民間借款的材料精選(九篇)

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第1篇：民間借款的材料范文

1借貸雙方必須是真實的意思表示

民間借貸雙方必須是自愿的、真實的意思表示，而不是受他人脅迫、欺騙所致。在公證實踐中，有的是為了高回報、有的是礙于情面、有的是出于幫忙，有些甚至沒有簽訂書面的借款合同。民間借貸有些還是發(fā)生在親屬、朋友之間等。由于借款的動機不一樣，很可能會影響到出借方的真實意思表示。無形中給出借方的資金和收益帶來了很大的風險。根據(jù)相應的法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方的違背真實意愿的情況下所形成的借貸關系，應當認定為無效。無效借貸關系由借款方引起的，借款方除了返還本金之外，還要承擔參照銀行同類貸款利率給付利息的責任。借貸關系由出借方引起的，借款方只需支付本金即可。

2征求配偶或其他共有人的意見

《婚姻法解釋》第17條規(guī)定：夫或妻因日常生活需要而處理夫妻共同財產(chǎn)的，任何一方均有權決定，而非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)做重要處理決定的夫妻雙方應當平等協(xié)商，取得一致意見。他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對抗善意第三人?！痘橐龇ń忉尅返?4條規(guī)定：債務人就婚姻關系存續(xù)期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按照夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務或者能夠證明屬于《婚姻法》第十九條第3款規(guī)定情形的除外。《婚姻法》第十九條第3款規(guī)定的內(nèi)容為：夫妻對婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)約定各自所有的，夫或妻一方對外所負的債務，第三人知道約定的，以夫或妻一方所有的財產(chǎn)清償。

3借款的用途和利率

借款的用途必須是屬于合法用途，若借款人用于賭博、詐騙等非法用途或者國家明令禁止的經(jīng)營用途時，則屬非法借貸，不受法律保護。這些規(guī)定也是提醒出借方必須了解借款方的真實用途，以免造成不必要的損失。2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。在民間借貸關系中最容易產(chǎn)生矛盾的就是利息和利率問題，因為民間借貸既可以約定借款利息，也可以不約定借款利息。

4出借方應提供相應的擔保，并應辦理賦予強制執(zhí)行效力的公證

第2篇：民間借款的材料范文

關鍵詞：民間借貸；利息 ；違約金；訴訟時效

中圖分類號：DF3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）26-0275-02

引言

民間借貸以其手續(xù)簡便、時效性強、能較好滿足市場對資金的需求等特點，成為市場不可忽視的一種融資渠道。但從法院每年統(tǒng)計顯示，民間借貸糾紛勢頭卻有著越演越烈之態(tài)勢。根據(jù)浙江省高級人民法院2011年底統(tǒng)計顯示，2008—2011年，浙江法院受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢：從國際金融危機爆發(fā)期間的2008年起，民間借貸案件的數(shù)量便急驟上升，收案72 332件，較2007年增幅高達60.56%；2009年收案88 925 件，增幅有所趨緩；2010 年收案87 741 件，同比甚至略有下降；2011年為 93 067件，比 2011年增長了6.07%。在司法實踐中，由于法律適用不一致對于利息、違約金等問題出現(xiàn)不同地區(qū)同案不同判現(xiàn)象。本文就針對上述情況采取實證分析，得出結論，以拋磚引玉之形式規(guī)范民間借貸市場持續(xù)、健康、有序地發(fā)展。

一、民間借貸合法性認定問題

1.合法性。因為民間借貸合同屬于實踐性合同，嚴防“手拉手”式調解，杜絕虛假訴訟案件的發(fā)生。借款合同是事實存在的和給付事實已發(fā)生是民間借貸關系成立并生效必具備的條件。因此在案件的審理中，法官應嚴格審查交付時間、地點、借款目的及用途、交付憑證、履行能力等證據(jù)材料，如債務人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡和簽章的真實性提出異議的，可參考司法鑒定結論等形式來認定。不能僅限出借人與借款人對借貸關系承認與否，應從各證據(jù)與案件事實的關聯(lián)度、證據(jù)間的相互印證對借款事實進行綜合認定。嚴防僅憑出借人出具的一份借條不做深層次地挖掘就草率地適用證據(jù)規(guī)則，從某種意義上充當了非法借貸的“幫兇”。特別是對于公告送達的案件，由于被告缺席，法官更應注重厘清細節(jié)，從而有效甄別借貸事實，對于難以查明借貸關系的，應裁定駁回，嚴厲打擊虛假訴訟。

2.舉證責任的分配。原告首先應當出具借條、匯款憑證或收條來證明借貸關系成立，使法官產(chǎn)生臨時的心證。由于借條、匯款憑證等書證具有較強的證明力，此時證明責任轉移到了被告身上，如果被告無法或者動搖法官的這一心證，將承擔敗訴的不利后果。被告如能進一步提供證據(jù)成功地動搖法院關于借貸關系存在的心證，至少使法院認為借貸關系存在的事實是真?zhèn)尾幻鞯?，故而證明責任再次轉移至原告處。原告沒有能夠進一步的提供證據(jù)，如證明資金的來源、借貸關系成立時的情形等，無法完成說服法官的任務，應承擔不利后果。

二、主體認定

民間借貸行為人雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或者達成口頭協(xié)議，形成特定的債權債務關系，而產(chǎn)生相應的權利義務。借據(jù)中明確的出借人為債權人，沒有明確出借人的，持有借據(jù)等債權憑證的當事人推定為債權人，具有原告主體資格。借據(jù)上署名的借款人推定為債務人，具有被告主體資格。在審理過程中，發(fā)現(xiàn)有行為人虛構借款人或者已注銷的法人作為被告的，應告知當事人主體不適格變更被告，原告拒不變更或無法變更的，可以裁定駁回。對于以下兩類借貸關系主體應仔細甄別：

1.“私借公用”借貸糾紛案件主體的確定。對此問題司法實務中有兩種意見：其一，對認定私人企業(yè)法定代表人以個人名義借款屬于公司借款還是個人借款，應根據(jù)借據(jù)的內(nèi)容、借款用途和實際支付借款來確定。借款用于單位的，由單位償還；借款用于個人的，由個人償還。其二，單位負責人以個人名義借款，無論是否用于生產(chǎn)經(jīng)營，都應當判決單位負責人償還。筆者較傾向于第二種觀點，如果法定代表人以個人名義借款，該法定代表人即為借款人，借貸關系存在于出借人與法定代表人之間，出借人與法定代表人所在單位之間并不存在借貸關系；如果單位法定代表人借款用于該單位生產(chǎn)經(jīng)營，則該法定代表人與所在單位則形成另一種法律關系。因此，無論法定代表人借款是否用于該單位生產(chǎn)經(jīng)營，都將承擔此筆借款的還款責任。

2.夫妻債務的認定。夫妻關系存續(xù)期間，夫妻一方以個人名義向他人借款，債權人未將配偶列為共同被告的，法院不宜主動通知借款人的配偶參加訴訟，但配偶申請參加訴訟或者案件涉嫌虛假訴訟的除外。如婚姻存續(xù)期間的借款，當債權人時，債務人已離婚，原告也可以追加其配偶為共同被告。對于離婚案件中涉及的借款關系，法院應當慎重處理，嚴格審查，排除夫妻一方通過訴訟形式隱匿財產(chǎn)、逃避債務，故意與親屬串通的假借貸。法院應著重以下幾個方面審查是否屬于夫妻共同債務：（1）審查夫妻雙方是否有共同借款的合意；（2）審查該債務是否用于家庭日常生活或生產(chǎn)經(jīng)營；（3）借款關系是否明確。如果經(jīng)審查能夠確認是夫妻共同合意形成并且確定用于共同生產(chǎn)、生活的債務，應當認定為夫妻共同債務，反之，則為個人債務。

三、訴訟時效

時效的起算點有兩種：一是從借款合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算；另一種是沒有約定清償債務期限的，實踐中有兩種觀點：一種觀點認為，未約定履行期限合同，當事人可以隨時主張權利，從主張權利之日開始起算訴訟時效，不再考慮債權人催告后的合理期限屆滿次日起算以及即時拒絕履行債務的情形；另一種觀點認為，在未約定還款期限的情況下，一般應自債權人催告后的合理期限屆滿次日起算，至借款人清償完畢之日止。筆者較同意第二種觀點，民間借貸在未約定還款期限的情況下，當事人可以隨時主張權利，不受兩年訴訟時效限制。從主張權利之日，起算訴訟時效。對于不能確定履行期限的，根據(jù)《最高人民法院關于審理民事案件適用訴訟時效制度若干問題的規(guī)定》第六條規(guī)定：不能確定履行期限的，訴訟時效期間從債權人要求債務人履行義務的寬限期屆滿之日起計算，但債務人在債權人第一次向其主張權利之時明確表示不履行義務的，訴訟時效期間從債務人明確表示不履行義務之日起計算。對于寬限期的長短，可根據(jù)借款金額明確合理期限，一般掌握不超過3 個月為宜，對于債務人即時表示不履行債務的，應當從其拒絕履行債務之日起算訴訟時效。實踐中還存在權利人主張權利時，義務人既不明確表明其不履行義務也不明確表明其履行義務要求給予寬限期，據(jù)此在該情形下，如果義務人未明確拒絕履行義務，可推定其同意履行義務，所以債權人再次要求其履行義務的，應視為寬限期屆滿，訴訟時效期間應從債權人再次要求債務人履行義務之日起算。下列情況下應認定訴訟時效期間未超過：（1）借款人在借款已過時效后，通過書面等形式重新認可借款的情況，如債務人在催款通知書上簽字或者蓋章，可以視為借款人自愿放棄訴訟時效利益，對償還原債務的一種認可；（2）在當事人約定分期履行債務的情況下，訴訟時效應當從最后一筆債務履行期屆滿之次日起開始計算。

四、利息的認定問題

民問借款中可以計息也可以不計息，可以口頭約定，也可以書面協(xié)議，利息表現(xiàn)形式主要為借期利息和逾期利息兩個方面。借款期間內(nèi)對于沒有利息約定或約定不明的視為無息借款，借款人逾期未歸還借款，出借人對于逾期利息參照銀行同類貸款利率計息的，法院應予以支持。對于未約定還款期限的，出借人可隨時主張債權，寬限期屆滿次日參照銀行同類貸款利率計息的，法院可支持。借款合同約定應當支付利息，未約定利率或約定不明的，有無法證明利率的，按照銀行同期同類貸款基準利率計算利息。對于有利息約定的，借款本金所有的借期收益和逾期收益均應當以銀行同期同類貸款基準利率4倍為限，不予保護。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權益的，法院可不予干預。如果僅約定借期利率未約定逾期利率的，債權人參照約定利率或根據(jù)人民銀行關于罰息利率的規(guī)定，以約定利率上浮30%—50%的利率，主張逾期還款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率為限。

有證據(jù)證明債權人出示的借據(jù)系雙方對前期借款本金及利息進行滾動結算后重新出具的，計算復利的，折算后的實際利率沒有超出4倍利率的，予以支持，超出部分折抵本金。

民間借貸中的違約金作為當事人救濟的一種手段，法院不宜主動干預。借款合同中既約定逾期利率又約定違約金條款，債權人可選擇主張逾期利率或者違約金條款，但均不得超過四倍利率為限。債權人在4倍利率的范圍內(nèi)可以同時主張，均可以支持。

結語

民間借貸作為社會生活中廣泛存在的一種民事法律行為，其作用不顯自彰。當下，由于專門調整民間借貸法律關系的法律，筆者只能根據(jù)司法實務中爭議較多的問題進行一些初略探討，以求民間借貸能更好發(fā)揮其作用，規(guī)避風險的產(chǎn)生，使實體權利人權利得到真實有效保障。

參考文獻：

[1] 劉艷.民間借貸中違約金條款的效力[J].中國農(nóng)資，2010，（1）.

