低風險理財方法精選(九篇)

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第1篇：低風險理財方法范文

(一)構(gòu)建商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險評估體系的原則

1．科學性。風險評估指標體系必須建立在科學的基礎(chǔ)上，指標概念必須明確，統(tǒng)計計算方法規(guī)范，指標體系能較客觀真實地反映金融機構(gòu)理財風險狀況。

2．全面性。金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)有眾多風險點和風險表現(xiàn)，構(gòu)建的指標體系應能全面反映理財業(yè)務(wù)的風險狀況。

3．發(fā)展性。理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷出現(xiàn)，隨之，風險狀況也不斷變化，指標體系應能反映理財業(yè)務(wù)最新的風險狀況。

4．可比性。各項指標的含義、統(tǒng)計口徑、分類方法、計算公式，要力求規(guī)范化、標準化，不同金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)風險評估具有可比性。

5．可操作性。指標選擇要考慮數(shù)據(jù)取得的難易程度、可靠性和成本，還要保證可以量化評估，特別是指標體系應該注意簡單與復雜的平衡統(tǒng)一，應在信息量表達盡量充分的前提下，選取較的指標，避免相同或含義相近的變量重復出現(xiàn)。

(二)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險評估指標體系的構(gòu)建

1．風險評估指標設(shè)置理財業(yè)務(wù)風險定性因素較多，為避免主觀因素干擾，本文嘗試盡可能用可測的定量指標來反映理財風險狀況，構(gòu)建的風險評估指標體系包含一級指標6個，二級指標14個，分別從宏中觀和微觀角度考查理財業(yè)務(wù)風險情況。宏中觀指標包括對貨幣政策及行業(yè)監(jiān)管的影響及系統(tǒng)性風險，微觀指標涉及該機構(gòu)制度建設(shè)及執(zhí)行情況、產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)、發(fā)行銷售、投資管理、核算分配和信息披露方面;具體指標見下表:

2．指標解釋和定義理財業(yè)務(wù)風險管理體系和內(nèi)部控制制度健全性和可操作性，是指制度是否覆蓋理財業(yè)務(wù)全過程(研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務(wù)處理、收益分配、內(nèi)外部審核檢查、投訴及糾紛處置、應急預案、信息披露等)，制度是否具有可操作性。制度執(zhí)行程度，指日常理財業(yè)務(wù)操作是否嚴格按制度執(zhí)行。獨立理財產(chǎn)品研發(fā)能力，用獨立開發(fā)產(chǎn)品/同期銷售理財產(chǎn)品總數(shù)表示。理財產(chǎn)品定價能力，用1/{∑ABS(各產(chǎn)品實際收益－產(chǎn)品預期平均收效)/產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量}表示。理財人員專業(yè)素質(zhì)，用理財銷售人員每人每年平均培訓小時數(shù)表示。

銷售過程規(guī)范程度，是指銷售過程是否合規(guī)、是否存在誤導及誘導客戶現(xiàn)象，客戶是否是目標客戶、是否進行了客戶風險承受力測評，是否簽訂了銷售合同、合同內(nèi)容是否完整(是否充分說明了產(chǎn)品各項特征及充分進行了風險揭示)，是否定期向客戶提供賬單，賬單是否規(guī)范(列示資產(chǎn)變動、收入費用、期末資產(chǎn)估值等)，不得與儲蓄進行強制性搭配銷售。按合同約定投資產(chǎn)品占比，用嚴格按合同約定選擇投資方向和投資工具的理財產(chǎn)品數(shù)/同期理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)表示。后續(xù)市場風險監(jiān)測能力，用對相關(guān)市場的日常風險監(jiān)測指標數(shù)量表示。應急處置能力，用投資工具市場價格波動較大時的緊急處置能力，以及突發(fā)事件應急預案的可行性和實際執(zhí)行效果來衡量。

第三方托管產(chǎn)品占比=理財資金由第三方托管的理財產(chǎn)品數(shù)/同期發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)。信息披露規(guī)范程度，用是否建立了完整的事前、事中、事后信息披露制度，實際操作是否符合信息披露的相關(guān)制度規(guī)定，信息披露場所和方式，是否最方便客戶知曉來衡量。敏感時間點產(chǎn)品占比=募集期在月末、季末的理財產(chǎn)品發(fā)行金額/同期理財產(chǎn)品發(fā)行總金額。對資本充足率的影響程度，用理財產(chǎn)品未納入表內(nèi)核算的資本充足率－理財產(chǎn)品納入表內(nèi)核算的資本充足率來衡量。風險擴大倍數(shù)=涉及的銀證保市場個數(shù)*本行理財銷售額/本行資本凈額*該行系統(tǒng)重要性系數(shù)來衡量。其中，該行系統(tǒng)重要性系數(shù)可用該機構(gòu)資本規(guī)模占評價區(qū)域同類機構(gòu)資本總額的比重來計量。

3．指標的取值和評價標準理財業(yè)務(wù)風險評估指標體系包含5個定性指標和9個定量指標，11個正向指標和3個逆向指標。各定量指標可用該指標的目標值、期望值或行業(yè)(或該機構(gòu))近幾年平均值作為評價標準。定性指標可以采用德爾菲專家評價法進行評價。

(三)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險評估模型的構(gòu)建

理財業(yè)務(wù)風險具有一定的模糊性，且理財業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度不健全，缺少完善的數(shù)據(jù)支持，很難通過計算精確地反映出來，用經(jīng)典計算方法是不太確切和科學的。為了能合理科學地評價理財業(yè)務(wù)的整體風險，我們采用軟計算中的模糊綜合評價方法進行評價。模糊綜合評價方法是應用模糊關(guān)系合成原理，用多個因素對被評事物隸屬等級狀況進行綜合性評價的一種方法。

1．確定評價因素集各項需要評價的指標集合稱為因素集，通常用字母U來表示，通常U為多級集合。此處即為前面構(gòu)建的理財業(yè)務(wù)風險評估指標體系。

2．建立評價集本文對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險的評價分為四個級別:低風險、較低風險、中度風險、較高風險和高風險。對其中任一指標的風險評價均使用這五個風險級別來衡量。因此，建立的評價集為V={v1，v2，v3，v4，v5}。式中，v1為低風險，v2為較低風險，v3為中度風險，v4為較高風險，v5為高風險。為便于定量計算，對評價分別賦值為;低風險為1，較低風險為2，中度風險為3，較高風險為4，高風

3．建立隸屬度矩陣隸屬度矩陣表明因素uij對評語集V的隸屬度，若有n個一級指標，一級指標包含m個二級指標，共有t個評語等級，則隸屬度矩陣R可以表示為:

4．建立權(quán)重集一般來說，U中各個風險影響因素的重要程度不盡相同，對各因素應賦予相應的權(quán)數(shù)，由各權(quán)數(shù)組成的集合為權(quán)重集，用字母W表示:確定權(quán)重的方法有很多種，本文選用層次分析法確定指標的權(quán)重。按照指標層次，根據(jù)九九比率標度法，通過兩兩比較，確定層次中各指標相對于上一層次指標的相對重要性，構(gòu)造出兩兩比較判斷矩陣，然后對判斷矩陣進行歸一化處理，得權(quán)重矩陣W。為保證判斷矩陣及特征向量的可靠性和一致性，需要通過一致性指標CI和隨機一致性比率CR對其進行一致性檢驗。

5．進行多級模糊綜合評價在評價時為了綜合考慮全部因素影響，需作多級模糊綜合評價，即從最底層開始，逐層上移。首先，進行一級模糊綜合評價。由評價因素的權(quán)向量Wi和隸屬度向量Ri可計算得一級指標對V的隸性向量B

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險評估體系的運用—以某商業(yè)銀行為例

運用以上確定的研究方法，本文以某商業(yè)銀行為例，對其理財業(yè)務(wù)風險進行評估。

第2篇：低風險理財方法范文

一、上市公司理財系統(tǒng)風險成因

（一）上市公司理財系統(tǒng)風險概念 具體如下：

（1）風險的概念。風險可定義為一定條件下、一定時期內(nèi)由于各種因素具有不確定性，導致未來事件的實際結(jié)果與預期結(jié)果的差異。在公司理財理論中可以理解為價格或收益的波動性，即可能是損失也可能是收益。對于一個公司的運行穩(wěn)定性來說，對于風險的管理一般是強調(diào)對損失的控制。

（2）上市公司理財系統(tǒng)風險概念。風險可定義為一定條件下、一定時期內(nèi)由于各種因素具有不確定性，導致未來事件的實際結(jié)果與預期結(jié)果的差異。在公司理財理論中可以理解為價格或收益的波動性，即可能是損失也可能是收益。對于一個公司的運行穩(wěn)定性來說，風險管理一般是強調(diào)對損失的控制。因此上市公司理財系統(tǒng)風險可定義為：上市公司在進行各種公司理財活動時，由于受到各種不確定性因素的影響，而使公司理財活動的預期結(jié)果與實際結(jié)果產(chǎn)生的差異。

（二）上市公司理財系統(tǒng)風險種類及特征 對于上市公司理財系統(tǒng)來講，由于其涉及公司的投資決策、融資決策、運營資金管理和股利分配決策等，因此涉及三類風險：一是經(jīng)營風險；二是財務(wù)風險； 三是市場風險。上市公司理財系統(tǒng)風險與風險的特征一致，包括了客觀性、不確定性、可度量性、雙重性和全面性。

