民間借貸概念精選(九篇)

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第1篇：民間借貸概念范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸；非法集資；監(jiān)管

哲學(xué)告訴我們事物具有兩面性，民間借貸也是如此，一方面它緩解了中小企業(yè)的融資難問題，促進(jìn)了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；另一方面，民間借貸削弱了國(guó)家的宏觀調(diào)控效果，可能加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。在當(dāng)今的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間借貸的規(guī)范就要通過法律手段進(jìn)行。正如2012年3月溫總理在“兩會(huì)”時(shí)講的那樣，“對(duì)于民間借貸的法律關(guān)系和處置原則應(yīng)該做深入的研究，使民間借貸有明確的法律保障……使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵(lì)發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管?！?/p>

一、制定規(guī)范性的法律

從民間借貸行為是否以持續(xù)營(yíng)利性為目的來看，民間借貸行為可以劃分為經(jīng)營(yíng)行為和民事行為。在其中一般性民眾在生活中發(fā)生的民間借貸多屬于民事行為，屬于現(xiàn)行法律保護(hù)的范疇；而對(duì)于具有持續(xù)營(yíng)利性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)性民間借貸，如若未通過法定機(jī)關(guān)批準(zhǔn)登記，則屬于非法進(jìn)行的金融行為。民間借貸行為兼具民事行為和經(jīng)營(yíng)行為的這種特性決定了立法的多層次性和復(fù)雜性。在現(xiàn)有的探索中，我國(guó)溫州、鄂爾多斯等地區(qū)在推進(jìn)民間借貸規(guī)范化發(fā)展方面，相繼推出了地方版的改革措施。其中鄂爾多斯市人民政府的《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》值得借鑒，它采用了由相關(guān)主體法律、普通法律、專門立法進(jìn)行分別規(guī)制的模式。根據(jù)目前我國(guó)的金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀，規(guī)范民間借貸的專門立法，應(yīng)當(dāng)著重于規(guī)制那些以營(yíng)利為目的并且專門從事借貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的法人或自然人所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)性借貸行為。對(duì)經(jīng)營(yíng)性的放貸主體進(jìn)行規(guī)定，設(shè)置準(zhǔn)入條件，對(duì)資金來源、借貸利率、借貸行為等進(jìn)行明確規(guī)定，通過立法肯定民間借貸的合法地位。

二、放松對(duì)企業(yè)之間借貸的管制

為了維護(hù)我國(guó)的金融安全和經(jīng)濟(jì)秩序，目前建立了以行政管理為主、以刑罰為輔的管控模式，采取了多部法律嚴(yán)格管制民間借貸的方式，如《商業(yè)銀行法》、《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》等法律法規(guī)明令禁止非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)之間的借貸活動(dòng)。但隨著現(xiàn)代金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，面對(duì)很多企業(yè)的資金需求日益增長(zhǎng)的不能滿足，部分企業(yè)拆借資金予以援手。一般來說，這些放貸的企業(yè)并不是專門從事經(jīng)營(yíng)性放貸業(yè)務(wù)的主體，普遍存在于關(guān)聯(lián)企業(yè)或業(yè)務(wù)往來企業(yè)。那么針對(duì)這種不能等同于經(jīng)營(yíng)性的民間借貸，能否以寬容的對(duì)待這部分民間借貸，不像對(duì)待經(jīng)營(yíng)性民間借貸那樣設(shè)立高門檻，充分給予引導(dǎo)，放松管制。放松不等同于完全開放，要明確企業(yè)之間的自有資金的調(diào)劑、企業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)剛需、供應(yīng)鏈上企業(yè)合法的臨時(shí)借款等行為，進(jìn)一步予以放活。當(dāng)然，完全放開是不可行的，這樣必然對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響，應(yīng)該充分運(yùn)用法律制度加以引導(dǎo)，規(guī)范企業(yè)之間借貸，使其發(fā)揮積極的作用，不斷推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

三、完善民間借貸的監(jiān)管制度

從現(xiàn)有的行政監(jiān)管來看，監(jiān)管主體的分工、監(jiān)管主體的職責(zé)還不明晰，管理交叉復(fù)雜，多部門的協(xié)調(diào)性還不夠，政出多門，這些問題都將影響民間借貸的發(fā)展。還有面對(duì)雨后春筍般涌出的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管嚴(yán)重不足，P2P網(wǎng)貸的倒閉潮曾一度成了行業(yè)熱議話題。銀監(jiān)會(huì)也專門對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，提示了主要存在“影響宏觀調(diào)控效、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制、信用風(fēng)險(xiǎn)偏高、監(jiān)管職責(zé)不清、法律性質(zhì)不清”等問題和風(fēng)險(xiǎn)。

首先，逐步完善對(duì)民間借貸的監(jiān)管是重中之重，目前溫州等地的摸索取得了很好的效果，建立了民間借貸登記服務(wù)中心，這樣有利于監(jiān)管部門及時(shí)了解行業(yè)動(dòng)態(tài)，待時(shí)機(jī)成熟可在其他地區(qū)進(jìn)一步推廣，逐步構(gòu)建全國(guó)性質(zhì)的登記服務(wù)平臺(tái)。其次，明晰監(jiān)管主體，針對(duì)監(jiān)管主體不明的問題，國(guó)務(wù)院在年初已經(jīng)明確了，由銀監(jiān)會(huì)牽頭來承擔(dān)對(duì)P2P的監(jiān)管，但針對(duì)普通的民間借貸監(jiān)管主體還未加明確，仍由地方政府主導(dǎo)，那么民間借貸未來立法重點(diǎn)不能忽視的就是民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé)。再次，針對(duì)P2P網(wǎng)貸倒閉或者潛逃的情況，要盡快予以規(guī)范，加快國(guó)內(nèi)征信體系的完善，對(duì)惡意騙貸的加大懲罰力度，銀監(jiān)會(huì)、央行等部門要聯(lián)手予以管制。

四、界定相關(guān)法律概念

我國(guó)現(xiàn)行法律體系中，民間借貸和集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等罪名之間的并不存在很清晰的界限，很容易混淆，從此罪到彼罪，存在巨大的操縱空間?！叭绻麚]霍數(shù)額超過集資總額的一半，則定集資詐騙，如果不到一半，大都定非法吸收公眾存款?！币虼吮仨毭鞔_界定民間借貸和相關(guān)概念之間的界限。

從最高院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中可見，只要是向公眾吸收資金的行為，無論用于何處，即使是入股和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也構(gòu)罪。此處公開的向公眾吸收資金是關(guān)鍵，那么“公眾”的內(nèi)涵是如何釋義的呢？我國(guó)現(xiàn)行立法的解釋將“公眾”界定為“社會(huì)不特定對(duì)象”。而目前對(duì)于“社會(huì)不特定對(duì)象”是沒有一個(gè)明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)的，有學(xué)者指出“不特定對(duì)象”吸收資金，應(yīng)當(dāng)是指行為人所熟悉的人員以外的人，不能包括親朋好友在內(nèi)。所以，民間借貸中向親友、職工等處募集資金，這些出資人到底是否屬于“不特定對(duì)象”有待明確。因此必須通過立法對(duì)“社會(huì)不特定對(duì)象”的標(biāo)準(zhǔn)予以明確，具體包括借貸雙方的關(guān)系、集資的方式、資金的用途等要素。再者就是最高院司法解釋中第四條對(duì)“以非法占有為目的”作出的解釋仍有擴(kuò)大空間，民間借貸是基于自愿的基礎(chǔ)上借款，借款人使用何種方法及對(duì)資金的用途就決定了是否觸犯了刑罰，以“肆意揮霍騙取資金”就能推斷借款人存在以非法占有為目的是不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，無法避免引打擊面過寬而累及合法的民間借貸行為。因此在立法上還需進(jìn)一步明確。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：民間借貸概念范文

【關(guān)鍵詞】民間融資；民間借貸；非法集資

中圖分類號(hào)：D92文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-0278(2012)05-090-01

一、民間借貸的概念及特點(diǎn)

(一)民間借貸的概念

有人認(rèn)為民間借貸亦稱民間信用，是指不通過己經(jīng)存在的金融機(jī)構(gòu)，而在個(gè)人與個(gè)人之間，個(gè)人與集團(tuán)之間進(jìn)行的一種借貸活動(dòng)，是一種比較原始的信用形式。有人指出民間借貸是指農(nóng)村正規(guī)金融組織之外的農(nóng)戶之間，個(gè)體私人企業(yè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等中小企業(yè)之間，農(nóng)戶與中小企業(yè)之間發(fā)生的以償還為前提的借貸行為以及由此形成的借貸關(guān)系。有人定義民間借貸合同是貸款人是自然人，借貸人是非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織、自然人的借貸合同。

盡管學(xué)者們對(duì)民間借貸有不同的界定，但有一點(diǎn)是共同的，即民間借貸是不通過己經(jīng)存在的金融機(jī)構(gòu)，而在個(gè)人與個(gè)人之間，個(gè)人與企業(yè)之間進(jìn)行的一種借貸活動(dòng)，更簡(jiǎn)單地講是民間借貸應(yīng)該是指擁有完全交易權(quán)的非金融機(jī)構(gòu)的民事主體之間的一種借貸行為。

(二)民問借貸的特點(diǎn)

1．民間借貸的非金融性

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，要滿足各類經(jīng)濟(jì)主體對(duì)規(guī)模宏大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的貨幣資金需求，主要靠金融機(jī)構(gòu)的貸款，這是借貸的主要渠道。民間借貸之所以至今仍有市場(chǎng)需求，乃因?yàn)閱慰拷鹑跈C(jī)構(gòu)的借貸并不能覆蓋或滿足民間一些小額與特殊需求，民間借貸彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)借貸的不足。非金融性是民間借貸的首要特征。

2．民間借貸是一種民事法律行為，意思自治原則適用之

意思自治原則，即私法自治原則，是指民事主體在法律允許的范圍內(nèi)自由地按照自己的意思，自主自愿地設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的摹本原則。意思自治的具體含義包括雙方或多方民事行為，由當(dāng)事人自愿協(xié)商，當(dāng)事人可以自由選擇相對(duì)人，自由約定契約內(nèi)容，自由選擇契約方式，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加于另一方，民間借貸合同雙方當(dāng)事人通過平等的、自由的協(xié)商來確定合同的內(nèi)容， 包括貸款的數(shù)顫、利息、還款時(shí)間以及違約責(zé)任等。而金融借貸合同是典型的格式合間，合同的部分甚至主要內(nèi)容已經(jīng)事先由作為貸款人的金融機(jī)構(gòu)確定下來，雖說雙方當(dāng)事人可以對(duì)合同的內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，但借貸人能否成功進(jìn)行融資的主動(dòng)權(quán)與決定權(quán)主要掌握在金融機(jī)構(gòu)一方。

二、我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)民間融資的規(guī)定

雖然我國(guó)目前尚未有一部法律明確民間融資行為的法律地位。僅在《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》指出“公民于非金融企業(yè)(以下簡(jiǎn)稱企業(yè))之間的借貸屬于民間借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效。但是，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效：(1)企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；(2)企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資：(3)企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款：(4)其他違反法律、行政法規(guī)的行為。

雖然以上案例中酒店并沒有以借貸名義向社會(huì)集資，但實(shí)質(zhì)上通過酒店的使用權(quán)為中介變相從事了向社會(huì)集資的行為。我們來看一下現(xiàn)行法我國(guó)對(duì)非法集資是如何認(rèn)定的呢?

從金融的角度來看，非法集資是一種非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第三條規(guī)定，“非法集資”是指法人、其他組織或個(gè)人，未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)，向社會(huì)公眾募集資金的行為。這里的“非法”解釋得較為明確，即“未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)”，而且應(yīng)當(dāng)理解為是實(shí)質(zhì)上的非法，不只是形式上的非法。

區(qū)分合法集資與非法集資，應(yīng)綜合以下幾點(diǎn)進(jìn)行考察：第一，集資主體必須合法。根據(jù)《公司法》和有關(guān)的規(guī)定可知，集資主體僅限于股份公司或有限責(zé)任公司或其他依法設(shè)市的具有法人資格的企業(yè)，任何個(gè)人和非法人的經(jīng)濟(jì)組織不能以任何方式向社會(huì)公眾集資。第二，集資方式必須合法。企業(yè)募集資金豐要是通過發(fā)行股票、債券或者融資租賃、聯(lián)營(yíng)、合資等方式進(jìn)行。第三，集資行為必須合法。因此以上案例中酒店的集資方式和集資行為是不符合現(xiàn)行法規(guī)定的，符合《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之問借貸行為效力問題的批復(fù)》中第二項(xiàng)和第四項(xiàng)的規(guī)定，因而屬于無效行為。這是民間融資行為在現(xiàn)行法律中遇到的瓶頸，更有甚者被扣上非法集資的帽子。

三、結(jié)語

我國(guó)關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定是粗疏的，然而實(shí)踐中民間借貸是大量存在的。民間借貸在一定程度上滿足了部分人的融資需求，客觀上也一定程度地促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)特別是促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村和少數(shù)民族地區(qū)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；但是民間借貸完全是按照自我的一套理論在運(yùn)作，沒有具體的合理的操作模式無形之中增加了運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)是潛在的，國(guó)家不能夠依靠有效的信息和途徑進(jìn)行監(jiān)管和預(yù)防， 一旦民間金融出現(xiàn)大面積的問題．將使政府處于十分不利的局面。國(guó)家既要能夠發(fā)揮民間借貸的積極作用還要有效的對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)防，因此，我們呼吁對(duì)民間借貸必須進(jìn)行規(guī)范，將其納入現(xiàn)有的法治軌道之內(nèi)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李新月,劉君陽(yáng).探析民間借貸[J].經(jīng)濟(jì)師,2003.2.

