網(wǎng)商銀行論文精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)商銀行論文范文

1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)交易中，信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網(wǎng)店的交易信譽、評價等都存在虛假交易或刷單等行為，消費者無法掌握對方的真實情況，給交易帶來風(fēng)險。另外，由于我國整個社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價的重視程度還不高，這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

2.消費者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購物、交費、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項目沒有得到普及。

3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)服務(wù)還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例，更加深了消費者的恐懼心理。二是設(shè)備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，又需要對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運營模式有待轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進一步研究網(wǎng)上銀行的交易項目、交易流程和經(jīng)營模式等。

二、加強網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的對策

1.完善市場準入制度。對消費者和商家都要有嚴格的準入審查，這是保證安全交易的基礎(chǔ)。要通過建立嚴格的審查程序，對準入單位和個人的身份信息、信用情況等進行詳細摸底調(diào)查，把好網(wǎng)上安全交易的入口關(guān)。同時，要定期進行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進，防范各類風(fēng)險。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國針對網(wǎng)上銀行交易也出臺了相關(guān)的法律措施來保證其安全性，但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新的問題也將會隨之出現(xiàn)。要加強網(wǎng)上銀行的立法，在市場準入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面進行規(guī)定；要積極借鑒國外先進的經(jīng)驗，在產(chǎn)品設(shè)計、交易流程、經(jīng)營管理等方面加強改革，不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系，以保障消費者的合法權(quán)益。

3.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識的宣傳普及。一方面要加強基本網(wǎng)絡(luò)安全知識的宣傳，讓社會公眾不斷了解網(wǎng)絡(luò)，掌握網(wǎng)絡(luò)安全的知識和技能。另一方面，在網(wǎng)上銀行使用過程中，通過業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險提示和使用說明等，全面告知消費者各類風(fēng)險防范知識，打消消費者使用疑慮。

4.加強社會信用體系建設(shè)。一個健全的社會信用體系能夠有效減少金融風(fēng)險，促進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是網(wǎng)上銀行，消費者在網(wǎng)絡(luò)交易中只有確定了信用或安全的預(yù)期，才可能放心交易。當然，社會信用體系建設(shè)是一個復(fù)雜的工程，需要政府牽頭，相關(guān)職能部門共同協(xié)作，并能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享。

第2篇：網(wǎng)商銀行論文范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；強強聯(lián)合；以人為本；集中管理

1網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機構(gòu)來實現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時，相對于傳統(tǒng)的實體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達20%左右。可見，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營策略，聯(lián)合其他機構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標志是通過機構(gòu)網(wǎng)點的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標準化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時代的另一個特點是能夠為客戶即時的提供個性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進銀行整體業(yè)務(wù)的全面進步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。

3.3加強內(nèi)控，完善管理機制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進行再造，實現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當前比較合理的選擇是：通過集中化管理實現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對市場變化，增強差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機構(gòu)和人員，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段。“扁平化”管理模式是相對于“金字塔式”管理構(gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻

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第3篇：網(wǎng)商銀行論文范文

1.1課題背景和意義

2010年，巴塞爾委員會了《巴塞爾協(xié)議III》，隨；t銀監(jiān)會了《巾國銀監(jiān)會關(guān)于中P1銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導(dǎo)意見》，其中要求商業(yè)銀行提高銀行全面風(fēng)險能力。違約風(fēng)險作為第一支柱內(nèi)的重要內(nèi)容，建立違約風(fēng)險內(nèi)部評級模型對銀行來說至關(guān)重要，然而無論是初級的還是高級的內(nèi)部評級法，都要求商業(yè)銀行能夠獨立估計違約概率。違約概率作為量化違約風(fēng)險的關(guān)鍵參數(shù)之一，其有效度決定了商業(yè)銀行控制違約風(fēng)險的能力。能有效估算違約概率的方法和模型更有利于商業(yè)銀行增強自身的核心競爭力，在競爭中抓住時機脫穎而出、做大做強。

