個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)精選(九篇)
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第1篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
摘要：三峽庫(kù)區(qū)旅游人才需求缺口大，傳統(tǒng)教學(xué)模式培養(yǎng)的旅游人才已不能適應(yīng)新形勢(shì)的需要，要以“面向應(yīng)用、面向行業(yè)、面向區(qū)域”為導(dǎo)向，改革傳統(tǒng)教學(xué)模式和方法，培養(yǎng)大批高素質(zhì)旅游專(zhuān)業(yè)人才。
關(guān)鍵詞：三峽庫(kù)區(qū)；旅游人才需求；旅游管理；教學(xué)模式改革
一、三峽庫(kù)區(qū)旅游人才需求的背景分析
根據(jù)世界旅游組織預(yù)測(cè)，到2020年，中國(guó)將成為世界第一大旅游接待國(guó)和世界第四大客源輸出國(guó)。那時(shí),中國(guó)的旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模將是現(xiàn)在的6倍。一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)就是，近些年來(lái)，我國(guó)的旅游企業(yè)已經(jīng)如雨后春筍般大量涌現(xiàn)，而隨之而來(lái)的人才缺口也日漸擴(kuò)大。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)實(shí)際需要旅游專(zhuān)業(yè)人才高達(dá)800萬(wàn)人，而目前旅游業(yè)人才缺口至少有200萬(wàn)人，尤其是旅行社、酒店等需要大量的高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才。
從中國(guó)有旅游的那一天起，三峽旅游就是中國(guó)旅游的王牌景點(diǎn)，到目前為止仍然是。三峽旅游所具有的人文古跡、山水風(fēng)光、民俗風(fēng)情等特色，不僅在中國(guó)旅游業(yè)中有代表性，就是在世界旅游業(yè)中也具有獨(dú)特性，三峽旅游是國(guó)際品牌。在2010年，圍繞《長(zhǎng)江三峽區(qū)域旅游發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“主軸貫通、兩極輻射、三區(qū)聯(lián)動(dòng)、腹地延伸”的總體布局，“將長(zhǎng)江三峽旅游建設(shè)成以新三峽為品牌，以自然生態(tài)觀光和人文攬勝為基礎(chǔ)，以休閑度假和民俗體驗(yàn)為主體，以科考探險(xiǎn)和體育競(jìng)技為補(bǔ)充，融生態(tài)化、個(gè)性化和專(zhuān)題化為一體，具有國(guó)際影響力、競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展的世界級(jí)旅游目的地”。
“十二五”時(shí)期是重慶旅游業(yè)大發(fā)展的黃金期，亦是重慶旅游業(yè)調(diào)整結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵時(shí)期，旅游人才成為旅游業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、進(jìn)行調(diào)整結(jié)構(gòu)的決定性因素。
重慶市“十二五”期間旅游人才需求量預(yù)測(cè)表（單位：萬(wàn)人）
重慶市“十二五”旅游人才規(guī)劃預(yù)測(cè)，到2015年，重慶市旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬(wàn)人，增至0.25萬(wàn)人。到2020年，旅游行政管理人才將由2010年的0.15萬(wàn)人，增至0.52萬(wàn)人。到2015年，重慶市旅游專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬(wàn)人，增至1.87萬(wàn)人。到2020年，旅游專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才將由2010年的0.75萬(wàn)人，增至4.64萬(wàn)人。到2015年重慶市，旅游企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才將由2010年的1.36萬(wàn)人，增至2.97萬(wàn)人。到2020年，旅游企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理人才將由2010年的1.36萬(wàn)人，增至6.49萬(wàn)人。
當(dāng)前重慶市擁有旅游人才5.78萬(wàn)人，占該市旅游直接就業(yè)人數(shù)28.9萬(wàn)人的20%，即百名直接從事旅游工作的人員中，僅有20人擁有大專(zhuān)及以上學(xué)歷。旅游人才短缺，特別是中高級(jí)人才的匱乏是制約三峽庫(kù)區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的最大障礙之一。
以上所述，切合三峽特色旅游復(fù)合型人才的需求尤為緊迫。
二、旅游專(zhuān)業(yè)課教學(xué)現(xiàn)狀
旅游相關(guān)行業(yè)是一個(gè)動(dòng)態(tài)性非常強(qiáng)的行業(yè),不同季節(jié),不同年份,不同的社會(huì)環(huán)境和發(fā)展模式相關(guān)的旅游產(chǎn)業(yè)模式、旅游行業(yè)要求都不同。但長(zhǎng)期以來(lái),學(xué)校對(duì)旅游專(zhuān)業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)主要依托于制定和完成教學(xué)培養(yǎng)計(jì)劃,對(duì)于現(xiàn)實(shí)旅游行業(yè)的了解和行業(yè)發(fā)展情況得不到及時(shí)更新和跟進(jìn),旅游教學(xué)部門(mén)與相關(guān)旅游行業(yè)的緊密聯(lián)系較少,導(dǎo)致教學(xué)部門(mén)缺少對(duì)旅游行業(yè)不斷變化的工作內(nèi)容和崗位要求的深入了解,以及對(duì)實(shí)踐和工作學(xué)生情況的有效總結(jié)和改進(jìn)。
1.教學(xué)思想陳舊，強(qiáng)調(diào)“四個(gè)中心”。目前，中國(guó)大多數(shù)旅游院校仍沿襲了傳統(tǒng)的講授式、灌輸式的教學(xué)模式，即教學(xué)過(guò)程強(qiáng)調(diào)“四個(gè)中心”：教學(xué)主體以教師為中心，教學(xué)活動(dòng)以課堂講解為中心，教師講解以教材為中心，講解教材以應(yīng)付考試為中心。學(xué)生在學(xué)校被動(dòng)地接受較抽象的、呆板的知識(shí)，從書(shū)本到書(shū)本，所學(xué)理論與旅游產(chǎn)業(yè)客觀實(shí)際發(fā)生較大的偏差。這種傳統(tǒng)的旅游教育教學(xué)模式，忽視了學(xué)生的主體作用，使學(xué)生學(xué)習(xí)缺乏自主性、自覺(jué)性和靈活性，造成過(guò)分依賴(lài)課堂教學(xué)，被動(dòng)學(xué)習(xí)，從而造成學(xué)習(xí)的惰性，最終培養(yǎng)的人才難以滿(mǎn)足21世紀(jì)旅游業(yè)對(duì)高素質(zhì)、會(huì)求知、能創(chuàng)新的旅游人才的需求。
2.教學(xué)過(guò)程呆板，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”。旅游業(yè)雖然是現(xiàn)代化的開(kāi)放產(chǎn)業(yè)，但旅游專(zhuān)業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀卻大都是教師在“講旅游”，教學(xué)主體注重“四點(diǎn)式”：講臺(tái)、黑板、課本加粉筆構(gòu)成了課堂教學(xué)的主體。教師在講臺(tái)上面講，學(xué)生在課桌上記筆記，老師是講課的主體，學(xué)生是課堂上的聽(tīng)眾，學(xué)生沒(méi)有真正的旅游體驗(yàn)、訓(xùn)練和實(shí)踐機(jī)會(huì)。尤其是現(xiàn)代教育技術(shù)發(fā)展很快，多媒體網(wǎng)絡(luò)、多媒體教學(xué)軟件等層出不窮，但旅游教育引進(jìn)現(xiàn)代化的教學(xué)手段不足，不注重與外界的系統(tǒng)協(xié)作，從而不能達(dá)到使學(xué)生擴(kuò)大視野、增進(jìn)知識(shí)，提高理論及能力的教學(xué)目的。
3.實(shí)訓(xùn)條件不足，實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)存在狹隘和滯后性。目前在旅游專(zhuān)業(yè)的教學(xué)設(shè)施設(shè)備方面普遍存在缺陷。許多旅游專(zhuān)業(yè)的教學(xué)設(shè)施投入嚴(yán)重不足，多媒體教學(xué)設(shè)施缺乏，旅游模擬實(shí)驗(yàn)室條件較差，有的模擬導(dǎo)游室、客房和餐飲在一個(gè)實(shí)驗(yàn)室內(nèi)，學(xué)生操作起來(lái)?yè)頂D不堪，達(dá)不到實(shí)訓(xùn)的基本目的。這些旅游教學(xué)設(shè)施方面的不足，成為旅游管理專(zhuān)業(yè)體驗(yàn)式教學(xué)模式設(shè)計(jì)的最大障礙。另因?qū)嵱?xùn)基地較少，在旅游教學(xué)環(huán)節(jié)安排上僅僅安排了理論課時(shí)，未安排實(shí)踐課時(shí)，僅安排畢業(yè)實(shí)習(xí)作為實(shí)踐課，而技能課的技能訓(xùn)練所占的課時(shí)比例也很小，畢業(yè)實(shí)習(xí)的面也比較窄，大多是服務(wù)性的學(xué)習(xí)，管理性的實(shí)習(xí)很少，而且實(shí)多安排在最后一年，平時(shí)的實(shí)習(xí)和見(jiàn)習(xí)很少。學(xué)生沒(méi)有見(jiàn)習(xí)基礎(chǔ)，使得學(xué)生實(shí)踐知識(shí)非常貧乏，這對(duì)靈活掌握所學(xué)知識(shí)是極為不利的。
因此，傳統(tǒng)教學(xué)模式下培養(yǎng)的學(xué)生根本不能適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)的需要。
三、新型課堂教學(xué)模式的教學(xué)策略
第2篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；對(duì)策
[中圖分類(lèi)號(hào)] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B
[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）02-0168-03
引言
近年來(lái)，我國(guó)各大銀行以及地方商業(yè)銀行正在向著規(guī)范化的道路前進(jìn)，但是其過(guò)程是艱辛而又復(fù)雜的?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行越來(lái)越多，部分商業(yè)銀行為了獲取更多的市場(chǎng)份額，與各類(lèi)銀行展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中使用的競(jìng)爭(zhēng)手段較為低劣，形成了銀行之間的不良競(jìng)爭(zhēng)，阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)、資料的查找，并且實(shí)際對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行考察，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)了其中存在的問(wèn)題，并且根據(jù)存在的問(wèn)題提出合理可行的解決方案，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力，獲取更高的利潤(rùn)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占據(jù)很大比重，它最先起源于美國(guó)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展逐漸被全球銀行所使用，從上個(gè)世紀(jì)八十年代開(kāi)始，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就不斷發(fā)展與進(jìn)步，至今已經(jīng)初具模型，成為了商業(yè)銀行必不可少的業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)除了能夠影響每個(gè)人的生活之外，還不斷改變著整個(gè)金融的發(fā)展方向。我國(guó)商業(yè)銀行從上個(gè)世紀(jì)九十年代開(kāi)始發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從剛剛接觸到不斷完善，并且形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率位居全球第三名，由此可見(jiàn)，我國(guó)人民更愿意把資金的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，把錢(qián)存到銀行，但是由于這個(gè)原因，使得民間的資本得不到有效的利用，不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。因此，商業(yè)銀行隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展獲得了更多人的信任，其各種業(yè)務(wù)也受到越來(lái)越多人的青睞。但是現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，商業(yè)銀行的工作人員要加大對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研發(fā)，更新更多的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的品種，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才，提升工作人員的綜合素質(zhì)與專(zhuān)業(yè)技能，并且正視在實(shí)際工作中不同人群的不同需求，不斷更新產(chǎn)品盡可能滿(mǎn)足各類(lèi)人群的需求，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更加成熟。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)
（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
目前，很多客戶(hù)沒(méi)有把閑置的資金進(jìn)行有效的利用，在這種情況下，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就能夠充分發(fā)揮它的作用，可以幫助銀行客戶(hù)把資金進(jìn)行有效的分配與利用，使客戶(hù)也能收到穩(wěn)定的回報(bào)。具體來(lái)說(shuō)，每個(gè)商業(yè)銀行都有能力了解客戶(hù)的實(shí)際資金情況，并且通過(guò)與客戶(hù)的交流了解其偏向的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)不同客戶(hù)的不同需求來(lái)為其量身定制一款理財(cái)產(chǎn)品，增加其投資收入。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過(guò)對(duì)計(jì)算機(jī)的使用，可以更系統(tǒng)的為客戶(hù)呈現(xiàn)出不同的理財(cái)產(chǎn)品以及不同的收益，能夠讓客戶(hù)自主選擇，增加客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信心，從而進(jìn)行科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入的最大化。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)較其他國(guó)家來(lái)說(shuō)起步較晚，直到1997年我國(guó)中信銀行才首次推出了個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)人民的工資水平達(dá)到了一個(gè)質(zhì)的飛躍，個(gè)人可支配資產(chǎn)逐年上升，并且實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)，居民對(duì)商業(yè)銀行的要求也不斷提高，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也越來(lái)越多了。由于人們對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有著不同的需求，許多商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自身的理財(cái)產(chǎn)品，使我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了高速增長(zhǎng)。另外，我國(guó)已有近百家銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，創(chuàng)造了更多的個(gè)人理財(cái)方案，并且展現(xiàn)出了巨大的潛力。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)
