民間借貸論文精選(九篇)

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第1篇：民間借貸論文范文

實(shí)踐中民間借貸關(guān)系主體的廣泛性、其權(quán)利處分的自由性以及形式的靈活性,使得民間借貸糾紛紛繁復(fù)雜,導(dǎo)致法院在審判實(shí)踐中面臨諸多問(wèn)題。

民間借貸行為是一種法律行為,法律行為的要件包括成立要件及生效要件,成立要件通說(shuō)包括三個(gè)要素:意思表示、標(biāo)的及當(dāng)事人。

1.民間借貸的主體,狹義的民間借貸合同是指自然人之間一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,另一方到期返還借款(或并支付一定利息)的民事法律行為。廣義的民間借貸合同是指自然人之間、自然人與法人、自然人與其它組織之間,一方將一定數(shù)額的金錢轉(zhuǎn)移給另一方,到期返還借款(或并支付一定利息)的法律行為,可見(jiàn)民間借貸的主體包括自然人、法人及其它組織。

2.民間借貸的標(biāo)的物是貨幣,至于貨幣的種類,《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第十二條規(guī)定:公民之間因借貸外幣、臺(tái)幣發(fā)生糾紛,出借人要求以同類貨幣償還的,可以準(zhǔn)許。借款人確無(wú)同類貨幣的,可參照償還時(shí)當(dāng)?shù)赝鈪R調(diào)劑價(jià)折合人民幣償還。可見(jiàn)我國(guó)民間借貸的標(biāo)的物不限于人民幣。

第2篇：民間借貸論文范文

[論文關(guān)鍵詞]民間資本借貸 問(wèn)題 案例分析

民間資本借貸主要發(fā)生在企業(yè)和企業(yè)之間、人和人之間、企業(yè)和人之間，是一種以個(gè)人信用為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的借貸行為。民間資本借貸之所以會(huì)有著猛烈的發(fā)展勢(shì)頭，主要是因?yàn)橘Y本的擁有者沒(méi)有一個(gè)好的投資途徑、中小企業(yè)存在資金不足的情況，我國(guó)雖然有正規(guī)的貸款組織，但是存在著手續(xù)復(fù)雜，門檻過(guò)高等情況，這也就必然導(dǎo)致了民間貸款的滋生成長(zhǎng)。但是，民間資本借貸對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控會(huì)產(chǎn)生很大的影響，它會(huì)破壞金融秩序的穩(wěn)定性，會(huì)加大借款人的生活負(fù)擔(dān)，同時(shí)借貸本身也隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

一、案例分析

2011年7月中旬的某天，一家大型家電商場(chǎng)門面人山人海，商場(chǎng)店面緊閉，圍觀人員情緒激動(dòng)，后經(jīng)查實(shí)，這家商場(chǎng)的經(jīng)理田某及家人一夜之間不知去向。田某在縣城及至省城都有多家連瑣家電商場(chǎng)，資產(chǎn)達(dá)數(shù)億元，但在數(shù)億元的資產(chǎn)背后是超數(shù)億元的債務(wù)。原來(lái)田某家電市場(chǎng)做大后就想投資房地產(chǎn)行業(yè)，就通過(guò)銀行、私人借貸從各方面籌措大量資金，后田某投資失敗，資金鏈斷裂，在巨額債務(wù)面前，田某選擇了“三十六計(jì)，走為上計(jì)”。

田某作為當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)私營(yíng)企業(yè)家，從一無(wú)所有，到擁有數(shù)十億的財(cái)產(chǎn)，一直受到人們的敬仰，但是很多人也許并不知道，在他一手創(chuàng)建的商業(yè)帝國(guó)的身后，站著的是數(shù)千人的民間借貸隊(duì)伍，他們用自己的財(cái)產(chǎn)幫助著田某。

田某的集團(tuán)從民間開(kāi)始借貸融資在2003年就已經(jīng)開(kāi)始了，根據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，田某的集團(tuán)從民間借款規(guī)模已經(jīng)超過(guò)了1500人，借貸金額少的幾千、幾萬(wàn)，多的上千萬(wàn)。按照20萬(wàn)以下的月利息為2.1%，20萬(wàn)以上月利息為3%。他每年需要?dú)w還的利息為本金的23%-35%，田某的集團(tuán)從民間貸款金額為11.5億元，從銀行借款1.2億元，共計(jì)人民幣13億多元。假如根據(jù)本金的35%來(lái)支付利息，僅僅歸還民間資金的利息，一年就需要花費(fèi)3.5億多元。這就使得田某的集團(tuán)有著非常大的一個(gè)資金缺口，也是因?yàn)檫@樣，田某的集團(tuán)走向了一條不歸路。

民間借貸的這種流動(dòng)情況，不可以簡(jiǎn)單的用好和壞來(lái)進(jìn)行判斷，從不好的方面來(lái)說(shuō)，民間貸款存在著信譽(yù)和保障資金等方面的不安全因素；從好的方面來(lái)說(shuō)，在面臨市場(chǎng)萎縮、通貨膨脹、金融危機(jī)等情況的發(fā)生時(shí)，就是因?yàn)槊耖g資金借貸的存在，讓很多企業(yè)在銀行貸款等各種情況的限制下，順利挺過(guò)了難關(guān)，沒(méi)有走向倒閉。也間接的處理了地方群眾就業(yè)和政府稅收的難題。從上面可以看出，民間借貸有利有弊，不管是不按照規(guī)定私自進(jìn)行攬儲(chǔ)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，還是對(duì)于為了獲取高利息而私自貸款的群眾來(lái)說(shuō)，民間貸款都存在著很大的借貸風(fēng)險(xiǎn)和借貸隱患。

二、形成民間資本借貸的因素

（一）從銀行的角度分析

目前，根據(jù)我國(guó)的國(guó)情來(lái)說(shuō)，因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)不夠完善，資本市場(chǎng)成長(zhǎng)的也不好，國(guó)內(nèi)的中小企業(yè)難以和資金市場(chǎng)做好拼接，使得我國(guó)的中小企業(yè)在集資方面有著很大的困難。一是因?yàn)椴糠种行∑髽I(yè)存在素質(zhì)和信譽(yù)方面的問(wèn)題，比如在珠江地區(qū)有些小企業(yè)貸到資金后會(huì)攜款逃跑，關(guān)掉店鋪的情況，二是國(guó)有銀行不愿意承擔(dān)貸錢給小公司的風(fēng)險(xiǎn)，一般只接受大企業(yè)的貸款。

（二）從中小企業(yè)的角度來(lái)剖析

民間貸款資金主要都流向了中小企業(yè)。中小企業(yè)在人均工資不斷提高、原材料價(jià)格不斷上漲的情況下生存狀況并不樂(lè)觀。在民間資金剩余較多，經(jīng)濟(jì)良好的地區(qū)，民間借貸是中小企業(yè)求助于銀行之外外的另一個(gè)主要貸款來(lái)源，例如溫州、東莞等地。但是，因?yàn)槊耖g貸款的利息不斷升高，對(duì)本來(lái)經(jīng)營(yíng)就不太理想的小企業(yè)無(wú)疑加重了負(fù)擔(dān)。一般比較良好的民間貸款是可以推進(jìn)私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的向上成長(zhǎng)的，主要是在銀行銀根收緊、不好借貸時(shí)，民間貸款就給中小企業(yè)帶來(lái)了希望。但是，如果民間貸款沒(méi)有在嚴(yán)格的監(jiān)督條件下進(jìn)行，導(dǎo)致貸款的利息大于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的正常利潤(rùn)的時(shí)候，就變成了名副其實(shí)的高利貸，會(huì)嚴(yán)重影響中小企業(yè)的發(fā)展。

（三）從投資人的角度來(lái)考慮

根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的最新存款信息顯示，2013年1月人民幣存款減少6785億元，銀行行業(yè)分析存款降低的原因是商業(yè)銀行吸納存款的愿望降低。但是還有一些重要的原因，是因?yàn)槿罕姷你y行存款隨著通貨膨脹，都明顯的產(chǎn)生了縮水，所以很多人都不愿意存款，而是把存款轉(zhuǎn)向了各種理財(cái)產(chǎn)品的投資，當(dāng)然還包括愈演愈烈的民間貸款也是資金流動(dòng)的主要原因。

三、民間資金貸款存在哪些缺陷

（一）從政府的角度思考

從客觀角度來(lái)說(shuō)，民間貸款存在著盲從性、散亂性和不標(biāo)準(zhǔn)性，這幾個(gè)方面對(duì)我國(guó)的金融秩序會(huì)產(chǎn)生一些不好的影響： （1）很多的資金散落在外面，不利于國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控，會(huì)直接影響到國(guó)家金融利率的政策制定和金融調(diào)控的執(zhí)行結(jié)果。（2）會(huì)對(duì)國(guó)家的稅款造成一定的損失。（3）不好對(duì)其進(jìn)行金融監(jiān)管，會(huì)存在投機(jī)取巧、風(fēng)險(xiǎn)高、暗箱操控等風(fēng)險(xiǎn)。（4）會(huì)影響到正常的信貸市場(chǎng)，使銀行的存款縮水，增加了資金供求間的沖突，同時(shí)也不利于有關(guān)部門的監(jiān)督和管制。（5）很容易產(chǎn)生各種經(jīng)濟(jì)糾葛，導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定

（二）從企業(yè)的角度來(lái)思考

很多中小企業(yè)都存在著資金鏈斷缺的情況，導(dǎo)致企業(yè)如果不借錢，就會(huì)有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。在通過(guò)正規(guī)途徑貸款存在很多困難的因素下，大多數(shù)的中小企業(yè)更加青睞于民間貸款。因此民間貸款是有很大的需求的，使得中小企業(yè)很容易聚集到資金，同時(shí)民間貸款是朋友和朋友之間的，存在著一定的信譽(yù)度，這兩個(gè)方面使得民間貸款迅速的生根發(fā)芽。中小企業(yè)雖然可以非常容易的從民間融到資金，但是利息卻非常高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行貸款的利息，這樣就無(wú)形中加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，也加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從投資人的角度考慮

大多數(shù)進(jìn)行貸款的群眾都深知這樣的高利模式雖然賺錢，但是也存在著很大的資金風(fēng)險(xiǎn)，甚至貸出去的資金無(wú)法收回。但是由于自身沒(méi)有一個(gè)很好的投資方式，再受到高利息的誘惑，很多人都愿意冒險(xiǎn)進(jìn)行資金借貸的。

四、處理辦法

（一）從政府的位置來(lái)考慮

為了解決貸款難的問(wèn)題，政府相繼出臺(tái)了很多的政策來(lái)應(yīng)對(duì)小企業(yè)從銀行貸款門檻高的問(wèn)題，例如小額信貸的推行、創(chuàng)業(yè)板的推行等都是為了解決信貸問(wèn)題才出臺(tái)的比較好的政策，可以說(shuō)是不錯(cuò)的一些民間融資途徑。

對(duì)于民間借貸要組建一個(gè)來(lái)調(diào)控民間貸款的組織，同時(shí)還需要根據(jù)民間借貸的實(shí)際情況推行一些比較簡(jiǎn)單、實(shí)用的辦法。比如可以組建一筆專門用于中小企業(yè)貸款的基金。政府在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，去幫助一些整體信譽(yù)不錯(cuò)，企業(yè)有著一定的發(fā)展空間，僅僅是短期遇到資金困難的中小企業(yè)，還要建立多種多樣的企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，來(lái)徹底解決企業(yè)的資金難題。

（二）從企業(yè)的位置來(lái)考慮

為了保證企業(yè)的整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)可以向一個(gè)輕型化的方向發(fā)展，要不斷地升級(jí)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，不斷地對(duì)產(chǎn)品技術(shù)進(jìn)行升級(jí)，以最低的投資資金生產(chǎn)出附加值高的產(chǎn)品。這也就是人們常說(shuō)的知識(shí)性產(chǎn)業(yè)。政府現(xiàn)在極力推行的信息化帶動(dòng)工業(yè)化，說(shuō)白了就是讓產(chǎn)品自身含有科技化。當(dāng)然為了全面地提高企業(yè)的管理，還應(yīng)該建立一個(gè)良好的企業(yè)信息管理體系。

