它金融機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)銀保、銀證合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，在開發(fā)新產(chǎn)品的過(guò)程中，做到高起點(diǎn)，高技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等新型產(chǎn)品。

六、結(jié)語(yǔ)

國(guó)外銀行的科技化程度高，能夠以客戶信息為中心進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，國(guó)內(nèi)銀行在這方面還處于被動(dòng)的地位。實(shí)際上，在國(guó)內(nèi)人們更愿意購(gòu)買本國(guó)銀行的金融產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用這種優(yōu)勢(shì)，以市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)行開發(fā)、設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)，向客戶提供合適與滿意的金融產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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第4篇：金融市場(chǎng)定位范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)定位；發(fā)展路徑

引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高農(nóng)村金融服務(wù)的重要舉措，對(duì)于目前還處于二元傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的中國(guó)具有加強(qiáng)金融服務(wù)供給、推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融改革的重要意義。本文將運(yùn)用SWOT分析法研究現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位，提出存在的問(wèn)題，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式提出兩種可行建議。

一、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析

（一）村鎮(zhèn)銀行的SWOT分析

SWOT分析又稱態(tài)勢(shì)分析法，是對(duì)研究對(duì)象密切相關(guān)的各種內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（strength）、劣勢(shì)（weakness）、外部機(jī)會(huì)（opportunities）、挑戰(zhàn)（threats）進(jìn)行分析，從而得出解決問(wèn)題的方法。下面通過(guò)分析村鎮(zhèn)銀行自身的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和所處環(huán)境的有利因素和不利因素，找出較合適的市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略。

1.優(yōu)勢(shì)。一是本土化優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行具有社區(qū)性銀行的通常優(yōu)勢(shì)，十分熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶有直接或間接的接觸，信息不對(duì)稱程度相對(duì)大銀行而言較小，對(duì)當(dāng)?shù)匦】蛻舻娘L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)。二是高效率優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行決策鏈條短，信貸機(jī)制靈活，能適應(yīng)農(nóng)村“短、頻、快”信貸需求。三是發(fā)起人優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人可以是國(guó)有、股份制商業(yè)銀行或者優(yōu)秀的農(nóng)村合作銀行，能夠較好地利用發(fā)起行的資源，利用發(fā)起行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，借鑒發(fā)起行的先進(jìn)制度，利用發(fā)起行的品牌優(yōu)勢(shì)，從而在起步之處就具體較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.劣勢(shì)。一是難以滿足多層次需求。農(nóng)村金融市場(chǎng)包含了多個(gè)層次，有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金需求，有個(gè)體工商戶、種養(yǎng)殖大戶以及需要政府補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、扶貧等資金需求，有外向型企業(yè)的國(guó)際業(yè)務(wù)需求等。富裕起來(lái)的農(nóng)民還對(duì)保險(xiǎn)、基金等現(xiàn)代金融產(chǎn)品有較大的需求。村鎮(zhèn)銀行成立之初，對(duì)市場(chǎng)和風(fēng)險(xiǎn)的把握還不夠，金融產(chǎn)品還很單一，難以提供綜合性的金融服務(wù)。二是吸儲(chǔ)難度大。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，市場(chǎng)品牌的建立也尚需時(shí)日，老百姓對(duì)村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可度不高，吸儲(chǔ)難度普遍較大。三是結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢。從功能上看，村鎮(zhèn)銀行可辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但從目前情況看，各家村鎮(zhèn)銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)還不健全。

3.機(jī)遇。從機(jī)遇方面看，廣大農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)急需能為其解決燃眉之急、貸款門檻低的銀行，以滿足農(nóng)村金融服務(wù)供給不足的矛盾。這對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)良好的商機(jī)。

4.挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)總的發(fā)展態(tài)勢(shì)將是多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步擴(kuò)大商業(yè)貸款范圍，主要面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)；郵政儲(chǔ)蓄銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，大力推廣小額貸款；農(nóng)業(yè)銀行也將加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)和縣域經(jīng)濟(jì)的支持力度，會(huì)帶來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶資源的重新分配。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)客戶群分析

農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象可以大致分為：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶三類。

1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)：農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，關(guān)系民生和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)。投入大、收益慢，單純依靠商業(yè)化運(yùn)作存在較大困難，應(yīng)以政策性金融為主。

2.農(nóng)村企業(yè)：屬于商業(yè)性金融需求為主。農(nóng)村企業(yè)是帶動(dòng)農(nóng)民致富、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。發(fā)展一批符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的規(guī)?；?、集約化經(jīng)營(yíng)企業(yè)能有力地帶動(dòng)農(nóng)村工商業(yè)發(fā)展。比如，近幾年蓬勃發(fā)展的農(nóng)民專業(yè)合作社，“公司+基地+農(nóng)戶”的模式較好的解決了單個(gè)農(nóng)民參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的信息劣勢(shì)和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，是農(nóng)民根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際的內(nèi)生性制度變遷，具有旺盛生命力和良好發(fā)展前景。

3.銀行網(wǎng)點(diǎn)：中心城鎮(zhèn)以外的農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，屬于政策性需求。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策目標(biāo)之一是解決服務(wù)空白問(wèn)題，這一目標(biāo)具有鮮明的政策性，尤其是銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)空白問(wèn)題。從浙江中等發(fā)達(dá)縣市看，一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)吸收2000萬(wàn)左右存款才能達(dá)到盈虧平衡點(diǎn)，而在非中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民財(cái)富水平難以這一存款規(guī)模。顯然，在沒(méi)有財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，希望新興的村鎮(zhèn)銀行扮演政策性角色到偏遠(yuǎn)地方設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，既不利于村鎮(zhèn)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也達(dá)不到搞活農(nóng)村金融的目的。

農(nóng)民的信貸投入也不屬于純商業(yè)性金融需求。對(duì)農(nóng)村的農(nóng)民結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，大致可以分為三類：一類是貧困農(nóng)民，沒(méi)什么專業(yè)技術(shù)，依靠打工出賣體力勞動(dòng)維持生計(jì)。這部分農(nóng)民在浙江山區(qū)較為多見，日常收入只能吃飽飯，要滿足子女就學(xué)、改善生活環(huán)境等資金需求就捉襟見肘了。第二類是正在脫貧致富的農(nóng)民。這部分農(nóng)民從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)，從事種養(yǎng)殖業(yè)等等，具備一定的經(jīng)營(yíng)能力。此類農(nóng)民是浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的中間力量，他們分布在大部分農(nóng)村地區(qū)。浙江農(nóng)村大部分家庭應(yīng)屬于第二類。第三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民。這部分農(nóng)民從事相對(duì)規(guī)?；膫€(gè)體經(jīng)營(yíng)，收入較為穩(wěn)定。這部分農(nóng)民在城市郊區(qū)或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)村鎮(zhèn)較為多見，在一般農(nóng)村則不占主導(dǎo)地位。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的生產(chǎn)發(fā)展和生活寬裕，重點(diǎn)在于前兩類，這兩類農(nóng)民的金融服務(wù)需求帶有強(qiáng)烈的政策性特點(diǎn)。

