網(wǎng)絡(luò)信貸論文精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

1.1采集系統(tǒng)業(yè)務(wù)簡介居民用戶用電信息采集以小區(qū)樓道、柱上變或小區(qū)箱變（公變）為單位，完成單個樓道或箱變負(fù)荷范圍內(nèi)全部居民用戶、關(guān)口計(jì)量點(diǎn)的用電信息采集。安裝于樓道的采集器、農(nóng)村柱上變或小區(qū)箱變處的集中器即為一個遠(yuǎn)程通信節(jié)點(diǎn)。用電信息采集系統(tǒng)主要由以下幾部分組成:主站、通信信道、集中器、低壓電力線網(wǎng)絡(luò)、專變終端、電能表。采集系統(tǒng)主要工作原理:以低壓居民集抄GPRS通信方式為例，居民用戶的用電數(shù)據(jù)信息由電能表采集，通過電力載波將用電信息傳輸給集中器。用電信息數(shù)據(jù)經(jīng)協(xié)議封裝后發(fā)送到中國移動（或中國聯(lián)通）的GPRS數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，通過該網(wǎng)絡(luò)將數(shù)據(jù)傳送至主站，實(shí)現(xiàn)電能表數(shù)據(jù)和主站的實(shí)時在線連接。同時，集中器還可將主站發(fā)送的遙控指令傳給電能表控制模塊，對電能表進(jìn)行數(shù)據(jù)請求等各種操作。用電信息采集系統(tǒng)中集中器等采集終端的主要通信方式有光纖專網(wǎng)通信、GPRS無線公網(wǎng)通信、230MHz無線專網(wǎng)通信、電力線載波通信、RS-485通信方式等。

1.2主要研究內(nèi)容通信方式的改造目標(biāo)是各個集中器或?qū)Ｗ兘K端通過LTE230上行通信模塊（UE）將本地采集業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)傳輸?shù)剿采w區(qū)域基站設(shè)備，基站通過光纖、微波等方式將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)回傳核心網(wǎng)，核心網(wǎng)將各個基站業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)匯總通過網(wǎng)絡(luò)接口回傳給用電信息采集主站系統(tǒng)，完成主站系統(tǒng)通過LTE230系統(tǒng)對各個居民用戶、專變用戶等用電信息數(shù)據(jù)的采集工作。目前張家口用電信息采集業(yè)務(wù)使用了大量GPRS通信模塊。LTE230無線寬帶通信網(wǎng)絡(luò)在張家口的推廣應(yīng)用，首先要開發(fā)出符合采集終端通信接口的LTE230通信模塊，要求采用與GPRS通信模塊完全一致的技術(shù)規(guī)范和型式規(guī)范，這樣做后無需對采集終端進(jìn)行升級改造，就可以直接進(jìn)行模塊替換，降低費(fèi)用。下面以I型集中器通信模塊為例，簡述LTE230通信模塊開發(fā)的關(guān)鍵要點(diǎn)。

1.3LTE230通信模塊開發(fā)設(shè)計(jì)

1.3.1底層通信原理考慮到電力系統(tǒng)中大量的終端對業(yè)務(wù)時延要求較高，尤其是專變終端的時延要求更為嚴(yán)格，需要對系統(tǒng)進(jìn)行合理設(shè)計(jì)以有效降低時延。因此，LTE230無線寬帶系統(tǒng)采用扁平化的全I(xiàn)P網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，組網(wǎng)靈活，能夠適用現(xiàn)有業(yè)務(wù)的開展，而且方便將來新業(yè)務(wù)的擴(kuò)展應(yīng)用，如下圖1所示。集中器和無線模塊的底層通過AT命令構(gòu)成通信通道，而無線通信模塊，與無線接入設(shè)備及主站的底層是基于成熟的LTE的底層信令架構(gòu)，并針對行業(yè)業(yè)務(wù)特征進(jìn)行優(yōu)化而成。IP層是在成熟穩(wěn)定的底層之上，屏蔽了物理層的細(xì)節(jié)，使得網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層可以自如設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)。集中器的IP地址都由LTE230系統(tǒng)的核心網(wǎng)管理和維護(hù)，集中器連接的無線通信模塊正常完成底層接入后，核心網(wǎng)分配IP地址給集中器，核心網(wǎng)一并維護(hù)IP地址和集中器的對應(yīng)列表。

1.3.2LTE230通信芯片選型目前市面上的LTE230通信芯片很少，只有中國普天信息產(chǎn)業(yè)股份有限公司的一款芯片，該芯片設(shè)計(jì)時考慮了在用電信息采集系統(tǒng)中需要的功能，簡化了設(shè)計(jì)，降低了成本，因此在電力行業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用。

1.3.3LTE230通信模塊的TCP軟件流程用電信息采集系統(tǒng)中集中器或?qū)Ｗ兘K端通過AT指令與LTE230模塊進(jìn)行命令控制以及數(shù)據(jù)通信；通過LTE230模塊將數(shù)據(jù)傳送至主站，實(shí)現(xiàn)與主站的實(shí)時在線連接；同時，集中器或?qū)Ｗ兘K端還可接收主站發(fā)送的遙控指令進(jìn)行請求操作。

1.3.4LTE230通信模塊設(shè)計(jì)開發(fā)的關(guān)鍵點(diǎn)（1）集中器LTE230通信模塊硬件設(shè)計(jì)需要符合國家電網(wǎng)公司的電力用戶用電信息采集系統(tǒng)集中器型式規(guī)范的要求。軟件設(shè)計(jì)必須符合國家電網(wǎng)公司2013年的最新版電力用戶用電信息采集系統(tǒng)技術(shù)規(guī)范中的《通信單元技術(shù)規(guī)范》和《遠(yuǎn)程通信模塊接口協(xié)議》，同時須兼容2009年版本的終端。（2）由于各廠家的集中器上行通信模塊與主站的交互信息文本沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，為了避免涉及到與多個廠家開發(fā)接口，影響通信模塊的兼容性，建議通信模塊在網(wǎng)絡(luò)連接后開啟透明通道，建立透明數(shù)據(jù)傳輸，避免通信模塊對交互信息的解析。圖2是LTE230模塊建立連接流程圖。

二、應(yīng)用效果

按照上述開發(fā)思路研制出了I型集中器LTE230通信模塊，經(jīng)試運(yùn)行后，在LTE230無線信號覆蓋區(qū)域內(nèi)進(jìn)行了安裝，集中器采集數(shù)據(jù)通過LTE230無線寬帶通信網(wǎng)絡(luò)及光纖網(wǎng)絡(luò)，上傳至統(tǒng)一的采集主站系統(tǒng)，通信系統(tǒng)自建成后一直運(yùn)行穩(wěn)定，采集成功率達(dá)100%，時延小于2s，滿足了電力系統(tǒng)業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和可靠性要求。

三、結(jié)語

第2篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

【關(guān)鍵詞】電視 新聞評論 網(wǎng)絡(luò)評論

隨著網(wǎng)絡(luò)的壯大與成熟，越來越多的網(wǎng)民開始通過網(wǎng)絡(luò)獲取信息，瀏覽新聞，發(fā)表意見，監(jiān)督輿論。網(wǎng)絡(luò)作為一種全新媒介，迅速發(fā)展壯大，成為繼報刊、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體之后的“第四媒體”。而網(wǎng)絡(luò)新聞評論憑借其廣泛的參與性﹑超強(qiáng)的時效性、內(nèi)容的海量性、傳播的互動性﹑形式的多樣性﹑受眾的自主性以及較大的自由度等，分流了一大部分電視新聞評論節(jié)目的觀眾，很多人開始通過網(wǎng)絡(luò)參與新聞事件的討論，在網(wǎng)絡(luò)上形成新的輿論陣地。面對網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)大攻勢，電視新聞評論該如何調(diào)整策略，從而在網(wǎng)絡(luò)時代的新興傳播格局中，占據(jù)有利位置？

一、網(wǎng)絡(luò)新聞評論的特點(diǎn)

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，網(wǎng)絡(luò)越來越多的滲入到人們生活的方方面面，人們習(xí)慣于去網(wǎng)絡(luò)上獲取新聞信息，習(xí)慣于到網(wǎng)絡(luò)上去發(fā)表自己的意見，習(xí)慣于自覺地與自己“志同道合”的意見群體組成聯(lián)盟。2012年1月16日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第29次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報告》顯示，截至2011年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)5.13億，互聯(lián)網(wǎng)普及率進(jìn)一步提升，達(dá)到71.5%。其中網(wǎng)絡(luò)新聞用戶規(guī)模達(dá)到36687萬人，網(wǎng)絡(luò)新聞的使用率為71.5%，在網(wǎng)絡(luò)使用率中排名第四。在這樣的形勢下，電視開始處于一種被動的位置。我們看到2011年熱點(diǎn)的新聞事件——小悅悅事件、溫州動車事件、花季少女被毀容等，網(wǎng)絡(luò)成為人們的首要消息來源，參與新聞評論的首選方式，而在這方面電視媒體的反應(yīng)則相對慢了一些?，F(xiàn)在很多電視新聞評論節(jié)目甚至把網(wǎng)絡(luò)作為新聞話題的獲取平臺，網(wǎng)上熱議的話題記者再跟進(jìn)，進(jìn)行采訪報道。在獲得一些信息時，越來越多的人選擇自主的在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行檢索，獲取各方信息，并形成意見同盟，掌握主動的話語權(quán)。但根據(jù)受眾選擇心理學(xué)說，人們在選擇信息時，更愿意去接觸與自己先前意識所相同的信息，網(wǎng)絡(luò)就更容易出現(xiàn)窄播。

