家庭投資計(jì)劃精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的家庭投資計(jì)劃主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：家庭投資計(jì)劃范文

月光族的生活

方先生從事IT行業(yè)，是公司經(jīng)理助理。一家人在無(wú)錫工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元，另外每月有1200元左右的補(bǔ)貼，共計(jì)每月有4000元的收入。支出方面。由于房產(chǎn)是自有的，所以不需房租，但每月有240元物業(yè)費(fèi)及小區(qū)停車費(fèi)。生活基本開銷1200元，休閑類花銷在2000元左右。每月支出共3440元，這樣每月結(jié)余只有560元。

年度支出每年遞增

每年，方先生和太太的年終獎(jiǎng)金有25000元，支出方面主要是家庭商業(yè)保險(xiǎn)。方先生屬于有一定保險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，他為自己、太太和剛出生3個(gè)月的小寶寶都投保了保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)方面，他選擇了終身壽險(xiǎn)。他的保額是9萬(wàn)元、太太2萬(wàn)元，保額以每年5％的增長(zhǎng)率遞增?？紤]到將來(lái)健康方面可能存在的問(wèn)題，今年，他為自己投保了保額5萬(wàn)元的重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，保額以每年10％遞增。另外，由于附加保險(xiǎn)費(fèi)率較低保障內(nèi)容也較符合家庭需要，所以，方先生為自己、太太、小寶寶都投保了附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。夫妻兩人的保障是最高每次8000元住院醫(yī)療補(bǔ)助，每天25元住院補(bǔ)貼。小寶寶是最高每次5000元的住院醫(yī)療補(bǔ)助，每天50元的住院補(bǔ)貼。保費(fèi)都在500元左右。雖然是1年期的保險(xiǎn)，但方先生說(shuō)他會(huì)堅(jiān)持續(xù)保。因?yàn)檫@種小投入大回報(bào)的保險(xiǎn)保障非常適合他的家庭。今年他們家庭的總保費(fèi)支出在5000元左右。

無(wú)貸款家庭壓力減少

雖然每月結(jié)余很少，但方先生并不為此擔(dān)心，因?yàn)樗麄兗彝ヒ呀?jīng)有房有車。而更令方先生驕傲的是，家庭沒(méi)有任何貸款，房屋和車子的費(fèi)用都繳清了。這也就使家庭的負(fù)擔(dān)少了很多。由于當(dāng)初買房的時(shí)候計(jì)劃比較周全，購(gòu)買的面積較大，家庭成員增加也足夠居住，所以近年內(nèi)不考慮再買新房。

家庭主要資金投入股市。目前，方先生的股票市值約20萬(wàn)元。由于股市波動(dòng)較大，所以較難估計(jì)每年的收益?？紤]到現(xiàn)金存放不便，存銀行活期利率又較低，所以方先生選擇了T+1型貨幣基金。“如果需要用錢，可以在前一天拋出，后一天去銀行取錢，這樣非常方便?！睂?duì)于一共2萬(wàn)元的貨幣基金，方先生坦言并不考慮其收益，只當(dāng)把銀行看成自家保險(xiǎn)柜，

孩子出生愿望多

“寶寶”現(xiàn)在剛滿3個(gè)月，初為人父的方先生很希望讓孩子將來(lái)的生活過(guò)得更好。他覺(jué)得現(xiàn)在家庭大多數(shù)資金放在股市中風(fēng)險(xiǎn)較大，如何才能降低風(fēng)險(xiǎn)，合理配置家庭資產(chǎn)是心中最大的疑慮。希望專家指點(diǎn)。

第二個(gè)問(wèn)題是希望給孩子做個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃?？梢詾樗膿狃B(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)留出足夠的資金，這筆費(fèi)用該如何儲(chǔ)備?

現(xiàn)在，方先生為孩子投保了附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，不知道是否足夠，是否需要增加其他類型保險(xiǎn)。而自己和太太的保險(xiǎn)到底是不是恰當(dāng)也是方先生關(guān)心的問(wèn)題。

專家建議一

資產(chǎn)配置分析和投資建議

家庭資產(chǎn)狀況分析

綜合方先生家庭的財(cái)務(wù)狀況量化指標(biāo)：

從上述數(shù)據(jù)中，我們發(fā)現(xiàn)方先生家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債情況，主要有以下問(wèn)題：

固定資產(chǎn)占比較高 方先生目前的總資產(chǎn)為180萬(wàn)元，自用住房和家用車占了總資產(chǎn)的87％以上，金融資產(chǎn)僅占12.2％，其金融生息資產(chǎn)總量偏少。這樣在某種程度上制約了方先生通過(guò)資產(chǎn)配置的調(diào)整提高投資收益的能力，同時(shí)，股票投資比例過(guò)高，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。

生息資產(chǎn)比例較低且形式單一 方先生家庭的金融資產(chǎn)2萬(wàn)元，主要為貨幣基金，因而，扣除通脹因素后資產(chǎn)的投資效益幾乎為零。

需增加儲(chǔ)蓄及增值投資 方先生家庭每月的結(jié)余較低，且沒(méi)有儲(chǔ)蓄存款，但可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以增加投資回報(bào)。方先生可通過(guò)自身努力，通過(guò)職位晉升以提高收入，增加儲(chǔ)蓄。同時(shí)要實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)，需要有效配置各種資產(chǎn)，極大程度地使資產(chǎn)保值、增值。

資產(chǎn)配置相關(guān)建議

方先生的短期和長(zhǎng)期目標(biāo)較為明確：(1)合理配置家庭資產(chǎn)；(2)合理安排家庭保障，完善保險(xiǎn)計(jì)劃；(3)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值、給孩子儲(chǔ)備足夠的撫養(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)。

方先生家庭原有的資金積累相對(duì)有限，儲(chǔ)蓄比例較低，生息資產(chǎn)2萬(wàn)元，作為家庭應(yīng)急備用金來(lái)說(shuō)較為合適。但目前是全部以貨幣基金的形式存放，可以適當(dāng)比例的活期儲(chǔ)蓄形式存放，以應(yīng)對(duì)寶寶急診住院之類的應(yīng)急支出。考慮養(yǎng)育孩子每月花費(fèi)有所增加，如果要維持或提高目前的生活質(zhì)量，需要逐步提高資產(chǎn)收益率。所以在有限的資金條件下，使資產(chǎn)最大程度增值，是目前方先生要解決的主要問(wèn)題。高收益率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，每年保持10％～15％的年收益率屬于高收益增長(zhǎng)，方先生家庭如果是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的，且沒(méi)有精力研究股票投資的話，基金投資是較為合適的，這也比較符合方先生傾向的穩(wěn)健理財(cái)方式，長(zhǎng)期平均年收益可望達(dá)到10％以上。

方先生的家庭理財(cái)，可以逐步調(diào)整金融資產(chǎn)組合，進(jìn)行多樣化投資。根據(jù)方先生目前的財(cái)務(wù)狀況，有以下資產(chǎn)配置建議：

增加少量現(xiàn)金及活期存款一按方先生目前狀況，將部分貨幣基金轉(zhuǎn)成現(xiàn)金及活期存款作為應(yīng)急金。

調(diào)整家庭保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是方先生夫婦長(zhǎng)期的消費(fèi)需求，但真正購(gòu)買時(shí)，也要優(yōu)先購(gòu)買最急需的產(chǎn)品，先近后遠(yuǎn)，先急后緩。根據(jù)這些因素的變化，適時(shí)調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，方先生家庭夫妻雙方的收入相差不多，夫婦雙方有任何一方發(fā)生不測(cè)，都將影響家庭的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，導(dǎo)致家庭的生活水平急劇下降。所以方先生夫婦可適當(dāng)考慮平衡保險(xiǎn)比例及適當(dāng)投保意外險(xiǎn)。根據(jù)上述分析及方先生夫婦目前的投保狀況，建議方先生降低部分自己的終身壽險(xiǎn)保額比例以提高方太太壽險(xiǎn)保額及增加女性重大疾病長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，并投保夫妻兩人的意外險(xiǎn)。

另外，對(duì)于房子和車子需購(gòu)買足夠的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)意外，能幫助自己降低因此帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失和賠償糾紛。

以上全年的保險(xiǎn)費(fèi)用方面，建議以不超過(guò)年凈收入的10％為好，在考慮支出的前提下，保額是年凈收入的10倍最佳。

具體投資建議

應(yīng)急金如何分配。建議將現(xiàn)有的貨幣基金按1:1的比例，分別以活期存款形式和貨幣市場(chǎng)基金形式存放。增加流動(dòng)性的同時(shí)保持相對(duì)較高的收益率。

