投資理財?shù)姆绞郊疤攸c精選(九篇)

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第1篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸正在成為投資者重要的資產(chǎn)配置方式之一。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與股票、基金、銀行存款一起，成為投資者資產(chǎn)配置的三大主要產(chǎn)品。保險在投資者資產(chǎn)配置中的比重也較大，說明投資者更加注重基本保障。債券、貴金屬、外匯、信托等投資方式依然是少數(shù)人的“游戲”，如圖1所示。

不同性別資產(chǎn)配置

男性與女性投資者在資產(chǎn)配置的重點產(chǎn)品選擇上存在明顯差異，同樣體現(xiàn)在兩方面，如下頁圖2所示。股票或基金、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是目前投資者關(guān)注最多的產(chǎn)品，無論男性投資者還是女性投資者，皆呈現(xiàn)出這一特點。但區(qū)別在于，男性選擇最多的投資理財方式是股票或基金，在男性投資者中的占比為27.81%，女性在這一項的占比為23.01%;而女性選擇最多的投資理財方式則是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，在女性投資者中的占比為28.30%，十分湊巧的是，男性投資者在這一項的占比為23.13%。

保險產(chǎn)品的配置上也顯得頗有特點，這也是男性和女性投資者在資產(chǎn)配置上另一個有較大差異的地方。本次調(diào)研結(jié)果顯示，多數(shù)女性投資者會將保險產(chǎn)品作為投資理財?shù)闹匾M成部分，有19.30%的女性在投資理財中會選擇保險，但男性投資者在這一選擇上的比例則明顯偏低，僅為4.81%，即便是在所有投資者考慮較少的債券和貴金屬這兩種投資方式上，男性的選擇比例也分別達到了8.02%和5.88%。

另外，值得一提的是貴金屬。在2016年貴金屬節(jié)節(jié)走高的行情和人們對貴金屬投資了解更加深入的背景下，貴金屬成為越來越多投資者關(guān)注的對象，分別有5.88%的男性投資者、5.26%的女性投資者選擇了將貴金屬作為投資理財?shù)漠a(chǎn)品。

各年齡階段資產(chǎn)配置

20歲以下投資者在進行投資理財時，選擇P2P網(wǎng)貸的占比相較于其他年齡階段人群更大，在保險、債券等其他年齡人群參與較多的保守型投資方式上占比則相對較低，如圖3所示。

20～35歲投資者和36～49歲投資者相比，在保險的配置上，36～49歲人群更加重視。

50歲以上投資者各項資產(chǎn)配置波動相較于其他年齡階段投資者較小，在各類型投資理財方式上皆有一定量占比，說明年長的投資者在資產(chǎn)配置方式的選擇上更加多樣化，更重視資金的分散性。

學(xué)歷與資產(chǎn)配置關(guān)系

各學(xué)歷層次投資者在資產(chǎn)配置總體趨勢上較為接近，如圖4所示。博士及以上學(xué)歷投資者在信托、外匯的選擇上明顯高于其他學(xué)歷投資者。另外，在其他投資方式上，博士及以上學(xué)歷者占比也呈現(xiàn)出明顯的差異，說明博士及以上學(xué)歷投資者投資理財方式更加多樣化。

職業(yè)與資產(chǎn)配置

不同職業(yè)的投資者在資產(chǎn)配置上總體趨勢變化較為一致，自由投資人在股票或基金項占比明顯低于其他投資者，但在其他投資方式占比上明顯高于其他投資者。公務(wù)員在貴金屬的配置上明顯高于其他職業(yè)的投資者，如圖5所示。

收入水平與資產(chǎn)配置

月收入0.3萬～1萬元的投資者在股票或基金的配置上相對于其他收入水平的投資者表現(xiàn)更加積極。月收入3萬元以上投資者在銀行存款、債券、保險等穩(wěn)定型理財產(chǎn)品的配置上較為均衡，P2P網(wǎng)貸、股票/基金被納入投資產(chǎn)品中的比例較高，說明高收入投資者在資產(chǎn)配置上更加成熟，多以保值產(chǎn)品為基礎(chǔ)，配合收益較高、有一定風(fēng)險的產(chǎn)品贏取收益，如圖6所示。

地域分布與資產(chǎn)配置

圖7為各地域網(wǎng)貸投資者資產(chǎn)配置情況。

先來看占比1%區(qū)域的網(wǎng)貸投資者。這部分投資者在網(wǎng)貸投資者中的占比較小，但是參與了P2P網(wǎng)貸的投資者中，該項投資在其資產(chǎn)配置中的占比卻是最高的，銀行存款的配置比例也明顯高于其他區(qū)域投資者。而股票或基金的配置比例相對較小，同時，保險的配置比例也較小。

第2篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

（湘潭大學(xué)商學(xué)院，湖南湘潭411105）

摘　要：為了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，本文采用調(diào)查問卷與實地走訪相結(jié)合的方式，對全國6所重點大學(xué)的大學(xué)生進行了隨機抽樣調(diào)查，統(tǒng)計整理了998份有效問卷，并建立Logit多項模型以解讀當(dāng)前大學(xué)生的理財行為的特點以及影響其投資傾向的主要因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)選擇合適的投資者提供切實可行的建議。

關(guān)鍵詞 ：大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)；理財行為

中圖分類號：F830.59文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2015）19-0231-02

收稿日期：2015-06-18

基金項目：本文系2014年湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實驗項目“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財行為變化及對未來金融結(jié)構(gòu)的影響”的階段性研究成果

作者簡介：劉瀾（1994－），女，北京人，本科，湘潭大學(xué)商學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。

大學(xué)生是對未來金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響的群體，也是未來經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量。因此，研究大學(xué)生理財行為與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之間的關(guān)系十分必要。

為迎合時展的熱潮，站在促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和創(chuàng)新的角度審視問題，筆者從互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者角度出發(fā)，采取大量實地調(diào)研的方式在全國6所重點大學(xué)隨機選取樣本，共發(fā)放問卷1000份，得出大量真實、可靠的一手?jǐn)?shù)據(jù)。

一、研究設(shè)計與研究過程

（一）問卷設(shè)計

設(shè)計的基本原則：采用簡單性問題和規(guī)范性語言表述，避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性表述；同時參考了經(jīng)典的投資心理實驗成果，也融合了我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的時間特點和在校大學(xué)生的特點。

問卷內(nèi)容：采用單項選擇題、多項選擇題和補充說明三種形式相結(jié)合的架構(gòu)，涉及學(xué)生的客觀背景，如年級、性別、生源地、生活費金額和專業(yè)等；投資特點，如交易方式及對金融市場的了解程度；投資者的心理行為特征，如風(fēng)險偏好和期望收益。

（二）樣本選擇

此次調(diào)查對象為北京大學(xué)、北京師范大學(xué)、天津大學(xué)、湖南大學(xué)、湘潭大學(xué)及重慶大學(xué)6所全國重點高校的在校大學(xué)生，涉及1000名在校學(xué)生，大多集中于本科三年級。其中，男生506位（占總數(shù)的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；從專業(yè)背景來看，經(jīng)濟類專業(yè)622人（占62.33%）、文史類專業(yè)264人（26.45%），管工類專業(yè)112人（11.22%）。

本研究共收回調(diào)查問卷1000份，其中有效問卷998份，有效回收率為99.8%。被調(diào)查對象整體受教育水平高，都具有一定投資理財經(jīng)驗，對我國宏觀經(jīng)濟具有一定的了解。因此，樣本具有較強的代表性。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1、大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析

1．大學(xué)生收入情況

調(diào)查發(fā)現(xiàn)：62.83%的大學(xué)生主要收入是由家庭供給，而獎助學(xué)金成為主要收入的大學(xué)生占21.04%，勤工儉學(xué)、兼職收入占13.83%，而其他途徑只占2.30%。從月收入金額的角度來分析，當(dāng)前大學(xué)生普遍收入增加，但同時其收入差距增大。51.60%的大學(xué)生月生活費在1000元—2000元之間，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之間。

2.理財產(chǎn)品的選擇

大學(xué)生普遍具有一定的投資理財意愿，有652位調(diào)查對象表示會使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行理財，占總樣本的65.33%。受訪大學(xué)生持有理財產(chǎn)品情況的統(tǒng)計分析結(jié)果顯示，34.67%的大學(xué)生選擇銀行儲蓄，40.98%選基金類理財產(chǎn)品，12.63%選保險，7.41%選債券股票，4.31%選其他產(chǎn)品。

