工程保險論文精選(九篇)

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第1篇：工程保險論文范文

工程保險是指對建筑安裝工程及其人員和設施、設備因自然災害和意外事故造成財產損失、人身傷害以及第三者責任進行賠償?shù)谋ｋU。它起源于19世紀的英國，是隨工業(yè)革命應運而生的，在第二次世界大戰(zhàn)結束后的歐洲大規(guī)模重建中得以迅速發(fā)展。工程保險體系與制度的建立和發(fā)展，減少了工程風險的不確定性，保障工程項目的財務穩(wěn)定性，并通過保險公司的介入提供專業(yè)風險管理服務而消除一直困擾工程建設的工程質量、工期保證、支付信用等諸多問題，對規(guī)范和約束建筑市場主體行為，自覺維護建筑市場秩序，按市場經(jīng)濟規(guī)律、規(guī)則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設項目中，工程保險作為工程建設項目管理的國際慣例之一被引入中國，工程保險在中國得以認同和發(fā)展。當前，隨著我國正式加入WTO，我國經(jīng)濟正處于高速發(fā)展和與國際接軌的重要時期，每年用于基本建設投資總規(guī)模達4萬億元之巨，引進外資也在數(shù)百億元之多。其面臨的風險是巨大的，大力發(fā)展工程保險已成為當務之急。但是由于工程建設具有投資大、工期長、參與方多、質量要求高、不確定性強的特點，且工程保險本身又涉及國家政策法規(guī)和承保的保險公司，這就要求工程保險品種的建立必然要兼顧建設程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設計花色品種齊全、系統(tǒng)、全面、科學的工程保險險種，至關重要。

一、國外工程保險通常的險種設置

工程保險主要分為強制性保險和自愿性保險。

（一）強制性保險

這是按照國家的有關法律規(guī)定，工程項目當事人必須投保的險種。主要險種有：

1.建筑工程一切險。這是對工程項目提供全面保障的險種。它既對施工期間的工程本身、施工機械、建筑設備所遭受的損失予以保險，也對因施工給第三者造成的人身、財產傷害承擔賠償責任（第三者責任險是建筑工程一切險的附加險）。被保險人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋嗬圆怀^對保險標的的可保利益為限。

這一險種主要適用于房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災害、意外事故以及人為過失。被保險人因違章建造或故意破壞、設計錯誤、戰(zhàn)爭原因所造成的損失，以及保單中規(guī)定應由被保險人自行承擔的免賠額等除外。保險期自工程開工或首批投保項目的材料、設備運至工程現(xiàn)場之日起生效，到工程竣工驗收合格或保單開列的終止日期結束。

2.安裝工程一切險。此險種適用于以安裝工程為主體的工程項目（土建部分不足總價20％的，按安裝工程一切險投保；超過50％的，按建筑工程一切險投保；在20％~50％之間的，按附帶安裝工程險的建筑工程一切險投保），亦附第三者責任險。其保險期自工程開工或首批投保項目所用材料運至工程現(xiàn)場之日起生效，到安裝完畢通過驗收或保單開列的終止日期結束。

建筑工程一切險和安裝工程一切鹼，實質上都是對業(yè)主的財產進行保險，保險費均計人工程成本，最終由業(yè)主承擔。

3.雇主責任險和人身意外傷害險。雇主責任險，是雇主為其雇員辦理的保險，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復費用以及必要的訴訟費用等。多數(shù)國家雇主責任險的特點是：傷害損失由雇主負擔，而不以雇主是否有過失為前提；賠付金額不基于實際損失，而是依據(jù)實際需要；對飭殘死亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強制雇主對雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產或停業(yè)而受影響。

人身意外傷害險與雇主責任險的保險標的相同，但兩者之間又有區(qū)別：雇主責任險由雇主為雇員投保，保費由雇主承擔；人身意外傷害險的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。

4.十年責任險和兩年責任險。此險種均屬于工程質量保險，主要是針對工程建成后使用周期長、承包商流動性大的特點而設立，為合理使用年限內工程本身及其他有關人身財產提供保障。

5.職業(yè)責任險。在國外，建筑師、結構工程師、咨詢工程師等專業(yè)人士均要購買職業(yè)責任險（亦稱專業(yè)責任保險、職業(yè)賠償保險或業(yè)務過失責任保險），對因他們的失誤或疏忽而給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險公司負責賠償。如美國，凡需要承擔職業(yè)責任的有關人員，如不參加保險，就不允許開業(yè)。

職業(yè)責任保險可分普通職業(yè)責任保險和個人職業(yè)責任保險。前者由單位投保，以在投保單位工作的個人為保障對象；后者由個人投保，以保障投保人自己的職業(yè)責任風險。

6.機動車輛險。該險的標的，除了機動車本身外，還包括第三者責任險。承包商必須為事故發(fā)生率高的運輸車輛進行保險。

（二）自愿性保險。

自愿保險與強制保險相對應，是指投保人根據(jù)自己的需要自愿參加的保險。在自愿保險中，賠付范圍以及保險條件等均由投保人與保險人之間根據(jù)訂立的保險合同加以確定。它的主要險種有：國際貨物運輸險，境內貨物運輸險，政治風險保險，匯率風臉保險，等等。本文不再詳述。

綜上所述，我們不難看出，國際上工程保險的險種設置科學、系統(tǒng)、規(guī)范、完整，而且保險程序明確，責任清晰；業(yè)已發(fā)展和形成了一套較為系統(tǒng)、全面、完整的工程保險體制與體系。

二、國內工程保險險種設置現(xiàn)狀及存在問題

目前，我國正在施行的工程保險的險種主要有：建筑工程一切險、安裝工程一切險以及建筑職工意外傷害險三個險種。從工程保險險種設置本身來看，還存在以下具體問題：

1.保險險種設置空缺斷檔。工程保險依附于工程本身，工程是分階段按順序進行的，客觀上要求工程保險必須要依據(jù)工程本身分段的特點進行設置。由于現(xiàn)階段只是在工程施工階段設置了三個險種，其他階段均未設置相應的保險險種，而且保險條款尚不很完備，因此起不到應有的作用。

2.保險責任不清，易產生糾紛。保險組織關系較為復雜，有保險人、投保人、被保險人和受益人；投保人付保費，保險人負責賠付損失，受益人獲賠償。工程項目由于主體眾多，當前險種單一，每一險種內涉及的被保險人過多、合同條款過于籠統(tǒng)，當災害發(fā)生時，就會產生責任難以界定、當事人相互推諉扯皮現(xiàn)象，給索賠及賠付工作帶來不應有的復雜與繁瑣，因而影響投保人對工程保險的認可和信任，最終影響投保率。

3.投保金額、保險費、保險費率難以厘定。由于險種設計不盡合理，使設置指標過于籠統(tǒng)、龐大、復雜，搜集記錄、總結經(jīng)驗與統(tǒng)計數(shù)據(jù)難以獲得和進行分析，與之對應的模型、公式無法確定、定型、定量，從而使保險費率與實際應該發(fā)生值偏差，結果會影響投保人和保險人投保、承保的積極性。

三、根據(jù)國情，設計具有我國工程保險特色的險種

現(xiàn)行的工程保險險種設置基本上屬于引進國外成熟的保險險種，在實踐中的確起到了一定的積極示范作用。但從長遠角度著眼，工程保險險種設置既要參照國外已有的先進成熟的經(jīng)驗，又要符合我國現(xiàn)階段工程建設領域改革發(fā)展的現(xiàn)實，建立有中國特色的工程保險險種設置體系?，F(xiàn)階段要縮小每一設置險種的參與人數(shù)，明確險種具體內容，縮短保期來應對目前的現(xiàn)實，以期避免損失、減少事故的發(fā)生。同時，加快人才的培養(yǎng)和市場的培育，加強法制和配套建設，盡快與國際工程保險市場接軌，使整個工程保險事業(yè)健康、快速發(fā)展。

（一）應遵循的原則。

設立工程險種，筆者認為首先要遵循以下幾條原則：

1.工程保險險種的設計應堅持系統(tǒng)、全面的觀點，按工程的特點分階段設險。工程項目從決策立項、勘察、設計、招標、簽訂合同、施工、竣工投產全過程具有明顯的分階段性，且每一階段都有自己的主要工作內容和重點，各階段既相互區(qū)別又密不可分有機地構成一個工程項目的整體。在項目整個運作過程中，各參與主體也是分階段按合同區(qū)間分段介入的，因此，在設置工程保險險種時應注意這一特點。

2.工程保險險種設計應針對其特殊性，易于責權區(qū)分界定，便于賠付與索賠的具體操作。工程保險承保的風險具有特殊性表現(xiàn)在：（1）工程保險既承保被保險人財產損失的風險，也承保被保險人責任風險；（2）承保的風險標的中大部分處于裸風險中，對于抵御風險的能力大大低于普通財產保險的標的；（3）工程在施工過程中始終處于工程保險險種的設置充分考慮這一特殊性，使每一個險種所包含的內容都應十分明確具體，合同條款都應清晰明了，責任易于區(qū)分，權利簡單明了。且工程施工是一個動態(tài)的過程，各種風險因素錯綜復雜，使風險程度加大。

當風險發(fā)生后，處理索賠和賠付時不扯皮，按事先的約定處理好賠付工作，真正發(fā)揮了工程保險的積極作用。這樣，投保方得到了相應補償，使工程得以順利進行；保險人也因賠付的順利得當，而獲得良好的信譽。

3.工程保險險種的設計要考慮便于保險指標體系的設置和數(shù)學模型的建立，便于保險額、保費的科學統(tǒng)計、測算和厘定。工程保險金額的計算及保險費率的厘定一直是困擾工程保險發(fā)展的瓶頸問題。保額過大，保費過高，加大工程成本和投保者的經(jīng)濟負擔，影響投保積極性；相反，如果保額和保費太低，保險公司無利可圖，必然會影響保險人從事風險業(yè)務管理積極性，被保險人的利益也無法得到保障，也就更談不到土程保險的健康發(fā)展。所以，根據(jù)工程項目所處的地區(qū)環(huán)境特點、投融資渠道、材料價格供應、工程的類型、業(yè)主及承包商的信譽、承保年限及工程風險等因素，合理確定工程保險的指標體系，建立科學又切合實際的數(shù)學模型，得出適當?shù)谋ｋU金額和保險費率，以期獲得雙贏效果。

4.工程保險險種的設置應力求每一險種所涉及的當事人少，保期易于劃分。工程建設過程中涉及主體較多，均可能對工程項目擁有保險的可保利益，成為被保險人。工程保險的保險期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。保限的起止點也不是一成不變的，而是根據(jù)保險單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。工程保險的保險金額在保險期限內是隨著工程建設的進度增長的。所以，在險種設置過程中一定要兼顧這一實際，力求每一險種涉及人少，保期劃分清楚。

（二）我國現(xiàn)階段工程保險險種設置。

按照建設部、財政部、國家計委、中國保監(jiān)會的《關于在我國建立工程風險管理制度的若干意見》中“開發(fā)險種、分類實施、積極穩(wěn)妥地推行工程保險制度”的要求和以上險種設置的原則，筆者考慮目前我國工程保險險種應在工程決策階段設置：工程咨詢決策險；工程設計階段設置：工程勘察、設計責任險；工程招標階段設置：招標保證險；工程施工階段設置：建筑工程保險，安裝工程保險，施工人員人身意外傷害險，監(jiān)理人員執(zhí)業(yè)責任險；在工程竣工投產階段設置：工程質量保修責任險。以上工程保險的險種設計均為強制性保險險種。這樣設置險種，使工程全過程都置身于保險之中，確保各參與方均有自己投保的險種，并責權明確，簡便易行，充分保障各階段各方的權益，真正起到工程保險的作用。

