銀行發(fā)展階段精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展階段范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策

一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009―2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團隊建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業(yè)網(wǎng)點較少

就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點，因為營業(yè)網(wǎng)點較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強團隊建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團隊。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風(fēng)險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進一步降低經(jīng)營風(fēng)險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點拓展能力

前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。

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第2篇：銀行發(fā)展階段范文

中小銀行；發(fā)展；優(yōu)勢

[中圖分類號]F832.4 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-9646（2012）7-0013-02

一、加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

1.中小銀行可以引入貸款選擇權(quán)

盡管中小企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績相對不穩(wěn)定、貸款風(fēng)險較大，但是中小企業(yè)具有很好的成長潛力。因此，中小銀行在對中小企業(yè)的長期貸款中可以引入選擇權(quán)。使銀行在一定時期內(nèi)可以有權(quán)利選擇將對企業(yè)的債權(quán)轉(zhuǎn)為股權(quán)。這樣銀行就有機會分享企業(yè)快速成長所帶來的巨大經(jīng)濟利益。同時也為銀行保留退出的余地，當(dāng)企業(yè)面臨經(jīng)營困難時銀行可以選擇作為債權(quán)人，不必承擔(dān)或較少的承擔(dān)企業(yè)的損失。

2.中小銀行可以靈活的運用資金定價手段

中小企業(yè)對資金的需求呈現(xiàn)出數(shù)額少、時間短、頻率高的特點。銀行可以根據(jù)各家企業(yè)的不同經(jīng)營狀況，資金需求特點靈活的運用資金定價手段覆蓋貸款的風(fēng)險。

3.中小銀行可以與保險公司加強合作

中小銀行可以將自己的融資業(yè)務(wù)與保險公司的信用保險業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過利用保險公司分擔(dān)風(fēng)險的優(yōu)勢擴大企業(yè)的融資能力。例如，銀行憑借保單、交易單據(jù)、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等為企業(yè)提供貿(mào)易融資。

4.中小銀行可以向中小企業(yè)提供綜合的金融服務(wù)

中小銀行可以將自己的各種不同的業(yè)務(wù)（例如，信貸業(yè)務(wù)、資金結(jié)算業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等）結(jié)合起來，向中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。

二、注意結(jié)合企業(yè)不同發(fā)展階段的特征

中小企業(yè)的發(fā)展包括四個階段：起步階段、發(fā)展階段、成熟階段、衰退階段。中小企業(yè)在不同發(fā)展階段，由于其經(jīng)營目標(biāo)，資產(chǎn)狀況的不同，對資金的需求也呈現(xiàn)出不同的特點。中小銀行應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)有成長潛力的中小企業(yè)。根據(jù)這些企業(yè)在不同階段的資金需求，選擇適合的介入時間，為企業(yè)提供量身定制的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)做大做強。

1.起步階段

在此階段，由于企業(yè)剛剛成立時間不長，常常缺乏作為抵押和擔(dān)保的資產(chǎn)，再加上管理水平較低，財務(wù)制度不健全，經(jīng)營風(fēng)險大，信用評級低。在此階段，企業(yè)需要的往往是資本性資金的投入。

2.發(fā)展階段

在此階段，企業(yè)經(jīng)過初期階段的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，各項指標(biāo)與成立初期相比都有了明顯的改善。這正是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)大展拳腳的最好階段。此階段的企業(yè)已經(jīng)具備了成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶的潛力。銀行可以在此階段與企業(yè)建立良好的信用關(guān)系，使企業(yè)成為銀行的忠實客戶。

3.成熟階段

處于成熟階段的企業(yè)已經(jīng)成為各家銀行爭相搶奪的對象。此階段的企業(yè)已經(jīng)逐步發(fā)展成熟，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定，但對于信貸資金的需求卻已經(jīng)相對減弱。企業(yè)在此階段的目標(biāo)是做大做強，擴大產(chǎn)品的銷售市場。這時銀行往往需要向企業(yè)提供營銷信貸以及向企業(yè)和企業(yè)的顧客提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。為滿足這類企業(yè)對金融服務(wù)的需求，就需要銀行擴展其服務(wù)范圍，提升其服務(wù)質(zhì)量，爭取與企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。

4.衰退階段

此階段的企業(yè)已經(jīng)面臨倒閉的危險。一旦企業(yè)破產(chǎn)，貸款無法收回，銀行將會面臨較大的損失。因此，銀行在對此類企業(yè)提供貸款時必須謹(jǐn)慎。

三、加強風(fēng)險管理

中小銀行所面臨的風(fēng)險主要分為四類：經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和其他風(fēng)險（具體包括：流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等）。中小銀行向中小企業(yè)貸款所面臨的主要是信用風(fēng)險。由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，抵御外界沖擊的能力較弱，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定。向中小企業(yè)提供貸款常常面臨著比大公司大項目更大的風(fēng)險。一旦企業(yè)發(fā)生經(jīng)營困難甚至是倒閉，銀行將無法收回貸款。此外，這些企業(yè)通常都是由一個或少數(shù)幾個人控制的，當(dāng)企業(yè)發(fā)生經(jīng)營困難時，就很容易發(fā)生資金抽逃的現(xiàn)象，使得對外借款的歸還得不到保障。因此，中小銀行

在制定靈活的貸款政策的同時，必須建立完善的風(fēng)險防范和化解機制，避免遭受巨大的損失。

1.堅持將風(fēng)險分散化

銀行對每一個中小企業(yè)貸款都面臨著較大的風(fēng)險，但是銀行可以運用分散化原則，對沖每一筆貸款的個體風(fēng)險。盡管中小銀行的經(jīng)營范圍往往局限在某一特定區(qū)域，不像大型商業(yè)銀行那樣經(jīng)營網(wǎng)點分散在全國各地，但是，中小銀行可以通過選擇不同行業(yè)的貸款客戶、發(fā)放不同期限的貸款等方式有效的規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險。此外，中小銀行應(yīng)確保其資金并非來源于少數(shù)客戶，在存款的期限和存款來源上進行合理的分配。同時根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況進行有效的管理，有效的規(guī)避那些能對銀行造成較大影響的風(fēng)險。

2.建立有效的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理機制

風(fēng)險管理對于任何一個金融機構(gòu)而言都是十分重要的。中小銀行與大型的商業(yè)銀行相比抵御風(fēng)險的能力更弱，因此更應(yīng)該進行有效的風(fēng)險管理以保證銀行的持續(xù)運作。首先，應(yīng)當(dāng)突出風(fēng)險管理部門在銀行的內(nèi)部治理機制中的重要地位和作用。其次，風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對銀行的持續(xù)經(jīng)營能力、風(fēng)險頭寸和潛在損失等進行有效的評估，并保證銀行的高層對評估的結(jié)果做出及時的調(diào)整。為保證風(fēng)險管理的切實落實，銀行必須建立有效反饋機制和治理機制。

3.重視信用風(fēng)險的控制

由于信用風(fēng)險難以量化、難以控制，銀行在風(fēng)險管理過程中信用風(fēng)險的管理一直都是一個難題。隨著科技的不斷發(fā)展和管理技術(shù)的不斷成熟，銀行的信用風(fēng)險管理水平不斷提高。同時，隨著信貸數(shù)據(jù)的不斷積累和模型構(gòu)建技術(shù)的不斷發(fā)展，信用風(fēng)險量化模型也不斷創(chuàng)新。

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第3篇：銀行發(fā)展階段范文

2008年下半年，世界金融危機對我國經(jīng)濟造成的負(fù)面影響日益明顯，而廣大中小企業(yè)首當(dāng)其沖。一是國際市場需求大幅下滑；二是中小企業(yè)融資困難更加凸顯。2008年11月，中央實行了積極財政政策和適度寬松的貨幣政策，中央在今明兩年投資4萬億擴大國內(nèi)需求，今年前4個月各銀行信貸增加5.17萬億，國務(wù)院了汽車、鋼鐵、石化等十大產(chǎn)業(yè)振興綱要，但是廣大中小企業(yè)的直接受益很少。中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營形勢依然十分嚴(yán)峻。據(jù)人民銀行南京分行今年一季度企業(yè)家問卷調(diào)查顯示，中型企業(yè)、小型企業(yè)經(jīng)營狀況景氣指數(shù)分別比上季度下降4.75和18個百分點，均跌至2001年以來的最低點。據(jù)國家統(tǒng)計局、工信部統(tǒng)計，至2008年末，歇業(yè)、停產(chǎn)、倒閉的中小企業(yè)占7.5％，城鎮(zhèn)就業(yè)壓力增大，2500萬左右農(nóng)民工返鄉(xiāng)。不僅影響經(jīng)濟的復(fù)蘇，而且直接影響保增長、保民生、保穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)。從這個意義上講，國際金融危機沖擊下的我國經(jīng)濟能否真正走出低谷，關(guān)鍵是廣大中小企業(yè)的活力是否得到完全恢復(fù)。

中小企業(yè)融資難，說到底是由于我國現(xiàn)階段的金融市場結(jié)構(gòu)、發(fā)育程度、現(xiàn)行金融體制與中小企業(yè)多元化融資需求之間的差距太大，破解這個難題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是金融體制創(chuàng)新。鑒于我國現(xiàn)階段的金融體系中，掌管著70萬億金融資產(chǎn)的100多家大中型銀行是絕對主力，銀行貸款是企業(yè)融資的主要方式，所以社會各界對中小型商業(yè)銀行的體制改革及改善中小企業(yè)金融服務(wù)，抱有很大的期待。各大中商業(yè)銀行首先要轉(zhuǎn)變觀念，深化體制改革，加大金融產(chǎn)品、組織架構(gòu)、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)流程方面的創(chuàng)新力度。國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行要把中小企業(yè)貸款專營機構(gòu)從總行落實到分行、支行，切實落實銀監(jiān)會提出的“六項機制”。政府部門要加強對各大中型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型工作的指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查，建立激勵機制和約束機制。除了相信商業(yè)法則和制度建設(shè)的推動力之外，現(xiàn)階段，行政手段的推動作用也是完全必要的。

小銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行和廣大中小企業(yè)是天然的合作伙伴，相互扶持，共同發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)大力支持小銀行的發(fā)展，降低設(shè)立小銀行的審批門檻，降低中小銀行在外地設(shè)立分支機構(gòu)的門檻。

第4篇：銀行發(fā)展階段范文

面對國內(nèi)經(jīng)濟快速增長的大環(huán)境，我國金融改革與開放在加快速度，這一方面是自身發(fā)展戰(zhàn)略需要，也是經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的必然；但另一方面，則有操之過急的發(fā)展策略與規(guī)劃的刺激作用，其中包括外部環(huán)境的壓力，也包括自身的不理智。筆者認(rèn)為，目前中國金融產(chǎn)品的過快開發(fā)并不符合中國目前的國情。

中國仍處于產(chǎn)品資源的財富積累階段

從發(fā)展的階段來看，發(fā)達國家經(jīng)濟經(jīng)歷了經(jīng)濟實力和金融規(guī)模的快速積累，金融財富已經(jīng)達到創(chuàng)新階段，經(jīng)濟金融規(guī)模不僅具備實力，更具有影響力。他們的發(fā)展是在創(chuàng)新的階段，其資本循環(huán)是以財富創(chuàng)造財富。反之，很多發(fā)展中國家是在經(jīng)濟金融起步或發(fā)展的中間階段，其資本循環(huán)處于財富積累之中，并沒有形成資本創(chuàng)造財富，而是簡單產(chǎn)品資源的財富積累，與發(fā)達國家相比具有明顯的階段背景差異。

就以我國與美國的差別看，我國經(jīng)濟模式為供給型，經(jīng)濟模式是資金積累、財富積累、實力積累，是“掙錢”的模式。而美國是需求經(jīng)濟模式，經(jīng)濟模式結(jié)果是擴張財富、投資消費財富、強化財富實力，是“花錢”擴大經(jīng)濟規(guī)模的模式，兩者之間發(fā)展階段和背景的差別巨大。簡單比喻，發(fā)達國家經(jīng)濟金融發(fā)展階段已經(jīng)由爬樓梯轉(zhuǎn)為坐電梯，經(jīng)濟實力與金融規(guī)模已經(jīng)從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為財富效應(yīng)，發(fā)展階段已經(jīng)轉(zhuǎn)入高層次、高水平和高階段，更突出創(chuàng)新；發(fā)展中國家則處于發(fā)達國家已經(jīng)走過的爬樓梯起步或中間階段。發(fā)達國家可以借鑒已經(jīng)走過的階段和經(jīng)驗教訓(xùn)有針對性地采取對策，在為自己“制造”從發(fā)展中國家撈錢的機會的同時，也“制造”了風(fēng)險。1997年亞洲金融危機的爆發(fā)，就與泰國等新興市場國家過急、過快開放資本賬戶有關(guān)。這導(dǎo)致外資流入速度和幅度擴大，短期資金比例過高，而泰國經(jīng)濟實力或金融規(guī)模并沒有達到發(fā)達國家的水平，進而在金融發(fā)生問題時難以應(yīng)對，最終演變?yōu)榻鹑谖C。因此，發(fā)展中國家面對發(fā)達國家的壓力或競爭，應(yīng)該理性看待兩者之間的差別。

人民幣的升值預(yù)期并不理智

目前，國內(nèi)銀行金融機構(gòu)高漲的產(chǎn)品設(shè)計與規(guī)劃在很大程度上基于人民幣升值的預(yù)期與心理。在人民幣升值的預(yù)期下，大量國際熱錢涌入中國境內(nèi)，中國金融機構(gòu)也加緊開發(fā)新產(chǎn)品滿足這種需求，同時也吸收了大量國內(nèi)熱錢。金融產(chǎn)品的快速開發(fā)、國內(nèi)外資本的大量吸納都成為推動基金價格上漲、推高股市的重要因素。

然而，人民幣升值的這種預(yù)期并不理智。2003年以來，中國整體經(jīng)濟態(tài)勢逐漸走高，經(jīng)濟增長速度由一位數(shù)上升到兩位數(shù)，世界經(jīng)濟水平排位從第五位上升到第四位。外匯儲備達到世界第一，超過日本達到1萬億美元。同時，貿(mào)易順差不斷增加，2006年達到1700多億美元等等。這些都成為人民幣升值加快的最主要因素。但是國內(nèi)外只注意我國經(jīng)濟發(fā)展的成績，卻忽略或淡化了我國面臨的巨大困難與壓力。貨幣貶值或升值對經(jīng)濟的影響或支持是顯而易見的，美國經(jīng)濟從美元貶值中獲得的收益十分明顯?？梢哉f，中國經(jīng)濟增長對人民幣升值的表面化支持是不可持續(xù)的。

從我國匯率機制改革變化以及價格組合角度看，我國匯率機制已經(jīng)從單一盯住美元轉(zhuǎn)變?yōu)閰⒖家换@子貨幣。然而，市場操作和關(guān)注仍停留在對美元的單一聚焦上。從人民幣匯率實際組合看，人民幣兌美元匯率雖然升值，但人民幣兌歐元、日元匯率則有升有降。在人民幣價格升值趨勢以及投機因素的主導(dǎo)下，很多人似乎認(rèn)為人民幣升值符合我國國情和貨幣國際化趨勢。對人民幣匯率合理區(qū)間在哪里，價值水平基點在哪里等問題，我們?nèi)狈A(chǔ)討論。事實上，市場應(yīng)較為理性地選擇投資方向與品種，而非盲目追求和單一預(yù)期人民幣升值趨勢。不難預(yù)測，一旦人民幣升值趨勢停止，國際熱錢很可能撤離國內(nèi)金融市場，從而引發(fā)基金以及股市的價格下跌，甚或是更嚴(yán)重的金融風(fēng)險。

金融產(chǎn)品利潤大部分被外資拿走

面對激烈的國際金融競爭，我國銀行金融機構(gòu)產(chǎn)品效率遠(yuǎn)低于國際同行，可以用“量大質(zhì)低”來概括。在國內(nèi)媒體根據(jù)普通投資者和專家意見評選出的“2006年度理財產(chǎn)品”中，除外資銀行尚未允許涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外（如信用卡，人民幣理財?shù)龋?，在外幣理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品中，外資或合資銀行金融機構(gòu)具有絕對優(yōu)勢與利潤。

發(fā)達國家是一個市場規(guī)則的制定者，也是經(jīng)濟金融模式和經(jīng)濟體板塊的推行者，發(fā)展中國家基本上是規(guī)則的執(zhí)行者，某種程度上也在參與一些規(guī)則的制定，但是這種參與是非常有限的，或是非常不公平的。此外，發(fā)達國家經(jīng)濟經(jīng)歷了早期經(jīng)濟積累之后發(fā)展為成熟經(jīng)濟，發(fā)展模塊已經(jīng)從傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)向新興行業(yè)，高科技的含量已經(jīng)大大領(lǐng)先于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)；而發(fā)展中國家的發(fā)展基礎(chǔ)還是在傳統(tǒng)和新興之間兼顧，更多的在傳統(tǒng)的發(fā)展上，因此這個層面給資本市場、金融產(chǎn)品市場帶來的推力和利潤是完全不一樣的。

由于所處的發(fā)展階段不同，一個十分明顯的結(jié)果就是外資在產(chǎn)品設(shè)計上具有明顯的優(yōu)勢，而我國銀行基本屬于基礎(chǔ)和模仿階段，一個初級發(fā)展、簡單模仿乃至單純接受的階段。對于我國金融機構(gòu)而言，并沒有實際意義上的金融創(chuàng)新。在設(shè)計、研發(fā)與股指、基金等產(chǎn)品方面，外資占主導(dǎo)地位，我國金融機構(gòu)則十分被動、低效與“乏力”。在這種情況下，我國銀行多數(shù)只能靠代銷賺取少部分的傭金，而相當(dāng)豐厚的利潤都被外資銀行占有。據(jù)瑞銀統(tǒng)計，目前國際各大銀行的利潤大概50%來自于理財服務(wù)等收費類項目，對于我國銀行而言，這部分收費類項目的收入只占到全部利潤的10%～15%，其利潤仍主要靠存貸利差。

第5篇：銀行發(fā)展階段范文

通信科技的進步及商業(yè)模式的更新為移動金融的發(fā)展打開了全新的局面，移動金融作為一個新型的融合產(chǎn)業(yè)，正吸引著大波金融企業(yè)、通信企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等加入到這一個市場，分一瓢羹。移動金融不僅可以利用無線網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，為用戶提供安全便捷、豐富多彩的產(chǎn)品和服務(wù)，而且還能夠滿足用戶個性化的需求，滿足各個利益相關(guān)者的發(fā)展訴求，為整個移動金融產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造增值服務(wù)。

無線網(wǎng)絡(luò)的普及，移動終端的更新?lián)Q代，云計算、大數(shù)據(jù)等信息處理技術(shù)的發(fā)展，為移動金融拉出了縱向整合的帷幕，開始了新一輪以智能化、平臺化、服務(wù)化去中介化為核心的市場革新。移動金融業(yè)態(tài)的崛起，必將帶領(lǐng)傳統(tǒng)金融模式向智能信息化與移動網(wǎng)絡(luò)化并重的新模式轉(zhuǎn)型。

