個人投資理財方式精選(九篇)
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第1篇：個人投資理財方式范文
【關(guān)鍵詞】投資理財；資金；增值
總體上來看，目前我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策運用得當(dāng)，經(jīng)濟(jì)形勢良好。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢不僅會對商業(yè)銀行的存貸款產(chǎn)生影響，還會對客戶選擇個人理財產(chǎn)品造成影響。主要體現(xiàn)在以下：首先，宏觀經(jīng)濟(jì)良好，股票、債券等理財產(chǎn)品的替代品收益率相對較高；其次，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對貨幣政策的取向產(chǎn)生影響，從而影響個人理財產(chǎn)品的發(fā)售。因此，個人只有進(jìn)行合理分析，才能找到適合自己的投資理財?shù)缆贰?/p>
二、個人投資理財理念
1.個人投資理財理念要理性、自律
現(xiàn)實中，很多人抱著發(fā)財?shù)男膽B(tài)，輕信不法分子，盲目投資，結(jié)果血本無歸，給個人、家庭、社會帶來惡劣影響。因此，投資時頭腦要清醒，不能盲目跟風(fēng)，找出適合自己的套路，制定出適合自己的投資策略，才能規(guī)避風(fēng)險，有所收獲。所以，理性投資很重要。再有根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力去投資，不要想著一下子能賺回多少，平常心去看待，事先做好計劃，對盈虧做到心中有數(shù)，心理承受能力增強(qiáng)了，情緒自然穩(wěn)定。
2.了解和掌握投資理財?shù)闹R
在個人投資理財?shù)倪^程中，了解和掌握投資理財?shù)闹R是必然的。首先個人投資理財離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，因此要了解國家法律法規(guī)、時事動向，保證投資合法，通過合理避稅提高收益。其次，了解儲蓄、股票、債券、房地產(chǎn)、保險等投資工具，根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行合理選擇，同時制定有效的投資方案，降低風(fēng)險、減少自己不必要的損失。
三、個人投資理財方式
1.儲蓄
儲蓄的安全性高、手續(xù)方便、形式靈活、繼承性是其他投資方式所不能比的，因此深受人民群眾青睞，是大家最常使用、最保險的一種投資方式。它是銀行利用信用形式，把人民群眾手中多余的貨幣資金吸收到銀行里來，再把儲蓄存款通過各種方式向社會投入到，從中獲取一定的利潤，銀行則向儲戶支付利息。但有時利息太低，加上扣除利息稅，儲戶得到的回報不高，會使儲戶的投資熱情受到打擊。
2.債券
債券一般是由國家或企業(yè)發(fā)行的證券，投資渠道穩(wěn)定、可靠，有一定的面值，同時含有一定收益率，比較適合個人投資理財。分為國庫券、銀行債券、企業(yè)債券等類型。其中收益較高、安全性較好的當(dāng)屬國庫券，它是由財政部代表中央政府發(fā)行、權(quán)威性最高的債券，是投資的首選品種，也可以買進(jìn)一些銀行債券或企業(yè)債券，這兩者的利息收入高于儲蓄，只適用于不敢冒太大風(fēng)險，手上又有長期不用的資金，為了獲得更多的利潤可以考慮。
3.股票
股票是個人投資理財方式中風(fēng)險最大、收益最高的一種投資，屬于高風(fēng)險資產(chǎn)，投資者需要自己承擔(dān)風(fēng)險，所以投資要謹(jǐn)慎。在投資時只有作出正確的判斷，才能降低風(fēng)險，并且獲取高收益，而要達(dá)到這一目的需要對股票價格的走勢進(jìn)行正確預(yù)測，需要投資者及時收集、整理、分析各種資訊，及時避開陷阱，使自己的投資行為更安全，同時頭腦冷靜，量力而行，準(zhǔn)確把握時機(jī)，科學(xué)決策，還要時刻關(guān)注外界的股評，考慮問題周密，這樣才能在股市立于不敗之地。
4.其他投資方式
除以上三種投資方式，還有外匯投資、藝術(shù)品投資、房地產(chǎn)投資、基金投資等。但是不管哪種投資，哪種理財方式，獲利性、風(fēng)險性、流動性各不相同。所以在個人投資理財時應(yīng)該謹(jǐn)慎，取得風(fēng)險、流動性與收益三方面的最佳組合。
四、個人投資理財?shù)囊?guī)避
投資就有風(fēng)險，區(qū)別只是風(fēng)險大小不同，個人投資理財也是如此。個人投資理財可能遇到的風(fēng)險有政策風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、機(jī)構(gòu)風(fēng)險、詐騙風(fēng)險、操作風(fēng)險，所以要認(rèn)真對待理財風(fēng)險，完全避免風(fēng)險不可能，只能盡量避免，一方面對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，認(rèn)清理財?shù)娘L(fēng)險，才能減少風(fēng)險；另一方面通過合法的交易，盡可能將投資風(fēng)險轉(zhuǎn)化出去；還可以把風(fēng)險分散開，盡量地將投資風(fēng)險分散在幾個不同的投資上，以便互補(bǔ)。所以我們每個人要理性儲蓄，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，如此這樣，每個人都能成為理財專家。
五、結(jié)語
第2篇：個人投資理財方式范文
面對花樣多的投資理財方式，不少人眼花繚亂，無所適從。那么，什么方式才能實現(xiàn)"以錢生錢"的財富夢想呢？究竟要遵循什么樣的原則才能讓自己的資產(chǎn)保值增值，實現(xiàn)投資理財收益的最大化呢？
【關(guān)鍵詞】 個人投資 投資理財 理財策略
一、 存在的問題
隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關(guān)注。近年來，有剩余財富的個人投資者開始不斷涌入資本市場，房地產(chǎn)和收藏市場，從而掀起盲目性和非理性的投資，終于導(dǎo)致了2007年金融海嘯的爆發(fā)。國際上股市垂直下跌使得很多忽視風(fēng)險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈余消失貽盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關(guān)鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應(yīng)該如何確立自己的理財原則和策略就顯得非常重要。