1.決策責任險。該險種屬于職業(yè)責任險，用以保證前期工作的科學性。保險的目的在于加強咨詢單位自身的內部約束力，并依靠保險公司相應的風險管理來進行外部制約。

這一險種的投保人是工程咨詢單位，被保險人是工程咨詢單位和工程業(yè)主。保險范圍應是：由于咨詢單位自身原因，造成業(yè)主決策失誤而給項目帶來損失，應予以相應賠償。但因工程咨詢單位是以從業(yè)人員的智能和技術為業(yè)主提供技術服務的，一般資產資金較少無力賠付，必須借助保險予以保證。其保險期限通常為項目的建設期；保險金額應為項目投資估算金額；保險費率也可通過經(jīng)驗數(shù)據(jù)來確定。另外由于雇主責任造成的風險可以免賠或反賠，以維護咨詢者的聲譽。

2.勘察、設計責任險。該險種屬于職業(yè)責任險。工程勘察設計是工程質量的根本，雖然在工程實施前，勘察結果、設計方案或圖紙都應交付業(yè)主審核批準，但由于業(yè)主不具備審核能力，常常任憑勘察、設計師“解釋和說明”作出有關決定。如果勘察有誤，設計出現(xiàn)錯誤，輕則返工修復，重則可能導致工程毀損。雖然勘察、設計師要為其錯誤承擔法律和民事責任，但這不能完全抵消業(yè)主遭受的損失。，特別是勘察地質情況不實，設計師對基礎設計資料掌握不準，作出的施工方案設計無法實施，到施工時臨時修改，從而導致工程延誤，給業(yè)主造成重大損失。

這一險種的投保人是工程勘察、設計人（單位），被保險人是工程勘察、設計單位，工程業(yè)主。保險范圍應是由于勘察、設計人員由于疏忽或過失而引發(fā)的工程質量事故給業(yè)主和工程造成損失或費用，應予賠償；但因工程勘察、設計單位財力有限，要通過保險來轉嫁風險。其保險期限與保險金額可參照決策責任險的辦法。

3.投標保證險。招標人一般要求投標人在投標的同時，提供銀行擔?；蛲稑吮ＷC險保單。保證投標人中標后履行簽訂合同義務，否則，由銀行或保險公司賠償招標人因此受到的經(jīng)濟損失。其保險金額、費率可由招標人自定或按慣例執(zhí)行。

4.建筑工程保險（附第三者責任險）。它是針對工程項目施工階段，即對工程項目本身、施工機具或工地設備所遭受的損失或意外予以賠償，也對因施工而給第三者造成的物資損失或人員傷亡承擔賠償責任。

它與現(xiàn)行的“建筑工程一切險”相比較有所不同：從被保險人來看，它不包括監(jiān)理工程師及與工程有密切關系的單位或個人（如貸款銀行或投資人）的投保內容；從保險內容和保險范圍來看，比建筑工程一切險要小。它的好處是使保險責任內容更具體、更明確，保險費模型與費率的量化定型更容易。

（1）投保人與被保險人。建筑工程保險多數(shù)由承包商負責投保，如果承包因故未辦理或拒絕辦理投保，業(yè)主可代為其投保，費用由承包商承擔。如果有分包工程，總包商未曾就分包部分購買保險的話，分包商應辦理其承包部分的保險。

被保險人主要包括：業(yè)主或工程所有人，總承包商，分包商。

（2）責任范圍。工程實體本身即實施的全部工程（全部存放于工地的為施工所必須的材料），包括安裝工程的建筑項目，如果建筑部分占主導地位（材料設備價格或安裝費用低于整個工程造價的50％，應投保建筑工程險，反之，應投保安裝工程險）；施工用設施和設備；施工機具；場地清理費；第三者責任險；工地內現(xiàn)有的建筑物；由被保險人看管或監(jiān)護的停放與工地的財產等。

（3）保險期限。建筑工程保險自工程開工之日或開工之前、工程用料卸放于工地之日開始生效，兩者以先發(fā)生者為準。保險終止日應為工程竣工驗收之日或者保單上列出的終止日，同樣，兩者也以先發(fā)生者為準。

（4）保險金額。建筑工程保險金額按照不同的保險標的確定：合同標的工程的保險金額，包括建筑所需材料設備費、施工費、運雜費、保險費、稅款等；施工機具和設備及臨時工程；場地清理費；第三者責任的投保金等。

5.安裝工程保險（附第三者責任險）。它屬于技術險種，主要適用于安裝工程的各種機器、設備、儲油罐、鋼結構、起重機、吊車以及飲食機械工程因素的各種建造工程。

（1）投保人與被保險人。投保人應該是承包商，業(yè)主只是在承包商未投保的情況下代其投保，費用由承包商承擔。

被保險人：業(yè)主或工程所有人、制造商或供應商、待安裝構件的買主。

（2）責任范圍。凡屬安裝工程合同內要求安裝的機器、設備、裝置、材料以及相應的臨時設施；承包商為安裝工程所使用的機器設備；在安裝工程項目內的土木建筑工程，不超過總價20％（如廠房、倉庫、宿舍等），按安裝工程保險投保，介于20％和50％之間，按建筑險投保，超過50％，則買建筑工程保險；場地清理費；業(yè)主或承包商在工地上的其他財產。

（3）保險期限。安裝工程保險在保單列明前提下，自投保工程動工日或第一批被保險項目被卸到施工地點時，保險責任即行開始。

（4）保險金額。安裝工程保險的保險金額包括物質損失和第三者責任的大部分。如果投保的安裝工程包括土建部分，其保額應為安裝完成時的總價值（包括運費、安裝費、關稅等），若不包括土建部分，則設備購貨合同價和安裝合同價加各種費用之和為保額；安裝建筑用機器、設備、裝置應按安裝價值確定保額。第三者責任的賠償限額按危險程度由保險雙方商定。通常對物質標的的部分的保額先按安裝工程完工時的估定總價值暫定，到工程完工時再根據(jù)最后建成價格調整。

保險應當自批準開工之日起至合同竣工之日止，因故推延工期的，必須辦理保險順延手續(xù)。

6.工程監(jiān)理責任險。它屬于職業(yè)責任險，是為工程監(jiān)理單位因工作失誤或者疏忽而設立的保險。對于投保單位，因其工作失誤或者疏忽而給業(yè)主或者承包商等造成的損失，將由保險公司負責賠償。目的是要通過研究制定科學合理的職業(yè)責任保險條款，促進工程監(jiān)理單位加強內部管理，開展培訓和工程風險咨詢，加強職業(yè)道德建設，努力提高服務水平。

職業(yè)責任險可分為年保和單項工程投保。年保是指對投保單位在保險期限內所有完成監(jiān)理的工程，在一年內的保險期內，因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負責賠償；單項工程投保是指對所投保的單項工程在規(guī)定年限內因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負責賠償。監(jiān)理的投保方式可按年保，也可按單項工程投保。

7.建筑職工意外傷害保險。這是《建筑法》明確規(guī)定的一種強制保險，承包商必須為從事危險建筑安裝作業(yè)的職工辦理意外傷害保險所支付的保險費。其法定的投保人是承包商，也可以由承包商委托該項目經(jīng)理部代辦。被保險人應當是施工現(xiàn)場上的作業(yè)人員及其管理人員。保險期限應當自批準開工之日起至合同竣工之日止。因故推遲工期的，必須辦理保險順延手續(xù)。實行建筑職工意外傷害保險，應當貫徹“預防為主”的方針和獎優(yōu)罰劣的原則，根據(jù)企業(yè)的安全事故頻率實行固定費率和浮動費率，并將意外傷害保險同建筑安全生產管理有機結合起來，最大限度地減少傷亡事故的發(fā)生。保險金額以被保險人的估計，在本保險有效期限內職工的工資、加班費、獎金及其他津貼的總數(shù)。意外傷害保險費應列入直接工程費的現(xiàn)場管理費中，計入工程成本。

第2篇：工程保險論文范文

原告陳文某

被告中國人壽保險有限公司漳平支公司

1998年11月29日，原告陳某（投保人）為妻子游某（被保險人）與被告中國人壽保險公司漳平市支公司（保險人）簽訂了一份《重大疾病終身保險合同》（98版），交費期20年，繳費方式為處每年交費928元，保險金額20000元。合同還對責任免除條款作了約定，其中第四項“被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺”作為保險人（即被告）不負保險責任一項條款，另外合同還對首期后保險費的繳付、寬限期間及合同效力中止、合同效力恢復作了約定說明。同時雙方還簽署了一份客戶保障聲明書，其中聲明“業(yè)務員已對您（投保人）如實講解了保險條款，您對保險條款中列明的保險責任和責任免除規(guī)定已完全了解。”

1998年11月30日原告依合同交付了首期保險費，于2000年1月5日交納第二期保費。在合同約定第三期保費交納時間到達時及寬限期間內，原告因客觀原因，未按期交第三期保費，造成該保險合同效力中止。2001年7月26日原告向被告申請保單復效，被告于當日同意復效，當日原告向被告補交了第三期保費及逾期利息。

2002年9月16日被保險人游某因家庭問題于凌晨在家中自殺身亡。2002年9月23日原告向被告申請理賠，要求給付游某的死亡保險金。被告認為游某的自殺發(fā)生在保單復效之日起二年內，根據(jù)重大疾病終身保險條款規(guī)定，本案不屬保險責任。故被告于2002年11月18日向原告發(fā)出拒賠通知書，不同意給付死亡保險金，只同意給付退費金3712元，保險合同效力終止。原告以被告對免責條款未對其履行告知義務，該免責條款對原告不具有法律效力為由。于2002年12月23日向漳平市人民法院，要求被告給付游某的死亡保險金6萬元及利息。

二、分歧：

本案在審理過程中，圍繞案件定性形成二種意見：

第一意見認為：1、該保險合同條款中“在合同生效”之后另有括號內注明“或復效”三個字，不合法律規(guī)定，不具有法律效力……2、漳平壽險公司在履行保險合同時，對“被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺”的免責條款的解釋條款未盡明確告知義務，故該條款不產生效力。

第二意見認為，被告有提供了投保單及告知事項和客戶保障聲明書，其中內容均有告知說明，且原告也認可了通過簽名形式來明確免責條款的內容，故可認定被告對免責條款已向原告履行了告知義務，其責任免除條款有效。另外《保險法》第六十五條第二款的規(guī)定屬任意性條款，保險人是否賠償取決于雙方對合同的約定，現(xiàn)該合同條款第五條第一款第四項“被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺”作為免責條款，把生效之日二年內與復效之日二年內作為并列情形予以約定，即把被保險人在復效之日起二年內自殺作為保險人的除外責任，是不違反法律規(guī)定的。因此該條款是有效條款。筆者贊同第二意見。

三、評議

本案存在兩個爭議焦點：1、保險公司是否盡了告知義務？2、保險條款第五條第一款第四項“被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺”中的“復效之日起二年內自殺”的免責條款是否有效？

對于第一個焦點，保險公司是否盡了告知義務？

由于投保人與保險公司在訂立合同時，已簽署一份客戶保障聲明書，其中聲明“業(yè)務員已對您（投保人）如實講解了保險條款，您對保險條款中列明的保險責任和責任免除規(guī)定已完全了解?！边@表明雙方在訂立合同時，保險人是通過書面方式履行了對免責條款的“明確說明”告知義務，且投保人也認可了通過簽名形式來明確表示自己了解免責條款的內容。保險公司的告知行為符合《保險法》第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。”中的法定義務。

