個人投資理財精選(九篇)

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第1篇：個人投資理財范文

關(guān)鍵詞：CPI；通貨膨脹；投資理財

2010年，我國CPI出現(xiàn)快速、持續(xù)增長的態(tài)勢，物價水平的不斷上漲嚴重影響了人們的經(jīng)濟生活。在通貨膨脹的情況下，怎樣實現(xiàn)財富的保值增值，已成為個人投資理財亟待解決的現(xiàn)實問題。

一、通貨膨脹的含義及其理解

通貨膨脹是紙幣流通條件下，紙幣的發(fā)行量超過流通中所需要的貨幣數(shù)量而引起的一種貨幣貶值、物價普遍上漲的現(xiàn)象。

在一定階段，流通中所需要的貨幣的是相對穩(wěn)定的，當(dāng)紙幣過多發(fā)行，單位紙幣所能代表的單位貨幣量越少，紙幣的貶值程度就越大，物價上漲程度就越高。

二、我國當(dāng)前的通貨膨脹情況

2010年以來，我國食品類價格和居住類價格持續(xù)上漲，CPI指數(shù)節(jié)節(jié)攀升。2010年7月以來，CPI已連續(xù)5個月超過通脹警戒線。

2010年12月9日召開的中央經(jīng)濟工作會已明確：2011年GDP增長約8%，CPI漲幅控制目標(biāo)為4%左右。而近期中央高層領(lǐng)導(dǎo)多次在公開場合表達了對物價問題的高度重視，稱物價上漲不會是短期問題，可能持續(xù)兩年，甚至更長時間。

在通貨膨脹的預(yù)期下，居民將如何進行個人投資理財實現(xiàn)財富的保值增值？本文將試圖解決這一問題。

三、通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議

（一）儲蓄

儲蓄，個人投資理財中一種最為傳統(tǒng)的投資方式。在眾多投資理財方式中，儲蓄是安全性最強、操作最為容易的一種，因而不少人出于安全和方便的角度考慮，可能會習(xí)慣將大部分財富用于儲蓄，尤其是中老年人。

而在當(dāng)前通貨膨脹的情況下，銀行存款的利率極可能低于通貨膨脹率，這樣的“負利率”會給存入銀行的財富帶來不同程度的“縮水現(xiàn)象”，造成個人財富的損失。

在個人投資理財中，一個最基本的目標(biāo)是實現(xiàn)個人財富的保值。因此，為了防止個人財富的在通貨膨脹的情況下貶值，筆者認為，居民應(yīng)盡量減少個人資產(chǎn)中銀行存款的比例。當(dāng)然，我們也需要一個合理的活期存款量來保證正常生活，其數(shù)額以一個月到兩個月的正常開銷為宜。

（二）股票

在我國股票市場中，很多投資者喜歡短線頻繁操作，追求短期投資，獲取投機差價。但是筆者認為，中國股票市場起步晚，受經(jīng)濟壞境的制約，尚處于一種十分不健全的階段。股價很難及時反映企業(yè)業(yè)績，頻繁短線操作的方式很難有規(guī)律可循，因而并不適合于個人投資理財。

但上述分析也并不意味著不進入股市。短期投資不推薦，但長期投資卻是可以考慮的。2008年的金融危機之后，A股市場的整體估值水平大幅下降，雖近兩年部分中小板塊估值水平上升過快，但大部分大盤藍籌股的估值水平仍然比較低。居民若能關(guān)注“十二五”規(guī)劃重點支持的大內(nèi)需和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、估值存在修復(fù)可能的大盤藍籌股及通脹預(yù)期相關(guān)行業(yè)和個股，并適時進行長期投資，將有利可圖。

我們需要警惕的是，當(dāng)前中國經(jīng)濟前景并不十分明朗，CPI指數(shù)過高令人擔(dān)憂，故入市一定要慎重選擇，入市的財富占總資產(chǎn)不宜超過25%。

（三）基金

基金按投資方向和投資對象不同分為股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣市場基金，其投資風(fēng)險依次降低?？傮w上講，購買基金所承擔(dān)的風(fēng)險比較小，選擇成長性較好的基金進行長期投資是可供考慮的一種投資理財方式。2011年的中國股市極有可能出現(xiàn)的是結(jié)構(gòu)性牛市，故選擇主題性投資基金所獲得的收益率也許會高于指數(shù)型基金，投資者可重點關(guān)注能源、低碳、貴金屬、消費等主題的基金。

但投資者現(xiàn)階段也不太適宜投入太多資產(chǎn)到基金中去，因為通貨膨脹的壓力下，過多進行虛擬投資并不可取。投資者當(dāng)前應(yīng)根據(jù)自己倉位的高低，重新衡量自己的風(fēng)險承受能力，全面評估和調(diào)整所持的資金產(chǎn)品，優(yōu)化結(jié)構(gòu)比一味地投資進入更為重要。

（四）保險

在個人投資理財規(guī)劃中，保險是一種極其重要的個人投資理財方式。

購買保險最主要的目的不在于獲得較高的收益率，而在于提供保障。在通貨膨脹下，購買保險的短期收益率有可能跟不上CPI的上升速度，或者，保險投資的收益率會比不上許多其他投資方式，但我們應(yīng)當(dāng)清楚的是，保險的主要功能是對未來客觀存在的風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，而應(yīng)對風(fēng)險是每一個人人生規(guī)劃中一個重要話題。因此，在個人財富中，保險投資應(yīng)始終占有一定比例，有效地利用保險來規(guī)避未來可能存在的風(fēng)險是十分必要的。

（五）房地產(chǎn)

花旗銀行曾對近80年來全球主要國家進行過調(diào)查統(tǒng)計，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)最為抗通脹。中國現(xiàn)在的房地產(chǎn)市場有其發(fā)展的特殊性，2010年房地產(chǎn)市場的走勢以及政府抑制房價的政策實施將影響到我們對房地產(chǎn)在2011年是否值得投資的考慮。