（1）客觀性。上市公司理財系統(tǒng)的風險是廣泛存在于理財活動中的，不為人的意志而轉(zhuǎn)移，即使公司的經(jīng)營管理水平高低、風險控制手段是否先進都不能完全消除這些風險，只能通過技術(shù)手段和管理方法對其進行控制。這一特性要求上市公司主動去了解這些風險產(chǎn)生的客觀原因，從而對其識別及防范。

（2）不確定性。不確定性是指風險的發(fā)生受到了各種不確定因素的影響，呈現(xiàn)隨機性。在何時何地發(fā)生程度等都具有不確定性，因此需要采取一些預防手段加以管理。

（3）可度量性。風險與不確定性的差別在于從理論上來說風險是可度量的，運用數(shù)學、概率統(tǒng)計等科學方法能夠進行計量，因而研究風險的管理和防范具有意義。

（4）雙重性。上市公司理財系統(tǒng)風險具有雙重性，即該風險既可能帶來收益和也可能引起損失，在研究時，更多的是關(guān)注其帶來的損失，以使公司穩(wěn)定經(jīng)營和發(fā)展。

（5）全面性。理財系統(tǒng)的風險存在于上市公司的各項理財活動中，并體現(xiàn)在各種財務(wù)關(guān)系上，因此要從全局出發(fā)，探討這些風險形成的原因、表現(xiàn)和度量、控制方法，進行全面管理，權(quán)衡風險損失和收益，實現(xiàn)企業(yè)價值最大化目標。

（三）上市公司理財系統(tǒng)風險成因 由于上市公司面臨復雜多變的經(jīng)營環(huán)境，其理財系統(tǒng)會受到宏觀經(jīng)濟因素、行業(yè)因素和企業(yè)自身因素不確定性的影響，因此上市公司理財系統(tǒng)風險的成因具體來說有以下幾個方面：

（1）宏觀環(huán)境因素。由于法律政策、宏觀經(jīng)濟的不確定，使得上司公司面臨的政府宏觀調(diào)控、外部市場環(huán)境、法律政策導向、以及匯率、利率的多變性等不確定性因素的影響，使得上市公司的理財活動受到不同程度的影響。這些風險主要是由于外部市場、法律政策和宏觀形勢等發(fā)生變化所引起的，很難通過公司的理財手段來防范。

（2）行業(yè)因素。若某些上市公司所在的行業(yè)波動性較大，生產(chǎn)的產(chǎn)品更新?lián)Q代較快，存在多種替代品，銷售額時高時低，則公司的現(xiàn)金流量不穩(wěn)定將直接帶來較高的財務(wù)風險，由于財務(wù)狀況的不穩(wěn)定，公司理財系統(tǒng)風險隨之產(chǎn)生。

（3）企業(yè)自身因素。企業(yè)自身的因素包括多方面，大致可以歸納為：一是內(nèi)部控制因素。內(nèi)部控制制度決定著公司內(nèi)部風險的大小， 如今， 上市公司的內(nèi)部控制系統(tǒng)尚待完善，存在著內(nèi)部責權(quán)劃分不明確、成本控制不力、忽略理財系統(tǒng)的事前、事中控制等問題， 由于內(nèi)控制度某些控制點的缺失， 將產(chǎn)生理財系統(tǒng)的風險。二是內(nèi)部管理因素。企業(yè)內(nèi)部管理因素包括兩方面：其一是上市公司內(nèi)部決策，由于上市公司做出每一項決策時均需要足夠的資金保障、 資金使用的監(jiān)控以及資金使用效率效果的分析等，決策的正確與否以及能否達到管理者的預期都面臨各種不確定性，導致了理財系統(tǒng)的風險； 其二是上市公司財務(wù)管理機制是否合理。若沒有建立權(quán)責分明、有效溝通的財務(wù)管理機制， 則會出現(xiàn)資金運作不善，使得理財活動效率降低，資產(chǎn)安全狀況欠佳等，帶來理財系統(tǒng)風險。三是風險意識薄弱。由于上市公司理財活動貫穿于日常生產(chǎn)經(jīng)營過程中，相關(guān)人員在工作中涉及大量的職業(yè)判斷，如果風險意識薄弱，會直接導致理財活動的決策結(jié)果，可能采取冒進的理財行為或者沒有及時識別并防范風險，由此使得理財系統(tǒng)風險的產(chǎn)生。

二、上市公司理財系統(tǒng)風險防范

（一）提高上市公司理財系統(tǒng)柔性 上市公司理財系統(tǒng)的柔性是相對與剛性而言，是指公司能夠經(jīng)濟而快速的處理理財活動中由于環(huán)境變化或環(huán)境變化引起的不確定性的能力。根據(jù)公司理財?shù)膬?nèi)容可以分為籌資柔性、投資柔性和運營資金的柔性；根據(jù)公司理財?shù)幕韭毮芸煞譃樨攧?wù)計劃柔性、財務(wù)預算柔性、財務(wù)決策柔性、財務(wù)核算柔性、財務(wù)控制柔性、財務(wù)分析柔性。上市公司理財系統(tǒng)的柔性可以由緩沖能力、適應能力和創(chuàng)新能力構(gòu)成。

（1）增加系統(tǒng)的緩沖能力。緩沖能力是指上市公司理財系統(tǒng)具有吸收或減少環(huán)境變化對系統(tǒng)影響的能力。增加上市公司的緩沖能力是通過儲備環(huán)境變化的各種資源，以增加不必要的開支為前提，是一種消極的風險防范方法。

（2）增加系統(tǒng)的適應能力。適應能力是上市公司理財系統(tǒng)具有隨環(huán)境變化而快速適應的能力。適應能力是一種應變能力，當理財系統(tǒng)不確定因素發(fā)生時，在不改變理財系統(tǒng)的基本特征前提下，做出相應的調(diào)整以適應變化，是風險防范中比較常見的方法，也是一種消極的防范方式。

（3）增加系統(tǒng)的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新能力是上市公司理財系統(tǒng)具有影響企業(yè)內(nèi)外部環(huán)境的能力。采用新的行為、舉措以主動適應不確定因素的改變，即盡快調(diào)整理財系統(tǒng)自身的結(jié)構(gòu)以適應變化，另一方面影響環(huán)境使之像有利于理財系統(tǒng)的方面發(fā)展。創(chuàng)新能力是積極處理不確定性的方法，是上市公司理財系統(tǒng)的發(fā)展方向，以保證公司實現(xiàn)價值最大化的目標。

（二）構(gòu)建上市公司理財系統(tǒng)風險的控制體系 具體如下：

（1）風險管理的框架。包括以下方面：

控制環(huán)境。理財系統(tǒng)的控制環(huán)境是進行風險管理的基礎(chǔ)，為其他要素提供規(guī)則和結(jié)構(gòu)，主要包括董事會、管理者和風險文化。理財系統(tǒng)的風險偏好一般是由管理者設(shè)定，董事會進行復核，另外員工的態(tài)度、價值等受到風險文化的影響?？刂骗h(huán)境因企業(yè)的不同而有所不同，因此，上市公司在建立理財系統(tǒng)風險的控制環(huán)境時應當考慮與企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略的一致性。

目標設(shè)定。上市公司的理財系統(tǒng)目標是風險評估、控制活動和監(jiān)控的基礎(chǔ)。目標體系分為兩層，第一層是上市公司理財系統(tǒng)風險管理的總體目標應當符合公司的戰(zhàn)略目標――企業(yè)價值最大化；第二層是具體目標，即企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的目標、報告目標和合法合規(guī)的目標。

風險評估。上市公司的理財系統(tǒng)風險評估是指對影響理財系統(tǒng)的各種不確定因素進行識別。包括了解這些風險的內(nèi)外部因素以及各自重要性，另外還需要明確這些因素將會對理財系統(tǒng)造成哪些影響及影響程度的大小。風險評估是一項持續(xù)性和重復性的活動。

控制活動。即對上市公司理財系統(tǒng)風險評估結(jié)論采取的應對方案。包括風險回避、風險降低、風險對沖和風險接受。這些應對方案是對風險潛在影響、風險對策的成本收益、風險帶來的機遇等綜合考慮所做出的決策。此外，某些控制活動具有關(guān)聯(lián)性，例如一項控制活動可以針對多項理財系統(tǒng)風險，但有時多項控制活動職能管理一項風險。

信息與溝通。信息與溝通是上市公司理財系統(tǒng)風險控制框架中最重要的層面。因為所以決策都是基于這些信息的基礎(chǔ)上做出的。 這些信息包括了財務(wù)和非財務(wù)信息， 也包括了內(nèi)部和外部的信息。 有效的溝通還包括自上而下和自下而上以及橫向的溝通。

（2）上市公司理財系統(tǒng)風險控制體系評估。對上市公司理財系統(tǒng)風險控制體系的評估是防范風險的重要環(huán)節(jié)，因為雖然建立了一個風險控制體系，但是其運行的效率效果以及是否能有效防范理財系統(tǒng)中的風險，仍然是不得而知的，因此需要設(shè)立相應的評估體系來完善整個風險控制體系。包括對評價過程的總體設(shè)計、評估指標的設(shè)置以及評價標準的選擇和評價的過程。

