銀行中間業(yè)務(wù)論文精選(九篇)

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第1篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀制約因素對策

（一）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放，國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟，必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來。目前，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位。花旗銀行80%的利潤來自中間業(yè)務(wù)，恒生銀行為40.26%，法國興業(yè)銀行達(dá)到43.62%，由此可見，中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不超過20%。近幾年來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，增長幅度大。為了使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)保持健康、持續(xù)、穩(wěn)步發(fā)展，人民銀行頒發(fā)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法》，最近又制定了《關(guān)于落實(shí)〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法〉的通知》，對我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)起到了積極的推動作用。

（二）制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析

1.觀念不新。銀行管理者對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足、重視不夠，經(jīng)營觀念上只重視存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的營銷和拓展。

中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大主業(yè)之一，銀行管理者往往把主要?jiǎng)?chuàng)利點(diǎn)放在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上，把中間業(yè)務(wù)作為附加業(yè)務(wù)，置于次要地位。近年來雖然中間業(yè)務(wù)有所加強(qiáng)，但由于我國金融體系方面的不完善，與國外銀行比仍然差距巨大。造成管理者不重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的原因大體有：

（1）存貸收益過大，缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在動力和壓力。由于我國利率市場化改革滯后，在存貸款利率上各銀行缺少真正的競爭，雖然人民銀行近年來不斷調(diào)整利率，但存貸利差并未明顯縮小。2007年7月21日央行宣布加息后，目前1年期定期存款利率3.33%，一年期貸款利率6.84%，利差達(dá)3.51%，存貸款業(yè)務(wù)仍然對商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)起決定性作用。而根據(jù)國際利率市場化改革經(jīng)驗(yàn)，放開存款利率上限管制初期，存款利率將會呈現(xiàn)大幅上升趨勢，同樣放開貸款利率下限管制，也會使商業(yè)銀行競相放貸，進(jìn)一步降低貸款利率。由此商業(yè)銀行存貸利差空間進(jìn)一步收窄，沖擊商業(yè)銀行盈利能力。商業(yè)銀行必須以非利息收入彌補(bǔ)利差縮小帶來的損失。

（2）目前我國的融資體制使商業(yè)銀行暫無近憂。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚，發(fā)展滯后，尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展，企業(yè)融資渠道不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊，轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營，這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問題。

2.由于分業(yè)經(jīng)營的限制，銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的開展受到法規(guī)條例的限制。

我國《商業(yè)銀行法》第43條中規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資?！蔽覈壳吧虡I(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營模式，雖然有利于金融監(jiān)管，能保證金融業(yè)的整體穩(wěn)定，但同時(shí)也限制了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的空間，尤其限制了中間業(yè)務(wù)在股票發(fā)行與買賣、基金管理、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)銷售、金融期貨、金融期權(quán)和金融互換等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展。

3.由于法律法規(guī)不健全，使得商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)無法可依。

立法上的空白使銀行開展中間業(yè)務(wù)面臨較多的法律風(fēng)險(xiǎn)。從上世紀(jì)九十年代中期開始，我國商業(yè)銀行才開始逐漸開拓中間業(yè)務(wù)，而且沒有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)和規(guī)范銀行中間業(yè)務(wù)。2001年才公布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實(shí)施細(xì)則，相對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展而言，仍有不少空白，而且有關(guān)中間業(yè)務(wù)立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管，忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。法律上的空白，造成了較多法律風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)監(jiān)管部門進(jìn)行管理和監(jiān)督時(shí)增加了自由裁量權(quán)，使監(jiān)管部門對違規(guī)行為的認(rèn)定及其處罰均有一定的隨意性。各商業(yè)銀行則無法可依，商業(yè)銀行和客戶的許多行為在法律效力上有一定的不確定性，尤其在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上更是混亂。

4.專業(yè)人才匱乏、技術(shù)手段落后。

中間業(yè)務(wù)是銀行的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體。作為知識密集型業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)涉及到有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、稅務(wù)、證券投資、國際金融、企業(yè)財(cái)務(wù)、法律、宏觀經(jīng)濟(jì)政策、信息技術(shù)等多個(gè)知識領(lǐng)域，從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)與經(jīng)營的人員，在具備這些知識的同時(shí)，要求有敏銳的分析和決策能力以及較強(qiáng)的公關(guān)能力和較廣的社會關(guān)系。而目前商業(yè)銀行正缺乏這種高層次、復(fù)合型人才，一些知識含量高的中間業(yè)務(wù)如財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、企業(yè)信用咨詢業(yè)務(wù)難以得到迅速發(fā)展。另一方面，以電子技術(shù)、信息通訊為中心內(nèi)容的金融信息化已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。近年來，盡管商業(yè)銀行對信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備投入大量資金，但總體來看，仍處于電子信息化的初級階段。系統(tǒng)覆蓋面有限，比如POS、ATM機(jī)在基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足，還時(shí)常由于故障中斷使用，客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、家庭銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的開展受較大限制。

（三）改善發(fā)展中間業(yè)務(wù)的條件，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

股改后我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足率明顯改善。截止到2007一季度，我國商業(yè)銀行不良貸款率由2003年17.2%降到6.63%，商業(yè)銀行資本達(dá)標(biāo)的數(shù)量由2003年的8家上升到2006年末的100家。銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足狀況的改善，為商業(yè)進(jìn)行深層次改革提供了寬松的環(huán)境，也為我國商業(yè)銀行向國際水平看齊奠定了基礎(chǔ)，為商業(yè)銀行借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了條件。

1.轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。

隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場化改革的深入，我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大，這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念，把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫，各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時(shí)應(yīng)該采取差異化策略，要充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場細(xì)分，提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。同時(shí)，加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價(jià)值和市場前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

2.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境建設(shè)。

從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。雖然《商業(yè)銀行法》等法律為我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了空間，但須盡快明確商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，與國際接軌，轉(zhuǎn)化成真正的混業(yè)經(jīng)營，這樣才能極大的拓展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，在與外資銀行的競爭中，真正激發(fā)出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力。另外對商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)，如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等盡快做出規(guī)定，回避中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中的法律風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建公平有序的競爭環(huán)境，維護(hù)競爭的公平性，解決商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。

3.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍對促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識密集型業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的拓展需要一大批知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開拓、敢于競爭、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才。中間業(yè)務(wù)越往深度發(fā)展，越需要更多更新的知識，人才的欠缺是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的首要因素。因此，現(xiàn)階段必須要加快人才的培養(yǎng)，有計(jì)劃、有步驟、有目的地培養(yǎng)一批復(fù)合型人才。建立中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和管理機(jī)構(gòu)，面向社會專門培訓(xùn)中間業(yè)務(wù)人才并建立人才備選庫，鼓勵(lì)員工參加資產(chǎn)評估師、工程造價(jià)師、房地產(chǎn)估價(jià)師、注冊會計(jì)師、注冊律師和保險(xiǎn)人、證券咨詢?nèi)藛T、基金托管人員等各種執(zhí)業(yè)資格考試，培養(yǎng)各方面的專才，并重視對中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)、吸收和培訓(xùn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對人才的需求。

參考文獻(xiàn)：

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[3]杜逸冬.中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比較[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2006，(8).