1、網(wǎng)絡(luò)新聞評論主體的多元化和平民化

網(wǎng)絡(luò)作為“異位”媒介，受到的限制較小，再加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的超強(qiáng)的互動性，使得網(wǎng)絡(luò)新聞評論發(fā)表的主體可以是任何人。網(wǎng)絡(luò)中大多數(shù)的新聞評論都是由網(wǎng)民自發(fā)發(fā)表的，而且由于網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性，使得不論是什么職業(yè)什么年齡的網(wǎng)友都可以自由的在網(wǎng)中發(fā)表自己對于新聞事件、新聞人物、社會現(xiàn)象的看法，并且這種意見的發(fā)表是不受任何約束的。再加上網(wǎng)絡(luò)的互動性、即時性帶來的便利，網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)中也易獲取與自己意見相同的盟友，并獲得強(qiáng)大的支持，這種不受約束的思想自然的抒發(fā)平臺，這種由網(wǎng)民自發(fā)參與的新聞評論，更貼近受眾，賦予受眾更多的話語權(quán)。另外，網(wǎng)絡(luò)新聞評論由于主體的多元性﹑廣泛性，使得網(wǎng)絡(luò)新聞評論更具時效性。

2、網(wǎng)絡(luò)新聞評論內(nèi)容的多樣性和不確定性

網(wǎng)絡(luò)的去中心化，使得網(wǎng)絡(luò)新聞評論喪失了傳統(tǒng)新聞評論的謹(jǐn)慎性與權(quán)威性，網(wǎng)絡(luò)中各種觀點(diǎn)魚龍混雜。許多網(wǎng)站在發(fā)表新聞評論時，往往會考慮迎合自己網(wǎng)站網(wǎng)民的意見，形成輿論群體，網(wǎng)民迅速向自己支持的社區(qū)靠攏，形成多種聲音并存的局面，甚至造成網(wǎng)友由于意見不和而相互攻擊。目前，虛擬性仍然是網(wǎng)絡(luò)的一大重要特征，這種虛擬性使得發(fā)言者不必去承擔(dān)過多的責(zé)任，將言論人的責(zé)任感大大降低。這就使網(wǎng)民在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)表言論時，不去深究信息的真實(shí)性，甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)誹謗。加之，網(wǎng)絡(luò)的審查較為寬松，給予各種參差不齊的評論聲音存在的空間。

3、網(wǎng)絡(luò)新聞評論形式的隨意性

網(wǎng)絡(luò)中的新聞評論形式比較隨意，沒有固定的形式限制，具有較大的自由度。在網(wǎng)絡(luò)中，網(wǎng)友可以對自己同意的觀點(diǎn)下留下一個“頂”字，可以將自己認(rèn)同的微博轉(zhuǎn)發(fā)；網(wǎng)絡(luò)編輯也可通過語言規(guī)范的編者按代表網(wǎng)站發(fā)表評論；學(xué)者和專家也可在自己擅長的領(lǐng)域發(fā)表權(quán)威的觀點(diǎn)和看法供網(wǎng)友閱讀。

4、網(wǎng)絡(luò)新聞評論平臺的多選擇性

新聞評論除了在特定的網(wǎng)站發(fā)表外，也可以在貼吧﹑群組等其他各種平臺中發(fā)表，加強(qiáng)覆蓋面，形成強(qiáng)有力的輿論監(jiān)督。網(wǎng)絡(luò)中，“把關(guān)人”身份的模糊，使得新聞評論不受過多的限制，可以在任何一個平臺。

二、電視新聞評論發(fā)展的新思路

在網(wǎng)絡(luò)時代，電視新聞評論受到了很大的沖擊，要想在新時代占據(jù)一席之地，電視新聞評論就需要改變策略，充分發(fā)揮電視新聞形象化、新聞報道深度化的優(yōu)勢，同時加快與網(wǎng)絡(luò)媒介的融合，揚(yáng)長避短，博采眾長，尋求新的突破點(diǎn)。

1、加強(qiáng)新聞評論的時效性

電視新聞評論相對于網(wǎng)絡(luò)來說，最大的劣勢就在于對時效性的把握。電視媒介由于其主體的確定性，把關(guān)人制度的限制，以及媒介自身屬性的要求等，新聞評論的需要較長的時間，這點(diǎn)可能是無法避免的，但隨著我國新聞體制的不斷完善，以及衛(wèi)星直播車的使用等，在時效性方面應(yīng)該可以有所改善。

第3篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

1.1多媒體英語教學(xué)通過多渠道，調(diào)動學(xué)生的好奇心，打開學(xué)習(xí)的興趣大門

在多媒體英語教學(xué)中，教師將設(shè)計(jì)更多的故事情節(jié)、背景音樂等元素，將學(xué)生的興趣愛好激發(fā)出來，將枯燥難以理解的詞句，用有趣的圖片取代，大大提高學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。語言學(xué)習(xí)往往與環(huán)境有著較大的影響，單純的學(xué)習(xí)語法，不如為學(xué)生設(shè)置故事情境，身臨其境的去體會每個單詞的真正含義，在多媒體英語教學(xué)中，教師利用影視題材，讓學(xué)生去體會劇中人物的情感，提高學(xué)習(xí)的主動性。

1.2多媒體英語教學(xué)可以加大教學(xué)密度，擴(kuò)大信息量

因?yàn)闀r間和空間的限制，傳統(tǒng)的英語教學(xué)授課材料有限，老師用傳統(tǒng)的教學(xué)設(shè)備開展課堂教學(xué)，學(xué)生學(xué)習(xí)的的興致低，必然難以達(dá)到預(yù)期的學(xué)習(xí)效果。但實(shí)施多媒體英語教學(xué)，則可以改變這一狀況，例如在單詞教學(xué)中，這個詞可以用多媒體投影在大屏幕上，伴隨著相關(guān)的解釋，學(xué)生跟讀，跟讀的同時，學(xué)生可以學(xué)到正確的發(fā)音，避免了個別教師發(fā)音不準(zhǔn)誤導(dǎo)學(xué)生弊端，緊跟著將單詞應(yīng)用于語句中，使學(xué)生更深刻的理解單詞的含義，加強(qiáng)鞏固。再如電子郵件，音頻等現(xiàn)代信息技術(shù)的深入，學(xué)生的數(shù)據(jù)庫大大擴(kuò)展，同時也方便了教師和學(xué)生之間的溝通，學(xué)生之間的交互以及訪問各種信息源，交流中即便是以前從未接觸過的單詞，因?yàn)閺?qiáng)烈的求知欲，學(xué)生會通過各種途徑得到答案，這就大大加深了對這個單詞的印象與理解。

1.3多媒體英語教學(xué)因材施教，提高學(xué)習(xí)效率

教學(xué)有方是指教學(xué)應(yīng)當(dāng)有方法，而教無定法則指應(yīng)因人而教，因材施教，不應(yīng)生搬硬套現(xiàn)成方法。“教”是教師的本職工作，是提高學(xué)生學(xué)習(xí)效率的關(guān)鍵。教學(xué)效果主要體現(xiàn)在學(xué)生對知識的興趣上，教師應(yīng)和諧師生關(guān)系，將學(xué)生看作是朋友，在生活瑣事上給予幫助，在學(xué)生遇到困難、精神萎靡時給予鼓勵和關(guān)懷，放下所謂的教師架子，寬容悅納，才能使學(xué)生“愛屋及烏”對老師傳授的知識同樣感興趣。傳統(tǒng)教學(xué)采用一刀切的教學(xué)模式，教師授課，學(xué)生停課，至于這個知識點(diǎn)學(xué)生能不能學(xué)得會就是學(xué)生自身的問題，與教師無關(guān)的這種思想是錯誤的，在多媒體英語教學(xué)中教師可以根據(jù)學(xué)生不同的接受能力，選擇不同的課文練習(xí)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的信心，提高學(xué)習(xí)效率。

2多媒體英語教學(xué)中的問題

即使多媒體英語教學(xué)在新時代下具有不可取代的進(jìn)步性，但任何事物都具有兩面性，多媒體英語教學(xué)同樣存在著一定的弊端，多媒體教學(xué)豐富的內(nèi)容、多彩的畫面，容易使學(xué)生過多的關(guān)注圖片、色彩、聲音，而不是英語學(xué)習(xí)，使學(xué)生的學(xué)習(xí)重心受到影響，不利于學(xué)生在學(xué)習(xí)中集中注意力。從教師方面來說，教師使用多媒體英語教學(xué)省去了大量備課的時間，而有些教師選擇從別處拷貝課件，一個課件傳了幾代人后，仍然應(yīng)用在教堂上，這樣的課件沒有做到與時俱進(jìn)，沒有做到因材施教，方便了教師的備課，卻嚴(yán)重影響了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣與熱情。教師在教堂中使用多媒體教學(xué)，瀟灑地?fù)]一揮手中的鼠標(biāo)，逐一播放課件內(nèi)容，完全的依賴多媒體教學(xué)使教師缺乏與學(xué)生之間的互動，師生時間的情感交流被剝奪，教師難以在學(xué)生心目中樹立榜樣的作用，使得教師的引導(dǎo)作用被削減。另外，教師為了豐富學(xué)生的學(xué)習(xí)內(nèi)容，在課件中加入大量的學(xué)習(xí)內(nèi)容，授課內(nèi)容在排列上缺乏主次，不能突出重點(diǎn)，學(xué)生在學(xué)習(xí)一節(jié)課之后對整個授課內(nèi)容沒有留下具有影響的內(nèi)容，電腦屏幕變換速度快，個別學(xué)生難以適應(yīng)快節(jié)奏的授課形式，沒有時間整理筆記，對授課內(nèi)容沒有一個完整、系統(tǒng)的認(rèn)識。