大學(xué)生在投資理財產(chǎn)品的選擇上表現(xiàn)出較強的單一性：652位大學(xué)生中表示會使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資的占62.42%，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行借貸的占9.20%，剩余28.37%的大學(xué)生表示其兩種方式都會參與。而在購買過哪些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的問題中，支付寶余額寶的購買比例高達91.68%，微信理財通的購買比例為32.16%、投資于人人貸的比例為26.65%，剩余12.42%選擇購買其他互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，如百度百賺、小金庫京東、陸金所等。

3.投資理財?shù)奶匦?/p>

從投資理財意愿的角度來看，大學(xué)生表現(xiàn)出了追求較高收益的同時要求將風(fēng)險控制在最低水平的意愿。調(diào)查結(jié)果顯示，51.60%的大學(xué)生表示在追求更高利益的同時愿意承擔(dān)少量損失的風(fēng)險，希望得到穩(wěn)定收益同時厭惡風(fēng)險的占28.56%，而偏好于“高風(fēng)險高收益”的只占19.84%。由此可見，目前大學(xué)生對穩(wěn)健性投資理財產(chǎn)品的投資意向，更注重于投資的安全性，傾向于無風(fēng)險或小風(fēng)險的投資。他們投資的目的主要是為了獲取更多的利益來支持其在校的生活費用，鍛煉自己在投資理財方面的能力，而并不是為了分散資金風(fēng)險或博取超高的投資收益。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資分析logit模型

1.投資傾向的影響因素

在調(diào)查的998名在校大學(xué)生中，“拒絕投資傾向”（120人）和“無投資傾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投資傾向”（445人）和“完全投資傾向”（221人）總計666人，占66.73%，表明重點高校大學(xué)生的金融投資傾向較強。

（1）性別

參與調(diào)查的998名大學(xué)生中，男生“有投資傾向”和“完全投資傾向”比例合計為75.49%，女生為57.93%，男生明顯高于女生。由此可見，男生進行投資的興趣大于女生，并且男生更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融投資。

（2）月可支配資金數(shù)額

由于有無投資傾向是定性自變量，因此為了將其引入回歸模型，定義為每個月的可支配資金數(shù)額，為1000元以下，為1000—2000元，為2000—3000元，為3000元以上，故回歸模型如下：其中y為是否有投資傾向，1=有投資傾向，2=無投資傾向?；貧w方程y=a+bx，原假設(shè)：b=0，即每個月的生活費與有無投資傾向無關(guān)。如果原假設(shè)不成立，即b≠0 ，則說明x與y之間存在線性關(guān)系。

通過spss Statistics 19軟件進行線性回歸，可得方程如下：

y=12.32+0.0329x，用t檢驗對回歸方程進行顯著性檢驗，結(jié)果顯示位于拒絕域，因此拒絕原假設(shè)H0，即b顯著不為0；大學(xué)生每個月可支配資金的金額與是否具有投資傾向之間有線性關(guān)系，即，隨著月可支配金額的增加而增加，分別為58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐級遞增。通常來講生活費越多的大學(xué)生，往往有較多的閑置資金和更大的風(fēng)險承受能力，從而更加樂于投資理財，因此有較高的投資傾向。

（3）生源地

從生源地結(jié)構(gòu)來看，城市戶口的調(diào)查對象所占比為71.44%，農(nóng)村戶口占28.56%。由于被調(diào)查對象為在校大學(xué)生，都接受過高等教育且互聯(lián)網(wǎng)金融理財不受實體網(wǎng)點限制。故雖然農(nóng)村生源的互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向與城市生源相比有小幅度下降，但從總體來看，兩者并無顯著差異。

（4）專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場及風(fēng)險的了解程度

調(diào)查結(jié)果顯示：經(jīng)濟、管工、文史三類專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融及風(fēng)險的了解程度分別為68.33%、52.68%、41.66%，其中經(jīng)濟類專業(yè)較其他專業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的相對了解程度高，這主要是由于此類專業(yè)的學(xué)生更關(guān)注財經(jīng)動態(tài)，也與課程設(shè)置關(guān)聯(lián)。

2.建立Logit模型

根據(jù)上述影響因素，可以將被調(diào)查的998名大學(xué)生分為4個層次：拒絕投資傾向、無投資傾向、有投資傾向、完全投資傾向，四者的占比分別為11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根據(jù)調(diào)查的結(jié)果建立Logit模型（概率非線性回歸），設(shè)Y為因變量，Y的取值為1、2、3、4，分別代表“拒絕投資傾向”、“無投資傾向”、“有投資傾向”和“完全投資傾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）為一組可以反應(yīng)Y發(fā)生概率的變量值。假設(shè)在自變量X1、X2、X3、X4的作用下，某社會現(xiàn)象發(fā)生的概率為P，發(fā)生概率與不發(fā)生的概率之比為，則Logit回歸模型為：

用SPSS Statistics 19對統(tǒng)計數(shù)據(jù)進行多項Logit回歸分析。從t檢驗的結(jié)果來看，除生源地和專業(yè)這兩個變量在5%的顯著性水平下沒有通過檢驗外，其余變量均具有顯著性，即P，說明互聯(lián)網(wǎng)金融投資在大學(xué)生群體中受生源地和專業(yè)的影響不是很明顯，而性別、月可支配資金數(shù)額、對互聯(lián)網(wǎng)金融市場了解程度的回歸系數(shù)在5%的顯著性水平下都顯著，這表明上述三個變量對互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向有著重要影響?；貧w結(jié)果如下：

各回歸系數(shù)正負號均符合實際，且Logit模型通過F檢驗與t檢驗，擬合優(yōu)度為0.7824，不存在明顯異方差現(xiàn)象。

三、大學(xué)生理財行為轉(zhuǎn)變的背景及原因分析

究其大學(xué)生理財行為的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的高速發(fā)展功不可沒。在全民理財觀念發(fā)生巨大變化時，樂于踏足新興領(lǐng)域的大學(xué)生自然成為了最先了解和涉足互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹匾后w。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，近七成大學(xué)生已經(jīng)開始著手于互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財，更有10.4%的大學(xué)生表示正在考慮股票等高風(fēng)險高收益的理財方式。

在對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)钠谕找娣矫妫?1.66%的大學(xué)生表示和儲蓄差不多就好，要能抵抗通脹和略好于通脹的比例分別占到了總樣本的17.05%和34.1%，而15.21%的大學(xué)生理財投資者表示希望其收益能和股票市場平均收益率持平，更有11.98%的大學(xué)生表示希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財能夠獲得好于股票市場平均收益率的期望收益。由此可見，大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)闹饕康氖窃谟诒３肿陨碡泿艃r值的同時盡可能地獲得更高的收益。

四、結(jié)語

調(diào)查分析結(jié)果表明：互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對大學(xué)生理財觀念和行為產(chǎn)生了巨大的影響；大學(xué)生的可支配收入主要來自家庭供給，收入來源渠道狹窄，普遍收入增加但兩極分化明顯；有限的投資知識和對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的了解，使其在投資理財產(chǎn)品選擇上表現(xiàn)出較強的單一性，更加注重于投資的安全性，傾向于無風(fēng)險或小風(fēng)險的投資。

此外，為進一步解釋大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)金融投資傾向而建立的Logit多項模型，也可用于金融機構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品時選擇合適的投資者。若大學(xué)生的投資傾向為“完全投資傾向”，則是金融機構(gòu)最易爭取的顧客；“有投資傾向”的大學(xué)生，是金融機構(gòu)的重點顧客；“沒有投資傾向”的大學(xué)生，應(yīng)是金融機構(gòu)努力爭取的顧客；而投資傾向為“拒絕投資”的大學(xué)生，金融機構(gòu)應(yīng)理性放棄。

參考文獻：

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[3] 張淑云.大學(xué)生理財現(xiàn)狀及培養(yǎng)策略[J].財會通訊，2010（3）.