在通貨膨脹比較溫和、房地產(chǎn)泡沫較少時，投資房地產(chǎn)以抵御通脹是一種明智選擇；而在房價一路飆升，泡沫較多時，投資房地產(chǎn)以抵御通脹卻是不適宜的。中國社科院的《住房綠皮書》指出，通過對2010年9月全國35個大中城市二類地段(城市一般地段)普通商品住宅集中成交價的對比分析發(fā)現(xiàn)，全國35個大中城市二類地段普通商品住房平均房價泡沫為29.5%。但房地產(chǎn)的剛性需求畢竟很強，我國中小城市當(dāng)前的房地產(chǎn)價格尚有上漲空間，中小城市的房產(chǎn)投資可能會帶來理想的收益，可以考慮這個方面的投資。

（六）黃金

投資黃金是抵御通貨膨脹很有效的一種方式，被全球公認為“硬通貨”。

我們較為熟悉的黃金投資有紙黃金、實物黃金和黃金期貨等幾種。從2008年年末至今，黃金價格的漲幅已經(jīng)接近60%。2010年金價在1000美元以上的歷史高位上再接再厲，并超過了1400美元的高位。隨著黃金價格的一路走高，作為小眾投資產(chǎn)品的黃金也一躍成為了市場的熱點。中國當(dāng)前通貨膨脹壓力正在加大，預(yù)計2011年人們投資黃金的需求也將增加，各種投行和黃金分析機構(gòu)紛紛預(yù)測，2011年國際黃金價格將繼續(xù)上揚。投資者可以合理把握這個投資機會，選擇適當(dāng)?shù)姆绞?，把相?dāng)一部分財富投資黃金，實現(xiàn)個人資產(chǎn)保值增值的目的。

參考文獻：

第2篇：個人投資理財范文

    關(guān)鍵詞：通貨膨脹；個人投資理財；投資理念

    在經(jīng)歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個人的購買力嚴重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關(guān)回去?！比缃竦耐ㄘ浥蛎泴习傩盏纳钤斐闪藰O大的沖擊，手中的錢越發(fā)變得不再值錢了，如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現(xiàn)實問題。

    一、通貨膨脹的概念及現(xiàn)狀

    當(dāng)前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下，如何規(guī)避通貨膨脹的壓力，實現(xiàn)資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害，以及我們應(yīng)該利用怎樣的方式來規(guī)避和化解它對我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現(xiàn)狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題。”縱觀經(jīng)濟學(xué)界，筆者認為通貨膨脹是指一個經(jīng)濟體在一段時間內(nèi)貨幣數(shù)量增速大于實物數(shù)量增速，普遍物價水平上漲，于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標(biāo)之一就是cpi指數(shù)。cpi(consumer price index), 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務(wù)的價格變化情況。

    在我國2009年30%的貨幣擴張基礎(chǔ)之上，2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道gdp累計增長速度肯定沒有這么快。所以經(jīng)濟增長速度是貨幣擴張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現(xiàn)象。2010年我國進行了價格調(diào)整，電、水、天然氣價格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動性使中國國外的農(nóng)產(chǎn)品、大宗商品及原材料（如原油）價格上漲，并傳到中國國內(nèi)，使2010年cip增速超預(yù)期。今年3月份cpi同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預(yù)期。4月15日，國家統(tǒng)計局公布的一季度國民經(jīng)濟運行情況顯示，中國經(jīng)濟在延續(xù)了平穩(wěn)較快增長態(tài)勢的同時，通脹壓力依然嚴峻。

    二、通貨膨脹下個人投資理財?shù)睦Ь?/p>

    通貨膨脹的日益嚴重，也嚴重影響了人們的生活。物價上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑，我們首先應(yīng)該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。

    1.傳統(tǒng)的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響.

    勤儉節(jié)約是我國傳統(tǒng)美德之一。過去我國居民較為穩(wěn)健的投資風(fēng)格和稀缺的理財產(chǎn)品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經(jīng)是我國居民主要的資產(chǎn)保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節(jié)儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經(jīng)濟外貿(mào)依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿(mào)促出口企業(yè)損失非常嚴重。而儲蓄率過高，內(nèi)需不足，導(dǎo)致產(chǎn)品市場上供大于求。這本身限制了中國經(jīng)濟的快速健康持久發(fā)展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏cpi。雖然存入銀行的利息上調(diào)了，可是靠利息的收益率遠遠低于如今的通貨膨脹率，個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本，負利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。

    2.投資品種難以選擇.

    通貨膨脹下,人人為了規(guī)避通貨膨脹,都在不停的炒作實物和金融產(chǎn)品。面對央行不斷加息，提高存款準備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導(dǎo)致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態(tài)，面臨2011年股市低迷的現(xiàn)狀，不少投資者把投資方向從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向?qū)嵨锏某醋??！岸鼓阃妗?，“蒜泥狠”等網(wǎng)絡(luò)詞語以表對當(dāng)前高昂物價的不滿、嘲諷和調(diào)侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農(nóng)副產(chǎn)品呈現(xiàn)瘋漲之勢，其漲幅速度簡直令人瞠目結(jié)舌。一些日?；颈仨毜霓r(nóng)副食品已經(jīng)被炒得很離譜,完全違背價值規(guī)律的作用,但是普通老百姓由于專業(yè)知識的缺乏以及信息不對稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財富的受害者。

    三、通貨膨脹下個人投資理財?shù)膽?yīng)對措施

    通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響，那么面對這樣的影響我們又應(yīng)該如何去應(yīng)付呢？在如今高通貨膨脹時代，合理規(guī)劃自己手中的錢就顯得格外重要，個人投資理財不僅是一門技術(shù)，更是一門藝術(shù)。

    （一）樹立正確的投資理念。

    既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現(xiàn)投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導(dǎo)投資者行為，只有正確的理念才能指導(dǎo)正確的投資，最終導(dǎo)致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念，不是簡單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學(xué)習(xí)，在實踐中經(jīng)過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現(xiàn)實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認識，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準備投資之前，應(yīng)該有意識的學(xué)習(xí)與投資有關(guān)的基本知識，才能形成一套正確的投資理念來指導(dǎo)自己的投資。

    （二）投資目標(biāo)上定位于獲取長期的穩(wěn)定收益。

    由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態(tài)不穩(wěn)定以及投資技巧不成熟的弱勢地位，因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩(wěn)定的收益。從上證指數(shù)1991年至2010年的歷史數(shù)據(jù)看，如果在歷史上的任意一點向前推算10年，會發(fā)現(xiàn)10年后的大盤點位基本高于10年前，這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業(yè)績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數(shù)虧損的年度，他的收益率卻一直很穩(wěn)定。巴菲特的導(dǎo)師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機，但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣，長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業(yè)投資知識的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個月之內(nèi)急切得期望從投資中得到高額的回報，就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草，最終的結(jié)果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤，要明白投資是有風(fēng)險的，更多的享受長期投資為你帶來的穩(wěn)定收益。

