個人信用報告精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個人信用報告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：個人信用報告范文

與2004銀行版相比，新版信用報告以個人征信系統(tǒng)中原有的數(shù)據(jù)為基礎，在引入數(shù)據(jù)生命周期管理、優(yōu)化結(jié)構、豐富重點內(nèi)容、優(yōu)化展示方式等四個方面進行了改進。

一是引入信息生命周期概念。2004銀行版信用報告沒有考慮信息的生命周期問題，對逾期信息的展示期限沒有控制，只要是逾期便一直展示在信用報告中，這既不符合國際慣例，也不利于引導消費者改過自新。引入信息的生命周期概念是新版信用報告最重要的創(chuàng)新點，對逾期信息的展示期限、以及沒有發(fā)生過逾期行為的信貸業(yè)務的展示期限都進行了設定。即：新版信用報告上只展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”，所有業(yè)務的逾期記錄都自“上線時間點（2011年9月）”前推2年開始展示，即只展示2009年10月之后的逾期記錄。

二是根據(jù)商業(yè)銀行對信用信息的關注次序遞進編排展示相關信息，結(jié)構更為合理。2004銀行版信用報告按業(yè)務類型對報告中的信貸業(yè)務進行排序，新版信用報告根據(jù)商業(yè)銀行對信用信息的關注次序分三個層次遞進編排展示相關內(nèi)容，使信用報告的結(jié)構更合理，層次更加分明，更利于解讀。先是展示概要信息，再展示明細信息；明細信息中，按逾期嚴重程度排序，首先展示最嚴重的逾期業(yè)務；每一類業(yè)務中，首先按最關注的賬戶狀態(tài)分類展示，然后按照逾期的嚴重程度從高到低依次展示。

第2篇：個人信用報告范文

為確保本人信用信息不被他人非法查詢，避免因身份被盜用引發(fā)的信息泄露風險，借鑒國際經(jīng)驗做法，網(wǎng)上查詢設置了嚴格的身份驗證程序，即需要通過私密性問題驗證或數(shù)字證書驗證的方式確認個人身份的真實性。只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。嚴格的身份驗證程序可能會給個人帶來不便，但確是有效保護個人信息的必要手段。查詢網(wǎng)站設置了不同級別的查詢操作安全防控措施。每次查詢信用報告時，均需要再次進行身份驗證；每次查詢“信用信息概要”，需要在線輸入本人注冊綁定手機獲取的“動態(tài)確認碼”。個人應重視保護自身信用信息安全，注意保管好自己的用戶名和密碼，不要將密碼透露給他人，并定期更換密碼；妥善保存信用報告，避免在網(wǎng)吧等公共場所及開放網(wǎng)絡查詢及保存?zhèn)€人信用報告，防止個人信息泄露。

二、如何防范互聯(lián)網(wǎng)潛在信息安全風險，如黑客攻擊、計算機病毒感染、網(wǎng)絡通信故障等？

征信中心從建立健全信息安全制度、強化信息網(wǎng)絡安全保護策略、采用先進的信息安全技術手段和基礎設備、建立較強的應急響應機制等方面，建立全方位的信息安全管理體系，努力防范病毒和黑客的攻擊所引起的網(wǎng)絡擁塞、系統(tǒng)崩潰和數(shù)據(jù)丟失，最大限度地保障信息安全?；诨ヂ?lián)網(wǎng)運行的個人信用報告查詢網(wǎng)站與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運行的個人征信系統(tǒng)實行物理隔離。互聯(lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站已經(jīng)通過國家權威機構的信息安全風險評估，從訪問、傳輸、存儲等各環(huán)節(jié)均按照安全等級標準采取了相應的技術防范措施。互聯(lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站不存儲個人注冊的身份標識信息（姓名、證件類型和證件號碼）。在網(wǎng)上查得的個人信用報告中，客戶的證件號碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號進行屏蔽。從獲得可以查詢的反饋通知之日起，查詢結(jié)果僅在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站保存7天，到期后系統(tǒng)自動刪除。

三、他人或其他機構也可以上網(wǎng)查詢個人信用報告嗎？

征信中心提供的互聯(lián)網(wǎng)查詢信用報告服務方式，僅是對個人信息主體本人提供的查詢服務，目前他人或機構無法通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用信息。

四、為什么私密性問題驗證問題難回答？

私密性問題是基于個人在銀行辦理信貸業(yè)務過程中形成的身份信息和信貸交易信息設計的。私密性問題需要本人在一定時間內(nèi)在線正確回答一定數(shù)量的問題才能通過。如果個人從未在銀行辦理過貸款，也沒有使用過信用卡，就沒有足夠的信息對個人進行身份真實驗證，個人將無法使用“私密性問題驗證”的方式確認身份。如果個人對自身信用交易狀況不熟悉，未能正確回答所提問題，或本人的真實信息與征信系統(tǒng)收集的信息不一致，就無法通過私密性問題驗證。個人身份驗證沒有通過屬于正常情況，個人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進行身份驗證，也可以到人民銀行分支機構現(xiàn)場查詢。

五、為什么數(shù)字證書驗證覆蓋商業(yè)銀行范圍不全？

目前商業(yè)銀行使用的數(shù)字證書（俗稱U盾）有兩類，一類是自行開發(fā)的數(shù)字證書，主要有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行、招商銀行等；另一類是使用中國金融認證中心發(fā)放的數(shù)字證書，大多數(shù)商業(yè)銀行使用該機構的數(shù)字證書。征信中心個人信用報告查詢網(wǎng)站（網(wǎng)址為https：//.cn）使用中國金融認證中心的數(shù)字證書進行認證。凡是使用中國金融認證中心發(fā)放的數(shù)字證書，均可以在網(wǎng)站上進行身份驗證。對于自行開發(fā)數(shù)字證書的商業(yè)銀行，征信中心正在研發(fā)通過商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行為客戶提供信用報告查詢服務，爭取盡快實現(xiàn)通過網(wǎng)銀查詢本人信用報告的服務。

六、為什么查詢結(jié)果不能當時反饋？

互聯(lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運行的個人征信系統(tǒng)實行物理隔離。查詢網(wǎng)站用于驗證個人身份的信息和信用報告信息存儲在個人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會對查詢網(wǎng)站的注冊和查詢申請集中處理，并需要在兩網(wǎng)間進行數(shù)據(jù)交換。因此，查詢網(wǎng)站無法實現(xiàn)實時交付征信產(chǎn)品，一般會在個人提交查詢申請的第二日反饋查詢結(jié)果。對于那些急需查詢信用信息的個人，可通過現(xiàn)場查詢的方式獲取個人信用報告。

七、信用報告中基本信息沒有更新怎么辦？

請您到業(yè)務發(fā)生銀行進行變更。如果個人基本信息發(fā)生變化或有錯時，當事人應及時、主動通知業(yè)務發(fā)生銀行變更個人信息，銀行才會及時將信息報送給征信系統(tǒng)，個人信息才會在信用報告中得到更新。

八、網(wǎng)上查的信息有錯誤怎么辦？

第3篇：個人信用報告范文

關鍵詞：個人財務報告制度；個人信用體系

一、個人信用體系建設的基本要求

個人信用體系建設作為社會信用體系的基礎，在信息的采集和查詢上受到更多的法律保護，也是建立社會信用體系的瓶頸和關鍵點。《上海市社會信用體系建設“十三五”規(guī)劃》指出，社會信用體系建設是推動上海改革開放和經(jīng)濟社會全面發(fā)展的重要支撐，是完善社會主義市場經(jīng)濟和創(chuàng)新社會治理體制的重要基礎。較于我國，歐、美、日的個人信用經(jīng)濟較發(fā)達，建立了較為成熟的個人信用制度，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）個人信用信息登記正確完整

在美國，個人信用信息登記采取“一人一生一卡一號”制度，個人出生時就有一個社會保障號碼，用以登記和記錄個人每一筆收入和支出。隨著貨幣電子化程度的進一步發(fā)展，個人收支狀況可以通過信息網(wǎng)絡記錄和傳輸，我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到比較全面的資料。