第3篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

我國改革開放以來，國民經(jīng)濟處在高速發(fā)展時期，隨著經(jīng)濟增長帶來了個人經(jīng)濟收入增長，現(xiàn)有的銀行保本收息的傳統(tǒng)理財方式已經(jīng)不滿足個人投資理財需求，銀行為適應(yīng)社會個人的投資欲望，引進了國外理財業(yè)務(wù)。由于銀行理財業(yè)務(wù)能實現(xiàn)個人收益增長，在經(jīng)濟利益驅(qū)動下，投資者將銀行保本收息的存款投資到銀行理財產(chǎn)品中，許多人見到其他人投資銀行理財產(chǎn)品獲得增值收益，也盲目跟隨投資銀行理財產(chǎn)品，由于人們?nèi)狈?yīng)有金融理財知識，對購買銀行理財風(fēng)險估計不足，許多投資者看不懂銀行理財產(chǎn)品合同，有的投資者甚至于不看合同，單方面聽取銀行專業(yè)理財人員口頭宣傳，投資者問起購買理財產(chǎn)品的有沒有風(fēng)險問題時，銀行理財人員拍著胸脯對投資者說沒有風(fēng)險，由于經(jīng)濟和市場環(huán)境發(fā)生變化，理財產(chǎn)品收入達不到預(yù)期收益，有的還出現(xiàn)虧損，銀行理財人員就把責(zé)任推向投資者。由于投資者盲目跟隨其他人投資理財產(chǎn)品，導(dǎo)致許多投資者資金損失和法律糾紛。

二、投資理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

1.要明確自身理財需求。投資者在投資銀行理財業(yè)務(wù)時，要結(jié)合自身家庭經(jīng)濟狀況和承受風(fēng)險能力，不能盲目追求理財產(chǎn)品高預(yù)期收益，雖說投資者在投資銀行理財產(chǎn)品時，銀行專業(yè)理財人員對投資者家庭經(jīng)濟狀況和承受風(fēng)險能力作了詳細了解，并針對投資者情況推薦理財產(chǎn)品，但是，投資者在投資銀行理財產(chǎn)品過程中，還要有清醒認(rèn)識，拿多少錢投資理財產(chǎn)品，是否有承受能力，不能影響家庭生活，投資理財產(chǎn)品是保本類型，還是高收益類型，高收益附帶高風(fēng)險，保本類理財產(chǎn)品也有風(fēng)險。所以，投資者在投資理財過程中，需要達到什么投資目的，這都是投資者自身必須要明確的，投資者明確方向才能有效控制投資理財風(fēng)險。

2.要了解投資產(chǎn)品特點。投資者在參入投資銀行理財業(yè)務(wù)時，首先要了解銀行理財產(chǎn)品是保本收益類，還是非保本收益類，在選擇投資銀行理財產(chǎn)品前，必須要看清理財產(chǎn)品合同條款，注意保本收益類產(chǎn)品于銀行普通存款是有區(qū)別的，銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險要高于普通存款,但其收益要高于普通存款,所以保本收益類產(chǎn)品的保本收益一般合同都有附加條件，附加條件可能是銀行具有提前終止權(quán),并含有風(fēng)險內(nèi)容，是投資者要承擔(dān)理財風(fēng)險，購買保本收益類理財產(chǎn)品前，必須要詳細咨詢銀行專業(yè)理財人員，附加條件中含義和帶來的風(fēng)險。投資者投資非保本收益類理財產(chǎn)品，要知道最高收益和預(yù)期收益不等于實際收益，無論是最高還是預(yù)期收益率,銀行沒有保本理財產(chǎn)品保本支付義務(wù)，最終的實際收益率可能與最高收益和預(yù)期收益是有偏差，投資者如果購買的非保本收益類理財產(chǎn)品，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計依據(jù)，同時還應(yīng)要銀行專業(yè)理財人員揭示理財產(chǎn)品的全部風(fēng)險,介紹理財產(chǎn)品可能發(fā)生的最不利的投資結(jié)果,以及規(guī)避風(fēng)險的各種可能方式,投資者就要判斷銀行專業(yè)理財人員在理財投資中站在什么角度推薦理財產(chǎn)品，只有了解理投資財產(chǎn)品全部風(fēng)險，才能避免投資風(fēng)險。

3.要加強投資風(fēng)險評估。銀行對理財產(chǎn)品進行風(fēng)險評估，看上去是銀行的責(zé)任，實際上跟投資者緊密相連，當(dāng)投資者有意愿購買理財產(chǎn)品時，銀行理財專業(yè)人員會指導(dǎo)投資者填寫投資理財風(fēng)險評估報告，并充分了解投資者風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，在結(jié)合了解情況向投資者推薦相適應(yīng)銀行理財產(chǎn)品，銀行理財負責(zé)人還要再次確認(rèn)，看專業(yè)理財人員是否有誤導(dǎo)投資者購買理財產(chǎn)品，作為投資者對銀行理財人員推薦的理財產(chǎn)品風(fēng)險估計，不能聽之任之，要拿出自己最后判斷，是購買還是不購買，決定購買理財產(chǎn)品同時，還要了解銀行理財產(chǎn)品一旦出現(xiàn)風(fēng)險，采取什么方式化解理財產(chǎn)品風(fēng)險，將理財產(chǎn)品風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。

4.要認(rèn)清自身理財目標(biāo)。投資者到銀行是購買理財產(chǎn)品，銀行有義務(wù)為投資者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并向投資者推薦銀行開辦的理財產(chǎn)品，介紹理財產(chǎn)品收益和風(fēng)險情況，對投資者作投資風(fēng)險評估。雖然，銀行對投資者作了詳細了解，而投資者對投資銀行理財產(chǎn)品也要作詳細了解，銀行推選理財產(chǎn)品適不適應(yīng)自身理財目標(biāo)要求，是否于自身承擔(dān)風(fēng)險相適應(yīng)理財產(chǎn)品，如果不適應(yīng)自身理財產(chǎn)品，就要求銀行理財人員重新選擇適應(yīng)自身理財產(chǎn)品，如果適應(yīng)自身理財產(chǎn)品，就要實施有計劃投資理財目標(biāo)，合理配置家庭資源，養(yǎng)成長期投資的習(xí)慣，及時根據(jù)市場變化做出策略性調(diào)整，才能有效控制投資理財風(fēng)險。

三、對投資者理財幾點建議

1.要注意加強學(xué)習(xí)。隨著我國投資環(huán)境不斷改善，投資者投資品種越來越多，作為投資者要注重投資方面學(xué)習(xí)，特別要加強金融理財理論知識學(xué)習(xí)，平時要多關(guān)注國內(nèi)與國際經(jīng)濟發(fā)展形勢，了解宏觀經(jīng)濟政策變動，掌握金融市場信息和各個行業(yè)發(fā)展信息，才能適應(yīng)投資理財要求，為防范和控制投資理財風(fēng)險打下良好基礎(chǔ)。

2.要注意盲目跟隨。銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展至今，投資的理財產(chǎn)品品種熱來熱多，銷售量越來越大，如果投資者看到其他人購買理財產(chǎn)品獲得了理財收益，就跟隨購買同樣理財產(chǎn)品，不考慮自己承受能力，一旦市場發(fā)生變化，就會產(chǎn)生理財風(fēng)險，所以，投資者在參與理財過程中，不能盲目參與投資理財，注意投資理財中各種風(fēng)險，加強控制和防范。

3.要注意風(fēng)險鑒別。投資者投資銀行理財產(chǎn)品時，特別要注意理財中風(fēng)險識別，一方面銀行理財人員推薦理財產(chǎn)品，要注意了解理財產(chǎn)品性質(zhì)及風(fēng)險問題，不能單聽銀行理財人員宣傳，要有自己分析和判斷。另一方面就是注意理財產(chǎn)品合同內(nèi)容，合同中有“保本”二字，其實“保本”也具有重重風(fēng)險，因為，在市場經(jīng)濟形勢好時，理財產(chǎn)品可能保本，如果市場經(jīng)濟形勢發(fā)生變化，理財產(chǎn)品可能就不能保本，還會出現(xiàn)投資虧本。這就要投資者研究投資環(huán)境和經(jīng)濟形勢來鑒別理財風(fēng)險。

四、結(jié)束語

第4篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

前不久，《中國婦女》雜志社和華坤女性消費指導(dǎo)中心聯(lián)合了“2007城市女性消費狀況調(diào)查報告”，結(jié)果顯示，68.2％的被調(diào)查女性在2007年有過投資理財行為；另外，高達60.4％的女性宣稱自己全權(quán)掌握家庭財政，33％的女性需要夫妻雙方商量后決定，只有6.6％的家庭是由男性掌握財政。

上述調(diào)查在某種程度上揭示出，我國當(dāng)前的理財市場正呈現(xiàn)為一種女性當(dāng)家的理財模式特征。對此，相關(guān)銀行應(yīng)意識到商機，注意結(jié)合女性特點，有針對性地提供適宜的投資理財服務(wù)。

適宜的投資理財服務(wù)途徑之一，就是對理財市場予以細分，根據(jù)女性的消費與理財需求開發(fā)獨特的服務(wù)種類，創(chuàng)造更為便利的條件。2002年，我國首推以女性為主題的信用卡；2006年，在北京出現(xiàn)了第一家女子銀行。這反映出銀行對于女性客戶已逐漸給予更多關(guān)注，但實事求是地講，其關(guān)注和探索的程度與當(dāng)今女性在消費理財領(lǐng)域的重要性相比，還很不夠。如何開發(fā)出更多深受女性群體歡迎的新業(yè)務(wù)、新途徑，還須相關(guān)銀行積極借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗，在充分調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，集中優(yōu)勢力量加強創(chuàng)新與拓展。