一些中小企業(yè)在面對(duì)金融危機(jī)的情況時(shí)，要有升級(jí)的余地，對(duì)于貼牌代工、個(gè)體加工等企業(yè)不可以讓其消失，因?yàn)檫@類企業(yè)解決了很多人的就業(yè)問(wèn)題，需要讓它生存下去?？梢宰屗饾u的升級(jí)管理才能、增加企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，提高管理水平，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力，也可以充分積累企業(yè)老總的管理經(jīng)驗(yàn)。并且，只有擁有了比較大的規(guī)模，才可以有主動(dòng)權(quán)。所以，貼牌企業(yè)并不能作為一個(gè)企業(yè)好壞的依據(jù)，主要是企業(yè)是否做好了充分的準(zhǔn)備。這樣，中小企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力就進(jìn)行了提高，就會(huì)有一個(gè)比較好的發(fā)展前途，民間放貸者，當(dāng)看到企業(yè)效益不錯(cuò)時(shí)，都會(huì)相繼對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資，降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)，取得更多的利潤(rùn)。

（三）從投資者的角度考慮

使民間貸款者有一個(gè)合法的金融投資身份。應(yīng)該快速的出臺(tái)例如《借貸人相關(guān)條例》之類的法律條例，通過(guò)法律明確地劃分出中小企業(yè)民間正規(guī)集資和違法融資以及不正當(dāng)吸取群眾存款的分界線。

第3篇：民間借貸論文范文

關(guān)鍵詞：中國(guó)企業(yè)家，資本市場(chǎng)

在充分了解中國(guó)企業(yè)家參與資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀和問(wèn)題的基礎(chǔ)上，我們調(diào)查了企業(yè)家參與資本市場(chǎng)的戰(zhàn)略選擇，包括未來(lái)三年的融資戰(zhàn)略、企業(yè)家實(shí)施資本市場(chǎng)戰(zhàn)略的個(gè)人能力和組織能力、以及企業(yè)家規(guī)避資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略選擇。

（一）未來(lái)三年的融資戰(zhàn)略

1、企業(yè)家參與資本市場(chǎng)的意識(shí)明顯增強(qiáng)

關(guān)于企業(yè)未來(lái)三年計(jì)劃實(shí)施的重大融資方式，調(diào)查結(jié)果顯示，總體來(lái)看科技小論文畢業(yè)論文范文，與過(guò)去三年相比，企業(yè)家參與資本市場(chǎng)的積極性有了非常明顯的提高，“上市”（23.2%）、“引入私募股權(quán)/風(fēng)險(xiǎn)投資”（23%）、“發(fā)行短期融資券”（9%）、“已上市公司增發(fā)股票”（4.5%）、“銀團(tuán)貸款”（20.8%）、“發(fā)行可轉(zhuǎn)債”（4.4%）等幾種融資方式被選的比例都有較大幅度地增加；尤其是“上市”，作為企業(yè)家參與資本市場(chǎng)最主要的方式，其增長(zhǎng)比例達(dá)到8倍左右，表明資本市場(chǎng)戰(zhàn)略在未來(lái)三年中受到更多的重視（見(jiàn)表29）。

2、企業(yè)家對(duì)民間借貸的依賴程度呈下降趨勢(shì)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與過(guò)去三年企業(yè)選擇的融資方式相比，“長(zhǎng)期銀行貸款”和“民間借貸”仍然是大多數(shù)企業(yè)未來(lái)三年計(jì)劃利用最多的兩種融資方式，選擇比例分別為72.2%和41.2%。但是，和過(guò)去三年相比科技小論文畢業(yè)論文范文，選擇“長(zhǎng)期銀行貸款”和“民間借貸”的比重都在下降，“銀行信貸”下降的幅度較小，僅為1.3%，而“民間借貸”下降的幅度較大，為14.1%（見(jiàn)表29）。這表明，未來(lái)三年，銀行信貸仍是企業(yè)最重要的融資方式，但是作為“非正式融資”的民間借貸卻在企業(yè)未來(lái)三年的融資計(jì)劃中呈下降趨勢(shì)。結(jié)合企業(yè)融資時(shí)遇到的困擾來(lái)看，可能是因?yàn)槠髽I(yè)強(qiáng)烈地感受到民間借貸成本高、規(guī)范程度低（3.92），因此更多的企業(yè)正準(zhǔn)備擺脫對(duì)民間資本市場(chǎng)的依賴性。

表29企業(yè)未來(lái)三年計(jì)劃實(shí)施的融資方式（%）

 

 

 

總體

長(zhǎng)期銀行貸款

72.2

民間借貸

41.2

上市

23.2

引入私募股權(quán)/風(fēng)險(xiǎn)投資

23.0

銀團(tuán)貸款

20.8

發(fā)行短期融資券

9.0

已上市公司增發(fā)股票

4.5

第4篇：民間借貸論文范文

    論文關(guān)鍵詞 民間借貸 危機(jī) 立法

    一、當(dāng)前我國(guó)民間借貸現(xiàn)狀

    民間借貸是自然人之間、自然人與非金融組織之間直接進(jìn)行的貨幣借貸。溫州民間借貸的傳統(tǒng)模式主要攀附在親緣與地緣之上,但各類擔(dān)保公司的介入,打破了這一傳統(tǒng)的借貸紐帶。從此以后,典當(dāng)行激增,寄售行旺發(fā),在這背后,溫州幾近進(jìn)入“全城借貸”態(tài)勢(shì)。

    中國(guó)人民銀行溫州市中心支行(簡(jiǎn)稱溫州人行)就溫州民間借貸的一項(xiàng)調(diào)查顯示,2010年貸款規(guī)模收緊后,民間借貸利率最高漲至14.37%,與六個(gè)月以內(nèi)央行貸款利率有近10%的利差,這吸引了不少民資借助典當(dāng)行、擔(dān)保公司、合會(huì)等成為各式各樣的民間借貸主體。調(diào)查還發(fā)現(xiàn),溫州民間借貸容量達(dá)到560億元人民幣,有89%的家庭個(gè)人和56.67%的企業(yè)參與民間借貸。

    二、我國(guó)現(xiàn)行民間借貸法律規(guī)范存在的主要問(wèn)題

    (一)民間借貸的法律法規(guī)不完善

    現(xiàn)今,我國(guó)民間借貸常用的法律條文比較零散,散見(jiàn)于《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《刑法》、國(guó)務(wù)院的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》、最高人民法院的《關(guān)于確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等等相關(guān)法律法規(guī),沒(méi)有形成民間借貸的一個(gè)比較完整的法律體系,在司法實(shí)踐中不具有很強(qiáng)的可操作性,多數(shù)發(fā)展的小企業(yè)主更難以適從。

    (二)民間借貸的主體缺乏規(guī)范

    民間借貸的主體范圍涵蓋了幾乎所有的無(wú)法獲得來(lái)自國(guó)家財(cái)政安排的正規(guī)渠道資金的公民,法人和其他組織。根據(jù)最高法院在1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問(wèn)題的解答》規(guī)定:“對(duì)企業(yè)之間相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營(yíng)、實(shí)為借貸的出資方尚未取得的約定利息,人民法院應(yīng)當(dāng)依法向借款方收繳?！睆倪@個(gè)角度來(lái)看,最高法院的司法解釋,最高法院對(duì)企業(yè)之間借款是不認(rèn)可的。按照1998年國(guó)務(wù)院頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定,沒(méi)有中國(guó)的人民銀行的批準(zhǔn)“違規(guī)貸款”是非法金融活動(dòng)。然而,《合同法》第196條規(guī)定:“借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同”根據(jù)該法的規(guī)定并不禁止中小企業(yè)為主要民間借貸主體。由此看來(lái),在不同層面對(duì)民間借貸的法律法規(guī)并沒(méi)有形成適應(yīng)融資的概念和實(shí)踐的主體概念。

    (三)民間借貸的監(jiān)管缺失

    事實(shí)上,由于強(qiáng)大的市場(chǎng)需求、民間資本的逐利要求以及靈活的融資手段,民間借貸不僅沒(méi)有被“堵”住,反而越來(lái)越壯大,成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一支不可或缺的力量。但與此相悖的是,我國(guó)有關(guān)部門對(duì)民間借貸活動(dòng)卻缺乏有效的監(jiān)管。2005年,國(guó)務(wù)院明確了銀監(jiān)會(huì)牽頭處置非法集資的工作協(xié)調(diào)機(jī)制,要求人民銀行、公安部、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門和地方政府配合銀監(jiān)會(huì)開(kāi)展有關(guān)工作?！吨袊?guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中對(duì)銀行業(yè)管理的非法金融活動(dòng)的權(quán)利是不明確的,由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確,監(jiān)管無(wú)力的銀行部門和其他部門根本無(wú)法對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的監(jiān)管。

    (四)民間借貸的利率問(wèn)題

    根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定,民間借貸的利率比銀行利率高,人民法院可根據(jù)當(dāng)?shù)貤l件作適當(dāng)?shù)目刂?民間借貸利息不能超過(guò)4倍的銀行同期貸款利息。超出此限度,超出部分將不受法律保護(hù)。但如果已經(jīng)按超出4倍的銀行同期貸款利息支付的,人民法院也不干涉。

    三、完善我國(guó)民間借貸立法的建議

    (一)制定民間借貸的法律

    根據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和法制現(xiàn)狀,規(guī)范民間借貸的專門立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)規(guī)制那些以營(yíng)利為目的并專門從事借貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人所進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)性民間借貸。對(duì)于一般性的民事性民間借貸,因其通常只涉及借貸雙方的權(quán)利義務(wù),不會(huì)對(duì)其它人的利益產(chǎn)生影響,由民法通則、合同法等普通民事法律加以規(guī)范即可,無(wú)需引入過(guò)多的國(guó)家干預(yù)。因?yàn)閺哪撤N程度上講,組織形式的非正規(guī)化,恰恰是民間融資的優(yōu)勢(shì)和靈活性所在。而小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)因股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、資本金、監(jiān)管要求等不同,具有其特殊的法律性質(zhì),由相關(guān)主體法進(jìn)行規(guī)范更為適當(dāng)。

    按照上述分類規(guī)制的方式,民間借貸的法律規(guī)范體系應(yīng)包括三個(gè)部分:(1)民法通則、合同法等普通民事法律,規(guī)范民事性民間借貸行為;(2)相關(guān)主體法,用以規(guī)范小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等特殊的民間借貸機(jī)構(gòu)的借貸行為;(3)專門立法,用以規(guī)制那些除小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)之外的,以營(yíng)利為目的并專門從事借貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人的經(jīng)營(yíng)性民間借貸行為。而第三部分應(yīng)是當(dāng)前民間借貸立法的重點(diǎn)之一。規(guī)制經(jīng)營(yíng)性民間借貸的專門立法,應(yīng)重點(diǎn)對(duì)放貸主體的準(zhǔn)入、資金來(lái)源、借貸利率等進(jìn)行規(guī)范。

    (二)完善民間借貸的監(jiān)管規(guī)則

    通過(guò)立法明確民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé)。目前我國(guó)尚未明確民間借貸的監(jiān)管主體,是交地方政府管,還是由金融監(jiān)管部門管,目前社會(huì)各界對(duì)此意見(jiàn)不一。由于民間借貸作為一種金融活動(dòng),面臨著比其他行業(yè)更大的潛在危險(xiǎn),且涉及面廣,從借貸主體到借貸行為,管理的交叉面復(fù)雜,單個(gè)機(jī)構(gòu)難以完全滿足監(jiān)管需求,多部門監(jiān)管則可能政出多門,協(xié)調(diào)不力,導(dǎo)致民間借貸活動(dòng)或畸形發(fā)展或萎靡不振。《鄂爾多斯市人民政府規(guī)范民間借貸暫行辦法》在此問(wèn)題上作了有益嘗試,其就民間借貸的監(jiān)督管理作出了框架性安排。根據(jù)該《辦法》,民間借貸有關(guān)監(jiān)督管理工作實(shí)行由全市規(guī)范整頓民間借貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),工商、銀監(jiān)、人行、公安等各職能部門各司其職、互相配合的監(jiān)管工作機(jī)制。但該監(jiān)管架構(gòu)是否可行,實(shí)踐中會(huì)不會(huì)出現(xiàn)政出多門、各部門協(xié)調(diào)不暢的情況,還有具體成效如何,還有待實(shí)踐檢驗(yàn)。總體來(lái)說(shuō),落實(shí)民間借貸的監(jiān)管主體及職責(zé),也是未來(lái)民間借貸立法的重點(diǎn)。

