商業(yè)銀行行業(yè)前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

作為一種具有特色的指導(dǎo)思想、經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)管理方法、道德價(jià)值觀念、企業(yè)歷史積淀的傳統(tǒng)行為準(zhǔn)則和習(xí)慣意識(shí),企業(yè)文化是決定企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。商業(yè)銀行的企業(yè)文化是在商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的,具有相對(duì)穩(wěn)定性。優(yōu)秀的銀行企業(yè)文化可以對(duì)內(nèi)產(chǎn)生強(qiáng)大的精神凝聚力量,對(duì)外可以塑造完美的企業(yè)形象,已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重要組成部分,是商業(yè)銀行進(jìn)行科學(xué)管理、加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)的重要途徑。

二、商業(yè)銀行的文化架構(gòu)

物質(zhì)文化建設(shè)。物質(zhì)文化建設(shè)是商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。它主要包括物質(zhì)形象的塑造和經(jīng)營(yíng)效益兩個(gè)方面的內(nèi)容。抓好物質(zhì)文化建設(shè),不僅是增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的必然要素,也是商業(yè)銀行開拓發(fā)展的必然趨勢(shì)。因此商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)中必須以塑造良好的物質(zhì)形象為基礎(chǔ),以提高經(jīng)營(yíng)效益為目標(biāo)。為精神文化建設(shè)、行為文化建設(shè)和制度文化建設(shè)提供良好的文化發(fā)展平臺(tái)。

在物質(zhì)文化建設(shè)過(guò)程中,商業(yè)銀行一方面要結(jié)合實(shí)際情況,以有限的資金做到物質(zhì)建設(shè)的整齊、樸實(shí)、統(tǒng)一性。按照總行統(tǒng)一規(guī)劃的標(biāo)識(shí),進(jìn)一步搞好營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè),突出商業(yè)銀行的特色服務(wù)。提高科技水平,搞好電子化建設(shè),提高服務(wù)水平和質(zhì)量。同時(shí)做好廣告宣傳,為塑造商業(yè)銀行企業(yè)形象奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面,商業(yè)銀行要突出經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)重點(diǎn),抓好業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理,無(wú)論在哪個(gè)部門都要緊緊圍繞業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)這一核心工作。抓好存、貸款工作,尤其在貸款工作方面,要堅(jiān)持誰(shuí)主管誰(shuí)負(fù)責(zé)、誰(shuí)放誰(shuí)收的原則保證清收責(zé)任目標(biāo)的落實(shí)。

行為文化建設(shè)。它是企業(yè)文化的第二層,是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)。企業(yè)行為文化是指企業(yè)員工在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、學(xué)習(xí)、娛樂(lè)中產(chǎn)生的活動(dòng)文化。它包括企業(yè)經(jīng)營(yíng)、人際關(guān)系活動(dòng)、文化體育活動(dòng)中所產(chǎn)生的文化現(xiàn)象。它是企業(yè)經(jīng)營(yíng)作風(fēng)、精神面貌、人際關(guān)系的動(dòng)態(tài)體現(xiàn)。也是企業(yè)精神和企業(yè)價(jià)值觀的折射。作為商業(yè)銀行的主體,其廣大員工的群體行為決定著企業(yè)整體精神風(fēng)貌和文明程度。因此,塑造員工的群體行為是企業(yè)文化的重要目的之一。這主要包括:

1、開發(fā)企業(yè)員工的智力,激勵(lì)員工勇往直前的奮斗精神。

2、通過(guò)有效的有針對(duì)性的培訓(xùn)提高企業(yè)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì),進(jìn)而使商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提高,使其在競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰、與時(shí)俱進(jìn)。

3、增強(qiáng)員工的歸屬感,要使員工意識(shí)到企業(yè)文化是無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)發(fā)展和員工成長(zhǎng)必不可少的精神財(cái)富。進(jìn)而在共同的積極氣氛下,提高工作效率。

制度文化建設(shè)。企業(yè)的制度體系主要包括企業(yè)內(nèi)部的各種制度,具體分為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)體制、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度三個(gè)方面。

一個(gè)成功的銀行要靠企業(yè)精神凝聚員工的思想和行為,同時(shí)也要用適宜的嚴(yán)格的制度管理、約束員工,規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,保證經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此構(gòu)建良好、有效的規(guī)章制度是必然的。主要包括:員工行為規(guī)范、部門崗位職責(zé)、工作目標(biāo)管理制度、等級(jí)管理辦法、績(jī)效考核制度等等。把制度建設(shè)作為商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,使各項(xiàng)管理工程有章可循,使商業(yè)銀行管理工作進(jìn)入規(guī)范化、制度化的軌道,保證其他文化組成部分的順利建設(shè)。

精神文化建設(shè)。精神文化建設(shè)是商業(yè)銀行整個(gè)文化體系的核心。它是一種更深層次的文化現(xiàn)象。商業(yè)銀行精神文化是在一定社會(huì)文化背景和意識(shí)形態(tài)的影響下而形成的一種精神內(nèi)容和文化理念。它主要包括企業(yè)理念、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、行為準(zhǔn)則、企業(yè)道德、員工格言和企業(yè)價(jià)值觀等等。

企業(yè)文化體系最重要的構(gòu)成部分是企業(yè)價(jià)值觀。員工從進(jìn)入商業(yè)銀行開始,就不斷被企業(yè)的共同價(jià)值觀所熏陶、影響,在經(jīng)過(guò)同化、內(nèi)化等過(guò)程,逐漸將自己的價(jià)值觀和企業(yè)價(jià)值觀趨于一致,并最終將企業(yè)價(jià)值觀融合為自己本身的價(jià)值觀,使之在日常工作生活中,不斷以企業(yè)價(jià)值觀為導(dǎo)向來(lái)指導(dǎo)自己的行為。企業(yè)價(jià)值觀優(yōu)良建設(shè),有利于企業(yè)內(nèi)部核心凝聚力的結(jié)成及員工歸屬感的形成。進(jìn)而使員工的行為得到有效規(guī)范,績(jī)效水平得到大幅度提高。企業(yè)價(jià)值觀的形成和構(gòu)建是一項(xiàng)長(zhǎng)期過(guò)程,需要管理層和執(zhí)行層的共同努力和奮斗。同樣,它給企業(yè)帶來(lái)的

效益也是長(zhǎng)遠(yuǎn)而巨大的。

三、商業(yè)銀行企業(yè)文化的構(gòu)建

核心文化的構(gòu)建。核心文化,主要包括價(jià)值觀和經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。價(jià)值觀主要由銀行精神、銀行經(jīng)營(yíng)宗旨、銀行哲學(xué)、員工信條、職業(yè)道德等構(gòu)成。銀行精神是整個(gè)企業(yè)及其員工精神風(fēng)貌的總體反映,是銀行企業(yè)文化的核心、銀行哲學(xué)是銀行的世界觀和方法論;職業(yè)道德是調(diào)整員工與銀行、社會(huì)之間關(guān)系的非制度行為規(guī)范的總和;員工信條是倡導(dǎo)員工行為的標(biāo)語(yǔ)或口號(hào);經(jīng)營(yíng)宗旨是銀行經(jīng)營(yíng)的最終追求。構(gòu)建好核心文化,一是要深入挖掘商業(yè)銀行多年來(lái)形成的具有獨(dú)特個(gè)性和價(jià)值的經(jīng)營(yíng)宗旨、哲學(xué)、精神。二是要對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方針、管理體制、人員素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)效益進(jìn)行深入細(xì)致的分析、構(gòu)建出具有導(dǎo)向、激勵(lì)、規(guī)范、聚集、滲透五大功能的核心文化。

動(dòng)態(tài)文化的構(gòu)建。動(dòng)態(tài)文化的性質(zhì)類似于制度文化和行為文化的性質(zhì)。動(dòng)態(tài)文化基本由內(nèi)、外兩大部分構(gòu)成:一是銀行內(nèi)部系統(tǒng),主要有內(nèi)部機(jī)構(gòu)的設(shè)置、員工培訓(xùn)及員工行為準(zhǔn)則;二是銀行對(duì)外系統(tǒng),主要是服務(wù)質(zhì)量管理體系、公共關(guān)系、市場(chǎng)營(yíng)銷、產(chǎn)品和品牌創(chuàng)新等。無(wú)論是內(nèi)部還是對(duì)外系統(tǒng)的構(gòu)建,都必須符合核心文化的構(gòu)建原則。構(gòu)建行業(yè)銀行動(dòng)態(tài)文化,應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)代商業(yè)銀行的特色、建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作機(jī)制、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理體系。構(gòu)建涵蓋業(yè)務(wù)規(guī)范、服務(wù)語(yǔ)言、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)流程等手段的服務(wù)質(zhì)量管理體系。

第2篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的內(nèi)涵及特征

新常態(tài)的內(nèi)涵：一是“新”，即和以往相區(qū)別；二是“常態(tài)”，即當(dāng)前這一狀態(tài)會(huì)在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)保持不變。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)具備以下幾個(gè)特征。

