道德風(fēng)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

【關(guān)鍵詞】 道德風(fēng)險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)控制

醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在實(shí)際的工作過程中可能會(huì)因?yàn)橐恍┰驅(qū)е伦陨硎杖〉谋ｋU(xiǎn)的費(fèi)用難以承擔(dān)對(duì)應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用，從而引起財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)收取過程中需要經(jīng)過許多的環(huán)節(jié)，比如投資增值、保費(fèi)收取等等，這些過程中有許多的因素都可能會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，近年來，我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)增加，自城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度以來，各地的醫(yī)療賬戶超支額現(xiàn)象十分嚴(yán)重，為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度埋下了一定的隱患。研究探討醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制方法對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)概述

道德風(fēng)險(xiǎn)指的是，在市場(chǎng)交易過程中由于一方對(duì)另一方行動(dòng)的觀察、監(jiān)督不夠準(zhǔn)確導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)中十分常見的風(fēng)險(xiǎn)形式，與醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、被投保人及醫(yī)療機(jī)構(gòu)都有著非常密切的關(guān)系。實(shí)際的運(yùn)作過程中，被投保人的疾病發(fā)生的頻率、嚴(yán)重程度、就醫(yī)行為以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為等等內(nèi)容都會(huì)影響到社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最終支付的醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)額。這幾個(gè)因素之中被投保人的疾病發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度具有很強(qiáng)的隨機(jī)性，并不受被投保人及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主觀控制，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為及被投保人的就醫(yī)行為則具有很強(qiáng)的主觀性，被投保人選擇及醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的就醫(yī)服務(wù)不同，醫(yī)療費(fèi)用自然也有著很大的差別，醫(yī)療費(fèi)用上升必然會(huì)導(dǎo)致被投保人及醫(yī)療機(jī)構(gòu)效用增加，但當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多沒有相應(yīng)的能力有效的監(jiān)督這醫(yī)療機(jī)構(gòu)及被投保人的行為，此時(shí)就會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著十分明顯的信息不對(duì)稱的問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于被保險(xiǎn)人實(shí)際的疾病狀況以及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的具體的診療過程并不了解，監(jiān)督工作存在著困難，加劇了道德風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際的工作過程中，道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面，即醫(yī)療機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)需求及被保險(xiǎn)人過度消費(fèi)，下文對(duì)此進(jìn)行詳細(xì)的分析介紹。

（一）醫(yī)療機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)需求

誘導(dǎo)需求指的是在實(shí)際的診療過程中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)利用自身信息的優(yōu)勢(shì)以及患者對(duì)于各種疾病診治方法不清晰的問題誘導(dǎo)患者接受過度的醫(yī)療服務(wù)。誘導(dǎo)需求中，患者的不合理的醫(yī)療需求是在醫(yī)療機(jī)構(gòu)激發(fā)出來的，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收入與醫(yī)療費(fèi)用成正相關(guān)，再加上醫(yī)療服務(wù)屬于專家服務(wù)，具有明顯的供方信息壟斷性及非同質(zhì)性，與患者及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比，醫(yī)生對(duì)于各種疾病的嚴(yán)重程度，不同醫(yī)療手段的合理性、醫(yī)療服務(wù)是否適度等等更加了解，患者及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都缺乏豐富的醫(yī)療知識(shí)，疾病治療過程中往往會(huì)服從醫(yī)生的診療手段因此，醫(yī)療機(jī)構(gòu)具備誘導(dǎo)需求的動(dòng)機(jī)及能力。

（二）被保險(xiǎn)人過度消費(fèi)

被保險(xiǎn)人過度消費(fèi)指的是患者在投保之后，由于自身承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用下降，因此對(duì)于醫(yī)療服務(wù)的需求就會(huì)有所上升。被保險(xiǎn)人過度消費(fèi)的主要原因是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能通過醫(yī)療費(fèi)用單觀測(cè)到患者的就醫(yī)行為，并不能夠?qū)ζ湔麄€(gè)的就醫(yī)過程進(jìn)行分析，因此，難以科學(xué)的判斷醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)是否合理，被保險(xiǎn)者自主承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用降低之后，為了尋求安心、舒適會(huì)選擇更高標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療服務(wù)，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用過度增長(zhǎng)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際生活中，“一卡多用”、“小病大治”都屬于典型的過度消費(fèi)現(xiàn)象。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)控制手段

正是由于這種信息的劣勢(shì)，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨著雙重的道德風(fēng)險(xiǎn)，為了有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，下文主要從兩個(gè)方面進(jìn)行分析討論。

（一）誘導(dǎo)需求的控制手段

1、建立完善的醫(yī)療服務(wù)信息系統(tǒng)

有上文可知，誘導(dǎo)需求主要是因?yàn)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)具備明顯的醫(yī)療信息優(yōu)勢(shì)，這種信息優(yōu)勢(shì)則是由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)及醫(yī)院信息不透明產(chǎn)生的，現(xiàn)階段，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于患者的診療過程并不了解，只是一味地根據(jù)醫(yī)院開具的醫(yī)療費(fèi)用單繳納各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，這也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)督措施難以實(shí)施的重要原因。相比于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于醫(yī)生的診療過程了解更加詳細(xì)，但依然還存在著和信息不夠完整以及利用不充分等等問題，就目前來說，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在審核患者的藥品費(fèi)用、檢查費(fèi)用等各項(xiàng)診療費(fèi)用時(shí)是從獨(dú)立的角度出發(fā)的，只要各項(xiàng)費(fèi)用符合基本醫(yī)保要求即可，但并沒有將整體的診療過程聯(lián)系起來，沒有對(duì)各項(xiàng)診療的必要性及合理性進(jìn)行分析，因此實(shí)際的工作過程中，相關(guān)部門及單位可以利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)建立完善的醫(yī)療服務(wù)信息系統(tǒng)，方便保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)詳細(xì)全面的了解患者的診療過程，從而有效的控制醫(yī)療費(fèi)用。具體來說，該醫(yī)療服務(wù)信息系統(tǒng)之中應(yīng)該包括患者的基本情況、各類疾病的癥狀、診療過程中做的檢查、使用的藥品的數(shù)量、名稱等等信息，并能夠根據(jù)這些信息分析統(tǒng)計(jì)各項(xiàng)指標(biāo)。

2、采用預(yù)付制償付方式

一般來說。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在支付醫(yī)療費(fèi)用時(shí)主要通過預(yù)付制償付及后付制償付兩種償付方式，其中預(yù)付制償付方式指的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)療服務(wù)發(fā)生之前，按照相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用，后付制償付指的是醫(yī)療服務(wù)完成之后，被保險(xiǎn)人將實(shí)際的費(fèi)用額提交給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，然后由其向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用。后付制償付制度之下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)收到的醫(yī)療費(fèi)用與自身的收入正相關(guān)，且不需要承擔(dān)費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，這種制度下，他們會(huì)鼓勵(lì)誘導(dǎo)需求行為，增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付制償付方式下則能夠較好的遏制誘導(dǎo)需求行為，從而控制醫(yī)療費(fèi)用，但這種制度之下很容易出現(xiàn)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量降低的情況，比如服務(wù)量減少等等。因此為了在保證醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上控制費(fèi)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在實(shí)行預(yù)付制償付制度的同時(shí)可以通過簽訂相關(guān)的合約對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)需要履行的職責(zé)范圍、相應(yīng)的診療規(guī)程等等進(jìn)行明確，規(guī)范管理。

常見的預(yù)付制償付方式主要有按病種償付、總額預(yù)算以及按人頭償付三種形式，其中按病種償付指的是按照相關(guān)的診療手法將各種疾病劃分為若干個(gè)組，按照疾病的嚴(yán)重程度將每組的不同種類的疾病劃分為許多個(gè)級(jí)別，每一個(gè)級(jí)別的疾病制定一定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照患者疾病的組別及級(jí)別支付醫(yī)療費(fèi)用。這種支付方法之下必須保證病種分類的詳細(xì)科學(xué)，且實(shí)際的診療過程中，容易引起新的誘導(dǎo)需求?？傤~預(yù)算指的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照相關(guān)的合約確定某一段時(shí)期比如一年的償付總額，然后整體支付醫(yī)療費(fèi)用，這種支付手段之下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在固定時(shí)間段內(nèi)償付的費(fèi)用與患者實(shí)際的診療費(fèi)用無關(guān)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，風(fēng)險(xiǎn)控制的力度最大。按人頭償付指的是每一個(gè)服務(wù)對(duì)象的醫(yī)療償付費(fèi)用固定，實(shí)際的費(fèi)用支付過程中按照接受醫(yī)療服務(wù)的人數(shù)的多少進(jìn)行計(jì)算，這種投保方式適合于服務(wù)提供者與投保人之間關(guān)系比較固定時(shí)使用，即以合約為準(zhǔn)，服務(wù)提供者為投保人提供診療過程中所發(fā)生的所有的費(fèi)用，這種支付制度之下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照服務(wù)對(duì)象的平均費(fèi)用進(jìn)行支付，醫(yī)療機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)一定的超額損失，雖然保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)有所降低，但一些身體健康水平較弱的投保人會(huì)排斥這種投保方式，帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)大多缺乏全科醫(yī)生，對(duì)于各種病癥的診斷分類也不夠科學(xué)合理，醫(yī)療數(shù)據(jù)信息不足，因此總體而言，總額預(yù)算支付的方式比較符合現(xiàn)階段的國(guó)情。

（二）過度消費(fèi)的控制方法

為了有效地控制過度消費(fèi)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以通過簽訂合約建立一定的費(fèi)用分擔(dān)機(jī)制，常見的費(fèi)用分擔(dān)形式有保單限額、共保比例和設(shè)置免賠額三種，其中保單限額顧名思義就是限額以下的費(fèi)用由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付，超過限額則由患者自行支付；共保比例與保單限額的方法基本一致，指的是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用，其余部分由患者自行支付；免賠額與保單限額正好相反，某一確定數(shù)額以上的費(fèi)用由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付，低于該數(shù)額則由患者自己支付。總體而言，這三種方法實(shí)際上都是提高患者自行支付的比例，從而抑制過度消費(fèi)的情況，具體的使用過程中，作為了更好控制過度消費(fèi)將三種分擔(dān)機(jī)制結(jié)合起來效果較好。

結(jié)束語(yǔ)

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)于國(guó)家的穩(wěn)定、百姓的生活十分重要，但由于醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)面臨的較大的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，本文主要就醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因進(jìn)行了的分析概述，重點(diǎn)探討了如何有效的控制道德風(fēng)險(xiǎn)，僅為相關(guān)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作提供簡(jiǎn)單的參考。

【參考文獻(xiàn)】

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第2篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

自2007年我國(guó)首先在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點(diǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近五年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)超過了600億元，總計(jì)向7000多萬農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款400億元。但在這些驕人成績(jī)的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補(bǔ)貼等影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題。這些問題造成部分地區(qū)保費(fèi)、賠款虛高，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金的良好運(yùn)行，部分農(nóng)民拿不到或者拿不全應(yīng)有的賠款，造成商業(yè)保險(xiǎn)公司巨大損失、打擊其大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。這些現(xiàn)象所反映出的是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)及其原因

通常保險(xiǎn)中所指道德風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人的行為不端、不誠(chéng)實(shí)、居心不良或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)因素。多指投保人群體中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)農(nóng)保中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中的投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，也包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)部門的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（一）投保人方面出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)投保人方面所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面。一是故意造成保險(xiǎn)事故，其中又分故意損毀保險(xiǎn)標(biāo)的和受災(zāi)后不積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。前一種主要是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為購(gòu)買了保險(xiǎn)沒有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農(nóng)作物或牲畜來獲取賠付，而保險(xiǎn)公司理賠時(shí)又很難判斷是否故意造成。第二種是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為，購(gòu)買保險(xiǎn)后出現(xiàn)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，損失是保險(xiǎn)公司的不是自己的，沒必要去搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。這都是因?yàn)檗r(nóng)保知識(shí)的普及還不夠。二是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，謊報(bào)受災(zāi)數(shù)目。例如農(nóng)戶為自養(yǎng)牲畜投保，發(fā)生瘟疫后，投保標(biāo)的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農(nóng)戶未投保牲畜作為自己的受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的要求賠付。保險(xiǎn)公司很難判斷哪些是承保標(biāo)的，哪些不是。該現(xiàn)象的出現(xiàn)，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶的誠(chéng)信問題。