二、 個人投資理財應(yīng)遵循的基本原則
國際金融危機(jī)帶來的財富損失促使個人重新考慮理財投資的目的、方式、手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應(yīng)該本著穩(wěn)健性和持續(xù)性的原則。首先穩(wěn)健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產(chǎn)品時忽視投資對象內(nèi)在價值而投資暴漲性產(chǎn)品，這一原則要求個人投資者在進(jìn)行金融產(chǎn)品投資時，應(yīng)該購買風(fēng)險評級較高的證券型，不應(yīng)該追求高風(fēng)險證券所帶來的高收益。其次，持續(xù)性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產(chǎn)品應(yīng)該具有長期穩(wěn)定的收益，這種收益可能在短期內(nèi)地域平均水平，從長期看，該投資產(chǎn)品可以持續(xù)帶來資本升值并且不太可能出現(xiàn)蝕本的現(xiàn)象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態(tài)，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結(jié)合穩(wěn)健性和持續(xù)性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導(dǎo)自己的投資行為。
三、 針對個人投資者地幾點建議和策略
第3篇：個人投資理財方式范文
關(guān)鍵詞：中職；個人投資理財；課程教學(xué)改革
在中職學(xué)校財會專業(yè)開設(shè)一門《個人投資理財》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財意識，掌握一些實用的理財方法，能夠?qū)W會合理安排消費，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財方式實現(xiàn)自己財富的保值與增值。
一、中職學(xué)校《個人投資理財》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題
1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識為主
傳統(tǒng)的《個人投資理財》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動較少，缺乏實用性和生動性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動性。目前，中職學(xué)校開設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識的傳授，學(xué)生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。
2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用
投資理財業(yè)務(wù)作為一門課程在中職學(xué)校財會專業(yè)開設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒有經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識，僅有一般的會計專業(yè)知識。因此，若將投資理財作為選修課開設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對實用性理財知識的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個人投資理財》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財規(guī)劃、銀行理財、證券、保險、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識點進(jìn)行理論知識的介紹，面廣且點多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時缺乏動力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。
二、《個人投資理財》課程教學(xué)改革措施
中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問題，作者對該課程的教學(xué)改革進(jìn)行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題與解決問題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機(jī)會。
1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進(jìn)行思考與探索
由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對投資理財課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險這三個投資渠道的門檻低，社會認(rèn)知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時及實訓(xùn)課時上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個方面的理財知識。
2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生
充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過去的被動接受知識，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時跟學(xué)生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵學(xué)生發(fā)言的積極性。