在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，巾小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力較弱、自有資本較少，因而不易獲得貸款。并且商業(yè)銀行多采取“信貸配給”的信貸模式，信貸人為了減少壞賬隱患，便嚴格控制對中小企業(yè)的貸款，因此中小企業(yè)面臨著很大^融資困難。但是近年來為了尋求業(yè)務(wù)的增長，供應(yīng)鏈金融被我國眾多商業(yè)銀行人力發(fā)展。作為銀行新的業(yè)務(wù)增長點和解決中小企業(yè)融資難問題的新型金融產(chǎn)品，正被越來越多的企業(yè)、銀行以及學(xué)術(shù)界重視。銀行為了大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，會利用自身資源為核心企業(yè)挑選合適的中小企業(yè)，或者為部分中小企業(yè)配對強勢的核心企業(yè)，這樣既有利于雙方企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，又增加了銀行的業(yè)務(wù)。但是供應(yīng)鏈金融在我國發(fā)展還并不成熟，商業(yè)銀行對供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的認識還遠遠不足，其中中小企業(yè)違約風(fēng)險更是銀行面臨的最嚴峻的風(fēng)險，而違約概率測算是商業(yè)銀行進行違約風(fēng)險管理的首要條件。銀行在挑選中小企業(yè)時需要合理的評估其違約風(fēng)險。

在銀行和企業(yè)存在著信息不對稱的情況，銀行和企業(yè)之間的融資往往變成一種博棄行為。盡管國內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛推出各自的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，但是國內(nèi)商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險管理方面仍然比較落后，傳統(tǒng)的組織架構(gòu)無法完全適應(yīng)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險管理的需要，違約風(fēng)險評估的模型不完善，風(fēng)險管理人員素質(zhì)，觀念跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要等。這對于國內(nèi)各家商業(yè)銀行來說無疑存在著巨大的潛在風(fēng)險。如何有效評估并控制違約風(fēng)險、提高利潤成為許多銀行的迫在眉睫的難題。

供應(yīng)鏈金融作為一個較新的概念，國內(nèi)學(xué)者對其違約風(fēng)險管理的理論和實際研究還比較欠缺，這增加了違約風(fēng)險管理的難度。木文的選題就是在以上背景下形成的，分析供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險特征，研究評估違約率風(fēng)險的模型和風(fēng)險防范方法。這對于有效解決我P1中小企業(yè)融資難問題，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，具有重要的理論意義和實踐意義。具體體現(xiàn)在以下方面：第一，將國外對供應(yīng)鏈金融的理解進行總結(jié)和綜述，豐富了國內(nèi)對供應(yīng)鏈金融內(nèi)涵及其風(fēng)險的理解。

第二，分析供應(yīng)鏈金融融資模式的風(fēng)險，并構(gòu)建供應(yīng)鏈金融下違約風(fēng)險的評價指標，通過比較分析選取適合我國供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險評估的方法，通過實證分析驗證模型的有效性，這對銀行如何有效控制風(fēng)險增強風(fēng)險管理能力提供參考。

第三，研究期權(quán)契約在預(yù)付款模式中對風(fēng)險防范的作用，這為銀行防范風(fēng)險提供了新的思路。

第四，在實踐方面，通過選取現(xiàn)實中的汽車行業(yè)銷售商的巾小企業(yè)數(shù)據(jù)，評估它們在供應(yīng)鏈金融模式下的違約風(fēng)險，這有助于銀行開展汽車供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

1.3研究思路與方法

木文研究主要分為六個部分：第一章為緒論，介紹了本研究的背景和意義，然后論述了國內(nèi)外有關(guān)供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險的研究現(xiàn)狀和主要觀點，最后論述了作者的寫作思路、主要內(nèi)容及本文的創(chuàng)新點與不足。

第二章闡明了供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險評估的理論依據(jù)及評估指標的構(gòu)建，并比較分析違約風(fēng)險度量模型。

第三章針對供應(yīng)鏈金融基木融資模式進行分析，挖掘出供應(yīng)鏈金融融資模式的違約風(fēng)險的相關(guān)信息，分析其生成機理，構(gòu)建適合本文研究的風(fēng)險評估指標。

第四章為實證部分，根據(jù)上文選擇的分析方法，利用構(gòu)建的評估模型，對汽車供應(yīng)鏈金融中違約風(fēng)險進行分析。

第五章為我國商業(yè)銀行風(fēng)險防范措施，其中針對預(yù)付款模式融資模式，研究期權(quán)契約對風(fēng)險防范的作用。

第六章為結(jié)論部分，對全文進行簡要總結(jié)，并提出有待進一步研究的問題。

以下是本文的技術(shù)路線圖：

本文主要運用了以下分析方法。

1、文獻歸納法

收集當前供應(yīng)鏈金融及其風(fēng)險管理和相關(guān)文獻，借鑒已有的研究成果，為本文的進一步研究提供研究思路和理論依據(jù).