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段從事農(nóng)保的業(yè)務(wù)人員大都是“半路出家”，致使其對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，對(duì)許多問題沒有解決的經(jīng)驗(yàn)，職業(yè)素質(zhì)參差不齊。農(nóng)保近幾年才在我國(guó)迅猛發(fā)展起來，其政策、制度還在摸索中，難免會(huì)出現(xiàn)一些漏洞，再加上國(guó)家為支持農(nóng)保發(fā)展所提供的大量財(cái)政資金補(bǔ)貼的誘惑，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，逐漸顯現(xiàn)出道德問題。例如，一些農(nóng)村的業(yè)務(wù)人員為了簡(jiǎn)化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認(rèn)真地履行向投保人說明解釋保險(xiǎn)條款內(nèi)容的義務(wù)，又未進(jìn)行認(rèn)真詢問，造成理賠糾紛；又如，一些人員對(duì)農(nóng)保的資金補(bǔ)貼起歹心，開出假保單來騙取保費(fèi)，使得部分地區(qū)保費(fèi)虛高和財(cái)政資金流失；甚至有業(yè)務(wù)人員偽造發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故并自行領(lǐng)走賠付，使得保險(xiǎn)賠付虛高，真正發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，農(nóng)戶無法得到賠付。

（三）相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)各級(jí)政府將補(bǔ)貼撥付給從事農(nóng)保的保險(xiǎn)公司。這部分補(bǔ)貼資金數(shù)目較大，且在保費(fèi)中占比很大，一般為保費(fèi)的80%。商業(yè)保險(xiǎn)公司要開展農(nóng)保業(yè)務(wù)要依靠地方政府部門和相關(guān)機(jī)構(gòu)的宣傳和介紹，而一些手中捏著財(cái)政補(bǔ)貼資金的相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)就趁機(jī)從中收取高額的傭金和手續(xù)費(fèi)，使得補(bǔ)貼資金變相挪用。而一些存在腐敗現(xiàn)象的相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)，甚至公然克扣財(cái)政補(bǔ)貼資金，嚴(yán)重影響社會(huì)風(fēng)氣，也損害了保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶的利益。

三、如何解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳一部分投保農(nóng)保的農(nóng)戶不了解保險(xiǎn)的運(yùn)作方式和各項(xiàng)原則、條款，誤認(rèn)為投保就有賠付，不知道自己的義務(wù)，也不懂得如何維護(hù)自己的利益，從而造成理賠難、賠付難。所以，為促進(jìn)農(nóng)保的發(fā)展，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合起來加大對(duì)農(nóng)保的宣傳，并積極普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，如最大誠(chéng)信原則、如實(shí)告知義務(wù)等，讓更多農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)保能為其提供保障，讓投保農(nóng)民知道自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)、保險(xiǎn)公司的義務(wù)以及怎樣獲得賠付。

第3篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

1.1融資決策之中的道德風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)股市雖然只有15年的歷史，但發(fā)展很快，已成為世界第股市。截止2006年10月，我國(guó)證券市場(chǎng)的上市公司達(dá)到1391家，總市值為5.3萬億人民幣。許多上市公司沒有融資成本的概念，只是想從流通股東那里大肆圈錢，或者透支上市公司的信用，利用上市公司的資產(chǎn)或者信用從銀行大量借貸。股權(quán)融資成本大大低于投資者要求的回報(bào)率將直接導(dǎo)致公司強(qiáng)烈的股權(quán)融資偏好和圈錢沖動(dòng)，因?yàn)橥獠客顿Y者處于從屬性股東，股東權(quán)益無法在融資成本上表現(xiàn)出來。在極端的情形下，當(dāng)公司控制者和決策者僅僅把對(duì)貨幣現(xiàn)金的控制權(quán)和支配權(quán)價(jià)值作為其唯一的行為目標(biāo)的時(shí)候，股權(quán)融資對(duì)他們來說就是零成本的融資渠道。這正是中國(guó)資本市場(chǎng)上上市公司進(jìn)行大規(guī)模圈錢運(yùn)動(dòng)的原始動(dòng)力。這里按照實(shí)際控制人的不同，將其分成委托人的道德風(fēng)險(xiǎn)和人的道德風(fēng)險(xiǎn)：

（1）委托人的道德風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的狀況是：“一股獨(dú)大”，國(guó)有上市公司如此，民營(yíng)上市公司也克隆這一形態(tài)，大股東控制了公司的大部分投票權(quán)，選舉并控制了公司的大多數(shù)董事，能夠決定公司各項(xiàng)決議的投票結(jié)果，也就有了損害小股東的權(quán)益而使自己受益的能力。股權(quán)高度集中的直接后果是董事會(huì)由大股東或內(nèi)部人控制。內(nèi)部董事即在上市公司經(jīng)理層中擔(dān)任實(shí)際職務(wù)的執(zhí)行董事占董事會(huì)成員數(shù)的比例，達(dá)到100%的上市公司約占20%，該比例大于50%的上市公司幾乎占到了80%。在上市公司的全部董事中，有73.3%的董事具有國(guó)有股（占27.9%）和國(guó)有法人股（占45.5%）的背景，即董事會(huì)中控股大股東成員占了七成三的比例。這些數(shù)據(jù)表明，大股東擁有絕對(duì)控制權(quán)，為借助上市公司進(jìn)行惡意融資提供了可能。上市公司的實(shí)際控制人，利用上市公司的殼資源，不斷攫取上市公司其他利益相關(guān)者的權(quán)益。

（2）人道德風(fēng)險(xiǎn)

人的道德風(fēng)險(xiǎn)是指人在最大限度地增加其自身效用時(shí)會(huì)做出損害委托人利益的行為。人首先要服從于實(shí)際委托人的意愿（通常為第一大股東），因?yàn)橹挥写蠊蓶|才能對(duì)他們的任免擁有絕對(duì)的發(fā)言權(quán)。就人自身來說，他們也有內(nèi)在的融資擴(kuò)張沖動(dòng)。一般而言，公司的總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)越多，可供人支配的資源也就越多。如果人的任免權(quán)僅僅控制在大股東手中，而業(yè)績(jī)并不是大股東所關(guān)注的首要目標(biāo)，人的灰色收入和在職消費(fèi)的規(guī)模傾向于擴(kuò)大。由于人基本沒有利潤(rùn)壓力，股權(quán)融資也就成為其融資方式的首選。

1.2投資過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)

上市公司隨意更改募集資金的投向，近年則達(dá)到了，任意變更募集資金投向的上市公司迅速增加，同時(shí)變更投向的資金規(guī)模也在迅速上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年來,已有220家左右的上市公司變更了募集資金投向,其中近90家上市公司是再融資公司。以2000年上半年上市，增發(fā)以及配股的公司為樣本，至年底平均只投出了所募資金的46.15%。而2001年上半年有122家上市公司變更了募資投向，其中變更新發(fā)，配股的公司比例分別為63%，36%。有數(shù)據(jù)表明，更改募集資金投向的公司業(yè)績(jī)一般要下滑，84家樣本上市公司凈資產(chǎn)收益率降低20%的有5家，凈資產(chǎn)收益率下降10%~20%的有11家，凈資產(chǎn)收益率下降10%以內(nèi)的有35家?？偣灿?1家上市公司（65%）2000年比1999年凈資產(chǎn)率有下降，說明募集資金變更后的使用效果較差。

部分公司在募集資金成功后急忙改變投向，顯然是有利用原有項(xiàng)目包裝招股說明書以達(dá)到盡快將資金順利募集到手的目的。實(shí)際上，大部分公司在招股說明書中都會(huì)對(duì)募集資金投向做一番描繪，包括前景，回報(bào)率等等，當(dāng)中就出現(xiàn)一些單純?yōu)榱说玫桨l(fā)行或獲取配股資格而進(jìn)行包裝的現(xiàn)象。由于客觀上對(duì)項(xiàng)目的了解并不深刻，或者主觀上另有企圖，就會(huì)造成一旦資金到手，再謀劃新的投向，或出現(xiàn)了目前資金閑置，委托投資及更改募集資金投向的現(xiàn)象。

1.3控制權(quán)交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)有控股的上市公司內(nèi)部人控制還有一個(gè)突出表現(xiàn)，就是在控制權(quán)的交易上存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有人往往越權(quán)轉(zhuǎn)讓國(guó)有控制權(quán)，而市場(chǎng)投機(jī)者對(duì)控制權(quán)進(jìn)行爭(zhēng)奪，一旦有了控制權(quán)即按照慣例去侵犯和掠奪中小股民，然后再通過夸張的甚至虛假的資產(chǎn)重組實(shí)現(xiàn)再融資，進(jìn)一步借助證券市場(chǎng)的泡沫實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)富的再掠奪。

收購(gòu)方看重的是控制權(quán)而非剩余控制權(quán)，直接掠奪顯然比享有剩余索取權(quán)要有利的。因?yàn)橹苯勇訆Z是真實(shí)的財(cái)富獲得，風(fēng)險(xiǎn)很低，而剩余索取權(quán)則還有賴于剩余本身和分享比例，充滿風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有效地行使剩余控制權(quán)，需要付出很高的行使成本。此外，通過直接掠奪來獲取財(cái)富在數(shù)量上和速度上也要遠(yuǎn)大于和遠(yuǎn)快于通過分享剩余索取權(quán)來取得正?；貓?bào)以獲得財(cái)富。因此，有理性的新東家不會(huì)也無需期盼對(duì)企業(yè)剩余的分享，剩余索取權(quán)亦不再重要。若企業(yè)是通過提供虛假信息才得以上市的，原本“體質(zhì)”就虛，大股東就更有動(dòng)力去進(jìn)行直接掠奪了。

通過以上分析，可以認(rèn)識(shí)到在我國(guó)證券市場(chǎng)中，重組題材或管理層的收購(gòu)等產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)奪中，財(cái)務(wù)不透明，會(huì)計(jì)作假，監(jiān)管缺位，使道德風(fēng)險(xiǎn)加大。

2上市公司人道德風(fēng)險(xiǎn)治理

弗里德曼曾經(jīng)說過：任何人，花別人的錢都不會(huì)像花自己的錢那樣認(rèn)真仔細(xì)，那樣負(fù)責(zé)任。醫(yī)治道德風(fēng)險(xiǎn)不能靠良心發(fā)現(xiàn)和道德水準(zhǔn)的提高。上市公司的控制人在花別人錢的時(shí)候，需要建立相應(yīng)的公司治理機(jī)制來制衡。公司治理機(jī)制就是股東與董事會(huì)，董事會(huì)與經(jīng)理之間的委托—關(guān)系。委托—關(guān)系是一種契約，“在這種契約下，一個(gè)人或更多的人聘用另一人代表他們來履行某些服務(wù)，包括把若干決策權(quán)托付給人”。完善企業(yè)家的選聘，激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，構(gòu)建一套能把投資者要求的回報(bào)率傳導(dǎo)到融資成本上的動(dòng)力機(jī)制，改變?nèi)谫Y軟約束和投資軟約束，是防范上市公司控制人道德風(fēng)險(xiǎn)行為的關(guān)鍵措施。道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)事后的概念，但要防范道德風(fēng)險(xiǎn)，卻必須要從事前和事中入手。

2.1企業(yè)家的界定

“企業(yè)家”是一個(gè)與時(shí)間狀態(tài)相依存的概念，對(duì)于今天的中國(guó)投資者市場(chǎng)，企業(yè)家的最基本特征是：既是所有者，同時(shí)又是管理者，同時(shí)擁有人力資本和貨幣資本。國(guó)有企業(yè)的廠長(zhǎng)和經(jīng)理在邏輯上就不可能成為真正的企業(yè)家。上市公司的經(jīng)營(yíng)者大多數(shù)不是企業(yè)家，也非職業(yè)經(jīng)理人。企業(yè)家精神至關(guān)重要，主要包括“創(chuàng)新精神”，“合作精神”和“敬業(yè)精神”。