[2] 奚曉明.民事審判指導與參考（總第48輯）[M].北京：人民法院出版社，2011.

第3篇：民間借款的材料范文

關鍵詞：中小企業(yè)；民間金融；對策建議

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

原標題：規(guī)范并引導我國民間金融的發(fā)展——基于民間金融與中小企業(yè)關系研究

收錄日期：2013年5月14日

一、中小企業(yè)與民間金融現(xiàn)狀

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，不僅增加了國內(nèi)生產(chǎn)總值和稅收收入，而且提供了很多崗位，促進了就業(yè)，豐富了人民的生活，促進社會的穩(wěn)定，在國民經(jīng)濟的增長中起著不可缺少的作用。然而，我國中小企業(yè)在自身發(fā)展過程中遇到了大大小小的困難，其中融資難這一問題較為突出。由于中小企業(yè)數(shù)量多，企業(yè)主的經(jīng)營水平高低不同，信用水平普遍偏低，銀行等金融機構在面對信息不對稱的情況下，不敢輕易給中小企業(yè)放款。因此，能從銀行等金融機構獲得貸款的中小企業(yè)少之又少。由于銀行貸款條件嚴苛，為了謀求發(fā)展，中小企業(yè)往往只能從民間金融獲得資金。調查表明，全國中小企業(yè)約有30%以上的融資來自民間金融。

近幾年來，河北省民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，民營經(jīng)濟增加值占全省生產(chǎn)總值的比重已超過50%，實現(xiàn)利潤和上繳稅金也已超過全省的50%，就業(yè)人員超過70%，以中小企業(yè)為代表的民營經(jīng)濟發(fā)揮著日益重要的作用。目前，河北省中小企業(yè)發(fā)展形勢仍然嚴峻，中小企業(yè)融資難的問題漸漸突顯。據(jù)統(tǒng)計，河北省近190萬家的中小企業(yè)中，能得到銀行貸款支持的只占10%左右。

二、民間金融存在的原因分析

目前，我國民間借貸較為活躍，其作為一種融資方式越來越受到人們的關注，民間金融存在的原因從根本上說是除民間金融外的融資方式可提供的資金小于中小企業(yè)對資金的需求，具體可從宏觀和微觀兩個角度考慮。

（一）宏觀角度

1、金融抑制導致麥克米倫缺口擴大。我國的金融體系正處于嚴格的金融監(jiān)管之下。根據(jù)經(jīng)濟學中的金融抑制理論，多數(shù)發(fā)展中國家以金融管制代替金融市場機制，人為壓低利率，造成資本效率和經(jīng)濟效率低下。我國采取的金融抑制手段，直接表現(xiàn)為利率管制。商業(yè)銀行以很低的利率放貸，再加上其無法克服信息不對稱，為降低自身風險，其往往不會滿足所有企業(yè)的貸款需求，會根據(jù)信貸配給原則擇優(yōu)放貸。商業(yè)銀行這一“惜貸”行為造成了本就存在的麥克米倫缺口的擴大，而中小企業(yè)為謀求發(fā)展，轉而向民間金融借貸。

2、國家貨幣政策的影響。2008年金融危機后，我國政府4萬億元救市，采取寬松的貨幣政策。中小企業(yè)主看準商機向銀行貸款進行生產(chǎn)投資，之后銀根緊縮，銀行不再輕易給中小企業(yè)放貸，中小企業(yè)資金鏈緊張，為了加快企業(yè)資本周轉，其視角轉向民間借貸，民間金融由此變得活躍起來。

（二）微觀角度

1、中小企業(yè)融資難。根據(jù)融資偏好理論，企業(yè)融資包括內(nèi)部融資和外部融資，而外部融資又包含直接融資和間接融資。

從間接融資方式來看，一方面由于正規(guī)金融機構無法克服信息不對稱，在搜集企業(yè)信息及甄別上困難重重，基于制度經(jīng)濟學，民間金融機構的交易成本低于正規(guī)金融機構的交易成本，這就從理論上解釋了民間借貸這種方式存在的原因；另一方面由信息不對稱問題衍生出的商業(yè)銀行抵押擔保要求高、審批手續(xù)復雜等缺點，都從對立面突顯了民間金融的優(yōu)勢。

從中小企業(yè)內(nèi)部融資來看，內(nèi)部融資包括企業(yè)主自身的積累，企業(yè)留存收益以及來自內(nèi)部職工的集資。與外部融資相比，內(nèi)部融資相對來說更容易獲取，是中小企業(yè)發(fā)展初期獲得資金的主要途徑。但是，當企業(yè)進一步發(fā)展，資金需求膨脹，自有資金不足以支持其發(fā)展。

從直接融資來看，我國目前資本市場還處于起步階段，對公司上市有非常嚴格的限制條件，證券市場門檻較高，A股、中小企業(yè)板塊及創(chuàng)業(yè)板的嚴格條件導致中小企業(yè)望而卻步，通過發(fā)行股票獲得融資的企業(yè)少之又少。而發(fā)行企業(yè)債券，又要求企業(yè)必須擁有良好的信譽和一定的資產(chǎn)條件，這些條件又將大多數(shù)中小企業(yè)拒之門外。

2、原材料價格上漲。從2011年至今，我國采取穩(wěn)健的貨幣政策。一方面中小企業(yè)面對著銀行信貸規(guī)模的趨緊；另一方面原材料價格上漲，導致企業(yè)資金周轉困難。為使企業(yè)不至于倒閉，轉而向民間金融機構借貸，進一步促進民間金融的活躍。

3、理念觀念的轉變。目前，我國雖然是采取穩(wěn)健的貨幣政策，但仍面臨通貨膨脹的壓力。家庭及個人等主體為了使手中的人民幣保值，不再單一地將儲蓄存放在存款利率相對低的銀行中。然而，近幾年的股市低迷，理性經(jīng)濟人在降低風險的前提下，為了實現(xiàn)利潤最大化，選擇將資金借給民間金融機構，這在很大程度上壯大了民間金融。

三、中小企業(yè)與民間金融具有天然的契合性

根據(jù)共生經(jīng)濟學理論，共生指事物與事物之間的一種共存共榮的狀態(tài)。民間金融有助于中小企業(yè)的發(fā)展，而中小企業(yè)進一步助推民間金融的壯大，由此看來，二者間是相互依存，相互促進的共生關系。

（一）中小企業(yè)對民間金融的依賴性。據(jù)統(tǒng)計，截至2004年底，廣東省民營企業(yè)從正規(guī)金融機構貸款余額僅為1，482.19億元，而同期民間金融資本中用于民間融資的金額近1，400億元，和正規(guī)金融機構貸款幾近持平。2009年底，稷山縣的19戶民營企業(yè)借款總額為6，188萬元，其中向金融部門貸款3，349萬元，民間融資2，841萬元，民間融資占全部借款的46%，幾乎和正規(guī)金融機構平分秋色。這些數(shù)據(jù)都顯示出中小企業(yè)對民間金融的依賴性，恰恰是它具備正規(guī)金融不具備的優(yōu)勢，使其適應了中小企業(yè)的融資需求。

1、信息成本低。由于民間借貸屬于“關系型貸款”，民間金融機構以其地緣人緣優(yōu)勢可以充分甄別借款人的還款能力，而且在日后監(jiān)督過程中，其監(jiān)督成本低，可密切關注企業(yè)動向。民間金融機構在一定程度上克服了信息不對稱，在信息成本上比正規(guī)金融機構具有優(yōu)勢。

2、信用擔保多。不同于商業(yè)銀行在擔保抵押方面有嚴格要求，民間金融機構放貸多采用信用擔保形式。中小企業(yè)由于自身條件限制，缺少抵押品和信用擔保體系，而民間金融機構這一信用擔保形式為中小企業(yè)解決了難題。

3、手續(xù)簡便、快捷。不同于正規(guī)金融的嚴格審批程序，民間金融借貸手續(xù)簡便、快捷。由于民間金融機構對借款人的經(jīng)濟實力、經(jīng)營狀況及信用水平都比較了解，所以通常采用打借條或者口頭協(xié)議的方式。一般情況下，借款人在當天或者次日就能拿到借款。而中小企業(yè)由于原材料價格上漲、投資新項目等原因急需周轉資金時，只能向民間金融機構借款。

綜上所述，民間金融機構所具備的信息成本低、手續(xù)簡便快捷及擔保條件低等優(yōu)勢都滿足了中小企業(yè)“短、小、頻、快”的融資需求。因此，民間金融存在的優(yōu)勢與中小企業(yè)的迫切需求間存在天然的適應性，中小企業(yè)對民間金融具有依賴性。

（二）中小企業(yè)助推了民間金融發(fā)展。目前，我國雖然是采取穩(wěn)健的貨幣政策，但仍面臨通貨膨脹的壓力。中小企業(yè)主、家庭及個人等主體為了使手中的人民幣保值，不再單一地將儲蓄存放在存款利率相對低的銀行中。然而，近幾年的股市低迷，理性經(jīng)濟人在降低風險的前提下，為了實現(xiàn)利潤最大化，選擇將資金借給民間金融機構，這在很大程度上壯大了民間金融。

另外，中小企業(yè)在發(fā)展過程中得到了民間金融機構的支持，同時發(fā)展壯大后的中小企業(yè)會再次推動民間融資快速發(fā)展。一方面中小企業(yè)的發(fā)展可以反哺民間金融進一步壯大，中小企業(yè)經(jīng)營狀況良好可以提前還款，使民間金融機構再進一步放款給下一個借款人，資金流動性強，推動了民間金融機構的發(fā)展；另一方面壯大起來的中小企業(yè)，也成為民間融資的重要提供者。據(jù)調查，民間融資中的一部分屬于企業(yè)之間的相互融通，在目前成立的一些小額貸款公司和典當行，其股東主要是中小企業(yè)。從這兩方面來說，中小企業(yè)的壯大對民間金融的發(fā)展具有助推作用。

四、民間金融的負外部性及相關政策建議

雖然中小企業(yè)與民間金融間存在互利共生關系，民間金融的存在與發(fā)展緩解了中小企業(yè)融資難題，但是2011年以來，溫州、鄂爾多斯等地相繼出現(xiàn)的老板“跑路”事件，暴露出缺乏管制的地下民間金融給經(jīng)濟帶來的負外部性。面對這些弊端，我國應盡快出臺相關政策措施，以促進中小企業(yè)的高速發(fā)展。

（一）民間金融的負外部性。在經(jīng)濟學層面，民間借貸資金效率是最高的，民間金融應該是正規(guī)金融的重要補充，其會將資金送到真正需要的人手中。然而，由于民間金融在實際上未合法化，融資行為不受保障，其風險比正規(guī)金融機構大得多，再加之近幾年中小企業(yè)融資需求增加，造成民間借貸利率持續(xù)走高，以致企業(yè)無法償還大量借款，連續(xù)出現(xiàn)多起老板“跑路”事件。這些事件陸續(xù)發(fā)生使民間金融機構無法及時收回借出的資金，對將資金借給民間金融的家庭及個人來說，意味著維持家庭生計的保障性資金打了水漂。投資者、民間金融機構和中小企業(yè)三個微觀個體間的連鎖反應極大地影響了當?shù)氐慕?jīng)濟，給社會造成負面影響。