二、浙江省村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位分析

（一）浙江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5月27日和28日，我省首批試點(diǎn)的長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行和玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行分別開業(yè)。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)目前注冊(cè)資本規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行，之后村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)在浙江的發(fā)展如雨后春筍，截止2011年11月，浙江已經(jīng)開辦了36家村鎮(zhèn)銀行。

試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立最直接的良好效應(yīng)是：豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，促進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。村鎮(zhèn)銀行由于其市場(chǎng)定位與農(nóng)信社較為相似，成為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)出于競(jìng)爭(zhēng)壓力，紛紛搶占和鞏固在農(nóng)村的市場(chǎng)定位，主動(dòng)提高對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民的服務(wù)質(zhì)量。

同時(shí)，試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也存在明顯不足：一是資金來(lái)源不足制約信貸供給。由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在存款的吸收上處于劣勢(shì)，存款難問(wèn)題尤為突出。而另一方面，中小企業(yè)和個(gè)人旺盛的融資需求較為旺盛。比如2008年6月份，上門玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸需求登記的小企業(yè)就達(dá)三百多戶，覆蓋了各主要行業(yè)。相比之下，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)局限的信貸資金來(lái)源對(duì)下一步的信貸投放帶來(lái)一定的制約和影響。如長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行存貸比已超過(guò)90%，玉環(huán)村鎮(zhèn)銀行也反映受存貸比限制，信貸投放難以滿足企業(yè)正常需求。

（二）村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位情況

從試點(diǎn)情況看，與地方商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行戶均貸款規(guī)模相對(duì)要低。但與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行客戶層次反而更高。從農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款戶均余額看，兩家村鎮(zhèn)銀行均高于當(dāng)?shù)睾献鹘鹑跈C(jī)構(gòu)。從這三家村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位來(lái)看，基本符合設(shè)立初衷，以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。

（三）影響村鎮(zhèn)銀行定位的主要因素

1.內(nèi)在盈利壓力：資金的逐利性決定了即使農(nóng)戶、小企業(yè)等民營(yíng)資金入股也不等于信貸會(huì)自然向小額貸款傾斜，股東不能不關(guān)心分紅等收益情況。在收入主要依靠利差的情況下，村鎮(zhèn)銀行的盈利能力取決于存款和貸款市場(chǎng)份額的提高。因此，村鎮(zhèn)銀行成立之初資本金過(guò)大，意味著資金的過(guò)剩和浪費(fèi)，造成銀行經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高和分紅壓力。這反過(guò)來(lái)還會(huì)迫使銀行背離中低端客戶的市場(chǎng)定位，從而追求短期的盈利效應(yīng)。

2.網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，延伸服務(wù)能力不足。網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)一是影響銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力。短期內(nèi)，村鎮(zhèn)銀行不具備開辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)的能力，其服務(wù)對(duì)象也不具備安全使用網(wǎng)上業(yè)務(wù)的知識(shí)。服務(wù)農(nóng)民，更多的還是要依靠有形網(wǎng)點(diǎn)。二是影響小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。小額信貸主要依靠經(jīng)營(yíng)者品德、投入回報(bào)情況等軟信息，而不是依靠財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)不夠，影響了信貸員對(duì)農(nóng)民信貸資金使用情況和風(fēng)險(xiǎn)情況的把握，出現(xiàn)“不敢放貸”或“低效率放貸”現(xiàn)象。

3.人員結(jié)構(gòu)：新招聘員工對(duì)農(nóng)村情況不夠熟悉。如長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行員工43人，其中40人有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主要來(lái)自當(dāng)?shù)貒?guó)有銀行，熟悉銀行基本業(yè)務(wù)，但對(duì)涉及農(nóng)村千家萬(wàn)戶的小額信貸業(yè)務(wù)并不熟悉。

4.經(jīng)營(yíng)意識(shí)：從實(shí)際運(yùn)作情況看，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人和經(jīng)營(yíng)層還存在明顯的求大思想，而不是小型的精品銀行思想。村鎮(zhèn)銀行高管層普遍希望以盡快的速度把規(guī)模作大，實(shí)現(xiàn)較好的盈利，然后再實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)向農(nóng)戶和微小企業(yè)傾斜。 （下轉(zhuǎn)第169頁(yè)）（上接第167頁(yè)）

三、未來(lái)村鎮(zhèn)銀行定位的選擇

（一）村鎮(zhèn)銀行的兩條發(fā)展路徑

從以上分析來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行面臨兩條發(fā)展路徑的選擇。一是“中高端切入”模式。村鎮(zhèn)銀行利用發(fā)起行品牌、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，吸收較高的資本金，按照城商行模式建立起較為先進(jìn)的金融服務(wù)能力，從而在縣域中小企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)中迅速站穩(wěn)腳跟。二是“低端起步”模式。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模不大，成立之初即立足于以農(nóng)戶貸款和個(gè)體工商戶貸款為主，做小、做散。在此基礎(chǔ)上逐步發(fā)展壯大。這種模式在特色產(chǎn)業(yè)較為明顯或者家庭工業(yè)、個(gè)體工商戶較為集中的縣（市）更為可行。

這兩種模式難分優(yōu)劣，只能根據(jù)具體情況具體分析。

1.以一、二類農(nóng)戶為重點(diǎn)。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富的現(xiàn)實(shí)需求看，對(duì)較為貧困的第一類農(nóng)民，銀行的主要支持手段是扶貧貸款。通過(guò)與地方政府的合作，由地方政府貼息或擔(dān)保，達(dá)到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的目的。對(duì)第二類農(nóng)民，主要支持手段是增加有效信貸供給，改善服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社的支持力度，重點(diǎn)支持規(guī)范運(yùn)作、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社；通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)手段，提高對(duì)人口密集、產(chǎn)業(yè)相對(duì)集中的家庭工業(yè)的支持力度，從而更有效地支持農(nóng)民致富。

2.以優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)為手段。實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和提高社會(huì)效益都需要具備優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)手段，包括靈活的信貸制度，更為豐富的服務(wù)品種，更貼近農(nóng)村需求的服務(wù)方式。

3.有步驟地增設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)需要增加銀行網(wǎng)點(diǎn)，以方便百姓生活。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行要扎根農(nóng)村，也需要有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)來(lái)推廣業(yè)務(wù)。但網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置是在成本收入可行的前提下推開，達(dá)到“銀行賺錢、百姓受益”的雙贏局面。

（二）村鎮(zhèn)銀行的定位是動(dòng)態(tài)演變的過(guò)程

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)盈利點(diǎn)在小企業(yè)和較為富裕的農(nóng)民，其市場(chǎng)定位和農(nóng)信社有較大重疊，單戶貸款額度甚至高于農(nóng)信社。這與銀監(jiān)會(huì)希望的“先解決服務(wù)空白，后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題”有一定矛盾。但從村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展來(lái)看有一定合理性。市場(chǎng)定位不是政府指定的，而是通過(guò)自身發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)自然演進(jìn)形成的。

政策限制對(duì)于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等大項(xiàng)目的信貸投向相對(duì)可行，但對(duì)于額小、量大的小額貸款，監(jiān)管只能限制單戶貸款比例，而不具備識(shí)別貸款對(duì)象的更具體類別，即使能識(shí)別，也是成本太高，不具備可行性。相比較而言，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)定位的制約作用更為有效。比如，在從緊貨幣政策時(shí)期，信貸需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象選擇余地大，貸款對(duì)象往往會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)狀況好的富裕農(nóng)戶和中等規(guī)模企業(yè)。但在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈的時(shí)候，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社會(huì)根據(jù)其地緣優(yōu)勢(shì)選擇一般農(nóng)戶貸款。