    (三)放松民間借貸的限制

    目前,《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)明令禁止非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)之間從事借貸活動(dòng)。一般而言,作為放貸人的企業(yè)并不是專門從事放貸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的主體,一般只是因與借款企業(yè)存在業(yè)務(wù)往來(lái)或關(guān)聯(lián)關(guān)系等而發(fā)生借貸,借貸行為不能完全等同于經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的民間借貸。針對(duì)這一特征,對(duì)非金融企業(yè)之間借貸應(yīng)當(dāng)采取特別規(guī)范的方式,既不應(yīng)像對(duì)待民事性民間借貸那樣完全放開(kāi),也不應(yīng)像對(duì)待經(jīng)營(yíng)性民間借貸那樣設(shè)立準(zhǔn)入門檻,而應(yīng)分類定性,區(qū)別對(duì)待。2010年5月,浙江省高院了《關(guān)于為中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供司法保障的指導(dǎo)意見(jiàn)》(浙高法發(fā)〔2010〕4號(hào)),明確企業(yè)之間自有資金的臨時(shí)調(diào)劑行為,可不作無(wú)效借款合同處理。溫州中院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》認(rèn)可從事非金融業(yè)務(wù)的企業(yè)為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需,向其他企業(yè)借款的行為有效。上述規(guī)定對(duì)非金融企業(yè)之間的借貸行為作出了分類定性,并區(qū)別對(duì)待,值得借鑒。因此,通過(guò)列舉的方式放開(kāi)非金融企業(yè)之間部分借貸的同時(shí),仍然應(yīng)當(dāng)保留立法對(duì)非金融企業(yè)之間借貸的一般管制,對(duì)于以放貸為營(yíng)生的企業(yè)借貸則應(yīng)由前文所述的經(jīng)營(yíng)性借貸的專門立法來(lái)規(guī)制。

    (四)有效界定民間借貸與非法集資的界限

    要清楚界定民間借貸與非法集資的界限,應(yīng)當(dāng)在立法上明確民間借貸與非法吸收公眾存款的界線,也即要進(jìn)一步明確何謂“存款”、何謂“公眾”。只有界定清楚“存款”和“公眾”的內(nèi)涵,才能找到合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的界限。一般意義上,“存款”屬于銀行存款的范疇,銀行吸收存款是為了發(fā)放貸款,存款應(yīng)該是從經(jīng)營(yíng)貨幣的意義上去理解。只有從這個(gè)意義上去理解“存款”,才能解釋清楚民間借貸中的資金來(lái)源與銀行吸收存款的區(qū)別。我國(guó)現(xiàn)行立法將“公眾”界定為“不特定對(duì)象”。對(duì)于所謂的“不特定對(duì)象”,應(yīng)當(dāng)結(jié)合行為人吸取資金的方式才能恰當(dāng)確定。實(shí)踐中,借款人往往從一定范圍內(nèi)的人員如職工、親友等處募集資金,這些人是否屬于“公眾”范疇,亟待在立法上加以明確。溫州中院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》肯定了在單位內(nèi)部針對(duì)本單位職工集資并用于本單位生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的借貸行為的效力。相對(duì)于最高人民法院的解釋,溫州中院出臺(tái)的《意見(jiàn)》更具有現(xiàn)實(shí)性和針對(duì)性,是一種有益的改革嘗試。不過(guò)值得注意的是,由于《意見(jiàn)》是溫州中級(jí)人民法院,與一般意義上的民間借貸立法相距甚遠(yuǎn),這影響了文件的適用范圍。

第5篇：民間借貸論文范文

論文摘要：在中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持高速增長(zhǎng)的今天，中國(guó)的中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。而中國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展所需的資本支持有很重要一部分是來(lái)源于民間借貸，民間借貸對(duì)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展給予了極大的支持。很多專家和學(xué)者都意識(shí)到了規(guī)范發(fā)展民間借貸的重要性，在不同場(chǎng)合以不同形式提出過(guò)應(yīng)該給予民間借貸應(yīng)有的地位。當(dāng)然現(xiàn)今民間借貸的發(fā)展還有許多不成熟之處，所以本文就民間借貸的相關(guān)發(fā)展情況，分別闡述了民間借貸的相關(guān)概念、發(fā)展現(xiàn)狀、可行性分析、其存在的原因以及相應(yīng)的規(guī)范措施，來(lái)進(jìn)一步的讓我們了解中小企業(yè)這一新的融資方式——民間借貸。

一、前 言

（一）民間借貸的概念

對(duì)于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過(guò)一些研究。一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)的。那么，從廣義上說(shuō)，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。按借款用途，可將民間借貸分為3類:家庭生活性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和企業(yè)經(jīng)營(yíng)性。民間借代的主體僅限于純粹的民事主體，不包括金融機(jī)構(gòu)，它可以發(fā)生在自然人、法人及其它組織之間。民間借貸是一種民事行為，它并不是一種民間投資行為。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征：

1、參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、民營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。

2、資金來(lái)源的廣泛性

由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來(lái)源也7具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。

3、借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒(méi)有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來(lái)民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡(jiǎn)便。

4、借貸形式多樣化

傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時(shí)俱進(jìn)”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車俱樂(lè)部為代表的會(huì)所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動(dòng)是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過(guò)聊天室完成的。

5、借貸期限長(zhǎng)期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。

6、借貸利率市場(chǎng)化

在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計(jì)算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

（三）正規(guī)借貸與民間借貸的關(guān)系

正規(guī)借貸是指發(fā)生在官方金融體制之下的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)個(gè)人及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)?？偟膩?lái)看，民間借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補(bǔ)又競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。

1、互補(bǔ)關(guān)系

在我國(guó)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是為國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的，其資金主要流向國(guó)有企業(yè)。雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的支持在近年來(lái)也不斷提高，但是與對(duì)公有制經(jīng)濟(jì)的支持相比仍然不足。而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟(jì)特別是民間經(jīng)濟(jì)服務(wù)，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小企業(yè)、個(gè)體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸的支持。從這個(gè)角度看，民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的不足，其與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系。

2、競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

民間借貸相對(duì)于正規(guī)借貸具有靈活性、簡(jiǎn)便性、快速性等優(yōu)勢(shì)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，民間借款是債權(quán)人和債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒(méi)有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認(rèn)可就可以，流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理也比較簡(jiǎn)單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場(chǎng)化程度較高，能夠更好地引導(dǎo)資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對(duì)于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢(shì)，都會(huì)對(duì)正規(guī)借貸無(wú)形中就形成壓力，隨著民間借貸市場(chǎng)份額的不斷增加，兩者在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)日益激烈。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的規(guī)模較大

隨著經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，我國(guó)的中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)即個(gè)私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，民間借貸規(guī)模越來(lái)越大。2007年據(jù)安徽省工商部門調(diào)查顯示，資金成為安徽省50％以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素，80％以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來(lái)解決流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)。河北工商聯(lián)于2007年6月關(guān)于“企業(yè)經(jīng)營(yíng)及融資情況”調(diào)研顯示，由于正常銀行貸款途徑不暢，民間借貸現(xiàn)象比較突出，177份有效問(wèn)卷中41%的企業(yè)回答有民間借貸。2008年據(jù)湖南省企業(yè)調(diào)查隊(duì)就民間融資情況進(jìn)行的調(diào)查顯示，中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，調(diào)查的行業(yè)中，農(nóng)業(yè)占15%，建筑業(yè)占10%，制造業(yè)占25%，飲食業(yè)占20%，房地產(chǎn)業(yè)占15%，商業(yè)占15%。從以上這些調(diào)查可以看出我國(guó)現(xiàn)階段中小企業(yè)對(duì)于民間借貸的需求相當(dāng)?shù)拇?，民間借貸有很大的市場(chǎng)增長(zhǎng)空間。民間資本介入融資市場(chǎng)不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道，并且具有融資速度快、資金調(diào)動(dòng)方便、門檻低等優(yōu)勢(shì)。

（二）民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)

民間借貸具有極強(qiáng)的關(guān)系貸款性質(zhì)，也就是說(shuō)，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關(guān)系的社會(huì)主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國(guó)的市縣經(jīng)濟(jì)范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。

（三）個(gè)人之間的民間借貸普遍存大

通過(guò)對(duì)民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體的簡(jiǎn)單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個(gè)人或是以戶為單位的社會(huì)主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場(chǎng)所，這種一點(diǎn)，無(wú)論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國(guó)的一種重要經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見(jiàn)不鮮。

三、民間借貸存在的原因

與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動(dòng)卻異?；钴S。盡管國(guó)家對(duì)諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，但這些非法金融機(jī)構(gòu)卻頑固地生存著。姑且不論其合法性如何，這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實(shí)生活中有這種需要密切相關(guān)的，有其存在的合理性。

（一）中小企業(yè)貸款難一直未得到解決

長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔(dān)保體系作用有限，運(yùn)作機(jī)制不健全。目前各類政府主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小，自負(fù)盈虧的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了減少風(fēng)險(xiǎn)。只能提高擔(dān)保條件并嚴(yán)把擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理關(guān)。這嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導(dǎo)決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。

（二）民間借貸形式靈活、便捷

據(jù)調(diào)查，民間借貸無(wú)論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來(lái)于經(jīng)常性的關(guān)系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔(dān)保手續(xù)。通常寫一張借條或口頭約定即可解決問(wèn)題。正因?yàn)檫@種借貸行為的進(jìn)出方便，民間借貸市場(chǎng)規(guī)模有不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。

（三）基層金融機(jī)構(gòu)功能萎縮

金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點(diǎn)撤并，加之信貸管理體制集中。導(dǎo)致對(duì)基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮．而農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力、服務(wù)功能面對(duì)這種形勢(shì)和環(huán)境，難以從根本上改變或填補(bǔ)這種缺位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力和市場(chǎng)規(guī)律本身的作用．必然促使中小企業(yè)無(wú)奈地選擇民間借貸之路。

（四）高回報(bào)、高利率進(jìn)一步激活了民間借貸市場(chǎng)

由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報(bào)、高利率促使其發(fā)展呈上升勢(shì)頭。尤其是在當(dāng)前低利率、低回報(bào)期．高利率、高回報(bào)的誘惑就顯得非常明顯。

（五）以親緣、地緣為紐帶的關(guān)系本位是民間信貸運(yùn)作機(jī)制的重要基礎(chǔ)

民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制也依靠親緣和熟人關(guān)系來(lái)維護(hù)。民間金融機(jī)構(gòu)在放貸時(shí)一般不要求抵押或擔(dān)保，主要是靠借款人或者中間人的個(gè)人信用。一方面這種由親戚、朋友介紹的借貸活動(dòng)，有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效。另一方面，借貸是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，即所發(fā)生的是一種個(gè)人的關(guān)系，借款人對(duì)借款有著無(wú)限責(zé)任，當(dāng)借款企業(yè)逾期不還時(shí)，民間金融機(jī)構(gòu)就可憑借借條上訴，法院也會(huì)以個(gè)人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時(shí)也可能要求擔(dān)保，但對(duì)擔(dān)保品沒(méi)有嚴(yán)格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開(kāi)政府法律以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場(chǎng)不能作為擔(dān)保的東西，在民間金融市場(chǎng)都可以作為擔(dān)保。所以民間借貸雖然屬于民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但它卻遵循著具有地方傳統(tǒng)特征的行為規(guī)范。