另外，由于民間資金不受金融機構監(jiān)管，游離于金融體系之外，一定程度上削弱了政府宏觀調控政策的效果。由于社會資本的趨利性，大量資本從正規(guī)金融機構流向利率高的民間借貸市場，而民間金融的資金很大一部分是流向鋼鐵、水泥、房地產(chǎn)等過熱行業(yè)的，這與央行收縮過熱行業(yè)的信貸政策相違背，對政策宏觀調控政策產(chǎn)生抵消作用。

（二）規(guī)范和引導民間金融對策建議

1、加快利率市場化進程。我國金融抑制表現(xiàn)為利率管制，正是政府的利率管制這一行為形成了民間借貸市場所謂的“高利貸”。在存在著巨大資金供給缺口的情況下，均衡利率水平應遠遠高于央行所規(guī)定的基準利率，但由于民間借貸的利率管制（不得超過銀行同類貸款利率的4倍，否則不受法律保護），那么為了補償借貸資金利息不受法律保護的風險損失，民間借貸的貸方必然要求較高的利息，從而就形成了所謂的 “高利貸”。

為規(guī)范民間借貸這一行為，我國應加快利率市場化進程，改變目前利率雙軌制，降低正規(guī)金融與民間金融間的利差。利率市場化有助于推動正規(guī)金融機構的資金供求平衡，使民間借貸利率在合理的范圍內(nèi)波動。

2、賦予民間金融合法地位。2012年3月28日，主持召開國務院常務會議，決定設立溫州市金融綜合改革實驗區(qū)。溫州金融改革試點的開展，標志我國政府在規(guī)范發(fā)展民間金融上的決心，對全國范圍的金融改革具有重要的探索意義。然而，這次探索并不意味著賦予了民間金融合法地位，我國政府應逐步確立其合法地位，使民間金融機構陽光化，從“地下”走到“地上”。

政府可以效仿日本和我國臺灣地區(qū)，將民間金融機構分為三六九等，區(qū)別對待不同等級的機構。可以以民間金融機構的注冊資金和放款金額作為劃分標準，對超過這個標準的民間金融機構進行合法化管理，效仿日本使民間金融機構轉化為中小民營銀行、互助銀行，而低于這個標準的，則效仿我國臺灣地區(qū)，僅對其進行引導和規(guī)范，使其在規(guī)定的框架內(nèi)活動，一旦出現(xiàn)違法行為，則堅決取締。

3、加大對民間金融監(jiān)管力度。政府應保持適度干預，建立民間融資監(jiān)測機制，將對民間金融機構的監(jiān)管納入銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍內(nèi)。首先，省銀監(jiān)會要密切關注民間金融的發(fā)展動向，定期對正規(guī)化的民間金融機構的融資狀況進行調查，記錄融資規(guī)模、利率、期限以及資金流向等內(nèi)容，做好風險防范工作。其次，銀監(jiān)會工作人員應深入對這些機構的放款利率進行檢測、分析、通報并給予其專業(yè)化建議及技術性幫助。再次，銀監(jiān)會應與政府做好信息對接工作，及時交流信息，便于政府了解民間金融機構的進展，并及時制定規(guī)章政策規(guī)范和引導其行為。

4、發(fā)展中小民間金融機構。既然中小企業(yè)與民間金融間存在強共生性，那么就考慮在二者間建立良好的對接機制，充分利用民間資本發(fā)展中小民間金融機構，解決中小企業(yè)融資難問題。

（1）設立一批新的金融組織。為了更全面地服務于中小企業(yè)，我國可以設立一批新的金融組織。比如投資公司，允許其經(jīng)營各類投資業(yè)務，也可以設立小規(guī)模的金融組織，比如小額信貸公司、典當行等。2006年8月28日，萬利通小額信貸有限公司在霸州市勝芳鎮(zhèn)成立，這是河北省第一家小額信貸公司，是河北省民間融資制度創(chuàng)新的有益探索，在一定程度上緩解了當?shù)刂行∑髽I(yè)融資難的現(xiàn)狀。

（2）設立信用互助社。信用互助社是完全靠民間資本發(fā)起設立的，投資及借款對象都僅限于組織內(nèi)部成員，是一個企業(yè)與企業(yè)之間的互助組織，可以增強共同發(fā)展和共擔風險的能力。設立信用互助社需要各企業(yè)間遵守條約，一旦一方違約，這種博弈就被破壞，無法進行下去。雖然設立信用互助社的要求較苛刻，但也不失為一種為中小企業(yè)融資的方式。

（3）設立專為中小企業(yè)服務的民營銀行。目前，我國專門為中小企業(yè)服務的中小金融機構并不是特別多，而且這些中小金融機構出現(xiàn)得比較晚，發(fā)展得規(guī)模不是很大。直到2009年，石家莊市商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務中心正式揭牌，河北省第一家專門為中小企業(yè)服務的正規(guī)中小金融機構才出現(xiàn)。事實證明，只靠這些正規(guī)中小金融機構融資渠道，無法彌補龐大的資金缺口。

面對這一情況，可以將民間資本引入股份制銀行、地方性商業(yè)銀行、城市農(nóng)村信用合作社，使其發(fā)展成為社區(qū)銀行、地方性民營商業(yè)銀行或者地方性股份合作銀行。這樣可以貼近社區(qū)，長期與當?shù)仄髽I(yè)保持密切聯(lián)系，充分了解企業(yè)信息，擁有國有銀行不具備的信息優(yōu)勢，從而更好地為中小企業(yè)服務。政府應該鼓勵民間資本入股民間金融機構，不要過多地干預這些機構的運行。

5、加快制定并完善我國法律法規(guī)。目前，在我國法律體系中已經(jīng)形成一些關于民間融資的管理法規(guī)，但由于這些法規(guī)不具有系統(tǒng)性，不能很好地規(guī)避風險，致使犯罪行為屢次發(fā)生，而且目前在我國還沒有一部完整的規(guī)范民間金融的法律。因此，政府有必要加快制定相關法律?？梢詫W習國外經(jīng)驗，制定《民間融資法》以及其他中小企業(yè)融資的專門法律法規(guī)，明確民間融資的流程，借貸雙方的權利義務，在一方違約后對另一方的保護條款，懲治非法集資的相關條款等，這些法律的出臺將會使民間金融由“地下”轉為“地上”，保護中小企業(yè)健康發(fā)展。

另外，還應該在現(xiàn)在的法律法規(guī)基礎上進一步完善關于民間金融方面的條款。應考慮將企業(yè)之間的借貸和企業(yè)與個人之間的借貸納入《合同法》、《經(jīng)濟法》等的調整范圍里。加快制定并完善我國法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范和引導我國民間金融，為中小企業(yè)的進一步壯大創(chuàng)造良好的融資環(huán)境。

主要參考文獻：

[1]Mckinnon R，Ronald I.Money and capital in economic development[M].Washington，DC：Brooking Institution，1973.

[2]劉彤.從溫州民間借貸危機探討中小企業(yè)民間借貸問題[J].商業(yè)文化，2012.10.

第4篇：民間借款的材料范文

私人借款借條被撕毀怎么維權

【基本案情】

去年初，墊江縣的張福、張川、余坤(均為化名)合伙在墊江縣一鄉(xiāng)鎮(zhèn)建房，哪知對鄰居老王家的采光、日照造成嚴重影響。去年2月20日，雙方協(xié)商決定，張福等人補償老王3.2萬元，同年12月31日付清，他們還寫了一張欠條給老王。隨后又賴賬，還將欠條騙到手后，當場撕毀并丟棄。老王沒了欠條，他便去了報警，鑒于屬于民事糾紛，民警進行調查后，讓老王通過法律途徑拿回欠款。但是，張川等人面對復印件，死活不認賬。

【法院判決】

辦案法官稱，雖然老王舉示的欠條系復印件，但結合張福在公安機關所作的陳述及警方出具的接報回執(zhí)，這兩份材料足以證明該欠款客觀真實。為此，法院對被告抗辯此欠條系復印件，屬孤證的理由不予采納。

【律師觀點】

近年來，民間借貸糾紛日益增多。在此類糾紛當中，借條借據(jù)往往是法院據(jù)以認定事實最直接最有力的證據(jù)。但由于當事人法律意識的淡薄，對借條借據(jù)的重要性認識不夠，容易造成難以取證的困境。因此，作為民間借貸的當事人，在借款的時候，出借人應要求借款人及時出具借條借據(jù)，并且在借條借據(jù)上注明借款金額、還款期限及利息等基本情況;同時，在償還借款本息的過程中，借款人應要求出借人及時出具收據(jù)，或者將還款情況在借條借據(jù)上注明并由出借人簽名，防止日后產(chǎn)生不必要的糾紛。另一方面，要提高對借條借據(jù)重要性的認識，既要妥善保管好借條借據(jù)，防止借條借據(jù)滅失或損毀，也不能隨意將借條借據(jù)交由他人，防止借條借據(jù)被當事人撕毀導致舉證困難。當事人在取得借條后，最好能復印、照相進行證據(jù)保留，以免原件丟失后無法憑借有效證據(jù)打官司。通過銀行賬戶匯出借款時，由于沒有當場寫借條，可在匯款前后錄音讓對方承認是借款，或者打借條，來證明匯款實為借款行為。

延伸閱讀

債權債務相互抵消需要的條件

一、抵消人與被抵消人之間互負債務和債權

雙方互享債權、互負債務為雙方行使抵消的前提條件。另外，當事人雙方存在的兩個債權債務關系，須均為合法存在。其中任何一個債為不法，均不得主張抵消。

二、抵消的債務必須是同種類的給付

如果雙方互負債務的標的物種類不同，如允許抵消，則不免使一方或雙方當事人的目的難以實現(xiàn)。用以抵銷的通常是同種類的貨幣或者十五。如果種類相同而品質不同，用品質較高者與品質較差者抵消時，對于被抵消人并無不利，應當允許。如果一方或者雙方的債權標的物為特定物，原則上不允許抵消，尤其是以種類物債權抵銷特定物債權時，更不允許。

三、必須雙方債務均已屆清償期

抵消具有相互清償?shù)淖饔?，應自雙方債務均已屆清償期，始得為抵消，債務未到清償期，債權人尚不能請求履行，因而不能以自己的債權用作抵消，否則等于強令債務人期前清償。

如果清償期限利益系為債務人而設時，原則上債務人得提前清償，此時債務人主張以自己的未屆清償期的債務與對方當事人已屆清償期的債務抵消，可認為其放棄期限利益，應允許抵消。

四、雙方適用抵消的債務是能抵消的債務

不得用于抵消的債務，大致有如下幾種：

1、性質上不得抵消。例如不作為債務、提供勞務的債務以及撫恤金、退休金、撫養(yǎng)費等與人身不可分離的債務。

第5篇：民間借款的材料范文

自改革開放以來，我國中小企業(yè)發(fā)展十分迅猛，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中不可或缺的重要部分，但受限于自身信用等原因，中小企業(yè)在融資上還存在一定的困難，這時候越來越多的中小企業(yè)選擇民間借貸的方式進行融資，本文對民間借貸與中小企業(yè)融資的關系進行了簡要研究，旨在優(yōu)化中小企業(yè)在融資方式上的選擇，以促進其長期穩(wěn)定的發(fā)展。

