銀行信貸主任工作總結(jié)精選(九篇)

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第1篇：銀行信貸主任工作總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管 貸款新規(guī)商業(yè)銀行信貸管理

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770(2010)012-050-03

2009年7月和2010年2月，銀監(jiān)會先后了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務指引》和《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（即“三個辦法一個指引”，以下統(tǒng)稱“貸款新規(guī)”），并分別于2009年10月和2010年2月起施行。貸款新規(guī)強調(diào)銀行信貸業(yè)務全流程管理和貸款用途管理，對抑制資產(chǎn)泡沫累積，防范系統(tǒng)性金融風險，促進貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，提高銀行信貸管理水平等將起到積極的促進作用。筆者結(jié)合教學工作和調(diào)研活動的所思所感，對當前貸款新規(guī)條件下銀行監(jiān)管及業(yè)務經(jīng)營中的若干問題做了粗淺的思考，期能拋磚引玉。

一、貸款新規(guī)條件下銀行監(jiān)管及經(jīng)營中存在的問題

（一）銀行及借款人對貸款新規(guī)的施行尚有適應期

一是《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》自2010年2月即施行，在客觀上加大了各銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行的難度。二是各銀行執(zhí)行貸款新規(guī)標準、力度不一?？傮w而言，大型銀行執(zhí)行的力度較大。如交通銀行在貫徹落實貸款新規(guī)中，注重貸款發(fā)放支付環(huán)節(jié)的風險控制，要求在貸款發(fā)放當日即完成貸款資金的對外支付。為實現(xiàn)對貸款資金用途的跟蹤監(jiān)控，該行于2009年末即開發(fā)建成授信資金用途監(jiān)控系統(tǒng)并上線運行。而各中小法人銀行，由于點多面廣、情況各異，實施貸款新規(guī)的標準、力度差異較大。三是借款人對貸款新規(guī)的貫徹執(zhí)行尚未完全適應，短期內(nèi)難以完全做到按要求提供相關(guān)資料。

（二）對商業(yè)銀行存量流動資金貸款，完全按新規(guī)施行存在較大困難

存量流動資金貸款是商業(yè)銀行數(shù)量最為龐大的貸款業(yè)務，這類貸款的到期歸還，在很大程度上依賴于向他行融資或民間借貸，貸款歸還后，銀行再次發(fā)放，借款人將再次取得的貸款資金用于歸還他行貸款或民間借貸。對這類貸款如均采用受托支付，將大大增加銀行的工作壓力。此外，對存量流動資金周轉(zhuǎn)貸款，是要求借款人提供首次發(fā)放貸款時的貸款用途證明材料還是提供反映本次放款資金用途的證明材料，《流動資金貸款管理暫行辦法》亦沒有明確。

（三）部分商業(yè)銀行和借款人規(guī)避貸款資金委托支付

當前規(guī)避貸款資金委托支付管理的手法主要有以下四種：一是設置較高的流動資金貸款委托支付起始金額。二是以“化整為零”方式規(guī)避貸款資金委托支付。三是以流動資金貸款形式發(fā)放固定資產(chǎn)貸款，規(guī)避固定資產(chǎn)貸款資金委托支付。四是提供虛假資料，在形式上采取委托支付后挪用貸款資金。

（四）銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量急劇增多且低水平同質(zhì)競爭激烈

近年以來，地方性的城市商業(yè)銀行，甚至是農(nóng)村合作金融機構(gòu)也紛紛設立異地分支機構(gòu)；各地打著服務“三農(nóng)”旗號設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社的熱情高漲；由地方政府有關(guān)部門批準設立的小額貸款公司也如“雨后春筍”般遍地開花。僅從浙江情況看，自2008年初至2010年6月末，在浙城市商業(yè)銀行分支機構(gòu)就從5家增長到27家；至2010年6月末，浙江村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達15家，其中2010年上半年批準開業(yè)的就有7家；自2008年9月至2010年6月末，浙江正式開業(yè)的小額貸款公司達123家。截至2010年6月末，僅杭州蕭山區(qū)，就有各類機構(gòu)25家。在銀行機構(gòu)數(shù)量急劇增多的同時，銀行業(yè)市場競爭呈現(xiàn)“白熱化”狀態(tài)，突出表現(xiàn)在爭奪存款、跟風授信和銀行從業(yè)人員無序流動上。