進(jìn)行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機(jī)會，能夠調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動獲取知識的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過程中加深對投資理財課程整合理念的理解，能有針對性地運用理論知識去分析問題。同時，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補(bǔ)。這既鞏固了理論知識，又提高了實際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。
三、今后繼續(xù)努力改革的方向
首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進(jìn)行，在銀行理財投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內(nèi)容；在保險理財模塊中，增加生活保險案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項等內(nèi)容。
其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實踐教學(xué)過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項活動中，學(xué)生會遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機(jī)或賭博。在分組討論中，教師要創(chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會進(jìn)入誤區(qū)，會成為聊天。這些時候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準(zhǔn)備，并在教學(xué)過程中學(xué)會不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識面，對于學(xué)生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。
最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險公司等機(jī)構(gòu)主動聯(lián)系，建立實踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請這些機(jī)構(gòu)的專家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔(dān)任學(xué)生的實踐指導(dǎo)，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深刻的認(rèn)識，同時可以讓學(xué)生到實踐基地去進(jìn)行實地參觀或?qū)嵙?xí)體驗，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化。還可以讓學(xué)生與家長溝通，邀請有豐富投資經(jīng)驗的家長來學(xué)校親自與學(xué)生互動，讓學(xué)生對理財有更加直觀的切身感覺，有助于提升學(xué)習(xí)效果。
第4篇：個人投資理財方式范文
一、“月光族”現(xiàn)狀分析
如今大部分“月光族”個人理財是這樣的，每個月有穩(wěn)定月收入，有的還同時不定期有額外收入。大部分的生活開支為生活費，每月末還可以余下一部分，而這部分錢還要用來銀行按揭、乘公交車、網(wǎng)絡(luò)寬帶、手機(jī)話費、水電氣物管等等。而且不能隨便開空調(diào)，隨意吃快餐。還有的人要給家里父母寄錢，其他零用如超市買水、生活必需品類更不必說。收入與支出基本持平。但無儲蓄習(xí)慣，也無任何投資。
二、“月光族”個人分階段投資理財規(guī)劃
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對“月光一族”的投資理財?shù)囊?guī)劃進(jìn)行了分析，并對其投資理財制勝之道和投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
（一）進(jìn)行投資理財選擇的必要性
在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。新的投資品種逐漸成為年輕人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代年輕人人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)“月光族”利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）投資理財?shù)姆绞?/p>
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。這是普通家庭采取的傳統(tǒng)做法，所占比例可以說是最高的。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.債券。最近幾年，人們購買債券的熱情很高。而債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人的“月光族”白領(lǐng)比較適合。
3.投資基金、信托。不少年輕人想投資基金、信托，這樣不僅省時省力而且收益較高。而且與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識年輕投資者最佳的投資工具。
4.股票。股票可以說是回報率最高的投資工具之一，其獲利性最快、最強(qiáng)、最大，風(fēng)險性、不穩(wěn)定性和不安全性也最高。一不小心，很容易血本無歸。股票己成為投資的一個重要目標(biāo)。
5.保險。保險是一種純消費型風(fēng)險保障工具，是保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在投資活動中不是最重要的，但對于“月光族”來說卻是最必要的。