2.2企業(yè)家的選擇

股權(quán)高度集中于國(guó)有股的情況，一方面會(huì)導(dǎo)致政府在行政上對(duì)企業(yè)管理層干預(yù)過多，管得過死，企業(yè)目標(biāo)政治化，偏離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，無法實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)作機(jī)制的轉(zhuǎn)換；另一方面，由于國(guó)家股股東主體不明確，政企不分，政資不分的問題沒有得到很好的解決，國(guó)有股股東的代表往往就是企業(yè)高級(jí)管理人員，董事會(huì)對(duì)高級(jí)管理人員的選舉往往形成總經(jīng)理自己選自己的情況。這樣一來，治理結(jié)構(gòu)中董事會(huì)作為股東代表對(duì)高級(jí)管理人員的事后監(jiān)督也就落空了。進(jìn)一步而言，由于公司董事會(huì)和高級(jí)管理層依然由國(guó)家任命，上市公司這種內(nèi)部人控制狀況事實(shí)上是把對(duì)高級(jí)管理人員的事前篩選和事后監(jiān)督交給了國(guó)家及其代表機(jī)構(gòu)。從當(dāng)前的情況來看，不論是上市公司的董事會(huì)還是高級(jí)管理層，都沒有受到有效市場(chǎng)監(jiān)督的約束。股權(quán)的過度集中不利于經(jīng)理階層在更大的范圍內(nèi)接受多元化產(chǎn)權(quán)主體對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和約束，極有可能使小股東的利益受損。

解決國(guó)有股的所有者問題，選擇的路徑之一是降低國(guó)有股的比重，從股權(quán)上切斷國(guó)有資產(chǎn)代表對(duì)經(jīng)理層的話語(yǔ)通道，逐步建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的公司控制權(quán)市場(chǎng)，讓真正的委托人來選擇企業(yè)家或職業(yè)經(jīng)理。

2.3企業(yè)家的監(jiān)督

為了防止企業(yè)家的道德風(fēng)險(xiǎn)，采取事中的監(jiān)督是必不可少的。監(jiān)督有兩種：①內(nèi)部監(jiān)督，即股東，債權(quán)人等其他利益關(guān)聯(lián)方，運(yùn)用股東大會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)形成的股份制公司制度來制衡上市公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)家的道德風(fēng)險(xiǎn)行為提出異議而予以反對(duì)，或通過“用腳投票”，法律訴訟行為來限制其行為；②外部監(jiān)管，即證券監(jiān)督機(jī)構(gòu)包括證監(jiān)會(huì)，證券交易所，中介機(jī)構(gòu)，媒體等對(duì)企業(yè)家的道德風(fēng)險(xiǎn)予以監(jiān)督。

在我國(guó)，股東大會(huì)雖然是最高權(quán)利機(jī)構(gòu)，然而，小股東卻很少通過股東大會(huì)的機(jī)制實(shí)施監(jiān)督。股東對(duì)企業(yè)家的監(jiān)督是一種集體行為而不是個(gè)人行為，任何人都有“搭便車”或不勞而獲的傾向。在股東大會(huì)中對(duì)“搭便車”問題找不到最優(yōu)解的情況下，只能尋求次優(yōu)解，以最大限度地保護(hù)小股東的權(quán)益。如實(shí)施累積投票制度，規(guī)范公司的財(cái)務(wù)信息披露制度，完善表決權(quán)制度，構(gòu)建網(wǎng)上投票表決系統(tǒng)，建立股東訴訟賠償制度等。

“陽(yáng)光是最好的消毒劑”，外部監(jiān)督最有效的還是來自媒體的監(jiān)督。我們所需要做的就是開放證券媒體市場(chǎng)，形成競(jìng)爭(zhēng)性的財(cái)經(jīng)信息市場(chǎng)，從而建立起對(duì)上市公司業(yè)績(jī)和企業(yè)家綜合素質(zhì)的社會(huì)評(píng)價(jià)體系。但是這種信息披露機(jī)制的實(shí)施，不僅需要相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來監(jiān)督，更需要通過新聞，媒體誠(chéng)實(shí)公正的報(bào)道來達(dá)到。

由于企業(yè)家道德風(fēng)險(xiǎn)行為損害中小股東的權(quán)利，因此除了依賴公共執(zhí)法和到媒體上曝光以外，受到損害的中小股東還應(yīng)享有民事權(quán)。由于上市公司組織活動(dòng)的復(fù)雜性，上市公司侵權(quán)行為的訴訟成本很高，多數(shù)情況下，單個(gè)投資者出于訴訟成本的考慮，不愿意。建立一套“搭便車”的集團(tuán)訴訟機(jī)制有助于維護(hù)市場(chǎng)公正和穩(wěn)定，廣大投資者可以通過行使民事訴訟權(quán)的方式來保護(hù)自己的利益，并參與對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管。民事賠償制度的跟進(jìn)可以讓投資者因證券欺詐行為而導(dǎo)致的損失依法得到司法上的救濟(jì)，一旦民事賠償機(jī)制建立，欺詐者就不得不反復(fù)權(quán)衡道德風(fēng)險(xiǎn)的成本了，從而有利于約束企業(yè)家道德風(fēng)險(xiǎn)行為。

結(jié)論

第4篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，全球性金融危機(jī)出現(xiàn)的頻率越來越高，很多國(guó)家都曾出現(xiàn)過嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，為了防止風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)和發(fā)酵，有越來越多的國(guó)家開始建立金融安全網(wǎng)，保證金融系統(tǒng)安全和穩(wěn)健地運(yùn)行。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)三大部分之一是十分重要的，該制度得到了許多國(guó)家的歡迎，有許多國(guó)家在這個(gè)方面花了很長(zhǎng)的時(shí)間，通過一步步的探索建立了比較完善的存款保險(xiǎn)制度，建立該制度并在全國(guó)范圍內(nèi)廣泛地推廣已經(jīng)成為了進(jìn)入歐盟組織的必要條件。我們國(guó)家也應(yīng)該逐步建立與存款保險(xiǎn)制度相關(guān)的法律法規(guī)，這對(duì)金融體系持續(xù)、穩(wěn)定、安全地發(fā)展，增加公眾的信心，社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展有積極的作用。經(jīng)過許多年的探索，自2015年5月1日開始，《存款保險(xiǎn)條例》被正式推出了，這一條例的順利推出標(biāo)志著我國(guó)正式邁入了存款保險(xiǎn)制度的實(shí)踐階段。存款保險(xiǎn)制度想要得到順利實(shí)施，首先要找到能有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題的辦法。正是在這一背景下，本文深刻地探究存款保險(xiǎn)制度及其道德風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，找出適合我國(guó)并有可行性的措施，讓存款保險(xiǎn)制度積極發(fā)揮作用，使金融系統(tǒng)安全運(yùn)行和穩(wěn)定發(fā)展。

二、存款保險(xiǎn)制度與道德風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)概念

（一）存款保險(xiǎn)制度的含義。存款保險(xiǎn)制度是指由各種存款性金融機(jī)構(gòu)共同組成了一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款性金融機(jī)構(gòu)作為投保人會(huì)向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)用，成為存款保險(xiǎn)的保證金，繳納保險(xiǎn)費(fèi)用的機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)管理不當(dāng)?shù)仍虬l(fā)生破產(chǎn)或倒閉的情況時(shí)，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)將收取的保證金返還回存款機(jī)構(gòu)，從而存款人的利益得到保障，也使銀行的信用得到了維護(hù)，使金融秩序健康穩(wěn)定。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)的含義。道德風(fēng)險(xiǎn)是指在一個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系里，被保險(xiǎn)人為了使自身利益得到保障，會(huì)運(yùn)用有利信息，不惜做出危害保險(xiǎn)人利益的行為。在金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，理性的當(dāng)事人會(huì)運(yùn)用得到的有利信息，追求自身利益的最大化，但并不顧及其他當(dāng)事人的利益得失?？梢钥闯?，出現(xiàn)這種道德風(fēng)險(xiǎn)問題的主要原因是信息不對(duì)稱，由于雙方當(dāng)事人得到信息的多少、真假不同，做出的決定不同，產(chǎn)生的影響也不同。

（三）存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度的道德風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中當(dāng)事人為了保障自身的利益，并使自身利益最大化，不顧及其他當(dāng)事人的利益是否受到損害，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，造成大眾不關(guān)心銀行的投資經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，刺激其進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作經(jīng)營(yíng)，使得相關(guān)監(jiān)督管理單位過度依賴保險(xiǎn)制度，不注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和管理。

三、存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)及成因分析

（一）存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)1、存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)生金融危機(jī)時(shí)，存款人把錢存入之后無法取出，這時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)存款人進(jìn)行一定金額的賠償。由于存款人知道存款有保障，因此存款人只關(guān)心哪家金融機(jī)構(gòu)的存款利率更高，而不關(guān)心其他問題，使銀行毫無約束地從事高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，沖擊金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。由于存款保險(xiǎn)制度的規(guī)定，削弱了存款人對(duì)銀行的調(diào)查監(jiān)督，降低了存款人對(duì)自我保護(hù)的重視，產(chǎn)生存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。2、投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度建成以后，投保銀行知道如果由于經(jīng)營(yíng)不善等原因出現(xiàn)危機(jī)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)幫助它對(duì)存款人的損失進(jìn)行賠償，甚至銀行本身不需要付出任何代價(jià)，所以投保銀行只追求利益最大化，不考慮經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)對(duì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)采取措施。長(zhǎng)期來看，這種制度也會(huì)誘導(dǎo)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的銀行像其他銀行一樣只追求利益最大化，不在乎風(fēng)險(xiǎn)，不約束投資行為。3、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)雖然會(huì)保障存款人的利益，保障投保銀行的利益，但是它更要保障自身的利益，所以在投保銀行出現(xiàn)問題時(shí)，它會(huì)拖延處理問題的時(shí)間，盡量節(jié)約本身的花銷，但如果投保銀行出現(xiàn)危機(jī)很長(zhǎng)時(shí)間后仍不能自己解決，這會(huì)使存款人的利益甚至是金融市場(chǎng)的利益遭受損失。這就是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)成因分析1、根本原因。曾經(jīng)有很多學(xué)者研究過道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因，普遍認(rèn)為是由于信息不對(duì)稱這一因素產(chǎn)生的。一般情況下，道德風(fēng)險(xiǎn)存在三個(gè)特征：第一，道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于存款人對(duì)自身利益的考慮，也就是說存款人把自身利益放在第一位，追求自身利益的最大化；第二，道德風(fēng)險(xiǎn)的制造者也是將自身的利益最大化；第三，由于信息的來源不同，會(huì)分為信息優(yōu)勢(shì)方和信息劣勢(shì)方，信息優(yōu)勢(shì)方信息來源多而廣，因此會(huì)利用信息優(yōu)勢(shì)賺取另一方的利益。2、直接原因。存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的直接原因是責(zé)任與權(quán)利之間不恰當(dāng)?shù)幕蛘咤e(cuò)誤的分配方式，也就是合約雙方在規(guī)定責(zé)任與權(quán)利時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者支付的費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是不對(duì)等的，換句話就是合約的簽訂是不公平的，因?yàn)楹贤囊环疆?dāng)事人承擔(dān)了過重的責(zé)任，但是合約的另一方當(dāng)事人卻相對(duì)享有過大的權(quán)利。原則上來說，正確恰當(dāng)?shù)臋?quán)利義務(wù)分配方式應(yīng)該遵循兩個(gè)原則：第一，應(yīng)該使履行義務(wù)的一方當(dāng)事人可以享有積極權(quán)益或者消極權(quán)益，從而免除責(zé)任；第二，應(yīng)該使因?yàn)檫^錯(cuò)而不能履行義務(wù)的一方當(dāng)事人承擔(dān)責(zé)任，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