有人認為單憑一份客戶保障聲明書無法說明保險公司是如何履行告知義務？筆者認為“如何履行告知義務”是一個客觀事實發(fā)生的過程，該客觀事實的發(fā)生過程是雙方當事人對訂立合同蹉商的過程。而蹉商主要以口頭方式進行，且雙方的蹉商過程也是雙方認知過程，認知過程是人對事物的理性認識。當保險公司告知合同條款及免責條款時，投保人能否理解只能通過疑問方式提出，由保險公司用口頭予以解答的形式表現(xiàn)出來。雙方當事人對蹉商過程可以通過錄音、錄像形式予以定格，作為將來發(fā)生爭議的證據(jù)來使用。由于法官在審理案件不可能對所有客觀事實都能查清，只能知道以現(xiàn)有證據(jù)形式表現(xiàn)的法律事實。本案的法律事實是以雙方訂立的保險合同條款和客戶保障聲明書予以體現(xiàn)。雙方通過訂立合同和簽署聲明書來表明事實發(fā)生的結果?，F(xiàn)被告舉證證明其以書面形式履行了告知義務，履行了法律規(guī)定的舉證義務，如果投保人認為未盡明確的說明告知義務，就應提供如音像資料、證人證言等證據(jù)來證明。而投保人在法庭上未提出上述證據(jù)，因此應承擔舉證不能的法律后果。因此本案不存在因保險公司未履行告知義務而導致免責條款不產生效力的情形。

對于第二個焦點，保險條款第五條第一款第四項“被保險人在本合同生效（或復效）之日起二年內自殺”中的“復效之日起二年內自殺”的免責條款是否有效？

1、本案合同存在復效情形。

由于本案保險合同的條款同時對首期后保險費的繳付、寬限期間有合同效力中止、合同效力恢復作了約定。所謂的寬限條款是指對到期未支付保險費的投保人，法律上提供一定的寬限期讓其補繳保險費，否則合同效力中止。在保險合同中止后，如果投保人希望恢復合同效力，則應在規(guī)定的期間內補交保費，則保險單恢復效力，此即復效條款。復效必須具備一定的條件，1、必須由投保人向保險人正式提出申請并達成協(xié)議；2、被保險人須符合投保條件，一般要求提供體格檢驗書或健康證明書；3、被保險人應一次交清失效期間的保險費。復效即指恢復合同效力。本案合同是約定分期支付保費。原告在合同成立時支付了首期保費、第二期保費后，由于在第三期保費交付到達時及約定寬限期60日超過時未及時交付，造成合同中止，后原告向被告申請效力，雙方達成了協(xié)議，原告補交保險費后，合同效力恢復。因此，本案合同存在復效情形。

2、“復效之日起二年內自殺”的免責條款不存在顯失公平、違反法律強制性規(guī)定等情形而導致無效。

第3篇：工程保險論文范文

近年來國際形勢風云變幻，經(jīng)濟全球化和科學技術的快速升級給國際工程承包業(yè)帶來極大的壓力。而國際工程承包項目往往具有投入資金量大、施工周期長、技術含量高、工程管理復雜的特點。國際環(huán)境動蕩性則使國際工程承包企業(yè)承擔著越來越大的財務風險，甚至會帶來承包項目的虧損。因此，在激烈的國際競爭環(huán)境下，國際工程承包企業(yè)要想繼續(xù)擴大業(yè)務范圍，與歐美國家的成熟企業(yè)競爭，就必須加強風險管理能力，深入剖析企業(yè)發(fā)展過程中的各種風險來源和規(guī)避措施，并將風險管理思想滲透到企業(yè)管理的整個生命周期中，以有力的應對措施將風險轉化為機遇。

二、中國國際工程承包企業(yè)的財務風險構成因素

對于財務風險定義的解釋，可以概括為：由于一些不合理的財務結構或融資不當?shù)纫蛩貙е缕髽I(yè)喪失正常的賬目資金償還能力，從而使企業(yè)投資人的實際投資收益與預期收益呈消極背離的危險。企業(yè)財務風險的來源方方面面，大體而言可以概括為企業(yè)外部環(huán)境的動蕩性和企業(yè)內部財務管理活動的不確定性，當企業(yè)相關決策與企業(yè)發(fā)展不匹配或不能應對外部環(huán)境動蕩性時，不當?shù)臎Q策活動則會給企業(yè)帶來財務風險或直接損失。在財務領域中，財務風險可以分為廣義和狹義兩個概念。廣義的財務風險可以理解為企業(yè)在經(jīng)營管理活動中，因對各種系統(tǒng)的或者非系統(tǒng)的因素無法預料和控制，企業(yè)的實際財務目標與預期的財務目標出現(xiàn)差異，而這樣的差異會對企業(yè)造成負面的影響甚至有帶來損失的可能性，這種可能性即為廣義的財務風險。狹義的財務風險也稱融資或籌資風險，它的產生是由于企業(yè)的負債存在使得企業(yè)存在到期無法償還本金的風險，這是一個相對狹義的概念。本文所探討的主要是廣義的企業(yè)財務風險及其構成因素。

（一）外部環(huán)境因素

國際工程承包業(yè)所面臨的市場環(huán)境是風云變幻的國際市場，其應對的不僅是來自各個國家的企業(yè)的競爭，還要應對難以預測的國際環(huán)境。這一市場中蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ泊嬖谥鴺O大的投入風險。首先，國際工程承包是不同國家之間的經(jīng)濟活動，國家之間的經(jīng)濟環(huán)境不同、制度不同、文化差異巨大，這些都是雙方合作的難度和風險；其次，西亞北非等地的政治環(huán)境動蕩，而我國承攬的很多工程項目處于這些地區(qū)，項目進展和人員安全時刻受到威脅，相應的企業(yè)財務風險是顯而易見的；另外，在國際市場上也常常出現(xiàn)評價標準不一致的情況，這一情況也會增加企業(yè)所面臨環(huán)境的不確定性，進而增加企業(yè)風險。

（二）財務管理制度因素

我國國際工程承包企業(yè)多數(shù)將工作重點放在工程項目的實施上，而在財務管理方面則重視程度不夠，這就造成了財務管理制度不完善，流程不規(guī)范，監(jiān)管不嚴格，人才隊伍建設力度不夠，財務管理缺乏效率和前瞻性等問題。而財務管理制度是企業(yè)應對財務風險的第一道屏障，沒有一個穩(wěn)健運行的財務管理機制，勢必會增加企業(yè)的財務管理風險。

（三）企業(yè)投融資戰(zhàn)略因素

1.投資風險

參與國際工程承包的中國企業(yè)既有大型壟斷央企，也有中小民營企業(yè)，大型企業(yè)集團往往資金充沛，投融資能力更強，然而一旦決策失誤，產生的后果也極大。尤其在對于還未發(fā)展成熟的企業(yè)來說，內部管理效率低，缺少行業(yè)內的領頭人物，項目運作也缺乏規(guī)范性和科學性，這些都增加了投資風險。另外，我國企業(yè)合同管理制度不完善，簽訂項目合同往往漏洞繁多，這又間接增加了投資風險。同時，有些企業(yè)缺乏長期的戰(zhàn)略眼光，只為獲得當前的既得利益，采取相對高成本和相對低效益的項目開發(fā)策略，這種做法不但可能導致預期效益難以實現(xiàn)，而且可能有項目虧損的后果。

2.融資風險

我國國際工程承包企業(yè)大多為大規(guī)模的集團企業(yè)，承攬的工程項目數(shù)額大、成本高、需要大額的資金的支持，然而在投融資領域，我國企業(yè)才剛剛起步，市場不夠活躍，政府的相關政策也不完善，因此融資難度極大。雖然近些年來，我國企業(yè)在融資方式與融資渠道上有多層次的進展，但與其他發(fā)達國家的成熟企業(yè)相比，依然有諸多不足，仍然存在著融資渠道單一，民間資本難以介入，過度依賴銀行等問題。這就使得企業(yè)資產負債表率增大，進而增加企業(yè)的財務風險。

（四）工程項目中的相關因素

1.投標報價風險

在工程項目投標階段，承包方與發(fā)包方都面臨諸多不確定情況，在項目初始決策階段的只能進行工程量的估算和概預算，施工圖設計還不完善，而工程量估算的結果往往與未來的實際結果不一致，甚至相去甚遠。如果承包商在投標前對工程所在地的相關情況了解不足或沒有進行科學合理的工程概算，將導致報價出現(xiàn)疏漏而承擔成本增加的風險。

2.資金鏈斷裂風險

隨著EPC承包模式逐漸成為主流，承包項目規(guī)模不斷擴大，承包商不但需要有設計、采購、施工及咨詢的全方位能力，同時需要雄厚的資金基礎。在這種形式下，業(yè)主一般要求總承包商帶資承建，一旦發(fā)包方不能按時支付工程款或在施工過程中發(fā)生工程變更而雙方不能就工程量和工程價款達成一致意見時，承包方與業(yè)主都會面臨不同程度的工期風險和資金風險，尤其對于承包商來說，工程款項往往數(shù)額巨大，為了保證工期往往還需繼續(xù)墊付資金進行工程建設，這對其財務風險管理能力和融資能力都是不小的考驗。

3.分包商違約風險

許多總承包商在承攬一個工程項目之后將部分標段分包給專業(yè)分包商。部分分包商為了中標而惡意報出低價，而在中標之后則以各種手段尋求工程變更，進而提高工程價款，從而攫取利益。如果總承包商不能妥善處理這類問題，工程可能出現(xiàn)工期延誤、工程質量差甚至違約的風險。

（五）人力資源因素

隨著我國企業(yè)不斷走向國際市場，業(yè)務范圍與業(yè)務規(guī)模不斷擴大，企業(yè)急需懂技術、懂管理并擅長外語交流的綜合型人才，而人才的缺乏與日益擴大的企業(yè)規(guī)模不匹配，這就使得很多企業(yè)在投融資、工程項目管理、戰(zhàn)略管理風諸多方面表現(xiàn)得心有余而力不足。而人才是諸多企業(yè)資源中最重要的因素，所有的企業(yè)經(jīng)營內容都由人來完成，如果相關業(yè)務領域的人員素質不高，將直接影響業(yè)務完成的質量，甚至給企業(yè)帶來財務風險。我國國際工程承包企業(yè)的財務風險管理剛剛起步，大多企業(yè)還未把財務管理提升到戰(zhàn)略高度，財務管理往往處于被忽視的位置，這就使得本就基礎薄弱的財務管理環(huán)節(jié)存在更多的風險。在現(xiàn)實的工作中，財務管理人員以及上級領導缺少風險管理意識是致使企業(yè)遭遇財務風險的關鍵原因。只有首先將財務風險管理提高到戰(zhàn)略高度，積極地培養(yǎng)有前瞻能力的財務管理人才，從而建立起有實力的財務管理團隊，才能從根本上解決當前管理效率低和失誤頻發(fā)的局面。

三、中國國際工程承包企業(yè)財務風險控制措施

前文從五個方面闡述了中國國際工程承包企業(yè)可能遇到的各方面風險，針對上述主要風險，我國企業(yè)可采取以下應對措施。

（一）完善企業(yè)內部財務相關管理機制

1.建立企業(yè)風險預測機制

企業(yè)面臨的一切風險首先誘發(fā)于外部環(huán)境的變動。因此，企業(yè)對外部環(huán)境的觀察與預測尤為重要，是否能準確把握當前乃至未來的市場發(fā)展方向以及預測企業(yè)風險和可能的市場機遇是企業(yè)能否應對危機并保持持續(xù)競爭優(yōu)勢的關鍵環(huán)節(jié)。對于國際工程承包企業(yè)來說，就要透徹地掌握工程所在國的政治環(huán)境、法律制度、人文環(huán)境，了解當前最先進的技術水平，熟知最成熟的企業(yè)管理與項目管理方法。只有有效地預測了風險，才能相應地采取有效的應對措施。

2.完善企業(yè)財務管理機制

財務管理機制是企業(yè)管理機制的基本環(huán)節(jié)和重要環(huán)節(jié)。要做好企業(yè)的財務風險管理，首先要夯實企業(yè)的財務管理制度，從而提高企業(yè)的財務管理實力，以便在風險來臨時從容應對。對于我國企業(yè)來說，應首先強化財務管理意識，規(guī)范財務管理制度，細化財務管理流程，明確財務管理中的相關責任，進而在井然有序的財務管理流程中繼續(xù)構建財務的戰(zhàn)略管理能力。