在投資方面，建議方先生改變目前單一選擇股票的渠道，通過(guò)分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高投資收益。

建議方先生增加基金方面的投資，持倉(cāng)比例為現(xiàn)有投資資產(chǎn)的75％為佳。主要選擇開放式基金，其中以購(gòu)買已發(fā)行了一段時(shí)間且持續(xù)的業(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)于平均水平的基金為好?；鹜顿Y是中長(zhǎng)期投資方式，一般至少要持有1～2年。

基金投資策略方面，建議考慮選擇3～4只開放式基金投資，構(gòu)建基金組合，包括債券基金、混合型基金、偏股型基

金。在股市看好的形勢(shì)下，增加偏股基金的比例，相反的行情，則增加債券基金比例，以后將每年結(jié)余采用定期定額投資開放式基金的方式，來(lái)加強(qiáng)家庭財(cái)富的積累。

根據(jù)方先生目前的家庭狀況及工作特性，建議自行進(jìn)行股票操作的比重以占現(xiàn)有投資資產(chǎn)的5％比例為優(yōu)，品種選擇藍(lán)籌股作為長(zhǎng)期投資，如金融或能源股等。

另外，銀行理財(cái)產(chǎn)品一般能獲得4％左右的穩(wěn)定收益率，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。所以在資金充裕時(shí)，5萬(wàn)元起投資的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是可作考慮的投資配置。

專家建議二

家庭保險(xiǎn)建議

家庭風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及現(xiàn)有保險(xiǎn)分析按照人類生命價(jià)值法則，通過(guò)計(jì)算方先生夫婦收入能力的損失確定保障額度。計(jì)算額包括預(yù)計(jì)人的工作年數(shù)及每年的收入；用年收入扣除每年所需的生活費(fèi)用，并根據(jù)利率折算為現(xiàn)額，即為收入能力的損失及人壽保險(xiǎn)的合適保額。

假設(shè)方先生夫婦準(zhǔn)備55歲退休，目前年收入73000元，支出為46280元，按長(zhǎng)期利率5％計(jì)算，方先生夫婦的收入能力損失額為(55歲－29歲)×(73000元-46280元)×105％=72.95萬(wàn)元。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變、孩子教育成長(zhǎng)費(fèi)用的增加，保險(xiǎn)也需跟著調(diào)整。

目前方先生夫婦分別擁有9萬(wàn)元和2萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額略有缺口。

方先生有5萬(wàn)元保額遞增型的重大疾病保險(xiǎn)，按照每年10％的保額遞增，10年遞增至10萬(wàn)元、20年遞增至15萬(wàn)元，以此類推。從長(zhǎng)遠(yuǎn)講還是很不錯(cuò)的，但是近期略顯不足。方太太沒(méi)有重大疾病保險(xiǎn)，應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)充。

第2篇：家庭投資計(jì)劃范文

劉芳是一名準(zhǔn)媽媽，再過(guò)3個(gè)月，她的小寶寶就要降臨人世了。她與先生邱杰都是1977年出生的，今年正好30歲。結(jié)婚四年有余，在充分享受了兩人世界的精彩后，現(xiàn)在他們正熱盼著小生命的誕生，希望這個(gè)新成員能給他們的婚姻生活帶來(lái)另一種樂(lè)趣。

孩子未出生費(fèi)用先增加

劉芳是一名醫(yī)生，稅后月收入4000元左右。先生邱杰在一家外企擔(dān)任工程師，稅后月收入有15000元。他們?cè)瓉?lái)的日常生活開銷每月在5000元左右，但自從劉芳懷孕后，這筆支出明顯增加：為讓她工作之余安心照顧肚子里的小寶寶，家里請(qǐng)了個(gè)保姆負(fù)責(zé)打掃衛(wèi)生以及一日三餐等雜務(wù)，工資每月800元。另外劉芳從懷孕5個(gè)月開始，就報(bào)名參加了孕婦培訓(xùn)班，學(xué)孕婦操以及將來(lái)如何喂養(yǎng)寶寶等知識(shí)，學(xué)費(fèi)每月500元。孕檢專家特需門診每次掛號(hào)200元，加上各項(xiàng)檢查費(fèi)等零雜，每月平均500元。這樣算來(lái)，他們這個(gè)準(zhǔn)三口之家每月的生活開銷將近7000元。

在年度性收支方面，劉芳的年終獎(jiǎng)金有1萬(wàn)元，先生的獎(jiǎng)金大概在3萬(wàn)元，兩人都買了大病險(xiǎn)，保費(fèi)支出每年有3000元。在劉芳懷孕前，他們每年都要安排一次旅游，費(fèi)用在1萬(wàn)元左右。另外還有一些人情支出，他們是同學(xué)中結(jié)婚較早的，婚禮時(shí)同學(xué)差不多全來(lái)了，收了不少紅包，這幾年同學(xué)陸續(xù)結(jié)婚，他們要還回去。夫妻倆家都在外地，每年回家過(guò)年，也要一筆開銷。兩項(xiàng)加一塊大概要10000元。因此他們的年度性結(jié)余只剩下不到2萬(wàn)元。

兩套房子為家庭資產(chǎn)增值

劉芳目前住的房子是一套90平方米的經(jīng)濟(jì)適用房，還是結(jié)婚前父母掏錢幫她買的，花了20萬(wàn)元。不過(guò)婚后有了積蓄，她和先生馬上把這筆錢還給了父母。目前這套房產(chǎn)價(jià)值60多萬(wàn)元。

2004年北京的房?jī)r(jià)剛開始漲起來(lái)時(shí)，劉芳一位珠海的朋友建議她再買套房子，朋友的理由很簡(jiǎn)單，土地是稀缺資源，將來(lái)房子肯定會(huì)越來(lái)越貴。雖然手中并不太寬裕，但劉芳還是聽從了朋友的建議，100多平方米的房子總價(jià)60萬(wàn)元。這兩年房?jī)r(jià)直線上漲，珠海那套房子市值已經(jīng)有100多萬(wàn)元了。劉芳說(shuō)這是他們這個(gè)小家的唯一一筆投資，很成功。房子現(xiàn)在正在出租，每月租金3500元，正好能抵消每月的房貸支出。

目前，劉芳和先生手中還有6萬(wàn)元的定期存款，5萬(wàn)元的活期存款，別無(wú)其他投資。珠海投資房的銀行貸款本金還剩下15萬(wàn)元左右。

新生兒該買什么保險(xiǎn)

前兩年，劉芳和先生手中有了錢，就到銀行提前還房貸。去年下半年劉芳懷孕以后，考慮到養(yǎng)孩子要花一大筆錢，他們才開始存錢。

今年劉芳的幾位同事都買了基金，說(shuō)是特別賺錢，劉芳也有些心動(dòng)，想把銀行的定期存款拿出來(lái)買基金，但考慮到這是養(yǎng)孩子的錢，不知這樣做是否合適?

第3篇：家庭投資計(jì)劃范文

37歲的郭女士是一名國(guó)家公務(wù)員，先生大她一歲，目前在一家國(guó)有企業(yè)任職。一對(duì)雙胞胎兒子今年7歲，正讀小學(xué)二年級(jí)。對(duì)于這對(duì)工薪階層的夫婦來(lái)說(shuō)，養(yǎng)一對(duì)雙胞胎壓力著實(shí)有些大，他們希望通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃，盡早籌備十年后數(shù)額不小的兩個(gè)孩子的大學(xué)教育金。

養(yǎng)孩子支出占比大

郭女士是較早一批通過(guò)公務(wù)員考試進(jìn)入機(jī)關(guān)工作的，現(xiàn)在已經(jīng)是處級(jí)待遇，每月收入5000元左右。先生在一家國(guó)有企業(yè)工作，每月工資8000元。

日常生活支出方面，因?yàn)闄C(jī)關(guān)福利待遇比較不錯(cuò)，經(jīng)常發(fā)一些日常生活用品，這也為家庭節(jié)省了一部分開銷。目前這項(xiàng)基本開支在3000元左右。夫妻倆經(jīng)常帶孩子到音樂(lè)廳、兒童劇院聽音樂(lè)會(huì)、看演出，到北京周邊郊游，這部分娛樂(lè)消費(fèi)大概在2500元左右。倆孩子的課外輔導(dǎo)班和興趣班平均每月支出2500元，另外有每月1500元的養(yǎng)車費(fèi)。家里還聘請(qǐng)了一名鐘點(diǎn)工，負(fù)責(zé)準(zhǔn)備每天的晚飯，費(fèi)用支出800元。這樣算下來(lái)，家里每月有2700元的結(jié)余。