此外，既然女性在消費理財過程中更注重細節(jié)，如果銀行服務(wù)能在細節(jié)方面想得更周到、做得更體貼，無疑更易于打動她們的芳心。比方說，現(xiàn)在有些銀行在進行理財產(chǎn)品營銷時，會不失時機地向客戶贈送一些小禮品，以期達到促銷目的，這些小禮品的設(shè)置若能切實考慮到女性喜好，自然會引起她們對相應(yīng)理財產(chǎn)品的關(guān)注和好感。再比如，女性的愛美意識普遍較濃，性情偏向于謹(jǐn)小慎微，思維方式多以感性認(rèn)知為主，此種情況下，銀行若能在營業(yè)場所周圍專門設(shè)置一些方便女性生活的服務(wù)設(shè)施，若能使投資理財服務(wù)人員的業(yè)務(wù)咨詢及服務(wù)手段注意契合女性的性情、思維方式，應(yīng)該更能博得其認(rèn)同與信任?，F(xiàn)在，總的來看，我國絕大多數(shù)銀行所提供的服務(wù)表現(xiàn)為中性特質(zhì)，這樣的服務(wù)固然是普羅大眾皆可適用，然而畢竟在細微關(guān)注方面存在一定欠缺。因此，銀行圍繞女性消費理財，著力在特色、貼切等方面下功夫很有必要。

隨著銀行經(jīng)營形勢的發(fā)展和盈利模式的逐漸轉(zhuǎn)變，如今，越來越多的銀行日益注重推進中間業(yè)務(wù)，與此同時，由投資理財業(yè)務(wù)所形成的利潤占其總獲利的份額也在日漸攀升。如果將投資理財業(yè)務(wù)看做是銀行所致力挖掘的一座新礦的話，那么，女性理財當(dāng)屬這座新礦中的富礦資源，如何保護、利用好這一富礦資源，對于銀行來講是機遇也是挑戰(zhàn)。（作者單位：人民銀行山西屯留縣支行）

第5篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

關(guān)鍵詞：高職 投資理財專業(yè) 課程體系改革

我國高職層次投資理財專業(yè)大多是在本世紀(jì)初伴隨著經(jīng)濟騰飛而設(shè)立與發(fā)展起來的，幾年來已為社會輸送了大批畢業(yè)生，社會影響力和認(rèn)可度都在不斷提高。但由于該專業(yè)大多是依托其他專業(yè)設(shè)置的，在課程體系設(shè)置方面凸顯出如專業(yè)知識與能力層次標(biāo)準(zhǔn)不明確、課程體系中各學(xué)科內(nèi)容銜接不緊密、實踐實訓(xùn)效果不佳、專業(yè)及院校特色不鮮明等若干問題。這些問題已經(jīng)嚴(yán)重影響了該專業(yè)的健康發(fā)展，亟待重視與及時解決。本文試圖通過對高職投資理財專業(yè)課程體系改革思路的闡述，來探索高職層次投資理財專業(yè)做大做強的方法與路徑。

一、制定與高職層次相適應(yīng)的投資理財專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)

專業(yè)課程體系設(shè)置的前提就是要明確這個專業(yè)的知識與能力標(biāo)準(zhǔn)，也就是說對高職層次投資理財專業(yè)的學(xué)生到底

應(yīng)該掌握哪些方面的專業(yè)知識和具備的能力程度要做到心中有數(shù)。只有明確標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置的課程體系才有鮮明的層次感和強烈的針對性。然而這個問題許多學(xué)校一直以來基本處于模糊狀態(tài)，因而在專業(yè)課程體系的設(shè)置上就容易出現(xiàn)偏差。目前比較普遍的觀點有三種：一是以本科或普通專科同類專業(yè)為參照體，并在此基礎(chǔ)上刪減一些科目，增加一些實踐實訓(xùn)課時，就成了高職投資理財專業(yè)的課程體系。這種觀點忽視了高職層次和生源基礎(chǔ)特點，層次特色與教學(xué)效果都不理想。二是課程設(shè)置大而全［1］。持這種觀點的人認(rèn)為，學(xué)校教育就應(yīng)該盡可能多地給學(xué)生知識，而體現(xiàn)知識的載體就是課程。因此，在專業(yè)課程的設(shè)置上追求學(xué)科體系的完整與全面，只要是與投資理財有關(guān)的學(xué)科門類都搬上專業(yè)計劃。這種觀點教育目標(biāo)思路混亂，根本不清楚每門課程在專業(yè)知識與能力培養(yǎng)中的具體作用，課程設(shè)置缺乏明確的目標(biāo)性。這種廣撒網(wǎng)式的課程設(shè)置方式不僅不利于培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，還會影響學(xué)生的職場競爭力。第三種觀點則認(rèn)為高職學(xué)生基礎(chǔ)相對較弱，以培養(yǎng)投資理財觀念與技能為主的學(xué)科綜合性強，而且比較抽象，因而在課程體系的設(shè)置上就顯得比較保守，基本上以本校其他拳頭專業(yè)的課程體系為母版稍加修訂而成，根本不能體現(xiàn)投資理財?shù)膶I(yè)特色。這種名實不符的課程體系久而久之將會使這個專業(yè)失去繼續(xù)存在的土壤?？梢?，給投資理財專業(yè)制定一個科學(xué)合理的專業(yè)知識與專業(yè)能力標(biāo)準(zhǔn)，使專業(yè)課程體系逐步趨向科學(xué)合理已時不我待，成為越來越迫切的問題擺在人們面前，急需我們?nèi)フJ(rèn)真商討與解決。

制定投資理財專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)關(guān)鍵要看職業(yè)定位。高職層次投資理財專業(yè)學(xué)生面對的職業(yè)崗位主要有哪些？完成這些崗位職責(zé)需要具備哪些專業(yè)知識與職業(yè)能力？這是必須要搞清楚的關(guān)鍵問題，這個問題不明確，就無法制訂出具有專業(yè)特色的、體現(xiàn)高職層次的投資理財專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)然，各校的職業(yè)定位不同，知識與能力的標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)有所區(qū)別。因此，學(xué)校應(yīng)該在明確職業(yè)定位的基礎(chǔ)上，深入社會調(diào)查了解與把握投資理財崗位對知識與能力的需求。以我校為例，投資理財專業(yè)學(xué)生的職業(yè)崗位主要是證券投資業(yè)務(wù)人員和企業(yè)投融資助理崗位，完成這些崗位職責(zé)從專業(yè)的角度出發(fā)需要他們熟悉證券投資的業(yè)務(wù)程序，具有熟練的讀盤能力以及一定的盤面分析能力，具有企業(yè)投資理財?shù)膬r值觀念和熟悉投融資的業(yè)務(wù)程序。又由于這些工作必須運用網(wǎng)絡(luò)及計算機技術(shù)，并在社會環(huán)境中完成，所以還必須具有計算機應(yīng)用能力以及與人溝通的能力等。這就是該專業(yè)知識能力標(biāo)準(zhǔn)制定的參照基礎(chǔ)，以此構(gòu)建課程體系并合理安排理論課與實踐課、專業(yè)課與基礎(chǔ)課，才可能與社會需求相適應(yīng)。

當(dāng)然，我們必須明白，課堂教育不可能也不必要將學(xué)生一輩子所需要的知識與能力都予以包攬，也不可能將學(xué)生在課堂內(nèi)就培養(yǎng)成一個精通專業(yè)知識的專家，學(xué)校教育只是為學(xué)生走向社會搭建一個平臺。社會在不斷進步，社會的人也需要不斷學(xué)習(xí)提高，我們的學(xué)生也將在社會這所大學(xué)校里不斷學(xué)習(xí)積累、豐富與完善。因此，學(xué)校教育在知識與能力方面的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該以方便學(xué)生上崗就業(yè)以及專業(yè)適應(yīng)性為主。