（二）加強企業(yè)融資能力，完善企業(yè)投融資機制

我國企業(yè)應加強與銀行等金融機構的聯(lián)系，通過增強企業(yè)的獲利、償債、履約、經(jīng)營、發(fā)展等一系列綜合能力來提高信用等級，并通過良好的聲譽不斷拓寬融資渠道。同時，要深入研究金融政策，在最大程度上利用政策支持，科學合理地制定融資計劃，控制資金流速，結合合同管理有效地進行資金使用、資金結算和資金回收等。

（三）加強企業(yè)人才培養(yǎng)機制，提高整體人員素質

第4篇：工程保險論文范文

(一)改革個人賬戶的原則

一是“頂層設計”原則。2010年10月18日，十七屆五中全會通過的《十二五規(guī)劃建議》中提出要“更加重視改革頂層設計和總體規(guī)劃，明確改革優(yōu)先順序和重點任務”。本文認為，頂層設計的內涵有兩個:一是在時間上既向前看也往后看，改革方案要前瞻性和歷史性并重;二是在空間上改革方案要有綜合性、科學性，不僅考慮制度內變量，還要考慮外生變量，注意制度間的關系、影響。具體到個人賬戶出路上，既要注意個人賬戶改革與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度的關聯(lián)性，又要考慮勞保醫(yī)療留下的制度遺產(如家屬免費參保)，更要把握醫(yī)療保險制度城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的總體戰(zhàn)略。二是“廣覆蓋、?；?、多層次、可持續(xù)”原則。《社會保險法》提出，“社會保險制度堅持廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)的方針，社會保險水平應當與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相適應”。目前，城鎮(zhèn)醫(yī)療保險仍未實現(xiàn)廣覆蓋，居民醫(yī)療保險的保障水平較低，且資金主要來源于財政補貼，可持續(xù)性和穩(wěn)定性基礎不牢。因此，討論個人賬戶出路關鍵是要通過改革個人賬戶，提高城鎮(zhèn)醫(yī)療保障制度的運行效率，實現(xiàn)不同制度的融合，縮小制度間差距，促進制度可持續(xù)發(fā)展，鞏固城鎮(zhèn)醫(yī)療保險的覆蓋面。

(二)已有個人賬戶改革思路

關于個人賬戶的出路問題，有學者提出改良個人賬戶的多種措施，如提高個人賬戶互濟性，擴大支付范圍;建立家庭賬戶;實行名義賬戶制;提高個人賬戶積累等。但上述措施并不能從根本上解決個人賬戶存在的問題。為此，不少學者提出應取消個人賬戶，主要有三種思路:一是將劃撥入個人賬戶的資金直接轉化為工資，發(fā)給個人現(xiàn)金。二是把個人賬戶資金留給單位或個人去購買補充醫(yī)療保險。三是將個人賬戶并入社會統(tǒng)籌，實現(xiàn)“三步走”戰(zhàn)略瑏瑠。取消個人賬戶發(fā)給個人現(xiàn)金的思路，僅能夠提高健康參保者(主要是年輕職工)及其家庭的消費效用，提高職工醫(yī)療保險的運行效率。第二種思路，購買商業(yè)保險能夠提高購買者的保障水平，但商業(yè)保險存在嚴重的逆向選擇，老年退休者很容易被排除在外。并且，社會醫(yī)療保險的目標是“?；尽保徺I商業(yè)保險應屬個人自愿行為，如果強制購買則超出了政府干預的邊界。在醫(yī)療保險城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的大背景下，當前主流是實施“三步走”戰(zhàn)略:第一步，合并公費醫(yī)療與職工醫(yī)療保險形成職工基本醫(yī)療保險，取消個人賬戶并入社會統(tǒng)籌，合并城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險與新型農村合作醫(yī)療形成居民基本醫(yī)療保險;第二步，將職工基本醫(yī)療保險與居民基本醫(yī)療保險合并，形成區(qū)域性的國民健康保險;第三步，由區(qū)域性國民健康保險形成全國性國民健康保險?！叭阶摺睉?zhàn)略將個人賬戶并入統(tǒng)籌基金，能夠降低退休參保者、慢性病參保者的就醫(yī)負擔，且不需要設置過渡期即可實現(xiàn)調整。但這種方式的問題是:

(1)合并后的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險仍主要依賴于政府補貼，保障水平不會很高，難以實現(xiàn)“?；尽薄?/p>

(2)合并后的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險長期的籌資瓶頸未能解決，財務可持續(xù)性面臨困境。

(3)政府仍需不斷增加對城鎮(zhèn)居民(及農村居民)的補貼，財政負擔將日漸增加。

(4)職工和職工家屬“一家兩制”(乃至一家人參加多個制度)問題仍然存在，未能解決城鎮(zhèn)內部醫(yī)療保障制度的碎片化，且醫(yī)療保險待遇差距將進一步擴大，不利于未來進行制度融合。

(5)由于收入、疾病風險、醫(yī)療資源分布的城鄉(xiāng)差距巨大，難以確定合并后的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度的繳費水平、報銷比例、定點醫(yī)院等以誰為標準。把兩個收入水平不同、消費水平不同、醫(yī)療服務需求不同和醫(yī)療費用效用不同的人群捆綁在一個制度內，在籌資水平和保障水平上就高就低都不妥當。

(6)試點地區(qū)的情況表明，由于城鎮(zhèn)居民對醫(yī)療服務需求的數(shù)量和質量高于農村居民，在統(tǒng)籌的制度內，存在農村居民補貼城鎮(zhèn)居民的現(xiàn)象，這是一種逆向再分配，對農村和農民是不公平的瑏瑡?？偟膩碚f，已有文獻局限于就事論事，對個人賬戶出路的討論僅限于解決個人賬戶本身的問題，而缺乏全民醫(yī)保的整體觀，無法有效改善當前城鎮(zhèn)醫(yī)療保障制度的運作效率。同時，上述方案，僅指出了改革的可能方向，缺少對方案本身的優(yōu)勢劣勢、可行性、面臨的挑戰(zhàn)及應對措施的論證。

(三)“三網(wǎng)合一”改革思路及其必要性

基于本文前述的改革原則，我們提出城鎮(zhèn)醫(yī)療保障的“三網(wǎng)合一”思路瑏瑢，其路徑是:第一，保留企業(yè)職工基本醫(yī)療保險中社會統(tǒng)籌部分的所有制度安排，并修改“企業(yè)職工基本醫(yī)療保險”為“中國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險”;第二，取消公費醫(yī)療制度，其受益人參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險(目前這一步已基本完成);第三，取消企業(yè)職工基本醫(yī)療保險中的個人賬戶制度，將這部分保費用于其被撫養(yǎng)人口，就業(yè)人口為主動參保人，被撫養(yǎng)人口為被動參保人，因為“一老一小”參加了城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險，即可取消城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險。《社會保險法》規(guī)定，“享受最低生活保障的人、喪失勞動能力的殘疾人、低收入家庭六十周歲以上的老年人和未成年人等所需個人繳費部分，由政府給予補貼?！彪S著城鎮(zhèn)化進程，農村居民數(shù)量減少，收入提高，新型農村合作醫(yī)療籌資水平提高，城鄉(xiāng)差別逐漸縮小。當城市化率達到75%左右時，討論城鄉(xiāng)醫(yī)療保險制度是否合并的條件就成熟了。取消個人賬戶，用個人賬戶資金將職工家屬納入職工醫(yī)療保險的方式的特點在于:

(1)提高制度運行效率。將職工家屬納入職工醫(yī)療保險制度屬于強制參保，強制參保效率上優(yōu)于自愿參保。職工醫(yī)療保險與居民醫(yī)療保險分立，而前者繳費遠高于后者，將誘導靈活就業(yè)人員加入居民醫(yī)療保險。將家屬納入職工醫(yī)療保險制度，可以極大降低這種扭曲效應導致的低效率。

(2)提高城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保障水平，實現(xiàn)“?；尽?，縮小制度間待遇差距。2011年，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險人均支出1592．8元，而居民醫(yī)療保險人均支出186．8元，相差近8．5倍。將家屬納入職工醫(yī)療保險，即使保障水平與勞保醫(yī)療時一樣為職工的一半，仍將大幅提高居民醫(yī)療保障水平，有利于實現(xiàn)“?；尽蹦繕?，縮小制度間待遇差距。

(3)鞏固城鎮(zhèn)醫(yī)療保險覆蓋面。2011年，職工醫(yī)療保險和居民醫(yī)療保險參保總數(shù)4．73億人，占城鎮(zhèn)總人數(shù)6．91億人的68．5%。其中，居民醫(yī)療保險實行自愿參保，而自愿參保無法解決逆向選擇問題，難以鞏固覆蓋面。將家屬納入職工醫(yī)療保險制度，由自愿參保轉為強制參保，能夠確保覆蓋面不下降。由于家屬可以免費參保，也有利于刺激中小企業(yè)員工和靈活就業(yè)人員積極參加職工醫(yī)療保險，從而間接擴大覆蓋面。

(4)降低政府財政負擔，保障居民醫(yī)療保險制度可持續(xù)運行。根據(jù)歷年中央和地方預算執(zhí)行情況與中央和地方預算草案的報告，2008－2011年，中央財政收入增長率分別為17．5%、9．8%、18．3%與20．8%，中央財政用于教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障和就業(yè)等方面的民生支出的增長率分別為29．2%、31．8%、19．9%和30．3%，民生支出增長率遠高于財政收入增長率，不可能長期持續(xù)。居民醫(yī)療保險收入主要來自政府補貼。2011年，居民醫(yī)療保險總收入594．2億元。根據(jù)《醫(yī)藥衛(wèi)生體制五項重點改革2011年度主要工作安排》，2011年，政府對居民醫(yī)療保險補貼標準最低為人均200元，實際補貼額超過442億元(2．21億人乘以200元/人)，超過總收入的74%。

(5)未來，隨著政府民生支出快速增加，財政壓力日增，居民醫(yī)療保險長期運行面臨籌資瓶頸。而2011年，個人賬戶當年結余就高達431．0億元。將家屬納入職工醫(yī)療保險，化解了個人賬戶結余資金的貶值風險，政府也無需再為居民醫(yī)療保險提供巨額補貼。

(6)實現(xiàn)職工醫(yī)療保險和居民醫(yī)療保險制度自然融合。世界上大部分國家的醫(yī)療保障制度均實行家屬聯(lián)保制度，即就業(yè)者參保，家屬免費享受醫(yī)療待遇。也有少數(shù)國家和地區(qū)，如法國和我國臺灣地區(qū)實行家屬繳費參保?？梢?，取消個人賬戶，用個人賬戶資金將家屬納入職工醫(yī)療保險，能夠促進廣覆蓋、?；竞涂沙掷m(xù)目標的實現(xiàn)，能有效利用個人賬戶資金，既促進效率，又體現(xiàn)公平，同時可自然地解決城鎮(zhèn)內部一家多制問題，縮小職工和家屬之間的醫(yī)療待遇差距，并且不會增加政府、企業(yè)和個人負擔。

二、可行性分析及面臨的挑戰(zhàn)

(一)可行性分析

(1)制度基礎取消個人賬戶，將職工家屬納入職工醫(yī)療保險有三方面的制度基礎:一是，個人賬戶本屬于個人，取消之后用之于家庭成員，理屬當然。對職工而言，個人賬戶資金只能用于個人醫(yī)療消費，效用低下。取消個人賬戶，將家屬納入職工醫(yī)療保險制度中，將大幅提高職工家屬醫(yī)療保障水平，且不需額外繳費，職工反對的意愿較低。二是，過去勞保醫(yī)療的制度基礎，人們對家屬免費參保的觀念尚未完全消失，有一定的心理基礎。三是，職工醫(yī)療保險和居民醫(yī)療保險同屬于一個部門管理，容易實現(xiàn)制度融合。