第2篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、成本小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，已成為銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。目前對中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭，2001年中國人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務(wù)而不提供資金，風(fēng)險(xiǎn)低；其三，銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的。

二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動因

上世紀(jì)80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加

上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，為此各國的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也必須看到，與國際上發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目。可見，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認(rèn)識與管理機(jī)制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識上，不少金融機(jī)構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢，也是新時(shí)期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。為此，各行必須充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。

5、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理

中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負(fù)責(zé)與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動各級行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對策

第3篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國金融業(yè)的全面開放,國有商業(yè)銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻,經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。國有商業(yè)銀行若想在競爭中站穩(wěn)腳跟,必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營渠道的模式調(diào)整到以中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)的發(fā)展方向上來。目前,中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中越來越占據(jù)重要的地位,中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發(fā)展滯后,尤其是企業(yè)債券市場。目前企業(yè)融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業(yè)融資主要依靠商業(yè)銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業(yè)務(wù)利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發(fā)展,企業(yè)融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業(yè)務(wù)勢必受到?jīng)_擊,轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)經(jīng)營,這是商業(yè)銀行難以回避的現(xiàn)實(shí)問題。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展中的突出問題

1.對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約,我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù),對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn)識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足,對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平?jīng)]有給予高度重視,影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來,我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的重心,雖然也辦理中間業(yè)務(wù),但認(rèn)為那是“副業(yè)”,辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù),而不是為增加收入。

2.金融創(chuàng)新應(yīng)用不足。金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途,而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新,但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機(jī)制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個(gè)特點(diǎn):中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主,新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后;理財(cái)及投資銀行、保險(xiǎn)公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步,雖然有所發(fā)展,業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段,結(jié)構(gòu)也不合理。主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄,品種單調(diào),缺乏特色,層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。

3.低水平的同質(zhì)化競爭。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會計(jì)制度不健全,且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低,導(dǎo)致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場,展開惡性競爭。從監(jiān)管的角度分析,由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù),有關(guān)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí),商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù),導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

1.切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,提高認(rèn)識。正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展。要從戰(zhàn)略高度,把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進(jìn)入和利率市場化改革的深入,我國商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)獲利的壓力越來越大,這促使商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,把培植開發(fā)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行未來獲利重點(diǎn)。因此必須從中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新上下功夫,各商業(yè)銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產(chǎn)品的研發(fā)力度,開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種。商業(yè)銀行在選擇中間業(yè)務(wù)目標(biāo)市場時(shí)應(yīng)該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費(fèi)群進(jìn)行市場細(xì)分,提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下,而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá),對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財(cái)富增長理論,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,應(yīng)重點(diǎn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展,結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化:既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下,全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢,以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。

第4篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

【論文摘要】 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。本文認(rèn)為要解決中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，第一，提高對中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識；第二，加強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)：第三，積極創(chuàng)新拓展中間業(yè)務(wù)新品種開發(fā)；第四，在健全機(jī)構(gòu)等方面下功夫。

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一、中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點(diǎn)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、成本小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，已成為銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。目前對中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭，2001年中國人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務(wù)而不提供資金，風(fēng)險(xiǎn)低；其三，銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的。

二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動因

上世紀(jì)80年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會如此快速地發(fā)展呢？

1、社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。

2、銀行同業(yè)競爭加劇

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的增加

上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，為此各國的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在市場競爭中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也必須看到，與國際上發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴(yán)重

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目。可見，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識，通曉各種金融投資工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。

4、思想認(rèn)識與管理機(jī)制問題

由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識上，不少金融機(jī)構(gòu)對該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢，也是新時(shí)期我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來，銀行業(yè)之間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。為此，各行必須充分認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力

加大資金投入力度，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。

第5篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

【論文摘要】客戶需求是銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)，是銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的源泉。不斷創(chuàng)新是滿足客戶需求的歸宿。是銀行價(jià)值最大化得以最終實(shí)現(xiàn)的根本保證。銀行可以通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位提供可能：通過建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的快速突破，搶占中間業(yè)務(wù)的制高點(diǎn)和市場先機(jī)；通過對公信貸業(yè)務(wù)上移。對公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務(wù)，促進(jìn)部門聯(lián)動和業(yè)務(wù)整合，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展開辟通道。與此同時(shí)，還應(yīng)不斷了解和追蹤客戶的需求變化。適時(shí)調(diào)整自身經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以更好滿足客戶日益變化和增加的金融需求。

一、客戶需求多樣化使業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為必然

客戶對銀行服務(wù)的需求大致可分為兩種:一是基本需求，二是附加需求。對于公司類客戶而言，過去對銀行服務(wù)更多的是基本需求，即對銀行傳統(tǒng)存、貸款、匯總結(jié)算業(yè)務(wù)的需求;而隨著金融市場的不斷完善和延伸，企業(yè)對銀行服務(wù)的需求更加側(cè)重于附加需求，即借助銀行資金、技術(shù)及人力資源優(yōu)勢，對銀行投資、理財(cái)、、咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等服務(wù)功能的需求，也即對銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求。對私客戶亦是如此。過去，客戶到銀行來一般只辦理簡單的存取款業(yè)務(wù)，隨著社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，人們富裕程度不斷提高，客戶對金融產(chǎn)品的需求也在不斷增多，查詢、辦卡、交費(fèi)、買基金、買保險(xiǎn)等，成為個(gè)人客戶對銀行服務(wù)需求的主流。

服務(wù)無止境，千方百計(jì)滿足客戶多樣化的需求是現(xiàn)代銀行的天職和生存的本能。在同業(yè)競爭日趨激烈的市場環(huán)境中，只有令客戶滿意的銀行才會得到更多客戶的青睞。當(dāng)客戶高度認(rèn)可銀行提供的超額服務(wù)時(shí)，銀行所創(chuàng)造的超額價(jià)值成了在行業(yè)中的核心競爭力。為了最大程度地滿足客戶需求，商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，即從傳統(tǒng)利差收人為主向中間業(yè)務(wù)收人與轉(zhuǎn)利差收人并重的盈利模式轉(zhuǎn)變。

二、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型伴隨著中間業(yè)務(wù)大發(fā)展

在滿足客戶基本需求模式下，銀行的部門設(shè)置以儲蓄、信貸和會計(jì)三大部門為主，網(wǎng)點(diǎn)職能主要表現(xiàn)在吸存、放貸和會計(jì)核算功能上。在滿足多樣化客戶需求的今天，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型后的銀行在部門和網(wǎng)點(diǎn)定位上發(fā)生很大的變化，形成對公、對私專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和營銷服務(wù)新型網(wǎng)點(diǎn)共同作業(yè)的格局，其結(jié)果是大大促進(jìn)了銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

(一)通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為樹立中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)地位提供可能

所謂網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，就是要通過調(diào)整服務(wù)理念、服務(wù)方式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)及內(nèi)部流程等方面，深人落實(shí)‘以客戶為中心’經(jīng)營理念，達(dá)到有效提升客戶滿意度、員工滿意度和銷售能力的目標(biāo)。近年來，我國各大商業(yè)銀行都積極開展網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型并取得明顯成效，突出的一點(diǎn)就是銀行的盈利模式發(fā)生了改變。根據(jù)不同的產(chǎn)品及客戶的不同需求設(shè)置不同功能的柜臺，分別向不同的客戶推介不同的產(chǎn)品。就像大型菜市場一樣，按照商品類別分別設(shè)置不同的區(qū)域，實(shí)行精細(xì)化管理，進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)、面對面的營銷。為客戶提供多樣、便捷、更加精細(xì)化和全方位的金融服務(wù)，在不放松抓傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，極大地促進(jìn)了證券、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

(二)通過建立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)投資銀行業(yè)務(wù)的快速突破，搶占中間業(yè)務(wù)的制高點(diǎn)和市場先機(jī)

在投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，國外先進(jìn)商業(yè)銀行已涉足多年，并具有成熟的經(jīng)驗(yàn)，取得豐碩的成果。在這些銀行的營業(yè)收人中，60%是中間業(yè)務(wù)收人，而中間業(yè)務(wù)收人的80%為投資銀行業(yè)務(wù)收人。伴隨著國內(nèi)金融業(yè)綜合化經(jīng)營的推進(jìn)，國內(nèi)商業(yè)銀行將迎來做大做強(qiáng)投行業(yè)務(wù)的時(shí)代。投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)事關(guān)銀行公司業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和盈利模式的轉(zhuǎn)型，對于全行未來的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型具有十分重要的戰(zhàn)略意義。投行業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新最好的平臺，客戶的投資需求、融資需求、上市需求和風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問需求等等，都給銀行帶來了許多創(chuàng)新產(chǎn)品的要求和機(jī)會，使銀行充分發(fā)揮銀行信用中介和信用創(chuàng)造功能，為企業(yè)提供綜合金融服務(wù)和一攬子金融服務(wù)方案，輔以靈活多樣的投資銀行產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收人，改善銀行盈利模式和收入結(jié)構(gòu)。