（六）借貸雙方都有比較優(yōu)勢(shì)

對(duì)于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來(lái)運(yùn)用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運(yùn)用方式，正是因?yàn)檫@種方式可以給他帶來(lái)他自認(rèn)為最大的綜合收益。當(dāng)然，此處所指的利益不應(yīng)當(dāng)僅僅局限于純粹的物質(zhì)利益而應(yīng)當(dāng)作寬泛的理解。比如說(shuō)貸款人不愿選擇盡管相對(duì)安全卻收益較低的銀行儲(chǔ)蓄而選擇風(fēng)險(xiǎn)更大但盈利更高的實(shí)業(yè)投資是一種收益，再比如說(shuō)貸款人不愿選擇高盈利但高風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)業(yè)投資而選擇把資金借貸給他人坐以待利也是一種收益。從這一角度來(lái)看，上例中所列舉的民間借貸存在的原因之中，比如銀行存款利率過(guò)低、金融投資環(huán)境不活躍、高利貸的誘因等等，均可以歸入民間借貸人而言的比較優(yōu)勢(shì)之中。對(duì)于借方而言，同樣也存在著巨大的比較優(yōu)勢(shì)。比如說(shuō)，當(dāng)借款人為了擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)卻無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金時(shí)，也完全可以選擇放棄擴(kuò)大生產(chǎn)的計(jì)劃，但為什么他偏要選擇代價(jià)遠(yuǎn)比正常金融貸款要高的高利民間借貸甚至是超高利民間借貸呢？原因只有一個(gè)，那就是經(jīng)過(guò)權(quán)衡，借款人斷定，他選擇民間借貸獲取資金擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)給他帶來(lái)的收益將很有可能或是選擇民間借貸要支付高利，他仍會(huì)有利可圖，很顯然，對(duì)于借款人而言，這肯定是一種比較優(yōu)勢(shì)；再比如說(shuō)，借款人本來(lái)完全可以去銀行貸款且利率更低，但是他為辦理貸款所花時(shí)間與精力所付出的代價(jià)遠(yuǎn)比高利民間借貸與這咱相對(duì)低利的金融貸款人之間的利差還要大，從而使借款人轉(zhuǎn)而求助于民間借貸。以上所列舉的都是借款人的比較優(yōu)勢(shì)。所以只要這些優(yōu)勢(shì)還依然存在，民間借貸就會(huì)依然存在。

四、民間借貸的可行性分析

歸根結(jié)底，民間借貸之所以會(huì)出現(xiàn)，其主要的原因是正規(guī)金融資金供給與社會(huì)資金需求之間的矛盾。就現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，一方面商業(yè)銀行追求高利潤(rùn)、低風(fēng)險(xiǎn)，大量的中小企業(yè)由于得不到貸款，導(dǎo)致其外源融資渠道不暢，發(fā)展受到很大制約;另一方面大量的民間資金不敢去投資或找不到合適的投資出路。這樣，中小企業(yè)就不得不轉(zhuǎn)向民間金融。民間金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)魚水相依，信息交流頻繁、信息獲取成本較低，降低了信息的不對(duì)稱性。這一切都使得民間借貸有著強(qiáng)大的生命成長(zhǎng)的空間。

（一）民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢(shì)

歷史數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本規(guī)模折合人民幣已超過(guò)1.2萬(wàn)億元。業(yè)內(nèi)人士表示，如果民間借貸合法化，這些民間資本有望被盤活。顯然，中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經(jīng)驗(yàn)證據(jù)也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場(chǎng)上只能獲得有限的資金支持，從此可以看出民間借貸在中小企業(yè)融資過(guò)程中具有非常大的優(yōu)勢(shì)。

（二）信用約束優(yōu)勢(shì)

民間借貸在一個(gè)固定范圍的地域內(nèi)，親緣網(wǎng)絡(luò)或熟人圈子，往往具有安全可靠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互惠互利等綜合功能，從而以親緣、地緣為中心的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成為民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最根本的信用基礎(chǔ)。它是如此的重要，以至于任何一位與之相關(guān)者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和親緣性關(guān)系網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的交往活動(dòng)中，都具真誠(chéng)相待、講信用等行為特征。具體到民間借貸的結(jié)算方面，雖然沒(méi)有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例。民間金融操作簡(jiǎn)便，可以針對(duì)企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸合同，有時(shí)可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務(wù)。而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時(shí)間較長(zhǎng)，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)不相適應(yīng)，等貸款審批下來(lái)可能已經(jīng)延誤了企業(yè)的投資時(shí)機(jī)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式無(wú)法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。

（三）資金配置效率高

民間借貸在很大程度上改善了資金配置效率，民間金融一般都有明晰的產(chǎn)權(quán)制度，這種產(chǎn)權(quán)制度具有很好的激勵(lì)約束功能。民間借貸的委托問(wèn)題要少得多，極少出現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行中經(jīng)常存在的過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)或風(fēng)險(xiǎn)回避的傾向。民間借貸組織的股東常常與運(yùn)作者之間存在密切關(guān)系，他們的監(jiān)督成本以及出現(xiàn)不良行為的可能性會(huì)大大降低。民間借貸明晰的產(chǎn)權(quán)制度與中小企業(yè)具有很多的相似性與兼容性，從而使兩者之間較容易形成誠(chéng)信和協(xié)作。民間借貸是一種合約雙方自愿達(dá)成交易的市場(chǎng)化融資機(jī)制，貸款人一般都是具有理性行為的“經(jīng)濟(jì)人”，貸款人在沒(méi)有任何行政干預(yù)的情況下自主地把資金投放到還款能力最有保證的借款人手中或預(yù)期收益最佳的投資項(xiàng)目上。而對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，由于資金供給方是產(chǎn)權(quán)明晰的民間金融組織，強(qiáng)化了借款人的信用約束和還款責(zé)任，決定了借款人必須合理和高效率地使用資金。民間金融的發(fā)展有助于資金的有效流動(dòng)，一定程度上提高了資金的配置效率。

（四）增強(qiáng)金融市場(chǎng)能力

一旦將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由個(gè)人來(lái)做，那么一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就可以將注意力集中到更大的貸款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，滿足了較大貸款人的需求，也就限制了民間借貸的范圍。金融機(jī)構(gòu)吸收了客戶資源中最具價(jià)值和增長(zhǎng)的一部分，余下的就只是簡(jiǎn)單重復(fù)的資金需求者。

借貸專業(yè)戶也可能逐漸成長(zhǎng)，然后有進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)的愿望，但是這依然不矛盾，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以吸納其作為股東。這是政策所鼓勵(lì)的，一旦進(jìn)入這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，行為就受到相關(guān)規(guī)程的制約。反過(guò)來(lái)，如果股東具有這方面的能力，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)也是一種促進(jìn)。這倒是很切合有關(guān)鳥和籠子的比喻，籠子隨著鳥一起長(zhǎng)大，雙方都可以獲得很大的發(fā)展空間，如果有一天鳥希望獨(dú)自飛翔，很快就會(huì)碰到籠子。

（五）民間資本豐厚，社會(huì)投資渠道狹窄

我國(guó)居民具有持幣的傳統(tǒng)，因而社會(huì)沉淀貨幣數(shù)額較大。而且我國(guó)城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款余額還以非?？斓乃俣戎鹉暝鲩L(zhǎng)，所以我國(guó)民間資本潛力巨大。但是，雖然現(xiàn)在我國(guó)的金融體系已得到了飛速發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道仍十分有限。目前中國(guó)的存款利率較低，雖然提高了利率，但較中國(guó)的通貨膨脹來(lái)看，利率仍較低，加上利息稅的開(kāi)征，私人部門從正規(guī)銀行存款中獲得的收益非常有限。資本市場(chǎng)發(fā)育不健全，造假、黑莊等惡性事件層出不窮，大大打擊了中小投資者的投資信心。一些盈利有保障的基礎(chǔ)設(shè)施投資又不對(duì)民間資金開(kāi)放。居民巨大的資金財(cái)富與狹窄的投資渠道極不相稱。民間大量資金閑置，而民間金融活動(dòng)又有著較高的回報(bào)，在趨利動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下，大量民間資金就流入了民間金融市場(chǎng)，這又促使民間借貸成為一種新的融資方式存在于金融市場(chǎng)。

五、民間借貸發(fā)展的障礙因素

鑒于上述民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的具有重要作用，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸出路十分必要和緊迫。而正確、深刻地認(rèn)識(shí)阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素是規(guī)范發(fā)展民間借貸的前提。

（一）法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是沒(méi)有在法律上明確民間借貸在金融體系中應(yīng)有的地位；二是缺乏相關(guān)法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關(guān)法律保護(hù)民間借貸參與者的合法權(quán)益。

（二）監(jiān)管性障礙

主要體現(xiàn)在對(duì)民間借貸監(jiān)管的相關(guān)制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術(shù)不夠先進(jìn)和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴(yán)格。

（三）經(jīng)營(yíng)性障礙

提供民間借貸服務(wù)的個(gè)人中介和機(jī)構(gòu)中介在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營(yíng)，組織結(jié)構(gòu)也很不完善。

（四）信用體制障礙

目前企業(yè)信用缺失已成為我國(guó)社會(huì)信用中最嚴(yán)重、最突出的問(wèn)題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)能力相對(duì)較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴(yán)重。

六、民間借貸規(guī)范的措施

（一）建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》

建立《新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)法》，允許民間資本創(chuàng)建新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)，明確新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是與現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存的，具有相同主體資格的合法金融機(jī)構(gòu)；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務(wù)于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補(bǔ)充，互相促進(jìn)的，實(shí)現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。

（二）建構(gòu)相關(guān)法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動(dòng)

在立法上，可以借鑒其他國(guó)家和地區(qū)的相關(guān)立法經(jīng)驗(yàn)，在民法中增設(shè)民間借貸部分，同時(shí)，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對(duì)其分別準(zhǔn)確定義，明確合法民間借貸的活動(dòng)內(nèi)容和范圍。另一方面，對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動(dòng)和形式都具有法律效力。

（三）建構(gòu)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

開(kāi)放對(duì)新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設(shè)立的新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)具有現(xiàn)實(shí)的重要性，但如果操之過(guò)急，規(guī)范不力，也會(huì)給我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進(jìn)金融市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，組建和發(fā)展新型合規(guī)民間借貸機(jī)構(gòu)的過(guò)程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持和遵循合理定位原則和審慎推進(jìn)原則。

（四）建構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和轉(zhuǎn)移制度

對(duì)民間借貸監(jiān)管必須建立危機(jī)預(yù)警系統(tǒng)，可設(shè)立由金融專家組成的危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)，與監(jiān)管責(zé)任部門配合，監(jiān)測(cè)區(qū)域內(nèi)外各種風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行追蹤分析、預(yù)測(cè)，建立警報(bào)機(jī)制，對(duì)各類較大的金融風(fēng)險(xiǎn)的危害程度進(jìn)行評(píng)估，并提出應(yīng)對(duì)措施。

（五）堅(jiān)決不能“短貸長(zhǎng)用”

作為中小企業(yè)，一定要認(rèn)識(shí)到民間借貸資金的特點(diǎn)和本質(zhì)。任何資本都是逐利的，民間資本更是如此。這就是其本質(zhì)。在民間借錢，其成本肯定比從銀行借錢要高。高息，是民間借貸的顯著特點(diǎn)。

民間資本的本質(zhì)和特點(diǎn)告訴我們，中小企業(yè)要向民間借錢，一定不能有絲毫的長(zhǎng)期使用的想法?？梢哉f(shuō)，目前國(guó)內(nèi)任何合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，從長(zhǎng)期來(lái)看，其利潤(rùn)率都無(wú)法支付民間借貸成本。任何要想通過(guò)民間借貸來(lái)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，進(jìn)行投資，進(jìn)行企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)，都是行不通的。如果有這種想法，必將以失敗告終。