村鎮(zhèn)銀行成立之初，機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模還相對(duì)較小，息差較低，而固定成本和費(fèi)用較高，盈利壓力較大?，F(xiàn)已盈利機(jī)構(gòu)的平均經(jīng)營(yíng)時(shí)間約為11個(gè)月，據(jù)測(cè)算其他機(jī)構(gòu)3年內(nèi)均可實(shí)現(xiàn)盈利。在需要盡快盈利的情況下，村鎮(zhèn)銀行難以有積極性來(lái)培育小額農(nóng)戶貸款。同時(shí)，主發(fā)起行較好的支持也為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款提供了現(xiàn)實(shí)條件。

村鎮(zhèn)銀行的加入使農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)生鯰魚效應(yīng)，受沖擊最直接的農(nóng)信社勢(shì)必更加重視在農(nóng)村的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，鞏固其農(nóng)村陣地，使其服務(wù)對(duì)象進(jìn)一步往下沉，從而間接上達(dá)到減少農(nóng)村金融服務(wù)空白的目的。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定程度，其開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的能力也得到了明顯的提升。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，一、二類農(nóng)民生活更加富裕，商業(yè)化金融需求能力也大大提高，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶的信貸支持將更加有效。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

第5篇：金融市場(chǎng)定位范文

[關(guān)鍵詞]比較優(yōu)勢(shì)；村鎮(zhèn)銀行；市場(chǎng)定位

[中圖分類號(hào)]F224.9[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]2095-3283（2013）07-0076-02

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)從2007年成立第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行以來(lái)，村鎮(zhèn)銀行在促進(jìn)農(nóng)村金融合理競(jìng)爭(zhēng)、改善農(nóng)村金融貸款難等方面發(fā)揮了重要作用。但是，村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如：部分村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款占比較低，表現(xiàn)出明顯的“棄農(nóng)”傾向；村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離農(nóng)村；一些村鎮(zhèn)銀行存在“壘大戶”現(xiàn)象等。這些問(wèn)題的出現(xiàn)是由于村鎮(zhèn)銀行本身市場(chǎng)定位不明晰及運(yùn)行偏差造成的。村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下村鎮(zhèn)銀行求生存、謀發(fā)展必須要思考的問(wèn)題，本文從比較優(yōu)勢(shì)的角度對(duì)此作一些探討，以供參考。

二、村鎮(zhèn)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)是郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行，這三家銀行構(gòu)成了既合作又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，通過(guò)分析村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)所在，可以明確村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融中的市場(chǎng)定位。

（一）信息優(yōu)勢(shì)

相對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)規(guī)模較大，其網(wǎng)點(diǎn)一般都會(huì)設(shè)在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)相對(duì)繁華的中心區(qū)域，遠(yuǎn)離大部分村（屯）。而村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模較小，網(wǎng)點(diǎn)可以更加深入到鄉(xiāng)村，甚至很多村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)可以直接設(shè)到行政村，因此村鎮(zhèn)銀行的員工也更加熟悉本地市場(chǎng)，與貸款客戶都有著直接或間接的接觸，不僅對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)狀況與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)更加了解，對(duì)貸款人的管理方法、發(fā)展前景等較為隱蔽的信息也比較熟悉，對(duì)貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況變化信息更加敏感，也能更快得到這些信息，極大地解決了村鎮(zhèn)銀行與貸款客戶之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)決策水平。

（二）交易成本優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社具有“官辦”性質(zhì)，辦事效率相對(duì)較低，一些客戶為了能貸到款，不得不增加相關(guān)的“公關(guān)”和“尋租”費(fèi)用。村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，管理成本較低，加上獨(dú)立性強(qiáng)，內(nèi)部控制完善，辦事效率高等優(yōu)勢(shì)，能為客戶提供質(zhì)優(yōu)、價(jià)低的金融服務(wù)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行具有人緣和地理優(yōu)勢(shì)，能有效降低信息、審核和發(fā)放貸款成本。

（三）管理體制優(yōu)勢(shì)

村鎮(zhèn)銀行屬于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是嚴(yán)格按照現(xiàn)代企業(yè)制度建立的。一般來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，有明晰、多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，實(shí)行“三會(huì)一層”管理，即股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層。由此，村鎮(zhèn)銀行股東的權(quán)利義務(wù)清晰，公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)較完善和有效。郵政儲(chǔ)蓄銀行曾經(jīng)長(zhǎng)期作為郵政的一個(gè)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理，其管理體制仍然沒(méi)有根本性改變，沿用的仍是“上級(jí)郵儲(chǔ)部門指導(dǎo)、地方郵政塊塊負(fù)責(zé)”的管理模式，以致郵儲(chǔ)銀行的內(nèi)部管理和控制能力相對(duì)薄弱。農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)一直模糊不清，所有者無(wú)法準(zhǔn)確定義，導(dǎo)致在金融服務(wù)中往往存在無(wú)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的局面，因而貸款質(zhì)量難已保證，經(jīng)營(yíng)責(zé)任更是無(wú)法具體落實(shí)。

（四）經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)

郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社由于受到管理體制的約束，貸款發(fā)放決策時(shí)滯長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新不夠，涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式單一。村鎮(zhèn)銀行在規(guī)模上雖然是小機(jī)構(gòu)，但由于屬于一級(jí)獨(dú)立法人，管理上具有扁平化特點(diǎn)，因此具有決策鏈條短、信貸審批和發(fā)放貸款快、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。并且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要是小額信貸，由于它身處基層，更加貼近農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求，可以減少審核批準(zhǔn)程序，迅速做出信貸決定，滿足農(nóng)村客戶簡(jiǎn)單、快捷的要求，提供個(gè)性化、差異化和高質(zhì)量的服務(wù)。

（五）政策優(yōu)勢(shì)

國(guó)家十分重視包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，已出臺(tái)多項(xiàng)政策支持其發(fā)展，因此村鎮(zhèn)銀行可以享受較多的政策優(yōu)惠。例如村鎮(zhèn)銀行可以享受地方政府獎(jiǎng)補(bǔ)政策，其涉農(nóng)貸款平均余額同比增長(zhǎng)超過(guò)15%的部分，按2%的比例給予獎(jiǎng)勵(lì)；村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5 萬(wàn)元以下農(nóng)產(chǎn)小額貸款利息收入，免征營(yíng)業(yè)稅，并按 90%計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額等等。同時(shí)，許多地方政府為了扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也提供了許多優(yōu)惠政策，如縣政府免除新設(shè)村鎮(zhèn)銀行相關(guān)開辦審批的行政許可費(fèi)用的縣級(jí)部分；加大扶持力度，縣政府優(yōu)先為新設(shè)村鎮(zhèn)銀行推薦對(duì)公優(yōu)質(zhì)客戶；市政府對(duì)在規(guī)劃期內(nèi)完成組建村鎮(zhèn)銀行的縣給予20萬(wàn)元一次性獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)各縣在設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作中起到關(guān)鍵作用的人員，按照招商引資政策給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)等。