四、存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)的影響

目前，由存款保險(xiǎn)制度引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題越來越突出，這些問題存在一定的危害，會(huì)危及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，影響國(guó)家經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。

（一）削弱存款監(jiān)督?jīng)_擊金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。根據(jù)存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)規(guī)定，存款人知道存款所在銀行出現(xiàn)問題后會(huì)得到一定比例的補(bǔ)償，因此存款人只會(huì)考慮哪家銀行給自己的補(bǔ)償比例比較高，而不關(guān)心存款銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)銀行的監(jiān)督程度也隨之降低，使銀行不顧及高風(fēng)險(xiǎn)而從事有巨大利益的活動(dòng)。由于缺乏監(jiān)督，從事高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的以及經(jīng)營(yíng)狀況極差的銀行仍然會(huì)吸收大量存款并繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，不被淘汰。銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加，會(huì)使整個(gè)銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)水平提高，出現(xiàn)破產(chǎn)或倒閉的概率也增加。

（二）投保銀行道德風(fēng)險(xiǎn)沖擊金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表的惡化上。由于可以獲得賠償，投保銀行也會(huì)采取高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方案，如果出現(xiàn)投資失敗的現(xiàn)象，就會(huì)有壞賬產(chǎn)生，資產(chǎn)質(zhì)量變差，資產(chǎn)負(fù)債比例失調(diào)。投保銀行資產(chǎn)和負(fù)債上下浮動(dòng)的幅度會(huì)隨著道德風(fēng)險(xiǎn)的增加而逐漸加大，并且這種大幅度的上下浮動(dòng)會(huì)造成銀行運(yùn)行的不穩(wěn)定，從而使銀行財(cái)務(wù)狀況堪憂，進(jìn)一步使銀行走向破產(chǎn)的邊緣，沖擊金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)通過控制整個(gè)銀行體系的縱向發(fā)展和橫向發(fā)展，從而間接地對(duì)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生影響。存款保險(xiǎn)制度中的保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行單一制，運(yùn)行不穩(wěn)定的銀行與運(yùn)行穩(wěn)定的銀行支付的費(fèi)用相同，本質(zhì)上是后者對(duì)于前者的補(bǔ)助，由于保險(xiǎn)費(fèi)率固定，會(huì)減少銀行間的有效競(jìng)爭(zhēng)，阻礙銀行部門的快速發(fā)展。

（三）審慎監(jiān)管不足沖擊金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。第一，在存款保險(xiǎn)條件下，與之前相比較，對(duì)銀行的制約越來越弱，并且在監(jiān)管方面也越來越寬松，這種情況也會(huì)使銀行道德風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，促進(jìn)銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，在整個(gè)金融系統(tǒng)中，其他的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)對(duì)該銀行的做法進(jìn)行模仿，使整體風(fēng)險(xiǎn)升高，穩(wěn)定水平隨之下降。第二，存款保險(xiǎn)制度建立以后，監(jiān)管部門為了節(jié)約成本，往往會(huì)拖延解決銀行出現(xiàn)的問題，希望銀行可以自己將危機(jī)化解，就會(huì)錯(cuò)過最優(yōu)的解決時(shí)間，危及整個(gè)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。第三，金融監(jiān)管部門如果減少了對(duì)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，銀行及其他金融機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資活動(dòng)，甚至為了利益會(huì)產(chǎn)生欺詐投資等行為。

五、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度道德風(fēng)險(xiǎn)防范建議

（一）推行與通貨膨脹掛鉤的限額保險(xiǎn)。如果存款人和投保銀行在投保時(shí)投保金額沒有一定的限制，這種情況會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，所以應(yīng)該恰當(dāng)?shù)叵拗仆侗１ｋU(xiǎn)的額度，可以有效地降低風(fēng)險(xiǎn)?？梢愿鶕?jù)一個(gè)國(guó)家的人均國(guó)民生產(chǎn)總值設(shè)置保險(xiǎn)限額，目前在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的各個(gè)國(guó)家中，存款賠付的金額限度是有明確規(guī)定的，例如亞洲為人均國(guó)民生產(chǎn)總值的4倍，非洲為人均國(guó)民生產(chǎn)總值的6.2倍，歐洲為人均國(guó)民生產(chǎn)總值的1.6倍。而國(guó)際貨幣基金組織推薦的標(biāo)準(zhǔn)為人均國(guó)民生產(chǎn)總值的1～2倍，也可以以確保90%的存款人可以獲得所有的賠償為目標(biāo)設(shè)置保險(xiǎn)限額。在金融市場(chǎng)上，由于有通貨膨脹或是通貨緊縮的現(xiàn)象，所以應(yīng)該建立通貨膨脹調(diào)整制度，從而控制通貨膨脹進(jìn)行作用，使得保險(xiǎn)限額的真正數(shù)量產(chǎn)生變化。綜上所述，通過建立通貨膨脹調(diào)整機(jī)制，設(shè)置保險(xiǎn)額度，既可以使存款人提前預(yù)知，也可以使投保銀行對(duì)保險(xiǎn)額度進(jìn)行提前預(yù)知。

第5篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞:核電;安全;管理;道德風(fēng)險(xiǎn);防范

核電作為一種清潔、經(jīng)濟(jì)的能源,具有巨大的價(jià)值,但由于核燃料的放射性,因而核電安全問題一直深受國(guó)際社會(huì)關(guān)注。事實(shí)上,核電主要安全隱患,大多來自于核電企業(yè)管理中經(jīng)理人和普通員工的道德因素。故在此引入道德風(fēng)險(xiǎn)概念,分析和思考核電安全管理中蘊(yùn)含的道德性問題。

一、核電安全管理中道德風(fēng)險(xiǎn)概念的引入

伴隨著核電技術(shù)的發(fā)展和核電設(shè)施安全性能的提高,從技術(shù)角度而言,核電的安全性是有保證的,在目前,核電安全運(yùn)營(yíng)來中的安全問題主要是人因問題。在相關(guān)機(jī)構(gòu)的調(diào)查分析可以看到,人因事件超過核電站事件總數(shù)50%,人因失誤成為核電站事故最主要的誘因之一。在這里,應(yīng)當(dāng)考慮到核電企業(yè)安全管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指:“從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效益時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)”。企業(yè)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)是多方面的,但最主要因素為兩個(gè)方面,即企業(yè)外部面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)內(nèi)部管理引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。其中企業(yè)外部面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是:故意提供不符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品和服務(wù)、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、逃避債務(wù)、不守信用、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為等和來自顧客方面的道德風(fēng)險(xiǎn);企業(yè)內(nèi)部的道德風(fēng)險(xiǎn)主要包括:企業(yè)經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)和普通員工的道德風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)層面。

二、核電安全管理中道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

我們論及的核電企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)僅限于企業(yè)內(nèi)部來談,其道德風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于經(jīng)理人和普通員工之中。

(一)由核電企業(yè)經(jīng)理人引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)

核電企業(yè)的經(jīng)理人管理大致分為三個(gè)層次,即最高管理層管理、企業(yè)中層管理和基層管理部門負(fù)責(zé)人管理。每一層次管理人員的道德觀念和行為都有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,進(jìn)而對(duì)企業(yè)安全造成危害。

首先,最高管理層在核電企業(yè)的發(fā)展過程中,需要優(yōu)先考慮到的是核電企業(yè)發(fā)展中安全因素。核電企業(yè)因其自身存在的特殊地位,獲取企業(yè)利潤(rùn)最大化已經(jīng)不能成為企業(yè)運(yùn)作的首要目的。當(dāng)遇到安全和生產(chǎn)之間出現(xiàn)矛盾時(shí),如果最高管理層對(duì)安全管理缺少足夠的責(zé)任感時(shí),核電安全風(fēng)險(xiǎn)就產(chǎn)生了。最高層管理者支持安全的行為需要在員工中充分表現(xiàn)出來,他們的示范作用可以帶動(dòng)整個(gè)核電企業(yè)安全工作的發(fā)展。如果其安全責(zé)任觀念不強(qiáng),則其他員工在操作過程中,也會(huì)有意無意地效仿,最終影響核電安全。

其次,企業(yè)最高層和中層在用人和對(duì)人的態(tài)度方面,將對(duì)核電企業(yè)的安全運(yùn)行產(chǎn)生重要的影響。如果這些管理者在選拔人員過程中,為個(gè)人非正當(dāng)私欲的滿足,而采取非公正的提拔方式任用人員,就會(huì)在整個(gè)核電企業(yè)內(nèi)部造成員工的不滿和消極情緒,進(jìn)而將情緒帶入工作,使人為因素導(dǎo)致的安全事故機(jī)率增加。而在對(duì)人的態(tài)度方面,如果最高層和中層管理者在制定和執(zhí)行企業(yè)管理制度的過程中,以“人性是自私的”為假設(shè)前提,認(rèn)為員工都是不遵守紀(jì)律的,采用嚴(yán)厲控制,高壓監(jiān)視的方式來管理企業(yè),就會(huì)使員工在精神上沒有歸屬感,從而在操作過程中缺乏足夠的責(zé)任感,使人因事故的發(fā)生機(jī)率大大增加。

再次,基層管理員更須有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鞣椒ê驼J(rèn)真的工作態(tài)度?；鶎庸芾砣藛T,是整個(gè)核電企業(yè)的安全運(yùn)作的中堅(jiān),他們的職責(zé)是:明確責(zé)任分工,安排和管理核電生產(chǎn),審查和監(jiān)督操作人員工作。如果他們?cè)诠ぷ髦新楸源笠?責(zé)任心不強(qiáng),在事故發(fā)生前,不認(rèn)真檢查督促工人的工作,在事故發(fā)生時(shí),沒有做好應(yīng)急措施,事故發(fā)生后,隱瞞和推卸責(zé)任,勢(shì)必會(huì)將整個(gè)核電企業(yè)的安全風(fēng)險(xiǎn)提高的不可想象的位置。

(二)由核電企業(yè)的普通員工引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)

大量的人因問題分析可以看出,普通員工不按規(guī)定的程序操作是導(dǎo)致安全問題的最主要原因。而普通員工不按規(guī)定程序操作導(dǎo)致安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加的主要原因具體表現(xiàn)以下幾個(gè)方面。

首先,員工對(duì)于企業(yè)安全制度的重視程度不夠。目前大多核電企業(yè)都有工作前會(huì)議制度,它是工作進(jìn)行前,員工了解下一步工作的目的、要求和潛在風(fēng)險(xiǎn)及其預(yù)防措施安全保障的重要環(huán)節(jié)。如果員工不能做到認(rèn)真參與,可能導(dǎo)致在操作過程中出現(xiàn)失誤和錯(cuò)漏,而每一項(xiàng)小的操作錯(cuò)漏都可能導(dǎo)致整個(gè)核電設(shè)備運(yùn)行的不正常,導(dǎo)致安全風(fēng)險(xiǎn)的提升。

其次,員工操作運(yùn)行的不保守。核電工作不同于一般性的工程操作,需要采取保守原則。在不確定設(shè)備是否能夠安全運(yùn)行的前提下,一定要停止操作,上報(bào)檢查后才能進(jìn)行。但在某些情況下,為了節(jié)約時(shí)間和完成任務(wù)指標(biāo),員工可能違反既定的操作程序,采用一種較為冒險(xiǎn)的方式進(jìn)行生產(chǎn),這樣對(duì)于核電企業(yè)來說是極具風(fēng)險(xiǎn)的。

再次,員工情緒因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。各種壓力都會(huì)影響到員工的情緒,如果員工個(gè)人不能很好地調(diào)節(jié),將消極的情緒帶入工作,就會(huì)影響工作效率,增加失誤的機(jī)率,情緒的把握是體現(xiàn)個(gè)人素質(zhì)的一個(gè)重要方面,具有高度責(zé)任感的核電企業(yè)員工必須將情緒控制在合理的范圍內(nèi)。