(三)通過對公信貸業(yè)務(wù)上移，對公司類客戶提供更高質(zhì)量專業(yè)化的金融服務(wù)，促進(jìn)部門聯(lián)動和業(yè)務(wù)整合，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展開辟通道

對公信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營層級上移是從體制和機(jī)制上解決銀行經(jīng)營集約度不高、經(jīng)營專業(yè)化程度不高、為客戶提供高檔次產(chǎn)品服務(wù)的能力不強(qiáng)、信貸基礎(chǔ)管理薄弱等難題的有效途徑。通過對公業(yè)務(wù)上移，首先是增強(qiáng)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，提高了風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量。第二，解放了基層行生產(chǎn)力，使基層網(wǎng)點(diǎn)有更多的精力和人力投人到改進(jìn)服務(wù)上來，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。第三，有利于銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。比如成立了投行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、國際業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)等專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，集中優(yōu)秀的人才，從省行和二級分行層面提品服務(wù)和技術(shù)支持。第四，對公業(yè)務(wù)上移，強(qiáng)化了部門和條線之間的聯(lián)動。通過跨部門、跨條線、跨層次的聯(lián)動與交叉影響，大大提高了金融產(chǎn)品的覆蓋率，提高客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

三、需要解決的幾個(gè)問題

(一)提高認(rèn)識，堅(jiān)定信心

認(rèn)識是行動的先導(dǎo)，提高認(rèn)識應(yīng)貫穿于中間業(yè)務(wù)的整個(gè)過程。端正對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識問題，改變?yōu)槲沾婵疃_展中間業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，真正把中間業(yè)務(wù)作為樹立企業(yè)形象，提高經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)競爭實(shí)力的支柱性業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度來認(rèn)識和看待。同時(shí)還要堅(jiān)定超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的信心，過去幾年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)增長速度逐年攀升的成功經(jīng)驗(yàn)，加上未來更適合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，均說明在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域我國商業(yè)銀行有能力做得更好。進(jìn)一步提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性和緊迫性的認(rèn)識，最終在措施和行動上推動中間業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展。

(二)資源激勵(lì)要到位

中間業(yè)務(wù)要發(fā)展，長期靠產(chǎn)品，短期靠激勵(lì)。目前，各大銀行對中間業(yè)務(wù)激勵(lì)力度較過去有了很大的加強(qiáng)，激勵(lì)費(fèi)用所占比例逐年上升。激勵(lì)方式上，由整體激勵(lì)細(xì)化到產(chǎn)品，實(shí)行現(xiàn)買單制度，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品激勵(lì)實(shí)行了統(tǒng)一的“明碼標(biāo)價(jià)”，按業(yè)務(wù)量或收入分別配置不同的人力費(fèi)用和營銷費(fèi)用激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，直接對現(xiàn)到基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)和前臺人員，從而極大地調(diào)動了全行尤其是基層人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，為銀行中間業(yè)務(wù)超常規(guī)發(fā)展提供了動力。

(三)做好品牌整合和宜傳

企業(yè)的競爭最直接的就是品牌的競爭。產(chǎn)品是一時(shí)的，品牌的長期的。中間業(yè)務(wù)代表銀行發(fā)展的未來，因此要加大宣傳力度，加快品牌的創(chuàng)造和樹立。根據(jù)“滿足客戶需要，遵循市場導(dǎo)向”的原則，建立可以覆蓋客戶多方面需要的產(chǎn)品線，創(chuàng)建有影響力的產(chǎn)品品牌，實(shí)現(xiàn)客戶滿意與自身發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一。借助網(wǎng)點(diǎn)、客戶經(jīng)理以及內(nèi)外部各種媒體等多種渠道，進(jìn)行宣傳營銷活動，向社會推介銀行的服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，使銀行的產(chǎn)品廣為人知，讓更多的客戶了解本行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的功能和優(yōu)勢，積極培育新的客戶群體。

(四)解建立產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的機(jī)制

第6篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

1．基本假設(shè)

1．1博弈參與人為中小企業(yè)和銀行，雙方均為理性人。中小企業(yè)的類型有2種：好企業(yè)和差企業(yè)。好企業(yè)能正常償還到期貸款本息；差企業(yè)則無法償還到期貸款本息。

1．2銀行制定貸款甄別手段，支付的甄別成本為S1；好企業(yè)和差企業(yè)參加甄別的成本相同，為S2；好企業(yè)獲得貸款的收益為A，差企業(yè)獲得貸款收益為C。

1．3銀行給予不同企業(yè)貸款的額度均為B，利率均為I。

1.4 S1、S2、A、C、B、I均>0，0≤K≤1，0≤P1≤1。

2，中小企業(yè)融資的信號傳遞博弈模型

建立信號傳遞博弈模型如下：

如圖所示，博弈過程如下：自然選擇任意一個(gè)中小企業(yè)的類型，企業(yè)知道自身是好企業(yè)還是差企業(yè)，銀行則不知道，只知道任意一個(gè)中小企業(yè)是好企業(yè)的先驗(yàn)概率為K。企業(yè)選擇是否參加銀行的甄別，銀行觀察到企業(yè)的選擇后，得到修正后的概率P1(參加貸款甄別的中小企業(yè)是好企業(yè)的概率)，決定是否給予企業(yè)貸款。如果獲得貸款的企業(yè)是好企業(yè)，銀行到期收回貸款本息，獲得的收益為B1-S1：反之，如果獲得貸款的企業(yè)是差企業(yè)，銀行到期無法收回貸款本息，損失為-B(1+1)-S1。

對于好企業(yè)：參加甄別能得到貸款的凈收益是A-S2，參加甄別得不到貸款的損失是-S2，不參加甄別則收益為0。對于差企業(yè)：參加甄別能得到貸款的凈收益是C-S2，參加甄別得不到貸款的損失是-S2，不參加甄別則收益為0。

3．模型分析：銀行對中小企業(yè)惜貸的原因――傳統(tǒng)信號傳遞方法無法達(dá)到分離均衡

傳統(tǒng)的甄別方法一般為：審核貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表；接受銀行一定時(shí)間的調(diào)查；提供資信證明等等。用上述方法獲得的企業(yè)信息，其有效性和成本成正比，要有效的區(qū)別出好企業(yè)和差企業(yè)，銀行必須花費(fèi)極高的S1。而一般來說，中小企業(yè)貸款的需求額度小于大企業(yè)，即使銀行能對申請貸款的中小企業(yè)有效區(qū)別，對好企業(yè)給予貸款，到期收回貸款本息，獲得的收益為BI-S1，由于S1極高而B相對較小，銀行的最終收益低于其向大企業(yè)貸款的收益。

于是，相對于給大企業(yè)貸款，銀行不愿意花費(fèi)極高的S1來對串請貸款的中小企業(yè)進(jìn)行一一甄別，只愿意支付較少的S1，得到有效性差的信息。企業(yè)也知道這一點(diǎn)。而無論好企業(yè)，壞企業(yè)，能得到貸款的凈收益都遠(yuǎn)大于參加甄別得不到貸款的損失，即A>>S2，C>>S2，所以企業(yè)無論是何種類型，都會選擇參加甄別。即：P(參加｜好企業(yè))=P(參加｜壞企業(yè))≈1，

由貝葉斯法則：

所以，現(xiàn)行的信號傳遞方式只能達(dá)到混同均衡，無法達(dá)到分離均衡，銀行得不到有效的信息，無法區(qū)別好企業(yè)與差企業(yè)。

容易推出，銀行發(fā)放貸款給中小企業(yè)要有收益，必須：(B1-S1)K+[-B(1+1)-S1](1-K)≥0推出：

目前銀行6個(gè)月貸款的利率為5.22％，代入上式，得出K≥0.9527；即使以中長期貸款利率來考慮，目前銀行5年以上貸款的利率為6.12％，代入上式，得出K≥0.9455，即中，卜企業(yè)中必須要有94.55％以上的為好企業(yè)，現(xiàn)實(shí)中是不可能的；因此銀行發(fā)放貸款給中小企業(yè)收益為正的可能性極小。所以，在現(xiàn)行的信號傳遞方法下，銀行沒有積極性給中小企業(yè)貸款。