二、以專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)馭各學(xué)科內(nèi)容

在明確專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)的前提下合理調(diào)整與規(guī)范各學(xué)科的內(nèi)容，使各學(xué)科職責(zé)分明、銜接有序，是實現(xiàn)專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)目標(biāo)的重要環(huán)節(jié)。目前，各校在教學(xué)管理上都比較注重格式與程序的規(guī)范，不僅制定了專業(yè)教學(xué)計劃、課程教學(xué)計劃與教學(xué)大綱，各種計劃格式整齊劃一、外觀漂亮，而且有逐級審批程序，手續(xù)也相當(dāng)規(guī)范。但是如果認(rèn)真分析課程教學(xué)計劃中各學(xué)科的內(nèi)容與要求，就會發(fā)現(xiàn)學(xué)科間各自為政現(xiàn)象比較普遍，各相關(guān)課程的內(nèi)容及層次銜接沒能有效體現(xiàn)，專業(yè)學(xué)科之間形不成相互聯(lián)系的有機整體，專業(yè)知識與能力的重復(fù)點與脫節(jié)點隨處可見。再從教學(xué)過程分析，教學(xué)過程中注重形式監(jiān)督，實質(zhì)內(nèi)容上隨意性大的現(xiàn)象也比較明顯。這些都嚴(yán)重影響了課程體系的整合效果以及專業(yè)能力的整體形成。究其原因，主要是由于學(xué)科間的內(nèi)容差異以及學(xué)科組功能缺失。因而，建議加強學(xué)科組建設(shè)，充分發(fā)揮學(xué)科組在相關(guān)課程計劃的制定以及教學(xué)過程中對內(nèi)容層次與學(xué)科間聯(lián)系方面的指導(dǎo)與監(jiān)督作用，在專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)馭下對每一門專業(yè)課程都制定明確的課程標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范課程內(nèi)容，劃分課程的知識與能力層次以及找準(zhǔn)學(xué)科間的接合點，使專業(yè)課程體系真正能形成一個有機整體，以確保專業(yè)知識與能力標(biāo)準(zhǔn)的有效實現(xiàn)。

三、實踐實訓(xùn)從形式向效果推進

高職教育的顯著特征之一是突出了學(xué)生職業(yè)能力培養(yǎng)，而實踐實訓(xùn)是實現(xiàn)職業(yè)能力培養(yǎng)的手段與途徑［2］。學(xué)生掌握相應(yīng)的職業(yè)技能和具備良好的職業(yè)意識既是其順利就業(yè)的前提條件，也是高職教育生存與發(fā)展的保障?？梢妼嵺`實訓(xùn)在高職教育領(lǐng)域具有其他教育形式所無法替代的地位與作用。當(dāng)然，評價一個專業(yè)的職業(yè)技能并不是看在該專業(yè)計劃中是否安排了實踐實訓(xùn)課時，而是要看實踐實訓(xùn)的效果如何。目前投資理財專業(yè)的的實踐實訓(xùn)主要是通過校內(nèi)實訓(xùn)與校外的社會實踐兩種方式來實現(xiàn)。但由于投資理財業(yè)務(wù)的特殊性，實踐環(huán)節(jié)包括校內(nèi)實訓(xùn)與校外實踐都很難達到理想效果。從校內(nèi)實訓(xùn)來看，尤以理財類課程更為明顯，因為理財類課程的校內(nèi)實訓(xùn)只能通過模擬實訓(xùn)來取代。目前在這個環(huán)節(jié)上存在的問題還比較多，主要有：其一，模擬實訓(xùn)的模擬素材缺乏真實性，要么早已過時，要么憑空編造，與經(jīng)濟生活實際差距甚大，實訓(xùn)效果較差。二是教學(xué)計劃上安排有實訓(xùn)課時，實際授課卻仍按理論課來上，實踐實訓(xùn)有名無實。三是實踐實訓(xùn)缺乏明確的界定。何為實踐實訓(xùn)課？許多人以為只要是讓學(xué)生動手就是實踐實訓(xùn)課，所以誤把課堂作業(yè)、課堂討論都作為實訓(xùn)課來安排。四是校內(nèi)的課程實訓(xùn)缺乏明確的評價標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)生通過課程實訓(xùn)要掌握哪些技能、實現(xiàn)何種目標(biāo)，缺乏明確的可操作性的評價標(biāo)準(zhǔn)，實訓(xùn)的操作程序也欠規(guī)范。再從社會實踐來分析，學(xué)校主要通過組織專業(yè)實習(xí)與畢業(yè)實習(xí)兩個環(huán)節(jié)來完成，但由于投資理財業(yè)務(wù)的特殊性和學(xué)校管理存在空間距離以及學(xué)生主動性不足等原因，實習(xí)過程學(xué)生真正接觸投資理財業(yè)務(wù)的機率很低，實踐效果不佳。

針對上述問題，建議加強對校內(nèi)實訓(xùn)與社會實踐兩個環(huán)節(jié)的有效管理。校內(nèi)實訓(xùn)環(huán)節(jié)首先應(yīng)著重加強實訓(xùn)基地建設(shè)，建立并及時更新模擬實訓(xùn)題庫，題庫內(nèi)容與操作程序應(yīng)貼近經(jīng)濟生活實際，真正形成仿真的業(yè)務(wù)環(huán)境；其次，應(yīng)制定明確的實訓(xùn)標(biāo)準(zhǔn)和評價標(biāo)準(zhǔn)，讓執(zhí)行者與管理者都有規(guī)可循、有章可依；第三，要加強實訓(xùn)組織操作過程的規(guī)范化管理，將校內(nèi)實訓(xùn)納入可控范圍；第四，加強對師資隊伍實踐實訓(xùn)能力的培訓(xùn)。校內(nèi)實訓(xùn)師資應(yīng)該熟悉專業(yè)業(yè)務(wù)程序和掌握熟練的業(yè)務(wù)操作技能，要避免沒有企業(yè)實踐經(jīng)歷的教師上實訓(xùn)課。學(xué)?？刹捎门沙鋈ズ驼堖M來相結(jié)合的辦法，一方面建立實訓(xùn)教師定期深入企業(yè)輪訓(xùn)制度，要求校內(nèi)教師通過深入企業(yè)工作與學(xué)習(xí)熟練掌握操作程序與業(yè)務(wù)技能，另一方面還可聘請企業(yè)專家擔(dān)任實訓(xùn)教師，這樣，教師的實訓(xùn)水平就得到了有效保障。對于社會實踐應(yīng)著力建設(shè)長期共贏的校企合作機制，通過項目合作，學(xué)校教師、企業(yè)員工相互兼職，以及企業(yè)旺季學(xué)生應(yīng)季實習(xí)等方式緊密校企關(guān)系。同時，學(xué)校要加強實習(xí)過程的管理，及時解決實習(xí)過程中出現(xiàn)的各種問題，為學(xué)生優(yōu)化實習(xí)環(huán)境。此外，還應(yīng)重視對學(xué)生實踐效果的有效評價，提高學(xué)生認(rèn)真實習(xí)實踐的積極性。

四、課程體系設(shè)置不僅要體現(xiàn)專業(yè)特色，還要體現(xiàn)院校特色差異

專業(yè)特色是專業(yè)生命力的體現(xiàn)，也是一個專業(yè)區(qū)別于另外專業(yè)的標(biāo)志，如果一個專業(yè)不具備應(yīng)有的特色，這個專業(yè)就沒有了競爭力，也就失去了繼續(xù)存在的必要。但目前人們在強調(diào)注重專業(yè)特色建設(shè)的同時，卻忽略了另一個問題，這就是各院校之間同一專業(yè)的院校特色不明顯，普遍的現(xiàn)象是同一專業(yè)我有你也有，我不比你優(yōu)。這種現(xiàn)狀一方面加大了學(xué)生就業(yè)競爭的殘酷性，另一方面用人單位對差異性人才需求卻得不到滿足。因此，我們在專業(yè)建設(shè)上應(yīng)努力尋求專業(yè)特色在院校中的差異，充分體現(xiàn)差異生存法則。也就是說專業(yè)建設(shè)既要注重專業(yè)特色，又要體現(xiàn)院校特色差異，把我們的專業(yè)建設(shè)成為其他專業(yè)所不能輕易替代，又有別于其他學(xué)校同一專業(yè)，在專業(yè)能力或?qū)I(yè)知識方面有明顯優(yōu)勢。這種優(yōu)勢在很大程度上就體現(xiàn)在課程體系的設(shè)置上，因為課程體系在一定程度上規(guī)定了這個專業(yè)知識與能力培育的“高度與寬度”。那么，對于投資理財專業(yè)來說，如果要使設(shè)置的課程體系體現(xiàn)專業(yè)及院校特色，就需要對投資理財專業(yè)人才的供需市場進行深入的調(diào)查，不僅要清楚用人市場對投資理財類專業(yè)人才知識與能力規(guī)格的需求情況，還要了解同一區(qū)域比如浙江省內(nèi)其他院校人才培養(yǎng)的側(cè)重點，然后根據(jù)人才供求缺口設(shè)置課程體系，構(gòu)劃人才培養(yǎng)框架。這樣培養(yǎng)的學(xué)生不僅專業(yè)特色鮮明，而且具有強烈的院校差異特色［3］，在有效提高學(xué)生就業(yè)競爭力和專業(yè)的生命力的同時，學(xué)校還能因特色而提升社會知名度?？梢?，在課程體系的設(shè)置上大力倡導(dǎo)專業(yè)院校特色是一件于學(xué)生、學(xué)校以及用人單位都有益的事情，值得認(rèn)真研究與探討。

參考文獻：

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[2]麻淑秋.構(gòu)建與浙江經(jīng)濟相適應(yīng)的高職教育體系.浙江經(jīng)濟，2005第7期.

