個人融資的方法精選(九篇)

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第1篇：個人融資的方法范文

融資買入是對股票進(jìn)行買賣操作的一種方法，簡單來說，就是用借錢的辦法買入股票。當(dāng)投資方需要買入某個股票時，由于資金不足，不能完成股票交易時，可以通過融資的辦法實現(xiàn)。

融資買入額很高，理論上說，融資買入者看好其買入標(biāo)的的后市，至于買入標(biāo)的是否如融資買入者的預(yù)期上漲，并不是絕對的，因為影響標(biāo)的價格的因素很多，而目前融資絕對比例還是很低的。

融資買入額是融資融券交易中的，融資買入標(biāo)的股票的金額。根據(jù)你個人的資產(chǎn)情況，證券公司會給你一個能融資買入的最大金額標(biāo)準(zhǔn)。你額度越高，可融入的資金就越多。

融資買入額是融資融券交易中需要了解的，就是融資買入標(biāo)的股票的金額。根據(jù)你個人的資產(chǎn)情況，公司會給你一個能融資買入的最大金額標(biāo)準(zhǔn)。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

第2篇：個人融資的方法范文

關(guān)鍵詞：典雅茶會館；融資；創(chuàng)新

中圖分類號：F740 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0339-02

一、前言

1.研究目的和意義

典雅茶會館是本人擬創(chuàng)建的微型企業(yè)，在融資方面存在以下問題：首先是難以從銀行取得大額度貸；其次是民間融資機構(gòu)借貸成本高。典雅茶會館的融資問題，亟待解決。

本文研究的目的是：突破傳統(tǒng)融資渠道，探討采用互助擔(dān)保融資模式和會員年卡融資模式相結(jié)合的方法解決典雅茶會館的融資難題。

其研究的意義是：典雅茶會館的融資創(chuàng)新方法可解決其融資問題，也為其他小微企業(yè)的融資方法提供參考和借鑒。

1.1 國內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀文獻(xiàn)綜述

為了探討解決微型企業(yè)融資難的問題，進(jìn)行了相關(guān)文獻(xiàn)的搜集，在對文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀整理的基礎(chǔ)上，歸納了國內(nèi)外研究人員的觀點，綜述如下。

1.2 國外相關(guān)研究現(xiàn)狀文獻(xiàn)綜述

國外學(xué)者關(guān)于小微企業(yè)融資問題的相關(guān)論述如下：

Myerss（2010）指出，在現(xiàn)代社會，不同的新聞媒體機構(gòu)之間的競爭越來越殘酷和激烈，為了吸引更多的觀眾和讀者，達(dá)到凝聚人氣的目的，各大新聞媒體機構(gòu)紛紛采取了積極主動的態(tài)度。

RichardL.Smith（2011）指出，融資有資產(chǎn)抵押貸款、天使投資等25種企業(yè)融資來源，這僅僅是所有融資來源的一小部分。不同的融資來源以不同方式保護(hù)投資的價值。

國外學(xué)者認(rèn)為，融資有資產(chǎn)抵押貸款、天使投資等25種企業(yè)融資來源并且美國商業(yè)性金融體系相當(dāng)發(fā)達(dá)，但因中小企業(yè)普遍存在規(guī)模小、信用不足、經(jīng)營環(huán)境差等原因，中小企業(yè)并不是商業(yè)性金融機構(gòu)所青睞的放款對象。只有那些發(fā)展穩(wěn)定、產(chǎn)品具有市場、信用條件良好的中小企業(yè)才能取得商業(yè)銀行的貸款。

1.3 國內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀文獻(xiàn)綜述

我國學(xué)者關(guān)于小微企業(yè)融資難問題的相關(guān)論述如下：

文世堯，李成青，謝潔華（2011）認(rèn)為，截至2010年末，中國工商銀行廣東省分行對產(chǎn)業(yè)集群的小企業(yè)貸款品種共23個，給予產(chǎn)業(yè)集群的小企業(yè)貸款余額工46億元，占中國工商銀行廣東省分行全部小企業(yè)貸款余額（580.8億元）的7.92%，其中擔(dān)保方式多疑保證（聯(lián)保、核心企業(yè)或市場管理方擔(dān)保）、小部分帝業(yè)為主，信用方式的貸款為零。

覃君軍（2013）指出，會員營銷的目的是促進(jìn)長期重購進(jìn)而提升銷量，一方面要挖掘終身價值，另一方面則要依靠對大數(shù)據(jù)的分析來為會員提供符合期待的體驗。

2.典雅茶會館及其融資問題

2.1 典雅茶會館概況

典雅茶會館是一個在繼承茶文化的基礎(chǔ)上，優(yōu)化飲茶之后的空閑時間以老年人為主體，休閑與養(yǎng)生為主題的休閑會館。典雅茶會館設(shè)有藝雅俱樂部。俱樂部設(shè)置多個學(xué)習(xí)場所及書吧，并定時開放學(xué)習(xí)和觀賞兩種模式的講座，聘請高素質(zhì)的老師，進(jìn)行藝術(shù)指導(dǎo)。典雅茶會館裝修風(fēng)格以古典的紅木家具為主，以古色古香的古典主義為基調(diào)，讓消費者能夠找到藝術(shù)的氣息，更加放松的融入到藝術(shù)環(huán)境當(dāng)中。在餐飲方面，典雅茶會館還可以根據(jù)不同的社會群體制定不同的健康茶點搭配食譜，合理的膳食均衡讓消費者輕松享受健康。

2.2典雅茶會館融資存在的問題

從典雅茶會館的融資現(xiàn)狀看，顯然資金量不夠，不能滿足其營運需求。典雅茶會館融資存在的問題主要有以下兩點。1）難以從銀行取得大額度貸款。典雅茶會館是一個微型企業(yè)，企業(yè)規(guī)模偏小，業(yè)績不穩(wěn)定。不利于典雅茶會館通過向銀行抵押貸款的形式來融資。2）民間融資成本高。民間借貸的利率價格整體水平高，年利率一般處在20%-25%左右。典雅茶會館由于借貸期限較短、風(fēng)險較大，利率水平相對較高一些，利率一般在15%-30%不等。由此可見，民間融資成本太高，典雅茶會館難以承受。

3.典雅茶會館融資問題的原因分析

3.1 銀行資本利益化

原因有兩點：1）銀行是具商業(yè)性，作為盈利機構(gòu)，追求利益最大化?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行的資本充足率不得低于8%?！蹦敲淳陀?2%的負(fù)債。銀行之所以更傾向于大企業(yè)而不是小微企業(yè)發(fā)放貸款，是因為銀行給大企業(yè)發(fā)放貸款獲得利益更大更高更有保障。2）銀行不愿意承擔(dān)過大的風(fēng)險。中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較高，企業(yè)壽命沒有保證，據(jù)調(diào)查我國五年內(nèi)中小企業(yè)的淘汰率為70%，只有大約30%具有成長潛力，導(dǎo)致獲得銀行貸款較難。

3.2 典雅茶會館被迫走向民間借貸

典雅茶會館無法從銀行得到發(fā)展所必須的資金，被迫選擇民間融資。

雖然民間融資容易湊得資金，但是民間融資最大的弊端就是融資成本高。假設(shè)，典雅茶會館向民間融資機構(gòu)短期借款50萬元，利率為30%。一年后典雅茶會館還款的本利息為65萬元，增加T15萬元的債務(wù)。但是由于銀行貸款額度小，又不得不選擇高成本的民間融資。

4.典雅茶會館融資創(chuàng)新探討

4.1 典雅茶會館融資創(chuàng)新基本思路

典雅茶會館融資創(chuàng)新基本思路是：典雅茶會館通過互助擔(dān)保融資模式，獲得所需資金70%的融資，以及通過會員年卡融資模式取得所需資金30%的融資。

4.2 典雅茶會館融資創(chuàng)新步驟

（1）互助擔(dān)保融資模式的融資創(chuàng)新步驟

1）組成互助擔(dān)保融資小組。典雅茶會館和若干個有融資需求的小微企業(yè)組成一個互助擔(dān)保小組是互助擔(dān)保融資的前提條件。

2）籌備互助擔(dān)保融資基金。小組成員企業(yè)通過繳納一定的擔(dān)保金，作為銀行貸款保證金，取得融資。

3）貸款融資。典雅茶會館融資需求在50萬元左右，所以成功向協(xié)作銀行申請到接近35萬元的貸款，獲得企業(yè)發(fā)展所需資金是互助擔(dān)保融資模式的核心目標(biāo)。典雅茶會館作為互助擔(dān)保融資小組成員，在融資時，向協(xié)作銀行申請貸款融資。從根本上解決了典雅茶會館的融資需求。

（2）會員年卡模式的融資創(chuàng)新步驟

1）制定會員年卡消費模式

推廣并辦理會員年卡

3）會員年卡融資

4.3 典雅茶會館融資創(chuàng)新實例

4.3.1 互助擔(dān)保融資模式的創(chuàng)新實例

（1）組成互助擔(dān)保融資小組。典雅茶會館在廣州市區(qū)內(nèi)選擇本地的廣州農(nóng)商銀行作為協(xié)作銀行，并向廣州農(nóng)商銀行營業(yè)廳提出申請。典雅茶會館也在商業(yè)區(qū)自行發(fā)出公告，尋求有融資需求的小微企業(yè)自行加入小組。同時典雅茶會館去拜訪規(guī)模相當(dāng)?shù)男∥⑵髽I(yè)商談融資，以互惠互利的目的，找到有融資困難的企業(yè)加入互助擔(dān)保融資小組。

最后確定互助擔(dān)保小組成員企業(yè)共15家，這些成員企業(yè)都是產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)信譽良好、無不良信用記錄，具有良好的還款意愿及還款能力的企業(yè)。

（2）籌備互助擔(dān)保融資基金，建立互助擔(dān)保融資存款賬戶。典雅茶會館與其他14家小微企業(yè)組成互助擔(dān)保小組后，基金管理委員會規(guī)定典雅茶會館和其他成員企業(yè)繳納的基金不得低于3萬元。并于15個工作日內(nèi)存入互助擔(dān)保融資賬戶中。

由于每家小微企業(yè)繳納的基金數(shù)額不同，假定平均每家小微企業(yè)繳納基金數(shù)額為5萬元，則互助擔(dān)保融資存款賬戶將擁有75萬元作為貸款擔(dān)保資金，其中有7.5萬作為保證金存入合作的廣州農(nóng)商銀行。該行將凍結(jié)該互助擔(dān)保融資存款賬戶，賬戶內(nèi)資金只作為典雅茶會館以及其他成員企業(yè)貸款用途。

（3）貸款融資。典雅茶會館繳納5萬元的基金。根據(jù)最大額度融資公式：

貸款最高額度=7×5×（1-0.1）=31.5萬元

即在互助擔(dān)保融資下典雅茶會館僅需向互助擔(dān)保融資小組繳納5萬元基金，就能向農(nóng)商銀行申請到31.5萬元的貸款。

互助擔(dān)保融資模式讓典雅茶會館和其他小微企業(yè)，增加銀行貸款額度，減少融資成本，實現(xiàn)抱團(tuán)取暖，共同發(fā)展，共同抵御風(fēng)險。有效緩解了典雅茶會館融資難的問題。