三、村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行成立后，其市場(chǎng)定位與發(fā)展策略則顯得至關(guān)重要。從我國(guó)農(nóng)村金融供求現(xiàn)實(shí)出發(fā)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)來(lái)確定經(jīng)營(yíng)地域、目標(biāo)客戶以及產(chǎn)品和服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)就是要立足“三農(nóng)”，把目標(biāo)客戶定位在農(nóng)戶，同時(shí)兼顧農(nóng)村個(gè)體工商戶和中小企業(yè)；在法律規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)積極開發(fā)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，尋找更適于其自身發(fā)展的信貸模式。

（一）經(jīng)營(yíng)地域定位

《村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》將村鎮(zhèn)銀行限定于所屬市縣的范圍內(nèi)，不得進(jìn)行異地存款貸款。法規(guī)的初衷就是為了防止本地農(nóng)村金融資金流出，讓本地資金更好地服務(wù)于本地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)。由于村鎮(zhèn)銀行具有服務(wù)農(nóng)村業(yè)務(wù)的信息、交易成本、政策等方面的優(yōu)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)宗旨，堅(jiān)持“立足地方、服務(wù)村鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位。尤其是一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，其他金融機(jī)構(gòu)很少涉足，村鎮(zhèn)銀行可以充分利用自身優(yōu)勢(shì)開展業(yè)務(wù)，體現(xiàn)出求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。

（二）目標(biāo)客戶定位

如果對(duì)當(dāng)前的農(nóng)民狀況進(jìn)行客觀分析，可以將他們分為三類。第一類是處于貧困線以下的農(nóng)民，他們文化水平落后，無(wú)一技之長(zhǎng)，生產(chǎn)要素欠缺，主要依靠打工或小規(guī)模的種養(yǎng)殖為經(jīng)濟(jì)來(lái)源，勉強(qiáng)維持生計(jì)，他們屬于農(nóng)村金融的低端市場(chǎng)目標(biāo)客戶。第二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，他們或從事簡(jiǎn)單的個(gè)體經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，或是種植養(yǎng)殖大戶，他們已經(jīng)解決溫飽問(wèn)題，且希望能過(guò)上更富裕的生活。這類農(nóng)民屬于農(nóng)村金融的中端市場(chǎng)目標(biāo)客戶。第三類是已經(jīng)富裕起來(lái)的農(nóng)民，他們頭腦靈活，善于經(jīng)營(yíng)，從事一切有利可圖的規(guī)?；?jīng)營(yíng)活動(dòng)，并以此致富，屬于農(nóng)村金融中的高端市場(chǎng)目標(biāo)客戶。成立村鎮(zhèn)銀行的目的就是為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的空白，幫助農(nóng)民致富。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)中，第一類和部分第二類農(nóng)民以及農(nóng)村的小微企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，并且缺乏擔(dān)保品而被農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)忽視，獲得貸款難度較大。因此，村鎮(zhèn)銀行要扶持的主要對(duì)象就是第一類和第二類農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)，特別是要扶助第一類農(nóng)民逐步致富。

（三）金融產(chǎn)品定位

農(nóng)村貧困農(nóng)戶和小微企業(yè)由于不能提供充分的抵押物和擔(dān)保，往往不能從大銀行取得信貸支持，村鎮(zhèn)銀行可以彌補(bǔ)大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。因此村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身的低成本和經(jīng)營(yíng)靈活優(yōu)勢(shì)，不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，適當(dāng)提高利率，放松對(duì)抵押物及擔(dān)保條件的要求，以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求。如針對(duì)目標(biāo)客戶，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在堅(jiān)持市場(chǎng)化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新設(shè)計(jì)出2000-5000、5000-1萬(wàn)、1萬(wàn)-3 萬(wàn)、3 萬(wàn)-5 萬(wàn)、5 萬(wàn)-10萬(wàn)等形式多樣的小額貸款金融產(chǎn)品，以滿足當(dāng)?shù)乜蛻魧?duì)金融產(chǎn)品的多樣化需求。

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第6篇：金融市場(chǎng)定位范文

關(guān)鍵詞：中小銀行機(jī)構(gòu) 利率市場(chǎng)化 挑戰(zhàn) 策略

隨著利率市場(chǎng)化的全面放開，將給我國(guó)的金融市場(chǎng)帶來(lái)很大的發(fā)展機(jī)遇和空間，但是，與此同時(shí)也會(huì)給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的壓力和挑戰(zhàn)，特別是中小銀行將面臨著更為嚴(yán)峻的市場(chǎng)挑戰(zhàn)。因此，中小銀行機(jī)構(gòu)在利率市場(chǎng)化大潮中應(yīng)當(dāng)冷靜地分析市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上采取有效的措施應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

1、利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化給中小銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)是全方位，這主要體現(xiàn)在對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)適應(yīng)能力的挑戰(zhàn)、對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的挑戰(zhàn)、對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力的挑戰(zhàn)等方面。

1.1、對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)適應(yīng)能力的挑戰(zhàn)

在金融市場(chǎng)運(yùn)行中，利率變動(dòng)頻繁、過(guò)于靈活會(huì)促使其利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度不斷加大，這將對(duì)金融企業(yè)的即時(shí)反應(yīng)能力和信貸資產(chǎn)定價(jià)能力都有很高的要求。在利率市場(chǎng)化的背景下，中小銀行機(jī)構(gòu)不僅需要考慮利率波動(dòng)對(duì)自身資金流動(dòng)性的影響，還需要考慮利率變動(dòng)對(duì)自身運(yùn)營(yíng)策略的改變。除此之外，由于我國(guó)許多中小銀行機(jī)構(gòu)尚未建立健全完善的法人治理結(jié)構(gòu)，制約機(jī)制不健全，內(nèi)控措施缺陷較大，缺乏抵御利率風(fēng)險(xiǎn)的有效應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)。

1.2、對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的挑戰(zhàn)

眾所周知，經(jīng)營(yíng)效益對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的生存是至關(guān)重要的，對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，90%以上的收入來(lái)源于貸款利息收入，貸款利息收入與利率是緊密聯(lián)系著的，放開利率管制，將面臨著利率價(jià)格大戰(zhàn)即將拉開帷幕。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，銀行間在爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)儲(chǔ)蓄資源的過(guò)程中將會(huì)直面存款利率逐步提高的壓力，對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款資源的爭(zhēng)奪將會(huì)迫使銀行降低貸款利率來(lái)獲得優(yōu)質(zhì)貸款資源，利差收窄壓縮中小銀行機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間并直接影響到了中小銀行機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展。