第3篇：民間借貸概念范文

民間融資的雙刃性必須得到我們的深刻認(rèn)識(shí)，必須得到合理的引導(dǎo)和規(guī)范，應(yīng)以法律形式明確其在我國(guó)金融體系中的地位，以便去其糟粕、取其精華，充分發(fā)展其有利于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的作用，消除其負(fù)面、有危害的作用，從而更好地推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：民間融資；民間借貸；融資風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：我國(guó)現(xiàn)階段民間融資的風(fēng)險(xiǎn)新特征與監(jiān)管

收錄日期：2012年12月3日

民間融資在我國(guó)有著悠久的歷史，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間融資的發(fā)展既經(jīng)歷過高峰，也經(jīng)歷了低谷。建國(guó)之后的幾十年里，民間融資活動(dòng)廣泛存在于我國(guó)各地，但僅僅是以自發(fā)的形式展開，并未形成較大的規(guī)模；20世紀(jì)八十年代，我國(guó)商品經(jīng)濟(jì)開始蓬勃發(fā)展起來，民間經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了活躍的勢(shì)頭，民間融資也隨之越發(fā)活躍；八十年代后期至九十年代初期，改革開放的腳步踏遍全國(guó)各個(gè)角落，民間融資在國(guó)內(nèi)達(dá)到了一個(gè)繁榮時(shí)期。但是，九十年代中期以后，我國(guó)金融改革逐步深化、金融監(jiān)管逐步加強(qiáng)，民間融資活動(dòng)的發(fā)展受到了極大的限制；在進(jìn)入21世紀(jì)以后，民間融資才逐漸恢復(fù)了活力，其規(guī)模不斷擴(kuò)大，尤其是在江蘇、浙江、福建、廣東等沿海地區(qū)，非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)氐拿耖g融資已經(jīng)有了不容忽視的規(guī)模和影響。近來，福建省大量民間融資“崩盤”事件以其影響之大、之廣、之深，再一次將我國(guó)的民間融資問題推上了風(fēng)口浪尖，這種處于正規(guī)金融體制之外的融資方式也再一次成為各界競(jìng)相爭(zhēng)論、探討的熱點(diǎn)。

民間融資是一把雙刃劍，它對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響既有積極的一面，又有消極的一面。一方面民間融資游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，長(zhǎng)時(shí)間被官方部門所忽視，再加上民間融資的自發(fā)性特點(diǎn)所導(dǎo)致的其始終缺乏外部合理的約束，一旦資金鏈發(fā)生斷裂等事故，往往會(huì)引發(fā)不同程度的連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)就會(huì)產(chǎn)生類似于福建省民間融資“崩盤”這樣能夠極大地危害到社會(huì)安定、人民生活的事件；但是從另一個(gè)角度來說，民間融資對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是對(duì)中小型企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等民間經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著相當(dāng)大的促進(jìn)作用，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在這些企業(yè)融資貸款方面的不足。由此，我們必須認(rèn)清：民間融資有著正規(guī)融資無法具備的優(yōu)勢(shì)，如何正確引導(dǎo)其發(fā)展，辨識(shí)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管和控制將是未來民間融資蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵所在。

本文從民間融資的概念入手，總結(jié)了其運(yùn)作的形式，并以其中最主要的形式——民間借貸作為切入點(diǎn)，分析民間融資在運(yùn)作中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)，并給出相應(yīng)的監(jiān)管與控制的建議。

一、我國(guó)民間融資概況

（一）民間融資的概念與形式

1、民間融資的概念。民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)融資而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。民間融資是游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動(dòng)。

2、民間融資的形式。民間融資的主要形式包括民間借貸、有價(jià)證券融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資和企業(yè)內(nèi)部集資等幾種。

（1）民間借貸。從調(diào)查看，民間借貸是民間融資的傳統(tǒng)方式，主要有兩種形式：一是互助形式的民間借貸。此種形式借貸的規(guī)模較小，在農(nóng)村比較常見，但涉及面較大，少則幾百元，多則幾千元，上萬元，融資主體主要為自然人或農(nóng)戶，借貸雙方關(guān)系較為密切，一般是親朋好友之間相互借用，主要是應(yīng)付短期生活急需，有一定的預(yù)期還款來源，這種借貸多為口頭協(xié)議，不計(jì)付利息或利息低微，沒有明確的還款期限；二是“高利借貸”，這是民間借貸的主要形式，主要是用于個(gè)體、民營(yíng)等企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)需要。借貸期限有長(zhǎng)有短，利率一般參考同期金融機(jī)構(gòu)貸款利率水平及地區(qū)、季節(jié)、資金供求狀況而定。在煤、鐵、焦生產(chǎn)集中和養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、商品集散較為發(fā)達(dá)的地區(qū)比較突出。據(jù)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于平均水平的幾個(gè)縣（市）的調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，這些地區(qū)的民間借貸利率一般在月息10‰～15‰之間，而在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的幾個(gè)縣（市），民間借貸月息在10‰～30‰之間。

（2）有價(jià)證券融資。近幾年，隨著金融衍生品的不斷創(chuàng)新，民間融資形式除民間借貸外，又增加了存單、債券甚至房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)內(nèi)容。這些存單、債券等，主要是借款人用于抵押、質(zhì)押貸款，部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續(xù)費(fèi)。這種行為是當(dāng)前較為流行的一種方式，在當(dāng)前的民間借貸中具有一定的典型性。

（3）票據(jù)貼現(xiàn)融資。由于銀行匯票風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低，加之銀行辦理貼現(xiàn)需要增值稅票、購(gòu)銷合同等，要求嚴(yán)格，手續(xù)繁瑣，時(shí)效性差，一些銀行對(duì)小面額銀行承兌匯票不予辦理貼現(xiàn)，使小面額銀行承兌匯票持票人（多為民營(yíng)企業(yè)）的票據(jù)無法變現(xiàn)，影響資金周轉(zhuǎn)，所以持票人寧愿持票到經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大的民營(yíng)商貿(mào)行融資，既不需要稅票，也不需要購(gòu)銷合同，僅憑中間人的介紹和銀行承兌匯票查詢書，持票人就可以直接從借款人處拿到現(xiàn)金。利率一般為面議，期限越長(zhǎng)，利率越低，反之越高，利率的高低受金融機(jī)構(gòu)貼現(xiàn)利率的直接影響。期限受票據(jù)期限的影響，一般在4個(gè)月左右。

（4）企業(yè)內(nèi)部集資。由于多方面原因，企業(yè)從銀行、信用社難以獲得貸款支持，在流動(dòng)資金不足的情況下，向職工集資，有的以“保證金”為名向職工集資，這種集資方式利率一般相當(dāng)或略高于同期貸款利率。

（二）我國(guó)民間融資現(xiàn)狀分析

1、當(dāng)前國(guó)內(nèi)民間融資主體。融資，涉及的就是“借”與“貸”，這就形成了民間融資市場(chǎng)上的兩個(gè)主體，即需求主體與供給主體，正是這兩者之間的交互活動(dòng)才構(gòu)成了當(dāng)前我國(guó)的民間融資市場(chǎng)。

（1）需求主體。需求主體的存在是民間融資產(chǎn)生、存在和發(fā)展的根本原因。我國(guó)現(xiàn)階段民間融資的需求主體主要是中小企業(yè)群體和個(gè)人融資者。在這里我們提到的中小企業(yè)，實(shí)際是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，因?yàn)椴煌瑖?guó)家、不同時(shí)期對(duì)這一概念都有著不同的定義，我國(guó)當(dāng)前對(duì)中小企業(yè)的定義根據(jù)行業(yè)的不同也是不盡相同的，比如對(duì)于農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的規(guī)定如下：營(yíng)業(yè)收入20，000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，營(yíng)業(yè)收入500萬元及以上的為中型企業(yè)，營(yíng)業(yè)收入50萬元及以上的為小型企業(yè)，營(yíng)業(yè)收入50萬元以下的為微型企業(yè)。從所有制上來說，中小企業(yè)既可以包括民營(yíng)企業(yè)，也包括國(guó)有企業(yè)。但是，相對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)，國(guó)有中小企業(yè)能夠相對(duì)容易地從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，因此通常我們討論民間融資問題時(shí)提及的中小企業(yè)指的是民營(yíng)中小企業(yè)。近兩年來，我國(guó)正在逐步擴(kuò)大對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的支持力度，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的貸款份額也在不斷增加，但是由于民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展水平良莠不齊，以及金融機(jī)構(gòu)自身存在的避險(xiǎn)機(jī)制的控制下，這些貸款需求始終不能得到充分滿足，在一定程度上制約了這些企業(yè)的發(fā)展。而此時(shí)，民間融資以其快捷、便利、要求相對(duì)較低的特點(diǎn)，大大地彌補(bǔ)了這一不足，使得越來越多的民營(yíng)企業(yè)得到了“活水”，生命力大大增強(qiáng)。

個(gè)人融資者作為微觀經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其經(jīng)濟(jì)行為日益活躍。個(gè)人融資者的融資需求主要來自于突發(fā)事件的產(chǎn)生、再生產(chǎn)的需要以及子女深造等方面。由于個(gè)人融資者的融資行為更為自由與活躍，因此其也是民間融資中重要的需求方。

（2）供給主體。前文說道，需求主體的存在是民間融資產(chǎn)生、存在和發(fā)展的根本原因，相應(yīng)的有需求就有供給，一些資金充足的個(gè)人或者組織由此進(jìn)入了民間融資的市場(chǎng)，充當(dāng)了這個(gè)市場(chǎng)上的供給主體?，F(xiàn)階段，我國(guó)民間融資的供給主體主要包括借款者的親朋好友、放款的自然人和民間融資中介機(jī)構(gòu)。

借款者的親朋好友在其需要資金時(shí)，出于幫助借款者解決燃眉之急的目的，以無息或者低息出借手頭的資金。這一群體的收入主要來源于：城鎮(zhèn)居民的工資收入、農(nóng)民的勞動(dòng)收入等。曹力群在2001年的調(diào)查報(bào)告中提及的22個(gè)農(nóng)民放貸戶中，親戚、鄰里間的自由放貸，占80%以上，僅有極少的比例是靠放貸吃利息的民間借貸人。

放款的自然人通過將自己手頭暫時(shí)閑置的資金放貸出去，獲得利息收入。這類放款人一般都有一定的背景，是掌握了一定社會(huì)資源的人，主要包括兩類：第一類是收入比較高的人呢，他們的閑置資金較多，由于銀行利率很低，民間融資的高利率必然會(huì)吸引他們成為民間放貸者之一；第二類人是人際關(guān)系較為廣泛的人，能夠從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)放給借款人，以賺取利差，其放貸的對(duì)象往往是自己熟悉的商人。

近年來，由于法律對(duì)民間融資限制的逐漸放寬，各種具有法人資格的民間融資中介公司相繼成立，使得民間融資逐步走上了正規(guī)化、法制化的道路。嚴(yán)格意義上來說，民間融資公司并不是真正的資金所有者，而只是一種金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。他為放貸的自然人和借款人提供相應(yīng)的服務(wù)，靠收取手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)贏利。具體來說其運(yùn)作方式如下：放貸自然人到民間融資中介公司登記，表明可以出借的資金數(shù)量和能夠接受的利息水平；借款人到民間融資中介公司申請(qǐng)借款，提供相應(yīng)的抵押資產(chǎn)，中介公司就會(huì)將放貸人的信息提供給借款人，并提供相應(yīng)的法律服務(wù)，促成借貸交易，并從中提取傭金。這類公司的出現(xiàn)使得民間融資打破了人際交往范圍的限制，在廣度上增加了交易成功率，促進(jìn)了民間融資的發(fā)展，使得這個(gè)市場(chǎng)迅速擴(kuò)大起來。

2、當(dāng)前國(guó)內(nèi)民間融資市場(chǎng)規(guī)模。隨著居民生活水平的逐步提高，政策的放寬，以及民間融資中介公司的興起，我國(guó)民間融資市場(chǎng)規(guī)模越來越大，對(duì)國(guó)民生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響也是越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年我國(guó)的民間融資資金約有700～1，000億元（萬安培，1997）。根據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查顯示，截至2003年底我國(guó)民間融資的規(guī)模在7，405～8，146億元之間，占同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)增加額的30%左右。農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示2000年每個(gè)農(nóng)戶累計(jì)接入款為1，020元，其中約700元來自民間融資，約占68.6%，私人借款中游戲貸款的比重高達(dá)47.7%；按2億農(nóng)戶計(jì)算，2000年我國(guó)非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款金額高達(dá)1，400多億元，其中有息貸款近700億元。據(jù)郭沛（2004）對(duì)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的估算如表1所示。（表1）

通過以上數(shù)據(jù)，可以看出，我國(guó)的民間融資市場(chǎng)已經(jīng)形成了不小的規(guī)模，并且有逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)，尤其是在民間融資比較活躍的農(nóng)村地區(qū)，其發(fā)展趨勢(shì)更是不容小覷。