6.藝術(shù)品收藏。藝術(shù)品投資不僅安全性、可靠性高，而且可以陶冶人的情操。但是偶然性也極大。
三、結(jié)語
總之，“月光族”要有效的規(guī)避由于物價飛“漲”，和自身不善分配金錢而帶來的”月光“，首先，要認(rèn)清楚當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和月光族所面臨的形勢掌握一定的投資理財技巧之外；其次就是還需要根據(jù)實際情況不斷的進(jìn)行投資理財組合的調(diào)整，學(xué)會科學(xué)的選擇最合理的投資組合，也就是老百姓所說的“不要把雞蛋放在一個籃子里”。
參考文獻(xiàn)：
第5篇：個人投資理財方式范文
關(guān)鍵詞： 合理避稅；稅收的優(yōu)惠；個人收益
合理避稅就是在法律允許的情況下，以合法的手段和方式來達(dá)到納稅人減少繳納稅款的經(jīng)濟(jì)行為。通過稅收優(yōu)惠政策尋求合理、合法的避稅途徑，是經(jīng)濟(jì)社會中維護(hù)個人權(quán)利和義務(wù)，實現(xiàn)理想財富追求的一個有利條件。在積極納稅的同時，找到合理避稅的途徑對于廣大的工薪階層納稅人來說都非常現(xiàn)實，很有必要。利用正當(dāng)?shù)膫€人合理避稅而不是偷稅漏稅，一方面從維護(hù)納稅人的自身利益出發(fā)，充分研究稅法，通過合理避稅來提高實際收入是納稅人應(yīng)享有的權(quán)益，可以顯示個人精打細(xì)算的理財能力；另一方面如果懂點避稅方法，通過合理合法手段合理規(guī)避稅收，使家庭的綜合理財水平有所提高，節(jié)省開支，從而就增加了個人收益和家庭財富。按法律規(guī)定該繳的稅一定要交，不該交的稅也不應(yīng)多交。合理避稅就是游走于國家稅法之間的合法行為，尤其是在實行分類稅制的我國，懂得合理避稅，對于個人理財，至關(guān)重要。本文著重討論2011年6月30日修訂后的《中華人民共和國個人所得稅法》的個人合理避稅方法進(jìn)行探討。
一、精心安排個人投資理財，避稅有方法
一個好的理財項目是由凈收益、風(fēng)險決定的，而稅收高低很大程度也決定著凈收益高低。掌握正確的避稅方法，選擇不同的投資方案，精心安排個人投資理財，不僅避稅，還能獲得很高的收益。因此了解恰當(dāng)?shù)谋芏惙椒?，對于精心安排個人投資理財就顯得十分重要。
第6篇：個人投資理財方式范文
關(guān)鍵詞：市民理財；大學(xué)生理財；實地調(diào)研；借鑒
中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）11-109 -03
一、引言
隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，近年國內(nèi)個人投資理財市場呈現(xiàn)出令人驚嘆的爆發(fā)式增長，人們理財觀念和行為都發(fā)生劇烈變化。大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，由于理財觀念和技能等較為缺失，呈現(xiàn)出盲目消費、沖動消費、超前消費、理財詐騙等問題。因此，通過實地和問卷調(diào)查研究市民和大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀、特點和問題等對大學(xué)生理財觀念培養(yǎng)具有一定的借鑒意義。
二、問卷調(diào)查設(shè)計與實施
在研究文獻(xiàn)和實地走訪銀行、基金、信托、互聯(lián)網(wǎng)金融等理財機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上設(shè)計問卷，力爭使問題符合各年齡段、各工作（收入）層次人群，并實施網(wǎng)上問卷，以保證調(diào)查樣本的隨機(jī)性和代表性。最終，本調(diào)查共收回有效問卷252份。
三、問卷調(diào)查結(jié)果分析
（一）樣本可信度分析
從收到問卷最終結(jié)果來看，本課題組收到不同年齡段，不同職業(yè)人群的回復(fù)，且分布在不同區(qū)域，具有一定的差異性與代表性。
（二）樣本年齡分布分析
在252份調(diào)查樣本中，18-22歲占比73.8%，23-25歲占比1.1%，26-45歲占比21.4%，46-65歲占比2.3%，65歲以上占比1.1%。即18-22歲的參與者占比較高，其次為26-45歲。這是由于課題組在兼顧樣本各年齡段分布的同時，著重對18-22歲（在校大學(xué)生）、26-45歲（主要理財參與者）樣本進(jìn)行問卷調(diào)查。因為18-22年齡段的參與者基本為大學(xué)生，26-45歲的參與者基本為已工作的市民。
（三）樣本所在地區(qū)分析
在252份調(diào)查樣本中，城市人口占比55.9%，城鎮(zhèn)人口占比30.9%，農(nóng)村人口占比13.1%。這與中國城市城鎮(zhèn)人口多、理財市場發(fā)展水平較高和理財需求較大，而農(nóng)村人口少、理財市場發(fā)展滯后的現(xiàn)狀大致匹配，也與我國大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)地區(qū)主要以城市和城鎮(zhèn)為主的現(xiàn)狀相符合。
（四）樣本職業(yè)分布分析
在252份調(diào)查樣本中，在讀學(xué)生183份，占比72.6%，非在讀學(xué)生69份，占比27.4%，符合本項目以在校大學(xué)生為研究對象的定位；在69份非在讀學(xué)生樣本中，就業(yè)于企業(yè)單位和事業(yè)單位的各占39.1%；其余為自由職業(yè)者（8.7%）、個體戶（4.3%）及其他職業(yè)（8.7%），符合目前理財市場主要需求者的職業(yè)特征。
（五）樣本性別情況分析
在183份在讀大學(xué)生樣本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致為1：1.7；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，女性占比更高達(dá)73.91%。這主要是由于本項目主要以在女生占優(yōu)的財經(jīng)類大學(xué)和綜合性大學(xué)展開調(diào)研為主，但也契合現(xiàn)實理財市場主要參與者的專業(yè)特性。
（六）樣本受教育程度分析
在69份非在讀學(xué)生樣本中，本科學(xué)歷占比47.8%，研究生及以上學(xué)歷占比17.3%，?？普急?7.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，學(xué)歷分布較廣。