不斷的發(fā)展與完善是現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，它不僅在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量上取得了一定的成就，而且在數(shù)量了也取得了驚人的突破。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從原始的單一品種已經(jīng)發(fā)展到出現(xiàn)了各種“組合套餐”，并且隨之出現(xiàn)了一些與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，例如“個(gè)人理財(cái)中心”“個(gè)人理財(cái)工作室”以及“金融超市”等機(jī)構(gòu)，幫助居民處理一些可支配收入，為其謀取更大的利益。現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展主要分為幾個(gè)步驟：首先產(chǎn)品從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的轉(zhuǎn)變；從單一的銀行業(yè)務(wù)向多樣化的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從單一的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向網(wǎng)絡(luò)APP以及信息化方向發(fā)展的轉(zhuǎn)變；從大眾化的服務(wù)向個(gè)性化的服務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)變。隨著我國(guó)人民對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的要求越來(lái)越高，各大商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)廣大人民的利益，鞏固自身的發(fā)展，正在不斷發(fā)展與完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，為我國(guó)居民實(shí)現(xiàn)更大的收益而努力。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的制約
從其他商業(yè)銀行的發(fā)展模式上來(lái)看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與資本市場(chǎng)有著不可忽視的聯(lián)系，由于國(guó)外金融市場(chǎng)的自由化，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品更加成熟，并且涉及社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域。但是，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了一定的制約，由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的政策，使每個(gè)行業(yè)之間聯(lián)系較少，有的甚至沒(méi)有聯(lián)系。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及證券業(yè)統(tǒng)稱(chēng)為金融行業(yè)，但是在我國(guó)的金融市場(chǎng)中，這三個(gè)行業(yè)都有著獨(dú)立的分市場(chǎng)，在進(jìn)行客戶(hù)處理時(shí)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)相互聯(lián)系，相互溝通，在很大程度上阻礙了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，而且制約了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，使得我國(guó)商業(yè)銀行只能保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的工作，而不能直接辦理保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的業(yè)務(wù)，這就使得商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能在一個(gè)較低的層次發(fā)展，商業(yè)銀行無(wú)法利用保險(xiǎn)業(yè)與證券業(yè)的市場(chǎng)，更無(wú)法達(dá)到資本升值與保值的目的。所以說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)階段還處在咨詢(xún)、投資建議為主的初級(jí)階段，無(wú)法為客戶(hù)辦理資本升值與保值的相關(guān)業(yè)務(wù)與理財(cái)服務(wù)，這就算不上真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。
（二）缺乏必要的市場(chǎng)調(diào)查，沒(méi)有做出明確的市場(chǎng)自我定位
我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)缺乏必要的市場(chǎng)調(diào)查，并且沒(méi)有做出明確的市場(chǎng)自我定位，在一定程度上使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展陷入窘境。商業(yè)銀行在銷(xiāo)售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之前，應(yīng)該做好對(duì)客戶(hù)的了解與調(diào)查，根據(jù)客戶(hù)的資金以及風(fēng)險(xiǎn)偏好做好明確的劃分，為其提供合理的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃。商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)沒(méi)有做好必要的市場(chǎng)調(diào)查，沒(méi)有根據(jù)每個(gè)客戶(hù)的價(jià)值取向以及生活方式來(lái)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行深化的細(xì)分，而且還沒(méi)有注意發(fā)現(xiàn)潛在客戶(hù)，缺乏具有針對(duì)性的、差異性強(qiáng)的理財(cái)計(jì)劃。目前，我國(guó)商業(yè)銀行僅僅是針對(duì)個(gè)人來(lái)進(jìn)行一般的市場(chǎng)劃分，缺乏明確的市場(chǎng)定位，而且沒(méi)有拓展服務(wù)對(duì)象，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象過(guò)于單一，大多數(shù)是以客戶(hù)的存款金額為主要因素，并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)不夠大眾化。除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)較少，一是業(yè)務(wù)，幫助客戶(hù)代繳保險(xiǎn)、代換債券等；二是為客戶(hù)提供相關(guān)的金融信息，也就是人們常說(shuō)的信息服務(wù)；三是咨詢(xún)服務(wù)，針對(duì)客戶(hù)的不同需求，為客戶(hù)解決問(wèn)題，提供相關(guān)的理財(cái)建議等。這些服務(wù)還不能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全方位、多樣化以及個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，降低了客戶(hù)的體驗(yàn)與收益。
（三）銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新性
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定提高，我國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)量越來(lái)越多，同一地區(qū)的商業(yè)銀行數(shù)量不斷增加，導(dǎo)致了激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且我國(guó)商業(yè)銀行之間存在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)似的情況，沒(méi)有屬于自身特色理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)重影響了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷前進(jìn)。現(xiàn)如今，各大商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大概有幾十種甚至上百種，并且每個(gè)銀行也在不斷的推陳出新，創(chuàng)建屬于自己銀行的新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。但是，新的理財(cái)產(chǎn)品推出，與其他銀行對(duì)比之后就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在一些方面還是存在相似之處，沒(méi)有太大的特色，投資收益等都幾乎相同，商業(yè)銀行的之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有足夠的創(chuàng)新意識(shí)，理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)似現(xiàn)象嚴(yán)重，沒(méi)有明顯的差異，使越來(lái)越多的人不屑于選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。除此之外，銀行的許多理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性大多數(shù)落后于市場(chǎng)需求，很難達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，久而久之，就會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)缺乏信心，損失客源。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)受各方面因素制約比較嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)體制、市場(chǎng)環(huán)境以及相關(guān)技術(shù)等方面無(wú)不影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。長(zhǎng)此以往，商業(yè)銀行思想較為落后，缺乏產(chǎn)品的創(chuàng)新意識(shí)，并且創(chuàng)新能力不強(qiáng)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上無(wú)論是思想還是功能上都落后于市場(chǎng)的發(fā)展，無(wú)法滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求，阻礙了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。
（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式不科學(xué)
我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)人員素質(zhì)普遍不是很高，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人才，并且產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式不夠科學(xué)，很多理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足普遍大眾的需求，服務(wù)不夠全面，限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的綜合性，這就要求工作人員不僅僅要掌握理財(cái)?shù)闹R(shí)，還要了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，了解相關(guān)的法律法規(guī)，而且還能夠與客戶(hù)進(jìn)行良好的溝通，遇到突然事件有一定的應(yīng)變能力，這樣才能夠使我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行以及相關(guān)的銀行機(jī)構(gòu)普遍缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，這成為了制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要因素。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的方面較為廣泛，不僅僅是各類(lèi)的投資項(xiàng)目，還包括對(duì)客戶(hù)的住房規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)管理等，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)資金的充分利用，獲取最大的利益。近些年來(lái)，雖然各大商業(yè)銀行都實(shí)行了入職培訓(xùn)，但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的工作水準(zhǔn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到客戶(hù)的要求。除此之外，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳力度不到位，缺乏科學(xué)合理的營(yíng)銷(xiāo)模式，很多產(chǎn)品沒(méi)有受到廣大群眾的關(guān)注，使得大眾很難理解理財(cái)產(chǎn)品的用途與作用。商業(yè)銀行在營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有以客戶(hù)為中心，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯不前。
四、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)措施
（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式
根據(jù)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠使商業(yè)銀行更好的發(fā)展，所以我國(guó)商業(yè)銀行要抓緊時(shí)間轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，幫助商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)模式是適應(yīng)金融國(guó)際化的必然要求，也是對(duì)抗外資銀行的必要準(zhǔn)備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，允許其實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預(yù)，鼓勵(lì)創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)進(jìn)行交流合作，達(dá)成信息互通，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展環(huán)境，就必須為商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造條件，瓦解分業(yè)經(jīng)營(yíng)，取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約，幫助我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展與完善。