年度性收支方面，郭女士單位的過(guò)節(jié)補(bǔ)助、采暖補(bǔ)貼等諸多補(bǔ)助補(bǔ)貼加起來(lái)每年在一萬(wàn)元左右，先生的年終獎(jiǎng)金有5萬(wàn)元。年度支出主要包括全家人的保費(fèi)支出4000元，節(jié)日購(gòu)物以及親戚朋友迎來(lái)送往支出10000元。結(jié)余46000元。

家庭資產(chǎn)方面，現(xiàn)金以及活存2萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，基金市值20萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)型轎車市值8萬(wàn)元，一套當(dāng)年單位集資購(gòu)買的自住房位于四環(huán)邊上，目前市值約在250萬(wàn)元左右。

有基本家庭保障

家庭保障方面，郭女士身為公務(wù)員，還屬于公費(fèi)醫(yī)療性質(zhì)，只是報(bào)銷有一定的比例限制。先生則是公司提供的基本社保。此外，夫婦二人各自有一份20年的定期壽險(xiǎn)，保障額度20萬(wàn)元，大概2007年左右投保。意外險(xiǎn)也是每人一份，保障額度為100萬(wàn)元。

兩個(gè)孩子各有兩份保險(xiǎn)，一份是北京市統(tǒng)一的保險(xiǎn)，另一份則是學(xué)校統(tǒng)一要求購(gòu)買的學(xué)平險(xiǎn)，也就是學(xué)生平安意外保險(xiǎn)。盡早籌備大學(xué)教育金

郭女士表示，家里住和行的基本問(wèn)題都已經(jīng)解決了，未來(lái)幾年甚至更長(zhǎng)時(shí)間里，生活中最主要的內(nèi)容也是最大的開銷，可能就是養(yǎng)育孩子。

“養(yǎng)兩個(gè)孩子，小的時(shí)候還不太明顯，隨著孩子入學(xué)以及報(bào)名參加各種輔導(dǎo)班，跟周圍同等收入狀況的同事比，兩個(gè)孩子的費(fèi)用開始增加。我相信，以后隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，兩個(gè)孩子的費(fèi)用支出會(huì)越來(lái)越明顯地比一個(gè)孩子增加?！闭腔谶@種想法和擔(dān)憂，郭女士想盡早開始籌劃兩個(gè)孩子未來(lái)的大學(xué)教育金。從現(xiàn)在開始為以后的自己分擔(dān)一部分壓力。

盼家庭財(cái)富較快增值

郭女士介紹，目前家里除了定期存款外，主要的投資就是基金。這一項(xiàng)由先生來(lái)管理，自己知道個(gè)基本情況。“大概是2007年左右開始投的，后來(lái)有閑錢就陸續(xù)往里投。買的小部分是股票型，大多是穩(wěn)健型?！睅啄晗聛?lái)，收益可能也就5％左右。

郭女士說(shuō)，除了基金，她和先生基本不太了解別的投資。但是，如果單純依靠工資的話，財(cái)富增值不僅有限，而且還太慢。在確保投資穩(wěn)健的前提下，還有哪些投資品種可供選擇，如何合理搭配?

另外，郭女士說(shuō)，雖然先生現(xiàn)在的收入還不錯(cuò)，屬于“比上不足比下有余”的狀態(tài)，但是他有個(gè)想法，就是考慮要不要辭職到私企去干，收入比現(xiàn)在要高出三分之二左右，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況大有緩解。但讓他們猶豫的是，私企工作不穩(wěn)定，壓力又大。而且，到時(shí)候先生可能要把全部精力都投入到工作中，兩個(gè)孩子的教育就無(wú)暇顧及了，而在男孩子的成長(zhǎng)中，父親是非常重要的角色。這其中的抉擇、考量該如何來(lái)把握。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

單竹沁

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

綜合分析郭女士家庭的財(cái)資產(chǎn)負(fù)債情況，可以發(fā)現(xiàn)，郭女士家庭的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)存在著一定的不合理的結(jié)構(gòu)。

固定資產(chǎn)比例過(guò)大　家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的86％，且其中大部分為房產(chǎn)，一旦房?jī)r(jià)下跌或遇到偏緊的房市政策，家庭凈資產(chǎn)的效用將會(huì)大幅縮水，應(yīng)急能力下降。

投資資產(chǎn)比率過(guò)低　家庭投資性資產(chǎn)占比過(guò)低，且其中大部分投資性資產(chǎn)為定期存款，因此整體資產(chǎn)升值能力弱，隨著雙胞胎子女的成長(zhǎng)，過(guò)低的投資比率將無(wú)法覆蓋極速增加的生活成本和通貨膨脹。這是郭女士急需關(guān)注并改善的。

保障性支出偏低　家庭除了基本的社會(huì)保障外，整體保障性支出偏低，特別對(duì)于雙胞胎家庭來(lái)講，多一份保險(xiǎn)，就少一份家庭負(fù)擔(dān)。

家庭理財(cái)目標(biāo)分析

建立更加完善的家庭保障　郭女士夫婦在家庭保障方面已有一部分保險(xiǎn)。夫妻兩人除了有基本的社會(huì)保障外，分別還有定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，但是作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫，隨著未來(lái)收入的增加，通過(guò)遺族法計(jì)算可以發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)額度明顯不足，在家庭經(jīng)濟(jì)條件許可的前提下應(yīng)該增加健康險(xiǎn)以及住院醫(yī)療的保降額度。

雙胞胎大學(xué)教育金規(guī)劃　教育金儲(chǔ)備可采取教育保險(xiǎn)和基金定投相結(jié)合的方式。從現(xiàn)在到兩個(gè)兒子上大學(xué)還有12年時(shí)間，可以同時(shí)從每月的結(jié)余中為兩個(gè)孩子分別投資1000元定期定額購(gòu)要基金，以指數(shù)型基金或波動(dòng)幅度大的股票型基金為主，長(zhǎng)期持有，以市場(chǎng)平均收益率15％計(jì)算，12年后本息累計(jì)可達(dá)到79.72萬(wàn)元，如以市場(chǎng)平均收益率8％計(jì)算，12年后本息也達(dá)48萬(wàn)元；另外可以從目前的部分定期存款用于購(gòu)買教育保險(xiǎn)，別除學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率和通脹因素，可以完全覆蓋兩個(gè)孩子的大學(xué)期間的費(fèi)用，即使將來(lái)兩個(gè)孩子要出國(guó)深造，這筆資產(chǎn)也將提供很好的基礎(chǔ)。

提前規(guī)劃退休養(yǎng)老　基金定授12年，郭女士家已有不少儲(chǔ)備，一部分用于兩個(gè)兒子教育金，一部分可用作夫婦倆的退休儲(chǔ)備。12年后郭女士49歲，先生50歲，還可以再通過(guò)10年的長(zhǎng)期投資，積累豐厚的養(yǎng)老基金。在養(yǎng)老規(guī)劃中，因郭女士為公務(wù)員，相對(duì)養(yǎng)老保障更為完善，而其丈夫則需要另外增加一部分金額投入養(yǎng)老保險(xiǎn)，為其將來(lái)養(yǎng)老提前準(zhǔn)備，這部分費(fèi)用可以從年終獎(jiǎng)當(dāng)眾列支。另外，可以從每年的年度節(jié)余儲(chǔ)蓄余額中按比倒投入股票和債權(quán)基金，為將來(lái)的養(yǎng)老未雨綢繆。

丈夫更換工作　雖然丈夫跳槽到私企可以增加不少收入，但同時(shí)會(huì)增加家庭的不穩(wěn)定性，特別是私企的保障福利等目前尚屬未知且工作不穩(wěn)定，對(duì)于郭女士家庭目前的情況而言，首先需要有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)應(yīng)對(duì)兩個(gè)孩子的生活和教育費(fèi)用。一旦先生跳槽后，就需要增加相應(yīng)的保險(xiǎn)投入以及預(yù)防未來(lái)工作變動(dòng)的情況。所以建議暫時(shí)不考慮更換工作，等將來(lái)儲(chǔ)備了一定的家庭資產(chǎn)以及等到兩個(gè)孩子學(xué)習(xí)都穩(wěn)定以后再行考慮。