4．基于有效傳遞信號的解決方案――銀行中間業(yè)務(wù)與中小企業(yè)信貸融資的結(jié)合

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的，不動用或較少動用自己的資產(chǎn)，主要以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。主要有結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、性中間業(yè)務(wù)、服務(wù)性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)。其中，結(jié)算性中間業(yè)務(wù)、性中間業(yè)務(wù)、服務(wù)性中間業(yè)務(wù)很適合用于銀行構(gòu)建有效傳遞信號方式。

銀行可以設(shè)計(jì)如下的新甄別機(jī)制：凡申請貸款的中小企業(yè)，必須在一定時(shí)間(例如3-6個(gè)月)內(nèi)將其相應(yīng)的結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)都交給申請銀行辦理，同時(shí)在一定時(shí)間由申請銀行擔(dān)任其財(cái)務(wù)顧問，替該企業(yè)進(jìn)行諸如應(yīng)收賬款管理優(yōu)化、籌資規(guī)劃、投資規(guī)劃等工作。經(jīng)過規(guī)定的時(shí)期后，銀行再確定是否給企業(yè)貸款。銀行可以充分地了解企業(yè)的真實(shí)情況，而不用支付額外的高成本：通過進(jìn)行中間業(yè)務(wù)，收集到了企業(yè)信息，同時(shí)還獲得了應(yīng)有收益。

4．1基本假設(shè)

沿用上文1的基本假設(shè)，只對假設(shè)1.2修訂如下：銀行采用新甄別手段支付的成本為S’1；好企業(yè)和差企業(yè)參加甄別的成本相同，為S’2，S’1 ≤S’2，(S’1 -S’2為銀行中間業(yè)務(wù)的利潤)：好企業(yè)獲得貸款的收益為A，同時(shí)，通過銀行提供的上述服務(wù)，好企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平提高，收益增加b；差企業(yè)若獲得貸款，收益為C。差企業(yè)通過銀行提供的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，也可提高財(cái)務(wù)管理水平，增加收益d，但差企業(yè)仍然到期無法償還貸款本息?？梢院侠淼募俣ǎ钇髽I(yè)因此得到的收益小于成本d≤S’2；：S’1、S’2、A、C、B、I、b、d均>0，0≤K≤1，0≤P1≤1。

新甄別方法的信號傳遞博弈模型如下：

對好企業(yè)來說，雖然短期增加了支出，但只要銀行得到它的真實(shí)信息，就一定可以獲得貸款；此外，好企業(yè)通過銀行提供的上述服務(wù)，可以極大提高自身的財(cái)務(wù)管理水平，從長期來看能大大增加收益。A+b-S’2>>0，因此，好企業(yè)的最優(yōu)選擇是同意銀行的附加條件，參加甄別。

差企業(yè)知道，即使它參加甄別，也不可能逃過銀行的眼睛，結(jié)果一定是得不到貸款。d-S’2≤0，所以，差企業(yè)的最優(yōu)選擇是不參加甄別。

既：P(參加｜好企業(yè))=1，P(參加｜壞企業(yè))=0，

由貝葉斯法則：

新信號傳遞方式達(dá)到了博弈的分離均衡。

此時(shí)銀行發(fā)放貸款給中小企業(yè)的收益為BI+S’1-S’2，一定≥0，銀行有積極性向中小企業(yè)貸款。

5．結(jié)論

5．1傳統(tǒng)的信號甄別方法無法達(dá)到分離均衡，是銀行對中小企業(yè)惜貸的根本原因。

第7篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；中間業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行的概念

商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)，主要業(yè)務(wù)范圍包括吸收公眾、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的存款、

發(fā)放貸款、票據(jù)及中間業(yè)務(wù)等。

二、商業(yè)銀行的特征和功能

商業(yè)銀行擁有業(yè)務(wù)經(jīng)營所需的自有資金，以獲取最大利潤為目標(biāo)，依法合規(guī)經(jīng)營，自負(fù)盈虧，照章納稅。但由于它經(jīng)營的商品是貨幣和貨幣資本的特殊性，具有信用中介、支付中介、金融服務(wù)和信用創(chuàng)造職能，不同于一般行業(yè)。

商業(yè)銀行的職能如下：信用中介職能，通過銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會閑散資金集中到銀行，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向經(jīng)濟(jì)各部門，實(shí)現(xiàn)資本的融通。從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入的差額中，獲取利益收入。商業(yè)銀行通過信用中介的職能實(shí)現(xiàn)資本盈余和短缺之間的融通，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變貨幣資本的使用權(quán)。信用中介職能使資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的前提下，有效率地配置資源，使剩余資金轉(zhuǎn)化為貨幣資本，促使經(jīng)濟(jì)增長的潛力得以充分發(fā)揮，對促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)平衡發(fā)展起著重要的作用。支付中介職能，是通過存款在帳戶上的轉(zhuǎn)移，客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上，成為工商企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者和支付人，以商業(yè)銀行為中心，可以降低流通成本，加快結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，同時(shí)可避免現(xiàn)金支付造成的局限性，形成以銀行為中心的非現(xiàn)金支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)交易迅速快捷的清償方式。金融服務(wù)職能，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜化，銀行信息靈通、聯(lián)系面廣，特別是電子計(jì)算機(jī)在銀行業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，使其具備了為客戶提供信息服務(wù)的條件，如提供投資咨詢服務(wù)、資信調(diào)查服務(wù)、發(fā)放工資，支付其他費(fèi)用等。在激烈的競爭下，各商業(yè)銀行不斷開拓服務(wù)領(lǐng)域，通過金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，并把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)與金融服務(wù)結(jié)合起來，開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，金融服務(wù)己成為商業(yè)銀行的重要職能。由于對資本無要求，服務(wù)性強(qiáng)和盈利相對較高的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)相對低的中間業(yè)務(wù)近20年來在國際銀行業(yè)獲得迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國花旗等20家主要銀行70%以上收入來自于中間業(yè)務(wù)。信用創(chuàng)造職能，商業(yè)銀行是能吸收各種存款的銀行，和用其所吸收的各種存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為存款，在這種存款不提取現(xiàn)金或不完全提現(xiàn)的基礎(chǔ)上，就增加了商業(yè)銀行的資金來源，最后在整個(gè)銀行體系，形成數(shù)倍于原始存款的派生存款，當(dāng)初的一筆原始存款在整個(gè)銀行體系中形成數(shù)倍的派生存款，被稱為原始存款的乘數(shù)效應(yīng)，這就是信用創(chuàng)造職能。

三、中國商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略趨勢

（一）加強(qiáng)小微企業(yè)的金融支持力度

以銀行為核心的金融體系的信貸歧視，大型企業(yè)和國有企業(yè)可容易地以低利率從銀行得到貸款支持，而創(chuàng)造了眾多就業(yè)崗位的中小型企業(yè)，較難從國有銀行獲得貸款。切實(shí)解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，加大支持此類商業(yè)銀行的發(fā)展，諸如浙江泰隆商業(yè)銀行等，針對小微企業(yè)融資。對于各商業(yè)銀行每年新增貸款中支持小微企業(yè)的份額，監(jiān)管部門可按照類型不同的銀行，分別規(guī)定不同的比例。允許并且鼓勵(lì)各商業(yè)銀行，對小微企業(yè)釋放其貸款規(guī)模限制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新，建立適合小微企業(yè)特點(diǎn)的融資風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在有效風(fēng)控前提下，鼓勵(lì)開展小微企業(yè)無質(zhì)押無擔(dān)保貸款等，引導(dǎo)銀行資源在支持小微企業(yè)成長中發(fā)揮積極作用。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善盈利結(jié)構(gòu)