二、我國(guó)現(xiàn)階段民間融資風(fēng)險(xiǎn)新特征

福建民間融資“崩盤”的事件讓我們從一片美好中清醒過來，雖然近幾年來，民間融資在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與民生問題上的確有著突出的貢獻(xiàn)，但是，我們必須冷靜的意識(shí)到，我國(guó)民間融資市場(chǎng)由于長(zhǎng)期缺乏有效的監(jiān)管和引導(dǎo)，暗含的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出其巨大的影響。

（一）融資范圍擴(kuò)大，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的機(jī)制性風(fēng)險(xiǎn)。民間融資的源頭是親友間“一對(duì)一”形式的借貸，這是一種以親緣、地緣關(guān)系為紐帶的、以信用為主的借貸方式，借貸雙方對(duì)彼此知根知底，信息透明度很高，風(fēng)險(xiǎn)小。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間融資的需求逐步加大，親緣、地緣為紐帶的借貸方式已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的融資需求，因此，民間融資不再局限于親朋好友、街坊鄰居，以中介形式進(jìn)行的融資行為越來越多，地域范圍也逐漸擴(kuò)大，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，融資中介公司開始運(yùn)用網(wǎng)上操作幫助最為廣泛的需求與供給的配對(duì)，這種網(wǎng)上融資的交易量和靈活度是傳統(tǒng)融資方式所無法比擬的，但是這也加大了信息的不透明度，信息不對(duì)稱問題凸顯，風(fēng)險(xiǎn)驟然上升。首先，放債人對(duì)借債人由知根知底變?yōu)楹敛涣私?。部分資質(zhì)并不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的借債人的濫竽充數(shù)使得放債人的資金安全性得不到良好的保證，甚至還存在著故意行騙的借債人，所得民間融資的風(fēng)險(xiǎn)驟然上升；其次，風(fēng)險(xiǎn)防控手段落后。在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的借債人時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防控手段并沒有得到實(shí)質(zhì)性的提高，放款形式始終還停留在口頭協(xié)議、借條、便條等，縱使互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得這種不易保存的借據(jù)有了統(tǒng)一的形式，但是其法律效力依舊沒有得到證實(shí)。由于借貸雙方信息渠道的不通暢，監(jiān)控措施很難到位，貸款缺乏有效的安全支撐；最后，借債人容易過度負(fù)債。由于民間融資自由度很高，成交速度快，手續(xù)簡(jiǎn)單，法律監(jiān)管不到位，借款人在借款時(shí)存在盲目性，一個(gè)借款人往往會(huì)同時(shí)向眾多的供給主體借款，這樣就很容易導(dǎo)致過度的負(fù)債，資不抵債，拖欠還款，甚至造成壞賬。

（二）民間融資的不規(guī)范行為導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)。早期的民間融資由于雙方透明度較高、借貸數(shù)目較小，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也就很小。隨著民間融資的范圍不斷擴(kuò)大、借貸數(shù)目的擴(kuò)大以及信息的不對(duì)稱，放款形式的不規(guī)范而導(dǎo)致的操作性風(fēng)險(xiǎn)越來越大。

常見的操作性風(fēng)險(xiǎn)有如下幾種：一是不規(guī)范的借據(jù)無法成為法院判案的證據(jù)。據(jù)調(diào)查，目前的民間融資中，放款方式以信用方式為主，約占放款總筆數(shù)的71%，其中打借條借款占50%，口頭約定借款占10%。一張缺少利息、期限、用途、還款方式等內(nèi)容的不規(guī)范的簡(jiǎn)單借據(jù)，由于其缺乏法律效力，往往帶來的是復(fù)雜的債務(wù)糾紛；二是抵押物不規(guī)范，無法有效保全債務(wù)。調(diào)查顯示，2006年民間融資中，采用抵押貸款的僅占中介機(jī)構(gòu)全部貸款的20%；三是民間融資利率的自由浮動(dòng)容易滋生高利貸活動(dòng)。由于民間融資利率主要受到地方民間資金供求的決定，沒有上限規(guī)定，就容易讓高利貸有機(jī)可乘，甚至導(dǎo)致黑社會(huì)性質(zhì)清收方式的產(chǎn)生。

（三）變相轉(zhuǎn)接正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款導(dǎo)致的轉(zhuǎn)移性風(fēng)險(xiǎn)。近幾年來，一些中介為獲取利差收入不擇手段，在自身資金不足的情況下，依舊設(shè)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，導(dǎo)致民間融資的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這種情況下，銀行并不了解貸款的被轉(zhuǎn)借情況，如果第三方是不符合銀行貸款條件的企業(yè)或個(gè)人，新的風(fēng)險(xiǎn)敞口就產(chǎn)生了。調(diào)查樣本顯示，民間融資中介的資金來源主要是自有資金、金融機(jī)構(gòu)借款和民間借入三部分，所占比例分別是68.6%、14.7%和12.4%。利差收益的誘惑導(dǎo)致目前中介機(jī)構(gòu)從金融機(jī)構(gòu)和民間借入部分的資金數(shù)量迅速的增長(zhǎng)，2006年通過這兩個(gè)渠道獲得的資金分別增長(zhǎng)了51%和48%，增長(zhǎng)速度幾乎是自有資金的2.5倍。一旦作為最終借款人的第三方的還款能力下降，銀行所承擔(dān)的損失風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速增大。

（四）盲目追逐投資熱點(diǎn)導(dǎo)致的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)意味著高收益的可能性。民間融資的借貸成本高，貸款大多投向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，以獲得高額回報(bào)，這種盲目投資的行為再次提高了民間融資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。第一，2004年以來國(guó)家宏觀調(diào)控限制了對(duì)五大行業(yè)和“五小”企業(yè)的信貸投入，這些行業(yè)從正規(guī)金融渠道融資的難度加大，自然就轉(zhuǎn)向了民間融資，然而市場(chǎng)一旦逆轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯現(xiàn)；第二，房地產(chǎn)行業(yè)所集中的貸款明顯增加。隨著房地產(chǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)性爆發(fā)，投資熱點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)向其中，供給主體對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的信心暴漲，越來越多的放款投放其中。然而，不專業(yè)、信息不對(duì)稱的分析導(dǎo)致了盲目自信的產(chǎn)生，房地產(chǎn)泡沫的客觀事實(shí)被很多放款人所忽視，一旦泡沫破滅，后果將不可想象。

三、我國(guó)現(xiàn)階段民間融資研究的結(jié)論與建議

受到私有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，民間融資行為如果遵守自主自愿的原則，就都應(yīng)當(dāng)是合法的，不應(yīng)當(dāng)受到干涉。但是，正如前文論述的一樣，民間融資的雙刃性所帶來的不同程度的風(fēng)險(xiǎn)是迫切需要采取不同的化解和管理方式的。

（一）加快立法。疏通在某種程度上比堵截更加有效，因此給予民間融資應(yīng)有的政策和法律地位不僅對(duì)民間融資的發(fā)展有著良好的促進(jìn)作用，而且能夠激勵(lì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

我國(guó)的《銀行管理暫行條例》曾經(jīng)規(guī)定，“個(gè)人不得設(shè)立銀行或其他借貸機(jī)構(gòu)，不得經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)；非借貸機(jī)構(gòu)也不得經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)?！币虼?，在正規(guī)借貸不能滿足社會(huì)需求，多元化、多層次的借貸服務(wù)體系也不能產(chǎn)生的情況下，民間融資只能以“灰色”的形式存在，形成不和諧的“借貸二元格局”。所以，打破現(xiàn)有的正規(guī)借貸壟斷，讓不同的資金需求可以從不同的機(jī)構(gòu)中得到滿足，從根本上解決市場(chǎng)資金的供需均衡問題，已經(jīng)越來越具有現(xiàn)實(shí)意義。第一，國(guó)家應(yīng)該建立民間融資的準(zhǔn)入門檻，篩選合格、符合標(biāo)準(zhǔn)的放債人、借貸人以及中介機(jī)構(gòu)；第二，建立明確的具有法律效力的條文規(guī)范借貸行為，其中不僅包括行為規(guī)范，更要包括合同等憑據(jù)的規(guī)范性要求；第三，建立民間融資交易行為登記制度，保證交易行為的發(fā)生在日后有憑有據(jù)，減少由于證據(jù)模糊所導(dǎo)致的糾紛；第四，要嚴(yán)格控制資金用途，加強(qiáng)對(duì)資金流向的監(jiān)控；第五，對(duì)利率進(jìn)行界定，以避免“高利貸”的滋生。目前，國(guó)內(nèi)民間融資的利率界定為不得超過銀行同期同類貸款利率的4倍。

（二）加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和管理。融資業(yè)是特殊的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，融資業(yè)的發(fā)展史實(shí)際上是融資監(jiān)管不斷完善的過程。為了避免民間融資的負(fù)外部效應(yīng)、信息不對(duì)稱所引發(fā)的市場(chǎng)失靈可能給參與融資交易的雙方帶來的損失，對(duì)整個(gè)借貸體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定造成威脅，就需要政府部門及時(shí)掌握民間融資風(fēng)險(xiǎn)狀況，加強(qiáng)對(duì)民間融資行為的監(jiān)測(cè)和管理。首先，監(jiān)管部門對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)頒發(fā)執(zhí)照并詳細(xì)登記備案。由于民間融資活動(dòng)點(diǎn)多面廣，隨意性大，監(jiān)管難度很大，因此建立完善的登記備案制度存在其必要性；其次，對(duì)于偶發(fā)的，尤其是數(shù)額較大并用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和投資的民間融資行為，要著重監(jiān)控，以保障資本的安全性；再次，建立報(bào)告制度，分年度、季度、月度對(duì)當(dāng)期民間融資情況進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，對(duì)中介基本情況、資金投向、利率水平、融資期限、融資形式等等各個(gè)方面的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析匯總，對(duì)民間融資行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控與管理；最后，加強(qiáng)信息披露，提高信息透明度，及時(shí)更新和披露借貸雙方的信用等級(jí)，并對(duì)交易過程中出現(xiàn)的違法犯罪問題絕不姑息。

（三）因地制宜。對(duì)不同省市的不同經(jīng)濟(jì)、民生狀況采取不同的規(guī)章制度，建立有特色的民間融資體系。在當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況下，以及政府制定的穩(wěn)健的財(cái)政政策和適度從緊的貨幣政策的前提之下，要增強(qiáng)民間融資在信貸環(huán)境的改善、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、節(jié)能減排、改善民生和社會(huì)保障方面的促進(jìn)作用。

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第4篇：民間借貸概念范文

“民間借貸危機(jī)”凸顯了我國(guó)現(xiàn)行金融體制的缺陷和中小企業(yè)的融資困境，本文首先對(duì)民間借貸進(jìn)行概述，描述當(dāng)前我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀，探析其存在的問題，最后對(duì)如何規(guī)范我國(guó)民間借貸發(fā)展提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；規(guī)范化；金融體制

Abstract: for a long time, the folk lending as a supplement to the formal financial, in the development of a country's economy as a double-edged sword. On the one hand, the folk lending is about China's economic development, especially the growth and development of small and medium-sized enterprises and private enterprises played a considerable role in promoting. But on the other hand, the folk lending in the official financial system, combined with the folk lending with spontaneous flaws, in case of capital chain rupture, tend to cause a chain reaction, endangering social stability, has higher risk.

"Private lending crisis" highlights the defects of the current financial system of our country and the financing difficulties of small and medium-sized enterprises, this article first overview of private lending, describe the current situation of the current our country folk lending, analyze its existing problems, and finally, the suggestion for how to regulate the informal lending development of our country.