家庭資產(chǎn)配置建議

針對(duì)郭女士的家庭實(shí)際情況和理財(cái)目標(biāo)給出以下具體建議：

增加緊急備用金　建議家庭緊急備用金至少為3萬(wàn)元，目前流動(dòng)資金已有2萬(wàn)元，另外1萬(wàn)元建議由家庭盈余或定期存款不足。同時(shí)，3萬(wàn)元的備用金僅預(yù)留l萬(wàn)元活期即可，其余2萬(wàn)元可以以貨幣基金的方式配置。既能保證了資產(chǎn)的流動(dòng)性又可以提高收益。

調(diào)整資產(chǎn)配置　郭女士家庭投資資產(chǎn)過(guò)于單一，主要為存款和股票基金，而且股票資產(chǎn)占投資資產(chǎn)的50％，當(dāng)股市處于震蕩期的時(shí)候家庭整體資產(chǎn)會(huì)隨市場(chǎng)波動(dòng)較大，風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有合理分散，因此建議重新建立更有效的資產(chǎn)投資組合以提高整體收益率

目前家庭投資資產(chǎn)包括20萬(wàn)元定期存款和20萬(wàn)元股票基金，建議將40％的投資資產(chǎn)，即16萬(wàn)元投入較穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品，一方面可以得到比定期存款更高的收益，另一方面也為整體家庭資產(chǎn)提供穩(wěn)定的基石；另外40％建議投入債券基金，這部分投資不但風(fēng)險(xiǎn)低，波動(dòng)小，而且能在市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定的時(shí)期中起到避險(xiǎn)的作用；最后的20％，即8萬(wàn)元仍存放在股票基金中，為家庭資產(chǎn)獲得超額收益，提高整體組合的收益率。

對(duì)于每月的結(jié)余資金，除了2000元用于定投作為兩個(gè)弦子的教育資金，另有700元可以考慮每月定額用于黃金投資，因?yàn)槟壳叭蚨继幱谕涱A(yù)期較高的時(shí)期，而黃金投資可以有效對(duì)沖通貨膨脹。而每年的結(jié)余資金，可以出去將部分用于丈夫的養(yǎng)老保險(xiǎn)投資，多余的部分可以一次性投入投連險(xiǎn)中，目前大部分的投連險(xiǎn)都設(shè)有貨幣型、債券型、股票型賬戶，因此，年度結(jié)余的資金就按照4：4：2的方式分別投入貨幣、債券和偏股型的賬戶中。投連險(xiǎn)的投資方式，可以方便郭女士根據(jù)市場(chǎng)的環(huán)境隨時(shí)變化不同資產(chǎn)類別的配置，同時(shí)也為家庭提供了很好的流動(dòng)性。

保險(xiǎn)建議

陳　路

從職業(yè)特點(diǎn)看，郭女士夫婦均為單位骨干，且均有較好的職業(yè)發(fā)展前景，宜把主要精力放在工作上，以追求更大成功。所以出于節(jié)省精力的需要，最好選釋保險(xiǎn)、基金等輕松、穩(wěn)健的理財(cái)方式。

從人生階段看，郭女士正處于家庭成長(zhǎng)階段，收入穩(wěn)定，有老有小。其需求按照急迫性排序應(yīng)當(dāng)是：

子女教育支出雙胞胎子女面臨較多的教育和撫養(yǎng)成本，所以需要盡早規(guī)劃。現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品很多都具有理財(cái)?shù)墓δ?，一方面?qiáng)制儲(chǔ)蓄。另一方面可以在一定程度上起到抵制通貨膨脹的作用，但是作為教育金的儲(chǔ)備需要選擇較為穩(wěn)健的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，像投資連結(jié)型保險(xiǎn)就不太合適。

具體地講，可以考慮專門針對(duì)少兒的分紅型的教育保險(xiǎn)，一般此類保險(xiǎn)都涵蓋了大學(xué)教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等，有的產(chǎn)品還兼有一定的保障和養(yǎng)老功能。

按照最低測(cè)算，18～21周歲至少可以領(lǐng)取教育金，6萬(wàn)元，25周歲婚嫁金至少可領(lǐng)取3萬(wàn)元，60周歲至少可領(lǐng)取10萬(wàn)元的養(yǎng)老金。生命保障方面，18周歲前身故至少可以獲得所繳保費(fèi)返還，18周歲后身故則至少可領(lǐng)取25萬(wàn)元身故保障。與此同時(shí)，在投保人因意外傷害或者一年以后因疾病身故或者全殘時(shí)，可以享受保費(fèi)豁免。兩個(gè)孩子保費(fèi)支出共為24400元。

壽險(xiǎn)保障　夫妻現(xiàn)在有20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和100萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)，因而意外傷害方面的保障是基本足夠的，但是定期壽險(xiǎn)的量還略顯不足，以常用的收入法測(cè)算，以夫妻二人年收入的5～10倍作為保額，分別為35萬(wàn)～70萬(wàn)元和78萬(wàn)～156萬(wàn)元。應(yīng)該增加定期壽險(xiǎn)保障額度。

醫(yī)療保障　孩子享受北京市“一老一小”保險(xiǎn)保障，其上限為30萬(wàn)元，大病支出的報(bào)銷比例為70％。郭女士作為公務(wù)員，暫時(shí)還未納入社保，可以享受很高的醫(yī)療保障比例，丈夫作為國(guó)企員工也享受國(guó)家基本醫(yī)療保障。由此可以看出，孩子和丈夫的醫(yī)療保險(xiǎn)還是存在一定的缺口?？梢钥紤]附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的自付部分可以享受到70％～95％的報(bào)銷比例。以38歲的先生為例，購(gòu)買保額1萬(wàn)元的附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，每年所需保費(fèi)300多元。

同時(shí)，先生應(yīng)該考慮重大疾病保障，因?yàn)樯鐣?huì)保障也不能完全替代定額給付型商業(yè)保險(xiǎn)的作用。對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)既可以單獨(dú)選擇，也可以作為壽險(xiǎn)的一種附加。

第4篇：家庭投資計(jì)劃范文

陶先生今年28歲，就職于成都一家國(guó)有企業(yè)，稅后月薪2000元。妻子在成都郊縣工作，是高中語(yǔ)文老師，稅后月薪1800元左右。兩人年終獎(jiǎng)約合4000元左右。無(wú)外債無(wú)住房，活期存款14萬(wàn)。2007年初，在朋友的推薦下，開始嘗試投資基金，先后購(gòu)買了5000元華夏成長(zhǎng)，5000元鵬華動(dòng)力增長(zhǎng)，2000元博時(shí)第三產(chǎn)業(yè)，2000元國(guó)投瑞銀核心，2000元上投內(nèi)需動(dòng)力，此外在近期剛剛開通了基金定投，每月定投800元的博時(shí)平衡。家庭每月生活雜費(fèi)支出合計(jì)650元，老婆每月購(gòu)物300元，每年過(guò)節(jié)送禮4000元左右。雙方父母身體健康，均有社保，以后養(yǎng)老不存在任何問(wèn)題，能自給自足并每年結(jié)余2W左右。由于妻子年齡已經(jīng)不小（28歲），陶先生家里準(zhǔn)備明年就要baby。同時(shí)計(jì)劃未來(lái)兩年內(nèi)在成都郊縣購(gòu)置一套房產(chǎn)，約合15萬(wàn)左右。陶先生現(xiàn)在比較發(fā)愁的是，baby出生后如何進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的投資，儲(chǔ)備他以后的上學(xué)、留學(xué)等費(fèi)用，同時(shí)又不影響家庭的生活品質(zhì)。

【財(cái)務(wù)狀況分析】

陶先生和妻子的工作都非常穩(wěn)定，家庭收入預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年不會(huì)有太大的變動(dòng)，屬于典型的工薪階層。目前正處于家庭形成期，這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期，為了提高家庭的生活質(zhì)量，家庭往往有很多大額的家庭建設(shè)支出計(jì)劃，如購(gòu)房、裝修、購(gòu)買一些高檔用品等。家庭未來(lái)負(fù)擔(dān)預(yù)計(jì)較重，而同時(shí)可積累的資產(chǎn)有限，家庭需要追求較高的收入成長(zhǎng)率。但此時(shí)尚屬年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以適當(dāng)進(jìn)行投資，以期在盡可能降低家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步積累家庭財(cái)富。