(2)籌資問題個人賬戶的資金能否保障職工家屬享受半費待遇?我們首先區(qū)分城鎮(zhèn)的三種家庭:有就業(yè)者家庭、失業(yè)者家庭和三無家庭。在上述制度設計下，根據(jù)《勞動合同法》和《社會保險法》規(guī)定，凡就業(yè)者必須參加“中國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險”，其家屬免費參保。根據(jù)《社會保險法》規(guī)定，“失業(yè)人員在領取失業(yè)保險金期間，參加職工基本醫(yī)療保險，享受基本醫(yī)療保險待遇。失業(yè)人員應當繳納的基本醫(yī)療保險費從失業(yè)保險基金中支付，個人不繳納基本醫(yī)療保險費?！薄跋硎茏畹蜕畋Ｕ系娜恕适趧幽芰Φ臍埣踩?、低收入家庭六十周歲以上的老年人和未成年人等所需個人繳費部分，由政府給予補貼?！边@樣，失業(yè)人員由失業(yè)保險基金為其支付醫(yī)療保險費，三無家庭(含無收入或低收入家庭)由醫(yī)療救助制度幫助其參保。我們先考察有就業(yè)者家庭和失業(yè)者家庭的職工家屬免費參保所需財力。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，職工醫(yī)療保險繳費率為8%，其中，4．2%劃入社會統(tǒng)籌基金，占醫(yī)療保險基金收入的52．5%，3．8%劃入個人賬戶，占47．5%。2011年，4．2%的社會統(tǒng)籌基金(每年均有大量結余)保障人群為在職職工與退休職工，人數(shù)為2．52億人。假定家屬保障水平與職工相同，3．8%的繳費率能夠保障的家屬總人數(shù)為2．28億人;如果家屬保障水平為職工的一半，3．8%的繳費率能夠保障的家屬總人數(shù)為4．56億人。而2011年，居民醫(yī)療保險參保人數(shù)為2．21億人。因此，職工和居民醫(yī)療保險合并，從總體上資金是充足的。根據(jù)賈洪波的測算，2007－2050年，如果居民與職工醫(yī)療保障水平相同，居民醫(yī)療保險繳費率在1．92%－2．33%之間，遠小于3．8%。由于福利剛性，建議家屬(診療目錄與職工完全相同)保障水平為職工的一半。就每個家庭而言，我們可以從就業(yè)者負擔人數(shù)角度來看。近10年來，參保在職職工與退休職工之比保持在3:1。據(jù)調查，退休職工與在職職工人均社會統(tǒng)籌基金的支出之比，遠大于3:1。這表明，4．2%的繳費率下，1個就業(yè)者能夠負擔起2人的醫(yī)療費用。而2000－2011年，我國城鎮(zhèn)居民家庭每一就業(yè)者負擔人數(shù)(指平均每戶家庭人口/平均每戶就業(yè)人口)均低于2．0。因此，3．8%的繳費率只需要保障不到1．0個職工家屬，完全負擔得起。因此，只要家庭中有就業(yè)者或失業(yè)者，家屬均免費參保，在財力上不存在問題。最后，考察三無家庭及低收入家庭的參保繳費問題，即醫(yī)療救助所需代繳的資金。根據(jù)民政部《2011年社會服務發(fā)展統(tǒng)計報告》，2011年底，全國共有城市低保對象2276．8萬人。根據(jù)國務院《深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2012年主要工作安排》，2012年，“政府對新農合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險補助標準提高到每人每年240元”。按照這一標準，在本文的制度設計下，政府需要補助的參保費用為54．6億元，相當于對居民醫(yī)療保險的補貼額的10%。即使未來補助標準提高，也完全在政府承受范圍之內。2011年，職工醫(yī)療保險社會統(tǒng)籌基金收入為2596．1億元(4945．0乘以52．5%)，而2010－2011年，社會統(tǒng)籌基金年度結余為511．0億元(3518．2減去3007．2)，則2011年社會統(tǒng)籌基金支出為2085．1億元(2596．1減去511．0)。2011年，職工醫(yī)療保險參保人數(shù)為25227．1萬人，人均社會統(tǒng)籌基金支出為826．5元。按照家屬待遇為職工一半，家屬待遇為413．3元。2011年，居民醫(yī)療保險參保人數(shù)為22116．1萬人，需資金量為914．0億元，遠高于2011年居民醫(yī)療保險實際總支出(413．1億元)，遠低于2011年個人賬戶收入(2348．9億元)。取消個人賬戶用于提高職工家屬保障水平后，個人賬戶仍能結余1434．9億元。

(二)挑戰(zhàn)及其應對

將家屬納入職工醫(yī)療保險制度也存在一些挑戰(zhàn):

(1)取消個人賬戶后，由于不再向老年人、慢性病患者劃撥資金，他們的醫(yī)療負擔可能加重。為解決這一問題，取消個人賬戶之前可以先著手修訂“三個目錄”，推行門診統(tǒng)籌，向這類人群傾斜，保證其待遇不下降，并做好宣傳教育工作。

(2)2011年，城鎮(zhèn)就業(yè)總人數(shù)為35914萬人，職工醫(yī)療保險參保職工18948萬人，參保率為52．8%，如果包含退休人員6279萬人，參保率則為70．2%，參保率有待提高。因此，即使當下把已參保者的家屬全部納入進來，仍有相當部分的城鎮(zhèn)人口不能納入，仍需要為他們提供保護。不過，城鎮(zhèn)就業(yè)人員統(tǒng)計中包含了農民工，而農民工參保率很低。2011年，全國外出農民工15863萬人，年末參加職工醫(yī)療保險的農民工為4641萬人，占外出農民工的29．2%。無論如何，有城鎮(zhèn)戶籍的就業(yè)人員參保率目前可能低于100%。這樣，在我們的制度設計下，就有部分城鎮(zhèn)就業(yè)人員及其家屬沒有參保。但這并非是制度設計的問題，而是《勞動合同法》和《社會保險法》執(zhí)行的問題。因此，未來必須逐步規(guī)范、嚴格執(zhí)行《勞動合同法》和《社會保險法》，盡早實現(xiàn)職工應保盡保，并按照職工實際工資繳費。

(3)不論哪種取消個人賬戶的思路下，當前個人賬戶資金大量閑置的人群，也即健康人群受損都最大。對這部分人群，一方面要允許個人賬戶已積累資金全部歸己，但仍限于醫(yī)療消費支出;另一方面，要通過宣傳教育，使其理解其直系親屬可免費參保所獲得的利益。但仍有小部分(單身或已婚的)沒有被撫養(yǎng)的子女或父母的健康參保者受損。應該指出，尚無解決這一問題的對策。為提高新制度的接受度，政府應繼續(xù)保持對職工家屬的財政補貼，但將人均補貼標準固定下來，之后不再提高。隨著職工家屬參保人數(shù)逐漸穩(wěn)定，政府財政補貼占財政支出的比重將不斷下降。

三、評估及結論

第5篇：工程保險論文范文

1城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人帳戶的管理現(xiàn)狀與出現(xiàn)的問題

1.1城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人帳戶的管理現(xiàn)狀

1.1.1個人帳戶記入金額除個人自己繳費的2%外,再從單位繳費中劃撥一部分,單位繳費剩余部分用于建立醫(yī)保統(tǒng)籌基金,而統(tǒng)籌基金的籌資水平又關系到報銷比例多少問題。這就是說,單位繳費劃入個人帳戶的錢與統(tǒng)籌基金報銷比例是此消彼長的關系,個人帳戶劃入比例增大就會削弱統(tǒng)籌基金的共濟保障作用。以張家口市直醫(yī)保為例,為解決統(tǒng)籌基金不足,在2006年就將個人帳戶劃入比例統(tǒng)一下調了0.5個百分點,個人帳戶劃入比例變?yōu)?.4%—2.8%;

1.1.2個人帳戶記入金額以個人自己繳費的2%為主,長期以來有相當一部分人的個人帳戶出現(xiàn)較大結余,而另一部分人,尤其老年人和患慢特病人員個人帳戶上的資金很少,入不敷出。有錢的人不看病,沒錢的人看不起病,個人帳戶對支付門診費用起不了什么作用,造成了事實上的不平等,更加重了職工對醫(yī)保制度的不理解;

1.1.3近幾年以來,關于醫(yī)?？ㄋ①I日用品的問題屢見報端,用醫(yī)保卡換現(xiàn)金的情況也屢見不鮮,雖然社保部門嚴格禁止刷醫(yī)?？ㄙ徺I日用品,但一些醫(yī)保定點藥店仍然變著花樣打醫(yī)?？ǖ闹饕?騙保行為依然我行我素。這顯然都是個人帳戶惹的禍,不僅沒有抵制醫(yī)院的醫(yī)療費增長,而且還造成個人帳戶的更大浪費。而有的地方采取的開放式管理方式,“取消醫(yī)保對個人帳戶的限制,將個人帳戶資金放在參保人員個人名義開設的存折里,參保人員上銀行就能取出現(xiàn)金買藥或看病”的方式,更與個人帳戶的建立初衷相悖,個人帳戶名存實亡。

1.2.2個人帳戶里的沉淀資金越積越多,社保部門要像銀行一樣,不僅為職工建立個人帳戶信息,更要保證個人帳戶資金安全準確,不能出錯。這就要求社保部門要建立先進的計算機網(wǎng)絡信息系統(tǒng)進行實時管理,做好醫(yī)保數(shù)據(jù)的異地存儲備份,定期對設備進行維護、更新,對軟件進行優(yōu)化、升級,這就會發(fā)生相當高的管理成本。2007年9月西安市醫(yī)療保險基金管理中心曾發(fā)生過網(wǎng)絡系統(tǒng)問題,導致部分職工醫(yī)?？▊€人帳戶資金丟失或增加,給當?shù)貐⒈Ｂ毠聿恍〉目只?

1.2.3社保部門醫(yī)保信息系統(tǒng)與定點醫(yī)院收費系統(tǒng)需要通過接口軟件進行數(shù)據(jù)交換,醫(yī)院須設立醫(yī)保專用窗口。使用醫(yī)保卡在定點醫(yī)院門診交費,其實是通過IC卡讀卡器“讀出醫(yī)?？▊€人信息數(shù)據(jù)送往醫(yī)保系統(tǒng)確認,醫(yī)保系統(tǒng)返回個人基本信息,醫(yī)院收費系統(tǒng)據(jù)此進行收費;醫(yī)院收費系統(tǒng)需將收費明細項目、金額傳送給醫(yī)保系統(tǒng),醫(yī)保系統(tǒng)根據(jù)醫(yī)保政策及病人的基本信息,計算出個人帳戶支付金額、個人現(xiàn)金支付金額等數(shù)據(jù),并將其返回給醫(yī)院收費系統(tǒng),醫(yī)院收費系統(tǒng)據(jù)此打印發(fā)票并寫入醫(yī)保卡”的數(shù)據(jù)讀寫過程,而這個數(shù)據(jù)處理過程,勢必延長醫(yī)院收費系統(tǒng)的打印發(fā)票時間,容易引起病號排長隊等候交費,造成參保人看病難的情況發(fā)生;

1.2.4醫(yī)保卡個人帳戶的設立直接導致醫(yī)保定點藥店的產生。藥店競爭本來就比較激烈,利潤又比較低,為了爭取到定點藥店的資格,每個藥店需要先配備好系統(tǒng)、微機、打印機及網(wǎng)絡費、材料費等,白增加六七千元的負擔,所以只好想方設法從醫(yī)?？ㄉ夏怖?出現(xiàn)主動配合醫(yī)?？ǔ钟腥俗兿噤N售生活用品、保健用品、醫(yī)保卡換現(xiàn)金等情況,而醫(yī)保部門對他們的監(jiān)管又力不從心。

1.2.5個人帳戶里的資金歸職工個人所有,這就要求參保職工須加強對自己醫(yī)?？ǖ墓芾?防范醫(yī)保卡個人帳戶被冒用。然而在現(xiàn)實使用過程中,給醫(yī)?？ㄔO置密碼以后,會遇到很多問題,比如延長了患者在醫(yī)院的交費等候時間;而密碼遺忘則須出示身份證到醫(yī)保中心辦理密碼更改手續(xù),這勢必又會影響患者及時就醫(yī)就診問題。而大部分老年群體以及突發(fā)疾病等人群為使用醫(yī)?？ǚ奖?干脆不設置密碼,這大大增加了醫(yī)?？ㄟz失后個人帳戶被人冒用的風險。