（二）進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，明確市場(chǎng)地位
提高我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的水平，需要進(jìn)行必要的市場(chǎng)調(diào)研，明確市場(chǎng)定位。首先要進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，要根據(jù)客戶(hù)的需求，預(yù)期收益以及風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，按照客戶(hù)的要求為其提供高質(zhì)量的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，并且還要降低準(zhǔn)入門(mén)檻，使所有有著理財(cái)意愿的人們都能夠參與到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中來(lái)。另外，還要根據(jù)不同層次的客戶(hù)制定出合適的理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型，并且要注意理財(cái)產(chǎn)品之間的差異性。另外，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶(hù)的不同特點(diǎn)，提供可行的個(gè)人理財(cái)方案，使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到一定的水準(zhǔn)。
（三）增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)，樹(shù)立品牌
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重，商業(yè)銀行在推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識(shí)，樹(shù)立品牌效應(yīng)。我國(guó)居民的收入分為幾個(gè)層次，要根據(jù)不同客戶(hù)的實(shí)際情況來(lái)推出具有特色的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，使每個(gè)人都能夠從中受益，研究出真正適用于客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品，提供全方位的理財(cái)服務(wù)，使其能夠獲得更大的收益。另外，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)墓ぷ髡咭惨_認(rèn)識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品的生命周期，以及在何時(shí)不適用于現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，不斷推陳出新，不斷發(fā)展與完善現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量與服務(wù)水平。
（四）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員，改變營(yíng)銷(xiāo)方式
現(xiàn)階段，商業(yè)銀行要想發(fā)展的越來(lái)越好就必須要培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)人員。專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師是商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實(shí)際情況來(lái)培養(yǎng)一些專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師不僅僅要掌握理財(cái)方面知識(shí)，還要精通保險(xiǎn)、證券以及基金等方面的技能，為客戶(hù)設(shè)計(jì)出完善的理財(cái)計(jì)劃。另外，商業(yè)銀行還要改變營(yíng)銷(xiāo)方式，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷(xiāo)策略，加大宣傳力度，進(jìn)行信息化建設(shè)，為提高我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做貢獻(xiàn)。
五、總結(jié)
總而言之，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還不夠成熟，在很多方面還存在著一定的問(wèn)題，需要社會(huì)各界共同努力，共同監(jiān)督，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善自己的理財(cái)業(yè)務(wù)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)問(wèn)題正視自身的不足，努力改正，使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、進(jìn)步。
[參 考 文 獻(xiàn)]
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第3篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；客戶(hù)
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673－291X（2008）16－0047－02
一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于1996年中國(guó)銀行深圳分行建立的銀行個(gè)人理財(cái)中心。經(jīng)過(guò)2004 年到2005 年上半年短暫的調(diào)整后得以迅速發(fā)展，已經(jīng)確立起銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中不可替代的主導(dǎo)地位，其中以“陽(yáng)光理財(cái)”、“金鑰匙理財(cái)”等為代表的理財(cái)品牌脫穎而出，帶動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并推動(dòng)了金融監(jiān)管理念和方式的創(chuàng)新。我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專(zhuān)家根據(jù)客戶(hù)的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶(hù)及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。在我國(guó)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)。可見(jiàn)多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)。
二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的幾個(gè)問(wèn)題
雖然我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來(lái)已有了長(zhǎng)足發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注。但是，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開(kāi)展。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要還停留在形而上學(xué)階段，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在著不少有待解決的問(wèn)題。主要存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：
（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間
由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。
（二）缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念、為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的順利開(kāi)展必須依賴(lài)于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。
（三）缺少系統(tǒng)支持
建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶(hù)而不是以賬戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過(guò)整理和分析客戶(hù)資料，如客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶(hù)不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)的保值和增值。
但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)的基礎(chǔ)上的，且客戶(hù)信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展猶如“盲人摸象”，始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
（四）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此，對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理已成為開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。
三、我國(guó)商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
（一）積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶(hù)提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶(hù)理財(cái)，只能給客戶(hù)提供理財(cái)建議。從總體的情況看，同國(guó)外相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)概念相對(duì)比較窄小。
在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展。
（二）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究
從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面原因?qū)е挛唇?jīng)專(zhuān)家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。這些原因包括：一是出于自身缺乏必要的金融知識(shí)，難以制定適合自身特點(diǎn)的理財(cái)方案；二是按照自身的水平，很難獲得更大的投資收益，必須借助專(zhuān)業(yè)金融人士的幫助；三是專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)在信息、設(shè)備方面有優(yōu)勢(shì)，能為自己提供便利；四是由專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)個(gè)人理財(cái)符合現(xiàn)代社會(huì)的要求。因此，根據(jù)上述客戶(hù)普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：
一要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶(hù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。一般而言，由于在人生的不同理財(cái)階段表現(xiàn)出明顯的各自特點(diǎn)，并在人生理財(cái)規(guī)劃中起著相當(dāng)重要的作用。因此，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。換言之，在單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)了較大的差異性。因此，根據(jù)不同的客戶(hù)需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。
二要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。隨著我國(guó)加入WTO，金融業(yè)開(kāi)放進(jìn)程的加快，我國(guó)個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)：首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。我們的生活將因個(gè)人信用的建立而發(fā)生巨大的改變，通過(guò)信用將長(zhǎng)長(zhǎng)一生的消費(fèi)均衡安排；再次，個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)將得到推廣和普及，人們將會(huì)逐漸普遍認(rèn)同并接受個(gè)人理財(cái)服務(wù)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡(jiǎn)單的為客戶(hù)提供單一的儲(chǔ)蓄或者國(guó)債咨詢(xún)，而是真正的使客戶(hù)資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶(hù)資產(chǎn)得到保值和增值。
（三）做好客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)工作
當(dāng)前，由于市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才，因此，商業(yè)銀行培養(yǎng)熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家方面顯得尤其迫切。
（四）分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提升我國(guó)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力
一是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶(hù)余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶(hù)提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)和投資建議。從當(dāng)前可操作性方面考慮，銀行還無(wú)法從個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)和投資建議中得到回報(bào)。因此，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶(hù)到一般客戶(hù)思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿(mǎn)足客戶(hù)資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益；二是由于各種主客觀原因，目前，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于一種不成熟的初始階段，與國(guó)外成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是簡(jiǎn)單的、表面的。因此，從為客戶(hù)提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對(duì)獨(dú)立的投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要得到政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是：當(dāng)前，個(gè)人理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)，已成為銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重中之重。
參考文獻(xiàn)：
[1]張鵬.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀研究[J].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報(bào)，2006，（2）.