二、移動金融及其特點

移動金融是指采用移動終端、無線網(wǎng)絡(luò)及移動通訊技術(shù)，結(jié)合云計算、大數(shù)據(jù)、移動網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等移動互聯(lián)應(yīng)用的運營理念和營銷策略，對外提供金融產(chǎn)品、服務(wù)及其他增值業(yè)務(wù)的金融服務(wù)業(yè)態(tài)。

根據(jù)移動金融模式承載的技術(shù)和本身產(chǎn)業(yè)特色來看，其特征可歸納為：

第一，數(shù)字化，大數(shù)據(jù)、云計算等是移動金融得以運轉(zhuǎn)的技術(shù)工具，每一個金融數(shù)據(jù)都是代表著一筆實在的金融交易。移動金融將線下的金融服務(wù)搬上移動網(wǎng)絡(luò)平臺，既能提高工作效率，又能節(jié)約交易成本。

第二，網(wǎng)絡(luò)化，移動金融業(yè)務(wù)依賴于移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，有著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的一般發(fā)展規(guī)律，因而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與外部性、經(jīng)濟規(guī)模性及編輯收益遞增等特征。

第三，創(chuàng)新性，移動金融是經(jīng)濟與科技發(fā)展、金融數(shù)字化信息化的產(chǎn)物，以滿足客戶多元化需求為中心，提升客戶體驗為目標(biāo)，其發(fā)展與社會生產(chǎn)生活息息相關(guān)，服務(wù)智能化、柔性化，必須堅持以市場需求為導(dǎo)向，大力推動創(chuàng)新發(fā)展。

第四，橫向跨越，移動金融涉及多個產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)相關(guān)性強，不能簡單地理解為從電信業(yè)或是金融業(yè)衍生出來的，而是要將其看做一個新型產(chǎn)業(yè)，一個綜合多行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，相比于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈科技含量更高，產(chǎn)業(yè)附加值更大。

三、移動金融在國際的發(fā)展歷程

（一）移動金融萌芽階段

移動金融最早可以追溯到20世紀(jì)。隨著GSM的應(yīng)用，用戶通過銀行賬戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上或者移動互聯(lián)網(wǎng)上向600家商店支付貨款，只是簡單的輸入用戶名、密碼還有TAN就可以完成交易了，這是一種基于SSL（加密套接字層協(xié)議）的解決方案，就是移動支付的雛形。1984年芬蘭用戶就開始使用這種付款方式，這也是線上銀行首次被引入市場。

（二）移動金融普及階段

1992年，芬蘭Merita銀行率先推出移動銀行業(yè)務(wù)，允許客戶通過GSM網(wǎng)絡(luò)支付賬單，1997年開始，英國Barclay銀行與Cellnet進行了關(guān)于移動銀行業(yè)務(wù)的合作。用戶在一部特殊的手機上撥“Barclay”鍵，就會受到一份簡短的銀行聲明，用于檢查信用卡額度、余額。隨后又開通利用短消息檢查賬戶余額及交易等業(yè)務(wù)。到1999年，有94%的歐洲銀行提供了在線銀行業(yè)務(wù)。

（三）移動金融快速發(fā)展階段

20世紀(jì)末，WAP手機的問世，給移動金融帶來了新的創(chuàng)新點，移動銀行業(yè)務(wù)開始從短消息向WAP轉(zhuǎn)變。Meritu在結(jié)束了與諾基亞合作的8個月試驗期后，在1999年10月推出了商用WAP銀行業(yè)務(wù)。IBM與某銀行在2000年的第一季度推出基于WAP的移動銀行業(yè)務(wù)。1999年8月，法國電信開始移動網(wǎng)購物的Tti Achat業(yè)務(wù)，采用帶有智能卡識讀器的摩托羅拉話機，用戶使用這種話機通過Cartes Bancaires（CB）公司付款。用戶將自己的CB傳輸?shù)揭患覅⑴c業(yè)務(wù)的銀行，銀行為用戶的移動電話提供一個虛擬的錢包，可支付所有移動商務(wù)交易的費用。

（四）移動金融百花齊放階段

在美國，移動用戶越來越將手機視為全方位生活管理的核心，人們對財務(wù)管理的靈活性、控制力、可用性和安全性的需求也日益提高，位于德克薩斯的USAA銀行利用手機的攝像頭完成對支票的識別和入賬，實現(xiàn)了支票的完全電子化。在英國，英國付款委員會決定，到2018年，將逐步結(jié)束使用支票付款，同時積極推動電子、手機等其他付款方式。韓國的三星和LG在全球手機制造商中處于領(lǐng)先地位，韓國主要移動運營商SKT、KTF和LGT技術(shù)儲備雄厚、移動設(shè)施先進，運營商與商業(yè)銀行協(xié)作發(fā)展手機近場支付。

移動支付大勢所趨，未來電子付款將朝著無線付款的方向發(fā)展，手機銀行模式的發(fā)展空間廣闊。其他機構(gòu)也推出各類移動證券、移動保險、移動理財?shù)?，出現(xiàn)了不設(shè)立物理網(wǎng)店只在線上的移動證券經(jīng)紀(jì)公司和移動保險超市。

四、移動金融在我國的發(fā)展歷程

早在20世紀(jì)90年代，移動通信興起，國內(nèi)銀行摸索式地推出手機銀行，并開始在一些地區(qū)試點開展移動支付業(yè)務(wù)。

縱觀我國移動金融的發(fā)展情況，大致也可分為四個階段：

（一）移動金融萌芽階段

2002年至2004年間，我國移動金融萌芽，該時期主要特點：日本韓國嘗試移動支付模式的成功，激發(fā)我國也開始探索著發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。國內(nèi)通信運營商開始推出一些移動支付業(yè)務(wù)，如圖鈴下載等，得到了市場的認(rèn)可，但由于技術(shù)不成熟加之經(jīng)驗不足，這些業(yè)務(wù)在國內(nèi)發(fā)展緩慢。

（二）移動金融起步階段

2005～2007年間，技術(shù)進步使得移動支付更安全便捷，移動支付所依賴的物理環(huán)境持續(xù)改進，用戶規(guī)模擴大，市場接受程度提升，市場環(huán)境越發(fā)優(yōu)越。金融機構(gòu)開始與移動運營商合作，多角度開展移動金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

該階段主要特點：1、移動設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)的普及為移動金融發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)；2、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與通信環(huán)境有所改善；3、金融機構(gòu)開始與移動運營商合作。

（三）移動金融發(fā)展階段

2007～2009年間，產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)和參與主體增多，對移動金融商業(yè)模式的探索逐步增加。這一階段，移動金融模式的主導(dǎo)者一直未出現(xiàn)，參與主體的活動范圍和實力較有限，產(chǎn)業(yè)合作發(fā)展緩慢?？蛻趔w驗差、交易安全性差、信用體系不健全等問題突出，但因人們消費需求和商業(yè)發(fā)展的拉動，移動金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模急速擴大。

該階段主要特點：1、產(chǎn)業(yè)參與主體增多，但定位不清晰，商業(yè)模式混亂；2、產(chǎn)業(yè)價值鏈不完善，無統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，市場發(fā)展緩慢；3、信用安全保障問題未得解決，服務(wù)不夠豐富，客戶體驗差。

（四）移動金融繁榮階段

2009年至今，移動金融市場呈現(xiàn)繁榮狀態(tài)，產(chǎn)業(yè)鏈各方的實力都有所提高，各主體間的合作加深，移動終端不斷普及，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)漸趨統(tǒng)一，監(jiān)管政策完善，商業(yè)模式創(chuàng)新不斷，為移動金融市場注入了更多精彩和活力。

第6篇：銀行發(fā)展階段范文

關(guān)鍵詞：超額準(zhǔn)備金率；支付系統(tǒng)；交易動機；預(yù)防動機

自20世紀(jì)30年代金融危機以來，商業(yè)銀行??①超額準(zhǔn)備金的持有額度逐漸受到貨幣經(jīng)濟學(xué)家和實務(wù)界人士的關(guān)注，商業(yè)銀行持有超額準(zhǔn)備金的數(shù)量可能影響貨幣當(dāng)局公開市場操作的效果［1］。商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的變動也將影響提高或降低法定存款準(zhǔn)備金率的政策效果。為加強銀行體系流動性管理，從2006年7月5日起中國人民銀行幾乎每隔一個月就上調(diào)一次法定豐款準(zhǔn)備金率。法定存款準(zhǔn)備金率已從2006年7月5日的8%上升至2008年6月25日的17.5%。但同時商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金①此處的商業(yè)銀行主要指國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

②數(shù)據(jù)來源為Wind資訊。率也在變動，商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的變動可以使法定存款準(zhǔn)備金率提高的部分效果被降低的超額準(zhǔn)備金需求所抵消。因而在貨幣政策的日常操作中，超額準(zhǔn)備金的持有額度也是中央銀行貨幣政策的重要監(jiān)測指標(biāo)［2］。

一、我國商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的總體情況

我國商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率變動的時間趨勢如圖1所示。從圖1中可以看出：（1）我國商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率總體呈逐步降低趨勢，從2001年超過6%，逐步下降到2007年的3%左右。（2）不同類型商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率存在相當(dāng)大的差異，其中國有商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率最低，股份制商業(yè)銀行其次，而農(nóng)村信用社最高。2001年至2007年，國有商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的平均數(shù)為3.85%，股份制商業(yè)銀行為5.75%，農(nóng)村信用社為6.18%。此外，圖1中股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社超額準(zhǔn)備金率的走勢比較接近。（3）我國商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率呈季節(jié)性變化，在每年的第四季度較高。在下文中將對我國商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金需求進行理論和實證分析。