目前，中國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力較低，面對經(jīng)營環(huán)境的變化和日趨激烈的競爭，商業(yè)銀行在未來發(fā)展中必須依靠創(chuàng)新來提升盈利和發(fā)展能力。商業(yè)銀行要提高創(chuàng)新意識，與時(shí)俱進(jìn)，不斷發(fā)掘人們的新需求，開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)模式。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、收益高、創(chuàng)新潛力大等特點(diǎn)，受到越來越多商業(yè)銀行的重視，成為其經(jīng)營收入的重要來源。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，盈利渠道的多元化，使商業(yè)銀行降低自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)綜合競爭力，在激烈的競爭環(huán)境中得以生存發(fā)展。與國際成熟銀行中間業(yè)務(wù)占比高達(dá)40%至70%相比，還有一定差距，但這些年高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，并采取戰(zhàn)略措施，取得了一定進(jìn)步。盡管銀行業(yè)的盈利模式亟須轉(zhuǎn)變，但這種變化不是一蹴而就的，是一個(gè)演進(jìn)過程，需要與市場需求相適應(yīng)，國外的銀行業(yè)發(fā)展也經(jīng)歷了單純靠利差收入，然后向以零售業(yè)務(wù)為主、實(shí)現(xiàn)多元化收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，這是一個(gè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)的過程。國外的大型銀行都是全能型銀行，如花旗、匯豐，國內(nèi)主要商業(yè)銀行也在海外成立了許多子公司，如工銀國際、中銀香港等，開展了很大部分的券商業(yè)務(wù)。事實(shí)上，銀行提高中間業(yè)務(wù)收入比面臨許多制約，如分業(yè)監(jiān)管體制。近些年一些大銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展很快，這跟銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展有密切關(guān)系，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)還是以存貸款為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，如若把這部分剔除，中間業(yè)務(wù)占比仍然不高。然而在美國銀行業(yè)中，非利息收入中占比最高的是存款賬戶服務(wù)費(fèi)、投行財(cái)務(wù)顧問經(jīng)紀(jì)擔(dān)保費(fèi)和傭金以及資產(chǎn)證券化等。這些中間業(yè)務(wù)在我國銀行業(yè)還無法大規(guī)模開展。此外，現(xiàn)在信托的業(yè)務(wù)越來越多，隨著存款的不斷分流，銀行在前景上也遇到越來越多的挑戰(zhàn)，更應(yīng)重視調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)。

（三）中國銀行業(yè)的國際化趨勢

二十世紀(jì)九十年代以來， 隨著我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)軌和對外開放的深入，國內(nèi)主要商行在海外大規(guī)模的設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，工商銀行在九十年代分別在新加波和香港設(shè)立分行，1995年農(nóng)業(yè)銀行在新加坡和香港設(shè)立分行，二十一世紀(jì)以來，海外機(jī)構(gòu)的設(shè)立更是進(jìn)一步加快。隨著境外銀行業(yè)對我國的開放，我國銀行業(yè)的海外并購也迅速擴(kuò)張，建設(shè)銀行收購美國（亞洲）銀行，2012年工商銀行收購美國東亞銀行百分之八十的股權(quán)。由于受金融危機(jī)影響， 近幾年境外資產(chǎn)呈下滑趨勢。但整體看， 主要商業(yè)銀行國際化程度越來越高。經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢促使銀行業(yè)不可避免的國際化，對于中國銀行業(yè)的國際化發(fā)展，仍有很長路要走，銀行要面臨戰(zhàn)略定位、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)水平、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才隊(duì)伍等多方面挑戰(zhàn)，以及更為復(fù)雜的國際政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、國別風(fēng)險(xiǎn)、國際市場風(fēng)險(xiǎn)等。

（四）高科技電子化趨勢

高科技在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融服務(wù)理念和服務(wù)格局發(fā)生了重大變化，金融服務(wù)的科技含量不斷提高。正是在這樣一個(gè)大背景下，電子銀行業(yè)務(wù)的方便快捷性，在支付業(yè)務(wù)中占比越來越重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付寶注冊用戶已超過7.5億，每日交易金額超過45億元，交易筆數(shù)超過1800萬筆。這些交易如都通過柜臺來操作，大約需70萬個(gè)銀行柜臺或10萬家銀行網(wǎng)點(diǎn)，而支付寶只需3600名員工就可以完成。阿里巴巴一款名為信用支付的金融產(chǎn)品即將正式上線，支付寶將根據(jù)用戶交易數(shù)據(jù)對用戶進(jìn)行授信，信用額度可用于在淘寶等購物支付，用戶需在還款日之前進(jìn)行還款即可，最長可獲得38天免息期。這樣從長遠(yuǎn)看，支付寶若能解決虛擬信用支付在線下非簽約實(shí)體店的支付渠道問題，那支付寶將會成為銀行強(qiáng)大的競爭對手。在激烈的競爭壓力下，各商業(yè)銀行提高研究開發(fā)能力，促進(jìn)市場創(chuàng)新，提高電子支付的安全性、便捷性與社會福利性，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

（五）混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營必然是不可逾越的發(fā)展階段，分業(yè)經(jīng)營為了加強(qiáng)銀行的內(nèi)部管理和證券業(yè)的監(jiān)管制度，減少在經(jīng)濟(jì)變革時(shí)期的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融運(yùn)作效率，確保金融機(jī)構(gòu)在穩(wěn)中求發(fā)展，在加快完成金融業(yè)的管理制度的同時(shí)，發(fā)展全能銀行是金融業(yè)國際發(fā)展的趨勢。美國混業(yè)經(jīng)營是通過分別來自不同業(yè)務(wù)的子公司實(shí)現(xiàn)的，各個(gè)子公司在法律和經(jīng)營上是相對獨(dú)立的公司，達(dá)到分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)經(jīng)營的目的。美國分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營經(jīng)過了一系列的制度創(chuàng)新，從單一銀行到發(fā)展為銀行控股公司，從銀行控股公司發(fā)展至現(xiàn)在的金融控股公司。這些都經(jīng)過了長時(shí)間的探索與實(shí)踐。從促進(jìn)社會資源的有效分配看，在保證金融體系安全與穩(wěn)健運(yùn)行的前提下，混業(yè)經(jīng)營已成為一種國際趨勢。從發(fā)展的角度看，隨著經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的需要，中國銀行業(yè)可以借鑒美國混業(yè)經(jīng)營的模式，設(shè)立一種在統(tǒng)一的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)下，資金、人員和業(yè)務(wù)相對分離的形式，實(shí)現(xiàn)金融混業(yè)經(jīng)營。中國金融法規(guī)雖未明確金融控股公司的法律地位，但在實(shí)踐中已存在著如光大集團(tuán)通過控股光大銀行和光大證券及申銀萬國證券己成為事實(shí)上的金融控股公司。（作者單位：華東政法大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

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第8篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

【論文摘要】：利率是市場經(jīng)濟(jì)國家宏觀調(diào)控的三大手段之一。我國當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)的通貨膨脹壓力逐步集聚，固定資產(chǎn)投資快速擴(kuò)張，流動性過剩局面進(jìn)一步發(fā)展。相對過熱的經(jīng)濟(jì)促使我國步入新的加息周期，央行自2006年4月28日已7次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。在以抑制投資擴(kuò)張、調(diào)控信貸投放、穩(wěn)定通貨膨脹為主要目的新一輪加息周期中，商業(yè)銀行信貸規(guī)模受到控制和利率非對稱性調(diào)整等特征對商業(yè)銀行經(jīng)營成本、資產(chǎn)質(zhì)量、客戶基礎(chǔ)、盈利模式提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)立足當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，加快盈利模式由傳統(tǒng)利差依賴型向多元化服務(wù)型盈利模式的轉(zhuǎn)變。

2006年以來，我國經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)高位運(yùn)行，物價(jià)明顯上漲，貿(mào)易順差陡增，投資和信貸增速持續(xù)高起，流動性過剩局面進(jìn)一步發(fā)展。為調(diào)控信貸投放和穩(wěn)定通貨膨脹預(yù)期，央行自2006年4月起已經(jīng)七度加息，我國事實(shí)上已經(jīng)進(jìn)入到新一輪加息周期。商業(yè)銀行作為宏觀調(diào)控的重要承受對象，在新的加息周期中，如何根據(jù)國家宏觀調(diào)控政策導(dǎo)向調(diào)整經(jīng)營策略，推進(jìn)價(jià)值最大化經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不但是商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的需要，更關(guān)系到我國金融體系的穩(wěn)定與安全。