第6篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

關(guān)鍵詞：投資型保險；發(fā)展現(xiàn)狀；政策建議：前景展望

中圖分類號：TU247.1　文獻標(biāo)識碼：B　文章編號：1009--9166(2009)023(c)--0071--01

隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和開放，我國居民理財需求的不斷提升，投資理財工具選擇不斷豐富。近年來，越來越多的普通百姓開始熱衷于未雨綢繆，選擇保險投資作為規(guī)避風(fēng)險、保值增值的有效理財手段。投資型保險是一種融合保險保障和投資理財于一體，代表國際保險最新潮流的非傳統(tǒng)型險種。1999年10月23日平安保險公司率先在上海推出“平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險”，拉開了投資型保險運作在中國全面推開的序幕。隨后，國內(nèi)各家壽險公司紛紛推出形式各異的分紅保險、投資連結(jié)保險、萬能壽險等投資型險種，開創(chuàng)了這種新型理財產(chǎn)品的新紀(jì)元。投資型保險產(chǎn)品使傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品舊貌換新顏，成為保險市場的新寵。在存款、國債的低風(fēng)險低收益和股票高風(fēng)險高收益的“中間地帶”，保險公司兼收并蓄可創(chuàng)造出豐富的產(chǎn)品，因此投資理財險市場仍具有很大的想象空間。

一、我國投資型保險產(chǎn)品簡介。投資型保險產(chǎn)品是相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言的，它是隨著金融工具多樣化和經(jīng)濟發(fā)展的市場化出現(xiàn)的新型壽險產(chǎn)品中的一類，是將保險保障功能和投資功能相結(jié)合的產(chǎn)物。隨著我國國民經(jīng)濟的快速增長，我國城鎮(zhèn)居民收入水平不斷提高，保障和投資需求日益增長，我國保險業(yè)不斷推出投資連結(jié)保險、分紅保險、萬能壽險等投資型保險產(chǎn)品，使得保險在個人理財中的作用日益顯著。目前，在我國國內(nèi)投資型保險主要有分紅險，萬能壽險和投資連結(jié)保險。這三種保險產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)逐漸增加，但投資收益的潛能也依次提升。

二、我國投資型壽險的發(fā)展現(xiàn)狀。隨著居民財富的快速積累以及我國資本市場的逐步成熟與開放，人們的理財意識及理財需求將日益增加，投資型保險以其“結(jié)合儲蓄，理財，投資，保險”的多元化特點，必然將在我國進入一個快速發(fā)展的階段，成為一個方興未艾的朝陽行業(yè)。我國投資型壽險在2007#繁榮的資本市場環(huán)境中，得到了蓬勃的發(fā)展，保費規(guī)模大幅提升。在全球經(jīng)濟動蕩的2008年，投資連結(jié)型壽險和萬能型壽險本身固有的風(fēng)險性造成了其收益率下跌，而分紅型壽險憑借其穩(wěn)健的投資性質(zhì)和較強的保障功能成為大部分投資者的首選。

(一)看似繁榮的市場，實質(zhì)單調(diào)。不少保險公司“以保費規(guī)模大小為導(dǎo)向盲目開拓投資理財險市場”的行為造成了當(dāng)前理財險市場看似豐富，實則單調(diào)的狀況。比如，每個保險公司至少都有7、8種分紅險種。然而其中大多分紅險種與傳統(tǒng)壽險相比在保障范圍和保險責(zé)任上并沒有太多區(qū)別，只不過加了分紅功能。因而實際上，保戶們只不過是繳納了分紅險的保費卻享受著類似傳統(tǒng)險的保障。

(二)信息披露的缺陷。從各壽險公司信息披露的形式和內(nèi)容看，投資類壽險產(chǎn)品多采取報紙披露的方式，內(nèi)容為其投資收益情況，時間按月或季進行，形式單一內(nèi)容簡單。特別是客戶所關(guān)心的投資方式、投資渠道、投資人情況等許多方面信息的披露都避而不談，或輕描淡寫，不夠全面和詳細極容易產(chǎn)生誤導(dǎo)作用。

(三)投資回報不確定，波動頻繁，潛在風(fēng)險大。1　我國保險資金的運用范圍較窄。我國保險資金的投資獲利能力低下，缺少先進的投資理念和有效的投資工具。壽險公司只注重保險收入，而忽略了保險資金的運用。2　保險從業(yè)人員素質(zhì)不高。保險人業(yè)務(wù)水平低、專業(yè)素質(zhì)差甚至違規(guī)操作，有的業(yè)務(wù)員在宣傳投資型產(chǎn)品時，曲解條款內(nèi)容，過分夸大該險種的投資收益，有的避而不談投資風(fēng)險，甚至將保單示例中高投資收益的假設(shè)數(shù)字或比例，作為該投資險種未來的投資收益來蒙騙保戶，使一些缺乏保險知識的保戶上當(dāng)從而輕率購買。3　國家對保險業(yè)的一些管理規(guī)定滯后，市場競爭規(guī)則不健全或可操作性不強，特別是投資型險種自1999年10月首次引入我國，各壽險公司往往是參照國外或國內(nèi)同行的險種開發(fā)的，有些險種尚需商榷。

第7篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

一、對象與方法

本研究以問卷調(diào)查方式研究農(nóng)業(yè)院校大學(xué)生理財產(chǎn)品的需求情況。依據(jù)“理財產(chǎn)品在大學(xué)生范圍內(nèi)的需求情況”主題，選取沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)作為統(tǒng)計總體，并從中隨機抽取200名大學(xué)生展開調(diào)查研究。在150份有效問卷中，被調(diào)查的樣本包括大學(xué)一年級到四年級的金融專業(yè)及非金融專業(yè)學(xué)生，從而保證了研究對象的普遍代表性。由于問卷的隨機發(fā)放，其中女生11人，占總?cè)藬?shù)的74%，男生39人，占總?cè)藬?shù)26%；金融專業(yè)92人，占總?cè)藬?shù)61.33%，非金融專業(yè)58人，占總?cè)藬?shù)38.67%。

二、結(jié)果與分析

(一)大學(xué)生理財產(chǎn)品認(rèn)知度分析

首先，本研究對理財產(chǎn)品常識的認(rèn)知了解分為十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感興趣共四種情況，調(diào)查分析表明，大學(xué)生對理財產(chǎn)品常識了解的四種情況分別占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理財產(chǎn)品相關(guān)信息獲取渠道的意愿看，大學(xué)生選擇通過專業(yè)人員介紹渠道占總數(shù)的49.33%；其次為網(wǎng)絡(luò)，占總數(shù)的36%，而選擇報刊等宣傳渠道、親友介紹分別占總數(shù)的10.67%和14.67%，其他渠道相對較少。同時，70.67%大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的目的是為了資產(chǎn)增值、得到額外收益，29.33%大學(xué)生則以資產(chǎn)保值為目的，只有少部分大學(xué)生選擇為未來育兒、養(yǎng)老做準(zhǔn)備或是只為分?jǐn)偼顿Y風(fēng)險。可見，作為具有較高專業(yè)水平和素質(zhì)的大學(xué)生，絕大多數(shù)注重資產(chǎn)的保值和增值、防止通貨膨脹、經(jīng)濟增長和資金結(jié)余的財產(chǎn)保全。而針對大學(xué)生理財產(chǎn)品種類的欠缺，在很大程度上阻礙了理財產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣，那么根據(jù)大學(xué)生意愿，通過專業(yè)人士介紹和網(wǎng)絡(luò)等渠道增加自我理財知識應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。

(二）大學(xué)生理財品種選擇和購買意愿分析

在被調(diào)查150名大學(xué)生中，其中107名大學(xué)生沒有購買過理財產(chǎn)品，且沒接受過理財服務(wù)，比例達71.4%。主要影響因素則是大學(xué)生以學(xué)習(xí)為重，同時也由于自有資金有限而沒錢購買，再加之理財產(chǎn)品過于復(fù)雜。為進一步了解購買過理財產(chǎn)品的大學(xué)生對不同種類理財產(chǎn)品的選擇傾向，對購買理財產(chǎn)品的43名大學(xué)生選擇過的理財產(chǎn)品種類進行調(diào)查分析的結(jié)果表明，大學(xué)生理財投資選擇過儲蓄、保險的占到大多數(shù)，而股票、基金和債券相對較少。對他們繼續(xù)購買意愿的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)會繼續(xù)購買或是擴大購買的規(guī)模，同時還愿意嘗試其他種類的理財產(chǎn)品。