（五）多頭開戶呈愈演愈烈之勢且缺乏有效監(jiān)管

目前，我國主要的金融法律法規(guī)對銀行支付、結(jié)算、開立結(jié)算賬戶方面的監(jiān)管職責規(guī)定均不甚明了，或是管理職責相互交叉，以至近年以來，銀行支付、結(jié)算和賬戶開立等業(yè)務逐漸變成監(jiān)管的盲區(qū)或空白點，致使企業(yè)多頭開戶、出借賬戶、大量無真實交易關(guān)系的支付結(jié)算行為日益普遍。借款人為規(guī)避貸款行的監(jiān)督，利用自身他行賬戶、關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶等轉(zhuǎn)移貸款資金已成業(yè)內(nèi)的普遍做法，這一風氣若不及時得到有效制止，隨著貸款新規(guī)的實施，將會催生一批專門的“貸款資金清洗中介公司”，專門規(guī)避銀行管理貸款資金用途。

（六）多家銀行對同一客戶多頭、過度授信情況較為普遍

目前，一家企業(yè)在多家銀行取得貸款、辦理票據(jù)業(yè)務的情況異常普遍，部分企業(yè)集團甚至和幾十家銀行機構(gòu)建立信貸關(guān)系，這樣的一種銀企信貸關(guān)系，一是直接導致銀行議價能力下降，甚至放松信貸管理來“營銷”貸款客戶；二是多家銀行機構(gòu)對同一客戶扎堆、盲目授信，會在一定程度上助長企業(yè)偏離主業(yè)盲目投資“熱情”，加大實體經(jīng)濟風險和資本市場泡沫；三是容易導致多家銀行業(yè)機構(gòu)之間的信息不對稱，使銀行信貸管理不能有效跟上。

（七）部分銀行機構(gòu)經(jīng)營目標呈現(xiàn)短期化傾向

在銀行機構(gòu)，尤其是中小銀行分支機構(gòu)的年度工作總結(jié)上，不難看到的是一串串業(yè)務數(shù)據(jù)，增長率、市場占有率、完成上級行考核目標的進度等，甚少提及內(nèi)部管理如何精細化，企業(yè)文化建設如何上臺階等?？陀^上講，上級行下達的考核任務中，也大多是一些業(yè)務發(fā)展方面的定量指標，和管理層、員工收入緊密相關(guān)的，也正是這些業(yè)務考核指標的完成情況。在這樣一種考核機制下，銀行機構(gòu)內(nèi)部激勵措施重發(fā)展輕管理，經(jīng)營目標短期化的現(xiàn)象就不難理解了，以至于出現(xiàn)人為造假（甚至集體造假）取得績效獎金的情況也在“情理之中”了。

二、對上述具體問題的監(jiān)管思考

（一）以扎實有效的措施實施貸款新規(guī)

一是在實施的時點應設定緩沖期，以便各商業(yè)銀行制定實施細則、修訂合同文本、改造IT系統(tǒng)、進行員工培訓等。二是在做好前期準備的基礎上，實施貸款新規(guī)“齊步走”。三是在留足緩沖期，實施“齊步走”之后，商業(yè)銀行要嚴格實施貸款新規(guī)。四是在商業(yè)銀行內(nèi)部管理中，對實施貸款新規(guī)要力求神似而非形似。要將執(zhí)行貸款新規(guī)的精髓作為重中之重，而非僅關(guān)注表面的合規(guī)。五是要逐漸將實施貸款新規(guī)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行機構(gòu)自身經(jīng)營活動的需要和自覺行為，而非監(jiān)管部門的嚴令要求。