（一）經(jīng)濟(jì)增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道

過(guò)去十多年來(lái)，中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)率在10%以上，近幾年來(lái)經(jīng)濟(jì)增速回落趨勢(shì)明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實(shí)現(xiàn)6.9%的增速，加大了國(guó)內(nèi)外對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)硬著陸的擔(dān)心，這是由中國(guó)國(guó)情和客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律決定的。隨著潛在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的下移，在可以預(yù)見的未來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)7%乃至更低的增長(zhǎng)將成為新常態(tài)。2.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級(jí)，發(fā)展前景更加明朗，最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率不斷上升，第三產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升，已經(jīng)超過(guò)第二產(chǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)第一大產(chǎn)業(yè)部門。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一方面是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，另一方面又將為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新的動(dòng)力。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

改革開放三十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依賴于勞動(dòng)力、資源優(yōu)勢(shì)和資金，是一種典型的要素驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)。的確，這一經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動(dòng)力數(shù)量相對(duì)減少，中國(guó)勞動(dòng)力成本正在逐漸上升，印度正成為優(yōu)于中國(guó)的勞動(dòng)力價(jià)值洼地，全球制造業(yè)格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中曾發(fā)揮過(guò)十分重要的作用，通過(guò)多年的對(duì)外開放以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積累，我國(guó)的資本總量已經(jīng)十分充足。但由于我國(guó)社會(huì)保障體系的不完善，居民由于擔(dān)心教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等問(wèn)題，儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，過(guò)高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應(yīng)，私人企業(yè)投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財(cái)政政策的實(shí)施，投資面臨著邊際回報(bào)率遞減的窘境。

總之傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式已經(jīng)不能支撐中國(guó)經(jīng)濟(jì)的告訴發(fā)展，創(chuàng)新將在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展中發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，有利于加快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力引擎轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供新的活力和動(dòng)力。企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性，結(jié)合國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)其要素整合能力，推動(dòng)科技創(chuàng)新，使科學(xué)技術(shù)成果與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用充分契合，精耕細(xì)作，做好產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)向好向快發(fā)展。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)于商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行發(fā)展速度下降

金融行業(yè)發(fā)端于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)化大生產(chǎn)的擴(kuò)大，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資需求，一個(gè)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的金融體系又相應(yīng)地促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展波動(dòng)具有明顯的周期性，四個(gè)階段循環(huán)往復(fù)生生不息，而金融業(yè)的親周期性決定了金融的發(fā)展和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經(jīng)濟(jì)處于上升通道時(shí)，貨幣信貸投放增加，商業(yè)銀行高速發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)張利潤(rùn)激增。在經(jīng)濟(jì)處于下滑時(shí)，貨幣投放減少，信貸收縮，商業(yè)銀行的擴(kuò)張則不那么順風(fēng)順?biāo)?。過(guò)去十余年間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)提供了良好的外部環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年。但是在新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，商業(yè)銀行動(dòng)輒高增長(zhǎng)率難以維繼，未來(lái)商業(yè)銀行增速趨緩，利潤(rùn)增長(zhǎng)下滑將是發(fā)展趨勢(shì)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)上升

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)緩增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之陣痛，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也在上升。2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，已連續(xù)十個(gè)季度呈上升趨勢(shì)。截至2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業(yè)績(jī)報(bào)告上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問(wèn)題突出，尤其在部分地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢(shì)還在蔓延。

（三）資本市場(chǎng)加速放開，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

2015年10月，中國(guó)基本完成了存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程，央行在逆經(jīng)濟(jì)周期進(jìn)程中五次降息，提供適當(dāng)寬松的貨幣政策環(huán)境，基本完成利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化梳順了資金的價(jià)格決定機(jī)制，提高了資源配置效率，商業(yè)銀行有了更大的定價(jià)自，但同時(shí)商業(yè)銀行也將面臨著利率浮動(dòng)加劇，資產(chǎn)負(fù)債難以管理的困境。中國(guó)國(guó)門對(duì)外國(guó)銀行的開放、存款保險(xiǎn)政策的推進(jìn)都加大了商業(yè)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)崛起，蠶食銀行業(yè)利潤(rùn)空間

互聯(lián)網(wǎng)金融堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，相比于商業(yè)銀行對(duì)于大企業(yè)大客戶的傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融則更傾向于小微企業(yè)和中低收入者階層?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)P2P、眾籌、私募股權(quán)投資網(wǎng)絡(luò)化等快速便捷的直接融資工具從產(chǎn)品、渠道等多個(gè)維度沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，加劇金融脫媒，必將動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基。

（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化使未來(lái)利率水平由市場(chǎng)供求關(guān)系決定，讓市場(chǎng)在資金流向和配置優(yōu)化中起決定性作用。利率市場(chǎng)化將縮小利差，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對(duì)于適性理財(cái)產(chǎn)品的需求增加，但銀行業(yè)可以提供的理財(cái)服務(wù)和投資手段遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求。中國(guó)儲(chǔ)蓄率居高不下，社會(huì)融資成本偏高，不利于商業(yè)銀行新市場(chǎng)的切入，抑制了其盈利能力。

三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路

（一）大力拓展中間和表外業(yè)務(wù)，加快非信貸收入增長(zhǎng)

我國(guó)商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面還有較大的空間，低層次的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上使商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經(jīng)營(yíng)模式易收到經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的沖擊，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則具有明顯的防御功能。商業(yè)銀行應(yīng)加大投入，加大代客結(jié)算、經(jīng)營(yíng)和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個(gè)性化服務(wù)和金融產(chǎn)品，更好地契合客戶需求。

（二）調(diào)節(jié)客戶結(jié)構(gòu)，給予小微企業(yè)更多的人性關(guān)懷

隨著投融資機(jī)制體制的不斷完善和發(fā)展，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務(wù)融資成本，加上國(guó)家推進(jìn)股本市場(chǎng)發(fā)展為實(shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的政策導(dǎo)向，眾多企業(yè)開始轉(zhuǎn)向直接融資市場(chǎng)進(jìn)行融資，直接弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。因此銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向議價(jià)空間更大的小微企業(yè)等客戶。在完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的前提下，借助于國(guó)家對(duì)小微企業(yè)和私人貸款的政策傾斜，打造專業(yè)高效的業(yè)務(wù)流程，切實(shí)實(shí)現(xiàn)為小微企業(yè)輸血工作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

（三）完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體制

新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨著更加嚴(yán)峻的外部環(huán)境，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，一定要處理好二者的關(guān)系。一是建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制度先行，制度缺失通常是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和組織體系，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審慎監(jiān)管，提高客戶和市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。加強(qiáng)內(nèi)部精細(xì)化管理，加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通工作。二是要人員素質(zhì)并重，改進(jìn)內(nèi)部監(jiān)管手段，運(yùn)用電子化的監(jiān)管手段實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控。加強(qiáng)內(nèi)部從業(yè)隊(duì)伍自身的素質(zhì)，造就一批經(jīng)濟(jì)金融理論水平較高、管理能力突出的金融精英隊(duì)伍。

第3篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；并購(gòu)基金；參股型并購(gòu)基金

一、引言

并購(gòu)基金于2000年之后在中國(guó)興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購(gòu)基金才進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。國(guó)務(wù)院27號(hào)文提出積極探索設(shè)立專門的并購(gòu)基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會(huì)、國(guó)資委、發(fā)改委等部委也積極推動(dòng)政策型并購(gòu)基金的設(shè)立，證監(jiān)會(huì)明確提出支持包括設(shè)立并購(gòu)基金等并購(gòu)融資模式的探索，并擬與國(guó)家發(fā)改委聯(lián)手牽頭共同推動(dòng)控股型并購(gòu)基金和參股型并購(gòu)基金的組建，豐富并購(gòu)支付的方式和工具。自2006至2015年國(guó)內(nèi)并購(gòu)基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數(shù)創(chuàng)歷史新高。從投資來(lái)看，2007年至2015年并購(gòu)基金在中國(guó)市場(chǎng)共完成131起并購(gòu)?fù)顿Y，其中披露金額的案例有126起，投資金額達(dá)到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數(shù)和金額較往年相比均實(shí)現(xiàn)了較高漲幅。日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與重組的指導(dǎo)意見》，對(duì)推動(dòng)中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組工作做出部署。作為國(guó)企改革的一項(xiàng)主要內(nèi)容，并購(gòu)基金迎來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)，在市場(chǎng)變革的驅(qū)動(dòng)下，我國(guó)的并購(gòu)基金將進(jìn)入多重利好時(shí)期。