4.3.2 會員年卡模式的融資創(chuàng)新實例

會員年卡融資模式，可緩解典雅茶會館融資壓力的問題，下面通過具體實例進(jìn)行論述。

在創(chuàng)業(yè)初期，典雅茶會館主要通過報紙和宣傳單來推廣會員年卡的會員專享優(yōu)惠，征集會員。通過預(yù)收會員年卡費用，取得融資。

（1）制定會員年卡消費模式。典雅茶會館通過對所有潛在客戶的具體情況分析，結(jié)合典雅茶會館早茶以及藝雅俱樂部的經(jīng)營項目，制定出合理的會員年卡方案。典雅茶會館的會員年卡分為：個人年卡、情侶年卡、家庭年卡和老人優(yōu)惠年卡這四種會員年卡。這四種年卡分別享受如下優(yōu)惠：老人年卡全年享受餐飲8折優(yōu)惠以及1個月的老年專屬藝雅俱樂部會員資格；個人會員年卡全年享受餐飲9.5折優(yōu)惠以及1個月的個人藝雅俱樂部會員資格；情侶會員年卡全年享受餐飲9折優(yōu)惠以及2個月的雙人藝雅俱樂部會員資格；家庭會員年卡全年享受餐飲8.5折優(yōu)惠以及2個月的三人藝雅俱樂部會員資格。

推廣并辦理會員年卡。典雅茶會館通過店外和店內(nèi)兩種不同方式的推廣方式來吸收會員。

典雅茶會館的店面宣傳：1）在典雅茶會館店內(nèi)外制作宣傳物做活動告知；2）在典雅茶會館每一個消費臺上擺放好會員年卡宣傳卡；3）在顧客點單時，服務(wù)員來推銷會員年卡推出辦理年卡。當(dāng)場消費五折，并送本店飲品兩份的優(yōu)惠政策。

典雅茶會館的網(wǎng)絡(luò)宣傳：1）建立典雅茶會館的網(wǎng)站，并在本網(wǎng)站上宣傳會員政策；2）郵件群發(fā)，典雅茶會館召集店內(nèi)員工以及周圍的親戚朋友，通過郵件群發(fā)宣傳會員年卡；3）短信群發(fā)，典雅茶會館可以通過市場調(diào)查問卷，短信群發(fā)被調(diào)查者，來告知典雅茶會館的會員年卡。

典雅茶會館的媒體宣傳：1）紙質(zhì)媒體制作宣傳單以及報紙；2）其他媒體宣傳，通過異業(yè)合作宣傳和活動宣傳。媒體宣傳來宣揚企業(yè)文化，提高典雅茶會館的知名度，征集會員。

典雅茶會館的宣傳，吸引了許多消費者辦理會員卡。典雅茶會館通過收集會員的個人信息資料和照片，來給每個會員辦理會員卡。所有辦理典雅茶會館會員年卡的會員，在辦理時，贈送精美禮品一份。特別是在店內(nèi)消費時辦理的會員，除了贈送禮品之外還享受當(dāng)場消費五折優(yōu)惠。

會員年卡融資。

經(jīng)過會員年卡的多種推廣方式，假設(shè)典雅茶會館每月平均可辦理40張年卡，其中6張個人年卡，6張情侶年卡，10張家庭年卡，8張老年優(yōu)惠年卡。則典雅茶會館每月僅年卡的營業(yè)收入為：

6×480+6×880+10×1088+8×450=22640（元）

半年僅年卡的營業(yè)收入為：

22640×6=135840（元）

通過會員年卡融資模式，典雅茶會館通過經(jīng)營可以在半年內(nèi)，籌得約13.6萬的資金。會員年卡模式給典雅茶會館提供新的銷售渠道，既可以在拓展客流量的同時，又可以在短期內(nèi)增加營業(yè)收入，快速取得資金。

互助擔(dān)保融資小組模式，短期內(nèi)可解決典雅茶會館銀行貸款難的問題，成功貸到所需資金，典雅茶會館能在計劃的時間內(nèi)開始正常營業(yè)。續(xù)費年卡融資模式，讓典雅茶會館通過多種營銷模式，增加營業(yè)收入來獲取所需資金，在無需貸款的情況下獲得融資。這兩種融資模式都可使典雅茶會館降低融資成本，保證企業(yè)所需的正常營運資金，成功解決其融資難題。

二、結(jié)束語

第3篇：個人融資的方法范文

目前，融資租賃在我國有著極好的發(fā)展環(huán)境，我國融資租賃業(yè)發(fā)展相當(dāng)迅速，截止2013年底融資租賃合同額已過萬億元大關(guān)，成為僅次于美國的全球第二大融資租賃市場。有些大型二手設(shè)備仍具有相當(dāng)昂貴的價值，二手設(shè)備流通同樣有著極為強烈的融資需求，融資租賃作為主要的融資手段之一，有可應(yīng)用的充分空間。但在融資租賃標(biāo)的物中，二手設(shè)備融資租賃份額還是比較低，同時，鮮有關(guān)于二手設(shè)備的融資租賃交易的支持政策。如何利用好融資租賃的優(yōu)勢，充分調(diào)動二手設(shè)備的利用，從政策方面應(yīng)予以必要的支持，這也符合國家對融資租賃行業(yè)的發(fā)展的政策。本文從稅務(wù)政策入手，就二手設(shè)備流通涉及流轉(zhuǎn)稅的問題，從增值稅角度，來分析研究其對二手設(shè)備融資租賃的影響，以期對二手設(shè)備融資租賃作出一定的貢獻(xiàn)。

二、融資租賃業(yè)務(wù)中二手設(shè)備的稅務(wù)政策

當(dāng)下，我國融資租賃業(yè)務(wù)中關(guān)于二手設(shè)備的稅務(wù)政策依據(jù)，主要依據(jù)增值稅中對舊貨，或使用過的固定資產(chǎn)的規(guī)定。

（一）增值稅對融資租賃的影響

而從發(fā)展軌跡來看，2009年國家進(jìn)行增值稅改革，允許固定資產(chǎn)進(jìn)行抵扣，但融資租賃業(yè)務(wù)，還是營業(yè)稅征稅范圍，租賃公司采購貨物不允許抵扣。自2012年以來逐漸推行的營業(yè)稅改征增值稅政策，其中將有形動產(chǎn)租賃納入營改增范疇，自此，除不動產(chǎn)外，融資租賃采購可以抵扣進(jìn)項稅額，同時，融資租賃就收取的租金繳納增值稅。

由于售后回租業(yè)務(wù)屬于融資租賃業(yè)務(wù)的一種主要形式，營改增后，售后回租業(yè)務(wù)本金和利息部分統(tǒng)一繳納增值稅，由于售后回租業(yè)務(wù)承租人出售環(huán)節(jié)不繳增值稅，因此，租賃企業(yè)無法獲得進(jìn)項發(fā)票而使業(yè)務(wù)受到影響，但隨之在財稅[2013]106號，重新規(guī)定了本金部分可憑票扣除的問題，解決了售后回租增值稅的環(huán)節(jié)問題。歸納起來，營改增后，有形動產(chǎn)融資租賃業(yè)務(wù)租賃企業(yè)采購設(shè)備按規(guī)定抵扣進(jìn)項稅，按要求繳納增值稅。

（二）融資租賃業(yè)務(wù)增值稅稅務(wù)缺陷

1.二手設(shè)備進(jìn)項稅無法抵扣

營改增后，有形動產(chǎn)融資租賃業(yè)務(wù)的開展前提，必須是可取得進(jìn)項發(fā)票。然而，增值稅在融資租賃業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，才正式從2012年開始，以下幾種情況，卻無法取得17%增值稅進(jìn)項稅票。

（1）二手設(shè)備從個人手里取得

如果融資租賃企業(yè)從個人手中取得設(shè)備，按照規(guī)定，個人不能代開17%稅率的增值稅專用發(fā)票，那么租賃企業(yè)就無法取得可抵扣的進(jìn)項稅。此時，開展融資租賃業(yè)務(wù)，務(wù)必給企業(yè)造成極大的稅負(fù)負(fù)擔(dān)，甚至虧損，因此，租賃企業(yè)對二手設(shè)備從個人手中直接采購不會有積極性。

（2）售后回租個人承租人無法開具發(fā)票

如果個人采用售后回租業(yè)務(wù)，按照財稅2013[106]號規(guī)定，個人必須開給租賃企業(yè)發(fā)票，否則租賃企業(yè)無法取得抵扣憑證，將無法就本金部分抵稅。但國家稅務(wù)總局公告2010年第13號，就承租人售后回租業(yè)務(wù)不繳納增值稅和營業(yè)稅已做過明確規(guī)定，但現(xiàn)在稅法沒有就售后回租代開發(fā)票不交稅的明確指示，國內(nèi)大部地區(qū)無法開具出發(fā)票，因此，個人與租賃企業(yè)開展售后回租也無法展開。

（3）小規(guī)模納稅人無法開具出17%的稅率

小規(guī)模納稅人和個人在一定程度上，此類問題比較相似。如果有二手設(shè)備，則無法開出17%的增值稅專用發(fā)票，而營改增后有形動產(chǎn)租賃的17%稅率，與進(jìn)項稅率有著較大的稅率差，顯然，對于租賃企業(yè)而言，從小規(guī)模納稅人采購的二手設(shè)備，業(yè)務(wù)風(fēng)險較大。

（4）一般納稅人銷售自己使用過的固定資產(chǎn)

如果二手設(shè)備原是一般納稅人2009年增值稅改革前購入，按規(guī)定未抵扣過增值稅，按財稅2014[57]號文，其只能開具3%征收率的增值稅普通發(fā)票;如果二手設(shè)備是2009年后，2012年之前購進(jìn)的設(shè)備，是用于非增值稅項目，則現(xiàn)在也無法就二手設(shè)備開展融資租賃。

所以，營改增后，只詳細(xì)規(guī)定了業(yè)務(wù)的銷項稅問題，但對于租賃企業(yè)采購租賃物的進(jìn)項稅問題，考慮并不完善。

2.融資租賃業(yè)務(wù)中二手設(shè)備業(yè)務(wù)的稅務(wù)優(yōu)惠

對于進(jìn)入二次流通的固定資產(chǎn)，即二手設(shè)備，稅法明確規(guī)定，銷售自己使用過、購于2009年之前，或用于非增值稅應(yīng)稅項目的固定資產(chǎn)，依財稅2014[57]號文規(guī)定，按3%減按2%交稅，是給予的一定的稅收優(yōu)惠。而對于融資租賃資產(chǎn)再二次流通，并沒有明確規(guī)定，是否依照固定資產(chǎn)的規(guī)定處理，存在以下問題。

（1）“自己使用過”規(guī)定有限制

融資租賃資產(chǎn)存在所有權(quán)和使用權(quán)分離的現(xiàn)象。承租人作為使用方，對融資租賃資產(chǎn)使用和按規(guī)定計提折舊。出租人在合同結(jié)束后，將所有權(quán)轉(zhuǎn)移于承租人，而結(jié)束融資租賃合同。但如果承租人違約，出租人則將設(shè)備收回，將變成己方的存貨，接著，如果再將此設(shè)備出售，則有稅務(wù)限制。

由于稅法規(guī)定，一般納稅人將自己使用過，且用于非增值稅稅應(yīng)稅項目，不能抵扣增值稅進(jìn)項稅額且未抵扣的，可按3%征收率減按2%征收。其中明確指出，“所稱已使用過的固定資產(chǎn)，是指納稅人根據(jù)財務(wù)會計制度已經(jīng)計提折舊的固定資產(chǎn)?！憋@然，對于融資租賃企業(yè)來說，是一種不妥。

另外，如果租賃企業(yè)將違約設(shè)備重新簽訂融資租賃合同，再進(jìn)行融資租賃，此時，按原營業(yè)稅政策執(zhí)行，與現(xiàn)行稅法不符;如按現(xiàn)行稅法交納增值稅，則進(jìn)項稅沒有抵扣，勢必會帶來業(yè)務(wù)的極大虧損。

（2）固定資產(chǎn)定性

融資租賃資產(chǎn)根據(jù)融資租賃的定義，在合同執(zhí)行完之前，是一項融資租賃資產(chǎn)，與傳統(tǒng)固定資產(chǎn)的形式不完全相同，更多地與存貨有一定的相似度。所以，營改增之前的融資租賃的違約資產(chǎn)，再銷售是否享受同固定資產(chǎn)的優(yōu)惠存在問題。