（二）完善機制建設，加強貸款管理

一是要加強銀行間信息共享機制建設，防范銀行間由于信息不對稱導致的逆向選擇風險?？煽紤]將央行信貸登記系統(tǒng)整體劃轉(zhuǎn)至銀行業(yè)監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門對系統(tǒng)進一步改造完善后責令各銀行業(yè)機構(gòu)做好信息維護工作并加強監(jiān)管。二是推行固定資產(chǎn)貸款銀團貸款制度和流動資金貸款主辦行制度，同時建立相應的配套機制，如基本結(jié)算戶在主辦行開立，企業(yè)主營業(yè)務收支必須通過基本結(jié)算戶辦理，實行貸款資金專戶管理，嚴禁資金在不同銀行賬戶之間無真實交易關(guān)系地“劃轉(zhuǎn)”，合理劃分不同規(guī)模銀行業(yè)機構(gòu)的不同目標客戶群體，對企業(yè)提供虛假財務資料行為進行信貸制裁等等。三是應正視企業(yè)合理地長期占用鋪底流動資金的需求，在貫徹貸款新規(guī)、創(chuàng)新貸款品種、合理設定貸款期限等方面順應這一需求，同時要改變目前通行的流動資金貸款必須先還再貸的所謂貸款“周轉(zhuǎn)”的做法，對符合條件的企業(yè)，商業(yè)銀行應允許其辦理貸款“借新還舊”。反之，對掩蓋經(jīng)營狀況，反復從其他銀行甚至其他中介機構(gòu)融資還貸，“周轉(zhuǎn)”后以取得的貸款歸還前期融資的借款人，則要加強管理，及時掌握其經(jīng)營情況，并對貸款質(zhì)量進行準確分類。

（三）切實提高機構(gòu)準入監(jiān)管的科學性

盡管目前我國銀行業(yè)機構(gòu)總體上數(shù)量并不過多，但大、中、小機構(gòu)之間缺乏清晰的目標客戶群細分，同質(zhì)、過度競爭激烈，這一狀況在我國經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)尤為明顯。筆者認為，在這種狀況下，要鼓勵地方小法人銀行立足當?shù)?、立足社區(qū)，力求做精、做強，而非做大，去和大型銀行搶市場、爭客戶。為此，一是要反思地方小法人銀行機構(gòu)跨區(qū)域甚至在全國設分支機構(gòu)的監(jiān)管政策。應鼓勵地方性城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)立足法人機構(gòu)注冊地，在支農(nóng)支小方面做出特色。二是審慎批準設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。從目前開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行情況看，其法人機構(gòu)所在地均為縣（市、區(qū)）政府所在地，并未真正在村、鎮(zhèn)設立，甚至不少村鎮(zhèn)銀行熱衷于發(fā)放大額貸款、配合主發(fā)起行做一些資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、票據(jù)業(yè)務等，完全偏離了支農(nóng)支小的初衷。三是冷靜分析小額貸款公司的設立，從嚴控制其向村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)型。從筆者了解到的情況看，有不少小額貸款公司期限在一個月以內(nèi)的貸款比重高達50%以上，均是為借款人周轉(zhuǎn)貸款提供“調(diào)頭”資金，且小額貸款、農(nóng)戶貸款比重普遍較低。四是銀行業(yè)監(jiān)管部門的機構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務監(jiān)管工作要緊密結(jié)合。

（四）加強對銀行結(jié)算業(yè)務和存款賬戶的監(jiān)管

鑒于當前對銀行結(jié)算業(yè)務和存款賬戶監(jiān)管的現(xiàn)狀，隨著貸款新規(guī)逐步推行和監(jiān)管力度的加大，通過“借用”賬戶轉(zhuǎn)移貸款資金將成為借款人規(guī)避新規(guī)、逃避貸款銀行監(jiān)管的伎倆。此外，央行最近推出的“超級網(wǎng)銀”業(yè)務，將使網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬變得更加便捷。所以，加強對銀行結(jié)算業(yè)務和存款賬戶的監(jiān)管就顯得尤為迫切。

筆者建議可將支付結(jié)算、賬戶管理等職能由央行剝離出來，組建專門的清算銀行，并通過修改相關(guān)法律法規(guī)，賦予銀行業(yè)監(jiān)管部門對清算銀行業(yè)務的監(jiān)管權(quán)，以加強監(jiān)管，堵塞漏洞，消除監(jiān)管盲區(qū)，維護良好的結(jié)算秩序。

（五）進一步完善銀行機構(gòu)激勵約束機制，建立科學的獎懲體系，有效杜絕基層銀行經(jīng)營目標短期化的傾向

一是在合理分析員工需求的基礎上，探索建立差別化的激勵約束機制。二是要建立物質(zhì)激勵和精神激勵相結(jié)合的激勵機制，著力培育銀行業(yè)機構(gòu)良好的企業(yè)文化和員工的歸屬感。三是改革完善收入分配機制，降低當期業(yè)務指標完成情況的績效考核比重，加大內(nèi)部管理、風險控制方面的考核比重，可探索引入期權(quán)制度等中、長期激勵方式。

注：

本文系“浙江金融職業(yè)學院第一期985重大工程項目”的研究成果。