二、參股型并購(gòu)基金的基本模式

并購(gòu)基金（Buyout Fund）屬于私募股權(quán)基金的一種。并購(gòu)基金是專注于對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行并購(gòu)的基金，其投資手法是，通過(guò)收購(gòu)目標(biāo)企業(yè)股權(quán)，獲得對(duì)目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，然后對(duì)其進(jìn)行一定的重組改造，持有一定時(shí)期后再出售。相比較其他風(fēng)險(xiǎn)投資而言，并購(gòu)基金選擇的對(duì)象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權(quán)進(jìn)而在提升企業(yè)價(jià)值后退出。并購(gòu)基金作為特殊的并購(gòu)主體，相對(duì)于一般的并購(gòu)而言，主要不同在于其在并購(gòu)中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?。首先并?gòu)基金是作為一種金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過(guò)投資于成熟型的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對(duì)其進(jìn)行并購(gòu)重組，在實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值增值后再?gòu)谋煌顿Y企業(yè)退出以獲利；其次是作為專業(yè)化的投資管理機(jī)構(gòu)，協(xié)助被并購(gòu)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)、提高管理效率、提升業(yè)績(jī)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的提升，因此成功的并購(gòu)不僅能夠改善企業(yè)短期的經(jīng)營(yíng)狀況而且能夠從長(zhǎng)遠(yuǎn)促進(jìn)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。

但限于我國(guó)金融市場(chǎng)、企業(yè)家理念和職業(yè)經(jīng)理人市場(chǎng)尚不成熟，國(guó)外以PE為主導(dǎo)的控股型并購(gòu)基金模式并不完全適用于中國(guó)本土。相比之下，國(guó)內(nèi)大多數(shù)并購(gòu)基金采取了與產(chǎn)業(yè)資本深度合作的參股型并購(gòu)模式。即對(duì)于PE而言，并不取得目標(biāo)企業(yè)的控制權(quán)，而是利用財(cái)務(wù)性融資、對(duì)資本市場(chǎng)的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢(shì)，協(xié)助產(chǎn)業(yè)資本對(duì)目標(biāo)企業(yè)進(jìn)行收購(gòu)重組，再擇機(jī)選擇合理方式退出；對(duì)于整體并購(gòu)交易而言，仍是以獲取目標(biāo)企業(yè)的絕對(duì)控制權(quán)為目的。如果說(shuō)控股型并購(gòu)基金是實(shí)施以PE為主導(dǎo)的收購(gòu)重組，那么參股型并購(gòu)基金則實(shí)施以產(chǎn)業(yè)資本（多為上市公司）為主導(dǎo)、以PE為輔助的收購(gòu)重組，其中PE往往發(fā)揮著財(cái)務(wù)顧問(wèn)、輔助融資和增值服務(wù)的作用。

三、商業(yè)銀行充當(dāng)PE機(jī)構(gòu)設(shè)立并購(gòu)基金的優(yōu)勢(shì)及前景分析

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，具有客戶資源廣泛、融資產(chǎn)品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢(shì)，并且隨著近年來(lái)利率市場(chǎng)化和金融脫媒等一系列進(jìn)程的加劇，商業(yè)銀行進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，紛紛成立非銀行金融平臺(tái)，拓展自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，保持自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。因此，借助子公司的專業(yè)牌照和制度優(yōu)勢(shì)，銀行不僅可以參與并購(gòu)基金的設(shè)立，而且還可以發(fā)揮投貸聯(lián)動(dòng)功能，滿足并購(gòu)方在并購(gòu)中全方位的金融需求。

以建設(shè)銀行為例，自股改以來(lái)，建行積極穩(wěn)步推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺(tái)、延伸綜合服務(wù)功能，現(xiàn)已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險(xiǎn)、基金和專業(yè)銀行等行業(yè)和領(lǐng)域，持有的非銀行金融牌照領(lǐng)先同業(yè)，綜合性銀行集團(tuán)架構(gòu)基本搭建，為推動(dòng)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品線和服務(wù)功能日益完善，市場(chǎng)位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費(fèi)收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)入行業(yè)前三，建銀國(guó)際IPO承銷項(xiàng)目數(shù)量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)不斷深入，協(xié)同效應(yīng)不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務(wù)量達(dá)到2492億元，同比增長(zhǎng)87%；子公司通過(guò)集合信托、融資租賃、債券承銷、公開募股、直接投資等手段，為集團(tuán)客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重要補(bǔ)充，對(duì)維護(hù)客戶關(guān)系、增強(qiáng)客戶粘性發(fā)揮了重要作用。

此外，5月26日，建設(shè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)金融中心在蘇州落戶。該中心由建設(shè)銀行與子公司建銀國(guó)際聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，將建設(shè)銀行傳統(tǒng)專業(yè)信貸服務(wù)于建銀國(guó)際投行產(chǎn)品鏈相結(jié)合，協(xié)調(diào)建行集團(tuán)股權(quán)資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結(jié)合全面綜合的金融服務(wù)方案。

綜上所述，商業(yè)銀行在參與并購(gòu)基金的設(shè)立及運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)提供相關(guān)的債權(quán)、股權(quán)等多類型投融資服務(wù)以及相應(yīng)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)等融智型服務(wù)，凸顯其價(jià)值創(chuàng)造本質(zhì)，充分發(fā)揮其在金融工具及資源整合方面的優(yōu)勢(shì)，打造資源平臺(tái)，以市場(chǎng)化方式將具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的各項(xiàng)資源進(jìn)行有機(jī)、科學(xué)的配置，建立高效的并購(gòu)資本生態(tài)系統(tǒng)，并使之產(chǎn)生的價(jià)值最大化，從而促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)全面穩(wěn)健的發(fā)展。

第4篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞： 非預(yù)期損失 經(jīng)濟(jì)資本 股東價(jià)值

一、商業(yè)銀行資本的三個(gè)概念

作為一般性的定義，銀行的資本是銀行已經(jīng)持有的權(quán)益類資金，目的在于防范頭寸價(jià)值減少或商業(yè)損失等風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)存款者和一般債權(quán)人不受損失。銀行的資本有三個(gè)不同的概念，即賬面資本、監(jiān)管資本和經(jīng)濟(jì)資本。

賬面資本是一個(gè)會(huì)計(jì)的概念，列示于銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，等于資產(chǎn)減負(fù)債后的余額。但商業(yè)銀行賬面資本的概念與普通企業(yè)的賬面資本的概念略有不同，商業(yè)銀行的賬面資本除了所有者權(quán)益外，還包括監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的儲(chǔ)備、次級(jí)債等。

監(jiān)管資本是商業(yè)銀行按照監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，應(yīng)該保留的最少的賬面資本數(shù)量，是一個(gè)根據(jù)監(jiān)管規(guī)定計(jì)算出來(lái)的量，一般為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一定比例。巴塞爾資本協(xié)議要求商業(yè)銀行要保留的最低監(jiān)管資本的計(jì)算公式為：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求乘以12.5，再加上針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，就得到分母，即總的風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，分子是監(jiān)管資本，兩者相除得到資本比率的數(shù)值，該比例不得低于8%。

經(jīng)濟(jì)資本是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，是用于抵御非預(yù)期損失的虛擬資本，在數(shù)值上等于在一定時(shí)間和一定置信區(qū)間商業(yè)銀行非預(yù)期損失的倍數(shù)。經(jīng)濟(jì)資本不是真正的銀行資本，并且銀行選擇的置信區(qū)間不同，經(jīng)濟(jì)資本的數(shù)值也不同。

這三個(gè)資本在數(shù)量上存在以下關(guān)系：第一，賬面資本≥監(jiān)管資本：如若不然，監(jiān)管當(dāng)局將會(huì)采取強(qiáng)制措施要求銀行補(bǔ)充資本或削減業(yè)務(wù)規(guī)模以減少承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；第二，賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本：因?yàn)榻?jīng)濟(jì)資本反映的是商業(yè)銀行真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，最終用于消化風(fēng)險(xiǎn)的資本是銀行的真實(shí)資本，如果銀行在制定經(jīng)濟(jì)資本預(yù)算時(shí)將經(jīng)濟(jì)資本的限額定得比賬面資本高，真實(shí)發(fā)生損失時(shí)將沒(méi)有足夠的真實(shí)資本來(lái)覆蓋損失；第三，經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本：如果監(jiān)管資本大于經(jīng)濟(jì)資本，則商業(yè)銀行會(huì)采取資本套利行為，從而在不降低真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的情況下大大降低監(jiān)管資本要求。綜合起來(lái)，賬面資本、監(jiān)管資本、經(jīng)濟(jì)資本三者存在著以下的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系：賬面資本≥經(jīng)濟(jì)資本≥監(jiān)管資本。

二、經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本的聯(lián)系與區(qū)別

監(jiān)管資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)80年代，標(biāo)志是1988年《關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行的資本計(jì)算和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)定》的誕生。1988年的資本協(xié)議有兩個(gè)目標(biāo)，第一是要加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的穩(wěn)健性，第二是要減少各國(guó)銀行間存在的不平等競(jìng)爭(zhēng)因素。監(jiān)管資本是銀行必須遵守的法定義務(wù)。