二、商業(yè)銀行對超額準(zhǔn)備金需求的理論分析

超額準(zhǔn)備金需求分析最初建立在Baumol［3］和Tobin［4］等人的存貨模型基礎(chǔ)上。該模型假設(shè)商業(yè)銀行持有準(zhǔn)備金的目的是為了支付未來的一系列可預(yù)見易。超額準(zhǔn)備金的持有雖然可能使商業(yè)銀行放棄將資金投放在具有較高收益率的債券上，但也減少了將債券轉(zhuǎn)換為準(zhǔn)備金的交易成本。根據(jù)存貨模型，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金需求為：??R??d=2cY[]r??b-r??R，其中R??d是商業(yè)銀行對超額準(zhǔn)備金的需求；c是每次將債券轉(zhuǎn)換為準(zhǔn)備金的交易成本；Y是預(yù)計每年的交易量；r??b是債券利率；r??R是超額準(zhǔn)備金的利率。透過存貨模型，我們可以預(yù)見：

（1）隨著金融市

①支付系統(tǒng)由有關(guān)的金融工具、銀行業(yè)務(wù)程序，以及確保貨幣流通的銀行同業(yè)資金轉(zhuǎn)撥系統(tǒng)等多個部分組成。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）主要包括大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)。大額實時支付系統(tǒng)是以電子實時處理同城和異地的每筆金額在規(guī)定起點以上的大額款項的匯出業(yè)務(wù)和緊急的小額款項的匯出業(yè)務(wù)。小額批量支付系統(tǒng)主要處理跨行同城、異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付以及金額在規(guī)定起點以下的小金額貸記支付業(yè)務(wù)。

支付的賬務(wù)處理和支付指令的處理不同步時，對支付系統(tǒng)的某些用戶來說增加了隨機成本，而對另外一些用戶來說則得到了一筆意外收入，這種由于對付款人和收款人非同步記賬所帶來的賬務(wù)影響就是通常所說的在途資金。在途資金的一個例子，如付款人通過開戶銀行向交易對手匯劃款項，當(dāng)其開戶銀行已經(jīng)扣除該款項，但收款方開戶銀行仍未收到款項，如果此時中央銀行減少了付款人開戶銀行在中央銀行的存款，但遲延增加收款方開戶銀行在中央銀行的存款余額，這屬于中央銀行的貸方在途資金，它減少了商業(yè)銀行在中央銀行的準(zhǔn)備金。場，特別是其基礎(chǔ)設(shè)施——支付系統(tǒng)??①的發(fā)展，c將逐漸減少，而商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金需求也將隨之降低；（2）持有超額準(zhǔn)備金的機會成本r??b-r??R越大，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金需求就越?。唬?）商業(yè)銀行之間若采用凈額結(jié)算方式將減少交易量Y，從而降低對超額準(zhǔn)備金的需求。

??Poole［5］把貨幣市場因素引入到準(zhǔn)備金需求模型中，并假設(shè)銀行要么通過隔夜市場調(diào)整其準(zhǔn)備金水平，要么向中央銀行借入資金以彌補準(zhǔn)備金不足。Poole［5］模型實際上是解決商業(yè)銀行依據(jù)利潤最大化原則將流動資金在準(zhǔn)備金和隔夜拆借市場之間分配。根據(jù)Poole模型，在其他情況不變的情況下，銀行間同業(yè)拆借利率上升，商業(yè)銀行將減少持有的超額準(zhǔn)備金。

后續(xù)的超額準(zhǔn)備金需求模型則考慮了不確定性因素。其中Oliver［6］、Frenkel和Jovanovic［7］、Miller和Orr［8］的模型考慮了商業(yè)銀行凈支出具有隨機不確定性，他們認(rèn)為商業(yè)銀行持有超額準(zhǔn)備金的原因不僅僅是交易動機，更重要的是預(yù)防支出的不確定性（即預(yù)防動機）。在預(yù)防動機下，如果客戶提取存款的規(guī)模、時間具有較大的不確定性，那么商業(yè)銀行應(yīng)持有較高的超額準(zhǔn)備金。需指出的是，由于支付系統(tǒng)的發(fā)展，在支付過程中產(chǎn)生在途資金??②的可能性大大降低，商業(yè)銀行預(yù)測日終在中央銀行存款余額的能力逐漸增加，這有利于減少商業(yè)銀行對超額準(zhǔn)備金的需求。

三、支付系統(tǒng)發(fā)展對超額準(zhǔn)備金需求影響的實證分析

支付系統(tǒng)的發(fā)展無論從交易動機還是預(yù)防動機來說都將降低商業(yè)銀行對超額準(zhǔn)備金的需求?？旖?、高效的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，尤其是大額支付系統(tǒng)可使銀行間的貸款交易、存款交易或其他貨幣交易及時結(jié)算以縮短資金清算所用時間，減少結(jié)算時間的不確定性，且費用較低，進而可提高銀行機構(gòu)的流動性和刺激貨幣市場的發(fā)展。而市場流動性提高以后，銀行系統(tǒng)對中央銀行貨幣的隔夜持有需求量會有所降低。這將推動銀行采用市場導(dǎo)向的超額準(zhǔn)備金管理方法，商業(yè)銀行調(diào)節(jié)流動資金的能力將會有所提高，流動性也隨之增強。

我國的資金清算系統(tǒng)大體經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：手工聯(lián)行系統(tǒng)(Paper-basedNon-localFundsTransferSystems）、電子聯(lián)行系統(tǒng)（EiS,TheNationalElectronicInter-bankSysterm）和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS,China’sNationalAdvancedPaymentSystem)。其中前兩個階段無法保證匯劃的資金實時入帳?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括大額支付系統(tǒng)（HVPS,HighValuePaymentSystem）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS,BulkElectronicPaymentSystem)兩個業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)。大額支付系統(tǒng)采取逐筆發(fā)送支付指令，全額實時清算資金，系統(tǒng)與直接參與者可采取直接連接的方式，實現(xiàn)了從發(fā)起行到接收行全過程的自動化處理，實行逐筆發(fā)送，實時清算，一筆支付業(yè)務(wù)不到1分鐘即可到賬。2005年6月大額支付系統(tǒng)順利完成在全國的上線工作；而2006年6月底完成了小額支付系統(tǒng)在全國的推廣應(yīng)用。

（一）支付系統(tǒng)發(fā)展與平均超額準(zhǔn)備金率變動

表1表明商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率隨著支付系統(tǒng)的發(fā)展正在逐漸降低。如在大額支付系統(tǒng)建成前，平均超額準(zhǔn)備金率為5.25%；大額支付系統(tǒng)上線后至小額支付系統(tǒng)上線前平均超額準(zhǔn)備金率為3.56%；而小額支付系統(tǒng)上線后，平均超額準(zhǔn)備金率則為3.25%。雖然超額準(zhǔn)備金率的降低可能是由于法定存款準(zhǔn)備金率提高的結(jié)果，但即使在中央銀行持續(xù)提高法定存款準(zhǔn)備金率之前，大額支付系統(tǒng)的建立仍顯著降低了商業(yè)銀行對超額準(zhǔn)備金的需求。由于中央銀行持續(xù)提高存款準(zhǔn)備金率的起始時間為2006年7月5日，所以表1中的第2階段也是大額支付系統(tǒng)建成后而中央銀行持續(xù)提高法定存款準(zhǔn)備金率之前的時段。其間超額準(zhǔn)備金率平均下降了32.19%，而國有商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率則下降了36.3%，可見大額支付系統(tǒng)的發(fā)展顯著提高了商業(yè)銀行的流動性水平。

（二）支付系統(tǒng)發(fā)展與超額準(zhǔn)備金率方差波動

從表2中可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率的方差，在大額支付系統(tǒng)建成前，為1.45‰；大額支付系統(tǒng)上線后至小額支付系統(tǒng)上線前為0.59‰；但在小額支付系統(tǒng)上線后上升為0.83‰。對于小額支付系統(tǒng)上線后，超額準(zhǔn)備金率的方差出現(xiàn)了上升，主要是因為股份制商業(yè)銀行的方差由0.95‰上升到了1.59‰所致，股份制商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金率方差增加主要是由于下文將述的法定存款準(zhǔn)備金率的不斷提高和拆借利率在新股申購特別是大盤股申購期間的暴漲引起。總體來說，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)尤其是大額支付系統(tǒng)的建成，增加了商業(yè)銀行預(yù)測日終在中央銀行存款余額的能力，減少了商業(yè)銀行對超額準(zhǔn)備金需求的波動。

表1支付系統(tǒng)發(fā)展階段與超額準(zhǔn)備金率變動單位：百分比支付系統(tǒng)

發(fā)展階段[]超額存款

準(zhǔn)備金率[]國有商業(yè)銀行[]股份制

商業(yè)銀行[]農(nóng)村信用社[]第1階段[]5.25[]4.6[]6.96[]5.7第2階段[]3.56[]2.93[]4.18[]7.05[]第3階段[]3.25[]2.32[]4.16[]6.99

注：（1）表中第1階段指大額支付系統(tǒng)建成前；第2階段指大額支付系統(tǒng)上線后至小額支付系統(tǒng)上線前；第3階段為小額支付系統(tǒng)上線后。

（2）表中數(shù)據(jù)為季度超額準(zhǔn)備金率的平均數(shù)，數(shù)據(jù)來源為Wind資訊。表2支付系統(tǒng)發(fā)展階段與超額準(zhǔn)備金率方差波動單位：百分比支付系統(tǒng)

