信貸論文精選(九篇)

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第1篇：信貸論文范文

“三農(nóng)”問題是當前社會關(guān)注的焦點，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國推進現(xiàn)代化建設(shè)、構(gòu)建和諧社會等目標的實現(xiàn)。當前“三農(nóng)”問題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來，在金融領(lǐng)域一直強調(diào)要加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒有完全解決“三農(nóng)”資金欠缺的問題。針對這些問題和情況，國內(nèi)理論界和銀行部門對信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進行了許多研究，并取得了許多成果，但對當前我國的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未出作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對策和建議存在一定的局限性。

本文運用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗和教訓(xùn)，通過對我國改革開放以來，農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持的實證研究，分析我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風(fēng)險、信貸市場的問題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸體系的見解，并相應(yīng)地提出了具體的對策措施和政策建議。全文共分八個部分。

第一章，導(dǎo)論。包括提出問題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。

第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進行了比較。并結(jié)合我國實際，提出了一些可以運用到我國農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個人判斷，如實行“金融約束”政策、供給主導(dǎo)模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競爭市場論的政策建議、政府適當介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。

第三章，國外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗與啟示。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實踐活動進行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，多數(shù)國家都相繼形成各具特色、與本國實際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達國家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國家也有許多值得借鑒的做法。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機構(gòu)運作的經(jīng)驗，我們不應(yīng)該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對國外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗與啟示。

第四章，中國農(nóng)村信貸的績效與問題。回顧了我國農(nóng)村信貸的發(fā)展歷程，總結(jié)了支農(nóng)績效，分析了信貸市場存在的問題及其原因。我國從建國以來，農(nóng)村信貸體系一直處于發(fā)展和改革中，取得了許多有益的經(jīng)驗和教訓(xùn)。農(nóng)村信貸體系在自身曲折發(fā)展過程中，促進和支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，起到了非常重要和積極的作用。本章的實證分析表明，加快農(nóng)村信貸體系改革，改善農(nóng)村信貸機構(gòu)發(fā)展狀況，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展極為重要。本章分析認為我國農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題，供求缺口大，農(nóng)村信貸存在壟斷行為，資金外流嚴重，貸款風(fēng)險大等等。導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題的原因是多方面的，主要包括農(nóng)村信貸制度設(shè)計存在缺陷，缺乏貸款風(fēng)險分散機制，缺乏風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制等。因此，對農(nóng)村信貸市場存在的問題，不能一味指責(zé)信貸機構(gòu)本身，必須實事求是，從實際出發(fā)，統(tǒng)籌安排，對癥下藥。

第五章，中國農(nóng)村信貸供求分析。重點考察不同需求主體的信貸需求，分析供求缺口，為構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸體系奠定基礎(chǔ)。我國信貸需求的多樣性與供給的單一性的矛盾越來越突出，既有結(jié)構(gòu)上的矛盾，也有數(shù)量上的缺口。本章著重分析需求主體各自的信貸需求，由于我國當前傳統(tǒng)和現(xiàn)代生產(chǎn)方式同時存在，信貸需求的多樣性顯得尤為明顯。在我國農(nóng)村中，既有農(nóng)戶和中小型企業(yè)的信貸需求，又有大型龍頭企業(yè)的信貸需求；既有商業(yè)性信貸需求，又有政策性信貸需求；既有生產(chǎn)性信貸需求，又有非生產(chǎn)性信貸需求；既有短期信貸需求，又有中長期信貸需求。但是，當前我國農(nóng)村對信貸的需求有相當部分是無效的，這與農(nóng)村信貸需求的特點密切相關(guān)。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國農(nóng)村信貸組織體系不斷完善，逐漸形成了以政策性信貸、商業(yè)信貸和合作信貸為主體的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。本章在對信貸需求和供給進行分析的基礎(chǔ)上，重點分析了信貸供求的缺口，并指出農(nóng)村信貸市場上存在“劣戶驅(qū)逐良戶”的現(xiàn)象，分析認為引入擔保和引入利率補貼等措施可以減小或消除供求缺口。

第六章，中國農(nóng)村信貸風(fēng)險分析。本章將農(nóng)村信貸風(fēng)險分析的基礎(chǔ)建立在深入分析農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的風(fēng)險上，即建立在對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村客戶進行風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上。不論是政策性銀行、商業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社，他們都是企業(yè)，不是慈善機構(gòu)，經(jīng)營的是特殊商品——信貸資金，而貸款的本質(zhì)是要求還本付息的，因此，信貸機構(gòu)具有“嫌貧愛富”的特性，一般又是風(fēng)險厭惡者。農(nóng)村信貸機構(gòu)的信貸供給對象主要是“三農(nóng)”客戶，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險狀況直接決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險的大小。農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起點低，競爭力弱，風(fēng)險大，與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)，處于競爭的劣勢。這就決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險既有一般金融機構(gòu)存在的風(fēng)險，也有自己的特殊風(fēng)險。農(nóng)村信貸機構(gòu)面臨較高的系統(tǒng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險。

第七章，構(gòu)建完善的中國農(nóng)村信貸體系。根據(jù)前六章的分析和結(jié)論，提出了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的農(nóng)村信貸體系的構(gòu)想，還提出了一些具體的措施和建議。提出了構(gòu)建農(nóng)村信貸體系的總體思路、目標、原則和框架，指出構(gòu)建我國支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，要建立健全農(nóng)村信貸法律法規(guī)體系。大力推行農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，鼓勵發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范合作信貸業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移制度，建立農(nóng)村資金回流機制，規(guī)范和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。對當前的農(nóng)村信貸體系要進行大膽的改革，建立政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸和正常民間借貸相結(jié)合的農(nóng)村信貸體系。不斷強化政策性信貸職能，鼓勵商業(yè)信貸，規(guī)范合作信貸，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展，使農(nóng)村信貸機構(gòu)的整體服務(wù)功能與“三農(nóng)”的需求相適應(yīng)。必須對政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸的功能進行重新定位和調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，建立財政政策補償信貸，信貸扶植農(nóng)村經(jīng)濟的機制。進一步深化農(nóng)村信用社體制改革，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。從而，使農(nóng)村信貸機構(gòu)的整體服務(wù)功能得到強化，真正擔當起為“三農(nóng)”提供信貸支持的重任，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，緩解“三農(nóng)”貸款難的壓力，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的健康、快速發(fā)展。

第八章，相關(guān)問題研究。構(gòu)建一個完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，需要解決一些相關(guān)的問題。首先，社會其他組織，特別是政府及其職能部門，必須努力創(chuàng)造和改善信用社及其它涉農(nóng)信貸組織的經(jīng)營環(huán)境，給處于弱勢地位的農(nóng)村信貸組織提供更有利的發(fā)展空間。其次，要建立農(nóng)村信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展提供保障，減輕信貸機構(gòu)的風(fēng)險壓力，培育好的經(jīng)營環(huán)境，形成保險、信貸、農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)。第三，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量，特別是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的水平，以增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對抗風(fēng)險和承受風(fēng)險的能力，從而為信貸支農(nóng)提供合適的、強壯的載體，增加農(nóng)村信貸機構(gòu)提供信貸支持的動力。

本文的主要創(chuàng)新之處：

1.提出“兩個循環(huán)”的見解。一是農(nóng)業(yè)資金使用成本高，而農(nóng)業(yè)的比較效益低，經(jīng)營風(fēng)險高，容易形成“高風(fēng)險-高收益-高利率-高成本-高風(fēng)險”的惡性循環(huán)。二是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸形成良性循環(huán)：通過農(nóng)業(yè)保險改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，使農(nóng)村信貸組織增加信貸投入，減小信貸供求缺口，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本，從而形成農(nóng)業(yè)保險作保障、信貸支持作動力的格局，形成“保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險-信貸加大投入-農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展-風(fēng)險承受能力增強-保險增加收入”的良性循環(huán)，不斷推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟快速、健康發(fā)展。

2.提出“劣戶驅(qū)逐良戶”的見解。農(nóng)村信貸客戶大多數(shù)分散、規(guī)模小，存在較嚴重的信息不對稱，農(nóng)村信貸機構(gòu)很難辨別“良戶”和“劣戶”，有可能出現(xiàn)“劣戶”充斥農(nóng)村信貸市場，“良戶”因貸款利率高而不容易得到貸款的現(xiàn)象。

3.農(nóng)村信貸資金數(shù)據(jù)統(tǒng)計更全面。在分析農(nóng)村信貸資金時，將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社的有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的一切貸款都統(tǒng)計在內(nèi)，克服了以往只考察農(nóng)業(yè)貸款或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的局限性和片面性。

4.提出多樣化需求需要多樣化信貸服務(wù)的觀點。我國經(jīng)濟發(fā)展不僅在時間上有差異性，在空間上也呈現(xiàn)較強的差異性，經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域特征十分明顯。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，不同區(qū)域的資源稟賦和經(jīng)濟社會發(fā)展水平的差異導(dǎo)致不同農(nóng)戶間差異很大，不同企業(yè)間差異很大，對信貸資金也表現(xiàn)出多層次、多元化的不同需求，需要多樣化的信貸服務(wù)。

5.提出構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系的目標和原則。構(gòu)建目標是將我國農(nóng)村信貸體系構(gòu)建成功能完善、分工合理、競爭適度、發(fā)展持續(xù)、產(chǎn)權(quán)明晰和監(jiān)管有效的農(nóng)村信貸體系；構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系要堅持有效性、漸進性、多元化、政策扶持和進退有序五項原則。

第2篇：信貸論文范文

國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個人信用制度體系制肘旅游信貸消費

信貸消費的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風(fēng)險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。

銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡

手續(xù)繁瑣令人生畏。消費信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。

貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個大城市和旅游業(yè)發(fā)達城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。

貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。

啟動旅游信貸消費對策與措施

健全管理法規(guī)和制度，完善消費信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構(gòu)可以積極探索建立個人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規(guī)避金融風(fēng)險。此外，要支持、引導(dǎo)建立個人資信調(diào)查和置業(yè)擔保等中介機構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。

提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費信貸機構(gòu)，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制。

加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費觀念。有關(guān)部門、金融機構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。

加強組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進。有關(guān)部門要加強對這項工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機構(gòu)要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風(fēng)險。

此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費健康發(fā)展。旅游信貸市場前景廣闊

旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經(jīng)濟增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應(yīng)出臺相應(yīng)措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A(yù)見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。

市場培育尚需時日

這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。

不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。

旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。

一些經(jīng)濟學(xué)人士分析認為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負擔必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。

“旅游金融”大有可為

旅游業(yè)在擴大內(nèi)需、刺激消費、拉動經(jīng)濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟，“旅游金融”大有可為。

銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進一步增強。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進旅游與金融的融合。

辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當務(wù)之急。可以預(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應(yīng)盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機構(gòu)和計算機網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。

此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費中的服務(wù)功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地。可以相信，在未來的旅游經(jīng)濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。

第3篇：信貸論文范文

信用卡業(yè)務(wù)及其他銀行卡業(yè)務(wù)主要是增加儲蓄的管理理念產(chǎn)生和發(fā)展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構(gòu)特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)一直由銀行的零售業(yè)務(wù)部負責(zé)，而在國外成熟市場中，信用卡業(yè)務(wù)由自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風(fēng)險、自我發(fā)展的信用卡公司全權(quán)運作，發(fā)卡業(yè)務(wù)的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結(jié)構(gòu)的設(shè)計、未來公司與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行零售服務(wù)的資源重組、未來公司業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應(yīng)建立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的業(yè)務(wù)運營機制和組織結(jié)構(gòu)合理、責(zé)權(quán)明確的管理體制。

1.機構(gòu)公司化

按照市場化的原則，中國銀行可將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發(fā)展，可以吸收海內(nèi)外的資金或技術(shù)、機器設(shè)備入股，采取中外合資經(jīng)營或合作經(jīng)營的形式。銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模較大的銀行還可根據(jù)中國業(yè)務(wù)量的發(fā)展狀況，在各地成立區(qū)域性銀行卡分公司。

2.經(jīng)營集約化

以總公司為統(tǒng)一法人，對分公司實行垂直領(lǐng)導(dǎo)與管理，由總公司統(tǒng)一決策、集中調(diào)配業(yè)務(wù)資源：加速建立集中式業(yè)務(wù)處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發(fā)送、授權(quán)與客戶服務(wù)、賬務(wù)處理等職能集中至總公司。

3.服務(wù)延伸化

由于發(fā)卡業(yè)務(wù)是銀行個人金融服務(wù)的一個方面，銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須建立在傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的基礎(chǔ)上，信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)公司化經(jīng)營后，應(yīng)充分利用現(xiàn)有的零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點優(yōu)勢，將信用卡的服務(wù)延伸到儲蓄網(wǎng)點的柜面。

