農(nóng)村金融發(fā)展論文精選(九篇)

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第1篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。

一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況

(一)金融支農(nóng)力度不斷加大

據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。

(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)

人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。

(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加

農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。

二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題

(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求

一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。

(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量

據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。

(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求

一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。

(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要

截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。

(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持

農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。

(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮

一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。

三、對策及建議

(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系

一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策

鼓勵所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當(dāng)延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。

(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)

金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。

(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法

各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責(zé)任追究，切忌實行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。

(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價

目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求

第2篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞農(nóng)村金融;金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);可持續(xù)發(fā)展

一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全

1.農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少

由于進(jìn)行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務(wù)拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。

3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。

4.郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展

郵儲銀行自成立以來,由于制度設(shè)計上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。

5.其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。

(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)方式單一

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù),主要是來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù),而信托投資、咨詢、理財、資本營運、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,讓農(nóng)民得到更實惠、更便捷的金融服務(wù),在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。

(三)缺乏財政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵

農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進(jìn)行調(diào)節(jié),必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導(dǎo)市場主體參與經(jīng)濟(jì),從而實現(xiàn)政策目標(biāo)。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導(dǎo)致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。

(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移

1.農(nóng)業(yè)保險亟待建立

農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風(fēng)險,使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險的行業(yè),亟待保險的支持。但是我國的政策性保險的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險主要屬于商業(yè)性保險?？紤]到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險和低收益,商業(yè)性的保險機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和信貸風(fēng)險的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。

2.貸款擔(dān)保體系不健全

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔(dān)保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全,信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔(dān)保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險增加,惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項重要任務(wù)。

(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風(fēng)險防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應(yīng),阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。

二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持

加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。

1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險的前提下,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點,強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。

3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用

繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改善服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,增強(qiáng)服務(wù)功能。

4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)

從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點要通過完善功能,充實業(yè)務(wù),加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作,進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)

加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進(jìn)入,降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類,使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。

(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程,不斷增強(qiáng)風(fēng)險管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟(jì)效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作,進(jìn)行優(yōu)勢互補,最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機(jī)制

要合理運用財政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機(jī)制,引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費用補貼,降低金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)費用;適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險補償基金,完善財政支持下的風(fēng)險分散機(jī)制。

(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制

建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險,進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

1.建立農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)

建立以農(nóng)業(yè)保險為主的政策性農(nóng)業(yè)保險專門機(jī)構(gòu),完善政策性保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運行機(jī)制、簡化理賠程序,逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)和保險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險,建立支持農(nóng)業(yè)保險的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)稅費予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。

2.完善貸款擔(dān)保體系

加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點,積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補償機(jī)制,幫助其健全風(fēng)險準(zhǔn)備制度,并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費,引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。

(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益;加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險意識,風(fēng)險防范及風(fēng)險控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個社會的誠信意識,保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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第3篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

[關(guān)鍵詞]民間金融政策建議制度變遷

Abstract:Informalfinanceistheendogenousresultofeconomicdevelopmentprocess.Itsfunctioncannotbesubstitutedbyformalfinancialsystem.Thegovernmentshouldprovideinformalfinancewithmarketenvironmentandpolicyenvironmentthatpromoteequalcompetitionwithstate-ownedfinancialsystem.Undertheguidanceofpropertyrighttheory,bythemeansofmacroeconomicregulationandmarketcompetition,weshouldintegrateruralfinanceorganizationintounifiedfinancialsystemtoconstructruralfinancialsystem.

Keywords:Folkfinance;policysuggestion;systemvicissitude

興起于改革開放之初的農(nóng)村民間金融組織，以其實行民用民管的制度優(yōu)勢，有效地實行貸款監(jiān)督，既以低廉的交易費用給予農(nóng)戶獲得小額貸款的機(jī)會，又能保障貸款得以回收，有著自身的特點和優(yōu)勢?？梢姡r(nóng)村具有適合于民間金融發(fā)展的信用環(huán)境。

一、農(nóng)村民間金融的優(yōu)勢

民間金融在發(fā)展初期一般是無組織的自由借貸，即便是規(guī)模發(fā)展為金融組織以后，管理和組織制度也不太嚴(yán)密，但民間金融操作簡單易行，交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，具有靈活、便捷、小規(guī)模等特點以及在信息方面的優(yōu)勢，因而更長于向居民提供零星、小額貸款。具體而言，農(nóng)村民間金融組織的獨特優(yōu)勢有：

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢。由于資本為各個私人所有，經(jīng)營以利潤最大化為目標(biāo)，農(nóng)村民間金融組織從初始階段就必然使產(chǎn)權(quán)的劃分非常明晰。個體經(jīng)營、股份制、股份合作制是我國農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的基本形式，與大銀行相比，自負(fù)盈虧使它們具有內(nèi)在的約束與激勵機(jī)制。農(nóng)村民間金融組織的服務(wù)對象主要是農(nóng)村個體、私營、合作、股份制企業(yè)和居民群體，它們也都是自負(fù)盈虧的獨立經(jīng)營主體。產(chǎn)權(quán)明晰的供給者與產(chǎn)權(quán)明晰的需求者之間形成的信用關(guān)系，必然是一種硬約束信用。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于目前國有大銀行與國有大企業(yè)的信用關(guān)系。

2.信息優(yōu)勢。信息對稱是效率市場的基本條件，決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的主要原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，其信息優(yōu)勢反映在貸款人對借款人還款能力的甄別上，貸款人對借款人的品德、能力、資本、經(jīng)營狀況有比較清楚的了解，金融主體能較充分地利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調(diào)研費用，也可減少審核批準(zhǔn)程序。民間金融組織的信息優(yōu)勢還反映在它對貸款的監(jiān)督過程中。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間信貸市場上的借貸雙方保持相對頻繁的接觸，這種信息上的便利導(dǎo)致貸款人能夠較為及時地把握貸款按時足額歸還的可能性，進(jìn)行實際監(jiān)督，并采取相應(yīng)的行動。因而民間金融組織面對的信息不對稱帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇問題比較小，其資產(chǎn)質(zhì)量高的潛在比較優(yōu)勢也是確實存在的。

3.擔(dān)保優(yōu)勢。在貸款的抵押擔(dān)保方面，農(nóng)村民間金融組織有比體制內(nèi)金融更為靈活的安排，緩解了貧困的農(nóng)民和中小企業(yè)面臨的擔(dān)保約束。當(dāng)前在農(nóng)村貸款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被農(nóng)村體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)拒絕放貸的現(xiàn)象非常普遍。而許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔(dān)保的物品在民間金融市場中卻可以作為擔(dān)保，例如房產(chǎn)、土地等，由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，這些物品作為擔(dān)保品的管理和處置成本相對較低。在農(nóng)村民間金融中，社會關(guān)系也可以起到擔(dān)保的功用，使得金融交易按交易雙方的真實意圖來實現(xiàn)。在一定意義上，交易主體的社會聯(lián)系也是一種資源（無形的資源），它能夠給當(dāng)事人帶來一定的物質(zhì)或精神收益。借款人的還款行為自然地構(gòu)成了這種社會聯(lián)系的一部分，一旦借款人違約，則這種聯(lián)系被破壞，會給借款人帶來一定的損失，這種損失一般是很難彌補的。因此，社會擔(dān)保機(jī)制的存在對借款人的行為構(gòu)成約束。

4.交易成本優(yōu)勢。借貸過程中的交易成本表現(xiàn)為達(dá)成交易過程中發(fā)生的費用。農(nóng)村民間金融的交易成本優(yōu)勢體現(xiàn)在以下幾個方面：首先，由于信息優(yōu)勢和擔(dān)保優(yōu)勢，民間金融交易節(jié)約了很大一部分搜索信息所需要的費用，也節(jié)約了進(jìn)行有效監(jiān)督的一部分費用；其次，民間金融的操作比較簡便，合同內(nèi)容簡單而實用，對參與者的素質(zhì)要求也不是很高。雖然民間金融組織的組織和運轉(zhuǎn)也需要花費一定的時間和精力，但是民間金融組織的從業(yè)人員往往是農(nóng)村閑散人員，其時間和精力的機(jī)會成本比較低，因而降低了民間金融組織的交易成本；再次，農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)清晰，具有獨立自主經(jīng)營、激勵機(jī)制強(qiáng)、辦事效率高等制度優(yōu)勢，能夠有效克服“官僚機(jī)構(gòu)”弊端，減少諸如客戶“攻關(guān)”和“尋租”等費用。