3多媒體英語教學(xué)的應(yīng)用

3.1充分發(fā)揮學(xué)生和教師的雙主體功能

多媒體技術(shù)進(jìn)入課堂教學(xué)后，傳統(tǒng)的教學(xué)模式和教學(xué)評價的主流地位發(fā)生了改變，因此不論是學(xué)生還是教師，但凡親身體會的人，都會感受到多媒體教學(xué)在教學(xué)模式中革命性的進(jìn)步。多媒體作為“輔助教學(xué)”手段，其目的是為了滿足教師在課堂上教學(xué)資源的不足。但過分依賴多媒體教學(xué)，就會失去教師與學(xué)生之間的情感交流，失去教師主導(dǎo)、學(xué)生主體的教學(xué)核心，反而過猶不及。因此，教學(xué)要揚(yáng)長避短、注重實(shí)效。正確的把握好多媒體教學(xué)與課堂教學(xué)之間的關(guān)系，使課堂教學(xué)、多媒體教學(xué)有機(jī)地結(jié)合起來，真正發(fā)揮多媒體課堂教學(xué)的作用。

3.2將學(xué)習(xí)興趣與學(xué)習(xí)內(nèi)容有機(jī)的聯(lián)系起來

多媒體教學(xué)作為教師教學(xué)的一種輔助手段，不能替代傳統(tǒng)的課堂教學(xué)，是指教師在教學(xué)過程中將各種各樣的新穎的教學(xué)素材加入到課件中，在授課中巧妙的設(shè)置懸念，激發(fā)學(xué)生的好奇心，讓學(xué)生自發(fā)的在課堂中產(chǎn)生學(xué)習(xí)的動機(jī)。萬萬不能簡單地把多媒體教學(xué)理解為就是使用幻燈片課件，加入圖片、彩色文字、音樂等元素，如果簡單的將這些元素整合在一起，對于個別學(xué)生來講，一堂英語課也許跟英語學(xué)習(xí)的關(guān)聯(lián)并不大，更多的是在“看熱鬧”。多元素的加入豐富了學(xué)習(xí)內(nèi)容，打開學(xué)生的思維，但對于教師來說是教學(xué)的更高一層的挑戰(zhàn)，在“熱鬧”中突出學(xué)習(xí)重點(diǎn)，在笑聲中掌握知識。在教學(xué)過程中教師要加強(qiáng)感情投入，在時間和內(nèi)容方面把握分寸，采用多媒體英語教學(xué)的目的是在調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣的同時也調(diào)動教師的授課興趣，摒棄教師以往完成任務(wù)式的教學(xué)，把多媒體教學(xué)作為一種媒介將新時代的英語教學(xué)帶入一個新紀(jì)元。

3.3與實(shí)際相結(jié)合，切不可好高騖遠(yuǎn)

第4篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

網(wǎng)絡(luò)時代也對中小企業(yè)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。一般來說，中小企業(yè)規(guī)模小，對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)重視不夠，疲于應(yīng)付日常管理工作，而沒有將足夠的精力投入到信息技術(shù)應(yīng)用中。很多公司沒有專門的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，甚至可能還會有部分管理人員認(rèn)為請這些網(wǎng)絡(luò)人才就是浪費(fèi)錢財、養(yǎng)閑人，有的公司是請人幫忙設(shè)計(jì)網(wǎng)站，后續(xù)卻沒有維護(hù)，網(wǎng)站成為擺設(shè)，甚至還有的小企業(yè)根本就沒有網(wǎng)站。我國多數(shù)中小企業(yè)尚未認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)給他們帶來比大企業(yè)更為有利的機(jī)遇，還把競爭焦點(diǎn)定位在實(shí)體市場。于是，這些中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)時代，面對網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，表現(xiàn)得很被動。他們既沒有招兵買馬，為公司發(fā)展配備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才，以充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，也沒有抓住網(wǎng)絡(luò)這一載體，去獲取更多信息，也讓更多的潛在客戶了解自己。

二、網(wǎng)絡(luò)時代中小企業(yè)管理創(chuàng)新的趨勢

（一）管理理念的創(chuàng)新。管理理念是指導(dǎo)和影響一切管理活動的最深層次的因素，有什么樣的管理理念，就會有與之相適應(yīng)的管理行為、管理架構(gòu)等。比如，以客戶為上的管理理念之下，企業(yè)的所有活動都會圍繞著客戶的需求展開，無論是在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、配送等各個環(huán)節(jié)，都會做到更好地為客戶提供便利。反之，不注重客戶的需求，認(rèn)為消費(fèi)者愛買不買，總會有人來買我的產(chǎn)品。如果有這樣的理念，企業(yè)日常管理的各個方面都會表現(xiàn)出來。因此，中小企業(yè)為了更好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代的要求，管理理念方面的創(chuàng)新是不可避免地。而且，越是能抓住這一機(jī)遇，主動進(jìn)行管理理念創(chuàng)新的企業(yè)，越有可能在網(wǎng)絡(luò)時代激烈的市場競爭中勝出。

（二）管理手段的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)時代的基本特征就是信息技術(shù)獨(dú)霸天下，各行各業(yè)的發(fā)展都離不開網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，比如，現(xiàn)在的企業(yè)講求精細(xì)化管理，但是如果沒有信息技術(shù)做支撐，精細(xì)化管理的實(shí)施難度就會很大。再比如，現(xiàn)在的企業(yè)講求人力資源管理的現(xiàn)代化、財務(wù)管理的現(xiàn)代化，所有這些現(xiàn)代化實(shí)際上都要以一定的軟件為支撐，而這些軟件無論是開發(fā)還是使用都離不開信息技術(shù)?，F(xiàn)在企業(yè)的生存和發(fā)展都離不開信息技術(shù)，企業(yè)需要了解產(chǎn)品投放市場后消費(fèi)者的反應(yīng)，需要了解同行的反應(yīng)，還需要與供應(yīng)鏈上下游的合作伙伴保持溝通，這些都需要信息技術(shù)的幫助。因此，中小企業(yè)的管理手段也要進(jìn)行更新。

（三）組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。管理結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新也是網(wǎng)絡(luò)時代中小企業(yè)管理創(chuàng)新的趨勢之一。組織結(jié)構(gòu)是組織各項(xiàng)職能得以展開的載體，不同的職位分布在組織結(jié)構(gòu)上面，不同的人又分布在不同的職位上，一個職位上下左右的人共同協(xié)作，最終完成了整個組織的目標(biāo)。企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)是不斷調(diào)整的，在企業(yè)發(fā)展之初，應(yīng)用直線制的較多，簡單明了，命令傳達(dá)快，效率高。很快，出現(xiàn)了職能制，又出現(xiàn)了直線職能制，以及其他各種各樣的組織結(jié)構(gòu)。目前，直線職能制應(yīng)用的比較多。中小企業(yè)情況比較特殊，規(guī)模小、員工少、產(chǎn)品可能是單一且多變的，這些特點(diǎn)都決定了其組織結(jié)構(gòu)要具有一定的特殊性。那么，在網(wǎng)絡(luò)時代，對于中小企業(yè)來說，如果要進(jìn)行管理創(chuàng)新，選擇從組織結(jié)構(gòu)入手也是不錯的決定。

（四）管理模式的創(chuàng)新。管理模式是指企業(yè)未實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營目標(biāo)組織資源、經(jīng)營生產(chǎn)活動的基本框架和方式，如親情化管理模式、友情化管理模式、溫情化管理模式、隨機(jī)化管理模式、制度化管理模式、系統(tǒng)化管理模式等。每種管理模式都有其優(yōu)缺點(diǎn)，沒有完美無缺的管理模式。應(yīng)用哪一種管理模式要依據(jù)每個企業(yè)的具體情況來選擇，不能盲目效仿別的企業(yè)，也不能固守某一種模式。在具體的企業(yè)運(yùn)營過程中，衍生出了企業(yè)資源計(jì)劃、制造資源計(jì)劃、準(zhǔn)時生產(chǎn)、精益生產(chǎn)、按類個別生產(chǎn)、優(yōu)化生產(chǎn)技術(shù)、供應(yīng)鏈管理、企業(yè)流程重組、敏捷虛擬企業(yè)等。在網(wǎng)絡(luò)信息時代，中小企業(yè)在競爭壓力之下，也要保持管理創(chuàng)新，管理模式的創(chuàng)新可以具有較大的帶動作用。