（二）個人信用數(shù)據(jù)評價科學有效

美國較為流行的是FICO評分系統(tǒng)，通過確定個人的信用、品德以及支付能力的各項指標，計算后得出FICO信用分，它的計算方式尚未向社會完全公開?？梢?，最重要的是在全國范圍內(nèi)有一個統(tǒng)一科學的評價體系，避免出現(xiàn)地區(qū)間或不同的u價標準出現(xiàn)沖突。

（三）個人信用監(jiān)督管理規(guī)范合理

目前歐洲以隸屬于政府的監(jiān)管機構作為監(jiān)管主體、日本以銀行作為監(jiān)管主體以及美國以商業(yè)化的信用中介機構作為監(jiān)管主體。

二、建立個人財務報告制度對建設個人信用體系的作用

個人財務報告是以個人資產(chǎn)變動情況為基礎，客觀真實反映個人當前財務狀況的財務報告，個人財務報告應當作為個人人事檔案的重要組成部分，伴隨人的一生。個人財務報告包括個人財務報表和個人財務報表附注，它能準確描述個人的經(jīng)濟狀況，一是能客觀反映個人財務狀況，精確衡量當前履約能力；二是能明確細化個人收入來源，切實評估持續(xù)獲利水平；三是能全面刻畫個人支出項目，理性分析長期消費習慣。通過個人經(jīng)濟狀況的描述，客觀反映個人信用情況，精確評估個人信用等級，具體體現(xiàn)在三個方面：

（一）通過個人財務報告的編制，將個人信用相關信息采集的職能轉(zhuǎn)化到個人身上

2016年支付寶年報刷爆微信朋友圈的情況讓我們看到了兩個手機支付巨頭之間的競爭，同時也顯現(xiàn)出個人了解自身財務狀況以及收支情況的需求。通過個人財務報告的編制，將信息采集的工作轉(zhuǎn)化到自己，既降低了信息采集成本，又提高了信息采集質(zhì)量。

（二）通過準確描述個人的經(jīng)濟狀況，客觀反映個人的信用情況

當前履約能力能提供個人目前凈資產(chǎn)抵押的上限，持續(xù)獲利水平減去長期消費習慣能提供個人按時償還的水平。通過個人財務報告的分析，能反映出個人信用的履行能力。

（三）個人財務報告相比個人信用記錄更適合政府監(jiān)督管理

個人收入來源一直是我國政府監(jiān)管的一個瓶頸，如果建立了個人財務報告制度，有助于查清個人收入來源，有助于建立個人合理支出抵扣個人所得稅制度，通過健全個人所得稅制度和建立個人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移稅制度進一步優(yōu)化社會資源，從而縮小貧富差距。

三、個人財務報表的基本原則與結(jié)構設計

（一）個人財務報表的主體是每個人，報表編制的主體也是每個人自己

隨著智能手機的迅速普及與手機號碼實名制的進一步規(guī)范，支付寶、微信等手機支付方式將逐步取代以往傳統(tǒng)的現(xiàn)金收支形式，如今在大城市出門不必再攜帶錢包，一個智能手機加上幾種手機支付方式就能滿足所有轉(zhuǎn)賬的需求，可以想象在不久的將來，90%以上的個人資金將通過手機支付進行流動。目前有很多帶有記賬功能的手機APP，自動記錄每一筆賬務所發(fā)生的詳細信息，通過大數(shù)據(jù)、云計算的運用，即使不掌握專業(yè)財務知識的個人都能輕松編制出一張個人財務報表。尚未成年的子女由其監(jiān)護人編制其個人財務報告，18歲后交由本人編制。

（二）個人財務報表的會計期間是人的一生

個人財務報告沒有財務分期的必要，因為持續(xù)經(jīng)營假設本就是建立在企業(yè)無限期經(jīng)營的前提下，既然人是要死亡的，那死亡的時時間點是財務清算的時間點。沒有了會計分期也就沒有了折扣攤銷，以收付實現(xiàn)制作為計量方式。

（四）項目分為資產(chǎn)、負債、收入、投資和支出

其中：資產(chǎn)和負債是以歷史成本計量；收入和支出以包含CPI的歷史成本計量，具體方式為每年度計算一次，等于上一年度的包含CPI的歷史成本乘以當年的CPI，差額計入資產(chǎn)類通貨膨脹科目；投資以公允價值計量，差額計入資產(chǎn)類公允價值變動科目。

（五）關于收入、支出、投資的計稅基礎

建立了個人財務報表制度后，個人所得稅的計稅基礎將不再是每一次收入或資本利得，而應當是對人一生的凈收益，一次性按照超額超額累進稅率進行征收，也就是遺產(chǎn)稅。每年度按照計稅基礎凈收益的金額，計算目前個人所得稅總額，與已繳納個人所得稅差額計入負債類應繳個人所得稅科目中。

（六）作為會計報表的重要組成部分，會計報表附注在個人財務報告體系中發(fā)揮著相對重要的作用

這是因為每個人的情況各不相同，特殊項目多，且較多項目無法重合與規(guī)范化，一些項目也無法僅以會計報表本身的數(shù)據(jù)純粹地定量分析。故而對于會計報表附注應作為個人財務報告重點關注的環(huán)節(jié)之一。同時，會計報表附注應當與個人電子檔案相匹配，對個人財務狀況中存在重要性事項進行披露，一般作為個人隱私項目，具體可以包括：

1.非經(jīng)常性收入情況說明。一是說明一次性大額收入情況，二是說明大額贈予情況。

2.投資情況說明。一是說明固定資產(chǎn)投資情況，包括各項固定資產(chǎn)購入時間、購入原值、各項稅金及物業(yè)管理費等支出總額、是否已售出、售出時間、售出金額、售出時稅金、未售出的目前市場價值及其他需說明的情況。二是金融資產(chǎn)投資情況，包括各項股票、債券、銀行存款等的購入時間、購入原值、是否售出、售出時間、售出金額、未售出的目前市場價值及其他需說明的情況。三是無形資產(chǎn)投資情況，包括各項商標、專利的形成時間、形成成本、是否售出、售出時間、售出金額、未售出的目前市場價值及其他需說明的情況。四是人情往來的具體內(nèi)容。對于存在凈流入或凈流出數(shù)額較大情況下，需要在報表附注中予以說明。

3.大額支出情況說明。一是對非經(jīng)常性日常消費支出說明，主要包括旅游的時間、是否出境、本人所占旅游支出及其他需說明的情況。二是對自住房屋情況進行說明，包括購入時間、房屋總面積、房屋總歷史成本、本人所占面積、本人所占歷史成本、本人所占各項稅金及物業(yè)管理費等支出額、本人所占面積對應通貨膨脹凈額及其他需說明的情況。三是對消費性支出情況進行說明。包括購入時間、購入原值、各項稅金及物業(yè)管理費等支出總額、是否已置換、置換時間、回收凈值及其他需說明的情況。四是對教育支出情況進行說明，包括本人學歷教育或?qū)I(yè)培訓的時間、教育成果、教育經(jīng)費總支出及其他需說明的情況。

4.個人所得稅情況說明，包括目前按計稅基礎確定的稅前凈收益、稅前凈收益對應的超額累進稅率、已繳納的個人所得稅及其他需說明的情況。（見表1）

四、目前存在的難點與瓶頸

（一）手C信息安全問題

我國沒有主流的自出開發(fā)手機系統(tǒng)，雖然我們有著手機支付的優(yōu)勢，但形成的數(shù)據(jù)往往給他人做嫁衣。IPHONE實時向美國蘋果公司遞交用戶使用數(shù)據(jù)，安卓系統(tǒng)也是美國微軟公司開發(fā)的系統(tǒng)源，手機數(shù)據(jù)我們維護的越多，給國外公司可供分析的信息越準確。

（二）既得利益群體抵觸問題

中國目前是資產(chǎn)流轉(zhuǎn)稅率最低的國家之一，一套父母的房子變成現(xiàn)金給兒子不用交一分錢遺產(chǎn)稅，一個公司老板在公司內(nèi)買一輛高級豪華轎車給兒子開，固定資產(chǎn)能在公司抵扣所得稅，兒子沒有收入還能開豪車。這些不合理現(xiàn)象造就了我國一群既得利益群體，個人財務報告制度是對我國這些既得利益群體的極大沖擊。

（四）手機支付業(yè)務相關單位的信息采集共享問題

手機支付業(yè)務涉及支付寶、微信、手機制造商、手機運營商、銀行等多家單位。個人財務報表制度對于信息采集要求將會觸及各家的商業(yè)秘密及商業(yè)利益，整合的好是信息共享，整合不好就是信息冗余。

隨著上海機關事業(yè)單位進一步規(guī)范工資收入工作的推進，大部分普通人民的灰色收入已經(jīng)沒有了生存的空間，建立個人財務報告制度也變得可能而迫切。我相信，通過不斷的整合，一定能形成一個較為合理可行的個人財務報告制度，以進一步推進我國個人信用體系的建設。

參考文獻：

[1]竇爾翔，楊鷺.“個人財務報表”的效用與設計[A].中國第四次人的發(fā)展經(jīng)濟學研討會，2012.