二、政府在發(fā)展農(nóng)村民間金融中的作用

目前我國金融制度的變遷表現(xiàn)為自上而下的、由政府提供的外生性制度變遷，它不同于許多西方發(fā)達(dá)國家以市場經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的自下而上的內(nèi)生性制度變遷。在這種外生性的制度變遷過程中，使自身租金最大化的所有權(quán)結(jié)構(gòu)與降低交易費用和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的有效率制度之間存在著持久沖突，從而難以為有效率的金融產(chǎn)權(quán)新形式提供動機(jī)和能力。改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)體制改革成功的主要經(jīng)驗就是要以增量促進(jìn)存量調(diào)整，在國有部門外生長出一塊非國有部門，利用非國有部門來促使國有部門調(diào)整、改善；雙軌制、新舊體制共存，各自發(fā)揮作用，共同推動改革的進(jìn)程。這一點對金融體制的改革和金融制度的變遷具有重要的啟迪意義。中國農(nóng)村金融體制改革一直沒有取得根本性進(jìn)展，其根本原因就在于改革過多地在舊體制內(nèi)部尋求突破口，而較少地關(guān)注新體制在體制改革中可能發(fā)揮的重要作用。

金融制度變遷總是按照效益最大化和成本最小化的原則為自己開辟道路，民間金融業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展就是這樣的一條制度變遷之路。對農(nóng)村民間金融采取壓制或取締政策并不可取，因為農(nóng)村金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程之中，其發(fā)揮的作用是體制內(nèi)金融部門所不能完全替代的，它的存在有其必然性和合理性。如果政府對民間金融采取的是打壓而不是扶持的態(tài)度，進(jìn)而否定民間金融制度安排，那么，民間金融的生存和發(fā)展就需要承擔(dān)更高的風(fēng)險和成本，其借貸利率必然會更高，交易行為也會更加隱蔽。其結(jié)果是，民間金融不僅不會因政府的取締而銷聲匿跡，反而生存環(huán)境惡化，風(fēng)險放大，效率降低，對社會也更具危害性。特別是在體制內(nèi)金融供給不足的情況下，對民間金融部門采取不恰當(dāng)?shù)膰?yán)格限制措施會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了充分發(fā)揮誘致性制度變遷的優(yōu)勢，政府對制度變遷應(yīng)該放松管制。必須認(rèn)識到民間金融活動的出現(xiàn)是中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀必然，對待民間金融的正確態(tài)度應(yīng)是：全面認(rèn)識其存在的合理性，在我國現(xiàn)階段倡導(dǎo)合理發(fā)展民間金融，充分發(fā)揮其積極作用，并對其消極作用加以限制。

政府有必要將農(nóng)村民間金融納入法制的軌道。雖然政府對民間信貸曾進(jìn)行過數(shù)輪的清查、整頓，但它仍然普遍存在，有些經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為“草根金融”，就是這些草根金融支持著我國絕大部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)的發(fā)展。與其讓它隱蔽運作，還不如因勢利導(dǎo)，承認(rèn)其合法性，并將其組織起來發(fā)揮作用。農(nóng)村民間金融體系的建立首先要求國家提供有力的制度保障，并確立和履行產(chǎn)權(quán)保護(hù)承諾。由于目前民間金融的非法性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)保護(hù)這一重要的服務(wù)只能通過私人提供，這造成了民間信貸活動的高風(fēng)險和高利率。我國許多現(xiàn)有民間金融組織能夠達(dá)到成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金額度，這說明民間小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景十分可觀，而銀監(jiān)會、人民銀行對金融市場準(zhǔn)入的管制太嚴(yán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有為小型金融機(jī)構(gòu)提供足夠的發(fā)展空間。提供制度保障、確立產(chǎn)權(quán)保護(hù)承諾，逐步取消與緩解民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制約束，放松農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，讓多種所有制和組織形式的農(nóng)村金融企業(yè)充分競爭，將給農(nóng)村民間金融提供一個合法的活動平臺，減少它在躲避管制過程中發(fā)生的成本，使農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)模式在競爭中自然而然地形成，同時也會減少民間金融采取不正當(dāng)手段破壞社會法制和道德環(huán)境所帶來的危害。

在將農(nóng)村民間金融納入法制軌道的基礎(chǔ)上，政府應(yīng)該減少對農(nóng)村民間金融的高成本、低效率的管制活動，避免行政干預(yù)。政府對民間金融強(qiáng)有力的管制，一方面可能會導(dǎo)致高昂的管理成本以及管制的低效率；另一方面，行政命令不能解決信貸市場中存在的信息和交易成本等一系列問題，還可能導(dǎo)致民間金融的經(jīng)營積極性和金融服務(wù)能力的降低。相反，政府放松管制，為其創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，農(nóng)村民間金融可以獲得較大的發(fā)展空間并得到快速成長，有利于充分發(fā)揮它對農(nóng)村非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大推動作用，緩解國有銀行撤出農(nóng)村金融市場后出現(xiàn)的嚴(yán)重的資金供求失衡局面。

政府應(yīng)為農(nóng)村民間金融發(fā)展提供一個與國有金融體系平等競爭的市場環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，讓市場機(jī)制在推動民間金融業(yè)的發(fā)展中起基礎(chǔ)性的調(diào)節(jié)作用，而不是走直接干預(yù)的道路，要盡力避免民間金融資本結(jié)構(gòu)向體制內(nèi)金融的趨同，重蹈體制內(nèi)金融的覆轍。在深化金融體制改革的過程中，國家可以通過宏觀調(diào)控和市場競爭機(jī)制，把農(nóng)村民間金融組織納入統(tǒng)一的金融體系之中，實現(xiàn)“農(nóng)村資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的目標(biāo)。農(nóng)村民間金融組織應(yīng)該主要是由非公有制經(jīng)濟(jì)主體注資的中小型金融機(jī)構(gòu)，按規(guī)范方式經(jīng)營，獨立經(jīng)營、自負(fù)盈虧，經(jīng)營定位是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，主要為規(guī)模不大且相對分散的非公有制經(jīng)濟(jì)部門提供金融服務(wù)，重點支持農(nóng)民及中小私營企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

金融業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，在農(nóng)村發(fā)展民間金融本身就包括建立高效審慎的監(jiān)管體系，政府要設(shè)立或指定專門的機(jī)構(gòu)對民間金融進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對民間金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的主體資格、資本金、組織形式、經(jīng)營方向等嚴(yán)格把關(guān)。另外，培育農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保持審慎發(fā)展，有條件逐步放開，在取得試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上推廣，讓其在法律、制度的框架內(nèi)規(guī)范化發(fā)展，發(fā)揮其優(yōu)勢，降低其風(fēng)險。但是，加強(qiáng)監(jiān)管并不意味著政府直接控制、經(jīng)營，農(nóng)村民間金融仍須由民間經(jīng)營，否則其優(yōu)勢將不復(fù)存在。

三、推進(jìn)農(nóng)村民間金融體系規(guī)范

發(fā)展的政策建議

構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系，必須以產(chǎn)權(quán)制度理論為指導(dǎo)，吸取農(nóng)村信用社發(fā)展歷程中的經(jīng)驗教訓(xùn)，具體而言要解決以下幾個方面的問題：

一是建立有效的產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度的建立是我國農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的核心問題。農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于通過產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)安排、產(chǎn)權(quán)經(jīng)營從而構(gòu)成完整的產(chǎn)權(quán)運行，激勵足夠多的有談判能力的產(chǎn)權(quán)主體的產(chǎn)生，并通過多元化產(chǎn)權(quán)主體的市場競爭，為解決激勵機(jī)制問題、行政干預(yù)問題、內(nèi)部人控制問題等一系列問題提供前提條件。發(fā)展民間金融，塑造多元化金融產(chǎn)權(quán)格局的具體路徑應(yīng)該是底層推進(jìn)。在市場化改革進(jìn)程中，農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)主體將擁有越來越大的經(jīng)營自和經(jīng)濟(jì)資源，這會強(qiáng)化其在改革中的博弈能力，主導(dǎo)農(nóng)村民間金融制度的變遷。