三、網(wǎng)絡(luò)時代中小企業(yè)管理創(chuàng)新路徑

（一）要以實(shí)際情況為根本，循序漸進(jìn)。管理創(chuàng)新的目的是使公司運(yùn)營的效率和效益提高，每個中小企業(yè)都在特定的市場環(huán)境、文化環(huán)境中生存和發(fā)展，公司擁有者與公司職員之間都有緊密的情感聯(lián)系，具備強(qiáng)大的信任和凝聚力。多年形成的管理習(xí)慣和思維在實(shí)際運(yùn)營中影響大，是公司生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。能夠提高信息交往的效率，提高管理績效，降低運(yùn)營成本，人員的穩(wěn)定性也有保證，進(jìn)行管理創(chuàng)新時，必須要保證公司的相關(guān)人員理解并接受，先選擇部分部門或市場小范圍溝通調(diào)整，在執(zhí)行過程中及時發(fā)現(xiàn)問題并解決問題，循序漸進(jìn)的調(diào)整，保證公司運(yùn)營的穩(wěn)定，為后續(xù)調(diào)整打下基礎(chǔ)。

（二）樹立以人為本理念堅(jiān)持客戶至上。網(wǎng)絡(luò)時代中小企業(yè)管理創(chuàng)新，首先要樹立以人為本的理念，堅(jiān)持客戶至上。中小企業(yè)本身消費(fèi)者群體不是很大，在網(wǎng)絡(luò)時代又面臨來自方方面面的競爭。那么，為了更好地生存和發(fā)展，首先企業(yè)就要以人為本、客戶至上。不管什么樣的企業(yè)，生產(chǎn)什么樣的產(chǎn)品，如果最后產(chǎn)品賣不出去，那企業(yè)的一切活動都沒有意義了。因此，對于員工來說，中小企業(yè)要以人為本，關(guān)心員工的工作和生活，增強(qiáng)員工的歸屬感，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力，以更好地吸引和保留人才。對于客戶來說，中小企業(yè)要堅(jiān)持以滿足消費(fèi)者需求為導(dǎo)向，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品銷售渠道的安排等方面都盡量滿足消費(fèi)者的需要。內(nèi)部有了員工的支持，外部有了消費(fèi)者的支持，那么，中小企業(yè)就會獲得良好的發(fā)展環(huán)境。

（三）充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)提高管理效率。網(wǎng)絡(luò)時代為包括中小企業(yè)在內(nèi)的各種類型企業(yè)的發(fā)展提供了很多的便利，比如僅發(fā)達(dá)的信息技術(shù)一項(xiàng)就能夠提高企業(yè)的管理效率、降低企業(yè)的管理成本、拉近企業(yè)和消費(fèi)者之間的距離、增進(jìn)企業(yè)和合作伙伴之間的關(guān)系。在信息技術(shù)不發(fā)達(dá)的時代，很多管理工作都要靠人工方式來完成。現(xiàn)在商場那么多，市場那么廣，再靠人工的方式不太可行。有的企業(yè)就在企業(yè)和商場的銷售終端之間建立了聯(lián)系，那邊產(chǎn)品一賣出去，企業(yè)這邊就會顯示出來，就可以及時地補(bǔ)貨。中小企業(yè)也要逐步地運(yùn)用這些技術(shù)。再比如，在日常管理中，要運(yùn)用電子郵件、工作群等來通知事情，也會提高效率，降低中小企業(yè)的管理成本。

（四）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新組織發(fā)展環(huán)境。組織創(chuàng)新是管理創(chuàng)新的組織保證。中小企業(yè)在不斷發(fā)展中，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)時代的便利，不斷地進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。企業(yè)創(chuàng)立之初設(shè)立的組織結(jié)構(gòu)可能并不適應(yīng)企業(yè)現(xiàn)在的情況，特別是網(wǎng)絡(luò)時代的情況。那么，企業(yè)就要進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化。在網(wǎng)絡(luò)時代，一些中小企業(yè)可以考慮采用虛擬的組織結(jié)構(gòu)。虛擬的組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)產(chǎn)生了很長的時間，企業(yè)只做自己最擅長的方面，比如產(chǎn)品研發(fā)和銷售，而將其他的方面，比如產(chǎn)品生產(chǎn)交給其他的企業(yè)來完成。這實(shí)際上是充分地利用了比較優(yōu)勢，選擇的合作伙伴都是業(yè)界內(nèi)能夠提供相對比較好的服務(wù)的企業(yè)。企業(yè)只擁有一些部門，和其他企業(yè)之間保持著聯(lián)系，形成一個虛擬的結(jié)構(gòu)。對于中小企業(yè)來說，這種結(jié)構(gòu)類型特別合適，中小企業(yè)的特點(diǎn)就是員工少、規(guī)模小，如果能充分運(yùn)用這一組織結(jié)構(gòu)就能夠更好地滿足消費(fèi)者的需求。

（五）創(chuàng)新管理模式實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。網(wǎng)絡(luò)時代，中小企業(yè)要進(jìn)行管理創(chuàng)新，還要創(chuàng)新管理模式，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。由于激烈競爭、新的創(chuàng)新浪潮及高技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)不斷推出、縮短了產(chǎn)品生命周期。那么，中小企業(yè)如果想跟上產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，就要進(jìn)行管理模式創(chuàng)新。比如，中小企業(yè)要重視供應(yīng)鏈管理，供應(yīng)鏈管理如果做得好，就能夠與上游的原材料供應(yīng)商保持密切聯(lián)系，也能夠與下游的分銷商保持密切聯(lián)系。與供應(yīng)商保持密切聯(lián)系可以減少原材料庫存，壓縮成本，與分銷商保持密切聯(lián)系可以及時把握產(chǎn)品銷售情況，為后續(xù)的工作做好準(zhǔn)備。這里也要關(guān)注精細(xì)化管理，把握好產(chǎn)品質(zhì)量精品的特性，處理好質(zhì)量與零缺陷之間的關(guān)系，確保企業(yè)能夠形成核心競爭力。管理模式的創(chuàng)新需要一個周期，需要不斷地磨合，不斷地適應(yīng)，并在運(yùn)用的過程中不斷地調(diào)適。

四、總結(jié)

第5篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

1.1網(wǎng)絡(luò)新聞評論的開放性。互聯(lián)網(wǎng)打破了過去新聞評論由少數(shù)人編輯、評論員壟斷的局面，任何人只要有一臺電腦，就可以再往上找到可以接納自己觀點(diǎn)的空間。從平民視角將自己的所思所想即時于網(wǎng)絡(luò)之上。論天下大事，可以針砭時弊，慷慨激昂。開放性是網(wǎng)絡(luò)新聞評論最根本的特性，網(wǎng)絡(luò)使每個人都可以信息成為信息源，網(wǎng)絡(luò)成為了信息的海洋，整個網(wǎng)絡(luò)就是建立在自由開放的基礎(chǔ)之上的。網(wǎng)絡(luò)傳播打破了傳統(tǒng)的空間概念，傳播空間不分地域，沒有疆界，傳播空間的無限廣闊是報紙等傳統(tǒng)媒體望塵莫及的。網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)新聞評論的開放性在一定程度上實(shí)現(xiàn)了意見交流的平等化和多元化。在網(wǎng)絡(luò)傳播時代，網(wǎng)絡(luò)新聞評論交流、互動的傳播方式在一定程度上被認(rèn)為是促進(jìn)了“意見的自由市場”的形成。網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展了人們選擇和利用信息資源的內(nèi)容和范圍，真正實(shí)現(xiàn)了信息的共享。網(wǎng)絡(luò)為網(wǎng)民自由發(fā)言提供了一個廣闊的虛擬空間，許多網(wǎng)絡(luò)評論表達(dá)了人民的心聲，網(wǎng)絡(luò)為網(wǎng)民參與社會管理提供了舞臺。

1.2網(wǎng)絡(luò)新聞評論的時效性。新聞評論是依托于某個新聞事件，進(jìn)行評論，及時的提出和解決人們所關(guān)注的社會問題。在新聞評論的時效性上，網(wǎng)絡(luò)媒體比傳統(tǒng)媒體要快的多，其信息來源比較廣泛，制作環(huán)節(jié)不像傳統(tǒng)新聞評論那樣繁瑣，所以在遇到突發(fā)事件時，網(wǎng)絡(luò)能夠在第一時間將新聞評論出去。大部分新聞網(wǎng)站在有重大價值的新聞背后都設(shè)有讓廣大網(wǎng)民參與其中的即時評論。一些新聞網(wǎng)站還在新聞事件發(fā)生發(fā)展過程中請專家“點(diǎn)評”。這種針對性極強(qiáng)的即時評論，是網(wǎng)名不但對新聞事件本身加深理解排除了疑惑，還及時正確的引導(dǎo)了輿論，充分體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)新聞評論的時效性。網(wǎng)絡(luò)新聞評論的時效性很重要，它對引導(dǎo)輿論起著舉足輕重的作用。

2、網(wǎng)絡(luò)時代新聞評論的缺陷及其監(jiān)督管理

由于網(wǎng)絡(luò)的高度開放性，網(wǎng)民可以任意發(fā)表評論，有些評論沒有經(jīng)過深思熟慮就急于有感而發(fā)，不加思考一頓評說。有的無病、宣泄個人情緒，甚至攻擊黨和政府，這種快餐化傾向容易造成以訛傳訛不良傳播效果。使得網(wǎng)絡(luò)新聞評論呈現(xiàn)魚龍混雜、良莠不齊的現(xiàn)象。由于網(wǎng)絡(luò)自身具有的虛擬性、隱匿性特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)新聞評論者身份隱藏不具有指向性，所以網(wǎng)上有些言論缺乏理性，比較偏激情緒化，不受社會道德規(guī)范的制約，使得一些虛假的、極端的言論在網(wǎng)絡(luò)上橫行。這就為新形勢下如何堅(jiān)持正確的輿論引導(dǎo)提出了新的要求。目前這一現(xiàn)象在論壇、BBS中都常見。于是網(wǎng)絡(luò)提供的公共平臺成為了互相攻擊謾罵的工具，形成網(wǎng)絡(luò)上的“言語暴力”。