   （三）正確認識各種投資品種。 

    在通貨膨脹中，貨幣和財富是貶值的，與此相對應(yīng)，商品和資產(chǎn)價格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產(chǎn)是應(yīng)對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產(chǎn)品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據(jù)市場熱點消息來選擇投資品種。比如當(dāng)上證指數(shù)漲到5000點的時候，市場上的熱點是股市，此時每天到證交所開戶的新股民劇增，因為他們根據(jù)市場上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現(xiàn)象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導(dǎo)。誘導(dǎo)越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據(jù)消息來選擇投資品種的做法是相當(dāng)危險的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認清其本質(zhì)。 

    1.金融類資產(chǎn)投資。 

    金融類投資的對象是金融資產(chǎn)，金融資產(chǎn)是一種以憑證形式存在的信用權(quán)益，如股票投資、基金投資、期權(quán)投資、期貨權(quán)益及債券、理財產(chǎn)品（計劃）等資產(chǎn) 。 

    歷史經(jīng)驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產(chǎn)保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經(jīng)濟的晴雨表，更受到宏觀經(jīng)濟政策的影響，因此投資者還應(yīng)該密切關(guān)注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調(diào)控措施，根據(jù)貨幣供應(yīng)量的變化，把握股市的投資機會。  

    因為知識、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益，因此進行基金定投資是個不錯的選擇。基金是將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立資產(chǎn)，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業(yè)的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。  

    據(jù)從事個人理財行業(yè)多家的專家介紹，按照風(fēng)險和收益特征，目前銀行推出的理財產(chǎn)品大致可分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品、非保本浮動收益型產(chǎn)品三大類。普通的投資者在選擇理財產(chǎn)品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風(fēng)險。如果是風(fēng)險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產(chǎn)品，如果是風(fēng)險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產(chǎn)品。 

    2.實物類資產(chǎn)投資。 

    實物資產(chǎn)就是有形資產(chǎn)，如對固定資產(chǎn)、貴重金屬、玉石等商品投資。 

固定資產(chǎn)是指屬于產(chǎn)品生產(chǎn)過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態(tài)。對于個人而言，固定資產(chǎn)一般指房屋、商鋪等具有長期穩(wěn)定收益的資產(chǎn)。對于不喜歡虛擬經(jīng)濟的投資者而言，固定資產(chǎn)投資是非常好的選擇。  

    目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀,金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經(jīng)扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說，雖然當(dāng)期黃金價格過高，但是從保值的目的出發(fā)，筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔(dān)心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買，每一年買買到60歲，那差不多是20個50克黃金單位，那么從60歲退休的時候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。 

    總之，在通貨膨脹下，財富的創(chuàng)造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實際情況出發(fā)，樹立正確的投資理念，正確認識所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報  

： 

[1]李忠賢、邱繼彩.《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控效能評價探討》.經(jīng)濟研究導(dǎo)刊.2011年第06期 

章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務(wù)治理》.2005年1月第1版.經(jīng)濟管理出版社. 

注釋： 

第3篇：個人投資理財范文

2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經(jīng)濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應(yīng)對才能使自己的財富不縮水，實現(xiàn)保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現(xiàn)實問題。

2通貨膨脹的含義及其特點、類型

通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議

3.1個人投資理財應(yīng)該遵循的原則

3.1.1規(guī)避風(fēng)險原則

在通貨膨脹預(yù)期下,任何投資都是機會與風(fēng)險共存的,所以個人理財應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應(yīng)至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。

3.1.3資產(chǎn)配置原則

要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風(fēng)險。

3.1.4應(yīng)注意投資的整體收益

對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應(yīng)急計劃原則也是在個人投資理財中應(yīng)該遵守的原則。

3.2對個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議

由于個人理財有較大的自主決定權(quán)，個人投資者相對企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風(fēng)險性，再加上個人的風(fēng)險偏好不同，對同一個投資產(chǎn)品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析

國外經(jīng)濟學(xué)有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應(yīng)；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風(fēng)險。如何將這一理論應(yīng)用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現(xiàn)；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析

從長遠看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產(chǎn)等不動產(chǎn)進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構(gòu)。國內(nèi)的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內(nèi)的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預(yù)先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。

3.2.4個人信貸分析

在通脹預(yù)期下，取得貸款預(yù)期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產(chǎn)或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應(yīng)選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應(yīng)考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。

4個人投資理財應(yīng)注意的問題

4.1投資理財要具備應(yīng)有的專業(yè)知識

術(shù)業(yè)有專攻, 不可能每個人都成為專業(yè)理財師, 但至少應(yīng)掌握基本的常識。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡敳粷M而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔(dān)相當(dāng)責(zé)任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應(yīng)有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學(xué)一點總是好的。

4.2應(yīng)短、中、長三種理財方案配合使用

一個人的理財規(guī)劃和投資結(jié)構(gòu), 往往表現(xiàn)出他對于理財?shù)膽B(tài)度。筆者認為,科學(xué)的態(tài)度應(yīng)該是謹慎而不死板。應(yīng)設(shè)計長期、中期、短期三種理財方案,結(jié)合使用,相輔相成。

第4篇：個人投資理財范文

關(guān)鍵詞：中職；個人投資理財；課程教學(xué)改革

在中職學(xué)校財會專業(yè)開設(shè)一門《個人投資理財》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財意識，掌握一些實用的理財方法，能夠?qū)W會合理安排消費，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財方式實現(xiàn)自己財富的保值與增值。

一、中職學(xué)?！秱€人投資理財》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題

1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識為主

傳統(tǒng)的《個人投資理財》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動較少，缺乏實用性和生動性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動性。目前，中職學(xué)校開設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識的傳授，學(xué)生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。

2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用

投資理財業(yè)務(wù)作為一門課程在中職學(xué)校財會專業(yè)開設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒有經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識，僅有一般的會計專業(yè)知識。因此，若將投資理財作為選修課開設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對實用性理財知識的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個人投資理財》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財規(guī)劃、銀行理財、證券、保險、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識點進行理論知識的介紹，面廣且點多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時缺乏動力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。