在民間金融組織財產(chǎn)權(quán)利得到法律明確而有效保護(hù)的基礎(chǔ)上，由個人集資入股而組成的民間信用機(jī)構(gòu)將必然是所有者或股東明確且能真正行使所有權(quán)，股東權(quán)利能真正得到有效保護(hù)的契約組織或擁有獨立財產(chǎn)的法人。一般而言，農(nóng)村民間金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該完全區(qū)別于國有化金融制度，以股份制形式出現(xiàn)，允許多渠道資本（包括個體資本、私人資本、集體資本等）的介入，但要避免民間金融組織和政府有過多的聯(lián)系。在明確民間機(jī)構(gòu)投資者所有權(quán)的基礎(chǔ)上，民間信用機(jī)構(gòu)內(nèi)部也必然會形成一個權(quán)力和責(zé)任十分明確，且能合理選擇和評價，以及有效約束或監(jiān)督經(jīng)營者，從而能有效維護(hù)股東所有者權(quán)益的合理治理結(jié)構(gòu)。這樣，民間金融機(jī)構(gòu)能真正按公司治理結(jié)構(gòu)來建立及營運，投資者從法律角度來講成為真正意義上的股東，能按照利潤最大化和風(fēng)險最小化原則建立評估體系，考核關(guān)系中經(jīng)營者的業(yè)績，根據(jù)保值增值要求督促經(jīng)營者建立規(guī)范的財務(wù)管理、審計稽核和風(fēng)險防范抵御制度，真正建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)操作體系。由此可見，產(chǎn)權(quán)制度的合理化將會自然解決民間金融組織的規(guī)范化問題。唯有如此，我國的一部分農(nóng)村民間金融組織，才能從非正式形式轉(zhuǎn)變成為正規(guī)金融體系的組成部分，發(fā)揮更為有效的資金融通作用。

二是選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式。政府應(yīng)該引導(dǎo)不同形式的民間金融選擇不同的組織模式。首先，對農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)，要鼓勵它們充分吸收民間資本，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，拓展發(fā)展空間；其次，引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合會等民間金融組織向規(guī)范化、合法化、機(jī)構(gòu)化方向轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實條件下，政府要降低金融市場準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營者資格及其他條件達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊、登記，按正規(guī)金融的要求規(guī)范管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的民間金融機(jī)構(gòu)；另一方面，政府要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制，使它們通過控股或參股取得部分產(chǎn)權(quán)，將原先投向地下錢莊的社會閑散資金吸引到合法的投資軌道上來；最后，規(guī)范民間借貸市場與典當(dāng)行等的經(jīng)營行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，健全市場契約制度，使其合法并規(guī)范地運作?？傊?，政府要放開金融市場的進(jìn)入和退出壁壘，確立公正、有效的市場競爭規(guī)則，同時給農(nóng)村民間金融充分的自由選擇權(quán)，從而使其充分發(fā)揮支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，采用不同組織形式，以達(dá)到明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，防范和化解風(fēng)險的效果。只要能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不急于探究模式問題。

三是明確監(jiān)管主體。構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系本身就包含了對農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管。要逐步建立以銀監(jiān)會監(jiān)管為主，以行業(yè)管理、自律管理為輔的農(nóng)村民間金融監(jiān)督和管理體制，加強(qiáng)對農(nóng)村民間金融立法工作的研究，實現(xiàn)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管的規(guī)范化、制度化和法治化。對農(nóng)村民間金融進(jìn)行監(jiān)管的主體必須是銀監(jiān)會及其分支機(jī)構(gòu)，而不能是其他任何行政機(jī)構(gòu)，這樣既可以防止地方政府為了地方和自身的利益對于不合法民間金融的保護(hù)，也可以杜絕不同監(jiān)管主體之間的相互推諉和扯皮。在明確監(jiān)管主體之后，必須確定監(jiān)管者的責(zé)任，使監(jiān)管者有明確的監(jiān)管任務(wù)，而不是盲目行事。對于符合條件的農(nóng)村民間金融組織，在達(dá)到正規(guī)金融組織實質(zhì)要求的前提下，按照一般金融組織的監(jiān)管方式進(jìn)行監(jiān)管。這樣，一方面可以促使農(nóng)村民間金融組織向規(guī)范化方向發(fā)展，另一方面也可以使農(nóng)村民間金融組織與正規(guī)金融處在同一競爭水平上。

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第4篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

1.農(nóng)村金融理論綜述

信貸補貼論是二十世紀(jì)八十年代以前農(nóng)村金融的主導(dǎo)理論。八十年代以后，農(nóng)村信貸補貼論逐漸被農(nóng)村金融市場論替代。農(nóng)村金融市場論特別強(qiáng)調(diào)市場所起到的調(diào)節(jié)作用，指出農(nóng)村資金機(jī)會成本較大，認(rèn)為政策性的金融會破壞市場經(jīng)濟(jì)的正常秩序，農(nóng)村的金融中介結(jié)構(gòu)可以通過利率的市場化補償其發(fā)生的金融成本。

金融抑制是分析發(fā)展中國家農(nóng)村金融狀況時最為常用的一個概念，農(nóng)村信貸補貼論和農(nóng)村金融市場論是從不同的角度來分析金融抑制產(chǎn)生的原因和解決方案。從理論角度進(jìn)行分析金融抑制可能是供給型或需求型中的任一種。

2.金融生態(tài)環(huán)境的解讀

所謂生態(tài)是指生物與環(huán)境之間或生物本身之間的相互作用、相互聯(lián)系，環(huán)境是指人類生存自然現(xiàn)象的總體，環(huán)境和生態(tài)是兩個相對獨立的名詞。金融組織為了尋求生存和發(fā)展與其自身生存環(huán)境之間長期聯(lián)系、相互作用、相互依存的過程金融生態(tài)，金融生態(tài)就是通過分工與合作而形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征的動態(tài)平衡系統(tǒng)。

3.金融生態(tài)環(huán)境的主要因素

金融業(yè)改革發(fā)展的順利進(jìn)行直接受到金融環(huán)境的影響，加強(qiáng)和改善金融生態(tài)環(huán)境是極為必要的。影響金融生態(tài)環(huán)境的主要因素包括：社會信用體系、金融機(jī)構(gòu)及信貸資金、支付清算服務(wù)體系及政府的政策及執(zhí)行等。

二、現(xiàn)階段我們國家農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r

為了能夠更清晰的說明我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展?fàn)顩r，我們以遼寧省丹東市為例從信貸資金支持狀況、農(nóng)村支付環(huán)境狀況、金融機(jī)構(gòu)設(shè)置情況及農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面來進(jìn)行分析。

1.金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在農(nóng)村地區(qū)的設(shè)置情況

遼寧省丹東市截止二零一三年年末共有銀行機(jī)構(gòu)十三家，營業(yè)網(wǎng)點共有二百四十個，其中城市營業(yè)網(wǎng)點數(shù)占總營業(yè)網(wǎng)點數(shù)的46%，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點則占據(jù)54%。

2.農(nóng)村信貸資金的支持情況

截止二零一二年末，遼寧省丹東市銀行各項貸款總額共計580億元，其中涉及到農(nóng)業(yè)的貸款占貸款總額的24%；涉及農(nóng)林牧漁方面的貸款占涉農(nóng)貸款總額的32%；涉農(nóng)其他方面貸款占涉農(nóng)貸款總額的68%；按貸款城鄉(xiāng)地域分類，農(nóng)村地區(qū)貸款占涉農(nóng)貸款總額的87%；城市涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的13%；按貸款接受主體分類，個人涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的27%；企業(yè)涉農(nóng)貸款占涉農(nóng)貸款總額的73%。