[2]程博，熊婷.個人財務報告及評價體系框架構建研究[J].商場現(xiàn)代化，2008（31）：376-377.

[3]郭荔蕊.財務分析個人理財規(guī)劃第一步（上篇）建立個人財務報表[J].卓越理財，2004（6）：28-30.

第4篇：個人信用報告范文

一、加強理論學習，提高自身綜合素質(zhì)。

一年來，本人能夠自覺主動地學習國家的各項金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強思想道德建設，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價值觀；能夠加強自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增，全國公務員共同天地強工作的責任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作；能夠牢固樹立“客戶至上”的服務理念，時刻把文明優(yōu)質(zhì)服務作為衡量各項工作的標準來嚴格要求自己，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的信合人；能夠積極參加信用社舉行的各種學習、培訓活動，認真做好學習筆記，并在實際工作中加以運用；在業(yè)余時間，自學本科課程，參加遠程教育考試，為更好地適應各崗位的需要奠定良好的基礎。

二、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責。

在擔任出納工作時，能夠堅持“錢帳分管，雙人臨柜，雙人管庫”的要求，做到“自覺、自律、自制”。每日營業(yè)終了認真軋計現(xiàn)金收入、付出登記簿發(fā)生額，并與現(xiàn)金庫存核對一致，確?，F(xiàn)金庫存簿與實際庫存現(xiàn)金、總賬余額相符，做到帳實相符、賬款相符。能夠認真辦理人民幣大小票幣、損傷幣的兌換業(yè)務，整點時做到點準、墩齊、挑凈、捆緊，蓋章清楚；能夠及時勾對流水賬目和現(xiàn)金收付登記簿。嚴格按照金庫保管制度，做好庫房的保管工作，做到庫匙分管、同進同出。

三、增強防范意識，落實“三防一?！?。

安全保衛(wèi)方面。一年來，本人能夠不斷地增強安全防范意識，值班守庫期間能夠嚴格按照“三防一?！钡囊螅J真落實各項防范措施，熟記防盜防搶防暴預案，熟練掌握、使用好各種防范器械，做好“三門”反鎖檢查工作。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械性能是否處于良好狀態(tài)，當出現(xiàn)異常情況，能當場處理的當場處理，不能處理的能主動上上級匯報等等，能夠時刻保持清醒的頭腦，增強安全防范意識，并確保值班守庫二十四小時不失控，保護信用社的財產(chǎn)安全。

三、團結(jié)奮進，共同營造良好的工作環(huán)境。

第5篇：個人信用報告范文

近一段時間,按照市農(nóng)村信用社系統(tǒng)行風建設精神，我認真對照行風建設要求，結(jié)合工作實際對自身存在的問題進行了深入細致的自查自糾?，F(xiàn)將有關情況匯報如下：

一、多措并舉，真查實擺，切實找準自身問題

開展行風建設以來，自己通過學習相關文件和上級領導講話，切實認識到了，加強行風建設是農(nóng)村信用社加快發(fā)展的客觀要求，是解決當前存在突出問題的迫切需要，是提高個人素質(zhì)、強化工作作風的良好契機，必將對全市信用社系統(tǒng)工作HTTp:.LWlM.Om再上新水平、再創(chuàng)新成績起到至關重要的作用。基于以上認識，自己以積極認真的態(tài)度投入到了行風建設當中，把搞好行風建設作為完善自身，切實加強自我建設的重要方法和途徑牢牢抓在手上。解決問題，首先要找準問題。為了找出自身問題，選準整改方向，我堅持按照市辦和聯(lián)社的有關要求，規(guī)范動作、嚴格步驟，重點對照市辦指出的四個方面問題進行了認真的自查，力爭把問題找準找實。一是通過自我反思查找問題。對照上級及聯(lián)社的要求，自己真正靜下心來深思，開展深刻自我批評，認真反思自己的問題和不足，勇于亮出自己的丑，揭出自己的短。二是通過同志互幫查找問題。利用召開座談會和與同事交流的方式，虛心向周圍同志和班子成員征求意見，看看問題存在哪，根源是什么，避免自我查找的主觀性。同時，還以真心幫助同志的目的，大膽向周圍同志提意見，幫助大家找問題，達到互幫互助的目的。三是通過群眾評議查找問題。充分利用發(fā)放意見表的形式，收集社會各界對自己的意見和建議。同時，自己還注意深入一線，與群眾交流，認真聽取群眾對信用社和對我個人的意見。并對群眾提出的意見，一一做好記錄，認真分析積極思考，及時歸納總結(jié)。通過一段時間的深入查找，發(fā)現(xiàn)自己主要存在著以下幾方面問題：

1、組織觀念還有待進一步強化，執(zhí)行上級政令不夠嚴格。表現(xiàn)為，思想上存在著一定的僥幸心理，沒有做到執(zhí)行上級政令不走樣。有時以具體問題具體分析具體操作為借口，進行靈活變通。同時，在工作中創(chuàng)新觀念也不夠強。工作上不能完全放開手腳，思想上不夠大膽，滿足于按照上級和領導要求，做好本職，完成任務，缺乏創(chuàng)造性、獨創(chuàng)性的點子，對如何創(chuàng)造性的開展工作思路不寬、辦法不多。

2、對相關的金融系統(tǒng)和信用社的法律法規(guī)的執(zhí)行，有時存在著有規(guī)不循的問題。表現(xiàn)為，對相關法律法規(guī)學習得不深不透，只知道一些梗概，沒有去深入研究，有重業(yè)務輕理論的傾向，致使自己法律法規(guī)知識不夠扎實，開展工作不能得心應手，造成工作中隨大溜，看別人。作為信用社的領導干部沒有做到以其昭昭，使人昭昭，這樣下去是很危險的，必須下決心改正。

3、敬業(yè)愛崗的模范作用發(fā)揮得不夠充分。自己作為一名信用社的領導干部應當始終發(fā)揮表率作用，以自己的一馬當先，引領分管領域工作的全面上水平。但是，通過分析查找，發(fā)現(xiàn)自己在工作中存在自我要求不嚴格的現(xiàn)象。如，有時安于做好自己份內(nèi)的工作，不注重思考整體的工作和大局；遇到困難和問題往往強調(diào)主觀因素較多，沒有從自身根子上找問題；有時有些工作不順利就情緒化、愛煩躁，致使工作做不好。

4、服務意識有待進一步提高。自己在基層社工作多年，自我感覺自己的服務意識還不差。但是用更高的標準來衡量，自己的服務意識還不能完全適應當前信用社面臨的新形勢和新任務。比如，有時自己對信用社的大客戶就十分重視，能夠傾心為其服務，但是對小儲戶，因為覺得他們存錢不多，貸款又少，就對他們服務態(tài)度打了折扣，存在一定的冷橫硬現(xiàn)象。

5、自身建設還有待強化。實事求是地講，自己始終注重用思想道德和黨紀國法兩道防線來約束自己，不觸線、不違規(guī)、不放松。但在信用社這個特殊的單位擔任領導干部，必須更好地廉潔自律，更加嚴格地要

求自己，做到立行、立德、立威、立身，不能有半點馬虎。因此，必須把加強自身建設作為永恒的課題切實抓緊抓好。

二、深究根源，積極糾改，努力從根本上解決問題

找準問題的根源，才能從根本上解決問題。通過認真分析思考，我認為產(chǎn)生上述問題的原因有自身修養(yǎng)不夠，從點滴做起、防微杜漸意識不強的原因；也有自己紀律觀念不夠強，總覺得出不了大問題，從而在思想上對行風建設不夠重視的原因。但深究起來問題的主要根源還是自己的世界觀和人生觀需要進一步的改造，對于實際工作來說，就是還需要進一步提高自己對信用社工作重要性的認識和對行風建設重要性的認識，通過提高認識使自己真正心甘情愿的、全心全意的投入到工作當中去。那一世問題查找到位后，我立即針對這些問題制定了整改措施，并嚴格執(zhí)行。一是擠時間擠出時間積極進行自學，在不到1個月的時間里自學了10余份上級下發(fā)的有關文件。并且虛心向單位里的業(yè)務能手進行請教，積極學習業(yè)務知識。通過一段時間的努力自己的理論知識和業(yè)務知識都有所提高。二是嚴格紀律。作為一名信用社干部，只有管住自己，才有資格、有能力領導和教育別人。為此，在工作中注意對自己高標準、嚴要求，

第6篇：個人信用報告范文

個人失信,“寸步難行”

案例一:“我從沒借過什么錢,怎么會信用不好?”