二、《個人投資理財》課程教學(xué)改革措施

中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問題，作者對該課程的教學(xué)改革進行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題與解決問題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機會。

1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進行思考與探索

由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對投資理財課程的教學(xué)內(nèi)容進行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險這三個投資渠道的門檻低，社會認知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時及實訓(xùn)課時上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個方面的理財知識。

2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生

充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過去的被動接受知識，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時跟學(xué)生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵學(xué)生發(fā)言的積極性。

進行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機會，能夠調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動獲取知識的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過程中加深對投資理財課程整合理念的理解，能有針對性地運用理論知識去分析問題。同時，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補。這既鞏固了理論知識，又提高了實際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。

三、今后繼續(xù)努力改革的方向

首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進行，在銀行理財投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內(nèi)容；在保險理財模塊中，增加生活保險案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項等內(nèi)容。

其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實踐教學(xué)過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項活動中，學(xué)生會遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機或賭博。在分組討論中，教師要創(chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會進入誤區(qū)，會成為聊天。這些時候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準備，并在教學(xué)過程中學(xué)會不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識面，對于學(xué)生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。

最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險公司等機構(gòu)主動聯(lián)系，建立實踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請這些機構(gòu)的專家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔(dān)任學(xué)生的實踐指導(dǎo)，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深刻的認識，同時可以讓學(xué)生到實踐基地去進行實地參觀或?qū)嵙?xí)體驗，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化。還可以讓學(xué)生與家長溝通，邀請有豐富投資經(jīng)驗的家長來學(xué)校親自與學(xué)生互動，讓學(xué)生對理財有更加直觀的切身感覺，有助于提升學(xué)習(xí)效果。

第5篇：個人投資理財范文

隨著金融改革和鼓勵新融資服務(wù)模式的政策窗口開放，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，建立在大數(shù)據(jù)、云計算基礎(chǔ)上的第三方支付、P2P網(wǎng)貸及金融機構(gòu)線上平臺等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，許多用戶形成了互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母拍睿瑐€人理財市場將具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿?，然而金融產(chǎn)品的復(fù)雜性以及人們對于風(fēng)險的恐懼，成為投資者投資理財市場的主要障礙。

一、個人投資的動機

個人理財投資者進行投資活動如購買銀行理財、股票基金、P2P理財?shù)犬a(chǎn)品獲得收益達到財富的保值和增值，即盈利性動機[1]。

二、我國居民互聯(lián)網(wǎng)金融理財投資方式

隨著2013年余額寶的問世及2015年P(guān)2P理財井噴式發(fā)展，中國民眾開始對投資的熱情持續(xù)高漲，CPI指數(shù)大于銀行存款利率，大家已開始不滿足于儲蓄帶來的微薄利息紛紛開始轉(zhuǎn)變理財投資方式和觀念[2]。

1.銀行理財

銀行通過詢問個人理財投資者財務(wù)狀況和理財收益預(yù)期及填寫風(fēng)險承受能力評估表，從中判斷出客戶的各項理財指標(biāo)，同時幫助其制定安全、合理和可實現(xiàn)的金融理財方案，幫其選擇購買銀行自己發(fā)行或的網(wǎng)上理財產(chǎn)品[3]。據(jù)中金銀行組估計，自2015年1月增長了約10萬億（70%），與此同時，銀行對非銀金融機構(gòu)的融出也增加了約12萬億至23.9萬億（>100%）。

2.購買股票

股票是一種有價證券，是財產(chǎn)價值和財產(chǎn)權(quán)利的統(tǒng)一表現(xiàn)形式。投資股票存在以下兩方面獲利渠道：一種是通過股份公司對公司經(jīng)營獲得的盈余公積和應(yīng)付利潤采取現(xiàn)金分紅或派息發(fā)放紅股等方式回饋股東。另一種是通過股票市場進行交易，股票收益和風(fēng)險受公司經(jīng)營狀況、行業(yè)與部門因素和宏觀經(jīng)濟與政策等多因素影響存在不確定性。

3.購買基金

證券投資基金是通基金管理人管理運用過公開發(fā)售基金份額募集資金由基金托管人、基金管理人管理資金和運用，為基金份額持有人的利益，以資產(chǎn)組合方式進行證券投資的一種利益共享和風(fēng)險共擔(dān)的集合投資方式。由于其有專業(yè)管理人進行投資，所以它的風(fēng)險較股票的低，因此成為許多個人理財購買者以分散風(fēng)險獲得極高收益的投資組合較好選擇。

4.購買期貨

交易雙方不必在買賣發(fā)生的初期就交收實貨，而是共同約定在未來的某一時候交收實貨，由于其交易雙向性可以買多也可賣空。價格上漲時可以低買高賣，價格下跌時可以高賣低補。做多可以賺錢，而做空也可以賺錢，所以說期貨無熊市。同時期貨市場由于保證金的作用期貨行情可以放大十倍獲利空間巨大，大多數(shù)購買者喜歡去持有做對沖以獲得高額回報。

5.P2P理財

P2P理財是以公司為中介機構(gòu)，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。P2P理財公司截至目前2601家（數(shù)據(jù)來源網(wǎng)貸天眼），產(chǎn)品豐富，收益率高，期限較短等優(yōu)點現(xiàn)已成為眾多個人理財投資者選擇理財?shù)捻椖俊?/p>

6.購買國債

債券是一種有價證券，是社會各類經(jīng)濟主體為籌資而向債券投資者出具的、承諾按一定利率定期支付利息并到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。按付息方式不同，國債分為附息式國債和貼現(xiàn)國債。國債利息相對于同期銀行存款而言利息高風(fēng)險低，同時國債也享有和銀行存款一樣的隨時支取的便利性。

7.某某寶類貨幣型理財產(chǎn)品

這類產(chǎn)品其核心是利用互聯(lián)網(wǎng)進行的理財活動，將傳統(tǒng)的金融理財活動與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，以實現(xiàn)潛在投資者與第三方理財機構(gòu)的直線交流，為客戶提供個性化的理財服務(wù)，降低由于信息不對稱造成的逆向選擇風(fēng)險，為顧客提便捷透明的理財渠道，降低主體雙方的理財成本。