3.農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況

金融服務(wù)體系中的一個重要組成部分就是支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算水平是農(nóng)村多層次的客觀需要。現(xiàn)階段農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境情況可概括為：支付系統(tǒng)等金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，但部分地區(qū)仍較為落后、農(nóng)村人均銀行支付結(jié)算賬戶擁有量較高、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)已經(jīng)覆蓋農(nóng)村所有銀行網(wǎng)點、農(nóng)村地區(qū)的主要支付結(jié)算方式依然是現(xiàn)金、銀行卡受理市場建設(shè)發(fā)展迅速，但總體來看依然落后于城市。

4.農(nóng)村信用體系的主要做法及成效

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了舉足輕重的作用，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長期以來存在著信用缺失的問題，這嚴(yán)重的影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展，最終造成農(nóng)民貸款難、銀行放款難的局面，嚴(yán)重的影響了農(nóng)村整體。為了改變這一被動的局面，國家發(fā)動主要金融機(jī)構(gòu)在二零零八年開始加強(qiáng)了對農(nóng)村信用體系的建設(shè)，并取得了一定的成績。

三、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中存在的問題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局中存在的問題

首先，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點覆蓋率偏低。遼寧省丹東市農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點僅占自然村總數(shù)的10%，換句話說平均十個自然村才有一個銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點的數(shù)量不能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。從農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點在當(dāng)?shù)氐姆植记闆r來看，大多數(shù)的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)店多集中在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的村鎮(zhèn)，有的經(jīng)濟(jì)落后的村鎮(zhèn)甚至沒有銀行網(wǎng)點。

其次，追求效益最大化導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點萎縮。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮的一個重要原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點如果受業(yè)務(wù)量限制出現(xiàn)虧損，金融網(wǎng)點的應(yīng)對措施就是撤離或合并，這就制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

2.農(nóng)村信貸市場存在的問題

農(nóng)村信貸市場發(fā)展也存在著一些問題。阻礙農(nóng)村信貸市場發(fā)展的主要原因可概括為：追求利益最大化的出發(fā)點偏離了三農(nóng)主題；現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村信貸市場的需要；農(nóng)村信貸服務(wù)不完善抑制了信貸需求、信貸沒有有效的載體支撐；信貸營銷力度不夠等。

3.農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問題

概括的說，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問題有：支付結(jié)算資源配備不合理而且銀行卡受理環(huán)境較差；支付服務(wù)組織較為單一，個人銀行結(jié)算賬戶用途過于簡單；支付結(jié)算體系基礎(chǔ)結(jié)算建設(shè)落后，制約了業(yè)務(wù)的開展；支付結(jié)算知識未能普及，制約了支付結(jié)算工具的使用；支付結(jié)算收費偏高，非現(xiàn)金支付結(jié)算工具難以推廣。

4.農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題可概括為：地方金融機(jī)構(gòu)及政府對農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏積極性；農(nóng)戶信息真實性難以得到保證；農(nóng)村信用評級缺乏科學(xué)性及合理性；農(nóng)村征信市場缺位嚴(yán)重；風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不夠健全。

四、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議

1.農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點數(shù)量急需擴(kuò)大

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能在過分的依賴農(nóng)村信用社，銀行監(jiān)管部門應(yīng)該放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機(jī)會，鼓勵并引導(dǎo)各商業(yè)銀行積極的進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)布局，鼓勵商業(yè)銀行及政策性銀行對三農(nóng)的信貸支持。另外，要逐步加強(qiáng)農(nóng)村中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)，通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)來幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險。

2.農(nóng)村地區(qū)信貸資金的支持力度要加強(qiáng)

農(nóng)村資金的大量轉(zhuǎn)移、流走，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺少資金，造成存款比例失衡，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是極為不利的。為加大農(nóng)村地區(qū)信貸資金的支持力度提出建議包括：強(qiáng)化信貸資金的支農(nóng)責(zé)任，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場；逐步完善農(nóng)村信達(dá)抵押擔(dān)保機(jī)制；各項信貸支農(nóng)政策要切實有效的落實；金融政策宣傳活動要在農(nóng)村積極的開展，推動農(nóng)村金融服務(wù)全方位覆蓋。

3.提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平

農(nóng)村金融服務(wù)的首要任務(wù)是加強(qiáng)支付服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、暢通結(jié)算匯路、優(yōu)化支付環(huán)境。提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平的具體建議包括：加快農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行支付網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；銀行卡的功能要開拓創(chuàng)新；積極推動新業(yè)務(wù)、新機(jī)構(gòu)的發(fā)展；擴(kuò)大農(nóng)民工銀行開的特色服務(wù)范圍。

4.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

第5篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

一、研究農(nóng)村金融體系構(gòu)建的獨特原因

1.三十年農(nóng)村經(jīng)歷體驗對農(nóng)村金融有自己感性的認(rèn)識

作者生于農(nóng)村長于農(nóng)村20年，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村有比較深刻的認(rèn)識、了解，對“三農(nóng)”有著自己獨特的情感；在農(nóng)村工作整整十年（1993-2003），這十年是中國經(jīng)濟(jì)社會快速轉(zhuǎn)型的十年，對中國的經(jīng)濟(jì)社會特別是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民有了進(jìn)一步的認(rèn)識、更深理性的思考；妻子在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社工作，家住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社內(nèi)，對經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)生濃厚的興趣，特別是1998年亞洲金融危機(jī)之后，考研時也曾連續(xù)3年報考五道口人行金融研究所，這十年是恰恰是中國金融大調(diào)整、大變革、大改革，農(nóng)村金融更是如此，1994年4月組建農(nóng)發(fā)行，1998年3月職能調(diào)整，對農(nóng)村金融有自己親身經(jīng)歷、觀察和思考。譬如經(jīng)歷工作所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村基金會成立、發(fā)展、瘋狂、關(guān)閉和清算，自己并被迫入股，成為基金會的股東，耳聞目睹退股辛酸和艱難；再如目睹農(nóng)村信用社與農(nóng)行的“脫鉤”和“分家”，二者之間有類似“父子一家”的上下領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系演變?yōu)椤靶值軆杉摇钡钠降雀偁庩P(guān)系，員工由“同事”變?yōu)椤巴小?，目睹它們各種利益糾紛，辦公樓、家屬院等“一分為二”，自己也只好搬家。在郵政儲蓄工作的同學(xué)經(jīng)常講述，分配給他們儲蓄任務(wù)，目睹20世紀(jì)90年代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的爭儲大戰(zhàn)；目睹同事之間、鄰里之間等各種各樣的資金借貸，給借貸雙方帶來實實在在的益處，也有個別意外風(fēng)險。這雖是作者自己對一地的觀察和體驗，但是“窺一管而知全貌”，為作者更深入的了解、研究農(nóng)村金融提供感性素材；同時這種巨變及其帶來的混亂對三農(nóng)造成嚴(yán)重影響，作者有一種非常強(qiáng)烈責(zé)任感和使命感要為有效更快解決“三農(nóng)”問題，是作者把農(nóng)村金融作為一個整體來研究根本原因。

2.全面系統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論學(xué)習(xí)使作者有更多理性的思考

2003至2009年讀研讀博的求學(xué)，一方面系統(tǒng)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)理論，特別是讀博期間在華中科技大學(xué)被稱為“發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)之父”張培剛①教授及其研究發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)導(dǎo)師指導(dǎo)之下，深入學(xué)習(xí)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，對農(nóng)村金融的改革與發(fā)展具有更加深刻、更加系統(tǒng)的認(rèn)識。

隨著中國社會主義市場體系的逐步完善，國民經(jīng)濟(jì)三十多年的快速發(fā)展，金融在經(jīng)濟(jì)社會中的作用日益顯現(xiàn)并逐漸強(qiáng)大，已滲透到經(jīng)濟(jì)社會各個領(lǐng)域。金融作用和功能的發(fā)揮與一國金融體系的完善有著密切的關(guān)系，中國金融改革也基本上是沿著不斷完善中國金融體系進(jìn)行的，然而由于中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在明顯的二元制結(jié)構(gòu)，中國金融改革也存在城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，城市金融體系相對比較完善、發(fā)達(dá)，而農(nóng)村金融體系明顯滯后，這樣不完善的農(nóng)村金融體系嚴(yán)重影響農(nóng)村金融作用和功能的發(fā)揮。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融體系也成為農(nóng)村金融改革甚至整個金融改革的重點和難點。這是作者選擇研究農(nóng)村金融體系的一個重要原因。