2、因子分析法

利用因子分析方法對大量的指標數(shù)據(jù)進行處理，使得指標降維，簡化指標結(jié)構(gòu)，對后續(xù)的模型建立起了至關(guān)重要的作用。

3、模型建立法

在被因子分析已處理指標數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過Logistic回歸建立供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險評價模型。

4、對比分析法

通過對比融入期權(quán)契約前后的預(yù)付款融資模式，探討期權(quán)契約對供應(yīng)鏈金融的影響，分析期權(quán)契約對風(fēng)險防范的作用。

5、定量分析與定性分析相結(jié)合的分析方法定性研究主要集中于對供應(yīng)鏈金融理論方面的應(yīng)用演繹，力求從理論上對供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險進行全面系統(tǒng)的分析與比較。定量研究主要是運用logistic回歸分析法對基于供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)違約風(fēng)險進行綜合評價，力求客觀、定量、科學(xué)地揭示供應(yīng)鏈金融的融資優(yōu)勢及其內(nèi)涵。

1.4創(chuàng)新與不足

1.4.1本文可能的創(chuàng)新之處國內(nèi)對于供應(yīng)鏈金融的研究和應(yīng)用還處于探索階段，供應(yīng)鏈金融在實踐中也逐漸收獲成果，本文所提出的基于銀行視角的供應(yīng)鏈金融違約風(fēng)險的研究是緊密聯(lián)系實際的產(chǎn)物，在以下方面做了探索性工作：第一：梳理了國內(nèi)外相關(guān)文獻，在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上探索創(chuàng)新建立主體評價和債項評價相結(jié)合的評價指標體系，嘗試用因子分析法和Logistic回歸方法建立違約風(fēng)險評估模型。在樣本選取方面，本文和其他研究有很大的不同，之前的所有的研究都是選取我國中小版的企業(yè)數(shù)據(jù)，沒有根據(jù)中小企業(yè)特點尋找合適的核心企業(yè)，并且企業(yè)間上下游關(guān)系不明確。本文選取國內(nèi)有代表性的汽車品牌企業(yè)，而各個經(jīng)銷商卻是融資難的中小企業(yè)，根據(jù)各企業(yè)與經(jīng)銷商的供應(yīng)鏈關(guān)系來研究供應(yīng)鏈金融融資的違約風(fēng)險，對不易獲得的數(shù)據(jù)采用打分方法，力求科學(xué)、合理的分析中小企業(yè)違約情況。

第二：根據(jù)供應(yīng)鏈金融各融資模式中風(fēng)險點，研究相應(yīng)的防范措施，其中針對預(yù)付款融資模式特點，考慮期權(quán)契約對控制違約風(fēng)險的作用，這為銀行防范風(fēng)險并擴展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供了新的思路。

1.4.2不足和需要改進

第一，本文的指標體系是根據(jù)各銀行現(xiàn)有的中小企業(yè)評價系統(tǒng)結(jié)合各參考文獻分析得出的，這只能是一般性研究，在實踐中需要各銀行根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點重點調(diào)整和改進。