4.利潤中心化

信用卡公司要以利潤作為經(jīng)營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業(yè)務(wù)流程中每一個環(huán)節(jié)的作業(yè)成本和利潤貢獻度都進行精算，實現(xiàn)全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業(yè)務(wù)考核的主要尺度，不論是分公司內(nèi)部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應(yīng)以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。

5.風(fēng)險化解規(guī)范化

在綜合考慮信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)特性的基礎(chǔ)上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規(guī)范的呆、壞賬核銷管理制度。

二、完善自身功能、拓展持卡人市場

1.改善評估系統(tǒng)，保障有效發(fā)行

針對目前睡眠卡含量較大的現(xiàn)象，建議各信用卡發(fā)行機構(gòu)在向目標顧客發(fā)行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)自身條件加強信用卡評估系統(tǒng)的完善，把發(fā)展的重點轉(zhuǎn)移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經(jīng)提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。

為緩解評估矛盾，雖然現(xiàn)在很多的發(fā)卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經(jīng)過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領(lǐng)用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數(shù)人都望而卻步。

鑒于此，我們認為應(yīng)該改變評估系統(tǒng)，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據(jù)評估所的信用額度給予持卡人相應(yīng)的透支額度，實現(xiàn)信用功能，保證信用卡發(fā)行后的有效使用。

2.完善產(chǎn)品組合，提高產(chǎn)品質(zhì)量，爭取獲利機會

提高信用卡產(chǎn)品質(zhì)量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務(wù)。VISA國際組織就是信用卡產(chǎn)品策略的典型代表，作為一個非贏利性質(zhì)的信用卡機構(gòu)，它的責(zé)任是為屬下的會員提供豐富的產(chǎn)品選擇。VISA有完善的產(chǎn)品組合，有相當長的產(chǎn)品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務(wù)”的最高品質(zhì)所在。我國現(xiàn)時發(fā)行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產(chǎn)品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發(fā)展，更難起到活躍市場的作用。如果將發(fā)展的重點放在對產(chǎn)品功能和服務(wù)的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發(fā)掘利潤增長點。

例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經(jīng)為信用卡提供了一個可供開發(fā)的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經(jīng)辦人又無暇應(yīng)付眾多查詢的現(xiàn)狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業(yè)的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。

外幣業(yè)務(wù)風(fēng)險大、利潤高，外幣信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險系數(shù)更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內(nèi)長駐外商、學(xué)者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內(nèi)的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網(wǎng)絡(luò)，發(fā)行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內(nèi)信用卡經(jīng)營獲利、在國際上打響品牌創(chuàng)造機會。

三、加強特約商戶的市場營銷

在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯(lián)結(jié)的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發(fā)展非常重要。加強特約商戶的市場建設(shè)，主要從數(shù)量和質(zhì)量幾個方面入手：

1.梯次發(fā)展一批不同行業(yè)、不同規(guī)模的特約商戶

通常國內(nèi)信用卡發(fā)行機構(gòu)對大型商戶不但上門宣傳、給予手續(xù)費方面的優(yōu)惠，甚至有些還提供一些額外的業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。然而對于一些小型企業(yè)則反復(fù)進行規(guī)模、資產(chǎn)狀況等各種調(diào)查，或者在企業(yè)加入后不提供相應(yīng)的服務(wù)，或者采取怠慢的態(tài)度，使小型企業(yè)被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態(tài)度。無論商戶規(guī)模大小，也無論交易筆數(shù)、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務(wù)。VISA在特約商戶市場上的優(yōu)勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內(nèi)品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統(tǒng)消費意識和仍然落后的經(jīng)濟現(xiàn)狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數(shù)，從信用卡市場未來的發(fā)展趨勢看，中小型商業(yè)企業(yè)才是最大的潛在特約市場。

2.提高特約商戶的服務(wù)質(zhì)量

在發(fā)展商戶的過程中，首先應(yīng)注意提供有效的咨詢和授權(quán)服務(wù)，開辦受理信用卡的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應(yīng)該深層次加強合作，爭取建立長期穩(wěn)定的特色合作關(guān)系。

加強日常管理，主要是要保證受理質(zhì)量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業(yè)務(wù)具有一定的風(fēng)險，這種風(fēng)險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據(jù)等級采取不同的授權(quán)控制和付款承諾。

3.結(jié)合社會新興產(chǎn)業(yè)，開發(fā)受理新行業(yè)

發(fā)展航空、道路、保險及水電等收費領(lǐng)域，能形成一個量多、質(zhì)高、結(jié)構(gòu)合理的特約商戶網(wǎng)絡(luò)。目前幾乎所有的商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡業(yè)務(wù)都開辦了各類代繳費等中間業(yè)務(wù)，在一些中等城市信用卡業(yè)務(wù)也進入了旅游、養(yǎng)老金、住房公積金等領(lǐng)域，但目前這些領(lǐng)域的消費潛力還有待進一步挖掘。

舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設(shè)地下鐵路、地上輕軌等設(shè)施來緩解地面交通阻塞狀況?，F(xiàn)代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發(fā)展公交公司為特約商戶，就可以充分發(fā)揮信用卡結(jié)算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。

四、加大促銷力度，提升服務(wù)水平

信用卡營銷是指商業(yè)銀行通過激發(fā)人們對信用卡商品的需求，設(shè)計和開發(fā)出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現(xiàn)經(jīng)營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現(xiàn)有的和潛在的需求，給銀行創(chuàng)造盈利機會?？梢姡庞每ㄗ鳛楦叨仁袌龌蛡€性化的金融產(chǎn)品，營銷工作具有十分重要的意義。

1.加強品牌效應(yīng)

對于消費者來說，金融產(chǎn)品的內(nèi)容就是服務(wù)，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產(chǎn)品與消費者之間的關(guān)系”，品牌的差異性是在持續(xù)不斷地溝通中形成的。

我國的信用卡由銀行發(fā)行和經(jīng)營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當?shù)牧?xí)慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業(yè)務(wù)的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經(jīng)成為信用卡業(yè)務(wù)成敗的關(guān)鍵。

2.廣告促銷

把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子?！罢l擁有VISA誰就決定游戲規(guī)則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。

除廣告促銷外，信用卡的服務(wù)促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務(wù)促銷的內(nèi)容十分廣泛，主要包括人員培訓(xùn)和優(yōu)化服務(wù)兩個方面。加強金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)和服務(wù)培訓(xùn)是國內(nèi)信用卡服務(wù)營銷的關(guān)鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業(yè)人員，向顧客提供周到細致的業(yè)務(wù)咨詢，同時盡量簡化申請手續(xù)，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導(dǎo)目標商戶認識特約的潛在利益，提高現(xiàn)有客戶持卡消費的欲望，實現(xiàn)信用卡市場“金三角”的全方位受益。

五、加強持卡人風(fēng)險管理

目前中國單調(diào)劃一的信用額度分配辦法不能滿足風(fēng)險防范的要求。不同的持卡人應(yīng)給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風(fēng)險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應(yīng)利用信息系統(tǒng)所提供的消費行為模式及還款模式并結(jié)合其個人信息來動態(tài)調(diào)整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風(fēng)險限定在允許的范圍內(nèi)。

管理層對于風(fēng)險的認識程度是制約信用卡業(yè)務(wù)的另一個主要因素。在信用卡的業(yè)務(wù)過程式中，風(fēng)險管理無處不在，過嚴的風(fēng)險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風(fēng)險管理會給銀行帶來巨大的潛在風(fēng)險。但是風(fēng)險與盈利成正比，沒有風(fēng)險就沒有盈利。在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理中，我們應(yīng)記住風(fēng)險管理不是將風(fēng)險控制或降低為零，而是將風(fēng)險控制在可接受的水平內(nèi)。這是風(fēng)險管理的核心所在，也是我們風(fēng)險管理的指導(dǎo)方針。

信用卡市場的完善和發(fā)展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力?？上驳氖?，中國的中央機構(gòu)和各家商業(yè)銀行都越來越重視信用卡市場的發(fā)展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業(yè)務(wù)的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現(xiàn)在的問題必將不斷得到解決。科技的發(fā)展和在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用的不斷深入，也將使信用卡業(yè)務(wù)在功能，制度，機制乃至整個用卡環(huán)境上有更大的發(fā)展。總之，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。

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第4篇：信貸論文范文

（一）農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的主要體現(xiàn)1．自然風(fēng)險。目前，中國農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對象大多數(shù)是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然環(huán)境的依賴性大，一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降，農(nóng)民減收，還貸能力就會減弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險就會轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村金融機構(gòu)。2．市場風(fēng)險。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，市場信息閉塞，農(nóng)戶捕捉市場信息的能力有限。一旦農(nóng)產(chǎn)品的銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題農(nóng)戶就會無法獲得收入保障，那么小額貸款的回收就會存在潛在的風(fēng)險。3．利率風(fēng)險。當前，國際上獲得成功的小額信貸活動，都有一個明顯的特點，就是它的利率都比一般商業(yè)銀行的高。國際上的經(jīng)驗證明了采取高利率的手段并不會影響農(nóng)戶的貸款和生產(chǎn)經(jīng)營，在一定程度上反而會加速他們還款。而采取低利率或者是無利率的信貸，會誤導(dǎo)農(nóng)戶把信貸資金當作捐助款來使用，逐漸培養(yǎng)了他們不圖上進的依賴心理和只借不還的惡習(xí)，從而造成了信貸逾期，形成一定的風(fēng)險。4．道德風(fēng)險。一是信貸機構(gòu)內(nèi)部工作人員的道德缺失。一旦信貸人員在非法利益驅(qū)動等因素的影響下，就很容易發(fā)放操作違規(guī)的貸款；二是農(nóng)民的道德信用風(fēng)險。由于部分農(nóng)民的償債意識比較淡薄，一些農(nóng)戶把小額信貸當成扶貧貸款，而到期后卻不愿還款或逃款，從而造成農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在“放貸容易收貸難”的問題，這嚴重挫傷了金融機構(gòu)發(fā)放“小額貸款”的積極性。

（二）引發(fā)中國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因1．信貸機構(gòu)內(nèi)部機制不完善。一是部分金融機構(gòu)內(nèi)部管理不嚴格，在核查農(nóng)戶的投資項目時把關(guān)不嚴；二是信貸工作人員素質(zhì)參差不齊，小額信貸機構(gòu)的主要管理職位大都由政府部門抽調(diào)人員擔任，而這些人員大都缺乏操作貸款的實際經(jīng)驗和基本的金融知識。2．農(nóng)戶的信用評定制度不健全。在現(xiàn)實中，農(nóng)戶的資信評定缺乏統(tǒng)一標準，一些機構(gòu)為了完成評定目標，放松了信用等級評定的條件和標準，導(dǎo)致評級授信不嚴現(xiàn)象的發(fā)生。3．小額信貸資金來源的單一性、單向性。小額信貸與其他貸款一樣，也存在著規(guī)模效益問題，即只有當貸款額度達到一定數(shù)量時小額信貸的風(fēng)險才能降到最低。目前，中國小額信貸資金，主要來自政府的扶貧資金，信貸機構(gòu)奉行的是“只貸不存”的原則，而這個原則，嚴重地制約了當前中國小額信貸的發(fā)展。

二、化解和防范農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的措施

（一）改革與不斷完善小額信貸組織內(nèi)部體制小額信貸機構(gòu)內(nèi)部人員的素質(zhì)、管理水平以及管理體制的完善與否、水平的高低，都直接影響著信貸機構(gòu)的發(fā)展。對此，我們應(yīng)該加強信貸隊伍建設(shè)，并通過提高信貸人員的貸款權(quán)，把放貸的風(fēng)險遏制在源頭上。首先，積極引進在金融方面具有專業(yè)水平、高素質(zhì)的工作人員，提拔那些德才兼?zhèn)涞娜藛T進入信貸隊伍，也可以從其他金融機構(gòu)如國有銀行等挑選優(yōu)秀人才，同時加強與高校之間的合作，直接聘用各高等院校成績優(yōu)異的金融專業(yè)的應(yīng)屆畢業(yè)生。其次，切實抓好內(nèi)部培訓(xùn)工作。定期向在崗工作人員進行業(yè)務(wù)專項培訓(xùn)、能力培訓(xùn)和小額信貸知識培訓(xùn)，使他們精通小額信貸的內(nèi)容和運作方式，并且要根據(jù)農(nóng)戶所經(jīng)營的內(nèi)容，向他們提供具有針對性的服務(wù)，特別是要進行農(nóng)業(yè)科技扶貧培訓(xùn)，切實提高他們的生產(chǎn)經(jīng)營能力。再次，建立有效的風(fēng)險防范獎勵機制。對貸款數(shù)額大，且貸款到期收回率達到100％的信貸員，可按貸款額的一定比例進行獎勵，而對貸款到期收回率低于80％的信貸人員，按實際情況對他們進行罰款或行政處罰。這種措施由于關(guān)系到信貸人員的個人利益，有效地減少了信貸人員利用自己的職權(quán)謀利現(xiàn)象的發(fā)生。最后，下放貸款權(quán)。為了防止呆賬、壞賬，控制金融借貸風(fēng)險，不僅要培養(yǎng)和造就一支思想品質(zhì)好、工作效率高且熟悉農(nóng)戶信息的信貸員隊伍，而且上級需要適當?shù)叵路刨J款權(quán)，使信貸人員對那些數(shù)額小、風(fēng)險較小的項目信貸有直接的控制權(quán)，從而提高他們的積極性。