該書是在作者博士論文的基礎(chǔ)上修改完成，得到了一批學(xué)者的指點，凝聚著眾多專家的智慧。張培剛教授在世紀(jì)名篇《農(nóng)業(yè)與工業(yè)化》中討論農(nóng)業(yè)國如何實現(xiàn)工業(yè)化的問題，作者深受大師的思想影響，認(rèn)為中國在走向工業(yè)化和現(xiàn)代化過程之中必須注意農(nóng)村金融的重要作用，應(yīng)著重討論如何構(gòu)建農(nóng)村金融體系以有效發(fā)揮農(nóng)村金融的重要作用。

二、該書可能的創(chuàng)新之處或者自己獨特的觀點和結(jié)論

1.明確提出構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的指導(dǎo)理論

以往我國農(nóng)村金融體系構(gòu)建，是遵循認(rèn)傳統(tǒng)的“機(jī)構(gòu)觀”的“結(jié)構(gòu)――功能――行為績效”的思路，陷入就機(jī)構(gòu)論機(jī)構(gòu)的困境，根本無法適應(yīng)“三農(nóng)”的多元化、多層次的情況，無法滿足“三農(nóng)”對資金的巨大需求；目前構(gòu)建農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循“功能觀”的“外部環(huán)境――功能――結(jié)構(gòu)”的思路，即從分析系統(tǒng)的目標(biāo)和外部環(huán)境出發(fā)，演繹出外部環(huán)境對金融功能的需求，然后探究通過何種載體來承擔(dān)和實現(xiàn)其功能，根據(jù)“功能觀”，判斷我國農(nóng)村金融體系基本功能缺失，大量儲蓄不能有效轉(zhuǎn)化為貸款，資金外流嚴(yán)重。

2.準(zhǔn)確概括農(nóng)村金融體系與及其所處環(huán)境的特點和關(guān)系

農(nóng)村金融體系所處環(huán)境――弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢農(nóng)民、薄弱農(nóng)村，嚴(yán)重影響了它的拓展，造成它病弱、脆弱；反過來看，病弱、脆弱的農(nóng)村金融體系也減少對“三弱”“三農(nóng)”的支持。要“一弱支三弱”，從政策要求上講，有義不容辭的義務(wù)，從現(xiàn)實能力上來看，有心卻無力的困境。最為關(guān)鍵的是，盡快建立起適應(yīng)目前弱質(zhì)農(nóng)業(yè)、弱勢農(nóng)民、薄弱農(nóng)村的金融體系，只有全面系統(tǒng)分析農(nóng)村金融所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，才能建立起適應(yīng)“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，不深入分析了解實際情況，就不可能找到農(nóng)村金融體系虛弱的原因，也不可能建立起適合我國“三農(nóng)”的金融體系?？紤]農(nóng)村金融及其服務(wù)對象的特點，應(yīng)該采取更多的優(yōu)惠和扶持政策，引導(dǎo)各種社會資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，鼓勵農(nóng)民和社會增加農(nóng)業(yè)投入，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資能力，緩解農(nóng)村資金緊張狀況，變“抽血”為“回血”、“補血”，反哺縣域經(jīng)濟(jì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

3.較為科學(xué)合理定位四種官方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)行股份制改造須按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，但須符合基本國情；須考慮農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”特殊的情況，也不應(yīng)該完全按照商業(yè)化模式來實施；新農(nóng)村建設(shè)資金需求規(guī)模巨大，離不開農(nóng)業(yè)銀行的大力支持；須有利于發(fā)揮自己獨特的優(yōu)勢和長處，發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道作用，拓寬服務(wù)“三農(nóng)”的領(lǐng)域。

把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行定位于“建設(shè)新農(nóng)村的政策性銀行”，充分發(fā)揮服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)和“三農(nóng)”的需要，傳統(tǒng)意義上的政策性銀行的定位已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)時代要求，把服務(wù)覆蓋到“三農(nóng)”中所有市場失靈領(lǐng)域；加大籌集資金力度，實現(xiàn)融資渠道多元化。

農(nóng)村信用社最大的問題是自身能力虛弱，難以發(fā)揮“一農(nóng)支“三農(nóng)”的作用；進(jìn)一步理順體制和機(jī)制，進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，因地制宜采取三層次產(chǎn)權(quán)模式；目標(biāo)定位于“三農(nóng)”，業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)于“三農(nóng)”，力爭解決“貸款難”和“難貸款”的情況。

郵政儲蓄源源不斷地從農(nóng)村抽吸資金，加劇了農(nóng)村金融中的資金供求矛盾；消除隱形擔(dān)保、顯性補貼、稅收優(yōu)惠的扭曲機(jī)制，建立郵政儲蓄資金回流農(nóng)村機(jī)制，增強(qiáng)其服務(wù)“三農(nóng)”功能，實現(xiàn)“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”的良性循環(huán)。

4.首次明確提出民間金融的獨特優(yōu)勢

首次明確提出民間金融的獨特優(yōu)勢在于“社會人際關(guān)系效應(yīng)”，并據(jù)此分析三類新型民間金融機(jī)構(gòu)?！吧鐣穗H關(guān)系效應(yīng)”，它有四種效應(yīng)組成：（1）“信息效應(yīng)”，貸款人較好地處理信息不對稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險；（2）“成本效應(yīng)”，具有對貸款實施監(jiān)督和跟蹤管理的便利條件；（3）“抵押效應(yīng)”，民間金融能夠充分利用民間資源條件進(jìn)行抵押，最為特殊的抵押品――人的道德或信譽；（4）“信譽效應(yīng)”或者“道德效應(yīng)”，來自社區(qū)圈子內(nèi)的道德約束力，具有天然獨特的超越經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的約束。因此民間金融更適合于為經(jīng)濟(jì)實力弱小的農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)，提高金融的服務(wù)范圍和主體；民間金融經(jīng)營靈活，快捷高效，能到達(dá)正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域，所以拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。

村鎮(zhèn)銀行――農(nóng)村的社區(qū)銀行，其社區(qū)性體現(xiàn)在農(nóng)村“村鎮(zhèn)”，服務(wù)對象主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”；貸款公司――特殊的小額信貨組織，小額信貸是以反貧困、促發(fā)展為宗旨的信貸方式，完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊的制度安排來解決交易成本和信息成本問題，我國貸款公司特殊性在于“只貸不存”；農(nóng)村資金互助社――回歸合作金融的機(jī)構(gòu)，合作金融仍具有廣闊市場空間，必須積極多渠道融資解決其資金短缺問題。

5.我國農(nóng)村金融體系發(fā)展與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗實證

利用計量經(jīng)濟(jì)學(xué)工具分析我國農(nóng)村金融體系發(fā)展（規(guī)模、結(jié)構(gòu)和效率）與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)）的經(jīng)驗實證關(guān)系。利用改革開放30年的時間序列數(shù)據(jù)，以VAR模型為基礎(chǔ)的協(xié)整理論，包括單位根檢驗，根據(jù)滯后長度準(zhǔn)則選取VAR模型的最優(yōu)滯后期，根據(jù)特征方程根的倒數(shù)值判斷VAR模型的穩(wěn)定性，協(xié)整檢驗、向量誤差修正模型（VECM模型）、Granger因果關(guān)系檢驗、脈沖響應(yīng)函數(shù)等，這部分的篇幅較大，論述較為規(guī)范和嚴(yán)謹(jǐn)，為學(xué)習(xí)、研究時間序列數(shù)據(jù)的讀者提供一個規(guī)范的參考模板，值得一讀。

總之，該書構(gòu)建完整清晰農(nóng)村金融體系為中國農(nóng)村金融體系構(gòu)建和改革提供極其具有參考價值的藍(lán)圖，也必將進(jìn)一步有力推動農(nóng)村金融研究的發(fā)展與繁榮，為繁榮學(xué)術(shù)思想又添一部重要的力作，具有重大理論價值和重要應(yīng)用價值。

注釋：

第6篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

論文摘要：近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢必在某些方面存在問題。本文將從已有文獻(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā)，探究促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關(guān)部門的政策出臺提供借鑒。

現(xiàn)階段，我國很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點?？v觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來威脅。