一、新的加息周期利率調(diào)整特征分析

1.活期存款首度列為加息項(xiàng)目?；钇诖婵罾手?002年2月達(dá)到歷史性的底部,幾次加息均未調(diào)整活期利率，結(jié)果每提高一次利率，因?yàn)殂y行差不多50%以上存款都是活期存款，存貸利差就會有一次相應(yīng)的增加。隨著通脹走高，社會對儲蓄收益為負(fù)和幾次加息銀行利差擴(kuò)大的輿論增多，所以活期存款利率在2007年7月20日微調(diào)0.09個(gè)百分點(diǎn)，由0.72%提高到0.81%。

2.存貸款加息表現(xiàn)出非對稱性。從2006年4月28日以來七次加息的存貸款利率增加幅度來看，其中四次屬于對稱加息，兩次屬于非對稱加息（2007年5月19日和8月22日一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個(gè)百分點(diǎn)），一次屬于單邊加息（2006年4月28日單邊上調(diào)貸款利率0.27個(gè)百分點(diǎn)）。

3.利率調(diào)整頻率進(jìn)一步加快。2006年加息間隔期在半年，2007年前三次加息間隔保持在兩個(gè)月，第四次加息間隔一個(gè)月，第五次加息僅相隔24天。所以，連續(xù)加息，體現(xiàn)了央行保持幣值穩(wěn)定，遏制經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱的決心，體現(xiàn)了貨幣政策穩(wěn)中適度從緊取向。

4.利稅聯(lián)動成為宏觀調(diào)控亮點(diǎn)。為減少因物價(jià)指數(shù)上漲對居民儲蓄存款利息收益的影響，國務(wù)院在7月21日央行上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率同時(shí)，作出了減征利息稅的決定，儲蓄存款利息稅自2007年8月15日起由20%下調(diào)至5%，相當(dāng)于調(diào)增個(gè)人儲蓄存款利率0.50個(gè)百分點(diǎn)。

二、加息周期商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營挑戰(zhàn)

1.儲蓄存款繼續(xù)分流，資金來源結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。2007年6月末，金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額38.2萬億元，同比增長15.3%，增速較上年同期下降1.9個(gè)百分點(diǎn)。其中，居民儲蓄存款增速較上年同期大幅下降7個(gè)百分點(diǎn)，4月、5月環(huán)比分別減少1813億元和2921億元。造成這種狀況的主要原因是2007年股市的繁榮以及基金的大規(guī)模發(fā)行，而且儲蓄存款大幅分流的趨勢還將繼續(xù)。

2.加息模式變化，促使商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)集聚。存款資金成本大幅度提高，目前一年期存款利率已經(jīng)從2006年4月的2.25%提高到3.87%，提高了1.35個(gè)百分點(diǎn)。而由于存貸款的非對稱加息，貸款利率提升幅度相對較小，存貸款利差空間趨于縮小。

3.金融脫媒態(tài)勢日益凸現(xiàn)，商業(yè)銀行盈利模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。加息周期中企業(yè)負(fù)債成本的增加促使企業(yè)擴(kuò)大直接融資比重。2007年上半年，全國146家企業(yè)發(fā)行短期融資券達(dá)2810億元，平均融資成本僅3.68%。金融脫媒的進(jìn)一步深化，導(dǎo)致商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)受到動搖，銀行客戶群體的整體質(zhì)量趨于下降。而且，由于銀行貸款開始逐漸被直接融資所替換，直接導(dǎo)致銀行貸款利息收入的下降。

三、加息周期商業(yè)銀行的經(jīng)營策略

1.主動調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)抵御利率風(fēng)險(xiǎn)。加息預(yù)期中，對于利率敏感性缺口為正的商業(yè)銀行相對有利，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動研究適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的動態(tài)管理模式。一是強(qiáng)化主動負(fù)債意識，通過調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)，特別應(yīng)注意對公客戶存款期限結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使付息成本穩(wěn)定在一個(gè)較低的水平。二是在一定的貸款期限結(jié)構(gòu)下動態(tài)調(diào)整貸款利率期限結(jié)構(gòu)，如在與客戶簽訂合同中，有意識地提高按季、按半年等短時(shí)間重定價(jià)貸款的比重。

2.正視金融脫媒的經(jīng)營挑戰(zhàn)，在金融脫媒的進(jìn)程中尋找業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)。商業(yè)銀行要在金融脫媒的市場環(huán)境中實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和效益的穩(wěn)步提升，就必須在金融脫媒的進(jìn)程中尋找和把握業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)。首先，應(yīng)把握同業(yè)存款、企業(yè)機(jī)構(gòu)大額存款業(yè)務(wù)發(fā)展契機(jī)。資本市場發(fā)展在分流銀行儲蓄存款的同時(shí)，相當(dāng)一部分將以金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款以及企業(yè)存款的形式回流至商業(yè)銀行。其次，應(yīng)把握金融脫媒對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新機(jī)遇，為企業(yè)收購兼并、企業(yè)和券商承銷業(yè)務(wù)、基金公司融資、機(jī)構(gòu)的新股申購業(yè)務(wù)等提供過橋貸款等其他融資服務(wù)。

3.主動調(diào)控貸款投向，謹(jǐn)防信貸風(fēng)險(xiǎn)的增長。在當(dāng)前的加息周期和國家宏觀調(diào)控的政策背景下，商業(yè)銀行信貸投放應(yīng)把握三個(gè)重點(diǎn)：首先，應(yīng)研究與投資密切相關(guān)、融資需求過于旺盛行業(yè)的信貸政策。加息的目的之一是抑制投資過熱，因此對與投資密切相關(guān)、融資需求過于旺盛的房地產(chǎn)、建筑建材、電力類行業(yè)的影響更大。其次，應(yīng)高度關(guān)注資金密集型行業(yè)的負(fù)債率和利潤率狀況。連續(xù)加息增加了企業(yè)的間接融資成本，特別是將增加資金密集型高負(fù)債行業(yè)的資金成本，對其盈利預(yù)期將形成壓力。

4.加快業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。大力推動中間業(yè)務(wù)發(fā)展，降低資金依賴型業(yè)務(wù)的比重是未來盈利模式調(diào)整的必然選擇。當(dāng)前，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)樹立"三個(gè)觀念"：首先，應(yīng)樹立收費(fèi)觀念。目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入品種繁多，但許多商業(yè)銀行并沒有有效地激活中間業(yè)務(wù)增長。其次，應(yīng)樹立聯(lián)動營銷觀念。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，其業(yè)務(wù)營銷必須與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)行聯(lián)動營銷、"捆綁"營銷，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷實(shí)效。

5.全面推行客戶價(jià)值管理，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)和調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)?？蛻羰巧虡I(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造的源泉。一方面應(yīng)重點(diǎn)做好存量客戶的深度開發(fā)。針對當(dāng)前市場上高端客戶資源稀缺性及高客戶流失率問題，各商業(yè)銀行市場拓展中不應(yīng)忽視對存量客戶的維護(hù)及深度挖掘工作。而應(yīng)創(chuàng)立一種基于特定客戶定制的融智服務(wù)模式。另一方面應(yīng)建立對大型客戶的綜合經(jīng)營服務(wù)。對大型客戶的金融服務(wù)，應(yīng)逐步從單純的存、貸和結(jié)算業(yè)務(wù)，過渡到為其直接融資提供增值服務(wù)的綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營上，為他們進(jìn)行全面的理財(cái)規(guī)劃，滿足其投資、交易、風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，幫助其實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，與他們建立"關(guān)系客戶"和"關(guān)系銀行"的關(guān)系。

參考文獻(xiàn)

[1]劉曉琳.論升息周期中商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債期限管理的策略選擇[J].廣東金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2005年第2期.37-41.