1.3、對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化對(duì)于中小銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)能力的挑戰(zhàn)是全面的。通常來(lái)說(shuō)，在利率并未完全放開時(shí)，中小銀行機(jī)構(gòu)在某種程度上享受有關(guān)政策扶持、打一些政策球，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中感覺(jué)壓力不太大。但是在利率市場(chǎng)化之后，所有的金融機(jī)構(gòu)都進(jìn)入了完全市場(chǎng)化的自由競(jìng)爭(zhēng)，這意味著信譽(yù)較高、實(shí)力雄厚的大型金融機(jī)構(gòu)完全可以憑借自身實(shí)力和市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)地位能吸引到更多的社會(huì)資金，中小銀行機(jī)構(gòu)由于其規(guī)模小、實(shí)力弱、社會(huì)知名度不高等先天不足，在市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)環(huán)境將更加惡劣，在這一過(guò)程中，中小銀行機(jī)構(gòu)如果無(wú)法形成自已的經(jīng)營(yíng)特色，并且一味在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中利用價(jià)格手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)面臨巨大沖擊，同時(shí)由于過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)或不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，迫使其不得不黯然退出金融市場(chǎng)。

2、利率市場(chǎng)化背景下中小銀行機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)之策

利率市場(chǎng)化對(duì)于中小銀行機(jī)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)是不言而喻的，因此，中小銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重在建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制、進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位、采用靈活的競(jìng)爭(zhēng)策略、提升定價(jià)能力等方面采用相關(guān)應(yīng)對(duì)之策。

2.1、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制

完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制是中小銀行機(jī)構(gòu)防范運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的根本保障。利率市場(chǎng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求很高，中小銀行機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)注重改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)思路和模式，對(duì)利率變動(dòng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)要提高警惕，在經(jīng)營(yíng)層面和制度層面要制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)防機(jī)制。除此之外，在提升自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的同時(shí)應(yīng)當(dāng)注重引進(jìn)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)量化的有效監(jiān)測(cè)加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理控制，從而更好地提升自身的利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

2.2、進(jìn)行正確的市場(chǎng)定位

正確的市場(chǎng)定位對(duì)于中小銀行機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營(yíng)管理水平的提升起著舉足輕重的作用。在我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的前提下，中小銀行融機(jī)構(gòu)為了更好地進(jìn)行自身的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展應(yīng)當(dāng)注重為不同需求和不同層次的客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)小微企業(yè)和個(gè)人客戶作為業(yè)務(wù)拓展、立足市場(chǎng)的“當(dāng)家”項(xiàng)目，不可盲目貪大求洋、舍小求大、舍近求遠(yuǎn)、好高騖遠(yuǎn)。在合理的市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上，要在自身產(chǎn)品和服務(wù)上，研發(fā)創(chuàng)新適合自身客戶群體需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，促使自身的經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)健提升。

2.3、采用靈活的經(jīng)營(yíng)策略

有效靈活的經(jīng)營(yíng)策略可以全面提升中小銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。在利率市場(chǎng)化的大潮里，中小銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重開發(fā)適合自身實(shí)際的營(yíng)銷策略、服務(wù)特色、操作流程、競(jìng)爭(zhēng)策略。在營(yíng)銷上，要積極主動(dòng)走出去，跑市場(chǎng)、跑項(xiàng)目、跑客戶，抓系統(tǒng)、抓源頭、抓頂層，搶先為入，爭(zhēng)取主動(dòng)權(quán)；在服務(wù)上，規(guī)范服務(wù)行為，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造服務(wù)形象；在貸款投放上，推行“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、面對(duì)面、一對(duì)一”的人性化、人情化信貸服務(wù)，實(shí)行“一站式、一廳式、一攬子”的陽(yáng)光透明信貸直通車；在競(jìng)爭(zhēng)上，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)細(xì)化市場(chǎng)、細(xì)分客戶、分兵把口、跟緊貼進(jìn)等策略鞏固陣地、搶占市場(chǎng)，從而促進(jìn)自身競(jìng)爭(zhēng)能力的有效提升。

2.4、提高信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

利率市場(chǎng)化中信貸產(chǎn)品的定價(jià)復(fù)雜性大幅提升，中小銀行機(jī)構(gòu)因自身先天營(yíng)養(yǎng)不良，在這方面既是短板也是短腿。目前，受金融生態(tài)條件、內(nèi)部成本核算和績(jī)效考核等條件約束，中小銀行的定價(jià)技術(shù)尚不能適應(yīng)利率市場(chǎng)化的要求，容易引發(fā)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。因此，中小銀行要盡快研發(fā)以效益為中心，各方面協(xié)調(diào)的金融產(chǎn)品定價(jià)體系。同時(shí)，加快人才培養(yǎng)和引進(jìn)，要有一支專業(yè)化、高素質(zhì)的利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)隊(duì)伍。

3、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體水平的不斷提升，利率市場(chǎng)化的全面放開，對(duì)中小銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，既是壓力，更是挑戰(zhàn)。因此，中小銀行機(jī)應(yīng)當(dāng)未雨綢繆、迎難而上、內(nèi)修外煉、積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的沖擊。

參考文獻(xiàn)：

第7篇：金融市場(chǎng)定位范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；理財(cái)市場(chǎng)；理財(cái)推廣

本研究選擇了浙江安吉農(nóng)村為調(diào)研對(duì)象來(lái)進(jìn)行研究，主要是由于其在我國(guó)農(nóng)村中具有代表性。首先安吉在浙江省經(jīng)濟(jì)中具有典型性，其主要以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主，以當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)為經(jīng)濟(jì)支柱，形成了以竹子為載體的產(chǎn)業(yè)群，具有典型的浙江農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。其次安吉在浙江經(jīng)濟(jì)中處于中等的發(fā)展水平，可以代表浙江省的農(nóng)村的平均發(fā)展水平，具有代表性。本調(diào)研共發(fā)放問(wèn)卷500份，其中農(nóng)村市場(chǎng)問(wèn)卷300份，金融機(jī)構(gòu)問(wèn)卷300份。選擇了浙江安吉15個(gè)鎮(zhèn)村，共收回問(wèn)卷500份，符合統(tǒng)計(jì)要求的問(wèn)卷485份，符合調(diào)研的問(wèn)卷發(fā)放要求。并對(duì)調(diào)研的問(wèn)卷進(jìn)行了信度和效度分析，相關(guān)性系數(shù)達(dá)到了0.845，符合制定本調(diào)查問(wèn)卷的要求。

一、浙江省農(nóng)村理財(cái)?shù)膯?wèn)題

（1）農(nóng)村理財(cái)服務(wù)推廣力度不夠。隨著我國(guó)農(nóng)村金融工作的推進(jìn)，農(nóng)村理財(cái)服務(wù)在我國(guó)農(nóng)村也逐步開始推廣。例如在進(jìn)行調(diào)研中對(duì)“是否有接觸過(guò)相關(guān)的農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品（例如保險(xiǎn)）？”的回答，有86％的人回答了“是”。雖然有聽說(shuō)或者接觸過(guò)，但是在回答“是否購(gòu)買過(guò)理財(cái)產(chǎn)品”的回答中，23％的人回答了是。也就是說(shuō)有近77％的人對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品并不感興趣，或者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)上存在著一定誤區(qū)。（2）農(nóng)民理財(cái)意識(shí)不高。我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)民的純收入不斷提高，但是對(duì)于資金進(jìn)行如何管理等問(wèn)題認(rèn)識(shí)不足。雖然有聽說(shuō)過(guò)理財(cái)，但是真正去考慮過(guò)理財(cái)?shù)娜瞬欢?。在進(jìn)行調(diào)研中，有75％的人會(huì)考慮將閑散的資金放在家里，只有15％的人會(huì)考慮將錢放進(jìn)銀行，而真正考慮去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的人只有10％。（3）適合農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品種類不多。金融機(jī)構(gòu)推出理財(cái)產(chǎn)品，往往是根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求和市場(chǎng)的具體情況作出的。但在調(diào)研過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)適合農(nóng)村的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和種類并不多。金融機(jī)構(gòu)還是主要針對(duì)于對(duì)于城市人口進(jìn)行集中的理財(cái)產(chǎn)品的推廣，往往忽視了資金相對(duì)少，相對(duì)分散的農(nóng)村人口的金融市場(chǎng)，農(nóng)民更多的只是接觸過(guò)保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，但是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)認(rèn)知存在偏差，市場(chǎng)拓展存在困難。