經(jīng)濟(jì)資本產(chǎn)生發(fā)展于20世紀(jì)90年代。由于1988年資本協(xié)議及1996年的修訂主要針對(duì)的是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)敏感性不足，國(guó)際活躍銀行為更好地管理自身的風(fēng)險(xiǎn)，開始開發(fā)自己的模型，用于為具體的交易配置資本。經(jīng)濟(jì)資本覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)資本發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩，其主要目的是信息批露、績(jī)效評(píng)估、計(jì)劃、定價(jià)等。

監(jiān)管者通過(guò)對(duì)國(guó)際活躍銀行在經(jīng)濟(jì)資本管理方面取得的成就的考察，用它作為改進(jìn)監(jiān)管資本的有用參考。資本協(xié)議非常注重銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并以此作為確定最低監(jiān)管資本要求的基礎(chǔ)。由于資本協(xié)議允許銀行使用內(nèi)部模型來(lái)計(jì)算監(jiān)管資本，用來(lái)計(jì)算經(jīng)濟(jì)資本需求的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程也能夠決定他們的監(jiān)管資本要求。

盡管如此，經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本仍然有本質(zhì)的區(qū)別。監(jiān)管資本體現(xiàn)了監(jiān)管當(dāng)局要求，它不能代表銀行實(shí)際吸收非預(yù)期損失的能力。監(jiān)管規(guī)定不一定反映特定銀行的風(fēng)險(xiǎn)特征，而且風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)不能作為全部風(fēng)險(xiǎn)的正確測(cè)度。而經(jīng)濟(jì)資本反映了市場(chǎng)及銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，它是為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)真正需要的資本，反映了銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征。

三、經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

經(jīng)濟(jì)資本是用來(lái)抵御非預(yù)期損失的，非預(yù)期損失是預(yù)期損失的標(biāo)準(zhǔn)差，經(jīng)濟(jì)資本是非預(yù)期損失的倍數(shù)，因此經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量與預(yù)期損失和非預(yù)期損失的計(jì)量有關(guān)。由于銀行要求的信用等級(jí)與設(shè)定的置信水平相關(guān)，置信水平越高，需要的經(jīng)濟(jì)資本越大。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本計(jì)量

對(duì)信貸資產(chǎn)，預(yù)期損失（EL）＝調(diào)整敞口（AE）×預(yù)期違約率(EDF)×違約時(shí)真實(shí)損失率(LGD)

調(diào)整敞口AE的計(jì)算過(guò)程：銀行對(duì)客戶的授信額度為COM,已使用授信額度為OS，違約時(shí)使用“未使用的授信”的比率為UGD，則AE＝OS+(COM-OS) ×UGD。

EDF為既定信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率，可根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)確定不同信用等級(jí)客戶的預(yù)期違約率；

LGD為發(fā)生違約時(shí)的真實(shí)損失率，一般的做法時(shí)假定借款人出現(xiàn)不還本金或利息的現(xiàn)象時(shí)，一般都可能發(fā)生違約，但借款人違約時(shí)，銀行的貸款損失通常不是100%，只要銀行通過(guò)一定的法定程序，總可以收回一定比例的違約貸款，它的大小取決于抵押情況、求償時(shí)的優(yōu)先順序等。

單項(xiàng)資產(chǎn)的非預(yù)期損失（UL）：

資產(chǎn)組合的非預(yù)期損失（ULP）

ρij是資產(chǎn)i和資產(chǎn)j的違約相關(guān)系數(shù)。

銀行是通過(guò)經(jīng)濟(jì)資本來(lái)抵御非預(yù)期損失的，為了維持與所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相稱的資本水平，銀行必須確定意愿的信用評(píng)級(jí)相匹配的置信水平。不同的信用評(píng)級(jí)所對(duì)應(yīng)的置信水平分別是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是隨機(jī)損失變量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆蓋非預(yù)期損失的經(jīng)濟(jì)資本，在時(shí)間T時(shí)，使銀行免于破產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)資本的最小值v要滿足：

上式清楚地表明了資本乘數(shù)與置信區(qū)間之間的關(guān)系：給定置信區(qū)間，資本乘數(shù)是損失分布的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)的上限。一般而言，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，損失的分布函數(shù)為貝塔分布。置信區(qū)間與資本乘數(shù)的關(guān)系將變成尾部擬合的問(wèn)題，尾部擬合要做的，就是找出置信區(qū)間對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差數(shù)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票頭寸風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)、期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在資本協(xié)議Ⅱ中，利率風(fēng)險(xiǎn)由于難以準(zhǔn)確計(jì)量，因此對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定資本要求，而是列入了支柱Ⅱ監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管。

在三大風(fēng)險(xiǎn)類別中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的建模最為先進(jìn)，測(cè)量市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要用組合頭寸法評(píng)估，不能單獨(dú)進(jìn)行，因?yàn)橛行╉?xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)可以軋平。測(cè)量經(jīng)濟(jì)資本的方法是：取某點(diǎn)上組合頭寸的價(jià)值，計(jì)算基礎(chǔ)因素潛在變化的敏感性，計(jì)算基礎(chǔ)因素的潛在變化，將潛在變化乘以敏感性。用公式表示即為：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示頭寸X的市場(chǎng)價(jià)值，PI表示在時(shí)間I內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的不利變動(dòng)，dV/dP表示市價(jià)變動(dòng)的敏感度。在計(jì)算市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本需求時(shí)，需要設(shè)定置信區(qū)間和持有期。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量

第5篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

［關(guān)鍵詞］ 混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式金融控股公司

商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)管理模式主要有兩類：混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式是指銀行不僅可以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存、貸款業(yè)務(wù)，還可以經(jīng)營(yíng)證券投資、保險(xiǎn)、信托等等，而且上述服務(wù)幾乎能以任意一種貨幣形式提供給國(guó)內(nèi)外客戶，其服務(wù)是面向社會(huì)所有行業(yè)、個(gè)人及公共部門。相反，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式則是指銀行業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)相分離，即商業(yè)銀行只能從事存、貸款業(yè)務(wù)，不得兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù);投資銀行則經(jīng)營(yíng)證券承銷、證券交易以及其他屬其經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)的投資業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的現(xiàn)實(shí)可行性

1.商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)有預(yù)留的操作空間。隨著中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)法律體系的建立，中國(guó)金融法律體系也日趨完備，但中國(guó)嚴(yán)格的法律法規(guī)也有意或無(wú)意地為金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)留下了一定的操作空間。以銀行業(yè)為例，2004年2月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行法(修正)))第四十二條秉承1995年《商業(yè)銀行法》第四十二條有關(guān)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的思路，繼續(xù)為混業(yè)經(jīng)營(yíng)預(yù)留了發(fā)展空間。如不禁止中國(guó)商業(yè)銀行在境外開展信托投資和證券經(jīng)營(yíng)收務(wù)，在境內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。其條款意味著國(guó)務(wù)院可以通過(guò)行政法規(guī)、政府決定、個(gè)案批準(zhǔn)等形式允許商業(yè)銀行從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，投資于不動(dòng)產(chǎn)、非銀行余融機(jī)構(gòu)和企業(yè)，為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式提供了可能。

2.電子、信息技術(shù)的發(fā)展提供了技術(shù)支持。隨著中國(guó)電子、信息技術(shù)飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)金融也得到了一定的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話銀行等新型業(yè)務(wù)也由少到多，由點(diǎn)到面地發(fā)展起來(lái)，它直接促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)間新型合作業(yè)務(wù)品種不斷出現(xiàn)，機(jī)構(gòu)合作形式更加多樣，為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了技術(shù)和經(jīng)濟(jì)條件。

3.商業(yè)銀行的公司法人治理結(jié)構(gòu)不斷完善。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的洗禮，商業(yè)銀行企業(yè)化改革的方向日漸清晰。目前金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革最重要的部分―中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行等商業(yè)銀行為代表的獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)也己確立或正在制訂規(guī)范的公司制改造方案，如中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行2003年末己獲國(guó)家注資進(jìn)行股份制改造，正在努力創(chuàng)造條件上市。商業(yè)銀行企業(yè)化改革的一個(gè)直接成就是將幫助商業(yè)銀行形成較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自律意識(shí)，基本建立了相對(duì)完備的規(guī)章制度，初步規(guī)范的公司法人治理結(jié)構(gòu)和比較完善的內(nèi)部控制機(jī)制，這為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)造了條件。

二、金融控股公司是金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的最佳形式

巴塞爾委員會(huì)強(qiáng)調(diào)了金融集團(tuán)必須從事兩種以上金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，而美國(guó)并沒(méi)有這種限制要求，盡管在實(shí)際中金融控股公司從事的金融業(yè)務(wù)至少會(huì)在兩種以上。由于實(shí)踐中各國(guó)的金融市場(chǎng)背景、政府的監(jiān)管水平及對(duì)所設(shè)立金融控股公司的要求不同，金融控股公司的表現(xiàn)形式也很不相同，因此難以用一個(gè)統(tǒng)一的概念進(jìn)行概括。但作為嚴(yán)格意義上的金融控股公司必須同時(shí)具有以下兩個(gè)特征:（1）從事金融業(yè)務(wù)，并至少明顯從事銀行、證券、保險(xiǎn)中的兩種或兩種以上業(yè)務(wù);（2）母公司至多從事銀行、證券、保險(xiǎn)中的一種業(yè)務(wù)，而其余業(yè)務(wù)由其控股子公司經(jīng)營(yíng)。