一、 我國民間借貸的特點

①普遍性：隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，我國民間借貸呈現(xiàn)不斷增長的態(tài)勢，借款的方式和范圍都逐步擴大；②風險較高：一般來說，民間借貸的利率普遍較高，這是由民間借貸的方便性和中小企業(yè)的用款迫切性所決定的；③借貸方式以信用貸款為主：對于中小企業(yè)來說，由于缺乏抵押和擔保以，固定資產(chǎn)不符合商業(yè)銀行的低壓要求，因此難以實現(xiàn)商業(yè)銀行貸款，但民間借貸融資的方式往往屬于不需要抵押和擔保的，因此其更加符合中小企業(yè)的貸款需求和融資需要；④差別定價嚴重：民間借貸不同于銀行貸款，其在利率上是可調整的，不同的資金用途會有不同的借貸利率；⑤缺乏監(jiān)管：民間借貸有著分散性和盲目性，其中很容易參雜著一些違法活動，民間借貸需要被監(jiān)管，但當前我國對民間借貸的監(jiān)管體系并不健全，缺乏對民間借貸的有效法律保護，這樣很容易引發(fā)民間借貸糾紛。

二、 民間借貸對中小企業(yè)融資的影響

（一） 正面影響

（1） 緩解資金壓力

有許多的中小企業(yè)由于資金斷流面臨著發(fā)展的停滯甚至倒閉的風險，中小企業(yè)受限于自身信用以及國家政策，很難進行對外融資，而民間卻有著資金閑置，中小企業(yè)以民間借貸的方式進行融資能夠極大的解決當前的資金困境，緩解了資金壓力，通過借貸資金轉化為投資生產(chǎn)，從而實現(xiàn)了企業(yè)的發(fā)展[1]。

（2） 優(yōu)化資源配置

民間借貸的融資方式擔保簡便，借款人可以充分考慮資金用途、借款企業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ龋ㄟ^綜合的分析選擇風險較小的中小企業(yè)提供民間借貸，這就使得一些回報高、風險小的行業(yè)更容易受到民間借貸的支持，使得大量的民間資金聚集在風險小、穩(wěn)定性高的優(yōu)勢行業(yè)，促進了此行業(yè)的發(fā)展，小范圍內(nèi)的優(yōu)化了資源配置。

（3）監(jiān)督管理和控制風險

相較于商業(yè)銀行貸款等對外融資，民間借貸融資的方式一般是區(qū)域性的，借貸范圍比較小，同時借貸雙方一般關系比較密切，借款人對于資金的用途以及貸款企業(yè)都比較了解，避免了信息的不對稱，有效實現(xiàn)了對資金的監(jiān)督和管理，同時能夠實現(xiàn)對資金運用過程中風險的控制。

（二） 負面影響

①易引發(fā)借貸糾紛：當前中小企業(yè)民間借貸的融資方式受限于法律法規(guī)的不健全并不完全受保護，一般來說，民間借貸的手續(xù)簡單，在擔保措施、合同簽署等程序并不十分規(guī)范，這就增加了引起借貸糾紛的風險；②不利于長期發(fā)展：民間借貸融資的方式雖然能夠緩解中小企業(yè)短期的資金壓力，但其利率較高，從長遠的角度來看，如果借款數(shù)額過大、時間較長，高額的利息會給中小企業(yè)帶來很大的還款負擔，不利于中小企業(yè)長期的發(fā)展；③易引起惡性循環(huán)：民間借貸利率較高是其一個主要的特點，中小企業(yè)通過民間高利借貸的方式進行融資，一旦企業(yè)無法走出困境，高額的利息會企業(yè)壓力倍增，容易引發(fā)這種高利借貸資金的惡性循環(huán)，風險較大；④不利于國家宏觀調控：這種民間借貸融資方式并不受國家宏觀調控，許多借款人并不問資金的用途，這就使得資金流向不明確，有一些資金可能流入到國家宏觀調控的限制行業(yè)中，一些受保護的中小企業(yè)反而不能獲得資金，從而影響了國家的宏觀調控。

三、 中小企業(yè)民間借貸融資可行性研究

一般來說，中小企業(yè)的發(fā)展過程可以根據(jù)其發(fā)展進度以及企業(yè)價值分為不同的生命周期階段，在不同生命周期階段中的小企業(yè)其民間借貸融資的可行性是不一樣的。

（一） 創(chuàng)業(yè)期的可行性

創(chuàng)業(yè)期僅僅是中小企業(yè)的一個起步階段，在創(chuàng)業(yè)期階段內(nèi)，企業(yè)未來的發(fā)展有著許多的不確定性，其產(chǎn)品效果以及發(fā)展前景還沒有經(jīng)過發(fā)展的檢驗，融資的風險較大，但對于中小企業(yè)來說這個階段的資金需求比較大，并且從長遠發(fā)展的角度看，長期的資金維持十分重要。由于投資的風險性較大，商業(yè)銀行貸款等融資方式并不可行，但中小企業(yè)在購買設備、原材料等方面的支出比較大，過多的對外舉債會造成極大的資金壓力和還款壓力，因此，在創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)主要的融資方式應為直接融資，如果采用民間借貸融資，應當主要考慮親友互助、信用貸款以及企業(yè)內(nèi)部集資的方式進行融資，這些民間借貸方式的風險較小，且對于企業(yè)的還款壓力較小，有利于企業(yè)進一步的發(fā)展。

（二） 成長期的可行性

經(jīng)過創(chuàng)業(yè)期的發(fā)展，處在成長期階段的中小企業(yè)發(fā)展前景逐漸明朗起來，企業(yè)的風險較小，同時企業(yè)的產(chǎn)品逐步得到市場的認可，企業(yè)有了產(chǎn)品的收入和盈利的能力，在這個時期中小企業(yè)一般需要資金鞏固生產(chǎn)、擴大生產(chǎn)以擴大市場份額讓企業(yè)進一步發(fā)展，雖然企業(yè)的盈利能力加強，但這并不能完全滿足企業(yè)的資金需求，此時企業(yè)基本滿足商業(yè)銀行的貸款需求，可以考慮通過銀行貸款進行對外融資，此外，為了擴大生產(chǎn)、投資建廠、購買設備，企業(yè)也可以選擇民間借貸融資，成長期的企業(yè)已經(jīng)有能力償還民間借貸，對于民間借貸的還款壓力也有著一定的承受能力。

（三） 成熟期的可行性

成熟期階段的中小企業(yè)已經(jīng)具有了一定的資產(chǎn)規(guī)模，并在市場上占有了一席之地，由于行業(yè)競爭以及規(guī)模的擴大，此時中小企業(yè)的利潤率一般能夠維持在市場平均水平，為了長遠的發(fā)展，企業(yè)應當將產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新轉型，以保證企業(yè)的核心競爭力，由于企業(yè)盈利的穩(wěn)定，此時的資金需求主要為流動性的資金，除了與商業(yè)銀行接觸進行融資外，中小企業(yè)可以采取并購或上市的渠道進行融資，也可以考慮民間借貸的方式，對企業(yè)信息以及產(chǎn)品信息進行披露，吸引民間借貸資金進行融資，例如連鎖經(jīng)營、專賣等方式，如果中小企業(yè)在成熟期出現(xiàn)短期的資金短缺可以利用中介型的民間借貸進行融資以緩解資金壓力[2]。

（四） 衰退期的可行性

處于衰退期階段的中小企業(yè)的產(chǎn)品或者服務已經(jīng)逐漸被市場所淘汰，企業(yè)正在逐漸走下坡路，依照可持續(xù)發(fā)展的理念，中小企業(yè)應當積極加強產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，做好產(chǎn)品和服務的轉型工作，或延伸到其他領域二次創(chuàng)業(yè)，此時中小企業(yè)的規(guī)模逐步回縮，因此資金并不緊張，融資主要是為了產(chǎn)品和服務的轉型以及二次創(chuàng)業(yè)，這個時期企業(yè)可以通過自身的影響力吸引民間借貸長期投資，通過這種民間借貸方式保證企業(yè)的競爭力，實現(xiàn)中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第6篇：民間借款的材料范文

藝睛藝術公司（化名）是一家成立僅一年半的影視公司，以制作“微電影”為主業(yè)，算是“輕資產(chǎn)”企業(yè)的典型。

“我們的項目從十幾萬元到上百萬元都有，因為多個項目會同時進行，所以常常會有資金短缺的問題?！彼嚲镜呢撠熑饲f盛告訴記者。每每碰到這種情況，他只能向親戚朋友借錢，東拼西湊才能把新項目推上進程。

去年底，一個需要9萬元啟動資金的項目“卡”住了，而那時的莊盛已經(jīng)沒有再能借錢的方向了?！皶r間很緊迫，要想很快找到合適的銀行放貸難度很大?！睅缀踝咄稛o路的他注冊了融道網(wǎng)會員，了借款需求信息。

“我當時只知道這是一個企業(yè)和金融機構間的‘紅娘’網(wǎng)站，沒想到當天下午就有銀行業(yè)務員找我了。”更讓莊盛吃驚的是，這位業(yè)務員積極地向他推薦了“無抵押信用貸款”，而且在他上交材料后3天，9萬元的貸款便到賬了?！拔覍嵲跊]想到，一分錢不花就可以在前后短短5天里拿到貸款?！比绱恕把┲兴吞俊绷钋f盛感激不已。

實際上，隨著網(wǎng)絡信貸的發(fā)展，像莊盛一樣的幸運兒將會越來越多?！跋胭J款卻不知如何下手？”“找了兩三家銀行卻屢屢碰壁？”“貸款金額太小無法令銀行動心？”……以上這些問題通過網(wǎng)絡或許都能夠解決。

據(jù)了解，目前的網(wǎng)絡信貸行業(yè)主要可以分為兩種模式，一是P2P模式，二是B2C模式。所謂P2P即Peer to peer，是個人對個人的借款，借助網(wǎng)絡平臺，借款者借款需求信息，出借人參與競標，雙方在額度、利率方面達成一致后，交易即達成。而B2C模式則指Bank to customer，由金融機構與資金需求方在網(wǎng)絡上進行溝通、交流，達成貸款意向。

P2P讓民間資金為我所用

由于銀行對個人信用貸款的條件要求較高，個人從銀行系統(tǒng)融資面臨諸多困難，而P2P模式則為需要資金的企業(yè)主提供了新的融資渠道。

這一模式主要是以個人信用評價為基礎的貸款，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將優(yōu)先得到滿足，貸款利率也可能更為優(yōu)惠，這些都有助于個人體現(xiàn)自身的信用價值，提高社會對個人信用體系的建設。

再來看看風險。由于出借人可以同時將資金分散借給多個借款人，不同借款人得到的額度可以很低，因此風險得到了最大程度的分散。

2007年，拍拍貸成立，如今，這一網(wǎng)站在業(yè)內(nèi)P2P模式中已頗具盛名。據(jù)有關負責人介紹，有借款需求者可首先在網(wǎng)站進行注冊，并提供基本信息，由網(wǎng)站審核、評估后，才能在網(wǎng)上公開借款信息。換句話說，網(wǎng)上的信息均是已經(jīng)審核過的。同時，根據(jù)借款人的信用記錄等材料，網(wǎng)站會設置一個借款上限，以降低出借人的風險。