[2]李長安.金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整是股市繁榮的長期動力[N].上海證券報(bào)，2007年7月25日.

第9篇：銀行中間業(yè)務(wù)論文范文

（云南大學(xué)，云南 昆明 650041）

摘　要：英國作為老牌的資本主義國家，其是市場主導(dǎo)型的代表國家之一，英國銀行有獨(dú)特的經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)。本文從英國銀行的體制構(gòu)成和經(jīng)營業(yè)務(wù)特點(diǎn)開始，本文選取英國14家銀行2005~2012年的相關(guān)數(shù)據(jù)為樣本，通過檢驗(yàn)后選擇個(gè)體固定效應(yīng)模型對數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，分析了英國前14家商業(yè)銀行貸款損失撥與總貸款之比、非利息費(fèi)用與總資產(chǎn)之比、權(quán)益資本與總資產(chǎn)之比、總資產(chǎn)的自然對數(shù)、貸款總額與存款總額之比、非利息收入與經(jīng)營收入之比對資本收益率的影響，對英國的商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績影響因素進(jìn)行了分析。最后通過對比分析對我國銀行提出四點(diǎn)建議，提高風(fēng)險(xiǎn)警覺度，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理；提高創(chuàng)新能力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)；選擇適當(dāng)?shù)你y行規(guī)模，控制經(jīng)營成本。

關(guān)鍵詞 ：英國銀行；盈利；面板分析

中圖分類號：F831文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2014）28-0269-03

一、研究背景與意義

本文希望通過對英國銀行盈利影響因素的分析，對目前形勢下我國銀行給予一些啟示。英國作為老牌的資本主義國家，其是市場主導(dǎo)型的代表國家之一，英國銀行有獨(dú)特的經(jīng)營方式和組織結(jié)構(gòu)。對英國商業(yè)銀行的研究，有利于對這個(gè)國家的金融體系進(jìn)行更深一步的了解，吸取一定的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，從而為我國的商業(yè)銀行發(fā)展，提供一些借鑒參考。

二、數(shù)據(jù)回歸分析

（一）樣本、指標(biāo)選取

1．樣本的選取

本文著眼于英國商業(yè)銀行，通過對 14家銀行（包括中央銀行蘇格蘭銀行，本土商業(yè)銀行巴克萊銀行、蘇格蘭皇家銀行、勞埃德銀行、匯豐銀行、渣打銀行、國民西敏寺銀行、桑坦德英國銀行、阿比國民銀行、合作銀行、克萊茨代爾銀行、阿爾斯特銀行、中東匯豐銀行，海外銀行花旗銀行）2005－ 2012 年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究和面板分析。分析數(shù)據(jù)來自全球銀行與金融機(jī)構(gòu)分析庫（bankscope）。由于數(shù)據(jù)涉及到的是多家銀行截面數(shù)據(jù)和時(shí)間序列數(shù)據(jù)相結(jié)合的數(shù)據(jù)集，本文選用面板數(shù)據(jù)模型對銀行盈利能力的影響因素進(jìn)行分析，先用spss進(jìn)行統(tǒng)計(jì)特征描述，再運(yùn)用Eviews7.2對其進(jìn)行回歸分析。

2．指標(biāo)的選取

因變量指標(biāo)：資產(chǎn)收益率（ROA），資產(chǎn)收益率指標(biāo)將資產(chǎn)負(fù)債表、損益表中的相關(guān)信息有機(jī)結(jié)合起來，是銀行運(yùn)用其全部資金獲取利潤能力的集中體現(xiàn)。計(jì)算公式為：資產(chǎn)收益率=凈利潤/ 總資產(chǎn)總額。

反映銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力的指標(biāo)：貸款損失撥備/客戶貸款總額（LLR/TL）。貸款損失撥備的計(jì)提一般在凈利潤前，在降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也會降低利潤。呆壞賬撥備在反映資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，也影響著盈利。

反映成本管理能力的指標(biāo)：非利息費(fèi)用/總資產(chǎn)（NIE/TA）。由于銀行對非利息費(fèi)用可以更加主動地控制和管理，模型選取非利息費(fèi)用/總資產(chǎn)指標(biāo)可以很好地反映銀行經(jīng)營成本。

反映資本充足度的指標(biāo)：權(quán)益資本/總資產(chǎn)（EC/TA）。通常選取風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)的資本比率，即銀行的權(quán)益資本與經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)調(diào)整的資產(chǎn)總額來衡量銀行的資產(chǎn)充足度。

反映資產(chǎn)規(guī)模的指標(biāo)：總資產(chǎn)（TA）。規(guī)模指標(biāo)是銀行在網(wǎng)點(diǎn)、客戶、資產(chǎn)上的優(yōu)勢的體現(xiàn)，也是銀行在業(yè)務(wù)定位上的一個(gè)很重要的影響因素。為了提高回歸精確度，選取總資產(chǎn)自然對數(shù)作為解釋變量。

反映銀行盈利能力的指標(biāo)：貸款總額/存款總額（TD/TL），所謂存貸比，顧名思義是指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值，即銀行貸款總額/存款總額。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好。

反映銀行收入結(jié)構(gòu)的指標(biāo)：非利息收入/經(jīng)營收入（NII/OI）。非利息收入主要反映銀行中間業(yè)務(wù)、私人銀行等創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面的盈利能力。非利息收入越高則商業(yè)銀行創(chuàng)新能力越強(qiáng)，獲利能力越強(qiáng)。

（二）樣本統(tǒng)計(jì)描述

注a：分析數(shù)據(jù)來自全球銀行與金融機(jī)構(gòu)分析庫（bankscope）

（三）模型設(shè)定、檢驗(yàn)及回歸

1.模型的設(shè)定

截面數(shù)據(jù)有時(shí)點(diǎn)性，而金融危機(jī)后銀行經(jīng)營狀況有所變化，選擇面板分析數(shù)據(jù)更全面，更具有動態(tài)性。面板數(shù)據(jù)模型的基本方程表述如下：

yi，t= k + αi+ γt+ βi，tXi，t+ εit

其中，y 是被解釋變量，X為解釋變量，i 與 t 分別表示橫截面數(shù)據(jù)、時(shí)間序列數(shù)據(jù)（在本文中 i =1，2，…，17，t = 2005，2006，…，2012），β 是回歸系數(shù)向量。截距項(xiàng)是 k + ai+ ri，εit表示誤差項(xiàng)。

2.模型檢驗(yàn)。

（1）F檢驗(yàn)

用F 檢驗(yàn)判斷應(yīng)該建立混合估計(jì)模型還是固定效應(yīng)模型，原假設(shè)和被擇假設(shè)分別是：

若F統(tǒng)計(jì)量漸進(jìn)服從自由度為（ N － 1，NT － N － k）的F 分布，則建立混合模型，反之則推翻原假設(shè)建立個(gè)體固定效應(yīng)模型。

根據(jù)Eviews7.2回歸結(jié)果，F(xiàn)=3.38932>F（13，99）≈2.54，且p=0.00000，所以拒絕原假設(shè)，應(yīng)建個(gè)體固定效應(yīng)模型。

（2）LM檢驗(yàn)

原假設(shè)為：不存在隨機(jī)效應(yīng)。

在原假設(shè)下，LM 服從自由度為0.05的卡方分布。如果LM 大于臨界值，則拒絕原假設(shè)，即可以建立隨機(jī)效應(yīng)模型。檢驗(yàn)結(jié)果中LM 統(tǒng)計(jì)量的值為0.0761，大于0.05 的臨界值，且相伴概率為0.0468，所以拒絕原假設(shè)，可以建立個(gè)體隨機(jī)效應(yīng)模型。

（3）Hausman 檢驗(yàn)

根據(jù)上文的F 檢驗(yàn)和LM 檢驗(yàn)結(jié)果可知，在上市商業(yè)銀行盈利能力的計(jì)量模型中，既可以建立固定效應(yīng)模型，也可以建立隨機(jī)效應(yīng)模型。但是究竟哪一種模型更適合還不確定，我們通過Hausman檢驗(yàn)來進(jìn)行分析。