三、金融控股公司的優(yōu)勢(shì)

具體來(lái)說(shuō)，金融控股公司主要優(yōu)勢(shì)有:

1.可以適應(yīng)客戶的多元化需求，創(chuàng)造最大價(jià)值。客戶的金融服務(wù)需求是多樣化的，在資產(chǎn)方面包括存款、支付、投資等，在責(zé)任方面包括按揭貸款、信用卡和其它個(gè)人信用交易等，在保障的方面包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、保障保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。這些在很大程度上可以降低金融產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格。并有利于減少客戶信息搜集的成本，客戶只要認(rèn)準(zhǔn)一個(gè)強(qiáng)勢(shì)金融品牌，其所從中獲得的價(jià)值將會(huì)得到提升。另一方面，如果客戶將其金融產(chǎn)品和服務(wù)分散于多個(gè)金融機(jī)構(gòu)，那么必將會(huì)增加其轉(zhuǎn)移成本，包括往返于不同金融機(jī)構(gòu)之間的時(shí)間和成本等。

2.有利于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。金融控股公司形式與金融創(chuàng)新相適應(yīng)，并使金融創(chuàng)新具有無(wú)窮的生命力。為了增強(qiáng)資產(chǎn)的活力和降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收入，金融控股公司會(huì)將許多傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)重新安排，以適應(yīng)證券化、電子化和一體化的需要，同時(shí)，金融控股公司的子公司也會(huì)積極開拓金融新產(chǎn)品，發(fā)展表外業(yè)務(wù)。隨著金融控股公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高和現(xiàn)代科技的日益發(fā)展，金融創(chuàng)新也將會(huì)有更加廣闊的發(fā)展空間。

3.財(cái)務(wù)便利?？毓晒究梢韵蛴欣щy的附屬金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)技術(shù)和低成本資金，在集團(tuán)內(nèi)轉(zhuǎn)移資金到成功機(jī)會(huì)最大或有困難的公司。一家銀行控股公司可以把不同銀行和非銀行附屬機(jī)構(gòu)的盈利和損失合并，只對(duì)整個(gè)公司最后的凈正盈利納稅，或通過(guò)其它方法將利潤(rùn)合法地從盈利公司轉(zhuǎn)到虧損公司，為當(dāng)期收入提供更好的稅收庇護(hù)。

4.降低債務(wù)成本。運(yùn)用雙重杠桿，銀行控股公司可以將附屬公司和其本身的資產(chǎn)作為擔(dān)保去借款，從而獲得便宜的債務(wù)資本。

5.資本擴(kuò)音器功能。金融控股公司是以資本為紐帶而組成的母公司控股結(jié)構(gòu)的金融集團(tuán)。山于母公司對(duì)子公司的控股只需超過(guò)50%即可，子公司又可以繼續(xù)投資次級(jí)子公司。這樣，資本的利用率就像被通過(guò)擴(kuò)音器一樣被放大了好幾倍。

6.規(guī)模效應(yīng)。通過(guò)設(shè)置可以共享的機(jī)構(gòu)(如研發(fā)、培訓(xùn)、技術(shù)機(jī)構(gòu))，降低集團(tuán)總體成本，在一定程度上帶來(lái)合并類似機(jī)構(gòu)的重組效應(yīng)。在電子化潮流中，可以形成設(shè)備、系統(tǒng)采購(gòu)等的批發(fā)效應(yīng)，即使采購(gòu)權(quán)并未集中到集團(tuán)公司手中而是各子公司自己掌握時(shí)，批發(fā)效應(yīng)也是存在的。

參考文獻(xiàn)：

[1]唐 迪：金融控股公司模式與我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革.當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2003，(8)

第6篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

一、商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程中的主要問(wèn)題

1.經(jīng)濟(jì)資本管理理念需強(qiáng)化

國(guó)內(nèi)外研究證明，隨著經(jīng)濟(jì)資本的不斷涌入，商業(yè)銀行增長(zhǎng)方式和經(jīng)濟(jì)模式將會(huì)發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，使銀行從原來(lái)的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值驅(qū)動(dòng)。但是在現(xiàn)實(shí)的實(shí)施過(guò)程當(dāng)中還存在諸多問(wèn)題，比如：對(duì)于人們來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)資本管理的概念比較抽象，因而在銀行培訓(xùn)和實(shí)施過(guò)程中還不十分深刻；許多部門的員工對(duì)經(jīng)濟(jì)資本管理理解甚少，同時(shí)商業(yè)銀行整個(gè)的資本管理體系還不十分完善，因而存在在考核指標(biāo)上添加了經(jīng)濟(jì)資本約束的要求，但是在實(shí)施過(guò)程及向總量規(guī)模要效益的整體思想上還比較落后的問(wèn)題，普遍追求發(fā)展速度及擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額等。

使商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本管理體系能夠良好實(shí)施的前提是理念的強(qiáng)化和統(tǒng)一。使商業(yè)銀行必須落實(shí)資本約束理念，即：以資本的價(jià)值取向決定資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的組合，以資本的多寡確定資產(chǎn)規(guī)模的大小。在確立跟經(jīng)濟(jì)資本約束相一致的發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，必須推進(jìn)實(shí)施系統(tǒng)化的理念和方式，同時(shí)在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式上全行也要形成統(tǒng)一，使銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)資本節(jié)約的發(fā)展思想得到強(qiáng)化，樹立全面良好的經(jīng)濟(jì)資本管理體系。

2.數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

經(jīng)濟(jì)資本管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是準(zhǔn)確計(jì)量銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其中直接影響計(jì)量真實(shí)結(jié)果的就是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。目前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，同時(shí)信用體系及信用制度也沒(méi)完全建立，在企業(yè)的相關(guān)違約統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)當(dāng)中更是存在諸多缺失的問(wèn)題。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)狀況來(lái)看，還存在諸多問(wèn)題，比如：由于銀行宏觀數(shù)據(jù)的獲取受多方面影響，因而數(shù)據(jù)的全面性、及時(shí)性和真實(shí)性還存在問(wèn)題。同時(shí)由于我國(guó)現(xiàn)在商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量的缺失，業(yè)務(wù)水平的落后及公信力水平較差，即使是在國(guó)際上較著名的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在我國(guó)開展業(yè)務(wù)，也會(huì)因?yàn)閿?shù)據(jù)基礎(chǔ)的薄弱而不能進(jìn)行較大規(guī)模的評(píng)級(jí)，這樣一來(lái)便會(huì)使我國(guó)在評(píng)級(jí)過(guò)程當(dāng)中運(yùn)用的數(shù)據(jù)更加缺乏；關(guān)于銀行自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面的數(shù)據(jù)要求，相關(guān)部門沒(méi)有直接提供的來(lái)源，銀行數(shù)據(jù)整理任務(wù)相對(duì)繁瑣，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性便難以得到保證，因而，銀行在設(shè)計(jì)計(jì)量模型時(shí)只能以標(biāo)準(zhǔn)法為基礎(chǔ)，造成計(jì)量方法分類較粗，不能準(zhǔn)確的計(jì)量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

微觀上來(lái)說(shuō)，相關(guān)企業(yè)個(gè)體財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在質(zhì)量不高的普遍現(xiàn)象，尤其是偽造報(bào)表、粉飾報(bào)表等現(xiàn)象較為突出。同時(shí)，在商業(yè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)中存在諸多問(wèn)題，比如：數(shù)據(jù)共享、業(yè)務(wù)獨(dú)立及系統(tǒng)整合能力不足等等，內(nèi)部審核、外部監(jiān)管及服務(wù)系統(tǒng)和信貸系統(tǒng)雖然長(zhǎng)時(shí)間積累了許多對(duì)研究有價(jià)值的信息，但是由于銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的“條塊分割”，使得數(shù)據(jù)都是以關(guān)鍵業(yè)務(wù)的緯度來(lái)歸集，這樣一來(lái)，豐富的數(shù)據(jù)資源沒(méi)有得到及時(shí)充分的運(yùn)用，便大大影響了銀行非預(yù)期損失計(jì)量的可靠性。