在大學(xué)生中推廣理財產(chǎn)品并不十分樂觀，很明顯地表現(xiàn)是大學(xué)生的投資意向和實際現(xiàn)狀不相符。分析這種現(xiàn)象大致可分為兩個方面：一方面是大學(xué)生對理財產(chǎn)品的了解有限、自身的理財意識觀念有待加強，相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度需要進一步提高，另一方面也反映大學(xué)生選擇的理財產(chǎn)品較集中在儲蓄和保險上，很少涉及專業(yè)性較強的股票、債券等理財產(chǎn)品。這與張等研究結(jié)果不同，他們認(rèn)為，大學(xué)生對投資的需求多集中在股票、基金和實業(yè)投資等方面。同時，非金融專業(yè)大學(xué)生對投資理財相關(guān)知識和市場情況了解比較有限。這與萬莊的調(diào)查結(jié)果相同，大部分經(jīng)濟類專業(yè)大學(xué)生對自己財務(wù)狀況的掌控能力要略好于其他專業(yè)類大學(xué)生。顯而易見，大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)較強的投資意愿，卻缺乏對投資理財產(chǎn)品專業(yè)知識的相關(guān)了解，了解理財產(chǎn)品的渠道也十分有限。

(三）大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的影響因素分析

1.投資風(fēng)險、投資收益因素調(diào)查結(jié)果表明，150名大學(xué)生中選擇中度風(fēng)險、中度收益的人數(shù)為107人，占絕大多數(shù)，比例為71.3%；選擇低風(fēng)險、低收益人數(shù)為21人，比例為14.0%；高風(fēng)險、高收益為22人，比例為14.6%。大學(xué)生選擇風(fēng)險規(guī)避者與風(fēng)險偏好者占比較少，大部分為風(fēng)險中立者。相對于低收益或高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，大學(xué)生更熱衷于風(fēng)險相對較小、收益相對較高的理財產(chǎn)品。

選擇預(yù)期年收益率在5.0%?15%人數(shù)比例高達56%，可見被調(diào)查的大學(xué)生中50%以上傾向于購買收益率中等偏上的投資理財產(chǎn)品。相比之下，選擇預(yù)期年收益率在15%以上的高收益理財產(chǎn)品的人數(shù)反而只占總?cè)藬?shù)的15%。通過調(diào)查，大學(xué)生理財造成這一結(jié)果的原因在于：隨著預(yù)期年收益率的提高，相對的預(yù)期風(fēng)險也有所提高。為了規(guī)避高風(fēng)險可能帶來的損失，大部分被調(diào)查的大學(xué)生選擇了相對預(yù)期風(fēng)險較小而預(yù)期年收益率也較低的理財產(chǎn)品。

2.投資期限、購買途徑因素在被調(diào)查大學(xué)生人群中，選擇投資三年以上長期投資的人數(shù)最多，占據(jù)總調(diào)查人數(shù)的52%。而選擇六個月之內(nèi)短期投資的人數(shù)僅占總調(diào)查人數(shù)的1.0%?？梢悦黠@看出，隨著理財產(chǎn)品投資期限的增加，相應(yīng)選擇的人數(shù)也呈現(xiàn)遞增的趨勢?？梢姡壳按髮W(xué)生偏向于投資期限較長的長期投資，而較少選擇短期投資。調(diào)查表明，從大學(xué)生購買理財產(chǎn)品的途徑上看，購買比例最大的渠道是從商業(yè)銀行購買，比例為30%；其次的渠道為從證券公司購買，比例為23%；第三是從基金公司購買，占21%；第四是從保險公司購買，占13%；第五為從外資銀行購買，占7.0%；第六為從信托公司購買，占5.0%；最少的渠道是從非金融機構(gòu)財務(wù)公司財買，僅占1.0%。調(diào)查分析表明，大學(xué)生對商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。歐陽錢琳等認(rèn)為，大學(xué)生對提供該理財產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽較為關(guān)注。

三、結(jié)論與建議

調(diào)查表明，大學(xué)生群體普遍表現(xiàn)較強的投資理財意愿。多數(shù)大學(xué)生選擇理財產(chǎn)品的目的是為了得到額外收益，部分大學(xué)生以資產(chǎn)保值、避免通貨膨脹為目的，只有少部分的人選擇了為未來的育兒、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。從投資理財意愿角度看，大學(xué)生在追求較高收益的同時，也表現(xiàn)出將風(fēng)險控制在最低水平的意愿：較高的收益激發(fā)投資積極性，而較低的風(fēng)險則保證投資的穩(wěn)健性。同時，大學(xué)生傾向選擇期限較長的長期投資產(chǎn)品，因此，中長期理財產(chǎn)品對大學(xué)生較有吸引力。從投資理財能力的角度分析，在被調(diào)查的大學(xué)生中58%的人傾向于將總收入中5%?10%的資金用于投資理財，說明大學(xué)生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢，同時也受到資金數(shù)量的限制。從購買途徑角度分析，大學(xué)生對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介推出的理財產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。相對于網(wǎng)絡(luò)及報紙等媒體渠道，大學(xué)生更愿意通過專業(yè)人員介紹的渠道獲得理財產(chǎn)品的相關(guān)信息。

大學(xué)生是一個特殊的消費群體，他們對理財產(chǎn)品的需求集中反映了大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值趨向。目前我國商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品種類較多，但缺少針對大學(xué)生需求的投資理財項目，現(xiàn)階段大學(xué)生理財產(chǎn)品市場還有待開發(fā)，若商業(yè)銀行能夠在產(chǎn)品設(shè)計、開發(fā)、定位和銷售方面提高，設(shè)計并推廣針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，填補大學(xué)生理財產(chǎn)品市場空白，對于增強全民理財意識、激勵經(jīng)濟發(fā)展等方面都有重要意義。

從人才培養(yǎng)方面，高等學(xué)校應(yīng)該注重引導(dǎo)大學(xué)生做有經(jīng)濟頭腦的、高素質(zhì)的消費者。高等學(xué)?？梢酝ㄟ^開設(shè)一些與投資、消費和理財相關(guān)的課程和講座，使大學(xué)生了解金融產(chǎn)品基礎(chǔ)價值分析方法。同時，也要充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、廣播、校報和宣傳欄等傳播媒介開展理財教育與消費引導(dǎo)。還可以充分發(fā)揮大學(xué)生社團的作用，使大學(xué)生積極參與以投資、消費和理財為核心的教育活動，從而形成正確的價值觀和理財觀。

從金融專業(yè)投資的角度，建議大學(xué)生選擇一些短期或中期的理財產(chǎn)品進行投資，并通過構(gòu)造資產(chǎn)組合，有效降低投資風(fēng)險。近期，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興事物興趣濃厚，但是需要增強風(fēng)險意識。任何新興事物的發(fā)展通常都伴隨著潛在的風(fēng)險，有的風(fēng)險來自于產(chǎn)品本身或市場的不成熟，有的則來自于對產(chǎn)品認(rèn)知的不足，因此大學(xué)生在選擇理財產(chǎn)品時，需要熟知產(chǎn)品的價值原理，抵制不良營銷方式的誘惑，保持理性投資。

第8篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；境外投資；理財產(chǎn)品；營銷

引言

隨著市場化經(jīng)濟制度的不斷深入，國內(nèi)金融市場也受到了一定的影響，所以，商業(yè)銀行要想獲取更寬的發(fā)展空間，就必須要創(chuàng)新理財產(chǎn)品，并逐步將營銷市場從國內(nèi)向國外發(fā)展，才能實現(xiàn)利益最大化。因此，大多數(shù)商業(yè)銀行都紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)境外市場，從而帶動了境外投資理財產(chǎn)品的發(fā)展速度。目前，獲得代客境外理財資格的金融機構(gòu)已多達十幾家，可見境外投資市場的發(fā)展空間非常充足。