二、農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品推廣的主要原因

（1）對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)認(rèn)知不足。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在以往的金融市場(chǎng)拓展工作主要集中于城市金融工作，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)是認(rèn)知還停留在原來(lái)的認(rèn)識(shí)上。但隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)也逐步成為我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，并不斷發(fā)揮著重要的作用。（2）農(nóng)民缺乏相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)。對(duì)于理財(cái)存在著一定的誤區(qū)，大部分人認(rèn)為理財(cái)需要大量的資金，小額的存款不具有理財(cái)?shù)奶匦?。在回答閑散資金的處理問(wèn)題時(shí)，90％的人回答了會(huì)將其放置在家里或者小部分人會(huì)選擇存入銀行，可見農(nóng)村缺乏相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)的宣傳和普及。（3）缺乏有效的理財(cái)推廣平臺(tái)。雖然在農(nóng)村建立了相應(yīng)的農(nóng)村信用合作銀行等金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際的理財(cái)推廣的操作過(guò)程中，往往忽視農(nóng)村市場(chǎng)和農(nóng)村推廣平臺(tái)的建設(shè)。正式因?yàn)槿狈@樣的農(nóng)村理財(cái)交易平臺(tái)，使得農(nóng)村金融管理制度相對(duì)不完善，導(dǎo)致了農(nóng)村閑置資金得不到有效的合理的集中和利用。

三、推廣農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)策

（1）提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)在我國(guó)金融改革進(jìn)程中農(nóng)村金融體系也得到了不斷的完善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，這就需要我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)和市場(chǎng)定位。對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行深入調(diào)研，并在此基礎(chǔ)上推出適合我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的，符合我國(guó)農(nóng)民需求的金融理財(cái)產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，同時(shí)需要加強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的扶持，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。（2）宣傳普及金融理財(cái)知識(shí)。農(nóng)村金融市場(chǎng)作為我國(guó)新興的金融市場(chǎng)，農(nóng)民對(duì)于理財(cái)知識(shí)相對(duì)缺乏，這就需要政府在進(jìn)行文化宣傳過(guò)程中強(qiáng)化金融知識(shí)的宣傳和普及。（3）構(gòu)建理財(cái)服務(wù)平臺(tái)?？梢钥紤]建立相應(yīng)的理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，以適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的需求。同時(shí)需要完善我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管制度。在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融改革的過(guò)程中，強(qiáng)化金融監(jiān)管意識(shí)，確保我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)行。在此基礎(chǔ)上，需要不斷的進(jìn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)的深入拓展，活躍我國(guó)農(nóng)村金融，提升我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]任成龍，張樂(lè)柱．農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)的SWOT分析[J]．南方農(nóng)村．2010，26（9）

第8篇：金融市場(chǎng)定位范文

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)濟(jì)環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

一、前言

銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，從事貨幣和信用經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊服務(wù)企業(yè)，較之一般工商企業(yè)有其特定的職能和特點(diǎn)，其職能可概括為：(1)信用中介職能；(2)支付中介職能；(3)信用創(chuàng)造職能；(4)金融服務(wù)職能。這些職能決定了銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的含義是銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，通過(guò)運(yùn)用整體營(yíng)銷手段，以金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足客戶需求和欲望的管理過(guò)程。商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷是以市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，包括市場(chǎng)分析、制定計(jì)劃、組織實(shí)施和管理的一個(gè)過(guò)程。

二、銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的環(huán)境分析

銀行作為以盈利為目的的企業(yè)，不能在真空中運(yùn)行，而是無(wú)時(shí)無(wú)刻不與外部社會(huì)發(fā)生千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。因此，銀行制定營(yíng)銷策略不僅要分析市場(chǎng)，還應(yīng)認(rèn)真研究市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境，使企業(yè)營(yíng)銷策略與其環(huán)境因素相一致。所謂市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是指對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生影響的所有外部因素的總和。它是銀行制定營(yíng)銷策略并開展一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的基礎(chǔ)。它分為宏觀營(yíng)銷環(huán)境和微觀營(yíng)銷環(huán)境兩方面。

1.宏觀營(yíng)銷環(huán)境

(1)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、商品市場(chǎng)的情況、產(chǎn)業(yè)周期的變化、通貨膨脹情況等經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析，找出有利于或制約營(yíng)銷業(yè)務(wù)的因素，把握未來(lái)的變化趨勢(shì)。對(duì)居民收入的變化、居民家庭支出模式的變化、居民儲(chǔ)蓄和消費(fèi)信貸情況的變化等家庭收支狀況分析，從而確定金融市場(chǎng)容量和購(gòu)買力的大小。

(2)政策法律環(huán)境。通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)政策和計(jì)劃的研究、分析，確定銀行未來(lái)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模和方向；通過(guò)對(duì)財(cái)政預(yù)算政策和財(cái)政收支狀況的分析，預(yù)測(cè)未來(lái)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的變化趨勢(shì)：通過(guò)對(duì)金融政策和法規(guī)(主要是信貸貨幣政策、利率政策等)的研究，預(yù)測(cè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)變化趨勢(shì)，規(guī)范業(yè)務(wù)行為。

(3)人口環(huán)境。通過(guò)對(duì)人口數(shù)量、教育程度、年齡結(jié)構(gòu)、人口增長(zhǎng)、地理分布及地區(qū)間流動(dòng)等因素的分析，預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)的資金流向和規(guī)模。

(4)社會(huì)文化環(huán)境。通過(guò)對(duì)社會(huì)成員的道德規(guī)范、風(fēng)俗習(xí)慣及行為方式等方面的分析，找出對(duì)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷策略和工作方式的影響。

(5)技術(shù)環(huán)境。通過(guò)對(duì)電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代化電訊設(shè)備的研究，分析由此帶來(lái)的新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)、金融創(chuàng)新能力、新的分銷渠道和新的服務(wù)功能對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)的影響。

2.微觀營(yíng)銷環(huán)境

(1)銀行客戶。通過(guò)深入了解客戶需求特點(diǎn)及變化趨勢(shì)，為市場(chǎng)細(xì)分、選擇目標(biāo)市場(chǎng)并最終制定營(yíng)銷組合策略奠定基礎(chǔ)。

(2)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。通過(guò)對(duì)金融市場(chǎng)潛在進(jìn)入者的數(shù)量、現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營(yíng)銷活動(dòng)情況、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手占有市場(chǎng)的大小、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在客戶心目中的形象等方面的分析，了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)及其營(yíng)銷策略的特點(diǎn)，根據(jù)自身資源條件，確定合理的競(jìng)爭(zhēng)策略。