第4篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景
在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展
從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿(mǎn)足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)摹Ｋ?，他們需要?zhuān)業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。
（二）投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間
近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。
（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題
由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題。
（一）國(guó)家金融業(yè)政策的限制
目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）缺乏專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持
隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶(hù)信息的分析整合，因此無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶(hù)價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）客戶(hù)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)
由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢(qián)。
（四）外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)
外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷(xiāo)方式單一等問(wèn)題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見(jiàn)外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。
（五）經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新
一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門(mén)，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒(méi)有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶(hù)推銷(xiāo)，而并非是為客戶(hù)量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。
（六）缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員
從國(guó)外情況來(lái)看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開(kāi)支，方方面面無(wú)不囊括在內(nèi)，因此對(duì)理
財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿(mǎn)足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。
三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議
（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變
隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。
（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)
目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。
（三）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及
商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶(hù)的產(chǎn)品組合。
（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)
加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶(hù)的品牌忠誠(chéng)度。
（五）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)不同群體，提供個(gè)性化服務(wù)
現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長(zhǎng)久的效益。因此，在上述對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對(duì)不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒(méi)有兩個(gè)客戶(hù)的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶(hù)的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶(hù)的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。
（六）壯大理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的隊(duì)伍
理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，滿(mǎn)足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言溝通以及抗壓能力，組建一支專(zhuān)業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍勢(shì)在必行。
參考文獻(xiàn)
劉蘭英,楊志.我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析[j].金融經(jīng)濟(jì),2009,12.
第5篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
關(guān)鍵詞：貨幣市場(chǎng)基金 利率市場(chǎng)化 互聯(lián)網(wǎng)金融
1商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)以及資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩類(lèi)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。而在綜合理財(cái)服務(wù)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。
2商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
2.1國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品市場(chǎng)概況
從國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模上看，銀行理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)最大的份額。2013年12月，國(guó)內(nèi)金融產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模約28.2萬(wàn)億元，較12年底增長(zhǎng)27.3%。近三年的金融產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模平均增長(zhǎng)率為41.3%，市民理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)?？v觀整個(gè)金融產(chǎn)品市場(chǎng)，銀行理財(cái)份額達(dá)到36%，規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億元，其次是保險(xiǎn)19%，信托19%，公募基金11%。
2.2商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行情況
從理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行量上看， 2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的規(guī)模達(dá)到44492個(gè)，同比增加38.41%，發(fā)行規(guī)模再創(chuàng)當(dāng)時(shí)的歷史新高。產(chǎn)品期限以6個(gè)月內(nèi)為主，除了30天以?xún)?nèi)的產(chǎn)品預(yù)期收益較低外，其他產(chǎn)品的預(yù)期收益都比較接近，保本產(chǎn)品平均收益約4.5%到5%之間。
從資產(chǎn)配置來(lái)看，2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)“三足鼎立”的格局：中資銀行在債券類(lèi)資產(chǎn)、利率類(lèi)和其他類(lèi)資產(chǎn)上的資金配置分別平均為25%、28%和42%，而外資銀行在這三類(lèi)資產(chǎn)上的資金配置分別為6%、19%、25%。
值得注意的是，在每年發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品中，保本固定型的比例隨年遞減，而相對(duì)的非保本型的理財(cái)產(chǎn)品比例越來(lái)越大。這些產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，不占用銀行貸款額度、不消耗資本金。同時(shí)，非保本型產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更為靈活、投資策略較為激進(jìn)，有望獲得較高的收益。這種產(chǎn)品在銀行利率偏低的情況下更是受投資者青睞，可以說(shuō)是“供需兩旺”。
3個(gè)人理財(cái)行業(yè)的宏觀背景
中國(guó)的理財(cái)業(yè)還處于新生階段，卻已經(jīng)頗具規(guī)模而且前景非常廣闊。目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)，市場(chǎng)條件更加開(kāi)放，各個(gè)理財(cái)客戶(hù)群的資產(chǎn)也在進(jìn)一步積累。這些因素都將支持理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)增長(zhǎng)，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展還非常不成熟。隨著時(shí)間的推移和市場(chǎng)環(huán)境的改變，個(gè)人理財(cái)向財(cái)富管理甚至私人銀行方向發(fā)展是必然趨勢(shì)。
目前中國(guó)的金融改革正風(fēng)起云涌，隨之而產(chǎn)生的宏觀環(huán)境的變化對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)也是新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，特別是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，把握宏觀環(huán)境，抓住市場(chǎng)改革的機(jī)遇十分重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的宏觀環(huán)境有：
3.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)
對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，近日最挑動(dòng)它們神經(jīng)的無(wú)疑是以余額寶為代表互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。雖然嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，余額寶不是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而是銷(xiāo)售方式的創(chuàng)新。而且余額寶銷(xiāo)售的貨幣基金，在40多年前的美國(guó)和10多年前的中國(guó)早就有了。從投資的特性看來(lái)，由于定位面對(duì)不同的客戶(hù)群體，目前兩者也并不構(gòu)成直接的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。但著眼未來(lái)，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄存款具有較強(qiáng)的替代作用，它們對(duì)傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的“鯰魚(yú)效應(yīng)”影響仍然不可小覷。
3.2利率市場(chǎng)化趨勢(shì)
我國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程始于1996年6月銀行間同業(yè)拆借利率的正式放開(kāi)。其后，一直按照央行設(shè)計(jì)的路線(xiàn)圖有條不紊地展開(kāi)。1996-1999年，先后完成了銀行間同業(yè)拆借利率、債券回購(gòu)利率、國(guó)債利率的市場(chǎng)化進(jìn)程。2013年7月20日，央行宣布全面放開(kāi)貸款利率管制，取消貸款利率下限。這標(biāo)志著貸款利率市場(chǎng)化取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，也意味著存款利率市場(chǎng)化成為后期利率市場(chǎng)化的工作重心。
目前市場(chǎng)上品種豐富的理財(cái)產(chǎn)品的收益率高出同期基準(zhǔn)存款利率上浮上限好幾個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)儲(chǔ)蓄存款具有比較明顯的替代效應(yīng)，對(duì)商業(yè)銀行繞過(guò)存款利率上限管制、推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程具有重要意義。另一方面，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，下一步存款利率上限全面放開(kāi)后，銀行息差將進(jìn)一步收窄。銀行業(yè)依靠息差“躺著就能掙錢(qián)”的好日子或?qū)⒔K結(jié)，商業(yè)銀行在盈利結(jié)構(gòu)方面若不做改革則很難在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中利于不敗之地。
3.3混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)
混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是相對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)而言的，指在金融監(jiān)管當(dāng)局的許可下，同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)甚至參股非金融企業(yè)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)既可以是業(yè)務(wù)上的，也可以是機(jī)制上的。