（七）樣本月收入情況分析
在69份非在讀學(xué)生樣本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工資區(qū)間在5001-8000元的受訪者最多，其次是8001-12000元，符合課題組旨在了解、比較和分析不同收入人群的不同理財觀念和模式的初衷，也保證調(diào)查結(jié)果的普適性。
（八）在讀大學(xué)生樣本月生活費情況分析
在183份在讀大學(xué)生樣本中，月生活費低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽樣的在讀大學(xué)生樣本中，大多數(shù)樣本每月生活費都有盈余，其中無盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。該結(jié)果表明，大部分大學(xué)生能結(jié)余一定金額，為大學(xué)生開展理財活動提供基礎(chǔ)。
在183份在讀大學(xué)生樣本中，生活費還是主要來源于父母，占比76.6%，兼職占比16.9%，獎助學(xué)金占比3.9%，投資理財僅占比2.6%，表明在校大學(xué)生理財市場還未有效開發(fā)，具有較大的發(fā)展前景。
（九）樣本選擇分期付款意愿分析
在183份在讀大學(xué)生樣本中，59.02%會選擇分期付款，40.94%不會選擇分期付款，稍低于選擇分期付款的比例，表明大學(xué)生已開始注重借助分期付款這種最基本的理財方式來調(diào)整消費狀態(tài)，也表明大學(xué)生逐步展現(xiàn)出理財意識。
在69份社會樣本中，69.5%會考慮分期付款，30.5%不會考慮分期付款，表明隨著收入和社會經(jīng)驗增加，市民的理財意識會有所增強(qiáng)。
（十）樣本投資理財態(tài)度分析
在183份在讀大學(xué)生樣本中，36.07%的樣本對投資理財持很支持態(tài)度，27.87%持支持態(tài)度；36.07%持中立態(tài)度；0人持反對，表明在讀大學(xué)生對投資理財還是持肯定態(tài)度，但相對較保守和謹(jǐn)慎，須加以引導(dǎo)和轉(zhuǎn)換。
（十一）樣本投資理財了解程度分析
在183份在讀大學(xué)生樣本中，65.57%對投資理財有一定了解，32.79%基本不了解，僅1.6%有較深入的了解，表明在讀大學(xué)生對投資理財普遍缺乏了解，也可一定程度上解釋在讀大學(xué)生對投資理財參與程度較低的問題了。
（十二）樣本意愿理財資金分析
在183份在讀大學(xué)生樣本中，55.7%選擇愿意將部分盈余資金用于理財，19.6%選擇不理財，11.4%愿意投入一半盈余資金，選擇全部投入的僅占8.2%，選擇絕大部分（75%）的占比4.9%，表明大學(xué)生理財意識初具雛形，但仍有待提高。
在69份非在讀大學(xué)生樣本中，30.4%愿意將50%以上可支配收入用于投資理財，30.4%選擇10%-20%，21.7%選擇10%以下，17.3%選擇30%-50%，表明現(xiàn)階段市民的投資理財意愿還不是很強(qiáng)，也在一定程度上影響大學(xué)生理財市場發(fā)展。
（十三）樣本投資理財參與度分析
在183份在讀大學(xué)生樣本中，62.3%沒有參與投資理財，31.15%普遍參與投資理財，6.56%很少參與投資理財，表明在讀大學(xué)生投資理財參與度并不高。
（十四）樣本意愿理財工具選擇分析
在183份在讀大學(xué)生樣本中，選擇銀行或余額寶等活期存款占42.7%，選擇銀行或招財寶等定期存款占15.7%，選擇股票或基金投資占6.7%，參加教育、培訓(xùn)等自我投資的占比16.9%，選擇隨機(jī)消費占16.9%，選擇其他方式占比極??；在69份非在讀大學(xué)生樣本中，47.8%選擇銀行存款，47.8%選擇余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融，39.1%選擇基金股票，21.74選擇房地產(chǎn)，17.4%選擇信托產(chǎn)品，13%選擇保險，8.7%選擇黃金外匯。結(jié)果表明，傳統(tǒng)的銀行存款和新興的互聯(lián)網(wǎng)理財是市民比較中意的兩個理財選擇。
（十五）樣本投資理財考慮因素分析
在69份非在讀大學(xué)生樣本中，86.95%的樣本考慮收益性，53.17%考慮風(fēng)險性，47.82%考慮流動性，26.08%考慮投資金額起點，21.7%考慮投資周期，表明投資理財?shù)氖找嫘砸咽谴蠖鄶?shù)人的首選，但風(fēng)險防范意識還有待提高。
（十六）樣本投資理財期限選擇分析
在69份非在讀大學(xué)生樣本中，56.52%選擇短期投資，選擇中期和中長期分別占17.39%和21.74%，選擇長期投資的占比極低，表明市民投資仍以短期為主。
（十七）樣本處置投資理財產(chǎn)品方式分析
在69份非在讀大學(xué)生樣本中，當(dāng)投資回報率下降時，各有39.13%的樣本選擇更換產(chǎn)品（投資方式）和繼續(xù)持有，13%選擇部分撤回，8.7%選擇增加投入；而當(dāng)投資回報率上升時，52.17%選擇繼續(xù)持有，21.74%選擇部分撤回，而選擇增加投入和更換產(chǎn)品（投資方式）的各占13.04%；表明市民投資理財存在一定的追漲殺跌情況，而較少偏好價值投資和長期投資。
（十八） 市民樣本對大學(xué)生投資理財規(guī)劃的建議
本項目組采用開放式問卷調(diào)查市民對在校大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh，并得出如下三條主要建議：第一，首先接觸理財專業(yè)教育，并通過模擬投資來提高技能；第二，投資要運用盈余資金，并具備良好的心理素質(zhì)；第三，在具體投資前，應(yīng)先做好市場調(diào)查；第四，建議不要投資股票等風(fēng)險性和波動性較高的產(chǎn)品。
三、調(diào)查結(jié)果對大學(xué)生投資理財?shù)膯⑹?/p>
本項目組調(diào)查分析得出，當(dāng)今大學(xué)生對投資理財積極性不足，對投資理財缺乏正確認(rèn)識，特別是缺乏投資理財理念，對投資理財工具缺乏基本認(rèn)識。而投資理財卻隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為財富增值和保值的重要手段。因此，建議采取如下措施：