在網(wǎng)絡(luò)傳播時代網(wǎng)民可以自由地接受和信息，傳播具有了很大的隨意性，網(wǎng)絡(luò)媒體的議程設(shè)置功能因?yàn)檫@種隨意性而被削弱。受眾言論隨心所欲，公眾關(guān)注重心的不同，大大減小了同一個議題所能作用的受眾面，無法有效控制輿論引導(dǎo)。對網(wǎng)絡(luò)新聞?wù)搲M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)媒介作為一種新興媒介仍然處于探索階段，一些網(wǎng)站編輯為了吸引眼球，盲目的追求利益忽視了他的社會責(zé)任。只要沒有明顯的政治問題、不觸犯法律，就將其放置于網(wǎng)絡(luò)之中。為不良信息的傳播開啟了方便之門，打著“色”的球危害網(wǎng)絡(luò)文明，給青少年帶來了不良的影響。文明辦網(wǎng)貴在自律。網(wǎng)絡(luò)新聞評論作為一種社會的產(chǎn)物具有社會屬性。各網(wǎng)絡(luò)媒體要積極的擔(dān)負(fù)起自己的歷史使命和社會責(zé)任，對新聞?wù)搲诸惞芾?，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)新聞評論的積極作用，對網(wǎng)民的錯誤言論進(jìn)行篩選屏蔽，引導(dǎo)積極健康向上的輿論風(fēng)氣，是在當(dāng)前情況下對網(wǎng)絡(luò)新聞評論有效管理辦法之一。法律制度是“他律”的必要手段，具有強(qiáng)制性。而想要營造一個良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境重在自律，各大網(wǎng)絡(luò)媒體應(yīng)該自我約束，自我規(guī)范。

第6篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：信息時代；網(wǎng)絡(luò)會計(jì)；優(yōu)勢；弊端；發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)會計(jì)是指在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下對各種交易和事項(xiàng)進(jìn)行確認(rèn)、計(jì)量和披露的會計(jì)活動，是建立在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境基礎(chǔ)上的會計(jì)信息系統(tǒng)。借助于網(wǎng)絡(luò)會計(jì)，企業(yè)可改變財務(wù)信息的獲取與利用方式，實(shí)現(xiàn)財務(wù)與業(yè)務(wù)的協(xié)同遠(yuǎn)程報表，以及報帳、查帳、審計(jì)等遠(yuǎn)程處理，甚至可實(shí)現(xiàn)事中動態(tài)會計(jì)核算與在線財務(wù)管理，支持電子單據(jù)與電子貨幣結(jié)算。

一、信息時代背景下網(wǎng)絡(luò)會計(jì)的優(yōu)勢

1.核算的充分性和信息的無紙性

網(wǎng)絡(luò)會計(jì)將傳統(tǒng)會計(jì)核算對象從一個獨(dú)立的核算單位的對象擴(kuò)展到相關(guān)客戶、供應(yīng)商及虛擬企業(yè)。傳統(tǒng)會計(jì)受貨幣計(jì)量假設(shè)的限制，反映和披露的信息絕大部分是財務(wù)性的。大量非財務(wù)性信息，以及產(chǎn)生財務(wù)性信息所依據(jù)的會計(jì)過程和方法等方面的信息則被摒棄在外。網(wǎng)絡(luò)會計(jì)下，以貨幣形式反映的價值信息更是不足以成為決策的主要依據(jù)。

2.信息處理、披露和使用的及時性

傳統(tǒng)會計(jì)下，受會計(jì)期間假設(shè)以及核算手段的限制，財會部門信息實(shí)時反饋能力不強(qiáng)，計(jì)劃的執(zhí)行情況，投資的獲利情況等信息，一般要到會計(jì)期末才能從賬上反映出來，而傳遞到用戶手中更需要時間。而網(wǎng)絡(luò)會計(jì)重點(diǎn)突破了速度問題，使會計(jì)核算從事后轉(zhuǎn)為實(shí)時。企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、人事、倉儲等各業(yè)務(wù)部門借助于企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)可以將各種信息實(shí)時傳輸?shù)截攧?wù)部門，財務(wù)部門可隨時對這些信息進(jìn)行加工、處理并及時信息反饋。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可動態(tài)跟蹤企業(yè)每一項(xiàng)變動，并予以必要揭示。

3.信息的交互性、資源的共享性和傳遞的網(wǎng)絡(luò)性

網(wǎng)絡(luò)會計(jì)可以實(shí)現(xiàn)信息的雙向傳遞，互聯(lián)網(wǎng)使會計(jì)信息向外傳遞更及時、更充分，讓投資人及時地掌握信息。充分利用電子化服務(wù)技術(shù)，用戶可以根據(jù)自己的需要，搜索和選取不同的會計(jì)處理方法，生成不同的會計(jì)報表，從而滿足更具體、更個性化的要求。同時，企業(yè)也可以根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料了解用戶所需要的信息，為將來制定會計(jì)政策提供依據(jù)。

二、當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)會計(jì)發(fā)展中存在的問題

1.會計(jì)信息的真實(shí)性和可靠性

在網(wǎng)絡(luò)會計(jì)中，在網(wǎng)絡(luò)傳輸和保存中客觀或人為的對電子數(shù)據(jù)的修改、非法攔截、竊取、篡改、轉(zhuǎn)移、偽造、刪除、隱匿或差錯等可以不留任何痕跡。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開放性和動態(tài)性加大了審計(jì)取證難度，加劇了會計(jì)信息失真的風(fēng)險。且磁介質(zhì)被刪除修改過不會留下痕跡，承載的信息因而具有可變性、易修改性、對系統(tǒng)的依賴性，會計(jì)檔案缺乏有效的安全性和保密性，若人為因素磁盤、光盤等磁介質(zhì)載體檔案保管不善，造成數(shù)據(jù)信息的丟失和泄漏。這都將造成嚴(yán)重的后果，嚴(yán)重時會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)癱瘓，威脅傳輸?shù)男畔⒌耐暾裕踔潦剐畔G失，造成不可估量的損失。

2.會計(jì)從業(yè)人員素質(zhì)和技能的考驗(yàn)

網(wǎng)絡(luò)會計(jì)下的會計(jì)從業(yè)人員應(yīng)熟悉計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，掌握網(wǎng)絡(luò)會計(jì)常見故障的排除方法及相應(yīng)的維護(hù)措施，了解有關(guān)電子商務(wù)知識和國際電子交易的法律法規(guī)，具備商務(wù)經(jīng)營管理和國際社會文化背景知識，精通會計(jì)知識。而目前既能夠掌握運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)知識與技術(shù)的專業(yè)人才，又需要精通財會理論知識及具有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型全方位的人才我國還非常缺乏。

三、克服網(wǎng)絡(luò)會計(jì)弊端，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)會計(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.建立健全相關(guān)法規(guī)

我國應(yīng)借鑒國外有關(guān)研究成果和自身實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，制定符合我國國情的網(wǎng)絡(luò)會計(jì)信息管理，財務(wù)報表披露的法規(guī)、準(zhǔn)則具體規(guī)定企業(yè)網(wǎng)上披露的義務(wù)與責(zé)任、網(wǎng)絡(luò)會計(jì)信息質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)要求、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其權(quán)責(zé)等國家應(yīng)制定并實(shí)施計(jì)算機(jī)安全及數(shù)據(jù)保存法律，從宏觀上加強(qiáng)對信息系統(tǒng)的控制；應(yīng)建立和完善電子商務(wù)法規(guī)，以規(guī)范網(wǎng)上交易的購銷、支付及核算行為。

2.加大相關(guān)軟件開發(fā)力度

為替代手工記帳而產(chǎn)生的傳統(tǒng)會計(jì)軟件已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)會計(jì)的需要。網(wǎng)絡(luò)會計(jì)下的會計(jì)軟件應(yīng)符合以下幾個標(biāo)準(zhǔn)：(1)功能的多樣化；(2)全面采取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化管理、移動辦公，體系開放、電子商務(wù)的需要，實(shí)現(xiàn)財務(wù)集中式管理、動態(tài)核算、實(shí)施監(jiān)控；(3)軟件在符合國際會計(jì)準(zhǔn)則，多語言、多幣種的情況下，提供具有國際可比的會計(jì)信息，滿足企業(yè)參與國際競爭的需要，實(shí)現(xiàn)財會國際化。

3.技術(shù)、管理方面

鑒于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的脆弱性，在建立網(wǎng)絡(luò)會計(jì)信息系統(tǒng)時，應(yīng)當(dāng)制定計(jì)算機(jī)機(jī)房和設(shè)備的管理制度、崗位職責(zé)和操作規(guī)程，加強(qiáng)軟、硬件維護(hù)，防止計(jì)算機(jī)出現(xiàn)故障導(dǎo)致信息丟失。同時應(yīng)建立會計(jì)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的防火墻，加強(qiáng)磁介質(zhì)檔案的保存管理，防止信息丟失或泄露對于重要的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)應(yīng)加電磁屏蔽，以防止電磁輻射和干擾。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