二、經(jīng)濟(jì)資本管理應(yīng)用改進(jìn)的措施和建議

1.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略理念

與國(guó)際上一些先進(jìn)銀行相比，我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)資本管理有著起點(diǎn)低、起步晚的特點(diǎn)，同時(shí)有著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和意識(shí)還沒(méi)有真正建立，風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，與快速發(fā)展的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不一致。一些商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有按照經(jīng)濟(jì)資本管理的理念來(lái)完善內(nèi)部組織架構(gòu)及法人治理結(jié)構(gòu)，不能使經(jīng)濟(jì)資本管理在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中一帆風(fēng)順。同時(shí)在機(jī)制及體制上，資本約束的理念沒(méi)有得到有效的貫徹實(shí)施，我國(guó)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)中便會(huì)困難重重。因而應(yīng)該把經(jīng)濟(jì)資本管理的理念提升到戰(zhàn)略理念的層次，這樣才能在商業(yè)發(fā)展及協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中起到主導(dǎo)作用，最終使即有的資源得到最合適的配置，使商業(yè)銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中快速發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該運(yùn)用培訓(xùn)及宣傳等方式，讓全行人員能夠充分的理解經(jīng)濟(jì)資本管理的重要作用及積極意義，使其經(jīng)濟(jì)資本管理的理念及意義得到完善，由理論轉(zhuǎn)為行動(dòng)，由被動(dòng)轉(zhuǎn)為主動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀行的順利戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使銀行能夠迅速發(fā)展。

2.多方面著手完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

目前，銀行經(jīng)濟(jì)資本管理過(guò)程當(dāng)中存在的主要問(wèn)題就是數(shù)據(jù)深度、廣度的問(wèn)題。因而，一個(gè)完善的銀行數(shù)據(jù)庫(kù)不僅要涵蓋債項(xiàng)和客戶兩個(gè)方面的信息，還要包括中觀行業(yè)、宏觀經(jīng)濟(jì)及區(qū)域。應(yīng)該做好以下工作：加強(qiáng)系統(tǒng)日常維護(hù)，使數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高；加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合，使數(shù)據(jù)基礎(chǔ)得到豐富；加強(qiáng)宏觀、中觀方面經(jīng)濟(jì)研究，使微觀層面的管理應(yīng)用得到有效指導(dǎo)。這樣才能更好的反映出經(jīng)濟(jì)資本占用，同時(shí)使外部監(jiān)管要求得到滿足，使商業(yè)銀行發(fā)展更加的穩(wěn)定及快速。

3.培育先進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理文化

提高全行人員的內(nèi)在價(jià)值對(duì)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)資本管理有著重要的作用。因而，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)和發(fā)展，在吸引國(guó)內(nèi)外優(yōu)秀人才時(shí)采用優(yōu)越的條件及開放的態(tài)度，從而加快商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)上的發(fā)展。

三、結(jié)論

第7篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

我國(guó)從2011年開始，“營(yíng)改增”就已經(jīng)被推廣到全國(guó)各地，從原來(lái)的“1+6”個(gè)試點(diǎn)行業(yè)增加到郵政行業(yè)以及電信行業(yè)[1]。按計(jì)劃，在2015年我國(guó)就會(huì)完成“營(yíng)改增”，銀行業(yè)就會(huì)加入到“營(yíng)改增”的范圍之內(nèi)。因?yàn)檎鞴軤I(yíng)業(yè)稅和增值稅的方式有很大不同，銀行原先是依據(jù)營(yíng)業(yè)收入具體數(shù)額的5%來(lái)進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅的征收，現(xiàn)在是按價(jià)外征收來(lái)進(jìn)行增值稅的增收，這必然會(huì)影響到商業(yè)銀行的具體經(jīng)營(yíng)和管理。

一、對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)和財(cái)務(wù)指標(biāo)產(chǎn)生的影響

1.商業(yè)銀行的利潤(rùn)有所提高

如果使原來(lái)的計(jì)稅范圍保持不變，當(dāng)商業(yè)銀行包含稅的銷售額是100元時(shí)，依據(jù)目前銀行進(jìn)行營(yíng)業(yè)的稅的5%的稅率以及試點(diǎn)方案中6%的增值稅稅率進(jìn)行計(jì)算，商業(yè)銀行就會(huì)繳納比原來(lái)多0.66元的增值稅，其中0.66 =100×（6%÷（1+6%）-5%）[2]。除此之外，還要依據(jù)對(duì)城市進(jìn)行維護(hù)與建設(shè)的稅7%、對(duì)教育費(fèi)用的附加稅3%以及當(dāng)?shù)亟逃袠I(yè)的附加稅2%進(jìn)行計(jì)算，商業(yè)銀行就會(huì)繳納比原來(lái)多0.08元的增值稅中的附加稅，其中0.08=0.66×（7%+3%+2%）。商業(yè)銀行總共所繳稅的比例就會(huì)增加0.74個(gè)百分點(diǎn)。如果商業(yè)銀行局域的盈利能力不變，綜合考慮進(jìn)項(xiàng)稅中的抵扣項(xiàng)目以及免稅項(xiàng)目，商業(yè)銀行所承擔(dān)的整體稅負(fù)就會(huì)減小，相應(yīng)的利潤(rùn)就會(huì)增加。

2.影響商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)

銀行的營(yíng)業(yè)稅實(shí)際上就是價(jià)內(nèi)稅，會(huì)計(jì)處理方面主要體現(xiàn)在營(yíng)業(yè)支出部分所含的營(yíng)業(yè)稅金以及附加；而增值稅實(shí)際上就是價(jià)外稅，銀行需要把從客戶獲得的利息確認(rèn)為不包含稅的利息以及相應(yīng)的增值稅，利息收入就是指不包含稅的利息，而增值稅就被當(dāng)做一種負(fù)債權(quán)列入資產(chǎn)的相應(yīng)負(fù)債表中。經(jīng)過(guò)“營(yíng)改增”之后，商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)指標(biāo)方面發(fā)生的變化主要有：①由于收入的具體項(xiàng)目中要將增值稅扣除掉，所以會(huì)使得收入具體項(xiàng)目變少；②由于營(yíng)業(yè)稅金以及相應(yīng)的附加變少，使得銀行的營(yíng)業(yè)支出金額減少；③當(dāng)原來(lái)計(jì)稅的范圍以及利潤(rùn)不發(fā)生改變時(shí)，成本和收入的比值會(huì)變大。

二、營(yíng)改增對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)可能帶來(lái)的影響

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)具有較高的多樣性，所以需要實(shí)行具有一定差異的增值稅稅率，最終導(dǎo)致資源往低稅率以及獲得較高盈利的業(yè)務(wù)方向發(fā)展。目前，商業(yè)銀行之中的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代社會(huì)的一種剛性需求，如果由于稅率出現(xiàn)問(wèn)題而導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)往單一業(yè)務(wù)方面發(fā)展，嚴(yán)重情況下會(huì)使得商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)出現(xiàn)捆綁銷售的現(xiàn)象，這樣不但對(duì)商業(yè)銀行長(zhǎng)久的發(fā)展不利，還會(huì)給我國(guó)現(xiàn)階段金融市場(chǎng)的正常穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)不利影響。

注重銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使非息收入得到一定的增漲，是我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行的共同認(rèn)識(shí)。促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加銀行中間業(yè)務(wù)可以有效改變銀行業(yè)單一收入的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使商業(yè)銀行有足夠的抵御能力去面對(duì)存在的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，從而使商業(yè)銀行能夠得到健康穩(wěn)定的長(zhǎng)久發(fā)展。所以，國(guó)際金融行業(yè)普遍認(rèn)為金融業(yè)中的中間業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)收入的45%～60%是比較成熟的。

對(duì)增值稅進(jìn)行征收的過(guò)程中，如果收獲利息和中間業(yè)務(wù)的收入同時(shí)應(yīng)用同一個(gè)征收辦法，因?yàn)樵谏虡I(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，比較偏向于賣方的市場(chǎng)，所以稅負(fù)極易出現(xiàn)轉(zhuǎn)嫁的現(xiàn)象，同時(shí)由于可以支出利息產(chǎn)生的進(jìn)項(xiàng)稅當(dāng)做相應(yīng)的抵扣稅，所以稅負(fù)就會(huì)減輕一點(diǎn)。這種狀況會(huì)給現(xiàn)實(shí)帶來(lái)不正確的導(dǎo)向以及暗示，使得商業(yè)銀行再一次回到以前將利差收入作為主要收入的比較單一的收入結(jié)構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，降低了商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的抵抗能力，需要我們對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)思考。

三、對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)建議和對(duì)策

1.重視金融行業(yè)中的營(yíng)改增具體政策的研究工作，主動(dòng)和相關(guān)部門進(jìn)行協(xié)調(diào)和有效的溝通，了解營(yíng)改增進(jìn)行的實(shí)際進(jìn)度，測(cè)算不同營(yíng)改增方案實(shí)際給銀行業(yè)務(wù)造成的影響。

2.重視跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展。采用“以外促內(nèi)：的具體發(fā)展模式，使境內(nèi)和境外的客戶具體信息能夠得到共享、國(guó)家境內(nèi)和境外通過(guò)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)來(lái)分成獲得的利潤(rùn)以及建立相應(yīng)的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，最終形成國(guó)家境內(nèi)和境外進(jìn)行有效發(fā)展的一股合力。

3.著重關(guān)注外匯市場(chǎng)中發(fā)生的變化，調(diào)整結(jié)售匯業(yè)務(wù)在客點(diǎn)上的差價(jià)，優(yōu)化結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶結(jié)構(gòu)；研發(fā)新型的結(jié)售匯相關(guān)產(chǎn)品，使手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等進(jìn)行接收的相關(guān)業(yè)務(wù)辦理通道更加豐富。