Key words: private lending; Standardization; The financial system

中圖分類號(hào)： TU318+.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：

引言：民間借貸在一定程度上解決了一些企業(yè)，特別是小微企業(yè)的融資需求，在解決民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金匱乏上發(fā)揮著重要作用，但這也產(chǎn)生了一些問題，如高利率侵蝕企業(yè)利潤(rùn)、資金鏈斷裂引起民間資金市場(chǎng)動(dòng)蕩等。

一、民間借貸的概念及運(yùn)行流程

（一）民間借貸的概念

民間借貸有廣義和狹義之分，廣義的民間借貸是指除正規(guī)金融借貸以外的借貸活動(dòng)，處于金融監(jiān)管和國(guó)家宏觀調(diào)控之外，它不在官方報(bào)表中披露，也不受法律的保護(hù)，屬于非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。狹義的民間借貸是指民間個(gè)人與個(gè)人之間和個(gè)人與集體之間的借貸活動(dòng)。本文研究的民間借貸是廣義的民間借貸。

（二）民間借貸的運(yùn)行流程

民間借貸流程在不同的環(huán)境中有不同的形式，一般會(huì)有以下幾個(gè)流程：1、客戶填寫備案；2、考察借款方，工作人員介紹到借款方考察，與之人面談了解情況；3、介紹借款方與放款方配對(duì)協(xié)商，達(dá)成初步意向；4、放款方考察借款方情況；5、客戶簽訂《借款合同》辦理借款手續(xù)。5、放款以及后續(xù)服務(wù)等（如圖1）。通過這樣的流程就完成了民間借貸這一行為。

圖1 民間借貸的運(yùn)行流程

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放30多年來，國(guó)民經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，居民收入不斷提高，銀行儲(chǔ)蓄越來越多，截止去年居民的存款達(dá)到45萬億元，規(guī)模很大。由于銀行利率較低，百姓就把錢從銀行里取出來貸款給別人，有數(shù)據(jù)表明有十分之一的存款從銀行取出，投入到民間借貸中。據(jù)估算，溫州民間借貸已達(dá)到1200億元的規(guī)模，浙江省約1.5萬億元規(guī)模，全國(guó)約3.7萬億元的規(guī)模。

民營(yíng)企業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中是一支主力軍，現(xiàn)在小微企業(yè)所需的資金，一部分靠自身積累，還有很大一部分靠民間借貸解決?，F(xiàn)在，全國(guó)許多經(jīng)濟(jì)開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，老百姓也轉(zhuǎn)變了陳舊的認(rèn)識(shí)，民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟(jì)，起到了越來越重要的作用。

（二）近年來民間借貸發(fā)展所存在的問題

民間借貸在一定程度上滿足了市場(chǎng)需求，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行金融服務(wù)的缺失與空白，對(duì)發(fā)展壯大個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)揮了重要作用。然而民間借貸在發(fā)展中由于缺乏規(guī)范，也存在一些弊端，需要引起重視并加以正確引導(dǎo)，其弊端主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.相關(guān)法律滯后引起民間借貸市場(chǎng)混亂

民間借貸具有分散性和隱蔽性，其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，缺乏監(jiān)管約束和法律保護(hù)。例如長(zhǎng)江三角洲、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等民間融資活躍地區(qū)，民間借貸的月利率普遍在3分、4分以上，有的甚至達(dá)5分以上，即年利率回報(bào)超過60%。

2.短期借貸行為泛濫不利于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展

民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，多為短期行為。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長(zhǎng)期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

3.融資規(guī)模較小難以形成資金合力

民間借貸具有自發(fā)性、盲目性、逐利性，因此大部分資金都流向門檻低、短期內(nèi)能看到收益的行業(yè)。從民間借貸的單筆金額來看，最小僅幾百元，一般也只有幾千上萬元，幾十上百萬的單筆借貸很少，相對(duì)于企業(yè)籌建或擴(kuò)大再生產(chǎn)幾百上千萬的資金需求，規(guī)模明顯偏小，資金合力難以形成。

三、規(guī)范和發(fā)展民間借貸的對(duì)策

雖然民間借貸存在著以上的諸多問題，但是它對(duì)金融市場(chǎng)有著不可或缺的重要作用。因此，不應(yīng)一味地忽視民間借貸市場(chǎng)，而是合理引導(dǎo)、規(guī)范我國(guó)民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（一）制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法

任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效運(yùn)行都需要法律法規(guī)的保證、規(guī)范和約束，民間融資的發(fā)展也不例外。完善民間融資相關(guān)的法律法規(guī)是規(guī)制民間金融的關(guān)鍵舉措。

目前我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間融資有關(guān)內(nèi)容存在一些沖突，導(dǎo)致對(duì)民間融資的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)把握不一。應(yīng)該在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，適時(shí)出臺(tái)《民間借貸法》、《放債人管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，依法確定民間借貸的定義、適用范圍、期限、管理部門及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律規(guī)定等，明確界定非法吸收公眾存款、非法集資和正常民間融資的界限，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，打擊高利貸，通過法律手段使民間融資逐步走向契約化、規(guī)范化。

（二）加強(qiáng)對(duì)民間融資的金融監(jiān)管

對(duì)民間融資進(jìn)行有效的監(jiān)管是其實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的關(guān)鍵。通過建立有效的監(jiān)管體系，進(jìn)一步規(guī)范民間金融運(yùn)行。

1.明確監(jiān)管主體

正規(guī)金融市場(chǎng)的監(jiān)管十分有針對(duì)性，從產(chǎn)權(quán)上看，民間金融的監(jiān)管也可參照正規(guī)金融監(jiān)管方式，明確民間金融監(jiān)管主體，則可相應(yīng)化解一些難題和矛盾。

2.構(gòu)建監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)

結(jié)合我國(guó)民間融資的特點(diǎn)，應(yīng)該培育和建立一個(gè)包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、自我約束和社會(huì)監(jiān)督四者協(xié)同配合的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。

3.完善監(jiān)管方式

民間融資監(jiān)管方式應(yīng)靈活多樣，如政府監(jiān)管主要應(yīng)以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，依靠法律法規(guī)對(duì)民間融資活動(dòng)起到規(guī)范保障作用；行業(yè)監(jiān)管則通過制定行業(yè)行為規(guī)范準(zhǔn)則和懲罰監(jiān)督機(jī)制來進(jìn)行行業(yè)自律，有效防范民間融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加快利率改革，推動(dòng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程

民間借貸繁衍生殖的根源在于金融市場(chǎng)的二元分割，只有放松利率管制，降低金融市場(chǎng)的分割程度，才可能改善利率政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢和資金配置低效的局面。利率市場(chǎng)化不僅可以在一定程度上減少民間借貸存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，而且可以營(yíng)造一個(gè)相對(duì)公平的金融市場(chǎng)環(huán)境。利率市場(chǎng)化還可以發(fā)揮市場(chǎng)資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現(xiàn)。加快利率市場(chǎng)化，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，使民間借貸有效地融入到正規(guī)的金融體系中。

四、結(jié)語

按照營(yíng)銷學(xué)中的長(zhǎng)尾營(yíng)銷理論，“小魚小蝦可以帶來更多利潤(rùn)”。民間借貸中雖大多屬于小額借貸，但數(shù)量眾多，范圍廣闊，它們才是將來豐厚利潤(rùn)的來源，將來銀行也一定會(huì)對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人借貸更加重視。但在我國(guó)現(xiàn)階段，民間借貸仍然游離于正規(guī)金融之外，銀行由于在小額信貸領(lǐng)域?qū)嵭袊?yán)格的貸款限制，廣大小微企業(yè)的資金需求難以得到滿足，制約了經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。我們應(yīng)該積極推動(dòng)民間借貸的發(fā)展，創(chuàng)新多種民間金融形式，打破銀行壟斷，給小微企業(yè)提供一個(gè)更加有序、開放、公平、方便的金融服務(wù)環(huán)境。

[參考文獻(xiàn)]

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第5篇：民間借貸概念范文

【關(guān)鍵詞】民間借貸；法與金融理論；監(jiān)管框架；法制化道路

一、民間借貸的內(nèi)涵、特點(diǎn)和分類

（一）民間借款的內(nèi)涵

“民間借貸”不是法律概念，在中國(guó)法律體系中并沒有“民間借貸”這一概念。但從金融史的角度看，可以斷言，民間借貸是古代金融的主體，現(xiàn)代金融恰恰濫觴于民間借貸。俗語“放錢”。民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。企業(yè)與企業(yè)之間不能私下直接借貸，但可以通過金融結(jié)構(gòu)辦理定向委托貸款。民間借貸是一種直接融資渠道，是民間資本的一種投資渠道。

（二）我國(guó)民間借貸的特征

1、以個(gè)人信用為基礎(chǔ)

“民間借貸”是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的金融交易活動(dòng)，其基于一定的血緣、地緣、業(yè)緣關(guān)系而成立，是建立在充分掌握相互信息的基礎(chǔ)之上的一種人格化的經(jīng)濟(jì)行為，其依賴社會(huì)成員之間的相互約束和社會(huì)成員自身的自律，這就決定了民間借貸更多的是一種“橫向的信用”。

2、主體的私人參與性

從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)來看，民間借貸組織大多是由民間組織或個(gè)人獨(dú)立出資設(shè)立的私人企業(yè)，排斥國(guó)有獨(dú)資，并采取市場(chǎng)化的治理機(jī)制。

3、融資活動(dòng)的非監(jiān)管性

民間借貸游離于政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍之外，未進(jìn)入官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，也未被納入金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常管理系統(tǒng)。

（三）民間借貸的分類

根據(jù)民間借貸的發(fā)展程度，筆者將民間借貸分為兩類：一類是非吸收存款類民間借貸，其屬于初級(jí)階段、無組織的、一對(duì)一直接的民間借貸方式，該借貸形式是分散、無組織化的，缺乏連續(xù)性和規(guī)模有限的。其主要形式有：民間自由借貸（包括高利貸），貸款中介人或者經(jīng)紀(jì)人，典當(dāng)?shù)?；二是吸收存款類民間借貸，其屬于高級(jí)階段、有組織、具備相當(dāng)規(guī)模的高級(jí)形態(tài)的民間借貸形式，其交易特點(diǎn)是連續(xù)性、集中性和專業(yè)化，業(yè)務(wù)上可吸收存款。其主要形式有：企業(yè)集資、輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄和信貸協(xié)會(huì)、私人錢莊以及如合作基金會(huì)這種準(zhǔn)正式金融組織等。

二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀與缺陷

（一）民間借貸的現(xiàn)狀

1、吳英集資詐騙案。吳英案歷時(shí)5年，它是中國(guó)當(dāng)今民間融資導(dǎo)致刑事處罰的典型，也引起了社會(huì)各界對(duì)民間借貸的重新審視，并開始認(rèn)真看待我國(guó)的民間借貸問題。學(xué)界主要圍繞民間融資的自由性、合法性、產(chǎn)權(quán)問題，以及吳英的具體案件事實(shí)是否確實(shí)造成很大的社會(huì)危害性來判斷吳英案的罪與非罪以及對(duì)其本人是否該判處極刑。本案亦從一審二審的死刑判決到最高院發(fā)回重審直至浙江省高級(jí)人民法院改判為死緩，其中學(xué)界與社會(huì)民眾對(duì)民間借貸認(rèn)識(shí)的肯定也多少影響到了本案的審判。我們亦可發(fā)現(xiàn)民間融資對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性是無法替代的。

2、溫州老板集體跑路事件。2011年以來，在宏觀政策調(diào)整，貨幣政策緊縮的情況下，企業(yè)和個(gè)人對(duì)貨幣的需求增大，社會(huì)上民間借貸較往常更為活躍，一些民間借貸活躍地區(qū)已經(jīng)發(fā)生了多起民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行內(nèi)部蔓延的案例。有著“泰順民間非法集資第一案”之稱的“溫州立人非法集資案”，2013年5月份溫州市人民檢察院書指控：立人集團(tuán)非法集資涉案金額50多億，已支付本金及利息35億余元，涉及7000多受害人。牽一發(fā)動(dòng)全身。經(jīng)濟(jì)出問題，即使是政府再騰達(dá)，面對(duì)維穩(wěn)、面對(duì)開支，也是窮驢技末。

（二）民間借貸的缺陷

民間借貸是一種非常有效和普遍的融資方式，借貸活動(dòng)相當(dāng)頻繁，但在主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、缺乏監(jiān)管等因素的共同制約下，因民間借貸而產(chǎn)生的糾紛也層出不窮，具有利率高、總量大、手續(xù)便利、糾紛眾多等特點(diǎn)。我國(guó)民間借貸制度環(huán)境是在民間力量與國(guó)家力量博弈過程中形成的，對(duì)民間借貸的法律制度主要體現(xiàn)著一種行政管理與刑罰雙重管制的基本結(jié)構(gòu)，但就當(dāng)今世界的金融發(fā)展現(xiàn)狀而言，法律制度的缺失較大。

目前，我國(guó)還沒有界定民間借貸的法律地位、有效監(jiān)管及交易行為的完整的法律框架，其法律規(guī)范主要散布于《民法通則》、《擔(dān)保法》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律法規(guī)及司法解釋當(dāng)中，分布地非常分散，民間借貸主體很難掌握和運(yùn)用。另外，規(guī)制民間借貸行為的法律規(guī)范又很不完備，不能很好地覆蓋所有民間借貸領(lǐng)域，比如現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》并不能覆蓋村鎮(zhèn)銀行，因此也就無法很好地發(fā)揮其對(duì)民間借貸行為的規(guī)范作用。又如現(xiàn)在央行推行的小額貸款運(yùn)作模式基本是一種信用型的貸款，其從事的業(yè)務(wù)是金融類服務(wù)，但其是依據(jù)《公司法》成立的企業(yè)，并沒有涵蓋在《商業(yè)銀行法》的范圍之內(nèi)，這是由于《商業(yè)銀行法》對(duì)于像擔(dān)保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、質(zhì)押、處置、抵押等問題都沒有具體規(guī)定，并不能覆蓋上述的小額貸款公司領(lǐng)域。因此，由于法律監(jiān)管的缺位，民間借貸資金游走于正規(guī)銀行借貸之外，容易發(fā)生難以監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)躺村X和非法融資等金融犯罪行為。

在我國(guó)，民間借貸被法律界定為非法行為，必須承擔(dān)繁重的民事、行政責(zé)任直至刑事責(zé)任，尤其以刑法上的嚴(yán)刑峻罰而受到普遍同情。在判斷標(biāo)準(zhǔn)上，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域，采取什么手段足以危害到社會(huì)秩序，需要有一個(gè)相對(duì)清晰的尺度，即“禁止超量原則”，只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)越軌行為的社會(huì)危害性程度達(dá)到極其嚴(yán)重的程度，才能將其作為犯罪來規(guī)定。但是，民間借貸的社會(huì)危害程度的判斷標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)刑法采用“社會(huì)效應(yīng)”這一標(biāo)準(zhǔn)，利益的獲取達(dá)到什么程度而無法被社會(huì)一般道德觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所承受，容易受不同價(jià)值判斷的影響，容易以秩序維護(hù)為目的擴(kuò)大打擊面。

三、如何構(gòu)建我國(guó)民間借貸法制化道路

（一）我國(guó)民間借貸法制化道路選擇

就我國(guó)的實(shí)際而言，考慮到我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融的二元性和民間借貸發(fā)展的現(xiàn)實(shí)因素，民間借貸的制度創(chuàng)新模式還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持多元化的原則，結(jié)合我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村地區(qū)間民間借貸的發(fā)展水平差異來區(qū)別對(duì)待。