一、相關(guān)關(guān)系原因分析

（一）四大國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場

從2000年開始，在我國農(nóng)村，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行相繼撤出縣級及縣級以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。

（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運行環(huán)境：一是我國目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會保險等方面的配套改革。

（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場

在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時，農(nóng)戶往往更傾向于通過私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因為通過正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊含著極大的風(fēng)險。

（四）存款保險體系不健全

存款保險制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。

二、政策建議

（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境

現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來自于人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。

農(nóng)村金融改革同時需要一個良好的金融運行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展

金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營管理難度較大，而使以利潤為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。

（三）完善我國農(nóng)村存款保險制度

鑒于我國目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投保可以避免“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場，確保農(nóng)民的財產(chǎn)安全。

（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。

雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場的存在可以形成一個良性的競爭環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會不約而同地改善經(jīng)營模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問題的解決提供保障。

例如，進(jìn)行以利潤為導(dǎo)向、成本收益平衡、運行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過降低運營成本、提高利率的方法從多個渠道減少對捐贈的依賴。

（五）區(qū)別化對待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求

我國不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺政策應(yīng)區(qū)別化對待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實為農(nóng)民解決問題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流

有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運用不合理的情況。因此可規(guī)定對資金運用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動退出農(nóng)村存款市場。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。

參考文獻(xiàn)

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第7篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；優(yōu)劣勢

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0057-02

引言

農(nóng)村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經(jīng)多次變革才使其在金融機(jī)構(gòu)占有一席之地。1984年中國農(nóng)村信用合作社開始推行以恢復(fù)組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性為基本內(nèi)容的體制改革。1996年農(nóng)村信用合作社與國有商業(yè)銀行――中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。2003年，8個省開始進(jìn)行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行深化農(nóng)村信用社改革并持續(xù)至今。農(nóng)村信用社在經(jīng)過漫長的變革之后，已經(jīng)與國有商業(yè)銀行脫鉤，形成了具有特色行業(yè)的新的金融機(jī)構(gòu)。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區(qū)別，它們的優(yōu)劣勢也各不相同。

一、背景資料

農(nóng)村信用社是以前的農(nóng)行的一個部分，后來單分出來變成了農(nóng)村信用社。顧名思義，就是主要服務(wù)三農(nóng)，也是銀行機(jī)構(gòu)的一種，目前許多農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行了。農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，所謂銀行類金融機(jī)構(gòu)又叫做存款機(jī)構(gòu)和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。

農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，它與國有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機(jī)構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款”等存貸款業(yè)務(wù)。國有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級聯(lián)社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的，分支機(jī)構(gòu)非獨立核算的營業(yè)單位，一般是一級法人單位?？偟膩砜?，農(nóng)村商業(yè)銀行相對國有商業(yè)銀行來說，資金實力較差，服務(wù)品種較少。

二、分析拓展

（一）優(yōu)勢分析

1.本地化優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來立足農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村金融市場中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L的“草根銀行”。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國家扶持的同時也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的。

2.資金管控優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對當(dāng)?shù)厥袌龅牧私?，將主要信貸對象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個人，誠邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū)，因此在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С?。農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨特的人文關(guān)系。

3.信息獲取效率優(yōu)勢。大銀行規(guī)模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營快速多變的特點。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營方式靈活，同時基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭奪市場時取得先人一步的優(yōu)勢。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營信貸的優(yōu)勢。

（二）劣勢分析

1.抵抗風(fēng)險能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險識別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風(fēng)險。像工商銀行等國有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實力強(qiáng)，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。

2.服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實現(xiàn)免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對國內(nèi)資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。

3.人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時，各營業(yè)網(wǎng)點一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對偏大，對新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。

（三）機(jī)會分析

1.政府政策扶持。農(nóng)村信用合作社的主要任務(wù)是：依照國家法律和金融政策的規(guī)定，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，支持各種形式的合作經(jīng)濟(jì)和社員家庭經(jīng)濟(jì)，限制和打擊高利貸。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行仍是國家農(nóng)村金融政策的主要傳導(dǎo)器和執(zhí)行者，其服務(wù)對象限定在三農(nóng)領(lǐng)域，作為風(fēng)險補償，國家在資金扶持、利率浮動、支農(nóng)再貸款、稅收減免、小額農(nóng)貸發(fā)放等方面均給予一定的優(yōu)惠政策，這就構(gòu)成農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭的一份特有優(yōu)勢。

2.市場領(lǐng)先地位。農(nóng)村商業(yè)銀行一直保持立足農(nóng)村金融市場的發(fā)展戰(zhàn)略。從1998年開始，工、農(nóng)、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)。國有商業(yè)銀行紛紛退出農(nóng)村金融市場領(lǐng)域為農(nóng)村商業(yè)銀行騰出市場空間，并且農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的市場份額是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的。目前，在農(nóng)村與農(nóng)村商業(yè)銀行競爭比較劇烈的農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此，支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任歷史性地落到了農(nóng)村商業(yè)銀行身上，為其發(fā)展創(chuàng)造了大好機(jī)遇。

（四）威脅分析

1.郵政銀行的成立對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農(nóng)村資金采取“抽血”式管理，集中運用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢。

2.保險行業(yè)的滲透。保險行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

結(jié)束語

十七屆三中全會的召開，拉開了中國農(nóng)村改革的第二輪戰(zhàn)役，農(nóng)村金融市場將會進(jìn)一步放開，各類金融機(jī)構(gòu)將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作為社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無論在資金實力還是在人才素質(zhì)方面都不如國有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競爭中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢，抓住機(jī)會，揚長避短，確定自己的市場定位。

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第8篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

[論文關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融風(fēng)險控制

[論文摘要]中國是一個具有典型的“二元經(jīng)濟(jì)”特征的發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為整個經(jīng)濟(jì)體系的組成部分，其發(fā)展離不開金融的有效支持。本文分析了農(nóng)村金融風(fēng)險的特征及成因，并簡要的從內(nèi)部和外部兩個角度對規(guī)避風(fēng)險的對策進(jìn)行了探討。

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運行中，科學(xué)、合理的農(nóng)村金融安排，一方面能減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，為其提供資金支持；另一方面能夠為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營過程中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，近幾年來，農(nóng)村金融基于制度的、歷史的以及自身的諸多因素的影響，金融風(fēng)險加速積聚。本文就農(nóng)村金融風(fēng)險問題進(jìn)行簡要的分析。

一、農(nóng)村金融風(fēng)險及其特征

農(nóng)村金融風(fēng)險是指在某一特定的農(nóng)村地區(qū)因某個或某些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村金融活動主體由于經(jīng)營失敗或違法經(jīng)營等原因而導(dǎo)致其資金、財產(chǎn)、信譽等力一面損失所引起的支付危機(jī)和信用危機(jī)，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的支付安全，以致發(fā)生農(nóng)村金融擠兌事件，造成農(nóng)村金融支付秩序混亂的可能性。

總體來看，農(nóng)村金融風(fēng)險具有以下特征：首先，從地域上來看，農(nóng)村金融有以上三個層面的風(fēng)險形式，且存在依次遞進(jìn)的關(guān)系。其次，從金融風(fēng)險主體來看，農(nóng)村金融領(lǐng)域可能存在金融風(fēng)險的機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等國有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社以及其他民間金融組織等。第三，農(nóng)村金融風(fēng)險的高發(fā)部位是農(nóng)村信用社和農(nóng)村民間非法金融活動。