（六）嚴(yán)格控制民間貸款占公司總負(fù)債、總資產(chǎn)的比例

適度負(fù)債是企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展進(jìn)程中應(yīng)使用的重要方法。合理負(fù)債，既把負(fù)債比例控制在總資產(chǎn)的一定范圍之內(nèi)如50%，是安全的。過(guò)度負(fù)債，對(duì)企業(yè)具有潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。同樣，因?yàn)槊耖g借貸的利率高期限短，對(duì)企業(yè)短期償債能力要求很高，所以，更應(yīng)該控制民間借貸額在總負(fù)債總資產(chǎn)中的比例。

（七）高度重視民間貸款利率

民間借貸利率是民間借貸活動(dòng)的核心，借貸雙方務(wù)必高度重視。

首先，要弄明白民間借貸計(jì)息方式的含義。民間借貸對(duì)利率的計(jì)算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日計(jì)息的。通常按月計(jì)息，即幾分利息，所謂一個(gè)幾分利息，是講的月息百分之幾。

其次，企業(yè)要把握自己對(duì)利率的承受能力，不要“見(jiàn)錢眼開(kāi)”，不要什么資金都敢要。中小企業(yè)在使用這些資金時(shí)，要充分考慮到自己的承受能力。一般講，若資金量在十萬(wàn)級(jí)或小百萬(wàn)級(jí)，使用時(shí)間在一個(gè)月或三二個(gè)月，4分左右的利息，從利息絕對(duì)額上來(lái)看，支付能不會(huì)有大問(wèn)題。但幾百萬(wàn)上千萬(wàn)的資金使用期又是一年以上，利息額就不是一個(gè)小數(shù)了。最好不要使用。

第三，要重視復(fù)利問(wèn)題。中小企業(yè)向民間借錢，最好選擇按月付息或按季付息方式。日常，多采取借款時(shí)就付息了。即將利息算在借款本金中，俗稱“砍頭息”。這種方式，使實(shí)際利率遠(yuǎn)高于商定的利率。

（八）嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定

中小企業(yè)在使用民間借貸時(shí)，必須嚴(yán)格遵守對(duì)還款期的約定。絕不能像拖久銀行貸款那樣。否則，受到的懲罰將可能是毀滅性的。一是若借款時(shí)有抵押物的，一般是在5折以內(nèi)，甚至1、2折的，違約后放貸人收走抵押物，對(duì)中小企業(yè)來(lái)講損失很大。二是在借款時(shí)都約定了違約責(zé)任，而違約賠償率遠(yuǎn)高于本已很高的利率，甚至計(jì)算高額復(fù)息。中小企業(yè)違約一筆可能就將面臨破產(chǎn)。因此，在借款到期前，一定籌足款項(xiàng)，按時(shí)歸還。

七、結(jié)束語(yǔ)

本文全面分析了民間借貸的相關(guān)情況，公正地評(píng)價(jià)了民間借貸的社會(huì)效應(yīng)，其有積極作用，也有消極作用，但總體而言，民間借貸作為有利于貸款人來(lái)說(shuō)是利大于弊的，所以民間借貸對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)很有其存在的空間和必要性。但是同時(shí)我們也要看到阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素，對(duì)于這些障礙因素我們要采取適當(dāng)?shù)拇胧┘右砸?guī)范，以便民間借貸在中小企業(yè)融資過(guò)程中發(fā)揮更好、更大的作用。

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第6篇：民間借貸論文范文

論文關(guān)鍵詞：金融資源，農(nóng)村金融，金融支農(nóng)，Tobit

 

一：引言

金融資源需求問(wèn)題一直受到許多學(xué)者的關(guān)注。溫鐵軍（2001）通過(guò)對(duì)農(nóng)戶借貸規(guī)模分布的研究，認(rèn)為1985年前農(nóng)戶的貸款主要來(lái)自于農(nóng)業(yè)銀行與信用社，而在1990年后農(nóng)戶從銀行與信用社的貸款規(guī)模有所下降，民間借貸活動(dòng)日趨頻繁。史清華（2002）通過(guò)對(duì)山西745農(nóng)戶的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融在農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中的形象較差金融論文，農(nóng)戶已經(jīng)把其排除在自己的生產(chǎn)生活之外。朱守銀（2003）通過(guò)調(diào)查，認(rèn)為收入水平較高的農(nóng)戶向信用社借款的比例較高，而收入水平較低的農(nóng)戶更傾向于親朋好友借貸。葉敬忠等（2004）從社會(huì)學(xué)角度對(duì)農(nóng)村金融資源的供求進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村正規(guī)金融的供給對(duì)象主要是富裕的、擁有較高社會(huì)資本的農(nóng)戶，貧困農(nóng)戶主要的融資渠道是民間金融。

然而國(guó)內(nèi)的研究主要著重于從金融供給方面來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源需求，主要包括增加金融機(jī)構(gòu)的布點(diǎn)、擴(kuò)大融資的途徑來(lái)解決農(nóng)村金融的需求問(wèn)題，而對(duì)于將農(nóng)戶作為有效的需求主體則較少作系統(tǒng)深入的分析論文提綱格式。已有文獻(xiàn)表明，農(nóng)戶是金融服務(wù)的消費(fèi)者與金融市場(chǎng)提供者，農(nóng)戶才是農(nóng)村金融資源的有效消費(fèi)者。因此，有必要對(duì)各地區(qū)農(nóng)村金融資源的需求進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估與分析，在此基礎(chǔ)上厘清金融資源的有效需求的影響因素金融論文，為優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村的又好又快發(fā)展提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本文運(yùn)用Tobit模型探索出農(nóng)村金融資源需求的影響因素。

二、研究方法及說(shuō)明

本研究考慮在給定一組農(nóng)戶的特征向量的條件下,農(nóng)戶如何選擇金融資源。而在一般狀況下, 農(nóng)戶選擇金融資源的比例 ∈[0，1]，數(shù)據(jù)被截?cái)?，普通最小二乘法（OLS）估計(jì)的參數(shù)是嚴(yán)重的有偏和不一致。所以，采用Tobit回歸分析，該方法可解釋截取數(shù)據(jù)，以此來(lái)判斷各因素對(duì)農(nóng)村資源應(yīng)用比例的影響程度。

Tobit模型是James.Tobin（1958）在研究耐用消費(fèi)品需求時(shí)提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)計(jì)量學(xué)模型。Tobit模型的一個(gè)重要特征是,解釋變量是可觀測(cè)的(即取實(shí)際觀測(cè)值),而被解釋變量只能以受限制的方式被觀測(cè)到,即我們觀察到的取值被限制在一定范圍之內(nèi),具體來(lái)講“無(wú)限制”觀測(cè)值均取實(shí)際的觀測(cè)值,“受限”觀測(cè)值均截取為0。

對(duì)于第j地區(qū)，標(biāo)準(zhǔn)的Tobit模型為：

其中， 為潛在變量金融論文，為觀察到的因變量，為自變量，為相關(guān)系數(shù)向量，為獨(dú)立的且～N(0, )

三：指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)說(shuō)明

一：指標(biāo)的選取

運(yùn)用Tobit模型分析農(nóng)戶特征對(duì)金融資源需求的影響時(shí)，首先要確定其影響因素的具體指標(biāo)。本研究的核心是每個(gè)指標(biāo)的改變對(duì)農(nóng)村金融資源的需求產(chǎn)生顯著的影響。基于以上考慮，并兼顧樣本數(shù)據(jù)的可比性、可得性、科學(xué)性與影響的重要程度，本研究構(gòu)建了影響金融資源需求的量因素的指標(biāo)體系（見(jiàn)表1）。

表1 變量的選取

 

變量類別

變量

代碼

變量定義

預(yù)期影響方向

決策者特征

戶主年齡（歲）

按戶主實(shí)際年齡計(jì)算

-

戶主受教育程度（年）

按戶主實(shí)際受教育年限計(jì)算

+

最高受教育年（年）

按家庭成員中最高受教育者年限計(jì)算

+

戶主性別

按男性戶主比例計(jì)算

+

家庭負(fù)擔(dān)

在學(xué)人數(shù)（人）

按家庭中實(shí)際上學(xué)人數(shù)計(jì)算

-

65歲以上老人（人）

按家庭中65歲（含）以上人數(shù)計(jì)算

-

金融資源存量及利用

勞動(dòng)力（人）

按家庭中成人勞動(dòng)力人數(shù)計(jì)算

+

戶場(chǎng)收入（元）

按2006年家庭戶場(chǎng)收入計(jì)算

+

戶場(chǎng)財(cái)產(chǎn)與資產(chǎn)情況

耕地面積（畝）

按家庭實(shí)際擁有的耕地面積計(jì)算

+

生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總值（千元）

按家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)總值計(jì)算

+

果樹林木總值（千元）

按家庭果樹林木生產(chǎn)總值計(jì)算

+

牲畜總值（千元）

按家庭從事畜牧業(yè)所產(chǎn)生的生產(chǎn)總值計(jì)算

+

常數(shù)項(xiàng)

常數(shù)項(xiàng)

c

 

 

第7篇：民間借貸論文范文

論文關(guān)鍵詞 吳英案 民刑結(jié)合 集資詐騙

近幾年來(lái)社會(huì)越來(lái)越關(guān)注民間借貸現(xiàn)象的發(fā)展，而民間借貸中的集資詐騙也成為了不可回避的問(wèn)題，而吳英案?無(wú)疑將這一問(wèn)題推向了頂峰。我國(guó)法律對(duì)于民間借貸中集資詐騙的界定問(wèn)題還不夠完善，法律適用過(guò)于僵化和教條。而學(xué)者們要求寬待吳英這類人的觀點(diǎn)雖然有利于發(fā)揮市場(chǎng)效率，但難免會(huì)增加民間借貸中借款方承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。于是，我們迫切需要找到一個(gè)既堅(jiān)持了公平又能充分發(fā)揮效率的可行方法。

一、民間借貸利弊共存，解決法律適用問(wèn)題刻不容緩

民間借貸是指自然人與自然人之間，自然人與企業(yè)之間（除銀行，小額貸款公司，信用社等金融性企業(yè)之外的企業(yè)，其他組織）之間的借款行為。?民間借貸現(xiàn)象在我國(guó)社會(huì)中存在已久，對(duì)于靈活使用民間空閑的大量資金，使它們創(chuàng)造出最大的價(jià)值，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了很大的積極作用。對(duì)于銀行力所不逮的地方，民間借貸發(fā)揮了其獨(dú)有的作用，使許多中小企業(yè)受益頗深，它是我國(guó)扶植中小企業(yè)，幫助它們起步的重要力量。其作用不容小視。

但是，民間借貸也存在著一些弊端。尤其是近些年，在世界金融危機(jī)和歐債危機(jī)的影響下，我國(guó)的金融政策有所改變，金融機(jī)構(gòu)存貨基準(zhǔn)利率上調(diào)，導(dǎo)致民間借貸的現(xiàn)象更加活躍，這給社會(huì)安全穩(wěn)定帶來(lái)了不安定因素，導(dǎo)致非法集資現(xiàn)象頻頻發(fā)生，非法集資，在國(guó)外被稱為龐氏騙局（Ponzi.scheme），是一種最古老和最常見(jiàn)的投資詐騙，是金字塔騙局的變體。?而集資詐騙是非法集資的最典型的表現(xiàn)形式。集資詐騙是指行為人以非法集資的方式向不特定多數(shù)公眾實(shí)施欺騙行為（非法集資方式行為多樣，依照司法解釋有四種行為：媒體，推介會(huì)，傳單，手機(jī)短信）使不特定公眾產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)并交付財(cái)物，不特定公眾基于行為人的欺騙行為而相互傳遞信息強(qiáng)化錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)交付財(cái)物，導(dǎo)致大部分被害人蒙受損失。?不久前的浙江吳英案無(wú)疑將非法集資這一熱門話題推向了頂峰，引起了最高人民法院和國(guó)務(wù)院總理先生的特別關(guān)注。所以，解決民間借貸糾紛中集資詐騙問(wèn)題的法律適用已經(jīng)成為了刻不容緩的事情。