業(yè)務(wù)上的混業(yè)：銀行通過(guò)自身業(yè)務(wù)融合使具有不同功能的金融工具實(shí)現(xiàn)同一金融功能，即銀行在從事自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，介入投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、金融租賃業(yè)務(wù)等。
機(jī)制上的混業(yè)：銀行突破機(jī)構(gòu)主體限制，通過(guò)外部參股、控股等形式實(shí)現(xiàn)混業(yè)，如以金融控股公司的形式進(jìn)行跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，既有銀行與其他金融企業(yè)之間的參股控股，也有銀行與非金融企業(yè)之間的聯(lián)合。
4商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具體改革措施
由以上分析可看出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的宏觀環(huán)境要求商業(yè)銀行做到產(chǎn)品差異化定制化、人才專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)細(xì)分化、服務(wù)便利化，并從以下方面推進(jìn)改革：
4.1綜合理財(cái)服務(wù)
綜合理財(cái)服務(wù)是指不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而且需要專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)就不同客戶(hù)提供全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)，具體可以包括為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、稅金對(duì)策、養(yǎng)老計(jì)劃、醫(yī)療計(jì)劃、繼承、經(jīng)營(yíng)策略等方案，并幫助其實(shí)施。通過(guò)這種貫穿客戶(hù)一生不同時(shí)期理財(cái)需求的全方位、一體化的理財(cái)服務(wù)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)最大可能的財(cái)富保值增值。
秉承母行的資源和經(jīng)驗(yàn)，外資銀行在這方面的優(yōu)勢(shì)尤其顯著，以東亞銀行尤為典型，該行根據(jù)投資者在人生不同階段的理財(cái)需求，由專(zhuān)業(yè)的團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)個(gè)性化的財(cái)富管理規(guī)劃，為投資者提供投資、保險(xiǎn)、按揭貸款、海外投資和企業(yè)銀行等方面的服務(wù)，幫助其在事業(yè)、個(gè)人和家庭等各方面實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值。
4.2加速電子渠道優(yōu)化創(chuàng)新
利用“云銀行”應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)已經(jīng)是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不可避免的趨勢(shì)之一。事實(shí)上，銀行交易從線(xiàn)下向線(xiàn)上移動(dòng)的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，發(fā)力電子渠道已經(jīng)成為各家股份制商業(yè)銀行的共識(shí)。銀行理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)理財(cái)終端、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子化銷(xiāo)售渠道銷(xiāo)售愈來(lái)愈普遍。電子商務(wù)服務(wù)平臺(tái)也進(jìn)一步發(fā)展，比如交通銀行的“淘寶旗艦店”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)商城”。還有不少銀行力推的手機(jī)銀行，使客戶(hù)能通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，在節(jié)約成本的基礎(chǔ)上，其收益率普遍高出同期限理財(cái)產(chǎn)品的10-50b.p.。從各銀行2013年的業(yè)績(jī)來(lái)看，電子渠道對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)量貢獻(xiàn)也不可小覷，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)日益成為銀行理財(cái)市場(chǎng)的主戰(zhàn)場(chǎng)。民生銀行、招商銀行、華夏銀行的電子渠道發(fā)力尤為明顯。民生銀行通過(guò)大力推廣電子渠道理財(cái)銷(xiāo)售服務(wù)，該行去年全年電子渠道理財(cái)銷(xiāo)售金額達(dá)到298.17億元，同比增長(zhǎng)32.45%；招商銀行去年通過(guò)遠(yuǎn)程渠道銷(xiāo)售的各類(lèi)基金（含貨幣型基金）、信托及理財(cái)產(chǎn)品共3000.42億元，同比增長(zhǎng)90.08%；華夏銀行利用自主研發(fā)的資金支付管理系統(tǒng)，創(chuàng)新打造“平臺(tái)金融”業(yè)務(wù)模式，推出“理財(cái)晚間檔”（網(wǎng)銀專(zhuān)屬），電子渠道理財(cái)銷(xiāo)售額占比達(dá)到60.89%。因此，在未來(lái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，不斷加強(qiáng)電子化銷(xiāo)售渠道建設(shè)是銀行建設(shè)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)新體系的必然選擇。
4.3組建控股公司，實(shí)現(xiàn)混業(yè)延伸
在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下組建金融控股公司至關(guān)重要。將商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為銀行控股公司，總行有機(jī)地改造成母公司，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合，降低成本，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)。延伸混業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，通過(guò)金融控股公司整合的資源，建立強(qiáng)大的信息支持系統(tǒng)從而為理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供條件。
此外，商業(yè)銀行應(yīng)與保險(xiǎn)公司、證券公司甚至銀行同業(yè)構(gòu)建戰(zhàn)略合作關(guān)系，共同開(kāi)發(fā)信息資源，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源共享。各方應(yīng)該發(fā)揮各自專(zhuān)長(zhǎng)以擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，并攜手建立客戶(hù)理財(cái)中心，最終為客戶(hù)提供更多更好的資產(chǎn)保值、增值的服務(wù)，擴(kuò)大理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。
4.4提升員工業(yè)務(wù)技能，培養(yǎng)高素質(zhì)理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)
商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜度高的業(yè)務(wù)，其能否成為銀行經(jīng)營(yíng)收益可持續(xù)的主要來(lái)源，關(guān)鍵在于人才。商業(yè)銀行要重視和強(qiáng)化代客投資研究和資產(chǎn)管理專(zhuān)業(yè)人才的吸納、培訓(xùn)、培養(yǎng)，尤其要增加資源的投入和人才的儲(chǔ)備，形成一支與其業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模相匹配的投資研究、研發(fā)設(shè)計(jì)、投資交易、會(huì)計(jì)核算、賬務(wù)處理、估值、托管和信息披露、合規(guī)性審查、風(fēng)險(xiǎn)管理等的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)和一套嚴(yán)格、完整的激勵(lì)機(jī)制。
4.5培養(yǎng)客戶(hù)理財(cái)意識(shí)，擴(kuò)大理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模
商業(yè)銀行應(yīng)重視個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钔茝V和市場(chǎng)培育，減少并盡可能消除客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)姆N種誤解，從而打開(kāi)更廣闊的個(gè)人理財(cái)空間。可加強(qiáng)廣告宣傳，通過(guò)報(bào)刊、雜志、電臺(tái)、電視、墻面、路牌、汽車(chē)、網(wǎng)絡(luò)等媒介進(jìn)行推銷(xiāo)，傳達(dá)理財(cái)產(chǎn)品，激發(fā)客戶(hù)需求欲望。在直面營(yíng)銷(xiāo)方面，由客戶(hù)經(jīng)理向客戶(hù)推介，或建立直銷(xiāo)小組在特定時(shí)間進(jìn)入社區(qū)宣傳或單位宣傳，還可以利用贊助活動(dòng)為契機(jī)，向在場(chǎng)人員推薦理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，以此培養(yǎng)客戶(hù)的理財(cái)理念，并與客戶(hù)建立良好的關(guān)系。商業(yè)銀行不斷開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，最終共同把金融產(chǎn)品市場(chǎng)做大做強(qiáng)。
4.6完善信息披露制度，強(qiáng)化聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理
商業(yè)銀行雖然不承擔(dān)理財(cái)產(chǎn)品投資的信用風(fēng)險(xiǎn)，但由于銀行理財(cái)產(chǎn)品隱含了發(fā)行銀行的信譽(yù)，所以更要充分利用自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，盡可能為客戶(hù)、為投資者提供好服務(wù)，幫助客戶(hù)或投資者分析、識(shí)別、防控風(fēng)險(xiǎn)。銀行向客戶(hù)提供的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控提示要優(yōu)于對(duì)自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，并對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)狀況、不同類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品特征進(jìn)行定義和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。要讓客戶(hù)充分感受到銀行在代客業(yè)務(wù)中的盡責(zé)服務(wù)、超值服務(wù)，感受銀行的品牌和信譽(yù)，把風(fēng)險(xiǎn)管理差異充分地體現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品上，這也是防控聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。風(fēng)險(xiǎn)管理水平較高的商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)更為充分、信息披露更為詳盡，使投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，更為便捷，更具可信度，真正做到把不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，銷(xiāo)售給有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。
同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)以簡(jiǎn)約易懂的形式讓投資者充分了解相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的信息，尤其是資金投向和風(fēng)險(xiǎn)告知，降低銀行和投資者之間的信息不對(duì)稱(chēng)，提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的透明度。如對(duì)所有提供預(yù)期收益率的理財(cái)產(chǎn)品到期后須及時(shí)披露實(shí)際收益率，如實(shí)際收益率與預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間上限有差異的，應(yīng)對(duì)差異原因進(jìn)行公開(kāi)解釋。這樣可以確保銀行在發(fā)行產(chǎn)品時(shí)，更為謹(jǐn)慎地披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間，避免以高預(yù)期收益率來(lái)誤導(dǎo)投資者，既保護(hù)了投資者的權(quán)益，又有利于商業(yè)銀行自身的理財(cái)業(yè)務(wù)走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)、更完善。參考文獻(xiàn)：
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第6篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 創(chuàng)新 銀行 中間業(yè)務(wù)
銀行從事理財(cái)最早出現(xiàn)于18世紀(jì)的瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)中，后來(lái)逐漸在歐美國(guó)家流行。20世紀(jì)70年代后，在美元為中心的全球貨幣體系結(jié)束后，各國(guó)逐漸放開(kāi)利率控制，國(guó)外銀行面臨著存貸利差減小，利潤(rùn)減少的情況。在這種壓力下各銀行逐漸重視中間業(yè)務(wù)的拓展。據(jù)估計(jì)美國(guó)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占銀行總收入的20%—30%，有的銀行甚至達(dá)到了40%以上。在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于起步階段，占銀行利潤(rùn)很小，但是理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景十分廣闊。由于國(guó)內(nèi)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)間短，與國(guó)外相比還有不小的差距，因此有必要對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，不斷改進(jìn)水平。