4.重視對(duì)外貿(mào)企業(yè)的相關(guān)服務(wù)，建立將國(guó)際計(jì)算作為基礎(chǔ)，涵蓋融資方面、理財(cái)方面以及資金交易方面的具體產(chǎn)品體系，發(fā)揮出國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)以及客戶資源的有關(guān)優(yōu)勢(shì)，使銀行具有的金融方面的綜合服務(wù)能力增加。

第8篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

喬志剛先生在《芻議消除國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革的認(rèn)識(shí)誤區(qū)》解析了4種有代表性的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，我覺(jué)得有必要在這里再次提出。

誤區(qū)一，認(rèn)為股份制改革就是為了在社會(huì)上籌集資金。持有此觀點(diǎn)的人認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行普遍存在著資本充足率不高，不良資產(chǎn)包袱重等問(wèn)題，搞了股份制就是去市場(chǎng)上找錢，這是很膚淺的觀點(diǎn)。眾所周知，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行有幾十萬(wàn)億的人民幣儲(chǔ)蓄，且每年還在以約20％的速度遞增，加之各種基金業(yè)務(wù)，這些都是很靈活和低成本的籌資方式，并不缺少資金來(lái)源。

誤區(qū)二，把股份制改革等同于上市。這也是一種比較流行的觀點(diǎn)，但同樣是不切合實(shí)際的觀點(diǎn)。股份制又叫公司制，是現(xiàn)代企業(yè)制度的一種重要的組織形式，包括股份有限公司和有限責(zé)任公司。其中后者是不能上市的，前者也只有少部分企業(yè)能上市。國(guó)有銀行的股改是要建立一種新型的企業(yè)制度，即產(chǎn)權(quán)明晰，權(quán)責(zé)明確的法人治理結(jié)構(gòu)，以解決目前金融企業(yè)中普遍存在的“所有制缺位”問(wèn)題。

誤區(qū)三，把股改簡(jiǎn)單理解為所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)的兩權(quán)分離。確實(shí)，在企業(yè)發(fā)展的歷史上，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離是財(cái)產(chǎn)權(quán)分離的最重要形式，如承包制。但承包制早在奴隸社會(huì)時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)，這種分離也不是現(xiàn)代企業(yè)制度的特點(diǎn)，因?yàn)樗姆蛛x并不徹底，對(duì)所有者和經(jīng)營(yíng)者的責(zé)任和權(quán)利劃分不明確，所以是不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的。而真正的現(xiàn)代金融企業(yè)制度是把原始所有權(quán)分離為法人所有權(quán)(法人財(cái)產(chǎn)權(quán))和股權(quán)(出資人所有權(quán))。企業(yè)作為法人。雖非企業(yè)真正的所有者，但卻擁有企業(yè)的資產(chǎn)占有、使用和處分的權(quán)利。企業(yè)的所有者則不再擁有原始所有權(quán)，只有股權(quán)，即共益權(quán)和自益權(quán)。因此，股份制是三權(quán)分離：法人所有權(quán)，股權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離。

誤區(qū)四，認(rèn)為股份制改革會(huì)導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)營(yíng)效應(yīng)喪失。這樣的擔(dān)心也是多余的。我們的股份制改造。并不是簡(jiǎn)單的銀行解體或分離成相互獨(dú)立的實(shí)體。股份制改造是以構(gòu)筑效益與規(guī)模并舉的現(xiàn)代商業(yè)銀行為目標(biāo)，不會(huì)為了改制和效益的提高而忽視規(guī)模效應(yīng)。所謂的資產(chǎn)重組和局部性資產(chǎn)剝離等，也都是建立在一個(gè)以股權(quán)為基礎(chǔ)的關(guān)聯(lián)體系中。因此，改革不但不會(huì)減損規(guī)模效應(yīng)，還能對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化配置與組合，使集團(tuán)化的銀行規(guī)模效應(yīng)得到最佳體現(xiàn)。

二、對(duì)待外資銀行的態(tài)度

單純地把外資銀行看作競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，或單純地把外資銀行看作合作伙伴，都是不正確的。國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行的關(guān)系應(yīng)該是既競(jìng)爭(zhēng)又合作――在競(jìng)爭(zhēng)中做大，在合作中做強(qiáng)。

外資銀行進(jìn)軍中國(guó)，目的當(dāng)然是為了搶占中國(guó)的市場(chǎng)，因此與國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不可避免。在爭(zhēng)奪資源、爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)，我們當(dāng)然把他們看作是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但從另一個(gè)角度看，國(guó)有商業(yè)銀行也可以在很多領(lǐng)域進(jìn)行合作。例如，組成銀團(tuán)，承銷團(tuán)等等(即辛迪加)，這是國(guó)際上很多銀行在發(fā)放巨額貸款，承銷證券時(shí)經(jīng)常采用的一類合作手段，重在分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能增進(jìn)互相了解，我們也可以與他們共同抵御金融風(fēng)險(xiǎn)。比起其他類型的企業(yè)，銀行由于經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品的特殊性，因此就會(huì)在某些時(shí)候表現(xiàn)出他的脆弱性，在危機(jī)爆發(fā)時(shí)又有極強(qiáng)的外部性。合作抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，是當(dāng)前銀行業(yè)的重要議題之一。

三、如何提高國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是國(guó)有銀行股份制改革的出發(fā)點(diǎn)，同時(shí)也是我們改革成果的重要表現(xiàn)。

1，留住人才

最早人才方面與國(guó)有銀行展開競(jìng)爭(zhēng)的，是前些年迅速崛起的股份制商業(yè)銀行。如今，外資銀行也加入了競(jìng)爭(zhēng)的行列，以高知名度、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方式、富于挑戰(zhàn)性的工作模式等來(lái)博得金融人才的青睞。

外資銀行的主要目標(biāo)是有經(jīng)驗(yàn)的中資銀行精英，也不排除部分現(xiàn)有的外資銀行骨干，以及少部分知名財(cái)經(jīng)院校的應(yīng)屆高材生。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，這場(chǎng)人才之戰(zhàn)要持續(xù)兩到三年左右。從目前的發(fā)展情況來(lái)看，外資銀行急需個(gè)人業(yè)務(wù)方面的人才，包括個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款等，所以，中國(guó)銀行、民生銀行、招商銀行等的相關(guān)人才會(huì)成為他們爭(zhēng)奪的重點(diǎn)；一段時(shí)間后，當(dāng)外資銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)后，他們自然會(huì)把目光瞄向國(guó)有商業(yè)銀行。

對(duì)于國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，留住人才是當(dāng)務(wù)之急。從目前看來(lái)，漲薪留人并不為業(yè)內(nèi)人士所看重。因?yàn)楸M管外資銀行在薪水上有短暫的吸引力，但在企業(yè)文化方面、在人際關(guān)系方面、在員工的職業(yè)生涯的規(guī)劃方面等，還是不如國(guó)有商業(yè)銀行。在外資銀行雖然工作被人羨慕，但辛苦程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出想象，還整天提心吊膽，生怕一有差錯(cuò)就被解雇：同事間關(guān)系非常冷漠，都把別人看作敵手。而國(guó)有銀行植根本土，有著深厚的企業(yè)文化傳統(tǒng)。在人才戰(zhàn)中，我們應(yīng)該以獨(dú)特企業(yè)文化做后盾，不僅以待遇留人，而以文化留人，感情留人，良好的、熟悉的國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)文化本身就是一種巨大的凝聚力。加強(qiáng)這方面的發(fā)展，我們的吸引力不會(huì)比外資銀行差。

2，為高端客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

銀行業(yè)中，經(jīng)常能聽到“二八理論”，即占銀行20％的優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造了80％的利潤(rùn)。匯豐銀行上海分行開業(yè)之際規(guī)定，凡10萬(wàn)元以下存款每個(gè)月將收取150元的服務(wù)費(fèi)。渣打、花旗等也有類似的規(guī)定，以區(qū)分高端客戶與低端客戶。用意很明顯，他們更歡迎富人來(lái)。而且他們的服務(wù)設(shè)施，理財(cái)產(chǎn)品等也能夠做到留住大客戶。那么國(guó)有銀行面臨怎樣的情況呢?