第二，本文違約風(fēng)險的評估還存在一定誤差，需要進一步對模型進行研究改進，提高違約風(fēng)險評估準確性。

第4篇：網(wǎng)商銀行論文范文

前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。1.積極開展電商平臺業(yè)務(wù)城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因為城市商業(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應(yīng)當看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。2.城市商業(yè)銀行要利用好新金融力這就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進行互動，做好彼此之間的合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。眾所周知，金融機構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風(fēng)險管理方面存在著潛力。這就是兩者進行合作互補的基礎(chǔ)。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認為主要包括以下幾個方面：1.全面推進改進線上評級風(fēng)險控制制度隨著信息化時代的進一步發(fā)展，風(fēng)險控制的機制也應(yīng)當轉(zhuǎn)變，面對網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認定不確定的情況，應(yīng)當進行及時的創(chuàng)新和變化，實現(xiàn)線上、線下對接，朝著一體化、全網(wǎng)化的方面推進。同時，還要對風(fēng)險控制的模式的思路進行創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的風(fēng)險控制思想，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用。2.利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機會全面推進城市商業(yè)銀行的變革未來城市商業(yè)銀行的發(fā)展空間很大，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下，商業(yè)銀行應(yīng)當有更多、更好的機遇。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行“三位一體”化商業(yè)電商平臺向著個性化需求方面的發(fā)展，銀行擁有了更多了解客戶“三流”信息的機會，利用這些信息，城市商業(yè)銀行能夠有更多的機會去挖掘和分析，提升其能力。

三、結(jié)語

第5篇：網(wǎng)商銀行論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新；對策研究

中圖分類號：F842.6 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)04－0077－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.19

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

目前，我國已基本形成國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、外資銀行并存的大銀行體系，而隨著金融體系改革的深化，新興的地方性股份制商業(yè)銀行、城市銀行、農(nóng)村聯(lián)合銀行、小額貸款公司迅速崛起，進一步強化銀行業(yè)的競爭，刺激銀行金融市場發(fā)展。消費金融公司、典當行、貸款人合法化等也在侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場，這些均使同業(yè)之間的競爭白熱化，銀行經(jīng)營將面臨更加強有力的挑戰(zhàn)。

1．我國中資商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少，衍生品的創(chuàng)新仍處于初級階段。隨著金融機構(gòu)競爭的加劇，金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為銀行核心競爭力的重要組成部分，開始顯現(xiàn)其推動事業(yè)發(fā)展的作用。以中間業(yè)務(wù)為例，2010年四大國有商業(yè)銀行并購與重組等融資顧問新產(chǎn)品創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入超過800億元，而同期四大國有銀行中間業(yè)務(wù)收入達1130.31億元，各行中間業(yè)務(wù)收入均有較高的增長，這些均說明了銀行的創(chuàng)新理念和動機正在變化。

2．金融產(chǎn)品創(chuàng)新以吸納模仿為主，仍處于較低層次。原始型金融產(chǎn)品多集中在傳統(tǒng)的儲蓄存款領(lǐng)域，例如有獎儲蓄、耐用消費品定向儲蓄等品種，實際上變相地提高了儲蓄存款的利率，表現(xiàn)出一些以創(chuàng)新規(guī)避利率管制的傾向。隨著銀行業(yè)競爭愈演愈烈，商業(yè)銀行在加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中加大產(chǎn)品組合力度。如針對中小企業(yè)融資，工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)；交通銀行覆蓋企業(yè)不同發(fā)展階段的融資服務(wù)“一站通”；中信銀行的“財富階梯”四步走等。通過組合配置優(yōu)化了產(chǎn)品服務(wù)流程，這屬于漸進式創(chuàng)新[1]。

3．向國際接軌，與新興交易模式相結(jié)合。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速增長，其強大的信息綜合服務(wù)功能改變了經(jīng)濟社會各個層面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著自身能否快速跟進新技術(shù)、推出新服務(wù)的挑戰(zhàn)。以美國花旗銀行為代表的西方銀行緊抓互聯(lián)網(wǎng)工具不斷進行金融創(chuàng)新，滿足日漸迅猛的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展。目前各大商業(yè)銀行正逐步加大網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，比如工商銀行與阿里巴巴聯(lián)合推出的公司類產(chǎn)品――網(wǎng)商聯(lián)保貸款“網(wǎng)貸通”和“易融通”已上線一年多；廣東發(fā)展銀行推出“好融通”；建設(shè)銀行推出“e貸通”系列產(chǎn)品。

4．利率市場化促使商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是隨著業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈以及銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管措施的逐步落實，銀行傳統(tǒng)存貸款的業(yè)務(wù)盈利空間縮小；二是利率市場化的趨勢標示銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高盈利時代已過去，必須通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來維持利潤的繼續(xù)增長。

5．信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在突出矛盾。各大商業(yè)銀行一邊是互相競爭向大中型企業(yè)借貸，另一邊卻向有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)惜貸或者高息借貸；一邊是企業(yè)跨地區(qū)、跨國發(fā)展后銀行服務(wù)的滯后，另一面是銀行對新興電子信息、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的被動跟進[2]。近年來的經(jīng)濟危機打擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，卻為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了較大機遇，所占業(yè)務(wù)比例有了較高提升。這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件，也為銀行提供了極好的發(fā)展機遇。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