2針對城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人帳戶存在問題的對策與建議

實踐證明,城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人帳戶的管理現(xiàn)狀已經(jīng)與建立初衷相悖。權衡利弊,針對暴露出的問題,在不增加企業(yè)和個人負擔的情況下,筆者建議取消城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人帳戶設置。而取消城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人帳戶設置的對策,可以有以下幾個方面的好處:

(1)職工個人不繳費或發(fā)放現(xiàn)金,不僅有利于增強個人醫(yī)療消費約束意識,減少醫(yī)療資源的浪費;更有利于個人進行了多元化理財,確保個人資產保值增值,從而承擔起個人的養(yǎng)老和醫(yī)療問題;

(2)若實施單建統(tǒng)籌基金不降低單位繳費比例,單位繳費全部進入社會統(tǒng)籌基金,用于醫(yī)療保險住院病人和門診慢特病患者的報銷補助,更能體現(xiàn)統(tǒng)籌基金的共濟保障作用;而若降低單位繳費比例,則可降低企業(yè)社保費用支出,提高企業(yè)的參保積極性。張家口市直醫(yī)保對困難企業(yè)就實行單建統(tǒng)籌基金政策,單位繳費比例由實行統(tǒng)帳結合的6.5%下調為4%,大大提高了困難企業(yè)的參保率,體現(xiàn)了社會保險的廣覆蓋原則;

(3)一座中等城市一般要設立一二十所定點醫(yī)院和近百所定點藥店,取消個人帳戶后就不用再設立定點藥店,社保部門則可將有限的人力物力全部用于定點醫(yī)院的監(jiān)管上,提高定點醫(yī)院服務質量,更好地為參保職工服務;

(4)社保部門可以清除醫(yī)保信息系統(tǒng)中大量個人帳戶充值和消費記錄,提高醫(yī)保信息系統(tǒng)運轉效率;定點醫(yī)院取消醫(yī)?？ㄩT診刷卡程序,可以大大提高定點醫(yī)院收費系統(tǒng)運行效率。這樣可以緩解一下當前醫(yī)、患、保三者的對立矛盾。

第6篇：工程保險論文范文

(1)機械化程度高。乳化炸藥現(xiàn)場混裝車裝藥與其它裝藥方式相比較，操作簡單，機械化程度高，現(xiàn)場使用混裝車提供的動力裝藥，大大減少人工勞動強度。

(2)可靠的安全性。與傳統(tǒng)人工裝藥相比較，由于裝在混裝車罐體內的乳膠基質在和敏化劑混合前不具備雷管感度，普通雷管無法引爆，所以使裝藥現(xiàn)場的安全性大大提高，具有可靠的安全性。

(3)裝藥效率高。大直徑炮孔100~240kg/min，中小直徑炮孔15~160kg/min，因而縮短炮孔裝藥及填塞時間,提高爆破作業(yè)效率。在臺階爆破中還可實行預裝藥，減少爆破次數(shù)，提高安全性，增加鉆機、鏟裝機械的作業(yè)時間，提高產能。

(4)與包裝產品不同，散裝產品的炮孔裝填流暢均勻，不會發(fā)生像手工裝藥那樣藥卷卡孔現(xiàn)象，減少殉爆風險，能保證爆轟波的穩(wěn)定傳爆。

(5)爆破效果好。炸藥各組份的比例實現(xiàn)了智能化控制，比例非常準確，實現(xiàn)了孔底裝藥，炸藥和炮孔的耦合性好，提高了裝藥密度，并且在同一炮孔內可裝填不同密度、不同種類的炸藥，使炸藥能量得以充分發(fā)揮，降低了大塊率，克服了根底，爆破效果令人滿意。

(6)特別適用于水孔。在水孔裝藥中裝填效果好，因裝藥最初從孔底開始，有效的將水孔中的水排出，能按爆破設計要求保證裝藥到位，提高了爆破效果。

(7)裝藥量誤差小。采用計算機技術，計量精確度大幅提高。

二注意事項

由于爆破作業(yè)其他工序技術相對成熟和使用時間長，各工種人員掌握程度良好，現(xiàn)對乳化炸藥現(xiàn)場混裝車提出幾點注意事項：

(1)操作人員應熟練掌握混裝炸藥車的各種操作程序，并經(jīng)培訓合格后持證上崗。

(2)每次出車前，對車輛各主要部件要進行檢查和維護，各部件必須運轉正常，并配齊消防器具，一切正常后方可出車。

(3)上料前檢查各料倉容器是否干凈，不得混有其它雜物。

(4)定期清洗各系統(tǒng)的過濾器，檢查輸送料管是否暢通，往車上上料時，不得超過指定的物料量，并使三個料倉的料比例相當。

(5)上料完畢后，對計量控制系統(tǒng)要按配方分別進行標定至合格。

(6)混裝車開往施工現(xiàn)場時，車上應有明顯標志，要有專人押車，不允許無關人員乘坐。

(7)混裝車到達施工現(xiàn)場時，首先應與現(xiàn)場爆破指揮人員取得聯(lián)系，確定好停車位置。

(8)混裝車在爆破現(xiàn)場作業(yè)時，必須聽從現(xiàn)場負責人的統(tǒng)一指揮，行走對位時不準壓、刮、碰壞現(xiàn)場爆破器材。

(9)輸藥管要對準炮孔，并注意炸藥質量，發(fā)現(xiàn)異常時要及時進行調整，同時保證裝藥量的準確性。

(10)裝藥過程中，如果發(fā)現(xiàn)螺旋堵塞或添加泵停轉時，應及時停止裝藥，待處理完畢后再進行裝藥。

(11)裝藥結束后，把輸藥管中剩余藥以補藥的方式吹入最后一個炮孔中并把車上的殘藥用干的工具清理干凈；關閉所有開關、閥門，最后將裝藥車開離施工爆破現(xiàn)場。

(12)裝藥車行駛速度:能見度好時不超過40km/h；揚塵、起霧、等能見度低時應在確保安全前提下控制速度，一般情況下車速減半；兩車之間行車距離：在平坦的道路不宜小于50m，上山或下山不宜于200m。

三應用案例

河南舞鋼經(jīng)山寺露天鐵礦采礦工程本工程位于河南省舞鋼市和頁縣境內，距舞鋼市15公里，礦區(qū)均有準軌鐵路和高等級公路相通，交通十分便利。礦區(qū)面積6.31km2，礦石核定儲量19712萬噸。礦區(qū)開采C14、C13、C12礦層組，可采礦體走向為東西，走向長度1200m。業(yè)主單位實行規(guī)模開采，合理開發(fā)，充分利用資源和保護礦產資源，最終形成采選總規(guī)模300萬噸/年。本程是個負挖爆破開采工程，地質條件十分復雜，礦石品位低、埋藏分布很不規(guī)則，要求開采出來的礦石級配非常嚴格，爆破開采難度很大。工程中的剝離、采礦工程均由我公司施工總承包，經(jīng)過精心布置，科學規(guī)劃剝離區(qū)域和水平，采用先進的中深孔爆破技術，使用現(xiàn)場乳化炸藥混裝車裝藥，爆破方量和經(jīng)濟效益大大提高，取得合理的采剝比，滿足了業(yè)主礦產供應量，獲得了業(yè)主方的高度好評。

四效益分析

混裝車制乳化炸藥不需要包裝，乳膠生產和現(xiàn)場裝藥作業(yè)生產只需6人，比使用成品2#巖石乳化炸藥減少16人，按每人每噸人工費6元計算，混裝車制乳化炸藥降低了生產成本96元，而且混裝車制乳化炸藥較2#巖石乳化炸藥節(jié)省包裝材料(如Ф90規(guī)格每噸節(jié)約417.70元，Ф110規(guī)格每噸節(jié)約396.06元)，按每年生產1000噸混裝車制乳化炸藥，平均每噸節(jié)省406.88元，一年可新增利潤40.688萬元；現(xiàn)場裝藥車裝藥速率為50~240kg/min，裝藥效率大幅度提高；應用混裝藥車后，爆破孔網(wǎng)參數(shù)得到進一步優(yōu)化，如某硫鐵礦中深孔爆破中原來的孔網(wǎng)參數(shù)8.5×4.5m優(yōu)化為10.0×5.0m(其中爆破臺階高度15m，炮孔直徑150mm)，爆破開采每立方米礦巖穿孔成本由原來的0.95元降低到0.71元，按其年產200萬立方米礦計，年節(jié)約穿孔成本48萬元。同時是全耦合裝藥，與使用成品乳化炸藥(直徑140mm的炮孔裝直徑110mm的藥卷)不耦合裝藥相比，增大了裝藥密度，炸藥單位體積威力大，提高了炸藥的能量利用率，爆破塊度合理，有利于挖裝和機械破碎。

五結論

(1)乳化炸藥現(xiàn)場混裝車在中深孔臺階爆破工程中，具安全、高效、環(huán)保等優(yōu)點，應用前景廣泛。

(2)每次爆破前，技術人員要準確計算當天炸藥總量，及時與混裝車人員溝通聯(lián)系，準備好相應量半成品材料，確保不浪費；檢查所有鉆孔深度，是否符合設計方案參數(shù)，不合格者要求重新加深或回填，同時準確計算每孔裝藥量，告知混裝車現(xiàn)場操作人員，要求他們心中有數(shù)，不得超過計算藥量，避免出現(xiàn)因孔內存在裂隙或溶洞超量裝藥，而發(fā)生爆破意外事故?，F(xiàn)場工程技術人員做好監(jiān)督裝藥工作。

第7篇：工程保險論文范文

[關鍵詞]外來務工人員 社會保險 維權意識 城鄉(xiāng)二元結構體制

一、我國城市外來務工人員社會保險存在的問題

1.參保人員的維權意識和參保意愿不強

筆者調查發(fā)現(xiàn)一個情況,盡管我國城市外來務工人員的收入不高,甚至其收入大多處于城市社會的底層,但是他們對自己的“工作、收入、生活滿意度”還是比較認可的(依據(jù)我國2009年國家城市外來務工人員相關調查資料統(tǒng)計:約12%左右的城市外來務工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀表示滿意,80%左右的城市外來務工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀認為還可以,僅有8%的城市外來務工人員對自己的工作和生活現(xiàn)狀表示不滿意)。結合這份調查報告筆者個人判斷認為我國城市外來務工人員這種滿意度的主要依據(jù)是相對于農村收入水平太低來決定的。城市外來務工人員出來打工的主要目的是為了增加自身的經(jīng)濟收入,并且外來務工人員“平均年齡小、文化程度低”,這兩個條件就限制了他們對國家相關法律、法規(guī)政策的了解,加之我國城市外來務工人員的身份是城市邊緣化的身份,并且其收入及自身思想觀念讓他們常常因為“怕花錢、嫌麻煩”等原因,而對雇主“不與他們簽訂勞動合同、不為他們繳納社會保險金”等一系列行為往往聽之任之、忍耐克制。這就是導致參保人員的維權意識十分淡薄且參保意愿不強的主要原因。

2.城市外來務工人員社會保險立法存在嚴重缺陷

依據(jù)我國憲法規(guī)定:“中華人民共和國公民在年老、疾病或喪失勞動能力的情況下,有從國家和社會獲得物質幫助的權利”。對此已經(jīng)可以完全明確“享受社會保險是包括城市外來務工人員在內的所有我國公民的合法權利”。但在實際工作中筆者發(fā)現(xiàn)我國城市外來務工人員社會保險立法存在嚴重缺陷,包括“法律法規(guī)過于陳舊、立法級別較低、法律化程度低、覆蓋面小”等等缺陷,并且由于一些社會保險立法相關工作嚴重滯后導致當外來務工人員社會保險利益受到侵害時,我國相關仲裁機構與人民法院基本處于無法可依的工作狀態(tài),總之,城市外來務工人員社會保險立法已經(jīng)不再能夠適應我國社會經(jīng)濟生活得實際需要。此外,執(zhí)法力度弱也是不可忽略的一個方面,在實際工作時,我國的社會保險政策執(zhí)行監(jiān)督機構與管理機構之間的關系糾纏不清,嚴重缺乏對“欠繳社會保險費行為、拖欠保險金行為、非法挪用與擠占保險金行為”等方面的制裁。