（一）鼓勵大學(xué)生學(xué)習(xí)相關(guān)理財知識
各大院?？砷_設(shè)相關(guān)選修課程，開設(shè)講座，對大學(xué)生做出相關(guān)知識的普及，如聘請學(xué)者專家進(jìn)校做學(xué)術(shù)報告，或與銀行、證券公司等相關(guān)企業(yè)聯(lián)合辦學(xué)，形成校企合作辦學(xué)模式，使在校大學(xué)生更好地掌握和運用投資理財?shù)闹R；家長應(yīng)改變現(xiàn)有教育方式，應(yīng)有意識地讓子女進(jìn)行和參加個人或家庭資金規(guī)劃，幫助其樹立正確的投資理財觀念。
（二）模擬理財
各高校多開展網(wǎng)絡(luò)模擬炒股等模擬理財活動和比賽，以提供一定的氛圍與條件，讓大學(xué)生實地進(jìn)行模擬，以提高在校大學(xué)生學(xué)生對投資理財?shù)呐d趣和投資理財?shù)膶嵺`能力；學(xué)生自身選擇合適的理財工具逐步積累經(jīng)驗，如低風(fēng)險偏好型的在校大學(xué)生可選擇如儲蓄、貨幣型基金等風(fēng)險低、門檻低的理財產(chǎn)品；風(fēng)險偏好高、資金相對充裕的學(xué)生可選擇股票或股票型基金，以累積經(jīng)驗。
（三）做好記賬工作
合理規(guī)劃收支記賬是進(jìn)行理財投資的基礎(chǔ)工作。因此，在校大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，做好錢財收支規(guī)劃，清楚掌握資金用途，并適當(dāng)節(jié)省資金，增加盈余，為投資理財積累初始資本。
第7篇：個人投資理財方式范文
【關(guān)鍵詞】80后 投資理財
一、80后的“?！迸c“機(jī)”背景
（一）“計劃生育”
“計劃生育”是為緩和人口增長過快而在1980年開始采取的人口政策，即80后出生在一個“人炸危機(jī)”中，人口數(shù)量與社會資源緊張的情況會伴隨我們這一代人終身：讀書時搶書桌，工作時搶飯碗，甚至種競爭會延續(xù)到我們的下一代，生育時要搶產(chǎn)床。幸好，我們趕上了“改革開放”，1978年底推動的改革開放，從體制上解放了龐大的生產(chǎn)力，我們國家的經(jīng)濟(jì)實力，綜合國力不斷增強(qiáng)，人民生活水平不斷提高，居民儲蓄率在1994年達(dá)到32.6%，到2005年，我國儲蓄率在全世界排名第一。我們的父輩在這改革開放30多年中辛勤奮斗累積了一定量的家庭財富，我們80后也是幸福成長的一代。
但是從新世紀(jì)初至今，80后在逐漸走出校園踏入社會時卻遭遇到了巨大的個人發(fā)展及生存壓力。首先，因1997年亞洲金融危機(jī)導(dǎo)致國內(nèi)遭遇通貨緊縮壓力，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)靠外貿(mào)拉動的經(jīng)驗受到了挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)而寄希望于拉動內(nèi)需刺激增長，故而提出了教育業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)，即“教育產(chǎn)業(yè)化”，這就造成了各大高校擴(kuò)大招生，提高收費。2003屆作為第一屆擴(kuò)招后的80后應(yīng)屆生，之后每一屆應(yīng)屆生相繼踏入職場，雖然我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中“人口紅利”臨近枯竭（2008年出現(xiàn)用工荒），作為發(fā)展中國家的“劉易斯拐點”出現(xiàn)在即，但由于大學(xué)教育供給與社會實踐需求之間的脫節(jié)造成社會普遍反映“大學(xué)生”這類“高級勞動力”數(shù)量在增加，但質(zhì)量并不樂觀，企業(yè)要發(fā)著工資培訓(xùn)大學(xué)生員工，80后就業(yè)難與低薪成為必然。從人生的生命運動規(guī)律及人生職場發(fā)展必然規(guī)律來看：30歲以前是職場學(xué)習(xí)期，個人應(yīng)以踏實學(xué)習(xí)積累職場知識為首要目的，比積累財富更為重要，若第一階段沒有打好基礎(chǔ)會影響其終身職場生涯的成敗。所以就短期經(jīng)濟(jì)效益來看，80后的就業(yè)收入與家庭的教育投資收益是讓人失望的，但必須調(diào)整心態(tài)，畢竟80后文化素質(zhì)高，潛力大，“可持續(xù)發(fā)展”個人職場生涯，逐漸提高工作收入是必然趨勢。
（二）美國金融危機(jī)
其次，對于80后造成最直接經(jīng)濟(jì)壓力沖擊的是這場從2007年8月美國次貸危機(jī)延續(xù)至今歐債危機(jī)的全球金融危機(jī)，隨著我國經(jīng)濟(jì)金融與國際一體化日益深入，特別是在人民幣近三年來持續(xù)加速升值后，在資本項目管制相當(dāng)被動的情況下，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與國民遭遇到了前所未有的巨大沖擊。由于國內(nèi)的企業(yè)要承受庫存積壓后的融資難，又要承受輸入性通貨膨脹，企業(yè)利潤空間一小再小，導(dǎo)致就業(yè)不穩(wěn)定，國內(nèi)商品價格上漲，而且國內(nèi)房價在各方勢力的推動下一再追高。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的CPI數(shù)據(jù)顯示，2008年2月CPI同比上漲8.7%，月環(huán)比上漲2.6%，次數(shù)據(jù)已達(dá)到11年以來新高。2010年8月CPI同比上漲3.5%，創(chuàng)22個月新高，與此同時銀行一年期存款利率為2.25%，居民一年期定期存款實際貶值達(dá)1.25%。我們家庭傳統(tǒng)的單一理財方式—儲蓄面臨巨大的縮水風(fēng)險。而即將30而立的80后在高房價與婚房剛性需求間掙扎的同時，還要面臨工作不穩(wěn)定、低薪、低現(xiàn)金購買力的多重壓力。擺在我們面前的客觀需要就是要在工作技能外必需再掌握“個人理財”這一人生技能。我們只有通過“個人理財投資”來提高自己個人的財務(wù)自由度，我們還有一連串的人生賬單要付：戀愛、結(jié)婚、生子、贍養(yǎng)老人，以及自己個人未來的養(yǎng)老問題等。在不能改變大環(huán)境的情況下，我們只能改變我們自己的小環(huán)境。在這場財富保衛(wèi)戰(zhàn)中若不想束手就擒，就應(yīng)該猛然驚醒，穩(wěn)固防守犀利反擊，在這場財富反擊戰(zhàn)中反敗為勝，不要“白首方悔投資遲”。