改革開(kāi)放后我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民收入增加迅速，麥肯錫公司的一份報(bào)告稱(chēng)，中國(guó)擁有10萬(wàn)美元以上存款的家庭已超過(guò)120萬(wàn)個(gè)，這部分富裕客戶(hù)占中國(guó)境內(nèi)銀行個(gè)人存款總額的50%，為中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)造了一半以上的利潤(rùn)。這部分富裕客戶(hù)為銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。居民的收入增加后，如何使收入保值增值逐漸受到重視。據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)的調(diào)查，73%的居民認(rèn)為有理財(cái)?shù)谋匾?，但約有一半的居民表示他們?nèi)狈碡?cái)途徑。與此同時(shí)，我國(guó)銀行都是以存貸款業(yè)務(wù)為中心，利息收入占銀行收入的80%以上。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)政策逐漸放開(kāi)，金融脫媒逐漸顯現(xiàn)，銀行需要改變這種狀況，因此理財(cái)產(chǎn)品也是銀行發(fā)展的重點(diǎn)。居民和銀行都對(duì)理財(cái)產(chǎn)品存在需求，因此理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出就受到各方面的歡迎。同時(shí)應(yīng)該看到理財(cái)業(yè)務(wù)存在重大機(jī)遇的同時(shí)也面臨著重大挑戰(zhàn)。一方面，我國(guó)居民理財(cái)意識(shí)普遍不高，培養(yǎng)理財(cái)觀念需要一定時(shí)間；另一方面，根據(jù)WTO協(xié)議我國(guó)已于2006開(kāi)放銀行金融業(yè)務(wù)，我國(guó)銀行面臨著國(guó)外銀行搶占市場(chǎng)的威脅。以成都市為例，花旗銀行、匯豐銀行等國(guó)外銀行在高端客戶(hù)領(lǐng)域占了相當(dāng)比例。另外國(guó)內(nèi)銀行也面臨著國(guó)內(nèi)的制度約束和人才缺乏的約束。因此我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行需要一方面抓緊機(jī)遇拓展自身業(yè)務(wù)，另一方面敢于迎接挑戰(zhàn)，不斷增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。
從2005年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展逐漸形成了自己特點(diǎn)。首先個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展迅速，規(guī)模巨大。根據(jù)銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)，自2005年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品年平均規(guī)模增長(zhǎng)接近100%，截至2012年9月末銀行理財(cái)產(chǎn)品余額6.73萬(wàn)億元，比2011年末4.59萬(wàn)億元增長(zhǎng)近43%。其次理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率較高。如人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷攀升，大大超過(guò)了儲(chǔ)蓄收益率，商業(yè)銀行通過(guò)高收益率來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的投資需求，反映出理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不充分和缺乏自律性。商業(yè)銀行以收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)，以收益率高作為競(jìng)爭(zhēng)手段往往會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行之間非理性競(jìng)爭(zhēng)，忽視從客戶(hù)自身的財(cái)務(wù)狀況、生活目標(biāo)出發(fā)，從而很難提供給客戶(hù)量身定制的理財(cái)產(chǎn)品。另外我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不充分。為了廣泛吸引投資者，最初的理財(cái)產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)“零風(fēng)險(xiǎn)”、“保本保息”、“高收益”。由于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品多是引進(jìn)或照搬其他銀行的產(chǎn)品，自主創(chuàng)新很少，以及高素質(zhì)金融人才缺乏，使得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)，同時(shí)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)還不能進(jìn)行有效的控制，所以各行在對(duì)外宣傳上仍存在風(fēng)險(xiǎn)提示不充分的問(wèn)題。有些在宣傳上未對(duì)加息風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效提示。最后我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品種逐步豐富，資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)。隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐步拓寬，由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)負(fù)債中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，并附帶保險(xiǎn)、銀證通、基金等服務(wù)，讓客戶(hù)可以從銀行獲得一攬子金融服務(wù)，如農(nóng)行金融超市的開(kāi)辦正是這種趨勢(shì)的典型代表，它通過(guò)提高員工綜合素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)“一站式”、一對(duì)一”的服務(wù)贏得了不少顧客的心。銀行理財(cái)資金投向有突破混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制趨勢(shì)，如中行財(cái)富投資管理服務(wù)匯集了中銀股份旗下中銀國(guó)際、中銀證券、中銀基金等產(chǎn)品和服務(wù)，將借助中銀集團(tuán)在海內(nèi)外證券行業(yè)和基金行業(yè)的配置，為理財(cái)貴賓客戶(hù)提供海內(nèi)外證券投資管理服務(wù)。
我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題主要表現(xiàn)在：（1）理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不足。由于我國(guó)金融市場(chǎng)的制度限制，理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是受到諸多限制。分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度使得我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法充分利用各種金融工具。對(duì)投資方向和對(duì)象的嚴(yán)格限制導(dǎo)致某些投資無(wú)法實(shí)現(xiàn)。（2）各銀行理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。各個(gè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相似性很高，往往是一個(gè)銀行推出一款理財(cái)產(chǎn)品其他銀行也跟風(fēng)，結(jié)果導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。相似的理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者往往會(huì)選擇收益率較高的銀行，所以銀行就競(jìng)爭(zhēng)性抬高收益率，這一方面減少了銀行收益，另一方面增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。（3）理念落后。理財(cái)業(yè)務(wù)目的是幫助不同年齡和不同經(jīng)濟(jì)狀況客戶(hù)實(shí)現(xiàn)自己財(cái)務(wù)目標(biāo)，而不僅僅為完成任務(wù)而推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品。銀行重視理財(cái)產(chǎn)品的推銷(xiāo)，而不注重理財(cái)規(guī)劃。很多銀行的個(gè)人理財(cái)人員扮演的不是理財(cái)規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級(jí)推銷(xiāo)員。銀行人員為了能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成銷(xiāo)售指標(biāo)，更多的心思放在了向高端客戶(hù)推銷(xiāo)產(chǎn)品，而不是根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和未來(lái)希望達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)，為客戶(hù)設(shè)計(jì)不同的投資組合分散投資風(fēng)險(xiǎn)，幫助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。所以商業(yè)銀行的理財(cái)認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高。（4）理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員缺乏。銀行的理財(cái)專(zhuān)員大部分是從柜員或客戶(hù)經(jīng)理轉(zhuǎn)崗過(guò)來(lái)的，缺乏系統(tǒng)的理財(cái)知識(shí)。由于理財(cái)業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)金融領(lǐng)域，因此需要高層次復(fù)合型人才，而我國(guó)在理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)和認(rèn)證方面才剛剛起步，因此人才匱乏。（5）業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)和客戶(hù)信息平臺(tái)不健全。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常歸于個(gè)人銀行部，但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門(mén)管理，導(dǎo)致前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未能形成相對(duì)有效的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，使商業(yè)銀行無(wú)法為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，未能將客戶(hù)經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。
銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展一方面增加了普通居民的投資途徑，提過(guò)了居民收入，另一方面也為銀行健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)重要性逐漸凸顯。銀行理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)會(huì)向那個(gè)方向發(fā)展？我們認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品有以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：（1）逐漸打破金融市場(chǎng)分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行只能通過(guò)和合作的形式向客戶(hù)提供證券、保險(xiǎn)等理財(cái)服務(wù)，無(wú)法參與設(shè)計(jì)和改變這些產(chǎn)品的市場(chǎng)定位、營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)方式，理財(cái)?shù)膬?nèi)容和形式也僅局限于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)及部分銀行保險(xiǎn)、證券、基金產(chǎn)品等的簡(jiǎn)單組合，很難體現(xiàn)出個(gè)人理財(cái)?shù)膬r(jià)值和吸引力。理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)上運(yùn)用，利潤(rùn)空間有限。銀行未來(lái)可以通過(guò)銀信合作，溝通銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，為客戶(hù)提供更好的金融服務(wù)。（2）逐漸使利率自由化。隨著金融全球化的不斷加深，我國(guó)金融市場(chǎng)上，資本市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)、國(guó)際市場(chǎng)和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和衍生工具市場(chǎng)之間的相互依賴(lài)性逐步增強(qiáng)，銀行間市場(chǎng)發(fā)展迅速，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品與金融市場(chǎng)已經(jīng)越來(lái)越緊密地結(jié)合在一起。由于利率市場(chǎng)化尚未最終完成，基準(zhǔn)利率化體系尚未完善，收益率曲線(xiàn)不統(tǒng)一，使得金融衍生產(chǎn)品的運(yùn)用困難。（3）發(fā)展科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和金融創(chuàng)新的結(jié)合體，產(chǎn)品的定價(jià)關(guān)鍵正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)因子，從而進(jìn)行科學(xué)的定價(jià)。從理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)因子可以包括利率、匯率、波動(dòng)率、指數(shù)、商品價(jià)格、選擇權(quán)、期限長(zhǎng)短等多方面。商業(yè)銀行需要將這些風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行組合、搭配、消減，并根據(jù)各種風(fēng)險(xiǎn)因素在市場(chǎng)中的定價(jià)，合理確定產(chǎn)品的定價(jià)水平，從而設(shè)計(jì)出不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。另外，商業(yè)銀行還不能夠有效識(shí)別產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從而無(wú)法為不同風(fēng)險(xiǎn)狀況的客戶(hù)確定恰當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品組合。