從稅法精神來說，對于按規(guī)定沒有抵扣的固定資產(chǎn)，本應(yīng)公平享受一致的稅收優(yōu)惠。但稅法對二手設(shè)備的各種定性，使其操作起來存在較大風(fēng)險。

（3）舊貨的定性

銷售舊貨，在已作廢的財稅[2002]29號文中指出“包括舊貨經(jīng)營單位銷售舊貨和納稅人銷售自己使用過的應(yīng)稅固定資產(chǎn)”，在其后關(guān)于舊貨銷售的優(yōu)惠政策文件中，不見此項描述，但有部分意見，將銷售舊貨就限定于舊貨經(jīng)營單位范圍內(nèi)。然而，對于違約收回的融資租賃資產(chǎn)，如果依從納稅人未使用過的固定資產(chǎn)，則無法享受稅收優(yōu)惠;如果依從舊貨定性，則有一定的困惑。

三、完善二手設(shè)備在融資租賃業(yè)務(wù)中的政策建議

營改增后，融資租賃業(yè)務(wù)繳納增值稅，并對實際稅負(fù)超過3%部分實行即征即退，可以說對融資租賃業(yè)務(wù)帶來極大的利好。但二手設(shè)備大多形成于營改增之前，國內(nèi)眾多小微企業(yè)、小規(guī)模納稅人、個人是二手設(shè)備交易的主流人群，這些設(shè)備進(jìn)入融資租賃行業(yè)存在上述諸多問題的限制，解決上述問題，主要是要解決增值稅進(jìn)項、銷項的稅負(fù)公平的問題?？梢姂{票抵扣存在執(zhí)行上的嚴(yán)重缺陷。

（一）變進(jìn)項抵扣為差額征收

由于融資租賃業(yè)務(wù)增值稅流轉(zhuǎn)鏈條是，采購―租賃（銷售），不考慮價外費用，應(yīng)納增值稅是：（本金+利息）的銷項稅額-（本金）進(jìn)項稅額，其實質(zhì)是本金×（銷項稅率-進(jìn)項稅率）+利息×銷項稅率。可見，當(dāng)營改增后，進(jìn)項稅率與銷項稅率一致時，符合增值稅征稅原則，當(dāng)兩者不一致時，就產(chǎn)生了稅負(fù)不公平的現(xiàn)象。

當(dāng)下，有形動產(chǎn)融資租賃的借款利息、售后回租本金實行差額征收，可予銷售額中扣除，差額征收實行有著可實施的環(huán)境。因此，本金部分可依照售后回租業(yè)務(wù)的操作方法，融資租賃采購，取得的非適用稅率發(fā)票，諸如個人、小規(guī)模、適用簡易征收的而開具的發(fā)票，可憑票全額扣除銷售額，實行差額征收政策。此種方法，可解決融資租賃業(yè)務(wù)的稅負(fù)不公平現(xiàn)象。

（二）明確售后回租業(yè)務(wù)代開發(fā)票不征稅政策

由于代開免稅發(fā)票，稅務(wù)政策有明確規(guī)定的范圍。而售后回租業(yè)務(wù)承租人出售設(shè)備環(huán)節(jié)仍屬于稅法規(guī)定的不征增值稅和營業(yè)稅的業(yè)務(wù)。具體實施，個人向稅務(wù)局代開售后回租業(yè)務(wù)的銷售發(fā)票，可按零稅率開具，可解決稅收征管，也可解決發(fā)票取得問題。

第4篇：個人融資的方法范文

關(guān)鍵詞：P2P；商業(yè)銀行；對比分析

本文為吉林大學(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃資助項目：“P2P平臺與商業(yè)銀行融資的對比分析――兼論普惠金融風(fēng)險控制提升”（項目編號：2016B21102）；指導(dǎo)教師：吉林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院王倩

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年4月19日

一、融資額與利率

P2P融資是一種聚集小額資金用以借貸給有資金需求人群的商I模式，而商業(yè)銀行作為借貸雙方的中介，參考銀行信用，可以為社會提供不同數(shù)量、不同方式、期限長短不一的貸款。因此，P2P平臺的融資額和商業(yè)銀行的融資額有很大的差距。

由圖1可見，P2P成交額整體上呈上升趨勢，在發(fā)展上具有很大的潛力，此外，商業(yè)銀行貸款額與P2P平臺貸款額均波動幅度較大，然而有趣的是，兩者的波動方向相反，對于借款者來說，存在二者互為替代品的可能。P2P的累計待還金額和商業(yè)銀行貸款余額自2015至今均一直處于持續(xù)增長狀態(tài)，盡管P2P在規(guī)模上遠(yuǎn)不及商業(yè)銀行，但是P2P累計待還金額增長迅猛，遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行增長速率，圖2中還可看出，商業(yè)銀行對于小微企業(yè)在投資的額度上有所增加，但相對于銀行整體貸款額，其對小微企業(yè)的投資額占總貸款額比例自2015年至今變化不大，呈現(xiàn)略微上升趨勢。（圖1、圖2、表1，注：由于P2P平臺和商業(yè)銀行自身的性質(zhì)不同，指標(biāo)名稱和含義略有不同，由于數(shù)額巨大，以億元為單位，對比研究觀察的是整體趨勢，所以可以忽略指標(biāo)中不同的內(nèi)容，大體上，P2P平臺的成交額相當(dāng)于商業(yè)銀行貸款額，P2P平臺累計待還金額相當(dāng)于商業(yè)銀行貸款余額。）

總覽行業(yè)近一年半的變化，隨著成交額逐漸走高的趨勢，貸款余額總體呈現(xiàn)單邊快速增長的態(tài)勢，截至2016年8月底，貸款余額為6，301.95億元，創(chuàng)歷史新高，環(huán)比增長2.94%，相比上個月增長幅度較小，是2015年8月余額的1.28倍，該行業(yè)業(yè)務(wù)擴張的態(tài)勢迅猛，可見金融行業(yè)大部分的資金流向愈加傾向于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，預(yù)計未來還會出現(xiàn)較高增長。

二、融資對象

我國商業(yè)銀行作為提供間接融資的金融機構(gòu)，通過以吸收個人和企業(yè)存款，并向企業(yè)發(fā)放貸款而進(jìn)行間接融資，面對的對象主要為信用較好的大型企業(yè)，或?qū)τ蓢艺咧С窒碌钠髽I(yè)提供融資；P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺，籌集小額資金以滿足民間小額借貸行為，主要面對難以通過商業(yè)銀行進(jìn)行融資的中小型企業(yè)及個人對個人的融資借貸行為。而由于二者的融資對象不同，融資方式與所面臨的風(fēng)險也相應(yīng)有所區(qū)別。

商業(yè)銀行在選擇融資對象時，通過自身的審查和較為完整的信用體系，嚴(yán)格考察企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債和流動能力，大部分企業(yè)無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，尤其是小微企業(yè)，這使得商業(yè)銀行融資風(fēng)險相對較低，而無法達(dá)到商業(yè)銀行門檻的轉(zhuǎn)而通過P2P平臺進(jìn)行融資，基于此和P2P融資平臺本身的門檻和性質(zhì)，使得融資的風(fēng)險高于商業(yè)銀行，且通過網(wǎng)絡(luò)平臺的融資手段很難進(jìn)行有效的監(jiān)管。同時，二者融資對象的不同對于整個金融市場的作用也不盡相同，從某種角度上可以恰好實現(xiàn)互補。

三、風(fēng)險控制

無論何種融資方式均會存在不可避免的風(fēng)險，因此對風(fēng)險的控制顯得至關(guān)重要。

（一）流動性風(fēng)險。對于商業(yè)銀行來說，流動性風(fēng)險是不可避免而且難以估計的，借貸雙方供求不均、銀行內(nèi)部運行不當(dāng)?shù)染鶗?dǎo)致流動性風(fēng)險。商業(yè)銀行通過制定流動性風(fēng)險指標(biāo)，合理調(diào)整備用資金，提高高額貸款標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行控制；P2P借貸平臺流動性風(fēng)險主要存在于借方資金流動性問題，對其控制也只能于自主調(diào)查審核階段篩選出流動性較強的借方進(jìn)行融資。

（二）信用風(fēng)險。商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的控制極為重視，因為一旦風(fēng)險發(fā)生，則全部后果由銀行本身承擔(dān)，對信用風(fēng)險的控制主要體現(xiàn)于信用審核階段，提高信用評級標(biāo)準(zhǔn)，減少不良貸款；P2P借貸信用風(fēng)險控制原理也如此，只是審核方并不是融資平臺，而是第三方信貸平臺或是自主調(diào)查審核。

（三）操作風(fēng)險。損失產(chǎn)生于審核系統(tǒng)的不完善或某些人為行為，商業(yè)銀行對此可以將風(fēng)險帶來的未來可預(yù)計的損失量化為當(dāng)期成本，調(diào)整當(dāng)期盈利，彌補可能產(chǎn)生的風(fēng)險；P2P則可以加強擔(dān)保方面以及事前調(diào)查審核。

還有一些其他風(fēng)險如商業(yè)銀行市場風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、P2P運營風(fēng)險、政策風(fēng)險等，對于商業(yè)銀行融資和P2P融資來說，因為融資過程中存在的風(fēng)險不同，對風(fēng)險的控制也大不相同。

綜上可以看出，對于商業(yè)銀行，融資過程中的大部分風(fēng)險留給了銀行本身，風(fēng)險的控制也主要體現(xiàn)于銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，而P2P融資平臺本身存在的風(fēng)險很少，大部分被轉(zhuǎn)移到借貸雙方或者第三方信貸平臺。而風(fēng)險的產(chǎn)生歸根結(jié)底是信息不對稱的存在以及不可避免的突況。因此，對風(fēng)險的控制方面，無論是商業(yè)銀行還是P2P借貸平臺，對信用審核及監(jiān)管都顯得極為重要。而商業(yè)銀行由于產(chǎn)生較早，系統(tǒng)趨于完善，雖然無法保證完全沒有問題，但審核監(jiān)管有效程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)強于P2P；然而另一方面商業(yè)銀行融資金額遠(yuǎn)高于P2P，一旦出現(xiàn)問題，損失也遠(yuǎn)高于P2P，因此對比商業(yè)銀行與P2P風(fēng)險控制還需綜合起來衡量。除信用審核和監(jiān)管方面需加強，將風(fēng)險產(chǎn)生的損失計入收益中也是對風(fēng)險控制的一種方法，其思路均是秉持著如何將損失降到最低的原則。總的來說，風(fēng)險控制主要是由風(fēng)險回避、減小損失、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險保留四個基本方法來進(jìn)行控制，還可以采取SWOT分析方法，通過對優(yōu)勢劣勢、機會威脅的分析，發(fā)現(xiàn)存在的問題，找出解決辦法，并明確未來發(fā)展方向。

四、審批流程

（一）P2P平臺的審批流程。（1）借款人提交申請，提供身份證原件、車房相關(guān)憑證（包括房產(chǎn)證、購房貸款合同、產(chǎn)權(quán)調(diào)查證明等；如果沒有車房可不提供）、最近超過6個月的發(fā)薪銀行流水、工作證明、個人征信授權(quán)委托書等材料；（2）內(nèi)部審核：調(diào)查了行業(yè)中排名前20的運營較成熟的P2P平臺，其中7家平臺采取第三方合作機構(gòu)審核方式，13家采取公司內(nèi)部風(fēng)險控制團(tuán)隊審核方式，其中一家采取第三方機構(gòu)和自主審核相結(jié)合方式審核；（3）審核通過后放貸。