從陶先生家庭的年度收支情況可以看到，年家庭收入49600元，年開支較少，每年大概在15400元左右。年節(jié)余占年總收入的69%，可以看出家庭的儲(chǔ)蓄能力相當(dāng)強(qiáng)，家庭的開支計(jì)劃和預(yù)算能力很強(qiáng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了標(biāo)準(zhǔn)值40%。

從家庭資產(chǎn)負(fù)債情況來(lái)看，銀行存款14萬(wàn)，開放式基金16800元（成本），此外沒(méi)有任何資產(chǎn)和負(fù)債?？梢钥闯黾彝セ钇诖婵钶^多，閑置資金豐富，占到家庭總資產(chǎn)的90%，而閑置資金的再增值能力卻很差，投資資產(chǎn)比例不足。一般來(lái)說(shuō)，家庭應(yīng)當(dāng)擁有一定比例的金融資產(chǎn)，通過(guò)投資增值家庭的閑置資金，是最省時(shí)省力的方式。此外，從目前家庭投資情況來(lái)看，陶先生比較傾向高風(fēng)險(xiǎn)的基金投資組合產(chǎn)品，建議可以根據(jù)自己的投資偏好設(shè)定出不同風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品組合，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得更大的收益。

家庭保障情況。目前陶先生和妻子的單位都為他們購(gòu)買了足夠的社保，但保險(xiǎn)保障稍顯不夠?？梢韵壤砬寮彝サ谋Ｕ闲枨螅诮?jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為妻子購(gòu)買部分定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)等常規(guī)保險(xiǎn)。

陶先生自己的保險(xiǎn)保障也應(yīng)加強(qiáng)，家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，占家庭年收入的5%就比較合適。

【理財(cái)規(guī)劃建議】

控制投資風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建更加合理的基金投資組合

陶先生家庭目前正處于形成期，雖然未來(lái)預(yù)計(jì)開支會(huì)加大，但家庭結(jié)構(gòu)年輕，家庭投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)。而目前從陶先生的投資渠道來(lái)看，大部分資金以活期儲(chǔ)蓄的方式留存在銀行，雖然能帶來(lái)穩(wěn)定的投資收益，但收益偏低，不能有效的抵御通貨膨脹帶來(lái)的貶值風(fēng)險(xiǎn)。由于在今后兩年內(nèi)，家庭都會(huì)面臨較大的生活目標(biāo)支出，陶先生可以將部分活期儲(chǔ)蓄投入于靈活多變的開放式基金市場(chǎng)，增持開放式基金，構(gòu)建合理的基金投資組合，間接進(jìn)入股票市場(chǎng)。

陶先生不到2萬(wàn)的資金配置的基金品種達(dá)到了6只，投資太過(guò)分散。此外，陶先生投資的這六只基金，全部是股票型基金，風(fēng)險(xiǎn)太多集中，一般來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行基金投資時(shí)，不要一味偏好購(gòu)買同一類型的基金產(chǎn)品，可以考慮組合持有不同類型的基金產(chǎn)品，分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力和偏好適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，制定合理的基金投資組合比例。

建議陶先生根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇2-4家基金公司旗下3、4只不同投資風(fēng)格的基金產(chǎn)品進(jìn)行投資，這也是常說(shuō)的“不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里”的道理。

陶先生在給到基金投資數(shù)據(jù)時(shí)，未對(duì)前期基金投資情況做一個(gè)有效的統(tǒng)計(jì)和評(píng)估，我們使用財(cái)智的家庭理財(cái)軟件，為陶先生制作了基金投資一覽表，該表中能有效反映目前陶先生基金投資盈虧情況。見(jiàn)下圖。

可以看到，目前陶先生家庭所有的開放式基金投資中，不到半年，投資總回報(bào)率達(dá)到了30%，相當(dāng)可觀。但通過(guò)對(duì)這部分基金在5.30和6.4的大跳水行情中的表現(xiàn)，凈值普遍受到了比較嚴(yán)重的侵蝕，整體表現(xiàn)出的抗跌能力要比平衡型及債券型基金稍差，這樣的基金投資組合的抗跌性較差。一般來(lái)說(shuō)，在任何環(huán)境下，投資者需要留存部分備用資金是非常必要的。特別是在目前股票市場(chǎng)出現(xiàn)寬幅震蕩的情況下，可以適當(dāng)利用資金進(jìn)行補(bǔ)倉(cāng)，從而攤低原購(gòu)買基金的成本。

因此目前來(lái)看，震蕩行情的出現(xiàn)，對(duì)陶先生家庭來(lái)說(shuō)，既是危機(jī)，又是時(shí)機(jī)，陶先生家庭可以構(gòu)建更加穩(wěn)健的基金組合，增加配置平衡型和債券型基金，增強(qiáng)投資組合的抗跌能力，獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)。可以將14萬(wàn)的活期存款做以下分配：

① 準(zhǔn)備家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金。目前持有的儲(chǔ)蓄及基金類資產(chǎn)與月支出的比例高于合理的水品，鑒于明年有生育baby的計(jì)劃，考慮留存4萬(wàn)的備用金，其中1萬(wàn)以銀行活期存款方式持有，其余以貨幣市場(chǎng)基金方式持有。

以貨幣市場(chǎng)基金的方式持有，投資成本低，資金到帳迅速，是家庭理財(cái)活期存款的替代品，年收益在2%左右，并且收益免稅。

② 調(diào)整目前的基金投資組合，增加6萬(wàn)左右的開放式基金投資，增加配置平衡型基金和債券型基金。債券型基金風(fēng)險(xiǎn)較低，收益較穩(wěn)定，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。平衡型基金風(fēng)險(xiǎn)高于債券但低于股票，主要投資于股票市場(chǎng)，部分債券市場(chǎng)和貨幣工具，年收益率大概在10%-30%左右。在選擇基金的時(shí)候，可以考慮選擇目前市場(chǎng)上剛分了紅，口碑較好的基金公司旗下管理的開放式基金產(chǎn)品，象華夏、博時(shí)、上投摩根等基金管理公司。

基金定投計(jì)劃是個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，可以繼續(xù)堅(jiān)持。

第5篇：家庭投資計(jì)劃范文

家庭情況

王先生，32歲，某公司高級(jí)業(yè)務(wù)主管，年收入15萬(wàn)元，1997年購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)5萬(wàn)元(交費(fèi)20年)，重大疾病險(xiǎn)2萬(wàn)元(交費(fèi)20年)、意外傷害險(xiǎn)2萬(wàn)元、意外醫(yī)療險(xiǎn)5000元。

妻子劉女士，29歲，公司職員，年收入5萬(wàn)元，2003年購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)5萬(wàn)元(交費(fèi)30年)、意外傷害及醫(yī)療險(xiǎn)各1萬(wàn)元。

王先生父母均為退休教師，今年60歲，各有退休金15000元／年，并享有基本社會(huì)保障。

今年年初，王先生夫婦喜添貴子。一家五口現(xiàn)居住在一起，房屋為2004年所買，價(jià)值54萬(wàn)元。

具體資產(chǎn)負(fù)債及收支狀況如表1、表2所示。

理財(cái)目標(biāo)

(1)置業(yè)計(jì)劃：20年后購(gòu)置一套價(jià)值150萬(wàn)元的別墅。

(2)子女培養(yǎng)計(jì)劃：幼兒園費(fèi)用2萬(wàn)元，后期教育費(fèi)用15萬(wàn)元。

(3)贍養(yǎng)費(fèi)：雙方父母的醫(yī)藥費(fèi)用2萬(wàn)元／年。

(4)創(chuàng)業(yè)計(jì)劃：妻子劉女士打算5年內(nèi)創(chuàng)業(yè)，需要啟動(dòng)資金50萬(wàn)。

財(cái)務(wù)分析

這一五口之家屬于有中國(guó)特色的典型家庭結(jié)構(gòu)：上有老下有小，三代同堂。

從資產(chǎn)負(fù)債表中可以看出，該家庭的資產(chǎn)狀況還是很健康的，只有數(shù)額不大的房貸。家中四人均有較完備的保險(xiǎn)保障，家庭收入也較高，但家中主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源依靠王先生，在長(zhǎng)期項(xiàng)目上(如房產(chǎn)、子女教育費(fèi)用)開銷較大，家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般。因此一方面要爭(zhēng)取開源，另一方面要提高資產(chǎn)收益率。

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度來(lái)分析，投資占現(xiàn)金資產(chǎn)比例為71％，說(shuō)明家庭投資意識(shí)很強(qiáng)。但其中股票投資占比76％，與其家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力不符，需要對(duì)投資組合進(jìn)行調(diào)整。