今天，我想就法律和社會(huì)上對(duì)吳英案的熱烈回應(yīng)談一談自己對(duì)民間借貸糾紛中集資詐騙問(wèn)題的法律適用的看法。我認(rèn)為我國(guó)刑法對(duì)如何認(rèn)定是否構(gòu)成集資詐騙罪仍存在一些缺陷和不足，這導(dǎo)致了許多像吳英這樣的人為自己喊冤，而人民法院在定罪量刑上也十分為難。

二、理論界和實(shí)務(wù)界之爭(zhēng)——吳英到底有沒(méi)有罪

對(duì)于集資詐騙問(wèn)題的法律適用，我國(guó)法學(xué)界存在著很多爭(zhēng)議，例如吳英到底應(yīng)否被判處集資詐騙罪，以及應(yīng)否判處死刑，這都反應(yīng)著我國(guó)法律對(duì)于集資詐騙問(wèn)題的罪與非罪，應(yīng)處何罪仍處于一種模糊的狀態(tài)，仍習(xí)慣用簡(jiǎn)單的教義學(xué)來(lái)定義集資詐騙，無(wú)法與生活實(shí)際相聯(lián)系。

對(duì)于吳英案和社會(huì)上的集資詐騙問(wèn)題的不同觀點(diǎn)，我認(rèn)為本質(zhì)上是公平和效率兩種價(jià)值的交鋒。

（一）公平至上——嚴(yán)處吳英，以儆效尤

一方面法院更多是從公平的角度出發(fā)，它認(rèn)為吳英承諾的高回報(bào)是集資的誘餌。吳英注冊(cè)了多家公司，則是為掩蓋其已巨額負(fù)債的事實(shí)。吳英還用非法集資款購(gòu)置房產(chǎn)，投資，捐款等方法，通過(guò)高調(diào)宣傳，試圖給社會(huì)公眾造成其有雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力的假象，目的在于騙取社會(huì)資金。?吳英在負(fù)債累累，無(wú)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的情況下，仍對(duì)非法集資款隨意處分和揮霍，如花2300多萬(wàn)元購(gòu)買珠寶，花近2000萬(wàn)元購(gòu)置汽車等，其行為不僅侵犯了他人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而且破壞了國(guó)家的金融管理秩序，已構(gòu)成集資詐騙罪。對(duì)這類行為如果不嚴(yán)加要求，會(huì)使金融市場(chǎng)秩序被破壞，欺詐行為橫行，市場(chǎng)再無(wú)誠(chéng)信可言。這樣的情況是十分危險(xiǎn)的，政府有必要以自己的能力幫助維持市場(chǎng)正常高效運(yùn)轉(zhuǎn)，創(chuàng)造一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境以吸引投資，保護(hù)投資者。如果放縱吳英這類人的行為，一但其企業(yè)破產(chǎn)，給對(duì)方造成的損失是致命的。政府有義務(wù)保護(hù)每一個(gè)投資者，使他們收到公平的對(duì)待。在吳英已無(wú)力償還債務(wù)的情況下，及時(shí)補(bǔ)救對(duì)方的損失，從維護(hù)公平的角度來(lái)說(shuō)是無(wú)可厚非的。

（二）重視效率——寬容以待，先民后刑

另一方面，從效率的角度出發(fā)，和我一樣有很多人替吳英喊冤，認(rèn)為將其行為定性為集資詐騙是不正確的，她的行為仍屬于合法的商業(yè)行為。他們認(rèn)為民間融資以相互信任為基礎(chǔ)，以信用借貸為主導(dǎo)，手續(xù)簡(jiǎn)易。根據(jù)在浙江省的相關(guān)調(diào)查樣本顯示，只有5.5%需要正式簽訂合同，5.6%需要擔(dān)保人，2.4%需要個(gè)人或家庭財(cái)產(chǎn)抵押。絕大多數(shù)民間融資僅建立在口頭約定或打借條基礎(chǔ)上。這說(shuō)明民間融資本身就是一種以相互信任為基礎(chǔ)的“關(guān)系性融資”。契約化程度極低。所以吳英的融資行為并不能說(shuō)明其其主觀上有非法占有故意，她只是和所有其他民間借貸的當(dāng)事人一樣。比如吳英的浙江老鄉(xiāng)—德力西集團(tuán)總裁胡成中，德力西發(fā)展初期，準(zhǔn)備建一個(gè)產(chǎn)品檢測(cè)中心，需要30萬(wàn)元，但公司沒(méi)錢，銀行也不給貸款，不得已，胡成中向民間借貸，現(xiàn)在德力西集團(tuán)產(chǎn)值180多億元。同樣，所以可以假設(shè)，吳英未必不能成為第二個(gè)胡成中。而我們知道，在2007年2月10日下午4點(diǎn)30分左右，在事先沒(méi)有任何征兆的情況下，本色集團(tuán)在東陽(yáng)的所有門店，在短短幾分鐘內(nèi)，全部被東陽(yáng)警方控制。當(dāng)晚，東陽(yáng)市政府公告，宣布吳英已被當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)刑事拘留，理由是涉嫌非法吸收公眾存款，本色集團(tuán)也同時(shí)被立案調(diào)查。而此時(shí)吳英的名下尚有100多套房產(chǎn)，40余量豪車以及大量的珠寶，同時(shí)吳英也在向銀行申請(qǐng)貸款，公司的資金鏈仍在運(yùn)轉(zhuǎn)。在這種情況下就判定吳英無(wú)力償還貸款恐怕為時(shí)過(guò)早。

根據(jù)浙江大學(xué)光華法學(xué)院副教授高艷東等學(xué)者的看法，成立集資詐騙罪的核心要素是“詐騙方法”，詐騙方法既要考慮詐騙罪的基本原理進(jìn)行一般性理解，也要考慮融資領(lǐng)域的殊異性進(jìn)行特別限制。不宜將教義學(xué)設(shè)計(jì)的詐騙罪構(gòu)造條件絕對(duì)化，應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)地對(duì)詐騙罪的“欺騙行為”進(jìn)行限縮性解釋，必須對(duì)集資詐騙罪中“詐騙方法”進(jìn)行二次縮減。?教義學(xué)缺乏價(jià)值判斷和現(xiàn)實(shí)關(guān)懷，一些嚴(yán)格堅(jiān)持詐騙罪規(guī)范構(gòu)造如日本判例認(rèn)為：“只要是自己一方有瑕疵，而隱瞞這種事實(shí)進(jìn)行交易，一般都構(gòu)成作為形式的欺騙。”?如果推行這種標(biāo)準(zhǔn)，那么會(huì)對(duì)我國(guó)市場(chǎng)造成顛覆性的影響。所以我們對(duì)詐騙罪應(yīng)按照有救濟(jì)無(wú)刑法的原則進(jìn)行限縮解釋，限縮解釋的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是身份公開(kāi)難言詐騙，即“具有訴訟和救濟(jì)可能性”的案件不應(yīng)動(dòng)用刑法進(jìn)行定罪，也就是說(shuō)對(duì)于身份公開(kāi)型詐騙的合理程序是：先民后刑，他們認(rèn)為即使行為人有非法占有的目的，因?yàn)槠渖矸莨_(kāi)，雙方可以通過(guò)民事訴訟的方式救濟(jì)，這時(shí)，刑法便沒(méi)有必要介入。這就是刑法的最后性的要求。他們提出應(yīng)給吳英“以賠消罪”的機(jī)會(huì)，政府可以責(zé)令吳英停止借貸，告知出資者通過(guò)民事訴訟救濟(jì)權(quán)利，在通過(guò)民事訴訟無(wú)法救濟(jì)受害人權(quán)利時(shí)，或吳英否定了民事救濟(jì)的意愿時(shí)，才啟動(dòng)刑事訴訟，將其認(rèn)定為犯罪。?而吳英案中，浙江省法院采取的是先刑后民的程序，直接將可能屬于民間借貸的行為當(dāng)成集資詐騙來(lái)面對(duì)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》規(guī)定：行為人具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其行為屬于“以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資：（1）攜帶集資款逃跑的；揮霍集資款，致使集資款無(wú)法返還的；（2）使用集資款進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，致使集資款無(wú)法返還的；（3）具有其他欺詐行為，拒不返還集資款，或者致使集資款無(wú)法返還的。

本案中，吳英并未逃跑或表示拒不返還集資款，而且也沒(méi)有足夠的證據(jù)證明其已經(jīng)致使集資款無(wú)法返還。所以，在這種情況下不應(yīng)認(rèn)定其行為為犯罪。浙江省兩級(jí)法院的做法未免過(guò)于嚴(yán)苛。

三、我看吳英案

（一）用公平之帆為效率之船保駕護(hù)航

對(duì)于上述的兩種觀點(diǎn)我更偏向于后者，即我認(rèn)為吳英的行為不應(yīng)算作集資詐騙罪，我認(rèn)為我們國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸采取更寬容的態(tài)度。因?yàn)榻】档拿耖g借貸有利于民間資本的高效運(yùn)轉(zhuǎn)，能使大量的閑置資本得到充分的利用，這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是十分有利的，符合我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情。這也充分的體現(xiàn)了效率這一價(jià)值觀。在處理集資詐騙罪的問(wèn)題上，應(yīng)考慮社會(huì)現(xiàn)狀，注意對(duì)特別地區(qū)的特別處理。以免公權(quán)力對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行產(chǎn)生限制的效果。法院對(duì)吳英案的判決我認(rèn)為稍顯嚴(yán)厲，溫總理在2012年兩會(huì)后的記者招待會(huì)上回答中央人民廣播電臺(tái)的記者的提問(wèn)時(shí)曾經(jīng)提到過(guò)，中央打算將浙江省溫州市作為民間借貸綜合改革的試點(diǎn)之一，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化，公開(kāi)化。所以，法院的判決也應(yīng)和中央重視效率的精神相一致，即放松的民間借貸案件的刑事制裁，更注重對(duì)其的引導(dǎo)和事前監(jiān)管，并更多依賴民事訴訟解決相關(guān)糾紛，從而充分提高效率。而像高艷東教授等人的觀點(diǎn)，即“先民后刑”，又稍顯寬松，很多時(shí)候不能有力控制集資詐騙對(duì)受害人的影響，不能及時(shí)防止造成的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。這有不能滿足公平價(jià)值觀。是犧牲公平去追求效率的行為。

（二）民刑結(jié)合，寬嚴(yán)并濟(jì)