二、解決我國城市外來務工人員社會保險問題的合理化建議

1.著力提高參保人員的維權意識和參保意愿

筆者個人認為在社會保險問題中政府無疑是起主導作用的,因此提高參保人員的維權意識和參保意愿首先就是要依靠政府加大相應的宣傳與教育力度來實施培養(yǎng)的,在以往政府實施的“就業(yè)技能培訓”主要是幫助城市外來務工人員提高就業(yè)能力、自身素質,最終提升其收入,對此筆者認為政府應該在“就業(yè)技能培訓”的同時進行“法律常識講座”,這是由于城市外來務工人員參保意愿低的主要原因是“收入低與缺乏法律意識”,“就業(yè)技能培訓”能夠提升其收入,“法律常識講座”則是在提升城市外來務工人員收入的基礎上同時讓他們法律意識得到增強,意識到自己的社會保障權益是能夠受到法律的保護,這是他們的義務也是他們的權益,以往大多城市外來務工人員在他們的社會保障權益受到侵害時并不知道如何運用法律武器來維護自己的權益,而政府通過讓城市外來務工人員參與法律知識講座能夠最大層面的去為其普及相關知識,增強他們的勞動保險維權意識。

2.健全政策法規(guī),加大執(zhí)法和監(jiān)督力度

筆者認為要解決城市外來務工人員社會保險問題的一個重要方面就是要完善我國的社會保險政策,也就是轉變我國社會保險立法滯后的現(xiàn)狀,真正做到外來務工人員社會保險利益受到侵害時,我國相關仲裁機構與人民法院有法可依。對此,筆者個人結合個人工作經(jīng)驗認為我國應該具備“全國統(tǒng)一的社會保障與社會保險法”,對于城市外來務工人員社會保險應該有著明確且完善的法律條文,包括“從法律上明確闡明外來務工人員社會保險的重要性”“明確國家、企業(yè)和個人在城市外來務工人員社會保險問題上各自的權利和義務”“制定統(tǒng)一規(guī)范的外來務工人員社會保險繳費標準和范圍”等等方面,此外,還應該對城市外來務工人員各種具體社會保險險種(如工傷、醫(yī)療、養(yǎng)老等)進行立法。真正做到有法可依,有法必依,在完善的法律法規(guī)背景下讓城市外來務工人員的合法權益能否的道有效地保護。在執(zhí)行發(fā)面需要執(zhí)法機關不受外部任何因素的干擾而變化且適當加大執(zhí)法力度,保障城市外來務工人員權益的同時讓侵犯外來務工人員勞動權益的單位和個人受到應有的懲罰。

3.深化城鄉(xiāng)二元結構體制改革

城市外來務工人員在我國有著一個專有名詞“農民工”,這個尷尬的稱謂讓這個在特殊歷史時期所特有的群體一直徘徊在城市的邊緣。筆者認為只有真正讓他們在城市里擁有城鎮(zhèn)戶籍、固定合法的住所、穩(wěn)定可靠的生活保障,他們才能真正擺脫這一尷尬稱謂與感受,他們的身份轉變才能真正和職業(yè)相一致,他們的社會保險問題才能真正有保障。我國一直在實施城鄉(xiāng)二元結構體制改革,只有當改革繼續(xù)深化下去,當逐步實行統(tǒng)一的居民身份管理辦法和戶籍制度,我國的城市外來務工人員才能真正依靠政策爭取個人的身份與各種福利待遇與城鎮(zhèn)居民一致。此外,我國相關政府部門應該積極的去關注與解決外來務工人員勞動權益相關問題紛爭,通過加強監(jiān)督對外來務工人員及相關用工單位的管理來維持規(guī)范的就業(yè)市場。勞動監(jiān)察部門應該加大監(jiān)察力度,認真規(guī)范的監(jiān)察外來務工人員勞動合同的簽訂及社會保險辦理情況,最大程度的消除就業(yè)歧視現(xiàn)象,尤其是對外來務工人員的行業(yè)進行重點監(jiān)察,例如:建筑、餐飲,暢通勞動監(jiān)察投訴與舉報渠道,真正及時、嚴格處理投訴問題,對違規(guī)行為加大處罰力度。

第8篇：工程保險論文范文

[摘要]建設項目的風險是客觀存在的,如何加強建設項目風險管理、降低工程造價、確保建設目標的實現(xiàn)是一個迫切需要解決的問題。本文詳細分析了建設項目實施各階段中建設單位面臨的主要風險因素,并在此基礎上提出了建設單位的風險防范和抵御措施。

建設單位是工程項目的投資者,在項目建設中,建設單位面臨著諸多風險,這些風險都有可能造成經(jīng)濟損失。本論文由整理提供然而,風險是客觀存在的,要取得預期的投資效果,建設單位就要善于對風險進行分析,并針對建設項目實施各階段可能出現(xiàn)的風險采取有效的防范措施和對策,避免、控制和轉移風險,最大限度地減少建設項目目標值與實際值之間的偏離程度,控制資金投入的盲目性和資金浪費,從而起到降低工程造價的作用。

1.項目決策階段的風險

1.1項目可行性研究不準確

項目可行性研究是建設項目前期工作的一項重要內容,其質量直接影響著項目的投資決策水平。有些建設單位沒有經(jīng)過詳細的調查和技術經(jīng)濟分析,在可行性研究報告中人為地壓縮項目投資數(shù)額,夸大項目的經(jīng)濟效益。本論文由整理提供其結果,要么導致在建項目實施過程中,因資金缺口嚴重而不得不停工緩建;要么在項目完工投產后,因經(jīng)濟效益差,資金不能及時回收,影響項目建設和經(jīng)濟效益,造成經(jīng)濟損失。

1.2建設單位行為不規(guī)范

建設單位的行為不規(guī)范主要表現(xiàn)在:違反基建程序,工程項目不報建;不遵循工程建設的客觀規(guī)律,隨意變更工程范圍,提高工程標準,制定不合理工期;隨意支解工程,非法分包等。這些不規(guī)范的行為,很可能導致投資難以控制和質量難以保證,而且一經(jīng)發(fā)現(xiàn),還面臨著行政處罰和法律制裁的風險。

1.3設計基礎資料不完整

建設單位提供的設計基礎資料不完整,很可能造成設計不充分、設計錯誤或設計進度拖延。拿設計任務書來說,是設計依據(jù)的基本條件,目前許多設計任務書條款過于簡單,可執(zhí)行性差,不能為設計階段提供基本和良好的設計環(huán)境,造成設計工作不應有的反復。另外,有些地質、環(huán)境資料與現(xiàn)場存在較大差異,導致設計錯誤,從而造成經(jīng)濟損失。

2.勘察設計階段的風險

2.1設計單位職業(yè)責任

風險設計人員特定的職業(yè)要求其承擔重大的職業(yè)責任風險,這種職業(yè)責任風險主要體現(xiàn)在:

(1)設計質量責任。設計質量不高、深度不夠或施工設計圖紙錯、漏、碰、缺,都可能鑄成重大責任事故,不僅影響工程質量,也導致工程變更增多,增加項目的投資,給承包商也帶來諸多不利影響。

(2)投資控制責任。本論文由整理提供根據(jù)設計合同,設計單位應完成項目的設計概算,設計單位應對其完成的設計概算的準確性負責。如果工程實施后實際投資大幅度超出其概算,則造成投資浪費。

(3)設計進度責任。設計單位沒有按照設計合同約定的時間完成設計任務,致使工程建設進度和交付使用的時間拖延以及費用的增加。

2.2設計單位和設計人員行為不規(guī)范設計單位和設計人員行為不規(guī)范主要表現(xiàn)在:采取行賄等非法手段獲取設計任務;盲目競爭壓價,導致設計粗制濫造;轉賣資質,非法轉包分包;設計人員不執(zhí)行國家規(guī)范和強制性標準;設計人員向施工單位推薦關系單位的材料和設備;剽竊、抄襲其他設計單位的設計文件等。這些不規(guī)范的行為,都給工程質量留下隱患,給建設單位造成風險。

3.招投標階段的風險

3.1承包商投標報價策略風險

在競爭日益激烈的建筑市場上,承包商為了承攬到工程項目,在投標報價時都會采取一些策略,如不平衡報價法、敞口報價法等。這些報價策略都加大了建設單位的管理壓力和風險,一旦管理不當就可能會使整個項目蒙受較大的經(jīng)濟損失。

3.2合同風險

一方面,合同客觀上就存在著風險,而且從合同條件規(guī)定來看,建設單位在合同中應承擔的風險比承包商要多。另一方面,由于建設單位的主觀原因,如審查不細、把關不嚴,致使某些合同條款不嚴謹或有漏洞,實施過程中又常常發(fā)生超出預見的情況,給承包商的索賠創(chuàng)造了機會,使工程實際造價遠遠高于合同價款,從而加大了建設單位的風險。

4.建設實施階段的風險

4.1承包商(指定分包商)履約不力

承包商(指定分包商)履約不力是常見的。由于承包商(指定分包商)管理不到位、制度不健全、施工技術方案考慮不周等原因,導致出現(xiàn)工程質量低劣、工期滯后的情況,不僅加大工程開支,還會因項目推遲投入運營而影響投資效益,特別是涉及到人員安全事故,其損失和影響更是無法估量。

4.2監(jiān)理工程師失職主要表現(xiàn)在:由于監(jiān)理工程師業(yè)務水平低、責任心不強造成的過失,給工程造成損失;某些監(jiān)理工程師缺乏應用的職業(yè)道德,如、拿原則做交易,使建設單位蒙受損失。

4.3材料(設備)供應商履約不力

由建設單位指定材料(設備)供應商或由建設單位自行采購時,一方面,由于有關部門對生產廠家缺乏統(tǒng)一、嚴格的管理,使得劣質建材(設備)充斥市場,嚴重損害工程質量;另一方面,材料(設備)供應商履約不力或違約、材料(設備)供應不及時,致使工程停工待料,由此導致工程質量差或工程延期,承包商不僅不承擔責任,還會向建設單位進行索賠。

4.4異常氣候和不可抗力風險

工程項目施工階段易受到自然環(huán)境的影響,特別是異常惡劣的氣候條件,會影響正常施工,增加工程投入。由不可抗力引起的風險,如地震、洪水等災害雖然出現(xiàn)機會較低,但一旦出現(xiàn),造成的危害是相當嚴重的.