理財(cái)建議

保險(xiǎn)

案例中，家庭年收入合計(jì)23萬(wàn)元，一般來(lái)說(shuō)，年保費(fèi)支出占年收入10％比較合理，建議適當(dāng)增加保險(xiǎn)。兩位老人已有社會(huì)保險(xiǎn)，現(xiàn)在因年紀(jì)較大已不大適合購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)：王先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，工作壓力大，

子女教育計(jì)劃

選擇基金定投作為子女教育金儲(chǔ)備。為追求穩(wěn)健收益，建議選擇一只債券型基金，假設(shè)每個(gè)月定期定投500元，平均年收益率預(yù)計(jì)為5％，18年后的本金與收益的總和是174601.01元，足以實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。

現(xiàn)金盈余

扣除保險(xiǎn)支出、教育儲(chǔ)備金、必要生活費(fèi)用后，王先生家庭每月還有較多結(jié)余。這部分資產(chǎn)可以用來(lái)應(yīng)付短期生活支出，比如雙方父母的醫(yī)藥費(fèi)2萬(wàn)元等。建議同樣以定期定投的方式，將現(xiàn)金結(jié)余投資于股票型基金或積極配置型基金。

創(chuàng)業(yè)計(jì)劃

建議謹(jǐn)慎創(chuàng)業(yè)，初次創(chuàng)業(yè)最好選擇啟動(dòng)資金少、自己熟悉和感興趣的項(xiàng)目。該家庭目前有流動(dòng)資產(chǎn)大約70萬(wàn)元，50萬(wàn)元初始創(chuàng)業(yè)資金占到了家庭現(xiàn)有現(xiàn)金資產(chǎn)的71％，一旦創(chuàng)業(yè)失敗可能會(huì)影響正常的家庭生活。建議用其中15萬(wàn)元投資基金，使其在5年內(nèi)增值到50萬(wàn)元。中國(guó)經(jīng)濟(jì)目前正處于高速增長(zhǎng)階段，A股市場(chǎng)也是空前的繁榮。這15萬(wàn)元的投資計(jì)劃可適當(dāng)激進(jìn)一些，盡量最大限度去分享當(dāng)前牛市收益，比如選擇投資風(fēng)格相對(duì)激進(jìn)的股票型基金產(chǎn)品，年收益率目標(biāo)為20％，5年后本利金額基本可以達(dá)到投資目標(biāo)。

置業(yè)和養(yǎng)老計(jì)劃

流動(dòng)資產(chǎn)70萬(wàn)元，除去創(chuàng)業(yè)計(jì)劃用去15萬(wàn)元，現(xiàn)有55萬(wàn)元需要重新配置，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。未來(lái)的理財(cái)目標(biāo)主要是購(gòu)買價(jià)值150萬(wàn)元的別墅以及20年后夫妻雙方的養(yǎng)老問(wèn)題。

為籌足這些費(fèi)用，建議用10萬(wàn)元購(gòu)買收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的債券型基金，增加投資組合的穩(wěn)定性。假設(shè)年收益率為5％(平均回報(bào)率)，則20年期滿可實(shí)現(xiàn)26.53萬(wàn)元的本利資金。

用10萬(wàn)元購(gòu)買指數(shù)型基金。中國(guó)A股16年來(lái)平均收益率22％，投資指數(shù)型基金可以規(guī)避掉其他非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果年平均投資收益率為8％，那么20年后到期本利為46.61萬(wàn)元。

將25萬(wàn)元用于積極性投資。建議股票、開放式股票型基金、封閉式基金等高收益產(chǎn)品都配置一些。預(yù)期平均年收益率在10％以上，20年后到期本利可以達(dá)到168.19萬(wàn)元。

第6篇：家庭投資計(jì)劃范文

家庭財(cái)務(wù)分析

方先生42歲，是一家教育機(jī)構(gòu)的創(chuàng)始人，年收入80萬(wàn)元。太太42歲，在政府機(jī)關(guān)工作，年收入20萬(wàn)元。他們有一個(gè)14歲的女兒，在美國(guó)念高中。方先生前幾年買了兩套房子，一套自住一套投資，目前市值總計(jì)大約800萬(wàn)元。

方先生家庭每年正常的生活支出約為20萬(wàn)元。女兒的留學(xué)費(fèi)用每年約為40萬(wàn)元，如果計(jì)算到女兒念完大學(xué)，方先生在教育費(fèi)用方面的投入需300萬(wàn)元。目前家庭存款200萬(wàn)元，其中100萬(wàn)元作為女兒教育金的保底儲(chǔ)備放在銀行，另外100萬(wàn)元打算做一些投資。

在上班人群中，方先生的收入屬于中高水平。同時(shí)，家庭的固定資產(chǎn)量（房產(chǎn)）價(jià)值不菲。然而，他依舊感覺(jué)生活并不完全穩(wěn)定。每年的現(xiàn)金結(jié)余和投資收益達(dá)不到自己的預(yù)期。同時(shí)總擔(dān)心各種意外情況影響到女兒的教育。目前，他希望拿出100萬(wàn)元進(jìn)行投資，期望的年化收益率為8%，跑贏通脹。方先生家庭財(cái)務(wù)和資產(chǎn)情況分別見(jiàn)表1、表2。

理財(cái)目標(biāo)

根據(jù)方先生家庭的財(cái)務(wù)情況和需求，制訂了如下理財(cái)目標(biāo)。

（1）安全穩(wěn)健。

（2）優(yōu)化現(xiàn)金流。

（3）避免極端風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)策略

在方先生家庭的理財(cái)目標(biāo)中，每一個(gè)目標(biāo)都以保證女兒教育為前提。因此，在給方先生進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，我們分為正常情況和極端情況進(jìn)行了安排。

家庭財(cái)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)

方先生在家庭財(cái)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)情況下的理財(cái)目標(biāo)為資產(chǎn)增值，跑贏通脹（期望收益率8%以上）。

因此，從資產(chǎn)增值性的角度出發(fā)，建議方先生將現(xiàn)有的200萬(wàn)元現(xiàn)金全部用于投資;而從安全性的角度出發(fā)，建議采取分散投資的策略，一部分投資于較穩(wěn)健的固定收益產(chǎn)品，另一部分投資于波動(dòng)性較大、預(yù)期收益率也更高的權(quán)益類產(chǎn)品。完成投資安排后，方先生日常家庭資產(chǎn)狀況見(jiàn)表3。

方先生于2014年年初執(zhí)行了上述計(jì)劃，至2014年12月1日，方先生投入的100萬(wàn)元陽(yáng)光私募類產(chǎn)品的收益為48萬(wàn)元。綜合固定收益產(chǎn)品方面，整體資產(chǎn)無(wú)論從安全性還是收益性上，均達(dá)到了方先生的預(yù)期。

規(guī)劃后的資產(chǎn)配置明顯提高了資金使用效率，但是也帶來(lái)了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小規(guī)模短期流動(dòng)資金，方先生完全可以自行解決。但是對(duì)極端風(fēng)險(xiǎn)下所需的大筆流動(dòng)資金，則必然會(huì)打破原有投資計(jì)劃，影響收益，甚至可能迫使方先生在承擔(dān)損失的情況下，強(qiáng)行變現(xiàn)。

家庭發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)時(shí)

從方先生夫妻雙方的收入比例來(lái)看，方先生為家庭支柱。假如方先生發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)喪失收入能力，對(duì)于家庭的打擊將是巨大的，尤其會(huì)影響到女兒的教育金儲(chǔ)備。因此，針對(duì)極端情況下，必須進(jìn)行相應(yīng)的剛性支出對(duì)沖，保證家庭整體正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

方先生可將極端情況下的理財(cái)目標(biāo)設(shè)定為不消耗家庭已有的現(xiàn)金/房產(chǎn)，日常支出全部由投資收益覆蓋，重大支出全部由保險(xiǎn)覆蓋，資產(chǎn)組合產(chǎn)生源源不斷的終身現(xiàn)金流。

因此，在發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)的情況下，首先將方先生的陽(yáng)光私募類產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為固定收益類產(chǎn)品，提供源源不斷的現(xiàn)金流。方先生家庭遭遇風(fēng)險(xiǎn)情況下的規(guī)劃見(jiàn)表4（特指女兒教育期間內(nèi)）。