（二）商業(yè)銀行審批流程。（1）借款人提交申需提供身份證、戶口簿、婚姻狀況證明（已婚需提供配偶的有效身份證、戶口簿及結(jié)婚證）、收入證明，需要有抵押物才能貸款的，必須提供抵押物的權(quán)利證明；（2）層層審核：首先客戶經(jīng)理調(diào)查形成基礎(chǔ)報告，方式有網(wǎng)絡(luò)查找資料、實地走訪等；然后向上交給支行審查，在這里一般只對客戶經(jīng)理的調(diào)查報告與材料的表面及授信可行性進(jìn)行審查；接下來分行審查員審查，該步驟主要的目的是剔除支行與企業(yè)對授信項目的包裝，還原企業(yè)真實經(jīng)營情況，充分發(fā)現(xiàn)風(fēng)險；最后總行流程與分行類似；（3）審核通過后可放貸。

總體來說，在提供的資料上，審批的流程大致相同，主要的區(qū)別是：在P2P平臺方面，有些P2P公司的審核交給第三方審核機構(gòu)，有些公司內(nèi)部自建風(fēng)控機構(gòu)審核。雖然不能說銀行內(nèi)部審核就一定安全，但第三方審核會使P2P平臺產(chǎn)生更多成本。除此之外，大多數(shù)P2P平臺個人借貸資料沒有接入中國人民銀行征信體系中去，P2P作為新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式，自然人在P2P平臺上的逾期記錄不會更新到個人信用報告上，會使個人信用信息不全面不能真正反映一個人的信用情況。

通過對比分析，可以看出P2P作為單純信息中介的性質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)借貸是一個龐大的概念，P2P只是其中提供信息的一環(huán)，它與商業(yè)銀行不同，不是一個擁有成熟的、完整的提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。所以，有關(guān)P2P平臺的問題與矛盾，更多的是整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系不夠完善所造成的，而不單純是P2P平臺的責(zé)任。這里要厘清P2P平臺和P2P公司的區(qū)別，P2P平臺是一個提供借貸信息的信息中介，P2P公司指公司實體，與其他企業(yè)一樣是以營利為目的的組織機構(gòu)。很多新聞報道的大批問題P2P平臺，是其作為一個公司的概念時，沒有按照國家要求私自建立資金池等違反了四條紅線的規(guī)定，超越了P2P平臺本身作為信息中介的職能范圍，從而使經(jīng)營者獲得不合理的利益。除此之外，P2P平臺自身的存在是合理且必需的。

第5篇：個人融資的方法范文

關(guān)鍵詞：民營企業(yè)融資；自身對策；政府支持

一、民營企業(yè)融資誤區(qū)

(一)缺乏長期規(guī)劃，把融資看成“一錘子買賣”

多數(shù)民營企業(yè)都是在企業(yè)面臨資金困難時才想到去融資，不了解資本的本性。資本的本性是逐利，不是救急，更不是慈善。企業(yè)在正常經(jīng)營時就應(yīng)該考慮融資策略，和資金方建立廣泛聯(lián)系。

(二)急于融資，忽視企業(yè)自身發(fā)展

民營企業(yè)融資時只想到要錢，一些基本的工作也沒有及時去做。民營企業(yè)融資前，應(yīng)該先將企業(yè)梳理一遍，理清企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系、資產(chǎn)權(quán)屬關(guān)系、關(guān)聯(lián)企業(yè)間的關(guān)系，把企業(yè)及公司業(yè)務(wù)清晰地層示在投資者面前，讓投資者放心。有的民營企業(yè)在融資過程中，只顧企業(yè)擴張，沒有去塑造企業(yè)文化，最終導(dǎo)致企業(yè)規(guī)模做大了，但企業(yè)卻失去了原有的凝聚力，企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部或各部門之間缺乏共同的價值觀，沒有協(xié)同能力。還有很多民營企業(yè)通過融資不斷擴張，但企業(yè)管理卻越來越粗放、松散。隨著企業(yè)擴張，企業(yè)應(yīng)不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，使公司決策走上規(guī)范、科學(xué)的道路，通過規(guī)范化的決策和管理來規(guī)避企業(yè)擴張過程中的經(jīng)營風(fēng)險。以上種種，只能造成惡性循環(huán)，對企業(yè)下一次的融資帶來更多困難。

(三)沒有專業(yè)的融資顧問

民營企業(yè)都有很強的融資意愿，但真正理解融資的人很少，總希望打個電話投資人就把資金投入企業(yè)，把融資簡單化，不愿意花錢聘請專業(yè)的融資顧問。也有不少人認(rèn)為融資只需寫個商業(yè)計劃書，圖便宜隨便找個機構(gòu)或個人、甚至學(xué)生來寫，也不管他是否有融資的經(jīng)驗和融資的渠道，只要價格低就行。企業(yè)融資是非常專業(yè)的，融資顧問要有豐富的融資經(jīng)驗，廣泛的融資渠道，對資本市場和投資人要有充分的認(rèn)識和了解，要有很強的專業(yè)策劃能力，要考慮企業(yè)融資過程中遇到的各種問題及解決問題的方法。

二、民營企業(yè)加強融資的自身對策

(一)加強管理，提高自身的信譽與抗風(fēng)險能力

企業(yè)在做大做強的同時，一定要注重完善公司治理結(jié)構(gòu)，引進(jìn)科學(xué)的管理理念。否則，規(guī)模再大，也只能是曇花一現(xiàn)。同時企業(yè)的納稅情況、信貸記錄、合同履約率、遵守法律等情況都對企業(yè)的信譽造成影響，在平時的經(jīng)營中要注意保持良好的信譽記錄。民營企業(yè)由于自身底子薄，抗風(fēng)險能力較弱，這在民營企業(yè)融資過程中是一個突出的問題，企業(yè)應(yīng)從加強產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品升級，規(guī)范財務(wù)與綜合管理等等方面予以提高。

(二)民間融資

如果個人或企業(yè)把自己的錢借給別人，就應(yīng)該受合同法與高利貸法的制約。只要在利率上遵守不放高利貸，在借貸行為上能夠按照合同法約束彼此的行為，就應(yīng)該是被允許的。民營企業(yè)民間融資大概有四種類型：一是低利率的互助式借貸。二是利率水平較高的信用借貸。三是不規(guī)范的中介借貸。四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。06、07兩年股市的火爆，使城鎮(zhèn)居民儲蓄存款下降了一半左右，如果民營企業(yè)能提供較好的信譽和高于銀行存款的利率，民間融資仍可以為民營企業(yè)帶來大量的資金。

(三)國外銀行貸款

目前外資銀行都加快了進(jìn)人中國的步伐，他們將利用其熟悉國際金融業(yè)務(wù)、較豐富的現(xiàn)代管理經(jīng)驗、資產(chǎn)質(zhì)量較高、較強的操縱金融和控制風(fēng)險能力等優(yōu)勢，與我國的金融機構(gòu)在市場和人才方面展開激烈的競爭。這對于普遍存在融資困難問題的中小企業(yè)而言是一個利好消息，

具體來說，國外商業(yè)銀行貸款具有以下的特點：國外商業(yè)銀行貸款是非限制性貸款，其決定和使用靈活簡便，沒有什么限制條件，不指定貸款用途，不限制貸款數(shù)額，借款人可以自由選擇幣種：國外商業(yè)銀行貸款利率一般都按國際金融市場的平均利率計算，所以較高；外資金融機構(gòu)基本上不承擔(dān)“政策性”服務(wù)功能，所以國外商業(yè)銀行貸款比較看重借款人的信譽；與中資銀行的貸款服務(wù)相比，國外銀行的貸款期限較長。中小企業(yè)要解放思想，放開眼光，善于把握外資銀行進(jìn)入中國的機遇，利用充足的國外資本來做好自己的事情。

三、政府宏觀支持措施

(一)成立專門的中小商業(yè)銀行或?qū)ΜF(xiàn)有的商業(yè)銀進(jìn)行引導(dǎo)

從一些國家的經(jīng)驗來看。即使存在一些法律障礙與監(jiān)管困難，微小貸款也能很好地開展。但是如果長期、穩(wěn)定、大規(guī)模地開展商業(yè)可持續(xù)的微小貸款，則需要良好的法律與制度環(huán)境，需要政府宏觀政策支持，建立有益的監(jiān)管框架。

對于中小企業(yè)而言，中小金融機構(gòu)提供貸款更為合適，但是，由于金融壓抑的結(jié)果，企業(yè)對低利率貸款的需求旺盛，資本稀缺，規(guī)模較大的企業(yè)也會向中小金融機構(gòu)申請貸款，中小金融機構(gòu)也樂意將價格較低的信貸資金貸給規(guī)模較大的企業(yè)?，F(xiàn)實的情況是，國內(nèi)現(xiàn)有的中小金融機構(gòu)也不愿意過多地向中小企業(yè)傾斜?？梢员M快建立專門服務(wù)于民營企業(yè)的小型商業(yè)銀行，或者對現(xiàn)有的商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)，使越來越多的商業(yè)銀行積極調(diào)整戰(zhàn)略，尤其是那些較小的以社區(qū)為服務(wù)對象的城市商業(yè)銀行和新成立的農(nóng)村商業(yè)銀行，會由盲目地在大城市里與大銀行爭奪市場份額，轉(zhuǎn)向更有盈利前景和廣泛市場空間的微小企業(yè)貸款。

民營企業(yè)貸款的風(fēng)險較高，商業(yè)銀行覆蓋風(fēng)險的方法有：

一是實行浮動利率，所有的風(fēng)險和成本完全靠利率高低來覆蓋。

二是要求借款人給一定的抵押和質(zhì)押，出現(xiàn)風(fēng)險時，以此覆蓋部分風(fēng)險，如果抵押物或者質(zhì)押物比較合適的話，貸款利率水平會下降。

三是引人中介機構(gòu)，讓第三者做擔(dān)保。這時候，銀行把信息處理的成本交給擔(dān)保機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)付出勞動應(yīng)該得到回報，同時，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險也要在其手續(xù)費中得到覆蓋。

(二)銀行開辦個人委托貸款業(yè)務(wù)

所謂個人委托貸款，即銀行做中介，為民間借貸的雙方牽線搭橋，由個人委托人提供資金，銀行作為受委托人，根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的業(yè)務(wù)。

個人委托貸款作為一種成熟的金融產(chǎn)品在國內(nèi)剛剛起來，2002年1月，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，民生銀行成為首家開展個人委托貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資銀行。個人委托貸款業(yè)務(wù)的引入之處在于銀行這一專業(yè)金融機構(gòu)的信譽一表面看來，人們是通過銀行將資金貸給企業(yè)，實際上，是將資金投向了銀行的信用。這個信譽包含：銀行能夠幫助委托人選擇到好的投資對象，控制風(fēng)險；無論是委托人，還是貸款人，能夠在銀行獲得專業(yè)的金融服務(wù)；當(dāng)貸款發(fā)生風(fēng)險時，銀行有能力幫助客戶解決問題，降低風(fēng)險。

(三)政府加大資金支持

近年來，政府的資金支持是中小企業(yè)資金來源的一個重要組成部分。綜合各國的情況來看，政府的資金支持一般能占到中小企業(yè)外來資金的10％左右，具體多少則取決于各國對中小企業(yè)的相對重視程度以及各國企業(yè)文化的傳統(tǒng)。目前我國政府對中小企業(yè)的資金支持主要表現(xiàn)為專項資金投資與產(chǎn)業(yè)政策投資。

專項資金是指國家專門投資于中小企業(yè)專向用途的資金。這些資金的特點是利息低，甚至免利息，償還期限長，甚至不用償還。但是要獲得這些基金必須符合一定的政策條件，產(chǎn)業(yè)政策投資是指政府為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)高新技術(shù)成果產(chǎn)業(yè)化而提供的政策性支持投資。我國產(chǎn)業(yè)政策投資的種類主要包括財政補貼、貼息貸款、優(yōu)惠貸款、稅收優(yōu)惠和政府采購等，從財政支出、貸款援助、稅收等各方面建立和完善我國中小企業(yè)資金扶持政策體系。中小企業(yè)要投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項目，充分利用國家的優(yōu)惠政策。