三、消費者行為對個人理財投資組合影響分析

基于某銀行5000名客戶理財記錄和回收的300份調(diào)查問卷，通過對收集的數(shù)據(jù)做描述行統(tǒng)計分析，發(fā)現(xiàn)這些被調(diào)查者在購買理財產(chǎn)品時其行為態(tài)度、感知有用性、兼容性、隱私風(fēng)險、感知促成條件、主觀規(guī)范、感知易用性對個人理財投資者投資行為有顯著性影響[4]。

給定個人初始的投資資金D，我們可以得隨機微分方程

即個人資金變化過程.進而得到風(fēng)險資產(chǎn)價格的動態(tài)過程為

此時，個人投資組合決策可以表示為

其中x為個休投資者投資在風(fēng)險產(chǎn)品的金額數(shù)量，. 由此可以得出投資者使用資金

為初始財富，達到資產(chǎn)配置最佳組合：

通過相關(guān)分析得出：行為態(tài)度對其投資組合具有顯著性影響，且顯著性較強。感知易用性、主觀規(guī)范、感知促成條件、感知有用性、兼容性與個人理財投資意愿呈正相關(guān)關(guān)系，他們直接影響個人理財投資者投資行為的主要因素。隱私風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險對個人理財投資者投資行為具有顯著的負相關(guān)關(guān)系。

四、互聯(lián)網(wǎng)理財投資策略

1.銀行理財

自2015年3月1日起，央行下?{金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率已有6次，現(xiàn)在同期央行基本存款利率為1.5%，而此時的CPI指數(shù)為2.0% ，人民幣仍處在貶值當(dāng)中，此時個人理財投資者再選擇銀行存蓄已不合適，作為一個長期儲蓄者，在不相信外面理財機構(gòu)和想獲得較高利息的情況下，建議選擇銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品，同時根據(jù)風(fēng)險承受能力，合理安排投資組合，可以選擇保本保息低風(fēng)險型理財產(chǎn)品[5]，通過此類操作讓風(fēng)險承受能力極低的個人理財投資者獲得利益最大化。

2.某寶類貨幣基金投資策略

某寶類理財產(chǎn)品具有投資靈活性風(fēng)險低收益投資收益略高于銀行儲蓄利息，在選擇時一定要看此類產(chǎn)品投資的渠道、理財資金去向、風(fēng)險級別及公司規(guī)模，做好以上的準備可以把一些閑散資金放在里面產(chǎn)生較高收益。

3.股票和基金投?Y策略

股票市場具有流動性、高風(fēng)險高收益性、持有時間段短等特點，建議此類個人理財投資者，平時多瀏覽所要投資的相關(guān)行業(yè)、部門的重大國家宏觀經(jīng)濟政策并分析企業(yè)經(jīng)營狀況等要素。

指數(shù)基金可以獲得市場平均收益率，可以為股票投資者提供比較穩(wěn)定的投資回報。保本基金通過投資組合保險技術(shù)，保證投資者在投資到期后至少可以獲得投資本金或一定回報的證券投資基金。

因此再利用股票和基金做投資組合時一定要有風(fēng)險意識和較高的風(fēng)險承受能力，通過合理的投資組合獲得較高資產(chǎn)回報。

4.P2P理財策略

第6篇：個人投資理財范文

摘 要 本文以理財產(chǎn)品的發(fā)展脈絡(luò)來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進行各階段對各種理財產(chǎn)品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結(jié)構(gòu)及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。

關(guān)鍵詞 個人理財 理財產(chǎn)品 理財機構(gòu) 投資

日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調(diào)查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產(chǎn)保值增值成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。但無論是個人理財或是機構(gòu)理財都涉及一個關(guān)鍵性問題—投資規(guī)劃。

一、 個人財富及個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

就內(nèi)容看，個人理財既包括委托銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質(zhì)不降低。

（二）個人財富及其結(jié)構(gòu)

個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經(jīng)濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產(chǎn)，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展與各種金融機構(gòu)的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產(chǎn)的部分。

（三）金融市場的形成和發(fā)展

2006年是一個重要的分界線，自2006年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產(chǎn)品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)也逐漸繁榮。

1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。2006年，債券品種中，國債和央行票據(jù)占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。

2.股票市場。2005年5月，股權(quán)分置改革工作終于全面退出。截止到2011年，因政府政策性調(diào)控我國經(jīng)濟回穩(wěn)，股市也逐步復(fù)蘇。

3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長速度。

4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經(jīng)做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。

5.基金市場。截止2006年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產(chǎn)凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。

（四）美國、澳大利亞個人財富結(jié)構(gòu)及其變化

1980年以來，美國的個人資產(chǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出低儲備與低風(fēng)險的特征。美國個人金融資產(chǎn)中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。2009年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)所占的比例遠遠大于金融資產(chǎn)，個人財富主要依賴于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定。

二、我國個人理財與投資規(guī)劃

（一）個人理財現(xiàn)狀

2010年底，我國金融機構(gòu)人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內(nèi)生產(chǎn)總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經(jīng)不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產(chǎn)等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

（二）個人投資原則

1.流動性原則。流動性指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較?。还善钡淖儸F(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。

2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風(fēng)險，其次才是收益。

3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經(jīng)驗的專業(yè)理財機構(gòu)進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉(zhuǎn)移投資風(fēng)險。

4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。

三、我國個人理財情況實際分析

（一）基本情況分析

我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進行理財（購買商業(yè)銀行理財產(chǎn)品等）。

（二）我國個人理財分析

假設(shè)個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產(chǎn)投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風(fēng)險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風(fēng)格的體現(xiàn)。股票風(fēng)險太大，個人投資股票的比例較小。

（三）我國個人資產(chǎn)負債管理

在我國個人資產(chǎn)負債管理中，我們參考的指標(biāo)主要有資產(chǎn)的流動性、資產(chǎn)負債率、負債結(jié)構(gòu)等。

在個人財務(wù)中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結(jié)構(gòu)做出分析，可以相應(yīng)調(diào)整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節(jié)流。

（四）我國個人資產(chǎn)風(fēng)險控制

一是通過購買保險來抵御人身財產(chǎn)風(fēng)險。二是重視風(fēng)險收益均衡的保全型資產(chǎn)。三是避免因頻繁換手造成的決策風(fēng)險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。