信息后，就要等待出借人了。每位出借人可以同時為不同的借款人提供資金，比如一共愿意借出1萬元，可分別選50個借款人使用，這樣一來風險也就有效分攤了。而由于借款人所能支付的年利率較高，因此整體來看，出借收益還是有所保障的。

據(jù)了解，每位借款人都會自設一個申請期限，比如7天、10天等，若超過時間借款需求仍不能100%滿足，那么此次借款就失敗了，通常稱為“流標”。例如需要借款4000元做投資周轉者，申請期限設為7天，那么若7天內(nèi)，有出借人（人數(shù)不限）借款總數(shù)達到4000元，那么此次借款交易就實現(xiàn)了，而若沒有達到，即便已有3999元，此次借款也無法最終達成。

在拍拍貸上，資金轉賬是通過第三方交易平臺如支付寶、財付通等實現(xiàn)的，只有借款交易實現(xiàn)了，資金才會從不同出借人賬上轉出，否則，資金只是進入“鎖定”階段，而非真正轉移。

我們不難發(fā)現(xiàn)，要想在P2P模式下借到足夠的錢，你必須有個良好的信用記錄，同時愿意支付較高的利率（利率高者往往更吸引出借人）。對于資金需求較多、時間緊迫、同時網(wǎng)站上信用級別較低的會員來說，這一方式可能并不適合，畢竟個人作為出借人所能提供的資金是有限的，愿意承受的風險也很有限，這種情況下，你或許該借助B2C模式尋求金融機構的幫助。

通過B2C獲金融機構“資助”

B2C模式最大的價值在于解決了信息不對稱的問題。中小企業(yè)可通過網(wǎng)絡了解各類金融機構的產(chǎn)品和服務信息，縮短盲目尋找貸款的過程，從而提高融資效率、降低時間和財務成本。而對金融機構尤其是收入主要依靠存貸利差的銀行而言，網(wǎng)絡信貸更是有利于業(yè)務人員批量精準獲得分散的中小企業(yè)客戶、降低業(yè)務成本、提高業(yè)務效率。

實際上，B2C模式下，又有銀行派、電商派以及金融信息服務派的區(qū)分。所謂銀行派就是銀行推出直接面對客戶的網(wǎng)上銀行貸款窗口，如寧波銀行網(wǎng)銀4.0中就搭建了網(wǎng)上融資平臺；工行推出的“網(wǎng)貸通”可為中小企業(yè)提供網(wǎng)絡循環(huán)貸款。

所謂電商派就是B2B電子商務平臺為了解決自身客戶的融資難與銀行或其他金融機構合作，推出的增值服務平臺，比如阿里巴巴旗下的阿里貸款等。電商平臺的資金來源并非民間，而是銀行或其他金融機構。不過，由于服務對象為符合一定條件的客戶，不少中小企業(yè)可能會被拒之門外，而且，一些網(wǎng)站會對客戶收取會員費，使之更像是融資中介的網(wǎng)絡版。

第7篇：民間借款的材料范文

關鍵詞：民間借貸；金融監(jiān)管；規(guī)范化

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）09-0065-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.09.17

一、民間借貸的概述

（一）民間借貸的定義

一般而言，民間借貸是相對于正規(guī)借貸的金融活動，指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸有廣義和狹義之分，廣義的民間借貸是指除正規(guī)金融借貸以外的借貸活動，處于金融監(jiān)管和國家宏觀調控之外，它不在官方報表中披露，也不受法律的保護，屬于非正規(guī)的金融活動。狹義的民間借貸是指民間個人與個人之間和個人與集體之間的借貸活動。本文研究的民間借貸是廣義的民間借貸[1]。

（二）民間借貸的特點

1.借貸主體多元化。過去的民間借貸主要發(fā)生在朋友、親戚、同事等自然人之間的借貸，而現(xiàn)在民間借貸的借貸主體呈現(xiàn)多元化的趨勢，參與者包括個體工商戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)戶、民營企業(yè)主，甚至企事業(yè)單位工作人員也參與其中。在借貸過程中還出現(xiàn)了中間人、證明人等以前借貸中未曾出現(xiàn)過的一些主體[2]。

2.借貸用途擴大化。過去人們的借款主要是用于生活消費，如購房、就學、看病等等。隨著民間借貸用途的擴大，現(xiàn)在的借款主要用于生產(chǎn)經(jīng)營，比如企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品深加工等，更有一些非理性的借貸，如賭博、炒房、炒地、走私。

3.借貸金額擴大化。由于過去人們借款多用于生活消費方面，因此借款數(shù)額比較小?，F(xiàn)在人們借款多用于投資辦企業(yè)、擴大生產(chǎn)經(jīng)營等，借款數(shù)額少則幾萬元、幾十萬元，多則幾百萬元，甚至上千萬元。有的最終觸犯法律，以非法吸收公眾存款罪定罪量刑。

4.借貸手續(xù)簡單化。民間借貸不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等一大堆材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只是利用人際關系的信譽，大多數(shù)情況下都沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定或是打借條。

5.借貸活動“陽光化”。由于民間借貸融資的種種便利和在社會經(jīng)濟生活中普遍發(fā)揮的現(xiàn)實作用，這一行為已獲得了社會公眾的廣泛認同，使得其逐漸走向“陽光化”。特別是一些商業(yè)銀行個人委托貸款業(yè)務的推出和宏觀調控措施實施后中小企業(yè)資金嚴重緊張，客觀上促進了民間融資流動更加活躍，并由過去的“地下金融活動”逐漸轉向公開。

（三）民間借貸與正規(guī)金融機構借貸的關系

1.互補關系。民間借貸能在一定程度上彌補正規(guī)金融機構借貸的不足，兩者之間存在著互補關系。由于正規(guī)金融機構的貸款主要是流向風險低、收益穩(wěn)的大企業(yè)，而缺乏資金的小企業(yè)難以從正規(guī)金融機構獲得生產(chǎn)發(fā)展所需要的資金，而民間借貸正是為民營經(jīng)濟提供服務。因此，中小企業(yè)多以民間借貸來擴大自己的實力。

2.競爭關系。民間借貸最大的優(yōu)勢便是其相對于正規(guī)金融機構借貸具有快速性、靈活性、簡便性等優(yōu)勢，并且民間借貸市場化程度很高，聚集和分流資金的能力強，使得借貸雙方的需求都能得到滿足。民間借貸的這些優(yōu)勢都會給正規(guī)金融機構借貸帶來無形的壓力，兩者之間存在著一定的競爭關系。

二、我國民間借貸的現(xiàn)狀

（一）民間借貸迅速擴張，規(guī)模較大

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2005年中國民間融資規(guī)模達9500億元。中國國際金融公司數(shù)據(jù)顯示2009年我國民間借貸規(guī)模達到2.1萬億元，2010年為3.2萬億元。2011年，民間借貸規(guī)模繼續(xù)擴張。中信證券研究報告認為，我國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元。中國人民銀行溫州中心支行2011 年上半年進行的一次調查顯示，溫州民間借貸市場規(guī)模達到1100億元，有89%的家庭或個人、59.67%的企業(yè)參與，其中有20%即220億元資金被用于房產(chǎn)投資或集資炒房。

（二）借貸利率逐漸攀升，風險逐步加大

2008年當時的民間短期借貸利率大約為7%～15%，至2011年我國的民間借貸利率已經(jīng)到達非常高的水平，平均年利率超過20%。據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，當時溫州的長期民間借貸利率的月息為30%～40%，一個月以內(nèi)的短期民間借貸利率達到80%～100%，有些地區(qū)甚至達到150%以上。2011年12月，中央銀行規(guī)定，民間借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的利息不予保護。但從全國范圍來看，實際的借貸利率高于這一水平。

（三）資金擠出實體經(jīng)濟用于投機

過去以投向實業(yè)為主的民間借貸資金逐步流向投機性較強的領域。龐大的民間資金用來炒股、炒房、炒礦，甚至炒作農(nóng)產(chǎn)品，均是民間資金尋找突破口的一個表現(xiàn)。以2011年溫州民間借貸資金用途來看，用于一般生產(chǎn)經(jīng)營占比35%，用于房地產(chǎn)投資占比20%，停留在民間中介的金額占40%，剩余5%為其他投資、投機及不明用途等。由此看來，民間借貸資金進入實體經(jīng)濟尤其是生產(chǎn)經(jīng)營領域的比例大幅度下降。

（四）存在監(jiān)管“真空”地帶

由于存在大量無牌照借貸機構，游離于監(jiān)管之外。對于這些機構，國家尚未制定完整的監(jiān)管政策框架，導致缺乏相應的監(jiān)管手段，而這些領域一旦出現(xiàn)問題，很可能影響正規(guī)金融機構的穩(wěn)定。民間借貸合同的簽訂多數(shù)是口頭協(xié)議，借貸資金來源復雜廣泛，處于監(jiān)管體系之外。此外，國家在如何保護借貸權益、對違法違規(guī)行為如何處理等沒有明確的條文規(guī)定，這也給危機出現(xiàn)后的如何處置帶來無法可依的問題。

（五）民間借貸區(qū)域發(fā)展不平衡

民間借貸的活躍程度與一個地方的民營經(jīng)濟發(fā)達程度、區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平以及經(jīng)濟總量息息相關。在正規(guī)金融服務較多的大城市以及一些邊遠落后地區(qū)，民間借貸行為相對較少。在一些金融發(fā)展水平不高，民營經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)，民間借貸發(fā)展較為迅猛。目前我國民間借貸多集中在江浙地區(qū)以及內(nèi)蒙古、山西等省份，僅浙江就有高達萬億的民間資本通過擔保公司、小額貸款公司、典當行和個人進行放貸。

三、當前我國民間借貸存在的問題

（一）民間借貸增加企業(yè)運營成本，不利于企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展

當企業(yè)用高額的籌資成本籌集到資金后，財務支出將會進一步增大，使本來效益不好的企業(yè)運營更加困難。雖然一時解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負債帶來的有限效益制約往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后增值有限，企業(yè)難以支付到期債務，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展。過高的利率水平加重了經(jīng)營者的財務負擔，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金民營經(jīng)濟和個體經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（二）容易造成債務糾紛，不利于社會的安定團結

一是民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛。二是民間借貸金額小、涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負面影響。三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，借貸雙方人身安全受到威脅，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質的追債公司。四是有的民間貸款用于賭博、吸毒等違法行為，對社會的危害較大。

（三）監(jiān)測難度大，影響國家宏觀調控效果

一是民間借貸行為不受國家貨幣信貸政策和產(chǎn)業(yè)政策制約。如前幾年國家出臺的對鋼鐵、水泥、電解鋁行業(yè)的信貸限制政策，但由于高利率的誘惑，民間借貸仍向這些高耗能行業(yè)集聚，既給執(zhí)行國家宏觀調控政策增加難度，又對出借人的資金安全形成了較大隱性風險。二是借貸數(shù)據(jù)無法統(tǒng)計。民間借貸資金分散，借貸行為隱秘，數(shù)據(jù)來源不一，即使作為權威機構的中國人民銀行也只能抽樣調查，不能準確掌握民間借貸規(guī)模、區(qū)域分布、流動特點等。由于民間借貸行為不受國家宏觀調控政策制約，規(guī)模無法統(tǒng)計，在一定程度上影響了宏觀調控效果。

（四）社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序

國家實施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機構限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，誘導民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到本應該淘汰的企業(yè)中進行無效流動。一方面使社會資金失去控制，不利于經(jīng)濟結構的調整和健康有序發(fā)展；另一方面干擾了金融機構正確執(zhí)行國家的信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。