第6篇：個人融資的方法范文

1、進(jìn)行融資收益與成本的比較

中小企業(yè)在進(jìn)行融資之前，先不要把目光直接對著各式各樣令人心動的融資方式，更不要草率地作出融資決策。首先應(yīng)該考慮企業(yè)是不是必須融資、融資后的收益如何等問題。因為融資則意味著需要成本，融資成本既有資金的利息成本，還有可能是昂貴的融資費用和不確定的風(fēng)險成本。因此，只有經(jīng)過深入分析，對融資的收益與成本進(jìn)行仔細(xì)地比較，確信利用資金所預(yù)期的總收益要大于融資的總成本時，才有必要考慮如何融資。這是企業(yè)進(jìn)行融資決策的首要前提。

2、選擇適合企業(yè)不同發(fā)展階段的融資方式

在對融資收益與成本進(jìn)行比較之后，認(rèn)為確有必要融資時，就需要考慮選擇什么樣的融資方式。這里以美國這個成熟市場來看中小企業(yè)融資問題是如何解決的。這對我們有重要的啟示意義。從下頁的表1中可以看出，中小企業(yè)融資中股權(quán)融資和債權(quán)融資幾乎各占一半。在中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期，其融資方式基本上選擇的都是股權(quán)融資，因為創(chuàng)業(yè)初期，風(fēng)險很大，很少有金融機構(gòu)等債權(quán)人來為你融資。而在股權(quán)融資中，企業(yè)主與其朋友和家庭成員的資金占了絕大多數(shù)。這部分融資實際上是屬于“內(nèi)部人融資”或“內(nèi)部融資”，也叫企業(yè)“自己投資”。但是，內(nèi)部人融資是企業(yè)吸引外部人融資的關(guān)鍵，只有具有相當(dāng)?shù)膬?nèi)部人資金，外部人才愿意進(jìn)行投資。真正獲得第一筆外部股權(quán)融資的可能是出于戰(zhàn)略發(fā)展目的又非常熟悉該投資行業(yè)的個人或企業(yè)的“天使”資金——風(fēng)險投資的早期資金。在此基礎(chǔ)上，可以尋求其他創(chuàng)業(yè)投資公司等機構(gòu)的股權(quán)融資。到中小企業(yè)發(fā)展到一定時期和規(guī)模以后，就可以選擇債權(quán)融資。債權(quán)融資主要來自金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行和財務(wù)公司等。對中小企業(yè)融資的商業(yè)銀行不是大的商業(yè)銀行，而主要是一些社區(qū)銀行或地方性銀行，大的銀行只有在信用評級制度發(fā)展之后（或者說中小企業(yè)具備了信用等級之后）才開始介入中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)。財務(wù)公司提供中小企業(yè)貸款的主要形式是汽車貸款、設(shè)備貸款與資本性租賃。它們的抵押品就是有關(guān)汽車與設(shè)備。在非金融機構(gòu)的債務(wù)性融資中，最重要的是貿(mào)易信貸，占美國中小企業(yè)債務(wù)性融資的30%左右。貿(mào)易信貸是指產(chǎn)品的銷售方在出售產(chǎn)品后，并不要求買立即支付款項，而對買方形成資金融通。我國中小企業(yè)可以借鑒發(fā)達(dá)成熟的美國中小企業(yè)是如何融資的，進(jìn)而根據(jù)企業(yè)自己的實際情況、企業(yè)發(fā)展階段和資金需求的性質(zhì)來選擇自己需要的并適合企業(yè)發(fā)展階段的融資方式。這樣，才是需要與可能相結(jié)合，才能作出切實可行的融資計劃。

3、合理確定融資規(guī)模

中小企業(yè)在籌集資金時，關(guān)鍵是要確定企業(yè)的融資規(guī)模。籌資過多，或者可能造成資金閑置浪費，增加融資成本；或者可能導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債過多，使其無法承受，償還困難，增加經(jīng)營風(fēng)險。而籌資不足，又會影響企業(yè)投融資計劃及其它業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。因此，中小企業(yè)在進(jìn)行融資決策時，要根據(jù)企業(yè)對資金的需要、企業(yè)自身的實際條件以及融資的難易程度和成本情況，量力而行來確定企業(yè)合理的融資規(guī)模。企業(yè)所需要的融資規(guī)?？梢酝ㄟ^定性或定量的方法來預(yù)測或測算。定性預(yù)測法主要是利用直觀的材料，依靠個人經(jīng)驗的主觀判斷和分析能力，對融資的需要量做出預(yù)測。這種方法一般是在企業(yè)缺乏完備、準(zhǔn)確的歷史資料的情況下采用的。其預(yù)測過程是：首先由熟悉財務(wù)情況和生產(chǎn)經(jīng)營情況的專家，根據(jù)過去所積累的經(jīng)驗，進(jìn)行分析判斷，提出預(yù)測的初步意見；然后再通過召開座談會或發(fā)表格等形式，對上述預(yù)測的初步意見進(jìn)行修正補充。這樣經(jīng)過一次或幾次后，得出預(yù)測的最終結(jié)果。

定性預(yù)測法雖然十分有用，但它不能揭示資金需求量與有關(guān)因素之間的數(shù)量關(guān)系。因此，一般企業(yè)都用定量測算法，即銷售百分比法。財務(wù)預(yù)測銷售百分比法是首先假設(shè)收入、費用、資產(chǎn)、負(fù)債與銷售收入存在穩(wěn)定的百分比關(guān)系，根據(jù)預(yù)計銷售額和相應(yīng)的百分比預(yù)計資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益，然后利用會計等式確定融資需要量。具體的計算方法有兩種：一種是先根據(jù)銷售總額預(yù)計資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益的總額，然后確定融資需求；另一種是根據(jù)銷售的增加額預(yù)計資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益的增加額，然后確定融資需求。雖然一個是根據(jù)總量來預(yù)測，一個是根據(jù)增量來預(yù)測，但兩者的基本原理是一樣的。這里介紹第一種計算外部融資需求的會計等式：

外部融資需求量=預(yù)計總資產(chǎn)—預(yù)計總負(fù)債—預(yù)計股東權(quán)益

4、制定最佳融資期限

企業(yè)融資按照期限來劃分，可分為短期融資和長期融資。中小企業(yè)作融資決策，要充分考慮融資期限，要在短期融資與長期融資之間進(jìn)行權(quán)衡比較，以制定最佳融資期限結(jié)構(gòu)。因為它直接影響到資金的成本，進(jìn)而影響到企業(yè)的效益。當(dāng)然，這主要取決于融資的用途和融資人的風(fēng)險性偏好。

從資金用途上來看，如果融資是用于企業(yè)流動資產(chǎn)，則根據(jù)流動資產(chǎn)具有周轉(zhuǎn)快、易于變現(xiàn)、經(jīng)營中所需補充數(shù)額較小及占用時間短等特點，宜于選擇各種短期融資方式，如商業(yè)信用、金融機構(gòu)短期貸款等。如果融資是用于長期投資或購置固定資產(chǎn)，則由于這類用途要求資金數(shù)額大、占用時間長，因而適宜選擇各種長期融資方式，如長期貸款、企業(yè)內(nèi)部積累、租賃融資、發(fā)行債券、發(fā)行股票等。

從風(fēng)險性偏好角度來看，在作融資期限決策時，可以根據(jù)融資人風(fēng)險性偏好的不同，采取配合型、激進(jìn)型、穩(wěn)健型等不同的融資策略。配合型融資策略是，對于臨時性流動資產(chǎn)，運用臨時性負(fù)債融資滿足其資金需要；對于永久性資產(chǎn)，運用長期負(fù)債、自發(fā)性負(fù)債和權(quán)益資本融資滿足其資金需要。激進(jìn)型融資策略是，用臨時性負(fù)債不僅滿足于流動資產(chǎn)的資金需要，還解決部分永久性資產(chǎn)的資金需要。穩(wěn)健型融資策略是，企業(yè)不僅用長期資金滿足永久性資產(chǎn)，還用于解決一部分甚至全部流動性資產(chǎn)。在這三種融資策略中，配合型風(fēng)險與成本、收益適中，激進(jìn)型風(fēng)險大、成本小、收益大，穩(wěn)健型風(fēng)險小、成本大、收益小。

第7篇：個人融資的方法范文

（一）股權(quán)眾籌的法律界定

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷取得突破，互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合衍生出新的金融模式，即股權(quán)眾籌的融資方式。股權(quán)眾籌是大量投資者利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行小額認(rèn)購來籌集資金，這種方式使得更多依靠傳統(tǒng)融資方式很難獲取資本的小企業(yè)，只需要利用電腦、互聯(lián)網(wǎng)以及閑錢就能連接世界上任何人，而出錢資助企業(yè)的投資者將會獲得一部分利潤、利息等作為回報。[1]因此，我認(rèn)為股權(quán)眾籌是投資者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺購買中小型企業(yè)的股權(quán)，為融資者提供小額資金支持的一種新型融資方式。這種融資模式有效地彌補了傳統(tǒng)融資模式的高成本和復(fù)雜性，減少融資成本，因而成為中小企業(yè)獲得股權(quán)資本的新途徑。

股權(quán)眾籌融資方式一般由三方面組成，分別是投資者、股權(quán)眾籌融資中介機構(gòu)平臺（簡稱中介機構(gòu)平臺）和融資者。《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》）第九款規(guī)定股權(quán)眾籌融資必須通過中介機構(gòu)平臺（互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站或其他類似的電子媒介）進(jìn)行。中介機構(gòu)平臺通過展示和披露平臺上不同項目的具體情況，吸引投資者進(jìn)行投資從而促成雙方分別融資、投資成功，并獲得融資者所支付的報酬。融資者，通過許諾股權(quán)的方式向互聯(lián)網(wǎng)平臺上不特定的投資者募集資金。《指導(dǎo)意見》規(guī)定股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，并要求融資方承擔(dān)信息披露義務(wù)，包括企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營管理、資金使用等關(guān)鍵信息，不得誤導(dǎo)或欺詐投資者。投資者，由不特定的公眾組成，他們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對融資公司的信息披露決定是否投資。若投資者決定投資，他們并不直接參與融資公司的經(jīng)營管理，也不對公司的重大經(jīng)營策略進(jìn)行決策，僅憑融資公司的成功經(jīng)營獲得投資收益，若融資公司經(jīng)營不善導(dǎo)致公司清算破產(chǎn)，投資者可能無法索回其所投資金。因而，《指導(dǎo)意見》要求投資者充分了解股權(quán)眾籌融資活動風(fēng)險，具備相應(yīng)風(fēng)險承受能力，進(jìn)行小額投資。

（二）合格投資者的法律界定

合格投資者是近年來興起的概念，它并不像傳統(tǒng)法學(xué)概念有著深厚的底蘊以及固定的涵義?！恫既R克法律詞典》對于合格投資者的定義是：“合格投資者（qualified investor）是指擁有可投資組合價值達(dá)到500萬美元以上的個人，或者擁有或管理的投資資產(chǎn)達(dá)到2500萬美元以上的公司。”[2]從中可知，合格投資者主體分為兩類，分別是個人投資者與機構(gòu)投資者。合格投資者通過不同的投資資產(chǎn)作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)，并設(shè)定投資者最低準(zhǔn)入門檻。

《中華人民共和國證券投資基金法》第十二條規(guī)定：私募基金的合格投資者指具備相應(yīng)風(fēng)險識別能力和風(fēng)險承擔(dān)能力，投資于單只私募基金的金額不低于100萬元且符合下列相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的單位和個人：（一）凈資產(chǎn)不低于1000 萬元的單位；（二）金融資產(chǎn)不低于300 萬元或者最近三年個人年均收入不低于50 萬元的個人。這是我國法律首次為合格投資者確定初步統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和范圍。而《指導(dǎo)意見》第十五款針對股權(quán)眾籌這一互聯(lián)網(wǎng)金融下的產(chǎn)物首次提出建立互聯(lián)網(wǎng)金融的合格投資者制度。隨著資本市場的日益成熟，投資者在交易中占據(jù)重要地位，為了更好地保護(hù)交易環(huán)節(jié)中投資者這一重要的角色，我國應(yīng)當(dāng)重新界定“合格投資者”并進(jìn)行系統(tǒng)化地劃分，以適應(yīng)資本市場的需求，維持穩(wěn)定的經(jīng)濟秩序。