現(xiàn)代金融業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為物質(zhì)基礎(chǔ)，80后是網(wǎng)絡(luò)空間中自由穿行的青年人，在網(wǎng)絡(luò)時代和數(shù)字化的世界里，80后一直是“信息富裕者”的一代人，再加上原有扎實的文化基礎(chǔ)，學(xué)習(xí)與參考各種投資法則后形成自己的“投資決策體系”獲利思維，在面對眾多經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象中判斷經(jīng)濟(jì)走向，大量了解各方面投資信息盡量消除投資過程中信息不對稱性所帶來的高風(fēng)險，選擇合適的金融工具進(jìn)行資金和時間配置，用時間的長度降低資產(chǎn)波動的風(fēng)險，以“復(fù)利”為財富增長的加速器，以一種可持續(xù)的財富增長方式來提高自己的財務(wù)自由度。（財務(wù)自由度=投資性收入/每月支出）財務(wù)自由度≥1時,即理財收入已經(jīng)大于支出,工作收入不再是你單一的生存依靠,通過理財收入你可以“財務(wù)自由，生活自主，人生自在”。這當(dāng)然是成功的個人投資理財所能達(dá)到的勝利彼岸。要實現(xiàn)成功的個人投資理財需要從觀念、方式、策略、方向、原則等多方面整合進(jìn)行，而且即使我們選擇了正確的道理，成功也需要長時間努力，理財將成為我們終生的學(xué)習(xí)習(xí)慣。
二、80后投資理財?shù)姆椒?/p>
80后我們在個人理財方面最為欠缺的是財富觀、價值觀的教育，由于我們國家是新興經(jīng)濟(jì)體，我們的父輩經(jīng)歷的是90年代的“膽商”經(jīng)濟(jì)，他們靠他們頑強(qiáng)的生存意志和節(jié)儉傳統(tǒng)創(chuàng)下一份家業(yè)，但對于“守江山”，特別是在國際一體化的金融市場，如何以正確的觀念為方針走好人生理財每一步就需要借鑒國際資本主義的百年經(jīng)驗來為自己補(bǔ)課了。
（一）每月儲蓄30%的工資，先儲蓄，后消費
因為投資收益絕對數(shù)取決于本金的多少，若本金是1萬元，50%的收益率也不好干什么，但若是百萬元，10%的收益率也要超過大部分人的平均工資了，只有在本金做大才能形成足夠的安全邊際，這需要漫長的時間。對于本金的積累，最困難是積累初期，要經(jīng)歷挫折和等待，換來的或許只有少許的進(jìn)步?！安环e跬步無至千里”，而且“千里之行始于足下”。
（二）花錢要區(qū)分“投資”或“消費”
消費觀念應(yīng)該客觀實際化，在浮躁的物質(zhì)商品社會中，要懂得權(quán)衡取舍，去功利化，選擇自己真正需要且在自己支付能力范圍中的，小心不要讓自己的財富人生從負(fù)數(shù)開始。購買住房是一種建立終身資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮，在采取任何獲得不動產(chǎn)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。而且投資理財?shù)呢敻辉鲩L點是“復(fù)利”，隨性而散漫的消費習(xí)慣是不可能像巴菲特那樣“滾雪球”增長你的財富的。
（三）投資理財不是投機(jī)賭博
我們的人生賬單不要長期支付，不是賭場押大小，一局定輸贏。個人投資理財追求的是“恒財”不是“橫財”。投資理財有道，切忌破釜沉舟式的孤注一擲，要學(xué)會運用風(fēng)險承受能來來決定投資，而不是風(fēng)險偏好來做投資。一個風(fēng)險偏愛者不等同于投資者具有較高的風(fēng)險承受能力，若一個投資者在高收益的誘惑下，根本不考慮自己的風(fēng)險承受能力，投資些完全不符合自身收益風(fēng)險特征的理財產(chǎn)品，失敗的后果不難想見。投資的成敗首先取決于我們對風(fēng)險的認(rèn)知程度，冷靜對待自己的風(fēng)險偏好，下功夫認(rèn)識清楚自己的風(fēng)險承受能力，并據(jù)此選擇與之相匹配的理財產(chǎn)品，你的投資理財不用冒大風(fēng)險也能取得理想的效果。
（四）適當(dāng)調(diào)整自己對金錢的偏好，調(diào)整對金錢的態(tài)度和看法，這對穩(wěn)定投資過程中心態(tài)有好處
賺錢的動機(jī)是為了家庭幸福和人生自由，積極正面的心態(tài)面對投資過程中的起伏，以博愛嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男膽B(tài)來制約內(nèi)心恐懼與貪婪，平衡內(nèi)心的沖突，這樣才能客觀理智地進(jìn)行成功的理財投資。心態(tài)決定姿態(tài)，姿態(tài)決定生態(tài)。不要忘了自己理財?shù)某踔?，是為了幸福無為其他。
三、小結(jié)
我們80后是缺乏財富觀教育的，因為中國傳統(tǒng)的家庭財富教育是保守而且矛盾的，正面的就是單純“賺錢、存錢”，負(fù)面的就是“馬無夜草不肥，人無橫財不富”。股票市場是用“炒”的，投資與投機(jī)等同，這些都是長久以來國民對金融市場的錯誤理解。我們要從“負(fù)的財務(wù)教育”觀念轉(zhuǎn)變過來，不然用錯誤方式獲得的“橫財”，只是財富的短暫停留而已，這于我們理財?shù)某踔允窍噙`背的，我們要通過理財來實現(xiàn)對自己人生責(zé)任的盡責(zé)，而不是游戲人生。
第8篇：個人投資理財方式范文
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機(jī)構(gòu)風(fēng)險，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴(kuò)大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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第9篇：個人投資理財方式范文