（五）影響國家利率政策的實施

正規(guī)金融機構資金價格由國家確定，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場供求關系，由借貸雙方自發(fā)制定的。民間借貸大部分都是在資金需求緊張、迫切，銀行無法解決的情況下發(fā)生的，基本上是一個買方市場。當前我國民間借貸市場的一個最大基本特征就是利率畸高，已遠不按照“最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”規(guī)定來確定利率，這給國家利率政策的全面貫徹實施帶來了負面影響。

四、促進我國民間借貸規(guī)范化發(fā)展的政策建議

（一）完善相關的法律法規(guī)，推進其陽光化進程

加快相關法律法規(guī)制度建設，積極、穩(wěn)妥、合理地引導民間借貸的健康發(fā)展。在建立民間借貸法規(guī)、制定專門的民間借貸法方面早有先例，例如中國香港有《放債人條例》，南非有《高利貸豁免法》，我國的民間借貸還處于規(guī)范化發(fā)展的初期，國家或相關部門要盡快制定民間借貸方面的法律法規(guī)，并對由民間借貸演變成的高利貸行為進行打擊。

（二）理性對待民間借貸，正確引導其發(fā)展

當前應當理性、辯證地看待民間借貸熱潮，趨利避害、揚長避短才是對待民間借貸應有的思路。對民間借貸應以疏導為主，需進一步拓寬民間資本的投資領域，尤其要引導更多民間資本投入實業(yè)項目，國家對于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及新消費熱點的培育，產(chǎn)生了大量的資金需求，民間資本在這些領域將大有作為，并獲得長久而穩(wěn)定的回報。

（三）加大宣傳和保護，促使其良性發(fā)展

政府部門應通過各種形式的宣傳提升民眾防風險意識，使廣大群眾了解相關政策、法規(guī)、及民間融資的利弊得失、提升人們防風險意識，避免因利率過高，資金流向失誤及資金過度集中而給借款人帶來的風險和損失。政府部門還應著手改善金融生態(tài)環(huán)境，為民間借貸提供健康發(fā)展的外部空間，提高資金的配置效率，保護投資人、存款人和金融機構的合法利益。

（四）發(fā)展中小金融機構，解決企業(yè)融資難問題

由于我國的大部分金融資源集中在國有銀行，這使得中小金融機構為中小企業(yè)提供金融服務時資金不足，以致于中小金融機構在競爭中無法生存，于是中小企業(yè)不得不選擇民間借貸來籌集資金，這也是民間借貸市場迅速發(fā)展起來的一個重要原因。因此，緩解民間借貸危機的有力之舉在于發(fā)展地方性的中小型金融機構，如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等。

（五）加快利率市場化進程，減少潛在風險

利率市場化不僅可以在一定程度上減少民間借貸存在的問題和風險，而且可以營造一個相對公平的金融市場環(huán)境。利率市場化還可以發(fā)揮市場資金的配置作用，有助于減少高利貸或者不合理、不合法的民間借貸情況的出現(xiàn)。加快利率市場化，降低市場準入門檻，使民間借貸有效地融入到正規(guī)的金融體系中。

參考文獻：

第8篇：民間借款的材料范文

關鍵詞:金融市場; 民間融資; 模式選擇

中圖分類號:F832.39 文獻標識碼:A 文章編號:100-4392（2008）08-0065-02

一、民間融資的最新發(fā)展和主要形式

(一)呂梁民間融資的最新發(fā)展

截止2008年3月底，呂梁市民間融資規(guī)模達到147億元，相當于轄區(qū)金融機構貸款余額的63%。調查表明，當前民間融資具有下列特點:一是涉及范圍廣。呂梁各縣市城鎮(zhèn)、農(nóng)村普遍存在;二是參與主體多，涉及城鄉(xiāng)居民個人，機關干部、企事業(yè)單位等社會各個階層;三是資金來源廣。有城鄉(xiāng)居民積蓄、企事業(yè)單位富余資金，機關團體公款、銀行信貸資金等;四是利率“市場化”。融資利率由資金供需雙方商定，且隨銀行貸款利率、企業(yè)景氣度、城鄉(xiāng)地域差異等諸多因素影響，在月利率15‰―25‰上下波動，最高可達50‰。五是投資分散，大額民間融資較少，單筆融資額主要在100萬元以下。六是期限偏短，新增民間融資大部分在三個月至九個月之間，以三個月居多，一年期以上的很少。六是手段創(chuàng)新快，除傳統(tǒng)融資形式外，還出現(xiàn)了典當、標會、基金會等借貸形式。

(二)呂梁民間融資的主要形式

1.傳統(tǒng)民間借貸。這種民間借貸行為在呂梁轄區(qū)各縣市普遍存在，是呂梁民間融資的主要形式。它的營運方式主要有:一是自然人借貸，由借貸雙方(包括個人與個人、個人與企業(yè)、企業(yè)與個業(yè))協(xié)議簽訂借款合同。這種交易方式，雙方相互熟識了解，直接簽訂借款合同，明確借款金額、期限、利率及資金收回、違約責任等內(nèi)容。其特點是以雙方的信譽為基礎，借貸資金額度小、投入快、風險低;二是中介人介紹。融資中介人多為一定地域范圍內(nèi)的知名人士，有一定家族勢力與經(jīng)濟實力，憑借自身的政治或經(jīng)濟優(yōu)勢從事民間融資中介活動。交易過程遵循資金供給方――借貸中介人――資金需求方這一“鏈條”，所用資金在按協(xié)定利率支付利息的同時，還要按5‰或10‰的比例支付中介費用。

2.企業(yè)內(nèi)部集資。企業(yè)內(nèi)部集資是企業(yè)通過向內(nèi)部職工借款籌集資金的一種方式。這種籌資方式主要發(fā)生在少數(shù)優(yōu)勢企業(yè)內(nèi)部，其籌資目的有二，一是單純?yōu)榱嘶I集生產(chǎn)建設資金，二是在籌集建設資金的同時，通過支付較高利息變相給職工發(fā)“福利”，并成為穩(wěn)定職工隊伍和業(yè)務技術人員的一種手段。據(jù)調查，截止2008年3月底，企業(yè)內(nèi)部集資性融資額近26億元?熏占到呂梁市民間融資總額的17%。其中比較突出的柳林縣10億企業(yè)民間融資中，80%屬于內(nèi)部集資，外部人員參與融資需要用本企業(yè)職工的名義，或通過本企業(yè)職工引薦。外部人員入資或不被接受，或壓低利率。

3.民間票據(jù)買賣。近年來，呂梁中小企業(yè)收到的銀行承兌匯票很多，但商業(yè)銀行貼現(xiàn)條件審查嚴格、授信規(guī)模較小，并且必須遠離當?shù)厣虡I(yè)銀行到上級行指定的票據(jù)中心辦理，貼現(xiàn)成本高、時間長、額度小，這直接導致銀行承兌匯票民間買賣市場的升溫，出現(xiàn)了炒“銀票(銀行承兌匯票)”的現(xiàn)象。據(jù)調查，在呂梁市經(jīng)濟比較活躍的縣市普遍存在銀票炒買、炒賣活動。銀票的炒賣商利用低進高出炒買炒賣銀票獲取利潤(轉讓貼息)。目前民間銀票市場發(fā)展的以下特點:一是規(guī)模擴大。2007年僅呂梁汾陽市的“炒票”規(guī)模達5億元。二是組織嚴密。從聯(lián)系票源、籌集炒票資金到賣出承兌匯票、辦理貼現(xiàn)手續(xù)都有專人負責。三是融資主體廣泛。參與人員包括銀行信用社職工、稅務干部、公務員、私營企業(yè)主、個體經(jīng)營者、自由職業(yè)人員等。四是票源多樣。除四大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行開出的承兌匯票外，還有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社開出的票據(jù)。

4.以典當為招牌的“類銀行”融資。典當是指當戶將動產(chǎn)、財產(chǎn)權利作為當物質押或者將其房產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。從2002年開始，呂梁轄區(qū)內(nèi)各縣市先后成立了多家典當行業(yè)，戶均注冊資金在100萬元以上。由于這些典當業(yè)大部分由實力雄厚的民營企業(yè)或企業(yè)家做后盾，且橫跨商品市場和資本市場，典當資金90%以上投向生產(chǎn)與經(jīng)營領域，成為部分中小企業(yè)方便、迅捷融資的“綠色通道”。

5.兼容扶貧與盈利雙重性質的基金會。1993年9月以來，經(jīng)濟學家茅于軾先生先后在呂梁臨縣湍水頭鎮(zhèn)龍水頭村、湍水頭村和小寨上設立了三個基金會。三個基金會以村為單位相互獨立，各自負責所在村的小額信貸?；饡话惆l(fā)放小額貸款，每筆在幾百元至五千元之間，期限在六個月至一年?；鹳J款主要為信用貸款，不需要財產(chǎn)抵押和他人擔保貸款，由此深受農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶歡迎?；饡娘L險控制手段主要包括:一是貸款對象以家庭為單位，家庭成員聯(lián)合簽字;二是貸款和借款人的信用、品德掛鉤。三是開展信用戶評定活動，對信用戶優(yōu)先貸款，對未按期還款戶張榜公示。四是定期不定期公開扶貧基金會運作情況。五是建立賠償制度，實行責任均擔。借款戶因故無力償還時，借款戶要寫出申請，由管理人員審查，湍水頭鎮(zhèn)鎮(zhèn)長審核，茅于軾先生批準，方可免去借款本利的50%，其余50%由管理小組按比例賠付。

6.初露頭角的民間標會。標會，也稱“合會”，意為“輪轉儲蓄與信貸協(xié)會”。它是協(xié)會內(nèi)部成員的一種共同儲蓄活動，也是成員之間一種輪番提供信貸的活動。近年來，呂梁孝義、柳林等縣市出現(xiàn)了標會形式的民間融資活動。它多由3至5個中小企業(yè)主、個體工商戶組成一個小團體，參與人員經(jīng)過協(xié)議，各出資5萬元或10萬元形成滾動基金，出資人按約定期限輪流使用，且不需要支付利息。這一融資形式，主要適用于經(jīng)營性質、生產(chǎn)規(guī)?；鞠嗤闹行∑髽I(yè)及個體工商戶，在集中采購原材料、儲備商品等特定情況下使用。

二、研究民間融資發(fā)展模式的必要性

民間融資對我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要作用已經(jīng)得到廣泛認可。隨著經(jīng)濟市場化的不斷發(fā)展，探討建立合法、有效的民間融資運行模式很有必要。

（一）國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的需要

當前民間融資已經(jīng)成為推動縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。深入研究客觀存在的民間融資行為，構建民間融資合法的運行模式，有助于暢通社會金融資源分配渠道，提高資金利用效率?熏更好地支持國民經(jīng)濟發(fā)展。

（二）宏觀調控政策傳導的需要

由于缺少合法的、可以公開的運行形式，民間融資長期處于隱蔽性、自由的發(fā)展狀態(tài)，這已經(jīng)對國家宏觀政策傳導落實形成了嚴重對沖效應。因此，根據(jù)各地實際構建公開、合法、有序的民間融資組織形式，有助于建立有效的民間融資管理制度，便于國家建立全面的社會資金流量統(tǒng)計系統(tǒng)和社會信貸監(jiān)測統(tǒng)計系統(tǒng)，從而為國家實施宏觀調控提供全面的金融信息支持。