發(fā)展階段[]超額存款

準(zhǔn)備金率[]國有商業(yè)銀行[]股份制

商業(yè)銀行[]農(nóng)村信用社第1階段[]1.45[]1.3[]2.75[]1.76第2階段[]0.59[]0.58[]0.95[]2.83第3階段[]0.83[]0.4[]1.59[]2.33

注：（1）表中第1階段指大額支付系統(tǒng)建成前；第2階段指大額支付系統(tǒng)上線后至小額支付系統(tǒng)上線前；第3階段為小額支付系統(tǒng)上線后

（2）數(shù)據(jù)來源為Wind資訊。（三）支付系統(tǒng)發(fā)展與對持有超額準(zhǔn)備金成本的敏感程度

表3為超額準(zhǔn)備金率和持有超額準(zhǔn)備金機會成本（同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差）之間的相關(guān)系數(shù)統(tǒng)計。在表3中，只有大額支付系統(tǒng)上線后，國有商業(yè)銀行的相關(guān)系數(shù)通過了顯著性水平測試，且相關(guān)系數(shù)值由大額支付系統(tǒng)上線前的-0.36，變?yōu)樯暇€后的-0.68。這表明大額支付系統(tǒng)上線后，國有商業(yè)銀行在同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差較高時，拆出資金比大額支付系統(tǒng)上線前多，而在同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差較低時，拆出資金比大額支付系統(tǒng)上線前少?？傊瑪?shù)據(jù)表明大額支付系統(tǒng)建成后國有商業(yè)銀行增強了流動性管理水平。

表3超額準(zhǔn)備金率和持有超額準(zhǔn)備金的機會成本相關(guān)性統(tǒng)計（一）機會成本[]支付系統(tǒng)

發(fā)展階段[]超額存款

準(zhǔn)備金率[]國有商業(yè)

銀行[]股份制

商業(yè)銀行[]農(nóng)村信用社利率差[]階段1[]-0.3

（0.18）[]-0.36

（0.16）[]-0.15

（0.62）[]0.19

（0.46）利率差[]階段2[]-0.21

（0.56）[]-0.68

（0.03）[]0.07

（0.84）[]0.02

（0.95）

注：（1）表中第1階段指大額支付系統(tǒng)建成前；第2階段指大額支付系統(tǒng)上線后。

（2）利率差指同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差。

（3）括號中的數(shù)值為上一行相關(guān)系數(shù)的p值。

（4）數(shù)據(jù)來源為Wind資訊。四、基于交易動機與預(yù)防動機的

超額準(zhǔn)備金需求實證分析

支付系統(tǒng)的發(fā)展無論從交易動機還是預(yù)防動機上來說都將降低商業(yè)銀行對超額準(zhǔn)備金的需求。鑒于支付系統(tǒng)發(fā)展對商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金需求的影響已在上文論述，本節(jié)不就支付系統(tǒng)發(fā)展對超額準(zhǔn)備金需求的交易或預(yù)防動機影響展開論述。

（一）交易動機分析

根據(jù)存貨模型，持有超額準(zhǔn)備金的機會成本越大，商業(yè)銀行將降低對超額準(zhǔn)備金的需求。從表4可看出持有超額準(zhǔn)備金的機會成本（同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差）越高，商業(yè)銀行持有的超額儲備越少，而且商業(yè)銀行總體和國有商業(yè)銀行在0.01水平上顯著，股份制商業(yè)銀行在0.1水平上顯著，農(nóng)村信用社在0.2水平上顯著。統(tǒng)計數(shù)據(jù)支持了持有超額準(zhǔn)備金的機會成本越高，商業(yè)銀行越不愿意持有超額準(zhǔn)備。至于轉(zhuǎn)換成本c對超額準(zhǔn)備金需求的影響已在前文論述。而交易量Y的影響，則在我國第二代支付系統(tǒng)建成，實行一點式接入和賬戶集中管理后可有更顯著的數(shù)據(jù)支持。

（二）預(yù)防動機分析

商業(yè)銀行資金的充裕程度將直接影響商業(yè)銀行持有超額準(zhǔn)備的預(yù)防動機。如果某商業(yè)銀行的資金比較緊張，而同期拆借利率較高，該商業(yè)銀行可能會增加超額準(zhǔn)備金以預(yù)防存款支取的波動。從表5可發(fā)現(xiàn)，我國國有商業(yè)銀行的資金相對較充裕，一直是回購和拆借市場中資金的凈融出方，而其他商業(yè)銀行或金融機構(gòu)的資金相對較緊張，是主要的資金凈融入方。

①Shibor利率的提高和新股申購驗資行主要是工農(nóng)中建交有密切關(guān)系。表4超額準(zhǔn)備金率和持有超額準(zhǔn)備金的機會成本相關(guān)性統(tǒng)計

（二）機會成本[]超額存款

準(zhǔn)備金率[]國有商業(yè)銀行[]股份制

商業(yè)銀行[]農(nóng)村信用社利率差[]-0.54

（0.00）[]-0.64

（0.00）[]-0.37

（0.09）[]0.26

（0.18）

注：（1）利率差指同業(yè)拆借利率與超額準(zhǔn)備金存款利率之差。

（2）括號中的數(shù)值為上一行相關(guān)系數(shù)的p值。

（3）數(shù)據(jù)來源為Wind資訊。表5金融機構(gòu)回購和拆借資金融入融出情況統(tǒng)計單位：億元季度[]國有商業(yè)銀行

回購和拆借凈融入[]其他商業(yè)銀行

回購和拆借凈融入[]非銀行金融機構(gòu)

回購和拆借凈融入2007-12[]-121608[]-18720[]99232[]2007-09[]-93736[]-11934[]729602007-06[]-52811[]-6340[]424682007-03[]-29807[]784[]222572006-12[]-127925[]46896[]657772006-09[]-88290[]35030[]435562006-06[]-54224[]13275[]35308[]2006-03[]-25823[]6923[]160632005-12[]-91261[]31971[]52629[]2005-09[]-70944[]27321[]389382005-06[]-41014[]16594[]220072005-03[]-14493[]7300[]61022004-12[]-50871[]25743[]23991

注：（1）負(fù)數(shù)表示融出，正數(shù)表示凈融入、負(fù)數(shù)表示凈融出。

（2）數(shù)據(jù)來源為Wind資訊。在表2中，股份制商業(yè)銀行在第3階段超額準(zhǔn)備金率的方差較第二階段增加了67.37%；而表1中第3階段超額準(zhǔn)備金率的平均值較第2階段僅減少0.02；股份制制商業(yè)銀行在第3階段持有的超額準(zhǔn)備金率為4.16%，顯著高于國有商業(yè)銀行2.32%。股份制商業(yè)銀行相對于國有商業(yè)銀行盡管在公司治理等方面可能占有優(yōu)勢，但其持有的超額準(zhǔn)備金率卻較高。從表5中可知，股份制商業(yè)銀行資金并不充裕，我們認(rèn)為股份制商業(yè)銀行為預(yù)防如下沖擊而持有較高超額準(zhǔn)備金率。一是中央銀行自2006年7月5日起幾乎每隔一個月就上調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率；二是2007年，在資本市場異常火爆的同時，貨幣市場每隔一段時間，資金拆借利率就會發(fā)生脈沖式的大幅上漲，尤其是在新股申購特別是大盤股申購期間，拆借利率的暴漲現(xiàn)象更為明顯。表6列示了2007年現(xiàn)金申購凍結(jié)資金超過1萬億元的新股申購發(fā)行日Shibor隔夜利率波動情況，并統(tǒng)計出申購發(fā)行日Shibor利率較申購發(fā)行前一天平均增加了12.06%。

（一）貨幣需求的預(yù)測應(yīng)考慮支付系統(tǒng)的發(fā)展?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)建成之后，商業(yè)銀行對中央銀行貨幣的需求會發(fā)生變化。支付系統(tǒng)的建立，加上商業(yè)銀行自動化程度的提高，使商業(yè)銀行能夠用比以前少得多的中央銀行貨幣完成與以前一樣的清算和結(jié)算金額。因而，在銀行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)得到重大改進之后，應(yīng)對貨幣需求的預(yù)測方法和中央銀行的傳統(tǒng)做法作相應(yīng)的調(diào)整。如果中央銀行能準(zhǔn)確預(yù)測與支付系統(tǒng)操作有關(guān)的流出和流入商業(yè)銀行的資金量，它就能更好地完成公開市場操作，更好地實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)，尤其是短期利率目標(biāo)。

（二）貨幣信貸調(diào)控政策應(yīng)考慮超額準(zhǔn)備金分布的不平衡。我國商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性不平衡，其中國有商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率最低，股份制商業(yè)銀行其次，而農(nóng)村信用社最高。對于既肩負(fù)宏觀調(diào)控又肩負(fù)整個金融體系安全的中央銀行來說，在貨幣信貸調(diào)控政策的制定中必須考慮此因素，在必要時，改善和擴大現(xiàn)行的差別法定存款準(zhǔn)備金率政策。

（三）應(yīng)努力提高貨幣政策的透明度。我國貨幣政策的透明度正在提高，有許多網(wǎng)站和文件可以讓公眾明確地知道中央銀行的政策意圖，但是，出人意料的操作也時有發(fā)生。增加貨幣政策的透明度可以減少商業(yè)銀行由于預(yù)防動機而持有的超額準(zhǔn)備金水平。