1、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)：逐步過渡為正規(guī)金融

隨著發(fā)達(dá)省份中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的融資范圍會(huì)逐步擴(kuò)大且交易成本優(yōu)勢(shì)也在不斷削弱，其信息成本和合約執(zhí)行費(fèi)用卻會(huì)隨之而增加；同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的民間借貸具有較好的防止損失性和利益驅(qū)動(dòng)性，組織化程度較高，在經(jīng)營(yíng)中關(guān)注資金的安全性、償還性、盈利性和流動(dòng)性，已基本具備了正規(guī)金融對(duì)資金定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)。存款人和貸款人之間的利率也會(huì)由于民間借貸與正規(guī)金融之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)更接近于資金的供求狀況和真實(shí)成本。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的組織化民間借貸已經(jīng)具備了正規(guī)金融的主要特征，應(yīng)主要采取改造方式，即按照一定的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)符合條件的組織化程度較高的民間借貸組織以行政區(qū)劃或經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)閱挝煌ㄟ^市場(chǎng)化方式改組為適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小型民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，還可以利用民間資本的趨利性，吸引民間資本進(jìn)入擔(dān)保、典當(dāng)、保險(xiǎn)、證券等多種金融機(jī)構(gòu)。

2、經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)：保留民間借貸的非正規(guī)性

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份的農(nóng)村地區(qū)，由于商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，交易費(fèi)用和生產(chǎn)費(fèi)用相差的懸殊決定了正式金融難以到達(dá)這些地區(qū)，帶有明顯互助合作性質(zhì)的合會(huì)、企業(yè)間貸款、私人自由借貸等非民間金融的低級(jí)形式會(huì)繼續(xù)保留下來。即使是在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的溫州地區(qū)，伴隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶來的生產(chǎn)費(fèi)用大幅度減低，但民間借貸的交易成本優(yōu)勢(shì)仍然存在，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍然有其生存土壤。否則，如對(duì)中國(guó)的實(shí)際情況置之不理，過快推行民間借貸的正規(guī)化，可能使正規(guī)化后的借貸機(jī)構(gòu)因交易費(fèi)用的增加而不具備可持續(xù)性，使民間借貸的正規(guī)化止停留在法律條文中，無法執(zhí)行到位。而若在合理區(qū)分非法與合法的基礎(chǔ)上，對(duì)大部分民間借貸形式合法化，有利于降低其交易費(fèi)用，引導(dǎo)其從低級(jí)形式向高級(jí)形式逐步演變，減少其不確定性，反而有利于促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）我國(guó)民間借貸監(jiān)管主體的選擇與關(guān)系

1、第三方組織的選?。好耖g借貸自律性組織

盡管現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下最典型、最主要的第三方組織形式是政府，其可通過制定交易規(guī)則減少交易各方事前的逆向選擇，而法庭等國(guó)家機(jī)器進(jìn)行的強(qiáng)制實(shí)施則可以有效地抑制交易各方的事后道德風(fēng)險(xiǎn)，提高履約的效率。然而，受到專業(yè)知識(shí)以及資源的限制，政府不能承擔(dān)所有的第三方實(shí)施的任務(wù)。因此其可將某些第三方實(shí)施交由個(gè)人或其他的社會(huì)中介組織以自已的優(yōu)勢(shì)向社會(huì)提供第三方實(shí)施的服務(wù)。其所不同的是這一類第三方實(shí)施不是采用強(qiáng)制手段而是利用交易各方之間的長(zhǎng)期合作關(guān)系來加以實(shí)施。那么，這又衍生出一個(gè)問題，誰可以充當(dāng)?shù)谌浇M織呢？經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究成果認(rèn)為可從征信機(jī)構(gòu)（如資產(chǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、認(rèn)證中介）、私人仲裁機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)三類社會(huì)中介組織中選取。

筆者認(rèn)為，第三方組織對(duì)該類民間借貸形式風(fēng)險(xiǎn)的控制主要體現(xiàn)兩個(gè)方面：一是收集并傳遞事前的欺騙信息、機(jī)關(guān)與交易對(duì)方的歷史行為；二是給予欺騙行為事后的懲罰。根據(jù)這一功能定位，筆者認(rèn)為，由行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)任第三方組織為宜。

2、國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的選取

盡管自律性組織有自己的優(yōu)點(diǎn)，即較政府監(jiān)管可以進(jìn)行更有效的自我調(diào)控，但自律性組織自身也存在著先天性的不足，即太過靈活性，容易失控。因此在發(fā)揮自律性監(jiān)管作用的同時(shí)，針對(duì)于其的局限性仍然需要政府以輔助的力量介入以幫助完善整個(gè)監(jiān)管體系。對(duì)民間借貸政府監(jiān)管部門的選擇，有以下幾種選擇：中央銀行、專門成立的民間借貸監(jiān)管部門、銀行業(yè)監(jiān)管部門。就哪個(gè)部門更適合承擔(dān)民間借貸的監(jiān)管職責(zé)問題，在選取的時(shí)候既要考慮不同國(guó)情下相關(guān)部門的法定職能和分工，又要考慮到監(jiān)管的成本和有效性，同時(shí)也要兼顧對(duì)本國(guó)金融監(jiān)管體制的合理預(yù)期。

（三）增強(qiáng)民間借貸出資人權(quán)益之法律保護(hù)

1、確認(rèn)公民的融資自由權(quán)

我國(guó)《民法通則》、《物權(quán)法》也特別指出公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)包括所有權(quán)人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)占有、使用、收益和處分的權(quán)利。憲法確立財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的意義在于使公民獲得了對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的自治權(quán)，個(gè)人可以在不侵害社會(huì)、國(guó)家和其他私人利益的前提下按照自己的意愿自由行為，為自己的財(cái)產(chǎn)尋找出路，以自己認(rèn)為適當(dāng)?shù)姆绞绞褂孟嗵幏重?cái)產(chǎn)。資金或儲(chǔ)蓄存款作為公民財(cái)產(chǎn)的主要形式，理應(yīng)由資金所有者自由支配，其可以選擇自己使用、也可以放棄自用而轉(zhuǎn)給他人使用。賦予公民融資自由的權(quán)利，從根本上正是來自國(guó)家保護(hù)公民合法私人財(cái)產(chǎn)的憲法條款，公民對(duì)資金使用、收益和支配權(quán)的行使也因此而受到憲法和法律的保護(hù)。

2、拓寬民間借貸的交易主體

修改《貸款通則》及其相關(guān)司法解釋，放寬對(duì)企業(yè)之間借貸活動(dòng)的限制，將企業(yè)間、企業(yè)與自然人之間的信貸合約也納人法律保護(hù)的范疇。

3、保障資金收益權(quán)

民間借貸的利率普遍要高于正規(guī)金融的貸款利率才能覆蓋其經(jīng)營(yíng)成本。人民銀行為主起草的《放貸人條例》（草案）仍然規(guī)定放貸利率不得超過銀行同期貸款利率的4倍。然而，根據(jù)學(xué)者們調(diào)研所掌握的數(shù)據(jù)，在民間借貸的實(shí)際運(yùn)作中，民間借貸一般的放貸利息郡在60%左右，有的高達(dá)180%。但是就是這樣，我國(guó)民間借貸組織的貸款利率仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他亞洲地區(qū)其他國(guó)家的年利率。

4、增強(qiáng)民間借貸債權(quán)人的法律保護(hù)

擴(kuò)大擔(dān)保物范圍及擔(dān)保方式。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按照充分保護(hù)債權(quán)人、降低融資成本、利用擔(dān)保資源的基本原則進(jìn)行設(shè)計(jì)，如明確優(yōu)先權(quán)規(guī)則；擴(kuò)大擔(dān)保方式及擔(dān)保物范圍，讓盡可能多的財(cái)產(chǎn)成為擔(dān)保物；建立簡(jiǎn)明便捷的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的公示登記系統(tǒng)；提高執(zhí)行效率等。

明確監(jiān)管權(quán)限、程序和內(nèi)容。筆者在前文已論述了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的選取，但值得注意的是，我國(guó)目前并沒有《行業(yè)協(xié)會(huì)法》，僅有《社會(huì)團(tuán)體登記條例》以及各地區(qū)制定的《行業(yè)協(xié)會(huì)條例》，但都只是籠統(tǒng)地規(guī)定了行業(yè)協(xié)會(huì)的設(shè)立、政府的管理體制等組織方面的問題，行業(yè)協(xié)會(huì)的自治限度鮮有提及?？紤]到民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)作為民間借貸一線監(jiān)管主體的特殊性和童要性，特別是行業(yè)協(xié)會(huì)作為自律性監(jiān)管機(jī)構(gòu)決定著民間借貸投資者的利益是否實(shí)現(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)的程度，民間借貸管理辦法應(yīng)當(dāng)明確民間借貸的自律性監(jiān)管機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，其與會(huì)員的關(guān)系、議事規(guī)則與程序、管理人員的產(chǎn)生、議事機(jī)構(gòu)的組建及其運(yùn)作，特別是行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管權(quán)限、違反監(jiān)管的懲罰措施以及其與地方鎮(zhèn)監(jiān)局的協(xié)調(diào)機(jī)制監(jiān)管程序等問題。同時(shí)，對(duì)于民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)自治的限度、行業(yè)協(xié)會(huì)與地方銀監(jiān)局的關(guān)系，行業(yè)協(xié)會(huì)行使監(jiān)管職能的程序和責(zé)任承擔(dān)等問題也應(yīng)作出明確具體的規(guī)定。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜旭明.中國(guó)民間金融，山東人民出版社，1996

[2]王曙光.經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的金融制度演進(jìn)，北京大學(xué)出版社，2007

第6篇：民間借貸概念范文

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進(jìn)行貨幣或其他有價(jià)證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內(nèi)容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價(jià)證券的借貸。現(xiàn)實(shí)生活中通常指的是狹義上的民間借貸。

2012年3月28日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，并批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。相關(guān)行業(yè)分析人士認(rèn)為，此舉有助于民間金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，進(jìn)而合法化，是政策方向調(diào)整的標(biāo)志性事件。它對(duì)于以“錢來錢網(wǎng)”為首的第三方P2P民間借貸平臺(tái)而言，也具有轉(zhuǎn)折化的意義。

二、民間借貸的主要法律特征

（1）民間借貸雙方之間形成的是一種合同關(guān)系，雙方之間的借貸行為也是一種民事法律行為。這種關(guān)系一旦形成便會(huì)受到法律的保護(hù)。（2）民間借貸是貸款人和借款人之間因借貸關(guān)系而形成的一種合約行為。只要該協(xié)議的內(nèi)容合法就都是法律允許的，受到法律的保護(hù)。（3）貸款人能否將借貸的標(biāo)的支付給借款人，決定了民間借貸關(guān)系能否成立。借貸雙方之間除了對(duì)借款標(biāo)的、借款數(shù)額、借款的償還期限等內(nèi)容均達(dá)成一致意見以外，貸款人還要將借款的標(biāo)的即貨幣或者其他的有價(jià)證券交付給借款人，此時(shí)雙方的借貸關(guān)系才算真正的成立。（4）貸款人交付給借款人的標(biāo)的物，必須是貸款人個(gè)人擁有所有權(quán)或者支配權(quán)的財(cái)產(chǎn)。（5）借款人既可以支付利息也可以不支付利息給貸款人，是否支付利息由借貸雙方自由約定。民間借貸因其主要發(fā)生在自然人之間，一般是不需要支付利息的。若借貸雙方在口頭協(xié)議或者書面協(xié)議之中約定了支付利息，那么借款人就要及時(shí)地將利息交付給貸款人。但此利息不得高于國(guó)家法律中對(duì)利息的相關(guān)規(guī)定。

三、民間借貸存在的必然性

我國(guó)民間借貸的歷史由來已久，隨著時(shí)間的流逝，民間借貸非但沒有消失匿跡，反而隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展又有日趨活躍之勢(shì)，這種現(xiàn)象在一定程度上也反映了我國(guó)尤其是中小企業(yè)對(duì)民間資金的需求情況。民間借貸有其存在的必然性和合理性。

（1）從供求方面看，大量富余資金的存在為民間借貸提供了充足的資金來源。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度加快，城鄉(xiāng)居民所擁有的個(gè)人財(cái)富也隨之增加，為民間借貸的穩(wěn)定發(fā)展提供了大量的資金來源。普通群眾可選擇的投資品種卻是少之又少。通常民間借貸的利率相對(duì)于銀行的利率來說要高一些，于是很多人為了追逐更高的收益而將目光投向了民間借貸市場(chǎng)，靠發(fā)放民間借貸給借款人來獲取高收益。也就解決了中小企業(yè)所需資金不足的問題，充實(shí)了其運(yùn)營(yíng)資本。

（2）從需求方面看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為民間借貸提供了發(fā)揮的空間。我國(guó)中小企業(yè)近年來發(fā)展十分迅速，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。然而，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主力軍的中小企業(yè)在從銀行獲取貸款時(shí)卻普遍遇到了貸款難的問題。民營(yíng)企業(yè)因其經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，在融資上存在很多的障礙，無法與國(guó)有企業(yè)相提并論，這就使得中小企業(yè)能夠借入的資金變得十分有限，遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)正常發(fā)展對(duì)資金的需求。