我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論對(duì)居民還是銀行來(lái)說(shuō)都意義重大。只有認(rèn)真分析我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)特點(diǎn)，解決了現(xiàn)存的一些問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能更加健康發(fā)展。希望我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)在不斷學(xué)習(xí)中進(jìn)步。
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第7篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 發(fā)展探索
Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of
【中圖分類(lèi)號(hào)】F83 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1004-7069(2009)-05-0072-01
一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義
商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照客戶(hù)的實(shí)物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶(hù)的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過(guò)程中相應(yīng)提供更有針對(duì)性的綜合化的差異性理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶(hù)合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，在專(zhuān)家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶(hù)及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。個(gè)人理財(cái)服務(wù)，從銀行的角度而言，實(shí)質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過(guò)設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，達(dá)到客戶(hù)的收益預(yù)期，實(shí)現(xiàn)人生的未來(lái)規(guī)劃。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概念化，缺乏實(shí)質(zhì)性
國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行在開(kāi)拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，雖然都提出了“貴賓理財(cái)”、“貼身理財(cái)”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”聲稱(chēng)可以提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，提供量身訂做投資組合方案，但實(shí)際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專(zhuān)業(yè)理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。
（二）產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新點(diǎn)
近年來(lái)，各家銀行都紛紛推出個(gè)人理財(cái)品牌，如建行的“樂(lè)當(dāng)家”、工行的“理財(cái)金賬戶(hù)”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢(mèng)寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財(cái)寶”、民生銀行的“錢(qián)生錢(qián)”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財(cái)”等品牌。
（三）服務(wù)技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力
國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)水平技術(shù)含量相對(duì)較低，在對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、數(shù)據(jù)積累、專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的人性化服務(wù)不夠，對(duì)客戶(hù)的研究也不夠充分，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。
（四）理財(cái)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)弱，缺乏綜合性
在專(zhuān)業(yè)技能方面，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人材。基層一線(xiàn)人員普遍缺少理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在銷(xiāo)售新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又缺乏對(duì)這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線(xiàn)人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)時(shí)只能簡(jiǎn)單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品所需要的為客戶(hù)測(cè)算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，真正能提供專(zhuān)家理財(cái)服務(wù)的并不多。這樣就難免制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓與發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議
（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌建設(shè)
品牌是服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的新趨勢(shì)，品牌競(jìng)爭(zhēng)已越來(lái)越為廣大的金融機(jī)構(gòu)所重視。尤其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，由于目前國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級(jí)階段，同質(zhì)化的理財(cái)產(chǎn)品很難給客戶(hù)留下深刻的消費(fèi)印象和好感，因此，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能通過(guò)自身的服務(wù)創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無(wú)疑就確立起其他銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)可取代的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專(zhuān)家，提高自身在委托、咨詢(xún)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，并進(jìn)而通過(guò)持續(xù)的包裝和營(yíng)銷(xiāo)，逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過(guò)品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和收益水平。
（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)細(xì)分和產(chǎn)品創(chuàng)新
在比較目前國(guó)內(nèi)主要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品與國(guó)外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品格局差異的過(guò)程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開(kāi)展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國(guó)外商業(yè)銀行以個(gè)人客戶(hù)不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供的業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶(hù)需求，并以客戶(hù)需求為導(dǎo)向，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶(hù)分層的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和提供。具體而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)當(dāng)前個(gè)人客戶(hù)結(jié)構(gòu)，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，在進(jìn)一步實(shí)施客戶(hù)細(xì)分的前提下，以專(zhuān)業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對(duì)性提供。
（三）加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)職人才的培育
縱觀美國(guó)、日本等國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現(xiàn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，也是其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)的一個(gè)過(guò)程。作為當(dāng)代企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)核心要素，人力資源要素在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯得尤為重要，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專(zhuān)業(yè)的金融產(chǎn)品知識(shí)，無(wú)法給客戶(hù)提供滿(mǎn)意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專(zhuān)業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度，嘗試在各大高校設(shè)立個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)的本科和碩士教育。
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第8篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展；制約因素
隨著近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的不斷壯大，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也是越來(lái)越激烈。我國(guó)商業(yè)銀行如何在競(jìng)爭(zhēng)中尋求新的發(fā)展機(jī)遇，無(wú)疑發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有廣闊的市場(chǎng)前景，進(jìn)而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也成為一個(gè)具有競(jìng)爭(zhēng)力的新事物。但從目前我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理情況來(lái)看，還存在著很大局限性，與發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比還存在著很大的差距。
一、制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展的主要因素
（一）開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的不明確
在我國(guó)，商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的主要是吸引客戶(hù)，增加儲(chǔ)蓄及負(fù)債業(yè)務(wù)，這種不合理的發(fā)展目標(biāo)在不同的商業(yè)銀行表現(xiàn)為不同的方式。部分中小型商業(yè)銀行為了擴(kuò)大商場(chǎng)份額，往往通過(guò)提高產(chǎn)品的收益來(lái)達(dá)到吸引顧客的目的，過(guò)高的收益率就會(huì)使銀行應(yīng)得的收益受到損害，不利于銀行的整體發(fā)展。而一些大銀行因?yàn)閾碛兄行∩虡I(yè)銀行所有沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，不擔(dān)心銀行客戶(hù)的流失和減少，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不重視。而銀行這些不正確的舉措也造成了客戶(hù)對(duì)理財(cái)?shù)腻e(cuò)誤理解，這樣客戶(hù)只是以哪家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)的收益高，就去哪家進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這些錯(cuò)誤的做法或認(rèn)識(shí)傾向?qū)?huì)不利于我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。我們要樹(shù)立正確的理財(cái)目標(biāo)：通過(guò)幫助客戶(hù)理財(cái)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。
（二）開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的方法不恰當(dāng)
理財(cái)，應(yīng)該是在充分了解客戶(hù)有關(guān)理財(cái)?shù)母黜?xiàng)信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)的特點(diǎn)，為客戶(hù)做出最適合的理財(cái)方案。但是我國(guó)商業(yè)銀行目前往往只是根據(jù)客戶(hù)存款余額數(shù)量的多少，為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，不管客戶(hù)是否有意愿買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，就對(duì)客戶(hù)進(jìn)行推銷(xiāo)，這種方法雖然在一定程度上也會(huì)刺激理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但并不是長(zhǎng)久之計(jì)。因?yàn)樵诓蛔鹬乜蛻?hù)的意愿時(shí)，就將銀行的思想生搬硬套在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，只會(huì)使客戶(hù)感到反感，從而不利于理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