而針對(duì)于方太太和女兒發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的情況，由于并不對(duì)家庭收入產(chǎn)生大的影響，因此只需要基本保障即可。經(jīng)過(guò)規(guī)劃，方先生一家需要配置的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃見(jiàn)表5。

第7篇：家庭投資計(jì)劃范文

方女士30歲，在一家中資公司從事人事工作，平均月收入固定1萬(wàn)元。先生與人合伙經(jīng)營(yíng)一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬(wàn)元。家庭每月花銷連房租8000元。

雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補(bǔ)。兩人決定今年年底在上海徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準(zhǔn)備了買房資金300萬(wàn)元(目前是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄)。方女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬(wàn)元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬(wàn)元；另有存款約40萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

①除方女士有綜合保險(xiǎn)外，夫妻二人皆無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。方女士意識(shí)到家庭風(fēng)險(xiǎn)較大，故而想優(yōu)先考慮保險(xiǎn)計(jì)劃；

②在徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；

③夫妻二人計(jì)劃在妻子55歲時(shí)退休，屆時(shí)希望保持現(xiàn)有生活水平。

財(cái)務(wù)分析

①方女士家庭月總收入2萬(wàn)元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費(fèi)支出規(guī)劃較為合理；同時(shí)目前沒(méi)有負(fù)債，整體資產(chǎn)狀況良好；

②家庭抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較低。夫妻二人都來(lái)自外地，目前只有方女士有上海外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼等三項(xiàng)保險(xiǎn)待遇)，無(wú)法抵御家庭成長(zhǎng)過(guò)程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對(duì)家庭財(cái)務(wù)的沖擊。

③方女士這個(gè)雙薪家庭，丈夫在自設(shè)的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)投資，另一方又把儲(chǔ)蓄投資于股票市場(chǎng)，同屬高風(fēng)險(xiǎn)，這增加了未來(lái)家庭財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定性。

④方女士持有大量現(xiàn)金，計(jì)劃購(gòu)房，還可以投資一些流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)健的理財(cái)品種。

規(guī)劃與建議

合理規(guī)劃適時(shí)購(gòu)房

現(xiàn)有的綜合保險(xiǎn)不能有效地規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)，我們建議方女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)100萬(wàn)元保額和意外傷害險(xiǎn)100萬(wàn)元，這約等于現(xiàn)時(shí)家庭開資的10年保障。每個(gè)家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一筆家庭開銷的應(yīng)急金，以備不時(shí)之需。

考慮到陳先生收入不穩(wěn)定，建議方女士準(zhǔn)備至少6倍的月支出，約5萬(wàn)元作為家庭緊急準(zhǔn)備金，可以投資于債券基金或三個(gè)月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)者，建議陳先生把股票池的資金撤出最少50萬(wàn)元改為定存，假使公司將來(lái)需要資本金補(bǔ)充，這筆穩(wěn)健而流動(dòng)性高的準(zhǔn)備金可及時(shí)派上用場(chǎng)。

通過(guò)溝通，我們了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價(jià)大約在4萬(wàn)元/平方米。按面積為90平方計(jì)算，夫妻二人大約能買總價(jià)在360萬(wàn)左右的二手房。

由于兩人只打算首付230多萬(wàn)元，裝修計(jì)劃10萬(wàn)元內(nèi)，剩余100萬(wàn)元用于投資。按30年貸款期限來(lái)算，購(gòu)房后等額本息月均還款約為8500元，到時(shí)家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標(biāo)而言，方女士家庭的置房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)起來(lái)不算困難。

由于方女士購(gòu)房的目的為自住，屬剛性需求，購(gòu)房的考慮重點(diǎn)為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時(shí)的房產(chǎn)調(diào)控對(duì)他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當(dāng)?shù)摹?/p>

創(chuàng)富理財(cái)兩不誤

雖然陳先生現(xiàn)時(shí)投資的企業(yè)未來(lái)可能帶來(lái)較高的收益，但相對(duì)于企業(yè)本身屬高風(fēng)險(xiǎn)投資，建議陳先生把企業(yè)財(cái)務(wù)與家庭財(cái)務(wù)分開，方女士通過(guò)穩(wěn)健的投資方法累積養(yǎng)老金，利用每月家庭的月現(xiàn)金流進(jìn)行定期定額投資。

根據(jù)方女士的要求，55歲退休，維持現(xiàn)在的生活水平，30年退休生活約需975萬(wàn)元(我們假設(shè)退休金的投資回報(bào)為5%，而年通脹率也為5%)。考慮買房后增加了房貸還款的開支，家庭的節(jié)余相對(duì)減少，方女士可以現(xiàn)在開始月投3000元建立退休資金池，以年平均10%回報(bào)計(jì)算，方女士退休時(shí)可以累積月400萬(wàn)元的退休金。

此外，方女士對(duì)理財(cái)很有悟性，她選擇貸款買房，可以借助銀行資金的杠桿作用，來(lái)加速家庭財(cái)富的積累。把購(gòu)房基金中的100萬(wàn)元用于投資，只要每年的投資收益率高于房貸利率，就是一筆核算的買賣。建議這筆資金可以投資于一個(gè)中度風(fēng)險(xiǎn)的平衡型資產(chǎn)組合，包括信托、債券與基金等，假設(shè)年回報(bào)為8%，則20年后可累積約680萬(wàn)元的資產(chǎn)。

利用每月3000元的基金定投與100萬(wàn)元的平衡型投資組合，來(lái)搭建一個(gè)退休金蓄水池，可以讓方女士夫婦從容地為未來(lái)養(yǎng)老儲(chǔ)備足夠的資金，期間，陳先生也無(wú)需為此分心，可以專心于公司經(jīng)營(yíng)。

好想法還需好操作

方女士已有一定的理財(cái)經(jīng)歷，也形成了一些非常好的理財(cái)觀念，如她能夠充分意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，并對(duì)家庭所面臨的投資標(biāo)的太過(guò)單一、投資風(fēng)格過(guò)于激進(jìn)波動(dòng)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)。只是她還沒(méi)有把這些寶貴的認(rèn)識(shí)通過(guò)理財(cái)規(guī)劃的調(diào)整，來(lái)具體落實(shí)到理財(cái)過(guò)程中。這是很遺憾的。理財(cái)，實(shí)際上是操作性很強(qiáng)的過(guò)程，再好的認(rèn)識(shí)，不加以落實(shí)，也就無(wú)從體現(xiàn)。

第8篇：家庭投資計(jì)劃范文

旅游：“出境”最“上鏡”

據(jù)中國(guó)旅游研究院預(yù)測(cè)，2012年中國(guó)出境旅游人數(shù)將達(dá)7840萬(wàn)人次，同比增長(zhǎng)12%。從出境規(guī)模上來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的出境市場(chǎng)已經(jīng)是美國(guó)出境市場(chǎng)的1.2倍。在中國(guó)出境游熱的形成中，中產(chǎn)階層無(wú)疑貢獻(xiàn)了很大力量。

調(diào)查顯示：近八成城市中產(chǎn)家庭未來(lái)一年有旅游打算。其中，計(jì)劃旅游1次、2次的比例分別為53.4%和22.5%。而其旅游計(jì)劃明顯地不限于國(guó)內(nèi)游了。打算旅游1次的家庭中，40%選擇了出境游；打算旅游2次的家庭中，2次都選擇國(guó)內(nèi)游的比例僅占四分之一，其他四分之三至少會(huì)涉及到一次出境游。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，年收入20萬(wàn)以上的中產(chǎn)家庭表示未來(lái)一年會(huì)出境游的比例（57.1%）幾乎是年收入10萬(wàn)以下家庭的3倍。其中，東亞、歐洲和東南亞分列出境游的前三甲。但與上海人和廣東人首選東亞不同，北京人最想去的是歐洲。另外，盡管國(guó)內(nèi)越來(lái)越多的城市加入到可赴臺(tái)灣自由行的城市行列，但臺(tái)灣游的吸引力仍不敵港澳游。

對(duì)于出境游選擇何家旅行社的調(diào)查中，大牌旅行社中選率明顯較高。如國(guó)旅、中旅、中青旅三家旅行社巨頭包攬了北京、武漢和成都的三甲。上海和廣州略有不同。上海人除了國(guó)旅（24.1%）之外，分列二三位的是上海國(guó)旅和春秋旅行社。廣州人對(duì)本地旅行社的熱情更高，廣之旅占據(jù)半壁江山（50%），接下來(lái)的二三位才分別是廣東中旅和廣東國(guó)旅。