（3）民間借貸與正規(guī)金融相比具有特有的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)貨幣盈余者向資金短缺者有條件地轉(zhuǎn)移貨幣時(shí)，就構(gòu)成了金融行為。這些金融行為可以跨時(shí)間、跨空間、跨主體去配置資源，在正規(guī)金融不足時(shí)，民間非正規(guī)金融發(fā)揮了極其重要的補(bǔ)充作用，有助于增進(jìn)人們的選擇自由和切身利益。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，操作靈活。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在信息成本上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。民間借貸具有強(qiáng)烈的地域性，交易雙方往往為在一定區(qū)域內(nèi)生活且彼此熟悉的居民，他們?cè)陂L(zhǎng)期的生產(chǎn)生活和合作中早已建立了相互信任的社會(huì)關(guān)系，且對(duì)對(duì)方的收入水平、償還能力、信用狀況等信息能夠清晰的把握，有效地降低了由信息不對(duì)稱所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，滿足了中小企業(yè)快速融資的需求。

四、民間借貸新的立法建議

2008 年 11 月央行起草了《放貸人條例》并將其提交給國(guó)務(wù)院法制辦，表明監(jiān)管當(dāng)局對(duì)民間借貸在金融體系中的積極和消極作用已經(jīng)有相當(dāng)全面的認(rèn)識(shí)，并試圖用立法手段對(duì)其信貸行為進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)制。這將是民間借貸陽(yáng)光化和規(guī)范化歷程中的一個(gè)里程碑事件，必將對(duì)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展和動(dòng)員民間資本從而紓解小企業(yè)和農(nóng)戶融資瓶頸約束起到積極作用。

借貸的資格是毫無異議的。我國(guó)目前的司法解釋，明確的將企業(yè)之間的借貸定位為非法的、無效的。但我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于 2008 年 5 月 4 日頒布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、2007 年 1 月 22 日頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、2007 年 1 月 22 日頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中卻規(guī)定，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社作為獨(dú)立的企業(yè)法人，其可以與貸款的中小企業(yè)之間建立民間借貸關(guān)系。也就是說現(xiàn)行法律允許企業(yè)之間進(jìn)行民間借貸。這就導(dǎo)致新法與舊法之間出現(xiàn)了矛盾。因此，在制定《放貸人條例》時(shí)，應(yīng)該明確企業(yè)之間的民間借貸的性質(zhì)。

1.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)。在民間借貸法律關(guān)系中，借款人往往相對(duì)于貸款人處于弱勢(shì)地位，因此在《放貸人條例》中要重視對(duì)借款人權(quán)利的保護(hù)，同時(shí)也要注重對(duì)貸款人權(quán)利的保護(hù)。

2.創(chuàng)新民間借貸的抵押物種類?？刂泼耖g借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要模式便是建立完善的擔(dān)保機(jī)制。在民間借貸新模式——小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的實(shí)踐過程中，由于借款人在貸款時(shí)多無財(cái)產(chǎn)可供抵押，無形中增加了信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，我國(guó)在制定《放貸人條例》時(shí)應(yīng)該創(chuàng)新民間借貸的抵押物種類，給予借款人和貸款人靈活的選擇抵押擔(dān)保物的空間。

3.明確規(guī)定監(jiān)管主體?，F(xiàn)行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》對(duì)于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管主體沒有一個(gè)明確的規(guī)定，我國(guó)在出臺(tái)《放貸人條例》時(shí)就應(yīng)該對(duì)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社規(guī)定明確的監(jiān)管主體。

第7篇：民間借貸概念范文

【關(guān)鍵詞】農(nóng)戶借貸 人際信任 能力信任 人品信任 調(diào)解

一、研究背景

農(nóng)戶進(jìn)行民間融資的主要原因在于正式金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的交易成本十分高昂。萬江紅和徐小霞[1]在調(diào)查中指出民間借貸主要發(fā)生在熟人圈中。何廣文[2]在調(diào)查中指出，農(nóng)戶借貸行為更多依賴非金融渠道，從放款的筆數(shù)分析，93.95%的放款行為是在親戚、鄰居和朋友間進(jìn)行的，且農(nóng)民礙于情面很少設(shè)置抵押。在發(fā)生糾紛時(shí)，由于正式解決途徑成本較高，加之熟人社會(huì)中人情關(guān)系的影響，多采用雙方共同人品信任的第三方調(diào)解的辦法解決，這里的第三方在農(nóng)村社會(huì)主要指受雙方共同人品信任的民間精英，這種民間精英在當(dāng)?shù)赜休^高的威信，處理公正，民間精英是根據(jù)其人品、能力而選擇出來的。從以上情況可以看出，農(nóng)戶之間進(jìn)行借貸行為時(shí)，不管是熟人之間的借貸、無抵押的借貸還是糾紛的解決，人際信任都起到了關(guān)鍵性的作用。

二、人際信任的內(nèi)涵

鄭也夫認(rèn)為，信任是一種態(tài)度，相信某人的行為或周圍的秩序符合自己的愿望[3]。人際信任是信任的最主要的表達(dá)形式，人際信任是在人際交往中形成，對(duì)人的能力的理性計(jì)算和對(duì)人的品格感性認(rèn)同。儲(chǔ)小平等認(rèn)為信任程度往往與血親距離有關(guān)，血親距離越近，相互間信任度就越高[4]。楊中芳和彭泗清認(rèn)為人際信任可以分為兩個(gè)方面：能力信任和人品信任[5]。根據(jù)上述分析，本文將人際信任分為三個(gè)部分：一是能力信任，雙方根據(jù)各自的聲譽(yù)價(jià)值理性簽訂并履行契約；二是雙方之間的人品信任，這是高度的信任關(guān)系，在簽訂和履行契約時(shí)不考慮經(jīng)濟(jì)因素，具有利他性的特點(diǎn)；三是雙方對(duì)第三方的人品信任，這在發(fā)生糾紛時(shí)可以利用第三方即雙方共同人品信任的民間精英來進(jìn)行調(diào)解，解決糾紛，減小損失。探討這三種人際信任關(guān)系在農(nóng)戶借貸契約中的作用。

三、人際信任關(guān)系在農(nóng)戶借貸契約中的作用分析

（一）能力信任在契約簽訂和履行過程中的作用分析

農(nóng)戶在實(shí)施貸款行為時(shí)，貸方根據(jù)借方的還款能力來判斷是否能夠借款，根據(jù)借方的還款能力形成的對(duì)借方的能力信任主要有三點(diǎn)：一是借方目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這里的經(jīng)濟(jì)實(shí)力充當(dāng)?shù)盅旱淖饔?；二是借方在借款期的預(yù)期收入，包括投資收入、工資收入以及農(nóng)業(yè)性收入，這將最直接決定還款能力；三是借方的聲譽(yù)價(jià)值，即借方的還款記錄，這也體現(xiàn)還款能力。根據(jù)貸方對(duì)借方的能力信任程度，上述三點(diǎn)中，如果借方有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，或者有良好的預(yù)期收入，或者擁有良好的聲譽(yù)價(jià)值，借貸契約都會(huì)發(fā)生。

（二）雙方間人品信任在農(nóng)戶個(gè)人借貸契約中的作用分析

雙方間的人品信任是對(duì)私德的信任。在很大程度上，人品信任是雙方私人關(guān)系的產(chǎn)物[6]，是基于血緣和緊密地緣的關(guān)系，一般是家人、親戚和關(guān)系緊密的朋友。在農(nóng)戶借貸時(shí)，如果雙方是人品信任的，貸方對(duì)借方的道德水平很信任，那么貸方有能力貸款時(shí)便會(huì)執(zhí)行借貸契約。

（三）對(duì)第三方的人品信任在違約過程中的作用分析

在農(nóng)村，借貸雙方共同信任的獨(dú)立第三方通常是有威望、共同熟悉的民間精英。通過民間精英的調(diào)解，既減少了糾紛解決的成本又緩和了雙方之間以及雙方與其他人之間的人際關(guān)系。調(diào)解時(shí)首先需要選擇雙方都共同信任的民間精英，這樣調(diào)解結(jié)果雙方才會(huì)接受，然后就是調(diào)解人和借貸雙方進(jìn)行協(xié)調(diào)，分析無法還款的原因和還款的必要性，對(duì)還款的數(shù)額和期限進(jìn)行磋商，形成一個(gè)雙方都滿意的結(jié)論，最終貸方通過很少的調(diào)解費(fèi)用即一些禮物和一頓餐的花費(fèi)取回了借出去的款項(xiàng)，借方也不會(huì)因?yàn)椴贿€款而訴諸法庭并降低自己人際信任能力，并降低了對(duì)借貸雙方人際信任的傷害。

四、結(jié)論

人際信任在農(nóng)戶借貸契約中起著十分重要的作用。農(nóng)戶在借貸時(shí)往往采取民間借貸，向熟人借貸，而貸方會(huì)因?yàn)槟芰π湃魏腿似沸湃蔚囊蛩貋頉Q定是否借貸。盡管有聲譽(yù)、人情等關(guān)系的約束，但是由于缺少擔(dān)保、借方對(duì)自己還款能力估計(jì)不足等因素，還是有貸款無法及時(shí)歸還甚至惡意不還的情況發(fā)生，產(chǎn)生糾紛。而基于血緣、地緣、親緣等的人際信任關(guān)系，貸方一般不采取訴訟的形式來解決糾紛，往往是通過雙方共同信任的第三方來進(jìn)行調(diào)解，這樣既可以有效的追回欠款又可以減小對(duì)雙方人際關(guān)系的影響。

參考文獻(xiàn)

[1]萬江紅，徐小霞.民間借貸過程中的農(nóng)戶行為傾向分析——基于溫州瑞安市T鎮(zhèn)的個(gè)案調(diào)查[J].學(xué)習(xí)與實(shí)踐，2006，（11）：114-117.

[2]何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1999，（10）：42-48.

[3]鄭也夫.信任論[M].北京：中國(guó)廣播電視出版社，2001：19.

第8篇：民間借貸概念范文

論文摘要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)的今天，中國(guó)的中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。而中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展所需的資本支持有很重要一部分是來源于民間借貸，民間借貸對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展給予了極大的支持。很多專家和學(xué)者都意識(shí)到了規(guī)范發(fā)展民間借貸的重要性，在不同場(chǎng)合以不同形式提出過應(yīng)該給予民間借貸應(yīng)有的地位。當(dāng)然現(xiàn)今民間借貸的發(fā)展還有許多不成熟之處，所以本文就民間借貸的相關(guān)發(fā)展情況，分別闡述了民間借貸的相關(guān)概念、發(fā)展現(xiàn)狀、可行性分析、其存在的原因以及相應(yīng)的規(guī)范措施，來進(jìn)一步的讓我們了解中小企業(yè)這一新的融資方式——民間借貸。

一、前 言

（一）民間借貸的概念

對(duì)于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究。一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)的。那么，從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。按借款用途，可將民間借貸分為3類:家庭生活性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和企業(yè)經(jīng)營(yíng)性。民間借代的主體僅限于純粹的民事主體，不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在自然人、法人及其它組織之間。民間借貸是一種民事行為，它并不是一種民間投資行為。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征：

1、參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。

2、資金來源的廣泛性

由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也7具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。

3、借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡(jiǎn)便。

4、借貸形式多樣化

傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時(shí)俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會(huì)所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動(dòng)是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的。

5、借貸期限長(zhǎng)期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。

6、借貸利率市場(chǎng)化

在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

（三）正規(guī)借貸與民間借貸的關(guān)系

正規(guī)借貸是指發(fā)生在官方金融體制之下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)個(gè)人及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)?？偟膩砜矗耖g借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。

1、互補(bǔ)關(guān)系

在我國(guó)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，其資金主要流向國(guó)有企業(yè)。雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的支持在近年來也不斷提高，但是與對(duì)公有制經(jīng)濟(jì)的支持相比仍然不足。而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸的支持。從這個(gè)角度看，民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，其與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系。

2、競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

民間借貸相對(duì)于正規(guī)借貸具有靈活性、簡(jiǎn)便性、快速性等優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單的說，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理也比較簡(jiǎn)單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場(chǎng)化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對(duì)于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢(shì)，都會(huì)對(duì)正規(guī)借貸無形中就形成壓力，隨著民間借貸市場(chǎng)份額的不斷增加，兩者在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日益激烈。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的規(guī)模較大

隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國(guó)的中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，民間借貸規(guī)模越來越大。2007年據(jù)安徽省工商部門調(diào)查顯示，資金成為安徽省50％以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素，80％以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來解決流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)。河北工商聯(lián)于2007年6月關(guān)于“企業(yè)經(jīng)營(yíng)及融資情況”調(diào)研顯示，由于正常銀行貸款途徑不暢，民間借貸現(xiàn)象比較突出，177份有效問卷中41%的企業(yè)回答有民間借貸。2008年據(jù)湖南省企業(yè)調(diào)查隊(duì)就民間融資情況進(jìn)行的調(diào)查顯示，中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，調(diào)查的行業(yè)中，農(nóng)業(yè)占15%，建筑業(yè)占10%，制造業(yè)占25%，飲食業(yè)占20%，房地產(chǎn)業(yè)占15%，商業(yè)占15%。從以上這些調(diào)查可以看出我國(guó)現(xiàn)階段中小企業(yè)對(duì)于民間借貸的需求相當(dāng)?shù)拇?，民間借貸有很大的市場(chǎng)增長(zhǎng)空間。民間資本介入融資市場(chǎng)不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道，并且具有融資速度快、資金調(diào)動(dòng)方便、門檻低等優(yōu)勢(shì)。