（二）加強農(nóng)村小額信貸的信用環(huán)境建設(shè)當前中國農(nóng)村社會的信用環(huán)境依然不容樂觀，逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，所以加強金融法制建設(shè)，對農(nóng)戶進行征信知識宣傳，為小額信貸的發(fā)展提供所需要的政策、法律以及創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境勢在必行。1．從農(nóng)戶的角度來看，應(yīng)按農(nóng)戶信用級別的不同，執(zhí)行差別的利率標準，使信用等級高的農(nóng)戶得到實惠，充分發(fā)揮利率的杠桿調(diào)節(jié)作用，以此形成對農(nóng)戶信用水平的激勵機制，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營造良好的信用環(huán)境。2．不斷完善中國農(nóng)村征信體系建設(shè)。需努力的方向有：（1）對農(nóng)戶進行個人資信調(diào)查，建立農(nóng)戶個人信用檔案，同時農(nóng)戶信用信息在各部門之間開放，這樣各部門之間的相互監(jiān)督就會對農(nóng)戶的失信行為產(chǎn)生約束力；（2）強化政府在建設(shè)農(nóng)村征信體系的責(zé)任和義務(wù)。政府作為社會信用制度建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極發(fā)揮立法、引導(dǎo)、預(yù)防監(jiān)督、保障和溝通的作用，并在征信發(fā)展過程中樹立誠信的形象，發(fā)揮表率作用；（3）加快征信體系法律法規(guī)的建設(shè)，最終形成以農(nóng)戶道德為支撐、政府作用為導(dǎo)向、規(guī)范的法律法規(guī)為保障的農(nóng)村信用制度。

（三）逐步實施小額信貸高利率政策國際成功的小額信貸，大都采取高于一般商業(yè)貸款的市場利率，主要原因是小額信貸的運作成本遠高于一般商業(yè)貸款機構(gòu)的運作成本，而要維持小額信貸機構(gòu)的生存和發(fā)展，就需要依靠高利率來補償，加大宣傳和解釋力度，讓他們認識到小額信貸與其他商業(yè)銀行貸款的區(qū)別，即小額信貸不僅僅提供資金，信貸員還會親自上門指導(dǎo)并提供相應(yīng)的一系列服務(wù)，進而讓他們慢慢地意識到小額信貸是真正在幫助他們擺脫貧困，找尋致富之路，從而逐漸地接受高利率。

（四）推行貸款保險以及適當采用貸款擔保、抵押制度首先，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，充分認識到參保的好處，并把參加保險作為能否得到貸款的一個重要條件，這樣農(nóng)戶財產(chǎn)發(fā)生損失，且屬于保險責(zé)任范圍的，就可以由保險公司給予一定的經(jīng)濟補償，從而保證了金融機構(gòu)的貸款安全。其次，加強對小額信貸保險市場的研究，推進小額信貸保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并設(shè)計出符合農(nóng)戶需求的品種。在擔保、抵押方面，著重發(fā)揮小額信貸的靈活性，并擴大合格抵押物的范圍。一是適當?shù)卣{(diào)整農(nóng)戶貸款的額度范圍、借款期限及利率的浮動標準等，最大限度地滿足農(nóng)戶的需求；二是應(yīng)將農(nóng)產(chǎn)品、存貨、應(yīng)收賬款以及生產(chǎn)和經(jīng)營權(quán)利等這些本不屬于抵押品范圍的抵押品納入范圍之內(nèi)，增加農(nóng)戶貸款數(shù)額。

第5篇：信貸論文范文

關(guān)鍵詞：信貸配給；金融抑制；金融約束；信貸配給雙重性

一、信貸配給及其西方經(jīng)濟學(xué)家對此的理論研究

信貸配給是信貸市場存在的一種典型現(xiàn)象,信貸配給理論是新凱恩斯主義理論的重要組成部分,被認為“或許可與凱恩斯主義的有效需求原理相提并論”(傅殷才,1993)?，F(xiàn)代信貸配給理論評述信貸配給是指貸款人基于風(fēng)險與利潤的考查不是完全依靠利率機制而往往附加各種貸款條件,通過配給的方式來實現(xiàn)信貸交易的達成。它表現(xiàn)為兩種情況:（1）在對借款人信用評級基礎(chǔ)上,一部分申請人可以得到貸款而另一部分則被拒絕,即使是后者愿意支付更高的利率也得不到貸款；（2）借款申請人的借款要求只能得到部分的滿足。新古典經(jīng)濟學(xué)理論認為,信貸市場僅僅是利率機制在起作用,利率靈活的變動能夠自動地調(diào)節(jié)信貸市場的供求關(guān)系,使信貸市場趨于均衡,而信貸配給僅是由于外部振動所引起的一種暫時的非均衡現(xiàn)象。下面我們介紹兩種對信貸配給有不同看法的理論，用來說明我國信貸配給的雙重特點。

20世紀70年代初期，麥金農(nóng)和肖通過發(fā)展中國家的金融壓抑和金融深化模型（以下簡稱M-S模型），說明了發(fā)展中國家存在的嚴重金融抑制是制約儲蓄積累和經(jīng)濟發(fā)展主要障礙，概括地說，M-S模型明確了凱恩斯主義低利率刺激投資的政策模式在發(fā)展中國家的不適用性：即有管理的低利率必然會要求在有管理的信貸市場上進行信貸配給（CreditRationing）,而信貸配給將使低效率的投資獲得廉價的貸款，從而阻礙了經(jīng)濟增長。

麥金農(nóng)和肖的理論認為，金融體系在國家控制下以配給的方式供應(yīng)信貸，能獲得信貸的多為享有特權(quán)的國營企業(yè)以及與官方金融機構(gòu)有特殊關(guān)系的私營企業(yè)，而大多數(shù)的中小企業(yè)得不到金融機構(gòu)的信貸支持，金融機構(gòu)出現(xiàn)大量存貸差。但這些借款者的投資并不總是獲得較好的效益。因此，信貸配給政策可能擠掉一些高效益投資項目，從而導(dǎo)致資金使用效率下降。

而對信貸配給現(xiàn)象作出更深入研究是斯蒂格利茨和韋茲。1981年，以斯蒂格利茨和魏斯為代表的新凱恩斯主義經(jīng)濟學(xué)家從不完全信息市場的角度提出了“金融約束論”。他們認為金融深化論的假定前提為瓦爾拉均衡的市場條件，這在現(xiàn)實中難以成立。在斯蒂格利茨和魏斯的理論（以下簡稱S-W模型）中，論證了由于信貸市場上借款人在項目的風(fēng)險收益水平及資金實際使用方面掌握著比銀行更多的信息,因此,信貸市場上的信息必然是不對稱的,由此而產(chǎn)生的“人為”的風(fēng)險——逆向選擇和道德風(fēng)險也就使得銀行業(yè)無法完成對自身信貸資產(chǎn)的全部有效控制,信貸風(fēng)險由此產(chǎn)生。信貸配給的出現(xiàn),與利率的刺激效應(yīng)和逆向效應(yīng)有關(guān)。從信息不完全發(fā)生時期看,事前信息不完全是信貸交易發(fā)生前銀行缺乏辨別顧客風(fēng)險狀況的充分信息,這時,如果銀行在基礎(chǔ)利率上增添“風(fēng)險補償費”使利率上浮,風(fēng)險較大的借款人愿意接受貸款而不可能拖欠,比較安全的借款人往往放棄借款申請,這就是“逆向效應(yīng)”；事后的信息不完全是由于監(jiān)督成本高昂使得銀行難以獲得信貸資金實際使用情況的充分信息,接受較高利率的顧客在獲得貸款后,必然追逐高風(fēng)險項目,這就是“刺激效應(yīng)”(即道德風(fēng)險效應(yīng))。由于利率雙重效應(yīng)的存在,貸款利率的上升將促使信貸資產(chǎn)風(fēng)險的增加和配置效率惡化。因此,銀行應(yīng)采用非價格手段來配給資金:當信貸市場上出現(xiàn)信貸需求大于信貸供給時,銀行會把利率定在市場均衡利率水平之下,鼓勵那些資信度高、只愿意以低利率借款的顧客借款,限制那些資信度低、愿意以高利率借款的借款者,以實現(xiàn)銀行利潤最大化,改善信貸資金配置效率。

由于逆向選擇和道德風(fēng)險的存在，借貸市場上均衡信貸配給可以實現(xiàn)。S-W模型強調(diào)了由于市場微觀主體的逆向選擇作用，存在著比瓦爾拉均衡更穩(wěn)定的信貸配給均衡，它使得銀行在信貸市場上可以通過利率的甄別機制（ScreeningDevices）來選擇貸款對象（避免高風(fēng)險），實現(xiàn)利潤最大化。

二、我國的信貸配給及其兩重性

筆者對近幾年中國商業(yè)銀行利率變化和存貸差額數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計并觀察，發(fā)現(xiàn)有以下兩個變化：從1996年起到2002年，央行八次下調(diào)存、貸款利率，其中一年期存款利率從1996年的9.18%下降到2002年的1.98%，一年期貸款利率從1996年的10.98%下降到2002年的5.31%；我國金融機構(gòu)信貸收支持續(xù)7年出現(xiàn)存差，而且存貸差額呈遞增趨勢，從1996年的7439億元增加到2002年的43585億元。這兩種變化完全符合麥金農(nóng)和肖M-S模型中的信貸配給特征，說明在我國信貸配給現(xiàn)象確實存在。但筆者認為我國信貸配給的形成原因有兩重性，兼具M-S模型和S-W模型所提出的信貸配給的成因，下面我們對此進行詳細分析：

本文所指的信貸配給雙重性的第一層意思是指：政府努力動員金融資源向有特權(quán)階層的企業(yè)配給資金的麥金農(nóng)和肖式的“政府主導(dǎo)型”信貸配給，很顯然，第一層信貸配給是一種計劃經(jīng)濟體制行為。

這一點可以從我國全社會固定資產(chǎn)投資的資金構(gòu)成上看出，筆者首先把全國的企業(yè)類型分為兩大類：國有經(jīng)濟和非國有經(jīng)濟（其中包括集體經(jīng)濟、個體經(jīng)濟、聯(lián)營經(jīng)濟、外商投資經(jīng)濟、港澳臺投資經(jīng)濟、股份制經(jīng)濟和其他經(jīng)濟），然后把全社會固定資產(chǎn)投資金額中的信貸又細分為國有經(jīng)濟和非國有經(jīng)濟信貸額，這樣計算1996年到2002年7年間的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)從1996年到2002年國內(nèi)貸款總額增長了將近2倍，但國有經(jīng)濟和非國有經(jīng)濟從中獲得貸款額比例很不均衡，雖然非國有經(jīng)濟獲得貸款的比重在加大，但一直到2002年，國有經(jīng)濟從國內(nèi)貸款中還獲得了56.26%的份額，仍然占到一半。而且國有經(jīng)濟貸款中有相當一部分是政府通過銀行轉(zhuǎn)貸給對國企的預(yù)算內(nèi)資金。我國信貸配給第一個特性形成的原因在于：（1）我國的金融體制依附并服務(wù)于經(jīng)濟體制，在以公有制為主體的經(jīng)濟條件下，政府必須要優(yōu)先考慮對國有經(jīng)濟的扶持與發(fā)展，在國有經(jīng)濟尤其是關(guān)系國民經(jīng)濟命脈的重要部門出現(xiàn)困難時，政府通過金融和財政加大對其的投資力度也就不足為奇了。（2）計劃經(jīng)濟體制下國企不光擔負經(jīng)濟任務(wù)還有許多社會功能：國企必須對地方經(jīng)濟增長，雇員和退伍軍人安置等問題負責(zé)，同時履行許多“政治任務(wù)”。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期的國企改革就是要企業(yè)甩掉這些“包袱”，輕裝上陣，其中包括：下崗分流冗員，醫(yī)療、住房等福利費用的削減等等。那么這部分改革成本在國家出于安定團結(jié)的政治目的，要由政府承擔。另一方面，現(xiàn)代化企業(yè)的建立要求他們隨時加大固定資產(chǎn)投資和技術(shù)改造的投入，但在國企效益好轉(zhuǎn)有盈余資金支付這些開支前，政府作為他們的所有者，肯定要從資金上加以支持。兩方面因素共同作用的結(jié)果是：在財政無力負擔或“赤字”財政亦無成效的情況下，國家必然轉(zhuǎn)而求助于金融體系，即對國有經(jīng)濟進行信貸扶持。