二、股權(quán)眾籌合格投資者制度比較研究

股權(quán)眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)時代新生產(chǎn)物，目前只有英、美幾個國家對其進(jìn)行規(guī)制和監(jiān)管，我通過對美國和歐盟的股權(quán)眾籌合格投資者制度的比較研究，分析該制度之本質(zhì)，把握其未來的發(fā)展方向。

（一）美國股權(quán)眾籌合格投資者制度

在美國證券市場中，聯(lián)邦證券法規(guī)主要以《1933年證券法》、《1934年證券交易法》為代表的，在明確投資者在資產(chǎn)、收入等方面不同的基礎(chǔ)上，美國金融業(yè)監(jiān)管協(xié)會將證券投資者分為認(rèn)可投資者、合格投資者和機構(gòu)投資者。其中合格投資者指擁有及以全權(quán)委托方式投資不少于2500 萬美元的自然人。由于聯(lián)邦證券法規(guī)對合格投資者資金資格設(shè)定得較高，在美國又稱投資是“富人俱樂部”。

2008年金融危機過后，美國銀行和個人信貸緊縮，中小型企業(yè)融資艱難，為了優(yōu)化中小型企業(yè)融資環(huán)境，奧巴馬總統(tǒng)于2012年4月正式簽署了《初創(chuàng)企業(yè)促進(jìn)法》（簡稱JOBS法案），為股權(quán)眾籌的合法地位奠定了基礎(chǔ)。JOBS法案title Ⅲ，sec 302（a）規(guī)定投資者如果年收入或凈資產(chǎn)小于10萬美元，每年可以參與投資的額度為2000美元或其年收入或者凈資產(chǎn)的5%；投資者如果年收入和凈資產(chǎn)均大于10萬美元，每年可以參與投資額度為其年收入或者凈資產(chǎn)的10%。JOBS法案一定程度上打破了美國傳統(tǒng)投資者的高標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格限制，也打破了美國富人、機構(gòu)擁有的對股權(quán)投資權(quán)利的壟斷，更好地實現(xiàn)投資人自由投資的權(quán)利以及加快整個資本市場中資本的流動性，從而達(dá)到資本的有效配置。

（二）歐盟股權(quán)眾籌中合格投資者制度

合格投資者制度已成為歐盟資本市場的重要監(jiān)管制度，主要體現(xiàn)在《歐盟金融工具市場指令》（簡稱“MiFID”）及其執(zhí)行指令中。該指令將投資者分為專業(yè)客戶和零售客戶，在專業(yè)客戶里面又細(xì)分出專業(yè)能力更強的合格對手。[3]

零售客戶是針對大多數(shù)個人客戶和公司的分類，它對客戶提供最高層次的保護(hù)。因為這類投資人不僅金融知識有限，而且談判能力較弱。專業(yè)客戶主要指那些被認(rèn)為有足夠的經(jīng)驗、知識和資格并且能獨立作出投資決策的機構(gòu)和公司。歐洲經(jīng)濟共同體將專業(yè)客戶分為三類：能夠在金融市場上運作并且必須得到授權(quán)或者監(jiān)管的實體；滿足資產(chǎn)超過2000萬歐元、業(yè)務(wù)量超過4000萬歐元及資產(chǎn)負(fù)債表超過200萬歐元的大公司；國家和地區(qū)的政府和其他公共機構(gòu)。合格對手基本上都是實體和金融中介機構(gòu)，由于他們是擁有豐富的市場知識和經(jīng)驗的專業(yè)客戶，所以并不需要提供前類客戶相似的法律保護(hù)。

三、我國股權(quán)眾籌合格投資者制度現(xiàn)狀及構(gòu)建

股權(quán)眾籌之所以能成為新生經(jīng)濟時代下的“寵兒”，主要是因為其吸納資金的范圍廣和速度快，但同時投資風(fēng)險也加倍地產(chǎn)生和擴散。如果不對投資人資格加以審查、限制，投資人容易被融資者謊稱的“高回報率”所誤導(dǎo)而傾其所有，一旦融資公司經(jīng)營失敗走上清算破產(chǎn)之路，投資人也難逃破產(chǎn)之噩運。因此，我們有必要構(gòu)建股權(quán)眾籌合格投資者制度，筆者分別從以下兩方面闡述：

（一）股權(quán)眾籌中合格投資者的標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)定

股權(quán)眾籌“公開、小額、大眾”的特點決定了其所面對的投資者范圍主要是經(jīng)濟實力較弱的群體，這個群體中的投資者投資資金有限，一般只能進(jìn)行小額投資，未能承擔(dān)較大的投資風(fēng)險，并且他們的投資知識和獲取信息的能力都比不上機構(gòu)投資者或者天使投資人等具有豐富投資經(jīng)驗的投資機構(gòu)?！端侥脊蓹?quán)眾籌融資管理辦法（試行）征求意見稿》第十四條規(guī)定單位凈資產(chǎn)不低于1000萬元人民幣，個人金融資產(chǎn)不低于300萬元人民幣或最近三年個人人均收入不低于50萬元人民幣。這一高門檻、高標(biāo)準(zhǔn)顯然不適合股權(quán)眾籌的特征和發(fā)展趨勢。若投資者參與股權(quán)眾籌的門檻過高，符合資格的投資者大大減少，違背股權(quán)眾籌中“眾”的核心意義，不利于廣大投資者參與到投資活動中來。相反，標(biāo)準(zhǔn)也不可過低，投資者往往缺乏風(fēng)險意識和自我保護(hù)意識，若股權(quán)眾籌門檻過低也會導(dǎo)致不符合資格的投資者遭受巨大投資風(fēng)險和損失，從而引發(fā)資本市場動蕩不安，社會經(jīng)濟不穩(wěn)定。因此，合格投資者的標(biāo)準(zhǔn)劃分十分重要。我認(rèn)為，股權(quán)眾籌合格投資者的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)考慮以下兩方面：

第一，對合格投資者進(jìn)行分類。從主體上，合格投資者應(yīng)當(dāng)分為個人投資者和機構(gòu)投資者，縱觀美國的《1933年證券法》和歐盟的MiFID，他們也嚴(yán)格區(qū)分個人投資者和機構(gòu)投資者的投資范圍和投資限額。另外，還可根據(jù)投資者的專業(yè)能力分為專業(yè)投資者和業(yè)余投資者，一般從其學(xué)歷、從業(yè)資格以及工作經(jīng)歷等因素加以衡量。

第二，以年收入或凈資產(chǎn)作為衡量投資者是否合格的參照物。有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)對投資者進(jìn)行層級劃分，以投資人的年收入或凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)分類標(biāo)準(zhǔn)，將參投群體劃分為三個層級，分別是一級投資人、二級投資人和三級投資人。[4]我也贊同此種分級方法，將投資者分層級本質(zhì)上就是分散風(fēng)險。

《指導(dǎo)意見》第九條要求股權(quán)眾籌融資方應(yīng)為小微企業(yè)，我認(rèn)為可根據(jù)融資公司信息披露情況、風(fēng)險大小、以及融資需求量等方面對股權(quán)眾籌的融資公司進(jìn)行分類，分為中型公司和小型公司。中型公司實力相對居中，信息披露要求較為寬松，投資風(fēng)險較小，這層級的投資者需要一定的投資經(jīng)驗，其準(zhǔn)入門檻可相對較低；小型公司實力較弱，一般為新創(chuàng)立企業(yè)或者經(jīng)營出現(xiàn)困難資金暫時難以周轉(zhuǎn)的企業(yè)，信息披露要求最為嚴(yán)格，投資者風(fēng)險較大，要求合格投資者具備一定的投資經(jīng)驗和專業(yè)能力，因而對其準(zhǔn)入門檻加以限制。

（二）建立合理完善的監(jiān)管模式

《指導(dǎo)意見》第九條規(guī)定股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)由證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管，從立法上，證監(jiān)會作為股權(quán)眾籌的監(jiān)督者和指導(dǎo)者，應(yīng)當(dāng)以部門規(guī)章的形式對股權(quán)眾籌合格投資者制度進(jìn)行規(guī)定，對股權(quán)眾籌平臺進(jìn)行監(jiān)管，加強股權(quán)眾籌過程中投資者合格性的審查。從實際操作上，我認(rèn)為證監(jiān)會應(yīng)從以下兩方面進(jìn)行考量：

第8篇：個人融資的方法范文

[關(guān)鍵詞]民間金融 界定 金融活動

在中國民間金融一直存在，而民間金融理論研究比其實踐產(chǎn)生要晚的多。近年來，在農(nóng)村，尤其是沿海地區(qū)農(nóng)村，如浙江、福建、廣東等地民間金融發(fā)展極快，甚至支撐起了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的半壁江山，其速度之快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過人們的想像，民間金融方顯示出它的市場特征和比較優(yōu)勢，于是研究民間金融的文獻(xiàn)才多起來，理論界和管理層也開始關(guān)注此問題。然而對民間金融所持有的態(tài)度，各類學(xué)術(shù)研究和官方言論、政策對此褒貶不一。究竟何為民間金融，迄今為止，對于民間金融這一概念尚未形成大家公認(rèn)的定義。為了使政府能以市場化方法合理引導(dǎo)民間金融、構(gòu)建符合中國國情特征的科學(xué)的民間金融組織管理體制，充分發(fā)揮民間金融的優(yōu)勢。筆者認(rèn)為有必要重新對民間金融進(jìn)行合理的界定。

一、界定“民間金融”應(yīng)該考慮的問題

討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對于正式金融體系之外的金融活動，人們都會把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規(guī)金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實際上，在任何一個發(fā)展中國家，它是必然要走過的一種二元金融結(jié)構(gòu)。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發(fā)形成的融資關(guān)系。對“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當(dāng)作一個中性東西，沒有正式與非正式、正規(guī)與非正規(guī)之分，更不是一談到民間金融就堅決予以否認(rèn)的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點。

1.從事民間金融活動的機構(gòu)或組織是否已經(jīng)在國家工商管理部門注冊登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，但因金融監(jiān)管部門認(rèn)為非法而被取締；農(nóng)村合作基金會，雖然得到地方政府的認(rèn)可，甚至被鄉(xiāng)村政府直接控制，但沒有得到當(dāng)時的監(jiān)管機構(gòu)――中央銀行的認(rèn)可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。

2.民間金融活動是否為非官方性質(zhì)的。包括如下四個方面：（1）融資活動的參與者是非官方的，即借貸行為是個人或非國有制企業(yè)在之間發(fā)生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動所有的資金都來源于居民個人或私人企業(yè)；（3）從事資金融通的組織機構(gòu)的所有者是民營的而非國有的；（4）資金的運作是民營而非國營的，即民間金融應(yīng)該屬于我們通常所說的民營金融，它也涉及到所有制概念和經(jīng)營機制。

3.民間金融活動是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資；二是有組織無機構(gòu)的各種融資會；三是政府沒有認(rèn)可的有組織有機構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。也有學(xué)者把民間金融的發(fā)展劃分為兩個階段，臨時的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業(yè)化的民營金融是第二階段。

4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻(xiàn)文章認(rèn)為民間金融是非正式（非正規(guī)）的，而官方金融才是正式（正規(guī)）的，本文認(rèn)為采用中國人慣有的意識來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯誤的思想。因為民間金融活動的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對民間融資活動的政策，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，而不是簡單地禁止。公民有正當(dāng)?shù)男枨?，政府的制度供給就應(yīng)該面向公民的正當(dāng)需求，禁止民間融資活動在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動基于民俗、傳統(tǒng)、文化，如果政府認(rèn)為只要有它所一手創(chuàng)設(shè)的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責(zé)的“理性的狂妄”。