前不久,賈先生準備貸款買房時,銀行卻拒絕發(fā)放貸款。經(jīng)查詢,原來是賈先生的多張信用卡的年費長期拖欠,且還有部分透支的額度一直沒有交清。賈先生這才知道自己不經(jīng)心的“拖拖拉拉”,帶來的后果竟然這么嚴重。

案例二:“冤枉!是會計沒有按時還款!”

馳騁商海的張先生近日向銀行申請辦理房屋轉(zhuǎn)按揭130萬元,銀行通過查詢個人征信系統(tǒng),了解到張先生曾于2006年辦理車貸30萬元,其中有12次逾期還款的不良記錄,因而拒絕了張先生的貸款申請。張先生大呼冤枉:“公司以我的名義貸款買車,是會計沒有按時還款!”

個人信用報告解讀

銀行辦理貸款、信用卡等業(yè)務時,都會查詢個人信用記錄,出具個人信用報告。什么是個人信用報告呢?

個人信用報告,是個人的“信用檔案”,它全面、客觀地記錄了個人的信用活動,其信息來自各商業(yè)銀行,商業(yè)銀行提供的信息則來自個人與銀行之間的業(yè)務單據(jù)。它記錄了客戶與所有銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息,只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等信貸業(yè)務,其在銀行登記過的基本信息、賬戶信息、信用信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報送而進入個人征信系統(tǒng)。另外,計算機會自動記載“何時、何人、出于什么原因”查看了某個人的信用報告。

隨著數(shù)據(jù)庫建設的逐步推進,個人信用報告還將記載個人社會保障信息,是否按時繳納電話、水、電、燃氣費等公共事業(yè)費用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

誰能查詢你的個人信用報告

在商業(yè)銀行辦理個人貸款或申請信用卡時,審核人員可以通過個人征信系統(tǒng)查詢,并根據(jù)銀行的標準對你的信用記錄進行評估,以此作為審批業(yè)務的參考要素。但商業(yè)銀行一律不得接受個人對信用報告的查詢申請。

個人查詢可持本人身份證和身份證復印件,至當?shù)厝嗣胥y行分支機構或征信管理處查詢、打印自己的信用報告。

“良好”與“不良”的信用記錄

個人向銀行申請信貸時,銀行會在中國人民銀行征信系統(tǒng)中查詢你的信用記錄,并根據(jù)銀行的標準對你的信用報告進行評估,判定你的信用是“良好”或“不良”。個人信用報告如果存在負面記錄,說明個人出現(xiàn)了未按合同約定履行義務的事實。雖然各銀行的標準不完全相同,但有逾期還款記錄肯定會對個人信用活動產(chǎn)生一定的影響。

怎樣積累信用財富

盡早建立個人的信用記錄

沒有借貸記錄意味著信用記錄是空白的,空白記錄并不等于好信用,信用記錄越長會被認為越可信,所以建議你盡早與銀行發(fā)生信貸關系,從而建立自己的信用記錄。

妥善安排有關信貸活動

一旦建立信貸關系,就要選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款或信用卡透支都按時還本付息。任何一次拖欠、惡意透支或逾期不還,都會如實地反映到信用記錄中。

定期查詢信用記錄中的內(nèi)容

如發(fā)現(xiàn)個人信用記錄內(nèi)容有錯誤,或者不是因個人原因造成的不良記錄,可向中國人民銀行分支行的征信部門反映,及時核對和糾正;或直接向征信中心反映,也可直接找報送信息的商業(yè)銀行反映,提出異議,要求核查。

如果已存在負面記錄,一定要避免出現(xiàn)新的負面記錄。

商業(yè)銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時,著重考查的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款,但此后都是按時、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。

良好信用為未來鋪路

在發(fā)達國家,信用是一個人在社會中生存的“通行證”,一旦個人的某項信息被標上不良符號,則“信用污點”將在個人信用報告中保存長達7年。我國個人信用信息數(shù)據(jù)庫建立時間短,待完善與成熟后,也將會與個人經(jīng)濟與生活息息相關。所以,個人信用已成為你的第二張“身份證”,請妥善呵護它吧!

Tips:

請您不要隨意出借自己的身份證件,同時在辦理銀行業(yè)務時,準確如實地填寫個人信息,如發(fā)生變動,要及時與銀行進行信息更新。

把需要還貸的賬戶捆綁到工資卡上,辦理銀行自動還款業(yè)務,省心又可防遺忘。

第7篇：個人信用報告范文

關鍵詞：個人信用；個人信用制度；消費信貸

文章編號：1003―4625(2007)07―0079―04　中圖分類號：F830.589　文獻標識碼：A

1999年，上海被確定為全國惟一的個人征信建設試點城市，中國個人征信建設開始進入摸索階段。2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，個人信用系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)成為央行征信建設的重中之重。2003年，個人征信建設實現(xiàn)重大突破。是年10月11日，央行征信管理局應運而生，負責全面的征信體系建設。2004年12月，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺――個人信用數(shù)據(jù)庫在七城市試運行后，目前已基本實現(xiàn)全國商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運行。截至2005年8月，個人信用數(shù)據(jù)庫已實現(xiàn)127家商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)(其中包括4家國有獨資商業(yè)銀行，12家全國性股份制商業(yè)銀行，111家城市商業(yè)銀行)。與農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)正在積極推進，已與8家聯(lián)社實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)。全國金融機構個人消費貸款90％的信用記錄已經(jīng)入庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將在商業(yè)銀行防范個人信貸風險和促進個人消費信貸業(yè)務發(fā)展中發(fā)揮重要作用。如何充分利用個人信用數(shù)據(jù)庫所提供的信息，加強個人征信制度建設，更好地促進商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的開展，是當前及今后一個時期中國人民銀行與商業(yè)銀行面臨的新問題。本文在借鑒國外個人信用體系建設成功經(jīng)驗的基礎上，提出對策建議。

一、國外個人信用體系建設的成功經(jīng)驗

(一)專門的信用報告機構

早在1801年英國就成立了世界上第一家信用報告機構：“互通信息協(xié)會”，而信用報告業(yè)迅速發(fā)展則是在二戰(zhàn)以后。美國在這一方面是做得最為出色的國家。

美國的信用報告機構主要有兩種形式：消費信貸報告機構(Consumer Credit Reporting Agencies)及調(diào)查性的信貸報告公司(Investigative Credit Reporting Companies)。消費信貸信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫有近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬信用報告產(chǎn)生，約有1萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有三家，即：Expefian信息服務公司(Expefian-Information Services Trans)、聯(lián)合公司(Trans Union)及Equifax公司(Equifax Inc)。調(diào)查性的信用主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特性的調(diào)查性的信用報告，其資料通常來自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。

信用報告機構采取商業(yè)化運作，它專門負責收集、保存、提供信貸申請人的有關信用資料以獲利。它維護著一個以自然人為單位的信用歷史與其他信息的數(shù)據(jù)庫。銀行、保險公司、財務公司和其他授信機構利用這些數(shù)據(jù)和信息來更好地做出是否對信貸申請人提供信用的決策。信用報告機構的服務對象是其成員，作為成員的銀行等授信機構按期向其提供關于消費者個人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅破產(chǎn)、訴訟等公開信息一起儲存進相應的個人數(shù)據(jù)庫中。當某人申請貸款或其他形式的信用時，信用報告機構就會給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費者個人信用狀況的信用報告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下做出貸與不貸、貸多貸少的信貸決策。