我國信貸配給雙重性的第二層意思是指斯蒂格利茨等提出的“市場主體型”信貸配給，它體現(xiàn)的是發(fā)展中國家有組織的金融市場上微觀主體行為的增強。這一點可從我國近年來金融機構(gòu)存差日益擴大，銀行“惜貸”看出，說明我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行在選擇授信對象過程中的主體性在加強。但是從數(shù)據(jù)分析中可以看出，我國金融機構(gòu)主體行為增強主要表現(xiàn)在：對非國有經(jīng)濟信貸不足，中小企業(yè)融資困難。

第二個特性形成的原因是：（1）近年中國金融改革步伐加大，尤其是四大國有商業(yè)銀行紛紛大幅削減人員，精簡機構(gòu)，消化不良債權(quán)，為早日上市融資創(chuàng)造條件。這樣，在有組織的金融市場上形成了具有一定市場行為的相對獨立的主體，它們需要獨立核算，自負盈虧，在決定貸款時必須考慮一定的自身利益。（2）民營經(jīng)濟融資信息渠道不暢。這種狀況主要表現(xiàn)在銀行對申請授信的中小企業(yè)既沒有充分的時間又沒有合適的渠道進行了解，原因有三個方面：一是因為民營經(jīng)濟數(shù)量大，情況千差萬別，難以達到“完全信息”。中國私營企業(yè)共有150萬個，占注冊登記的工業(yè)企業(yè)的99%，且分布的行業(yè)、地區(qū)，自身規(guī)模、產(chǎn)品狀況等情況十分復(fù)雜，這就限制了銀行對民營經(jīng)濟的授信；二是有些信息本身就缺乏，無從獲得。例如：競爭力、成長性等決定銀行授信行為的有關(guān)民營經(jīng)濟發(fā)展前景的信息，當前對民營經(jīng)濟的評估不僅缺乏，而且信息的確難以獲??；三是很多民營經(jīng)濟成立的時間短，其信息的真實性難以甄別，尤其是民營經(jīng)濟的信用度和信用史無法給銀行以可靠的保證，使銀行對民營經(jīng)濟授信“望而卻步”。

三、結(jié)論及建議

第6篇：信貸論文范文

以1979年和1998年為界，中國信貸市場可以被劃分為三個不同的發(fā)展階段。1949-1978年，中國不存在獨立的信貸市場；1979-1997年，中國建立起了一個主要由計劃手段控制的信貸市場；從1998年起，計劃控制逐漸減少，中國的信貸市場開始逐漸向真正的市場轉(zhuǎn)變(易秋霖，2006)。

在中國信貸市場演變的不同階段，信貸市場具有不同的性質(zhì)，這種性質(zhì)上的差別決定了不同階段的信貸市場具有不同的特征。

1998年之后，對信貸市場的管理向市場化轉(zhuǎn)型。由于推行資產(chǎn)負債比例管理和風(fēng)險管理，金融機構(gòu)開始重視信貸的風(fēng)險、信貸的成本與效益、信貸對象的選擇，重視貸款的安全性、流動性和盈利性等問題，而過去偏重信貸規(guī)模的傾向有了改變。這些問題最終都與金融機構(gòu)的效益相關(guān)聯(lián)，所以商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在信貸上的原則轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙孕б鏋橹行摹保@一原則與金融市場化轉(zhuǎn)型過程中金融機構(gòu)以利潤最大化為目標的行為原則是一致的。以效益為中心將成為市場化轉(zhuǎn)型過程中金融機構(gòu)的信貸原則，并影響金融機構(gòu)的貸款對象、貸款的行業(yè)流向、貸款的區(qū)域流向、貸款的品種設(shè)計及貸款的質(zhì)量和規(guī)模等。同時，在信貸市場轉(zhuǎn)型過程中，由于資本市場的形成和融資方式多元化(包括體外循環(huán)資金的發(fā)展)，信貸市場已開始失去社會融資渠道的獨占地位。1998年之后信貸市場的特征主要有：

1.在信貸規(guī)模擴張的同時，貸款在全社會固定資產(chǎn)投資來源中所占比重逐年下降。1998~2005年，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長率為8.9%，全社會固定資產(chǎn)投資總額年均增長率為14.6%，金融機構(gòu)各項人民幣貸款年均增長率為12.7%；而國內(nèi)貸款在全社會固定資產(chǎn)投資資金來源中的占比由1998年的19.3%下降到2005年的7.3%。

2.信貸資源向大企業(yè)、大項目、壟斷行業(yè)、大中城市和東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)集中。

雖然沒有全面、確切的數(shù)據(jù)，但是從大量的調(diào)查和統(tǒng)計資料中，可以了解到金融機構(gòu)對大企業(yè)貸款的比例遠遠高于對中小企業(yè)貸款的比例。中小企業(yè)所處產(chǎn)業(yè)多數(shù)為非國家重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，甚至是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，企業(yè)規(guī)模小、信用差、抵押資產(chǎn)少、沒有規(guī)范的財務(wù)報表，貸款成本高、風(fēng)險大，因而金融機構(gòu)更愿意向大企業(yè)、大項目、重點行業(yè)、壟斷行業(yè)貸款。

圖1顯示了1998~2003年中國東部、中部、西部在中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行人民幣貸款中所占的份額。從圖1中可以看出，東部地區(qū)占有絕大部分貸款，并且所占比例一直在上升，中部地區(qū)所占比例一直在下降，西部地區(qū)總體上也是下降的。

由于這四大銀行的貸款占全國金融機構(gòu)全部貸款的50%以上，所以圖中所示比例大致上反映了全部金融機構(gòu)在三大地區(qū)的貸款分布情況。

3.貸款期限長期化，個人消費貸款發(fā)展迅速。金融機構(gòu)的中長期貸款1994年占比為19.7%，2005年上升為44.92%，而短期貸款的比重在1994年高達80.3%。處于發(fā)展中國家的中國，經(jīng)濟發(fā)展對于短期和長期貸款的需求都是巨大的，而金融機構(gòu)中長期貸款形成逐年增加的趨勢，其主要原因是金融機構(gòu)降低風(fēng)險的考慮。因為中長期貸款相對于短期貸款更有利于降低貸款營銷成本，并且，在防范風(fēng)險的要求下，貸款責(zé)任風(fēng)險落實到放貸者個人，而中長期貸款有利于個人規(guī)避責(zé)任風(fēng)險。

1999年后，個人消費貸款快速增長，個人消費貸款占金融機構(gòu)各項貸款總額的比例2002年為8.1%,2005年為11.27%。在各項消費貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。2005年中長期個人消費貸款占個人消費貸款的比例為94.21%。

4.信貸管理向市場化轉(zhuǎn)型，信貸質(zhì)量明顯提高。由于金融管理當局對不良貸款的定義發(fā)生過改變，2004年才有公開的金融機構(gòu)不良貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對此之前的不良貸款規(guī)模只有一些估計和推算。據(jù)有關(guān)估計，在2002年以前，中國金融機構(gòu)不良貸款率一直較高，大約在25%以上，此后，不良貸款比率下降較快。2005年末，商業(yè)銀行不良貸款比例下降為8.61%u)。

5.國有商業(yè)銀行市場份額下降，信貸市場呈壟斷競爭格局。自四大國有獨資銀行設(shè)立之后，這四大銀行就一直占有大部分全國金融機構(gòu)的貸款份額，在20世紀80年代此比例在80%以上。但是隨著其他金融機構(gòu)的設(shè)立，信貸市場競爭加劇，四大銀行占全國金融機構(gòu)貸款的比例一直在下降，2000年起降至60%以下，2004年降為57.46%，其中中國工商銀行占20.79%，中國農(nóng)業(yè)銀行占14.53%，中國銀行占12.05%，中國建設(shè)銀行占10.08%。截至2004年末，12家股份制商業(yè)銀行的貸款余額為28859.45億元，占全部金融機構(gòu)貸款余額的15.25%；而2001年末，股份制商業(yè)銀行總共是10家，貸款余額為全部金融機構(gòu)的8.53%。2004年末，全部城市商業(yè)銀行的貸款余額為9045億元，占全部金融機構(gòu)貸款余額的5.10%，比2001年提高了2.14個百分點。至2005年6月，外資銀行貸款余額為3354億元人民幣，占全部金融機構(gòu)貸款余額的1.69%，比2001年底提高了0.91個百分點。

目前四大商業(yè)銀行的信貸所占份額仍然較大，具有壟斷的特征，所以盡管中國信貸市場競爭激烈，但還不是完全競爭的市場。造成市場集中度高的主要原因是：1998年前金融非市場化時期信貸資源被集中于四大銀行，并且四大銀行被要求承擔起主要的信貸供給者的角色。1998年之后，隨著金融的市場化轉(zhuǎn)型，信貸市場也開始出現(xiàn)競爭，但是由于監(jiān)管部門防范金融風(fēng)險的要求，這種競爭主要表現(xiàn)為信貸質(zhì)量的競爭，并且主要是爭奪優(yōu)質(zhì)信貸客戶，而非主要表現(xiàn)為信貸市場規(guī)模與市場份額的競爭，所以原有的以四大銀行占據(jù)主要份額的市場格局并未很快發(fā)生變化。這是中國信貸市場在金融市場化轉(zhuǎn)型時期出現(xiàn)的一個特點：既有壟斷又有競爭，壟斷是市場份額的壟斷，競爭是優(yōu)質(zhì)信貸客戶的爭奪；壟斷是過去非市場化金融時期遺留的后果，競爭是市場化轉(zhuǎn)型的結(jié)果。

6.資本市場已經(jīng)形成，貸款替代的趨勢顯現(xiàn)。自1990年深滬兩交易所開市以來，中國證券市場取得了較大的發(fā)展。據(jù)中國證監(jiān)會最新統(tǒng)計資料：至2006年12月，中國A股、B股上市公司共1434家，總市值89403.90億元，流通市值25003.64億元，總股本14897.57億股，流通股本占總股本的比例約為38%。至2006年底，股票市場總市值與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率為43%。中國股票市場目前的狀況是：市場規(guī)模較小。我國股票市場總市值與GDP的比例為43%，而美、日、英等國均在80%以上，總市值中還包括不流通部分的市值，如果扣除這一部分，我國股市總值占GDP的比重就更低。

盡管目前資本市場規(guī)模較小，存在著影響其發(fā)展的許多問題，但其存在并發(fā)展的事實表明信貸市場已不再是中國社會融資的惟一市場，社會融資渠道開始多元化，股票、債券融資部分地替代了信貸市場。1990年企業(yè)股票、債券融資在全部融資中的比重為3.97%，2006年國內(nèi)非金融部門貸款、股票、國債和企業(yè)債融資的比重為82.0：5.6：6.7：5.7。

目前，資本市場股權(quán)分置改革已取得很大進展，在條件成熟時新股發(fā)行數(shù)量將逐步增大，已上市的企業(yè)也會有更多增發(fā)股票的機會，企業(yè)通過股市融資也會逐漸增加。隨著資本市場發(fā)展以及短期融資券發(fā)行的增加，企業(yè)通過資本市場融資增加，商業(yè)銀行貸款總需求會相應(yīng)下降，尤其會導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求下降，造成商業(yè)銀行源自貸款的收入與利潤出現(xiàn)更大程度的下降。