二、農(nóng)村金融風(fēng)險的成因

我們認(rèn)為，農(nóng)村金融風(fēng)險的成因有這樣幾個方面：

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中存在內(nèi)生性缺陷。一般來說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運作需要具備兩個條件：一是資金提供者不擠兌，二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對資金的使用是有效的。但在我國農(nóng)村，這兩個條件極易遭到破壞。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性源于其特有的業(yè)務(wù)活動，作為金融中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要功能是吸收存款，發(fā)放貸款。一般來說，只要存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便可在保持足夠的流動性以應(yīng)付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動性不高但收益率較高的資產(chǎn)上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失去信心時，就會出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拇嗳跣?。擠兌規(guī)模越大，所積聚的金融風(fēng)險越大，金融脆弱性就越明顯。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排不合理。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)及其他民間金融機(jī)構(gòu)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融處于絕對主導(dǎo)地位，但卻沒有很好發(fā)揮作用。民間金融處于被管制的從屬地位，運作極不規(guī)范，問題較多。農(nóng)業(yè)銀行從1996年開始走商業(yè)化道路后，不愿在經(jīng)濟(jì)條件薄弱的農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，不斷收縮基層營業(yè)網(wǎng)點，逐漸退出農(nóng)村金融市場。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行貸款余額的10%。同時，農(nóng)業(yè)銀行貸款權(quán)也收縮，使大量農(nóng)村儲蓄流出農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財政性支農(nóng)資金的撥付，隨著農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用正在虛置。據(jù)統(tǒng)計，目前農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來自農(nóng)村信用社。但由于各種原因，使勢單力薄的農(nóng)村信用社難以單獨支撐整個農(nóng)村金融市場，無法滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的需求。目前，民間金融仍處于初級發(fā)育階段，無法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會信用觀念和信用意識淡漠，信用文化薄弱，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐、惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境。同時，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，對逃廢債務(wù)人無強(qiáng)有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒有完善的風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防范機(jī)制。一方面，沒有建立與農(nóng)村金融自身特點相適應(yīng)的科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警指標(biāo)體系，難以及時發(fā)現(xiàn)、預(yù)警農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險。另一方面，缺乏存款的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，由于我國還沒有建立存款保險保障制度，一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付危機(jī)，由于缺乏風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，將會加大金融風(fēng)險，加劇農(nóng)村金融的脆弱性。三、如何有效防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為整個市場經(jīng)濟(jì)體系中的一個有機(jī)組成部分，在其日常經(jīng)營活動中不可避免地會遭受到一定的風(fēng)險損失，這也是其在追逐利潤的過程中所必須付出的成本。但是，風(fēng)險損失不能無限累積，否則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必然會走向破產(chǎn)倒閉。因此，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險的防范與化解，特別是要加強(qiáng)縣級人民銀行的監(jiān)管顯得十分必要。我們認(rèn)為，應(yīng)該從內(nèi)部和外部兩個角度入手：

首先是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。由于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金大部分來源于中央銀行提供的再貸款，然后以信用貸款的力一式向糧棉油收購企業(yè)發(fā)放貸款，而各級糧食部門再以財政補貼資金償還貸款利息，在這種特殊的銀企關(guān)系下，必然導(dǎo)致一力一面糧棉油收購企業(yè)片面強(qiáng)調(diào)承擔(dān)國家政策性任務(wù)，資金需求全部由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，信用意識淡??；另一力一面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行即使存在大量的高風(fēng)險資產(chǎn)，但因為收息率能保持較高水平，容易淡化其風(fēng)險意識。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該按照國際慣例和現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，創(chuàng)建一套新的適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和政策性銀行發(fā)展的規(guī)章制度，建立新的信貸管理制度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須要辦成“真正的銀行”。為此，要制定強(qiáng)有力的措施督促借貸單位?？顚Ｓ茫磿r還本付息；對所有使用農(nóng)業(yè)政策性貸款的借款主體，都要進(jìn)行評估，確定其信用等級；在增加政策性信貸投入的同時，必須講究信貸資金的流動性和安全性，加強(qiáng)信貸資金的風(fēng)險管理，嚴(yán)格審查貸款項目，確保各項政策和宏觀目標(biāo)的實現(xiàn)。

其次，在外部環(huán)境上，需要盡快出臺相應(yīng)的農(nóng)村金融法律法規(guī)。充分發(fā)揮法律法規(guī)的保障監(jiān)督作用，通過一系列法律法規(guī)的建立，如：《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等，確保農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、民間金融等共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)免于不合理的行政干預(yù)提供法律保護(hù)，盡量減少對發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的限制，健全對農(nóng)村金融企業(yè)的處罰制度和市場退出機(jī)制。同時也對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律約束，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)偏離支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問題，為中國人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供依據(jù)。

參考文獻(xiàn)[1]何春聯(lián)，農(nóng)村金融風(fēng)險及其防范探討[J]，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2006，(5)

[2]曾立潔，農(nóng)村信用社風(fēng)險防范與金融審計[J]，審計與理財，2006，(6)

第9篇：農(nóng)村金融發(fā)展論文范文

論文摘要:農(nóng)村金融已成為我國整體金融系統(tǒng)的瓶頸,具有不同于城市商業(yè)金融的特質(zhì),尤其在目前農(nóng)村金融改革進(jìn)程中,為了構(gòu)建健全的農(nóng)村金融體系、促進(jìn)農(nóng)村金融充分競爭,滿足農(nóng)村金融有效需求,從法律制度的角度強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管具有充分的法理基礎(chǔ)和重要的現(xiàn)實意義。

我國作為農(nóng)業(yè)大國的現(xiàn)實國情和城鄉(xiāng)二元分化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長期制約,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平嚴(yán)重滯后,決定了現(xiàn)階段農(nóng)村金融經(jīng)營成本高、風(fēng)險大、收益率低,由此造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本嚴(yán)重不足、難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等問題,使得我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為整個金融體系的瓶頸和“短板”。農(nóng)村金融的監(jiān)管無論在理念、對象、內(nèi)容和手段等方面均具有不同于整體金融或者商業(yè)金融的特殊性。一方面,農(nóng)村金融供給不足,有效競爭不充分,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能錯位,農(nóng)村資金回流,農(nóng)民融資困難等問題要求建立具有多元化主體的農(nóng)村金融體系,促進(jìn)農(nóng)村金融有效競爭,滿足農(nóng)村融資需求;另一方面,相對寬松的準(zhǔn)入政策、過于復(fù)雜的農(nóng)村金融局面以及難以對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供有效金融支持的缺陷均需要完善的農(nóng)村金融監(jiān)管體制來保護(hù)相關(guān)主體的合法利益,穩(wěn)定金融秩序,保障金融安全。

一、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的法理基礎(chǔ)

格萊珉銀行創(chuàng)立者·尤努斯認(rèn)為,金融權(quán)利如同人們在衣食住行上享有的權(quán)利一樣,也是一種人權(quán),也是一種人的基本生存權(quán)利。法哲學(xué)研究中的人權(quán)理論將其劃分為應(yīng)有的人權(quán)、法律上的人權(quán)和現(xiàn)實中的人權(quán)三個層次,農(nóng)民的金融權(quán)益便屬于應(yīng)有人權(quán)的范疇,不僅可以從社會公平正義理論、平等的生存權(quán)和發(fā)展權(quán)等角度得以證成,而且可以通過對其在現(xiàn)實中的享有和實現(xiàn)來評價和檢驗一國金融法律的質(zhì)量和狀況。首先,包括金融融資、獲得農(nóng)業(yè)保險、參與并實現(xiàn)合作金融等各項權(quán)利的農(nóng)民金融權(quán)益需要相應(yīng)的法律法規(guī)予以正式的確認(rèn)和肯定;其次,無論進(jìn)行融資、獲得農(nóng)業(yè)保險抑或參與合作金融,都需要在農(nóng)村金融監(jiān)管的法律體系中得到保障和制度支持;最后,對農(nóng)民金融權(quán)益的關(guān)注和保護(hù),決定著農(nóng)村金融監(jiān)管制度的價值目標(biāo)和基本理念的轉(zhuǎn)化。因此,可以說,從法學(xué)的層面上,運用權(quán)利理論對農(nóng)民的金融權(quán)益狀況、原因和保護(hù)進(jìn)行權(quán)利理論上的分析和論證,從而在制度層面上尋求法律的保障,是解決農(nóng)村金融問題的核心。

二、完善農(nóng)村金融監(jiān)管的現(xiàn)實需求

1.我國農(nóng)村金融監(jiān)管資源不足,難以形成有效的監(jiān)管合力?，F(xiàn)有的“一行三會”的金融監(jiān)管格局具有諸多方面的缺陷。具體到農(nóng)村金融體系,目前主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會,而且地方銀監(jiān)分局為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有機(jī)構(gòu)小鏈條長的特點,絕大多數(shù)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)都設(shè)在縣(市)及鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村,在其轄區(qū)內(nèi)只設(shè)有監(jiān)管辦事處,這些辦事處并不具有獨立的監(jiān)管主體資格,而且一般僅有3—5人的監(jiān)管人員,應(yīng)對轄區(qū)內(nèi)原有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已是困難,再加上村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)以及大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的參與,監(jiān)管資源更是難以為繼。