信用報告的內(nèi)容一般包括以下幾個方面：1．賬戶資料：美國金融體系完善的個人基本賬戶制度為信用報告機構提供了全面完整的個人賬戶資料。這些資料記錄每一筆交易的資金往來情況，包括：賬戶名、賬號、類型、個人/合伙賬戶、信用額度、月支付額、余額、當前狀態(tài)(流動/拖欠)、拖欠時間以及長達24個月的跟蹤記錄。2．人文資料(Demographic Information)：包括消費者現(xiàn)有及以前的住址、社會安全號碼、生日、贍(撫)養(yǎng)他人的人數(shù)及擁有還是租用現(xiàn)有住房。3，就業(yè)資料：包括消費者的職位、收入、工作年限及其雇主名稱。4．公共記錄(Public Record Infor-mation)是可以從政府、法庭和其他公共機構獲得的資料。信用報告機構通常會定期核對這些公共記錄以確定與消費者信用歷史相關的信息，因為一般來說，破產(chǎn)申請、拖欠債務以及因未付稅款而使不動產(chǎn)招致留置等都會影響到消費者的還債能力。5．信貸機構查詢記錄。是指債權人或其他機構要求查詢消費者檔案的記錄。通過查詢，信貸發(fā)放者可以了解到消費者最近有關信用申請。如果有是否被拒。一般來講，如果一個消費者檔案中有太多的查詢記錄，則表明他有可能在濫用信用，此種記錄對他的信用歷史極為不利。

美國信用報告機構的產(chǎn)品服務不斷創(chuàng)新，信用報告的內(nèi)容也不斷地在完善。過去，信用報告機構的產(chǎn)品主要是一份包括申請人付款的歷史、公共記錄和其他資料的信用報告。隨著信息技術的發(fā)展，信用報告機構開發(fā)了許多新品種以滿足信貸發(fā)放者的需要，如采用記分制(Point Scoring Systems)來預測賬戶拖欠及破產(chǎn)的可能性；建立模擬資料庫以抵制非法行為；指出賬戶的不連續(xù)性和反常的信用行為以警告信貸發(fā)放者做出進一步的調(diào)查等。其他一些正在信貸報告業(yè)迅速發(fā)展的業(yè)務包括自動化的信用申請程序業(yè)務及記分卡監(jiān)管(Score CardonitoningProducts)業(yè)務，即信用報告機構收集、分析、記分及評估所有與信用申請相關的資料，然后將資料傳送給信貸發(fā)放者，并向其提供是否同意或拒絕發(fā)放信貸或需要進一步審查的推薦。信用申請表可由申請者在信用處理中心填寫，是否發(fā)放信貸的決定在短短的幾分鐘內(nèi)就可以作出。

(二)科學嚴謹?shù)男庞迷u價指標體系

國外銀行一般采用兩種方法對信貸申請人的信用狀況進行評定，即主觀判斷法和信用評分的數(shù)量分析法。前者主要是信貸員憑經(jīng)驗對貸款申請人的資料進行分析；數(shù)量分析法是在一個信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進行評分，它的好處是直觀省時、便于決策、可操作性強。目前美國金融機構普遍應用“個人信用風險評分模型”和“消費者信貸電腦審批系統(tǒng)”。商業(yè)銀行通常在24小時之內(nèi)答復貸款申請人的申請，而某些住房抵押貸款公司更能夠在1小時內(nèi)作出答復。一般情況下，銀行在接到申請人的貸款申請后，由信用報告機構獲取信用歷史報告，匯同個人基本資料，將這些資料輸入電腦，通過電腦評分系統(tǒng)立即得出申請人所得的分數(shù)，從而決定是否向申請人發(fā)放貸款。美國商業(yè)銀行客戶信用評價指標體系數(shù)字化的理論基礎實際是“5C”原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Cap-ital)、擔保品(Collateral)和行業(yè)環(huán)境(Condition of Business)。

(三)完善的法律體系

發(fā)達國家在個人信用制度的建立與發(fā)展過程中，頒布了多部與消費信貸有關的法律法規(guī)，形成了一整套完善的個人信用法律體系。這些法律法規(guī)對與個人信用相關的行為作出了十分詳細的規(guī)定。比如1．《誠實貸款法》(Truth in Lending Act)。該法要求債權人在向申請人授信時，必須提供真實準確的貸款條件，不得使用欺騙手段。2．《公正債務回收法》(Fair Debt Collee-tion Practices)。該法對債權人收債務作了詳細的約束。比如禁止向債務人的朋友或雇主通報債務人的拖欠情況；禁止使用欺詐手段進入債務人住所確認或者拿走有價值的資產(chǎn)；禁止使用辱罵語言威脅債務人償還債務等。3．《申請破產(chǎn)程序》(Bankruptcy)。債務人信用過度擴張以致無法承擔償付責任時可申請破產(chǎn)，這時，部分債務將被減免，債務人的財產(chǎn)被債權人清理分配。該法還對破產(chǎn)記錄的保存時間做了規(guī)定。4．《公平信貸報告法》(FairCredit Reporting Act以下簡稱FCRA)。是監(jiān)管信用報告業(yè)的主要法律文件，這項法案的目的是保證信用報告內(nèi)容的準確性和信息使用的保密性。該法規(guī)定商業(yè)機構只有在信用申請人授權的情況下，才能使用他的信用報告；消費者有權查詢他自己的信用記錄，有對錯誤的信息提出質(zhì)疑、要求改正和刪除的權利。任何未經(jīng)授權而獲得他人信用歷史資料的個人或?qū)⑾M者信用歷史資料透露給未經(jīng)授權的他人的信用報告機構的雇員將面臨最高金額達5000美元或坐牢1年或二者并罰的處罰。1997年10月1日生效的一條修正條款，對FCRA進行了重大的更改，由此可能產(chǎn)生更精確的信用報告資料。該修正條款包括：(1)對錯誤的責任已延伸至軟件的供應者和作出該信用報告的機構。(2)消費者可有一個免費的號碼來檢查錯誤信息并可要求免費得到報告。錯誤信息必須在30天內(nèi)予以糾正或刪除，消費者也能利用該免費線路將他們的姓名在五個工作日內(nèi)從信用報告機構提供的全部的目標市場表中刪去。

(四)規(guī)范發(fā)達的金融市場環(huán)境

1．規(guī)范的個人基本賬戶制度。個人基本賬戶制度是指居民在指定的商業(yè)銀行開立個人基本賬戶的同時，允許在其他銀行、證券公司等金融機構擁有分賬戶，并且分賬戶的收支信息在基本賬戶中充分體現(xiàn)，并得以匯總反映。這一制度確保了信用報告機構能夠獲得完整的個人賬戶信息。

2．高效便捷的信用信息網(wǎng)絡化系統(tǒng)。信息技術的高速發(fā)展，實現(xiàn)了金融體系的網(wǎng)絡化運作，各金融機構與信用報告機構實現(xiàn)了信息共享，這為信用報告的大批量制作及確保報告內(nèi)容的準確性創(chuàng)造了條件，并進而使銀行等授信人能高效獲取低成本的完整的個人信用資料，從而有效提高了信貸效率，降低了信用風險。

3．有效的個人信用風險轉(zhuǎn)移機制：(1)信用擔保制度，發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的一個成功經(jīng)驗就是，由政府部門籌資組建消費信貸擔保基金公司，專門為消費信貸、尤其是為長期消費信貸提供擔保。例如，美國在住宅按揭擔保方面就有政府機構性質(zhì)的按揭擔保機構和非政府性質(zhì)的按揭擔保機構，由其來擔保借款人違約風險。全美國規(guī)模較大的政府機構性質(zhì)按揭擔保機構就有4家：聯(lián)邦全國按揭協(xié)會、聯(lián)邦住宅貸款抵押公司、聯(lián)邦全國抵押協(xié)會以及退役軍人管理局。其發(fā)行的住宅按揭擔保證券約占整個市場份額的90％，同時，聯(lián)邦住宅貸款抵押公司還為住宅抵押債券的二級市場買賣提供資金支持；聯(lián)邦全國抵押協(xié)會為住宅抵押債券二級市場融資。(2)信貸保險，如美國的住房抵押貸款保險是一種政府機構擔保和私營保險相結(jié)合的混合經(jīng)營模式，其風險由保險公司承擔。在法國，只要貸款買房就必須投保住房保險，保險作為強制性措施，為貸款買房者因失業(yè)、死亡、喪失勞動能力提供還款保障。