7.體外循環(huán)資金規(guī)模逐漸增大，部分替代著正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。前面我們所說的信貸市場份額主要是指正規(guī)金融機構(gòu)的信貸市場份額。若從我國經(jīng)濟發(fā)展的整個融資市場看，體外循環(huán)資金也在部分地替代正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。改革開放以來，隨著城鄉(xiāng)經(jīng)濟的日漸活躍，私營經(jīng)濟日益發(fā)展壯大，體外循環(huán)資金亦以各種形式發(fā)展起來，逐漸成為我國經(jīng)濟運行中不可忽視的力量。從用途看，體外循環(huán)資金一是用于生產(chǎn)流通領(lǐng)域，個體企業(yè)、民營工業(yè)、商業(yè)及服務(wù)業(yè)、運輸業(yè)、農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，從投資啟動運轉(zhuǎn)到擴大規(guī)模均需大量資金，其中絕大部分為工業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需。從目前情況看，大部分涉及的是中小民營企業(yè)。二是用于生活消費領(lǐng)域，主要為購建住房、婚喪嫁娶、醫(yī)療、子女上學(xué)、添置大件生活用品等。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)村級組織用于發(fā)放教師、干部工資、吃喝招待、修建道路橋梁等公共支出。四是用于天災(zāi)人禍等急需，也有的用于賭博、吸毒等非法活動。從全國情況看，體外循環(huán)資金絕大部分用于前兩種用途。經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)用于生活消費的占比較大，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)主要用于商品生產(chǎn)和流通，并隨著經(jīng)濟發(fā)展逐步呈現(xiàn)出由消費為主向生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變的趨勢。體外循環(huán)資金產(chǎn)生的主要原因是：在正規(guī)信貸市場，需求方的信貸需求不能從供給方得到滿足，于是這些需求者轉(zhuǎn)而求助于體外循環(huán)資金，而由于有利可圖，所以供給者也愿意提供資金。

由于體外循環(huán)資金為非正規(guī)金融，具有隱蔽性特點，其實際規(guī)模很難確切統(tǒng)計。據(jù)有關(guān)部門和我們的調(diào)查研究，估計至2004年末，體外循環(huán)資金當年新增規(guī)模約有1.5萬億元以上，約占當年GDP的10.95%、本外幣貸款的7.94%。這也是前面所說的，1998年以后，在信貸規(guī)模擴張的同時貸款在全社會固定資產(chǎn)投資資金來源中所占比重逐年下降的原因之一。從體外循環(huán)資金的用途和產(chǎn)生的原因看，其資金運用的主體主要是中小民營企業(yè)，并不是商業(yè)銀行競爭的主要對象，因而目前其貸款替代的影響要小于資本市場的直接融資。但是，由于民間借貸相對于正規(guī)金融具有不需要抵押物，借款的期限與利率靈活，手續(xù)簡便的優(yōu)勢，因而能夠部分地替代一些效益好的中小企業(yè)的貸款或較大項目的貸款。

二、貸款替代與商業(yè)銀行經(jīng)營

(一)信貸業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的收入

1998以后，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)開始向市場化轉(zhuǎn)軌，以“效益為中心”成為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營原則。這一原則將決定今后商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)選擇和戰(zhàn)略取向。分析近幾年商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)可知，包括中國工商銀行等四大商業(yè)銀行在內(nèi)的中國主要商業(yè)銀行的營業(yè)總收入中，利息收入占比很高。2004年12家主要商業(yè)銀行的營業(yè)總收入中，利息收入平均占81%，雖然此利息收入并非全為信貸利息收入，還包括債券利息收入、同業(yè)往來利息收入，但是，貸款利息收入占絕大部分，比如中國工商銀行2004年的貸款利息收入占利息收入的76.96%，而債券利息收入僅占14.9%，同業(yè)往來利息收入僅占8.14%。2006年上半年，工、中、建、交行這四家已完成股改的原國有商業(yè)銀行，除中行外，工、建、交行的凈利息收入的比重均在90%以上，分別為90.4%、92.1%和90.9%，這其中同樣包括債券利息和同業(yè)往來利息收入，但貸款利息仍占絕大部分。因此，信貸市場的發(fā)展變化對商業(yè)銀行經(jīng)營效益會有重要影響。根據(jù)前面對信貸市場發(fā)展變化趨勢的分析，以及我們近期對中國工商銀行部分分行的實地調(diào)研和書面調(diào)查，我們認為，盡管當前信貸市場的需求總量很大，有效益的信貸市場卻有限且競爭激烈。資本市場發(fā)展和融資渠道多元化所帶來的貸款替代正在成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要因素。貸款替代進一步擠壓了有效益的信貸市場，使信貸市場特別是優(yōu)質(zhì)信貸市場的競爭更加激烈。

(二)關(guān)于貸款替代及其趨勢的分析

資本市場的發(fā)展導(dǎo)致融資渠道多元化，使直接融資部分地替代了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的貸款，使原來在我國居于獨占地位的信貸市場在社會融資中的地位逐步下降，從而影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展和生存競爭。

1.直接融資的概念及形式。這里所說的直接融資主要是指通過股票、債券、基金等資本市場融資工具進行的融資。貸款替代主要是指直接融資對間接融資的替代。傳統(tǒng)上，直接融資和間接融資的劃分標準是看融資行為是否通過金融中介，這里的金融中介是指商業(yè)銀行。

隨著金融市場的發(fā)展和融資形式的多元化，在許多國家，企業(yè)通過銀行貸款融資在全部融資中的比重在下降，通過股票和債券融資的比重在上升。與此同時，金融中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)及其構(gòu)成也發(fā)生了很大變化。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，各類中間業(yè)務(wù)及為直接融資服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營向綜合性方向發(fā)展，一些與新興業(yè)務(wù)相適應(yīng)的專門金融機構(gòu)迅速成長起來。一般來說，在金融市場發(fā)達的國家，企業(yè)直接融資的比重高于金融市場欠發(fā)達國家的該項比重。但是，就各個國家的總體情況來看，在企業(yè)融資中間接融資仍然是主要形式(王廣謙，2003：第5-6頁)。金融,銀行-[飛諾網(wǎng)]

2.我國直接融資市場對貸款的替代。

(1)企業(yè)債券市場。各種融資方式之間存在替代關(guān)系，在實際中，企業(yè)會依據(jù)所有相關(guān)因素進行綜合權(quán)衡，選擇對自己最有利的融資方式，于是就形成了企業(yè)對于銀行貸款、發(fā)行股票、發(fā)行債券這三種不同融資方式的偏好。就我國的情況來看，這三種方式中，企業(yè)債券所占比例最小，即使相對于股市融資，企業(yè)債券融資額也較小。原因在于：

(a)在兩種融資方式即股權(quán)融資與債權(quán)融資(向銀行借貸、發(fā)行債券)之間，企業(yè)更愿意選擇股權(quán)融資，這是因為企業(yè)通過股市融資有許多好處：第一，在中國的上市公司中，低股息或零股息回報很普遍，現(xiàn)行制度安排對股權(quán)融資者幾乎沒有任何約束作用，而債權(quán)融資到期時必須還本付息。第二，債權(quán)融資中的債息是稅前扣除，具有“稅盾”作用。至今我國企業(yè)所得稅的名義稅率是33%，但地方政府多采用“先征后返”方式退還地方征收的18%，因此上市公司實際稅率基本上在15%左右，這樣來自“稅盾”作用的約束極其微弱。第三，我國股市中上市公司基本上是國有控股，一股獨大的現(xiàn)象異常突出，小股民大量分散而且實力微弱，不可能通過拋售股票對公司產(chǎn)生影響，股民“用腳投票”的機制難以發(fā)揮作用。第四，股票市值對經(jīng)營者的股權(quán)收益并沒有制衡作用。從融資選擇的角度看，股權(quán)激勵比債權(quán)激勵更為直接和有效。

(b)在向銀行借貸與發(fā)行債券之間，企業(yè)更傾向于選擇發(fā)行企業(yè)債券。這一點與西方國家的情況不同，西方國家一般是發(fā)行債券的成本相對更高，企業(yè)愿意選擇向銀行貸款?，F(xiàn)時我國的企業(yè)發(fā)債成本并不高于銀行貸款，同時由于社會信用環(huán)境較差，一些企業(yè)發(fā)債時并沒考慮到期還債。在20世紀80年代中期和90年代初，一些企業(yè)發(fā)債后到期不能償還，引發(fā)，使得政府加強了對企業(yè)發(fā)債的管理。目前對企業(yè)發(fā)行債券實行審批制，限制較嚴格?！豆痉ā返?59條規(guī)定：“股份有限公司、國有獨資公司和兩個以上的國有企業(yè)或者兩個以上的國有投資主體設(shè)立的有限責(zé)任公司，為籌集生產(chǎn)資金，可以依照本法發(fā)行公司債券。”所以，其他企業(yè)如民營企業(yè)、三資企業(yè)等就不允許發(fā)行。企業(yè)發(fā)行債券必須經(jīng)過國家發(fā)改委和中國人民銀行審批(負責(zé)配額審批和發(fā)行審批)，不僅可能由于條件不合格而不被批準，即使批準了也會由于環(huán)節(jié)增加、效率降低而增加成本。目前，國家發(fā)改委每年都依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、宏觀經(jīng)濟狀況等制定企業(yè)債券發(fā)行總額度，并將總額度分解到中央各部委、各地方及各行業(yè)，所以，即使企業(yè)有發(fā)行債券的要求，也可能由于沒有發(fā)行額度而無法實現(xiàn)。

(c)債券市場的需求。個人投資者出于安全考慮對投資企業(yè)債券的積極性不高，而對于國債的投資積極性很高。機構(gòu)投資者也不多，這是由于企業(yè)債券在定價方式、還款方式、還款期限等方面缺少靈活性，債券品種單一，能夠上市交易的企業(yè)債券品種很少。

最近，政策層已有進一步推進企業(yè)中長期債券市場發(fā)展的意向，這將減少企業(yè)的貸款需求。

(2)短期融資券市場。就期限來說，短期融資券屬于貨幣市場而非資本市場交易的金融工具，但是，其直接融資方式與股票、債券等資本市場交易工具的融資方式是相同的，并且作為企業(yè)的融資渠道，它也是銀行信貸的替代工具。

為了拓寬企業(yè)直接融資渠道，2005年5月23日，中國人民銀行《短期融資券管理辦法》，允許符合條件的企業(yè)在銀行間債券市場向合格機構(gòu)投資者發(fā)行短期融資券。2005年5月至2006年末，短期融資券已累計發(fā)行4000多億元。

短期融資券有助于緩解商業(yè)銀行短期貸款下降造成的企業(yè)流動資金不足。由于短期貸款下降的原因之一是商業(yè)銀行為了降低信貸風(fēng)險與營銷成本，所以，短期融資券的發(fā)行有助于降低短期貸款需求，并進而有助于商業(yè)銀行在降低短期貸款比例的同時提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低營銷成本。由此也可以推測，中央銀行會在今后幾年繼續(xù)加大短期融資券的發(fā)行額。

由于短期融資券的利率比同期限銀行貸款利率低，與貸款相比，企業(yè)通過短期融資券融資可以節(jié)省成本，因此受到企業(yè)歡迎。但是，與發(fā)行企業(yè)債券一樣，能夠被批準發(fā)行短期融資券的企業(yè)一般也是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)貸款客戶，所以，短期融資券發(fā)行的增加將減少商業(yè)銀行短期貸款中部分優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求。

(3)股票市場。目前，股票市場的融資規(guī)模相對還很小，對信貸市場需求的影響也較小。但是，能夠被批準上市融資或增發(fā)股票的企業(yè)業(yè)績都較好，而這樣的企業(yè)也是商業(yè)銀行希望爭取的優(yōu)質(zhì)信貸客戶，所以，盡管從比例上看股市融資規(guī)模相對來說不大，由此導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)客戶需求的減少對商業(yè)銀行產(chǎn)生的不利影響卻可能很大，因為商業(yè)銀行源自優(yōu)質(zhì)客戶的信貸收入、利潤與全部信貸收入、利潤的比例高于優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求與全部企業(yè)信貸需求的比例，所以，雖然從信貸市場轉(zhuǎn)向股票市場的優(yōu)質(zhì)客戶的融資需求只占信貸市場總需求的百分之幾(比如3%-5%)，但是可能導(dǎo)致商業(yè)銀行源自信貸的利潤總額減少百分之十幾。如果按照商業(yè)銀行“占總數(shù)20%的優(yōu)質(zhì)客戶帶來80%的利潤”，并且將這里的“20%”理解為“客戶總需求的20%”，則可知：只要優(yōu)質(zhì)客戶需求的減少占總需求的5%，源自優(yōu)質(zhì)客戶的利潤就會減少四分之一即利潤總量的20%。

企業(yè)通過發(fā)行股票或發(fā)行債券融資減少了對商業(yè)銀行信貸的需求，因而對信貸具有替代性影響，值得關(guān)注的是其替代的往往是有效益的信貸市場，因而直接影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。

過去十幾年，資本市場對信貸需求的影響較小，但今后可能出現(xiàn)何種情況則難以預(yù)料。就最近一年來資本市場改革和發(fā)展的情況看，商業(yè)銀行應(yīng)該重視股市融資對貸款替代的發(fā)展趨勢。2005年以來，由于股權(quán)分置改革順利推進，2006年下半年新股發(fā)行的勢頭強勁。2006年股票市場籌資額為5594.29億元，同比增長197.17%，而2005年累計籌資額為1882.51億元，比2004年增長24.67%。