（三）完善上市公司治理結(jié)構(gòu) 上市公司的控制環(huán)境包括誠信與道德價值觀，組織結(jié)構(gòu)和董事會與審計委員會，后兩者均是公司治理的主要內(nèi)容。因此完善上市公司的治理結(jié)構(gòu)能夠有效防范理財系統(tǒng)的風險。

（1）組織結(jié)構(gòu)。上市公司的組織結(jié)構(gòu)應當具有適當性， 以提高提供理財活動必要信息流的能力； 對關(guān)鍵的管理人員進行培訓， 以具備充分的風險管理知識以及專業(yè)性和經(jīng)驗； 明確風險控制關(guān)鍵人員的職責； 組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計應當在某種程度上適應環(huán)境的不確定性。

（2）董事會與審計委員會。董事會或?qū)徲嬑瘑T會應具有獨立性；設(shè)立風險控制閥門，特定事項應當由董事會專門委員會特別負責；提高董事理財系統(tǒng)風險的知識和相關(guān)經(jīng)驗；首席財務(wù)官、外部審計人員反映的特定事項信息溝通渠道建設(shè)；董事會或?qū)徲嬑瘑T會獲取信息的及時性和充分性。

參考文獻：

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［3］鄧明然：《企業(yè)理財系統(tǒng)柔性及其評價研究》，《武漢理工大學學報》2002年第10期。

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［5］梁潤茹：《加強財務(wù)風險管理，規(guī)避企業(yè)財務(wù)風險》，《山西財政稅務(wù)?？茖W校學報》2005年第2期。

［6］劉芮：《試論企業(yè)財務(wù)風險的控制與管理》，《河南財政稅務(wù)高等?？茖W校學報》2004年第3期。

第3篇：低風險理財方法范文

嫌理財太麻煩，所以一直將它拒之千里?那好，我們馬上給你4個公式，最簡化的理財方法就在這里!變“儲蓄=收入―支出”為“支出＝收入－儲蓄”公式解讀：兩者的區(qū)別就在于前者是先花錢后省錢，而后者是先省錢再消費。轉(zhuǎn)換它們其實就是轉(zhuǎn)換消費觀念

即將大學畢業(yè)的曉儷去年11月就與深圳一家會計師事務(wù)所簽訂了就業(yè)協(xié)議，一直頗有理財意識的她從第一份薪水開始就為自己訂下了每月儲蓄的目標：月初領(lǐng)取薪水，待日常生活消費后，月末將剩余的錢存入銀行。然而曉儷很快就發(fā)現(xiàn)無計劃的花費令她每月所剩的積蓄少得可憐。于是，她果斷地將“儲蓄＝收入－支出”的理財方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸С觯绞杖耄瓋π睢保诿吭鲁鯇⑹杖氲?0％作為強制性儲蓄，剩下的錢作為當月可動用的全部資金。如今，她的“小金庫”正逐月龐大。

“懶人理財＝50％穩(wěn)守＋25％穩(wěn)攻＋25％強攻”

公式解讀：一半資金購買低風險理財產(chǎn)品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風險收益

婭婭在外企工作一年多，有一些積蓄。她把一半資金放在人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金等低風險理財產(chǎn)品上；剩下的一半資金，將其分作“穩(wěn)攻”和“強攻”兩部分：對于前者，婭婭選了一些波動幅度較小、收益較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如混合型基金、大盤藍籌股等，追求的年收益率在5％一10％不等；另外的25％則是投資理財中最刺激的部分了，她將這部分資金投入成長型股票和股票型基金中，在承擔大風險的同時，以期獲取更高的收益率。

“可承擔風險比重＝100－目前年齡”

公式解讀：進行積極性投資時，以可承擔風險比重作為資金分配參照

在某中資銀行工作近4年的宋琴對理財頗有研究。她不同于多數(shù)女性在理財上的保守，屬于較激進型，但對風險的把握又恰到好處，“可承擔風險比重＝1D0－目前年齡”是她遵循的首要原則。

以宋琴目前26歲為例，依公式計算，她可承擔的風險比重是74。她就將閑置資產(chǎn)中74％的資金投入風險較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產(chǎn)比例的配置，宋琴的理財組合比較多樣化，近兩年來年收益率一直維持在15％以上。

“基金投資＝足球隊陣型4－3－2－1”

公式解讀：基金類型豐富，風險各有大小。借鑒足球陣型，對基金投資份額進行分配，起到分散風險的效果

和上述三人不同，西靈的理財方式較為單一，只有基金投資一項，在她看來?；鹜顿Y省心省力，將財產(chǎn)交給基金經(jīng)理打理，平日里不用時常關(guān)注。每年坐享分紅即可。

第4篇：低風險理財方法范文

幸福理財方程式一：看淡財富，它反而就在身邊幸福的人與不幸福的人對財富的態(tài)度如何？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人最重視家庭，他們大多把財富的重要性擺在第三位，但是不幸福的人卻把財富擺第一，家庭擺第三位。不幸福的人認為錢對幸福而言很重要，他們渴望擁有更多財富，且愿意花更多錢去得到幸福。

心理專家認為，追錢是永無止境的，你愈是想去追求，就會愈不幸福。財富目標不必訂得太高，循序漸進投資理財，才是幸福之道。

幸福理財方程式二：投資報酬率的期望別太高幸福與不幸福的人，對投資報酬率的預期也不同。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人期待投資報酬率以11％―20％占最多，但不幸福的人則多數(shù)期待二成以上的報酬率。這顯示，對投資報酬預期愈高的人，愈不幸福。

醫(yī)師是人人羨慕的高收入行業(yè)，在醫(yī)院已工作十幾年的李醫(yī)師手頭上也有點積蓄，他說：“我對投資報酬的預期很低，只期望比定存還好就行了。”由于對投資報酬預期不高，他交給銀行理財專員打理時，只要求比定存高就好，結(jié)果六七年下來，他的平均報酬率都在5%―20％之間，算是相當高的了。他有感而發(fā)地說：“滿足點，標準不要定太高，就容易有幸福感。當你愈沒有想要追求什么的時候，反而會得到更多?！?/p>

幸福理財方程式三：穩(wěn)健保守，投資低風險標的怎樣的投資組合讓人感到幸福？據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幸福的人都采取穩(wěn)健、低風險的投資方式，若將股票定義為高風險投資，定存、租金等固定收益型投資定義為低風險投資，那么幸福的人多采二：八的投資配比，也就是股票二、定存八；但是不幸福的人，以股票八、定存二的投資配比占多數(shù)。

幸福的投資比重，意味著只用不傷筋損骨的余錢，投資風險較高的商品；而必須保本的錢，則應該用來投入較為固定收益型的商品。

理財專家指出，股票二、定存八的投資配比，是讓人睡得著覺的投資方式，顯示穩(wěn)健低風險的投資，才是幸福感重要的來源。若求取高風險、高報酬，睡不著覺，又怎么會幸福呢？

幸福理財方程式四：分散投資，選擇適當好標的好的投資配比，讓人幸福，適當?shù)耐顿Y標的與資產(chǎn)配置也是幸福良方。什么樣的投資標的讓人有幸福感？答案是定存、房地產(chǎn)與保險、海外基金。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人投資股票比率明顯高于幸福的人，但買保險的比率又少于幸福的人。

從幸福人的投資標的來看，已經(jīng)兼顧了現(xiàn)金、不動產(chǎn)，還有保險保障，整體資產(chǎn)配置平衡，容易讓人有幸福感。但不幸福的人，追逐波動性高的股票投資，風險高，情緒極易受影響。不管多么富有，即使擁有上億元身家，但如果投資時未作風險分散，確實會讓人很不幸福。惟有分散風險，作適當?shù)馁Y產(chǎn)配置，才是幸福理財法。

幸福理財方程式五：長線投資比短線進出幸福投資節(jié)奏長短，其實也是影響投資者幸福感的因素。這次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不幸福的人，投資期間多在半年以下，超過三年以上者很少，屬于短線進出者。反觀幸福的人，多數(shù)投資期限拉得很長，以五年以上居多，其次是三到五年者。

以投資大師華倫?巴菲特(Warren Buffett)的投資方法來看，巴菲特多年來以核心投資原則，把資金投入潛力績優(yōu)股，經(jīng)過長期持有獲利可觀。這說明選擇適當標的，通過長期投資，獲利比短線進出者還高，這就是為什么幸福的人都采取長線投資的原因了。

幸福理財方程式六：正面樂觀，財富跟著快樂的人幸福的人與不幸福的人，其特質(zhì)完全相反。幸福人的人總是會向前看，迎接新的一天，正向思考，覺得生命充滿意義。他們慷慨、幽默、感恩、快樂、充滿活力，覺得自己看起來很吸引人，對生活滿意度高。不幸福的人，在這些方面回答全是否定。

美國的研究同樣發(fā)現(xiàn)，具有幸福特質(zhì)的人，比較容易成功致富。事實上，我們訪談多位成功人士、名人、創(chuàng)業(yè)家，也有一致的發(fā)現(xiàn)：這些成功人士，他們都具有幸福人的特質(zhì)――他們幾乎都是樂觀一族。