二、加快中國個人信用制度建設的對策建議

目前，中國缺乏個人信用制度建設的長遠規(guī)劃和完善的法律法規(guī)，也沒有高效的運行機制，應該借鑒國外發(fā)達國家個人信用制度建設的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國具體國情，加快我國個人信用制度建設。

(一)建立專門的信用報告機構

國際上的信用報告機構的建立有兩種方式：一是歐洲式，即中央銀行和政府出面并深度介入，資信機構實際上成為政府的附屬物；二是美國式，即完全采取商業(yè)化運作方式，由市場化的公司來完成信用信息管理工作?，F(xiàn)有的上海資信有限公司采取了上述兩種方式的結(jié)合，即在各商業(yè)銀行和有關部門負責人組成的理事會監(jiān)管之下，由當?shù)厝嗣胥y行和地方政府授權的第三方中介機構以企業(yè)方式開展業(yè)務。目前對這一模式的選擇有不同的看法。結(jié)合我國的實際情況，筆者認為信用報告機構的建立應分兩步走：

首先，在信用報告機構建立之初，應由地方政府牽頭，人民銀行負責組建，機構在性質(zhì)上隸屬于人民銀行。這一階段是初始數(shù)據(jù)源的建立階段(征信階段)。需要政府強制有關行政管理部門、銀行及社會性組織將個人信用信息數(shù)據(jù)以商業(yè)化形式出售或義務貢獻給資信公司。目前各家商業(yè)銀行出于自身利益考慮，并不愿首先把客戶信息提供給資信公司，因此，政府和中央銀行的強制執(zhí)行將改變商業(yè)銀行和資信公司之間的博弈關系，使信息的提供成為可能。

其次，在完成征信數(shù)據(jù)源的建立之后，信用報告機構應實行獨立運作。所謂獨立運作，是指資信機構在業(yè)務開展過程中，應體現(xiàn)獨立性和公開性原則。獨立性即資信機構應成為完全獨立于政府和中央銀行的商業(yè)化運作的中介機構，而公正性即資信機構必須依法確保信用報告的客觀、公正。在當前的體制背景下，信用中介機構實行獨立的商業(yè)化運作方式的意義在于，能夠避免產(chǎn)生新的權力壟斷部門，從而避免資信機構內(nèi)的尋租行為。出于競爭的需要，建議首先建立兩家資信機構，資信機構完全采取市場化的經(jīng)營方式，其競爭的核心是各公司征信和信用評級、預測的真實和準確程度。總之，市場選擇應成為資信機構生存與發(fā)展的最終準則。

(二)在已有個人信用數(shù)據(jù)庫的基礎上，完善個人基本賬戶制度

財務狀況是個人信用報告的主要內(nèi)容，這方面的信息主要來自銀行等金融機構的賬戶資料。由于發(fā)達國家商業(yè)銀行多實行合業(yè)經(jīng)營，一般規(guī)模較大的商業(yè)銀行都能為個人客戶提供全方位的金融服務，包括存取款、買賣股票債券、辦理保險和申領信用卡等。每個具有合法身份的成年人都可以在銀行開立一個基本賬戶，在該賬戶下又可以開立多個分賬戶辦理上述業(yè)務。這樣，個人的金融活動情況一般都能在銀行得到真實的反映。針對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，建立個人基本賬戶制度應分五步走：

第一步，深化落實儲蓄存款實名制，在此基礎上由指定商業(yè)銀行開辦個人基本賬戶，同時允許個人在其他銀行、證券公司等金融機構擁有分賬戶，并且分賬戶的收支信息在基本賬戶中充分體現(xiàn)，并得以匯總反映；第二步，將個人支票、工資賬戶納入基本賬戶；第三步，將居民退休金和養(yǎng)老金納入基本賬戶；第四步，將保險、醫(yī)療保障等社會福利資金納入基本賬戶；最后

一步，將個人所得稅賬戶納入基本賬戶。

(三)實現(xiàn)信用信息網(wǎng)絡化

信用報告機構的運作方式是利用先進的電腦系統(tǒng)和信息技術，將分散在商業(yè)銀行及政府部門中的個人信用信息集中后進行加工儲存，建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫并編制個人信用報告。通過與各商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)銀行將個人信用信息通過網(wǎng)絡傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫，同時信用中介可通過網(wǎng)絡向銀行傳遞信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。信用信息網(wǎng)絡化建設可分三階段：

第一階段：以個人基本賬戶制度為依托，通過金融系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，建立個人賬戶信息子庫，目前這一階段的工作已經(jīng)基本完成。

第二階段：由政府督導法院、公安、稅務等職能部門組建各自的信息子庫。

第三階段：由政府牽頭，多部門相互配合，借助計算機網(wǎng)絡，將個人賬戶信息子庫與各職能部門信息子庫實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，建立個人信用信息數(shù)據(jù)庫，并交由信用報告機構負責管理，信用報告機構以該數(shù)據(jù)庫為基礎，開發(fā)出個人信用信息登記系統(tǒng)，對有關個人信用的資料進行匯總、分析、評估、傳遞等處理。

(四)建立個人信用評估制度

個人信用評估是建立在個人信用登記制度基礎之上的，通過完整的評價指標體系，對個人信用資料進行分析、判斷的過程。個人信用評估制度建設的關鍵是信用評價指標體系的科學、全面、可操作性。

構建個人信用評價指標體系的理論基礎是“5C”原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業(yè)環(huán)境(Condition of Business)。品德(Character)是指借款人的道德品質(zhì)、守法意識、履約歷史等情況；能力(Capacity)是指借款人須具有一定的才能、有一定的賺錢能力；資本(Capital)是指現(xiàn)在所擁有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)的情況；擔保品(Collateral)是指借款人所提供的擔保品是否高于確定價值，是否易于變現(xiàn)并能足以償還貸款；行業(yè)環(huán)境(Condition 0f Business)是指借款人所從事的行業(yè)在整個經(jīng)濟中的發(fā)展趨勢。綜合“5C”原則，個人信用評價指標體系須對借款人的還款能力和還款意愿兩方面作出評估，據(jù)此，可將個人信用評價指標體系劃分為兩類：還款能力評價指標體系和還款意愿評價指標體系。綜合以上兩類指標體系，可對個人信用狀況作以下評估。根據(jù)分值，還款能力劃分為：A(80―100分)還款能力強，B(60―80分)還款能力一般，C(60分以下)還款能力弱；還款意愿劃分為：A(190―275分)還款意愿優(yōu)，B(100―190)還款意愿良，C(100分以下)還款意愿差。由此得出9種個人信用狀況組合，如表1所示：

對AA、AB、BA級借款人，可適當放寬貸款條件，加大信貸授信額度；對CA級借款人應限制放款或作進一步評估，同時，加強授信后對借款人還款能力指標的跟蹤調(diào)查；對BB、AC級借款人也應限制放款或作進一步評估，同時，加強授信后對借款人還款意愿的跟蹤調(diào)查；對BC、CB、CC級借款人則拒絕發(fā)放貸款或從嚴控制發(fā)放。