(4)直接融資與個人貸款。從目前的情況看，直接融資市場的發(fā)展為個人提供了更多的投資渠道，但個人無法通過證券市場融資，故不會出現(xiàn)直接融資替代個人貸款。

(5)證券公司的專項資產(chǎn)管理計劃和信托公司的信托產(chǎn)品。近年來，金融市場上出現(xiàn)的專項資產(chǎn)管理計劃和信托收益計劃等融資工具對商業(yè)銀行貸款的替代非常明顯。比如：2005年8月16日，中國證監(jiān)會批準由聯(lián)通總公司通過中國國際金融有限公司(“中金公司”)作為計劃管理人設(shè)立“中國聯(lián)通CDMA網(wǎng)絡(luò)租賃費收益計劃”，共32億元?！奥?lián)通收益計劃”作為一種專項資產(chǎn)管理計劃，是繼信貸資產(chǎn)證券化之后國家有關(guān)部門推出企業(yè)資產(chǎn)證券化、貫徹落實“國九條””的又一項具體措施。該計劃一方面適應(yīng)了投資者的投資需求，另一方面使企業(yè)可以較低的財務(wù)成本在很短的期限內(nèi)達到融資目的，成為企業(yè)直接融資的重要渠道之一。2005年8月26日，“聯(lián)通收益計劃”銷售完成，募集的32億元于當日償還聯(lián)通新時空公司的銀行貸款，其中償還中國工商銀行貸款20億元、中國建設(shè)銀行貸款10億元、其他銀行貸款2億元。目前，對這樣的直接融資產(chǎn)品還沒有總體的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，這里提供幾個個別數(shù)據(jù)：最近在上海證交所上市的專項資產(chǎn)管理計劃有2家企業(yè)，遠東租賃公司(4.8億元)和浦興投資公司(4.25億元)；浦發(fā)集團擬發(fā)行專項資產(chǎn)管理計劃29.7億元，張江集團擬發(fā)行20億-30億元，金茂集團擬發(fā)行15億元，海博出租公司擬發(fā)行8億元；2006年8月4日，南通天生港電廠委托華泰證券公司發(fā)行的“南通天電銷售資產(chǎn)支持收益專項資產(chǎn)管理計劃”成立，募集資金8億元；2006年湖南省的企業(yè)通過信托投資公司發(fā)行集合信托計劃募集資金3.5億元。一些信托融資方式因為是私募，難以獲得具體數(shù)據(jù)。

一方面，一些企業(yè)因發(fā)行股票、債券有難度，或成本太高，就采取上述公開的專項計劃或私募的方式，以降低融資成本。另一方面，證券公司、信托公司為開拓業(yè)務(wù)，也積極開展融資創(chuàng)新活動。一個融資項目的規(guī)模達幾億元甚至上百億元，并且都是效益較好的大企業(yè)、大項目，其對商業(yè)銀行貸款的影響不可小覷，這種趨勢發(fā)展下去將影響到商業(yè)銀行的生存。

3.體外循環(huán)資金的發(fā)展趨勢與貸款替代。

(1)由于在今后幾年中國的銀行將加速改革步伐，同時由于中國的商業(yè)銀行目前在總體上仍然存在較大的信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的任務(wù)仍然很重，因此，在發(fā)放信貸時對客戶的信用等級、償還能力等要求會更加嚴格，使得按照原先的標準屬于合格的信貸需求客戶今后難以獲得貸款，而不得不轉(zhuǎn)向體外循環(huán)資金。尤其是在商業(yè)銀行強調(diào)提高信貸質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險的前提下，商業(yè)銀行的信貸資源將更多地流向壟斷企業(yè)、大型企業(yè)以及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，許多中小企業(yè)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的信貸需求因此將更難以得到滿足，造成部分中小企業(yè)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)對體外循環(huán)資金的需求上升。

(2)目前，商業(yè)銀行的利潤總額中很大部分來自信貸，為了降低利潤對信貸的依賴程度，從而降低風(fēng)險，在今后幾年的改革中商業(yè)銀行將會更加重視信貸以外的其他盈利途徑，比如發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

(3)目前中國的金融體系主要是為大企業(yè)服務(wù)而建立起來的，大銀行占據(jù)了大部分金融市場的份額，缺少中小型銀行為中小企業(yè)服務(wù)，中小企業(yè)的金融服務(wù)需求(包括信貸需求)難以從現(xiàn)有的金融體系得到完全滿足，這樣，許多中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向體外循環(huán)資金。

除了上述需求方與供給方的因素外，其他一些因素也有利于體外循環(huán)資金在今后的發(fā)展：

(1)非正規(guī)金融的地位得到政府承認，將促進非正規(guī)信貸市場的發(fā)展。中國人民銀行貨幣政策分析小組的報告《2004年中國區(qū)域金融運行報告》指出：“民間金融是否活躍與民營經(jīng)濟發(fā)達程度有關(guān)，此種活動存在的目的是為了人們?nèi)粘Ｉ罹o急支付和民營企業(yè)擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的資金需求。對于民間融資的現(xiàn)狀和發(fā)展前景，我們應(yīng)全面認識、正確分析，加強對民間融資行為的規(guī)范和引導(dǎo)，趨利避害，促進其健康發(fā)展?！薄懊耖g融資具有一定的優(yōu)化資源配置功能，其發(fā)展形成了與正規(guī)金融的互補效應(yīng)。”這表明中央銀行已經(jīng)對非正規(guī)金融市場的積極作用給予了肯定，這對于非正規(guī)信貸市場的發(fā)展具有非常重要的促進作用。

(2)非正規(guī)信貸市場自身具有較強的生命力，這是由于它內(nèi)生于中國經(jīng)濟體系，源于經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實需求。非正規(guī)信貸的供給方非常重視風(fēng)險防范，不良貸款率較低，甚至比許多國有商業(yè)銀行的不良貸款率還低。放貸方對借貸方的資信、收入、還貸能力、企業(yè)經(jīng)營狀況等信息把握較充分，信息不對稱問題相對于正規(guī)信貸市場來說更少些。由于放貸方與借貸方的聯(lián)系較緊密，能夠及時掌握借貸方在借貸前后各方面的情況，從而比正規(guī)信貸市場更有利于防止逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

(3)體外循環(huán)資金的資金供給較充足。由于非正規(guī)信貸市場的利率與正規(guī)信貸市場的利率相比要高出不少，在非正規(guī)信貸市場放貸的獲利明顯更高，這誘導(dǎo)民間資金流向非正規(guī)信貸市場，成為體外循環(huán)資金的供給來源。

由上述分析可知，體外循環(huán)資金在今后幾年還有很大的發(fā)展空間，它與商業(yè)銀行競爭的對象主要是中小企業(yè)貸款。但今后幾年更值得商業(yè)銀行重視的是下述情況：今后政府在政策上將對民營資本開放一些重要領(lǐng)域，包括城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重要資源的開發(fā)建設(shè)，與民營資本聯(lián)系密切的體外循環(huán)資金將有可能涉足這些重要領(lǐng)域，形成對商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)信貸市場的貸款替代。

綜上所述，我國資本市場無論是企業(yè)債券(包括短期融資券)和股票的發(fā)行，還是專項資產(chǎn)管理計劃和信托收益計劃，替代的都是優(yōu)質(zhì)的信貸市場，體外循環(huán)資金今后的發(fā)展也將形成對優(yōu)質(zhì)信貸市場的競爭。從另一個角度看，證券公司和信托投資公司參與的企業(yè)資產(chǎn)證券化項目，是與商業(yè)銀行進行的不同類型金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)競爭，是我國金融改革發(fā)展到一個新階段的表現(xiàn)，商業(yè)銀行已不能再固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場，必須開拓直接融資市場，提高金融綜合服務(wù)功能，開展全方位的業(yè)務(wù)競爭。

三、關(guān)于中國工商銀行的戰(zhàn)略和對策

從前面的分析可知，現(xiàn)在和不久的將來信貸收入仍然是商業(yè)銀行的主要收入來源，同時直接融資市場的發(fā)展和融資渠道的多元化，使商業(yè)銀行面臨貸款市場被替代和其他非銀行金融機構(gòu)的競爭。在這種形勢下，商業(yè)銀行有必要實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，開展全方位競爭。一方面要繼續(xù)開拓、創(chuàng)新信貸市場業(yè)務(wù)，另一方面要努力開拓非信貸業(yè)務(wù)。

(一)中國工商銀行競爭和發(fā)展中存在的主要問題

1.開拓直接融資市場等非信貸業(yè)務(wù)存在的問題。非信貸業(yè)務(wù)包括非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。近年來，中國工商銀行的非信貸業(yè)務(wù)取得了較大的發(fā)展，為銀行業(yè)綜合經(jīng)營做了一定的準備。2002年中國工商銀行在業(yè)界率先成立投資銀行部，探索除了證券承銷和交易之外的不受牌照限制的各項投資銀行業(yè)務(wù)，重點拓展了重組并購、結(jié)構(gòu)化融資、財務(wù)顧問、資產(chǎn)證券化、發(fā)行上市顧問、資產(chǎn)管理等各類業(yè)務(wù)。幾年來完成了包括寧波不良資產(chǎn)證券化、張裕集團股權(quán)轉(zhuǎn)讓、上廣電銀團貸款等有較大影響力的項目。作為上市財務(wù)顧問協(xié)助江蘇亞洲環(huán)保、廣東亨達利等完成盡職調(diào)查和相關(guān)工作，承擔江蘇交通債、上海申能集團企業(yè)債等項目的財務(wù)顧問及擔保業(yè)務(wù)。除了寧波分行不良資產(chǎn)證券化項目外，還在浙江、深圳等分行繼續(xù)探索資產(chǎn)證券化的可能性。同時，中國工商銀行綜合運用投資銀行、網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理等工具為企業(yè)提供整體解決方案和綜合金融服務(wù)。除項目融資、銀團貸款、并購重組、企業(yè)債券、境外上市等投資銀行業(yè)務(wù)外，還綜合了信貸、會計結(jié)算、國際業(yè)務(wù)、電子銀行、銀行卡等相應(yīng)配套服務(wù)。此外，中國工商銀行的其他中間業(yè)務(wù)也有了較大發(fā)展。2006年上半年，中國工商銀行傭金及手續(xù)費收入凈額為78.66億元，占營業(yè)凈收入的9.3%。可以說，中國工商銀行的非信貸業(yè)務(wù)發(fā)展為應(yīng)對直接融資的沖擊奠定了基礎(chǔ)。目前存在的問題主要有：

(1)非信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)人才不足。銀行非信貸業(yè)務(wù)特別是金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)是知識密集性的金融業(yè)務(wù)，交易復(fù)雜，需要一批熟悉國際金融業(yè)務(wù)、掌握現(xiàn)代管理和法律法規(guī)知識的復(fù)合型人才，而中國工商銀行長期以來主要從事資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，雖然在總行和部分分行有一些專業(yè)人才，但與中國工商銀行整體發(fā)展的需要相比，明顯不足。

(2)多數(shù)一級分行無權(quán)限開展資金營運業(yè)務(wù)，既不利于發(fā)達地區(qū)分行業(yè)務(wù)的開拓發(fā)展也不利于培養(yǎng)非信貸業(yè)務(wù)專業(yè)人才。

(3)少數(shù)有授權(quán)的分行，則認為權(quán)限太小，不利于業(yè)務(wù)的發(fā)展和服務(wù)客戶。

(4)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程不利于資本市場業(yè)務(wù)、短期融資券、資產(chǎn)證券化等直接融資業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，專項資產(chǎn)管理計劃和集合信托計劃等企業(yè)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對貸款的替代影響了中國工商銀行的經(jīng)營收益。為了保住一定的中間業(yè)務(wù)收入，中國工商銀行一般都要爭取給資產(chǎn)證券化的企業(yè)提供擔保，結(jié)果是貸款走了，風(fēng)險卻仍在銀行，而僅靠擔保收入無法覆蓋風(fēng)險。為了應(yīng)對貸款替代，中國工商銀行已研發(fā)出自己的直接融資產(chǎn)品，在適當?shù)臅r機用直接融資產(chǎn)品替代客戶的貸款，這樣既可以保住優(yōu)質(zhì)客戶，又可以獲得投行業(yè)務(wù)收入，還可以減少因其他金融機構(gòu)產(chǎn)品替代貸款的損失和風(fēng)險。但中國工商銀行的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程是按照商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計的，不適合非信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。一項直接融資業(yè)務(wù)往往被分配給幾個部門，一方面部門之間協(xié)調(diào)困難，另一方面責(zé)權(quán)利不明確，特別是沒有專門的風(fēng)險控制，難于防范風(fēng)險。