關(guān)鍵詞：高科技中小企業(yè) 信貸融資模式 風(fēng)險

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)對信貸融資模式與風(fēng)險的研究

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)分別以信息不對稱、生命周期、不完全合約等角度對信貸融資模式及風(fēng)險進(jìn)行了研究。

（一）信息不對稱角度的研究

Masako Ueda（2004）從項(xiàng)目評估、篩選與所有權(quán)獨(dú)占角度的研究得出結(jié)論：信息不對稱和產(chǎn)權(quán)保護(hù)水平?jīng)Q定了企業(yè)選擇銀行融資還是風(fēng)險資本融資。產(chǎn)權(quán)保護(hù)越弱，信息不對稱越弱，企業(yè)越愿意選擇信貸融資。

Massimo G. Colombo（2006）研究了信貸市場的不完善程度，發(fā)現(xiàn)信貸融資金額偏小，而初創(chuàng)階段高科技公司的每一筆私人股權(quán)融資金額要比信貸融資金額大得多。高科技中小企業(yè)缺少抵押、擔(dān)保，巴塞爾協(xié)議II客觀上強(qiáng)制性地使銀行將這些初創(chuàng)公司定為高風(fēng)險級。銀行審查流程判斷公司業(yè)務(wù)計(jì)劃的完善程度和創(chuàng)業(yè)人員的能力，從而發(fā)放貸款。由于篩選和監(jiān)控高科技初創(chuàng)公司困難大，成本高，銀行就通過減少貸款金額來限制暴露的風(fēng)險頭寸。要改變這種狀況，除了要減少信息不對稱，如高科技初創(chuàng)公司的運(yùn)營更加透明，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的預(yù)篩選，不需要銀行面向高科技公司信貸風(fēng)險的積極態(tài)度等。

郭嘉（2004）指出，近30多年來，發(fā)達(dá)國家銀行為解決“信息不對稱”，創(chuàng)造了多種信貸評估技術(shù)（如信貸評分、抵押品價值分析和管理）、多種金融服務(wù)產(chǎn)品（如信貸承諾、應(yīng)收賬款融資）以及多種信貸風(fēng)險控制技術(shù)（如信貸配給、契約管理、期限管理、長期關(guān)系、信息共享、貸款定價）等。

謝沛善等（2009）認(rèn)為關(guān)系型貸款有利于克服銀企之間的信息不對稱，降低銀行獲取企業(yè)信息的成本，提高獲取信息的質(zhì)量，從而達(dá)到降低貸款利率，提高貸款質(zhì)量的目的。

陳玉娟等（2009）在肯定抵押和擔(dān)保作用的前提下，提出了倡議：其一，知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)、企業(yè)固定收益都可以質(zhì)押。其二，建立評級體系，獎勵守信單位，并懲罰失信單位。其三，建立科技交流平臺，利用現(xiàn)代交流工具降低交流成本，增加交流頻率。

仲玲（2006）研究科技型中小企業(yè)的融資理論與實(shí)踐時發(fā)現(xiàn)，科技型中小企業(yè)集群比一般分散的科技型中小企業(yè)具有眾多優(yōu)勢例如交易成本優(yōu)勢、外部經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢等，特別是一定程度上減少了逆向選擇與道德風(fēng)險。

（二）不完全合約角度的研究

Jensen M C等（1976）指出，債務(wù)契約賦予債權(quán)人的特定權(quán)力將會產(chǎn)生成本，包括監(jiān)督成本、破產(chǎn)重組成本，以及機(jī)會成本等，人們可以通過契約的設(shè)計(jì)和履行降低成本，消化風(fēng)險。Ahgion P.等（1992）提出，控制權(quán)應(yīng)該分配給創(chuàng)業(yè)者，并且使用優(yōu)先股融資。目前這種觀點(diǎn)已經(jīng)演化成通過可轉(zhuǎn)換債券融資，以保證在融資的前一階段的控制權(quán)為創(chuàng)業(yè)者掌握，而同時又考慮到投資者的后期利益。

秦興俊等（2009）、謝濤（2009）將高科技創(chuàng)業(yè)形式分為三種，專利人不參與管理、專利人參與管理、專利人創(chuàng)業(yè)。不同的創(chuàng)業(yè)形式有著不同的契約安排，不同的契約安排影響著公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)家精神的發(fā)揮。

為了獲得外部資金的支配和使用權(quán)，企業(yè)家必須將一部分產(chǎn)權(quán)讓渡給外部投資者。企業(yè)家讓渡“剩余優(yōu)先索取權(quán)”和“贖回權(quán)”，留下了“最后剩余索取權(quán)”。而企業(yè)剩余索取權(quán)的實(shí)現(xiàn)與否最終要看控制權(quán)（決策控制權(quán)和經(jīng)營決策權(quán)）的配置和執(zhí)行狀況。資產(chǎn)專用性和非人力資本投入大的人（Williamson，1975；Dow，1993）和團(tuán)隊(duì)中處于監(jiān)督地位的人（Alchian，Demsetz，1972） 應(yīng)獲得“決策控制權(quán)”，要素貢獻(xiàn)估價難度大、更不易觀察和確認(rèn)從而也更難監(jiān)督的人（Holmstrom，Tirole，1989；張維迎，1996），間接定價成本高的人（楊小凱，黃有光，1994）和最能影響企業(yè)資產(chǎn)價值變化的人（Barzel，1997） ，應(yīng)該獲得“經(jīng)營決策權(quán)”。

馬永強(qiáng)（2004）將人力資本分為技術(shù)創(chuàng)新型、管理創(chuàng)新型和投資創(chuàng)新型三種。合約對人力的資本的激勵較為困難，風(fēng)險與收益的分?jǐn)傒^難。因?yàn)橛邢蘩硇裕ㄎ髅桑?961；阿羅，1974）、交易成本和機(jī)會主義三者導(dǎo)致了不完全合約。創(chuàng)業(yè)者和銀行在合作前以及合作過程中盡量降低他們之間的交易成本，即最小化事前的簽約成本與事后的激勵成本之和。

（三）生命周期角度的研究

20世紀(jì)70年代，C Weston & Brigham提出了企業(yè)金融生長周期理論。葉山梅（2007）分析了不同成長階段的高科技中小企業(yè)的融資策略。種子期和成長期的“資金互助會”融資是一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)?！百Y金互助會”將很多中小企業(yè)費(fèi)集中起來，然后按照短期、小額的方式進(jìn)行放貸，入會的會員都有機(jī)會申請到數(shù)倍于會費(fèi)的貸款。成長期可以利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，以及商品與貿(mào)易融資。成熟期可以申請銀行貸款，以私募或可轉(zhuǎn)換債券等形式發(fā)行債券。

高科技中小企業(yè)的信貸融資模式及風(fēng)險

將現(xiàn)有信用風(fēng)險模型進(jìn)行整理，得到圖1。

（一）專家分析法

“5C”包括：信用（Credit）、品質(zhì)（Character）、企業(yè)能力（Capacity）、資本實(shí)力（Capital）、抵押物（Collateral）。

“5P”包括：個人條件（Personal）、目的因素（Purpose）、償還條件（Payment）、保障條件（Protection）、前景預(yù)測（Perspective）。

“5W”包括：借款人（Who）、借款用途（why）、還款期限（When）、擔(dān)保物（What）和如何還款（How）。

（二）統(tǒng)計(jì)方法

Altman & Narayanan（1997）提出了Z-score模型：Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3 +0.6X4+1.0X5。其中，X1，X2，X3，X4，X5分別為營運(yùn)資本/總資產(chǎn)比率，留存盈余/總資產(chǎn)比率，息稅前收益/總資產(chǎn)比率，股權(quán)的市場價值/總負(fù)債的賬面價值比率，銷售收人/總資產(chǎn)比率。

（三）人工智能

神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法包括模式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（MNN）、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)（PNN）、擴(kuò)展的學(xué)習(xí)向量器以及多層感知機(jī)（MLP）。Coats& Fant（1993）、Odom& Shard（1990）采用美國銀行信貸數(shù)據(jù)，建立了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評分模型，實(shí)證認(rèn)為神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法預(yù)測效果很好。

（四）非指標(biāo)模型

Majd et al.（1987）討論了分階段投資期權(quán)的定價問題。在銀行信貸評估方面，楊輝（2005）從銀行角度出發(fā)，探討了實(shí)物期權(quán)在信貸評估過程的作用。王文柯等（2010）則針對項(xiàng)目信貸，詳細(xì)介紹了分階段信貸期權(quán)價值的計(jì)算方法。

Credit Portfolio View模型將失業(yè)率、經(jīng)濟(jì)增長率、長期利率等當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)變量的值與違約率和信用等級轉(zhuǎn)移概率聯(lián)系起來。違約概率是一個變量為宏觀經(jīng)濟(jì)變量的Logistic函數(shù)：

。式中，X1、X2...X是宏觀經(jīng)濟(jì)變量。

Credit Risk+模型是瑞士信貸銀行金融產(chǎn)品部開發(fā)的信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)。債務(wù)人要么違約，概率P，要么不違約，概率1-P。不同債務(wù)人是否違約彼此獨(dú)立，整體違約數(shù)目服務(wù)泊松分布。CSFP Credit Risk+模型利用了財險精算的計(jì)算風(fēng)險的方法。