（二）民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)

民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，也就是說，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國(guó)的市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。

（三）個(gè)人之間的民間借貸普遍存大

通過對(duì)民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡(jiǎn)單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場(chǎng)所，這種一點(diǎn)，無論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國(guó)的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見不鮮。

三、民間借貸存在的原因

與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動(dòng)卻異?；钴S。盡管國(guó)家對(duì)諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。姑且不論其合法性如何，這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實(shí)生活中有這種需要密切相關(guān)的，有其存在的合理性。

（一）中小企業(yè)貸款難一直未得到解決

長(zhǎng)期以來，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。

（二）民間借貸形式靈活、便捷

據(jù)調(diào)查，民間借貸無論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫一張借條或口頭約定即可解決問題。正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。

（三）基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮

金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，加之信貸管理體制集中。導(dǎo)致對(duì)基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮．而農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、服務(wù)功能面對(duì)這種形勢(shì)和環(huán)境，難以從根本上改變或填補(bǔ)這種缺位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和市場(chǎng)規(guī)律本身的作用．必然促使中小企業(yè)無奈地選擇民間借貸之路。

（四）高回報(bào)、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場(chǎng)

由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報(bào)、高利率促使其發(fā)展呈上升勢(shì)頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報(bào)期．高利率、高回報(bào)的誘惑就顯得非常明顯。

（五）以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運(yùn)作機(jī)制的重要基礎(chǔ)

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制也依靠親緣和熟人關(guān)系來維護(hù)。民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)一般不要求抵押或擔(dān)保，主要是靠借款人或者中間人的個(gè)人信用。一方面這種由親戚、朋友介紹的借貸活動(dòng)，有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效。另一方面，借貸是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，即所發(fā)生的是一種個(gè)人的關(guān)系，借款人對(duì)借款有著無限責(zé)任，當(dāng)借款企業(yè)逾期不還時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)就可憑借借條上訴，法院也會(huì)以個(gè)人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時(shí)也可能要求擔(dān)保，但對(duì)擔(dān)保品沒有嚴(yán)格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)不能作為擔(dān)保的東西，在民間金融市場(chǎng)都可以作為擔(dān)保。所以民間借貸雖然屬于民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但它卻遵循著具有地方傳統(tǒng)特征的行為規(guī)范。

（六）借貸雙方都有比較優(yōu)勢(shì)

對(duì)于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來運(yùn)用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運(yùn)用方式，正是因?yàn)檫@種方式可以給他帶來他自認(rèn)為最大的綜合收益。當(dāng)然，此處所指的利益不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于純粹的物質(zhì)利益而應(yīng)當(dāng)作寬泛的理解。比如說貸款人不愿選擇盡管相對(duì)安全卻收益較低的銀行儲(chǔ)蓄而選擇風(fēng)險(xiǎn)更大但盈利更高的實(shí)業(yè)投資是一種收益，再比如說貸款人不愿選擇高盈利但高風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)業(yè)投資而選擇把資金借貸給他人坐以待利也是一種收益。從這一角度來看，上例中所列舉的民間借貸存在的原因之中，比如銀行存款利率過低、金融投資環(huán)境不活躍、高利貸的誘因等等，均可以歸入民間借貸人而言的比較優(yōu)勢(shì)之中。對(duì)于借方而言，同樣也存在著巨大的比較優(yōu)勢(shì)。比如說，當(dāng)借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)卻無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金時(shí)，也完全可以選擇放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，但為什么他偏要選擇代價(jià)遠(yuǎn)比正常金融貸款要高的高利民間借貸甚至是超高利民間借貸呢？原因只有一個(gè)，那就是經(jīng)過權(quán)衡，借款人斷定，他選擇民間借貸獲取資金擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)給他帶來的收益將很有可能或是選擇民間借貸要支付高利，他仍會(huì)有利可圖，很顯然，對(duì)于借款人而言，這肯定是一種比較優(yōu)勢(shì)；再比如說，借款人本來完全可以去銀行貸款且利率更低，但是他為辦理貸款所花時(shí)間與精力所付出的代價(jià)遠(yuǎn)比高利民間借貸與這咱相對(duì)低利的金融貸款人之間的利差還要大，從而使借款人轉(zhuǎn)而求助于民間借貸。以上所列舉的都是借款人的比較優(yōu)勢(shì)。所以只要這些優(yōu)勢(shì)還依然存在，民間借貸就會(huì)依然存在。

四、民間借貸的可行性分析

歸根結(jié)底，民間借貸之所以會(huì)出現(xiàn)，其主要的原因是正規(guī)金融資金供給與社會(huì)資金需求之間的矛盾。就現(xiàn)階段來說，一方面商業(yè)銀行追求高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)，大量的中小企業(yè)由于得不到貸款，導(dǎo)致其外源融資渠道不暢，發(fā)展受到很大制約;另一方面大量的民間資金不敢去投資或找不到合適的投資出路。這樣，中小企業(yè)就不得不轉(zhuǎn)向民間金融。民間金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)魚水相依，信息交流頻繁、信息獲取成本較低，降低了信息的不對(duì)稱性。這一切都使得民間借貸有著強(qiáng)大的生命成長(zhǎng)的空間。

（一）民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢(shì)

歷史數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本規(guī)模折合人民幣已超過1.2萬億元。業(yè)內(nèi)人士表示，如果民間借貸合法化，這些民間資本有望被盤活。顯然，中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經(jīng)驗(yàn)證據(jù)也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場(chǎng)上只能獲得有限的資金支持，從此可以看出民間借貸在中小企業(yè)融資過程中具有非常大的優(yōu)勢(shì)。

（二）信用約束優(yōu)勢(shì)

民間借貸在一個(gè)固定范圍的地域內(nèi)，親緣網(wǎng)絡(luò)或熟人圈子，往往具有安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能，從而以親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成為民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最根本的信用基礎(chǔ)。它是如此的重要，以至于任何一位與之相關(guān)者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和親緣性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的交往活動(dòng)中，都具真誠(chéng)相待、講信用等行為特征。具體到民間借貸的結(jié)算方面，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例。民間金融操作簡(jiǎn)便，可以針對(duì)企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸合同，有時(shí)可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務(wù)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時(shí)間較長(zhǎng)，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)不相適應(yīng)，等貸款審批下來可能已經(jīng)延誤了企業(yè)的投資時(shí)機(jī)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式無法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。

（三）資金配置效率高

民間借貸在很大程度上改善了資金配置效率，民間金融一般都有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，這種產(chǎn)權(quán)制度具有很好的激勵(lì)約束功能。民間借貸的委托問題要少得多，極少出現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行中經(jīng)常存在的過度風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)或風(fēng)險(xiǎn)回避的傾向。民間借貸組織的股東常常與運(yùn)作者之間存在密切關(guān)系，他們的監(jiān)督成本以及出現(xiàn)不良行為的可能性會(huì)大大降低。民間借貸明晰的產(chǎn)權(quán)制度與中小企業(yè)具有很多的相似性與兼容性，從而使兩者之間較容易形成誠(chéng)信和協(xié)作。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場(chǎng)化融資機(jī)制，貸款人一般都是具有理性行為的“經(jīng)濟(jì)人”，貸款人在沒有任何行政干預(yù)的情況下自主地把資金投放到還款能力最有保證的借款人手中或預(yù)期收益最佳的投資項(xiàng)目上。而對(duì)借款人來說，由于資金供給方是產(chǎn)權(quán)明晰的民間金融組織，強(qiáng)化了借款人的信用約束和還款責(zé)任，決定了借款人必須合理和高效率地使用資金。民間金融的發(fā)展有助于資金的有效流動(dòng)，一定程度上提高了資金的配置效率。

（四）增強(qiáng)金融市場(chǎng)能力

一旦將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由個(gè)人來做，那么一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就可以將注意力集中到更大的貸款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，滿足了較大貸款人的需求，也就限制了民間借貸的范圍。金融機(jī)構(gòu)吸收了客戶資源中最具價(jià)值和增長(zhǎng)的一部分，余下的就只是簡(jiǎn)單重復(fù)的資金需求者。

借貸專業(yè)戶也可能逐漸成長(zhǎng)，然后有進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的愿望，但是這依然不矛盾，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以吸納其作為股東。這是政策所鼓勵(lì)的，一旦進(jìn)入這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，行為就受到相關(guān)規(guī)程的制約。反過來，如果股東具有這方面的能力，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)也是一種促進(jìn)。這倒是很切合有關(guān)鳥和籠子的比喻，籠子隨著鳥一起長(zhǎng)大，雙方都可以獲得很大的發(fā)展空間，如果有一天鳥希望獨(dú)自飛翔，很快就會(huì)碰到籠子。

（五）民間資本豐厚，社會(huì)投資渠道狹窄

我國(guó)居民具有持幣的傳統(tǒng)，因而社會(huì)沉淀貨幣數(shù)額較大。而且我國(guó)城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款余額還以非?？斓乃俣戎鹉暝鲩L(zhǎng)，所以我國(guó)民間資本潛力巨大。但是，雖然現(xiàn)在我國(guó)的金融體系已得到了飛速發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道仍十分有限。目前中國(guó)的存款利率較低，雖然提高了利率，但較中國(guó)的通貨膨脹來看，利率仍較低，加上利息稅的開征，私人部門從正規(guī)銀行存款中獲得的收益非常有限。資本市場(chǎng)發(fā)育不健全，造假、黑莊等惡性事件層出不窮，大大打擊了中小投資者的投資信心。一些盈利有保障的基礎(chǔ)設(shè)施投資又不對(duì)民間資金開放。居民巨大的資金財(cái)富與狹窄的投資渠道極不相稱。民間大量資金閑置，而民間金融活動(dòng)又有著較高的回報(bào)，在趨利動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下，大量民間資金就流入了民間金融市場(chǎng)，這又促使民間借貸成為一種新的融資方式存在于金融市場(chǎng)。

五、民間借貸發(fā)展的障礙因素

鑒于上述民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的具有重要作用，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸出路十分必要和緊迫。而正確、深刻地認(rèn)識(shí)阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素是規(guī)范發(fā)展民間借貸的前提。

（一）法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管性障礙

主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

（三）經(jīng)營(yíng)性障礙

提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。

（四）信用體制障礙

目前企業(yè)信用缺失已成為我國(guó)社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。

六、民間借貸規(guī)范的措施

（一）建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》

建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》，允許民間資本創(chuàng)建新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，明確新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的，具有相同主體資格的合法金融機(jī)構(gòu)；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務(wù)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

在立法上，可以借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍。另一方面，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動(dòng)和形式都具有法律效力。

（三）建構(gòu)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

開放對(duì)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設(shè)立的新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)實(shí)的重要性，但如果操之過急，規(guī)范不力，也會(huì)給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進(jìn)金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開放，組建和發(fā)展新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的過程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持和遵循合理定位原則和審慎推進(jìn)原則。

（四）建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度

對(duì)民間借貸監(jiān)管必須建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，可設(shè)立由金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)機(jī)制，對(duì)各類較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并提出應(yīng)對(duì)措施。

（五）堅(jiān)決不能“短貸長(zhǎng)用”

作為中小企業(yè)，一定要認(rèn)識(shí)到民間借貸資金的特點(diǎn)和本質(zhì)。任何資本都是逐利的，民間資本更是如此。這就是其本質(zhì)。在民間借錢，其成本肯定比從銀行借錢要高。高息，是民間借貸的顯著特點(diǎn)。

民間資本的本質(zhì)和特點(diǎn)告訴我們，中小企業(yè)要向民間借錢，一定不能有絲毫的長(zhǎng)期使用的想法?？梢哉f，目前國(guó)內(nèi)任何合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從長(zhǎng)期來看，其利潤(rùn)率都無法支付民間借貸成本。任何要想通過民間借貸來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，進(jìn)行投資，進(jìn)行企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)，都是行不通的。如果有這種想法，必將以失敗告終。

（六）嚴(yán)格控制民間貸款占公司總負(fù)債、總資產(chǎn)的比例

適度負(fù)債是企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)使用的重要方法。合理負(fù)債，既把負(fù)債比例控制在總資產(chǎn)的一定范圍之內(nèi)如50%，是安全的。過度負(fù)債，對(duì)企業(yè)具有潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。同樣，因?yàn)槊耖g借貸的利率高期限短，對(duì)企業(yè)短期償債能力要求很高，所以，更應(yīng)該控制民間借貸額在總負(fù)債總資產(chǎn)中的比例。

（七）高度重視民間貸款利率

民間借貸利率是民間借貸活動(dòng)的核心，借貸雙方務(wù)必高度重視。

首先，要弄明白民間借貸計(jì)息方式的含義。民間借貸對(duì)利率的計(jì)算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日計(jì)息的。通常按月計(jì)息，即幾分利息，所謂一個(gè)幾分利息，是講的月息百分之幾。

其次，企業(yè)要把握自己對(duì)利率的承受能力，不要“見錢眼開”，不要什么資金都敢要。中小企業(yè)在使用這些資金時(shí)，要充分考慮到自己的承受能力。一般講，若資金量在十萬級(jí)或小百萬級(jí)，使用時(shí)間在一個(gè)月或三二個(gè)月，4分左右的利息，從利息絕對(duì)額上來看，支付能不會(huì)有大問題。但幾百萬上千萬的資金使用期又是一年以上，利息額就不是一個(gè)小數(shù)了。最好不要使用。