幸福理財方程式七：幸福才能招財 過去大家都認為，成功有錢是幸?？鞓返脑颍敲绹难芯拷Y(jié)果發(fā)現(xiàn)，先有幸福快樂的人，比較容易為自己帶來成功和財富。

第5篇：低風險理財方法范文

關(guān)鍵

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財；

如今通貨膨脹預期日益強烈，隨著房地產(chǎn)、自來水等生活必需品的漲價，到后來肉、蛋、蔬菜等價格的上漲，盡管官方的CPI數(shù)據(jù)仍未有明顯上漲，但普通百姓確實感受到了物價上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)保值增值，已成為很多家庭日益關(guān)注的問題。在面臨通貨膨脹時，按投資理財?shù)闹饕繕?，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時，盡可能的分散投資風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財方法是：

1、理清家庭的財務(wù)狀況

家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務(wù)狀況，從而做好預算，實現(xiàn)財務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務(wù)了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規(guī)劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財目標

家庭理財?shù)慕嵌葋砜?，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：（1）單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準備本錢。（2）家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務(wù)的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當?shù)谋ｋU上。（5）家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經(jīng)濟上都達到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財?shù)闹攸c是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險也是較穩(wěn)健的選擇。（6）退休期：這段時間的主要內(nèi)容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險進行適當調(diào)整

此外，家庭需要準備一筆應急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業(yè)，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設(shè)立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新?lián)Q代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶?？梢赃x擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應急金。

3、弄清家庭的風險偏好

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現(xiàn)在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。（1）儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。（3）投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財務(wù)良好的個股進行投資。（4）保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創(chuàng)造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務(wù)損失。

4、做合理的理財規(guī)劃，適當?shù)剡x擇投資品種和投資時機

大多數(shù)人不可能花費過多的時間研究財務(wù)技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財法"，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當?shù)陌才?。這樣，在財務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；4000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；4000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。

5、做理財效果跟蹤與評估

由于家庭的收入狀況，財務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財效果進行評估，實現(xiàn)理財安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子"。對于我們的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項目。例如：原來理財目標的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報。這其實就是價值投資的真諦。通脹環(huán)境下，各種投資方式都會有各自的問題。能否獲得合理的回報，與投資方式有關(guān)，但更與價值投資有關(guān)。

參考文獻：

第6篇：低風險理財方法范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；風險控制

個人理財業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟水平的改善與快速發(fā)展才興起的。到目前為止，已發(fā)展有17年，逐漸上升為商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟來源，不可爭議地成為各大銀行的競爭點。所以，在理財?shù)耐瑫r常伴有風險，如何更好的規(guī)避風險，是目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的難點與重點。

一 、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險

我國商業(yè)銀行面臨的主要風險是法律風險、市場風險、操作風險與聲譽風險，本章主要對我國商業(yè)銀行面臨的主要風險進行探討。

（一）法律風險

我國商業(yè)銀行理財方面的相關(guān)法律風險問題日益凸顯。商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的性質(zhì)界定方面，一旦弄混淆，則與儲蓄存款、信托等其他業(yè)務(wù)界限模糊，如有法律糾紛的情況出現(xiàn)，隨時都面臨著訴訟的威脅，情節(jié)嚴重還會受到相關(guān)監(jiān)管部門的懲治。商業(yè)銀行與客戶之間在簽訂相關(guān)法律文件時，只能是法人和委托方簽約，這樣法律的風險就會擴大，理財業(yè)務(wù)將存在更大的法律漏洞。

最近幾年，個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問題不斷被放大，客戶對理財產(chǎn)品的投訴也愈來愈頻繁，這說明商業(yè)銀行的法律風險問題迫在眉睫。目前我國的法律法規(guī)尚有待完善，法律機制的不成熟阻礙了居民個人理財業(yè)務(wù)的深入與發(fā)展。2006年的《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對居民境外理財頒布了新條例，為商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)減少了一部分法律風險。但是，在國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)方面，盡管相關(guān)的法律法規(guī)頒布的還算及時，隨著理財業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，必將出現(xiàn)更多的法律問題，這就需要國家采取相關(guān)的法律手段，以更好的規(guī)避法律風險。

（二）市場風險

市場風險主要是指由利率、匯率、股票等相關(guān)因素造成銀行損失的風險。下面對利率風險與匯率風險進行分析與探討。

1、利率風險

商業(yè)銀行的理財很多都與利率掛鉤，是理財產(chǎn)品面臨的不可規(guī)避的風險之一。由于銀行間的競爭日益激烈，理財產(chǎn)品在對外開放時，銀行承諾居民較高的回報率，一旦國家對利率進行調(diào)整，如果對銀行產(chǎn)生不利，將會使銀行的利益遭受損失。2011年6月，人民銀行在市場通貨彭脹的壓迫下，3次將人民幣存款基準率進行調(diào)整，對存款準備率進行多達6次的調(diào)整。金融市場改革不斷，利率不斷進行變化與調(diào)整，利率的不穩(wěn)定性是造成銀行理財業(yè)務(wù)風險的主要因素之一。

2、匯率風險

我國匯率制度的不斷改革，導致匯率變化波動幅度較大，給理財業(yè)務(wù)帶來了不可預料的風險，造成人民幣升值，理財產(chǎn)品的收益下降，給商業(yè)銀行帶來了一筆損失?？蛻粼谌嗣駧派抵百徺I理財產(chǎn)品，相對來說收益率會下降。因此，在匯率政策進行調(diào)整之后，短期內(nèi)銀行的外匯結(jié)算業(yè)務(wù)將會驟然提升?？傮w上，

在金融市場上，外匯的持有率在逐漸減少，從一方面來講，對個人理財業(yè)務(wù)造成了較大的負面影響。對人民幣升值的期望目前還是比較高的，這就導致人們對購買理財產(chǎn)品產(chǎn)生了顧慮，從而影響商業(yè)銀行的收益，

（三）操作風險

銀行內(nèi)部因素是導致操作風險形成的主要原因，如銀行內(nèi)部操作人員從事超越職業(yè)道德、越權(quán)、操作高風險的業(yè)務(wù)都會給銀行帶來損失。個人理財在銀行各項業(yè)務(wù)中屬于高知識型密集工作，是一項綜合業(yè)務(wù)，這就要求銀行人員不僅要對產(chǎn)品知識進行詳細的了解，還要熟知其他各個相關(guān)領(lǐng)域的知識，如信托業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行應多招攬復合型人才，如缺乏這方面的人才會導致在理財過程中操作人員對業(yè)務(wù)的準確性與科學性帶有偏差，給商業(yè)銀行帶來隱患。除此之外，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)機制逐漸完善，內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員還沒有跟上變動的步伐，同樣會加大銀行的隱患。

（四）聲譽風險

我國商業(yè)銀行的發(fā)展一直以來都是以國家的信譽為支持的，投資者對銀行的信任程度比較高，遠在其他金融機構(gòu)之上，這就為市場上的低風險投資者帶來了機會，但是銀行在開發(fā)理財產(chǎn)品時的盲目保證，一旦不能滿足投資者的利益，則會使銀行的信譽大幅度下降。因此，商業(yè)銀行雖然占據(jù)優(yōu)勢，但是不能只強調(diào)銀行收益，一味鼓勵投資者購買自己的理財產(chǎn)品，并保證其利益，這樣就為銀行帶來了隱患。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險防范的對策

（一）完善風險監(jiān)管體系，健全風險監(jiān)管制度

1、完善監(jiān)管機制，統(tǒng)一監(jiān)管標準

隨著經(jīng)濟體制的改革，個人理財業(yè)務(wù)不斷完善，商業(yè)銀行大力開發(fā)理財產(chǎn)品，如基金型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、期貨型理財產(chǎn)品、外匯型理財產(chǎn)品等。商業(yè)銀行各個監(jiān)管機構(gòu)要互相配合與協(xié)助，因為我國銀行的理財業(yè)務(wù)比較混雜，這是商業(yè)銀行的發(fā)展特點與發(fā)展趨勢。所以我國要統(tǒng)一監(jiān)管標準，完善監(jiān)管的相關(guān)體制，減少商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險。

2、強化約束機制，加強執(zhí)法力度

商業(yè)銀行要完善風險管理機制，建立風險防范系統(tǒng)的相關(guān)分析方法，進行事前控制與分析，可對不同風險進行間接預防與及時控制。制定全面的風險防范與應對計劃，最大程度地減少風險給銀行帶來的損失。同時，風險轉(zhuǎn)移系統(tǒng)也要事前處理好，并完善規(guī)避風險的機制與手段。除此之外，商業(yè)銀行應建立充分的信息披露制度，將理財產(chǎn)品、理財計劃等相關(guān)理財資料充分、完善的提供給客戶，加強商業(yè)銀行理財制度的監(jiān)督體制。監(jiān)管機構(gòu)應加強對商業(yè)銀行的執(zhí)法力度，一旦發(fā)現(xiàn)任何違規(guī)行為，監(jiān)管機構(gòu)要按照法律法規(guī)及時進行懲處，做到“有法必依，違法必懲”，樹立法律的權(quán)威性。隨著金融高科技的發(fā)展，對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要不斷適應這種趨勢的發(fā)展，逐步完善理財業(yè)務(wù)以滿足金融也的快速發(fā)展。另外，監(jiān)管機構(gòu)對商業(yè)銀行的資金流動情況、經(jīng)營效益等信息要進行全面的監(jiān)控，通過電子監(jiān)控系統(tǒng)，建立完善、全面的監(jiān)督機制，并成立企業(yè)、個人相關(guān)的信用記錄與信用檔案，對整個銀行人員進行信用記錄監(jiān)督，以此實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)對銀行的個人理財業(yè)務(wù)的約束與監(jiān)督。