（四）加強協(xié)作監(jiān)管力度。貨幣政策制定部門應(yīng)和其他監(jiān)管部門相配合，加強協(xié)作監(jiān)管力度，如2007年11月底，由于監(jiān)管部門的規(guī)范力度加大，大型商業(yè)銀行、部分股份制銀行暫停對券商的信用拆借，導(dǎo)致新股申購期間，同業(yè)拆借的利率波幅大幅收窄。這有利于減少商業(yè)銀行因為預(yù)防動機而持有較多超額準(zhǔn)備。

參考文獻：

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第7篇：銀行發(fā)展階段范文

關(guān)鍵詞：汽車信貸；風(fēng)險控制；戰(zhàn)略聯(lián)盟

1 汽車信貸的概述

1.1 我國汽車信貸的發(fā)展階段

1.1.1 起始階段（1995年-1998年9月）

中國汽車消費信貸市場的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國福特汽車財務(wù)公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實踐。

1.1.2 發(fā)展階段（1998年10月-2001年底）

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月出又臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50%。

1.1.3 競爭階段（2002年以后）

進入2002年，中國汽車信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。

1.1.4 成熟階段（2003年或2004年以后）

目前，整個中國汽車信貸市場，正在由競爭階段向成熟階段發(fā)展，我們認(rèn)為，衡量中國汽車信貸市場是否進入成熟階段。

2 汽車信貸的風(fēng)險

2.1 風(fēng)險的主要原因分析

2.1.1 我國汽車消費信貸風(fēng)險

⑴風(fēng)險承擔(dān)機制相對失效風(fēng)險承擔(dān)主要是為了風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，如保險公司和汽車經(jīng)銷商等機構(gòu)的加盟和合作。

⑵現(xiàn)如今法律不健全，《商業(yè)銀行法》和《經(jīng)濟法》的相關(guān)條款也可以為汽車消費信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，但是由于針對性不強，無法對借款人進行有效和較全面的行為規(guī)范這樣加大了借貸的風(fēng)險。這樣的借貸盲區(qū)只能讓銀行慢慢探索，無法完全放開借貸的深度和寬度。

2.1.2 汽車消費信貸風(fēng)險的分類

2.1.2.1 內(nèi)部風(fēng)險

⑴政策觀念不強，違規(guī)經(jīng)營造成政策性風(fēng)險。

⑵對內(nèi)部工作人員管理教育不嚴(yán)，引起內(nèi)部人員操作風(fēng)險。

⑶貸前的調(diào)查不是和貸后的管理不到位造成操作風(fēng)險。

2.1.2.2 外部風(fēng)險

⑴國家汽車政策和汽車市場的不斷變化帶來了政策性風(fēng)險和市場風(fēng)險，增加了汽車消費貸款貸款風(fēng)險的不確定性。

⑵商業(yè)銀行、保險公司同業(yè)間的競爭為不法分子作案提供可乘之機，為貸款埋下了風(fēng)險的隱患。

2.2 風(fēng)險的防范措施

⑴應(yīng)加大保證金比例，對各個汽車銷售公司的保證金實行階梯管理。

⑵加強與保險公司的合作，辦理“借款人信用保險。

⑶追加可擔(dān)保物，確保第二還款有充分的保障。

⑷嚴(yán)格執(zhí)行信貸操作流程，強化貸款全流程管理。

⑸加強貸后管理。

3 我國汽車信貸的種類

3.1 商業(yè)銀行信用卡分期付款

招商銀行自推出“車購易”汽車貸款服務(wù)以來，方便了很多手頭資金緊張或想利用資金做投資的購車者，滿足持卡人在指定經(jīng)銷商分期購買指定品牌汽車的需求。持卡人只需承擔(dān)一定手續(xù)費即可按月分期償還購車款項，充分減輕還款壓力的一種新型的車貸模式。

3.2 商業(yè)銀行個人購車消費貸款

汽車信貸中的擔(dān)保公司，擔(dān)保公司介入是向銀行借款買車程序中一個特別的環(huán)節(jié)：⑴客戶向擔(dān)保公司咨詢，索取資料；⑵客戶提出擔(dān)保申請，填寫擔(dān)保申請表，簽訂《保險投保承諾書》，保險公司收取擔(dān)保費，雙方簽訂《擔(dān)保抵押合同》；⑶擔(dān)保公司資信調(diào)查部對客戶初審；⑷擔(dān)保公司風(fēng)險控制部派人員家訪復(fù)審，核實客戶所提供和填寫材料的真實性；⑸擔(dān)保公司將客戶的申貸資料提交銀行。

目前對于貸款申請者的信用考察主要通過家訪和收入證明這兩個方式。擔(dān)保金額通常為貸款金額的1%到1.5%，價格越高的汽車，一般來說擔(dān)保金額相對要高一些。

[參考文獻]

[1]周浩，周密.汽車信貸能走出當(dāng)前的困境嗎――基于我國汽車金融服務(wù)業(yè)的模式分析[J].商場現(xiàn)代化，2008，（16）：33-36.

第8篇：銀行發(fā)展階段范文

內(nèi)容摘要:在當(dāng)前的金融服務(wù)全球化時代背景下,北京金融產(chǎn)業(yè)集群實現(xiàn)國際化發(fā)展,以應(yīng)對全球金融市場競爭,是一個必然發(fā)展趨勢。本文以金融服務(wù)全球化為背景,將北京金融產(chǎn)業(yè)集群分為內(nèi)發(fā)式、內(nèi)發(fā)與外發(fā)融合互動、國際化三個階段,并對北京金融產(chǎn)業(yè)集群國際化發(fā)展的類型、方式和程度等相關(guān)問題進行研究,分析了金融服務(wù)全球化視角下北京金融產(chǎn)業(yè)集群國際化的發(fā)展情況。

關(guān)鍵詞:金融服務(wù) 自由化 北京金融產(chǎn)業(yè)集群 國際化

金融產(chǎn)業(yè)集群國際化發(fā)展階段闡釋

所謂的金融產(chǎn)業(yè)集群國際化發(fā)展(侯茂章,2009),是指地方金融產(chǎn)業(yè)集群(其內(nèi)部企業(yè)和相關(guān)中介組織)通過某種形式嵌入全球GVC(全球價值鏈global value chains的簡稱),充分利用“兩個市場、兩種資源”進行產(chǎn)品與服務(wù)營銷,生產(chǎn)要素配置以及與國際組織往來,在與國際經(jīng)濟發(fā)生聯(lián)系中實現(xiàn)發(fā)展和升級。產(chǎn)業(yè)集群是一種新型的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展形式,產(chǎn)業(yè)集群所具有的競爭優(yōu)勢對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

國外產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的理論經(jīng)歷了古典主義、區(qū)域空間結(jié)構(gòu)理論發(fā)展和新集群理論三個階段。國內(nèi)學(xué)者(候茂章等, 2009)從集群發(fā)展所需的支持因素和要素與市場利用角度,以區(qū)域環(huán)境、區(qū)域內(nèi)要素、市場等滿足集群發(fā)展的需要,認(rèn)為地方產(chǎn)業(yè)集群國際化發(fā)展需經(jīng)歷兩個發(fā)展階段,即內(nèi)源式發(fā)展階段和國際化發(fā)展階段。筆者認(rèn)為,從時間發(fā)生的先后順序看,金融產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展可能存在三種發(fā)展階段,并在不同發(fā)展階段體現(xiàn)出不同的特征(如圖1所示),其具體發(fā)展情況如下:

0-t1內(nèi)發(fā)式發(fā)展階段。該階段特征表現(xiàn)為金融業(yè)市場封閉,單一的市場和資源,經(jīng)濟體以自循環(huán)方式發(fā)展,產(chǎn)業(yè)從集聚走向集群。從金融市場的功能角度分析,產(chǎn)業(yè)特征表現(xiàn)在沒有開放的金融環(huán)境下,區(qū)域單一市場即一個市場、一種資源,區(qū)域內(nèi)要素資源與市場,發(fā)揮金融市場功能。此階段,產(chǎn)業(yè)總體的競爭能力較弱。

t1-t2內(nèi)發(fā)與外發(fā)融合互動階段。該階段特征為金融業(yè)逐步對外開放,開放效應(yīng)顯現(xiàn)?！耙M來”直接表現(xiàn)在金融的FDI規(guī)模,速度快速增長;同時,部分金融企業(yè)開始“走出去”參與國際的FDI。WTO框架內(nèi)金融業(yè)開放,將產(chǎn)生眾多效應(yīng):金融業(yè)開放是一個技術(shù)溢出和技術(shù)學(xué)習(xí)的過程,開放條件下,國內(nèi)企業(yè)仿效國際金融機構(gòu)的新技術(shù)或新服務(wù)方式以及先進的風(fēng)險管理技能。由于外國的競爭壓力,國內(nèi)機構(gòu)的技術(shù)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新是主動的、積極的,從而保證技術(shù)轉(zhuǎn)移的有效性;同時,雇員在外國公司和國內(nèi)公司流動,也使技術(shù)擴散(包括管理技術(shù))成為可能。具體如競爭壓力效應(yīng)、技術(shù)轉(zhuǎn)移效應(yīng)、制度創(chuàng)新效應(yīng),同時帶動本國金融服務(wù)市場的國際化延伸。此階段,產(chǎn)業(yè)競爭能力得到提升。

t2產(chǎn)業(yè)國際化發(fā)展階段。該階段特征為金融全球化,產(chǎn)業(yè)國際化。企業(yè)大規(guī)?！白叱鋈ァ?利用“兩個市場、兩種資源”,整合國內(nèi)外各種要素,競爭力進一步提升,參與國際市場競爭。從開放金融服務(wù)貿(mào)易中分享世界金融一體化的利益,開放金融服務(wù)貿(mào)易能進一步促進了國內(nèi)金融自由化的作用。在此發(fā)展階段,金融產(chǎn)品系列化,同類企業(yè)聯(lián)合基礎(chǔ)上的橫向系列、水平分工系列、“歸核戰(zhàn)略”(甄朝黨,2006),整合企業(yè)現(xiàn)有資源培育其核心能力,大力發(fā)展核心主業(yè),把主業(yè)做大、做強、做精,走集約化道路。