2.監(jiān)管體系混亂,非正規(guī)農(nóng)村金融游離于監(jiān)管之外:(1)傳統(tǒng)商業(yè)性和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受銀監(jiān)會監(jiān)管;村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu),也由銀監(jiān)會監(jiān)管,但其在資產(chǎn)規(guī)模、市場定位、資金運作、員工構(gòu)成、貸款審批和組織結(jié)構(gòu)等方面均與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在重大差別,難以根據(jù)一元化的監(jiān)管體系進(jìn)行簡單處理;(2)農(nóng)村信用社的監(jiān)管比照《商業(yè)銀行法》執(zhí)行,監(jiān)管責(zé)任由銀監(jiān)會和地方政府共同擔(dān)當(dāng),其效力通過縣聯(lián)社—省聯(lián)社的模式由聯(lián)社體制來貫徹,但公司治理改革未能完成,省聯(lián)社的行政管理和基層社的公司治理之間沖突加劇;(3)只貸不存的小額貸款公司無需接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管,由省政府指定省金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點,實際情況是,由省金融辦把試點的權(quán)限再次下放到縣政府,負(fù)責(zé)小額貸款公司日常監(jiān)督管理的則為當(dāng)?shù)毓ど叹?(4)合會、私人錢莊等非正式金融形式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管,農(nóng)村民間金融組織總體存在較大風(fēng)險。

3.金融改革以及監(jiān)管方式多采取自上而下的強(qiáng)制性手段,忽視對農(nóng)村金融市場的內(nèi)生性培育。上個世紀(jì)80年代農(nóng)村合作基金會的發(fā)展軌跡即可說明這一問題,而我國農(nóng)信社的改革過程仍然忽視農(nóng)村金融市場的內(nèi)生力量,未能給農(nóng)民自下而上的金融創(chuàng)新和改革保留必要的制度空間,而是采取由政府自上而下的出臺一攬子改革方案,然后由各地去執(zhí)行的方式,使得農(nóng)信社的合作金融機(jī)制完全未能體現(xiàn)農(nóng)民的自主參與意愿。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督約束機(jī)制缺失。一個有效的金融風(fēng)險控制體系應(yīng)由三個系統(tǒng)構(gòu)成:市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系。但我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系除前述已經(jīng)論及的外部監(jiān)管系統(tǒng)缺陷外,其內(nèi)部治理、控制和行業(yè)自律等監(jiān)督體系均存在缺失。

三、發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融監(jiān)管制度的借鑒

構(gòu)建完備的農(nóng)村金融監(jiān)管體制對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性運作、農(nóng)村金融市場的規(guī)范發(fā)展和農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)具有重要作用。世界很多具有發(fā)達(dá)農(nóng)村金融體系的國家均具有完善和健全的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。

1.美國以農(nóng)業(yè)部為政府監(jiān)管主體,輔以行業(yè)協(xié)會自律管理、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)控制以及農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。美國的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)業(yè)保險體系組成。其中農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)均隸屬于美國農(nóng)業(yè)部管轄。農(nóng)村合作金融體系則采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式,專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系,包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團(tuán),這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨立、職能各異。在美國,各種信用社協(xié)會或合作金融多達(dá)幾十個,這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范,進(jìn)行自律管理。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實行強(qiáng)制保險,具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔(dān),并承擔(dān)對投保金融組織的監(jiān)督。

2.法國“半官半民”體制模式。法國的農(nóng)村金融體制是從下而上逐步形成的,相對較為穩(wěn)定。法國的農(nóng)業(yè)合作金融體系主要由國家農(nóng)業(yè)信貸銀行、省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行和地方信貸合作社三級構(gòu)成。其中地方信貸合作社是基層組織,直接由個人成員和集體成員入股組成,省級農(nóng)業(yè)互助信貸銀行則由地方農(nóng)業(yè)信貸合作社組成,同時以國家的政策性銀行——國家農(nóng)業(yè)信貸銀行作為合作金融的中央機(jī)構(gòu),對合作金融的運作提供最后的保證。1945年,省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行組成了全國農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會,作為省級農(nóng)業(yè)信貸銀行在國家一級的代表,參與決定農(nóng)業(yè)信貸政策。除此之外,法國的農(nóng)業(yè)保險體制也相當(dāng)發(fā)達(dá),并與農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)相對應(yīng)地設(shè)置了三個層面的農(nóng)業(yè)互助保險機(jī)構(gòu)。

3.日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本,對農(nóng)村金融實施雙重監(jiān)管:一是政府金融監(jiān)管廳,對各種金融機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管,以實現(xiàn)整體風(fēng)險調(diào)控;二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管,包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管,農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管,以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。另外,為了保證合作金融安全、健康地運行,日本還設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。

四、完善現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管法律的構(gòu)想

1.針對農(nóng)村金融的特質(zhì),建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。我國的農(nóng)村金融改革和發(fā)展實踐,總是將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)作一般的金融機(jī)構(gòu)看待,僅僅要求投入金融資源,沒有足夠認(rèn)識到農(nóng)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)的獨特性和由此產(chǎn)生的城市和農(nóng)村金融之間的顯著差別。實際上,農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合,其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民,而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。作為城市金融監(jiān)管首要主體的銀監(jiān)會,在農(nóng)村金融監(jiān)管中具有監(jiān)管資源不足,難以貼近農(nóng)村、不了解農(nóng)村金融現(xiàn)實需求,與國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村政策之間不具有順暢的溝通、交流機(jī)制,極易造成“一管就死、一放就亂”的監(jiān)管局面。借鑒發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融監(jiān)管經(jīng)驗,我們應(yīng)當(dāng)以農(nóng)業(yè)部為主導(dǎo),同時厘清農(nóng)村政策性金融的設(shè)置目標(biāo)和宗旨,在農(nóng)村政策性金融和農(nóng)業(yè)部之間建立順暢的國家產(chǎn)業(yè)政策的表達(dá)和執(zhí)行機(jī)制,并通過發(fā)揮農(nóng)村政策性金融對農(nóng)村合作金融組織的導(dǎo)向、補充和支持等作用,構(gòu)建農(nóng)村金融的政府監(jiān)管體系。同時可以在財政部的政策支持、財政補貼以及稅收優(yōu)惠等方面建立輔助機(jī)制。

2.健全完善金融同業(yè)公會,發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用。我國于2005年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會,應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮職能作用,建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法,完善同業(yè)公約及規(guī)章,將那些監(jiān)管部門不宜管,而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作,盡量交由協(xié)會負(fù)責(zé),實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。

3.注重農(nóng)村金融主體的內(nèi)部治理和控制,自下而上地培育農(nóng)村金融本土力量。內(nèi)控制度建設(shè)是建立有效監(jiān)管體制的關(guān)鍵,也是有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。農(nóng)村金融監(jiān)管中內(nèi)部治理的作用集中體現(xiàn)在農(nóng)村合作金融組織中,基層合作金融組織中自愿入股的成員通過完善的治理結(jié)構(gòu),形成、表達(dá)并且實現(xiàn)自己的意愿,同時,由于基層成員是最為貼近金融需求、了解融資狀況的主體,使得對于資金發(fā)放、運用以及貸款的回收等事項具有最為直接和靈活實用的監(jiān)督管理作用。另外,就農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式而言,應(yīng)該是把選擇權(quán)交給農(nóng)民,通過反復(fù)的實踐和摸索,自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式,更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌问降慕鹑谛枨蟆?/p>

4.完善金融監(jiān)管法律制度體系。一是針對農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法,設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律;二是完善農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入機(jī)制,將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系,減少非正規(guī)金融活動對農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng);三是建立農(nóng)業(yè)保險制度,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)功能;四是建立存款保險制度以及金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度,完善農(nóng)村金融的市場退出機(jī)制,維護(hù)金融安全和社會公眾利益。

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