三、核電安全管理中道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

現(xiàn)代企業(yè)管理的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明,道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生雖然無法完全避免,但通過進(jìn)一步加強(qiáng)核電企業(yè)的職業(yè)化管理,可以實(shí)現(xiàn)核電企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的控制防范。對(duì)于加強(qiáng)核電企業(yè)的職業(yè)化管理,主要包括安全管理制度的完善、員工自律意識(shí)的加強(qiáng)和安全文化的深人開展這三個(gè)方面的內(nèi)容來實(shí)現(xiàn)。

(一)監(jiān)督管理制度的完善

監(jiān)督管理制度的加強(qiáng)是完善核電企業(yè)安全管理制度和職業(yè)化管理最為基礎(chǔ)的方面。核電企業(yè)管理中的安全管理制度必須體現(xiàn)核電企業(yè)自身的獨(dú)特性,即必須將安全放在第一位。企業(yè)管理程序的設(shè)置、組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作模式的進(jìn)一步加強(qiáng),需要嚴(yán)格遵守國(guó)家核安全法規(guī)制度的要求,建立和完善的核電廠安全穩(wěn)定運(yùn)行的各類程序,事故應(yīng)急措施和突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。

在監(jiān)督管理制度加強(qiáng)的基礎(chǔ)上,核電企業(yè)還需要結(jié)合現(xiàn)代企業(yè)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),加強(qiáng)道德激勵(lì)制度的建設(shè)。道德激勵(lì)制度是指:允許核電企業(yè)人員通過正確的方式方法獲得自身和企業(yè)的共同利益,使企業(yè)的整體安全價(jià)值取向一致制度安排,其目的是努力使企業(yè)的整體道德風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為員工的個(gè)體道德風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)學(xué)方面對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)的研究表明:道德風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)體行為成本存在某種正比例函數(shù)關(guān)系―道德風(fēng)險(xiǎn)越高,敗德行為者越多,個(gè)體行為成本也就越高。

核電安全方面的道德風(fēng)險(xiǎn),所涉及的個(gè)體行為成本不光包括財(cái)產(chǎn),還涉及到人們的生命和生態(tài)環(huán)境的因素。因此,員工承擔(dān)個(gè)體道德風(fēng)險(xiǎn)是合理的,相應(yīng)的道德激勵(lì)制度就是通過對(duì)遵守安全道德義務(wù)的給予合理的支持和鼓勵(lì),違背道德義務(wù)的給予物質(zhì)和精神上的處罰,這種明確的調(diào)節(jié)手段使企業(yè)真正形成公正合理的安全道德機(jī)制,使核電企業(yè)勇于承擔(dān)個(gè)體道德風(fēng)險(xiǎn),從而降低核電企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)總體發(fā)生的機(jī)率,進(jìn)而為核電安全提供科學(xué)穩(wěn)定的內(nèi)部道德環(huán)境。

科學(xué)合理的道德激勵(lì)制度安排可以更好地維護(hù)企業(yè)道德觀的有效建構(gòu),而這一制度的科學(xué)制定和健全,實(shí)質(zhì)是針對(duì)核電企業(yè)的安全管理要求,從“利”入手,通過合理的利益引導(dǎo),向核電安全價(jià)值觀這一“義”不斷滲透的過程。只有這樣,才能明確核電安全價(jià)值理念,真正提高核電企業(yè)人員對(duì)于安全方面道德下滑的自我約束能力。

(二)員工自律意識(shí)的加強(qiáng)

1981年,日本敦賀核電站的現(xiàn)場(chǎng)操作人員因疏忽大意導(dǎo)致的安全事件。使日本核電株式會(huì)社被迫停業(yè),并對(duì)社會(huì)產(chǎn)生了較大的負(fù)面效應(yīng)。在此次事件中雖然企業(yè)的管理層有著不可推卸的責(zé)任,但其主要責(zé)任在于進(jìn)行具體操作的普通員工責(zé)任心不強(qiáng),自律意識(shí)淡薄。

自律在倫理學(xué)上講,是指?jìng)€(gè)人對(duì)于自身行為的約束,本質(zhì)上說,自律是對(duì)法律無法進(jìn)行監(jiān)管的情況下,對(duì)違反道德準(zhǔn)則的做法或行為進(jìn)行自我監(jiān)管,以處理政府或組織無“法”處理的違反法律和相關(guān)規(guī)則精神的行為。核電企業(yè)的相關(guān)管理制度雖然能夠有效使監(jiān)管者對(duì)于一些員工的行為進(jìn)行合理的約束,但作為剛性的管理制度本身,不能有效地解決企業(yè)管理的全部問題,過分嚴(yán)格的管理,會(huì)使員工的勞動(dòng)積極性和創(chuàng)造力受到限制,使企業(yè)和員工之間形成互補(bǔ)信任的不良后果,因此,對(duì)于員工安全操作過程中,除了有效的制度約束,也需要員工的自身道德來支持和維系。

企業(yè)自律意識(shí)的培養(yǎng),可通過在借鑒其他成功企業(yè)的基礎(chǔ)上,重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)于安全工作的相關(guān)教育來實(shí)現(xiàn)。如在安全工作回憶中,強(qiáng)調(diào)克服員工在工作中隨意性,加強(qiáng)職業(yè)自律,樹立良好行為習(xí)慣表現(xiàn)。出現(xiàn)操作疑問時(shí),及時(shí)同其他相關(guān)人員溝通,養(yǎng)成科學(xué)的工作規(guī)范和行為習(xí)慣,企業(yè)在強(qiáng)化安全意識(shí)過程中,要通過定期的培訓(xùn)和教育,靠日積月累的強(qiáng)化和激勵(lì),以期最終將自覺安全生產(chǎn)滲透的企業(yè)員工的工作中。

(三)核電企業(yè)安全文化的深入

現(xiàn)代企業(yè)職業(yè)化管理經(jīng)驗(yàn)表明,只有企業(yè)真正形成與之相適應(yīng)的企業(yè)理念和企業(yè)文化,才能使相關(guān)的科學(xué)管理制度得到更好的維系,對(duì)于核電企業(yè)的安全職業(yè)化管理而言,安全制度的構(gòu)建和完善事實(shí)上只是最基礎(chǔ)的方面,因?yàn)樵谥贫刃砸?guī)范的壓力下,企業(yè)某些人員或許是被動(dòng)的接受企業(yè)關(guān)于安全方面的道德要求。但是在一些情況下,在人為或其他因素干預(yù)安全制度的正常實(shí)施時(shí),企業(yè)人員也可能從制度層面逃逸出來,違背核電企業(yè)本身良好的道德理念,形成個(gè)人或群體性的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此,只有通過不斷培養(yǎng)核電企業(yè)人員自我約束能力,使被動(dòng)的制度限定,變?yōu)橹鲃?dòng)的自我遵從,將核電安全的道德需求真正的深入到企業(yè)人員的內(nèi)心,才可以將道德風(fēng)險(xiǎn)在核電企業(yè)內(nèi)部控制在最低的程度。這個(gè)方面的形成就需要通過構(gòu)建起核電企業(yè)的安全文化來實(shí)現(xiàn)。

安全文化的概念,提出于20世紀(jì)80年代的國(guó)際核工業(yè)領(lǐng)域,在1986年切爾諾貝利事故的最后一次審議會(huì)上,國(guó)際原子能機(jī)構(gòu)首次引入了“安全文化”的術(shù)語(yǔ),旨在強(qiáng)化人員的安全意識(shí),提高核電的安全運(yùn)行水平。而其基本的內(nèi)涵就是指一切從事于核電廠安全有關(guān)活動(dòng)的人員的特征以及高度責(zé)任心。這種特征和高度責(zé)任心表現(xiàn)在:核安全的一切問題都應(yīng)因其重要程度而獲得優(yōu)先考慮。所謂“安全第一、質(zhì)量第一”的原則即是安全文化所倡導(dǎo)的安全原則的濃縮。安全文化的實(shí)質(zhì)是建立一套科學(xué)而嚴(yán)密的規(guī)章制度和組織體系,培養(yǎng)全體員工遵章守紀(jì)的自覺性和良好的工作習(xí)慣,在整個(gè)核電廠內(nèi)營(yíng)造人人自覺關(guān)注安全的范圍。

真正形成核電企業(yè)良好的安全文化需要從精神文化領(lǐng)域里發(fā)掘,重點(diǎn)是提升道德意識(shí),統(tǒng)一安全價(jià)值觀念,激發(fā)員工安全工作熱情和創(chuàng)造能力,讓核電企業(yè)的每一位員工都自覺自愿的為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的安全生產(chǎn)和發(fā)展而奮斗,形成企業(yè)的道德凝聚力,為企業(yè)的安全發(fā)展提供不竭的推動(dòng)力。這首先需要給予核電企業(yè)每一位員工以人性化的關(guān)懷,尊重人員,關(guān)心和愛護(hù)人員,使其對(duì)企業(yè)產(chǎn)生歸屬感。之后,通過采取多種形式的安全教育和學(xué)習(xí),引導(dǎo)人員實(shí)現(xiàn)對(duì)安全生產(chǎn)的道德自覺性,增強(qiáng)人員的榮譽(yù)感和道德進(jìn)步需求。從而把整個(gè)核電企業(yè)的人員塑造成安全道德觀念的自覺維護(hù)者和踐行者。只有當(dāng)安全道德觀真正滲透到每個(gè)核電企業(yè)人員的精神層面,核電企業(yè)安全方面的職業(yè)化管理才能達(dá)到應(yīng)有的效果。

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第6篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

社會(huì)保障制度作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是公共選擇的結(jié)果，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，即具有社會(huì)性、非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的特點(diǎn)；是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身實(shí)踐活動(dòng)的發(fā)展而不斷發(fā)展變化。完善的社會(huì)保障制度作為現(xiàn)代社會(huì)文明的一個(gè)重要標(biāo)志，使它在社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保障制度的作用也顯得越來越重要。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定擔(dān)負(fù)著巨大作用，因而世界上絕大多數(shù)國(guó)家都非常重視醫(yī)療保險(xiǎn)，政府以各種形式來組建、完善和提供社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。在理想的情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)的提供不應(yīng)改變被保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和醫(yī)療費(fèi)用的變化，也就是說，保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為不應(yīng)該影響保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及增加醫(yī)療費(fèi)用的支出。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，這一條件是很難滿足的。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用并不是完全由個(gè)體所患疾病來決定的，它還受個(gè)體對(duì)醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習(xí)慣和醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容等因素的影響。大量的事實(shí)表明，由于醫(yī)療保險(xiǎn)的提供，它為患者提供了過度利用醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)和激勵(lì)機(jī)制，也給醫(yī)療機(jī)構(gòu)的過度供給創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)和條件。即通常會(huì)引發(fā)所謂的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)最重要風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)世界性的難題。在我國(guó)如何減少道德風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)有限資源的利用率，防止對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗，卻值得我們認(rèn)真去探討與研究。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式

在保險(xiǎn)領(lǐng)域里，道德風(fēng)險(xiǎn)是任何一個(gè)保險(xiǎn)人都必須面對(duì)的一個(gè)無法回避的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家實(shí)行基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度后，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者都成為“經(jīng)濟(jì)人”，而“經(jīng)濟(jì)人”在做決策時(shí)就會(huì)以自身利益最大化作為其出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)的基本社會(huì)醫(yī)療制度推出時(shí)間較晚，醫(yī)療衛(wèi)生體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)就更為嚴(yán)重。如何對(duì)其加以有效的防范與控制顯得極為迫切。

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念及其影響道德風(fēng)險(xiǎn)最早源自于保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)生活中各個(gè)領(lǐng)域的各個(gè)方面，成為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要概念。道德風(fēng)險(xiǎn)亦可稱之為“敗德行為”，一般是指一種無形的人為損害或危險(xiǎn)，是市場(chǎng)失靈的一種形式。泛指市場(chǎng)交易中一方難以觀測(cè)或監(jiān)督另外一方的行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)是指一方為追求自身利益的最大化而損害他人利益的行為。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)問題相當(dāng)普遍。獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的斯蒂格里茨在研究保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)經(jīng)典的例子：美國(guó)一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約為10%，有幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對(duì)自行車的保險(xiǎn)，保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的15%。按常理，這幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤(rùn)。但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后，這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因?yàn)樽孕熊囃侗：髮W(xué)生們對(duì)自行車安全防范措施明顯減少。在這個(gè)例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險(xiǎn)后果，因而采取了對(duì)自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險(xiǎn)。可以說，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在，道德風(fēng)險(xiǎn)就不可避免。