四、結(jié)論

根據(jù)我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風(fēng)格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風(fēng)險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質(zhì)量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。

參考文獻：

第7篇：個人投資理財范文

來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統(tǒng)籌?！?1%變成8%”到底會對我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？

2000年，國家體改辦等8部委出臺《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機構(gòu)分類管理的實施意見》，把醫(yī)療機構(gòu)分為營利性與非營利性。較大規(guī)模的“市場化”改革從此開始。政府負擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問題卻未能得到有效解決。

【關(guān)鍵詞】人生階段、財富需求、理財建議

面對上述資料您做何感想？面對未來漫長的人生道路您又擁有多大的信心？未來十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃您的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。

要想成功的投資理財，您就需要更細致地去考慮您的未來。只有弄清您一生中各個時期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個有效的投資計劃來幫助自己達成目標(biāo)。

人生大致分為四個階段，年輕時期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。

一、年輕時期

剛結(jié)束學(xué)生生涯，開始職業(yè)旅程，這個時期最重要的莫過于是“獨立”，而錢似乎永遠不夠花。對于手中的錢財，常會停留在學(xué)生時期有多少花多少、想買什么就買什么的階段，甚至因為可以利用銀行借貸，而隨意擴張信用，造成負債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來的錢；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進行消費。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟實力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著，還是娛樂，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來。

不如先學(xué)會記帳吧！把自己每個月的支出記錄下來，然后制訂一個符合自己收入狀況的預(yù)算，堅持執(zhí)行它，避免因為年輕而產(chǎn)生的沖動消費。適時的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會是一個比較理想的選擇。

有了應(yīng)急儲備，接下來該是儲蓄第一桶金了！未來您將面臨購房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲備些，您會擁有更多更好的選擇。開通定期定額基金會幫助您養(yǎng)成一個良好的儲蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會面臨購房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類或平衡類基金，它會幫助您抵御風(fēng)險，盡快累計財富。早日購房，擁有一項有價值的資產(chǎn)，買房其實是長期儲蓄的一種方式，總有一天您會還清貸款，在此過程中，您不僅可以降低不必要的消費，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來您會得到很大的回報。

如果是單身，可能暫時不需要壽險。不過事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險，消費性的保險會是一個更經(jīng)濟的選擇。

二、三十而立

經(jīng)過五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個高速的增長期，同時家庭也逐步地開始完善起來。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個新成員，或者早已是“三口之家，其樂融融”了。在這個年齡段，消費和支出也漸漸地開始進入一個比較高峰的階段。理財，自然也就格外重要。

財富巨子李嘉誠就非常重視30歲的理財。他在總結(jié)自己的理財經(jīng)驗時說過這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候;30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高?！?/p>

那么，在這個時候您同樣需要一份備用金，另外也請為您的房屋貸款儲備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開始考慮為孩子儲備教育基金了，尤其是準備今后送孩子出國念書的家庭。由于可投資的年限較長，不妨考慮放大些投資風(fēng)險，定投股票或股票基金會是一個比較理想的選擇。從長期來看，股票市場仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險完全可以利用時間來沖淡。

在這個人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購買人壽保險以防不測，當(dāng)然健康險和殘障、失能險也是必須的，這時的保險該是一個長期的規(guī)劃了。

三、步入中年

事業(yè)、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。

從財務(wù)角度來看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財規(guī)劃。社會保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國家社會大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財務(wù)尊嚴，每個人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長，養(yǎng)老金的需要往往會超出我們的想象，因此40歲時再不進行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會后悔終生。

您或許已經(jīng)累計了一定的經(jīng)驗和金錢，有足夠的知識來進行更積極的投資，以便資本增長的更快些?；蛟S您該建立一個投資組合，不妨用試試這個公式，100減去您的年齡，用這個數(shù)的百分比投資于風(fēng)險類資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險資產(chǎn)的比例，適時的往低風(fēng)險的債券類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。

處于這個階段，您的人壽健康保險可能更貴了，但是為了您的家庭，請合理規(guī)劃您的保障。

四、過了六十

開始收獲果實，日常支出可能下降，其他費用（如醫(yī)療等）卻會上升。有的人可能在高齡時仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會在適當(dāng)?shù)臅r候停止工作。退休之后您的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財產(chǎn)的增長上。不過，多數(shù)人總會需要從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補生活。和從前相比，保護您的資產(chǎn)不受損失已成為一項更重要的任務(wù)了。

現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產(chǎn)的保護，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請準備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

二、長期投資（定期定額）

每個月給您100元，能用來做什么？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

如果每個月定期將100元固定地投資于某個基金（即定期定額計劃），那么，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年后，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？

由于資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對于大多數(shù)無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）

俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時，其標(biāo)準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小于100%投資于股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到彷徨？您又是否感到無奈？買什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。

以上只是幾個個人中長期理財?shù)男〗ㄗh，其實我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個人中長期投資理財過程中所面臨的各種需求，各種問題，以及各種合理的規(guī)劃手段。

每個人都會有自己的財務(wù)狀況，每個人都會面臨不同的理財需求，盡早規(guī)劃，長期投資、合理組合您會擁有更幸福的明天！

參考資料：

1、中華人民共和國國家統(tǒng)計局：《全國年度統(tǒng)計公報》2003年、2004年、2005年。

2、（英)利奧·高夫：《花旗銀行引領(lǐng)您構(gòu)筑個人財富》，2005年10月出版。

第8篇：個人投資理財范文

現(xiàn)在帶來定期收入的理財工具越來越豐富，之前您購買的養(yǎng)老保險可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合?？偟膩碚f，加強對財產(chǎn)的保護，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

如果您的健康狀況還不錯，又在多年前買下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那麼也請準備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時使用的信用卡，將會是一道有利的護身符。隨時您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓後人感受一份您對他們的關(guān)懷。

人生就是這樣一個輪回，每個人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對這些問題？如何做的更好？也可參考一下如下的財富建議。

一、盡早投資

您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？

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投資要獲利，一定要先行。就象兩個參加等距離競走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待後來出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。

假如您20歲起就每月定期定額投資500元買基金，假設(shè)平均年報酬率為10%，投資7年就不再扣款，然後讓本金與獲利一路成長，到了60歲要退休時，本利和已達162萬元；而假如您26歲才開始投資，同樣每月500元，10%的年報酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬！相比之下，早投資是不是更輕松？