第三，要重視復(fù)利問題。中小企業(yè)向民間借錢，最好選擇按月付息或按季付息方式。日常，多采取借款時(shí)就付息了。即將利息算在借款本金中，俗稱“砍頭息”。這種方式，使實(shí)際利率遠(yuǎn)高于商定的利率。

（八）嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定

中小企業(yè)在使用民間借貸時(shí)，必須嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定。絕不能像拖久銀行貸款那樣。否則，受到的懲罰將可能是毀滅性的。一是若借款時(shí)有抵押物的，一般是在5折以內(nèi)，甚至1、2折的，違約后放貸人收走抵押物，對(duì)中小企業(yè)來講損失很大。二是在借款時(shí)都約定了違約責(zé)任，而違約賠償率遠(yuǎn)高于本已很高的利率，甚至計(jì)算高額復(fù)息。中小企業(yè)違約一筆可能就將面臨破產(chǎn)。因此，在借款到期前，一定籌足款項(xiàng)，按時(shí)歸還。

七、結(jié)束語

本文全面分析了民間借貸的相關(guān)情況，公正地評(píng)價(jià)了民間借貸的社會(huì)效應(yīng)，其有積極作用，也有消極作用，但總體而言，民間借貸作為有利于貸款人來說是利大于弊的，所以民間借貸對(duì)于中小企業(yè)來說很有其存在的空間和必要性。但是同時(shí)我們也要看到阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素，對(duì)于這些障礙因素我們要采取適當(dāng)?shù)拇胧┘右砸?guī)范，以便民間借貸在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮更好、更大的作用。

參考文獻(xiàn)

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[5]姜旭朝，中國(guó)民間金融研究，山東人民出版社，1996

第9篇：民間借貸概念范文

1民間金融的基本理論探討

1．1民間金融的內(nèi)涵界定

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民間金融活動(dòng)日趨頻繁，究其內(nèi)涵，國(guó)內(nèi)外學(xué)者提出了諸多觀點(diǎn)，見仁見智，至今尚未形成統(tǒng)一的定論。國(guó)際上，由于各國(guó)具體國(guó)情和法制傳統(tǒng)的差異，以及各學(xué)術(shù)流派研究的方法與側(cè)重點(diǎn)不同，對(duì)民間金融內(nèi)涵的界定莫衷一是。美國(guó)學(xué)者施密特將民間金融界定為依靠社會(huì)法律體系之外的對(duì)象運(yùn)行的金融活動(dòng)，其與正規(guī)金融之間的區(qū)別在于交易過程中依靠的對(duì)象不同;德國(guó)學(xué)者卡莫爾教授將民間金融界定為游離于國(guó)家官方金融體系以外的，不受官方信用控制的金融交易活動(dòng)［1］。國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)民間金融內(nèi)涵的界定也提出了種種觀點(diǎn)，可謂見仁見智。張學(xué)軍教授認(rèn)為民間金融是指相對(duì)于國(guó)家金融制度和銀行組織，自發(fā)形成的民間信用活動(dòng);胡德青先生則將民間金融界定為非金融機(jī)構(gòu)的自然人之間、企業(yè)之間以及自然人與企業(yè)之間游離于國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的、以資金借貸為主的融資活動(dòng)［2］。綜合上述觀點(diǎn)的共同之處，并對(duì)不同之處進(jìn)行利弊權(quán)衡，筆者認(rèn)為對(duì)于民間金融的定義應(yīng)做如下界定:民間金融是指游離于在國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管之外，非國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的自然人之間、企業(yè)之間以及自然人與企業(yè)之間的資金融通活動(dòng)。

1．2當(dāng)前我國(guó)民間金融的特征

其一，融資規(guī)模急劇擴(kuò)大。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，民間資本急劇膨脹，民間金融的涉及范圍越來越廣，交易總量也持續(xù)擴(kuò)張。中信證券研究報(bào)告認(rèn)為，2011年我國(guó)的民間融資市場(chǎng)總規(guī)模至少超過4萬億元。融資規(guī)模的急劇擴(kuò)大一方面滿足了部分融資主體的經(jīng)濟(jì)需求，另一方面折射出我國(guó)民間金融的泡沫性風(fēng)險(xiǎn)。其二，利率彈性大，且趨于高利率化。我國(guó)民間金融通常根據(jù)借款的主體、用途、時(shí)間長(zhǎng)短、急緩程度來確定利率，利率的彈性很大，既有發(fā)生在親戚朋友之間的互助式無息、低息借貸，又有等于或略高于銀行利率的普通借貸，也有“利滾利”試的高利貸。此外，從整體上看，民間金融的利率趨于高利化，特別是高于銀行利率的民間借貸，其利率水平持續(xù)增高。其三，潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的2012年社會(huì)藍(lán)皮書，當(dāng)前我國(guó)民間借貸面臨著融資規(guī)模、融資結(jié)構(gòu)、利率價(jià)格、信用違約等風(fēng)險(xiǎn)，多重風(fēng)險(xiǎn)交織，使得我國(guó)民間金融市場(chǎng)面臨著巨大的潛在危機(jī)。其中最為突出的問題是，有相當(dāng)比例的民間資本并未進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持實(shí)體生產(chǎn)，而是轉(zhuǎn)入“錢生錢、利滾利”的投機(jī)性金融鏈條之中。

2民間金融立法原則明晰

2．1明確性原則

法律的規(guī)范性、強(qiáng)制性和權(quán)威性要求法律規(guī)范內(nèi)容自身必須清晰明了，法律概念的內(nèi)涵必須明確，邏輯必須嚴(yán)謹(jǐn)，并且避免出現(xiàn)自相矛盾或規(guī)范不清之處。法律是公民行為的最重要的規(guī)范，直接關(guān)切著公民的權(quán)利與義務(wù)。倘若公民不能從法律上知曉其行為的法律性質(zhì)與法律后果，必定會(huì)使其陷入一種“行為困惑”的窘境，那么法律對(duì)人們的規(guī)范作用將大打折扣［3］。民進(jìn)金融不僅涉及合會(huì)、私人錢莊、普通借貸、高利貸等諸多法律類型，而且對(duì)于合法借貸、非法集資等行為類型也極為錯(cuò)綜復(fù)雜。規(guī)范民間金融的法律更應(yīng)秉承明確化原則，將相關(guān)概念的法律性質(zhì)及其法律后果清晰地、規(guī)范化地規(guī)定在相關(guān)法律中。

2．2分類規(guī)范原則

立法上應(yīng)根據(jù)民間金融的不同類型進(jìn)行分類規(guī)范，具體來講，主要分為以下四種類別:第一，普通民間借貸。該種類型的民間借貸利率低于、等于或者略高于同期銀行利率。這種簡(jiǎn)單的民間金融屬于民事主體之間平等、自愿地支配其資金流動(dòng)，并自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。對(duì)于此種金融活動(dòng)，體現(xiàn)的是民事主體意思自治的精神，應(yīng)當(dāng)受到的法律保護(hù)。第二，高利貸。高利貸是指高于正常利率的貸款，該行為干擾了正常的金融秩序，同時(shí)利用他人的急需資金的特殊情況而掘取高額不當(dāng)利潤(rùn)，損害了他人利益，法律應(yīng)對(duì)其予以否定。第三，合會(huì)。合會(huì)是一種一定地域范圍內(nèi)的具有互質(zhì)的自發(fā)性群眾融資組織。合會(huì)在我國(guó)有著十分悠久歷史，如今在浙閩一帶十分盛行，有著廣泛的市場(chǎng)需求，對(duì)于民間閑置資金的配置和民間的融資問題都有著積極的作用。法律上應(yīng)對(duì)其進(jìn)行合理規(guī)范，并予以保護(hù)。第四，私人錢莊。私人錢莊是指沒有經(jīng)過國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)審批而設(shè)立的的金融機(jī)構(gòu)，其與銀行類似，通過吸收存款、發(fā)放貸款來進(jìn)行運(yùn)營(yíng)。私人錢莊的存在不僅對(duì)國(guó)家的金融秩序造成了嚴(yán)重的威脅，同時(shí)極大地加劇了國(guó)家的金融風(fēng)險(xiǎn)，法律應(yīng)對(duì)其予以取締。

2．3利益協(xié)調(diào)原則

平衡協(xié)調(diào)原則，是指民間金融的相關(guān)立法要從社會(huì)的整體利益和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展出發(fā)，來調(diào)整民間融資法律關(guān)系，以促使社會(huì)整體利益與個(gè)體利益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一［4］。作為統(tǒng)指導(dǎo)、統(tǒng)領(lǐng)法律規(guī)范的基本原則，利益協(xié)調(diào)原則要求追求民間金融的相關(guān)立法應(yīng)統(tǒng)籌國(guó)家利益與個(gè)體利益、統(tǒng)籌社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益、統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)自由與經(jīng)濟(jì)秩序、統(tǒng)籌形式公平與實(shí)質(zhì)公平。需要注意的是，利益“協(xié)調(diào)”不等于利益“平衡”。進(jìn)一步講，實(shí)現(xiàn)融資主體之間利益關(guān)系的協(xié)調(diào)，僅需民間金融主體所得到利益在自己創(chuàng)造的利益總和之中占有一個(gè)相對(duì)合理的比例即可，而并不要求融資主體之間利益的絕對(duì)對(duì)等。

3我國(guó)相關(guān)立法現(xiàn)狀及缺陷檢討

我國(guó)《合同法》第197條至第211條對(duì)借貸合同作出了若干規(guī)定，最高院出臺(tái)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》、《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》則更為系統(tǒng)、具體地規(guī)范了民間借貸法律關(guān)系。中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》對(duì)地下錢莊、高利貸及非法集資等非法金融活動(dòng)予以否定。此外，我國(guó)《刑法》建立了非法民間金融的刑事處罰制度?！缎谭ā飞婕胺欠耖g金融犯罪的罪名主要有三類:第175條規(guī)定了高利轉(zhuǎn)貸罪，第176條規(guī)定了非法吸收公眾存款罪，第192條規(guī)定了集資詐騙罪。2011年1月4日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》則對(duì)非法集資類行為做了更為深入、具體的規(guī)定。盡管我國(guó)對(duì)民間金融做出了一系列的法律規(guī)范，但民間金融的相關(guān)立法仍存在著不盡完善之處，具體體現(xiàn)在如下三個(gè)方面:

3．1民間金融法律地位缺失

目前我國(guó)民間金融已經(jīng)步入高級(jí)階段，融資交易的規(guī)模巨大、范圍廣泛、方式靈活等特點(diǎn)，客觀上使得與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)的民間金融可以快速適應(yīng)和滿足該種需求。然而，至今為止我國(guó)沒有一部法律來確立民間金融的法律地位，法律層面上尚未對(duì)民間金融予以明確的肯定或否定，民間金融主體的權(quán)利與義務(wù)尚待明確。我國(guó)民間金融活動(dòng)雖然“大張旗鼓”，但只能是“猶抱琵琶半遮面”。民間金融法律地位的缺失，使得民間金融活動(dòng)游離于法律之外，致使民間金融主體的權(quán)利與義務(wù)很難得到法律的保障。

3．2對(duì)超過法定最高利率民間借貸的法律后果規(guī)定不明

最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的司法解釋規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行同期利率，但最高不得超過銀行同期貸款利率的四倍，超出此限度的，其超出部分的利息法律不予保護(hù)。然而，法律并沒有對(duì)超出該司法解釋所規(guī)定的最高利率的融資行為規(guī)定某種處罰，這就導(dǎo)致民間金融特別是擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)提供的短期融資中，高利貸現(xiàn)象非常泛濫，對(duì)我國(guó)的金融秩序構(gòu)成了潛在的威脅。

3．3非法集資類犯罪法律規(guī)定不盡合理

根據(jù)《刑法》及《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，非法集資類犯罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為，非法集資類犯罪的最高法定刑為死刑。筆者認(rèn)為，刑法對(duì)非法集資類犯罪存在著如下兩方面不合理之處:其一，“以非法占有為目的”作為非法集資類犯罪的構(gòu)成要件不妥?！澳康摹碑吘故钱a(chǎn)生并且存在自然人的內(nèi)心世界，人們很難從客觀行為中精準(zhǔn)地把握，在實(shí)踐中認(rèn)定行為人是否具有非法占有為目的極為困難。將“以非法占有為目的”作為認(rèn)定非法集資類犯罪的前提要件不利于嚴(yán)厲地、有效地打擊非法集資類犯罪，以維護(hù)國(guó)家金融秩序。其二，非法集資類犯罪配置死刑不合理。從刑罰的公正性角度分析，刑罰剝奪權(quán)益的總效用不得超過犯罪行為侵害的總效用，刑罰的嚴(yán)厲性也應(yīng)等于或低于該犯罪的嚴(yán)重性，對(duì)經(jīng)濟(jì)性犯罪的非法集資罪配置死刑，用經(jīng)濟(jì)利益衡量人的生命，是對(duì)生命的一種侮辱，對(duì)犯罪人來講是有失公正的［5］。此外，從刑罰的功利性角度來看，刑罰的目的就是預(yù)防犯罪，自由刑和財(cái)產(chǎn)刑足以有效的預(yù)防非法集資類犯罪，對(duì)其配置生命刑就顯得“殺雞用牛刀”了，是對(duì)社會(huì)資源的一種浪費(fèi)。