3、完善相關(guān)法律法規(guī)，為銀行提供保障

隨著理財產(chǎn)品的不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行的相關(guān)制度難免跟不上步伐，因此，政府要及時填補商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的法律漏洞，加快銀行方面的立法進程，并完善相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能保證銀行個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。另一方面，銀監(jiān)會也要針對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)情況建立相關(guān)的體系與制度，頒布相關(guān)的投資法律制度，及時更改投資交易的法規(guī)，統(tǒng)一投資、基金、理財?shù)冉鹑谑袌龅臉藴手贫?，使金融市場進行自由、良性競爭，金融產(chǎn)品的種類全面化。隨著金融市場的競爭日益激烈化，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品要積極拓寬新渠道，開發(fā)新產(chǎn)品，加大投資力度，以適應金融市場的變化。

（二）增強商業(yè)銀行內(nèi)部控制，培養(yǎng)理財專業(yè)化人才

國家相關(guān)機構(gòu)不能適時、有效的出臺個人理財相關(guān)的法律法規(guī)制度，究其原因，主要是由于理財業(yè)務(wù)的多變性與復雜性，銀行內(nèi)部的不確定性因素以及法律法規(guī)實施的阻礙因素，所以增強商業(yè)銀行內(nèi)部控制是發(fā)展的需要。商業(yè)銀行要確立內(nèi)部監(jiān)督機制，保證銀行各項理財業(yè)務(wù)規(guī)范、安全操作。商業(yè)銀行還需建立獨立的審計部門，以實現(xiàn)對理財業(yè)務(wù)部門的監(jiān)督。內(nèi)部審計部門主要是對理財風險、操作的規(guī)范化進行審計，并提交審計報告，實現(xiàn)審計部門在銀行的實時監(jiān)督。

人力資源是現(xiàn)代企業(yè)不可或缺的重要部分，專業(yè)、綜合性人才也是銀行理財業(yè)務(wù)的重要資源，理財業(yè)務(wù)操作人員的素質(zhì)與專業(yè)水平對整個理財金融市場具有很大的影響力。一是理財業(yè)務(wù)人員除了具備專業(yè)的理財知識外，還必須具備證券、投資等其他金融方面的知識，才能很好的對銀行風險進行防范，并具備較強的市場競爭力與良好的職業(yè)道德素質(zhì)。二是無論業(yè)務(wù)人員的水平高低，應針對所有理財人員進行不同層次的、系統(tǒng)的、專業(yè)培訓，以提高銀行理財業(yè)務(wù)人員的應對能力與法律意識。銀行高層管理人員更英愛依法管理，把風險控制放在首位，堅持“預防為主，重在治本”的防范意識，確保商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的安全性、效益性，使理財市場健康、有序的進行。三是理財人員的考核、評價。對銀行理財業(yè)務(wù)人員進行專業(yè)的訓練之后，對他們進行一個長期的資格考核與評定，對業(yè)務(wù)人員的每項業(yè)務(wù)進行跟蹤評定，針對被考核人員的表現(xiàn)，及時提出指導性的意見，以提升業(yè)務(wù)人員的專業(yè)性水平與綜合素質(zhì)。

（三）完善社會信用體系，建立個人客戶信息系統(tǒng)

完善的社會信用體系主要是要建立全社會的信用文化，加強企業(yè)和個人的信用的相關(guān)信息的建設(shè)，并且要將這種信用模式建成一個信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，要使信息共享。完善的社會信用體系有助于提高客戶信息的透明度，可以有效的規(guī)避信息的不對策。建立完善的社會信用體系主要可以通過以下三點措施：（1）政府要加強信用建設(shè)，相關(guān)的司法部門要根據(jù)相關(guān)制度建立失信懲罰制度，嚴厲打擊各種金融犯罪。（2）要加強社會征信機構(gòu)的專業(yè)化和科學化，要建立科學的信用指標對社會信用進行評估，建立完善的社會信用評估體系。（3）相關(guān)的社會信用協(xié)會要加強自身的自律作用；要建立相關(guān)的金融保障機制和安全協(xié)調(diào)，促進社會各相關(guān)部門的互相聯(lián)動與支持。

個人客戶信息系統(tǒng)的建立需要對個人客戶進行全方位的了解和分析，首先，要對客戶的投資興趣和現(xiàn)實需求進行了解分析。然后，要對充分了解個人客戶的風險承受能力和對金融風險的敏感度。最后，要充分挖掘個人客戶的潛在金融需求。最后，要對不同的個人客戶進行目標分類，針對不同的目標客戶群進行有效的理財規(guī)劃和差異。建立個人客戶系統(tǒng)能有效的規(guī)避由于信息不對稱所導致的法律風險，有利于提高商業(yè)銀行的企業(yè)信譽和客戶的信賴度，提高商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展效率。

（四）宣傳個人理財知識，提高居民風險意識

隨著我國經(jīng)濟社會的迅速發(fā)展，人民生活水平和財富的逐步提高，使得居民的理財觀念發(fā)生了巨大的變化，已經(jīng)逐漸從傳統(tǒng)保守的理財觀念中解放出來。在一定程度上為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了巨大的機遇和機會，但是目前廣大居民嚴重缺乏投資經(jīng)驗，對個人理財方面的業(yè)務(wù)知識和市場風險也不了解，這些都嚴重的影響到了商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的發(fā)展和拓展。因此，商業(yè)銀行和相關(guān)的部門應加強個人理財方面相關(guān)知識的宣傳，讓廣大居民加深對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的了解和認識，以此為基礎(chǔ)盡可能的做出有效的投資決策。

三、結(jié)束語

商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展相當迅速，國家在相關(guān)法律法規(guī)方面難以跟上銀行的發(fā)展速度，以致造成法律的滯后。在理財業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行難以完全消除風險，在政府、銀行、投資者、理財管理者等的共同監(jiān)管下，才能最大限度的減少理財業(yè)務(wù)風險，實現(xiàn)我國商業(yè)銀行個人理財?shù)某掷m(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻：

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[2]張龍清，孫碧.監(jiān)管新規(guī)下的銀行理財業(yè)務(wù)影響與發(fā)展[J].新金融，2010（3）.

[3]張蕾.淺析當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J].商場現(xiàn)代化，2011（3）.

第7篇：低風險理財方法范文

【關(guān)鍵詞】風險；收益

【中圖分類號】F8 【文獻標識碼】A

【文章編號】1007-4309（2013）04-0152-1.5

現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，財富的創(chuàng)造和管理，也已經(jīng)從單純的積攢儲蓄，邁入金融資產(chǎn)多元化、個性化的“理財時代”，你不理財，財不理你，金融理財日益成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹匾獌?nèi)容。

2004年國內(nèi)第一款銀行理財產(chǎn)品問世。2005年年初，我國出現(xiàn)了首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品；2005年年底，銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。自此，銀行理財產(chǎn)品得到較快發(fā)展。

如今，銀行理財已經(jīng)走進千家萬戶，市場日趨成熟規(guī)范。中國社科院的《中國金融發(fā)展報告（2013）》稱，2012年全年銀行理財產(chǎn)品在國內(nèi)的發(fā)售量不低于3萬款，募集資金規(guī)模流量不低于20萬億元。

由于國家金融政策的一些變化，造成銀行間競爭更加激烈，為應對同業(yè)理財市場價格的全面升級，各商業(yè)銀行推出數(shù)款高收益理財產(chǎn)品。為配合理財產(chǎn)品的發(fā)售，各銀行進行相應的營銷活動，并迅速搭建報紙投遞、交通臺宣傳、財經(jīng)快訊等主流渠道的宣傳工作，以加大本銀行理財產(chǎn)品的銷售，擴大本銀行的知名度，以達到搶占市場的目的。

個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。理財，用最通俗的語言來說，就是“管錢”，讓資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)理論上實現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓您的兜里隨時都有錢花。理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行推進本行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段，也能很大提高銀行內(nèi)中間業(yè)務(wù)收入。

我們通常所說的銀行理財產(chǎn)品，是特指我國商業(yè)銀行在法律法規(guī)核準的經(jīng)營范圍內(nèi)，運用銀行在金融市場上的專業(yè)投資能力，按照既定的投資策略投資人進行投資而推出的理財產(chǎn)品，或稱理財計劃?！般y行購買”不等于“銀行出品”。在銀行出售的投資產(chǎn)品并非全部是“銀行出品”。真正的銀行理財產(chǎn)品是由銀行發(fā)行，從設(shè)計到投資管理全部由銀行負責的。