另一方面，投資一旦開始，就千萬別停下來。時間越長，投資的效益就會越顯著。假設(shè)您26歲都沒有停止投資，而是繼續(xù)堅持每月投資500元，那麼，到了60歲，累積的財富將是316萬，幾乎是2倍的收益！時間是世界上最大的魔法師，它對投資結(jié)果的改變是驚人的。

二、長期投資（定期定額）

每個月給您100元，能用來做什麼？下一次館子？買一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒有想過，每月省下這100元，您也有可能成為百萬富翁呢？

如果每個月定期將100元固定地投資於某個基金（即定期定額計劃），那麼，如果在基金年平均收益率達到15%的情況下，堅持35年後，您所對應(yīng)獲得的投資收益絕對額就將達到147萬。

過去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲蓄工具。每個月定期去銀行把自己工資的一部分存起來，過上幾年會發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個月去儲蓄一筆錢的習(xí)慣換作投資一筆錢呢？結(jié)果會發(fā)生驚人的改變！這是什麼緣故？

由於資金的時間價值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢也能變大錢。很少有人能夠意識到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?/p>

更何況，定期投資回避了入場時點的選擇，對於大多數(shù)無法精確掌握進場時點的投資者而言，是一項既簡單而又有效的中長期投資方法。

三、組合投資（資產(chǎn)配置）

俗語說：“別把雞蛋放在同一個籃子裏”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險管理的角度來看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時間考驗的策略。

如果您只買了1只股票，一旦選錯，賠個精光；但您如果買的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之後，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢投資在1只股票上的風(fēng)險，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險要高得多。

除了在一種資產(chǎn)類別中進行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險與回報。例如，一個股票占40%、國債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報率為9.07%，高於100%投資於定期存款的組合；同時，其標(biāo)準差（衡量回報率的波動程度）卻遠遠小於100%投資於股票的組合。

四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專家）

基金將會是個人長期投資理財過程中，一個非常好的幫手。門檻低，通常最低的定期定額計劃只要100元至300元每月。而從中國開放式基金誕生的2001年至2005年，中國的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤，基金經(jīng)理的專業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專家的肩膀上，您有機會賺得更多。

選股票呢？每天博傻於硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場，您是否會感到仿徨？您又是否感到無奈？買什麼套什麼！恐怕是大多數(shù)人心中永遠的痛。何不考慮些大藍籌股票長期持有，股市是經(jīng)濟的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤藍籌絕對代表中國經(jīng)濟的未來。

第9篇：個人投資理財范文

關(guān)鍵詞： 金融；理財

春節(jié)期間，孩子們或多或少會收到家長親戚給的壓歲錢，有的孩子自己會計劃著使用壓歲錢，有的孩子會把壓歲錢交給家長，有的孩子卻不知所措。對于孩子們而言，壓歲錢是孩子們在步入社會之前并非靠勞動而所獲的財富。孩子們?nèi)绾芜\用好壓歲錢，與家庭的理財觀和家長的態(tài)度有著密切的關(guān)系，家長對其子女的理財觀有著潛移默化的作用。如何教育孩子們使用壓歲錢，是家長應(yīng)該面對的問題，這也是我們培養(yǎng)孩子金融理財，對其進行正確支配金錢教育的良好時機。同時隨著我國經(jīng)濟持續(xù)高水平的發(fā)展，人們的收入不斷提高，手中的閑錢多了起來，而如何理財，如何用好自己的錢，如何使之保值、增值，也就越來越為富裕起來的人們所關(guān)注。

現(xiàn)如今，大多數(shù)國人理財知識并不是很豐富，他們往往會認為購買股票、債券、基金等等便是理財，其實不然，這些只是表面而已，具體的實踐操作部分國人還存在著眾多疑惑。不少人并沒有良好的理財觀念和知識，使得白白浪費了手中的資金。因而，我們應(yīng)增強理財意識、多參加理財實踐，為自己合理有效的理財?shù)於▓詫嵉幕A(chǔ)。國人理財包括經(jīng)濟收入和經(jīng)濟支出兩方面，所以既要通過合理規(guī)劃投資增加經(jīng)濟收入，也要通過合理規(guī)劃消費控制經(jīng)濟支出。

首先，我先從個人理財開始談起。所謂個人理財，是在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負債，合理安排資金，從而在個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。而現(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不會受到嚴重的影響。

普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個錢，借助銀行儲蓄得幾個利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再或者就是參加銀行擔(dān)保的信托理財，但似乎門檻高（起存5萬）。 買國債也是好辦法。理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃與使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

同時在理財之前，我們應(yīng)該先要做好以下的幾個方面：第一我們要學(xué)會節(jié)流，這也是我國五千年歷史長河留下亙古不變的優(yōu)良美德。畢竟每個人的工資都是有限的，不必要花的錢就要節(jié)約，只要節(jié)約，還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊?。第二，做好開源。李嘉誠曾經(jīng)說過：“眼睛僅盯在自己小口袋的是小商人，眼光放在世界大市場的是大商人。同樣是商人，眼光不同，境界不同，結(jié)果也不同?！边@就是在告訴我們有了余錢，我們就要學(xué)會要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。第三，善于計劃。理財?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好。所以那些資金不充足，財產(chǎn)不殷實的人，實際上應(yīng)該比富人更需要投資理財，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。第四，合理安排資金結(jié)構(gòu)。在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計，以作參考。第五，根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率，高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

個人投資理財不僅可以提高生活品質(zhì)，還可以保障社會資金的流通，是實現(xiàn)社會再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。社會資金以工資等收入形式由企業(yè)部門流向居民部門，而居民部門通過購買產(chǎn)品與消費的行為，消費了產(chǎn)品，同理又使資金回流到企業(yè)部門用于再生產(chǎn)。當(dāng)居民部門的收入大于消費時，必然產(chǎn)生居民部門剩余資金如何回流到企業(yè)部門的問題，個人的投資行為則成為保證社會資金循環(huán)，實現(xiàn)社會再生產(chǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因而，人既是消費者，又是投資者，從而使得社會財富結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，效率不斷提高，推動社會快速進步。