1．創(chuàng)新還處于初級階段，產(chǎn)品整合程度不高。從產(chǎn)品管理實踐來看，國內(nèi)銀行往往是以產(chǎn)品為中心，而不是以客戶為中心，缺乏為客戶創(chuàng)新的意識，是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新出來的產(chǎn)品并不一定是客戶所需。同時，產(chǎn)品的開發(fā)和改進往往是從銀行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)種類繁多，日益進步的技術(shù)和變化的市場為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間，但卻無法真正為客戶提供一套系統(tǒng)的解決方案，如美國花旗銀行為客戶提供儲蓄、信貸、證券、保險、信托、基金、財務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理等全能式的金融服務(wù)，客戶為了真正滿足自己的需求，可能還需要選擇不同銀行的不同產(chǎn)品。

2．受制于政府制度供給，缺乏創(chuàng)新自主性。加入WTO以后，我國金融監(jiān)管當局仍可直接干預(yù)產(chǎn)品進入市場，一發(fā)現(xiàn)風(fēng)險會直接限制，比如直接限制貸款和相關(guān)理財產(chǎn)品的規(guī)模、指令性限制某個產(chǎn)品的銷售等。盡管商業(yè)銀行也努力創(chuàng)新，但前提是要符合監(jiān)管當局的要求和政府的階段性安排，這較大程度上影響了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性和效率，創(chuàng)新的發(fā)展必然受到影響。

3．金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制和流程的設(shè)置不盡合理。各家商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的機構(gòu)設(shè)置各有不同，管理職能部門間比較混亂。部分商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機構(gòu)設(shè)置情況見表2。筆者了解到，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的權(quán)限絕大部分集中于總行，其流程更是限制了創(chuàng)新的動力。工商銀行、興業(yè)銀行現(xiàn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程均類似于項目審批流程，超權(quán)限部分由各業(yè)務(wù)部門上報總行業(yè)務(wù)條線管理部門審批，權(quán)限以內(nèi)則由分行業(yè)務(wù)部門牽頭匯同相關(guān)部門進行產(chǎn)品開發(fā)。招商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新由總行負責(zé)，主要通過借鑒國外銀行產(chǎn)品開發(fā)而成，下級行基本無權(quán)限[3]。

4．產(chǎn)品獨創(chuàng)性比較低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重?？v觀西方商業(yè)銀行，其創(chuàng)新大多數(shù)都是自發(fā)的原創(chuàng)性創(chuàng)新，具有鮮明的特色。西方商業(yè)銀行在遵循國家政策的同時，主動挖掘客戶需求，獲得了良好的經(jīng)濟收益、品牌聲譽和產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗。目前，我國正處于經(jīng)濟體制改革過程中，一些銀行始終難以轉(zhuǎn)變觀念，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏活力，定位趨于一致，也使得各商業(yè)銀行產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)及服務(wù)功能大同小異。一方面導(dǎo)致銀行間同質(zhì)產(chǎn)品競爭激烈，利潤率降低；另一方面導(dǎo)致銀行部分產(chǎn)品閑置，造成資源的浪費[4]。另外，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過分依賴模仿國外或國內(nèi)領(lǐng)先的創(chuàng)新，目前該類金融產(chǎn)品占我國金融產(chǎn)品的大部分份額。現(xiàn)有的金融產(chǎn)品基本上是由總行設(shè)計，然后推廣到各地區(qū)分行，產(chǎn)品地區(qū)的差異性、附加值、科技含量都比較小，也是造成我國金融產(chǎn)品同質(zhì)化的原因之一。

三、推動我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路

我國商業(yè)銀行正處于向現(xiàn)代化綜合商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌期，在當前復(fù)雜的經(jīng)濟金融環(huán)境下必須推進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，抓住有利時機，掌握金融產(chǎn)品創(chuàng)新的演化規(guī)律，有效提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次，不斷提升核心競爭能力。