理財產(chǎn)品分類按照幣種分，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。按照客戶獲取收益方式分，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。除了上述兩種主要分類，銀行理財產(chǎn)品還多見以產(chǎn)品存續(xù)形態(tài)、發(fā)行方式等進行分類，如封閉式產(chǎn)品和開放式產(chǎn)品、期次發(fā)行和滾動發(fā)行等。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等要素融合后形成的綜合化、特性化的一種具有創(chuàng)新性的銀行理財與服務(wù)模式。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)尚處于起步階段，產(chǎn)品風險提示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理等問題仍然存在。由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務(wù)轉(zhuǎn)變是目前眾多銀行最急待解決的問題。

我國居民的理財需求呈現(xiàn)多元化趨勢，個人理財業(yè)務(wù)潛在市場巨大。中小股份制銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金緊缺壓力。

理財產(chǎn)品的收益與風險呈正相關(guān)關(guān)系，世界上沒有絕對意義上的無風險理財產(chǎn)品。作為投資者，一定要擦亮雙眼，識別可能蘊藏的風險。理財世界，有一條亙古不變的原理：收益越高，風險越大。實際上，理財在很大程度上是一種投資行為，購買銀行理財產(chǎn)品的客戶需承擔投資過程中可能存在的風險。那么，銀行理財產(chǎn)品有哪些風險呢？理財產(chǎn)品的相關(guān)風險主要包括：

市場風險：通過理財產(chǎn)品募集的資金將由銀行進行資本運作。市場發(fā)生波動，將影響理財產(chǎn)品本金及收益。2008年金融危機時，全球資本大幅下挫，大多數(shù)與資本市場相關(guān)的理財產(chǎn)品均遭受不同程度的損失。

信用風險：理財產(chǎn)品的投資如果與某個企業(yè)或機構(gòu)相關(guān)，比如購買企業(yè)發(fā)行的債券、為企業(yè)提供資金支持等，理財產(chǎn)品就需要承擔企業(yè)相應的信用風險。如2011年“3.15”爆出的雙匯瘦肉精事件，導致公司股票連續(xù)跌停，基金損失慘重。利率風險：如果在銀行理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)出現(xiàn)加息，銀行理財產(chǎn)品的最終相對存款利息可能缺乏吸引力。但對于短期銀行理財產(chǎn)品而言，這種風險的概率和影響都比較小。匯率風險：銀行理財產(chǎn)品投資幣種除了人民幣，還有外幣。如果外幣對人民幣的匯率短期大幅貶值，購買外幣理財產(chǎn)品的投資者將本息兌換成人民幣后，不但收益會縮水，還可能面臨虧損本金的風險。不可抗力風險：自然災害、戰(zhàn)爭等不可抗力因素的出現(xiàn)，將嚴重影響資本市場的正常運行，進而影響理財產(chǎn)品的兌付，導致理財產(chǎn)品收益降低甚至本金損失。道德風險：個別銷售人員為了個人利益，在向客戶推介銀行理財產(chǎn)品時，只強調(diào)高收益，忽略風險提示或者片面介紹產(chǎn)品，甚至售賣違法違規(guī)產(chǎn)品。

投資理財，預期收益越高，伴隨的風險也就越大。理財產(chǎn)品風險大體分為三類：低風險低收益、中等風險收益和高風險高收益。低風險低收益主要購買是貨幣型基金、人身壽險；中等風險收益產(chǎn)品主要是購買實物貴金屬、債券型基金、分紅險、萬能險和券商集合理財（限定型）；高風險高收益理財主要是購買集合資金信托計劃、券商集合理財（非限定型）、混合型、股票型基金投連險等。

面對五花八門的投資產(chǎn)品，人們要如何選擇呢？首先要認清理財產(chǎn)品是銀行理財產(chǎn)品，還是銀行第三方機構(gòu)產(chǎn)品。目前，我們在銀行可以買到的投資產(chǎn)品大體分為兩類，銀行理財產(chǎn)品和銀行的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。

銀行理財產(chǎn)品的協(xié)議憑證較多：有風險評估、客戶權(quán)益須知、產(chǎn)品說明書及及購買產(chǎn)品的協(xié)議書，同時還有理財業(yè)務(wù)申請表等?？蛻籼钔晁斜砀窈秃炞种螅碡斀?jīng)理也要簽字確認。投資交易都是通過銀行理財系統(tǒng)完成，柜員在協(xié)議書“銀行打印欄”處打印客戶購買理財產(chǎn)品的交易信息，加蓋業(yè)務(wù)專用章、經(jīng)辦人名章及理財人員簽章。而且相關(guān)交易憑證上面都會明確標注有“XX銀行”的標識字樣。而銀行第三方機構(gòu)產(chǎn)品，其設(shè)計和發(fā)行機構(gòu)都不是銀行，銀行只是提供了一個資金匯劃的平臺，正式的投資協(xié)議文本上，并不會出現(xiàn)“XX銀行”的標識字樣。此時，投資者要想了解該產(chǎn)品是否該銀行正式的，可用以下四種方法來確認：第一、可在購買之前，登錄銀行主頁網(wǎng)站或者詢問銀行客服中心了解該產(chǎn)品是否是該銀行正式合作的；第二、可看該產(chǎn)品是否在支行大廳公開宣傳和推介；第三、可詢問其他理財經(jīng)理和柜員，看是否屬于正式的產(chǎn)品；第四、詢問該銀行其他支行是否也在同樣的產(chǎn)品。

對于廣大投資者應該明確，風險與收益永遠是相伴相隨的。天上不會掉餡餅，收益較高時，往往意味著風險也較高，對于預期收益率是同期限存款利率2倍以上的產(chǎn)品，就需要很好的評估自身是否有風險承受力。

理財不僅僅是購買一兩款產(chǎn)品那么簡單，更重要的是根據(jù)家庭財務(wù)狀況和理財目標，確定一個合理的資產(chǎn)配置比例，然后再據(jù)此挑選匹配的投資產(chǎn)品。每個家庭所處的成長階段不同，風險承受能力不同，從而導致理財需求的層次和順序也不同。有人力求穩(wěn)妥，有人愿意承擔風險，有人持中庸之道，適合人們的資產(chǎn)配置方案也就不盡相同。風險承受能力是影響投資決策的重要因素。相同資產(chǎn)狀況的人，往往因為承受風險的能力不同而最終選擇產(chǎn)品種類的不同，所以，判斷自己的風險承受能力是我們科學理財?shù)牡谝徊健?/p>

第8篇：低風險理財方法范文

因為是套利模式，所以也就容易把這種理財產(chǎn)品理解為是銀行讓利于投資人，這其實是基于銀行的收益風險模式不發(fā)生變化前提下的一種誤解。在該前提下，銀行僅僅是將存款負債轉(zhuǎn)化為理財負債，增加了自身資金來源的成本，讓利于投資人。然而事實卻不僅如此，銀行的自營業(yè)務(wù)是通過吸收存款投資于債券市場獲得利差，這部分利差是對銀行承擔流動性風險所做的補償；而套利模式下的理財業(yè)務(wù)是為了獲取存款與債券市場之間的利差，其套利的投資行為與銀行自營業(yè)務(wù)在債券市場上的投資幾乎是完全獨立的，風險收益模式與銀行自營業(yè)務(wù)的風險收益模式有著本質(zhì)的區(qū)別，銀行讓利的說法并不完全正確。

現(xiàn)代金融理論告訴我們，無風險套利機會隨時都有可能出現(xiàn)，但是都不可能長久地存在，多數(shù)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品的時候出于短、頻、快的需求，將業(yè)務(wù)范圍本來非常廣泛的理財業(yè)務(wù)局限于套利模式，銀行理財業(yè)務(wù)的正常發(fā)展因此出現(xiàn)了先天不足。

業(yè)務(wù)定位不合理。由于是無風險套利，經(jīng)營業(yè)務(wù)的銀行基本上已將可能面臨的所有風險鎖定，所有問題都在銀行的掌控之中，可以說理財業(yè)務(wù)已經(jīng)是穩(wěn)賺不賠。但是，這種無風險套利的機會不可能永遠存在下去，即使人民銀行不通過貨幣政策調(diào)控的手段抹平套利的空間，銀行間激烈的競爭和存款利率市場化的推進，也會把這部分空間熨平。寄希望于套利模式能夠長久發(fā)展，說明各家商業(yè)銀行對這一問題的準備明顯不足，目前出現(xiàn)的困難局面就是這一問題最好的印證。

收益分擔模式含混不清。在各家商業(yè)銀行的產(chǎn)品說明書中，對理財產(chǎn)品的投資及無風險套利過程都諱莫如深，對銀行的收益更是只字未提。人民幣理財是委托理財?shù)囊环N形式，投資人是理財投資風險的主要承擔者，理財?shù)乃每鄢匾M用（事先應有明確規(guī)定），剩余所得也應該全部歸委托人所有。在實際運作中，銀行人民幣個人理財產(chǎn)品交易文件中的收益率名為“預期”實為“固定”，產(chǎn)品到期，按交易文件中載明的預期收益率支付客戶收益，實際投資收益率與預期收益率之間的差額部分作為銀行的中間業(yè)務(wù)收入費率，這種形式顯然與代客理財?shù)谋疽庀嗝堋Ｆ浜箅m然有部分商業(yè)銀行提出了收取手續(xù)費或管理費的條款，但理財固定收益的實質(zhì)并沒有太大的改變。如果商業(yè)銀行繼續(xù)按照這種模式經(jīng)營人民幣理財業(yè)務(wù)，必將成為未來這項業(yè)務(wù)的一大風險隱患。