5.民間金融非法與合法性。本文認(rèn)為當(dāng)民間金融合法時，國家才能提供規(guī)范民間融資活動的秩序框架，使其走上良性發(fā)展的軌道，納入金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之中?！懊耖g金融跟地下錢莊沒有任何關(guān)系”，兩者的區(qū)別，亦可從央行下發(fā)的文件中窺得究竟：民間金融是相對于國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機構(gòu)融資而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體（財政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)的的價值轉(zhuǎn)移及本息支付。央行特別強調(diào)，民間金融是游離于官方金融機構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動。據(jù)此定義，民間金融是合法的，而地下錢莊（地下金融）是非法的，屬于國家依法取締或打擊之列。

二、“民間金融”的界定

從以上的分析中得出，民間金融既不是指地下經(jīng)濟中沒有注冊的、非法的、無組織的民間資金融通活動，也不單是指有組織的或已經(jīng)注冊了的民間的資金融通，本文認(rèn)為應(yīng)該有如下的定義：民間金融泛指一切非官方性質(zhì)的（即不由官方出資或官方經(jīng)營），非國有制性質(zhì)的，主要業(yè)務(wù)發(fā)生在個人或非國有制企業(yè)之間的各種形式的符合法律規(guī)范或道德規(guī)范的資金融通活動的總稱。當(dāng)然這一定義自然排除了既不合理也不合法、對社會有害的從事非法洗黑錢活動的黑色金融。理由如下。

1.“金融”，即資金的融通。只要商品經(jīng)濟存在，就必然存在金融。金融本身不帶有任何制度色彩，但金融的具體形式是隨著客觀經(jīng)濟條件或經(jīng)濟形式的演變而不斷發(fā)展的，任何金融形式的出現(xiàn)和存續(xù)都會有其經(jīng)濟基礎(chǔ)，從這個意義上講，金融只有形式的高低級之分，先進(jìn)與落后之分，而沒有正規(guī)與非正規(guī)之分，假如有的話，也只能是人為的制度或者體制的設(shè)置的結(jié)果。如果說民間金融是非正規(guī)金融，是相對于正規(guī)金融而言的，即在正規(guī)金融體制外運作的金融機構(gòu)體系，通俗地講就是不合理或者不合法的金融。這種稱謂實際上就是一種人為的制度歧視。

2.民間金融的定義規(guī)定了其合法性，排除了非法的融資活動。即把所謂的地下金融（灰色金融和黑色金融）排除在外，因為研究民間金融旨在將其納入中國人民銀行等金融管理機構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)的金融活動，應(yīng)該為民間融資活動設(shè)計一種法律框架秩序或者央行監(jiān)管制度，使得民間金融活動走出灰暗地帶，使得公民放心、政府放心，使得我國民間融資組織與活動與現(xiàn)有官方金融結(jié)構(gòu)并存，從而形成一種公平、公正、公開的競爭性金融秩序。

3.民間金融產(chǎn)生于官方金融的邊界地帶，當(dāng)國有銀行對民營、個體等非國有經(jīng)濟融資存在著信息不對稱、市場失靈時，民間金融應(yīng)運而生。加之它的供求關(guān)系、運行機制、交易行為與契約治理具有市場化特征，又與民營經(jīng)濟有著“天然”的體制姻緣，在大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟的今天，民間金融作為一種過渡性金融安排具有廣泛的發(fā)展空間。

第9篇：個人融資的方法范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)業(yè)資金；融資渠道

所謂的融資指的是企業(yè)結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r與現(xiàn)有資金狀況進(jìn)行科學(xué)合理的預(yù)算與決策，通過融資途徑籌集相應(yīng)的資金，并對資金的使用進(jìn)行規(guī)劃，從而保障企業(yè)各項生產(chǎn)經(jīng)營活動正常開展的理財行為。對于當(dāng)代創(chuàng)業(yè)大學(xué)生來說，如果沒有充足的資金開展創(chuàng)業(yè)，那么就需要進(jìn)行融資，大學(xué)生缺乏金融專業(yè)知識與融資經(jīng)驗，因此可能在融資的過程中遇到各種問題與阻礙。根據(jù)當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道的發(fā)展?fàn)顩r以及存在的問題進(jìn)行分析，并結(jié)合存在問題提出相應(yīng)的建議與對策。

一、研究的意義

近年來，隨著高校的擴招，大學(xué)畢業(yè)生的人數(shù)也在逐年增加，大學(xué)生就業(yè)問題已經(jīng)成為全社會共同關(guān)注的話題，特別是隨著最近兩年的經(jīng)濟下行壓力，使大學(xué)生就業(yè)面臨著比以往更加緊迫的形勢。面對如此嚴(yán)峻的就業(yè)現(xiàn)狀，許多大學(xué)生轉(zhuǎn)變了就業(yè)的傳統(tǒng)觀念，作出了一個新的選擇，那就是自主創(chuàng)業(yè)。越來越多的大學(xué)生決定利用自己的知識，憑借自己的能力為自己謀求一份工作。由此，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)逐漸成為一股不可阻擋的洪潮。

雖然政策規(guī)定大學(xué)生創(chuàng)業(yè)可向銀行申請小額貸款，但銀行大都不愿意貸款給這些規(guī)模小、風(fēng)險大、還貸能力弱的群體。一套程序下來，最后很可能不了了之。現(xiàn)實中真正貸到款的大學(xué)生寥寥無幾，大多數(shù)學(xué)生只能從現(xiàn)有的人際關(guān)系圈中借錢，但資金微薄，難以為繼。鑒于融資在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中扮演了重要的角色，以及目前國家創(chuàng)業(yè)融資政策中存在的缺陷，本文在現(xiàn)有的研究基礎(chǔ)上繼續(xù)探索大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資現(xiàn)狀，提出可行的融資渠道，相信融資渠道的拓寬將會為大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)帶來新的機遇與希望。

二、當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資存在的問題

（一）政府支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)力度不夠

為了扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，我國各省市的政府部門、教育部門、高校等相關(guān)部門已經(jīng)相繼出臺各種扶持政策，為大學(xué)畢業(yè)生提供咨詢、實訓(xùn)、指導(dǎo)、稅款、資金等方面的優(yōu)惠和照顧，有的高校鼓勵在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，并為其打開留校綠燈，這些做法雖然在一定程度上激發(fā)了大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)激情，但是在實施細(xì)節(jié)上，仍然存在很多漏洞，甚至有人為的門檻，阻礙了大學(xué)生的自主創(chuàng)業(yè)行為。比如：稅費減免的程序過多，讓剛剛走出校門的大學(xué)生望而卻步；優(yōu)惠政策的宣傳力度不夠，很多學(xué)生不明白創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)出現(xiàn)種種困難?？梢哉f政府在扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中的不力，在很大程度上打擊了大學(xué)生們的創(chuàng)業(yè)激情，影響了大學(xué)生們創(chuàng)業(yè)前進(jìn)的步伐。

（二）銀行貸款等融資手續(xù)比較煩瑣

在融資途徑中，銀行貸款是一種常見的、熱門的、受人關(guān)注的方式，但是對于大學(xué)生來說，銀行貸款存在非常明顯的弊端。比如：對學(xué)生進(jìn)行信用等級評定時，會出現(xiàn)一定困難，因為大學(xué)生對于貸款的償還能力有限。雖然有的大學(xué)生在貸款時，會有其他人進(jìn)行經(jīng)濟擔(dān)保，但是銀行放貸人員的還是非常高，提出的條件也愈加嚴(yán)苛。同時，大學(xué)生貸款的額度一般都不大，但是手續(xù)卻相當(dāng)煩瑣，需要的時問也很長，這就說明大學(xué)生在自主創(chuàng)業(yè)過程中，融資途徑相對單一，缺乏多面性和靈活性，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來了阻礙。

（三）創(chuàng)業(yè)項目技術(shù)含量低、無吸引力

隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，各種風(fēng)險投資公司相繼出現(xiàn)，這就為企業(yè)融資解決了一定的資金問題。但是風(fēng)險投資在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)這一領(lǐng)域的發(fā)展相對緩慢，這是由于創(chuàng)業(yè)項目的技術(shù)含量較低，以及大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力有限而造成的，再加上地域的限制，使得很多小微企業(yè)難以獲得風(fēng)險投資公司的資金注入。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)通過風(fēng)險投資方式募集的資金比例僅僅占到總資金的5%，而國外很多國家的企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金中有65%是依靠風(fēng)險投資而獲得的。由此可見，我國風(fēng)險投資行業(yè)的發(fā)展尚不成熟，這就在很大程度上影響了小微企業(yè)的融資發(fā)展。

（四）融資對象選擇不當(dāng)

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的過程中會遇到各種問題，而且融資狀況也不夠樂觀，難以找到合適的融資方。所以，在找尋融資方過程中當(dāng)有投資者愿意融資時，創(chuàng)業(yè)者完全不考慮投資方是否與創(chuàng)業(yè)者的生產(chǎn)經(jīng)營理念與發(fā)展相契合，是否能夠長久發(fā)展，而是直接接受投資方的投資，最終可能會致使企業(yè)與投資方在項目發(fā)展過程中產(chǎn)生分歧后就會撤資。而部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者為了能夠獲創(chuàng)業(yè)融資資金相信投資人，致使創(chuàng)業(yè)項目難以長久發(fā)展。

（五）創(chuàng)業(yè)者缺少融資責(zé)任感

由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者缺乏金融專業(yè)知識與社會經(jīng)驗，因此對于所獲得的融資資金使用途徑并不是特別明確，當(dāng)獲得融資資金后便盲目投入，極其缺少投資風(fēng)險意識，難以而立控制企業(yè)發(fā)展風(fēng)險。而這種融資風(fēng)險可能會導(dǎo)致企業(yè)在后續(xù)的融資過程中出現(xiàn)各種困難，絕大多數(shù)的投資者可能會以第一輪融資的資金的使用與運作作為投資的參考。大部分投資者的投資目標(biāo)是較為明確的，因此企業(yè)項目就需要為投資者創(chuàng)造更多的價值，投資者才會投入更多的資金，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者也可以獲取更多的融資機會。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)自身的企業(yè)道德風(fēng)范，同時還需要提高自身的創(chuàng)新能力。當(dāng)創(chuàng)業(yè)者難以承擔(dān)投資者的使命時，可能會致使投資價值降低。

（六）高等院校創(chuàng)業(yè)教學(xué)體系不夠完善

各大高校雖然已經(jīng)開設(shè)了各項大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育，但是教育中仍然存在著較多的阻礙與問題，絕大多數(shù)高校尚未形成完善的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)體系，過度重視專業(yè)知識與實踐技能的學(xué)習(xí)，缺乏社會實踐經(jīng)驗的指導(dǎo)，使得大學(xué)生不了解社會市場信息，缺少社會實踐經(jīng)驗。

三、幾種大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)常用的融資渠道

（一）銀行貸款

銀行貸款被譽為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此在創(chuàng)業(yè)者中很有 “群眾基礎(chǔ)”。目前銀行貸款重要有抵押貸款、信用貸款、擔(dān)保貸款、貼現(xiàn)貸款等。銀行貸款的優(yōu)點是利息支出可以在稅前抵扣，融資成本低；借款彈性好，運營良好的企業(yè)在債務(wù)到期時可以續(xù)貸。毛病是限制條款較多，財務(wù)風(fēng)險較大。銀行借款一般要供給抵押（擔(dān)保）品，還要有不低于30%的自籌資金，由于要按期還本付息，如果企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)不好，就有可能導(dǎo)致財務(wù)危機。 需要注意的是創(chuàng)業(yè)者從申請銀行貸款起，就要做好打“持久戰(zhàn)”的籌備，因為申請貸款并非與銀行一家打交道，而是需要經(jīng)過工商管理部門、稅務(wù)部門、中介機構(gòu)等一道道“門坎”，而且手續(xù)繁瑣，任何一個環(huán)節(jié)都不能出問題。