(3)社會(huì)公眾。通過(guò)對(duì)媒介公眾、政府公眾、一般公眾、內(nèi)部公眾等不同層次利益趨向和關(guān)注重點(diǎn)的分析，找出符合各類公眾利益，并能得到理解、支持的營(yíng)銷策略。

三、目標(biāo)市場(chǎng)策略

銀行的目標(biāo)市場(chǎng)策略即如何在對(duì)金融市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，確定自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并根據(jù)商業(yè)銀行自身特點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)要求，做好其金融產(chǎn)品的市場(chǎng)定位工作，因此它包括三個(gè)方面。

1.市場(chǎng)細(xì)分。這是根據(jù)客戶對(duì)金融產(chǎn)品(或服務(wù))需求的差異，以及由此導(dǎo)致的客戶購(gòu)買行為和購(gòu)買習(xí)慣的不同，將銀行客戶整體劃分為不同顧客群的過(guò)程。其中每個(gè)顧客群就是一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，整體市場(chǎng)經(jīng)過(guò)細(xì)分后，就分成若干個(gè)子市場(chǎng)。不同細(xì)分市場(chǎng)之間顧客需求有明顯的差別，但同一細(xì)分市場(chǎng)內(nèi)部顧客需求卻有相似性的特點(diǎn)。

2.市場(chǎng)定位。是指在對(duì)細(xì)分市場(chǎng)顧客群和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手充分理解，并對(duì)自身優(yōu)勢(shì)和資源充分認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，確立商業(yè)銀行及其產(chǎn)品在市場(chǎng)之中的位置，以適應(yīng)顧客特定的需要和偏好。定位就是要設(shè)法建立一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，以便在目標(biāo)市場(chǎng)上吸引更多的顧客，能為盡可能多的客戶接受和認(rèn)同，使其在市場(chǎng)中具有持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.市場(chǎng)選擇。目標(biāo)市場(chǎng)選擇是在對(duì)金融市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和資源產(chǎn)品特點(diǎn)、各細(xì)分市場(chǎng)需求情況、以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)劣勢(shì)所確定的特定細(xì)分市場(chǎng)，作為自己的主要客戶群體，并全力滿足其對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求的過(guò)程。目標(biāo)市場(chǎng)的選擇，可以是少數(shù)幾個(gè)細(xì)分市場(chǎng)或多個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，也可以是整個(gè)市場(chǎng)。

四、市場(chǎng)營(yíng)銷策略

1.產(chǎn)品策略。產(chǎn)品策略是根據(jù)自身資源、優(yōu)勢(shì)及客戶需求，通過(guò)產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品組合的手段，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，吸引現(xiàn)有市場(chǎng)之外的客戶，提高現(xiàn)有市場(chǎng)的容量，降低提供同樣的或類似的服務(wù)的成本的競(jìng)爭(zhēng)行為。

2.定價(jià)策略。價(jià)格是代表銀行產(chǎn)生利益的唯一要素，在銀行的整個(gè)市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)中具有舉足輕重的地位，在制定產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)格時(shí)，又必須兼顧政府金融政策、顧客特點(diǎn)及競(jìng)爭(zhēng)需要。銀行的產(chǎn)品價(jià)格可分為有形產(chǎn)品價(jià)格(存、貸款)，無(wú)形產(chǎn)品價(jià)格(中介服務(wù))。有形產(chǎn)品定價(jià)往往受政策、法規(guī)及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手價(jià)格限制而很難發(fā)揮價(jià)格優(yōu)勢(shì)；無(wú)形產(chǎn)品價(jià)格則需根據(jù)不同的追求目標(biāo)即生存目標(biāo)、當(dāng)前利潤(rùn)最大化目標(biāo)、市場(chǎng)份額領(lǐng)先地位目標(biāo)、服務(wù)質(zhì)量領(lǐng)先目標(biāo)，并充分考慮政策、成本(盈利性)、風(fēng)險(xiǎn)、客戶需求(購(gòu)買力)、綜合收益、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手價(jià)格等因素，確定能達(dá)到目標(biāo)的合理價(jià)格。

3.分銷渠道策略。分銷渠道策略是銀行通過(guò)何種方式，將自己的產(chǎn)品或服務(wù)方便快捷地提供給其目標(biāo)市場(chǎng)的顧客。通過(guò)分銷，能夠提高銀行服務(wù)的可用性或便利性，從而增加其使用或從使用中增加收入。隨著銀行業(yè)中各種因素的變化，銀行產(chǎn)品和服務(wù)的分銷渠道也越來(lái)越復(fù)雜和趨多元化。只有適應(yīng)市場(chǎng)需要，不斷增加新的分銷渠道，才能增強(qiáng)銀行提供服務(wù)和產(chǎn)品的能力。

4.促銷策略。促銷即促進(jìn)銷售，指銀行不能消極地坐等顧客要求服務(wù)，而應(yīng)將自己的市場(chǎng)營(yíng)銷工作進(jìn)一步推向深入，將本銀行及銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的特色及優(yōu)勢(shì)主動(dòng)介紹給目標(biāo)市場(chǎng)的客戶。產(chǎn)品促銷是決定銀行顧客多少、營(yíng)業(yè)額大小和市場(chǎng)份額高低的一個(gè)不可或缺的要素。

5.營(yíng)銷管理策略。營(yíng)銷管理就是通過(guò)創(chuàng)造、建立和保持與目標(biāo)市場(chǎng)之間的有益的交換和聯(lián)系以實(shí)現(xiàn)組織的各種目標(biāo)而進(jìn)行的分析、計(jì)劃、執(zhí)行和控制的過(guò)程。從市場(chǎng)營(yíng)銷管理的全過(guò)程看，應(yīng)包括設(shè)立專門的市場(chǎng)營(yíng)銷研究開發(fā)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，配備專門的人才，建立營(yíng)銷管理評(píng)價(jià)與調(diào)控體系，對(duì)確定的營(yíng)銷目標(biāo)根據(jù)策略執(zhí)行時(shí)的環(huán)境、結(jié)果變化進(jìn)行動(dòng)態(tài)計(jì)劃管理，以確保營(yíng)銷策略及組合的最優(yōu)化。

參考文獻(xiàn)：

第9篇：金融市場(chǎng)定位范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；營(yíng)銷管理；創(chuàng)新策略

一、商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的理念和發(fā)展?fàn)顩r

銀行營(yíng)銷，是商業(yè)銀行以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，利用資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)各種營(yíng)銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶需求并實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的一系列活動(dòng)。20世紀(jì)90年代后，銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈化。商業(yè)銀行被迫調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，為客戶提供多元化服務(wù)以滿足不同需求，以求發(fā)展。

商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。西方國(guó)家的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)歷了廣告宣傳、公共關(guān)系、金融創(chuàng)新、服務(wù)定位和計(jì)劃控制五個(gè)階段，形成了一整套市場(chǎng)營(yíng)銷理論和營(yíng)銷文化。而我國(guó)的銀行營(yíng)銷還處于初級(jí)階段，雖然近年來(lái)發(fā)展較快，但與國(guó)際商業(yè)銀行相比尚有許多不足。