多年來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念一直是對(duì)待顧客是一視同仁的；樂(lè)于接納各階層人士的存款，做到存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密；無(wú)償提供代收水、電、煤費(fèi)。工資等服務(wù)。從公眾的角度出發(fā)，我們都很愿意接受這樣的銀行。孰不知，這不僅加重了銀行的負(fù)擔(dān)，也削弱了銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

舉例說(shuō)明：為了爭(zhēng)取人民幣100萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄額，甲、乙兩家銀行都找到了自己的客戶。甲銀行找到的一位儲(chǔ)戶一次就能在自己的賬戶上存入100萬(wàn)元以上；乙銀行找到了100位儲(chǔ)戶才湊夠100萬(wàn)元。假設(shè)這101位儲(chǔ)戶的存、取款習(xí)慣完全相同，兩家銀行工作人員的工作效率相等，兩家銀行能從這100萬(wàn)元獲得的收入也相同(收入包含成本、費(fèi)用和利潤(rùn))。那么，兩家銀行在成本相同情況下(因?yàn)榇婵罾⑾嗤?對(duì)這些賬戶進(jìn)行管理時(shí)，乙銀行就要付出近100倍于甲銀行的管理費(fèi)用，所獲得的最終利潤(rùn)也就比甲少得多。我們的國(guó)有銀行有著太多的小額賬戶、“久懸戶”，盈利能力大受影響。所以，建行上海分行出臺(tái)政策，日均存款500元以下的人民幣個(gè)人活期存款賬戶被視為小額賬戶，每季收取管理費(fèi)3元，每季末月的21目為固定扣款目，2005年9月21日首次收取。工行等也有類似的規(guī)定。但這僅僅是開始，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

銀行區(qū)別對(duì)待顧客，在西方國(guó)家是很普遍的，在我國(guó)卻極少見到。以后，我們的

國(guó)有銀行應(yīng)該在怎么為優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，提高工作效率上多下工夫。至少可以從以下幾點(diǎn)人手。

(1)為高端客戶開設(shè)“綠色通道”。國(guó)有銀行服務(wù)窗口前排長(zhǎng)隊(duì)不是新鮮事，人們都得按先來(lái)后到的原則排隊(duì)，一位要插隊(duì)的高端客戶會(huì)被無(wú)數(shù)人罵為不懂規(guī)矩。為此，銀行應(yīng)該為他(優(yōu)質(zhì)客戶)提供更便利的服務(wù)，統(tǒng)稱“綠色通道”。如，開設(shè)專門為其提供服務(wù)的窗口；條件好的網(wǎng)點(diǎn)也可以為他們提供專用的小房間；還有，可以派專門的職工對(duì)特定的客戶進(jìn)行“一對(duì)一”的服務(wù)，讓他們真正享受貴賓級(jí)的待遇。

(2)為客戶提供更多的金融服務(wù)項(xiàng)目。銀行的發(fā)展趨勢(shì)是“金融百貨公司”，即用戶只要握有一張銀行卡，就能享受全面的金融服務(wù)。目前我們金融服務(wù)已有了極大地提高，可以購(gòu)買保險(xiǎn)，基金，債券等。今后，我們還要推出更多的項(xiàng)目，尤其是金融衍生工具。在很多國(guó)家，衍生工具已發(fā)展了多年，而我國(guó)的金融衍生工具市場(chǎng)還處于起步階段。我們銀行的服務(wù)也該隨著市場(chǎng)的發(fā)展而進(jìn)步。

第9篇：商業(yè)銀行行業(yè)前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；范圍經(jīng)濟(jì)；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

2006年底，中國(guó)加入WTO銀行業(yè)五年的過(guò)渡期結(jié)束，根據(jù)入世有關(guān)協(xié)議，中國(guó)已經(jīng)逐步放開對(duì)外資金和金融機(jī)構(gòu)的限制，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的種種市場(chǎng)壁壘被破除，實(shí)力雄厚的外資銀行正與我國(guó)商業(yè)銀行展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)外資銀行的全面進(jìn)入，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平。本文將就我國(guó)商業(yè)銀行基于范圍經(jīng)濟(jì)下的混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。

一、商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵

范圍經(jīng)濟(jì)是研究經(jīng)濟(jì)組織的經(jīng)營(yíng)范圍與經(jīng)濟(jì)效益關(guān)系的一個(gè)基本概念，指利用經(jīng)營(yíng)單一產(chǎn)品內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過(guò)程來(lái)生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。銀行作為企業(yè)的一種形式，與一般工商企業(yè)的不同在于其經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是一種特殊的商品--貨幣。因此在討論銀行業(yè)范圍經(jīng)濟(jì)時(shí)，除了要考慮范圍經(jīng)濟(jì)的一般理論外，還得考慮銀行業(yè)自身的特點(diǎn)。其范圍經(jīng)濟(jì)可被界定為銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的擴(kuò)張或經(jīng)營(yíng)品種的增加所引起的邊際收益增加或邊際費(fèi)用下降的情況。如果銀行業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大后，其交易費(fèi)用下降引起邊際收益增加或邊際成本下降，就表明銀行實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)。

二、商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的原因

如果銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展長(zhǎng)期受到嚴(yán)格限制，從事業(yè)務(wù)范圍窄，只能從事傳統(tǒng)的銀行存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)，那么將導(dǎo)致銀行金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一、缺乏吸引力差等問(wèn)題，使得銀行之間的低層次同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，過(guò)度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)將使銀行發(fā)展進(jìn)入惡性循環(huán)的軌道，因此開展多樣化的業(yè)務(wù)才是銀行良性發(fā)展、增加平均收益或降低單位平均成本的有效途徑。

為實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，即銀行業(yè)兼營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)，以不斷提高綜合經(jīng)營(yíng)水平是可行之策。事實(shí)上，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。

（一）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠拓展資金的運(yùn)用渠道，提高銀行盈利

在分業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到嚴(yán)格的限制，其主要業(yè)務(wù)活集中在貸款上。如果經(jīng)濟(jì)不景氣，則貸款減少，存貸差擴(kuò)大。而多元化的經(jīng)營(yíng)可以使得控股公司持有較少的資本，通過(guò)提供更多的信貸，從內(nèi)部資本市場(chǎng)資源配置中獲取更多的利益。因此，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠極大地?cái)U(kuò)展銀行的投資渠道，使得銀行內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)的匹配更加合理，銀行的資金得到充分的運(yùn)用，從而提高銀行的盈利能力，改善資產(chǎn)質(zhì)量。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對(duì)合理的資產(chǎn)組合，從而提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，業(yè)務(wù)的多元化可以使得銀行的一部分虧損業(yè)務(wù)由其他業(yè)務(wù)的盈利來(lái)彌補(bǔ)，從而大大提高銀行抵御外部經(jīng)濟(jì)因素沖擊的能力。

（三）銀行資產(chǎn)專用性低，進(jìn)入成本低，易產(chǎn)生范圍經(jīng)濟(jì)

相對(duì)于工商企業(yè)來(lái)講，金融各行業(yè)相互進(jìn)入的成本較低，這主要是由于金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，維持經(jīng)營(yíng)的資本、信息和企業(yè)家才能等生產(chǎn)要素存在著很大的同質(zhì)性，因此資產(chǎn)的專用性低。這樣商業(yè)銀行在承做證券、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)時(shí)，行業(yè)的進(jìn)入成本就非常低。這也是金融業(yè)容易出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，進(jìn)而形成范圍經(jīng)濟(jì)的重要原因。

三、 混業(yè)經(jīng)營(yíng)在銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行由于受到多方面的制約，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，其混業(yè)經(jīng)營(yíng)仍然處在較低的層次，與當(dāng)前國(guó)際主流市場(chǎng)存在相當(dāng)?shù)牟罹?。從整體看，我國(guó)銀行業(yè)能否順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)混業(yè)化自由化的潮流，打破業(yè)務(wù)限制實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，主要還是看其激勵(lì)-約束機(jī)制是否能夠建立起來(lái)。在這一根本問(wèn)題沒(méi)解決的情況下，業(yè)務(wù)限制的放開是有風(fēng)險(xiǎn)的。基于此，中國(guó)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)想要獲得長(zhǎng)足發(fā)展，應(yīng)在以下幾方面取得實(shí)質(zhì)性突破。

（一）加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，完善治理機(jī)構(gòu)，形成發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，存在激勵(lì)和約束明顯不對(duì)稱的現(xiàn)象，在經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面存在規(guī)模偏好和費(fèi)用偏好，內(nèi)部控制并不完善。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要發(fā)展范圍經(jīng)濟(jì)的首要問(wèn)題就是改善銀行治理機(jī)構(gòu)，采取有效地監(jiān)督措施，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。在這一點(diǎn)上，我國(guó)商業(yè)銀行可以鑒國(guó)外商業(yè)銀行成功運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，加大力度改革，建立起股東之間、所有者與經(jīng)營(yíng)者之間共同監(jiān)督、相互制衡的機(jī)制，使法人治理結(jié)構(gòu)合理化，為從體制上參與全球化金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造條件。

（二）建立以銀行控股公司為主的混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡模式，允許商業(yè)銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)

擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許銀行適度混業(yè)經(jīng)營(yíng)，可以提高銀行的絕對(duì)收益水平與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力水平。目前，我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)之路?；鞓I(yè)的窗口正在逐步打開，但現(xiàn)實(shí)條件告訴我們不能一蹴而就。目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和政策環(huán)境，還不具備全面混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件，所以應(yīng)建立從分業(yè)到混業(yè)的平穩(wěn)過(guò)渡途徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭瓊,王錚.金融混業(yè)漲潮[J].財(cái)經(jīng),2006,(24).