上述三個階段,產(chǎn)業(yè)從集聚、集群到輻射呈漸進式的方式成長,通過融合、吸收、成熟、走出去并成功融入國際金融一體化的過程,國內(nèi)金融自由化與對外開放金融服務(wù)貿(mào)易具有相互促進和相互支撐的關(guān)系。

北京金融產(chǎn)業(yè)集群的國際化發(fā)展現(xiàn)狀

北京金融產(chǎn)業(yè)具有明顯的“二重結(jié)構(gòu)”并存的特點,即傳統(tǒng)的國有壟斷方式是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的一極,非國有(股份制、金融FDI等)是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的另一極。以前者為權(quán)重,金融國有化的功能是首都金融產(chǎn)業(yè)中的突出特色,以此滋生了金融市場的“政策市”現(xiàn)象。在以政策導(dǎo)向的金融市場中,北京金融產(chǎn)業(yè)集群與國際相比存在諸多的差距,產(chǎn)業(yè)集群競爭能力較弱,制約了集群國際化升級的方向,具體表現(xiàn)在如下三個方面。

(一)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新能力滯后

在金融全球化不斷深入的背景下,產(chǎn)業(yè)集群面臨著如何適應(yīng)新的國際地域分工格局的壓力和挑戰(zhàn),創(chuàng)新和學(xué)習(xí)已成為集群不可回避的選擇。構(gòu)建產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新系統(tǒng),促進集群的創(chuàng)新與學(xué)習(xí),是金融全球化背景下產(chǎn)業(yè)集群促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的必由路徑。金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的差距主要體現(xiàn)在兩個方面:一是人才創(chuàng)新能力差距,二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的差距。2008全球國際金融中心的排名中北京位居第46位,全球金融中心指數(shù)的評價體系涵蓋人員、商業(yè)環(huán)境、市場準(zhǔn)入、基礎(chǔ)設(shè)施和一般性征例五大指標(biāo)。

人員因素是第一指標(biāo)。就人才而言,現(xiàn)代金融業(yè)的競爭,其實質(zhì)是人才和智力的競爭,金融人才是金融中心的發(fā)展之本。人力資源是第一資源,人才是第一要素,創(chuàng)新人才激勵機制,吸引集聚全球金融人才,加強以能力建設(shè)為核心的開放金融機制,建立市場化管理制度,不斷提升金融人才特別是高端人才的發(fā)展空間,營造出讓各類金融人才施展才華的廣闊舞臺,提高人才的創(chuàng)新能力,利于形成金融服務(wù)貿(mào)易的競爭力。

業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力上的差距,主要反映在創(chuàng)新金融產(chǎn)品能力上的差距和創(chuàng)新交易手段能力的差距。北京乃至全國的金融業(yè)長期處于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式,國有商業(yè)銀行高度壟斷,股份制銀行、城市商業(yè)銀行、合作制的城鄉(xiāng)信用社等多種形式的金融機構(gòu)剛剛興起,尚未形成與國有四大行競爭的實力和規(guī)模;同時,長期以來,我國金融品種停留在存貸和匯率結(jié)算業(yè)務(wù)上,金融衍生產(chǎn)品仍處于起步階段,并且金融業(yè)整體技術(shù)含量不高,金融業(yè)整體效率低下。中國加入WTO逐步融入世界經(jīng)濟,開放金融業(yè)實施自由化戰(zhàn)略是大勢所趨。金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力的拓展可以強化競爭能力的培養(yǎng),從而產(chǎn)生金融業(yè)增長與貿(mào)易促進的關(guān)聯(lián)效應(yīng)。北京作為全國的金融決策中心、管理中心、信息服務(wù)中心,坐擁中關(guān)村軟件基地的智囊?guī)?有著優(yōu)越的軟平臺,未來有潛力成為全國金融創(chuàng)新的中心城市。

(二)金融市場集聚功能欠缺

當(dāng)前,北京的金融產(chǎn)業(yè)集群僅僅是在規(guī)模上的空間集聚,而在功能上的集聚并沒有顯現(xiàn)。金融市場的功能突出表現(xiàn)在資源配置功能和金融服務(wù)功能兩個方面(如圖2所示)。

長期以來,北京是以政治金融中心為主的非開放型的市場化金融中心,而市場化配置金融資源是金融市場資源有效配置的前提條件。具體而言,從投融資功能來看,長期以來我國是傳統(tǒng)的資本市場形式,即以銀行市場為主導(dǎo)進行間接融資;國外是以資本市場為主導(dǎo)的直接融資,資金的配置和使用更富效率。我國傳統(tǒng)的融資方式無法充分滿足投融資的需要,金融市場屬于資金要素市場,金融市場的功能是否健全完善是產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)鍵。金融自由化背景下,“引進來” 的企業(yè)有著巨額的資金需求,需要在中國的資本市場來融資,北京金融市場規(guī)模龐大,為國內(nèi)外企業(yè)的投融資提供了廣闊的空間和巨額融資的可能。以北京市金融機構(gòu)(含外資)存貸款余額為例,2007年存款余額33700.3億元,貸款余額19861.5億元,居全國之首。北京金融市場潛力巨大,但沒有輻射全國的金融市場,需要提高交易效率,制定公平的市場規(guī)則,缺失的功能要逐步培育,最終成為國際投融資中心,方便國內(nèi)外企業(yè)在國內(nèi)的市場上融資,以金融產(chǎn)業(yè)促進實體經(jīng)濟的增長和“引進來”與“走出去”雙向FDI的增長。

(三)缺乏金融產(chǎn)業(yè)集群區(qū)域優(yōu)勢

目前,全國的金融資源正在加速向上海集聚,以上海陸家嘴為代表的國際金融中心的優(yōu)勢進一步強化,上海正在逐步成為金融要素集聚地和金融信息交流中心。在南部,廣、深依托香港,是對外資開放最早的城市,資本市場成熟、規(guī)模大,以深交所為融資龍頭,是中國企業(yè)融資最活躍的地區(qū)之一。北京的金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位不進則退,最終可能退化為中國政治、文化中心。

在金融產(chǎn)業(yè)國際化的進程中,北京金融業(yè)在全國金融發(fā)展格局中地位舉足輕重。首都作為全國金融資源的壟斷中心,國內(nèi)外大型金融集團銀行、保險公司的總部所在地,有天然的決策壟斷優(yōu)勢。作為功能上最具優(yōu)勢的城市,可以打造立足華北、環(huán)渤海經(jīng)濟圈進行區(qū)域內(nèi)的集聚,建造地區(qū)性的國際金融中心,以此漸進式進行金融產(chǎn)業(yè)升級,最終輻射全國。

北京金融產(chǎn)業(yè)集群國際化發(fā)展的路徑選擇

(一)營造金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境,健全金融服務(wù)國際化政策體系

曹蘇峰等(2001)認(rèn)為金融全球化的進程中,入世受益與否主要取決于國內(nèi)金融自由化改革能否成功。在國內(nèi)建立健康的金融體制,規(guī)范金融市場,提高金融企業(yè)的競爭力,是國內(nèi)金融自由化改革的宗旨。從北京地區(qū)的政策層面上,政府的宏觀政策支持和戰(zhàn)略引導(dǎo)對金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。一方面,依靠國家金融宏觀政策調(diào)控和金融監(jiān)管部門的引導(dǎo),充分發(fā)揮金融機構(gòu)的主體作用,從而營造良好的金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。同時,政府應(yīng)以提供服務(wù)為職能,在政府服務(wù)上要更加簡潔方便,遵循國際慣例,調(diào)整政府功能,優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局,完善配套措施,健全貿(mào)易政策等方面,全力支持北京金融產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展,使北京成為在全國行政效率最高、政府服務(wù)最優(yōu)的地區(qū)之一。

從制度支持層面上,北京市應(yīng)盡早完善金融服務(wù)貿(mào)易統(tǒng)計體系,健全服務(wù)貿(mào)易核算制度。中國服務(wù)貿(mào)易發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)早已在“十一五”規(guī)劃中予以明確,北京市相應(yīng)出臺了“十一五”時期金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃,從政策層面上確立服務(wù)經(jīng)濟的主體地位,推進國際服務(wù)貿(mào)易發(fā)展已成必然趨勢。為適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需求,建立服務(wù)貿(mào)易基礎(chǔ)統(tǒng)計制度勢在必行。目前,中國的國際收支統(tǒng)計已成制度化,已經(jīng)建立了一套國際收支數(shù)據(jù)收集體系,現(xiàn)存的《國際收支統(tǒng)計申報辦法》為服務(wù)貿(mào)易提供了相關(guān)的統(tǒng)計基礎(chǔ)。上海市已率先建立了本地區(qū)的服務(wù)貿(mào)易統(tǒng)計體系,為北京市服務(wù)貿(mào)易統(tǒng)計體系的建立提供了借鑒。北京地區(qū)的統(tǒng)計體系應(yīng)具備國際可比性,遵循國際慣例。國際貨幣基金組織(IMF)《國際收支手冊》第五版對服務(wù)貿(mào)易的統(tǒng)計概念及數(shù)據(jù)加工方法做出了基本規(guī)范,使得統(tǒng)計體系的建立有國際章程可循。

(二)構(gòu)建多層次金融市場體系,提高產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)