（三）理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的后盾
理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)產(chǎn)品、技術(shù)和人的支持，只有為顧客提供多種理財(cái)產(chǎn)品，才會(huì)吸引顧客的注意，才能夠提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是由于我國(guó)金融市場(chǎng)信息比較封閉，商業(yè)銀行獲得市場(chǎng)有效金融信息比較困難，就很難在理財(cái)業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新和發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)較少，且理財(cái)產(chǎn)品的性能相似性很多，不能做到出彩、出新，導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展貧乏。而在技術(shù)上，我國(guó)商業(yè)銀行所使用的信息管理系統(tǒng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所需還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大部分商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的信息管理還停留在手工編織階段，對(duì)于客戶(hù)的信息往往記載比較簡(jiǎn)單，對(duì)于客戶(hù)理財(cái)方面需匯總的信息還是一片空白。另外，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)工作者，大部分的從業(yè)人員對(duì)理財(cái)只有片面的了解，比如在推銷(xiāo)時(shí)，本來(lái)很好的理財(cái)項(xiàng)目由于對(duì)其不了解而致使介紹不完整，對(duì)客戶(hù)沒(méi)有足夠的吸引力，而使理財(cái)業(yè)務(wù)水平低下。
二、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾e措
（一）為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展制定一個(gè)明確的目標(biāo)
因?yàn)樯虡I(yè)銀行不能將理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作為增加儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的手段，而應(yīng)該以幫助客戶(hù)正確理財(cái)，獲得中間業(yè)務(wù)收入來(lái)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，在銀行的整個(gè)實(shí)際業(yè)務(wù)考核上，要合理的調(diào)整理財(cái)與儲(chǔ)蓄存款的考核方式。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)績(jī)主要是以存貸款作為銀行考核的重要指標(biāo)，而對(duì)于理財(cái)不作為考核的內(nèi)容，間接的將兩種考核方式分開(kāi)，由于理財(cái)是以?xún)?chǔ)戶(hù)余額的多少來(lái)決定是否有必要投資這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，而兩者的分開(kāi)，阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了解決這個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行可以通過(guò)調(diào)整考核機(jī)制，將理財(cái)業(yè)務(wù)納入到考核指標(biāo)當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)理財(cái)和存款的聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的組織體系
盡管我國(guó)部分商業(yè)銀行近些年來(lái)也在主動(dòng)學(xué)習(xí)國(guó)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)成果，并主動(dòng)積極地做出研究和探討試圖找出符合我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路，但是還沒(méi)有形成一個(gè)比較完善的組織體系，導(dǎo)致發(fā)展步調(diào)不統(tǒng)一，發(fā)展不平衡的現(xiàn)象出現(xiàn)。那么就需要商業(yè)銀行統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)，建立一個(gè)合理、科學(xué)的理財(cái)體系?？梢栽诳傂薪⒗碡?cái)業(yè)務(wù)研發(fā)中心，負(fù)責(zé)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的分析和研發(fā)，而分行則負(fù)責(zé)尋找理財(cái)客戶(hù)來(lái)源，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。
（三）妥善保存客戶(hù)信息
客戶(hù)資源是促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的最重要因素之一。管理好客戶(hù)的信息，才能夠了解理財(cái)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的喜好，哪一款理財(cái)產(chǎn)品可以作為本行的主打產(chǎn)品等方面的問(wèn)題。由于我國(guó)國(guó)內(nèi)還比較缺乏客戶(hù)信息管理系統(tǒng)的使用，因此我們要根據(jù)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，采用合適的方法記載客戶(hù)的信息，力求做到詳細(xì)，明確，清楚，要加強(qiáng)與客戶(hù)之間的大溝通聯(lián)系，及時(shí)更新客戶(hù)的有關(guān)信息，把理財(cái)方面的最新動(dòng)態(tài)傳播出去，方便商業(yè)銀行在理財(cái)上發(fā)展。
三、結(jié)語(yǔ)
在當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行如何在千變?nèi)f化的金融市場(chǎng)中抓住機(jī)遇，獲得新的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)是一個(gè)很好的發(fā)展項(xiàng)目。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展上，商業(yè)銀行要針對(duì)自身的實(shí)際情況，制作出符合自身發(fā)展的理財(cái)方案，從而提升理財(cái)服務(wù)能力，促進(jìn)銀行整體的運(yùn)行機(jī)制，提高經(jīng)濟(jì)效益。
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第9篇：個(gè)人理財(cái)?shù)内厔?shì)范文
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新
一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
2004年，中國(guó)光大銀行發(fā)行了第一款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，隨后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品。2005年，共有27家商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品602款，銷(xiāo)售規(guī)模為2000億元；2008年，發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行增加到73家，理財(cái)產(chǎn)品6399款，銷(xiāo)售規(guī)模達(dá)到37000億元。而據(jù)《普益財(cái)富2010-20U年銀行理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年民生銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行4家銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模均超過(guò)萬(wàn)億元，2010年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行總規(guī)模達(dá)7.05萬(wàn)億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長(zhǎng)了 48%。但我國(guó)商業(yè)銀行的一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有一定的趨同性，沒(méi)有在外觀和技術(shù)上有一定的創(chuàng)新。對(duì)于顧客的定位也比較狹隘，在對(duì)于不同年齡段的顧客產(chǎn)品的個(gè)性化方面也設(shè)計(jì)不足等，種種原因使得個(gè)人理財(cái)失去了他本身的價(jià)值和意義?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的科技含量還不是很高，在對(duì)顧客的一些個(gè)性化設(shè)計(jì)上也有待完善。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠
在科技不斷發(fā)展的這個(gè)時(shí)代，金融領(lǐng)域也需要一些技術(shù)上的創(chuàng)新和發(fā)展。于此相反的是，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用科技于個(gè)人理財(cái)?shù)膭?chuàng)新度的體現(xiàn)仍有不足，一方面，是具有豐富經(jīng)驗(yàn)和較高技術(shù)人才的缺乏，另一方面，利用科技進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的主動(dòng)性不夠。這些都讓我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨創(chuàng)新度不夠的問(wèn)題。
（二）金融市場(chǎng)發(fā)展不完善
目前，我國(guó)金融市場(chǎng)仍不完善，在一定程度上造成了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種較少，所謂金融市場(chǎng)未完善是指我國(guó)目前實(shí)行的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，混業(yè)經(jīng)營(yíng)還未開(kāi)放。如今，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)主要是依靠客源的經(jīng)營(yíng)，為客戶(hù)提供一些沒(méi)有針對(duì)性的產(chǎn)品。政府及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有很好的給與支持，以促進(jìn)其產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)品具有統(tǒng)一性，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)組建遇到發(fā)展瓶頸，止步不前。
（三）個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展除了在技術(shù)上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國(guó)對(duì)于這些具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)上市有所欠缺的。至此我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏此類(lèi)人才為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一條較為順利的途徑。我國(guó)只是注重專(zhuān)業(yè)方面的培養(yǎng)，缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)今新興的具有技術(shù)性、創(chuàng)造性人才就是懂金融、保險(xiǎn)、證券、法律、管理、計(jì)算機(jī)等各方面的高端人才。要想順利的讓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)步上正規(guī)，需要招納這樣的人才。
（五）政府支持不足
作為一種新興的金融產(chǎn)品――個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術(shù)的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒(méi)有到位，這導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展不前的情況。
三、改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在問(wèn)題的對(duì)策
（一）加大創(chuàng)新力度
我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)大力加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的革新，積極栽培具有科技型和創(chuàng)造性的人才并且也要注重人才專(zhuān)業(yè)知識(shí)的提高和進(jìn)步。與此同時(shí)，讓那些極具創(chuàng)造力的人才加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極進(jìn)行相關(guān)調(diào)研工作，，開(kāi)發(fā)更多更好的新的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。
（二）重新建立銀行的人力資源體系
我國(guó)商業(yè)銀行在專(zhuān)注于這些具有較高素質(zhì)人才培養(yǎng)的同時(shí)也應(yīng)多多培養(yǎng)員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機(jī)制來(lái)培養(yǎng)有潛質(zhì)的人才，進(jìn)行培養(yǎng)，使他們了解更多的新興產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多更好的產(chǎn)品。這樣不但提高員工的個(gè)人素質(zhì)還可以較為順利的發(fā)展個(gè)人理財(cái)。
（四）政府部門(mén)給予充分支持
政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該把銀行作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)待，從銀行的立場(chǎng)出發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展給予關(guān)注，對(duì)于收費(fèi)定價(jià)機(jī)制各部門(mén)達(dá)成一致，避免政府過(guò)多的干預(yù)銀行業(yè)。監(jiān)管部門(mén)也推出有利于個(gè)人理財(cái)發(fā)展的策略，積極出面協(xié)調(diào)一些糾紛，澄清誤解。給個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造出一個(gè)良好的成長(zhǎng)發(fā)展環(huán)境。
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