個人信用狀況評價還應結(jié)合貸款的擔保、抵押狀況進行綜合評定。擔保、抵押狀況評定標準如下：

(五)建立個人信用風險管理與控制制度

個人信用風險管理包括風險防范、風險監(jiān)控和風險轉(zhuǎn)移三個環(huán)節(jié)。

風險防范是管理與控制風險的第一步。預防風險得當可在很大程度上降低金融機構消費信貸風險管理的難度。個人信用風險防范機制具體包括兩方面的措施：

1．制定與個人信用相關的法律體系，依法約束個人信用所涉及機構及個人的行為。目前，急需制定《信用報告法》，確保信用報告的真實性和準確性；依法規(guī)范公共信息數(shù)據(jù)的取得和客戶個人的法律權利與義務。應當進一步完善《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等相關經(jīng)濟、金融、法規(guī)中的個人信用方面的條款；在現(xiàn)有的《個人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》及《關于開展個人消費信貸指導意見》等法規(guī)條文的基礎上，制定專門的個人信用法，確保信用關系中授信人權益不受侵犯，維護信貸資金安全；保護借款人的合法權益；對授信人及借款人的違約行為制定嚴厲的懲罰規(guī)則。

2．銀行依據(jù)個人信用評估制度，對潛在的信貸風險進行預測與控制。具體來講就是指銀行對個人信息的貸前調(diào)查和信用分析。借助信用報告，銀行對借款人的資信狀況已經(jīng)有了充分的了解之后，就可依據(jù)個人信用評價指標體系，對借款人信用狀況進行評分，同時結(jié)合經(jīng)驗判斷法，對借款人的還款能力和還款意愿作出綜合評價與判斷，進而作出貸與不貸、貸多貸少，利息為多高的貸款決定。

第8篇：個人信用報告范文

關鍵詞：金融消費者；信用報告；權益保護

中圖分類號：F831 文獻標識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）04-0032-03

一、近年來征信體系建設中金融消費者權益保護回顧

（一）起步階段

我國的個人信用信息在20世紀80年代初以建設銀行開辦個人住房信貸業(yè)務開始起步，在銀行系統(tǒng)積累。但初期受諸多客觀條件的制約。個人信貸業(yè)務發(fā)展緩慢，信用信息數(shù)量較少。直到20世紀90年代末，一方面國民經(jīng)濟需要拉動內(nèi)需來促進，客觀上要求發(fā)展消費信用，另一方面消費者也具備了一定的超前消費意識和能力。1998年以來，我國消費信用開始邁出新步伐，尤其是1999年中國人民銀行《關于開展個人消費信貸的指導意見》以后，商業(yè)銀行迅速反映，消費者廣泛參與，消費信貸業(yè)務進入了一個較快的發(fā)展階段，同時，大量的個人信用信息也開始在商業(yè)銀行累積。然而，由于個人信用體系不完善、失信懲戒機制不健全和信用水平低下，造成了大量的不良貸款。降低了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，影響了銀行業(yè)的健康發(fā)展。信用缺失嚴重破壞了市場經(jīng)濟的基礎，影響了社會經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（二）個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法

我國在1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎上。根據(jù)國務院指示，中國人民銀行在2002年牽頭成立了“建立企業(yè)和個人征信體系專題工作小組”，在年底實現(xiàn)了人民銀行中心數(shù)據(jù)庫與專業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫接口；2003年中國人民銀行征信局成立：2005年7月份個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢；中國人民銀行公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》）。該《暫行辦法》于同年10月1日實施，主要包括四個方面的內(nèi)容：一是明確了系統(tǒng)定位，即個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺：二是明確了信息保密原則。即合法用戶應當建立嚴格的相關工作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是明確了信息管理流程，即界定了信息的范圍和信息收集、處理、使用等環(huán)節(jié)的相關管理規(guī)定：四是明確了信息的客觀性原則，即數(shù)據(jù)庫的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷。

（三）《征信業(yè)管理條例》頒布

隨著征信業(yè)發(fā)展，《暫行辦法》也暴露出一些問題：一是管理制度依據(jù)層級低，二是管理手段弱，三是征信部門承擔著征信系統(tǒng)建設與征信業(yè)管理的雙重任務，有時很難很好地平衡這兩者的關系。為此，國務院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。形成了《條例（草案）》報國務院常務會議審議。2013年1月30日，國務院正式了《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱“《條例》”），并于3月15日正式實施?！稐l例》對保護個人信用信息主體的權益作了明確規(guī)定。一是嚴格規(guī)范個人征信業(yè)務規(guī)則：二是明確規(guī)定禁止和限制征信機構采集的個人信息：三是明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權利；四是嚴格法律責任。

二、發(fā)達國家個人征信權益保護的立法經(jīng)驗

（一）美國個人征信權益保護的立法經(jīng)驗

1.采取分散立法的方式。美國憲法未明確規(guī)定公民隱私權，最高法院認為如此規(guī)定有違憲法修正案所確立的“信息自由流動”和“新聞自由”的基本原則。美國采用分散而不是統(tǒng)一的立法方式來規(guī)范征信業(yè)市場和保護個人征信權益。如該國制定了如《平等信用機會法》、《公平、信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《公平信用報告法》等多部征信單一法規(guī)，其中《公平信用報告法》是整個征信法律體系的核心。各部法律互為補充，共同構成美國征信立法體系。

2.以判例作為立法和執(zhí)法的依據(jù)。美國法律體系屬于海洋法系，許多征信法規(guī)的制定和執(zhí)行都是以判例作為依據(jù)的。如美國法院1961年審理了“彼特森”案，首次確認了銀行客戶可以以銀行違反金融隱私權保護義務的默示條款為由銀行，認為銀行在任何時候均不得認為它有權向外界透露與客戶賬戶有關的任何信息，該案例確立了銀行有保護個人金融隱私權義務的原則。

3.對個人信息實行“寬進嚴出”。美國對個人信用信息的征集限制相對較小，沒有規(guī)定征信機構在征集信息時需征得個人同意，只是在《隱私權法》中規(guī)定個人有權知道行政機關是否采集自己的信用信息及其內(nèi)容。在信息使用方面，美國《公平信用報告法》規(guī)定信用報告只能用于與個人獲得信用、貸款、就業(yè)、保險等法律允許的用途，同時《隱私權法》規(guī)定行政機關公開個人信用記錄應取得個人同意。關于數(shù)據(jù)的準確性，美國《公平信用報告法》規(guī)定編制信用報告“必須遵照合理程序，盡可能確保相關個人信息的準確性”，規(guī)定個人認為關于自己的記錄不正確、不完全或不及時，可以要求征信機構修改。

4.規(guī)范信用報告促進公平與共享。為防止信息過度公開，但又要確保一些機構公平獲得信用信息，促進信息的交流，美國對信用信息的共享作出了明確規(guī)定。如美國《公平信用報告法》嚴格規(guī)定了哪些內(nèi)容可以包括在信用報告中，哪些內(nèi)容不可以進入信用報告，以及合法獲得信用報告的程序和原則：規(guī)定對于非隱私的個人信息允許銀行、工商企業(yè)與第三方之間進行共享。但必須告知消費者擬共享的信息內(nèi)容和對象。1999年頒布的《GLBA法》則規(guī)定金融機構應在與消費者建立客戶關系時告知其擬同第三方共享的有關消費者的信用信息內(nèi)容：消費者有權決定其信用信息不能與第三方共享。

從美國經(jīng)驗我們可以得到以下幾點借鑒：一是征信權益應當作為公民的一項基本權利加以保護，在發(fā)展征信業(yè)的同時必須確保個人合法權益不受侵犯。二是堅持以法律形式保護個人征信權益，通過立法規(guī)定信用信息提供者、使用者的義務及法律責任。三是完善的信用信息數(shù)據(jù)庫是征信業(yè)發(fā)展的基礎，征信業(yè)發(fā)展與征信權益保護既有沖突，又有聯(lián)系，必須立法加以引導和規(guī)范。

（二）歐盟

先后出臺了《保護隱私及跨國交流個人資料準則》、《歐盟個人資料保護指令》、《電子通訊數(shù)據(jù)保護指令》等相關文件法規(guī)，歐盟國家的立法價值取向十分明確，更加關注對個人隱私的保護。1978年。法國的《信息技術與自由法案》，規(guī)定收集和處理、使用個人數(shù)據(jù)。不得損害數(shù)據(jù)主體的人格和私生活，規(guī)定征信數(shù)據(jù)庫必須公布其搜集資料的授權、目的和種類等。英國1984年制定的《數(shù)據(jù)保護法》，規(guī)定只有為特定的和合法的目的，才能持有個人數(shù)據(jù)；必須采取安全措施，以防止個人數(shù)據(jù)未經(jīng)許可而被擴散、更改、透露或銷毀；對于遺失、毀壞有關數(shù)據(jù)，或者未經(jīng)許可而透露有關數(shù)據(jù)的，數(shù)據(jù)主體有權請求賠償。《信息自由法案》賦予了公眾從公共部門獲取信息的權利；《消費信貸法案》明確了借貸雙方的責任與義務，防止金融機構對消費者過度借貸和個人破產(chǎn)的不斷增加，更好地保護消費者利益等。通過這一系列法律規(guī)制，平衡了征信部門、服務機構以及個人的權利與義務，確保了征信信息的客觀性和準確性。