在隨機(jī)效應(yīng)模型估計(jì)窗口下繼續(xù)運(yùn)用Eviews軟件進(jìn)行Hausman 檢驗(yàn)，從Hausman 檢驗(yàn)結(jié)果知Chi － Sq.StatistiC = 13.430 ＞χ2 0.05（ 6）= 12.59，且相伴概率為0.0232，所以應(yīng)拒絕原假設(shè)，適合建立個(gè)體固定效應(yīng)模型。綜合F 檢驗(yàn)、LM 檢驗(yàn)以及Hausman 檢驗(yàn)，最終確定本論文的研究應(yīng)建立個(gè)體固定效應(yīng)模型。

3.面板回歸結(jié)果

基于檢驗(yàn)結(jié)果，確定模型為個(gè)體固定效應(yīng)模型。建立英國銀行盈利能力的函數(shù)，被解釋變量銀行的呆壞賬撥備/客戶貸款總額、非利息費(fèi)用/總資產(chǎn)、權(quán)益資本/資產(chǎn)、總資產(chǎn)、存款總額/貸款總額。具體方程式為：

其中，ROAi，t為中國商業(yè)銀行i在第t年的資產(chǎn)收益率，自變量為銀行i在第t期的相應(yīng)指標(biāo)，為回歸常數(shù)項(xiàng)，εi，t為回歸的隨機(jī)誤差項(xiàng)。

面板數(shù)據(jù)個(gè)體固定模型回歸結(jié)果如下表：

注a：分析數(shù)據(jù)來自全球銀行與金融機(jī)構(gòu)分析庫（bankscope）

從回歸結(jié)果來看，可決系數(shù)R2=0.956823，擬合優(yōu)度很好。同時(shí)在顯著水平α=0.05的顯著水平下，各系數(shù)t值的絕對值均大于臨界值t 0.025（112）≈1.98，并且p值均小于0.05，表明各自變量對總體因變量影響較為顯著。

（四）回歸結(jié)果分析

1.從銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力來看

貸款損失撥備與客戶貸款總額之比（LLR/TL）與資產(chǎn)收益率（ROA）呈負(fù)相關(guān)，貸款損失撥備與客戶貸款總額之比每上升1個(gè)單位，資本收益率會下降0.018637個(gè)單位。且貸款損失撥備與客戶貸款總額之比對資本收益率影響明顯，說明貸款損失撥備對于預(yù)防信用風(fēng)險(xiǎn)起著重要作用，回歸結(jié)果表明英國銀行對風(fēng)險(xiǎn)警覺度高。

2.從銀行成本管理能力來看

非利息費(fèi)用與總資產(chǎn)之比（NIE/TA）與資產(chǎn)收益率（ROA）呈負(fù)相關(guān)，非利息費(fèi)用與總資產(chǎn)之比每上升1個(gè)單位，資本收益率會下降0.203507個(gè)單位。且非利息費(fèi)用與總資產(chǎn)之比對資本收益率影響明顯，說明控制成本有利于提高資本收益率。

3.從資本充足度來看

權(quán)益資本與總資產(chǎn)之比（EC/TA）與資產(chǎn)收益率（ROA）呈正相關(guān)，權(quán)益資本與總資產(chǎn)之比每上升1個(gè)單位，資本收益率會上升0.209370個(gè)單位。權(quán)益資本與總資產(chǎn)之比對資本收益率影響明顯，理論上也不難理解，隨著資本充足度的提高，商業(yè)銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn)的能力加強(qiáng)，資產(chǎn)收益率自然也會提高，對于我國商業(yè)銀行也是如此。

4.從資產(chǎn)規(guī)模來看

總資產(chǎn)的自然對數(shù)（LNTA）與資產(chǎn)收益率（ROA）呈負(fù)相關(guān)，總資產(chǎn)的自然對數(shù)每增加1個(gè)單位，資本收益率會下降0.122588個(gè)單位，且影響顯著。說明隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的增加，銀行盈利能力反而下降。究其原因，主要是由于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的存在，隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行的平均成本上升，從而使銀行盈利能力下降。

5.從銀行盈利能力來看

貸款總額與存款總額之比（TD/TL）與資產(chǎn)收益率（ROA）呈正相關(guān)，貸款總額與存款總額之比每上升1個(gè)單位，資本收益率會上升2.745593個(gè)單位，并且存貸比對資本收益率影響顯著。存貸比提高可以使銀行盈利增加，但是存貸比提高同時(shí)會增加信用風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行資金的流動性。本文選取的14家英國銀行存貸比的平均值為0.8179，我國商業(yè)銀行從事人民幣貸款額不得超過存款額的75%。

6.從銀行收入結(jié)構(gòu)來看

非利息收入與經(jīng)營收入之比（NII/OI）與資本收益率呈正相關(guān)，非利息收入與經(jīng)營收入之比每上升1個(gè)單位，資本收益率會上升0.071583個(gè)單位，并且非利息收入與經(jīng)營收入之比對資本收益率影響顯著。英國銀行的收入中非利息收入已經(jīng)占到了一定比例，其平均值為40.52036%，表明英國銀行的創(chuàng)新能力強(qiáng)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。

三、對我國銀行盈利的啟示

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)警覺度，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理

從銀行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力來看，貸款損失撥備/客戶貸款總額與資本收益率負(fù)相關(guān)，對資本收益率的影響明顯，英國銀行的風(fēng)險(xiǎn)警覺度高。但我國商業(yè)銀行貸款損失撥備/客戶貸款總額對資本收益率影響并不明顯，說明我國商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)警覺度不高。這主要是由于我國大部分商業(yè)銀行都是國有控股或國企背景，有政府信用作為隱性擔(dān)保，長期處于穩(wěn)定的政策利差與壞賬剝離的溫室環(huán)境中。加之大部分人盲目樂觀情緒嚴(yán)重，對風(fēng)險(xiǎn)怠于分析應(yīng)對，在我國金融市場不完善投資渠道有限的大環(huán)境下，為銀行提供了大量存款。這兩方面都使得我國銀行盈利模式具有在順周期規(guī)模擴(kuò)張的特點(diǎn)，但是經(jīng)濟(jì)一旦下行問題便會暴露。

（二）提高創(chuàng)新能力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

計(jì)量結(jié)果表明我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)對盈利性的貢獻(xiàn)較弱。目前我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中，凈利息收入占到經(jīng)營收入的80%左右，我國銀行應(yīng)該提高創(chuàng)新能力，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。中小型銀行應(yīng)將為中小企業(yè)提供融資和中間業(yè)務(wù)服務(wù)作為業(yè)務(wù)模式上的突破，同時(shí)為中小企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理、尋找投資以及資產(chǎn)管理等中間業(yè)務(wù)。地區(qū)性銀行應(yīng)以對公中間業(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)模式上的突破，并借助對公業(yè)務(wù)平臺，將其擴(kuò)展到私人銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步發(fā)展服務(wù)客戶的中間業(yè)務(wù)。

（三）選擇適當(dāng)?shù)你y行規(guī)模，控制經(jīng)營成本

從英國銀行成本管理能力來看，非利息費(fèi)用與總資產(chǎn)之比與資產(chǎn)收益率呈負(fù)相關(guān)，若控制成本則可以增加盈利。從資產(chǎn)規(guī)模來看，總資產(chǎn)的自然對數(shù)與資產(chǎn)收益率呈負(fù)相關(guān)，說明銀行此時(shí)已經(jīng)處于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)階段，繼續(xù)盲目擴(kuò)大規(guī)模不會使成本降低，也不能增加盈利。這兩點(diǎn)與我國銀行是一致的，我國目前各商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模正不斷擴(kuò)大，特別是四大國有商業(yè)銀行，由于規(guī)模不經(jīng)濟(jì)帶來的銀行管理成本的增加，造成其經(jīng)營效率和管理效率低下。所以銀行應(yīng)該選擇合適的規(guī)模，把規(guī)?？刂圃谝?guī)模經(jīng)濟(jì)與不經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，這樣可以使銀行的經(jīng)營成本最低，同時(shí)盈利最高。

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