KMV模型是美國舊金山市KMV公司于1997年建立的用來估計(jì)借款企業(yè)違約概率的方法。它利用Black-Scholes期權(quán)定價公式，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的市場價值、資產(chǎn)價值的波動性、到期時間、無風(fēng)險借貸利率及負(fù)債的賬面價值估計(jì)出企業(yè)股權(quán)的市場價值及其波動性。對于本研究來說，該模型有一個致命的缺陷，即對于那些還沒有上市的高科技中小企業(yè)來說，無法應(yīng)用該模型。

（五）綜合分析

馬欣等（2009）從風(fēng)險定義、風(fēng)險驅(qū)動因素、信用變動、回收率、數(shù)值方法等方面比較分析了VAR、Credit Portfolio View、CSFP Credit Risk+、KMV等風(fēng)險管理方法的異同，并將實(shí)物期權(quán)引入了信貸風(fēng)險評價，而分階段信貸就是一種期權(quán)。對于將實(shí)物期權(quán)思想引入分階段信貸，還有徐冬冬（2009）。

韓崗（2008）提出了我國中小企業(yè)信用風(fēng)險度量模型，有個體因素、地區(qū)、行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)因素四個因變量，行業(yè)i、地區(qū)r的企業(yè)j在第t年的違約概率Pj，i，r，t是自變量。

云俊等（2006）在做信貸風(fēng)險評估時，既考慮了定性因素，也考慮了定量因素，共七大類因素。主客觀評價后得到23個評估點(diǎn)的值，再利用層次分析和模糊綜合評價方法最終得到一個唯一的數(shù)值。根據(jù)數(shù)值大小所在的區(qū)間，可以對風(fēng)險做出判斷。

政府主導(dǎo)的信貸風(fēng)險宏觀配置體系

（一）政府引導(dǎo)的主要模式

投資公司模式，如深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司形式。肖卓（2005）提出政府資金為引導(dǎo)，企業(yè)自籌為主體，銀行貸款為后盾，并以深圳為例。1996年，在深圳高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司的引導(dǎo)下，深圳的絕大多數(shù)高新技術(shù)企業(yè)都建立了研究開發(fā)機(jī)構(gòu)，研究開發(fā)支出占銷售額從3%（生產(chǎn)型）到10%（開發(fā)型）。深圳市的博士后流動站也設(shè)在企業(yè)。印度的政府投入占R&D投入的90%，這意味著我國也應(yīng)要加大政府對高科技的投入。

科技金融機(jī)構(gòu)模式。Dorothea Schafer、Axel Werwatz、Volker Zimmermann（2004）研究了德國政策性科技金融機(jī)構(gòu)KFW向金融中介發(fā)放再融資貸款的資助機(jī)制。銀行按照KFW的條件發(fā)放高科技貸款，VC、私人投資者、銀行、公司可以向高科技企業(yè)進(jìn)行權(quán)益投資。

董彥嶺（2000）詳細(xì)研究了中小企業(yè)政策性信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。對信貸擔(dān)保公司普遍缺乏規(guī)范的擔(dān)保保證金制度、再擔(dān)保制度、集體審核制度、風(fēng)險內(nèi)控制度、運(yùn)行監(jiān)測制度、代償制度和債務(wù)追償制度，以及擔(dān)保過程中的行政指令、人情擔(dān)?，F(xiàn)象表示憂慮。

小企業(yè)管理局模式。范肇臻（2008）在研究美國國防科技工業(yè)的金融支持時，發(fā)現(xiàn)以下規(guī)律：

小企業(yè)管理局（SBA）與全國7000多家商業(yè)銀行合作，直接發(fā)放貸款、協(xié)調(diào)貸款或是擔(dān)保貸款。這些貸款，從3-5年甚至到25年。1993年，美國通過一個法案，規(guī)定銀行向風(fēng)險企業(yè)貸款可占項(xiàng)目總投資的90%。如果風(fēng)險企業(yè)破產(chǎn)，政府負(fù)責(zé)賠償90%，并有權(quán)拍賣風(fēng)險企業(yè)資產(chǎn)。美國每年用于國防科研的資金占國防費(fèi)的10%左右，美國國家科學(xué)基金與國家研究發(fā)展經(jīng)費(fèi)的10%要用于小企業(yè)的技術(shù)開發(fā)。

政府提供綜合服務(wù)的模式。倪杰（2008）認(rèn)為政府要：確保各種融資渠道和融資市場發(fā)揮作用的法律法規(guī)體制及市場維護(hù)制度，放松養(yǎng)老金、保險金等的投資限制，以擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)資本的供給，創(chuàng)新公司制度，允許設(shè)立有限合作制公司等。在信息服務(wù)體系方面，減少信息不對稱，增加交流機(jī)會。例如建立創(chuàng)業(yè)投資者網(wǎng)絡(luò)，設(shè)立高新技術(shù)企業(yè)風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)，制定為企業(yè)進(jìn)行技術(shù)定級的標(biāo)準(zhǔn)和辦法等。

（二）比較研究

企業(yè)信用擔(dān)保模式的比較研究。潘楚楚等（2007）利用張卓琳（2005）的中小企業(yè)信用擔(dān)保理論模型假設(shè)，推導(dǎo)出在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，互擔(dān)保機(jī)構(gòu)較為有效的結(jié)論。

中英中小企業(yè)融資的對比。Javed Hussain等（2006）在對比研究中英兩國的中小企業(yè)融資時發(fā)現(xiàn)：在企業(yè)發(fā)展的前五年，英國人更多地依靠金融機(jī)構(gòu)，而不是自己的儲蓄。按照“啄食順序”理論（Holmes and Kent，1991；Scherr et al.，1990; Mayers，1984），中小企業(yè)的融資順序是：個人金融資源、短期借款、長期借款、權(quán)益融資。中國由于缺乏長期的、系統(tǒng)的、統(tǒng)一和相對獨(dú)立的中小企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和政策體系，難以向金融機(jī)構(gòu)融資，其社會服務(wù)系統(tǒng)需要升級，稅收需要改善。

對現(xiàn)有國內(nèi)外研究的評述

可行的高科技中小企業(yè)融資模式是建立在風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上的，需要宏觀配置、微觀技術(shù)、合約等方面關(guān)鍵要素的組合，以緩解甚至解決信貸融資風(fēng)險問題。但目前缺乏這方面的綜合研究。

一方面，發(fā)達(dá)國家如美國有著先進(jìn)的信用風(fēng)險模型評估風(fēng)險，為市場服務(wù)，另一方面，政府也有著宏觀進(jìn)行風(fēng)險配置的機(jī)制，再加上不完全合約理論、信息不對稱理論等所給予信貸雙方的指引作用，從理論上說，高科技中小企業(yè)信貸融資規(guī)模能夠得到提升，風(fēng)險能夠得到控制。這些值得我國借鑒。

高科技中小企業(yè)信貸融資模式，我國仍處于政府與市場皆不完善階段，美國處于政府市場皆比較完善的階段。對于從不完善階段過度到完善階段的問題，應(yīng)完善政府宏觀配置信貸風(fēng)險的機(jī)制，為市場發(fā)育配置信貸風(fēng)險的能力撐起一片空間。在一定的條件下（這個條件是需要我們研究的），市場配置信貸風(fēng)險的能力得到發(fā)育，如市場公平競爭、市場規(guī)模足夠大等。

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28.秦興俊，申明浩.民營科技企業(yè)創(chuàng)業(yè)模式與融資契約.山西財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2009(8)

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第8篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

P2P小額信貸發(fā)展情況案例分析

一、P2P小額信貸的概念和意義

“P2P”發(fā)端于 IT技術(shù)領(lǐng)域，是指互聯(lián)網(wǎng)中的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個人，在這種協(xié)議下，下載人數(shù)越多，可提供的下載點(diǎn)就越多，下載速度也更快。在小額信貸領(lǐng)域，“P2P”是對“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點(diǎn)對點(diǎn)的信貸或個人對個人的信貸”的意思。P2P本質(zhì)上是連接個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新型借貸形式。其借貸業(yè)務(wù)的一般流程為：第一步，借款人在網(wǎng)站上個人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個人能承擔(dān)的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項(xiàng)信息后根據(jù)個人風(fēng)險承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達(dá)成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向借款人和出借人收取一定的服務(wù)費(fèi)（即傭金）。

二、中國P2P小額信貸的發(fā)展情況

自從P2P網(wǎng)貨平臺2006年首次在國內(nèi)出現(xiàn)以來，大大小小的各種平臺如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)。根據(jù)國內(nèi)影響較大的網(wǎng)貨之家統(tǒng)計(jì)截至2014年3月底納入網(wǎng)貨之家中國P2P網(wǎng)貨指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貨平臺為426家未納入指數(shù)、而作為觀察統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貨平臺為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網(wǎng)貨平臺三者合計(jì)共667家P2P網(wǎng)貨平臺?？偟膩砜?，我國P2P網(wǎng)貨平臺的發(fā)展呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。P2P平臺增長迅猛在小額融資領(lǐng)域發(fā)揮越來越大的作用。目前全國P2P網(wǎng)貨平臺無論是參與人數(shù)還是整體成交額，其增長速度異常驚人。第一網(wǎng)貨統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2013年至今其中參與人數(shù)季復(fù)合增長率為3123%成交額季復(fù)合增長率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺數(shù)量最多。2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨參與人數(shù)日均4萬人，較2013年4季度日均31萬人增加了090萬人增長2903%。成交額方面2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長1698%。這意味著，我國P2P平臺已呈燎原之勢無論從參與人數(shù)、交易規(guī)模還是影響區(qū)域在小微融資領(lǐng)域都已經(jīng)具有一定的全國影響力。