目前,北京的金融產(chǎn)業(yè)集聚趨勢特別明顯,空間集聚效應(yīng)促使金融服務(wù)業(yè)空間上的相對集中,生產(chǎn)業(yè)的集聚主要是追求企業(yè)間商務(wù)交流與合作的便利和互補性,以及高度熟練的勞動力市場(張文忠,1999),空間集聚下的利差原則促使北京市生產(chǎn)性金融服務(wù)業(yè)出現(xiàn)集中區(qū)域,北京的金融功能區(qū)以“一主一副三新四后臺”為代表,包括金融街中心區(qū)、CBD北京商務(wù)中心、中關(guān)村西區(qū)科技金融功能區(qū)、東二環(huán)交通商務(wù)產(chǎn)業(yè)金融功能區(qū)、麗澤商務(wù)金融功能區(qū)、金融后臺服務(wù)功能園區(qū)、通洲商務(wù)園-新型金融服務(wù)園區(qū)。產(chǎn)業(yè)的集聚效應(yīng)提高了金融市場的效率。

同時,發(fā)展多元化的金融主體,有利于促進同業(yè)競爭。北京發(fā)展金融業(yè)具有獨特的優(yōu)勢,主要表現(xiàn)在北京的金融資源非常豐富、北京的金融歷史和文化非常厚重以及北京的優(yōu)勢非常明顯,有國家的“一行三會”即人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會這些金融管理機關(guān)在北京。有工、農(nóng)、中、建、郵等中國前五大銀行,有中國人保、人壽、再保險等一批有影響力金融機構(gòu),有中信證券、銀河證券等一批國內(nèi)領(lǐng)先的證券公司,這些金融機構(gòu)聚集在北京是非常雄厚的資源。政府主導(dǎo)行為導(dǎo)致了金融運行的非市場化,銀行業(yè)的全面開放競爭有利于提高效率和強化核心能力,提高金融體系的市場化程度,培育更多新型銀行、股份制銀行、民營銀行。打破壟斷的同時,可以建立公平的市場競爭環(huán)境,促使外資金融機構(gòu)在北京乃至全金融服務(wù)業(yè)的市場競爭中,使用最先進的管理技術(shù)、管理理念來保持市場競爭地位,而這一過程恰好可以促成技術(shù)溢出的最大化;不斷創(chuàng)新利用外資方式,拓寬利用外資渠道,穩(wěn)步推進資本市場對外開放,繼續(xù)試行合格的境外機構(gòu)投資者制度,支持符合條件的內(nèi)地企業(yè)到境外發(fā)行證券并上市,推動中資金融企業(yè)“走出去”進行國際化經(jīng)營。

(三)鑄造金融產(chǎn)業(yè)區(qū)域性,發(fā)展國際金融中心

金融中心是金融產(chǎn)業(yè)集群的表現(xiàn)形式(王步芳,2006),金融產(chǎn)業(yè)集群不是靠政策導(dǎo)向就能夠發(fā)展起來的,而是市場長期競爭的結(jié)果,銀行和高度專業(yè)化的金融中介的集聚,形成了今天的金融服務(wù)中心。金融業(yè)總是以金融產(chǎn)業(yè)集群的形式出現(xiàn)并形成金融中心的,依靠市場化的金融產(chǎn)業(yè)集群來打造地區(qū)性的金融中心是產(chǎn)業(yè)國際化的必由之路。首都金融業(yè)的優(yōu)勢條件在于擁有巨大的市場潛力,其最大的弱點是市場活力匱乏,首都金融業(yè)要真正達到“金融立市”,就必需以打造微觀金融主體的市場活力為根本來大力發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)集群。

作為即將崛起的新興國際金融中心,北京市要在規(guī)劃上優(yōu)化布局,大力拓展空間容量,推動信息環(huán)境、文化環(huán)境等方面的完善與創(chuàng)新,迎接更多的中外金融機構(gòu)入駐;在政策上要圍繞高端人才的集聚,實施金融人才戰(zhàn)略。究其根源,國際金融中心建設(shè)的過程就是不斷擴大開放的過程,這意味著積極地推進北京金融市場的對外開放力度,多渠道培養(yǎng)結(jié)構(gòu)性的金融人才戰(zhàn)略,遵循市場規(guī)則的主導(dǎo)作用,按國際慣例制定制度措施,全力聚焦支持首都金融產(chǎn)業(yè)集群的國際化發(fā)展。

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第9篇：銀行發(fā)展階段范文

〔關(guān)鍵詞〕壟斷資本主義；國際金融壟斷資本主義；新特征；資本主義

〔中圖分類號〕F038〔文獻標(biāo)識碼〕A〔文章編號〕1008-9187-（2014）01-0037-05

隨著全球金融和經(jīng)濟危機的持續(xù)深入發(fā)展，資本主義世界的政治和社會局勢動蕩不安，其政治、經(jīng)濟和社會制度面臨著深刻的變化和調(diào)整。探究資本主義世界的危機根源以及發(fā)展走向，離不開對資本主義本質(zhì)、發(fā)展階段和特征的科學(xué)認(rèn)識和把握。對資本主義發(fā)展階段和特征作準(zhǔn)確判斷和剖析，我們就可以對資本主義危機根源及其走向有清醒的認(rèn)識。當(dāng)前，資本主義已經(jīng)發(fā)展到了國際金融壟斷資本主義階段。列寧在《帝國主義是資本主義的最高階段》一書中給帝國主義概括了五個基本特征，在國際金融壟斷資本主義階段，這些特征有了新的發(fā)展和表現(xiàn)形式。

一、 跨國公司的大發(fā)展，生產(chǎn)和資本的進一步集中，生產(chǎn)的社會化、全球化程度不斷提高 20世紀(jì)80年代以來，資本主義全球化進程加速，資本主義的生產(chǎn)和集中沖破了民族國家的地域界限。資本主義全球化的發(fā)展，使資本的國際運動從流通領(lǐng)域加速擴展到生產(chǎn)領(lǐng)域，使以產(chǎn)業(yè)資本的國際運動為核心的資本國際化最終形成。資本的全面國際化，使資本主義世界體系形成，資本主義發(fā)展到了國際金融壟斷資本主義階段。在這個階段，生產(chǎn)和資本進一步集中，在當(dāng)今世界上，除了極少數(shù)新興的行業(yè)外，幾乎沒有哪個行業(yè)沒有寡頭、沒有壟斷，而且是全球寡頭、全球壟斷。瑞士蘇黎世聯(lián)邦技術(shù)學(xué)校的專家在對逾4.3萬家公司的數(shù)據(jù)進行分析后，認(rèn)為全球近半數(shù)的財富掌控于147家彼此間存在著千絲萬縷聯(lián)系的跨國公司手中。參與該課題研究的瑞士學(xué)者詹姆斯?格拉特費爾德指出，這相當(dāng)于不到1%的公司控制著整個網(wǎng)絡(luò)四成的財富。這其中大多數(shù)為金融機構(gòu)，進入前20名榜單的就有巴克萊銀行、摩根大通銀行、高盛公司、美林公司、摩根士丹利、瑞士銀行、德意志銀行等?！?〕

國際金融壟斷資本的載體是巨型的跨國公司，在當(dāng)代資本主義國家中，幾乎所有大的公司都是跨國性的，都以在全球的發(fā)展作為自己追求的目標(biāo)。它們都不僅尋求在國內(nèi)的壟斷地位，而且尋求在國際上的壟斷地位。這些巨型跨國公司壟斷了全球絕大部分市場份額，成為全球壟斷寡頭。這些巨型國際壟斷跨國公司，是當(dāng)前世界經(jīng)濟中集生產(chǎn)、貿(mào)易、投資、金融、技術(shù)開發(fā)和技術(shù)轉(zhuǎn)讓以及其他服務(wù)為一體的最主要的經(jīng)濟實體?？鐕就ㄟ^投資社會化、生產(chǎn)一體化、管理信息化和網(wǎng)絡(luò)化等，控制著全球的技術(shù)、資本、生產(chǎn)、銷售和市場，決定著整個世界經(jīng)濟的導(dǎo)向和秩序。這些跨國公司一般具有實行全球戰(zhàn)略，規(guī)模龐大、實力雄厚，結(jié)構(gòu)復(fù)雜、實行一體化管理，以一個行業(yè)為主、多元化經(jīng)營等特征。由于實施多元化經(jīng)營戰(zhàn)略，使現(xiàn)代壟斷組織對市場的壟斷是全方位的、全領(lǐng)域的。它由流通領(lǐng)域的壟斷，發(fā)展為生產(chǎn)和流通的一體化壟斷；由單一產(chǎn)品或部門的聯(lián)合，發(fā)展為許多產(chǎn)品或部門的聯(lián)合；由“橫向”的聯(lián)合或獨占，發(fā)展為“縱向”的聯(lián)合或獨占。

對于資本主義的大企業(yè)，列寧曾經(jīng)指出，既然大企業(yè)變得十分龐大，并且根據(jù)對大量材料的精確估計，有計劃地組織原料的供應(yīng)……那就看得很清楚，擺在我們面前的就是生產(chǎn)的社會化，而決不是單純的“交織”?！?〕當(dāng)代的跨國公司社會化、全球化趨勢的深入發(fā)展，成為有著高度組織計劃性的全球壟斷組織，與往日更不可同日而語。國際金融壟斷資本主義階段，大的跨國公司就幾乎控制了全球多數(shù)的生產(chǎn)和經(jīng)營活動，如果它們被社會占有，就可以組織起全球性的生產(chǎn)，為人類利益服務(wù)，而不是為少數(shù)資本的利益服務(wù)。