了解了法院和高艷東教授等人對(duì)吳英案的處理方法后，我一直在想，難道就沒(méi)有一個(gè)辦法，能讓我們?cè)诠降幕A(chǔ)上最大的發(fā)揮效率么？難道我們一定要像法院一樣為了追求近乎絕對(duì)的公平而白白犧牲效率或者像高艷東教授描述的那樣，為了發(fā)揮效率而犧牲公平？很顯然，法院的做法過(guò)于保守，甚至有些杞人憂天，大大的抑制了市場(chǎng)發(fā)揮其效率。我始終相信我們可以找到一點(diǎn)，讓公平和效率保持平衡。我認(rèn)為，高艷東教授的“先民后刑”的提議是很有價(jià)值的，它對(duì)如何權(quán)衡公平和效率兩種價(jià)值來(lái)說(shuō)是非常有進(jìn)步意義的。但是，這種做法多少還是有犧牲公平來(lái)追求效率之嫌。經(jīng)過(guò)了深刻的思考，對(duì)于像吳英案這樣的案件，我有了一個(gè)提議，希望將現(xiàn)有的“先刑后民”變?yōu)椤懊裥探Y(jié)合”。我知道，我國(guó)政府在處理地方債務(wù)問(wèn)題上，就一直采取比較靈活寬容的方式。對(duì)于能形成優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)并保持穩(wěn)定現(xiàn)金流的地方債務(wù)，中央政府會(huì)酌情進(jìn)行延期或重組。我認(rèn)為這一做法也同樣適用于民間借貸。具體來(lái)說(shuō)就是通過(guò)確定像吳英這類的被告人是否有償還的能力，并給他們一定的時(shí)間去彌補(bǔ)被害人的損失。和高艷東教授的“先民后刑”不同，我認(rèn)為，在通過(guò)民事訴訟無(wú)法救濟(jì)受害人權(quán)利時(shí)，我們?nèi)钥梢越o予被告人一段時(shí)間，在這段時(shí)間里可以暫時(shí)用刑法規(guī)定強(qiáng)制其將全部現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)與政府訂立抵押合同，并對(duì)其資金流通采取一些限制，以免發(fā)生被告人逃跑的情況，采取這些措施是為了使被告人的受害人得到公平的對(duì)待。但同時(shí)仍應(yīng)保持公司的正常運(yùn)作，并提供應(yīng)有的條件讓其創(chuàng)造收益以補(bǔ)償受害人。這樣的做法對(duì)于保護(hù)受害人利益得到補(bǔ)償是最有效的，同時(shí)也給了被告人一個(gè)機(jī)會(huì)，使其不至于徹底陷入萬(wàn)劫不復(fù)的境地，充分的發(fā)揮了被告人的主觀能動(dòng)性，最大化的發(fā)揮了市場(chǎng)效率。就好比中央政府對(duì)地方債務(wù)采取延期處理的方式，這對(duì)市場(chǎng)的高效運(yùn)行是十分有利的?！懊裥探Y(jié)合”的做法可能在一定程度上不符合刑法有限性，最后性的要求，但它確實(shí)更適合我國(guó)現(xiàn)階段的國(guó)情。一方面通過(guò)刑法的強(qiáng)制性控制危害的擴(kuò)大，給被告人施加壓力，讓其在壓力迫使下發(fā)揮全部的主觀能動(dòng)性來(lái)彌補(bǔ)損失，避免刑事制裁，另一方面，通過(guò)民事訴訟的途徑解決問(wèn)題可以讓很多涉及借貸集資糾紛的企業(yè)不至于徹底倒閉，能夠有效防止公權(quán)力對(duì)商事效率的不應(yīng)有的限制。而要想具體實(shí)施“民刑結(jié)合”的政策，首先也是最重要的問(wèn)題就是確立一個(gè)權(quán)威的評(píng)估機(jī)制，什么樣的借貸糾紛可以適用“民刑結(jié)合”？什么樣的情況下可認(rèn)定被告人尚有以收益彌補(bǔ)虧損的能力？給予被告人多長(zhǎng)的期限可以使受害人的損失不會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大同時(shí)也讓被告人充分利用現(xiàn)有資產(chǎn)創(chuàng)造收益彌補(bǔ)受害人的損失？這一系列的問(wèn)題都需要建立相應(yīng)的評(píng)估機(jī)制。這也是目前我認(rèn)為急需解決的問(wèn)題。我國(guó)可以在建立這一評(píng)估機(jī)制上制定法律和政策。充分發(fā)揮政府之手對(duì)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控功能。這也是和我們的經(jīng)濟(jì)政策相符合的。所以我相信，只要我們政府加強(qiáng)在這一方面的立法，建立起有效的評(píng)估機(jī)制以對(duì)更多的民間借貸糾紛進(jìn)行分類對(duì)待，限縮的解釋集資詐騙行為，并給與其更靈活機(jī)動(dòng)的處理，那么，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)將會(huì)迎來(lái)一個(gè)新的高峰，更好的發(fā)揮民間借貸快捷靈活的特點(diǎn)，建立正規(guī)金融與民間金融充分結(jié)合的金融體系。同時(shí)建立有利的監(jiān)管機(jī)制與其配合，讓違法者在享有彌補(bǔ)自行過(guò)錯(cuò)的機(jī)會(huì)的同時(shí)，也充分保護(hù)受害人的損失不會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，希望不會(huì)落空。

第8篇：民間借貸論文范文

[關(guān)鍵詞]高利貸；界定；四倍紅線；交易成本

[中圖分類號(hào)]D922.29 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009 — 2234（2013）08 — 0065 — 02

一、 高利貸界定及其問(wèn)題

我國(guó)學(xué)界對(duì)高利貸的定義有不同的觀點(diǎn)。近年來(lái)，浙江溫州和臺(tái)州、江蘇泗洪、內(nèi)蒙古鄂爾多斯等地相繼爆發(fā)了民間借貸危機(jī)，出現(xiàn)資金鏈斷裂、企業(yè)倒閉、老板出逃甚至自殺等現(xiàn)象，而這些現(xiàn)象的出現(xiàn)都與民間借貸密不可分。對(duì)于什么是高利貸，我國(guó)學(xué)界有幾種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過(guò)銀行利率的行為；第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過(guò)法定界限的行為，不能簡(jiǎn)單以銀行借款利率作為參數(shù)，應(yīng)因地制宜制定出指導(dǎo)利率，超過(guò)指導(dǎo)利率的上限即為高利貸；第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，高利貸就是民間借貸超過(guò)正常利率的行為，而這里的正常利率是根據(jù)《民法通則》和有關(guān)法律精神，本著有利發(fā)展生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)秩序以及公平正義原則確定。以上三種觀點(diǎn)都以利率為參考標(biāo)準(zhǔn)，雖然對(duì)利率的界線有不同意見(jiàn)，但都認(rèn)可高利貸是超越一定界限的利率的行為。以上觀點(diǎn)有共同缺陷在于，它們只考慮利率這一個(gè)因素，而沒(méi)有考慮高利貸的其他因素，例如潛在的成本等下文要分析的那些因素。

我國(guó)法律也對(duì)高利貸的作出了明確的界定。我國(guó)法律認(rèn)定高利貸的依據(jù)是眾所周知的“四倍紅線”：1991年最高人民法院印發(fā)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的通知第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。其中的利率規(guī)定即是著名的“四倍紅線”。與我國(guó)學(xué)界對(duì)高利貸的理解一樣，以上紅線只考慮了利率因素，也沒(méi)有考慮利率之外的其他因素。“四倍紅線”是我國(guó)司法認(rèn)定高利貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，大量的案例都按照這一標(biāo)準(zhǔn)予以判決。在司法現(xiàn)實(shí)之中，也有現(xiàn)實(shí)超越四倍紅線而作判決的情況，這一判決似乎更加符合民間放貸的現(xiàn)狀。如2012年5月2日，河南省許昌市魏都區(qū)人民法院審理了一起民間借貸糾紛案，原告魯某訴請(qǐng)被告方某還款付息，由于約定的利息超出中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款月利率的5倍，法院判決方某夫婦共同承擔(dān)還款義務(wù)，但對(duì)超出部分并未予以支持。

以上高利貸的定義只考慮了利率問(wèn)題，我們有沒(méi)有必要考慮利率之外的其他借款成本 呢？就高利貸貸款合同的實(shí)際情況而言，“四倍紅線”作為高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，這一標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際中“高利貸”的利率。人民銀行溫州市中心支行的調(diào)查報(bào)告顯示，去年上半年溫州民間借貸綜合年利率在24%以上，實(shí)際年利率則超過(guò)了40%，最高者甚至達(dá)到了180%。根據(jù)《財(cái)經(jīng)》雜志記者的調(diào)查，民間借貸市場(chǎng)實(shí)際利率在有抵押物的情況下，年利率為12%—18%，短期抵押（一周至三個(gè)月之內(nèi)）貸款年利率普遍已上漲至30%—36%，無(wú)抵押貸款年利率已經(jīng)高達(dá)60%—72%。今年以來(lái)，民間市場(chǎng)利率漲幅驚人。溫州市政府資料顯示，當(dāng)?shù)孛耖g借貸綜合利率已經(jīng)從年初的23.01%上漲到9 月的25.44%。2為什么人們?cè)敢庖匀绱烁叩睦氏蛎耖g借款，而不以較低的利率向國(guó)有銀行借款呢？是不是在國(guó)有銀行的借款合同之中隱性了一些利率之外的成本呢？

二、 高利貸中“利”的界定

從廣義說(shuō)，高利貸中的“利”，是指借款合同之中借款人所付出的全部成本。從這個(gè)意義上說(shuō)，所謂高利貸，就是高成本借貸。高利貸中的成本不僅包含利息，也包含各種成本。根據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯的交易成本理論，我們從《企業(yè)的性質(zhì)》、《社會(huì)成本問(wèn)題》等科斯名著中可以體會(huì)到，所謂交易費(fèi)用就是在時(shí)常交換過(guò)程中所發(fā)生的費(fèi)用，也叫市場(chǎng)運(yùn)行的費(fèi)用。科斯認(rèn)為，交易費(fèi)用包括：（1）“所有發(fā)現(xiàn)相對(duì)價(jià)格的工作”；（2）“每一筆交易的談判和簽約的費(fèi)用也必須考慮在內(nèi)”；（科斯，1988，P6）；（3）“督促契約條約的嚴(yán)格履行：（科斯，1988，P91）。后來(lái)的交易費(fèi)用學(xué)派對(duì)科斯的概念有所羅戰(zhàn)和補(bǔ)充，交易費(fèi)用大體上包括：（1）搜尋交易對(duì)象的費(fèi)用；（2）與交易對(duì)象談判的費(fèi)用；（3）交易雙方簽訂合約的費(fèi)用；（4）執(zhí)行合同的費(fèi)用；（5）交易物運(yùn)輸費(fèi)用；（6）與交易相關(guān)的政府稅收等等。交易成本包括搜尋成本、議價(jià)成本、簽約成本、決策成本、運(yùn)輸成本、稅收成本。將此理論用于借款合同之中，那么，借款合同之中的成本包括搜尋成本、議價(jià)成本、簽約成本、決策成本、運(yùn)輸成本、稅收成本在交易過(guò)程中花費(fèi)的各種成本，如手續(xù)費(fèi)、審批費(fèi)等，以及為了獲得貸款所需花費(fèi)的人情交際成本?？扑沟慕灰壮杀纠碚撛诂F(xiàn)實(shí)中得到了印證，日前公布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告：中國(guó)現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐》調(diào)查結(jié)果顯示，有59.4%的小微企業(yè)表示，其借款成本在5%至10%之間，更有四成以上的小微企業(yè)表示借款成本超過(guò)10%。在融資成本方面，31.8%的小微企業(yè)主認(rèn)為向銀行貸款的成本最高，也占比最高。報(bào)告中顯示的借貸成本主要幾方面組成：一是小微型企業(yè)及其企業(yè)主因多方面標(biāo)準(zhǔn)化的信息難以獲得，而需要借助第三方的檢驗(yàn)費(fèi)用；二是銀行為保證借貸的安全性，而要求借款人支付的保證費(fèi)用、保管費(fèi)用、登記費(fèi)用等；此外，銀行由于在借貸中處于支配地位，往往會(huì)強(qiáng)迫企業(yè)在辦理信貸時(shí)打包購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。由此看出，銀行借貸的交易成本很高，銀行借貸也可以說(shuō)是一種高“利”借貸。

除了科斯的理論之外，著名法學(xué)家富勒關(guān)于違約損害賠償?shù)睦碚撘部梢詾楦呃J成本的范圍提供依據(jù)。以富勒1936 年的論文《合同損害賠償中的信賴?yán)妗窞殚_(kāi)端， 現(xiàn)在已普遍接受了其提出的合同上的三種利益，即返還利益、信賴?yán)婧推诖妗?duì)民營(yíng)企業(yè)而言，從國(guó)有銀行借貸的利益損失比民間借貸要高。首先，繁冗的項(xiàng)目審批手續(xù)，讓民營(yíng)企業(yè)融資頻頻受阻。國(guó)有銀行的借貸資金到位的慢，使企業(yè)的利益損失大。其次，為了得到國(guó)有銀行的借貸隱性融資成本就足以讓中小型企業(yè)止步。再次，更何況國(guó)有銀行對(duì)于借貸相較于民營(yíng)企業(yè)更青睞國(guó)有企業(yè)、大企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)若是借不到貸款則損失更大，期待利益徹底消失。正如科斯的交易成本理論所指出的，交易成本不能光看交易本身，還應(yīng)考慮交易行為發(fā)生時(shí)所隨同產(chǎn)生的信息搜尋、條件談判與交易實(shí)施等的各項(xiàng)成本。所以，私人之間的民間借貸雖然會(huì)高于四倍紅線，從表面上看民間借貸的成本很高，但綜合從國(guó)有銀行借貸的事前成本和事后成本國(guó)有銀行的借貸成本未必比民間借貸低，低利率卻隱含更多成本在內(nèi)。同時(shí)民間借貸的效率比國(guó)有銀行借貸要高得多，風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際成本則比國(guó)有銀行低。