風險揭示和信息披露不完全。在產(chǎn)品定位沒有界定清楚的情況下，商業(yè)銀行實際上在以自身的信譽作為支撐，發(fā)售介于基金和資產(chǎn)證券化之間的理財產(chǎn)品，形成事實上的固定收益理財。作為投資人僅需要關(guān)心銀行到期能否足額兌付的信用風險，因為這種風險沒有得到充分披露，銀行因為顧及自身的形象，只能通過內(nèi)部管理來消化這種風險。目前的情況是，一方面套利空間在縮小，另一方面銀行在通過價格戰(zhàn)來提高競爭力，當風險度超過銀行的接受能力以后，銀行不得不對套利模式的理財業(yè)務(wù)重新審視和反思。

那么，銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展方向在哪里呢？當然，現(xiàn)在就宣布套利模式的理財產(chǎn)品已經(jīng)死亡或許為時過早，畢竟只要有套利機會存在，就會有其生存的空間，但是套利的本質(zhì)決定這種模式絕不可能成為大規(guī)模存在的常規(guī)業(yè)務(wù)，更不可能成為銀行服務(wù)大眾、提高競爭力的手段和武器。國內(nèi)商業(yè)銀行如果希望人民幣理財業(yè)務(wù)能夠成為新的業(yè)務(wù)核心，還需要從理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)入手，重新定位理財業(yè)務(wù)，重新設(shè)計和規(guī)劃理財業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

建立有效的風險收益分擔機制。理財業(yè)務(wù)在性質(zhì)上與信托、基金產(chǎn)品比較類似，至少包括投資人（委托人）和管理人兩方以上的當事人。商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)也應該向理財業(yè)務(wù)的本質(zhì)回歸，將業(yè)務(wù)定位在中間業(yè)務(wù)范疇。為此，商業(yè)銀行需要將理財資產(chǎn)做表外處理，與銀行的自營業(yè)務(wù)相分離，杜絕相互之間發(fā)生利益輸送，同時進行嚴格真實的信息披露，忠實履行管理人職責，確實做好理財資產(chǎn)的保值增值。只有這樣，才能實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換銀行收入結(jié)構(gòu)和分散風險的目的，促進商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

增強研究和風險定價能力，提高資產(chǎn)管理水平。過去在債券市場和貨幣市場居于主導地位的商業(yè)銀行已經(jīng)積累起了豐富債券投資經(jīng)驗，但是由于自營業(yè)務(wù)的投資側(cè)重于短期流動性和長期收益性，而理財投資對流動性、收益性、安全性和期限匹配的要求都兼而有之，個體差異較大，商業(yè)銀行已有的經(jīng)驗在理財業(yè)務(wù)上并不完全適用，而且面對客戶多樣化的理財需求，僅僅靠債券投資已經(jīng)很難滿足。因此，商業(yè)銀行除了將積累的經(jīng)驗用于理財業(yè)務(wù)以外，還要充分學習股票、外匯以及衍生產(chǎn)品等多領(lǐng)域的專業(yè)知識和投資技能，借鑒國外先進的風險預算等風險定價方法，向著資產(chǎn)管理方向發(fā)展。

第9篇：低風險理財方法范文

關(guān)鍵詞：北京地區(qū) 保本收益 理財產(chǎn)品 市場調(diào)研

（本文為北京聯(lián)合大學“啟明星”科技創(chuàng)新大賽資助項目，項目成員包括郭航，羅敏，高冉，張賽，匡虹橋，王斯婷，指導教師為北京聯(lián)合大學商務(wù)學院楊宜教授）

一、調(diào)查樣本基本情況

通過對回收的400份有效問卷進行統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)：

性別比例：有178位男性，占樣本的45%；有222位女性，占樣本的55%。

年齡分布比例：有47人在21―30歲之間，占樣本的11.75%；有153人在31―40歲之間，占樣本的38.25%；有169人在41―50歲之間，占樣本的42.25%；有31人在51―60歲之間，占樣本的7.75%。

收入分布比例：有11人月收入在2000元以下，占樣本的2.86%；有80人月收入在2000―5000元之間，占樣本的20.00%；有165人月收入在5000―10000元之間，占樣本的41.43%；有144人月收入在10000元以上，占樣本的35.71%。

受教育情況分布：初中及初中以下有22人，占樣本的5.5%；高中或中專有38人，占樣本的9.56%；本科或大專有225人，占樣本的56.3%；本科以上有115人，占樣本的28.64%。

以上比例基本符合樣本控制要求。

二、調(diào)查結(jié)果與分析

（一）產(chǎn)品現(xiàn)狀評價結(jié)果統(tǒng)計

從被調(diào)查者的滿意度來看，有79.5%的人認為保本收益類理財產(chǎn)品在收益、風險等方面一般，其次有9%的人認為很滿意，有7.25%的人次之，認為不太滿意，最后有4.25%的人感覺非常不滿意。

（二）受調(diào)查人群對北京地區(qū)保本收益類理財產(chǎn)品的投資預期

43%的被調(diào)查者對于銀行保本理財產(chǎn)品年收益率的預期為3%-4%，42%的被調(diào)查者預期在4%-5%，而預期收益在5%-8%，8%以上，或者對預期收益沒概念的分別不超過總?cè)藬?shù)的5%。被調(diào)查者中，16%的人對銀行理財產(chǎn)品能否獲得預期收益很有信心，8%的人沒有信心，71%的人半信半疑，還有5%的人不在乎。

被調(diào)查者在投資中對于風險，有23%的人偏好低風險保值增值，22%的人偏好高風險高收益，但是占據(jù)大多數(shù)的還是中等風險中等收益，比例為55%。

在調(diào)查中，被調(diào)查者在選擇理財產(chǎn)品時的顧慮因子，程度由小到大為政策變化、不保本、投資風險大、起始金額高、自身對產(chǎn)品認知程度低、預期收益率低、流動性差。銀行理財消費者的這些顧慮因素給銀行設(shè)置理財產(chǎn)品和推廣理財產(chǎn)品提供了有價值的參考。

被調(diào)查者在投資銀行理財產(chǎn)品時的困擾，程度由高到低為：銀行理財產(chǎn)品設(shè)計復雜，難以理解；對銀行及其產(chǎn)品市場的相關(guān)信息了解不及時，難做決策；購買時，不知買入多少合適；缺乏專業(yè)常識，不知如何選擇；無法判斷產(chǎn)品的可靠性；其他。

被調(diào)查者對理財產(chǎn)品的發(fā)行方關(guān)于理財產(chǎn)品標的物的關(guān)注情況為，20%的人從不關(guān)注，27%的人不怎么關(guān)注，21%的人關(guān)注度很高，32%的人僅在購買理財產(chǎn)品是稍做了解但之后并不會十分在意。

被調(diào)查者對不同特征的理財產(chǎn)品的傾向程度由高到低為信用風險小、起始金額低、收益率高、存期短、附加增值服務(wù)、購買人數(shù)多、新增產(chǎn)品服務(wù)，其中后三者對投資者的影響較小。因此，銀行在向客戶提供理財產(chǎn)品時一定要注意自己的信用，提高信用等級，減小信用風險，讓顧客對投資理財提升安全感。

被調(diào)查者愿意購買的銀行理財產(chǎn)品期限主要集中在1年以內(nèi)，其中1個月以內(nèi)的占19%，1-6個月的占50%，6個月-1年的占24%。而1-2年的僅占6%，2年以上的僅占1%。因此，為滿足大部分消費者的消費傾向，銀行應多投入期限為1-6個月的理財產(chǎn)品。

（三）其它相關(guān)因素的分析

被調(diào)查者在認購理財產(chǎn)品時，28%的人對宏觀形勢的關(guān)注度比較高，45%的人偶爾關(guān)注宏觀形勢，27%的人從不關(guān)注宏觀形勢。

被調(diào)查者中，52%的人傾向購買四大商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，17%的人傾向購買全國性股份制銀行的理財產(chǎn)品，12%的人傾向購買地方性商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，9%的人傾向購買外資銀行的理財產(chǎn)品，剩余10%的人傾向購買其他類銀行的理財產(chǎn)品。

關(guān)于購買理財產(chǎn)品的方式，3%的被調(diào)查者主要通過手機購買，22%的人通過網(wǎng)上銀行購買，占絕大多數(shù)的購買方式還是柜臺認購，高達75%。

被調(diào)查者了解銀行理財產(chǎn)品的渠道有廣到窄為：銀行營業(yè)廳宣傳，理財人員介紹，戶外廣告，報刊雜志，親朋好友介紹，手機廣告宣傳，電視廣告，其他。

三、北京地區(qū)銀行保本收益理財產(chǎn)品市場存在的問題及結(jié)論

（一）保本收益類理財產(chǎn)品相對其他品種理財產(chǎn)品所存在的問題

1、同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴重

保本收益類理財產(chǎn)品由于其保本的特征，需要較強的風險控制水平和較穩(wěn)定的收益水平。同時，客戶也會關(guān)注于該類產(chǎn)品的穩(wěn)定收益水平。但是，這也帶來了該類產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。