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理中存在的問(wèn)題

20世紀(jì)80年代中期以前，中國(guó)銀行業(yè)處于買方市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象主要是儲(chǔ)蓄存款，銀行業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)也使其沒(méi)有條件和必要競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，缺乏系統(tǒng)的理論指導(dǎo)和人才儲(chǔ)備及經(jīng)驗(yàn)積累，不論是與其自身的發(fā)展、地位縱向相比，還是與外資銀行、股份制商業(yè)銀行橫向相比，都存在諸多不足。

(一)營(yíng)銷理念不成熟

我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展中一定程度地引入了市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，但仍缺乏主動(dòng)營(yíng)銷的意識(shí)，基本上以現(xiàn)有金融產(chǎn)品為導(dǎo)向，采取各種手段去刺激客戶接受，而非完全以市場(chǎng)為導(dǎo)向。有些銀行家認(rèn)為營(yíng)銷只是一個(gè)手段，沒(méi)緊密聯(lián)系利潤(rùn)指標(biāo)與客戶需求，僅靠下達(dá)指標(biāo)，強(qiáng)制命令推銷產(chǎn)品?？傮w上看，這都?xì)w咎于銀行業(yè)營(yíng)銷意識(shí)淡薄，對(duì)營(yíng)銷管理的地位和作用缺乏深刻認(rèn)識(shí)，沒(méi)有真正確立“以客戶需求為中心”的營(yíng)銷觀念。

(二)營(yíng)銷運(yùn)作同質(zhì)化

商業(yè)銀行普遍缺乏對(duì)市場(chǎng)把控，而是跟隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的潮流被動(dòng)營(yíng)銷，這與需要有精確的市場(chǎng)定位和周密的總體策劃的營(yíng)銷管理大相徑庭。除廣告促銷、營(yíng)銷促進(jìn)、人員推銷等傳統(tǒng)手段，一些商業(yè)銀行也注意開辟新途徑來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷，但執(zhí)行力度參差不齊，推廣方式乏陳，沒(méi)有形成特色。由此看來(lái)，雖然各銀行積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但并未形成理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)雷同、追隨模仿、正面競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象非常普遍。這都說(shuō)明銀行對(duì)營(yíng)銷環(huán)境的認(rèn)識(shí)不足，沒(méi)有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，盲目隨機(jī)，缺乏規(guī)劃和創(chuàng)意。

(三)營(yíng)銷行為存在偏差

我國(guó)商業(yè)銀行的資金來(lái)源以存款為主，資金運(yùn)用主要集中在貸款上，加之金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，營(yíng)銷管理空間狹小、形式單調(diào)、層次較低，直接影響銀行的市場(chǎng)拓展效果。雖然銀行的金融產(chǎn)品很多，但開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)往往站在自身角度，與市場(chǎng)及客戶需求嚴(yán)重脫節(jié)，產(chǎn)品多為仿造，定價(jià)方式僵化，極少有符合我國(guó)金融市場(chǎng)特點(diǎn)的原創(chuàng)產(chǎn)品。另外，大多銀行產(chǎn)品欠缺有效的系統(tǒng)維護(hù)和綜合經(jīng)營(yíng)策略，業(yè)務(wù)人員容易將營(yíng)銷職責(zé)視作銷售任務(wù)，導(dǎo)致推廣方式不佳、力度不足，市場(chǎng)營(yíng)銷流于形式，降低了客戶對(duì)產(chǎn)品的接受程度，影響了優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的推廣使用。

三、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理的對(duì)策和建議

在新的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)成本提高，盈利空間縮小使得營(yíng)銷管理成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面。我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷管理要根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)狀況，立足高起點(diǎn)，把握銀行營(yíng)銷精髓，借鑒國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)有效地進(jìn)行營(yíng)銷策略的選擇和管理。

(一)更新傳統(tǒng)理念，樹立營(yíng)銷戰(zhàn)略意識(shí)

當(dāng)前國(guó)內(nèi)許多銀行經(jīng)理人員認(rèn)為營(yíng)銷管理不過(guò)是由市場(chǎng)部的相關(guān)人員擬定計(jì)劃并具體執(zhí)行的一些特殊活動(dòng)，即市場(chǎng)調(diào)研、公共關(guān)系、廣告宣傳等。實(shí)際上，這些“特殊活動(dòng)”只是實(shí)施營(yíng)銷管理策略的具體工具，營(yíng)銷管理應(yīng)當(dāng)被視作一種觀念、一種思維方式，必須滲透至商業(yè)銀行的各個(gè)部門，每位銀行職員都是營(yíng)銷人員，與客戶的每次交流都是營(yíng)銷活動(dòng)。我國(guó)商業(yè)銀行要謀求長(zhǎng)期生存和發(fā)展，必須研究推行戰(zhàn)略管理，實(shí)現(xiàn)管理重心由經(jīng)營(yíng)管理向戰(zhàn)略管理轉(zhuǎn)移。一方面，商業(yè)銀行必須樹立戰(zhàn)略設(shè)計(jì)與戰(zhàn)略執(zhí)行并重的思想，形成戰(zhàn)略管理的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)：另一方面，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)外部環(huán)境的研究，樹立主動(dòng)戰(zhàn)略適應(yīng)的意識(shí)。

(二)實(shí)施品牌經(jīng)營(yíng)，明確銀行市場(chǎng)定位

我國(guó)商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下經(jīng)營(yíng)。金融產(chǎn)品和服務(wù)品種較為單一。金融中介工具的多樣化，使得居民存款大量流入證券市場(chǎng)，而居民的初始存款卻恰恰是商業(yè)銀行信用擴(kuò)張的基礎(chǔ)，即銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行必然需要進(jìn)行周密的市場(chǎng)分析，利用自身優(yōu)勢(shì)，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，在深入分析市場(chǎng)環(huán)境、自身文化傳統(tǒng)及現(xiàn)狀、發(fā)展目標(biāo)等基礎(chǔ)上進(jìn)行形象創(chuàng)意，更新經(jīng)營(yíng)理念、行為規(guī)范和物質(zhì)形象，給社會(huì)一個(gè)清晰、親切、莊重、可靠的形象，鑄成適合自身實(shí)際發(fā)展要求的企業(yè)精神。

(三)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)管理機(jī)制

產(chǎn)品是營(yíng)銷的基礎(chǔ)，也是核心。要贏得穩(wěn)定的發(fā)展和持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提供更多個(gè)性化產(chǎn)品。商業(yè)銀行要適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展和客戶需求，結(jié)合機(jī)制創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)用多元化的經(jīng)營(yíng)手段，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，開拓金融創(chuàng)新，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，吸引更多客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，還應(yīng)高度重視人才和技術(shù)進(jìn)步，努力打造效率型運(yùn)作模式，加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，完善客戶經(jīng)理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，利用好金融改革所帶來(lái)的廣闊實(shí)踐背景。

總之，面對(duì)全球競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)商業(yè)銀行必須把握機(jī)遇，進(jìn)行營(yíng)銷策略創(chuàng)新，讓更多客戶認(rèn)同銀行的產(chǎn)品、服務(wù)、品牌，才能在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中掌握先機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳凌、蘇丹，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略選擇，中國(guó)發(fā)展觀察，2009