（三）社會穩(wěn)定和金融安全的需要

民間融資地下隱蔽發(fā)展現(xiàn)狀，加大了各級政府、金融監(jiān)管部門的管理難度。尤其在非法金融機構、非法金融業(yè)務、非法集資和高利貸行為的界定上，很難區(qū)分“法”與“非法”問題，由此形成管理真空，加大融資雙方的融資風險，甚至會使民間融資成為黑惡勢力孿生體，從而對經(jīng)濟安全和社會穩(wěn)定構成影響。

（四）經(jīng)濟市場化發(fā)展的需要

經(jīng)濟市場化已經(jīng)成為不可抗拒的歷史潮流，隨著我國金融對外全面開放，提高金融國際競爭能力顯得尤為突出，中國金融要想（下轉第69頁）（上接第66頁）在世界競爭中取得比較利益，就必須為國內(nèi)民間資本發(fā)展提供一個合法有效的運行模式，推進金融市場的多元化。

三、對民間融資運行模式選擇的設想

（一）成立社區(qū)銀行或金融互助組織

在城市社區(qū)或農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設立社區(qū)銀行或金融互助組織。其功能是幫助當?shù)鼐用袢谕ㄙY金。設立采取居民入股、控制規(guī)模、鎖定業(yè)務、自主經(jīng)營、服務社區(qū)的原則。吸收存款利率可以按一定比例高于國家法定存款利率;發(fā)放貸款可以按一定比例在國家法定貸款利率上浮動。實現(xiàn)居民儲蓄資金的高收益和資金需求的低成本。

（二）設立小額信貸機構或融資公司

以“山西平遙小額貸款公司”為示范，在各縣市普設個人或法人投資的小額信貸機構或基金。其功能是利用自有資金服務中小企業(yè)和個人的融資需求，并獲取收益。具體設想是由政府核準，嚴格劃定經(jīng)營范圍，自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險開展對居民或企業(yè)的貸款業(yè)務。資金由信貸機構或基金自籌，也可以定向、限額籌集;貸款自主發(fā)放，利率市場調節(jié)。

（三）逐步規(guī)范農(nóng)村基金會，擴大幅射效應

臨縣湍水頭扶貧基金會的實踐，為貧困地區(qū)探索出一條既能解決農(nóng)民迫切的資金需求，又不至于加重農(nóng)民利息負擔的成功路子，因此要逐步規(guī)范，大力推廣。

（四）建立社會資金融通中介機構

建立由政府部門管理的社會資金融通機構。其功能是為企業(yè)間資金資源配置搭建交易平臺，并獲取一定收益。具體設想是政府創(chuàng)辦，兼?zhèn)錉烤€與公證職能，商定資金價格，使用期限等，并根據(jù)交易額向供需雙方收取一定比例的費用，實現(xiàn)良性聯(lián)動和共同發(fā)展。

（五）改革地方性商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社股金吸納機制

擴大商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社吸納社會資金投資股比例，將民間資本引進正規(guī)金融機構。具體設想是在地方性商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社股本結構中，嚴格控制法人股本金比例，在保證法人51%股權的前提下，準許股本自由流入，實現(xiàn)民間融資由直接投資到間接投資的轉化，減少投資風險。

第9篇：民間借款的材料范文

民間擔保借貸合同范文一出借人： ，男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號碼 (下稱甲方)

借款人：男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號碼 (下稱乙方)

擔保方：男，19 年 月 日出生，住 市 區(qū) 身份證號碼 (下稱丙方)

甲、乙、丙三方經(jīng)充分協(xié)商，就下列事宜達成一致意見，簽定本合同。

第一條：乙方向甲方借款______________萬元人民幣(用于_______________。)，丙方對該債務提供連帶責任保證;丙方并與乙方對該債務承擔連帶責任，保證期間為主債務履行期屆滿之日起二年。

第二條：借款期限自____年____月_____日起至_____年_____月______日止，共計______月。借款的實際出借日和還款日以借據(jù)為準，借據(jù)是合同的組成部分，與本合同具有同等法律效力。

第三條：借款利息在合同約定借款期限內(nèi)按月結息(付息)，月利率 %。

第四條：乙方必須按合同約定的期限還本付息，如超出期限則按日雙倍計息。

第五條：乙方未按合同約定的期限還本付息，甲方有權直接要求丙方償還。

第六條：乙方必須按照借款合同規(guī)定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款進行違法活動。

第七條：乙方有義務接受甲方檢查、監(jiān)督借款的使用情況;若乙方發(fā)現(xiàn)甲方出現(xiàn)不利于償還借款的情況時，乙方可要求甲方提前償還借款。

第八條：本合同履行發(fā)生的爭議應協(xié)商解決，協(xié)商不成的由人民法院裁決。

第九條：本合同自簽字之日起生效。

第十條：本合同一式三份，甲、乙、丙方各執(zhí)一份。

甲方：

乙方：

丙方：

簽約日期： 二〇一 年 月 日

民間擔保借貸合同范文二擔 保 人： (以下簡稱甲方)

法定代表人：

地 址：

借 款 人： (以下簡稱乙方)

身 份證 號：

地 址：

電 話：

乙方因 ，特請求甲方作為保證人為其向 (以下簡稱“貸款人”) 提供保證擔保。鑒于乙方保證全面、嚴格遵守合同各項義務，甲方經(jīng)研究決定同意為其提供貸款擔保。

甲、乙雙方根據(jù)《中華人民共和國擔保法》《中華人民共和國物權法》《中華人民共和國合同法》及相關法律、法規(guī)規(guī)定，經(jīng)充分協(xié)商，并本著最大誠信原則，達成如下條款，以資共同遵守。

第一條 定義

本合同所稱貸款擔保是指甲方向貸款人保證，當乙方不能按借款合同的約定履行義務時，由甲方代為承擔保證責任的行為。

第二條 擔保的主債務、保證范圍、保證方式、保證期間及甲方承擔保證責任的形式

2.1 甲方擔保的主債務為：依據(jù)乙方與貸款人簽訂的借款合同確定的數(shù)額。

2.2 甲方保證的范圍及保證期間為：以甲方與貸款人簽訂的保證合同或包函等法律文書確定的保證范圍和保證期間為準。

2.3 甲方保證的方式為：一般保證。

2.4 甲方承擔保證責任的形式為：以甲方與貸款人簽訂的保證合同或包函等法律文書確定的承擔保證責任的形式為準。

第三條 擔保費及支付方式

3.1 擔保費率根據(jù)擔保額、擔保期限、風險等因素確定。

3.2 雙方確定的擔保費為

3.3本合同簽訂當日，乙方一次性支付甲方擔保費共計人民幣元(大寫： )。此項費用自貸款人向乙方發(fā)放貸款后不予退還。

第四條 履約保證金

4.1 為保證本合同及借款合同條款的全面完整履行，本合同簽訂當日，乙方應向甲方交納履約保證金人民幣 元(大寫： )。

4.2 履約保證金待乙方依約全面、嚴格、完整地履行本合同及借款合同的各項約定后予以退還。

第五條 關于辦理抵押的約定

5.1 乙方應在與貸款人簽署借款合同為抵押物、以貸款人為抵押權人的抵押登記手續(xù)，并將抵押物的相關權利憑證交由甲方或通過甲方交貸款人執(zhí)管。有關費用由乙方承擔。

5.2 乙方申明并保證：乙方對抵押物享有合法并完整的所有權和處分權;抵押物之上沒

有其他共有人，或者雖有共有人但乙方已獲所有共有人的書面許可，乙方承諾在簽署借款合同前將書面許可交由甲方或通過甲方交貸款人保存。

5.3 乙方申明并保證：抵押物不存在爭議、被查封、被扣押、設定抵押或其他擔保、虛假交易、虛增交易價格等情況。

5.4 乙方應妥善保管、維護好抵押物，采取有效措施保障抵押物的安全、完整;如抵押物需要維修，乙方應及時進行，并承擔相應費用。乙方同意隨時接受并有效配合甲方及其委托的機構和個人對抵押物進行檢查。

5.5 未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得全部或部分轉讓、出租、以實物形式出資、改造或以其他任何形式全部或部分處分抵押物;經(jīng)甲方書面同意的，處分抵押物所得的價款應用于提前清償債務或提存。

5.6 在借款合同及本合同項下乙方義務未獲得完全履行前，乙方的行為足以使抵押財產(chǎn)價值減少的，甲方有權要求乙方停止其行為。任何原因導致抵押物滅失或價值減少的，甲方有權要求乙方恢復抵押物的價值，或者提供與滅失或減少的價值相當?shù)牟榧追郊百J款人認可的其他擔保。乙方不恢復抵押財產(chǎn)的價值也不提供擔保的，甲方有權要求乙方提前清償債務，乙方不按要求履行債務的，甲方有權要求貸款人行使抵押權。

5.7 如果由于自然災害、意外事故、侵權行為及其他原因導致抵押物滅失或價值減少的，乙方應立即采取措施防止損失進一步擴大，并立即通知甲方。

第六條 反擔保

7.1 乙方同意按照甲方要求向甲方提供動產(chǎn)質押反擔保，由雙方另行簽訂反擔保合同。

7.2 乙方同時指定為甲方提供反擔保，由甲方與反擔保人另行簽訂反擔保合同。

第七條 甲方的追償權

甲方按照本合同的約定承擔保證責任或因其他原因代乙方償還貸款后，即有權要求乙方立即歸還甲方代償?shù)娜靠铐椉凹追綄崿F(xiàn)債權的費用，乙方另外應支付甲方代償資金占用費，并按上述代償款項的 %一次性支付違約金。代償資金占用費以代償?shù)娜總鶆諡橛嬎慊鶖?shù)，從代償后次日起按同期銀行貸款基準利率的四倍計算。

第八條 個人信息授權

乙方不可撤銷地保證并授權：在本合同及借款合同履行完畢前，甲方有權對乙方經(jīng)濟狀況、家庭狀況、資信情況及抵押物的狀況等進行跟蹤調查。乙方保證配合甲方，并按甲方要求提供真實、完整的證明資料。

第九條 乙方陳述與保證

9.1 乙方具備簽署和履行本合同所需的完全民事行為能力。

9.2 乙方保證將甲方指定的手續(xù)材料自本合同簽字之日起由甲方轉交給貸款人。

9.3 乙方保證自己為抵押物的實際占有人，在本合同及借款合同履行終結前不得對抵押物進行任何形式的權利處置和設定，包括贈與、轉讓、再次抵押、出租、質押等。向甲方進行權利處置和設定除外。

9.4 乙方保證積極、按時履行償還貸款義務，不拖欠、不逾期。

9.5 乙方保證：當乙方及反擔保人住所、工作單位、通訊地址、聯(lián)系電話、婚姻關系等發(fā)生變化，以及發(fā)生可能影響乙方及反擔保人經(jīng)濟狀況或履約能力的情況，包括但不限于涉入重大訴訟或仲裁案件、承擔重大負債等，乙方應及時(在10日內(nèi))書面通知甲方，甲方有權要求且乙方有義務提供新的反擔保。