2.當前中國工商銀行在信貸市場競爭中存在的主要問題。

(1)信貸審批效率不利于市場競爭。機構(gòu)設(shè)置及審批流程表現(xiàn)為以銀行業(yè)務(wù)為中心，而不是以客戶為中心。由于目前我國對傳統(tǒng)融資品種的利率實施管制，各商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶的手段往往是產(chǎn)品組合和信貸政策的靈活性，以及對客戶需求的響應(yīng)速度。而中國工商銀行的審批決策流程相對較長，信貸政策中各項限制性條件較多。部分分行反映，貸款的審批環(huán)節(jié)數(shù)量取決于貸款金額大小，而與貸款風(fēng)險高低無直接關(guān)系。在相同貸款金額前提下，無論對什么客戶、項目，其貸款審批程序相同，花費的成本和時間也基本相同。這種“一刀切”的業(yè)務(wù)流程有悖于“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，不利于爭取優(yōu)質(zhì)客戶。近年來優(yōu)質(zhì)客戶或項目對時效性要求越來越高，往往采取投標方式確定主辦銀行。中國工商銀行一些分行雖然也在許多方面設(shè)置了諸如“聯(lián)合評審”、“綠色通道”等快速反應(yīng)機制，但實踐中效果有限。此外，目前總分行間、各職能部門間存在責(zé)任劃分不清或交叉審查，經(jīng)常出現(xiàn)審批權(quán)限在分行而授信權(quán)限在總行、審批在審批部而授信在授信部(或公司部)等多頭負責(zé)情況，人為增加了信貸決策流程的復(fù)雜程度。

(2)信貸政策需要進一步完善。一是對中型客戶缺乏明確的信貸政策支撐。目前中國工商銀行對大型客戶(項目)建立了專門的營銷管理機制，小企業(yè)融資也得到了大力的支持，對于兩者之間的中型客戶群體卻沒有專門的信貸指導(dǎo)意見，無法提供更加個性化的服務(wù)。二是在開拓機構(gòu)信貸市場業(yè)務(wù)方面，一直沒有對各種機構(gòu)評級的指導(dǎo)意見及相關(guān)的信貸政策。

(3)信貸政策的統(tǒng)一性與區(qū)域發(fā)展的特殊性矛盾。由于經(jīng)濟社會發(fā)展相對滯后，我國中西部地區(qū)一部分優(yōu)秀企業(yè)達不到中國工商銀行全國統(tǒng)一的、高標準的放貸要求，使當?shù)胤中须y以開拓信貸市場，加上當?shù)亟?jīng)濟不發(fā)達，非信貸業(yè)務(wù)市場有限，制約了當?shù)胤中械慕?jīng)營和發(fā)展。

(4)部分金融產(chǎn)品和信貸政策不能適應(yīng)市場的變化。中國工商銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)和信貸政策的制定往往滯后于經(jīng)濟的發(fā)展和市場的變化，主要體現(xiàn)在部分金融產(chǎn)品、信貸政策的準入條件不切合市場實際，或者門檻過高，使大部分優(yōu)質(zhì)客戶被拒門外，或者由于附加條件使中國工商銀行在競爭優(yōu)質(zhì)客戶時被市場淘汰，這也使基層行無所適從。如福建分行反映：總行整合了個人住房家居貸款、個人住房裝修貸款，縮短了期限，造成借款人還款壓力增大，使那些到期后想續(xù)貸的客戶流失，2006年1~6月兩項貸款下降1.01億元。另外，在對抵押貸款的條件及貸款額度等方面，其他商業(yè)銀行與中國工商銀行相比要求較為寬松，比如中國工商銀行需要房產(chǎn)證、土地證兩證齊全，而農(nóng)行、興業(yè)銀行只需提供房產(chǎn)證即可，相同的房產(chǎn)按揭在農(nóng)行、興業(yè)銀行可多貸1-2成(中國工商銀行福建分行，2006)。

(5)考核機制不科學(xué)，激勵機制不到位。一是部分分行信貸人員所承擔的責(zé)任與利益不對稱，與本行其他專業(yè)人員比，信貸人員的收入沒有優(yōu)勢，影響了信貸人員的積極性。二是在發(fā)達地區(qū)，客戶經(jīng)理在本行屬高收入階層，但其收入在當?shù)夭凰愀?，所以客戶?jīng)理流失較多，一般在分行工作2-3年后就跳槽，其中業(yè)務(wù)能力強、客戶資源多的客戶經(jīng)理比例較大。人才流失導(dǎo)致人才隊伍青黃不接。三是罰多獎少，使信貸人員懼怕風(fēng)險，沒有開拓市場的積極性。

(6)總分行聯(lián)動營銷機制不健全。對于一些全國性的大企業(yè)、大項目、集團客戶的貸款，需要總分行聯(lián)動才能爭取到，沒有權(quán)責(zé)分明的總分行聯(lián)動機制不利于與他行競爭。此外，集團資金歸集管理是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的大趨勢，諸如沃爾瑪、麥德隆、電信集團等大戶一般都將資金歸集于位于北京、上?；虮臼∈目偛?，中國工商銀行充分利用地區(qū)網(wǎng)點優(yōu)勢和先進的現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)，與這些客戶保持了良好的銀企關(guān)系。但是，由于各地區(qū)分支行只是這些現(xiàn)金歸集管理中樞的神經(jīng)末梢，在配合總部所在行的行動中往往存在虧本服務(wù)的問題，在中國工商銀行目前各機構(gòu)獨立考核機制下，這種內(nèi)部收益計價分攤的不合理現(xiàn)狀常常會打擊地方對大型優(yōu)質(zhì)客戶營銷和服務(wù)的積極性，這是一個亟待解決的問題(中國工商銀行廣東分行，2006)。

中國工商銀行目前仍是國內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，并且具有科技領(lǐng)先的優(yōu)勢，但因管理和經(jīng)營中存在的上述問題，導(dǎo)致其在國內(nèi)個別地區(qū)的信貸競爭中處于劣勢。比如，中國工商銀行上海分行2003-2005年各項貸款余額增長居當?shù)赝瑯I(yè)第6位，增幅為中資銀行末位。中國工商銀行福建分行2003-2006年6月貸款增長低于全省商業(yè)銀行平均水平。2006年上半年，中國工商銀行有十幾家分行個人貸款在當?shù)氐氖袌龈偁幹刑幱诓焕匚弧?/p>

此外，中國工商銀行發(fā)展中存在的一個重要問題是企業(yè)文化建設(shè)不夠扎實、細致，部分人員對企業(yè)文化理解片面，流于形式和口號。

怎樣使規(guī)模龐大的組織機構(gòu)既能防范風(fēng)險，又有業(yè)務(wù)發(fā)展的活力和適應(yīng)激烈競爭的能力，是中國工商銀行要解決的重要問題。

(二)關(guān)于中國工商銀行的戰(zhàn)略和對策的建議

1.調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

信貸市場的發(fā)展變化和貸款替代的形勢，表明中國金融業(yè)的發(fā)展已經(jīng)到了一個新的階段，對商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，又是機遇。商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行為了保持自己的競爭優(yōu)勢，必須進行經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整，實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。結(jié)合中國工商銀行最近股改上市提出的目標，中國工商銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目的是，實現(xiàn)由“大”到“強”、由“本土銀行”到“全球銀行”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，成為一家治理優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴密、服務(wù)和效益良好，具有較強國際競爭力和最富有價值與影響力的世界一流的國際金融服務(wù)機構(gòu)。為此，要積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)布局、營銷渠道以及員工的知識和技能結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)以下五個轉(zhuǎn)變：一是由以信貸資產(chǎn)為主，高度依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)信貸銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)信貸、傭金和收費業(yè)務(wù)、投資和交易業(yè)務(wù)、信用卡、電子銀行業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)全面發(fā)展，能夠在信貸市場、貨幣市場、股票市場提供服務(wù)，能夠提供基金、理財、衍生品市場等多樣化產(chǎn)品的綜合金融服務(wù)機構(gòu)；二是由規(guī)模擴張能力顯著，資本、資產(chǎn)、網(wǎng)點和人員規(guī)模龐大的“大”銀行轉(zhuǎn)變?yōu)槠胶怙L(fēng)險、收益與成本，追求可持續(xù)的利潤增長，核心業(yè)務(wù)具有顯著競爭優(yōu)勢的“強”銀行；三是由資本、成本和風(fēng)險約束較弱，資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重較大，抵抗經(jīng)濟波動風(fēng)險能力較低的銀行轉(zhuǎn)變?yōu)楦黜棙I(yè)務(wù)均衡發(fā)展、經(jīng)營風(fēng)險低、抗拒經(jīng)濟周期性波動風(fēng)險能力強、可持續(xù)發(fā)展能力顯著的金融機構(gòu)；四是由境內(nèi)資產(chǎn)、業(yè)務(wù)和收益占絕對多數(shù)的“本土銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)樵谑澜绶秶鷥?nèi)拓展業(yè)務(wù)、配置資源、具有多時區(qū)、多語種、本外幣一體化業(yè)務(wù)平臺、能夠提供全球金融服務(wù)的“全球銀行”；五是由以模仿西方企業(yè)管理模式為主轉(zhuǎn)向探索具有中國特色的管理理念和模式，即由以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐蕴岣呷说乃刭|(zhì)為中心。這個戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型時期約需10年(2006-2015年)。

2.當前調(diào)整轉(zhuǎn)型的對策建議。當前我國金融市場競爭的主要目標一是客戶，二是人才。中國工商銀行要圍繞“以客戶為中心”構(gòu)建經(jīng)營管理體制，要“以提高人的素質(zhì)為中心”設(shè)計考核激勵機制。

(1)調(diào)整組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。將以信貸業(yè)務(wù)為中心的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程。整合各類業(yè)務(wù)資源，明確業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的責(zé)、權(quán)、利，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的互動，共同維護優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系。特別要注意隔離間接融資和直接融資的風(fēng)險，各項業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險控制要有專門的業(yè)務(wù)線和業(yè)務(wù)流程。

(2)積極發(fā)展非信貸業(yè)務(wù)，提高非信貸業(yè)務(wù)的比重，特別要發(fā)展與資本市場相關(guān)的投資銀行業(yè)務(wù)。近期應(yīng)整合行內(nèi)的投資銀行業(yè)務(wù)資源，加強跨市場金融產(chǎn)品的研發(fā)，推動中國工商銀行的直接融資產(chǎn)品發(fā)展，以“主動替代”應(yīng)對貸款“被動替代”。同時，加強對行屬投行機構(gòu)、咨詢和評級等業(yè)務(wù)實體的管理和資源整合，并通過收購、新設(shè)、整合等方式獲取證券牌照資格。

(3)發(fā)揮整體功能，推出中國工商銀行的直接融資產(chǎn)品。目前中國工商銀行投資銀行部已經(jīng)推出了適應(yīng)貸款替代的直接融資產(chǎn)品。在當前中國工商銀行適應(yīng)各項金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展的組織架構(gòu)一時難以調(diào)整到位的情況下，應(yīng)制定各業(yè)務(wù)部門協(xié)調(diào)制度，明確責(zé)、權(quán)、利之間的關(guān)系，使風(fēng)險控制到位，發(fā)揮投行部和各業(yè)務(wù)部門特別是面對客戶(法人客戶和個人客戶)的業(yè)務(wù)部門的合力，在競爭中爭取業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢，以全方位的金融服務(wù)爭取優(yōu)質(zhì)客戶。

(4)創(chuàng)新營銷服務(wù)模式。建立各部門協(xié)同的客戶需求響應(yīng)機制、客戶服務(wù)支撐機制和責(zé)任考核機制，變單一的信貸營銷為融合投行業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)的綜合營銷，為客戶提供本外幣一體化、全流程的服務(wù)，形成聚焦客戶的整體協(xié)同效應(yīng)，提升綜合回報率。

(5)以客戶為中心，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)流程，建立風(fēng)險控制與客戶效率兼顧的信貸審批決策機制。貸款審批權(quán)限設(shè)定要以客戶質(zhì)量為依據(jù)，兼顧額度。把提高內(nèi)控水平的重點放到質(zhì)量的提高上，按照嚴格制度、簡化環(huán)節(jié)、提高速度的原則，全面梳理、整合中國工商銀行的業(yè)務(wù)制度。