中國P2P發(fā)展時間較短，以復(fù)制國外經(jīng)典模式為主。

三、中國P2P小額信貸的案例分析

1.單純中介型P2P：拍拍貸

拍拍貸成立于2007年8月，注冊資本10萬元，總部設(shè)在上海。拍拍貸的運(yùn)行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網(wǎng)站的功能包括借款信息的、競標(biāo)管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過連接小微企業(yè)主及網(wǎng)店賣家的融資需求，與城市白領(lǐng)階層的投資需求，5年來在全國吸引了10萬以上的注冊用戶；只要是18周歲以上的中國大陸地區(qū)公民，都可以申請成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬元。

拍拍貸模式的特點(diǎn)是提供無抵押、無擔(dān)保貸款。提供的多為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風(fēng)險，拍拍貸強(qiáng)制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺風(fēng)險較小。一方面，拍拍貸對出借人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務(wù)等。此外，由于借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力量，拍拍貸強(qiáng)調(diào)每個人都應(yīng)參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風(fēng)險。最后，平臺收費(fèi)低廉。由于沒有抵押擔(dān)保，拍拍貸的收費(fèi)水平較低，且大多數(shù)業(yè)務(wù)是免費(fèi)的。

2.復(fù)合中介型P2P：宜信

宜信成立于2005年5月，總部設(shè)在北京，是從事“個人對個人”信用貸款和財富管理服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，屬于復(fù)合中介型P2P，其運(yùn)營方式主要借鑒Zopa模式。據(jù)宜信網(wǎng)站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國 30多個城市建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，吸引了6萬多名借款人，發(fā)放了共計(jì)20億的貸款，年收益率達(dá) 20%。

宜信的借貸業(yè)務(wù)遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項(xiàng)打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項(xiàng)到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人；第三步，借款人定期按時還款。

宜信模式的特點(diǎn)為嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險。一方面，宜信建立了規(guī)范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經(jīng)歷面審、初審、終審等嚴(yán)格的審核流程；在還款過程中，宜信會跟進(jìn)借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時還款；如果出現(xiàn)逾期不還，宜信的催收小組會對欠款進(jìn)行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無法償還的情況下，宜信可提取一定的保險金來賠償出借人全部本金和利息；同時，宜信采取的分散貸款和每月強(qiáng)制還款制有效地降低了風(fēng)險。其次，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。針對不同類型的客戶，宜信持續(xù)推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了差異化的貸款產(chǎn)品： 2006年，宜信推出全國首個“先就業(yè)后付款”培訓(xùn)助學(xué)貸款產(chǎn)品； 2007年，宜信研發(fā)出專有的個人信用評分系統(tǒng)，并針對在校大學(xué)生和工薪階推出“學(xué)信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優(yōu)質(zhì)工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財產(chǎn)品。根據(jù)不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎(chǔ)上，宜信設(shè)計(jì)了多種理財產(chǎn)品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財產(chǎn)品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預(yù)期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預(yù)期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預(yù)期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財”（年收益 2%）等多種理財產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1]金永熙.借貸合同訴訟[M].人民法院出版社，2002.

第9篇：網(wǎng)絡(luò)信貸論文范文

論文摘要：從剖析我國目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀入手，并針對我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題，分析我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，旨在探討促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一些對策措施。網(wǎng)絡(luò)銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來越受到人們的重視。

網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在IT(計(jì)算機(jī)通信技術(shù))之上的網(wǎng)上金融，是一種以高科技高智能為支持的AAA式銀行，即在任何時候、任何地方，并以任何方式為客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融領(lǐng)域的一場革命，將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險監(jiān)管等一系列重大變革。同時，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特別是電子商務(wù)的迅速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了極其廣闊的市場。

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1996年6月，中國銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開始通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展中國的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

一是設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加。自中國銀行之后招商銀行、交通銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行等商業(yè)銀行也陸續(xù)推出了各具特色的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，其他一些金融機(jī)構(gòu)也正在籌劃逐步涉足這一領(lǐng)域。

二是外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國內(nèi)地開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。另外，還有幾家外資銀行的申請正在審核之中。

三是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加。這一點(diǎn)可以通過一些具體的數(shù)字來說明，如:招商銀行的“一網(wǎng)通”算是中國目前最具知名度的網(wǎng)上銀行品牌，從2000年開始截至2003年4月，其公司網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)518萬筆，金額總計(jì)20229億元；其個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易實(shí)現(xiàn)744萬筆，金額為1239億元。而中國工商銀行公布的數(shù)據(jù)表明，其個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)于2000年8月正式向社會推出，2005年個人網(wǎng)上銀行交易額達(dá)36410億元人民幣，交易筆數(shù)超過409萬筆。這些數(shù)字說明我國網(wǎng)上銀行業(yè)一直在以驚人的速度跨越式前進(jìn)，業(yè)務(wù)量在迅速增加。

四是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)。作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2D，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。同時，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品，但目前我國尚未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴信息網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。

五是中資銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站，這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

(二)我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國家相比，存在許多問題

1.發(fā)展環(huán)境欠完善。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、終端設(shè)備普及程度失衡，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評價機(jī)制不健全，認(rèn)證中心(CA)體系尚未建成等國情的制約，尚無一家開展網(wǎng)上存款、貸款、賬單收付、跨行轉(zhuǎn)賬、非金融產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)。

2.市場主體發(fā)展不健全。目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有銀行基礎(chǔ)格局上發(fā)展起來的，通過網(wǎng)絡(luò)銀行延伸服務(wù)即所謂的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外靠的電子銀行系統(tǒng)，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個簡單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛，其實(shí)只能算照搬柜面業(yè)務(wù)的“上網(wǎng)銀行”。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行一方面盲目攀比，盲目地引進(jìn)與投入；另一方面技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場的特色。更難提“客戶導(dǎo)向”了，一些銀行對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展方向的認(rèn)識模糊，僅把它當(dāng)做擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。

3.監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)。雖然《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》已經(jīng)出臺，網(wǎng)上銀行市場準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時制定國際性標(biāo)準(zhǔn)。就此而言，監(jiān)管的成熟之路還很長。

二、實(shí)現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策分析

外資銀行已全面進(jìn)入中國，網(wǎng)絡(luò)銀行是中外資銀行競爭的重要戰(zhàn)場，中國及中國的銀行應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)競爭意識，增加競爭本領(lǐng)，唯有迎難而上，苦練內(nèi)功，學(xué)會“與狼共舞”，才能“招狼為婿”，在競爭中壯大自己。

(一)大力營造我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的生存空間，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識?，F(xiàn)階段必須提高認(rèn)識，增強(qiáng)緊迫感，必須進(jìn)一步推廣應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)銀行成果，使國民通過感性認(rèn)識，感覺到網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對我國信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網(wǎng)絡(luò)銀行對于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大作用，通過教育、培訓(xùn)等方式提高國民素質(zhì)，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高銀行體系網(wǎng)絡(luò)化水平，這是推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提，也是當(dāng)務(wù)之急。

2.結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風(fēng)險服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開發(fā)個人信用數(shù)據(jù)庫，用以提供個人信用報告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個人信用資信認(rèn)證，信用等級評估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個人信用體系。中國人民銀行應(yīng)盡快完善個人信用評估體系建設(shè)。

3.建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問題，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，大量經(jīng)濟(jì)信息在網(wǎng)上傳遞。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分包括CA認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。國內(nèi)不少銀行都在做網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但都因?yàn)榉?、管理等方面的原因，最后只能?shí)行局限交易，也就是說國內(nèi)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還不能算真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，只有真正建立起國家金融權(quán)威認(rèn)證中心(CA)系統(tǒng)，才能為網(wǎng)上支付提供法律保障。目前中國金融CA工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須盡快完善，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。

4.建立統(tǒng)一的支付網(wǎng)絡(luò)體系，解決跨行結(jié)算體系。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機(jī)構(gòu)。

5.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或。同時計(jì)算機(jī)及計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊，內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免，而由此產(chǎn)生的損失則因我國涉及到網(wǎng)絡(luò)交易方面的條款還不健全，各方的合法權(quán)益難以得到保障。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險更大。因此，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，以及防止自然災(zāi)害惡意侵入、人為破壞、金融詐騙等各類因素。

(二)積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理

1.建立新型的銀行組織管理制度。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展使傳統(tǒng)商業(yè)銀行組織管理制度發(fā)生變化，銀行業(yè)是一種具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)特質(zhì)的行業(yè)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑是組織體系的分支行制，而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展不僅僅使傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營方式發(fā)生變化，而且正在使傳統(tǒng)的銀行外部組織結(jié)構(gòu)由物理形態(tài)向虛擬形態(tài)變化實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的基本途徑已不再是分支行制，而是技術(shù)、創(chuàng)新和品牌，這是就外部組織制度而言，從內(nèi)部組織制度看，隨著商業(yè)銀行外部制度的變化，商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)由垂直式形態(tài)向扁平式形態(tài)發(fā)展。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。

2.樹立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個中心服務(wù)的。從國際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價值四個階段。

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