（二）不同角度下的道德風(fēng)險(xiǎn)

1、從時(shí)間的角度分析道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)來自于個(gè)人的機(jī)會(huì)主義傾向，機(jī)會(huì)主義傾向假設(shè)以有限理性假設(shè)為前提。是指人們借助于不正當(dāng)?shù)氖侄沃\取自身利益的行為傾向。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)以發(fā)生時(shí)間上的先后為依據(jù)，可以將道德風(fēng)險(xiǎn)分為事前的道德風(fēng)險(xiǎn)和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。事前的道德風(fēng)險(xiǎn)與事后的道德風(fēng)險(xiǎn)相互之間存在一定的聯(lián)系。

（1）事前道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)可能會(huì)影響被保險(xiǎn)人的防災(zāi)、防損措施，改變被保險(xiǎn)人的行為，個(gè)體通過選擇不同預(yù)防措施會(huì)影響自身疾病發(fā)生的概率。事前道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人疾病發(fā)生的概率產(chǎn)生一定的影響，從而增加保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用方面的支出，給醫(yī)療資源帶來更多的消耗。心理風(fēng)險(xiǎn)是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的一種無形的因素，它指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險(xiǎn)的心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。如企業(yè)或個(gè)人投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)措施；投保人身保險(xiǎn)后忽視自己的身體健康等。逆向選擇是信息不對(duì)稱所造成的現(xiàn)象。逆向選擇是說一個(gè)制度的實(shí)施非但沒有把好的對(duì)象選出來，反而使比較差的入選了，逆向選擇的存在說明此項(xiàng)制度是不合理的或者說是有待改進(jìn)的。利用制度缺陷而獲得額外利益的行為肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。逆向選擇使社會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨著道德水平的下降而提高。心理風(fēng)險(xiǎn)直接影響個(gè)體的逆向選擇，也影響事后道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。個(gè)體的心理活動(dòng)必須通過其行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)其目的，但心理風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)體的心理活動(dòng)，法律無法對(duì)其加以控制，只能通過制定相應(yīng)的規(guī)章制度對(duì)其具體行動(dòng)進(jìn)行約束來減少心理風(fēng)險(xiǎn)。事前道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是制度安排不合理所造成市場(chǎng)資源配置效率扭曲的現(xiàn)象。

（2）事后道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)體在患病后相應(yīng)的治療成本不是固定的，患者可以在從便宜到昂貴的各種治療方案中進(jìn)行選擇。實(shí)際上，對(duì)于治療方案的選擇并非越昂貴越好。由于這種形式的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的影響更大，因此，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，事后道德風(fēng)險(xiǎn)的防范就顯得尤為重要。由于道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與疾病費(fèi)用的價(jià)格彈性有關(guān)，價(jià)格彈性大的醫(yī)療服務(wù)可能產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。在這種道德風(fēng)險(xiǎn)的作用下，享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇相對(duì)較高的個(gè)人可以靠玩弄道德風(fēng)險(xiǎn)來解決不能享受醫(yī)療保險(xiǎn)或享受待遇較低的家屬及親戚朋友的看病吃藥等問題。因此，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，將道德風(fēng)險(xiǎn)看作是人們醫(yī)療保健服務(wù)價(jià)格的需求彈性造成的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制的理性反應(yīng)。

2、從微觀的角度分析。根據(jù)道德風(fēng)險(xiǎn)中不同主體在微觀上的表現(xiàn)，可以將醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)分為患者的過度消費(fèi)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)人員的誘導(dǎo)性需求而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（1）患者的過度消費(fèi)心理?；颊咴谕侗Ｖ?，其實(shí)際承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用下降導(dǎo)致其對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的上升現(xiàn)象。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的提供減免了個(gè)體所需支付的部分或全部醫(yī)療費(fèi)用，造成個(gè)體對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求就會(huì)比沒有醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)的需求量大，從而導(dǎo)致對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度利用。

（2）醫(yī)療服務(wù)人員的誘導(dǎo)性需求。醫(yī)療服務(wù)人員利用其信息優(yōu)勢(shì)誘導(dǎo)患者接受過度醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)象。在誘導(dǎo)需求中，患者的不合理的醫(yī)療需求并非出于自愿，而是被醫(yī)療服務(wù)人員激發(fā)出來的。醫(yī)生兼具醫(yī)療服務(wù)的指導(dǎo)者和提供者的雙重身份，醫(yī)生與患者之間的信息又存在嚴(yán)重不對(duì)稱，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的收入與醫(yī)療費(fèi)用的高低成正比，促使醫(yī)生對(duì)誘導(dǎo)需求產(chǎn)生強(qiáng)烈的愿望和動(dòng)機(jī)。他們就會(huì)通過增加服務(wù)量和提高服務(wù)價(jià)格來實(shí)現(xiàn)自己目的。

三、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)分析醫(yī)療服務(wù)具有準(zhǔn)公共性及專業(yè)性的特點(diǎn)，決定了其在提供服務(wù)價(jià)格和數(shù)量時(shí)，可能偏離市場(chǎng)的實(shí)際需求水平，造成醫(yī)療費(fèi)用的過快增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的觀念，在于強(qiáng)調(diào)醫(yī)療服務(wù)的需求是強(qiáng)調(diào)醫(yī)療服務(wù)是消費(fèi)者用于生產(chǎn)健康的投入要素。世界衛(wèi)生組織認(rèn)為，健康不僅是沒有疾病或不受傷害，而且還是生理、心理和社會(huì)幸福的完好狀態(tài)。由于疾病風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，醫(yī)療服務(wù)又具有高度專業(yè)性，這導(dǎo)致消費(fèi)者和醫(yī)療服務(wù)的提供者之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱。信息不對(duì)稱使得醫(yī)療服務(wù)的供給方缺少內(nèi)在的成本約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，甚至可以造成供給方的誘導(dǎo)性需求，必然使醫(yī)療費(fèi)用上漲的趨勢(shì)得不到有效抑制。確立醫(yī)療保險(xiǎn)制度，其初衷在于分散疾病風(fēng)險(xiǎn)，減少因醫(yī)療費(fèi)用開支過大而造成的家庭收入水平的大幅度下降，從而保障公眾基本生活，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。但是，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施，客觀上提高了對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求水平，加大了對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的消耗。我們必須看到，醫(yī)療保險(xiǎn)制度在其實(shí)施過程中，不可避免的造成了消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使得人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生過度消費(fèi)，進(jìn)而導(dǎo)致全社會(huì)醫(yī)療費(fèi)用開支不合理的過快上漲。醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域所涉及的醫(yī)院（醫(yī)生）、患者、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方都非常清楚自己的利益所在，并且都會(huì)盡量維護(hù)自己的利益，相互之間就形成了一個(gè)微妙的博弈關(guān)系，于是，道德風(fēng)險(xiǎn)也由此而生。在醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行過程當(dāng)中，無論是醫(yī)療機(jī)構(gòu)還是患者都不需要自己掏錢，而是由第三方來支付的，因此造成道德風(fēng)險(xiǎn)的概率就大大增強(qiáng)。

四、道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的途徑探討如何防范醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，必須首先對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的途徑進(jìn)行分析，才能對(duì)如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)提出有針對(duì)性建議。醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)與普通的市場(chǎng)相比有它的特殊性，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際上存在三個(gè)主體，即：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)也來自這三個(gè)方面，即：一是被保險(xiǎn)人（患者）；二是醫(yī)療服務(wù)提供者（醫(yī)院）；三是保險(xiǎn)人（醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)），醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能是直接由法律、法規(guī)規(guī)定的，因而其實(shí)質(zhì)上屬于醫(yī)療衛(wèi)生體制范疇。在我國(guó)，由于體制原因而給醫(yī)療保險(xiǎn)帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。

（一）患者的道德風(fēng)險(xiǎn)作為醫(yī)療保險(xiǎn)的需求方，患者就診時(shí)醫(yī)藥費(fèi)不需要自己支付，而由第三方（即醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）來支付，患者的醫(yī)療消費(fèi)需求可能會(huì)無限膨脹，出現(xiàn)小病大養(yǎng)、門診改為住院等現(xiàn)象。在參加醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，人們將面臨較低的醫(yī)療價(jià)格，當(dāng)消費(fèi)者只需支付其醫(yī)療費(fèi)用的一小部分，且他們的消費(fèi)行為又難以觀察時(shí)，過度消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的需求就不可避免。這種因醫(yī)療服務(wù)的提供使社會(huì)邊際成本大于邊際收益而形成的過度使用醫(yī)療服務(wù)資源的道德風(fēng)險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的目標(biāo)相沖突，不利于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的完全徹底轉(zhuǎn)移。而且會(huì)嚴(yán)重破壞醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的正常運(yùn)行，造成醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支出增加，甚至虧損，正常運(yùn)行難以為繼，進(jìn)而導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮?；颊邔?duì)醫(yī)療服務(wù)需求的膨脹主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、對(duì)預(yù)防的忽視從而增加疾病發(fā)生概率。眾所周知，良好的生活習(xí)慣、合理的飲食結(jié)構(gòu)、自我保健行為可以預(yù)防疾病的發(fā)生，減輕疾病造成的危害。參加醫(yī)療保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人往往認(rèn)為自己參加了保險(xiǎn)，患病時(shí)醫(yī)藥費(fèi)可以報(bào)銷，不需要自己掏錢，對(duì)如何避免風(fēng)險(xiǎn)的工作可能就會(huì)較少去做，如吸煙、不太注意飲食和不太注意鍛煉身體等等；個(gè)人減少了健康預(yù)防措施，從而改變疾病發(fā)生的概率，增加了醫(yī)療費(fèi)用的支出，導(dǎo)致資源配置效率低下。短期內(nèi)雖然無法觀察到，從長(zhǎng)期上看卻增加了醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的支出。

2、患者的“過度消費(fèi)”心理。參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，患者就診時(shí)不需要自己付費(fèi)或付費(fèi)很少，部分患者會(huì)提出要求給予過度檢查及選擇昂貴治療方案?！斑^度消費(fèi)”的心理傾向很普遍，人們普遍存在著一種“多多益善”的消費(fèi)動(dòng)機(jī)。許多患者會(huì)提出一些不合理的要求。在許多情況下，治療方案的選擇可以有多種，使用其中任何一種治療方案都可以使患者恢復(fù)健康，而使用何種方案取決于醫(yī)生的偏好和患者個(gè)人的意愿，在提供社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的條件下，患者相互之間存在攀比心理，使用低成本方案治療的患者會(huì)覺得自己吃虧，因此往往會(huì)放棄“便宜”的治療方案而選擇“昂貴”的治療方案，出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用不合理增長(zhǎng)的現(xiàn)象，從而影響醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本控制。

（二）醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)過程中，醫(yī)、患雙方的信息不對(duì)稱以及患者對(duì)醫(yī)療知識(shí)的匱乏，使患者缺乏對(duì)醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量進(jìn)行事先判斷的知識(shí)和能力，缺乏對(duì)醫(yī)療服務(wù)的提供者所提供服務(wù)的質(zhì)與量是否符合自己病情的準(zhǔn)確信息。國(guó)家不允許其他資本進(jìn)入醫(yī)療市場(chǎng)，醫(yī)療行業(yè)具有較高的壟斷性，造成醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)是各類道德風(fēng)險(xiǎn)中最為嚴(yán)重的。