購(gòu)物：境外嘗鮮受青睞

境外購(gòu)物是近年來(lái)開始流行于城市中的購(gòu)物新趨勢(shì)。調(diào)查顯示：36.6%的受訪者表示有過(guò)境外購(gòu)物的經(jīng)歷，在這部分人中還有超過(guò)半數(shù)的受訪者表示未來(lái)還計(jì)劃進(jìn)行境外購(gòu)物；此外還有14.3%的受訪者表示雖然目前沒(méi)有境外購(gòu)物的經(jīng)歷，但未來(lái)有進(jìn)行境外購(gòu)物的計(jì)劃。

新產(chǎn)品：食品代購(gòu)受到追捧。調(diào)查顯示：男性最想買的是電子產(chǎn)品（81.4%），女性則是美容護(hù)膚產(chǎn)品（77%），各自比對(duì)方的選擇比例高出50多個(gè)百分點(diǎn)。但食品（包括保健品）是男女一致選擇較多的產(chǎn)品，有45.5%的受訪者表示未來(lái)一年會(huì)購(gòu)買。而且學(xué)歷越高購(gòu)買食品的比例越高（碩士：60%，本科：54%，大專：49.6%，高中：30.2%，初中：20.0%）。

廣州人愛(ài)吃的天性在境外購(gòu)物中也有所體現(xiàn)，77.8%的廣州受訪者計(jì)劃購(gòu)買食品，這一比例遠(yuǎn)高于其他一線城市（上海：31.7%，北京：26.7%）。

新渠道：代購(gòu)網(wǎng)站開始占據(jù)市場(chǎng)。境外旅游依然是境外購(gòu)物的主要途徑（63.5%），而興起于2009年的網(wǎng)絡(luò)代購(gòu)也給消費(fèi)者開辟了一條新的境外購(gòu)物方式。調(diào)查顯示：有一成多（13.4%）的受訪者通過(guò)代購(gòu)網(wǎng)站（國(guó)內(nèi)電子商務(wù)網(wǎng)站、專業(yè)代購(gòu)網(wǎng)站、國(guó)內(nèi)論壇）進(jìn)行境外購(gòu)物，美國(guó)購(gòu)物網(wǎng)拔得頭籌。其中，北京的受訪者對(duì)代購(gòu)網(wǎng)站的依賴度最高（28%）。對(duì)于代購(gòu)網(wǎng)站收取的費(fèi)用，半數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為10%的代購(gòu)費(fèi)是合理的。

理財(cái)：成也股票，敗也股票

對(duì)于中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，金融投資的意義超過(guò)了一般的玩票性質(zhì)。調(diào)查顯示：55.8%的中產(chǎn)家庭屬于多重收入來(lái)源家庭，而這些家庭的最主要收入組合就是工資性收入加金融投資。值得慶幸的是，35.2%的投資者表示，自己持有的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)去一年有升值。

調(diào)查顯示：超過(guò)六成的受訪者目前持有理財(cái)產(chǎn)品，股票（40.6%）、基金（31.9%）位列前二。而且從投資額看，股票也是重頭戲，53.2%的中產(chǎn)家庭表示股票投資額最高。這與零點(diǎn)之前對(duì)新富群體、普通公眾的調(diào)查結(jié)果基本一致，股票和基金都是投資的“大頭”。

但當(dāng)問(wèn)及未來(lái)一年的投資計(jì)劃時(shí)，雖然股票和基金在中產(chǎn)群體中的持有比例最高，但兩成多投資者表示將減少手頭股票和基金的持有量。尤其是去年理財(cái)收益縮水的中產(chǎn)群體，計(jì)劃減持股票和基金的比例最高，而且明顯高于增持的比例（股票增持：8.3%；股票減持：46.6%；基金增持：6.0%；基金減持：23.3%）（見(jiàn)上圖）。

調(diào)查顯示：擁有理財(cái)產(chǎn)品的中產(chǎn)家庭中，通過(guò)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)谋壤^(guò)半數(shù)（55%），其次有近四成人是獨(dú)立理財(cái)（38.9%）。

但中產(chǎn)群體對(duì)自己理財(cái)能力的評(píng)價(jià)主要是一般（66%），認(rèn)為自己能力高和低的比例則相當(dāng)，分別為18.4%和14.5%。相對(duì)來(lái)說(shuō)，北京（22.8%）、廣州（22.7%）和武漢（24.4%）的中產(chǎn)群體對(duì)個(gè)人理財(cái)能力的評(píng)價(jià)相對(duì)較高，上海人則最“謙虛”（9.5%）。即使對(duì)于理財(cái)機(jī)構(gòu)的服務(wù)，上海人也是滿意度最低的，只有五成表示滿意，而最高的廣州這一比例達(dá)到了86.3%。

第9篇：家庭投資計(jì)劃范文

凌女士一家目前正處于家庭成長(zhǎng)期，夫妻倆事業(yè)穩(wěn)定，收入相對(duì)較高，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，風(fēng)險(xiǎn)偏好屬于積極型投資者。

房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例較大凌女士一家資產(chǎn)構(gòu)成為現(xiàn)金類資產(chǎn)8萬(wàn)元，投資性資產(chǎn)(基金、收藏品)12萬(wàn)元，自住房120萬(wàn)元，房產(chǎn)占總資產(chǎn)的85％，所占比例較大。

財(cái)產(chǎn)性收入偏低投資性資產(chǎn)僅占凌女士家庭總資產(chǎn)的8％，財(cái)產(chǎn)性收入偏低?，F(xiàn)金屬于非生息資產(chǎn)，只需留夠日常使用即可，可保留1萬(wàn)元，其余轉(zhuǎn)做定期存款或購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。

低負(fù)債水平凌女士家庭資產(chǎn)負(fù)債率10.71％，屬于低負(fù)債水平，貸款對(duì)日常生活影響較小。

家庭收支情況，凌女士一家收入全部為工資性收入，考慮到兩人工作都比較穩(wěn)定，可以保證該收入的持續(xù)性，下一步應(yīng)通過(guò)投資增加財(cái)產(chǎn)性收入，支出方面比較合理。

二、家庭資產(chǎn)配置與理財(cái)規(guī)劃建議

1、女兒教育金規(guī)劃

凌女士需要為女兒準(zhǔn)備的是13年后女兒考入大學(xué)的大學(xué)費(fèi)用，考慮到將來(lái)高等教育的普及性，大學(xué)按照國(guó)內(nèi)本科4年、研究生出國(guó)留學(xué)2年進(jìn)行教育金規(guī)劃。以目前國(guó)內(nèi)本科每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出2萬(wàn)元，國(guó)外研究生每年學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支出20萬(wàn)元計(jì)算，需要48萬(wàn)元的資金。同時(shí)以3％的平均年通脹率來(lái)計(jì)算，13年后教育金的籌備至少為70萬(wàn)元。

這筆教育金的籌集方式可以考慮通過(guò)基金定投計(jì)劃進(jìn)行。建議選擇穩(wěn)健型股票投資基金進(jìn)行定投，每月定投資金為2250元左右，假設(shè)股票型基金預(yù)期年平均投資收益率為10％，13年后女兒上大學(xué)時(shí)該筆定投計(jì)劃基金凈值將達(dá)到70萬(wàn)元，基本可以滿足大學(xué)教育金支出。凌女士及先生退休均在17年后，因此依靠工資收入可以支持該筆定投計(jì)劃。

2、退休規(guī)劃

按照國(guó)家規(guī)定，凌女士可在19年后年滿55周歲退休，先生可在23年后年滿60周歲退休。

目前凌女士家庭基本生活開銷每月3000元，仍然假設(shè)平均通貨膨脹率為3％，為保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，在凌女士達(dá)到退休年齡時(shí)，家庭基本生活開銷將達(dá)到5300元。該項(xiàng)養(yǎng)老金支出可以通過(guò)購(gòu)買終身壽險(xiǎn)解決，也可以通過(guò)長(zhǎng)期投資解決。凌女士和愛(ài)人可以分別制訂一份基金定投計(jì)劃，每人每月各投資1000元，以10％投資報(bào)酬率計(jì)算，到達(dá)退休年齡時(shí)凌女士可獲得退休金積累61萬(wàn)元，先生則可以獲得退休金95萬(wàn)元，再加上社保養(yǎng)老金，按照80歲測(cè)算，可以支持凌女士夫婦安穩(wěn)無(wú)憂的退休生活。

3、投資規(guī)劃