(6)實行區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)各地經(jīng)濟社會發(fā)展環(huán)境和市場發(fā)展水平，制定不同的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，確定不同的業(yè)務(wù)發(fā)展重點，，同時根據(jù)中國工商銀行當?shù)胤中薪?jīng)營能力，授予不同的業(yè)務(wù)發(fā)展權(quán)限。調(diào)整、完善區(qū)域信貸發(fā)展政策，對不同地區(qū)實行差異化的信貸授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，實行差異化的客戶準入、貸款方式和信貸品種準入。從發(fā)達地區(qū)分行開始逐步擴大非信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)(資金營運業(yè)務(wù))的經(jīng)營權(quán)限，鍛煉人才隊伍，適應(yīng)銀行業(yè)全面開放的全方位競爭。此外，對二級行信貸業(yè)務(wù)停牌措施要慎用。停辦業(yè)務(wù)容易，重新進入市場艱難?？傊垢鞯貐^(qū)的分支機構(gòu)都有發(fā)展的空間和動力。

(7)調(diào)整創(chuàng)新機制。一是對于新產(chǎn)品，在總行研發(fā)的基礎(chǔ)上應(yīng)給各地區(qū)分行一定的調(diào)整權(quán)力，使產(chǎn)品適應(yīng)當?shù)氐纳鐣?jīng)濟發(fā)展和市場競爭環(huán)境。二是自主創(chuàng)新的思路一般來自業(yè)務(wù)一線，總行業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強與業(yè)務(wù)一線的聯(lián)系和溝通，并給予基層行創(chuàng)新的空間和動力。

(8)完善信貸政策供給。中國工商銀行在開展大企業(yè)、大項目的信貸市場競爭的同時，要注意拓展中、小型企業(yè)和機構(gòu)單位信貸市場，分散貸款集中度高的風(fēng)險。要制定和完善包括各類機構(gòu)單位和中、小型客戶的信貸政策(信用評級和授信辦法)。管理部門要加強調(diào)查研究，及時發(fā)現(xiàn)新的信貸增長點，并制定切實可行的信貸政策。

(9)建立責(zé)、權(quán)、利明確的總分行重點客戶營銷服務(wù)機制。一是對于國家級重點項目、集團客戶、大型外資企業(yè)，其業(yè)務(wù)是跨區(qū)域的，需要總、分行或不同地域的分行聯(lián)動營銷，形成整體優(yōu)勢。總分行之間的信息溝通，兄弟行的服務(wù)和幫助，對營銷能起到事半功倍的效果。對于聯(lián)動營銷，要有責(zé)、權(quán)、利明確的協(xié)調(diào)營銷制度，總行應(yīng)探索制定具體的保障措施。二是完善跨地區(qū)客戶服務(wù)收益分配制度。對為集團客戶服務(wù)而非集團總部所在地的基層分支機構(gòu)，應(yīng)給予合理的收益補償。

(10)大力發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)。個人信貸市場是很難被資本市場直接融資替代的，個人金融業(yè)務(wù)已成為金融機構(gòu)一個重要的收入增長點。面對激烈的市場競爭，中國工商銀行一要調(diào)整、完善適應(yīng)個人信貸業(yè)務(wù)特點的貸款審批決策機制，增強快速響應(yīng)市場的競爭能力。二是強化個人信貸業(yè)務(wù)市場占比考核，把爭取和維護“第一個人信貸銀行”地位作為競爭目標。三要創(chuàng)新發(fā)展個人理財、個人貸款、銀行卡和國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高對個人客戶的綜合服務(wù)能力，打造“中國第一零售銀行”。四是改變主要以存款規(guī)模為標準撤并、評級網(wǎng)點的做法，代之以存款結(jié)構(gòu)、理財業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和其他新興業(yè)務(wù)的發(fā)展為標準。制定網(wǎng)點的人員費用政策，可考慮明確一個剛性的業(yè)務(wù)量、客戶經(jīng)理人數(shù)和費用總額的比例。

(11)建設(shè)具有凝聚力和競爭力的人才隊伍。一是以提高人才素質(zhì)為中心，加強隊伍建設(shè)。要充實客戶經(jīng)理數(shù)量，為核心客戶和骨干客戶配備專職客戶經(jīng)理，對于其他法人客戶按貸款規(guī)模和客戶數(shù)配備客戶經(jīng)理，對于小企業(yè)貸款和個人貸款業(yè)務(wù)要增加客戶經(jīng)理數(shù)量。加強人才培訓(xùn)，完善人才交流、輪崗制度，提高人才素質(zhì)。二是建立科學(xué)文明的考核激勵機制。崗位目標、責(zé)任和利益設(shè)定要合理，考核要體現(xiàn)對員工人格的尊重，獎罰要公平，激勵要到位。三是構(gòu)建團結(jié)和諧的企業(yè)文化。企業(yè)文化是企業(yè)整體精神的體現(xiàn)。它通過企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、管理制度、激勵約束機制，以及管理者與員工之間、員工與員工之間的關(guān)系體現(xiàn)出來。在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理制度、機制建設(shè)中體現(xiàn)互相尊重、平等友愛的和諧精神。

[參考文獻]

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第7篇：信貸論文范文

關(guān)鍵詞汽車消費信貸金融金融公司

所謂汽車消費信貸服務(wù)，是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金，經(jīng)銷商作為貸方向消費者提供分期付款服務(wù)。1993年，中國北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1998年10月，中國人民銀行正式《汽車金融管理條例》，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)。目前中國汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。但由于種種原因，目前國內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40%倒閉，80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。

1消費者誠信問題

據(jù)統(tǒng)計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時還款。

這反映了當前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

另一個原因則是因為汽車價格競爭激烈，導(dǎo)致消費者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。

在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。

我國汽車消費信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費者素質(zhì)。

2金融機構(gòu)問題

在國際上，汽車銷售融資機構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨立的信貸公司或財務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機構(gòu)（見附表）。

商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機構(gòu)，專業(yè)性強，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨立的信貸公司或財務(wù)公司，則介于兩者之間。

在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。

3信用擔保公司問題

當貸款購車在發(fā)達國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險瓶頸而止步不前。銀行界人士認為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔保公司來突破。

3.1手續(xù)復(fù)雜

按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔保，還須提供擔保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。

而目前擔保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。

3.2速度緩慢

一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。

但擔保公司通過家訪的形式，只要能認定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。

3.3收費偏高

在申請汽車消費貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔保公司之前，消費者在向銀行提供第三方擔保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。

但專業(yè)的信用擔保公司不需要購車者提供擔保人，也不要消費者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。

中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險，要求消費者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當消費者沒有能力或者拖欠貸款時，風(fēng)險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風(fēng)險埋單的金額超過預(yù)支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風(fēng)險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應(yīng)對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風(fēng)險調(diào)查、約束和控制工作。

車貸市場因為風(fēng)險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔保公司的價值。

4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制

汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。

汽車金融公司是從事汽車消費信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。

汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：

4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制

汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運機構(gòu)及用戶的消費信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機構(gòu)。這一點也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。

4.2汽車貸款利率受限制

汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。

4.3汽車金融公司的資金來源受到制約

國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機構(gòu)借款難度更大。因為，銀行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當大。

汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實踐經(jīng)驗，在全球范圍擁有強大的資金實力和良好的市場信譽。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負責(zé)消費者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費用。實際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù)。從目前實際狀況來看，最可行的是加強外部合作。

因此，對于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費潛能，汽車消費保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。

參考文獻

第8篇：信貸論文范文

關(guān)鍵詞：個人信貸旅游消費

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環(huán)境和我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個人信用制度體系制肘旅游信貸消費

信貸消費的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風(fēng)險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。

銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡

手續(xù)繁瑣令人生畏。消費信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。

貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個大城市和旅游業(yè)發(fā)達城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。

貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。

啟動旅游信貸消費對策與措施

健全管理法規(guī)和制度，完善消費信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構(gòu)可以積極探索建立個人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規(guī)避金融風(fēng)險。此外，要支持、引導(dǎo)建立個人資信調(diào)查和置業(yè)擔保等中介機構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。

提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費信貸機構(gòu)，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制。

加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費觀念。有關(guān)部門、金融機構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。

加強組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進。有關(guān)部門要加強對這項工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機構(gòu)要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風(fēng)險。

此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費健康發(fā)展

旅游信貸市場前景廣闊

旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經(jīng)濟增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應(yīng)出臺相應(yīng)措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景。可以預(yù)見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。

市場培育尚需時日

這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。

不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。

旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。

一些經(jīng)濟學(xué)人士分析認為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負擔必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津。可見，旅游信貸市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。

“旅游金融”大有可為

旅游業(yè)在擴大內(nèi)需、刺激消費、拉動經(jīng)濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟，“旅游金融”大有可為。

銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進一步增強。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進旅游與金融的融合。

辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當務(wù)之急?？梢灶A(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應(yīng)盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機構(gòu)和計算機網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。

此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費中的服務(wù)功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地?？梢韵嘈牛谖磥淼穆糜谓?jīng)濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。

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第9篇：信貸論文范文

首先，要強化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質(zhì)量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據(jù)消費市場的特點，對消費信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

其次，要推廣積極的消費和收入分配政策，適當增加居民收入，提高消費者的經(jīng)濟承受能力。消費是收入的函數(shù)，要擴大消費需求，必須增加居民的收入，實行積極的消費和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。

最后，要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。

二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)

首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當深刻的認識到消費信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點和銀行業(yè)務(wù)新的增長點，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當進行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點；既要積極推進消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強風(fēng)險防范。

其次，要從體制上創(chuàng)造消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨立性、專業(yè)性的消費貸款經(jīng)營機構(gòu)，專門研究、推進消費貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費貸款運行體系。二是實行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費信貸營銷機構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實行審批人審批制，建立消費信貸審批制，建立消費信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險小的消費貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機制。在考核方面，要突出利潤指標，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標。在分配機制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機制方面，必須將個人消費信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓(xùn)教育機制。個人消費信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機會讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個員工對個人消費信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機會接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。

第三，要制訂有效的消費信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強市場營銷。一是要切實建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負債的情況下，能適合目前及目標家庭收入的償付計劃。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標市場的不同特點，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進行消費信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費信貸應(yīng)有重點、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負責(zé)落實處理，牢牢抓住商機，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個貸中心列出公關(guān)名單，負責(zé)重點聯(lián)系，爭取消費信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當就銀行所有業(yè)務(wù)品種進行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時反饋有關(guān)部門，以促進各項業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

第四，要進行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費者階層的特點，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費信貸品種體系，拓寬消費信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費品的消費信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費意愿有選擇性地購買消費信貸。二是加強對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費品組合等，通過組合消費信貸最大程度地滿足消費者的消費需求。

最后要努力探索多種形式的消費信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費信貸需求不旺的現(xiàn)實，為適應(yīng)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當努力探索行之有效消費信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費信貸的業(yè)務(wù)特點，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。

三、全社會要建立有效的消費信貸風(fēng)險防范機制

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業(yè)務(wù)的必要基礎(chǔ)條件，也是有效防范消費信貸風(fēng)險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風(fēng)險預(yù)警、個人信用風(fēng)險管理及個人信用風(fēng)險規(guī)避等多項制度。當前我國應(yīng)從如下方面入手，致力于建設(shè)社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎(chǔ)工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關(guān)金融機構(gòu)要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產(chǎn)、職業(yè)及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應(yīng)包括有關(guān)金融機構(gòu)和專門的資信評估機構(gòu)對其調(diào)查核實的補充材料。目前，應(yīng)當以現(xiàn)有信用卡持卡人的信用資料為基礎(chǔ)，建立個人基本賬戶，同時結(jié)合對持卡人的資信調(diào)查，初步建立起小范圍的資信檔案，并在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態(tài)記錄。二是建立并完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎(chǔ)上，對每一位客戶的授信內(nèi)容進行科學(xué)、準確的信用風(fēng)險評級，為消費信貸的決策提供依據(jù)。這就要求我們研究并完善消費信貸信用分析技術(shù)，其核心是全社會統(tǒng)一的、硬性的消費信貸準則，同時，以此為基礎(chǔ)，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調(diào)查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務(wù)的社會中介機構(gòu)。銀行可以通過向這些機構(gòu)進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，并會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產(chǎn)制度。個人破產(chǎn)制度是個人信用制度的一個重要內(nèi)容，要詳細規(guī)定申請破產(chǎn)的條件，破產(chǎn)后消費者的資產(chǎn)處理辦法、債務(wù)償還及免除辦法以及相應(yīng)的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務(wù)的時候，只應(yīng)承擔有限責(zé)任而不必承擔無限責(zé)任。通過申請破產(chǎn)，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結(jié)其債務(wù)關(guān)系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務(wù)過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發(fā)展。

其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業(yè)務(wù)的擔保主要有抵押、質(zhì)押、第三方保證和抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發(fā)展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發(fā)展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發(fā)達國家的政府在本國消費信貸的發(fā)展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經(jīng)濟危機后，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先后成立了聯(lián)邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應(yīng)的保險和保證。這兩家機構(gòu)的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構(gòu)的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發(fā)展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經(jīng)驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔保基金公司，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發(fā)展中存在的擔保問題。

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