9.6 乙方保證若與其他人就本合同項下抵押物的質量、條件、權屬等事宜發(fā)生糾紛，不影響乙方履行本合同和借款合同項下約定的義務。

9.7 乙方保證并承諾本著最大誠信原則履行本合同及借款合同約定的義務，當發(fā)生違約時，乙方保證積極、主動承擔本合同及借款合同項下的違約責任。

9.8 本擔保合同項下乙方義務是連續(xù)性責任和義務，其連續(xù)性不受任何爭論、索賠、和法律程序的影響，乙方保證不因此而中止、中斷履行清償義務。

第十條 甲方的權利和義務

10.1 甲方配合乙方及時從貸款人貸款，協(xié)助乙方辦理抵押、公證等手續(xù)。相關費用由乙方承擔。

10.2 甲方有權隨時了解乙方經(jīng)濟狀況、家庭狀況、資信情況等，有權對抵押物狀況進行跟蹤監(jiān)督。

10.3 當發(fā)生下列情形時，甲方有權要求乙方提前償還全部貸款：在借款合同約定的債務履行期屆滿前，乙方明確表示或以自己的行為表示不履行債務;乙方經(jīng)營狀況、經(jīng)濟狀況嚴重惡化;乙方轉移資產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務;未履行本合同及借款合同約定的義務且足以影響乙方履行債務的意愿或能力;有喪失或者可能喪失乙方履行債務能力和履行意愿的其他情形。

10.4 乙方逾期超過個月(包括個月)，甲方有權直接向貸款人申請債權轉讓，債權轉讓后，甲方享有抵押物的處置權。

第十一條 違約事件及處理

(一) 當乙方出現(xiàn)下列事件之一即構成或視為本合同項下違約，甲方有權將乙方交納的全部履約保證金作為違約金對待處理，予以扣收不予返還：

11.1 乙方違反第十條第9.2款陳述與保證的約定，不向甲方提交手續(xù)材料或提交的手續(xù)材料缺失、不全、不及時等。

11.2 乙方違反本合同第九條第9.3款陳述與保證的約定，對抵押物進行權利設置或者設定的。

11.5乙方違反第九條第9.5款陳述與保證的約定，未履行關于乙方及反擔保人資信狀況、經(jīng)濟狀況、聯(lián)系信息及其它信息告知義務。

11.6乙方違反第九條第9.5款的陳述與保證的約定，未按甲方要求提供新的反擔保。 11.7 乙方因與他人就抵押物的質量、條件、權屬等事宜發(fā)生糾紛，并以此為由不履行本合同及借款合同項下義務的。

11.8 乙方違反第九條第9.8款陳述與保證的約定而中止、中斷履行清償義務的。

(二)乙方未按照借款合同的約定償還貸款，每出現(xiàn)逾期一期，除應及時向貸款人償還拖欠的貸款本金、利息、違約金等外，另應向甲方支付累計拖欠額 10% 的違約金。

(三)因乙方未按時償還貸款導致甲方承擔擔保責任，甲方有權要求乙方立即支付拖欠的貸款本金、利息、違約金等，并有權要求乙方按照本條第一款、第二款及第七條的約定分別支付違約金。乙方并應按七條的約定支付代償資金占用費。

(四)乙方除因違約支付甲方違約金、代償資金占用費等外，乙方還應支付甲方為實現(xiàn)債權的費用，包括但不限于律師費、訴訟費、執(zhí)行費、保全費、評估費、差旅費、郵寄送達費等。

第十二條 其他約定事項

12.1 未經(jīng)甲方書面同意，乙方不得將本合同項下權利、義務轉讓給第三人。

12.2 貸款人將對乙方的債權(包括抵押權)轉讓給甲方時，甲方或貸款人按照乙方提供的地址送達債權轉讓通知書，即使出現(xiàn)無法送達、無人接收的情形，也視為已經(jīng)送達，乙方不得以未接到通知為由對債權轉讓效力進行抗辯。

12.3 乙方在接到債權轉讓通知后(包括視為送達)，應在15日內(nèi)積極籌措資金進行還款、承擔違約責任;如到期未履行或部分履行，乙方在此無條件地、不可撤銷地授權，甲方可委托中介機構折價或拍賣、變賣抵押物，而無須另行辦理委托手續(xù)，費用由乙方承擔。

12.4 除依法另行確定或甲、乙雙方另行約定外，因本合同訂立、履行及爭議解決發(fā)生的費用(包括律師費用)由乙方承擔。

第十三條 爭議的解決

本合同履行過程中發(fā)生爭議時，甲、乙雙方應協(xié)商解決。若因本合同引起糾紛，須向甲方所在地人民法院提起訴訟。

第十四條 合同的生效、變更、解除和終止

14.1 本合同自甲、乙雙方簽字、蓋章后生效。

14.2 所有與本合同有關的相關材料均應作為本合同附件。本合同附件、憑證作為本合同的有效組成部分，與本合同具有同等法律效力。

14.3本合同生效后，任何有關本合同的補充、修改、變更、解除等均需由甲乙雙方協(xié)商一致并訂立書面協(xié)議。

14.4 本合同自乙方履行完畢借款合同項下全部義務和本合同項下全部義務之日起終止。

第十五條 特點提示

本合同的所有條款已經(jīng)甲、乙雙方充分協(xié)商。

甲方已提請乙方特別注意有關權利義務的全部條款，并對其作全面、準確的理解。甲方已經(jīng)應乙方要求對上述條款作出相應的說明和解釋。

第十七條 附則

本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，具同等法律效力。

甲方(蓋章)： 乙 方：

法定代表人： 乙方配偶簽字：

簽約地點：

簽約日期：二0 年 月 日

民間擔保借貸合同范文三出借人(以下簡稱甲方)： (身份證號： ) 借款人(以下簡稱乙方)： (身份證號： ) 地址：

擔保人(以下簡稱丙方)： (身份證號： ) 甲、乙、丙三方經(jīng)協(xié)商一致，在平等、自愿的基礎上簽訂本協(xié)議，以資共同信守。

1. 4保證擔保方式： 向甲方提供擔保。

1.6 甲方進賬方式：出借人甲方按借款人乙方要求于 年 月 日通過賬戶 (賬號 ： 、開戶銀行： )轉賬人民幣 萬元至乙方指定的以下賬戶中：戶名： ;賬號： ;開戶銀行： 支行。

2.還款方式

乙方應按本合同約定按期償還借款本金和按期足額支付利息。

3.擔保

3.1 本合同項下借款的擔保方式為丙方承擔連帶責任的保證擔保。

3.2 丙方完全了解乙方的借款用途，為其提供連帶責任的保證擔保完全出于自愿，其在本合同項下的全部意思表示真實。

3.3 保證擔保的范圍包括本合同項下的借款本金、利息、違約金、賠償金、實現(xiàn)債權的費用(含律師費)和所有其他應付費用。

3.4 保證期間為本合同確定的債務到期之次日起兩年。

3.5甲方與乙方協(xié)議變更本合同，須經(jīng)丙方同意，丙方仍在原保證范圍內(nèi)承擔連帶保證責任。

3.6甲方將債權轉讓給第三人，丙方仍在原保證范圍內(nèi)繼續(xù)承擔連帶保證責任。

3.7 甲方依合同約定，依法解除本合同時，甲方有權書面通知丙方提前承擔保證責任，丙方應在接到通知之日起10日內(nèi)履行保證責任。

4.乙方權利、義務

4.1 未經(jīng)甲方書面同意，不得提前還款。

4.2 自覺接受甲方對本合同項下借款使用情況的調查、了解及監(jiān)督。

4.3 按本合同約定清償本合同項下的本金、利息。

4.4 變更住所、通訊地址、號碼應在變更后7日內(nèi)書面通知甲方。

4.5 如發(fā)生對其履行本合同項下還款義務產(chǎn)生重大影響的任何事件(包括但不限于離、結婚，對外投資，承擔民事、行政、刑事責任等)，應當立即書面通知甲方。

5.違約責任

5.1 甲方應按約定日支付借款，否則乙方有權按合同利率按日計收遲延支付的違約金。

5.2 未經(jīng)甲方書面同意，乙方提前歸還款項，甲方有權按本合同約定的借款期限和利率計收利息不變。

5.3 乙方有下列行為之一，甲方有權提前收回借款并要求乙方承擔違約責任：

5.3.1 向甲方提供虛假情況或者隱瞞重要事實;

5.3.2 不配合、拒絕接受甲方的監(jiān)督;

5.3.3 未經(jīng)甲方同意，轉讓、處分其資產(chǎn);

5.3.4 其財產(chǎn)重要部分或全部被其他債權人占有、接管或其財產(chǎn)被查封、扣押、凍結，可能使甲方債權遭受嚴重損失的;

5.3.5 其他任何可能導致甲方實現(xiàn)債權受到威脅或遭受嚴重損失的。

5.4 乙方逾期不歸還借款本金和不足額支付利息的，或者丙方接通知后，拒絕履行擔保責任的，則甲方有權選擇按未歸還的借款本金加未付利息的總額以每日1‰計收逾期罰息，或者選擇按未歸還的借款本金加未付利息總額的30%計收違約金，直至乙方或者丙方承擔完全部償還責任為止。

6.合同生效、變更、解除、終止

6.1 本合同經(jīng)各方簽字或蓋章后生效，至本合同項下借款本金、利息、違約金及所有其他應付費用償清之日終止。

6.2 本合同項下之擔保人發(fā)生不利于甲方債權的變化(包括但不限于擔保人離婚、失業(yè)、死亡、失蹤及擔保人名下財產(chǎn)涉及法律糾紛被查封、扣押、凍結等情形)，且乙方未能按甲方要求另行提供擔保，甲方有權解除合同，提前收回借款。

6.3 本合同經(jīng)三方當事人協(xié)商一致后簽訂新的補充協(xié)議方可變更，未經(jīng)協(xié)商一致，任何一方均無權單方變更本合同。

7.爭議解決

7.1 各方產(chǎn)生爭議，應協(xié)商解決，協(xié)商不成，由甲方戶口所在地的人民法院行使管轄權，任一方均可通過訴訟解決。

7.2 發(fā)生爭議是通過訴訟或者其他非協(xié)商方式解決爭議的,則乙、丙方除要承擔本金、利息、罰息、違約金等的賠償責任外，還須承擔甲方為實現(xiàn)債權而必然產(chǎn)生的文印費、差旅費、交通費、律師費等費用。文印費、差旅費、交通費等費用，三方約定按300元/天計算支付;律師費按律師事務所收費開具的票據(jù)為依據(jù)承擔支付。

7.3 若乙方在借款期間或者債務償清前突發(fā)疾病或遭遇交通事故、地震、海嘯等意外事故而受傷、失蹤或者死亡等導致喪失賠款能力的，則甲方可不受借款期限的限制，隨時收回借款本息并可直接向保證人丙方主張要求其全額承擔本合同項下的一切應當由乙方承擔的還本付息及違約金的償付責任，也可直接起訴丙方主張上述債權，丙方自愿承擔償付責任無異議;若丙方在借款期間或者債務償清前突發(fā)疾病或遭遇交 3

通事故、地震、海嘯等意外事故而受傷、失蹤或者死亡等導致喪失擔保能力的，則甲方可立即要求乙方重新提供擔保人或者提供其他擔保方式，以確保甲方債權的安全。否則，甲方可不受借款期限的限制提前收回借款本息且不承擔違約責任，利息、罰息、違約金等計算至收回借款當日止。

7.4 本合同項下的借款有兩個以上擔保人的，相互之間對本合同債務負連帶擔保責任。

8.其他

本合同一式叁份，具同等法律效力，各方各持一份。

甲方(簽字捺印)： 乙方(簽字捺印)：