關(guān)鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風(fēng)險進(jìn)行個人資財?shù)挠行顿Y，以使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對家庭投資理財?shù)膶嵺`有所幫助。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險以及相互制約關(guān)系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導(dǎo)家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機(jī)會把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風(fēng)險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機(jī)會的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進(jìn)行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達(dá)幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識到具有實際經(jīng)濟(jì)價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會下降，成本上升，風(fēng)險上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)常可以從資產(chǎn)的持有成本，交易價格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風(fēng)險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過份向高收益高風(fēng)險的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識到了高收益與高風(fēng)險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對投資項目的市場分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國投資市場的政府干預(yù)力度較大，有時干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預(yù)，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風(fēng)險資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認(rèn)識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險的一面，發(fā)達(dá)國家對衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。在進(jìn)行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預(yù)測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風(fēng)險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對也要承擔(dān)較高的風(fēng)險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預(yù)留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風(fēng)險及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險，只是風(fēng)險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風(fēng)險：風(fēng)險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風(fēng)險分為系統(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險主要有:政策風(fēng)險，指因國家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風(fēng)險。法律風(fēng)險，指因違反國家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險。市場風(fēng)險，指因市場變化而造成的風(fēng)險。機(jī)構(gòu)風(fēng)險，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風(fēng)險。詐騙風(fēng)險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風(fēng)險。操作風(fēng)險，指家庭進(jìn)行金融投資的過程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機(jī)；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領(lǐng)，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費時，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并及時采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險，應(yīng)及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險，應(yīng)及時采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu);如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財原則，擴(kuò)大投資渠道，運用各種理財工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊彝ネ顿Y理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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