1、醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的壟斷性。醫(yī)生在其提供醫(yī)療服務(wù)的整個(gè)過程中，掌握著主動(dòng)權(quán)，對(duì)醫(yī)療技術(shù)又擁有足夠多的信息，患者在接受治療時(shí)不能討價(jià)還價(jià)，難以控制衛(wèi)生消費(fèi)的種類與數(shù)量，加上疾病具有突發(fā)性和需求缺乏彈性的特點(diǎn)，患者的被動(dòng)地位非常明顯。病人在接受醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)時(shí)，通常不能像在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上購(gòu)買一般物品那樣可以通過比較的方式來進(jìn)行選擇。醫(yī)生則可以通過抬高醫(yī)療費(fèi)用，或降低收治標(biāo)準(zhǔn)或分解住院套取結(jié)算單元等方式增加醫(yī)療機(jī)構(gòu)收入。在醫(yī)療衛(wèi)生市場(chǎng)，病人獲得的信息是相當(dāng)不充分和不透明的，如醫(yī)療衛(wèi)生的服務(wù)質(zhì)量，醫(yī)生的工作資質(zhì)與技術(shù)水平等幾乎找不到客觀真實(shí)的鑒別資料。尤其對(duì)要支付的價(jià)格具有不可預(yù)測(cè)性，病人對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求就更沒有選擇余地，一直要到醫(yī)療服務(wù)提供結(jié)束后才能知道。醫(yī)療衛(wèi)生市場(chǎng)存在的這些信息障礙使其不能正常而又有效地運(yùn)轉(zhuǎn)。

2、醫(yī)療服務(wù)的過度供給創(chuàng)造了需求。較高的專業(yè)性使醫(yī)療服務(wù)常常處于壟斷地位，醫(yī)院具有醫(yī)療服務(wù)供給的排異特權(quán)，不允許外行提供醫(yī)療服務(wù)。在信息不對(duì)稱嚴(yán)重存在的情況下，醫(yī)生要求病人做什么檢查，吃什么藥，病人只能唯命是從。一方面，醫(yī)生為了保護(hù)自己，減少醫(yī)療事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，存在著不適當(dāng)服務(wù)現(xiàn)象，醫(yī)務(wù)人員從最大限度減少自身利益損失的角度出發(fā)，要求患者做“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備的檢查，甚至在病情已確定的情況下，仍然建議患者做這些檢查。另一方面，來自醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為醫(yī)療服務(wù)提供者的“過度供給”行為，也就是在傳統(tǒng)的按服務(wù)付費(fèi)制度的情況下，醫(yī)療服務(wù)提供方因?yàn)槠涮峁┓?wù)越多，得到的收益就會(huì)越大，醫(yī)生的收入與其提供服務(wù)量的多少是成正比的，這種經(jīng)濟(jì)利益上的好處往往鼓勵(lì)醫(yī)療服務(wù)提供者提供過多的或昂貴的醫(yī)療服務(wù)，從而誘發(fā)了需求。并且醫(yī)院和醫(yī)生的收入與其所提供的醫(yī)療服務(wù)數(shù)量相聯(lián)系時(shí)，在利益驅(qū)動(dòng)下，開大處方、小病大醫(yī)等就成了一種必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。由于醫(yī)療行業(yè)的特殊性，通過更換不同劑量的藥品，提高用藥檔次，將過去價(jià)廉、療效高、實(shí)用的藥品變?yōu)閮r(jià)格昂貴的藥品。這就是所謂的醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的“薩伊定律”：醫(yī)療供給創(chuàng)造醫(yī)療需求。

（三）醫(yī)療衛(wèi)生體制造成的道德風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的醫(yī)療衛(wèi)生體制，也使我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)更具有復(fù)雜性。實(shí)行醫(yī)療衛(wèi)生體制改革后，對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)政府在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，認(rèn)為醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)不創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，為減少醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的支出而把醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化，許多道德風(fēng)險(xiǎn)也由此而生。

1、“第三方支付”制度醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上與“第三方支付”的制度設(shè)計(jì)有關(guān)，醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用不是由被保險(xiǎn)人本人直接支付，而是由第三方支付。這種“第三方支付”的特點(diǎn)和結(jié)果是：（1）患者（被保險(xiǎn)人）和醫(yī)生（醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)）在“交易”過程中的感覺是“免費(fèi)的”。在“第三方支付”制度下，盡管醫(yī)療費(fèi)用在交易過程中金額可能很大，但他們雙方在整個(gè)“交易”過程中都面臨著“零”成本；由于醫(yī)療服務(wù)的需求者并沒有受到其支付能力的限制，其結(jié)果必將是私人成本與社會(huì)成本的背離。（2）在“第三方支付”制度下，醫(yī)生事實(shí)上是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人這兩個(gè)委托人共同的人，在這復(fù)雜的委托關(guān)系中，由于信息嚴(yán)重不對(duì)稱，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、患者三方之間信息不通暢，加之健康的標(biāo)準(zhǔn)和治療的效果與其他服務(wù)相比很難界定和度量。所以，“健康”這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就難以寫進(jìn)合同之中，更何況一種疾病存在著多種治療方案，不同個(gè)體之間在體質(zhì)上也存在差異，采取哪一種為最佳就更難以明文規(guī)定了。由于醫(yī)、保、患三方權(quán)利義務(wù)的不對(duì)等，醫(yī)務(wù)人員和投保人為了各自的利益可能聯(lián)合起來對(duì)付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

2、衛(wèi)生資源配置不合理我國(guó)對(duì)衛(wèi)生資源的配置過多地集中在東部地區(qū)、大城市、大醫(yī)院，集中在醫(yī)療上，而不是公共衛(wèi)生和廣大農(nóng)村基層，造成了衛(wèi)生資源分配的不合理狀況。受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用的影響，衛(wèi)生資源的重復(fù)配置所形成的閑置和浪費(fèi)，加上醫(yī)療機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的改造、醫(yī)療補(bǔ)償機(jī)制不完善所引發(fā)的誘導(dǎo)需求等因素。

表1衛(wèi)生總費(fèi)用

年份衛(wèi)生總費(fèi)用(億元)衛(wèi)生總費(fèi)用構(gòu)成(%)城鄉(xiāng)衛(wèi)生費(fèi)用(億元)衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP%

合計(jì)政府預(yù)算衛(wèi)生支出社會(huì)衛(wèi)生支出個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出政府預(yù)算衛(wèi)生支出社會(huì)衛(wèi)生支出個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出城市農(nóng)村

1978110.2135.4452.2522.5232.247.420.43.04

1988488.04145.39189.99152.6629.838.931.33.27

19983678.72590.061071.032017.6316.029.154.81906.921771.84.70

19994047.50640.961145.992260.5515.828.355.92193.121854.384.93

20004586.63709.521171.942705.1715.525.659.02621.691964.945.13

20015025.93800.611211.433013.8915.924.160.02792.952232.985.16

20025790.03908.511539.383342.1415.726.657.73448.242341.795.51

第7篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

在商業(yè)實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同無被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)的現(xiàn)象十分普遍，如企業(yè)為職工統(tǒng)一購(gòu)買的人身保險(xiǎn)，自發(fā)組織的小團(tuán)體旅行統(tǒng)一投保的人身保險(xiǎn)，大部分的合同附贈(zèng)保險(xiǎn)也設(shè)有以死亡為給付條件的條款，可很多被保險(xiǎn)人都沒有在附贈(zèng)的保險(xiǎn)合同上簽字。根據(jù)舊版《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也可以輕易主張合同無效而豁免賠償責(zé)任，一項(xiàng)原本遏制投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定卻縱容了保險(xiǎn)人更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

新《保險(xiǎn)法》降低了同意權(quán)行使的形式要求，刪除了“書面”二字，糾正了實(shí)踐與立法目的背道而馳的問題。無論是從利益平衡角度還是對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)角度都顯得更加公平，無疑是消費(fèi)者的一太福音，這也有利于保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

但對(duì)消費(fèi)者來說，還是應(yīng)該從維護(hù)自身利益出發(fā)，盡可能在投保時(shí)以書面形式表達(dá)自己的真實(shí)想法，做到萬無一失。

出游前別忘買保險(xiǎn)

第8篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

自2007年我國(guó)首先在內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆和四川試點(diǎn)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。近五年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)超過了600億元，總計(jì)向7000多萬農(nóng)戶支付保險(xiǎn)賠款400億元。但在這些驕人成績(jī)的背后卻存在著虛假承保、騙保騙賠、克扣補(bǔ)貼等影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題。這些問題造成部分地區(qū)保費(fèi)、賠款虛高，阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金的良好運(yùn)行，部分農(nóng)民拿不到或者拿不全應(yīng)有的賠款，造成商業(yè)保險(xiǎn)公司巨大損失、打擊其大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。這些現(xiàn)象所反映出的是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)及其原因

通常保險(xiǎn)中所指道德風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人的行為不端、不誠(chéng)實(shí)、居心不良或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)因素。多指投保人群體中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)農(nóng)保中所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)，不僅包括傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中的投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，也包括保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員以及相關(guān)部門的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（一）投保人方面出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)

投保人方面所出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面。一是故意造成保險(xiǎn)事故，其中又分故意損毀保險(xiǎn)標(biāo)的和受災(zāi)后不積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。前一種主要是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為購(gòu)買了保險(xiǎn)沒有獲賠是不劃算的，所以故意損毀農(nóng)作物或牲畜來獲取賠付，而保險(xiǎn)公司理賠時(shí)又很難判斷是否故意造成。第二種是因?yàn)椴糠洲r(nóng)民認(rèn)為，購(gòu)買保險(xiǎn)后出現(xiàn)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付，損失是保險(xiǎn)公司的不是自己的，沒必要去搶救保險(xiǎn)標(biāo)的。這都是因?yàn)檗r(nóng)保知識(shí)的普及還不夠。二是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，謊報(bào)受災(zāi)數(shù)目。例如農(nóng)戶為自養(yǎng)牲畜投保，發(fā)生瘟疫后，投保標(biāo)的損失了一半，為獲得更多賠款，將其他農(nóng)戶未投保牲畜作為自己的受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的要求賠付。保險(xiǎn)公司很難判斷哪些是承保標(biāo)的，哪些不是。該現(xiàn)象的出現(xiàn)，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶的誠(chéng)信問題。

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段從事農(nóng)保的業(yè)務(wù)人員大都是 “半路出家”，致使其對(duì)業(yè)務(wù)了解不透徹，對(duì)許多問題沒有解決的經(jīng)驗(yàn)，職業(yè)素質(zhì)參差不齊。農(nóng)保近幾年才在我國(guó)迅猛發(fā)展起來，其政策、制度還在摸索中，難免會(huì)出現(xiàn)一些漏洞，再加上國(guó)家為支持農(nóng)保發(fā)展所提供的大量財(cái)政資金補(bǔ)貼的誘惑，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過程中，逐漸顯現(xiàn)出道德問題。例如，一些農(nóng)村的業(yè)務(wù)人員為了簡(jiǎn)化自己的工作，讓投保人自行填制保單，既未認(rèn)真地履行向投保人說明解釋保險(xiǎn)條款內(nèi)容的義務(wù)，又未進(jìn)行認(rèn)真詢問，造成理賠糾紛；又如，一些人員對(duì)農(nóng)保的資金補(bǔ)貼起歹心，開出假保單來騙取保費(fèi)，使得部分地區(qū)保費(fèi)虛高和財(cái)政資金流失；甚至有業(yè)務(wù)人員偽造發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故并自行領(lǐng)走賠付，使得保險(xiǎn)賠付虛高，真正發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，農(nóng)戶無法得到賠付。

（三）相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)各級(jí)政府將補(bǔ)貼撥付給從事農(nóng)保的保險(xiǎn)公司。這部分補(bǔ)貼資金數(shù)目較大，且在保費(fèi)中占比很大，一般為保費(fèi)的80%。商業(yè)保險(xiǎn)公司要開展農(nóng)保業(yè)務(wù)要依靠地方政府部門和相關(guān)機(jī)構(gòu)的宣傳和介紹，而一些手中捏著財(cái)政補(bǔ)貼資金的相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)就趁機(jī)從中收取高額的傭金和手續(xù)費(fèi)，使得補(bǔ)貼資金變相挪用。而一些存在腐敗現(xiàn)象的相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)，甚至公然克扣財(cái)政補(bǔ)貼資金，嚴(yán)重影響社會(huì)風(fēng)氣，也損害了保險(xiǎn)公司和投保農(nóng)戶的利益。