（二）典當(dāng)融資

與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款融資成本高、規(guī)模小，但融資速度快，門檻也較低，因為典當(dāng)行只重視典當(dāng)物品是否貨真價實，對客戶的信用請求幾乎為零，所以合適小額創(chuàng)業(yè)籌資。

（三）吸收直接投資

指按“共同投資、共同經(jīng)營、共擔(dān)風(fēng)險、共享利潤”的原則，直接吸收法人或個人投資、合伙創(chuàng)業(yè)的一種籌資道路和方法。這種籌資方法籌集的資金屬于自有資金，能加強企業(yè)的信用和借款能力。這種方法不僅可以有效籌集到資金，還可以充分施展人才的作用，并且有利于對各種資源的利用和整合，能盡快形成生產(chǎn)能力，降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險。毛病是容易造成產(chǎn)權(quán)不明晰而產(chǎn)生糾紛，也不便于產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移，同時容易疏散企業(yè)的把持權(quán)。

需要注意的是創(chuàng)業(yè)者必須做好投資人的選擇。在創(chuàng)業(yè)初期，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者應(yīng)注意引入一些真正有實力、能供給增值、與創(chuàng)業(yè)者經(jīng)營理念相近、能夠為投資項目供給渠道或領(lǐng)導(dǎo)的投資者，另外大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者不宜對眼前的利益過火計較，這樣才干有效地支撐企業(yè)的成長。

（四）風(fēng)險投資

風(fēng)險投資是一種融資和投資相聯(lián)合的全新投資方法，是指創(chuàng)業(yè)者通過出售自己的一部分股權(quán)給風(fēng)險投資者而獲得一筆資金，用于發(fā)展企業(yè)、開辟市場，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到必定規(guī)模時，風(fēng)險投資者出賣自己擁有的企業(yè)股權(quán)獲取收益，再進(jìn)行下一輪投資，許多創(chuàng)業(yè)者就是利用風(fēng)險投資使企業(yè)度過幼小階段。

大學(xué)生創(chuàng)辦高新技巧企業(yè)可以爭取風(fēng)險投資基金的支撐，但能否爭取到重要取決于個人信用保證以及項目發(fā)展遠(yuǎn)景，因為風(fēng)險投資家雖然關(guān)心創(chuàng)業(yè)者手中的技巧，但他們更關(guān)注創(chuàng)業(yè)企業(yè)的盈利模式和創(chuàng)業(yè)者本人。立志自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生可以通過創(chuàng)業(yè)大賽、委托專門的風(fēng)險投資公司、在網(wǎng)上或其他媒體尋資信息以尋找投資人。此外，還可以參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，在老師的贊助下通過制定科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)可操作性強的“創(chuàng)業(yè)打算書”來說服風(fēng)險投資者，甚至可以爭取到“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金”。

（五）融資租賃

融資租賃是企業(yè)根據(jù)自身設(shè)備投資的需要向租賃公司提出設(shè)備租賃的請求，租賃公司出資購置相應(yīng)的設(shè)備，并交付承租企業(yè)應(yīng)用的信用業(yè)務(wù)。在租賃期內(nèi)承租人按期支付租金，租賃物所有權(quán)歸出租人（租賃公司），應(yīng)用權(quán)歸承租人，租賃期滿承租人可選擇留購租賃資產(chǎn)。這種方法是通過融物來達(dá)到融資的目標(biāo)，具有以下優(yōu)勢：不占用創(chuàng)業(yè)企業(yè)的銀行信用額度，創(chuàng)業(yè)者支付第一筆租金后就可以應(yīng)用設(shè)備，而不需在購置設(shè)備上大批投資，這樣資金就可以調(diào)往最急需用錢的處所。毛病是資金成本較高，其租金比舉債利息高，企業(yè)的財務(wù)累贅重。

選擇融資租賃方法融資，可以使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在沒有足夠資金、或者通過其他方法籌集不到資金的情況下，能完成必要的固定資產(chǎn)投資。但在選擇租賃公司時要挑那些實力強、資信度高的公司，且租賃情勢越機動越好。

四、大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資的建議

如前文分析，“融資難”仍是制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的重要瓶頸。為此，需要政府、社會、高校等協(xié)調(diào)配合、形成合力，以期為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資乃至整個創(chuàng)業(yè)進(jìn)程保駕護(hù)航。

（一）政府出臺符合實際的創(chuàng)業(yè)融資政策并提供全方位的創(chuàng)業(yè)服務(wù)

調(diào)查顯示，目前政府出臺的相關(guān)政策法規(guī)并不能完全滿足大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的需求。為此，可以從如下幾個方面人手：1.成立專門的政府機構(gòu)為創(chuàng)業(yè)服務(wù)。機構(gòu)的設(shè)立可以集前期的申請、審批、融資、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)為一體，節(jié)約創(chuàng)業(yè)機會成本；借助創(chuàng)業(yè)機構(gòu)的培育與服務(wù)，加快創(chuàng)業(yè)進(jìn)程。2.完善創(chuàng)業(yè)機制，制定關(guān)于創(chuàng)業(yè)的法律。同時配套建立大學(xué)生信用體系，更新創(chuàng)業(yè)投資政策法規(guī)和擔(dān)保體系。政府通過提供一系列的政策、法律來優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，指導(dǎo)和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。3.建立多元化的創(chuàng)業(yè)融資渠道。大學(xué)生作為創(chuàng)業(yè)的弱勢群體，在資金籌集方面處于劣勢地位。隨著社會發(fā)展，傳統(tǒng)的融資渠道顯露出多處弊端。鼓勵新型融資渠道的建立，可以很好地填補大學(xué)生創(chuàng)業(yè)籌資的市場空白。4.完善創(chuàng)業(yè)融資體系，拓寬創(chuàng)業(yè)融資渠道要解決當(dāng)前大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)的融資問題，關(guān)鍵要完善創(chuàng)業(yè)融資體系，拓寬創(chuàng)業(yè)融資渠道。第一，完善民間的小額擔(dān)保貸款制度。民問小額貸款的服務(wù)對象主要是微型企業(yè)和中低收入的民眾，小額貸款的特點是擔(dān)保抵押少，流動性強以及額度小，這恰恰可以符合大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的特點，滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款起點，同時還能為創(chuàng)業(yè)的企業(yè)提供必要的償還服務(wù)以及培訓(xùn)服務(wù)。另外，這些中小型的金融機構(gòu)在提供企業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)的時候還具有明顯的信息優(yōu)勢，特別是在現(xiàn)有銀行格局當(dāng)中更具有優(yōu)勢和動機來開展貸款創(chuàng)業(yè)的服務(wù)。同時，我們還要簡化小額貸款的審批手續(xù)，從而提高融資效率。第二，我們還要支持風(fēng)險投資發(fā)展。歐美等發(fā)達(dá)國家實踐證明，天使投資具有投資范圍廣、效率高、流程簡單、規(guī)模小的特點，可以讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)得到早期的權(quán)益資本，解決企業(yè)初創(chuàng)時期融資難的問題，從而有效地推動了創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，因此，為了幫助大學(xué)生更好地實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)的理想，我們可以引入這種新型的投資方式，解決創(chuàng)業(yè)融資難的問題，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供必要的幫助，創(chuàng)造更多的條件。第三，我們要支持高科技企業(yè)的發(fā)展，鼓勵大學(xué)生創(chuàng)辦高科技企業(yè)，給予大學(xué)生指導(dǎo)幫助，通過股票上市和企業(yè)債券來擴大融資的規(guī)模，幫助大學(xué)生更好地創(chuàng)業(yè)，使初創(chuàng)企業(yè)得到更好的發(fā)展。第四，我們要努力發(fā)展擔(dān)保機構(gòu)，給學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供一定的保障信用擔(dān)保其實是一種資產(chǎn)和信譽相結(jié)合形成的金融中介的行為，信用擔(dān)?？梢越鉀Q大學(xué)生一開始因為創(chuàng)業(yè)信用不足而無法融資的問題，所以，我們要加強法律法規(guī)制度建設(shè)，創(chuàng)建互通性社會個人的信用系統(tǒng)，同時也鼓勵民問和各類組織創(chuàng)辦擔(dān)保的公司，在一定程度上擴大擔(dān)保貸款規(guī)模，免除學(xué)生的后顧之憂。

（二）高等院校應(yīng)當(dāng)加強對創(chuàng)業(yè)者教學(xué)指導(dǎo)

高等院校應(yīng)當(dāng)不斷完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育教學(xué)體系，聘請具有創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗的教師和學(xué)生建立起大學(xué)生創(chuàng)業(yè)協(xié)會與組織，并對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道和方式進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)。同時還可以建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)小組，設(shè)置相關(guān)的創(chuàng)業(yè)競賽活動或者商業(yè)創(chuàng)業(yè)大賽，從而有效提升大學(xué)生的積極性與創(chuàng)業(yè)激情，形成良好的創(chuàng)業(yè)文化氛圍，增多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實踐活動，讓大學(xué)生能夠?qū)鹑谥R與融資途徑更加了解。根據(jù)相關(guān)創(chuàng)業(yè)調(diào)查表明，絕大部分的創(chuàng)業(yè)者認(rèn)為高校應(yīng)當(dāng)設(shè)置有關(guān)創(chuàng)業(yè)的各類課程，主要是大學(xué)生對自主創(chuàng)業(yè)各方面的知識仍然缺乏認(rèn)識，設(shè)置相關(guān)創(chuàng)業(yè)課程能夠加強大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)知識的了解，從而推動大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。除此之外，高等院校也可以設(shè)置大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金，或者提供各種創(chuàng)業(yè)辦公設(shè)施等，減少大學(xué)生創(chuàng)業(yè)經(jīng)費支出，從而有效提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功幾率。

（三）銀行提升自主創(chuàng)業(yè)資金的貢獻(xiàn)度

銀行對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的貸款額度較低，難以滿足創(chuàng)業(yè)啟動資金的需求，加之銀行貸款手續(xù)相當(dāng)繁瑣，需要很多機構(gòu)開證明驗證，無疑加大了大學(xué)生的資金申請難度。為此，銀行等金融機構(gòu)可為自主創(chuàng)業(yè)大學(xué)生提供小額貸款，并簡化程序，提供開戶和結(jié)算便利。同時，完善金融企業(yè)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資投資的制度，樹立支持標(biāo)準(zhǔn)。按照當(dāng)前創(chuàng)業(yè)發(fā)展的實際情況予以資金扶持，并在手續(xù)辦理、貸款期限、成本上明確具體的實施細(xì)則。

（四）媒體營造良好的社會輿論導(dǎo)向

媒體的輿論導(dǎo)向會直接影響社會公眾的看法，然而其宣揚的輿論對大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)并沒有予以充分的肯定，這是“關(guān)注創(chuàng)業(yè)”沒有深入人心的重要原因之一。這使得社會上很多企業(yè)對大學(xué)生極度不信任，不放心資金的投入。為此，可以加強對天使資金、創(chuàng)業(yè)基金等社會新型融資渠道的宣傳，幫助創(chuàng)業(yè)融資者開拓視野，并引導(dǎo)他們逐步擺脫傳統(tǒng)觀念的束縛，將籌資的重點轉(zhuǎn)移到新型融資領(lǐng)域里。同時，完善創(chuàng)業(yè)輿論的宣傳體制，制定一些關(guān)于媒體輿論導(dǎo)向的監(jiān)管體制，使其發(fā)揮對大學(xué)生正確創(chuàng)業(yè)觀的引導(dǎo)作用；積極配合國家政策的出臺，加強有關(guān)創(chuàng)業(yè)輿論的宣傳，以推動國家政策順利實施。

（五）大學(xué)生通過提高個人綜合實力來做好創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備