綜上，高利貸之中的利不僅應(yīng)當(dāng)包括利率，也應(yīng)當(dāng)包括交易成本。其別要注意的是隱形成本如簽約成本、人情交易成本。相比于利率，交易成本比較隱蔽，因此容易被人們所忽視。但是在生活之中，利率之外的成本可能是一個(gè)數(shù)額巨大的成本。

三、國(guó)外對(duì)高利貸的界定

外國(guó)對(duì)高利貸的界定與中國(guó)的情況有所不同。根據(jù)西方學(xué)界的解釋，現(xiàn)代意義的“高利貸”，就是“超過(guò)法定最高利率的非法借貸”。歐美國(guó)家都有對(duì)高利貸的法律規(guī)定。在美國(guó)，反高利貸法屬于州法律，各州自己規(guī)定法定最高利率。美國(guó)有的州對(duì)高利貸的認(rèn)定，消費(fèi)者和企業(yè)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。例如，新澤西州的法律規(guī)定，個(gè)人貸款利率超過(guò)30%就被認(rèn)定為高利貸，企業(yè)貸款利率超過(guò)50%才被認(rèn)定為高利貸。加拿大刑法第347條規(guī)定，年利率超過(guò)60%即構(gòu)成高利貸罪，高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國(guó)的最高合法利率為20%。法國(guó)等多數(shù)歐洲國(guó)家都有反高利貸法。

但與中國(guó)強(qiáng)烈反對(duì)一切高利貸存在不同，在國(guó)外也有經(jīng)法律許可的“合法高利貸”的存在?！昂戏ǜ呃J”，很多國(guó)家稱之為“高成本信貸”，像美國(guó)、英國(guó)等國(guó)存在“發(fā)薪日借貸”就在此列。發(fā)薪日借貸在很多情況下不需要任何證明和擔(dān)保，要求到下一個(gè)發(fā)薪日立即還薪，在美國(guó)發(fā)薪日借貸主要針對(duì)某些弱勢(shì)群體的扶助，如軍人。由于美國(guó)軍人工資普遍較低，2006年10月，美國(guó)國(guó)會(huì)特別通過(guò)法律對(duì)軍人群體的年借貸利率規(guī)定在36%以下。綜上而言，國(guó)外的高利貸界定仍然是以利率為重要的參考標(biāo)準(zhǔn)，各國(guó)之間的高利貸的界定的差異是在利率的量上做考慮，而忽略了高利貸除了利率這個(gè)因素還包含交易成本。

為什么國(guó)外的高利貸不考慮其他交易成本？一是因?yàn)槠渌杀旧伲瑖?guó)外有相對(duì)公平的交易機(jī)制。二是因?yàn)槠渌麌?guó)家的交易成本也很高但由于傳統(tǒng)原因而忽略，但交易成本太高必定會(huì)引發(fā)危機(jī)。2010年，美國(guó)通過(guò)的《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》就是將交易成本考慮在借貸中，從而避免交易成本中的隱藏費(fèi)用?！度A爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》所確立的美國(guó)金融監(jiān)管改革有兩大支柱。首先要防止所謂“大而不倒”（To Big To Fail） 的超級(jí)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而引發(fā)新的系統(tǒng)性危機(jī)，新的監(jiān)管框架必須有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保證充分的信息披露保護(hù)消費(fèi)者免受金融欺詐，將會(huì)有效防止因過(guò)度舉債造成的信用風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的重演。圍繞監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者金融保護(hù)這兩大核心，美國(guó)金融監(jiān)管改革的主要亮點(diǎn)體現(xiàn)在以下七個(gè)方面：一是消費(fèi)者保護(hù)委員會(huì)的權(quán)力與獨(dú)立性；二是建立預(yù)警系統(tǒng)，解決系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題；三是結(jié)束救助“大而不倒”的金融機(jī)構(gòu)；四是特種金融工具的透明度和問(wèn)責(zé)制；五是高管薪酬與公司治理；六是投資者保護(hù)；七是建立新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。

在消費(fèi)者金融保護(hù)方面，創(chuàng)立消費(fèi)者金融保護(hù)署（CFPA），以保證美國(guó)消費(fèi)者在選擇使用住房按揭、信用卡和其他金融產(chǎn)品時(shí)，得到清晰、準(zhǔn)確的信息，同時(shí)杜絕隱藏費(fèi)用、掠奪性條款和欺騙性的做法。《華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》已經(jīng)禁止借貸合同之中利率之外的成本。據(jù)此說(shuō)明美國(guó)是通過(guò)立法的方式來(lái)禁止交易成本的存在，但是如果不能禁止，還是要考慮交易成本。

四、我國(guó)高利貸的確定標(biāo)準(zhǔn)

我國(guó)高利貸的界定標(biāo)準(zhǔn)。從上文“利”的界定標(biāo)準(zhǔn)，可看出高利貸由利息和交易成本組成。高利貸的界定要從“利”在借貸總額中的所占的比例才能認(rèn)定為高利貸。但至于“利”在借貸總額中所占的具體比例，需要經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究我國(guó)近年來(lái)的借貸具體情況制定數(shù)額，不僅考慮利息因素還需考慮交易成本中搜尋成本、信息成本、議價(jià)成本、決策成本、違約成本?！度A爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》禁止交易成本的做法給我國(guó)啟示，我國(guó)也應(yīng)注意借貸中的交易成本問(wèn)題，不應(yīng)對(duì)其視而不見(jiàn)而應(yīng)正視其存在，并在立法中考慮交易成本的問(wèn)題，不將超過(guò)銀行同類貸款利率四倍的民間借貸認(rèn)定為高利貸；同時(shí)，禁止交易成本，防止交易成本給消費(fèi)者的不公正交易。

〔參 考 文 獻(xiàn)〕

〔1〕劉遠(yuǎn).金融欺作犯罪立法原理與完善〔M〕.北京：法律出版社，2010：205 .

〔2〕曾文，伊陳曦.淺議我國(guó)民間借貸高利貸化的現(xiàn)狀、原因及對(duì)策〔J〕.今日財(cái)富，2012，（11）.

〔3〕朱延福.科斯的交易費(fèi)用理論與馬克思的流通費(fèi)用理論比較研究〔J〕.中南財(cái)經(jīng)政法學(xué)報(bào)，1996，（03）.

〔4〕調(diào)研顯示四成小微企業(yè)融資成本超過(guò)10%〔EB/OL〕.

http：///130408/123，1764，14795687，00.shtml

第9篇：民間借貸論文范文

論文關(guān)鍵詞：民間金融；發(fā)展現(xiàn)狀；規(guī)范監(jiān)管

一、概述

民間金融是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革中難以避免的問(wèn)題。同時(shí)，近年來(lái)我國(guó)民間金融發(fā)展迅速，無(wú)論是規(guī)模還是成熟程度都有了很大的提升，這就引起了政府和金融監(jiān)管部門高度重視。實(shí)際上，民間金融一方面能夠彌補(bǔ)正規(guī)金融的不足，對(duì)促進(jìn)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育的積極作用明顯，另一方面，民間金融實(shí)際上可能干擾信貸政策，對(duì)金融秩序維護(hù)也有一定的挑戰(zhàn)性，還容易引致金融犯罪，導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于此，為建立和維護(hù)良好的金融秩序，促進(jìn)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探討如何規(guī)范民間金融的監(jiān)管具有現(xiàn)實(shí)意義。從行文思路看，本文對(duì)民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，提出了規(guī)范監(jiān)管民間金融行為、完善我國(guó)金融體系的思路。

二、當(dāng)前我國(guó)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1997年之前，我國(guó)民間金融的規(guī)模相對(duì)較小。不過(guò)，近年來(lái)，我國(guó)民間金融規(guī)模迅速膨脹。無(wú)論是從全國(guó)的規(guī)模看，還是從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模，民間金融都可能會(huì)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。從具體模式看，我國(guó)民間金融大致可以分為這樣幾種：一是“浙閩模式”，它以間接金融活動(dòng)為主，這種模式產(chǎn)生的地區(qū)一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比重較高、閑置資金的存量大。二是“北方模式”，主要以企業(yè)融資為主的。這種模式是民營(yíng)企業(yè)向社會(huì)非公開(kāi)集資。三是五色土經(jīng)營(yíng)模式，即通過(guò)牽線搭橋促成借貸關(guān)系，化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。這種模式將業(yè)務(wù)定位在對(duì)民間借貸兩端進(jìn)行服務(wù)的基礎(chǔ)上，相對(duì)于其他模式，具有較大的創(chuàng)新性，它促使民間借貸服務(wù)業(yè)成為真正的產(chǎn)業(yè)。

不過(guò)，目前我國(guó)民間金融存在較多違法金融組織和金融行為，導(dǎo)致該市場(chǎng)存在著一定風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多層次性看，社會(huì)資金需求與正規(guī)金融組織供給存在錯(cuò)位，非正規(guī)性和隱蔽性的民間金融一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融留下的市場(chǎng)空白。不過(guò)，民間金融組織規(guī)模過(guò)大，或這些組織與違法犯罪活動(dòng)的結(jié)合，將可能引起金融體系的波動(dòng)。一方面，民間金融的投資渠道較為隱蔽，不具有可持續(xù)性和合法性。另一方面，民間金融很可能為非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)利用，正常的金融秩序可能受到威脅。其次，民間金融不受目前既存的國(guó)家法律法規(guī)和政策的約束，競(jìng)爭(zhēng)處于無(wú)序狀態(tài)，金融市場(chǎng)存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。再次，民間金融的超常發(fā)展，影響了人民幣幣值的穩(wěn)定，為犯罪活動(dòng)提供了“地下通道”，危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融安全。

三、規(guī)范監(jiān)管我國(guó)民間金融行為的政策建議

第一，國(guó)家要出臺(tái)相關(guān)政策，允許民間金融組織進(jìn)行注冊(cè)登記，這樣有利于對(duì)其按正規(guī)金融的要求進(jìn)行監(jiān)督管理，也有助于其健康發(fā)展。對(duì)民間金融組織而言，可以要求其持有一定的資本金數(shù)額，但可按地域進(jìn)行規(guī)定。在從業(yè)人員管理方面，要規(guī)定管理人員與從業(yè)人員的資格。在業(yè)務(wù)范圍方面，要對(duì)民間金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的金融業(yè)務(wù)做出限制，進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。同時(shí)，要健全市場(chǎng)契約制度，促進(jìn)其合法規(guī)范運(yùn)作。同時(shí)，政府要隨時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

第二，要大力發(fā)展與完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。一方面，要大力拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，保證資金能用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。要改造和發(fā)展農(nóng)村合作金融，加大財(cái)政支持力度。另一方面，要鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融創(chuàng)新。比如，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以提供專項(xiàng)貸款，還可以通過(guò)證券市場(chǎng)拓寬融資方式和籌資渠道。

第三，要積極建立有效的市場(chǎng)約束機(jī)制，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。實(shí)際上，有效的市場(chǎng)約束是提高金融資源配置效率的保障，要避免因信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，要健全社會(huì)信用制度，促進(jìn)公平司法制度的建立，要建立存款保險(xiǎn)制度，消除政府對(duì)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的隱性擔(dān)保，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。由于我國(guó)現(xiàn)行的利率不能反映資金供求情況，投資者需求對(duì)利率缺乏彈性。因此，在我國(guó)利率市場(chǎng)化過(guò)程中，要積極按照市場(chǎng)供求促進(jìn)利率的自由浮動(dòng)，建立一定的資金價(jià)格機(jī)制，促進(jìn)正規(guī)金融和民間金融的市場(chǎng)細(xì)分和金融服務(wù)。