三、如何解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳

一部分投保農(nóng)保的農(nóng)戶不了解保險(xiǎn)的運(yùn)作方式和各項(xiàng)原則、條款，誤認(rèn)為投保就有賠付，不知道自己的義務(wù)，也不懂得如何維護(hù)自己的利益，從而造成理賠難、賠付難。所以，為促進(jìn)農(nóng)保的發(fā)展，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)聯(lián)合起來加大對(duì)農(nóng)保的宣傳，并積極普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，如最大誠(chéng)信原則、如實(shí)告知義務(wù)等，讓更多農(nóng)民認(rèn)識(shí)到農(nóng)保能為其提供保障，讓投保農(nóng)民知道自己應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)、保險(xiǎn)公司的義務(wù)以及怎樣獲得賠付。

（二）提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，制定相關(guān)條款，解決信息不對(duì)稱問題

保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其業(yè)務(wù)人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)和職業(yè)素質(zhì)教育，對(duì)承保過程中不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)肅處理，對(duì)由于保險(xiǎn)人過失和錯(cuò)誤導(dǎo)致的理賠糾紛妥善處理，樹立形象。

為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司除了在合同中清楚列明雙方義務(wù)外，可以另行規(guī)定一定免賠額和賠付的最高限額，有助于督促投保農(nóng)戶保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，降低承保風(fēng)險(xiǎn)，并與投保農(nóng)戶共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

投保農(nóng)戶會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，其根本原因在于投保人與保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司無法掌握保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況，也無法判斷農(nóng)戶是否盡力保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的。因此，為避免信息不對(duì)稱和督促農(nóng)戶保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人可與氣象、衛(wèi)生等部門合作，及時(shí)了解氣候?yàn)?zāi)害、疫情等容易引發(fā)保險(xiǎn)事故的情況，并廣泛通知投保人加以預(yù)防，這樣既能切實(shí)了解保險(xiǎn)標(biāo)的情況，又能避免投保人對(duì)受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的不作為。

（三）政府和保險(xiǎn)監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度

政府應(yīng)肅清內(nèi)部行為，對(duì)挪用資金的行為進(jìn)行處罰，保證?？顚Ｓ茫槐ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門以及民間保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則，規(guī)范行業(yè)從業(yè)人員的行為，保證農(nóng)保市場(chǎng)的正常運(yùn)行，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 王文帥，高星.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五年累計(jì)保費(fèi)收入超600億元.新華社，2012.

第9篇：道德風(fēng)險(xiǎn)范文

 

關(guān)鍵詞：道德風(fēng)險(xiǎn)；全科醫(yī)生；剩余索取權(quán)；聲譽(yù)機(jī)制  

道德風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)趶氖陆?jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)為了最大限度地增進(jìn)自身效用所做出的不利于他人的行動(dòng)。道德風(fēng)險(xiǎn)與道德本身沒什么關(guān)系，多存在于委托框架下，具體指人利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，為了追求自身利益最大化而損害委托人利益的行為。由于醫(yī)療市場(chǎng)的復(fù)雜性，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象極為普遍，主要表現(xiàn)為需求方（患者）的過度消費(fèi)和供給方（醫(yī)生）的誘導(dǎo)需求。而通?；颊叩牡赖嘛L(fēng)險(xiǎn)只有通過醫(yī)生才能實(shí)現(xiàn)，因此醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)更為普遍和嚴(yán)重。如醫(yī)生利用其處方權(quán)和信息優(yōu)勢(shì)，開大處方，做不必要的醫(yī)療設(shè)備檢查，延長(zhǎng)病人的住院時(shí)間或者醫(yī)生的偷懶行為等等。然而對(duì)比英國(guó)全科醫(yī)生制度下的全科醫(yī)生，他們發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象卻并不多見。是他們醫(yī)生的職業(yè)道德高于其他的醫(yī)生嗎？他們究竟是采取哪些途徑來規(guī)避醫(yī)生的道德風(fēng)險(xiǎn)呢？是強(qiáng)力監(jiān)督還是設(shè)計(jì)激勵(lì)約束機(jī)制規(guī)范醫(yī)生的行為？這些是本文提出并探討的關(guān)鍵問題。

1 醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的條件

首先，醫(yī)生和患者的利益不完全一致是醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主觀動(dòng)機(jī)。作為理性的經(jīng)濟(jì)人，醫(yī)生在治愈患者的同時(shí)有使自己利益最大化的動(dòng)機(jī)，而患者則無疑只想花費(fèi)最少的醫(yī)療成本使疾病得到治療。

其次，醫(yī)患雙方信息不對(duì)稱是醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的客觀條件。由于醫(yī)療行業(yè)的高度專業(yè)性和技術(shù)性，作為人的醫(yī)生擁有處方權(quán)和醫(yī)療技術(shù)方面足夠多的信息，而委托人患者往往處于醫(yī)療信息的劣勢(shì)地位，醫(yī)生可能誘導(dǎo)患者去消費(fèi)更多的醫(yī)療服務(wù)。同時(shí)由于處于信息劣勢(shì)地位的患者無法判斷醫(yī)生的努力程度，醫(yī)生也可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。但是這個(gè)條件并不是醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的充分條件。因?yàn)?，如果結(jié)果可以確定，信息不對(duì)稱引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)就可能不會(huì)發(fā)生。這里以地主和佃農(nóng)之間的委托關(guān)系為例作出驗(yàn)證。假定一個(gè)佃農(nóng)只有兩種行為，a1-努力，a2-偷懶。佃農(nóng)的行為也是不可觀測(cè)的，或者說觀測(cè)和監(jiān)督需要較大的成本。但是結(jié)果卻是可以觀測(cè)的。假定產(chǎn)量與勞動(dòng)的關(guān)系為y=f(a)，地主完全有可能由產(chǎn)量y倒推出佃農(nóng)的努力程度。簡(jiǎn)單的將產(chǎn)量分為高產(chǎn)量和低產(chǎn)量?jī)蓚€(gè)標(biāo)準(zhǔn)，則很容易由高產(chǎn)量推出a1，低產(chǎn)量推出a2。那么委托人是否可以根據(jù)疾病的治療結(jié)果來推斷醫(yī)生的努力程度呢？答案是否定的。

醫(yī)療產(chǎn)品質(zhì)量的不確定性成為醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)的防空洞。醫(yī)療產(chǎn)品質(zhì)量的不確定性包括疾病患者的個(gè)體差異性、治療手段的不確定性和治療結(jié)果的不確定性。在醫(yī)療保健領(lǐng)域，這些不確定性可能比其他任何重要商品都要嚴(yán)重。疾病的痊愈就像疾病的發(fā)生一樣不可預(yù)測(cè)。由于這些不確定性的存在，醫(yī)生會(huì)在診斷界限不明確的情況下，為了減少醫(yī)療技術(shù)事故的風(fēng)險(xiǎn)，從最大限度地減少自身?yè)p失的角度出發(fā)，往往建議患者做“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備的檢查。更有甚者，一些醫(yī)生在患者疾病已經(jīng)確定的情況下，仍然建議患者做一些不必要的檢查。同時(shí)，疾病治療的不確定性還決定了醫(yī)療服務(wù)的異質(zhì)性，使得醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格與質(zhì)量難以比較，評(píng)估醫(yī)療收費(fèi)價(jià)格與其實(shí)際醫(yī)療服務(wù)價(jià)值是否一致變得比較困難，從而抑制了信息的有效傳播。

2 英國(guó)全科醫(yī)生制度道德風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制

在英國(guó)，一般每個(gè)英國(guó)公民都有各自的全科醫(yī)生。全科醫(yī)生是經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)的初級(jí)衛(wèi)生保健醫(yī)生，他們通過全科醫(yī)生協(xié)會(huì)與地方衛(wèi)生部門簽訂醫(yī)療服務(wù)提供合同，可以單人也可以多人集體聯(lián)合開設(shè)診所，通常是結(jié)成小團(tuán)體共同開業(yè)，為某一特定地區(qū)的居民服務(wù)，提供日常保健和一般疾病治療服務(wù)。全科醫(yī)生可自行選擇開業(yè)地點(diǎn)，全科醫(yī)生的數(shù)量和某一地區(qū)全科醫(yī)生診所的數(shù)量由全科醫(yī)生服務(wù)管理部門根據(jù)本地區(qū)的居民人數(shù)進(jìn)行規(guī)劃和限制。政府規(guī)定居民到所在地段的全科醫(yī)生診所選擇自己滿意的全科醫(yī)生登記注冊(cè)，患病時(shí)首先到全科醫(yī)生診所進(jìn)行診治，如有必要，全科醫(yī)生將其介紹到相應(yīng)的上一級(jí)醫(yī)院或?qū)ｉT醫(yī)師那里繼續(xù)治療。也就是說，在各種非應(yīng)急情況下，全科醫(yī)生是第一個(gè)并且是唯一與患者個(gè)人直接聯(lián)系的一環(huán)，患者進(jìn)行專門醫(yī)師（二級(jí)）治療的唯一途徑是他們從全科醫(yī)生那里得到的醫(yī)療指導(dǎo)和推薦。同時(shí)，地區(qū)行政部門將大部分資金按照注冊(cè)人數(shù)分配給全科醫(yī)生，使全科醫(yī)生成為資金持有者。全科醫(yī)生作為資金持有者，可以代表所管轄的居民購(gòu)買二級(jí)或三級(jí)醫(yī)療服務(wù)。這種制度體現(xiàn)了規(guī)避醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)的兩種途徑，具體表現(xiàn)為：

2.1 重復(fù)博弈——形成醫(yī)生個(gè)體聲譽(yù)機(jī)制

在醫(yī)患雙方委托關(guān)系下，醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象普遍且在多數(shù)情況下十分嚴(yán)重。但是，這種道德風(fēng)險(xiǎn)更容易發(fā)生在一次中。委托人和人之間的重復(fù)交易可以促成更有效的契約。全科醫(yī)生一個(gè)明顯的特征就是，醫(yī)患關(guān)系通常是長(zhǎng)期的并且多數(shù)情況下是重復(fù)交易。全科醫(yī)生作為社區(qū)的“守門人”，長(zhǎng)期居住在社區(qū)內(nèi)，搬遷對(duì)醫(yī)生來說沉沒成本很大。此外，雖然每個(gè)人都知道自己的生命是有限的，但沒人知道具體的期限是多少。因此，不論某個(gè)人已經(jīng)多老了，只要他在第t期還活著，那么人們就有理由認(rèn)為他在第t+1期還在。所以我們可以推論全科醫(yī)生和社區(qū)患者之間的關(guān)系是一種無限次的重復(fù)博弈關(guān)系。醫(yī)生在作出醫(yī)療決策的同時(shí)必須要考慮到什么才是自己的最優(yōu)策略。無論是弗里德曼，弗德博格與馬斯金還是阿伯羅，他們發(fā)展的無名氏定理中都強(qiáng)調(diào)了懲罰力度對(duì)約束博弈雙方行為的重要作用。對(duì)于全科醫(yī)生來說，可信的懲罰就是居民的選擇權(quán)和退出權(quán)。也就是說，居民有選擇某個(gè)醫(yī)生的權(quán)力也有不選擇某個(gè)醫(yī)生的權(quán)力，如果全科醫(yī)生為了自身利益不顧患者的健康，社區(qū)居民對(duì)全科醫(yī)生的懲罰就是在下個(gè)時(shí)期不再選擇這個(gè)全科醫(yī)生，且最大的問題是懲罰并非到此為止。由于社區(qū)居民之間也是一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，他們之間會(huì)互相傳遞信息。通過信息的交流和傳遞，形成全科醫(yī)生的聲譽(yù)。如果聲譽(yù)不好，就會(huì)不止一個(gè)居民不選擇注冊(cè)這個(gè)全科醫(yī)生，這樣的損失對(duì)全科醫(yī)生來講是不可估量的。對(duì)全科醫(yī)生來說，沒有居民的注冊(cè)是一個(gè)可信懲罰。