三、目前我國征信過程中對被征信人信息保護方面存在的問題

（一）信息主體權益保障制度不健全

從法律層面上看，《民法通則》、金融法規(guī)的相關法條中也沒有明確個人隱私權和其他信息權利，《個人信息保護法》尚未出臺，《合同法》、《擔保法》等涉及個人信用信息，但法規(guī)間銜接不夠。從有關個人征信的專門行政法規(guī)、部門規(guī)章層面上看。人民銀行《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）對個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的運行進行了專門規(guī)范，但法律層次較低；《征信管理條例》雖對個人征信信息主體權益保障問題作出了相對具體而明確的規(guī)定，但仍然存在諸多問題。

（二）個人信用信息收集、使用有待規(guī)范

1.個人信用信息收集方面。一是信息收集范圍的界定問題：信息收集邊界未規(guī)范，可能導致信息主體的“征信不公”。二是信息收集渠道問題：信息提供者行為規(guī)范缺乏。三是信息收集時的本人同意權問題：未能有效避免“單方征信”。公眾知情權和決定權沒有得到有效保障。

2.個人信用信息使用方面的問題。一是信息查詢主體方面。體現(xiàn)在依據(jù)法律規(guī)定不經(jīng)信息主體授權查詢其個人信用信息的行政機關、司法機關以及法律、法規(guī)授權的具有管理公共事務職能的組織等主體上。二是信息查詢內(nèi)容方面。政府部門等有權主體在當?shù)厝嗣胥y行征信部門查詢到的信用報告都是本人查詢版，它包含了最詳盡的個人信息。從而造成除本人外的其他主體可能得到了過度的個人信息。三是信息查詢授權效力范圍方面。在簽訂貸款合同時，借款人已授權商業(yè)銀行可以查詢其信用報告。但在貸款結(jié)清后，商業(yè)銀行是否還可以不經(jīng)本人授權查詢其個人信用報告呢？上述兩個法規(guī)均未作出明確規(guī)定。四是信息如何使用方面。目前《暫行辦法》只對允許使用個人信用報告的業(yè)務范圍進行了原則性規(guī)定，但對個人信用信息具體如何使用尚沒有一個通行的標準，在實踐中可能導致“無法可依”而出現(xiàn)侵害信息主體權益的結(jié)果。

（三）信息主體的知情權、異議權和糾錯權保障有待改善

1.信息主體的知情權：《管理條例》規(guī)定，信息主體有權向征信機構查詢自己的信用報告，個人每年有兩次免費獲取其信用報告的權利。但在為個人獲取其信用報告提供便利方面沒有作出明確規(guī)定。

2.異議處理方面：一是異議處理的救濟問題。由于核實環(huán)節(jié)多等原因。個人異議信息時常出現(xiàn)在規(guī)定時限內(nèi)無法得到核實的情況。二是異議處理的監(jiān)督管理問題。由于商業(yè)銀行尚未建立相關的異議登記系統(tǒng)。而人民銀行開展現(xiàn)場檢查次數(shù)有限，無法隨時跟蹤其自行受理個人異議處理情況。

四、完善我國征信領域的金融消費者保護路徑選擇

（一）加快立法進程，為征信糾紛的有效處置提供制度性支撐

一是盡快出臺具有較高效力層級的征信法律、個人信息保護法律。二是修訂完善《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。在規(guī)范授權的基礎上增加相關業(yè)務的查詢權限，并對查詢條款進行補充完善。

（二）完善征信系統(tǒng)，杜絕功能性缺陷導致的征信糾紛

進一步完善信用報告中的金融機構細分功能，改變目前報告中籠統(tǒng)顯示業(yè)務發(fā)生機構統(tǒng)稱的狀況，縮短異議處理的核查過程。進一步拓寬向社會公眾提供服務的渠道，解決推動互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺的驗證試用工作。繼續(xù)推動個人信用報告網(wǎng)銀查詢渠道建設工作。全面提高客服工作能力。完善征信市場監(jiān)測機制。完善異議處理流程和糾錯機制，提高異議處理效率，切實保障信息主體異議權和更正權。

（三）加大個人征信信息保護力度

人民銀行要進一步加強個人征信信息保護工作。一是開展現(xiàn)場檢查工作。二是提升非現(xiàn)場檢查工作水平，實現(xiàn)對商業(yè)銀行征信相關業(yè)務的動態(tài)化管理。三是完善征信管理機制。

（四）加強宣傳，提高金融消費者的金融知識水平和維權意識

建立政府推動、社會參與、財政保障的金融消費者教育體系，通過制度安排，強化各金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構、高等院校等機構的責任，督促其通過多種形式開展面向公眾的金融知識及相關法律法規(guī)宣傳，提高消費者金融知識水平和維權意識。使其知悉自身權利，并在權利受到侵害時通過合法途徑主張權利。

（五）成立征信行業(yè)協(xié)會

無論是從保護信息主體權益出發(fā)還是從維護行業(yè)健康有序發(fā)展出發(fā)，有必要成立行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮與政府機關加強溝通和向社會宣傳有關征信正確理念的重要作用，考慮到征信行業(yè)由人民銀行管理的特殊性，建議由征信中心牽頭盡快建立一個行動力強的行業(yè)協(xié)會，實行行業(yè)自律。

參考文獻：

[1]韓冷那，從征信體系實踐論金融消費者信息權益的保護[J]，征信，2010（2）。

[2]國外征信市場個人權益保護經(jīng)驗及啟示[N]，金融時報2010-09—25。

[3]人行西安分行，目前我國金融消費者保護的現(xiàn)狀、存在問題及對策建議[J]，西部金融，2010（8）。

第9篇：個人信用報告范文

從10月28日起，個人可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告的試點范圍進一步擴大。試點期間，凡持有9省市身份證（即身份證號碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44）的個人，均可上網(wǎng)查詢本人信用報告，最快24小時可以看到結(jié)果。

第二批試點擴大至9省市

幾年3月，央行開始試點個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告，首批試點僅面向江蘇、四川、重慶3地開放。從10月28日起，試點范圍擴大至包含北京、山東、廣西、廣東等在內(nèi)的6個省份。在此之前，查詢個人信用報告只能在人民銀行各分支機構現(xiàn)場查詢。

征信中心表示，為保障個人信息安全，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告必須進行嚴格的身份驗證。只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。在通過身份驗證后，可免費獲得個人信用信息提示、個人信用信息概要、個人信用報告三類信息的查詢服務。

目前，征信中心提供了兩種身份驗證方式：數(shù)字證書驗證方式和私密性問題驗證方式，個人可以選擇其中一種方式進行身份驗證。數(shù)字證書驗證支持77家銀行的U盾，再插入電腦激活后即可完成驗證；私密問題驗證要求用戶在10分鐘內(nèi)回到5道選擇題，內(nèi)容包括何時在哪家銀行辦理過信用卡、具體授信額度、本人最高學歷和銀行預留的通訊地址等等問題。

值得注意的是，在征信中心公布的77家銀行名單上，包括中農(nóng)工建交在內(nèi)的五大行暫時不在名單之上。

信用污點將保留5年

征信中心表示，在選擇私密性問題驗證方式時，若個人身份驗證沒有通過，屬于正常情況，個人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進行身份驗證，也可以到人民銀行分支機構現(xiàn)場查詢。對于通過身份驗證的市民，第二天才能收到注冊審核結(jié)果的短信，短信中會包含一個激活碼。注冊成功之后，用戶在7天之內(nèi)登錄平臺使用激活碼激活，才能進入平臺開始查詢。這也意味著從開始注冊到看到查詢結(jié)果，最快也需要24小時才能成功。