1．改善產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境。目前，金融管理部門的當務(wù)之急是完善政策環(huán)境、變革監(jiān)管理念。一是要完善擔(dān)保法規(guī)，簡化擔(dān)保執(zhí)行程序，提高處置效率,促進財產(chǎn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。二是要完善信息披露和信用評級制度，制訂信息披露標準，強化信息披露監(jiān)督，發(fā)展信用評級市場，從而改善產(chǎn)品創(chuàng)新的信息信用環(huán)境。三是要推進監(jiān)管改革，提高金融機構(gòu)自主經(jīng)營創(chuàng)新權(quán)，鼓勵綜合經(jīng)營，積極進行金融創(chuàng)新。

2．結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新要求，大力推進制度建設(shè)。一是建立適應(yīng)創(chuàng)新的組織架構(gòu)，理順創(chuàng)新管理組織體系。國際上創(chuàng)新的組織模式主要有兩種：一種是建立直屬于董事會的創(chuàng)新委員會，委員會下設(shè)產(chǎn)品研發(fā)等部門，如Bank of America等；另一種是在各事業(yè)部內(nèi)設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)部門，如Citibank在零售銀行、公司銀行、資本市場等各事業(yè)部下都設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)部。兩種模式的共同特點是實行專業(yè)化創(chuàng)新管理，以客戶為中心來加強資源的整合聯(lián)動[5]。這些都是我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒的先進經(jīng)驗，從而建立起既能滿足客戶和市場需求，又能促進創(chuàng)新管理專業(yè)化的要求的創(chuàng)新管理組織架構(gòu)和創(chuàng)新團隊。

二是建立以需求為出發(fā)點的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程。要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理作為市場前端在創(chuàng)新中的源頭作用，使客戶經(jīng)理成為新產(chǎn)品需求信息的收集者，同時充分發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理在創(chuàng)新中的支柱作用，使客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品研發(fā)的主力軍。建立一個產(chǎn)品研發(fā)快速通道，使客戶需求不用層層審批，直接抵達產(chǎn)品需求整合部門。產(chǎn)品需求整合的職責(zé)明確給一個部門，由這個部門承擔(dān)起產(chǎn)品需求整合的職責(zé)，要實行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)意、功能設(shè)計、流程設(shè)計、銷售、推廣、維護及售后的全過程管理。

三是制定有利創(chuàng)新的激勵機制。首先，要建立鼓勵創(chuàng)新的考評體系。建立創(chuàng)新評價機制和獎懲機制，要形成以市場為導(dǎo)向的研發(fā)目標、健全的組織管理體制、切實有效的營銷手段等特征的金融創(chuàng)新機制，從而保證金融創(chuàng)新收益的最大化。其次，注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)。要引進海內(nèi)外產(chǎn)品創(chuàng)新人才，加快創(chuàng)新發(fā)展；要制定綜合持續(xù)的培訓(xùn)制度，加強員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。把員工培訓(xùn)、開發(fā)人力資源作為銀行創(chuàng)新管理中的基本點，把人才戰(zhàn)略、產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略同意部署規(guī)劃，建立人才培養(yǎng)長效機制。

3．拓展外資銀行和中資銀行合作力度。中資銀行和外資銀行存在廣闊的互利合作空間。在銀團貸款、聯(lián)合貸款、保理等公司業(yè)務(wù)方面，中外資銀行各有優(yōu)勢且存在廣泛的共同利益，可以分工合作，共同創(chuàng)新產(chǎn)品和開拓市場。個人業(yè)務(wù)方面，考慮到中資銀行在網(wǎng)點、門檻和本土化等方面的較大優(yōu)勢，預(yù)計較長時間內(nèi)，“合作為主、競爭為輔”將是外資銀行對中資銀行采取的階段性策略。中外資銀行可以根據(jù)自身實際和階段戰(zhàn)略選擇合作伙伴，共同發(fā)展。在引入外資金融機構(gòu)方面，金融管理部門應(yīng)當拓寬視野，積極推動國外特色、精品銀行和境內(nèi)銀行的合作，引入海外中小特色銀行發(fā)展特色產(chǎn)品的豐富經(jīng)驗[6]。

參考文獻：

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An Analysis on Financial Product Innovation of China's Commercial Bank China

GUO Sai-jun

（Guangdong Rural Credit Cooperatives，Guangzhou510627，China）