一、商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷特點

（一）投資渠道多元化

境外投資渠道多元化主要體現(xiàn)在投資方式和投資產(chǎn)品種類等方面，簡單地說境外投資主要指投資主體通過投入貨幣、有價證券、實物、知識產(chǎn)權(quán)或技術(shù)等資產(chǎn)和權(quán)益提供擔(dān)保，獲得境外所有權(quán)、經(jīng)營管理權(quán)及其他相關(guān)權(quán)益的活動。因此，境外投資市場比國內(nèi)市場更有發(fā)展?jié)摿Γ掖嬖诟蟮睦骀?。所以，多元化的投資渠道更加容易滿足境外市場的需求。目前，大多數(shù)境外投資主要流向美國市場，例如：中國銀行推出的中銀美元增強型現(xiàn)金管理（R） ；建行的“匯得盈”代客境外理財計劃之美元6個月期產(chǎn)品；以及匯豐銀行的“匯聚通”代客境外理財之美元2年期產(chǎn)品等，都是主要投向美國市場，主要目的是為了活躍境外投資市場，便于為各大商業(yè)銀行獲得更多的發(fā)展機遇[1]。

（二）規(guī)避匯率風(fēng)險能力強

目前，我國各大銀行針對境外投資制定了一系列法律法規(guī)和政策要求，主要目的是為了規(guī)范化境外投資理財產(chǎn)品的營銷秩序。并且，相關(guān)文件中明確指出從事代客境外理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時，必須要向投資者詳細的闡述投資計劃、投資目的、及產(chǎn)品特征和相關(guān)風(fēng)險，此外，還要提供相應(yīng)的風(fēng)險評估報告，便于投資者正確的認(rèn)識理財產(chǎn)品特性[2]。因此，合理規(guī)范的境外投資理財產(chǎn)品，有較強的規(guī)避風(fēng)險能力，從而有效地降低投資風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷存在的問題及原因

（一）商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷存在的問題

1、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計過于復(fù)雜、銷售對象較為單一

國內(nèi)商業(yè)銀行為了提高獲得經(jīng)濟效益，往往在產(chǎn)品的設(shè)計時過于嚴(yán)謹(jǐn)復(fù)雜，不僅浪費了大量的物質(zhì)資源，還很難取得客戶的接受和青睞。因為，大多數(shù)客戶都是普通的市民，所以，過于復(fù)雜的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)會導(dǎo)致客戶難以理解，從而降低產(chǎn)品的銷售量。但是，大多數(shù)商業(yè)銀行依然拔高的設(shè)計理財產(chǎn)品，且將客戶定位在高消費群體，從而很難吸收廣大消費者的目光，使得銷售對象過于單一化。

2、產(chǎn)品運作管理體系存在漏洞

一般情況下，投資理財產(chǎn)品在營銷之前，必須要對營銷市場和消費群體的經(jīng)濟收入進行詳細的分析，才能設(shè)計出標(biāo)準(zhǔn)的的營銷策略。但是，目前大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有做到這一點，而是盲目的制定運行管理體系，導(dǎo)致管理過程中存在嚴(yán)重的漏洞，使得產(chǎn)品在營銷過程中缺乏規(guī)范化管理。此外，銀行方面在進行產(chǎn)品設(shè)計時，沒有從消費者角度出發(fā)，只是一味的追求經(jīng)濟效益，使得產(chǎn)品節(jié)構(gòu)不符合理財產(chǎn)品的市場要求。而且，目前各大商業(yè)銀行的客服管理機制發(fā)展相對落后，造成客戶只能從說明書和宣傳書上了解產(chǎn)品內(nèi)容，從而導(dǎo)致客戶對理財產(chǎn)品失去信任，使得客與戶之間缺乏穩(wěn)定的發(fā)展關(guān)系。

（二）商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷存在問題的原因分析

1、缺乏營銷經(jīng)驗

境外投資理財講究“入鄉(xiāng)隨俗”，而這一點國內(nèi)商業(yè)銀行還么有完全意識到，且由于理財風(fēng)險管理水平不高，產(chǎn)品設(shè)計能力不足，導(dǎo)致國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品很難進駐國際市場。此外，國內(nèi)商業(yè)銀行缺乏境外理財營銷管理方面的專業(yè)人才，而外資銀行占據(jù)非常大的優(yōu)勢，不僅熟悉市場的運作環(huán)境，還了解客戶的需要，導(dǎo)致國內(nèi)銀行不僅失去管理優(yōu)勢還失去競爭優(yōu)勢。因此，必須要不斷地強化人才隊伍建設(shè)，并學(xué)結(jié)外資銀行的營銷經(jīng)驗，才能不斷地提高并完善自身的營銷管理能力。

2、境外理財受政策限制嚴(yán)重

我國銀行屬于國家控制企業(yè)，所以，很多理財產(chǎn)品在上市之前必須要經(jīng)過嚴(yán)格的審查，才能進入市場。特別是境外市場，依照銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定要求，代客境外理財允許投放的產(chǎn)品必須是固定收益的產(chǎn)品，包括票據(jù)、債券、掛鉤外幣和利率的結(jié)構(gòu)產(chǎn)品[3]。所以，嚴(yán)重限制了理財產(chǎn)品的種類，使得境外理財營銷存在一定的局限性。雖然這些政策可以幫助銀行規(guī)避進入風(fēng)險，但是在降低風(fēng)險的同時也降低了經(jīng)濟效益，使得期待高收益的投資者失去投資興趣，導(dǎo)致銀行無法兼顧各類投資人群。

三、商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷對策建議

（一）加強境外投資理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計

投資理財是資金增值的一種手段，因此，廣大消費者在購買理財產(chǎn)品時主要看中安全性、流動性、和收益性三個方面。因此，復(fù)雜難懂的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計并不是吸引消費者的關(guān)鍵所在，所以，銀行必須要轉(zhuǎn)變營銷模式，不能將傳統(tǒng)的營銷模式照搬到境外市場，必須要遵循境外市場的理財標(biāo)準(zhǔn)和理財原則，并在此基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新和完善，才能穩(wěn)占市場先機，增強產(chǎn)品市場競爭力[4]。此外，在產(chǎn)品設(shè)計時可以添加簡單易懂的文字進行解釋說明，便于提高客戶的接受度。

（二）加強境外投資理財產(chǎn)品的管理力度

產(chǎn)品管理是銀行管理的重要組成部分，并且管理水平直接和產(chǎn)品的經(jīng)濟效益掛鉤。所以，必須要制定嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的管理體系和健全的管理制度，才能穩(wěn)定境外投資理財產(chǎn)品的發(fā)展市場。因此，首先要加強監(jiān)督管理力度，并制定標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督管理措施。此外，還要將監(jiān)督管理與考核機制相結(jié)合，才能有效地端正管理人員的工作態(tài)度，從而進一步提高工作積極性。最后，還要拓寬管理渠道和管理范圍，并提供專業(yè)化的服務(wù)管理機制，才能有效地提高各個部門之間的協(xié)調(diào)能力，從而為提高管理水平和管理效率奠定基礎(chǔ)。

（三）強化營銷手段

營銷手段是促進營銷效率的關(guān)鍵因素，不同的營銷手段針對不同的消費人群，所以，國內(nèi)銀行在將進行境外理財營銷時，必須要有針對性的根據(jù)境外客戶的理財特點制定合適的營銷手段，才能提高市場競爭力。例如，向顧客提供個性化服務(wù)，幫助客戶全面的了解理財產(chǎn)品的優(yōu)勢和劣勢，同時還可以開通一對一的交流平臺，便于銀行隨時掌握客戶信息。

結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品營銷，由于受到各種因素的影響，依然處于相對落后的發(fā)展現(xiàn)狀。因此，還需要不斷地完善和創(chuàng)新，才能進一步提高商業(yè)銀行境外投資理財產(chǎn)品的營銷水平。并且，隨著全球經(jīng)濟一體化的深入發(fā)展，各國的金融發(fā)展逐漸趨向整合模式，因此，為了擴大境外市場就必須要不斷的提高創(chuàng)新意識，并加強銀行內(nèi)部的結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能為構(gòu)建國際化、專業(yè)化、科學(xué)化的境外理財營銷策略創(chuàng)造條件，進而為提高我國商業(yè)銀行的國際地位奠定基礎(chǔ)。

參考文獻

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第9篇：投資理財?shù)姆绞郊疤攸c范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。

一、家庭投資理財?shù)倪x擇

（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性

家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。

如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N

當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：

1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預(yù)期和把握。

2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。

3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)

勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。

4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。

5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。

6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資

全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。

7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。

8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。

二、家庭投資理財?shù)慕M合

不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。

相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結(jié)合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。

資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。

三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整

資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。

資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學(xué)的資產(chǎn)選擇

與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。

確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投資理財如何獲取收益：

現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進行了探討：

（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、

某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。

（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。

科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標(biāo)就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。

（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。

五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：

凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機構(gòu)風(fēng)險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。

（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機構(gòu)去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。

只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。

（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。

（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。

六、結(jié)論：

家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。

參考文獻：

1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期

2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學(xué)2003年第2期

3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期