首先，為了保證收益的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行往往會側(cè)重于選擇風險性較小、收益性較穩(wěn)定的投資產(chǎn)品作為保本收益類理財產(chǎn)品的標的物。但這也帶來了理財產(chǎn)品標的物較為單一的現(xiàn)象。北京地區(qū)保本理財產(chǎn)品的標的多集中于債券、信貸資產(chǎn)、外匯匯率上，相比于其他類型的理財產(chǎn)品較為單一。

其次，根據(jù)本次調(diào)查的結(jié)果，保本理財產(chǎn)品的客戶群體更傾向于1年之內(nèi)的短期理財產(chǎn)品，對于期限大于1年的產(chǎn)品基本沒有購買欲望。這一方面導致了保本收益類理財產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的同質(zhì)化，另一方面也局限了商業(yè)銀行選擇更多標的物，商業(yè)銀行會更加傾向于期限較短的標的物，加劇同質(zhì)化現(xiàn)象。

最后，我國的保本類理財產(chǎn)品的客戶對四大商業(yè)銀行的認同度很高。而目前四大行的理財產(chǎn)品種類并不是很多，標的物、期限結(jié)構(gòu)等較一致。而客戶對于股份制銀行和外資銀行較為豐富的保本收益類理財產(chǎn)品認同度不高，也使得同質(zhì)化現(xiàn)象趨于嚴重。

2、存在營銷問題

商業(yè)銀行為了增加客戶對于本行理財產(chǎn)品的購買意愿，會在理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品設(shè)計上的固有缺陷和投資存在的市場、利率、匯率、操作、流動性等風險。這使得客戶對于保本收益類理財產(chǎn)品的認知出現(xiàn)偏差，風險增大，對風險與收益缺乏正確認識，增大保本收益類理財產(chǎn)品的營銷風險。

（二）對北京地區(qū)銀行保本收益理財產(chǎn)品市場的結(jié)論

1、客戶滿意度較低

從被調(diào)查者的滿意度來看，有79.5%的人認為保本收益類理財產(chǎn)品在收益、風險等方面一般，其次有9%的人認為很滿意，有7.25%的人次之，認為不太滿意，最后有4.25%的人感覺非常不滿意。認為很滿意的比重不到10%，而認為不太滿意和非常不滿意的人群多于調(diào)查總數(shù)的10%。

從客戶對于理財產(chǎn)品的預期收益看，16%的人對銀行理財產(chǎn)品能否獲得預期收益很有信心，8%的人沒有信心，71%的人半信半疑，還有5%的人不在乎。

這顯示出北京地區(qū)客戶對于保本收益類理財產(chǎn)品的收益狀況較為不滿，而對于銀行承諾的預期收益，僅有不到兩成的被調(diào)查者表示很有信心，七成的被調(diào)查者半信半疑，反映出客戶對于保本收益類理財產(chǎn)品的總體滿意度較不甚理想。

2、短期與中等風險產(chǎn)品更受青睞

根據(jù)本次調(diào)查，被調(diào)查者愿意購買的銀行理財產(chǎn)品期限主要集中在1年以內(nèi)，其中1個月以內(nèi)的占19%，1-6個月的占50%，6個月-1年的占24%。而1-2年的僅占6%，2年以上的僅占1%。大部分客戶傾向于期限為1-6個月的理財產(chǎn)品。

另外，被調(diào)查者在投資中對于風險的偏好，有23%的人偏好低風險保值增值，22%的人偏好高風險高收益，但是占據(jù)大多數(shù)的還是中等風險中等收益，比例為55%。一半的被調(diào)查者的預期收益率為3-5%左右。同時，被調(diào)查者對不同特征的理財產(chǎn)品的傾向程度最高的是信用風險小。由此可見，客戶很關(guān)心產(chǎn)品本身的風險狀況，但是超過一半的被調(diào)查者傾向于中等風險中等收益的保本收益類理財產(chǎn)品。收益較低的產(chǎn)品和高風險的保本收益類理財產(chǎn)品相對不受歡迎。

3、傳統(tǒng)營銷方式仍占主要地位

從調(diào)查數(shù)據(jù)中可知，傳統(tǒng)的宣傳方式（如營業(yè)廳宣傳，理財人員介紹）對于客戶的影響依然處于重要的地位，基于新媒體的方式影響較小。另外，傳統(tǒng)的柜臺認購方式是保本收益類理財產(chǎn)品銷售的主要渠道，顯示出該客戶群體對于柜臺認購的習慣性，但這也與銀行關(guān)于其他方式的宣傳力度不夠、操作較為繁瑣有關(guān)。

4、客戶群體的理財知識欠佳

從對于標的物的關(guān)注情況、宏觀經(jīng)濟的關(guān)注度、購買傾向三項數(shù)據(jù)中可以分析出，客戶群體的理財知識總體欠佳，雖然對風險關(guān)注度很高，但是對于能夠很大程度上影響理財產(chǎn)品風險的標的物，有將近一半的客戶對其不關(guān)注。此外，很關(guān)注經(jīng)濟形勢的被調(diào)查者也不足三成，絕大多數(shù)客戶對于防范系統(tǒng)性風險的意識淡漠。而對于理財產(chǎn)品的選擇上，超過一半的被調(diào)查者傾向于四大行發(fā)行的保本收益理財產(chǎn)品，這之中有客戶認為四大行信用等級相對較高的原因，但也顯示出被調(diào)查者在選擇理財產(chǎn)品時缺少詳細的比對，選擇的從眾性和隨意性較大。

四、對個人投資者及商業(yè)銀行的建議

（一）對個人投資者的建議

1、在投資過程中保持清醒頭腦，理智決策

相比于風險較高的股票、期貨投資以及較為普遍的基金、保險理財方式，保本收益類銀行理財產(chǎn)品越來越受客戶青睞，但是這并不代表消費者在選擇理財產(chǎn)品時就可以忽視產(chǎn)品背后的風險。在選擇理財產(chǎn)品時，消費者仍然要關(guān)注相關(guān)信息，綜合對比考量不同商業(yè)銀行或是同一商業(yè)銀行中不同種類的理財產(chǎn)品，在理性分析的基礎(chǔ)之上做出決策，降低本金受損或者是收益率降低的風險。

2、充實自我理財知識和技能，嘗試多樣化投資

消費者要在日常中注重理財知識的學習，避免盲目投資帶來不必要的損失。同時，在理財知識學習的基礎(chǔ)之上，嘗試多樣化組合投資，將理財?shù)氖找嫘院惋L險性進行合理控制，在較好的風控水平上獲得較大收益。

（二）對商業(yè)銀行的建議

1、加強市場調(diào)研，培養(yǎng)專業(yè)理財人員

高素質(zhì)、專業(yè)性強的理財人員是商業(yè)銀行開發(fā)理財產(chǎn)品、提高風險控制水平、及時發(fā)掘市場需求的保障，制定系統(tǒng)的理財人員培訓計劃是很有必要的。首先，可以精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，并在招聘新員工時注重相關(guān)的素質(zhì)和專業(yè)性。其次，加強與證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓機制，培養(yǎng)出一批專業(yè)性強、跨專業(yè)素養(yǎng)高的理財人員。

2、加強理財產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)

目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正滿足客戶需求的理財產(chǎn)品不多。因此，銀行要充分考慮目標客戶對金融產(chǎn)品的實際需求，分析業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，確定市場需求規(guī)模和市場定位，主動求變，通過增加產(chǎn)品差異性，針對不同的細分市場開展業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行可以實行的差異化途徑包括以下幾種：一是產(chǎn)品設(shè)計基礎(chǔ)資產(chǎn)的差異化，在政策允許的情況下，將基礎(chǔ)資產(chǎn)由原來的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等，利用目前境外代客理財?shù)恼叻艑捚鯔C將資產(chǎn)組合的基礎(chǔ)資產(chǎn)延伸到境外股票和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等等；二是期限多樣化，合理配比收益率，實現(xiàn)多樣化的流動性選擇基礎(chǔ)上的期限收益最佳搭配；三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合，引入外幣理財產(chǎn)品，實現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動。在不同的風險水平上打破固定收益的管理，實現(xiàn)收益浮動化和產(chǎn)品系列化。

3、跟蹤客戶的投資動向，提出合理化建議

商業(yè)銀行應建立以客戶利益為中心的企業(yè)文化，以非制度化的方式潛移默化地影響每位員工的行為，最終使得在實現(xiàn)客戶利益最大化的同時實現(xiàn)商業(yè)銀行自身經(jīng)營目標的實現(xiàn)。同時，還應實行分層化服務(wù)，按照資產(chǎn)總額、偏好和生命周期等變量對客戶進行細分的同時也應該對理財經(jīng)理進行分層，不同層次的客戶指定不同級別的理財經(jīng)理提供服務(wù)，實現(xiàn)以不同客戶需求為導向的多樣化個性化服務(wù)。

參考文獻：

[1]李建軍，[美]Sara Hsu. 中國影子金融體系研究報告[M].知識產(chǎn)權(quán)出版社，2012