根據(jù)收集的資料，我認為國人投資理財有以下幾個特征：

第一， 中國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，個人收入水平提高，可供個人支配的財產(chǎn)份額增長。同時，隨著醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等制度的改革，客觀上提高了個人收入水平的絕對額，個人支配的財產(chǎn)份額在 GDP 中的比重也相應(yīng)提高。另一方面，由于國人節(jié)儉的美德，個人財富的存量不斷攀升。

第二，中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立，金融體制改革的深化，可供居民個人投資理財選擇的金融渠道增加。在過去的七八十年代，銀行長期包攬了全部的金融服務(wù)。從金融中介主體的缺乏可以看出居民個人投資理財渠道的單一與缺乏。中國金融體制改革在短短十年時間改變了這一狀況。90 年代初資本市場的建立催生出一批證券中介機構(gòu)，1995 年頒布的《商業(yè)銀行法》從法律上確定了銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的體制，這也從某種程度上規(guī)范了各類渠道的發(fā)展。目前中國已經(jīng)初步建立銀行、證券、保險、基金等較健全的可供居民個人投資理財選擇的渠道。而各類理財?shù)墓ぞ咭苍诩ち业母偁幹胁粩嗤脐惓鲂?，擴展著個人投資理財?shù)目臻g。

第三，人們投資理財觀念趨于理性，投資與風(fēng)險意識日益增強。個人財富的增加、金融渠道的豐富是個人投資理財興起的外因，而理財觀念的變化則是個人投資理財興起的內(nèi)因。中國改革開放以來，人們的理財觀念發(fā)生了根本性的變化，許多人從只注重儲蓄，到投身于股市經(jīng)歷跌宕起伏，在投資理念方面日趨成熟。風(fēng)險與收益相平衡的投資基本原則逐步體現(xiàn)在投資者的決策之中，這不僅有利于資本市場的規(guī)范發(fā)展，而且標(biāo)志著個人投資理財日益成為社會經(jīng)濟進步的推動力。

第四，銀行存款利率逐年下調(diào)，使其他投資渠道的利潤差額空間增大。銀行的多次降息，使得我國已經(jīng)進入低利率時代。在低利率時代中，儲蓄與其余種類投資的“比較利益”發(fā)生了重大變化，儲蓄不再是單一的資本保值增值的唯一手段，而股票、債券、基金、房地產(chǎn)、各類收藏品等投資工具正在以自身的特性吸引投資者，而且在客觀上分流了部分儲蓄存款，許多人憑著決策與機遇通過新興的投資渠道獲得了遠遠超過儲蓄利息的收益。

第五，中國加入 WTO，國際金融機構(gòu)的進入，使各種投資機會增多。中國加入 WTO 后，國內(nèi)金融市場的交易規(guī)則、方式、工具等已逐漸與國際接軌，外匯管制將逐步放開，而且更為重要的是擁有成熟金融服務(wù)經(jīng)驗與風(fēng)險防范能力的國際金融機構(gòu)將大舉進入中國市場。這些毫無疑問地將逐漸促使國內(nèi)投資者參與國際投資市場，并且有條件使用更加豐富的投資，從而使各種投資機會不斷增多。

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示及專家預(yù)測，未來10年中國宏觀經(jīng)濟仍將保持快速發(fā)展，經(jīng)濟年均增長速度將保持在7%-8%，到2020年GDP總量將達到140000億美元左右，人均GDP達到10000美元左右，按照世界銀行2000年的標(biāo)準，中國將進入中上等收入國家的行列。居民金融資產(chǎn)持續(xù)增長將為理財市場的發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)，因此，雖然現(xiàn)階段我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展還不成熟，居民的理財知識和能力也還有待提高，我們?nèi)匀豢梢灶A(yù)測未來10年中國理財市場的發(fā)展將進入黃金時期。這既為居民理財帶來了新的契機，也對居民理財提出了新的挑戰(zhàn)。因此，投資者很有必要把握理財發(fā)展趨勢，早做準備，早定對策，使居民理財水平提高到一個全新的境界。

那我們應(yīng)如何規(guī)劃以及正確實施理財呢？

在規(guī)劃上，首先，統(tǒng)計自身資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，清楚理財?shù)臄?shù)目，量力而行，這是最基本的前提。其次，確定理財目標(biāo)。從各角度各方面來定性和定量地確定理財目標(biāo)。然后，清楚風(fēng)險偏好的類型。應(yīng)該考慮任何情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)。最后，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負債就是照顧家庭的責(zé)任，要撫養(yǎng)小孩、要贍養(yǎng)父母。第二是目標(biāo)，目標(biāo)也是負債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負債進行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。

在實施上，第一要學(xué)習(xí)如何理財。理財并非易事，它需要一個學(xué)習(xí)的過程，進而形成自己的理財方法。學(xué)習(xí)的方法多種多樣，可以向成功人士取經(jīng)，領(lǐng)悟他們的理財經(jīng)驗和方法，并根據(jù)自身特點找準方向。第二要加法儲蓄，乘法投資。儲蓄是“加法”的金錢積累，投資則是用“乘法”在積累財富。儲蓄是一種手段，可以讓人致富，努力工作賺錢不是為了消費而是為了投資。趁早儲蓄和投資，可以為財富奠定堅實的基礎(chǔ)。面對不斷變化的環(huán)境，要做好恰當(dāng)?shù)膬ν杜渲茫谇‘?dāng)?shù)臅r機儲蓄和投資。儲蓄其實是一種穩(wěn)健定投方式，資金相對安全，風(fēng)險低。投資者如果碰到好的投資機遇，儲蓄的錢也可適當(dāng)做一些高收益投資，與此同時必須要有防范高收益帶來的高風(fēng)險意識，并控制好投資規(guī)模和時間節(jié)奏。第三要學(xué)會控制。要合理安排，適當(dāng)消費。第四要掌握好理財節(jié)奏。這也是積累財富的一大要素，只有積極健康的理財習(xí)慣和生活方式，才有助于財富的快速積累。第五要有良好的理財習(xí)慣。不良的習(xí)慣會使得超額消費，導(dǎo)致支出大于收入，讓理財變成困難。因而，擁有良好的理財習(xí)慣至關(guān)重要。

參考文獻：

[1]張純威，《金融理財》，中國金融出版社，2007