5.建設單位的風險防范和抵御措施

5.1加強工程項目的前期評估和可行性研究

在進行工程項目的前期評估和可行性研究時,建設單位應組織有關專家或委托咨詢公司,采取定性和定量的方法,對各種潛在風險發(fā)生的機率和可能性進行充分的分析和估量,制定出風險的防范和抵御措施,以使工程項目正常地運轉。

5.2嚴格工程招投標制度,擇優(yōu)選擇承包商、監(jiān)理單位

建設項目實行招投標制度,是提高投資效益、確保工程質量和工期的重要措施。建設單位在招標過程中應堅持公開、公平、公正的原則,選擇施工質量好、信譽高、工期較短、報價合理的承包商,不可片面追求低報價和短工期。選擇監(jiān)理單位時,則應側重其業(yè)務能力、資質業(yè)績等方面,利用監(jiān)理工程師的業(yè)務技能、管理經(jīng)驗處理工程中存在的具體風險,以利于工程順利的開展。

5.3認真編制合同文件,加強索賠管理

首先,合同條件要嚴謹,避免疏漏,不給承包商的索賠留有可乘之機。其次,要善于利用合同條款轉移風險。本論文由整理提供建設單位可以通過責任的明確劃分,合理地將風險轉移給其他各方。另外,建設單位也應加強索賠管理,包括預防和減少承包商的索賠、正確處理索賠以及建設單位的反索賠。其中,預防和減少索賠,加強反索賠是避免和減少建設單位經(jīng)濟損失的兩項重要的措施。

5.4建立健全信用擔保制度

(1)建立投標信用擔保制度。投標擔保是擔保人為保障投標人正當從事投標活動而做出的一種承諾。當前宜采用銀行保函、擔保公司保證書和投標保證金等方式,具體可由招標人在招標文件中規(guī)定。

(2)建立履約信用擔保制度。履約擔保是擔保人為保障建筑企業(yè)履行承包合同而做出的一種承諾。履約擔保可以采用銀行保函或擔保公司擔保書、履約保證金的方式。

5.5辦理工程保險及專業(yè)責任保險

建設單位應及時辦理工程保險或檢查督促承包商的工程保險工作,以轉移風險。另外,由于監(jiān)理單位、設計單位的工作失誤,本論文由整理提供造成的損失可能是巨大的,而他們的賠償責任卻很小,不足以彌補建設單位的損失。建設單位可以參照國際慣例,要求監(jiān)理單位和設計單位購買專業(yè)責任保險,這樣,監(jiān)理單位和設計單位造成的損失則由保險公司負責賠償。

6.結束語

建設單位應在項目實施各階段中加強風險管理,做到事前充分預測和分析,事中積極討論和調整,事后及時處理和總結,主動采取各種措施來避免、消除和轉移風險,從而有效地減少項目建設中的風險費用,真正降低工程造價。

參考文獻

[1]盧有杰,盧家儀.項目風險管理[M].北京:清華大學出版社,1998

[2]雷勝強.國際工程風險管理與保險[M].北京:中國建筑工業(yè)出版社,1996

第9篇：工程保險論文范文

論文題目：農村社會養(yǎng)老保險制度：現(xiàn)狀、問題與對策

一、文獻綜述

1.農村社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀研究述評

國外對農業(yè)保險從農業(yè)經(jīng)濟方面的理論研究自上世紀30代就已經(jīng)開始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來承擔農業(yè)保險多重險的嘗試無一幸存。對于農業(yè)一切險和多重險的保險，基本上都由政府來直接或間接經(jīng)營。1970年以后，運用經(jīng)濟理論在解釋為什么會出現(xiàn)私人多重險和一切險保險市場的失靈問題時，理論界主要從三個方面進行了討論，首先，由于農業(yè)風險具有系統(tǒng)性風險的性質，其覆蓋面和災害深度較為嚴重，因此，保險很難克服這方面的困難。其次是道德風險和逆向選擇問題。而討論較多的主要是由于保險人和被保險人之間在信息不對稱條件下所引起的逆向選擇和道德風險問題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風險表現(xiàn)在農業(yè)保險的參與率問題上，國外有很多的實證和計量經(jīng)濟學方面的成果，也存在很多爭論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農民參與聯(lián)邦農業(yè)保險項目的原因中，風險規(guī)避僅僅是一個很小的因素，而主要是為了得到政府的補貼。一些模擬研究結果顯示MPCI收益會隨著農場位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對于所有沒有保險的農場或者對于那些風險厭惡的農場主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農業(yè)保險。計量經(jīng)濟學分析表明，那些對于保險能夠帶來的期望收益比較高的農戶傾向于購買保險，說明MPCI存在著逆向選擇。其他在計量經(jīng)濟學方面研究的方向主要是隨著農場規(guī)模的增大，農業(yè)保險的參與率增加、農場在各種作物和牲畜的管理上分散風險的能力越強，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購買MPCI。隨著保險費率的增高，那些農場自然風險或者收入風險變化顯著的單位傾向于購買農業(yè)保險。1989年美國農業(yè)部作了一項全國調查，對沒有參加聯(lián)邦農作物保險的農民，分析了他們之所以不參加保險的原因，并進行排序(WrightandHewitt，1994)，調查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費太高、更愿意自己承擔風險、農場是分散化經(jīng)營的、擁有其他農作物保險，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開題報告2017屆本科畢業(yè)論文開題報告。可見，國外對于農業(yè)保險市場的需求問題主要是從逆向選擇這個角度進行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對農業(yè)保險需求的實證研究中發(fā)現(xiàn)，對于美國農民，隨著其初始財富到達一定程度以后的增加，其風險規(guī)避減弱，因而購買農業(yè)保險的動機降低。

由于美國等發(fā)達國家農民在生產規(guī)模和結構，以及財富存量等方面與中國有著非常大的差異，因此，對于美國農業(yè)保險需求問題的研究結果并不完全適合分析中國的實際情況，在這個前提下，中國經(jīng)濟學家在解釋農業(yè)保險市場失靈以及農業(yè)保險需求較低問題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農村社會養(yǎng)老保險存在問題及對策研究述評

我國對農村保險的理論研究起始于1935年的農業(yè)保險理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農業(yè)經(jīng)濟學家對當時國外農業(yè)保險的運作制度進行了研究，并結合當時中國的具體情況，對中國農業(yè)保險的實施意義及模式等方面進行了較為深入的研究，開始了農業(yè)保險研究的先河。然而，農業(yè)保險在1980年代以前的研究由于各種原因而進展緩慢，直到1982年，中國人民保險公司重新開辦農業(yè)保險業(yè)務之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農業(yè)經(jīng)濟學家又開始對農業(yè)保險進行系統(tǒng)的研究和分析。國內學者對農業(yè)保險的討論主要集中于農業(yè)風險以及理賠的復雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農業(yè)發(fā)展水平低下以及保險費率高昂與農民收入低下的矛盾(丁少群、庹國柱1994、劉寬1999等)、庹國柱、王國軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農業(yè)保險產品尤其是多風險或一切險，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟學角度指出，農業(yè)保險是混合產品中具有利益外溢特征的產品，是具有正外部性的產品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農業(yè)保險特殊屬性的基礎上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農業(yè)保險市場失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農”保險市場全局出發(fā)，分析了“三農”保險發(fā)展的現(xiàn)狀和危機，以及由此要導致的政策性保險(郭曉航1986、庹國柱和王國軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來，農業(yè)保險市場失靈以及農業(yè)保險需求不旺盛的主要原因有以下幾個：(1)保險費率過高，農民難以承受；由于農業(yè)風險的復雜性以及高成災率，農業(yè)保險費率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險種設置不能滿足農戶要求，高端保險產品供過于求，相當多投資型保險在農村保險市場上缺少購買力，而中、低端保險產品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認為農戶的僥幸心理嚴重，購買保險的意識不強；(4)農業(yè)保險消費過程中的正外部性作用，以至相對于社會最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，由于農民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補償收入的預期很小，農民沒有動力進行保險。這與國外的一些研究成果類似。同時，庹國柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農民還可以通過其他傳統(tǒng)的風險分散途徑，例如，中國農民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產生了一種內在風險調節(jié)和分擔機制，同時，農民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風險，從而他們對于農業(yè)保險的需求將會降低！。

然而對于中國農業(yè)保險福利增進問題和農業(yè)保險失靈現(xiàn)狀進行規(guī)范的實證分析的研究目前還較為少見，尤其是從農村保險產品的高、中、低端三個層次對農險的類型進行研究更為少見。本文將在對歷史文獻分析的基礎上，對農業(yè)保險市場失靈問題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國農險市場的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預期目標

前期主要搜集相關文獻資料，包括學術專著、學術論文以及有關機構的相關資料。利用規(guī)范分析與實證分析相結合，利用保險學、金融學、制度經(jīng)濟學、法學、信息經(jīng)濟學、博弈論、經(jīng)濟學方法論、計量經(jīng)濟學、管理學等相關學科的基本原理和基本方法，并有機結合起來，發(fā)揮自己的學科優(yōu)勢，力爭做到多而全、專而廣。并結合我國農村保險機構的具體數(shù)據(jù)進行分析論證。強調理論與實踐的結合，堅持理論指導實踐的整體方向，使理論最終服務于實踐。從宏觀、中觀和微觀三個角度，從制度、社會、公司、個人四大層面把靜態(tài)分析和動態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當?shù)剡\用于研究之中。

預期可以得出，我國農村保險需求的癥結在于農村保險的需求不足、供給更不足，導致了最終的萎縮。從農村保險需求與供給規(guī)律找到我國發(fā)展農村保險的激勵方法與手段，為我國發(fā)展農村保險的決策提供理論支持。農村保險，尤其是現(xiàn)代意義上的農村保險制度則是管控農村風險的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國際通行的“綠箱”政策。構建現(xiàn)代農村保險制度必須基于政府、保險公司、農戶三方行為主體進行考察，三者缺一不可。而農村保險必須努力構建其激勵機制，保險公司、政府供給、農戶需求。與農險約束機制共同構成供需雙方共有的動力機制，切實為我國農村保險的發(fā)展和構建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實、深、新”三個特點。在農村保險研究領域構建一個新的平臺，并為農村保險的實際運行建策建言，尋求農村保險發(fā)展的“瓶頸”問題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開題報告論文。

二、選題背景和選題意義

中國有十三億多人口，其中近九億在農村，只有讓農村保險發(fā)展起來，中國保險業(yè)才能真正做大做強。黨的十六屆五中全會提出要加大工業(yè)反哺農村、城市支持農村的力度，并把探索和發(fā)展農村保險，改善農村金融服務，作為建設社會主義新農村的一項重要內容，社會主義新農村建設對保險發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)，保險業(yè)要主動承擔起服務社會主義新農村建設的重任，積極貢獻自己的力量。保險業(yè)要為不同收入層次的農民開展服務，為生產生活提供保險保障，同時也要不斷加強對保險理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農村保險在農村經(jīng)濟社會發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和“三農”問題的復雜性，以及保險經(jīng)營風險防范的特殊性，農村保險的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農村保險的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過20多年的改革開放，我國農村面貌雖然有所變化，農民的生活水平有所提高，然而由于自然災害的困擾，農民的利益得不到相應的保障；另外，我國農村人口老齡化的趨勢已經(jīng)十分明顯，農村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟補償問題也突現(xiàn)出來，因此，發(fā)展農業(yè)保險特別是農村保險，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會主義新農村建設的重要前提，也是保險扶持農村、安定農民和穩(wěn)定農村的長效機制。

縱上綜述，國內外農村保險理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學者專門對農村保險的福利增進和供求主體進行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農村保險的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設計異常欠缺，最終導致我國農村保險發(fā)展舉步維艱。我國農村保險制度的構建必須以此為基礎，對農村保險供求主體進行系統(tǒng)研究，總結農村保險供求規(guī)律及其特征，分析制約農村保險供給的因素分析，并對農村保險市場的治理模式進行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農村保險與農村保險市場治理芻議

一、農村保險與農業(yè)保險

二、發(fā)展農業(yè)保險對農村生活福利化的影響

(一)農業(yè)保險優(yōu)化和調整農村產業(yè)結構，推動農村產業(yè)化發(fā)展

(二)農業(yè)保險是促進農民增收，保障社會主義新農村建設的有效措施

(三)農業(yè)保險有利于農村綜合支持保護體系的建立和完善

(四)農業(yè)保險是構建社會主義和諧社會的需要

三、我國農村保險市場失靈分析

(一)農村保險產品供需不平衡是導致農村保險市場失靈的直接原因

1.農村保險市場對中、低端保險產品的需求十分強烈

2.高端保險產品供過于求，中、低端保險產品的供給十分短缺

(二)農村保險“準公共產品”的性質與農村保險的市場失靈

(三)農村保險經(jīng)營中的道德風險與逆選擇

四、我國農村保險市場治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農村保險市場上中、低端保險產品的有效供給

(二)堅持市場原則，調整我國對農民救濟政策，提高農村保險的風險管理能力